時間：2023-06-28 17:32:20
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇商業銀行的產生和發展，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
目前，我國商業銀行不良資產數目龐大，一方面有平常賬目存在的大量不良資產，另一方面不良資產的數量還伴隨著商業銀行的經營而不斷增加。總體來看，我國商業銀行不良資產的現狀主要表現在：
1.1不良貸款率高
我國商業銀行的不良貸款率占比較高，雖然我國政府一直在注資，由資產管理公司剝離不良資產，使得不良貸款率在近幾年控制在較低的水平，但之前過高的不良貸款率產生的危害仍影響著商業銀行的發展。
1.2信貸資產風險大，銀行得不得保障
伴隨著經濟的發展，我國商業銀行信貸業務快速發展，成為了商業銀行的最主要業務。由于其高風險性，一旦企業倒閉、破產，銀行貸款就難以得到清償，將給銀行造成巨大的損失。
1.3不良貸款分布差異大
不良資產跟地區的發達程度有著密不可分的關系。往往越發達的地區，企業經營業績較好，不良貸款率較低，而經濟比較落后的地區，企業拖欠款較嚴重，銀行常常無法按時收回貸款和利息，因此不良貸款率較高。
2我國商業銀行不良資產的成因
形成我國商業銀行不良資產的原因是多方面，單單一方面是無法產生這么數目龐大的不良資產，分析我國商業銀行不良資產的成因，有助于我們從根本上減少不良資產數量，甚至消除不良資產，更好的促進商業銀行的發展。在我看來，商業銀行不良資產的成因主要有以下幾個方面：
2.1政府對商業銀行的干預
在我國市場經濟體制下，政府并沒有完全放開對商業銀行的管制，雖然政府允許商業銀行追逐經濟效益，結合實際情況，謀求自己的發展，但政府仍要求商業銀行要按照政府的意愿提供給指定企業資金，幫助國家開發項目，完成相應的工程。這樣政府的干預導致了商業銀行不協調的發展，增大了風險，形成不良資產。
2.2與我國經濟狀況相聯系
不良資產的形成與我國經濟狀況也有一定的聯系。當我國處于經濟繁榮的時期，公眾需求旺盛，企業可以獲得較高的利潤，商業銀行自然可以獲得穩定的利息收入；而當我國處于經濟低迷時期，市場易產生消極預期，企業得不到應有的利益，甚至虧損，則商業銀行收不回貸款，形成壞賬、呆賬。
2.3商業銀行自身原因
商業銀行管理不規范也是導致不良資產產生的原因。商業銀行對要進行放貸的企業審查不嚴格，盲目過多的放款，員工素質低下，違反放貸原則，對風險分散控制能力弱，無法正確恰當的處理不良資產等，這些都會累積過量不良資產，阻礙商業銀行業務的擴寬。
2.4我國法治建設的不完善
目前，我國的法律法規不健全，對商業銀行在某些方面仍缺乏相關的立法規定，不能保障商業銀行的利益，這也是不良資產形成的直接原因。除此之外，我國對商業銀行的監督力度還不夠，不能及時發現商業銀行潛在風險，防患于未然。
3防范商業銀行不良資產的措施
3.1正確行使政府職能
政府在扶持商業銀行中有著不可替代的作用，但應給予商業銀行更多的空間，減少對商業銀行的干預，間接調節商業銀行，讓商業銀行自身追求利潤最大化，而不應該強加給商業銀行政策性貸款，撥過多的支持資金，使得商業銀行形成嚴重依賴性，制約商業銀行的自我發展。
3.2加強商業銀行信貸管理
商業銀行的信貸管理是防范不良資產的主要環節。我國的商業銀行應該加強對貸款前、貸款中、貸款后三階段的管理。在貸款前，嚴格審查貸款個人或者企業的狀況，掌握比較全面的信息；在貸款中，應該及時追蹤貸款的使用情況及貸款的獲利能力；在貸款后，建立全面檔案，以便以后查看。
3.3完善法律法規
法律法規是保障商業銀行利益的最好武器。所以我國應建立專門關于不良資產的法律，樹立較強的法律觀念，對一些企圖逃債的企業進行嚴厲的制裁，保護商業銀行的權益。健全的法律體系，妥善解決不良資產問題，讓商業銀行健康發展。
3.4加大金融監管的力度
一方面，金融監管應密切觀察商業銀行信貸資產的流動性、貸款結構、存貸比例等各種指標，加大對商業銀行不良貸款降比工作的考核力度，將不良貸款抓降措施和效果加入對商業銀行管理人員業績考核范圍。另一方面，也應該提高金融監管隊伍的整體素質，豐富金融監管人員的知識，減少行為的發生。
3.5提高企業的經營水平
【關鍵詞】新時期 商業銀行 流動性風險
近些年來，我國金融業中，商業銀行所占的比例越來越大，尤其在全國的大中城市中，其所占份額更是不容忽視的。那么商業銀行存在的流動性風險問題也就被逐漸重視起來。所謂的流動性風險就是指商業銀行沒有辦法提供足夠數額的資金來應對資產增加的需求，或者是無法履行已到期的債務的一些相關的風險。如果商業銀行的領導者和管理者不對流動性風險加以有效的控制，將很大程度上損害商業銀行自身的清償能力，大大影響著商業銀行的發展。本文通過分析新時期我國商業銀行存在的流動性風險的產生機制和現實狀況，來提出一些降低和化解商業銀行流動性風險的可行性的建議和對策，來達到降低商業銀行流動性風險的目的，為以后商業銀行的發展經營做出理論性的指導。
一、商業銀行流動性風險的產生機制
（一）存款和貸款的期限相互不匹配所引起的流動性缺口
現如今，我國商業銀行中存在的人民幣存款以及貸款的取款和還款期限不相匹配的現象會產生一定的流動性風險。這種現象主要是由于存款的期限開始趨于短期化，然而貸款期限卻趨向于長期化，這種存貸款期限的不相匹配就會給商業銀行帶來很大的流動性風險。
（二）資產和負債的結構存在不合理的現象造成流動性風險
我國商業銀行的資產和負債的有關期限以及數量的不相匹配，流動性差的資產占用著流動性強的存款，這就導致了資產的流動性遠遠低于了負債流動性。從而提高了商業銀行的流動性風險。在我國的商業銀行中，中長期的貸款主要占據著商業銀行的資產。而具有較強流動性的短期貸款以及國庫券所占的比例非常少，導致了資產的整體流動性較差，而商業銀行的負債主要是針對居民的活期或者定期的儲蓄存款，這些存款的流動性需求較高。如果一旦有突發事件發生，儲戶進行大規模的集體性取款，那么很可能商業銀行無法及時滿足儲戶的取款需要，就會出現擠兌的流動性風險。
（三）其他因素造成的商業銀行的流動性風險
在社會發展中，有很多其他的風險因素同樣也會造成商業銀行的流動性風險，比如市場風險，操作風險，聲譽風險，法律風險，信用風險等都與商業銀行的流動性風險存在一定的相關度。這些與流動性風險存在相關性的其他風險如果長期累積最終也會造成流動性風險。因此，不能單獨考慮商業銀行的流動性風險，還要將商業銀行的流動性風險與其他與之相關的風險結合起來進行考慮。要注意流動性風險與其他風險間的相互關系，可以進行轉換和傳遞。并且要在商業銀行自身內部的相關制度的設定中要有所體現。
二、新時期我國商業流動性風險的現實狀況分析
（一）商業銀行的信貸的資產質量過低，導致流動性壓力
現如今，影響我國新時期商業銀行流動性的主要因素主要是信貸資產的質量低。商業銀行的一些不良的貸款會形成很大的流動性風險。這能很充分的反映出現如今我國商業銀行的貸款結構依然沒有得到很好的改進。原因主要有兩個方面：一方面是由于我國當前的企業開始轉換企業的經營機制，并且開始建立現代的企業管理制度。由于企業自身內部很多問題和復雜的關系尚未處理清楚，企業就會借著“轉換機制”和“破產”的名義，采取各種各樣的手段和技巧，來有意逃避商業銀行的債務，這就造成了商業銀行的資產損失不斷的加劇，尤其是現在的一些地方政府推進的企業的不規范破產給商業銀行產生的損失更是不可估量的。另一方面，我國的一些國有企業單位經營不善，其經濟效益滑坡，甚至出現巨大的虧損。導致了我國商業銀行出現收息難的現象。而為了解決收息難的問題，實現商業銀行的利潤計劃，一些商業銀行機構會采用以貸收息的策略，這種做法更加加重了不良貸款產生的流動性風險的隱患。
（二）存款和貸款的差值逐年增加，存款和貸款的比例數值居高不下
據相關部門的初步統計，2012年，我國除去四大國有銀行之外的商業銀行其人民幣存貸比已經逼近75%的監管紅線。這種風險的存在極大的影響著我國商業銀行的發展。
（三）增長速度過快的信貸致使商業銀行的流動性風險增大
現如今，我國商業銀行存在著放貸規模過大，經營管理粗放的問題。這些正是商業銀行流動性風險的來源。央行已于2009年出臺一些新的舉措來回收商業銀行的流動性，規定商業銀行必須達到75%的存貸比還有25%的流動性。這些都在一定程度上降低了商業銀行的流動性風險。
三、防范和降低我國商業銀行流動性風險的策略和建議
（一）要對房地產的信貸市場加強管理
現如今，我國的房地產信貸量大幅度增長，這就會為我國的商業銀行的流動性風險埋下很大的隱患和危機。所以，我國的商業銀行的領導者和管理者必須要嚴格的控制房地產信貸的信貸數量和信貸速度，一定要避免因為大規模的發放貸款而引起的資金流動性惡化的現象發生。對于這種情況，央行已經做出了相應的收緊信貸的重大舉措。這項舉措包括了增加資金存款準備金的比例，并且對我國各大商業銀行的信貸量進行著嚴格的把控。這就可以很好的控制商業銀行資金流向，使房地產信貸市場所占的份額減少，以減少商業銀行的流動性風險。
（二）努力改善商業銀行的資產和負債管理
首先，商業銀行要努力加強自身資金資產的質量管理，要增強商業銀行資產資金的流動性。其次，要對商業銀行資產和負債結構不合理的現象進行改進，要對定期存款的比例進行增加，要提高商業銀行存款數額的穩定性。因為存款是商業銀行運營的前提和基礎。商業銀行的領導者和管理者要組織一些研發人員開放出一些新的存款項目，來加大力度吸收更多的存款。最后，商業銀行必須要能夠優化和改進資產與負債的結構，要能夠準確的將短期，長期甚至是中期的資產負債結構劃分清晰，并且能夠對各階段和各期限的流動性需求進行合理的分析，以至于可以輕松容易的對各階段的流動性風險進行管理。
（三）要對商業銀行的利率風險進行有效的管理
每個商業銀行都有其自身的規模，業務特點和業務性質，并且其復雜程度也各有不同。因此，每個商業銀行都必須結合本行自身的一些特點結合技術人員對未來的利率走勢的準確判斷，去辨別和采用多種的手段方法來計算和判斷多種來源的商業銀行的利率風險。而且要從整體的經濟價值和收益等多個角度來分析和計算商業銀行賬戶所存在的利率風險。商業銀行要能夠建立起一個合理的資產負債管理模式，即以利率管理為中心的管理模式。這樣就能夠滿足市場的變化，快速而及時的協調商業銀行的利率的缺口。這樣就會大大降低商業銀行的流動性風險。
（四）對商業銀行的流動性壓力進行定期測試
商業銀行一定要及時定期的對流動性壓力進行測試，并且能夠及時有效的向監督管理部門報告測試流動性壓力的結果。商業銀行應該根據自身的運營策略，業務特點還有風險的側重點來測定本行的流動性風險的承受度。并要根據測試的結果，以此為前提來制定有關商業銀行的流動性風險的管理程序，方法和策略。
（五）制定高效、科學的資金資產調撥的反饋調節機制
我們都知道，如果商業銀行正面臨著流動性風險十分惡化的情況時，單純的靠其自身的能力是很難消除和化解這種危機的。所以，商業銀行必須要建立科學，高效的資金調撥反饋的調節機制，在出現流動性風險惡化的時候，可以及時而迅速的對外尋求資金幫助和支持。這樣就會很快化解商業銀行的流動性風險。
總結
近些年來，隨著我國社會主義市場經濟的飛速發展，我國的金融業的體制開始從計劃向著市場進行轉換，我國的商業銀行在數量上也在迅速擴張，隨之而來的，我國商業銀行存在的流動性風險問題也逐漸浮出水面。本文通過對我國新時期的商業銀行的流動性風險的產生和形成機制進行了分析，同時還對我國商業銀行的流動性風險的現狀進行了闡述，最后提出了一些降低和化解商業銀行流動性風險的相關策略和方法。筆者認為這些策略和方法能夠在一定程度上促進商業銀行的發展，對我國商業銀行的宏觀經濟發展起到一定的指導作用。
參考文獻
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關鍵詞：商業銀行；財務風險；風險防范
一、引言
經濟全球化和世界經濟一體化，使得銀行業必將遭遇國內外經濟社會的影響和挑戰。為了長遠發展，規避財務風險，那么商業銀行財務風險的研究必將引起人們的重視，本文研究的意義，通過對財務風險產生的原因進行分析，進而提出財務風險防范措施，以期現代商業銀行發展起到推進作用。
二、商業銀行財務風險產生的原因
商業銀行是以盈利為目的，吸收公眾存款、發放貸款、辦理轉賬結算等業務的金融機構，在各國金融業發展道路上，始終處于特殊地位，與國家經濟發展密不可分。商業銀行財務風險是由一定的內外部條件形成的，只有充分考察各種影響因素，才能真正意義上規避財務風險，使銀行得以健康的可持續發展。1.財務風險內部環境就其內因而言，導致財務風險的可以分為以下幾種。(1)信息缺失導致決策失誤。銀行的持續經營依賴于對借款人自身經營狀況的準確把控，但由于信息缺失導致盲目借貸，從而給商業銀行造成巨大的風險損失。因此，銀行及時、準確的掌握借款人信息是銀行做出正確的經營決策的基礎。(2)員工追求個人業績。一些銀行工作人員為了把業績搞上去，不充分考慮借款人的經營狀況就大量放貸，造成不良貸款率和呆賬壞賬金額不斷增多，經營風險加大。(3)銀行決策層疏于對資金風險的管控。我國商業銀行發展雖然有著悠久的歷史，但依然存在諸多問題。相當一部分的銀行沒有建立風險評估系統、風險防范預警系統，甚至銀行內部尚未確立互通的運行機制，“貸款三查”的風險管控在有些地區的商業銀行流于表象，在銀行業務發展的背后，伴隨著潛在的風險危機。2.財務風險外部環境金融經濟的迅速發展，給銀行業帶來的應運而生，影響銀行財務風險的外部環境可分為宏觀環境和微觀環境兩個方面。(1)宏觀環境①經濟發展狀況。對商業銀行理財有重大影響，規避財務風險應以宏觀經濟發展為契機，以經濟發展水平為基礎，保證銀行經營戰略的具有實施的基礎。②中央銀行的貨幣政策。中央銀行的貨幣政策，不管是采取緊縮性的貨幣政策還是擴張性的貨幣政策直接影響到貨幣流通量，不同程度影響著物價水平，進而會影響商業銀行自身經營狀況。③經濟發展周期。現實的經濟發展周期決定了銀行經營情況，一般情況下，經營業績好、管理能力強的銀行經得起經濟蕭條的考驗；而在經濟蕭條的沖擊下，不注重風險管控、風險管理差的銀行往往遭受慘痛的代價。④中央銀行的監管力度。中央銀行的適度監管有利于規避商業銀行經營風險，假若中央銀行放松對商業銀行的監管，任由其自我發展，違法違規的不當經營無形間加大了銀行的風險度。⑤國際大環境對商業銀行的沖擊。經濟社會的日益進步，各國間的經濟、貿易、資金來往越來越多，國際間的資金往來金額越來越大，考驗著商業銀行對資金運用的把控。(2)微觀環境①銀行間的競爭。適度公平的競爭有助于銀行經營的發展動力，也是其生存發展的活力；但競爭過度，發生惡性競爭，則勢必給銀行業帶來沉重打擊，帶來巨大的經營風險。②利率水平。銀行以盈利為目的，從事存貸款的結算業務，存貸款利差作為銀行收入的重要來源。③匯率變動情況。各國間經濟貿易外來頻繁，進行外匯交易，從事國際活動，匯率變動伴隨著一定的風險因素，若是不采用有效的防范措施，銀行必將承受相應的經濟損失。④中間業務發展狀況。中間業務的迅速發展有利于拓寬經營渠道，增長銀行業務收入，是國際間合作共贏的大趨勢，也有助于分散銀行經營風險，中間業務是我國長期以往有待開拓的重點業務。
三、防范商業銀行財務風險的措施
通過上述海南發展銀行具體案例，我國商業銀行經營過程中存在著許多問題，使商業銀行風險管理已經擺在了尤為關鍵的地位，防范商業銀行財務風險具有現實意義和重要作用，總結知識得出以下防范措施：1.完善銀行治理結構，健全風險管理體制商業銀行要始終堅持以客戶為中心和以市場為導向的原則，采取有必要的運營調整，建立有效的風險管理體制，完善風險管理的各項制度。把責權利的治理主張深入人心，促使銀行整體經營處于有利地位。2.樹立先進的風險管理理念目前，銀行業競爭日益嚴峻，在風險和收益并存的情況下，應強化風險意識的重要性，要樹立全面意識與全員意識的協調統一，這些都是管理理念的有機構成部分，因此樹立先進的銀行風險管理理念是銀行長期經營的關鍵。3.提高風險管理的技術水平以科學的風險管理信息系統，從借款人資信狀況、償貸能力、經營業績多方面分析，建立合乎國際銀行業規范的內部評估體系，借鑒國際銀行業先進的治理經驗，結合自身銀行實際狀況，提高銀行信貸風險分析能力，加強對銀行相關利益者的資信狀況分析能力，進行合理的風險規避，對商業銀行風險防范十分有效的。4.完善銀行的會計體系會計體系是銀行機制運行的重要組成部分，通過會計核算和會計監督可以有效防范銀行財務風險，對銀行明確經營風險和加強風險管制，起到重要的作用，可以有效降低經營風險。因此，銀行內部應對會計體系的完善給予高度重視，即提高會計人員在銀行內部的地位，完善會計分析與流程，提升會計人員的職業素養與專業能力。
四、結語
商業銀行的經營成果決定著銀行業自身發展的關鍵，就需要保障商業銀行的財務健康，對銀行長期發展都尤為重要。通過判定商業銀行財務風險存在的病因，旨在為銀行業的發展獻計獻策，望能促進商業銀行長足發展，越來越好。
參考文獻：
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【關鍵詞】商業銀行；金融產品；創新；風險防控
隨著商業銀行的快速發展，金融產品作為商業銀行發展的“利器”，對銀行的持續穩定發展以及銀行經營能力的提升具有積極的作用。商業銀行在創新金融產品的過程中，要想降低風險，實現最大化的盈利，必須要采用先進的技術、思維和方法，謹慎對待產品創新中出現的問題，制定切實可行的風險防控對策。當前如何有效防控金融產品創新中產生的各種風險，已經成為商業銀行的重要研究課題。
一、商業銀行金融產品創新分析
（一）意義
金融產品創新屬于一種相對概念，指的是銀行業完全原創自主開發產品，涉及充足產品、重新定位產品、拓展原有產品功能、引進國外成熟的產品等，能夠保證金融服務的特色性及產品的多樣性，使客戶獲得良好的利益。商業銀行創新最為直接的表現形式就是商業銀行金融產品的創新，其意義具體表現為兩點：①有利于提高盈利能力。在信息時代背景下，以往以利差收入為主的結構已經無法滿足時代的發展需求，影響商業銀行的盈利能力，不利于商業銀行的良性發展。雖然商業銀行是一種特殊企業，但其也是通過勞務和產品的出售進行發展，而金融產品的全新設計、優化調整、升級換代可以促進商業銀行的持續穩定發展。②有利于防范金融風險。金融產品創新會在很大程度上豐富金融產品，使金融機構利用多樣化的產品來化解經營風險，有效調節金融業務運行，實現融資證券化的發展，引導商業銀行的安全穩定經營，達到風險社會分散化的目的。
（二）風險類型
商業銀行金融產品創新的風險類型涉及以下幾種：一是法律風險。金融產品的合約內容與相關法律法規不相符，特別是因衍生金融商品等創新工具而產生的商業糾紛，大部分都處于無法可依的情況，往往會產生法律風險。二是匯率風險。有些金融機構是采用外幣的方式對交易或資產負債進行計價，一旦外匯的匯率垂涎波動，則會導致價值變動，產生外匯風險，這種風險無可避免。三是信用風險。該風險指的是客戶意愿的轉變或財政能力不足等，履行金融產品合同義務過程中所產生的不確定性風險，該風險的控制具有十分重要的作用。四是操作風險。該風險是指由于沒有及時反應價格浮動、報告、技術、控制系統缺陷等問題而導致財務風險產生，這些問題都在管理的范圍內，如果不能對其加以充分認識，則會引發信用風險或市場缺口風險，影響企業的社會形象和長遠發展。五是流動性風險。此風險是指金融企業或金融機構保有的資產規模、負債數額等不統一，如短期資產不足、徹底喪失流動性等問題，這些都會為企業或機構帶來流有苑縵眨影響企業或機構的發展。
二、商業銀行金融產品創新的風險防控策略
（一）優化風險管理技術
商業銀行金融產品的創新工作相對復雜且充滿風險，這就需要有效控制風險，詳細測算和評估各種風險因素，以此準確辨別風險的程度及類型，保證金融產品的創新及發展。從我國現有的風險防御策略來看，RAROC使進行經營風險管理的重要手段與核心技術，其表現形式為：（風險成本、經營成本、收益）/經濟資本=風險調整資本收益率。這種手段能夠將可能產生的損失量轉為當期成本，直接調整當期盈利額，對最后收益進行準確衡量，直接連接銀行承擔的風險與具體收益，為對個經營管理提供有力依據，如目標訂立、績效考察、工作決策、發展規劃等。
（二）加強預防操作風險
商業銀行在金融產品創新操作過程中，必須要充分認識到可能會產生的風險，構建系統完善的操作風險管理體系，使決策層和管理層形成正確合理的管理理念，增強防范操作風險的意識與能力。同時商業銀行應該對現有防范風險制度加以適當完善，制定切實可行的風險防范路線，如對規章制度缺陷加以修訂和完善，讓業務操作規程更為制度化、規范化、透明化；對操作過程中的薄弱環節進行重點監控等。此外，若工作人員沒有執行到位，往往會出現操作上的紕漏，這就需要商業銀行加強團隊的執行力建設，強化工作人員的職業道德和思想道德教育，利用先進的技術來預防操作風險，有效規避操作風險。
（三）構建科學的風險評估體系與信息交流渠道
商業銀行構建風險防控機制，可以準確預估和及時辨別金融產品創新中面臨的各種風險，并通過先進的系統和技術來構建監測系統，借助風險評估模式正確評估產品創新風險，以便更好地預估和連續評價各種不利影響，有效把握風險的變化情況。當然操作人員也可以獲取更多相關的信息，如業務波動幅度與對象價格等，正確評價風險情況。此外，風險防控體系的高效性要求決策者在創新金融產品時，提供可靠與及時的內外部信息，并將該體系滲透到各個環節；同時保證銀行內部員工信息交流和傳輸渠道的有效性，使其能夠獲取有效的信息，積極參與到金融產品的設計和創新環節。
三、結束語
高收益伴隨著高風險，商業銀行在金融產品創新的過程中，往往會面臨諸多的風險，如法律風險、匯率風險、信用風險、操作風險、流動性風險等，嚴重影響商業銀行的良性發展。基于這種情況，商業銀行必須要從實際的經營發展情況出發，確定產品創新過程的安全性和穩定性，積極找出和排除風險因素，優化風險管理技術，加強操作風險的預防，構建科學的風險評估體系與信息交流渠道，從而保證金融產品創新的完善穩定進行，研制出更為優質的金融產品，促進商業銀行的可持續發展。
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關鍵詞：商業銀行 負債風險 防范措施
商業銀行的發展對于我國的經濟發展做出了重要的貢獻，國家為了更好地促進經濟的發展對于商業銀行的發展也提出了一些鼓勵性的政策。商業銀行不僅僅承擔著一般銀行的業務，同時也滿足了我國企業發展所需要的貸款需求，更好地促進了經濟的發展。但是近年來由于受到金融危機的影響和國家經濟政策的調整導致商業銀行的負債風險逐漸增加，這對于企業的發展和經濟的建設都造成了一定的影響。如何降低商業銀行的負債風險，更好地保障國家經濟的發展和商業銀行的發展，是商業銀行需要及時解決的問題。
一、我國商業銀行存在的負債風險
商業銀行負債是指銀行由于受到委托而承擔的用資本或者資產償付的債務，負債是指商業銀行對債務人所承擔的所有的經濟責任。商業銀行的負債業務通常是指形成商業資金來源的業務，商業銀行主要是以自己原有的資金和外來吸收的資金作為支持。銀行的負債通常是銀行外來資金的主要來源，銀行擁有負債就必須承擔償還債務的義務。銀行的負債業務出現問題將會對銀行造成一定的風險，這對于商業銀行的發展有著十分不利的影響。商業銀行的負債風險主要有以下幾點：
（一）商業銀行總的債務導致的負債風險
商業銀行的主要業務是負責工商業的存款和貸款業務，從中獲取相應的利潤。但是由于經濟發展的影響和企業虧損會對商業銀行帶來一定的經濟損失，使商業銀行的利益受到影響，嚴重的甚至會導致商業銀行的虧損。企業的發展受多種因素的影響，由于企業破產，商業銀行的貸款無法償還，這對于商業銀行的損失是巨大的。商業銀行由于這些因素導致的損失量逐漸增加，最終導致銀行不能償還所有的債務，對于商業銀行的發展造成影響，商業銀行缺少足夠的資金償還債務，這就造成了商業銀行負債風險的產生。商業銀行總的債務導致的負債風險不僅僅給銀行造成了損失，同時也給國家的經濟造成了損失。
（二）商業銀行由于操作失誤導致的負債風險
隨著近年來經濟的發展，國家對于企業發展的支持，商業銀行的業務也逐漸增加，這難免造成商業銀行工作中出現一定的過失，導致商業銀行的負債風險增加。商業銀行在吸收企業的資金和償還債務的過程中由于操作失誤導致商業銀行負債風險的增加。一方面是由于商業銀行制度上存在著缺陷。商業銀行的興起比較快，在我國的發展還不夠成熟，一些制度還不夠完善，導致商業銀行工作中出現一系列的問題，給銀行造成不必要的損失。另一方面是由于商業銀行計算機系統存在的缺陷。由于計算機技術的發展，銀行的業務也做出了重大的調整。但是銀行計算機系統也存在著一定的缺陷，導致一些人利用網絡上的漏洞竊取商業銀行的信息，造成商業銀行的損失。另外由于近年來商業銀行的工作人員的職業道德意識和專業素質存在著一定的缺陷，給商業銀行的發展造成了一定的損失。綜上所述，商業銀行業務的發展過程中由于操作問題帶來的負債風險，對于商業銀行的發展造成了一定的威脅，影響商業銀行的長遠發展。
（三）商業銀行負債業務變化導致的負債風險
商業銀行的負債業務主要是企業的存款和吸收外來的資金作為支撐，但是由于商業銀行業務的改變導致的負債風險對商業銀行的發展也造成了一定的影響。商業銀行的負債業務主要包括吸收企業的存款，進行貸款業務，但是存款業務也包括眾多項目，比如活期存款，定期存款等等。這些業務的種類反映出各種各樣的關系，不同的業務占據著不同的比例，這對于商業銀行的負債也構成了一定的威脅，增加了負債風險。
二、我國商業銀行負債風險的防范措施
商業銀行的負債風險對于商業銀行的發展造成了一定的威脅，對于企業的發展也有著十分不利的影響，如果商業銀行出現負債也是國家的經濟損失。由于我國的商業銀行興起比較晚，缺少相應的管理經驗，在今后的商業銀行負債業務中應該加強管理，降低負債風險，保障商業銀行的健康發展。
（一）增加商業銀行的負債風險意識
商業銀行的發展可以為企業的發展提供一定的資金支持，保障商業銀行的發展對于企業的發展有著十分重要的作用。降低商業銀行的負債風險首先需要提高商業銀行的負債風險意識。商業銀行的管理者需要了解負債風險的相關知識，增加對負債風險的認識，更好地重視商業銀行的負債風險。一方面商業銀行需要建立相對完善的制度。商業銀行的發展需要完善的制度保障，才能使工作順利進行，實現商業銀行的科學化管理和科學經營，這在一定程度上可以有效地避免一些風險，保障商業銀行的健康發展。另一方面商業銀行需要了解相關的政策信息做好各種準備。商業銀行的發展受國家經濟政策和企業發展的影響比較大，因此商業銀行需要對國家經濟發展及其政策進行研究分析，為商業銀行的發展做出相應的規劃，降低負債風險。
（二）加強對銀行業務的監督管理
商業銀行的發展需要建立相應的監督機制，保障商業銀行的正常利益，有效地減少商業銀行的損失。商業銀行的負債風險的形成一部分是由于業務操作中出現的問題導致的，因此加強商業銀行的工作監督可以杜絕這種現象的發生。一方面，需要建立相應的監督機制。商業銀行的業務種類還是比較復雜的，對商業銀行工作進行監督需要建立相應的監督機制，包括制度和監督機構。商業銀行的負債業務直接關系企業的經濟利益和商業銀行的利益，因此需要有專門的人員負責商業銀行的監督工作。另一方面建立相應的負債管理辦法。加強商業銀行的負債風險監督需要有相應的配套措施，有效地降低風險。對商業銀行的負債工作可以進行相應的檢查，可以定期由負債工作管理者提交工作報告，由相關的部門進行審核，對今后的負債工作做出相應的調整，提高商業銀行負債工作的水平，更好地保障商業銀行的利益。
（三）適當地調整銀行的負債業務
商業銀行的負債業務主要是來源于企業的存款和貸款，由于存款業務和貸款業務有著不同的對象，存款和貸款的業務比例也存在著較大的差異，這在一定程度上也造成了負債風險的增加，因此在今后的商業銀行業務中為了更好地控制負債風險，可以適當地對商業銀行的業務做出調整，控制貸款或者存款的比例。一方面，需要增加商業銀行負債業務中的存款業務。商業銀行的負債業務中增加存款業務可以更好地保障商業銀行的利益，降低負債的風險。因此在今后的商業銀行負債業務中應該重視存款業務，適當地降低貸款業務的比重，維持商業銀行的穩定。另一方面對存款業務進行相應的完善。商業銀行的存款業務中存款的企業種類比較多，而且存款的類型也不穩定，這大大增加了商業銀行的負債風險。商業銀行需要適當地控制存款業務的種類，對存款企業也要進行相應的調查，優化存款企業的結構，維護商業銀行的利益。
（四）提高商業銀行工作人員的整體素質
商業銀行的工作人員的素質對于銀行的發展有著十分重要的影響。隨著銀行行業的改革，商業銀行的工作人員素質也有所提高，但是工作人員的素質還需要進步提高，更好地促進商業銀行的發展。一方面需要對商業銀行的工作人員加強職業道德教育。加強商業銀行的工作人員的職業道德建設可以有效地提高工作人員的工作效率，提高工作人員的工作積極性，有效地杜絕由于工作人員導致的負債風險。另一方面加強商業銀行工作人員的專業素養的培訓。隨著商業銀行改革的進行，商業銀行的工作人員需要提高自身的專業素質，更好地適應商業銀行發展的需要。工作人員的網絡技術和計算機使用技術都需要加強，有效地提高工作水平。
三、結語
商業銀行的發展為企業的發展提供了資金支持，同時也為國家經濟的發展做出了相應的貢獻。但是商業銀行由于管理上存在著一定的問題，國家經濟政策的調整導致商業銀行負債風險的增加，對于商業銀行的發展造成了威脅。商業銀行在今后的發展中需要加強管理，降低負債風險，維護商業銀行的健康發展。
參考文獻：
[1]高全顯.商業銀行的負債風險及其規避初探[J].新金融，1999（5）
【關鍵詞】商業銀行 支付結算 服務費定價
改革開放以來，我國經濟得到了快速的發展，人民的生活水平得到了很大程度的提高，我國居民的儲蓄也在不斷的增加。我國居民儲蓄的不斷增多，企業對于商業銀行的信貸資金需求不斷的加大，同時國內商業銀行在經營商缺乏合理的創新，服務意識較差，這使得許多的國際商業銀行紛紛打入中國的金融市場。外國銀行進入中國金融市場，加劇了銀行之間的競爭。國外的銀行利用自身的優勢快速的搶占我國銀行市場，對于我國商業銀行的健康發展產生了巨大的威脅。對于商業銀行而言，銀行的支付結算服務費是商業銀行收入的重要組成部分。本文針對商業銀行支付結算服務費定價問題進行分析，對于提高我國商業銀行的市場競爭力，使得商業銀行健康的發展具有一定的參考價值。
一、商業銀行支付結算服務費
所謂支付結算是指企事業單位或者個人在從事各種社會活動中使用現金、信用卡以及委托收款等結算方式進行資金結算的行為。銀行支付結算是社會活動有序開展的重要途徑。隨著金融業的不斷發展，目前的銀行支付不僅僅是指傳統意義上的現金支付，更多的是指電子匯兌、網上銀行、手機銀行以及電話銀行等。商業銀行支付結算的范圍也在不斷的擴大，由原來的金融市場逐漸的向證券市場以及保險市場邁進。支付的內容也有原來的簡單資金匯款擴展到單位的理財以及個人的理財。人們如今可以通過網上銀行方便的進行手機充值、購物、交物業費等各項費用。商業銀行和支付寶之間具有同樣的支付手段，方便了人民的日常生活。商業銀行支付范圍以及支付內容的不斷擴大不斷地引起了社會大眾以及政府機關的廣泛關注，成為了目前商業銀行的支柱業務之一。對于不同的支付內容和不同的支付范圍，有些需要相應的支付結算服務費，有些是完全免費的。例如商業銀行和支付之間的轉賬，根據轉賬到賬的時間不同，具有不同的支付費用收費標準。如果支付寶和銀行卡之間進行綁定，那么采用支付寶中的提現功能就可以免費將支付寶中的錢提取到銀行卡中。商業銀行的支付結算服務費直接影響著儲蓄對于商業銀行的評價，對于提高商業銀行的市場競爭力具有十分重要的意義。
二、商業銀行支付結算服務收費標準
隨著金融市場的不斷發展以及互聯網的不斷普及化，商業銀行支付結算的方式呈現多樣化的發展趨勢。為了爭取更多的客戶，同時也為了賺取更多的利潤，對于不同的支付結算形式，商業銀行制定了不同的支付結算服務收費標準。商業銀行針對目前的形式，增加了許多的支付結算項目。如網銀服務費、小額賬戶管理費、賬戶變動的短信通知使用費、密碼重新設置費等，這些費用有些是同新的業務種類中產生的，有些是在原有的支付結算費用的基礎上添加的。一般而言，商業銀行內部結算的服務費高于跨行結算的服務費，本地銀行結算的服務費高于異地銀行的結算服務費。對于采取柜臺結算需要的服務費要高于采用網絡結算需要的服務費，對于一些大客戶，支付結算服務費低于一般客戶的支付結算服務費。
三、商業銀行支付結算服務費定價完善的對策
受到我國傳統思想的影響以及銀行業壟斷地位的影響，商業銀行整體服務質量具有很大的提升空間。商業銀行要想提高其市場競爭力，必須注重服務質量的提高。根據表1-表3可見，商業銀行支付結算服務費的定價不能有效的反映服務的質量。目前商業銀行提供的各類金融產品比較單一，同時進入的門檻也比較低，購買比較麻煩。目前支付寶推出的余額寶業務將對商業銀行產生巨大的沖擊。商業銀行要想提高其競爭力，必須將服務質量和服務費定價有機的結合起來。
商業銀行目前的法律法規還很不完善，對于不同地區的商業銀行而言，其支付結算服務費存在比較大的差異。對于不同的商業銀行，同樣是匯款相同的金額，但是如果選擇的銀行不一樣，那么其收費的差別就會比較大。為了提高市場競爭力，商業銀行在制定支付結算服務費的時候應該完善相關的法律法規，確保收費標準的一致性。我國目前對于商業銀行支付結算服務費的監督機制不完善。我國對于支付結算費用的監管部門主要有政府價格主管部門、行業監管部門以及支付結算主管部門，但是這三個部門之間的分工很不明確，導致商業銀行支付結算服務費的有效監管存在很大的難度。
完善我國商業銀行支付結算服務費對于提高我國商業的市場競爭力，促進商業銀行的健康快速發展具有十分重要的意義。對于商業銀行支付結算服務費的定價應該強化政府的重要作用，以市場為導向。在支付結算服務費用的定價上應該盡快完善相關的法律法規，出臺相關的支付結算服務費文件。制定的服務費定價應該充分的聽取客戶的意見，做到公正、公開，提高服務費的透明度，在支付結算服務費的收取上得到廣大客戶的理解和支持。
四、結論
本文針對商業銀行支付結算服務費定價問題進行了分析，分析了湖北省某商業銀行的支付結算服務費標準，指出了目前我國商業銀行在支付結算服務費定價上存在很多的問題，例如服務費的收取并沒有考慮服務的質量，服務費的制定和收取缺乏有效的監管。本文的研究對于商業銀行支付費用的定價具有一定的參考價值，同時對于促進商業銀行的健康發展也具有一定的指導意義。
參考文獻：
[1]陳琛.中外資銀行支付結算服務收費的比較研究[J].山東教育學院學報，2010，（1）.
[2]楊軍.淺析商業銀行支付結算服務收費定價策略[J].金融與經濟，2010，（3）.
關鍵詞:城市商業銀行;現狀;發展戰略
城市商業銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發展對我國經濟和金融業的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內外經營環境的巨大變遷,城市商業銀行何以有效應對,是業內外人士廣泛關注的一個重要課題。
一、我國城市商業銀行產生的歷史背景及其現實處境
“雙軌制”是我國經濟體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經濟穩定發展的同時放松國家壟斷,使新興部門進入,利用競爭所形成的“鯰魚效應”,提高國有部門的效率,帶動經濟增長。與此相似,我國金融業改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內引進中小商業銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。
盡管從量的角度,城市商業銀行的總體實力還不是很強,然而,城市商業銀行的組建和發展,在經濟、金融各個層面上仍然產生了一系列重要的影響:首先,促進了銀行業的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風險;最后,推動了地方經濟的發展。
二、我國城市商業銀行發展的現狀及其所面臨的問題
在我國城市商業銀行的發展過程中,曾經存在著資產質量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當前我國城市商業銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:
(一)發展程度嚴重失衡
當前,全國城市商業銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異較大,發展程度嚴重失衡。這一方面受所在區域經濟發展水平的影響,更重要的是受城市商業銀行自身的管理水平和發展戰略的限制。
(二)經營區域過于集中
目前,在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業銀行都是在單一城市經營,這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。一方面,單一城市經營勢必使城市商業銀行的業務集中在該區域的優勢產業上,造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高,經營風險增加;另一方面,隨著企業規模和市場的擴大,企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。
(三)產品服務創新不足
目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務,國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足,沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當作新的利潤增長點,再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制,不能大力拓展中間業務,只能從傳統的存貸業務中求生存。
(四)內部治理結構不完善
中國城市商業銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理,地方政府、國有企業或國有控股企業對城市商業銀行的參與過多,真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導致了城市商業銀行被少數人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監事會職責不明確,無法達到有效制衡等問題。
三、對城市商業銀行未來發展的對策建議
他山之石,可以攻玉。中國城市商業銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經驗,根據自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯合
城市商業銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯合。通過兼并和重組,城市商業銀行不僅能擴大自身的規模,提高抗風險能力,還能減少不良資產的比例,增加資產實力。統一內控制度建設、統一科技電子化建設、統一業務標準、統一業務憑證、統一信息披露,有利于提高城市商業銀行的社會信譽度。
(二)加強內控機制改革
完善的法人治理結構,有助于形成對經營者的產權約束,有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現代企業制度,有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時,城市商業銀行應積極地引進人才,加大業務創新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結,城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業和市民當家理財;參與地方經濟改革,為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之:服務地方、服務中小企業、服務市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行應允許城市商業銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用的渠道;再次,由于城市商業銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組,政府應在稅收上給予優惠,對并購實行免稅優惠;最后,政府支持城市商業銀行開展多種業務,并對城市商業銀行不良資產的化解提供支持,為城市商業銀行發展提供一種國民待遇。
(五)加強產品創新,擴充業務范圍,促進中間業務發展應把握好以下幾個原則
1.業務品種多樣化原則
各經營網點要盡可能多地開辦中間業務,在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢,建立起高效、快捷的電子網絡,增強自身的競爭能力。
3.營銷策略針對化原則
要了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求,在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發的中間產品能有效地進入市場,樹立獨具特色的品牌,擴大市場影響。
參考文獻:
[1]楊家才.中國城市商業銀行并購與重組――徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學出版社2006.
[2]丁志杰.歐美中小銀行的發展經驗及其借鑒意義[J].金融論壇,2002,(4).
[3]盛松成等.對我國股份制中小銀行發展若干問題思考[J].金融研究,2000,(10).
關鍵詞:城市商業銀行;現狀;發展戰略
城市商業銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發展對我國經濟和金融業的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內外經營環境的巨大變遷,城市商業銀行何以有效應對,是業內外人士廣泛關注的一個重要課題。
一、我國城市商業銀行產生的歷史背景及其現實處境
“雙軌制”是我國經濟體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經濟穩定發展的同時放松國家壟斷,使新興部門進入,利用競爭所形成的“鯰魚效應”,提高國有部門的效率,帶動經濟增長。與此相似,我國金融業改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內引進中小商業銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。
盡管從量的角度,城市商業銀行的總體實力還不是很強,然而,城市商業銀行的組建和發展,在經濟、金融各個層面上仍然產生了一系列重要的影響:首先,促進了銀行業的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風險;最后,推動了地方經濟的發展。
二、我國城市商業銀行發展的現狀及其所面臨的問題
在我國城市商業銀行的發展過程中,曾經存在著資產質量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當前我國城市商業銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:
(一)發展程度嚴重失衡
當前,全國城市商業銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異較大,發展程度嚴重失衡。這一方面受所在區域經濟發展水平的影響,更重要的是受城市商業銀行自身的管理水平和發展戰略的限制。
(二)經營區域過于集中
目前,在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業銀行都是在單一城市經營,這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。一方面,單一城市經營勢必使城市商業銀行的業務集中在該區域的優勢產業上,造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高,經營風險增加;另一方面,隨著企業規模和市場的擴大,企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。
(三)產品服務創新不足
目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務,國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足,沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當作新的利潤增長點,再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制,不能大力拓展中間業務,只能從傳統的存貸業務中求生存。
(四)內部治理結構不完善
中國城市商業銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理,地方政府、國有企業或國有控股企業對城市商業銀行的參與過多,真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導致了城市商業銀行被少數人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監事會職責不明確,無法達到有效制衡等問題。
三、對城市商業銀行未來發展的對策建議
他山之石,可以攻玉。中國城市商業銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經驗,根據自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯合
城市商業銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯合。通過兼并和重組,城市商業銀行不僅能擴大自身的規模,提高抗風險能力,還能減少不良資產的比例,增加資產實力。統一內控制度建設、統一科技電子化建設、統一業務標準、統一業務憑證、統一信息披露,有利于提高城市商業銀行的社會信譽度。
(二)加強內控機制改革
完善的法人治理結構,有助于形成對經營者的產權約束,有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現代企業制度,有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時,城市商業銀行應積極地引進人才,加大業務創新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結,城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業和市民當家理財;參與地方經濟改革,為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之:服務地方、服務中小企業、服務市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行應允許城市商業銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用的渠道;再次,由于城市商業銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組,政府應在稅收上給予優惠,對并購實行免稅優惠;最后,政府支持城市商業銀行開展多種業務,并對城市商業銀行不良資產的化解提供支持,為城市商業銀行發展提供一種國民待遇。
(五)加強產品創新,擴充業務范圍,促進中間業務發展應把握好以下幾個原則
1.業務品種多樣化原則
各經營網點要盡可能多地開辦中間業務,在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢,建立起高效、快捷的電子網絡,增強自身的競爭能力。
3.營銷策略針對化原則
要了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求,在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發的中間產品能有效地進入市場,樹立獨具特色的品牌,擴大市場影響。
參考文獻:
[1]楊家才.中國城市商業銀行并購與重組——徽商銀行模式研究[m].北京:中國人民大學出版社2006.
[2]丁志杰.歐美中小銀行的發展經驗及其借鑒意義[j].金融論壇,2002,(4).
[3]盛松成等.對我國股份制中小銀行發展若干問題思考[j].金融研究,2000,(10).
關鍵詞:城市商業銀行;現狀;發展戰略
城市商業銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發展對我國經濟和金融業的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內外經營環境的巨大變遷,城市商業銀行何以有效應對,是業內外人士廣泛關注的一個重要課題。
一、我國城市商業銀行產生的歷史背景及其現實處境
“雙軌制”是我國經濟體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經濟穩定發展的同時放松國家壟斷,使新興部門進入,利用競爭所形成的“鯰魚效應”,提高國有部門的效率,帶動經濟增長。與此相似,我國金融業改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內引進中小商業銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。
盡管從量的角度,城市商業銀行的總體實力還不是很強,然而,城市商業銀行的組建和發展,在經濟、金融各個層面上仍然產生了一系列重要的影響:首先,促進了銀行業的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風險;最后,推動了地方經濟的發展。
二、我國城市商業銀行發展的現狀及其所面臨的問題
在我國城市商業銀行的發展過程中,曾經存在著資產質量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當前我國城市商業銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:
(一)發展程度嚴重失衡
當前,全國城市商業銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異較大,發展程度嚴重失衡。這一方面受所在區域經濟發展水平的影響,更重要的是受城市商業銀行自身的管理水平和發展戰略的限制。
(二)經營區域過于集中
目前,在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業銀行都是在單一城市經營,這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。一方面,單一城市經營勢必使城市商業銀行的業務集中在該區域的優勢產業上,造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高,經營風險增加;另一方面,隨著企業規模和市場的擴大,企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。
(三)產品服務創新不足
目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務,國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足,沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當作新的利潤增長點,再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制,不能大力拓展中間業務,只能從傳統的存貸業務中求生存。
(四)內部治理結構不完善
中國城市商業銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理,地方政府、國有企業或國有控股企業對城市商業銀行的參與過多,真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導致了城市商業銀行被少數人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監事會職責不明確,無法達到有效制衡等問題。
三、對城市商業銀行未來發展的對策建議
他山之石,可以攻玉。中國城市商業銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經驗,根據自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯合
城市商業銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯合。通過兼并和重組,城市商業銀行不僅能擴大自身的規模,提高抗風險能力,還能減少不良資產的比例,增加資產實力。統一內控制度建設、統一科技電子化建設、統一業務標準、統一業務憑證、統一信息披露,有利于提高城市商業銀行的社會信譽度。
(二)加強內控機制改革
完善的法人治理結構,有助于形成對經營者的產權約束,有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現代企業制度,有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時,城市商業銀行應積極地引進人才,加大業務創新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結,城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業和市民當家理財;參與地方經濟改革,為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之:服務地方、服務中小企業、服務市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行應允許城市商業銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用的渠道;再次,由于城市商業銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組,政府應在稅收上給予優惠,對并購實行免稅優惠;最后,政府支持城市商業銀行開展多種業務,并對城市商業銀行不良資產的化解提供支持,為城市商業銀行發展提供一種國民待遇。
(五)加強產品創新,擴充業務范圍,促進中間業務發展應把握好以下幾個原則
1.業務品種多樣化原則
各經營網點要盡可能多地開辦中間業務,在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢,建立起高效、快捷的電子網絡,增強自身的競爭能力。
3.營銷策略針對化原則
要了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求,在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發的中間產品能有效地進入市場,樹立獨具特色的品牌,擴大市場影響。
參考文獻:
[1]楊家才.中國城市商業銀行并購與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學出版社2006.
[2]丁志杰.歐美中小銀行的發展經驗及其借鑒意義[J].金融論壇,2002,(4).
[3]盛松成等.對我國股份制中小銀行發展若干問題思考[J].金
融研究,2000,(10).
1.自組織理論概述。
自組織理論由耗散結構理論、協同學、突變論和超循環理論組成，其中耗散結構理論和協同學是自組織理論的核心部分。且自組織理論早先被廣泛的應用于自然科學領域，近年來才應用于社會科學領域，并起到了強烈的反響。自組織理論在經過了幾十年的發展過程中，逐漸形成了一整套完整的理論體系，從而更好地適應環境的有序狀態，便于更好地發揮自組織理論的現有價值。并且大多數情況下，作用于系統的外部力量并不能直接對系統的行為產生作用，而是作為一種誘因，因此自組織理論是一個非常強大的理論體系，且涉及的范圍非常廣，所以通過自組織理論可以對城市商業銀行的發展起到一定的推動作用。
2.自組織理論的主要構成。
2.1耗散結構理論。
耗散結構理論是自組織理論的重要組成部分，同時也是核心力量。耗散結構理論主要研究系統與環境之間的物質與能量交換關系及其對自組織系統的影響等問題，例如對城市、生命等課題的研究，所以，耗散結構理論適用于城市商業銀行系統的管理。簡單地說，耗散結構理論必須要在遠離平衡態、系統的開放性、以及系統內不同要素間存在非線性機制的條件下才能實現耗散結構理論的應用。因此耗散結構在極不平衡的銀行系統和分散嚴重的子系統中可以得到較好的應用。
2.2協同學。
協同學主要是研究各系統中的協同機制，類似于銀行系統中各子系統之間雖然相互競爭，但也存在一定的協同關系，因此通過協同學原理可以加強對波動變化的系統進行深入的研究。并且任何系統處在由一種穩態向另一種穩態躍遷時，系統各要素之間的獨立關系和協同關系就會發生微弱的變化，并且任何一個微弱的漲勢都會對整個系統的平衡造成威脅。因此協同學原理的主要目的可以推動系統進入有序狀態，從而更好地實現系統內部的均衡發展。
2.3突變論。
突變論是建立在穩定性理論的基礎上的，并且業內專業人士認為突變論是由一種穩定態經過不穩定態向新的穩定態躍遷的過程。因此突變論通常是通過函數和參數值的變化過程進行理論分析，并且突變論原理認為即便是同一過程對應于同一控制因素的臨界值，在突變的過程中仍會產生不同的突變結果。因此突變論應用到城市商業銀行管理中，可以有效地對不同地域、不同環境等銀行子系統進行全面的參數分析，從而有效地提高銀行的穩定發展。
二、引入自組織理論對城市商業銀行問題的探討
隨著國家經濟的穩定發展，以及城市化進程的加速，不斷地促進了城市銀行的快速發展。尤其是商業銀行的發展，在不穩定的市場經濟沖擊下面臨著巨大的挑戰。雖然近年來商業銀行的發展速度不斷加快，但是總融資在銀行金融結構總資產中的所占比例確是十分有限的。且國有銀行為了提高自身的市場競爭力不斷地進行改革，并推出新的管理方式，使得城市商業銀行變得微不足道，從而失去競爭能力。因此在面對嚴峻的市場壓力和經濟壓力下，城市商業銀行必須要采取相應的解決措施，并有針對性的調整商業銀行的發展模式，才能為解決城市商業銀行的實際問題提供切實可行的幫助。
1.引入自組織理論的必要性。
銀行作為自然界和人類社會中眾多的子系統之一，必須要保證其基本的發展規律，才能促進整個銀行系統的協調發展。對于城市商業銀行來說，由于受到農村信用社、股份制銀行等其他子系統的影響，不斷的降低了城市商業銀行的競爭力。所以引入自組織理論可以幫助商業銀行實現人事制度改革，從而有效地對銀行內部的管理秩序進行科學化調整。并且通過自組織理論可以結合整個銀行系統的發展狀況，對商業銀行的現有發展和未來發展進行相應的調整。此外通過慢變量支配原則，還需要對商業銀行進行績效考核，并對商業銀行產權制度和股權結構進行改革，從而更好地實現股權制度下銀行系統的有序化進程。
2.銀行系統開放過程中的負熵流作用。
負熵流作用主要是在銀行系統對外開放的大環境下出現的，因為近年來中國經濟改革的市場化趨向非常明顯，從而加速了銀行的對外開放速度。造成外資紛紛注入商業銀行，且與其他銀行相比商業銀行的外資注入比例明顯較大。且隨著改革開放的深入，外資銀行在進行資金注入的同時還帶來了先進的管理理念和創新的管理流程，從而實現了與先進技術和理論的對接。且正是在信息的交換過程中，有大量的負熵流流入城商行，才有效地改變了商業銀行不合理的股權制度和經營管理方式，從而為商業銀行提供了高效的非線性作用機制，是商業銀行從原有的低級有序向高級有序轉變。因此開放是系統有序化的必要條件，所以只有加強自組織理論的應用，才能為城市商業銀行謀取更多的開放契機。
3.系統內非平衡與不均勻漲落的作用。
商業銀行的發展不僅受自身的管理模式影響，還受地域和環境的影響。因為發達地區的商業銀行和偏遠落后地區的商業銀行，在發展過程的即便管理模式和管理理念一致也會形成較大的差異。并且這種差異會導致商業銀行系統內的不平衡性、非均勻性出現偏離正常值的漲落現象，因此必須要通過自組織理論體系的維護，才能矯正商業銀行的發展方向，并調整商業銀行的發展策略，便于更好的幫助商業銀行及時的掌握外界的信息。總的來說，引入自組織理論是一個有利有弊的過程，因此商業銀行必須要抓住自組織理論的有利價值，并進行完善和改進并將商業銀行內部的非平衡與不均勻的漲落控制在一個合理的范圍，才能使整個系統實現由低級向高級過度。
三、結語
關鍵詞：基層銀行企業文化 發展路徑
隨著我國市場經濟體制的不斷完善和經濟水平的不斷提高，我國金融市場的競爭越來越激烈。金融領域激烈的競爭促使傳統金融服務企業在企業文化的建設上不斷進步，并使商業銀行的競爭領域也在不斷擴展，從而對商業銀行的業務水平提升起到了重要的影響。我國商業銀行的管理者應當具有基層銀行企業文化建設的意識，在相關方面對基層銀行的工作人員進行合理的企業文化培訓，從而使先進的企業文化能夠在基層銀行確立。現階段我國商業銀行的企業文化建設的決定因素是基層銀行的企業文化建設。先進的基層銀行企業文化建設是提升商業銀行經營利潤不可缺少的重要因素。
一、基層銀行企業文化建設的發展路徑
在金融行業競爭日益激烈的今天，我國商業銀行的競爭不僅包括了理財產品的競爭、銷售能力的競爭和經營管理的競爭。商業銀行企業文化的競爭也是競爭的重要方面，基層銀行的企業文化對商業銀行的業務水平有著重要的影響，并在某種程度上對銀行的發展方向有著重要的影響，并對銀行的競爭能力起著重要的決定作用。以下從兩個方面進行分析，探討了我國基層銀行企業文化建設中的發展路徑。
1.加強對基層銀行企業文化建設的理解
基層銀行的工作人員應當對企業文化的基本原則和企業文化建設的基本對策有所了解，從而對基層銀行的企業文化和管理機能的真正內容有一個徹底的了解。基層銀行企業文化的建設核心是加強工作人員對企業文化的理解。我國的商業銀行應當以基層銀行的企業文化建設為中心，從精神文化和物質文化兩方面著手共同加強商業銀行的企業文化建設。基層銀行的企業文化建設主要包括以下幾個方面：企業文化概念建設，企業文化制度建設、企業核心價值觀建設，企業經營理念建設等。我國商業銀行的員工應當對基層銀行的文化概念有著自己獨特的理解和想法；除此之外，企業還應當加強工作人員的理念更新，從而提高工作人員的人文化理念，提高工作人員的工作熱情、主動性和創造力。并通過企業文化的培訓提升商業銀行員工的責任意識，最終促進商業銀行工作人員工作素質的提高。
2.加強基層銀行的管理能力
建立基層銀行的核心競爭力要從加強銀行的企業文化建設入手，而其中的基礎則是提高商業銀行的管理能力。管理能力是基層銀行企業文化建設的靈魂，是提高基層銀行經濟效益的重要支柱，是商業銀行得以生存和發展的重要依據。對企業文化進行管理已經被越來越多的企業家、銀行家、經濟學者、管理者所認同，并被越來越多強大的商業銀行應用到企業的經營管理中。基層銀行對企業文化的管理能力會對銀行的精神風貌、經營風格、經營理念、商業信念產生很大的影響，是基層銀行精神和文化的重要反映。良好的基層銀行企業文化管理能力不僅會對工作人員的工作意識和實踐能力有所提升，并且會對企業文化的執行力度起到影響，使企業文化能在基層銀行的日常經營中達到根深蒂固，從而提升企業的凝聚力和創造力。
二、基層銀行企業文化建設中的策略分析
我國的商業銀行目前在企業文化上面臨著強烈的競爭，許多商業銀行在企業文化的建設過程中注重對不同的文化元素進行融合，從而對企業文化建設產生了不同凡響的效果。以下從兩個方面出發，分析了基層銀行在企業文化建設中應當采取的策略。
1.明確建設立場
基層銀行在企業文化的建設時應當明確自身的立場，從而對企業文化建設的必要性有更好的了解。基層銀行企業文化建設是商業銀行企業文化建設的重要組成部分。從某種意義上來說，商業銀行企業文化建設的好壞很大程度上依賴于基層銀行企業文化的建設。因此商業銀行的管理者在對銀行的企業文化建設進行決策時，應當明白自身的立場，對基層銀行企業文化建設的意義有深刻的理解，從而為商業銀行企業文化的構建提出合理的意見。
2.注重自身特色
每家商業銀行的企業文化都有著自身的特色，基層銀行在自身的長期運營中，在自身企業文化的建設中也培養出了自身的特色。因此我國基層銀行企業文化的建設應當在遵循共同原則的基礎上形成獨特的風格，從而更好的促使銀行經營文化的形成、信用文化的推廣。基層銀行在企業文化的建設中應當具有長期意識，創建具有自身特色的企業文化，從而在商業銀行間長期的競爭中，能夠得到更好的發展。
1.金融約束理論
1.1金融約束理論的起源
金融約束理論起源于上世紀九十年代的亞洲金融危機，金融約束理論主要強調的是政府職能部門對城市經濟的干預約束作用。產生這種理論的基礎在于，在城市經濟發展的過程之中，會面臨著一系列的問題（例如信息傳遞的不對稱性問題、經濟行為、經濟活動的道德約束問題等等），在這些問題的干擾下，城市經濟規劃之中的資金難以得到有效的分配。在這樣的背景下，在城市經濟發展的過程之中，政府職能部門給予適當的干預作用就顯得很有必要。根據上文對金融約束作用的產生的理論的分析，不難看出，政府職能部門對城市經濟進行的經濟約束的主要目的就是規范城市經濟運行過程之中產生的各種問題，為城市經濟的各個組合部分創造發展的機會，減少可能出現的城市市場經濟內部的不正當競爭行為。
1.2金融約束理論的適用范圍
相比較于發達國家，金融約束理論更加適合于發展中國家。該理論認為，在發展中國家進行經濟發展的初期，很容易在經濟發展的過程之中產生各式各樣的問題，這就需要發展中國家的政府職能部門充分發揮自身的監督管理作用，幫助羸弱的國家經濟體系建立一套完善的金融運行制度，保證國家經濟的持續健康快速發展。根據對國際上許多發展中國家的經濟發展經驗，在發展中國家經濟的發展初期階段，采用金融約束理論的指導，往往會對國家經濟的發展發揮積極作用。但是，在應用金融約束理論的過程之中，也要注意結合國家經濟發展的實際情況，防止政府職能部門過度干預市場經濟的正常行為，提升市場經濟的配置效率，促進經濟的持續快速健康發展。
1.3如何通過金融約束理論促進商業銀行對城市經濟增長的金融支持作用
金融約束理論的主要內容包括：首先，政府職能部門要控制好城市商業銀行的存款利率和貸款利率，將這兩者的數值控制在一定的數值范圍之內。通過這樣的方式，政府職能部門就可以根據市場的實際情況，有效的控制住商業銀行的經營成本，減少商業銀行的經營風險，幫助商業銀行更好的發揮對城市經濟增長的金融支持作用；其次，將城市各個商業銀行之間的競爭行為控制在一定的范圍之內，通過這樣的方式，就可以有效的降低城市商業銀行的經營風險，保證商業銀行更好的發揮對城市經濟增長的金融支持作用；最后，對城市居民將銀行存款轉換為證劵等類型的理財產品的行為加以限制，通過這樣的方式，就可以有效的保證城市商業銀行的存款數額，保證商業銀行更好的發揮對城市經濟增長的金融支持作用。
2.金融中介理論
2.1金融中介理論的起源
金融中介理論主要介紹的是金融行業在促進城市經濟行業發展之中發揮的重要媒介作用，金融中介理論還包括有金融抑制理論和金融深化理論。產生金融中介理論的依據是對上世紀七十年展中國家政府職能部門對經濟的發展做出了過多的干預行為所引發的對經濟發展的不利影響的研究所得出的。
2.2金融約束理論對社會經濟發揮的作用
金融中介理論認為，政府職能部門所制定的金融發展制度和社會經濟的發展是存在關聯的。從一個方面看，政府職能部門制定的正確的金融發展制度可以有效的促進經濟的持續快速健康發展，可以有效的將資金投入到社會所需要的部門之中去；從另一個方面看，通過社會經濟水平的持續快速健康發展，可以有效的提升發展中國家人民群眾的總體生活水平，進而有效的提升人民群眾向商業銀行存儲的數目。但是，如果政府職能部門過于重視對經濟市場的干預作用，就很有可能會導致金融制度難以符合經濟發展的需要，使得經濟發展陷入惡性循環。針對這樣的情況，就需要相關部門不斷對經濟市場的實際情況進行分析總結，促進國家儲蓄率的提升，幫助社會經濟持續快速健康發展。
2.3如何通過金融中介理論促進商業銀行對城市經濟增長的金融支持作用
金融中介理論的主要內容包括：通過不斷進行對城市金融行業的創新，找尋出可以促進城市經濟發展的新型金融體制，根據城市經濟的變換，找尋出可行的金融行業發展突破點，形成新的商業銀行融資方式，并不斷加強對商業銀行的內部管理，完善對城市中小型企業的貸款制度，持續動態的完善城市商業銀行的金融制度，保證城市的金融制度可以滿足風云變幻的市場經濟。
二、金融支持作用和城市經濟的關系
1.城市商業銀行與城市經濟的相互促進關系
第一，通過城市經濟水平的發展，可以通過更好的經濟來促進金融行業的發展，與此同時，金融行業的不斷完善又為城市經濟的下一步發展奠定了制度基礎；第二，如果城市經濟發展水平不夠高，就會限制金融行業的完善，陷入惡性循環之中。作為金融行業的重要組成部分，商業銀行和城市經濟的發展有著密切關系，這就需要城市商業銀行不斷完善自身的發展模式，促進城市經濟的發展。
2.城市商業銀行資金流動與城市經濟發展之間的關系
作為城市經濟運轉的重要組成部分之一，商業銀行內部資金的運作情況可以直觀的反映出一個城市的經濟運行情況。有效的調節銀行資金的流向是商業銀行的主要任務之一。通過商業銀行的資金流動，可以有效的吸取人民群眾的閑散資金，將這些閑散資金投入進城市經濟急需發展的部分，形成一套流暢的城市資金流動體系。如果這套體系難以流暢的運行，就很有可能導致城市的經濟運轉受到阻礙，影響到城市經濟的發展。
三、如何有效發揮商業銀行對城市經濟增長的金融支持作用
1.完善城市商業銀行對城市中小企業的融資服務機制
1.1完善授權體制
由于我國商業銀行幾乎已經覆蓋了我國所有的城市，這就給我國商業銀行建立一套完善的管理體制奠定了基礎。針對這樣的情況，就需要我國的城市商業銀行根據具體區域的具體情況，進行對各個分支的商業銀行的授權活動，積極支持城市經濟發展。
1.2調整現有的信貸政策
城市商業銀行要根據城市之中各企業在商業活動之中體現出來的信用進行對信貸政策的修正，重視對城市中小企業的扶持。近幾年來，中小企業在促進我國城市經濟發展的過程之中做出了巨大貢獻，是國家城市經濟發展的重要組成部分之一。針對這樣的情況，城市商業銀行要改變自身觀念，敢于支持城市中小企業，有效的促進城市經濟的持續健康快速發展。
1.3靈活調節對城市中小型企業的貸款利率
為了保證能夠適應城市市場經濟的變化，城市商業銀行要根據市場的實際需要，進行對銀行貸款利率的調節。對于那些在城市經濟之中發揮重要作用，有著較為光明發展前景的中小型企業，要適當的酌情降低對這些企業的貸款利率，鼓勵這些企業貸款；對于那些依托于大型企業或者國企的企業，也要適當的予以貸款利率的照顧；對于那些短期內有著較大利益，但是長期發展不明確的企業，要適當的調升貸款利率，不斷通過優化調節商業銀行的貸款利率促進城市經濟的發展。
2.提升城市商業銀行自身的管理技術創新能力
為了有效的發揮商業銀行對城市經濟增長的金融支持作用，就需要不斷進行對城市商業銀行的金融創新，與此同時，進行對城市商業銀行的金融創新又離不開對金融科技和商業銀行業務管理能力的依賴。在這樣的背景下，就需要在商業銀行運行管理的過程之中，不斷提升銀行的業務管理水平，提升商業銀行管理的網絡技術應用能力。具體的來說，就是不斷提升商業銀行的信息化管理水平，保證商業銀行可以在第一時間獲取相關的商業信息，了解到最真實的第一手信息。針對這樣的情況，就需要商業銀行內部不斷完善內部管理系統，建立大型的數據庫信息管理系統，進行對金融信息的科學管理。
四、結語
