時間：2023-06-30 17:22:25
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇縣域銀行發(fā)展存在問題，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、保康縣域經(jīng)濟(jì)的基本情況及特點(diǎn)
保康縣地處鄂西北山區(qū)，是湖北省定國家級貧困縣，東依襄陽，南接宜昌，西連神龍架，北交武當(dāng)山，版土面積3225平方公里，轄11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝诩s30萬人。該縣經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基本情況看，主要有以下特點(diǎn)：
（一）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在全縣經(jīng)濟(jì)中占居主導(dǎo)地位。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占全縣生產(chǎn)總值的33.75%，比工業(yè)經(jīng)濟(jì)的比重高4.58個百分點(diǎn)。全縣在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上以糧食、油料、烤煙、茶葉、生豬、食用菌等農(nóng)產(chǎn)品為主。勞務(wù)經(jīng)濟(jì)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)副土特產(chǎn)品經(jīng)營仍然農(nóng)民增收的重要途徑。
（二）工業(yè)經(jīng)濟(jì)在全縣經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要作用。工業(yè)總產(chǎn)值占全縣生產(chǎn)總值的29.17%。全縣規(guī)模以上的企業(yè)達(dá)到32 家。
（三）第三產(chǎn)業(yè)成為全縣經(jīng)濟(jì)的骨干力量。第三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值占全縣生產(chǎn)總值的37.09%，比第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)分別高0.8個百分點(diǎn)和1.9個百分點(diǎn)。
（四）民營經(jīng)濟(jì)在全縣經(jīng)濟(jì)中的生力軍作用逐步凸現(xiàn)。民營經(jīng)濟(jì)占全縣經(jīng)濟(jì)總量的比重正逐步攀升，對拉動全縣經(jīng)濟(jì)增長、提高人民生活水平等方面的作用日益明顯。
二、縣域金融服務(wù)全覆蓋發(fā)展中存在的困擾
（一）服務(wù)半徑大幅縮小，業(yè)務(wù)發(fā)展后勁不足。保康縣轄內(nèi)共有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行、工行、建行六家金融機(jī)構(gòu)。從銀行網(wǎng)點(diǎn)布局及人員結(jié)構(gòu)看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)狀已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。大部分銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場無機(jī)構(gòu)、無人員服務(wù)，使很多城鄉(xiāng)居民特別是農(nóng)村農(nóng)民得不到便利的金融服務(wù)，給城鄉(xiāng)居民帶來諸多不便，業(yè)務(wù)發(fā)展后勁嚴(yán)重不足。
（二）臨柜人員嚴(yán)重老化，業(yè)務(wù)發(fā)展資源不足。隨著近年來人力資源改革深化，縣域銀行員工數(shù)量逐漸減少，且結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出。一是員工特別是臨柜人員老化，不適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，制約了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。二是部分網(wǎng)點(diǎn)缺員嚴(yán)重，輪不了崗，休不了假，柜員普遍超負(fù)荷勞動，高強(qiáng)度的勞動加重了柜員負(fù)擔(dān)，挫傷了員工的積極性。三是員工知識結(jié)構(gòu)老化。臨柜員工除接受會計、信貸專業(yè)培訓(xùn)外，參與其他培訓(xùn)較少，對證券、基金、保險和網(wǎng)上銀行、電子銀行知識掌握不全，了解不深，不能全面準(zhǔn)確地向客戶解釋相關(guān)業(yè)務(wù)品種，有針對性地營銷銀行產(chǎn)品。對全行經(jīng)營管理、綜合營銷都形成了較大壓力，特別是會計人員、信貸人員緊缺的矛盾非常突出。四是隨著服務(wù)“三農(nóng)”的深入推進(jìn)，進(jìn)一步加劇了員工緊缺的矛盾。
（三）竟?fàn)巸?yōu)勢逐步削弱，業(yè)務(wù)發(fā)展空間不足。近幾年，農(nóng)行完全退出鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場的同時，農(nóng)商行、郵政儲蓄則大幅擴(kuò)張，農(nóng)發(fā)行步入商業(yè)化改革，幾乎在所有建制鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有信用社和郵政儲蓄的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)發(fā)行的觸角也延伸至每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前全縣金融市場的競爭格局是城區(qū)處于完全競爭狀態(tài)，骨干鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場被郵政與農(nóng)商行瓜分，支農(nóng)信貸基本由農(nóng)商行和農(nóng)發(fā)行瓜分。
（四）市場發(fā)育不夠成熟，業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Σ蛔恪Ｒ皇寝r(nóng)村金融服務(wù)功能單一。金融業(yè)務(wù)還是局限于傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算及匯兌業(yè)務(wù)，新興的金融產(chǎn)品如網(wǎng)上銀行、電子銀行業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等發(fā)展比較緩慢，農(nóng)村金融產(chǎn)品更是滯后。二是理財意識和理財文化落后，部分居民對銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。三是信用擔(dān)保體系不健全。由于缺乏有實(shí)力的中介組織，縣域銀行在信貸營運(yùn)上僅局限于房地產(chǎn)抵押，既加重了企業(yè)的成本，又對銀行加快投放增加了難度。
（五）社會信用環(huán)境欠佳，業(yè)務(wù)發(fā)展條件不足。一是貸款安全系數(shù)低，制約了縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行在選擇客戶時極為慎重和保守，存在“慎貸”和“怕貸”的思想，發(fā)展縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)的信心受挫。二是企業(yè)自身發(fā)展不理想。主要是產(chǎn)品科技含量不高、企業(yè)市場開拓能力不足、經(jīng)營管理水平差。
三、實(shí)現(xiàn)縣域金融服務(wù)全覆蓋的途徑
（一）加快網(wǎng)點(diǎn)布局，重筑業(yè)務(wù)陣地。一是整合縣域資源，擴(kuò)大農(nóng)行的服務(wù)半徑。盡快恢復(fù)骨干鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，并適當(dāng)解決勞務(wù)派遣業(yè)務(wù)用工計劃，緩解員工年齡老化、人員極為緊缺的矛盾，以適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切需要。二是實(shí)施精品網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略。根據(jù)金融超市的業(yè)務(wù)需求，按適度超前的標(biāo)準(zhǔn)，打造縣域精品網(wǎng)點(diǎn)，樹立主流金融機(jī)構(gòu)的形象。要通過擴(kuò)建精品網(wǎng)點(diǎn)、增強(qiáng)服務(wù)功能、開展綜合經(jīng)營來擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)半徑，提高網(wǎng)點(diǎn)在當(dāng)?shù)氐挠绊懥ΑＨ沁m度延伸服務(wù)觸角。要通過靈活多樣的服務(wù)手段擴(kuò)大服務(wù)市場，縣域精品高效網(wǎng)點(diǎn)要承擔(dān)起對鄰近無網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的后續(xù)服務(wù)工作，要通過安排客戶經(jīng)理上門服務(wù)、推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新業(yè)務(wù)，拓展延伸金融服務(wù)渠道。
（二）加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，解決發(fā)展中的問題。只有加快發(fā)展，才能解決深層次的矛盾和問題，也只有加快發(fā)展，才能重塑和提高縣域銀行機(jī)構(gòu)的公眾形象。一是加快發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提高效益貢獻(xiàn)水平。要圍繞當(dāng)?shù)卣?jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，立足于產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢，集中資金支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)、財源建設(shè)的希望產(chǎn)業(yè)、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。二是加強(qiáng)存款基礎(chǔ)建設(shè)，導(dǎo)入先進(jìn)發(fā)展模式。要從抓存款基礎(chǔ)建設(shè)入手，完善服務(wù)體系，提高服務(wù)水平，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶，促進(jìn)存款穩(wěn)步快速增長。三是加快拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育新的效益增長點(diǎn)。
【關(guān)鍵詞】 縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)；問題；對策
所謂實(shí)體經(jīng)濟(jì)是以生產(chǎn)或制造物質(zhì)產(chǎn)品和提供直接服務(wù)于生產(chǎn)或生活勞務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動。實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)相對應(yīng)，虛擬經(jīng)濟(jì)簡單地說就是直接以錢生錢的活動，主要是指以資本運(yùn)作為核心的經(jīng)濟(jì)，其本質(zhì)上是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“影子經(jīng)濟(jì)”。兩者有一定的關(guān)系，既互相影響有互相依存。近幾年來，虛擬經(jīng)濟(jì)過快發(fā)展，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，引起了中央的高度關(guān)注。曾經(jīng)一個時期內(nèi)，不只是制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一些金融企業(yè)也參與其中，更加助推了這一趨向。在地區(qū)分布上，不只是大型央企、大中城市的企業(yè)，就是縣域甚至農(nóng)村也出現(xiàn)了這樣的苗頭，必須引起重視。本文僅就如何支持支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)談一點(diǎn)認(rèn)識。
一、縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)存在的問題及原因
1、資金過度脫離實(shí)體，進(jìn)入資本及房地產(chǎn)市場
近年來，以制造業(yè)為代表的部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到市場競爭沖擊，不少資本轉(zhuǎn)向民間借貸、房地產(chǎn)等市場。縣域一些小型企業(yè)及民間資本將僅有的資金轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)市場，而房地產(chǎn)市場目前已經(jīng)是高風(fēng)險行業(yè)。資金脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，過度炒作資產(chǎn)，不僅會影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展，擴(kuò)大社會貧富差距，還會增加經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險和社會風(fēng)險，特別是縣域經(jīng)濟(jì)也受到影響。2011年下半年發(fā)生的溫州民間借貸風(fēng)波，以20-40%的高息誘餌，互相拆解民間資金，暴露出制造業(yè)企業(yè)的生存困境：一些企業(yè)正常的金融需求得不到滿足，最終深陷高利貸的泥潭無法自拔；還有一些企業(yè)在高額利益的誘惑下，放棄了原先賴以立身的主營業(yè)務(wù)，成為專門向銀行融資再轉(zhuǎn)貸出去的“融資平臺”。
企業(yè)為什么會脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)？隨著我國制造業(yè)進(jìn)入后工業(yè)時代，企業(yè)做實(shí)業(yè)艱難，競爭激烈，多數(shù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了淘汰期，凈利潤率達(dá)不到一年期銀行存款利率，低于社會平均利潤，新型產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)資本密集，多數(shù)企業(yè)無法介入。縣域及農(nóng)村傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)、漁業(yè)及牧業(yè)等由于系弱勢產(chǎn)業(yè)，自然資源影響較大，利潤非常低，所以加上一些高息誘餌，致使部分企業(yè)、農(nóng)民、牧民等主體脫離主業(yè)，將資金進(jìn)入企業(yè)拆借圈中，以錢生錢，謀取高額利潤，一旦某個鏈條出現(xiàn)問題，就形成了風(fēng)險。
2、縣域民間借貸發(fā)展過快，但不能形成規(guī)模效應(yīng)
應(yīng)當(dāng)看到，民間資本對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用.但是由于對民間借貸缺乏制度性的管理，過度發(fā)展?jié)撛陲L(fēng)險很大，民間借貸的高利潤誘使企業(yè)把生產(chǎn)經(jīng)營的資金投入到民間資本的拆借關(guān)系中以獲取更高的短期利益，這種借貸本身有一定風(fēng)險，另一方面民間資金較為分散，不能形成一定的規(guī)模，農(nóng)民、個體工商戶將僅有的一點(diǎn)點(diǎn)資金拆借給投資家，總體來看，資金規(guī)模有限，不能有效支持企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)資金依然匱乏。
3、銀行惜貸、慎貸、嚴(yán)貸，縣域小企業(yè)資金緊張
近年來隨著對銀行審慎監(jiān)管措施的強(qiáng)化，銀行在發(fā)放貸款時越來越強(qiáng)調(diào)擔(dān)保、抵押品和貸款終身責(zé)任制的追究。推崇風(fēng)險管理理念各項措施的落實(shí)使得許多中小企業(yè)獲得融資支持的難度大大增加。縣域部分中小企業(yè)由于企業(yè)主體、擔(dān)保不落實(shí)等原因無法獲得銀行信貸支持，不得不忍受高出銀行同期貸款率2-3倍甚至更高的財務(wù)負(fù)擔(dān)通過民間借貸進(jìn)行融資，一旦經(jīng)營出現(xiàn)問題，將無法歸還借款，形成惡性循環(huán)，隨之出現(xiàn)企業(yè)之間連環(huán)債務(wù)，產(chǎn)生了一系列問題。
4、金融衍生品創(chuàng)新過快，分流了實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金
20世紀(jì)70年代后金融衍生品的不斷出現(xiàn)使其離實(shí)體經(jīng)濟(jì)越來越遠(yuǎn)，據(jù)統(tǒng)計在金融市場上的外匯交易有90%以上是和投機(jī)活動相關(guān)的。縣域也不例外，縣域一些金融機(jī)構(gòu)由于其實(shí)行高度統(tǒng)一的信貸資金管理體制，設(shè)立在縣域機(jī)構(gòu)大多數(shù)實(shí)際上只是儲蓄窗口，將籌集的資金上存上級行，再逐級以同業(yè)拆借及各種各樣的金融衍生品方式在資本市場謀取高利，使縣域有限的資金流出，進(jìn)入資本市場。由于虛擬經(jīng)濟(jì)的價格形成更多會受到人們心理預(yù)期的影響，如果出現(xiàn)對虛擬資本過高的預(yù)期，使其價格脫離自身的價值基礎(chǔ)，從而會導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)中大多數(shù)商品的價格也脫離其價值上漲，形成虛假的經(jīng)濟(jì)繁榮，誘導(dǎo)大量資金從實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域流向金融市場和房地產(chǎn)等領(lǐng)域，分流了參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)的資金，嚴(yán)重影響生產(chǎn)資源的合理配置，使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的生產(chǎn)和投資資金供給不足。
二、支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的對策
基于對上述存在問題及原因的分析，要切實(shí)做好金融支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，需要從以下幾方面著手。
1、通過多種渠道培育企業(yè)樹立“勤勞創(chuàng)業(yè)、實(shí)業(yè)致富”觀念
實(shí)體經(jīng)濟(jì)多數(shù)是工農(nóng)生產(chǎn)行業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，應(yīng)以主業(yè)、實(shí)業(yè)為主，決不能利用實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平臺到銀行借錢，借錢以后炒房地產(chǎn)，放高利貸，拿去做股票，這樣做實(shí)體經(jīng)濟(jì)就不務(wù)正業(yè)了。2011年中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出：牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅實(shí)基礎(chǔ)，努力營造鼓勵腳踏實(shí)地、勤勞創(chuàng)業(yè)、實(shí)業(yè)致富的社會氛圍。隨后的第四次全國金融工作會也提出金融業(yè)要積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中央提出要堵住央企下屬公司高息放貸不務(wù)正業(yè)之路，除了制定有關(guān)制度和措施之外，還要正面宣傳和引導(dǎo)，培育企業(yè)樹立實(shí)業(yè)致富，回歸常態(tài)的意識。縣域各類企業(yè)、包括小微企業(yè)，應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，切忌跟風(fēng)脫離主業(yè)，切實(shí)做好實(shí)業(yè)，才可以穩(wěn)健長久的實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。作為農(nóng)行，要認(rèn)真落實(shí)我行授信執(zhí)行制度，落實(shí)銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”，堅持貸款資金受托支付管理，防范信貸資金轉(zhuǎn)移用途，挪作他用，可以有效防止企業(yè)將信貸資金不能用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)問題。
2、正確引導(dǎo)縣域民間資本投向?qū)崢I(yè)，有效管理民間借貸
根據(jù)有關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計，進(jìn)幾年縣域民間借貸總額中有70%左右的資金流入了房地產(chǎn)及資本市場，而用于縣域及農(nóng)村的個體工商經(jīng)營、小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、村鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村商品貿(mào)易市場建設(shè)的資金僅30%左右，可見縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)資金的分流程度多高，所以建議金融監(jiān)管部門應(yīng)正重視民間借貸，要通過法律的、制度的形式規(guī)范民間借貸操作行為，借貸范圍、最高利率、甚至貸款的用途等，政府及投融資管理部門要合理引導(dǎo)民間資本向當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)投資，要將分散的民間資本通過有效的引導(dǎo)管理，形成規(guī)模優(yōu)勢，投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。
3、立足三農(nóng)，創(chuàng)新產(chǎn)品，支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)
作為農(nóng)業(yè)銀行要以三農(nóng)為主要陣地。首先是提供適銷對路的產(chǎn)品。縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)資金需求，應(yīng)以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為信貸投放主體。目前農(nóng)行已經(jīng)出臺了不少三農(nóng)信貸產(chǎn)品，像小額農(nóng)戶貸款管理辦法、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款管理辦法、近期還出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸政策指引》等，這些產(chǎn)品已基本能適應(yīng)縣域客戶的融資需求。其次是創(chuàng)新?lián)７绞剑貙挼盅浩芳百|(zhì)押品范圍，探索開展應(yīng)收賬款、長期股權(quán)投資等債權(quán)、股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，嘗試林權(quán)抵押擔(dān)保、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保等。加快完善各項資產(chǎn)和權(quán)益的抵質(zhì)押登記和評估工作。三是提高三農(nóng)行業(yè)的貸款比例。銀監(jiān)會提出對農(nóng)行當(dāng)年新增貸款投向提出了兩個不低于的要求，要求對小額農(nóng)戶貸款增速、小微企業(yè)貸款增速不得低于同期各類貸款平均增速，在信貸工作中必須予以落實(shí)。四是強(qiáng)化對重點(diǎn)領(lǐng)域的支持。十報告提出，堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。農(nóng)行要重點(diǎn)加強(qiáng)對城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持，尋找新的載體，助推縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。
4、金融業(yè)要提供對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)支持的穩(wěn)定資金
我國政府在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇上正在轉(zhuǎn)向側(cè)重于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國側(cè)重發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個重大的、長期的戰(zhàn)略選擇。因此金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅僅是政治任務(wù)，更是關(guān)于自身發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。現(xiàn)在我們銀行很多資金大部分是去了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但是還有一部分是在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部倒來倒去，這個是銀行的一個問題。作為業(yè)務(wù)主陣地在縣域和農(nóng)村的農(nóng)行，信貸投放重點(diǎn)應(yīng)以縣域三農(nóng)為重點(diǎn)，要大力籌措資金，將有限的資金，信貸計劃向縣域傾斜，縣域支行應(yīng)進(jìn)一步減少上存資金額度，逐步降低將在縣域吸收的資金逐級上存、進(jìn)入同業(yè)市場拆出、或用于金融衍生產(chǎn)品投資的比例，將籌措的資金向當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)投放，從資金供應(yīng)渠道保證縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的資金需求，促進(jìn)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
縣域民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)過初期的資本積累、小規(guī)模辦實(shí)業(yè)的階段，現(xiàn)已發(fā)展成為國民經(jīng)濟(jì)中一支不可忽視的重要力量，在2001年全國的gdp中占到了33％。但是它的進(jìn)一步擴(kuò)張面臨著發(fā)展環(huán)境欠佳、信貸支持不足、管理機(jī)制落后、經(jīng)營行為短期化等一系列挑戰(zhàn)。本文通過對縣域民營經(jīng)濟(jì)目前發(fā)展?fàn)顩r及存在問題的分析研究，就今后如何促進(jìn)縣域民營經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)張和競爭力的提升、進(jìn)一步強(qiáng)化其在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合方面的作用，提出了具體可行的政策建議。
縣域民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的問題
（一）縣域民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境欠佳
1．法制環(huán)境不健全，民營經(jīng)濟(jì)的合法權(quán)益保護(hù)存在問題
盡管民營企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位一再得到肯定，但是還有相當(dāng)一部分人對于民營經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識存在誤區(qū)和禁區(qū)，使民營企業(yè)在與集體和國有企業(yè)競爭中處于不公平地位。由于目前國家沒有較完備的保護(hù)民營投資權(quán)益的法律、法規(guī)，各地區(qū)只有依靠地方性規(guī)章予以保障，缺乏統(tǒng)一而明確的法律界定，因而對縣域民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營過程中的各種經(jīng)濟(jì)糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性，民營企業(yè)的利益受損現(xiàn)象屢見不鮮。
2．管理執(zhí)法部門作風(fēng)急需改善
有的執(zhí)法部門（包括上級部門）為了某種利益將“執(zhí)法”變成“執(zhí)罰”，以各種名目收費(fèi)。有的則對民營企業(yè)吃、拿、卡、要，直接或間接地影響了民營企業(yè)的生存和發(fā)展。同時民營企業(yè)審批程序仍很繁瑣。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，私營工業(yè)企業(yè)，從考察、立項、審批、籌建、運(yùn)營到產(chǎn)品投放市場，關(guān)卡達(dá)20余個，涉及對民營經(jīng)濟(jì)收費(fèi)（稅）的單位38個，收費(fèi)（稅）項目40多項，正常辦理需要3個月，如果不順利，則時間更長。
3．硬性環(huán)境亟待改善
交通、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施跟不上民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近幾年由于經(jīng)濟(jì)增長較快，各地方普遍出現(xiàn)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的現(xiàn)象，成為制約地方經(jīng)濟(jì)增長的瓶頸，對于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不例外，因此對于硬件設(shè)施的投入需加大力度，改善基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境，也可以采取措施引導(dǎo)民營投資積極參與，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）縣域民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏足夠的信貸支持
盡管近年來國家有關(guān)部門提出了加大對中、小企業(yè)信貸支持的要求，但在實(shí)際落實(shí)過程中，由于種種原因，其效果不盡如人意。
一是融資渠道單一。我國縣級民營企業(yè)在發(fā)展過程中主要是依賴民間借貸資金、職工保險金、社會集資等有限形式等集發(fā)展資金，只有少數(shù)民營企業(yè)能夠從農(nóng)村信用社、城市信用社、縣級農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款融資。縣域民營企業(yè)很難通過風(fēng)險投資基金、資本市場等融資方式籌集資金；二是貸款困難。在縣域范圍內(nèi)，民營企業(yè)難以真正享受“國民待遇”，縣域民營企業(yè)在貸款過程中條件相當(dāng)苛刻，與國有企業(yè)相比較，在貸款資質(zhì)方面具有明顯的劣勢。有資料顯示，我國民營企業(yè)通過銀行貸款獲得的資金僅占其發(fā)展資金的15％，這與其對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展高達(dá)60％的貢獻(xiàn)率很不相稱，我國縣域民營企業(yè)也是如此。擔(dān)保難、抵押難是縣域民營企業(yè)貸款難的主要表現(xiàn)。
導(dǎo)致民營企業(yè)融資難的原因是多方面的，主要有：
1．所有制歧視現(xiàn)象在縣域范圍內(nèi)仍很嚴(yán)重，由于縣域民營經(jīng)濟(jì)是非國有經(jīng)濟(jì)，所有制歧視導(dǎo)致縣域民營企業(yè)在銀行貸款過程中困難重重。
2．縣域民營企業(yè)自身的缺陷也是影響其順利獲取貸款的原因之一。相當(dāng)一部分民營企業(yè)發(fā)展?jié)摿τ邢奚踔翛]有發(fā)展?jié)摿Γ蚨鵁o法獲得銀行青睞，不在優(yōu)先融資的行列，同時由于某些民營企業(yè)管理上的非規(guī)范性和非科學(xué)性，導(dǎo)致縣域民營企業(yè)資信度偏低。一些地方民營企業(yè)還存在惡意逃債的現(xiàn)象，影響了同類企業(yè)的信譽(yù)，導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張。
3．目前我國的金融體系存在的多方面問題也是制約民營企業(yè)融資的重要原因。一是大中型國有商業(yè)銀行貸款限制苛刻，在對縣域民營企業(yè)貸款過程中還要附加許多額外條件，同時對能夠獲得貸款的民營企業(yè)額度限制比較普遍，一定程度上制約了民營經(jīng)濟(jì)的規(guī)模；二是缺乏針對民營企業(yè)的中小型銀行。西方市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家通常建立專門針對民營企業(yè)貸款融資的政策性銀行，對企業(yè)的發(fā)展壯大發(fā)揮了重要作用；三是現(xiàn)行縣域中小金融機(jī)構(gòu)（信用社）自身發(fā)展不完善，在發(fā)展過程中面臨諸多困境，對縣域民營經(jīng)濟(jì)的金融支持力不從心。
（三）以家族式企業(yè)為主的民營經(jīng)濟(jì)隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大，管理機(jī)制問題逐步凸現(xiàn)
在縣域民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展初期，家族式企業(yè)能夠充分調(diào)動既有的人力資源，降低機(jī)會成本，理順利益關(guān)系，降低內(nèi)部溝通成本，降低監(jiān)督、費(fèi)用，有利于有效地完成原始積累的過程。隨著家族企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，企業(yè)家族管理機(jī)制的問題凸現(xiàn)出來。
1．家族式民營企業(yè)在人力資源利用方面具有很大的局限性，存在裙帶之風(fēng)，績效評價不公平，壓抑了家族外員工的創(chuàng)新意識和工作積極性，不利于管理和技術(shù)人才的引進(jìn)。民企雖然可以利用親朋好友的可信度來降低企業(yè)內(nèi)部“交易成本”，但是隨著“關(guān)系”資源的枯竭，再增加這種資源成本就會很高。
2．縣域家族式民營企業(yè)在發(fā)展過程中，決策隨意化，對企業(yè)的發(fā)展難有長遠(yuǎn)規(guī)劃。在碰到需要做出重大決策的時候，民營企業(yè)往往要么憑借自己的經(jīng)驗，要么跟別人學(xué)，缺乏符合市場和自身條件的長遠(yuǎn)規(guī)劃，還處在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)“莊稼人不要問，人家種啥咱種啥”的初級階段。全國工商聯(lián)在國內(nèi)21個城市做過一次抽樣調(diào)查，大多數(shù)民營企業(yè)在決策中竟然以新聞報道、道聽途說作為自己的決策依據(jù)。
3．在一些縣域家族式民營企業(yè)中，由于公司治理結(jié)構(gòu)薄弱，導(dǎo)致公司財務(wù)狀況復(fù)雜，賬目混亂，企業(yè)信用狀況堪憂。
（四）經(jīng)營策略和經(jīng)營手段上短期行為嚴(yán)重
私營、個體經(jīng)濟(jì)在經(jīng)營策略和經(jīng)營手段上追求眼前利益的短期行為比較嚴(yán)重。一些私營、個體企業(yè)不是通過提高產(chǎn)品質(zhì)量、降低成本來獲得經(jīng)濟(jì)效益，而是通過各種不正當(dāng)手段，侵害國家和消費(fèi)者利益。有的經(jīng)營思想不端正，違法經(jīng)營，生產(chǎn)、經(jīng)營假冒偽劣產(chǎn)品；有的偷稅、漏稅、逃稅，逃避國家稅收。
（五）產(chǎn)業(yè)升級困難較大
當(dāng)前民營企業(yè)中的一些佼佼者已發(fā)展到較高水平，但大多數(shù)仍處于小規(guī)模粗放發(fā)展階段。表現(xiàn)為企業(yè)規(guī)模小、布局分散、產(chǎn)品技術(shù)水平低、質(zhì)量差、污染嚴(yán)重、資源浪費(fèi)、經(jīng)營中存在無序和違規(guī)問題、管理水平和經(jīng)營者素質(zhì)較低、市場競爭意識滯后等。“大生產(chǎn)小銷售”、“坐店經(jīng)營”這些陳舊觀念仍在縣域民營經(jīng)濟(jì)中占據(jù)主要地位。企業(yè)仍停留在勞動密集型的一般工業(yè)產(chǎn)品加工領(lǐng)域，目前有過度競爭的傾向，倒閉和新建的頻率加快。受籌資能力、經(jīng)營者素質(zhì)、技術(shù)開發(fā)能力等限制，產(chǎn)業(yè)升級進(jìn)展緩慢。
（六）縣域民營經(jīng)濟(jì)中的勞資狀況較差
私企中工人的利益往往被業(yè)主忽視。工人，特別是農(nóng)民工常常超時工作，工資卻不能按時發(fā)放，住宿、醫(yī)療、工作條件都很差，沒有保險和養(yǎng)老金，經(jīng)常引起勞資糾紛，勞資雙方缺乏溝通的渠道。
（七）民營企業(yè)主的素質(zhì)急需提高
在民營經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員中，具有大中專文化的占0．75％，高中文化的占31％，其余的均為初中和初中以下文化。文化素質(zhì)低下使他們難以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的瞬息萬變。同時，民營企業(yè)技術(shù)人才十分匱乏。私企很難得到技術(shù)精良的工人，因為國企能提供較為有保障的崗位和社會保障，包括住房、戶口和醫(yī)療等，而私企相應(yīng)的激勵措施有限。
發(fā)展縣域民營經(jīng)濟(jì)政策建議
（一）改善民營經(jīng)濟(jì)生存環(huán)境，切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能
1．要促進(jìn)縣域范圍民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先從大的體制環(huán)境方面，對于民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)的地位問題，需要加大宣傳力度，從思想上消除民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀念性障礙，強(qiáng)調(diào)非公有制經(jīng)濟(jì)是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，強(qiáng)調(diào)非公有制經(jīng)濟(jì)人士也是中國特色社會主義事業(yè)的建設(shè)者，使廣大干部群眾尤其是職能部門的干部職工受到教育，深化認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念，為民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?fàn)I造一個良好的輿論氛圍。同時要加強(qiáng)對縣域民營經(jīng)濟(jì)的理論研究，目前在民營經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律、發(fā)展趨勢、成功經(jīng)驗和失敗啟示、未來發(fā)展方向等方面的理論研究落后于實(shí)踐，無法對縣域民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到指導(dǎo)作用。
2．在縣域范圍內(nèi)，加大監(jiān)督和整治力度，從根本上消除阻礙民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制性和政策性的障礙。理順各職能部門的關(guān)系，規(guī)范部門行為，明確一個對民營經(jīng)濟(jì)實(shí)行統(tǒng)一管理的權(quán)威部門，堅決杜絕只收費(fèi)不服務(wù)和相互扯皮現(xiàn)象的發(fā)生；嚴(yán)厲整治“四權(quán)”，即對民營經(jīng)濟(jì)有審批權(quán)、收費(fèi)權(quán)、檢查權(quán)、執(zhí)法權(quán)的單位和執(zhí)法人員，采取專門監(jiān)督、社會監(jiān)督并定期組織開展人大代表、政協(xié)委員、有關(guān)部門負(fù)責(zé)人、私營業(yè)主代表參加的單獨(dú)或聯(lián)合執(zhí)法檢查監(jiān)督活動，強(qiáng)化對執(zhí)罰執(zhí)收部門的法律和民主監(jiān)督，禁止對民營企業(yè)各類稅外收費(fèi)項目，提高職能部門依法行政水平。
3．加快轉(zhuǎn)變政府職能，根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，強(qiáng)化政府社會服務(wù)和管理方面的職能，充分發(fā)揮政府的宏觀指導(dǎo)作用。政府應(yīng)該結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，從宏觀上及時向民營經(jīng)濟(jì)提供行業(yè)和地域分布方面的指導(dǎo)信息，防止其盲目發(fā)展而導(dǎo)致的分散、低水平重復(fù)和過度競爭等問題。同時要注意培養(yǎng)行業(yè)的龍頭企業(yè)，提高民營企業(yè)的規(guī)模和實(shí)力，為中小企業(yè)升級創(chuàng)造條件。由于民營經(jīng)濟(jì)有一定的行為短期化的特點(diǎn)，特別對環(huán)境保護(hù)注意不夠，因此政府應(yīng)該在這些方面加強(qiáng)管理，制定必要的標(biāo)準(zhǔn)，給以必要支持，提高民營企業(yè)生產(chǎn)的環(huán)保水平。
（二）積極發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的融資體系
在縣域民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，資金匱乏一直是制約民營企業(yè)的瓶頸，需要加大落實(shí)金融改革力度，完善民營資本借貸機(jī)制。
1．積極創(chuàng)造條件，及早籌建和完善政府管理下的民營企業(yè)貸款擔(dān)保基金，對符合申貸條件的民營企業(yè)實(shí)行擔(dān)保，以降低銀行（信用社）的貸款風(fēng)險；對于確有發(fā)展前途的民營企業(yè)給予財政貼息；采取具體措施推進(jìn)民間貸款擔(dān)保基金的建立和擴(kuò)展。
2．建立專門以縣域民營企業(yè)為主要服務(wù)對象的中小金融機(jī)構(gòu)。目前，城市商業(yè)銀行、縣級合作銀行及信用社等金融機(jī)構(gòu)的放貸對象主要是國有企業(yè)，需要積極發(fā)展面向縣域民營企業(yè)等中小企業(yè)的專門銀行。可以考慮在原有國有商業(yè)銀行內(nèi)部中小企業(yè)信貸部的基礎(chǔ)上成立專門銀行，促進(jìn)對縣域民營企業(yè)融資的支持力度。
3．通過適當(dāng)方式放寬民營企業(yè)貸款抵押條件。可以在評定企業(yè)信用等級的基礎(chǔ)上，允許其以土地、有形資產(chǎn)等作抵押，降低申貸“門檻”。
4．為確保信貸投向?qū)γ駹I經(jīng)濟(jì)的有效支持，可以將各級金融機(jī)構(gòu)對民營經(jīng)濟(jì)的支持成效與其經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，實(shí)行綜合考評，同時可以考慮制訂相關(guān)政策給基層銀行信用社擴(kuò)大授信額度并簡化貸款手續(xù)。
（三）將現(xiàn)代企業(yè)制度引入家族制，使二者有機(jī)結(jié)合起來，既保留家族制，又淡化和提高家族制
1．首先要明晰產(chǎn)權(quán)，按照公司法來組建企業(yè)，家族式企業(yè)主要負(fù)責(zé)人之間要有明確的合約，分清各人的權(quán)利和義務(wù)及發(fā)生糾紛時承擔(dān)相應(yīng)的職責(zé)。
2．在家族式企業(yè)中引入職業(yè)經(jīng)理人。通過職業(yè)經(jīng)理人可以規(guī)范企業(yè)運(yùn)作，避免企業(yè)在經(jīng)營決策中的盲目和隨意性。目前我國的職業(yè)經(jīng)理人制度發(fā)育滯后，應(yīng)盡快完善與之相應(yīng)的聘用契約以及解決糾紛的法規(guī)依據(jù)，形成相應(yīng)的職業(yè)經(jīng)理人的職業(yè)操守和行為規(guī)范。
3．在家族式企業(yè)當(dāng)中，應(yīng)建立規(guī)范的制度來克服家族式企業(yè)的弊端。這種制度可以包括三個方面：治理制度、組織構(gòu)架和企業(yè)文化。治理制度一方面可以保證所有權(quán)不會旁落，另外又可以激勵經(jīng)理人為企業(yè)工作。組織構(gòu)架從企業(yè)流程出發(fā)，到績效考核為止，能夠有效地評估企業(yè)人員的貢獻(xiàn)。而企業(yè)文化是“看不見的手”，從深層次上體現(xiàn)了一個企業(yè)的企業(yè)倫理。
（四）政府應(yīng)加大工作力度，切實(shí)解決民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展措施不落實(shí)的問題
首先要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。縣、鄉(xiāng)兩級在原來的基礎(chǔ)上，應(yīng)重新確定發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的專門班子，充實(shí)領(lǐng)導(dǎo)和工作力量，對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題及時研究解決。
其次要嚴(yán)格考核。定期督察各地、各部門扶持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況，對發(fā)展快的予以表彰，對效果差的進(jìn)行批評，直至做出處分。考核結(jié)果要納入干部提拔使用標(biāo)準(zhǔn)。
（五）發(fā)展中介組織
通過中介組織，包括會計事務(wù)所、律師事務(wù)所、審計所、咨詢公司等為民營經(jīng)濟(jì)提供各種服務(wù)，幫助民營企業(yè)改進(jìn)它們的制度，規(guī)范民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過這類中介機(jī)構(gòu)對企業(yè)的服務(wù)，可以提高企業(yè)效率，改善產(chǎn)品質(zhì)量，降低成本。
（六）協(xié)助中小民營企業(yè)建立自治組織
目前，我國的行業(yè)組織還帶有很強(qiáng)的行政管理的性質(zhì)，與市場經(jīng)濟(jì)的要求不相適應(yīng)，應(yīng)建立屬于民營企業(yè)自己的民間性、自治性的組織。一方面有利于民營企業(yè)維護(hù)自身的合法權(quán)益；通過行業(yè)組合形成集體力量，開發(fā)共用性技術(shù)，提高資信和開拓市場；另一方面還可以以自治組織為依托，加強(qiáng)業(yè)界的行業(yè)自律。在這方面，溫州的民間商會發(fā)揮了很好的作用，它是當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)家自己的組織，可以保護(hù)企業(yè)家自身利益，同時能夠進(jìn)行自我教育、自我監(jiān)督、自我執(zhí)行紀(jì)律。
（七）縣域民營企業(yè)可以通過品牌建設(shè)促進(jìn)落后產(chǎn)業(yè)升級，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)
品牌是企業(yè)重要的無形資產(chǎn)，是企業(yè)通向市場的門票、市場競爭制勝的重要法寶。針對目前縣域民營企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多的特點(diǎn)，可以通過幾家企業(yè)共創(chuàng)一個名牌的方式，提升企業(yè)的知名度，引導(dǎo)企業(yè)由過去的產(chǎn)品經(jīng)營向品牌經(jīng)營轉(zhuǎn)變。
（八）解決個體工商戶、私營企業(yè)家整體素質(zhì)不高的問題
要有計劃地組織他們學(xué)習(xí)市場經(jīng)濟(jì)知識，提高其預(yù)測市場趨勢，規(guī)避市場風(fēng)險的能力；學(xué)習(xí)世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)則，盡快與國際慣例接軌；學(xué)習(xí)法律法規(guī)知識，做到合法經(jīng)營，依法納稅。對于落后地區(qū)的民營企業(yè)家，可以通過到發(fā)達(dá)地區(qū)如溫州、蘇南等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗，進(jìn)一步拓寬視野，轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)求高、求強(qiáng)、求大的膽識和氣魄，引導(dǎo)他們步入現(xiàn)代企業(yè)家的門檻。在民營企業(yè)留住人才方面，除了支持企業(yè)提高人才待遇外，可考慮通過適當(dāng)?shù)恼袨椋瑢τ型怀鲐暙I(xiàn)者給予重獎，提高其社會地位。
（九）縣域民營經(jīng)濟(jì)的各類違法違章案件呈上升趨勢，產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量低下問題也急需規(guī)范
一方面應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督和管理，加強(qiáng)法制宣傳，規(guī)范其經(jīng)營、管理行為；另一方面應(yīng)積極引導(dǎo)，促使其向合法、規(guī)范化方向發(fā)展。
縣域民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本情況
隨著改革開放逐步深入，縣域民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，從開始的資本積累，經(jīng)過小規(guī)模辦實(shí)業(yè)階段，逐漸過渡到規(guī)模經(jīng)營階段，開始進(jìn)入一個新的轉(zhuǎn)型期，其發(fā)展模式和發(fā)展途徑也出現(xiàn)新的變化。
2001年，全國縣域經(jīng)濟(jì)的gdp總和約為5萬億元，占全國gdp的52％。其中縣域民營經(jīng)濟(jì)更是逐漸取代原有的作為縣域經(jīng)濟(jì)主體的國有及集體經(jīng)濟(jì)，占據(jù)主要的部分。2001年，全國縣域民營經(jīng)濟(jì)的gdp總和為2．8萬億元，占全國gdp的33％，占到縣域經(jīng)濟(jì)總量的56％。
民營經(jīng)濟(jì)是指產(chǎn)權(quán)明確到自然人。民間經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)，包括個體私營和城鄉(xiāng)居民控股的股份制經(jīng)濟(jì)。而縣域民營經(jīng)濟(jì)又將民營經(jīng)濟(jì)的范圍限定在縣域范圍內(nèi)。從改革開放開始到2001年，民營經(jīng)濟(jì)（個體工商戶和私營企業(yè)）規(guī)模迅速擴(kuò)大。近幾年在縣域范圍內(nèi)，原有的國企及集體經(jīng)濟(jì)由于經(jīng)營不善等原因逐漸退出或經(jīng)過改制轉(zhuǎn)為股份制企業(yè)或個體私營企業(yè)，縣域民營經(jīng)濟(jì)的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。
（一）縣域民營經(jīng)濟(jì)主要集中于傳統(tǒng)行業(yè)，產(chǎn)業(yè)趨同特征明顯
我國縣域民營經(jīng)濟(jì)主要分布于勞動密集型產(chǎn)業(yè)和簡單的加工產(chǎn)業(yè)，如建筑裝潢和房地產(chǎn)業(yè)、冶金機(jī)械及加工制造業(yè)、食品及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、紡織服裝業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、餐飲業(yè)。這些行業(yè)進(jìn)入壁壘低，制造技術(shù)及工藝簡單，因此初期有利于民營經(jīng)濟(jì)的進(jìn)入和資本的積累，隨著國內(nèi)的市場由賣方向買方市場的轉(zhuǎn)變以及行業(yè)競爭的加劇，民營經(jīng)濟(jì)在傳統(tǒng)行業(yè)的原始競爭優(yōu)勢開始面臨來自其他方面的挑戰(zhàn)。
（二）縣域民營經(jīng)濟(jì)中，私營企業(yè)和個體戶經(jīng)營規(guī)模較小
近10年來中國私營企業(yè)平均注冊資金由9．3萬元增加到68．1萬元，增加了6倍多，但是與國有企業(yè)及外資企業(yè)相比，增速較慢，資金規(guī)模依然相差很大。而個體戶的注冊資金平均只有1．4萬元。1999年底民營經(jīng)濟(jì)的就業(yè)中2／3是個體戶，1／3是私營企業(yè)，個體戶是當(dāng)時縣域民營經(jīng)濟(jì)的主體形態(tài)。近幾年，個體工商戶的增長速度已經(jīng)放慢，私營經(jīng)濟(jì)正處于快速發(fā)展的階段。
（三）縣域民營經(jīng)濟(jì)主要以家族式的管理模式為主
由于特定的發(fā)展環(huán)境，因此在發(fā)展的初級階段，縣域民營經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)出很強(qiáng)的家族控制特色，“董事長兼總經(jīng)理”是最普遍的老板身份，大部分企業(yè)投資者與經(jīng)營者一體化。某地區(qū)抽查50家私營企業(yè)，企業(yè)廠長（經(jīng)理）、營銷副廠長（經(jīng)理）、主管會計等主要管理人員是家庭夫妻關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的62％；是父子、母子、兄弟、姐妹等直系血緣關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的16％；是叔侄、表親、姨親等家庭非直系血緣關(guān)系的企業(yè)占調(diào)查企業(yè)總數(shù)的10％；而沒有親戚關(guān)系的只有6家，占調(diào)查總數(shù)的12％。
（四）1998年以來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的轉(zhuǎn)變，縣域民營經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個新的轉(zhuǎn)型期，呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)
1．各地的縣域民營經(jīng)濟(jì)均以本地資源為基礎(chǔ)，依托本地特色發(fā)展。
2．縣域民營經(jīng)濟(jì)隨著原始積累的初步完成，其發(fā)展模式和途徑也出現(xiàn)新的變化，隨之出現(xiàn)企業(yè)吸收就業(yè)能力弱化，固定資產(chǎn)投資增長乏力等現(xiàn)象。
【關(guān)鍵詞】宜都市 中小企業(yè) 融資
一、引言
從1978年到2007年，中國國內(nèi)生產(chǎn)總值年均實(shí)際增長9.8%，是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增長率的3倍多，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展催生了一批生機(jī)勃勃、充滿活力的中小企業(yè)。發(fā)改委2008年的資料顯示，在中國中小企業(yè)有4200萬戶，占全部企業(yè)總數(shù)的99%，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。其生產(chǎn)總值占全國總產(chǎn)值的60%；上繳稅收總數(shù)額占全國總稅收的50%；全國65%的發(fā)明專利和80%的新產(chǎn)品都是由中小企業(yè)所研發(fā)的。不難看出，中小企業(yè)已成為推動社會生產(chǎn)力和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。
中小企業(yè)的特點(diǎn)是資金量不大且隨著企業(yè)的成長對融資的需求越來越多。但是中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)中的作用是極不相稱的。據(jù)國家社科基金卷調(diào)查顯示，有53.8%的企業(yè)認(rèn)為資金不足是企業(yè)發(fā)展最不利的因素。
在被推選為全國縣域經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展14大范例之一的宜都市，中小企業(yè)是該市域經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分。即便如此，中小企業(yè)融資難的問題仍然沒有得到根本扭轉(zhuǎn)，特別是繼金融危機(jī)之后，國內(nèi)物價上漲，人力資源成本上升，企業(yè)成本增加的同時銀行緊縮銀根，企業(yè)發(fā)展步伐受限。
二、宜都市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
宜都市現(xiàn)有企業(yè)1831家，其中，規(guī)模企業(yè)174家，小微企業(yè)1657家；企業(yè)職工6.38萬人，占全市職工總數(shù)的82.3%；2011年實(shí)現(xiàn)企業(yè)總產(chǎn)值482.59億元、增加值163.27億元、營業(yè)收入456.77億元；實(shí)現(xiàn)稅收15.76億元，其中國稅6.31億元、地稅9.45億元，分別占全市稅收總額的97.71%、93.01%。根據(jù)國家相關(guān)統(tǒng)計口徑，宜都市企業(yè)均屬于中小企業(yè)范疇。
為解決中小企業(yè)貸款難問題，市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成功引入國家開發(fā)銀行來宜投資，以“擔(dān)保公司+信用協(xié)會+會員企業(yè)”的獨(dú)創(chuàng)方式支持本地中小企業(yè)發(fā)展。市委、市政府分別出臺了《宜都市中小企業(yè)融資擔(dān)保項目管理暫行辦法》、《宜都市就業(yè)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》及《宜都市殘疾人就業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法（試行）》。截止2011年底，市內(nèi)9家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為全市企業(yè)累計貸款余額達(dá)70.94億元，其中2011年新增貸款20.14億元。同時，市財政每年爭取省級縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)度資金1-2億元，為緩解部分企業(yè)的流動資金困難發(fā)揮了一定作用。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，宜都市四分之三的企業(yè)仍存在資金短缺問題。據(jù)市人行統(tǒng)計，到2011年底，全市獲得銀行貸款100萬元以上的企業(yè)有272家，僅占企業(yè)總數(shù)1831家的14.9%；有56.4億元集中投向東陽光、楚星化工、興發(fā)化工、中路公司等12家企業(yè)，占到企業(yè)貸款總額的79.4%。大銀行偏好向大企業(yè)、大項目貸款，大多數(shù)中小企業(yè)因抵押物不足或信用等級不高，很難獲得貸款支持，只能靠民間高息借貸和內(nèi)部集資解決資金困難。
三、存在問題及影響
（一）銀行貸款難，中小企業(yè)缺乏長期穩(wěn)定的資金來源，延緩了縣域經(jīng)濟(jì)的整體增長。目前，宜都市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共9家，到2011年底，各項存款余額102.1億元，各項貸款余額95.78億元，存貸比93.81%，金融工作功不可沒。但與宜都市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和預(yù)期發(fā)展目標(biāo)需求比較，近百億的信貸總量仍不相稱，資金缺口巨大。宜都市要打造“工業(yè)強(qiáng)市”就必須有“金融強(qiáng)市”做支撐。宜都市中小企業(yè)在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重大作用。但是，由于中小企業(yè)信用等級低，擔(dān)保力量不足加上銀行放貸門檻高、成本高，中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和持續(xù)經(jīng)營資金真正從銀行獲得的貸款只占35%。缺乏資金，周轉(zhuǎn)不良，致使中小企業(yè)產(chǎn)銷不暢，出口受挫，成本增加，效益下滑。極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大，不能為整體縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供應(yīng)有的動力與支持。
（二）中小企業(yè)上市難，融資渠道不暢，滋長了非正規(guī)金融市場。由于資本市場結(jié)構(gòu)單一，上市融資條件苛刻，加上融資成本高，在我國所有上市公司中，非國有中小企業(yè)所占比例還不到3%，我國通過有價證券融資所獲得資金在企業(yè)資金來源中僅占10%。一些中小企業(yè)被迫將目光投向非正規(guī)的地下金融機(jī)構(gòu)。這些非正規(guī)的貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行為了規(guī)避風(fēng)險、提高收益，設(shè)置了很高的借貸利率，降低了投資效益也增加了企業(yè)成本，這些都不利于國家的宏觀金融政策及產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展。
（三）中小企業(yè)融資難，結(jié)構(gòu)性矛盾突出，使資金利用率降低。在宜都市，從不同企業(yè)規(guī)模的融資便利程度看，存在著一部分中型企業(yè)融資問題基本緩解與絕大多數(shù)中小企業(yè)融資依然十分困難的矛盾。從信貸資金供給的期限結(jié)構(gòu)看，存在著短期資金供給相對充裕與中長期投資性資金供給嚴(yán)重不足的矛盾。從內(nèi)外源融資結(jié)構(gòu)關(guān)系看，存在著對內(nèi)源融資過度依賴和外源融資相對不足的矛盾。從融資方式看，存在著對債務(wù)性融資過度依賴與權(quán)益性融資市場開發(fā)相對不足的矛盾。對中國企業(yè)來說，資金是一種稀缺資源，而這種資源的使用效率低，且大部分滯留在流通領(lǐng)域，利用極不合理。
四、宜都市中小企業(yè)融資難原因
西雙版納州縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的政策考核，連續(xù)兩年多數(shù)縣級法人農(nóng)村信用聯(lián)社未達(dá)標(biāo)。人民銀行西雙版納州中心支行調(diào)查顯示：按照差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整政策要求，實(shí)施的地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控管理政策與鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款政策存在沖突。建議完善相關(guān)政策，大力支持和鼓勵邊疆少數(shù)民族地區(qū)縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款，有效解決邊疆少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融“輸血”不足與“失血”并存問題，支持邊疆少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會跨越發(fā)展。
一、政策執(zhí)行情況
（一）鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款政策執(zhí)行情況
為鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款主要用于當(dāng)?shù)刭J款，加大縣域信貸資金投入，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大信貸支持“三農(nóng)”力度，人民銀行會同銀監(jiān)會2010年出臺了《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法》（銀發(fā)〔2010〕262號），《辦法》對年度新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）或可貸資金減少而當(dāng)?shù)刭J款增加的縣域地方法人機(jī)構(gòu)實(shí)行存款準(zhǔn)備金率低于同類金融機(jī)構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)1個百分點(diǎn)、再貸款優(yōu)惠利率、優(yōu)先批準(zhǔn)其新設(shè)分支機(jī)構(gòu)和開辦新業(yè)務(wù)的申請等激勵措施，以促進(jìn)縣域資金反哺當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，助推縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。但近兩年來此項政策在西雙版納州執(zhí)行難。西雙版納州目前共有3家縣級法人農(nóng)村信用聯(lián)社，2011～2012年連續(xù)兩年有2家農(nóng)村信用社的年度新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例均小于70%，2012年景洪市農(nóng)村信用社比例為56%、勐臘縣農(nóng)村信用社比例為55%，這兩家農(nóng)村信用社因信貸增長受限，貸款增量不足，年度考核未達(dá)標(biāo)，未能享受到相應(yīng)政策優(yōu)惠。
表1 2011-2012年西雙版納州農(nóng)村信用社新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款考核結(jié)果 （單位：萬元）
（二）地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控管理政策執(zhí)行情況
2011年以來，我國實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策。根據(jù)差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整政策要求和《中國人民銀行貨幣政策司關(guān)于用好差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整工具加強(qiáng)貨幣信貸調(diào)控的操作指導(dǎo)意見》（銀貨政〔2011〕1號），人民銀行昆明中心支行制定下發(fā)了《云南省地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整工作方案》和《云南省地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控管理辦法》（昆銀發(fā)〔2012〕54號），按照差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整規(guī)則測算出單個地方法人金融機(jī)構(gòu)年度合意貸款增量，并將合意貸款增量作為轄內(nèi)單個地方法人金融機(jī)構(gòu)年度新增貸款控制總數(shù)，加以調(diào)控管理；按月下達(dá)單個地方法人金融機(jī)構(gòu)的新增貸款控制數(shù)，嚴(yán)格控制單個地方法人金融機(jī)構(gòu)月末、季末、年末的新增貸款數(shù)量。2012年人民銀行下達(dá)西雙版納州內(nèi)3家縣級法人農(nóng)村信用社的新增貸款控制總數(shù)為8.59億元，3家農(nóng)村信用社當(dāng)年實(shí)際新增貸款8.59億元，當(dāng)年新增貸款總數(shù)下達(dá)的嚴(yán)格控制在新增貸款控制總數(shù)之內(nèi)，宏觀調(diào)控管理政策得到較好的貫徹執(zhí)行。
二、存在問題
（一）信貸調(diào)控管理政策與鼓勵新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款政策存在沖突
從西雙版納州縣級法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行監(jiān)測、分析情況看，地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控管理政策與鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款政策存在沖突。一方面，是鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款；另一方面，是嚴(yán)格控制縣域地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸增量。鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的比例考核指標(biāo)與地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控管理的增量調(diào)控指標(biāo)不協(xié)調(diào)、不銜接，導(dǎo)致兩項政策執(zhí)行中存在沖突。信貸調(diào)控管理政策得到貫徹執(zhí)行的同時，鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的政策往往就落實(shí)不了。
1.實(shí)證分析：用2012年西雙版納州農(nóng)村信用社新增可貸資金數(shù)反向推導(dǎo)出全州農(nóng)村信用社要達(dá)到年度新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）比例應(yīng)達(dá)到的貸款增量下限數(shù)。新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款考核達(dá)標(biāo)所需的信貸增量指標(biāo)測算公式。
指標(biāo)解釋：年度新增可貸資金=年度新增存款（1-法定存款準(zhǔn)備金率）×75%。x'為地方法人金融機(jī)構(gòu)本年度新增貸款，y'為地方法人金融機(jī)構(gòu)本年度新增可貸資金，μ為地方法人金融機(jī)構(gòu)新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例，■a為地方法人金融機(jī)構(gòu)本年度貸款月度平均余額，■b為地方法人金融機(jī)構(gòu)上年度貸款月度平均余額，x0為上年末地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款余額，n為考核達(dá)標(biāo)情況下本年度地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款規(guī)模，ni（i=1，2，……12）為第i月人民銀行對轄內(nèi)地方法人金融機(jī)構(gòu)下達(dá)的新增貸款控制數(shù)。
根據(jù)《關(guān)于印發(fā)云南省2012年度縣域法人金融機(jī)構(gòu)考核結(jié)果的通知》（昆銀統(tǒng)計〔2013〕9號），2012年西雙版納州農(nóng)村信用社上年度貸款月度平均余額■b=441694萬元，新增可貸資金y'=124190萬元，μ=0.7，上年末各項貸款余額x0=458928萬元，可得出：在考核達(dá)標(biāo)情況下2012年度西雙版納州農(nóng)村信用社新增貸款規(guī)模n=112266萬元。
根據(jù)差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整規(guī)則測算結(jié)果，2012年西雙版納州農(nóng)村信用社全年合意貸款增量為6.8億元（年末實(shí)際下達(dá)數(shù)為8.59億元）。在現(xiàn)行的季度按新增貸款控制總數(shù)的3.5：3.5：2：1比例和月度按季度新增貸款控制數(shù)4：3：3的比例下達(dá)月度農(nóng)村信用社新增貸款控制數(shù)的條件下，2012年西雙版納州農(nóng)村信用社年度新增貸款數(shù)至少應(yīng)達(dá)到11.23億元，才能實(shí)現(xiàn)年度新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的考核達(dá)標(biāo)要求。
2.假設(shè)分析：在均衡信貸投放的要求下，假設(shè)各月均衡等額下達(dá)月度新增貸款控制數(shù)來測算，則有：
根據(jù)《關(guān)于印發(fā)云南省2012年度縣域法人金融機(jī)構(gòu)考核結(jié)果的通知》（昆銀統(tǒng)計〔2013〕9號），2012年西雙版納州農(nóng)村信用社上年度貸款月度平均余額■b=441694萬元，新增可貸資金y'=124190萬元，μ=0.7，上年末各項貸款余額x0=458928萬元，可得出：在考核達(dá)標(biāo)情況下2012年度西雙版納州農(nóng)村信用社新增貸款規(guī)模n=139398萬元。
在均衡信貸投放的前提下，2012年西雙版納州農(nóng)村信用社年度新增貸款數(shù)至少達(dá)到13.94億元，才能實(shí)現(xiàn)年度新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的考核達(dá)標(biāo)要求。
（二）少數(shù)民族地區(qū)金融“輸血”不足與“失血”嚴(yán)重并存
在現(xiàn)行的地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸調(diào)控管理政策下，縣域地方法人金融機(jī)構(gòu)的信貸增長受到嚴(yán)格控制，鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款政策的有效性被削弱；縣級法人農(nóng)村信用聯(lián)社有存款資金、有貸款需求，但因信貸增量控制，未能滿足轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展合理的有效信貸資金需求，農(nóng)村信貸資金供需矛盾突出，貸款難、貸款貴問題加劇。以西雙版納州為例，截至2012年末，西雙版納州3家縣級法人農(nóng)村信用聯(lián)社各項存款余額92.67億元，各項貸款余額54.48億元，存貸比為58.8%；各農(nóng)村信用社的資本充足率均達(dá)到12%以上，撥備覆蓋率均超過190%，不良貸款率控制在2.3%以內(nèi)；同時，2012年末全州農(nóng)村信用社吸收的當(dāng)?shù)卮婵钔ㄟ^存放同業(yè)等方式拆出資金、流到州外的存款資金達(dá)16.43億元，占全州農(nóng)村信用社當(dāng)年新增存款的99.9%。據(jù)轄內(nèi)農(nóng)村信用社統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2012年末全州農(nóng)村信用社已收到貸款申請，但因信貸調(diào)控管理政策受限，借款人還在排隊等待貸款的信貸需求量達(dá)5.3126億元；其中農(nóng)戶貸款需求1.5469億元，小微企業(yè)貸款需求1.536億元，農(nóng)場職工貸款需求1.1859億元，其他貸款需求1.0438億元。金融“輸血”不足與“失血”嚴(yán)重并存。
綜合分析結(jié)論：在現(xiàn)行的信貸調(diào)控政策下，西雙版納州2012年鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款政策落實(shí)情況考核達(dá)標(biāo)達(dá)到的貸款增量數(shù)，高于差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整政策要求控制的貸款增量數(shù)4.43億元；2012年西雙版納州內(nèi)農(nóng)村信用社要全部實(shí)現(xiàn)新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的考核達(dá)標(biāo)要求，地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款管理核心指標(biāo)（年度新增貸款控制總數(shù)）至少要達(dá)到11.23億元，高于2012年差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整規(guī)則測算的合意貸款增量數(shù)（6.8億元）4.43億元，高于2012年人民銀行實(shí)際下達(dá)轄內(nèi)農(nóng)村信用社的新增貸款控制總數(shù)（8.59億元）2.64億元；即使在理想均衡投放信貸資金狀態(tài)下，2012年西雙版納州內(nèi)農(nóng)村信用社要達(dá)到年度新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的考核達(dá)標(biāo)要求，地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控管理核心指標(biāo)（年度新增貸款控制總數(shù)）至少要達(dá)到13.94億元，高于年差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整規(guī)則策測算的合意貸款增量數(shù)（6.8億元）多7.14億元，高于當(dāng)年人民銀行實(shí)際下達(dá)農(nóng)村信用社的新增貸款控制總數(shù)（8.59億元）多5.35億元。
由于差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整政策要求控制的貸款增量數(shù)，小于鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款政策考核達(dá)標(biāo)要求的貸款增量數(shù)，兩項政策的執(zhí)行出現(xiàn)矛盾，在西雙版納州難以同時得到落實(shí)，地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控管理政策得到貫徹執(zhí)行，轄內(nèi)農(nóng)村信用社信貸增長得到有效控制的同時，鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款政策往往難以落實(shí)，轄內(nèi)多數(shù)農(nóng)村信用社享受不到相應(yīng)的政策優(yōu)惠，農(nóng)村金融供給受到抑制；西雙版納州縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供需矛盾狀況也將難以緩解。
三、政策建議
西雙版納州集邊疆、民族、貧困、山區(qū)四位一體，全州90多萬戶籍人口中還有深度貧困人口約2萬人。2012年西雙版納州財政收支缺口近60億元，城鎮(zhèn)居民可支配收入17961元、低于全國城鎮(zhèn)居民可支配收入7000元，農(nóng)民人均純收入6137元，低于全國農(nóng)民人均純收入1782元。截至2012年末，西雙版納州金融機(jī)構(gòu)存貸比為53%，低于全國（69%）平均水平16個百分點(diǎn)、低于云南省（77%）平均水平24個百分點(diǎn)；以及轄內(nèi)農(nóng)村信用社承擔(dān)了助學(xué)、就業(yè)、扶貧等大量政策性業(yè)務(wù)，占用了相當(dāng)一部分信貸規(guī)模。全州目前還沒有上市企業(yè)，居民、企業(yè)融資基本依賴銀行信貸資金。轄內(nèi)正規(guī)金融供給受到抑制，具備有效供給能力但有效信貸需求卻得不到滿足，民間融資活躍，非法集資增多，金融風(fēng)險上升，應(yīng)引起高度關(guān)注。在現(xiàn)行的地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸調(diào)控管理政策下，從2013年前5個月西雙版納州農(nóng)村信用社已下達(dá)的新增貸款控制總數(shù)以及存貸款增長情況看，今年轄內(nèi)3家農(nóng)村信用聯(lián)社都難以達(dá)到新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核達(dá)標(biāo)要求。
（一）實(shí)現(xiàn)政策協(xié)調(diào)配套，構(gòu)建信貸增量調(diào)控管理政策與鼓勵信貸增長政策內(nèi)聯(lián)機(jī)制
現(xiàn)行的地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控管理政策與鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款政策存在沖突，其主要原因兩項政策缺乏內(nèi)在聯(lián)系，關(guān)鍵考核、調(diào)控指標(biāo)不銜接。建議完善兩項政策核心指標(biāo)測算公式和相關(guān)參數(shù)，使地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控管理政策要求的新增貸款控制總數(shù)指標(biāo)與鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核達(dá)標(biāo)比例指標(biāo)相關(guān)聯(lián)、相銜接；建議以上年度縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款考核達(dá)標(biāo)相對應(yīng)的貸款增量數(shù)作為下年度信貸增量調(diào)控的基數(shù)，在此基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)年國家宏觀調(diào)政策的新要求和單個地方法人金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性和流動性狀況，合理確定單個地方法人金融機(jī)構(gòu)年度新增貸款控制總數(shù)。
（二）加大政策扶持力度，構(gòu)建少數(shù)民族地區(qū)資金回流機(jī)制
在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境里，資金流向決定物流，資源配置的核心是資金配置。邊疆少數(shù)民族地區(qū)金融“輸血”不足與“失血”嚴(yán)重并存，亟待構(gòu)建資金回流機(jī)制。由于邊疆少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會和市場發(fā)育程度普遍較低，融資渠道較單一，在運(yùn)用市場手段配置金融資源中完全處于弱勢，很有必要高度重視和逐漸縮小客觀差異，完善地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸調(diào)控管理政策，改進(jìn)信貸調(diào)控方式，在執(zhí)行國家統(tǒng)一的宏觀調(diào)控政策前提下，再單列一定信貸規(guī)模用于支持少數(shù)民族地區(qū)縣域法人金融機(jī)構(gòu)增加有效信貸投入，按鼓勵政策和現(xiàn)有供給能力以切塊方式增加對少數(shù)民族地區(qū)信貸資源配置，幫助解決金融供給不足問題，使縣域法人金融機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)匚沾婵畎凑咭灾粮嗟挠糜诋?dāng)?shù)兀哟髮吔褡宓貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù)體系新農(nóng)村建設(shè)
永春屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)仍是永春經(jīng)濟(jì)的重要支撐，新農(nóng)村建設(shè)是海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的重要內(nèi)容，也是永春實(shí)現(xiàn)中部崛起的重要突破口。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)要求相比還存在很多差距，本文將以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，致力于構(gòu)筑縣域金融服務(wù)支撐體系方面進(jìn)行前瞻性探討，以最終實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)。
一、永春農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀
據(jù)統(tǒng)計，永春縣農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品貸款余額占全部貸款余額的比重由2002年的42.9%下降到2006年的32.06%，至2006年底，全縣農(nóng)業(yè)貸款余額占各項貸款余額25.96％。
1、農(nóng)村金融組織體系概況。目前，永春縣農(nóng)村的正規(guī)金融組織，除了四大國有商業(yè)銀行外，還有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。2004年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行撤掉后，現(xiàn)由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社形成了商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局（見表1）。
2、農(nóng)村金融需求及滿足情況。據(jù)專家估計，建設(shè)新農(nóng)村在未來15年內(nèi)平均每位農(nóng)民需要投資約為1700元到4900元，以此類推，按永春縣53萬農(nóng)業(yè)人口計算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在9.01億元至25.97億元之間，巨大的資金需求為拓展農(nóng)村金融提供了廣闊的市場。而農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)渠道獲得的信貸支持還是不夠的，一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，問卷調(diào)查顯示，百戶鄉(xiāng)村企業(yè)信貸資金滿足程度為四成，而千戶農(nóng)戶10萬元以上的大額信貸資金滿足程度不足一成。從結(jié)構(gòu)上來看，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)貸款比重由2002年的44.71%下降為2006年的2.57%，而農(nóng)信社的比重則由55.29%上升為97.43%，農(nóng)信社已成為發(fā)放支農(nóng)貸款的主力軍。
二、現(xiàn)行農(nóng)村金融存在的問題
以科學(xué)發(fā)展觀審視當(dāng)前永春縣新農(nóng)村建設(shè)的金融瓶頸主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)金融互依存度低，縣級金融機(jī)構(gòu)因大量撤并而呈萎縮之勢，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類單一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融資源供給不相匹配。農(nóng)村金融的“邊緣化”，正在成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的“瓶頸”。
1、農(nóng)村金融組織功能存在缺陷。近年來，國有商業(yè)銀行紛紛退出縣域市場轉(zhuǎn)向大中城市、大中型企業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)，信貸資金集中調(diào)度，貸款權(quán)紛紛上收，這導(dǎo)致縣域金融中信貸規(guī)模逐年萎縮。而且，目前農(nóng)村的電子網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城區(qū)，農(nóng)村信用社基本上只有簡單的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，現(xiàn)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本未延伸至農(nóng)村金融市場。
2、“一社難支三農(nóng)”。2006年，農(nóng)村信用社凈增各項存款2.05個億，當(dāng)年其凈增貸款1.9個億，新增存貸比達(dá)到了93％，在資金滿負(fù)荷運(yùn)用的情況下，還只能滿足農(nóng)戶小額貸款及部分基礎(chǔ)設(shè)施投入，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的資金需求，只能心有余而力不足。因此當(dāng)前現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排，農(nóng)村金融面臨“邊緣化”，信貸資金投入嚴(yán)重不足，不利于金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。
3、金融支持面臨收益。當(dāng)前農(nóng)村信貸滿足程度與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模效益不相稱，2002－2006年，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額分別達(dá)2.99億元，4.09億元，5.17億元、5.95億元和7.07億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款總額比由2002年的16.9％提高到2006年的25.1％，但同期每百元農(nóng)業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值卻分別為424元、334元、310元、289元、254元，單位貸款創(chuàng)造的比較收益不斷下滑，相應(yīng)抑制了金融機(jī)構(gòu)的貸款投放意愿和投放效果。
4、農(nóng)業(yè)保險改革剛剛啟動，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)缺乏風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。福建是自然災(zāi)害高發(fā)省份，永春農(nóng)業(yè)發(fā)展易受臺風(fēng)、干旱和洪澇等自然災(zāi)害的侵襲。總體上，農(nóng)業(yè)保險還處于初期摸索階段，政府組織難、保險公司經(jīng)營難、農(nóng)民交費(fèi)難的“三難”問題尚未得到很好解決。
三、構(gòu)筑新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)體系若干思考
由于農(nóng)村金融改革的復(fù)雜性、反復(fù)性和特殊性，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、服務(wù)功能不強(qiáng)的問題一直較為突出，農(nóng)村金融組織體系亟待進(jìn)行重新架構(gòu)。全國金融工作會議提出加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融新體系，這為農(nóng)村金融改革指明了方向。
1、合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局，引導(dǎo)錯位充分競爭。一是在充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主體功能的前提下，以引入競爭機(jī)制、改善農(nóng)村金融服務(wù)為目標(biāo)，加快建立“覆蓋全面、適度競爭、分工合理、競爭充分、功能完善、服務(wù)高效”的農(nóng)村金融新體系。二是發(fā)展商業(yè)金融要牢固確立“錯位競爭、優(yōu)勢互補(bǔ)、共同發(fā)展”的原則。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)點(diǎn)布局主要定位為城區(qū)和大集鎮(zhèn)，依托其系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算優(yōu)勢，重點(diǎn)支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村村鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及縣域以上工商企業(yè)。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)或城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，引導(dǎo)其他國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進(jìn)入市場，形成商業(yè)金融充分競爭、提升服務(wù)的良好格局。對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)銀行不宜盲目跟進(jìn)，競相爭奪稀缺的金融資源，以致造成過度性競爭，影響當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定。三是新型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須科學(xué)規(guī)范，不可盲目冒進(jìn)，以致釀成不應(yīng)有的風(fēng)險。從目前情況來看，主要是選擇在經(jīng)濟(jì)相對落后、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給嚴(yán)重不足的地區(qū)進(jìn)行。新的金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立尤其要注意發(fā)揮各自特點(diǎn)和優(yōu)勢，確立不同市場定位，努力避免產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化、客戶群體同一化傾向。民營銀行要以在經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)為主。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場后，可以開辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，開展資金互助合作，發(fā)揮對合作金融和商業(yè)金融的補(bǔ)充功能。
2、根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)的多層次性，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。按照聯(lián)合國糧農(nóng)組織的恩格爾系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村居民戶可分為貧困戶、溫飽戶、小康戶和富裕戶；按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)模形態(tài)，有從事農(nóng)產(chǎn)品加工的規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶和種植農(nóng)戶等。收入和經(jīng)濟(jì)規(guī)模的差異性必然要求多層次、多類型的金融機(jī)構(gòu)提供特質(zhì)不同的金融產(chǎn)品，構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存、競爭性的多層次農(nóng)村金融市場體系。一是在一定范圍內(nèi)允許并規(guī)范民間借貸行為。恩格爾系數(shù)在0.6以上的農(nóng)村貧困戶，生產(chǎn)和生活資金缺乏且無抵押物，資金需求量小、零散，風(fēng)險高，除了政策性扶助以外，只能通過親朋好友之間帶有互質(zhì)的借貸方式滿足其少量的資金需求。二是積極推動小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。恩格爾系數(shù)在0.5-0.59之間為溫飽戶，雖然是在解決了溫飽問題的基礎(chǔ)上謀求發(fā)展，雖然有一定抵押物但風(fēng)險還是比較高，從比較大的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得資金需求的難度大。因此，對溫飽戶、小規(guī)模的個體工商戶以及微型農(nóng)企，可以通過發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村典當(dāng)來滿足他們的要求。三是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，建立競爭性商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對恩格爾系數(shù)在0.4以下為小康或富裕戶、規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以通過競爭性的金融機(jī)構(gòu)來滿足他們相對多樣化的金融需求。鼓勵這些金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村城鎮(zhèn)化等建設(shè)項目的信貸支持力度。允許基層信用社自主決定是否組成聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行；在農(nóng)村金融市場中進(jìn)行民營資本參與試點(diǎn)；在以資本充足率為監(jiān)管核心的基礎(chǔ)上降低農(nóng)村金融市場中金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的門檻，加大新金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的牌照發(fā)放；把國有商業(yè)銀行撤出的縣級分支機(jī)構(gòu)重組為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，充分利用這些分支機(jī)構(gòu)的相對較好的人員素質(zhì)和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。
3、拓展農(nóng)村保險市場，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。各保險機(jī)構(gòu)要結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際和地方特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點(diǎn)的保險業(yè)務(wù)，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強(qiáng)農(nóng)戶的投保意識。政府對涉及農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)方面的保險應(yīng)給予一定的補(bǔ)貼和支持，對一些特困戶等弱勢群體加大補(bǔ)貼力度，從而推動農(nóng)村保險市場的快速發(fā)展。
4、培育良好的政策環(huán)境和恰當(dāng)發(fā)揮政府的作用。建立公平的市場環(huán)境，其中，構(gòu)建能夠在競爭的基礎(chǔ)上為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供零售金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系，是農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。原因在于：可以整合縣域金融存量資源，發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的作用；改善縣域金融資源增量配置結(jié)構(gòu)。以國有大型為主的正式的金融制度安排，難以適應(yīng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主的小規(guī)模融資需求。與農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)信貸需求特點(diǎn)相適應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更多的應(yīng)該具有地方性、區(qū)域性、小型化、草根性、非正式性等特點(diǎn)。因此，構(gòu)建地方性、區(qū)域性、小型化、草根性為主要特征的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系是解決目前農(nóng)村金融市場供求矛盾的最佳選擇；可以通過立法形式將商業(yè)銀行推入農(nóng)村金融市場，或是促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶群體下移，增加商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的資金供給；要強(qiáng)化政策性金融機(jī)制；以私有、非正式為原則，探索改善增量結(jié)構(gòu)的路徑。
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[關(guān)鍵詞]“三化同步” 河北 縣域經(jīng)濟(jì) 轉(zhuǎn)型升級
國家“十二五”規(guī)劃綱要明確指出，要在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。“三化同步”是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展戰(zhàn)略的延伸、細(xì)化、發(fā)展，縣域是實(shí)施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)“三化同步”大戰(zhàn)略的前沿陣地和主戰(zhàn)場，“三化同步”戰(zhàn)略背景下，需要以更高的站位審視縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題。
一、河北省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和問題
河北下轄140個縣級行政區(qū)，位居全國第二位，是典型的轄縣大省，縣域經(jīng)濟(jì)在全省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中占有十分重要的地位。2010年，全省縣域生產(chǎn)總值達(dá)15170.6億元，占全省生產(chǎn)總值的比重達(dá)74.4%。近年來，伴隨發(fā)展階段的深入，全省縣域經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型升級的艱巨任務(wù)，發(fā)展的深層次矛盾和問題日益凸顯。一是產(chǎn)業(yè)聚集度低，特色不突出。我省縣均國內(nèi)生產(chǎn)總值108億元，大大低于江蘇的363億元、浙江的209億元；縣域產(chǎn)業(yè)集群年營業(yè)收入比山東少10000億元，百億元規(guī)模的集群數(shù)量少三分之二；進(jìn)入全國百強(qiáng)的縣由7家減少到3家。二是經(jīng)營層次低，發(fā)展方式粗放。一產(chǎn)特色不強(qiáng)、二產(chǎn)不優(yōu)、三產(chǎn)不大，縣域服務(wù)業(yè)比重不足31%，比全省、全國平均水平低5-12個百分點(diǎn)，而且多為傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，近20%的縣沒有外資注入，涉農(nóng)商標(biāo)不足浙江、山東的一半。三是均衡協(xié)調(diào)發(fā)展能力差。全省仍有52個貧困縣，22個縣地方財政一般預(yù)算收入不足億元。環(huán)首都14縣（市、區(qū)）只有三河、涿州、霸州3縣（市）地方一般預(yù)算財收過10億元，而北京規(guī)模相當(dāng)?shù)耐ㄖ荨⒋笈d、房山都超了20億元，農(nóng)民人均純收入過萬元。四是制約因素多。客觀地看，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素包括水、土地等資源制約，融資難、資金外流等資金制約，市場制約等等。從主觀發(fā)展看，主要是來自于歷史形成的“二元社會結(jié)構(gòu)”所導(dǎo)致的思想制約，體制機(jī)制制約。
二、促進(jìn)河北縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的主要政策舉措
針對存在問題，結(jié)合發(fā)展實(shí)際，當(dāng)前推進(jìn)河北省縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，應(yīng)重點(diǎn)實(shí)施如下政策舉措：
1.壯大縣域工業(yè)規(guī)模實(shí)力，強(qiáng)化對縣域經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)作用
加快工業(yè)聚集區(qū)建設(shè)，完善基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)體系，推動項目向聚集區(qū)投放、企業(yè)向聚集區(qū)集中、生產(chǎn)要素向聚集區(qū)匯聚。促進(jìn)聚集區(qū)建設(shè)與縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合，加快培育產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、企業(yè)依存度高、市場競爭能力強(qiáng)的特色產(chǎn)業(yè)集群。大力實(shí)施品牌戰(zhàn)略，支持企業(yè)申報馳名商標(biāo)、名牌產(chǎn)品和地理標(biāo)識，形成具有較強(qiáng)競爭力的區(qū)域名片和品牌。工業(yè)基礎(chǔ)較好的縣（市）要以增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和提升產(chǎn)業(yè)層次為重點(diǎn)，加快改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，積極發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，提高縣域工業(yè)經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效益；工業(yè)基礎(chǔ)薄弱的縣（市）要以壯大規(guī)模和優(yōu)化結(jié)構(gòu)為重點(diǎn)，突出抓好工業(yè)項目建設(shè)，做大做強(qiáng)工業(yè)聚集區(qū)，培育優(yōu)勢企業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，努力實(shí)現(xiàn)由工業(yè)弱縣向工業(yè)強(qiáng)縣跨越。
2.強(qiáng)化縣（市）城區(qū)和重點(diǎn)鎮(zhèn)建設(shè)，推進(jìn)縣域城鎮(zhèn)化進(jìn)程
把城鎮(zhèn)化做為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持久動力和重要依托，推動產(chǎn)業(yè)和人口向城鎮(zhèn)聚集，科學(xué)規(guī)劃、合理布局、突出特色，構(gòu)筑以縣城為龍頭、中心鎮(zhèn)為支撐的新型縣域城鎮(zhèn)體系。高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、高水平編制縣域鎮(zhèn)村體系規(guī)劃，城市、鎮(zhèn)總體規(guī)劃和詳細(xì)規(guī)劃，鄉(xiāng)規(guī)劃和村莊規(guī)劃。建立國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃、城鄉(xiāng)建設(shè)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、土地利用總體規(guī)劃協(xié)調(diào)機(jī)制，開展城鄉(xiāng)建設(shè)規(guī)劃全覆蓋試點(diǎn)。城鎮(zhèn)建設(shè)要與市場建設(shè)、產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展相結(jié)合，提高城鎮(zhèn)對產(chǎn)業(yè)和人口聚集的吸引力和承載力。
3.加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平
用工業(yè)化的理念謀劃農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)建設(shè)。以優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為重點(diǎn)，發(fā)展壯大一批經(jīng)營規(guī)模大、科技含量高、帶動能力強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，通過收購、兼并、重組等多種形式，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地建設(shè)，支持農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)到主產(chǎn)區(qū)建立專業(yè)化的原料生產(chǎn)基地，推動農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化、專業(yè)化生產(chǎn)。加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全體系建設(shè)，大力推行農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，打造一批農(nóng)產(chǎn)品知名品牌，確保農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全。加快發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，組建多種形式的農(nóng)民專業(yè)合作社，提高農(nóng)民組織化程度。
4.提升服務(wù)業(yè)規(guī)模檔次，培育縣域經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)
強(qiáng)化要素供給和引導(dǎo)資金投入，壯大生產(chǎn)業(yè)，拓展生活業(yè)。圍繞農(nóng)業(yè)和縣域工業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，加快發(fā)展以生產(chǎn)、倉儲、運(yùn)輸、銷售、科技、信息等為主體的農(nóng)村生產(chǎn)業(yè)。大力發(fā)展農(nóng)村生活業(yè)，加強(qiáng)村民服務(wù)中心建設(shè)，完善農(nóng)村現(xiàn)代商貿(mào)流通網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)體系，重點(diǎn)抓好縣城商圈和商貿(mào)重鎮(zhèn)建設(shè)，積極發(fā)展現(xiàn)代物流、金融保險、服務(wù)外包等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。大力發(fā)展文化旅游產(chǎn)業(yè)，扶持建設(shè)一批集觀光休閑、生活體驗于一體的旅游示范村、示范區(qū)，逐步改變縣域服務(wù)業(yè)規(guī)模小、檔次低的狀況。
5.壯大特色產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)特色縣建設(shè)
發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)要因地制宜，發(fā)揮優(yōu)勢，堅持走特色之路，著力構(gòu)建“一城一品”、“一縣一業(yè)”特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)格局，真正使特色產(chǎn)業(yè)成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)有力的支撐。資源型縣（市）要制定替代產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型規(guī)劃，加大接替產(chǎn)業(yè)的培育發(fā)展力度，充分利用高新技術(shù)改造提升原有產(chǎn)業(yè)，延長產(chǎn)業(yè)鏈條，大力發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，減少污染排放，延長老工業(yè)的生命周期。積極培育發(fā)展新一代信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保、新能源、生物、高端裝備制造、新材料等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，要立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，集中有限資源，明確發(fā)展重點(diǎn)，規(guī)劃新興產(chǎn)業(yè)園區(qū)，實(shí)施重點(diǎn)突破。非資源型縣（市）要加快重點(diǎn)行業(yè)龍頭企業(yè)的培育，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，形成擁有自主知識產(chǎn)權(quán)、主業(yè)突出、核心競爭力強(qiáng)的大公司和企業(yè)集團(tuán)。引導(dǎo)縣域中小企業(yè)與大企業(yè)對接配套，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。充分發(fā)揮工業(yè)聚集區(qū)和特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)的重要載體和平臺作用，集中培育一批特色明顯、競爭力強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)集群。要增強(qiáng)配套服務(wù)體系建設(shè)，鼓勵和支持圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)建立技術(shù)研發(fā)中心、產(chǎn)品檢測中心、產(chǎn)業(yè)信息中心、人才培訓(xùn)中心等公共技術(shù)服務(wù)平臺。城郊型縣（市）要進(jìn)一步做大做強(qiáng)城市配套工業(yè)，積極發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，加快都市農(nóng)業(yè)建設(shè)步伐。努力在裝備配件、新型材料、紡織服裝、輕工食品等配套工業(yè)和建設(shè)休閑度假、旅游觀光、養(yǎng)老保健、康復(fù)休療、現(xiàn)代物流等新型服務(wù)業(yè)基地上實(shí)現(xiàn)新突破。要發(fā)揮城郊區(qū)位優(yōu)勢，率先培育戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)示范基地和科技成果轉(zhuǎn)化基地。要加大生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)力度，拓展綠色空間，為吸引城市要素集聚提供優(yōu)良環(huán)境。
6.加快推進(jìn)扶貧攻堅，推進(jìn)區(qū)域均衡發(fā)展
以燕山-太行山和黑龍港兩大連片特殊困難地區(qū)特別是環(huán)首都9個貧困縣為重點(diǎn)，采取傾斜政策，加大支持力度，推動貧困地區(qū)脫貧致富、加快發(fā)展。按照新的扶貧標(biāo)準(zhǔn)，增加扶貧開發(fā)投入，著力鞏固和發(fā)展專項扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧“三位一體”大扶貧格局。積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧，重點(diǎn)發(fā)展以設(shè)施蔬菜、設(shè)施養(yǎng)殖和高效林果為主的家庭增收項目。推進(jìn)移民扶貧，對山區(qū)、壩上地區(qū)不具備基本生存條件，就地難以脫貧的特困人口，實(shí)施易地扶貧搬遷試點(diǎn)工程，實(shí)現(xiàn)易地脫貧。加大以工代賑扶貧工作力度，改善貧困農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件，增加貧困人口勞務(wù)收入。推動對口扶貧，組織黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、大專院校和經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的縣（市、區(qū)），對口幫扶扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和重點(diǎn)村及革命老區(qū)，廣泛動員民營企業(yè)、扶貧志愿者通過多種方式參與扶貧開發(fā)。
7.加大資金投入力度，形成長效支持機(jī)制
一是加大財政對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。完善激勵性財政體制，深化縣、鄉(xiāng)財政體制改革，理順財政分配關(guān)系，增強(qiáng)縣級政府提供基本公共服務(wù)能力。進(jìn)一步規(guī)范省以下財政轉(zhuǎn)移支付制度，擴(kuò)大一般性轉(zhuǎn)移支付規(guī)模，加大對國家和省扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣、財政困難縣、民族自治縣鄉(xiāng)的支持力度。發(fā)展“飛地工業(yè)”，支持兩地政府間就產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移項目協(xié)商建立指標(biāo)統(tǒng)計、財稅分成等共享機(jī)制。二是加強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。建立金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)考核機(jī)制。鼓勵城市商業(yè)銀行增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。積極鼓勵各金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大縣級機(jī)構(gòu)的信貸審批權(quán)限，提高金融服務(wù)能力，縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新增存款主要用于縣域貸款。深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，支持縣級聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。積極發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備及林權(quán)抵押、合作社擔(dān)保及其成員互保、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擔(dān)保等擔(dān)保貸款。探索水域灘涂使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、設(shè)施農(nóng)業(yè)以及宅基地等抵質(zhì)押貸款，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。加大直接融資力度，支持有條件的企業(yè)通過上市、發(fā)行企業(yè)債券、設(shè)立股權(quán)投資基金等擴(kuò)大直接融資規(guī)模，增強(qiáng)企業(yè)融資能力。
8.推進(jìn)改革開放，增創(chuàng)體制機(jī)制新優(yōu)勢
完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，穩(wěn)定農(nóng)村土地承包關(guān)系，積極探索土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)制度改革，在依法、自愿、有償和加強(qiáng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。深化集體林權(quán)制度改革，進(jìn)一步放活經(jīng)營權(quán)、落實(shí)處置權(quán)、確保收益權(quán)。切實(shí)改進(jìn)政府服務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化投資環(huán)境，建立完善縣（市）政務(wù)服務(wù)中心，推行“陽光審批”，完善“一站式”服務(wù)，全面推進(jìn)依法行政和政務(wù)公開，提高行政效率。選擇一批縣（市）開展項目代辦制試點(diǎn)，為投資者全程免費(fèi)行政許可、公共服務(wù)等事項。積極推進(jìn)網(wǎng)上審批和電子監(jiān)察系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)行網(wǎng)上審批、網(wǎng)上公開、網(wǎng)上監(jiān)管。積極探索對縣（市）經(jīng)濟(jì)發(fā)展、綜合農(nóng)業(yè)、城市管理、市場監(jiān)管等職能相近部門進(jìn)行整合，提高執(zhí)行力，形成精簡高效的大部門體制。加大對內(nèi)對外開放力度，創(chuàng)新招商理念和方式，依托縣域優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，大力引進(jìn)資金、技術(shù)和人才，主動承接發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，加強(qiáng)與國內(nèi)外知名企業(yè)（集團(tuán)）的戰(zhàn)略合作，吸引技術(shù)水平高、發(fā)展規(guī)模大、競爭力強(qiáng)的大企業(yè)、大集團(tuán)建立生產(chǎn)加工基地。支持縣域企業(yè)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，大力開展對外工程承包和勞務(wù)輸出，著力提高開放型經(jīng)濟(jì)水平。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；盈利分析
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01
截至2012年末，我國共開業(yè)村鎮(zhèn)銀行800家，中西部地區(qū)機(jī)構(gòu)占比61.2%。資產(chǎn)總額為4343億元，貸款余額為2330億元，其中農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額合計占84%[1]。然而在村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時，其盈利能力卻呈現(xiàn)兩極分化和地域分化的趨勢，從總體看真正實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定盈利的還是小部分，大部分仍然在盈虧平衡波動，同時在數(shù)量占比較大的中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行總體盈利能力較弱，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定盈利的村鎮(zhèn)銀行主要集中于東部地區(qū)[2]。當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力亟待提升。
一、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的總體盈利能力分析
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)營貨幣信用的金融機(jī)構(gòu)，其盈利性是在安全性與流動性基礎(chǔ)上的最終要求，同時盈利能力的大小也最終決定了自身的發(fā)展。因此對村鎮(zhèn)銀行總體盈利的衡量評價可以客觀反映其發(fā)展的現(xiàn)狀與不足。
當(dāng)前銀行業(yè)普遍采用的盈利能力指標(biāo)主要有資產(chǎn)收益率，凈利差率，存貸比，不良貸款率，撥備覆蓋率，非利息收入占比等。
（一）與銀行同業(yè)平均的比較。我國銀行業(yè)的主導(dǎo)是大型股份制商業(yè)銀行，與之比較，作為一級法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)單一。在各項評價指標(biāo)中，村鎮(zhèn)銀行與行業(yè)平均值差距較大。這主要由于村鎮(zhèn)銀行正處于擴(kuò)張期，同時經(jīng)營成本初期投入高，短期資產(chǎn)回報受到影響。以江西為例，2012年，我國銀行業(yè)平均資產(chǎn)收益率為1%，而在江西轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)收益率僅為0.5%-0.7%，同時行業(yè)平均凈利差率為2.6%，而江西轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行凈利差率為2.2%。由于規(guī)模效益難以體現(xiàn)等原因，在凈資產(chǎn)收益率、非利息收入占比等核心指標(biāo)上中西部村鎮(zhèn)銀行均低于行業(yè)平均值。但是處在信用體系不完善的欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率卻遠(yuǎn)低于行業(yè)平均值。
（二）與同地區(qū)其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的比較。村鎮(zhèn)銀行在同地區(qū)的競爭對象主要是農(nóng)信社和郵儲行。由于市場后入和公眾認(rèn)知不足與政策扶持力度小，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展受到限制，吸收居民存款緩慢、依賴資本投入，5%的營業(yè)稅率高于農(nóng)信社的3%，結(jié)算渠道與涉農(nóng)貼息未得到政策支持等，因此村鎮(zhèn)銀行的成本費(fèi)用等支出性指標(biāo)要比同地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高，但是村鎮(zhèn)銀行作為一級法人機(jī)構(gòu)較其他銀行分支機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出來充分的靈活性卻要大的多，創(chuàng)新中小微及農(nóng)村金融服務(wù)模式，形成了小微金融戰(zhàn)略的有效延伸，擴(kuò)大了其在縣域、村鎮(zhèn)的市場份額。
（三）當(dāng)前盈利能力存在問題分析及對策。
1.外部環(huán)境和政策制約嚴(yán)重。中西部村鎮(zhèn)銀行大多處于發(fā)展中的縣鄉(xiāng)，金融需求與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配，盈利空間狹窄。村鎮(zhèn)銀行吸儲較慢信貸結(jié)構(gòu)單一，同時信用體系不完善也在很大程度上制約了其盈利能力的提升，對村鎮(zhèn)銀行的幫扶政策還停留在宏觀層面并未具體落實(shí)，削弱了村鎮(zhèn)銀行競爭力。
國家應(yīng)放寬對村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人結(jié)構(gòu)及股本的限制，鼓勵多種資本參與[3]，活躍農(nóng)村金融，強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行與地方政府聯(lián)系，加大扶持力度，盡快落實(shí)補(bǔ)貼支農(nóng)業(yè)務(wù)政策，提高村鎮(zhèn)銀行競爭優(yōu)勢。
2.內(nèi)部治理和風(fēng)險控制亟待加強(qiáng)。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的重要原因是村鎮(zhèn)銀行資本單薄，公眾對其內(nèi)部治理和風(fēng)險控制信心不足，尤其在中西部地區(qū)，農(nóng)民對銀行資金的安全性要求更高。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理沒有統(tǒng)一的制度要求，同時人員專業(yè)素質(zhì)參差不齊，對信貸風(fēng)險控制不足。
金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理控制要求，同時加強(qiáng)監(jiān)管，建立市場推出與風(fēng)險保障體系，村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)該健全內(nèi)部控制體系與信息披露制度，強(qiáng)化崗位監(jiān)督與員工職業(yè)素養(yǎng)要求。
二、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的盈利模式分析
當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，收付款項及保險業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
（一）當(dāng)前盈利模式分析。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行由于所處環(huán)境與自身條件限制，其主要收入來源于凈利息收入，業(yè)務(wù)模式主要是零售銀行業(yè)務(wù)為主，其中零售銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中涉農(nóng)存貸款占到62.5%。而在東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行以及中西部地區(qū)發(fā)展較為成功的村鎮(zhèn)銀行中，其盈利模式中批發(fā)銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化趨勢，中西部的489家村鎮(zhèn)銀行中的90%主要以零售業(yè)務(wù)為主，而在東部的311家村鎮(zhèn)銀行中這一比例不到50%。同時經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行非利息收入占比較低導(dǎo)致盈利穩(wěn)定性較差，業(yè)績波動大。
同時村鎮(zhèn)銀行在區(qū)域金融的競爭中不能有效聯(lián)合資本，導(dǎo)致在競爭中處于弱勢地位，過于重視資本的逐利性，盲目追求擴(kuò)張，盈利模式的一味求大而沒有保障其合理性與流動性。
（二）當(dāng)前存在問題分析及對策。
1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一化制約著村鎮(zhèn)銀行在中西部地區(qū)的獲利能力提升，直接影響其抗風(fēng)險能力與資產(chǎn)收益。在當(dāng)前中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快的背景下，尤其是村鎮(zhèn)銀行所處的縣級城市金融需求日益增大，村鎮(zhèn)銀行卻不能因需定求，導(dǎo)致發(fā)展陷入困境。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)平衡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，合理配置資本，將業(yè)務(wù)面向區(qū)域金融的需求，面向中西部縣域的城鎮(zhèn)化進(jìn)程與農(nóng)村醫(yī)療和養(yǎng)老保險，同時挖掘涉農(nóng)潛在業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，開發(fā)適應(yīng)三農(nóng)發(fā)展的金融產(chǎn)品，保障盈利模式質(zhì)和量同步提升。
2.盈利模式僵化，缺乏核心競爭力，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行存款主要由資本投入組成，加之公眾了解不夠，吸收居民和企業(yè)存款滯后，導(dǎo)致流動性下降，資產(chǎn)管理水平下降，同時面對區(qū)域內(nèi)同業(yè)競爭缺乏有效應(yīng)對，不能擴(kuò)大盈利空間。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極與區(qū)域內(nèi)國有資產(chǎn)、大型企業(yè)合作，互相注資參股，形成有效的核心競爭力，同時與地方政府協(xié)作[4]，提高公眾認(rèn)可度，創(chuàng)新信貸方式，推廣有地方特色的中小微企業(yè)金融與農(nóng)村金融服務(wù)，創(chuàng)新盈利模式。
參考文獻(xiàn)：
[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會.中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會2012年報，2012.
[2]趙冬青，王樹賢.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的實(shí)證研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010.
【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社；電子銀行；安全性
1.農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題
自上世紀(jì)五十年代我國第一家農(nóng)信社建立以來，其業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)已遍布城鄉(xiāng)各地，在我國城鎮(zhèn)化的新形勢下，農(nóng)信社擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域繼續(xù)服務(wù)于城市居民。電子銀行業(yè)務(wù)的開展必將為農(nóng)信社的發(fā)展注入新的活力，為我國金融體制的完善的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在信用合作社多年的發(fā)展歷程中，其做出過巨大的貢獻(xiàn)，展現(xiàn)了頑強(qiáng)的生命力和活力； 同時，電子銀行業(yè)務(wù)的開展也凸顯出了農(nóng)信社在這方面的不足。具體表現(xiàn)為以下幾個方面：
1.1電子銀行業(yè)務(wù)沒有得到服務(wù)群體的普遍認(rèn)可
由于農(nóng)信社服務(wù)的群體主要是農(nóng)民群眾，農(nóng)民群眾對電子銀行業(yè)務(wù)一是了解不深，二是對于電子網(wǎng)絡(luò)便可完成的金融服務(wù)交易信心不足，三是農(nóng)村電子網(wǎng)絡(luò)以及自助服務(wù)終端等設(shè)施配備不足。這使得農(nóng)信社在農(nóng)村領(lǐng)域開展電子業(yè)務(wù)遇到了意識形態(tài)和使用習(xí)慣的阻力。同樣地，在城市開展電子銀行業(yè)務(wù)面臨著商業(yè)銀行的競爭，農(nóng)信社明顯處于劣勢。而且城市居民往往更加傾向于和大型商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，對于農(nóng)信社的信心不足。所以，農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)尚需很長的路要走。
1.2服務(wù)群體信用體系建設(shè)尚需完善
農(nóng)信社服務(wù)群體主要是農(nóng)村居民，對于該群體的征信體系建設(shè)尚需完善。我國建立完善個人和企業(yè)征信體系以來，其發(fā)展便遇到了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象差別性的問題。對于城市居民與企業(yè)信息收集較為容易，而對于農(nóng)村居民和企業(yè)，其信息收集相對比較滯后。而且電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展早于我國征信體系的建設(shè)，電子銀行業(yè)務(wù)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的征信體系之間需要一個磨合期。
1.3群眾對電子銀行安全性信任度低
無論是農(nóng)村居民還是城市居民對于電子銀行業(yè)務(wù)均存在一定程度上的不信任，原因在于自產(chǎn)生電子銀行業(yè)務(wù)以來，針對電子銀行業(yè)務(wù)的犯罪案例有增無減，犯罪分子頻頻盯住電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行詐騙、偽造等行為，給廣大群眾造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，致使人民群眾對于電子銀行業(yè)務(wù)心存余悸，寧可使用傳統(tǒng)的方式也不愿意接觸新生事物。目前進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)開展的主體還是集中在年輕人和金融相關(guān)專業(yè)人士領(lǐng)域，市場潛力廣闊。對于農(nóng)信社而言，具有天然的廣大服務(wù)群體，缺點(diǎn)是該服務(wù)群體對于風(fēng)險的規(guī)避意識普遍較高，對于電子銀行業(yè)務(wù)的信任度不夠。此外，在城市業(yè)務(wù)開展中，大型商業(yè)銀行的競爭又是信用社面臨的另一挑戰(zhàn)。
1.4電子銀行相關(guān)法規(guī)滯后
針對電子銀行業(yè)務(wù)，我國相繼出臺了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，為我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一定的保障。然而，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律法規(guī)的制定速度。特別是針對電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的犯罪行為進(jìn)行處罰的法律法規(guī)欠缺，往往是發(fā)現(xiàn)一例偵辦一例，缺乏統(tǒng)一的處罰標(biāo)準(zhǔn)。具體到農(nóng)信社，其電子銀行業(yè)務(wù)剛剛起步不久，對于電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)定尚需完善。再加上農(nóng)信社為了保證安全性，其辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序相對繁瑣，使得農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展失去了不少有價值的客戶。
2.相關(guān)政策建議
2.1有針對性的營銷模式
拓展電子銀行業(yè)務(wù)離不開必要的產(chǎn)品營銷，農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域主要是縣域經(jīng)濟(jì)。需要農(nóng)信社針對農(nóng)村金融市場和農(nóng)村居民的特點(diǎn)，制定具有針對性的營銷策略。從農(nóng)信社“服務(wù)三農(nóng)、合作共贏”的企業(yè)定位出發(fā)，為農(nóng)民群眾提供快捷、簡便、安全的電子銀行產(chǎn)品，方便其識別和應(yīng)用。針對縣域內(nèi)的個體經(jīng)濟(jì)、工商企業(yè)提供更加完善高效的電子銀行服務(wù)，突出其進(jìn)行大額資金流轉(zhuǎn)的優(yōu)勢。可以考慮適當(dāng)采取提供電子銀行業(yè)務(wù)宣傳講座、增值服務(wù)、有獎銷售等活動，提高廣大客戶辦理業(yè)務(wù)的積極性。
2.2健全服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)售后服務(wù)創(chuàng)新
針對信用社服務(wù)群體的特殊性，積極健全完善我國縣域范圍內(nèi)的征信體系建設(shè)。通過征信體系的建設(shè)，保證農(nóng)信社開展電子銀行業(yè)務(wù)以及未來信用卡業(yè)務(wù)的安全性。通過進(jìn)行積極選宣傳、培訓(xùn)等工作，一方面使客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的安全性與便捷性；一方面提高從業(yè)人員的素質(zhì)，簡化客戶辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序。同時，還需要做好售前、售后服務(wù)，一方面改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)態(tài)度，可以考慮上門辦理、業(yè)務(wù)答疑、提供對賬單等服務(wù)； 一方面做好售后服務(wù)，實(shí)行實(shí)時業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)、定期舉行高端客戶答謝會等等。當(dāng)然，發(fā)展縣域內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)，還需要政府等相關(guān)部門完善縣域網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施。
2.3提高電子銀行業(yè)務(wù)的安全性
電子銀行業(yè)務(wù)使用的安全問題一直影響著該類業(yè)務(wù)的普及、發(fā)展。有些客戶不愿意用電子銀行處理業(yè)務(wù)，一方面是因為長期使用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)形成習(xí)慣，且銀行業(yè)務(wù)人員營銷工作不到位，使客戶沒有認(rèn)識到電子銀行業(yè)務(wù)的便捷性。另一重要方面是客戶對電子銀行業(yè)務(wù)使用過程中的資金賬戶安全缺乏信任。該方面大部分是由于對電子銀行業(yè)務(wù)處理安全措施不了解造成的心理恐慌，所以農(nóng)信社需要把客戶在交易過程中的資金賬戶安全問題，作為推廣電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品首要考慮的問題，要在加強(qiáng)技術(shù)手段和安全使用宣傳上做足功夫，把安全使用的信心傳達(dá)給產(chǎn)品客戶，讓客戶了解到電子銀行產(chǎn)品的安全、快捷之處，增強(qiáng)對電子銀行業(yè)務(wù)安全使用的信心，讓他們能夠放心地使用電子銀行渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。
2.4建立健全相關(guān)法律法規(guī)
要根據(jù)農(nóng)信社發(fā)展的實(shí)際制定電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，不僅對于整個行業(yè)，更應(yīng)考慮到農(nóng)信社的服務(wù)群體主要是農(nóng)民群體的特點(diǎn)，建立健全符合地方特點(diǎn)的規(guī)章制度。對于違規(guī)操作影響電子銀行業(yè)務(wù)開展的行為進(jìn)行嚴(yán)格懲罰，并積極鼓勵在該領(lǐng)域開拓創(chuàng)新的人員與部門。同時也要促動國家在電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)立法，制定統(tǒng)一的行為規(guī)范，為電子銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化操作制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
2.5加強(qiáng)和第三方支付公司的合作
網(wǎng)絡(luò)購物的迅速發(fā)展將使銀行業(yè)競爭格局發(fā)生重大變化，那些原來具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢的銀行將被具有功能齊全的電子商務(wù)平臺的銀行所取代。為了能在信息通信技術(shù)高速發(fā)展的現(xiàn)代化社會中站穩(wěn)根基取得長足的發(fā)展，農(nóng)信社要與第三方支付平臺、網(wǎng)上購物商城和物流網(wǎng)絡(luò)合作，積極開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，構(gòu)建一個能夠提供全方位金融服務(wù)的結(jié)算支付平臺，吸引更多的客戶群體。第三方支付行業(yè)已經(jīng)被納入到央行的管理之下，農(nóng)信社和第三方支付平等互利開展全面合作時機(jī)已經(jīng)成熟。農(nóng)信社要發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，必然需要與第三方支付公司建立長遠(yuǎn)的合作關(guān)系。
3.結(jié)論
總之，電子銀行業(yè)務(wù)是信用合作社未來能否長足發(fā)展的重要戰(zhàn)略要地。農(nóng)信社在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時，應(yīng)時時主要防范風(fēng)險、及時發(fā)現(xiàn)問題所在，采取必要的措施予以糾正。農(nóng)信社的發(fā)展離不開電子銀行業(yè)務(wù)的大力推廣與應(yīng)用，有了電子銀行業(yè)務(wù)的助力，農(nóng)信社必將取得更大的輝煌成就。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；存在問題；對策建議
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策建議
收錄日期：2012年2月28日
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，但仍與監(jiān)管部門規(guī)劃有較大差距。截至2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家，在已組建機(jī)構(gòu)中，有473家設(shè)在中西部省份，占比60%。已開業(yè)機(jī)構(gòu)各項貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。
截至2011年末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長率為154.4%。但是，由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢，與監(jiān)管部門規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1，027家的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。（圖1）
（二）注冊資本金不斷增加。據(jù)統(tǒng)計，2007年9月之前，在6個試點(diǎn)省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本為1，060萬元，最大注冊資本為2，000萬元，最小注冊資本僅200萬元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本上升為4，930萬元，注冊資本超過億元的村鎮(zhèn)銀行有14家，最大注冊資本規(guī)模上升為2億元。2010年6月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的名號已歸東莞長安村鎮(zhèn)銀行所有，注冊資本3億元；2010年12月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊資本金5億元。（表1）
村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模的擴(kuò)大，主要源于做大貸款規(guī)模的沖動。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行對單一客戶的最大貸款規(guī)模為注冊資本的10%，注冊資本越大越易爭取縣域內(nèi)資金需求量大的大中型企業(yè)。未來，不排除有注冊資本達(dá)到全國性商業(yè)銀行注冊資本要求的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)。
（三）盈利能力較強(qiáng)。農(nóng)村地區(qū)旺盛的資金需求為村鎮(zhèn)銀行提供了絕佳的發(fā)展環(huán)境。從已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行狀況看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年6月末，全國村鎮(zhèn)銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權(quán)益為110億元。以較早開業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行和吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)的2007年出現(xiàn)虧損外，2007～2010年間，3家村鎮(zhèn)銀行都實(shí)現(xiàn)了盈利連續(xù)增長、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。
二、存在的問題
（一）市場定位有偏離“三農(nóng)”傾向，發(fā)展偏離政策初衷。“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。但從已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行來看，除先期試點(diǎn)的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)將總部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先后通過開設(shè)分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮(zhèn)銀行大多將其總部設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣、市一級。從客觀來看，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，更有甚者，大部分村鎮(zhèn)銀行都沒有專注“高風(fēng)險、高成本、低收益”的小額貸款業(yè)務(wù)，而將目光放在了貸款金額較大的小企業(yè)上，在一定程度上嚴(yán)重偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。
（二）總體設(shè)立步伐較為緩慢，與監(jiān)管規(guī)劃差距很大。截至2011年5月末，全國村鎮(zhèn)正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為539家，與《關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達(dá)到1，027家相比，還有很大的差距。
按照監(jiān)管規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。目前村鎮(zhèn)銀行設(shè)立難，很重要的一個因素就是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行難找。截至2010年末，全國村鎮(zhèn)銀行中，由國家開發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的7%，全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%，城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%，農(nóng)村商業(yè)銀行（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）發(fā)起的約占30%，外資銀行發(fā)起的約占3%。在現(xiàn)有體制下，村鎮(zhèn)銀行對于大多數(shù)大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力，但受制于自身資本規(guī)模和管理能力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能力有限。
（三）存貸比過高。存貸比過高是村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨的問題。造成存貸比過高的原因是村鎮(zhèn)銀行吸收存款難而發(fā)放貸款易。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要有以下三點(diǎn)：一是匯兌結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)未納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，與央行結(jié)算系統(tǒng)不暢，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無法辦理，與外界相關(guān)機(jī)構(gòu)和發(fā)起行也沒有實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開辦。二是村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，因而不敢將個人存款放到村鎮(zhèn)銀行。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，吸引力小。
（四）人才瓶頸問題。人才問題也是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優(yōu)秀的人才隊伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，在吸引人才方面，很難與國有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競爭。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在人才招聘方面更具靈活性，但應(yīng)該嚴(yán)格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)來的，來自大銀行有經(jīng)驗的專業(yè)人才很少，即使一些大學(xué)畢業(yè)生對村鎮(zhèn)銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)急需專業(yè)人才。
三、對策建議
（一）堅定“支農(nóng)”、“支小”的發(fā)展方向，立足于長期價值和長遠(yuǎn)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行及發(fā)起人應(yīng)立足于對長期價值的追求，不能為了當(dāng)前利益而“緊盯”商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，走進(jìn)同質(zhì)化發(fā)展的“死胡同”。各家發(fā)起行務(wù)必立足長遠(yuǎn)，以追求長期價值為目標(biāo)，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理確定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。還應(yīng)力求在“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域形成特色化、差異化經(jīng)營，是村鎮(zhèn)銀行的成立之本，發(fā)展之源。村鎮(zhèn)銀行要不遺余力地專注于“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域金融服務(wù)需求的特點(diǎn)，通過強(qiáng)化客戶細(xì)分和差異化管理、不斷推出高度契合市場需求的高質(zhì)量創(chuàng)新產(chǎn)品、不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等舉措，打造比較優(yōu)勢與核心競爭力，力爭早日形成“支農(nóng)”、“支小”特色品牌，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶共同發(fā)展的目標(biāo)。
（二）主發(fā)起制度應(yīng)適當(dāng)改革，從制度上推動村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐。目前，對于村鎮(zhèn)銀行能否實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，仍需在實(shí)踐中摸索。而在這一過程中，民間資本無疑可以擔(dān)當(dāng)重要角色。但目前的監(jiān)管制度束縛了民間資本的能力。同時，銀監(jiān)會在2009年規(guī)定小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但轉(zhuǎn)制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮(zhèn)銀行股權(quán)的有關(guān)規(guī)定。這等于是民間資本在經(jīng)營幾年后，若想將小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，就得將控股權(quán)拱手送出。上述出于風(fēng)險考慮的制度設(shè)計，限制了民間資本在激活和推動農(nóng)村金融市場中的能力釋放，也從機(jī)制上束縛了村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的作用發(fā)揮。
要想推動村鎮(zhèn)銀行組建步伐，切實(shí)發(fā)揮在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區(qū)出臺的村鎮(zhèn)銀行具體規(guī)定中，有的已經(jīng)對銀行控股的最高比例進(jìn)行了適當(dāng)?shù)南拗疲员ＷC村鎮(zhèn)銀行的機(jī)制優(yōu)勢得以真正發(fā)揮。同時，對于符合條件的小額貸款公司，也應(yīng)允許轉(zhuǎn)制后的控股股東可以為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以盡可能激發(fā)民間資本的積極性。
（三）多策并舉，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，緩解流動性風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極配合當(dāng)?shù)卣M(jìn)行宣傳，進(jìn)一步提高知名度和可信度，并適時設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以充分吸收當(dāng)?shù)刭Y金來源。同時，主發(fā)起行應(yīng)在系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮(zhèn)銀行有力支持，解決村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面的技術(shù)“硬傷”，提高村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)同度；監(jiān)管部門應(yīng)從制度上解決村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)、進(jìn)入全國同業(yè)拆借市場、發(fā)行金融債券、獲得支農(nóng)再貸款、村鎮(zhèn)銀行存款保險等問題，使之更具可行性和操作性，在技術(shù)、系統(tǒng)和機(jī)制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時，建立人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的流動性風(fēng)險處置機(jī)制，確保在村鎮(zhèn)銀行暫時出現(xiàn)流動性問題時，可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請動用存款準(zhǔn)備金或爭取其他資金支持。
（四）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質(zhì)的人才加入；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要鼓勵、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊，提高化解風(fēng)險的能力。村鎮(zhèn)銀行要積極培養(yǎng)專業(yè)人才，開展日常業(yè)務(wù)培訓(xùn)；支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國有大型商業(yè)銀行實(shí)習(xí)，幫助他們練習(xí)和培訓(xùn)職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]李向，賀風(fēng).村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題探究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2011.6.
關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)可行性
中圖分類號：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914(2010)Il-213-01
隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，民營經(jīng)濟(jì)的崛起和迅速發(fā)展。已成為國民經(jīng)濟(jì)中一道引人注目的亮麗的風(fēng)景線。“民營經(jīng)濟(jì)是社會主義市場經(jīng)濟(jì)中最具生機(jī)和活力的組成部分”，“民營經(jīng)濟(jì)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量、經(jīng)濟(jì)體制改革的重要推動力量、經(jīng)濟(jì)與科技一體化的重要帶動力量和實(shí)現(xiàn)社會穩(wěn)定的重要經(jīng)濟(jì)支柱。”重視并大力扶持民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，充分發(fā)揮民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要作用，已成為各地共識。特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，研究和探討民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問題，更具有積極意義。
一、深化對于民營經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識
民營經(jīng)濟(jì)是以私營、個體經(jīng)濟(jì)投資經(jīng)營為主體，包括股份合作各種形式的非公有制經(jīng)濟(jì)，是最適應(yīng)市場、最具活力的富民經(jīng)濟(jì)。民營經(jīng)濟(jì)在市場中誕生，在市場中發(fā)展，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，運(yùn)營機(jī)制靈活，是社會生產(chǎn)力結(jié)構(gòu)中最具活力和生機(jī)的新的增長點(diǎn)，在加快縣域經(jīng)濟(jì)市場化中起先導(dǎo)作用。在提高產(chǎn)業(yè)支撐力中起主體作用，在擴(kuò)張經(jīng)濟(jì)總量中起主導(dǎo)作用。加快民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展是加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求和持久動力。
目前，由于歷史和現(xiàn)實(shí)因素的制約，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱、財政收入少，人均GDP低、集體積累較少，借貸能力不強(qiáng)，吸引外資難度較大，發(fā)展經(jīng)濟(jì)存在較大的困難。欠發(fā)達(dá)地區(qū)與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距從表面上看是經(jīng)濟(jì)總量上的差距，但其本質(zhì)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)在動力和活力的差距。欠發(fā)達(dá)地區(qū)欠發(fā)達(dá)的一個重要因素在于民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢、檔次低，同發(fā)達(dá)地區(qū)充滿活力的所有制結(jié)構(gòu)和持續(xù)快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭形成了鮮明的反差。“希望在民間，話力在民營，發(fā)展靠民力，穩(wěn)定靠民風(fēng)”，這是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的經(jīng)驗，大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)理所當(dāng)然地成為所有欠發(fā)達(dá)地區(qū)追求的主要目標(biāo)，也是解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力不足的主要出路。
目前，縣域民營經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出四個方面的明顯特點(diǎn)。一是縣域經(jīng)濟(jì)均以本地資源為基礎(chǔ)，依托本土特色發(fā)展。二是縣域民營經(jīng)濟(jì)主要集中于傳統(tǒng)行業(yè)，主要分布于勞動密集型產(chǎn)業(yè)和簡單化加工產(chǎn)業(yè)，如建筑業(yè)、食品及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)'運(yùn)輸業(yè)、餐飲業(yè)等，產(chǎn)業(yè)趨向特征明顯。三是縣域民營經(jīng)濟(jì)中，私營企業(yè)和個體戶經(jīng)營規(guī)模小。四是縣域民營經(jīng)濟(jì)主要以家庭式的管理模式為主，董事長兼總經(jīng)理比較普遍，大部分企業(yè)投資者與經(jīng)營者一體化。同時，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，存在兩個突出的問題嚴(yán)重制約著縣域民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：第一是民營經(jīng)濟(jì)缺乏足夠的信貸支持。縣域民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資渠道單一，主要依賴民間借貸資金、社會集資等有限形式籌集發(fā)展資金；民營經(jīng)濟(jì)貸款困難，難以真正享受“國民待遇”，在貸款過程中條件苛刻，雖然民營企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率達(dá)到了60％，但是民營企業(yè)通過銀行貸款獲得的資金僅占其發(fā)展資金的15％。第二是縣域民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境欠佳。表現(xiàn)在交通、水電等基礎(chǔ)設(shè)施硬環(huán)境適應(yīng)不了民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，成為制約地方經(jīng)濟(jì)增長特別是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸；政府效率低下，民營企業(yè)審批程序繁瑣，花費(fèi)時間長、精力大，執(zhí)法管理部門作風(fēng)亟待改善；法制環(huán)境不健全，民營經(jīng)濟(jì)合法權(quán)益保護(hù)存在問題。
二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的可行性
改革開放的實(shí)踐，特別是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展事實(shí)證明，搞社會主義市場經(jīng)濟(jì)必須大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)。目前公認(rèn)的我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為健康和發(fā)達(dá)的地方是浙江省，浙江省發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)主要的做法就是發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際情況和發(fā)展經(jīng)驗都說明要加速社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，就必須大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)。因為欠發(fā)達(dá)地區(qū)不可能得到國家大量投資，外資也不太愿意來，自己又無財力搞建設(shè)，所以只有依靠民營經(jīng)濟(jì)的力量來發(fā)展經(jīng)濟(jì)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)形成了必須大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的共識。近年來，欠發(fā)達(dá)地區(qū)基本上制定了通過招商引資，促進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的“一招三化”政策。民營經(jīng)濟(jì)是實(shí)施這一政策的最重要的力量。目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)事實(shí)上已經(jīng)形成了以發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，這就是以對外開放為契機(jī)，以民營經(jīng)濟(jì)為主體，以發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，加快社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。欠發(fā)達(dá)地區(qū)事實(shí)上形成了以民營經(jīng)濟(jì)為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。
三、把握欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的原則
一、優(yōu)化云浮市金融生態(tài)環(huán)境的重要意義
構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境,筑巢引鳳,資產(chǎn)良性循環(huán),有利于促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展,帶動云浮市地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。反之,惡化的金融生態(tài)環(huán)境會導(dǎo)致當(dāng)?shù)仄髽I(yè)缺乏競爭力,經(jīng)濟(jì)落后。因此,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段,優(yōu)化云浮市金融生態(tài)環(huán)境對于促進(jìn)云浮經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義。
(一)有利于促進(jìn)云浮經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展
金融是社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境中不可缺少的環(huán)節(jié),是構(gòu)建和諧社會的重要組成部分。而云浮為欠發(fā)達(dá)地區(qū),大型企業(yè)較少,中小型企業(yè)欠多,傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)和根深蒂固的經(jīng)濟(jì)觀念嚴(yán)重影響云浮的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,優(yōu)化云浮金融發(fā)展無疑是促進(jìn)云浮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要舉措。通過有效措施改善地區(qū)金融發(fā)展,有助于招商引資,引進(jìn)新的經(jīng)營管理模式,優(yōu)秀的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式,大大促進(jìn)了云浮經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展,對建設(shè)和諧社會具有極大的推動和示范作用。
(二)有利于提高云浮金融業(yè)整體競爭力
金融市場的發(fā)育程度直接影響著資金的優(yōu)化配置和使用效率,最終影響著儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化程度。云浮金融市場不完善,導(dǎo)致金融對經(jīng)濟(jì)的支持力度不夠。優(yōu)化云浮金融生態(tài)環(huán)境,可以培育市場參與主體,促進(jìn)主體行為的市場化和需求的多元化,增強(qiáng)市場主體的誠信意識和風(fēng)險意識,提高市場透明度,從而增強(qiáng)金融對云浮經(jīng)濟(jì)的支持力度。
(三)有利于促進(jìn)云浮內(nèi)外企業(yè)強(qiáng)勢發(fā)展,提高國際競爭力
市場經(jīng)濟(jì)條件下,良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時反饋出當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展的盛衰,良好的金融生態(tài)環(huán)境,吸納大量資金,資產(chǎn)良性循環(huán),扶持中小企業(yè),壯大大型企業(yè),當(dāng)?shù)仄髽I(yè)強(qiáng)勢發(fā)展,為企業(yè)走向世界提供了堅強(qiáng)的后盾。
二、云浮市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)狀
近年來,云浮市金融業(yè)深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀,緊緊圍繞中央、省有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融工作的要求和部署,積極探索推進(jìn)金融業(yè)改革發(fā)展,制定一系列政策措施,強(qiáng)化金融服務(wù)效能,改善地方金融生態(tài)環(huán)境和發(fā)展金融產(chǎn)業(yè),努力克服國際金融危機(jī)帶來的不利影響,促進(jìn)了金融工作快速發(fā)展,為云浮的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。
(一) 云浮市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展概況
根據(jù)云浮國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報的數(shù)據(jù):2011年全市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值(GDP)492.09億元,比上年增長14.3%。其中,第一產(chǎn)業(yè)增加值122.19億元,增長5.8%,對GDP增長的貢獻(xiàn)率為10.2%;第二產(chǎn)業(yè)增加值218.52億元,增長26.1%,對GDP增長的貢獻(xiàn)率為75.1%;第三產(chǎn)業(yè)增加值151.38億元,增長6.3%,對GDP增長的貢獻(xiàn)率為14.7%。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為24.8:44.4:30.8。在第三產(chǎn)業(yè)中,批發(fā)和零售業(yè)增長7.3%,住宿和餐飲業(yè)增長2.7%,金融業(yè)增長5.3%,房地產(chǎn)業(yè)增長6.1%。民營經(jīng)濟(jì)增加值317.75億元,增長15.2%。
2010年,全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)為394.27,比上年增長13.8%。其中,第一產(chǎn)業(yè)增加值102.06億元,增長5.8%;第二產(chǎn)業(yè)增加值159.3億元,增長21.4%;第三產(chǎn)業(yè)增加值132.91億元,增長10.1%。當(dāng)年人均GPD達(dá)到16117元,比上年增長12.3%。第一產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為9.7%;第二產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)率為64.9%;第三產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)率為25.3%。
2010年、2011年云浮地區(qū)生產(chǎn)總值見表1所示:
表1 2011、2010年云浮地區(qū)生產(chǎn)總值
指 標(biāo) 2011年(億元) 2010年(億元) 比上年增長(%)
地區(qū)生產(chǎn)總值 492.09 394.27 14.3
第一產(chǎn)業(yè) 122.19 102.06 5.8
第二產(chǎn)業(yè) 218.52 159.3 26.1
工業(yè) 195.42 141.0 27.3
建筑業(yè) 23.11 18.3 16.6
第三產(chǎn)業(yè) 151.38 132.91 6.3
交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè) 11.07 9.77 4.9
批發(fā)和零售業(yè) 29.96 25.02 7.3
住宿和餐飲業(yè) 10.57 9.99 2.7
金融業(yè) 8.61 7.26 5.3
房地產(chǎn)業(yè) 20.42 19.31 6.1
營利業(yè) 32.42 30.79 5.0
非營利業(yè) 38.32 35.17 8.2
全年居民消費(fèi)價格指數(shù)為105.6%,高于上年2.4%。2010-2011年居民消費(fèi)價格指數(shù)見表2所示:
表2 2010-2011年居民消費(fèi)價格指數(shù)
指 標(biāo) 2010年(%) 2011年(%)
居民消費(fèi)價格指數(shù) 103.2 105.6
食 品 105.2 108.6
煙酒及用品 102.2 101.6
衣 著 94.5 94.0
家庭設(shè)備用品及維修服務(wù) 101.8 103.8
醫(yī)療保健和個人用品 103.2 103.0
交通和通信 100.8 101.1
教育文化用品及服務(wù) 101.4 101.8
居 住 105.4 111.3
(二)云浮市金融發(fā)展?fàn)顩r
據(jù)云浮國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報的數(shù)據(jù):2011年末全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額為581.65億元,比年初增加94.73億元,增長19.5%;其中,單位存款余額160.58億元,比年初增加33.43億元,增長26.3%;儲蓄存款余額達(dá)396.41億元,比年初增加52.5億元,增長15.3%。全市金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額333.17億元,比年初增加54.83億元,增長19.7%。其中,短期貸款余額90.97億元,比年初增加5.49億元,增長6.4%;中長期貸款余額240.93億元,比年初增加49.21億元,增長25.7%。2010年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額達(dá)到486.93億元,比“十一五”期末增加269.53億元,年均增長18%。信貸支持力度加大,2010年末全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項貸款余額達(dá)到278.34億元,比“十一五”期末增加181.24億元,年均增長23.5%。存貸比57.16%,比“十一五”期末提高12.49%。銀行資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善,2010年末不良貸款余額9.62億元,不良貸款率3.46%,分別比“十五”期末減少17.05億元和下降24.06%。
(三)云浮市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)狀分析
1.銀行業(yè)的存貸款增長迅速
從云浮市金融發(fā)展?fàn)顩r的上述數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,云浮市銀行業(yè)保持良好的發(fā)展勢頭,各項存款增長迅速。經(jīng)營效益大幅提高,全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開始扭虧為盈,2010年實(shí)現(xiàn)利潤6.75億元,比“十一五”期末增加7.39億元。銀行業(yè)改革穩(wěn)步推進(jìn),發(fā)展了新的銀行機(jī)構(gòu),成立了郵政儲蓄銀行云浮分行和廣東發(fā)展銀行云浮支行;農(nóng)村信用社改革取得重大進(jìn)展,轄內(nèi)5家聯(lián)社成功兌付央行票據(jù)8.84億元, 2010年末全市農(nóng)信社股本總金額達(dá)到2.13億元,比“十一五”期末增長85%。
2.政銀企合作得到加強(qiáng)和鞏固
(1)建立完善金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展獎勵機(jī)制,引導(dǎo)、鼓勵和協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)加大對全市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支持力度。特別是2009年初與四大商業(yè)銀行省分行、國家開發(fā)銀行省分行簽訂5年內(nèi)共授信566.8億元的政銀戰(zhàn)略合作協(xié)議,至2010年末共落實(shí)簽約信貸資金219.04億元,占授信總額的39.4%,有效地緩解了全市經(jīng)濟(jì)建設(shè)尤其是重大項目建設(shè)資本金緊張的局面,為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和加快發(fā)展提供了推動力。
(2)制定了一系列指導(dǎo)文件,通過建立項目、企業(yè)融資信息數(shù)據(jù)庫,建立信貸支持綠色通道,積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與服務(wù)重點(diǎn)項目建設(shè)、五大百億產(chǎn)業(yè)集群項目建設(shè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移園區(qū)建設(shè)和中小企業(yè)發(fā)展。
3.農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè)初步見成效
(1)積極發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。確定了東莞農(nóng)商行為新興縣新城鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起銀行,并按廣東省要求抓好籌建工作;新興縣、云城區(qū)小額貸款公司至2010年末貸款余額4786萬元,其中涉農(nóng)貸款余額共3317萬元,累計發(fā)放小額貸款218筆,總金額8061萬元,沒有發(fā)生違規(guī)發(fā)放貸款事件。同時,結(jié)合實(shí)際,爭取省金融辦特批開設(shè)在雙轉(zhuǎn)移園區(qū)的小額貸款公司。
(2)設(shè)立以郁南縣為農(nóng)村金融改革發(fā)展綜合試點(diǎn),并取得階段性成效,設(shè)立了全省首個縣級綜合性征信中心,解決金融機(jī)構(gòu)與借款人信息不對稱問題;設(shè)立政府性擔(dān)保基金,實(shí)施金融扶貧;創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品,滿足農(nóng)村發(fā)展多層次的資金需求。
4.防范和化解金融風(fēng)險實(shí)力顯著提高
成立了銀行業(yè)協(xié)會和保險行業(yè)協(xié)會,加強(qiáng)銀行業(yè)和保險業(yè)的行業(yè)管理;建立健全政府與人行云浮中支、銀監(jiān)分局等部門及轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的工作協(xié)調(diào)機(jī)制和聯(lián)席會議制度,依法打擊各種逃廢金融債務(wù)和金融違法犯罪活動,提高金融監(jiān)管和處置能力,轄內(nèi)金融秩序平穩(wěn)正常,安全運(yùn)作。繼續(xù)做好歷史遺留金融風(fēng)險處置工作,全面完成3家城信社的退出市場工作,歷史遺留金融風(fēng)險已基本解除,金融生態(tài)環(huán)境得到不斷優(yōu)化,維護(hù)了金融“不添亂”的良好氛圍。
三、云浮市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的存在問題
近年來,云浮市對金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)和改善做了大量的工作,啟動了社會信用建設(shè)工程,進(jìn)一步促進(jìn)了云浮金融生態(tài)環(huán)境的健康發(fā)展,但還遠(yuǎn)未達(dá)到自我調(diào)節(jié)、自我優(yōu)化的良性發(fā)展?fàn)顟B(tài),與珠三角發(fā)達(dá)地區(qū)相比還有一定差距,在一定程度上已經(jīng)嚴(yán)重了金融的健康發(fā)展,影響了金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的發(fā)揮。因此,云浮市生態(tài)環(huán)境仍舊存在諸多問題,主要表現(xiàn)在:
1.金融產(chǎn)業(yè)占GDP比重偏低,金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要依靠規(guī)模擴(kuò)張和金融資源投入,自主創(chuàng)新能力不足,地方金融機(jī)構(gòu)實(shí)力不強(qiáng),未能有效地使用金融資源,金融發(fā)展與云浮經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的良性互動不夠充分。
2.區(qū)域金融市場發(fā)育不健全,金融資源在區(qū)域和城鄉(xiāng)分布不均衡,個別縣(市)存貸比偏低,直接融資比重有待進(jìn)一步提高,仍存在中小企業(yè)和“三農(nóng)”等金融服務(wù)不足的問題。
3.有待進(jìn)一步完善和提高法制環(huán)境和執(zhí)法效率。一是地方保護(hù)主義在云浮市部分地區(qū)或多或少的依然存在。在對企業(yè)改制、重組的過程中, 一些地方政府和部門過分強(qiáng)調(diào)局部和自身利益, 行政占主導(dǎo)地位, 偏離了依法行政的正確軌道, 銀行基本上沒有“話語權(quán)”, 只能被動接受企業(yè)改制、重組的結(jié)果, 嚴(yán)重侵害了金融企業(yè)的合法利益。二是金融執(zhí)法環(huán)境欠佳。執(zhí)行難和保全難問題困擾著銀行債務(wù)的執(zhí)行效果。法院的判決書僅僅停留于紙面上的效力, 銀行得到的往往是一紙勝訴的判決書而不是債務(wù)人的現(xiàn)金, 銀行勝訴率高, 最后執(zhí)結(jié)率偏低, 造成很多債權(quán)案件“ 輸了官司賠錢, 贏了官司也賠錢”, 這抑制了銀行利用法律武器維護(hù)自身權(quán)益的積極性。
4.金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變 相對緩慢。金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化,金融業(yè)務(wù)過度依賴信貸中介、證券經(jīng)紀(jì)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù),投資銀行、融資租賃、信息咨詢等現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展不足,對人民群眾財產(chǎn)性收入增長的貢獻(xiàn)有待提高,服務(wù)社會發(fā)展的金融綜合功能有待加強(qiáng)。
四、優(yōu)化云浮市金融生態(tài)環(huán)境的建議
(一)積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新
1.以試點(diǎn)為基礎(chǔ),有序推進(jìn)云浮市信用體系試點(diǎn)市建設(shè)。一方面,抓好試點(diǎn)的鞏固和提升,重點(diǎn)加強(qiáng)征信中心服務(wù)平臺建設(shè),總結(jié)和推廣“勿坦模式”信用村創(chuàng)建工作,進(jìn)一步建立和完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和信用環(huán)境;繼續(xù)創(chuàng)新和推廣金融扶貧模式,為貧困戶發(fā)展生產(chǎn)解決資金不足問題。另一方面,抓好云浮市信用體系建設(shè)試點(diǎn)市創(chuàng)建工作,大力推進(jìn)信用云浮成長工程,基本建成覆蓋市經(jīng)濟(jì)社會生活各方面的社會信用體系的總體框架和運(yùn)行機(jī)制。
2.抓好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)示范點(diǎn)工作。通過探索以規(guī)范行政行為、建設(shè)社會信用體系、發(fā)展中介服務(wù)體系、維護(hù)金融債權(quán)、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)為主要手段,不斷優(yōu)化縣域、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),使金融安全得到保障,金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步好轉(zhuǎn),最終形成經(jīng)濟(jì)和金融良性互動協(xié)調(diào)發(fā)展為特征的縣域金融生態(tài)環(huán)境。
3.抓好培育新型農(nóng)村金融組織試點(diǎn)工作。一是加快村鎮(zhèn)銀行籌建工作步伐。二是繼續(xù)擴(kuò)大開展小額貸款公司試點(diǎn)工作,使小額貸款公司基本覆蓋各區(qū)域。同時,根據(jù)各區(qū)域?qū)嶋H,爭取省金融辦支持適當(dāng)增加小額貸款公司名額,滿足市場對小額信貸的需求;支持具備條件的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行。支持符合條件的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以成本較低、風(fēng)險可控的方式加入?yún)^(qū)域和全國支付系統(tǒng)、企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。
(二)完善地方金融市場體系
1.進(jìn)一步推進(jìn)深化農(nóng)村信用社改革。堅持市場化原則,因地制宜,分類指導(dǎo),引導(dǎo)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,保持法人地位長期穩(wěn)定。通過加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測、現(xiàn)場檢查等方式,進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革票據(jù)兌付后的檢測,著重引導(dǎo)農(nóng)村信用社加強(qiáng)對“三農(nóng)”的服務(wù)力度。支持民間資本以入股方式參與農(nóng)村信用社的改制,抓好農(nóng)信社股權(quán)改造工作。進(jìn)一步深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革,重點(diǎn)抓好農(nóng)信社組建農(nóng)村商業(yè)銀行工作,其他農(nóng)信社在條件成熟時逐步改制為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行,更好發(fā)揮農(nóng)村金融的主力軍作用。配合省政府做好深化農(nóng)村信用社管理體制改革,強(qiáng)化省聯(lián)社云浮辦事處行業(yè)服務(wù)職能,弱化行政管理職能,著力培養(yǎng)農(nóng)村信用社自律管理能力。
2.建立發(fā)展地方擔(dān)保體系。在整頓規(guī)范融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,做好新融資性擔(dān)保公司的發(fā)展工作。建立健全融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度,完成全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場監(jiān)管工作;制定支持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展政策;鼓勵融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股,提高融資擔(dān)保能力。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拓展融資擔(dān)保領(lǐng)域,開展銀行承兌匯票、出口信用證押匯、小企業(yè)設(shè)備按揭貸款擔(dān)保、訴訟財產(chǎn)保全擔(dān)保及轉(zhuǎn)貸服務(wù)等融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。探索建立新型農(nóng)村貸款擔(dān)保模式,推行農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶互保、合作組織擔(dān)保等多種信用保證方式。
3.大力發(fā)展多層次資本市場。一是按照培訓(xùn)一批、改制一批、輔導(dǎo)一批、報審一批、上市一批的工作計劃進(jìn)行梯度扶持,加大對上市后備企業(yè)的培育與指導(dǎo)力度,加快中小企業(yè)改制上市進(jìn)程。二是繼續(xù)鼓勵符合條件的企業(yè)采取“分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行”的方式,在銀行間市場發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)和短期融資債券,滿足企業(yè)融資需求。最后是推動銀行機(jī)構(gòu)合作開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù),探索推進(jìn)支票授信業(yè)務(wù)試點(diǎn),開展新型融資租賃業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新,有效增加對大型項目和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。
4.推動城市間金融資源整合。繼續(xù)推動城市間金融合的落實(shí),實(shí)現(xiàn)粵西金融資源共享、聯(lián)動發(fā)展,構(gòu)建功能完善、協(xié)調(diào)發(fā)展的區(qū)域資金融通網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)體系。
(三)提升金融服務(wù)水平
1.繼續(xù)引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)國家和省已出臺的金融支持政策,進(jìn)一步緩解重大項目建設(shè)資本金緊張的局面;不斷推動融資平臺公司做大做強(qiáng),確保貸款資金有效進(jìn)入重點(diǎn)工程建設(shè)實(shí)體,為政銀合作夯實(shí)基礎(chǔ)。
2.創(chuàng)新融資方式,強(qiáng)化對中小企業(yè)的金融支持。一是開展供應(yīng)鏈金融模式創(chuàng)新,建立完善中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系和風(fēng)險分散、補(bǔ)償機(jī)制。二是鼓勵金融機(jī)構(gòu)探索建立創(chuàng)新中小企業(yè)信貸服務(wù)模式,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)方式,進(jìn)一步加強(qiáng)信貸投放,滿足中小企業(yè)和農(nóng)戶的多元化資金需求,進(jìn)一步解決中小企業(yè)融資難問題。三是探索財政稅務(wù)政策引導(dǎo)下的利益激勵機(jī)制,通過貸款貼息等方式加大對中小企業(yè)的扶持力度,切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題。四是積極推進(jìn)科技金融結(jié)合工程。引進(jìn)風(fēng)險投資資本,設(shè)立科技風(fēng)險投資引導(dǎo)資金,鼓勵支持符合條件的科技型企業(yè)在中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板上市融資。
3.加快農(nóng)村金融發(fā)展,提高金融服務(wù)“三農(nóng)”能力。一是創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式,鼓勵和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)積極支持全市農(nóng)村改革發(fā)展試驗區(qū)建設(shè),建立有效增加農(nóng)村資金供給的信貸體制和融資機(jī)制,通過不斷優(yōu)化農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局,增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和輻射功能,加大對偏遠(yuǎn)地區(qū)自助設(shè)備的投入和銀行卡的推廣力度,提高涉農(nóng)信用卡授信率,促進(jìn)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展。二是引導(dǎo)建立完善縣域內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款且涉農(nóng)貸款每年增幅不低于各項貸款增幅的考核和激勵機(jī)制,有效增加縣域信貸投放。三是鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式和增加擔(dān)保品種,積極推廣“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等信貸模式。拓寬農(nóng)業(yè)企業(yè)直接融資渠道,鼓勵優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)行銀行間集合票據(jù)和債券。
4.營造、構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境
(1)大力推進(jìn)信用云浮成長工程。在已建立征信中心的基礎(chǔ)上,加快中心運(yùn)營制度建設(shè),突出信用披露、信用征集、信用使用、信用管理、個人隱私權(quán)保護(hù)等重點(diǎn);規(guī)范政府部門行業(yè)之間的信用信息體系和信用體系,鼓勵擴(kuò)大信用產(chǎn)品使用范圍,培育信用服務(wù)市場需求,促進(jìn)社會信用體系和信用服務(wù)市場健康發(fā)展;全面推廣“勿坦模式信用村”創(chuàng)建工作經(jīng)驗,進(jìn)一步完善創(chuàng)評標(biāo)準(zhǔn)程序,健全誠實(shí)守信的激勵機(jī)制、違約失信的約束機(jī)制;加大誠實(shí)守信的宣傳教育力度,培育全社會的信用意識,樹立良好的社會信用風(fēng)尚,營造誠實(shí)守信的社會環(huán)境,進(jìn)一步夯實(shí)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的基層治理基礎(chǔ),推進(jìn)農(nóng)村黨建和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,為金融構(gòu)建一個安全、健康有序的生態(tài)環(huán)境。
(2)建立健全金融監(jiān)管機(jī)制,維護(hù)金融安全穩(wěn)定。一要不斷完善“一行一局”(即人行、銀監(jiān)分局)的監(jiān)管體 制,建立健全相互協(xié)調(diào)的工作機(jī)制,強(qiáng)化綜合監(jiān)管,形成良性互動,嚴(yán)控交叉性風(fēng)險。二要堅持全面監(jiān)管與重點(diǎn)監(jiān)管相結(jié)合,強(qiáng)化金融監(jiān)管手段,提高現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查的效率,增強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管的系統(tǒng)性、連續(xù)性。三要繼續(xù)完善金融風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和金融穩(wěn)定監(jiān)測指標(biāo)體系,建立健全金融風(fēng)險應(yīng)急機(jī)制和防控預(yù)案,增強(qiáng)化解系統(tǒng)性風(fēng)險和處理金融突發(fā)事件的能力。四要發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險的主體作用,加強(qiáng)內(nèi)控管理,特別是建立地方中小金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人防范金融風(fēng)險定期報告制度和責(zé)任追究制度,有效防范各類信用風(fēng)險、道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。五要完善金融調(diào)控監(jiān)管服務(wù)部門聯(lián)席會議制度,建立“兩局一行”(即金融工作局、銀監(jiān)分局、人行)新型地方金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制,建立健全防范和化解金融風(fēng)險的協(xié)調(diào)機(jī)制。六要發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會的規(guī)范自律作用,增強(qiáng)行業(yè)自律、規(guī)范執(zhí)業(yè)行為,避免惡性競爭,維護(hù)行業(yè)秩序穩(wěn)定。
(3)建立地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核評價機(jī)制,發(fā)揮地方政府改善金融生態(tài)環(huán)境的主導(dǎo)作用,督促各政府采取有力措施改善金融生態(tài)環(huán)境。建立金融業(yè)對地方經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的評價制度,制定相應(yīng)的評價指標(biāo),綜合評價各金融機(jī)構(gòu)對支持本市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的貢獻(xiàn),繼續(xù)實(shí)施金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展激勵機(jī)制,推動金融產(chǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展。
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