時(shí)間：2023-05-29 18:00:47
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇生源地貸款申請(qǐng)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞： 云南省 生源地信用助學(xué)貸款 問(wèn)題 建議
生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生（以下簡(jiǎn)稱學(xué)生）發(fā)放的，學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）向?qū)W生入學(xué)戶籍所在縣（市區(qū)）的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款。生源地信用助學(xué)貸款為信用貸款，不需要擔(dān)保和抵押，學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。
云南省生源地信用助學(xué)貸款自2009年啟動(dòng)以來(lái)至2011年6月，全省共發(fā)放貸款金額5.28億，資助學(xué)生9.6萬(wàn)人。生源地信用助學(xué)貸款對(duì)于幫助家庭經(jīng)濟(jì)貧困的大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)具有十分重要的意義，但在辦理申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款的過(guò)程中，依然面臨很多實(shí)際問(wèn)題和困難。為了更好地了解在校大學(xué)生申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款存在的實(shí)際問(wèn)題，探索改進(jìn)和完善助學(xué)貸款工作的方法，我們選取了云南民族大學(xué)申請(qǐng)辦理過(guò)生源地信用助學(xué)貸款的在校本?？茖W(xué)生作為調(diào)查對(duì)象，進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷450份，收回有效問(wèn)卷404份，回收率為89.7%。其中男女生比例為4∶6，大一、大二、大三的年級(jí)比例為4∶4∶2，生源地戶口城鎮(zhèn)與農(nóng)村比例為2∶8。
一、問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果基本情況及分析
（一）生源地信用助學(xué)貸款限額6000元基本符合在校大學(xué)生的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)總額。
目前每生每年申請(qǐng)的生源地信用助學(xué)貸款原則上不超過(guò)6000元，用于解決學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)問(wèn)題。在被調(diào)查的404人中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)加起來(lái)總額在4000―6000元的學(xué)生占調(diào)查總?cè)藬?shù)的64%，10000元以上的約占調(diào)查總?cè)藬?shù)的21%。
（二）生源地信用助學(xué)貸款能基本解決大部分高校困難學(xué)生上學(xué)難問(wèn)題。
在被調(diào)查的404人中，認(rèn)為自己家庭經(jīng)濟(jì)條件能全部承擔(dān)學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的學(xué)生為5%，能承擔(dān)一半的為37%，能承擔(dān)一半以下的為30%，完全不能承擔(dān)的為18%。140人申請(qǐng)過(guò)1次生源地信用助學(xué)貸款，占被調(diào)查人數(shù)的35%；114人申請(qǐng)過(guò)2次，占被調(diào)查總?cè)藬?shù)的28%；39人申請(qǐng)過(guò)但沒(méi)成功；116人沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)。學(xué)生申請(qǐng)貸款的成功率達(dá)63%，這說(shuō)明生源地信用助學(xué)貸款工作取得了一定的成效。此外，62%的同學(xué)打算申請(qǐng)2011―2012學(xué)年的生源地信用助學(xué)貸款，這說(shuō)明很大一部分學(xué)生希望通過(guò)貸款幫助其完成學(xué)業(yè)，減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以大力開展生源地信用助學(xué)貸款是進(jìn)一步完善高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的一條有效途徑。
（三）學(xué)生了解生源地信用助學(xué)貸款相關(guān)政策的途徑多種多樣。
學(xué)生主要通過(guò)學(xué)校錄取通知書里附上的材料（65%）、生源地學(xué)生資助管理中心（37%）和學(xué)校宣傳（30%）等途徑了解這一政策。學(xué)校和生源地學(xué)生資助管理中心應(yīng)加強(qiáng)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播和報(bào)紙雜志等媒體對(duì)政策進(jìn)行宣傳和詳細(xì)解讀，讓學(xué)生清楚地了解政策的細(xì)枝末節(jié)，解除學(xué)生的后顧之憂。
（四）學(xué)生對(duì)生源地信用助學(xué)貸款提出的希望和建議。
調(diào)查中，29%的學(xué)生希望“能夠一次性申請(qǐng)，連續(xù)幾年放貸”。此外，學(xué)生期待程度的排序?yàn)椋荷吹貙W(xué)生資助中心及學(xué)校能及時(shí)通知自己是否申請(qǐng)到貸款和其他基本情況；貸款總額能更大一些，除了學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)外，還能貸生活費(fèi)；手續(xù)能夠更簡(jiǎn)化，有關(guān)單位工作效率能提高，服務(wù)態(tài)度能改善；加大相關(guān)政策的宣傳力度，政策變更能及時(shí)告知；銀行方面能提供個(gè)性化的還款方式等。
二、實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題
（一）學(xué)生對(duì)生源地信用助學(xué)貸款的相關(guān)政策了解程度不夠。
在被調(diào)查的404人中，“完全不了解”的為6%，“了解一些”的為66%，“聽說(shuō)過(guò)但不了解”的為16%，“深入了解過(guò)”的為10%。正因?yàn)閷?duì)生源地信用助學(xué)貸款了解程度不夠，學(xué)生對(duì)申請(qǐng)信用助學(xué)貸款就存有顧慮和擔(dān)憂。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，51%的同學(xué)最擔(dān)心“貸款名額不夠而不能申請(qǐng)貸款”，17%的學(xué)生最擔(dān)憂由于“信息掌握不及時(shí)，錯(cuò)過(guò)辦理時(shí)機(jī)”；8%的學(xué)生最擔(dān)憂的是“對(duì)還款方面的注意事項(xiàng)一無(wú)所知”。所以必須加大對(duì)生源地信用助學(xué)貸款的政策解析和宣傳工作，才能促進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款順利開展，才能讓更多高校困難學(xué)生成為這一項(xiàng)政策的真正受益者。
（二）所需證件過(guò)多，辦理程序復(fù)雜。
2010年與2009年相比，申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款添加了網(wǎng)上注冊(cè)申請(qǐng)，其程序和所需證件為：
1.網(wǎng)上進(jìn)行申請(qǐng)，信息填寫正確后導(dǎo)出申請(qǐng)表打?。ㄒ皇絻煞荩?。
2.學(xué)生持申請(qǐng)表到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、街道辦事處等部門簽字并加蓋公章（一式兩份）。
3.學(xué)生持申請(qǐng)表和符合貸款條件要求的有效的貧困證明、在校學(xué)生需要所在高校出具的未辦理過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款的證明材料和其他證明原件復(fù)印件（一式兩份）學(xué)校到資助中心現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)，并簽訂4份合同。（貸款資格由學(xué)生資助中心進(jìn)行審查）。
4.學(xué)生持貸款合同和貸款證明到學(xué)校辦理回執(zhí)。并將回執(zhí)（一式兩份）寄回當(dāng)?shù)刭Y助中心。
在調(diào)查中，我們了解到，由于很多同學(xué)家住農(nóng)村，辦理所需證明材料需要從家到縣城來(lái)回跑3次左右，才能成功簽約。在被問(wèn)及“如果不打算申請(qǐng)2011―2012學(xué)年的生源地信用助學(xué)貸款的原因”時(shí)，30%的學(xué)生是因?yàn)椤百J款手續(xù)麻煩”，39%的學(xué)生是因?yàn)椤跋Ｍ@得助學(xué)金、學(xué)費(fèi)減免等資助”。所以只有簡(jiǎn)化辦理程序，縮短辦理時(shí)間，才能提高辦理生源地信用助學(xué)貸款的效率。
（三）申請(qǐng)貸款的學(xué)生較多，但名額有限，申請(qǐng)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于成功簽約率。
調(diào)查結(jié)果顯示，55%的同學(xué)認(rèn)為辦理生源地信用助學(xué)貸款遇到的實(shí)際困難是“生源地名額有限，申請(qǐng)貸款的學(xué)生較多，擔(dān)心爭(zhēng)取不到名額”。獨(dú)立性是當(dāng)代大學(xué)生的顯著特征，很多同學(xué)都想通過(guò)貸款繳納學(xué)費(fèi)以此來(lái)減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。很多為了顯示獨(dú)立性但家庭可以支付學(xué)費(fèi)的同學(xué)，還有存在“不貸白不貸”心理的同學(xué)也加入申請(qǐng)大軍中來(lái)，促使申請(qǐng)人數(shù)較多，導(dǎo)致信息掌握不全、不了解辦理程序的部分貧困學(xué)生沒(méi)有爭(zhēng)取到貸款名額。
（四）高校與生源地學(xué)生資助中心協(xié)調(diào)度不夠，導(dǎo)致辦理時(shí)間較長(zhǎng)。
在整個(gè)辦理過(guò)程中，高校的工作是提供在校未辦理過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款和在校表現(xiàn)情況的證明材料、回執(zhí)證明材料。但在辦理過(guò)程中，學(xué)生遇到的實(shí)際困難有：學(xué)校宣傳不到位；辦理工作人員不夠，高峰期人員擁擠，辦理時(shí)間較長(zhǎng)；學(xué)校出具的證明材料不符合相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致補(bǔ)辦或生源地學(xué)生資助管理中心審核不通過(guò)。
三、改進(jìn)和完善生源地助學(xué)貸款的建議
（一）加大政策宣傳力度，詳細(xì)剖析和解讀政策。
1.高校對(duì)于入學(xué)新生繼續(xù)采取在錄取通知書里加寄生源地信用助學(xué)貸款相關(guān)材料的方法，確保入學(xué)新生和家長(zhǎng)第一時(shí)間內(nèi)了解到相關(guān)政策。對(duì)于在校學(xué)生，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)政策的變更、辦理程序及注意事項(xiàng)，以便能更快更高效地申請(qǐng)到貸款。
2.國(guó)家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與高校相配合，積極組織專業(yè)人士在高校進(jìn)行生源地信用助學(xué)貸款政策的相關(guān)解讀及剖析，分析利弊。特別是還款方面，要讓每一位想申請(qǐng)貸款的學(xué)生清楚了解貸款及還款的程序和注意事項(xiàng)，增強(qiáng)學(xué)生理性貸款的意識(shí)。
3.生源地學(xué)生資助管理中心要充分利用當(dāng)?shù)貜V播、電視、報(bào)紙，以及網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行政策宣傳。特別是充分利用當(dāng)?shù)仉娨暪?jié)目進(jìn)行專場(chǎng)政策宣傳，介紹辦理程序注意事項(xiàng)，確保貧困學(xué)生可以第一時(shí)間掌握辦理信息，真正受益。同時(shí)也加深家長(zhǎng)對(duì)政策的了解度，為日后催款、還款工作奠定基礎(chǔ)。
（二）減少申請(qǐng)所需材料，簡(jiǎn)化辦理程序。
《財(cái)政部、教育部與銀監(jiān)會(huì)關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》（財(cái)政［2008］196號(hào)）明確規(guī)定：“高校在讀學(xué)生在高校獲得了國(guó)家助學(xué)貸款，不得同時(shí)申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款?！蹦壳?，國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)名額較少，但申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款時(shí)必須提供在校未申請(qǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款的證明材料。這一點(diǎn)就造成了材料的冗雜和手續(xù)的多余。各高校可以主動(dòng)將在學(xué)校辦理過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款的同學(xué)名單和詳細(xì)情況告知生源地學(xué)生資助管理中心，即“提供少數(shù)，避免大頭”，這樣就減免了一份材料和一道手續(xù)。
（三）提供個(gè)性化服務(wù)窗口，提高工作效率。
1.辦理回執(zhí)時(shí)，高校應(yīng)提供咨詢窗口，告知學(xué)生辦理回執(zhí)的所需材料和程序。
應(yīng)增設(shè)“回執(zhí)代寄”窗口，幫助同一生源地學(xué)生集中代寄回執(zhí)給學(xué)生資助管理中心，這樣不僅能幫助學(xué)生節(jié)約郵寄回執(zhí)的費(fèi)用，而且能方便生源地資助中心統(tǒng)計(jì)回執(zhí)情況。可以聘用學(xué)生作為臨時(shí)工作人員，按學(xué)院，分時(shí)段分批進(jìn)行辦理，避免擁擠現(xiàn)象，提高工作效率。
2.資助管理中心可以提供咨詢窗口、網(wǎng)上申請(qǐng)窗口、材料復(fù)印窗口和等候休息區(qū)等。據(jù)調(diào)查，65%學(xué)生建議學(xué)生資助管理中心應(yīng)增加辦理人員和窗口，提高服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量。部分新生在高中時(shí)接觸網(wǎng)絡(luò)較少，網(wǎng)上申請(qǐng)窗口可為其提供方便。
（四）完善貧困學(xué)生評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，努力做到公平公正審核。
現(xiàn)行的助學(xué)貸款制度是通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)民鎮(zhèn)辦和街道辦事處開具的貧困證明和家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表來(lái)評(píng)定的。相關(guān)單位在開具證明材料的時(shí)候，由于種種原因，相關(guān)民政部門普遍存在“誰(shuí)來(lái)都蓋章，誰(shuí)來(lái)都簽字”的情況，這樣學(xué)生所提供的貧困證明材料就缺乏有效的真實(shí)性。生源地學(xué)生資助中心由于人員少，工作繁重，沒(méi)有時(shí)間和精力對(duì)學(xué)生的貧困程度進(jìn)行深入摸底考察，在審核的時(shí)候也只能根據(jù)其提供的材料進(jìn)行審核，申請(qǐng)者中存在許多偽貧困學(xué)生。相關(guān)單位如民政辦的領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)重視嚴(yán)格審核貧困證明材料，盡量做到公平公正，確保貧困材料的真實(shí)性，確保在有限的貸款名額內(nèi)，讓真正貧困的學(xué)生申請(qǐng)到貸款，順利入學(xué)，促進(jìn)教育公平。
（五）根據(jù)各地實(shí)際情況，合理按需分配貸款名額。
作為辦理生源地信用助學(xué)貸款的金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家開發(fā)銀行應(yīng)聯(lián)合當(dāng)?shù)亟逃?、?cái)政局、民政局等相關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地情況調(diào)研，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)狀況，合理增加貸款名額，確?！皯?yīng)貸盡貸”的落實(shí)。
生源地信用助學(xué)貸款剛剛起步，存在實(shí)際困難是正常的。只有不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、總結(jié)問(wèn)題、解決問(wèn)題，才能促進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款工作順利開展，使更多的貧困生享受到這一惠民政策，順利完成學(xué)業(yè)。
參考文獻(xiàn)：
［1］云南省教育廳、國(guó)家開發(fā)銀行股份有限公司云南省分行.關(guān)于開展2010-2011學(xué)年生源地信用助學(xué)貸款工作有關(guān)事項(xiàng)的通知.云教貸［2010］27號(hào).2010-07-19.
［2］王新國(guó)，姜旭萍.生源地信用助學(xué)貸款的現(xiàn)狀研究［J］.2009-09.
［3］柯尊韜.全面推行國(guó)家生源地信用助學(xué)貸款可行性研究［J］.2007-08.
申請(qǐng)人須符合五個(gè)條件
申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款的學(xué)生必須同時(shí)符合以下條件：具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法；已被根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)設(shè)立、實(shí)施高等學(xué)歷教育的全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等?？茖W(xué)校(含民辦高校和獨(dú)立學(xué)院，學(xué)校名單以教育部公布的為準(zhǔn))正式錄取，取得真實(shí)、合法、有效的錄取通知書的新生或高校在讀的本?？茖W(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)生；學(xué)生本人入學(xué)前戶籍、其父母(或其他法定監(jiān)護(hù)人)戶籍均在本縣(市、區(qū))；家庭經(jīng)濟(jì)困難，所能獲得的收入不足以支付在校期間完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用。
貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)14年
生源地信用助學(xué)貸款按年度申請(qǐng)、審批和發(fā)放。每個(gè)借款人每年申請(qǐng)的貸款原則上最高不超過(guò)6000元，高校在讀學(xué)生當(dāng)年在高校獲得了國(guó)家助學(xué)貸款的，不得同時(shí)申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款。
生源地信用助學(xué)貸款期限原則上按全日制本?？茖W(xué)制加10年確定，最長(zhǎng)不超過(guò)14年，其中，在校生按剩余學(xué)習(xí)年限加10年確定。學(xué)制超過(guò)4年或繼續(xù)攻讀研究生學(xué)位、第二學(xué)士學(xué)位的，相應(yīng)縮短學(xué)生畢業(yè)后的還貸期限。
在校期間利息享受財(cái)政補(bǔ)貼
生源地信用助學(xué)貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率，不上浮。生源地信用助學(xué)貸款利息按年計(jì)收。學(xué)生在校及畢業(yè)后兩年期間為寬限期，寬限期后由學(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)按借款合同約定，按年度分期償還貸款本息。
貸款學(xué)生在校期間利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，其中，考入中央高校的學(xué)生，其貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān)?？既氲胤礁咝５膶W(xué)生，跨省就讀的，其貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān)；在本省就讀的，其貸款貼息由地方財(cái)政負(fù)擔(dān)。
分工合作建立良性運(yùn)行機(jī)制
國(guó)家開發(fā)銀行等開辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要按照國(guó)家信貸政策，確保符合條件且有貸款需求的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生都能申請(qǐng)。
縣級(jí)教育行政部門在整合現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，成立學(xué)生資助管理中心，收集、整理、匯總學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生源地信用助學(xué)貸款需求等信息，定期報(bào)送貸款學(xué)生的有關(guān)信息等。
生源地助學(xué)貸款辦理流程：
1、生源地助學(xué)貸款首貸辦理流程。
（1）登錄學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)。國(guó)家開發(fā)銀行助學(xué)貸款信息網(wǎng)（csls.cdb.com.cn），注冊(cè)學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)（生源地）。
（2）填寫申請(qǐng)表。在線填寫申請(qǐng)表，填寫后需打印，借款學(xué)生本人簽字。
（3）申請(qǐng)表加蓋公章。申請(qǐng)表上需要資格審查單位加蓋公章。
（4）學(xué)生需要準(zhǔn)備所需材料。學(xué)生本人簽字并需加蓋公章的申請(qǐng)表、借款學(xué)生及共同借款人雙方的身份證原件及復(fù)印件、錄取通知書或?qū)W生證復(fù)印件、戶口簿原件。
（5）簽訂合同。借款人和共同借款人到戶籍所在縣級(jí)資助中心簽訂合同并領(lǐng)取回執(zhí)單。
（6）提交回執(zhí)單。借款學(xué)生將回執(zhí)單交給學(xué)校并錄入系統(tǒng)。
2、若是需要續(xù)貸，可以登錄學(xué)生在線服務(wù)，需要填寫200字左右的續(xù)貸聲明及續(xù)貸申請(qǐng)表。
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；助學(xué)貸款；問(wèn)題；對(duì)策
隨著我國(guó)高等學(xué)校招生收費(fèi)制度的實(shí)行和招生規(guī)模的日漸擴(kuò)大，沒(méi)有能力支付學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)的貧困生也呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。面對(duì)日益凸顯的貧困生問(wèn)題，由中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部共同設(shè)立，用于幫助高等院校中家庭貧困的學(xué)生交納學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款則是對(duì)高校國(guó)家助學(xué)貸款制度的補(bǔ)充和完善。實(shí)施農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款政策，對(duì)于目前占高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例80％的農(nóng)村學(xué)生來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一場(chǎng)“及時(shí)雨”，既圓了學(xué)生的夢(mèng)，解了家長(zhǎng)的憂，又減輕了高校和社會(huì)的負(fù)擔(dān)，受到了社會(huì)各界，尤其在校大學(xué)生的普遍歡迎，并取得了可喜的成效。然而，這項(xiàng)政策的實(shí)施還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，下面談?wù)勣r(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款開辦緩慢的成因及對(duì)策。
一、農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款開辦緩慢的成因
（一）從農(nóng)村信用社的角度分析
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，掌握著農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的最終貸款權(quán)，其心理動(dòng)機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)展有著重要影響。目前，農(nóng)村信用社普遍存在一種“惜貸”心理，對(duì)開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性不高，從而直接影響著整個(gè)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作的進(jìn)展和成效。
1.思想認(rèn)識(shí)不到位。由于對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款工作的重大意義缺乏認(rèn)識(shí)，有些農(nóng)村信用社工作缺少主動(dòng)性和積極性，出現(xiàn)工作不落實(shí)、提高貸款門檻、增加附加條件等問(wèn)題，致使農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作進(jìn)展緩慢。
2.利小成本大、風(fēng)險(xiǎn)大。雖然國(guó)家在有關(guān)政策中明確規(guī)定農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的申請(qǐng)人是貸款對(duì)象的父母或法定監(jiān)護(hù)人、其應(yīng)當(dāng)具備穩(wěn)定的收入來(lái)源等條件，而且多數(shù)農(nóng)村信用社采取擔(dān)保貸款的方式，但由于貸款申請(qǐng)者畢竟是一個(gè)特困的個(gè)人消費(fèi)群體，其還貸能力難以預(yù)測(cè)，加之貸款的額度小、貸款面廣、手續(xù)復(fù)雜、成本高等原因，農(nóng)村信用社的投入與收益嚴(yán)重失衡，必然極大影響放貸的積極性。
3.農(nóng)村信用社自身的問(wèn)題。雖然國(guó)家明文規(guī)定，國(guó)家助學(xué)貸款形成的呆帳壞帳可以全額核銷，有的省還設(shè)立“農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金”，但盈利性的農(nóng)村信用社還是覺(jué)得“不劃算”，因?yàn)樵趯?shí)際的操作過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)還是集中于農(nóng)村信用社。而農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部由于考核辦法、操作程序不規(guī)范，制度不健全、不完善，權(quán)、責(zé)、利不明確，銀行基層機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦人員的責(zé)任較大，對(duì)辦理這項(xiàng)貸款心有余悸，甚至無(wú)所適從，致使積極性不高。
（二）從貸款學(xué)生的角度分析
作為貸款對(duì)象的大學(xué)生，其個(gè)人的貸款意識(shí)、消費(fèi)觀念相對(duì)落后，貸款心態(tài)不正及信用觀念較差等也成為助學(xué)貸款工作進(jìn)展緩慢的重要因素。
1.部分學(xué)生認(rèn)識(shí)不足，消費(fèi)觀念落后。有部分貧困生由于沒(méi)有建立起貸款消費(fèi)的新觀念，加之對(duì)貸款政策了解不深，對(duì)將來(lái)的還貸能力沒(méi)有信心，從而心存種種顧慮而不去申請(qǐng)貸款。
2.部分學(xué)生責(zé)任心不強(qiáng)，依賴心理嚴(yán)重。有的學(xué)生對(duì)政府和學(xué)校有較強(qiáng)的依賴心理，認(rèn)為政府既然已經(jīng)做出“不讓一個(gè)大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)”的承諾，只要我的學(xué)習(xí)成績(jī)可以，經(jīng)濟(jì)上的困難就應(yīng)該由政府和學(xué)校幫助解決，所以寧愿拖欠學(xué)費(fèi)也不積極尋求解決的辦法；而在接受資助的形式上，有調(diào)查顯示，更多的貧困生愿得到不需承擔(dān)還貸責(zé)任條件又不是很高的助學(xué)金、學(xué)費(fèi)減免等，只有很少一部分學(xué)生愿意選擇貸學(xué)金。
3.部分學(xué)生獨(dú)立性太強(qiáng)，不愿意父母再為自己負(fù)擔(dān)大學(xué)所需費(fèi)用。有的貧困生因?yàn)槌砷L(zhǎng)環(huán)境的因素，生活能力較強(qiáng)，認(rèn)為父母供養(yǎng)自己考上大學(xué)已經(jīng)很不容易了，不愿意再讓父母為自己分擔(dān)經(jīng)濟(jì)困難，而是希望通過(guò)自己的努力來(lái)完成大學(xué)學(xué)業(yè)，所以這部分同學(xué)不愿選擇“以父母為申請(qǐng)人”的農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款，而更希望獲得在學(xué)校辦理的工作后由自己來(lái)還款的助學(xué)貸款。
（三）從高校的角度分析
按規(guī)定在申請(qǐng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款時(shí)，“貸款申請(qǐng)人必須提供貸款對(duì)象所在高校出具的《農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款申請(qǐng)證明》”，高校事實(shí)上成為連接農(nóng)村信用社和學(xué)生的中介，作用非同小可。但許多高校在實(shí)際操作中并不盡如人意，一方面宣傳不到位，使學(xué)生對(duì)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)不夠，不能主動(dòng)申請(qǐng)；另一方面簡(jiǎn)單的視其為學(xué)生（或?qū)W生家長(zhǎng)）和農(nóng)村信用社之間的事，對(duì)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款不組織、不引導(dǎo)，配合不夠，一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作的順利進(jìn)行。
（四）從政府和社會(huì)的角度分析
由于農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款是新生事物，是對(duì)高校國(guó)家助學(xué)貸款制度的補(bǔ)充和完善，國(guó)家雖有政策，但并沒(méi)有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，而且有關(guān)助學(xué)貸款問(wèn)題的法律法規(guī)尚未建立健全，加之有關(guān)部門和單位對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策宣傳不夠，措施力度不強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策的了解和認(rèn)識(shí)不足。據(jù)調(diào)查，有相當(dāng)多的高三學(xué)生和教師不了解大學(xué)有資助貧困生的政策和措施，致使經(jīng)濟(jì)困難的新生接到錄取通知書時(shí)心情喜憂參半，有的甚至打算放棄學(xué)業(yè)。
二、推動(dòng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作加快發(fā)展的對(duì)策
如何才能真正落實(shí)好農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款政策，體現(xiàn)黨和國(guó)家的溫暖，又能處理好各方面的矛盾呢？筆者認(rèn)為可以采用以下幾點(diǎn)措施：
（一）農(nóng)村信用社方面
1.農(nóng)村信用社要提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)服務(wù)，大力推動(dòng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展，在實(shí)際的操作中增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，不限制辦理時(shí)間，為貸款學(xué)生提供簡(jiǎn)便、快捷、高效的服務(wù)。
轉(zhuǎn)貼于
2.建立和完善助學(xué)貸款的保障機(jī)制，通過(guò)多種途徑和手段使放貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)；建立合理的可控制性助學(xué)貸款方式，根據(jù)實(shí)際情況采取信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款等方式，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)；建立與其他金融機(jī)構(gòu)共享的信用信息系統(tǒng)，建立貸款對(duì)象個(gè)人檔案，登錄有關(guān)情況作為歷史資料保存，同時(shí)做好信用記錄信息共享，為有效地防范助學(xué)貸款中的金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造一定的條件。
3.改進(jìn)助學(xué)貸款工作中一系列環(huán)節(jié)，保證助學(xué)貸款的良性運(yùn)作。農(nóng)村信用社應(yīng)認(rèn)真研究農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款這一新生事物的特殊性，合理調(diào)整貸款政策，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、增加工作人員，并為助學(xué)貸款的信貸員制定更為合理的工作考核標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)加強(qiáng)同高校之間的聯(lián)系，及時(shí)將貸款情況反饋給學(xué)校。
（二）學(xué)生方面
1.加強(qiáng)輿論宣傳工作，轉(zhuǎn)變學(xué)生及家長(zhǎng)觀念，使每一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生都明白農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的意義、政策措施、辦理程序等，為農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款制度的順利實(shí)施營(yíng)造良好的氛圍，引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生及家長(zhǎng)申請(qǐng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款。
2.加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)和教育，增強(qiáng)自己的貸款消費(fèi)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和信用意識(shí)，改變“將國(guó)家教育貸款當(dāng)作國(guó)家對(duì)貧困生的補(bǔ)助”的錯(cuò)誤觀點(diǎn)，自覺(jué)增強(qiáng)自身的還貸意識(shí)，為自己和他人的助學(xué)貸款創(chuàng)造條件，促進(jìn)助學(xué)貸款的良性循環(huán)。
（三）高校方面
1.要提高對(duì)生源地國(guó)家助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)，改變此項(xiàng)貸款學(xué)校沒(méi)有介入，與學(xué)校無(wú)關(guān)的錯(cuò)誤觀點(diǎn)。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，學(xué)校也是此項(xiàng)貸款的受益人之一，學(xué)校只有和各地農(nóng)村信用社配合，做好服務(wù)工作，才能使生源地國(guó)家助學(xué)貸款在更廣的范圍內(nèi)展開。
2.學(xué)校助學(xué)貸款管理部門和學(xué)校財(cái)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系與合作，學(xué)校財(cái)務(wù)部門應(yīng)積極主動(dòng)地將生源地國(guó)家助學(xué)貸款情況向助學(xué)貸款管理部門反映，以便學(xué)校助學(xué)貸款管理部門及時(shí)掌握情況。
3.學(xué)校應(yīng)建立生源地國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的個(gè)人檔案，跟蹤管理學(xué)生在校情況對(duì)貸款學(xué)生在校期間被轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開除、失蹤、死亡等，隨時(shí)通知相關(guān)信用社，減少貸款損失。
4.通過(guò)對(duì)學(xué)生在校的品行考查，對(duì)有違紀(jì)或不道德信用行為的學(xué)生不予出具相關(guān)證明，為農(nóng)村信用社助學(xué)貸款工作把好第一關(guān)。
（四）政府方面
1.著力研究出臺(tái)可操作性強(qiáng)的相應(yīng)政策、方法和管理機(jī)制，完善農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高農(nóng)村信用社開展助學(xué)貸款的積極性。
2.盡快建立個(gè)人信用登記制度和信用評(píng)估制度，對(duì)個(gè)人信用實(shí)行統(tǒng)一規(guī)范化管理，逐步建立個(gè)人信用檔案，及時(shí)跟蹤貸款人的信用信息，同時(shí)采用媒體報(bào)道監(jiān)督、政府干預(yù)等手段，促使個(gè)人樹立金融意識(shí)、信用觀念和社會(huì)責(zé)任感，以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。
3.加強(qiáng)法制建設(shè)，建立和完善適合農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款發(fā)展的法律環(huán)境。用法律的手段明確農(nóng)村信用社、高校和貸款學(xué)生的權(quán)利和義務(wù)，明確各單位、各部門協(xié)助開展生源地國(guó)家助學(xué)貸款的社會(huì)責(zé)任，明確貸款人違約必須承擔(dān)的法律后果，確保生源地國(guó)家助學(xué)貸款依法經(jīng)營(yíng)、依法管理、健康發(fā)展。 參考文獻(xiàn)
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1、登錄國(guó)家開發(fā)銀行網(wǎng)上在線系統(tǒng)，點(diǎn)擊“繼續(xù)瀏覽此網(wǎng)站（不推薦）”，進(jìn)入登錄界面。在登錄界面中選擇“生源地助學(xué)貸款”、“用身份證信息登錄”后進(jìn)入界面。在界面中選擇生源地所屬資助中心等信息后，點(diǎn)擊“登錄”。
2、登錄后，進(jìn)入學(xué)生系統(tǒng)界面，點(diǎn)擊界面左側(cè)“貸款申請(qǐng)”，可以看到貸款申請(qǐng)信息，如“申請(qǐng)學(xué)年”、“貸款金額”、“合同狀態(tài)”等；
3、點(diǎn)擊界面左側(cè)“貸款及應(yīng)還款查詢”，可以看到“最近應(yīng)還款日期”、“應(yīng)還利息”、“機(jī)構(gòu)”和“還款賬號(hào)”等信息。
4、點(diǎn)擊界面左側(cè)“還款記錄”，在界面的“選擇貸款合同”中選擇其中一份貸款合同，可以看到該份合同的合同號(hào)。
以上就是關(guān)于如何查詢助學(xué)貸款的合同編號(hào)的方法介紹了，要是不知道怎么查詢的朋友，可以參考以上的方法。希望對(duì)大家有用。
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1、按照生源地助學(xué)貸款政策規(guī)定，貸款的結(jié)息日為每年的12月20日。節(jié)假日不順延。
2、借款學(xué)生畢業(yè)后兩年內(nèi)，應(yīng)在每年的12月15日前將應(yīng)償還的貸款利息存進(jìn)申請(qǐng)貸款時(shí)注冊(cè)的支付寶賬戶中。自借款學(xué)生畢業(yè)后的第三年起，就要開始按照等額本金還款方式償還本金及貸款利息，最后一次償還本金時(shí)須利隨本清。
3、借款學(xué)生若想進(jìn)行提前還款，可以在每月1日-10日(11月除外)進(jìn)行申請(qǐng)，還款日為當(dāng)月20日，無(wú)需國(guó)家開發(fā)銀行審批。不過(guò)，為了保證銀行順利扣款，借款學(xué)生最好在當(dāng)月15日前將貸款本息存入指定賬戶，若扣款不成功，則視借款學(xué)生放棄提前還款申請(qǐng)。
4、生源地助學(xué)貸款的利息是按照央行同期的貸款基準(zhǔn)利率來(lái)執(zhí)行的，貸款期限最后一年的9月20日要求全部還清。如當(dāng)年12月20日之前未及時(shí)還款視為貸款逾期，會(huì)產(chǎn)生罰息，為當(dāng)期利率的130%。
助學(xué)貸款一般在畢業(yè)之后都要按照銀行規(guī)定按月還款。畢業(yè)后2年內(nèi)只需每月按央行貸款利率還利息，不用還本金；畢業(yè)后第3年到第6年需要每月同時(shí)還本付息，但貸款期限最后一年需要還清本金。
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[關(guān)鍵詞] 國(guó)家助學(xué)貸款 良性運(yùn)轉(zhuǎn) 生源地貸款 信用 管理
一、國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施情況
國(guó)家助學(xué)貸款是由中央和省級(jí)政府共同推動(dòng)的一種信用助學(xué)貸款,由國(guó)家指定的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放,對(duì)象是在校的全日制高校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本、?？茖W(xué)生和研究生,目的是用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)。國(guó)家助學(xué)貸款的主要優(yōu)惠政策,一是憑大學(xué)生和共同借款人的信用借款,無(wú)需其他擔(dān)保,二是學(xué)生在校期間的利息由財(cái)政全額貼息支付。從這幾年執(zhí)行情況來(lái)看,國(guó)家助學(xué)貸款已經(jīng)成為資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的主要手段。據(jù)有關(guān)資料顯示,我國(guó)普通高校在校學(xué)生中約有20%為家庭貧困生,特困生也有近10%,西部地區(qū)高校大學(xué)生的貧困生比例更高,有的地區(qū)更是高達(dá)到45%,因此,以各種途徑和方式幫助貧困大學(xué)生解困,使他們不因貧困而輟學(xué),這既是教育公平原則的內(nèi)在反映,更是我們黨和政府堅(jiān)定的工作目標(biāo)。
前幾年,大學(xué)生拖貸、欠貸問(wèn)題是各大商業(yè)銀行的“隱痛”,據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,在2003年9月第一批助學(xué)貸款還貸高峰期到來(lái)之時(shí),大學(xué)畢業(yè)生的還貸違約率超過(guò)了20%,是普通人貸款壞賬的15倍[3],按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定,全國(guó)有100多所院校曾經(jīng)被銀行列入暫停發(fā)放助學(xué)貸款的“黑名單”,還貸風(fēng)險(xiǎn)的增加一度使各經(jīng)辦銀行停辦了不少高校的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。造成大學(xué)畢業(yè)生不能依約按時(shí)還貸的原因是多方面的,確有少數(shù)畢業(yè)生誠(chéng)信意識(shí)淡薄、自律意識(shí)差,不少大學(xué)生是因?yàn)榫蜆I(yè)困難或雖然就業(yè)但收入水平低無(wú)力還貸,也有受社會(huì)不良風(fēng)氣的影響以及銀行后期管理及服務(wù)力不從心等問(wèn)題。
2004年6月日日,教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門又提出了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見》,進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款工作的領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督,完善了國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,明確了國(guó)家、高校、學(xué)生、銀行之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,但上述問(wèn)題未能徹底理順。2009年,國(guó)家助學(xué)貸款政策有了新舉措,全國(guó)各地紛紛開始將國(guó)家助學(xué)貸款由所在學(xué)校的商業(yè)銀行辦理改為由學(xué)生生源地商業(yè)銀行辦理。生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家指定的銀行如國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社等向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生(以下簡(jiǎn)稱學(xué)生)發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理的助學(xué)貸款。生源地貸款為信用貸款,學(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人,不需提供抵押物,共同承擔(dān)還款責(zé)任。它既不是無(wú)償資助、也不是臨時(shí)救助金,學(xué)生畢業(yè)后要承擔(dān)貸款利息,并按照約定按時(shí)歸還貸款(如果未能按時(shí)還款,嚴(yán)重違約的貸款人將承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任)。
生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家實(shí)施的高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策的重要組成部分。根據(jù)《財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》(財(cái)教[2008]196號(hào))的要求,到目前為止,全國(guó)已經(jīng)在二十余個(gè)省份開展生源地信用助學(xué)貸款。生源地貸款的還款情況非常好,有關(guān)資料顯示,截至今年9月底,貴州省的生源地助學(xué)貸款還款率達(dá)到98.12%。
二、生源地信用貸款主要內(nèi)容和特點(diǎn)
貸款額度。從今年開始借款人申請(qǐng)的貸款為6000元/年(統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn))。除2007年已獲得貸款學(xué)生外,今年貸款合同按照一年一簽方式,學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)金額達(dá)到6000元貸款學(xué)生,貸款審批后全部貸款資金將劃入所讀高校賬戶。學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)金額不足6000元者,將按實(shí)際金額將學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)劃入高校賬戶。
貸款期限。原則上按全日制本?？茖W(xué)制加10年確定,最長(zhǎng)不超過(guò)14年。學(xué)制超過(guò)4年或繼續(xù)攻讀研究生學(xué)位、第二學(xué)士學(xué)位的,相應(yīng)縮短學(xué)生畢業(yè)后的還貸期限。
貸款利率及利息。生源地信用助學(xué)貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率,不上浮。生源地信用助學(xué)貸款利息按年計(jì)收。學(xué)生在校期間的利息由財(cái)政全額貼息支付,畢業(yè)后的利息由學(xué)生和共同借款人(家長(zhǎng)或其他法定監(jiān)護(hù)人)共同負(fù)擔(dān)。
還款時(shí)間及方式。學(xué)生在校及畢業(yè)后2年期間為寬限期,如何學(xué)生畢業(yè)后確實(shí)沒(méi)有找到工作,或者雖然就業(yè),但收入較低,影響生活,可以書面向銀行提出申請(qǐng),闡明理由,征得銀行同意后可以延期支付銀行貸款最長(zhǎng)不超過(guò)2年,但須交納利息,寬限期后由學(xué)生和共同借款人(家長(zhǎng)或其他法定監(jiān)護(hù)人)按借款合同約定,按年度分期償還貸款本息。
貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理。中央和地方負(fù)擔(dān)的貼息及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金分別由全國(guó)學(xué)生資助管理中心和各省級(jí)學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)歸集。每年12月20日前,向開展生源地信用助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行及時(shí)足額劃撥,由經(jīng)辦銀行實(shí)行專戶管理,主要用于彌補(bǔ)貸款違約損失等有利于防范風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)管理的費(fèi)用。生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的具體管理辦法由財(cái)政部會(huì)同教育部、開辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)另行研究確定。
生源地助學(xué)貸款與高校集中辦理的國(guó)家助學(xué)貸款相比有以下幾方面的特點(diǎn):一是生源地助學(xué)貸款人容易界定,當(dāng)?shù)劂y行可以深入學(xué)生家庭調(diào)查,能夠有針對(duì)性地將助學(xué)貸款貸給家庭確實(shí)貧困的學(xué)生;二是以學(xué)生家長(zhǎng)信用擔(dān)保方式貸款,強(qiáng)化了學(xué)生家長(zhǎng)的責(zé)任,容易掌握借款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)收入及其子女畢業(yè)去向,在我國(guó)個(gè)人信用征信系統(tǒng)尚未建立的情況下,能較好地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn);三是貧困生如期繳清學(xué)校全部費(fèi)用,思想包袱與心理壓力小,有利于集中精力投入學(xué)習(xí);對(duì)學(xué)校來(lái)說(shuō),也減輕了負(fù)擔(dān),有利于學(xué)校集中精力搞好教學(xué),培養(yǎng)出更多更好的人才。值得推而廣之。
國(guó)家、社會(huì)、銀行和學(xué)校對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的審核、教育和監(jiān)管不能放松,要積極地研究對(duì)策,促進(jìn)立法,理順機(jī)制,加強(qiáng)監(jiān)管,弘揚(yáng)誠(chéng)信觀念,共同促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款良性運(yùn)轉(zhuǎn)。
三、國(guó)家對(duì)助學(xué)貸款的政策引導(dǎo)和協(xié)調(diào)機(jī)制不動(dòng)搖
把資助高校貧困家庭學(xué)生作為一項(xiàng)長(zhǎng)期工作來(lái)抓,這是一項(xiàng)民生工作,是促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的重要措施。因此實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款,無(wú)論有多大的困難,也不能停。國(guó)家要加強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款工作的政策引導(dǎo)和總體協(xié)調(diào),建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金,加快誠(chéng)信立法進(jìn)程,強(qiáng)化銀行的管理和服務(wù)職能,同時(shí)也不可忽視助學(xué)貸款各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)管理部門以及高等學(xué)校的誠(chéng)信宣導(dǎo)及教育的功能。通過(guò)國(guó)家對(duì)助學(xué)貸款的政策引導(dǎo)和協(xié)調(diào)機(jī)制,使國(guó)家助學(xué)貸款工作順利進(jìn)行。
四、建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金
建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金是推行國(guó)家助學(xué)貸款的重要環(huán)節(jié),風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例按當(dāng)年貸款發(fā)生額的15%確定?？既胫醒敫咝５膶W(xué)生,風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政承擔(dān),考入地方高校的學(xué)生,跨省就讀的,風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政承擔(dān);在本省就讀的,風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央和地方分擔(dān),其中:中西部省份中央與地方各負(fù)擔(dān)50%,東部省份按國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金資金分擔(dān)政策逐省確定分擔(dān)比例。同時(shí)根據(jù)各省財(cái)力狀況、高校在校生數(shù)等因素設(shè)定調(diào)整系數(shù)。地方應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金分擔(dān)辦法由各地自行確定。
五、加強(qiáng)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查,大力推行生源地的“共同借款人”的助學(xué)貸款方式
以前的國(guó)家助學(xué)貸款僅憑大學(xué)生的信用,無(wú)需任何擔(dān)保,必然蘊(yùn)藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生在沒(méi)有真正獨(dú)立從事經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)之前,其信用記錄幾乎是空白的,如果僅憑其在學(xué)校的思想和表現(xiàn)考察其信用度,是沒(méi)有足夠的信服力的,前幾年凸顯出來(lái)的大學(xué)生違約欠貸問(wèn)題,正好說(shuō)明了這一點(diǎn)?，F(xiàn)在推行的“共同借款人制度”非常好,學(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人,共同承擔(dān)還款責(zé)任,可以極大地降低風(fēng)險(xiǎn)。
六、加強(qiáng)誠(chéng)信立法刻不容緩
隨著社會(huì)的發(fā)展,對(duì)信貸的法治要求也日益迫切,應(yīng)盡快建立與國(guó)家助學(xué)貸款管理相配套的法律法規(guī)。由政府牽頭,各部門分工協(xié)作,首先在全國(guó)建立起符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的個(gè)人征信制度,完善信用征詢體系。如一旦發(fā)生違約拖欠貸行為,違約人的姓名、身份證號(hào)碼等資料就會(huì)被依法顯露在征信系統(tǒng)或適時(shí)披露在其他大眾媒體上,要在全社會(huì)形成“人無(wú)信用,難以立身、難以安家、難以成業(yè)”的社會(huì)氛圍,對(duì)有不良信用行為記錄在案的,應(yīng)對(duì)其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)加以限制,如買房、簽證、注冊(cè)公司、享受公共福利等,讓其為不誠(chéng)信付出代價(jià),這樣有助于社會(huì)道德誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系的形成,使少數(shù)人不再惡意拖欠貸款。其次,誠(chéng)信立法要跟上,運(yùn)用法律法規(guī)來(lái)為征信體系保駕護(hù)航,有法可依才能從根本上遏制失信欠貸行為發(fā)生。現(xiàn)行的《助學(xué)貸款管理辦法》屬于部門規(guī)章,它不像法律具有普遍約束力,建議盡快制定有關(guān)助學(xué)貸款方面的法律法規(guī),使得國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施有法可依。應(yīng)該明確銀行、學(xué)校、用人單位和學(xué)生個(gè)人以及公安、司法、稅收等部門均有義務(wù)向信用機(jī)構(gòu)提供個(gè)人真實(shí)信用資料。將貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建立在法律的基礎(chǔ)上,可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和成本,同時(shí)對(duì)違約的畢業(yè)生進(jìn)行監(jiān)管、追債和處罰將會(huì)有法可依,必將使國(guó)家助學(xué)貸款步入良性運(yùn)轉(zhuǎn)的軌道。
七、改善銀行的服務(wù)
銀行作為執(zhí)行國(guó)家助學(xué)貸款的專業(yè)性組織,應(yīng)該加強(qiáng)助學(xué)貸款的審查和管理,如貸前審查、貸中管理、貸后服務(wù)和監(jiān)管等,尤其是貸后服務(wù)和監(jiān)管更重要,銀行要主動(dòng)及時(shí)地跟蹤大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況和工作去向。我國(guó)助學(xué)貸款還貸期限已經(jīng)延長(zhǎng)至最高14年,學(xué)生畢業(yè)后還款原則上按合同時(shí)間還款,方法是每年11月中下旬與縣學(xué)生資助管理聯(lián)系中心后將應(yīng)還資金存在貸款時(shí)所辦的卡上。如果學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)深造,還貸時(shí)間可以順延。若經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)提前還款需到縣學(xué)生資助管理中心填寫提前還款申請(qǐng)書后再還款,提前還款時(shí)間每年兩次,上半年集中在6月底至7月10日,下半年集中在12月底至元月10日。在畢業(yè)后兩年內(nèi),如果收入不穩(wěn)定,可以向銀行申請(qǐng)暫緩還貸,但須提出書面申請(qǐng),征得貸款行的同意,并支付利息。如果畢業(yè)后去西部貧困地區(qū)工作或參軍,國(guó)家可以根據(jù)情況減免其貸款。
八、加強(qiáng)誠(chéng)信宣導(dǎo)和教育
對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育,高校責(zé)無(wú)旁貸,國(guó)家和銀行也要大力表彰誠(chéng)信的大學(xué)生群體,在全社會(huì)營(yíng)造一個(gè)“誠(chéng)信光榮,失信寡助”的氛圍。誠(chéng)信素質(zhì)是大學(xué)生能否依約償還貸的關(guān)鍵性因素,是影響國(guó)家助學(xué)貸款能否順利實(shí)施的根本原因。目前我國(guó)尚未建立起完善的個(gè)人征信系統(tǒng),加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育顯得尤為重要。學(xué)校應(yīng)加大對(duì)在校生進(jìn)行法制教育和誠(chéng)信教育的力度,任何一個(gè)公民,都必須以誠(chéng)實(shí)勞動(dòng)、遵守契約、言而有信而立足于社會(huì),通過(guò)大力宣導(dǎo)和教育使大學(xué)生對(duì)誠(chéng)信的認(rèn)識(shí)從感性上升到理性,并自覺(jué)落實(shí)到行動(dòng)上來(lái),從而杜絕惡意拖欠國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)象。
高等學(xué)校應(yīng)成立學(xué)生資助工作機(jī)構(gòu),深入了解申請(qǐng)人的貧困狀況,主要掌握貸款學(xué)生的學(xué)習(xí)情況和道德表現(xiàn);建立學(xué)生誠(chéng)信檔案和貸款學(xué)生信息數(shù)據(jù)庫(kù),實(shí)現(xiàn)學(xué)校和銀行信息聯(lián)網(wǎng),及時(shí)告知銀行貸款者的學(xué)籍異動(dòng)和不良行為記錄等情況,以便于銀行及時(shí)變更貸款協(xié)議;并應(yīng)配合銀行及時(shí)跟蹤貸款學(xué)生畢業(yè)后的相關(guān)信息。高等學(xué)校要充分發(fā)揮在國(guó)家助學(xué)貸款管理工作中的參與作用。
九、幫助貧困生大學(xué)生就業(yè),任重而道遠(yuǎn)
2010年預(yù)計(jì)將有630萬(wàn)高校生畢業(yè),遍及全球的世界金融風(fēng)暴,雖然已經(jīng)觸底,但社會(huì)崗位的需求量不會(huì)有明顯增加的,畢業(yè)生就業(yè)將面臨巨大壓力,而且據(jù)專家預(yù)測(cè),這種情形在今后幾年時(shí)間內(nèi)不會(huì)有大的改觀。申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的貧困生大多來(lái)自偏遠(yuǎn)農(nóng)村或城市下崗工人家庭,他們所擁有的社會(huì)信息和資源的支撐相對(duì)欠缺,他們就業(yè)難的問(wèn)題是引發(fā)還貸難的重要因素。有相當(dāng)比例的大學(xué)生畢業(yè)后不能馬上就業(yè),有些畢業(yè)生即時(shí)能就業(yè),但薪水低,只能勉強(qiáng)度日,讓他們按期還貸也有難度。這些負(fù)貸在身的貧困大學(xué)畢業(yè)生剛剛走出校園就面臨著誠(chéng)信危機(jī),應(yīng)該說(shuō),他們中的大部分人并不是存心賴賬,而是由于自身就業(yè)困難缺乏經(jīng)濟(jì)能力,對(duì)于絕大多數(shù)的畢業(yè)生來(lái)說(shuō),誰(shuí)會(huì)輕易地拿自己的誠(chéng)信開玩笑呢?解決 “就業(yè)難”引發(fā)“還貸難”問(wèn)題的根本出路在于拓寬大學(xué)生就業(yè)渠道,幫助大學(xué)生就業(yè),鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。
國(guó)家從政策方面鼓勵(lì)和促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)和創(chuàng)業(yè),各地方政府也出臺(tái)了相應(yīng)的優(yōu)惠政策。在國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)工作的通知(〔2009〕3號(hào))中強(qiáng)調(diào)了要強(qiáng)化對(duì)困難高校畢業(yè)生的就業(yè)援助,學(xué)校要加強(qiáng)和改進(jìn)就業(yè)和創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)工作。銀行業(yè)應(yīng)充分利用所掌握的企業(yè)信息資源,廣開信息之門,利用一切可能的資源,共同幫扶貧困大學(xué)生就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。
應(yīng)該說(shuō),國(guó)家助學(xué)貸款是一項(xiàng)利國(guó)利民的政策,其社會(huì)效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于經(jīng)濟(jì)效益,國(guó)家助學(xué)貸款一直受到黨和國(guó)家、地方政府、各商業(yè)銀行、高等學(xué)校等部門的高度重視。各部門要深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,形成合力,一如既往地深入推進(jìn)以生源地信用助學(xué)貸款為代表的國(guó)家助學(xué)貸款工作健康有序地發(fā)展,切實(shí)做好家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作,使國(guó)家助學(xué)貸款良性運(yùn)轉(zhuǎn),發(fā)揮更大的作用。
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【關(guān)鍵詞】生源地助學(xué)貸款 可持續(xù)發(fā)展 金融創(chuàng)新
生源地助學(xué)貸款是由學(xué)生原戶籍所在地的金融機(jī)構(gòu)辦理，享受地方財(cái)政貼息，用于支持貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一種助學(xué)貸款形式。作為國(guó)家助學(xué)貸款體系的組成部分，此項(xiàng)政策的推出，在擴(kuò)大貸款面、有效解決家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生的入學(xué)難問(wèn)題，以及降低貸款風(fēng)險(xiǎn)方面起到了積極的作用。
一、甘肅省生源地助學(xué)貸款發(fā)展情況
在甘肅省，生源地助學(xué)貸款主要包括兩種形式：一是由甘肅省自主創(chuàng)新的生源地國(guó)家助學(xué)貸款，二是由國(guó)家開發(fā)銀行開辦的生源地信用助學(xué)貸款。
（一）甘肅省自主創(chuàng)新的生源地國(guó)家助學(xué)貸款開展情況
2007年5月，甘肅省生源地國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)正式啟動(dòng)，由學(xué)生家庭戶口所在地農(nóng)村信用社按就近原則辦理。開辦初期，產(chǎn)生了積極的社會(huì)反響，取得了較好的效果。從2007年－2009年，全省累計(jì)發(fā)放生源地國(guó)家助學(xué)貸款7687萬(wàn)元，支持省內(nèi)7000多名經(jīng)濟(jì)困難家庭學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。但后面隨著生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)工作的逐步深入，生源地國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)受到較大影響，目前貸款基本停止發(fā)放。截至2011年末，甘肅省生源地國(guó)家助學(xué)貸款余額為2850萬(wàn)元。
（二）國(guó)家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款開展情況
2007年8月，教育部、財(cái)政部、國(guó)家開發(fā)銀行聯(lián)合制定了生源地信用助學(xué)貸款政策，包括甘肅省在內(nèi)的五個(gè)省市開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)。生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開辦后，發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于高校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。2007年－2011年，國(guó)家開發(fā)銀行甘肅省分行發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款20.4億元，共支持30多萬(wàn)名經(jīng)濟(jì)困難家庭學(xué)生順利上學(xué)。五年里，生源地信用助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放金額是同期高校國(guó)家助學(xué)貸款的2.5倍，支持人數(shù)的2.8倍，現(xiàn)已成為全省助學(xué)貸款的主要組成部分。
二、當(dāng)前生源地助學(xué)貸款政策執(zhí)行及業(yè)務(wù)操作中存在的問(wèn)題
（一）機(jī)構(gòu)建設(shè)不完善。一是個(gè)別縣區(qū)沒(méi)有專設(shè)機(jī)構(gòu)。二是人力不足。一個(gè)資助管理中心一般只配備工作人員2-3名，而且專業(yè)能力明顯不足，尤其缺乏貸款回收、貸后管理等方面的知識(shí)。三是經(jīng)費(fèi)不足。省財(cái)政廳、教育廳每年為每個(gè)縣區(qū)下?lián)?到10萬(wàn)元的生源地信用助學(xué)貸款以獎(jiǎng)代補(bǔ)專項(xiàng)資金，但是資金不能按時(shí)下?lián)?，或是資助管理中心對(duì)專項(xiàng)資金的使用沒(méi)有自。
（二）制度設(shè)計(jì)不盡合理。一是貸款重復(fù)申請(qǐng)審批。不管是在校生還是新入學(xué)大學(xué)生，均是一個(gè)學(xué)生一年申請(qǐng)一次、審批一次，導(dǎo)致各縣級(jí)資助中心工作量大、工作重復(fù)且效率低下，而且也給學(xué)生家長(zhǎng)帶來(lái)了許多不便。二是貸款審批環(huán)節(jié)多、時(shí)限長(zhǎng)。從貸款申請(qǐng)、合同簽訂、貸款審批到最后發(fā)放，涉及6個(gè)單位10個(gè)環(huán)節(jié)，而且合同在省一級(jí)審核的時(shí)間過(guò)于集中、工作量大。三是貸款受規(guī)模限制。從2010年開始，國(guó)家開發(fā)銀行甘肅省分行對(duì)生源地助學(xué)貸款規(guī)模進(jìn)行了限制，每個(gè)縣（區(qū)、市）限定一定的合同數(shù)量，這就出現(xiàn)了供需不平衡的矛盾和掌握標(biāo)準(zhǔn)不平衡的問(wèn)題，一些縣也因此出現(xiàn)了權(quán)力尋租的問(wèn)題。
（三）困難學(xué)生認(rèn)定的可信度下降。受人力財(cái)力限制，縣級(jí)學(xué)生資助管理中心目前還很難開展實(shí)地調(diào)查，只能憑相關(guān)證明文件來(lái)確認(rèn)信息的真實(shí)性。由于地方上希望多出大學(xué)生，高校希望學(xué)生少拖欠學(xué)費(fèi)，所以在不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的前提下，他們都有一種提供貧困證明的利益驅(qū)動(dòng)，普遍把開具貧困證明作為一種對(duì)村（居）民、學(xué)生的福利，隨意性很大，從而導(dǎo)致證明的可信度受到懷疑。
（四）多元主體間溝通難度大、成本高。生源地助學(xué)貸款涉及學(xué)生家庭、中學(xué)、高校、銀行、財(cái)政、民政、教育等多個(gè)部門，各參與主體的價(jià)值取向、利益目標(biāo)并不一致，導(dǎo)致信息溝通難度大，并影響到貸款工作的開展。
（五）貸后管理困難較多。社會(huì)征信體系的不完善，使得借款學(xué)生容易了解到貸款銀行和資助中心的信息，但銀行和資助中心卻很難弄清學(xué)生的真實(shí)信息和準(zhǔn)確評(píng)估學(xué)生的信用。這種信息的不對(duì)稱，致使部分貸款者的逃債心理得到強(qiáng)化，導(dǎo)致生源地助學(xué)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)增大。
（六）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與社會(huì)保障機(jī)制不夠健全。教育投資屬于長(zhǎng)期投資，其特點(diǎn)是期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低、資金周轉(zhuǎn)緩慢，所以，發(fā)放助學(xué)貸款必須建立必要的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。但就目前運(yùn)行情況看，生源地助學(xué)貸款的社會(huì)擔(dān)保和補(bǔ)償體系尚不完善，對(duì)助學(xué)貸款各部門的責(zé)任沒(méi)有做出明確的規(guī)定，缺乏有力的保障。
三、推進(jìn)生源地助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議
（一）提高思想認(rèn)識(shí)，明確機(jī)構(gòu)職責(zé)。各級(jí)政府和財(cái)政、教育、金融機(jī)構(gòu)要從落實(shí)科學(xué)發(fā)展、執(zhí)政為民、服務(wù)民生的高度，充分認(rèn)識(shí)做好生源地助學(xué)貸款工作的重要性，要明確學(xué)生資助管理中心的職責(zé)，保證正常的辦公條件。要建立責(zé)任體系，將學(xué)生或?qū)W生家長(zhǎng)、村委會(huì)（社區(qū)）、學(xué)校、民政、資助中心、銀行、財(cái)政部門，以及縣鄉(xiāng)政府一并納入責(zé)任主體，尤其是靠實(shí)縣鄉(xiāng)政府的責(zé)任。
（二）創(chuàng)新思路，完善管理制度。按照“簡(jiǎn)化程序、方便群眾、提高效率”的原則，進(jìn)一步完善生源地助學(xué)貸款的各項(xiàng)制度，既要滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，嚴(yán)格各個(gè)環(huán)節(jié)的手續(xù)，又要一切從實(shí)際出發(fā)，具有可操作性。建立健全還貸約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，充分發(fā)揮縣、鄉(xiāng)政府和村委會(huì)在還貸工作中的作用，發(fā)揮農(nóng)村信用社基層機(jī)構(gòu)和金融手段的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)財(cái)政、教育、銀行、高校、資助中心之間的配合，建立健全貸款發(fā)放、資金匯劃體系。
（三）引入市場(chǎng)化保證機(jī)制，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是探索引入擔(dān)保貸款方式，利用擔(dān)保的“杠桿效應(yīng)”，規(guī)避或最大程度地降低金融風(fēng)險(xiǎn)。可由國(guó)家財(cái)政從教育經(jīng)費(fèi)中單獨(dú)列出資金，與學(xué)校的助學(xué)資金、社會(huì)資助資金共同建立專門擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保貸款的利率適當(dāng)?shù)陀谛庞觅J款。二是以市場(chǎng)化的方式讓保險(xiǎn)公司來(lái)承保生源地助學(xué)貸款，貸款經(jīng)辦銀行用一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金向保險(xiǎn)公司投保，如果借款學(xué)生死亡、喪失勞動(dòng)能力或在規(guī)定期限內(nèi)未完全履行還款義務(wù)，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)按比例清償學(xué)生所欠剩余債務(wù)。
（四）探討更多靈活的還款方式和減免措施。在貸款償還期限和方式設(shè)計(jì)上更多地體現(xiàn)人性化的理念，可采取“分期定額”、“分期不定額”還款，也可借鑒“住房按揭貸款”的償還形式，大學(xué)生畢業(yè)后以月為期，每期還貸不少于政策規(guī)定的最低下限（不定上限）。政府還可以制訂一些減免措施，如：獲得助學(xué)貸款資助的畢業(yè)生到特定地域、特殊行業(yè)、特殊崗位工作的，只要服務(wù)期達(dá)到一定年限，則可以獎(jiǎng)金方式減免其部分貸款本息，減免本息可由財(cái)政支持。
（五）加快金融創(chuàng)新步伐，探索拓寬助學(xué)貸款的服務(wù)范圍。一是積極推進(jìn)助學(xué)貸款的證券化，適時(shí)將生源地助學(xué)貸款資產(chǎn)進(jìn)行證券化結(jié)構(gòu)重組，與資本市場(chǎng)接軌，實(shí)現(xiàn)生源地助學(xué)貸款資金的良性循環(huán)。二是在條件成熟時(shí)，可以成立專門的助學(xué)貸款公司，專營(yíng)助學(xué)貸款的發(fā)放、貸后管理及回收。三是有效延伸助學(xué)貸款的服務(wù)范圍。對(duì)特困生家庭，在發(fā)放助學(xué)貸款的同時(shí)，可以由金融機(jī)構(gòu)牽頭，政府其他部門配合，進(jìn)行項(xiàng)目幫扶，使這些農(nóng)戶擺脫貧困，提高還貸能力。
（六）規(guī)范貧困學(xué)生的資格認(rèn)定，嚴(yán)格借款學(xué)生的資格審查?？h區(qū)學(xué)生資助中心要充分利用身處教育系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，廣泛建立學(xué)生資助聯(lián)絡(luò)點(diǎn)，參與、配合和監(jiān)督家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的認(rèn)定工作。要與基層銀行定期溝通，借助信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)開展工作，以明晰借款學(xué)生的資格。同時(shí)，各高校在給貧困學(xué)生界定困難程度時(shí)，要多方核實(shí)該學(xué)生的生活消費(fèi)等情況，以準(zhǔn)確判定其家庭貧困程度。
（七）加強(qiáng)信用文化建設(shè)，建立完善征信體系。一要加強(qiáng)誠(chéng)信教育，把誠(chéng)信教育納入大學(xué)生思想道德教育和畢業(yè)教育體系，積極培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)。二是加強(qiáng)征信宣傳。深入開展征信知識(shí)“進(jìn)校園、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)家”等活動(dòng)，在全社會(huì)營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”、“守信獲益、失信受損”的良好氛圍。三是將助學(xué)貸款發(fā)放與信用環(huán)境建設(shè)相結(jié)合，完善農(nóng)村地區(qū)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，通過(guò)創(chuàng)建信用農(nóng)戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的誠(chéng)信示范效應(yīng)，不斷改善和凈化信用環(huán)境，切實(shí)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。
參考文獻(xiàn)
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當(dāng)前，我國(guó)主要以獎(jiǎng)學(xué)金、勤工助學(xué)、生源地貸款、特殊困難學(xué)生補(bǔ)助和減免學(xué)費(fèi)等措施手段來(lái)資助貧困生。高校學(xué)生資助體系已經(jīng)趨向完善，各種資助和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制也極大地改善了貧困生的經(jīng)濟(jì)狀況。然而，伴隨貧困生資助工作的深化以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化，貧困生的產(chǎn)生源和數(shù)量結(jié)構(gòu)出現(xiàn)新的動(dòng)向，相伴而生的問(wèn)題也接踵而至，獨(dú)立學(xué)院貧困生的界定工作面臨新的困惑，貧困生的資助工作遇到新的挑戰(zhàn)。
1.貧困生認(rèn)定工作缺乏規(guī)范性
獨(dú)立學(xué)院由于本身收費(fèi)較高，已從事實(shí)上拒絕了大部分家庭經(jīng)濟(jì)特殊困難的學(xué)生。但仍然有一部分只達(dá)到“三本”分?jǐn)?shù)線的經(jīng)濟(jì)困難家庭迫切希望子女成才，無(wú)奈選擇了獨(dú)立學(xué)院教育。因而，獨(dú)立學(xué)院如何正確合理地界定、資助貧困生，使其貧困生認(rèn)定工作比之其他高校，更具有特殊性和困難性。能否做好獨(dú)立學(xué)院貧困生認(rèn)定工作，直接關(guān)系到獨(dú)立學(xué)院教育的公平、公正和平等的真正實(shí)現(xiàn)。近年來(lái)，獨(dú)立學(xué)院對(duì)貧困生的認(rèn)定基本上采用“學(xué)生申請(qǐng)—班主任確認(rèn)—學(xué)校審批”的流程和方式。這是一種缺少嚴(yán)謹(jǐn)性的簡(jiǎn)單方式，采用這種簡(jiǎn)單的方式界定貧困生的直接后果便是導(dǎo)致申請(qǐng)人數(shù)逐年急劇上升，甚至有些班級(jí)出現(xiàn)了絕大多數(shù)學(xué)生蜂擁申請(qǐng)的情況，有些家庭經(jīng)濟(jì)并不太困難的學(xué)生，也努力加入到貧困生隊(duì)伍之中。一方面，貧困生申請(qǐng)數(shù)量急劇增長(zhǎng)，一方面，貧困生認(rèn)定工作表現(xiàn)出乏力之態(tài)。一個(gè)顯而易見的問(wèn)題是獨(dú)立院校不可能派出足夠人力奔赴貧困申請(qǐng)生家鄉(xiāng)予以實(shí)地調(diào)查。貧困生的認(rèn)定工作更多地要靠社會(huì)相關(guān)部門配合，要靠社會(huì)誠(chéng)信和個(gè)人誠(chéng)信來(lái)完成。實(shí)際情況是，在調(diào)查貧困申請(qǐng)生的過(guò)程中，一些村委會(huì)、街道辦、民政部門礙于情面，為便捷其辦事流程，開出了可信度較低的證明，甚至達(dá)到家庭經(jīng)濟(jì)困難認(rèn)定表零拒絕率。所有這一切，使得資助工作的公正性發(fā)生偏移。
2.缺乏對(duì)貧困生健康心理人格的有效教育
貧困生申請(qǐng)量的極速攀升同獨(dú)立院校在校生的心理人格密切相關(guān)。有的申請(qǐng)者是真正的貧困生，由于自身的貧困導(dǎo)致其產(chǎn)生自卑、敏感、焦慮、虛榮等心理問(wèn)題，隱瞞自己的貧困現(xiàn)實(shí)，致使貧困生認(rèn)定過(guò)程中產(chǎn)生遺漏，本該資助的未得到資助。有的申請(qǐng)者家庭條件較好，本不需要資助，但在從眾心理的支配下，抱著“不要白不要”心態(tài)也加入到申報(bào)者的行列，致使不該資助的得到資助，造成國(guó)家寶貴的助學(xué)資金目的偏向，事實(shí)上是對(duì)貧困生國(guó)家權(quán)益的剝奪。獨(dú)立學(xué)院學(xué)生工作的一個(gè)非常重要的內(nèi)容是對(duì)受教育者的心理人格進(jìn)行重新塑造，克服他們的自卑心理和從眾心理，樹立健全的心理人格，在此基礎(chǔ)上，貧困生的認(rèn)定工作無(wú)疑事半功倍。
3.獨(dú)立學(xué)院貧困生的物質(zhì)資助機(jī)制不完善
首先，銀行貸款不力。目前用于貧困生資助的銀行貸款有四種形式：國(guó)家助學(xué)貸款；生源地信用助學(xué)貸款；高校利用國(guó)家財(cái)政資金對(duì)學(xué)生辦理的無(wú)息借款；一般性商業(yè)助學(xué)貸款。其中，國(guó)家助學(xué)貸款資助力度和規(guī)模最大，是助學(xué)貸款的主要內(nèi)容。但貧困生在具體貸款過(guò)程中往往遇到貸款規(guī)模限制、貸款手續(xù)復(fù)雜等多重困難，其結(jié)果是難以獲得助學(xué)貸款；其次，國(guó)家每年給予高校學(xué)生的助學(xué)貸款額度上限為6000元，而獨(dú)立院校學(xué)生每年的學(xué)費(fèi)在15000元左右，兩相比對(duì)，即使順利獲得貸款，獨(dú)立院校貧困生每年仍有9000元左右的費(fèi)用缺口；再者，國(guó)家設(shè)立的“勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金”、“國(guó)家助學(xué)金”以及一些企業(yè)的獎(jiǎng)學(xué)金相對(duì)于龐大的貧困生群體依然猶如杯水車薪。
二、幾點(diǎn)建議
1.從新生入手加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信和感恩教育
誠(chéng)實(shí)守信是大學(xué)生應(yīng)該具備的基本的道德素質(zhì)。誠(chéng)信缺失是當(dāng)前社會(huì)的普遍現(xiàn)象，在這樣的大背景下，作為高等人才的育人之所，對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育愈加凸現(xiàn)其必要性、重要性和緊迫性。為此獨(dú)立學(xué)院應(yīng)從新生入學(xué)開始積極開展對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育。并在大學(xué)期間結(jié)合思想政治教育課和各種社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，強(qiáng)化對(duì)其價(jià)值觀、人生觀、世界觀的合理而正確的引導(dǎo)。比如，可組織召開主題班會(huì)，討論誠(chéng)信缺失的深層原因以及大學(xué)生在該問(wèn)題上肩負(fù)的責(zé)任；可在圖書館等公共場(chǎng)所開辟心理學(xué)研討室，盡早解決青年學(xué)子的各種心理問(wèn)題，促使其健康人格的形成和固化；建立“勤工助學(xué)”與“國(guó)家助學(xué)金”聯(lián)合的掛鉤制度，使得那些真正需要資助的同學(xué)不僅能得到資助，而且還可以通過(guò)自力更生的體驗(yàn)，增強(qiáng)其自立自強(qiáng)的決心和感恩國(guó)家、社會(huì)的心理，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行自我脫困。
2.在現(xiàn)有界定流程中增加班級(jí)評(píng)議環(huán)節(jié)
現(xiàn)有的貧困生界定方法簡(jiǎn)單而疏略，應(yīng)予以完善。班級(jí)評(píng)議不失為一種有效的補(bǔ)充。每個(gè)班級(jí)的大學(xué)生學(xué)習(xí)生活在一起，彼此間有更多更深的了解，利用這一特點(diǎn)，可組織學(xué)生對(duì)貧困生的確認(rèn)給予公開評(píng)議，其操作程序如下：首先召開班級(jí)會(huì)議，宣講國(guó)家助學(xué)政策和學(xué)校相關(guān)規(guī)定，公布貧困生認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；接著在自愿的前提下，貧困生申請(qǐng)者陳述自己的家庭經(jīng)濟(jì)情況和需要資助的方式、途徑、數(shù)額等。在開會(huì)之前，申請(qǐng)者可將自己的陳述稿或家庭經(jīng)濟(jì)情況書面文字，通過(guò)班主任許可的途徑進(jìn)行，以便讓更多評(píng)議者了解自己的貧困狀況；隨后全體班級(jí)學(xué)生依據(jù)自己掌握的信息對(duì)貧困生申請(qǐng)者進(jìn)行無(wú)記名投票；最后由班主任公布評(píng)議結(jié)果。班級(jí)評(píng)議不是貧困生認(rèn)定的最終結(jié)果，只是認(rèn)定過(guò)程中的環(huán)節(jié)之一，而且是一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。有了這個(gè)環(huán)節(jié)，貧困生認(rèn)定工作的真實(shí)性將會(huì)顯著提高。
3.建立動(dòng)態(tài)的貧困生數(shù)據(jù)庫(kù)
學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)情況在一定時(shí)間范圍內(nèi)處于變化的狀態(tài)中。比如，有些家庭平時(shí)生活還能正常維持，一旦遇到災(zāi)病，就沒(méi)有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，一下子陷入危機(jī)中。因此，建立一套包括貧困生家庭經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)關(guān)系、父母職業(yè)動(dòng)向、受助歷史等信息內(nèi)容的數(shù)據(jù)庫(kù)，以班主任為單位每學(xué)期及時(shí)調(diào)查跟蹤，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行調(diào)整和補(bǔ)充，實(shí)施貧困生動(dòng)態(tài)管理，并將相關(guān)工作資料存至班級(jí)檔案中，以供輔導(dǎo)員每年的貧困生認(rèn)定工作參考，可較好地保證認(rèn)定工作的公正性。
4.運(yùn)用監(jiān)督機(jī)制，舉報(bào)和懲戒并重
1生源地貸款信息化建設(shè)是各地區(qū)建設(shè)的重點(diǎn)包括申請(qǐng)學(xué)生的資格審查，生源地貸款的申請(qǐng)受理，生源地貸款的貸后管理等相關(guān)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)了這些網(wǎng)絡(luò)信息互相交流，保證了學(xué)生資助工作的公平公開性。江西省從2008年規(guī)劃生源地信用助學(xué)貸款實(shí)行信息化管理開始，實(shí)施了以下兩種措施：建立普通高中貧困家庭學(xué)生電子檔案庫(kù)；實(shí)行網(wǎng)上申請(qǐng)、審批和資金撥付。
2學(xué)生資助工作信息化建設(shè)取了相應(yīng)的成果，高效低耗的目標(biāo)在實(shí)踐中得到證實(shí)安徽省從2009年開始信息化系統(tǒng)建設(shè)，在很短的時(shí)間內(nèi)使資助工作產(chǎn)生了很大的變革；12天內(nèi)就完成了三大獎(jiǎng)助學(xué)金的全部申報(bào)工作，是上一年度所耗時(shí)間的1/3、為學(xué)生和家長(zhǎng)提供權(quán)威的個(gè)人資助信息查詢服務(wù)平臺(tái)，快速獲取貸款、獎(jiǎng)助學(xué)金情況、貸款的還款日期、本息金額等信息。河南省建立了學(xué)生資助工作短信平臺(tái)，通過(guò)短信平臺(tái)各項(xiàng)工作信息，并與網(wǎng)上辦公系統(tǒng)及學(xué)生資助網(wǎng)站配套使用，要求高校及時(shí)處理安排的工作并回復(fù)處理結(jié)果，保證了重要信息的及時(shí)準(zhǔn)確傳遞與處理。
二、當(dāng)前高校貧困生資助工作信息化建設(shè)中存在的問(wèn)題
1缺乏頂層設(shè)計(jì)，沒(méi)有很好的統(tǒng)籌規(guī)劃。近幾年，學(xué)生資助工作信息化建設(shè)都有不同程度的進(jìn)展，但是很多部門、地區(qū)都相對(duì)獨(dú)立地建設(shè)信息系列。這些子系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容都不統(tǒng)一，既浪費(fèi)了開發(fā)成本，又制約了系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通。在廣東省有行政管理部門開發(fā)的廣東獎(jiǎng)學(xué)助學(xué)工作網(wǎng)，在各個(gè)高校又有各自的獎(jiǎng)學(xué)助學(xué)工作網(wǎng)，同時(shí)也使用全國(guó)高校學(xué)生資助工作信息管理網(wǎng)。存在多個(gè)管理平臺(tái)，讓用戶不知如何選擇，而進(jìn)入其中之一，又與其它網(wǎng)是隔離的，信息無(wú)法共享，從而無(wú)法享用信息化帶來(lái)的便捷和高效。
2信息平臺(tái)“形式化”。許多地區(qū)建立的信息平臺(tái)使用率不高，只是為了有一個(gè)信息平臺(tái)而建立了一個(gè)信息平臺(tái)，沒(méi)有實(shí)質(zhì)的內(nèi)容。這個(gè)信息平臺(tái)的對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是沒(méi)有意義的，更不要談如何提供好的服務(wù)，幫助大學(xué)生能夠找到勤工助學(xué)的有效辦法和途徑。
3服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有從傳統(tǒng)的工作模式中解放出來(lái)。許多地區(qū)的信息平臺(tái)設(shè)計(jì)不夠人性化，使用繁雜，基本就是把傳統(tǒng)的辦公模式搬到網(wǎng)絡(luò)上，并沒(méi)有使學(xué)生資助工作簡(jiǎn)化，反而更加重了這項(xiàng)工作負(fù)擔(dān)。
4片面強(qiáng)調(diào)信息化的技術(shù)作用及硬件，不注重管理。學(xué)生資助工作信息化不等于“硬件+軟件”，也不等于“單機(jī)+上網(wǎng)”。目前多數(shù)網(wǎng)站的作用還主要停留在把傳統(tǒng)的工作方式搬到了網(wǎng)上，而并沒(méi)有充分利用網(wǎng)絡(luò)資源建立新的機(jī)制、新的運(yùn)作和管理模式?，F(xiàn)在大部份地區(qū)的學(xué)生工作資助網(wǎng)解決的問(wèn)題主要是技術(shù)層面，將紙質(zhì)的變成電子版的，并沒(méi)有真正改變?cè)械墓ぷ鞣绞健?/p>
5資金問(wèn)題始終是信息化建設(shè)的主要難題之一。由于經(jīng)費(fèi)不足，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)的數(shù)量不足，檔次不夠，硬軟件配備不足。設(shè)備陳舊的問(wèn)題嚴(yán)重而普遍，特別是信息化平臺(tái)的服務(wù)器的設(shè)備?，F(xiàn)代信息技術(shù)日新月異，硬件的不斷更新，操作系統(tǒng)的不斷升級(jí)，使以往的配置跟不上時(shí)代的要求。許多地區(qū)由于經(jīng)費(fèi)問(wèn)題，放低了對(duì)硬件的要求。
6工作體系不完善。“獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、緩”五位一體聯(lián)動(dòng)體系已形成，但在其信息化建設(shè)中，是開展得不平衡的。大部份地區(qū)的信息化平臺(tái)里重視的是“貸”，而其他幾項(xiàng)內(nèi)容基本只有一些新聞?wù)?，服?wù)內(nèi)容缺乏。當(dāng)前，大部份地區(qū)在“貸”這一項(xiàng)工作中使用的信息平臺(tái)是國(guó)家助學(xué)貸款信息管理系統(tǒng)（/default.aspx），這個(gè)信息平臺(tái)主要解決的是“貸”的信息化管理，受其影響，在其它的學(xué)生資助工作信息管理中也重點(diǎn)注重是這項(xiàng)工作。但學(xué)生資助工作并不僅這一項(xiàng)工作，如何使其它幾項(xiàng)工作也和這項(xiàng)工作有機(jī)高效的結(jié)合起來(lái)，是信息化建設(shè)要解決的重要問(wèn)題。
[關(guān)鍵詞]助學(xué)貸款政策；不足；完善；建議
[中圖分類號(hào)]F830.5
[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A
[文章編號(hào)]1005-6432(2008)48-0105-02
由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別等因素的影響，在高校中出現(xiàn)了一個(gè)弱勢(shì)群體――貧困學(xué)生，引起了黨和國(guó)家、各級(jí)政府及高校的廣泛關(guān)注。為確保不讓一名貧困大學(xué)生因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題而輟學(xué)，繼諸多扶助高校貧困生的政策出臺(tái)后，國(guó)家又推行了一個(gè)集政策、福利、教育和金融為一體的復(fù)雜混合工具――國(guó)家助學(xué)貸款。此舉充分說(shuō)明黨和國(guó)家高度重視對(duì)貧困大學(xué)生的扶助工作，對(duì)貫徹實(shí)施“科教興國(guó)”戰(zhàn)略、加速人才培養(yǎng)、促進(jìn)高等教育事業(yè)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)發(fā)揮了積極作用。
1 國(guó)家助學(xué)貸款歷程
自1999年到2007年，全國(guó)已累計(jì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款305.6億多元，獲得國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生人數(shù)有240.5萬(wàn)多人。國(guó)家助學(xué)貸款政策的推行，圓了許多貧困學(xué)生的大學(xué)夢(mèng)，但獲貸學(xué)生及獲貸金額與國(guó)家預(yù)期目標(biāo)還相差甚遠(yuǎn)。
2 國(guó)家助學(xué)貸款方案設(shè)計(jì)存在不足
新的國(guó)家助學(xué)貸款政策對(duì)貸款學(xué)生給予了更優(yōu)惠的政策，在一定程度上也提高了經(jīng)辦銀行的積極性，比原有政策有了較大的進(jìn)步。但并非盡善盡美，在方案的設(shè)計(jì)上還存在一些缺陷。
2．1 還本付息方案上存在弊端，難以檢測(cè)借款學(xué)生的誠(chéng)信度
新的貸款政策規(guī)定學(xué)生在校期間由財(cái)政全部予以貼息，畢業(yè)后100％自付貸款利息。但是，當(dāng)今就業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，畢業(yè)生的擇業(yè)期延長(zhǎng)，甚至一時(shí)難以找到合適的工作，依然靠父母或親友接濟(jì)。由于借款學(xué)生在校期間不支付貸款利息，未養(yǎng)成自覺(jué)交納利息的良好習(xí)慣，導(dǎo)致拖欠本息情況嚴(yán)重。
2．2 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善
新的貸款政策規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和高校各承擔(dān)50％，這一政策的出臺(tái)，一定程度上提高了貸款經(jīng)辦銀行的積極性，使得獲貸學(xué)生人數(shù)及金額有較大幅度的提升。但由于借款學(xué)生畢業(yè)后分布廣泛，對(duì)不良貸款的追收成本高，甚至無(wú)法追收，經(jīng)辦銀行仍然面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的建立給高校帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不同程度上壓抑了高校的積極性。
2．3 采取招標(biāo)方式確定貸款經(jīng)辦銀行
以前各高校要自己尋找國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，現(xiàn)在實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系，委托全國(guó)和省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過(guò)招標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。由于助學(xué)貸款是一項(xiàng)利潤(rùn)低、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)，銀行間互相推諉，招投標(biāo)工作難以實(shí)施。從實(shí)施三年的情況來(lái)看，部屬院校的招標(biāo)比較順利，而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地方高校，由于種種原因，銀行競(jìng)標(biāo)不積極，往往出現(xiàn)流標(biāo)現(xiàn)象，最后只能是由政府指定助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，也就是說(shuō)用政府手段干擾經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
3 完善國(guó)家助學(xué)貸款政策的建議
3．1 建立健全大學(xué)生個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)
銀行開辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，一方面是執(zhí)行國(guó)家的政策，另一方面要從中獲得一定的報(bào)酬。因而要依托現(xiàn)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)，任何一個(gè)大學(xué)生畢業(yè)后，無(wú)論在何單位，其工薪收入都必須通過(guò)轉(zhuǎn)賬進(jìn)入個(gè)人信用卡賬戶，而銀行個(gè)人信用卡開戶又必須以其個(gè)人終生唯一的信用號(hào)碼(公民身份證編碼)為依據(jù)。這樣，借款學(xué)生不管其工作流動(dòng)性多大，銀行均可通過(guò)遍布全國(guó)的信息網(wǎng)絡(luò)交流及時(shí)掌握借款人的經(jīng)濟(jì)及收入，從而有效降低風(fēng)險(xiǎn)，提高積極性和主動(dòng)性。
3．2 大力開辦生源地助學(xué)貸款
家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生為圓大學(xué)夢(mèng)，為順利完成學(xué)業(yè)而申請(qǐng)貸款，無(wú)論是學(xué)校所在地，還是生源所在地貸款，只要能簡(jiǎn)單、方便、快捷獲貸則可。而生源地國(guó)家助學(xué)貸款則可在學(xué)生報(bào)到前去辦理貸款業(yè)務(wù)，既方便又快捷。另外，開展生源地國(guó)家助學(xué)貸款能很簡(jiǎn)便地找到借款學(xué)生的家長(zhǎng)及親友，了解其畢業(yè)后行蹤，不講誠(chéng)信的借款學(xué)生也是“跑得了和尚跑不了廟”。生源地助學(xué)貸款其優(yōu)點(diǎn)主要有：貧困學(xué)生接到高校錄取通知書后，可以及時(shí)到銀行辦理助學(xué)貸款事宜，方便快捷，有利于解決經(jīng)濟(jì)困難家庭學(xué)生入學(xué)難問(wèn)題；經(jīng)辦銀行接近申貸學(xué)生家庭，能更好、更快、更準(zhǔn)確地了解其家庭收入和信用等情況；申貸者家庭居住地相對(duì)固定，可以保持長(zhǎng)期的聯(lián)系及監(jiān)督；在申貸擔(dān)保(見證)上有更大的彈性，既可采取資產(chǎn)抵押方式管理，亦可采取父母或親友甚至是所在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村(居委會(huì))為申貸人做擔(dān)保(見證)人。這樣既強(qiáng)化了家庭、社會(huì)對(duì)借款學(xué)生的制約，也形成了一個(gè)社會(huì)監(jiān)督網(wǎng)，有利于貸后管理和貸款清收，既減少了貸款成本，又降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
3．3 規(guī)范對(duì)銀行的管理
學(xué)生申請(qǐng)貸款只要手續(xù)完備，所有銀行都可以開展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)要保證銀行像發(fā)放住房貸款一樣從中獲益。所以應(yīng)盡量縮小此項(xiàng)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)在收益方面的差異，只有這樣，銀行才會(huì)為有貸款需求的特困生解決貸款問(wèn)題，并且保持積極性，而不是簡(jiǎn)單地盡社會(huì)責(zé)任和公益義務(wù)。
3．4 加強(qiáng)貸后管理，適當(dāng)延長(zhǎng)還貸年限
1、一定要綁定，一定要開通網(wǎng)絡(luò)銀行，支付寶才可以順利進(jìn)行。支付寶可以綁定任何一家銀行卡號(hào)。
2、生源地助學(xué)貸款申請(qǐng)支付寶賬號(hào)還款：
3、登陸國(guó)家開發(fā)銀行生源地助學(xué)系統(tǒng)，可以選擇幾種方式登錄。當(dāng)然了，如果是第一次登錄的話，可以選擇身份證登錄，密碼一般是你身份證后6位。記住，首次登錄后，記得修改密碼。
4、若不能成功登錄，記得打開下面的各分行及資助中心，打電話過(guò)去咨詢一下。
5、激活支付寶,淘寶網(wǎng)打款到你銀行卡，查收了多少錢，將這個(gè)金額輸入淘寶網(wǎng)，就可以激活你的賬號(hào)，這是很簡(jiǎn)單的，可以在網(wǎng)上銀行去查這筆款，也可以在ATM上面查，或者去柜臺(tái)都可以，一般都是匯入幾毛錢的那一筆，很好查的。
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