時間：2023-06-28 17:32:23
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展前景，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
摘 要 隨著我國金融業(yè)對外開放逐漸深入，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務發(fā)展滯后的狀況日益凸顯，拓寬及推進國際業(yè)務發(fā)展勢在必行。相應國際業(yè)務的穩(wěn)固發(fā)展對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務創(chuàng)新、防范風險、提升效益具有重要意義。本文在闡述農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務重要性的基礎上，分析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務的特點，最后提出發(fā)展國際業(yè)務的關鍵策略。
關鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行 國際業(yè)務 發(fā)展策略
一、引言
隨著貿(mào)易全球化和經(jīng)濟一體化，國內(nèi)市場的全方位開放、外資銀行大量進入和諸家銀行國際業(yè)務同業(yè)競爭的日益劇烈，對農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務的要求提出了挑戰(zhàn)。由于我國的金融市場已全面對外資開放，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務發(fā)展滯后的狀況也逐步凸現(xiàn)出來，尤其是與本幣業(yè)務的發(fā)展規(guī)模比起來，更需要下大力度來發(fā)展。國際間貿(mào)易往來而發(fā)生的債權債務，需要用貨幣收付，貨幣的收付必然會形成資金的流動，而資金的流動又須通過銀行國際業(yè)務的各種結算工具來實現(xiàn)[1]。所以，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，著力發(fā)展國際業(yè)務是獲取中間業(yè)務利潤的重要手段，更是品牌營銷的有效渠道。
本文首先闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務的重要性，然后分析了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務的特點，最后提出了發(fā)展國際業(yè)務的關鍵策略。發(fā)展策略對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務創(chuàng)新、防范風險、提升效益具有重要意義。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務重要性
當前農(nóng)村商業(yè)銀行處于當前復雜的國際經(jīng)濟環(huán)境中，發(fā)展國際業(yè)務有如下幾方面重要性[2]，如下圖所示。
（一）有效增強農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力
重點發(fā)展國際業(yè)務是增強農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的有效途徑。在中國加入世貿(mào)組織后，銀行國際業(yè)務的競爭日趨激烈。面對我國巨大的國際業(yè)務潛在市場，外資銀行憑借其完善的業(yè)務品種、先進的技術手段、優(yōu)質(zhì)的客戶服務以及對國際貿(mào)易結算慣例的熟練駕馭能力等優(yōu)勢搶占我國銀行國際業(yè)務市場份額。在同業(yè)競爭不斷加劇的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行更應大力發(fā)展國際業(yè)務，直面競爭。
（二）有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行效益
目前，隨著外資銀行的入駐，銀行業(yè)之間的競爭也愈演愈烈，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，單單依賴存貸款利差已不能保證競爭優(yōu)勢，中間業(yè)務就受到了銀行的青睞和重視，尤其是國際業(yè)務。從2012年銀行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的顯示來看，國際業(yè)務的規(guī)模僅僅占到了中間業(yè)務的10%左右，有充足的發(fā)展空間。同時，加入世貿(mào)組織之后，我國對外貿(mào)易的規(guī)模也在不斷增長。因此，對于以服務區(qū)域客戶為主的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，國際業(yè)務發(fā)展的重要性極為重要。
（三）完善農(nóng)村商業(yè)銀行功能
發(fā)展國際業(yè)務是農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全銀行功能重要舉措。在全球經(jīng)濟貿(mào)易一體化的今天，我國進一步降低了企業(yè)獲得進出口經(jīng)營權的門檻。越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的本幣客戶開始涉足進出口貿(mào)易業(yè)務。農(nóng)村商業(yè)銀行只有在功能上滿足客戶的需要，健全銀行功能，才能有效地避免客戶的流失，從而保證銀行業(yè)務和利潤的持續(xù)增加，鞏固和擴大市場份額。
三、國際業(yè)務主要問題及成因分析
國際業(yè)務面臨的主要問題，如下圖所示。
（一）存在問題
1.管理困難
首先是業(yè)務覆蓋面不斷擴大，管理難度增加。商業(yè)銀行從原來集中在國際業(yè)務部一個網(wǎng)點來辦理現(xiàn)鈔、兌換等業(yè)務發(fā)展到所有支行網(wǎng)點均可辦理個人結售匯、外匯兌換、外幣現(xiàn)鈔業(yè)務，部分網(wǎng)點可以直接辦理公司、私人客戶的匯款業(yè)務，業(yè)務覆蓋面不斷擴大。與此同時，網(wǎng)點國際業(yè)務力量配置較薄弱。柜員同時辦理本、外幣業(yè)務，本幣依然是業(yè)務重點。管理跨度增大，分行對基層網(wǎng)點的培訓輔導、檢查監(jiān)督的壓力不斷增加。
其次是業(yè)務品種不斷增加，操作風險加大。商業(yè)銀行目前開展的業(yè)務品種是，各種貿(mào)易融資、外匯衍生產(chǎn)品、特色外匯產(chǎn)品成為業(yè)務的主流。產(chǎn)品操作的復雜程度較之前的基礎業(yè)務品種有明顯的變化，往往需要多個部門密切配合，操作鏈條長，時間要求高，操作風險不斷加大。
2.客戶面狹窄
客戶群的“二八現(xiàn)象”突出。前10大客戶結算量占到全行國際結算量的60%以上。大客戶的業(yè)務量變化對全行業(yè)務形成直接影響，容易出現(xiàn)大起大落的現(xiàn)象。每年新增客戶的同時也不斷有客戶因各種原因離開，現(xiàn)有客戶的潛力已經(jīng)得到較為充分的挖掘，業(yè)務持續(xù)發(fā)展的后勁不足。
3.員工流失制約業(yè)務發(fā)展
首先，基層外匯業(yè)務柜員流動過于頻繁。基層外匯柜員一般都是綜合素質(zhì)比較好的重點培養(yǎng)對象，經(jīng)過外匯業(yè)務的鍛煉后，相當一部分表現(xiàn)優(yōu)秀的員工被調(diào)到營銷、主管等其他崗位，結果外匯柜員始終處于不斷的“培訓-轉崗-再培訓”之中，對客戶服務的一貫性受到一定影響。其次，專業(yè)化的后臺支撐不能滿足全行辦外匯的營銷尋求。全行辦外匯的營銷機制已經(jīng)形成，但基層營銷人員對國際業(yè)務知識的掌握仍顯欠缺。國際業(yè)務部作為專業(yè)化的技術支撐，營銷支持人員的配置無法滿足全行的營銷需求，制約了業(yè)務的發(fā)展。
（二）成因分析
1.對國際業(yè)務重要性的認識不足
商業(yè)銀行國際業(yè)務存在問題的成因，很大程度上是全行對國際業(yè)務的重要性認識不夠深入。雖然本外幣一體化經(jīng)營已經(jīng)實施了多年，但“重本幣、輕外幣”、“重存貸款業(yè)務，輕中間業(yè)務”的思想依然存在，在很大程度上制約了全行對國際業(yè)務人力、物力的投入，并在很大程度上制約了國際業(yè)務的發(fā)展。
2.忽視國際業(yè)務的特性
國際業(yè)務有其區(qū)別于人民幣業(yè)務的特性，如時效性、專業(yè)性要求高等。在本外幣一體化經(jīng)營模式下，全行國際業(yè)務覆蓋面有效提升，但同時在制度設置上國際業(yè)務向人民幣業(yè)務趨同，沒有充分考慮到國際業(yè)務的特性，制約了國際業(yè)務的客戶拓展。主要表現(xiàn)在對國際業(yè)務客戶的授信上，融資額度審批不夠靈活。貿(mào)易融資業(yè)務是國際業(yè)務的核心業(yè)務之一，對其他國際業(yè)務的帶動作用達到1：9。然而，目前大多數(shù)商業(yè)銀行未設專門的貿(mào)易融資授信審批部門，在額度審批時對國際業(yè)務的客戶特性和業(yè)務特性考慮較少，一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)融資需求難解決。
3.國際業(yè)務專崗設置不足
基層網(wǎng)點沒有國際業(yè)務的專崗設置，這一點大大限制了基層國際業(yè)務的發(fā)展程度，從柜面員工和營銷員工兩方面均是如此?；鶎庸衩鎳H業(yè)務柜員一般由具有較強業(yè)務素質(zhì)的人民幣業(yè)務柜員兼任。日常工作中，人民幣業(yè)務占據(jù)大量，國際業(yè)務在某種程度上成為了附加業(yè)務。同時，國際業(yè)務辦理過程環(huán)節(jié)多，流程長，對應的政策變化較快，容易出現(xiàn)失誤，打擊柜員辦理國際業(yè)務積極性。同樣，基層營銷人員中也未設置國際業(yè)務專崗。人民幣業(yè)務辦理頻繁，客戶經(jīng)理掌握程度普遍好，而國際業(yè)務客戶少，客戶經(jīng)理實際工作中辦理國際業(yè)務較少，對國際業(yè)務產(chǎn)品的掌握相對較差。產(chǎn)品經(jīng)理崗位人員過少，直接限制了分行本部對基層網(wǎng)點國際業(yè)務營銷的支持力度，已經(jīng)成為制約新客戶拓展的重要因素。
四、國際業(yè)務發(fā)展策略
如下圖所示，國際業(yè)務發(fā)展策略可從四方面進行。
（一）提高發(fā)展國際業(yè)務的意識
隨著我國國際貿(mào)易進出口總額的大幅提高，我國已正式開放外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務的限制，銀行國際業(yè)務競爭格局已然形成。在這種形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高對國際業(yè)務發(fā)展的意識。促進國際業(yè)務發(fā)展不僅可以推動銀行業(yè)務多樣化發(fā)展，更有利于銀行整體效益的進一步提升。
（二）制定國際業(yè)務的營銷策略
1.產(chǎn)品策略
市場激烈競爭，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，農(nóng)村商業(yè)銀行應該在關注本行業(yè)國際業(yè)務發(fā)展動態(tài)的同時，注重為特定客戶群提供融資解決方案作為創(chuàng)新目標，著力發(fā)展單證業(yè)務，實現(xiàn)國際業(yè)務綜合收益水平的提高[3]。除此之外，還應加大對出口信保押匯等產(chǎn)品的推廣，大力拓展動產(chǎn)及權利質(zhì)押授信等新業(yè)務。創(chuàng)新不同融資產(chǎn)品的組合，特別是集結算、信貸、投資和外匯交易于一體的金融工具。
2.市場策略
借助外國投資資金的大量進入及國內(nèi)對外投資資金的涌出的契機，加大營銷資本項下結算業(yè)務。農(nóng)村商業(yè)銀行還要積極爭取地方政府的支持，搶占本地企業(yè)產(chǎn)生的國際業(yè)務市場份額。同時，對本地外商投資企業(yè)要加大關注與營銷的力度，以結算額度來拉動結算量。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占本地市場份額的基礎上應加大跨區(qū)域經(jīng)營的步伐，適度拓展跨區(qū)域市場。
3.客戶策略
堅持立足本地中小涉外客戶的市場定位，深化現(xiàn)有客戶資源的營銷鏈條開發(fā)新的客戶，培植優(yōu)質(zhì)客戶群。完善客戶信息管理系統(tǒng)，既要了解企業(yè)現(xiàn)實經(jīng)營狀況，也要預測企業(yè)未來發(fā)展前景，區(qū)分不同企業(yè)提供量體裁衣的個性化服務。
（三）健全國際業(yè)務考核激勵體系
農(nóng)村商業(yè)銀行可以將國際業(yè)務指標納人銀行的績效考核體系之中，設置考核及激勵。在國際業(yè)務發(fā)展初期，獎勵薪金比例可以高一些。主要考核手續(xù)費收入、結售匯收益、外匯貸款利息收入、押匯利息收入以及外匯存款日均額，再經(jīng)過風險減值之后折算為模擬利潤，按照一定比例提取激勵薪金。通過獎勵體系的構建對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務起到正向激勵的作用。
（四）健全國際業(yè)務信息系統(tǒng)
農(nóng)村商業(yè)銀行應當對已經(jīng)上線使用的國際結算業(yè)務系統(tǒng)進行定期檢驗，從前臺業(yè)務處理系統(tǒng)到后臺帳務核算系統(tǒng)，對于出現(xiàn)的系統(tǒng)問題，迅速改進[4] [5]?？傊?，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務的信息系統(tǒng)要隨時更新，必須實現(xiàn)客戶端與銀行后臺系統(tǒng)業(yè)務信息的高效傳遞，滿足客戶端在線操作的功能。
五、結束語
綜上所述，國際業(yè)務是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分，在全行經(jīng)營發(fā)展中具有極其重要的地位。隨著我國加人世貿(mào)組織，金融業(yè)全面對外開放，銀行業(yè)市場競爭日趨激烈，各商業(yè)銀行應將大力發(fā)展國際業(yè)務，提升其國際業(yè)務競爭能力，以全面應對其他銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)。因此，在金融危機沖擊的背景下，我們應該持續(xù)加強對國際業(yè)務發(fā)展的研究，提出發(fā)展及應對國際業(yè)務的關鍵策略，對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務創(chuàng)新、防御風險、提升效益具有重要意義。
參考文獻：
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昆明市海口和偉有限責任公司屬一家民營控股企業(yè)，1997年成立，主要以飼料級過磷酸鈣、磷酸二氫鈣等生產(chǎn)、銷售為主的磷化工企業(yè)，擁有國家級工業(yè)產(chǎn)品及飼料添加劑生產(chǎn)許可證，自主品牌為“和偉飼料級磷酸氫鈣”，2012年實現(xiàn)凈利潤294萬元，近三年采取抵押和擔保形式累計從西山區(qū)農(nóng)村信用社獲得4350萬元的貸款，利率最低上浮55%，最高上浮69%，無其他渠道的融資和借貸。
二、企業(yè)發(fā)展前景
企業(yè)位于昆明?？诠I(yè)園內(nèi)，國家級工業(yè)園區(qū)的申報，圍繞海口工業(yè)新城建設，著力打造精細磷化工產(chǎn)業(yè)、機械制造產(chǎn)業(yè)、光機電產(chǎn)業(yè)三大特色產(chǎn)業(yè)的目標，都給?？诠I(yè)園區(qū)帶來了重大的發(fā)展機遇。目前，園區(qū)已聚集了云南三環(huán)、云南磷礦集團等一批磷化工優(yōu)秀企業(yè)，磷化工產(chǎn)業(yè)具備了堅實的發(fā)展基礎，該公司也和他們一樣，在各自的發(fā)展方向引領著?？诹谆ぎa(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動著?？诠I(yè)園磷化工產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展，從而帶動園區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的加速增長。
三、企業(yè)發(fā)展與金融服務存在的問題及相關建議
從收回問卷及走訪相關企業(yè)了解的情況看，雖然企業(yè)有較好的發(fā)展前景，屬西山區(qū)重點扶持行業(yè)，但相關金融支持仍存在一定問題。
（一）銀行信貸管理機制與企業(yè)發(fā)展需求不相匹配
一是商業(yè)銀行信貸戰(zhàn)略取向趨同，中小企業(yè)貸款難問題得不到足夠的重視。國有商業(yè)銀行貸款投放的重點在大企業(yè)、重點項目，對中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的信貸投入沒有建立與之相適應的信貸運作機制，中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款暫時比較困難，目前，只有西山區(qū)農(nóng)村信用社一家機構向相關企業(yè)投放了貸款；二是信貸權限上收和嚴格風險控制，使?？诮鹑跈C構毫無自主信貸投放權力；三是現(xiàn)行商業(yè)銀行信用評級、準入條件與企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不相稱。
（二）銀、政、企合作的深度和廣度不夠
據(jù)了解，地方管理機構與金融部門之間很少就有關金融合作事宜進行接洽，雖然曾經(jīng)嘗試與浦發(fā)行簽訂了“銀園”合作協(xié)議，但由于土地的抵押質(zhì)押問題，實際到位資金有限，對整個園區(qū)企業(yè)的資金需求只是杯水車薪。
四、相關建議
第一，大力引進和發(fā)展優(yōu)勢主導產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化投資結構和項目選擇，重點鞏固和做大做強磷化工產(chǎn)業(yè)，充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢企業(yè)，緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)定位，著力引進、發(fā)展一批科技含量高、產(chǎn)品附加值高、資產(chǎn)效率高、資源高效、生態(tài)安全、機制創(chuàng)新的新型磷化工項目，為銀行貨幣政策的有效實施創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境。
第二，解決好土地問題，集約利用土地，提高土地利用率。工業(yè)園區(qū)建設，應從遠景發(fā)展的需要控制規(guī)劃面積，加快土地的“招拍掛”工作，完善建設用地相關手續(xù)，幫助企業(yè)解決土地證、房產(chǎn)證等問題，促使園區(qū)基礎設施建設及招商引資項目快速落地，使銀行抵押物落到實處。
關鍵詞：中國農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析
一、中國農(nóng)村金融：制度演變與機構組成
（一）制度演變
自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經(jīng)濟體制改革的推進、推動農(nóng)村經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：
1.第一階段（1979～1993年）。以中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復為標志，初步形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行為主導，以農(nóng)村信用社為基礎，以農(nóng)村其他金融機構為補充的農(nóng)村金融體系。
2.第二個階段（1994～1995年）。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設立為標志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國務院1994年關于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實際進度大大落后于這一階段所設計的目標。另外一個重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務管理，改由縣聯(lián)社負責。對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔。
3.第三個階段（1996年至今）。以1996年國務院頒發(fā)《關于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。
（二）機構組成
經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構在內(nèi)的，以正規(guī)金融機構為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結構如圖1所示：
1.正規(guī)金融機構
可以把受到中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動稱為正規(guī)金融組織或活動。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：
（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機構數(shù)量最多的一個銀行，其分支機構幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。
（3）中國農(nóng)村信用合作社。是分支機構最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構，分支機構遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務往來的金融機構，是農(nóng)村正規(guī)金融機構中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務的核心力量。
2.非正規(guī)金融機構
非正規(guī)金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動得到了經(jīng)濟管理當局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉向對正規(guī)金融機構的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會，結束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。
需要說明的是，農(nóng)村合作基金會是80年代中期興起的準正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會不受貨幣當局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農(nóng)村合作基金會的競爭對農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當局做出了清理整頓、關閉合并農(nóng)村合作基金會的決定。
二、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）農(nóng)村金融機構體系不完善
我國農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農(nóng)村金融機構主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機構農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農(nóng)村信用社長期陷入困境，據(jù)估計，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟不發(fā)達省份甚至高達90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農(nóng)村信用社的經(jīng)營沒有決定權，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。
（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化
【關鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展前景分析
在國外，銀行零售業(yè)務的發(fā)展比較早，給銀行的貢獻率也比較大，如花旗銀行利潤貢獻率的40%是由銀行零售業(yè)務帶來的。我國商業(yè)銀行以個人理財業(yè)務作為發(fā)展銀行零售業(yè)務突破口，紛紛建立理財品牌，將個人理財業(yè)務作為銀行零售業(yè)的重點發(fā)展領域。良好的個人理財品牌的形象和聲譽會提高金融品牌的附加值和銀行的商譽，有利于提高銀行的整體形象。
我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的時間比較晚，1995年，中國銀行深圳分行以VIP形象面世的個人理財中心，在國內(nèi)同業(yè)中先行一步；1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行設立私人銀行部，提供個人財務咨詢；1997年，中國工商銀行上海分行開設個人理財工作室，推出理財系列產(chǎn)品；2001年，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務；2002年，中國建設銀行第一家真正意義上的個人理財中心在上海成立，建行“樂當家”個人理財品牌的誕生更標志著建行的這一服務進入了新的發(fā)展階段；2004年以來，我國各大商業(yè)銀行逐漸發(fā)展個人理財業(yè)務。
2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財產(chǎn)品，大部分都實現(xiàn)了預期收益。2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達到4000億元人民幣，2007年銀行業(yè)金融機構本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年銀行理財產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢頭，理財產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2萬億元人民幣，創(chuàng)造了一個奇跡。
2011年共有94家商業(yè)銀行發(fā)售銀行理財產(chǎn)品20270款，募集資金規(guī)模流量不低于16萬億元。例如，工行2011年累計銷售對公銀行類理財產(chǎn)品19861億元，境內(nèi)銷售各類個人理財產(chǎn)品41352億元；農(nóng)行全年共發(fā)行個人理財產(chǎn)品發(fā)售量3.58萬億元，對公理財產(chǎn)品發(fā)售量1.78萬億元；招行全年實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品銷售額達20635億元，實現(xiàn)公司理財產(chǎn)品銷售額8690億元。
2002-2011年期間，我國國民生產(chǎn)總值每年以高于9%的速度增長，與此同時，我國居民的個人收入水平也在上升，特別是個人金融資產(chǎn)的持有率也在上升。從財富總量上來看，全國個人可投資資產(chǎn)總額2010年底達到了54萬億元人民幣，與2009年末的42萬億元人民幣總額相比，增長了28.57%。
2012全年GDP首次突破50萬億元，比上年增長7.8%，城鎮(zhèn)居民人均收入實際增長9.6%，農(nóng)村居民人均純收入實際增長10.7%。隨著我國居民個人財富的不斷積累，對財富保值、增值的需求也越來越大。銀行發(fā)展個人理財業(yè)務時具有信息、人才、設備、客戶資源的優(yōu)勢，因此，我國商業(yè)銀行能把個人理財業(yè)務發(fā)展好是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結果。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題分析
（一）理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重
我國商業(yè)銀行有自己的理財產(chǎn)品品牌，如光大銀行的陽光理財賬戶、中行的中銀尊貴銀行業(yè)務，但是產(chǎn)品內(nèi)容卻非常相似。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品主要包括貨幣型理財產(chǎn)品、債券型理財產(chǎn)品、新股申購類理財產(chǎn)品、結構型理財產(chǎn)品、貸款類銀行信托理財產(chǎn)品。以結構型理財產(chǎn)品中的商品掛鉤理財計劃為例，光大銀行推出的陽光理財“A+計劃”收益率與原油期貨價格掛鉤；北京銀行的“心喜”人民幣理財系列中有與全國居民消費價格指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品；中國銀行“匯聚寶”外匯理財計劃的收益率與黃金價格掛鉤等。
（二）銀信合作中的風險
隨著銀信合作進入高峰，其潛藏的風險也逐步暴露出來。銀行通過發(fā)行與信托公司合作的理財產(chǎn)品，通過信托平臺實際上增加了對其客戶的貸款。但是，這些貸款和信貸資產(chǎn)轉讓業(yè)務卻不在銀行的資產(chǎn)負債表中反映，而且銀信合作雙方90%以上為異地合作，銀行所在地監(jiān)管部門難以掌握情況。這樣，在目前銀根緊縮的形勢下，商業(yè)銀行很容易通過銀信合作調(diào)整資產(chǎn)負債表來規(guī)避貸款規(guī)模控制，不利于從緊貨幣政策的實施。
（三）缺少復合型理財經(jīng)理
個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求理財人員必須全面了解理財業(yè)務的相關知識，需要了解銀行、證券、基金、保險、房地產(chǎn)等全方位的投資理財知識，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生閱歷。目前由于我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務比較晚，各商業(yè)銀行在加大對理財工作室和理財中心等有形渠道建設的同時，忽略了對理財經(jīng)理隊伍的培育，導致國內(nèi)的理財經(jīng)理水平參差不齊，尤其是復合型的理財經(jīng)理有很大的缺口。
目前我國商業(yè)銀行的理財經(jīng)理，大部分是由從事傳統(tǒng)業(yè)務人員轉成理財業(yè)務人員以及剛畢業(yè)的沒有投資經(jīng)驗的應屆大學生組成。相比于西方發(fā)達國家的個人理財經(jīng)理，他們普遍對投資知識了解甚少，人際溝通能力有限，不能為客戶進行專家式的服務，阻礙我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務向綜合化發(fā)展。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略分析
關鍵詞：現(xiàn)階段 農(nóng)村商業(yè)銀行 市場定位 發(fā)展戰(zhàn)略
農(nóng)村商業(yè)銀行目前已經(jīng)成為我國金融體系中非常重要的組成部分，農(nóng)村商業(yè)銀行的建立有效的改善了我國的三農(nóng)問題，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為了適應農(nóng)村的發(fā)展需求，提升農(nóng)村的經(jīng)濟增長速度，農(nóng)村金融體系的改革是必然的，農(nóng)村商業(yè)銀行的組建為農(nóng)村信用社的發(fā)展指明的方向，農(nóng)村信用社需要參照現(xiàn)代商業(yè)銀行的模式對具體運行模式進行改革，從而使城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展得以實現(xiàn)。金融環(huán)境的復雜性以及金融行業(yè)的激烈競爭，使得農(nóng)村商業(yè)銀行必須要重新對自身進行定位，并制定有效的發(fā)展策略，從而使其能夠在激烈的競爭中脫穎而出，獲得長效、穩(wěn)定的發(fā)展。
一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行市場定位研究
1.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務定位研究。
農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)建主要是為“三農(nóng)”提供服務，需要根據(jù)”三農(nóng)“的具體發(fā)展情況，對農(nóng)村商業(yè)銀行進行準確的業(yè)務定位。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社轉化而來，雖然其經(jīng)營和運行模式有所改變，但是其服務的核心是不變的，所以農(nóng)村商業(yè)銀行仍然要以傳統(tǒng)的金融業(yè)務為基礎，通過對傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)化來更加有效的為“三農(nóng)”服務，對中小客戶的優(yōu)勢進行強化，豐富中間業(yè)務項目，同時還要對投資銀行以及業(yè)務等新的業(yè)務進行創(chuàng)新和研發(fā)。貸款營銷管理能夠使銀行獲得更多的利潤，所以在借貸業(yè)務的開展中需要注重經(jīng)濟利益。需要有效的利用借貸的資金，來提升這些資金在放貸業(yè)務中所產(chǎn)生的經(jīng)濟利益，從而使農(nóng)村商業(yè)銀行獲得更大的經(jīng)濟和社會效益。在貸款業(yè)務的辦理過程中，需要加強監(jiān)督和審核工作，從而減少信貸風險，防止不良貸款的產(chǎn)生，進而使信用社的利益得到保障，有效減少信用社的損失。在個人業(yè)務中，需要加大推廣個人理財業(yè)務產(chǎn)品的宣傳力度，增加專業(yè)的理財服務，從而提高個人貸款和按揭貸款的營銷，建立起完善的理財平臺。2.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶定位研究。社會經(jīng)濟的發(fā)展推動了農(nóng)村商業(yè)銀行的建立，而且其逐漸在我國農(nóng)村金融體系中占有重要的位置。農(nóng)村商業(yè)銀行的服務客戶主要面對的是縣域經(jīng)濟，以中小企業(yè)為主要的服務客戶，并將服務圈內(nèi)的大客戶作為服務的重點。其服務客戶中以中性優(yōu)質(zhì)客戶為主要服務對象，力求能夠獲得大企業(yè)客戶的信賴，同時也兼顧一些小型企業(yè)。此外，國家政策扶持的新型建設產(chǎn)業(yè)也是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要服務對象。個人業(yè)務主要以收入比較穩(wěn)定的客戶為主要服務對象，同時對高端客戶的信息機構也有一定的業(yè)務往來，力求能夠爭取與大客戶的合作，在合作中為其提供優(yōu)惠的政策和優(yōu)質(zhì)的服務模式，以期能夠達成長期合作的意向，進而提升客戶的忠誠度。
二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題
1.農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度不足。
農(nóng)村商業(yè)銀行目前成立的時間尚短，在金融體系中屬于新生事物，而且市場發(fā)展不成熟，社會上的知名度明顯不足。主要是因為農(nóng)村商業(yè)銀行的設立初衷是服務于“三農(nóng)”，但是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民在金融行業(yè)發(fā)展的潛力較小，在還款方面存在很多問題，雖然農(nóng)村合作社的興起使得農(nóng)業(yè)大戶以及私營企業(yè)獲得良好的發(fā)展勢頭，但是由于數(shù)量有限，而且還有一部分企業(yè)會選擇其它的商業(yè)銀行，從而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸投入難以實現(xiàn)規(guī)?；?。而且由于農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度不高，所以一些企業(yè)以及個人對其信任度不強，不會輕易選擇農(nóng)村商業(yè)銀行作為存款對象，因此造成農(nóng)村商業(yè)銀行的資金缺乏。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念存在問題。
目前農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務的開展過程中仍然采用傳統(tǒng)的思維方式，沒有意識到傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念已經(jīng)不能適應當代社會的發(fā)展形式，資產(chǎn)負債結構單一，經(jīng)營品種不夠豐富。一些貸款業(yè)務員面對貸款失信問題過于謹慎，由于懼怕承擔風險，所以在放款方面受到諸多限制。同時，信用環(huán)境直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行資金的運營安全性。在一些比較貧困的地區(qū)，其信用環(huán)境堪憂，極容易出現(xiàn)一些釘子戶，而其帶來的負面效應，使信貸人員的積極性降低。此外社會誠信的體系不健全，面對逃避債務的信用行為缺乏有效的措施來積極應對。這些因素都制約著農(nóng)村商業(yè)銀行貸款營銷意識的發(fā)展。
三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分析
1.農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。
為了使農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務得到更好的發(fā)展，需要保證貸款業(yè)務的制度化管理和透明化運營，從而使客戶能夠了解農(nóng)村商業(yè)銀行的運營方式以及相應的保障制度，進而建立起客戶的信任度。同時在貸款的營銷過程中要以安全性和效益性為基本的原則，轉變對小額農(nóng)戶貸款不重視的理念，提高小額信貸業(yè)務量，將貸款發(fā)放的權利導向轉化為盈利導向，主動贏取該地區(qū)的重點企業(yè)以及農(nóng)業(yè)大戶的青睞，增設代收費等業(yè)務。為了提高信貸人員的工作積極性，可以采用客戶經(jīng)理績效考核制度，通過績效考核來激發(fā)信貸人員的工作熱情，根據(jù)考核結果撤銷考核不合格的客戶經(jīng)理，同時在客戶經(jīng)理晉升的制度中要做到公平、公正，從而有效實現(xiàn)績、效關系。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶發(fā)展戰(zhàn)略。
農(nóng)村商業(yè)銀行服務客戶的信貸需求不同，所以農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸服務方式也要體現(xiàn)出多樣化?？梢酝ㄟ^開展支農(nóng)服務，來擴大對貸款業(yè)務的宣傳，使客戶能夠了解農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行的貸款活動，進而產(chǎn)生信任感和認同感?；谵r(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和核心價值，其在經(jīng)營上需要立足于小額的農(nóng)戶貸款，在此基礎上不斷的擴大業(yè)務面，增加業(yè)務量，并延伸金融服務功能。對貸款的對象進行延伸，使廣大農(nóng)民都能夠在小額貸款中獲得一定的效益，同時還要對授信的額度進行擴充，使客戶由小額農(nóng)貸逐漸擴展到一些農(nóng)業(yè)大戶以及加工、養(yǎng)殖業(yè)大戶中[3]。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸人員需要進入基層去了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，放寬視野，挖掘一些具有潛力并對金融有極大需求的客戶，并在此基礎上培養(yǎng)新的貸款項目，以豐富的業(yè)務和優(yōu)質(zhì)的服務來獲取市場的份額。
3.農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源發(fā)展戰(zhàn)略。
第一，要完善人才儲備，利用優(yōu)惠的政策和良好的發(fā)展平臺來吸引優(yōu)秀的人才，同時也可以通過招聘以及推薦來引進高素質(zhì)、高業(yè)務能力的人才，并根據(jù)銀行的業(yè)務情況以及人才的能力進行合理的人員配置。第二，加強員工的培訓。農(nóng)村商業(yè)銀行需要設立專業(yè)的培訓部門并配備專業(yè)的培訓人員，從而能夠為銀行的工作人員定期提供培訓，強化工作人員自身的職業(yè)素質(zhì)，提高其服務意識。第三，拓展員工的晉升渠道，農(nóng)商銀行需要為員工提供良好的職業(yè)規(guī)劃，使員工能夠看到自己未來發(fā)展前景，使表現(xiàn)好的員工能夠具有良好的晉升渠道和發(fā)展平臺。最后，建立完善的激勵制度，使員工意識到其付出與收獲是成正比的，從而激發(fā)員工的工作積極性，防止出現(xiàn)消極怠工的情況。
四、結語
綜上所述，在市場經(jīng)濟的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行要想得到長效、穩(wěn)定的發(fā)展，需要有良好的市場定位和科學的發(fā)展戰(zhàn)略做支撐。在激烈競爭的局面下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要打破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，通過學習成熟的商業(yè)銀行經(jīng)營模式和管理理念，來不斷的發(fā)展優(yōu)勢，彌補弱勢，從而使其自身得到更好的發(fā)展，進而為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務。
參考文獻：
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為實施《國家中長期科學和技術發(fā)展規(guī)劃綱要（2006-2020年）》若干配套政策，營造支持和激勵自主創(chuàng)新的金融環(huán)境，引導商業(yè)銀行改善和加強對高新技術企業(yè)金融服務，中國銀監(jiān)會根據(jù)國家相關法律、法規(guī)，提出以下指導意見。
第一條本文中所稱的商業(yè)銀行包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社。除政策性銀行外，其他銀行業(yè)金融機構可參照執(zhí)行。
本文中所稱的高新技術企業(yè)是指科技部和省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市科技行政管理部門根據(jù)《國家高新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)高新技術企業(yè)認定條件和辦法》（國科發(fā)火字〔2000〕324號）、《國家高新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)外高新技術企業(yè)認定條件和辦法》（國科發(fā)火字〔1996〕018號）和《關于國家高新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)外高新技術企業(yè)認定有關執(zhí)行規(guī)定的通知》（國科火字〔2000〕120號）認定的企業(yè)。
第二條商業(yè)銀行要確立金融服務科技的意識，應當遵循自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則，促進自主創(chuàng)新能力提高和科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)對高新技術企業(yè)金融服務的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。
第三條商業(yè)銀行應當根據(jù)高新技術企業(yè)金融需求特點，完善業(yè)務流程、內(nèi)部控制和風險管理，改善和加強對高新技術企業(yè)服務。
第四條商業(yè)銀行應當重點加強和改善對以下高新技術企業(yè)的服務，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和投資政策，積極給予信貸支持：
（一）承擔《國家中長期科學和技術發(fā)展規(guī)劃綱要（2006-2020年）》確定的"重點領域及其優(yōu)先主題"、"重大專項"和"前沿技術"開發(fā)任務的企業(yè)；
（二）擔負有經(jīng)國家有權部門批準的國家和省級立項的高新技術項目，擁有自主知識產(chǎn)權、有望形成新興產(chǎn)業(yè)的高新技術成果轉化項目和科技成果商品化及產(chǎn)業(yè)化較成熟的企業(yè)；
（三）屬于電子與信息（尤其是軟件和集成電路）、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)（尤其是農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)業(yè)科研院所技術推廣項目）、生物工程和新醫(yī)藥、新材料及應用、先進制造、航空航天、新能源與高效節(jié)能、環(huán)境保護、海洋工程、核應用技術等高技術含量、高附加值、高成長性行業(yè)的企業(yè)；
（四）產(chǎn)品技術處于國內(nèi)領先水平，具備良好的國內(nèi)外市場前景，市場競爭力較強，經(jīng)濟效益和社會效益較好且信用良好的企業(yè)；
（五）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，科技含量較高、創(chuàng)新性強、成長性好，具有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景的科技型小企業(yè)。尤其是國家高新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)內(nèi)，或在高新技術開發(fā)區(qū)外但經(jīng)過省級以上科技行政管理部門認定的，從事新技術、新工藝研究、開發(fā)、應用的科技型小企業(yè)。
第五條商業(yè)銀行擬提供授信的高新技術企業(yè)，應當同時滿足以下條件：
（一）符合國家有關法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策以及國家制定的重點行業(yè)規(guī)劃和《國家中長期科學和技術發(fā)展規(guī)劃綱要（2006-2020年）》等相關要求；
（二）經(jīng)國家批準的有關項目，其資本金、土地占用標準、環(huán)境保護、能源消耗、生產(chǎn)安全等方面符合相關要求；
（三）知識產(chǎn)權歸屬明晰、無重大知識產(chǎn)權糾紛的企業(yè)；
（四）產(chǎn)權清晰，建立了良好的公司治理結構、規(guī)范的內(nèi)部管理制度和健全的財務管理制度，管理層具有較強的市場開拓能力和較高的經(jīng)營管理水平，并有持續(xù)創(chuàng)新意識，具有較強的償債能力和抗風險能力的企業(yè)；
（五）符合商業(yè)銀行現(xiàn)行授信制度、內(nèi)部控制和風險管理要求及商業(yè)銀行認為應當滿足的其他條件。
第六條商業(yè)銀行應當對高新技術企業(yè)進行必要的市場細分，針對不同行業(yè)和不同發(fā)展階段的高新技術企業(yè)特點，積極開展制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)符合高新技術企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和業(yè)務流程，為其提供授信、結算、結售匯、銀行卡、現(xiàn)金管理、財務顧問等各項服務。
第七條商業(yè)銀行應當對有效益、有還貸能力的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排、重點支持，對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，在授信額度內(nèi)，根據(jù)信貸、結算管理要求，及時提供多種金融服務。
第八條商業(yè)銀行應當與科技型小企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關系，改善對小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務，對創(chuàng)新能力強的予以重點扶持。應按照銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2005〕54號）加強對科技型小企業(yè)的信貸支持。
第九條商業(yè)銀行應當根據(jù)高新技術企業(yè)融資需求和現(xiàn)金流量特點，設定合理的授信期限和還款方式，可采取分期定額、利隨本清、靈活地附加必要寬限期（期內(nèi)只付息不還本）等還款方式。
第十條商業(yè)銀行對高新技術企業(yè)授信，應當探索和開展多種形式的擔保方式，如出口退稅質(zhì)押、股票質(zhì)押、股權質(zhì)押、保單質(zhì)押、債券質(zhì)押、倉單質(zhì)押和其他權益抵（質(zhì)）押等。對擁有自主知識產(chǎn)權并經(jīng)國家有權部門評估的高新技術企業(yè)，還可以試辦知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款。除資產(chǎn)抵、質(zhì)押外，還應當加強與專業(yè)擔保機構的合作，接受專業(yè)擔保機構的第三方擔保。
對科技型小企業(yè)授信，可以由借款人提供符合規(guī)定的企業(yè)資產(chǎn)、業(yè)主或主要股東個人財產(chǎn)抵質(zhì)押以及保證擔保，采取抵押、質(zhì)押、保證的組合擔保方式，滿足其貸款需求。
第十一條商業(yè)銀行應當主動加強與政府部門溝通，及時獲取相關信息。對獲得國家財政貼息、科技型小企業(yè)技術創(chuàng)新基金支持或政府出資的專業(yè)擔保機構擔保的企業(yè)，應積極予以信貸支持。
第十二條商業(yè)銀行應當正確把握高新技術企業(yè)的生命周期和成長特點，根據(jù)企業(yè)技術的成熟程度和所處的產(chǎn)業(yè)化、市場化階段及企業(yè)成長階段的金融需求特點和風險狀況，及時調(diào)整業(yè)務經(jīng)營策略、準入及退出標準和信貸結構。
第十三條商業(yè)銀行應當按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2004〕51號）和《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕69號）要求，加強對高新技術企業(yè)授信管理。新晨
第十四條商業(yè)銀行應當提高識別、評價高新技術和自主知識產(chǎn)權及其發(fā)展方向和市場前景的能力，必要時可引入外部專家評審機制，根據(jù)需要委托相關領域的專家對其技術、產(chǎn)品、市場和法律、政策等進行調(diào)查和評估。
第十五條商業(yè)銀行對高新技術企業(yè)提供信貸支持應當引入貸款的風險定價機制，可在法律法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)風險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩刈灾鞔_定貸款利率，對不同條件的借款人實行差別利率。
第十六條商業(yè)銀行應當加強與其他銀行業(yè)金融機構的合作，對融資需求較大的高新技術項目，可通過組織銀團貸款等方式實現(xiàn)利益共享、風險共擔。
第十七條商業(yè)銀行應當實施有效的授信后管理，關注高新技術發(fā)展趨勢，及時發(fā)現(xiàn)所授信高新技術企業(yè)的潛在風險并進行風險預警提示。發(fā)生影響客戶履約能力的重大事項時，及時采取必要措施，并視情況決定是否對授信進行調(diào)整。
一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
自2006年底以來，我國不斷調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入門檻，推動以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機構的發(fā)展。作為新型農(nóng)村金融機構的代表，村鎮(zhèn)銀行能夠充分發(fā)揮管理層次少，經(jīng)營方式靈活，信息渠道通暢的自身優(yōu)勢，有效活躍農(nóng)村金融市場，改變長期以來我國農(nóng)村金融體系中機構形式單一，金融產(chǎn)品及服務供給不足，缺乏競爭的局面，有助于提升農(nóng)村金融服務的質(zhì)量和水平，展現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。但是，在國有商業(yè)銀行的壟斷地位下，村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的困境也不容忽視。
（一）當前村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量規(guī)模遠未達到經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)劃目標，難以有效填補農(nóng)村金融供給的缺口，扭轉資金匱乏的局面。同時，農(nóng)村業(yè)務發(fā)展較慢，存貸業(yè)務量小，市場占有率低，不能對當?shù)氐霓r(nóng)村金融格局產(chǎn)生根本性影響。
（二）村鎮(zhèn)銀行資金大量外流，涉農(nóng)貸款少。由于農(nóng)村金融自身高風險，低風險的特質(zhì)，加上農(nóng)戶缺乏有效擔保物和抵押物，還款能力弱，使得村鎮(zhèn)銀行出于規(guī)避風險和自身效益的考慮，不愿開展涉農(nóng)業(yè)務，銀行資金更多的是流向發(fā)達地區(qū)的高收益行業(yè)。
二、阻礙我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的內(nèi)外因素
（一）內(nèi)部因素
1．村鎮(zhèn)銀行定位不準確村鎮(zhèn)銀行的設立目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，填補金融服務的盲區(qū)，活躍金融領域競爭，在市場定位上主要是服務于“三農(nóng)”。但是由于農(nóng)村金融貸款風險過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補償機制的情況下，村鎮(zhèn)銀行必然會收縮“三農(nóng)”的貸款額度。目前，村鎮(zhèn)銀行大多還沒有將自己準確定位為服務“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機構，大多只移植了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，過分注重吸收存款，擴大信貸規(guī)模，追求利潤最大化，嚴重扭曲了村鎮(zhèn)銀行的宗旨和目的，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
2．村鎮(zhèn)銀行社會認知度低，資金來源不足村鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍處于初級階段，普遍成立時間較短，經(jīng)營規(guī)模小，營業(yè)網(wǎng)點少，社會認知度低。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)戶和中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難重重。而且，在農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構有著更為廣泛的儲戶基礎，信譽度更高，因而造成村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難，資金來源渠道單一，可持續(xù)發(fā)展能力不足。目前，村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務大多依賴于地方政府對公存款的支持，個人和企業(yè)存款有限，不具有長期性和可持續(xù)性。
3．村鎮(zhèn)銀行缺乏對貸款模式的創(chuàng)新由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的自身特性，中國農(nóng)村金融和城市金融生態(tài)有很大區(qū)別，而村鎮(zhèn)銀行完全照搬城市商業(yè)銀行發(fā)展模式，將大部分精力放在擴張信貸規(guī)模上，缺乏對貸款模式的創(chuàng)新，局限于傳統(tǒng)模式之中，流程設計復雜，不能很好的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，經(jīng)營靈活的優(yōu)勢。在擔保抵押方面，則主要采取實物擔保，很少開展農(nóng)戶聯(lián)保，信用擔保。
（二）外部因素
1．國家政策扶持力度不夠
對農(nóng)村金融給予政策扶持是保證其商業(yè)可持續(xù)的客觀要求。盡管國家出臺了一系列對村鎮(zhèn)銀行財政支持和稅收優(yōu)惠的規(guī)定，但與農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構相比，扶持力度仍顯不足。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率和營業(yè)稅率都按商業(yè)銀行的標準執(zhí)行，普遍高于農(nóng)村信用社標準。村鎮(zhèn)銀行作為服務“三農(nóng)”的新興金融機構，卻沒有享受到和農(nóng)村信用社同等的政策待遇，削弱了其競爭力。激勵和引導機制的缺失導致村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的積極性和主動性受到影響，也不利于農(nóng)村金融市場競爭格局的形成。另外，涉農(nóng)金融業(yè)務成本高，風險大，收益低，金融機構在農(nóng)村開展金融業(yè)務與其商業(yè)化運作之間客觀上存在矛盾，沒有相應的政策扶持，村鎮(zhèn)銀行難以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，在利益導向下，其對“三農(nóng)”的支持作用也難以得到充分發(fā)揮。
2．經(jīng)營制度不完善
（1）準入門檻過高，發(fā)起人選擇面過窄。在建立村鎮(zhèn)銀行的制度安排中，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起人方式設立，且至少應有一家境內(nèi)銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人，持股比例不得低于20％。這個規(guī)定的出發(fā)點在于有效控制金融風險，但是將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人局限于符合設立條件的銀行業(yè)金融機構，將具有競爭實力的非銀行類金融機構排除在外，會導致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人選擇面過窄，無法體現(xiàn)公平競爭，擇優(yōu)錄取的原則，也無法讓更多優(yōu)質(zhì)資金投入農(nóng)村金融領域。
（2）村鎮(zhèn)銀行的支付結算體系建設落后。資金匯劃渠道存在阻滯，不能直接接入人民銀行大，小支付系統(tǒng)，匯總業(yè)務主要實行他行，不利于規(guī)范管理和提高支付結算效率。
（3）村鎮(zhèn)銀行的征信體系建設落后。農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢金融債權的現(xiàn)象比較嚴重，而村鎮(zhèn)銀行風險控制所需的大量信息又缺乏必要的系統(tǒng)支持，導致風險控制盲點較多，經(jīng)營風險大，削弱了對農(nóng)村提供信貸的積極性。
（4）擔保機制不健全。農(nóng)村金融擔保體系向來薄弱，農(nóng)戶貸款項目抗風險能力弱，極易受到自然災害或疾病影響，“三農(nóng)”貸款損失補償機制及農(nóng)業(yè)保險機制不健全，使得村鎮(zhèn)銀行在風險控制，貸款質(zhì)量方面受到嚴峻挑戰(zhàn)。
三、促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）明確金融服務的目標定位，開展錯位競爭村鎮(zhèn)銀行要以服務“三農(nóng)”為主要目標，將市場定位于滿足當?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務要求，通過金融創(chuàng)新，提供個性化服務，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構開展錯位競爭。要積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢，利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”，拓展金融服務領域；在開展信用審查，信貸審批時，應更深入的理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，為他們提供個性化的融資和金融服務；根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況細分金融市場，本著彌補市場空檔的原則，結合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育優(yōu)質(zhì)客戶群，避免與其他銀行機構同質(zhì)化競爭；堅持市場化原則和商業(yè)化運作模式，在成本可測和風險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品。
（二）構建長效的政策支持體系
1．政府應適當放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)貙嶋H發(fā)展情況和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主確定貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行對涉農(nóng)貸款的積極性，從而保證為“三農(nóng)”這一弱勢領域提供信貸服務的整體可持續(xù)性。
2．在一定年限內(nèi)對村鎮(zhèn)銀行實行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其初期發(fā)展壯大。同時，建立涉農(nóng)貸款補貼機制，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財政提供一定比例的信貸補貼，以增加農(nóng)村貸款的有效供給，鼓勵加大對“三農(nóng)”的投入。
3．成立政策性村鎮(zhèn)銀行。其資本金來源為財政撥款或政策性銀行的低息貸款，致力于服務農(nóng)村地區(qū)的普通農(nóng)戶及中小企業(yè)。
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）004-000-01
一、引言
當前，小微金融服務已經(jīng)得到了各銀行的重視，并積極地做出了相應的拓展。近年來，在政府的鼓勵之下，小微金融服務機構和產(chǎn)品也做出了許多的創(chuàng)新，小微金融服務市場變得越來越活躍。
二、小微金融服務對象的金融需求巨大
小微金融的服務對象是中小企業(yè)、個體戶以及農(nóng)戶。個體工商戶和私營企業(yè)為了避稅，其財務報表大多不具有多少的可信度，銀行難以對其經(jīng)營狀況作出評價，也就很難給其進行貸款。加之，銀行負債經(jīng)營，為保證自身不會受到多大損失，會要求客戶作出抵押或者擔保，而小微企業(yè)資產(chǎn)少，實力不足，找不到提供擔保的企業(yè)也沒有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務對象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場的發(fā)展。盡管服務對象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務的市場需求依舊相當旺盛的，具有廣闊的發(fā)展前景。據(jù)2014年3月28日國家工商行政管理總局的《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2013年底，中國共有1169.87萬戶小微企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的76.57%，個體工商戶有4436.29萬戶[1]。由此可見，小微金融的潛在客戶量之大。而且，由于農(nóng)村的發(fā)展水平較為滯后，建立現(xiàn)代化農(nóng)村和農(nóng)業(yè)體系是時展的必然趨勢和結果，隨著城鎮(zhèn)化進程的不斷推進，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)戶的生活都得到不同程度地退提高，農(nóng)村生產(chǎn)格局的打破為小微金融服務帶來了新的發(fā)展機遇。在農(nóng)村金融服務的供給方面，農(nóng)村金融機構門檻的下降趨勢趨勢不會發(fā)生太大的改變。另外，國家信息化、網(wǎng)絡化進程的不斷推進，人們的思想觀念也發(fā)生了轉變，利用網(wǎng)絡手段進行金融支付的方式能夠極大地彌補農(nóng)村基礎設置不足的缺陷，農(nóng)村小微金融貸款的發(fā)展空間巨大。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和轉型，小微客戶對金融的需求必將變得越來越強烈。
三、服務分化仍是小微金融服務機構的發(fā)展趨勢
小微金融服務機構主要有銀行、典當行、小額度貸款公司以及其他機構。2014年8月國務院辦公廳出臺了《關于多措施并舉著力緩解企業(yè)融資難成本高問題的指導意見》，銀監(jiān)會也引發(fā)了《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務 提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》，《指導意見》和《通知》規(guī)范了小微金融服務市場[2]。近年來，銀行和利率市場化之間競爭的加劇，銀行轉型迫在眉睫，銀行看中小微客戶群的龐大，發(fā)展小微客戶來分散風險，大批的中小銀行投身于小微金融行業(yè)。小微企業(yè)較為依賴商業(yè)銀行，商業(yè)銀行與小微客戶之間建立合作關系，與其共同發(fā)展，能夠銀行帶來絕大的長遠利益。據(jù)2014版的《中國中小微企業(yè)金融服務發(fā)展報告》的研究表明，商業(yè)銀行“降格”做小微金融給典當、擔保、小額貸款等機構帶來了競爭壓力，紛紛作出了相應的變革。服務分化成為當前小微金融服務市場的主旋律。商業(yè)銀行的客戶結構逐漸下沉。例如，2012年興業(yè)銀行的小企業(yè)客戶量增加了將近40%，同時為促進客戶結構的下沉，還將建立配套的標準化、工廠作業(yè)化的業(yè)務體系。招商銀行業(yè)做出相應的應變措施，將500萬以下的小微貸款的管理轉至各支行。而典當行業(yè)的結構分化也越來越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。民營擔保公司在商業(yè)銀行推陳出新的產(chǎn)品沖擊之下，小微企業(yè)對其依賴性降低了，為了生存擔保公司必將做出變革。在歷經(jīng)鋼貿(mào)風波的洗禮之后，隨著存貨擔保品管理行業(yè)的標準化和規(guī)劃化，金融機構必將加強與倉儲機構之間的合作關系。
四、網(wǎng)絡金融是未來小微金融服務市場的潮流
隨著網(wǎng)絡的普及，小微金融服務市場也利用網(wǎng)絡向金融服務進行了多層次的滲透，并改變著金融行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，促使金融業(yè)務運營模式發(fā)生變革，目前，網(wǎng)絡與金融機構已經(jīng)實現(xiàn)了對接，使得金融行業(yè)的競爭從有形向無形轉變，使得競爭逐漸趨于多元化。近幾年，金融機構借鑒國外的P2P技術，利用網(wǎng)絡技術構建了P2P網(wǎng)貸平臺，開始了P2P網(wǎng)貸的中國化進程，國外一些著名的網(wǎng)貸公司帶著國外的先進信用理念進軍我國借貸市場，促進了我國P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。據(jù)資料顯示，2012年以來，P2P網(wǎng)貸平臺從原來的幾家發(fā)展到300多家以上，一些網(wǎng)貸平臺的的貸款金額也達到了上億元。第三方支付平臺與支付清算系統(tǒng)的對接，使得支付系統(tǒng)得到發(fā)展，簡化了支付流程。快捷的支付操作深受廣大用戶的歡迎，使得中小金融企業(yè)也能夠參與到復雜的金融產(chǎn)品業(yè)務中去。另外，像阿里這樣的網(wǎng)絡購物平臺也開始了信貸服務，阿里也將自己定位于一百萬以下的小微金融，而支付寶擁有著數(shù)百萬的注冊用戶，這些潛在的用戶會使得網(wǎng)商貸款成為小微金融服務市場的一支異軍。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融是未來小微金融服務市場的重要組成部分。然而，正是在這樣看似前景極好的背景下，京東、阿里等公司卻遠赴重洋到美國去上市，這不得不引起我們的反思，我們不得不正視小微金融服務中存在的問題。目前，我國的小微金融服務機構存在著較大的風險管理盲區(qū)；不斷涌現(xiàn)的P2P網(wǎng)貸、典當行等金融機構存在一定的問題，它們管理不夠規(guī)范、資產(chǎn)質(zhì)量不高；甚至有些金融機構打起了法律法規(guī)的擦邊球，進行非法融資或者放高利貸等非法行為。因此，為促進微小金融服務市場的可持續(xù)健康發(fā)展，政府必須加大監(jiān)管力度，掃除金融機構的灰色地帶。
五、結語
總之，在社會和經(jīng)濟的發(fā)展之下，小微金融服務對象對金融的需求會不斷的加強，在金融機構下沉用戶結構的影響下，在金融機構創(chuàng)新金融產(chǎn)品的刺激下，在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，小微金融服務市場的前景可觀。同時，加強風險管理、掃除監(jiān)管灰色地帶是促進小微金融市場可持續(xù)發(fā)展重要保障。
去年年底我國政府按照加入WTO的承諾，全面開放了銀行市場，在新的形勢下國內(nèi)零售銀行的發(fā)展面臨諸多的嚴峻挑戰(zhàn)，全面開放的環(huán)境對國內(nèi)零售銀行服務的能力提升提出了迫切的要求，主要體現(xiàn)在三個方面：
第一方面，從市場競爭日益加劇的現(xiàn)實來看，提升國內(nèi)零售銀行服務能力是形勢所迫，近年來越來越多具有跨國眼光的國外銀行，通過設立分支機構收購中資銀行股權，加強與國內(nèi)銀行的合作，加快對中資銀行的掠奪。市場開放以后，外資通過靈活的營銷、優(yōu)秀的金融人才與國內(nèi)客戶在高端客戶、銀行卡業(yè)務等領域展開全方位的較量，國內(nèi)零售銀行只有加快發(fā)展步伐，增強自身的能力，才能贏得自身的生存發(fā)展空間，否則原有的客戶優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和本土文化優(yōu)勢都有可能很快喪失。我們高興地看到，外資銀行涌入在加劇國內(nèi)銀行競爭也帶來國內(nèi)銀行在服務理念，產(chǎn)品、方法、技術等方面的革新，有利促進國內(nèi)零售銀行業(yè)紛紛求變。
第二方面，從經(jīng)濟金融持續(xù)增長的態(tài)勢來看，提升國內(nèi)零售銀行服務能力是順勢而為，國內(nèi)外市場人士認為，我國市場經(jīng)濟改革的步伐也將進一步加快，國民經(jīng)濟仍將在較長一段時間內(nèi)保持快速發(fā)展的態(tài)勢，零售銀行業(yè)具有十分廣闊的發(fā)展前景。擁有13億人口的中國將成為世界上最大的零售銀行市場之一，面對如此巨大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的發(fā)展前景，國內(nèi)零售銀行業(yè)只有不斷的提升自身的服務能力，才能在全面開放的金融環(huán)境中更好分享中國經(jīng)濟，金融持續(xù)成長的結果。
第三方面，從國內(nèi)需求日益增長的背景看，國內(nèi)銀行服務的提升勢在必行。消費者對國內(nèi)銀行業(yè)的服務能力提出了更多更高的要求：客戶不僅希望銀行能夠提供多樣化的消費信貸、創(chuàng)業(yè)信貸等融資類的產(chǎn)品服務，而且希望能夠提供一站式的投資，保險信托等管理類產(chǎn)品服務；如今的客戶對銀行的要求已經(jīng)超過情感式的服務內(nèi)涵，對銀行創(chuàng)造的專業(yè)化的渴求日益迫切。價值創(chuàng)造的能力和良好的能力體現(xiàn)是客戶對國內(nèi)零售銀行業(yè)服務能力的新要求。在這種情況下，國內(nèi)零售銀行業(yè)應該多管齊下努力增強國內(nèi)銀行業(yè)新的服務競爭優(yōu)勢，在全面開放的新形勢下，加快提升金融服務能力不斷增強，而是擺在我們面前的重要的現(xiàn)實問題。
北京農(nóng)村商業(yè)銀行行長金維虹
農(nóng)村金融作為服務業(yè)的一員，我想大家知道得比較少，之所以知道得比較少，就是因為它在整個服務領域，在金融、銀行業(yè)這個領域是最弱勢的群體。加快農(nóng)村金融發(fā)展除了農(nóng)村自身的努力以外，最重要的就是要構建適合農(nóng)村金融加快發(fā)展的外部環(huán)境，主要講的是政策環(huán)境、制度環(huán)境和社會環(huán)境。我認為這個問題比其他問題更重要、更直接。
我們觀察到一個現(xiàn)象，在農(nóng)村的積累和形成的資金不管是農(nóng)業(yè)本身還是農(nóng)民產(chǎn)生的生產(chǎn)積累資金，存到金融機構以后有相當一部分流到城市，這個現(xiàn)象非常嚴重，我對北京地區(qū)做過研究，北京地區(qū)存量資金中有900多億農(nóng)村資金進入到城市，這是非常大的數(shù)字，要想農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)民、支持農(nóng)村，首先資金來源是個重要問題。要幫助在農(nóng)村地區(qū)形成生產(chǎn)性資金的積累，本身來源于三農(nóng)的資金能夠絕大部分吸收到農(nóng)村金融機構中；在服務環(huán)境上支持農(nóng)村金融機構吸取更多的資金來源；在政府的層面和政策措施上，應該下一些力量，運用農(nóng)村金融機構讓農(nóng)村積累的資金再用于農(nóng)業(yè)。當前，財政支農(nóng)款、糧食補貼、土地出讓金返還等都是通過大的商業(yè)銀行，在這個過程中銀行資金并沒有用于農(nóng)業(yè)，卻返回到城里。我在北京一個縣做過調(diào)研，一個大銀行有20億的存款，在當?shù)刂环艓浊f的貸款，19億多的資金上交到總行，游離于農(nóng)村之外。目前，我們現(xiàn)在靠賺城里的錢補農(nóng)村，我們做了一個初步的統(tǒng)計，我們?nèi)ツ暝谵r(nóng)村地區(qū)的金融機構，網(wǎng)點54%虧損，虧損額達1.8億，我們上半年在農(nóng)村的金融網(wǎng)點又虧了5800萬，我們的錢從哪里來呢？我們靠城里的金融機構賺錢，目前為止我們政策金融和商業(yè)金融并行，我們承擔兩方面的壓力，所以呼吁政府的支持。
農(nóng)村金融是弱勢群體，農(nóng)村金融是政策性金融，離不開政府從政策層面和社會層面的支持。農(nóng)村金融的資金支持是新農(nóng)村建設中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和建設現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的主要資金來源，只有解決農(nóng)村金融自身的發(fā)展問題才能解決新農(nóng)村建設金融服務問題。我們今天談金融服務，農(nóng)村的金融服務最缺乏，優(yōu)化農(nóng)村金融的發(fā)展政策與發(fā)展環(huán)境應該得到各級政府、社會各界、媒體高度重視和幫助，農(nóng)村金融發(fā)展得快，改革得徹底、存在問題解決得早，對新農(nóng)村建設更有利，關注農(nóng)村金融和環(huán)境改善問題。并加快這一問題的解決，這是由于農(nóng)村金融強則新農(nóng)村強，新農(nóng)村強則中國強。
平安銀行行長江天錫
現(xiàn)在很多銀行大量投資于電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等服務硬件，這是決定性的因素，但最根本的是服務品質(zhì)問題，我所說服務品質(zhì)主要就是當你去銀行大堂存款、劃款時銀行工作人員的態(tài)度。銀行也是個服務業(yè)，中國的銀行不管大還是小，基本上還是官僚的態(tài)度，你來求我，我不求你，在某種情況下是這樣的情況。中國計劃經(jīng)濟時代養(yǎng)成這樣的劣習，其實他還沒在客戶的角度設計產(chǎn)品。上個星期我去銀行排隊，大家都是上班族，去銀行只是中午的時間，存貸只有一個柜臺，人最多的時間柜臺只開一個，另外一個為什么不開？大堂經(jīng)理很不以為然地說，我們銀行人員也要吃中飯。銀行服務在設計上應該考慮客戶的要求，客戶要來，應該多開，工作人員應該滿足客戶的要求，提前吃或過后吃；餐廳也不會中午休息，做餐館的知道客戶的要求，中國哪個銀行在中午的時候柜臺開得特別多，肯定沒有，說實話我覺得應該從客戶需要設計，中午開特別多的柜臺，讓客戶可以馬上做好事情，在下班以后五點半一直延長到八點鐘，中國銀行界對服務客戶的心態(tài)還相當被動，還不是積極為客戶設計營運模式。
中國的銀行的印象是不銹鋼的裝璜，灰色的瓷磚，穿的灰灰黑黑的制服，為什么它們還能生存下去，因為競爭還沒真正臨到，這些銀行不改造會在市場上慢慢消失。銀行業(yè)是服務業(yè)，在服務業(yè)的前提下我們做業(yè)務，產(chǎn)品、流程、運營、對客戶的態(tài)度都應該以服務業(yè)的態(tài)度做，中國銀行界不能對這個認識徹底的改變，將來零售業(yè)務板塊遲早會被其他銀行蠶食。如果中國銀行有這么大的網(wǎng)絡，有這么雄厚的基礎，把對客戶互動這塊做好，中國銀行零售業(yè)才會繼續(xù)維持下去。
中國建設銀行首席經(jīng)濟學家華而誠
客戶為中心在傳統(tǒng)銀行中不一定很容易做到，銀行業(yè)是服務業(yè)，服務業(yè)最重要就是為客戶服務，這個道理并不難理解，但是怎么做到也不見得是一件容易的事情，主要從我們的服務方式和服務內(nèi)容來講，銀行間的競爭是為客戶提供比較好的服務，其中最主要的就是產(chǎn)品和流程。我們?nèi)绾魏饬靠蛻魹橹行?，是什么樣的標準？其實客戶親身體驗最重要，在服務的時候應該是什么樣的態(tài)度和流程，這不僅僅是我們提供服務的功能性，我們做了很多產(chǎn)品的研究和開發(fā)，可能都非?？茖W化、功能化，但這不能使客戶達到滿意，這可能是必要的，但絕對不是充分的條件。要使客戶親身體驗我們的服務，不是我們提供功能齊全的產(chǎn)品，這里面有很多的因素，客戶的體驗方面包括環(huán)境，我們在網(wǎng)點的設計是不是人性化。包括我們服務人員的態(tài)度都是基礎，我們都知道這么做，但是我們不一定能做到。有兩個非常關鍵的因素：第一，便利性；第二，習慣。
從110家到1027家
廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長的農(nóng)民，經(jīng)營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經(jīng)營的大棚種植出現(xiàn)了資金短缺，2009年4月17日到漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行申請農(nóng)業(yè)貸款5萬元。
該銀行在調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產(chǎn)經(jīng)營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。
漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行決定用農(nóng)戶種植大棚菜的土地承包經(jīng)營權作為抵押。該筆貸款從申請到發(fā)放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮(zhèn)銀行一次，其余手續(xù)都是該行上門辦理的。
漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)業(yè)銀行在湖北聯(lián)合5家企業(yè)法人共同發(fā)起設立的，除了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)業(yè)銀行還在內(nèi)蒙古聯(lián)合6家企業(yè)共同發(fā)起設立克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。
這兩家村鎮(zhèn)銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤44萬元。
2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。
“我們的優(yōu)勢就是審批鏈條短，符合條件的農(nóng)戶能很快拿到錢?！?漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行行長胡郡靈說，因為村鎮(zhèn)銀行是獨立法人，在當?shù)叵喈斢诳傂校瑢J款審批不用層層上報。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，區(qū)別于銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構，靈活的信貸措施成為村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢。
中國經(jīng)濟建設中絕對不能缺少的是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行恰好滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)急劇增長的信貸需求。
銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應將業(yè)務往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發(fā)展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮(zhèn)銀行未來都會面臨非常廣闊的發(fā)展前景。
自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行成立以來，目前全國已成立村鎮(zhèn)銀行超過110家，但這樣的發(fā)展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應設立1027家。
這意味著，2010年一年中村鎮(zhèn)銀行的設立必然迅猛發(fā)展。
《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿?，他對《投資者報》表示，村鎮(zhèn)銀行也是建設新農(nóng)村的標志，農(nóng)村要實現(xiàn)金融現(xiàn)代化，前提是要有村鎮(zhèn)銀行。
目前我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)級機構有4萬多個，從長遠看，假設一個地區(qū)建一家村鎮(zhèn)銀行，至少還要設立4萬家才能滿足需求。
中外銀行忙圈地
目前，在大型國有商業(yè)銀行中，由工、農(nóng)、建、交5家組建并開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家：工行2家，農(nóng)行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮(zhèn)銀行領域還是空白。
工行雖然去年12月才開始涉足村鎮(zhèn)銀行，進入較晚，短短一個月內(nèi)，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。
最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設銀行正向監(jiān)管機構積極申報設立一個村鎮(zhèn)銀行控股公司，力爭在不太長的時間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行超過百家。
股份制商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的態(tài)勢也非常積極。其中，動作最迅速的當屬浦發(fā)：已成立5家村鎮(zhèn)銀行。今年1月份又籌劃設立資興、華西、甘井子三家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。
此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經(jīng)同意該行出資1億元發(fā)起設立，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行有限責任公司；而民生銀行正在成立“村鎮(zhèn)銀行集團公司”。
外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。
匯豐、渣打、花旗等銀行都已經(jīng)成功在中國內(nèi)地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。
據(jù)了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務，在湖北隨州設立第一家村鎮(zhèn)銀行。
至今匯豐在內(nèi)地擁有了7家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多的，僅次于國家開發(fā)銀行的7家，也比大多數(shù)大型國有商業(yè)銀行擁有的村鎮(zhèn)銀行要多。
外資銀行發(fā)力農(nóng)村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網(wǎng)點建立村鎮(zhèn)銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無抵押貸款在內(nèi)的多種貸款。
毫無疑問，中國農(nóng)村潛力巨大的市場前景、可持續(xù)的盈利和市場占領動因是讓他們紛紛積極挺進農(nóng)村市場，加速在這一領域投入擴張的主要原因。
孫兆東很看好村鎮(zhèn)銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農(nóng)企業(yè)貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮(zhèn)銀行的所在。
目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發(fā)新的市場。
村鎮(zhèn)銀行絕大部分客戶是中小企業(yè)，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業(yè)客戶經(jīng)驗積累較多、基礎比較好的銀行，與村鎮(zhèn)銀行的客戶對接存在明顯的競爭優(yōu)勢。
鄉(xiāng)路的隱憂
十年前，由于在農(nóng)村金融市場上績效欠佳，商業(yè)銀行家族紛紛從縣域以下農(nóng)村地區(qū)撤出；如今，又開始一場集體回歸農(nóng)村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮(zhèn)銀行的獲利能力。
2009年全國118家新型農(nóng)村金融機構累計盈利4074萬元。像農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設立的兩家村鎮(zhèn)銀行在一年內(nèi)均實現(xiàn)了盈利。
建設銀行發(fā)起設立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行，則在半年內(nèi)就實現(xiàn)盈利，成為全國范圍內(nèi)最快進入盈利期的村鎮(zhèn)銀行。
只要經(jīng)營得當、具備創(chuàng)新意識、抓好風險控制，村鎮(zhèn)銀行是可以實現(xiàn)快速盈利的。
但回歸鄉(xiāng)村之路并不容易。農(nóng)業(yè)銀行該負責人向記者坦言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發(fā)展。
一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關于村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)的有關具體規(guī)定，導致村鎮(zhèn)銀行匯路不通暢。村鎮(zhèn)銀行只能主要靠營銷公關來吸引存款，造成存款集中度較高。
通過對農(nóng)村合作銀行近年來發(fā)展狀況的分析，可以明確作為地區(qū)性中小金融機構的農(nóng)村合作銀行的市場定位并非和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務、搶客戶，而是要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細分市場的基礎上為支持地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展提供全方位的金融支持與服務。
相比于國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行等大型金融機構，獨具地區(qū)特色的農(nóng)村合作銀行具備金融結構區(qū)域性方面的比較優(yōu)勢：
1、結構優(yōu)勢——體制完善、經(jīng)營靈活。作為一級法人，決策快、效率高，信息鏈較短，應對任何市場變化都可以在最短的時間內(nèi)做出反應，而不需要像其他金融機構那樣將市場信息逐級上報，再等待指令的逐級下達。
2、區(qū)位優(yōu)勢——扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈廣。農(nóng)村合作銀行的網(wǎng)點基本遍布所轄各鄉(xiāng)各鎮(zhèn)，便于客戶就近辦理各種業(yè)務；同時，由于員工都來自當?shù)赝辽灵L的居民，在無形之中形成了一張人脈關系網(wǎng)，具有相對的親和力和適應性。3、產(chǎn)品優(yōu)勢——根據(jù)中小企業(yè)的需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，設計管理模式。部分農(nóng)合行針對個體商戶和小型企業(yè)貸款需求較小、借貸行為頻繁的特點，設計并推廣了新型貸款產(chǎn)品，同時處理好中小企業(yè)的貸后跟蹤管理環(huán)節(jié)。
4、營銷優(yōu)勢——作為地方性金融機構，農(nóng)村合作銀行具有簡易靈活的運營機制，可以對市場需求的變化作出迅速反應。同時，城鄉(xiāng)金融格局的調(diào)整為農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機。目前，國內(nèi)各家銀行對社會的大額放款主要集中在大型項目上，而對迫切需要提供金融支持的中小企業(yè)和中小型工商業(yè)活動卻處于收斂狀態(tài)。國有商業(yè)銀行結構性市場閉關使得地方金融市場資金供給主體缺乏，使得民營經(jīng)濟和中小企業(yè)獲得金融支持的主渠道依賴于農(nóng)村合作銀行等地方性金融機構，這為農(nóng)村合作銀行提供了一個廣闊的營銷舞臺。
農(nóng)村合作銀行金融支持中小企業(yè)中存在的問題
（一）農(nóng)合行方面：
其一是內(nèi)部運行機制存在諸多制約支持力度的因素。例如定位狹隘的信貸決策機制、不穩(wěn)定的資金定價機制、貸款責任人追究機制對農(nóng)合行信貸人員積極性的約束和現(xiàn)行抵押擔保辦法限制了中小企業(yè)貸款需要。其二是經(jīng)營管理和資本實力方面的弱勢使得其抗風險能力、放貸能力和業(yè)務創(chuàng)新能力較低。首先，產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務發(fā)展受到束縛。目前，我國農(nóng)村合作銀行的業(yè)務主要是各種傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務，中間業(yè)務發(fā)展水平不高，在金融產(chǎn)品的競爭性、創(chuàng)新性方面也比較滯后。
其次，風險管理能力弱。雖然改制后的農(nóng)村合作銀行在風險管理方面做了改進，但仍面臨著一些突出的信用風險、操作風險和市場風險。
其三是結算渠道不暢，經(jīng)營范圍有限，業(yè)務拓展受到多方面制約。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營領域僅限于當?shù)兀Y算網(wǎng)絡受限于經(jīng)營領域，雖然通過其他方式輔助，但結算便利程度仍不理想，提升了交易成本的同時也限制了業(yè)務范圍的擴張。此外，因為農(nóng)村合作銀行脫胎于農(nóng)村信用社，社會各界對其聲譽和經(jīng)營能力仍存在歧視和偏見。其四是信息流量狹窄，監(jiān)管門檻較高。市場的競爭首先是信息的競爭，決策的有效性與信息的準確與及時將直接聯(lián)系。
作為地方性銀行，農(nóng)村合作銀行的信息量較為有限，盡管決策層采取多種方式捕捉各方市場信息，但與全國性的商業(yè)銀行相比不在同樣水準；而監(jiān)管部門按與全國性股份制商業(yè)銀行相的監(jiān)管標準和指標來監(jiān)管農(nóng)村合作銀行，加大其在發(fā)展過程的壓力以及在業(yè)務拓展和風險控制上的不平衡。
其五是員工素質(zhì)整體不高。盡管近年來人才的引進力度加大，但與舊時期相比員工構成基本未變。目前，農(nóng)村合作銀行尤其缺乏高素質(zhì)的決策型人才和管理人才、強大的科技網(wǎng)絡隊伍、熟悉WTO相關法規(guī)及國際金融業(yè)務的人才以及具備銀行、證券保險綜合化經(jīng)營知識、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強的綜合人才。
（二）中小企業(yè)方面：
其一是中小企業(yè)規(guī)模小，管理模式落后，產(chǎn)品競爭力弱。近些年來，許多中小企業(yè)經(jīng)過改制與產(chǎn)權重組，經(jīng)濟效益得到了一定的提高，但由于沒有真正與現(xiàn)代企業(yè)制度密切接軌，在管理上仍具有明顯的"家族"尾巴，難以跟上現(xiàn)代化化生產(chǎn)力的標準，缺少真正有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)品，發(fā)展前景受限。其二是中小企業(yè)資金需求具有頻率高、數(shù)額小、時間性強等特點。這既使得現(xiàn)行的銀行信貸程序難以滿足它們的資金多樣性需求，導致貸款機構對中小企業(yè)放貸的成本相對高于大企業(yè)。其三是信用意識淡薄，財務狀況不夠透明，銀企信息不對稱。很多中小企業(yè)財務管理制度和會計制度不健全，導致中小企業(yè)在尋求金融支持時因信息不對稱，致使銀行難以掌握其真實的經(jīng)營狀況及不能準確判斷其信用程度，從而做出偏向選擇，增大中小企業(yè)貸款難度。
（三）第三方環(huán)境方面：
其一是中小企業(yè)貸款擔保體系和服務體系不健全。多數(shù)地方性企業(yè)貸款擔保體系建設尚處于初級階段，而且為中小企業(yè)提供服務的中介機構不多，并存在部門壟斷。目前中介諸多繁雜的收費環(huán)節(jié)的標準對目前的中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀而言都顯偏高，加上貸款利息支出，中小企業(yè)的融資成本承擔了很大壓力。其二是征信體系建設滯后。工商、公安、司法、海關等部門各自掌握了部分企業(yè)、個人其他方面的資信情況，且部門間未實現(xiàn)信息共享使得農(nóng)合行獲得企業(yè)的綜合信用情況受到限制，難以對企業(yè)、個人作出全面的資信評估而把握企業(yè)前景。
其三是地方乃至更廣區(qū)域的金融生態(tài)環(huán)境欠佳，企業(yè)誠信意識、法制觀念淡薄，金融機構有“懼貸”心理。地方部分企業(yè)視銀行貸款為“順風便車”，貸款到期不主動歸還。由于“前車之鑒”，地方性金融機構為防止不良貸款的繼續(xù)增加，加強信貸管理力度，限制地方貸款投放規(guī)模，嚴重影響了地方投資環(huán)境。
改進農(nóng)村合作銀行對中小企業(yè)金融支持的對策
（一）農(nóng)村合作銀行采取的舉措：
農(nóng)村合作銀行在面對中小企業(yè)的金融支持中遇到的問題時要綜合考慮多方因素，采取適合中小企業(yè)、符合地方特色的相關舉措。
1、首先在短期內(nèi)，農(nóng)合行應找準市場定位，因地制宜地發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢、業(yè)務拓展優(yōu)勢及營銷優(yōu)勢。農(nóng)村合作銀行在結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況和金融業(yè)務發(fā)展的空間的同時，也要結合自身的經(jīng)營管理水平將目標下移，確定重點服務對象。而中小企業(yè)和城鎮(zhèn)居民不需要大額資金支持，但需要及時快捷的金融服務。兩者間的這種“對口”，使得農(nóng)合行在保證資產(chǎn)安全的前提下讓收益見長，加快業(yè)務拓展步伐，創(chuàng)造自己的特色業(yè)務。
2、接下來在中期，農(nóng)村合作銀行應持審慎經(jīng)營原則，加快制度創(chuàng)新，為金融支持增加砝碼。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村合作銀行在資本額度、抗風險能力方面處于弱勢，所以，審慎經(jīng)營才能確保農(nóng)村合作銀行穩(wěn)健發(fā)展。農(nóng)村合作銀行要在原有的結構基礎上強化制度建設與創(chuàng)新，建立和健全內(nèi)部控制和風險管理機制，鋪就良好的信用環(huán)境，構建銀行企業(yè)良性互動機制，造就優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境。
3、最后在未來長期內(nèi)，爭取不斷提升員工素質(zhì)，引進戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)信息化升級，全面打造具有地方特色的銀行戰(zhàn)略性品牌。
（二）中小企業(yè)所采取的相關措施：
1、首先努力改善內(nèi)部融資環(huán)境。充分發(fā)揮市場機制作用，努力提高中小企業(yè)的生產(chǎn)管理水平，樹立良好的社會信用觀念，健全財務制度，規(guī)范經(jīng)營行為，逐步建立起現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營管理機制。同時，中小企業(yè)選擇申請的貸款項目要以市場為導向，以高新和先進技術改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)品結構調(diào)整步伐，提升適應市場的綜合競爭力，使得產(chǎn)品擁有穩(wěn)定的市場，以獲取銀行信貸支持的資格。
2、再次可以嘗試通過聯(lián)保形成“信貸聯(lián)合體模式”，實現(xiàn)風險共擔，幫助破解中小企業(yè)這類薄弱經(jīng)濟實體抵質(zhì)押物不足、獲取金融服務成本高、信息不對稱、管理和分散風險難等諸多難題。
（三）外界相關機構的努力方向：
1、建立健全信用擔保體系，規(guī)范社會中介服務行為，進一步發(fā)展和完善中小企業(yè)信用擔保機構，促其健康發(fā)展?？蓢L試由中小企業(yè)、農(nóng)合行、中介公司共同出資設立或財政注入部分資金和向社會發(fā)行債券等籌集設立一個“信用擔保合作組織”，或者由中小企業(yè)作為會員自發(fā)參與聯(lián)合出資成立股份制的擔保組織。建立合作性組織能夠對企業(yè)成員形成有效的外部約束，以減少銀行的信息成本，減少銀行與企業(yè)之間的信息不對稱。農(nóng)合行要積極與信用擔保組織建立密切的業(yè)務協(xié)作關系，雙方按“利益共享，風險共擔”原則合理確立風險分擔比例。合作組織成立后，對資信好的地方其擔?；鹋c可擔保貸款配比按需放大。凡是經(jīng)過合作組織承保的貸款，合作的農(nóng)合行應簡化評審程序，開通便捷通道，加快放款流程，調(diào)整信貸政策，增強對中小企業(yè)的金融滲透和支持能力。
【關鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 商業(yè)銀行 機遇及挑戰(zhàn)
黨的十對城鎮(zhèn)化發(fā)展做出了重要部署，“新型城鎮(zhèn)化”已成為各方關注的焦點。十明確指出，城鎮(zhèn)化建設未來將成為中國全面建設小康社會的重要載體，更是撬動內(nèi)需的最大潛力所在，城鎮(zhèn)化建設正在成為中國經(jīng)濟增長和社會發(fā)展的強大引擎。而城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展給我國商業(yè)銀行業(yè)務拓展帶來了巨大的市場機遇，銀行業(yè)也為城鎮(zhèn)化建設提供了重要的金融支撐，與此同時城鎮(zhèn)化的迅猛發(fā)展也不可避免地給銀行業(yè)帶來了相應的金融風險。因此，把握機遇、提供支持、防范風險，成為商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設中開展業(yè)務的重中之重。
一、新型城鎮(zhèn)化建設下商業(yè)銀行的發(fā)展機遇
首先，商業(yè)銀行應該找準城鎮(zhèn)化進程中每個區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結構特點和比較優(yōu)勢。城鎮(zhèn)化過程中必然涉及產(chǎn)業(yè)鏈選擇與設計、經(jīng)濟的轉型問題。產(chǎn)業(yè)鏈的設計、構建和資源整合，與各個地區(qū)不同的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢和人力優(yōu)勢密切相關，這樣該地區(qū)城鎮(zhèn)化進程中的各項產(chǎn)業(yè)在未來的市場中才能夠具備競爭能力，并增加當?shù)氐木蜆I(yè)，使失地農(nóng)民可以得到很好的就業(yè)機會，同時通過產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設計應與當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢密切結合，而且要注重整個產(chǎn)業(yè)鏈的構造和整合，而不是著眼于單一產(chǎn)業(yè)和單一環(huán)節(jié)推進信貸政策。培育產(chǎn)業(yè)鏈既為當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型提供了巨大支持，同時也為商業(yè)銀行帶來更多連鎖性的商業(yè)機會，而且還有助于商業(yè)銀行降低系統(tǒng)性的信貸風險。
其次商業(yè)銀行要深入了解城鎮(zhèn)化給區(qū)域經(jīng)濟和社會帶來的影響。城鎮(zhèn)化的推進以及農(nóng)村人口的城市轉移，帶動了二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，由此產(chǎn)生了多方面的資金需求。一方面需要得到金融支持的主體，已從傳統(tǒng)農(nóng)民擴大到農(nóng)村中小企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體；另一方面需要金融支持的項目日益增多，如農(nóng)村基礎設施建設、社會事業(yè)、公共服務、商業(yè)住宅等項目。這些主體和項目對金融服務需求的差別也很大，需要商業(yè)銀行進行深入分析，提供有針對性的、可行的金融服務?？h域城鎮(zhèn)化建設過程中，伴隨著大量農(nóng)村勞動力從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)轉移，需要信用創(chuàng)業(yè)貸款的支持，農(nóng)民貸款缺少合適抵押物，需要農(nóng)村金融機構探索擴大抵押物范圍和加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；推進工業(yè)化的發(fā)展需要切實加大對農(nóng)村中小企業(yè)和區(qū)域骨干支柱產(chǎn)業(yè)的扶持力度，需要為農(nóng)民在住房、教育、衛(wèi)生、耐用品消費等方面提供消費信貸；推進基礎設施，公共服務設施建設，需要可靠而有力的資金保障和金融機構提供中長期貸款，發(fā)展債券市場等。
最后商業(yè)銀行要想抓住城鎮(zhèn)化建設發(fā)展的機遇還要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度以求適應城鎮(zhèn)化發(fā)展的需求，引導城鎮(zhèn)因地制宜地發(fā)展具有區(qū)域優(yōu)勢的新興產(chǎn)業(yè)和特色經(jīng)濟，切實深入的參加到城鎮(zhèn)化建設當中去。商業(yè)銀行要根據(jù)城鎮(zhèn)化建設過程中各類群體、項目資金需求特點以及生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、消費等各種資金用途，探索開發(fā)適合城鎮(zhèn)化建設多樣化融資需求的金融產(chǎn)品，以滿足城鎮(zhèn)化建設中企業(yè)和居民對資金方面的需求，同時也可將發(fā)展較為成熟的金融產(chǎn)品移植到城鎮(zhèn)化建設中，鼓勵金融服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行要積極支持具有地區(qū)資源優(yōu)勢和發(fā)展前景的行業(yè)以及處于產(chǎn)業(yè)結構快速調(diào)整、升級中的企業(yè)，更好更快地推動城鎮(zhèn)化建設，以實現(xiàn)銀企雙贏。
二、新型城鎮(zhèn)化建設下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
首先，新型城鎮(zhèn)化對金融服務提出更高需求。和以往相比，新型城鎮(zhèn)化更追求的是質(zhì)量和效率，對金融服務也提出了新的更高的要求。新型城鎮(zhèn)化中產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求也發(fā)生著新變化。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、國內(nèi)產(chǎn)業(yè)梯度轉移以及技術創(chuàng)新等領域的金融需求明顯增加，這就要求商業(yè)銀行創(chuàng)造更多、更好的適合新型工業(yè)化發(fā)展的新產(chǎn)品、新服務。城鎮(zhèn)化建設過程中村鎮(zhèn)居民的收入將大大提升，隨之而來的是消費的升級，這將刺激村鎮(zhèn)居民產(chǎn)生更多的金融需求。商業(yè)銀行除了要不斷拓展消費金融供給渠道外，還要不斷開發(fā)多樣化的消費金融產(chǎn)品，支持居民多樣化消費融資需求，增加城鎮(zhèn)ATM、銀行卡受理設備數(shù)量，不斷拓展銀行卡使用范圍，推廣網(wǎng)上銀行支付、手機銀行支付等支付創(chuàng)新業(yè)務。
其次，新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行的風險管理壓力加大。新城鎮(zhèn)建設過程中存在的風險也會阻礙商業(yè)銀行作用的發(fā)揮。一是政策風險。新型城鎮(zhèn)建設所處法律環(huán)境尚不完善，還存在著運作主體缺乏獨立性、少數(shù)地方政府在規(guī)劃等方面有較大的隨意性等問題。二是市場風險。存在城鎮(zhèn)在建設中盲目追求規(guī)模、見效快等短期效益，忽視產(chǎn)業(yè)培育、持續(xù)發(fā)展等問題，造成城鎮(zhèn)經(jīng)濟輻射能力不強或者建設規(guī)模不合理等產(chǎn)業(yè)空心化的現(xiàn)象。三是經(jīng)營風險。新型城鎮(zhèn)建設涉及民生等相關的各類投資以及相關產(chǎn)業(yè)培育，投資金額大，缺乏足夠的建設經(jīng)驗及運營經(jīng)驗，對風險認識不足，可能出現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化建設難以為繼的問題。第四是資金支持風險。資金是新型城鎮(zhèn)建設面臨的最大難題。其主要資金來源包括政府財政投入、企業(yè)自有資金、銀行貸款、項目收入滾動投入等，涉及主體較多，任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會出現(xiàn)資金支持風險。
三、新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行的對策
首先，加強新型城鎮(zhèn)化過程中的新領域新風險的管控。新型城鎮(zhèn)化過程中，商業(yè)銀行拓展新興業(yè)務、創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的同時風險也在加大。在新型產(chǎn)品的創(chuàng)設和應用中往往是信用風險、合規(guī)風險、操作風險同時并存，因而商業(yè)銀行應堅持在發(fā)展中管控好各類風險。
其次，加快轉型創(chuàng)新力度，做大資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務。隨著新型城鎮(zhèn)化進程中消費群體的壯大，客戶日益多元的金融資產(chǎn)配置需求也將日益突顯。商業(yè)銀行應注重居民多元資產(chǎn)配置需求，推出特色金融服務。應注重以資產(chǎn)管理業(yè)務、私人銀行業(yè)務為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng)設力度，從而在業(yè)務創(chuàng)新的過程中推動實現(xiàn)自身的轉型。
