開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇征信管理?xiàng)l例，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

“不是幾易其稿，而是多易其稿。”中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)王煜說(shuō)，《條例》起草、修改、出臺(tái)的過(guò)程極為漫長(zhǎng)和艱苦。

此項(xiàng)立法最初始自2003年，2007年進(jìn)入實(shí)質(zhì)操作階段，后于2009年和2011年兩次向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，但因分歧較大，相關(guān)部委意見(jiàn)難以統(tǒng)一，一度難產(chǎn)。期間，甚至曾討論過(guò)是否終止此項(xiàng)立法的可能性。

相比征求意見(jiàn)稿，最終通過(guò)的《條例》，全部刪除了關(guān)于信用評(píng)級(jí)的部分，并將適用范圍縮小至征信業(yè)，同時(shí)更加注重個(gè)人信用信息保護(hù)和相關(guān)征信活動(dòng)的規(guī)范。

多位全程參與《條例》起草和修改工作的人士表示，造成適用范圍降格的根本原因是，相關(guān)部委之間利益格局難以協(xié)調(diào)，“說(shuō)白了央行只能管自己已經(jīng)管的和沒(méi)人管的領(lǐng)域，而不能摻和其他部委的工作”。

《條例》規(guī)定，“中國(guó)人民銀行將作為監(jiān)督管理部門(mén)，對(duì)征信業(yè)實(shí)行牌照管理。”這種“牌照管理”思路，與金融行業(yè)牌照監(jiān)管有類似之處。《條例》首次明確了征信業(yè)的法律地位和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

征信立法難的現(xiàn)實(shí)，恰恰是過(guò)去十年中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的縮影。仔細(xì)看來(lái)，由國(guó)務(wù)院設(shè)立的社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議牽頭部委多次更替，部委之間的政策協(xié)調(diào)和溝通始終不暢，擺在相關(guān)規(guī)劃制定、立法立規(guī)面前的體制始終無(wú)法破除。

聚焦征信業(yè)

2月25日，央行召集十余位專家學(xué)者在央行舉行座談會(huì)，就剛剛出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》進(jìn)行討論，這是《條例》正式實(shí)施前，央行召集的一次較大規(guī)模的討論會(huì)。

回顧此項(xiàng)立法的前前后后，從正式起草初稿到最終出臺(tái)，歷時(shí)十年，先后形成三稿，兩次對(duì)外征求意見(jiàn)。一位參與前述座談會(huì)并全程參與立法工作的人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者稱，總結(jié)立法的感受：央行始終較為慎重，充分征求社會(huì)各方意見(jiàn)。

“《征信業(yè)管理?xiàng)l例》名字是經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期斟酌才確定下來(lái)的。”央行征信管理局局長(zhǎng)王煜說(shuō)。事實(shí)上，在2009年和2011年兩次對(duì)外公開(kāi)征求意見(jiàn)時(shí)，都曾使用《征信管理?xiàng)l例》，最終出臺(tái)時(shí)修改為“征信業(yè)”，表述更加精準(zhǔn)和明確。

從“征信”改為“征信業(yè)”，僅一字之差，卻使得《條例》的適用范圍發(fā)生了重大變化。

2009年11月，《征信管理?xiàng)l例》第一次向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，受到了相關(guān)部委、地方政府相關(guān)部門(mén)、學(xué)者的激烈反對(duì)，反對(duì)的核心是央行過(guò)于考慮自身利益，如《條例》適用范圍不明確，監(jiān)管對(duì)象不清楚。又如相關(guān)章節(jié)稱：央行中國(guó)征信中心可以依法向行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集個(gè)人、法人及其他組織的相關(guān)信用信息。

此后，綜合各方意見(jiàn)，國(guó)務(wù)院法制辦和央行進(jìn)行了較大幅度修改，明確國(guó)家機(jī)關(guān)以及具有管理公共事務(wù)職能的組織為履行職責(zé)所進(jìn)行的個(gè)人和企業(yè)信用信息的采集、加工整理和公布等活動(dòng)，適用有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，不適用本條例；重新定位央行中國(guó)征信中心的權(quán)責(zé)，并于2011年7月第二次公開(kāi)征求意見(jiàn)。

結(jié)合兩次征求意見(jiàn)，反復(fù)修改后的《條例》提交至國(guó)務(wù)院，最終于2012年12月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上得以通過(guò)。在2013年春節(jié)前的央行媒體吹風(fēng)會(huì)上，央行再三強(qiáng)調(diào)《條例》的適用范圍，避免外界產(chǎn)生理解偏差。

所謂征信業(yè)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)，征信機(jī)構(gòu)作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個(gè)人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個(gè)人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品。

從世界范圍看，征信業(yè)是小行業(yè)。美國(guó)目前有各類征信機(jī)構(gòu)200多家，歐洲征信市場(chǎng)有各類征信機(jī)構(gòu)40多家，日本集中度較高，僅有4家機(jī)構(gòu)。2011年，美、歐、日、韓的征信市場(chǎng)有11家主要征信機(jī)構(gòu)，總收入約110億美元。

通常，征信行業(yè)有助于促進(jìn)社會(huì)信用交易，放大信用經(jīng)濟(jì)的規(guī)模，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的劑。據(jù)商務(wù)部2011年相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，國(guó)內(nèi)企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元，其中因產(chǎn)品質(zhì)量低劣、制假售假、合同欺詐造成的各種損失達(dá)到2000億元。國(guó)內(nèi)相對(duì)滯后的社會(huì)信用環(huán)境和信用體系建設(shè)，是造成這一現(xiàn)象的根源。

中國(guó)征信業(yè)發(fā)展時(shí)間短、水平低，征信機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)和水平普遍較弱。在起草《征信管理?xiàng)l例》期間，央行曾對(duì)中國(guó)的證信行業(yè)做了全面的調(diào)研和梳理，但是央行對(duì)相關(guān)調(diào)研結(jié)果諱莫如深。不過(guò)，在其看來(lái)，過(guò)去十多年間，央行中國(guó)征信中心的建成，是征信業(yè)發(fā)展取得的最大成就。

而據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上很多機(jī)構(gòu)從事征信業(yè)務(wù)，名稱五花八門(mén)，如以征信機(jī)構(gòu)、信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查公司等。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2012年企業(yè)征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模約為3億元人民幣，到2020年將達(dá)到10億元人民幣以上。

明確行業(yè)準(zhǔn)入

對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管，此番央行將借《條例》出臺(tái)引入“牌照管理”。其監(jiān)管的核心思路是：個(gè)人嚴(yán)、企業(yè)寬。這也符合國(guó)際上征信管理和征信立法的總趨勢(shì)。

《條例》對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻較高，采取審批制，要求注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬(wàn)元。此外，還要求主要股東信譽(yù)良好，最近三年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；符合國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員符合規(guī)定的任職條件。

而對(duì)從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，采取備案制，企業(yè)只要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)說(shuō)明，業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況，信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，辦理備案即可。

按照規(guī)定，本《條例》施行前已經(jīng)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起六個(gè)月內(nèi)，按規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，已經(jīng)經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起三個(gè)月內(nèi)，按規(guī)定辦理備案。

在央行相關(guān)人士看來(lái)，《條例》出臺(tái)有利于甄別、規(guī)范、管理征信機(jī)構(gòu)，對(duì)規(guī)范市場(chǎng)秩序具有非常重要的意義，將清理征信市場(chǎng)中信息采集不規(guī)范的行為，解決征信市場(chǎng)整體發(fā)展水平比較低的問(wèn)題。

《條例》除了明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)已從事征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)給予申請(qǐng)營(yíng)業(yè)許可證的期限外，還充分考慮個(gè)人在社會(huì)上的相對(duì)弱勢(shì)地位，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)。對(duì)個(gè)人信息的采集、保存、對(duì)外提供和使用的規(guī)則，以及對(duì)個(gè)人信息主體的知情同意權(quán)、異議權(quán)、侵害信息主體權(quán)利的法律責(zé)任等，都進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定。

在上述《條例》出臺(tái)后，近期，市場(chǎng)上從事征信業(yè)務(wù)的多家征信機(jī)構(gòu)一直在與央行溝通，希望央行盡快出臺(tái)牌照申請(qǐng)或備案的相關(guān)申請(qǐng)表格或者格式化文本。截至3月6日，相關(guān)內(nèi)容尚未。新華信國(guó)際信息咨詢有限公司總裁助理張靜說(shuō)，“我們希望能盡早拿到營(yíng)業(yè)許可證，此前外界對(duì)征信業(yè)怎么理解的都有，我們始終說(shuō)不清楚自己是合法經(jīng)營(yíng)。”

《條例》明確鼓勵(lì)合法資金進(jìn)入征信行業(yè)。中國(guó)人民大學(xué)民商法研究所所長(zhǎng)劉俊海認(rèn)為，社會(huì)資金投資證信業(yè)將面臨兩大挑戰(zhàn)，一是由于目前國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)信息獲取渠道有限，大多依賴于公開(kāi)信息，對(duì)外提品的同質(zhì)化較高，因此，征信機(jī)構(gòu)要重在提升產(chǎn)品的性價(jià)比和核心競(jìng)爭(zhēng)力；二是信用主體信息隱私權(quán)保護(hù)將成為核心話題，作為從業(yè)者，急需加強(qiáng)自身法律風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和能力。

此外，征信業(yè)是“小行業(yè)、大影響”，監(jiān)管部門(mén)如何平衡監(jiān)管和發(fā)展并舉，這是從業(yè)者的一大擔(dān)憂。對(duì)此，北京大學(xué)周偉民研究員認(rèn)為，征信行業(yè)涉及到個(gè)人信息，比較容易引發(fā)社會(huì)的一些議論，具有自身特殊性，在行業(yè)發(fā)展之初設(shè)定比較高的準(zhǔn)入門(mén)檻，用嚴(yán)厲的監(jiān)管態(tài)度，這是必要的。但行業(yè)監(jiān)管要給市場(chǎng)一個(gè)發(fā)展的機(jī)會(huì)，行業(yè)發(fā)展以后，監(jiān)管態(tài)度包括實(shí)施細(xì)則都可以調(diào)整。

央行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)

作為中國(guó)最大的征信機(jī)構(gòu)，2006年成立的中國(guó)人民銀行征信中心（簡(jiǎn)稱央行征信中心）已經(jīng)收錄8.22億名自然人的信用信息，同時(shí)有1880萬(wàn)戶企業(yè)信用信息。

《條例》明確了其具體定位，即為國(guó)家設(shè)立，為中國(guó)信貸市場(chǎng)服務(wù)；受?chē)?guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管；信息的收錄是商業(yè)銀行強(qiáng)制報(bào)送；堅(jiān)持成本原則，不以盈利為目的。

根據(jù)央行的規(guī)劃思路，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的發(fā)展目標(biāo)是統(tǒng)一的金融業(yè)征信平臺(tái)。按照這一目標(biāo)，央行擬將該數(shù)據(jù)庫(kù)信息采取范圍擴(kuò)大至保險(xiǎn)、證券、外管等領(lǐng)域。

為此，央行內(nèi)部正在探討兩條可行的技術(shù)路線：直接采集和間接采集。直接采集是由金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)直接采集非銀行信貸以外的數(shù)據(jù)；間接采集是先由證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等部門(mén)建立自身的小數(shù)據(jù)庫(kù)，然后再連接到人民銀行數(shù)據(jù)庫(kù)，相當(dāng)于子數(shù)據(jù)庫(kù)。

央行征信中心作為未來(lái)中國(guó)征信業(yè)毋庸置疑的“老大”，將與其他征信機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期共同存在，征信市場(chǎng)將出現(xiàn)政府背景的政策性機(jī)構(gòu)、社會(huì)背景的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)并存的局面。

部分市場(chǎng)人士擔(dān)心，央行征信中心依仗其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，有可能形成壟斷，阻礙整體征信市場(chǎng)發(fā)展。對(duì)此王煜認(rèn)為，有必要思考如何建立一個(gè)有序的適度競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

與此同時(shí)，外界也希望央行征信中心能打開(kāi)目前相對(duì)封閉的狀態(tài)，與社會(huì)化的征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息交換和共享。多位接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪的行業(yè)人士均表示，由于目前企業(yè)相關(guān)信息公開(kāi)極為有限，各家征信機(jī)構(gòu)獲得的信用信息基本相同，無(wú)法給客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)，這是困擾征信業(yè)發(fā)展的一大癥結(jié)。

對(duì)此，《條例》有關(guān)規(guī)定明確，商業(yè)銀行除了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)強(qiáng)制報(bào)送數(shù)據(jù)外，也可以給其他征信機(jī)構(gòu)提供。不過(guò)，最終的決定權(quán)還要看商業(yè)銀行，即使商業(yè)銀行同意，對(duì)于數(shù)據(jù)采集機(jī)構(gòu)，可能也要付出昂貴的成本。

普通的征信機(jī)構(gòu)顯然不具有央行征信中心的特殊地位，在新華信國(guó)際信息咨詢有限公司總裁助理張靜看來(lái)，在降低成本、消除央行泄露金融信息擔(dān)憂的前提下，可以探討建立一種信息數(shù)據(jù)交換機(jī)制，選擇合適的對(duì)外開(kāi)放路徑，央行征信中心可嘗試提供評(píng)價(jià)結(jié)果而非原始數(shù)據(jù)。

過(guò)去幾年間，部分非銀行類機(jī)構(gòu)一直希望能接入到央行征信中心，查詢相關(guān)信用信息，如融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等。此次征信立法終于打開(kāi)了這扇門(mén)。《條例》規(guī)定，對(duì)不從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息交互，將由有關(guān)主管部門(mén)依法制定。

2011年8月，融資擔(dān)保公司已經(jīng)獲準(zhǔn)接入央行征信系統(tǒng)。近日央行副行長(zhǎng)潘功勝在2013年全國(guó)征信電視電話會(huì)議上表示，今年將做好小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司的征信服務(wù)，建立正向激勵(lì)機(jī)制，將符合條件的兩類機(jī)構(gòu)有序接入征信系統(tǒng)。

第2篇

【關(guān)鍵詞】征信業(yè)發(fā)展 征信管理?xiàng)l例 監(jiān)管 信息共享 人才培養(yǎng)

一、加快征信業(yè)發(fā)展的重大意義

社會(huì)信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。建設(shè)社會(huì)信用體系,是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要,規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。加快征信業(yè)發(fā)展能打擊失信行為,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展,維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序,保護(hù)群眾權(quán)益;加快征信業(yè)發(fā)展,有利于加強(qiáng)銀行信貸監(jiān)管,培育新的信用文化,維護(hù)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

二、我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

我國(guó)征信業(yè)從20世紀(jì)80年代起步,主要從事信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保等征信業(yè)務(wù)。征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大,征信市場(chǎng)已經(jīng)初具規(guī)模,但征信業(yè)在發(fā)展中也遇到很多問(wèn)題,如社會(huì)信用制度供給不足、信用立法處于短缺、信用機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序等,信用法律法規(guī)的缺失也制約了我國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)育和社會(huì)信用體系建設(shè)的正常發(fā)展。目前征信業(yè)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題有以下幾個(gè)方面。

第一,征信法律制度落后于征信業(yè)的發(fā)展,征信體系建設(shè)與法律制度不成體系。加強(qiáng)和完善社會(huì)信用體系建設(shè),必須有完備的信用法律體系作保證。對(duì)信用機(jī)構(gòu)的設(shè)置、信用管理體制的模式、信用行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)、征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管、公開(kāi)信息的共享、信用產(chǎn)品有效需求的培育,對(duì)政府、中央銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及其他社會(huì)主體在信用體系建設(shè)中的地位、權(quán)利與義務(wù)以及失信行為的法律責(zé)任等都沒(méi)有相應(yīng)的法律,需要立法做出明確的規(guī)定。例如保護(hù)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密。盡管在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中規(guī)定了誠(chéng)信守法的法律原則,在《刑法》中規(guī)定了對(duì)詐騙等犯罪行為的處罰,但都缺少與信用制度直接相關(guān)的立法。征信業(yè)涉及眾多敏感信息,由于法律的缺失,當(dāng)征信機(jī)構(gòu)處理時(shí),無(wú)法可依,制約了征信業(yè)的發(fā)展。

第二,對(duì)征信業(yè)缺乏有效監(jiān)管。現(xiàn)有征信企業(yè)無(wú)完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序、征信服務(wù)不規(guī)范,評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量多規(guī)模小,競(jìng)爭(zhēng)激烈。為使效益最大化導(dǎo)致短期利益行為,以價(jià)定級(jí),以價(jià)評(píng)分,影響征信業(yè)的公信,造成不良的社會(huì)影響,無(wú)強(qiáng)有力的監(jiān)管手段和懲罰方法。

第三,征信市場(chǎng)信息不能共享。在征信活動(dòng)中,征信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立第三方,采集、整理和分析企業(yè)以及個(gè)人信用信息,并為信用交易的開(kāi)展提供信用報(bào)告等信息服務(wù),其中,信息采集是首要環(huán)節(jié)。在我國(guó),信用信息分散在各個(gè)部門(mén)、行業(yè)和機(jī)構(gòu),各個(gè)行業(yè)間壁壘森嚴(yán),信息采集成為征信機(jī)構(gòu)的困難問(wèn)題,征信體系建設(shè)的核心和基礎(chǔ)就是要實(shí)現(xiàn)信用信息充分共享。然而,隨著我國(guó)征信體系建設(shè)的不斷推進(jìn),信用信息共享所面臨的困難問(wèn)題亟待改善。

第四,征信產(chǎn)品市場(chǎng)需求不足。目前征信產(chǎn)品市場(chǎng)需求方主要企業(yè)發(fā)債需要評(píng)估以及金融系統(tǒng)信貸需求,產(chǎn)品需求單一,缺少外部推力。

第五,征信機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力有待進(jìn)一步提高。雖然目前征信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多,但普遍規(guī)模較小,發(fā)展不平衡,公司治理結(jié)構(gòu)不盡合理。征信機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理和人才培養(yǎng)方面,也存在一定的不足,征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要人才的支持,而專業(yè)人才缺乏,投入不足,管理滯后,使征信機(jī)構(gòu)沒(méi)有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

三、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè),完善征信業(yè)發(fā)展

我國(guó)征信業(yè)規(guī)模和業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大,但征信業(yè)的發(fā)展,不能滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,也顯現(xiàn)出迫切要求政府加強(qiáng)對(duì)征信業(yè)的引導(dǎo)、扶持和管理,以規(guī)范和完善征信行業(yè)發(fā)展。

第一,借鑒國(guó)外的模式,建立適合我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展特點(diǎn)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。國(guó)外有三種模式:一是德國(guó)、法國(guó)等歐洲國(guó)家采取以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信制度。由政府出資,建立全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù),主要以服務(wù)金融系統(tǒng)、企業(yè)征信管理機(jī)構(gòu)是非贏利性為目的,直接隸屬于央行。征信企業(yè)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人信貸信息登記等。二是美國(guó)以市場(chǎng)化的商業(yè)運(yùn)行形式為主體的企業(yè)征信制度。市場(chǎng)化方式運(yùn)作,以贏利為目的。征信行業(yè)完全是私有,還存在大量的民間信用管理機(jī)構(gòu),主要在于聯(lián)系本行業(yè)的征信企業(yè),為這些征信企業(yè)提供交流的機(jī)會(huì)和場(chǎng)所,替本行業(yè)爭(zhēng)取利益。三是以日本為代表,是銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的企業(yè)征信制度。日本銀行協(xié)會(huì)建立了非贏利的銀行會(huì)員制機(jī)構(gòu)――日本個(gè)人信用信息中心,負(fù)責(zé)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行征信。該中心在收集信息時(shí)要付費(fèi),在提供信息服務(wù)時(shí)也要收費(fèi),以保持中心的發(fā)展但不以贏利為目的,會(huì)員銀行可以共享其中的信息。與之并存發(fā)展的還有一些社會(huì)化的商業(yè)征信企業(yè)。發(fā)達(dá)國(guó)家的征信業(yè)發(fā)展和存在形式都有其歷史背景,美國(guó)經(jīng)濟(jì)高度市場(chǎng)化,各種法律法規(guī)健全,每個(gè)人從出生就有其社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)伴隨一生,各種機(jī)會(huì)都會(huì)拒接無(wú)信用的人。德國(guó)等歐洲國(guó)家是以制度管理人,對(duì)沒(méi)有信用的人懲罰嚴(yán)厲,一般不會(huì)用失去信用做代價(jià),國(guó)民信用意識(shí)比較強(qiáng)。我國(guó)國(guó)情決定我們不能照搬任何一種模式,只能建立適合我國(guó)目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的征信模式。

國(guó)務(wù)院法制辦2009年10月13日出臺(tái)的《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》中規(guī)定中國(guó)征信中心是由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)設(shè)立的征信機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)全國(guó)統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和管理。中國(guó)征信中心是獨(dú)立的法人,依法對(duì)外提供有償服務(wù),不以贏利為目的。設(shè)立征信機(jī)構(gòu)實(shí)行特許經(jīng)營(yíng),對(duì)注冊(cè)資本設(shè)最低限額限制,實(shí)繳注冊(cè)資本不少于五百萬(wàn)元人民幣,征信機(jī)構(gòu)從事信用報(bào)告業(yè)務(wù)的,實(shí)繳注冊(cè)資本不少于五千萬(wàn)元人民幣。條例中也明確了公布后實(shí)施行業(yè)整改時(shí)限,這與行業(yè)現(xiàn)狀有一定的差距,一般都規(guī)律小,對(duì)現(xiàn)有征信服務(wù)機(jī)構(gòu)也是考驗(yàn),若按條例實(shí)施前期準(zhǔn)備沒(méi)有做好,征信服務(wù)市場(chǎng)可能出現(xiàn)斷層。

《條例》中有注冊(cè)資本金限制,但出資人身份不被限制。中國(guó)征信中心作為征信監(jiān)管部門(mén)設(shè)立的征信機(jī)構(gòu),對(duì)外提高有償服務(wù),不以贏利為目的,信息資源無(wú)償獲取,沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng),不利于充分調(diào)動(dòng)其積極性,不利于為信息需求者提供及時(shí)高效的服務(wù)。

征信產(chǎn)品定義為公共產(chǎn)品屬于政府服務(wù)的范圍,征信機(jī)構(gòu)應(yīng)有政府出資,為社會(huì)提供咨詢服務(wù)定義為商品;它應(yīng)是一種特殊商品,對(duì)于提供征信產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)應(yīng)該有嚴(yán)格限制,特別是對(duì)于當(dāng)前我國(guó)信用體系法律法規(guī)不完善的情況下,信用信息源大多在政府機(jī)關(guān)金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)事業(yè)單位,征信服務(wù)機(jī)構(gòu)作為中介采集信息沒(méi)有任何公信力做支撐,只能憑各自的關(guān)系去獲取,不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。《條例》中對(duì)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本設(shè)定限額、特許經(jīng)營(yíng)等要求是基礎(chǔ),前期政府應(yīng)參入指導(dǎo)、扶持其發(fā)展,待征信市場(chǎng)法制法規(guī)健全,征信業(yè)框架已經(jīng)形成,企業(yè)能健康可持續(xù)發(fā)展,再推入市場(chǎng)商業(yè)運(yùn)作。

第二,信用體系健康發(fā)展,立法必須先行。這次全球金融危機(jī)的爆發(fā),美國(guó)這樣發(fā)達(dá)國(guó)家在征信業(yè)監(jiān)管方面也暴露出了很多獨(dú)立性不足、內(nèi)控制度不嚴(yán)、市場(chǎng)壟斷、權(quán)力濫用等問(wèn)題,更加凸顯了征信業(yè)在維護(hù)金融穩(wěn)定,促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。對(duì)于我國(guó)征信行業(yè)而言,加快立法進(jìn)程、加強(qiáng)對(duì)征信業(yè)的有效管理已成為確保征信業(yè)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的必然要求。《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》的制定是我國(guó)信用行業(yè)發(fā)展的里程碑,填補(bǔ)了我國(guó)信用管理法律法規(guī)的空白,對(duì)我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展和社會(huì)信用體系制度的建立起著重要的作用。但對(duì)政府、企業(yè)信息的披露,提高信息透明度、實(shí)現(xiàn)信息共享、保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和個(gè)人隱私不受侵害等都需要法律法規(guī)完善,加強(qiáng)我國(guó)征信法制建設(shè)依然任重道遠(yuǎn)。

第三,提高征信市場(chǎng)監(jiān)管的力度和效率,征信業(yè)運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管分離。《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》明確了中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén),負(fù)責(zé)對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。防止征信市場(chǎng)失靈要求政府干預(yù),但政府干預(yù)過(guò)度反而又會(huì)使征信市場(chǎng)發(fā)展受限制。對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)管主要是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、凈化金融和社會(huì)信用環(huán)境。為了提高監(jiān)管的力度和效率,對(duì)征信業(yè)的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管應(yīng)實(shí)行分開(kāi)管理,對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)把好四道關(guān)口:對(duì)征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出審批關(guān);對(duì)征信機(jī)構(gòu)高管人員審定關(guān);對(duì)征信機(jī)構(gòu)違規(guī)懲戒關(guān);對(duì)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查關(guān)。

第四,共享征信信息產(chǎn)品數(shù)據(jù),以免浪費(fèi)資源。建設(shè)征信體系,首要任務(wù)就是要實(shí)現(xiàn)信用信息的充分共享,只有這樣,征信機(jī)構(gòu)才能夠采集到各類信用信息,并提供高效服務(wù),從而推動(dòng)信用交易的順利進(jìn)行。法律法規(guī)應(yīng)明確地方政府、行政單位、行業(yè)組織在社會(huì)信用體系建設(shè)中的作用,以及進(jìn)行信用信息整合和共享的空間,在保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的基礎(chǔ)上,征信系統(tǒng)之間、征信系統(tǒng)與其他信息系統(tǒng)之間的信息互聯(lián)互通,同時(shí)降低信息采集成本,共同促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

第五,政府引導(dǎo)信用市場(chǎng)需求,征信服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新。征信業(yè)作為信用服務(wù)中介行業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)就是市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品有需求,目前我國(guó)對(duì)使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域還很少。前期市場(chǎng)發(fā)展不完善,政府應(yīng)該給予指導(dǎo)和扶持,可以考慮在項(xiàng)目審批、特殊人才聘用、資質(zhì)認(rèn)證等工作中,推廣使用專業(yè)征信機(jī)構(gòu)出具的信用產(chǎn)品,擴(kuò)大對(duì)信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求,征信機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新滿足市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的多種需求。

第六,以征信為契機(jī),多渠道培養(yǎng)信用管理專業(yè)人才,調(diào)動(dòng)全社會(huì)力量,構(gòu)建和諧守信社會(huì)。一個(gè)行業(yè)要發(fā)展,人才培訓(xùn)是基礎(chǔ)。信用管理是跨財(cái)務(wù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、企業(yè)管理等學(xué)科的一門(mén)應(yīng)用型交叉學(xué)科。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)信用管理制度的建立和完善,信用管理人員也是征信行業(yè)急需和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不可或缺的人才。信用管理師已被勞動(dòng)和社會(huì)保障部列為新職業(yè)之一,適當(dāng)放寬報(bào)名條件,但考試過(guò)關(guān)嚴(yán)格要求,實(shí)行“寬進(jìn)嚴(yán)出”,普及全民信用知識(shí),培養(yǎng)全民信用觀念。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,完善征信業(yè)的法律法規(guī)已迫在眉睫。征信業(yè)的健康發(fā)展需要國(guó)家法律和政府監(jiān)督的作用有機(jī)結(jié)合,保護(hù)守信者,懲罰失信者,規(guī)范市場(chǎng)秩序、凈化市場(chǎng)環(huán)境需要完善的法律法規(guī)以及政府各部門(mén)、監(jiān)管單位、征信業(yè)的共同努力,在全社會(huì)范圍里形成誠(chéng)實(shí)守信的風(fēng)氣,構(gòu)建和諧文明的社會(huì)。

【參考文獻(xiàn)】

第3篇

中國(guó)人民銀行自2003年履行征信管理職責(zé)以來(lái)，積極推動(dòng)征信法規(guī)建設(shè)，會(huì)同相關(guān)部門(mén)通過(guò)實(shí)地調(diào)研、召開(kāi)座談會(huì)等方式，認(rèn)真聽(tīng)取了地方政府有關(guān)部門(mén)、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、專家和消費(fèi)者協(xié)會(huì)等對(duì)征信立法的意見(jiàn)和建議，研究借鑒國(guó)外征信立法經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上完成了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱“條例”）的草擬工作。2009年10月和2011年7月，國(guó)務(wù)院法制辦先后兩次向社會(huì)公眾公開(kāi)征求意見(jiàn)。此后，國(guó)務(wù)院法制辦會(huì)同中國(guó)人民銀行認(rèn)真吸收地方政府、相關(guān)部委和機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾的反饋意見(jiàn)，再次對(duì)《條例》進(jìn)行了修改，形成了《條例（草案）》報(bào)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議。

今年3月15日《條例》正式實(shí)施。《條例》的主要內(nèi)容有以下幾個(gè)方面：一是嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括：除依法公開(kāi)的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過(guò)5年，超過(guò)的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息，包括：禁止采集個(gè)人的、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書(shū)面同意采集的除外；三是明確規(guī)定個(gè)人對(duì)本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利，包括：個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告；個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理；個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)。個(gè)人對(duì)違反《條例》規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提訟；四是嚴(yán)格法律責(zé)任，對(duì)征信機(jī)構(gòu)或信息提供者、信息使用者違反《條例》規(guī)定，侵犯?jìng)€(gè)人權(quán)益的，由監(jiān)管部門(mén)依照《條例》的規(guī)定給予行政處罰；造成損失的，依法追究民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

《條例》對(duì)個(gè)人不良信用信息的保存期限設(shè)定為5年，規(guī)定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個(gè)人改正并保持良好的信用記錄。期限過(guò)長(zhǎng)，信息主體信用重建的成本過(guò)高；期限太短，對(duì)信息主體的約束力不夠。國(guó)際上一般都對(duì)個(gè)人的不良信息設(shè)定了保存時(shí)限，但期限并不相同。如英國(guó)規(guī)定保留6年；韓國(guó)規(guī)定保留5年；美國(guó)規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)信息保留10年，其他負(fù)面信息保留7年，15萬(wàn)美元以上的負(fù)面信息不受保存期限限制。我國(guó)香港地區(qū)的規(guī)定是，個(gè)人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。在《條例》草案公開(kāi)征求意見(jiàn)時(shí)，有不少公眾意見(jiàn)和專家提出，應(yīng)當(dāng)對(duì)不良信息設(shè)定一定的保存期限，且期限不宜太長(zhǎng)。在充分聽(tīng)取各方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況并借鑒國(guó)際慣例，《條例》將不良信息的保存時(shí)限設(shè)定為5年，超過(guò)5年的應(yīng)當(dāng)刪除。

第4篇

【關(guān)鍵詞】征信市場(chǎng)；監(jiān)管體制；信息資源；政策扶持

征信市場(chǎng)經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，市場(chǎng)化運(yùn)作的模式基本形成，但制約征信市場(chǎng)的深入發(fā)展的瓶頸問(wèn)題也日益凸顯，亟待在征信市場(chǎng)自由發(fā)展的基礎(chǔ)上加上政策助推力，以促進(jìn)又好又快地發(fā)展。

一、保定征信市場(chǎng)基本情況

目前保定市僅有河北新世紀(jì)資信服務(wù)有限公司一家分支機(jī)構(gòu)。該公司成立于2006年，注冊(cè)資本300萬(wàn)，現(xiàn)有員工14人，大多為本科以下學(xué)歷。其主要業(yè)務(wù)為：貸款企業(yè)主體評(píng)級(jí)、企業(yè)債券評(píng)級(jí)、上市公司評(píng)級(jí)、企業(yè)信用評(píng)級(jí)、投資管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)，以及以上相關(guān)業(yè)務(wù)的咨詢、企業(yè)委托資產(chǎn)管理等。

該公司服務(wù)對(duì)象為本地中小企業(yè)和個(gè)人。目前為止，無(wú)任何企業(yè)前來(lái)辦理企業(yè)申辦業(yè)務(wù)，其利潤(rùn)來(lái)源主要為對(duì)個(gè)人房產(chǎn)的評(píng)估方面，但是業(yè)務(wù)量也不大。

二、征信市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）征信市場(chǎng)發(fā)展滯后，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄

保定市征信機(jī)構(gòu)主要為從事企業(yè)信用評(píng)級(jí)的信用擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估機(jī)構(gòu)起步較晚，水平低，小而散、雜而亂現(xiàn)象較突出，整體實(shí)力較弱。由于信用服務(wù)產(chǎn)品的社會(huì)需求不足及社會(huì)對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品認(rèn)知度的制約，信用調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、計(jì)分模型開(kāi)發(fā)及企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)級(jí)評(píng)估業(yè)務(wù)等工作均未開(kāi)展。目前面臨的最大問(wèn)題是沒(méi)有相關(guān)政策上的支持，各大銀行均有自己的信用評(píng)價(jià)體系，不認(rèn)可其它機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，導(dǎo)致公司市場(chǎng)慘淡。

（二）行業(yè)規(guī)則不完善，監(jiān)督管理體制不成熟

資信評(píng)級(jí)行業(yè)沒(méi)有規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度以及嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范和制約機(jī)制。如各商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)因商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的信用狀況了解程度不高，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和方法不同，致使同一企業(yè)存在不同評(píng)級(jí)結(jié)果，造成企業(yè)對(duì)資信評(píng)級(jí)工作的誤解。如保定立中集團(tuán)2012年被建行、中行評(píng)為AAA級(jí)企業(yè)，被農(nóng)行評(píng)為AA級(jí)企業(yè)；長(zhǎng)城汽車(chē)在中行、農(nóng)行、建行被評(píng)為AAA級(jí)企業(yè)，而在工行被評(píng)為AA級(jí)企業(yè)。企業(yè)的真實(shí)資信情況很難得到如實(shí)反映，而且企業(yè)在不同銀行貸款需要重復(fù)評(píng)級(jí)，不僅加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，更造成人力、物力浪費(fèi)。

（三）部門(mén)各自為政，無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息資源共享

以保定市為例，目前工商、稅務(wù)與人行分別建立起各自的信用管理系統(tǒng)，但相對(duì)封閉，互不溝通。工商部門(mén)的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)身份、資產(chǎn)等社會(huì)層面的靜態(tài)信息，稅務(wù)的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)的繳稅漏稅的情況記錄，其數(shù)據(jù)開(kāi)放也僅局限于本系統(tǒng)內(nèi)部。而人民銀行所建的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)卻只有反映企業(yè)信貸變化情況的動(dòng)態(tài)信息，沒(méi)有企業(yè)與其他部門(mén)往來(lái)的信用信息，信息服務(wù)僅局限于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社對(duì)企業(yè)進(jìn)行基本的貸前查詢。這種各自為政、條塊分割、部門(mén)壟斷、缺乏共享的局面若不能盡快得到扭轉(zhuǎn)，勢(shì)必造成資源的巨大浪費(fèi)，難以形成客觀、獨(dú)立的信用評(píng)價(jià)體系，為今后系統(tǒng)的整合增加難度。

（四）政府扶持力度不夠，缺乏必要的政策支持

征信機(jī)構(gòu)既不像銀行、證券公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)一樣獲得高額收益，又不像高新技術(shù)企業(yè)一樣獲得政府資金資助，而是完全依賴于自己開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)的能力。整個(gè)征信業(yè)的年?duì)I業(yè)額只相當(dāng)于許多行業(yè)的一個(gè)零頭，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重甚至可以被忽作用[1]。從信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)來(lái)看，沒(méi)有相應(yīng)的鼓勵(lì)商業(yè)銀行和企業(yè)使用信用服務(wù)產(chǎn)品的措施，致使信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)難以正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。征信需求有著廣闊的市場(chǎng)，但由于受到主客觀因素的影響，目前社會(huì)、企業(yè)、國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)信用產(chǎn)品的有效需求還十分有限，征信市場(chǎng)的發(fā)展依賴于政府培育。企業(yè)信用評(píng)級(jí)在擴(kuò)大信用交易方面作用尚未顯現(xiàn)，不能直接給企業(yè)帶來(lái)融資效益。

三、推進(jìn)保定市征信市場(chǎng)發(fā)展的措施和建議

（一）加快征信立法步伐，不斷完善征信制度

征信法律法規(guī)是征信體系建設(shè)的制度基礎(chǔ)，健全的法律框架能夠?yàn)檎餍朋w系的建立和有效運(yùn)作提供有力的保障。當(dāng)前要加快征信立法的進(jìn)程，盡快出臺(tái)征信業(yè)管理辦法，制定相關(guān)配套的實(shí)施措施，使征信業(yè)發(fā)展和管理有法可依[2]。盡快制訂的征信法規(guī)主要有兩類，一類是有關(guān)征信業(yè)管理的法規(guī)，另一類是有關(guān)信息披露的法規(guī)。借鑒、引進(jìn)國(guó)外征信體系建設(shè)的成功做法，加快征信法制建設(shè)，完善有關(guān)征信的規(guī)章制度，盡快出臺(tái)適用于中國(guó)的征信管理?xiàng)l例，改變目前社會(huì)信用體系法律基礎(chǔ)薄弱的狀況，使征信業(yè)的發(fā)展有法可依[3]。在國(guó)家《征信管理?xiàng)l例》正式頒布實(shí)施之前，可以借鑒其他省市的做法，頒布實(shí)施《河北省征信管理暫行辦法》，規(guī)范征信活動(dòng)。

（二）制定優(yōu)惠政策，大力培育征信市場(chǎng)

對(duì)信用調(diào)查、信用擔(dān)保、資信評(píng)級(jí)等征信機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期可適當(dāng)減免稅。對(duì)企業(yè)采取有效措施遏制其造假行為，保證征信機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。從制度安排上促使全社會(huì)充分應(yīng)用企業(yè)和個(gè)人信用記錄，廣泛使用征信機(jī)構(gòu)的信用服務(wù)產(chǎn)品等，使征信機(jī)構(gòu)在政府扶持下順利發(fā)展并最終走向市場(chǎng)。各級(jí)政府在建立健全社會(huì)信用管理體系中，應(yīng)協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，保持征信服務(wù)業(yè)的中立、公正、客觀和健康發(fā)展。相關(guān)政府部門(mén)，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、商務(wù)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門(mén)，應(yīng)依法將各自掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過(guò)一定形式向社會(huì)開(kāi)放，減少重復(fù)建設(shè)和浪費(fèi)[4]。

（三）堅(jiān)持開(kāi)拓創(chuàng)新，逐步完善社會(huì)征信體系

推動(dòng)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展、規(guī)范統(tǒng)一征信市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。建立政府應(yīng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。政府在從產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的角度看待企業(yè)征信業(yè)，將其作為支撐金融和貿(mào)易的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展同時(shí)，也應(yīng)該從戰(zhàn)略層面，提供包括稅收減免、政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)、開(kāi)放官方信用信息源等多種形式的支持。規(guī)范統(tǒng)一征信市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻。

（四）整合征信資源，實(shí)現(xiàn)信息共享

打破行業(yè)壟斷，推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。依托人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。在加快征信立法的前提下，整合社會(huì)各系統(tǒng)的信用信息，統(tǒng)一納入征信管理體系，實(shí)現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。同時(shí)要健全征信市場(chǎng)，加大對(duì)信用評(píng)級(jí)、信用咨詢、保理、商賬追收等市場(chǎng)主體的培育，逐步形成完整的征信市場(chǎng)管理體系。

（五）加強(qiáng)征信隊(duì)伍建設(shè)、提高征信人員素質(zhì)

一方面，征信管理部門(mén)應(yīng)通過(guò)舉辦研討會(huì)、培訓(xùn)班等形式做好培訓(xùn)工作，把對(duì)從業(yè)人員的教育培訓(xùn)的同時(shí)采取相應(yīng)措施，加強(qiáng)征信業(yè)內(nèi)部信息溝通，幫助征信從業(yè)人員開(kāi)闊思維，拓展視野。另一方面，加強(qiáng)理論培養(yǎng)，在高校開(kāi)設(shè)信用管理專業(yè)，與高校加強(qiáng)溝通協(xié)作，既能使學(xué)生學(xué)到系統(tǒng)化的信用管理知識(shí)，接觸征信機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)操作，使高校培養(yǎng)出適合社會(huì)需求的信用管理人才，又能使征信機(jī)構(gòu)的工作人員接觸到風(fēng)險(xiǎn)管理和信用管理新知識(shí)，了解最新發(fā)展動(dòng)向，達(dá)到及時(shí)充電的目的[1]。

四、征信市場(chǎng)發(fā)展建議方案

（一）確立人民銀行監(jiān)管主體地位，推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化

我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管涉及人民銀行、商務(wù)部、經(jīng)貿(mào)委等多個(gè)部門(mén)，從事信用信息管理的機(jī)構(gòu)也涉及眾多部門(mén)，各部門(mén)制定的信用信息采集和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一，其征信結(jié)果也各不相同，直接影響征信產(chǎn)品的社會(huì)公信力。建議借鑒國(guó)外模式，由人民銀行加強(qiáng)對(duì)全國(guó)征信業(yè)的監(jiān)督管理，制定統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)征信市場(chǎng)健康發(fā)展。

（二）加快征信監(jiān)管立法，為征信監(jiān)管提供法律支撐

我國(guó)征信業(yè)起步較晚且各地發(fā)展不平衡，各地出臺(tái)的地方性法規(guī)不完善.建議盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》并在監(jiān)管方面明確規(guī)定以下幾點(diǎn)：一是中國(guó)人民銀行的征信市場(chǎng)監(jiān)管主體地位；二是有關(guān)政府部門(mén)向征信機(jī)構(gòu)提供其掌握信用信息的權(quán)利和義務(wù)；三是企業(yè)、公民必須依法提供真實(shí)信用數(shù)據(jù)的義務(wù)。

（三）打破行業(yè)壟斷，推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

依托人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。

（四）推動(dòng)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，規(guī)范統(tǒng)一征信市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

建立政府應(yīng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。規(guī)范統(tǒng)一征信市場(chǎng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻。

參考文獻(xiàn)

[1]劉曉明，丁忠明.后危機(jī)時(shí)代中國(guó)企業(yè)征信業(yè)的新發(fā)展[J].征信，2012（5）：12-14.

[2]唐明琴.促進(jìn)征信市場(chǎng)繁榮發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制研究：廣東視角[J].區(qū)域金融，2010（401）：78-79.

第5篇

一個(gè)重要原因在于，銀行通過(guò)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)查實(shí)，徐先生長(zhǎng)期持有幾家上市企業(yè)的優(yōu)質(zhì)股票；他在某保險(xiǎn)公司還購(gòu)買(mǎi)了100萬(wàn)元的個(gè)人壽險(xiǎn)；他本人的信用卡還款記錄良好。銀行認(rèn)為，徐先生信用良好，因而同意為其發(fā)放信用貸款500萬(wàn)元。

需要說(shuō)明的是，這是銀行一個(gè)中小企業(yè)融資產(chǎn)品促銷(xiāo)的案例，然而，在不遠(yuǎn)的將來(lái)就會(huì)實(shí)現(xiàn)，因?yàn)檫@里所說(shuō)的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，目前已經(jīng)在規(guī)劃建設(shè)之中。

政策推動(dòng)

今年以來(lái)，關(guān)于金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)工作，已多次被政府提及。

在1月召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議上，總理對(duì)今后一個(gè)時(shí)期金融改革發(fā)展作出部署，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)即是其中一項(xiàng)重要任務(wù)。

在央行最近召開(kāi)的2012年征信工作會(huì)議上，央行副行長(zhǎng)杜金富也表示，今年將落實(shí)國(guó)務(wù)院決策部署，加快推進(jìn)建立包括證券、保險(xiǎn)、外匯等信息在內(nèi)的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。

如果再往前追溯，中國(guó)提出建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)至少已有5年時(shí)間。2007年3月，國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》中就曾指出，要進(jìn)一步健全證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強(qiáng)金融部門(mén)的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)中國(guó)金融業(yè)信用體系建設(shè)。

業(yè)內(nèi)人士向SMEIF記者分析，近年來(lái)，中國(guó)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)成果主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。

一方面是制訂了相關(guān)政策。除正式頒布《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》以外，政府還在著手制訂其他兩項(xiàng)政策。早在2003年，主管部門(mén)就已起草完成了《征信管理?xiàng)l例》（代擬稿），并于2009年10月和2011年7月先后兩次向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。目前，條例內(nèi)容相對(duì)比較完善，具備了出臺(tái)基礎(chǔ)。另一項(xiàng)由央行制訂的《金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)規(guī)劃》已上報(bào)國(guó)務(wù)院，等待批示。

另一方面是央行建立了征信系統(tǒng)。2006年，央行正式建成全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)與中國(guó)境內(nèi)所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機(jī)構(gòu)連接。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計(jì)查詢次數(shù)為2.4億次；企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1800萬(wàn)戶，全年累計(jì)查詢次數(shù)為6930萬(wàn)次，全國(guó)已累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息227萬(wàn)戶；全國(guó)共為1.4億農(nóng)戶建立了信用檔案，評(píng)定了9300萬(wàn)信用農(nóng)戶。

建設(shè)藍(lán)圖

但是，業(yè)界普遍認(rèn)為，這些成果距離發(fā)展目標(biāo)還很遠(yuǎn)，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)進(jìn)度仍需加快。

“中國(guó)提出建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)已有幾年了，但是細(xì)化的政策至今沒(méi)有推出，工作進(jìn)度因此受到影響”，中國(guó)信用研究中心研究員徐德順向SMEIF記者表示，從與信用相關(guān)的政策來(lái)看，涉及到金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的內(nèi)容普遍比較籠統(tǒng)，諸如建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的具體目標(biāo)、任務(wù)、措施、時(shí)間表均未明確，引導(dǎo)性不足。

徐德順認(rèn)為，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)工作可分三步走。第一步，在對(duì)個(gè)人隱私由央行牽頭，將“一行三會(huì)”的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合；第二步，研究信息的使用問(wèn)題，使這些數(shù)據(jù)向金融部門(mén)和社會(huì)放開(kāi)；第三步，進(jìn)一步整合公安、工商、海關(guān)、檢察院、法院、中國(guó)移動(dòng)等部門(mén)的信息數(shù)據(jù)，建設(shè)成為全社會(huì)統(tǒng)一的征信平臺(tái)。

“在時(shí)間表上，只要措施得力，這項(xiàng)工作在‘十二五’時(shí)期可以初見(jiàn)成效；‘十三五’時(shí)期可以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)；此后可以不斷維護(hù)和完善”，徐德順說(shuō)。

除此之外，央行征信系統(tǒng)的信息采集方式也被認(rèn)為需要完善。

據(jù)了解，目前征信系統(tǒng)在信息采集上，主要以信貸信息為核心，同時(shí)還包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息和其他信用信息。基本信息方面，收錄了個(gè)人身份證件信息、工作單位信息、聯(lián)系方式等。企業(yè)基本信息主要有概況信息、出資人信息、財(cái)務(wù)報(bào)表信息等。信貸信息方面，征信系統(tǒng)采集了企業(yè)和個(gè)人的所有正負(fù)面信息，覆蓋所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)信息，包括各類貸款信息、信用卡信息、擔(dān)保信息等。此外，征信系統(tǒng)還收錄法院判決信息、履行法定義務(wù)信息、行政執(zhí)法信息等其他信用信息。

“央行征信系統(tǒng)所采集的信息，主要來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)定期報(bào)送的信貸信息，而對(duì)于全面評(píng)估企業(yè)和個(gè)人信用狀況同樣具有重要意義的信息，諸如個(gè)人社保信息和收入信息、企業(yè)水電費(fèi)用等使用信息卻嚴(yán)重不足”，國(guó)內(nèi)某信用評(píng)級(jí)公司的負(fù)責(zé)人如此表示。

興業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委則認(rèn)為，一個(gè)統(tǒng)一完整的征信系統(tǒng)，不僅包括企業(yè)的信貸還款記錄，還應(yīng)包括企業(yè)水電煤氣繳費(fèi)記錄等，在金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供服務(wù)時(shí)將信息方便地提取出來(lái)，對(duì)于改善小微企業(yè)融資難具有重要意義。

瓶頸待解

2008年，國(guó)務(wù)院將央行的相關(guān)職能由“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”擴(kuò)大到“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”，央行成為國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議的牽頭單位。專家認(rèn)為，在金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)工作中，如何打破部門(mén)利益分割，實(shí)現(xiàn)資源和利益的共享，是牽頭單位所面臨的一個(gè)考驗(yàn)。

“在建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的工作中，央行具有牽頭的職能。但是，以行政級(jí)別論，央行和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)同為部級(jí)單位，要協(xié)調(diào)這項(xiàng)工作也不容易”，一位金融部門(mén)的人士向SMEIF記者這樣分析。

徐德順則認(rèn)為，針對(duì)中國(guó)國(guó)情，可以考慮在“一行三會(huì)”的基礎(chǔ)上增設(shè)一個(gè)信用監(jiān)督管理委員會(huì)，專門(mén)來(lái)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)信用建設(shè)工作。該部門(mén)主要圍繞金融業(yè)的征信開(kāi)展工作，又不局限于金融部門(mén)，它的職能可以延伸到公安、工商、海關(guān)等更廣的信用范疇。

“結(jié)合國(guó)家現(xiàn)狀來(lái)看，一開(kāi)始有政府去推動(dòng)征信工作是必要的。成立信用監(jiān)督管理委員會(huì)適合中國(guó)特色。但是長(zhǎng)久來(lái)看，我認(rèn)為更要發(fā)揮市場(chǎng)的作用”，徐德順強(qiáng)調(diào)。

而征信法律法規(guī)不健全則是金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)工作中的另一個(gè)阻礙因素。

第6篇

關(guān)鍵詞：商品市場(chǎng)；信用缺失；企業(yè)信用制度體系

中圖分類號(hào)：F713.50文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2008）011-0128-02

改革開(kāi)放以后，中國(guó)傳統(tǒng)的采邑經(jīng)濟(jì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊而逐漸被破壞，代之以以社會(huì)化大生產(chǎn)為特征的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，各種產(chǎn)品和包括人力資源在內(nèi)的生產(chǎn)要素的流動(dòng)領(lǐng)域大大擴(kuò)大了。人員流動(dòng)范圍的擴(kuò)大和流動(dòng)更加頻繁，使得原有的身份信用不再能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不斷地出現(xiàn)反映信用缺失問(wèn)題的現(xiàn)象，事實(shí)上，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域以及各個(gè)市場(chǎng)主體和公共部門(mén)都不同程度地存在信用問(wèn)題，這些問(wèn)題成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的桎梏。

本文主要分析我國(guó)商品市場(chǎng)中的信用缺失問(wèn)題。

一、我國(guó)商品市場(chǎng)中信用缺失問(wèn)題的主要表現(xiàn)

商業(yè)信用是信用制度的基本內(nèi)容之一，我國(guó)目前的信用缺失首先表現(xiàn)在商業(yè)信用領(lǐng)域，概括起來(lái)，主要表現(xiàn)在下面兩個(gè)方面：

1.大量存在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體之間相互拖欠貨款，貸款方拖欠銀行的貸款，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體偷、逃、騙稅的現(xiàn)象

中國(guó)企聯(lián)于2005年7月至2006年7月通過(guò)問(wèn)卷、企業(yè)座談、實(shí)地調(diào)研等方式對(duì)513家企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)情況進(jìn)行了調(diào)查研究，針對(duì)調(diào)查研究的情況，提出了推動(dòng)我國(guó)企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的政策建議。調(diào)查顯示，企業(yè)受到多種失信行為的困擾，主要包括拖欠款、違約、侵權(quán)、虛假信息、制售假冒偽劣產(chǎn)品等。我國(guó)企業(yè)市場(chǎng)交易手段落后，由于信用條件不完善，造成企業(yè)信用交易手段受到限制，財(cái)務(wù)成本高。20世紀(jì)90年代我國(guó)商業(yè)票據(jù)結(jié)算量約相當(dāng)于企業(yè)存款余額的11倍，而美國(guó)20世紀(jì)80年代中期就已經(jīng)是3 300倍。此外，發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)間的逾期應(yīng)收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%~0.5%，而我國(guó)高達(dá)5％以上。近年來(lái)，我國(guó)由于企業(yè)失信行為引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題呈現(xiàn)多發(fā)趨勢(shì)，發(fā)生數(shù)量大幅增加，影響較大有：歐典地板虛假宣傳案、齊齊哈爾第二制藥廠制假案、安徽華源制藥廠產(chǎn)品質(zhì)量案等。

2.經(jīng)營(yíng)中弄虛作假行為猖獗，主要表現(xiàn)在：不法廠商制售假冒偽劣產(chǎn)品、質(zhì)量欺詐、商標(biāo)侵權(quán)、專利侵權(quán)以及合同欺詐等

據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)查，1998年全國(guó)有68.45%的消費(fèi)者受到過(guò)商業(yè)欺詐行為的侵害。概括起來(lái)，我國(guó)商業(yè)企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的欺詐行為主要表現(xiàn)為商業(yè)質(zhì)量欺騙、價(jià)格欺騙、服務(wù)方面的欺騙、商場(chǎng)在促銷(xiāo)活動(dòng)中的欺騙、經(jīng)營(yíng)方式的欺騙及企業(yè)形象和商場(chǎng)實(shí)力的不真實(shí)宣傳等方面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年前11個(gè)月，全系統(tǒng)共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報(bào)出資、抽逃出資的企業(yè)2.3萬(wàn)家，吊銷(xiāo)違法企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照15.3萬(wàn)家。查處無(wú)照經(jīng)營(yíng)業(yè)額211萬(wàn)戶次，取締無(wú)照經(jīng)營(yíng)47萬(wàn)戶，查處各類食品違法案件1.03萬(wàn)件，制假售假案件24.24萬(wàn)件、商業(yè)欺詐案件5 159件。受理消費(fèi)者申訴70.66萬(wàn)件，查處侵害消費(fèi)者權(quán)益案件15.45萬(wàn)件，廣告違法案件6.88萬(wàn)件，商標(biāo)侵權(quán)案件2.87萬(wàn)件，合同違法案件1.74萬(wàn)件，其中合同欺詐案件3 173件。

二、我國(guó)商品市場(chǎng)上信用缺失的原因

我國(guó)商品市場(chǎng)上信用缺失的主要原因可以從技術(shù)層面和制度層面兩個(gè)層面來(lái)展開(kāi)分析。技術(shù)層面的原因主要有信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄、信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏等，制度層面的主要原因在于我國(guó)尚未建立起與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的契約化交易相適應(yīng)的信用制度。

（一）技術(shù)層面的原因

1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄

我國(guó)企業(yè)對(duì)商業(yè)信用的認(rèn)識(shí)不完善，存在短期行為。很多企業(yè)為了提高銷(xiāo)售額和擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)份額就盲目地賒銷(xiāo)產(chǎn)品，加上信息獲取困難等外在客觀原因，對(duì)客戶的信用情況缺乏足夠了解，因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)比比皆是。當(dāng)前，絕大部分企業(yè)尚未建立授信管理制度，有的建立了授信管理制度但不完善，有的建立了完善的授信管理制度卻沒(méi)有得到切實(shí)的執(zhí)行，以至有的企業(yè)第一批發(fā)出的商品貨款還沒(méi)有收回，就發(fā)出第二、第三批商品，而且涉及金額巨大。這種不重視控制信用風(fēng)險(xiǎn)的做法對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展十分不利，是一種非常短視的行為。

近年來(lái)，隨著“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)”這一觀點(diǎn)的深入人心，企業(yè)信用管理也在社會(huì)上引起了關(guān)注。一些企業(yè)開(kāi)始有意識(shí)地進(jìn)行信用管理，但對(duì)于那些規(guī)模較小的公司來(lái)說(shuō)，信用管理仍然沒(méi)有受到充分的重視。即使是在那些大型企業(yè)，專門(mén)設(shè)有信用管理機(jī)構(gòu)、由專業(yè)的信用管理人員負(fù)責(zé)信用管理的情況也是鳳毛麟角。信用管理意識(shí)淡薄的直接后果就是信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效控制，使風(fēng)險(xiǎn)在企業(yè)中累積。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后

授信企業(yè)普遍缺乏專業(yè)化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。一些企業(yè)為了擴(kuò)大銷(xiāo)售增加利潤(rùn)，盲目地采用賒銷(xiāo)形式，售后又不重視應(yīng)收賬款的監(jiān)督和管理，結(jié)果導(dǎo)致了較多的呆賬。據(jù)相關(guān)調(diào)查分析，在大量的壞賬中，屬于外部環(huán)境、政策性原因和“三角債”之類問(wèn)題的，所占的比例并不高，大約只有16%左右;而屬于經(jīng)營(yíng)性、內(nèi)部管理造成的，則占到80%以上。

對(duì)客戶的信息管理是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)企業(yè)缺乏客戶資信資料管理技術(shù)，還不具備自主建設(shè)客戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的能力，對(duì)往來(lái)的客戶無(wú)法及時(shí)記錄各種交易信息以及形成的內(nèi)部評(píng)價(jià)，更沒(méi)有條件對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行時(shí)時(shí)跟蹤及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。另外，企業(yè)信用管理的核心是對(duì)客戶進(jìn)行信用分析和信用等級(jí)評(píng)定，通過(guò)對(duì)客戶所有相關(guān)財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行整理、分析，得出客戶的償債能力評(píng)估。這項(xiàng)工作需要運(yùn)用專門(mén)的信用分析模型來(lái)完成，但目前我國(guó)的企業(yè)中能將信用風(fēng)險(xiǎn)模型引入企業(yè)信用管理的非常少見(jiàn)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏

信用管理是一門(mén)實(shí)踐與理論相結(jié)合的管理知識(shí)，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，對(duì)信用管理人員，尤其是信用管理部門(mén)經(jīng)理的要求非常高。信用管理人員要掌握信息、財(cái)務(wù)、管理、法律、統(tǒng)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、公關(guān)等多方面的綜合知識(shí)，同時(shí)實(shí)踐能力和工作經(jīng)歷也必須出色，才能勝任信用管理工作。但當(dāng)前，國(guó)內(nèi)很多企業(yè)對(duì)信用管理工作的認(rèn)識(shí)還只停留在“信用管理就是收收賬”的層面上，所以，企業(yè)內(nèi)部信用管理工作并未受到重視，只是交給一些不具備專業(yè)知識(shí)的業(yè)務(wù)人員去操作，缺乏科學(xué)、嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

另外，造成我國(guó)商品市場(chǎng)上信用缺失的原因還有我國(guó)地方保護(hù)主義盛行和事實(shí)上存在的市場(chǎng)分割。

（二）制度原因

商品市場(chǎng)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，如果沒(méi)有建立起與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中契約化交易相適應(yīng)的信用制度，那么商品市場(chǎng)中容易出現(xiàn)信用缺失問(wèn)題。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形式，在改革開(kāi)放以前是采邑經(jīng)濟(jì)，改革開(kāi)放以后逐步向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

社會(huì)信用的維持在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下比在采邑經(jīng)濟(jì)條件下重要得多。因?yàn)樵谧越o自足的采邑經(jīng)濟(jì)下，交易的重要性還未能得到充分體現(xiàn)，即使社會(huì)信用體系遭到破壞，交易無(wú)法順暢進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)也不會(huì)受到致命性影響；而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，分工的細(xì)化和專業(yè)化生產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了很深程度，以至于任何一個(gè)微觀個(gè)體都無(wú)法在不與其他個(gè)體交易的情況下繼續(xù)維持其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。而社會(huì)信用的維持顯然是交易得以順利進(jìn)行的必要條件，我們無(wú)法想象在缺乏社會(huì)信用，交易沒(méi)有任何保障的條件下還會(huì)有眾多的交易者愿意進(jìn)行交易。于是，社會(huì)信用體系的維持就成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在和發(fā)展的前提。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，與契約化交易相適應(yīng)，信用的維持也主要體現(xiàn)在對(duì)契約的遵守和履行上。與采邑經(jīng)濟(jì)下的情況不同的是，信用的維持主要不是通過(guò)對(duì)違約者進(jìn)行輿論的譴責(zé)以及由此造成的實(shí)際社會(huì)活動(dòng)的全面隔離來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是訴諸法律及相應(yīng)的市場(chǎng)規(guī)范，而我國(guó)恰恰并沒(méi)有建立起維持信用的制度體系以及相應(yīng)的市場(chǎng)規(guī)范。

三、政策建議

我國(guó)商品市場(chǎng)中的信用缺失問(wèn)題表現(xiàn)復(fù)雜，而且原因也是多方面的，單從某個(gè)方面著手很難解決問(wèn)題，應(yīng)該建立起一個(gè)比較完整的中國(guó)企業(yè)信用制度。企業(yè)的信用等級(jí)涉及：（1）靜態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)當(dāng)前實(shí)力，如企業(yè)規(guī)模、企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況；（2）動(dòng)態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)發(fā)展能力，如企業(yè)技術(shù)水平、管理水平、經(jīng)營(yíng)能力、員工素質(zhì)、所在行業(yè)前景等；（3）履行承諾的意愿；（4）社會(huì)對(duì)企業(yè)信用的認(rèn)可程度，等等。相對(duì)于個(gè)人信用，企業(yè)信用具有非人格化、積累性和穩(wěn)定性等特點(diǎn)。企業(yè)是具有獨(dú)立權(quán)力能力和行為能力的法人實(shí)體，其信用雖然與員工行為有關(guān)，但作為一個(gè)整體，其信用主要通過(guò)企業(yè)整體形象為社會(huì)所感知，而不與具體的個(gè)人相聯(lián)系，即具有非人格化的特點(diǎn)。企業(yè)信用被社會(huì)認(rèn)知的過(guò)程是一個(gè)不斷積累的過(guò)程，社會(huì)成員與企業(yè)在一個(gè)長(zhǎng)期、反復(fù)的互動(dòng)過(guò)程中，形成對(duì)企業(yè)的共識(shí)，建立信任關(guān)系。按照現(xiàn)代企業(yè)理論，經(jīng)營(yíng)者與其也是一種雇傭關(guān)系，企業(yè)可以通過(guò)更換經(jīng)營(yíng)者來(lái)改變由于個(gè)人失信給企業(yè)帶來(lái)的影響，因而企業(yè)信用對(duì)個(gè)人的依賴較小，有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。

企業(yè)信用制度涉及：（1）企業(yè)信用管理體系相關(guān)的法律、規(guī)章的建立和執(zhí)行，包括信用信息采集、使用的法律規(guī)范和違規(guī)行為的懲罰機(jī)制的建立和完善；（2）征信（信用調(diào)查）資料的開(kāi)放和征信企業(yè)合法地市場(chǎng)化運(yùn)作；（3）政府或民間機(jī)構(gòu)對(duì)信用交易和征信企業(yè)的管理，等等。中國(guó)企業(yè)信用制度組成框架包括：征信條例、征信企業(yè)管理?xiàng)l例、企業(yè)征信管理辦法、企業(yè)信用評(píng)估辦法、企業(yè)信用數(shù)據(jù)管理?xiàng)l例、企業(yè)信用查詢條例、信用中介機(jī)構(gòu)條例、企業(yè)債務(wù)催收辦法、信用結(jié)賬條例、信用監(jiān)管條例和信用爭(zhēng)議解決條例。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇

    一、美國(guó)公平信用報(bào)告法的發(fā)展美國(guó)《公平信用報(bào)告法》FCRA(Fair Credit Re-porting Act)最初在1970年通過(guò)。1989年開(kāi)始，美國(guó)討論FCRA的現(xiàn)代化問(wèn)題，并且在1996年形成了《客戶信用報(bào)告改革法》(Consumer Credit Reporting Re-form Act)，該法嚴(yán)格限制債權(quán)人和其他人對(duì)客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)完成的數(shù)據(jù)的使用。這一法律修訂案于1997年10月1日生效。

    公平信用報(bào)告法主要規(guī)定了客戶在信貸調(diào)查時(shí)，有權(quán)要求告知信用調(diào)查的性質(zhì)和范圍、正在編輯的信息種類以及收到報(bào)告的人員姓名等。客戶必須在限定時(shí)間內(nèi)對(duì)調(diào)查請(qǐng)求作出響應(yīng)。客戶有權(quán)利要求任何錯(cuò)誤的或誤解的材料重新調(diào)查，并且，如果未經(jīng)核實(shí)，就必須從檔案中刪除。如果對(duì)報(bào)告中某部分正確性有懷疑，客戶有權(quán)利在檔案中存入他們自己的一百字左右的聲明，來(lái)闡明他們關(guān)于這件事的立場(chǎng)，這些聲明將成為永久記錄的一部分。客戶有權(quán)充分了解任何一家信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)，并且具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用客戶資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或人必須符合法定條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為。[1]

    1996年，國(guó)會(huì)又出臺(tái)兩個(gè)法令，分別修改和補(bǔ)充了公平信用報(bào)告法，它們是智能授權(quán)法和債務(wù)催收改進(jìn)法。前者在原法律規(guī)定的合法取得客戶信用報(bào)告的五種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為由取得所需的客戶信用調(diào)查報(bào)告;后者授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動(dòng)中，根據(jù)需要取得客戶信用調(diào)查報(bào)告。[1]

    2003年，國(guó)會(huì)又對(duì)FCRA進(jìn)行了修訂，制定了《公平和正確信用交易法》(Fair and Accurate Credit Transactions Act/FACT)，增加了客戶改進(jìn)信用報(bào)告正確性，預(yù)防身份竊取，限制金融機(jī)構(gòu)使用共享的敏感信息推銷(xiāo)金融產(chǎn)品。該法增加規(guī)定，從其他機(jī)構(gòu)獲得客戶信用報(bào)告信息的金融機(jī)構(gòu)，不能使用這一信息對(duì)客戶進(jìn)行市場(chǎng)行銷(xiāo)，除非金融機(jī)構(gòu)明確顯著地向客戶披露這一信息，并且給予客戶選擇接受這一市場(chǎng)行銷(xiāo)的機(jī)會(huì)①。FACT的很多規(guī)定，涉及披露信用評(píng)分、向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的信息的正確性、客戶對(duì)信息提供者直接提出異議的權(quán)利、提供給信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的負(fù)面消息的披露、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的披露、處理包含了欺詐警告的客戶信用報(bào)告的程序，以及向客戶提供被偷盜的文件的規(guī)則。此外，該法還規(guī)定每年信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供一個(gè)免費(fèi)的信用報(bào)告，并且要在合理的費(fèi)用基礎(chǔ)上，保證客戶對(duì)信用評(píng)價(jià)的訪問(wèn)。[2]

    美聯(lián)儲(chǔ)的規(guī)則是為了執(zhí)行FCRA而制定的，2004年7月16日，該規(guī)則進(jìn)行了修訂。

    二、客戶信用報(bào)告的相關(guān)法律關(guān)系

    (一)公平信用報(bào)告法的適用

    公平信用報(bào)告法主要適用于調(diào)整“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”的有關(guān)行為，以及對(duì)“客戶信用報(bào)告”的使用。“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”包括“完全或部分地從事收集或評(píng)估客戶信用信息或其他信息，以便將客戶信用報(bào)告提供給第三方當(dāng)事人”的機(jī)構(gòu)，不論是收費(fèi)性質(zhì)的或合作性質(zhì)的②。“客戶信用報(bào)告”一般是“由客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)做出的有關(guān)客戶信譽(yù)、信用級(jí)別、信用度、品質(zhì)、一般名譽(yù)、個(gè)人特性或生活方式的報(bào)告，它全部或部分地用作或?qū)⒂米鞔_認(rèn)客戶是否適合獲得客戶信用、受雇或其他本法規(guī)定的目的”③。因此，如果一家公司在內(nèi)部為自己的商業(yè)活動(dòng)使用信用信息，不向第三方當(dāng)事人提供，它不構(gòu)成“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。如果它只向第三方當(dāng)事人提供并不屬于“客戶信用報(bào)告”的信息或文件，它也不構(gòu)成“客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。[2]

    (二)客戶信用報(bào)告的內(nèi)容按照FCRA的規(guī)定，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)不可以在客戶信用報(bào)告中包含如下信息:10個(gè)月之前破產(chǎn)案件，七年前的民事訴訟、民事判決和逮捕記錄，七年前的已支付的稅務(wù)案件，七年前的用于盈虧收款或付費(fèi)的賬戶，七年前的其他不利的信息，但刑事犯罪記錄除外;前款規(guī)定的排除，不適用于如下目的的使用:一個(gè)主要金額超過(guò)150000美元的貸款交易;價(jià)值150000美元的人壽保險(xiǎn);年薪達(dá)75000美元的個(gè)人雇用④。如果客戶對(duì)客戶信用報(bào)告的有關(guān)信息存在異議，并且通知了客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須在每一份客戶信用報(bào)告中包含這一客戶異議⑤。

    當(dāng)信用報(bào)告的使用者做出一個(gè)不利的信用判斷，使用者必須將這一判斷通知客戶。使用者不需要為不利的信用判斷解釋原因，也不需要為客戶公開(kāi)文件，以使客戶了解什么信息實(shí)質(zhì)上導(dǎo)出這一不利的信用判斷⑥。當(dāng)不利的信用判斷部分地從信用報(bào)告之外的信息源得出，則要求使用者將這一信息本身告知客戶，但不必告知信息的來(lái)源。在這種情況下，使用者必須告知客戶有知曉這種信息的權(quán)利⑦。客戶可以選擇將客戶的姓名和地址從客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的目錄中刪除，并且客戶應(yīng)當(dāng)通知客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，這一請(qǐng)求在5日后生效，有效期限為5年⑧。應(yīng)當(dāng)注意的是，在形成客戶信用歷史的過(guò)程中使用的那些信息，可以用于開(kāi)發(fā)其他產(chǎn)品，諸如欺詐預(yù)防產(chǎn)品、信用風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品等。

    (三)客戶信用報(bào)告的使用目的

    在FCRA第604和第625條中，列舉了所有客戶信用報(bào)告可以使用的情況，甚至包括不是為了建立信用目的的使用。

    客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)只能在如下情況下提供客戶信用報(bào)告:(1)按照有權(quán)發(fā)出指令的法院的指令，或按照在聯(lián)邦大陪審團(tuán)前進(jìn)行的訴訟程序中發(fā)出的傳票，而提供客戶信用報(bào)告。(2)按照客戶的書(shū)面指示而提供。(3)向有理由相信具有如下目的的人提供:為信用交易或信用延展、或檢查、收集客戶賬戶的信息、雇用目的、涉及該客戶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、判斷客戶是否適宜接受由政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的許可或其他救濟(jì)，該政府機(jī)構(gòu)按照法律有權(quán)審查申請(qǐng)人的金融能力或情況;作為潛在的投資者或服務(wù)提供者，或現(xiàn)有的保險(xiǎn)者，希望使用這些信息，用于評(píng)估或估價(jià)現(xiàn)有的貸款責(zé)任的信用或預(yù)付風(fēng)險(xiǎn);其他對(duì)這些信息有合法商業(yè)需要的人，該人將信息用于由客戶發(fā)起的商業(yè)交易，或者用于檢查賬戶，判斷客戶是否繼續(xù)符合賬戶條款。(4)按照州或地方兒童撫 養(yǎng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人的要求而提供，如果該機(jī)構(gòu)向客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)證明:客戶信用報(bào)告對(duì)于判斷個(gè)人做出兒童撫養(yǎng)支付的能力或判斷這種支付的適當(dāng)水平是必需的;客戶和該兒童的父子(女)關(guān)系;這些機(jī)構(gòu)至少在十天前通知客戶，將要求該客戶信用報(bào)告，并且客戶信用報(bào)告將只被用于兒童撫養(yǎng)目的，不會(huì)用于其他民事、行政或刑事訴訟中，或用于其他目的⑨。

    在為雇用目的而提供客戶信用報(bào)告時(shí)，使用該客戶信用報(bào)告的人，要向客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)保證來(lái)自客戶信用報(bào)告的信息將不會(huì)被用于違反聯(lián)邦或州的公平雇用機(jī)會(huì)法或規(guī)則，并且在該報(bào)告被獲得或?qū)е卤猾@得之前，要向客戶做出清楚和顯著的書(shū)面披露，披露該報(bào)告將用于雇用目的;客戶也要以書(shū)面形式，授權(quán)由該客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供報(bào)告。如果為雇用目的使用客戶信用報(bào)告，在全部或部分地以該報(bào)告為基礎(chǔ)，作出對(duì)客戶不利的決定之前，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶提供報(bào)告的復(fù)制件⑩。

    (四)對(duì)客戶的披露及相關(guān)問(wèn)題

    信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶如下信息:(1)披露客戶信用報(bào)告中的所有信息，但有關(guān)信用評(píng)分或其他風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分或?qū)蛻舻念A(yù)測(cè)的信息除外;(2)信息的來(lái)源，但是，用于構(gòu)成客戶信用報(bào)告的單獨(dú)獲得的信息來(lái)源，以及實(shí)際用于其他目的的信息來(lái)源除外;(3)在大多數(shù)情況下，如果接受報(bào)告用于雇用目的，在客戶申請(qǐng)的兩年內(nèi);如果接受報(bào)告用于其他目的，在客戶申請(qǐng)的一年內(nèi)，每一個(gè)客戶信用報(bào)告的使用者的身份標(biāo)識(shí)（姓名、地址和電話號(hào)碼）(11)。

    信用評(píng)分向客戶進(jìn)行披露時(shí)，要按照客戶對(duì)信用評(píng)分的要求，向客戶提供一份報(bào)告書(shū)，指出信息和信用評(píng)分模式可能不同于由貸款人所用的信用評(píng)分，以及一份包含下列內(nèi)容的通知:客戶當(dāng)前的信用評(píng)分或以前為信用延展目的的信用評(píng)分;在所用的信用評(píng)分模式下，可能的信用評(píng)分范圍;在所用的信用評(píng)分模式下，對(duì)客戶信用評(píng)分有影響的所有關(guān)鍵因素;信用評(píng)分產(chǎn)生的時(shí)間，以及做出信用評(píng)分的人或機(jī)構(gòu)的名稱(12)。客戶有權(quán)利對(duì)信息提出異議，一般來(lái)說(shuō)，有權(quán)要求信用報(bào)告機(jī)構(gòu)調(diào)查有關(guān)的異議。作為調(diào)查的結(jié)果，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須刪除有關(guān)的錯(cuò)誤或在文件中寫(xiě)明有關(guān)的爭(zhēng)議點(diǎn)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須應(yīng)客戶的請(qǐng)求，將刪除的情況或爭(zhēng)議點(diǎn)向客戶指定的接受者發(fā)送，以挽救客戶的信譽(yù)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須向客戶告知提出異議的權(quán)利(13)。客戶還可以接受他的客戶信用報(bào)告的復(fù)制件，并且在很多情況下這種復(fù)制件是免費(fèi)的(14)。例如，失業(yè)的客戶在尋找工作時(shí)、尋求社會(huì)救濟(jì)金以及客戶相信他受到欺詐時(shí)，都有權(quán)利要求客戶信用報(bào)告的免費(fèi)復(fù)制件(15)。

    三、身份竊取行為的預(yù)防

    為預(yù)防身份竊取行為，公平信用報(bào)告法主要采取兩種措施:一是警報(bào)，二是阻止來(lái)自身份竊取行為獲得的信息的使用。警報(bào)又分為兩種:一次性欺詐警報(bào)(One－call Fraud Alerts)，二是長(zhǎng)期警報(bào)(Extended Alerts)。

    一次性欺詐警報(bào)，是指按照客戶的要求，如果其以善意聲稱，懷疑客戶已經(jīng)或正成為欺詐或相關(guān)犯罪行為(包括身份竊取)的受害人，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在該客戶的文件中包含一個(gè)欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起不超過(guò)90天，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)向其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一欺詐警報(bào)。

    在客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將欺詐警報(bào)包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，要求客戶文件的免費(fèi)復(fù)制件;并且在披露之后不超過(guò)三個(gè)工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用(16)。

    長(zhǎng)期警報(bào)是按照客戶的要求，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在客戶文件中包含這一欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起為七年時(shí)間，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)在要求開(kāi)始之后的五年時(shí)間內(nèi)，將客戶從客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)制作的客戶目錄中取消;并且(3)向其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一長(zhǎng)期警報(bào)。

    在客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將長(zhǎng)期欺詐警報(bào)包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，在申請(qǐng)之后的12個(gè)月內(nèi)，要求客戶文件的兩份免費(fèi)復(fù)制件;在披露之后不超過(guò)3個(gè)工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用(17)。如果要求警報(bào)的客戶指定了電話號(hào)碼，用以身份校驗(yàn)?zāi)康模谑跈?quán)新的貸款計(jì)劃或信用延展之前，這一客戶信用報(bào)告的使用者應(yīng)當(dāng)使用這一電話號(hào)碼或采取合理的措施與客戶聯(lián)系，以校驗(yàn)客戶的身份并且確定是否批準(zhǔn)新的貸款計(jì)劃，這不構(gòu)成身份竊取(18)。客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用報(bào)告進(jìn)行轉(zhuǎn)售時(shí)，應(yīng)當(dāng)包含由其他客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)發(fā)出的欺詐警報(bào)(19)。對(duì)來(lái)自身份竊取行為的信息使用的阻止，是使客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)負(fù)有阻止在客戶文件中報(bào)告這些信息的責(zé)任，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶阻止請(qǐng)求的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是阻止這一信息在今后的使用。如果客戶視這些信息來(lái)自于聲稱的身份竊取行為，在收到這一信息之日起不超過(guò)4個(gè)工作日，客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速通知信息的提供者:該信息可能來(lái)自于身份竊取;身份竊取報(bào)告已經(jīng)制作為文件;客戶按照本條規(guī)定，已經(jīng)做出阻止使用的請(qǐng)求;以及阻止的生效日期(20)。客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)可以解除這種阻止，如果客戶信用報(bào)告機(jī)構(gòu)合理地確定:信息被錯(cuò)誤阻止使用，或客戶錯(cuò)誤地要求阻止;信息被阻止或客戶要求阻止，是基于對(duì)事實(shí)的誤傳;客戶因阻止交易或交易而獲得了商品、服務(wù)或金錢(qián)(21)。

    四、我國(guó)信用報(bào)告制度的現(xiàn)狀

    目前，中國(guó)人民銀行先后制定了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)〈個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法〉有關(guān)問(wèn)題的通知》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用報(bào)告本人查詢規(guī)程》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》和《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》。各地也制訂了個(gè)人信用征信管理的地方規(guī)定。

    2004年12月，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在全國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)試運(yùn)行。2005年8月31日，全部國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。2006年1月1日，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式投入運(yùn)行。200 6年11月，在中國(guó)人民銀行下建立了中國(guó)人民銀行征信中心，征信中心負(fù)責(zé)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。商業(yè)銀行作為信息提供人，按照中國(guó)人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，向信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送企業(yè)和個(gè)人信用信息。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可以向信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。人民銀行征信中心采集數(shù)據(jù)的權(quán)威性、時(shí)效性都要強(qiáng)于地方征信公司。人民銀行征信系統(tǒng)和地方征信公司目前處于相互補(bǔ)充并且相互競(jìng)爭(zhēng)的狀況。同時(shí)，暫行辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，提供個(gè)人信用信息。信用信息只能用于如下目的:(1)審核個(gè)人貸款申請(qǐng);(2)審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng);(3)審核個(gè)人作為擔(dān)保人;(4)對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理;(5)受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。

    為了更好地保護(hù)我國(guó)信用信息安全，2009年2月28日，我國(guó)《刑法修正案》(七)增加了《刑法》第253條之一，規(guī)定:“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國(guó)家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰。”

    2009年10月13日，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例》(征求意見(jiàn)稿)，該征求意見(jiàn)稿對(duì)于信用信息的界定、類型，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工、提供信用信息的限制條件、不得收集的個(gè)人信息類型等作出了詳細(xì)規(guī)定，非常有特色的是，該征求意見(jiàn)稿意圖建立“中國(guó)征信中心”，負(fù)責(zé)全國(guó)統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和管理，并且對(duì)其經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。目前該《征信管理?xiàng)l例》正在審議完善當(dāng)中。

    從我國(guó)信用信息管理體制來(lái)看，我國(guó)信用信息立法和管理存在著如下幾點(diǎn)問(wèn)題:

    (一)信用信息內(nèi)容薄弱，質(zhì)量不高

    目前，我國(guó)個(gè)人信用信息只局限于自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等基本信息、商業(yè)銀行提供的企業(yè)和個(gè)人在貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄。信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)更加側(cè)重于金融信用領(lǐng)域的信息資料，但是通過(guò)這些數(shù)據(jù)庫(kù)并不能形成全面明晰的客戶信用評(píng)價(jià)。在信用信息的收集中，也欠缺不可以收集項(xiàng)目的詳細(xì)清單，對(duì)于不應(yīng)進(jìn)行收集的客戶敏感信息并未形成比較明確的立法規(guī)范，各地征信機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前信用信息的征信范圍較窄，信息時(shí)效性不高。因此，信用信息資料質(zhì)量和范圍的局限，必將影響著今后對(duì)客戶信用水平的客觀評(píng)價(jià)。

    (二)征信服務(wù)中心的職能單一、整合性不足

    目前，我國(guó)主要的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，是由中國(guó)人民銀行信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立的征信中心。該征信中心的職能過(guò)于單一，只負(fù)責(zé)采集、整理、保存金融方面的信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。此外，在工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計(jì)、質(zhì)監(jiān)、醫(yī)療、零售業(yè)、人才市場(chǎng)等部門(mén)，也保存著大量個(gè)人信用信息。這些征集機(jī)構(gòu)行政關(guān)系復(fù)雜、職權(quán)不清，非常重要的是他們之間的協(xié)調(diào)共享機(jī)制并未建立起來(lái)，導(dǎo)致對(duì)于客戶信用信息的管理混亂、多元收集重復(fù)收集問(wèn)題比較突出，這也增加了身份竊取的風(fēng)險(xiǎn)。由于各部門(mén)等級(jí)不同、地域不同，難以建立全國(guó)統(tǒng)一高效的信用征集機(jī)構(gòu)，無(wú)法對(duì)客戶信用信息進(jìn)行整合，并且以此為基礎(chǔ)形成客戶信用的評(píng)價(jià)結(jié)果。

    (三)客戶信用信息使用目的單一

    目前，客戶信用信息的使用目的僅局限于審核貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng);審核個(gè)人作為擔(dān)保人的信用狀況;對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，以及查詢其法定代表人及出資人信用狀況。對(duì)金融機(jī)構(gòu)收集的信用信息只能由商業(yè)銀行使用，不能由其他機(jī)構(gòu)使用。客戶信用信息的使用還僅僅局限于金融業(yè)務(wù)方面，信用報(bào)告在通信、就業(yè)、安全認(rèn)證、司法部門(mén)強(qiáng)制執(zhí)行等多樣化的使用形式，還未完全充分開(kāi)發(fā)和應(yīng)用起來(lái)。

    (四)客戶信用信息的保護(hù)水平較低

    目前，我國(guó)關(guān)于客戶信用信息的保護(hù)，還處于比較混亂的狀態(tài)。各種信用征集機(jī)構(gòu)有利用自己收集的信息的沖動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)使用共享信息進(jìn)行市場(chǎng)行銷(xiāo)，也是今后越來(lái)越普遍的現(xiàn)象。我國(guó)相關(guān)信用信息的立法僅規(guī)定了根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)?zhí)峁┢浔救诵庞脠?bào)告的情況，對(duì)于信用信息的商業(yè)性利用、共享等，還欠缺明確詳盡的規(guī)定，這導(dǎo)致了客戶信用信息保護(hù)水平較低。

    (五)欠缺身份竊取行為及其預(yù)防措施

    身份竊取行為及其預(yù)防措施，是客戶信用報(bào)告規(guī)定系統(tǒng)中非常重要的環(huán)節(jié)。在美國(guó)《公平信用報(bào)告法》剛頒布之時(shí)，也沒(méi)有對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定。在2003年，則專門(mén)制定了《公平和正確信用交易法》，預(yù)防身份竊取行為。我國(guó)對(duì)于身份竊取行為，未在《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中體現(xiàn)出來(lái)，這不符合信息社會(huì)對(duì)身份保護(hù)的時(shí)代要求。

    (六)《刑法修正案》(七)相關(guān)規(guī)定的局限

    《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于單位范圍的限定過(guò)于狹窄，僅僅將侵犯公民個(gè)人信息罪的主體限定于國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，這一規(guī)定并不能完全涵蓋目前眾多的信用征集機(jī)構(gòu)的種類。將受到侵害的“公民個(gè)人信息”僅限于在履行職責(zé)或提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，范圍過(guò)于狹窄。如果不是在履行職責(zé)或提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，并不能適用這一規(guī)定，這會(huì)使許多信用征集機(jī)構(gòu)利用該漏洞免責(zé)。此外，“非法提供”的概念也比較模糊，因?yàn)槲覈?guó)相關(guān)信用信息的法律規(guī)定并未完全充分地明確合法提供的類型，因此“非法提供”就難以在實(shí)踐中加以明確適用。最后，該條規(guī)定僅限于保護(hù)公民個(gè)人信息，對(duì)于企業(yè)信用信息保護(hù)并不能加以適用，而企業(yè)信用信息的保護(hù)同樣重要而迫切。

    五、我國(guó)客戶信用信息制度的完善與身份竊取的預(yù)防

    (一)建立信息征管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一信息協(xié)調(diào)機(jī)制

    應(yīng)當(dāng)看到，目前我國(guó)客戶信用信息的征信機(jī)構(gòu)非常零散、不系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)共享機(jī)制。目前最主要的中國(guó)人民銀行 征信中心，雖然其數(shù)據(jù)庫(kù)龐大而權(quán)威，但也僅僅局限于金融業(yè)務(wù)中的信息，有些信息并不如地方征信機(jī)構(gòu)更加全面、更有針對(duì)性。目前我國(guó)大多數(shù)的征信機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期處于多元化、各自為政，以行業(yè)為主導(dǎo)的特點(diǎn)非常明顯，因此導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)征信機(jī)構(gòu)之間存在著信息分割、信息獲取與共享困難等問(wèn)題，也導(dǎo)致各征信機(jī)構(gòu)各自形成自己的信用評(píng)估體系，久而久之必將導(dǎo)致信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、評(píng)估報(bào)告矛盾沖突多見(jiàn)的問(wèn)題。

    《征信管理?xiàng)l例》(征求意見(jiàn)稿)意圖建立一個(gè)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，但有許多學(xué)者認(rèn)為，在中國(guó)建立大一統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)目前還為時(shí)過(guò)早。《征信管理?xiàng)l例》所試圖建立的中國(guó)征信中心本身的定位還存在許多爭(zhēng)議，中國(guó)征信中心能否擔(dān)當(dāng)起客戶信用征管的核心機(jī)構(gòu)，還有許多難題需要解決。

    《征信管理?xiàng)l例》(征求意見(jiàn)稿)確認(rèn)了征信中心作為不以營(yíng)利為目的的國(guó)家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個(gè)人、法人及其他組織的證券、期貨、保險(xiǎn)、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開(kāi)展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個(gè)人信用信息時(shí)不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息，也不允許個(gè)人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)角色。但是，《征信管理?xiàng)l例》的這一設(shè)想未必能夠?qū)崿F(xiàn)，其主要原因就在于目前我國(guó)信用征集機(jī)構(gòu)過(guò)多，難以通過(guò)中國(guó)征信中心這一機(jī)構(gòu)的建立就能加以協(xié)調(diào)統(tǒng)一，中國(guó)征信中心的建立實(shí)質(zhì)上需要以政府主導(dǎo)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制作為前導(dǎo)。

    建立專門(mén)的客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的益處在于:提高客戶信息管理的效率，在暫時(shí)無(wú)法建立統(tǒng)一的征信中心的前提下，可以通過(guò)該機(jī)制將眾多的征信機(jī)構(gòu)的工作加以整合。同時(shí)，可以提高受理身份竊取的咨詢、投訴、調(diào)查及處理的效率。以一個(gè)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，輻射其他組織，將全國(guó)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)和相關(guān)工作成果加以整合，是建立高效、統(tǒng)一、權(quán)威的中國(guó)征信中心的基礎(chǔ)。

    此外，客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，可以將一個(gè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的身份竊取警報(bào)，通過(guò)該機(jī)制及時(shí)向其他征信機(jī)構(gòu)通告。這樣可以將不同來(lái)源的身份竊取事件加以共享，例如發(fā)生在郵政、社保、稅收等領(lǐng)域內(nèi)的身份竊取事件，可以與金融、通信等領(lǐng)域中的個(gè)人信用記錄相關(guān)聯(lián)，從而建立靈活高效的客戶信用保護(hù)體系。在美國(guó)，也是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)與美國(guó)三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)密切配合，甚至與聯(lián)邦調(diào)查局、郵政局、社會(huì)安全局、國(guó)稅局等部門(mén)緊密聯(lián)合，建立了信息共享機(jī)制。

    因此，在目前信用征信機(jī)構(gòu)比較分散的狀況下，建議對(duì)客戶信息以目前已有的信用征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，建立客戶信用信息統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息主管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理，并且為此制訂可操作性的法律規(guī)范。

    (二)明確征信機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任

    征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)信息安全責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)不能只管征信，不管信息安全，甚至通過(guò)出售信息而營(yíng)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息準(zhǔn)確完善及時(shí)有效，不能濫發(fā)信用卡，人為增加客戶信用信息出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險(xiǎn)，甚至人為導(dǎo)致身份竊取行為的增多。

    建立客戶信用信息披露限制機(jī)制，所有披露行為不得損害客戶隱私。在進(jìn)行信息披露時(shí)，征信機(jī)關(guān)要綜合考慮所有相關(guān)情況，包括披露能否增進(jìn)社會(huì)公共福祉、公共安全，客戶信息是否準(zhǔn)確或可信，客戶信息是否涉及第三方的收入、資產(chǎn)、債務(wù)等情況。客戶信息的披露，不能損害政府公共利益，不得損害他人的經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)聯(lián)公司共享被征信人的信用信息也應(yīng)征得被征信人的同意。應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)公開(kāi)的范圍限制，應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法，將征信機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶信用信息的披露范圍加以明確規(guī)定，以避免目前針對(duì)客戶信用信息擅自使用的混亂現(xiàn)象。

    此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起保護(hù)個(gè)人隱私的主要義務(wù)，為防止身份竊取建立防范機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立信用信息使用人的身份認(rèn)證制度，嚴(yán)格明確信用信息的利用目的，并且建立信用信息提供前向客戶的通知機(jī)制，超出立法目的的信用信息提供，客戶有權(quán)禁止使用，從而維護(hù)客戶保護(hù)信用信息的權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證信用信息正確的責(zé)任，當(dāng)信用信息發(fā)生任何變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時(shí)更新。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使各種客戶信用信息便于查詢和訪問(wèn)，應(yīng)當(dāng)為此建立廉價(jià)高效的訪問(wèn)機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)為確保信用信息的安全，要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，確保內(nèi)部人員不能擅自對(duì)于信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或竊取。

    (三)建立明晰、高效的錯(cuò)誤信用記錄更正機(jī)制

    征集機(jī)構(gòu)的主要工作是確保個(gè)人信用信息登記的正確性，并且確保信息的及時(shí)性，一旦信用信息出現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加以完善補(bǔ)充。在征信過(guò)程中，由于工作人員的差錯(cuò)或其他原因?qū)е铝藗€(gè)人信息輸入出現(xiàn)錯(cuò)誤或沒(méi)有及時(shí)更改過(guò)時(shí)的信息，會(huì)造成個(gè)人信用報(bào)告的不真實(shí)，影響征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也會(huì)給客戶今后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)造成不必要的麻煩。信用報(bào)告上的記載實(shí)際上對(duì)于個(gè)人與銀行之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)、客戶個(gè)人的就業(yè)等都將發(fā)生非常重要的影響，因此，這就要求客戶個(gè)人信用信息必須準(zhǔn)確、及時(shí)，且保持最新?tīng)顩r。因此，對(duì)于出現(xiàn)的不正確、不完全或錯(cuò)誤的信息，應(yīng)當(dāng)建立機(jī)制確保這種信息能夠被立即改正或者刪除。

    目前，我國(guó)征信體系中，異議處理環(huán)節(jié)較多，速度較慢，客戶對(duì)此抱怨較多。[4]因此，應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化個(gè)人消除錯(cuò)誤信息、更新過(guò)時(shí)信息的步驟，使這一步驟在成本上更為經(jīng)濟(jì)，更為便捷。如果客戶按照規(guī)定的步驟完成了消除不良信息的各種步驟，征集機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證錯(cuò)誤信息不出現(xiàn)在客戶的信用報(bào)告上，從而防止給客戶今后造成不必要的信用影響。此外，有必要建立錯(cuò)誤信用的連帶更正機(jī)制，即提供客戶信用信息的機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)必須都對(duì)客戶信用信息的更正負(fù)有連帶責(zé)任，以防止只有征信機(jī)構(gòu)更正，而錯(cuò)誤信用信息還在整個(gè)征信系統(tǒng)中存在的現(xiàn)象。

    此外，錯(cuò)誤信用信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，在出現(xiàn)錯(cuò)誤信息的情況下，個(gè)人往往并不知情，因此，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向客戶通告信用報(bào)告，讓客戶及時(shí)了解個(gè)人信用信息的變動(dòng)情況。

    (四)建立認(rèn)定不良信用信息的科學(xué)評(píng)估機(jī)制

    我國(guó)目前的信用報(bào)告，并不能區(qū)分客觀失誤和主觀惡意違約，征信機(jī)構(gòu)對(duì)偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信并不能夠及時(shí)地加以區(qū)分。從調(diào)查來(lái)看，異議查詢中被征信人對(duì)負(fù)面信息有異議的原因主要 有兩種:一是欠信用卡年費(fèi)，二是未足額還款產(chǎn)生的幾元幾角幾分的利息等。[3]如果因這些原因?qū)е驴蛻粜庞迷u(píng)估下降，并不科學(xué)合理。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行辦卡管理，防止大量推銷(xiāo)信用卡導(dǎo)致一人多卡且從不使用，人為導(dǎo)致信用卡年費(fèi)欠繳的現(xiàn)象增多，而給客戶帶來(lái)不必要的信用損失。

    在《征信管理?xiàng)l例》頒布之后，可以預(yù)見(jiàn)到的是，許多個(gè)人日常生活資料，例如水、電、氣繳費(fèi)等情況都將納入信用記錄中。這些費(fèi)用的欠繳原因更為復(fù)雜，許多情況下是因?yàn)槭韬龆l(fā)生的。因此，如果將此類個(gè)人信息計(jì)入評(píng)估結(jié)果，必將導(dǎo)致個(gè)人信用評(píng)分的下降，而這事實(shí)上并不能夠反映個(gè)人信用的基本面貌。

    判斷是否構(gòu)成不良信息，需要征信機(jī)構(gòu)通過(guò)長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)積累，建立判斷信用狀況和信用評(píng)估的機(jī)制。因此，應(yīng)當(dāng)建立信用評(píng)估的科學(xué)體系，將客戶各種信用信息進(jìn)行匯集，并且對(duì)不同的指標(biāo)進(jìn)行賦值，以便進(jìn)行量化處理，形成比較科學(xué)完整的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

    (五)建立信用信息征信與監(jiān)督分離機(jī)制

    從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，信用征信系統(tǒng)應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)。以歐美為代表的征信業(yè)，經(jīng)過(guò)近200年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了私營(yíng)系統(tǒng)、公益系統(tǒng)、復(fù)合系統(tǒng)。這些模式的征信系統(tǒng)，都需要在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之上設(shè)立信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免對(duì)于客戶信用信息經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)偏差，以及產(chǎn)生嚴(yán)重的身份竊取現(xiàn)象。

    美國(guó)的消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)雖然絕大多數(shù)為獨(dú)立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但行業(yè)自律較強(qiáng)，相應(yīng)的法律也很完善，已形成一個(gè)行業(yè)自律、政府行政監(jiān)督和法律監(jiān)管的完整的三方監(jiān)控體系。一方面消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)之間有各種行業(yè)協(xié)會(huì)，如影響巨大的聯(lián)合信用署公司(Associated Credit Bureaus Inc/ACB)等;另一方面根據(jù)公平信用報(bào)告法的授權(quán)，美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(Federal Trade Commission/FTC)負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)消費(fèi)信用信息報(bào)告業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。[4]

    我國(guó)也注意到征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分離問(wèn)題，例如，2007年4月17日，中國(guó)人民銀行也將其征信中心與征信管理局分設(shè)，但是目前全國(guó)范圍內(nèi)的征信與監(jiān)管分離機(jī)制還未建立起來(lái)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)于信息的征集、管理、利用等方面，有可能存在違法利用和損害客戶利益的現(xiàn)象，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)加以掌控和管理。目前，《征信管理?xiàng)l例》(征求意見(jiàn)稿)確定中國(guó)征信中心是全國(guó)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的法人，不以營(yíng)利為目的，對(duì)外提供有償服務(wù)。然而在《征集管理?xiàng)l例》(征求意見(jiàn)稿)中對(duì)于征集與監(jiān)管分離機(jī)制的表述并不清晰。應(yīng)當(dāng)將客戶信用信息的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分開(kāi)來(lái)，在建立完整的信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制的前提下，有必要盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息征信機(jī)構(gòu)，并且將信用信息的征信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。

    因此，應(yīng)當(dāng)解決客戶信用信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力的問(wèn)題，加強(qiáng)個(gè)人信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，強(qiáng)化對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的管控，否則刑法修正案中的規(guī)定將不能得到較好的落實(shí)。建立客戶信用信息監(jiān)管部門(mén)，對(duì)于信用信息收集、保存和利用的情況，進(jìn)行及時(shí)檢查，尤其是對(duì)于身份竊取活動(dòng)及其規(guī)范加以嚴(yán)格監(jiān)督，都是非常必要的。

    (六)加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的管理

    目前，我國(guó)銀行業(yè)通過(guò)中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見(jiàn)，但是，我國(guó)還沒(méi)有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報(bào)告的法律制度，也沒(méi)有建立對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶信用信息被竊取，損害客戶信用信息的安全。

    主要表現(xiàn)在兩方面:一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒(méi)有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會(huì)閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶通過(guò)包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過(guò)信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報(bào)告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶把身份證借給他人辦理?yè)?dān)保，結(jié)果變成自己的貸款;有的客戶是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還;有的客戶是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款;有的客戶是通過(guò)車(chē)行貸款，還款時(shí)委托車(chē)行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上;還有客戶對(duì)到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過(guò)第三方辦理，個(gè)人的信用報(bào)告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個(gè)人的基本信息被泄露。[5]在美國(guó)，收集、記錄、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對(duì)于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對(duì)其使用客戶信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。

    (七)建立身份竊取警報(bào)與保護(hù)機(jī)制

    身份竊取警報(bào)機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動(dòng)化設(shè)備和軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人使用客戶的姓名開(kāi)設(shè)銀行賬號(hào)、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會(huì)自動(dòng)向客戶發(fā)出警報(bào)，并且向客戶提供相關(guān)信息，以幫助客戶搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。

    例如，在美國(guó)，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費(fèi)用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和Identity Guard服務(wù)項(xiàng)目，就提供這種服務(wù)。這些公司會(huì)監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人用客戶的名字開(kāi)設(shè)賬號(hào)，服務(wù)會(huì)向客戶發(fā)出警報(bào)，并幫助客戶打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報(bào)告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶信用評(píng)級(jí)的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)掃描整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計(jì)劃每月收費(fèi)17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來(lái)辨別姓名、地址和其他與客戶身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財(cái)產(chǎn)和有無(wú)犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶信用報(bào)告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶的身份買(mǎi)單，償還客戶合法的費(fèi)用，以及最高提供 5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢(qián)、辯護(hù)律師的費(fèi)用和丟失的金錢(qián)。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶的花費(fèi)、辯護(hù)律師的費(fèi)用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]

    因此，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤(pán)活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營(yíng)。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶能夠及時(shí)了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對(duì)于重要客戶不會(huì)發(fā)生，也可以為客戶提供及時(shí)重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶的身份竊取損害風(fēng)險(xiǎn)。

    (八)建立信用安全凍結(jié)機(jī)制

    客戶使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會(huì)給客戶發(fā)送信用報(bào)告，同時(shí)客戶自己的通信、就業(yè)、貸款等活動(dòng)和服務(wù)，也將無(wú)法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶選擇特定的時(shí)間，對(duì)自己的信用報(bào)告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時(shí)間內(nèi)防止個(gè)人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶出國(guó)時(shí)，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶都可以在特定的時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶的名義進(jìn)行通信和金融等活動(dòng)時(shí)，無(wú)法調(diào)取客戶的信用報(bào)告。因此，在我國(guó)建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。

    綜上所述，我國(guó)個(gè)人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)公平信用報(bào)告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國(guó)個(gè)人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實(shí)保障客戶信用。我國(guó)《征信管理?xiàng)l例》的制訂與完善，試圖建立全國(guó)統(tǒng)一的中國(guó)征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國(guó)信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)公平信用報(bào)告法的規(guī)定，提高客戶信用報(bào)告的使用效率，開(kāi)拓客戶信用報(bào)告的使用領(lǐng)域，將客戶信用報(bào)告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域;建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，從征集管理?xiàng)l例制訂之初，對(duì)身份竊取問(wèn)題加以規(guī)范，從而保障客戶信用信息的安全。

    注釋：

    ①FACT Act§214.

    ②FCRA§603(d)，F(xiàn)CRA§603(f)，15 USC§1681a(f).

    ③FCRA§603(d)，15 USC§1681a(d).

    ④FCRA§605(a).

    ⑤FCRA§605(f).

    ⑥FCRA§615(a)，15 USC§1681m(a).

    ⑦FCRA§615(b)，15 USC§1681m(b).

    ⑧FCRA§604(e).

    ⑨FCRA§604(a).

    ⑩FCRA§604(b).

    (11)FCRA§609，15 USC§1681g.

    (12)FCRA§609(f).

    (13)FCRA§611，15 USC§1681i.

    (14)FCRA§§609(a)，612(a)(b)(c);12 USC§§1681g(a)，1681j(a)(b)(c).

    (15)FCRA§612(b)(c);12 USC§1681j(b)(c).

    (16)FCRA§605(A)(a).

    (17)FCRA§605(A)(b).

    (18)FCRA§605(A)(h)(1)(B)(ii).

    (19)FCRA§605(B)(A)(f).

    (20)FCRA§605(B)(a)(b).

第8篇

    關(guān)鍵詞:個(gè)人信用貸款;個(gè)人信用評(píng)估;發(fā)展對(duì)策

    一、引言

    改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展,貸款機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇,貸款形式層出不窮。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展是我國(guó)社會(huì)進(jìn)步經(jīng)濟(jì)繁榮的體現(xiàn),也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域深化改革的內(nèi)在要求與必然結(jié)果。然而,在過(guò)去十多年中,由于個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制不完善等原因,相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款領(lǐng)域的其他主要業(yè)務(wù)而言,個(gè)人信用貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。

    進(jìn)入2010年,由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變,個(gè)人信貸再次成為國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn),主要由于以下三方面的原因:

    首先,在目前國(guó)際金融危機(jī)的影響下,中國(guó)政府的宏觀政策進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了拉動(dòng)內(nèi)需的重要性,而拉動(dòng)內(nèi)需的重要步驟之一正是發(fā)展個(gè)人信貸。為了積極鼓勵(lì)個(gè)人消費(fèi),國(guó)家大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù),小額貸款公司等地方商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷增多,面向個(gè)人的各種信用貸款政策逐步推出。

    其次,受到近來(lái)國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)調(diào)控不斷加強(qiáng)的影響,原本作為主要個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的房貸業(yè)務(wù)正處于萎縮階段,持續(xù)增長(zhǎng)受到限制。因此,金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始把目光重新放在個(gè)人信貸業(yè)務(wù),以求進(jìn)一步挖掘生活消費(fèi)需求所帶來(lái)的貸款業(yè)務(wù),從而獲得新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

    最后,從2008年下半年起,由于外資商業(yè)銀行帶著新的金融產(chǎn)品首先進(jìn)入個(gè)人信用貸款市場(chǎng),該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)突然加劇,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行隨后紛紛推出相應(yīng)的個(gè)人信貸產(chǎn)品以爭(zhēng)奪市場(chǎng)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行首次與外資商業(yè)銀行正面競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)領(lǐng)域。

    二、國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

    (一)國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

    在國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行中,中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)最早,本文以其為例研究國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

    在商業(yè)化改革之前,中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)品種主要是以儲(chǔ)蓄為主的個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)。到20世紀(jì)90年代末期,個(gè)人資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)開(kāi)始起步,特別是個(gè)人消費(fèi)信貸在很短的時(shí)間內(nèi)全面興起,貸款品種不斷豐富,從住房、裝修、旅游、汽車(chē)、助業(yè)、助學(xué)、耐用消費(fèi)品到不指定用途的循環(huán)額度貸款等,基本覆蓋了居民幾乎所有的生產(chǎn)和生活性消費(fèi)項(xiàng)目,個(gè)人消費(fèi)信貸余額因此保持了年均31%的增幅。

    建設(shè)銀行的貸款對(duì)象劃分為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)者和生活性消費(fèi)者。從銀行經(jīng)營(yíng)的角度出發(fā),生活性消費(fèi)者是最主要和最基本的客戶群體,數(shù)量眾多,銀行根據(jù)消費(fèi)者消費(fèi)類別提供的貸款品種也最多。而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)者如個(gè)體工商戶、中小民營(yíng)企業(yè)主,由于其在存款、貸款、理財(cái)、支付結(jié)算等方面具有比一般生活性消費(fèi)者更高的價(jià)值創(chuàng)造和利潤(rùn)貢獻(xiàn)能力,因此也是銀行極力爭(zhēng)取的對(duì)象。因此,支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸品種成為建設(shè)銀行拓展客戶最重要的資源和手段,上升勢(shì)頭迅猛。到2006年末,建設(shè)銀行以支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)為主的個(gè)人額度貸款和助業(yè)貸款余額占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的比例達(dá)到40%。

    建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的快速發(fā)展,主要得益于以下原因:

    (1)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù),個(gè)人消費(fèi)信貸在發(fā)展初期擁有較大的增長(zhǎng)空間。

    (2)在激烈競(jìng)爭(zhēng)的條件下,個(gè)人消費(fèi)信貸被視為拓展優(yōu)質(zhì)客戶最有效的手段而得到重點(diǎn)扶持。

    (3)在與受政策約束更多和不良貸款歷史包袱更重的公司類貸款比較中,建設(shè)銀行總行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展前景和資產(chǎn)質(zhì)量寄予了更高期望,并在國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的示范下,將個(gè)人消費(fèi)信貸視為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    建設(shè)銀行較早確定的個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)是2%,2005年又進(jìn)一步下調(diào)到1.5%,而公司貸款中的工商企業(yè)流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)則高達(dá)9%。另外,從2003年以前的情況看,個(gè)人消費(fèi)信貸平均違約率低于公司貸款13個(gè)百分點(diǎn)。因此,發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸得到了全行人力、物力、財(cái)力的大力支持。

    (二)國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

    從總體來(lái)看,目前國(guó)內(nèi)個(gè)人信貸研究正朝著國(guó)際研究前沿方向發(fā)展,在研究方法上已開(kāi)始注重一定的規(guī)范性,在理論推導(dǎo)、數(shù)據(jù)分析、方法選擇等方面都形成了較為規(guī)范的技術(shù)路線。在研究?jī)?nèi)容上著重引入國(guó)外先進(jìn)的個(gè)人資信評(píng)估方法和風(fēng)險(xiǎn)管理方法,同時(shí)也注意各種方法的實(shí)用性研究,充分結(jié)合中國(guó)特定的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)與文化背景。基于對(duì)國(guó)內(nèi)外研究的比較,可以得到以下啟示:

    1.完善的個(gè)人征信體系對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要

    在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,整個(gè)社會(huì)的個(gè)人信用制度已經(jīng)規(guī)范化和法制化。銀行和政府憑借發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)資源和高效的服務(wù)效率,可以隨時(shí)了解借款人的信用狀況,弱化了信息不對(duì)稱問(wèn)題。國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信系統(tǒng)還不盡完善,信息不對(duì)稱問(wèn)題比較嚴(yán)重。加快完善全國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)和銀行內(nèi)部客戶信息系統(tǒng),盡快實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息的高效率傳遞,不僅能在很大程度上解決信息的不對(duì)稱,同時(shí)還給人們提供了一個(gè)追求長(zhǎng)期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則,從而有利于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康而快速地發(fā)展。

    2.合理的資信評(píng)估指標(biāo)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提條件

    相比于西方發(fā)達(dá)國(guó)家,我國(guó)的社會(huì)情況更為復(fù)雜多變,完全套用成熟的資信評(píng)估指標(biāo)不甚合理。事實(shí)上,不同時(shí)代和不同地域的資信評(píng)估指標(biāo)都是千差萬(wàn)別的,構(gòu)建過(guò)程需要因地制宜、因時(shí)制宜,既要借鑒成熟的指標(biāo)體系反映的共性,又要考慮特定條件下不可忽略的特性。具體來(lái)說(shuō),個(gè)人資信評(píng)估指標(biāo)主要包括借款人的自然特征、職業(yè)特征以及與信用關(guān)系特征,但是當(dāng)前我國(guó)社會(huì)特殊的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征也不可忽視。

    3.科學(xué)的資信評(píng)估方法是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批的關(guān)鍵手段

    盡管?chē)?guó)內(nèi)的相關(guān)研究逐漸向國(guó)際研究前沿靠攏,在理論研究的各個(gè)層面都形成了較為規(guī)范的技術(shù)路線,但仍處于非常原始的階段。相對(duì)于國(guó)外,國(guó)內(nèi)尚未形成權(quán)威公開(kāi)的個(gè)人信貸數(shù)據(jù)集,因此目前的研究基本還是基于國(guó)外有限公開(kāi)的數(shù)據(jù)集,這種狀況大大影響了研究成果的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值,故而需要盡快建立真實(shí)、客觀、完備的國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)集。同時(shí),當(dāng)前在對(duì)前沿方法的研究上不夠深入,基本僅僅是簡(jiǎn)單地套用國(guó)外成熟的方法,而實(shí)際應(yīng)用非常需要實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。

    三、政策建議

    近年來(lái),為推動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展,我國(guó)正在加快制定落實(shí)相關(guān)的政策方針和建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)。2009年10月12日,為推動(dòng)我國(guó)信用體系建設(shè)再登新臺(tái)階,國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》,向全社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。時(shí)隔不久的2010年2月12日,在綜合借鑒和吸納國(guó)內(nèi)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》,在保護(hù)個(gè)人貸款權(quán)利的同時(shí),進(jìn)一步防范個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)。然而,對(duì)比國(guó)外的發(fā)展?fàn)顩r,我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然任重道遠(yuǎn),迫切需要社會(huì)各界協(xié)力合作。

    在監(jiān)管部門(mén)方面,首先要加快完善個(gè)人征信體系。《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》已逾一年,正式法規(guī)卻仍未出臺(tái)。目前,我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中還沒(méi)有一項(xiàng)法律法規(guī)為個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)提供直接依據(jù),這致使征集機(jī)構(gòu)在個(gè)人信用信息的采集和披露等環(huán)節(jié)無(wú)法可依,直接影響了我國(guó)個(gè)人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展和個(gè)人信用體系制度的建立。因此,當(dāng)務(wù)之急是加速《征信管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)的出臺(tái),使我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)告別無(wú)法可依的窘狀。

    其次,要加強(qiáng)相關(guān)部門(mén)間的合作。盡管人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)記錄了個(gè)人在金融領(lǐng)域的大多數(shù)信貸信息,但就全國(guó)而言,住房公積金個(gè)人貸款目前尚未納入記錄范圍。而加強(qiáng)與地方住房公積金管理中心的合作,具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。一方面,為了規(guī)避政府調(diào)控房地產(chǎn)業(yè)目的"限購(gòu)令"政策,目前利用公積金貸款避開(kāi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貸款購(gòu)房相關(guān)信息的查詢,從而享受到利率優(yōu)惠的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。住房公積金管理中心通過(guò)聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信系統(tǒng)查閱個(gè)人的信用報(bào)告,可避免這種情況的發(fā)生,從而有效防范公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,把住房公積金個(gè)人貸款信用信息納入個(gè)人征信系統(tǒng),將是對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的有力補(bǔ)充。隨著時(shí)機(jī)的成熟,通過(guò)與稅務(wù)部門(mén)的合作,把目前相對(duì)成熟的稅務(wù)征信系統(tǒng)中的個(gè)人信用信息納入個(gè)人征信系統(tǒng),將使目前的個(gè)人征信系統(tǒng)更趨完善。

    最后,要嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人信貸的監(jiān)管。盡管《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的出臺(tái),對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理和貸后管理等行為的監(jiān)管,具有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。但作為中國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人貸款的法規(guī),該辦法的規(guī)則尚不完善,而且在2008年金融危機(jī)后信貸寬松的背景下,從2010年全國(guó)房?jī)r(jià)的攀升來(lái)看,該辦法的落實(shí)情況并不樂(lè)觀。因此,監(jiān)管部門(mén)需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),貫徹落實(shí)監(jiān)管要求,強(qiáng)化問(wèn)責(zé)機(jī)制,提高制度執(zhí)行力,對(duì)于違規(guī)經(jīng)營(yíng)和隱瞞事實(shí)的,對(duì)監(jiān)管要求置若罔聞的以及自查整改不到位的,對(duì)各相關(guān)單位負(fù)責(zé)人要實(shí)施約見(jiàn)制度;對(duì)于存在重大違規(guī)的,進(jìn)行責(zé)任追究。

    在金融機(jī)構(gòu)方面,首先要落實(shí)個(gè)人信貸面談制度。國(guó)際個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例及國(guó)內(nèi)銀行的長(zhǎng)期實(shí)踐表明,對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行面談制度,并通過(guò)面談制度有效鑒別個(gè)人客戶身份、調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力,可有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外,通過(guò)面談制度,對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)、收入、財(cái)產(chǎn)等真實(shí)性審核提出了一定的要求,能夠確保貸款的真實(shí)性,進(jìn)一步了解到借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)等情況,從而嚴(yán)防虛假信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生,從源頭上保證個(gè)人信貸的質(zhì)量。

第9篇

社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。

建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于防范和懲治失信行為，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，維護(hù)正常社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益，推進(jìn)政府部門(mén)依法履職，都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

社會(huì)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，是一項(xiàng)需要各地區(qū)、各部門(mén)以及社會(huì)各界廣泛參與、共同努力的系統(tǒng)工程。

中國(guó)人民銀行作為國(guó)家中央銀行，是中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的牽頭人。

2008年，國(guó)務(wù)院明確人民銀行承擔(dān)“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)，并牽頭建立社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度。

“十一五”時(shí)期，人民銀行發(fā)揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，與各部門(mén)、各地區(qū)共同努力，穩(wěn)步推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)，社會(huì)信用環(huán)境有所改善。但是，在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，逃廢債務(wù)、拖欠貸款、偷逃騙稅、商業(yè)欺詐、非法集資等現(xiàn)象仍然時(shí)有發(fā)生，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和金融生態(tài)環(huán)境造成了不良影響。

為什么某些現(xiàn)象在信用體系初步建成后仍然屢禁不絕？如何完善國(guó)家信用體系？《小康》雜志就此采訪了業(yè)內(nèi)學(xué)者、律師、企業(yè)家，他們分別從不同角度對(duì)人民銀行承擔(dān)的主體地位、如何打造中國(guó)信用體系等問(wèn)題提出了不同觀點(diǎn)。

如何解決信息割據(jù)問(wèn)題

當(dāng)前，社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)是要建立一套行之有效的法規(guī)、制度，推動(dòng)信用信息系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息的依法記錄、登記、展示、共享，以此來(lái)為各部門(mén)、各地方開(kāi)展行政執(zhí)法和信用建設(shè)提供服務(wù)，督促企業(yè)和個(gè)人更好地守信。

人民銀行在制度建設(shè)方面，重要工作之一是推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》的研究制定，使征信工作有法可依，有章可循。

2009年10月13日，國(guó)務(wù)院法制辦將《征信管理?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。2011年7月22日，第二次公開(kāi)征求社會(huì)意見(jiàn)。

關(guān)于《條例》，業(yè)內(nèi)以公益訴訟著稱的、北京市兩高律師事務(wù)所律師董正偉認(rèn)為，“征求意見(jiàn)稿對(duì)于信用信息的法律定位不夠明確，對(duì)個(gè)人法人信用信息和金融機(jī)構(gòu)信用信息的征集、評(píng)價(jià)，以及對(duì)違規(guī)征集、和使用他人信用信息的法律責(zé)任不夠明確。”

迄今為止，圍繞著金融機(jī)構(gòu)單方面收集、記錄個(gè)人銀行卡交易、使用信息記錄引發(fā)個(gè)人信用“黑名單”的爭(zhēng)議還沒(méi)有很好解決。董正偉認(rèn)為，把個(gè)人信用記錄作為懲罰性的依據(jù)，會(huì)造成對(duì)個(gè)人、法人和其他組織的二次懲罰。

因此，董正偉建議在《條例》總則中增加一條：“本條例規(guī)定的信用信息僅僅是對(duì)客觀形成的個(gè)人、法人和其他組織的真實(shí)記錄，不構(gòu)成對(duì)信用主體的否定性評(píng)價(jià)。征信機(jī)構(gòu)、信用信息使用者不得利用信用信息記錄對(duì)信用主體人格尊嚴(yán)進(jìn)行攻擊、貶損。”

在信用制度和頂層設(shè)計(jì)層面，北京大學(xué)中國(guó)信用研究中心主任章政認(rèn)為，現(xiàn)在要改善社會(huì)信用體系，必須通過(guò)制度建設(shè)來(lái)提升國(guó)家的整體水平和素質(zhì)。

“這就需要國(guó)務(wù)院來(lái)統(tǒng)轄，但是現(xiàn)在國(guó)務(wù)院還沒(méi)有專門(mén)部門(mén)來(lái)管。現(xiàn)在的狀況是，信息在部門(mén)之間互相不能兼容，形成了信息孤島和信息割據(jù)，這是很大的浪費(fèi)。”

章政認(rèn)為，要解決信息割據(jù)的問(wèn)題，需要建立聯(lián)合征信系統(tǒng)。各部門(mén)實(shí)現(xiàn)互通互聯(lián)，在總體的政策框架下，各司其職。

“國(guó)務(wù)院把建設(shè)國(guó)家信用體系的任務(wù)交給人民銀行，但是它怎么也干不來(lái)這個(gè)事。央行存在的最大問(wèn)題，在于它既是運(yùn)動(dòng)員，又當(dāng)裁判員――一方面要代表自己的利益，同時(shí)還要代表整個(gè)社會(huì)的利益，這就會(huì)打架。部門(mén)干不了整體的事情，地位的尷尬，反映到現(xiàn)實(shí)中，就出現(xiàn)了行為的尷尬。”章政認(rèn)為，解決此問(wèn)題的根本辦法是在銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三會(huì)之上成立一個(gè)信用管理委員會(huì)，替代人民銀行，發(fā)揮整合、統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)作用。

為什么不對(duì)商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)

由中國(guó)人民銀行征信中心統(tǒng)一運(yùn)行的全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，已經(jīng)成為我國(guó)社會(huì)信用體系中的重要基礎(chǔ)設(shè)施。

該系統(tǒng)于2006年建成，并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。在短短的幾年時(shí)間內(nèi)，中國(guó)人民銀行征信中心已發(fā)展成為世界上覆蓋機(jī)構(gòu)和人口數(shù)量最多的信用登記類機(jī)構(gòu)。截至2010年底，該系統(tǒng)已分別為近1700萬(wàn)戶企業(yè)和7.77億多自然人建立了信用檔案。

“為什么只是建立個(gè)人、企業(yè)的信用檔案，而不建立商業(yè)銀行的信用檔案？人民銀行沒(méi)有做到公平對(duì)待商業(yè)銀行、企業(yè)和公民，這是不平等的。”律師董正偉認(rèn)為，人民銀行推動(dòng)征信系統(tǒng)建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)是保護(hù)商業(yè)銀行的利益，而沒(méi)有履行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管義務(wù)。

“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，最不誠(chéng)信的就是商業(yè)銀行！經(jīng)濟(jì)危機(jī)都是從金融壟斷利益集團(tuán)的欺詐和投機(jī)開(kāi)始的。而中國(guó)商業(yè)銀行亂收費(fèi)引發(fā)的誠(chéng)信危機(jī)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有消除。所以，征信中心應(yīng)當(dāng)每年向公眾征求一次對(duì)大型商業(yè)銀行的信用評(píng)價(jià)，并向社會(huì)公開(kāi)。每5年向社會(huì)公眾征求一次全面系統(tǒng)的大中型商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)，并向社會(huì)披露報(bào)告。對(duì)連續(xù)3年被公眾信用評(píng)價(jià)的為低級(jí)的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)給以行政處罰。”

律師董正偉認(rèn)為，每年由公眾對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為和服務(wù)進(jìn)行一次誠(chéng)信評(píng)價(jià)是督促商業(yè)銀行依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的保障，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全的重要手段。

西方評(píng)級(jí)體系移植到中國(guó)存在先天性缺陷

近年來(lái)，人民銀行以信用評(píng)級(jí)為重點(diǎn)積極推動(dòng)了征信市場(chǎng)的發(fā)展。目前，我國(guó)從事信用登記、信用調(diào)查和信用評(píng)級(jí)的征信機(jī)構(gòu)已近200家，基本上都是按照市場(chǎng)化原則運(yùn)作。一批評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)已具備從事企業(yè)主體信用評(píng)級(jí)和企業(yè)債、金融債、結(jié)構(gòu)融資債等長(zhǎng)短期債券信用評(píng)級(jí)能力，并在國(guó)內(nèi)具有一定的公信力。

在近200家征信機(jī)構(gòu)中，大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司(簡(jiǎn)稱“大公國(guó)際”)是中國(guó)最權(quán)威的信用評(píng)級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)分析研究的專業(yè)機(jī)構(gòu)之一，是面向全球的中國(guó)信用信息與決策解決方案的主要服務(wù)商。

大公國(guó)際董事長(zhǎng)關(guān)建中認(rèn)為，目前中國(guó)信用評(píng)級(jí)體系的模式制約了中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，應(yīng)該抓住時(shí)機(jī)毫不猶豫地對(duì)現(xiàn)行評(píng)級(jí)體系進(jìn)行改革，避免重蹈美國(guó)因評(píng)級(jí)體制和機(jī)制錯(cuò)誤導(dǎo)致國(guó)家信用體系崩潰的覆轍。

現(xiàn)行中國(guó)信用評(píng)級(jí)體系是學(xué)習(xí)美國(guó)的產(chǎn)物，那么，這樣一種舶來(lái)品帶給中國(guó)的將會(huì)是什么呢？

“現(xiàn)行的中國(guó)信用評(píng)級(jí)體系肯定不能充分揭示信用風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)不了國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展賦予的責(zé)任，影響國(guó)家金融與經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。評(píng)級(jí)不能真實(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)，還有可能引發(fā)類似美國(guó)的金融危機(jī)，中國(guó)這樣的超級(jí)經(jīng)濟(jì)體一旦爆發(fā)危機(jī)必然演變?yōu)槭澜缧越鹑谖C(jī)，中國(guó)各方面的損失將最為慘重。”關(guān)建中對(duì)《小康》說(shuō)，西方評(píng)級(jí)體系模式移植中國(guó)存在先天性缺陷。

例如，在體制方面，中國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)過(guò)多；評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)缺乏制度保障；評(píng)級(jí)監(jiān)管多頭負(fù)責(zé)。如何建立體現(xiàn)信用經(jīng)濟(jì)本質(zhì)要求和適合國(guó)情的中國(guó)評(píng)級(jí)體制一直沒(méi)有提上政府的工作日程。

在機(jī)制方面，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制使信用級(jí)別買(mǎi)賣(mài)公開(kāi)化、合法化，且有愈演愈烈之勢(shì)。評(píng)級(jí)收費(fèi)模式把評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與受評(píng)對(duì)象利益結(jié)合起來(lái)，增加了評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。

如何打造中國(guó)信用評(píng)級(jí)體系？

關(guān)建中的構(gòu)想是，中國(guó)信用評(píng)級(jí)體系不應(yīng)再走通過(guò)市場(chǎng)評(píng)級(jí)調(diào)節(jié)社會(huì)信用關(guān)系的道路，而應(yīng)選擇國(guó)家有計(jì)劃管理社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)的模式，構(gòu)建國(guó)家信用評(píng)級(jí)體系。他從思想原則、管理體制等十個(gè)方面對(duì)國(guó)家信用評(píng)級(jí)體系架構(gòu)進(jìn)行了基本設(shè)想。

關(guān)建中強(qiáng)調(diào)，移植西方評(píng)級(jí)體系模式，還有被美國(guó)控制評(píng)級(jí)話語(yǔ)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)：“美資機(jī)構(gòu)以合資方式控制中國(guó)評(píng)級(jí)市場(chǎng)的目標(biāo)已接近完成，并廣泛滲透到我國(guó)防、金融等眾多關(guān)系國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力與戰(zhàn)略機(jī)密行業(yè)和企業(yè)。美國(guó)對(duì)中國(guó)評(píng)級(jí)話語(yǔ)權(quán)的實(shí)際控制將對(duì)中國(guó)構(gòu)成以下主要危害：一、使中國(guó)在一定程度上喪失金融，中國(guó)的評(píng)級(jí)規(guī)則和金融產(chǎn)品市場(chǎng)定價(jià)要由外國(guó)人說(shuō)了算；二、信用關(guān)系已成為中國(guó)現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，信用關(guān)系穩(wěn)定與否攸關(guān)社會(huì)安定與政局穩(wěn)定，運(yùn)用評(píng)級(jí)話語(yǔ)權(quán)可以通過(guò)破壞信用關(guān)系侵蝕中國(guó)執(zhí)政黨的社會(huì)基礎(chǔ)；三、通過(guò)評(píng)級(jí)可以便利地掌握中國(guó)重要行業(yè)的戰(zhàn)略信息、企業(yè)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)信息，削弱國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力，直接威脅中國(guó)經(jīng)濟(jì)與國(guó)家安全。”

經(jīng)濟(jì)身份證

企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告，正逐漸成為以信貸信息為核心，全面反映企業(yè)和個(gè)人借債還錢(qián)、遵守合同及遵紀(jì)守法狀況的“經(jīng)濟(jì)身份證”。人民銀行與相關(guān)部門(mén)合作，逐步將企業(yè)和個(gè)人在產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、社保、外匯等領(lǐng)域的行政處罰等信息納入征信系統(tǒng)。商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行“綠色信貸”等政策，對(duì)在上述領(lǐng)域受到違規(guī)處罰的企業(yè)和個(gè)人在信貸發(fā)放上從嚴(yán)掌握，提高了相關(guān)部門(mén)行政管理和執(zhí)法的力度，也增強(qiáng)了企業(yè)和個(gè)人在上述領(lǐng)域遵紀(jì)守法的自覺(jué)性。

目前，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為商業(yè)銀行貸前審查的必經(jīng)環(huán)節(jié)，在商業(yè)銀行貸后管理中也發(fā)揮著重要作用。

美國(guó)評(píng)級(jí)模式的風(fēng)險(xiǎn)

信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是金融市場(chǎng)上一個(gè)重要的服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)，它是由專門(mén)的經(jīng)濟(jì)、法律、財(cái)務(wù)專家組成的、對(duì)證券發(fā)行人和證券信用進(jìn)行等級(jí)評(píng)定的組織。

在全球金融危機(jī)中，信用評(píng)級(jí)被認(rèn)為起了推波助瀾的作用，國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上的作用受到各國(guó)普遍質(zhì)疑。

在目前的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中，美國(guó)穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)國(guó)際三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)占據(jù)壟斷地位，在全球信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)這三家公司占有的份額超過(guò)90%。按照《華盛頓郵報(bào)》的說(shuō)法，目前世界上存在兩大霸權(quán)，一是美國(guó)，一是標(biāo)準(zhǔn)普爾，標(biāo)準(zhǔn)普爾的霸權(quán)甚至超過(guò)了美國(guó)。

第10篇

完善征信業(yè)監(jiān)管體系的目的是通過(guò)運(yùn)用征信法規(guī)､開(kāi)展征信監(jiān)管､實(shí)行行業(yè)自律等方式,規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為,維護(hù)征信市場(chǎng)的正常秩序,促進(jìn)征信業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展,保障被征信人的合法權(quán)利｡具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)快速健康發(fā)展的必然要求

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深,加快征信業(yè)發(fā)展己成為社會(huì)共識(shí),而僅靠征信業(yè)的自然發(fā)展無(wú)法滿足市場(chǎng)緊迫的現(xiàn)實(shí)需要,必須由政府進(jìn)行推動(dòng)｡征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為政府推動(dòng)的執(zhí)行者,可以通過(guò)制定征信業(yè)發(fā)展的整體規(guī)劃,認(rèn)可征信機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)資格,監(jiān)管征信機(jī)構(gòu)和征信市場(chǎng)的運(yùn)作,營(yíng)造良好的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)氛圍,培育市場(chǎng)需求主體等多種方式,促進(jìn)征信市場(chǎng)的形成,確保征信業(yè)的快速健康發(fā)展｡

(二)維護(hù)被征信人合法權(quán)益的客觀需要

征信業(yè)涉及征信機(jī)構(gòu)､被征信對(duì)象､征信產(chǎn)品使用者等多個(gè)方面,對(duì)各方的權(quán)利､義務(wù)和各環(huán)節(jié)運(yùn)作都要進(jìn)行規(guī)范,其中保護(hù)被征信人合法權(quán)益是征信監(jiān)管的重要內(nèi)容｡征信業(yè)監(jiān)管體系一般通過(guò)三種途徑維護(hù)被征信人合法權(quán)益,一是通過(guò)征信立法保障被征信人的知情權(quán)､異議權(quán)､糾錯(cuò)權(quán)等權(quán)利,同時(shí)明確界定征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍和用途､數(shù)據(jù)擴(kuò)散的條件等｡二是賦予部分政府部門(mén)專門(mén)負(fù)責(zé)實(shí)施被征信人數(shù)據(jù)保護(hù)事宜｡三是以多種方式確保被征信者及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并以較低的成本提出異議和加以解決,樹(shù)立被征信者對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信心｡

(三)健全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的社會(huì)信用體系的重要保障

從各國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行都是以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)的｡征信監(jiān)管部門(mén)用經(jīng)濟(jì)的､行政的､法律的手段規(guī)范征信市場(chǎng),可以促使征信機(jī)構(gòu)合法采集和利用信息,并在全社會(huì)逐步建立起失信約束機(jī)制,加大被征信主體的失信成本,促使其從自身長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā),自覺(jué)規(guī)范自身的市場(chǎng)行為,維護(hù)信用市場(chǎng)秩序,在全社會(huì)營(yíng)造講誠(chéng)實(shí)守信用的濃郁氛圍,推進(jìn)社會(huì)信用體系建立｡

二､國(guó)外征信業(yè)監(jiān)管模式選擇與啟示

(一)國(guó)外征信業(yè)監(jiān)管模式概述

由于征信數(shù)據(jù)及其處理結(jié)果在某種程度上比較敏感,因此不論哪一國(guó)政府對(duì)征信行業(yè)都要進(jìn)行監(jiān)督管理,但各國(guó)對(duì)監(jiān)管體系的選擇有很大的區(qū)別｡目前國(guó)際上主要存在以下幾種監(jiān)管模式：

1.美國(guó)模式——以征信公司商業(yè)運(yùn)作為基礎(chǔ)的征信業(yè)監(jiān)管模式

美國(guó)､巴西､秘魯､哥倫比亞等國(guó)家屬于這種“美國(guó)式”的監(jiān)管模式,這一模式的實(shí)質(zhì)表現(xiàn)為政府對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在制定和細(xì)化征信法律法規(guī)方面,行政監(jiān)管手段相對(duì)弱化｡它的主要特征是政府不對(duì)征信行業(yè)實(shí)施任何準(zhǔn)營(yíng)許可,征信業(yè)實(shí)行完全的自由準(zhǔn)入制,征信機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展完全取決于市場(chǎng)的需求｡在這種模式下,政府必須具備比較完善的征信業(yè)法律體系,征信活動(dòng)的全部過(guò)程均被納入法律軌道,征信機(jī)構(gòu)只需依法開(kāi)展征信業(yè)務(wù)即可｡同時(shí),為形成相互制約機(jī)制,｡這些國(guó)家往往會(huì)由兩個(gè)或兩個(gè)以上的政府機(jī)構(gòu)對(duì)征信行業(yè)實(shí)行監(jiān)管,監(jiān)管部門(mén)主要是在信用監(jiān)督和執(zhí)法方面發(fā)揮作用｡

2.歐洲模式——以中央銀行建立征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)的征信業(yè)監(jiān)管模式

這種模式以比利時(shí)､德國(guó)和法國(guó)等歐洲國(guó)家為代表｡與美國(guó)相同,歐洲經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家也非常重視征信立法工作,但是完善的法律并不能取代監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的行政監(jiān)管｡按照法律規(guī)定,歐洲國(guó)家成立征信公司必須向國(guó)家數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)登記｡同時(shí),由于中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng),有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管理制度也由中央銀行提供并執(zhí)行,因而對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管通常由中央銀行承擔(dān)｡

3?郾“政府驅(qū)動(dòng)型”監(jiān)管模式——以政府為主導(dǎo)建立的征信業(yè)監(jiān)管模式

一些發(fā)展中國(guó)家屬于這種“政府驅(qū)動(dòng)型”的發(fā)展模式,這一模式的實(shí)質(zhì)表現(xiàn)為政府不僅是征信市場(chǎng)的監(jiān)管者,而且是促進(jìn)該國(guó)征信行業(yè)發(fā)展的直接推動(dòng)力｡它的主要特征是政府監(jiān)管部門(mén)對(duì)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的推動(dòng)及有效監(jiān)管是評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ?#65377;在該模式下,國(guó)家一般會(huì)對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入､資格認(rèn)定以及評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)范圍的核準(zhǔn)等做出明確規(guī)定,而且有的國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還直接參與發(fā)起設(shè)立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)｡但這種模式容易產(chǎn)生一些副作用,如這些國(guó)家征信機(jī)構(gòu)的生命可能會(huì)由政府所左右,而不是由市場(chǎng)來(lái)決定等｡

(二)國(guó)外征信業(yè)監(jiān)管模式對(duì)我國(guó)的啟示

啟示一：政府對(duì)征信業(yè)的管理方式與該國(guó)征信業(yè)法律體系的發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)｡

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,征信法律法規(guī)越完善,政府的直接管理職能就相對(duì)弱化,征信行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范;法律法規(guī)不健全,政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些,征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r就容易受政府行為的影響｡在我國(guó),征信業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史,相關(guān)的法律法規(guī)基本空白,因此,在加快征信立法進(jìn)程的同時(shí),征信監(jiān)管部門(mén)對(duì)該行業(yè)進(jìn)行必要的監(jiān)管顯得尤為重要｡

啟示二：各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅管理征信業(yè),而且還代表政府直接推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展｡

征信行業(yè)的發(fā)展是一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的過(guò)程,單純依靠市場(chǎng)的力量很難在短期內(nèi)建立起完善的信用體系,因此需要借助政府的推動(dòng),無(wú)論是信用制度的建立､征信機(jī)構(gòu)的建設(shè),還是信息的披露､社會(huì)信用文化的培育等,都離不開(kāi)政府的制度供給和積極推動(dòng)｡各國(guó)的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)在征信業(yè)的發(fā)展過(guò)程中,不僅管理征信業(yè),而且還是政府推動(dòng)的執(zhí)行者｡即使是在征信行業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó),也離不開(kāi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的直接推動(dòng)｡例如,美國(guó)資信評(píng)級(jí)業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)右蚓褪钦畬⑿庞迷u(píng)級(jí)作為債券市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件,同時(shí),監(jiān)管部門(mén)于1975年以“全國(guó)認(rèn)可的統(tǒng)計(jì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)”方式對(duì)標(biāo)準(zhǔn)普爾､穆迪､惠譽(yù)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)資格進(jìn)行了認(rèn)定｡通過(guò)這種形式,不僅直接推動(dòng)了這些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展,而且規(guī)范了評(píng)級(jí)市場(chǎng),方便了投資者和監(jiān)管者對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的使用｡

啟示三：征信業(yè)的發(fā)展歷史和發(fā)展現(xiàn)狀是各國(guó)選擇征信監(jiān)管模式的主要依據(jù)｡

對(duì)于征信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家而言,隨著征信市場(chǎng)的形成和完善,以制度約束和行業(yè)自律為主的監(jiān)管模式也會(huì)隨之形成｡而對(duì)于征信業(yè)剛剛起步的國(guó)家,為便于集中管理,統(tǒng)一籌劃和資源利用,縮短征信體系建設(shè)周期,減少行政沖突,往往由政府直接推動(dòng)建設(shè)征信系統(tǒng),并由一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行獨(dú)立監(jiān)管｡我國(guó)征信機(jī)構(gòu)建設(shè)雖然有一定基礎(chǔ),但從整個(gè)體系建設(shè)來(lái)看,基礎(chǔ)還十分薄弱,要在短期內(nèi)形成高效､統(tǒng)一的征信市場(chǎng),建成比較完善的征信體系,必須由政府進(jìn)行組織推動(dòng)｡同時(shí),為便于行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展,應(yīng)明確由一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行集中監(jiān)管｡隨著征信體系建設(shè)的日漸完善,再逐步向政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的方向過(guò)渡｡

三､我國(guó)征信業(yè)監(jiān)管體系現(xiàn)狀

(一)征信法律法規(guī)建設(shè)滯后,尚未形成剛性的市場(chǎng)監(jiān)管

征信活動(dòng)直接涉及公民隱私和企業(yè)商業(yè)秘密等方面的問(wèn)題,是一項(xiàng)法律性要求很強(qiáng)的工作｡目前,我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中,直接規(guī)范征信行業(yè)的法律規(guī)范主要是以部門(mén)規(guī)章和地方政府規(guī)章為主,缺乏效力層級(jí)較高的法律法規(guī)｡同時(shí),各規(guī)章之間缺乏協(xié)調(diào),沒(méi)有形成系統(tǒng)､全面､統(tǒng)一的征信業(yè)監(jiān)管法律體系｡以各省(市)己出臺(tái)的地方規(guī)章為例｡目前北京､上海､天津､安徽､福建等16個(gè)省(市)均己經(jīng)出臺(tái)了征信方面的地方規(guī)章｡從總體看,這些規(guī)章主要是規(guī)范企業(yè)信用信息的征集活動(dòng),關(guān)于個(gè)人征信和征信監(jiān)管方面的規(guī)范較少｡即使涉及到征信監(jiān)管,各地規(guī)章的規(guī)定也不盡相同｡這些規(guī)章關(guān)于行業(yè)監(jiān)管的條款,大致分為3種類型：第一類,設(shè)立新機(jī)構(gòu)行使行業(yè)監(jiān)管職能｡如上海專門(mén)成立了征信管理辦公室,深圳成立了信用征信及評(píng)級(jí)監(jiān)督委員會(huì);海南､湖南成立了信用活動(dòng)綜合監(jiān)督管理機(jī)構(gòu);《征信管理?xiàng)l例》(2002年征求意見(jiàn)稿)也有類似規(guī)定｡第二類,由省政府指定一個(gè)部門(mén)為行業(yè)監(jiān)管部門(mén),大部分為發(fā)展改革行政主管部門(mén),如廣東､安徽和浙江省｡第三類,由社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組或協(xié)調(diào)小組行使監(jiān)管職能,如寧波市等｡這些地方規(guī)章雖對(duì)各地的征信業(yè)發(fā)展起到了一定促進(jìn)作用,但是,由于各地授權(quán)的管理部門(mén)和管理方式各不相同,采集信息的范圍和對(duì)征信活動(dòng)各當(dāng)事人權(quán)利､義務(wù)､責(zé)任規(guī)定也有很大差異,不僅加劇了征信業(yè)的多頭監(jiān)管,不利于建立全國(guó)統(tǒng)一的征信市場(chǎng),而且由于征信機(jī)構(gòu)缺乏完備的法律法規(guī)約束,發(fā)展呈現(xiàn)出無(wú)序狀態(tài),法律監(jiān)管的約束力大大減弱｡

(二)行政監(jiān)管模式尚未成熟,未能形成統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管

行政監(jiān)管是法律監(jiān)管的必要補(bǔ)充,在我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)建立健全之前,行政監(jiān)管尤為重要｡目前,我國(guó)的征信業(yè)監(jiān)管模式尚未成熟,主要表現(xiàn)在：

1.征信監(jiān)管主體各自為政｡這里的監(jiān)管主體是指由誰(shuí)來(lái)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管｡目前,對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的部門(mén)很多,包括人民銀行､發(fā)改委､證監(jiān)會(huì)､各地建立的監(jiān)管部門(mén)等｡以資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為例,目前,資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在從事不同業(yè)務(wù)時(shí),歸口管理部門(mén)也不盡相同,如國(guó)家發(fā)展改革委負(fù)責(zé)企業(yè)債券發(fā)行的評(píng)級(jí)管理工作;中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)銀行間債券市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)的信用評(píng)級(jí)管理工作;證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)上市公司可轉(zhuǎn)換債券的信用評(píng)級(jí)管理工作｡這些部門(mén)監(jiān)管的依據(jù)不同,管理要求不一,給評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)增加了不必要的管理成本｡同時(shí),由于在責(zé)任追究方面沒(méi)有統(tǒng)一負(fù)責(zé)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),被征信人的權(quán)益也難以得到保障｡

2.行政監(jiān)管措施不到位｡行政監(jiān)管的主要內(nèi)容,一是市場(chǎng)準(zhǔn)入｡按照十六屆三中全會(huì)提出的“特許經(jīng)營(yíng)､商業(yè)運(yùn)作”的原則,征信機(jī)構(gòu)必須達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn),具備一定資質(zhì)｡二是征信業(yè)務(wù)規(guī)范｡監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行征信法規(guī)情況和規(guī)范運(yùn)營(yíng)情況等進(jìn)行有效監(jiān)管｡目前,我國(guó)對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的部門(mén)雖然很多,但監(jiān)管的措施相對(duì)有限,行政監(jiān)管的主要內(nèi)容無(wú)法實(shí)現(xiàn)｡在征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面,我國(guó)還沒(méi)有明確規(guī)定,什么樣的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)可以從事征信業(yè)務(wù)以及中介機(jī)構(gòu)如何進(jìn)入市場(chǎng)即市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和準(zhǔn)入機(jī)制｡在征信業(yè)務(wù)規(guī)范的監(jiān)管方面,我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格､執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則､行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面的規(guī)范性管理規(guī)定｡資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格､執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則等方面迄今為止沒(méi)有出臺(tái)任何規(guī)范性的管理規(guī)定,人民銀行于2006年出臺(tái)了《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)范評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為,對(duì)信用評(píng)級(jí)標(biāo)識(shí)進(jìn)行了統(tǒng)一界定,開(kāi)始對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)部分業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范｡由此可見(jiàn),由于我國(guó)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行行政監(jiān)管的法律規(guī)范依據(jù)不足,各監(jiān)管部門(mén)對(duì)該行業(yè)的行政監(jiān)管也相對(duì)較弱｡

(三)征信行業(yè)缺乏自律機(jī)制,難以達(dá)到規(guī)范的市場(chǎng)監(jiān)管

征信機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律至關(guān)重要,作為獨(dú)立第三方的征信機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)存在與發(fā)展的基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)的公信力｡從國(guó)際社會(huì)看,各征信國(guó)家均成立了行業(yè)協(xié)會(huì),如美國(guó)的信用管理協(xié)會(huì)和信用報(bào)告協(xié)會(huì)等,這些行業(yè)協(xié)會(huì)在整個(gè)國(guó)家信用體系的建設(shè)過(guò)程中起到了極大的作用｡而我國(guó)目前的情況是,征信業(yè)受發(fā)展情況等制約,至今沒(méi)有行業(yè)協(xié)會(huì)｡雖然目前存在中華資信評(píng)估聯(lián)席會(huì)､中國(guó)信息協(xié)會(huì)信用專業(yè)委員會(huì)､各地的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)總經(jīng)理聯(lián)席會(huì)等組織,但無(wú)論規(guī)模､影響都較小,尚不能起到行業(yè)協(xié)會(huì)的作用｡由此可見(jiàn),我國(guó)的征信行業(yè)自律機(jī)制并未形成,行業(yè)內(nèi)的交流､人員的教育培訓(xùn)､行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)業(yè)規(guī)范的制訂等都不能提上議事日程,制約了征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展｡

四､借鑒國(guó)外監(jiān)管模式,完善我國(guó)征信業(yè)監(jiān)管體系的政策建議

(一)借鑒國(guó)外監(jiān)管模式應(yīng)遵循的原則

我國(guó)在選擇對(duì)征信業(yè)監(jiān)管模式時(shí)應(yīng)遵循以下幾項(xiàng)原則：一是有效性原則｡我國(guó)在選擇征信業(yè)監(jiān)管模式時(shí),要充分考慮我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀,監(jiān)管模式要適合我國(guó)國(guó)情,能夠?qū)ξ覈?guó)的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管｡二是低成本原則｡對(duì)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管的成本控制｡因?yàn)楸O(jiān)管的高成本最終是要分?jǐn)偟秸餍艡C(jī)構(gòu)身上,不利于我國(guó)征信業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展｡三是可操作原則｡即強(qiáng)調(diào)我國(guó)選擇的監(jiān)管模式要有明確的程序設(shè)計(jì),要做到在監(jiān)管中有章可循､有法可依｡在堅(jiān)持上述幾項(xiàng)原則的基礎(chǔ)上,借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)探索建立適合我國(guó)國(guó)情的監(jiān)管體系具有重要意義｡

(二)完善我國(guó)征信業(yè)監(jiān)管體系的政策建議

規(guī)范我國(guó)的征信市場(chǎng)秩序,建立社會(huì)信用體系,是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程,包括許多方面的內(nèi)容,而征信業(yè)監(jiān)管體系的完善無(wú)疑是建立社會(huì)信用體系的一個(gè)至關(guān)重要的組成部分｡針對(duì)我國(guó)征信監(jiān)管中的問(wèn)題,建議從以下幾個(gè)方面強(qiáng)化：

1.加快征信立法步伐,提供監(jiān)管的法律依據(jù)征信業(yè)的監(jiān)管法規(guī)調(diào)整對(duì)象是征信機(jī)構(gòu)和全社會(huì)的征信活動(dòng)｡主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括規(guī)范征信機(jī)構(gòu)資格､市場(chǎng)準(zhǔn)入､從業(yè)范圍以及高級(jí)管理人員任職資格;規(guī)范信用信息的采集､加工､披露和使用;規(guī)范被征信人權(quán)益保護(hù),異議信用信息的核查､處理;規(guī)范征信監(jiān)督管理部門(mén)的職責(zé)､監(jiān)管方式和有關(guān)機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任及違規(guī)處罰等｡建議盡快頒布《征信管理?xiàng)l例》,對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行明確規(guī)定｡考慮到征信立法過(guò)程較長(zhǎng),在條例頒布前,為盡快規(guī)范和促進(jìn)我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展,可由國(guó)務(wù)院先行組織相關(guān)部門(mén)統(tǒng)一協(xié)調(diào),統(tǒng)一出臺(tái)一些暫行性行業(yè)指導(dǎo)規(guī)范,避免不同地方不同部門(mén)各行其是,妨礙全國(guó)統(tǒng)一市場(chǎng)的形成｡同時(shí),要盡快完善配套法律規(guī)范｡出臺(tái)《政府信息公開(kāi)條例》,修改現(xiàn)行法律法規(guī)中與征信立法相沖突的地方｡比如《保密法》､《商業(yè)銀行法》､《合同法》､《貸款通則》等｡修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定,何種數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放､開(kāi)放的方式､數(shù)據(jù)處理和傳播的方式､范圍以及時(shí)限等等,為征信活動(dòng)和征信監(jiān)管提供參考依據(jù)｡

2.統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu),實(shí)施有效監(jiān)管考慮到我國(guó)要在短期內(nèi)建成比較完善的征信體系,應(yīng)選擇單一監(jiān)管模式,明確由一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行集中監(jiān)管｡監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以新設(shè)立也可以在現(xiàn)有的監(jiān)管部門(mén)中指定｡但無(wú)論是新設(shè)立還是指定,需把握和解決四個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：一是監(jiān)管部門(mén)的法律授權(quán)和權(quán)限界定問(wèn)題｡從理論上講,征信涉及全體公民的基本民事權(quán)利,屬于法律調(diào)整的范疇｡如果沒(méi)有高層級(jí)法律法規(guī)的授權(quán),地方政府､各部門(mén)必定會(huì)各自為政,獨(dú)立監(jiān)管,公民面臨的權(quán)利和義務(wù)也就會(huì)各不相同,違反“中華人民共和國(guó)公民在法律面前一律平等”的憲法規(guī)定｡從全國(guó)征信監(jiān)管實(shí)踐工作來(lái)看,目前,中國(guó)人民銀行是被國(guó)務(wù)院唯一明確授權(quán)具有監(jiān)管職責(zé)的部門(mén),但并沒(méi)有從法律上對(duì)人民銀行授權(quán),因此,人民銀行在征信管理工作中面臨無(wú)法依法行政的尷尬局面,嚴(yán)重制約和影響征信管理職責(zé)的履行｡要實(shí)施有效行政監(jiān)管,必須從法律法規(guī)層面對(duì)監(jiān)管部門(mén)授權(quán),并明確界定權(quán)限范圍｡二是單一監(jiān)管不能離開(kāi)相關(guān)部門(mén)的配合｡征信數(shù)據(jù)分散,行業(yè)協(xié)調(diào)和數(shù)據(jù)集中等都離不開(kāi)相關(guān)部門(mén)的支持｡三是監(jiān)管部門(mén)必須做好職能定位,設(shè)計(jì)好監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制,制定規(guī)范的管理制度,做到既能在征信體系建設(shè)中發(fā)揮最大的作用,又不過(guò)分干預(yù)征信機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的自主行為｡四是監(jiān)管方式問(wèn)題｡在法律法規(guī)出臺(tái)前,行政手段仍然是主要的征信業(yè)監(jiān)管方式｡監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)十六屆三中全會(huì)提出的“特許經(jīng)營(yíng)､商業(yè)運(yùn)作”的原則,確定征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的準(zhǔn)入資質(zhì);積極制訂市場(chǎng)規(guī)則,維護(hù)平等競(jìng)爭(zhēng)秩序;加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范管理,對(duì)征信機(jī)構(gòu)提供虛假信息､以級(jí)定價(jià),侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私等多種行為進(jìn)行嚴(yán)格查處｡

第11篇

關(guān)鍵詞：信用體系；發(fā)展模式；路徑選擇；總體框架；措施保障

文章編號(hào)：1003－4625（2008）10－0078－04中圖分類號(hào)：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

我國(guó)發(fā)展處于關(guān)鍵時(shí)期，改革進(jìn)入攻堅(jiān)階段，面對(duì)新的形勢(shì)和發(fā)展機(jī)遇，需要在進(jìn)一步研究借鑒國(guó)外發(fā)展模式，認(rèn)真總結(jié)國(guó)內(nèi)試點(diǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與問(wèn)題的基礎(chǔ)上，破解信用體系建設(shè)中的瓶頸問(wèn)題和體制障礙,進(jìn)一步理清發(fā)展思路和找準(zhǔn)工作的著力點(diǎn)，繼續(xù)積極穩(wěn)妥地推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，為建立中國(guó)社會(huì)主義特色的信用體系模式框架探索出路，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系的發(fā)展和完善。

一、發(fā)展模式

理清征信和信用體系建設(shè)或發(fā)展模式問(wèn)題，有必要從“模式”本身談起并從中得到啟示。從國(guó)際角度看，征信在西方國(guó)家已經(jīng)有了100多年的歷史。世界征信業(yè)發(fā)展至今，主要形成了美、歐、日三種模式。一是以美國(guó)為代表的以商業(yè)征信公司的商業(yè)化運(yùn)作為主體的市場(chǎng)化征信模式。其主要特點(diǎn)是，信用法律體系和政府監(jiān)管體系完善，征信服務(wù)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)機(jī)構(gòu)，沒(méi)有公共的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。在業(yè)務(wù)范圍上有明確的界限：鄧白氏公司（Dun & Bradstreet）占據(jù)了企業(yè)資信調(diào)查的絕大多數(shù)份額；消費(fèi)者信用報(bào)告主要由三大信用服務(wù)機(jī)構(gòu)――全聯(lián)（Trans Union）、艾可飛（Equifax）和益百利（Experian）提供；在資信評(píng)級(jí)行業(yè)，目前美國(guó)主要有穆迪公司(Moody)、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司(Standard and poor’s)、菲奇公司(Fitch)。二是以歐洲一些國(guó)家為代表的以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的公共征信模式。其主要特點(diǎn)是，公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國(guó)的中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)，并為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)。其信息的獲得是通過(guò)法律或決議的形式強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的包括銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加的公共信用登記系統(tǒng)。按照對(duì)等的原則，信用數(shù)據(jù)也只向金融機(jī)構(gòu)提供而不向社會(huì)其他需求方提供。近年來(lái)，歐洲國(guó)家也出現(xiàn)了與公共征信系統(tǒng)互補(bǔ)的私營(yíng)征信局。三是以日本為代表的以銀行協(xié)會(huì)建立的銀行會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的混合型征信模式。其運(yùn)作形式是，以銀行協(xié)會(huì)、信用卡協(xié)會(huì)以及消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)等建立的會(huì)員制信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，加商業(yè)性信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，共同組成社會(huì)征信系統(tǒng)。日本的征信機(jī)構(gòu)均采取會(huì)員制，信息的采集和使用均面向會(huì)員。另外，征信機(jī)構(gòu)只是如實(shí)的登記客戶信息，而不對(duì)客戶資信進(jìn)行信用評(píng)級(jí)或任何風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)的計(jì)算。

比較這三種征信模式：（1）美國(guó)擁有高度發(fā)達(dá)的私營(yíng)征信體系和世界頂級(jí)的信用管理公司，并逐漸向歐洲、拉美和亞洲等國(guó)家擴(kuò)展。以私營(yíng)市場(chǎng)化運(yùn)作為主，市場(chǎng)的啟動(dòng)和認(rèn)可是完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則，靠行業(yè)的自我管理而成長(zhǎng)，利益導(dǎo)向是核心，而政府則是通過(guò)立法來(lái)規(guī)范各方行為，使各方參與者均能按照一定的游戲規(guī)則，遵循市場(chǎng)規(guī)律自由地開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，信用市場(chǎng)活力旺盛，信用服務(wù)效率高。當(dāng)然美國(guó)模式對(duì)信用立法和行業(yè)監(jiān)管的要求比較高，并且隨著信用交易規(guī)模的擴(kuò)張，信用風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大，盜用身份欺詐的犯罪行為比較猖獗，安達(dá)信案件使美國(guó)的信用制度受到新的挑戰(zhàn)。（2）以中央銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為特征的歐洲模式，以公共征信體系見(jiàn)長(zhǎng)，以強(qiáng)制性的公共征信為主，政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管征信體系，征信機(jī)構(gòu)的存亡，取決于其在多大程度上滿足投資者的需求。但由于中央銀行信貸登記系統(tǒng)掌握了企業(yè)和個(gè)人的信貸信息，中央銀行在征信監(jiān)管活動(dòng)中扮演著重要的角色。歐洲模式設(shè)計(jì)的主導(dǎo)思想是保護(hù)金融系統(tǒng)安全和個(gè)人隱私，但是征信系統(tǒng)不向社會(huì)提供服務(wù)，不能有效地形成覆蓋社會(huì)的失信懲戒和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。（3）日本模式的主要優(yōu)點(diǎn)是能較好地覆蓋信貸信用、零售信用和服務(wù)信用等領(lǐng)域，但存在征信機(jī)構(gòu)過(guò)多，不利于全面掌握客戶信用狀況的問(wèn)題。

建立有中國(guó)特色的征信體系，必須在尊重和借鑒國(guó)際慣例和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，充分考慮到我國(guó)的實(shí)際情況，才能取得成功。考慮到我國(guó)征信體系建設(shè)的迫切性，市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰又是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，必要的法律建設(shè)和市場(chǎng)環(huán)境的培育也需要一定的時(shí)間，因此，在現(xiàn)階段，采用政府啟動(dòng)和政府推動(dòng)與市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合的發(fā)展方式或模式比較符合我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況。

當(dāng)然問(wèn)題并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單，在我國(guó)的征信體系和信用制度建設(shè)的實(shí)踐中，由于不同的理解和自己不同的背景與基礎(chǔ)條件約束卻形成不同的操作模式或做法。歸納起來(lái)主要有上海、深圳、浙江、北京4種代表“模式”。（1）上海模式可歸納為政府推動(dòng)，市場(chǎng)運(yùn)作。上海從金融領(lǐng)域起步，先個(gè)人征信后企業(yè)征信服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)；先同業(yè)后向其他信用領(lǐng)域延伸；由政府指導(dǎo)推動(dòng)聯(lián)合征信、第三方中介按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行，比如上海資信有限公司已頗具實(shí)力其聯(lián)合征信業(yè)務(wù)有很大影響。（2）深圳模式為法律規(guī)范，政府推動(dòng)，市場(chǎng)化運(yùn)行。深圳市先以立法規(guī)范而后政府推動(dòng)實(shí)踐；先依托工商市場(chǎng)主體登記信息數(shù)據(jù)庫(kù)建立企業(yè)信用信息系統(tǒng)，同時(shí)以人民銀行深圳中心支行為主聯(lián)合政府相關(guān)部門(mén)推進(jìn)個(gè)人信用征信服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)；由政府主導(dǎo)建立一個(gè)統(tǒng)一、權(quán)威的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)作為信用體系的基礎(chǔ)，授權(quán)原銀行系統(tǒng)組建的深圳鵬元資信評(píng)估有限公司為主承擔(dān)企業(yè)和個(gè)人信用征信系統(tǒng)建設(shè)和增值服務(wù)。（3）浙江的做法則是政府搭建信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，營(yíng)造信用環(huán)境，對(duì)信用信息的加工則沒(méi)有限制。在建設(shè)推動(dòng)上，制度先行，信用立法工作較為超前，強(qiáng)化政府信用，提高企業(yè)信用，推進(jìn)個(gè)人信用；鑒于企業(yè)信用不良問(wèn)題一度很突出，首先從企業(yè)信用入手建設(shè)企業(yè)信息查詢系統(tǒng)，進(jìn)而向其他領(lǐng)域鋪開(kāi)，同時(shí)在信用信息的加工環(huán)節(jié)體現(xiàn)市場(chǎng)化原則。（4）北京市信用體系建設(shè)在“政府推動(dòng)市場(chǎng)化運(yùn)作”模式下市場(chǎng)化運(yùn)作特征明顯。北京以工商信息為基礎(chǔ)形成企業(yè)信用體系建設(shè)的平臺(tái)，以市場(chǎng)化方式設(shè)立的民營(yíng)中介機(jī)構(gòu)較多，業(yè)務(wù)活動(dòng)較為活躍，只是政府統(tǒng)一推動(dòng)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)方面顯得有些滯后。大量民營(yíng)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)苦于沒(méi)有信用數(shù)據(jù)原材料而發(fā)展較為困難，在深度和廣度上都不如上海。

從上述4種代表“模式”和全國(guó)各地信用征信建設(shè)發(fā)展情況看，大多數(shù)屬于“政府驅(qū)動(dòng)型”模式，政府不僅是征信市場(chǎng)的監(jiān)管者，而且是征信業(yè)發(fā)展的直接推動(dòng)力，有的還直接參與發(fā)起設(shè)立信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。這種做法的最大好處就是能在較短的時(shí)間內(nèi)建立起信用體系框架，但是，這種運(yùn)作模式有著很大的弊端，從信用信息的采集到加工都有著很強(qiáng)的政府行為色彩，信用市場(chǎng)的效率公平權(quán)威性難以保證。

我國(guó)幅員遼闊，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度也不同，不可以按統(tǒng)一的模式來(lái)發(fā)展信用體系，但是，政府推動(dòng)市場(chǎng)化運(yùn)作方式就是要堅(jiān)持市場(chǎng)為主導(dǎo)的正確方向，政府不能直接或間接介入商業(yè)化過(guò)程，以免走以前國(guó)有企業(yè)的老路和形成新的行業(yè)壟斷。應(yīng)堅(jiān)持政府指導(dǎo)推動(dòng)聯(lián)合征信，獨(dú)立第三方中介按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行。信用體系建設(shè)也不能政府“一頭熱”,要充分發(fā)揮政府、行業(yè)組織、企業(yè)、公民和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等各類主體的作用,尤其要大力發(fā)展社會(huì)化的信用服務(wù)。不過(guò),由于信用服務(wù)行業(yè)涉及國(guó)家信息安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私,不能實(shí)行完全的自由競(jìng)爭(zhēng),必須堅(jiān)持特許經(jīng)營(yíng)。我們應(yīng)在上述完整的意義上，理解和實(shí)踐我國(guó)政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作的信用征信體系建設(shè)發(fā)展模式。

二、路徑選擇

我國(guó)信用體系建設(shè)已經(jīng)走過(guò)近20年的歷程，下一步應(yīng)該如何積極推進(jìn)是我們面臨的重大課題。從全國(guó)各部門(mén)和各地的建設(shè)與發(fā)展情況看，目前信用數(shù)據(jù)的部門(mén)壟斷和采集困難是制約信用市場(chǎng)和建立社會(huì)信用體系的主要障礙。

從本質(zhì)上講，社會(huì)信用體系是一種保證經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的社會(huì)機(jī)制。它以有關(guān)的信用法律法規(guī)為依據(jù)，以信用專業(yè)機(jī)構(gòu)為主體，以合法有效的信用信息為基礎(chǔ)，以通過(guò)成熟的市場(chǎng)主體為市場(chǎng)提供面向個(gè)人和企業(yè)、覆蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面的信用服務(wù)為手段，創(chuàng)造一種適應(yīng)并規(guī)范信用交易發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的公平和效率，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向以信用交易為主的信用經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。由此看來(lái)，信用體系應(yīng)該包括有效的監(jiān)管體系、法律體系和發(fā)達(dá)的信用服務(wù)業(yè)，信用服務(wù)業(yè)是社會(huì)信用體系建設(shè)工程中的一個(gè)重要基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性組成部分。建設(shè)社會(huì)信用服務(wù)體系不僅要建立權(quán)威、強(qiáng)大、統(tǒng)一、完整的數(shù)據(jù)平臺(tái)和查詢系統(tǒng)，更重要的是要形成發(fā)達(dá)的社會(huì)中介商業(yè)性信用服務(wù)業(yè)，由成熟的市場(chǎng)主體為市場(chǎng)提供面向個(gè)人和企業(yè)、覆蓋社會(huì)領(lǐng)域各個(gè)方面的信用服務(wù)。而從目前我國(guó)的實(shí)際情況看，兩方面的重要建設(shè)都需要實(shí)現(xiàn)信用信息的公開(kāi)和共享。所以，信用數(shù)據(jù)的有序開(kāi)放和依法采集成為目前積極推進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的突破口和有效路徑選擇。

事實(shí)上目前我國(guó)的信用信息系統(tǒng)大致分成為三塊：一是國(guó)家有關(guān)部門(mén)建設(shè)的同業(yè)信用信息系統(tǒng)，如銀行個(gè)人征信系統(tǒng)及企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)、工商企業(yè)行為警示系統(tǒng)、稅務(wù)信用等級(jí)信息系統(tǒng)、商務(wù)領(lǐng)域信用信息系統(tǒng)、法院訴訟記錄系統(tǒng)等；二是地方政府主導(dǎo)建立的區(qū)域信用信息系統(tǒng)；三是信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中建立和積累的數(shù)據(jù)庫(kù)。目前，除個(gè)別小范圍的試點(diǎn)地區(qū)和企業(yè)外，這三塊信用信息系統(tǒng)之間互相分割，各自為戰(zhàn)，信息不能共享，銀行系統(tǒng)沒(méi)有非銀行的信用信息，區(qū)域系統(tǒng)有的沒(méi)有銀行的信息，中介機(jī)構(gòu)建立的數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)模小覆蓋面有限，數(shù)據(jù)項(xiàng)不全。由于目前信息渠道分割與壟斷，不僅強(qiáng)大、完整的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建立不起來(lái)，進(jìn)而也使信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展失去基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)支持，已構(gòu)成社會(huì)聯(lián)合征信發(fā)展的巨大障礙。所以，打破信用信息封鎖和壟斷,實(shí)現(xiàn)信息公開(kāi)和共享，整合各方資源和推進(jìn)聯(lián)合征信是目前的主攻方向和必然選擇。

其推進(jìn)的路徑：一是從宏觀層面或縱向講，國(guó)家各有關(guān)部門(mén)的信用信息要互相公開(kāi)和共享；二是從區(qū)域?qū)用婊驒M向講，地方政府主導(dǎo)建立的信用信息系統(tǒng)要不斷向更大的經(jīng)濟(jì)區(qū)域乃至全國(guó)范圍拓展融合，共建共享。其推進(jìn)的內(nèi)容：一是實(shí)現(xiàn)信息公開(kāi)披露和共享，促進(jìn)建立若干強(qiáng)大、完整的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)；二是通過(guò)信用信息依法、有序向中介機(jī)構(gòu)開(kāi)放，促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和活躍。其推進(jìn)方法：一是通過(guò)全國(guó)的統(tǒng)一規(guī)劃和法律制度安排，保障促進(jìn)信用信息公開(kāi)和信用體系共建與共享；二是通過(guò)進(jìn)一步鼓勵(lì)、支持和擴(kuò)大地方、經(jīng)濟(jì)區(qū)域信用征信體系建設(shè)試點(diǎn)，有效強(qiáng)制突破信用信息分割的羈絆，促進(jìn)信用信息開(kāi)發(fā)和信用體系共建與共享，在這方面已有成功的范例和積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。最終實(shí)現(xiàn)全國(guó)部門(mén)、區(qū)域間信用信息的有效連接，實(shí)現(xiàn)資源整合與信息共享，并逐漸統(tǒng)一信用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和工作規(guī)范，達(dá)到全國(guó)征信體系統(tǒng)一。

當(dāng)然，在上述整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的諸多推進(jìn)中，一個(gè)重要方面是要正確認(rèn)識(shí)和處理銀行征信系統(tǒng)與其他部門(mén)信用信息系統(tǒng)以及中介機(jī)構(gòu)的關(guān)系。（1）金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的命脈和核心。總理曾專門(mén)批示指出“社會(huì)征信體系建設(shè)從信貸征信起步”，這是符合中國(guó)國(guó)情的。目前由人民銀行推動(dòng)建立的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已順利實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)并發(fā)揮了重要作用，可以說(shuō)實(shí)現(xiàn)了成功的起步。（2）鑒于央行信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)體系還是一套內(nèi)部系統(tǒng)，在信貸征信成功起步的基礎(chǔ)上，應(yīng)適時(shí)和盡快拓展征信領(lǐng)域并最終擴(kuò)展到全社會(huì)，向聯(lián)合征信發(fā)展。并且銀行為了能給客戶提供更有效的服務(wù)，應(yīng)積極尋求有效的途徑，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展與社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)的合作，利用外部系統(tǒng)和相關(guān)征信力量。（3）逐步形成銀行征信及其信用信息服務(wù)系統(tǒng)既獨(dú)立存在，又與聯(lián)合征信系統(tǒng)及眾多第三方中介商業(yè)性征信服務(wù)機(jī)構(gòu)合作競(jìng)爭(zhēng)共贏的格局。其主要理由和依據(jù)：一是鑒于歷史形成的銀行征信信用系統(tǒng)在我國(guó)社會(huì)信用體系中的重要地位作用，目前社會(huì)上不同程度存在的銀行征信也完全轉(zhuǎn)化為第三方征信的認(rèn)識(shí)，恐怕是不太現(xiàn)實(shí)的。二是2007年出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》明確指出“建立全國(guó)范圍信貸征信機(jī)構(gòu)與社會(huì)征信機(jī)構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機(jī)構(gòu)體系”，這是比較符合我國(guó)實(shí)際和發(fā)展趨勢(shì)的，是正確的。三是也符合國(guó)際慣例。經(jīng)過(guò)170多年形成的世界三大信用征信模式中，歐洲模式凸顯了央行及銀行征信系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)地位作用；日本模式則是以銀行協(xié)會(huì)建立的銀行會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的混合型信用征信體系。我國(guó)是后起的征信國(guó)家，要形成后發(fā)優(yōu)勢(shì)，所以必須既要吸收歐洲、日本模式的合理成分，又要強(qiáng)調(diào)美國(guó)模式的市場(chǎng)機(jī)制及第三方中介商業(yè)化的活力作用優(yōu)勢(shì)。

三、總體框架設(shè)想與政策措施保障

（一）總體框架設(shè)想

基于以上研究分析，我們歸納總結(jié)提出如下中國(guó)社會(huì)主義特色信用體系總體框架設(shè)想：按照法規(guī)規(guī)范、政府推動(dòng)、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)、特許經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)化運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，建立以全國(guó)公共信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，以信貸征信機(jī)構(gòu)和信用中介機(jī)構(gòu)為主體，以行業(yè)協(xié)會(huì)自律為前提，以信用管理法律為依據(jù)，在政府宏觀調(diào)控下服務(wù)各具特色、合作競(jìng)爭(zhēng)有效有序、健康發(fā)展的多層次、全方位的社會(huì)信用體系。最終形成體系完整、分工明確、運(yùn)行高效、監(jiān)管有力的社會(huì)信用制度基本框架和運(yùn)行機(jī)制。

（二）政策措施保障

社會(huì)信用體系是一項(xiàng)龐大復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程，需要配套建設(shè)，聯(lián)合推動(dòng)。國(guó)外征信和信用體系建設(shè)發(fā)展模式給我們提供了許多有益的借鑒：一是全民現(xiàn)代信用意識(shí)是建立社會(huì)信用體系的前提；二是完善的信用立法體系是建立社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)；三是發(fā)達(dá)的信用中介機(jī)構(gòu)和完善的征信市場(chǎng)是建立社會(huì)信用體系的核心；四是政府的支持推動(dòng)和市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)是建立社會(huì)信用體系的關(guān)鍵；五是健全的執(zhí)法機(jī)構(gòu)和高效的失信懲戒機(jī)制是建立社會(huì)信用體系的保障。以上幾點(diǎn)也是我國(guó)在建立和完善社會(huì)信用體系過(guò)程中暴露出來(lái)的薄弱環(huán)節(jié)和需要繼續(xù)努力的主要方面，所以要配套建設(shè)，積極穩(wěn)妥地推動(dòng)我國(guó)社會(huì)信用體系的發(fā)展和完善。

鑒于這方面的文獻(xiàn)較豐富，在諸方面已有原則性的討論，不再作全面的展開(kāi)論述；同時(shí)由于信用立法的極端重要性和我國(guó)《征信管理?xiàng)l例》正在征求意見(jiàn)和修改論證中，這里僅就信用法規(guī)體系保障建設(shè)問(wèn)題談些意見(jiàn)和建議。

社會(huì)信用體系的建立、運(yùn)營(yíng)全過(guò)程都需要法律、法規(guī)支撐。到目前為止，只有上海、深圳出臺(tái)過(guò)關(guān)于個(gè)人和企業(yè)征信方面的地方專門(mén)法規(guī)，國(guó)家層面尚沒(méi)有統(tǒng)一的有關(guān)社會(huì)征信體系方面的法律、法規(guī)，這使得構(gòu)建整個(gè)社會(huì)信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱。大量可以開(kāi)放的信息封閉在行業(yè)主管部門(mén)手中，部門(mén)之間因缺乏法規(guī)約束而難以協(xié)調(diào)。當(dāng)前制約聯(lián)合征信開(kāi)展的瓶頸問(wèn)題是缺乏強(qiáng)制公開(kāi)信息、有限制披露信息和保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的法規(guī)。根據(jù)其他國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)，如美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》和歐盟的《數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》、《個(gè)人自動(dòng)文檔保護(hù)公約》等是所在國(guó)家和地區(qū)信用立法的核心。而目前人民銀行起草、正在征求各方面意見(jiàn)的《征信管理?xiàng)l例》（簡(jiǎn)稱《條例》），主要是對(duì)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行嚴(yán)格界定，體現(xiàn)了征信市場(chǎng)監(jiān)管者立場(chǎng)，而對(duì)于信用信息占有者只有提供、披露義務(wù)的原則性規(guī)定，缺乏強(qiáng)制力。《條例》也缺乏信用信息開(kāi)放范圍、采集方式、信息處理和傳播限制的界定，在實(shí)踐中缺乏可操作性。此外，一些現(xiàn)行相關(guān)法規(guī)也亟待修改和補(bǔ)充完善。比如，我國(guó)僅在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中規(guī)定了誠(chéng)信守法的法律原則，《刑法》中雖有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法，并未對(duì)社會(huì)信用制度和體系的構(gòu)建進(jìn)行立法設(shè)計(jì)。在政府開(kāi)放必要的企業(yè)和個(gè)人資信信息和數(shù)據(jù)方面，沒(méi)有明確的制度和規(guī)定，從而制約了社會(huì)信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放和聯(lián)合征信的進(jìn)程。建設(shè)征信和信用體系應(yīng)該有法可依，要加快法規(guī)建設(shè)步伐。由于我國(guó)征信業(yè)發(fā)展歷史不長(zhǎng)，地區(qū)間、城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡，許多相關(guān)的現(xiàn)行政策法規(guī)尚需要修改，因此制定全國(guó)性專門(mén)法的時(shí)機(jī)還不成熟。建議將人民銀行代國(guó)務(wù)院起草的《征信管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿）盡快公開(kāi)征求社會(huì)各界意見(jiàn)，爭(zhēng)取早日以行政法規(guī)的形式頒布。建議該法規(guī)應(yīng)規(guī)范的重點(diǎn)：一是強(qiáng)制有關(guān)行政機(jī)關(guān)和社會(huì)部門(mén)以商業(yè)化或義務(wù)的形式向信用中介機(jī)構(gòu)開(kāi)放；二是規(guī)范信用資料的公開(kāi)、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用；三是加強(qiáng)信用行業(yè)管理，監(jiān)督中介機(jī)構(gòu)，制裁各種違規(guī)行為；四是保護(hù)商業(yè)秘密、個(gè)人隱私權(quán)和國(guó)家信息安全等方面的法律規(guī)定。待條件成熟時(shí)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的信用立法實(shí)踐和征信的國(guó)際法律，制定出臺(tái)國(guó)家信用基本法，為信用管理確立基本的法律制度框架，創(chuàng)造一個(gè)信用開(kāi)放、公平享有信用信息和促進(jìn)與規(guī)范社會(huì)信用體系建設(shè)發(fā)展的良好法律環(huán)境。

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[5]曹文煉,李海鵬.我國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)與發(fā)展[J/OL].省略,2007-07-24.

第12篇

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是頂層設(shè)計(jì)，還是“一行三會(huì)”的實(shí)際監(jiān)管工作，“大數(shù)據(jù)監(jiān)管”都已經(jīng)在籌備和應(yīng)用中。一位不愿具名的專家說(shuō)，各部委動(dòng)起來(lái)，更多是意識(shí)到大數(shù)據(jù)能夠?yàn)榧核茫嗷ラg仍處于割裂狀態(tài)。

“一行三會(huì)”動(dòng)起來(lái)

“征信系統(tǒng)為金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)共享借款人信用記錄的平臺(tái)。”央行征信中心副主任王曉蕾對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者說(shuō)。

根據(jù)央行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年8月底，企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)收錄企業(yè)和其他組織信息1951萬(wàn)戶，個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)收錄自然人數(shù)8.5億，其中，收錄有信貸記錄的自然人約3.4億，中國(guó)已建成世界上最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)。

近幾年新金融業(yè)態(tài)，譬如小貸公司、融資性擔(dān)保公司的發(fā)展都對(duì)央行征信系統(tǒng)提出新要求。這些新業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)是否納入征信系統(tǒng)也一直為各界所討論。

“從法律層面沒(méi)有任何障礙。”王曉蕾表示，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十九條規(guī)定，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者了解到，由央行征信中心控股的上海資信有限公司，已經(jīng)發(fā)起設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，開(kāi)始收集P2P借貸機(jī)構(gòu)上報(bào)的信息。

大數(shù)據(jù)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)的壓力日增。“銀監(jiān)會(huì)既要管好每家銀行，又要關(guān)注整個(gè)銀行體系，還要參與宏觀調(diào)控，這就可想而知所需要的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)量了。”銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)部副主任苗雨峰在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)表示。

證監(jiān)會(huì)則充分利用了大數(shù)據(jù)這一神器，如稽查“老鼠倉(cāng)”。證監(jiān)會(huì)一位司局級(jí)官員對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者透露，“捕鼠”的線索就是來(lái)自交易所日常監(jiān)控下的大數(shù)據(jù)。他透露，每天下午4點(diǎn)鐘，監(jiān)管部門(mén)就能拿到全國(guó)基金公司報(bào)送的交易和凈值數(shù)據(jù)，“基金獲益率是否異常，通過(guò)大數(shù)據(jù)檢測(cè)一眼就能看出。”

2014年，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司成立，負(fù)責(zé)統(tǒng)一建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，主要通過(guò)信息技術(shù)手段，采集保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)體系。

協(xié)調(diào)不易

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》獲悉，一個(gè)關(guān)于中國(guó)金融業(yè)的大數(shù)據(jù)庫(kù)早在2012年就已醞釀，目前正加緊推進(jìn)。

9月24日，“一行三會(huì)”主管統(tǒng)計(jì)或調(diào)統(tǒng)的負(fù)責(zé)人齊聚央行，關(guān)于中國(guó)金融綜合統(tǒng)計(jì)平臺(tái)建設(shè)的討論會(huì)正在召開(kāi)，央行副行長(zhǎng)潘功勝參加。

會(huì)議討論籌建中國(guó)規(guī)模最大、涵蓋最廣的金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)。它將在集合“一行三會(huì)”現(xiàn)有數(shù)據(jù)，涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融行業(yè)，甚至將銀行業(yè)表外業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，建立起中國(guó)金融業(yè)信息統(tǒng)計(jì)平臺(tái)。

“金融業(yè)綜合信息統(tǒng)計(jì)是決策層特別提出的，從2012年就開(kāi)始醞釀。”央行一位司局級(jí)領(lǐng)導(dǎo)接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)表示，之所以建立金融業(yè)綜合信息統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，主要出于兩點(diǎn)：一是中國(guó)金融數(shù)據(jù)歷來(lái)以銀行業(yè)為主，當(dāng)下混業(yè)趨勢(shì)日漸明顯，如何建立全維度、全覆蓋的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，是“一行三會(huì)”的共同難題；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)層出不窮，對(duì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)工作提出重大挑戰(zhàn)。

但是，中國(guó)金融綜合統(tǒng)計(jì)平臺(tái)建設(shè)的細(xì)節(jié)問(wèn)題仍需解決。9月24日會(huì)上，一行三會(huì)人士進(jìn)行了激烈的討論，主要集中在以下幾點(diǎn)：

首先，金融綜合統(tǒng)計(jì)平臺(tái)的建設(shè)亟須在統(tǒng)計(jì)方式、指標(biāo)、對(duì)象、主體上實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，包括金融機(jī)構(gòu)代碼、企業(yè)代碼和個(gè)人代碼都需要制定標(biāo)準(zhǔn)；

其次，這一新型數(shù)據(jù)系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)綜合化覆蓋，囊括新型金融業(yè)態(tài)，這就涉及新型金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)如何統(tǒng)計(jì)、是否強(qiáng)制性納入等問(wèn)題；

再次，是該系統(tǒng)最終要實(shí)現(xiàn)共享，需要解決社會(huì)服務(wù)共享中是否收費(fèi)、如何收費(fèi)等問(wèn)題。

前述知情人士還表示，建設(shè)金融綜合統(tǒng)計(jì)平臺(tái)必須打破現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管“畫(huà)地為牢”的思想，“有些部委的數(shù)據(jù)庫(kù)，不準(zhǔn)別人插手，目前協(xié)調(diào)的難度仍相當(dāng)大”。

民間數(shù)據(jù)對(duì)接難題

通過(guò)10余年積累，電商巨頭已經(jīng)積累了海量的信用數(shù)據(jù)，如今這些數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值正逐步顯現(xiàn)。政府機(jī)構(gòu)是否可以利用這些數(shù)據(jù)？

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，目前我國(guó)最大的數(shù)據(jù)庫(kù)征信系統(tǒng)的信息覆蓋面主要集中在信貸系統(tǒng)，而對(duì)于個(gè)人其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)尚缺乏信用報(bào)告。

央行副行長(zhǎng)潘功勝也曾公開(kāi)表示，鼓勵(lì)包括民間資本在內(nèi)的各類資本進(jìn)入征信業(yè)，也歡迎阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入征信體系建設(shè)。

但是，一位接近央行征信中心的監(jiān)管人士卻表示，目前電商數(shù)據(jù)庫(kù)很難被直接納入官方數(shù)據(jù)庫(kù)。《征信管理?xiàng)l例》規(guī)定，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集——電商數(shù)據(jù)來(lái)源是否合法難以界定。

此外，“電商平臺(tái)上的差評(píng)是否算不良信息？目前很難說(shuō)。”這位監(jiān)管人士強(qiáng)調(diào)，在不知道電商數(shù)據(jù)質(zhì)量如何的情況下，不會(huì)盲目將其納入央行征信系統(tǒng)。

杭州同盾科技有限公司首席執(zhí)行官蔣韜向《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者介紹說(shuō)，在美國(guó)，金融、互聯(lián)網(wǎng)各個(gè)行業(yè)都有自己的數(shù)據(jù)體系。“民間、官方的數(shù)據(jù)很難放到一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)里去，只能是開(kāi)放的心態(tài)，雙方在數(shù)據(jù)層面上達(dá)到共建共享。”

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局局長(zhǎng)馬建堂也表示，所有擁有海量數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，無(wú)論是企業(yè)還是政府機(jī)構(gòu)，原則上除涉及國(guó)家安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私等數(shù)據(jù)外，都應(yīng)以更加開(kāi)放的姿態(tài)、更加積極的行動(dòng)促進(jìn)大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用，通過(guò)立法保障各方在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中的共享共贏。

沉睡的銀行大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入破繭成蝶的大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)前所未有。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院一位專業(yè)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代海量的數(shù)據(jù)和分析工具，催生出很多新的金融業(yè)態(tài)，切入傳統(tǒng)銀行的禁地，“他們比傳統(tǒng)銀行有更強(qiáng)的數(shù)據(jù)收集和分析能力”。

北京銀行一位高管也對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者坦言，大數(shù)據(jù)應(yīng)用可能對(duì)銀行的一些觀念和經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生顛覆。

接受采訪的一些人士認(rèn)為，探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案，是中國(guó)的銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。如何建立強(qiáng)大穩(wěn)定的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，是銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代迫在眉睫的任務(wù)。

夢(mèng)想很遠(yuǎn)，現(xiàn)實(shí)卻很緊迫。“國(guó)內(nèi)銀行還處在搭建推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行階段，”前述五道口人士表示，“我們已經(jīng)慢了一拍。”

“金融富士康”

華道數(shù)據(jù)處理有限公司是隱身在銀行大數(shù)據(jù)“轉(zhuǎn)型”背后的“推手公司”。

“只要你去銀行填表單，無(wú)論是對(duì)私還是對(duì)公業(yè)務(wù)，銀行都會(huì)把手寫(xiě)表單的影像第一時(shí)間發(fā)給我們，我們?cè)偻ㄟ^(guò)人工錄入生成電子表單返回給銀行。”該人士介紹，“時(shí)間很短，可能就1分鐘。”

這就是銀行后臺(tái)外包業(yè)務(wù)，也是銀行最初的大數(shù)據(jù)入口。《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者了解到，目前幾乎所有的大中型銀行都將數(shù)據(jù)錄入業(yè)務(wù)外包。

“這個(gè)工作比較枯燥，屬勞動(dòng)密集型。銀監(jiān)會(huì)一位領(lǐng)導(dǎo)來(lái)檢查時(shí)，稱我們?yōu)椤鹑诟皇靠怠！痹撊耸坑行┎缓靡馑嫉匦χf(shuō)。

銀行業(yè)具有天然的數(shù)據(jù)屬性，但是與阿里巴巴等電商動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)相比，銀行目前經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)挖掘和采集方式仍比較落后。而且，不僅數(shù)據(jù)錄入處于原始狀態(tài)，一位信息系統(tǒng)的管理人員透露，目前銀行仍有不少業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和管理系統(tǒng)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一設(shè)計(jì)，直接導(dǎo)致大數(shù)據(jù)二次開(kāi)發(fā)難。

銀行正逐漸意識(shí)到這一點(diǎn)，不少銀行開(kāi)始用移動(dòng)終端直接錄入客戶信息。但是華道數(shù)據(jù)人士表示，由于國(guó)家于電子類單據(jù)尚未立法保障，所以在今后一段時(shí)間內(nèi)，銀行大數(shù)據(jù)的獲取仍離不開(kāi)手工錄入。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者了解到，在數(shù)據(jù)錄入完成后，銀行的每張紙質(zhì)單據(jù)仍需作為憑證，歸檔庫(kù)存。

除為銀行錄入單據(jù)之外，華道還承擔(dān)了另一項(xiàng)外包業(yè)務(wù)——信息審核。

幾乎每人申請(qǐng)信用卡的時(shí)候都會(huì)接到核實(shí)信息的電話，“這個(gè)電話一般都不是銀行打來(lái)的，多是外包公司打的。”華道人士介紹。

至于業(yè)務(wù)銀行信用卡的審核，也由華道負(fù)責(zé)。前述人士說(shuō)，在審核流程中，銀行可能會(huì)調(diào)取央行的征信系統(tǒng)信息，但是，查詢一條信息的費(fèi)用為5元左右，所以很多銀行查詢完就放到自己的信息池中，不再更新。“我們對(duì)照核實(shí)的信息很有可能是幾年前的。”

除此之外，銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)可能會(huì)涵蓋客戶的基本身份信息，更深一步的信息譬如性格特征、消費(fèi)習(xí)慣、興趣愛(ài)好等卻是銀行難以準(zhǔn)確掌握的。而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)項(xiàng)。

沉睡的大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)公司頻頻在已有的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)跨過(guò)銀行傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域，開(kāi)始向轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、支付等領(lǐng)域蔓延。

前述五道口人士表示，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場(chǎng)靈活度等方面都擁有明顯的優(yōu)勢(shì)，一旦涉足金融領(lǐng)域，將對(duì)銀行造成很大的威脅。在這種情況下，銀行更應(yīng)激活利用內(nèi)部的“沉睡數(shù)據(jù)”。

記者了解到，目前銀行對(duì)數(shù)據(jù)的分析仍集中在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，譬如單據(jù)、借貸行為，等等。對(duì)于非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，如客戶瀏覽銀行網(wǎng)站的行為信息、服務(wù)通話的語(yǔ)音信息、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)的錄像信息都無(wú)法分析，更談不上挖掘利用。

麥肯錫的一份研報(bào)指出，這類非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含了豐富的客戶信息，如客戶身份、客戶偏好、服務(wù)質(zhì)量、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手信息，等等。但現(xiàn)實(shí)中，此類數(shù)據(jù)除了少量的人工質(zhì)檢調(diào)閱外，幾乎沒(méi)有其他用途。

“國(guó)際經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力會(huì)使銀行具體業(yè)務(wù)收益得到改善。在國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)型的這個(gè)節(jié)點(diǎn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，也有利于銀行挖掘資源，找到獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式。”前述五道口人士表示。

畏首畏尾

銀行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘創(chuàng)新似乎并不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)那么熱衷，這其中既有傳統(tǒng)行業(yè)理念的保守，也有制度上的掣肘。

“銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘，必然牽扯多方面，譬如觀念轉(zhuǎn)變、制度建設(shè)、流程優(yōu)化、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)以及人才儲(chǔ)備，等等。”一位股份制銀行的信息管理人士說(shuō)。

首先是合法性問(wèn)題。前述央行司局級(jí)官員說(shuō)，與電商相比，銀行機(jī)構(gòu)同樣也能做到消費(fèi)者信息實(shí)時(shí)跟蹤，但《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條規(guī)定，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。

“所以很多信息，尤其是服務(wù)通話的語(yǔ)音信息、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)的錄像信息等，這些數(shù)據(jù)信息采集尚未得到當(dāng)事人允許，所以能否進(jìn)一步分析開(kāi)發(fā)是否合法沒(méi)有定論，這也使得很多銀行無(wú)法拓展這方面的業(yè)務(wù)。”前述股份制銀行人士表示。