時(shí)間：2023-06-29 17:14:40
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
實(shí)際上，人一生最關(guān)心的只有兩個(gè)主要問(wèn)題：一個(gè)是婚姻，一個(gè)是財(cái)富?；橐瞿軒?lái)財(cái)富，在夫妻創(chuàng)業(yè)初期財(cái)富能穩(wěn)固婚姻，但在資本時(shí)代婚姻要讓位于財(cái)富；一個(gè)家庭中，一般男人是財(cái)務(wù)支柱，女人是情感支柱，只有財(cái)務(wù)和情感穩(wěn)定了，家庭一般就穩(wěn)固和幸福了，而婚姻是否幸福的關(guān)鍵是男女雙方持久的獨(dú)立自主，始終伴隨期間的就是婚姻財(cái)富的管理。主要包括婚前財(cái)富的約定、婚姻初期的財(cái)富增值、婚內(nèi)財(cái)富的管理、婚姻風(fēng)險(xiǎn)管理。除“婚前協(xié)議”外，人壽保險(xiǎn)在其中扮演者重要的角色。
中國(guó)改革開(kāi)放28年的時(shí)間，使個(gè)人財(cái)富劇增，也給婚姻帶來(lái)了除感情以外的財(cái)富問(wèn)題，在很多人的腦子里，要求對(duì)方簽訂“婚前協(xié)議”，無(wú)疑是對(duì)熱戀中愛(ài)人的一種不信任。
事實(shí)是，不管婚姻雙方社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位是否懸殊，不管是百萬(wàn)富翁還是一般的工薪階層，在結(jié)婚前都應(yīng)該考慮簽訂一張“婚前協(xié)議”。隨著科技的進(jìn)步，人類壽命的增加，一個(gè)人一生只結(jié)一次婚的可能性也會(huì)逐步降低，人在一生中積累的財(cái)富會(huì)越來(lái)越多樣化，婚姻狀況也會(huì)日趨復(fù)雜?，F(xiàn)在日益壯大的中產(chǎn)階級(jí)不僅擁有銀行存款、房產(chǎn)，還有股票、保險(xiǎn)、生意財(cái)產(chǎn)以及退休金，根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)來(lái)看，這是一筆很可觀的財(cái)富。而擬定一份“婚前協(xié)議”，讓一生中積累的財(cái)富在每次婚姻中都得到合理的保護(hù)，是大眾都能理解并支付得起的一項(xiàng)保護(hù)措施。
一般的“婚前協(xié)議”包括：未婚夫婦雙方在結(jié)婚前所各自擁有的經(jīng)濟(jì)收入、不動(dòng)產(chǎn)、積蓄以及他們婚前所留下來(lái)的債務(wù)等等，是否在結(jié)婚后仍屬于夫妻雙方共有；結(jié)婚以后兩人的經(jīng)濟(jì)管理模式(是設(shè)立共同賬戶，還是各自保留個(gè)人戶頭；誰(shuí)負(fù)責(zé)日常生活開(kāi)銷；如果一方不工作，另一方在結(jié)婚期間的經(jīng)濟(jì)收入是否愿意由對(duì)方自由支配等等)；還有一旦離婚，雙方的財(cái)產(chǎn)將怎樣劃分等一系列細(xì)節(jié)問(wèn)題。
縱觀現(xiàn)實(shí)中的婚姻，從財(cái)富是否倍增的角度，大致可分成三類，一類是依賴型，家庭中一方的收入占絕大部分;第二類是1+1=2型，夫妻雙方各自忙各自的工作，收入相比懸殊不大，婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)只是夫妻收入的簡(jiǎn)單的代數(shù)和；大多數(shù)夫妻屬于此類性；第三類是1+1〉2型，婚姻給財(cái)富帶來(lái)幾何級(jí)數(shù)的倍增，比如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的CEO俞渝和張國(guó)慶、開(kāi)發(fā)金典花園的張寶全和王秋揚(yáng)、盛大網(wǎng)絡(luò)的陳天橋和雒芊芊、SOHO中國(guó)的潘石屹和張欣等等，從八十年代改革開(kāi)放初期到現(xiàn)在，雖然這些財(cái)富夫妻發(fā)家成功的類型不同，主要有苦打苦拼型、資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)型、海歸+精英型等，但都印證了這樣一種觀點(diǎn)，“愛(ài)情魔力創(chuàng)造了財(cái)富，而婚姻的物質(zhì)性――財(cái)富夢(mèng)想深化了這一力量”。因此夫妻創(chuàng)業(yè)是使財(cái)富倍增的黃金模式。這個(gè)時(shí)候的家庭一定要注意保持夫妻雙方的身體健康并預(yù)防意外事故的發(fā)生，從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)是家庭的必需品，創(chuàng)業(yè)初期，資金嚴(yán)重短缺，夫妻雙方承受的社會(huì)和家庭的壓力都很大，任何健康和意外的變故都可能是剛搭建起來(lái)的生活之舟沉沒(méi)，經(jīng)不起風(fēng)浪的吹打，需要將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，現(xiàn)階段高保額的富人險(xiǎn)的熱銷就是明證，很多年輕的企業(yè)家選擇千萬(wàn)保額的保險(xiǎn)是他們對(duì)自身和家人的一種保護(hù)。
婚內(nèi)財(cái)富的管理，也是漫長(zhǎng)婚姻存續(xù)期間的重要課題，主要包括家庭收入與開(kāi)支的管理、自身和孩子的教育儲(chǔ)蓄、夫妻的養(yǎng)老金、緊急備用金、旅游基金等，這其中三個(gè)方面可以用人壽保險(xiǎn)的方法來(lái)解決，教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康醫(yī)療、意外保險(xiǎn)是每個(gè)家庭的首選。所以，人壽保險(xiǎn)在家庭理財(cái)和規(guī)劃人生方面起到了重要的作用，是家庭穩(wěn)定婚姻幸福的基石。通過(guò)理財(cái)建立美滿婚姻，搞好婚內(nèi)財(cái)富管理，具體做好下面的幾項(xiàng)工作即可：1、堅(jiān)持每天記錄家庭收支情況。2、每年做一個(gè)計(jì)劃和預(yù)算。3、每年堅(jiān)持儲(chǔ)蓄家庭收入的10%-15%。4、準(zhǔn)備3-4個(gè)月收入的的緊急事件備用金。
婚姻風(fēng)險(xiǎn)管理更是重要的課題，首先是“婚外情”后果的處理。由于新《婚姻法》規(guī)定婚生和非婚生子女有相同的繼承權(quán)和撫養(yǎng)權(quán)，所以非婚生子女的撫養(yǎng)和遺產(chǎn)繼承是一個(gè)非常復(fù)雜的問(wèn)題，可以利用人壽保險(xiǎn)合同約定受益人且可以受益終身的這一特點(diǎn)使這個(gè)問(wèn)題得到圓滿解決。其二就是婚姻存續(xù)期間，夫妻一方死亡，存活一方如何繼承死亡一方的股權(quán)？如果按照最高人民法院對(duì)《婚姻法》的解釋，并考慮到生活中的現(xiàn)實(shí)情況，處理起來(lái)也非常復(fù)雜和繁瑣，對(duì)比公堂屢見(jiàn)不鮮，然而利用人壽保險(xiǎn)合同約定各股東互為受益人，額度為各自的股份，一旦其中一名股東出現(xiàn)不測(cè)，用保險(xiǎn)公司的理賠現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)其遺孀的股份，使這一難題化解。其三就是離婚的出現(xiàn)，婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)的分割。由于在之前所講的“婚前協(xié)議”中有了離婚時(shí)財(cái)產(chǎn)分割的約定，這個(gè)問(wèn)題變得很簡(jiǎn)單，需要說(shuō)明的是以雙方為被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)合同不屬于婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)，不屬于分割的范圍。其四就是現(xiàn)實(shí)婚姻中，一般女方的壽命比男方長(zhǎng)，同時(shí)結(jié)婚的時(shí)候男方有長(zhǎng)女方3到4歲，所以女方有10年左右的孤獨(dú)期，養(yǎng)老、醫(yī)療、保健、看護(hù)費(fèi)用、遺產(chǎn)稅接踵而至，所以夫妻雙方中男方有一份高額的終身壽險(xiǎn)，女方有一份足夠的終身養(yǎng)老保險(xiǎn)顯得尤為重要。
“約定先于法定”，這是合同法的原則，愿大家在人生婚姻的長(zhǎng)河中，善于運(yùn)用法律約定和人壽保險(xiǎn)合同規(guī)劃美滿的婚姻，使自己的人生在計(jì)劃之中綻放出璀璨的華彩！
保單如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承
生活中，對(duì)于很多企業(yè)家家庭來(lái)說(shuō)，為企業(yè)找到合適的接班人、公平地傳承自己的財(cái)富是一個(gè)很大的難題。對(duì)于繼承、贈(zèng)予等財(cái)富傳承的手段，我們并不陌生?？墒?，保單又是如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承功能的呢？
55歲的孫先生通過(guò)多年的拼搏，成功地建立起了自己的企業(yè)，擁有的資產(chǎn)上億元。孫先生膝下有兩個(gè)兒子，大兒子繼承了自己在商業(yè)上的天賦，這些年來(lái)也是孫先生的得力助手；小兒子卻對(duì)生意毫不感興趣。孫先生明白，大兒子是企業(yè)最好的接班人，可是他又擔(dān)心這樣會(huì)不會(huì)對(duì)小兒子有失公平，希望給小兒子也多留一些資產(chǎn)。
在理財(cái)師的建議下，孫先生決定使用人壽保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的資產(chǎn)傳承計(jì)劃。在他所擁有的1.5億元資產(chǎn)中，他以一次性繳費(fèi)的方式用4，000萬(wàn)元現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)了一份終身壽險(xiǎn)，保額達(dá)到了一億元，并指定小兒子是這份保單的唯一受益人。除此之外的企業(yè)資產(chǎn)他將傳承給大兒子。
按照這樣的安排，孫先生的大兒子和小兒子將分別傳承1.1億元和1億元的資產(chǎn)，既保證了“一碗水端平”，又給了兩個(gè)兒子發(fā)揮各自長(zhǎng)處和興趣的安排。
保單規(guī)劃財(cái)富傳承的優(yōu)勢(shì)
從這個(gè)例子中，我們可以大致了解到利用保險(xiǎn)保單實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承的思路—投保人購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)等產(chǎn)品，指定某一位或是某幾位子女作為保險(xiǎn)的受益人，在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，受益人按照事先指定的方式獲得保險(xiǎn)金的給付。與遺囑、信托等財(cái)產(chǎn)傳承方式相比，使用保險(xiǎn)傳承財(cái)富也有不少獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。
合理規(guī)劃身后財(cái)富
盡管國(guó)內(nèi)開(kāi)征“遺產(chǎn)稅”的靴子還沒(méi)有最后落地，但可以預(yù)期的是，這一稅收終將納入對(duì)人們影響較大的稅種之一。事實(shí)上，在海外很多國(guó)家和地區(qū)，都制定了很高的遺產(chǎn)稅稅率。在家庭資產(chǎn)財(cái)富傳承時(shí)，需要繳納很高的遺產(chǎn)稅。因此，海外的信托、保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)傳承手段都使用得非常普遍，以達(dá)到合理規(guī)劃財(cái)富目的。
一般而言，被保險(xiǎn)人死亡后給付受益人的保險(xiǎn)金不需繳納個(gè)人所得稅和遺產(chǎn)稅，在大多數(shù)國(guó)家壽險(xiǎn)保費(fèi)也是免稅的。因此隨著富裕群體的擴(kuò)大，富裕人士們也開(kāi)始未雨綢繆，提前通過(guò)投保人壽保險(xiǎn)的方式規(guī)劃財(cái)富，其中一個(gè)重要的目的就在于合理規(guī)劃身后財(cái)富。
相關(guān)鏈接—遺產(chǎn)稅
—遺產(chǎn)稅是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)對(duì)死者留下的遺產(chǎn)征稅，國(guó)外有時(shí)稱為“死亡稅”。遺產(chǎn)稅有助于加強(qiáng)對(duì)遺產(chǎn)和贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)的調(diào)節(jié)，防止貧富過(guò)分懸殊，開(kāi)征遺產(chǎn)稅已列入中國(guó)稅制改革的議事日程。
—全球共有美國(guó)、日本、英國(guó)、德國(guó)等一百多個(gè)發(fā)達(dá)與中等發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)征收遺產(chǎn)稅。
—各國(guó)征收遺產(chǎn)稅稅率在10%至70%之間。
降低中介費(fèi)用
除了遺產(chǎn)稅的因素外，使用保險(xiǎn)進(jìn)行傳承規(guī)劃也可以降低不少公證、評(píng)估及聘請(qǐng)律師所產(chǎn)生的費(fèi)用。
我們都知道，在一般的遺產(chǎn)繼承中，繼承權(quán)公證的效力最高，但在繼承權(quán)公證的程序中需要支付公證費(fèi)，還可能需要支付評(píng)估費(fèi)、審計(jì)費(fèi)等費(fèi)用；如果涉及到繼承訴訟，更會(huì)產(chǎn)生訴訟費(fèi)及可能的評(píng)估費(fèi)、鑒定費(fèi)、律師費(fèi)等，如果涉及的資產(chǎn)高、時(shí)間長(zhǎng)，這些費(fèi)用將非常龐大。
但是，利用保險(xiǎn)保單進(jìn)行傳承規(guī)劃時(shí)，壽險(xiǎn)能夠具備一定的遺囑替代功能。在保單中，投保人不僅可以指定多名受益人，還可以指定受益份額和受益順序，但不需要經(jīng)過(guò)公證、評(píng)估等環(huán)節(jié)，與繼承權(quán)公證的方式相比，成本要低很多。
專屬權(quán)益可避免債務(wù)糾紛
值得一提的是，作為一種專屬權(quán)益，人壽保險(xiǎn)保單受到較為嚴(yán)格的保護(hù)，即使投保人出現(xiàn)債權(quán)糾紛時(shí)，保單也不能被凍結(jié)、拍賣(mài)，被保險(xiǎn)人和受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利不可被限制。
這一特性可以說(shuō)是人壽保險(xiǎn)所獨(dú)有的，對(duì)于企業(yè)主家庭來(lái)說(shuō)，這一特性能夠有效發(fā)揮出降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。畢竟在企業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，企業(yè)主們不得不面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，大至全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局變化，小到某一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)決策、經(jīng)營(yíng)思路，假使公司運(yùn)營(yíng)不當(dāng)或者企業(yè)主發(fā)生不幸或意外，公司財(cái)產(chǎn)被凍結(jié)甚至是拍賣(mài)時(shí)，人壽保險(xiǎn)的保單卻能夠獨(dú)善其身。
在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中也有明確規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。被保險(xiǎn)人或其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是受法律保護(hù)的，專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，包括人壽保險(xiǎn)，是不計(jì)入資產(chǎn)抵債程序的。
因此，企業(yè)主們?cè)诤线m的時(shí)機(jī)投保高額保單，有利于將用于傳承的資產(chǎn)從個(gè)人資產(chǎn)、企業(yè)資產(chǎn)中“隔離”出來(lái)，建立起 “防火墻”。這部分資產(chǎn)將受到特別的保護(hù)，即使企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生了困難，也能夠保證自己和家人的生活。
還有很重要的一點(diǎn)是，在其他資產(chǎn)被凍結(jié)的情況下，人壽保單可以通過(guò)保單貸款的方式變現(xiàn)，為企業(yè)主解決燃眉之急。
定期給付防止子女揮霍
“富不過(guò)三代”是很多富裕人士所憂心的問(wèn)題。在現(xiàn)實(shí)生活中，上一輩人辛苦開(kāi)創(chuàng)的事業(yè)、苦心積攢的財(cái)富被“富二代”、“富三代”們短期揮霍的例子也屢見(jiàn)不鮮。
除了信托計(jì)劃外，使用保險(xiǎn)保單來(lái)進(jìn)行財(cái)富傳承規(guī)劃，在某種程度上能夠解決這一問(wèn)題。主要的方式是：投保人在定制保單時(shí)，明確受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的方式，如將一次性領(lǐng)取的方式改為定期給付，確定一個(gè)較長(zhǎng)的給付期間，在這個(gè)期間內(nèi)，受益人將定期獲得收入。
舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，父母通過(guò)短期繳費(fèi)或躉繳的形式，為子女一次性購(gòu)買(mǎi)一份大額保險(xiǎn)，合同生效或滿幾年后，就可在10年、20年或終身期間每年給予子女一筆保險(xiǎn)金。如此一來(lái)，子女可以在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)獲得穩(wěn)定的收入，以保證生活質(zhì)量，但又不至于短期內(nèi)就揮霍殆盡。
與財(cái)產(chǎn)繼承、一次性給付保險(xiǎn)金的方式相比，保險(xiǎn)金定期給付的方式既達(dá)到了財(cái)產(chǎn)傳承的目的，又在一定程度上控制了子女資金的使用，防止自己的財(cái)產(chǎn)被揮霍掉。
50歲的王先生一直相信：人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。他很早就開(kāi)始對(duì)資產(chǎn)傳承做出規(guī)劃。讓王先生最為擔(dān)心的是20歲的兒子，一方面他希望給兒子創(chuàng)造較好的物質(zhì)條件，另外一方面，他又不希望兒子年輕時(shí)喪失奮斗動(dòng)力。朋友的例子也讓王先生對(duì)兒子的婚姻問(wèn)題非常重視，他不希望未來(lái)因?yàn)閮鹤拥幕橐鰡?wèn)題導(dǎo)致家產(chǎn)的流失。
解決方案：
1 理財(cái)師建議王先生可以投保兩份人壽保險(xiǎn)，一份為終身年金壽險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)125萬(wàn)元，連續(xù)繳費(fèi)5年；另外一份為即期年金壽險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)125萬(wàn)元，繳費(fèi)期間也為5年。保險(xiǎn)受益人均為王先生的兒子。
2 因此，在王先生兒子的青壯年時(shí)期，每年只可以領(lǐng)到基本生活費(fèi)，等到快要退休時(shí)，他可以領(lǐng)取到大筆的年金，保證自己的生活無(wú)憂。
3 這一投保方案既保證了兒子在年輕時(shí)有足夠的奮斗動(dòng)力，通過(guò)自己的努力，使得家業(yè)常青。另一方面，即使未來(lái)兒子婚姻出現(xiàn)問(wèn)題， 被分割的最多是已經(jīng)領(lǐng)取的部分年金，未領(lǐng)取的部分不會(huì)被分割，避免了因?yàn)榛橐鰡?wèn)題導(dǎo)致家產(chǎn)外流。
并非富人專利
富裕人群的財(cái)富數(shù)量大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，需要較為完善的財(cái)富規(guī)劃體系，除了保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，大部分情況下還需要結(jié)合遺囑、贈(zèng)予、信托等多種方式和手段統(tǒng)一安排。
但這并不是說(shuō)，只有富人們才需要用保險(xiǎn)規(guī)劃財(cái)富傳承。對(duì)于家庭頂梁柱的社會(huì)精英們來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)足額保險(xiǎn)，可保障在喪失掙錢(qián)能力或是發(fā)生意外身故時(shí)，為自己及親人挽回?fù)p失、保全資產(chǎn)，最大程度上保證生活質(zhì)量，同時(shí)這也是財(cái)富傳承的一種手段。
陸先生今年35歲，是企業(yè)中層管理者；陸太太是企業(yè)職員；他們有一個(gè)非?？蓯?ài)的兒子，今年已經(jīng)2歲了。
陸先生身處通訊設(shè)備行業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，作為技術(shù)型的管理人才，陸先生不得不經(jīng)常超負(fù)荷地工作。事實(shí)上，陸先生所處的行業(yè)也正是“猝死”、“過(guò)勞死”的高發(fā)地帶。有時(shí)候，面對(duì)工作和生活的壓力，陸先生也非常擔(dān)心，自己一旦出現(xiàn)意外狀況，會(huì)對(duì)家人生活帶來(lái)不可估計(jì)的損害。
在理財(cái)師的建議下，陸先生購(gòu)買(mǎi)了一份終身壽險(xiǎn)（分紅型）計(jì)劃，他選擇10年期繳費(fèi)，年繳保費(fèi)28，000元，基本保額為50萬(wàn)元。保險(xiǎn)受益人為他的兒子。
他所能獲得的保險(xiǎn)權(quán)益包括：
1 在保單有限期間，陸先生可獲得保險(xiǎn)公司的分紅，靈活支取，也可累積生息（分紅是不確定的）。
2 如果陸先生不幸身故，他的兒子可以選擇兩種保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方式：
一次性領(lǐng)取，假使陸先生不幸身故，他的兒子可一次性獲得50萬(wàn)元的身故保險(xiǎn)金。
第二種方式是延期領(lǐng)取，延期一次性領(lǐng)取年齡為22歲，年度領(lǐng)取比例為2%。
如陸先生在50歲時(shí)不幸身故，17歲的兒子每年均可獲得1萬(wàn)的年度給付，直至21歲。在陸先生的兒子滿22歲時(shí)，還可一次性領(lǐng)取剩余的保險(xiǎn)金45萬(wàn)元（50萬(wàn)-1萬(wàn)/年*5年）及各年度的利息總和。
特約專家撰稿 – 王浩靜
匯豐銀行（中國(guó)）有限公司零售銀行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)部總經(jīng)理
負(fù)責(zé)財(cái)富管理相關(guān)業(yè)務(wù)。在匯豐銀行擔(dān)任零售銀行管理及卓越理財(cái)顧問(wèn)等職務(wù)，在財(cái)富管理領(lǐng)域擁有豐富經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)及財(cái)富管理領(lǐng)域有著獨(dú)特的見(jiàn)解及豐富的操作經(jīng)驗(yàn)。
小結(jié)
2007年底，中英人壽在業(yè)內(nèi)首次提出全新的“保險(xiǎn)帳戶”概念，通過(guò)對(duì)客戶需求的細(xì)節(jié)分析，推出“六大帳戶”：儲(chǔ)蓄帳戶、風(fēng)險(xiǎn)帳戶、資產(chǎn)配置帳戶、醫(yī)療帳戶、理財(cái)帳戶和退休帳戶。中英人壽現(xiàn)在以及將來(lái)的所有產(chǎn)品，都將包含在這六大帳戶中。
詮釋：
“六大帳戶”概念與以往的投資帳戶概念決然不同，更不是六個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，確切地說(shuō)，它是指客戶保險(xiǎn)需求的六種分類。
“經(jīng)過(guò)五年的發(fā)展，我們更深層次地了解了國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的投保需求。但是客戶到底需要什么？有的時(shí)候客戶并不清楚，為什么？因?yàn)榭蛻舨磺宄幵谑裁礌顩r下需要購(gòu)買(mǎi)什么樣的產(chǎn)品。所以我們想到了保險(xiǎn)帳戶的概念，就跟大家在銀行開(kāi)自已的帳戶一樣，想要活期的還是定期的都可以自主選擇。”中英人壽產(chǎn)品部門(mén)的負(fù)責(zé)人稱：“這六大帳戶，實(shí)際上是總結(jié)了客戶一生中的六大保險(xiǎn)需求?！?/p>
一般來(lái)講，消費(fèi)者有兩大基本需求：風(fēng)險(xiǎn)保障需求和理財(cái)需求。六大帳戶在這兩大基本需求的基礎(chǔ)上進(jìn)行了再度細(xì)分，其中“風(fēng)險(xiǎn)帳戶”和“醫(yī)療帳戶”屬于風(fēng)險(xiǎn)保障范疇，其他四個(gè)賬戶歸屬于理財(cái)需求。
如果把人的一生劃分為創(chuàng)造財(cái)富、累積財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富三個(gè)生命階段的話，儲(chǔ)蓄帳戶屬于創(chuàng)造財(cái)富；理財(cái)帳戶屬于累積財(cái)富；資產(chǎn)配置帳戶起到了轉(zhuǎn)移財(cái)富的作用；風(fēng)險(xiǎn)帳戶和醫(yī)療帳戶則分別是高端客戶和大眾客戶在每個(gè)階段都要進(jìn)行的。六大賬戶涵蓋了人一生的成就及價(jià)值，也就是所謂的“六大帳戶，一生呵護(hù)”。
業(yè)內(nèi)人士指出，全新帳戶概念的推出，是把目前名目繁多的的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了科學(xué)而專業(yè)的分類，其最大的意義在于，既可以使客戶有針對(duì)性地考慮切實(shí)需求，理性投保，也使得保險(xiǎn)公司真正實(shí)現(xiàn)了從銷售產(chǎn)品，到銷售客戶需求的專業(yè)行銷理念轉(zhuǎn)變。
前景：
未來(lái)，不同需求的客戶將通過(guò)中英人壽五大銷售渠道了解“六大帳戶”的全新概念，同時(shí)，結(jié)合客戶需求定位，不同的渠道將向客戶輸出不同的產(chǎn)品帳戶。銷售展業(yè)中，中英人壽的保險(xiǎn)營(yíng)銷員在實(shí)施產(chǎn)品銷售時(shí)，會(huì)先詢問(wèn)客戶的細(xì)節(jié)需求，然后再為客戶準(zhǔn)確地判斷這種需求歸屬于哪個(gè)帳戶，以便更好地為客戶實(shí)施量身訂做的保險(xiǎn)服務(wù)。
據(jù)中英人壽產(chǎn)品部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，實(shí)施六大帳戶分類后，公司將根據(jù)這六個(gè)需求更有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，也更方便讓客戶理解不同產(chǎn)品的價(jià)值所在。同時(shí)，基于五大渠道的銷售模式，中英人壽進(jìn)一步細(xì)分了其目標(biāo)市場(chǎng)。除了按照一般的生命周期標(biāo)準(zhǔn)分為少兒市場(chǎng)、社會(huì)新鮮人、新婚族、滿巢1型、滿巢11型、空巢族外，還細(xì)分出了丁克族、單親族、白領(lǐng)族、中小私營(yíng)企業(yè)主、婦女市場(chǎng)、高端客戶6個(gè)市場(chǎng)，力求通過(guò)個(gè)險(xiǎn)、銀保、經(jīng)代、團(tuán)險(xiǎn)、電話與直效行銷五大渠道，更廣泛地接觸客戶，不斷完善“六大帳戶”的產(chǎn)品行銷理念，推出更多有針對(duì)性的產(chǎn)品來(lái)滿足市場(chǎng)的需求。
描述：
一、風(fēng)險(xiǎn)帳戶
安行保長(zhǎng)期意外保障計(jì)劃。
安行保長(zhǎng)期意外保障計(jì)劃為客戶提供長(zhǎng)期保障，常年安心。5年、10年、15年、20年4種保險(xiǎn)期供客戶根據(jù)自身情況自由選擇。被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿后，還會(huì)獲得豐厚滿期金，相當(dāng)于免費(fèi)享受了全方位的意外保障，同時(shí)更為自己積累了一筆財(cái)富，保障與理財(cái)一舉兩得。
二、醫(yī)療帳戶
吉祥如意重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃B款、安康人生防癌保險(xiǎn)計(jì)劃和附加額外給付重大疾病保險(xiǎn)。
這些重疾險(xiǎn)中對(duì)所有成年類重大疾病保障的疾病數(shù)量都超過(guò)了25種，有的甚至超過(guò)了40種，在“附加額外給付重大疾病保險(xiǎn)”產(chǎn)品中，中英人壽在業(yè)內(nèi)首次提出了對(duì)男性、女性重大疾病進(jìn)行特別的保險(xiǎn)保障；
三、理財(cái)帳戶
金彩連連投資連結(jié)保險(xiǎn)A款、金芒果投資連結(jié)險(xiǎn)A款、金彩連連投資連結(jié)保險(xiǎn)B款、金芒果投資連結(jié)險(xiǎn)B款、財(cái)智人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）B款、金彩人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）B款和金荔枝終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）B款等。
金彩連連投資連結(jié)保險(xiǎn)A款和金芒果投資連結(jié)險(xiǎn)A款兩款產(chǎn)品都設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)、收益各不同的積極型、指數(shù)型、平衡型、穩(wěn)健型四個(gè)帳戶，客戶不僅可以靈活提取，還可以享有每年6次免費(fèi)將資產(chǎn)在各個(gè)投資帳戶間進(jìn)行轉(zhuǎn)換的機(jī)會(huì)，充分把握投資時(shí)機(jī)，有序規(guī)劃家庭理財(cái)，分享投資碩果。
關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)；城鎮(zhèn)家庭；消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)
隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了令人驚嘆的飛躍增長(zhǎng)，由過(guò)去的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)國(guó)家跳躍式的成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。毋庸置疑的是，在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的這一過(guò)程中，消費(fèi)始終占據(jù)著至關(guān)重要的地位。從國(guó)內(nèi)的相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)能夠看出，我國(guó)的最終消費(fèi)率從整體上展現(xiàn)出一個(gè)倒U型的線性分布態(tài)勢(shì)，從2005年開(kāi)始下降，2010年為一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，之后開(kāi)始緩慢回升。消費(fèi)率發(fā)生該種形態(tài)走向的原因在于我國(guó)實(shí)行了改革開(kāi)放這一重大經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整，引入了眾多外資而釋放了消費(fèi)需求，故而帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，之后由于需求釋放到一定的程度發(fā)生了內(nèi)需不足的狀況。公共財(cái)政支出中占據(jù)重要位置的社會(huì)保障支出行為會(huì)對(duì)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平與結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響，因此，探究養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)推進(jìn)我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)具有深遠(yuǎn)意義和現(xiàn)實(shí)價(jià)值，特別是伴隨著養(yǎng)老金覆蓋面的擴(kuò)大，其對(duì)消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)的影響也變得更加重要了。
一、養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)的作用效應(yīng)
1收入效應(yīng)
養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠從居民的長(zhǎng)期持久性收入與絕對(duì)性收入這兩個(gè)方面來(lái)影響城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)。首先，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施可以增加城鎮(zhèn)居民的絕對(duì)性收入。尤其對(duì)退休人士而言，養(yǎng)老金是其重要的可支配的收入組成。對(duì)于不同年齡階段的人來(lái)說(shuō)，消費(fèi)方向也會(huì)存在較大差異，例如，退休人士在邊際消費(fèi)方面的指出相比中年人較高，因而退休人士在領(lǐng)到養(yǎng)老金后產(chǎn)生的消費(fèi)活動(dòng)具有一定的提高效應(yīng)。其次，養(yǎng)老保險(xiǎn)政策還會(huì)對(duì)城鎮(zhèn)居民的長(zhǎng)期持久性收入造成一定的影響，具體而言就是我國(guó)城鎮(zhèn)居民領(lǐng)取的是確定金額的養(yǎng)老金，這是居民長(zhǎng)期持久性收入的主要組成部分。因此，根據(jù)弗里德曼的長(zhǎng)期持久性收入猜想，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的創(chuàng)建可以增加城鎮(zhèn)居民的長(zhǎng)期持久性收入，從而促進(jìn)其消費(fèi)。
2收入再分配
養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的相關(guān)規(guī)定可以有效利用收入再分配的模式影響城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)活動(dòng)。養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種轉(zhuǎn)移財(cái)富的機(jī)制，即將養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶中屬于本人的那部分資金經(jīng)由個(gè)人賬戶從青年時(shí)轉(zhuǎn)移至老年時(shí)；將同時(shí)代人群中收入較高者的財(cái)富向收入較低者轉(zhuǎn)移，換言之就是代內(nèi)轉(zhuǎn)移；將正在各個(gè)工作崗位上的在職人群的財(cái)富向退休人士轉(zhuǎn)移，也稱作代際轉(zhuǎn)移。尤其是后兩種財(cái)富轉(zhuǎn)移模式可以顯著提升社會(huì)的消費(fèi)能力。
3風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避
根據(jù)預(yù)防性消費(fèi)理論的觀點(diǎn)可知，通常城鎮(zhèn)居民會(huì)針對(duì)未來(lái)的各種不確定性和潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定比例的儲(chǔ)蓄，而國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是給予居民一種科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制而言，居民眼中的養(yǎng)老金發(fā)放屬于一種規(guī)范的政府行為，因而絕大多數(shù)居民都認(rèn)同養(yǎng)老金支付是不存在什么風(fēng)險(xiǎn)的，因而將養(yǎng)老保險(xiǎn)視作一種有行之有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避辦法，而養(yǎng)老金的支付可以為自己的退休生活提供非常重要的物質(zhì)保障，同時(shí)對(duì)未來(lái)的突發(fā)性事件提供一定的保證。為此，城鎮(zhèn)居民才會(huì)縮減其他額外的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，從而增加消費(fèi)行為。
二、養(yǎng)老保險(xiǎn)在消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)上的影響
從養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的作用效應(yīng)可以看出，養(yǎng)老保險(xiǎn)通過(guò)影響居民人均可支配收入間接影響其消費(fèi)行為，通過(guò)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》的相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，養(yǎng)老保險(xiǎn)的間接影響因素提升1%，則居民消費(fèi)水平會(huì)相應(yīng)提升3‰。其中應(yīng)引起重視的是：養(yǎng)老保險(xiǎn)間接影響因素的變量在實(shí)際論證分析過(guò)程中的作用雖較為顯著，但由于系數(shù)較小，具體來(lái)說(shuō)就是通過(guò)增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出，影響居民可支配收入的這一間接方式，對(duì)提升居民當(dāng)時(shí)消費(fèi)水平的作用并不明顯。也就是說(shuō)其實(shí)居民消費(fèi)往往還是會(huì)受到養(yǎng)老保險(xiǎn)支出的影響，體現(xiàn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)對(duì)消費(fèi)行為產(chǎn)生一定的抑制影響。該結(jié)論看上去和養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的作用效應(yīng)有些自相矛盾，其實(shí)并不然，原因在于單獨(dú)探究二者之間的相關(guān)影響作用，未考慮二者之間的因果關(guān)系，但結(jié)果呈現(xiàn)出的養(yǎng)老保險(xiǎn)支出越高反而會(huì)對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生抑制影響，是由于我國(guó)實(shí)施的是養(yǎng)老雙軌機(jī)制的結(jié)果。具體來(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)在下述兩方面：一方面，該機(jī)制作用下大多數(shù)參保企業(yè)的職工養(yǎng)老金繳納較少，這使得居民必須通過(guò)增加儲(chǔ)蓄的方式，提前積累維持退休后消費(fèi)水平的財(cái)富；另一方面，增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出會(huì)增加間接影響因素，然而由于養(yǎng)老金待遇較低的問(wèn)題，并不能從根本上提升居民的人均可支配收入，導(dǎo)致提升消費(fèi)水平的目標(biāo)也無(wú)法實(shí)現(xiàn)。為此，此時(shí)增加養(yǎng)老保險(xiǎn)支出會(huì)起到促使居民增加儲(chǔ)蓄并減少當(dāng)期消費(fèi)的作用。筆者通過(guò)整合提煉相關(guān)研究報(bào)告得出下述結(jié)論：1.養(yǎng)老保險(xiǎn)的人均支出與城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)的關(guān)系，同時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)人均支出每提升1%，人均居民消費(fèi)反而會(huì)下降3‰，即養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一定程度的居民消費(fèi)抑制影響。2.居民人均可支配收入與城鎮(zhèn)人均居民消費(fèi)水平則表現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系，且居民人均可支配收入每提升1%，人均居民消費(fèi)會(huì)增長(zhǎng)6‰，這反映出居民可支配收入才是直接與居民消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)發(fā)生緊密關(guān)系，并提升居民消費(fèi)行為的重要因素。3.通過(guò)穩(wěn)健性的檢驗(yàn)和復(fù)核之后，養(yǎng)老保險(xiǎn)人均支出同人均居民消費(fèi)水平之間呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)的關(guān)系，且聯(lián)系緊密、影響顯著。增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的間接因素這一變量后，養(yǎng)老保險(xiǎn)人均支出的增加反而會(huì)帶來(lái)人均居民消費(fèi)水平的下降，進(jìn)一步展現(xiàn)出養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生一定的抑制影響。
三、針對(duì)上述分析，提出以下對(duì)策和建議
為了提升城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老金保障水平，切實(shí)可行地增進(jìn)居民的消費(fèi)行為，從而為經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健增長(zhǎng)提供重要的保障，筆者提出下列建議：
1擴(kuò)大養(yǎng)老金的覆蓋面
由于我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的覆蓋區(qū)域還較窄，大多數(shù)都是國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位、外資企業(yè)、中大型民營(yíng)企業(yè)的正式員工，而對(duì)一些微小型民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，以及自由職業(yè)者等的覆蓋不足。與此同時(shí)，我國(guó)當(dāng)前仍然擁有眾多的農(nóng)業(yè)人口，他們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，因而這部分人中參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)很少。因此，政府應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋和普及，提升這部分人對(duì)日后的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，提升他們的預(yù)期性收入，如此才能有效減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄，恢復(fù)其消費(fèi)信心。
2加大對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投入
我國(guó)也將步入老齡化社會(huì)，老年人口數(shù)量在人口總數(shù)中的占比逐漸遞增，尤其是在2050年之后，屆時(shí)老年人口數(shù)量將會(huì)突破四億。而相較于我國(guó)老齡化社會(huì)的快步到來(lái)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制還需不斷優(yōu)化和完善，就當(dāng)前情況來(lái)看，最突出的問(wèn)題就是養(yǎng)老基金的缺口較大，再加上老齡化社會(huì)的壓力不斷加大，因此，政府需要加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老政策的優(yōu)化和完善和，減少居民對(duì)未來(lái)不確定因素的焦慮情緒，這就需要政府加大對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投入和補(bǔ)貼，確保養(yǎng)老金可以足額、及時(shí)發(fā)放到居民手中，增加城鎮(zhèn)居民對(duì)退休生活的信心。
3強(qiáng)化養(yǎng)老基金管理
國(guó)家應(yīng)該在強(qiáng)化養(yǎng)老基金管理的基礎(chǔ)上，優(yōu)化和完善相關(guān)的法律制度并加強(qiáng)監(jiān)督，通過(guò)行政和法律手段，保障養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的健康良性運(yùn)行，確保養(yǎng)老基金的安全。同時(shí)，政府還應(yīng)在此基礎(chǔ)上不斷提升養(yǎng)老基金的管理質(zhì)量和效率，且在這一過(guò)程中重視培養(yǎng)并提升工作人員的專業(yè)素養(yǎng)，創(chuàng)建相應(yīng)的養(yǎng)老金運(yùn)作機(jī)構(gòu)，通過(guò)科學(xué)的計(jì)算和評(píng)估實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金經(jīng)濟(jì)收益的穩(wěn)步提升，在保障養(yǎng)老基金安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)保值和增值。
4推進(jìn)企業(yè)年金等其他補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)
在國(guó)家制定的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系之中，企業(yè)年金可以說(shuō)是至關(guān)重要的補(bǔ)充，屬于我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)中的又一支柱。國(guó)家應(yīng)該積極鼓勵(lì)滿足相關(guān)條件的企業(yè)建立企業(yè)年金，并提供相關(guān)政策的支持，從而提升企業(yè)參保人員的退休待遇，保證其生活水平，這樣才能有效提升參保人員的消費(fèi)能力。同時(shí)，政府還可以通過(guò)制定相關(guān)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展，從一定程度上減輕政府社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的支付壓力，從而滿足我國(guó)社會(huì)老齡化不斷加快帶來(lái)的趨勢(shì)需求。此外，政府還應(yīng)成立專門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督和約束其他補(bǔ)充型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)健康的運(yùn)行，并逐步解決養(yǎng)老公平的社會(huì)問(wèn)題，使得城鎮(zhèn)居民也可以真正享受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的紅利。通過(guò)方方面面的創(chuàng)新改革措施，切實(shí)提升我國(guó)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平，從而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)。
5提升養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌層級(jí)
通過(guò)筆者對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平和結(jié)構(gòu)的影響分析能夠看出，盡管養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在一定程度上提升居民的消費(fèi)水平，然而其影響范圍和程度的局限性較大。因此，政府應(yīng)做好養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制的完善工作，提升養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層級(jí)。在我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制中，統(tǒng)籌模式可以說(shuō)是其核心內(nèi)容之一，養(yǎng)老保險(xiǎn)中的統(tǒng)籌層級(jí)越高，那么資金則會(huì)愈加充足，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的抵御能力自然也更強(qiáng)。由此可見(jiàn)，有效提升統(tǒng)籌層級(jí)，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的規(guī)模，為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和社會(huì)民生創(chuàng)造更加強(qiáng)而有力的資金支持，進(jìn)而減少城鎮(zhèn)居民對(duì)預(yù)防性儲(chǔ)蓄的投入比例，拉動(dòng)居民消費(fèi)。對(duì)我國(guó)廣大的城鎮(zhèn)居民而言，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的增加，尤其是居民人均可支配收入的提升，會(huì)對(duì)居民的人均消費(fèi)能力產(chǎn)生積極的影響和刺激作用。因此，國(guó)家社會(huì)保障部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策及其積極影響的宣傳工作，深化廣大城鎮(zhèn)居民對(duì)我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策和制度優(yōu)越性的認(rèn)識(shí)和理解，消除其后顧之憂，繼而從根本上轉(zhuǎn)變其消費(fèi)意識(shí)和行為。
參考資料：
[1]劉云鷹.基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)影響研究[D].廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.
許 寧
在當(dāng)前全球金融市場(chǎng)極度動(dòng)蕩的時(shí)期，Coventry正在進(jìn)行國(guó)際拓展，并于近日宣布在其位于倫敦伯克利廣場(chǎng)(Berkeley Square)的新辦事處增加兩名高管Michael T.Crane和Simon Erritt。
Coventry是人壽保險(xiǎn)二級(jí)市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)，過(guò)去一年該公司的資本市場(chǎng)集團(tuán)得到了顯著發(fā)展。2008年11月是Coventry業(yè)績(jī)最好的一個(gè)月，而2008年也將是該公司25年歷史上業(yè)績(jī)最強(qiáng)勁的一年。到今年年末，Coventry創(chuàng)造和構(gòu)建的交易額預(yù)計(jì)將超過(guò)280億美元。
Coventry執(zhí)行副總裁Reid Buerger表示：“市場(chǎng)的不確定性迅速加快了人們對(duì)另類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)暴露的需求，就像我們提供的產(chǎn)品一樣。我們完美的歷史紀(jì)錄、財(cái)務(wù)實(shí)力和穩(wěn)妥的方法已經(jīng)在最近幾個(gè)月發(fā)揮了效果?！?/p>
Buerger先生表示，Michael T.Crane擁有豐富的資本市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)并且深諳人壽保險(xiǎn)二級(jí)市場(chǎng)，他的加盟對(duì)于拓展Coventry的分銷平臺(tái)將起重要作用。Crane先生將擔(dān)任Coventry國(guó)際分銷部董事總經(jīng)理。simon Erritt也將作為董事總經(jīng)理加盟Coventry。他在建構(gòu)多個(gè)資產(chǎn)類別的交易方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，這些類別包括交通、房地產(chǎn)、電影和可再生能源。
Buerger先生表示：“我們非常高興Michael Crane和Simon Erritt已經(jīng)選擇加入Coventry。他們帶來(lái)的經(jīng)驗(yàn)將補(bǔ)充并拓展我們的能力和服務(wù)，并幫助我們?cè)谌蚍秶鷥?nèi)拓展這些能力和服務(wù)?！?/p>
金盛進(jìn)駐蘇州 長(zhǎng)三角布局加速
丁 皓
金盛保險(xiǎn)江蘇分公司蘇州營(yíng)銷服務(wù)部于2008年12月2日正式成立，標(biāo)志著金盛保險(xiǎn)在長(zhǎng)三角地區(qū)進(jìn)一步鞏固布局。繼今年4月江蘇分公司于南京盛大開(kāi)業(yè)以來(lái)。金盛保險(xiǎn)以其專業(yè)、豐富的金融理財(cái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，為江蘇市民帶來(lái)了專業(yè)化、差異化的理財(cái)規(guī)劃方案及服務(wù)。繼無(wú)錫和常州營(yíng)銷服務(wù)部在10月雙雙成立后，迎來(lái)蘇州營(yíng)銷服務(wù)部的開(kāi)業(yè)，加速鞏固了金盛保險(xiǎn)在華東地區(qū)穩(wěn)健、快速的業(yè)務(wù)發(fā)展，繼續(xù)向“成為行業(yè)內(nèi)首選”目標(biāo)推進(jìn)。
金盛保險(xiǎn)總裁及首席執(zhí)行官馬哲明在開(kāi)業(yè)儀式上表示：“進(jìn)此次蘇州營(yíng)銷服務(wù)部的成立，標(biāo)志著金盛保險(xiǎn)在江蘇省這一全國(guó)領(lǐng)先、潛力巨大的市場(chǎng)更加深入的開(kāi)拓。我們將一如既往地充分發(fā)揮在財(cái)務(wù)保障和財(cái)富管理領(lǐng)域的全球?qū)I(yè)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合對(duì)本土市場(chǎng)需求的深入認(rèn)知，為蘇州市民提供專業(yè)化、差異化的全方位理財(cái)規(guī)劃方案與服務(wù)，志在成為客戶心目中的行業(yè)內(nèi)首選公司。”
金盛保險(xiǎn)蘇州營(yíng)銷服務(wù)部總經(jīng)理劉勇介紹道；“此次，金盛保險(xiǎn)不但將差異化市場(chǎng)策略一‘四大支柱’帶到蘇州，以滿足市民的子女教育、退休規(guī)劃、健康保障、財(cái)富管理四大人生最重要的財(cái)富需求。更繼續(xù)引入‘理財(cái)顧問(wèn)’這一金盛獨(dú)有的營(yíng)銷理念，相信一支具有專業(yè)培訓(xùn)、精良選才、獨(dú)特的職業(yè)規(guī)劃、領(lǐng)先于市場(chǎng)的專業(yè)化隊(duì)伍將在蘇州市民面前展現(xiàn)?！?/p>
復(fù)旦牽手全球最大精算師雇主
許 寧 李如事
復(fù)旦大學(xué)日前在同全球雇用精算師最多的韜睿咨詢公司簽署了精算科學(xué)的合作研究協(xié)議，并正式宣布成立復(fù)旦-韜睿精算科學(xué)基金，用于國(guó)內(nèi)精算行業(yè)人才培養(yǎng)、項(xiàng)目調(diào)研以及成果展示。此基金是國(guó)內(nèi)第一項(xiàng)以精算科學(xué)冠名的專項(xiàng)基金，成為該領(lǐng)域產(chǎn)學(xué)研合作的又一里程碑。
摘 要 我國(guó)的家庭金融在目前剛剛興起，它可以幫助家庭對(duì)資金的合理規(guī)劃、合理配置，獲得額外財(cái)富，它也給國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策提供了參考，具有很廣闊的發(fā)展空間，因此需要加強(qiáng)對(duì)家庭金融的研究工作。本文先是講解了家庭金融的規(guī)劃目標(biāo)，然后分析了家庭金融投資決策研究。
關(guān)鍵詞 家庭 研究 金融
我國(guó)居民年平均金融資產(chǎn)年年提高，人們不單單選擇傳統(tǒng)的債券、定期存款類投資方式，也開(kāi)始注重那些收益率高的、靈活性強(qiáng)的、穩(wěn)定的投資產(chǎn)品，而目前一般家庭沒(méi)有專業(yè)的金融理財(cái)知識(shí)，對(duì)家庭金融進(jìn)行研究可以滿足現(xiàn)代家庭投資的需要，也能夠反映出家庭對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的預(yù)期，促進(jìn)國(guó)家做出合適的宏觀調(diào)控。下面先講一講家庭金融的規(guī)劃目標(biāo)。
一、家庭金融的規(guī)劃目標(biāo)分析
家庭對(duì)自己的金融資產(chǎn)進(jìn)行有效管理，可以達(dá)到抵御通貨膨脹、實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值以及增長(zhǎng)的目的，目前家庭金融整合主要有五種規(guī)劃目標(biāo)，分別是投資規(guī)劃目標(biāo)、教育規(guī)劃目標(biāo)、保險(xiǎn)規(guī)劃目標(biāo)、退休規(guī)劃目標(biāo)以及債務(wù)規(guī)劃目標(biāo)。投資規(guī)劃目標(biāo)指家庭對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行合理的評(píng)析后，利用適當(dāng)?shù)慕鹑诶碡?cái)工具構(gòu)建出金融投資組合，合理管理家庭金融資產(chǎn)的流動(dòng)性，分散金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)安全性；保險(xiǎn)規(guī)劃目標(biāo)是家庭資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃后，轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也給企業(yè)帶來(lái)了保障，例如家庭金融的分紅型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)可以涉及到人們生活中的各個(gè)方面，進(jìn)行有效的保險(xiǎn)規(guī)劃也能對(duì)家庭金融起到增值保值的作用；教育規(guī)劃目標(biāo)可以影響到家庭里孩子教育開(kāi)支，退休規(guī)劃目標(biāo)根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)家生命周期論，由于年老后收入減少，消費(fèi)增加，形成負(fù)積累，選擇合理的退休計(jì)劃顯的很重要，例如可以參考一些企業(yè)推出的DC、DB年金計(jì)劃；債務(wù)規(guī)劃目標(biāo)指家庭貸款中的房貸、車貸、抵押貸款、消費(fèi)貸款等，可以用金融學(xué)里負(fù)債比例判斷家庭的理財(cái)是否合理，負(fù)債比指需要償還的債款在家庭里不要超過(guò)收入的40%，家庭的貸款金額、每月還貸金額、還款方法都可以影響到家庭未來(lái)現(xiàn)金流和生活水平，過(guò)度負(fù)債就造成家庭負(fù)擔(dān)過(guò)大，適當(dāng)貸款可以提前實(shí)現(xiàn)家庭目標(biāo)，進(jìn)行家庭資金的合理配置，因此需要對(duì)家庭債務(wù)進(jìn)行合理規(guī)劃。
二、家庭金融投資決策研究
1.家庭參與投資研究
家庭在進(jìn)行金融投資的選擇時(shí)，受到以下因素的影響：教育水平、家庭財(cái)富、性別、年齡等。進(jìn)行金融投資需要家庭具有固定的成本，有更多財(cái)富的家庭更愿意參與金融投資。財(cái)富水平高的家庭參與金融活動(dòng)的比例很高。家庭居民具有高的教育程度也容易參與金融投資；在家庭居民年齡上，年齡越大，參與金融市場(chǎng)的動(dòng)機(jī)也越大；家庭里的男性比女性更積極參與金融投資。
2.家庭金融賬薄
家庭金融有很廣闊的研究范圍，例如家庭理財(cái)分析、家庭理財(cái)建議、理財(cái)目標(biāo)分析、負(fù)債流量表的制定等，對(duì)于家庭金融的賬薄，家庭金融的合理規(guī)劃需要建立在家庭賬薄基礎(chǔ)上，普通會(huì)計(jì)賬薄不同于家庭金融賬薄，例如在企業(yè)的會(huì)計(jì)處理固定資產(chǎn)（例如房屋）時(shí)，需要在每年進(jìn)行提折舊并扣除適量的資產(chǎn)；家庭金融里對(duì)固定資產(chǎn)進(jìn)行提折舊還沒(méi)有太大意義：房產(chǎn)價(jià)值期望是保值增值的趨勢(shì)，根據(jù)企業(yè)會(huì)計(jì)記賬方法，家庭的金融資產(chǎn)將減少；并且需要對(duì)家庭房產(chǎn)價(jià)值不斷評(píng)估，而家庭金融里實(shí)現(xiàn)不了這點(diǎn)。這就需要根據(jù)不同的家庭需求選擇合理的家庭金融賬薄。
3.長(zhǎng)期金融投資與短期金融投資
對(duì)于一般家庭而言，中期或者短期的金融財(cái)務(wù)目標(biāo)需要家庭具有很高的資產(chǎn)流動(dòng)性；家庭需要有穩(wěn)妥的金融投資時(shí)會(huì)選擇銀行儲(chǔ)蓄，但銀行儲(chǔ)蓄不會(huì)給家庭帶來(lái)很高的收益。在家庭的長(zhǎng)期金融投資角度上，收入曲線根據(jù)家庭年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，家庭的消費(fèi)意愿曲線根據(jù)家庭年齡的增長(zhǎng)而下降，實(shí)現(xiàn)收入曲線和家庭消費(fèi)意愿曲線同時(shí)實(shí)現(xiàn)最大化，才能做到家庭的金融合理規(guī)劃。
4.家庭行為金融研究
家庭中進(jìn)行金融規(guī)劃投資時(shí)，沒(méi)有專業(yè)的金融投資培訓(xùn)，很容易出現(xiàn)盲目跟風(fēng)、進(jìn)行主觀判斷，形成低級(jí)錯(cuò)誤，在家庭金融的研究過(guò)程中加入行為金融的指導(dǎo)，可以對(duì)家庭金融投資主體的不理性活動(dòng)提供指導(dǎo)建議。
5.家庭負(fù)債的研究
在微觀方面，家庭承受適當(dāng)?shù)呢?fù)債能提高家庭成員的生活質(zhì)量，過(guò)度負(fù)債就形成家庭過(guò)大的財(cái)務(wù)資金壓力。高負(fù)債家庭有更高的失業(yè)敏感率，失業(yè)造成家庭還款困難。有浮動(dòng)利率貸款的家庭對(duì)利率變化比較敏感，利率上升，還款資金上升，家庭需要減少消費(fèi)費(fèi)用。
總結(jié)：
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們金融資產(chǎn)量的增加，家庭金融活動(dòng)也變得活躍起來(lái)。對(duì)此家庭需要合理配置金融資產(chǎn)，加大對(duì)家庭金融的理論研究以及應(yīng)用分析，在整體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)合理、儲(chǔ)蓄未來(lái)的基礎(chǔ)上獲得一定的收益，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值、完成家庭金融的既定目標(biāo)，也促進(jìn)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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[2]鄒紅，喻開(kāi)志.我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭的金融資產(chǎn)選擇特征分析——基于6個(gè)城市家庭的調(diào)查數(shù)據(jù).工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì).2009（05）.
10月下旬，唐寧接受《二十一世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》（下稱《21CBR》）記者專訪時(shí)表示：“宜信發(fā)明了中國(guó)最早的網(wǎng)貸平臺(tái)模式，叫做‘個(gè)人對(duì)個(gè)人’，當(dāng)時(shí)沒(méi)有P2P的說(shuō)法，歐美也沒(méi)有相似模式，稱得上是原汁原味的本土創(chuàng)新?！?/p>
經(jīng)過(guò)10年的打磨，宜信旗下各品牌管理的資產(chǎn)規(guī)模已高達(dá)千億人民幣，其商業(yè)模式也已從起初的P2P網(wǎng)貸，延展到普惠金融、財(cái)富管理、互聯(lián)網(wǎng)金融等諸多領(lǐng)域。唐寧向《21CBR》記者坦言：“P2P是一個(gè)工具，合適的場(chǎng)景使用合適的工具，最終去滿足客戶什么需求。普惠金融的三個(gè)組成部分都是客戶實(shí)打?qū)嵉男枨螅?cái)富管理也是客戶實(shí)打?qū)嵉男枨?，我們是以需求去?gòu)建業(yè)務(wù)的。”
唐寧浸華爾街?jǐn)?shù)年，“宜人貸”開(kāi)啟上市融資之路，是這位資本運(yùn)作老手建立龐大的金融服務(wù)體系的第一步棋。不經(jīng)意間談及的未來(lái)整體上市計(jì)劃，更彰顯了其打造科技金融集團(tuán)的野心。
格萊珉的啟示
宜信的創(chuàng)立，與唐寧過(guò)往的經(jīng)歷和人脈密切相關(guān)。
1997年，唐寧正在美國(guó)學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)，那年暑假，他前往孟加拉考察格萊珉銀行如何從事小額信貸。第一天早晨起床后，他前往格萊珉的網(wǎng)點(diǎn)就問(wèn)：“咱們的客戶呢？”網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理說(shuō)：“沒(méi)有現(xiàn)成的客戶，咱們一塊去找?！庇谑?，他就和網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理一起騎著自行車，到村里去找客戶。
唐寧說(shuō)，這是當(dāng)時(shí)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)不敢想象的，不是客戶主動(dòng)上門(mén)，而是機(jī)構(gòu)騎車去找客戶，“最小貸、微貸、信用給普惠金融的受眾帶來(lái)巨大變化，這些打開(kāi)了我的視野，普惠金融的很多邏輯，跟宜信倡導(dǎo)的‘彎下腰來(lái)、趴在地上、把手弄臟’是一脈相承的”。
在美國(guó)畢業(yè)后，唐寧就職于投資銀行DLJ，一半時(shí)間為電信、媒體及高科技類企業(yè)操盤(pán)上市并購(gòu)，一半時(shí)間為金融機(jī)構(gòu)發(fā)債，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)以及信用評(píng)級(jí)的操作了然于心。談起以往在美國(guó)投行工作的經(jīng)歷，唐寧曾開(kāi)玩笑說(shuō)：“金融、科技的工作一半一半，現(xiàn)在回過(guò)頭看，這不就是金融科技嗎？”
2000年回國(guó)后，唐寧出任亞信科技戰(zhàn)略投資和兼并收購(gòu)總監(jiān)一職。兩年后，亞信軟件事業(yè)部副總工程師韓少云創(chuàng)辦達(dá)內(nèi)科技，從事IT職業(yè)培訓(xùn)，唐寧于2003年成為其天使投資人。
當(dāng)時(shí)由于很多學(xué)生交不起昂貴的培訓(xùn)費(fèi)，產(chǎn)生了“邊培訓(xùn)邊付款”或者“先培訓(xùn)后付款”的需求，彼時(shí)銀行不做這樣的生意，于是唐寧突發(fā)奇想，“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的貸款方式橫空出世，成為日后宜信模式的雛形。2014年，達(dá)內(nèi)在美國(guó)上市，市值高達(dá)5億美元，從投資到退出，唐寧獲得超過(guò)千倍的回報(bào)。這則故事看似“時(shí)間是投資人朋友”的諺語(yǔ)在現(xiàn)實(shí)中的重現(xiàn)，為宜信財(cái)富業(yè)務(wù)埋下了開(kāi)展私募股權(quán)投資的基因，當(dāng)然這是后話了。
2006年，唐寧在北京創(chuàng)立宜信，其后，獲得凱鵬華盈500萬(wàn)美元A輪融資；2011年5月，完成3000萬(wàn)美元的B輪投資。十年磨一劍，目前在251 個(gè)城市（含香港）和93個(gè)農(nóng)村地區(qū)建起一個(gè)巨大的全國(guó)協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。宜信的產(chǎn)品覆蓋P2P全線領(lǐng)域，包括定位于城市白領(lǐng)的宜人貸、定位農(nóng)村普惠金融的宜農(nóng)貸以及帶有消費(fèi)金融特征的宜學(xué)貸、宜車貸、宜房貸等。
其中，依托宜信整體資源基礎(chǔ)，成功登陸紐交所的宜人貸，上市一年來(lái)業(yè)績(jī)大幅增長(zhǎng)。業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，宜人貸的凈營(yíng)收為1.10億美元，同比增長(zhǎng)140%；凈利潤(rùn)3920萬(wàn)美元，同比增長(zhǎng)226%。
兩條主線
發(fā)端于P2P的宜信，卻不甘心囿于此。
2016年5月，唐寧在一封內(nèi)部信中表示，中期目標(biāo)是2020年“成為中國(guó)普惠金融、財(cái)富管理和互聯(lián)網(wǎng)金融旗艦”。專訪中，唐寧向《21CBR》記者闡述了業(yè)務(wù)發(fā)展的兩條清晰主線――普惠金融與財(cái)富管理。
關(guān)于普惠金融，唐寧認(rèn)為，小微企業(yè)、工薪階層、農(nóng)戶、學(xué)生等群體對(duì)于小額信用資金的需求，本質(zhì)是一個(gè)建立信用、獲取資金的邏輯，這只是第一步。
第二步，將提供支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。比如，小微企業(yè)在eBay平臺(tái)將“中國(guó)制造”輸往國(guó)際市場(chǎng)，通常，一年中有一半的時(shí)間缺錢(qián)，需要融資，另一半時(shí)間則是現(xiàn)金充裕，資本閑置?！敖?jīng)濟(jì)下行，企業(yè)更需要精打細(xì)算，融資要找到低成本渠道，有錢(qián)時(shí)要有理財(cái)機(jī)會(huì)，普惠金融受眾的金融需求，不只是小額信貸?！碧茖幷f(shuō)。
第三步，普惠金融同時(shí)要滿足受眾能力建設(shè)的需求，比如，格萊珉會(huì)教貧困農(nóng)村婦女提升生活和生產(chǎn)技能。唐寧自信，宜信為小微商戶和農(nóng)戶提供的能力建設(shè)服務(wù)，至少理念領(lǐng)先。
從商業(yè)模式上看，P2P不只是融資方需求在延展，供給方的需求也已不再滿足于最初的投資理財(cái)模式。小白用戶剛進(jìn)入職場(chǎng)，無(wú)太多資產(chǎn)可供打理，但是，擁有一定資產(chǎn)的大眾富裕階層、中產(chǎn)階層和高凈值客戶，他們的需求是資產(chǎn)配置，要基于一個(gè)科學(xué)、有效、合理的資產(chǎn)組合去管理自己的資產(chǎn)。
接受專訪的前一天，唐寧在香港參加宜信財(cái)富“小黑卡”俱樂(lè)部的活動(dòng)，小黑卡會(huì)員的門(mén)檻是在宜信有千萬(wàn)級(jí)的資產(chǎn)配置。第二天唐寧又趕到廣州，在宜信財(cái)富管理論壇布道，拋出三大投資理念――全球投資、中長(zhǎng)期投資、資產(chǎn)配置。
針對(duì)不同客群，宜信開(kāi)展差異化服務(wù)：面向大眾富裕階層，用APP和智能投顧等運(yùn)用先進(jìn)金融科技方式，解決其“10萬(wàn)美元困境”的問(wèn)題；對(duì)于高凈值客戶，為其匹配專有的理財(cái)規(guī)劃師，進(jìn)行跨地域國(guó)別和跨資產(chǎn)類別的資產(chǎn)配置，其中包括中長(zhǎng)期另類投資，以母基金的方式獲得長(zhǎng)期復(fù)利回報(bào)。
2016年4月，宜信開(kāi)發(fā)了千萬(wàn)人民幣可投資資產(chǎn)的組合，定位于高凈值人士的資產(chǎn)配置，其組合方式為：1000萬(wàn)中的20%配置私募股權(quán)投資母基金，20%為資本市場(chǎng)投資母基金，20%為房地產(chǎn)投資母基金，10%為保險(xiǎn)保障類產(chǎn)品，30%則是固定收益及現(xiàn)金類產(chǎn)品。
唐寧坦承，宜信的各項(xiàng)業(yè)務(wù)均有對(duì)標(biāo)模式和對(duì)標(biāo)企業(yè)，“普惠金融業(yè)務(wù)線，宜信普惠和平安普惠比肩，在中國(guó)的普惠金融、消費(fèi)信貸、消費(fèi)金融領(lǐng)域被稱為雙寡頭；在財(cái)富管理方面，行業(yè)中有先行的上市公司，比如諾亞財(cái)富，今天的宜信財(cái)富在行業(yè)中同樣處于引領(lǐng)地位?！?/p>
擴(kuò)張信用場(chǎng)景
過(guò)去十年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域瞬息萬(wàn)變，預(yù)見(jiàn)風(fēng)口并非易事。唐寧引述著名管理咨詢學(xué)者拉姆.查蘭的話說(shuō)：“在企業(yè)發(fā)展過(guò)程之中，變是唯一的不變，一個(gè)模式的生命力、競(jìng)爭(zhēng)力有一定時(shí)效性、周期性，每過(guò)五年，企業(yè)要重塑再造自己一次?！?/p>
縱觀宜信的商業(yè)布局，唐寧下的無(wú)疑是一盤(pán)大棋。專訪中，唐寧不止一次提到，宜信的業(yè)務(wù)圍繞“人人有信用，信用有價(jià)值”的邏輯展開(kāi)，早年，他在美國(guó)第一次參加考試時(shí)發(fā)現(xiàn)沒(méi)有監(jiān)考老師的經(jīng)歷，促使他反思“信用”的含義和作用。
2010年10月，唐寧成立北京宜信致誠(chéng)信用評(píng)估有限公司，正式進(jìn)軍民間征信領(lǐng)域。2013年個(gè)人征信牌照標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，他將公司注冊(cè)資本提高到5000萬(wàn)元并積極申報(bào)，可惜，央行正式公布的8家從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的民營(yíng)機(jī)構(gòu)中，宜信不在其列。
唐寧告訴《21CBR》記者，“宜信在進(jìn)行風(fēng)控和客戶畫(huà)像生成的過(guò)程中，既有自身積累十年的寶貴數(shù)據(jù)，對(duì)于客戶信用建立來(lái)說(shuō)，這些違約、欺詐的數(shù)據(jù)最為寶貴。同時(shí)，也會(huì)利用其他網(wǎng)購(gòu)、社交、銀行卡、信用卡、電信通話等數(shù)據(jù)源?；诳蛻舻氖跈?quán)，宜信在獲取之后生成精準(zhǔn)的客戶畫(huà)像，進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)控?！?/p>
2011年2月，唐寧成立了付安易達(dá)（北京）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司，業(yè)務(wù)涉及線下收單、移動(dòng)支付及互聯(lián)網(wǎng)支付至資金托管第三方支付長(zhǎng)尾核心環(huán)節(jié)。
同年，宜信進(jìn)軍第三方財(cái)富管理領(lǐng)域，當(dāng)年3月，宜信卓越財(cái)富投資管理有限公司成立，為大眾富裕階層提供全方位的理財(cái)規(guī)劃與財(cái)富管理服務(wù)；2014年11月，好望角出入境咨詢服務(wù)有限公司成立，向高凈值人群提供全球資產(chǎn)配置咨詢服務(wù)，包括定制化的海外教育、投資、置業(yè)，以及跨境稅收、法律服務(wù)等。
此外，唐寧布局了保險(xiǎn)和融資租賃業(yè)務(wù)。2011年8月，宜信博誠(chéng)保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司成立，運(yùn)營(yíng)人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)；2012年11月，宜信惠琮國(guó)際融資租賃有限公司成立，從事新能源、食品生產(chǎn)及大型農(nóng)業(yè)機(jī)械等行業(yè)融資租賃業(yè)務(wù)。
而在唐寧看來(lái)，一切的布局均圍繞他眼中的“P2P的兩端”――資金需求方和資金供給方――全方位需求構(gòu)建業(yè)務(wù)。專訪中他再三強(qiáng)調(diào)，在合適的場(chǎng)景使用合適的工具，最終的目標(biāo)是滿足客戶需求。
強(qiáng)調(diào)場(chǎng)景，以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)可獲得性和客戶體驗(yàn)為目標(biāo)的金融科技（Fintech），在宜信眾多業(yè)務(wù)觸角中格外顯眼。
唐寧不諱言，科技正深刻地改變金融，他談及高盛CEO勞埃德.布蘭克費(fèi)恩的新定義――“高盛現(xiàn)在是一家科技公司”，后者在2016年10月甚至推出了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，也引述了摩根大通CEO杰米.戴蒙的說(shuō)辭――“感受到來(lái)自硅谷競(jìng)爭(zhēng)的威脅”。
“我覺(jué)得他（杰米.戴蒙）不是危言聳聽(tīng)?！碧茖幷J(rèn)真地說(shuō)。
2013年11月，宜信上線首款專業(yè)借款服務(wù)手機(jī)應(yīng)用“宜人貸APP”，用戶只需下載并提交申請(qǐng)資料，便可輕松拿到所需借款；2016年5月，宜信推出智能理財(cái)平臺(tái)投米R(shí)A，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和機(jī)器算法，機(jī)器人投顧聲稱，為理財(cái)者提供“全球化、多資產(chǎn)類別、個(gè)性化、低成本、實(shí)時(shí)監(jiān)控、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的資產(chǎn)組合。
Fintech對(duì)宜信的意義，已不只是技術(shù)層面的管理通道或業(yè)務(wù)平臺(tái)，唐寧正迫不及待地站上風(fēng)口，打算在全球范圍內(nèi)掠食這個(gè)可能高達(dá)數(shù)十萬(wàn)億美元的商機(jī)。
2016年2月，規(guī)模達(dá)60億元（含30億元人民幣和5億美元，雙幣種募集與管理）的宜信新金融產(chǎn)業(yè)投資基金發(fā)起成立，今年先后參與投資兩家海外金融科技企業(yè)：
一家是全球最大的采購(gòu)商和供應(yīng)商互聯(lián)平臺(tái)Tradeshift，其已將業(yè)務(wù)拓展至全球190多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，月處理供應(yīng)鏈交易額達(dá)數(shù)十億美元；另外一家是美國(guó)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的支付公司Circle，這是全球第一家獲得紐約州金融服務(wù)局（NYDFS）頒發(fā)數(shù)字貨幣許可證（Bit License）的公司，目標(biāo)是借助區(qū)塊鏈技術(shù)，幫助各國(guó)用戶以其法幣進(jìn)行全球范圍內(nèi)免費(fèi)的價(jià)值轉(zhuǎn)移。
依然是舞者
張晶畢業(yè)于北京舞蹈學(xué)院中國(guó)舞系，曾獲文化部頒發(fā)的優(yōu)秀演員獎(jiǎng)，跳舞出身的她有著完美主義情結(jié)和外柔內(nèi)剛的韌勁。大學(xué)畢業(yè)以后，張晶輾轉(zhuǎn)來(lái)到上海開(kāi)辦自己的舞蹈學(xué)校，為了心愛(ài)的人，她義無(wú)反顧地嫁到了杭州，開(kāi)始了新的生活。不愿一直做全職太太的張晶決定找一份工作，不與社會(huì)脫節(jié)又能幫先生打理財(cái)產(chǎn)。憑著一份執(zhí)著和專注，2007年3月張晶加入了光大永明人壽，做起了保險(xiǎn)營(yíng)銷工作。
從一名藝術(shù)工作者大轉(zhuǎn)彎到一名從事壽險(xiǎn)營(yíng)銷的業(yè)務(wù)員，許多朋友不能理解，這更加激起了張晶的斗志。在舞蹈學(xué)院練功時(shí)不服輸?shù)捻g性給了張晶無(wú)限的力量，她認(rèn)準(zhǔn)了一件事情就扎下去努力做，行行出狀元，離開(kāi)了燈光璀璨的舞臺(tái)，盡管剛剛踏上保險(xiǎn)營(yíng)銷的臺(tái)階，張晶一樣能夠舞出華美的激情與優(yōu)雅。5年下來(lái)，她做到了，朋友們都很驚訝她這個(gè)華麗的轉(zhuǎn)身。從一個(gè)人生地不熟的陌生市場(chǎng)起步，到現(xiàn)在服務(wù)著幾百個(gè)客戶，管理著光大永明人壽一個(gè)精英團(tuán)隊(duì)，并連續(xù)3屆獲得MDRT認(rèn)證會(huì)員資格。用張晶自己的話說(shuō)：“保險(xiǎn)就是一份由包容、智慧與執(zhí)著交織而成的工作?！?/p>
為產(chǎn)品代言，成就璀璨
談起銷售的成功經(jīng)驗(yàn)，無(wú)論是張晶還是其帶領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)都會(huì)提到――“晶”致服務(wù)，“晶”牌理財(cái)，即用簡(jiǎn)單的語(yǔ)言，設(shè)身處地為客戶做精準(zhǔn)的規(guī)劃，以誠(chéng)待人，進(jìn)而提升自我，樹(shù)立自己的理財(cái)品牌，成為客戶可以信賴的理財(cái)伙伴。她是這樣說(shuō)的，更是以身作則，從零起點(diǎn)做保險(xiǎn)，到今天，張晶的專業(yè)毋庸置疑， 2011年2月，本刊曾刊登張晶的文章《年入12萬(wàn)元家庭的保險(xiǎn)算盤(pán)》，詳細(xì)給出了家庭財(cái)務(wù)分析和理財(cái)規(guī)劃。不過(guò)她告訴記者，她成功更多的原因是公司貼心的產(chǎn)品更貼近于大眾理財(cái)生活。
在“光大永明富貴雙全保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”推出前夕，張晶憑著自己一直堅(jiān)定不移貫徹著的“晶”致服務(wù)、“晶”牌理財(cái)?shù)睦砟钰A得了全公司的口碑，溫文爾雅、亭亭玉立的她自然地成為“富貴雙全”產(chǎn)品的形象代言人，讓溫暖美麗的笑容走進(jìn)千家萬(wàn)戶。2011年11月，光大永明人壽正式推出新產(chǎn)品“富貴雙全保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”，就在11月1日的首賣(mài)日，憑著“晶”致服務(wù)，“晶”牌理財(cái)?shù)牧己眯抛u(yù)和“富貴雙全”的綜合理財(cái)功能，張晶首日便進(jìn)了120萬(wàn)元的保單。“這款產(chǎn)品，是我從事保險(xiǎn)行業(yè)以來(lái)所接觸到的最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它是一款創(chuàng)新型理財(cái)計(jì)劃，將分紅和萬(wàn)能險(xiǎn)良好結(jié)合，其功能更強(qiáng)大，運(yùn)用更靈活，為家庭子女教育、養(yǎng)老、理財(cái)及資產(chǎn)保全等需求提供了最佳的解決方案。不僅僅是我為這款產(chǎn)品代言，這款產(chǎn)品也同時(shí)成就了我。”張晶提起這款產(chǎn)品，心里不由美滋滋的。
愛(ài)的專業(yè)
張晶向記者介紹，春節(jié)理財(cái)時(shí)，“富貴雙全保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”也是一個(gè)很好的工具。眾所周知，壓歲錢(qián)是孩子接觸到的第一筆屬于自己的財(cái)富，家長(zhǎng)往往因擔(dān)心孩子亂用錢(qián)而將壓歲錢(qián)“沒(méi)收”，美其名曰代為保管，這對(duì)培養(yǎng)孩子正確的金錢(qián)觀、理財(cái)觀并不能起到很好的作用。張晶的建議是，家長(zhǎng)可與孩子一起制定理財(cái)計(jì)劃，把每年的壓歲錢(qián)通過(guò)“富貴雙全”轉(zhuǎn)化為教育金儲(chǔ)備。“富貴雙全”具有非常靈活的理財(cái)功能，萬(wàn)能型賬戶可隨時(shí)追加，存入和領(lǐng)取自如。通過(guò)它，設(shè)立?？顚Ｓ玫馁~戶，可以幫助孩子從小建立起“細(xì)水長(zhǎng)流、積少成多”的理財(cái)習(xí)慣，又可以幫助家長(zhǎng)有序地建立起孩子的教育金計(jì)劃，兼顧儲(chǔ)蓄性和流動(dòng)性，使兩代人的愛(ài)在這個(gè)媒介中得到升華。讓壓歲錢(qián)這份“情感債務(wù)”變成“財(cái)富金管家”，不會(huì)因?yàn)榧议L(zhǎng)以“過(guò)年開(kāi)銷大”為由頭，隨意地侵占孩子的財(cái)富，無(wú)計(jì)劃地輕易花掉壓歲錢(qián)，從而欠下孩子一筆“情感債”。
今年過(guò)年時(shí)，張晶正是用這樣的理財(cái)觀，為朋友家剛出生的寶寶推薦了這款產(chǎn)品，深得認(rèn)同。每年存入1.8萬(wàn)元，這基本上就是孩子壓歲錢(qián)的收入，存20年期，這樣不僅壓歲錢(qián)存下來(lái)了，而且寶寶20歲時(shí)累計(jì)的紅利部分就近30萬(wàn)元，紅利生存金可以一直陪伴孩子到老，額外送30萬(wàn)元的意外保險(xiǎn)。
在教育費(fèi)用不斷走高的情況下，這款產(chǎn)品不僅為孩子提供了所需的教育金，還可提供成長(zhǎng)路上的創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金等，同時(shí)此產(chǎn)品還可附加醫(yī)療、重大疾病等保障。有了這層保障，父母大可安心，不至于出現(xiàn)因事先的準(zhǔn)備不足，屆時(shí)捉襟見(jiàn)肘、心有余而力不足的痛苦局面。
張晶告訴記者，《富貴雙全保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃》正是有了這些優(yōu)勢(shì)，因而在本刊主辦的第七屆大眾理財(cái)年會(huì)上榮獲“2011金理財(cái)獎(jiǎng)?分紅型年金保險(xiǎn)”的獎(jiǎng)項(xiàng)是她意料之中的。
在談到高端客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)方面，張晶說(shuō)：“好的產(chǎn)品、好的服務(wù)才能真正贏得大客戶的歡迎，因?yàn)楦叨说目蛻敉枰叨说臉I(yè)務(wù)員提供金牌的服務(wù)。具備高素質(zhì)的服務(wù)人員，必須去充分了解客戶的需求，并提供精致的服務(wù)，這樣才能得到更多客戶的欣賞，才能有機(jī)會(huì)接觸到更多高層次的客戶，成為客戶需要的人。這不僅僅在保險(xiǎn)本身，還要為客戶提供充分的增值服務(wù)，協(xié)助客戶解決相關(guān)問(wèn)題，因?yàn)樾刨嚵?，保單就水到渠成。”如今的客戶都是理性的，他們?cè)趯で蠛线m的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)渠道時(shí)會(huì)體會(huì)每一個(gè)財(cái)富規(guī)劃師的用心，用尺子去衡量規(guī)劃師的專業(yè)和真誠(chéng)。張晶在這一過(guò)程中一直和客戶交流的是：財(cái)務(wù)規(guī)劃以風(fēng)險(xiǎn)管理為先，要合理運(yùn)用我們現(xiàn)在及未來(lái)的財(cái)務(wù)資源，穩(wěn)中求勝，以滿足人生不同階段的需求，才能真正達(dá)到預(yù)定目標(biāo)。
張晶認(rèn)為，在理財(cái)領(lǐng)域許多東西都可以被取代，比如股票投資替代房地產(chǎn)投資的功能，基金和股票也可以相互替代，唯有保險(xiǎn)的保障功能是其他理財(cái)產(chǎn)品所替代不了的，而控制風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)從業(yè)人員協(xié)助客戶做好財(cái)務(wù)規(guī)劃的首選。因此，幫助客戶理清思路，正視風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)而協(xié)助客戶做好綜合理財(cái)，才能真正幫助客戶、特別是高端客戶突破理財(cái)困境，打造財(cái)務(wù)自由的王國(guó)。
在問(wèn)及張晶在這5年里最大的收獲是什么，張晶很欣慰地說(shuō)：“能在過(guò)去的5年里交上這么多朋友是一件很值得驕傲的事情。在朋友需要幫助的時(shí)候我能夠盡我所能解決問(wèn)題也是我所自豪的，這就是人的價(jià)值吧。”保險(xiǎn)是傳遞大愛(ài)和保障的事業(yè)，它的意義和價(jià)值深遠(yuǎn)而巨大，作為保險(xiǎn)從業(yè)人員的張晶時(shí)刻覺(jué)得自己任重而道遠(yuǎn)，如今她自己從保險(xiǎn)的第一個(gè)臺(tái)階舞到了百萬(wàn)圓桌會(huì)議的舞臺(tái)上，下一步，她會(huì)用心打造自己的團(tuán)隊(duì)，將“晶”致服務(wù)、“晶”牌理財(cái)?shù)睦砟顐鹘o更多的同事，將保險(xiǎn)這扇安全門(mén)裝進(jìn)每個(gè)家庭。
張晶，業(yè)務(wù)部經(jīng)理
畢業(yè)于北京舞蹈學(xué)院中國(guó)舞系，舞蹈編導(dǎo)，榮獲文化部頒發(fā)優(yōu)秀演員獎(jiǎng)；
2006年榮獲杭州大廈形象大使稱號(hào)；
2007年3月進(jìn)入光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司。
主要成績(jī)：
2007年，用8個(gè)月時(shí)間達(dá)成MDRT，同時(shí)獲得 IDA國(guó)際龍獎(jiǎng)，光大永明人壽全國(guó)高峰會(huì)副會(huì)長(zhǎng)；
2008年，達(dá)成MDRT；浙江分公司業(yè)務(wù)第一名；
2009年，浙江分公司高峰會(huì)會(huì)長(zhǎng)；
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中產(chǎn)階層；外資銀行；金融需求
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673"291X(2008)12-0082-03
近幾年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城市化進(jìn)程的不斷加快以及居民收入的較快增長(zhǎng)使得中產(chǎn)階層這一新興階層在我國(guó)迅速崛起。按照世行制定的標(biāo)準(zhǔn)換算，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局將年收入在6～50萬(wàn)元之間的家庭列入中等收入家庭范疇。目前，符合6～50萬(wàn)這一標(biāo)準(zhǔn)的人數(shù)已達(dá)到8000萬(wàn)人左右，并且正以每年1％的速度加速增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)到2010年將有1.7億人步入中產(chǎn)階層行列。
中產(chǎn)階層介于社會(huì)高層與底層之間，他們既是社會(huì)穩(wěn)定的重要因素，又是社會(huì)消費(fèi)模式的引導(dǎo)者。中產(chǎn)階層對(duì)住房、汽車、旅游和教育的需求逐漸增強(qiáng)，正日益成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要源泉。同時(shí)，他們已經(jīng)成為銀行零售業(yè)務(wù)的主要客戶群體，必將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略產(chǎn)生巨大的影響。因此，伴隨著中產(chǎn)階段的興起和壯大，采取有效措施滿足中產(chǎn)階層日益多樣化的金融服務(wù)需求，就是我國(guó)商業(yè)銀行急待解決的重要問(wèn)題。
一、明確中產(chǎn)階層主要金融需求來(lái)源于消費(fèi)的傾向性
目前，在我國(guó)的中產(chǎn)階層持有了大約60％的金融資產(chǎn)，他們約占我國(guó)總?cè)丝诘?5％，而且這一群體還在繼續(xù)壯大。依據(jù)馬斯洛的需求層次理論，中產(chǎn)階層已有更高層次的需求，他們開(kāi)始追求經(jīng)濟(jì)安全、發(fā)展和享樂(lè)。因此，我們要從中產(chǎn)階層消費(fèi)的傾向性入手來(lái)分析其主要的金融服務(wù)需求。
1 享受型消費(fèi)的傾向性
隨著可支配收入的增加，中產(chǎn)階層的消費(fèi)方式已開(kāi)始改變。由于食品、衣著和其他必需品的消費(fèi)需求已經(jīng)得到滿足，住房、汽車和境內(nèi)外旅游成為目前中產(chǎn)階層主要的消費(fèi)方向。他們對(duì)商業(yè)銀行的金融需求不再是單一的儲(chǔ)蓄為主，而對(duì)住房貸款、汽車貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有了強(qiáng)烈需求。另外，境內(nèi)外旅游也相應(yīng)產(chǎn)生許多新的金融服務(wù)需求，如雙幣卡、境外支付、結(jié)售匯等。
2 保障型消費(fèi)的傾向性
中產(chǎn)階層比較重視家庭的保障與安全，具有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所必備的經(jīng)濟(jì)能力，因此，醫(yī)療保健、金融保險(xiǎn)等也成為其中的消費(fèi)熱點(diǎn)，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等各種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有增加投入的趨勢(shì)。此外，中產(chǎn)階層也非常重視子女教育和自身素質(zhì)的提高，對(duì)這些方面的消費(fèi)不斷增加，子女教育基金更是受到普遍歡迎。
3 發(fā)展型消費(fèi)的傾向性
隨著物質(zhì)財(cái)富的增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)生活中面臨的各種不確定性和風(fēng)險(xiǎn)也大大增加，威脅著家庭財(cái)富的安全，因此，中產(chǎn)階層的投資理財(cái)需求不斷上升。股票、債券、基金等投資理財(cái)性金融產(chǎn)品是他們比較中意的投資產(chǎn)品。但目前我國(guó)中產(chǎn)階層的理財(cái)知識(shí)和能力還相當(dāng)不足，因此，迫切需要銀行提供更加個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和多樣化的金融衍生產(chǎn)品。
二、正確認(rèn)識(shí)中產(chǎn)階層金融地位的重要性
從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，個(gè)人金融服務(wù)就會(huì)上升成為主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。零售銀行業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收入、提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。在歐美銀行里，零售業(yè)務(wù)比重通常都占所有業(yè)務(wù)的50％以上，不少銀行甚至高達(dá)70％以上。自2006年12月中國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放以后，中國(guó)向外國(guó)銀行全面開(kāi)放人民幣零售業(yè)務(wù)。毫無(wú)疑問(wèn)，零售業(yè)務(wù)已成為中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。
銀行業(yè)有個(gè)“二八原則”，即銀行20％的大客戶可帶給銀行80％的利潤(rùn)。因此，中高端客戶將是中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)領(lǐng)域。有資料顯示，在我國(guó)部分發(fā)達(dá)城市中4％-8％的人群存款已占到個(gè)人存款總額的50％，中高端客戶的爭(zhēng)奪結(jié)果對(duì)中外資銀行來(lái)說(shuō)都意義重大。而且中產(chǎn)階層金融地位的重要性就更加突出。
1 中產(chǎn)階層是社會(huì)的中堅(jiān)力量，從經(jīng)濟(jì)地位、政治地位、社會(huì)文化地位上看，他們均居于現(xiàn)階段社會(huì)上層和下層的中間水平，通常以收入作為主要的衡量指標(biāo)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)還不夠發(fā)達(dá)，中產(chǎn)階層正在形成和崛起，未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮蟆６宜麄兪种谐钟休^多的可支配收入，有更多的投資理財(cái)需求。許多金融界專家指出，日益龐大的中產(chǎn)階級(jí)層將形成旺盛的財(cái)富管理需求。對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)，中產(chǎn)階層將是一個(gè)龐大的不容忽視的客戶資源群體。
2 中產(chǎn)階層具有較明確的職業(yè)特征，可識(shí)別性很強(qiáng)，消費(fèi)特性易于把握，消費(fèi)信息的獲取途徑也很清晰，有利于銀行進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，進(jìn)而針對(duì)性的制定和實(shí)施營(yíng)銷策略。中產(chǎn)階層還擁有先進(jìn)的消費(fèi)理念和強(qiáng)大的購(gòu)買(mǎi)能力，對(duì)各種新的金融產(chǎn)品易于接受，可以說(shuō)是銀行最具價(jià)值和盈利性的優(yōu)質(zhì)客戶。
3 中產(chǎn)階層是市場(chǎng)消費(fèi)的主流，其消費(fèi)行為對(duì)社會(huì)其他階層有很強(qiáng)的先導(dǎo)性。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中產(chǎn)階層的社會(huì)主體地位將逐漸確立，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的影響力也不斷增強(qiáng)。中產(chǎn)階層對(duì)住房、汽車、旅游、教育等越來(lái)越多的需求將為我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)辟一個(gè)前景廣闊的市場(chǎng)空間。另外，由于中產(chǎn)階層消費(fèi)的社會(huì)示范作用，他們的消費(fèi)行為和理念將影響到更多的平民階層，進(jìn)而為銀行帶來(lái)更多的金融服務(wù)需求。
三、借鑒外資商業(yè)銀行金融服務(wù)的實(shí)踐性
在華外資銀行歷史悠久，經(jīng)驗(yàn)豐富，擁有良好的品牌優(yōu)勢(shì)，在中高端客戶領(lǐng)域，他們擁有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。進(jìn)入中國(guó)以后外資銀行利用自身優(yōu)勢(shì)積極開(kāi)辦網(wǎng)上銀行，在一定程度上彌補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)少的缺陷，還積極推行客戶關(guān)系管理策略，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，實(shí)行差別化服務(wù)，提高客戶的滿意程度，穩(wěn)固與優(yōu)良客戶的關(guān)系。目前，外資銀行積極開(kāi)拓市場(chǎng)，推出多種金融服務(wù)業(yè)務(wù)，不是只局限于高端客戶，而是努力爭(zhēng)取越來(lái)越多的中產(chǎn)階層客戶。以下簡(jiǎn)要介紹外資銀行在我國(guó)大力發(fā)展的三種主要業(yè)務(wù)：
1 信用卡
隨著我國(guó)居民家庭收入和消費(fèi)者需求的不斷增長(zhǎng)，信用卡已成為銀行業(yè)里盈利前景良好的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，中產(chǎn)階層更是逐漸成為其中的消費(fèi)主流。而外資銀行對(duì)于這一市場(chǎng)早已虎視眈眈并積極拓展業(yè)務(wù)，如2004年起匯豐銀行與交通銀行合作推出太平洋雙幣信用卡，花旗銀行與上海浦東發(fā)展銀行合作發(fā)行了雙幣信用卡，美國(guó)運(yùn)通公司與工商銀行合作發(fā)行了牡丹運(yùn)通卡。2007年，人民幣業(yè)務(wù)全面開(kāi)發(fā)以后，許多外資銀行已開(kāi)始準(zhǔn)備直接在中國(guó)境內(nèi)自行發(fā)行人民幣信用卡。外資銀行資本雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富，在信用卡制定上客戶定位明晰，能夠滿足客戶的不同需求，為中產(chǎn)階層提供了更有針對(duì)性和個(gè)性化的金融服務(wù)。
2 個(gè)人住房貸款
在我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展火熱的推動(dòng)下，在華外資銀行全力介入個(gè)人住房按揭貸款市場(chǎng)，與眾多房地產(chǎn)項(xiàng)目親密接觸。目前，匯豐、東亞、花旗和渣打四家外資銀行已開(kāi)始辦理個(gè)人住房按揭貸款，且并未設(shè)置高門(mén)檻。比如，匯豐人民幣房貸最高貸款額可達(dá)房屋價(jià)值的七成，購(gòu)買(mǎi)一手房最長(zhǎng)可貸款30年，二手房最長(zhǎng)20年，利率執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率85％的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)，并且為客戶提供多種還款方式，除了每月定額還款、雙周定額還款和每月遞減還款外，還有延本還息還款和逐年遞增還款，以滿足客戶在不同時(shí)期的需求。不少外資銀行還針對(duì)包括第二套房在內(nèi)的房貸業(yè)務(wù)，推出不少優(yōu)惠措施，如全部或部分減免貸款手續(xù)費(fèi)、公證人費(fèi)用、房屋評(píng)估費(fèi)，等等。
3 投資理財(cái)產(chǎn)品
外資銀行在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域有著長(zhǎng)久積累下來(lái)的豐富經(jīng)驗(yàn)和深厚根基，他們能夠較快適應(yīng)市場(chǎng)，有良好的創(chuàng)新能力，可以針對(duì)客戶的留學(xué)、蜜月、購(gòu)車、購(gòu)房等需求提供金融投資產(chǎn)品和多幣種的外匯交易，形成了品種齊全、層次豐富的產(chǎn)品體系，滿足了顧客的不同需求，為客戶提供了全方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而且外資銀行已開(kāi)始放低門(mén)檻，并結(jié)合中國(guó)目前的投資熱點(diǎn)推出更多的人民幣投資理財(cái)產(chǎn)品，以此吸引了越來(lái)越多的中產(chǎn)階層。
按照風(fēng)險(xiǎn)程度，目前外資銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品約可歸為三類：兩種外幣組合的外幣期權(quán)投資、與金融市場(chǎng)衍生工具掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款、優(yōu)惠利率的固定收益類產(chǎn)品。如下表所示：
總之，外資銀行的全面進(jìn)入使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新加快，金融服務(wù)效率得到改善，中產(chǎn)階層投資理財(cái)擁有了更多的品種選擇，財(cái)務(wù)增值的途徑也將從國(guó)內(nèi)延伸到國(guó)外，充分享受到國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的成果，
四、學(xué)習(xí)我國(guó)榜樣商業(yè)銀行的示范性
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中產(chǎn)階層的擴(kuò)大，我國(guó)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)總量也不斷增大。同時(shí)，廣大客戶的金融服務(wù)需求層次也在發(fā)生深刻變化，從以往簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄存款、獲取利息，發(fā)展到目前支付結(jié)算、外匯買(mǎi)賣(mài)、貸款融資、證券投資、人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、綜合理財(cái)?shù)榷鄬哟巍⑷轿坏慕鹑诜?wù)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)初步形成。這就要求銀行服務(wù)從傳統(tǒng)的“存、貸、匯”向新型的個(gè)人綜合財(cái)富管理服務(wù)轉(zhuǎn)變。為此，各行都推出了各自的理財(cái)品牌，如工行的“理財(cái)工作室”，農(nóng)行的“金鑰匙理財(cái)”，中行的“中銀理財(cái)”，建行的“樂(lè)當(dāng)家”等等。下面僅以我國(guó)的榜樣商業(yè)銀行――招商銀行為例，介紹我國(guó)商業(yè)銀行為了滿足中產(chǎn)階層擴(kuò)大所帶來(lái)的多樣化的金融服務(wù)需求，需要學(xué)習(xí)榜樣銀行的示范性經(jīng)驗(yàn)。
招商銀行是國(guó)內(nèi)一家具有較強(qiáng)成長(zhǎng)性與競(jìng)爭(zhēng)力的零售性商業(yè)銀行，其戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)清晰，提出要做中國(guó)最好的零售銀行。多年以來(lái)，招商銀行始終秉承因您而變的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)技術(shù)領(lǐng)先的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷開(kāi)拓，銳意創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)了一系列高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品，努力滿足客戶需要。這些產(chǎn)品受到了廣大客戶的喜愛(ài)，在市場(chǎng)上反響良好。
1 一卡通
從1995年7月開(kāi)始發(fā)行的一卡通是招商銀行向社會(huì)大眾提供的、以真實(shí)姓名開(kāi)戶的個(gè)人理財(cái)基本賬戶，它集定活期、多儲(chǔ)種、多幣種、多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、靈活’’的特點(diǎn)，已經(jīng)多次被評(píng)為消費(fèi)者喜愛(ài)的銀行卡品牌，是國(guó)內(nèi)銀行卡中獨(dú)具特色的知名銀行卡品牌。其中的一卡通金卡正是為中產(chǎn)階層量身打造，是國(guó)內(nèi)首張理財(cái)國(guó)際卡，擁有個(gè)性卡號(hào)自主選擇、大額消費(fèi)短信通知、全球通行消費(fèi)取現(xiàn)、委托購(gòu)匯方便快捷等特色。
2 信用卡
招商銀行的信用卡種類繁多，有標(biāo)準(zhǔn)信用卡、白金卡、趣味主題系列、時(shí)尚女性系列、城市區(qū)域系列、酒店，航空系列、愛(ài)車一族系列、百貨購(gòu)物系列、大學(xué)生系列、商務(wù)卡系列等。這些卡分類細(xì)致，提供了多方面的服務(wù)，有免息分期付款購(gòu)物、網(wǎng)上購(gòu)物商場(chǎng)、境外消費(fèi)、人民幣還款等特色功能，另外，還推出了“簽名，密碼，隨心選擇”、消費(fèi)短信提示、24小時(shí)異常消費(fèi)監(jiān)測(cè)、消費(fèi)明細(xì)Email告知和失卡萬(wàn)全保障五重安全服務(wù)，這些都很好的契合了我國(guó)中產(chǎn)階層的實(shí)際金融服務(wù)需求。
3 伙伴一生
招商銀行推出的“伙伴一生”金融計(jì)劃為客戶在人生的不同階段，量身訂做產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶得到了一種全方位、多層次、個(gè)性化的金融服務(wù)。它分為炫彩人生、浪漫人生、和美人生、豐碩人生和悠然人生，主要產(chǎn)品及服務(wù)有居家服務(wù)、儲(chǔ)蓄融資業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、電子銀行、個(gè)性化產(chǎn)品及增值服務(wù)、尊貴服務(wù)和自選保障計(jì)劃等方面，涵蓋了人生五大階段的多種金融服務(wù)需求。
4 財(cái)富賬戶
財(cái)富賬戶是招商銀行繼“一卡通”后推出的新一代管理型產(chǎn)品，它提供全方位的現(xiàn)金管理和投資管理，構(gòu)建了以互聯(lián)網(wǎng)為主體、電話中心和客戶經(jīng)理為輔助手段三位一體的個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了一站式集中理財(cái)服務(wù)，為客戶提供更簡(jiǎn)單便捷、功能更全面的個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)。招商銀行“財(cái)富賬戶”完全突破了卡的概念，對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式具有顛覆性的革命意義，“財(cái)富賬戶”將服務(wù)放在第一位，實(shí)現(xiàn)了招商銀行以卡為中心向客戶為中心的一次戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移，是國(guó)內(nèi)第一個(gè)面向個(gè)人財(cái)富管理的金融服務(wù)產(chǎn)品。
五、以科學(xué)發(fā)展觀應(yīng)對(duì)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)性
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，外資銀行的進(jìn)入，中國(guó)市場(chǎng)上各銀行之間的火藥味日漸濃厚。與外資銀行在零售業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)相比，我國(guó)商業(yè)銀行還有諸多地方急待改善。為此，要以科學(xué)發(fā)展觀作為金融理論的重要基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行深化改革，并逐步完善金融服務(wù)體系。要采取有效措施，提升我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。
1 提高金融創(chuàng)新能力
目前，我國(guó)各家銀行的產(chǎn)品、服務(wù)呈現(xiàn)出趨同性，缺乏自己的特色，很多產(chǎn)品只是對(duì)國(guó)外銀行的簡(jiǎn)單模仿。因此，有必要努力提高金融創(chuàng)新能力，依據(jù)客戶需求，以客戶為中心，細(xì)分市場(chǎng)，針對(duì)不同群體、不同客戶量體裁衣地進(jìn)行金融產(chǎn)品制定。同時(shí)，產(chǎn)品創(chuàng)新還要跟其他創(chuàng)新相配合，比如管理創(chuàng)新、流程創(chuàng)新等，這樣才能形成一種合力，一種核心競(jìng)爭(zhēng)力才能在市場(chǎng)上立于不敗之地。
2 提高銀行從業(yè)人員的素質(zhì)
個(gè)人金融服務(wù)涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、期貨等多個(gè)方面，它要求銀行從業(yè)人員必須熟悉各個(gè)相關(guān)行業(yè)的專業(yè)知識(shí)和操作技能。而目前我國(guó)銀行業(yè)的從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，難以滿足客戶高質(zhì)量的金融服務(wù)需求。因此，應(yīng)該建立專門(mén)的銀行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)渠道，以此提高銀行員工的素質(zhì)。
3 改善營(yíng)銷策略
目前，我國(guó)商業(yè)銀行片面重視市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而忽視了目標(biāo)市場(chǎng)定位，對(duì)于新的金融產(chǎn)品推廣力度不夠，不能有效引導(dǎo)客戶消費(fèi)。這就需要各家銀行改善營(yíng)銷策略，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，做好客戶定位，努力與客戶建立長(zhǎng)期的伙伴關(guān)系，不斷增進(jìn)客戶的認(rèn)同感和歸屬感。同時(shí)還有利用自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多種渠道為客戶提供便捷、安全的金融服務(wù)。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)消費(fèi)；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；行為；金融機(jī)理
中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）001-000-01
我國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式發(fā)生了根本性變化，消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中占據(jù)的重要位置日漸提升。其中保U業(yè)發(fā)展速度飛快，并成為居民家庭資產(chǎn)配置中的一部分，保險(xiǎn)消費(fèi)能夠緩解人們對(duì)于未來(lái)預(yù)防性心理制約，增強(qiáng)消費(fèi)信心，鼓勵(lì)居民將手中的剩余資金進(jìn)行合理的消費(fèi)，以此來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。了解保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的金融機(jī)理，能夠透過(guò)現(xiàn)象掌握該經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的本質(zhì)，從而更好地利用保險(xiǎn)消費(fèi)，優(yōu)化和重組保險(xiǎn)資源，從而帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。
一、保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)行為金融機(jī)理分析
1.靜態(tài)模型分析
保險(xiǎn)作為一種安全，應(yīng)納入到人們消費(fèi)范圍當(dāng)中，將保險(xiǎn)消費(fèi)劃分為生產(chǎn)與生活兩類，前者多以生產(chǎn)要素進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域后的產(chǎn)出為保險(xiǎn)對(duì)象，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。而后者多是圍繞著養(yǎng)老、醫(yī)療等風(fēng)險(xiǎn)為主，與人們生存存在密切聯(lián)系。無(wú)論哪種保險(xiǎn)類型，都具有保障作用，能夠滿足人安全心理需求，提升人們的幸福指數(shù)，且能夠彌補(bǔ)社會(huì)保障方面的缺陷[1]。從某種意義上來(lái)看，保險(xiǎn)消費(fèi)具有穩(wěn)定作用。在研究中，我們假設(shè)生產(chǎn)要素是必要條件，保險(xiǎn)賠償將成為一種事前準(zhǔn)備。因此物質(zhì)資本與保險(xiǎn)消費(fèi)具有較強(qiáng)的替代性。具體函數(shù)如下：
其中K為物質(zhì)資本。資本與0越接近，資本的邊際產(chǎn)品趨向無(wú)窮大。
2.協(xié)狀態(tài)相位關(guān)系
一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)財(cái)富資本存量遞增，則財(cái)富資本的邊際生產(chǎn)力遞減，邊際生產(chǎn)力較小，生產(chǎn)消費(fèi)中的保險(xiǎn)處于遞增趨勢(shì)。生產(chǎn)與生活消費(fèi)保險(xiǎn)存在密切聯(lián)系，二者呈反比關(guān)系，前者越多，后者越少，反之，后者越多，前者越少[2]。消費(fèi)品價(jià)格對(duì)應(yīng)的影子價(jià)格積累的資本量，會(huì)對(duì)人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定影響。
3.敏感性分析
針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)穩(wěn)態(tài)方面來(lái)看，非貨幣性固定資產(chǎn)折舊率，對(duì)于資本存量的影響判斷難度較大，而針對(duì)消費(fèi)品價(jià)格的影響更為直觀。同時(shí)，貼現(xiàn)率與時(shí)間偏好率等也會(huì)對(duì)產(chǎn)生相應(yīng)的影響，如貼現(xiàn)率具有負(fù)向影響。
4.動(dòng)態(tài)機(jī)理
隨著時(shí)間的推移，人口數(shù)量隨之增加，在一定時(shí)間范圍內(nèi)，有效勞動(dòng)力難以確定。在穩(wěn)定狀態(tài)下，人均生產(chǎn)消費(fèi)保險(xiǎn)與普通消費(fèi)增長(zhǎng)額既定增長(zhǎng)率并不會(huì)保持在穩(wěn)定水平，受到諸多因素的影響，會(huì)發(fā)生巨大的變化[3]。保險(xiǎn)總消費(fèi)彈性增加，會(huì)影響消費(fèi)增長(zhǎng)，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。
二、研究結(jié)論
人口規(guī)模保持穩(wěn)定時(shí)，經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中存在保險(xiǎn)消費(fèi)最優(yōu)點(diǎn)，且最佳配置條件是生產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)與邊際成本保持一致。如果貼現(xiàn)率提高，將會(huì)造成物質(zhì)資本邊際成本下降，進(jìn)而使得保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)的投入減少，在很大程度上阻礙保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)性發(fā)展。另外，嵌入保險(xiǎn)消費(fèi)中，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效果更佳明顯，但是持久性不長(zhǎng)。而調(diào)節(jié)嵌入保險(xiǎn)消費(fèi)緩慢，但是作用效果更為明顯。究其根本是，人們生活水平提升，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)支出更大，積極購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入了更多活力，且能夠帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。人口變動(dòng)時(shí)，人均總消費(fèi)遞增推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)能夠?qū)崿F(xiàn)。通常來(lái)說(shuō)，貼現(xiàn)率越低，保險(xiǎn)費(fèi)用需求會(huì)上升，導(dǎo)致保險(xiǎn)商品價(jià)格增加，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)資源的重新優(yōu)化和配置，以最少資源投入，創(chuàng)造更多的產(chǎn)出。隨著國(guó)民綜合素質(zhì)的提升，人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)愈發(fā)增強(qiáng)，將保險(xiǎn)消費(fèi)納入到家庭開(kāi)支當(dāng)中，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)的貢獻(xiàn)率有所提升，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[4]。嵌入生產(chǎn)和生活性保險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極作用較為明顯，且能夠產(chǎn)生較高的人力資本增加效應(yīng)。
可見(jiàn)，保險(xiǎn)作為金融服務(wù)產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的特殊性，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其存在于企業(yè)、家庭等方面，前者能夠促進(jìn)投資、保障生產(chǎn)，為企業(yè)持續(xù)性發(fā)展解決后顧之憂。而后者能夠減少不良預(yù)期，改善消費(fèi)意愿，增強(qiáng)人們消費(fèi)信心，激活原有儲(chǔ)蓄資金，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[5]。二者共同構(gòu)成了嵌入性投入，雖然數(shù)量不大，但作用機(jī)制具有特殊性、復(fù)雜性，與化學(xué)催化劑具有相似之處。雖然保險(xiǎn)消費(fèi)作為一種全新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)，并沒(méi)有實(shí)體對(duì)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)效果明顯，但是其間接推動(dòng)作用巨大，不容忽視。因此，我們要充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)的重要作用，充分利用保險(xiǎn)消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)公共服務(wù)管理創(chuàng)新，適當(dāng)放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用限制，促進(jìn)保險(xiǎn)資金流通，能夠創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)效益，且能夠?yàn)槠髽I(yè)和居民提供更多實(shí)質(zhì)上的保障。
三、結(jié)語(yǔ)
根據(jù)上文所述，金融業(yè)在高速發(fā)展經(jīng)濟(jì)中占據(jù)關(guān)鍵角色，金融服務(wù)是后起之秀，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然發(fā)展趨勢(shì)。本文從不同角度對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的行為進(jìn)行了分析，最后總結(jié)出保險(xiǎn)消費(fèi)的積極促進(jìn)作用。未來(lái)，我國(guó)還應(yīng)大力發(fā)展資本市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)資金能夠積極參與到經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，同時(shí)，加強(qiáng)的地域性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)，使得保險(xiǎn)消費(fèi)能夠在廣度和深度進(jìn)一步深化，從而充分發(fā)揮自身對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的正向影響。
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關(guān)鍵詞：電子銀行；需求分析；財(cái)富管理；虛擬銀行
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章編號(hào)：1672-3309（2013）01-73-03
互聯(lián)網(wǎng)作為20世紀(jì)最偉大的發(fā)明，從誕生之日起就被賦予了提升人們生活質(zhì)量的使命。電子商務(wù)、支付繳費(fèi)、融資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)社交等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)日益風(fēng)行，足不出戶享受便捷生活已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，“宅”經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，使依托互聯(lián)網(wǎng)誕生的電子銀行帶動(dòng)生活變革。隨著電子銀行服務(wù)體系的不斷完善，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步納入了新形勢(shì)下商業(yè)銀行提供的基本銀行服務(wù)范疇，并與柜面服務(wù)、客戶經(jīng)理一起構(gòu)成了銀行服務(wù)的三大主營(yíng)銷渠道。
一、電子銀行已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要渠道
根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通信通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。在我國(guó)，自1996年招商銀行率先推出電子銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)得到了蓬勃發(fā)展，功能日益強(qiáng)大，形成了以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行為主體的電子銀行體系。同時(shí)，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展及延伸，商業(yè)銀行也已建立起較為完整的電子銀行產(chǎn)品線，主要包括：企業(yè)與個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助終端[1]。
（一）國(guó)內(nèi)外電子銀行發(fā)展情況
目前，國(guó)內(nèi)外電子銀行交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了銀行柜面?zhèn)鹘y(tǒng)結(jié)算、收付業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)速度。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，電子銀行交易規(guī)模已超過(guò)了傳統(tǒng)交易方式的業(yè)務(wù)筆數(shù)和交易金額，個(gè)別銀行的電子銀行甚至達(dá)到了總交易規(guī)模的90%以上。在國(guó)內(nèi)，2011年，工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)占全部業(yè)務(wù)量之比已超過(guò)70%，電子銀行已成為人們首選渠道。電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展充分展現(xiàn)了居民金融消費(fèi)習(xí)慣的巨大變遷。
（二）電子銀行對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的重要性
電子銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)度不斷提高。電子銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)在于，它不僅作為獨(dú)立的交易渠道存在，還是搭載資產(chǎn)、負(fù)債、中間等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，它與銀行其他業(yè)務(wù)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，對(duì)銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具有重要的基礎(chǔ)支撐作用。
隨著金融全球化和中國(guó)對(duì)外資銀行逐步全面開(kāi)放，居民需求日益呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，并對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求，傳統(tǒng)柜面服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，為居民提供更加豐富的服務(wù)。電子銀行在服務(wù)過(guò)程中還能發(fā)揮很強(qiáng)的“鎖定”效應(yīng)：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會(huì)將其他業(yè)務(wù)也隨之轉(zhuǎn)到這家銀行。
從商業(yè)銀行服務(wù)至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)可以吸納和轉(zhuǎn)移大量大眾客戶，為分流柜臺(tái)壓力以及促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供了可能。同時(shí)，電子銀行又不僅僅是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充和柜面業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單復(fù)制，電子銀行還能不斷創(chuàng)新銀行服務(wù)內(nèi)涵，比如黃金業(yè)務(wù)、外匯產(chǎn)品、期貨期權(quán)等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)不受時(shí)間和空間限制，能夠提供7×24小時(shí)不間斷的銀行服務(wù)，沒(méi)有所處地點(diǎn)的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應(yīng)人們需求，可以和人們建立互動(dòng)關(guān)系，挖掘潛在資源，滿足人們的個(gè)性化需求，從而實(shí)現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，為深化客戶關(guān)系管理創(chuàng)造條件。
二、我國(guó)電子銀行發(fā)展應(yīng)注意的若干問(wèn)題
（一）根據(jù)客戶需求，提供差異化的服務(wù)
電子銀行是為了滿足客戶的需求而產(chǎn)生的，不同的客戶（消費(fèi)者）存在不同的消費(fèi)傾向，對(duì)電子銀行的產(chǎn)品提出了不同要求。因此，發(fā)展電子銀行首先要科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，了解市場(chǎng)需求。
隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，個(gè)人客戶對(duì)銀行服務(wù)提出了新要求，一是由過(guò)去單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求發(fā)展為集銀行、基金、證券、信托、保險(xiǎn)等為一體的一攬子理財(cái)服務(wù)需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務(wù)；二是要求銀行從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，并將安全、快捷、方便作為對(duì)銀行服務(wù)渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，要求銀行為其提供差異化的個(gè)?？蛻粜枨蠖鄻踊筒粩嘧兓氖袌?chǎng)要求銀行有更高的應(yīng)變能力，這必將在客觀上推動(dòng)電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)環(huán)境日漸成熟。
（二）逐步提高商業(yè)銀行信息系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的兼容度
電子銀行業(yè)務(wù)涉及交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，而涉及企業(yè)及個(gè)人的對(duì)外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對(duì)外的財(cái)務(wù)往來(lái)業(yè)務(wù)，勢(shì)必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來(lái)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。把電子交易和電子支付相結(jié)合，才能形成完整的電子銀行業(yè)務(wù)處理過(guò)程。商業(yè)銀行只有增強(qiáng)與外部系統(tǒng)的對(duì)接能力，才能提高電子銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。
（三）完善內(nèi)部機(jī)制，切實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)
安全問(wèn)題一直是制約電子銀行業(yè)務(wù)普及、發(fā)展的一大瓶頸?！?012中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，全國(guó)地級(jí)及以上城市城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%；個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例為8.9%，在對(duì)手機(jī)銀行安全調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，46%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行是安全的。武漢中南社會(huì)調(diào)查研究所首席研究總監(jiān)陳少君認(rèn)為，安全性問(wèn)題依然是人們認(rèn)為電子銀行需要改進(jìn)的主要方面。人們對(duì)于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術(shù)上的“安全”，更多是要通過(guò)使用方式、規(guī)則及技術(shù)手段讓人們對(duì)電子銀行綜合“感覺(jué)”安全才是關(guān)鍵。為此，各家商業(yè)銀行都針對(duì)電子銀行的安全問(wèn)題開(kāi)展了大量工作。例如：在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)置多道防火墻，以有效防范對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的非法入侵；建立了一支專業(yè)的信息安全防護(hù)隊(duì)伍，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行24小時(shí)安全監(jiān)控；先后推出安全控件、U盾、動(dòng)態(tài)密碼、校驗(yàn)信息、設(shè)置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時(shí)，宅經(jīng)濟(jì)使網(wǎng)上購(gòu)物成為潮流，不僅網(wǎng)上購(gòu)物，還有網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上訂票等，這些電子商務(wù)的發(fā)展，帶動(dòng)當(dāng)前商業(yè)銀行通過(guò)電子銀行服務(wù)平臺(tái)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，越來(lái)越復(fù)雜。商業(yè)銀行除了關(guān)注本機(jī)構(gòu)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，還需要面對(duì)來(lái)自第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞[2]。
三、電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)
（一）電子銀行品牌建設(shè)
近年來(lái)，電子銀行追求品牌化發(fā)展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農(nóng)業(yè)銀行推出的“金e順”、交通銀行 “金融快線”等。商業(yè)銀行應(yīng)大力推進(jìn)電子銀行的品牌建設(shè)，打造富有特色的文化品牌?，F(xiàn)今可供客戶選擇的銀行越來(lái)越多，電子銀行品牌建設(shè)，從另一個(gè)側(cè)面反映商業(yè)銀行提供服務(wù)的好壞，將直接決定商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥透?jìng)爭(zhēng)力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)打造特色電子銀行品牌，在內(nèi)部樹(shù)立良好的質(zhì)量和服務(wù)理念，建立持續(xù)提升和改進(jìn)的機(jī)制，給客戶帶來(lái)高效、便捷、貼心的服務(wù)，滿足居民及社會(huì)的金融需求。
（二）電子銀行業(yè)務(wù)變革，實(shí)現(xiàn)全方位財(cái)富管理
財(cái)富管理范圍包括：現(xiàn)金儲(chǔ)蓄及管理、債務(wù)管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資組合管理、退休計(jì)劃及遺產(chǎn)安排。其主要功能是幫助人們制定及達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)可以是債務(wù)重整，可以是子女教育經(jīng)費(fèi)，可以是購(gòu)買(mǎi)汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過(guò)財(cái)富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財(cái)富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質(zhì)量。處身于信息科技發(fā)達(dá)的社會(huì)，人們的時(shí)空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對(duì)于財(cái)富管理的需求越加迫切。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，快節(jié)奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅要滿足人們?nèi)粘５馁Y金安排，更要為人們實(shí)現(xiàn)全方位的財(cái)富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財(cái)富管理發(fā)展，并且愈發(fā)個(gè)性化和智能化。
（三）研制3G智能金融理財(cái)終端產(chǎn)品的設(shè)想，或?qū)⒊蔀槲磥?lái)數(shù)字虛擬銀行的遙控器
美國(guó)高通公司高級(jí)副總裁、大中華區(qū)總裁孟樸認(rèn)為，已經(jīng)有越來(lái)越多完全不像手機(jī)又同樣使用無(wú)線技術(shù)的新型終端在不斷涌現(xiàn)（比如iPad），Apple的應(yīng)用商店在這一領(lǐng)域開(kāi)創(chuàng)了先河，其應(yīng)用程序下載次數(shù)迄今已超過(guò)20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應(yīng)用商店同樣也在飛速發(fā)展，3G移動(dòng)終端將成為人們生活的遙控器?，F(xiàn)在全球已經(jīng)有9億3G用戶和將近超過(guò)40億的無(wú)線用戶，終端的出貨量將超過(guò)個(gè)人電腦，成為使用最廣泛的平臺(tái)。最個(gè)人化的通訊、計(jì)算、娛樂(lè)等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無(wú)線的環(huán)境時(shí)，智能終端將成為人們的數(shù)字第六感，告訴你是否能夠在一個(gè)特定的場(chǎng)所獲得內(nèi)容或服務(wù)，變成數(shù)字生活的遙控器。
隨著3G技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢(shì)。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，若與通訊公司進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，發(fā)揮雙方網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用平臺(tái)、營(yíng)銷渠道、客戶服務(wù)等資源互補(bǔ)的優(yōu)勢(shì)，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，研制為高端客戶定制提供多種金融服務(wù)的3G智能金融理財(cái)終端產(chǎn)品，將充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的核心優(yōu)勢(shì)，滿足銀行客戶對(duì)移動(dòng)終端速度快、穩(wěn)定和安全的需求，或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行發(fā)展的里程碑。
舉例來(lái)說(shuō)，當(dāng)你早上起床后，將信息通過(guò)智能終端發(fā)送至某一接收設(shè)備，在墻上的大屏幕上將會(huì)數(shù)字顯示早上最新的財(cái)經(jīng)資訊；通過(guò)它可以調(diào)整溫控裝置，控制室內(nèi)溫度；駕駛汽車行駛時(shí)，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當(dāng)你隨身攜帶的終端完全聯(lián)網(wǎng)時(shí)，這一切都會(huì)發(fā)生。你將保持隨時(shí)隨地連接互聯(lián)網(wǎng)，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現(xiàn)在還是幻想，但是3G智能金融理財(cái)終端產(chǎn)品，或許能將這一切成為可能。那時(shí)的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。
設(shè)想3G智能金融理財(cái)終端能夠提供的服務(wù)：
（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡服務(wù)、理財(cái)、基金、證券、黃金、保險(xiǎn)、外匯、銀期等金融業(yè)務(wù)。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細(xì)等，還應(yīng)能查詢關(guān)聯(lián)賬戶的相關(guān)信息；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不僅能實(shí)現(xiàn)卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，而且能提供銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬等快速匯款業(yè)務(wù)；理財(cái)服務(wù)能讓用戶通過(guò)移動(dòng)終端了解現(xiàn)有的所有產(chǎn)品信息，并設(shè)有收益計(jì)算器，只要客戶選中相應(yīng)的產(chǎn)品和輸入相應(yīng)的金額，能夠計(jì)算出總共的收益情況；基金服務(wù)包括基金買(mǎi)賣(mài)、基金定投、基金咨詢等，同時(shí)提供最新的基金收益排名，顯示各個(gè)基金公司的最新公告；證券服務(wù)提供銀行和證券公司的資金互轉(zhuǎn)；黃金業(yè)務(wù)提供黃金的買(mǎi)賣(mài)、黃金延期、黃金提貨等基本的服務(wù)，同時(shí)提供黃金市場(chǎng)的最新資訊；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的撤銷、已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的查詢、理賠申請(qǐng)等；外匯不僅包括結(jié)售匯業(yè)務(wù)，還包括外匯寶等外匯買(mǎi)賣(mài)服務(wù)。除此以外，無(wú)卡取款、無(wú)卡消費(fèi)等這些功能大部分是手機(jī)銀行的服務(wù)功能，手機(jī)銀行為智能終端的一種，手機(jī)銀行提供的服務(wù)，智能終端都能提供。
（2）提供證券、外匯、期權(quán)期貨、黃金等產(chǎn)品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設(shè)立主要是幫助用戶實(shí)時(shí)了解各類信息，能夠通過(guò)各種技術(shù)分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時(shí)這些客戶端軟件應(yīng)能提供模擬交易系統(tǒng)，幫助客戶降低風(fēng)險(xiǎn)。
（3）提供風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)比圖。高風(fēng)險(xiǎn)能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個(gè)籃子里。將各類產(chǎn)品給予一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)分，風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)比圖主要包括幾個(gè)要素：購(gòu)買(mǎi)哪些產(chǎn)品，每種產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)的金額，預(yù)計(jì)持有的時(shí)間?？蛻魧⑦@些信息輸入在相應(yīng)的表格中，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)反映出客戶此次投資組合的收益區(qū)間和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，幫助客戶進(jìn)行決策。
（4）與客戶經(jīng)理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經(jīng)理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯(lián)系客戶與客戶經(jīng)理，并幫助客戶經(jīng)理及時(shí)了解客戶的情況。
（5）家庭財(cái)務(wù)報(bào)表。理財(cái)投資的第一步是制作好家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，在根據(jù)表格輸入自己的家庭財(cái)務(wù)信息時(shí)，系統(tǒng)會(huì)給客戶反映出詳細(xì)的財(cái)務(wù)清單，并根據(jù)各種計(jì)算公式計(jì)算的結(jié)果告知客戶財(cái)務(wù)上的問(wèn)題。
（6）提供保險(xiǎn)咨詢。保險(xiǎn)產(chǎn)品包括銀行分紅型保險(xiǎn)保障產(chǎn)品、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品幾大類，包括合作保險(xiǎn)公司所有的產(chǎn)品和歷年的收益情況，滿足客戶多方位的需求。
參考文獻(xiàn)：
[1] 殷治平.電子銀行[M].中國(guó)金融出版社，2012.
[關(guān)鍵詞] 企業(yè)信用管理 全程信用管理 信用保險(xiǎn) 信用管理師
總書(shū)記在“十七大”報(bào)告中明確指出要“健全社會(huì)信用體系”，因此筆者認(rèn)為,今后我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)將會(huì)再掀,而加強(qiáng)企業(yè)信用管理則是健全社會(huì)信用體系的重要內(nèi)容。
隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、買(mǎi)方市場(chǎng)的形成和人民生活水平的提高，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，光靠質(zhì)量、品牌、服務(wù)、價(jià)格的傳統(tǒng)做法已不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律要求有新的手段。而信用交易就是一項(xiàng)十分有效的辦法。從世界發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，企業(yè)信用交易的比例已占全部交易量的90%以上。實(shí)踐證明開(kāi)展信用交易將會(huì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生巨大作用。因?yàn)?，企業(yè)開(kāi)展信用交易，這里的“信用”從根本上來(lái)講可以說(shuō)是“智力的財(cái)富”，是“新的生產(chǎn)力”，是“革新的融資工具”，是“可以預(yù)支未來(lái)收入用于今天購(gòu)買(mǎi)、消費(fèi)的期票”。企業(yè)在實(shí)施科學(xué)管理的基礎(chǔ)上，適度投放信用、擴(kuò)張信用必然會(huì)拉動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。因此，在新的歷史條件下，企業(yè)的發(fā)展一定要與深入廣泛進(jìn)行信用經(jīng)濟(jì)、信用交易、信用管理的教育結(jié)合起來(lái)，使廣大企業(yè)和群眾都能認(rèn)識(shí)到，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用同資金、技術(shù)、人才一樣都是發(fā)展經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造財(cái)富的資源。引入信用理念，強(qiáng)化信用意識(shí)、恪守信用規(guī)則，必定會(huì)成為新時(shí)期企業(yè)發(fā)展的通達(dá)之路。鑒于上述原因，筆者現(xiàn)提出加強(qiáng)我國(guó)（特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)）企業(yè)信用管理的幾點(diǎn)建議：
一、在企業(yè)中推廣設(shè)立信用管理職能部門(mén)或崗位
信用管理職能部門(mén)是以化解企業(yè)信用銷售風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，在銷售、財(cái)務(wù)、市場(chǎng)及產(chǎn)品等職能部門(mén)起協(xié)調(diào)作用的重要部門(mén)。西方許多發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)一般都設(shè)立了信用管理職能部門(mén)，而我國(guó)的企業(yè)目前則較少設(shè)立。因此，筆者建議政府主管機(jī)構(gòu)應(yīng)在各類企業(yè)（特別是中資企業(yè)）中推廣設(shè)立信用管理職能部門(mén)。大一點(diǎn)的企業(yè)可設(shè)立信用管理部，并由總經(jīng)理直接領(lǐng)導(dǎo)；而小一點(diǎn)的企業(yè)則可設(shè)立信用管理崗位，并隸屬于總經(jīng)理辦公室。這樣，就可從組織結(jié)構(gòu)上保證信用管理職能的履行。
二、在大企業(yè)中試行全程信用管理模式
全程信用管理模式是我國(guó)著名咨詢專家、北京博升通管理咨詢公司（原東方國(guó)際保理中心）董事長(zhǎng)謝旭教授首創(chuàng)的。全程信用管理模式把企業(yè)信用管理分為三個(gè)階段，分別為簽約前的客戶資信收集和客戶篩選、簽約時(shí)信用分析評(píng)估和決策以及簽約后的應(yīng)收賬款管理和追收，它強(qiáng)調(diào)的是全過(guò)程管理。這種管理思路針對(duì)中國(guó)企業(yè)忽視前期和中期管理只注重后期管理這一現(xiàn)實(shí)情況具有一定的現(xiàn)實(shí)意義，同時(shí)也提出企業(yè)應(yīng)該建立專門(mén)的信用管理部門(mén)負(fù)責(zé)這項(xiàng)工作。
全程信用管理模式在前幾年的企業(yè)信用管理實(shí)踐中已經(jīng)取得了顯著成效，如：國(guó)有大型企業(yè)瓦房店軸承集團(tuán)公司、一汽集團(tuán)大連柴油機(jī)廠等，都是運(yùn)用了全程信用管理模式而得以排除困擾，并走向成功的典型例子。為此，筆者建議國(guó)內(nèi)的企業(yè)（特別是大型企業(yè)）應(yīng)積極試行全程信用管理模式，并強(qiáng)化全程信用管理的理念，以提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
三、在小企業(yè)中探索企業(yè)信用管理外包服務(wù)之路
對(duì)于廣大小企業(yè)來(lái)說(shuō),試行企業(yè)信用管理外包服務(wù)是現(xiàn)階段的可行之路。近幾年,北京、上海等發(fā)達(dá)地區(qū)的誕生了一大批信用管理專業(yè)機(jī)構(gòu),但這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量卻往往呈吃不飽狀態(tài)。而廣大小企業(yè)限于人手及業(yè)務(wù)規(guī)模，暫時(shí)也沒(méi)有必要專門(mén)設(shè)立信用管理部門(mén)或崗位。因此筆者認(rèn)為:廣大小企業(yè)的信用管理工作可以外包給信用管理專業(yè)機(jī)構(gòu)。這樣,既可節(jié)省小企業(yè)的人力資源成本,又可緩解信用管理專業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)蕭條的狀況,從而實(shí)現(xiàn)“雙贏”。
四、利用信用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)
信用保險(xiǎn)是保障被保企業(yè)應(yīng)收賬款免受不正常損失的保險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)而言，保險(xiǎn)公司的介入一方面可以與其共同承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可以保障企業(yè)按期收回款項(xiàng)。信用風(fēng)險(xiǎn)的降低可以使投保人貨款的可得性提高。從整體而言，信用保險(xiǎn)可以通過(guò)降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)市場(chǎng)效率的提高。
企業(yè)信用銷售利用信用保險(xiǎn)，可降低信用市場(chǎng)交易成本，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。作為第三方，保險(xiǎn)公司的介入可以更加有效地克服企業(yè)和客戶之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，防范并化解信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)，從而也可提高企業(yè)的信用管理水平。
五、抓緊培養(yǎng)企業(yè)信用管理人才
推進(jìn)企業(yè)信用管理，人才是關(guān)鍵。2005年3月，中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用工作委員會(huì)申報(bào)的“信用管理師”新職業(yè)由原勞動(dòng)和社會(huì)保障部正式，在我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)事業(yè)進(jìn)程中將產(chǎn)生重大影響。它標(biāo)志著信用管理服務(wù)行業(yè)作為我國(guó)一個(gè)界別行業(yè)被依法確立，標(biāo)志著信用管理職業(yè)已正式成為我國(guó)專業(yè)技術(shù)職務(wù)序列中的一員，標(biāo)志著我國(guó)信用管理從業(yè)人員將會(huì)在依法規(guī)范的基礎(chǔ)上健康成長(zhǎng)，并在我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮出應(yīng)有的作用。
信用管理師主要工作內(nèi)容包括：建立有效的企業(yè)信用管理體系；制定企業(yè)信用制度與信用政策；在交易前期，對(duì)交易對(duì)象進(jìn)行信用調(diào)查與評(píng)估，確定信用額度及放賬期；在交易中期，對(duì)應(yīng)由賬款加強(qiáng)管理，并采取必要的措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)保障企業(yè)債權(quán)；在交易后期，對(duì)發(fā)生的逾期賬款進(jìn)行追收；以及運(yùn)用信用管理專業(yè)技術(shù)及專業(yè)的征信數(shù)據(jù)庫(kù)防范風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)拓市場(chǎng)等等。
目前，“助理信用管理師”、“信用管理師”和“高級(jí)信用管理師”的系列職業(yè)資格考試已由中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用工作委員會(huì)組織實(shí)施。同時(shí)，我國(guó)的一些高校也審時(shí)度勢(shì)，及時(shí)開(kāi)辦了“信用管理”專業(yè)（或?qū)ｉT(mén)化），所以今后幾年，我國(guó)將會(huì)誕生出第一批高學(xué)歷的信用管理專門(mén)人才。為此，筆者認(rèn)為，各地企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)同這些高校的產(chǎn)學(xué)合作，一方面要接納并用好這批人才，另一方面，要結(jié)合信用管理師新職業(yè)的培訓(xùn)工作，抓緊培養(yǎng)各個(gè)層次的企業(yè)信用管理人才。
參考文獻(xiàn):
