時間：2022-11-06 11:06:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇三農(nóng)保險論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
論文摘要: “三農(nóng)”問題是關系我黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，“三農(nóng)”工作是我黨工作的重中之重。對“三農(nóng)”問題的解決應該包括發(fā)揮保險的功能作用。本文從“三農(nóng)”保險的現(xiàn)狀出發(fā)，說明了發(fā)展“三農(nóng)”保險的必要性和“三農(nóng)”保險有著很大的發(fā)展空間，最后提出了應建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險模式。
建設社會主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會提出的重大歷史任務。是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑，是縮小城鄉(xiāng)差距、擴大農(nóng)村市場需求的根本出路，是解決“三農(nóng)”問題、全面建設小康社會的重大戰(zhàn)略舉措。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，將會更好地促進新農(nóng)村建設。
一、我國“三農(nóng)”保險發(fā)展現(xiàn)狀
(一)農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)快速發(fā)展
2007年，全國農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費收入53.33億元，同比增長529.22%，累計賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險試點穩(wěn)步推進；二是積極推動生豬保險和能繁母豬保險工作。
(二)大力推動了農(nóng)民人身保險發(fā)展
一是發(fā)展了農(nóng)村簡易人身保險；二是參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的實施；三是發(fā)展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險；四是發(fā)展了外出務工農(nóng)民保險。五是組織推動了農(nóng)村計劃生育保險試點。
(三)積極探索其它涉農(nóng)保險試點
一是發(fā)展了小額信貸保險；二是利用小額保險方式解決了建筑領域拖欠農(nóng)民工工資問題；三是為農(nóng)民的基本生活設施提供了保險。
二、大力發(fā)展“三農(nóng)”保險的必要性
（一）新農(nóng)村建設需要發(fā)展農(nóng)村保險來服務“三農(nóng)”
1、農(nóng)業(yè)發(fā)展需要保險的支持和保障
通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險制度，發(fā)揮保險業(yè)風險管理作用。合理的農(nóng)業(yè)保險制度安排，可以調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)積極性積極性，消除農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂。
2、農(nóng)村社會保障體系建設需要保險業(yè)積極參與
由于歷史、體制的原因，目前農(nóng)村缺乏完善的社會保障體系。加快發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務，構(gòu)建多層次農(nóng)村社會保障體系，為農(nóng)村居民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險保障，可以為建設老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、和諧生活的社會主義新農(nóng)村做出積極貢獻。
3、發(fā)展“三農(nóng)”保險，有利于農(nóng)村改革深化，維護農(nóng)村社會穩(wěn)定。
（二）“三農(nóng)”保險的發(fā)展將會促進中國保險業(yè)的發(fā)展
1、中國國情決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU市場
中國是一個擁有13億人口的大國，而農(nóng)村人口在中國的驚人比重決定了中國農(nóng)村是最大、最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的保險市場。目前由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的欠發(fā)達、農(nóng)村發(fā)展的滯后和農(nóng)民生活的貧困，所以要想讓農(nóng)村保險從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實的購買力，就需要盡快解決“三農(nóng)”問題。因此，解決“三農(nóng)”問題是建設社會主義新農(nóng)村的關鍵，是將農(nóng)村潛在的保險市場變?yōu)楝F(xiàn)實的前提和基礎。
2、保險業(yè)的發(fā)展決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的市場
目前，中國已開業(yè)的保險公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險公司）。雖然保險主體增加很快，但保險業(yè)務卻呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢，車險等傳統(tǒng)保險業(yè)務占到85%以上，而且保險業(yè)務主要分布在城市和經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務幾乎還沒有開發(fā)。所以說農(nóng)村保險的發(fā)展能夠促進保險業(yè)的發(fā)展。
三、“三農(nóng)”保險存在巨大的發(fā)展空間
“十一五”期間，國家將繼續(xù)加大對“三農(nóng)”的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。農(nóng)村教育2181億元，主要用于改善農(nóng)村義務教育辦學條件， 建設農(nóng)村公路1000多億元，基本實現(xiàn)全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過300億元建立與農(nóng)民收入相適應的縣、鄉(xiāng)、村三級農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務網(wǎng)絡，解決農(nóng)民看病難問題和鼓勵計劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，這就需要保險提供服務和保障支持，給保險業(yè)提供一個巨大的業(yè)務拓展空間。
四、建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險制度
從各國的經(jīng)驗和我國實際情況看，“三農(nóng)”保險如果完全交由保險公司市場化運作，業(yè)務難以發(fā)展，起不到應有的功能作用；如果都由國家承擔，風險太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農(nóng)民的共同努力，建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險模式。
（一）加強政府作用
1、政府應通過經(jīng)濟政策，加大對“三農(nóng)”保險的支持
國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經(jīng)濟手段，制定國家“三農(nóng)”保險計劃，提出相應配套措施。從而能更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)，滿足農(nóng)民的保險需求，調(diào)動農(nóng)民和保險業(yè)的積極性，引導保險業(yè)又好又快發(fā)展。
2、加強監(jiān)管，促進“三農(nóng)”保險市場有序健康發(fā)展
加強對“三農(nóng)”保險市場行為監(jiān)管。采取多種手段懲治違規(guī)行為，防范化解經(jīng)營風險；加強對保險公司的監(jiān)管力度。
3、提供法律上的支持
盡快制定有關“三農(nóng)”保險的法律法規(guī)，從法律上界定“三農(nóng)”保險的性質(zhì)、組織形式、基本目標、經(jīng)濟原則、業(yè)務范圍、資金運用、政府支持方式、巨災保險的補償及投保人、被保險人、再保人的職責和義務等，使經(jīng)營者和監(jiān)管者有法可依。
4、加強宣傳的力度
“三農(nóng)”保險在我國才剛剛起步，農(nóng)民對保險知識了解不多，保險意識不強，接受保險業(yè)務的過程緩慢，這需要各級政府發(fā)揮組織領導的資源優(yōu)勢，宣傳保險知識，發(fā)動農(nóng)戶參保，協(xié)調(diào)解決問題。
（二）保險公司要加強在“三農(nóng)”保險中的作用
1、推動產(chǎn)品創(chuàng)新
（1）創(chuàng)造適應農(nóng)村需求的保險產(chǎn)品是“三農(nóng)”保險市場發(fā)展的基礎。保險公司應該充分發(fā)揮基層分支機構(gòu)以及保險專兼業(yè)機構(gòu)貼近市場、了解需求的優(yōu)勢，讓基層機構(gòu)參與產(chǎn)品開發(fā)過程，因地制宜設計保障適度、保費低廉、交費靈活、投保簡便的農(nóng)村產(chǎn)品。
（2）建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵和保護機制。目前保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，弱化了保險公司的創(chuàng)新動力，導致保險公司的競爭手段局限于低層次的價格競爭，造成保險市場的一系列問題。研究建立保險業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)保護制度，對農(nóng)村保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和保險業(yè)整體的創(chuàng)新都有著重大而深遠的影響。
2、加強對“三農(nóng)”的服務
（1）將保險機構(gòu)網(wǎng)點延伸到業(yè)務有需要、管理跟得上的基層，增加從業(yè)人員，壯大保險營銷隊伍。
（2）切實轉(zhuǎn)變重銷售、輕服務的經(jīng)營理念，樹立一切為“三農(nóng)”服務，一切依靠“三農(nóng)”的思想，想他們之所想，急他們之所急。
（3）加強保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業(yè)人員認識到誠信是保險業(yè)的生命線，個人的誠信行為與公司經(jīng)營、與行業(yè)發(fā)展息息相關。
（4）以提高理賠服務水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。
另外，還有要遵從農(nóng)民自愿的原則，這在“三農(nóng)”保險的發(fā)展中也是非常重要的原則。在“三農(nóng)”保險中除國家規(guī)定強制保險之外，其余的業(yè)務都應屬于商業(yè)保險范疇，任何商業(yè)保險的購買都應尊重農(nóng)民的選擇，任何單位和個人都不能強迫農(nóng)戶和農(nóng)企購買“三農(nóng)”保險。
農(nóng)業(yè)豐則基礎強，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會安。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問題是國家穩(wěn)定繁榮的前提。政府要從政策引導好保險公司，保險公司又為政府決策提供技術(shù)支持，這樣才能推進農(nóng)村保險市場的健康發(fā)展，保險業(yè)才能更好地為社會主義新農(nóng)村建設服務。
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論文關鍵詞：縣級財政，支農(nóng)投入
農(nóng)業(yè)的重要性及其特殊性決定了政府必須對農(nóng)業(yè)予以支持與保護，財政對農(nóng)業(yè)投入是建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、強化農(nóng)業(yè)基礎的迫切需要,財政投入對農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有長期深遠影響。本文立足圍繞赤壁市財政支農(nóng)投入現(xiàn)狀，著眼于全市財政支農(nóng)投入規(guī)模和結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實分析，就建立完善財政支農(nóng)投入穩(wěn)定增長機制，提高支農(nóng)投入的資金使用效率進行相關分析與思考。
一、對赤壁市財政支農(nóng)投入規(guī)模的基本判斷
我們可以通過財政支農(nóng)投入比例的縱向變化以及與周邊相關縣(市、區(qū))的橫向比較，來判斷赤壁市財政支農(nóng)投入規(guī)模的情況。
1、從縱向比較，赤壁市財政支農(nóng)資金的投入總量呈上升之勢。近些年，赤壁市財政部門努力加大支農(nóng)力度,農(nóng)村面貌正在發(fā)生翻天覆地的變化，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟得到了較大發(fā)展,農(nóng)民人均收入逐年遞增。“九五”、“十五”時期以及2008年、2009年至今，全市財政支農(nóng)投入呈增長之勢。預算內(nèi)財政支農(nóng)投入占財政總支出的比例從“九五”期間的5.3％增加到2010年的10.7％，農(nóng)投入絕對值從“九五”期間的924萬元增加到2010年18026萬元，支農(nóng)投入增長率從2008年的12.4%提高到2010年度的24.1%。所以，從“九五”、“十五”和2008年至2010年預算內(nèi)財政支農(nóng)投入占財政總支出比重與預算內(nèi)支農(nóng)支出比上年的增長率兩個指標來看，赤壁市的財政支農(nóng)投入處于逐年遞增的態(tài)勢。
2、從橫向與其他周邊縣（市、區(qū)）比，赤壁市預算內(nèi)支農(nóng)支出占財政總支出的比重偏小。我們選擇了周邊具有較強可比性的咸安、崇陽、通城、通山四縣（市、區(qū)），進行了支農(nóng)投入規(guī)模的橫向比較。以2007～2010年四年為例，這四年赤壁市預算內(nèi)支農(nóng)投入占財政總支出的比重分別為10.2％、10.4％、10.6％和11.5%農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文，而四縣（市、區(qū)）平均比重達到了12.2%、12.5%、12.2%和12.8%。由此可見，赤壁市預算內(nèi)支農(nóng)投入的規(guī)模偏小。
3、從財政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)判斷，赤壁市農(nóng)業(yè)仍處在貢獻地位。財政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)＝（財政支農(nóng)投入/財政總支出）/（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值/國民生產(chǎn)總值）是衡量財政支農(nóng)投入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值貢獻程度的一項重要指標，如果財政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)越高，說明農(nóng)業(yè)獲得的財政投入支持越大。傾斜指數(shù)為1，表明農(nóng)業(yè)獲得了與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值地位平等的財政支持度。根據(jù)上述公式計算，赤壁市2006～2010年五年財政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)分別為0.53、0.57、0.63、0.64和0.69。財政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)呈逐年上升的變化，首先表明了政府對三農(nóng)的支持力度在進一步加強，其次表明了赤壁市的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟還沒有獲得與其在國民經(jīng)濟中貢獻相等的地位，仍處在貢獻地位，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的任務還任重而道遠。
通過對赤壁市支農(nóng)投入規(guī)模的橫向和縱向比較，以及近幾年的財政支農(nóng)投入傾斜指數(shù)變化，表明赤壁市的財政支農(nóng)投入規(guī)模和投入能力處在一個穩(wěn)步上升的階段中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫核心期刊目錄中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展過渡，赤壁市財政對農(nóng)業(yè)的扶持由原來單一的農(nóng)業(yè)發(fā)展項目拓展到支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護等各個領域，因此，盡管赤壁市財政對農(nóng)業(yè)的投入絕對規(guī)模有所擴大，但經(jīng)濟發(fā)展水平所決定的支農(nóng)投入能力的有限性與新農(nóng)村發(fā)展的巨大需要之間還存在較大缺口，在財政支農(nóng)投入規(guī)模逐步提升的基礎上，如何提高財政支農(nóng)投入資金的結(jié)構(gòu)效率，提升財政支農(nóng)支出和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的密切度，是我們建立完善現(xiàn)代財政支農(nóng)投入機制的關鍵所在。
二、赤壁市財政支農(nóng)投入結(jié)構(gòu)存在的主要問題
近年來，赤壁市財政對“三農(nóng)”投入的總量增長迅速，但市本級財政支農(nóng)投入結(jié)構(gòu)仍不盡合理。
1、農(nóng)口系統(tǒng)事業(yè)費支出比例偏高。農(nóng)林水利氣象事業(yè)基本支出，主要是維持農(nóng)口事業(yè)單位的“吃飯”問題。從赤壁市近幾年財政農(nóng)口事業(yè)費支出比例的變化看，盡管財政支出中農(nóng)口單位基本支出比重有所下降，但是各年度農(nóng)口單位基本支出仍處在一個較高的水平，如2009年、2010年財政支出中的農(nóng)口單位基本支出占農(nóng)口部門預算總支出的比例分別達到了51％和48％，過高的農(nóng)口單位基本支出，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的直接作用甚小。
2、農(nóng)村基礎建設投入不平衡。從赤壁市近幾年財政支農(nóng)投入的實際看，對農(nóng)村的基礎建設投入都占財政支農(nóng)支出的較大比例，如2008年對農(nóng)村的基礎建設投入達6530萬元，占財政支農(nóng)項目總支出的65％；2009年投入農(nóng)村基礎建設投入6791萬元，占財政支農(nóng)項目總支出的57％；2010年投入7280萬元，占財政支農(nóng)項目總支出的67%。但這些支出中用于大中型的帶有社會性的水利、交通等全社會普遍受益的項目投入比重較大，而對一些農(nóng)民直接受益農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文，可以真正用于改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活條件，關系農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展全局的基礎性、戰(zhàn)略性、公益性項目，如動植物防疫設施建設、農(nóng)業(yè)品種改良、農(nóng)田水利以及節(jié)水灌溉等中小型基礎設施建設投入所占比重較小，缺乏足夠的投入保障。
3、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)民教育培訓投入較低。農(nóng)業(yè)科技投入是農(nóng)業(yè)投入的重要
摘要內(nèi)容。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)村教育投入每增加1元，就可以使農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增加8.43元。當前赤壁市對農(nóng)民教育培訓的投入力度也明顯不夠，2009年這塊投入只占財政支農(nóng)總投入的0.65％。
三、赤壁市財政支農(nóng)投入穩(wěn)定增長的對策與建議
根據(jù)赤壁市經(jīng)濟發(fā)展的總體水平，按照農(nóng)業(yè)效益和可持續(xù)發(fā)展并重的原則，建立財政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長機制，進一步加大財政投入、統(tǒng)籌兼顧、合理配置，不斷優(yōu)化財政支農(nóng)投入的規(guī)模結(jié)構(gòu)，確保農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，穩(wěn)定和提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，增加農(nóng)民收入目標的有效實現(xiàn)。
1、加大投入，確保財政支農(nóng)資金的穩(wěn)定增長。一是確保預算內(nèi)支農(nóng)資金穩(wěn)步增長。堅決貫徹“多予少取放活”的方針，切實按照中央提出的“三個高于”和“三個主要”的要求，進一步調(diào)整財政分配政策，在穩(wěn)定現(xiàn)有各項農(nóng)業(yè)投入的基礎上，將新增財政支出和固定資產(chǎn)投資向“三農(nóng)”傾斜，努力增加預算內(nèi)支農(nóng)資金，確保預算內(nèi)支農(nóng)支出按法定比例增長。二是廣辟途徑，拓寬財政支農(nóng)資金的籌資渠道。在加大財政預算內(nèi)對“三農(nóng)”投入力度的同時，不斷開拓新的穩(wěn)定的支農(nóng)資金籌措渠道，努力做到支農(nóng)投入多渠道，資金來源多源化。一是加大政府性基金籌集力度。加強水利資金、土地開發(fā)資金、水資源費等預算外資金的征收管理。二是確保土地出讓金的支農(nóng)支出。列入土地開發(fā)成本的耕地開墾費、補充耕地成本回收款、農(nóng)業(yè)土地開發(fā)出讓金地方財政留成部分和省返回的新增建設用地有償使用費用于支農(nóng)支出；從安排給經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、中心鎮(zhèn)、城市防洪工程、工業(yè)功能區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的土地出讓凈收益中提取8%用于全市新農(nóng)村建設；大幅提高國有土地有償使用凈收入用于支農(nóng)支出的比例；耕地占用稅征收標準提高后，新增地方財政留成部分用于支農(nóng)支出。三是積極爭取上級資金。進一步充實和完善農(nóng)業(yè)項目庫，以優(yōu)勢項目爭取省、咸寧市財政在農(nóng)業(yè)基礎設施建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，以及其他各項支農(nóng)專項資金上對全市新農(nóng)村建設的支持。
2、科學安排，合理調(diào)整財政支農(nóng)投入結(jié)構(gòu)。合理配置農(nóng)業(yè)投入，正確處理好生產(chǎn)性與非生產(chǎn)性投入的比例、產(chǎn)業(yè)之間的投入比例、長期投入和短期投入的比例關系，使有限的資金發(fā)揮最大的經(jīng)濟效益和社會效益。一是制定完善促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的各項補貼政策。積極改進補貼方式，加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的補貼，增強農(nóng)產(chǎn)品政策性補貼轉(zhuǎn)作直接補貼資本的能力，提高財政支農(nóng)投入與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的聯(lián)系密度。要把農(nóng)產(chǎn)品政策性補貼一部分轉(zhuǎn)投到改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)業(yè)科技上去，進一步擴大良種補貼、農(nóng)機具購置補貼的范圍和規(guī)模農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文農(nóng)業(yè)論文，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力。在補貼對象和補貼重點的選擇上，目前除重點補貼糧食生產(chǎn)者外，還需注重對農(nóng)業(yè)保險的補貼，支持建立農(nóng)業(yè)災害保障機制。二是適當穩(wěn)步減少農(nóng)業(yè)事業(yè)費支出。在現(xiàn)有財政支農(nóng)投入水平下，按照存量適度調(diào)整、增量重點傾斜的原則，進一步壓縮財政支出存量中的一般性支出，根據(jù)各個農(nóng)口單位的實際情況，努力創(chuàng)新體制機制，開源節(jié)流，騰出財力用于增加“三農(nóng)”投入。三是加大農(nóng)業(yè)基本建設投資力度。合理調(diào)整農(nóng)、林、水等投入比例，增加對農(nóng)業(yè)基礎設施和生態(tài)環(huán)境建設的投入，農(nóng)業(yè)基本建設投資占本級基本建設投資總額的比重達到30%以上。結(jié)合農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)工程，重點支持與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收關系密切的中低產(chǎn)田改造、中小型農(nóng)田水利設施建設、優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)配套機械、鄉(xiāng)村道路、山間林道等農(nóng)業(yè)基礎設施建設，不斷增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。四是增加農(nóng)業(yè)科研和推廣、質(zhì)量安全和檢驗檢測、農(nóng)產(chǎn)品流通設施、農(nóng)民培訓等方面的投入。科技投入是解決“三農(nóng)”問題的關鍵，也是推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)動力中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫核心期刊目錄中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。要進一步加大對農(nóng)業(yè)科技推廣項目及服務體系建設的投入，財政對農(nóng)業(yè)科技三項費用的投入比例要提到財政支農(nóng)投入總額的2％以上；加大對種子工程、動植物保護體系建設的投入，加快品種引進和改良；加大對農(nóng)業(yè)社會化服務體系、農(nóng)產(chǎn)品市場信息體系的投入，提高農(nóng)業(yè)社會化、信息化服務水平；加大對農(nóng)產(chǎn)品認證體系、檢驗檢測體系、農(nóng)業(yè)標準化體系建設的投入，不斷提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全水平；加大對農(nóng)村教育的投入，積極開展多渠道、多形式、多層次、多領域的農(nóng)民教育和科技培訓班，不斷提高農(nóng)民素質(zhì)。
3、形成合力，發(fā)揮財政支農(nóng)資金的引導作用。堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市帶動農(nóng)村，市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦、場）兩級政府要發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，發(fā)揮農(nóng)業(yè)財政支持和導向功能，進一步建立農(nóng)業(yè)投入的激勵機制。積極探索“民辦公助”方式，采取“以獎代補”、“以獎”、“先建后補”等多種形式，鼓勵農(nóng)民投資，政府適當補助，引導農(nóng)民自愿籌資、投工投勞。要逐步建立信貸風險抵御機制和加大財政貼息力度，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在新農(nóng)村建設中的作用，引導各類金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投放。
關鍵詞:農(nóng)業(yè)保險
一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務于1982年正式恢復,由于缺乏國家財政資金的支持,主要走商業(yè)化的道路,在經(jīng)歷了幾年運行之后,不斷萎縮。2004年保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導性意見,政策性農(nóng)業(yè)保險試點全面鋪開,上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農(nóng)業(yè)保險公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險試點工作開始啟動。2006年,全國多數(shù)省市區(qū)采取多種模式和渠道發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。論文百事通2007年,中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農(nóng)業(yè)保險的試點的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區(qū)。2008年中央財政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度,這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點階段,險種不足、覆蓋面不廣的問題突出,正式制度的創(chuàng)建問題并沒有解決。
二、部分省市農(nóng)業(yè)保險試點的經(jīng)驗與問題
(一)農(nóng)業(yè)保險試點模式及經(jīng)驗
1、“以險養(yǎng)險”的大農(nóng)險模式
保險公司不但經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,而且經(jīng)營農(nóng)民健康保險、農(nóng)民財產(chǎn)保險、農(nóng)村住房保險等一系列事關“三農(nóng)”問題的保險業(yè)務,在擴大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的同時,實現(xiàn)以賠付率較低的險種(如住房險)養(yǎng)賠付率較高的險種(如種植業(yè)險)。這種模式以上海、吉林為代表。
上海農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗是:政府財政補貼推動、商業(yè)化運作、以險養(yǎng)險,即通過政府財政補貼和商業(yè)險種的收益來彌補種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險可能產(chǎn)生的虧損。上海模式是目前運行較好的農(nóng)業(yè)保險模式,但這種模式其它地區(qū)很難復制。
2、黑龍江“互助制模式”
黑龍江省的陽光農(nóng)業(yè)保險公司是一家“相互制”性質(zhì)的保險公司。該公司在日常運營中較重視投保人的利益,且名義上不通過公司的對外經(jīng)營獲取利潤,所以保險公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現(xiàn)災年,保險公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農(nóng)民。只靠參保農(nóng)民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險模式的保障能力比其他類型的農(nóng)業(yè)保險弱的原因。
3、以“共保”為主的浙江模式
2006年,浙江省以“政府推動+市場運作+農(nóng)民自愿”為原則,進行政策性農(nóng)業(yè)保險的試點,采取“互助合作”和“共保經(jīng)營”兩種模式。共保經(jīng)營是主體模式,由省內(nèi)10家商業(yè)保險公司組建成立浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體,以“獨立建賬、獨立核算、利潤共享、風險共擔”為管理核算制度共同經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。
“共保”模式是國內(nèi)外保險界應對罕見巨災和損失概率不確定的重大項目的一種較為理想的農(nóng)業(yè)保險制度模式,可以降低獨家公司承保的風險,提高應對巨災風險時的承受能力。但存在試點的區(qū)域過小,無法在空間上分散風險的問題。
4、四川省的商業(yè)保險公司代辦模式
四川省的農(nóng)業(yè)保險試點工作是在當?shù)卣С窒碌纳虡I(yè)保險公司自辦的代辦模式。試點地區(qū)政府均采取以財政獎勵代替補貼的政策,即農(nóng)戶可在投保后可持相關證明到有關部門領取保費補貼,為保費補貼的及時到位提供了有力保障。
這種模式實施中,保險公司的商業(yè)化意識較濃。保險公司一方面愿意積極參與試點,把試點作為搶灘農(nóng)村巨大市場的契機;但另一方面又想把試點風險控制在最低范圍內(nèi),客觀上造成了保險產(chǎn)品單
一、條款不盡科學合理。
(二)農(nóng)業(yè)保險試點中存在的問題
1、政府補貼問題
從長期來看,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,無論采取上述何種農(nóng)險模式,如果沒有充足的財政補貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),政府財政資金雄厚,而農(nóng)業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小,無論采用“共保體”模式,還是實行“大農(nóng)險”模式,政府補貼充足,能夠為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),農(nóng)民收入水平低、政府補貼不足等問題嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
2、農(nóng)民購買力與購買愿望較低的問題
我國農(nóng)戶家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費支付能力不足,特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶,大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力。
3、農(nóng)業(yè)風險無法分散的問題
保險的大數(shù)法則,即投保主體越多,則保費越低,保障的風險也越低。農(nóng)業(yè)風險存在時間和空間上的高度相關性,一旦發(fā)生就極有可能在短時間內(nèi)造成跨區(qū)域的保險對象同時受災。因此,要想分散農(nóng)業(yè)風險,就必須在更大地域甚至全國范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險制度。然而由于國家扶持力度有限,我國農(nóng)業(yè)保險試點尚未大面積鋪開。
4、農(nóng)業(yè)保險法和有效的巨災風險分散機制的缺失
農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)歷了近20年的發(fā)展,但仍缺少專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)或相關的保險的實施條例。農(nóng)業(yè)保險體制相關規(guī)定的缺失,使得政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導地位不明確,即使政府積極參與和推動,也缺乏法律依據(jù),導致了在實際運營中農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風險過于集中,很難實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)發(fā)展。
各試點地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司都面臨著農(nóng)業(yè)再保險缺失的問題。一旦巨災發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險公司由于面臨巨額索賠而存在破產(chǎn)的風險。國家在農(nóng)業(yè)再保險領域和農(nóng)業(yè)風險基金方面幾乎是一片空白,與我國農(nóng)業(yè)大國的地位、“三農(nóng)”政策和新農(nóng)村建設不相稱。新晨
三、新農(nóng)村建設中農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展之路
(一)建立政策性業(yè)務商業(yè)化運行模式
農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的準公共物品屬性,決定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應遵循“國家財政支持、商業(yè)化運作,自愿與強制相結(jié)合”的原則,在盡可能大的范圍內(nèi)分散風險,并逐步完善法律保障機制和市場監(jiān)督機制,建立政策性業(yè)務商業(yè)化運行模式,即:政府對保險機構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)險業(yè)務給予財政資金補貼、稅收優(yōu)惠等政策支持,商業(yè)保險公司依照自主經(jīng)營、自負盈虧的原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,充分發(fā)揮市場機制對農(nóng)業(yè)保險資源的基礎性配置作用。
(二)建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式
發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應遵循大數(shù)法則,通過各種方式擴大承保面,以分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風險。在各地農(nóng)業(yè)保險試點的基礎上,全國建立相對統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務商業(yè)化運行模式。
關鍵詞：地區(qū)性中小金融機構(gòu)；社區(qū)銀行；發(fā)展策略；浙江省農(nóng)村信用社
近年來，隨著我國金融市場改革的不斷推進和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的爆發(fā)式增長，銀行業(yè)面臨著存款資金外流，經(jīng)營成本激增，產(chǎn)品服務雷同等困境，其中一些金融機構(gòu)存在被收購甚至破產(chǎn)的危險。成立于1952年的浙江省農(nóng)村信用社（下文中縮寫為浙江農(nóng)信）是由浙江省省內(nèi)共81家縣（市、區(qū)）行社組成，擁有4100多個營業(yè)網(wǎng)點，5萬多名員工，是浙江省網(wǎng)點人員最多、服務范圍最廣、資金規(guī)模最大的地方性金融機構(gòu)，截至2016年4月末，該機構(gòu)各項存款余額15449.8億元，各項貸款余額10418.41億元，貸款增量穩(wěn)居全省銀行業(yè)第一位；貸款總量率先全省銀行業(yè)突破萬億大關。面對目前嚴峻的新形勢，浙江農(nóng)信如何將國外先進的社區(qū)銀行模式引入我省，并結(jié)合國情進行改造推廣，關系著眾多員工的未來和我省經(jīng)濟的發(fā)展，具有重大現(xiàn)實意義。在本文中，筆者對浙江農(nóng)信發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務遇到的問題和發(fā)展策略進行分析研究，希望能為中小金融機構(gòu)今后開展社區(qū)銀行業(yè)務提供有價值的參考。
一、浙江農(nóng)信發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務時存在的問題
1.法規(guī)制約缺失和外部壓力凸顯
目前我國沒有專門的社區(qū)銀行法，這嚴重制約了我國中小金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，給了浙江農(nóng)信發(fā)展社區(qū)銀行巨大的壓力。首先，利率市場化改革的深入使中小銀行在定價方式、定價程序、定價策略上面臨著巨大考驗，主動權(quán)變得越小。其次，我國的《存款保險條例》于2015年5月1日起正式實施，其按照監(jiān)管評級確定銀行的存款保險費率水平。評級越低，存款保險費率越高，這將使中小銀行增加運營成本。第三，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展降低了信息獲取成本和交易成本，使銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)，中間收入來源被瓜分，金融脫媒效應將可能使中小銀行失去一批優(yōu)質(zhì)客戶。第四，現(xiàn)階段行業(yè)信貸違約風險加速集聚，整個銀行業(yè)的不良貸款持續(xù)反彈，未來很長一段時期內(nèi)銀行的不良貸款還將有一個緩慢釋放的過程。
2.考核機制不完善和內(nèi)部動力弱
在目前競爭異常激烈的嚴峻形勢下，浙江農(nóng)信部分員工缺少敬業(yè)和拼搏精神，競爭意識不強；一些員工只注重當前目標，不注重長期客戶的培養(yǎng)，缺乏長遠謀劃；還有一些職員因循守舊、墨守成規(guī)、缺乏創(chuàng)新意識。在經(jīng)營管理方面，創(chuàng)新意識不強，不關注競爭對手變化，不能提出新的競爭策略。如果這些意識不及時矯正，很難在打造社區(qū)銀行方面取得有效進展。目前，浙江農(nóng)信部分客戶經(jīng)理營銷效率低下，存在許多重復勞動，無法及時對市場和客戶實施深度開發(fā)；個別支行視野不夠?qū)挕⑵赜跔I銷大客戶，對轄內(nèi)小微企業(yè)現(xiàn)狀不明；對推進小微企業(yè)增量擴面工作存在畏難情緒和排斥心態(tài)。考核激勵有待進一步完善。基礎工資水平較高，“多勞多得、按績?nèi)〕辍钡募钭饔糜邢蓿豢己藗?cè)重點未能按照經(jīng)濟金融形勢的變化及時調(diào)整，考核手段單一，部分機構(gòu)和員工的潛力有待進一步挖掘。
二、浙江農(nóng)信發(fā)展社區(qū)銀行的策略
1.實施戰(zhàn)略構(gòu)思，堅持支農(nóng)支小
近年來，浙江農(nóng)信深入實施“走做強做優(yōu)之路，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型革命和科技信息革命”的戰(zhàn)略構(gòu)想，成為引導浙江農(nóng)信開展社區(qū)銀行建設的戰(zhàn)略指導思想，是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的指南。
“做強”的目標是浙江農(nóng)信在縣域和農(nóng)村金融市場上表現(xiàn)出十分強大的生命力。不斷優(yōu)化服務管理，體現(xiàn)出對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的強大生命力，獲得社會各界的全面認可。“做優(yōu)”的目標是浙江農(nóng)信在內(nèi)部實現(xiàn)資源的最佳配置和要素的最優(yōu)集合，形成速度、效益和質(zhì)量高度統(tǒng)一的可持續(xù)發(fā)展的局面。“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型革命”就是要全面推動結(jié)構(gòu)優(yōu)化（包括客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)等）、資源優(yōu)化、內(nèi)控優(yōu)化，實現(xiàn)經(jīng)營績效和效率的全面提高、資產(chǎn)組合和業(yè)務組合的精巧協(xié)調(diào)、人力資源的合理匹配。“科技信息革命”就是要瞄準當今世界金融科技的先進水平，推進科技的整合創(chuàng)新，加快建設面向客戶、面向管理、面向安全的金融科技平臺和科技管理體制。建立具有國內(nèi)先進水平的防范體系，進一步完善科技管理體制，積極培育素質(zhì)高、專業(yè)化、年輕化的科技人才隊伍。
浙江農(nóng)信始終將“支農(nóng)支小”作為放貸的重點方向（如圖1所示），每年近七成的貸款數(shù)額被用來支持浙江的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。筆者認為浙江農(nóng)信向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，必須繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢，始終堅持支農(nóng)支小，強化服務“三農(nóng)”的市場定位，堅持“小額、流動、分散、效益”的原則，增強對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融服務能力。充分發(fā)揮浙江農(nóng)信遍布全省城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢和人力資源優(yōu)勢，使業(yè)務和服務的觸角遍及全省各地。
2.注重人才培養(yǎng)，推進團隊建設
人力資源優(yōu)勢是浙江農(nóng)信區(qū)別其他金融機構(gòu)的特征和向社區(qū)銀行成功轉(zhuǎn)型的保證。浙江農(nóng)信在加強人力資源管理上應搭建全省內(nèi)部培養(yǎng)、外部引進的平臺，特別是加強內(nèi)部骨干和中堅力量的培養(yǎng)和選拔。由于客戶群體定位存在差異，作為縣域行社只有通過大量培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶經(jīng)理才能更好地服務于社區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。浙江農(nóng)信客戶經(jīng)理（從事信貸業(yè)務含信貸管理的業(yè)務人員）的總?cè)藬?shù)雖然增加了近3500名（如圖2所示），但筆者認為客戶經(jīng)理人數(shù)比例今后還應適當增加，同時要著力推進客戶經(jīng)理隊伍的市場化、專業(yè)化、職業(yè)化建設，建立和培養(yǎng)一支熱愛本職、精通產(chǎn)品、善于營銷的客戶經(jīng)理隊伍。比如分支機構(gòu)每天可以開鼓舞士氣的晨會和主要為分析問題、分享經(jīng)驗的晚會。分支機構(gòu)應每年制定培訓計劃，每月安排培訓活動，通過與員工的互動，加強團隊建設。
積極推進團隊建設。例如可圍繞營銷隊伍專業(yè)化的指導思想，強化營銷隊伍建設，充分發(fā)揮團隊營銷的作用，努力轉(zhuǎn)變目前傳統(tǒng)模式下單打獨斗、各自為戰(zhàn)的割裂式營銷模式。強化一線營銷的后場支撐，即總行要增強對市場一線的營銷策劃與支撐力度，集中力量在一些具有戰(zhàn)略縱深和經(jīng)營潛力的領域進行創(chuàng)新，設計推出有針對性、有生命力、富有特色的個性化產(chǎn)品。積極探索客戶維護責任制度，深入分析客戶主動退出的原因，對由于他行政策優(yōu)勢導致客戶流失的，要及時調(diào)整競爭策略；對由于服務工作不到位導致客戶流失的，要嚴肅追究相關人員和管理人員的責任。完善客戶經(jīng)理薪酬考核體系，全面實施客戶經(jīng)理業(yè)績考核，薪酬與業(yè)績掛鉤的制度，充分調(diào)動客戶經(jīng)理隊伍工作積極性。
3.加強金融創(chuàng)新，完善客戶服務體系
筆者認為可從三方面實現(xiàn)金融創(chuàng)新：
（1）核心業(yè)務的差異化。浙江農(nóng)信應更加注重業(yè)務品種與服務產(chǎn)品的差異化，可以充分發(fā)揮人員優(yōu)勢，積極拓展保證貸款業(yè)務。針對農(nóng)村地區(qū)有效抵押物不足、信息不對稱，重點拓展保證貸款業(yè)務，可采取多重擔保，多人擔保，法定人擔保，股東擔保，家庭成員擔保等一系列擔保方式，解決擔保難、抵押難問題，讓更多客戶可以獲得寶貴的創(chuàng)業(yè)資金。
（2）地理位置的差異化。因為浙江農(nóng)信自身員工對本土擁有人頭熟、地頭熟、情況熟的優(yōu)勢；營業(yè)網(wǎng)點設立早、分布廣的優(yōu)勢也很明顯，所以浙江農(nóng)信可以進一步鞏固農(nóng)村市場。
（3）服務時段的差異化。在網(wǎng)點的營業(yè)時間上，各地支行要根據(jù)不同區(qū)域的特點，實行差異化服務。同時不斷研究和開發(fā)具有個性化特點的產(chǎn)品和服務，積極引導和指導農(nóng)戶使用現(xiàn)代化的設施，更好地滿足農(nóng)民刷卡取現(xiàn)的需求和提供額外的增值服務。
完善客戶服務體系，通過關系型營銷使社區(qū)銀行有機會加強客戶關系的管理，了解每一位客戶的特點和需要，掌握必要的數(shù)據(jù)和資料，更加精確地提供有針對性的服務。在激烈的金融市場競爭中，浙江農(nóng)信可以與客戶建立長期穩(wěn)定互利的合作關系，形成高效的管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，對客戶的需求隨時做出快速反應。浙江農(nóng)信在本地區(qū)有較為穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶資源，但由于競爭殘酷，需要防備客戶資源流失到其他金融機構(gòu)。實踐證明，保持一個老客戶所耗費的成本相當于開發(fā)一個新客戶的五分之一。而且，浙江農(nóng)信比較了解老客戶的需求，能夠及時提供相對應的產(chǎn)品和服務，從而保證自身能夠長期達到利潤的最大化。
4.擴大品牌宣傳，積極履行社會責任
加強浙江農(nóng)信的品牌建設，提高客戶忠誠度已經(jīng)越來越重要，但要實現(xiàn)品牌具有一定的影響力，就需要擴大品牌宣傳，積極履行社會責任，要進一步弘揚浙江農(nóng)信的企業(yè)文化，要讓浙江人民對浙江農(nóng)信的服務品牌、服務形象、服務口碑深入人心。
這些年來，浙江農(nóng)信開辦了多種扶貧、扶小、扶弱助困小額貸款，包括殘疾人創(chuàng)業(yè)貸款和大學生創(chuàng)業(yè)貸款等，無償為政府農(nóng)村涉農(nóng)財政補貼40多項，無償全省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險金。截止2011年，浙江農(nóng)信累計發(fā)放生源地助學貸款6527萬元；已設立8015個“便民取款服務點”和24603個村級便民服務中心金融服務點。僅在2006年到2010年期間，浙江農(nóng)信就累計向社會捐贈2.15億元，其中向汶川大地震災區(qū)捐款高達4000余萬元，居浙江省銀行業(yè)首位，包括對口幫扶青川聯(lián)社的恢復重建工作，共向青川聯(lián)社捐款1491萬元，在人力、財力、物力等方面給予了無私的援助。2011年，作為全國殘運會首席高級贊助商的浙江農(nóng)信出資1億元成立了“浙江農(nóng)信慈善基金”，該筆捐款成為浙江省慈善總會成立以來收到的最大金額的單筆捐款。近年來，浙江農(nóng)信豐收卡實行五免費政策（免開戶費、免小額賬戶管理費、免短信費、免全省農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)跨行轉(zhuǎn)賬存取款費，免他行ATM取款費），成為浙江省銀行業(yè)使用成本最低的銀行卡，切切實實為老百姓的生活便利提供服務。
三、小結(jié)
綜上所述，浙江農(nóng)信已經(jīng)在向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的道路上邁出了堅定的步伐，進行了深入的探索，不但為浙江地區(qū)的“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的服務，滿足群眾各類金融需求，而且使該行的存貸款總量穩(wěn)居浙江省銀行業(yè)第一位。該行平時所開展的各類推廣社區(qū)銀行業(yè)務的活動（如“走千家、訪萬戶、送服務”）還為偏遠地區(qū)的居民提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務，筆者相信在浙江省政府的支持下，浙江農(nóng)信繼續(xù)堅定不移地走社區(qū)銀行發(fā)展之路，其明天會更加美好！
參考文獻：
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【論文關鍵詞】農(nóng)村 農(nóng)民 養(yǎng)老保障
【論文摘要】目前我國農(nóng)村養(yǎng)老保障制度的發(fā)展比較緩慢，這將影響我國全面建設小康和建設社會主義新農(nóng)村的發(fā)展進程，因此如何建立和健全農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系就顯的尤為重要了，探索我國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系是本文的初衷。
我國是農(nóng)業(yè)大國，大多數(shù)人口在農(nóng)村，我國的發(fā)展問題，在很大程度上是農(nóng)村如何發(fā)展的問題;全面建設小康社會，難點和重點是農(nóng)民如何實現(xiàn)小康的問題，是農(nóng)業(yè)如何搞活的問題，是農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的問題。
改革開放以來尤其是黨的十六大以來，我國農(nóng)村居民的生活水平有了大幅度提高，但是城鄉(xiāng)差距仍有擴大趨勢。近20年來農(nóng)村陸續(xù)出現(xiàn)的一些不利于養(yǎng)老的社會因素，如獨生子女政策的推行、農(nóng)村青壯年勞動力大量涌進城市，將造成其人口的畸形變化，這將直接沖擊農(nóng)村土地和家庭相結(jié)合的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)，致使部分農(nóng)民缺乏養(yǎng)老保障，這一潛在問題可能阻礙全面建設小康社會目標的實現(xiàn)。我們正處于解決農(nóng)保問題的戰(zhàn)略機遇期，前進則一舉多得，不進則退，農(nóng)保制度安排的成本將成倍增加，甚至成為阻礙黨和政府實現(xiàn)既定戰(zhàn)略目標實現(xiàn)的社會原因之一，所以建立和健全農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系已經(jīng)刻不容緩。
我國農(nóng)業(yè)人口眾多，經(jīng)濟發(fā)展狀況不平衡，這決定建立多元化的多支柱的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系是最佳選擇。
首先是土地保障。土地是農(nóng)民基本生活保障的基礎，三農(nóng)政策應當著眼于提高對農(nóng)民基本生活的保障力度。
土地是廣大農(nóng)民基本生活的保障，在我國是不能更改的事實，只有通過最佳政策選擇和最優(yōu)制度安排來提高土地保障力度，才能建立綜合的可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系
其次是建立養(yǎng)老金個人帳戶。個人養(yǎng)老帳戶資金的來源主要有個人繳納、企業(yè)繳費和國家政策支持及適度資助。在完善土地保障的基礎上建立養(yǎng)老儲蓄是必要的補充。個人養(yǎng)老金帳戶具有護送農(nóng)民進城的功能，以適應農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展需要;具有聯(lián)合城鄉(xiāng)養(yǎng)老保障體系的功能，以支持全面建設小康社會的政治目標。
最后是最低生活保障。對貧困農(nóng)戶提供救助是體現(xiàn)政府協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)市場失靈的表現(xiàn)。
為符合我國國情，我們應將土地保障與個人養(yǎng)老資金帳戶相結(jié)合的發(fā)展模式，即建立三支柱多層次的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系。我們的目標是到2020年，在我國形成養(yǎng)老金家庭供養(yǎng)社區(qū)服務國家最低保障的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系，做到人人養(yǎng)老有適度保障。
在21世紀。社會養(yǎng)老保障不再意味著政府單方面籌資和管理，多主體合作利用社會資本和政府與市場結(jié)合等公共選擇正在取代福利國家的政治選擇，因此，社會養(yǎng)老保障體系呈多層次發(fā)展趨勢，一個完整的保障模式通常是多層次體系的整合。在我國農(nóng)村建立“土地和個人養(yǎng)老金帳戶相結(jié)合”和“社會統(tǒng)籌和個人帳戶相結(jié)合”的多層次社會養(yǎng)老保障體系。
第一個層次應當向城鎮(zhèn)退休人員及供養(yǎng)人口提供相當城鎮(zhèn)社會平均工資20% -30%的養(yǎng)老金，農(nóng)村居民的土地收人(包括實物和現(xiàn)金)和居住設施折價等于或略底于這個水平;在第二個層次，城鄉(xiāng)個人帳戶參保人將達到各占50%;如果盡早建立和完善前面兩個層次的制度，則可以減少政府提供最低生活保障的壓力，將其控制在總?cè)丝诘?%以下，即1500萬以內(nèi)。
在我國建立和健全農(nóng)村養(yǎng)老保障體系是一項綜合工程，如何完善和加強農(nóng)村社會保障體系建設其關鍵是在于制度創(chuàng)新，因此，應出臺和完善政策，采取多項措施，推動農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的建設。
一、提高土地保障的功能提高土地保障的關鍵是一要通過政策支持和組織措施，減少農(nóng)民土地經(jīng)營風險和提高農(nóng)民收人，二是發(fā)展多樣化的土地養(yǎng)老保障措施。
二、妥善處理失土農(nóng)民的養(yǎng)老保障農(nóng)民失去土地成為我國最大的社會問題之一，農(nóng)民失去土地必然發(fā)生土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓，我國已經(jīng)制定了土地保障條例，在征收土地時保障農(nóng)民的合法權(quán)益，兌現(xiàn)土地補償金，并利用個人養(yǎng)老帳戶的功能合理安排失去土地的農(nóng)民進城居住、就業(yè)和養(yǎng)老保障。 轉(zhuǎn)貼于 三、從有條件的地方做起堅持“分類指導、依次推進”的原則，在具備條件的地區(qū)開展農(nóng)民保障制度的建設。
四、充分利用金融資源，節(jié)約制度成本信息共享和帳戶管理都需要交易成本，包括專業(yè)人員、帳戶管理系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)等。目前我國利用金融資源的辦法是通過招標的方式選擇商業(yè)銀行經(jīng)辦個人帳戶養(yǎng)老金業(yè)務。
五、擴大農(nóng)村養(yǎng)老金保險覆蓋面我國加人WTO后，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的速度進一步加快，農(nóng)村養(yǎng)老保險制度既要適應大量農(nóng)民進城務公需要，又要適應城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險制度改革需要，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，農(nóng)村養(yǎng)老保險制度應當覆蓋擁有土地承包權(quán)的所有農(nóng)村居民，無論他們處于怎樣的就業(yè)和生活狀態(tài)，如被終止勞動關系的農(nóng)民工等。
六、盡快建立和完善農(nóng)民養(yǎng)老金個人帳戶制度個人養(yǎng)老金帳戶的建立是解決農(nóng)民養(yǎng)老的基本條件，它可以通過多方面的渠道加以籌集和建立。利用導向政策鼓勵、幫助和引導農(nóng)民建立養(yǎng)老金帳戶。讓農(nóng)民自己開設個人帳戶，建立封閉管理的鎖定帳戶。
七、運行農(nóng)保基金托管制度
具體做法:
(1)由托管銀行建立封閉運行的帳戶系統(tǒng)，確保農(nóng)民養(yǎng)老保險繳費可以在規(guī)定的時間直接進人托管帳戶，以最快的速度進人投資和增值過程。
(2)建立中央農(nóng)保信托基金和管理機構(gòu)，對農(nóng)民養(yǎng)老保險管理相對成熟的地區(qū)可以建立省級農(nóng)保托管基金。
(3)建立省級“農(nóng)保基金理事會”，代表參保農(nóng)民作為農(nóng)保基金帳戶托管和投資管理的監(jiān)督機構(gòu)，實施監(jiān)督權(quán)，并進行。該委員會由地方人大、司法部門、政府有關部門和參保人代表共同組成。
(4)建立農(nóng)保基金運營監(jiān)管制度。將農(nóng)保基金納人勞動和社會保障的社會保障基金監(jiān)管范圍，進行綜合監(jiān)管。對農(nóng)保基金各項投資由各自金融業(yè)監(jiān)管部門分別進行監(jiān)管。同時，依法保護受益人、中介機構(gòu)和社會輿論的監(jiān)督權(quán)。
八、建立高效率的農(nóng)保管理和監(jiān)督體制在全國建立垂直的、行政管理與基金管理分離的農(nóng)保管理機制。勞動和社會保障負責制定政策、指導工作、匯集綜合信息和進行監(jiān)督;省勞動和社會保障部門制定具體執(zhí)行政策和方案，并指導和監(jiān)督本地區(qū)工作，匯集地區(qū)信息;市勞動和社會保障部門負責宣傳政策、監(jiān)督具體方案的實施，匯集地區(qū)信息;縣鄉(xiāng)和社會保障部門負責宣傳政策和執(zhí)行方案，匯集并上報地區(qū)信息;鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負責向農(nóng)民社區(qū)派出聯(lián)絡員，負責宣傳和聯(lián)系參保人。
作為學者，溫鐵軍的探究并沒有局限在學術(shù)理論上，他身體力行，大力倡導鄉(xiāng)村建設，在河北定縣發(fā)起創(chuàng)辦晏陽初鄉(xiāng)村建設學院，培訓農(nóng)民，并籌款投入“大學生支農(nóng)調(diào)研”和“勞動者免費培訓”計劃，試圖幫助廣大農(nóng)民提高合作精神和組織化程度。對于農(nóng)村金融改革，溫鐵軍認為，發(fā)展村以下基層的社區(qū)性合作金融，是解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾的良策。
農(nóng)村金融改革目標悖論
中國的農(nóng)村金融改革始于1988年。第一個案例是四川廣漢的農(nóng)業(yè)銀行管理體制改革，當時希望在縣級銀行內(nèi)部建立企業(yè)化管理機制。也就是說，希望金融機構(gòu)在貫徹國家政策的情況下，探索是否可能實行企業(yè)化管理。從實質(zhì)上看，這個改革應該屬于國有金融機構(gòu)的內(nèi)部機制改革。20年來，我國的農(nóng)村金融改革大體延續(xù)了這個思路，今天的農(nóng)村金融改革仍然局限在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社的體制改革和機制創(chuàng)新上。作為最早期參與金融改革的成員之一，溫鐵軍對農(nóng)村金融改革的歷史沿革及選擇方式如數(shù)家珍。
溫鐵軍認為，銀行的商業(yè)化改制，是中國在21世紀加入國際金融資本主導全球競爭的必要制度改進。如果從農(nóng)村金融部門自身改革的角度看，其目標――企業(yè)化管理、商業(yè)化經(jīng)營，應該說已經(jīng)實現(xiàn)。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)成為一個很有競爭力的商業(yè)銀行，很多發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社也成功改制，轉(zhuǎn)為地方性商業(yè)銀行。從這方面看，金融部門自身的改革是成功的，但其“離農(nóng)”也是必然的。因為農(nóng)業(yè)是與自然性狀高度合一的經(jīng)濟過程，不可能超越一年四季的自然規(guī)律，比如不可能種下冬小麥加快流動性，因此金融資本一旦成為追逐商業(yè)利潤的資本，就會異化于產(chǎn)業(yè)資本，尤其異化于沒有流動性可言的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本，這是一個規(guī)律。商業(yè)化的銀行撤出農(nóng)村，追逐高額回報的金融資本遠離農(nóng)業(yè)是其改革目標下不二的選擇。
而從中央提出的農(nóng)村金融體制改革的目標看，是構(gòu)建服務“三農(nóng)”的普惠制金融體系。從本質(zhì)上說，這和農(nóng)村金融部門的改革是兩個領域的事。建立普惠制金融體系是我國作為一個負責任的國家，力圖解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問題的積極探索。溫鐵軍分析，目前在全世界范圍內(nèi)，能夠為弱勢農(nóng)業(yè)、分散小農(nóng)提供普惠金融服務的先例還沒有。這是一個難題，也是一個挑戰(zhàn)。但建立普惠制金融體系不是商業(yè)化金融部門的責任，不能讓金融機構(gòu)商業(yè)化改革與服務“三農(nóng)”的普惠制金融體系建設相重合，因為這兩個目標是對立的，不可能一致起來。
金融排異三類新機構(gòu)
2006年底，銀監(jiān)會出臺政策降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻，在農(nóng)村地區(qū)開展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村互助合作組織等三類銀行業(yè)金融機構(gòu)試點。政策初衷，是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，建立廣覆蓋、多競爭的農(nóng)村金融服務體系。從目前已掛牌成立的30多家新型機構(gòu)的實際運行情況看，仍沒有走出商業(yè)化目標與支農(nóng)目標相背離的怪圈，甚至已經(jīng)顯示出農(nóng)村地區(qū)原有的金融排斥發(fā)展到金融排異的跡象。
溫鐵軍說，金融排異的理論假說是他的一個博士研究生在長期的調(diào)查研究中提出的，并且正在做與此相關的論文。從制度經(jīng)濟學角度講，一個正向的制度改進是在原有的體制框架內(nèi)，居主導地位的利益主體的利益得不到滿足時，提出制度改進的要求。而實現(xiàn)帕累托最優(yōu)的制度改進是使相關的利益群體都獲得收益，從而不反對制度改進。現(xiàn)在三種小的金融機構(gòu)，特別是村內(nèi)的互助合作組織，他們要求的制度改進能否給現(xiàn)有的金融機構(gòu)帶來收益呢？不可能！因為他們的收益太低了，甚至不足以支付商業(yè)化正規(guī)金融所要求的制度成本。如果其連生存的可能性都沒有，更遑論能生產(chǎn)收益增量來推進現(xiàn)有金融體制改革。所以，三種小的金融機構(gòu)如果仍然按照商業(yè)化運作，必然引起金融排異，不可能健康存活。
要建立普惠制的農(nóng)村金融服務體系，必須有特定的制度安排，才能真正解決分散的小農(nóng)金融服務。不管新建什么樣的金融機構(gòu)，我國今后一個時期內(nèi)，重振農(nóng)村經(jīng)濟的核心，仍然是如何使資金這個最具組織作用的龍頭要素回流農(nóng)村。為此，迫切需要對農(nóng)村金融改革做出總體部署，其重點仍然在于如何以農(nóng)村基層的組織、制度創(chuàng)新為基礎推進配套改革。并且，改革成敗的評價標準不在于金融部門的指標，而在于是否解決了農(nóng)村金融普遍服務“三農(nóng)”、適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求的問題。
日韓臺模式值得借鑒
實踐證明，正規(guī)的、商業(yè)化的金融不可能應對高度分散的、兼業(yè)化的農(nóng)戶的信用需求，惟一可能形成服務于農(nóng)業(yè)信用需求的金融是非正規(guī)、非商業(yè)化的金融，因為只有它能降低金融風險，降低交易成本。
溫鐵軍在對農(nóng)村做了大量比較研究后提出，解決農(nóng)村金融服務的最好辦法，莫過于讓農(nóng)民形成合作組織。只有不斷提高農(nóng)民的組織化程度，不斷加強農(nóng)民的合作能力，讓農(nóng)村有了組織載體，才能對接上國家的資金投入，對接上國家的政策投入，才能夠讓農(nóng)村好起來，基礎設施建設才能到位。因此，開展以農(nóng)村基層的組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新為基礎的改革，大力發(fā)展與農(nóng)民的合作金融相適應的政策性金融工具，或許是未來農(nóng)村金融發(fā)展的出路所在。
三類新機構(gòu)中，資金互助組織是較好的選擇。一方面，農(nóng)戶要按一定的杠桿率向資金互助合作社入股，增加互助資金，形成承擔經(jīng)營風險的責任。政府可以通過農(nóng)戶資金互助組織將財政和政策銀行資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶。另一方面，也可以由國家財政和政策銀行安排一部分資金支持農(nóng)戶資金互助組織的建立。只有以此為基礎，商業(yè)銀行和保險才能按照企業(yè)方式，開展向農(nóng)戶資金互助組織批發(fā)貸款或保險的業(yè)務，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。也只有以此為基礎，才能由資金互助組織承擔內(nèi)部市場交易成本，實現(xiàn)信息對稱和組織對稱。
事實上，正是由于為小農(nóng)經(jīng)濟提供普遍服務是世界性的難題，才尤其需要中國政府和農(nóng)民以“創(chuàng)新型國家”戰(zhàn)略為指導來開展農(nóng)村組織和制度方面的自主創(chuàng)新。目前，能提供這種金融服務的只有日韓臺模式。
東亞綜合農(nóng)協(xié)模式（日韓臺模式）不搞條塊分割，把農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，以及農(nóng)業(yè)金融、保險、旅游、超市、餐飲，乃至醫(yī)療衛(wèi)生全放在一個大系統(tǒng)內(nèi)，沒有條塊分割互相摩擦造成的成本。政府的支農(nóng)惠農(nóng)政策，全部通過這個系統(tǒng)下達。允許農(nóng)協(xié)免稅開展飯店、旅游、金融、保險等等經(jīng)營，一概以50%以上的收益返回給小農(nóng)。農(nóng)民并不主要從農(nóng)業(yè)得到收入，而主要在以綜合農(nóng)協(xié)為載體的非農(nóng)經(jīng)營領域中得到收入。由于農(nóng)民得到的優(yōu)惠和收益多，95%以上的農(nóng)戶都加入綜合農(nóng)協(xié)。
論文關鍵詞：保險業(yè)
保險業(yè)作為金融服務業(yè)，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
一、我國保險業(yè)發(fā)展總體情況
1980年，我國恢復開展國內(nèi)保險業(yè)務，至1986年，我國只有中國人民保險公司經(jīng)營保險業(yè)務。這一時期，保險公司的發(fā)展或者說我國保險業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司成立，結(jié)束了人保獨家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構(gòu)達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業(yè)的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業(yè)保費收入實現(xiàn)第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計實現(xiàn)原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。
二、我國保險業(yè)發(fā)展的機遇
1、經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型是保險業(yè)發(fā)展的契機
80年代初，我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)型為市場經(jīng)濟，這是我國保險業(yè)恢復和發(fā)展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償?shù)男枰碳ち吮ｋU需求。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是國有財產(chǎn)，政府是承擔風險的主體，企業(yè)并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產(chǎn)和人身風險來讓保險公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業(yè)和個人不得不考慮風險的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險業(yè)應運而生并日益發(fā)展起來。
2、國民收入的快速增長利于保險業(yè)日益發(fā)展
國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產(chǎn)和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們?yōu)閿U大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟增長速度。
3、積極的政策促進保險業(yè)繁榮發(fā)展
隨著保險市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟發(fā)展的政策以及保險監(jiān)管政策對保險業(yè)產(chǎn)生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎建設拉動了對工程險、財產(chǎn)險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險的支持力度，直接推動了相關農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險的發(fā)展。
三、我國保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
1、社會觀念、文化、意識形態(tài)的影響仍是根本性的
從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農(nóng)經(jīng)濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉(zhuǎn)移風險、在全社會范圍內(nèi)分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。
2、保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展要求不相適應
近幾年，保險業(yè)不斷發(fā)揮這保險服務經(jīng)濟社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經(jīng)濟社會建設的重要力量和國民經(jīng)濟的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，對保險業(yè)提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經(jīng)濟各領域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產(chǎn)品和服務，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業(yè)分別賠付55億元和10億元，進展直接經(jīng)濟損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。
3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻
隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險監(jiān)管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務管理水平等方面都大大強于國內(nèi)保險公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設有幾百家代表機構(gòu)，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險公司設立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內(nèi)資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。
4、保險供給能力不足
從現(xiàn)在情況看，我國保險業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對現(xiàn)有保險市場占領上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險需求。例如目前保險公司的業(yè)務結(jié)構(gòu)，財產(chǎn)保險上，企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現(xiàn)的壽險市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個現(xiàn)狀，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養(yǎng)老保險市場等。
四、發(fā)展策略建議
為了提高我國保險業(yè)的整體效率，提升保險業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。
1、加強和改進保險監(jiān)管
近幾年隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險監(jiān)管要根據(jù)保險機構(gòu)風險程度的高低，實施分類監(jiān)管，防范風險，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標，對不同等級的保險機構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強監(jiān)管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監(jiān)管和對保險資產(chǎn)的監(jiān)管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監(jiān)管的根本目的。
2、規(guī)范市場運行秩序
在我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險機構(gòu)相繼設立，保險業(yè)務從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實和損害被保險人權(quán)益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費、高返還和變相降費等等惡性競爭現(xiàn)象。
3、提高保險公司自身的核心競爭力
當前保險市場上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴重，開發(fā)策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營方式從粗放擴張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責任保險公司。各保險公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務方法。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進入、消費者投資意識的增強，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運用的效果才是保險企業(yè)競爭的關鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應該以此為出發(fā)點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產(chǎn)品體現(xiàn)保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現(xiàn)出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運用的基礎。其次是客戶服務，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩(wěn)定的高收益的資金運用可以促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。
山東省萊州市文化東路770號
論文關鍵詞:農(nóng)村社會保障體系 烏江鎮(zhèn) 存在的問題 對策
論文摘要:統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)和完善農(nóng)村社會保障體系，是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進城鄉(xiāng)一體化的重要手段，是確保“兩個率先”目標早日實現(xiàn)的重要舉措。烏江鎮(zhèn)現(xiàn)行的各種保障制度在規(guī)范化程度、覆蓋率、保障水平以及實際發(fā)揮的作用上差異較大，就此我們提出了一些建議，以建立適應社會主義市場經(jīng)濟體制要求的、適用于城鎮(zhèn)各類企業(yè)職工和個體勞動者、管理和服務社會化的農(nóng)村社會保障體系。
統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)和完善農(nóng)村社會保障體系，是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進城鄉(xiāng)一體化的重要手段，是確保“兩個率先”目標早日實現(xiàn)的重要舉措。建立、健全社會保障制度，關系到經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展和社會的長治久安。烏江鎮(zhèn)2005年，實現(xiàn)農(nóng)民參保率在85%以上;2007年，實現(xiàn)農(nóng)民參保率在90%以上。近兩年來，基本做到應保盡保，制度比較成熟規(guī)范，在全省乃至全國處于比較領先的地位。在這一條件下，周文青、陸曉和我等人利用業(yè)余時間對烏江鎮(zhèn)農(nóng)場社會保障的情況進行了調(diào)查并收集了一些資料，獲得了大量真實、有價值的數(shù)據(jù)，通過對所獲取的信息材料及相關數(shù)據(jù)的分析研究，為烏江鎮(zhèn)建立和健全農(nóng)村社會保障制度提供了參考和借鑒。
一、調(diào)查內(nèi)容簡介
1.調(diào)查時間和地點
南京市浦口區(qū)烏江鎮(zhèn)，是當代草圣林散之的故鄉(xiāng)，素有“金陵門戶”之美譽，地處南京市長江北岸，與南京老城隔江相望，位于東經(jīng)118.37，北緯 30.23，總面積57平方公里。烏江鎮(zhèn)目前總?cè)丝跀?shù)為22000人，農(nóng)業(yè)人口14000人，占總?cè)丝诘?4%。其中已參加農(nóng)保人數(shù)7300人，其他社會保險人數(shù)約2000人，參加農(nóng)保的覆蓋率達到90%以上。此次調(diào)查自2010年4月份開始，至5月中旬結(jié)束，我們利用業(yè)余時間對烏江鎮(zhèn)進行了集中調(diào)查。
2.調(diào)查對象
本次調(diào)查對象主要為具有本鎮(zhèn)戶籍，男年滿18周歲不滿60周歲、女年滿18周歲不滿55周歲，當期未參加其他社會養(yǎng)老保險的各類農(nóng)村居民(不含被征地農(nóng)民基本生活保障人員)。為了更全面、真實地了解問題，我們還對當?shù)卣嚓P部門的負責人、烏江鎮(zhèn)勞動與社會保障局負責人、就業(yè)局的負責人以及當?shù)氐钠髽I(yè)主管進行了專門的走訪調(diào)查。
3.調(diào)查方法
在團隊出發(fā)前的準備階段，我們設計了相關的調(diào)查問卷。我們?nèi)牴卜譃閮蓚€小組，每組兩個人。其中一個小組著重對五一村的農(nóng)村社會保障情況進行調(diào)查，填寫調(diào)查問卷。另外一個組對武家嘴造船廠進行了調(diào)查，調(diào)閱其所掌握的統(tǒng)計數(shù)據(jù)及相關政策文件以作參考。
二、調(diào)查成果綜述
1.烏江鎮(zhèn)農(nóng)村社會保障體系總體評價
烏江鎮(zhèn)現(xiàn)行農(nóng)村社會保障體系主要由農(nóng)村低保制度、新型合作醫(yī)療制度、社會養(yǎng)老保險制度、“五保’制度、扶貧救濟及優(yōu)撫安置制度等一系列制度構(gòu)成。但各種保障制度在規(guī)范化程度、覆蓋率、保障水平以及實際發(fā)揮的作用上差異較大。南京市政府正式出臺了《農(nóng)村最低生活保障實施意見》，有關部門制定了實施細則，基本做到應保盡保，制度比較成熟規(guī)范，在全省乃至全國處于比較領先的地位。農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度全國正在試點，烏江鎮(zhèn)與南京市同步，全面推進，但目前在實際操作中籌資困難較大，報銷水平偏低，規(guī)范化水平有待進一步提高。農(nóng)民養(yǎng)老仍以家庭贍養(yǎng)和土地保障為主，與全國大多數(shù)地區(qū)的狀況相同，存在制度上的不穩(wěn)定性，保障效果不盡理想。另外，各項農(nóng)村社會保障制度建設普遍缺乏立法支持。總的來說，在目前城鄉(xiāng)經(jīng)濟快速發(fā)展所能提供的基礎條件上，農(nóng)村社會保障建設相對滯后，全市農(nóng)村社會保障事業(yè)水平亞待提高。
2.烏江鎮(zhèn)的農(nóng)村社會保障具體情況分析:
農(nóng)村經(jīng)濟體制改革以來，農(nóng)村的社會保障體系和農(nóng)村保障對象狀況發(fā)生了很大變化，烏江鎮(zhèn)于2007年開始實行新型農(nóng)村社會保障制度，目前已初現(xiàn)成效。
(1)初步建立了農(nóng)村生活保障體系。一是實施農(nóng)村五保制度，保障老人安度晚年。按照“應保盡保、分類施保”的原則，對農(nóng)村無兒無女的孤寡老人納人救助的五保戶。目前，五保戶共有127戶，其中集中到敬老院供養(yǎng)為63人，占五保戶總數(shù)的49.6%。二是建立農(nóng)村低保補助制度。按照“特困重保，陽光操作”的原則，烏江鎮(zhèn)自19%年起，對農(nóng)村中因殘、因病等因素導致的貧困戶建立低保補助制度。目前，已年有275戶農(nóng)村貧困戶納人了農(nóng)村低保補助范圍，涉及1100人，占總?cè)丝诘?%，根據(jù)社會生活指數(shù)和農(nóng)民平均收人每戶每月260-360元不等的標準進行補助。啟動了農(nóng)村低收人純農(nóng)戶增收工程，對人均純收人在2000元以下的農(nóng)村純農(nóng)戶在“增收項目”“多免多補”等方面給予全方位地資金補助，千方百計地增加農(nóng)村低收人群體的收人。
(2)著力推行農(nóng)村社會保險、醫(yī)療衛(wèi)生保障。一是不斷增加社會養(yǎng)老保險參保面，同時實行村干部農(nóng)保進城保制度，現(xiàn)已將在職的50余名村干部由農(nóng)村養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)納人城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險體系，從而徹底解決了他們的后顧之憂。二是切實保障失地農(nóng)民生活。對被征地農(nóng)民長遠生活通過養(yǎng)老保險渠道進行解決，從土地征償費中切出一塊為失地農(nóng)民辦理養(yǎng)老保險。改變以往將土地征用的各種補償一次性發(fā)放到失地農(nóng)民的做法，受到了廣大群眾的擁護。三是著力推行新型農(nóng)村合作醫(yī)療和大病醫(yī)療救助制度，全鎮(zhèn)參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)民達到21560人，占應參保人口的98。四是推行重大疾病防控機制。近幾年浦口區(qū)財政持續(xù)增加投人，建立疾病防控中心，壯大了烏江鎮(zhèn)衛(wèi)生院(社區(qū)衛(wèi)生服務中心)，完善配套了醫(yī)療設施，村村建有衛(wèi)生室，形成了以區(qū)為中心，以鎮(zhèn)為紐帶，以村為基礎的疾病防控體系。
(3)逐步健全農(nóng)村教育保障體系。加大貧困學生的教育費用減免幅度。自1996年開始已對農(nóng)村中小學生減免部分學雜費，對特困生發(fā)放助學券，免費提供基本學習用品，同時積極爭取社會資助，利用社會資源解決貧困生的上學問題。
(4)大力實施農(nóng)村危房改造，保障農(nóng)民生命安全。自19%年開始實施危房改造，截止到目前已經(jīng)基本完成，在改造過程中，政府按每戶6000元的標準補貼，鎮(zhèn)政府和農(nóng)戶各籌一半，浦口區(qū)聯(lián)合烏江鎮(zhèn)共投人200.6萬元，其中農(nóng)民自籌占總額的一半，對農(nóng)村家庭危房進行了改造，保障了農(nóng)民的生命財產(chǎn)安全。
三、烏江鎮(zhèn)社會保障存在的問題
1.群眾參與養(yǎng)老、醫(yī)療保險意識不強，缺乏主動性
烏江“十里造船帶”，勞動力就業(yè)的途徑多數(shù)是到周邊船廠務工。受全球金融危機的影響，2009年造船企業(yè)也面臨較大困難，開工不足，用工減少。春節(jié)后已有so余人離開船廠回家，農(nóng)民就業(yè)壓力增大，農(nóng)民增收的壓力逐漸顯現(xiàn)。在收人得不到保障的情況下，農(nóng)民連溫飽都得不到保障，更何談參保呢?此外，還有部分烏江鎮(zhèn)的群眾錯誤地認為保險的資金應由政府負擔，不愿意自己出錢。這些種種原因使得當?shù)氐霓r(nóng)村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險覆蓋面不廣。
2鎮(zhèn)集體經(jīng)濟收入低，社會事業(yè)投入負擔較重，社保工作缺乏資金支持
由于新農(nóng)村建設的資金嚴重不足。僅2008年，村投人集體道路建設、河塘清淤、辦公場所建設等項目的資金達100多萬元，鎮(zhèn)集體負債較重。社會保障體系是一項投資量大、涉及面廣、情況繁雜的重要工程。健全農(nóng)村社會保障制度，除了省市補助、個人出資外，縣級財政補貼托底是關鍵，因此要建立健全農(nóng)村社會保障制度，做到養(yǎng)老、醫(yī)療保險人人惠及，烏江鎮(zhèn)還有很長的路要走。
3.社會保障管理制度不夠規(guī)范
目前，烏江鎮(zhèn)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作還存在著體制不順，條塊分割的現(xiàn)實。像民政部門管社會救助，衛(wèi)生部門管農(nóng)村合作醫(yī)療，勞動部門管農(nóng)村養(yǎng)老保險，這種條塊分割的現(xiàn)實造成了政策、協(xié)調(diào)、資源共享等諸方面的矛盾，不利于社保工作的推動和開展。
4.社會保障部門人力資源有限，需要注入新鮮血液
目前，烏江鎮(zhèn)的社會保障工作主要依靠烏江鎮(zhèn)勞動和社會保障所開展，但是全所只有16名工作人員，他們又要照顧到各個村和各個組，可謂是一人多用，而且他們只拿標準工資，無專項經(jīng)費，從中可以看出鎮(zhèn)政府在對社會保障方面人力資源的配置缺口較大。
5.缺乏完善的法律保障
社會保障制度需要有力的法律法規(guī)來支撐。從目前我國農(nóng)村社會保障立法的狀況來看，突出的表現(xiàn)是立法層次低、立法主體混亂、立法層級無序，烏江鎮(zhèn)也不例外。
四、關于建立和完善農(nóng)村社會保障體系的建議
按照因地制宜、因人而異的原則，以多層次的保障方式覆蓋全鎮(zhèn)農(nóng)村各類人群，將有條件的農(nóng)民納人城保，被征地農(nóng)民納人征保，純農(nóng)民納人農(nóng)保，低收人貧困農(nóng)民納人低保，同時給予生活困難補助。加快建立“低水平、廣覆蓋、適度保障”的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。
1.擴大宣傳，在主要街道、路口懸掛橫幅宣傳，制作展板、宣傳單，錄制宣傳磁帶、光盤，利用宣傳車巡回宣傳。同時各村把新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險主要內(nèi)容、辦理手續(xù)程序在公開欄張貼，張貼到自然村，并分片召開村民代表、生產(chǎn)隊長和有一定影響力的人員會議廣泛宣傳，有廣播的村每天要滾動宣傳和縣新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險政策。
2.完善和加強農(nóng)村最低生活保障機制。在烏江鎮(zhèn)范圍內(nèi)，依靠各行政村和各生產(chǎn)隊，開展普查，對無收人來源、無勞動能力的農(nóng)戶，一個不漏地進行登記造冊掌握實情，分類確定保障對象和標準，做到“應保盡保”。同時，要建立健全動態(tài)管理機制，對農(nóng)村低保制度實行動態(tài)管理，在每一個行政村設立巡禮員，積極配合好鎮(zhèn)政府做好社會保障動態(tài)管理工作，做到及時發(fā)現(xiàn)，及時解決，使一些突發(fā)貧困戶能有基本的生活保障。建立個人賬戶，確保社會保障基金保值增值，各人享受保障基金，主要靠自己的勞動積累，國家和地方財政給予大力扶持。加強規(guī)范管理，保證社會保障資金專款專用，減少不必要的資金流失。對社會保障資金實行嚴格的預算管理和監(jiān)督，確保社會保障基金的安全和完整。
3.大力推行農(nóng)村新型合作醫(yī)療保障機制。建立和鞏固農(nóng)村合作醫(yī)療制度，是解決因病致貧、因病返貧的有效措施之一。通過加大宣傳力度，把合作醫(yī)療、大病醫(yī)療保險相關政策及好處宣傳到各家各戶，提高農(nóng)民參保率。同時縣鎮(zhèn)增加財政投入，完善醫(yī)療保障救助辦法，切實解決好報銷手續(xù)繁瑣、報銷費用偏低、農(nóng)戶積極性不高、資金籌集難度大總量小、醫(yī)療救助面窄等具體問題，確保村覆蓋面達100% ,參保率達95 %以上。烏江鎮(zhèn)應該在完善現(xiàn)有農(nóng)村敬老院設備的基礎上，加快農(nóng)村敬老院建設，把分散供養(yǎng)的五保老人，全部集中到敬老院供養(yǎng)。依靠政府補助和社會資源，解決當前本鎮(zhèn)老年人看病難問題，依法保障老年人的合法權(quán)益，真正解決好老年人老有所養(yǎng)的問題。
[論文摘要]當前我國農(nóng)村公共產(chǎn)品供給狀況與城市相比差距極為懸殊，其原因在于農(nóng)村公共產(chǎn)品政府提供責任主體的缺失，其結(jié)果影響了農(nóng)村私人產(chǎn)品的產(chǎn)出效率和市場競爭力，影響了農(nóng)村居民的生活水平和生活質(zhì)量，也成為阻礙社會主義新農(nóng)村建設的嚴重障礙。增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給要進一步完善其供給制度，改變政策導向和政策思路，創(chuàng)新供給模式。實施多元化農(nóng)村公共產(chǎn)品供給機制是一種有益探索。
“十一五”規(guī)劃的首要任務就是要全面建設社會主義新農(nóng)村。建設新農(nóng)村，不僅要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。同時還要大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)，擴大農(nóng)村教育、文化、醫(yī)療、社會保障、基礎設施等公共產(chǎn)品的供給。目前，農(nóng)村公共產(chǎn)品普遍短缺。嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟、社會的發(fā)展，已成為建設社會主義新農(nóng)村的嚴重障礙。因此，著力擴大農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給，對于推進社會主義新農(nóng)村的建設具有舉足輕重的作用。我們僅以石家莊市為例對農(nóng)村公共產(chǎn)品供給作一調(diào)查和思考。
一、石家莊市農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的現(xiàn)狀
長期以來。我國在公共產(chǎn)品供給上實行的是兩套政策，一套政策是城市所需要的水、電、道路、通訊、學校、醫(yī)院、圖書館等公共基礎設施由各地財政來提供:另一套政策是農(nóng)村的公共基礎設施主要靠農(nóng)民自身解決，國家僅給予適當補助。由于城市的公共產(chǎn)品供給主要由政府提供，有充足的資金來源，因此城市居民可以享受到優(yōu)質(zhì)的基礎教育、發(fā)達的交通、完善的醫(yī)療服務以及優(yōu)美的人文環(huán)境和自然環(huán)境。農(nóng)村居民不僅與此無緣。而且在公共產(chǎn)品供給條件遠低于城市的狀況下。還要為享用這些公共產(chǎn)品交費。石家莊市與全國情況一樣，一邊是市政府在經(jīng)營城市、改善投資環(huán)境的激勵下為民辦實事，迅速地提高城市的公共產(chǎn)品供給水平，使城市的公共產(chǎn)品供給“錦上添花”，讓市民獲得更多、更好的物質(zhì)利益和精神享受:一邊卻是農(nóng)村公共產(chǎn)品供給水平與城市極為懸殊的態(tài)勢，農(nóng)民要為增加的大多數(shù)公共產(chǎn)品供給全部或部分“埋單”。這種供給主體的差異和政策待遇的不同，直接造成城鄉(xiāng)公共產(chǎn)品供給水平的巨大差異。
1.農(nóng)民缺乏基本醫(yī)療保障。從衛(wèi)生經(jīng)費上看，2003年石家莊市財政用于衛(wèi)生的支出為4.91億元，其中3.32億元投向石家莊市區(qū)，占衛(wèi)生投入總額的67.3%，而用于縣城及農(nóng)村的只有1.59億元，占衛(wèi)生投入總額的32.7%，直接投入到農(nóng)村的衛(wèi)生資源大概在20%左右，這足以表明，衛(wèi)生資源配置極不合理。目前，承擔了大量的公共衛(wèi)生職能的鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院，由于投入不足。公共服務的能力受到嚴重制約，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院名存實亡，甚至已不復存在。2003年石家莊市鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院衛(wèi)生技術(shù)人員有4858人，農(nóng)村平均每萬人擁有8.5人:市區(qū)和縣城擁有23798人.每萬人擁有72人，城市是農(nóng)村的近9倍。農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院有病床5320張，平均每萬人擁有9張:市區(qū)和縣城為20019張，每萬人擁有60張。城市是農(nóng)村的6倍多。原有的農(nóng)村合作醫(yī)療體制早已不復存在，有些地方剛剛建立起來的新型合作醫(yī)療體制也還在探索和完善中，農(nóng)民成為最大的自費醫(yī)療群體。農(nóng)民不愿看病、看不起病，因病致貧、返貧的現(xiàn)象大量存在。
2.農(nóng)村社會保障像蜻蜓點水。目前，石家莊市市區(qū)已建立了比較完整的社會保障體系，除企業(yè)和職工個人要繳納社會保險費外，市財政每年還要給予大量補助。2003年市財政支出中，社會保障補助4.3億元，其中3.54億元用于石家莊市區(qū)，占社會保障補助總額的82.3%，0.76億元用于縣城及農(nóng)村，僅占社會保障補助總額的17.7%。城市人均161元，農(nóng)村人均11元(其中還包括農(nóng)村特困戶救濟和優(yōu)撫軍烈屬等)，相差將近15倍。石家莊市社會保障體系覆蓋主要限于城市，基本上還沒有延伸到農(nóng)村。城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險已基本實現(xiàn)全面覆蓋，而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)56.7萬，僅占農(nóng)村人口的9.2%，主要集中在石家莊市區(qū)周邊縣、市，其他縣、市特別是貧困縣，農(nóng)村人口參加養(yǎng)老保險的幾乎為零。城鎮(zhèn)職工失業(yè)保險參保人數(shù)達84.4萬人，失業(yè)保險覆蓋率為95%:農(nóng)村根本就沒有失業(yè)保險。2003年統(tǒng)計資料顯示，市財政為向低保和下崗職工發(fā)放補助和生活費共支出2.2億元。其中95%以上都用在城鎮(zhèn)，全市有7.65萬人接受城鎮(zhèn)最低保障救助，城市最低生活保障率100%;農(nóng)村最低生活保障資金都是由縣、鄉(xiāng)、村三級負擔，由于資金來源的拮據(jù)而使農(nóng)民的最低生活保障也大打折扣。在保障標準上，也存在著明顯的城鄉(xiāng)差別。石家莊市的低保標準為205元，而靈壽、贊皇、行唐、元氏、井陘僅為125元。這也只限于縣城的職工.許多縣市農(nóng)民的最低生活保障制度還沒有建立起來，約有34%的農(nóng)村貧困人口得到了救濟，但人均救濟款不足百元。
3.農(nóng)村義務教育經(jīng)費捉襟見肘。2003年的資料顯示，石家莊市轄區(qū)生均預算內(nèi)教育事業(yè)費3440.91元，而最低的一個縣僅為560.89元.市轄區(qū)生均預算內(nèi)教育事業(yè)費是該縣的6倍:市轄區(qū)生均公用經(jīng)費額為1470.98元，而最低的兩個縣分別為0.4元、2.27元.市轄區(qū)生均公用經(jīng)費額分別是這兩個縣的3677倍和648倍。全市有相當部分的中小學是完全依靠學生的學雜費在支撐運轉(zhuǎn)。在農(nóng)村教育經(jīng)費較低的情況下，農(nóng)村義務教育的師資、教學設施及其他條件與城市無法相提并論。城市小學的升學率100%，而農(nóng)村小學的升學率為98%;初中的升學率，城市98%，農(nóng)村僅為68%，農(nóng)村比城市低30個百分點。由于農(nóng)村教育落后，使農(nóng)村從業(yè)人員中文盲和半文盲占1.9%，小學文化程度占24.1%，初中文化程度占44.6%，高中文化程度占19.6%，中專文化程度僅占1.9%，大專及以上文化程度僅占0.8%。勞動者素質(zhì)低下必將影響到新農(nóng)村建設進程。
4.基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣無能為力。農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系在農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但石家莊市農(nóng)業(yè)推廣系統(tǒng)長時間處于“有錢養(yǎng)兵、沒錢打仗”的尷尬境地，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的一些農(nóng)業(yè)技術(shù)員早已挪做他用。農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、引導農(nóng)民科學種田、科學施肥、有效防治病蟲害、提高農(nóng)作物的品質(zhì)，已成為紙上談兵，不得不靠上級部門的“科技下鄉(xiāng)”活動來推動。據(jù)調(diào)查，2003年石家莊市財政支出79.7億元，支農(nóng)資金約為2.4億元，僅占財政總支出的3%。低于全國4.7%的水平，用于農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣的資金更是少的可憐，據(jù)調(diào)查資料顯示，石家莊市近60%的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣機構(gòu)沒有業(yè)務經(jīng)費。由于農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣不到位，石家莊市農(nóng)村的廣大農(nóng)民無法及時得到有關的信息和技術(shù)。因而在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工方面，仍然采取傳統(tǒng)的粗放式的增長方式，不計成本、不考慮投入，這也正是造成石家莊市農(nóng)業(yè)效益不高、農(nóng)民收入低、農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)落后的一個重要原因。
二、現(xiàn)行農(nóng)村公共產(chǎn)品供給缺陷的負面影響
公共產(chǎn)品是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的前提和基礎，農(nóng)村公共產(chǎn)品供給水平對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展、社會主義新農(nóng)村的建設起著至關重要的作用。自上世紀90年代以來，農(nóng)村生產(chǎn)力增長緩慢，農(nóng)民增收幅度下降，很大程度上是由于農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足，農(nóng)業(yè)投資效益降低，農(nóng)業(yè)不能獲得平均利潤率造成的。目前，農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的不足給農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高帶來了嚴重的負面影響。
1.公共產(chǎn)品供給制度的城鄉(xiāng)差異，是“三農(nóng)”問題產(chǎn)生的重要根源。公共產(chǎn)品是體現(xiàn)社會公平的一個重要指標，也是實現(xiàn)社會利益公平分配的一個重要途徑。公共產(chǎn)品供給不均衡。所反映的是公共資源的分配不均，這實質(zhì)是制度設計的不平等。長期以來，地方政府“重城市輕農(nóng)村”，規(guī)避對農(nóng)村公共品的供給責任。在現(xiàn)行公共品供給體制下，政府把大量的公共資源投到了城市，農(nóng)村中本來應該由政府提供的公共產(chǎn)品或由政府與農(nóng)民共同承擔的公共產(chǎn)品成本卻完全由農(nóng)民承擔。本來應該由上級政府提供的公共產(chǎn)品卻通過上級政府轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級政府提供，最終落到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和農(nóng)民頭上。農(nóng)村公共產(chǎn)品政府提供責任主體的缺失，通過供給責任的層層推卸，農(nóng)民自己不得不充當公共品的提供主體，在農(nóng)民收入水平很低、收入增長緩慢且在承擔了各類隱性和顯性負擔后，還要用其有限的收入支付公共產(chǎn)品的成本，從而進一步降低了農(nóng)民可支配收入水平，使農(nóng)村貧困人口終年處于貧困狀態(tài)。公共產(chǎn)品作為一種生產(chǎn)要素已構(gòu)成了私人產(chǎn)品生產(chǎn)成本的一部分，它的供給水平及獲得的難易程度決定著私人生產(chǎn)成本的高低，農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足，惡化了農(nóng)村的發(fā)展環(huán)境，增加了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本。嚴重影響了農(nóng)村私人產(chǎn)品的產(chǎn)出效率和市場競爭力，已成為我國“三農(nóng)”問題產(chǎn)生的重要根源。所以，現(xiàn)行農(nóng)村公共產(chǎn)品供給缺陷不僅使農(nóng)民的負擔加重，進一步導致農(nóng)村公共產(chǎn)品供給嚴重不足，造成惡性循環(huán)。當前，“三農(nóng)”問題成為困擾政府、學界及業(yè)界的難題。其實，解決“三農(nóng)”問題，建設新農(nóng)村的關鍵，就是要以人為本，優(yōu)先解決廣大農(nóng)民生存、發(fā)展所面臨的基本問題，建立一種公平合理的城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展制度，讓農(nóng)民同城市居民在權(quán)利與義務方面享有同等的生存權(quán)、發(fā)展權(quán)。 轉(zhuǎn)貼于
2.公共品供給制度的城鄉(xiāng)差異，影響了農(nóng)村居民的生活水平和生活質(zhì)量。首先，對城鄉(xiāng)居民實際生活水平與生活質(zhì)量的影響。由于消費包括個人消費和公共消費兩個方面，當溫飽問題解決之后，城鄉(xiāng)居民生活質(zhì)量的提高往往更加依賴于公共消費水平的提高。城市居民的公共消費明顯要高于農(nóng)村居民，如加上可支配收入巨大差距，城市居民的生活水平也就顯著高于農(nóng)村居民。在這種狀況下，農(nóng)民要想提高自己的生活質(zhì)量，就必然要求政府提供足夠的公共產(chǎn)品。其次，對城鄉(xiāng)居民人力資本積累的影響。受教育的程度、醫(yī)療保障水平、社會保障水平等因素直接決定人力資本的積累。在受教育程度與醫(yī)療保障水平、社會保障水平主要受收入水平約束的情況下，農(nóng)村居民在這些方面公共消費的顯著差異會使農(nóng)村居民的人力資本積累明顯低于城市居民。而個人收入又是人力資本價值的實現(xiàn)，所以。人力資本積累的差異又決定了城鄉(xiāng)居民收入的差距。收入差距又直接決定了居民的生活水平和生活質(zhì)量。再次，對生產(chǎn)效率的影響。公共產(chǎn)品供給差異對生產(chǎn)效率的影響從以下幾個方面表現(xiàn)出來:一是增加生產(chǎn)成本。比如，沒有良好的水利設施，就會增加灌溉成本;沒有良好的交通設施，就會增加運輸成本。二是減少農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投入。比如，對農(nóng)民不合理的制度，不僅直接加重農(nóng)民負擔，而且會降低農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，直接減少對農(nóng)業(yè)的投入。三是降低農(nóng)民抗風險的能力。比如，氣象與市場信息等服務差就會降低農(nóng)民抗自然風險和經(jīng)濟風險的能力。總之，公共產(chǎn)品供給差異的存在降低農(nóng)民私人生產(chǎn)效率的同時，也加劇了農(nóng)村資本、人才的外流，形成農(nóng)村經(jīng)濟活動的高成本運行，農(nóng)業(yè)競爭力下降，農(nóng)村失去了可持續(xù)發(fā)展的條件和能力，妨礙了農(nóng)民的增收、農(nóng)村的進步和農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，這將嚴重影響新農(nóng)村建設的進程。
三、加大農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的思路
1.把增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給作為新農(nóng)村建設的首要任務。當前，農(nóng)村公共產(chǎn)品供給不足，已嚴重制約了我國農(nóng)村居民生存、發(fā)展、健康、文化娛樂等多層次和多樣化需求的滿足，也影響了農(nóng)村居民生活綜合質(zhì)量的提高。甚至在不少地區(qū)，“行路難、就醫(yī)難、上學難”等基本問題依然存在，一些地方因缺少基礎設施，仍不能消費現(xiàn)代家用電器，使用現(xiàn)代通訊手段，享受現(xiàn)代文明帶來的新生活。農(nóng)民在生產(chǎn)生活中因為公共品供給不足，而不得不以私人品替代，從而造成生產(chǎn)生活中的高成本的情況十分普遍和嚴重。改革開放后，大多數(shù)集體經(jīng)濟已日趨弱化，農(nóng)村稅費改革以后，中央補貼農(nóng)民的思路恰恰又是直補到戶，所以，靠集體經(jīng)濟無法解決農(nóng)村公共品供給不足的問題。因此，新農(nóng)村建設的核心應該是立足農(nóng)村，從增加農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的角度來打開建設社會主義新農(nóng)村的思路。新農(nóng)村建設的一個重要方面，就是要找到有效的供給公共產(chǎn)品的辦法，為農(nóng)民提供廉價公共品，使農(nóng)民在受教育、醫(yī)療、保障、文化娛樂、衣食住行等方面切實得到實惠，這是保障農(nóng)民的根本利益，改變農(nóng)民生存環(huán)境和建設社會主義新農(nóng)村的基礎。
2.完善農(nóng)村公共產(chǎn)品供給制度，為建設社會主義新農(nóng)村打好基礎。農(nóng)村公共品供給必須實行兩個改變，一是盡快改變公共品供給“重城市、輕農(nóng)村”的政策導向，二是改變農(nóng)村公共品供給“以農(nóng)民為主”的政策思路。明確各級政府在公共服務領域應該承擔的責任。政府必須著眼于全體公民、全部社區(qū)，而不是僅僅把目光放在更容易關注的城市居民和城市地區(qū)。農(nóng)村居民與城市居民一樣擁有相同的發(fā)展權(quán)和生存權(quán)，政府應該承擔起農(nóng)村最起碼的公共產(chǎn)品供給責任，把公共產(chǎn)品真正的、公平的、合理的分配給城市和鄉(xiāng)村。使農(nóng)民能夠真正享受到國民待遇，尊重農(nóng)民意愿、維護農(nóng)民利益、增進農(nóng)民福祉，為建設社會主義新農(nóng)村打下堅實基礎。
關鍵詞：農(nóng)村；養(yǎng)老保險體系；問題；對策
黨的十七大提出，加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，保障人民的基本生活。建立和完善我國農(nóng)村的社會養(yǎng)老保險體系，實現(xiàn)農(nóng)民的老有所養(yǎng)，不僅是建設社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容，也是貫徹落實科學發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的根本要求。“建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，保障人民的基本生活”，是我國全面建設小康社會的一個基本目標。如何為4000萬失地農(nóng)民、1.5億農(nóng)民工、1.6億農(nóng)村剩余勞動力、8000多萬農(nóng)村老齡人口提供基本養(yǎng)老保障，如何銜接城鎮(zhèn)和農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系，最終形成一體化的社會養(yǎng)老保障體系。面對這些重大社會問題，我們必須抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，積極探索新型農(nóng)村養(yǎng)老保險機制，建立與家庭保障、土地保障相結(jié)合的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度職稱論文。
一、建立我國農(nóng)村養(yǎng)老保險體系的目的
（一）建立農(nóng)村養(yǎng)老保險體系可以從根本上解決“三農(nóng)問題”
有效地解決農(nóng)民的養(yǎng)老保險問題，不僅是對農(nóng)民合法權(quán)益的維護，同時也有利于解決“三農(nóng)”問題，促進城鄉(xiāng)社會保障制度改革，從而推進社會主義新農(nóng)村的建設。從土地的承載能力及農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展角度而言，我國現(xiàn)有農(nóng)村的土地難以為所有農(nóng)村人口提供良好的保障，甚至無法保障全體農(nóng)村人口的溫飽生活。通過建立適合農(nóng)民特點的社會養(yǎng)老保險體系，解除農(nóng)民的后顧之憂，推進農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營，有利于加快城鎮(zhèn)化和農(nóng)村現(xiàn)代化進程，為有效解決“三農(nóng)問題”創(chuàng)造寬松的環(huán)境，加快經(jīng)濟社會發(fā)展的戰(zhàn)略目標。
（二）建立農(nóng)村養(yǎng)老保險體系可以推進構(gòu)建和諧社會的進程
目前，我國社會總體上是和諧的。但是，也存在不少影響社會和諧的矛盾和問題，農(nóng)民養(yǎng)老保險問題就嚴重影響了和諧社會構(gòu)建的進程。老有所養(yǎng)是人類共同的追求，由于當前農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的諸多缺陷使農(nóng)民對參加養(yǎng)老保險積極性不高，農(nóng)村養(yǎng)老保險停滯不前。因此，建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保險體系，讓農(nóng)民平等地享受法律賦予的權(quán)益，分享其對社會做出的貢獻及社會發(fā)展的成果，可以促進社會公平的實現(xiàn)，從而減少社會動蕩的因素，維護社會的穩(wěn)定運行，進而推進構(gòu)建和諧社會的進程。
（三）建立農(nóng)村養(yǎng)老保險體系是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、建設社會主義新農(nóng)村的需要
統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，通過減少農(nóng)民和實現(xiàn)土地有序流轉(zhuǎn)，逐步發(fā)展農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營是建設社會主義新農(nóng)村的重要環(huán)節(jié)。而減少農(nóng)民和實現(xiàn)農(nóng)地有序流轉(zhuǎn)的主要措施就是讓部分農(nóng)民真正脫離土地，成為市民。讓農(nóng)民成為市民，要滿足兩個條件：有穩(wěn)定的非農(nóng)收入；有穩(wěn)定的養(yǎng)老等社會保障。如果不能夠給予農(nóng)民確定的養(yǎng)老保險，即使他們能夠穩(wěn)定地從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)并獲得穩(wěn)定的收入，他們也不會放棄土地承包經(jīng)營權(quán)。若長此以往，自然不利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和建設社會主義新農(nóng)村。建立農(nóng)村社會保障制度讓農(nóng)民與市民一樣享受社會保障，實質(zhì)上就是還農(nóng)民國民待遇的公正地位。
（四）建立農(nóng)村養(yǎng)老保險體系是擴大消費需求，拉動經(jīng)濟發(fā)展的需要
當前擴大消費的重點就是要擴大9億農(nóng)民的消費規(guī)模，而要擴大農(nóng)民的消費規(guī)模，除了提高農(nóng)民的收入以外，更重要的是要搞好農(nóng)民的社會保障。就目前農(nóng)村的情況來看，農(nóng)民最關心的就是養(yǎng)老和醫(yī)療問題。農(nóng)村合作醫(yī)療基本普及，但養(yǎng)老保險的發(fā)展狀況仍然沒有發(fā)生根本性改變。農(nóng)村養(yǎng)老保險制度建設滯后抑制了農(nóng)民的即期消費。因此，完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險可以起到一舉兩得的作用：一方面可以通過國民收入再分配，提高農(nóng)民實際收入，增強農(nóng)村的購買力；另一方面使農(nóng)民老有所養(yǎng)，消除農(nóng)民養(yǎng)老的后顧之優(yōu)，增強即期消費能力。這樣農(nóng)民既有能力又有意愿進行消費，從而促使總需求增加，促進國民經(jīng)濟又好又快發(fā)展。
總之，加快建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保險體系既有重要的現(xiàn)實意義，更有重要的戰(zhàn)略意義。
二、目前我國農(nóng)村養(yǎng)老保險體系存在的主要問題及原因
（一）家庭養(yǎng)老模式功能遞減
1、農(nóng)村家庭趨向小型化。隨著我國農(nóng)村富余勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，家庭規(guī)模逐漸縮小，農(nóng)民子女凸顯養(yǎng)老負擔，給農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題帶來了很多消極的影響。我國在上世紀70年代末開始實行計劃生育政策，農(nóng)村家庭規(guī)模逐步小型化，形成了“四二一”（少數(shù)是“四二二”）家庭結(jié)構(gòu)，即一對夫妻要贍養(yǎng)4個老人，撫養(yǎng)1個或2個小孩。這直接導致贍養(yǎng)率的提高，從而使得老年人成為現(xiàn)代家庭的沉重負擔。
2、農(nóng)村傳統(tǒng)觀念有所轉(zhuǎn)變。在日益發(fā)達的市場經(jīng)濟條件下，市場經(jīng)濟的價值觀念對傳統(tǒng)家庭和倫理道德的沖擊日益強烈，傳統(tǒng)的代際轉(zhuǎn)移的觀念正受到挑戰(zhàn)。隨著農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民的價值觀念開始發(fā)生變化，維系家庭關系的“孝”道有所淡化，重經(jīng)濟利益、輕血緣關系的現(xiàn)象時有表現(xiàn)，傳統(tǒng)的養(yǎng)老文化正在逐漸解體，導致我國農(nóng)村在養(yǎng)老問題上發(fā)生的糾紛日益增多。
（二）土地養(yǎng)老保險功能弱化
我國農(nóng)民的養(yǎng)老保障曾經(jīng)世代以土地為中心。改革開放推動我國不斷加快工業(yè)化和城市化的進程，農(nóng)民擁有土地的數(shù)量因此也以前所未有的速度遞減。目前，我國有1/3省份的人均耕地面積不到1畝，有660個縣的人均耕地面積不到半畝，已經(jīng)接近或低于聯(lián)合國測算的、土地對人類生存最低保障警戒線0.8畝。這意味著，減少了農(nóng)作物播種面積，加大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)繼續(xù)增長的難度。加上農(nóng)業(yè)天生弱質(zhì)和我國農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率依然低下，生產(chǎn)經(jīng)營中的自然風險與市場風險非常巨大，絕對收益越來越低的趨勢沒有根本改變。在這種情況下，我國有限的土地越來越難以承載農(nóng)民的養(yǎng)老需要。土地保障出現(xiàn)了“虛化”現(xiàn)象，土地保障實際能力已不能擔當起農(nóng)民生活最后一道防線的作用，而轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村居民土地保障的情結(jié)，一種心理安全的防線。
（三）社會養(yǎng)老保險功能失效
1、農(nóng)村養(yǎng)老保險制度設計不具有強制性。社會保險是一種強制保險，所謂強制保險就是指由國家通過立法強制實施的，它要求凡是法律規(guī)定應參加某一社會保險項目的人們，必須一律參加，按規(guī)定交納社會保險稅（費），享受規(guī)定的待遇。然而我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險要以“自助為主，互濟為輔”為原則，把個人的交費和集體的補助都記在個人名下，而且在實施的過程中采取的也是自愿參加的方式，這種類似于完全個人賬戶積累制不能避免短視行為。同時，現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險依靠個人繳費，且以自收自支的方式推行，沒有代際間的調(diào)劑，也沒有代內(nèi)的共濟性，不能分散長壽風險，所以實際上并不是一個嚴格意義上的社會保險行為。
2、農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的不穩(wěn)定性。制度不穩(wěn)定是造成農(nóng)村養(yǎng)老保險制度改革難以全面推進的重要原因。養(yǎng)老保險繳費是一個持續(xù)十幾年甚至幾十年的過程。只有在嚴格、規(guī)范的管理和健全的法律約束下，才能確保養(yǎng)老保險基金的安全，從而使農(nóng)村社會養(yǎng)老保險正常、健康地發(fā)展。但是，各地農(nóng)村社會養(yǎng)老保險辦法基本上都是在民政部頒布的《基本方案》的基礎上稍作修改形成的，這些辦法普遍缺乏法律效力。各地對這一政策的建立、撤消，保險金的籌集、運用以及養(yǎng)老金的發(fā)放都只是按照地方政府部門，甚至是某些長官的意愿執(zhí)行的，不是農(nóng)民與政府的一種持久性契約，因而具有很大的不穩(wěn)定性。
三、健全完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險體系的幾點對策
（一）明確農(nóng)村養(yǎng)老保險的法律地位
社會保障的責任，是指社會保障的提供者，主要是指國家和社會，對公民的基本生活所承擔的一種確保或維持性質(zhì)的責任。從依法行政的角度看，一種政府行為，應當有其相應的法律依據(jù)。一般而言，社會養(yǎng)老保險制度從城鎮(zhèn)延展到農(nóng)村，是經(jīng)濟發(fā)展到一定程度、具備了一定社會經(jīng)濟政治條件后的必然產(chǎn)物。在歐美發(fā)達國家，盡管建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的目的、方式、水平、時間不一，但農(nóng)民普遍被先后納入全國的社會養(yǎng)老保險體系，基本實現(xiàn)了社會養(yǎng)老保險全覆蓋，這在全球已經(jīng)成為一種大趨勢。我國剛出臺的《社會保險法》對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險的模式采取了一體化的制度設計，第一次從法律上確立了農(nóng)村養(yǎng)老保險的地位，這無疑會大大加快我國農(nóng)村養(yǎng)老保險體系建立和完善的進程。
（二）建立適合我國國情的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度
我國特殊的國情決定了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度不能走“全盤西化”的道路。我國是處在工業(yè)化進程中的大國，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)還十分明顯，農(nóng)村和城鎮(zhèn)人員收入差距大并有繼續(xù)擴大的趨勢。即便是農(nóng)村，地區(qū)收入分布也不均衡。因此建立適合我國實際的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，應注意以下問題：一是根據(jù)經(jīng)濟的發(fā)展水平，有步驟進行。日本的農(nóng)業(yè)模式和我國相似性比較多，從他們建立和完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險體制來看，經(jīng)歷了長達半個世紀的循序漸進過程。我國這樣一個發(fā)展中的大國，建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度必須循序漸進，不能一蹴而就。二是要強化家庭養(yǎng)老的功能。家庭養(yǎng)老既是中華文化的傳美德，也是重要的社會安全網(wǎng)和穩(wěn)定器，其某些功能是社會養(yǎng)老保險所不能替代的，現(xiàn)階段社會養(yǎng)老保險應與家庭養(yǎng)老互為補充。三是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度應有一定的靈活性。在制度沒計時，既要考慮農(nóng)村養(yǎng)老社會保險制度本身的特殊性，也要考慮農(nóng)村養(yǎng)老社會保險與城鎮(zhèn)養(yǎng)老社會保險制度將來接軌問題，為將來建立城鄉(xiāng)一體化社會養(yǎng)老保障制度打下基礎。
（三）理順管理體制，提高管理水平
完善管理體制，一是要使農(nóng)村社會保障的行政管理與基金管理、業(yè)務管理相分離，政府主要負責行政管理。二是在建立統(tǒng)一的農(nóng)村社會保障機構(gòu)前提下，明確相關部門的管理職能并使其協(xié)調(diào)有效地進行。農(nóng)村社會保障的職能部門主要涉及到民政、財政、勞動、衛(wèi)生、人事等部門，這些部門之間的管理職能必須明確并有所側(cè)重，在農(nóng)村社會保障委員會的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下進行有序管理，共同促進農(nóng)村社會保障事業(yè)的發(fā)展。三是要針對不同的農(nóng)村社會保障項目，完善相應的管理制度，明確不同的管理內(nèi)容和重點并使管理程序規(guī)范化。
提高管理效率，一是轉(zhuǎn)變職能部門的管理觀念和工作作風，真正體現(xiàn)為民服務的思想。二是提高行政管理人員的素質(zhì)。農(nóng)村社會保障不僅范圍廣，政策性強，而且涉及到農(nóng)村經(jīng)濟社會的方方面面，這就必然要求管理人員不斷提高理論水平、業(yè)務素質(zhì)和政策水平等。三是改進管理方法和手段，尤其是要強化信息化管理手段和方法。
（四）加強對農(nóng)民參保意識的宣傳教育
中國農(nóng)村養(yǎng)老保險只是剛剛起步，只有政府和群眾雙方相互配合，才能把這項工作搞好。農(nóng)村社會保障制度的建立意味著農(nóng)民必須從世代相傳的傳統(tǒng)保障意識轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代保障意識，意味著農(nóng)民的心理、生活習慣及價值取向等方面都要發(fā)生深刻的變化。因此，廣泛而深入的宣傳是引導、促成這種觀念轉(zhuǎn)化、接受這項新事物最強有力的不可或缺的手段。要提高各級領導對農(nóng)村養(yǎng)老保險工作重要意義的認識，充分利用廣播、電視、報紙等媒體，采取多種群眾喜聞樂見的形式，經(jīng)常、廣泛地宣傳農(nóng)村新型社會保障的意義，講清形勢、算清經(jīng)濟賬，調(diào)動群眾的廣泛參與的積極性。
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關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險立法；經(jīng)營目標；有效需求
我國自古以來是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎。黨的“十六大”報告中明確指出：要把“三農(nóng)”問題當作國家經(jīng)濟生活中的頭等大事來抓。而農(nóng)業(yè)問題又是解決“三農(nóng)”問題的關鍵。農(nóng)業(yè)是一個外部性很強的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進本部門的發(fā)展，而且還可以促進其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。《中國統(tǒng)計年鑒》資料顯示，我國農(nóng)作物每年受災面積為4600萬公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險以規(guī)避農(nóng)業(yè)風險，是市場經(jīng)濟條件下保護我國農(nóng)民利益和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時，農(nóng)業(yè)也是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災害的風險，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風險就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，缺少政府行為和財政補貼，商業(yè)保險公司無力也不愿承擔風險較大的農(nóng)業(yè)保險責任。基于此，本文將從我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的深層次問題，并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式來探討如何完善我國的農(nóng)業(yè)保險機制，使其成為解決我國“三農(nóng)”問題的利器，推動國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。
一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀
我國于建國初期即開設了農(nóng)業(yè)保險，20世紀70年代停止了該項業(yè)務。1982年，恢復辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以來，這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達3000多億元，農(nóng)業(yè)保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，農(nóng)業(yè)保險制度嚴重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實際需要。
（一）農(nóng)業(yè)保險立法的現(xiàn)狀
從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關法律的依賴程度是相當強的。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國為例，其農(nóng)業(yè)保險能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年，美國就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，對開展農(nóng)作物保險的目的、農(nóng)作物保險的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險業(yè)務的開展提供了法律依據(jù)。
（二）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的現(xiàn)狀
1996年，各保險公司開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，對屬于政策性險種的農(nóng)業(yè)保險，國家不再有補貼。農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運營，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司業(yè)務風險集中，再加上農(nóng)業(yè)保險的綜合賠付率較高，形成了保險公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體不斷減少，農(nóng)業(yè)保險的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險并有一定規(guī)模的，只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司(原新疆兵團財產(chǎn)保險公司)兩家國有保險公司，其他股份制保險公司基本未予涉及。目前還在開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司也是將農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險公司等同對待的，在逐利心理的作用下，這些保險公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險種，這樣就造成在自然災害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險公司熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險這一業(yè)務，而在災害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應地進行戰(zhàn)略性的收縮。
（三）農(nóng)業(yè)保險范圍的現(xiàn)狀
農(nóng)業(yè)保險責任范圍的大小及險種的設置是判斷一國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展水平的重要標準，一般而言，農(nóng)業(yè)保險的范圍越大，一國的農(nóng)業(yè)保險水平就越高。目前，中國的農(nóng)業(yè)保險主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農(nóng)作物保險主要是承保自然災害險，而自然災害外的社會政治經(jīng)濟風險則屬于保險責任以外的，如農(nóng)藥污染、有毒化學物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險責任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險的責任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災害和意外事故均應被保險，可見，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度所設定的保險險種與中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應。因此，從嚴格經(jīng)濟意義上講，我國尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險機制。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者已無法顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的社會保障作用。
二、農(nóng)業(yè)保險存在的突出問題
（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴重不足
在我國現(xiàn)階段，人壽保險和財產(chǎn)保險業(yè)務競爭相當激烈，而各保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開發(fā)很少有人問津，至于去經(jīng)營更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風險保障。事實上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長。農(nóng)民承擔的風險越來越大，急需相應的農(nóng)業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風險，為農(nóng)民提供經(jīng)濟補償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風險日益增大的背景下，20世紀90年代中期以來，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不斷萎縮，保費收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保額尚不足2元。與此同時在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷的減少，由最初的60多個下降到了目前的不足30個。農(nóng)業(yè)保險的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險缺乏有效的需求，首先是因為作為投保主體的農(nóng)民收入水平較低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下，農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對于農(nóng)民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險費率較高，抑制了農(nóng)民的有效需求。此外，農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預期收益較低，也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險成本。農(nóng)業(yè)保險的有效需求嚴重不足，必然導致農(nóng)業(yè)保險的保險范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司風險過于集中，賠付率過高，一般的商業(yè)保險公司無法獲得直接的經(jīng)濟效益。這勢必導致農(nóng)業(yè)保險萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風險無法轉(zhuǎn)嫁，從而嚴重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。
（二）農(nóng)業(yè)保險的費率很高，而農(nóng)業(yè)風險保障嚴重不足
農(nóng)業(yè)保險的保險費率遠遠高于一般財險和人壽險的費率。如中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的農(nóng)業(yè)保險費率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達到10%，而一般財產(chǎn)保險的保費率僅為0.2％～2%。農(nóng)業(yè)保險保費之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災害至損率通常在7%～13%，棉花的災損率在9%～18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導致農(nóng)業(yè)保險的凈保費率也很高，只有這樣保險經(jīng)營者才能彌補成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比，這樣的收費標準是絕大多數(shù)農(nóng)民無法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農(nóng)業(yè)保險的費率高居不下，另一方面是農(nóng)業(yè)風險保障嚴重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據(jù)有關資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達國家，如加拿大，它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達90%左右。相比之下，我國農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應的農(nóng)業(yè)保險，因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災害事故，農(nóng)民通過投保農(nóng)業(yè)保險獲得的補償也十分有限。舉一個最明顯的例子就是在1998年，我國遭受了百年不遇的大洪水災害，而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災后農(nóng)業(yè)保險的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無法達到補償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，恢復農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。
（三）農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險經(jīng)營目標的違背
由于我國農(nóng)業(yè)保險承保的風險不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠遠高于一般的財險。1982－2004年，全國農(nóng)業(yè)保險保費的收入為80.98億元，累計賠付支出為70.65億元，賠付率高達87.24%，大大高于一般財產(chǎn)保險賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險界公認的70%的臨界點；如果再加上其他費用，農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付費率就已經(jīng)超過了120%，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營長期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風險在時間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災損失，導致保險公司的實際賠付率高于預期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險中還存在著嚴重的逆向選擇和道德風險，同樣也是農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下的一個重要原因。保險商品的費率是根據(jù)風險單位集合的平均損失率來確定的，而高風險單位傾向于購買保險，或原來低風險的單位參保后從事高風險的農(nóng)業(yè)項目，從而使保險公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風險的地域差異性和個體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇更為嚴重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營屬性及小農(nóng)意識的影響，農(nóng)業(yè)保險的道德風險難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說，某個村子只有幾個養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償，直接導致了賠付率的直線上升。
三、國外農(nóng)業(yè)保險的成功模式
（一）美國統(tǒng)一完善的保險模式
美國作為世界上最發(fā)達的國家，它的農(nóng)業(yè)保險走的是國家和私營、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。
它的農(nóng)業(yè)保險模式具有如下的特點：
政府給予大力的財政支持。美國將農(nóng)業(yè)保險計劃作為農(nóng)業(yè)災害保障的主要形式，使其成為社會福利制度的一部分，政府對農(nóng)業(yè)保險給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險的財政補貼和農(nóng)民因災損失獲得的經(jīng)濟補償對保證農(nóng)業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。
實行國營公司與私營公司雙軌制經(jīng)營。對于雹災險等單一險種，由私營保險公司承保。對于多重險，則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司承保或由私營保險公司承保，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司提供再保險。與此同時，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等一些政策性機構(gòu)為投保人支付一部分保費以減輕他們的負擔。
農(nóng)業(yè)保險實行法制化。美國很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的相關條款，使得農(nóng)業(yè)保險主體有法可依，有章可循。同時也為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了法律依據(jù)。
（二）日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險模式
日本作為當今世界第二經(jīng)濟強國，其農(nóng)業(yè)特點也是經(jīng)營分散、個體農(nóng)戶規(guī)模較小，與我國的經(jīng)營現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應付自然災害給農(nóng)業(yè)帶來的不良后果，早在上世紀20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)過近一個世紀的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團體經(jīng)營、政府補貼和再保險扶持模式。
它的農(nóng)業(yè)保險模式具有如下的特點：
日本的農(nóng)業(yè)保險組織形式采用“三級”制村民共濟制度，即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的共濟組合、承擔農(nóng)業(yè)共濟組合分險業(yè)務的都府縣共濟聯(lián)合會、承擔各共濟聯(lián)合會再保險的全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會，三重風險保障機制，將農(nóng)業(yè)風險在全國范圍內(nèi)分散。
政府對農(nóng)業(yè)保險給予大力支持，法律規(guī)定對農(nóng)業(yè)保險實行分保，對投保人實行保險費率的補貼，規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補貼費率。縣以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會的全部經(jīng)費和農(nóng)業(yè)共濟組合部分費用由政府負擔。政府作為農(nóng)業(yè)保險的后盾，它接受農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會的再保險，這樣就保證了各共濟組合的經(jīng)營穩(wěn)定性。
實行強制保險與自愿保險相結(jié)合。對于一些關于國計民生的農(nóng)、林、魚等實行強制性保險，而實行自愿保險的有農(nóng)戶的建筑物、農(nóng)機、農(nóng)房及家財?shù)取?/p>
四、結(jié)合我國國情完善農(nóng)業(yè)保險制度的方案
美國、日本的農(nóng)業(yè)保險模式為我國農(nóng)業(yè)保險制度的完善提供了有益的經(jīng)驗，現(xiàn)歸結(jié)如下：
（一）在國家給予相應的政策性扶持下，建立農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務、商業(yè)化運行模式
由于農(nóng)業(yè)保險具有很強的外部性，一般商業(yè)保險公司不愿意承保。所以國家和政府應承擔起保障農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的責任，加大對農(nóng)業(yè)保險的政策扶持。一方面對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司進行費用補貼和稅收減免，鼓勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險供給。另一方面對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民給予保費補貼，使他們能買得起農(nóng)業(yè)保險，以增加其對農(nóng)業(yè)保險的需求。
（二）盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險體系
像日本等發(fā)達國家那樣通過建立組織嚴密而有序的多層次保險體系。基于我國農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實狀況，我們應在國家的積極引導下成立民間的農(nóng)業(yè)保險互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險互助組織的參與者既是保險人又是被保險人，他們之間的關系既是合作的關系又是相互監(jiān)督的關系，從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險中的道德風險發(fā)生。對于關乎國計民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國家成立專門的保險公司采取強制入保的方式承保。當發(fā)生較為嚴重的風險時由農(nóng)業(yè)再保險公司給予補貼，政府通過特殊的救災政策給予扶持。這樣就形成了一個多層次的農(nóng)業(yè)保險體系，既保證了農(nóng)業(yè)保險的深度，又保證了農(nóng)業(yè)保險的安全性。
（三）建立健全我國的農(nóng)業(yè)保險相關法規(guī)，把我國的農(nóng)業(yè)保險納入法制化軌道
我國農(nóng)業(yè)保險落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險法》，使得農(nóng)業(yè)保險的主體無法可依，無章可循，在具體運營時帶有很大的隨意性。而美國早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，對開展農(nóng)作物保險的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機構(gòu)等都作了明確規(guī)定，為農(nóng)作物保險業(yè)務的開展提供了法律依據(jù)。因此我國農(nóng)業(yè)保險制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應加快農(nóng)業(yè)保險的立法，以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務關系，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中應發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農(nóng)業(yè)保險制度的建立與健全。
綜上所述，健全我國農(nóng)業(yè)保險制度我們還有很長一段路要走，我們應該正視我國目前農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，正確認識其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導，憑借立法、行政等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動我國農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
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論文摘要：小城鎮(zhèn)建設時解決貧困問題和“三農(nóng)”問題的重要舉措，能有效促進農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化社會經(jīng)濟資源配置，增加農(nóng)民收入，推動城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟統(tǒng)籌發(fā)展。目前，云南小城鎮(zhèn)建設在布局、規(guī)模、建設質(zhì)量、經(jīng)濟發(fā)展等方面還存在許多突出問題，本文有針對性地提出了一系列加快實施小城鎮(zhèn)發(fā)展戰(zhàn)略的對策，旨在促進云南小城鎮(zhèn)建設的健康發(fā)展及“三農(nóng)”問題的有效解決，加快全面小康社會的建設進程。
小城鎮(zhèn)作為我國現(xiàn)代化建設戰(zhàn)略的重要組成部分，對農(nóng)村乃至整個國民經(jīng)濟的發(fā)展起著不可替代的作用。小城鎮(zhèn)建設可以改善農(nóng)民的生產(chǎn)、生活條件，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，為發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè)提供條件，創(chuàng)造良好投資環(huán)境，促進農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的合理布局與健康發(fā)展，加快農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。云南作為我國西南邊陲的民族省份，改革開放以來城市和小城鎮(zhèn)建設有了較快發(fā)展，城鎮(zhèn)化水平從1978年的12．2上升到2003年的26．6，但仍遠低于全國40．5的平均水平。從某種意義上說，云南的貧窮就是農(nóng)村的貧窮，云南的落后就是農(nóng)村的落后。因此，實施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，加快小城鎮(zhèn)建設，對有效破解貧困問題和“三農(nóng)”問題，推動云南全面建設小康社會進程，具有極其重要的意義。
一、云南小城鎮(zhèn)建設的現(xiàn)狀及存在的突出問題
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，云南小城鎮(zhèn)建設取得明顯進展，建設速度加快。1999年至2002年，全省小城鎮(zhèn)建設累計完成投資134億元，年均33．5億元，到2002年底，全省各種小城鎮(zhèn)已達1419個，建制鎮(zhèn)發(fā)展到547個。同時，從1999年開始，省政府每年拿出3000萬元資金專門用于扶持100個小城鎮(zhèn)建設。與過去相比，全省小城鎮(zhèn)體系初步得到調(diào)整，基礎設施水平進一步提高，許多小城鎮(zhèn)改變了過去幾十年不變樣、“以路為市”、“有房無路”等落后狀況，小城鎮(zhèn)的聚集功能和輻射帶動作用不同程度地增強。然而，目前云南經(jīng)濟社會發(fā)展總體水平仍不高，尤其農(nóng)村貧困面大，2002年底，全省仍有261個鄉(xiāng)尚未解決溫飽問題，貧困人口高達1050萬人。由于受現(xiàn)有發(fā)展基礎的制約，云南小城鎮(zhèn)建設中仍然存在許多突出問題。
1．小城鎮(zhèn)發(fā)展不平衡，地域分布差異較大。由于云南境內(nèi)山高谷深，94的國土面積為山區(qū)半山區(qū)，只有6的壩區(qū)(山間平原)，各地的歷史文化、經(jīng)濟基礎和地理環(huán)境存在較大差異，造成全省城鎮(zhèn)分布極不平衡。2002年，全省16個地州市中位于滇中、經(jīng)濟發(fā)達程度較高和地理環(huán)境較好的昆明、曲靖、玉溪和楚雄四州市集中了全省37．5的城市和39．9的建制鎮(zhèn)，建制鎮(zhèn)密度達22．7個／萬平方千米，遠高于全省13．9個／萬平方千米的平均水平，而其它地區(qū)，特別是農(nóng)村貧困人口較為集中的昭通、文山、思茅、迪慶、怒江等地州則因經(jīng)濟欠發(fā)達和地理環(huán)境及位置相對較差而城鎮(zhèn)稀疏，建制鎮(zhèn)密度不到8個／萬平方千米，城鎮(zhèn)化水平較低，小城鎮(zhèn)對當?shù)亟?jīng)濟文化的推動作用十分有限。
2．小城鎮(zhèn)規(guī)模偏小，功能不全，經(jīng)濟基礎薄弱。由于小城鎮(zhèn)基本按行政管理權(quán)限和區(qū)劃分布，空間布局不合理，加上投資分散和重復建設，導致小城鎮(zhèn)規(guī)模偏小。2002年底云南包括建制鎮(zhèn)在內(nèi)的1419個各類小城鎮(zhèn)中，90左右都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地，小城鎮(zhèn)平均面積和人口分別為0．45平方千米和4656人，建制鎮(zhèn)為0．84平方千米和6000人。由于規(guī)模小，各類要素的聚集能力差，市場發(fā)育不足，城鎮(zhèn)功能難以完善，對周邊農(nóng)村地區(qū)的輻射帶動作用較弱，二三產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體私營經(jīng)濟不發(fā)達，經(jīng)濟基礎的薄弱導致小城鎮(zhèn)的就業(yè)空間十分狹小，吸納農(nóng)村剩余勞動力的作用十分有限。
3．小城鎮(zhèn)規(guī)劃建設水平低，基礎設施落后。很多小城鎮(zhèn)的布局缺乏科學合理的長遠規(guī)劃，存在盲目鋪攤子的現(xiàn)象，往往形成沿公路干線延伸的城鎮(zhèn)帶，房屋低矮占地面積過大，建筑沒有特色和品味，生產(chǎn)、生活區(qū)混雜，沒有進行合理的城鎮(zhèn)內(nèi)部功能分區(qū)，環(huán)境臟、亂、差問題比較突出，影響了城鎮(zhèn)的整體外觀，加大了環(huán)境治理的難度。另外，基礎設施建設滯后，缺乏相應的供水、供電、環(huán)衛(wèi)等配套設施和郵電、通訊、金融、保險、文教、衛(wèi)生等公共服務，投資環(huán)境較差，難以吸引外來投資和人才，而且建設資金短缺仍然是制約云南小城鎮(zhèn)發(fā)展的突出問題。
4．相關政策不配套，障礙性制度改革滯后。城鎮(zhèn)現(xiàn)有行政管理體制與小城鎮(zhèn)發(fā)展的要求不相適應，管理上的條塊分割、多頭管理導致行政管理效率低下，很多問題難以協(xié)調(diào)解決。尤其是城鄉(xiāng)分割的戶籍管理制度、社會保障制度、計劃生育政策、住房制度等成為農(nóng)民離土進城的重要制度障礙。同時，農(nóng)村以集體所有制為主的土地產(chǎn)權(quán)制度改革滯后也使農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移缺乏擠出力量，農(nóng)民“離鄉(xiāng)不離土”、候鳥似的“兩棲人”較為普遍，成為影響農(nóng)村剩余勞動力向小城鎮(zhèn)聚集的重要制約因素。
二、加快云南小城鎮(zhèn)建設，促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的對策
小城鎮(zhèn)建設是一項復雜的系統(tǒng)工程，需要一定的社會經(jīng)濟條件和制度政策環(huán)境與之相適應。為了促進云南小城鎮(zhèn)的健康發(fā)展，真正發(fā)揮其在解決“三農(nóng)”問題中應有的重要作用，目前應著力抓好以下幾個方面的工作。
1．優(yōu)化布局，突出重點，分層次非均衡發(fā)展小城鎮(zhèn)。云南是一個山區(qū)、民族省份，各地自然條件、人口規(guī)模、經(jīng)濟基礎和發(fā)展?jié)摿τ泻艽蟛町悾虼诵〕擎?zhèn)建設必須改變過去按行政區(qū)劃各自為政、遍地開花的做法，確立“控制城鎮(zhèn)數(shù)量、擴大鎮(zhèn)區(qū)規(guī)模、提高建設質(zhì)量”的基本發(fā)展思路，在科學規(guī)劃、合理布局的基礎上分階段、有重點地組織實施。首先，以現(xiàn)有縣城為骨干，同時選擇基礎較好、條件具備、有較大發(fā)展?jié)摿Φ慕ㄖ奇?zhèn)作為小城鎮(zhèn)建設的重點，實行重點扶持、壯大規(guī)模、提升層次、完善功能的發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)以點帶面，使農(nóng)村剩余勞動力和其它各項生產(chǎn)要素有序地向城市和這部分優(yōu)先發(fā)展的小城鎮(zhèn)聚集，形成規(guī)模效應，增強輻射能力，強化對周圍城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。其次，在抓好重點小城鎮(zhèn)建設的基礎上，按照全面建設小康社會的要求，對一般小城鎮(zhèn)的發(fā)展也應積極給予扶持引導。對目前經(jīng)濟發(fā)展水平一般但有發(fā)展前景的小城鎮(zhèn)，應加強規(guī)劃制定和實施的監(jiān)督與引導，在適度擴大規(guī)模的基礎上重點提高小城鎮(zhèn)的建設質(zhì)量，逐步打牢發(fā)展基礎，增強發(fā)展后勁。對經(jīng)濟基礎十分薄弱、不具備發(fā)展條件的小城鎮(zhèn)以及過近過密、分布不合理的小城鎮(zhèn)，可進行行政區(qū)劃調(diào)整，撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)，必要的可實行易地搬遷、轉(zhuǎn)移安置，這樣既可以保護生態(tài)環(huán)境，減少縣鄉(xiāng)財政負擔，也可以集中力量，優(yōu)化配置有限的建設資源。
2．因地制宜，科學規(guī)劃，發(fā)展有特色和個性的小城鎮(zhèn)特色是小城鎮(zhèn)的靈魂，而小城鎮(zhèn)的規(guī)劃建設過程正是小城鎮(zhèn)特色形成的重要時期。各地應圍繞把云南建成“民族文化大省、綠色經(jīng)濟強省和中國連接東南亞、南亞國際大通道”的戰(zhàn)略目標，高起點、高標準地制定小城鎮(zhèn)發(fā)展規(guī)劃，在立足城鎮(zhèn)長遠發(fā)展、增強城鎮(zhèn)綜合功能的基礎上，努力在塑造城鎮(zhèn)特色上下功夫，使各個小城鎮(zhèn)的建筑群體景觀、市政設施、園林綠化等都能充分體現(xiàn)當?shù)氐淖匀画h(huán)境、歷史文化、民族風情、社會經(jīng)濟發(fā)展水平等豐富內(nèi)涵，具有自己鮮明的個性特征，切忌貪大求洋、盲目模仿發(fā)達地區(qū)的做法。在實際工作中，必須堅持先規(guī)劃、后建設，長遠規(guī)劃、分步建設的原則，注重土地資源的合理節(jié)約使用，重視生態(tài)建設與環(huán)境保護，加強污染治理，增強綠色意識，增加綠色空間，營造和諧的人居環(huán)境，促進小城鎮(zhèn)的可持續(xù)發(fā)展，增強小城鎮(zhèn)的吸引力和凝聚力
3．大力加強小城鎮(zhèn)基礎設施建設，逐步完善公共服務體系。基礎設施是衡量小城鎮(zhèn)發(fā)展質(zhì)量和水平的重要標志，是保證小城鎮(zhèn)各項功能正常發(fā)揮的基本條件，必須把完善基礎設施作為小城鎮(zhèn)建設的一項重要工作來抓。針對目前云南小城鎮(zhèn)基礎設施落后的現(xiàn)狀，結(jié)合發(fā)展要求，下一步基礎設施建設的重點應放在完善能源供給、供水排水、道路交通、郵電通訊、垃圾處理，搞好鎮(zhèn)區(qū)綠化美化、環(huán)境衛(wèi)生，積極發(fā)展文教衛(wèi)生事業(yè)等方面，以優(yōu)化小城鎮(zhèn)的發(fā)展環(huán)境。同時，要逐步建立和完善小城鎮(zhèn)的市場體系，根據(jù)當?shù)氐馁Y源、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和市場供需狀況培育相關的專業(yè)市場、特色市場和生產(chǎn)要素市場，搞好市場配套建設及相關服務，使市場成為帶動小城鎮(zhèn)及周圍農(nóng)村地區(qū)進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、實現(xiàn)經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變的“加速器”，以增強小城鎮(zhèn)對人口和產(chǎn)業(yè)的聚集功能。
4．積極發(fā)展特色經(jīng)濟和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營經(jīng)濟快速發(fā)展。沒有經(jīng)濟的發(fā)展，小城鎮(zhèn)將失去內(nèi)在發(fā)展動力，而發(fā)展特色經(jīng)濟和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)是小城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的根本出路。云南小城鎮(zhèn)必須立足資源、區(qū)位、交通、人文等方面優(yōu)勢，以企業(yè)為主體、市場為導向、效益為中心、產(chǎn)業(yè)為依托，選準和培育優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展特色經(jīng)濟。具體而言，有較好工業(yè)基礎和交通區(qū)位優(yōu)勢的小城鎮(zhèn)可選擇工業(yè)型小城鎮(zhèn)的發(fā)展模式；有商品集散傳統(tǒng)和地理區(qū)位優(yōu)勢的小城鎮(zhèn)可走商貿(mào)型小城鎮(zhèn)的發(fā)展道路；有較好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、農(nóng)副產(chǎn)品資源豐富的小城鎮(zhèn)，可大力發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品的收購、加工、貯運等；有豐富自然或人文旅游資源、在國內(nèi)外有一定知名度和影響力的小城鎮(zhèn)應以旅游業(yè)作為支柱產(chǎn)業(yè)；還有一些小城鎮(zhèn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和城鎮(zhèn)特色具有多重性和綜合性，則可建設成為綜合型小城鎮(zhèn)。總之，通過發(fā)展特色經(jīng)濟和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，使小城鎮(zhèn)經(jīng)濟朝著主導產(chǎn)業(yè)突出、多業(yè)并舉、三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨合理的方向發(fā)展，增強小城鎮(zhèn)對人流、物流、資金流、信息流、技術(shù)等生產(chǎn)要素的聚集功能，并以此帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，把提高農(nóng)業(yè)綜合效益、增加農(nóng)民收入與促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)和民營經(jīng)濟快速發(fā)展有機統(tǒng)一起來，促進資源優(yōu)勢向產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、經(jīng)濟優(yōu)勢轉(zhuǎn)化，為農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移創(chuàng)造更多就業(yè)機會。
