時間：2023-08-07 17:30:31
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇投資理財?shù)姆椒ǎＭ@些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
投資理財發(fā)展迅速，投資產(chǎn)品層出不窮，為了在金融投資理財環(huán)境日益紛亂復雜的環(huán)境下，幫助我國大眾家庭提高金融投資意識，推動我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展，有必要對我國大眾家庭金融投資理財進行趨勢分析。
一、我國大眾家庭金融投資理財?shù)谋匾?/p>
雖然我國在金融投資理財方面起步較晚，近年來，我國大眾家庭金融投資理財方面發(fā)展迅速，金融市場上可供大眾家庭挑選的理財產(chǎn)品種類繁多，為了讓我國大眾家庭解決溫飽問題之后，仍然能夠選擇在自身家庭經(jīng)濟狀況允許的情況下，根據(jù)意愿，選擇適合的理財產(chǎn)品，保證財務(wù)升值。需要對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，只有這樣才能避免我國大眾家庭，由于貪念影響投資的選擇，錯誤的選取風險投入較大的投資理財產(chǎn)品，增加家庭財務(wù)資源的風險；不僅如此，對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，還可以提高社會理財能力，在實現(xiàn)大眾家庭金融投資理財參與人員獲得額外收益的同時，也可以促進整個社會經(jīng)濟的金融資源的發(fā)展，提高金融資源配置的效率。總而言之，對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究，具有一定的必要性，這些必要性體現(xiàn)在：1.平衡家庭收支情況，增加家庭理財投資收益，提高大眾家庭生活質(zhì)量；2.通過科學投資理財?shù)?a href="http://www.jackloon.com/haowen/152492.html" target="_blank">方法，增加抵抗意外風險，以及危險災害的能力；3.有助于創(chuàng)造大眾家庭人員之間的團結(jié)，讓大眾家庭收入與利潤明細清晰，捋順大眾家庭經(jīng)濟關(guān)系；4.平衡消費與節(jié)約美德之間關(guān)系，利用投資理財，實現(xiàn)在提高生活質(zhì)量的同時，平衡物質(zhì)物欲、理想生活追求以及家庭收入之間的關(guān)系；5.社會經(jīng)濟水平提高后，大眾家庭可支配的余額資金日益擴增，大眾家庭不再愿意將錢死死地放在銀行，等待死收益，更傾向于家庭理財，這種投資意愿帶來了大眾家庭金融投資理財社會需求，為了滿足這種社會投資理財需求，需要對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究。6.隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國在金融體制方面的改革不斷深入，金融競爭日益嚴峻，金融投資理財需要創(chuàng)新性發(fā)展，為了滿足社會經(jīng)濟發(fā)展需求，為了促進我國金融投資理財創(chuàng)新性發(fā)展，對我國大眾家庭金融投資理財?shù)姆治鲅芯烤哂斜匾浴?/p>
二、我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀及存在的主要問題
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國人均收入也得到不斷增長。我國大眾家庭已經(jīng)意識到：放在銀行儲存的錢幣會因為社會經(jīng)濟的發(fā)展出現(xiàn)貶值問題，只有通過金融投資理財?shù)仁侄危屽X幣流通起來，讓錢生錢，才能實現(xiàn)利益的擴增。為了促進我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展，需要對我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀進行分析研究，筆者在縱觀我國現(xiàn)階段大眾家庭金融投資理財發(fā)展現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)我國大眾家庭金融投資理財存在這樣幾點問題：（1）我國部分大眾家庭，受傳統(tǒng)思想影響，對金融理財投資有誤解，不僅不進行理財投資，還散播金融投資理財?shù)呢撁嫠枷耄璧K影響我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展進度。（2）我國大眾家庭金融投資理財需求日益擴張，面對我國大眾家庭金融投資理財熱的問題，很多家庭出現(xiàn)了不顧家庭基本經(jīng)濟情況，盲目跟風，胡亂選擇金融投資理財產(chǎn)品的問題。（3）隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場金融投資理財產(chǎn)品紛繁復雜，令大眾家庭選擇的時候容易出現(xiàn)跟風，不顧現(xiàn)實經(jīng)濟狀況。（4）隨著大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展，人們的選擇能力日益提高，對大眾家庭金融投資理財?shù)囊笕找嫣岣撸谕顿Y方法投資理念方面也在不斷得到提升，已經(jīng)從生活理財?shù)姆绞椒椒ǎ饾u轉(zhuǎn)變到了投資理財需求方面。（5）由于我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展時間不久，對這方面的管理存在不足與弊端，還有待完善。（6）對大眾家庭金融投資理財?shù)睦斫庹J識不深入，選擇理財投資的時期認識存在偏差，很多剛畢業(yè)走入社會的人員，片面地認為現(xiàn)階段不需要進行理財投資，賺的錢應該都投入到提高生活質(zhì)量，提升自己價值方面，理財是成家之后，或者年齡大的時候才去做的事。
三、解決大眾家庭金融投資理財問題的建議
為了推動我國金融的全面發(fā)展，針對上述大眾家庭金融投資理財存在的問題，筆者結(jié)合自身工作經(jīng)驗，認為可以通過這樣幾個方法進行解決：（1）加大我國社會對大眾家庭投資理財?shù)男麄鳎訌姶蟊娂彝ラe置資金的合理配置，幫助人們正確認識大眾家庭金融投資理財。（2）通過國家銀行等正規(guī)金融股投資理財企業(yè)，進行金融投資理財產(chǎn)品知識的宣傳，幫助人們選擇適合自身家庭狀況的理財產(chǎn)品，增加家庭經(jīng)濟收入的額外收益，提高人們生活質(zhì)量，減少人們盲目跟風攀比的投資問題，減少由于選擇不恰當金融投資理財產(chǎn)品，而帶來的金融投資風險。（3）加強國家對大眾家庭金融理財投資的法律宣傳，增強投資人員的法律保護知識，減少大眾家庭金融投資理財風險。綜上所述，在思想意識上幫助人們認識到理財投資的好處的基礎(chǔ)上，通過提高人們投資風險意識，與法律知識保護大眾家庭金融投資理財?shù)睦媸找妫c此同時加強國家對大眾家庭金融投資理財?shù)墓芾砼c研究，幫助大眾家庭根據(jù)各自經(jīng)濟狀態(tài)，選擇適合自己的金融投資理財產(chǎn)品，切忌在選擇過程中，不可不顧自身家庭狀況，進行中短期金融投資理財，購買量控制在小幅范圍，這樣不僅可以減輕家庭負擔，還可以便于統(tǒng)計資金，獲得可靠穩(wěn)定的資金收益。
四、我國大眾家庭金融投資理財趨勢分析
面對社會經(jīng)濟全球化的發(fā)展現(xiàn)狀，我國經(jīng)濟在持續(xù)地、飛快地增長著。為了幫助我國大眾家庭可以根據(jù)家庭財力狀況，將閑散資金投入到金融投資理財當中，幫助我國大眾家庭正確認識金融投資理財，幫助我國大眾家庭選擇合適的理財工具，幫助我國大眾家庭通過金融投資理財，推動促進社會經(jīng)濟的全面發(fā)展。縱觀我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)：我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展趨勢勢頭良好，這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展不僅僅是一種滿足社會經(jīng)濟發(fā)展需求的趨勢；是利用社會大眾家庭閑散資金，幫助社會經(jīng)濟對金融資金進行合理科學配置，進行小資金集中匯攏，統(tǒng)一進行社會經(jīng)濟發(fā)展的科學化資金利用創(chuàng)新性體現(xiàn)。這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展還是一種降低家庭金融理財投資風險，進行風險轉(zhuǎn)移的投資趨勢；選擇多種投資理財產(chǎn)品，分散投資，是一種將資金合理分配，有效抵御經(jīng)濟社會市場投資風險，細水長流，多管齊下，只有這樣才能實現(xiàn)投資的有效調(diào)整。這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展還是一種增加資金流動，保證資金收益長期性可持續(xù)性；通過購置股票、基金、債券、保險等小型金融投資理財產(chǎn)品，實現(xiàn)收益期效短，資金不閑置的資金使用，同時將長期不用的閑置資金，通過購置增長、穩(wěn)定型股票的長期持有，節(jié)約手續(xù)費，也免受市場經(jīng)濟波動，影響投資理財產(chǎn)品的收益。不僅如此，這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展更是一種改變傳統(tǒng)思想束縛，積累家庭財務(wù)資產(chǎn)，改善家庭經(jīng)濟條件，滿足家庭物質(zhì)需求，實現(xiàn)家庭人員人生目標，與時俱進的一種家庭資產(chǎn)管理思想。最后，根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展也是一種社會經(jīng)濟發(fā)展的必然，畢竟我國現(xiàn)在是處于老齡化嚴重的社會情勢，現(xiàn)在的年輕人以為數(shù)不多的養(yǎng)老繳納金，供養(yǎng)人數(shù)眾多的老齡人群，然而現(xiàn)今社會由于社會壓力大，選擇一個孩子或者丁克生活方式的家庭越來越多，面對這種下一代養(yǎng)老金繳納人員潰減的現(xiàn)狀，現(xiàn)階段的人員只能依靠金融投資理財?shù)姆椒ǎ黾蛹彝ナ杖耄ㄟ^購置保險、證券等理財產(chǎn)品的方法，為以后的生活提前準備一個保障，避免退休或者沒有經(jīng)濟收入時，可以不受疾病造成經(jīng)濟壓力，保障晚年的生活所需。
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1. 個人規(guī)劃投資理財?shù)淖饔?/p>
1.1 個人規(guī)劃好理財能使自身處于最佳的財務(wù)狀態(tài)
實際上，在日常生活規(guī)劃中投資理財無時不有、無處不在，它并非在當下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費，準備購買各種家用物品時，就由此開始了投資理財。但理財?shù)恼嬲饬x不僅僅是這些，個人生活質(zhì)量的好壞受其直接影響。個人時常忽略了投資理財，追根溯源，部分人考慮到自身資產(chǎn)不足，沒到投資理財?shù)牡夭剑徊糠秩丝紤]到已處理好當下財務(wù)，不存在其它問題；部分人考慮到金融項目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時有資產(chǎn)貶值的風險；部分人因繁忙的工作而對個人財務(wù)無暇顧及；部分人考慮到與理財相伴的常是風險、失業(yè)、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請教專家才能理財，顯得比較麻煩。當下社會確實沒有普及科學理財觀，這與快速成長的經(jīng)濟步伐不一致。如果每個個體都能科學地投資理財，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學投資理財?shù)闹饕饬x在于財富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒有富余的資金及殷實的財產(chǎn)，也需要懂得投資理財。學業(yè)能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標，而在這些目標的實現(xiàn)過程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機會把握好，都屬于理財要解決的范圍。投資理財并非簡單的發(fā)財，它是關(guān)于整個人生的財產(chǎn)規(guī)劃。投資理財如果成功就能增加財富，減少不必要的支出，改善個人生活水平，讓經(jīng)濟能力寬裕，安享充足的養(yǎng)老資金儲備。
1.2 個人投資活動能為循環(huán)社會資金創(chuàng)造條件
社會的大量資金通過工資等形式從企業(yè)流向居民，居民又通過消費購買行為，將產(chǎn)品消費掉，這樣資金回流企業(yè)再生產(chǎn)。如果居民收入比消費多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業(yè)的問題，個人投資便成了循環(huán)社會資金，實現(xiàn)再生產(chǎn)的保障環(huán)節(jié)。所以每個人在經(jīng)濟中既是消費者又是投資者，人人都有理財問題。可見，個人追求理財利益，非但滿足自身精神、物質(zhì)要求，從其效果看還能不斷優(yōu)化社會財富結(jié)構(gòu)，所以個人規(guī)劃好投資理財同時也是一種社會貢獻。
2. 個人規(guī)劃投資理財?shù)娜毕?/p>
2.1 不清楚投資目標或期望收益過高
確定好理財目標是投資理財?shù)氖滓ぷ鳎繕舜_定好了，離成功也就近了一半。人們在確定理財目標時更多的選擇是存一筆錢用來買一套房，存錢用于結(jié)婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養(yǎng)老金。誠然這些理財愿望都是很好的，但理財目標卻不明確。我們將理財目標選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對理財結(jié)果進行準確計算，實現(xiàn)目標也具體缺少期限，通常我們在這樣概念模糊的狀態(tài)下只能被置于空想中，無法科學制定理財計劃，盡管有這樣的理財計劃也會顯得無比空洞、盲目。每個人理財自己都會選擇理財目標，都渴望借助必要的理財方式達到自身夢想，然而并非能實現(xiàn)所有目標，首先期望收益過高不切實際，導致人們的理財被置于空想中，缺少相應計劃來實現(xiàn)該目標，另外在理財計劃內(nèi)它能催生人們多用高風險方式博取更多利益，此做法與一貫以來遵守保值增值、安全穩(wěn)健的理財原則并不相符。
2.2 將理財混淆為簡單的存款、投資
人們思想中對理財?shù)睦斫饩褪谴婵睢⑼顿Y，通常把投資理財視為傳統(tǒng)使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩(wěn)定利息收入，就是購買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經(jīng)濟發(fā)展快軌中得到大為改觀，個人怎樣運用與管理好財富的增加，日益成為人們的焦點話題。我們一直翹首以待有效使用財富，借助有效的儲蓄、投資股票、投資期貨、投資保險及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財富，以期達到提高生活質(zhì)量、穩(wěn)步增加財富的目的。當下市場上名目繁多的投資機構(gòu)與投資產(chǎn)品，并且在短期內(nèi)較難完全掌握必備的專業(yè)投資方法與知識，這就應運而生了個人投資理財，日益成為管理個人資產(chǎn)的協(xié)助者、參與者。由此提供個性化投資理財服務(wù)的機構(gòu)形成，且競相推出理財產(chǎn)品，迅速發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。客觀上看人們雖然都渴望有理財機構(gòu)服務(wù)，借助它們的專業(yè)人員及專業(yè)方式來降低風險、配置好資產(chǎn)組合，但在選擇一些理財品與機構(gòu)上仍有認識誤差，在某種層面上將理財品、理財機構(gòu)及單個投資者的聯(lián)系隔斷，無法讓個人理財?shù)玫饺妗氐椎臐M足。
2.3 個人金融管理混亂
在頻繁的個人金融活動的當下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發(fā)種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機構(gòu)無法掛失；有的股民買進賣出的股票種類過多沒有實時記賬，部分上市公司經(jīng)幾番派股，個人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價拋出收益更多的良機；有的人亂放人身意外險或財產(chǎn)險等憑據(jù)，萬一出了事情，就會因保險單據(jù)找不到而增加保險公司理賠的麻煩，如此等等。
3. 個人設(shè)計規(guī)劃投資理財?shù)木唧w思路
3.1 打好設(shè)計投資理財?shù)幕A(chǔ)
首先，理財目標要制定好。對此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財這個目標，例如：我想要買一套住房，這個算不算理財目標呢，當然不算。想要買的住房價值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財目標，也就是量化，給個明確的時間、價值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會出現(xiàn)什么情況，這樣一來能夠更加有效的實現(xiàn)自己的目標。若是需要達到理財?shù)哪繕耍敲催@一目標必須具備有期限、可量化的標準。其次，對風險偏好的了解。有人認為自身是積極進取的人，有人則認為自身比較保守，怎樣對自身風險偏好正確評價，有幾種方式：一是需要對自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經(jīng)組建家庭，養(yǎng)活自己還是需要養(yǎng)活一個家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養(yǎng)育一個孩子，那么還是一味喜好冒進投資高風險，充分說明缺少清醒認識，主要是家庭負擔跟以往已不相同；二要對投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點等等；三要對個人性格取向充分考慮，面對同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財中性格決定著他們的一些行為。最后，科學分配資產(chǎn)。要做出戰(zhàn)略性的分配資產(chǎn)，這種資產(chǎn)分配是在極其理性的情況下進行的，不能盲目跟風，隨便聽他人說法，今天人家說投資某個項目好，明天就傾其所有去投資。應該分配好資產(chǎn)，如從戰(zhàn)略高度看，只用總資產(chǎn)的三成去投資股票，無論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產(chǎn)，剩余的投資其他方向，這是對資產(chǎn)的戰(zhàn)略性分配。
3.2 學習理財知識，掌握專門技能
投資者了解現(xiàn)實市場離不開掌握必要技能與金融知識，又或以技能與金融知識為前提。所謂知識涵蓋財稅知識、經(jīng)營知識、法律知識及市場交易與其它知識。個人規(guī)劃好投資理財?shù)募寄芎w收獲與分析信息、交易結(jié)算、使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等。個人在做好投資理財準備工作以前，要掌握必要的理財品對口知識，以此在投資中審時度勢，緊抓參與投資的機會，達到正確理財。雖然無法要求每個人都要了解全部理財產(chǎn)品，但起碼對運用基本原理及過程要懂得，以防投資的盲目跟風現(xiàn)象。個人也可征詢規(guī)劃理財師及專業(yè)機構(gòu)，選擇理財工具要合理，綜合自身特征及優(yōu)勢，達到財富積累。
3.3 構(gòu)建完整的自身金融檔案
關(guān)鍵詞：
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平不斷的提高，家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對工薪家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、工薪家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。 以前，在老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
（二）、工薪家庭投資理財?shù)钠贩N
當前，新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。從經(jīng)濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，甚至自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？我認為：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下 通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。
四、家庭投資風險及其規(guī)避：
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個人金融信用，廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
以上的分析希望能夠?qū)ば郊彝ルA層理財有所幫助，最后建議要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應。總之，工薪家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】家庭投資理財 家庭理財問題 投資理財影響因素 投資理財新理念
改革開放30多年，國家變化翻天覆地，經(jīng)濟飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來越多，而隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷完善，尤其是金融市場中各種金融工具的產(chǎn)生發(fā)展使這些資金有了“用武之地”。投資理財因此也越來越受到人們的關(guān)注和重視。
一、家庭理財?shù)谋匾?/p>
人們在日常生活中料理個人財務(wù)時，可能會考慮風險保障、退休養(yǎng)老、子女教育、置業(yè)安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協(xié)調(diào)安排就會帶來不小的麻煩。家庭理財并不是一件簡單的事，人們常常誤解理財就是生財，實質(zhì)上其并不是單純?yōu)榱硕鄴赍X，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財是善用錢財，使個人及家庭的財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。理財不只是為了發(fā)財，而是為了豐富生活內(nèi)涵。理財?shù)脑E竅是開源、節(jié)流、爭取資金收入。成功的理財可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需，因此，合理進行家庭投資理財規(guī)劃是非常有必要的。
二、我國家庭投資理財?shù)膯栴}
隨著金融市場的不斷完善，人民收入增加，個人資產(chǎn)保值增值需求旺盛，但是由于國內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時居民家庭中的財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和儲蓄投資比例不盡合理，家庭理財效率不高，尤其是理財觀念的陳舊和不科學成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實處，導致居民理不好財甚至不會理財?shù)闹匾颉?/p>
一般來說，家庭理財存在著幾種誤區(qū)：
（一）盲目跟風，理財隨大流
在現(xiàn)今我國的居民中很多家庭雖然已經(jīng)開始有了要讓資金“活起來”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態(tài)，又缺乏科學的理財方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會根據(jù)自身家庭特點制定適合自己的理財計劃，套用理財業(yè)的一句理念：“沒有最好的理財計劃，只有最適合自己的理財計劃。”計劃是家庭理財成功的關(guān)鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財。
（二）理財短期化，不注重長期趨勢
這種現(xiàn)象在股市、匯市甚至期市尤為常見，很多人急于獲取豐厚回報，太注重短線投機，聽人風傳某只股票有異動就投進去，不見動靜又快速撤出，等外匯市場、期貨市場興盛起來，又匆忙轉(zhuǎn)投匯市、期市，這樣的行為反而會使其在任何一處都無所建樹。再看被譽為“股神”的巴菲特——20世紀最偉大的投資家，1956年以100美元開始投資到1993年以83億美元身價成為世界首富，他畢生都堅持著一成不變的長期投資理財理念，用他的話講：“40年來，任何時候賣出股票都是錯誤的。”對中國股民而言，不能教條地學習巴菲特，因為美國與中國情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財品種，一經(jīng)持有，絕不輕易放棄。
（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財組合
雞蛋不能放在一個籃子里，多種嘗試才能分散風險。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財之道。不否認合理的分散投資進行多種組合是規(guī)避風險的有效手段，但如果過度分散投資就會得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對所有投資進行科學有效的計劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財生涯中，能踢出20個好球就足夠了。”好的投資是真正不易尋找的，找到一個就緊緊抓住。股王也只想踢出20個好球，別期望自己能踢得更好。
三、家庭投資理財?shù)挠绊懸蛩?/p>
家庭的投資理財不是主觀臆斷的，而是應該依據(jù)客觀條件來制定。除去內(nèi)在的家庭因素不說，外在的社會環(huán)境對家庭的投資理財規(guī)劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。
（一）物價因素
物價可以從橫向和縱向兩方面來討論。縱向說，一般人們會把物價和通貨膨脹率聯(lián)系在一起，首先通貨膨脹率的高低會影響家庭收入在近期和遠期的儲蓄消費比例，其次通脹率的高低會影響人們對投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會增加消費減少儲蓄；通貨膨脹率低，人們會選擇安全性高的投資方式如國庫券。橫向說，地區(qū)間的物價差異也會影響居民的投資理財規(guī)劃。我國地大物博、疆土遼闊，各地區(qū)間的價格水平差別很大，物價漲幅較小的地區(qū)應選擇較好的長期儲蓄和國家債券；物價上漲幅度較高的地區(qū)可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價的地區(qū)價差進行其他商貿(mào)活動。在投資過程中，只有對物價因素有一個比較正確的預見和估計，你的投資就有可能得到不錯的回報。
（二）宏觀調(diào)控政策
國家所出臺的各種宏觀調(diào)控政策對我國資本金融市場的運行和發(fā)展有著重要影響。“股市盛世”都與各種各樣的“政府” 行為密切聯(lián)系。一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此政府政策的傾向?qū)用裨谕顿Y理財中的計劃安排起到了引導性的作用。政府的宏觀調(diào)控政策包括貨幣政策和財政政策，兩種政策相互統(tǒng)一、缺一不可，共同促進我國經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國務(wù)院統(tǒng)一制定，由中國人民銀行統(tǒng)一管理。現(xiàn)今的人們對利率的變化越來越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關(guān)，對于人們對投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會使人們的資金流向發(fā)生較大的變化。
（三）經(jīng)濟發(fā)展的周期性
一、極度高杠桿操作。例如月薪只有幾千元、沒有多少存款做靠山，甚至沒有多少自備款，就能同時投資數(shù)套房子做“包租婆”生意；又或是進行連續(xù)性房產(chǎn)及股票投資，例如將房地產(chǎn)做抵押貸款，然后投入股票等工具中，等于是運用了高杠桿的財務(wù)操作。
二、內(nèi)容、情節(jié)與做法“完美到不真實”。這些案例除了運用極為危險的高杠桿操作，也常因內(nèi)容“交待不清”，讓業(yè)內(nèi)人士都覺得匪夷所思，但又無法確定案例是否真的是因為當事人的洪福齊天，還是暗地里有高人指點或者獲得其他資助。
三、幾乎全都是個案，而非通例。也就是說，就算該案例事屬真實，沒有造假，同樣的做法換到其他人身上，不但可能“失靈”，也極有可能會以“凄慘”收場。
四、還未蓋棺就定論。許多案例都是“截至目前為止，仍是獲利狀態(tài)”，但隨著時間的推移，原本“有賺”的投資，是否會因為市場大幅波動而“下降”？特別是當所有投資工具是采取“環(huán)環(huán)相扣”的架構(gòu)時，就會牽一發(fā)而動全身，造成一損俱損的骨牌效應。
五、多媒體“吸睛”。許多案例都是跨媒體曝光，報刊、電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、出書、自媒體等多渠道包裝宣傳，讓個案顯得格外“吸引目光”。
筆者并不排斥“可以振奮人心”的案例，這可起到一定程度的激勵作用。但這些夸張的“特例”一旦充斥媒體，被人傳頌，個案就極易演變成“通例”，往往掩蓋住了它夸張而不切實際的原貌，讓理財者產(chǎn)生效仿心理，盲目自信，過度投資。
筆者認為，與其相信這些多數(shù)無法執(zhí)行的特例，還不如老老實實地參考以下幾點投資理財?shù)慕ㄗh：
一是關(guān)注回報率的同時更加重視風險。謹記投資理財行為中的所有風險，預先進行評估及準備。更重要的是，千萬別輕易進行高杠桿投資！
二是儲蓄比投資來得重要。千萬別急著進行大金額的單筆投資，尤其在沒有挖到“第一桶金”之前，不要因為某個項目“本小”而做出沖動的投資決策。
三是雙賬戶概念存錢花錢。就是將投資理財獲利的錢，與一般花費賬戶分開，避免“過度消費”產(chǎn)生，防止“獲利永遠存不住”。
四是投資是一時的，生活及理財才是永遠的。就算快速累積到一大筆財富，但如果沒有正確的理財方法來“守成”，也很容易變成“財來得急，也去得快”的結(jié)果。
目前，金融服務(wù)中的投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，理財成了廣大群眾的普遍需求，這一變化迫切需要投資理財專業(yè)人才的支持。投資理財專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展。這兩年不少高職院校開設(shè)了投資理財專業(yè)，可是在人才培養(yǎng)目標、設(shè)置專業(yè)課程、教育教學方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路。如何在有限的時間內(nèi)，把符合高職教育方向和培養(yǎng)目標的專業(yè)人才推向社會，不是一件容易的事，是需要認真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財專業(yè)建設(shè)展開積極探討。
［關(guān)鍵詞］
高等職業(yè)教育；投資理財；專業(yè)建設(shè)；實踐教學創(chuàng)新
近幾年，我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，取得了世人矚目的巨大成就。其中金融行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，更是展現(xiàn)了異軍突起的態(tài)勢。以富豪階層為首，中產(chǎn)階級和中等收入群體為大多數(shù)的社會大眾理財觀念發(fā)生了翻天覆地的變化，他們從追求快速致富和激進冒險的風險投資逐步向穩(wěn)健化投資和關(guān)注財產(chǎn)安全等多元化方向發(fā)展。這種變化使得今天的金融理財市場發(fā)展迅猛。而投資理財業(yè)務(wù)是一項涵蓋面廣泛、專業(yè)性較強的綜合業(yè)務(wù)，它要求從業(yè)人員具有一定的文化水平和良好職業(yè)道德修養(yǎng)，熟悉有關(guān)法律法規(guī)，具備相關(guān)金融理論知識，熟練掌握投資理財操作技能。目前投資理財專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展，對優(yōu)秀投資理財人才的渴望已經(jīng)成為激烈的行業(yè)競爭的重要部分。這兩年高等職業(yè)院校紛紛開設(shè)投資理財專業(yè)，努力擴大人才培養(yǎng)規(guī)模。職業(yè)性的專業(yè)人才培養(yǎng)計劃是適應市場用人需求的，并且隨社會發(fā)展將具有很大的發(fā)展空間，可是如何在有限的時間內(nèi)，培養(yǎng)出適應性強、動手能力強、用人單位恰恰需要的投資理財專業(yè)人才不是一件容易的事情，是需要認真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財專業(yè)建設(shè)展開積極探討。
一、高等職業(yè)教育投資理財專業(yè)建設(shè)面臨的困境
（一）高職投資理財專業(yè)建設(shè)跟不上市場發(fā)展變化步伐投資理財專業(yè)建設(shè)是一件極其復雜的工作，尤其是在這個發(fā)展變化的時代。過去人們消費習慣用紙幣，而如今我們利用銀行卡、手機銀行、網(wǎng)銀、支付寶等就可以實現(xiàn)便捷付款；原來的金融產(chǎn)品品種單一，無外乎是股票類、國債類，而如今市場上有眾多的金融理財產(chǎn)品可供選擇，如黃金、外匯、期貨、基金、保險等等。而借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的平臺上市的“支付寶”“余額寶”及微信的“財付通”等業(yè)務(wù)，因其低廉的成本、安全的投資方式、較高的收益吸引了大眾消費。這些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的推廣對商業(yè)銀行的存款、理財產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)造成的沖擊同樣不可小覷。如此一來，社會發(fā)展所引起的人們消費習慣、金融創(chuàng)新產(chǎn)品以及市場規(guī)模上的巨大變化給高職院校投資理財專業(yè)建設(shè)帶來非常大的挑戰(zhàn)，想要讓投資理財專業(yè)建設(shè)籌劃緊跟時代步伐難度確實很大。目前的金融創(chuàng)新與日俱進，金融產(chǎn)品層出不窮，在這一領(lǐng)域需要接受的新知識新技能也越來越多。高職院校在人才培養(yǎng)方案的設(shè)置上就容易出現(xiàn)問題。由于該專業(yè)所包含的科目太多，在課程總數(shù)目一定的前提下，每一科目下所設(shè)的課程數(shù)目就會相對有限。比如有些課程只能歸為一門課程進行籠統(tǒng)講授，這樣就使學生的學習不精不深，理解膚淺，最終培養(yǎng)成了“樣樣通、樣樣松”型的人才。另外，為滿足理財市場多樣化、金融市場創(chuàng)新發(fā)展的需求，理財人才還需要在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開設(shè)課程，這樣就更加劇了課程多課時少的矛盾。由此可見，在有限的時間內(nèi)，培養(yǎng)出社會和用人單位需要的投資理財專業(yè)人才并不容易。
（二）高職院校與普通高校人才培養(yǎng)計劃差別不大目前，很多高職院校的投資理財專業(yè)基本設(shè)成了普通高校大金融學專業(yè)的一個壓縮版，在人才培養(yǎng)目標、專業(yè)課程設(shè)置、教育教學方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路，再加上高職學生在學習基礎(chǔ)、學習能力等方面本身就不如普通高校畢業(yè)生扎實，使得如今的投資理財專業(yè)高職畢業(yè)生在理財知識水平上沒有突出優(yōu)勢。另外，高職教育本應該突出實踐教學，加強學生專業(yè)技能的培養(yǎng)。可目前很多高職院校專業(yè)課程的實踐教學比重仍然較低，部分實習實訓課程流于形式，缺乏案例教學以及金融仿真模擬軟件的實踐，一些實踐操作知識內(nèi)容脫離行業(yè)發(fā)展，跟不上社會發(fā)展步伐。這些問題都使高職學生在專業(yè)技能上沒有表現(xiàn)出優(yōu)勢來。
（三）投資理財專業(yè)課程設(shè)計和教學內(nèi)容選取過于理論化根據(jù)高職教育培養(yǎng)人才的要求，課程設(shè)置和教學內(nèi)容應該根據(jù)職業(yè)崗位和技術(shù)領(lǐng)域的任職要求進行選擇。但是，目前來看很多高校與該要求還有一定差距。從課程設(shè)置上看，過于注重理論教學體系，忽視了實踐教學體系，沒有學生理論和實踐交互驗證的平臺，學生專業(yè)實踐能力薄弱；從教學內(nèi)容看，教學課目受限，體系不夠完整，輔助的課程設(shè)置不齊備，經(jīng)常出現(xiàn)課目的壓縮和糅合現(xiàn)象，使學生對知識一知半解，基礎(chǔ)知識不牢固。另外，在教材方面，雖然目前都選用了高職高專教材，教材內(nèi)容也加大了實訓部分，但教材內(nèi)容基本還是以本科教材為模板。比如，相應的實訓職業(yè)崗位依然是銀行等金融從業(yè)人員，與高職生實際就業(yè)方向不相符。
二、高等職業(yè)教育投資理財專業(yè)建設(shè)擺脫困境的創(chuàng)新發(fā)展路徑
（一）緊跟市場，構(gòu)建高職理財專業(yè)實踐應用型知識體系1.明確高職教育投資理財專業(yè)的課程定位。高職院校與普通高校在辦學方向上有根本的不同，普通高等教育是以培養(yǎng)學術(shù)型學科型人才為主，高等職業(yè)教育是以培養(yǎng)技能型應用型人才為主。基于高職教育本身的應用性、職業(yè)性的特征，高職院校投資理財專業(yè)應更強調(diào)學生的基礎(chǔ)技能和實踐能力的培養(yǎng)，其開設(shè)的專業(yè)課程應分為三個層次：第一層次，金融基礎(chǔ)知識和基礎(chǔ)技能要緊跟時展，與就業(yè)崗位密切聯(lián)系；第二層次，實習實訓內(nèi)容要緊貼國內(nèi)外財經(jīng)時訊動向，使學生在實踐操作中體會經(jīng)濟周期的波動和變化，正確理解常見的金融現(xiàn)象及國家政策新動向；第三層次，輔課程的設(shè)置要與實際就業(yè)能力相配套，如在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開設(shè)課程。2.課程設(shè)計要立足應用性和職業(yè)性，加強實踐教學體系建設(shè)。高等職業(yè)教育要更偏重知識的應用性和職業(yè)性，所以在課程設(shè)計方面要區(qū)別于普通本科院校，突出差別優(yōu)勢。首先應該分析就業(yè)崗位對投資理財職業(yè)素質(zhì)的要求；其次根據(jù)分析來確定該崗位所需的金融理論知識、技術(shù)能力以及職業(yè)素質(zhì)；然后再根據(jù)課程由淺入深的設(shè)計規(guī)律來確定課程科目、排列順序和教學形式。基礎(chǔ)理論課以“必需”“夠用”為度，專業(yè)課以針對性、實用性為原則，精簡教學內(nèi)容。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展中實際業(yè)務(wù)的變化及時調(diào)整教學計劃，刪減工作中很少用到的專業(yè)課程，摒棄專業(yè)課程中概念化、實用性不強的章節(jié)。聯(lián)系現(xiàn)實經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合工作實際業(yè)務(wù)，再配合大量的案例，以崗位要求為核心加強實踐教學內(nèi)容建設(shè)。3.重視高職院校投資理財專業(yè)輔助課程的設(shè)計。一般高職院校的學生進入職場，都是從基層做起。投資理財服務(wù)首先要學會跟各式各樣的客戶打交道，建立業(yè)務(wù)客戶群。這就要求我們要有好的職場禮儀，善于揣摩客戶心理，要有有效的銷售策略和技巧。因此，投資理財專業(yè)課程設(shè)置除了必備的專業(yè)課程以外，一定要在輔助課程的設(shè)置上多動動腦子下番功夫。在選擇設(shè)立輔助課程時，應當根據(jù)職場能力實際需求，認真研究，有效組織，靈活安排課時。有些課程可以設(shè)為專業(yè)選修課，讓學生自由選擇，比如，職場禮儀訓練。中國人向來注重禮貌禮儀修養(yǎng)，在與客戶打交道時，學生的禮儀形象反映了個人風度涵養(yǎng)，也反映了公司形象。我們可以專門設(shè)立職場禮儀選修課，經(jīng)過專門的訓練，學生從基本行為禮儀到與客戶寒暄問好、電話禮儀、待人接物等商務(wù)禮儀各個方面都有了脫胎換骨的表現(xiàn)，達到了就業(yè)崗位要求的精神狀態(tài)與職業(yè)面貌。互聯(lián)網(wǎng)正一步一步改變?nèi)藗兊纳罘绞揭约袄碡敺绞剑W(wǎng)絡(luò)上的金融理財產(chǎn)品層出不窮，金融制度改革與創(chuàng)新與日俱進。面對目前的金融市場及金融機構(gòu)創(chuàng)新等，我們也非常有必要把創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型的金融工具以及創(chuàng)新型的金融服務(wù)等內(nèi)容帶到課堂中。
（二）不斷改進教學手段和模式，完善實踐教學形式1.采用現(xiàn)代化教育手段，探索“一體三結(jié)合”的教學模式。基于高職教育要加強實踐教學的要求，可以探索“一體三結(jié)合”的教學模式，即將“教、學、做”糅合為一體，增強學生實踐操作能力。教師課堂上要充分利用目前比較先進的教學軟件和教學設(shè)備，利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資源。現(xiàn)在有許多仿真模擬金融活動的教學軟件被開發(fā)出來，比如實時股票及期貨仿真交易教學軟件、商業(yè)銀行模擬教學軟件、保險實務(wù)模擬教學軟件、會計流程模擬教學軟件等。我們可以利用這些軟件讓學生模擬操作，利于這些現(xiàn)代化的教育手段有效地把“教、學、做”三個過程糅合在一起。首先，老師在課堂中借助仿真軟件、教學課件、教學視頻、教學動畫等實施職場式仿真教學，采取案例教學模式構(gòu)建課程的教學內(nèi)容，實現(xiàn)“教與學”的糅合。其次，學生在老師講解演示過程中可以操作和提問，這種隨堂實訓的方式又實現(xiàn)了“學與做”的有機融合，學生體會深刻。除了隨堂實訓以外，可以設(shè)置學生考核課堂，以班級分組的方式進行過程考核，搞團隊對抗。這樣一堂課下來，“教、學、做”糅合在了一起，實現(xiàn)了“一體三結(jié)合”。這種教學模式既增加了課堂的直觀性和生動性，又擴大了教學內(nèi)容的信息量，極大激發(fā)了學生的學習興趣，提高了他們的實踐能力和水平，取得了良好的教學效果。也使我們的教學方式由傳統(tǒng)的灌注式教學向啟發(fā)引導式轉(zhuǎn)變，大大提高學生的學習興趣、參與意識及實踐操作能力。2.拓寬課外第二課堂的發(fā)展路徑。目前，第二課堂活動在各高校普遍興起。第二課堂活動不單可以活躍學生業(yè)余生活、填補學生的精神空白，而且以它豐富的內(nèi)容、多樣的形式，起到寓教于樂、潛移默化的綜合性教育效果。比如舉辦模擬證券期貨交易大賽，老師可以隨時看到學生的網(wǎng)上的操作情況和實時業(yè)績，作為活動裁判以業(yè)績高低作為比賽結(jié)果的重要參考。學生在交易競賽中還須記好投資筆記，方便日后總結(jié)回顧，老師賽后可以對參賽成員進行業(yè)務(wù)指導和討論分析。學生在這些課外活動中體驗和掌握實戰(zhàn)時機選擇、實戰(zhàn)技巧運用、投資策略分析、投資理念等內(nèi)容，有些技巧是從書本中學不到的。這樣的活動極大地激發(fā)了學生學習熱情，有效地提高了學習的效果。此外，讓學生自己通過網(wǎng)絡(luò)媒體搜集最新的國內(nèi)外重要財經(jīng)新聞，對財經(jīng)熱點展開“頭腦風暴”，以陳述或者金融熱點問題辯論的方式展開討論。這樣一方面增強學生對經(jīng)濟的關(guān)注度、敏感度，另一方面還提高了學生的思辨能力、語言表達能力、團隊協(xié)作能力等等，一舉多得。這些知識性、趣味性和教育性為一體的第二課堂活動非常有益于提高他們的學習興趣，加深他們對專業(yè)知識的理解和掌握，而且還鍛煉了思維能力、動手能力和創(chuàng)造能力，使學生綜合素質(zhì)有了很大提高。
（三）按照“產(chǎn)教結(jié)合、院企合作”的要求建立校內(nèi)外實習實訓基地，積極開展訂單式培養(yǎng)，建立產(chǎn)學研結(jié)合的長效機制1.加大校內(nèi)實習實訓基地的硬件投入。建設(shè)校內(nèi)實習實訓基地是培養(yǎng)技術(shù)應用性人才的必備條件。實訓基地建設(shè)應盡可能與工作崗位一線環(huán)境相一致，形成較為仿真的實訓環(huán)境。實踐教學要加強校內(nèi)實習實訓室的硬件投入，購置必備的專業(yè)設(shè)備和軟件系統(tǒng)，根據(jù)不同培訓目標，可考慮設(shè)立證券期貨實訓室、保險業(yè)務(wù)實訓室和銀行柜臺實訓室等等。2.訂單式培訓，建立產(chǎn)學研結(jié)合的長效機制。高等職業(yè)教育的職業(yè)性、應用性決定了它不能把自己封閉在校園內(nèi)閉門造車，只講授知識，而必須走向社會，了解社會用人需求。在校外，學院可積極謀求與本區(qū)域內(nèi)的證券期貨公司、保險公司、金融投融資公司等金融機構(gòu)合作辦學，按照互惠互利原則，建立校外實習實訓教學基地。用人單位可向?qū)W院提出人才需求的規(guī)模與條件，進行訂單式培養(yǎng)，對教學計劃和培養(yǎng)方案提供參考意見；學校可以利用假期，安排老師帶隊，在相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理的幫助下開展各種各樣的職場式培訓，如公司晨、夕會的流程，營銷模擬訓練，拓展銷售業(yè)務(wù)的說話藝術(shù)演練等社會實踐活動，使學生掌握金融營銷的基本技能及團隊管理的本領(lǐng)。鼓勵學生利用業(yè)余時間在校外實踐教學基地兼職，盡快熟悉投資市場全流程的實際操作業(yè)務(wù)，使得學生的客戶拓展能力得到大幅度提高，為將來可以迅速適應工作環(huán)境和工作要求奠定基礎(chǔ)。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】理財產(chǎn)品，投資意向，金融理財機構(gòu)
根據(jù)900份調(diào)查問卷統(tǒng)計數(shù)據(jù)，其中缺失數(shù)據(jù)為2個，利用描述性統(tǒng)計分析方法等，統(tǒng)計和分析了蘭州市民的投資理財意向及其影響因素。
一、蘭州市民投資意向狀況
我們采用SPSS軟件中的多項選擇題分析方法進行統(tǒng)計，對剩余的888份有效調(diào)查問卷進行統(tǒng)計分析得表1“投資品種的頻數(shù)及頻率分布表”。
儲蓄存款仍然是最受歡迎的一種理財方式。儲蓄存款風險小、方式期限靈活多樣、簡單方便、收益相對較低但穩(wěn)定，正是由于儲蓄的這些特點，決定了儲蓄是最普通和最常用的理財手段；對于股票、保險和房產(chǎn)的偏好位于其次。股票投資收益高，能降低購買力的損失，流動性較強而且操作買賣方便等特點深受投資者青睞；保險具有安全性、長期性、確定性、合理避稅、等優(yōu)點；對于剩余的投資理財產(chǎn)品，如期貨、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等理財產(chǎn)品的持續(xù)時期不太長，不能為大多數(shù)投資者所接受，另外此類理財產(chǎn)品對于專業(yè)技術(shù)的要求較高，在一定程度上都限制了它們?yōu)榇蠖鄶?shù)投資者所接受。
二、蘭州市民投資意向的影響因素
（一）市民投資意向與學歷水平之間的關(guān)系
儲蓄存款和保險兩類理財產(chǎn)品隨著學歷水平的提高，投資者的投資意向整體呈現(xiàn)下降趨勢；而對于股票和房產(chǎn)則隨著學歷水平的提高，投資者的投資意向整體呈現(xiàn)上升趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為新型的理財產(chǎn)品，隨著學歷水平提高也有一定的上升趨勢。
（二）市民投資意向與其身份之間的關(guān)系
對于在校學生群體，投資者對于股票的投資意愿比例最高，其次是對于儲蓄存款的投資意愿；對于已就業(yè)群體，投資者對于儲蓄存款的的投資意愿最高，其次是對于股票、保險和房產(chǎn)的投資意愿；對于待就業(yè)群體，投資者對于儲蓄存款的意愿最高，其次是對基金和債券的投資意愿；對于已退休群體，投資者對于儲蓄存款的投資意愿遠遠超過了相對于其他投資理財產(chǎn)品的愿望，其次是對保險的意愿。
（三）市民投資意向與其年齡段之間的關(guān)系
不同年齡段的群體，他們所追求的理財目標有所不同，因此表現(xiàn)出各自不同的特點。這符合我們的社會經(jīng)驗，因為在每個年齡段我們對生活的要求，以及生活對我們的要求是不同的。在我們就業(yè)有收入時會偏好于高風險性理財產(chǎn)品，在我們退休收入較低且為了防范各種意外事故會偏好于低風險性理財產(chǎn)品。
（四）市民投資意向與月收入之間的關(guān)系
投資產(chǎn)品中股票、基金、房產(chǎn)、收藏和黃金等投資理財產(chǎn)品對資金的要求不同。不同的月收入對于投資理財產(chǎn)品的選擇存在客觀性的限制，月收入能夠影響投資者的遠期投資意向，可支配收入能夠影響投資者的當前投資意向。為了更好的研究與收入與理財產(chǎn)品選擇之間的關(guān)系，我們可以統(tǒng)計分析得表2：“月收入和市民理財產(chǎn)品之間的相關(guān)關(guān)系矩陣表”
收入水平較低者的風險承受能力較低，收入較高者的風險承受能力較高。相應的收入較低者會選擇風險小收益低的理財產(chǎn)品。月收入與儲蓄存款之間存在著負相關(guān)的關(guān)系，具有類似負相關(guān)性的理財產(chǎn)品還有債券、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等，其他類投資理財產(chǎn)品也具有相似的特性；月收入與股票之間存在著正相關(guān)關(guān)系，即收入高者通常會選擇股票作為自己的投資理財產(chǎn)品，具有類似正相關(guān)性的理財產(chǎn)品還有房產(chǎn)、黃金等，而期貨作為一種較高資金才可以投資的產(chǎn)品，同樣與收入之間存在正相關(guān)的關(guān)系。
三、結(jié)論和建議
（一）結(jié)論
第一，儲蓄存款仍然是蘭州市民最熱衷的理財產(chǎn)品，股票、房產(chǎn)和保險為其次。由調(diào)查結(jié)果可知市民選擇儲蓄存款的比例高于其他任何理財產(chǎn)品，而這種傳統(tǒng)的理財方式在短時間內(nèi)很難改變。
第二，學歷水平的不同使得投資意向有所不同。學歷高者更傾向于風險大收益高的理財產(chǎn)品，學歷低者更傾向于風險低、收益低的理財產(chǎn)品。金融理財機構(gòu)需要緊緊抓住這一特征來開展自己的新業(yè)務(wù)，將高學歷人群作為新業(yè)務(wù)的主要客戶群體，（上接66頁）同時金融機構(gòu)也要加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新。身份的不同使得投資者投資意向有所不同，金融理財機構(gòu)應該向收入穩(wěn)定群體推廣高收益高風險的理財產(chǎn)品，向收入不穩(wěn)定群體推廣低收益低風險的理財產(chǎn)品。
第三，收入水平和儲蓄存款、債券、期貨以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的意向成負相關(guān)的關(guān)系，收入水平和股票、房產(chǎn)以及黃金的意向成正相關(guān)的關(guān)系。金融理財機構(gòu)應該根據(jù)市民的收入水平或工作單位性質(zhì)來開展自己的業(yè)務(wù)，向高收入群體推廣股票、房地產(chǎn)和黃金等高風險產(chǎn)品，向低收入群體推廣儲蓄存款、債券、期貨以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
第四，不同年齡段對于同一種理財產(chǎn)品投資意向是存在差異的，而且存在顯著性差異。不同年齡段的理財產(chǎn)品需求是不相同的，金融理財機構(gòu)和市民個人都應該根據(jù)這種特征來確定推廣的客戶群體和理財方式。
（二）建議
市民應積極提高理財產(chǎn)品的常識和專業(yè)技術(shù)能力。理財產(chǎn)品的種類很多，我們不可能把每一種產(chǎn)品都能熟練的操作，而且沒有那么多的資金能力，因此只能選擇性的學習；市民要根據(jù)自己的實際資金能力來選擇與其相對應的理財產(chǎn)品，應該從自身實際出發(fā)，根據(jù)自己的投資理財目標、風險承受能力等，選擇相應的理財產(chǎn)品。
參考文獻：
[1]林震巖.多變量分析―SPSS的操作與應用[M].北京：北京大學出版社，2007.
關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦.科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構(gòu)風險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：通脹經(jīng)濟投資理財理財意識
中圖分類號：F830.59
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914(2011)10-041-02
一、經(jīng)濟通脹壓力與“財富亞健康”
1 當前中國的主要經(jīng)濟問題是通脹壓力增大。2011年4月16日，中國人民銀行副行長易綱在國際貨幣基金組織決策機構(gòu)國際貨幣與金融委員會第23屆部長級會議t指出，當前，中國經(jīng)濟運行存在的主要問題是通脹上漲壓力增大。無論是今年政府工作報告。還是最近總理到浙江調(diào)研，都表示穩(wěn)定物價水平是2011年國家宏觀調(diào)控的重要任務(wù)。面對這種經(jīng)濟狀況，國務(wù)院采取了一系列穩(wěn)定國內(nèi)物價水平的具體措施，出臺了保證物價水平的16條，控制銀行信貸增長，全面收緊市場流動性。這些政策與措施的實施。對穩(wěn)定物價起到一定的作用，但毋庸置疑的是，當前國內(nèi)經(jīng)濟的通脹壓力還是越來越大。
2 “財富亞健康”讓民眾資產(chǎn)縮水。“財富亞健康”是指人們的財富雖然沒有出現(xiàn)危機，還未顯現(xiàn)入不敷出或資不抵債的狀態(tài)，但在理財手段和方法中已經(jīng)存在一定的危害因子或危險因素。這些危害因子或危險因素。就像埋伏在財富中的定時炸彈。可能會因為市場環(huán)境等因素而隨時“點燃爆炸”，這些因素像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值，極易導致個人財富危機。
2009年6月，招商銀行聯(lián)合相關(guān)機構(gòu)，對北京、上海、廣州、成都、深圳、武漢、沈陽等七個經(jīng)濟區(qū)域的城市大眾理財行為和心理進行調(diào)查研究，抽取年齡22～55歲、個人月收人3000元以上的城市居民為調(diào)查對象，參加調(diào)查者多達4000人。隨后公布的《2009年中國城市居民財富亞健康報告》調(diào)查結(jié)果顯示，亞健康狀態(tài)正在侵蝕五大具有代表性的大眾族群：(1)“窮忙族”：工作繁忙，有空賺錢，沒空理財。理財目標不清晰，或沒有理財目標。(2)“月光族”：每月工資消費殆盡，毫無理財意識；(3)“存錢族”：賺錢存銀行，認為存錢既安全又能理財，理財觀念消極；(4)“好高族”：把理財?shù)韧谕顿Y、追求高回報，不顧高風險；(5)“抵觸族”：獲取投資信息渠道狹窄，缺乏理財知識和方法，不信任銀行專業(yè)理財師。這五大代表性族群均表現(xiàn)出家庭保障不足、收入來源單一等典型的財富亞健康“癥狀”。許多受訪者表示，在以往的投資行為中都有一定的投機意識。令人擔心的是，有30％的投資者在計算投資收益時往往忽視可能存在的成本支出。個人理財實際風險承受能力與風險喜惡的矛盾，導致“財富亞健康”的形成，加深了理財目標與效果的長期不協(xié)調(diào)和理財期望的嚴重失落感，使大眾財富頻頻暴露在經(jīng)濟不確定性的風險之下。產(chǎn)生了財富安全隱患。
3 “中等收入陷阱”的顯現(xiàn)。“中等收入陷阱”是指一個國家的人均收人達到中等水平后，由于不能順利實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，導致經(jīng)濟增長動力不足，最終出現(xiàn)經(jīng)濟停滯的一種狀態(tài)。有關(guān)資料統(tǒng)計表明，從1980年人均收入GDP205美元到2010年的4285美元。我國用了30年時問走進了中等收入國家的行列。博鰲亞洲論壇2011年年會論題一“中等收入陷阱的亞洲式規(guī)避”研討，讓更多國人意識到：中國已經(jīng)進入了“中等收入陷阱”的臨界點。人民論壇雜志列出了“中等收入陷阱”國家十個方面的特征，包括經(jīng)濟增長回落或停滯、民主亂象、貧富分化、腐敗多發(fā)、過度城市化、社會公共服務(wù)短缺、就業(yè)困難、社會動蕩、信仰缺失、金融體系脆弱等。由此可見，“中等收入陷阱”是我國經(jīng)濟進一步發(fā)展面臨的困惑與難題。
二、大眾投資理財現(xiàn)狀
1 財商教育意識的淡漠。財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，財商水平包括用財之“道”與理財之“術(shù)”兩個層面。一個人，能否具有正確認識、應用金錢及金錢規(guī)律的能力，是考驗其財商的主要元素。就目前我國大眾的投資理財素質(zhì)現(xiàn)狀來看，國人在這兩個層面上或多或少存在著缺失或誤區(qū)。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因。一方面與國人的整體經(jīng)濟實力和理財市場的發(fā)展現(xiàn)狀有關(guān)，另一方面也與國人財商教育意識的淡漠分不開。
理論研究表明：一個人良好理財觀念的形成大都得益于童年時代朦朧的理財意識的教化。在我國，孩子智商的發(fā)展是父母、師長關(guān)注的中心與重點，鮮少有人從小就有機會接受系統(tǒng)、正規(guī)的財商教育。近年兒童的情商的教育雖引起了不少教育理論研究者的關(guān)注，可是，適應現(xiàn)代經(jīng)濟社會發(fā)展的國民財商教育在現(xiàn)行的教育體系中幾乎還是一片空白。隨著個人理財投資時代的到來，所有對個人財商培養(yǎng)教育的問題會日益變得迫切。如何讓更多的國民擁有高的財商?如何吸納世界其他民族的理財教育觀念?如何讓更多的兒童從小接受正確的財商教育?值得有關(guān)金融理論學者探討，更需要全社會的共同關(guān)注。
2 投資意識的非理性盲動與收益趨利性意愿。觀察現(xiàn)實，不難發(fā)現(xiàn)這樣的事實：由于財商教育的缺失，成千上萬的投資者其實并不知道錢是什么。股市是什么，外匯是什么，投資是什么……就一頭扎進投資的深海，似乎跳下“大海”的都是“游泳健將”。一些“好高族”型的投資者，為了維護自己的投資“形象”與虛無的投資收益期盼，投資時，往往注重隨機的心理參考點，在心理上說服自己，相信希望發(fā)生的事物的本能，進行非理性的盲動性投資。投資信息來源的多樣性與盲動性，使得投資心態(tài)動蕩加劇，股市牛市時沖動、盲目；股市熊市中低沉糾結(jié)。投資意識的非理性盲動，進場時盲目樂觀，離場時輕莽草率，不尊重規(guī)律，一味怨天尤人。財富是資本的依托和顯現(xiàn)，資本固有的趨利性特征。現(xiàn)實社會中，大眾使用貨幣的“成本”付出，決定了大眾理財意識的趨利行為。資本固有的趨利屬性往往使投資收益的意愿在投資時自我增大。
投資者出現(xiàn)非理有其客觀的生物學基礎(chǔ)，證券的價值也是理性和非理共同操縱的結(jié)果。市場環(huán)境的不確定性越大，投資者行為就可能越不理性，投資環(huán)境的迷茫，會致使投資者行為保守。明白了非理性在投資理財過程中的影響，就不難理解用傳統(tǒng)經(jīng)濟學難以解釋的“價格逆轉(zhuǎn)”、“商品溢價”、市場狂熱和恐慌性投資與購買等現(xiàn)象。大眾投資意識的非理性訴求。使得投資的非理性與集體無意識爆發(fā)，在一定程度上推動了價值規(guī)律扭曲。購買什么都漲價，投資什么都過剩，資產(chǎn)泡沫橫飛，諸多病態(tài)經(jīng)濟現(xiàn)象的產(chǎn)生必然在所難免。
3 房產(chǎn)投資過熱的泡沫幻想。在國人的傳統(tǒng)中，有一個觀念根深蒂固，那就是“安居樂業(yè)”，家的觀念在國人的眼中比其他任何國家都要重，擁有一套屬于自己的房子，是絕大多數(shù)國人的生活理想和奮斗目標。因此。青年置業(yè)、結(jié)婚需求、“丈母娘”購房、為子孫購房，過度的房產(chǎn)投資超
買、炒賣，推動了房價虛高，造成房地產(chǎn)市場的價值規(guī)律與市場需求扭曲，讓中低收入的家庭因房產(chǎn)購置降低財產(chǎn)流動，超收入能力的過度負債，讓無數(shù)本來可以衣食無憂的普通收入者在“安居樂業(yè)”的期望中，變?yōu)榻鹑跈C構(gòu)不折不扣的“忠誠”的“打工仔”。
國家統(tǒng)計局2011年一季度統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：至2010年底，中國城鎮(zhèn)居民家庭自有住房率為89.3％。其中11.2％城鎮(zhèn)居民家庭擁有原有私房，40.1％的家庭擁有房改私房，38.0％的家庭擁有商品房。擁有單棟住宅、四居室、三居室的城鎮(zhèn)居民家庭比例分別為4.5％、4.3％和32.7％。房地產(chǎn)泡沫的膨脹，并未驚醒大眾投資房產(chǎn)幻想的美夢。在大多人眼里看來：政府打壓房價，只是控制房價的漲幅，對房地產(chǎn)的泡沫破滅的嚴重后果認知不足。
三、大眾投資理財意識的培養(yǎng)
1 投資理財要避免正向單一化的思維傾向。目前，金融機構(gòu)理財產(chǎn)品多樣化，投資種類復雜多樣。從銀行的基金債券，長期、短期理財產(chǎn)品；黃金、白銀投資；郵票市場的跌蕩起伏；藝術(shù)品收藏；“瘋狂石頭”――翡翠的炒作……眼花繚亂的投資趨向，都會讓大眾投資者心癢備至，似乎人人都可以扮演一夜暴富的神話，事實并非如此。要成為一個清醒的投資者，首先要在思維結(jié)構(gòu)上成為一個智慧的人。“道聽途說”，“人云亦云”，“亦步亦趨”，是做人的單調(diào)模仿，更是投資者單一的正向思維的缺陷。請細數(shù)一下，身邊天天發(fā)生的理財虧本故事：買股就跌，養(yǎng)“基”失“米”，黃金失“信”，白銀不“給力”等等，究其實質(zhì)無一不是投資者思維簡單化、單一化造成的后果。所以，在思維結(jié)構(gòu)的層面打造自己的能力，強化智慧投資意識是投資取勝的一個法寶。
2 開發(fā)“右腦”功能，防范市場風險。在投資過程中。人的右腦會接受到復雜而微妙的信息，直覺意識有時具有穿透信息不對稱的障礙，使投資者潛意識把握投資機會或規(guī)避投資風險。右腦撞長創(chuàng)造性思維，有統(tǒng)管全局、大膽猜測、跳躍前進的特點，可以超越現(xiàn)有的投資情報，預知投資發(fā)展趨勢。因此，我國的金融理論研究者，應將大眾理財?shù)睦碚撗芯客卣沟剿季S高度，著力開發(fā)右腦的理財潛力，幫助投資者懂得科學合理地使用右腦，利用右腦的創(chuàng)造力，將分散、多樣的投資信息重組、綜合，并結(jié)合左腦的理性分析，完成理財規(guī)劃，有效防范投資市場的潛在風險。
3 投資理財心態(tài)的成熟。窮人之所以為“窮”所追，是永遠不變的理財思路，是陳舊落后的理財觀念，是保守的理財心。但是，并非每一項投資都有百分之百的收益性。因此，理財首先要考慮的是投資的風險與安全邊際，不管投資額度是大是小。從理性的角度決定自己投資偏好，制定自己的投資資金運作安全邊際，是投資進行曲的前奏。
即使是最簡單的儲蓄、國債投資，也有一定的心理戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)；股票投資時一夜暴富，還是一敗涂地，與投資者是否真正把握市場動向，洞察市場變化，是否精通積極心理學有關(guān)；投資保險的心態(tài)，在于怎樣采取靈活的心理策略選擇最適合自己的保險產(chǎn)品；財富增長迅速時期的黃金珠寶投資，要細心，要保持平和的心態(tài)，要具備靈活敏銳的心理策略；隨著投資者年齡的增長，投資理財?shù)姆桨高€要有未雨綢繆的長遠心理。要想成為通脹時代的理財高手，良好的投資心態(tài)在投資過程所起的作用十分巨大，只有不斷成熟投資心態(tài)，才能在通脹壓力加劇時代保持良好的投資策略，成為睿智的投資者。
4 投資理財知識結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。在通脹壓力下實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值，投資理財前必須做足功課。投資者要真正走進自己要投資的理財產(chǎn)品，了解它們的風險收益如何?有什么投資價值?有哪些投資技巧?面對五花八門的投資理財產(chǎn)品，在個人精力有限的情況下。首先要做到勤奮，要靜下心來，用心去學，結(jié)合實戰(zhàn)，不斷反思失敗，注意歸納成功的原因，逐漸讓自己成為一個成熟的投資者，最終從投資市場獲取理想收益，實現(xiàn)財務(wù)自由。其次，用心要專。在股票市場低迷期，有些人急著割肉，搏殺出股市，看到黃金價格上漲，就急于從黃金市場獲取超額收益，對影響黃金起碼因素都一無所知，盲目投進資金，或許黃金又走人了下降通道。還有些對藝術(shù)品鑒賞的門外漢，看到藝術(shù)品價格飛漲，又開始對書畫等藝術(shù)品蠢蠢欲動，垂涎三尺，過度分散投資的結(jié)果。常常是猴子掰玉米，最終什么也得不到。與其在不同的理財產(chǎn)品市場左沖右突，投資者不如選擇一個與自己知識結(jié)構(gòu)相近，真正感興趣的投資領(lǐng)域。然后一心一意鉆研下去，假以天長日久的修煉，必然能成為某一領(lǐng)域的專家，獲取投資上的收益也就容易得多了。投資理財是場馬拉松長跑，我們不僅要看到別人獲取理財收益。更應該想到別人背后付出的辛勤與汗水。
5 了解政策取向，把握投資理財趨勢。通脹壓力之下，投資市場政策信息不斷，各項調(diào)控政策的出臺、準備金率的提高等等，都會造成投資市場趨勢判斷的模糊性，任何利空與利好事件的出現(xiàn)。都是投資市場多種力量綜合的結(jié)果。投資分析不能靠簡單的猜測和輕易推斷。個人分析判斷的趨勢，市場未必就會解讀同樣的趨勢，投資市場自身趨勢變化給投資者設(shè)置了更加高深莫測的辨別難度。因此。經(jīng)濟學家郎咸平就坦言相告：百姓投資。收益第二，保本為先。例如，近兩年，隨著存款利率的不斷上調(diào)，銀行排隊，存單頻頻轉(zhuǎn)存的現(xiàn)象屢見不鮮。作為普通的投資者，在投資趨勢難以把控時期，首先應該關(guān)注的是此次加息周期何時才到盡頭，要能夠捕捉到加息拐點。將手中的現(xiàn)金統(tǒng)統(tǒng)變成長期存單，然后等待利率進入降息通道。如果定期存款利率能到6％以上，就可以把存款當做固定收益的理財產(chǎn)品來買，因為，這或許比某些基金一年的收益還要更為穩(wěn)妥和保險。
四、結(jié)語
縱觀2006年中國理財時代的到來到2011年的投資市場現(xiàn)狀，可以看到的是國人從理財意識的覺醒到狂熱再慢慢走向理性的回歸。大眾投資從開心、失落到年復一年的期待和等待。是中國投資市場從起飛到逐步規(guī)范必須經(jīng)歷的陣痛與過程。
日前，國家在制定“十二五”規(guī)劃中提到國民收入倍增計劃，國民收人要與經(jīng)濟發(fā)展同步增長。這與大眾投資理財?shù)呢敻辉鲋灯谕繕艘恢隆Ｒ虼送顿Y者應摒棄投機和賭搏心理，不斷成熟投資理念，提高自身的理財意識和投資素質(zhì)；金融市場的管理者，要總結(jié)投資理財規(guī)律，智慧普通大眾，傳授價值投資理念，創(chuàng)造穩(wěn)定收益，增加理財收入，提高社會大眾的生活質(zhì)量，為社會發(fā)展貢獻一份力量。
眾多的投資菜鳥。應隨著中國理財市場的規(guī)范逐漸走向成熟，學先為我們留下的理財理念，如“量入為出”、“集腋成裘”等思想，總結(jié)中華民族的理財智慧，借鑒吸納國外先進的投資理論與投資理念，不斷豐富完善投資策略，從思維與意識的層面探究投資市場，學會在投資失敗中獲得經(jīng)驗，在投資的成功中擁有快樂和幸福。
參考文獻：
1易綱，當前中國經(jīng)濟主要問題是通脹壓力增大：新華網(wǎng)，2011.04，17,4.16
關(guān)鍵詞：個人理財；現(xiàn)狀分析；對策建議
中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-03
隨著我國市場經(jīng)濟迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進步，這導致了居民的理財結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時，個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現(xiàn)了理財觀念落后，目標不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對居民的投資理財習慣和理財現(xiàn)狀進行了調(diào)查，分析居民對于投資理財?shù)恼J知和投資方法的偏好，從而引導居民樹立科學的理財觀念，提高風險意識及防范。
一、杭州地區(qū)居民個人理財現(xiàn)狀及特點
杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現(xiàn)GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88。總體呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進行理財，使用投資房地產(chǎn)、購買銀行理財產(chǎn)品等理財手段實現(xiàn)財產(chǎn)的增保值。
現(xiàn)就以杭州市居民的理財實際情況進行問卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統(tǒng)計軟件對數(shù)據(jù)進行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：
（一）銀行存款占比大
通過調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購買費用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風險并存的理財方法，加之近期股市市場持續(xù)低迷，導致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：
（二）成本與個人負擔能力為主要考慮因素
成本與個人負擔能力成為居民選擇理財產(chǎn)品的主因，占26.64%。基于居民的個人收入水平不同，會考慮購買其負擔能力之內(nèi)的不同成本的理財產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風險與收益。預計收益占18.85%，風險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準確選擇適合自己的理財產(chǎn)品具有很大的導向作用。而對于市場熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：
（三）投資收益為理財主要目的
投資收益成為杭州居民理財?shù)闹饕康模伎偙壤?5.49%。很多人認為參與理財就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對應的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見表3：
（四）組合投資為主要投資方式
選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風險投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時刻關(guān)注市場變化，提高判斷能力的方式來規(guī)避風險所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見好就收這種投資方式來回避風險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見表4：
二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析
雖然杭州居民個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但從調(diào)查結(jié)果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標不明確，理財方式較為傳統(tǒng)等問題。這些都是杭州居民個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學的方法進行引導。
（一）杭州居民個人理財方面存在的問題
1.居民個人理財觀念落后
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財知識來源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業(yè)知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報中獲得的，沒有進行專業(yè)的培訓。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認識到理財?shù)闹匾裕巳硕夹枥碡數(shù)挠^念還沒有得到普及。詳見表5、6：
2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規(guī)劃
選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規(guī)劃。不少居民認為在短期獲得最大利益才是最重要的，風險防范意識不強，缺乏對市場的長遠認識，因此沒有確立適合自己的理財目標和合理設(shè)置理財計劃。詳見表7：
3.居民的理財方式較為傳統(tǒng)
杭州市居民大部分都選擇了風險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風險高收益的理財方式。所以風險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現(xiàn)在居民對于理財產(chǎn)品的不熟悉，從而導致居民難以選擇合適的，風險較低又有一定收益的理財產(chǎn)品。詳見表8：
（二）影響杭州居民理財收益的因素分析
正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機構(gòu)未做出積極的引導和決策，以及社會宣傳力度不足所致。
1.政府部門未發(fā)揮積極的引導作用
居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導。如果政府出臺一些支持居民理財?shù)南嚓P(guān)政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責任為居民的投資理財創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財政策，保護各投資者的利益。
2.金融機構(gòu)產(chǎn)品單一，服務(wù)水平不高
雖然各金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類單一。目前，金融機構(gòu)還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產(chǎn)品。而金融機構(gòu)的員工在為客戶服務(wù)過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。
3.社會宣傳力度欠佳
雖然居民可以從多種渠道獲得理財?shù)南嚓P(guān)信息，但大多數(shù)介紹沒有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒有將各類理財產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風險與收益做總結(jié)歸納。某些中介機構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財產(chǎn)品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財?shù)臒崆椤?/p>
三、加強杭州居民個人理財收益的對策建議
（一）杭州居民應樹立理財意識，科學規(guī)劃理財方式
要加強杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學習各種關(guān)于理財?shù)闹R和技巧，也可參加理財知識培訓加強對理財?shù)恼J知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態(tài)度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風險承受能力來制定符合自己的的理財目標，做好精細的收入和開支規(guī)劃。并且要把目光放的長遠些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風險，分析各種理財產(chǎn)品的利弊，風險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉(zhuǎn)變。
（二）政府應當發(fā)揮積極的引導、調(diào)節(jié)作用
政府要通過各種方式做到科學引導，首先，應當積極出臺一些有利于理財投資的政策，進一步完善融資信用擔保體系和改善個人理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)境；其次，要做好對金融機構(gòu)的監(jiān)督，針對部分銀行存在的信息不透明、運行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進國外的先進思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發(fā)展。
（三）金融機構(gòu)豐富理財產(chǎn)品，提高服務(wù)水平
金融機構(gòu)首先應該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產(chǎn)品。金融機構(gòu)所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導向，在提升自身業(yè)務(wù)的同時滿足投資者的需求；其次，金融機構(gòu)要加強對理財人員的培養(yǎng)，必須要有一批專業(yè)知識扎實、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務(wù)體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產(chǎn)品有更深的了解。
（四）加強社會宣傳力度
首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產(chǎn)品做詳細的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢、風險和收益做歸納總結(jié)，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會也可通過相關(guān)媒體單位在電視、報紙上刊登相關(guān)理財信息，引導居民更好的進行理財；最后，相關(guān)機構(gòu)也應該讓居民了解每種理財產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。
四、結(jié)論
杭州經(jīng)濟發(fā)展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財?shù)年犖橹小Ｍ顿Y理財是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應的風險承擔能力進行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。
參考文獻：
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關(guān)鍵字：大學生；理財觀念；消費方式
一、大學生理財發(fā)展概述
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當代大學生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學費、住宿費等費用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學生月生活開銷在500—1000元，平均在1000元左右，小部分大學生每月能支配1500元以上。除去必要生活費的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。
（一）大學生理財投入水平
由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體處于比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。
根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學生，對于理財都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡斨R，人對于金錢都有一種看重，現(xiàn)在騙子太多，好多大學生覺得把錢投資進去，還能不能收回成本，因為投資有風險，他們的錢來源單一，害怕被騙、不懂，所以大部分大學生對于投資理財方面都沒有什么經(jīng)驗，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學生，理財觀念會比不是讀金融的學生高，他們也更愿意去投資理財，因為他們學金融投資，觀念改變，所以他們的理財投入水平就會高。但是除了金融專業(yè)的大學生外的其他大部分學生，對理財投資是少之又少。
（二）大學生理財方式
當代大學生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時，還有一部分大學生涉足新型的理財方式，如支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進行理財投資。
在調(diào)查中，大學生最主要的理財方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財寶存款這類只作儲蓄用途而無法產(chǎn)生多余價值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險等方式則少有人選擇。隨著社會的進步經(jīng)濟的發(fā)展，理財已經(jīng)變得越來越重要，但大學生對于理財活動的態(tài)度卻十分尷尬。對理財活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。
二、大學生理財存在的問題
（一）大學生經(jīng)濟獨立意識較差
1.經(jīng)濟來源單一
調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學生依靠家庭提供生活費。這是現(xiàn)階段我國大學的普遍情況，大學生已經(jīng)習慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補貼生活費。這反映了我國大學生經(jīng)濟獨立意識普遍較差。
2.存在“面子”消費
據(jù)了解，部分大學生存在攀比消費和超前消費現(xiàn)象。一些同學表示，為了購買某些奢侈品或者價格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學借錢來滿足自己的消費需求。這些情況都可以反映出一些大學生消費時不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費。
（二）理財觀念淡薄，長遠思考欠缺
1．儲蓄觀念淡薄
據(jù)了解，大多數(shù)大學生對自己一個學期的花費沒有具體預算，因為缺乏合理預算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對于每月定時提供生活費的大學生來說，多數(shù)同學都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。
2．理財習慣不良
調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學生有記賬的習慣，而其中僅有24.51%的大學生會對所有支出有記賬，剩余的25.69%的大學生會對數(shù)額較大的消費有記賬。這顯示了多數(shù)大學生沒有良好的理財習慣，這對其日后的消費理財發(fā)展極其不利。當前的市場經(jīng)濟，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財致富，就要依靠長期的資金運作進行投資來積累財富。
（三）理財知識缺乏，理財方法單一
1．理財觀念認識存在偏差
不少大學生認為，理財就是進行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財。其實這是對理財概念認識上的一種偏差，投資當然是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學生來說，財務(wù)規(guī)劃是遠比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬，是大學生理財需要學會的第一項理財技能，也是培養(yǎng)大學生理財意識的關(guān)鍵步驟。
2.理財方式保守單一
據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財寶存款方式進行理財。這種通過存款理財?shù)姆绞诫m然收益低、但風險也低，比較適合大學生進行穩(wěn)定投資。少部分大學生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財方式多元化的大環(huán)境下，大學生由于用于投資的資金不多、投資風險承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險的存款方式進行理財投資。
三、對大學生理財?shù)慕ㄗh
（一）培養(yǎng)良好的消費習慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)
大學生應學會理性消費，不但要注重改善自身的消費習慣和消費結(jié)構(gòu)，也要克制消費欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟條件。大學生要樹立正確的消費觀關(guān)鍵在于自身，我們應該積極積累消費經(jīng)驗，學習消費知識，遵循正確的消費原則，杜絕從眾盲目消費、攀比消費、情緒化消費等不良消費行為。大學生只有養(yǎng)成良好的消費習慣，形成合理的消費結(jié)構(gòu)，才能為更好地進行理財投資打下基礎(chǔ)。
（二）樹立正確的理財觀念，學習更多的理財知識
樹立正確的理財觀念對于大學生具有重要的意義，也是大學生樹立理財意識的首要條件。我們應該學會衡量、預測與分析金錢在投資理財中的分配比例，也要學會明確參與投資理財?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，而是把提升自身理財能力作為最終的目標。大學生應利用空閑時間學習必要的理財理論知識，比如可以參加學校開辦的投資與理財?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身的投資理財相關(guān)知識，逐步培養(yǎng)自己的理財意識，充分了解消費、金融及投資方面的相關(guān)知識，學會合理的安排個人的財務(wù)開支。
（三）積極參與投資理財活動，增強大學生理財能力
大學生在樹立正確的理財觀念、掌握基本的投資理財知識的基礎(chǔ)上，應從自身實際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟條件和當?shù)匚飪r水平，建立一個個人財務(wù)賬簿，記錄平時自己的各項支出，以便更好地確定投資理財?shù)姆峙浔壤Ｍ瑫r，大學生也要積極參與各項社會、學校舉辦的投資理財活動，比如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財辯論賽等，從而積累實踐經(jīng)驗，加深對理財知識的理解和增強自身的理財能力。
參考文獻
【關(guān)鍵詞】個人理財；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析
理論上講，當出現(xiàn)個人財產(chǎn)時，個人對財產(chǎn)進行管理，個人理財也就隨之產(chǎn)生了。當前我國經(jīng)濟正處在快速發(fā)展狀態(tài)，社會金融環(huán)境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規(guī)劃服務(wù)市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態(tài)的不同，個人理財在整個社會大環(huán)境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機構(gòu)和不同品種的理財產(chǎn)品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機構(gòu)順應需求的潮流開發(fā)個性化的理財產(chǎn)品。
一、我國個人理財發(fā)展階段分析
根據(jù)個人理財發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發(fā)展階段和高級階段。
改革開放以來我國經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，個人財富也得到了較大的積累。由于當前我國經(jīng)濟處在轉(zhuǎn)型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國個人理財狀況出現(xiàn)了多階段并存的復雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠地區(qū)個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經(jīng)濟進一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財規(guī)劃師根據(jù)客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經(jīng)客戶同意后由理財規(guī)劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產(chǎn)管理情況。因此，當前我國個人理財狀況主要處在發(fā)展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發(fā)展，并將會以迅猛的速度發(fā)展。
二、對52名2008年畢業(yè)大學生個人理財狀況調(diào)查以及分析
大學畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財?shù)闹饕袨榉较颉Ｒ蚨鴮π庐厴I(yè)大學生個人理財情況進行分析調(diào)查非常重要。
我們對某高校2008年畢業(yè)的52名大學生進行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對象是大學畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結(jié)余財富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，20%進行股票投資；來自偏遠小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，2%進行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進行學習，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財人員進行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業(yè)理財規(guī)劃師管理。
通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復雜的局面。偏遠的小城市調(diào)查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲蓄，呈現(xiàn)理財方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師幫助管理。
另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經(jīng)濟社會今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個人理財業(yè)務(wù)是當務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)。
三、我國個人理財發(fā)展方向
當前我國金融機構(gòu)面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機構(gòu)努力開拓著個人理財服務(wù)市場，但是，我國個人理財服務(wù)市場總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場比較混亂，理財產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個人理財服務(wù)市場的開發(fā)受到嚴重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個人理財服務(wù)成為必需。
（一）合理規(guī)范投資理財產(chǎn)品
當前市場上主要的個人理財服務(wù)主要的方式是投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而市場上主要的理財產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲蓄，風險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財產(chǎn)品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機構(gòu)打著投資理財?shù)幕献樱瑢⒖蛻舻馁Y金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴重損害了客戶對金融機構(gòu)的信任。另外，金融機構(gòu)只看重投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個人理財規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機構(gòu)提供物超所值的理財服務(wù)為前提的，而認為投資理財只是個人理財規(guī)劃很小的一部分，個人理財規(guī)劃不單純是個人結(jié)余資金的管理，同時包括個人債務(wù)，個人收入，以及個人消費的管理。因此，良好的個人理財規(guī)劃服務(wù)應該是全面的，金融機構(gòu)應當嚴格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。
（二）個人理財服務(wù)的個性化
社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟情況也是個不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個體，其消費習慣或消費以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個人特點制定個性化理財規(guī)劃，個人理財服務(wù)將朝著個性化服務(wù)方向進一步深化。
隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會用到高科技技術(shù)。引進數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個人理財規(guī)劃數(shù)學模型，是當前個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應當考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負擔、消費習慣、社會經(jīng)濟發(fā)展狀況、社會經(jīng)濟大事件以及社會經(jīng)濟穩(wěn)定情況，為客戶提供一個直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應當能夠及時提醒客戶，應當進行何種個人理財調(diào)整。
（三）以銀行存儲卡為中心開發(fā)個體服務(wù)
隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)金融機構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)。我國要進行個人理財規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨厚的地位，因為，當前我國居民主要結(jié)余錢財?shù)拇鎯Ψ绞骄痛嬖阢y行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應當充分利用自己的條件，開發(fā)個人理財規(guī)劃。
具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機會，銀行應當積極的為客戶提供一些免費的理財規(guī)劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對一的免費咨詢，給客戶提出科學的消費、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當前社會經(jīng)濟狀況分析，根據(jù)客戶的實際經(jīng)濟情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當客戶需要進行投資理財時，銀行及時給與正確的引導。
四、結(jié)束語
綜上，通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場發(fā)展情況為金融機構(gòu)提供一些改進意見。相信不久的將來我國個人理財規(guī)劃服務(wù)將進入高級階段。
參考文獻：
