時間：2023-05-30 09:26:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇個人征信，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
“五一”節過后，張先生到新公司就職上班。按照張先生的說法，他之所以能夠打敗眾多對手競爭上崗，是因為在應聘時向公司提交了自己的“信用報告”，正是這份報告贏得了誠實可信的印象分。這份寶貴的“信用報告”，來自于一年前正式投入運行的個人征信系統。
不久前，央行又和信產部達成協議，同意將電信用戶的繳費信息接入個人征信系統，并已經責成各地人民銀行和電信企業推進該項工作。
中國人民大學金融學院教授周虹指出：個人征信系統開始采集非金融行業數據，標志著我國個人征信體系的建設又向前邁出了重要一步，豐富的信用數據將更加客觀、全面地反映個人信用水平。不過也有一些專家認為，我國個人征信體系建設仍然任重道遠，數據采集困難重重，信息服務才剛剛開始。
數據含量仍需擴大
征信系統是由中國人民銀行牽頭建設的全國統一的個人和企業信用系統，該系統于2006年正式開通。“信用報告”由中國人民銀行征信中心提供，它是個人信用的檔案，不僅記錄了個人姓名、證件號碼、家庭地址和工作單位等基本信息，還全面、客觀地記錄著個人信用活動，包括在銀行的貸款信息、信用卡信息和開立銀行結算賬戶的信息。如果信用報告中存在“信用污點”，商業銀行將可能以“有不良記錄”為由拒絕提供個人貸款。
發達國家的經驗告訴我們，個人征信系統的建設有利于約束個人信用行為、規范金融秩序。不過，征信系統效力的大小，首先取決于征信數據庫信息量的大小。
日前，記者在申請查詢個人信用報告后發現，報告所顯示的信用數據種類還比較單一，僅限于金融行業數據。顯然，這樣簡單的數據遠不能全面真實反映個人的信用水平。譬如，學生在踏入社會之前，他們可能還沒有跟銀行產生過信用關系，也沒有在銀行貸款，因此個人征信系統就沒有他們的信用記錄，進而用人單位無法了解學生的信用水平，這樣一來個人征信系統也就對這些人群失去了應有效力。因此，只有信用信息越全面，個人信用報告才越客觀，于是在征信系統中增加非金融數據就顯得格外重要。
可喜的是，這一切正在改變。據悉，個人征信系統正在逐步擴大信息的采集范圍，嘗試采集有關政府部門掌握的有關個人信息，以及公用事業單位掌握的水電氣話方面的繳費信息，并正在與最高人民法院、公安部、稅務總局、證監會等部門協調信息共享。另據記者了解，目前人民銀行已經跟社保部、信產部等達成了信息共享意向，將會逐步推進與這幾個部委的信息共享試點。
跨部門采集成難題
然而，一些擁有信用信息數據的機構單位之間卻難以協調，個人信用數據更是難以收集。我國的個人信用信息主要掌握在銀行、公安、法院、工商、稅務、勞動保障、人事等部門，長期以來處于一種“大分散”的狀態。在這種信息分散的情況下，要實現眾多部門之間的協調一致是非常困難的。
業內人士分析指出，跨部門數據采集難度大，主要存在以下三個問題：首先，各政府職能部門的電子政務建設、信息化建設仍不完善。也就是說，有些部門內部數據信息還分散在各地，沒有充分整合與共享，因此征信系統采集這些信息難度非常大。這種情況下，就通常需要各職能部門相互配合，整理有關的信息，把它們按照統一的標準格式進行匹配。從流程上看，這需要各方進行長期的合作，勢必要經歷一個較為漫長的過程。
其次，雖然各政府職能部門都擁有不同的個人信息，但是目前我國還沒有頒布征信方面的法律法規，沒有明確哪些信息可以提供給征信系統，或是哪些不能提供。在缺乏相關法律、法規支持的情況下，就需要各部門反復論證、協商和協調。
最后，就征信系統而言，目前的各相關部門仍沒有形成合力，尚未在政策層面、業務流程、技術上進行統一的部署，仍缺乏緊密的協作。
周虹指出，從本質上講，各職能部門的數據是屬于國家的，政府可以通過行政命令進行調用，各部門也應全力支持。但是，有一些現實問題卻難以平衡：一方面，征信系統要提供收費的信息服務，就會帶來盈利，這種盈利應該屬于誰？另一方面，要求其他職能部門向人民銀行提供數據，就需要對現有數據進行格式上的改變和其他維護等工作，需要人力、物力的長期投入，這些成本應由誰承擔？
據了解，目前征信系統在采集其他行業數據時，大多是采取免費協調的模式，但是長此以往會給其他部門帶來巨大的負擔。因此，一些專家認為，征信機構與其他職能部門間應當有一個合理的運作模式。
征信信息服務單一
征信系統效力大小，還取決于它能夠給社會提供哪些服務，以及服務質量的好壞。記者在中國人民銀行營業管理部申請查詢個人信用報告時還發現，目前征信系統僅對個人提供信用數據的查詢服務，而沒有對個人的信用水平或等級進行評估，并且對征信數據的更新也往往不及時。
一些業內人士指出，征信機構應當建立一套完整、系統、合理的信用評估體系，進而提供更豐富的征信增值服務。建設征信系統的目的，不是簡單地收集一些數據，更不僅僅是提供單一的數據查詢服務，查詢不過是信用領域最基本、最簡單的服務項目。征信系統最終提供給個人或金融機構的，應該是經過了分析、總結、分類等處理流程的信用評估或風險度預測報告。
對此，有關部門顯然已經開始著手解決。記者在采訪中就了解到，未來征信系統會依法提供更豐富的個人信用信息服務，以滿足個人參與經濟活動、晉升、求職等各個方面的需求。另外，征信系統還會為各級政府部門提供服務，依法為社會中介評議機構、擔保機構、信息調查機構提供個人信用數據。
缺失合理商業模式
采集分散的、不同行業的個人信用信息，提供種類多樣的、高質量的信用信息增值服務，是建設和完善個人征信系統的核心環節。從發達國家的經驗來看，征信機構應當實現市場化運作，走政府推動與市場運作相結合的道路，這樣不僅能夠減少政府的行政負擔，同時還能催生出更多的征信信息服務。
周虹認為，目前我國的征信系統完全由政府進行操作，其原因在于當前信用數據分散，在沒有相關法律支持的情況下，只有依靠政府強有力的支持和推動，我國才有可能逐步建立起一套完整的個人信用征信系統。
關鍵詞：征信 權益 維護
中圖分類號：F832.479
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）03-208-02
2006年1月，由中國人民銀行牽頭建設的全國統一的個人信用信息基礎數據庫（簡稱個人征信系統）正式上線運行。經過7年多的建設，截止2012年底，目前庫中總人數達8.22億多人，其中有信用記錄的達2.86億人。自人民銀行個人征信異議處理子系統上線以來，山西省受理個人征信異議達500筆，辦結率達到了100%。
隨著個人信用信息基礎數據庫的日趨完善，信用記錄對個人經濟活動的影響也越來越大。辦理信用卡、貸款買房買車，無一不需要一個良好的征信記錄。正因為征信記錄與個人利益息息相關，伴隨而來的個人征信權益方面的投訴及訴訟也日漸增多。那么個人在征信活動中都有哪些權益，以及如何維護這些權益呢？下面將對這些問題進行詳細的講解。
一、征信活動中的個人權益
案例：太原市民小張在辦理信用卡時遭到了銀行的拒絕，原來銀行查詢他的個人信用報告后發現：貸款明細信息欄目下有一筆3萬多元的上海某銀行發放的助學貸款，并且此筆貸款有多次逾期記錄，不符合銀行的辦卡條件。小張感到非常冤枉，他從未去過上海，更別說辦理助學貸款了。于是他來到人民銀行太原中心支行征信管理部門申訴，工作人員為小張查詢了信用報告后，在個人征信異議處理子系統中給小張進行了異議登記，上海某銀行在看到轉來的異議申請后通過核查發現，是由于上報數據出錯導致貸款展示在小張名下，小張確實沒有在該行辦理過助學貸款。于是該銀行在10個工作日內刪除了錯誤的數據，小張信用報告上的問題得到了解決，順利辦到了信用卡。通過這個案例我們發現小張在征信活動中有以下權利：一是知情權。知情權是對自己本人信用資料的知情權。即個人有權了解征信機構收集、保有的信用資料的內容、性質、使用目的和利用者的姓名。當自己的就業、信用申請等被拒絕時，個人也有權知悉被拒絕的理由以及作成信用報告的機關名稱、地址、聯系方式。另外，個人也有權直接得到一份自己的信用報告及其副本。小張在辦理信用卡被拒絕后，通過查詢信用報告了解了事情的來朧去脈，知曉了自己的哪些信息被哪家機構采集了，并得到了一份自己的信用報告，享有了全部的知情權。二是同意權。征信機構收集個人的信用資料，必須征得個人的同意，這種同意原則上必須是書面。個人的同意表明了個人與征信機構契約關系的形成，征信機構必須公正、合理地收集個人的信用資料。征信機構收集、提供該信用資料的目的也必須征得個人的同意，如果個人不予同意，征信機構則要明確告知不予同意的后果。同時商業銀行在查詢個人信用報告也需要本人書面授權。比如在申辦信用卡時，信用卡申領表上已明確告知會將信用卡相關信息報送至個人信用信息基礎數據庫且發卡銀行會對客戶的個人信用報告進行查詢，客戶簽字就表明已經同意授權。人民銀行《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定：商業銀行辦理下列業務，可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告：（1）審核個人貸款申請的。（2）審核個人貸記卡、準貸記卡申請的。（3）審核個人作為擔保人的。（4）對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的。（5）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。除第（4）項規定之外，商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。三是異議權。異議權是被征集的對象發現自己被征集的信息與實際信息有誤，可以向商業銀行或人民銀行提出自己的不同意見，維護個人正當的權益，促使征集機構征集信息的真實、有效。案例中可見小張發現自己的信用報告與實際不符以后，向人民銀行提出了異議申請并最終得到了解決，這就是個人征信異議權的集中體現。四是投訴權。投訴權是被征集的對象對征集機構征集自己的信息發生泄密或因信息不實對自身利益造成損害時，向有關機關尋求保護和救濟的一種行為。案例中如果小張的問題一直得不到解決，小張可以到人民銀行對商業銀行的行為進行投訴，或者到法院提訟。只有正確使用了投訴權，才能更好地保護個人的正當權益。
二、如何更好地保護個人征信權益
1.加強征信宣傳，切實保證個人知情權和同意權。個人如何知道自己的什么信息被哪家征信機構采集了、哪些人查詢了自己的信用信息（信用報告）。目前，個人僅需憑有效身份證件即可來人民銀行免費查詢并打印自己的信用報告。通過信用報告就可以全面了解自身的信用狀況。同時，加大征信宣傳的力度，在個人辦理信貸業務時，即告知客戶此項信貸業務的有關情況將報送至個人信用信息基礎數據庫，同時取得客戶的書面同意。
2.提高征信服務質量，維護個人征信異議權和投訴權。自己的信用報告是否準確、信息搞錯了怎么辦？通過小張的案例我們可以看到，對個人信用報告有異議，可以到當地人民銀行征信管理部門進行異議登記，人民銀行總行征信中心會把異議申請轉達給相關業務發生行進行核實處理。如果異議申請屬實，業務發生行將按照實際情況對錯誤數據進行糾改。這里要注意的是，本著誰的業務誰負責的原則，數據糾改的權力在各大銀行，人民銀行只是負責數據的匯集、整理和展示，并沒有權力修改信用報告。所以從效率優先的角度來講，對信用報告中的某條信息有異議，直接去業務發生行或數據報送行處理更為直接有效，可以省去不少中間環節。當然，涉及到業務發生行在外地的情況，在居住地的人民銀行進行處理，則會方便得多。如果業務發生行明知數據有錯而不主動進行糾改，個人可以到當地人民銀行征信管理部門投訴。或者發現有商業銀行非法查詢自己信用報告的，都可以到當地人民銀行進行投訴。個人對異議處理結果仍不滿意的，或者認為個人信用信息被非法泄露的，也可以通過司法手段來進行解決。
3.明確征信內容和信息采集范圍，真正保護公眾隱私。個人征信系統中對于個人信息的采集主要包括身份信息、信用交易信息、非銀行信息。一些信息比如：信息主體的民族、家庭出身、身體形態、疾病和病史、收入數額、存款、不動產、納稅數額等個人信息應有明確規定不得納入采集范圍；這樣有利于保護信息主體的多項隱私權，防范個別征信機構濫用征信權力，侵犯公民的合法權益。
三、如何解決個人行使征信異議權中的難點問題
在實際工作中，我們發現有個別征信疑難問題處理起來比較復雜。這里重點講兩種疑難問題的解決辦法：間客式交易導致逾期記錄的處理方法和虛假貸款和信用卡及其逾期記錄的處理方法。
1.間客式交易又稱托盤式交易，是在2003年較流行的一種汽車消費貸款方式，即貸款銀行不直接面對借款人，而是由汽車經銷商按月代為收取貸款，再轉交貸款銀行。這種信貸方式的弊端在個人征信系統上線后逐漸暴露了出來。人民銀行征信管理部門在日常工作中接到了大量客戶異議申請，均反映在信用報告中個人汽車消費貸款項目產生了多期逾期還款記錄，甚至有的至今尚未結清，客戶均表示早已按月將按揭款交給了汽車經銷商，而經銷商沒有按時還給銀行。其中涉及部分汽車經營商已停止經營，個別經銷商被判刑，很難找到對客戶的逾期記錄負責的具體人員。此類型異議的難點在于銀行稱自身無責任，沒有為客戶修改逾期記錄的依據。此類情況的解決辦法是：如果客戶能出具每月按時還款給經銷商的收據，建議他通過經銷商的方式來解決問題，要求法院認定逾期責任在經銷商。業務發生行在有了法院判決后也將有據可依，刪除逾期記錄就比較順利。如果客戶不能證明按時還款給經銷商，一般建議其通過“個人聲明”的方式來處理，即在信用報告中附加上自己的一段話來解釋逾期的緣由。
2.虛假貸款、信用卡，是指在當事人不知情的情況下，冒用當事人的身份辦理的信貸業務。它的存在，會對當事人的信用狀況造成嚴重的威脅。當事人很可能會因為虛假貸款額度過大被銀行以負債過高為由拒貸，也可能被虛假貸款和信用卡產生的逾期記錄影響到生活的方方面面。在實際操作中，多數虛假貸款、信用卡的認定只能依靠業務發生行自身的調查取證。出于一些錯綜復雜的利益糾葛，調查結果往往含糊其詞，或干脆不予承認，這種情況下異議申請人想通過正常的異議處理渠道刪除數據是非常困難的。當地人民銀行征信管理部門只能盡量督促業務發生行解決問題，但若在協商未果的情況下，我們一般建議客戶拿起法律武器來保護自己的合法權益，通過法院的判決來認定貸款和信用卡是否為虛假。如能被法院認定為虛假業務，信用報告中相關記錄的刪除則會順理成章。
總之，個人征信權益保護工作，關系著消費者的切身利益，也關系著征信體系建設的成敗。《征信業管理條例》即將頒布實施，一定會為征信活動中的個人權益保護提供堅實的保障，大大促進征信體系建設的進程，更好地保護消費者的合法權益。
參考文獻：
1.征信前沿問題研究編寫組.征信前沿問題研究[M].北京：中國經濟出版社，2010
2.慕曉豐.個人信用征信中隱私權保護存在的問題及完善建議[J].征信，2010（1）
3.翟相娟.論征信立法對消費者隱私權的保護[J].法學雜志，2008（4）
今年年初，人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作。如此簡單的一則通知，沒想到竟引起了社會輿論的軒然大波。對此，筆者談談自己的一些理解。
民營征信公司的數據主要來源于自有數據。從當前的情況看，這些數據主要包括以下幾個方面：一是個人及家庭的基本信息；二是個人及家庭與金融機構所發生的信貸活動信息；三是個人及家庭與商業機構或公用事業單位因買賣關系而發生的資金往來數據；四是個人在行政機關、司法機關等行使職權過程中所留存的與信用有關的信息；五是其他一些與個人信用有直接或間接關系的信息。民營征信公司屬于商業性機構，它與普通消費者之間的關系主要是商品或服務的買賣活動，因此可以獲得上面的第一類和第三類數據。從被通知的8家公司看，一半以上的公司都是具有商業性信用數據的優勢。例如，依托于阿里巴巴和支付寶的芝麻信用擁有大量的淘寶商戶、客戶的經營和資金往來信息；騰訊征信擁有大量的與QQ、微信和財付通相關的個人社交和經濟往來信息；背靠平安銀行的前海征信則擁有大量銀行信貸信息；拉卡拉最大的數據優勢則是其所掌握的大量的小商戶刷卡記錄和老百姓的公共事業消費情況；華道征信則是最早涉足互聯網金融風險評估和信用評級的公司之一。可見，民營征信公司最核心的數據還是其自有的數據。當然，除自有數據外，民營征信機構還可以通過法律授權下的購買、交換、自采以及免費獲取等方式獲得更多的信用信息。
個人征信市場向民資開閘的初衷，無外乎“引入競爭”和“填補空白”這兩個目的。當前中國個人征信市場存在“四個不足”：一是法律法規不完善。與美國17部相關法律制度相比，目前我國只有《征信管理條例》、《征信機構管理辦法》以及在《消費者權益保護》和《憲法》中所涉及到的一點內容。二是征信機構不健全。當前在個人信用評級領域，征信機構只有央行征信管理中心及其下屬的上海資信有限公司，民營個人征信機構尚屬空白。三是數據內容不豐富。目前的個人信用數據主要是來源于金融機構的金融信用信息，與個人信用狀況密切相關的司法信息、社會行為和公共資源使用等情況，絕大部分都沒有被納入其中。四是覆蓋人群不全面。在央行征信管理系統收錄在案的8.6億自然人中只有3.2億人有信貸記錄，只占全國總人口的四分之一。大多數的人沒有信用記錄，更何談獲得普惠性的金融服務？以互聯網大數據為支撐的民營征信機構的出現，不僅能夠豐富征信機構組織體系，更能將大量豐富的信息引入數據庫，以此覆蓋更多之前沒有獲得過金融服務的人群。民營征信公司的出現能夠很好地填補以上空白，其提供的信用報告也將覆蓋更多的領域和人群。在銀行信貸領域，民營征信公司可以使用大量非金融信息來刻畫一個人的可能的信用狀況，如再輔之官方金融信息或從官方途徑獲得公共信息，則可以幫助一個人增加其信用評級等級，從而降低融資成本，也可以幫助一個從未獲得過金融服務的人證明其信用狀況及獲得所需的金融服務。在其他領域，民間信用評級報告的使用應該更加豐富。
民營征信行業的出現更有利于個人信息的保護。個人隱私的保護是一個系統工程，需要法律制度、操作技術以及防范機制的配合。而個人隱私的泄露與其是政府部門、國有企業還是私人企業并不存在本質上的必然關系。對于征信機構而言，特別是存在競爭環境下，數據資源是其行業競爭的核心競爭力，是其企業發展的立命之本，更是其在激烈的市場競爭中拔得頭籌的砝碼。因此，征信機構都會投入大量的人力物力用于數據的采集、挖掘、處理和保護，視數據為珍寶。同時，民營征信公司的相繼成立，在行業自律和監管的情況下，必然會逐步形成一個具有自我約束力的行業自律機制。那些不尊重客戶、忽視數據安全、見利忘義出賣客戶信息的公司無法在市場上立足。可見，民營企業的入市不僅不會引起一場信息泄露潮，事實上更容易形成一種“珍惜數據、愛護數據、保護隱私”的氛圍。（作者為中國社科院金融所法與金融室副主任）
1、征信不好中介方不能搞定。
2、這個是因為你在征信上有記錄這個是無法手動幫你刪掉的，甚至連銀行都沒有這個權限，就更別說中介了，這個只能等五年以后會自動消掉。
3、總體來講，在當今社會上個人信用作用越來越強，要是征信不好人群，他們在申請貸款買房時候會被銀行拒絕，無法辦理貸款手續，所以要注意養成良好信用行為。
以上就是對于個人征信不好中介能搞定嗎的介紹，希望能幫助網友們。
（來源：文章屋網 ）
2、同意服務協議進入下一步。
3、填寫個人真實姓名和身份證號碼等資料。
4、驗證方式有2種，建議選擇問題驗證，接下來進入下一步設置問題驗證內容，最后提交就可以了。
5、設置密碼的時候需要注意，必須包含大寫字母小寫字母和數字三種。
6、提交成功之后，一定要牢記查詢密碼。
7、24小時之內你的手機會收到激活短信，這個時候你就可以登錄個人信用信息服務平臺查詢了。
8、輸入登錄名、密碼和驗證碼，點擊登錄。
9、登陸進入后，點擊左側的個人信用報告查詢。
10、認證方式選擇數字證書驗證/問題驗證，輸入查詢密碼。
1、央行查詢個人征信報告
一般可以去兩個地方，第一個就是央行的當地的總行，直接帶上自己的身份證，就可以去辦理你要查詢征信的業務了。還有一個就是有的地方是央行專門設置一個征信管理部門也是可以的。
2、網上查詢個人信用報告
你要是在網上有逾期記錄或者在多個平臺有借貸記錄，那么你的各種記錄都會被大數據風控，這時你申請信貸就會頻頻被拒，甚至連你的花唄借唄也會被關閉。如果你的大數據存在網黑異常，可以在微信搜索小程序：信小金，進入查看即可獲取自身的大數據與信用情況，還可以獲取各類指標數據如:黑名單情況，網貸申請記錄，申請平臺類型，是否逾期，多頭借貸，是否有仲裁案件，等等重要數據信息等。
（來源：文章屋網 ）
一、個人征信系統建設的難點
以往人民銀行開發的軟件項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會計支付系統、銀行卡數據交換平臺系統、企業信貸登記系統等就是如此。這些項目大都是以商業銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。
即使企業信貸登記系統含有一定的企業資料信息，但企業貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業務一項就有600萬戶）。而個人征信系統內容比較復雜，主要體現在以下幾點：①數據項繁多。它涉及商業銀行所有個人消費信貸業務，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。②數據量龐大。它涵蓋了商業銀行所有個人信貸業務的客戶資料信息及交易信息。③數據覆蓋面廣。數據庫的建設不但有商業銀行的數據，隨著業務發展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數據標準不一致、數據存放分散。由于各家銀行業務系統建設的時間背景不一樣、使用數據庫類型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業銀行的業務數據庫分散在各省、市，有些商業銀行業務數據則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。
國內某些征信公司也曾開發過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發過程中開發商忽視了業主的需求，造成開發出來的產品不符合業主與用戶的要求，難以投入實際應用。②業主在開發項目過程中沒有履行監管與驗收的職責，使項目成果質量大打折扣。③因業務需求編寫人員不參與項目開發，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發結果偏離業務需求。④在開發過程中沒有注意培養日后的項目應用與管理人員，造成開發與應用銜接不上，出現系統維護不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業主。以上種種原因導致最初一個很好的設想，結果是開發出來的產品無法推廣使用，得不到業主與用戶的認可。
另外，在征信產品的推廣使用方面，銀行從業人員一時間還脫離不了傳統的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業者對商業銀行進行培訓，才能使個人征信系統在商業銀行應用的更廣泛、更深入。
二、項目開發中應采取的措施
人民銀行組織各家商業銀行參與并完成了個人征信系統業務需求書的編寫工作。經過多家銀行歷時一年的研究與討論，目前各家商業銀行對需求書的初稿已達成一致意見。這是項目成功的良好的開端，為今后的項目開發工作奠定了扎實的基礎。
1．建立技術開發人員與業務人員的溝通渠道
為了避免在開發工作中軟件人員對業務需求的理解上出現差異，建議在開發過程中要求編寫人員以“項目特約開發組成員”的方式全程參與項目開發工作。在開發工作中主要起以下作用：①為軟件開發人員提供準確的需求解釋與可靠的數據分析。由于軟件開發人員對商業銀行的業務不熟悉，加上軟件開發人員的流動性較強，新加入的軟件開發人員需要對業務需求進行重新學習。②由于各家商業銀行的數據結構存在較大差異，對于數據采集過程中業務數據項的變更，軟件開發人員很難取舍判斷，需要商業銀行業務人員協作。③因商業銀行數據在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時間不完整（有些數據只有時點數）、產品不完整（貸款品種存放數據庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業務人員全程跟蹤到整個項目的開發過程中，最終項目便可能與業務需求偏離太大。
2．項目建設需要業主的監管
為了保證個人征信系統項目的開發進度，保質、保量完成開發工作，人民銀行征信管理局應組織專人負責項目的開發監管工作。人民銀行征信管理局與各家商業銀行是個人征信系統項目開發的業主，在項目開發過程中應擺正業主與開發商之間的關系。業主與用戶向開發商提出業務需求，開發商依據業主的要求不折不扣地完成項目開發。為達到以上目的，業主應就項目的各項指標及完成情況與開發商簽署合同。新晨
開發過程中業主除按照合同要求對項目的質量與進度進行監管與跟蹤外，還要對合同中各項指標進行階段性的測試與驗收。任何一個項目的開發成功，都離不開業主與開發商的緊密配合。
3．開發項目驗收及產品推廣
一個開發項目完成之后，業主需要組織相關人員進行驗收。除針對軟件產品的質量進行重點檢測外，還需對系統維護的方法、各種文檔的建立、各項規章制度的編寫等方面進行驗收，驗收結束后項目才能移交業主。
如何使項目推廣開來？這還需要組織一批人業務人員去商業銀行進行培訓，完成項目的推廣與應用工作，而“項目特約開發組”成員便可以勝任此項工作。
2015年1月5日，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。
這被業內視為是個人征信業務市場化的“開閘”。此前，我國的個人征信體系由央行主導建立，可以開展個人征信服務的“正規軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。央行此前《中國征信業發展報告（2003-2013）》顯示，2013年中國征信市場整體規模約在20億元。較之成熟的個人征信市場，我國個人征信市場還有進一步拓展市場的空間。
央行的一小步，能否成為我國個人征信市場發展的一大步？
個人征信業市場前景廣闊：
券商預測規模達千億
對許多有過貸款經歷的人來說，個人征信并不陌生。當個人在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔保等業務，其信貸交易歷史信息就會被記入個人征信系統，從而形成個人的信用報告。在個人申請信用卡或是貸款消費時，商業銀行便會查看申請人的信用報告，了解申請人的信用記錄。
中國人民銀行征信中心建設運營的央行征信系統，自2006年1月正式運行。數據顯示，截至2014年10月底，該系統分別為1963萬戶企業和其他組織及8.5億自然人建立了信用檔案，企業和個人征信系統的查詢量分別達到8398萬次和3.27億次。
然而，央行征信系統主要采集的是授信機構信貸信息，缺乏未與銀行有借貸關系的個人或企業信息， 許多未被系統覆蓋的群體如學生、個體工商戶等難以獲得信用服務。此外，近年來我國互聯網金融蓬勃發展，眾多非銀行類金融機構，如小額貸款公司、典當公司、P2P平臺等卻無法接入央行征信系統。
清華大學中國與世界經濟研究中心課題組于2014年7月6日的《征信系統對中國經濟和社會影響研究》評價指出，我國公共征信體系發展迅速，但專業的私營征信公司發展遲緩。
據了解，以美國為代表的市場化征信模式發展較為成熟，征信機構向信息提供者付費獲取信息，制作如個人信用報告及個人信用評分等個人征信產品，使用者需付費獲得這些產品。方正證券此前預測，考慮到我國人口基數的龐大，未來發展成熟之后個人征信市場空間很可能達1000億元規模。
“總體來看，中國征信機構規模小，服務與產品種類少，信息獲取難度大，難以滿足社會經濟發展對征信產品和服務的需求。”中國人民銀行副行長潘功勝曾如是評價。
入“市”者業務思路各不相同
然而，根據央行的《通知》，8家機構只是獲得央行的“欽點”開展個人征信業務準備。至于能否順利獲得牌照，仍有待6個月之后的考核。
作為被央行“欽點”的機構之一，中誠信征信有限公司（下稱“中誠信征信”）執行董事孔令強對《中國經濟周刊》記者介紹，中誠信征信自2002年開始涉足企業和個人征信業務，在企業征信報告、個人信用信息認證、個人信用評分和數據挖掘等方面已經形成了成熟的業務模式。
孔令強透露，近年來，中誠信征信的營業收入和凈利潤持續增長，2014年營業收入超過5000萬元，其中個人征信業務所占比例近20%。
“如果真正獲得業務牌照，我們的商業化產品運作還有很多空間。” 孔令強對《中國經濟周刊》坦言，“原來我們與商業銀行等客戶是一對一的項目合約，未來可以搬到線上去，提供標準化的服務。此外，過去我們做了許多數據挖掘和分析，但服務對象單一，我們甚至不可以宣傳自己可以提供這樣（個人征信）的服務，未來這種能力可以提供給更多的客戶。”
相比之下，風頭正勁的互聯網企業對征信業務的思路則迥然不同。
“芝麻信用的背后是阿里集團既往積累的數據基礎和技術基礎。” 螞蟻金服公關經理張道生表示，螞蟻金服日數據處理量在30PB（約合3000萬GB）以上，相當于5000個國家圖書館的數據總量。
“螞蟻金服有很廣泛的信用數據來源，是很大的一塊資產，數據是未來的石油、黃金。” 螞蟻金服首席信用數據科學家俞吳杰表示，其數據來源包括用戶注冊信息、職業、家庭、狀況以及使用淘寶、支付寶錢包，支付、繳費、還信用卡等動作的信息。
“我們針對用戶的互聯網大數據進行信用化應用有過業務實踐，前期的實踐是很成功的。”張道生對《中國經濟周刊》回應稱，螞蟻金服已經基于用戶信用情況，推出了螞蟻小貸及花唄兩項產品，分別針對中小企業發放企業貸款、針對個人發放消費信貸。
張道生表示，目前，芝麻信用已經在租車、租房領域做過一些研究性驗證，為相關企業提供征信服務。芝麻信用在業務規劃已經有所準備，未來將會是一個平臺性的公司，產品可能包括信用評分、信用認證等，但目前不方便透露具體規劃。
征信與隱私邊界仍待監管明確
盡管個人征信市場潛力巨大，也有許多業內人士認為，這些機構在開展個人征信業務方面仍有許多難題待解。
根據2013年央行下發的《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》要求，征信機構開展征信業務需符合兩個“第三方”的要求，即信息來源于第三方，加工信息服務于第三方。
“互聯網企業背景的征信公司將面臨很大的挑戰。”一位資深征信業人士對《中國經濟周刊》指出，對于互聯網企業來說，其征信來源于平臺上的海量客戶資源及其商業交易信息和數據。按照兩個“第三方”要求，這些公司需要將花費了高額成本而分析出的結論提供給第三方，能否獲得市場認可是第一個挑戰;第二個挑戰是，開放客戶信用信息是否會使自身陷入競爭中的不利地位。
此外，在網絡交易、社交信息、聊天記錄等數據已經成為許多互聯網金融信用分析數據來源的今天，是否會涉及到隱私的問題采集，仍有待進一步監管細則的出臺。
個人銀行業務是商業銀行在經營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務對象的業務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他產品和服務的總稱.國際經驗表明，隨著商業銀行的業務重心從“生產服務”轉向“消費服務”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。我國個人銀行業務正面臨著“信用缺失瓶頸”，建立和完善有特色的個人征信制度、推動我國個人銀行業務的發展，已成為我國金融界的現實課題。
一、國內外個人銀行業務發展的比較與差距
國外發達國家的經驗表明：成熟市場國家的消費需求主要以信用消費需求為主，它對經濟增長起著十分重要的推動作用。與發達國家相比，我國以信用消費為核心的個人銀行業務的發展卻十分落后。
(＿)國外個人銀行業務發展程度較高。在英美等金融業高度發達的國家，金融業在GDP增加值中的份額已超過6%。這些國家面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業務，已成為商業銀行最主要的業務領域和效益源泉。如美國的花旗銀行，個人信貸占貸款總額的60%，英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業銀行，個人金融服務占其全部收益的60%-90%；銀行資產50%以上為住房按揭貸款。在銀行卡業務方面，發達國家銀行卡業務的股本收益率超過30%，資產收益率達3%，是貸款業務盈利能力的3倍多。在美國，每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費。
(二)我國個人銀行業務發展相對落后。目前我國銀行開辦的個人銀行業務主要是在住房按揭、汽車貸款、助學貸款等消費信貸及信用卡領域。從上世紀90年代開始，國內銀行轉向發展以銀行卡為重點的個人金融業務。到2003年末，全國銀行卡發行量6.5億張，但使用率較低。2003年全國使用銀行卡消費金額是3380億元，僅占全商品零售總額的7.2%。
(三)中外個人銀行業務差距明顯。在銀行卡種類方面，我國銀行發行的大多是不可透支的借記卡，而貸記卡不足1%，而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡使用方面，發達國家商品零售的結算手段主要是信用卡，其比重可占社會商品零售額的80%-90%，而我國通過銀行卡進行的消費僅占全年社會商品零售總額的10%左右；在銀行卡利潤方面，國外銀行卡來自于利息差額、手續費、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國內這三項的相應收入分別占70%、20%、10%，主要收入來自利差的事實明顯反映出我國銀行卡業務盈利能力不足；在消費信貸方面，西方國家消費信貸在整個信貸額度中所占比重大多在20%-40%間，有的甚至高達60%，而我國2001年底的6990億元消費信貸余額僅占信貸總額 6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個人信用貸款比重甚低。
二、個人征信業的欠發達：目前我國個人銀行業務發展的瓶頸制約
(﹁)個人信貸征信業的缺失導致“銀行一居民”的信息不對稱。當前，我國個人征信制度幾乎一片空白，同時我國的個人破產制度，社會保障制度，個人財產申報制度，個人基本賬戶制度等配套制度尚未出臺，造成居民個人的信用記錄普遍缺乏。因此，我國商業銀行與居民之間必然存在著廣泛的信息不對稱。消費信貸申請者個人收入水平、財產數量、負債狀況以及過去有無信用不良記錄等個人信用信息，對銀行決策很重要，但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調查能夠獲知，但是信息搜尋成本高昂，得不償失。
(二)“信息不對稱”制約著個人銀行業務的發展。信息不對稱極易產生“逆向選擇”與“道德風險”，即那些尋找消費信貸最積極、最可能得到貸款的消費者，往往資信狀況不佳，導致銀行對信貸客戶做出錯誤的選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費貸款后，從銀行角度看，可能從事風險非常大而不宜介入的活動而改變銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風險”。為了規避壞賬風險，銀行在辦理個人銀行業務時制定了較嚴格的條款。這些在很大程度上減少了消費信貸等個人銀行業務的供給。
(三)個人信用缺失嚴重阻礙了個人銀行業務的開展。我國目前社會信用基礎十分薄弱，惡意申請購房貸款、助學貸款，信用卡惡意透支、手機惡意欠費等失信現象層出不窮。個人信用缺失導致個人信貸市場上形成“格雷欣法則”：信用不良者驅逐信用優良者。
(四)傳統消費觀念了個人銀行業務的發展。由于受文化和傳統消費觀念的影響，我國居民“量入為出”的消費習慣根深蒂固，大多數人仍對個人信用貸款持謹慎態度，這在一種程度上制約了我國個人銀行業務的發展。
三、目前我國個人征信業發展的主要障礙
(一)符合中國國情的征信體系有待完善。1999-2000年，我國相繼頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》、《個人存款賬戶實名制的規定》等法規，但這些法規的權威性和可操作性都較差，更沒有對更為關鍵的個人信息的使用和傳播進行規范。此外，我國的個人破產制度，社會保障制度，個人財產申報制度，個人賬戶制度等相關政策法規尚未出臺，影響了個人征信制度的建立。
(二)征信市場運作機制遠未形成，個人征信缺乏“生存力”。一方面，專業化的個人征信市場主體少。我國目前專業從事個人征信的機構僅有上海資信有限公司等少數幾家公司，且它們都是在政府機構的強勢推動下建立并壟斷經營的，因而，根本談不上征信市場競爭。另一方面，個人征信市場需求嚴重不足。由于社會普遍缺乏使用信用產品的意識，對個人征信服務的社會需求嚴重不足，尤其是銀行等在開展消費信貸業務和實施風險管理時并不要求由公正的第三方信用評估機構進行評分，個人信用評估公司也就沒有市場，無法商業化運作。
(三)個人信用檔案一片空白，個人征信成為“空中樓閣”。在我國，絕大部分地區沒有專門的征信機構對個人信用記錄進行系統的收集記載，普通居民普遍缺乏自己的個人信用記錄。由于商業銀行對消費者個人信用狀況無檔案可查，只好抬高放貸門檻，造成我國個人消費信貸難有大的起色。
(四)統一的個人信用評估體系有待建立，個人征信缺乏“質檢員”。
一方面，目前各商業銀行的信用評價辦法自成體系，核心指標和指標權重不同，導致評估結果大相徑庭，可比性不強。另一方面，評價指標體系設計過于注重個人職業、收入、家庭財產等現實資料，對個人未來的發展潛力很少考慮或根本未考慮。另外，信用評價中過分看重抵押、擔保，忽視借款人自身還款能力；未將個人儲蓄賬戶、信用卡賬戶和個人貸款業務的信息綜合使用，無法動態地、全面地反映個人信用狀況。
(五)個人信用資料的分割封鎖，個人征信缺乏“聯絡員”。目前，我國居民的個人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、稅務、勞動保障等政府相關的部門中，要么掌握在銀行、公用事業單位、通信、保險等非政府機構，處于極端分散的狀態。同時，這些部門和機構的信用數據檔案系統相互封閉，條塊分割情況嚴重，制約了個人征信體系建設的步伐。 四、建立和完善個人征信制度、推動個人銀行業務的現實舉措
(一)完善個人征信的相關制度，確保信息合法使用
1.進行新的信用立法。(1)制定《政府信息公開法》，對散布于銀行、稅務、工商等政府機構的數據的公開制定統一的法律，確保征信機構合法、快速獲得相關數據。(2)盡快制定《個人數據保護法》。我國可借鑒歐美國家的個人情報保護法或隱私權法，建立個人數據保護法，維護消費者個人的合法權利。(3)盡早制訂一部類似美國的信用基本法——《公平信用報告法》，為我國征信公司提供一個基本的運作框架，為商業銀行發展個人銀行業務提供法律保障。(4)制定《個人信用征信管理條例》，明確規定個人征信原則、主體、范圍、方式和途徑，違法采集的法律責任等。此外，我國還應制定推動個人銀行業務發展的相關信用法規，如制定《信用卡發行法》，《平等信用機會法》，《房屋抵押公開法》等法律。
2.完善現行的有關法律、法規。(1)修改《民法通則》。明確規定公民有隱私權、信用權，對信用濫用和惡意失信行為要制定嚴厲的處罰機制以強化消費者的信用觀念。(2)修改、完善《商業銀行法》和《儲蓄存款管理條理》等法律、法規。明確商業銀行有關客戶的個人數據開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等。(3)修改現行行政法規或規章。在保護個人隱私的前提下，修訂、補充現行的《刑法》、《反不正當競爭法》、《消費者權益保護法》等法律中與個人征信相沖突的部分條款。
3.盡快改革相配套的制度。即進一步完善存款實名制，實現全國銀行間聯網，實現信息共享；建立個人財產申報制度和個人基本賬戶制度，推行個人支票等新型結算工具，完善個人債權債務管理；建立個人破產制度，允許個人在一定條件下進入破產程序，豁免其剩余債務；建立個人信用擔保、保險制度，以分散和共擔個人信用風險。此外，完善的社會保障制度、醫療保險制度、住房制度等也都是建設個人信用制度所需要的相關配套制度。
(二)加強對個人征信業的政府監管和行業自律，保證信用信息質量
1.建立并發揮征信管理機構的作用。我國已經新設立了央行征信管理局。其主要職責是：促進數據開放，推動區域性征信數據互聯互通，推動民間行業協會建設；審查從業人員和中介機構資格，充當信用立法提案人的角色，協助立法機關建立失信約束和制裁機制，促進和監督征信行業的規范發展。
2.建立個人征信行業協會，加強行業自律管理。
社會信用體系比較完善的國家和地區都有個人信用管理行業組織或民間機構。我國可按不同的業務范圍或專業領域組建個人信用行業協會，其主要職責是開展個人信用管理與，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關個人信用管理法律草案；制訂行業規劃和從業標準以及行業的各種規章制度；建立個人信用評價標準；協調行業與政府及各方面的關系；加強行業從業人員培訓；進行國際交流活動等。
(三)建立失信懲罰機制，提高個人守信意識。美國建立失信懲戒機制的主要措施，一是把交易雙方失信者或經濟生活中發生的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾，從而對失信者產生強大約束力和威懾力。二是對失信者進行經濟處罰和勞動處罰。三是司法配合。美國法律規定，個人、的偷漏稅和刑事訴訟記錄保存7年，破產記錄保存10年。我國失信懲罰機制建立可以從以下方面進行：一要建立合理的懲罰尺度，對不同的失信行為施以相應的處罰；二要建立快速反應的失信舉報機制；三要將個人不良信用記錄按照時間長短記錄于相關數據庫中；四要建立被懲罰人申訴機制；五要對誣告、誹謗者訴諸法律。
(四)探索個人征信的市場化運作機制，降低信用信息價格
1.按照市場原則，逐步組建商業化個人征信機構。美國的1000多家地方性征信公司大都從屬于三家消費信貸報告機構或與之有協議關系，進行商業化運作。因此，我國第一步，在政府指導下，運用市場競爭機制，在有條件的地區組建區域性個人征信機構；第二步，按照市場為主政府為輔的原則，推動個人征信機構之間的聯合、兼并，逐步建立全國性的個人征信機構和征信網絡。
2.在個人征信領域引入競爭機制。如果全國只設一家征信公司，不但其效率難以保證，其信用記錄的公平性也難以衡量。比如在美國，住房信貸部門發放貸款時就需要申請者提交至少兩家獨立的征信公司的信用報告。有鑒于此，個人征信不能壟斷經營，而應降低“門檻”，讓符合條件的企業(包括外資企業)進入個人征信領域，鼓勵中小資信企業的建立與發展，形成綜合性、地方性和行業性征信公司并存的多層次的競爭格局。
(五)按照規范化、標準化的要求，建立全國統一的個人信用信息數據庫。第一步，由當地人民銀行牽頭，以各商業銀行為單位，充分利用“銀行信貸登記咨詢系統”技術平臺，采用接口程序，統一個人信息征集內容和技術標準，在各行臺賬中自動產生數據文件，并向個人征信機構傳送。這樣可避免數據的重復錄入。第二步，由當地央行征信管理局牽頭，聯合證券公司、保險公司、公用事業單位、“三金”管理處、財稅、審計、司法、街道等所有擁有個人信用信息的部門，實現本區域個人聯合征信。第三步，待條件成熟后，由國家個人信用管理局牽頭，對各區域間的個人信息庫進行聯網，實現全國個人信用信息共享。
2019對于我來說是個特殊的一年，9月，我來到了蘇州企業征信服務有限公司工作。在此之前我從事的是IT性質的工作，而現在轉變為金融類的工作，金融學對于我來說是一個陌生的學科，機遇與挑戰并存，一開始我還是比較擔心自己是否能適應這樣的工作與環境，但在領導和同事的帶領下，也通過自己的努力，很快的適應了自己的本職工作。
2019年主要工作：
一、人民銀行授權掃描和錄入
人民銀行授權掃描和錄入是我進入征信公司接觸的第一項工作，看似簡單的工作，但由于其精準性，因此需要工作時非常細心，另外由于其單調性，也需要很大的耐心。2016年征信公司采集授權數量已突破10萬大關，其中人民銀行新開戶的授權已達6萬余戶，本人今年共掃描拆分授權19342份授權，錄入6539份授權。
二、授權審核
授權審核是綜合服務部的一項基礎性工作，從庫包接收-授權審核-授權歸檔。2016年9月以后每日日均接收庫包30份左右，本人共審核采集授權初審799筆，采集授權復審795筆；查詢授權初審59筆、查詢復審434筆。共歸檔授權至檔案室1萬余份。
三、實習生培訓
我到征信公司還不到半年，領導可以給我這個機會去培訓實習生，內心還是十分興奮和感激的，這是領導對我這半年工作的肯定與認可。實習生培訓內容主要包括：如何使用蘇州市地方征信的系統、授權流程的簡單介紹及人民銀行授權拆分掃描和錄入工作。
四、客戶服務
征信公司服務對象分為五大類：政府部門、銀行、保險、擔保公司、小貸公司。客戶服務的工作，主要包括：金融機構每日電話的接聽、微信平臺人民銀行有貸戶銀行的疑問解答。
2020年學習計劃
一、業務流程的深度學習
目前，對征信業務有了一個大體的了解，但一些細節的業務仍然需要學習和了解。例如，1、對審核流程相對比較了解，但是對于金融機構前期的授權征集和錄入工作細節，還需要加強了解；2、金融辦授權，目前也只是知道這是征信公司授權征集的一個途徑，但對于具體如何征集的，仍然需要向同事虛心請教；3、水電氣采集授權這一塊的業務也不是十分的了解，目前只有名詞的概念，具體的流程和操作有待學習；這里我也只是列舉了三個例子，需要學習的業務知識還有很多。
二、拓寬知識面，加強金融征信知識的學習
除了本身征信公司的業務知識以外，拓寬自己的知識面，學習金融學也是非常有必要。了解金融大環境，學習征信知識，給現在自己充電，給未來的自己做好知識儲備。
在日常生活，銀行賬戶存在安全風險也是會導致銀行卡賬戶被凍結的。除此之外，個人的違規操作等不良行為也是會造成銀行卡凍結。那么銀行卡賬戶被凍結會影響到個人征信嗎一起來了解一下。
銀行卡被凍結會影響個人征信嗎
【1】若是因為賬戶支付安全出現風險問題通常情況下是不會對個人征信造成影響的，這是屬于銀行保障用戶資金賬戶安全的一種措施。
【2】若是因為逾期還款、欠款不還的“老賴”行為導致的銀行卡被凍結，通常情況下個人征信報告上會有逾期還款的記錄的。
以上就是關于銀行卡賬戶被凍結對個人征信的影響介紹，希望能夠有所幫助。
（來源：文章屋網 ）
關鍵詞：征信；數據質量；告知義務；信貸市場
一、個人征信系統運行的基本情況
個人征信系統自2006年開始正式運行，應用范圍越來越廣。據統計，截至2008年年末，央行的征信系統數據庫已覆蓋全國，并為1447萬多戶企業和6.4億自然人建立了信用檔案。經過一段時期的運行,個人征信系統被公認為不僅有力推動了各大商業銀行個人業務的開展，并且提高了該項業務的風險防范能力。許多銀行，特別是一些股份制商業銀行，很重視使用個人征信系統。目前，銀行業各金融機構已將查詢個人征信系統作為審辦信貸業務必不可少的環節。
二、個人征信系統運行中存在的問題
個人征信系統在規范信貸行為、防范信貸風險、提高社會誠信度等方面發揮了積極的作用，但是，目前個人征信系統運行中還存在一些問題需要改進和完善。具體表現為：
第一，信息數據缺乏準確性。一是信息核實不盡力，如有的銀行未審核信息提供者提供的信息的真實性就制作信用報告，有的銀行在報送個人信用信息前未盡核實義務將已經償還貸款的信息作為未償還信息報送或將未發生的貸款信息上報。二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遺漏導致不能全面反映信用情況，可能使人對消費者的信用狀況產生重大誤解，造成對個人信用權的侵犯。三是信息更新不及時，沒有及時將相關信息采集到征信系統中，不良信用數據經過法定期不及時刪除，不能實現實時跟蹤，難以反映最新信用狀況。。
第二，未盡提醒和告知義務。部分商業銀行在貸后管理過程中，對客戶逾期還款還息，沒有盡到提醒和告知義務。比如，有的銀行系統升級，自動扣款賬號發生變化，未妥善銜接，也沒有及時通知客戶，而形成逾期；有的銀行加息后也未及時通知借款人，自動還款賬戶金額不足也沒有得到銀行的及時提醒，導致客戶出現逾期記錄。上述情況發生，客戶往往會認為是由于銀行沒有盡到提醒告知或催繳義務而造成自己出現違約記錄，而要求對記錄進行修改。
第三，信貸業務不規范。信貸市場的某些不規范也是造成近年來征信涉訴案件發生的原因之一。通過個人征信系統及時識破騙貸企圖的案例已有數起。例如，某銀行就通過經常核對個人征信系統中的客戶社保信息,發現了多起偽造身份證、虛假單位證明的惡意欺詐事件。這些事件暴露出信貸市場不規范，銀行貸款發放審核不嚴，使不法分子實施詐騙有了可乘之機。突出表現在，銀行過分信賴其他公司對貸款人資信材料的把關審核和對貸款款項用途的監督，應當由銀行相關人員親自進行的家訪、審核和款項用途監督往往流于形式。
三、相關建議
第一，高度重視數據質量，加快征信法制建設。各金融機構應高度重視數據質量，數據質量是數據庫的生命線，是征信體系建設成敗的關鍵。數據質量的好壞體現在商業銀行報送數據的準確性、完整性和及時性三方面。個人信用信息基礎數據庫系統有待于進一步改進完善，還存在諸如部分數據更新不夠及時、信用信息記錄不夠全面、系統不夠科學等問題。鑒于當前征信系統運行中反映的問題，有關部門應盡快制定出臺《征信法》，制定信用信息征集統一規范及標準，明確數據采集的范圍和內容，以督促各金融機構加強數據采集的真實性與準確性。并確立央行征信管理的地位和職責，賦予其檢查監督征信業的權利。對不及時報送征信信息、報送征信信息核實不力、信息報送出現重大誤差、不及時更新征信信息等違反征信信息采集管理等行為由人民銀行給予相應的處罰。
第二，建立信息變更及時告知機制，充分保障個人知情權。知情權是城市信用原則的體現，是社會主義商業道德觀念的一種反映，它是市場經濟形成的規范。信用信息直接影響每個人的切身利益，各金融機構要提高人性化服務意識，盡到提醒和告知服務，把方案制定得更完善，讓個人方便獲得告知而且實際收到告知，同時也方便反饋信息，建立起良好的聯系溝通渠道，形成信息及時告知機制，充分保障個人知情權。因此，及時告知機制可以督促那些主觀上沒有違約惡意的客戶按誠實信用的原則謹慎主動履行自己的義務，或者積極采取措施予以改正和彌補，從制度的社會效益來看，這樣更具有積極價值。
第三，規范信貸市場，推進征信宣傳教育。只有有效的執法機制，法律規章的效力才能充分發揮。央行應繼續加強信貸征信市場的監管，保護當事人的合法權益，進一步規范信貸業務市場，促使各金融機構合法合規經營，嚴格審貸，盡到應盡的親自家訪、審核和款項用途監督等義務，營造公平競爭、有序服務的征信環境。同時，推進征信宣傳教育。提高社會對征信的認知度并積極參與，培養企業和個人遵紀守法、信守承諾、尊重合同、欠債還錢的意識，并提醒大家珍惜自己的信用，比如身份證不要輕易借給別人辦事情，及時查詢個人信用記錄等，為征信系統運行創造良好的外部環境，推動建立社會信用體系。
參考文獻:
