時(shí)間：2023-08-02 17:17:01
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇安全的理財(cái)方式，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
談到理財(cái),就不能不說開放式基金。但當(dāng)有投資者問到可以買什么開放式基金時(shí),總是感到很難立刻就說清楚,因?yàn)檫@里面包含的品種五花八門,風(fēng)險(xiǎn)收益程度各不相同。很多人雖然具備了很強(qiáng)的理財(cái)意識(shí),但在面對(duì)眾多品種選擇時(shí),根本不知道自己應(yīng)該投資什么類型的基金,盲目的從眾和跟風(fēng)投資最終可能害了自己。
事實(shí)上,即使在美國這樣的基金業(yè)極度發(fā)達(dá)的國家,普通投資者如何買對(duì)基金也是一門學(xué)問?！渡虡I(yè)周刊》出版的《Guide to Mutual Funds(共同基金指南)》10年來一直是全美國最暢銷的投資書籍之一,這說明對(duì)基金的選擇是全世界理財(cái)者都面臨的重要課題。
要說起投資于開放式基金,我想起了下面這個(gè)理財(cái)小寓言。
有三個(gè)人比賽跑步,看誰最先到達(dá)終點(diǎn)。第一個(gè)人跑得最快,面臨一沼澤地時(shí),他怕繞路走會(huì)增加很長的距離,從而影響成績,便試探著走入沼澤。雖很艱險(xiǎn),但左跨右跳,竟也能找出一段路來,可好景不長,未走多遠(yuǎn),一不小心踏進(jìn)爛泥里,沉了下去。
下一個(gè)人緊跟著也來到了沼澤地,看到前人的腳印,便想,雖然沼澤地有危險(xiǎn),但一定是已經(jīng)有人過去了,沿著別人的腳印走還有趕超上去的可能,于是便趕緊走過去。最后也一腳踏空,沉入爛泥坑。
最后一個(gè)人來到沼澤地,看著前面眾人的腳印,心想,雖然已有這么多人走過,但是如果我此刻跟隨前人的腳印,即使安全穿過沼澤,可能也無法獲得好成績,干脆找一條最安全的路,繞道雖遠(yuǎn)些,但堅(jiān)持下去總能到達(dá)終點(diǎn)。結(jié)果沒想到他不但成了第一個(gè),更是唯一一個(gè)安全到達(dá)終點(diǎn)的人。
這個(gè)故事雖短,卻給現(xiàn)在仍然在迷茫中的投資者指點(diǎn)了迷津。想想看,身邊有沒有類似的這樣三個(gè)人,第一個(gè)人2008年很早就買了基金,雖然趕上了“九條意見”的利好賺了一些,但因?yàn)閷?duì)風(fēng)險(xiǎn)沒有事先的估計(jì),宏觀調(diào)控一來,沒多久就把先前賺到的錢給虧掉了。第二個(gè)人是在市場人人喊好的時(shí)候看到某基金賣得火爆,連菜場里賣黃鱔的都說這只基金能賣到100億元以上,生怕錯(cuò)過機(jī)會(huì),急急忙忙追入,結(jié)果連小賺的機(jī)會(huì)都沒有,虧了很多。第三個(gè)人知道自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,在股市達(dá)到沸點(diǎn)的時(shí)刻,覺得這個(gè)“市場沼澤”已對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成了較大的風(fēng)險(xiǎn),于是干脆選擇了貨幣基金這種最安全的理財(cái)方式,避免了虧損。
說到這里就更清楚了,這個(gè)小故事已經(jīng)包含了生活中幾乎所有的理財(cái)哲學(xué),讓我一一說來。從眾是財(cái)富的殺手,世上的路不是走的人越多了越平坦越順利,沿著別人的腳印走,不僅走不出新意,有時(shí)還可能會(huì)跌進(jìn)陷阱。投資理財(cái)亦是如此,買進(jìn)人人追捧的熱門基金,和買進(jìn)人人都說要漲的股票一樣危險(xiǎn)。
理財(cái)不是追求名次的運(yùn)動(dòng),能夠最終到達(dá)目的地的那個(gè)人,通常是最不在乎名次的那個(gè)人,而一旦有人總是想著最快到達(dá)終點(diǎn)的方式,那他離出局也一定不遠(yuǎn)了。買基金就是追求穩(wěn)定安全的長期回報(bào),比的不是一夜暴富的速度,而是穩(wěn)健長遠(yuǎn)的收益。
不必怕走彎路,貴在持之以恒。市場肯定有很多曲折,但只要你堅(jiān)信它是值得投資的,就不要怕繞遠(yuǎn)路。特別是面臨空頭市場,以及波動(dòng)幅度較大的市場,不要賭一時(shí)的輸贏,而更應(yīng)當(dāng)利用基金定期定額的投資方式,平攤風(fēng)險(xiǎn),以尋求長線潛在之回報(bào)。
雖然“以服務(wù)為導(dǎo)向”的口號(hào)屢屢被第三方理財(cái)從業(yè)人員提及，但由于受產(chǎn)品傭金制的限制，真正的服務(wù)卻總是“隔靴搔癢”般地難以落到實(shí)處，以至于切實(shí)地站在客戶角度的服務(wù)更顯得“奢侈”。而在當(dāng)下倍受多方渠道擠壓的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境中，已有越來越多的機(jī)構(gòu)開始意識(shí)到服務(wù)的重要性，并開始探索財(cái)富管理服務(wù)的真諦。
關(guān)鍵在于客戶需求
上海融義投資咨詢有限公司（以下簡稱“融義財(cái)富”）總經(jīng)理陸曉暉介紹，目前國內(nèi)第三方理財(cái)公司提供的服務(wù)僅僅停留在產(chǎn)品推銷階段，甚至為了返傭而對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)“視而不見”，客戶資金的安全很容易受到威脅，“與此同時(shí)，國內(nèi)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)也忽視了作為服務(wù)業(yè)的屬性，即忽視了服務(wù)本身對(duì)于客戶的價(jià)值，這不利于公司的長期發(fā)展和客戶關(guān)系的維護(hù)?！?/p>
而國外成熟的第三方理財(cái)企業(yè)則剛好相反，國外的第三方理財(cái)更關(guān)注的是客戶需求本身，大多都是通過對(duì)客戶本身詳盡的調(diào)查與分析，才將匹配的資產(chǎn)配置推薦給客戶。
作為一向以社區(qū)理財(cái)作為立足點(diǎn)的融義財(cái)富，基于社區(qū)服務(wù)本身的長期性和穩(wěn)定性，在七寶萬科社區(qū)的分店進(jìn)行財(cái)富管理時(shí)，就開始積累這方面的經(jīng)驗(yàn)。
在記者的采訪中，碰到了家住七寶萬科社區(qū)的馮林夫妻，他們一輩子從事技術(shù)研究工作，已經(jīng)七十有余。他們告訴記者：“我們并不想著要賺多少錢，只要能夠保證本金安全，并且能夠跑贏CPI就滿足了。”根據(jù)他們的風(fēng)格，融義財(cái)富配置了相對(duì)安全穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品給馮林夫妻。
“篩選時(shí)，經(jīng)過內(nèi)部（后臺(tái)部門）選擇后，還加入外部確認(rèn)的環(huán)節(jié)，以保證產(chǎn)品的安全性?！标憰詴熃榻B，由于馮林夫妻金融知識(shí)相對(duì)薄弱，對(duì)如何理財(cái)較為困惑，“利用社區(qū)門店、異業(yè)合作的方式為他們提供了優(yōu)質(zhì)的社區(qū)服務(wù)及充分便捷的溝通，并在后期為馮林夫妻提供稅務(wù)、法律、外管條例等全方位的專業(yè)咨詢服務(wù)。”
由于能夠切實(shí)抓住馮林夫婦的理財(cái)“痛點(diǎn)”，原本抱著試試看心理的馮林夫婦，目前在融義財(cái)富已經(jīng)有兩年的理財(cái)歷史。
社區(qū)理財(cái)?shù)摹靶略圏c(diǎn)”
融義財(cái)富在向聯(lián)洋社區(qū)開設(shè)的第三家分店時(shí)，基于之前經(jīng)驗(yàn)，先是發(fā)掘聯(lián)洋社區(qū)高端客戶的真實(shí)需求，而后才開始對(duì)這個(gè)分店網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的部署?！巴ㄟ^問卷調(diào)查和面訪等活動(dòng)方式，除了推廣品牌，最重要的是了解社區(qū)客戶的真實(shí)需求?！?/p>
陸曉暉介紹，社區(qū)理財(cái)?shù)睦砟钍窃谔峁I(yè)的一站式理財(cái)服務(wù)之余，為客戶帶來全新的社區(qū)服務(wù)體驗(yàn)?！霸賰?yōu)質(zhì)的服務(wù)也是要建立在為客戶帶來所需要價(jià)值的基礎(chǔ)上，所以探知客戶的需求就顯得尤為重要。也正因此，我們才需要看似費(fèi)時(shí)費(fèi)力地去做這些事情，但實(shí)際上，這個(gè)活動(dòng)對(duì)日后如何更科學(xué)地做好理財(cái)規(guī)劃、如何滿足客戶需求，將產(chǎn)生‘事半功倍’的效果。”
年終歲末，大到國家，小到個(gè)人，又到了資產(chǎn)盤點(diǎn)的時(shí)刻。隨著收入水平的提高和財(cái)產(chǎn)性收入成為人們收入的一部分，百姓手中的閑錢多了，年底進(jìn)行理財(cái)總結(jié)與規(guī)劃的必要性更為凸顯。而就在十年前，大多數(shù)居民都還不太熟悉理財(cái)這個(gè)名詞，因?yàn)槟菚r(shí)無論是國民經(jīng)濟(jì)收入還是居民個(gè)人收入，都還處在一個(gè)比較低的水平。如今，隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，理財(cái)已越來越頻繁地進(jìn)入到人們的日常生活中，中國甚至已經(jīng)進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代。尤其是在當(dāng)前不斷攀升的高通脹以及連續(xù)的負(fù)利率背景下，人們也愈加明顯地感覺到自己手中的財(cái)產(chǎn)“蒸發(fā)”、“縮水”的越來越快。因此，如何應(yīng)對(duì)通脹壓力、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)其所有資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，在確保安全的前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值乃至增值，就成為投資者必須關(guān)注的問題，個(gè)人理財(cái)已變得與居民生活息息相關(guān)。
經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展、公民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)、多層次市場的發(fā)展日趨完善，使得我國理財(cái)市場獲得了前所未有的發(fā)展。以個(gè)人理財(cái)方式中比重較大的銀行理財(cái)市場為例，2005年我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達(dá)到2000億，2006年則達(dá)到4000億元，2008年銀行理財(cái)市場規(guī)模更是達(dá)到了8200億元。但理財(cái)市場在蓬勃發(fā)展過程中，還存在著諸多不足：首先，個(gè)人理財(cái)教育滯后，理財(cái)觀念淡薄，自主理財(cái)水平低，理財(cái)技巧匱乏，我國居民投資顯得非常保守。其次，個(gè)人理財(cái)市場專業(yè)人才缺乏，且素質(zhì)不高。缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員是目前制約我國理財(cái)市場高效發(fā)展的重要因素。最后，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀和相關(guān)法律缺失也限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的體制，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券公司之間無法進(jìn)行直接的聯(lián)系，只能通過代銷產(chǎn)品的形式合作，這嚴(yán)重影響了理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展空間。如果不及時(shí)、妥善地解決這些問題，必然會(huì)影響理財(cái)市場的健康、有序發(fā)展。
個(gè)人理財(cái)在我國還只是剛剛起步，要想獲得長久健康的發(fā)展，須從上面談到的幾點(diǎn)問題入手，在以下方面不斷完善：加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)，引導(dǎo)社會(huì)公眾樹立正確的理財(cái)觀念；加大高素質(zhì)理財(cái)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)和建設(shè)，培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才對(duì)我國理財(cái)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展起著關(guān)鍵的作用，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種個(gè)性化的綜合智力服務(wù)，要求服務(wù)提供商結(jié)合自身優(yōu)勢以及客戶的具體要求，設(shè)計(jì)不同的理財(cái)方案，提供差異化的服務(wù)；另外，完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)理財(cái)市場的監(jiān)管機(jī)制，既要“買者自負(fù)”，又要“賣者有責(zé)”。
從現(xiàn)階段理財(cái)市場來看，基金、股票、債券、銀行理財(cái)、信托投資、保險(xiǎn)、黃金、外匯是當(dāng)下國內(nèi)較普遍的理財(cái)方式。不可避免的是，由于各人風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，這些理財(cái)方式不一定適合所有人，并且當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢有著諸多不確定性，在人民幣升值、加息預(yù)期持續(xù)存在和CPI上漲的壓力下，每個(gè)人都需要結(jié)合自身實(shí)際情況，樹立正確的投資理財(cái)目標(biāo)，選擇適合自己的理財(cái)方式。
一年一度的春節(jié)又到了，聚不完的親朋好友，話不完的家長里短。高興時(shí)，誰還管花了多少錢，錢是怎么花出去的？只有到假期將盡，才會(huì)猛然意識(shí)到， 該摸摸自己的腰包了。但往往如何也回憶不起錢究竟是如何不脛而走的。如今，不缺錢，不缺花錢的場合，少的只是如何花錢的理財(cái)意識(shí)與科學(xué)的方法。春節(jié)理財(cái)，必定是我們此次新春假期的必修課。
春節(jié)理財(cái)之第1曲
匯款回家，給父母獻(xiàn)上孝心的同時(shí)告訴他們：我們?cè)谕饷婧芎茫嶅X了。但是走進(jìn)銀行面對(duì)匯款手續(xù)費(fèi)，是交手續(xù)費(fèi)繼續(xù)轉(zhuǎn)賬還是冒風(fēng)險(xiǎn)帶現(xiàn)金回家？ 第一問：匯款回家可以不掏手續(xù)費(fèi)嗎？ 途徑：柜臺(tái)匯款、自助終端、電話銀行以及網(wǎng)上銀行。方式：同城同行、同城跨行、異地同行、異地跨行。支招： ① 同城同行、異地同行均可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到款，故急需匯款的可選擇同行匯款。② 自助終端，可以省去排隊(duì)的麻煩，但一次性匯款不能超過5000元。③ 對(duì)于不得不跨行匯款的用戶而言，建議您提早排隊(duì)。雖然不能實(shí)時(shí)到帳，但基本當(dāng)天也可以轉(zhuǎn)賬成功。
置辦年貨的確是個(gè)掏錢又費(fèi)力的差事。不是怕花錢，而是回趟家不容易，坐火車更不容易。當(dāng)手里還要拎上大包小包東西時(shí)，犯愁之情油然而生。第二問：置辦年貨可以省點(diǎn)錢嗎？ 方式：商店購物、網(wǎng)上購物。支招：在此毫無疑問要首推網(wǎng)上購物。不僅可選的物品種類多，更為關(guān)鍵的是價(jià)格便宜并且我們可以直接將物品寄回家里，省去自己長途攜帶的麻煩。當(dāng)然，在春節(jié)假期哪個(gè)物流公司仍然工作，并且該物流可以到自己要寄往的地方，則一定要提前向賣家詢問清楚。
春節(jié)理財(cái)之第2曲
短途選汽車，有錢選飛機(jī)，但火車仍然是最主要的選擇，難怪“12306”（火車鐵路訂票網(wǎng)）成了時(shí)下最火熱的電商。如何選擇，如何便捷，更重要的是怎樣省錢又安全。第三問：回家交通工具怎樣選擇？ 途徑：汽車、火車、飛機(jī)。方式：自駕、拼車、網(wǎng)購，電話購票。支招： ①自駕者要注意帶齊物品與證件：被保險(xiǎn)人身份證、行駛證、駕駛員駕駛證、車險(xiǎn)保單、保險(xiǎn)標(biāo)志、保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話等。一路順風(fēng)是人人希望的，但也一定要準(zhǔn)備好相關(guān)保險(xiǎn)以防意外。
② 有償拼車，一定要明確價(jià)錢的支付形式、數(shù)額及性質(zhì)，盡量避免“營利”嫌疑，避免保險(xiǎn)求償受阻。
③ 每年購票都是游子回家的最大難題，網(wǎng)絡(luò)購票已成了不二之選。但仍需要注意提前查好車次等相關(guān)信息，以便在第一時(shí)間迅速購票。畢竟在春節(jié)購票的網(wǎng)絡(luò)江湖中，時(shí)間才是最好的利器。
④ 對(duì)于購買飛機(jī)票，據(jù)經(jīng)驗(yàn)豐富者介紹，春節(jié)前的45天左右應(yīng)該是購票黃金時(shí)期。
春節(jié)理財(cái)之第3曲
買的就比賣的精嗎？在眾多飯店提前多月打響年夜飯大戰(zhàn)時(shí)，消費(fèi)者一樣得積極應(yīng)戰(zhàn)。無論是選擇飯店還是在選擇后避免“被消費(fèi)”，都需要有個(gè)全面的策略。
第四問：年夜飯?jiān)谀某裕?/p>
途徑：家里團(tuán)圓、飯店訂餐。
支招： 20萬的年夜飯不知道還是不是新聞，但我們需要的是在享受的同時(shí)又可以省錢。區(qū)分“定金”與“訂金”是必須的。前者有擔(dān)保作用，金額不得超過總價(jià)款的 20%，如果商家違約，會(huì)承擔(dān)向消費(fèi)者支付雙倍“定金”的違約責(zé)任；如果消費(fèi)者違約，商家就不會(huì)返還了。后者具有預(yù)付款性質(zhì)，無論是商家或者消費(fèi)者違約，可按照事先約定或商業(yè)慣例執(zhí)行。此外，對(duì)于是否還有“開瓶費(fèi)”等額外的費(fèi)用都要提前問清楚，避免花不必要的錢。
回了家，吃了年夜飯，難道不帶一家老小出去走走嗎？可是在假期尾聲，口袋中的錢已經(jīng)不多了，如何在出行時(shí)既盡興又省錢呢？
第五問：出行怎樣最實(shí)惠？
方式：國內(nèi)旅行、出國旅行。
支招：對(duì)于旅行，在注意安全的同時(shí)，《金融理財(cái)》又要提醒您不要忘了如何省錢呦！
① 若是坐飛機(jī)長途旅行，不妨分為兩個(gè)短途的航程，這樣往往比直飛要便宜得多。要省錢就不要怕麻煩。
② 現(xiàn)在的省錢玩的就是一個(gè)“團(tuán)”字。確定旅游地點(diǎn)后，不如尋找下志同道合的朋友，大家一起出行，到處都能享受團(tuán)票的優(yōu)惠。
③ 有沒有什么東西是既省事又省錢的呢？那肯定是“往返票”。同時(shí)訂好返程票，不僅省事而且可以享受優(yōu)惠。
④ 出境旅游一般都會(huì)選擇旅行社代辦護(hù)照與簽證， 但現(xiàn)在的旅行社讓人眼花繚亂，在此要提醒大家：“旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證”和“營業(yè)執(zhí)照”是正規(guī)旅行社必備的證件。只有兩證俱全的旅行社才受到旅游行政管理部門的監(jiān)督和保護(hù)，在旅游者的權(quán)益受到侵犯和損害， 索賠才能夠得到保證。
⑤ 游客往往只在乎價(jià)目表上的優(yōu)惠價(jià)格，但忽視了在旅行中是否有“自費(fèi)項(xiàng)目”。一定要在訂購之前仔細(xì)詢問是否有“自費(fèi)項(xiàng)目”，所包含的服務(wù)都有哪些，以衡量他們的服務(wù)是否周到并滿足您的需求。
股市、期貨、房地產(chǎn)、黃金外匯、收藏等等，都在誘惑著人們。然而，理財(cái)這東西不是“條條道路通羅馬”，每個(gè)人具體情況不同，不是每條投資渠道都適合自己。目前資本市場低迷，前景仍不太明朗，在這種市場環(huán)境中，人們需要穩(wěn)健的投資策略，以應(yīng)對(duì)多變的市場。
01月光族適合強(qiáng)制型儲(chǔ)蓄
年輕一代有很多是“月光族”。對(duì)于他們來說，首選是銀行儲(chǔ)蓄，被認(rèn)為是最保險(xiǎn)、最穩(wěn)健的投資工具。同時(shí)也可嘗試黃金定投產(chǎn)品。從長期來看，黃金具有明顯的抗通脹功能，且黃金相對(duì)很多理財(cái)產(chǎn)品而言，具有方便靈活、變現(xiàn)容易的特點(diǎn)。在定投形式上，投資者可以選擇按重量或按金額定投，起始投資為重量1g或金額100元。通過定投方式，投資者不知不覺就完成了儲(chǔ)蓄。
02上班打工族定期定額投資最省時(shí)省事
上班族大多無法親自在營業(yè)時(shí)間內(nèi)到金融機(jī)構(gòu)辦理申購手續(xù)，因此設(shè)定于指定賬戶中自動(dòng)扣款的定期定額投資，對(duì)上班族來說是最省時(shí)省事的方式。
基金定投是指在固定的時(shí)間（如每月8日）以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。這對(duì)于未來某一時(shí)點(diǎn)有特殊資金需求者（如結(jié)婚、買房等）來說很有用，例如3年后須付購屋首期款、20年后子女出國留學(xué)基金，乃至于30年后的退休養(yǎng)老基金等。在已知未來將有大額資金需求時(shí)，提早以定期投資方式來規(guī)劃，不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，更能讓每月的小錢在未來變成大錢。
03懼怕風(fēng)險(xiǎn)族低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品“跟著CPI跑”
如果你對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，銀行理財(cái)產(chǎn)品不失為一種保險(xiǎn)的選擇。這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)基本都不大，預(yù)期年化收益率整體保持在3%-6%之間。作為理財(cái)投資的選擇，這個(gè)收益區(qū)間顯然不盡如人意，無法抵抗通貨膨脹。只能說，銀行理財(cái)只是在短期產(chǎn)品的收益率上優(yōu)于定存，但仍然達(dá)不到投資保值升值的目標(biāo)。
這類人群也適合購買國債。國債以憑證式國債居多，分為3年期和5年期，當(dāng)前年利率分別為5%和5.41%。如果投資者用10萬元購買3年期和5年期國債，到期可分別取得15000元和27050元利息，與同期限的銀行定存相比較，可分別多得利息2250元和3300元。
04 放手一搏族高收益對(duì)應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)
如果你有了一定資金積蓄，想要大膽“錢生錢”，則可減少銀行存款、國債等理財(cái)產(chǎn)品，考慮將更多的資金投入到資本市場，如股票、基金。
但是，購買股票是高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，股市風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測性畢竟存在。這對(duì)投資者的心理素質(zhì)和邏輯思維判斷能力要求較高，應(yīng)該控制好資產(chǎn)倉位，投入的資金一般在40%-50%之間。此外還應(yīng)選擇一些流動(dòng)性好或者短期的理財(cái)產(chǎn)品。
05老年一族確保安全下做靈活配置
懶人小白：定期存款最省事
對(duì)于理財(cái)入門級(jí)選手來說，不想費(fèi)時(shí)費(fèi)力去挑選理財(cái)產(chǎn)品，又想得到穩(wěn)定安全的收益，綜合來看，降息環(huán)境下，定期存款絕對(duì)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
根據(jù)儲(chǔ)蓄類型和期限不同，不同銀行定期存款利率有所差異，基本在1%～5%之間浮動(dòng)。從5年期整存整取來看，有的銀行利率達(dá)到4.75%，也就是說，如果現(xiàn)在存入10萬元，那5年后可得到2.3萬元左右的利息。
綜合目前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)售情況來看，對(duì)于期望獲得長期穩(wěn)定投資收益的投資者來說，3年期、5年期定期儲(chǔ)蓄就是最安全、最省心的投資品種。更關(guān)鍵的是，一筆資金可以多存幾張存單，這樣如果急需用錢可以有選擇地支取。
理財(cái)達(dá)人：基金定投最靠譜
在某銀行工作的陸先生自2004年兒子出生后，每月固定投入1000元定投基金，其投資標(biāo)的以主動(dòng)選股型基金為主。11年來他總計(jì)投入14萬元，目前賬面金額已達(dá)到40萬元。如果算年化收益，他每年獲利平均15%。
的確，基金定投的優(yōu)勢就在于能讓小資金積少成多。假如在孩子出生前每月定期定額投資1000元，按年化收益8%來計(jì)算，到孩子18歲時(shí)就會(huì)有48萬。如果配置得當(dāng)，收益率有望更高。這樣，在孩子上大學(xué)時(shí)，就可輕松拿出一筆可觀的資金。
不過，要想通過基金定投獲得不錯(cuò)的收益，你需要懂點(diǎn)專業(yè)知識(shí)，例如何時(shí)入市、賣出，怎樣選到合適的定投標(biāo)的，如何進(jìn)行資產(chǎn)搭配等等，這些都需要一定的理財(cái)基礎(chǔ)，否則你就有可能不賺反賠。
專家建議，在選擇定投基金時(shí)，需注重基金的長期業(yè)績，應(yīng)以3～5年的維度，選擇每年均能排在前1/2的業(yè)績穩(wěn)定的基金作為定投對(duì)象。其次，產(chǎn)品選擇也應(yīng)注意資產(chǎn)搭配，組合內(nèi)的基金應(yīng)涵蓋全球以及各行業(yè)，有效分散單一市場或行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
精打細(xì)算：銀行理財(cái)玩得轉(zhuǎn)
如今互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品收益率回歸常態(tài)、市場趨于冷靜，傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品再度回歸人們的視線。
一般來說，銀行每逢節(jié)日點(diǎn)推出的產(chǎn)品收益率都比較高，兩年前5%都屬于高收益，現(xiàn)在5%以上很普遍。以90天期為例，多款銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率甚至超過了7%。
不過，要想通過銀行理財(cái)產(chǎn)品得到不錯(cuò)的收益，還得精挑細(xì)選。首先是挑選什么樣的銀行，資產(chǎn)實(shí)力與風(fēng)控能力強(qiáng)的才能入選。接下來是收益率的選擇，理性的銀行理財(cái)投資不僅要重視安全性，還應(yīng)該在安全性總體較好的情況下，選擇損失一部分安全性以換得更高一點(diǎn)的收益率。第三步，則是進(jìn)行投資期限的選擇。此外，由于產(chǎn)品存在期限，因此必須要及時(shí)關(guān)注產(chǎn)品到期日和新產(chǎn)品的投放時(shí)間，避免資金出現(xiàn)閑置期。
甩手掌柜：教育金保險(xiǎn)甭操心
根據(jù)網(wǎng)上的家庭經(jīng)濟(jì)賬，可以看出，教育投入占據(jù)了“半壁河山”，作為一項(xiàng)長期投資，為保證后備投資資金充足，可根據(jù)家庭和孩子情況購買教育金保險(xiǎn)。而且教育險(xiǎn)的功能重在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，并兼具部分保障功能和一小部分保值功能，一旦選定，就可以放心做個(gè)甩手掌柜，躺著也能賺錢。
各家保險(xiǎn)公司基本都有針對(duì)孩子的教育保險(xiǎn)產(chǎn)品。如招商信諾推出的一款針對(duì)60天～12歲孩子的教育金保險(xiǎn)，保障期限至孩子25歲，若按照投保額10萬元來計(jì)算，從孩子18～25歲期間，可以得到總計(jì)40萬元的教育保險(xiǎn)金。此外，每年還能享有保單的現(xiàn)金分紅。
總的來說，教育金保險(xiǎn)購買時(shí)間越早越好，因?yàn)閱?dòng)越早保費(fèi)越實(shí)惠。目前市面上的教育金保險(xiǎn)有很多種類，這時(shí)候就得根據(jù)自身需求，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。
謹(jǐn)慎者：股票和P2P別亂買
為家庭攢錢，以上幾種理財(cái)方式的收益不見得最高，但收益穩(wěn)定、安全，不建議普通收入家庭選擇股票、P2P等高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。股票長期過山車，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，周圍賠掉老本的朋友不在少數(shù)；P2P收益看似“甜蜜蜜”，但若遇到不良平臺(tái)跑路，本錢都被卷走了。
盡管對(duì)余額寶的看法眾說紛紜，不過，辦公室里那些平時(shí)不理財(cái)?shù)陌最I(lǐng)們?cè)诩m結(jié)中，還是有很多人開通了余額寶賬戶。不只是在辦公室，現(xiàn)在這種線上理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)走到我們的身邊了，想把現(xiàn)金或者銀行里的錢存到余額寶里的人也不在少數(shù)，一股強(qiáng)烈的資金流動(dòng)風(fēng)潮似乎也在悄悄吹動(dòng)。
不過也有人持不同看法，這主要是緣于對(duì)安全性的擔(dān)憂。他們對(duì)網(wǎng)上的金融產(chǎn)品安全性持懷疑態(tài)度，認(rèn)為這種理財(cái)產(chǎn)品不過是掛鉤某個(gè)基金公司或者保險(xiǎn)公司的一款產(chǎn)品，線下同樣可以買，不一定要用余額寶。一旦出現(xiàn)了釣魚網(wǎng)站和木馬風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者難以應(yīng)對(duì)。
認(rèn)識(shí)線上理財(cái)產(chǎn)品
截至2月27日，余額寶用戶量已突破8100萬戶。面對(duì)如此受熱捧的余額寶，市場也發(fā)出質(zhì)疑聲。如何破解擔(dān)憂，讓我們刨根問底，探其究竟！
被命名為各種寶的現(xiàn)金管理工具適用于最靈活的資金，如活期存款、現(xiàn)金。目前，老百姓對(duì)短期的閑置資金最常見的管理方式是活期存款，雖可選擇各種短期理財(cái)產(chǎn)品，但受限于其期限，資金靈活性不夠。若既想尋求較高收益，又想保證資金相對(duì)安全，還想滿足資金隨取隨用的需求，現(xiàn)下流行的余額寶、理財(cái)通賬戶等便應(yīng)景產(chǎn)生了。
此類線上理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明：第一，省力，3分鐘網(wǎng)上開戶，支持多家銀行的銀行卡，足不出戶便可完成投資；第二，省錢，申購贖回0費(fèi)用；第三，貼心，贖回資金T+0到賬，不耽誤對(duì)資金的即時(shí)需求；第四，溫心，在您輕松休假時(shí)，收益從不放假。另外，部分“寶寶”已開通不少增值業(yè)務(wù)，如信用卡還款、還房貸、購物，讓資金實(shí)現(xiàn)消費(fèi)投資瞬間切換。
資金存入現(xiàn)金管理工具相當(dāng)于申購了相應(yīng)份額的貨幣基金，貨幣基金的特點(diǎn)：低風(fēng)險(xiǎn)、低門檻、1元起購，目前市場上貨幣基金7日年化收益率一般為5-7%，收益天天計(jì)算，日日結(jié)轉(zhuǎn)。3月2日，余額寶7日年化收益率降至5.9710%，自2013年12月26日以來首次跌破6%。
可以看出，線上理財(cái)產(chǎn)品更接地氣，將極大地方便了我們的理財(cái)生活。3月4日，中國人民銀行行長周小川在全國兩會(huì)上表示對(duì)余額寶等金融產(chǎn)品肯定不會(huì)取締，給了線上理財(cái)產(chǎn)品一粒定心丸。
以寶制寶，各有長短
由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品普遍收益是銀行活期存款的10多倍，且支持隨時(shí)贖回隨時(shí)到賬，“余額寶”等線上理財(cái)產(chǎn)品迅速崛起，近期銀行紛紛推出類似余額寶的銀行“寶”類產(chǎn)品以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。與銀行傳統(tǒng)意義上代銷的貨幣基金有所不同，這些產(chǎn)品更靠近余額寶的模式――1元錢起購，0手續(xù)費(fèi)，每日獲得收益，并且滿足T+0贖回使用。那么兩種寶有何不同，我們?cè)撊绾芜x擇呢，現(xiàn)在我們來分析一下兩種“寶”的優(yōu)劣勢。
收益率：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌?！般y行寶”應(yīng)戰(zhàn) “余額寶”，誰更有勝算呢？余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，自推出以來收益一直較高，春節(jié)前年化收益更是達(dá)到7%左右。春節(jié)后，雖然收益下降，但仍維持在6%以上。而銀行的類似產(chǎn)品，目前很少有6%以上的年化收益的。所以說，就收益來說，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然有一定優(yōu)勢。
流動(dòng)性：“銀行寶”提現(xiàn)更快捷。由于“寶”類產(chǎn)品主要針對(duì)的是閑置零碎的資金，隨時(shí)可能需要使用，所以變現(xiàn)能力也是投資這類產(chǎn)品需要考慮的。在余額寶方面，雖然也可實(shí)現(xiàn)隨時(shí)贖回，但資金要轉(zhuǎn)到銀行賬戶上，目前僅支持4家銀行低于5萬以下的實(shí)時(shí)到賬。一般轉(zhuǎn)出到銀行卡，單筆小于等于5萬元的可在第二個(gè)自然日24點(diǎn)前到賬；如果大于5萬元的，則要在提交后的一個(gè)工作日內(nèi)24點(diǎn)前到賬。銀行系推出的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品的資金使用更為靈活，普遍均可支持現(xiàn)金實(shí)時(shí)到賬，且每天的限額較大。
安全性：各有所長，難分伯仲。安全性也是投資者考慮得比較多的問題。此前，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不少投資者擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)漏洞產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，表示并不放心；而對(duì)于銀行產(chǎn)品，老百姓傳統(tǒng)的觀念中，安全性還是比較高的。不過，此前支付寶也已高調(diào)宣布，資金安全已由平安保險(xiǎn) （放心保）全額承保。如果支付寶賬戶被盜，余額寶產(chǎn)生資金損失，用戶都能得到賠付，賠付金額沒有上限。這也讓投資者放心不少。
手機(jī)支付需防范安全
自從手機(jī)擁有支付和理財(cái)功能之后，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)上的安全性的疑問也越來越多。手機(jī)安全專家表示，購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和購買互聯(lián)網(wǎng)其他產(chǎn)品一樣，都有支付環(huán)節(jié)的操作，與其他網(wǎng)上購物一樣面臨安全風(fēng)險(xiǎn)。如果是在電腦上購買，最大的風(fēng)險(xiǎn)在于盜號(hào)木馬盜取支付賬戶，同時(shí)也要當(dāng)心高仿付款頁面的釣魚網(wǎng)站。同時(shí)，在商家一端，如果支付接口安全性不足或者用戶數(shù)據(jù)安全性不足，還可能會(huì)造成用戶詳細(xì)資料的泄露。
由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財(cái)趨向，制定不同的理財(cái)規(guī)劃。
在制定家庭理財(cái)規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時(shí)，一定要充分考慮個(gè)人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時(shí)期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低時(shí)，在投舞組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)建的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)時(shí)，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。
家庭理財(cái)?shù)?321定律
在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。
但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，有三點(diǎn)必須考慮。
一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬一性。大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。
二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例
三是適合自己的投資方案確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。
人生五階段家庭資產(chǎn)配置
在確定了不同年齡層次，不同家庭時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力后，理財(cái)專家給大家總結(jié)了一套分五個(gè)家庭期的理財(cái)規(guī)劃方案。
第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點(diǎn)是，單身尚未組成家庭，個(gè)人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。
這一階段，大家對(duì)投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個(gè)時(shí)期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。
理財(cái)目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財(cái)富。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲(chǔ)蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險(xiǎn)10％。
第二階段，家庭組建期，婚后第一個(gè)十年間，30歲到40歲左右。
這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長時(shí)期。應(yīng)注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項(xiàng)目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點(diǎn)看，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目。
理財(cái)目標(biāo)：子女教育經(jīng)費(fèi)；購房款等。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲得高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險(xiǎn)10％。
第三階段，家庭成長期，指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右。
這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。
理財(cái)目標(biāo)：子女教育費(fèi)：轉(zhuǎn)換高檔住房的費(fèi)用：開始為養(yǎng)老積累財(cái)富。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險(xiǎn)10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右。
這一時(shí)期，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。
理財(cái)目標(biāo)：調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險(xiǎn)10％。
第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。
這一階段，將完全依賴?yán)碡?cái)收入及退休金，前期的保險(xiǎn)投入將獲回報(bào)，家庭理財(cái)以安全為主要的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。
理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財(cái)富。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險(xiǎn)投入開始獲益。
理財(cái)?shù)氖畻l忠告
家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師設(shè)計(jì)些理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)專家給出了十條忠告。
一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的簡單投資機(jī)構(gòu)。
二、購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動(dòng)，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。
三、在獲取任何不動(dòng)產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問題。
四、建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。
五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。
六、 使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來增值。
七、使家庭資產(chǎn)活起來。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。
八、你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請(qǐng)不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢。
九、不要忘了為退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補(bǔ)社會(huì)保障措施的不足。
對(duì)于中產(chǎn)工薪家庭來說，家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃是對(duì)現(xiàn)金流和風(fēng)險(xiǎn)的管理。中產(chǎn)工薪家庭的主要收入來源是工資，投資非創(chuàng)造財(cái)富的主要途徑，應(yīng)以穩(wěn)妥為主。這是否就意味著這類家庭應(yīng)該把全部的工資收入都存在銀行活期、定期賬戶？當(dāng)然不是。
事實(shí)上，一些稍有理財(cái)常識(shí)的家庭除了進(jìn)行有規(guī)律的存款外，也購買一些保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品，還會(huì)配置一些寶類貨基甚至進(jìn)行股票投資。大多數(shù)中產(chǎn)工薪家庭的主要理財(cái)模式不過如上幾種。
這類家庭在實(shí)際財(cái)務(wù)規(guī)劃過程中的主要問題有：沒有時(shí)間關(guān)注和打理財(cái)務(wù)――飽和的工作量讓他們無暇顧及財(cái)務(wù)的安全狀況;沒有精力學(xué)習(xí)專業(yè)理財(cái)知識(shí)和實(shí)際操作――即便讀了幾本理財(cái)類的書籍，也很難將其中的理論運(yùn)用到實(shí)際的操作中去。
那么，怎樣才是簡單、省心，具有實(shí)際指導(dǎo)意義的理財(cái)方式？理財(cái)顧問給出的答案是，做好現(xiàn)金流量管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，這不但可以保證家庭在正常情況下有源源不斷的現(xiàn)金流，還能在突發(fā)狀況下保護(hù)家人現(xiàn)有的生活不被改變。
具體來說，現(xiàn)金流量管理包含兩個(gè)方面：滿足基本生活需要――要花的錢，重點(diǎn)在周轉(zhuǎn)調(diào)度;安全需求――保本保值的錢，重點(diǎn)在安全、確定以及流動(dòng)性。
風(fēng)險(xiǎn)管理包含的兩個(gè)方面是：家庭責(zé)任需要――保命的錢，無論在或不在都必須承擔(dān)的，做好“萬一”的儲(chǔ)備，體現(xiàn)杠桿性;欲望需求――生錢的錢，進(jìn)攻配置，理財(cái)中的錦上添花，體現(xiàn)獲利性。
劉先生38歲，是某企業(yè)資深研發(fā)經(jīng)理，年收入40萬元。太太36歲，是一家公司的人力資源經(jīng)理，年收入20萬元。他們有一個(gè)7歲的兒子，念小學(xué)。劉先生購置了2套房產(chǎn)，一套在市內(nèi)用于自住，一套在郊區(qū)用于出租。
劉先生家庭每年基本的生活支出約為30萬元。其中每年償還房貸13萬元，還有18年的還貸期。兒子目前的學(xué)費(fèi)及補(bǔ)習(xí)班等開銷每年約為5萬元。如果推算到兒子大學(xué)畢業(yè)，劉先生在教育費(fèi)用方面的投入約需80萬元。由于剛換完住房，劉先生目前儲(chǔ)蓄不多，只做了銀行儲(chǔ)蓄和短期銀行理財(cái)。
1 理財(cái)目標(biāo)
劉先生家庭是典型的中產(chǎn)上班族家庭，主要家庭資產(chǎn)以房 產(chǎn)為主，雖然有較好的收入和固定的資產(chǎn)，仍然感覺財(cái)務(wù)狀況不夠穩(wěn)定，擔(dān)心一些突發(fā)事件可能會(huì)影響到現(xiàn)有房貸的還款和兒子的教育費(fèi)用。
劉先生希望通過財(cái)務(wù)規(guī)劃，達(dá)到以下目標(biāo)：
第一，轉(zhuǎn)嫁現(xiàn)有的房貸風(fēng)險(xiǎn)。
第二，即使發(fā)生突發(fā)狀況也能給孩子確定的教育費(fèi)用。
第三，希望通過規(guī)劃，穩(wěn)定現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況，確保孩子接受有質(zhì)量的教育，有充足的資金與太太安享晚年。
2 財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析
劉先生夫妻二人均處于家庭責(zé)任最重要的時(shí)段，此時(shí)上有老下有小，事業(yè)處于穩(wěn)步上升時(shí)期，且后續(xù)會(huì)有更大的上升空間。從財(cái)務(wù)角度來看，除了現(xiàn)有的固定資產(chǎn)房產(chǎn)外，夫妻二人，尤其劉先生是家庭最重要的資本。對(duì)劉先生家庭來說，對(duì)創(chuàng)造收入的“人”的保障對(duì)家庭財(cái)務(wù)安全最為重要。
3 理財(cái)規(guī)劃建議
根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)狀和財(cái)務(wù)訴求，建立杠桿賬戶、做好風(fēng)險(xiǎn)管理是首要任務(wù)，設(shè)置家庭財(cái)務(wù)防護(hù)網(wǎng)是規(guī)劃的核心。
3.1 建立現(xiàn)金賬戶，滿足基本需求
在已有短期銀行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，建議劉先生申請(qǐng)開通車主信用卡。此類信用卡可享受50天的免息期，無形中增加了應(yīng)急現(xiàn)金。另外，車主信用卡自帶的保險(xiǎn)功能和加油打折、免費(fèi)洗車、免費(fèi)拖車等附加服務(wù)，也為開車上下班的劉先生帶來更多安心和便利。
3.2 建立杠桿賬戶，滿足責(zé)任需要
劉先生夫妻二人所在的公司均有社保及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，孩子亦有社保及學(xué)平險(xiǎn)，一家三口具有基礎(chǔ)的醫(yī)療報(bào)銷金。
但是，如果發(fā)生極端的健康風(fēng)險(xiǎn)，社保報(bào)銷遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，一家三口都需要商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用缺口以及隱性的其他治療康復(fù)費(fèi)用。劉先生作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致收入能力喪失，對(duì)家庭財(cái)務(wù)安全的打擊是最大的，因此必須做好收入補(bǔ)充的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，以確保房貸及孩子教育等未來家庭責(zé)任的承擔(dān)不受影響。劉太太在家庭收入中占有1/3的比例，也應(yīng)按照家庭收入比例做好相應(yīng)補(bǔ)充。孩子目前不能創(chuàng)造收入，只做社保缺口的大病醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)充即可。
杠桿賬戶的支出應(yīng)為家庭年收入的10%～20%，結(jié)合劉先生家庭實(shí)際情況，制訂如下保障規(guī)劃，見下表。
在完成上述規(guī)劃后，劉先生家庭每年只需把銀行存款中的7.2萬元存入保險(xiǎn)的杠桿賬戶，一家三口便可擁有以上保障。家庭突發(fā)狀況后的醫(yī)療費(fèi)用、房貸以及孩子的教育金幾項(xiàng)重大的責(zé)任支出得到了保障，家庭財(cái)務(wù)的安全性大大提高。
建立杠桿賬戶前，劉先生將家庭財(cái)務(wù)比喻為一個(gè)不太結(jié)實(shí)的碗，雖然碗中盛著金子，但是隨時(shí)擔(dān)心碗底崩潰導(dǎo)致金子泄漏。一個(gè)合理的保障規(guī)劃就像為家庭財(cái)務(wù)安全設(shè)立了一道防護(hù)網(wǎng)，有了這道防線的兜底，家人的生活更加踏實(shí)了。
3.3 規(guī)劃安全儲(chǔ)蓄，合理風(fēng)險(xiǎn)投資
做好基本生活需要和責(zé)任需要的賬戶后，可釋放出更多的現(xiàn)金流。將資金安心放入儲(chǔ)蓄賬戶和風(fēng)險(xiǎn)賬戶里，一部分做安全確定性的專款專用;另外一部分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，讓錢生錢，創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)收益。改變完全由人創(chuàng)造主動(dòng)收入的局面，增加被動(dòng)收入。經(jīng)過兩三年的積累后，建議劉先生嘗試進(jìn)入更多一線的投資渠道，形成更優(yōu)的循環(huán)。
4 讓理財(cái)為人服務(wù)
家庭的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，需要依賴持續(xù)的家庭收入。以上規(guī)劃執(zhí)行后，正常情況下，劉先生的家庭會(huì)有穩(wěn)定的收入、合理的保障，還能積累大筆資金并創(chuàng)造出更多的財(cái)富。
在發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，預(yù)先設(shè)立的防護(hù)網(wǎng)依舊能保證生活水平不被改變，房貸、孩子教育金等責(zé)任需求也能夠得到滿足。一個(gè)合理的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)應(yīng)該如同一個(gè)以保障作為塔基的金字塔，見右圖。
通過上述規(guī)劃，劉先生家庭由單一的銀行儲(chǔ)蓄到滿足家庭基本生活需要、家庭責(zé)任需要，兼顧家庭財(cái)務(wù)安全和提升生活質(zhì)量，如同設(shè)置了一道防護(hù)網(wǎng)，時(shí)刻保護(hù)家人，增添了安全感和幸福感，生活更從容。
理財(cái)就是打理人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。讓家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)如期兌現(xiàn)遠(yuǎn)比盲目追求高報(bào)酬率來得重要，各種金融工具所具有的功能各不相同，彼此之間互相補(bǔ)充而不該被互相比較。理財(cái)者應(yīng)充分利用各類工具的功能，讓每一分錢在各自的理財(cái)渠道里都發(fā)揮最大的價(jià)值和功效。
[關(guān)鍵詞]家庭投資理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；對(duì)策
一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>
1.1家庭投資理財(cái)?shù)母拍?/p>
隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們創(chuàng)造財(cái)富的能力越來越高，使得人們的收入水平也越來越高，隨著人們積累財(cái)富的不斷增多，促使著越來越多的人開始關(guān)注理財(cái)，家庭投資理財(cái)已經(jīng)成為當(dāng)前人們獲取經(jīng)濟(jì)利益的一種有效途徑。家庭投資理財(cái)主要是指家庭成員通過科學(xué)、合理利用現(xiàn)財(cái)技術(shù)、手段，對(duì)家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效的管理，從而能夠達(dá)到保值、增值，最終獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要作用就是使家庭中多余的財(cái)富通過有效管理，來獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，進(jìn)而能夠有效提高家庭的生活質(zhì)量。
1.2家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?/p>
隨著我國科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)著理財(cái)工具也得到了快速發(fā)展，越來越多的投資理財(cái)產(chǎn)品開始出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪?，極大滿足了不同家庭對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨?。下面我們就?dāng)前我國家庭投資理財(cái)?shù)膸追N方式進(jìn)行詳細(xì)的探討。
（1）儲(chǔ)蓄
對(duì)于家庭來說，儲(chǔ)蓄是最傳統(tǒng)、最基本也是最常用的一種投資理財(cái)方式，相比較于其它投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡單的一種理財(cái)方式，但是受益不是很高。
（2）股票
就目前來說，在我國全部的家庭投資理財(cái)方式中，股票是受益最高、風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資理財(cái)方式。因此，股票適合于能夠承受較大風(fēng)險(xiǎn)的家庭進(jìn)行投資理財(cái)，而且在進(jìn)行股票投資理財(cái)時(shí)，還必須掌握一定的專業(yè)技能和知識(shí)。
（3）國債
國債投資理財(cái)?shù)氖芤娌皇呛芨?，也不是很低，在股票個(gè)儲(chǔ)蓄之間，而且風(fēng)險(xiǎn)也比股票小很多，因此，國債非常適合于家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力低、理財(cái)思想不是很開放的家庭。
（4）基金
基金主要是我國相關(guān)專業(yè)部門將社會(huì)上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規(guī)模的信托資產(chǎn)，然后再由相關(guān)專業(yè)人員根據(jù)資產(chǎn)組合的原則進(jìn)行分散投資，最終將獲取的利益根據(jù)出資的比例進(jìn)行相應(yīng)的分紅。相比較于其它投資理財(cái)方式，該投資理財(cái)是由專業(yè)的人員進(jìn)行管理，進(jìn)而能夠?qū)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分析、控制，而且資金規(guī)模比較大，受益也非常可觀。因此，基金投資理財(cái)非常適合那些家庭有多余財(cái)富，而又沒有時(shí)間和專業(yè)知識(shí)進(jìn)行管理的家庭。
另外，除以上四種投資理財(cái)方式外，還有房地產(chǎn)投資。期貨投資、債券投資以及保險(xiǎn)投資等方式，因此，家庭一定要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。
二、我國家庭投資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀
2.1居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大
隨著近幾年我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時(shí)我國的貧富差價(jià)也越來越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經(jīng)成為影響我國社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，我國大多數(shù)居民處于平均收入水平以下，而且在市區(qū)最高收入家庭中的財(cái)富占到了總財(cái)富的60%左右，而中等收入家庭財(cái)富還不到總財(cái)富的四成，25%的低收入家庭中的財(cái)富只占到了總財(cái)富的2.6%。由此可以看出，我國家庭收入結(jié)構(gòu)非常不合理，高收入家庭數(shù)量少，但是卻占據(jù)著我國70%左右的財(cái)富，而中等及低收入家庭數(shù)量雖然非常多，但是卻只掌握著全國30%左右的財(cái)富。這種較大的貧富差距導(dǎo)致富人囤積大量的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)，而低收入家庭只能精打細(xì)算過日子，很難有多余的資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國家庭投資理財(cái)健康發(fā)展的一個(gè)重要因素，也是目前我國亟需解決的一個(gè)社會(huì)性質(zhì)的問題。
2.2居民理財(cái)存在弊端
就目前我國市場的實(shí)際情況來說，常常存在著以下兩種現(xiàn)象，一種是上市公司大股東的“無法無天”，由于這些人都是企業(yè)獨(dú)立的法人，他們占據(jù)著企業(yè)較大的財(cái)富，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)企業(yè)大股東私自挪用上市公司資金，進(jìn)而對(duì)上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國的實(shí)際情況來說，我國“政府”的很多動(dòng)作、政策都跟股市有著緊密的聯(lián)系，例如，存款利率、國家發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)“利好政策”的出臺(tái)，都會(huì)在一定程度上推動(dòng)股市的快速發(fā)展，而這種“政策市”現(xiàn)象也是我國獨(dú)特的市場景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國資本市場的信譽(yù)度，導(dǎo)致基金、股市、保險(xiǎn)等理財(cái)方式也會(huì)降低信譽(yù)度，當(dāng)市場處于較為低迷狀態(tài)時(shí)，很多投資者都會(huì)認(rèn)為政府會(huì)出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國居民在理財(cái)方面還存在著一定的弊端，資本市場不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展。
2.3居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念
就我國當(dāng)前的實(shí)際情況來說，我國家庭受到傳統(tǒng)觀念的思想影響比較嚴(yán)重，一直提倡勤儉節(jié)約，這就直接導(dǎo)致很多家庭并沒有理財(cái)方面的意識(shí)，大多數(shù)家庭都是將錢存在銀行，對(duì)其余的投資理財(cái)方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國是農(nóng)業(yè)大國，人們受到農(nóng)業(yè)觀念的影響比較嚴(yán)重，這就直接導(dǎo)致更多的人愿意將自己的資產(chǎn)用于自己創(chuàng)業(yè)，幾乎沒有進(jìn)行家庭投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)；而且即使有些家庭有投資理財(cái)意識(shí)，也是一些短期的投資理財(cái)，并且科學(xué)有效的長期理財(cái)規(guī)劃，很容易受到周圍環(huán)境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念是影響我國居民理財(cái)科學(xué)規(guī)劃的一個(gè)重要因素。
三、家庭投資理財(cái)規(guī)劃與對(duì)稱
3.1根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)
不同家庭的經(jīng)濟(jì)狀況各不相同，因此，對(duì)于家庭成員在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇投資理財(cái)方式。例如，就目前我國的實(shí)際情況來說，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財(cái)觀念要比北方家庭開放很多。對(duì)于北方家庭來說，收入偏高的家庭選擇理財(cái)?shù)牟皇呛芏啵麄兏嗟厥菍①Y產(chǎn)進(jìn)行消費(fèi)；中等收入的家庭，在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄；而收入偏低的家庭基本上沒有理財(cái)想法，他們大多數(shù)都是精打細(xì)算過日子。對(duì)于南方來說，大多數(shù)家庭都非常重視理財(cái)，收入較高的家庭基本上會(huì)將多余的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)；收入中等的家庭也會(huì)在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行各種投資理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質(zhì)量；收入偏低的家庭會(huì)不斷進(jìn)行打拼，以便是自己盡快富裕起來。因此，不同的家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況、興趣愛好合理規(guī)劃理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質(zhì)量。
3.2注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全
人們一定要清楚理財(cái)跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財(cái)包括投資，而且理財(cái)也包括財(cái)產(chǎn)保全。在我們實(shí)際生活過程中，由于一些意外情況的發(fā)生，而使得多年積累的資產(chǎn)在短時(shí)間內(nèi)被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財(cái)時(shí)，一定要非常謹(jǐn)慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而影響到生活質(zhì)量。另外，居民在投資理財(cái)時(shí)，還要有科學(xué)的生活理財(cái)規(guī)劃，在確保資產(chǎn)安全的前提下選擇理財(cái)方式，而且還要將理財(cái)跟家庭日常生活、子女教育、職業(yè)以及醫(yī)療更方面協(xié)調(diào)好，確保在進(jìn)行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，不影響生活方式，最終達(dá)到提高生活質(zhì)量的最終目標(biāo)。
3.3改變理財(cái)觀念
針對(duì)目前我國居民受傳統(tǒng)觀念影響比較嚴(yán)重，理財(cái)觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財(cái)觀念。首先要合理選擇理財(cái)方式。家庭在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，首先要根據(jù)自身的實(shí)際情況，跟理財(cái)品種進(jìn)行有效的對(duì)比、分析，最終做出最科學(xué)合理的選擇。有些理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高，但收益也高，所以不同的家庭要根據(jù)自身承受風(fēng)險(xiǎn)能力不同，合理選擇理財(cái)方式；其次要）制定合理財(cái)產(chǎn)分配計(jì)劃。家庭理財(cái)一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，制定出短期、中期以及長期的理財(cái)規(guī)劃，將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，按照相應(yīng)的比例進(jìn)行理財(cái)，最終使自己獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益。
四、結(jié)論
綜上所述，家庭投資理財(cái)一方面能夠使家庭獲取一定的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。所以說，家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理規(guī)劃理財(cái)，從而在獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，也有利于我國市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
安心貸等多家平臺(tái)相繼關(guān)閉此類項(xiàng)目。未來它會(huì)成為第二個(gè)P2P 配資嗎？
談到活期理財(cái)，許多財(cái)友第一反應(yīng)是于2013年橫空出世的余額寶，由于高流動(dòng)性、高于銀行一年期定存收益率等特點(diǎn)備受大眾關(guān)注，1年之內(nèi)用戶數(shù)量暴增至1億人。
事實(shí)上，隨后興起的還有迫不及待上線的P2 P活期理財(cái)產(chǎn)品。 收益超6% 備受追捧
P2P活期理財(cái)或?qū)迂泿呕?，或推出債?quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，產(chǎn)品基本可以實(shí)現(xiàn)資金T+0到賬，收益普遍可達(dá)6%以上。據(jù)悉，P2P活期理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的運(yùn)營模式主要包括三類：
，，一是對(duì)接銀行或基金公司的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
二是對(duì)接平臺(tái)借款項(xiàng)目，通過歸集用戶投資資金，完成項(xiàng)目組合，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)。
三是低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與平臺(tái)借款項(xiàng)目兼營。PPmoney相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《投資與理財(cái)》記者表示，理財(cái)市場天然存在著活期理財(cái)?shù)凝嫶笮枨?，這是廣大投資者對(duì)于流動(dòng)性提出的要求。作為金融體系日益重要的組成部分，網(wǎng)貸行業(yè)自誕生之日起也必然面對(duì)這種需求，尤其是大量站崗資金的存在，也使得投資者對(duì)活期理財(cái)產(chǎn)品的需求和呼聲日益高漲，各類P2P活期理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生也就在情理之中。
據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，全國P2P平臺(tái)百強(qiáng)中，有約32家平臺(tái)涉及活期理財(cái)產(chǎn)品，包括開鑫貸、拍拍貸、有利網(wǎng)、新新貸等。 監(jiān)管趨緊現(xiàn)關(guān)閉潮
伴隨著2 0 1 5 年央行5 次降息，錢存銀行越來越“窮”，余額寶等貨幣基金也出現(xiàn)收益下滑，近期始終徘徊在2.6%左右 。
而另一廂，除開鑫貸平臺(tái)的鑫錢包等對(duì)接貨幣基金產(chǎn)品出現(xiàn)收益率下滑外，P2 P活期理財(cái)產(chǎn)品卻并未出現(xiàn)收益率明顯下降趨勢。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，拍拍貸、有利網(wǎng)、新新貸、國城金融等平臺(tái)活期產(chǎn)品收益率保持在6%以上。
盡管收益未降，高收益短期資金管理優(yōu)勢仍在，但進(jìn)入2016年，安心貸、溫商貸、小牛在線、投哪網(wǎng)等相繼關(guān)閉活期項(xiàng)目。
對(duì)于平臺(tái)活期產(chǎn)品下線，投哪網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，活期寶作為一種嘗試，只是短暫運(yùn)營了一段時(shí)間，未來也不會(huì)再上線了。這款產(chǎn)品只是包裝成活期，實(shí)際是債權(quán)轉(zhuǎn)讓。因?yàn)槠脚_(tái)資金充裕，所以債權(quán)轉(zhuǎn)讓可以實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)讓，但平臺(tái)不對(duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間和速度承諾。 最大風(fēng)險(xiǎn)涉資金池
業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)計(jì)，“兩會(huì)”后肯定會(huì)有一些關(guān)于“規(guī)范發(fā)展”的措施出現(xiàn)，對(duì)行業(yè)的監(jiān)管力度勢必會(huì)加強(qiáng)。
據(jù)《投資與理財(cái)》記者了解，目前P2P活期理財(cái)項(xiàng)目最大的風(fēng)險(xiǎn)在于涉嫌資金池，平臺(tái)通過歸集用戶資金進(jìn)行項(xiàng)目投資，容易發(fā)展成資金池，而監(jiān)管明令禁止設(shè)立資金池。 銀監(jiān)會(huì)會(huì)同多部門發(fā)起的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》第十條規(guī)定禁止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品。那么，活期理財(cái)項(xiàng)目對(duì)接貨幣基金顯然涉嫌混業(yè)經(jīng)營。
一時(shí)間，P2 P活期理財(cái)或如配資一樣退出理財(cái)市場的聲音逐漸浮出。
PPmoney相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，各類P2P活期理財(cái)產(chǎn)品誕生后，也出現(xiàn)了一些亂象，比如一些平臺(tái)以過高的活期收益吸引客戶，從而推高產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，為平臺(tái)的安全運(yùn)營和投資者資金安全埋下了隱患。還有一些活期產(chǎn)品對(duì)接了高風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性十分低的資產(chǎn)，或者未持有基金銷售牌照卻對(duì)接了貨幣基金產(chǎn)品，甚至是發(fā)假標(biāo)自融。
開鑫貸相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，鑫錢包是開鑫貸通過系統(tǒng)技術(shù)手段對(duì)接合作銀行，按照投資者的委托，由銀行將投資者名下的銀行電子賬戶中的活期余額申購、贖回貨幣基金，與發(fā)售銀行理財(cái)、基金產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別。
懶人小白：定期存款最省事
對(duì)于理財(cái)入門級(jí)選手來說，不想費(fèi)時(shí)費(fèi)力去挑選理財(cái)產(chǎn)品，又想得到穩(wěn)定安全的收益，那定期存款絕對(duì)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
任何一款理財(cái)產(chǎn)品都有發(fā)行期限和兌付期。在購買當(dāng)日，賬戶上的款項(xiàng)即被凍結(jié)，沒有計(jì)入理財(cái)產(chǎn)品的期限，不能享受理財(cái)產(chǎn)品的利率。產(chǎn)品到期后，客戶還要關(guān)注有無新的產(chǎn)品及時(shí)銜接上、銜接上的產(chǎn)品收益如何。遇到出差或忙碌時(shí)，一有疏忽，放在活期上的時(shí)間又會(huì)延長。綜合來看，降息環(huán)境下，直接存定期既省時(shí)省力又省心。
記者從銀率網(wǎng)上注意到，根據(jù)儲(chǔ)蓄類型和期限不同，多家銀行定期存款利率有所差異，基本在1%～5%之間浮動(dòng)。從5年期整存整取來看，某銀行利率達(dá)到4.75%，也就是說，如果現(xiàn)在存入10萬元，那5年后可得到24000元左右的利息。
綜合目前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)售情況來看，對(duì)于期望獲得長期穩(wěn)定投資收益的投資者來說，三年期、五年期定期儲(chǔ)蓄就是最安全、最省心的投資品種。更關(guān)鍵的是，一筆資金可以多存幾張存單，這樣如果急需用錢可以有選擇地支取。
理財(cái)達(dá)人：基金定投最靠譜
有媒體報(bào)道，在佛山南海某銀行工作的陸先生自2004年兒子出生后，每月固定投入1000元定投基金，其投資標(biāo)的以主動(dòng)選股型基金為主。11年以來他總計(jì)投入14萬元，目前賬面金額已達(dá)到40萬元。陸先生告訴記者，如果算年化收益，他每年獲利平均15%。陸先生的故事在其朋友圈成為范本。
的確，基金定投的優(yōu)勢就在于能讓小資金積少成多。假如在孩子出生前每月定期定額投資1000元，按年化收益8%來計(jì)算，到孩子18歲時(shí)就會(huì)有48萬。如果配置得當(dāng)，收益率有望更高。這樣，在孩子上大學(xué)時(shí)，就可輕松拿出一筆可觀的資金。
不過，要想通過基金定投獲得不錯(cuò)的收益，恐怕你還得懂點(diǎn)專業(yè)知識(shí)，例如何時(shí)入市、賣出，怎樣選到合適的定投標(biāo)的，如何進(jìn)行資產(chǎn)搭配等等，這些都需要一定的理財(cái)基礎(chǔ)，否則你就有可能不賺反賠。
業(yè)內(nèi)專家建議，在選擇定投基金時(shí)，需注重基金的長期業(yè)績，應(yīng)以3年甚至5年的維度，選擇每年均能排在前1/2的業(yè)績穩(wěn)定的基金作為定投對(duì)象。其次，產(chǎn)品選擇也應(yīng)注意資產(chǎn)搭配，組合內(nèi)的基金應(yīng)涵蓋全球以及行業(yè)，有效分散單一市場或行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
精打細(xì)算：銀行理財(cái)玩得轉(zhuǎn)
兩年前余額寶的橫空出世，打響了互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的第一槍，從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的破竹之勢，到P2P網(wǎng)貸火熱異常、銀行“寶寶”們倉促應(yīng)戰(zhàn)，再到如今收益率回歸常態(tài)、市場趨于冷靜，傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品再度回歸人們的視線。
值得注意的是，銀行每逢節(jié)日點(diǎn)推出的產(chǎn)品收益率正在節(jié)節(jié)攀升，兩年前5%都屬于高收益，現(xiàn)在5%以上很普遍。以90天期為例，多款銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率甚至超過了8%。
不過，要想通過銀行理財(cái)產(chǎn)品得到不錯(cuò)的收益，還得精挑細(xì)選。首先是挑選什么樣的銀行，資產(chǎn)實(shí)力與風(fēng)控能力強(qiáng)的才能入選。接下來是收益率的選擇，理性的銀行理財(cái)投資不僅要重視安全性，還應(yīng)該在安全性總體較好的情況下，選擇損失一部分安全性以換得更高一點(diǎn)的收益率。第三步，則是進(jìn)行投資期限的選擇。此外，由于產(chǎn)品存在期限，因此必須要及時(shí)關(guān)注產(chǎn)品到期日和新產(chǎn)品的投放時(shí)間，避免資金出現(xiàn)閑置期。
甩手掌柜：教育金保險(xiǎn)甭操心
根據(jù)網(wǎng)上的二胎經(jīng)濟(jì)賬，可以看出，教育投入占據(jù)了“半壁河山”，作為一項(xiàng)長期投資，為保證后備投資資金充足，可根據(jù)家庭和孩子情況購買教育金保險(xiǎn)。而且教育險(xiǎn)的功能重在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，并兼具部分保障功能和一小部分保值功能，一旦選定，就可以放心做個(gè)甩手掌柜，躺著也能賺錢。
各家保險(xiǎn)公司基本都有針對(duì)孩子的教育保險(xiǎn)產(chǎn)品。如招商信諾推出的一款針對(duì)60天～12歲孩子的教育金保險(xiǎn)，保障期限至孩子25歲，若按照投保額10萬元來計(jì)算，從孩子18歲到25歲期間，可以得到總計(jì)40萬元的教育保險(xiǎn)金。此外，每年還能享有保單的現(xiàn)金分紅。
總的來說，教育金保險(xiǎn)購買時(shí)間越早越好，因?yàn)閱?dòng)越早保費(fèi)越實(shí)惠。目前市面上的教育金保險(xiǎn)有很多種類，這時(shí)候就得根據(jù)自身需求，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。
謹(jǐn)慎進(jìn)入：股票和P2P別亂買，賠了你還生不生？
為二胎攢錢，以上幾種理財(cái)方式的收益不見得最高，但收益穩(wěn)定、安全，不建議普通收入家庭選擇股票、P2P等高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
