時(shí)間：2023-06-05 10:17:11
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇個(gè)人貸款申請(qǐng)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
債權(quán)人(甲方)：____________
保證人(乙方)：____________
第一條 為確保甲方委托銀行與____________(以下簡(jiǎn)稱借款人)簽定的__年__字__號(hào)借款合同(以下簡(jiǎn)稱借款合同)的履行，乙方愿意向甲方提供保證，甲乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，協(xié)商訂立本合同。
第二條 乙方保證范圍為借款人根據(jù)合同向甲方借用的貸款本金為人民幣(大寫)__________________及其利息(包括因借款人違約或逾期還款所計(jì)收的復(fù)利和加收的利息)、借款人違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用(包括訴訟費(fèi)和律師費(fèi))。
第三條 本合同保證的借款合同的履行期限為_____年，自__年__月__日至__年__月__日。
本保證合同的保證期間為兩年，自借款合同債務(wù)履行期屆滿之日起計(jì)算。
第四條 本保證合同獨(dú)立于借款合同，乙方在本合同項(xiàng)下的保證責(zé)任不因借款合同無效而免除。
第五條 本擔(dān)保合同為連帶責(zé)任保證和住房公積金質(zhì)押。
第六條 乙方保證在借款人未還清借款本息之前，不提取本人住房公積金帳戶上的存款。
第七條 如借款人未按合同履行還款義務(wù)，乙方保證在接到甲方書面索款通知后三十日內(nèi)履行還款義務(wù)。如乙方未主動(dòng)履行，即表示乙方授權(quán)甲方從其住房公積金帳戶上扣收，償還借款人的貸款本息。如乙方住房公積金的本息不足以償還借款人的貸款本息，乙方有義務(wù)主動(dòng)償還不足部分。
第八條 如借款合同到期借款人未履行還款義務(wù)，甲方有權(quán)要求保證人中的一人或全部保證人履行還款責(zé)任。
第九條 本合同有效期間，乙方如再向第三方提供擔(dān)保，不得損害甲方的利益。
第十條 任何一方不得擅自變更或解除本合同。一方需要變更合同時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商同意，達(dá)成書面協(xié)議。乙方意見必須是全部保證人的一致意見。
第十一條 借款人與甲方協(xié)議變更借款合同的，應(yīng)征得乙方同意，未經(jīng)乙方同意的，乙方只在本合同規(guī)定的保證范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。但甲方由于國家政策調(diào)整而執(zhí)行新利率的，無須征得乙方的同意。
第十二條 甲乙雙方在履行本合同中發(fā)生爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成，可提交仲裁委員會(huì)仲裁或向人民法院提起拆訟。
第十三條 本合同一式______份，具有同等效力，甲方及乙方所有保證人各執(zhí)一份。
第十四條 貸款人已提請(qǐng)借款人注意對(duì)本合同各印就條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并應(yīng)借款人的要求做了相應(yīng)的條款說明。簽約各方對(duì)本合同的認(rèn)識(shí)一致。
第十五條 本合同由甲乙雙方簽字蓋章后生效。
債權(quán)人(甲方)：____________ 電話：____________
保證人(乙方)：____________ 電話：____________
簽訂地點(diǎn)：____________ 簽訂時(shí)間：____________
業(yè)務(wù)人員、風(fēng)險(xiǎn)控制人員對(duì)申請(qǐng)人提供的所有資料的真實(shí)性、完整性、有效性、合法性的審查務(wù)必認(rèn)真。客戶房屋產(chǎn)權(quán)的核檔、客戶的面簽、房屋的評(píng)估等進(jìn)行嚴(yán)密、細(xì)致的核查。加之委托銀行的第一道把關(guān)，這一風(fēng)險(xiǎn)得以控制。
拓展閱讀：
個(gè)人住房公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程
1、接受個(gè)人住房公積金借款擔(dān)保申請(qǐng)人的咨詢
借款申請(qǐng)人至公司個(gè)人置業(yè)部或致電公司個(gè)人置業(yè)部進(jìn)行個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款(以下簡(jiǎn)稱個(gè)人貸款)咨詢，準(zhǔn)備個(gè)人貸款相關(guān)資料。
2、銀行員初審、信用評(píng)估及抵押物評(píng)估(4個(gè)工作日)
(1)借款申請(qǐng)人攜填寫完整的《日照市住房公積金貸款申請(qǐng)審批表》(以下簡(jiǎn)稱《借款申請(qǐng)表》)及個(gè)人貸款相關(guān)資料至銀行員處進(jìn)行個(gè)人貸款初審。借款申請(qǐng)人通過初審后，銀行員將借款申請(qǐng)人情況錄入計(jì)算機(jī)個(gè)人貸款系統(tǒng)。同時(shí)銀行員根據(jù)借款申請(qǐng)人的不同情況，告知借款申請(qǐng)人復(fù)審時(shí)需提供的貸款資料。
此項(xiàng)工作銀行員在1個(gè)工作日內(nèi)完成。
(2)銀行員指導(dǎo)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)個(gè)人信用評(píng)估。信用評(píng)估機(jī)構(gòu)自接到評(píng)估委托之日起3個(gè)工作日內(nèi)出具《個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告》。
(4)銀行員開具《抵押物評(píng)估通知單》。借款申請(qǐng)人或委托人持《抵押物評(píng)估通知單》至指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)申請(qǐng)抵押物評(píng)估。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)在接到評(píng)估委托之日起3個(gè)工作日內(nèi)出具《抵押物價(jià)格評(píng)估報(bào)告》。
3、銀行員復(fù)審(3個(gè)工作日)
借款申請(qǐng)人或委托人持個(gè)人貸款資料及評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的《抵押物價(jià)格評(píng)估報(bào)告》售房單位簽章后的《收押合同》及《售房人銀行開戶情況說明》《抵押物價(jià)格評(píng)估報(bào)告》《個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告》至銀行員處復(fù)審。
4、日照市住房公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱中心)確定貸款期限和額度
借款申請(qǐng)人持銀行員復(fù)審過的資料到中心，中心根據(jù)上述相關(guān)貸款資料確定個(gè)人貸款期限、貸款額度、擔(dān)保方式、經(jīng)辦銀行、個(gè)人貸款擬劃入的售房人開戶銀行及賬號(hào)，錄入計(jì)算機(jī)個(gè)人貸款系統(tǒng)。
5、銀行簽訂借款合同
借款申請(qǐng)人出具《抵押房地產(chǎn)清單》后，銀行與借款申請(qǐng)人簽訂《個(gè)人住房公積金借款合同》5份，銀行出具《擔(dān)保委托貸款發(fā)放通知書》(以下簡(jiǎn)稱《貸款發(fā)放通知書》3份，經(jīng)辦銀行、擔(dān)保公司和中心各執(zhí)1份.
6、擔(dān)保公司辦理房屋評(píng)估、抵押登記手續(xù)
借款申請(qǐng)人或委托人持《貸款發(fā)放通知書》和《擔(dān)保申請(qǐng)審核通知單》向擔(dān)保公司申請(qǐng)個(gè)人貸款擔(dān)保，繳納擔(dān)保費(fèi)。擔(dān)保公司個(gè)人置業(yè)部對(duì)借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人的身份證明號(hào)碼和《個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告》中的信用等級(jí)，對(duì)于集資建房項(xiàng)目的個(gè)人貸款，在備注欄中注明集資建房的項(xiàng)目名稱、專戶管理的開戶行及其賬號(hào)、單位住房基金編號(hào)應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真審核。
以上工作擔(dān)保公司在1個(gè)工作日內(nèi)完成。
7、擔(dān)保審核(3個(gè)工作日)
個(gè)人貸款資料由銀行員轉(zhuǎn)至擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保審核。
沒有時(shí)間的限制，如果購房者遇上資金鏈斷缺，月供跟不上這種情況，完全可以向銀行提出申請(qǐng)，將房貸延期，時(shí)間可以協(xié)商。但是辦理房貸延期需要注意借款人申請(qǐng)借款延期只限一次，原借款期限與延長期限之和最長不超過30年，原借款期限加上延長期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從延期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。已計(jì)收的利息不再調(diào)整。法律依據(jù)：《個(gè)人貸款暫行辦法》第十一條
個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;(二)貸款用途明確合法;(三)貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理;(四)借款人具備還款意愿和還款能力;(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;(六)貸款人要求的其他條件。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
北京市住房資金管理中心各分中心、各直屬歸集部門：
為更好的貫徹落實(shí)《住房公積金條例》，促進(jìn)住房消費(fèi)，進(jìn)一步推進(jìn)個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，確保市政府、市房改領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)的今年個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款計(jì)劃的順利完成，市住房資金管理中心經(jīng)研究決定，對(duì)《關(guān)于調(diào)整1999年內(nèi)個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款政策有關(guān)問題的通知》（〔99〕京房資中心計(jì)字第117號(hào)）和《關(guān)于個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款有關(guān)問題的緊急通知》（〔99〕京房資中心計(jì)字第123號(hào)）等文件，規(guī)定的個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人貸款）有關(guān)政策執(zhí)行期延長至2000年12月31日，現(xiàn)將有關(guān)政策重申如下：
一、放寬個(gè)人貸款額度標(biāo)準(zhǔn)
2000年內(nèi)個(gè)人貸款額度標(biāo)準(zhǔn)為：?jiǎn)喂P貸款最高貸款額仍可在原不超過人民幣30萬元基礎(chǔ)上上浮30％，同時(shí)在確保還款的前提下，適當(dāng)降低個(gè)人購房首付款比例，最低不得低于購房款的10％。
二、貸款期限
各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不得拒絕發(fā)放30年（含）以內(nèi)任何期限檔次的個(gè)人貸款。
三、各分中心接到個(gè)人貸款申請(qǐng)后，凡符合有關(guān)政策規(guī)定的，必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理完成有關(guān)手續(xù)；分中心不得拖延發(fā)放或拒絕辦理有關(guān)手續(xù)。
四、為滿足個(gè)人貸款需求，在分中心辦理個(gè)人貸款有困難，可轉(zhuǎn)至歸集部或歸集二部辦理。全市凡已建立住房公積金的職工，無論是否在歸集部、歸集二部繳存住房公積金，在其繳存住房公積金的分中心出具住房公積金繳存證明后，均可在歸集部、歸集二部申請(qǐng)個(gè)人貸款。
五、為提高服務(wù)效率、改時(shí)服務(wù)態(tài)度、接受社會(huì)監(jiān)督，市中心將向社會(huì)陸續(xù)公布辦理個(gè)人貸款分中心、直屬歸集部門的業(yè)務(wù)電話，同時(shí)公布市中心的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督電話。對(duì)在個(gè)人貸款工作中故意推諉，造成惡劣影響的責(zé)任人，經(jīng)查實(shí)的，市中心將責(zé)成有關(guān)分中心應(yīng)及時(shí)進(jìn)行處理。市中心的監(jiān)督電話：67624636。
各分中心、直屬歸集部門接到本通知后，要做好有關(guān)工作，遇有問題及時(shí)報(bào)告市中心。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 “傘”狀經(jīng)營管理模式 流程管理
“傘”狀經(jīng)營管理模式(以下簡(jiǎn)稱“傘”狀模式)是筆者根據(jù)自身工作經(jīng)驗(yàn)所總結(jié)出來的一種經(jīng)營管理模式。該模式是“貸款營銷前臺(tái)充分發(fā)散、貸款中后臺(tái)高度集中”的貸款中心模式。通過該模式可減輕營銷前臺(tái)工作量，提升營銷能力，進(jìn)行集約化貸后管理，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好提升審批效率。該模式適用于個(gè)人貸款中心及中小企業(yè)貸款中心建設(shè)與經(jīng)營管理。下面主要以個(gè)人貸款中心為例進(jìn)行說明。
“傘”狀模式下的機(jī)構(gòu)設(shè)置及分工
依據(jù)“傘”狀模式進(jìn)行機(jī)構(gòu)設(shè)置，主要遵循方便客戶辦理貸款業(yè)務(wù)原則，以及流程管理的需要。商業(yè)銀行在一個(gè)地市，建立一個(gè)貸款中后臺(tái)中心(比如建行鄭州個(gè)人貸款中心，以下簡(jiǎn)稱管理中心)和若干個(gè)人貸款營銷中心(比如鄭州二七個(gè)人貸款營銷中心、鄭汴路個(gè)人貸款營銷中心等等，以下簡(jiǎn)稱營銷中心)，建立個(gè)人貸款營銷中心的數(shù)量需要綜合考慮業(yè)務(wù)量、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)等等因素。設(shè)立多個(gè)營銷中心的目的就是為了方便廣大的個(gè)人客戶辦理貸款業(yè)務(wù)，營銷中心一個(gè)城市有多個(gè)，就象是“傘”面，管理中心一個(gè)城市只有一個(gè)，就象是“傘”柄。
“傘”狀模式下的機(jī)構(gòu)分工，要依據(jù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程進(jìn)行，商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)流程為：營銷受理、貸款調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放(含抵押環(huán)節(jié))、貸后管理五大部分。營銷受理、貸款調(diào)查需要直面客戶，通常稱之為“前臺(tái)”。營銷中心只負(fù)責(zé)個(gè)人貸款“營銷受理”、“貸款調(diào)查”環(huán)節(jié)；管理中心只負(fù)責(zé)個(gè)人貸款“貸款審批”、“貸款發(fā)放”以及“貸后管理”環(huán)節(jié)；銀行信貸審批部的個(gè)人貸款專職貸款審批人進(jìn)駐“管理中心”，在“管理中心”現(xiàn)場(chǎng)辦公；資產(chǎn)保全部門派資產(chǎn)保全工作人員進(jìn)駐“管理中心”。
與“傘”狀機(jī)構(gòu)相比，傳統(tǒng)模式不設(shè)置“管理中心”，各貸款中心負(fù)責(zé)除“貸款審批”環(huán)節(jié)的全部環(huán)節(jié)，專職貸款審批人只是進(jìn)駐業(yè)務(wù)量大的貸款中心現(xiàn)場(chǎng)辦公。抵押是各自去辦，抵押權(quán)證、檔案也是各自存放，存放地點(diǎn)不符合檔案管理要求，檔案甚至抵押權(quán)證時(shí)有丟失現(xiàn)象，催收只能由客戶經(jīng)理親自上陣，很多催收方式不能使用(比如委外催收，電話外包催收、信函催收等等，并且由于人員緊張，混崗，一人兼多個(gè)不相容崗位時(shí)有發(fā)生，甚至發(fā)生了一個(gè)人可以辦理全流程這種“一手清”嚴(yán)重違規(guī)情況。對(duì)此可以看出傳統(tǒng)方式存在極大的風(fēng)險(xiǎn)引患，貸后管理薄弱，難以實(shí)施“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”的集約化經(jīng)營，客戶經(jīng)理營銷、服務(wù)時(shí)間被大量占用等一系列的問題。下面主要說明一下該方式的優(yōu)點(diǎn)。
中后臺(tái)集約化經(jīng)營
管理中心進(jìn)行中后臺(tái)業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營，可以大量節(jié)約辦理貸款時(shí)間和提升效率，減少重復(fù)性勞動(dòng)，以往不能用的工具可以方便使用。
減少重復(fù)性勞動(dòng)，傳統(tǒng)模式下，各貸款中心各自去房管理局等地辦理抵押，而在“傘”狀模式下，則是由“管理中心”抵押崗工作人員統(tǒng)一進(jìn)行，減少重復(fù)性勞動(dòng)，提高了辦理抵押的效率。而且方便與抵押有權(quán)部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)等事宜。
更多的管理工具應(yīng)用于貸后管理工作中，貸后管理主要由貸后檢查、催收、賬單服務(wù)、檔案及抵押物保管等工作。傳統(tǒng)模式下，根本沒有貸后檢查，原因很簡(jiǎn)單，沒有相應(yīng)崗位，自己檢查自己是毫無意義的。而“傘”狀模式下，就有了專門貸后檢查及貸款監(jiān)測(cè)人員，抽取一定比例的個(gè)人貸款進(jìn)行專業(yè)檢查，通過相應(yīng)的貸款監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息進(jìn)行專門檢查。傳統(tǒng)模式下，客戶想了解自己的還款情況，只能是到各中心打印還款計(jì)劃，而“傘”狀模式下，有專門的賬單服務(wù)崗位，通過計(jì)算機(jī)程序提取數(shù)據(jù)信息，交由郵政部門進(jìn)行統(tǒng)一郵寄。
催收方法進(jìn)一步完善，傳統(tǒng)模式下，工作人員往往在月底，全員出動(dòng)，打電話催收、上門催收，業(yè)務(wù)也不做了，否則完不成不良控制任務(wù)，催收方法單一，耗時(shí)費(fèi)力。而在“傘”狀模式下，營銷中心人員就不需要參與催收了。“傘”狀模式下，由專門催收工作人員負(fù)責(zé)：①通過專門系統(tǒng)，對(duì)于扣款日前客戶賬戶資金不足批量發(fā)送短信提醒，對(duì)剛發(fā)生貸款拖欠客戶批量發(fā)催收短信②對(duì)于拖欠31天至60天客戶，外包電話催收或信函催收③對(duì)拖欠61天以上客戶，委托律師事務(wù)所或咨詢公司催收④對(duì)于需訴訟客戶，委托律師事務(wù)所進(jìn)行訴訟。
抵押權(quán)證及檔案管理規(guī)范化、電子化。傳統(tǒng)模式下，抵押權(quán)證、檔案沒地方存放，大都成堆的存放在柜子中，管理混亂。而“傘”狀模式下，由“管理中心”專門的人員進(jìn)行管理。所有的抵押權(quán)證、檔案全部集中存放在專門檔案中心，分門別類。存放、借閱等就變得規(guī)范有序。“傘”狀模式下，可以采用掃描檔案、權(quán)證形成電子檔案，方便二次歸檔、多次歸檔，外部檢查、內(nèi)部審計(jì)可以直接調(diào)閱電子檔案，可大幅提高效率。電子檔案牽涉到影像技術(shù)應(yīng)用，同時(shí)也需要開發(fā)相應(yīng)的計(jì)算機(jī)程序，將電子檔案數(shù)據(jù)庫與個(gè)人貸款流程系統(tǒng)關(guān)聯(lián)起來，使用戶通過個(gè)人貸款流程系統(tǒng)查閱電子檔案。而在傳統(tǒng)模式下，電子檔案工作受檔案存放混亂等因素?zé)o法開展。
統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好、提升審批效率
傳統(tǒng)模型下，貸款審批人員難以集中，部分有業(yè)務(wù)量大的貸款中心，部分在二級(jí)分行本部審批部，逐漸的形成了不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及對(duì)貸款材料要示的不同，時(shí)常出現(xiàn)這樣的情況，一旦貸款審批人輪換工作地點(diǎn)，客戶經(jīng)理就要適應(yīng)一段時(shí)間(比如有的審批人要求客戶提供工資存折明細(xì)，而有的不要)，貸款審批不是一次性通過，而是要補(bǔ)充資料的話，直接由審批環(huán)節(jié)退回至受理環(huán)節(jié)，逆流程最為費(fèi)時(shí)。而“傘”狀模式可以很好的統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好，專職貸款審批人全部進(jìn)駐“管理中心”，不斷的進(jìn)行溝通交流、學(xué)習(xí)探討業(yè)務(wù)規(guī)章制度，定期與營銷中心進(jìn)行溝通，風(fēng)險(xiǎn)偏好統(tǒng)一了，申請(qǐng)貸款需要提交的材料也會(huì)統(tǒng)一。
“傘”狀模式的擴(kuò)展
“傘”狀模式的擴(kuò)展有兩方面，一方面在于“傘”面，另一方面在于“傘”狀模式的理念用于商業(yè)銀行工作的其它方面。
房產(chǎn)證不寫貸款人姓名不可以，辦理房產(chǎn)證的時(shí)候一定要寫貸款人的名字，房產(chǎn)證可進(jìn)行增名。
買房時(shí)候個(gè)人貸款注意：
1、準(zhǔn)備申請(qǐng)辦理買房貸款的相關(guān)資料，本市居民的身份證、戶口薄，非本市的居民除身份證、戶口薄等。
2、銀行初審買房貸款
貸款之前經(jīng)辦人受理借款申請(qǐng)后，會(huì)對(duì)借款申請(qǐng)人遞交的《申請(qǐng)書》和要求提供的資料的完整性，真實(shí)性、有效性，合法性進(jìn)行真實(shí)的調(diào)查。
3、在通常情況下，由于買房按揭貸款期間相對(duì)較長，銀行為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求購房者申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
4、簽貸款合同，經(jīng)調(diào)查、審查、審批同意后簽訂借款合同，銀行辦妥登記、公證手續(xù)后，通知申請(qǐng)人取合同并且簽訂《住房抵押貸款合同》。
5、買賣雙方到房管局辦理房屋產(chǎn)權(quán)過戶。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
光大銀行貸款額度主要由個(gè)人資質(zhì)與信用狀況、名下資產(chǎn)等條件決定。此外也與申請(qǐng)的貸款類型有關(guān)，房貸一般額度較高，最高可借房屋總值的80%，其它貸款則相對(duì)較少。
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光大銀行貸款額度一般根據(jù)申請(qǐng)人個(gè)人資質(zhì)與相應(yīng)的貸款類型來決定的，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。一般房貸貸款額度較高，車貸次之，個(gè)人貸款額度相對(duì)最低。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
貸款四十萬，一般情況下，申請(qǐng)個(gè)人貸款需要符合以下這些條件：
1、在貸款銀行所在地有固定住所、有常住戶口或有效居住證明、年齡在65周歲（含）以下、具有完全民事行為能力的中國公民；
2、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入，具有按期償還貸款本息的能力；
3、具有良好的信用記錄和還款意愿，無不良信用記錄；
4、能提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；
5、有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關(guān)規(guī)定；
6、銀行規(guī)定的其他條件。
一般對(duì)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款這類的貸款類型來說，申請(qǐng)貸款的條件很大程度上依據(jù)個(gè)人在銀行的信用累積高低來發(fā)放貸款，這時(shí)候，申請(qǐng)貸款時(shí)盡量提交一些能夠增加你的信用度的材料，比如：學(xué)歷證書、收入證明等。信用度累積越高，貸款金額越大。注意：房產(chǎn)可以作為抵押物，交齊首期購房款（不低于購房總額的30％）。
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關(guān)鍵詞 小額貸款 理財(cái)服務(wù)
一、引言
小額貸款（MicroCredit）是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款作為完善信貸金融體系、增強(qiáng)金融市場(chǎng)功能的有益補(bǔ)充，成為了解決中小微型企業(yè)融資難題、幫扶個(gè)人創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障改善民生的重要渠道，正受到社會(huì)各界的高度關(guān)注。本文就小額貸款、小額貸款利率、小額貸款方式、發(fā)展分析等，作進(jìn)一步的研究和探討。
二、小額貸款
個(gè)人要辦理銀行小額貸款，一是符合銀行的基本規(guī)定，二是要按銀行貸款流程辦。
（一）基本規(guī)定
1.貸款對(duì)象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。
2.貸款額度：借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質(zhì)押額度不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；抵押額度不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的70%；信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。
3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。借款人同時(shí)申請(qǐng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。
4.貸款利率：按照建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；
5.擔(dān)保方式：以建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、第三方保證或信用的方式。
6.需要提供的申請(qǐng)材料：
（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；
（2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料
（3）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單。
（4）借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。
（5）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。
（6）保證人的資信證明材料。
（7）社會(huì)認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵押物的評(píng)估報(bào)告
（8）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料
（二）辦理流程
1）受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款的申請(qǐng)條件、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用等情況，對(duì)借款人的借款條件、資格和申請(qǐng)材料進(jìn)行初審。
2）調(diào)查。調(diào)查人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對(duì)客戶提交材料的內(nèi)容真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿。
3）審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級(jí)、抵押情況、質(zhì)押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。
4）發(fā)放。在落實(shí)了放款條件后。客戶根據(jù)用款需求，隨時(shí)向銀行申請(qǐng)支用額度。
5）貸后管理。貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化及性能狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。實(shí)行保證或信用方式的應(yīng)對(duì)保證人或借款人的信用和代償能力進(jìn)行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。
6）貸款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計(jì)劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款。
三、小額貸款利率
一定期限內(nèi)利息與貸款資金總額的比率，是貸款價(jià)格的表達(dá)形式。即：利率=利息額/貸款本金；利率分為日利率、月利率、年度利率。
（1）基準(zhǔn)利率。基準(zhǔn)利率是金融市場(chǎng)上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產(chǎn)價(jià)格均可根據(jù)這一基準(zhǔn)利率水平來確定。基準(zhǔn)利率是利率市場(chǎng)化的重要前提之一，在利率市場(chǎng)化條件下，融資者衡量融資成本，投資者計(jì)算投資收益，以及管理層對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，客觀上都要求有一個(gè)普遍公認(rèn)的基準(zhǔn)利率水平作參考。
（2）三原則性。三原則性是指安全性、流動(dòng)性、效益性，這是商業(yè)銀行貸款經(jīng)營的根本原則。
1）貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問題；
2）流動(dòng)性是指能夠按預(yù)定期限回收貸款，或在無損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力，滿足客戶隨時(shí)提取存款的需要；
3）效益性則是銀行持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)。 例如發(fā)放長期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加大，安全性降低，流動(dòng)性也變?nèi)酢?/p>
四、小額貸款方式
小額貸款方式主要有：教育助學(xué)貸款、個(gè)人貸款、個(gè)體工商戶貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人汽車貸款等。
（一）教育助學(xué)貸款
教育助學(xué)貸款是向個(gè)人客戶發(fā)放的用于借款人本人或其直系親屬就讀國內(nèi)小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)或已批準(zhǔn)在境外就讀中學(xué)、大學(xué)及攻讀碩士、博士學(xué)位所需學(xué)雜費(fèi)用的人民幣消費(fèi)貸款。
（1）特點(diǎn)：貸款期限長，還款方式靈活，借款主體多樣，滿足學(xué)生家長培養(yǎng)、教育孩子的資金需求。
1）款期限長：最長期限可達(dá) 10 年。
2）還款期限靈活：首期還款可選擇從貸款支用的次季（月）起償還，或從受教育期結(jié)束、有經(jīng)濟(jì)收入開始償還，充分考慮客戶實(shí)際需求。
3）借款主體多樣：年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請(qǐng)，或由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)。
（2）適用對(duì)象：借款人應(yīng)有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩泄潭ǖ淖≈罚隄M 18 周歲的受教育者可由本人申請(qǐng)或由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)；未年滿 18 周歲的須由其直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)，申請(qǐng)人應(yīng)信譽(yù)良好，具備按期償還貸款本息的能力；直系親屬、監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)的，須有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入來源。
（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區(qū)（全國） 期限（1-10年）
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請(qǐng)材料：個(gè)人及配偶的有效身份證件或其他有效居留身份證件復(fù)印件；受教育人的有效身份證復(fù)印件，就讀境外學(xué)校的須出示受教育人的護(hù)照或通行證復(fù)印件。
（二）個(gè)人貸款
個(gè)人貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于個(gè)人經(jīng)營用途的人民幣貸款。
（1）特點(diǎn)：針對(duì)性強(qiáng)，還款方式靈活。
1）針對(duì)性強(qiáng)：為個(gè)人戶量身定做，多方面滿足個(gè)人生產(chǎn)、經(jīng)營等資金需求。
2）還款方式靈活：實(shí)行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。
（2）適用對(duì)象：在中國境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、穩(wěn)定的合法收入、具有完全民事行為能力的中國公民。
（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區(qū)（全國） 期限（1-10年）
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請(qǐng)材料：本人有效證件（如身份證.戶口本）復(fù)印件 工作證明或者收入證明。
（三）個(gè)體工商戶貸款
個(gè)體工商戶貸款是指本網(wǎng)向借款人發(fā)放的用于個(gè)體工商戶經(jīng)營用途的人民幣貸款。
（1）特點(diǎn)：針對(duì)性強(qiáng)，還款方式靈活。
1）針對(duì)性強(qiáng)：為個(gè)體工商戶量身定做，多方面滿足個(gè)體工商戶生產(chǎn)、經(jīng)營等資金需求。
2）還款方式靈活：實(shí)行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。
（3）適用對(duì)象：在中國境內(nèi)有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、具有完全民事行為能力、在工商行政機(jī)關(guān)登記并領(lǐng)取個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、有固定經(jīng)營場(chǎng)所的自然人。
（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬）放貸地區(qū)（全國）期限（1-10年）。
（5）貸款利率：月利率0.8%
（6）申請(qǐng)材料：借款人有效身份證件、居住證明， 個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照等復(fù)印件。
（四）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款
個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指本公司向個(gè)人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途的人民幣貸款。貸款起貸金額 10000 元。
（1）貸款特點(diǎn)：用款靈活期限較長，用途廣泛。
1）用款靈活：在合同約定期限和額度內(nèi)，隨借隨還，即用即支，不再需要逐筆審批。
2）期限較長：貸款期限最長可達(dá)10年。
3）用途廣泛：可滿足借款人在旅游、裝修、健美、購買消費(fèi)用品等多種消費(fèi)資金需求。
（2）適用對(duì)象：在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居住證明、能提供有效擔(dān)保、具有完全民事行為能力的中國居民。
（3）幣種和期限：貸款幣種為人民幣。貸款期限可達(dá)10年。
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請(qǐng)材料：借款人有效身份證件；居住地址證明；職業(yè)和收入證明等復(fù)印件。
（五）個(gè)人汽車貸款
個(gè)人汽車貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買一手汽車（含自用車、商用車，二手車）的貸款。其中自用車是指借款人購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人購買的、以營利為目的的汽車。
（1）特點(diǎn)：有利于提高借款人的生活品質(zhì)。
（2）提升生活品質(zhì)：有利于減輕借款人近期消費(fèi)資金壓力，提升借款人生活品質(zhì)。
（3）適用對(duì)象：具有，有效身份證、固定住址、穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)。
（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區(qū)（全國） 期限（1-10年）
（5）貸款利率：月利率0.8%
（6）申請(qǐng)材料：貸款申請(qǐng)書、借款人及配偶有效身份證件、有關(guān)收入證明的復(fù)印件，以及銀行需要的其他材料。
五、發(fā)展分析
小額貸款作為金融服務(wù)業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格與義務(wù)扶貧區(qū)分開來，所針對(duì)的服務(wù)對(duì)象也應(yīng)是有一定還貸能力，即有持續(xù)收入能力的群體，以確保小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。
（1）促進(jìn)市場(chǎng)化。在完善小額信貸制度及金融體系的同時(shí)逐步放寬政策，鼓勵(lì)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，擴(kuò)寬資金來源渠道，推動(dòng)城鎮(zhèn)和農(nóng)村金融體系完善與可持續(xù)發(fā)展。
（2）創(chuàng)新抵押方式。基于國情及民眾現(xiàn)狀進(jìn)行創(chuàng)新，尋找出適合民眾的新的抵押方式，例如，有形（私有）財(cái)產(chǎn)（房屋、土地、汽車（船）等）和無形（私有）財(cái)產(chǎn)（知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利）等抵押。
（3）推廣小額貸款。應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)民眾的需求推廣小額信貸業(yè)務(wù)、擴(kuò)大貸款使用范圍，使城鎮(zhèn)和農(nóng)村金融真正全面覆蓋所有地區(qū)，面向全體城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民。
（4）提高服務(wù)水平。通過一系列內(nèi)部管理制度建設(shè)與業(yè)務(wù)實(shí)施制度改革，以及提供在崗職業(yè)培訓(xùn)和就業(yè)培訓(xùn)等措施，切實(shí)提高貸款服務(wù)質(zhì)量、簡(jiǎn)化貸款辦理手續(xù)。
六、結(jié)束語
雖然我國小額貸款行業(yè)還依然存在種種問題，但隨著社會(huì)環(huán)境的變化，體制保障的逐步健全，專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和服務(wù)的涌現(xiàn)，小額貸款在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和提高人民生活水平中，必將發(fā)揮更大的作用。
參考資料：
[1]宏觀經(jīng)濟(jì)下滑明顯小貸市場(chǎng)利率下降.資金項(xiàng)目網(wǎng).2012.08.15.
[2]石俊志.小額信貸發(fā)展模式的國際比較及其對(duì)我國的啟示.國際金融研究.2007（2）.
個(gè)人貸款申請(qǐng)書
支行:
本人 ，現(xiàn)住 ，系寧波市余姚新百倫專賣店業(yè)主，專賣店平均月營業(yè)收入 萬元。因經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需要，特向貴行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款 萬元（大寫：萬元整），期限 年，用于支付 ，由 （身份證號(hào)碼 ）提供保證擔(dān)保，作為償還與貴行簽定的借款合同項(xiàng)下借款保證；同意貴行通過人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢本人信息，了解本人資信情況。本人將恪守誠實(shí)守信的原則，按照貴行要求開立還款賬戶，保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當(dāng)期還本付息款項(xiàng)，同時(shí)授權(quán)貴行于每月還款日和貸款到期日從該賬戶中扣收貸款本息(包括逾期利息及罰息)；如果更換還款賬戶，本人將及時(shí)提供新的賬戶資料；如果賬戶內(nèi)資金不足并出現(xiàn)拖欠本息的情況，本人自愿接受貴行的所有合法催收措施并承擔(dān)一切后果。
申請(qǐng)人：
身份證號(hào)：
二〇一七年 十二 月 五 日
交通銀行55歲一般還可以辦理貸款業(yè)務(wù)，具體需要根據(jù)客戶貸款種類進(jìn)行確定。
交通銀行年滿18周歲，申請(qǐng)貸款時(shí)年齡不得超過65周歲，同時(shí)貸款到期年齡不能超過70周歲，具體還要根據(jù)貸款種類進(jìn)行確定是否可以貸款，可以咨詢交通銀行客服電話95559或當(dāng)?shù)刭J款網(wǎng)點(diǎn)咨詢。申請(qǐng)個(gè)人貸款需要身份證件、婚姻狀況證明、收入證明、住址證明、工作證明、信用證明、擔(dān)保資料、還款賬戶資料、貸款用途證明資料、以及其他資料等。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
一、借款人變更
指在貸款期間內(nèi)，因借款人死亡、離婚等法定原因造成貸款所購住房的產(chǎn)權(quán)人發(fā)生變更的，或非法定原因造成產(chǎn)權(quán)人增加、減少的，可申請(qǐng)辦理變更借款人的業(yè)務(wù)。
(一)申請(qǐng)條件
1.提權(quán)人變更的合法證明(如離婚協(xié)議、遺產(chǎn)公證書等);
2.申請(qǐng)人同意先提前一次性還清原貸款剩余本息，變更產(chǎn)權(quán)人后重新申請(qǐng)貸款;
3.變更后的貸款額度不超過原貸款剩余本金，且不超過住房公積金貸款的最高限額;
4.單筆貸款原則上只能辦理一次借款人變更業(yè)務(wù)，并需經(jīng)原借款合同各方書面同意。
(二)辦理程序
1.借款人申請(qǐng)
變更后的產(chǎn)權(quán)人及其配偶帶身份證、住房公積金借款合同、產(chǎn)權(quán)人變更的合法證明，到原貸款受理部門提出變更借款人申請(qǐng)，填寫《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》(見附件1)，說明申請(qǐng)變更借款人事由。
2.擔(dān)保審核
申請(qǐng)人帶所有申請(qǐng)資料及《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》到擔(dān)保公司辦理變更借款人業(yè)務(wù)擔(dān)保審核手續(xù)。擔(dān)保公司在《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》上出具審核意見。
3.中心審批
中心受理部門業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員審核申請(qǐng)人是否符合借款人變更條件和原貸款剩余本金情況，并在《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》填寫經(jīng)辦人意見，報(bào)受理部門負(fù)責(zé)人審批。
4.變更產(chǎn)權(quán)
經(jīng)中心受理部門負(fù)責(zé)人審批同意后，申請(qǐng)人提前一次性還清原貸款剩余本息，再變更貸款所購房屋的產(chǎn)權(quán)人。
5.重辦貸款
變更后的產(chǎn)權(quán)人及其配偶帶本人身份證、住房公積金儲(chǔ)存卡、經(jīng)中心審批的《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》、產(chǎn)權(quán)人變更合法證明的復(fù)印件、變更后的房屋產(chǎn)權(quán)證、婚姻關(guān)系證明、銀行還貸帳戶到原貸款受理部門重新申請(qǐng)貸款，新貸款視同原貸款的變更，貸款資金可劃付給借款人帳戶。
因借款人死亡、離婚等法定原因造成貸款所購住房的產(chǎn)權(quán)人發(fā)生變更的，對(duì)新貸款借款人的住房公積金繳存情況不作要求，貸款額度不得超過原貸款剩余本金;非法定原因造成產(chǎn)權(quán)人增加、減少，新貸款借款人僅一人符合住房公積金貸款條件的，貸款額度最高24萬元且不得超過原貸款剩余本金，有二人均符合住房公積金貸款條件的，貸款額度不得超過原貸款剩余本金。
6.材料歸檔
擔(dān)保公司將《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》、產(chǎn)權(quán)人變更的合法證明復(fù)印件、借款合同和原貸款申請(qǐng)檔案歸并為新貸款材料交中心檔案室。
二、貸款房源變更
指已經(jīng)辦理貸款的借款人在所購原住房未辦妥產(chǎn)權(quán)登記之前，因房屋質(zhì)量問題等非借款人主觀因素而調(diào)換貸款所購住房的，需辦理變更貸款房源的業(yè)務(wù)。
(一)申請(qǐng)條件
1.借款人還貸正常;
2.借款人所購原住房未辦妥產(chǎn)權(quán)登記。
3.調(diào)換后的住房與原住房屬于同一開發(fā)公司開發(fā)的同一樓盤;
4.變更后貸款余額與房?jī)r(jià)的比例符合住房公積金貸款有關(guān)規(guī)定;
5.單筆貸款原則上只能辦理一次房源變更業(yè)務(wù)，并須經(jīng)原借款合同各方書面同意。
(二)辦理程序
1.借款人申請(qǐng)
主借款人帶身份證、住房公積金借款合同、調(diào)換后的商品房買賣備案合同、開發(fā)公司的換房證明材料到原貸款受理部門提出變更貸款抵押物申請(qǐng)，填寫《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》，說明申請(qǐng)變更貸款房源事由。
2.擔(dān)保審核
主借款人帶所有申請(qǐng)資料及《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》到擔(dān)保公司辦理變更貸款抵押物業(yè)務(wù)擔(dān)保審核手續(xù)。擔(dān)保公司在《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》上出具審核意見。
3.中心審批
中心受理部門業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員審核借款人是否符合抵押物變更條件和原貸款剩余本金情況，并在《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》上填寫經(jīng)辦人意見，報(bào)部門負(fù)責(zé)人審批。
4.簽訂協(xié)議
中心受理部門業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員根據(jù)部門負(fù)責(zé)人審批意見，在操作系統(tǒng)中進(jìn)行變更貸款抵押物業(yè)務(wù)處理。打印《借款合同變更協(xié)議》(一式四份，見附件2)。
主借款人及其他共同借款人到擔(dān)保公司、貸款受托銀行進(jìn)行新舊購房合同的置換，并簽訂《借款合同變更協(xié)議》。
5.材料歸檔
擔(dān)保公司將《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》、《借款合同變更協(xié)議》、開發(fā)公司的換房證明材料歸入原貸款申請(qǐng)檔案交中心檔案室歸檔。
三、貸款期限延期
指借款人在貸款期間內(nèi)，遇失業(yè)、意外事故、重大疾病等情況造成還貸能力明顯下降的，需申請(qǐng)辦理貸款期限延期的業(yè)務(wù)。
(一)申請(qǐng)條件
1.能提供借款人還貸能力明顯下降的合法證明(如借款人失業(yè)、意外事故、重大疾病的情況證明、借款人工作單位及居住地社區(qū)的核實(shí)材料等);
2.借款人無嚴(yán)重違約情況，如果貸款逾期的，應(yīng)先還清逾期貸款本息，后辦理貸款延期業(yè)務(wù);
3.貸款所購住房已辦妥抵押登記;
4.貸款延期期限與原貸款期限相加，不得超過規(guī)定的該貸款品種最長貸款期限。貸款延期期限加上原貸款期限達(dá)到新的利率期限檔次的，從延期之日，按實(shí)際利率期限檔次執(zhí)行中國人民銀行公布的最新利率規(guī)定;
5.單筆貸款原則上只能辦理一次貸款期限延期業(yè)務(wù)，并須經(jīng)原借款合同各方書面同意。
(二)辦理程序
1.借款人申請(qǐng)
主借款人及其他共同借款人帶身份證、住房公積金借款合同、相關(guān)證明材料到原貸款受理部門提出貸款延期申請(qǐng)，填寫《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》，說明申請(qǐng)貸款延期事由。
2.擔(dān)保審核
借款人帶所有申請(qǐng)資料及《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》到擔(dān)保公司辦理貸款延期業(yè)務(wù)擔(dān)保審核手續(xù)。擔(dān)保公司在《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》上出具審核意見。
3.中心審批
中心受理部門業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員審核借款人是否符合貸款延期條件和原貸款剩余本金情況，并在《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》上填寫經(jīng)辦人意見，報(bào)部門負(fù)責(zé)人、貸款管理處審批。
4.簽訂協(xié)議
中心受理部門業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員根據(jù)審批意見，在操作系統(tǒng)中進(jìn)行貸款延期業(yè)務(wù)處理，打印《借款合同變更協(xié)議》(一式四份)。
5.抵押變更
主借款人及其他共同借款人帶身份證、《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》和《借款合同變更協(xié)議》到擔(dān)保公司辦理貸款抵押變更手續(xù)，并簽訂《借款合同變更協(xié)議》。
6.材料歸檔
擔(dān)保公司將《常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》、《借款合同變更協(xié)議》、借款人還貸能力明顯下降的合法證明交中心檔案室并入原貸款申請(qǐng)檔案。
四、組合貸款與公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款的變更
借款人辦理組合貸款或公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款后，需變更借款人、變更貸款房源或延長貸款期限的，由于涉及各商業(yè)銀行貸款具體管理規(guī)定，在征得貸款銀行書面同意后，可參照上述住房公積金貸款借款合同變更的規(guī)定辦理。
五、本規(guī)定自之日起執(zhí)行。
附件：1.常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表。
2.借款合同變更協(xié)議
2016年X月X日
附件1：
常州市住房公積金貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表
QR-C-032
申請(qǐng)人
? 身份證號(hào)碼
? 個(gè)人帳號(hào)
? 聯(lián)系電話
? 申
請(qǐng)
事
由
申請(qǐng)人（簽字）：
年月日
擔(dān)保
公司
意見
經(jīng)辦人：負(fù)責(zé)人（簽字）：
年月日
受理部門
意見
部門負(fù)責(zé)人（簽字）：年月日
貸款管理處意見
部門負(fù)責(zé)人（簽字）：
年月日
附件2：
借款合同變更協(xié)議
QRC-033
甲方(委托貸款機(jī)構(gòu))：常州市住房公積金管理中心
乙方(委托貸款銀行)：
丙方(借款人)：
丁方(保證人)：常州房屋擔(dān)保置換有限公司
甲、乙、丙、丁四方于 年 月 日簽訂了《住房公積金個(gè)人住房保證借款合同》(合同編號(hào)： )。
現(xiàn)丙方申請(qǐng)變更借款合同內(nèi)容，經(jīng)甲、乙、丙、丁協(xié)商同意，訂立本協(xié)議。
一、 變更后的借款合同內(nèi)容
丙方借款用于： 。建筑面積 平方米。房屋座落于： 。
丙方借款期限為 月，即從 年 月 日起至 年 月 日止。
借款月利率為 ，貸款月還款額 元。
二、丙方同意承擔(dān)辦理住房公積金個(gè)人住房擔(dān)保借款合同變更手續(xù)的相關(guān)費(fèi)用，并承擔(dān)變更造成的甲方、丁方的全部實(shí)際損失
三、丙方同意并承諾，繼續(xù)履行原合同編號(hào) 的住房公積金個(gè)人住房擔(dān)保借款合同項(xiàng)下的全部債務(wù)還款義務(wù)。
丁方同意并承諾，繼續(xù)就丁方按原合同編號(hào) 的住房公積金個(gè)人住房擔(dān)保借款合同項(xiàng)下的全部債務(wù)向甲方承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
四、各方同意，原借款合同未作變更的部分在丙方還清貸款本息之前仍然有效。
對(duì)于變更借款期限的，丁方對(duì)原貸款演唱的期限部分不再補(bǔ)收擔(dān)保費(fèi)用，對(duì)變更期限后提前還清全部貸款的不再退還剩余擔(dān)保費(fèi)用。
五、本協(xié)議自各方當(dāng)事人簽字后生效，本協(xié)議未生效之前，仍按原借款合同執(zhí)行。
六、本協(xié)議作為《住房公積金個(gè)人住房保證借款合同》的附件，具有同等法律效力。
七、本協(xié)議一式肆份，甲方、乙方、丙方和房地產(chǎn)登記部門各執(zhí)壹份。
甲方(蓋章)： 乙方(蓋章)：
法定代表人(簽章)： 法定代表人(簽章)：
(或授權(quán)人) (或授權(quán)人)
年 月 日 年 月 日
丙方(簽章)： 丁方(簽章)：
身份證號(hào)碼：
借款人配偶(簽章)： 法定代表人(簽章)：
身份證號(hào)碼： (或授權(quán)人)
個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入證明是由工作單位開具的，證明個(gè)人有收入的證明文件。在申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)，個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入證明是需要提交的材料之一。
比如，申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，需要提交收入證明、工作證明、身份證明以及居住證明。其中，收入證明就是指的個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入證明。以下為某銀行的收入證明樣本。
xxxx銀行：
茲有我單位職員(姓名)_______________，證件號(hào)碼：___________________，向你行申請(qǐng)貸款。特此證明其在單位職務(wù)為________________，已連續(xù)工作___________年，稅后收入情況如下：
基本工資：_________元/月
獎(jiǎng)金：_________元/月
分紅：_________元/月
總計(jì)：_________元/月，上年收入_________元/年
我單位將承擔(dān)該證明與實(shí)際情況不符所引起的法律責(zé)任。
單 位(章)：
電 話：
聯(lián)系人：
日 期：
附注：
