時間：2023-05-30 09:14:24
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇人理財業務，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
個人理財，是指銀行在綜合分析客戶資產狀況、投資目的、個人偏好以及風險承受能力的情況下，運用特定的程序和科學的方法為客戶制定具有可操作性，切合實際的消費支出規劃，風險管理，現金規劃與保險規劃等項目。銀行提供的個人理財服務可以理解為一種綜合性的金融服務。
一、國內個人理財業務發展現狀
目前，我國個人金融理財業務雖然還處于起步階段，但據調查，有75%的居民對于個人金融理財業務有興趣，42%表示自己需要個人金融理財服務。由此可見，我國多數的居民有通過理財顧問為自己規劃理財活動的意愿。近些年，國內的商業銀行通過持續的研究和探索，已經切實的認識到了推出個人金融理財業務的重要性和必要性，各家銀行也已經將該業務作為競爭優質客戶和開發新的經濟效益增長點的重要手段。
1.個人理財產品的種類不斷豐富
近些年作為銀行理財業務主要組成部分的個人理財產品，其發展規模異常迅猛。個人理財產品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風險型轉變，一般可分為：證券類個人理財產品，QDII理財產品，結構性人民幣理財產品，這些產品更好的結合了市場的需求。
2.個人理財產品的銷售規模增長迅速
2009年，各中、外資銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業金融機構理財產品銷售額達到19100億元。
3.個人理財業務的外部監管環境不斷細化
《金融機構衍生產品交易管理辦法》、《商業銀行市場風險管理指引》、《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》、《關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》等規章制度的陸續出臺，從產品營銷、開發設計、信息披露、風險揭示等方面確保了個人理財業務持續健康發展。
二、制約個人理財業務發展的瓶頸
1.個人理財業務存在風險管控問題
與其他的投資項目一樣，個人金融理財業務項目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風險因素的問題，而這些風險因素也有一定的表現方式以及特征，同時在這些風險因素之間也并非絕對的獨立，而是又有著一定的相互聯系，這是由銀行個人理財業務在方法、策略以及內容等方面的諸多因素所決定的。
個人金融理財業務的管控風險存在于三個方面：第一是理財產品的開發設計方面。因為個人理財業務的設計通常都是根據消費者的需要來選擇相應的金融產品的不同組合，這種產品的組合過程就相當于銀行金融理財產品創新升級的過程。但是，當前的我國銀行業金融理財產品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現盲目照搬的情況，這種情況就使得個人理財產品在開發階段就由于產品的同質性產生了投資風險，并且也會因為侵犯其他銀行金融理財產品的專利權，而產生法律風險。第二是理財產品的投資顧問方面。在理財產品的銷售過程中，理財產品要實現良好的銷售情況需要銀行在對已有客戶進行市場細分的情況下進行，這就需要銀行能夠全面掌握目標客戶的資料，從而獲得良好的市場份額，但是目前商業銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產品，這就容易產生相應的經營風險、信用風險及法律風險。第三是個人理財產品的市場營銷方面。個人理財產品的產生是能夠針對不同的客戶使其資產增值并達到增值的最大化，但是目前銀行卻因為急于完成短期目標從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發生因為銷售不當給銀行帶來的規范性及法律風險。
2.理財專業化水平不足問題
個人理財業務屬于技術性及知識性很強的綜合性業務，因此對理財從業人員的要求十分高，不僅要求從業人員具有相當豐富的專業理財知識及熟練地理財技能，還需要掌握市場營銷及法律等方面的相關金融業務知識，并且還要具備較強的組織協調能力、公關能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標準的高素質理財人員嚴重不足。
在國外的銀行業，銀行要求專業的理財咨詢師全面了解客戶的有關資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業務、保險及銀行存款等其他金融業務上為客戶提供最好的方案，并對所設計方案的實施進行跟蹤并及時進行反饋，從而滿足客戶的財務需求。與國外相比，國內的理財顧問大多不是十分專業，很多都是有儲蓄所員工或其他部門人員轉變成理財經理，所需要的知識儲備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財咨詢。雖然最近幾年很多的理財經理通過努力通過了AFP/CFP資格認證考試，但是也僅僅是具備基本的常識性的理財知識，知識儲備及對所掌握知識的運用相對國外專業的理財人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養高素質的理財經理來為客戶提供有價值的資產增值服務，成為發展理財業務過程中以及亟需解決的問題。
三、個人理財業務問題的主要對策
1.建立全面的風險管理策略
面對目前存在的諸多制約因素和問題，個人理財業務風險管理急需進行創新，以建立適當的、科學的理財業務風險管理方式。建立一個完善的個人金融理財風險管理體系，需要整體的金融體制和經濟體制共同進步來創造出良好的金融投資環境。因此不但要防范市場風險、信用風險、法律風險和操作風險，還要加強對由于銀行的原因產生的風險進行防范；不僅需要建立規范的風險管理制度，以此來提高自身風險防范能力，還需要外部宏觀金融環境的進一步完善。依照國外發達國家和地區的先進經驗，對個人金融理財風險進行防范。
關鍵詞：商業銀行個人理財
一、國內個人理財業務的發展概述
（一）個人理財業務的概念
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，通過發掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。
（二）我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業務。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發展，各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）理財產品單一，存在同質化
目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關于投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重，一家能做的業務，別人可以很快“復制”，一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
（二）金融分業經營的政策體制，限制了銀行個人理財業務發展空間。
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（三）專業理財人員的缺乏
銀行個人理財業務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識知之不多，文化素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內商業銀行目前在經營管理上基本上都將對公業務和個人業務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介，僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
（一）理財產品以及服務多樣化原則
開展個人理財業務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細分，實行差別化服務
隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務
（三）加強復合型個人理財人才的培養
個人理財服務是一項知識密集型產品，從業人員若沒有豐富新晨
的相關專業知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。
（四）加強橫向聯合，降低分業限制影響
當前，由于政策、法律的限制、我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。因此，在這種形勢下，銀行應積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設計更多適應理財業務的新產品，另一方面，可以利用網絡優勢，依托信用資源，拓展基金業務，推進保險，加強銀企合作，從而促進個人理財業務的發展。
四、結束語
總之，我國商業銀行的個人理財業務正處于新興階段，需要在未來的一段時間內，實現從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變，從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，通過一系列不斷的完善和發展為我國的銀行業帶來收益。
參考文獻
[1]宋華，我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業學院學報，2006，（1）
論文摘要：在個人理財規劃中，風險始終伴隨左右，舒適的退休生活、孩子的教育經費、購車置房等、家庭現在與未來的收支平衡、資產增值很大程度上取決于財物安全和風險管理。文章重點闡述了當前個人理財業務發展中存在的問題，挖掘產生這些問題的根源，探討了如何建立有效的個人理財業務風險控制。
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。我國理財業務正處于發展初期，因此還存在很多問題，下面我就個人理財業務風險一問題有如下見解：
一、當前個人理財業務中存在的問題
（一）金融業分業經營制約個人理財業務發展
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（二）缺乏組織機構及運行機制保障
個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。
（三）缺乏高素質的理財人員
由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。
（四）資金持有者風險保留過少或者過多
這種現象存在比較普遍，有些客戶將大部分現金保留，以防應急，這樣就會無形的損失資金的創造價值；有些把全部資產投資到股票或者房地產中，家中沒有閑置應急資金，或者很少，這樣也很大地增加了風險。這兩種極端的現象都是不可取的，在風險所導致的損失較大或者無法預測的時候，要考慮個人家庭需要，每個家庭需建立家庭應急基金，有備無患。
（五）缺少系統支持
建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務。
二、個人理財業務存在風險分析
（一）市場風險
受法律法規和金融政策限制，人民幣理財產品都是以投資收益穩定的央行票據、金融債等為“賣點”，央行票據與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒有市場風險的，債券的供給量、物價指數、利率和匯率變動等都可能導致風險的產生。人民幣理財產品所提到的收益率基本上都是預期收益率，若金融機構缺乏相應的理財和管理經驗，市場風險就會相應增加。
（二）流動性風險
傳統銀行理財產品多為儲蓄型產品。儲蓄型理財產品最大的風險常常被投資者忽略，那就是流動性風險。儲蓄型理財產品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財產品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產品又沒到期時，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經濟損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財產品的客戶將損失提高利率的機會收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶可立即取款進行轉存，選擇人民幣理財的投資者卻不能取款，加息后高于理財產品收益的部分就不能得到。
（三）操作風險
操作風險是指“由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險”，由此可以看出“人”是操作風險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。按照一般的理解，銀行應該根據客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產組合。但在很多情況下，理財業務從屬于日常營銷，銀行基層網點“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機構的產品，其次才是客戶財產的增值，難以堅持投資人利益優先的基本準則。
（四）法律風險
受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業務的法律風險十分突出。我國混業經營的政策才剛剛松動，法律還禁止商業銀行直接開展證券、信托業務，同時商業銀行無權調整存款利率，加上金融衍生產品和場外市場發育程度很低，商業銀行理財資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據。在這種情況下，商業銀行面臨的法律風險較大。
（五）聲譽風險
聲譽風險雖然不是直接的、有形的損失，但是它會給交易組織機構及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機構和交易主體失去信任，勢必對其業務拓展和交易規模的擴大產生嚴重的負面影響。聲譽風險這種無形損失，經過一段時間后一定會轉化為有形損失。
三、個人理財業務風險防范的建議
（一）建立完善的風險管理體系
未來，銀行風險管理的組織體系應從兩個層面進行調整：首先是要適應商業銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。其次，在風險管理的執行層面，要改變行政管理模式，逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。與此同時，商業銀行應針對理財產品的特點，采用切實有效的風險計量、監測、控制和處理方法，建立理財業務風險管理體系，并將理財業務風險納入全行的整體風險管理體系之中，形成風險管理部門、個人金融部門和理財中心各有側重、分工明確、相互支撐的風險管理架構。
（二）提高風險規避和轉移的技術手段
在理財產品的研發階段，商業銀行應根據潛在客戶分布，對相關理財產品的銷售規模和資金成本進行測算。商業銀行不得銷售風險加權調整后的資本回報率為零或負值的理財產品。理財產品的投資組合如果只限于固定利率債券（票據），或者雖不是固定利率但可以準確測算出到期收益率的投資工具（如零息債券、外匯理財資金的打包銷售等），商業銀行應當對可能產生的期限錯配風險進行測算與評估。在缺乏充分的期限錯配風險對沖手段或轉移工具的情況下，相關理財產品應當與相應的投資組合在規模、期限和流動性等方面相匹配。
（三）建立銀行內部監督審核機制
商業銀行應建立個人理財業務管理部門內部調查和審計部門獨立審計兩個層面的內部監督機制，并要求內部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析評估。個人理財業務管理部門的內部調查監督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業銀行的內部審計部門對個人理財顧問服務的業務審計，應制定審計規范，并保證審計活動的獨立性。
（四）建立理財業務分析報告制度
商業銀行應當對其所開展的理財業務，尤其是理財產品，建立相關信息的統計與監測制度和機制，就理財業務的總體情況、理財產品的銷售情況、投資組合設計及投資情況、理財產品的終止和收益分配等情況，進行定期統計分析。理財業務的管理部門應及時將有關統計報告或報表，以及相關法律訴訟情況和其他重大事項，報告銀行高級管理層。同時，商業銀行也應按照監管部門的要求，及時報送有關報表、資料。
［關鍵詞］個人理財；招商銀行；理財產品
［中圖分類號］F830.4 ［文獻標識碼］A ［文章編號］
2095-3283（2012）03-0064-02
作者簡介：高俊陽（1986-），女，中國人民大學MBA，研究方向：金融；馬毅（1984-），女，東北林業大學國際貿易學碩士，現就職于交通銀行黑龍江省分行。
一、招商銀行個人理財業務現狀
在理財市場上，招商銀行推出了大量品種齊全、種類繁多、可滿足更多需求和貼近百姓的理財產品，最大程度地繁榮了我國金融理財市場，豐富了社會公眾的投資選擇。
招商銀行的個人理財業務主要集中在金卡客戶（指在招商銀行月日均總資產大于人民幣5萬元的客戶）、金葵花卡貴賓客戶（指在招商銀行月日均總資產大于人民幣50萬元的客戶）、金葵花卡鉆石客戶（指在招商銀行月日均總資產大于人民幣500萬元的客戶）和私人銀行（指在招商銀行月日均總資產大于人民幣1000萬元的客戶）四大方面。截至2010年12月31日，招商銀行金葵花客戶數量達67.01萬戶，同比增長21.18%，金葵花客戶存款總額為2906億元，管理金葵花客戶總資產余額達11717億元，比上年末增加2273億元，增幅24.07%，占全行管理零售客戶總資產余額的67.29%，高價值客戶實現較快增長。
二、招商銀行個人理財產品綜合分析
由于近年來我國理財市場發展較快，本文根據《普益標準2010年銀行理財能力排名報告》《普益標準·銀行理財能力排名報告（2011年第2季度）》《普益標準·銀行理財能力排名報告（2011年第3季度）》，對招商銀行個人理財產品進行優劣勢分析評價。
招商銀行在2010年度個人理財業務綜合排名位列第二名，如表1所示。
招商銀行在2011年度第2季度個人理財業務綜合排名位列第1位，如表2所示。
招商銀行在2011年度第3季度個人理財業務綜合排名位列第1位，如表3所示。
綜合這三期報告，招商銀行的綜合得分一直保持在我國銀行個人理財業務市場前三甲的位置，說明招商銀行個人理財業務綜合實力處于我國銀行個人理財業務市場的前列。
三、招商銀行個人理財產品優勢分析
（一）收益能力穩定
根據2010年年內到期并且公布了到期收益率的銀行理財產品的統計分析，招商銀行排名第6位。招商銀行理財產品收益能力2011年第2季度位居排名榜首位，第3季度，位居第5位。總體來說，招商銀行發行產品的能力較為穩定，到期的產品數量也較為居前，到期產品收益波動較小，這提升了招商銀行收益能力的排名。
（二）理財服務的多樣性突出
理財服務的多樣性是考察理財產品品種的豐富與否的一個重要指標。招商銀行在理財服務多樣性指標上評分較高，排名一直保持在前5位。2011年第2季度，招商銀行在該指標上排名名列榜首。招商銀行是我國最早發行理財產品的一家商業銀行，目前理財系列有焦點聯動系列、日日金系列、安心回報系列、新股申購系列、招銀進寶系列、A股掘金系列和海外尋寶系列。每個系列均有人民幣、美元、英鎊、歐元、澳元和港幣等多種幣種涉及。同時，招商銀行個人理財的每個系列產品均有不同的投資風險和收益（風險和收益通常是成正比例關系）以及優勢特點，可以滿足不同客戶的差別性需求。
（三）信息披露規范性強
1.發行信息披露規范性包括信息披露的及時性、準確性和完整性，該指標有利于鼓勵銀行及時、準確、完整地披露理財產品的相關信息，有助于提高投資者對于理財產品的了解與認知度，降低理財產品的銷售錯配風險。
2.運行信息披露規范性是指對考察期內銀行的所有運行產品信息披露的完整性和及時性的評價，其有利于鼓勵銀行披露產品運行過程中的相關信息。
3.到期信息披露規范性是對考察期內銀行到期產品的到期信息披露完整性和及時性的評價，其有利于鼓勵銀行及時準確完整地披露到期產品的相關信息。該指標在產品到期時進行評分，到期收益率是最基本的評價指標。
2010年招商銀行發行產品信息披露規范性排名第2位，到期產品信息披露規范性排名第13位，運行產品信息披露規范性排名第1位。2011年第2季度以來，招商銀行信息披露規范性排名始終保持在第1位，該行的發行產品信息、到期產品信息以及運行產品信息的披露力度明顯強于其他銀行，尤其是產品發行信息和運行信息的透明度均列首位。從招商銀行一網通的主頁上可以很容易找到各種理財產品以及相關理財產品的公告。
四、招商銀行個人理財產品劣勢分析
（一）風險控制能力不夠理想
1.風險控制措施反映了銀行對于風險控制的重視程度和控制能力。2010年，普益財富銀行理財數據庫統計顯示，2010年度發行的產品中僅有29家銀行旗下共計559款理財產品設置了風險控制措施，招商銀行具備風險控制措施的產品數量在30款以內。而光大銀行在2010年度共發行402款風險產品，其中有202款產品設置了風險控制措施。光大銀行實行風險控制措施的產品占光大銀行個人理財總產品的50.25%。2011年第2季度新發行理財產品中，風險產品共計3884款，但僅有11家銀行旗下共計111款理財產品設置了風險控制措施，且光大銀行一家就已占據擁有風險控制措施產品總數的41%的份額。而招商銀行不足10款。光大銀行在風險控制措施方面排名第1位。從2011年第3季度報告的產品風險控制措施設置方面來看，本季度新發行的5800余款理財產品中，有58家銀行旗下共計2235款理財產品設置了風險控制措施，其中招商銀行擁有的風險控制措施產品數超過百款。包商銀行主要是因為風險控制措施的產品數所占發行總數的比例較高而得分排在前列。
2011年第2季度之前，光大銀行在風險控制措施的設置方面具有較大的優勢，主要是由于大量風險產品設置了風險控制措施，運用的措施包括收益權分級、資產回購、止損線及政府信用四大類，涉及的產品主要為股權投資類和證券投資類。而從數據上來看，2011年開始招商銀行不斷地加強在理財產品上設置風險控制措施，但是相比于其他優秀的實行風險控制的銀行來說，這還是遠遠不夠的，需要進一步加強風險控制措施的設置和提高擁有風險控制措施的理財產品比例。
招商銀行與風險控制能力最佳得分的銀行做比較，如表4所示。
2.收益實現能力反映了銀行理財產品的預期收益率實現狀況。收益實現能力不僅體現了銀行的信用風險而且從側面體現了理財產品管理過程當中的內部管理風險控制力度，反映銀行隱性的風險控制能力。該指標滿分26分，根據考察期內銀行到期理財產品的數量、預期收益率和實現收益率來進行分析評比。
從這三期報告來看，招商銀行的收益實現能力2010年表現最好。而2011年的2、3季度均較2010年的表現略有下降。2011年第3季度表現最差，排名也滑落至此項排名第7位，遠遠落后于此項表現最好的工商銀行。工商銀行在該指標上獲得26分的滿分成績。如表5所示。
收益實現能力這一指標的重要性是招商銀行所不能忽視的。由于銀行與客戶之間的信息不對稱，客戶可能并不了解銀行個人理財產品最終的走向、屬于哪種類型及具體的風險控制措施等，客戶對銀行的信任和信心全都來自于客戶可以清楚受益的指標，例如客戶本金是否有保障、到期收益率能否實現等。所以招商銀行要在目前個人理財市場中保持良好的口碑，加強收益實現能力這項指標的重視程度是必要的。
總體來說，在風險控制能力方面，招商銀行無論是在風險控制措施和收益實現能力與名列在這兩項指標前列的銀行相比，還存在一定的差距，招商銀行亟需將下一步工作重點放在提高風險控制能力方面。
（二）理財服務的成長性較差
理財服務的成長性是除了理財服務多樣性以外，考察理財產品品種豐富與否的另一個重要指標。招商銀行在理財服務的成長性指標上得分一直是0。這說明了招商銀行在理財產品的創新方面沒有給予足夠重視。目前銀行理財產品名稱各異，但是其本質則一致，各銀行間產品相似度較高，幾乎沒有差異性，極易造成各銀行之間的惡意競爭。例如，招商銀行的“金葵花尊享”-人民幣日日金理財計劃與中國銀行的中銀日積月累-日計劃的性質和特點幾乎一樣，目前招商銀行和中國銀行的這兩款產品的預期年化收益率都是2.1%，起售金額5萬，可隨時贖回，風險較低。招商銀行如何與國有大銀行相競爭，理財服務的差異性和創新性則是關鍵。所以，招商銀行在理財服務的成長性指標上應當投入更多人力和物力進行創新和改進。
五、結語
總體來說，2011年是我國商業銀行理財業務爆發式增長的一年。截至2011年11月末，銀行理財產品發行規模已超過15萬億元人民幣，是2011年全年發行規模7.05億元的兩倍多。在競爭日益激烈的我國理財市場上，銀行理財能力排名瞬息萬變，如何能獲得廣大客戶的信賴和選擇，如何能獲得同業贊同和認可，如何能獲得第三方評級機構的肯定和贊譽，是銀行在個人理財業務方面取勝的關鍵。招商銀行必須保持和發展現有優勢，不斷改進和修正劣勢才能保持在我國理財市場上的領先位置。
［參考文獻］
關鍵詞:商業銀行;個人理財;內部控制
我國經濟高速發展帶來了個人財富的增長,城鎮居民的家庭資產組合逐漸擺脫了單一的儲蓄存款的構成模式,越來越多的金融產品走進了家庭,“理財”也成為一個熱門的詞匯。當眼花繚亂的理財產品擺上商業銀行的柜臺,當個人理財業務收入在商業銀行利潤中所占比重越來越大,發展所帶來的問題也體現出來。如何對商業銀行個人理財業務進行監督和管理是商業銀行面對的問題。
一、從“軟環境”上對個人理財業務進行提升和引導
個人理財業務以其快速的發展,豐厚的盈利為各家商業銀行所重視,當需求撲面而來的時候,與其相適應的發展軟環境就更顯重要。軟環境的提升,可以避免資源枯竭式的過度開發,可以使個人理財業務從起步就走在一個健康規范的道路上。
內部控制,對于商業銀行的軟環境建設有著很強的指導意義?？刂骗h境是內部控制的基礎,文化引領是塑造控制環境最有效的手段。有什么樣的文化就必然會有其指導下的思維和行為,并最終表現為員工和團隊的一種工作態度、行為方式。個人理財業務所具有的一些特征,如客戶都是個人客戶,金融專業知識水平不均,財富水平較高;產品品種眾多,但同質性較強;使其明顯區別于商業銀行的其他業務。這些客觀條件使得個人理財業務對從業人員有著更高的要求。從業務水平來看,從業人員必須突破原有的業務領域限制,全面掌握各類金融產品的適用性,如保險,證券,信托,外匯等。同時,個人理財業務人員還應具備較強的財務分析能力,能夠針對不同的客戶進行財務分析,明確其需求,進而進行合理的資源配置。另外,個人理財業務是較為現代的銀行零售業務,從業人員的銷售能力和溝通能力尤為重要,這也是該業務從以產品為核心向以客戶為核心的一種轉變。從文化理念來看,應全面提升每個員工和團隊的文化素養,使自我控制和自我監督這種文化根植于每個人的內心。每個人在和客戶接觸的過程中,就能夠自我意識到自己代表的是團隊,是銀行的品牌。如何長久的維系住和每一位客戶的關系,憑借的不僅僅是理財產品本身,更多的是人性化的服務。關注每一位客戶的需求,和每一位客戶成為朋友是個人理財業務的發展方向,自然也是商業銀行在文化意識領域引導員工的方向。
二、從“硬制度”上對個人理財業務進行約束和管理
制度是管理的基本手段,“硬制度”更是說明了制度管理的特點,一旦制定,就應堅決執行。很多企業都提倡“指示服從制度、信任不忘制度、習慣讓位制度”的良好工作作風,這對于商業銀行個人理財業務具有同樣的指導意義。
根據個人理財業務的特點,商業銀行應該建立完善其制度規范,約束和管理員工和團隊的行為,規范業務流程,以起到制度對業務保駕護航的作用。從客戶的準入標準上,通過有無投資經驗的分類來設定投資金額。風險承受能力強的高資產凈值客戶甚至可以通過私人銀行業務來滿足其需求。從資產投資角度上,對于各類投資渠道應有明確的規定,例如投資于固定收益金融產品,銀行信貸產品,信托計劃,二級市場,境外產品等,哪些可以做,哪些不可以做。從產品宣傳介紹上,可以有產品以往業績的描述或未來業績的預測,但要指明所引用的期間和信息來源,而且必須要說明,過往業績和未來預測是具有不確定性的,銷售人員不能憑經驗向客戶承諾收益。制度的涉及面很廣,可以從各個角度對個人理財業務進行約束管理和促進。商業銀行本身及監管當局也在不斷的根據行業的發展和變化逐步建立健全各項制度,在此基礎上,更重要的就是制度的剛性和權威,只有保證了制度的可執行度,制度本身才能起到其應有的作用。
三、利用硬件、信息交流對個人理財業務進行全面保障
在內部控制當中,除了上面已經提到的軟環境和硬制度外,還有一些因素會起到很大的作用。這其中包括利用硬件,信息交流和監督評審。
個人理財業務屬于較為現代的銀行業務,其發展伴隨著社會財富的累積,同時也是科技進步的結果。在銀行業務中,現代化技術的應用為個人理財業務發展提供了技術平臺,但同時也是加強內部控制的關鍵點。電話銀行,手機銀行,網絡銀行,銀行卡業務是個人銀行業務較為集中的區域,而這些業務也正是容易引發金融安全問題的環節。運用機器控制對各種業務數據進行分析和風險識別,采取自動化主動化的控制措施,這樣才能更好的為理財業務提供保障。
一、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
雖然我國個人理財業務近幾年來已有了長足發展，但我國商業銀行目前給客戶提供的投資理財服務無論從規模上還是從內容上，都不能與外資銀行相抗衡，個人理財理念及業務發展仍存在不少問題。主要表現為：
1、業務品種單一，金融創新能力不足。近年來，盡管國內商業銀行的個人理財品種不斷增加，同時也出現了為不同客戶“度身訂制”的差別化理財產品。但是，多數個人理財品種內容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近，創新品種也相對較少，而且不少理財品種對客戶條件有較多限制，因而缺乏廣泛的適應性。另外，在個人理財品種的創新方面，國外商業銀行提供的理財服務也遠遠優于內資商業銀行。例如，外資銀行一般每隔一、兩個月左右就會推出一個新的理財產品，而內資銀行通常在一年中只能推出一到兩個理財新品，創新周期比外資銀行要長得多。
2、銀行理財人員專業技能較低，缺乏高素質的復合型人才。由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識。金融分業經營使國內商業銀行復合型人才非常匱乏，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行理財專家可能對股票債券運作非常陌生，更不用說對多家保險公司推出的上千險種如何熟悉。復合型理財人才的嚴重缺乏，制約了商業銀行為客戶提供全面的個性化理財服務。
3、營銷能力低下，服務意識欠缺。一個合格的市場營銷員，需要全面掌握理財業務品種，根據不同客戶的特征和需求靈活運用，而現在許多銀行的營業網點普遍存在分工過細、職責分明、專人專職的現象，這極大地限制了理財員能力的發揮。個人理財是建立在信任基礎上的業務，這就要求銀行一線員工不僅要有良好的業務技能，還要有良好的營銷技巧，雙管齊下，才能打動客戶的心，才能向市場要效益，向客戶要效益。
4、個人理財業務門檻相對偏高。外資銀行理財業務的“門檻”一般在5萬美元到10萬美元不等，盡管國內銀行的理財業務水平不能與外資銀行相提并論，但是國內各家商業銀行的理財“門檻”卻大多在50萬元到100萬元不等。如中國銀行上海分行的私人理財中心設定的“進門價”是100萬元人民幣，比花旗銀行“貴賓理財”10萬美元的門檻還要高出10多萬元人民幣。
二、發展商業銀行個人理財業務幾點建議
由于我國商業銀行開展的個人理財業務剛剛起步，發展中仍然面臨著不少障礙，但發展空間很大，個人理財業務已逐漸成為國內銀行產品和服務創新的主要領域，也成為銀行競爭最激烈的焦點之一。商業銀行應充分利用自身的優勢，積極發展個人理財業務，以便在市場競爭中爭取主動。
1、加快金融創新，豐富個人理財產品。產品是銀行占領市場、維系客戶和創造收入的關鍵。因此，商業銀行要不斷進行業務創新，積極開發和引進新品種。而新產品的出現要以市場細分為出發點，體現以客戶為中心，每個產品的推出都應關注每一個重要的市場細分，明確哪里存在服務需求，確信所提供的金融產品和服務最適合于這個市場細分，并可以使客戶的效益獲取程度達到最高。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：（1）改進型，即銀行在現有金融產品基礎上進行改進、包裝或組合，使之在結構、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產品內容完善；（2）組合型創新，即銀行將現有產品加以組合與變動，實行“套餐式服務”；（3）模仿型創新，即銀行模仿其他銀行推出的新產品，特別是國外的理財產品，這樣可以大大降低銀行的開發成本。
2、適應市場需求，培養理財通才。首先，制定系統的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧的員工作為理財候選人，同證券、保險等行業系統建立聯合培訓機制。其次，必須對理財候選人員進行輪崗，使其能獨立進行業務操作，從而使理財候選人掌握全面的投資知識，并運用投資經驗進行專業理財服務。關于這點可以借鑒國外銀行個人客戶經理必須具有注冊理財規劃師資格的做法。
3、加強品牌營銷，提高服務質量。個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，而個性化的最終體現，就在于個人理財業務。因為商業銀行之間有著很強的模仿力，所以現在各商業銀行要在產品創新上取勝。在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。只有在消費者和市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，提高自身品牌的附加值。
個人理財品牌的形成基礎是創新、積累，以及文化和服務。在創新、積累上，商業銀行應通過不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各項新業務，不斷形成自己獨特的個人理財品牌。同時，個人理財品牌需要深厚的文化底蘊作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費者對個人理財服務的要求不僅僅是一種使用價值，而是一種品牌、一種文化、一種格調、一種心理滿足。同樣是資源的投入，同樣是業務宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發，市場的格局就清晰了，整體的觀念就顯現了，就成為市場競爭中的領跑者。個人理財面對的是廣大個人客戶，因此，個人理財品牌將進一步體現出個性化、情感化、人文化的發展趨勢，體現銀行服務的準確定位、文化內涵。
商業銀行個人理財業務
自個人理財業務開始進入中國普通百姓的視野，市場規模不斷擴大，理財產品的種類也日益豐富。中央國債登記結算公司“全國銀行業理財信息登記系統”近日的《中國銀行業理財市場年度報告（2015）》總結了2015年國內理財產品的發行數量呈持續上漲態勢。截至2015年底，共有426家銀行業金融機構有存續理財產品，理財產品數60879只，理財資金賬面余額23.50萬億元，較2014年底增長了56.46%，并預期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場競爭下，任何一家商業銀行很難在所有的領域都取得成功，只能根據自身的行業地位和能力，找準目標，把自己的優勢完全發揮到最擅長的領域，利用有限的資源取得最大的利潤。
一、針對不同需求進行產品定位和創新
（一）明確市場定位
隨著開放程度的不斷深化，外資銀行進入，競爭者越來越多，金融產品差異小，銀行要想占領更多的市場份額，只能花費更多的時間、人力、物力、財力在考慮如何為客戶提供更有價值的服務上，使個人理財業務成為銀行的戰略重點和利潤來源。我國個人理財業務起步比較晚，只能先通過學習國外銀行成熟的理財理財經驗，這樣才有利于轉變商業銀行傳統的經營方式、改善商業銀行自身的內部結構、提高盈利能力、完善我國銀行的金融服務體系。
（二）深化個人理財客戶的細分
長久以來，我國商業銀行一直秉承著“一視同仁”的經營理念，但是針對個人理財業務而言，無差別服務就代表著客戶的流失。商業銀行的當務之急就是在已有的基礎上深入進行市場細分，根據有商業價值的客戶群設計適合的經營模式，以客戶為中心，發揮自身的優勢應對激烈的競爭。
1、根據個人財富細分
重視基礎客戶。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財意識且潛力巨大，未來可能成為優質或貴賓客戶，對這類客戶銀行可以為其提供大眾化理財產品。留住優質客戶。優質客戶主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩定，對理財產品有一定的需求。銀行應當依據客戶的情況制定完整的、合理的理財產品組合，盡可能將他們留住成為長期客戶。搶奪貴賓客戶。隨著經濟的發展，富裕人士越來越多，這些人對銀行利潤的貢獻遠遠大于基礎客戶。對這類客戶可以提供個性化的私人訂制理財產品。
2、客戶對客戶年齡和風險承擔能力細分
25-35歲的年輕人具有承擔風險能力強但收入不穩定的特點，銀行可著重向他們推薦各類消費信貸、信用卡、基金定投、等金融業務；35-60歲的中年人雖然收入穩定，但工作壓力大的同時還承擔著贍養老人、子女教育、房貸車貸等責任，銀行可以向他們推薦投資組合產品。例如將股票、債券、基金進行組合，通過調整組合里的股票和債券比重，使其適應不同風險承受能力的客戶需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對風險的承受能力低，同時對資產的流動性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財、低風險投資組合及固定收益投資產品。
（三）產品創新告別同質化
國內絕大多數商業銀行的個人理財業務客戶定位相同、門檻接近，產品類似度很高。因此，在政策面沒有作出調整的情況下，銀行應主動求變，從客戶需要出發，既要滿足基礎客戶服務的大眾化需求，又要重視貴賓客戶的差別化需求，推陳出新，告別同質化。
二、轉變理財產品營銷方式
做好理財業務必須加強理財產品的營銷力度，由產品營銷向服務營銷轉變，有意識地組織市場營銷策劃活動，在活動中注入知識和文化內涵，讓客戶了解銀行的產品和服務特色，吸引目標客戶與潛在客戶的關注。
（一）主題營銷策略
銀行可以通過與目標客戶的交流和互動，向客戶提品演示和推介服務，通過精心設計的主題產品和適當的主題促銷活動滿足人們內心的愿望和需要，使消費者達到一種心靈上的共鳴。
（二）合作營銷策略
銀行可與證券、基金公司聯合舉辦投資理財報告會；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶開發理財產品和提供理財服務。避免了資源浪費的同時還可以防止惡性競爭。
（三）立體營銷策略
銀行應建立理財營銷顧問團隊，專門負責理財產品的營銷，制定營銷策略、安排營銷活動等。重視媒體宣傳，加大新聞報道、專欄文章、電視節目以及媒體廣告的宣傳力度，同時利用理財中心、網上銀行、自助設備、客戶經理等多種渠道全方位開展立體營銷，使個人理財業務走出柜臺和網點、走入百姓生活。
三、改進我國個人理財業務的監管措施
（一）加強立法使監管有法可依
實現在商業銀行個人理財業務領域的依法監管，首要途徑就是盡快完善相關法規。我國立法機關應在銀監會頒布的《辦法》和《指引》的基礎上，根據功能監管的原則，完善證券投資基金法律體系，統一監管標準。立法機構在修改法律時應加強對投資者的保護，完善現有的信息披露制度。
（二）轉變監管理念，履行好監管權
依據個人理財業務本身的特點和我國分業監管的實際，把握好對商業銀行鼓勵產品創新和實行監管的尺度，積極推進法律制度政策創新，做好風險防范工作，保證整個商業銀行個人理財產品市場的穩健運行。
（三）發揮自律監管的作用
銀行業協會作為自律監管機構，應確立其法律定位，規范其監管職能，達到全面發揮自律監管優勢的目的，實現商業銀行個人理財業務的有效監管，防止違約行為的發生。
（四）加強銀行的內控監管
內控監管是商業銀行對個人理財業務監管的第一道防線，銀行首先確立內控監管的總體目標，重視理財業務各環節的風險因素，建立動態內控監管的有機整體，在正常的運行過程中，要強調風險管理，完善內部控制。
（五）保障網上個人理財的安全與穩定
政府應建立適應新技術發展的銀行監管體系，規范信息披露制度，解決網絡全球化可能存在的相關法律問題，確保網上銀行的運作安全，建議我國商業銀行引進國外先進的信息技術，構建安全的網上銀行平臺和后臺支持系統。
參考文獻：
[1]張天琪.我國商業銀行個人理財業務發展對策.知識經濟，2010（19）.
關鍵詞：商業銀行;個人理財;對策
一、開展個人理財業務的意義
1.滿足居民的投資需求
目前，我國多元化的投資渠道正在逐步形成和發展, 這為居民通過投資理財進行個人財富的保值和增值提供了基本的條件。但是，由于股市低迷以及全球金融危機的到來，很多居民為避免股市投資損失，開始考慮選擇商業銀行的理財產品，希望借助商業銀行的專業化投資使自己的財富保值增值。
2.提高銀行競爭力的需要
目前，我國的個人理財業務還處于起步階段，理財市場規模較小。而外國銀行業的個人理財業務已經步入成熟期，且外資銀行已經在搶灘我國個人理財市場，樹立了“優先理財”服務品牌，宣稱為客戶提供“量身定制的個人理財計劃”。因此，如何學習外資銀行先進的理財理念，快速提高理財市場競爭力，是我國中小銀行面臨的關鍵問題之一。
二、個人理財業務現狀及存在的問題
1.產品風險揭示不明晰
目前，部分商業銀行理財產品介紹和宣傳材料風險提示不充分。在與客戶簽訂合同前, 未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算依據。在將有關市場監測指標作為合同終止條件時, 未在理財計劃合同中做出明確解釋。
2.產品設計過于單一
理財產品單一，無品牌優勢。各銀行實施的所謂的品牌戰略，只是停留在表面上，只是將傳統的金融業務進行簡單歸總或稍做改進，并沒有按目標市場細分進行創新。如光大銀行的“陽光理財”、招行的“金葵花”理財等尚停留在模仿階段。
3.市場營銷缺乏科學性
對個人理財產品營銷意識不強。中小商業銀行還沒有真正確立“以客戶需求為中心”的營銷觀念，把營銷當推銷，認為零星的使用廣告、宣傳策略就是營銷，忽視對潛在理財客戶的研究和開發。此外，個人理財產品缺乏必要的市場營銷策劃與創意，具有較大的盲目性和隨機性，各銀行理財產品品種雷同，銀行之間實施價格競爭，營銷效果不顯著。
三、中小銀行個人理財業務發展的對策
1.建立風險揭示制度
中國銀監會在《關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》中要求，商業銀行的理財產品應充分、清晰和準確的揭示風險，產品的名稱應該恰當的反映產品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂；商業銀行應禁止理財業務人員將理財產品當作一般儲蓄產品，進行大眾化推銷。
因此，商業銀行制定產品宣傳材料及合同文本內容要通俗易懂, 確保每位客戶能完全知曉產品研發背景、交易結構、收益計算方式與可能面臨的各種風險及各類風險情境下收益或損失水平。商業銀行應按照“了解你的客戶”原則對客戶的財務狀況、風險認知和承受能力等進行充分了解和評估, 并定期跟蹤和了解原客戶狀況的變化情況, 向客戶推銷最合適的理財產品。
2.理財產品創新
由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業銀行一定要不斷推進理財產品的創新。首先，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿,要充分體現本行的智慧和優勢，在做好市場調研的基礎上,尋找市場發展空間。其次，商業銀行創造出的理財產品要適用，個人理財產品只有適用才有客戶和市場，才能給商業銀行帶來利潤。為此，商業銀行提供的創新產品要有準確的市場定位。再者，產品要有一定的價值，要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，才能推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。商業銀行應該通過借助不同的金融工具和技術平臺不斷整合產品和服務，開發更多多元化產品，來滿足日益增長的個性化產品需求,并通過打造精品，形成品牌優勢，占有更大的市場，不斷壯大自身的實力,更好的為客戶提供多元化的理財服務。
3.深化市場營銷
(1)加強以客戶為中心的個人理財產品營銷意識。在實際理財業務中，真正接受、吸納、運用現代營銷管理，并且將營銷工作放到理財產品開發、設計和銷售的通盤決策中予以考慮。在營銷活動中，要挖掘個人理財產品的文化內涵，營造具有強烈個性特征的營銷文化氛圍，讓目標客戶了解和接受新的理財產品。
(2)科學細分客戶市場,合理進行市場定位。將市場細分充分應用到商業銀行理財產品營銷上，幫助銀行發現市場機會，開發新市場，更加明確目標市場，制定出符合目標市場的營銷策略。依據個人理財業務自身的特點，銀行可以按照人口、地理、利益和心理等四個要素把整個客戶市場細分為若干個需求不同的子市場，銀行可根據自己面臨的市場環境、自身資源及業務特點進行合理定位，在子市場中選定目標客戶，針對不同客戶對理財產品的不同需求，為不同層面的客戶提供不同的理財產品，提供差異化服務。
關鍵詞：商業銀行 個人理財 風險
無論是市場旺盛的時候，還是低迷的時候我們都必須關注個人理財業務的風險，防患于未然。接下來我就從外部環境、商業銀行和投資者三個角度帶來的個人理財風險加以探討
一、外部環境帶來的個人理財風險
1.政策性風險
隨著近幾年個人理財業務的不斷擴張，理財產品趨于多元化，客戶可選的理財產品范圍也今非昔比，理財產品由最初投資國債和存款等保守的固定收益投資產品逐漸擴張到高收益高風險的信貸類等非保本預期浮動收益產品，而我國又是實行分業經營的監管政策，同時監管措施又明顯滯后。往往是在出現問題甚至是在問題累積比較嚴重的時候，監管部門才會提出風險提示，不能針對業務新動向及時出臺相應法規條例，理財產品的多元化和涉及領域的廣泛性很容易觸及到分業經營的政策紅線，所以在理財業務發展過程中容易發生不可逾越的監管政策障礙
2.法律風險
由于我國個人由于我國個人理財業務在近些年發展迅速而法律法規的制定仍在持續探索與完善之中，因此商業銀行在開發創新自己的理財產品及宣傳、銷售時存在著不符合法律法規的可能性。目前，由銀監會出臺的三部規章，即《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》等對商業銀行個人理財業務的界定和規范都比較模糊，這樣給最高法院等的判決權限比較大，具有較大的不確定風險。一旦違反法律要求，商業銀行就不能履行合同、產生法律糾紛、面臨訴訟威脅還會受到監管部門的處罰。但在現實社會中，為了達到業績考核等種種原因導致商業銀行盲目吹噓理財產品收益，而淡化風險使投資者無法分辨理財產品的實質選擇了不符合自身需求的產品。這就引起了未按法律規定進行風險揭示和信息披露的法律風險
3.市場風險
市場風險有時也被稱為系統性風險，是由于交易組合的實際價格偏離其以市場計價的價值而形成的風險?，F在很多商業銀行的理財產品同質化現象嚴重加劇了市場競爭，所以銀行為了吸引客戶競相提高產品報價，使理財產品的收益率遠高于存款利率，這樣做雖然吸引了部分客戶但降低了單位收益引起了短期利率風險。除了利率風險外，自從中國加入WTO組織后，各國間貿易往來頻繁，現在推出很多雙幣理財產品，這就意味著匯率變化也影響銀行理財產品的收益，雖然人民幣比較穩定但升值壓力還是蠻大的，一旦匯率發生波動就必然引起理財產品收益的變化，產生不確定的市場風險
二、商業銀行自身的風險
1.理財產品風險
隨著監管政策和法律法規的完善，對商業銀行個人理財產品的要求也越來越高，而現在的很多理財產品還不成熟存在各種問題，缺乏創新性無法滿足不同客戶對理財產品的不同需求，加上銀行理財人員缺乏經驗會帶來很大的風險。現在每個商業銀行都在推出各種個人理財產品，可是卻沒什么含金量鉆了監管不嚴的空子，設計的產品有很大的缺陷，去年上半年商業銀行發行的個人理財商品就有一款負收益，七款零收益，六十二款產品沒有達到預期收益，設計的產品存在諸多的不確定性帶來較大的風險。這是商業銀行面臨的亟待解決的風險，必須引起足夠的重視
2.人員素質引起的操作風險
操作風險可分為由人員、流程、系統和外部事件引發的四類風險，在此我僅就理財人員引起的操作風險做簡要分析，現在銀行理財人員門檻比較低，其中很多缺乏專業的理財知識和強烈的責任心，再加上很多商業銀行都將這些業務指標的完成情況與業績考核掛鉤，導致很多理財人員并沒有全心全意的為客戶的根本利益著想，而是懷著只要推銷出去不用扣工資的想法，造成客戶投資失敗的可能性加大。甚至有的理財人員就沒有責任感欺詐客戶，將客戶的錢自己投資造成重大操作風險和道德風險，只有當貸款企業資金鏈出問題了才會露出蛛絲馬跡。這種操作風險會引起社會的極大恐慌造成很大的風險
3.商業銀行的聲譽風險
聲譽風險對于銀行來說其實就像是商譽對于企業起著至關重要的作用，聲譽是一種無形資產，它不會像操作風險那樣對商業銀行造成直接損失，但是卻關系到商業銀行的生死存亡。人們之所以選擇銀行去投資就是因為信任，這就是銀行持續經營的資本，一個商業銀行沒有良好的聲譽它也不可能取得良好的經濟收益
由于市場競爭加劇，各大商業銀行都在使出渾身解數來吸引顧客，這時候理財顧問往往為了留住客戶而夸大收益淡化風險，這就給商業銀行的聲譽風險埋下了定時炸彈。全球金融危機以來的實踐已經證明，對于商業銀行這樣高度依賴商業信譽的金融機構來說，聲譽風險管理的重要性是有目共睹的。2009年1月巴塞爾委員會新資本協議征求意見中明確將聲譽風險列為第二支柱，成為商業銀行的風險之一。此外，買理財產品時投資者是上帝，買后就什么都不是了，由于信息不對稱，很多投資者無法及時了解自己理財產品的最新情況導致在發生問題時無法提前應對導致投資失敗。很多投資人像羊羔一樣任人宰割，當他們投訴時，許多商業銀行工作人員要么不理要么就拖延時間，這種現象會不斷影響投資人對銀行的信任，最終量變達到質變引爆定時炸彈。進入二十一世紀，網絡等媒體的飛速發展對商業銀行的聲譽風險管理提出新的要求，警示商業銀行對此要引起高度的重視
三、投資人個人因素風險
投資人個人因素風險主要是由于投資人自身的主觀臆斷使風險增加。在我看來引起這種個人因素風險主要是人不勞而獲的投機心理。成功的投資與其說是智慧的較量，不如說是心理控制的較量
1.懶惰帶來理財風險
自從金融危機以后很多人開始熱衷于投資黃金白銀，大家更像是把投資理財產品看作是賭博，投資是一種學問也需要做足功課付出精力才會有所回報，就像你要學會一個技術，你就必須先學好與其相關的理論知識做基礎才能將它運用于實踐之中。在選擇理財產品時不去了解自己投資的目的和接受風險的能力，而只通過別人推薦、媒體介紹和銷售理財產品人員的建議就購買一些看上去收益很高的產品，殊不知其背后的風險，最后賠的連本金都沒了又說是商業銀行的錯。你要想從中獲利就必須加強理財方面的知識理性的投資，懶惰帶來的盲目投資引起的風險從某個角度來說是最致命的
(一)信息披露存在法律風險
銀行在出售個人理財產品后，應當按照國家監管部門規定履行嚴格的信息披露制度，同時向投資者披露完整的資金運用和收益情況的真實信息。然后商業銀行常常將投資者的理財資金交付給信托公司統一管理，商業銀行僅僅負責信托業務，導致若信托公司未按時間規定向商業銀行披露真實完全的信息，個人理財的投資者將很難把握資金去向。因此，銀行只能利用與信托公司簽訂的合同來約束其信息披露職責，這種方式導致信息披露往往要經過兩層關系才能落實到投資者，在一定程度上增加監管難度。
(二)業務法律規定模糊不清
我國商業銀行個人理財業務的立法項目仍處于較低層次，有關的法律法規仍不夠健全，更新速度嚴重滯后，這些因素都在一定程度上影響我國商業銀行個人理財業務快速有利發展。一些有關商業銀行個人理財業務的規章制度未對銀行和投資者之間的利益法律關系做出有效調整，在雙方權利和義務方面沒有清晰的界定。因此，我們應該積極調整這種不完善的法律制定，并將其上升到國家立法層面，以嚴格的法律制度約束我國商業銀行個人理財業務中的法律法規和權利義務，使銀行、投資者以及相關金融部門承擔相對應的法律責任，這樣我國的個人理財業務才能得到更好發展。
(三)金融監管體制嚴重滯后
當前，我國商業銀行的金融監管部門主要包括銀監會、證監會和保監會。但是監管部門職權的不合理分配，監管協調中不明晰的法律依據，在兩者的共同影響下就產生了不同的監管主體出臺不同的監管標準和措施的問題。與此同時，個人理財業務的法律法規在各監管機構范圍內沒有做嚴格的協調，因此產生監管過度與監管力度不足并存的趨勢。各金融監管部門雖然屬于相同級別，但是缺乏協調一致的金融監管機制，存在較大程度的利益沖突問題，在產生糾紛問題時必然導致推卸責任等現象發生，說明我國商業銀行個人理財業務的金融監管制度需要完善的重要性和緊迫性。
二、完善商業銀行個人理財業務的途徑
(一)強化個人理財業務的法律維護
只有明晰商業銀行個人理財業務的性質，才能最終破解個人理財業務的法律維護問題。同時我們可以根據個人理財業務的性質不同，將個人理財的業務類別做暫時性的劃分，以方便在業務辦理和進行的過程中做到協調統一。
(二)完善理財業務的信息披露制度
與金融業務發展迅速的國家相比，我國的個人理財業務的投資者風險識別能力和承受能力相對較差。因此，商業銀行理財人員應及時有效將相關信息向投資者披露，以確保客戶切身利益的維護。在出售理財產品的過程中，應積極規避過分夸大理財產品的最高收益率，同時切實按照金融管理部門規定向投資者強調有可能帶來的金融風險，并對不同的理財產品的風險等級做出明確的劃分，如實地讓客服獲悉理財過程中存在的風險。
(三)加強對個人理財市場的金融監管
由于我國商業銀行理財業務的分業機制，導致我國的金融監管出現監管不嚴或監管不力等現象，要想完全改變現存在的分業監管問題困難重重。但是我們可以在現有條件下對實行監管機構內部進行專業化、細致化的分工處理，制定出與我國商業銀行個人理財業務的金融監管協調一致的風險控制部門，達到專業化監管和協調監管的有機結合。
三、結語
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；風險監管
中圖分類號：F8 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）29-0112-02
一、我國商行個人理財業務發展的現狀
人理財作為綜合性強的新興業務，是我國商業銀行重要的利潤增長點。商業銀行一直把利潤最大化作為發展的重中之重。近年來金融行業競爭激烈，使得銀行把發展重心放在了客戶服務上，積極拓展業務范圍，完善、健全現有業務服務體系。銀行為滿足客戶需求，需要分析客戶心理，開發創新理財產品，吸引更多的客戶投資，從而提高自身盈利。商業銀行通過發展個人理財業務提高核心競爭力，也是面對國際外資銀行挑戰的需要。現階段，我國個人理財業務一方面受到理財資金投資方向以及運行的模式限制，另一方面受到利率市場化以及互聯網金融興起的影響，導致理財成本大幅度提高，理財資金受到擠占。盡管理財渠道狹窄，我國理財業務依舊迅猛發展，理財產品主導財富管理市場。2015年，銀行理財產品發行規模達到44492 個，同比增速38.41%，發行規模再創歷史新高。金融業競爭激烈。央行的多次降息，存貸款利差急降，使得商業銀行必須對銀行內部結構進行調整，積極發展中間業務。另外，國內居民收入水平的不斷提高，理財意識的不斷增強，使得我國必須大力發展個人理財業務。
二、我國商行個人理財業務存在的問題
（一）缺乏專業的理財從業人才
個人理財業務作為一項專業化程度極高的綜合型業務，要求理財從業人員不光要全面掌握金融專業知識、熟悉金融市場規律，還要具備較高的溝通協調能力、市場營銷能力。由于個人理財業務在我國發展較晚，對于專業化的理財服務人員的選拔、培養，我國還沒有建立一套完善規范的管理體系，因此缺乏大量高素質的理財專業人員。我國商業銀行現有的理財經理大多為非專業人員，他們只能為客戶提供咨詢服務，而無法提供全方位、高質量的專業化理財服務。理財服務人員不應只是向客戶營銷理財產品，而應該根據客戶自身的需求和資產狀況量身定制一套最優的理財計劃，達到為客戶資產保值增值的目的。只有高素質的專業理財人才能有效規避客戶的投資風險，優化客戶資金結構。
（二）理財產品同質化現象嚴重，缺乏創新
近年來，雖然金融產品層出不窮，但大多都只是對原有的理財業務進行簡單重組，而并沒有切實滿足客戶的理財需要，理財產品同質化現象嚴重。銀行間理財產品效仿現象嚴重，各種理財產品大同小異，沒有明確的市場定位，嚴重影響了金融市場的良性發展。相比國外的理財業務發展，我國缺少獨立的定價系統，影響了產品的設計能力。我國商業銀行的個人理財業務大多是由總行的業務拓展部門進行研發，再由各個分行和支行進行營銷，開發的創新產品忽略了地方的差異性。不同于外資銀行重視客戶的需求，國內商業銀行理財產品的投資收益和風險大多趨同，缺乏對客戶需求的分析調研?！耙钥蛻魹橹行摹钡姆绽砟顫u漸變成了“以產品為中心”，缺乏對客戶進行細致的分析和分層，無法結合客戶的現實需要為其提供專業的個性化理財服務。研發理財創新產品需要投入大量的資源，但是未必新產品就得到市場的認可，所以大膽創新要承擔巨大的風險。由于金融市場復雜多變，銀行大多不敢做期限過長的理財產品，所以銀行間相互復制模仿，理財產品實質相同。
（三）風險提示及信息披露不充分
隨著市場開放程度的增加，我國商業銀行個人理財業務作為金融創新的核心領域迅猛發展，理財產品信息披露問題逐漸成為人們關注的重點問題。商業銀行理財產品信息披露包含了售前、售中和售后三個環節。大多數國內商業銀行在經營過程中仍將產品放在中心地位，一味追求業績指標的完成。這些銀行將重點放在營銷上面，對高收益的相關描述夸大其詞，并且放在顯眼的位置上。銀行人員銷售的過程中，對產品風險揭示的相關內容避而不談，利用高收益吸引客戶，用保證收益率引誘客戶。針對如何規避購買理財產品過程中的風險，業內專家建議，投資者要清楚什么樣的理財產品是適合自己的，購買以后會產生怎樣的效果，以及各種類型理財產品的特點等，否則投資后果是很危險的。具體來說，首先要跟專業的理財經理溝通；其次，要仔細閱讀產品說明書、合同條款，看和介紹的情況是否一致；再次，投資途徑決定了產品的風險、收益高低，因此要了解產品的投資去向。
三、發展我國商行個人理財業務的對策
（一）注重專業人才的培養
商業銀行理財從業人員的綜合素質是我國個人理財業務發展的決定性因素。個人理財業務作為綜合性強的新興業務領域，要求其從業人員不光要全面掌握專業化的金融理財知識，還要擅于溝通交際和營銷管理。分業經營的管理體制導致我國嚴重缺乏跨領域的高素質復合型人才，各個商業銀行現有的理財經理大多是銀行柜員，他們大多熟悉銀行柜面業務，卻對理財業務沒有全面系統化的學習，只能提供簡單的業務介紹，因此無法更好地服務客戶。針對這一問題，我國應該完善個人理財師資格認證制度，積極培養高素質的專業理財規劃人才。借鑒在國際具有極高權威和認可度的美國特許金融分析師資格證書考試（CFA），建立正規的理財培訓機構，構建系統化的知識體系，提供金融領域最先進的理財知識和發展動向，建立有效的員工激勵機制和人才管理制度。考核機制與獎金掛鉤，有效調動從業人員的積極性，加強專業理財隊伍的建設，培育高素質專業化的復合型人才。
（二）完善商I銀行個人理財業務風險監管機制
一方面，我國商業銀行應建立健全內部控制制度。健全的內部控制機制可以有效降低風險。銀行理財業務的風險也應該包含在商業銀行整體風險之中，應該設立獨立的風險管理部門，規范操作行為，加強內部監管，每一個理財部門都有明確的分工，相互制約監督，從而有效防范風險。商業銀行應結合自己業務發展策略、風險管理方式以及理財產品的特點，制定有針對性的內部風險管理制度和規范。另一方面，商業銀行應加強對理財產品的信息披露，讓客戶在購買理財產品前對于此理財具體內容和風險有充分的了解。通過各種途徑，提高客戶的風險意識，對于理財收益、風險和隱藏的約束條件不能對客戶有所隱瞞。簽訂理財合同后，商業銀行應如實向客戶匯報資金的操作運用情況以及收益、虧損情況，如實地做好對客戶的信息披露工作，不能存在任何虛假情況。
（三）加大創新力度，探尋理財市場發展新空間
為改善我國個人理財產品同質化嚴重的現象，商業銀行應把開發創新產品作為重中之重?，F階段我國理財產品以保本保息型為主導力量，這類產品無法滿足愿意承擔風險以收獲高利潤的投資者的需求。商業銀行應該積極轉變同一風險類型理財產品的現狀，開發不同風險梯度的理財產品，從而滿足不同投資者的理財需求。理財產品結構設計、期限要多樣化。要加強對結構性理財產品結構設計的研究，使產品結構設計更加多樣、靈活。合理配比收益率，實現期限與收益、投資方向的最佳匹配。為改善我國個人理財產品同質化嚴重的現象，商業銀行應加大創新力度，探尋理財市場發展新空間。商行應該重視產品開發，而不是將重心放在產品推銷上面。應該用好的理財產品吸引客戶，真正做到以客戶為中心，從客戶的實際利益出發，針對客戶的不同需求設計和開發產品，從而更好地服務客戶。
參考文獻：
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Study on the personal financial business of commerce bank in our country
WANG Mei-di
（ Finance and public administration college，Harbin University of Commerce，Harbin 150028，China）
關鍵詞：銀行理財；個人理財業務；防范措施
中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01
個人理財業務品種雖然日趨豐富，但其中的風險點也越來越多，很多銀行在發展過程中并沒有對自己的行為進行規范，甚至出現了一些欺詐行為，這對于銀行的發展以及客戶的財產安全有很大的損害。因此關注銀行個人理財業務中的風險問題，立足客戶的需求，加強對各種風險的防范已經成為當前銀行個人理財業務發展的一個重要課題。
一、銀行個人理財業務的風險類型
加強銀行個人理財業務的創新成為當前金融行業發展的一個重要課題，但是在發展的過程中，各種風險也隨之而出現，主要的個人理財業務包括了對投資的管理、融資管理以及流動資金的管理。從個人理財業務的分析中可以看出，銀行的個人理財業務可以看成是一種金融服務，這種服務包括了多方面內容，比如很多銀行更多的注重客戶的需求，在對客戶進行服務的時候，給客戶提供一些財務分析、投資分析等。個人理財產品的不同，其服務的類別也不相同。個人理財業務就是為了對用戶的一些盈余資金進行管理的過程，通過理財的過程，達到投資者的一個具體的投資目的。在個人理財過程中常見的風險有以下幾個方面：
（一）市場經濟產生的風險
銀行個人理財業務在發展過程中為了適應新的市場經濟特征，必然會進行創新，創新中出現的風險是創新過程中面臨的一個重要問題。這些風險屬于市場風險，是沒有辦法進行避免的，只能采取相應的措施對這些市場風險進行降低。非保本浮動收益業務、保本浮動收益業務、保證收益業務等，是主要的個人理財產品業務類型，這些業務的風險也是逐漸增大的。在金融市場不斷變化的過程中，影響到個人理財風險的主要是利率風險和匯率風險。
（二）操作過程中產生的風險
操作風險在專業領域中可以被看成是一種潛在的損失，一般是都與在具體的操作過程中由于控制體系的不健全所產生的一種風險，在操作的過程中，由于監管不到位所產生的風險也是操作風險的一個重要類型。銀行個人理財業務的操作過程中，由于創新性不夠，因此很多產品都出現了類似的現象，也就是同質化比較嚴重，這是由于銀行之間的競爭比較激烈但是我國的銀行自身的創新性不夠所造成的。為了要提高整個銀行的利益水平，則在進行個人理財產品經營的時候沒有加強控制，因此使得經營方面的風險逐漸增加。
（三）法律方面的風險
對于各種金融交易行為，必須要有相關的法律法規作為保障，才能對雙方的合法權益進行保護。但是當前關于銀行個人理財業務發展這種方式而言，由于相對于傳統的實物個人理財操作而言是一種比較新的個人理財操作方式，尤其是在互聯網快速發展和應用的過程中，很多銀行相繼推出了一些互聯網金融理財產品，對于這些產品的監管難度更大，相關的法律法規還不夠完善，所以對雙方的權利義務沒有響應的規定，很容易導致雙方利益受損。
二、銀行個人理財業務風險的防范
（一）防范市場風險
對市場風險進行防范，一方面要積極加強對各種理財產品的豐富，使得人們的可選范圍更大，能夠對各種理財產品進行購買，從而能夠減少市場的沖擊。理財產品的類型是否豐富，對于理財行業的發展有很大的影響，當前我國的銀行在發展過程中，與國外的一些銀行相比較而言，其個人理財產品的類別還是比較單一，由于在個人理財業務方面起步時間比較晚，因此理財產品的類別還比較單一。在未來的發展過程中，還應該要加強對理財產品的豐富，從而使得人們可選的理財產品更多。另外，在應對市場風險的時候，要加強對一些模擬分析法的應用，比如歷史模擬法，主要是根據變量的歷史變動情況計算出方差和平均值，從而能夠對各種理財產品的風險進行了解，在進行產品選擇的時候更加參照性。
（二）加強對操作風險的防范
操作風險的產生與理財人員的水平有很大關系，為了要加強對操作風險的防范，在隱患的發展過程中，應該要積極加強對理財業務人員的綜合能力水平的培養，應該要加強對銀行管理人員的引導角色的培養。由于現代化的個人理財產品以及服務變得越來越多，加強各種計算機技術、互聯網技術的應用變得越來越廣泛，因此在進行個人理財產品業務管理的時候，從業人員也應該要積極掌握更多的新技術，成為專業型人才。比如要加強對個人理財業務從業人員的信息水平能力的培養，使得他們在工作過程中可以積極應用各種計算機技術開展個人理財業務風險管理工作，而且能夠在工作過程中積極對各種理財風險進行發現。此外，還應該要加強對從業人員的職業道德素養的培育，職業道德素養是影響個人理財業務的規范性的重要因素，在當前銀行的發展過程中，必須要加強對銀行從業人員的職業道德教育，比如在銀行內可以舉辦銀行從業人員再教育的講座，邀請專業領域的專家進行講解，結合法律知識、職業道德、理財行業的常規管理模式等進行教育，從而提高銀行管理人員對法律法規的理解，同時提高銀行從業人員的綜合能力水平，降低風險的發生。
（三）加強法律風險的防范
由于個人理財的風險較大，因此法律法規的完善是對銀行個人理財業務發展風險的一種有效防范?！躲y行個人理財業務管理暫行辦法》和《銀行個人理財業務風險管理指引》是當前該行業中應用較多的法律，對于這些現有的法律，應該要加強雙方的遵守，充分認識個人理財的規則，防范個人理財的法律風險，根據法律法規中的相關文件，對雙方的權利和義務進行規定。另外，還應該要加強針對這種投資方式的法律法規的更新，新制定的法律法規應該要對一些常見的風險以及潛在的風險進行考慮，出具實際的措施對風險進行防范，從而可以使得雙方的權利得到保障。
三、結語
綜上所述，縱觀金融領域可以發現，個人理財業務帶來的利潤比較大，幾乎成為銀行的主要利潤來源，很多銀行都將利潤的重心放在個人理財業務上。個人理財業務帶來經濟效益的同時也會帶來一定的風險，銀行要積極加強對這些風險的防范，從而使得個人理財業務更加規范，促進隱患的可持續發展。
參考文獻：
