時間：2023-05-30 09:06:23
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇儲蓄業務，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
外資銀行在華發展日益顯現出其發展的優勢，給我國國內的銀行業帶來了巨大的壓力和競爭，除此之外，當然也有值得國內銀行學習的經驗。我國國內的銀行必須正確的分析外資銀行的利弊，學習其優勢之處，使得自身能夠得到更大的發展。
1、外資銀行儲蓄業務在華發展的優勢
（1）外資銀行相對于國內銀行而言，具有對于國際金融市場更加的了解，與其他國家之間的聯系更加的密切，更有利于了解世界的金融資訊，增加投資者的收益等優勢。
（2）業務的服務質量好、效率高。外資銀行能夠在較短的時間內完成顧客的需求，并且保質保量，金融衍生工具的運用能力強，有較強的利率風險承受能力。
（3）外資銀行的利率較高，并以活期存款為主。外資銀行儲蓄業務的安全有保障，受到了大額客戶的喜愛，客戶對象多為經營機制較為健全的大型的企業。
（4）具有較為完善、先進的經營體制，健全的內部控制制度和先進的風險評估控制機制，能夠應對各種業務問題；且吸引了大批優秀的人才，相應的工作人員的素質較高，受過良好的教育，有豐富的經驗。
而外資銀行的這些優勢之處，恰恰是國內銀行的薄弱之處。國內銀行存在的問題和不足非常明顯：國內銀行的儲蓄業務的速度較快，但是不能夠保質保量，只是追求業務數量的增長；儲蓄業務項目較少，沒有及時的開拓新的項目內容，創新能力差，不能實現業務多樣化；國內銀行的工作人員總體的素質和教育水平較低，不能滿足銀行業高學歷高素質的要求；最主要的是，國內銀行的活期存款的利率低，與外資銀行的利率水平相差較遠。
（2）外資銀行儲蓄業務在華發展的劣勢
外資銀行儲蓄業務相對于國內銀行儲蓄業務的劣勢主要有：進入門檻較高，對業務的金額有一定的限制；外資銀行的儲蓄業務中，外幣存款利率差別大，有可能導致收益受損；雖然外資銀行收益高，但是相應的投資風險也大。
二、外資銀行儲蓄業務發展對國內銀行業的影響
引進外資銀行給中國銀行業帶來了極大的緊迫感和競爭意識，在一定的程度上促進了中國國內銀行加快轉變經營理念和管理模式，為國內銀行提升綜合的經營實力提供了極大動力，同時也給國內銀行的發展產生了一定的壓力和影響。
（一）對中國銀行業發展的積極影響
（1）促進銀行業體制變革。我國的國內銀行為了改進自身的不足之處，必須學習外資銀行的經營管理的經驗和治理模式。
（2）促進銀行業提高競爭實力。引進外資銀行給我國的國內銀行樹立了一個良好的榜樣，有助于刺激國內銀行產生生存意識和競爭意識，促使引進技術，提高員工素質，加強銀行內部管理，建立完善競爭機制。
（3）促進銀行業形成特色機制。外資銀行的在華發展，使得國內銀行能夠借鑒外資銀行的成功經驗，從而形成自己的特色機制，以符合中國國內的國情和人民大眾的習慣。
（4）促進銀行業實現業務創新。國內銀行注重創新的重要性，使國內銀行能準確抓住人民的需要，發展新的業務，并且能擴大業務的規模，提高業務質量。
（二）對中國銀行業發展的消極影響
（1）外資銀行的來華發展，給中國國內銀行帶來了一個強勁的對手。外資銀行本身的實力雄厚，國內銀行不具有與之競爭的能力。而且外資銀行的發展歷史悠久，經驗豐富，會使得國內銀行喪失與之競爭的信心，產生“破罐子破摔”的心理，不利于銀行的發展。
（2）國內銀行相比于外資銀行來說，在各方面都有一定的欠缺，不如外資銀行來的發達。外資銀行的特色和優勢，會對我國的民族金融業產生不小的沖擊，打擊了國內銀行發展的自信心。
（3）外資銀行主要是以獲取利潤為自身發展的目的，可能會出現為了自身的利益和發展損害他人的利益，甚至于違背我國的政策措施的現象，不利于國內經濟的穩定發展。
三、加快中國銀行業發展的建議
（一）對外資銀行在華儲蓄業務發展的建議
在現階段，外資銀行發展的重心移向了中國的銀行業市場，并且在短時間內就占據了一定的地位。但是，外資銀行的在華儲蓄業務要想得到更好的發展，就要采取更加貼近中國國內國情的措施。
現在國內人民收入不斷增加，人民生活水平顯著提高，所以外資銀行要針對這一現狀開發更多的金融產品，多樣化金融服務領域，從而加速銀行的發展。
外資銀行的發展要立足于中國本土的風俗人情，貼近實際，要從人民的具體的需求中發展金融業務，使外資銀行的業務實現本土化，這樣更有利于自身發展。
另外外資銀行需要多加注意我國國內的政策措施和對于外資銀行的優惠條款，也要注意與其他國內銀行之間的相互競爭與合作的關系，不可盲目為了眼前的自身的利益，使用不正當的手段競爭而損害他人的權益。
（二）國內銀行在外資銀行在華儲蓄業務發展的情況下的發展建議
針對外資銀行在華儲蓄業務的快速的發展，我國國內銀行必須采取以下的措施來加速發展：
（1）我國國內的銀行業必須借鑒國外銀行業發展的優勢之處，吸取外資銀行的經驗，從而建立完善的銀行監管機制，銀行業的監管立法應具有前瞻性，應充分考慮到本國銀行業發展的方方面面，彌補原先立法中的漏洞。
（2）我國的國內銀行必須學習外資銀行的經營管理的經驗和治理模式，改進自身的不足之處。
（3）國內銀行需要學習外資銀行這個良好的榜樣，產生生存意識和競爭意識，引進先進的技術，加強銀行內部事務的管理，改變老舊的經營方式，從而建立完善的競爭機制。
（4）國內銀行必須注重于創新。培養工作人員的創新意識，積極開發新的業務，準確抓住國情的需要，滿足人民大眾的要求。
北宋的足球先生
足球起源于中國,古代的足球叫“蹴鞠”,西漢學者劉向在《別錄》中記載:“蹴鞠,傳言黃帝所作。”
“舉目則秋千巧笑,觸處則蹴鞠狂(孟元老《東京夢華錄》)?！弊闱虻搅朔比A如夢的北宋,演變成恣肆的全民體育運動,涌現出許多大名鼎鼎的足球先生。開國皇帝趙匡胤治大國若烹小鮮,知人善任,把具體工作安排給下屬,他只負責簽署文件拍板定案。風和日麗陽光燦爛的日子,趙匡胤就帶著弟弟趙光義、宰相趙普等到御花園踢足球。友誼第一競技第二,讓老板開心比友誼和競技更重要。北宋的綠茵場上眾星捧月,天下第一足球先生非趙匡胤莫屬。不過,行伍出身的趙匡胤絕非浪得虛名,他的足下功夫十分了得,尤其擅長白打,即踢球時,可以頭、肩、背、腹、膝、足等部位接觸球,得心應手、隨心所欲?！端翁骢砭蠄D》描繪的就是趙匡胤踢球的情景。
宋徽宗趙佶是個風流皇帝,多才多藝,對足球也有濃厚的興趣,做端王時身邊就有一大批各種門類的頂尖級藝術人才追隨左右。高俅就是這個時候走進端王府的花園,揣著一身精湛的球技,成為北宋又一位足球先生,藉此平步青云,開始禍國殃民的政治生涯。
《揮麈后錄》記載:“高俅者,本東坡先生小史,筆札頗工。東坡自翰苑出帥中山,留以予曾文肅,文肅以使令已多辭之,東坡以屬王晉卿。元符末,晉卿為樞密都承旨。時陵為端王,在潛邸日,已自好文,故與晉卿善。”“值王在園中蹴鞠,俅候報之際,睥睨不已。王呼前來,詢曰:‘汝亦解此技邪?’俅曰:‘能之。’”最初,高俅是坡的小跟班,坡把他推薦給當朝駙馬王晉卿,王派遣高俅到端王府公干,端王趙佶正在后花園踢足球,高俅站在旁邊看得十分入迷。趙佶問他會踢足球嗎,高俅說會呀。
足球是高俅命運的拐點。幾年后趙佶當了皇帝,高俅搖身一變成了高太尉。他的發家史很有名,不過瞅準機會飛黃騰達其實不是他的原創,他抄襲的是柳三復的創意。柳三復是個混混,練就一身足球絕技。那時候的足球還沒有完全市場化,其功能主要是娛樂和健身,柳三復踢球踢不出名堂,照樣會餓肚子照樣沒有社會地位。聽說宰相丁謂是個超級球迷,這小子就來到宰相府后花園的院墻外邊,日復一日,丁謂的足球終出墻外,柳三復喜出望外,把足球和自己直接送到了丁謂面前,一邊跪拜參見宰相大人,一邊用肩膀和后背顛球,丁謂愛“才”,給了柳三復一個官職。
看來,從宋朝起,足球就不僅僅是足球,而是達到目的的手段,難怪黑哨黑球屢禁不絕,也是古已有之。(張明浩)
儲蓄業務從何開始
儲蓄一詞出現較早,據戰國時期的《尉繚子?治本篇》一書記載:“民無二事,則有儲蓄?！币馑际钦f,百姓不耕作紡織,那就應有充腹體之物的儲備。《后漢書?章帝紀》也說:“故古者急耕稼之業,至耒耜之勤,節用儲蓄,以備兇災。”這里提到的儲蓄泛指將節余下來的財物積聚起來,以備臨時需要。
隨著經濟的發展,儲蓄的內容也發生了變化,逐漸由實物轉為金銀和錢幣。唐代商業日趨繁榮,出現了“柜坊”。“柜坊”是代替商賈保管金銀財物的商鋪,保存期間要收取一定的費用。這算是我國最早辦理儲蓄業務的專門機構。當時京城等大都市的富商們從安全角度考慮,大多愿意付出保管費用,請柜坊保管不便隨身攜帶的財物,等到需要時再憑“帖”或信物支取。到宋代時,很多“柜坊”的性質變了味兒,成了聚眾賭博的地方。
為便于貿易往來,明代以后又出現了錢莊、票號、銀號等金融機構。它們一般由私人開設,從事存款、放款、匯兌等金融業務,對存款的儲戶給付一定的利息,與現代的儲蓄業務有共同之處。錢莊相對于現在的銀行風險較大,沒有擔保。如果錢莊老板破產或者卷包私逃,儲戶就只能自認倒霉了。我國最早的現代意義上的銀行――中國通商銀行,是1897年(光緒二十三年)在上海開業的,從事存款、放款、匯兌、儲蓄等業務。從此之后,銀行先后在各地逐步建立,形成了新的金融格局。 (付磊)
關鍵詞：金融統計;制度;問題;對策
基層郵政儲蓄銀行成立后，其業務范圍比郵政儲匯局發生了顯著變化，業務品種也增多，功能進一步增強。但是，金融統計業務仍按照原郵政儲匯局體制下的統計制度執行，加之，基層分支機構統計基礎管理薄弱，統計隊伍素質極低，導致基層郵政儲蓄銀行金融數據難以準確、完整統計，進而影響全轄匯總金融統計數據的真實性，應盡快予以修訂完善。
一、郵政儲蓄銀行金融統計制度方面存在的問題
1.沒有設置專門的統計部門和統計崗位。目前郵政儲蓄銀行向人行報送的報表由財務會計部門的人員兼職報送，沒有專門負責統計的統計部門和統計人員，更沒有制定金融統計及相關的職責制度，會計人員對金融統計制度不了解，很難保證郵政儲蓄銀行報表數據的準確性，從而影響了全轄金融統計數據的質量。
2.信貸報表未按“全科目”數據報送。郵政儲蓄銀行成立后，報表模式仍按郵政儲匯局體制報送，向人民銀行報送的數據主要是儲蓄存款、現金、存放中央銀行準備金存款、存放同業款項、應收及預付款項、應付及暫收款、短期貸款等項指標，而其損益類指標一直未納入金融統計“全科目”數據統計中，導致全轄金融統計報表數據不全、不真實。
3.報表對轉人行項目歸屬不準。會計人員由于不熟悉統計項目，對一些統計項目只憑自己的理解，存在報數不準的現象。如郵政儲蓄銀行陸續開始辦理小額存單質押貸款業務。據調查，對此項業務郵政儲蓄銀行只是其內部對業務量及相關內容進行統計，而在向人行上報的人民幣信貸統計報表中只在“短期貸款”中填入數據，而細分項目中隨意填報，有的全部報入“農業貸款”中，有的報入“其他短期貸款”項下“個體戶及個人經營性貸款”中，也有的報入“個人消費貸款”中，一種貸款歸屬不一致，致使郵政儲蓄銀行報表中反映的數據與實際不符。
4.郵政儲蓄銀行不報現金業務報表。郵政儲蓄銀行成立以來，一直未向人行報送現金報表，它的現金業務由其開戶行進行統計代報。據調查，開戶行將郵政儲蓄銀行存取的現金業務全部統計入該銀行現金報表中的“儲蓄存款收入”和“儲蓄存款支出”項目中。而實際上郵政儲蓄銀行的現金收支業務除涉及儲蓄存款收入、儲蓄存款支出外，還有商品銷售收入、服務業收入、城鄉個體經營收入、居民歸還貸款收入、匯兌收入（支出）等項目，將以上數據一概歸入“儲蓄存款收入和“儲蓄存款支出”項目，造成金融系統現金收支統計數據嚴重失真。
5.基層郵政儲蓄銀行電子化管理簿弱?；鶎余]政儲蓄銀行從未開發金融統計系統軟件，更沒有與人行轉換的統計系統，向人行報數以手工操作為主，數據準確性較差。據了解，基層郵政儲蓄銀行向人行報送的數據需向四個系統（即公司業務系統、儲蓄業務系統、小額信貸業務系統和客戶管理系統）中查詢取數，而且部分數據還直接查不到，需向省行詢問查詢得到，如短期貸款項下的明細貸款項目及委托存款及投資基金必須從省行系統中取據，然后手工錄入人行系統報送，因此準確性很差。二、完善郵政儲蓄銀行金融統計制度的建議
1.加強郵政儲蓄銀行統計工作的組織領導和基礎管理。郵政儲蓄銀行應確定專門的統計業務部門，編制自身的金融統計制度。一要盡快實現統計數據歸口管理；二要合理配備統計業務專職人員，并制訂相應的崗位職責和目標任務，加大對統計人員的培訓考核力度；三要提高統計操作的電子化程度。盡快開發郵政儲蓄銀行金融統計信息系統，完成與人民銀行統計系統的電子接口，實現全科目數據電子接收。四要加強統計工作的內部監督與檢查，提升統計工作整體水平。通過采取以上措施，使郵政儲蓄銀行的統計工作真正達到全面、及時、準確的要求。
2.修訂郵政儲蓄銀行人民幣信貸全科目統計指標，確保郵政儲蓄銀行各項業務真實統計。第一，在郵政儲蓄銀行全科目統計指標“其他短期貸款”和“其他中長期貸款”項目下增設“短期質押貸款”和“中長期質押貸款”指標，要求郵政儲蓄質押貸款業務先按期限統計在相應項目中，再按用途分類歸屬到個人經營性貸款和個人消費貸款項目下，對個人消費貸款再按用途進一步細分；第二，將其損益類報表數據納入相應的信貸收支統計表中。
時光匆匆，為期四個月的第二階段實習即將降下帷幕.回顧其中的點點滴滴，有成功后的欣喜和激動，也有挫敗后的失落和無奈.在師傅們的諄諄教導下，我在收獲業務技能的同時，內心也經歷著微妙的成長.
這次的實習正逢新系統上線，雖說有了第一階段的基礎后，接觸業務時多了一份自信和把握，少了幾分怯懦和畏縮.但是面對新的環境，新的顧客，內心還是會有點緊張.在看似忙碌而又緊然有緒的工作中，我開始記住了"客戶"這個詞，因為我深知客戶是我們的服務對象，金融業出售的是服務，優質服務是我們的"立行之本".我開始體味"微笑服務"詮釋的真諦.
這一階段的實習主要是加強儲蓄業務的同時，學習聯行往來業務.前幾周主要是以看為主.會計安排我在兩個對公柜上學習.我從電匯開始，從單純的錄入到復核，從收手續費到完整的辦一筆匯兌業務.雖然看似一句話就能講清的流程，但實際操作起來卻并不是行云流水般流暢的，這其中所抱露的細節問題也決不是可以草草了之的.我從記操作碼和收費標準開始，慢慢熟悉整個操作過程.開始發電匯時經常被復核的師傅由于收款人名稱，行號錯誤等原因退回要求修改，但漸漸的隨著熟練程度的增加，錯誤減少了，從中也得出了自己的心得.正如一位師傅說的:"柜臺工作需要的不是超凡的智力，而是一份細心和耐心."確實如此，臨柜工作是一項看似簡單但精密度很高的工作，它需要的是更多的耐心和細心.所以我一直都在培養自己這方面的能力.剛開始時，幾乎每一天每做一件事都要犯錯，但是漸漸的在各位師傅的幫助和指導下，我已經慢慢從常犯錯，減輕到少犯錯，犯小錯，并爭取不犯錯.我把每次犯錯都做為對自己的一次警示，更是做為自己邁向成功的一道道關卡，人生不拒絕犯錯，重要的是看待錯誤的正確態度和之后的自省.
新系統上線對我來說是一次挑戰更是一次機遇.雖說接觸舊系統也有一段時間，但畢竟還沒有完全精通，這個時候學習新系統一來不會死守舊系統的定勢，二來學起來也會有章可循.所以在前期的培訓過程中，我抓住每一次的機會來學習業務和操作技能.特別是看到許多年紀比我們大的師傅都在專心致致的研讀書本，認真練習時，我覺得自己有了更大的動力.也開始體會"我們一起成長"的內涵.
由于師傅們的信任，不到一個月，我就有了自己固定的窗口，雖然對公業務不是很多，但是在簡單的儲蓄業務中我漸漸培養自己專注和細心的能力.因為我覺得業務可以學，但性格是需要慢慢培養和塑造的.它需要一個過程，更需要一份恒心.
新系統上線后，一項很重要的業務就是同城交換.由于舊系統沒有這項操作，所以對我們來說都是一次新的變革.我和師傅們一起在摸索和求教中積累經驗.有時遇到難題，我們會打電話去總行或別的支行咨詢，掌握了新的做法我們也會彼此交流和探討.與其說新系統給了我們一次獲得新知的機會，倒不如說是給我們提供了一個交流和學習的平臺，在這里我們互相學習，互相進步;在這里我們沒有避諱，沒有遮掩，我們只有一個目標，就是讓新系統為我們所用，大家為了這個共同的目標一起努力.通過自己的努力和師傅們的指導，掌握儲蓄業務的同時，我已能完成同城業務的處理，電匯業務，來賬的處理，匯票的簽發和解付等.
四個月的時間轉瞬即逝，但是它留給我的決不僅僅是業務技能的提高，更多是一種精神的同化和感召.實習的結束同時又是一個新的開始，在新的起點上，我將重新審視自己，不斷的給自己充電，在提高業務能力的同時，加強技能訓練，使自身在原有水平上再創新高.
關鍵詞:郵政儲蓄;中間業務;對策建議
中圖分類號:F832.33文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0109-03
由美國次貸危機引發的全球性的金融危機正在世界范圍內蔓延,金融風險又一次引起了各國政府和監管層的關注。中國郵政儲蓄銀行是我國成立不久的一家服務“三農”的商業銀行,郵政儲蓄銀行如何才能發揮“后起優勢”,達到零風險、低成本、高效益的目的,我們認為應當高起點、高質量大量發展中間業務是成立之初的郵政儲蓄銀行首先應當探討的課題。
一、理論層面:郵政金融中間業務的內涵及面臨的競爭環境
郵政儲金融中間業務是指郵政金融依托網絡優勢,利用自身的經營職能和技術手段,不運用或較少運用自己的資財,以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項,提供各類金融服務并收取手續費的業務。它是利用強大的郵政服務網絡以及先進的郵政儲蓄計算機聯網系統,向廣大用戶提供的多元化金融服務。
鑒于郵政金融的政策界限、人員素質、業務基礎、網絡架構與風險承受能力,現階段,郵政金融可選擇的初級性中間業務包括收付款項、承銷與兌付債券、存款證明業務、保管箱業務;中級中間業務可考慮證、保險等理財型業務以及各類匯總、資金清算等結算型業務,逐步形成以初級中間業務產品為主體,以中級中間業務精品為龍頭的多元化產品格局。美國哈佛大學管理大師邁克爾.波特(Michael Porter)教授認為“企業的獲利能力很大程度上取決于企業所在行業的競爭強度,而競爭強度取決于市場上所存在的五種基本競爭力量。”因此企業的競爭戰略一定要源于對決定產業結構競爭規律的深刻理解,才能從根本上改善或削弱基本競爭作用力對其影響,能在競爭中確立其競爭優勢。對郵政金融中間業務而言,目前所面臨的競爭力量主要是:一是潛在進入者的威脅。有兩種形式:一種是隨著我國加入WTO時承諾的銀行業對外開放期限的到來,外資銀行在中國境內會逐漸增多,他們首先競爭的便是銀行中間業務這一領域,并且中間業務是外資銀行的強項。另一種是四大國有商業銀行和眾多的股份制銀行為了增強各自的競爭實力,不斷開發新的中間業務產品,增強生產能力。二是現有銀行業間的競爭。為了更多的拓展市場領域,擴大市場占有份額,四大商業銀行及其他股份制銀行紛紛改善各自的營業和服務環境,以客戶為中心采用人性化服務方式、加強人才隊伍建設、為客戶提供專業化的理財服務等手段提高服務質量,吸引客戶群體。三是替代產品的威脅。隨著金融市場資金的活躍,雖然短期內不會有其他企業代替銀行業服務,但是金融客戶對服務的方便度要求越來越高,一旦出現新的行業比金融服務更快更方便,用戶便會放棄現在的選擇而接受其他行業的服務。四是被服務客戶的討價還價能力。目前郵儲中間業務中的支付類中間業務由國家定價,綠卡業務資費低于商業銀行,類中間業務屬免費服務,基金業務由各基金公司定價,用戶基本接受現行的定價。只是在免費的代收代付服務方面如果實行有償服務,此類客戶的討價還價能力會明顯顯現出來,收費的各種阻力會明顯增強。
二、現實層面:運城市郵政金融中間業務的發展穩中有升
運城市郵政金融中間業務目前開辦的種類主要有包括支付結算類、銀行卡業務和類中間業務等在內的20余種中間業務。
郵政儲蓄的市場占有率從2006年的11.88%,提高到了2008年的16.34%,經過三年堅持不懈的發展,提高了4.46個百分點。2008年存款占比僅次于農村信用社、工商銀行?？梢?運城郵政儲蓄在此三年中更注重存款規模的擴張。(見圖1)
運城郵政儲蓄在走規模擴張道路的同時,不斷調整經營結構和模式,轉變收入增長方式,達到“兩升兩降(不斷降低付息成本提升網點自然吸儲能力,不斷降低業務發展費用提升非利差收入的比重)”的調轉結果。(見圖2)
從圖2郵儲活期占比增長走勢圖中可以看出,活期占比從2005年的25.36%,提高到了2008年的43.17%(低于全省郵政儲蓄活期比例5.65個百分點),四年提高了17.81個百分點。這是運城郵政儲蓄實施“調整轉變”的直接效果。
郵政儲蓄的存款規模擴張了,存款結構經過四年的努力也有了很大改變,那么在中間業務收益中效果如何呢?截止2008年12月,運城郵政金融中間業務收入(含匯兌)占金融總收入的比重達12.39%。通過對運城兩個商業銀行2008年中間業務收入占比的調查,分別為5.06%和0.35%。可見運城郵政近幾年中間業務確實取得了長足發展。但隨著各個金融機構將發展中間業務作為經營發展的戰略而日益重視,必然在運城這個傳統的農業區掀起中間業務的爭奪戰。而目前工、農、中、建四大國有商業銀行在政策支持、硬件設施、網點布局和建設、人員配備和中間業務產品開辦方面比郵政儲蓄更具有優勢,而且在農村市場開發上信用社展現出強勁的勢頭,今后爭奪運城市場中間業務的發展空間會更加激烈。運城郵政金融業務收入的87.62%來自自主運作資金收入和轉存人行收入,中間業務收入占比很小。(見圖3)
從圖3我們可以看出,截止2008年12月,運城市郵政儲蓄(含12個縣)中間業務戶數達到612.19萬戶,2008年全年業務量達到860.3億元,實現中間業務收入1420 萬元(不含沉淀資金的利息收入),占全市金融類業務收入的12.39%,占郵政收入的9.11%。中間業務收入中異地、跨行交易業務手續費收入739萬元,占比52.05%,匯兌業務收入381萬元,占比26.83%,保費收入242萬元,占比17.05%,代收利息稅手續費、代收移動話費、代收固定電話費、代收保險費、存款證明等中間業務收入不超過58萬元(因目前對中間業務收入核算比較粗放,無法取到確切的明細項目),約占比4.09%。截止2008年12月,全市工資結存戶數21.9萬戶,全年金額20447萬元,養老金結存戶數4.68萬戶,全年金額4080萬元,均為免費服務。上述分析可以看出,郵政儲蓄中間業務收入目前主要來源于交易業務手續費、匯兌和保險收入,都是勞動力強度大收益小的傳統中間業務和、代收業務,大量的工資服務提供并無收益。而運城郵政儲蓄的綠卡業務發展近兩年取得了長足的進步(見下表1表2)07/06年全市綠卡交易金額(百萬元)及分項占比情況:
表1、表2給我們展示了2007年至2008年運城郵政綠卡業務分項功能的占比情況。2008年交易總額同比增幅126.95%,交易總筆數同比增長98.82%。。截止2008年12月,全市卡戶總數達到95.03萬戶,綠卡消費總金額同比增幅142.16%,綠卡消費業務量同比卻下降了20.83%,這說明綠卡的消費功能并未被廣大的持卡戶所運用。
三、促進郵政金融中間業務發展的策略
(一)政策支持策略
2007年3月20日,郵政儲蓄銀行雖然掛牌成立,但金融的很多業務種類及中間業務郵政儲蓄銀行還不能開辦。隨著城鄉居民對投資理財產品的需求日益增加,郵儲代銷開放式基金和保險業務只能在一定程度上滿足客戶的需求。為了防止現有客戶資源流失和開發新客戶,緩解自身個人投資理財產品單一的狀況,迫切需要國家政策支持,為郵政儲蓄銀行增加豐富的個人投資理財品種,積極爭取儲蓄國債的銷售資格和在人民銀行的政策指導下設立基金,投資外國債和國內成長性好的股票等,減少郵儲資金轉存人民銀行對利差收入的依賴性,謀求郵儲收益最大化。
(二)細分市場與產品組合策略
與銀行傳統業務一樣,中間業務面對的客戶不外乎企事業、機關、團體、部隊、城鎮居民和農民。目前各家銀行無一例外把目標市場定位在大企業和高職高薪客戶階層。然而這種整齊劃一無差異化的目標市場定位,帶來了同業競爭的矛盾激化和經營成本的不斷攀升。所以,郵政金融在中間業務拓展的一開始,在目標市場定位中就應避強擊虛,充分發揮遍布全國城鄉和各分支機構已有的優勢上,面向城市社區和農村居民服務,成為老百姓離不開的平民銀行、社區銀行,并走差異競爭路線。具體而言,郵政儲蓄銀行在新一輪金融體制改革實施后,郵儲在縣域金融機構布局中占主導地位的特點更為突出,因此對整個郵儲系統來說,其現實且合理的選擇是應將中間業務拓展的目標市場主要定位在縣級單位及居民,重點是分布在行政事業單位的潛在客戶,同時與其他銀行競爭城市大型企事業和高收入階層的中間業務客戶。
(三)資源整合策略
優化儲蓄網點資源,通過網點虛實布局,提高中間業務綜合發展能力。郵政儲蓄要充分調動網點眾多的優勢,發揮網點的核心作用和郵儲經營成本較低的優勢 。一方面采取因地制宜、因時制宜、因人制宜的經營運作模式 ,在原有郵政營業設施基礎上在農村市場增設網點,調整現有網點布局,將一些業務混合的柜臺改為儲蓄專柜和中間業務專柜,或將一些高產網點余額較高的儲蓄專柜改為單開門面的具有中間業務綜合發展能力的儲蓄所,適度投入,對外部形象和內部環境進行改造,改善,為儲戶創造一個相對獨立、封閉、安全、舒適的用儲環境,充分發揮物理網點柜臺營銷、入戶宣傳、風險控制等方面的優勢 ,深入開發農村市場。另一方面在城市市場,則可在現有物理網點服務的基礎上,大力發展虛擬網點,包括網絡銀行、電話銀行、移動銀行等,通過先進的信息網絡技術來延伸服務、拓展市場。
前段時間，郵政儲蓄銀行分行組織了“新銀行、新起點、新形象”業務技能大賽，我代表市參加了此次大賽，在點鈔項目中名列第二。成績的取得，不僅讓自己的業務水平又上了一個新的臺階，更對激勵自己做好郵儲工作增了一份信心，添了一份動力?；仡欉@些年來，在做好業務工作、提高點鈔技能上，我有以下幾點粗淺的體會：
一、播種愛心，付出真心，投入恒心，把行業做為一項事業去敬重
俗話說，三百六十行，行行出狀元，但不論哪一行，要想做出一番成績，最為關鍵的一點是必須首先要真心熱愛這個行業、熱愛這份工作。我是1999年進入郵政儲蓄系統的，從一開始接觸這項工作到現在，對這個崗位和職業的熱愛不僅絲毫沒有減少，反日愈日俱增，特別是點鈔這項業務。最初練習點鈔不免有些笨手笨腳、手忙腳亂，在克服困難、愈練愈熟的過程中，我卻深深地愛上了這項業務技能。因為熱愛這項業務，就會把它看的十分重要，就會以一種虔誠的心態去敬重它，就想把它做的最好，就愿意為它投入，就甘心為它付出；也只有熱愛這個行業，才能以更加飽滿的熱情去持之以恒的對待它，而只有熱愛，才能從中得到更多的收獲，體會到更多的樂趣。如今，雙手接觸到練功券，我都會迫不急待地投入進去，對我來說，單一的練功券和循環重復的數字已不再枯燥，每一次練習，我都陶醉于手指的捻動、紙幣的翻動和唰唰作響的聲音，享受著循環多次地拆把、點數、扎把帶來的樂趣，收獲著每一次技能大賽獲得獎項帶來的欣喜與感動。
二、勤學、多練、求精、忌松懈，多管齊下、環環相扣，步步扎實
點鈔是從事金融工作必須具備的基本技能，是整理、清點貨幣的一項專業技術?！包c鈔”并不能簡單地視為就是一項“數錢”的工作，它涵蓋的內容非常豐富，值得學習研究的東西很多。對自己來說，首先從理論上進行學習，學習做好點鈔工作的重要意義、方法步驟、基本程序等，充分認識做好點鈔工作的重要性、增強做好這項工作的責任感。其次是操作方法與技巧的學習。點鈔這項技能對促進業務水平的提高，有著非常重要的作用，必須牢牢掌握有關的技能與要領掌。在平常的練功過程中，我注意從三個方面加強學習：一是向書本學，掌握有關理論方法；二是向電視電腦學，通過收看一些點鈔大賽的視頻片斷資料，提高點鈔技能，增強大賽經驗，以起到他山之石可以攻玉的作用。三是向同事同行學，向行里一些水平突出的點鈔“高手”學習，學習點鈔技巧，交流點鈔心得，以他人之長補己之短?！芭_上一分鐘，臺下十年功”，點鈔的每個環節要想都做到游刃有余，必須勤奮練習。古文《賣油翁》里提到的“我亦無他，唯手熟爾”，說的就是這個道理。除了在平常的營業中加強鍛煉，工作之余也要加強練習。練習時，從點鈔坐姿、手指捻動、用品定位及手眼腦的配合度方面都要練習。點鈔時坐姿要“正”、用品擺放要“齊”、手指要“靈”、手腕要“活”、動作要“快”、神情要“?！?、點數要“準”。一摞摞練功券在由新變舊的過程，也是技能提高的過程。練習不能怕苦，不能喊累，不能嫌枯燥。由于多年一直堅持練習點鈔，我的手上都已磨起了厚繭，手指也變得粗糙，一摞摞的練功券也用了不計其數。練習點鈔對自己要嚴要求、高標準，也就是要做到精益求精、技術精湛，在苦練基本功的基礎上，提高點鈔速度、記數準確度、動作靈活度、甄別真偽的精細度。不能僅僅滿足一個小小的比賽獎項，一時獲得的榮譽，眼光要放遠，心胸要闊，勇于向自己挑戰、向他人挑戰、向更高級別的賽事挑戰。練習點炒技能要做到持之以恒，不能一曝十寒。點炒是一項熟練工，思想上稍有松懈、間斷了練習，就可能直接影響到這項技能的發揮與提高，決不能因為比賽考核作一番突擊，過后就束之高閣，久而久之，對點鈔技能的興趣也會大打折扣。我想，我能在懷孕八個月的時候敢干參加全省郵儲系統的比賽，并能取得第二名的好成績，主要是得益于平時的堅持練習，從不松懈。沒有金鋼鉆，不敢攬瓷器活，如果不注重平時的積累和練習，很難有信心去參加一些大賽，更談不上能獲得好的成績。
三、注重積累、及時總結，揣摩感悟、不斷提高
作為一名郵儲系統的老工作者，這些年參加過多項業務技能比賽，說起參加比賽，我的感受就是要抱著一顆平常心參加比賽，臺下要把比賽看重、做最充分的準備；上臺要把名次看輕，坦然地面對比賽，勝不驕，敗不餒，保持良好的心理素質。
前幾年，章丘市組織的點炒技能比賽，我都獲得了第一名，、、濟南市儲系統組織的點炒業務技能大賽中，我也獲得了第一名。當然，還有很多次成績還不如別人的時候，但不管贏也好，輸也好，每次比賽過后，我都象過電影一樣回想一下當時比賽的情景，揣摩一下所做的動作，感覺一下賽場上的當時感受。想想這一次比上次有哪些進步，看看準備上還有哪些不足、動作上還有哪些欠缺、心理素質上還需要克服哪些障礙，每次比賽過后我都堅持把這種得與失、想與感及時做好啟記錄整理，平常的練功中，也常常拿出這些記錄、對照這些文字，再想、再悟、再進一步強化訓練，在不斷總結、不斷積累中提高自己的業務技能。
在這些年的學習探索中，我覺得要提高點鈔的技能，必須注重把握好以下幾個字：“境”，提高境界，高度重視、認真對待點炒這項技能，小業務、大技能，點炒的快與慢、準與否代表著郵儲銀行的形象，關系著業務能不能做強與提高，決不能小視；“靜”，練功的時候要把心靜下來，充分的投入進去，心無雜念、形神專一，有一種超然物外的感覺；“競”，就是要敢于挑戰、勇于超越，挑戰自我，挑戰他人，挑戰心理素質，挑戰每一次成績；“精”，向更好邁進，爭取最好，絕不不能有滿足心態和懶惰思想，不僅僅要干一行，愛一行，更要專一行，要樹立出類拔萃、百里挑一的目標和追求；“凈”主要是指動作上，拆把、清點、墩齊、扎把、蓋章，各個環境必須密切配合、一氣呵成，動作要協調、速度要均勻，時刻保持動作的連貫性，減少不必要的小動作，不能拖泥帶水，要干凈麻利。在把握以上要領的基礎上，要有恒心，做到堅持不懈、持之以恒；要有所創新，探索創新一些好的經驗做法和技巧；要不辭辛苦，投入精力，投入執著。
回顧這些年來取得的成績，除了自己的努力，主要是得益于各級領導的培養和教育，在以后的工作中，自己將以此為契機，工作再努力，功夫再下深，要求再嚴格，不斷提高點炒技能，為郵儲銀行的各項事業做出更大的貢獻。
長期以來,郵政儲蓄經營產品單一,難以適應形勢發展,建立多元化的產品體系成為郵政儲蓄經營的頭等大事。
1郵政儲蓄面臨的內外部環境分析
1•1內部環境有利因素:第一,網點優勢。郵政儲蓄已經成為中國金融界聯網網點最多、分布最廣的機構。從結算網絡角度看,郵政儲蓄具有明顯的比較優勢。第二,資金優勢。截至2006年底,郵政儲蓄余額達到1•6萬億元,成為第五大吸儲機構,具有明顯的資金優勢。第三,客戶資源優勢。20多年儲蓄業務的開展,使郵政儲蓄積累了龐大的客戶資源,并在廣大居民中建立了良好的信譽。郵政儲蓄已經成為城鄉居民基礎金融服務的主渠道之一。不利因素:第一,郵政儲蓄的科技設備明顯落后,尤其是系統電腦設備、前臺電子化金融機具等比較陳舊。第二,高端金融人才在郵政儲蓄內部十分稀缺,限制了郵政儲蓄的發展。第三,長期以來,郵政儲蓄只開辦存款業務和中間業務,未涉及貸款業務和其他銀行業務,并且不辦理對公存款業務,產品品種單一,難以與其他商業銀行抗衡。第四,由于長期未辦理貸款業務,郵政儲蓄缺乏風險管理概念,加上人員、體制等原因,內控機制有待完善。
1•2外部環境不利因素:第一,轉存款政策調整給儲蓄業務收入帶來重大影響。第二,銀行業的激烈競爭給儲匯業務發展帶來嚴峻挑戰,根據中國入世總協定,2006年12月11日起,中國銀行業向外資銀行開放;同時,國有四大商業銀行股改在向縱深推進,股份制商業銀行也在全力布點,農村信用社加快了體制改革和系統聯網建設,郵政儲蓄面臨多層次的市場競爭格局。有利因素:第一,在農村地區開展業務的機遇。近年來,國有商業銀行撤并一大批縣(市)支行及其附屬機構,農村地區金融服務短缺、市場真空問題凸現。我國建設社會主義新農村的政策也為郵政儲蓄在農村地區發展業務提供了廣闊空間。第二,個人銀行業務蓬勃發展帶來的機遇。近年來,中國城鄉居民收入水平大幅度提高,居民收入占GDP的比重也在持續上升,個人逐漸成為社會金融活動的主體之一。同時資本市場發展迅猛,銀行、證券、信托和保險等領域不斷開拓創新業務,客戶對銀行金融服務多樣化需求明顯增強。郵政儲蓄有數量巨大的個人基礎客戶群,在廣大客戶中樹立了良好形象和信譽,為郵政儲蓄發展個人銀行業務提供了便利條件。第三,中小企業融資缺位為郵政儲蓄帶來發展空間。由于郵政儲蓄長期扎根于基層和社區,服務中小客戶,獲得了大量的“軟信息”。同時,郵政儲蓄網點貼近基層,和中小商戶聯系緊密,節約了大量的運營和交易成本。由此可見,建立在“軟信息”基礎上的關系型融資、小額聯保、信用貸款是郵政儲蓄服務中小企業(商戶)的有效途徑。
2郵政儲蓄產品體系的基本定位和差距分析
在2006年12月31日中國郵政儲蓄銀行獲準開業時,銀監會指出郵政儲蓄銀行的市場定位:充分依托和發揮網絡優勢,完善城鄉金融服務功能,以零售業務和中間業務為主,為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務,與其他商業銀行形成互補關系,支持社會主義新農村建設。根據內外部環境和發展形勢,郵政儲蓄要揚長避短,中期發展戰略可定位為全能性的社區零售銀行。以城鄉廣大普通居民、小商戶、小企業為基礎客戶群,滲透城市社區、農村村鎮市場,逐步實現農村包圍城市、普通用戶影響高端客戶。具體體現在服務對象平民化、網點設置便民化、經營特色親民化、信息溝通對稱化、服務收費低廉化等方面。
2•1郵政儲蓄產品體系的基本定位郵政儲蓄要在搞好總體規劃的基礎上,以客戶為中心,以市場為導向,遵循商業銀行“流動性、安全性、效益性”的經營方針,充分運用在營業網絡、信息、信譽等方面特有的優勢,對現有產品進行整合,大膽借鑒國內外零售銀行、社區銀行的發展經驗,創造條件實現跨越式發展,有重點、分步驟地開發有比較優勢、有市場回報、有發展潛力的銀行產品,形成負債業務產品類、資產業務產品類、結算業務產品類、理財業務產品類、其他中間業務產品類等五大類產品線組成的郵政儲蓄產品體系,提高郵政儲蓄的核心競爭能力和運作效率,實現可持續健康發展。
2•2郵政儲蓄產品現狀與定位差距分析規劃性差距。長期以來,郵政儲蓄缺乏有效的產品管理體系和總體規劃,沒有形成優勢核心產品、重點發展品種,缺乏組織化、系統化的管理。結構性差距。郵政儲蓄一直以來只重視發展負債業務,中間業務比例很小,結算業務也沒有形成優勢,資產業務受政策限制剛剛起步,嚴重制約了郵政儲蓄進一步做大做強。保障性差距。郵政儲蓄缺乏產品營銷的保障體系支持。在產品后續管理方面普遍存在輕視產品維護、產品改進和營銷的問題,缺乏對新產品盈利能力、客戶群體、市場份額、市場認知度等方面的評價和分析。品牌意識淡,新產品業務培訓、營銷、宣傳和保護工作力度不夠,難以形成品牌效應。
3郵政儲蓄產品開發策略
3•1多元化產品策略從全能性社區零售銀行的定位看,郵政儲蓄應充分利用郵政儲蓄網點資源和全國網絡優勢,充分發揮其貼近大眾、貼近社區、貼近基層的特點,重點為小企業、個體商戶、城鄉居民客戶提供全面的基礎金融服務,體現郵政儲蓄服務的普遍性、便利性和可獲得性。第一,穩定發展負債業務。降低負債業務成本,提高活期存款比重,增加網點自然吸儲能力,盡快變初級的規模增長方式為效益增長方式。同時盡快開辦外幣儲蓄和對公存款,形成較全面的負債產品線。第二,積極發展結算類業務。要以綠卡業務為龍頭,逐步整合郵政匯兌、儲蓄異地存取、國際匯兌業務,打造郵政儲匯支付結算品牌。發揮郵政儲蓄結算業務網絡覆蓋面廣、交易成功率高、實時處理的優勢,提供現金到現金、現金到賬戶、賬戶到現金和賬戶到賬戶等系列服務。第三,拓展資產業務。采用“批發+零售”發展策略,開展協議存款、同業存款、銀團貸款,對資金進行全國、全省集中運用。此外,在成功試點小額質押貸款業務基礎上,基層分支機構利用客戶信息優勢,探索開辦小額聯保貸款、小額信用貸款、小額(房產)抵押貸款等零售資產業務。第四,超前發展理財業務。在開辦好保險、代銷國債、代銷基金等理財產品的基礎上,推出本行的理財產品,積極培養個人理財人才,為客戶開展綜合理財顧問服務。第五,規模發展中間業務。加大代收付業務發展,以服務“三農”產品為切入點,建立“涉農資金直通車”的地位。在城市市場,進一步抓好工資、養老金等業務,大力發展水、電、話費等公用事業費的預存代扣類非現金中間業務,推進“離柜服務”。在條件成熟后開辦基金托管業務、買賣外匯、公司結算等業務。
作者：陳平 單位：中國郵政儲蓄銀行福建省分行審計部
一、郵政儲蓄機構內部控制的基本情況
1、比較系統規范的內部控制管理制度基本建立。經過20年的發展，各級郵政管理機構和儲匯管理部門積極加強郵政儲蓄各項內部控制建設，重視各項規章制度和業務操作規程的建立和實施。這些規程、辦法都具有較強的針對性、嚴肅性，對本地區郵政儲蓄機構的規范管理和案件防范工作起到了促進作用。2、責任明確、順序遞進、縱橫制約的內部控制管理機制初步形成。頒布實施各項法規制度和政策規定的根本目的在于強化內部控制建設，促進各項內部控制管理機制的形成。3、促進業務發展，保證穩健運行的內部控制效果正在顯現。各級郵政局在郵政儲蓄經營管理活動中能夠積極貫徹執行國家有關金融工作法律、法規。在具體業務中能遵循各項規章制度，以制度管人、依制度辦事，對有章不循的違章違規問題能積極查處，能借助監管部門的力量，利用內控制衡優勢，發揮專職稽查員的作用，實施對各項業務和工作崗位的監督管理，較好地預防了違法違規問題的發生。
二、郵政儲蓄機構內部控制存在的問題
1、對內部控制的認識和理解存在偏差，對于業務的拓展愿望強烈，但對于加強內部控制的研究很少，且常常留于形式。由于認識上的差距，導致工作中對內部控制認識不夠，經營管理還沒有從“粗放式”的經營管理中走出來，管理的整體水平不高。這與近些年商業銀行發展業務，強化內控的經營管理思想形成鮮明對照。郵政儲蓄銀行內部控制舉措分析陳 平 中國郵政儲蓄銀行福建省分行審計部 350005【文章摘要】在目前郵政儲蓄機構專業人才極度缺乏的情況下，怎樣在開拓新業務的同時加強內部控制，成為郵政儲蓄機構必須正視的問題。因此，加強郵政儲蓄機構內部控制研究，建立健全適合郵政儲蓄特點的內部控制系統，對防范和化解銀行風險，提高郵政儲蓄機構的經營水平，促使其健康、快速、有序發展，具有深遠的意義?！娟P鍵詞】郵政儲蓄；內部；控制2、組織管理結構有缺陷，分散了內部控制建設。郵政儲蓄內部控制建設的責任主體在省、市(州)兩級，而目前省、市(州)兩級郵政局針對郵政儲蓄內部控制建設的責任分散在多個部門。這種組織管理構架與其對郵政儲蓄業務的控制定位沒能對郵政儲蓄內部控制建設的組織與推進形成強大的合力，分散了內部控制建設，影響了內部控制作用的發揮。3、人員少，兼職多，身份臨時化，制約了內部控制建設。這些問題造成內部控制的“硬件”不足，從根本上制約和妨礙了內部控制建設。4、業務種類繁多，運行程序復雜，淡化了內部控制建設。5、內部控制制度與現行業務工作不銜接，涵蓋不全，執行存在漏洞，弱化了內部控制建設。6、內部控制制度建設難以適應業務發展的需要。當前郵政儲蓄內部控制制度的建設難以適應業務發展的需要。7、技術性風險錯誤或事故難以杜絕。技術性風險錯誤或事故是業務人員在辦理某些業務時因業務數量、強度以及對業務熟知程度等因素發生變化而出現在內部控制環節上的錯誤或事故。8、人力資源配置方式不能適應內部控制的要求。郵政儲蓄內部控制根據業務流程確定每一個風險控制點，對郵政儲蓄相關業務人員進行控制和檢查，其核心控制要求職責分離。
三、郵政儲蓄機構內部控制落后的原因分析
郵政儲蓄機構內部控制落后是由于郵政儲蓄制度安排的特殊性引起的。郵政儲蓄制度安排是在國務院的領導和協調下，郵電部(及1998年郵電管理體制改革后的國家郵政局)與中國人民銀行討價還價的結果，因而，郵政儲蓄制度變遷都是由雙方主導的。1．郵政儲蓄與郵政業務實行混合經營、混合核算的管理體制。郵政儲蓄業務與其他郵政業務實行混合經營、混合核算的管理體制，在業務上郵政部門接受銀監局的指導和監管，郵政部門內設郵政儲匯局(但其本身不是金融機構，而郵政儲蓄網點是金融機構)，對全國郵政儲蓄業務進行管理，但郵政儲蓄業務的經營、核算以各省(直轄市、自治區)為核算單位，統一納稅，接受銀監局指導和監督，各省(直轄市、自治區)下的縣郵政局(縣郵電局)為基本核算單元，接受銀監局的監督。2、監管機構監管困難。郵政儲蓄隸屬于郵政部門，監管機構對其監管手段有限，造成查證難，人員處置難，全面檢查難。而郵政部門對郵政儲蓄業務缺乏一定的經營管理經驗，這就形成了監管真空。在郵政儲蓄與郵政統一核算的情況下，大量房屋、人員、設備共用，難以確定其成本和費用，使簡單的問題變得復雜。
四、完善郵政儲蓄機構內部控制的舉措
1、加強內部控制制度建設。郵政儲蓄機構建設內部控制系統的目標，就是要建立一個多層面構成、健全嚴密的內部控制體系，設立一套完整、規范的內在和外在行為約束機制，為各級分支機構和各職能部門建立一種逐級監督機制和自控組織機制，并根據內部控制的管理技術要求進行相應的制度建設、職能設計，構成有機的控制系統，從而確保國家法律、法規和監管部門監管規章的貫徹執行，確保將各種風險控制在規定的范圍之內，確保自身發展戰略和經營目標的全面實施，有利于查錯防弊、堵塞漏洞、消除隱患、保證業務穩健運行。其中，防范風險是郵政儲蓄機構內部控制的核心，應建立全面、系統、動態的內部控制制度，約束操作風險。2、構建“以人為本”的內部控制管理體系。以“以人為本”作為構建內部控制機制的信條，營造良好的內控管理文化氛圍。既要重視正式約束的建設，也要充分考慮非正式約束的作用。從內控管理降低銀行風險的角度看，好的非正式約束有助于人們價值觀念、道德規范的形成，自覺約束人們的行為，減少制度對其的強制性，從而節約銀行運行中處理磨擦的費用和正式約束制度成本的支出。3、加強內部審計。加強內部審計部門的獨立性，完善內部審計機制；拓展內部審計的范圍，提高審計質量；提高郵政儲蓄機構審計整體隊伍和人員的專業素質和水平；利用計算機手段，促進監督技術的改進；以信貸風險控制為重點，構建風險約束機制；控制營運風險，對操作風險和技術風險進行防范。
郵儲蓄自1986年開辦以來，經過17年的努力開拓，其機構設置和業務規模都得到了快速的發 展，在金融機構儲蓄業務中占得一席之地。但隨著市場經濟體制的逐步建立和完善、金融體 制改革的深化，現行的郵政儲蓄體制給我國的金融監管、金融秩序穩定、地方經濟發展等帶 來了一定的負面影響，也給其自身長遠發展制造了障礙，因而迫切需要對其現行體制進行改 革。
現行郵政儲蓄體制的主要問題，一是郵政儲蓄的超常發展加大了借差地區特別是經濟欠發達 地區的信貸資金供求矛盾。二是隨著央行貨幣政策工具日益豐富和完善，郵政儲蓄作為基礎 貨幣的作用 已日益減弱。三是員工綜合素質不高，文化水平較低，金融法制觀念淡薄，違規 經營行為時有發生，給金融監管帶來不小的困難。
針對這種情況，金融監管當局和郵政部門從不同角度提 出了郵政儲蓄體制改革的方案。目前，可供選擇的模式有：(1)維持現有的經營體制和管理 模式；(2)郵政儲蓄業務全部退出金融市場，其機構、業務、人員就地并入國有商業銀 行和農村信用合作社；(3)郵政儲蓄業務、人員、資產全部從郵政部門剝離出來，組建獨立 的郵政儲蓄銀行或郵政儲金局；(4)成立郵政儲蓄銀行，建立相對獨立的經 營管理和財務核算系統，作為國家郵政總局的一個經濟實體。
我們認為，第四種模式更具有實際操作性。這種經營管理體制模式的構成是：(1)機構設置 ：國家郵政總局設立郵政儲蓄銀行，并作為郵政總局的一個相對獨立的一級法人，省以下設 立分支機構，縣級局設郵政儲蓄銀行支行。郵政儲蓄銀行可利用現有的郵政資源，與基層郵 政所在同一網點內分人員分柜臺辦公。(2)管理人員：各級高管人員必須先經銀監會資格審 查后，上級分支行才可進行職務任免，并不得兼任郵政企業的任何行 政 職務。(3)核算系統：郵政儲蓄銀行從目前郵政儲蓄和郵政業務混合型的財務核算中獨立出 來，建立郵政儲蓄銀行財務系統，同時，建立完善獨立的郵政儲蓄和郵政匯兌清算系統。(4 )經營業務：資產運用方面，在保持原有業務的同時，可考慮增加同業拆借、開辦小額質 押貸款、購買政府及金融債券等。(5)收益分配：郵政儲蓄銀行的經營利潤應與同級郵政部 門分享，作為郵政部門向郵政銀行提供資源的回報，但郵政總局不承擔郵政儲蓄銀行的經營 性虧損風險。
選擇郵政儲蓄銀行模式是現有經營環境和自身業務發展所決定的。一是郵政儲蓄通 過近20年的實踐，已經積累了一定的經營金融業務的基礎，如資金運用、服務手段、管理經 驗等。二是相對分家后，仍實 行與郵政業務同地點辦公，這既有利于郵政儲蓄宣傳，又不影響郵政儲蓄與郵政業務分開核 算。三是可規避政策風險。中央銀行降低轉存款利差是維護金融市場秩序的客觀需要，郵政 儲蓄銀行可通過這一契機，拓寬資金運用渠道，以應對激烈的金融市場競爭。四是郵政儲蓄 與郵政業 務核算系統分開，既可防止資金內部相互擠占，又可切斷其不公平競爭行為的源頭。五是可 使郵政儲蓄作為金融機構的主體地位由模糊變得更加清晰，市場定位更加明確，更有利于銀 監會依法監管。
關鍵詞：差異化經營；基層；金融服務
1郵政儲蓄銀行經營的優劣勢分析
20年來，郵政儲蓄通過在負債業務上的快速發展形成了自己在基礎零售金融業務方面的比較優勢，主要體現在:
(1)網點優勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點2萬個。其中，有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。
(2)品牌優勢。多年來持續經營形成較高的客戶認知度，特別是在偏遠地區，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。
(3)規模優勢。作為全國統一的法人模式銀行，郵政儲蓄銀行不僅能夠做到系統內的資源優質分配，有較強的抗風險能力，同時也具有全國一體化的儲蓄、匯兌、中間業務信息系統。
(4)成本優勢。郵政儲蓄銀行依托于中國郵政的運營體系，作為郵政普遍服務的一部分，基層網點的設立時間長、運作經驗豐富，單位成本低。在此基礎上新開展更多的基礎金融業務所增加的邊際成本較少。
(5)文化優勢。多年來，郵政儲蓄在全國范圍內廣泛的提供基礎金融業務，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，樹立了為廣大城鄉居民服務的企業文化。
相對于為居民提供金融服務的比較優勢，郵政儲蓄銀行由于資產業務開辦時間短，特別是參與大型企業融資和項目融資的經驗有限，綜合化經營也存在下列明顯的劣勢:
(1)對企業經營和行業發展了解有限，企業客戶營銷經驗和能力不足。郵政儲蓄多年來未開辦企業業務，對企業發展過程中的金融需求了解有限，同時缺乏行業和企業分析技術。持續性的企業客戶關系尚未建立，企業業務營銷能力有限。
(2)風險承受能力和管理能力有限，業務開展范圍有限。郵政儲蓄銀行資本金有限，風險承受能力較弱。
(3)產品創新和基礎服務深加工能力有限。
2郵政儲蓄銀行實施差異化經營的四個領域
（1）挖擁有效播求，為“三農”服務。現有的農村金融機構和網點無法提供全面的金融服務是金融服務不足的主因。我國的二元經濟特點決定了農村、農業和農民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農村業務成本與收益不匹配。但農業的產業化和農村地區工業化、城市化進程是不可阻擋的。農村地區對存款、貸款和結算三大傳統業務的需求最大，在這類基本金融服務的提供上，郵政儲蓄銀行具有一定的競爭優勢，因此，挖掘、培育“三農”的有效金融需求能夠成為郵政儲蓄銀行錯位競爭的一個切人點。
（2）全面開展城鄉居民的零售金觸服務和社區銀行服務。當前各商業銀行均將利潤較高的高端客戶理財服務作為未來業務發展的重點，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲蓄銀行應利用郵政金融傳統的比較優勢，開辦符合我國居民財富結構現實，適合居民大眾、社區的全面金融服務。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務，填補市場真空地帶也是差異化竟爭的重要手段。
（3）為中小企業成長提供金融服務。在開展個人零售信貸業務的基礎上，利用其經驗開展微型企業和中小企業貸款。發揮郵政儲蓄深人基層的信息優勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風險。
（4）資金批發業務。郵政儲蓄銀行資金規模大，自主運用資金規模已經超過一萬億元。如此巨大的資金規?？梢杂辛Φ闹С指骷壋鞘猩虡I銀行、城信社、農村金融機構和社區、村鎮銀行，為他們提供穩定、長期的資金來源。3郵政儲蓄差異化經營的實施
（1）堅持郵政儲蓄的服務精神。為城鄉居民提供優質基礎金觸服務。20年來，郵政儲蓄銀行一直為城鄉居民，特別是偏遠地區的居民提供基礎金融服務。這不僅是今后郵政儲蓄銀行培養核心競爭力的基礎，也是多年來塑造郵政儲蓄品牌價值的核心體現。郵政儲蓄銀行今后新業務的發展也只有在維護、發展現有網點和客戶的基礎上實現，堅持郵政儲蓄的服務精神，以為客戶服務為核心，正是“人嫌細微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩妥”的精神在新時代的體現。
（2）學習世界郵政金觸先進經驗。做好產品創新和精細化服務。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務的網絡，都在繼承和發揚郵政服務的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務為己任，不斷開發出靈活、新穎和實用的金融創新產品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標準產品的同時，時時跟蹤客戶需求，創造出“便士賬戶、貸款專線”等新產品.德國郵政銀行在日常經營中提出了“產品、網絡、技術和業務創新”四大戰略，以支付轉賬業務為核心，創造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲蓄貸款和一站式購齊”等新產品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺清”的全面服務。中國郵政儲蓄銀行也應向世界先進郵政金融企業學習，在現有存、貸、匯基本業務的基礎上，不斷開發出“方便、便宜和可靠”的高質量金融產品。
（3）發揮深入基層的信息優勢，激勵自下而上的業務創折。遍布城鄉的郵政儲蓄銀行網點不僅僅是郵政服務的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲蓄高速發展的負債業務培養了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，他們了解基層情況和居民的實際金融裕求。郵政儲蓄銀行應通過合理的激勵機制和管理制度充分利用這種信息優勢，將其轉化為切實的產品創新和風險管理能力，這也是體現郵政儲蓄銀行網點競爭力的重要方面。
（4）正規金融向非正規金融形式學習，開拓農村信貸市場。郵政儲蓄銀行要想為“三農”服務必須解決農業金融市場很多固有的難題，實現“三農”經濟與金融機構的和諧發展。農村金融市場中的眾多非正規金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優勢，監督控制能力強，搜長于小額個人和中小企業貸款。郵政儲蓄銀行在開展農村金融業務時向非正規金融形式學習能夠更有效的開展業務、控制風險。
《儲蓄管理條例》全文
第一章 總則
第一條 為了發展儲蓄事業，保護儲戶的合法權益，加強儲蓄管理，制定本條例。
第二條 凡在中國境內辦理儲蓄業務的儲蓄機構和參加儲蓄的個人，必須遵守本條例的規定。
第三條 本條例所稱儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或者存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的活動。
任何單位和個人不得將公款以個人名義轉為儲蓄存款。
第四條 本條例所稱儲蓄機構是指經中國人民銀行或其分支機構批準，各銀行、信用合作社辦理儲蓄業務的機構，以及郵政企業依法辦理儲蓄業務的機構。
第五條 國家保護個人合法儲蓄存款的所有權及其他合法權益，鼓勵個人參加儲蓄。
儲蓄機構辦理儲蓄業務，必須遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密”的原則。
第六條 中國人民銀行負責全國儲蓄管理工作。
中國人民銀行及其分支機構負責儲蓄機構和儲蓄業務的審批，協調、仲裁有關儲蓄機構之間在儲蓄業務方面的爭議，監督、稽核儲蓄機構的業務工作，糾正和處罰違反國家儲蓄法律、法規和政策的行為。
第七條 中國人民銀行經國務院批準，可以采取適當措施穩定儲蓄，保護儲戶利益。
第八條 除儲蓄機構外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業務。
第二章 儲 蓄 機 構
第九條 儲蓄機構的設置，應當遵循統一規劃，方便群眾，注重實效，確保安全的原則。
第十條 儲蓄機構的設置，應當按照國家有關規定報中國人民銀行或其分支機構批準，并申領《經營金融業務許可證》，但國家法律、行政法規另有規定的除外。
第十一條 儲蓄機構的設置必須具備下列條件：
(一)有機構名稱、組織機構和營業場所;
(二)熟悉儲蓄業務的工作人員不少于四人;
(三)有必要的安全防范設備。
第十二條 經當地中國人民銀行分支機構批準，儲蓄機構可以設立儲蓄代辦點。儲蓄代辦點的管理辦法，由中國人民銀行規定。
第十三條 儲蓄機構應當按照規定時間營業，不得擅自停業或者縮短營業時間。
第十四條 儲蓄機構應當保證儲蓄存款本金和利息的支付，不得違反規定拒絕支付儲蓄存款本金和利息。
第十五條 儲蓄機構不得使用不正當手段吸收儲蓄存款。
第三章 儲 蓄 業 務
第十六條 儲蓄機構可以辦理下列人民幣儲蓄業務：
(一)活期儲蓄存款;
(二)整存整取定期儲蓄存款;
(三)零存整取定期儲蓄存款;
(四)存本取息定期儲蓄存款;
(五)整存零取定期儲蓄存款;
(六)定活兩便儲蓄存款;
(七)華僑(人民幣)整存整取定期儲蓄存款;
(八)經中國人民銀行批準開辦的其他種類的儲蓄存款。
第十七條 經外匯管理部門批準，儲蓄機構可以辦理下列外幣儲蓄業務：
(一)活期儲蓄存款;
(二)整存整取定期儲蓄存款;
(三)經中國人民銀行批準開辦的其他種類的外幣儲蓄存款。
辦理外幣儲蓄業務，存款本金和利息應當用外幣支付。
第十八條 儲蓄機構辦理定期儲蓄存款時，根據儲戶的意愿，可以同時為儲戶辦理定期儲蓄存款到期自動轉存業務。
第十九條 根據國家住房改革的有關政策和實際需要，經當地中國人民銀行分支機構批準，儲蓄機構可以辦理個人住房儲蓄業務。
第二十條 經中國人民銀行或其分支機構批準，儲蓄機構可以辦理下列金融業務：
(一)發售和兌付以居民個人為發行對象的國庫券、金融債券、企業債券等有價證券;
(二)個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款業務;
(三)其他金融業務。
第二十一條 儲蓄機構可以辦理工資和代收房租、水電費等服務性業務。
第四章 儲蓄存款利率和計息
第二十二條 儲蓄存款利率由中國人民銀行擬訂，經國務院批準后公布，或者由國務院授權中國人民銀行制定、公布。
第二十三條 儲蓄機構必須掛牌公告儲蓄存款利率，不得擅自變動。
第二十四條 未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。
第二十五條 逾期支取的定期儲蓄存款，其超過原定存期的部分，除約定自動轉存的外，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。
第二十六條 定期儲蓄存款在存期內遇有利率調整，按存單開戶日掛牌公告的相應的定期儲蓄存款利率計付利息。
第二十七條 活期儲蓄存款在存入期間遇有利率調整，按結息日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。全部支取活期儲蓄存款，按清戶日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。
第二十八條 儲戶認為儲蓄存款利息支付有錯誤時，有權向經辦的儲蓄機構申請復核;經辦的儲蓄機構應當及時受理、復核。
第五章 提前支取、掛失、查詢和過戶
第二十九條 未到期的定期儲蓄存款，儲戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理;代儲戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。
第三十條 存單、存折分為記名式和不記名式。記名式的存單、存折可以掛失，不記名式的存單、存折不能掛失。
第三十一條 儲戶遺失存單、存折或者預留印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等有關情況，向其開戶的儲蓄機構書面申請掛失。在特殊情況下，儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失，但必須在5天內補辦書面申請掛失手續。
儲蓄機構受理掛失后，必須立即停止支付該儲蓄存款;受理掛失前該儲蓄存款已被他人支取的，儲蓄機構不負賠償責任。
第三十二條 儲蓄機構及其工作人員對儲戶的儲蓄情況負有保密責任。
儲蓄機構不代任何單位和個人查詢、凍結或者劃撥儲蓄存款，國家法律、行政法規另有規定的除外。
第三十三條 儲蓄存款的所有權發生爭議，涉及辦理過戶的，儲蓄機構依據人民法院發生法律效力的判決書、裁定書或者調解書辦理過戶手續。
第六章 法 律 責 任
第三十四條 違反本條例規定，有下列行為之一的單位和個人，由中國人民銀行或其分支機構責令其糾正，并可以根據情節輕重處以罰款、停業整頓、吊銷《經營金融業務許可證》;情節嚴重，構成犯罪的，依法追究刑事責任：
(一)擅自開辦儲蓄業務的;
(二)擅自設置儲蓄機構的;
(三)儲蓄機構擅自開辦新的儲蓄種類的;
(四)儲蓄機構擅自辦理本條例規定以外的其他金融業務的;
(五)擅自停業或者縮短營業時間的;
(六)儲蓄機構采取不正當手段吸收儲蓄存款的;
(七)違反國家利率規定，擅自變動儲蓄存款利率的;
(八)泄露儲戶儲蓄情況或者未經法定程序代為查詢、凍結、劃撥儲蓄存款的;
(九)其他違反國家儲蓄法律、法規和政策的。
違反本條例第三條第二款規定的，依照國家有關規定予以處罰。
第三十五條 對處罰決定不服的，當事人可以依照《中華人民共和國行政復議法》的規定申請復議。對復議決定不服的，當事人可以依照《中華人民共和國行政訴訟法》的規定向人民法院提起訴訟。
第三十六條 復議申請人逾期不起訴又不履行復議決定的，依照《中華人民共和國行政復議法》的規定執行。
第三十七條 儲蓄機構違反國家有關規定，侵犯儲戶合法權益，造成損失的，應當依法承擔賠償責任。
第七章 附則
第三十八條 本條例施行前的定期儲蓄存款，在原定存期內，依照本條例施行前國家有關規定辦理計息事宜。
一、民族地區郵政儲蓄銀行現狀
2008年3月27日，中國郵政儲蓄銀行湘西州分行正式掛牌成立。4月上旬，全州7個縣（市）一級支行陸續掛牌成立，目前正在進行縣（市）支行二級支行的籌建工作。
目前全州建成郵政儲蓄聯網網點100個，電子匯兌聯行網點96個，郵政儲蓄綠卡結存戶達6.6萬戶。截至2008年9月底，湘西州郵政儲蓄各項存款余額為249884萬元，比成立之初凈增加了8023萬元，而同期貸款余額為1783萬元，比成立之初增加754萬元，存貸款增量比為9.4%，其資金抽水機效應依然十分顯著。
二、民族地區郵政儲蓄銀行經營面對的難點
難點之一：人才弱勢。調查顯示，郵政儲蓄從業人員普遍素質較低，尤其缺乏懂金融、會管理的專業人才，難以滿足銀行商業化經營要求。湘西州郵儲銀行現有職工210人，金融和財經專業畢業具有本科學歷的只有6人，僅占3%。其從業人員來源單一，大多為內部轉入，水平參差不齊，絕大多數員工只懂存款和匯兌業務，能夠從事資產和會計結算業務的平均每個縣級機構不到3人，且主要是經過上級組織的短期培訓而上崗的，缺乏必要的實際工作經驗。隨著各項銀行業務的開展，其業務生疏效率低、拓展難等經營管理水平落后問題越來越明顯，特別是在發展公司業務、貸款業務等一系列新業務中矛盾尤為突出，與其他商業銀行在操作管理水平上存在較大差距。在較低的薪酬水平導向下，難以引進高端人才和具有實際經驗的操作人才。
難點二：行政瓜葛。目前，銀郵不分體制是困擾郵儲銀行改革進一步深入的最突出、最主要的問題。長期以來，郵政儲蓄作為郵政局一個內設部門，其財務、人事等權力均由郵政企業掌握，雖然郵政儲蓄銀行已經成立，但仍受郵政企業的雙重管理，無法按現代金融企業實現自主經營。據調查，湘西州共有100個郵政儲蓄網點，其中完全屬于郵儲銀行的網點只有15個，全州共有郵政儲蓄員工460人，劃入郵儲銀行的只有210人，還有相當一部分人員隸屬于郵政企業。在收入分配上，各自網點所創造的收入分別歸銀企雙方各自所有，目前，80%多的網點70%的余額及其形成的收入仍留在郵政企業，郵儲銀行的計算機網絡系統及安全保衛守押等大量重要的后臺支撐都由郵政企業在提供和保障。這種脫鉤不徹底和多頭管理導致整體無法形成合力，影響了郵儲銀行的正常工作和業務開展。
難點三：產品單一。中間業務種類少、面窄，效益差是郵政儲蓄銀行的共性。目前湘西州郵儲銀行仍以儲蓄和匯兌為主，開展的工資、代收話費等幾項規模小且沒有手續費的中間業務，缺少統一的操作流程和有效的組織管理，制約了中間業務規范、健康地發展；小額質押貸款業務規模較小，市場營銷能力不強；對公業務發展緩慢，全州只有一個網點辦理對公業務，由于郵政儲蓄銀行不能辦理跨行轉帳業務，一些企事業單位、個體工商大戶根本沒有考慮在郵政儲蓄銀行開設基本結算帳戶。截至9月底，全州對公存款為216萬元，僅占各項存款余額的0.08%；理財產品少，只開展了保險和國債、基金業務；新業務啟動難、推廣慢，外幣儲蓄、網匯等新興業務，由于重視不夠和宣傳營銷手段缺乏，基本處于停滯狀態。業務種類的單一，支付結算水平的低下，使郵政儲蓄銀行缺乏市場競爭力，不適應客戶日趨多元化的投資需要。
難點四：返哺能力弱。2008年9月末，湘西州共有140405萬元郵政儲蓄存款來源于農村地區。郵政儲蓄吸收農村地區的儲蓄存款，要回流農村很困難。截至2008年9月底，全州貸款余額為1783萬元，其中農業貸款為173萬元，僅占9.7%。新增的小額質押貸款雖然需求旺盛，但是由于擔保手續繁瑣、貸審體制不順、對客戶的個人信譽資質不了解等原因導致其擴張速度緩慢。2007年6月，湘西州郵政儲蓄銀行正式開辦小額質押貸款業務，至2008年9月末，全轄共辦理528.74萬元，僅占存款業務的0.21%，資金運用能力非常有限。從目前質押貸款分布區域來看，湘西州城區貸款在75%以上，農村市場占比太小。從貸款群體來看，目前貸款對象主要為急需周轉資金的城鎮個體經營戶、經商戶或私營企業，而農村種植、養殖、加工個體農戶不多，貸款層面還相對較窄，對地方經濟建設返哺能力弱。
難點五：盈利水平低。2008年7月7日，郵政儲蓄老存款戶全額上劃后，郵政儲蓄銀行以往依賴的網點吸儲，進而靠轉存款及上存資金套取利差的傳統贏利模式已徹底“土崩瓦解”，郵政儲蓄原有的“只存不貸吃利差”的經營特色和金字招牌都不復存在，現在郵政儲蓄銀行的利息收入僅為其準備金利息和上存利息收入。據了解，郵政儲蓄銀行上存資金利率基本維持在2.7%―3.7%水平，現行法定存款準備金利率1.89%也遠遠低于原老轉存款利率4.131%，致使其利息收入日益減少。而2007年以來央行六次上調存款利率，儲蓄存款利息支出相應大幅增加，明顯形成“剪刀差”，如何提高贏利水平是當前郵政儲蓄銀行所面臨的最現實問題。
三、推進民族地區郵政儲蓄銀行經營發展的建議
（一）高度重視人才的引進和開發，建立人才培養機制。
人才是企業的第一資源，是企業創新能力的源泉所在，是最重要的核心競爭力。針對人才極端缺乏的現狀，郵政儲蓄銀行要開拓視野，加大人才引進力度，多種渠道吸收專業人才到重要崗位，特別要增加有關制度設計、產品開發等核心人才的引進力度，創造有利于高端人才發展的氛圍
和環境。進一步強化現有人員培訓，采取
到其他商業銀行掛職培訓、脫產學習、崗位練兵等多種方式，并擇優上崗。同時
要進一步轉變觀念，提高認識，樹立商業化
經營理念和競爭危機感，不斷提高從業人員自身綜合素質，借助銀行從業人員資格認證考試，掀起學習的風氣，配套建立有效的激勵機制，促進郵政金融從業人員整體素質提升。
（二）促進與郵政企業的溝通協調，進一步理順郵儲銀行與郵政的關系。
建議通過郵儲銀行自身努力與金融監管服務部門的協調，加強與郵政企業的溝通，明晰產權關系，分清職能職責，特別是通過加強基層網點雙方人員之間的協調，完善工作與業務機制，實現互利雙贏。郵政儲蓄銀行自身要盡快建立獨立的行政運行體系，真正按照“自主經營，自我約束，自我發展，自擔風險”的商業化經營原則運營，為進一步開展銀行業務打下堅實的基礎。相關管理部門要發揮各自的監管職能，形成監管合力，人民銀行要充分發揮金融穩定職能和窗口指導作用，防范郵儲銀行系統性風險，引導郵儲穩步發展資產業務。銀監部門要進一步明確對郵政銀行的監管地位，重點監管其法人治理結構和合規性經營，構建嚴密完備的監管體系。
（三）拓展業務市場份額，強化郵政儲蓄銀行支付結算體系建設。
各級郵政儲蓄銀行要結合區域特點，創新貸款品種，發揮自身資金充裕的優勢，爭取優質客戶，擴大市場份額。同時，大力發展中間業務，在穩步做好保險、基金、代收代付等傳統中間業務的基礎上，積極研究和開發符合郵儲銀行特點的新型業務品種。人民銀行要把協調和支持郵政儲蓄銀行支付結算體系建設列入議事日程，采取郵政儲蓄銀行與人民銀行支付系統建立接口的辦法，盡快使郵政儲蓄銀行加入到中央銀行大小額支付、支票圈存、支票影像等系統中來，解決跨行轉帳和跨行轉匯的問題，進一步發揮郵政儲蓄銀行點多面廣的優勢。
（四）拓寬郵政儲蓄資金回流渠道，建立郵儲資金回流農村的補償機制。
郵儲銀行應加快信貸業務發展，確保資金回流方式的多樣性，在搞好小額質押貸款的同時，積極涉足農村小額信貸領域，例如開辦抵押貸款、保證貸款、小企業聯保貸款以及擔保類貸款，并根據當地條件試辦對農戶的直接貸款。作為理性的市場主體，郵政儲蓄銀行在引導郵政儲蓄資金回流農村時，要綜合考慮資金的安全性、流動性和盈利性，若完全由市場自發配置資源，郵政儲蓄資金回流將難以實現，必須有政府的政策支持、引導和推動，適時發揮財政性金融的支農作用。為此，需要建立政策性金融的財政補償機制，通過補償財政性支出，引導郵儲資金回流。例如對回流資金在稅收上給予適當減免，對投資到基礎性農業產業的貸款和政策性貸款給予利息補貼等。
（五）強化公司結構治理，培育新的利潤增長點，提高盈利水平。
