開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇投資理財(cái)話術(shù)技巧，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

聽(tīng)聽(tīng)女人之間的談話吧，你會(huì)立刻有答案。

“你買(mǎi)基金了嗎？”

“你玩股票了嗎？”

“你炒外匯了嗎？”……

沒(méi)錯(cuò)，投資理財(cái)已經(jīng)成為時(shí)下女人最流行的話題之一。如果你現(xiàn)在還沒(méi)玩過(guò)股票、買(mǎi)過(guò)基金，你不僅在朋友聚會(huì)時(shí)沒(méi)有談資，而且大大落伍了。越來(lái)越多的女人們放棄了“只儲(chǔ)蓄”的理財(cái)模式，開(kāi)始認(rèn)識(shí)“基金”、“股票”、“保險(xiǎn)”、“黃金”、“外匯”、“期貨”、“權(quán)證”……個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已顯現(xiàn)了新理財(cái)時(shí)代的耀眼光芒，女人們的理財(cái)熱情也得到空前激發(fā)。戰(zhàn)斗在理財(cái)投資“錢(qián)”線的女人們?nèi)绾芜x擇合適的投資組合，賺取最大利益，成了了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚風(fēng)標(biāo)。

小資料：

有調(diào)查顯示：女性理財(cái)投資更出色。全美投資者團(tuán)體協(xié)會(huì)所做的統(tǒng)計(jì)表明，純由女性組成的股票投資俱樂(lè)部，年平均收益達(dá)21.3％，純由男性組成的股票投資俱樂(lè)部，年平均收益率只有15％。這和女性們的耐性、不易激動(dòng)的性格相關(guān)，她們買(mǎi)定某種股票后，即使市值下落，也較不急于脫手。

“新財(cái)女”1

迷迷糊糊跟風(fēng)炒股

張子璇 28歲 公司前臺(tái)

先申明，我完全是個(gè)“股盲”，對(duì)于股市術(shù)語(yǔ)，我一竅不通。我炒股完全是跟風(fēng)，因?yàn)槲覀兗矣H戚都是“股民”，每次聚會(huì)，大家的話題不約而同說(shuō)的都是股票――賺了、賠了、發(fā)現(xiàn)了哪個(gè)好股……在大家的慫恿下，加上這么強(qiáng)大的“專家后盾”，我迷迷糊糊就跟著他們買(mǎi)起了股票。

可自從買(mǎi)了股票之后，我的心就開(kāi)始懸著了。前幾天我的股票連續(xù)漲了幾個(gè)板，我都要樂(lè)瘋了，可沒(méi)幾天又跌停了，我的嘴還沒(méi)合上呢，就僵了。那些賬戶上的數(shù)字，起起伏伏，讓你感覺(jué)到那只是游戲，而不是實(shí)實(shí)在在的錢(qián)。唉，人生大起大落，實(shí)在是太刺激了。

專家提示：

許多置身于金融投資領(lǐng)域的人，對(duì)于金融產(chǎn)品并沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，好多人連基本概念都沒(méi)弄懂就匆忙入市，這就為家庭財(cái)產(chǎn)安全埋下了隱患，也違背了理財(cái)?shù)幕驹瓌t。

很多新入市的投資者缺少證券投資經(jīng)驗(yàn)，投資理念不成熟，沒(méi)有經(jīng)歷市場(chǎng)的大幅下跌，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，自我保護(hù)能力不強(qiáng)。其往往只看到炒股賺錢(qián)，甚至誤以為投資股市是致富捷徑，缺乏價(jià)值投資理念，不懂得或忽視炒股可能賠錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦市場(chǎng)發(fā)生大幅波動(dòng)，很容易出現(xiàn)恐慌性拋售，有可能面臨較大的財(cái)產(chǎn)損失。

投資與風(fēng)險(xiǎn)總是相伴而生，一旦遭遇金融危機(jī)，股價(jià)狂跌、資金被套，而銀行還有房貸、車貸等著你去還，怎么辦？聽(tīng)聽(tīng)“股神”巴菲特的名言：投資法則一，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金；第二，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，保住本金；第三，堅(jiān)決牢記以上兩條。

紙上富貴是股海最佳名詞，指數(shù)上漲別太高興，購(gòu)物、請(qǐng)吃飯、大肆消費(fèi)，但一眨眼又是黃粱一夢(mèng)，已用出去的錢(qián)追不回。因此，指數(shù)漲別驕傲，指數(shù)掉別悲哀，高點(diǎn)賣(mài)了才是賺，低點(diǎn)不賣(mài)不算虧，別讓虛幻數(shù)字?jǐn)_亂己心。

“新財(cái)女”2

歲末理財(cái)盤(pán)點(diǎn)讓我偷著樂(lè)

江明慧導(dǎo)游32歲

歲末，我抽出時(shí)間盤(pán)點(diǎn)家中的“金庫(kù)”，銀行存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、基金、分紅保險(xiǎn)……不盤(pán)不知道，這一盤(pán)還真帶來(lái)了驚喜―――我家的金融資產(chǎn)在這一年中竟然升值了將近一半：而人民幣理財(cái)產(chǎn)品、分紅保險(xiǎn)帶來(lái)不錯(cuò)的收益。

投資讓女人證明自己的價(jià)值，也許投資理財(cái)?shù)目鞓?lè)就是這樣的，完全的一種自我陶醉。看著賬戶的數(shù)字“噌噌”地長(zhǎng)，暗唱著網(wǎng)上那個(gè)流行歌――“我賺錢(qián)啦，賺錢(qián)啦……”

這種投資賺錢(qián)，就像在拿別人的“捐款”，花著一點(diǎn)也不心疼。對(duì)于那些覬覦已久的名牌香水、包包也都是用私房錢(qián)毫不心疼地“招”回來(lái)。我還把逢年過(guò)節(jié)孝敬媽媽的紅包轉(zhuǎn)入基金賬戶幫她投資，為媽媽打造一個(gè)安心無(wú)慮的退休人生。

專家提示：

在如今的全民理財(cái)時(shí)代，理財(cái)固然重要，但是投資更應(yīng)減少盲目性，讓理性投資取機(jī)成為理財(cái)主流。理財(cái)應(yīng)讓生活更加從容優(yōu)雅，而不是急功近利、好大喜功。

股市應(yīng)該體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度，目前國(guó)內(nèi)的股市也正趨于成熟，人民幣升值，股權(quán)分置改革結(jié)束等等都是宏觀支持市場(chǎng)看好的因素，好的上市公司開(kāi)始回歸A股市場(chǎng)正在逐漸地給予投資者更多的回報(bào)。基金仍然會(huì)是2008年投資理財(cái)?shù)闹匾贩N，但是也拉開(kāi)了機(jī)構(gòu)搏弈的序幕，一些整體實(shí)力不足，管理不夠規(guī)范，團(tuán)隊(duì)不夠優(yōu)秀的基金公司會(huì)相繼被震蕩出局，因此在購(gòu)買(mǎi)基金的時(shí)候一定考慮兩點(diǎn)：一要做品牌基金，基金公司的整體實(shí)力較強(qiáng)；二要做經(jīng)歷過(guò)熊市的基金。沒(méi)有經(jīng)歷熊市和牛市兩個(gè)階段的基金公司難以看出其品質(zhì)，因?yàn)榕Ｊ兄泄墒械拇蠓蠞q帶給基金的收益率可能掩蓋基金本身選股能力不足的問(wèn)題。還有一點(diǎn)很關(guān)鍵的提示：不要聽(tīng)小道消息，不要貪便宜，凈值高低不是關(guān)鍵，長(zhǎng)期穩(wěn)定的盈利能力才是投資者要重點(diǎn)關(guān)注的，只要在自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍里，看好一只背景不錯(cuò)的基金，一路買(mǎi)進(jìn)長(zhǎng)期持有，最終會(huì)有不錯(cuò)的回報(bào)的。

“新財(cái)女”3

學(xué)會(huì)理財(cái)就相當(dāng)于為自己加份工資

喬欣欣記者35歲

應(yīng)該說(shuō)，老公是我投資理財(cái)上的師傅。我“出師”了，就把師傅給甩了。我和先生都炒股，但是我們用不同的賬戶。

我發(fā)現(xiàn)炒股就像“雙升”紙牌游戲，如果夫妻是一班兒的，免不了因?yàn)橐庖?jiàn)分歧而吵架。我倆就常常因?yàn)檫x股、什么時(shí)機(jī)買(mǎi)股、賣(mài)股而意見(jiàn)不一致，也因此很影響感情。后來(lái)，我倆想出了一個(gè)辦法，股票的公共賬戶A賬戶他來(lái)管，從A賬戶中轉(zhuǎn)移10萬(wàn)再設(shè)立一個(gè)B賬戶我來(lái)管。因?yàn)槭俏业膫€(gè)人賬戶，我不時(shí)地把自己的私房錢(qián)注入，也不時(shí)用這個(gè)賬戶來(lái)支配自己的消費(fèi)，享受著理財(cái)投資的絕對(duì)控制權(quán)。

在關(guān)注投資理財(cái)?shù)娜兆永铮宜斋@的不僅僅是基金收益上帶來(lái)的刺激，更多的是它給我?guī)?lái)的全新知識(shí)。我的生活不再是逛街、看電視、閑聊，投資讓我的生活變得充實(shí)。

專家提示：

理財(cái)更應(yīng)該是一種生活態(tài)度，為自己的生活做長(zhǎng)期規(guī)劃和保障的態(tài)度。不管月入多少都應(yīng)該有自己個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，因?yàn)槔碡?cái)?shù)恼嬲康氖歉雍玫卮蚶碜约旱纳睿谪?cái)務(wù)自由的保障下過(guò)自己想要過(guò)的生活。

開(kāi)始理財(cái)比如何理財(cái)更加重要，而且是越早開(kāi)始越好。“等待的時(shí)間越長(zhǎng)，擁有的時(shí)間越短。”理財(cái)?shù)暮诵母拍罹褪恰皶r(shí)間價(jià)值”，投資要選擇適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)時(shí)機(jī)，而理財(cái)規(guī)劃確要從你有此想法開(kāi)始。越早進(jìn)行規(guī)劃，離你要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)越近，心理和物質(zhì)的準(zhǔn)備以及技術(shù)層面的操作越從容，貨幣的時(shí)間價(jià)值越凸顯。但這并不等于說(shuō)在此之前不要做充分的準(zhǔn)備，至少你需要：

1.明確并量化你的需求。僅僅想像要“成為一個(gè)富有的人”或“過(guò)上富裕自由的生活”這種概念化的需求只是理想，不是目標(biāo)，我們需要將你人生中的短、中、長(zhǎng)期目標(biāo)變成可計(jì)算、可衡量的數(shù)據(jù)，才能使你的規(guī)劃具有可執(zhí)行性。

2. 掌握投資的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及所對(duì)應(yīng)的收益。僅僅關(guān)注收益是不夠的，因?yàn)橛袝r(shí)它不由你來(lái)控制，對(duì)收益相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)一定要客觀地估計(jì)，永遠(yuǎn)不要期望零風(fēng)險(xiǎn)、高收益，在投資之前先要全面了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

“新財(cái)女”4

第一筆意外之財(cái)

宋雨榮教師50歲

基金，這個(gè)我不曾有過(guò)任何接觸的字眼，在2007年闖入了我的生活。我和丈夫都不是喜歡冒險(xiǎn)的人，每個(gè)月按時(shí)存一筆錢(qián)到銀行，雖然利息少得可憐，但從未想過(guò)投資理財(cái)。

我家的一個(gè)親戚在銀行上班，有一次我去存款，她建議我買(mǎi)點(diǎn)基金。當(dāng)時(shí)我很猶豫，也沒(méi)有聽(tīng)從她的建議。沒(méi)想到過(guò)了大半年，我在銀行又遇到她，她告訴我她上次給我推薦的新基金從起初的1元已經(jīng)漲到1.9元了。她依然建議我買(mǎi)點(diǎn)基金長(zhǎng)期投資，需要錢(qián)的時(shí)候還可以贖回。于是，在她的建議下，我拉著老公戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地買(mǎi)下了我的第一只基金――中郵核心優(yōu)選。剛買(mǎi)回來(lái)，就遇到大跌，老公和我還暗自后悔，早知道還不如存銀行多少還有一些利息。

再后來(lái)，我倆都很少看基金信息了，那天，那個(gè)銀行的親戚打來(lái)電話，告訴我們的基金分紅了。我倆到了銀行一查詢，果然――我們的基金近期一直在慢慢往上爬，而且還分了3000塊錢(qián)的紅利。拿著賺來(lái)的意外之財(cái)，我非常高興，這可是有生以來(lái)的第一筆投資收益啊。 漸漸地，我們對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)生了濃厚的興趣，我已不甘心把贖回的資金放在銀行里賺取那點(diǎn)可憐的利息。我們先后又認(rèn)購(gòu)了幾個(gè)基金，期待2008能有一個(gè)好的“收成”。

專家提示：

由于現(xiàn)在CPI漲幅高過(guò)了銀行利率，人們把錢(qián)存在銀行是非常不合算的，可能再取出來(lái)的時(shí)候已經(jīng)買(mǎi)不到今天能買(mǎi)的東西了。理財(cái)?shù)淖畹湍繕?biāo)就是抵消通脹率，至少讓錢(qián)不貶值。不懂理財(cái)?shù)娜擞肋h(yuǎn)也跑不贏懂得理財(cái)?shù)娜恕倪@個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，開(kāi)啟全民的理財(cái)頭腦是非常必要的。

掌握了基本的專業(yè)知識(shí)后，有效把握資金進(jìn)退時(shí)機(jī)和數(shù)量非常重要。很多人入市后，就一刻不停地關(guān)注所買(mǎi)股票的行情，稍有波動(dòng)就坐立不安。實(shí)際上股票、基金價(jià)值回歸是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，需要投資者有足夠的耐心，當(dāng)你對(duì)所買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品有了足夠信心，尤其是一些行業(yè)具有廣闊前景、良好業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)紀(jì)錄、處于行業(yè)龍頭位置的企業(yè)股票，切忌頻繁地進(jìn)行短線交易，那樣做只會(huì)給券商帶來(lái)豐厚的手續(xù)費(fèi)。投入資產(chǎn)的比例也同樣重要。“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”，在進(jìn)行基金、股票這些相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的投資同時(shí)，還應(yīng)將適當(dāng)比例的資產(chǎn)投入到人民幣理財(cái)產(chǎn)品中或黃金投資等收益比較穩(wěn)定的項(xiàng)目。堅(jiān)持是最重要的原則。

小提示：

需要提醒的是：那些在一段時(shí)間就要將投入資金變現(xiàn)，如用于購(gòu)房、子女教育等的人最好不要將錢(qián)用在高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目上，而有人企圖通過(guò)信用卡透支來(lái)獲得資金炒股的行為更是不可取的，不但容易血本無(wú)歸，還很可能債臺(tái)高筑。

“新財(cái)女”5

精致生活=理財(cái)+技巧

趙皖貞 30歲 公司職員

很多人都發(fā)現(xiàn)，我現(xiàn)在“出手”很大方，這都是緣于我“投資理財(cái)”的功勞。理財(cái)是現(xiàn)代女性擁有亮麗人生所必需的技能。

我理財(cái)很早，大學(xué)畢業(yè)就開(kāi)始了。那時(shí)候工資不高，但是也被我有計(jì)劃地支配著。我把工資分為三份，一份孝敬父母，一份存入銀行，另一份用于自己的日常花銷。存入銀行的數(shù)目不多，但日久天長(zhǎng)，也有了一筆不小的收入。我拿著這些錢(qián)，投資做了股票和基金。也算我運(yùn)氣好，去年一年，我的投資回報(bào)率一路瘋漲到300%。

我所有的理財(cái)投資都強(qiáng)調(diào)適度原則，絕對(duì)不會(huì)因?yàn)槔碡?cái)萬(wàn)一造成的損失而影響自己正常的生活。我的生活資產(chǎn)和投資資金是嚴(yán)格分開(kāi)的，即便銀行提供銀證通等理財(cái)業(yè)務(wù)，我也不把兩種不同用途的資金放在一張銀行卡上。一般一張卡上留足2萬(wàn)元錢(qián)作為家庭應(yīng)急的備用金；另辦一張專用作“投資”的卡。

理財(cái)?shù)哪康氖菫榱讼硎芨玫纳睿詻](méi)有必要為了省錢(qián)而讓自己過(guò)上困苦的生活，否則不是本末倒置了嘛。節(jié)約和摳門(mén)是有本質(zhì)區(qū)別的，該花的錢(qián)不能少花，不該花的錢(qián)就應(yīng)該一毛不拔，不要為了一時(shí)的享受或者可悲的虛榮心而花費(fèi)自己辛苦賺來(lái)的錢(qián)。

專家提示：

想要成為一個(gè)獨(dú)立自主的現(xiàn)代女性，不僅要懂得賺錢(qián)，還要懂得理財(cái)。金錢(qián)如同人一樣有“好惡”，你善待它，它就會(huì)留下來(lái)，好好照顧你。

摒棄保守：據(jù)調(diào)查，女性最常使用的投資工具是儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)。從這樣的投資習(xí)性可以看出女性注重資金的安全感，不過(guò)通貨膨脹卻可以隨時(shí)將你的利息吃掉。

建立信心：女人大多對(duì)數(shù)字分析缺乏興趣，對(duì)理財(cái)心存恐懼。其實(shí)身為e世紀(jì)的女性，只要肯多花一些心思，建立在理財(cái)上的信心，你會(huì)表現(xiàn)得比男人更好。理財(cái)是種“馬拉松式”的投資活動(dòng)，應(yīng)看重長(zhǎng)期回報(bào)。

理性當(dāng)家：不少女人最鐘情去商場(chǎng)血拼購(gòu)物，刷卡刷到手軟。回到家，望著那快要擠爆的衣櫥，才發(fā)現(xiàn)信用卡早已透支。

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理財(cái)對(duì)陣減肥

女人對(duì)財(cái)富的管理和對(duì)自己體重的管理有異曲同工之效――如果要成功達(dá)成目的，一定要有“持續(xù)性”、“紀(jì)律性”！減肥的時(shí)候，無(wú)論是采取“節(jié)食”、“運(yùn)動(dòng)”等方式，最重要的就是要持續(xù)不斷地維持運(yùn)動(dòng)或節(jié)食的習(xí)慣，否則很容易又胖回來(lái)；理財(cái)投資也需要長(zhǎng)期付出，如果只是三天捕魚(yú)、兩天曬網(wǎng)，追隨股市漲漲跌跌，殺進(jìn)殺出，成效恐怕很難彰顯。

結(jié)束語(yǔ)：

腦袋決定你的口袋，口袋里的自由，決定你一生的幸福，也決定你臉上的笑容，更決定你的光鮮。

《女人要有錢(qián)》的作者茱蒂?瑞斯尼克在書(shū)中也一再為女人洗腦：“女人要青春，要美麗，要遇見(jiàn)好男人，更要有錢(qián)才會(huì)幸福。女人從來(lái)不替自己的未來(lái)生活做打算是很危險(xiǎn)的事！”

其實(shí)，邁出理財(cái)?shù)谝徊降睦Щ蠛瓦t疑就是放下對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)的恐懼，越早踏上投資理財(cái)?shù)碾A梯、越在年輕時(shí)開(kāi)始充實(shí)這方面的常識(shí)，越能更游刃有余地保證自己未來(lái)的安全、獨(dú)立、價(jià)值和夢(mèng)想，把自己的命運(yùn)完全掌握于自己的手中。懂得理財(cái)和懂得保養(yǎng)一樣，是女人一生都要面對(duì)和學(xué)習(xí)的一門(mén)功課。

美麗的女人懂得投資美麗的外在，聰明的女人懂得投資內(nèi)在，要做到內(nèi)外兼顧，并非奢望，不妨在新年之初快快來(lái)增進(jìn)一下比EQ、IQ更實(shí)際的理財(cái)智商吧。但愿每一位女士在新的一年都能找到屬于自己的“富礦”，成為充滿錢(qián)途的“高鈔財(cái)女”。

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《我愛(ài)錢(qián)》：讓錢(qián)奔向你

第2篇

非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)主要是指非壽險(xiǎn)在銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域的開(kāi)展。由于非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多、復(fù)雜程度不一，因此采取適合的銷售模式是成功銷售的關(guān)鍵，即如何根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)合理安排銷售渠道、明確銀行和保險(xiǎn)公司人員的銷售職責(zé)分工、設(shè)計(jì)相應(yīng)的銷售流程，從而使產(chǎn)品從保險(xiǎn)公司制造端通過(guò)銀行渠道有效到達(dá)客戶端以實(shí)現(xiàn)價(jià)值交換。

一、非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的范疇與特點(diǎn)

狹義的非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是指銀行為非壽險(xiǎn)公司、向銀行客戶銷售的產(chǎn)品。按照銀行客戶在銀行辦理的相關(guān)業(yè)務(wù)，主要包括:1．銀行貸款客戶相關(guān)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括貸款擔(dān)保相關(guān)的抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)，貸款使用相關(guān)的在建與完工財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、存貨財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等;2．銀行擔(dān)保客戶相關(guān)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括反擔(dān)保物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、擔(dān)保工程險(xiǎn)等;3．銀行結(jié)算客戶相關(guān)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、現(xiàn)金險(xiǎn)等;4．銀行理財(cái)客戶相關(guān)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括企事業(yè)單位與個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意健險(xiǎn)等;5．銀行卡客戶相關(guān)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，包括持卡人財(cái)務(wù)損失險(xiǎn)、消費(fèi)保障險(xiǎn)、普通個(gè)險(xiǎn)等。此外，銀行向非壽險(xiǎn)公司采購(gòu)的產(chǎn)品也可納入廣義的非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的范疇，具體可分為銀行為客戶采購(gòu)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品、銀行為自身采購(gòu)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品。與壽險(xiǎn)相比，非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在以下幾方面具有自身特點(diǎn):一是產(chǎn)品功能，主要承保與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，近年也出現(xiàn)了投資理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)保障相結(jié)合的非壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但規(guī)模有限;二是銷售渠道，由于非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶非常廣泛，尤其是工商企事業(yè)客戶，因此可通過(guò)銀行的多種業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和銷售渠道進(jìn)行銷售;三是銷售流程，有的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度較高、流程較簡(jiǎn)單，有的涉及逐單核保定價(jià)、流程較復(fù)雜。

二、非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)銷售模式的分類與特征

關(guān)于銀行保險(xiǎn)的銷售模式，根據(jù)《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》等監(jiān)管規(guī)定、以及市場(chǎng)實(shí)際操作情況，具體可歸納為以下幾種:1．銀行人員銷售:是指銀行人員在網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶面對(duì)面銷售，是標(biāo)準(zhǔn)的銷售模式。根據(jù)規(guī)定，銷售區(qū)域應(yīng)在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)，銀行人員應(yīng)持有保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書(shū)，保險(xiǎn)公司人員負(fù)責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換、協(xié)助銀行做好售后服務(wù)。這種模式適用承保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)單一、客戶同質(zhì)化程度較高的簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。2．保險(xiǎn)顧問(wèn)銷售:是指銀行人員尋找目標(biāo)客戶后介紹給保險(xiǎn)公司專業(yè)人員、并參與實(shí)現(xiàn)銷售。由于以銀行的名義進(jìn)行銷售，銀行擁有客戶資源，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)為仍然符合銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特征和利益。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員不得派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)在業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)出現(xiàn)時(shí)赴銀行進(jìn)行銷售，并應(yīng)與銀行人員具有明顯的身份差別，禁止假冒銀行人員銷售。這種模式適用承保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)復(fù)雜、客戶同質(zhì)化程度較低的非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品。3．銀行采購(gòu):是指銀行向保險(xiǎn)公司采購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于投保人為銀行，因此不屬于業(yè)務(wù)。銀行為客戶采購(gòu)?fù)ǔＥc某項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)，目的包括與銀行產(chǎn)品組合增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、作為禮品促銷支持銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展、提供客戶產(chǎn)品體驗(yàn)為今后銷售打下基礎(chǔ)、對(duì)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)提供幫助等，保費(fèi)價(jià)格一般不高。銀行采購(gòu)的目的則是保障銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的各種可保風(fēng)險(xiǎn)。4．銀保合作直復(fù)營(yíng)銷:是指銀行和保險(xiǎn)公司合作開(kāi)展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。根據(jù)規(guī)定，電話銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有從業(yè)資格的銀行人員。電話銷售可采取呼入或呼出方式，適用簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品;網(wǎng)上銷售一般通過(guò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)主頁(yè)平臺(tái)向客戶提品實(shí)現(xiàn)銷售，適用的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)豐富多樣。

三、非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)銷售模式的應(yīng)用

在銷售模式的選擇上，應(yīng)主要根據(jù)產(chǎn)品銷售過(guò)程的復(fù)雜程度來(lái)確定。

(一)復(fù)雜程度分析(以銷售為例)1．尋找目標(biāo)客戶:在銀行開(kāi)展具體業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，相對(duì)比較容易;未辦理具體銀行業(yè)務(wù)的客戶則相對(duì)難度較大。2．選擇合適的產(chǎn)品:了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)需求后，需提供針對(duì)性的產(chǎn)品和方案，銷售人員應(yīng)具有一定的產(chǎn)品知識(shí)。3．向客戶解說(shuō)產(chǎn)品:銷售人員應(yīng)具有產(chǎn)品知識(shí)和溝通表達(dá)能力。4．與客戶達(dá)成意向:銷售人員需把握客戶心理，具備一定的溝通和促成技巧。5．協(xié)助客戶投保:銷售人員需掌握產(chǎn)品和操作流程。6．核保定價(jià):根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定價(jià)與合同審核，不同的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不一。7．出單收費(fèi):出單一般可由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)輔助進(jìn)行，需掌握操作流程;送達(dá)保單并收取保險(xiǎn)費(fèi)則較容易操作。

(二)產(chǎn)品分類與銷售模式選擇按產(chǎn)品銷售復(fù)雜程度，可將銀行銷售非壽險(xiǎn)產(chǎn)品分為簡(jiǎn)單產(chǎn)品、一般產(chǎn)品和復(fù)雜產(chǎn)品，分別確定銷售模式。1．簡(jiǎn)單產(chǎn)品:是指產(chǎn)品容易解說(shuō)、投保與出單非常方便、承保風(fēng)險(xiǎn)非常容易控制、不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司具體核保的產(chǎn)品。有的可事先固定保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)，有的則事先確定保險(xiǎn)價(jià)格即標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率，投保時(shí)僅需確定保險(xiǎn)金額，即可按價(jià)格對(duì)應(yīng)收費(fèi)。具體產(chǎn)品如銀行個(gè)人理財(cái)客戶的家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意健險(xiǎn)、銀行卡客戶相關(guān)保險(xiǎn)、銀行結(jié)算客戶的現(xiàn)金險(xiǎn)等。簡(jiǎn)單產(chǎn)品宜采用銀行人員銷售模式、銀保合作直復(fù)營(yíng)銷模式。2．一般產(chǎn)品:是指產(chǎn)品解說(shuō)難度不大、投保與出單比較方便，承保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)容易控制、只需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行簡(jiǎn)單核保或非現(xiàn)場(chǎng)核保的產(chǎn)品。產(chǎn)品實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上規(guī)范浮動(dòng)。客戶投保時(shí)按要求提供相關(guān)的信息或資料，以此對(duì)應(yīng)價(jià)格浮動(dòng)條件進(jìn)行報(bào)價(jià)，由保險(xiǎn)公司核保后成交。具體產(chǎn)品如個(gè)人貸款客戶相關(guān)非壽險(xiǎn)、銀行結(jié)算客戶的貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等。一般產(chǎn)品可根據(jù)銀行人員的能力狀況，選擇采用銀行人員或保險(xiǎn)顧問(wèn)銷售模式。3．復(fù)雜產(chǎn)品:是指產(chǎn)品解說(shuō)難度較大、投保與出單比較復(fù)雜，承保風(fēng)險(xiǎn)不易控制、需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行復(fù)雜核保或現(xiàn)場(chǎng)核保的產(chǎn)品。銀行人員在與目標(biāo)客戶溝通時(shí)推薦相關(guān)產(chǎn)品、并提供大致價(jià)格區(qū)間，由客戶提供相關(guān)信息或資料，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行報(bào)價(jià)及相關(guān)操作。具體產(chǎn)品如企業(yè)貸款與擔(dān)保客戶相關(guān)非壽險(xiǎn)、企業(yè)理財(cái)客戶相關(guān)非壽險(xiǎn)等。復(fù)雜產(chǎn)品宜采用保險(xiǎn)顧問(wèn)銷售模式。上述各類產(chǎn)品在銷售過(guò)程中，銀行和保險(xiǎn)公司的角色分工見(jiàn)表:

(三)銷售模式的動(dòng)態(tài)調(diào)整1．根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整:業(yè)務(wù)起步階段或業(yè)務(wù)量較小的業(yè)務(wù)，銀行人員對(duì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)處理流程不熟悉，銷售技能不高，可將原本應(yīng)采取的銀行人員銷售模式調(diào)整為保險(xiǎn)顧問(wèn)銷售模式。2．根據(jù)保險(xiǎn)公司支持情況調(diào)整:如果合作保險(xiǎn)公司在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上對(duì)銀行直接向客戶銷售的支持力度不足，可將原本應(yīng)采取的銀行人員銷售模式調(diào)整為保險(xiǎn)顧問(wèn)銷售模式。3．根據(jù)目標(biāo)客戶或銷售渠道的變化情況調(diào)整:有的產(chǎn)品即使核心功能相同，由于目標(biāo)客戶或銀行銷售渠道不同，也會(huì)在業(yè)務(wù)流程上產(chǎn)生差異，可調(diào)整銷售模式。例如，通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)業(yè)務(wù)渠道向個(gè)人客戶銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行業(yè)務(wù)人員直接銷售即可;但如果有機(jī)會(huì)通過(guò)銀行的公司業(yè)務(wù)渠道向企業(yè)批發(fā)銷售該產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)團(tuán)體投保，則選擇保險(xiǎn)顧問(wèn)銷售模式更容易成功。當(dāng)然，此時(shí)在業(yè)務(wù)處理流程上也需要相應(yīng)調(diào)整，如簡(jiǎn)化投保、出單和收費(fèi)，以適應(yīng)團(tuán)體客戶的需要。

四、非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)銷售流程的設(shè)計(jì)

(一)業(yè)務(wù)開(kāi)展前的準(zhǔn)備工作1．雙方簽訂協(xié)議:銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)按照監(jiān)管規(guī)定，簽定總對(duì)總、或省對(duì)省協(xié)議。約定雙方合作銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品、銷售的具體渠道和部門(mén)、銀保各自的職責(zé)分工、業(yè)務(wù)操作流程、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。2．進(jìn)行培訓(xùn)動(dòng)員:保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)銷售人員進(jìn)行培訓(xùn)，包括產(chǎn)品知識(shí)、銷售技巧、業(yè)務(wù)處理流程等。對(duì)于復(fù)雜產(chǎn)品，由于銀行人員主要負(fù)責(zé)介紹客戶，因此對(duì)業(yè)務(wù)操作流程只需大致了解，但需要對(duì)如何了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)情況進(jìn)行詳細(xì)的培訓(xùn)，以提高介紹成功率。3．銷售宣傳:銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)產(chǎn)品上市進(jìn)行必要的宣傳，例如在銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置易拉寶廣告架、擺放宣傳材料、通過(guò)媒體報(bào)道或廣告等方式。4．配備銷售工具:銷售人員應(yīng)配備宣傳材料(含公司宣傳、產(chǎn)品宣傳、流程宣傳、服務(wù)承諾等)、保單樣本或產(chǎn)品樣品、保險(xiǎn)費(fèi)價(jià)格表、銷售話術(shù)、投保指引等。5．發(fā)放保險(xiǎn)產(chǎn)品:有的產(chǎn)品是有型產(chǎn)品，如保險(xiǎn)卡、定額保單等，有的是無(wú)型產(chǎn)品，如空白投保單(可與宣傳折頁(yè)合印)，應(yīng)發(fā)放到銷售人員。6．出單準(zhǔn)備:配備出單系統(tǒng)，設(shè)置系統(tǒng)權(quán)限、開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)。配置打印設(shè)備，發(fā)放空白保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票(可以保險(xiǎn)單先代收據(jù)，客戶需要發(fā)票另行發(fā)送)、業(yè)務(wù)簽章(業(yè)務(wù)章、保單修改校正章等)、出單操作指引等。7．收費(fèi)準(zhǔn)備:應(yīng)在銀行開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)費(fèi)專用賬號(hào)、開(kāi)通網(wǎng)銀，便于集中劃賬。8．統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)備:銀行明確核算碼，設(shè)計(jì)統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬格式(可通過(guò)操作系統(tǒng)自動(dòng)統(tǒng)計(jì))。

(二)投保與出單操作流程不同形式的保險(xiǎn)合同，在投保操作流程上存在差異:1．定額保險(xiǎn)單:即保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)完全固定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如以手工出單形式，客戶一般不需要專門(mén)填寫(xiě)投保單，只需在保險(xiǎn)單空白欄上手工填寫(xiě)投保人、被保險(xiǎn)人、地址、電話等信息，經(jīng)銷售人員審核確認(rèn)并簽章后，正本交客戶，副本由銀行和保險(xiǎn)公司留存;如以計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出單，則客戶填具投保單，提供上述信息，由銷售人員錄入系統(tǒng)后打印保單，審核確認(rèn)并簽章后，正本交客戶，副本由銀行和保險(xiǎn)公司留存。對(duì)于貸款合同特別約定由銀行保管保險(xiǎn)單正本的，則向客戶提供副本。另有定額電子保險(xiǎn)卡，功能與定額保險(xiǎn)單相同，但外觀形式不同，是客戶購(gòu)買(mǎi)后可以自行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話進(jìn)行注冊(cè)投保生效的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投保人不記名，可以轉(zhuǎn)讓，被保險(xiǎn)人在注冊(cè)時(shí)由注冊(cè)人確定。產(chǎn)品銷售時(shí)，由客戶填寫(xiě)購(gòu)買(mǎi)需求單，確定購(gòu)買(mǎi)份數(shù)即可。2．定價(jià)保險(xiǎn)單:即保險(xiǎn)價(jià)格事先確定，需要投保時(shí)提供保險(xiǎn)金額并計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，流程與定額保險(xiǎn)產(chǎn)品基本相同，差異在于客戶需確定保險(xiǎn)金額，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)后，辦理相應(yīng)的投保和出單手續(xù)。3．普通保險(xiǎn)單:由客戶填具投保單，提供必要的資料，保險(xiǎn)公司經(jīng)核保后出單。

(三)核保對(duì)簡(jiǎn)單保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般采取免核保或自動(dòng)核保;對(duì)一般產(chǎn)品，通常采取非現(xiàn)場(chǎng)核保，客戶提供的資料可通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遠(yuǎn)程傳輸或電話傳真?zhèn)鬟f，保險(xiǎn)公司可事先設(shè)置核保條件，對(duì)構(gòu)成核保通過(guò)條件的投保申請(qǐng)，自動(dòng)予以核保通過(guò)，超過(guò)權(quán)限的采用人工核保;對(duì)復(fù)雜產(chǎn)品，通常采取現(xiàn)場(chǎng)核保，則由保險(xiǎn)公司核保人員負(fù)責(zé)進(jìn)行相關(guān)操作。

(四)收費(fèi)客戶收到保險(xiǎn)單確認(rèn)無(wú)誤后，可憑付款通知書(shū)向銀行支付保險(xiǎn)費(fèi)，個(gè)人客戶可采取銀行卡扣款、現(xiàn)金繳款方式，企業(yè)客戶可采取支票轉(zhuǎn)賬或小額現(xiàn)金支付方式。款項(xiàng)統(tǒng)一進(jìn)入保險(xiǎn)公司在該銀行事先開(kāi)具的保費(fèi)賬戶。

(五)統(tǒng)計(jì)結(jié)算銀行應(yīng)對(duì)每天銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，包括銷售數(shù)量、庫(kù)存保險(xiǎn)單、銷售收入、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人等，可開(kāi)發(fā)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)功能。銀行應(yīng)與保險(xiǎn)公司定期結(jié)算保險(xiǎn)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。結(jié)算時(shí)提供匯總統(tǒng)計(jì)，并進(jìn)行生效保險(xiǎn)單交接、庫(kù)存保險(xiǎn)單清點(diǎn)、保費(fèi)賬戶余額核對(duì)、業(yè)務(wù)簽章檢查。手續(xù)費(fèi)根據(jù)雙方協(xié)議約定的比例結(jié)算，銀行網(wǎng)點(diǎn)匯總生成清單，由保險(xiǎn)公司審核后統(tǒng)一支付。

(六)保單批改保險(xiǎn)期內(nèi)，客戶需要進(jìn)行保單查詢、批改、退保、終止的，一般由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)處理。與銀行貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的保險(xiǎn)，如需批改，應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定取得銀行的相關(guān)證明。

五、IT在非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)銷售中的應(yīng)用

銷售模式的確定，為IT的應(yīng)用提供了條件和設(shè)計(jì)框架。銀保雙方可合作開(kāi)發(fā)非壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)IT銷售系統(tǒng)(非壽險(xiǎn)銀保通)，以提高銷售效率、加強(qiáng)銷售管理。