開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)村市場調(diào)查報告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

關(guān)鍵詞：小額保險；博弈；資源配置

為了更好地完成這次有關(guān)江蘇小額保險發(fā)展的調(diào)研，實踐小組五名成員于2010年12月就“發(fā)展江蘇小額保險的調(diào)查分析與對策——基于資源配置”這一課題赴徐州銅山縣垞城礦地區(qū)以及南京、蘇州、無錫、南通周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了實地調(diào)研。本次調(diào)查采取隨機抽樣的方式，共同發(fā)放問卷500份，回收482份，問卷回收率為96.4%，有效率為100%。通過后期對調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，為江蘇農(nóng)村小額保險的開展提供翔實的數(shù)據(jù)。

一、小額保險發(fā)展概況及在江蘇省發(fā)展的意義

（一）小額保險在試點省份發(fā)展現(xiàn)狀

小額保險是一種針對低收入農(nóng)民的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險的簡易人身險。其產(chǎn)品具有保費低廉、期限短、保障適度、核保理賠簡單等特點，屬于微利經(jīng)營，是一種有效的金融扶貧手段。

2008年6月23日，保監(jiān)會下發(fā)了“關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險試點方案》的通知”，并規(guī)定了9個試點。截至2009年6月，我國農(nóng)村小額人身保險試點區(qū)已擴大到19個省區(qū)，承保超過610萬農(nóng)民，保費收入超過1.4億元，為農(nóng)民共計提供超過810億元的風(fēng)險保障。

（二）小額保險在江蘇省發(fā)展的意義

1、填補人身保險的不足

改革開放以來，江蘇省人身保險業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，在江蘇省經(jīng)濟(jì)中的地位日漸重要，已成為江蘇省經(jīng)濟(jì)不可或缺的組成部分。為了適應(yīng)各種人群的需要，各家保險公司紛紛推出各具特色的人身保險產(chǎn)品，受到廣大人民的歡迎。

但由于農(nóng)村市場的種種限制，真正適合農(nóng)村市場的人身保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足，且在營銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面亟待加強，如果選擇開展小額保險，可以有效地彌補人身保險的不足。

2、填補社保（新農(nóng)合）的不足

據(jù)統(tǒng)計，超過95%的江蘇農(nóng)村居民購買了新型農(nóng)村合作醫(yī)療，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，江蘇農(nóng)村居民的新農(nóng)合的參保率高達(dá)98.34%，但受訪者普遍認(rèn)為新農(nóng)合存在理賠程序繁瑣、保障程度低、可選擇醫(yī)療機構(gòu)少和可選藥品有限等不足，且新農(nóng)合有著“大病統(tǒng)籌、小病已付”的特征，保障范圍以大病為主，住院費用受起付線和免賠比例的限制。而小額保險的程序簡便、保障程度適度的特點可以恰當(dāng)?shù)靥钛a新農(nóng)合的不足，完善農(nóng)村保險。

3、開拓農(nóng)村保險市場的需要

（1）滿足農(nóng)戶的需要

由調(diào)查問卷結(jié)果可知，分別有38.59%和56.22%的人認(rèn)為自己面臨的最大風(fēng)險是意外傷害風(fēng)險和養(yǎng)老風(fēng)險，但由于經(jīng)濟(jì)條件、流程繁瑣、自身對保險不了解及對保險公司不信任等因素，人們大多不愿意購買商業(yè)保險，只有25.93%的人購買了商業(yè)保險，可見農(nóng)村居民對于適應(yīng)其自身情況的新險種的需求比較大。如果在江蘇省開展保費低廉、程序簡便、保障適度的小額保險，可以填補以上不足，很大程度上滿足農(nóng)村居民的需要。

（2）滿足社會的需要

2011年，江蘇省政府工作報告中提到“完善社會保障體系，在穩(wěn)定擴大社會保障覆蓋面的基礎(chǔ)上，著力提高社會保障標(biāo)準(zhǔn)”，“發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障中的補充作用”。目前江蘇省的社會保險已基本健全，但仍有一些細(xì)節(jié)方面未能得到保障。推行小額保險能夠加大力度保障和改善民生，將社會保障滲透到各個細(xì)微之處，帶給農(nóng)村居民最大的保障。

小額保險是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段，通過為低收入人群建立保險保障的運行機制，推進(jìn)保險服務(wù)和金融服務(wù)的普惠性，使盡可能多的低收入人群愿意買、買得起、買得到、買得值，成為改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、縮小城鄉(xiāng)差距、完善我國社會保障體系和農(nóng)村金融支持體系的有效方式。

二、小額保險在江蘇省發(fā)展的博弈分析

（一）博弈要素

博弈是指決策主體在相互對抗中，對抗雙方或多方相互依存的一系列策略和行動的過程。構(gòu)成博弈模型需要以下幾點：博弈的參與者，每一位參與者的策略，每位參與者可選行動的組合所對應(yīng)的每一位參與者的支付。在這些要素下，通過支付函數(shù)分析參與者的博弈結(jié)果。

完全信息博弈，指每一位參與者都擁有其他參與者的特征，策略集和支付函數(shù)等方面的準(zhǔn)確信息的博弈。這里我們是基于資源最優(yōu)配置的角度，分析小額保險在江蘇省發(fā)展的可行性，所以假設(shè)農(nóng)戶、保險公司以及政府之間的博弈屬于完全信息是更貼合實際、更具備現(xiàn)實意義的。

納什均衡，在非合作的情況下，博弈中的每一位參與者的策略都是最優(yōu)的，要使每一位策略都是最優(yōu)，必須達(dá)到一個“均衡點”，這個均衡點就是納什均衡。博弈參與者的目的是利益最大化。

合作博弈，指博弈雙方的利益都有所增加，或者至少是一方利益增加，而另一方的利益不受損害，進(jìn)而整個社會的利益有所增加。政府希望同保險公司合作，推出小額保險，一是增加保險公司收入，二是提高農(nóng)民的醫(yī)療保障，最終達(dá)到雙方共贏。

（二）政府與保險公司博弈（基于合作博弈）

小額保險屬于人身保險，推行小額保險的目的是讓收入較低的農(nóng)民通過繳納少量保費，獲取一定的保險保障，以彌補未來可能發(fā)生的損失。保險公司推行小額保險，目的是盈利，可如此低廉的保費很難提高保險公司的收益，所以政府必須給予保險公司財力和政策上的支持，減少保險公司的損失，保險公司才會推出小額保險。

由表1可以看出，政府可以選擇支持或不支持推行小額保險，保險公司可以選擇推行或不推行小額保險。在該博弈模型代價矢量中，前一個分量表示保險公司的收益，后一個分量表示政府的收益。保險公司推行小額保險將會付出成本b，政府如果支持保險公司推出小額保險，必須付出費用a。政府支持保險公司，同時保險公司推出了小額保險，兩者將分別獲利為（c，-a-b）。從非合作博弈的角度上看，政府會因為損失而不支持保險公司推行保險；保險公司則為了保證自己的利益不受損失，而選擇不推行小額保險。但是對于政府來說，付出的費用有利于提高全民的社會福利。從長遠(yuǎn)來看，如果支持保險公司推行保險，政府可以獲得更高的回報。這時，保險公司也會為了提高自己的收益，在政府的支持下推行小額保險。

（三）農(nóng)戶與保險公司博弈

統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2008年江蘇省城鎮(zhèn)居民平均每人全年家庭可支配收入18679.52元，江蘇省農(nóng)村居民家庭人均純收入7356.47元。從整體上看，農(nóng)民在江蘇省還屬于低收入人群，購買價格高昂的商業(yè)醫(yī)療保險是不可能的，所以保險公司推行保費低廉的小額保險是有其必要性的。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，大多數(shù)農(nóng)戶愿意投保，并且愿意支付相對較高的保費，以獲得更高的保險保障。

根據(jù)圖1可以看出，博弈的參與者是保險公司和農(nóng)戶。保險公司可以選擇與政府合作推行小額保險，或不推行小額保險。農(nóng)戶可以選擇購買小額保險，或不購買小額保險。從上個博弈模型中看出，保險公司推行小額保險將會獲得利潤c。如果農(nóng)戶購買了保險，當(dāng)其受到人身傷害或者疾病而導(dǎo)致?lián)p失時，會得到全額或者一部分的補償，及時規(guī)避風(fēng)險。但是如果農(nóng)戶沒有購買保險，則會損失d。由博弈模型得出結(jié)論，最優(yōu)的策略是保險公司推出小額保險，農(nóng)戶購買保險，兩者的獲利為（c，0）。

（四）農(nóng)戶、保險公司、政府三者共贏

綜合以上兩個博弈模型的結(jié)果，從社會福利的角度來看，政府支持保險公司，看似會損失a+b，但與此同時，社會福利的提高所帶來的社會效益卻是無法估量的。而保險公司也會出于利益和社會公益服務(wù)的角度推出小額保險，獲得利潤c，并為低收入的農(nóng)戶提供了保障，農(nóng)戶也不會為高額的醫(yī)療費擔(dān)心了。在這種最優(yōu)的決策下，三者達(dá)到了納什均衡，獲得了最大的收益。

三、結(jié)論

農(nóng)村小額人身保險是微型金融服務(wù)體系為低收入人群服務(wù)的必然產(chǎn)物，它保費低廉、流程簡便、保障范圍適度，使得小額保險會很快被農(nóng)村居民接受，帶給農(nóng)村居民更多保障。在政府大力支持下，江蘇省各保險公司發(fā)行不同險種的小額保險產(chǎn)品，既開拓了農(nóng)村市場，擴大了保險公司規(guī)模，增加了保費收入，滿足了農(nóng)村市場的需求，又在一定程度上改善了廣大農(nóng)村群眾對于保險行業(yè)不了解、或不好的印象。保費收入的增加使江蘇省地區(qū)的保險深度和保險密度有所提高，這將提高江蘇省保險行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位，促進(jìn)江蘇省保險行業(yè)的快速發(fā)展，提升保險行業(yè)的總體水平，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。而政府通過支持保險公司推行小額保險，以實際行動響應(yīng)了2011年中央1號文件的號召，做好政府工作，加大保障力度，提高社會保障標(biāo)準(zhǔn)；也通過小額保險這項有效的金融扶貧工具，改善民生，促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)持續(xù)增長，建設(shè)和諧新農(nóng)村。本文經(jīng)過三方博弈，驗證可以實現(xiàn)農(nóng)村居民、保險公司和政府三方共贏，最終實現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1、劉玉煥,李長越.開展蘇北小額保險的市場調(diào)查報告[j].農(nóng)村金融研究,2010(3).

2、張文慶,劉岳安.大力發(fā)展農(nóng)村小額保險的機遇與對策[j].山西政報,2009(13).