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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險理財，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.
Key words: insurance plan；financing；process；question
中圖分類號：F84文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4311（2011）01-0153-02
0引言
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，保險與理財?shù)挠^念漸漸影響到普通百姓的生活。但是，從整體上來看，人們對這個問題的認(rèn)識還比較混亂。這一方面是因為人們很難從系統(tǒng)的學(xué)習(xí)中獲得相關(guān)知識（國內(nèi)中小學(xué)尚未開設(shè)有關(guān)保險與理財?shù)恼n程，而開設(shè)個人理財專業(yè)的高校也很少）；另一方面是因為從業(yè)人員魚目混雜，一些人為了個人利益而做虛假解釋和宣傳，誤導(dǎo)消費者。
1保險與理財?shù)年P(guān)系
保險和理財是兩個含義不同而又密切相關(guān)的詞匯。
保險因風(fēng)險而生。俗話說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，生活中，人們面臨著各類難以承受的風(fēng)險。和人身有關(guān)的主要有生、老、病、死、殘；財產(chǎn)則主要面臨毀損的風(fēng)險。在科學(xué)技術(shù)條件一定的前提下，我們不能阻止風(fēng)險的發(fā)生，但是可以通過選取適當(dāng)?shù)姆椒ǎ米钚〉某杀精@取最大的安全保障，保險則是人們管理風(fēng)險的重要而有效的手段。根據(jù)《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
除了商業(yè)保險外，國家還為勞動者提供社會保險。社會保險（俗稱社保）包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險（俗稱醫(yī)保）、失業(yè)保險、工傷保險及生育保險。社會保險覆蓋面廣（不存在拒保問題），但保障較低，只能滿足基本的保障需求。
關(guān)于理財，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，而各類金融機構(gòu)鑒于分業(yè)經(jīng)營的限制，其推出的理財產(chǎn)品和理財師，更是讓人難以對理財有一個系統(tǒng)而全面的認(rèn)識。
美國理財師資格鑒定委員會對理財?shù)亩x是：個人理財是指如何制定和合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值；而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標(biāo)得以一個個的實現(xiàn)。理財?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財務(wù)安全、安排風(fēng)險保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。
通過保險與理財?shù)暮x可以看出，理財?shù)膬?nèi)涵比保險廣，理財包括保險規(guī)劃；保險是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，保險是實現(xiàn)成功理財?shù)牡谝徊健１ｋU不能夠讓人發(fā)財，不能讓人獲得財務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時候令我們不至于陷入困境，這就是保險的意義。
保險和財富的關(guān)系就像水庫和堤壩。每個人都希望自己的財富越多越好，保險就是財富這座水庫的堤壩，只有合理、全面的保險保障才能使財富持續(xù)存在。否則，一場意外就可能使財富付諸東流。
所以，理財規(guī)劃在留出足夠的生活費之后，首先要做的就是保險規(guī)劃。
2保險規(guī)劃的流程
無風(fēng)險，無保險，不同的人面臨不同的風(fēng)險，保險規(guī)劃的第一步就是分析客戶的主要風(fēng)險，從而確定保險標(biāo)的。
從整體上來講，一個人的風(fēng)險主要有人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險等，由于生命的不可逆性，所以，人身風(fēng)險又是首先要考慮的因素；但是并非所有風(fēng)險都需要保險保障，保險只是管理風(fēng)險的一種手段。
在確定哪些風(fēng)險需要投保的時候，應(yīng)該把握幾個原則：一，合法性。比如，《保險法》第十二條規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益；財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。也就是說，如果一個人對他人不具有保險利益是不能為其投保的；財產(chǎn)保險中，如果出險時被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益，則不能從保險公司獲賠。二，適合性。保險雖好，但并非每一款產(chǎn)品都適合于每一個人，所以，分析保險需求時，要根據(jù)“發(fā)生頻率低，損失程度大的風(fēng)險需要投保”的原則來確定保險保障范圍。比如，如果不能同時為大人和孩子投保，要先選擇為大人投保；如果沒有足夠的支付能力，要首先選擇保障型險種。三，經(jīng)濟支付能力。保險是商品，需要支付保費才能獲得保險保障，而大多數(shù)壽險產(chǎn)品是長期的，持續(xù)繳費是保險合同有效的前提條件。選擇產(chǎn)品時，一定要結(jié)合自己的經(jīng)濟實力，否則，一旦因不能按時繳費而效力中止將使保障前功盡棄。
第二步，確定保險產(chǎn)品。同一個標(biāo)的也會面臨不同的風(fēng)險，比如，家庭的經(jīng)濟支柱既有意外傷害風(fēng)險，又有健康風(fēng)險，還可能面臨著責(zé)任風(fēng)險，所以，保險規(guī)劃的第二步是確定為第一步的保險標(biāo)的購買哪些產(chǎn)品。
在確定保險產(chǎn)品時，需要注意不同險種之間的搭配與組合。購買意外傷害保險時一定要附加意外傷害醫(yī)療保險，因為相對于意外導(dǎo)致的死亡和殘疾（意外傷害保險的保障范圍）而言，意外引起的醫(yī)療費用可能更頻繁。再如，有必要將一些健康險和意外險等短期產(chǎn)品作為定期壽險等產(chǎn)品的附加險來購買，這樣，一方面可以節(jié)約保費支出，一方面可以利用一些產(chǎn)品的“免體檢”功能，將短期險種長期化。
第三步，確定保險金額。保險金額是決定保費的最重要因素，保額越高，保費越高。對于人身保險而言，保額是由需求和經(jīng)濟能力決定的，而財產(chǎn)保險的保額是由保險標(biāo)的的價值決定的。如果為一套價值100萬的房子購買200萬的保險除了多支付保費外，是沒有任何意義的，因為出險之后保險公司只按照實際損失來賠償。雖然人的生命是無價的，但在確定人身保險的保額時，也并非越高越好，只需按照受益人的實際需求和自己的經(jīng)濟能力確定即可。比如，擔(dān)心自己過早離世孩子無法完成學(xué)業(yè)而購買定期壽險的人，可以根據(jù)學(xué)費加生活費（考慮通貨膨脹）的數(shù)值來確定保險金額。
最后，確定保險期間。保險期間也是決定保費的重要因素，保障時間越長，保費越高。所以，在確定保險期間時同樣要考慮需求和經(jīng)濟能力兩個因素。
3保險理財中需要注意的問題
3.1 明確購買保險的目的許多人明白理財要先買保險，可是不理解到底為什么買保險，這樣購買的險種可能并不是最需要的。所以，購買保險之前一定要問自己：為什么（為了誰）買保險？比如，一個剛畢業(yè)的大學(xué)生，他買保險有兩個目的：一，怕自己有意外無法對父母盡孝，父母晚年凄涼，二，擔(dān)心自己收入太低，一旦有病無法應(yīng)付。基于這兩個目的，就很容易設(shè)計保險方案：根據(jù)父母的年齡（確定保險期間）和生活費用（確定保險金額）購買一份以父母為受益人的定期壽險，同時，附加一份醫(yī)療保險滿足自己生病醫(yī)治的需要。
3.2 認(rèn)識社會保險的重要意義社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業(yè)保險之前一定要先補齊社會保險，享受政府提供的安全保障。
3.3 了解保險的本質(zhì)許多人鐘情于返還型險種，因為保障型險種只有出險才理賠，他們認(rèn)為投保后如果自己不出險就“吃虧”了，其實，這是對保險本質(zhì)的一種誤解。保險的本質(zhì)是“All for one, One for all”（人人為我，我為人人），這也是保險業(yè)得以發(fā)展的根源。這一本質(zhì)也決定了投資保險產(chǎn)品是不能賺大錢的。保險資金的運用首先要保證“安全性”，因為客戶投保就是為了以防萬一的，如果真出險之后，保險公司無法及時賠付，保險就失去其意義了。基于這樣的原因，《保險法》第一百零六條規(guī)定，保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產(chǎn)；（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。從這些投資渠道可以看出，保險產(chǎn)品的收益率是很低的，如果能夠跑過通貨膨脹就不錯了，所以，購買保險是為了選擇“保障”這一其他金融產(chǎn)品所不具備的特有功能，而不是賺錢。
3.4 認(rèn)清保險的功能保險與財富，如同堤壩與水庫，保險起到固守財富的作用，所以，做保險規(guī)劃時，一定要注意使保險的功能得以發(fā)揮，否則，購買保險就成為一項不必要的家庭支出了。比如，許多人喜歡先給孩子買保險，這就是很大的誤區(qū)。在一個家庭中，孩子的保險是最不重要的，因為父母健在，就是孩子最好的“保險”！如果經(jīng)濟條件不允許，一定要先給家里的經(jīng)濟支柱購買保障型險種，然后再考慮家庭其他成員，這樣，即使發(fā)生“萬一”，也能維持家庭正常的生活水平。
3.5 把握購買保險的時間許多人希望在“安居樂業(yè)”之后再考慮保險規(guī)劃，這也是保險理財?shù)囊粋€誤區(qū)。保險是“防患于未然”的工具，它可以在客戶“安居樂業(yè)”的過程中，有效的抵御外來風(fēng)險的侵襲，否則，一旦風(fēng)險來臨，很多人恐怕等不到“安居樂業(yè)”那一天。2004年9月，在中國農(nóng)業(yè)大學(xué)進行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標(biāo)賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級學(xué)生牛堅漸感體力不支。回到石家莊的家里休息時，通過在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為“血癌”的急性粒細(xì)胞白血病。主治醫(yī)師告訴牛堅的父母，目前治療白血病最有效方法是進行造血干細(xì)胞移植，醫(yī)生在牛堅的母親身上測出和牛堅的基因有5/6的吻合點，可以進行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅的體形較大，最保守的估計要50多萬元。而這筆費用對于父母都是普通工人的牛堅說，無異于是天文數(shù)字。所以，保險規(guī)劃一定要“盡早”。
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隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和百姓生活水平的日益提高，理財以不可阻擋的勢頭迅速走進中國百姓的家庭生活。當(dāng)前，越來越多邁進小康的家庭已經(jīng)開始在理財方面作出了具體的計劃和安排。
在現(xiàn)代家庭的理財規(guī)劃中，保險已不僅僅是百姓用來規(guī)避風(fēng)險的重要金融工具，也逐漸被人們當(dāng)作理財?shù)囊粋€重要手段。與傳統(tǒng)的理財方式相比，保險理財由于融合了風(fēng)險保障和理財?shù)碾p重功能，因此，它的出現(xiàn)也被很多人認(rèn)為是一場理財革命。的確，在擁有專業(yè)化、綜合化理財計劃的同時，增添了保險保障應(yīng)當(dāng)給老百姓帶來了不小的實惠。然而，曾幾何時保險理財?shù)囊粋€主打險種———投連險令人們大失所望，從某種程度，幾乎給了保險理財致命的打擊，也嚴(yán)重?fù)p害了保險業(yè)在公眾中的形象。
近一段時期，很多保險公司逆流而上，繼續(xù)開始推出投連險品種，也被人們稱為“新一代”投連險。在人們還對“上一代”出現(xiàn)的問題心有余悸的時候，“新生代”卻以自己獨特的理財理念占據(jù)了市場，令很多人備感驚訝。“保險理財就是要通過保險公司的誠信和專家的‘手’為客戶財富的增長做努力。保險公司必須了解客戶理財?shù)男枨螅磩?chuàng)造財富，持續(xù)的財富積累；保障財富，包括保障收入，在客戶沒有固定收入時保證現(xiàn)在的生活品質(zhì)，以及解決客戶貸款購房購車等債務(wù)問題；傳承財富，通過理財真正讓客戶受益。”中意人壽理財規(guī)劃師黃女士告訴記者。
其實，在個人成長的過程中，風(fēng)險是時時刻刻都存在的。同時，對于個人的財富而言，也要面對很多風(fēng)險。資金保值與增值；通貨膨脹與購買力的風(fēng)險；加息風(fēng)險（個人的固定存款有可能面臨利息損失）；意外和疾病導(dǎo)致財富支出；收入和債務(wù)方面的風(fēng)險；資產(chǎn)流動性風(fēng)險。這些都會增加人們對保險的需求。
不過，目前我國百姓在投資理財方面，占整個家庭收入的比重與西方一些發(fā)達(dá)國家還有很大的差距。據(jù)統(tǒng)計，目前中國百姓整個家庭收入的98％來自工薪收入，而只有2％是來自于投資理財；在美國家庭中，收入的50％來自工薪收入，另外的50％來自于投資理財。如此大的差距不僅是因為中國百姓較美國居民富裕程度上有一定的距離，投資理財理念和認(rèn)識上的差距也是關(guān)鍵因素。
保險理財首先要“理”觀念，包括保險公司和投資者都要對保險理財有著更為深刻地認(rèn)識，理解保險理財?shù)纳羁虄?nèi)涵，在保險公司理財“高手”和客戶之間架起互動的橋梁，才能令更多的人享受到保險理財帶來的幸福。
誠信自不必說，保險公司把自己當(dāng)作理財專家，應(yīng)積極引導(dǎo)客戶樹立起合理理財?shù)囊庾R。要讓更多的客戶了解到只有長時間持續(xù)合理的理財投入，才能讓他們的財富基礎(chǔ)更加穩(wěn)固；復(fù)利是財富“滾動”的有力武器；要有穩(wěn)固的風(fēng)險承擔(dān)能力和靈活的規(guī)避風(fēng)險手段；理財工具能夠及時應(yīng)對緊急支出，及時的變現(xiàn)能力。
中意人壽北京分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，公司之所以在現(xiàn)在市場上推出投連險產(chǎn)品，正是因為產(chǎn)品增加了靈活性和互動性。客戶的資金可以在不受損失的情況下隨進隨出，以應(yīng)對難以預(yù)料的開支。這也能給公司的理財規(guī)劃提出更加合理的建議和幫助，使公司及時發(fā)現(xiàn)問題，保證資金的保值增值，為客戶提供更有力的保險保障。
金融時報·夏慶軍
今年“兩會”期間的《2016年中國經(jīng)濟大調(diào)查》將10萬家庭的消費情況納入調(diào)查，其中的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國百姓投資結(jié)構(gòu)與意愿偏好出現(xiàn)了不可忽視的變化：受訪者對保險的投資意愿從2007年的末位（6.14%）升至2016年的第一位（36.79%），而股票（33.05%）和銀行理財產(chǎn)品（32.69%）則屈居第二和第三。
在低利率時期，大盤動蕩不安，投資者步步為營。理財型保險借機上位，收益率節(jié)節(jié)攀升，成為投資者熱捧的對象。曾幾何時，消費者避而不及的保險產(chǎn)品，如今成為了最熱門的投資方向，保險的地位不能同日而語。
表面上看，理財型保險產(chǎn)品既能使資產(chǎn)實現(xiàn)保值增又附帶保險功能，一箭雙雕。實際上，投資者在購買理財型產(chǎn)品前對其風(fēng)險和收益知之甚少，近幾年不少人在跟風(fēng)購買了理財型保險后，發(fā)現(xiàn)實際收益并不如保險公司曾承諾般理想。
收益趕超同期銀行理財產(chǎn)品
集保障和投資雙重功能于一身的理財型保險，在去年投資市場中大行其道，可謂風(fēng)光無限。據(jù)三大險企的年報統(tǒng)計，在2015年最暢銷的十大規(guī)模壽險中，有8款產(chǎn)品都具有投資理財?shù)墓δ埽纱丝梢姡碡斝捅ｋU已成為保險業(yè)最大贏家。
為什么理財型保險受到投資者青睞？據(jù)中國人壽某產(chǎn)品經(jīng)理透露，熱門的幾款理財型保險近幾個月折合年結(jié)算利率均在5%左右，最高利率達(dá)到5.38%。記者探訪某商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，在售六款銀行理財產(chǎn)品中有五款的預(yù)期收益率在3.3%～3.5%之間，其余一款收益率為4.2%，收益不如理財型保險。
華寶證券和國金證券的數(shù)據(jù)顯示，理財產(chǎn)品中萬能險從2013年1月至2015年10月收益整體處于平穩(wěn)上升趨勢，最高收益略超過5%。投連險方面受市場影響比較大，過去一年各賬戶收益差別較大，最高收益達(dá)到10.99%，最低收益為-9.37%。相比之下，過去兩年和過去三年利潤普遍較高，最高利潤達(dá)到42.14%，最低也有8.36%的收益率。
由此可見，單從預(yù)期年化收益率來看，除了投連險部分較激進的投資賬戶，理財型保險產(chǎn)品的整體收益率確實高于銀行理財產(chǎn)品。
一位正在咨詢理財型保險產(chǎn)品的女士告訴記者，她關(guān)注理財型保險已經(jīng)有一段時間，這次來銀行想要選一款購買，因為“目前收益高，同時還有一些保障”。
理財型保險非真保險
盡管在收益上理財型保險優(yōu)于銀行理財產(chǎn)品，民間對其反響也并非盡善盡美，產(chǎn)品設(shè)計也同時也遭到不少專業(yè)人士的質(zhì)疑。那么，理財型保險是否真的如看上去那么完美呢？
理財型保險以“能賺錢的保險”作為賣點，但事實上，其在保險方面的表現(xiàn)似乎有些不盡如人意。理財型保險大多是終身型的，一般有身故保險和意外身故保險，無附加保障。也就是說，只有被保人身故以后才可以拿回本金和收益。以一份中國人壽的5年保終身的理財型保險為例，保費10萬元，假定結(jié)算利率為4.5%（保險公司提供的中等假定利率），若30周歲的被保人在第三年的時候身故或意外身故，可以獲得保險公司136211元或227018元的保障費用。分紅險規(guī)定在被保險人生存期間會按照條款約定得到某種收益，比如年金，幾年返一次或者一年返一次。近年保險公司新產(chǎn)品研發(fā)不斷，有的產(chǎn)品會在被保險人過生日期間返還一定的金額，名曰關(guān)愛年金，如某保險公司同類產(chǎn)品返還年交保費的1%左右。比起消費型保險低保費高保額的特點，理財型保險在保險賠償這一點上并沒有什么優(yōu)勢。
某險企人士指出，保險首先應(yīng)該是保障性質(zhì)，然后也可以在個人資產(chǎn)的配置方面起到一定的理財功能。但如果過于強調(diào)理財功能，就有些舍本逐末的味道了。
理財型保險三大分類
雖然媒體總說理財型保險，但是不少人對它依然懵懵懂懂。那么，理財型保險到底有哪些品種呢？
所謂理財型保險，其實是人壽保險旗下的一個分支，包括萬能險、分紅險和投資連結(jié)險，分紅險投資策略較為保守，收益相對于另外兩類理財型保險為最低，但風(fēng)險也最低。萬能險設(shè)置保底收益，存取靈活，收益可觀。投資連結(jié)險投資策略激進，投資者自負(fù)盈虧，存在較大風(fēng)險。
理財型保險設(shè)計初衷是為了防止經(jīng)濟波動或通貨膨脹對長期壽險造成損失，但后來逐漸演變?yōu)橛煽蛻艉捅ｋU公司共同承擔(dān)風(fēng)險、收益共享的一種金融投資工具。在利率下行市場中，理財型保險從琳瑯滿目的銀行理財收益產(chǎn)品中脫穎而出，備受青睞，令其一躍成為投資的熱門之選。
理財功能收益亦有風(fēng)險
需要注意的是，理財型保險號稱的“保障”并非收益有保障，而是指保險功能的身故保障。此外，投保人要分清5%左右的高收益是“預(yù)期年化收益率”還是“最低保證年化收益率”，后者目前大多停留在2.5%的水平，前者則視保險公司的資金運用能力和經(jīng)營情況而定。資深理財投資人提醒投保人，應(yīng)意識到這些數(shù)據(jù)具有不確定性，所謂的高收益并不一定能保證兌現(xiàn)。值得注意的是，理財型保險主要都是在短期產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開發(fā)，很多保險公司并沒有考慮過長期的做法，因此在長期投資上風(fēng)險控制可能存在問題。
此外，理財型保險也有一些較為隱晦的缺陷。比如遇到降息，收益就會相應(yīng)“縮水”。投保人需具備理性的投資心態(tài)。
另外，理財型保險利用了貨幣的時間價值，簡而言之，就是現(xiàn)在的錢比將來的錢更值錢。假設(shè)一位30歲的投資者，按現(xiàn)在存款利率2.1%來計算，在銀行預(yù)存一年且約轉(zhuǎn)即可每年計算一次復(fù)利，5年后本金和利息共119052.0187元。同期限、同保費的理財型保險的收益為124178元（按照中等假定利率4.5%），與銀行復(fù)利存款相比，收益并不理想。
短炒不得提前贖回?fù)p失巨大
一般來說，購買理財型保險需要初始費用，以萬能險為例，業(yè)內(nèi)多數(shù)是按千分之八收取初始費用。需要注意的是，由于保險理財產(chǎn)品需要扣除一定手續(xù)費用，因此產(chǎn)品收益通常在長期投資中體現(xiàn)。理財型保險具有較長的投保期，如果未到期中途退保，保險公司是按保單“現(xiàn)金價值”退還保費，有可能出現(xiàn)保單“現(xiàn)金價值”低于“本金”的情況。
新華人壽廣東分公司副總朱誠良為理財型保險退保算了一筆賬：“分紅險市場的分紅險普遍收益在4%至5%之間，考慮退保的成本，五年左右退會更好。投連險退保最好以轉(zhuǎn)賬戶替代退保。萬能險退保第一年為50%的手續(xù)費，第二年20%，第五年5%，第六年免除手續(xù)費。在第五年退出，損失相對較少。如果投保人選擇躉交，無須繳納手續(xù)費，只需交5%管理費，考慮到結(jié)算利率，投保人在第五、六年退出損失很小。”
所以，購買理財型保險后，若中途取出或逾期未交，保險公司不論采取現(xiàn)金價值折現(xiàn)還是貸款方式，投資者的收益最終都會遭受損失。因此，理財專家提醒投資者，不能誤將理財型保險認(rèn)為是銀行理財產(chǎn)品，因為不管收益多少，它仍然屬于保險，提前退保必然會有較大損失。
適合自己的才是最好的
保險投資幫助我們分擔(dān)了意外支出的風(fēng)險，分紅險理財克服了利率、經(jīng)濟周期、行業(yè)波動的風(fēng)險，保險似乎是一個平衡器，使生活減少了很多的波瀾。然而，就短期而言，保險的變現(xiàn)能力極差，退保損失的風(fēng)險更大，而多數(shù)人選擇10-20年的中長期交費年限，一旦算計不到，保費支出也會使我們背上沉重的負(fù)擔(dān)，極大影響生活的質(zhì)量。下面的案例將讓您體會到善于購買保險，會大大降低負(fù)債的風(fēng)險。
王先生今年30歲，妻子28歲，孩子3歲，目前剛剛與工作單位簽訂了5年的工作合同，月收入1萬，是家庭的絕對頂梁柱，妻子是公務(wù)員。王先生計劃過幾年貸款買房，因此想通過終身壽險的方式為家庭提供良好的保障，以盡到一家之主的責(zé)任。
方案推薦
方案分析：
1、整體方案費用控制在年收入的10%，交費壓力適中。王先生5年之內(nèi)的收入是可以預(yù)期的，考慮到未來貸款買房和孩子的教育投入，保費支出主要表現(xiàn)在前5年，5年后每年1000元的繳費不構(gòu)成任何壓力。在前5年，萬一交費有壓力，也可利用減額交清功能擁有終身保障。
2、方案中的“財智人生”是一款市場十分認(rèn)可的分紅型產(chǎn)品，它集終身壽險、全殘保障、終身分紅三大特色為一身，在保留了傳統(tǒng)終身壽險特點的同時，增加了"年度紅利＋終了紅利"的分紅方式，通過復(fù)利累加達(dá)到增加保險金額的目的，從而加強了產(chǎn)品的儲蓄融資功能，并借此實現(xiàn)全能理財?shù)墓πВ岣吡送跸壬蘸筚J款消費的能力。
3、從交費期限上看，三、五年交的“財智人生”，便于客戶合理規(guī)劃消費投入。短期交費方式還凸現(xiàn)了產(chǎn)品的儲蓄投資功能，根據(jù)“保險受益所得免征遺產(chǎn)稅”的國際慣例，合法巧妙的保全財產(chǎn)并投資增值。
保障利益：
1、王先生如果因疾病或意外導(dǎo)致醫(yī)療費用支出，保險公司給予4000-10000元的醫(yī)療費用報銷；分擔(dān)意外支出的風(fēng)險。
2、王先生如果因重大風(fēng)險導(dǎo)致身故或全殘，有高達(dá)50萬元的風(fēng)險賠付，盡顯家庭責(zé)任。
3、“財智人生”使王先生的保障不斷增加：年度紅利復(fù)利滾動，保值增值，另有終了紅利，若王先生急用現(xiàn)金可以進行保單質(zhì)押貸款，減保或退保，領(lǐng)取部分或全部保單現(xiàn)金價值，靈活變現(xiàn)應(yīng)對子女教育、重大疾病、養(yǎng)老等人生重大問題。
通過對王先生的保險方案的分析，不難看出，保險理財避免富翁成負(fù)翁至少有四大法寶：
1、選擇短期交費。目前市場最熱銷的平安智富人生、新華財智人生、國壽鴻鑫分紅險等險種，之所以為客戶接受，一是分紅投資的概念，二是3-5年靈活的繳費形式。客戶購買無壓力，回報也放心。因此，短期內(nèi)快速交清保費，可以避免未來收入波動帶來的保費負(fù)債風(fēng)險。
2、減保。財智人生可以申請減保。當(dāng)保險生效兩年以上時，投保人可以申請進行減保，即將保險金額按比例減少，保額降低，保費支出減少，并還可退出減少部分對應(yīng)的現(xiàn)金價值，以緩解現(xiàn)實的經(jīng)濟壓力。退保是投保人的基本權(quán)利，減保（部分退保）卻并非所有保險合同的共同內(nèi)容。減保好處很多，一方面，在面臨保費壓力的時候，有減保條款，客戶不需在擁有保險和放棄保險兩個極端點來進行選擇，而是可以選擇部分擁有、部分放棄的中庸方案。
3、保單質(zhì)押貸款。當(dāng)保險生效兩年以上時，經(jīng)被保險人書面同意，投保人可憑保險單向保險公司或商業(yè)銀行申請質(zhì)押貸款。尤其是當(dāng)保險的投資性收益大于同期銀行的貸款利率時，無疑對客戶來講是非常有利的。
4、減額交清。當(dāng)保險生效兩年以上時，投保人書面同意，保險公司以保險合同的現(xiàn)金價值數(shù)額，為客戶購買一次交清（躉交）的傳統(tǒng)保險。客戶既不用取出保單的現(xiàn)金價值，也不用繼續(xù)支付保費，從而用原來的繳費義務(wù)獲得了一個保證擁有的替代型保險。
關(guān)鍵詞：保險人 理財規(guī)劃師 轉(zhuǎn)型
2014年，太平洋集團斥資一億打造“金玉蘭”財富管理計劃，該計劃致力于打造一支針對中高端客戶的高標(biāo)準(zhǔn)、高素質(zhì)、高技能的員工制理財產(chǎn)品銷售團隊。那么這樣一個方向是否可以作為保險人未來的一個發(fā)展方向？
一、保險人轉(zhuǎn)型成為綜合性理財規(guī)劃師的可能性分析
（一）保險人的發(fā)展遭遇瓶頸，亟需轉(zhuǎn)型
保險個人制度自上世紀(jì)90年代初引入我國后，在短時間內(nèi)就給各保險公司帶來了成倍擴張的保費收入，但近幾年屢屢下滑的業(yè)績表現(xiàn)卻不盡如意。保險尤其是壽險營銷業(yè)務(wù)長期依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”，利用人力規(guī)模來拉動業(yè)務(wù)的增長，為此保險公司不斷擴充人的隊伍，大量挖掘人情保單，一旦枯竭，即被棄用。另外，對于保險人保險公司向來只注重數(shù)量而不注重質(zhì)量。保險人的資格考試自2013年7月1日實施《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》起才開始要求大專及以上學(xué)歷，而之前只要是初中學(xué)歷就可以參加考試，這就意味著長期以來保險人的準(zhǔn)入門檻就特別低，而在之后的人員后續(xù)培養(yǎng)上，保險公司也是疏于管理。所以保險人已經(jīng)出現(xiàn)了一種粗放管理、大進大出、素質(zhì)低下的現(xiàn)象。而向理財規(guī)劃師的轉(zhuǎn)型可以督促保險人提升自身的專業(yè)素養(yǎng)。
（二）客戶的理財需求促進著保險人的轉(zhuǎn)型
2013年4月，“中國大媽”大戰(zhàn)華爾街瘋狂搶金，一夜成名。她們對黃金的購買力導(dǎo)致國際金價創(chuàng)下2013年內(nèi)最大單日漲幅。隨后，中國大媽又看中了韓國濟州島的房產(chǎn)，一舉掀起韓國的購房熱潮。而從去年年中開始，“中國大媽棄金炒股”的消息就層出不窮，今年更是有“北京大媽提百萬現(xiàn)金炒股”的新聞爆出。大媽的一系列行為說明了一個現(xiàn)象：國民收入的增加帶來了大量的閑置資金，引發(fā)了國民的理財意識，進而推動了理財需求的上漲，但她們的投資帶有很大的盲目性，十分不合理。此時，就需要有專業(yè)的人士來幫助他們進行合理的規(guī)劃，理性投資。
（三）來自綜合金融發(fā)展大背景的推動
早在1995年，中國平安就提出探索綜合金融的模式，歷經(jīng)20年的戰(zhàn)略規(guī)劃，至今已發(fā)展成為融保險、銀行、投資三大主營業(yè)務(wù)為一體、傳統(tǒng)金融與非傳統(tǒng)金融并行發(fā)展的個人綜合金融服務(wù)集團之一。2013年6月3日，證監(jiān)會與保監(jiān)會聯(lián)合《保險機構(gòu)銷售證券投資基金管理暫行規(guī)定》，該規(guī)定指出符合條件的保險機構(gòu)（即保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公司）可以銷售證券投資基金。由此可見，綜合金融的發(fā)展趨勢越來越明顯。對于保險人來說，將目光從單一的保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向多元的理財產(chǎn)品是一個不錯的選擇，而對于保險公司來說，將保險人向綜合的理財規(guī)劃師轉(zhuǎn)型也可以減少公司職員的流失率。
在這種大的背景下，保險人轉(zhuǎn)變成理財規(guī)劃師是保險公司與保險人雙贏的局面，大勢所趨，對此保險公司和保險人都應(yīng)做好充分的準(zhǔn)備。
二、對保險人轉(zhuǎn)型成理財規(guī)劃師的合理建議
（一）提高保險人自身的專業(yè)素養(yǎng)
保險人的超低準(zhǔn)入門檻以及后續(xù)專業(yè)培訓(xùn)的貧缺導(dǎo)致保險人自身所具有的專業(yè)知識極其匱乏，而客戶所了解的有關(guān)保險產(chǎn)品的信息大都來自于與其直接接觸的保險人，這就使得信息的真實性以及完整性在傳遞的過程中大大降低。保險人在轉(zhuǎn)型成綜合性的理財規(guī)劃師后，所涉及的產(chǎn)品更加廣泛，因此對其自身的專業(yè)素養(yǎng)要求更高。所以，保險公司在之后的人才管理中應(yīng)當(dāng)做到以下兩點：一是提高準(zhǔn)入門檻，攬入高學(xué)歷淘汰低學(xué)歷，并進行嚴(yán)格的培訓(xùn)和資格考試;二是加強后續(xù)的專業(yè)培訓(xùn)，及時組織學(xué)習(xí)新的政策法規(guī)，不與時代落伍。
（二）建立合理的激勵與晉升機制
不得不承認(rèn)，保險在很多國民的心中是“忽悠”的，若不能改變保險行業(yè)在國民心中的形象，保險人在轉(zhuǎn)型后，人們只會認(rèn)為這是保險公司新型的“忽悠”方法。追究這種現(xiàn)象產(chǎn)生的根本在于：保險人與保險公司簽訂的是合同，他們沒有底薪、福利、五險一金，沒有任何的提升渠道，對公司缺乏歸屬感，再加上他們本身的專業(yè)和品格素養(yǎng)不高，因而在展業(yè)的過程中，只顧追求眼前利益，造成很多無意和有意的銷售誤導(dǎo)，這些行為使得保險人在人們心中的形象變差，進而導(dǎo)致了整個保險行業(yè)的形象受到破壞。保險人轉(zhuǎn)型后，保險公司可以考慮與其簽訂勞動合同，讓其成為正式員工，并建立合理的激勵和晉升機制，為員工的長期發(fā)展做打算，以此提高員工對企業(yè)的忠誠度。
（三）更好地適應(yīng)客戶的需求
保險人在展業(yè)時常用的一種方法是走進客戶的家庭為客戶講解保險產(chǎn)品，這對其轉(zhuǎn)型成理財規(guī)劃師是一個很大的優(yōu)勢。隨著國民生活水平的普遍提高，人們更愿意有一套專屬于自己的理財規(guī)劃，保險人可以利用這一優(yōu)勢走進客戶的家庭，針對客戶的需求以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為客戶設(shè)計一套專屬于他的理財產(chǎn)品組合。同時，結(jié)合先進的電子設(shè)備（平板、筆記本電腦等），更好的為客戶展示各種理財產(chǎn)品信息。
參考文獻(xiàn)：
[1]魏華林，黃余莉.我國壽險營銷方式轉(zhuǎn)變研究 [J].保險研究.2012
這是一份平安保險為40歲王女士作的理財計劃：王女士的先生42歲，小孩12歲，剛上初中；現(xiàn)有三居室的住宅，價值70萬，銀行存款70萬，股票投資30萬，夫婦月收入共計1 萬元（不含稅）。目前除社會保險外，無其他商業(yè)保險。希望兩年內(nèi)購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。同時，在投資方面，明年計劃拿出銀行存款的70％用于實業(yè)投資。
專家建議王女士重新進行金融性資產(chǎn)分配，適當(dāng)運用財務(wù)杠桿，用消費信貸來滿足購車的需要并建議從現(xiàn)在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產(chǎn)分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日常現(xiàn)金流的管理。在資產(chǎn)分配上，專家開出的方案是：銀行存款22 ％；傳統(tǒng)壽險9％；投資型壽險／開放基金17％；債券22％；股票30％……
這只是一個理財規(guī)劃的片段。而就在此時，數(shù)百個平安保險的業(yè)務(wù)員正做著與這份理財規(guī)劃同樣的工作。這就是平安公司自2001年啟動的E行銷及顧問式行銷模式。
所謂E行銷就是讓保險推銷員配備手提電腦，靠計算機對客戶資料進行管理。顧問式行銷則是產(chǎn)品銷售人員作為客戶的理財顧問，通過分析客戶的財務(wù)資源狀況，最終提供一整套全面的理財建議，借以推動產(chǎn)品銷售的一種新行銷方式。國外早在1969 年，國際財務(wù)規(guī)劃協(xié)會提出關(guān)注客戶理財目標(biāo)和需求，比關(guān)注單一產(chǎn)品推銷更重要的服務(wù)理念，顧問式銷售模式由此發(fā)展壯大。此次平安推出的個性化理財服務(wù)，也是保險公司首次公開向銀行的個人理財業(yè)務(wù)叫板。
瞄準(zhǔn)的是高中端客戶
“理財規(guī)劃主要對準(zhǔn)高中端客戶，因為他們知識層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務(wù)有需求。”平安PA18網(wǎng)站的個人理財室負(fù)責(zé)人李穎說，顧問式行銷短期還看不出效果，但從長遠(yuǎn)看，保險向理財轉(zhuǎn)型是大勢所趨。據(jù)介紹，有資格接受此項培訓(xùn)的業(yè)務(wù)員必須符合幾個條件：大專學(xué)歷，3 年以上的服務(wù)資歷，服務(wù)品質(zhì)好，沒有被投訴過的優(yōu)秀營銷員。或者本身的條件比較好，比如大學(xué)本科生以上學(xué)歷等等。并將在數(shù)量上進行控制，一年只選擇10％，平安現(xiàn)在有25萬業(yè)務(wù)員，也就是只有2 .5萬名業(yè)務(wù)員能拿到顧問式行銷資格證書。
平安給顧問式行銷業(yè)務(wù)員提供的秘密武器是兩套軟件：“金領(lǐng)保險行銷系統(tǒng)”和“財務(wù)安全規(guī)劃系統(tǒng)”。據(jù)李穎介紹，此兩套軟件經(jīng)過了兩年的開發(fā)。“我們還會有系列的規(guī)劃工具，系列方案和系列培訓(xùn)。”李穎認(rèn)為，由于市場向著更精細(xì)化發(fā)展，在各保險公司產(chǎn)品趨同化現(xiàn)象下，只有服務(wù)上更上一層樓，用全新的理念和技術(shù)來進行營銷競爭才可能勝出。李穎說，個人理財與機構(gòu)理財有很多相通性，所以這套軟件編制中實際融進了大量機構(gòu)理財?shù)氖址ā?jù)了解，目前作一個理財方案，需要付1000 到1200元的費用。
至于會不會出現(xiàn)同業(yè)跟進，李穎認(rèn)為，同業(yè)公司現(xiàn)在與平安的差距比較大。再者，平安已經(jīng)有了一套升級換代產(chǎn)品，即專家解決系統(tǒng)。其更動態(tài)化，更細(xì)節(jié)化，更貼近個人理財?shù)膶嶋H。李穎說，平安想做的也是國內(nèi)同行想做的，這套理財軟件的開發(fā)過程中，幾乎找不到可借鑒的成熟東西。由于理財軟件開發(fā)周期比較長，需要的投入也比較大，如果沒有持續(xù)的支持，很難成功。
理財時機是否成熟
對于平安的作法，業(yè)內(nèi)人士有不同看法。友邦保險的一位資深人士說，雖然理財型的保險行銷將是一個方向，但由于目前中國保險市場保單普及率很低，從這個角度上講，目前理財型保險行銷還不是時候。據(jù)了解，友邦保險在國外和香港都在進行此類行銷，但并沒有在國內(nèi)展開。還有人認(rèn)為，理財是可以的，但問題是你的理財水平究竟如何？
其實這些是擺在所有金融企業(yè)面前的共同問題。就理財而言，銀行走在了保險的前面，至少在概念上是如此。如農(nóng)行早幾年就成立了“理財中心”，而大多銀行都有主要針對高端客戶的“個人理財業(yè)務(wù)”，但這部分業(yè)務(wù)卻并沒有想象中那么紅火。
究其原因，一是往往僅限于推銷自己的產(chǎn)品。比如保險公司所謂量身定做的險種，實際上只是簡單將幾種產(chǎn)品捆綁在一起的組合而已。
二是沒有真正意義上的理財人才。
在美國，理財規(guī)劃師是一個門檻極高、服務(wù)按小時收費的職業(yè)，其考試相當(dāng)嚴(yán)格，核心考試有6門，其知識涵蓋106門課程。而且對進入此行的人還有許多硬性條件規(guī)定。去年全美也只有3 萬人拿到理財規(guī)劃師的執(zhí)照。2001年的“全美職業(yè)評介”中，理財規(guī)劃師排名第一。
應(yīng)該說，理財規(guī)劃師是投資多面手，由于個人理財涉及面廣，不僅限于金融種類的分配投資，還要能設(shè)計出房地產(chǎn)投資等方案。而金融企業(yè)恰恰缺少這種復(fù)合型多面手。平安公司的業(yè)務(wù)員也坦陳，目前他們也只能管理財規(guī)劃中的保險事宜，別的金融投資則無能為力。
三是委托理財受制于政策障礙。所謂“個人理財”服務(wù)，更多的還是一種“紙上談兵”的建議而已。
收入雖然高,支出也不少。阿國一家每個月支出約10000元,其中孩子教育大概1000元 、房租水電1500元 、孩子醫(yī)療1000元 、逛街購物2000元 、給父母生活費1000元 、生活費2500元,還有一些雜七雜八的開支1000元。對孩子的未來,阿國妻子看得非常遠(yuǎn),考慮到孩子上學(xué)開銷,阿國妻子今年特意給孩子購買了分紅型教育基金,此外還購買了意外醫(yī)療保險,總共加起來每年要交17200元,連續(xù)交8年。而對自己,由于不上班常年在家,阿國妻子未添置任何商業(yè)保險。阿國目前有五險一金。
幾年下來,阿國已經(jīng)攢了不少錢,但由于對理財不懂,基本都放在銀行,其中有20萬元銀行定期,將于今年8月到期,還有20萬元活期儲蓄。房子還有13萬的房款,將于六七月繳清。
未來兩年內(nèi),阿國打算購買一輛15萬元的車,交房后裝修大概要15萬元。此外,阿國還想自己創(chuàng)業(yè),需要一次性投資40萬元開店。兩年內(nèi),僅大額支出就達(dá)到70萬元,阿國感覺壓力山大。
理財分析:創(chuàng)造財富能力不足
理財師分析認(rèn)為,從家庭生命周期來看,阿國的家庭正處于成長期,事業(yè)處于上升階段,經(jīng)濟能力也漸漸穩(wěn)定。應(yīng)先從應(yīng)急準(zhǔn)備、長期保障、子女教育、養(yǎng)老等方面做一個全方位的財務(wù)診斷,然后再對剩余資金和每年收入做一個合理的資產(chǎn)配置。
在家庭資產(chǎn)方面,理財師認(rèn)為阿國屬于高資產(chǎn)家庭,但投資品種單一,以財富創(chuàng)造財富的能力不足;另外,在家庭資金富裕、經(jīng)濟負(fù)擔(dān)較輕的背景下,阿國只有社保,沒有任何商業(yè)保險,其妻子沒有任何保險,抗風(fēng)險能力較差。綜合分析,專家建議阿國的家庭應(yīng)當(dāng)重新調(diào)整資產(chǎn)配置。
理財建議:養(yǎng)兒、防老要兼顧
1、給孩子配置保險,保費1萬元
保險理財師認(rèn)為,兩人首先要做好應(yīng)急準(zhǔn)備金。應(yīng)急準(zhǔn)備金用于保障整個家庭3~6個月的生活支出,即3~6萬元。
考慮到阿國是家庭的唯一收入來源者,目前最迫切的是為阿國配置商業(yè)保險,可配置壽險和意外險。阿國妻子需要加強保障,可配置基本社會養(yǎng)老保險、意外險、重疾險。如果希望能享受較好的住院條件,可考慮配置住院費用保險等。阿國的保額可設(shè)置為100萬元~200萬元,年交保費控制在2萬元左右。妻子的保額可略低,控制保費在5000元左右。對孩子,應(yīng)配置教育型保險附加重疾、意外險。孩子的保額最高上限設(shè)置為10萬元,保費控制在1萬元左右。總保費3.5萬元,可從20萬元活期存款類資產(chǎn)中提取。
2、每月定投1836元籌備兩百萬養(yǎng)老金
目前阿國家庭收入較為單一,劉凱莉分析計算,按3% 的通脹率,8% 的年投資收益率,阿國夫婦兩人目前的生活費用來測算,需要準(zhǔn)備養(yǎng)老金453萬元,其中50% 可由社保滿足,另外50% 則需要自行籌備。到阿國65歲,家庭可通過每月基金定投1836元來籌備226.5萬元的額外養(yǎng)老金。
目前中國老百姓在銀行的儲蓄余額已高達(dá)14．9萬億元，城鄉(xiāng)居民的收入不斷提高，個人、家庭理財投資的需求日益高漲。無論是已進入中產(chǎn)階級(年薪6萬元人民幣以上)的白領(lǐng)階層，還是薪水較低的藍(lán)領(lǐng)階層，都要面對無形殺手通貨膨脹對資產(chǎn)的吞噬。根據(jù)中國1978-1998年通貨膨脹累計情況來看，1998年100元人民幣的購買力只相當(dāng)于1978年26．96元人民幣的購買力。所以積累充足的理財知識，通過理財投資設(shè)法使自己的資產(chǎn)不斷保值增值，就成了21世紀(jì)積累財富的必修課。
我國目前資本市場還不太完善，監(jiān)管機制和風(fēng)險對沖機制尚不健全，證券、基金管理機構(gòu)的管理經(jīng)驗和水平也不大成熟，因此老百姓對股票、基金、債券等金融投資工具大多不敢貿(mào)然選用；而銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品，投資收益率也只達(dá)2％一3％，比銀行儲蓄利率高不了多少，且不保底，全部實行浮動利率，對老百姓沒有太大吸引力；房地產(chǎn)一次性投入較大，且存在房產(chǎn)泡沫及貶值的風(fēng)險、租賃糾紛、管理麻煩、投資回收慢等缺點。因此，購買保險就成了人們的理想選擇。這種方式除了能同樣達(dá)到養(yǎng)老、防病、教育經(jīng)費等儲蓄目的外，還能獲得較高的投資收益及銀行沒有的風(fēng)險保障金。
近幾年一些大保險公司紛紛推出了投資連結(jié)保險(即變額壽險)、萬能壽險、分紅保險等投資型的保險。投資連結(jié)保險是一種終身壽險，投資風(fēng)險由投資人自己承擔(dān)。在目前我國資本市場不太完善，股市低迷的情況下，該險種有較大的投資風(fēng)險。萬能壽險是一種繳費靈活、保額可調(diào)整、分別列示各種定價因素的終身壽險，其不足之處是為了提高投資收益，往往降低投資人后期的保障功能，分紅保險嚴(yán)格說來是一種準(zhǔn)投資型壽險，相對投資連結(jié)壽險(變額壽險)和萬能壽險等標(biāo)準(zhǔn)投資型壽險來說，給投資人帶來的投資風(fēng)險要小得多。分紅保險是按照相對保守的精算假定較高的費率，保險公司除了履行對投資風(fēng)險的責(zé)任外，還將公司在經(jīng)營中取得的部分盈利以保單紅利的方式返還給投資人的保險。分紅保險是世界各國壽險公司規(guī)避利率風(fēng)險，保證投資人的利益，保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。
早在1836年，美國成立的費城?吉拉德人壽保險、年金和信托公司就已推出了分紅保險。之后，許多美國的普通老百姓，雖然沒有洛克菲勒那么雄厚的投資實業(yè)的資本，也沒有比爾?蓋茨和沃倫?巴菲特那么高的理財智商，但是他們僅僅改變了一下掙錢的觀念，就將單純的依靠工作掙錢改變成了用工作掙錢+錢生錢。他們按理財投資的黃金定律：將自己每月收入的20％強制性地儲蓄起來，投資分紅保險，依靠機構(gòu)投資為自己掙錢，依靠專家的智慧為自己掙錢。自己不用操心，不擔(dān)風(fēng)險，幾十年后，連他們自己都沒有想到，竟成了百萬富翁，甚至千萬富翁。不但自己過著富有、舒適的晚年生活，而且還能為孩子留下一筆豐厚的不用納稅的遺產(chǎn)。
分紅保險中分現(xiàn)金分紅和增額分紅兩種。現(xiàn)金分紅是美式的傳統(tǒng)分紅保險，投資人一般可選擇將每年分得的紅利留存公司累計生息(不加在保額上，只是按紅利復(fù)利遞增)，或以現(xiàn)金支取紅利，或抵扣下一期保費等方法支配現(xiàn)金紅利。對投資人來說，現(xiàn)金紅利的性質(zhì)比較靈活，滿足了客戶對紅利的多種需求。對保險公司來說，現(xiàn)金紅利在增加公司的現(xiàn)金流支出的同時減少了負(fù)債，減輕了保險公司償付能力的壓力。目前我國現(xiàn)金分紅保險的投資收益率水平保持在4％左右，一般有2％的保底收益率；增額分紅是以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利，投資人不但可以在發(fā)生保險事故、保險期滿或退保時拿到所分配的紅利，而且可以采用減保(退部分基本保額)的方式將紅利以現(xiàn)金方式隨時提取。增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和終了紅利三部分組成。
增額分紅保險賦予了保險公司足夠的靈活性對紅利進行分配，保持每年紅利水平的平穩(wěn)，并以終了紅利進行最終調(diào)節(jié)。如當(dāng)年一旦發(fā)生虧損，沒有年末的定期增額紅利可分，保險公司可將部分終了紅利進行平滑，保持每年未有一定的紅利分給投資人，并自動增加到保額上，第二年再以遞增的保額為基數(shù)進行紅利分配，使投資人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率，一般在7-8％。由于每年所分的紅利一經(jīng)確定增加到保額上，就不能調(diào)整，這樣給投資人帶來的保底收益率也一般保持在4％以上。
另外，由于沒有現(xiàn)金紅利流出以及對紅利分配的遞延增加了保險公司的可投資資產(chǎn)。同時，不存在紅利現(xiàn)金流出壓力，保險公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例，這在很大程度上增加了分紅基金的投資收益，提升了投資人的紅利收入。
因此，在我國目前資本市場尚不發(fā)達(dá)完善的情況下，既安全、可靠、沒有投資風(fēng)險，又能獲得較高投資收益的增額分紅保險，不失為中國老百姓首選的理財投資工具。當(dāng)然，增額分紅保險只是一種理想的中、長期投資，要想使自己資產(chǎn)保值、增值的計劃更全面、穩(wěn)妥，還需時刻關(guān)注股市、債市的發(fā)展，關(guān)注資本市場和監(jiān)管機制的完善，選擇其他一些“短、平、快”的投資工具進行投資組合，方能盡快達(dá)到增值財富的目的。
Abstract:Employment has been a hot issue in recent years.China's university graduates will reach 6.11 million in 2009 .In addition, the financial crisis has brought some bad effects on the young.However,insurance can provide financial compensation,economic benefits and financing.Therefore,for young workers,insurance must be a nice financial management tool. For it can not only scatter the risks,also promote savings and lay the basis on the family.
關(guān)鍵詞:風(fēng)險 保險理念誤區(qū) 建議
Key words:risk; misleading on insurance notion; suggestion
【中圖分類號】F84 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A【文章編號】1004-7069(2009)-09-0047-01
一、年輕人需要重視的風(fēng)險:
風(fēng)險是指損害發(fā)生的可能性,它無處不在,是不以人的意識為轉(zhuǎn)移的。年經(jīng)人一般身強體健,但對于年輕人來說,應(yīng)該重視以下幾種風(fēng)險:
(一)意外風(fēng)險
意外風(fēng)險是年輕上班族面臨的最大的風(fēng)險,這是由年輕人的特點決定的。資料顯示,意外傷害(包括道路交通傷害、空難、海難、燒傷、溺死、消費品傷害等等)在我國死亡原因中占第5 位,且是我國1―35歲年齡段的第一死亡原因。
(二)健康風(fēng)險
隨著人們生活質(zhì)量的提高,肥胖的人也越來越多,加之不健康的生活習(xí)慣、時間的有限性,及年輕人的巨大工作壓力使得許多疾病年輕化,如頸椎病等。
(三)養(yǎng)老風(fēng)險
福建省海洋與漁業(yè)局老干科趙琳認(rèn)為我國老年人口在2014年將達(dá)到2億,2026年將達(dá)到3億,2037年超過4億,之后一直維持在3至4億的規(guī)模,年輕人面臨著極大的養(yǎng)老風(fēng)險。
二、由于對風(fēng)險和保險的認(rèn)識不足,年輕人的保險理念存在以下誤區(qū):
(―) 保險是純粹是騙人的
消費者之所以存在這方面的誤區(qū),一方面在于保險營銷員對消費者的誤導(dǎo);另一方面在于消費者缺乏一些保險常識或是對保險的認(rèn)識不清等。如沒有仔細(xì)閱讀保險責(zé)任、保險期限等相關(guān)條款,以致于當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時,有些不屬于保險責(zé)任的事故,投保人也會提出索賠。當(dāng)保險公司拒賠時,投保人便形成了“投保易,理賠難”的觀念。
(二) 有社保,沒必要還買商業(yè)保險
我國現(xiàn)行的社會保障制度,保障范圍僅僅為城鎮(zhèn)居民和城鎮(zhèn)職工,其特征是 “低水平、廣覆蓋”。而商業(yè)保險對社會保險予以補充、完善。僅以醫(yī)療保險為例,商業(yè)醫(yī)療保險的補充完善作用體現(xiàn)在:
(1)費用上的補充:一般意義上,商業(yè)醫(yī)療保險保額更高,它對已經(jīng)有社會醫(yī)療保險或者合作醫(yī)療保險的社會成員提供費用上的補充,用以解決社會醫(yī)療保險封頂線之上的高額醫(yī)藥費。
(2)病種上的補充: 商業(yè)醫(yī)療保險主要針對社會醫(yī)療保險的不保項目提供特種保險和程度上的補充。
(3)“范圍上的補充”:社保的保險對象主要是機關(guān)事業(yè)單位和國企職工,也包括非國有企業(yè)的職工。商業(yè)醫(yī)療保險的保障對象更廣,只要是可保風(fēng)險,嬰兒、兒童、青年等等都可以納入保障范圍。
(三) 現(xiàn)在年輕健康, 不需要買保險
年輕人喜歡刺激的生活,有時不得不三天兩頭出差,因此要警惕意外風(fēng)險的發(fā)生;且“人生在世,孰能無病?”,在年輕時購買人身保險,不僅保費相對較低,而且也不會因為年老時身體惡化成為不可保體而失去了保障。
(四) 現(xiàn)在沒錢或錢少,等以后再買
隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展,年輕人的消費觀念也發(fā)生了較大變化。超前消費、透支現(xiàn)象屢見不鮮。由于保險具有強制儲蓄的特點,可以強制你將可不花或根本不用花的錢儲存起來。此外即使由于經(jīng)濟實力有限,用一小部分收入購買保險,當(dāng)發(fā)生大額費用支出時,被保險人可獲得保障,以彌補帶來的經(jīng)濟損失。
三、 對年輕人購買保險的相關(guān)建議
(一)遵循“雙10”定律
其基本含義是:保險額度為家庭收入的10倍,保費支出的比重為家庭年收入的10%。該定律的意義在于衡量選擇的保險產(chǎn)品是否合理:一個簡單的方法就是看產(chǎn)品保障數(shù)額是否達(dá)到保費支出的100 倍以上。
(二)針對其面臨的風(fēng)險,選擇保險
根據(jù)年輕人的年齡、特點、財務(wù)收支狀況及家庭情況,筆者建議在購買保險時,保障型產(chǎn)品優(yōu)先,這類產(chǎn)品具有“范圍廣、費用低、保障高”的特點。具體的主險可為健康險或健康險+養(yǎng)老金;附加險為住院醫(yī)療保險和意外傷害險。
此外,年輕人在購買保險時還應(yīng)注重長遠(yuǎn)規(guī)劃,可以購買一些萬能保險、分紅保險及投資連結(jié)險。隨著金融危機的加深,這類保險收益率在不斷下降,這類保險需要長期投資才能獲得收益。并不是每個人都適合萬能保險,尤其是老人。
(三)女性應(yīng)重視“專屬保險”
“專屬保險”是保險公司根據(jù)女性的特點而設(shè)計的女性獨享產(chǎn)品。由于女性的生理肌體結(jié)構(gòu)比男性復(fù)雜,女性有獨特的妊娠期、分娩期、哺乳期等,加之女性患乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌的概率較高,因此女性應(yīng)重視屬于自己的保險。
參考文獻(xiàn):
[1] 李鴻.理財?shù)?條數(shù)字定律.大眾理財顧問[J].2007(09)
企業(yè)主主要可以從健康管理、資產(chǎn)保全、現(xiàn)金流管理和稅收籌劃等方面加以考慮。
健康管理
企業(yè)主由于經(jīng)營壓力較大，工作節(jié)奏快，體力和精力透支嚴(yán)重；同時由于經(jīng)常熬夜，作息和飲食不規(guī)律，出差倒時差等原因多處于亞健康狀態(tài)，疾病的發(fā)生率較一般人高。一旦患上疾病，企業(yè)主往往要求高品質(zhì)的醫(yī)療資源與就醫(yī)環(huán)境，花費巨大，而自己的資金往往處在流動狀態(tài)，不一定馬上有足夠資金應(yīng)對。如果把資產(chǎn)變現(xiàn)或從項目抽離資金又可能造成較大損失，而通過保險的保障功能，企業(yè)主即使出現(xiàn)健康問題，也不會造成其他方面的損失，資金運用更安心。
建立高端醫(yī)療報銷型保險（針對任何疾病）獲取優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，報銷費用無限制。高端醫(yī)療保險包括門診和住院報銷，醫(yī)療資源豐富，涉及國內(nèi)和國外地區(qū)廣泛，包含各大公立和私立醫(yī)院，在專家預(yù)約、及時就診、無單結(jié)算、自費藥報銷等方面較基礎(chǔ)醫(yī)療有很大優(yōu)勢。擁有高端醫(yī)療，企業(yè)主可以用最低的時間成本和最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源進行疾病的治療或身體的調(diào)理，及時預(yù)防健康問題走向極端。
建立重大疾病給付型保險（針對重大疾病），獲取大額現(xiàn)金賠付。在發(fā)生大病時企業(yè)主們的生活節(jié)奏也將慢下來，收入有可能減少，但治療費用支出和家庭支出通常會增加。保險賠償金及時為企業(yè)主提供了一筆大額的現(xiàn)金流，這筆現(xiàn)金在使用用途上無限制，可由企業(yè)主自由支配。
用少部分資金建立起兩個健康管理賬戶，企業(yè)主可以結(jié)余出更多的資金用于投資和消費，提高資金利用率。
資產(chǎn)保全
中國許多企業(yè)主的資產(chǎn)是以企業(yè)的形式存在的，在創(chuàng)業(yè)之初往往把全部的家當(dāng)都投入企業(yè)當(dāng)中。為了企業(yè)的發(fā)展壯大，也很少從企業(yè)利潤中分紅。這樣，屬于私人所有的巨額資產(chǎn)就都放在企業(yè)中，甚至很難嚴(yán)格區(qū)分企業(yè)資產(chǎn)與私人資產(chǎn)的界限。然而，一旦企業(yè)發(fā)生危機，這部分應(yīng)當(dāng)屬于私人的資產(chǎn)由于未被依法隔離出來，仍然屬于公司資產(chǎn)，將無條件地用于承擔(dān)所有企業(yè)的債務(wù)和風(fēng)險。
即使企業(yè)主的資產(chǎn)從企業(yè)中剝離出來，以不動產(chǎn)、動產(chǎn)儲蓄、投資及其收益等形式存在，在面對債權(quán)時，這些資產(chǎn)也將有可能作為償付資產(chǎn)。
只有保險是真正法律意義上的保全資產(chǎn)。
首先，保險金是不被查封罰沒的財產(chǎn)。新《保險法》第23條規(guī)定：任何單位或個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。
其次，受益金不用于抵債。指定了受益人的人壽保單，受益權(quán)大于債權(quán)，即被保險人身故時，指定了受益人的保險金不納入被保險人的遺產(chǎn)，不用于清償被險人生前的債務(wù)。
肖先生是一位煤炭企業(yè)主，外貿(mào)生意做得很大，陸續(xù)買了一些保險，受益人是太太和兩個孩子。2013年市場風(fēng)云變換令生意一落千丈，肖先生陸續(xù)變賣家中財產(chǎn)，還在外面欠債幾百萬元，最終肖先生一病不起，撒手人寰。家徒四壁的肖家，就剩下幾張保單，按照保單受益人，肖太太和兩個孩子，分別可以獲得300萬元和200萬元不等的人壽保險賠償金。此時，債主向法院，索要保險金。
按照保險法的規(guī)定：人壽保險的被保險人肖先生死亡，其生前指定了受益人，且受益人不存在喪失受益權(quán)和放棄受益權(quán)情形的，保險公司應(yīng)將保險金給付受益人肖太太和孩子。保險金不用于償還債務(wù)。但是，如肖先生未指定受益人，這些保險金就作為被保險人的遺產(chǎn)。而遺產(chǎn)的處理必須遵循繼承法，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人的債務(wù)。
現(xiàn)金流管理
在企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展過程中，現(xiàn)金流量是否充足、活躍，現(xiàn)金流量管理是否科學(xué)、合理，直接反映了一個企業(yè)的活力與素質(zhì)。
據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有80%的企業(yè)面臨破產(chǎn)時賬面資金仍是盈利的，導(dǎo)致它們破產(chǎn)的原因更多是因為資金鏈斷裂。作為企業(yè)主，保有隨時創(chuàng)造低成本的現(xiàn)金流的能力，是維持企業(yè)生命延續(xù)的重要保證。
保單貸款可以隨時提供一筆應(yīng)急現(xiàn)金，在需要時即時為企業(yè)注入活力。保單貸款是投保人將所持有的保單質(zhì)押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例（一般是80%～90%）獲得資金的一種借貸方式。質(zhì)押貸款過程中保單依然有效。
李先生為一家礦產(chǎn)公司企業(yè)主，擁有3套房產(chǎn)，抵押貸款600萬元和自有資金500萬元投入企業(yè)經(jīng)營，同時他本人擁有300萬元的年金保險。在企業(yè)經(jīng)營中，由于市場大幅波動，幾家購貨方推遲付款短則數(shù)月長則1年，給李先生帶來了很大的還貸壓力，現(xiàn)金流面臨斷裂。這時李先生想起自己擁有的300萬元年金保險，立即以低于銀行同期2%貸款利息及時將現(xiàn)金價值的90%貸出，240萬元現(xiàn)金于申請后第三日到賬，緩解了燃眉之急。
稅收籌劃
在我國，保險更具有前瞻和實際意義的避稅功能在于可規(guī)避今后的遺產(chǎn)稅。根據(jù)大多數(shù)已征收遺產(chǎn)稅國家的經(jīng)驗，企業(yè)主的繼承人面臨用現(xiàn)金先繳納高額的遺產(chǎn)稅后才能順利繼承財產(chǎn)。而通過保險，企業(yè)主只需花較少金額的保費，就可以留給繼承人身故保險賠償金，這部分賠償金可以抵作稅款，避免財富在傳承過程中流失。
隨著貨幣政策的微調(diào)，資本市場底部不斷夯實，尤其是債市的強勁反彈，以及壽險渠道桎梏有望迎來破除等利好逐步兌現(xiàn)，保險業(yè)2012年業(yè)績或?qū)ⅰ傲祷饔忠淮濉薄?/p>
“冬天已經(jīng)來了，春天還會遠(yuǎn)嗎?”站在2011年歲末，遙望2012年的保險業(yè)，不禁讓人有如此感慨。
銀根緊縮，銀行高息理財產(chǎn)品充溢渠道；保險投資表現(xiàn)不佳；銀保合作持續(xù)低谷……2011年，中國保險業(yè)面臨的市場環(huán)境不容樂觀。但這也未嘗不是一件好事。有專家指出，正是因為2011年的慘淡，才使2012年保險業(yè)無論是需求、渠道，還是供給的壓力，較比以往都要小一些，由于基數(shù)下降，2012年保險行業(yè)整體回暖趨勢可以確定。
這樣的判斷，不是沒有理由的。目前，宏觀經(jīng)濟背景正朝著有利于壽險業(yè)的方向變化，尤其是貨幣政策的松動。債市有望受益于通脹企穩(wěn)，為投資者提供合理收益。股市也有望受益于資金配置的正常化，但短期內(nèi)仍可能承受較大的風(fēng)險。銀行短期理財、高利貸等資金配置，隨著監(jiān)管和治理力度的加大，預(yù)計將逐漸回歸正常的風(fēng)險資產(chǎn)配置。整體看，2012年，“股債雙殺”格局將結(jié)束，債市、股市都趨于向上，保險投資環(huán)境將好于今年，投資部門應(yīng)做好相應(yīng)戰(zhàn)略資產(chǎn)配置方案和策略安排。
國泰君安預(yù)計，加息周期已告結(jié)束，2012年的利率將保持平穩(wěn)甚至下降，壽險產(chǎn)品的機會成本下降，需求有望改善。而存款準(zhǔn)備金率進入下降通道，則改善了銀行流動性，高息攬存壓力退減，或為壽險業(yè)務(wù)，尤其是銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個契機。
此外，2011年4月，保監(jiān)會出臺規(guī)定，將保險銷售渠道擴大到證券公司，雖然目前為止仍未正式實施，但2012年或許成超預(yù)期因素。之前被市場寄予厚望的個稅遞延養(yǎng)老保險上海試點，也可能在明年中施行，有望刺激養(yǎng)老險銷售的井噴。
瑞士再保險公司駐北京經(jīng)濟分析師邢鸝也指出，對中國及很多其他新興的亞洲市場而言，2012年由于經(jīng)濟和投資風(fēng)險日益增強，可能會抑制對投資和投資連結(jié)型保險產(chǎn)品的需求。而另一方面，傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品的銷售則可能相對較好。受保障型產(chǎn)品推動，2012年壽險業(yè)務(wù)增長將會反彈。
另一方面，壽險的投資收益亦有回升的趨勢。由于加息后，定期存款利率上升，以及新增債券對2002-2003年前后配置的低利率債券的替代，廣發(fā)證券保險研究員曹恒乾預(yù)計，壽險公司2012年的投資收益將從2011年的4％，上升到4.5％-5％。“利差收益占壽險公司總體收益的6096以上，投資收益率的改善，預(yù)計將使得壽險公司引來經(jīng)營拐點，壽險業(yè)績明年的增速或達(dá)到20％-25％。”
在多數(shù)保險公司看來，在經(jīng)歷了今年新單業(yè)務(wù)負(fù)增長、股債雙熊引至的投資下滑和巨額浮虧、市場眾多利空消息打擊等諸多負(fù)面因素影響后，最差的時間已經(jīng)過去，積極迎接2012年，為來年業(yè)績沖刺，時不我待。
經(jīng)歷了最壞的一年，相信保險業(yè)離“待到山花爛漫時，它在叢中笑”的日子不遠(yuǎn)了。
話說探春和寶玉跟著那丫頭一徑出了園子，來至上房。只見王夫人在里間房內(nèi)坐著垂淚，見他兄妹來了，道：“我的兒，你們可來了！探丫頭快替我想個法子，我的10萬元養(yǎng)老錢要沒了呢！”探春和寶玉忙問緣故。王夫人見問，越發(fā)淚如雨下，顫聲說道：“我是將五十的人了，眼瞅著就要退休了。兩年前你薛姨媽跟我說，如今單靠社會養(yǎng)老保險遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了退休后的吃穿用度，養(yǎng)老還得靠自己。因此，我跟著她連著買了4份分紅險，原指望每年分紅能夠強過存銀行，不曾想那年的分紅近似于無，算算年收益率居然連0.5%都不到。今兒個我想把一份保單退掉，一問你薛姨媽，才知道退保還要收手續(xù)費，算下來我10萬元的保費只能剩下不到8萬元。原以為買保險能夠‘保險’，不想不僅存款收益趕不上，資產(chǎn)還有可能縮水。這可如何是好？”說著，王夫人將一張紙遞給探春，道：“當(dāng)初保險人向我推薦險種時，給了這份‘利益演示表’，上面明明白白寫著‘假定低等紅利’就有將近1000元，怎么這第一年的紅利只得500元，僅有‘假定低等紅利’的一半，當(dāng)初他說的都不作數(shù)的么？”
探春接過那頁紙看過，笑道：“太太可知分紅保險的紅利從何處來？是來自‘利差’與‘死差’，前者指實際投資回報率與預(yù)定投資回報率之間的差異，后者指實際死亡率與預(yù)定死亡率之間的差異。‘利差’與‘死差’之和就是壽險公司主要盈余的來源，而不同的保險公司，如何分配這點子盈余，又是各不相同，譬如有的是投保人與保險公司七三開，即10元錢盈余，投保人拿7元，保險公司拿3元。既然紅利受保險公司投資水平、精算等因素影響，到底每年能分多少紅利就是不確定的，宣傳單頁中的紅利演示不能作為未來實際收益率的預(yù)期，僅可作為參考。當(dāng)初人沒跟太太言明么？”王夫人想了半晌道：“似乎說起過‘保險公司不能保證紅利金額’什么的，我也記不真了。”探春又道：“太太也不必因第一年的紅利低就忙著退保，一則退保要扣除許多費用，很不合算；二則太太也不必太看重眼前利益，分紅保險和其他投資型險種一樣，投資市場好了，收益就可能高一些，還是看長期收益罷。”
王夫人聽了，心下稍安，嘆道：“你說的何嘗不是，但這樣看來，保險的收益未必能抵得過通貨膨脹，到底心不甘。”寶玉聽了拍手道：“太太可算是想明白了。由于保監(jiān)會對長期壽險產(chǎn)品收益率有封頂限制，使得養(yǎng)老保險產(chǎn)品年收益率不高于2.5%，根本難以抵御未來數(shù)十年的通脹。如今壽險公司對養(yǎng)老保險產(chǎn)品做了改良，加入了分紅、萬能或投連險的投資功能，將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永省Ｈ绱烁念^換面一番，養(yǎng)老保險產(chǎn)品抵御通貨膨脹的能力才有所增強。不過說到底，保險產(chǎn)品還是以保障為重，論到抵御通脹，保險未必及得上其他投資品種。就說基金罷，預(yù)期收益與實際投資回報直接掛鉤，而經(jīng)營成本又比保險公司低得多，抵御通脹的能力，論理應(yīng)該要強些呢。”
說完，寶玉一頭滾到王夫人懷里，笑道：“我給太太推薦一個最佳養(yǎng)老理財方案罷——‘社保加基金加——我，如果把基金交給我來打理，那更是錦上添花啦！”王夫人也摩挲著寶玉的頭道：“俗話說養(yǎng)兒防老，我只有你這個孽障，不靠你靠誰！”
欲知后事，且聽下回分解。
