時(shí)間：2023-05-30 10:56:00
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇委托貸款，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
受托人（乙方）：___________________________
借款人（丙方）：___________________________
經(jīng)三方友好協(xié)商就委托貸款事宜達(dá)成如下協(xié)議：
一、甲方一次性向乙方提供人民幣_(tái)________元的資金，并委托乙方一次性貸給丙方。
二、貸款期限為_(kāi)________月。（從________年________月________日起至________年________月________日止）
三、貸款利率：____________________________________。
四、甲方將委托的資金撥入乙方在_________銀行總行營(yíng)業(yè)部開(kāi)立的_________帳戶內(nèi)，乙方將根據(jù)甲方的委托將款項(xiàng)撥至丙方指定的帳戶。
五、丙方同意向乙方支托委付金額的0.6％委托貸款手續(xù)費(fèi)，于乙方撥款前由丙方一次性支付。
六、貸款用途為流動(dòng)資金。
七、借款償還：本貸款屬委托性貸款，丙方不得以任何理由要求展期。丙方保證按本協(xié)議所規(guī)定的借款期限償還貸款本金及利息。本貸款可以提前歸還但需一周前書(shū)面通知甲方、乙方。
八、丙方歸還貸款時(shí)，應(yīng)將款項(xiàng)劃至乙方在_____________銀行_________開(kāi)立的_________帳戶。乙方收到資金后將款項(xiàng)劃收甲方在_________銀行_________開(kāi)立的_________帳戶內(nèi)。
九、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任：本貸款本息收回風(fēng)險(xiǎn)由甲方負(fù)責(zé)，乙方負(fù)責(zé)監(jiān)督貸款使用和按期收回貸款本息。
十、本協(xié)議適用中國(guó)法律并根據(jù)該法進(jìn)行解釋。
十一、本協(xié)議從三方簽字之日起生效，至丙方還清本息時(shí)即自動(dòng)失效。本協(xié)議正本_________份。
甲方（公章）：__________________
代表人（簽字）：________________
_________年_________月________日
乙方（公章）：__________________
代表人（簽字）：________________
_________年_________月________日
丙方（公章）：__________________
標(biāo)準(zhǔn)委托貸款合同范本
為了更好地融通各單位自主運(yùn)用、暫時(shí)閑置的資金，保證資金安全，加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效益，經(jīng)_____________（甲方）與________________（乙方）協(xié)商，訂立協(xié)議如下：
一、甲方愿將資金________________________ 作為委托貸款基金存入乙方，并委托乙方按甲方指定對(duì)象、內(nèi)容代為發(fā)放。
二、甲方將上述款項(xiàng)存入乙方（一次或分次存入均可）后，才能發(fā)放貸款，未發(fā)放部分，甲方可以提取。
三、乙方對(duì)甲方存入的資金，未發(fā)放部分比照專(zhuān)業(yè)銀行單位活期存款利率及計(jì)息方法，每季計(jì)付利息一次，直接存入甲方委托貸款基金賬戶內(nèi)，視同甲方委托貸款基金。
四、甲方一次批給、用款單位分次使用時(shí)，乙方即按批準(zhǔn)發(fā)放金額一次由委托貸款基金賬戶中支出，另行保管，甲方不得安排使用。
五、根據(jù)甲方與用款單位協(xié)議規(guī)定的利率，乙方每季計(jì)收利息后，直接存入甲方委托貸款基金賬戶內(nèi)，視同甲方委托貸款基金。
六、乙方按每月末實(shí)際貸款余額的________‰向甲方（或用款單位）計(jì)收手續(xù)費(fèi)。
七、委托貸款到期，由用款單位主動(dòng)歸還，并由乙方將收回的貸款本息，直接存入甲方委托貸款基金賬戶。到期不還，乙方有權(quán)主動(dòng)從用款單位的結(jié)算賬戶中扣收，逾期加計(jì)罰息20%，歸乙方收入。
八、甲方提取委托貸款基金，必須直接劃入甲方在________________銀行________________分理處開(kāi)立的________________賬戶內(nèi)，不得轉(zhuǎn)劃他戶和支取現(xiàn)金。
九、乙方只承擔(dān)甲方與用款單位所簽協(xié)議中的有關(guān)條款的執(zhí)行、監(jiān)督、督促還款的責(zé)任。
十、本協(xié)議一式________份，甲方________ 份，乙方________份，有效期自________年________月________日起，直至委托存、放本息全部結(jié)清日止。
甲方公章：________________ 負(fù)責(zé)人章：________________
一、甲方委托乙方向__________辦理委托貸款，用于______ 項(xiàng)目，資金總額_______萬(wàn)元，期限__年，即從 年月 日至 年月 日，利率___‰。
二、甲方委托乙方對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、償還能力及經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行調(diào)查，對(duì)擔(dān) 保單位的資信情況和擔(dān)保能力進(jìn)行審查，由乙方寫(xiě)出書(shū)面報(bào)告，并以乙方名義與借 款單位簽訂借款合同。
三、乙方負(fù)責(zé)對(duì)貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督和了解項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)情況，按甲方要 求填寫(xiě)《委托貸款情況檢查表》，并報(bào)送甲方。
四、___________(單位)若因經(jīng)濟(jì)效益問(wèn)題和其他意外經(jīng)濟(jì)損失， 到期無(wú)力償還貸款，乙方不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
五、如借款單位到期不還貸款，乙方負(fù)責(zé)從借款單位開(kāi)戶銀行的存款帳戶或從 擔(dān)保單位銀行帳戶上扣收。發(fā)生延付，按延付總額按日加收____的罰息。
六、乙方同意簽訂本協(xié)議后，在“委托貸款項(xiàng)目審查表”上簽注同意意見(jiàn)， 連同借款合同、借據(jù)、調(diào)查報(bào)告等材料及時(shí)寄送甲方;甲方將貸款資金匯到乙方 帳戶后，乙方當(dāng)即撥交借款單位。
七、勞務(wù)費(fèi)按月貸款余額的‰按季從利息收入中扣收。勞務(wù)費(fèi)收入甲方得 %，乙方得%。
八、委托貸款資金按借款合同從甲方匯出之日起息，乙方負(fù)責(zé)按季把貸款利息 和甲方應(yīng)收的勞務(wù)費(fèi)以及到期應(yīng)收回的本金及時(shí)匯往甲方帳戶(____萬(wàn)元以上 用電匯)，并開(kāi)列清單(見(jiàn)清單樣式。若電匯請(qǐng)?jiān)谫Y金匯出時(shí)同時(shí)將清單寄往甲方) 。
九、本協(xié)議雙方蓋章、簽字后生效。業(yè)務(wù)終了資金結(jié)清，協(xié)議自動(dòng)終止。
十、本協(xié)議正本一式2份，雙方各執(zhí)1份，具有同等效力。
甲方：(公章) 乙方：(公章)
地址： 地址：
法人代表：(簽章) 法人代表：(簽章)
開(kāi)戶銀行：
帳號(hào)：
乙方（受托方）：_________
甲、乙雙方經(jīng)友好協(xié)商，達(dá)成如下合同條款，以茲共同信守：
第一條 委托擔(dān)保內(nèi)容：
甲方同意以其房屋（即座落于_________的房屋）向銀行申請(qǐng)抵押貸款，甲方為使順利獲得此項(xiàng)貸款，特委托乙方提供階段性擔(dān)保，該階段指的是甲方與貸款銀行簽訂《二手房抵押借款合同》之日起至甲方所購(gòu)的房屋設(shè)定貸款抵押完成之期間。
第二條 委托費(fèi)的約定：
委托費(fèi)為_(kāi)________元，（大寫(xiě)：_________），由甲方在簽訂《二手房抵押借款合同》的同時(shí)，一次性支付給乙方。
第三條 甲方義務(wù)：
1．甲方應(yīng)向乙方交納不少于房?jī)r(jià)總款（見(jiàn)甲方與賣(mài)方在《房屋轉(zhuǎn)讓合同》的約定）_________％的首付款；若銀行貸款與上述首付款之和小于房?jī)r(jià)總款，則甲方應(yīng)在簽訂《二手房抵押借款合同》的同時(shí)一次性向乙方交納差額部分。
2．甲方承諾銀行貸款直接撥付乙方。
3．甲方應(yīng)按本合同約定支付委托費(fèi)；并按法律法規(guī)及政策和合同規(guī)定，約定支付房屋過(guò)戶，申領(lǐng)權(quán)屬證書(shū)以及辦理抵押貸款過(guò)程中的各項(xiàng)稅費(fèi)。
4．甲方須特別授權(quán)乙方為其辦理房屋過(guò)戶及申領(lǐng)權(quán)屬證書(shū)事宜。
第四條 乙方義務(wù)：
在甲方完全履行本合同前提下，乙方承擔(dān)本合同第一條擔(dān)保責(zé)任。
第五條 違約責(zé)任：
1．若因甲方原因，導(dǎo)致本合同及《二手房抵押借款合同》不能履行，則視為甲方違約，甲方交納給乙方的委托費(fèi)不予退還，歸乙方所有。
2．若因乙方原因，導(dǎo)致本合同及《二手房抵押借款合同》不能履行；若乙方已收取甲方委托費(fèi)的，乙方應(yīng)返還，同時(shí)乙方尚應(yīng)支付等于委托費(fèi)的違約金給甲方。
第六條 本合同履行過(guò)程中若雙方有爭(zhēng)議，應(yīng)協(xié)商解決；協(xié)商不成向乙方所在地人民法院訴訟解決。
第七條 《二手房抵押借款合同》是本合同附件，系本合同組成部分。
第八條 本合同終止時(shí)間為甲方所購(gòu)的房屋設(shè)定抵押完成之日。
第九條 本合同一式二份，甲乙雙方各持一份，雙方簽字或蓋章生效。
甲方（簽字）：_________乙方（蓋章）：_________
身份證號(hào)：_________代表人（簽字）：_________
住所：_________地址：_________
電話：_________電話：_________
_________銀行：
現(xiàn)有_________企業(yè)報(bào)來(lái)_________新（擴(kuò)）建項(xiàng)目，總投資_________元。其中：財(cái)政撥款_________元，企業(yè)自籌_________元。申請(qǐng)專(zhuān)項(xiàng)貸款_________元。
根據(jù)《信貸資金管理試行辦法》規(guī)定和專(zhuān)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，現(xiàn)提出協(xié)議：該項(xiàng)貸款委托你行承辦，共同履行《中國(guó)人民銀行專(zhuān)項(xiàng)貸款管理暫行辦法》的各項(xiàng)規(guī)定，負(fù)責(zé)管好用好該項(xiàng)貸款，收回貸款本息，為開(kāi)發(fā)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)資源，改變貧困面貌，作出積極貢獻(xiàn)。
委托行（公章）：_________ 受托行（公章）：_________
_________年____月____日_________年____月____日
關(guān)鍵詞:委托貸款;債權(quán)人;認(rèn)定
文章編號(hào):1003-4625(2010)11-0074-04 中圖分類(lèi)號(hào):F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
當(dāng)前,在銀行及信托業(yè)務(wù)實(shí)踐中,常常遇到委托貸款的債權(quán)人認(rèn)定問(wèn)題,即委托貸款中債權(quán)人究竟是受托人還是委托人。面對(duì)這個(gè)問(wèn)題,受托人與委托人的態(tài)度截然相反,一方面是受托人拼命從委托貸款法律關(guān)系中掙脫出來(lái),力爭(zhēng)通過(guò)合同條款將自己定位為委托人的人和委托貸款的經(jīng)辦人,努力避免被認(rèn)定為債權(quán)人;另一方面是委托人極其希望自己被認(rèn)定為債權(quán)人,但又擔(dān)心存在法律障礙。如何認(rèn)定委托貸款的債權(quán)人,不僅對(duì)于委托貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展有重要影響,還直接關(guān)系到委托貸款所形成的債權(quán)如何轉(zhuǎn)讓、因委托貸款產(chǎn)生的法律糾紛訴訟主體如何確定、抵(質(zhì))押設(shè)定等問(wèn)題。本文結(jié)合有關(guān)法學(xué)原理、法律規(guī)定和司法實(shí)踐對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行分析探討。
一、委托貸款業(yè)務(wù)概述
(一)委托貸款的含義
根據(jù)《貸款通則》(中國(guó)人民銀行1996年6月28日)第七條的規(guī)定,委托貸款是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi),不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
從上述定義可以看出,委托人負(fù)責(zé)提供資金,確定貸款對(duì)象、用途、金額、期限和利率,回收貸款,并承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn);受托人負(fù)責(zé)代為發(fā)放貸款、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款,同時(shí)有權(quán)收取手續(xù)費(fèi)。
(二)委托貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)生背景
委托貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生于我國(guó)特殊金融監(jiān)管要求。在我國(guó),企業(yè)借貸歷來(lái)為法律和政策所禁止。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代,企業(yè)借貸違反了“國(guó)家指令性計(jì)劃”;在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期,作為金融活動(dòng)的企業(yè)借貸行為因游離于金融宏觀調(diào)控體系之外,不便于國(guó)家計(jì)量和監(jiān)督,不利于國(guó)家貨幣政策的順利貫徹和執(zhí)行。因此,《貸款通則》規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”,《商業(yè)銀行法》規(guī)定“任何單位和個(gè)人不得擅自從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)”,從法律上直接或間接禁止了企業(yè)借貸行為。為合法調(diào)劑企業(yè)資金余缺,委托貸款業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。
(三)委托貸款的業(yè)務(wù)性質(zhì)
關(guān)于委托貸款的業(yè)務(wù)性質(zhì),在中國(guó)人民銀行2003年印發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度》中作出了明確界定,委托貸款業(yè)務(wù)屬于類(lèi)中間業(yè)務(wù),即商業(yè)銀行以人身份為客戶辦理的,不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,而形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。
二、關(guān)于委托貸款中債權(quán)人認(rèn)定的主要觀點(diǎn)及評(píng)述
(一)主要觀點(diǎn)
關(guān)于委托貸款中債權(quán)人的認(rèn)定,目前主要有三種觀點(diǎn):
第一種觀點(diǎn)。認(rèn)為受托人是債權(quán)人。主要理由是:其一,最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》(法復(fù)1996年6號(hào),以下簡(jiǎn)稱(chēng)《批復(fù)》)為受托人成為債權(quán)人提供了訴訟法上的依據(jù)。據(jù)此認(rèn)為委托人不能直接借款人,所以委托人不是債權(quán)人。其二,在委托貸款的操作程序上,先由委托人與受托人簽訂委托貸款委托合同,再由受托人根據(jù)該委托合同,與借款人簽訂委托貸款借款合同。其三,由受托人作為債權(quán)人符合合同相對(duì)性原理。
第二種觀點(diǎn)認(rèn)為委托人是債權(quán)人。其理由是:其一,《批復(fù)》出臺(tái)在《合同法》施行前,《合同法》頒布施行后,應(yīng)適用《合同法》第402條的規(guī)定。其二,從維護(hù)債權(quán)人利益角度及金融實(shí)務(wù)來(lái)看,受托人無(wú)利益沖動(dòng)關(guān)注債權(quán)人償債能力及擔(dān)保物價(jià)值變化等情況,而委托人則存在這種利益驅(qū)動(dòng)。其三,《貸款通則》中貸款人的概念不能等同于借貸關(guān)系中的債權(quán)人,貸款人并不等于債權(quán)人。其四,從委托貸款的立法目的看,我國(guó)法律和政策禁止企業(yè)間相互借貸的目的在于未經(jīng)銀行的企業(yè)借貸使央行調(diào)控資金市場(chǎng)的功能失效,通過(guò)銀行作為受托人的委托貸款,使央行通過(guò)受托銀行在借貸過(guò)程中了解金融信息,便于金融調(diào)控。而委托人作為債權(quán)人,完全符合上述立法目的。
第三種觀點(diǎn)認(rèn)為受托人是名義的債權(quán)人,委托人是實(shí)質(zhì)的債權(quán)人。認(rèn)為受托人是名義的債權(quán)人,主要是基于《批復(fù)》的規(guī)定和合同相對(duì)性原則;認(rèn)為委托人是實(shí)質(zhì)的債權(quán)人,主要是基于委托人是貸款風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者以及《合同法》第402條的規(guī)定。
(二)筆者評(píng)述
第一種觀點(diǎn)僅適用于委托貸款委托合同與委托貸款借款合同分別簽署的業(yè)務(wù)模式,而不適用于委托人、受托人、借款人三方共同簽署委托貸款合同的業(yè)務(wù)模式。理由是:其一,《批復(fù)》是針對(duì)四川省高院《關(guān)于有委托貸款協(xié)議的借款合同如何確定訴訟主體問(wèn)題的請(qǐng)示》(川高法[1995]193號(hào))所作。而四川高院的請(qǐng)示是專(zhuān)門(mén)針對(duì)委托貸款協(xié)議與借款合同分別簽署的情形提出,特別在文件名中強(qiáng)調(diào)了是“有委托貸款協(xié)議”的“借款合同”糾紛,而沒(méi)有籠統(tǒng)地使用“委托貸款合同糾紛”。因此,筆者認(rèn)為,《批復(fù)》僅適用于委托合同與借款合同分別簽署的情形。如果委托人、受托人、借款人只簽署一份委托貸款合同,并涵蓋了委托法律關(guān)系和借款法律關(guān)系,那么就不宜用合同相對(duì)性原理來(lái)說(shuō)明受托人是債權(quán)人。其二,如果委托合同與借款合同分別簽署,委托人并非借款合同的當(dāng)事人,那么用合同相對(duì)性原理來(lái)解釋受托人作為借款合同糾紛的原告是妥當(dāng)?shù)?這正是《批復(fù)》的法理基礎(chǔ),但受托人作為借款合同糾紛的原告并不意味著受托人就是債權(quán)人,單純以訴訟主體地位作為債權(quán)人認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有失全面,這個(gè)問(wèn)題筆者將在下文中論述。
第三種觀點(diǎn)相當(dāng)于承認(rèn)同一筆債權(quán)上存在兩個(gè)債權(quán)人,對(duì)于委托合同與借款合同分別簽署的業(yè)務(wù)模式而言,由于符合合同相對(duì)性原理,具有一定的合理性。但是,把受托人認(rèn)定為名義債權(quán)人,一般沒(méi)有實(shí)際意義。一方面,由于受托人負(fù)責(zé)協(xié)助委托人回收債權(quán),只收取手續(xù)費(fèi),而不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致受托人疏于貸后管理,在借款人不還款時(shí)怠于,對(duì)債權(quán)的保護(hù)和回收實(shí)際上極為不利;另一方面,在受托人不,而委托人以受托人為被告、借款人為第三人提起的訴訟中,受托人要么是不出庭,即使出庭也是簡(jiǎn)單答辯己方“嚴(yán)格按合同約定,履行受托發(fā)放貸款義務(wù),不承擔(dān)責(zé)任”,更關(guān)鍵的是判決結(jié)果無(wú)一例外都是直接判決借款人對(duì)委托人償還債務(wù),根本未提及受托人。從司法實(shí)踐看,受托人是否參加訴訟對(duì)審判并無(wú)影響,反而有浪費(fèi)司法資源、降低社會(huì)效率之虞。
筆者贊同第二種觀點(diǎn),但認(rèn)為其理由有欠充分,下文中將詳細(xì)論述。
三、論證前需澄清的兩種認(rèn)識(shí)
對(duì)委托貸款中的債權(quán)人認(rèn)定問(wèn)題進(jìn)行論證前,需澄清以下兩種認(rèn)識(shí):
一是把貸款人與債權(quán)人在概念上等同。在《貸
款通則》中,貸款人專(zhuān)指經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),它所表征的是對(duì)貸款人的行業(yè)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)資質(zhì)要求,一方面貸款人必須是取得《金融許可證》的金融機(jī)構(gòu),另一方面該金融機(jī)構(gòu)還必須擁有經(jīng)營(yíng)貸款的業(yè)務(wù)資質(zhì)。但是,貸款人與借款人的概念,并沒(méi)有體現(xiàn)出雙方之間法律上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。貸款人的概念打上了深刻的政府監(jiān)管烙印,體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)它的評(píng)價(jià)和認(rèn)識(shí),并非具有法律意義的概念。而債權(quán)人與債務(wù)人這對(duì)概念則不同,首先它表明雙方之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的本質(zhì)是一種債,即當(dāng)事人之間得請(qǐng)求為特定行為的民事法律關(guān)系;其次它還表征了雙方之間的法律地位,即債的權(quán)利人與債的義務(wù)人;最后,除了借貸合同關(guān)系形成債外,還有其他合同之債,侵權(quán)之債、無(wú)因管理之債和不當(dāng)?shù)美畟?債權(quán)人是一個(gè)具有普適性的典型法律概念。基于上述分析,筆者認(rèn)為,貸款人與債權(quán)人是兩個(gè)不同的概念,貸款人并不當(dāng)然就是債權(quán)人。
二是通過(guò)訴訟主體地位來(lái)判斷債權(quán)人。根據(jù)《批復(fù)》,有委托貸款協(xié)議的借款合同糾紛,貸款人可作為原告借款人,因此有人據(jù)此推斷作為原告的貸款人就是債權(quán)人。但是,筆者認(rèn)為,這種論斷至少在四個(gè)方面是站不住腳的,一是《批復(fù)》是基于合同相對(duì)性原理,在委托合同與借款合同分別簽署的情況下,由于委托人不是借款合同的一方當(dāng)事人,所以認(rèn)為借款合同糾紛由受托人直接更為妥當(dāng),但并未對(duì)在委托人、受托人、借款人三方共同簽署委托貸款合同情形下發(fā)生的借款糾紛由誰(shuí)作為原告作出答復(fù);二是即使是對(duì)有委托貸款協(xié)議的借款合同糾紛,《批復(fù)》也只是認(rèn)為受托人“可”作為原告,而沒(méi)有說(shuō)“應(yīng)”由受托人提訟;三是《合同法》出臺(tái)后,應(yīng)優(yōu)先適用《合同法》第402條的規(guī)定;四是司法實(shí)踐為上述分析提供了依據(jù),檢索中國(guó)法院網(wǎng)裁判文書(shū)一欄中2009年7月以來(lái)各地法院上傳裁判文書(shū),法院受理的以委托人為原告單獨(dú)借款人而不將受托人作為訴訟當(dāng)事一方的糾紛已很常見(jiàn),判決都是直接要求借款人向委托人償還借款本息。
四、認(rèn)定委托人為委托貸款債權(quán)人的主要依據(jù)
筆者認(rèn)為,在澄清以上兩種認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上,可認(rèn)定委托人為委托貸款的債權(quán)人,主要依據(jù)如下:
(一)委托貸款中受托人權(quán)在性質(zhì)上屬于間接,適用《合同法》第402條的規(guī)定
在委托貸款業(yè)務(wù)中,受托人只收取手續(xù)費(fèi),不墊支資金,不為委托人介紹借款人,不接受借款用途不明確和沒(méi)有指定借款人的委托貸款。即使是在委托合同與借款合同分別簽署的情形下,借款人也是明知貸款資金的真實(shí)來(lái)源以及受托人與委托人之間存在的關(guān)系。因此,筆者認(rèn)為,委托貸款中受托人權(quán)在性質(zhì)上屬于間接,適用《合同法》第402條的規(guī)定,將受托人認(rèn)定為人、委托人認(rèn)定為債權(quán)人在法律關(guān)系上更為清晰。
司法實(shí)踐也支持了上述分析。在上海A實(shí)業(yè)有限公司訴上海B實(shí)業(yè)有限公司借款合同案中,法院認(rèn)為,“在委托貸款法律關(guān)系中,委托人與受托人之間是委托法律關(guān)系,委托人基于委托合同授予受托人權(quán)……受托銀行是以自己的名義與借款人簽署借款合同,但只承擔(dān)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款的義務(wù),而不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn),貸款法律后果間接歸于委托人,故應(yīng)屬于一種間接關(guān)系,但作為借款人的被告是知道委托人為原告,故依據(jù)合同法規(guī)定,借款合同應(yīng)直接約束委托人和借款人,故現(xiàn)在作為委托人的原告直接主張要求借款人的被告償還借款于法有據(jù)”。在計(jì)華投資管理公司與天津汽車(chē)工業(yè)(集團(tuán))有限公司借款合同糾紛案中,被告以《批復(fù)》為由辯稱(chēng)計(jì)華投資管理公司作為原告、自己作為被告均不合格,但法院認(rèn)為,根據(jù)《合同法》第402條的規(guī)定,《委托貸款合同》能夠直接約束原、被告,計(jì)華投資管理公司有權(quán)依據(jù)該合同直接向被告主張權(quán)利。
(二)從貸款資產(chǎn)所有權(quán)歸屬看,用于放貸的資金所有權(quán)并未轉(zhuǎn)移給受托人,委托貸款資產(chǎn)并不計(jì)入受托人資產(chǎn)負(fù)債表,認(rèn)定委托人為債權(quán)人能夠得到企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的支持
由于委托貸款中委托人與受托人之間屬于間接關(guān)系,而不同于信托貸款中委托人與受托人之間的信托關(guān)系,名義上都是受托人把貸款放給借款人的,但實(shí)質(zhì)上是有區(qū)別的,最關(guān)鍵的就是委托貸款中用于放貸的資金所有權(quán)并不轉(zhuǎn)移至受托人名下,受托人只是代為發(fā)放,資金借貸的雙方實(shí)質(zhì)上是委托人與借款人;而信托貸款中,資金在法律形式上已屬于受托人所有,借貸雙方是受托人與借款人。從法律關(guān)系上看,委托貸款中存在兩層非獨(dú)立的法律關(guān)系,而信托貸款中則存在兩個(gè)獨(dú)立的法律關(guān)系。因此,在債權(quán)人認(rèn)定問(wèn)題上,不能把委托貸款與信托貸款相混淆。委托貸款中,把委托人認(rèn)定為債權(quán)人更符合法律邏輯。
另外,筆者還查閱了部分上市公司披露的2010年半年報(bào),從委托人一方看,委托貸款都是計(jì)入公司非流動(dòng)資產(chǎn)、進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表的;而從受托人一方看,委托貸款并不進(jìn)入公司資產(chǎn)負(fù)債表,只是在財(cái)務(wù)報(bào)表附注中對(duì)“代客交易”或“受托業(yè)務(wù)”進(jìn)行解釋時(shí)對(duì)委托貸款金額有統(tǒng)計(jì),而且還特別說(shuō)明委托貸款“所涉及的資產(chǎn)及其相關(guān)收益或損失不屬于本集團(tuán),所以這些資產(chǎn)并不包括在本財(cái)務(wù)報(bào)表中”。從這個(gè)角度也看出,委托貸款形成的債權(quán)資產(chǎn)是委托人的資產(chǎn),而非受托人的資產(chǎn),因此把委托人認(rèn)定為債權(quán)人更為合理。
(三)認(rèn)定委托人為債權(quán)人,符合權(quán)利義務(wù)相一致、風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的原則
貸款債權(quán)中,債權(quán)人最核心的一項(xiàng)權(quán)利是回收債權(quán)。委托貸款中,回收債權(quán)的主要責(zé)任在委托人一方,受托人只是協(xié)助委托人回收債權(quán)。同時(shí),貸款風(fēng)險(xiǎn)在委托人一方,貸款產(chǎn)生的收益也歸屬于委托人,而受托人并不承擔(dān)任何貸款風(fēng)險(xiǎn),除收取手續(xù)費(fèi)外并不獲取貸款收益。貸款收益,即貸款的法定孳息,應(yīng)歸債權(quán)人所有;而受托人收取的手續(xù)費(fèi),并非孳息,只是一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入,相當(dāng)于人報(bào)酬,認(rèn)定受托人為債權(quán)人也與受托人并不獲取貸款收益的事實(shí)不符。因此,認(rèn)定委托人為債權(quán)人,符合法律基本原則。
(四)認(rèn)定委托人為債權(quán)人,有利于保護(hù)貸款債權(quán),也契合委托人、受托人雙方的意愿
如前文所述,受托人并無(wú)利益沖動(dòng)關(guān)心債權(quán)能否回收,債權(quán)能否回收并不影響其收取手續(xù)費(fèi),受托人只要按合同約定履行了發(fā)放貸款、監(jiān)督使用和協(xié)助收回貸款等基本義務(wù),就不會(huì)承擔(dān)其他法律責(zé)任。而委托人則不同,債權(quán)能否回收不僅關(guān)系到收益能否實(shí)現(xiàn),而且關(guān)乎貸款本金是否會(huì)遭受損失。實(shí)踐中,筆者看到的一份由委托人、受托人、借款人三方簽署的銀行委托貸款合同中,在合同抬頭,委托人一方寫(xiě)的是“委托貸款人”,受托人一方寫(xiě)的是“人”;在合同內(nèi)容上,明確規(guī)定“委托人作為本合同項(xiàng)下的貸款人,享有作為貸款人的全部權(quán)利、利益,并承擔(dān)作為貸款人而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的全部義務(wù)、責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)”。因此,認(rèn)定委托人為債權(quán)人,有利于保護(hù)債權(quán),也與業(yè)務(wù)實(shí)踐相吻合。
(五)認(rèn)定委托人為債權(quán)人,也不違背委托貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管初衷
公司法人委托貸款合同
貸款種類(lèi)：
合同編號(hào)：
借款人：
住所： 電話：
法定代表人：
開(kāi)戶銀行名稱(chēng)：
開(kāi)戶帳號(hào)：
傳真： 郵政編碼：
受托貸款人：
住所： 電話：
法定代表人：
傳真： 郵政編碼：
借款人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方)：
受托貸款人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方)：_______________
根據(jù)_______________(以下簡(jiǎn)稱(chēng)委托人)與乙方簽訂的_______________委托協(xié)議，由乙方代委托人 向甲方發(fā)放_(tái)_________貸款，并在受托范圍與甲方協(xié)商后訂立本合同。
第一條 借款金額
甲方借款金額為人民幣(大寫(xiě))____________________。
第二條 借款用途
甲方借款將用于____________________。
第三條 借款期限
甲方借款期限自________年_____月_____日至________年______月_______日。
第四條 貸款利率和利息
貸款利率按__________息__________計(jì)算，按__________結(jié)息。
貸款利息自貸款轉(zhuǎn)存到甲方帳戶之日起計(jì)算。在合同有效期內(nèi)，如委托人調(diào)整貸款利率，自利率調(diào)整之日起按調(diào)整后的利率執(zhí)行。
第五條 用款計(jì)劃
甲方的分次用款計(jì)劃為：
________年_____月________萬(wàn)元;_________年_____月___________萬(wàn)元;
________年_____月________萬(wàn)元;_________年_____月___________萬(wàn)元;
________年_____月________萬(wàn)元;_________年_____月___________萬(wàn)元;
________年_____月________萬(wàn)元;_________年_____月___________萬(wàn)元;
第六條 還款計(jì)劃
甲方的分次還款計(jì)劃為：
________年_____月________萬(wàn)元;_________年______月__________萬(wàn)元;
________年_____月________萬(wàn)元;_________年______月__________萬(wàn)元;
________年_____月________萬(wàn)元;_________年______月__________萬(wàn)元;
________年_____月________萬(wàn)元;_________年______月__________萬(wàn)元;
第七條 付息方式
甲方應(yīng)在結(jié)息日前將資金匯入在乙方開(kāi)立的存款戶內(nèi)，以便于乙方按期、按規(guī)定收取利息。甲方不能按時(shí)付息時(shí)，按規(guī)定計(jì)收復(fù)利。
付息戶帳號(hào)為：
第八條 扣款方式
甲方保證按第六條、第七條確定的還款計(jì)劃歸還借款和借款利息，若不能按期歸還，又未取得委托人書(shū)面同意的，則甲方同意由乙方委托人從甲方的銀行帳戶中直接扣收借款本金、利息及有關(guān)費(fèi)用。
第九條 合同的變更和解除
1.本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。
2.貸款到期，由于客觀情況發(fā)生變化，甲方經(jīng)過(guò)努力仍不能還清借款的，可以在借款到期前_______日內(nèi)向委托人申請(qǐng)展期，經(jīng)委托人書(shū)面同意并通知乙方。甲、乙雙方簽訂展期還款協(xié)議書(shū)，作為本合同的附件。
3.甲、乙任何一方發(fā)生合并、分立、承包及股份制改造等轉(zhuǎn)制變更時(shí)，由變更后當(dāng)事人承擔(dān)或分別承擔(dān)履行本合同的義務(wù)和享有應(yīng)有的權(quán)利。
第十條 在本合同有效期內(nèi)，甲方如需進(jìn)行承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營(yíng)、股份制改造等改變其經(jīng)營(yíng)方式時(shí)，應(yīng)提前________日向委托人報(bào)告并通知乙方。
第十一條 甲、乙雙方的主要權(quán)利和義務(wù)
1.甲方有權(quán)要求乙方按委托方的計(jì)劃及所供資金發(fā)放貸款;
2.甲方應(yīng)在乙方開(kāi)立存款戶;
3.甲方應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)歸還全部貸款本息;
4.甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪作他用;
5.甲方應(yīng)按乙方要求提供其有關(guān)的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料;
6.乙方有權(quán)檢查貸款的使用情況;
7.乙方有權(quán)對(duì)甲方的資金及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)督;
8.乙方應(yīng)按委托方的計(jì)劃及所供資金及時(shí)發(fā)放貸款。
第十二條 違約責(zé)任
1.甲方未按約定用途使用貸款，乙方將停止發(fā)放貸款，同時(shí)向委托人報(bào)告，并按其書(shū)面意見(jiàn)處理。
2.甲方未按期或超過(guò)本合同約定分次還款計(jì)劃未償清的貸款為逾期貸款，乙方有權(quán)按委托人規(guī)定對(duì)逾期貸款加收________的利息。
第十三條 甲、乙雙方商定的其他條款。
第十四條 本合同自甲、乙雙方法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋單位公章后生效，至合同項(xiàng)下貸款本息全部清償完畢后終止。
第十五條 本合同正本兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，副本________份。
甲方：公章 乙方：公章
法定代表人：簽字 法定代表人：簽字
(或其授權(quán)人) (或其授權(quán)人)
年月日 年月日
委托貸款合同使用說(shuō)明
一、適用范圍：本合同格式適用于建設(shè)銀行各級(jí)行委托業(yè)務(wù)中受托與借款單位簽訂的各類(lèi)委托貸款合同。
二、貸款依據(jù)必須填寫(xiě)清楚。合同中委托人、委托協(xié)議名稱(chēng)、貸款科目必須寫(xiě)全稱(chēng)。如煤代油基建貸款須填寫(xiě)根據(jù)國(guó)家計(jì)委(以下簡(jiǎn)稱(chēng)委托人)與乙方簽訂的煤代油基建貸款委托協(xié)議，由乙方代委托人向甲方發(fā)放煤代油基建貸款，并在受托范圍與甲方協(xié)商后訂立本合同。
三、合同中第一、二、三、四、五、六條均應(yīng)按委托方的文件和規(guī)定填寫(xiě)。
四、第九條、2中借款到期前________日需認(rèn)真測(cè)算后填寫(xiě)。為便于會(huì)計(jì)帳務(wù)處理，一般不少于30天。
貸款購(gòu)車(chē)事項(xiàng)委托協(xié)議
委托人：_________買(mǎi)方姓名：_________身份證件號(hào)碼：______
受托人：________________
委托人現(xiàn)就其所購(gòu)以下汽車(chē)按《民法通則》第63條的規(guī)定委托受托人協(xié)助委托人辦理貸款購(gòu)車(chē)相關(guān)手續(xù)事宜，經(jīng)雙方友好協(xié)商達(dá)成一致意見(jiàn)，簽訂本協(xié)議。
1、貸款所購(gòu)車(chē)輛：_________汽車(chē)品牌：_________，車(chē)輛識(shí)別代號(hào)(vin.)：_________。
2、委托事項(xiàng)：根據(jù)委托人資質(zhì)，憑受托人的經(jīng)驗(yàn)向委托人推薦貸款金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品;協(xié)助委托人收集和填寫(xiě)貸款所需的資料;向貸款金融機(jī)構(gòu)提交或郵寄委托人的貸款申請(qǐng)資料;將委托人個(gè)人信息及貸款申請(qǐng)資料錄入貸款金融機(jī)構(gòu)的it系統(tǒng);貸款申請(qǐng)獲批后，協(xié)助委托人聯(lián)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)簽約;委托受托人辦理所購(gòu)車(chē)輛抵押登記手續(xù)，并在將所購(gòu)車(chē)輛抵押登記完成后，將抵押登記資料及其他相關(guān)資料代委托人向貸款金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交。該等事項(xiàng)，可以轉(zhuǎn)委托。
3、服務(wù)費(fèi)為人民幣仟佰拾元整(￥____元)，應(yīng)于本協(xié)議生效后日內(nèi)向受托人支付。
4、委托人應(yīng)及時(shí)向受托人提供真實(shí)、合法、有效的證件、證明、憑證、其他必要的資料，并獨(dú)自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任;應(yīng)及時(shí)完成貸款金融機(jī)構(gòu)的家訪、面簽及其他事項(xiàng)。
5、委托人貸款申請(qǐng)成功與否及貸款發(fā)放時(shí)間由貸款金融機(jī)構(gòu)決定，委托人依法選擇退、換車(chē)產(chǎn)生的貸款或還款的相關(guān)事項(xiàng)由委托人自行處理并承擔(dān)費(fèi)用，與受托人無(wú)關(guān)。
6、因不可歸責(zé)于受托人的事由造成受托人損失的，委托人同意按法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。
7、本協(xié)議自委托人簽字、受托人代表簽字并蓋公章后生效，一式兩份，委托人及受托人各執(zhí)一份，效力相同。
委托人/代表人(簽名)： 受托人/代表人(簽名)
合同編號(hào)：
借款人：
住所： 電話：
法定代表人：
開(kāi)戶銀行名稱(chēng)：
開(kāi)戶帳號(hào)：
傳真： 郵政編碼：
受托貸款人：
住所： 電話：
法定代表人：
傳真： 郵政編碼：
借款人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方)：
受托貸款人(以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方)：_______________
根據(jù)_______________(以下簡(jiǎn)稱(chēng)委托人)與乙方簽訂的_______________委托協(xié)議，由乙方代委托人 向甲方發(fā)放_(tái)_________貸款，并在受托范圍與甲方協(xié)商后訂立本合同。
第一條 借款金額
甲方借款金額為人民幣(大寫(xiě))____________________。
第二條 借款用途
甲方借款將用于____________________。
第三條 借款期限
甲方借款期限自________年_____月_____日至________年______月_______日。
第四條 貸款利率和利息
貸款利率按__________息__________計(jì)算，按__________結(jié)息。
貸款利息自貸款轉(zhuǎn)存到甲方帳戶之日起計(jì)算。在合同有效期內(nèi)，如委托人調(diào)整貸款利率，自利率調(diào)整之日起按調(diào)整后的利率執(zhí)行。
第五條 用款計(jì)劃
甲方的分次用款計(jì)劃為：
________年_____月________萬(wàn)元；_________年_____月___________萬(wàn)元；
________年_____月________萬(wàn)元；_________年_____月___________萬(wàn)元；
________年_____月________萬(wàn)元；_________年_____月___________萬(wàn)元；
________年_____月________萬(wàn)元；_________年_____月___________萬(wàn)元；
第六條 還款計(jì)劃
甲方的分次還款計(jì)劃為：
________年_____月________萬(wàn)元；_________年______月__________萬(wàn)元；
________年_____月________萬(wàn)元；_________年______月__________萬(wàn)元；
________年_____月________萬(wàn)元；_________年______月__________萬(wàn)元；
________年_____月________萬(wàn)元；_________年______月__________萬(wàn)元；
第七條 付息方式
甲方應(yīng)在結(jié)息日前將資金匯入在乙方開(kāi)立的存款戶內(nèi)，以便于乙方按期、按規(guī)定收取利息。甲方不能按時(shí)付息時(shí)，按規(guī)定計(jì)收復(fù)利。
付息戶帳號(hào)為：
第八條 扣款方式
甲方保證按第六條、第七條確定的還款計(jì)劃歸還借款和借款利息，若不能按期歸還，又未取得委托人書(shū)面同意的，則甲方同意由乙方委托人從甲方的銀行帳戶中直接扣收借款本金、利息及有關(guān)費(fèi)用。
第九條 合同的變更和解除
1．本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。
2．貸款到期，由于客觀情況發(fā)生變化，甲方經(jīng)過(guò)努力仍不能還清借款的，可以在借款到期前_______日內(nèi)向委托人申請(qǐng)展期，經(jīng)委托人書(shū)面同意并通知乙方。甲、乙雙方簽訂展期還款協(xié)議書(shū)，作為本合同的附件。
3．甲、乙任何一方發(fā)生合并、分立、承包及股份制改造等轉(zhuǎn)制變更時(shí)，由變更后當(dāng)事人承擔(dān)或分別承擔(dān)履行本合同的義務(wù)和享有應(yīng)有的權(quán)利。
第十條 在本合同有效期內(nèi)，甲方如需進(jìn)行承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營(yíng)、股份制改造等改變其經(jīng)營(yíng)方式時(shí)，應(yīng)提前________日向委托人報(bào)告并通知乙方。
第十一條 甲、乙雙方的主要權(quán)利和義務(wù)
1．甲方有權(quán)要求乙方按委托方的計(jì)劃及所供資金發(fā)放貸款；
2．甲方應(yīng)在乙方開(kāi)立存款戶；
3．甲方應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)歸還全部貸款本息；
4．甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪作他用；
5．甲方應(yīng)按乙方要求提供其有關(guān)的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料；
6．乙方有權(quán)檢查貸款的使用情況；
7．乙方有權(quán)對(duì)甲方的資金及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)督；
8．乙方應(yīng)按委托方的計(jì)劃及所供資金及時(shí)發(fā)放貸款。
第十二條 違約責(zé)任
1．甲方未按約定用途使用貸款，乙方將停止發(fā)放貸款，同時(shí)向委托人報(bào)告，并按其書(shū)面意見(jiàn)處理。
2．甲方未按期或超過(guò)本合同約定分次還款計(jì)劃未償清的貸款為逾期貸款，乙方有權(quán)按委托人規(guī)定對(duì)逾期貸款加收________的利息。
第十三條 甲、乙雙方商定的其他條款。
第十四條 本合同自甲、乙雙方法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋單位公章后生效，至合同項(xiàng)下貸款本息全部清償完畢后終止。
第十五條 本合同正本兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，副本________份。
甲方：公章 乙方：公章
法定代表人：簽字 法定代表人：簽字
(或其授權(quán)人) (或其授權(quán)人)
年月日 年月日
人民幣委托貸款合同使用說(shuō)明
一、適用范圍：本合同格式適用于建設(shè)銀行各級(jí)行委托業(yè)務(wù)中受托與借款單位簽訂的各類(lèi)人民幣委托貸款合同。
二、貸款依據(jù)必須填寫(xiě)清楚。合同中委托人、委托協(xié)議名稱(chēng)、貸款科目必須寫(xiě)全稱(chēng)。如煤代油基建貸款須填寫(xiě)“根據(jù)國(guó)家計(jì)委(以下簡(jiǎn)稱(chēng)委托人)與乙方簽訂的煤代油基建貸款委托協(xié)議，由乙方代委托人向甲方發(fā)放煤代油基建貸款，并在受托范圍與甲方協(xié)商后訂立本合同。”
三、合同中第一、二、三、四、五、六條均應(yīng)按委托方的文件和規(guī)定填寫(xiě)。
四、第九條、2中“借款到期前________日”需認(rèn)真測(cè)算后填寫(xiě)。為便于會(huì)計(jì)帳務(wù)處理，一般不少于30天。
住 所：
法定代表人：
開(kāi)戶金融機(jī)構(gòu)：
帳號(hào)：
電話： 郵政編碼：
傳真：
貸款人名稱(chēng)：
住 所：
法定代表人：
電話： 郵政編碼：
傳真：
簽訂合同日期： 年 月 日
簽訂合同地點(diǎn)： 省(市) 市 縣(區(qū))
借款人(以下稱(chēng)甲方)：
貸款人(以下稱(chēng)乙方)：
乙方接受委托人的委托，向甲方發(fā)放 (幣種)資金委托貸款。甲、乙雙方按 年 字第 號(hào)《委托貸款委托合同》約定的條款和委托人 年 月 日提出的《委托貸款通知單》所列各項(xiàng)。并遵照國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，按以下條款訂立本合同。
第一條 貸款幣種、項(xiàng)目、種類(lèi)、金額、用途、利率、期限如下：
─────┬──────────┬───┬─────────────
│幣 種││項(xiàng) 目│ │
├─────┼──────────┴───┴─────────────┤
│種 類(lèi)││
├─────┼────────────────┬───────────┤
│ 金 額 │(大寫(xiě))│(小寫(xiě)) │
├─────┼────────────────┴───────────┤
│用 途││
├─────┼────────────────────────────┤
│利 率││
├─────┼────────────────────────────┤
│期 限│年個(gè)月(自 年 月 日至 年 月 日) │
─────┴────────────────────────────
第二條 甲方應(yīng)在乙方的營(yíng)業(yè)部門(mén)開(kāi)立貸款帳戶和存款帳戶、用于辦理用款、還款、付息等。
第三條 甲方在提用借款前，應(yīng)向乙方提交提款計(jì)劃，并按提款計(jì)劃提款。乙方應(yīng)在甲方辦理提款手續(xù)后 個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)將貸款按約定的金額放出。
第四條 甲方用下列資金歸還本合同項(xiàng)下借款本息：
1.
2.
3.
4.
第五條 甲方應(yīng)在本合同約定的借款期限內(nèi)旭還全部借款本息，并按乙方要求提交具體還款計(jì)劃，按還款計(jì)劃還款。
本文導(dǎo)航 1、首頁(yè)2、利息計(jì)付方式 第六條 利息計(jì)付方式。本合同項(xiàng)下貸款，根據(jù)委托人確定的利率計(jì)息利息。自乙方劃撥貸款之日起計(jì)息，按 結(jié)息。如在本合同有效期內(nèi)遇國(guó)家調(diào)整利率或委托人要求調(diào)整利率，乙方有權(quán)根據(jù)委托人的要求，調(diào)整本合同項(xiàng)下貸款利率，并毋需通知甲方，從調(diào)整之日起，即按新的利率計(jì)收利息。
第七條 本合同項(xiàng)下貸款由取得委托人認(rèn)可的擔(dān)保人以保證或(和)抵押的方式提供擔(dān)保，并另行簽訂擔(dān)保合同，作為本合同的附件和本合同生效的前提條件。
第八條 在本合同有效期內(nèi)，乙方有權(quán)檢查貸款使用情況，甲方應(yīng)按乙方要求向乙方提供情況和資料。
第九條 合同的變更、解除。本合同生效后，甲、乙任何一方需要變更本合同條款或解除本合同時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，必要時(shí)應(yīng)取得委托人同意，由甲、乙、委托人三方達(dá)成書(shū)面協(xié)議。
第十條 違約責(zé)任
1.乙方違反本合同第三條約定，未按約定的日期和約定的金額將貸款放出的，應(yīng)根據(jù)違約金額，按實(shí)際違約天數(shù)每日向甲方支付萬(wàn)分之 的違約金。但出現(xiàn)本條第2項(xiàng)的情況時(shí)除外。
2.甲方未按本合同約定的用途使用借款的，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款，提前收回部分或全部已發(fā)放的貸款，并對(duì)違約使用部分，按銀行規(guī)定加收 %的利息。乙方收回貸款和收取加息可直接從甲方存款帳戶中扣收。
3.甲方擅自提前歸還借款的，乙方在未取得委托人有關(guān)提前還款通知時(shí)，有權(quán)要求甲方支付提前歸還借款總額萬(wàn)分之 的違約金;乙方擅自提前收回貸款的，應(yīng)給甲方支付提前收回貸款總額萬(wàn)分之 的違約金。但出現(xiàn)本條第2項(xiàng)、第6項(xiàng)的情況時(shí)除外。
4.在未收到委托人提出的延期還款通知時(shí)，甲方未能按本合同約定的還款計(jì)劃歸還借款本息的，乙方有權(quán)催收貸款，并可對(duì)逾期貸款加收 %的利息。
5.甲、乙任何一方擅自變更本合同其它條款或解除合同的，應(yīng)按貸款總額的萬(wàn)分之 向?qū)Ψ街Ц哆`約金。
6.在本合同有效期內(nèi)，甲方或保證人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)營(yíng)管理不善，或者抵押財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失，危及貸款安全時(shí)，乙方可根據(jù)委托人的要求提前收回貸款。乙方提前收回貸款，可直接從甲方帳戶中扣收。
7.本條所列違約金的支付方式，雙方約定如下：
第十一條 甲、乙雙方商定的其它事項(xiàng)：
第十二條 爭(zhēng)議的解決方式：
甲、乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商或通過(guò)調(diào)解解決。協(xié)商或調(diào)解不成，可以向合同簽訂地的合同仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁或者和合同簽訂地人民法院起訴。
第十三條 本合同未盡事項(xiàng)，按國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和金融規(guī)章的規(guī)定執(zhí)行。
第十四條 本合同自甲、乙雙方法定代表人或法定代表人授權(quán)的人簽字并加蓋單位公章之日起生效。有擔(dān)保合同的，和擔(dān)保合同同時(shí)生效。至本合同項(xiàng)下貸款本息全部清償時(shí)，本合同自動(dòng)失效。
第十五條 本合同正本一式二份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。
甲方：(公章) 乙方：(公章)
法定代表人：(簽字) 法定代表人：(簽字)
(或其授權(quán)人) (或其授權(quán)人)
年 月 日 年 月 日
簽訂合同地點(diǎn)： 省(市) 市 縣(區(qū))
注：1.如立合同當(dāng)事人為非法人單位，由其主要負(fù)責(zé)人或主要負(fù)責(zé)人授權(quán)的 人簽字。
2.如本合同毋需擔(dān)保，劃去第七條。
委托貸款借款合同使用說(shuō)明
一、適用范圍：本合同是金融機(jī)構(gòu)接受委托人的委托后，在向委托人指定的借款對(duì)象發(fā)放委托貸款時(shí)與借款人簽訂的借款合同。
二、如果借款人是貸款人的開(kāi)戶單位，簽訂合同時(shí)劃去第二條。
三、第三條中的提款計(jì)劃和第五條中的還款計(jì)劃，分別指分期借款計(jì)劃和分期還款計(jì)劃。
四、第七條中的擔(dān)保合同包括保證合同和抵押合同。
五、第三條日期前的空格由甲、乙雙方協(xié)商一致后填寫(xiě)具體期限。
六、第十條違約責(zé)任中違約金的比例和支付方式均由雙方協(xié)商一致后填寫(xiě)。
一、個(gè)人委托貸款在我國(guó)的意義
2002年8月，中國(guó)民生銀行濟(jì)南分行宣布推出個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，正式揭開(kāi)了個(gè)人委托貸款在我國(guó)發(fā)展的序幕。個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展，對(duì)于拓寬居民投資渠道、分散金融體系風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力等多方面都具有重要意義。
1、有利于拓寬居民投資渠道，促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化。個(gè)人委托貸款作為一種新的金融工具，它的推出直接溝通了資金需求者與資金供給者，為作為資金供給主體的居民提供了新的投資渠道。而且，個(gè)人委托貸款的利率一般比銀行同期存款利率高出很多，極大地增強(qiáng)了對(duì)社會(huì)資金的吸引力。如果能夠規(guī)范地將個(gè)人委托貸款進(jìn)行推廣，吸引社會(huì)資金通過(guò)新的渠道進(jìn)入投資領(lǐng)域，無(wú)疑能在很大程度上提高儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。
2、有利于規(guī)范民間金融活動(dòng)。早在個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)推出之前，民間的借貸行為已經(jīng)很普遍，尤其在東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，民間金融的規(guī)模是很大的。這種自發(fā)性的民間金融市場(chǎng)盡管有一定的積極意義，但總體上而言比較混亂，缺乏有效的法律保護(hù)，且蘊(yùn)藏著相當(dāng)程度的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)的推出，一則有明確的法律依據(jù)，二有銀行參與其中提供較高的資信，能夠引導(dǎo)大量民間資金進(jìn)入規(guī)范化的融資渠道，降低風(fēng)險(xiǎn)并得到法律的切實(shí)保護(hù)。
3、有利于分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)企業(yè)現(xiàn)有的債務(wù)資金來(lái)源看，除了少部分來(lái)自商業(yè)信用以及極少部分企業(yè)發(fā)行了企業(yè)債券之外，幾乎都是來(lái)自于銀行借款。這種經(jīng)濟(jì)體系的債務(wù)資金幾乎惟一由銀行提供的模式，使銀行承擔(dān)了太大的風(fēng)險(xiǎn)。因此從客觀上說(shuō)，有拓寬債務(wù)資金來(lái)源渠道的必要。個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)的推出使部分資金可以通過(guò)銀行體系之外完成債權(quán)債務(wù)交易，銀行業(yè)就能適當(dāng)?shù)厥湛s戰(zhàn)線，降低風(fēng)險(xiǎn)。
4、從銀行經(jīng)營(yíng)角度看，有利于增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。個(gè)人委托貸款金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，是我國(guó)銀行結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)實(shí)際進(jìn)行的一項(xiàng)金融創(chuàng)新，它有利于銀行拓寬經(jīng)營(yíng)范圍，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)比重，改變目前銀行利潤(rùn)來(lái)源主要依賴存貸差的局面，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。特別是我國(guó)加入WTO以后，隨著過(guò)渡期的結(jié)束，外資銀行將與中資銀行展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)全面，尤其善于推出極具競(jìng)爭(zhēng)力的新型金融工具。中資銀行現(xiàn)在就開(kāi)始重視金融創(chuàng)新和“熱身”，將有利于未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力的提高，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中方才可能立于不敗之地。
二、個(gè)人委托貸款的法律依據(jù)與運(yùn)作模式
(一)法律依據(jù)
個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展，在現(xiàn)階段是有充分的法律依據(jù)的。在中國(guó)人民銀行1996年頒布的《貸款通則》中，對(duì)委托貸款進(jìn)行了規(guī)定，“委托貸款，系指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。”此外，中國(guó)人民銀行在銀辦發(fā)[2000]100號(hào)文件中規(guī)定，“委托貸款是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)”，“中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)由審批制改為備案制”。在這個(gè)文件中，不僅又一次肯定了委托貸款(包括個(gè)人委托貸款)的合法性，還明確指出商業(yè)銀行作為受托人開(kāi)展委托貸款業(yè)務(wù)的合法性，并將開(kāi)辦委托貸款業(yè)務(wù)的權(quán)力下放給商業(yè)銀行(實(shí)行備案制)。
(二)運(yùn)作模式
盡管從法律角度看，在委托貸款業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行只是受托人、中介人，但在委托貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)作中，商業(yè)銀行處于中心地位，起著開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品、溝通資金供應(yīng)方和需求方的重要作用。
從目前我國(guó)已有的(爪人)多方委托貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作看，一般運(yùn)作模式為：首先由商業(yè)銀行搜尋潛在借款人，并對(duì)投資項(xiàng)目與借款人的信用進(jìn)行考察；由銀行與借款人談判確定借款條件，銀行在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)委托貸款產(chǎn)品；向社會(huì)投資者發(fā)售委托貸款工具；將委托資金交付借款人；監(jiān)督資金使用和本息償還。
三、委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范
(一)面臨的風(fēng)險(xiǎn)
1、信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人委托貸款首先面臨較大的信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，信息不對(duì)稱(chēng)在這里是指資金借人方比資金貸出方擁有更多的信息，前者更確切地知道投資項(xiàng)目的好壞與前景，甚至借人方還可能隱瞞不利消息或者發(fā)出錯(cuò)誤信息。信息不對(duì)稱(chēng)往往使投資者面臨較大的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的以銀行為貸出方的借貸行為中，盡管也存在信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，但銀行擁有專(zhuān)門(mén)的技術(shù)和人才，擁有較廣的信息渠道和較強(qiáng)的信息處理能力，能夠?qū)⑿畔⒉粚?duì)稱(chēng)控制在適當(dāng)范圍內(nèi)，從而減弱以至消除逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)中，最終出資人大多是分散的小投資者，不僅缺乏全面及時(shí)的信息渠道，而且信息處理能力也較弱，缺乏識(shí)別、監(jiān)督項(xiàng)目的專(zhuān)業(yè)能力。這樣，個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)中的眾多投資者必然面臨很高的信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)。
2、搭便車(chē)風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的以銀行為主體的借貸行為中，銀行愿意付出努力來(lái)了解項(xiàng)目信息，包括投資前的項(xiàng)目選擇與投資后的項(xiàng)目監(jiān)督，以盡可能地消除信息不對(duì)稱(chēng)，降低風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行資金貸出量大，所以銀行在這方面花費(fèi)成本是值得的。但在個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)中，盡管最后總的資金量也是很大的，但它是由眾多投資者的出資匯集而成，每個(gè)投資人只占很小的份額。在這種情況下，單個(gè)的投資者如果去收集信息和實(shí)施監(jiān)督，好比為所有的投資人提供了一項(xiàng)公共產(chǎn)品，付出的成本是由自己獨(dú)自承擔(dān)，收益卻是由所有投資者共同享有，按份額計(jì)算的自身利益是很小的。所以，每個(gè)投資者都不會(huì)這樣做，而只是希望其他人去做，這樣就出現(xiàn)公共產(chǎn)品領(lǐng)域的搭便車(chē)行為。搭便車(chē)行為會(huì)加重投資者面臨的信息不對(duì)稱(chēng)，從而使風(fēng)險(xiǎn)提高。
3、項(xiàng)目選擇和監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)作中，為了降低投資者面臨的信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)和搭便車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，往往安排由銀行進(jìn)行項(xiàng)目的選擇和監(jiān)督。但這種機(jī)制的有效性很值得懷疑。按現(xiàn)有規(guī)定，銀行只收取不高于委托貸款金額O．2％的手續(xù)費(fèi)，且在個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)中不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。在這樣的制度設(shè)計(jì)下，銀行缺乏搜尋好項(xiàng)目的激勵(lì)機(jī)制，也缺乏合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力。而且，銀行本身就是個(gè)人委托貸款的潛在競(jìng)爭(zhēng)人，如果發(fā)現(xiàn)了好的項(xiàng)目，銀行會(huì)首先傾向于自己貸款。這樣，銀行推出的個(gè)人委托貸款項(xiàng)目的收益及安全就值得懷疑。
4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。從個(gè)人投資者的角度出發(fā)，相對(duì)于存款、股票以及債券等其他金融工具而言，個(gè)人委托貸款的流動(dòng)性很低。盡管部分項(xiàng)目在委托貸款合同中設(shè)計(jì)了一定期限后可轉(zhuǎn)讓或可贖回的條款，但缺乏明確的法律依據(jù)，更缺乏具體的實(shí)施措施作為保障。而且，這種新型金融工具在二級(jí)市場(chǎng)上被接受的程度如何實(shí)際上也很難預(yù)料。
(二)風(fēng)險(xiǎn)防范與化解 由于個(gè)人委托貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，而且其投資人大多是居民個(gè)人，一旦償付出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)產(chǎn)生較嚴(yán)重的社會(huì)影響，因此必須實(shí)現(xiàn)設(shè)計(jì)出行之有效的機(jī)制來(lái)防范與化解風(fēng)險(xiǎn)。
1、改革委托貸款參與機(jī)制。具體而言，對(duì)于每一個(gè)個(gè)人委托貸款項(xiàng)目，應(yīng)規(guī)定中介銀行必須同時(shí)作為資金貸出者參與，具體比例可視實(shí)際情況而定。而且可以進(jìn)一步將個(gè)人投資者的債權(quán)置于較銀行債權(quán)優(yōu)先的法律地位。這樣，可以將銀行與委托人的利益關(guān)系緊密結(jié)合在一起，充分調(diào)動(dòng)銀行的積極性，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行篩選和監(jiān)督。在貸款本息的回收過(guò)程中，由于在只有個(gè)人投資者獲得償付之后銀行才有權(quán)行使其債權(quán)，銀行就會(huì)盡最大努力進(jìn)行本息回收工作。而且，由于銀行出資的絕對(duì)額一般較大，因而愿意擔(dān)負(fù)起信息搜尋和項(xiàng)目監(jiān)督的工作，從而也有利于降低單純由個(gè)人投資者出資時(shí)產(chǎn)生的搭便車(chē)風(fēng)險(xiǎn)。
一、甲方委托乙方向________辦理委托貸款，用于________項(xiàng)目，資金總額________萬(wàn)元，期限_______年，即從_______年______月______日至________年______月______日，利率________‰。
二、甲方委托乙方對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、償還能力及經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行調(diào)查，對(duì)擔(dān)保單位的資信情況和擔(dān)保能力進(jìn)行審查，由乙方寫(xiě)出書(shū)面報(bào)告，并以乙方名義與借款單位簽訂借款合同。
三、乙方負(fù)責(zé)對(duì)貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督和了解項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)情況，按甲方要求填寫(xiě)《委托貸款情況檢查表》，并報(bào)送甲方。
四、________（單位）若因經(jīng)濟(jì)效益問(wèn)題和其他意外經(jīng)濟(jì)損失，到期無(wú)力償還貸款，乙方不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
五、如借款單位到期不還貸款，乙方負(fù)責(zé)從借款單位開(kāi)戶銀行的存款帳戶或從擔(dān)保單位銀行帳戶上扣收。發(fā)生延付，按延付總額按日加收萬(wàn)分之三的罰息。
六、乙方同意簽訂本協(xié)議后，在“委托貸款項(xiàng)目審查表”上簽注同意意見(jiàn)，連同借款合同、借據(jù)、調(diào)查報(bào)告等材料及時(shí)寄送甲方；甲方將貸款資金匯到乙方帳戶后，乙方當(dāng)即撥交借款單位。
七、勞務(wù)費(fèi)按貸款余額的月________‰按季從利息收入中扣收。勞務(wù)費(fèi)收入甲方得________％，乙方得________％。
八、委托貸款資金按借款合同從甲方匯出之日起息，乙方負(fù)責(zé)按季把貸款利息和甲方應(yīng)收的勞務(wù)費(fèi)以及到期應(yīng)收回的本金及時(shí)匯往甲方帳戶（十萬(wàn)元以上用電匯），并開(kāi)列清單。（見(jiàn)清單樣式。若電匯請(qǐng)?jiān)谫Y金匯出時(shí)同步將清單寄往甲方）。
九、本協(xié)議雙方蓋章、簽字后生效。協(xié)議執(zhí)行過(guò)程中確保不因經(jīng)辦單位或經(jīng)辦人變更而終止或不履行協(xié)議。業(yè)務(wù)終了資金結(jié)清，協(xié)議自動(dòng)終止。
十、本協(xié)議正本一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有同等效力。
甲方公章：____________________
負(fù)責(zé)人：（代表）______________
開(kāi)戶行：______________________
帳號(hào)：________________________
乙方公章：____________________
負(fù)責(zé)人：（代表）______________
