時間：2023-05-30 10:07:17
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇無抵押貸款，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
無抵押貸款需要的條件:
1、在中國境內(nèi)有固定住所，有貸款申請地的城鎮(zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民。一般要求借款人年齡在22-55周歲之間，也有的機構(gòu)放寬至18-60周歲之間。
2、有正當并且收入穩(wěn)定的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力，遵紀守法，沒有違法行為以及不良行為記錄，沒有涉及到重大經(jīng)濟案件或者有大額未償還貸款。一般來講，借款人工作單位的優(yōu)劣以及借款人本人工作資歷、職稱，對貸款申請通過率以及貸款額度的影響非常大，一些銀行和民間借貸機構(gòu)只對國家公務(wù)員、事業(yè)單位工作人員、500強外企工作人員、教師、醫(yī)生的人群開放無抵押貸款業(yè)務(wù)。也有一些金融機構(gòu)明文拒絕銷售人員、服務(wù)人員和農(nóng)民工等職業(yè)人員的無抵押貸款申請。
3、銀行一般要求借款人在該銀行開通活期儲蓄賬號或者信用卡
4、能提供近期銀行流水，部分銀行要求借款人所在企業(yè)必須是由貸款方認可的并與貸款方有良好合作關(guān)系的行政以及企事業(yè)單位，并且要求須由貸款方工資，比如建設(shè)銀行等。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
1、360借條：360金融旗下的小額貸款，額度范圍500~20萬，期限3~12，可根據(jù)實際需要靈活選擇不同的還款方式。
2、招聯(lián)好期貸：特點是費率低、審批快、放款快，年齡要求在22-55周歲之間，可以選擇3、6、12、24期。
3、任性貸：要求借款人年齡滿22-55周歲，無不良信用記錄，有穩(wěn)定收入來源。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
1、通常是指月利率百分之幾。分和厘是中國傳統(tǒng)的貸款計息單位,具體如下: 年利1厘,即1%,貸出一萬一年收益100元; 月利1厘,即0.1%,貸出一萬一月收益 10元; 日利1厘,即0.01%,貸出一萬一日收益1元。 分是厘的10倍。
2、銀行貸款利率都是年利率幾%，化成每月再除以12即可得到每月的利率。銀行貸款利息是根據(jù)個人條件和貸款產(chǎn)品來的，比如抵押貸款和無抵押貸款都是不一樣的。
3、抵押貸款貸款利率低，無抵押貸款利率一般高一些，然后個人資質(zhì)好的話，也是可以獲得較低的貸款利息的。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
不少網(wǎng)上的廣告都宣傳說“不要擔保、無需抵押……”，他們利用這些虛假廣告來吸引那些急需籌錢貸款的人，將他們引入騙局。
網(wǎng)上小額貸款多為騙局，此類騙局性貸款幾乎不設(shè)立任何貸款條件，無抵押無擔保，且利息極為“合理”。既非高利貸，又不設(shè)立門檻，真的有如此好事？借款人應(yīng)細細思量。其實騙子們的核心還是通過創(chuàng)業(yè)者急需用錢，而騙他們提前匯入利息。
騙局2：X天下款
近日，陳先生嘗試小額貸款時被騙走11400元。他搜索到一個“快速貸款”的小額貸款網(wǎng)站，于是用QQ跟對方聯(lián)系上了。對方解釋稱，陳先生需貸款5萬元，每月利息400元，要先交一個月利息，并發(fā)來一個銀行賬號和一個電話號碼。陳先生馬上撥打該電話號碼詢問相關(guān)流程。該電話那邊的“經(jīng)理”就以押金、還款能力保證金等理由要陳先生陸續(xù)匯去11400元。
騙局3：低息
3萬至10萬元的個人小額貸款，利率僅為1%……這不是銀行的優(yōu)惠政策，而是詐騙陷阱。在受騙者李田多次找銀行貸款未果時，收到一條短信，內(nèi)容為“×集團在本市為資金短缺者提供低息貸款（季度息6%，年息10%），小額無抵押，有意請致電××”。抱著試試看的態(tài)度，李田撥通對方電話。騙子開始設(shè)圈套，讓李田先將一個季度的利息匯進指定賬號，稱這樣第二天辦完手續(xù)就可直接拿錢。事實上一旦李先生匯入了利息，那么騙子們就會直接消失。
騙局4：憑身份證貸款
廣告詞里的“僅憑身份證貸款”大部分是指信用貸款，也就是無抵押貸款。但，只用身份證是不可能貸款成功的，無抵押貸款需要你有一定的收入證明，工作穩(wěn)定。銀行是商業(yè)機構(gòu)，貸款是他們的主要來源，所以貸款質(zhì)量的好壞，關(guān)系到銀行的生存，因此不會存在不考慮你的貸款資質(zhì)。一般小額貸款條件：信用狀況、工作狀況，甚至是工資發(fā)放的形式。所以，“僅憑身份證貸款”此類是假的。騙子們更多是騙取創(chuàng)業(yè)者們的信息，然后再利用其它電信騙局施騙，甚至施以高利息騙局，因為身份證等都在騙子手中，創(chuàng)業(yè)者有時不得不被騙子們牽著鼻子走。
騙局5：無需見面 傳真合同
相對于傳統(tǒng)的融資模式，以管理軟件為中介的中小企業(yè)融資模式，實現(xiàn)了三方共贏、效率提高和風險降低。筆者認為這是一種值得推廣的模式。
——本報記者 王娟
近日，有報道稱，在浙江等沿海地區(qū)，身處傳統(tǒng)行業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的眾多企業(yè)陷入“緩凍”困局,缺乏資金是企業(yè)面臨的最大問題之一，尤其是民營企業(yè)。
中小企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難這一社會各界有目共睹的問題一直困擾著企業(yè)。事實上，隨著大客戶金融脫媒現(xiàn)象日益明顯，銀行面臨超大客戶貢獻度下降的問題，中小企業(yè)已成為銀行合理放貸的重點。然而，國內(nèi)缺乏評估小企業(yè)信用的高效、權(quán)威的第三方機構(gòu)，信息不對稱延緩了銀行向中小企業(yè)放貸的步伐。
人們的求變思想與信息技術(shù)結(jié)合催生了一種尋找客戶的有效方式——以企業(yè)管理系統(tǒng)為媒介，實現(xiàn)銀行與中小企業(yè)對接。需要貸款的中小企業(yè)，自愿將企業(yè)在管理軟件中的經(jīng)營數(shù)據(jù)等信息開放給銀行，銀行據(jù)此判斷該企業(yè)的經(jīng)營狀況、還貨能力及貸款額度等。這種貸款通常是無抵押貸款。就在前幾日，民生銀行與在線CRM廠商沃力森公司在北京簽署合作協(xié)議，推出針對北京市中小企業(yè)的無抵押的信用貸款服務(wù)——云融資“企貸通”。 無獨有偶，今年5月份，北京市海淀區(qū)工商聯(lián)上地分會和北京銀行、中國工商銀行也簽署了類似的合作協(xié)議，銀行基于金和協(xié)同辦公軟件里的數(shù)據(jù)判斷金和軟件的客戶是否具有貸款資格。這種方式的融資比一般的融資流程更加簡化，可以為企業(yè)融資縮短貸款申辦時間，因為企業(yè)管理系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)都是真實的交易數(shù)據(jù)和經(jīng)營信息。在這一交易過程中，管理軟件廠商比如沃力森、金和軟件等擔任著中介的角色。不難看出，這種融資模式可以開創(chuàng)三方共贏的局面。首先，銀行通過雙方合作，可以尋找到優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶，降低了放貸風險。其次，一些有潛力的中小企業(yè)通過無抵押貸款為其快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。最后，對于管理軟件廠商來說，銀行可以為其提供客戶資源。
信息技術(shù)正改變和顛覆傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式，并催生新的產(chǎn)業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈。相對于傳統(tǒng)的融資模式，以管理軟件為中介的中小企業(yè)融資模式實現(xiàn)了三方共贏、效率提高和風險降低，筆者認為這是一種值得推廣的模式，雖然目前只是星星之火，但必會發(fā)展成為燎原之勢。
個人無抵押借款合同范本
借款人：________________
貸款人：中國********銀行
借款人因____________需要，向貸款人申請____________借款，貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。經(jīng)雙方協(xié)商一致，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款管理規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。
第一條 主要借款內(nèi)容
借款金額、用途、種類、利率、期限
金額（大寫）
用途
種類
利率
期限_______年________個月（自 年 月 日起至 年 月 日止）
2.本合同項下借款按日計息，按____________結(jié)息。在本合同有效期內(nèi)，如遇利率調(diào)整，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第二條 提款和還款
1.分期提款、還款計劃。
2.借款人在提款前應(yīng)向貸款人遞交具體的提款計劃，并提供表明借款合理用途的書面文件。
3.貸款人按提款計劃辦理借款憑證手續(xù)，在___________個營業(yè)日內(nèi)將貸款放出。
分期提款計劃
分期還款計劃
年 月 日 金 額
年 月 日 金 額
在本合同期限內(nèi)，實際放款日、還款日和實際借款額以借款憑證為準。
4.借款人應(yīng)主動按本合同約定的期限內(nèi)歸還全部借款本息，并按雙方約定的分期還款計劃還款；不主動歸還的，貸款人可直接從借款入帳戶中扣收。
第三條 還款資金來源
借款人應(yīng)用下列資金，但不僅限于下列資金，歸還本合同項下借款本息。
1.______________________________________________________________.
2.______________________________________________________________.
3.______________________________________________________________.
4.______________________________________________________________.
第四條 雙方權(quán)利、義務(wù)及違約責任
1.借款人必須遵守中國人民銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行關(guān)于政策性貸款帳戶管理及資金結(jié)算管理的規(guī)定；否則，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款。
2.借款人必須嚴格按本合同約定的用途使用貸款；否則，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款。同時，對違約使用部分，按日利率__________計收利息。
3.借款逾期而又未簽訂延期還款協(xié)議，貸款人對借款逾期部分按日利率___________計收利息。
4.借款人應(yīng)及時向貸款人提供真實完整的財會報表和統(tǒng)計報表等資料，配合貸款人的調(diào)查、審查、檢查；否則，貸款人有權(quán)采取包括停止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款等相應(yīng)的信貸制裁措施。
5.借款人有承包、租賃、合并、分立、聯(lián)營等改變經(jīng)營方式行為，均應(yīng)最遲于變更前30天書面通知貸款人，并積極落實債務(wù)；否則，貸款人有權(quán)采取相應(yīng)的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。
6.借款人不得擅自對他人債務(wù)提供擔保，以保證政策性貸款得安全。借款人對外任何擔保均應(yīng)提前30天通知貸款人，并以不超過其凈資產(chǎn)總額為限。否則，貸款人有權(quán)采取相應(yīng)的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。
7.借款人發(fā)現(xiàn)有危及貸款人債權(quán)安全的情況時，應(yīng)及時通知貸款人，并應(yīng)及時采取保全措施。
8.貸款人應(yīng)按本合同第二條約定向借款人提供貸款，未能及時提供貸款的，應(yīng)按違約金額和違約天數(shù)，每日付給借款人________違約金。
9.對貸款人的違約行為，借款人有權(quán)向貸款人的上級行反映；因貸款人的違約行為而受到損失的，有權(quán)要求貸款人給予賠償。
10.承擔政策性任務(wù)的借款人，有權(quán)享受政策性貸款的各項優(yōu)惠政策；貸款人不得擅自提高貸款利率，不得無故提前收回貸款。
第五條 合同的變更
1.本合同生效后，借、貸雙方不得擅自變更或解除合同。
2.借款人因客觀原因造成不能還清貸款的，應(yīng)在貸款到期前10天向貸款人提出書面展期申請，經(jīng)貸款人審查同意，簽訂延期還款協(xié)議。
3.借、貸雙方不得擅自將本合同項下的債權(quán)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三者。
4.在合同有效期內(nèi)，借款方更換法定代表人，改變住所時，應(yīng)在變更后10天內(nèi)書面通知貸款人。
第六條 爭議的解決
在本合同履行中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商或者通過調(diào)解解決；協(xié)商或者調(diào)解不成的，可向貸款人所在地人民法院提訟。
第七條 合同附件
借款申請書、借款憑證、延期還款協(xié)議書、授權(quán)委托書、變更本合同條款的協(xié)議和貸款人要求借款人提供的其他有關(guān)材料
，均為本合同的組成部分。
第八條 其他事項
1.________________________________________________________.
2.________________________________________________________.
3.________________________________________________________.
4.________________________________________________________.
第九條 本合同未盡事宜，按有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款規(guī)定辦理。
本合同正本一式兩份，借貸雙方各持一份。本合同自借、貸雙方簽章之日起生效。
借 款 人
借款人___________公 章
（或合同專用章）
法定代表人__________簽 章
（或授權(quán)人）
開戶銀行_______________________
住 所_______________________
帳 號_______________________
貸 款 人
貸款人____________公 章
（或合同專用章）
負責人____________簽 章
（或授權(quán)人）
住 所_______________________
保 證 人
（1） （2） （3）
保證人_________________ 公章
（或合同專用章）
法定代表人______________
（或授權(quán)人）_________________________簽章
開戶銀行 _____________ _____________ _____________
簽約日期：_________年_____月_____日
投保人向太平洋保險申請投保并獲得審批通過后，即可憑保單向太平洋保險合作金融機構(gòu)申請貸款，無需任何抵押、擔保手續(xù)，可以即時審批、快速放款。
2016年1月11日起，太平洋產(chǎn)險在北京、蘇州、濟南、濰坊、貴陽、昆明、杭州、廣州八個城市同步正式推出“太享貸”個人信用保證保險業(yè)務(wù)。
太平洋太享貸的申請條件如下：
1、借款人年滿18周歲。
2、借款人具有完全民事行為能力。
3、借款人征信記錄良好。
4、借款人提供太平洋保險的保單。
5、該保單為生效滿一年且有現(xiàn)金價值的優(yōu)質(zhì)保單。
6、借款人有足夠還款能力。
太享貸特點：①投保人向太平洋保險申請投保并獲得審批通過后，拿到保單。
關(guān)鍵詞：對沖基金 ；金融衍生工具；私募；風險對沖；杠桿
1、對沖基金的含義和主要優(yōu)勢
（1）含義
關(guān)于對沖基金(Hedge Fund)，國際上至今并沒有一個統(tǒng)一的定義，含義非常廣泛，大致上是指通過各種金融工具和運作手段達到對沖風險，獲得較穩(wěn)定的投資收益的一種投資形式。常常利用空頭和多頭并作，傾向于構(gòu)造高杠桿比率。
（2）主要優(yōu)勢
在對沖基金發(fā)展得比較成熟的西方發(fā)達國家，對沖基金屬于私募的一種，不用向管理機構(gòu)注冊，也不用接受基金相關(guān)部門的監(jiān)督，在監(jiān)管方面的尺度比較大，可以做很多公共基金被限制不能做但是可以獲得很高收益的運作。這也是對沖基金優(yōu)越于普通公共基金最明顯的優(yōu)勢。
另一個優(yōu)勢是，對沖基金的種類多種多樣，投資可選擇性強。除了傳統(tǒng)的多頭、空頭、高杠桿的運作手段之外，還發(fā)展出基于期貨、遠期、期權(quán)、掉期，甚至還涉及實物等各種金融工具的投資組合方式。可以說，任何一種金融工具，只要它能降低組合的風險或者帶來更高的收益，都可以被基金經(jīng)理拿來，組合到某個對沖基金組合里。
再者，對沖基金的激勵方式先進，能夠促進基金經(jīng)理更好的管理基金資產(chǎn)。通常公共基金的管理費用是按照固定比例從投資款中提取的，而對沖基金的管理費用除了固定比例提取之外，還于投資業(yè)績掛鉤。這樣一來基金經(jīng)理就更有動力和決心去管理基金。
2 、對沖基金的高杠桿率
（1）杠桿構(gòu)造的方式
杠桿的創(chuàng)造有4種方式：無抵押貸款、抵押貸款、保證金賬戶和包含有杠桿的金融工具。
無抵押貸款通俗地說就是看在貸款申請人的信譽上，沒有任何抵押資產(chǎn)就能獲得銀行的貸款，前提是貸款申請人必須很有聲譽，規(guī)模比較大。抵押貸款是最常見的方式，可貸款數(shù)額是抵押品價值的某個百分比，差額稱為剃頭。保證金帳戶通常是在購買股票、期貨、期權(quán)是開設(shè)的。有杠桿的金融工具允許經(jīng)理持有某種頭寸，而這些頭寸的報酬可以復(fù)制現(xiàn)貨市場上某個杠桿化頭寸的價值。
（2）基金經(jīng)理構(gòu)造高杠桿率的一個例子
由于私募的監(jiān)管寬松，和高額的利潤誘惑，對沖基金經(jīng)理往往通過各種方法構(gòu)造較高的杠桿比率。某些基金結(jié)構(gòu)使投資者承受的有效市場風險暴露甚至可以大到50：1！
例如，金字塔式增加杠桿比率。假設(shè)有一個擁有5000萬美元的基金從銀行借入了一筆無抵押的貸款100萬美元。這100萬美元被用來購買政府債券，然后用這些債券做抵押從另外的銀行申請了一筆剃頭為10%的貸款，即90萬美元。最后，它用第二筆貸款的收益購買了一張結(jié)構(gòu)票據(jù)，這種債券的報酬等同于最初購買的債券報酬，但是它的杠桿比率為3:1。通過這些操作，基金經(jīng)理就把原本那100萬美元的頭寸轉(zhuǎn)化為另外一個頭寸，這個頭寸暴露于市場中的風險等同于價值為(100+90)*3=570萬美元的同等債券所暴露的風險。
3、 對沖基金常用的幾種金融工具組合運作原理
（1）宏觀對沖基金
宏觀對沖基金也稱全球資產(chǎn)分布型基金，通常在全球范圍內(nèi)投資。宏觀對沖基金公司會根據(jù)可獲得的公共信息和私有信息，了解許多國家的經(jīng)濟周期，并對于應(yīng)在周期的哪一點上進行投資和該國金融市場在周期各點上如何運作作出相應(yīng)的預(yù)測。運用各種分析手段，找出一國宏（下轉(zhuǎn)第41頁）（上接第39頁）觀經(jīng)濟的不平衡點和漏洞，辨別出市場心理，找出能導(dǎo)致趨勢變化的各種政治和經(jīng)濟事件，然后運用現(xiàn)貨、期貨、期權(quán)、調(diào)期和實物商品等做多和做空。
（2）多/空權(quán)益對沖基金
這種方式的目的是通過有差異的股票的組合，盡量消除市場因素和部門因素的影響。當市場和部門因素導(dǎo)致多方和空方的證券向同一個方向變動的時候，它們的組合必然有一個虧一個賺，可以相互彌補，依此達到風險對沖的目的。而這種基金組合的效率就取決于股票的選擇了。真正實際中這種投資組合是很復(fù)雜的，可能是30種多頭和30中空頭的組合，甚至可能是100種。
（3）事件驅(qū)動型對沖基金
主要關(guān)注于公司的一些特殊的交易活動，比如兼并、收購、股權(quán)收購、破產(chǎn)、清算、財務(wù)重組等事件，這些活動會在某段時間內(nèi)導(dǎo)致該公司的股價必然上漲或下跌，則提前做多或做空。這種投資的收益與市場和行業(yè)的變動影響很小，風險比較小。但是對于公司的特殊交易活動并不容易獲知，如果不能在市場對其做出反應(yīng)之前完成做多和做空的話，風險就比較大了。所以事件驅(qū)動型對沖基金能否成功運作關(guān)鍵是看有沒有可靠的信息。
（4）可轉(zhuǎn)換債券對沖策略
對可轉(zhuǎn)換債券做多，同時對同一公司的普通股做空。可轉(zhuǎn)換基金經(jīng)理一般是根據(jù)市場上出現(xiàn)的有利或不利的變化，相應(yīng)地調(diào)整對沖比率來獲利。如果對應(yīng)的普通股價格上漲，債券價格也會上漲，前者更為敏感，所以基金經(jīng)理會賣空更多的普通股來對沖債券的空方頭寸。
4、 小結(jié)
對沖基金的種類有30多種之多，隨著時間推移，可能還會出現(xiàn)更多，但總的來說，主要是杠桿、賣空的手段。對沖基金公司的私募性質(zhì)和組合的風險對沖效應(yīng)為之帶來很高的活力。但是，我們必須知道，高杠桿率在帶來高收益的同時，也承受了高風險；賣空手段相對于傳統(tǒng)的買空，也將風險提高了數(shù)倍。并且沒有一種組合可以保證一定會將風險減小，只能說盡力而為。
6月18日,記者收到這樣一條信息:“你好!如果你本人或企業(yè)資金周轉(zhuǎn)遇到困難,你不要著急,我公司可為你提供資金幫助,貸款不需要抵押物,免擔保,月息僅為2%,年息為10%。當天辦理,當天下款。聯(lián)系電話:135××××××××。”沒隔幾天,記者又收到一條類似的信息,只是電話號碼和聯(lián)系人變了。后來記者將此事向周圍的同事一說,不少人都說他們也收到過同樣的信息。還有人說,如今不僅手機信息冒出各類貸款公司,許多街道的墻面上也貼出了“無抵押貸款”的廣告。
貸款不要抵押?利息偏低?當天辦理當天下款?這可比到銀行貸款方便、優(yōu)惠多了!難道天底下真有“免費午餐”這等好事?于是一些中小企業(yè)主或是等著要錢用的人動心了,認為財神爺真的找上門來了。其實,把戲戳穿了,原來是假的――那些所謂的貸款公司不是來為你救急“放錢”的,而是來拉你下水騙錢的。
記者打通電話,對方虛與委蛇
不管對方是何方神仙,6月19日,記者還是按信息提示的聯(lián)系電話打通了對方的手機。記者問他:“既然貸款不要抵押物,那需要貸款人提供什么呢?”對方回答:“如果是個人貸款,只要提供自己的身份證、戶口簿和工作收入證明就行了。”記者為了穩(wěn)住對方,裝出急于需要資金的樣子。為此,對方也表現(xiàn)出極大的熱情,向記者滔滔不絕地介紹他們公司貸款的相關(guān)規(guī)定:“如果是個人要求貸款,最高限額為20萬元,貸款期限最長為2年,年利息按10%計算。如果貸款期較短,而且數(shù)額不大,利息還會上浮一點。”
記者聽罷說:“你們的利息太高,能不能還優(yōu)惠一點。”對方說:“如果你的錢貸得多,我公司可以根據(jù)情況優(yōu)惠一點,最優(yōu)惠的利息為8%,貸款時間不能延長,限定在2年。”
記者感到好笑――貸款人不辦理抵押,倘若他貸了款跑了怎么辦,你到哪里去找他還款?于是,記者幽默地問一句:“假如我做生意虧了本,貸款本金三五年還不了,你們會怎么辦?”
對方回答:“你不還款不要緊,繼續(xù)貸就是了,只是有一條,你得先把利息打過來,比如,你現(xiàn)在要貸多少款,那你先把利息打過來,然后我們再把款子打到你的帳上”。
狐貍尾巴終于露出來了――對方是叫你先付利息,他再付款。記者于是說,我還是先和你當面洽談一下再貸款,你的辦公地址在哪里,我來找你。
對方一聽,知道來者不善,連忙說:“我現(xiàn)在還有點急事要辦,我們以后再聯(lián)系。”說罷,急匆匆就把手機關(guān)了。
李老板信以為真,結(jié)果上了當
記者來到長沙高橋市場采訪,一位做器材生意的李老板懊惱地陳述了自己上當受騙的一件事:
那是6月初,一天李老板的手機響了,收到了一條信息:“本公司專為長沙地區(qū)中小客戶提供快速貸款業(yè)務(wù),50萬元以下貸款無須抵押,并且免擔保,月息2%,貸款不多,欲貸從速,聯(lián)系電話138××××××××。”
李老板這些天正在為手頭資金吃緊而發(fā)愁。收到信息后,他確實有些喜出望外――真的是出門碰上雨,正好有人來送傘。于是,他急忙撥通了對方的電話,提出想貸20萬元款。接電話的那人自稱姓王,稱自己專門負責貸款業(yè)務(wù),他告訴李老板:“貸款沒問題,只是利息偏高,月息要3%。”李老板因為急需要錢用,利息高點就高點,便問:“錢什么時候能到帳?”那頭說:“當天辦理,錢當天就可以到帳。”李老板又問:“那我需要辦理什么抵押手續(xù)呢?”對方說:“不需要你辦理抵押擔保手續(xù),你只準備好身份證、戶口簿、營業(yè)執(zhí)照就行了。”李老板問對方到什么地方來辦理貸款手續(xù)。對方告訴他:先往他公司財務(wù)部的一個帳戶打入首月利息6000元,然后有人與他聯(lián)系辦理相關(guān)手續(xù),之后,你就可以提到款了。
李老板要錢在即,也沒作多少思考就將6000元打入了對方指定的帳戶。
錢匯出去后,李老板打電話向?qū)Ψ讲樵冨X收到了沒有,但對方電話已經(jīng)關(guān)機,無論怎樣也打不通了。受騙的李老板懊惱不已,他希望記者把這件事公開,告誡其他人不要像他一樣上當受騙。
騙子行騙,拉人下水自有法
有人說,其實那些個騙子,行騙的手法也不見得如何高明,可總有人上當受騙,真令人叫屈。其實,這也用不著叫屈,須知騙子拉人下水還是蠻有辦法的。
其一,投人所好。實事求是地說,當今民間的融資渠道還是非常有限的。雖然銀行可以貸款,但貸款門檻高,要求多,手續(xù)繁瑣,時間拉得長。特別對于中小企業(yè)、普通老百姓來說,更是望洋興嘆,最起碼一條,銀行要擔保抵押,你往往就拿不出,加之即使銀行愿意為你貸款,待那些程序走完已是十天半月,黃花菜都涼了。正是因為這樣,騙子們打出的口號便是不要擔保抵押,當天辦理當天到款。你能說它不誘人嗎?有道是病急亂投醫(yī),那些急待錢用的人往往就這樣飲鴆止渴,不自覺地走進了陷阱。
其二,借“機”下蛋。騙子們的這一招確實厲害,通過手機信息。說這一招厲害,因為它達到了雙重效果。一是信息廣泛。如今官人商人,販夫走卒,就連撿垃圾的、擦皮鞋的,誰個沒有手機?通過手機做廣告,可謂深入到了社會各個層面。二是通過手機信息很容易使人產(chǎn)生錯覺,認為它是正當部門的,值得信――這遠比那些張貼在電桿上、墻壁上的小廣告信任度高。
其三,巧立名目。當你收到信息,同時又確實需要錢急用時,你往往會與對方聯(lián)系。這時候你也許會詢問對方錢的來路,對方便會大言不慚地告訴你:我這錢其實是公款,因為存入銀行利息太低,投資股市風險太大,所以抬高一點利息貸出去,好從中賺點利差。他們說得合情合理,不由你不相信。
其四,打一槍,換個地方。當一筆生意談妥后,騙子往往都是要求貸款人先向其指定的銀行帳戶提供一定數(shù)額的利息或信譽保證金。當貸款人發(fā)現(xiàn)上當受騙找他們算帳時,那些人便立即關(guān)了手機,逃之夭夭。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),騙子發(fā)短信所使用的手機號碼和銀行卡號都不在當?shù)?而且手機號碼和銀行卡號也不在同一地區(qū)。這便是騙子掩護逃跑隱慝的慣用手法。
向貸款人提個醒
鑒于目前“地下錢莊”以“貸款”名義行騙社會的現(xiàn)象泛濫,記者采訪了中國人民銀行、銀監(jiān)局以及各國有商行的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo),他們都認為“無抵押貸款”不可信,倘需要個人小額融資借貸,應(yīng)盡可能選擇銀行貸款,若遇上不符合銀行條件而須向民間借貸的,應(yīng)到正規(guī)的信貸公司、擔保公司或小額貸款公司實地洽談貸款事宜,切切不可聽信那些通過手機、網(wǎng)絡(luò)、街頭廣告宣傳的所謂“貸款公司”。尤其是不要聽信那些甜言蜜語,說什么“不要抵押擔保”。
NO.1：保單借款
項目：甜品屋
籌資規(guī)模：3萬
經(jīng)營性質(zhì)：個體經(jīng)營者
26歲的Candy在看完法國電影《巧克力情人》后，突然有了創(chuàng)業(yè)靈感。電影中用生面包圈和奶油混合做面包的鏡頭讓她過目不望，于是她想到可以“依葫蘆畫瓢”地在熱鬧社區(qū)附近開一家與片中主題與氛圍相似的甜品屋。由于缺乏經(jīng)驗，她決定在創(chuàng)業(yè)初期以連鎖加盟的方式積累經(jīng)驗。經(jīng)過一番打聽后，Candy更是創(chuàng)業(yè)激情高漲。據(jù)了解，加盟店的初期投資大概在10萬元左右，一般經(jīng)營2到3年就可以收回成本。
經(jīng)過精打細算，她發(fā)現(xiàn)自己還有3萬元的缺口。正在她為錢犯愁時，突然想起幾年前父母給她買的人壽保險，保單中有一條貸款條約中明確表示：投保人可以向保險公司借貸。于是，Candy帶上保險合同、身份證復(fù)印件，到保險公司柜臺填寫《借款申請書》，拿到經(jīng)過公司審核蓋章同意后的《借款申請書》（客戶聯(lián)）后，她順利地領(lǐng)到了她所需要的錢款。據(jù)了解，保險合同借款流程十分便捷，而且還款也很方便，只要攜帶《借款申請書》（客戶聯(lián)）與現(xiàn)金，還清還款本息就可以了。
貸款建議：
現(xiàn)如今，保戶完全可以利用保單質(zhì)押的方式向保險公司或銀行借款。具有現(xiàn)金價值的保單，即具有儲存功能的養(yǎng)老保險，投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同，只要投保人繳納的保費超過一年，這類保單可以作為質(zhì)押物，保單持有人就可以隨時要求保險公司返還部分現(xiàn)金價值以實現(xiàn)債權(quán)。
一般而言，“保單現(xiàn)金價值表”附在保單上。根據(jù)Candy的保單條款規(guī)定，借款金額為退休金的90%，利息為同期銀行利率。退保金等于保單現(xiàn)金價值加年度實繳保險費的35%。而Candy在10年前就買了保險，保單的現(xiàn)金價值已經(jīng)超過了10萬，而Candy只需要3萬元，保單完全可以解決Candy創(chuàng)業(yè)的“燃眉之急”。
特別提示：
保單借款一般時間為6個月，若超過期限，保單效力終止。但你不必擔心無法還款造成損失，因為有條款規(guī)定，只要補足保險費和利息，投保人在保單效力終止兩年內(nèi)，仍然可以申請復(fù)效。盡管在保單“假死”期間，保單不為Candy做任何保障，但這跟創(chuàng)業(yè)的風險相比，完全可以不值一提。
NO.2：銀行創(chuàng)業(yè)貸款
項目：創(chuàng)意手工坊
籌資規(guī)模：10萬
經(jīng)營性質(zhì)：私營企業(yè)
28歲的Vivian是一名全職太太，婚后閑適幸福的生活讓她總想要一份事業(yè),來充實自己。前段時間，她在淘寶網(wǎng)上淘到了一個手工制作的牛皮錢包，她特別喜歡這種純粹DIY，又非常有特點的東西。想到小時候自己也做過手工，突然有了想開一個創(chuàng)意手工作坊的沖動，可以將制作產(chǎn)品放在老公的妹妹的商鋪里代賣，自己還可以在網(wǎng)上出售或招商。這一想法得到了老公的支持，于是Vivian很快就展開了經(jīng)營。她還招募了一些心靈手巧的員工制作產(chǎn)品，并聘請了專門的設(shè)計人員進行設(shè)計。沒想到開業(yè)3個月后，就已經(jīng)拿到了十幾份定單，沒過多久，現(xiàn)金流出現(xiàn)了緊張的局面。Vivian決定擴大公司規(guī)模，于是她想到了銀行的貸款業(yè)務(wù)。
經(jīng)過充分準備后，Vivian提交了個人資料與企業(yè)資料，經(jīng)過審批后，又撰寫了開業(yè)貸款擔保申請書與開業(yè)貸款計劃書。經(jīng)過銀行考察，認為Vivian的生意很有潛力，可以給予創(chuàng)業(yè)貸款，于是Vivian讓下崗母親作為“法人”，很快拿到了10萬遠貸款，同時獲得了比較優(yōu)惠的利率。
貸款建議：
一般銀行分三類貸款業(yè)務(wù)：創(chuàng)業(yè)貸款、抵押貸款和保證貸款。在實際情況權(quán)衡后，Vivian選擇了最適合她的創(chuàng)業(yè)貸款。要申請創(chuàng)業(yè)貸款成功需要通過三關(guān)：一是資格，貸款申請者必須有固定的住所或營業(yè)場所；其次是要有營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營許可證；三是創(chuàng)業(yè)者所投資項目有一定的自有資金。
銀行與一些投資公司也會有合作，推出例如中小企業(yè)無抵押貸款、個人助業(yè)貸款等多種業(yè)務(wù)，但如果要申請無抵押貸款，就必須先實現(xiàn)年盈利達到150萬左右，注冊經(jīng)營兩年以上等硬性條件。而個人助業(yè)貸款與抵押貸款形式相同，只是其中流動資金貸款最長不超過1年。
特別提示：
創(chuàng)業(yè)貸款的貸款期限在1-3年，最高單筆可達到50萬元，其利率以人民幣貸款基準利率為基礎(chǔ)。如果是下崗職工創(chuàng)業(yè)，利率還可下浮20%或享受60%的政府貼息。但其通過審批的難度較大，貸款評估也十分嚴格。
NO.3：產(chǎn)業(yè)基金融資
項目：化妝品公司
籌資規(guī)模：40萬
經(jīng)營性質(zhì)：公司
32歲的Susan大學(xué)畢業(yè)后，就順利地進入了一家跨國化妝品公司做銷售經(jīng)理。經(jīng)過幾年在化妝品專業(yè)線市場的磨練，她逐漸認識了不少行業(yè)人士，也鍛煉了自己的性格和勇氣。盡管現(xiàn)如今化妝品行業(yè)還不太規(guī)范，但她依然認為，化妝品行業(yè)市場仍然有待開發(fā)。一個做了4年化妝品公司的朋友在這時邀請Susan加入一同開辟“江山”，但手頭資金流比較緊張，無法讓化妝品公司規(guī)模再上一個臺階。Susan希望能夠通過一個方法，急速擴大資金來源，并能夠得到相應(yīng)的擴張輔導(dǎo)，因為她知道，許多經(jīng)營者都是在擴張規(guī)模時一撅不振的。
通過四處打聽，Susan得知北京有一家公司是專門運做中國美容健康產(chǎn)業(yè)基金業(yè)務(wù)的，目的就是為了幫助美容化妝品行業(yè)脫離單一陳舊的經(jīng)營方式，成功向特色化、效益化轉(zhuǎn)型，他們同時分享收益成果。于是，Susan聯(lián)系上了這個產(chǎn)業(yè)基金，并規(guī)范地劃分了股權(quán)，包括技術(shù)股權(quán)與期權(quán)，并將資料提交到這家產(chǎn)業(yè)基金公司。很快產(chǎn)業(yè)基金公司和Susan的化妝品公司建立了“戰(zhàn)略合作”，在簽署了一份具體的分享利益的協(xié)議與資信擔保書，很快募集到了40萬資金，加上原先的積累，公司順利地發(fā)展壯大。產(chǎn)業(yè)基金擁有的豐富資源也給Susan提供了很多發(fā)展建議，積極地單于公司管理。這家控制了Susan化妝品公司40%股權(quán)的產(chǎn)業(yè)基金，分享了Susan公司所帶來的巨大利潤。
貸款建議：
產(chǎn)業(yè)投資基金又稱為直接投資基金，具體包括風險投資基金、企業(yè)重組基金、基礎(chǔ)設(shè)施投資基金等等，它是以非上市股權(quán)為主要投資對象的投資基金。具體來說，產(chǎn)業(yè)投資基金是指通過發(fā)售基金份額（基金單位）募集資金形成獨立財產(chǎn)，交由專門投資管理機構(gòu)按照資產(chǎn)組合原理直接投資于特定產(chǎn)業(yè)的未上市企業(yè)，并通過資本經(jīng)營和提供增值服務(wù)對所投投資企業(yè)加以培育和輔導(dǎo)使之相對成熟和強壯，以實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值從而獲得投資收益的投資方式。
特別提示：
產(chǎn)業(yè)基金是一種新興的融資手段，目前IT、文化、石油等產(chǎn)業(yè)基金比較常見。但是由于中國在產(chǎn)業(yè)基金的相關(guān)法律上還尚不完善，所以多數(shù)是采取私募方式募集資金。私募基金十分靈活，行業(yè)包羅萬象，所以在選擇這種融資方式上，要更加慎重，而這也是最適合中小企業(yè)擴大規(guī)模的手段之一。
TIPS：申請創(chuàng)業(yè)貸款關(guān)鍵詞
貸款評估：貸款評估十分嚴格是創(chuàng)業(yè)貸款的特征之一。申請者除了要有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期嘗還本息的能力，還必須能夠提供能被銀行認可的抵押擔保。
資金匹配：對銀行貸款要確定一個合適的貸款金額，過大或過小都不利于創(chuàng)業(yè)。觀察銀行的貸款期限與經(jīng)營貨款回籠周期是否相匹配，以至于銀行收回貸款時，不會影響正常經(jīng)營。
面對徒然四壁，消費者如何準確出擊，獲取理想的貸款，看似容易，其實是一門需要好好推敲的學(xué)問。找準門路，一擊即中，是裝修融資的不二法則。下表列出的4種方式，不妨看下哪個適合你。
白領(lǐng)困惑：
交房在即，裝修遇“難”
房屋尚在銀行抵押，房貸月供高達3000元。交房期即將來臨，小王卻沒有心境慶祝這一時刻。原本計劃好的裝修款，卻因為材料、施工費的激增而縮水，缺款數(shù)額仍高達4萬元。
小王是北京某國企的企劃專員，月收入5000元，其愛人就職于某知名外企，月收入8000元。原本頗為小富即安的二人世界，卻因為裝修款的遲遲不到位陷入了低迷氣氛之中。
解決方案：個人信用貸款
目前部分銀行推出的個人信用貸款，為消費者省去了抵押擔保的麻煩，但往往對于消費者有較明晰的要求，對職業(yè)穩(wěn)定性、所處行業(yè)、個人收入、信用記錄等均要嚴格審查。具備一定工作基礎(chǔ)、收入頗豐的都市白領(lǐng)，成為部分銀行（如花旗銀行、渣打銀行）信用貸款業(yè)務(wù)的目標優(yōu)質(zhì)客戶。
上述案例中，小王夫婦雖背負房貸，但由于是夫妻雙方共同還貸，個體的房貸壓力減半，如能以其愛人名義申請個人信用貸款，則能有效將個人貸款總月供控制在個人月收入的50%，且貸款額度僅為月薪的5倍，較為合理（往往可貸到4～8倍）。
中產(chǎn)苦惱：
大額裝修，資金乏力
身為企業(yè)的管理層，李偉經(jīng)過多年的職場打拼，終于迎來了今日的光鮮，完成了人生中第一次置業(yè)升級，購買了第二套房產(chǎn)（第一套已完成按揭），讓不少同齡人艷羨不已。
但沒有人會想到，李偉的苦衷又豈能輕易說出口。嶄新的現(xiàn)房，95平方米的底層，加之55平方米的閣樓間，按照他的裝修預(yù)期標準，裝修費用高達25萬元，因為首付時傾囊而出，如今已沒有多余資金。
解決方案：個人消費貸款
目前開展個人消費貸款的銀行較多，對于借款人而言有較大選擇余地，但對于大額貸款（高于15萬元）往往需要進行房產(chǎn)抵押，同時普遍要求抵押房產(chǎn)房齡在20年內(nèi)，面積不小于50平方米。往往房產(chǎn)評估的結(jié)果越好，貸款的額度也就越有保障，最多可獲得房產(chǎn)價值7成的貸款金額。
李偉第二套房產(chǎn)尚在按揭中，可以第一套完成按揭的房產(chǎn)作為抵押物，申請25萬元的個人消費貸款。但需注意，要確保較低的還款壓力，切勿影響家庭正常的經(jīng)濟開支，對于裝修額度較高的人群而言，用抵押實現(xiàn)裝修，可謂效率便捷、額度有保障。
特定持卡人群：
有卡無錢，暗藏捷徑
馮克是一名在行政機關(guān)工作的公務(wù)員，終日勞頓，終于通過辛勤換得自己的一畝三分地。如今，擺在他面前的是一道很多同齡人要面對的問題――怎么解決裝修資金問題？
其實馮克并非一無所有，在銀行大肆爭奪信用卡客戶市場的日子里，他獲得了一張相對大額的信用卡，信用額度達到1.5萬元。這對于收入有限、房貸壓力很重的他來說，意義等同于最后一根稻草。
解決方案：信用卡家裝分期
顧名思義，信用卡家裝分期是銀行機構(gòu)所推出的，針對大中城市購買新房又無裝修資金、信用良好的個人展開的信用卡分期業(yè)務(wù)。該分期往往明確要求客戶需為教師、公務(wù)員、銀行員工、企業(yè)高管，同樣需要抵押或擔保，且僅限于銀行合作商戶的分期產(chǎn)品，正所謂有利有弊。
馮克由于其職業(yè)為公務(wù)員，恰符合信用卡家裝分期的人群限定，如能提供一定的有效擔保，“蟻巢”面目煥然一新并非不可能完成的任務(wù)。但應(yīng)當注意，由于各銀行規(guī)定不一，應(yīng)提前對信用額度、消費額度、還款、違約金等問題所有了解，并明晰售后的服務(wù)條款。
短期缺資：消費金融，好借好還
林成并非不具備銀行貸款條件，但他最終沒有選擇找銀行申請裝修貸款。原來林成在工作之余也進行一些穩(wěn)定的投資，在兩個月后將有一筆充足的資金回籠，他想選擇好借好還的貸款。
他的考慮不無道理，銀行貸款往往在貸款期限方面有嚴格約束，即便是提前還款，也應(yīng)當在銀行允許且雙方達成協(xié)商的期限之后（如1年），短期限的貸款向誰求助？
解決方案：消費金融公司
如果身在北京、上海、成都等城市，裝修家庭則有機會通過消費金融公司完成裝修融資，這是銀行之外較為得力且較為便利的渠道。作為全新的消費信貸方式，消費金融公司主要將業(yè)務(wù)鎖定在家電、裝修、旅游等個人消費貸款方面，客戶目標直指消費人群，正中裝修人群下懷。
林成希望自己所申請的裝修貸款能夠在兩個月期限還清，如果尋求銀行貸款，這顯然是不太現(xiàn)實的。消費金融公司雖然利率較高（利率上限為基準利率4倍），但短期內(nèi)借款人尚能接受。應(yīng)注意，其貸款額度一般不超過月收入的5倍，資金相對不給力，但審批快、周期短的優(yōu)勢明顯。
“無擔保、無抵押”信用貸款需慎用
關(guān)鍵詞:小額貸款;可持續(xù)性;交易成本
中圖分類號:F83
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)15-0170-02
1 隨州三里崗鎮(zhèn)金融需求和供給情況
1.1 三里崗鎮(zhèn)的農(nóng)村金融需求情況
1.1.1 資金在其生產(chǎn)生活中的重要程度
在所調(diào)查的農(nóng)戶中,34%的農(nóng)戶認為資金是影響其致富的最重要因素,25%的農(nóng)戶認為技術(shù)最重要,選擇產(chǎn)品銷路和政府支持較少。
1.1.2 貸款意愿
在調(diào)查的樣本中,有60%的農(nóng)戶有貸款意愿,有一半以上的農(nóng)戶曾經(jīng)有過借貸行為,如果考慮到農(nóng)戶在接受調(diào)查中可能的有所顧慮而隱藏自己的貸款方面的行為和意愿的話,上述數(shù)據(jù)均可能為保守估計。
1.1.3 貸款需求特點
(1)需求額度:調(diào)查中農(nóng)戶需求的額度主要集中在5000元到10萬之間,尤其以5萬到10萬元的需求額度居多,達到了43.40%,5000到5萬的占28.94%,5000元以下占17.98%,10萬以上的占9.68%。
(2)貸款用途:在調(diào)查中,59.38%的農(nóng)戶表示貸款主要用于生產(chǎn)性的資金需求,生活性的資金需求中家庭教育及婚喪嫁娶、治病所占的比例排在第二,占比為25%。用于建房子占3.12%,其他用途的占12.50%。
1.1.4 小結(jié)
(1)金融需求較大,但需求額度也高于傳統(tǒng)的小額貸款的額度。從調(diào)查情況看,農(nóng)村金融需求還是很大的,且需求主要為生產(chǎn)性的貸款需求,額度較大。這一方面是因為三里崗鎮(zhèn)經(jīng)濟較發(fā)達,香菇產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展,擴大香菇種植或經(jīng)營規(guī)模所需資金需求量較大;另一方面是由于鎮(zhèn)上農(nóng)民生活水平普遍出于中等水平,對于小額的生活性資金需要一般可以通過自己的積蓄或者從親友的幫助中得到滿足。
(2)存在一定程度的金融抑制。從對農(nóng)戶的訪談中了解到的情況看,有部分農(nóng)戶的貸款需求由于以下幾種原因,放棄貸款或者貸不到款:
①出于對自然風險的顧慮而放棄擴大生產(chǎn)。香菇種植雖然與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)相比,受自然的影響較小,但是安全第一的原則在農(nóng)戶中還是比較根深蒂固。
②很多農(nóng)戶開始通過引進技術(shù)來提高香菇質(zhì)量。但是由于引進技術(shù)也存在著風險,因此缺少抵押品的農(nóng)戶的貸款需求較難得到滿足。
③三里崗部分農(nóng)戶的貸款需求與商業(yè)貸款在很多方面有相似點,但這部分農(nóng)戶同時還是面臨著缺乏抵押品的問題。
1.2 三里崗鎮(zhèn)的小額貸款供給情況
三里崗的金融機構(gòu)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、湖北隨州曾都匯豐銀行三里崗支。按目前三里崗鎮(zhèn)的小額貸款供需情況看,我們大致可以以貸款額度5萬元作為一個分界線,分別對5萬元以下和5萬元到10萬元的兩類小額貸款進行分類討論。
1.2.1 5萬元以下的小額貸款
從我們的調(diào)查所反映的情況看,目前三里崗的小額貸款需求的額度在5萬元以下的只占有46.92%,在5000元以下的更是只占17.98%。而在2000年到2005年中國人民銀行支持下的,農(nóng)信社主導(dǎo)的以貸款證為主要形式的小額貸款的額度只有5萬元。如果維持小額信貸的5萬元的授信額度,那么三里崗的小額信貸需求可以說已經(jīng)大幅度萎縮。另外,我們從農(nóng)信社了解到的其在2009年的貸款分布情況看,貸款證放款在其放款量總量中所占的比例在三分之一左右。在三里崗,小額貸款在緩解農(nóng)村金融供需矛盾,促進三農(nóng)發(fā)展的作用已被削弱。
1.2.2 5萬元到10萬元的小額貸款
目前5到10萬元的小額貸款產(chǎn)品主要有農(nóng)信社和農(nóng)行的聯(lián)保貸款、抵押擔保貸款和村鎮(zhèn)銀行的“公司+農(nóng)戶”、“貸得樂”。從我們調(diào)查到的情況看,進行聯(lián)保貸款的農(nóng)戶并不多,從農(nóng)信社得到的放款數(shù)據(jù)也顯示,聯(lián)保貸款只占其總放款的八分之一到七分之一之間。農(nóng)信社抵押擔保貸款對于擔保品的界定并沒有實質(zhì)性的突破,農(nóng)戶擁有的林權(quán),土地經(jīng)營權(quán)還不能成為擔保品,房子又不值錢,因此,能得到抵押貸款的農(nóng)戶并不多。“公司+農(nóng)戶”貸款使銀行借助公司解決了銀行自身信息不對稱的風險,公司利用農(nóng)戶解決了其貨源的不確定性,而農(nóng)戶則利用銀行緩解了其生產(chǎn)中的資金周轉(zhuǎn)困難。但由于公司自身的生產(chǎn)經(jīng)營能力的限制,以及并不是所有的中間商、種植戶都與公司有業(yè)務(wù)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來,因此這個貸款產(chǎn)品的適用范圍有限。“貸得樂”是直接面向農(nóng)戶與個體工商戶、額度為1到10萬元的無抵押貸款,通過對貸款申請人的業(yè)務(wù)狀況和現(xiàn)金流的分析,并在安排貸款時考慮其財務(wù)需求和還款能力等因素發(fā)放的貸款,但目前這一業(yè)務(wù)的客戶群主要是香菇中間商。
2 從交易成本視角分析目前小額信貸制度的安排
2.1 交易成本與交易層次的關(guān)系
為了便于從微觀角度分析各類金融機構(gòu)如何根據(jù)利潤最大化原則決定其市場定位,我們引進“交易成本”這一概念,我們將金融機構(gòu)除了利率成本以外的所有成本都歸結(jié)為總交易成本。
總交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。
其中,簽約成本是為簽約而花費的成本,主要受自然交通條件的影響;信息成本是金融機構(gòu)為了解借款人信用情況,克服信息不對稱而花費的成本;管理成本是為了防止信息不對稱帶來的風險而采取的風險控制和評估技術(shù)所所花費的成本;成本是金融機構(gòu)為了解決由于所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離所導(dǎo)致的內(nèi)部利益沖突而產(chǎn)生的成本。
不同的交易層次,各項成本是不一樣的。金融機構(gòu)的利潤最大化體現(xiàn)在這里,是將其交易規(guī)模控制在使其單位交易成本取最小的點上,模型如下圖所示。
圖1 交易成本與交易層次之間的關(guān)系
2.2 三里崗各農(nóng)村金融機構(gòu)在不同層次上交易成本的比較
表1 各金融機構(gòu)在不同交易層次上的交易成本的比較
機構(gòu)類型交易層次信息成本管理成本成本
農(nóng)村信用社
農(nóng)戶低中中
中間商中中中
企業(yè)中中中
匯豐三里崗銀行
農(nóng)戶高中中
中間商低中中
企業(yè)中中中
農(nóng)業(yè)銀行
農(nóng)戶中高高
中間商中高高
企業(yè)低中高
在構(gòu)成單位成本的四項成本中,簽約成本由于各金融機構(gòu)都處于同一地域,因此視為都一樣。
成本主要與機構(gòu)的組織規(guī)模成正相關(guān)關(guān)系,與交易層次無關(guān),因此,農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行同樣是小法人的,成本可以視為均為中等水平的成本,而農(nóng)業(yè)銀行由于具有商業(yè)銀行性質(zhì),組織規(guī)模較大,因此我們可以視其成本為高。
管理成本也主要與機構(gòu)的組織規(guī)模成正相關(guān)關(guān)系,但同時還與交易層次有關(guān)。農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行如果從組織規(guī)模來看,二者的管理成本都大致處于中等水平,而農(nóng)業(yè)銀行成本高。但是農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的小額貸款主要采取貸款證,這類業(yè)務(wù)由于得到了當?shù)卣闹С?對信用情況的了解比較充分,風險較小,此項業(yè)務(wù)基本和取款業(yè)務(wù)差不多,已經(jīng)流程化,因此管理成本很小。而農(nóng)業(yè)銀行在對企業(yè)的貸款中,能夠發(fā)揮其在信息收集、管理和監(jiān)督上的規(guī)模優(yōu)勢,因此,管理成本相對于其在中間商和農(nóng)戶上的管理成本會少些,所以此項成本可以視為中。
信息成本主要是和交易層次有關(guān),隨著交易層次的擴大,金融交易從熟人社會到陌生社會的過渡,信息不對稱的問題也越發(fā)嚴重。為了克服信息不對稱,金融機構(gòu)可以采取的辦法主要有一下幾種:一是通過貸款申請人在本機構(gòu)的存款、貸款記錄來進行初步了解;二是利用政府金融監(jiān)管機構(gòu)的征信系統(tǒng),對貸款申請人的信用有個全面了解;三是進行實地調(diào)查,進行進一步地深入了解。
農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的貸款證業(yè)務(wù)得到了政府支持,因此在征信方面做的工作比較完整和準確,在我們調(diào)查的農(nóng)戶中,有八成以上的農(nóng)戶的存款是存放在信用社的,而且在當?shù)匾呀?jīng)有十年的經(jīng)營歷史。因此,可以說在農(nóng)戶這一交易層次上,農(nóng)村信用社的信息成本是最低的,而農(nóng)業(yè)銀行雖然未得到政府很大的支持,但是它可以使用金融監(jiān)管機構(gòu)的征信系統(tǒng),農(nóng)行在當?shù)匾灿幸欢ǖ目蛻?因此,信息成本中等。而村鎮(zhèn)銀行在在農(nóng)戶這一交易層次的信息成本是最高的,因為一方面它還不能使用征信系統(tǒng),二是初來乍到,對當?shù)氐那闆r還不了解,只能通過貸款車上門實地調(diào)查,成本很高。
在中間商這一交易層次上,村鎮(zhèn)銀行的信息成本是最低的。原因主要有兩個:一是匯豐三里崗銀行一開始就對這一層次的需求投入了較大的精力,不僅推出10萬元以下的無抵押擔保業(yè)務(wù),還到香菇交易市場進行宣傳、了解實時行情;二是由于中間商這塊業(yè)務(wù)同時具有商業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款的性質(zhì),處于農(nóng)信社和農(nóng)行在競爭中的盲區(qū)。因此,這一交易層次上,村鎮(zhèn)銀行的信息成本最小,農(nóng)信社和農(nóng)行均為中。
在對企業(yè)的貸款中,農(nóng)行同樣可以發(fā)揮其在信息收集、管理和監(jiān)督上的規(guī)模優(yōu)勢,因此信息成本較小,而農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行對于企業(yè)的需求受自身注冊資本和規(guī)模的限制,只能滿足對于中小企業(yè)的貸款需求,因此業(yè)務(wù)量都不大,對企業(yè)的信用情況的了解較農(nóng)行差,因此,二者的信息成本均為中等。
根據(jù)以上分析,結(jié)合我們之前建立的交易層次和交易成本的模型,不難得出,處于利潤最大化原則,目前農(nóng)村信用社主要服務(wù)于農(nóng)戶,村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于中間商,農(nóng)行主要服務(wù)于企業(yè),是比較有效率的。當然,由于農(nóng)村金融需求的多樣性,對于同時具有兩個交易層次的特點的金融需求,不同的金融機構(gòu)可以展開競爭。
2.3 小結(jié)
從以上的分析我們可以看出,從理論上,如果信用社和村鎮(zhèn)銀行都進行合理的市場定位,二者在當前的小額貸款市場上的競爭確實應(yīng)該不大。因此,也可以看出,村鎮(zhèn)銀行的進入,對于農(nóng)村小額貸款市場來說,利大于弊,一是沒有和農(nóng)信社搶奪客戶資源,二是彌補了5萬元到10萬元的小額無抵押貸款的空白,三是引入了適當?shù)母偁帯?/p>
3 對小額信貸制度發(fā)展的建議
對于三里崗小額信貸發(fā)展的建議是:第一,村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社的長期發(fā)展目標應(yīng)該定位于服務(wù)于所有的小額貸款需求,而非目前的各有側(cè)重。第二,建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度,提高小額貸款(特別是5萬元以下的小額貸款)的規(guī)模。第三,解決村鎮(zhèn)銀行在征信系統(tǒng)的使用、結(jié)算方式中存在的問題,以及村鎮(zhèn)銀行在設(shè)置ATM機,發(fā)行銀行卡的方面的困難。
對于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的建議是:第一,在經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū),村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立將有利于緩解現(xiàn)階段小額貸款的供求矛盾,但從長期看,僅依賴村鎮(zhèn)銀行無法徹底小額貸款的問題,必須結(jié)合農(nóng)信社的改革,才能真正使小額貸款的供給和需求市場化達到均衡。第二,建立和完善農(nóng)業(yè)保險機制在農(nóng)村金融中的作用是關(guān)鍵性的。沒有完善的保險機制,在完善的供給制度下,都會存在金融抑制,真正有效率的均衡就沒辦法達到,經(jīng)濟的發(fā)展也將受到一定程度的阻滯。
