發(fā)布時(shí)間：2022-08-02 10:44:22
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇網(wǎng)絡(luò)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)探討，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
自從1995年10月美國(guó)“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點(diǎn)，顯示了強(qiáng)大的生命力，從而在國(guó)際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮。有專家預(yù)言，21世紀(jì)的銀行將是建立在計(jì)算機(jī)通信技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行正在成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、促進(jìn)金融發(fā)展的重要手段。但與此同時(shí)，因?yàn)槠浼嬗秀y行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上帶來(lái)了一系列新的風(fēng)險(xiǎn)，給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更大的挑戰(zhàn)。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的新風(fēng)險(xiǎn)
—方面，傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等，在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)中依然存在。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，不可避免地帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類(lèi)：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形態(tài)，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。這些技術(shù)方面的原因主要包括：
1．技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來(lái)支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來(lái)自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對(duì)落后、網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。
2．系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞等不確定因素，也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機(jī)對(duì)金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長(zhǎng)，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個(gè)程序被感染，則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)擾亂或中斷提供正常的服務(wù)，給銀行帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失，而且影響網(wǎng)絡(luò)銀行的形象和客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信任水平。
3．外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專業(yè)化，或出于降低營(yíng)運(yùn)成本的考慮，網(wǎng)絡(luò)銀行往往要依賴外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無(wú)法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。
(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)銀行基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。
1.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤，也可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等領(lǐng)域。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對(duì)支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。
2．市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。信息的非對(duì)稱性可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)被稱為市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對(duì)自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場(chǎng)上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶會(huì)按照他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來(lái)確定預(yù)期購(gòu)買(mǎi)價(jià)格。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場(chǎng)。
3．法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依。即使各國(guó)有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國(guó)界的，各國(guó)之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國(guó)交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國(guó)與國(guó)之間法律問(wèn)題上的沖突。目前國(guó)際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問(wèn)題達(dá)成共同協(xié)議，也沒(méi)有—個(gè)仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽訂經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管
通過(guò)以上對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新風(fēng)險(xiǎn)的分析，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化。筆者認(rèn)為，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，必須針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的特征建立起國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充，達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)有力的預(yù)測(cè)、控制、化解的作用。
(一)國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制
國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺(tái)。具體來(lái)說(shuō)：
1．大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。目前我國(guó)在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國(guó)外引進(jìn)，而且信息技術(shù)相對(duì)落后，因此增大了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)大力發(fā)展我國(guó)先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，在硬件設(shè)備方面迅速縮／j、與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。
2．加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。我國(guó)目前已初步制定關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。應(yīng)借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法，修改(合同法)、(商業(yè)銀行法)等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。另外，建立完善的社會(huì)信用制度是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒(méi)有完善的社會(huì)信用體系，人們就會(huì)減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會(huì)使這種不確定性預(yù)期得到強(qiáng)化，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展，也會(huì)增**律調(diào)節(jié)的障礙和成本。
3．加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開(kāi)放性、交易信息傳遞的快捷性強(qiáng)化了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管包括對(duì)借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗黑錢(qián)等行為的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國(guó)走私、非法販賣(mài)軍火武器及販賣(mài)等活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方非法攻擊其他國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國(guó)際犯罪活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進(jìn)行監(jiān)管等等。
(二)行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)挫制
行業(yè)層次即在中觀層次的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，主要是中央銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。具體來(lái)講：
1.及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生對(duì)中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來(lái)的挑戰(zhàn)：其一，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)。其二，網(wǎng)絡(luò)的無(wú)界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)通將迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端)，這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)人實(shí)行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門(mén)面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。
2．嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入。現(xiàn)階段，在審批過(guò)程中應(yīng)把握：(1)嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排，必須嚴(yán)格審批。但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置不宜干預(yù)過(guò)多，應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng)?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行籌劃投資，避免因行政干預(yù)造成不必要的資源浪費(fèi)。(2)重風(fēng)險(xiǎn)防范、化解機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案、計(jì)劃。
(三)企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制
企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制是指各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。
1.透徹研究國(guó)家的法律法規(guī)，必須強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。
2．加強(qiáng)日常安全管理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯(cuò)誤。
3．在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)網(wǎng)上金融消費(fèi)者進(jìn)行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級(jí)低的客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
4．在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中嚴(yán)格按照信譽(yù)至上的準(zhǔn)則辦事，樹(shù)立良好的銀行信譽(yù)。
5．切實(shí)加強(qiáng)銀行員工的教育培訓(xùn)，著力開(kāi)發(fā)人力資源，建設(shè)一支適應(yīng)時(shí)展要求的高素質(zhì)隊(duì)伍。
6.加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。應(yīng)大力加強(qiáng)對(duì)銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，特別是要加強(qiáng)全國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)管理，促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展。
一、銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化
1．技術(shù)要求不同。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要一定的技術(shù)水平做支撐，除了內(nèi)部計(jì)算機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)外，還需要建立供客戶需要的信息服務(wù)器。服務(wù)器通常用來(lái)處理與客戶之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，而對(duì)于客戶，則要求其對(duì)網(wǎng)絡(luò)使用有一定的了解。傳統(tǒng)銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業(yè)務(wù)即可。
2．開(kāi)展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過(guò)其分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也需要一定的人數(shù)在進(jìn)行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)以一種全新的服務(wù)方式來(lái)為客戶提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁(yè)，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無(wú)需排隊(duì)等候，也不受工作時(shí)間的限制。
3．服務(wù)方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)向客戶提供服務(wù)，具有更強(qiáng)的針對(duì)性和快捷性。網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購(gòu)物、證券買(mǎi)賣(mài)、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)龋蛻艨梢圆挥门抨?duì)即可辦理所有業(yè)務(wù)。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問(wèn)題
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系
銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當(dāng)事人之間無(wú)需紙質(zhì)的合同書(shū)。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請(qǐng)程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動(dòng)權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語(yǔ)權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)整個(gè)金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。
(二)消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題
1．個(gè)人信息保護(hù)不足。在現(xiàn)代社會(huì)的，個(gè)人信息保護(hù)越來(lái)越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來(lái)自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對(duì)用戶的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開(kāi)使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會(huì)受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個(gè)人信息。在客戶開(kāi)通某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要填寫(xiě)大量個(gè)人信息，這些信息很難說(shuō)是開(kāi)通某項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺(tái)有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺(tái)能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個(gè)人信息，用戶的個(gè)人信息的保護(hù)變的異常重要。
2．虛假支付網(wǎng)站的問(wèn)題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來(lái)越方便、快捷，增加了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機(jī)可乘。“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報(bào)案，追討時(shí)間長(zhǎng)，難取證也是一大問(wèn)題。
(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問(wèn)題
網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯(cuò)相聯(lián)系。一旦支付出現(xiàn)差錯(cuò)，就可能產(chǎn)生兩方面問(wèn)題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對(duì)于無(wú)法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問(wèn)題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進(jìn)行平衡。
三、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察
(一)我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架
我國(guó)法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國(guó)務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來(lái)履行職責(zé)。大體上，我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個(gè)方面:一是對(duì)傳統(tǒng)銀行沒(méi)有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國(guó)銀行法(修正案)》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時(shí)出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對(duì)傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問(wèn)題，將會(huì)出臺(tái)新的法律法規(guī)來(lái)調(diào)整。我國(guó)的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國(guó)家工商行政管理總局通過(guò)。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者履行社會(huì)責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的問(wèn)題而制定的，因而對(duì)網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會(huì)的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會(huì)。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進(jìn)。這類(lèi)法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等。另外還有保護(hù)個(gè)人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，2013年6月28日中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部通過(guò)《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》等。
(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析
我國(guó)監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來(lái)看，分為兩個(gè)階段:第一個(gè)階段，監(jiān)管主體為中國(guó)人民銀行。我國(guó)人民銀行早在1995年通過(guò)的中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對(duì)金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)控和各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的審批，促進(jìn)建立統(tǒng)一開(kāi)放、有序競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格管理的金融市場(chǎng)體系。2001年6月中國(guó)人民銀行為規(guī)范我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補(bǔ)了我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對(duì)于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類(lèi)型、業(yè)務(wù)品種還沒(méi)有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個(gè)階段，以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會(huì)作為全國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門(mén)規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評(píng)估指引》和《電子支付指引(第一號(hào))》三部法律的指引。相對(duì)于之前的法律，更加細(xì)致。不但對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對(duì)業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理有了明確規(guī)定。對(duì)于網(wǎng)上銀行越來(lái)越對(duì)信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。
四、解決金融監(jiān)管的建議
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來(lái)越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。但面對(duì)新問(wèn)題，我國(guó)法律保護(hù)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，金融監(jiān)管法律的出臺(tái)往往是等到出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗(yàn)法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力。加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。
(二)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的傳輸和儲(chǔ)存，其中任何一環(huán)節(jié)的不足都可能導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)支付內(nèi)部控制成為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的尤為重要的一個(gè)方面。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)尚沒(méi)有自己的優(yōu)秀競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)品，仍需要向發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)口，這就會(huì)對(duì)內(nèi)部進(jìn)行潛在的威脅。對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。考慮到金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，加強(qiáng)銀行間的交流與合作，制定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證中心仍然只能保證一對(duì)一的網(wǎng)絡(luò)交易安全。因?yàn)槊總€(gè)金融機(jī)構(gòu)使用各自的安全協(xié)議，所以，加強(qiáng)合作是必要的。
作者:裴昭華單位:黑龍江大學(xué)
一、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問(wèn)題
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系
銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當(dāng)事人之間無(wú)需紙質(zhì)的合同書(shū)。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請(qǐng)程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動(dòng)權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語(yǔ)權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)整個(gè)金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。
(二)消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題
1．個(gè)人信息保護(hù)不足。在現(xiàn)代社會(huì)的，個(gè)人信息保護(hù)越來(lái)越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來(lái)自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對(duì)用戶的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開(kāi)使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會(huì)受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個(gè)人信息。在客戶開(kāi)通某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要填寫(xiě)大量個(gè)人信息，這些信息很難說(shuō)是開(kāi)通某項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺(tái)有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺(tái)能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個(gè)人信息，用戶的個(gè)人信息的保護(hù)變的異常重要。
2．虛假支付網(wǎng)站的問(wèn)題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來(lái)越方便、快捷，增加了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機(jī)可乘。“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報(bào)案，追討時(shí)間長(zhǎng)，難取證也是一大問(wèn)題。
(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯(cuò)相聯(lián)系
一旦支付出現(xiàn)差錯(cuò)，就可能產(chǎn)生兩方面問(wèn)題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對(duì)于無(wú)法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問(wèn)題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進(jìn)行平衡。
二、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察
(一)我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架
我國(guó)法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國(guó)務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來(lái)履行職責(zé)。大體上，我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個(gè)方面:一是對(duì)傳統(tǒng)銀行沒(méi)有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國(guó)銀行法(修正案)》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時(shí)出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對(duì)傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問(wèn)題，將會(huì)出臺(tái)新的法律法規(guī)來(lái)調(diào)整。我國(guó)的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國(guó)家工商行政管理總局通過(guò)。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者履行社會(huì)責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的問(wèn)題而制定的，因而對(duì)網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會(huì)的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會(huì)。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進(jìn)。這類(lèi)法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等。另外還有保護(hù)個(gè)人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，2013年6月28日中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部通過(guò)《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》等。
(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析
我國(guó)監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來(lái)看，分為兩個(gè)階段:第一個(gè)階段，監(jiān)管主體為中國(guó)人民銀行。我國(guó)人民銀行早在1995年通過(guò)的中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對(duì)金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)控和各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的審批，促進(jìn)建立統(tǒng)一開(kāi)放、有序競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格管理的金融市場(chǎng)體系。2001年6月中國(guó)人民銀行為規(guī)范我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補(bǔ)了我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對(duì)于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類(lèi)型、業(yè)務(wù)品種還沒(méi)有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個(gè)階段，以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會(huì)作為全國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門(mén)規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評(píng)估指引》和《電子支付指引(第一號(hào))》三部法律的指引。相對(duì)于之前的法律，更加細(xì)致。不但對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對(duì)業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理有了明確規(guī)定。對(duì)于網(wǎng)上銀行越來(lái)越對(duì)信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。
三、解決金融監(jiān)管的建議
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐
金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來(lái)越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。但面對(duì)新問(wèn)題，我國(guó)法律保護(hù)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，金融監(jiān)管法律的出臺(tái)往往是等到出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗(yàn)法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力。加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。
(二)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的傳輸和儲(chǔ)存
其中任何一環(huán)節(jié)的不足都可能導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)支付內(nèi)部控制成為網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的尤為重要的一個(gè)方面。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)尚沒(méi)有自己的優(yōu)秀競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)品，仍需要向發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)口，這就會(huì)對(duì)內(nèi)部進(jìn)行潛在的威脅。對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。考慮到金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，加強(qiáng)銀行間的交流與合作，制定行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。如網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證中心仍然只能保證一對(duì)一的網(wǎng)絡(luò)交易安全。因?yàn)槊總€(gè)金融機(jī)構(gòu)使用各自的安全協(xié)議，所以，加強(qiáng)合作是必要的。
(三)嚴(yán)格的管理機(jī)制
銀行監(jiān)管法律制度的原則主要有明確監(jiān)管目標(biāo)、健全監(jiān)管主體體系、合理劃分監(jiān)管職責(zé)、正當(dāng)程序等原則，主張應(yīng)按照現(xiàn)代管理理念設(shè)置監(jiān)管制度。從世界的銀行發(fā)展歷程上看，其金融業(yè)的發(fā)展，往往與其成熟、完善的銀行業(yè)監(jiān)管制度相關(guān)。其中很重要的是分級(jí)監(jiān)管的體制，根據(jù)各銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、資產(chǎn)規(guī)模以及相應(yīng)的地點(diǎn)來(lái)指導(dǎo)和約束。為防止我國(guó)商業(yè)銀行的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)或消極競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)行的高風(fēng)險(xiǎn)投資來(lái)追逐利潤(rùn)，防止對(duì)正常的金融秩序造成破壞，這種分級(jí)監(jiān)管的體制，有助于保障金融業(yè)的健康發(fā)展。
作者：裴昭華單位：黑龍江大學(xué)
摘 要：近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的日益發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷成熟和網(wǎng)絡(luò)客戶群的日益壯大，網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)與發(fā)展成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展呈加速成長(zhǎng)的特征。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有著無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，但是它也并非十全十美。不但網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性、創(chuàng)新性、突破時(shí)空性、適時(shí)性等特點(diǎn)給監(jiān)管工作出了諸多難題，而且網(wǎng)絡(luò)銀行新的風(fēng)險(xiǎn)特征，如技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)、法律漏洞風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)又給監(jiān)管工作提出了新的挑戰(zhàn)。對(duì)傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行監(jiān)管我國(guó)已經(jīng)形成了較為完整的體系，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍處于探索之中，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行對(duì)比，可以較為準(zhǔn)確地分析網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的重點(diǎn)與方向。當(dāng)前，我國(guó)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管必須從加強(qiáng)立法、嚴(yán)格準(zhǔn)入、提升技術(shù)管理水平和行業(yè)自律等多方面入手。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;傳統(tǒng)銀行;對(duì)比;監(jiān)管
一、導(dǎo)言
比爾?蓋茨曾經(jīng)預(yù)言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行僵尸是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。預(yù)言是否成真現(xiàn)無(wú)從判斷，但是就目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域的趨勢(shì)來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)的將是一個(gè)個(gè)根本性的挑戰(zhàn)，這個(gè)挑戰(zhàn)的根源來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在現(xiàn)代社會(huì)的應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅僅改變了傳統(tǒng)的信息傳播形式而且逐漸影響著現(xiàn)代人的思維方式，“互聯(lián)網(wǎng)+”的混業(yè)創(chuàng)新發(fā)展也成為“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)背景下中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎，具有互聯(lián)網(wǎng)色彩的新金融生態(tài)環(huán)境為網(wǎng)絡(luò)銀行的“出世”提供了外在有利條件。1995年全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生于美國(guó)，其超越時(shí)空的服務(wù)特點(diǎn)立即受到了美國(guó)民眾的強(qiáng)烈追捧，隨后英國(guó)、瑞士和日本紛紛效仿。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，1998年4月招商銀行率先推出具有網(wǎng)絡(luò)銀行性質(zhì)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)近17年的探索，網(wǎng)銀交易量和網(wǎng)絡(luò)銀行替代率一路穩(wěn)增長(zhǎng)，據(jù)不完全預(yù)測(cè)2016年網(wǎng)銀交易規(guī)模和電子銀行替代率將有望分別達(dá)到1570.9萬(wàn)億和82.3%。
事實(shí)上，我國(guó)一直沒(méi)有真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，我國(guó)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第4條規(guī)定將從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體限定為金融機(jī)構(gòu)，限制了網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)范圍的拓寬。我國(guó)現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)銀行是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在“同體”發(fā)展的現(xiàn)象，從而使得兩者之間的關(guān)系更加錯(cuò)綜復(fù)雜。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的替代作用體現(xiàn)在二個(gè)方面：一是因?yàn)殡S著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及轉(zhuǎn)賬結(jié)算、智能卡、網(wǎng)上支付等的應(yīng)用，人們對(duì)現(xiàn)金的需求程度逐漸降低。網(wǎng)絡(luò)銀行緊緊追隨貨幣電子化這一潮流，真正做到“一卡在手，行遍天下”。因此，從貨幣形式進(jìn)化的這一角度來(lái)看網(wǎng)絡(luò)銀行替代傳統(tǒng)銀行是大勢(shì)所趨[1]。二是網(wǎng)絡(luò)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、其他開(kāi)放性公眾網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)替代了傳統(tǒng)有形的柜臺(tái)，突破了物理限制使客戶可以享受更快捷、更方便的服務(wù)，極大地提高了銀行業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的空白業(yè)務(wù)有補(bǔ)充功能。考慮到銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的安全性、流動(dòng)性和效益性，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)群主要集中于大企業(yè)、大客戶和高端零售客戶，然而對(duì)于廣大的“長(zhǎng)尾客戶”則存在業(yè)務(wù)空白[2]。網(wǎng)絡(luò)銀行操作系統(tǒng)的智能化和低成本化使網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)廣大長(zhǎng)尾零售業(yè)提供了可能，提高了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間還存在一部分相同業(yè)務(wù)，毫無(wú)疑問(wèn)這必然會(huì)形成競(jìng)爭(zhēng)的局面，銀行在競(jìng)爭(zhēng)中不斷優(yōu)化升級(jí)、開(kāi)拓新業(yè)務(wù)、方便客戶操作、改善服務(wù)質(zhì)量，最后最大的受益者就是廣大的消費(fèi)者。
網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)主要是服務(wù)于電子商務(wù)，其不僅在經(jīng)營(yíng)理念上適應(yīng)了電子商務(wù)的發(fā)展要求，而且相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)能為電子商務(wù)客戶提供更多樣化的服務(wù)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行高效、快捷的服務(wù)特點(diǎn)加速了社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)，提高了資本的有效配置[3]。縱然，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，但是，網(wǎng)絡(luò)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)和存在的問(wèn)題也不容小覷，1997年歐洲聯(lián)合銀行就是因?yàn)閯?chuàng)辦人卷款潛逃而倒閉的，嚴(yán)重?fù)p壞了廣大客戶的利益，也給社會(huì)造成了不小的危害。為確保網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展，有必要認(rèn)識(shí)其區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的各方面特征，鎖定風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進(jìn)行新的探索。
二、文獻(xiàn)綜述
網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet bank or E-bank）又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行、電子銀行，簡(jiǎn)稱網(wǎng)銀，由于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況和發(fā)展模式日新月異，不同國(guó)家和地區(qū)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義尚不能統(tǒng)一，2012年中國(guó)人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》將網(wǎng)絡(luò)銀行定性于“提供網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的服務(wù)”。2000年我國(guó)香港金管局在《虛擬銀行的認(rèn)可》中指出，網(wǎng)絡(luò)銀行是指主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者其他電子傳送渠道提供銀行服務(wù)的公司（時(shí)代，2012）。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行本質(zhì)上還是銀行，其在1998年發(fā)表的《電子銀行與電子貨幣活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理》的報(bào)告中對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的具體定義為：那些通過(guò)電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存貸、賬戶管理、金融顧問(wèn)、電子賬務(wù)支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)（尹龍，2001）。雖然上述觀點(diǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定位稍有差異，但是其概念的構(gòu)成都離不開(kāi)幾個(gè)基本要素，即：金融主體、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是信息時(shí)代的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生讓客戶在任何時(shí)候、任何地方、任何方式（電話、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、傳真、電子郵件）辦妥一切銀行業(yè)務(wù)，如：基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，事實(shí)上，我國(guó)還沒(méi)有出現(xiàn)真正意義上的純線上網(wǎng)絡(luò)銀行，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行基本都是在現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展具有傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)的服務(wù)，即傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。
自1998年至今，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)得到了迅猛發(fā)展，據(jù)《2012-2013年中國(guó)網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2012年中國(guó)網(wǎng)銀交易規(guī)模突破800萬(wàn)億，電子銀行替代率提高到72.3%1。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問(wèn)題卻相對(duì)滯后于其發(fā)展?fàn)顩r。
通過(guò)對(duì)美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的考察，嚴(yán)鴻雁（2011）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的法制化要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范與鼓勵(lì)創(chuàng)新的平衡，監(jiān)管內(nèi)容要突出市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用并沒(méi)有改變傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)，但增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和監(jiān)管的難度，沿襲了對(duì)傳統(tǒng)銀行的行政指令性監(jiān)管，已不適合對(duì)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的特點(diǎn)和要求，應(yīng)實(shí)現(xiàn)從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管過(guò)渡，并以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主。香港金融管理局從網(wǎng)絡(luò)銀行的本質(zhì)視角出發(fā)，確立了網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，金管局認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行只是在提供服務(wù)和產(chǎn)品的形式和渠道上有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，追根到底，其活動(dòng)仍未脫離其銀行的本質(zhì)，因此，其強(qiáng)調(diào)要主要考察網(wǎng)絡(luò)銀行申請(qǐng)人的資質(zhì)是否符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的審慎監(jiān)管準(zhǔn)則即可（余素梅，2006）。雷銀枝（2012）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化和全時(shí)化的特點(diǎn)對(duì)傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律制度產(chǎn)生了很大的沖擊，而且我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》及《銀行監(jiān)管管理法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管缺乏針對(duì)性，法律法規(guī)滯后性問(wèn)題嚴(yán)重，從而嚴(yán)重降低了監(jiān)管的有效性。商登琿（2014）認(rèn)為法律制度的制定應(yīng)本著寬容、容忍的原則，否則會(huì)限制網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第4條規(guī)定，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確限定，首先，將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體限定為金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上，許多非金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)能力不低于金融機(jī)構(gòu);其次，將網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)市場(chǎng)范圍限定于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，海外市場(chǎng)業(yè)務(wù)的空白將大大折扣網(wǎng)絡(luò)銀行不限地域性的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的行業(yè)自律監(jiān)管的作用也不可小覷，然而，我國(guó)雖然已經(jīng)建立了銀行協(xié)會(huì)，但是其偏重于考慮傳統(tǒng)條件下的行業(yè)利益和權(quán)利保護(hù)，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行界迫切需要建立網(wǎng)絡(luò)銀行協(xié)會(huì)，以早日實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的自律自治（徐靜，2006）。孟繁穎（2015）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)該與其發(fā)展理念相統(tǒng)一，保障線上和線下銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的公平性，與此同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管應(yīng)至少遵循以下五點(diǎn)原則：審慎監(jiān)管、全面監(jiān)管、適度監(jiān)管、包容監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管。同時(shí)，對(duì)其監(jiān)管內(nèi)容要有四方面的側(cè)重：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全監(jiān)管，保障國(guó)家金融安全;嚴(yán)防利用網(wǎng)絡(luò)銀行法律漏洞開(kāi)展違法犯罪業(yè)務(wù);推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露制度建立;關(guān)注長(zhǎng)尾客戶，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。王遠(yuǎn)均，王彥曉等（2005）認(rèn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管原則仍然適用于網(wǎng)絡(luò)銀行，即堅(jiān)持如下四個(gè)原則：一是維護(hù)合理競(jìng)爭(zhēng)性，抑制網(wǎng)絡(luò)銀行壟斷和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的負(fù)面影響;二是堅(jiān)持審慎性原則，保證網(wǎng)絡(luò)銀行資本充足率、流動(dòng)性比率和資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)的達(dá)標(biāo);三是保證連續(xù)性監(jiān)管，監(jiān)管活動(dòng)貫穿網(wǎng)絡(luò)銀行的整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程;四是國(guó)際性原則，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)時(shí)空限制的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)海外市場(chǎng)。
隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的興起和“互聯(lián)網(wǎng)思維”與“混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式”的日漸深入人心，網(wǎng)絡(luò)銀行也開(kāi)始了本地化及移動(dòng)設(shè)備的整合，網(wǎng)絡(luò)銀行的外延性概念也逐漸進(jìn)入人們的視野，比如直銷(xiāo)銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、電話銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行形式的多樣性、適時(shí)性、虛擬性增加了監(jiān)管工作復(fù)雜性和特殊性。在制定出科學(xué)有效的監(jiān)管策略前期階段，首先要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行有深刻的認(rèn)識(shí)，分析其特質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)源，然后以此為著眼點(diǎn)，有的放矢地提出有針對(duì)性的監(jiān)管政策，實(shí)現(xiàn)實(shí)際監(jiān)管的思路和方向的對(duì)稱性。
三、從網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行比較中得出的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管策略
（一）網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的對(duì)比分析
網(wǎng)絡(luò)銀行是一種新型的以銀行業(yè)務(wù)為主的金融機(jī)構(gòu)，它是計(jì)算機(jī)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展的必然結(jié)果，是金融機(jī)構(gòu)的一種特殊形式主體。從其本質(zhì)特征來(lái)看，既具有傳統(tǒng)銀行的共性特征，又具有其獨(dú)特之處，通過(guò)兩者之間的對(duì)比來(lái)更清晰地認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣，并以此為出發(fā)點(diǎn)引領(lǐng)監(jiān)管創(chuàng)新。
1、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的特性比對(duì)
虛擬性：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)構(gòu)成的是物理網(wǎng)絡(luò)，整個(gè)商業(yè)銀行的運(yùn)行也是有形的，然而網(wǎng)絡(luò)銀行其本身就存在于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬的電子空間內(nèi)，因此，其沒(méi)有有形的標(biāo)志性建筑物，也沒(méi)有具體的地址，只有虛擬化的網(wǎng)址，用戶只能通過(guò)移動(dòng)設(shè)備感知它微妙的存在。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化特征將在以下三個(gè)方面給予論證：一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)絡(luò)中以人為主的網(wǎng)點(diǎn)將被網(wǎng)絡(luò)銀行的無(wú)人化終端機(jī)所取代。二是網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品的無(wú)形化，例如，電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)上購(gòu)物等都沒(méi)有具體的形態(tài)。三是網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程的虛擬化，即網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)所有產(chǎn)品的全部過(guò)程都是通過(guò)數(shù)字指令來(lái)實(shí)現(xiàn)完成。
創(chuàng)新性：網(wǎng)上銀行是產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)下的新產(chǎn)物，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，客戶在對(duì)銀行的服務(wù)手段和產(chǎn)品需求也在不斷地變化，所以就要求其自身要不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和新產(chǎn)品的研發(fā)。網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使網(wǎng)絡(luò)銀行相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，能為客戶提供更加便捷、綜合和個(gè)性化的金融服務(wù)。借助網(wǎng)上銀行完善的交易記錄，銀行可以對(duì)每一位客戶的交易行為進(jìn)行分析比對(duì)和數(shù)據(jù)挖掘，并從中發(fā)現(xiàn)每一位客戶的重要價(jià)值。通過(guò)對(duì)每一位客戶的交易行為的分析，為其制定出不同的營(yíng)銷(xiāo)策略和服務(wù)內(nèi)容，從而可以使產(chǎn)品不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，達(dá)到為客戶提供量身定制的服務(wù)。
突破了時(shí)空的限制：網(wǎng)上銀行的客戶可以不受時(shí)間、不受地域限制，通過(guò)各種通信技術(shù)手段為廣大客戶提供實(shí)時(shí)高效、覆蓋全國(guó)、24小時(shí)的財(cái)務(wù)管理，實(shí)現(xiàn)資金集中和現(xiàn)金管理等各種服務(wù)，從而使廣大客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)能變得更加便利、更加快捷。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)處理實(shí)時(shí)化、自動(dòng)化，減少了客戶在傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)等待時(shí)間，真正使客戶享受到了高效率的銀行客戶體驗(yàn)。網(wǎng)上銀行采用的是大量自動(dòng)處理系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)上交易，每一位客戶可以在提交交易指令后立即看到交易結(jié)果，因此網(wǎng)上銀行服務(wù)具有高速和高效的特性。同時(shí)，網(wǎng)上銀行處理數(shù)據(jù)的功能是超強(qiáng)的，它可以同時(shí)處理成千上萬(wàn)筆交易，并且錯(cuò)誤率非常的低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要憑借增設(shè)支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)拓展業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)，為客戶提供金融服務(wù)，不需要物理意義上的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也可以在全球范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的成本比對(duì)
從銀行股東的角度出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的區(qū)別就是網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)成本低。一是網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)立成本低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)行的是實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式，這不僅僅需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)費(fèi)用、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)租金，還需要花費(fèi)大量的薪酬雇傭職員經(jīng)營(yíng)管理分支銀行的日常業(yè)務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行并不需要這些有形的店面、裝潢甚至分支機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地理位置也不會(huì)成為業(yè)績(jī)的影響因素。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)立費(fèi)用僅為100萬(wàn)美元，這相當(dāng)于當(dāng)時(shí)開(kāi)辦一個(gè)小分支銀行機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)成本低。經(jīng)營(yíng)模式的網(wǎng)絡(luò)化可以大大降低整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程的成本。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的靈活應(yīng)用改變了傳統(tǒng)銀行職員與顧客面對(duì)面的服務(wù)模式，網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)辟的“虛擬網(wǎng)絡(luò)空間”使得銀行客戶分布在不同的電腦、手機(jī)客戶端前，如2013年招商銀行推出的微信銀行服務(wù)就是借助微信4億客戶群，將其銀行客戶端移植到微信上。三是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)費(fèi)用低。網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以同時(shí)為大量客戶提供服務(wù)，有效地節(jié)約了客戶排隊(duì)等候的時(shí)間，提升了客戶服務(wù)體驗(yàn)，銀行工作效率的提高意味著銀行單位時(shí)間業(yè)務(wù)量的提高，業(yè)務(wù)量的提高也可以降低網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。據(jù)美國(guó)權(quán)威機(jī)構(gòu)的調(diào)查，在各類(lèi)銀行服務(wù)的平均每項(xiàng)交易成本中，傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)最高，每筆交易成本為1.08美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行最低，只有0.13美元 ，最高與最低交易成本相差800%以上。四是網(wǎng)絡(luò)銀行失誤操作損失少。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)功能的標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化也大大減少了人工服務(wù)的錯(cuò)誤，從而減少了銀行的損失，降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。
3、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征比對(duì)
網(wǎng)絡(luò)銀行是互聯(lián)網(wǎng)與金融跨行業(yè)的結(jié)合產(chǎn)物，金融與互聯(lián)網(wǎng)都屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行的金融本質(zhì)使傳統(tǒng)銀行業(yè)中普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)高度依賴系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支撐，基于網(wǎng)絡(luò)銀行全球化的信息和虛擬的金融活動(dòng)等一些特征，網(wǎng)絡(luò)銀行又呈現(xiàn)出與自身特點(diǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，比如市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。因此，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合使網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患更加嚴(yán)峻。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行的這些新風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)特征。
（1）技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn) 首先，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全穩(wěn)定性問(wèn)題凸出，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)秀技術(shù)都依靠外國(guó)進(jìn)口，技術(shù)上的落后造成我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全性相對(duì)較低，黑客一旦侵入便會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)嚴(yán)重的損失。其次，搜索引擎、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)也給網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與個(gè)人信息帶了新的安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展高度依賴信用、消費(fèi)記錄、個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)等信息，然而在信息采集、存儲(chǔ)、使用、流通各環(huán)節(jié)都存在一定程度的不規(guī)范，如云計(jì)算的服務(wù)托管，共用虛擬機(jī)進(jìn)行邏輯隔離，單體風(fēng)險(xiǎn)很容易擴(kuò)展為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，很容易被攻破或背部竊密。再者，大數(shù)據(jù)比對(duì)、關(guān)聯(lián)性分析能力越來(lái)越強(qiáng)，使原本加密、匿名處理的用戶信息可能被提煉和還原，造成用戶信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。
（2）法律漏洞風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度相對(duì)滯后，目前我國(guó)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度只有五部，分別為：《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》和《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》，這四部法律基本上屬于部委規(guī)章和企業(yè)內(nèi)部規(guī)則，其法律地位較低，而且除第五部頒布于2011年以外，其它四部的頒布時(shí)間集中在2002年和2006年。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的發(fā)展程度已經(jīng)滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的改革發(fā)展和監(jiān)管實(shí)踐，應(yīng)適應(yīng)金融創(chuàng)新需要，堅(jiān)持創(chuàng)新與監(jiān)管相協(xié)調(diào)的理念，在立法層面予以回應(yīng)，對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)加以規(guī)范和必要的約束，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)健康發(fā)展。
（3）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。存在于互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間中的網(wǎng)絡(luò)銀行受無(wú)實(shí)體店這種新型運(yùn)營(yíng)模式的限制，存貸款業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)講資金穩(wěn)定性較差，加之采取“7×24”全天候、無(wú)節(jié)假日的網(wǎng)上營(yíng)業(yè)模式，加劇了對(duì)資金流動(dòng)性的更高要求，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面的難度比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更大。在存款保險(xiǎn)方面，傳統(tǒng)銀行比網(wǎng)絡(luò)銀行更具優(yōu)勢(shì)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行具備多層信用擔(dān)保體系，比如政府信用隱性擔(dān)保、國(guó)企信用擔(dān)保等。因此，儲(chǔ)戶出于資金存放“安全性”考慮，會(huì)更傾向于選擇傳統(tǒng)商業(yè)銀行。鑒于此，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著強(qiáng)勁的存款來(lái)源競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，尤其是大儲(chǔ)戶群流失嚴(yán)重，短期內(nèi)存款客戶吸收難，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)突出。
通過(guò)上述對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行三方面的對(duì)比，我們不難看出我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行正處于上升發(fā)展階段，其自身的“先天優(yōu)勢(shì)”與“后天不足”也非常明顯。正是由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有虛擬性、創(chuàng)新性、經(jīng)營(yíng)方式突破了時(shí)空限制、成本低等“先天優(yōu)勢(shì)”，才使網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入人們的日常生活變?yōu)榭赡堋Ｈ欢覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的不成熟對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的資質(zhì)提出了更高的要求，法律制度上的不健全也使監(jiān)管工作的難度提升，綜合這些因素都制約著網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展。通過(guò)對(duì)這些問(wèn)題的分析總結(jié)，得出了網(wǎng)絡(luò)銀行“后天不足”的劣勢(shì)，由此也引發(fā)了使網(wǎng)絡(luò)銀行擺脫這些困境的監(jiān)管問(wèn)題之思考。
（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管策略
目前，世界各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原理都是大同小異，而且許多國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理基本程序都是在巴塞爾委員會(huì)提出的基本步驟上加以本土化而最終制定出來(lái)的。目前世界上相對(duì)比較成功的監(jiān)管模式主要有兩種，即美國(guó)模式和歐盟模式，其具體監(jiān)管框架內(nèi)容如下表：
美國(guó)和歐盟兩種監(jiān)管模式對(duì)本國(guó)或本地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展都起到了積極作用，我國(guó)取其精華，結(jié)合本國(guó)的實(shí)際情況，確定我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式。通過(guò)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的特性、成本、風(fēng)險(xiǎn)特征的對(duì)比結(jié)果的分析，不難發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性、創(chuàng)新性、突破時(shí)空限制的特性雖然可以使客戶享受到快捷、高質(zhì)量的服務(wù)，但是這些特點(diǎn)也對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)水平、網(wǎng)絡(luò)安全提出了較高的要求。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)特征的對(duì)比結(jié)果顯示我國(guó)監(jiān)管法律框架還不完善，大多數(shù)銀行存在大量壞帳，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)較大，因此，我們應(yīng)更多借鑒國(guó)外的審慎性原則，美國(guó)的相對(duì)寬松辦法還暫時(shí)不具有可行性[7]。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的種種新情況、新問(wèn)題，我國(guó)金融管理當(dāng)局應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和改進(jìn)，既要積極鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要抓緊制定有關(guān)的規(guī)章制度。
1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管和立法工作
首先，我國(guó)整個(gè)法制建設(shè)還處于一個(gè)日臻完善的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)新生事物與其相關(guān)的法律法規(guī)就更屈指可數(shù)了。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行在銀行業(yè)中地位的提升和業(yè)務(wù)量的增加，相關(guān)立法部門(mén)應(yīng)該盡快制定具有較高法律地位且針對(duì)性較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)。其次，一些與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全緊密相關(guān)的技術(shù)，如數(shù)字簽名等需要在法律條文中給予明確的定位。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有跨時(shí)間和空間的特性，因此，業(yè)務(wù)發(fā)展到國(guó)際化也是歷史趨勢(shì)，但是我國(guó)在業(yè)務(wù)范圍上的法律限制還很明確，對(duì)此，立法工作應(yīng)解放限制，給予網(wǎng)絡(luò)銀行充足的發(fā)展空間，適度監(jiān)管。
2、抓好網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況與國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行還有較大的差距，所以要堅(jiān)持審慎原則，建立網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)許可證制度，并制定頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》實(shí)施細(xì)則，抓好網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入工作。世界上大多數(shù)國(guó)家都對(duì)申報(bào)進(jìn)入銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行資格進(jìn)行審查，在審批過(guò)程中應(yīng)把握：（1）嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、內(nèi)部控制、信息披露和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排，必須嚴(yán)格審批[8]。（2）重視風(fēng)險(xiǎn)防范，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案、計(jì)劃。（3）對(duì)軟硬件配備提出了一系列的要求，如，設(shè)定注冊(cè)資本或銀行規(guī)模的下限，審查技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告，提出辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)，明確風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃等。（4）對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至一般的企業(yè)是否也可以進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)，以及純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支或機(jī)構(gòu)等問(wèn)題也決定了網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)壁壘的高低。
3、持續(xù)提高網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)發(fā)展水平
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相對(duì)于世界發(fā)達(dá)國(guó)家水平而言比較落后，處于世界信息產(chǎn)業(yè)鏈的低端水平，網(wǎng)絡(luò)銀行所使用的信息網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)備和系統(tǒng)軟件極大部分由國(guó)外引進(jìn)，國(guó)內(nèi)信息加密技術(shù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于歐美，在信息系統(tǒng)安全保障上也缺乏規(guī)避安全風(fēng)險(xiǎn)的具體解決措施。 因此，在信息技術(shù)水平方面和網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)方面我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行總是處于被動(dòng)的局面。一方面，由于如果我國(guó)一直依賴引進(jìn)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，將處于追趕發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的狀態(tài)中，而無(wú)法擺脫這種“死循環(huán)”也無(wú)法真正走到世界網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的前列。另一方面，由于發(fā)達(dá)國(guó)家出口到我國(guó)的系統(tǒng)軟件在其設(shè)計(jì)時(shí)，就埋下了風(fēng)險(xiǎn)定時(shí)炸彈，如INTEL公司設(shè)計(jì)的奔騰Ⅲ有可以窺視每一臺(tái)上網(wǎng)計(jì)算機(jī)內(nèi)容的密碼系統(tǒng)。解決我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相對(duì)落后這一問(wèn)題不可能一蹴而就，而要做好人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備工作，加強(qiáng)國(guó)際交流學(xué)習(xí)，鼓勵(lì)自主研發(fā)，支持創(chuàng)新，真正從根本上解決對(duì)國(guó)外技術(shù)的依賴性問(wèn)題。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行還要重視對(duì)操作人員的審核和培訓(xùn)，對(duì)于系統(tǒng)中出現(xiàn)的故障及時(shí)、安全、準(zhǔn)確地分析、排除，保障網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)正常運(yùn)行。另外，軟硬件技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一，開(kāi)發(fā)綜合性強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，加大各種支付工具的普及力度，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的使用效率。
4、不斷提升網(wǎng)絡(luò)行業(yè)自律管理水平
目前，我國(guó)銀行行業(yè)自治自律組織存在兩方面的問(wèn)題，一是欠缺應(yīng)有的系統(tǒng)性，主要關(guān)注的是傳統(tǒng)銀行的權(quán)益與利益，因此這些協(xié)會(huì)的自律自治的對(duì)象不夠全面。我國(guó)政府和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)界應(yīng)盡快聯(lián)手建立專業(yè)性較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)銀行協(xié)會(huì)，面向整個(gè)銀行業(yè)的銀行家協(xié)會(huì)，以及金融租賃公司協(xié)會(huì)、信用社協(xié)會(huì)等。二是缺乏必要的獨(dú)立性，行政干預(yù)會(huì)弱化協(xié)會(huì)的自治性、自律性，不利于增強(qiáng)銀行業(yè)自律組織的監(jiān)管能力。
【摘要】
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為與傳統(tǒng)銀行同等重要的產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的利益和其出現(xiàn)的問(wèn)題一樣不容忽視，在影響、沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)等金融產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也沖擊著非網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下形成、發(fā)展的傳統(tǒng)銀行等金融管理體制和監(jiān)督方式。如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)這種新形勢(shì)下金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，同時(shí)做到監(jiān)管到位尤其重要。
【關(guān)鍵詞】
互聯(lián)網(wǎng);網(wǎng)絡(luò)銀行;監(jiān)管;金融創(chuàng)新
2014年11月21日首屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)在中國(guó)浙江義烏圓滿閉幕。本次大會(huì)旨在搭建中國(guó)與世界互聯(lián)網(wǎng)之間共享共治的平臺(tái)，以“互聯(lián)互通、共享共治”為主題，論壇主題涉及“互聯(lián)網(wǎng)新媒體”、“共建在線地球村”、“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)跨境電子商務(wù)”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“網(wǎng)絡(luò)空間安全和國(guó)際合作”、“共同打擊網(wǎng)絡(luò)恐怖主義”等方面。
互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，已經(jīng)迅速崛起成為人類(lèi)文明中的一個(gè)革命性力量，顛覆著人類(lèi)的行為和生活范式，改變著人們的思維、價(jià)值和習(xí)慣，甚至重新定義著生活、發(fā)展與世界。我國(guó)正式接入互聯(lián)網(wǎng)是在1994年，而眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)最早于1969年起源于美國(guó)，相比而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)起步已經(jīng)落后世界很多，二十年過(guò)去了，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)的神話，在用戶規(guī)模、網(wǎng)上信息資源等方面已經(jīng)位居世界前列，而且在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、吸引外資等方面也熠熠生輝，不斷有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的上市在刺激著全球投資者的神經(jīng)，全球互聯(lián)網(wǎng)公司十強(qiáng)，中國(guó)占了4家，中國(guó)已成為名副其實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)大國(guó)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)如此快速的發(fā)展，使世界不得不重新認(rèn)識(shí)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的力量，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)也在快速經(jīng)歷了跟隨、參與之后，即將迎來(lái)主導(dǎo)階段。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動(dòng)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)金融更為復(fù)雜，對(duì)于監(jiān)管提出了更高的要求。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，有的完全不考慮風(fēng)險(xiǎn)，或者是自認(rèn)為能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有必要考慮太多因素。比如對(duì)于網(wǎng)購(gòu)行為，采取網(wǎng)購(gòu)先賠的方式來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)監(jiān)管來(lái)說(shuō)，其實(shí)這是不可以接受的。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題將長(zhǎng)期存在。
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管層警覺(jué)，但現(xiàn)實(shí)情況是，目前我國(guó)金融分業(yè)監(jiān)管在很大程度上導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空白和缺失。令人欣喜的是，各金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)針對(duì)各自領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)醞釀新的監(jiān)管思路。目前就各方的表態(tài)來(lái)看，遵循線上線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致的原則已較明確。
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也引起了政府及監(jiān)管部門(mén)的高度關(guān)注。在十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議上，互聯(lián)網(wǎng)金融首入政府工作報(bào)告，國(guó)務(wù)院總理指出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管已然進(jìn)入中國(guó)政府高層的視野。“兩會(huì)”期間，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川、副行長(zhǎng)潘功勝和副行長(zhǎng)易綱均表示，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，鼓勵(lì)金融領(lǐng)域科技的應(yīng)用。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林也提出“柵欄、普惠、驅(qū)動(dòng)”三大原則推進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新。
二、互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性與監(jiān)管原則
現(xiàn)在的銀行監(jiān)管具有前瞻性，是一種審慎監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是基于互聯(lián)網(wǎng)支付之上的金融創(chuàng)新，沒(méi)有被納入正規(guī)體系，也沒(méi)有納入審慎監(jiān)管的范圍，但一些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已經(jīng)涉及了與銀行相似的功能。因此，未來(lái)的監(jiān)管還應(yīng)該有一些實(shí)質(zhì)重于形式的準(zhǔn)備。對(duì)于與現(xiàn)有的正規(guī)金融相似的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，應(yīng)該參照現(xiàn)有的規(guī)則進(jìn)行適度監(jiān)管。對(duì)于與現(xiàn)有金融體系無(wú)關(guān)或者完全具有創(chuàng)新特點(diǎn)的部分，可以根據(jù)自有特點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)管。金融畢竟是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，加強(qiáng)適度的監(jiān)管也有利于新型互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健、可持續(xù)地發(fā)展。
三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策建議
為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，必須強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建起多層次的監(jiān)管體系。
（一）構(gòu)建有效的橫向合作監(jiān)管體系。
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門(mén)為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制。一是對(duì)于銀證保機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，“一行三會(huì)”可在堅(jiān)持分類(lèi)監(jiān)管的總體原則下，通過(guò)建立和完善相應(yīng)的制度法規(guī)，實(shí)施延伸監(jiān)管。二是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付，人民銀行作為支付系統(tǒng)的主要建設(shè)者、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定者以及法定貨幣的發(fā)行、管理機(jī)構(gòu)，理應(yīng)承擔(dān)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣的主要監(jiān)管責(zé)任。三是明確網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資監(jiān)管主體。
（二）盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，加強(qiáng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)控體系立法，明確監(jiān)管原則和界限，放松互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)地域范圍地理限制。二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律，如個(gè)人信息的保護(hù)、信用體系、電子簽名、證書(shū)等。三是加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門(mén)規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定。四是盡快對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)建立全面規(guī)范的法律法規(guī)。
（三）加強(qiáng)門(mén)檻準(zhǔn)入和資金管理。一是嚴(yán)格限定準(zhǔn)入條件，提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻。二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資金管理。借鑒溫州金改模式，建立網(wǎng)絡(luò)借貸登記管理平臺(tái)，借貸雙方均須實(shí)名登記認(rèn)證，保障交易的真實(shí)性。規(guī)定P2P企業(yè)資金必須通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行資金托管，對(duì)包括資金發(fā)放、客戶使用、還款情況等進(jìn)行跟蹤管理，建立資金安全監(jiān)控機(jī)制，監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)。
（四）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測(cè)和宏觀調(diào)控，完善反洗錢(qián)規(guī)則。
（五）加快社會(huì)信用體系建設(shè)。要降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，必須加快社會(huì)信用體系建設(shè)，健全企業(yè)和個(gè)人信用體系，大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，建立支持新型互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的商業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，推動(dòng)信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用資信認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)發(fā)展。
（六）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作。一是制定專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)辦法，對(duì)交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)、機(jī)構(gòu)的信息披露、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等作出明確規(guī)定。二是成立以“一行三會(huì)”為基本架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)體系，解決相應(yīng)金融糾紛，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育。三是組織互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展行業(yè)自律，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)規(guī)范發(fā)展和金融消費(fèi)者保護(hù)。
