時間：2023-06-30 17:22:45
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
2012年5月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。
民間資本成為組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計顯示，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。
目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行整體上發(fā)展平穩(wěn)健康。截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行799家開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達28.6%；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。
村鎮(zhèn)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)
一是品牌認知度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為民營企業(yè)或自然人，致使部分群眾認為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營企業(yè)老板個人的銀行，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，很難建立自身強有力的品牌優(yōu)勢，特別是當?shù)鼐用襁€有一個認知認同的過程，吸收到穩(wěn)定可靠的資金特別是穩(wěn)定的儲蓄存款較為困難。儲蓄存款占比相對較低，這也嚴重阻礙了村鎮(zhèn)銀行負債業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，制約了長遠信貸投放。
二是科技系統(tǒng)建設(shè)不足，基礎(chǔ)功能不全。從全國第一家村鎮(zhèn)銀行成立，到目前僅有幾年時間，大部分村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)展規(guī)模小、成立時間短等客觀條件限制，在科技渠道建設(shè)上遇到了困難。部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行的幫助下，已開通了大小額支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)性結(jié)算系統(tǒng)，但電子銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等其它現(xiàn)代銀行功能暫未實現(xiàn)。
三是人才培養(yǎng)遇瓶頸，專、特、青年人才太少。由于村鎮(zhèn)銀行的品牌影響力較弱，對同業(yè)優(yōu)秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。優(yōu)秀人才的缺乏是村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務(wù)平衡、持續(xù)發(fā)展的瓶頸。
四是目標定位上存在困惑。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立旨在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)“網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分”等問題，但大部分村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀是機構(gòu)網(wǎng)點少、從業(yè)人員少、資本規(guī)模小。這種狀況，決定了村鎮(zhèn)銀行在相當長一段時間內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模不可能太大，機構(gòu)網(wǎng)點不可能太多。
五是法人治理結(jié)構(gòu)存在局限。村鎮(zhèn)銀行雖然都按照《公司法》和監(jiān)管部門的要求進行了法人治理建設(shè)，但從許多村鎮(zhèn)銀行的運營實踐來看，由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策并未真正體現(xiàn)出來，分支機構(gòu)管理式的傾向明顯。
加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)樹立“立足縣鎮(zhèn)、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，大力支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，不做縣域經(jīng)濟的“抽水機”，而做農(nóng)村經(jīng)濟的“源頭活水”。
（一）充分發(fā)揮獨立法人優(yōu)勢
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》賦予其的獨立法人資格優(yōu)勢。相對于傳統(tǒng)銀行，村鎮(zhèn)銀行有明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，屬于一級法人治理結(jié)構(gòu)。這種扁平化的結(jié)構(gòu)，便于根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村實際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營。
經(jīng)過實踐運營證明，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分優(yōu)化貸款審批等業(yè)務(wù)辦理時間，做到手續(xù)簡便，真正扎根基層，貼近群眾，開展“短、平、快”的業(yè)務(wù)，彌補商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的基層金融空白，解決國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社因貸款審批嚴格手續(xù)繁瑣門檻高而對“三農(nóng)”和小微企業(yè)支持不足的問題。
（二）保持差異化經(jīng)營策略
首先是產(chǎn)品差異化。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行提高核心競爭力的必然要求，例如考慮到小企業(yè)融資難、缺乏優(yōu)質(zhì)抵押品，創(chuàng)新出符合市場需求的“小企業(yè)聯(lián)保貸款”；根據(jù)林農(nóng)資金需求，推出“茂林通”林權(quán)抵押貸款。通過各種形式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行可以不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平，為縣域金融市場持續(xù)注入活水，引領(lǐng)當?shù)亟鹑跈C構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，最大限度地支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。
其次是價格差異化。包括利率差異化和服務(wù)費用差異化。雖然目前的利率還是國家管制的，但通過兩次利率調(diào)整可以看出，市場化是大趨勢。銀行對存貸款的利率浮動權(quán)逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮(zhèn)銀行在核算成本的基礎(chǔ)上可以給予不同客戶以不同的利率優(yōu)惠政策。
再次是渠道差異化。當前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開設(shè)新的網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合新的形勢，迅速在縣域重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點，配合科技研發(fā)投入，真正實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)“進村入戶”，不斷提高村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的服務(wù)能力。另外，村鎮(zhèn)銀行還要逐步調(diào)整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向探索建立村鎮(zhèn)銀行核心客戶群，即農(nóng)村客戶、小微客戶，并持續(xù)開發(fā)適合的金融產(chǎn)品，將村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)民生產(chǎn)生活緊密聯(lián)系在一起，助推農(nóng)村、農(nóng)民真正脫貧致富。
（三）不斷傳導(dǎo)發(fā)起行的理念優(yōu)勢
作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行，提供了資金、人員、技術(shù)、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專業(yè)團隊，提供專業(yè)的人員技能培訓，構(gòu)建合適的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提供決策支持和信息技術(shù)、審計監(jiān)督等后臺支撐，使村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)伊始在資金實力、技術(shù)水平、經(jīng)營能力、風險管理等方面都處在一個較高的水平。
（四）做好內(nèi)控建設(shè)及風險管控
在此背景下，2006年，農(nóng)村金融改革進一步深化。在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模做出調(diào)整的同時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立成為改革的另一個支柱。同年，銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整放寬了對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入的政策限制，在這一文件的影響下，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)在全國各地快速發(fā)展。浙江省的金融發(fā)展較為成熟、農(nóng)村經(jīng)濟較為發(fā)達，在第二批村鎮(zhèn)銀行擴展地區(qū)中具有一定代表性。
作為全國經(jīng)濟百強縣，長興縣農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對金融的需求與日俱增，農(nóng)業(yè)較高的自然風險、農(nóng)產(chǎn)品較明顯的市場風險、較低的農(nóng)村市場化程度等一系列涉農(nóng)問題，都對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)。然而，就長興目前的農(nóng)村金融發(fā)展狀況來看，與發(fā)展“三農(nóng)”的實際需求相比還遠遠不夠，金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)網(wǎng)點少，貸款門檻高，以及辦事效率低等問題至今依然是制約新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的建立，旨在促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位服務(wù)體系，有效解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，更好地加強農(nóng)村金融服務(wù)，促進和諧社會發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為長興農(nóng)村的金融“補血”，從而更好地服務(wù)“三農(nóng)”。
長興縣村鎮(zhèn)銀行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
銀行發(fā)展現(xiàn)狀
長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀2008年4月30日正式創(chuàng)建成立，是杭州聯(lián)合銀行旗下第一家村鎮(zhèn)銀行，同時也是浙江省第一家村鎮(zhèn)銀行。同年5月，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè)。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2億元，既遠遠超過銀監(jiān)會所規(guī)定的300萬元人民幣門檻，同時也是當時全國注冊規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。在其注冊資本中，作為主發(fā)起人，杭州聯(lián)合銀行出資8000萬元，持股比例為40%，其所聯(lián)合的另外24家伙伴企業(yè)持股20%。可見作為第一大股東的杭州聯(lián)合銀行對其擁有絕對控制權(quán)。
作為當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本土化程度比較高，比較容易被當?shù)氐膫€體農(nóng)民和中小企業(yè)所接受。此外，該行的員工絕大多數(shù)都是長興本地人，并且在長興縣其他銀行工作過，對長興縣的基本情況比較了解。而且其相關(guān)人際關(guān)系又能幫助工作人員在工作中掃清一些障礙。同時，與國有四大銀行和股份制商業(yè)銀行相比，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行能更好地扎根于本土，在支農(nóng)扶農(nóng)方面更具有針對性，能結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。例如，該行的貸款人員對長興縣的相關(guān)農(nóng)業(yè)較為熟悉，對農(nóng)戶也較為了解，大大加快了貸款手續(xù)的相關(guān)流程，及時緩解農(nóng)民貸款難的問題。
長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立，旨在促進長興縣地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位金融服務(wù)體系，有效解決長興地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。經(jīng)過短短三年的發(fā)展，2010年長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款總額達到了17億元，占當?shù)卮婵羁傤~的5.4%，在當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中排第六名；同年其貸款總額達到了23億元, 占當?shù)刭J款總額的7.4%，在當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中排第六名。可見其發(fā)展態(tài)勢迅猛，發(fā)展速度也遠遠超過了長興聯(lián)合銀行自己設(shè)立的三年發(fā)展目標。
信貸經(jīng)營能力
就存款情況而言，長興縣諸多金融機構(gòu)的存款市場占比中，長興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是工商銀行，接下來依次是建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)排名位列第六，達到5.4%。
就貸款情況而言，同樣是長興農(nóng)村合作銀行的比例最高，其次是建設(shè)銀行，接下來依次是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行仍然位列農(nóng)村合作銀行和國有四大行之后，貸款市場占比為7.4%。如表1所示：
兩組數(shù)據(jù)共同說明，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的市場地位較高。但也可以發(fā)現(xiàn)，其貸款占比較存款占比高出2%，表明其農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展能力較存款業(yè)務(wù)發(fā)展能力更強。
就其存款增長情況而言，在成立之初的2008～2009年，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存款增長十分迅速，但之后馬上回歸平穩(wěn)的增長，較其他銀行而言無明顯優(yōu)勢。在貸款增長方面，該行三年以來的貸款業(yè)務(wù)增速一直保持在各銀行的前列，這一優(yōu)勢較國有四大行而言尤為明顯。
由這兩組數(shù)據(jù)還可以看出，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)擴展速度十分可觀，但存款業(yè)務(wù)擴展速度與之并不相稱。在積極擴張貸款業(yè)務(wù)的同時，需要給予提升吸存能力更多的重視。
資金來源結(jié)構(gòu)佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認知。2010年，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達24%（圖1）。
目前，銀監(jiān)會方面規(guī)定，商業(yè)銀行存貸比應(yīng)當控制在75%，考慮到村鎮(zhèn)銀行興建初期可能存在的吸存難問題，銀監(jiān)會同時規(guī)定，在成立前5年，村鎮(zhèn)銀行可不受存貸比約束。在第三個營業(yè)年度結(jié)束后，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存貸比仍然在130%以上，且已有存款中散戶儲蓄存款的比例低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。對于一個以商業(yè)化經(jīng)營為運營準則的銀行，這一數(shù)據(jù)顯然不夠樂觀。
客觀而言，由于其貸款業(yè)務(wù)市場占比高于存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)增速也較存款業(yè)務(wù)為快，且其資金來源結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的銀行存貸比、散戶儲蓄存款比例也與完全按照市場化規(guī)則運行的商業(yè)銀行有較大距離。因此筆者認為，雖然目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴張進展順利，但其背后缺少強大的吸存能力作為堅實支撐。如果要完全實現(xiàn)銀行的市場化、商業(yè)化運營，并確保農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，需要在吸收存款方面做出更多改進，以為支持農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)擴張奠定穩(wěn)固基礎(chǔ)。
而在對銀行的調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的存款業(yè)務(wù)經(jīng)營模式還較為落后，各項經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)未能跟上銀行業(yè)務(wù)擴展的規(guī)模與速度。舉例而言，目前該行總行與各支行的所有個人客戶業(yè)務(wù)都通過存折辦理，相較于大型國有銀行的借記卡、信用卡業(yè)務(wù)，該行尚未開展銀行卡業(yè)務(wù)，對存款客戶造成了不便，成為制約其存款規(guī)模擴大的主要因素之一，也制約著諸如客戶異地存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的辦理。因此筆者認為，完善如銀行卡業(yè)務(wù)、柜員機開設(shè)等經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當成為銀行擴大吸存的第一步。
然而必須肯定的是，該行在吸存方面也做出了較有成效的努力。由上文分析可以明顯看出，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展客戶方面做出了極大努力，而在訪談中筆者了解到，該行在將貸款客戶發(fā)展為穩(wěn)定長久的合作伙伴或個人客戶方面的努力卓有成效，這部分客戶在順利獲取貸款的同時增強了對銀行的信任與好感，表現(xiàn)出明顯的存款傾向，將會成為日后吸存規(guī)模擴大的強大助力。
信貸經(jīng)營特色
涉農(nóng)貸款比例大。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象為：個體農(nóng)戶、中小企業(yè)和微小企業(yè)。調(diào)研結(jié)果顯示，該行2010年貸款的主要去向中涉農(nóng)貸款占所有貸款的44.8%，成為貸款業(yè)務(wù)中最重要的類別。其占比明顯高于同地區(qū)其他商業(yè)銀行，說明目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很好地踐行了其服務(wù)農(nóng)村的設(shè)立宗旨。而在涉農(nóng)貸款中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)經(jīng)營性貸款又是其最主要的組成部分，一方面反映了長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行貸款流向與當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的契合度較高，符合長興地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式多樣化的地區(qū)特色；另一方面，生產(chǎn)性支農(nóng)貸款占比遠高于消費類支農(nóng)貸款，也說明長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立及其業(yè)務(wù)發(fā)展對當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營和農(nóng)民增收有明顯的促進作用（圖2）。
小額信貸業(yè)務(wù)貸款戶數(shù)分散。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2010年的個人貸款業(yè)務(wù)基本呈現(xiàn)增長趨勢，接受信貸服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)不斷增長（圖3）。就數(shù)量而言，30萬元以下金額的貸款戶數(shù)遠較30萬元以上金額的貸款戶數(shù)為高，年末時30萬元以下金額貸款總戶數(shù)已達到3000戶以上，而30萬元以上貸款總戶數(shù)僅為800戶上下。在2010年6～9月，5萬～10萬元貸款農(nóng)戶戶數(shù)更是經(jīng)歷了1400戶以上的高峰數(shù)值。就增長速度而言，10萬～30萬元個人貸款戶數(shù)增長最快。銀行客戶貸款金額分布區(qū)間的數(shù)量比較和增長速度均體現(xiàn)了小額貸款客戶在長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)中的重要地位。
小額貸款業(yè)務(wù)承現(xiàn)增長趨勢。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款戶均金額變化趨勢可以發(fā)現(xiàn)，戶均貸款金額經(jīng)歷了極為明顯的下降并仍保持著繼續(xù)下降的趨勢，其平均額度從2009年末的25.68萬元/戶降至23.28萬元/戶。雖然相較全國其他村鎮(zhèn)銀行的戶均貸款金額并未體現(xiàn)較大優(yōu)勢，但對于經(jīng)濟發(fā)達、位列全國百強縣的長興縣而言，這一額度已充分體現(xiàn)了其“貸小”的服務(wù)特色（圖4）。
綜上，涉農(nóng)貸款的較高占比及合理流向、不斷增長的小額貸款申請戶數(shù)及戶均貸款額度不斷下降的發(fā)展趨勢，能對長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務(wù)發(fā)展策略和成效進行很好的詮釋。作為以支持新農(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營水平、農(nóng)民收入水平為建立初衷的村鎮(zhèn)銀行，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的各項指標均符合其目標設(shè)定。
由此可見，長興村鎮(zhèn)銀行的貸款結(jié)構(gòu)之所以呈現(xiàn)上文所分析的結(jié)構(gòu)，是因為其成立初衷及各項措施均能滿足小規(guī)模貸款農(nóng)戶的需求。該行的成立填補了長興縣及其附屬的村、鎮(zhèn)在國有四大銀行和商業(yè)股份銀行相繼退出后的農(nóng)村金融市場的空白，拉近了農(nóng)民和金融機構(gòu)的距離，更加方便了當?shù)剞r(nóng)民辦理存取款或貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行除了一個總行外，下設(shè)四個分行，均設(shè)在相應(yīng)的鎮(zhèn)上離農(nóng)民更近。以筆者所考察的和平鎮(zhèn)為例，在當?shù)刂挥修r(nóng)業(yè)合作社和一家農(nóng)業(yè)銀行，金融機構(gòu)較少，難以滿足農(nóng)民日益增加的金融需求，而長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和平鎮(zhèn)支行的成立大大緩解了上述需求，方便了農(nóng)民。
問題及建議
存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡
通過考察長興地區(qū)整體的金融市場發(fā)展狀況，可以發(fā)現(xiàn)長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和貸款規(guī)模均位居當?shù)刈畲蟮拈L興農(nóng)村合作銀行及國有四大商業(yè)銀行之后，其在貸款市場的業(yè)務(wù)占比為7.4%，而在存款市場的業(yè)務(wù)占比則為5.4%。而對長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)增長的動態(tài)考察所得到的數(shù)據(jù)也說明了類似現(xiàn)象。存款業(yè)務(wù)方面，除卻成立之初的2008～2009年，該行的存款業(yè)務(wù)增長速度較為平穩(wěn)，并未體現(xiàn)獨特優(yōu)勢；相比而言，其貸款業(yè)務(wù)卻在三年中一直保持著超越該地區(qū)其他銀行的增長速度。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行資金來源結(jié)構(gòu)再一次佐證了筆者關(guān)于存貸業(yè)務(wù)發(fā)展失衡的認知。2010年，該行的企業(yè)存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業(yè)拆借的占比卻高達24%。由此可見，雖然經(jīng)過兩年多的發(fā)展，該行在長興縣金融領(lǐng)域的市場競爭力得到了長足提升，但同時，其貸款占比較存款占比更高的現(xiàn)狀，也反映了其存貸款業(yè)務(wù)擴展不夠均衡的問題。這也正是許多小型金融機構(gòu)和新興金融機構(gòu)共同面臨的難題。這一問題的解決途徑有以下兩種：
政府政策支持，放寬存貸比限制。在實地調(diào)查走訪中筆者發(fā)現(xiàn)，目前長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行之所以能不受銀監(jiān)會給出的75%存貸比指標限制，在貸款大于存款的情況下仍可正常運行，主要得益于目前國家給出的“五年優(yōu)惠政策”，即在五年之內(nèi)可不受相關(guān)存貸比限制。就目前趨勢來看，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成立三年，其存款增長速度要在剩余兩年內(nèi)超過貸款增長并達到國家統(tǒng)一存貸比要求，難度較大。面對這一普遍情況，相關(guān)部門可將這一優(yōu)惠政策年限延長，或秉承相同宗旨，為小型新興農(nóng)村金融機構(gòu)制訂符合其自身發(fā)展特點的存貸比指標。
增加營業(yè)網(wǎng)點布局，提升銀行吸存能力。理論與研究認為，增加營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量、優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點布局是解決吸存問題的有效途徑。結(jié)合當?shù)厥袌稣加新适孜坏拈L興農(nóng)村合作銀行的發(fā)展經(jīng)驗來看，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行增設(shè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點對于其繼續(xù)發(fā)展有很大積極作用。前者目前已建立了8個支行與十余個分理處，并在全縣設(shè)立了十余臺ATM機，后者則僅有4家分行，并尚未開展銀行卡業(yè)務(wù)。增設(shè)的營業(yè)網(wǎng)點一方面能使長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本身的儲蓄存款來源增加，擴大其影響力，提升其市場地位；另一方面，更科學的網(wǎng)點設(shè)置與分理處開辦也將為農(nóng)戶提供貸款咨詢的便捷途徑，這一點對于目前上門服務(wù)方式來說很難實現(xiàn)。此外，銀行相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺也使得該行的存款便捷度受到影響。因此，加強電子交易進程、發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)以方便存款客戶異地存取，成為長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行目前應(yīng)當考慮的發(fā)展方向。
“支農(nóng)、支小、支散”中的風險考核
風險控制問題是大部分小型金融機構(gòu)所面臨的另一個難題。由于其經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍所限，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行很難建立起統(tǒng)一量化的信用評級體系來衡量其貸款客戶的風險狀況。但與此同時，該行貸款“支農(nóng)、支小、支散”的特征決定其業(yè)務(wù)發(fā)展是在熟人社會內(nèi)進行的，對客戶道德水平的衡量也因此更為容易。調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn)，在開展小額信貸業(yè)務(wù)方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行實行靈活機動、因人而異的差別化動態(tài)授權(quán)。在傳統(tǒng)“雙人調(diào)查”的基礎(chǔ)上，推出“雙線調(diào)查”模式，由原來的兩名客戶經(jīng)理變?yōu)橐幻蛻艚?jīng)理和一名風險經(jīng)理實施貸前調(diào)查，前移風險關(guān)口。同時，該行通過區(qū)別不同的貸款用途，進行貸款額與產(chǎn)出額進行配比，根據(jù)實地調(diào)查獲得數(shù)據(jù)考察貸款農(nóng)戶的現(xiàn)金流情況，收集貸款農(nóng)戶相關(guān)信息（個人素質(zhì)，品質(zhì)，以及鄰里的口碑等）控制風險。必須肯定，目前所實行的這套“上門服務(wù)”式的授權(quán)資格審查模式在該銀行獲得了良好成效，但其較高的人力物力成本及潛在的不穩(wěn)定性也是村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化運行過程中所必須解決的問題。
筆者認為，結(jié)合道德考量和信用評級、兩者并重，是長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在“支農(nóng)、支小、支散”目標下所應(yīng)當選取的最好方法。一方面，應(yīng)當對銀行所掌握的客戶與潛在客戶資料進行量化、規(guī)范化、程序化管理，以科學的模型分析為基礎(chǔ)評估對申請農(nóng)戶發(fā)放貸款的規(guī)模及利率浮動。并且明確評級責任，農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關(guān)，并簽字負責；信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導(dǎo)致的評級不準確。最后，要嚴格按照評級標準，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正。另一方面，要繼續(xù)維持現(xiàn)行對客戶道德信用情況的全面考察方式，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行本身的優(yōu)勢所在。
結(jié)論及展望
長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過三年的擴張與發(fā)展，在服務(wù)當?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)、提高農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營水平等方面起到了重要的作用。通過以上的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)和分析，筆者從該行的運行狀況中可以總結(jié)出以下經(jīng)驗和問題：
首先，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展壯大過程十分迅速，為其向農(nóng)戶提供貸款奠定了堅實的資金基礎(chǔ)。其次，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的上門服務(wù)方式為農(nóng)戶申請貸款提供了有效便捷的方式，導(dǎo)致其個人貸款金額增長速度超過企業(yè)貸款的同時，個人貸款戶均貸款額度卻在不斷下降，有效達到了在農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)脫農(nóng)化時填補農(nóng)戶小額貸款空缺的業(yè)務(wù)發(fā)展目標。
農(nóng)戶小額貸款的龐大市場需求為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展該項業(yè)務(wù)提供了有力動力，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行適宜的經(jīng)營方式和經(jīng)營策略也為其業(yè)務(wù)擴展提供了基礎(chǔ)，但問題同樣不可回避。
一方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)戶提供大量貸款服務(wù)的同時，其吸收存款能力的增長仍較需求更為緩慢，同業(yè)拆借在其資金來源中的比重仍然較大。雖然在注資銀行（杭州聯(lián)合銀行及長興農(nóng)村合作銀行）的支持下，該行目前仍可基本應(yīng)對貸款需求，但這樣的資金來源結(jié)構(gòu)顯然與其商業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略不相適應(yīng)。
另一方面，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款的實際發(fā)放過程中，采用以民間口碑為基礎(chǔ)、保證人擔保為主要擔保形式的審核體系，雖然整體流程更為快捷方便，但這種主觀評價為主的信用評價體系，對于村鎮(zhèn)銀行這一力圖以市場化規(guī)則運行的正規(guī)金融機構(gòu)是否適用，是否會引發(fā)難以精確控制的風險因素，仍值得懷疑。
關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)渠道電子銀行拓展
1拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行新型服務(wù)渠道的重要性
銀行服務(wù)渠道是負責把銀行各種金融產(chǎn)品、服務(wù)便利推向客戶的橋梁，電子銀行渠道的推廣是建立良好金融生態(tài)的重要條件。首先，電子銀行的低成本和不受時間空間限制的優(yōu)點，正適合于鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民分散居住的格局，電子商務(wù)的發(fā)展潮流更為鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行的發(fā)展提供了廣闊的前景。其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行渠道更是銀行與客戶之間的信息雙向交流的信息平臺。再次，新型服務(wù)渠道實現(xiàn)了銀行服務(wù)渠道體系的最優(yōu)利用，實現(xiàn)不同業(yè)務(wù)在銀行各種渠道的合理分
配；可以減少傳統(tǒng)柜臺壓力，提升銀行網(wǎng)點的綜合效能。
2新型銀行服務(wù)渠道推廣面臨的主要問題
2.1客戶和銀行間在服務(wù)渠道選擇上存在矛盾
目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施銀行電子銀行推廣面臨較大的阻礙。首先從客戶角度看，(1)許多客戶習慣接受柜臺服務(wù)，總是愿意選擇一對一、面對面的柜臺服務(wù)，而不愿利用自助銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，尤其是中老年客戶對新型銀行服務(wù)接受慢。(2)是電子銀行的渠道推廣與使用需要利用計算機和網(wǎng)絡(luò)平臺等來實現(xiàn)。
另一方面，新型服務(wù)渠道自身缺點。主要包括：(1)電子銀行功能缺少與村鎮(zhèn)客戶實際需求的結(jié)合點。(2)電子銀行使用程序繁瑣、不經(jīng)濟。在網(wǎng)銀安全方面，增加了密碼控件、預(yù)留防偽信息驗證等安全手段，但是增加了使用的繁瑣程度。(3)銀行自助設(shè)備的數(shù)量過少、布局和功能不合理。
2.2渠道信息整合工作難度大
銀行渠道信息整合，是指為適應(yīng)服務(wù)渠道多元化的現(xiàn)實，商業(yè)銀行依托先進的電子技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)多渠道信息共享，以建設(shè)統(tǒng)一的客戶服務(wù)平臺為基礎(chǔ)，打破多種服務(wù)渠道間相互分割的局面，通過改進網(wǎng)點渠道、服務(wù)渠道分流等手段，促進服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)形成一個合理分工、協(xié)調(diào)配合的有機整體，在不斷提高金融服務(wù)水平和客戶滿意度的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)商業(yè)銀行多渠道集成的價值最大化。
2.3未形成多方協(xié)作與戰(zhàn)略互動的局面
各行的電子銀行業(yè)務(wù)各有覆蓋領(lǐng)域，形成條塊分割，缺乏完整性。銀行在多年的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中形成了自己傳統(tǒng)的客戶群，各行在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時也立足于與傳統(tǒng)戰(zhàn)略協(xié)作企業(yè)開展合作，同時阻止其它銀行進入自己的勢力范圍，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)形成惡性競爭，條塊分割的局面，誰也不能覆蓋全部種類。
2.4新渠道推廣明顯存在短期行為
目前，銀行為了促進電子銀行渠道業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展，競爭呈進入白熱化。作為電子銀行業(yè)務(wù)的重要載體，銀行卡各家銀行紛紛給員工下達硬性開卡指標，各網(wǎng)點自覺不自覺地放寬條件，促成大量風險的累積。
3拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行新型服務(wù)渠道的措施
3.1中央銀行要加強管理和服務(wù)
中央銀行要把一服務(wù)渠道創(chuàng)新擺在戰(zhàn)略高度來認識，各地人民銀行中心支行可以會同本地銀監(jiān)局，對其實施統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加快電子銀行推廣進程。同時，要強化央行對新型業(yè)務(wù)渠道的結(jié)算服務(wù)，要進一步完善大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，提供方便周到快捷安全的資金匯劃清算業(yè)務(wù)，促進包括銀行卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的新型業(yè)務(wù)渠道的暢通。
3.2適度開展“渠道分流”，提高新渠道使用率
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構(gòu)應(yīng)大力提升電子銀行、自助銀行等服務(wù)渠道的戰(zhàn)略地位，有計劃地推進渠道分流，將一些簡單操作性業(yè)務(wù)向電子銀行渠道轉(zhuǎn)移。要大力宣傳電子銀行，在有條件的中心集鎮(zhèn)進行“渠道分流”試點。尤其是要重點完善自助銀行渠道。作為網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)柜臺服務(wù)渠道的粘合劑，自助銀行在現(xiàn)階段的過渡性作用至關(guān)重要。
3.3動員全社會多方互動，戰(zhàn)略協(xié)作
銀行業(yè)必須擴大與外界的戰(zhàn)略聯(lián)盟，與本地企事業(yè)單位建立持久、穩(wěn)固的合作關(guān)系。這樣既可以共同開發(fā)市場，又可以為電子銀行推廣壯大聲勢，形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融消費的新潮流。鄉(xiāng)鎮(zhèn)其他單位也擁有龐大的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、客戶資源和信息庫，這個龐大的資源寶庫，對于建立統(tǒng)一的客戶綜合服務(wù)信息平臺至關(guān)重要。重點加強與鎮(zhèn)政府、農(nóng)村專業(yè)合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的相互合作，增強社會的認同感，由此形成的客戶群體也是最為穩(wěn)定和有效的。
3.4增強電子銀行渠道的方便性、實用性
首先，簡化辦理電子銀行繁瑣的手續(xù)。在網(wǎng)銀界面設(shè)計中，力求簡潔，要強調(diào)用簡單的方法完成簡單的事，；其次，提供“在線服務(wù)”，推出交易信息匯總服務(wù)，提供本次登錄所做交易全部記錄情況并發(fā)送到客戶電子郵箱內(nèi)，讓客戶更直觀、更全面、更清楚地了解到全部交易信息。再有，不能求全求大，功能要貼近百姓生活，杜絕宣傳和實際不符。盡快開通水電費代繳、定活轉(zhuǎn)賬、國債、農(nóng)民工匯款優(yōu)惠、農(nóng)民買家電補貼返還、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)卡結(jié)算等業(yè)務(wù)，努力適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶的需要。
3.5加強新渠道的風險控制
人民銀行應(yīng)督促各發(fā)卡行嚴把發(fā)放、使用關(guān)口。要督促完善電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度建設(shè)，加強系統(tǒng)監(jiān)控和監(jiān)督檢查，強化規(guī)范化操作，健全電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)控體系，包括對內(nèi)部技術(shù)開發(fā)人員進行限制和防范、對內(nèi)部系統(tǒng)運行維護人員進行監(jiān)管，對業(yè)務(wù)管理人員和操作人員的權(quán)限設(shè)置、授權(quán)管理等進行控制。還要采取有效的措施，防范利用網(wǎng)上銀行、電話銀行的犯罪，加強網(wǎng)上銀行使用中的防火墻建設(shè)和提示客戶防范木馬病毒、電子銀行詐騙等。
參考文獻：
[1]楊榮．淺議我國商業(yè)銀行分銷渠道的拓展［J］.金融與經(jīng)濟，2002，（10）：33-34.
[2]張文武．論銀行服務(wù)渠道的結(jié)構(gòu)調(diào)整［J］.中國城市金融，2002，（3）：41-42.
【摘要】本文運用SWOT 分析法對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅進行了分析，針對我國村鎮(zhèn)銀行存在的問題提出相應(yīng)的對策建議。
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；金融機構(gòu)；“三農(nóng)”
【基金項目】本文為新疆維吾爾自治區(qū)軟科學項目“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)民增收視角下的新疆農(nóng)村金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展研究”(201342106)階段性成果。
【作者簡介】賀貽，新疆財經(jīng)大學碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理；李季剛，新疆財經(jīng)大學教授，博士，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理。
一、引言
根據(jù)銀監(jiān)會2007年1月22日頒發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是指“經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。”自從我國銀監(jiān)會2006年12月20日《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》以來，全國各地的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展卓有成效。截至2013年底，全國已組建村鎮(zhèn)銀行1071家，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在激活農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮了非常重要的作用。但是在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，其問題逐漸暴露出來，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，亟待從各個層面給予指導(dǎo)和規(guī)范，促進我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一） 經(jīng)營機構(gòu)數(shù)量增長較快
截至2013 年底，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中2013 年組建195 家，比2012 年增加45家，其中開業(yè)987家，籌建84家。
1.機構(gòu)覆蓋面穩(wěn)步提升。全國有31個省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，覆蓋1083 個縣(市)，占縣(市)總數(shù)的57.6%，較2012年末提高了5.8個百分點。
2.區(qū)域布局趨于合理。1071家村鎮(zhèn)銀行中，分布在中西部省份的665家，占62.1%，比2012年底提高了0.9個百分點；分布在國定貧困縣182個，占國定貧困縣總數(shù)的31%。
3.發(fā)起行適度集中。由農(nóng)村銀行機構(gòu)發(fā)起的有498家，占比47%；由城市商業(yè)銀行發(fā)起的有378家，占比35%；由大型銀行發(fā)起的有105家，占比10%；由股份制銀行發(fā)起的有65家，占比6%；由外資銀行發(fā)起的有25家，占比2%。由13家銀行集約發(fā)起的有20家，共設(shè)立379家村鎮(zhèn)銀行，占總數(shù)的35.4%，比2012年底提高了7.5個百分點。
（二） 各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快
1.資產(chǎn)負債擴大。截至2013年年底，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)余額6289億元，比年初增長44.6%；負債余額5413億元，比年初增長46.4%，分別比銀行業(yè)金融機構(gòu)高出31.8個百分點和33.9個百分點。
2.存貸款增長。截至2013年年底，村鎮(zhèn)銀行存款余額4631億元，比年初增長51.5%；貸款余額3632億元，比年初增長55.8%，分別比銀行業(yè)金融機構(gòu)高出37.6個百分點和43.2個百分點。
3.所有者權(quán)益增加。截至2013年年底，所有者權(quán)益余額876億元，比年初增長34.8%，比銀行業(yè)金融機構(gòu)高出17.6個百分點。
（三） 支農(nóng)支小成效顯著
1.支農(nóng)支小貸款占主導(dǎo)地位。截至2013年年底，農(nóng)戶貸款1455億元，小企業(yè)貸款1825億元，兩者之和占比90%，比2012年年底的88%提高了2個百分點。
2.支農(nóng)支小機制逐步完善。建立并實施了“事前股東承諾，事中定期考核，事后正向激勵”的監(jiān)管制度，使村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)內(nèi)在動力得以增強。
（四） 盈利能力明顯改善，資產(chǎn)利潤率有所上升。
截至2013年9月底，共有739家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了盈利，盈利面占比88%，較2012年年底提高了12個百分點。村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率1.71%，較年初提高0.05個百分點；資本利潤率為11.5%，較年初提高0.74個百分點。
（五） 各項主要監(jiān)管指標良好，抗風險能力較強。
截至2013年9月底，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率為23.6%，高于審慎監(jiān)管標準13.1個百分點；撥備覆蓋率為475%，高于審慎監(jiān)管標準325個百分點。
不良貸款率為0.5%，資產(chǎn)利潤率為1.71%。
三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT 分析
（一） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢（S） 分析
1.雖然村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)，但是與其他銀行分支機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的靈活性要大得多。村鎮(zhèn)銀行的貸款額度小、利率低，無須擔保且審批程序簡便。同時，村鎮(zhèn)銀行準入門檻和注冊資本要求低，機制靈活，市場反應(yīng)速度快。這些特點使村鎮(zhèn)銀行相比其他銀行分支機構(gòu)具有決策鏈短、決策效率高的優(yōu)勢。
2.只有銀行才能成為主發(fā)起人成立村鎮(zhèn)銀行。一是銀行具有強大的資源，可以給村鎮(zhèn)銀行帶來人、財、制度、經(jīng)驗等一系列的金融基礎(chǔ)，確保村鎮(zhèn)銀行盡快設(shè)立并順利運行。二是發(fā)起銀行承擔村鎮(zhèn)銀行可能帶來的風險，相當于為村鎮(zhèn)銀行設(shè)置了一道防火墻。三是民間資本在我國監(jiān)管方面存在很多問題，民間資本要成為發(fā)起人還存在很多風險，比如道德風險、監(jiān)管風險等。
3.村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量較好。村鎮(zhèn)銀行不用承擔國家政策性業(yè)務(wù)，不良貸款少，受政府的干預(yù)也較少，因此村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量比較好，盈利潛力也比較大。截至2013年9月末，全國村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為0.5%，較年初提高了0.17個百分點，整體水平較低。從被評估的278家村鎮(zhèn)銀行來看，共有不良貸款3.4億元，不良貸款率僅為0.38%，而且只有15家村鎮(zhèn)銀行高于1.5%。
（二） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢（W） 分析
1.村鎮(zhèn)銀行分布不均勻。縱觀全國村鎮(zhèn)銀行的分布情況，東部地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占總數(shù)的37.9%，其中遼寧、浙江、江蘇、山東4省尤為突出。中部地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行共占總數(shù)的30.4%，其中河南最多，有112家。西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的31.7%。盡管村鎮(zhèn)銀行在中西部率先試點，但中西部地區(qū)的數(shù)量都沒有東部多。這主要是由于銀行業(yè)金融機構(gòu)更偏向在經(jīng)濟比較發(fā)達的東部地區(qū)設(shè)立，而在中西部欠發(fā)達地區(qū)的投資動力不足。
2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、監(jiān)管指標、盈利能力、風險防范能力明顯好于中西部地區(qū)；全國性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的存貸比率明顯低于區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行；全國性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行受經(jīng)營控制的力度大于區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。
3.村鎮(zhèn)銀行易出現(xiàn)貸多存少現(xiàn)象。首先，由于村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)， 導(dǎo)致存取不便， 因而降低了農(nóng)民到村鎮(zhèn)銀行存錢的意愿。除此之外，群眾對村鎮(zhèn)銀行的認知度低。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間比較短，農(nóng)村居民又對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不大。這些都影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款、拓展業(yè)務(wù)。
4.村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行過度干預(yù)。各主發(fā)起行結(jié)合各自的實際情況，形成了多種村鎮(zhèn)銀行的管理模式。這些管理模式有一定的弊端，特別是部分主發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行視同分支機構(gòu)，高管人員和中層干部全部由其委派，甚至直接干預(yù)其經(jīng)營活動，嚴重影響了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營活力和自主創(chuàng)新能力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行簡單復(fù)制母行商業(yè)模式，客戶群體雷同，缺乏特色產(chǎn)品。
（三） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機會（O） 分析
1.需求方面。隨著我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化的建設(shè)和城鎮(zhèn)化步伐的加快，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要信貸資金的大力支持。隨著農(nóng)村金融信貸需求主體的多元化、對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品需求的多元化、信貸資金需求規(guī)模的增加，所有這些都必將帶來農(nóng)村經(jīng)濟及金融生態(tài)的進一步改善，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展奠定堅實有力的基礎(chǔ)。
2.供給方面。我國在農(nóng)村建立了多元化的金融服務(wù)機構(gòu)，包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等。由于金融機構(gòu)面對不同信貸需求主體的時候，需要審核資金需求主體的經(jīng)濟能力、抵押品等，這就使得大型金融機構(gòu)比較偏向于經(jīng)濟規(guī)模較大的企業(yè)，這無疑給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來機遇。
3.政策方面。國家要求積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實現(xiàn)縣市全覆蓋，符合條件的適當調(diào)整主發(fā)起行與其他股東的持股比例，這必將給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來機遇。除此之外，國家出臺了一系列政策為村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)健康有效發(fā)展保駕護航，例如，銀監(jiān)會自村鎮(zhèn)銀行成立以來陸續(xù)出臺多項政策，放寬村鎮(zhèn)銀行的準入條件，鼓勵和支持民間資本進入銀行業(yè)，加大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持力度等。
（四） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅（T） 分析
1.與銀行同業(yè)相比較。我國銀行業(yè)的主導(dǎo)是大型股份制商業(yè)銀行，與之相比，作為一級法人機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點少、業(yè)務(wù)單一、贏利模式單一。在各項評價指標中，村鎮(zhèn)銀行與行業(yè)平均值差距較大。這主要由于村鎮(zhèn)銀行正處于擴張期，同時經(jīng)營成本初期投入高，短期資產(chǎn)回報受到影響。
2.與其他農(nóng)村金融機構(gòu)相比較。村鎮(zhèn)銀行在同地區(qū)的競爭者主要是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行。由于大部分村鎮(zhèn)銀行無法與農(nóng)村信用社一樣開展支農(nóng)再貸款支持，且農(nóng)村信用社在農(nóng)村有著深厚的群眾基礎(chǔ)，而村鎮(zhèn)銀行是一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，與經(jīng)營時間長、網(wǎng)點分布廣的農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行處于相對弱勢。
3.村鎮(zhèn)銀行之間相比較。各村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營決策的主動性和靈活性方面有較大的差別。除此之外，隨著利率市場化的加速、金融“脫媒”的加快和互聯(lián)網(wǎng)金融的突起，農(nóng)村金融的競爭將更加激烈，村鎮(zhèn)銀行遭受的沖擊可能會更大。
四、促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一） 縮小區(qū)域差異
隨著利率市場化的推進以及存款保險制度和銀行破產(chǎn)條例的實施，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展比較穩(wěn)定，要審慎調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立分布，繼續(xù)在西部欠發(fā)達地區(qū)探索組建村鎮(zhèn)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行的質(zhì)量，以中西部及貧困地區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)為重點，逐步提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。
（二） 擴大銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容
村鎮(zhèn)銀行想要在未來經(jīng)濟發(fā)展浪潮中站穩(wěn)腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚進入的業(yè)務(wù)，樹立“草根銀行”的品牌形象。對于較為基礎(chǔ)的村鎮(zhèn)銀行而言，在實施金融業(yè)務(wù)的時候，應(yīng)當植根于農(nóng)村實際情況，將現(xiàn)代化的金融觀念運用于拓展惠民的業(yè)務(wù)中去。
（三） 加快打造民營化股權(quán)結(jié)構(gòu)
積極引進當?shù)匾?guī)模較大的企業(yè)和規(guī)模較大的種養(yǎng)大戶，逐步提升民間資本的持股比例。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行持股超過60%的，需要制定調(diào)整股比計劃。對于新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，主發(fā)起行要合理安排股權(quán)結(jié)構(gòu)，持股比例不得超過50%，其他股份應(yīng)由民間資本出資。
（四） 堅定支農(nóng)支小的市場定位
引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行實施“本土化”的發(fā)展戰(zhàn)略，逐步實現(xiàn)經(jīng)營團隊和產(chǎn)品服務(wù)的“本土化”，提高村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力，探索專業(yè)化的支農(nóng)模式，創(chuàng)造個性化、包容性的金融產(chǎn)品，提高村鎮(zhèn)銀行專業(yè)化的金融服務(wù)水平。
（五） 加大政策支持力度
村鎮(zhèn)銀行的會計電算化，是指計算機在銀行會計核算中的應(yīng)用，含對公業(yè)務(wù)、電子匯兌、儲蓄業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)通存通兌等。村鎮(zhèn)銀行會計電算化是根據(jù)各項業(yè)務(wù)發(fā)展要求和調(diào)高服務(wù)質(zhì)量、拓展服務(wù)品種、防范運行風險、降低運營成本、不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)的需要而開發(fā)建設(shè)的。結(jié)合村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展要求和經(jīng)營管理模式特點，秉承“以客戶為中心”、“大集中”、“大會計”的設(shè)計理念，由軟件公司歷經(jīng)需求分析、系統(tǒng)設(shè)計、系統(tǒng)編碼、系統(tǒng)測試等多個環(huán)節(jié)的周密開發(fā)，以全面推廣至全國各個村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點使用。其會計電算化的核心系統(tǒng)在設(shè)計上已有很大提升，相較于之前的辦理方式有較大的改變。村鎮(zhèn)銀行還要求各相關(guān)工作人員在進行相關(guān)業(yè)務(wù)處理前，進行深入細致的研習，全面了解和掌握系統(tǒng)的交易實現(xiàn)方式、業(yè)務(wù)處理規(guī)定、賬務(wù)核算體系。
二、村鎮(zhèn)銀行會計電算化的優(yōu)勢
（一）減輕勞動強度，提高工作效率。在手工會計信息系統(tǒng)中，會計數(shù)據(jù)處理全部或主要是靠人工操作。因此，會計數(shù)據(jù)處理的效率低、錯誤多、工作量大。實現(xiàn)會計電算化后，只要把會計數(shù)據(jù)按規(guī)定的格式要求輸入計算機，計算機便自動、高速、準確地完成數(shù)據(jù)的校驗、加工、傳遞、存儲、檢索和輸出工作。這樣，不僅可以把銀行財會人員從繁重的記賬、算賬、報賬工作中解脫出來，而且由于計算機對數(shù)據(jù)處理速度大大高于手工，因而也大大提高了會計工作的效率，使會計信息的提供更加及時。
（二）全面、及時、準確地提供會計信息。在手工操作情況下，銀行會計核算工作無論在信息的系統(tǒng)性、及時性還是準確性方面都難以適應(yīng)經(jīng)濟管理的需要。村鎮(zhèn)銀行采用實現(xiàn)財務(wù)軟件處理會計業(yè)務(wù)，可以將大量的會計信息及時、準確地記錄、保存和輸出。即可以根據(jù)銀行業(yè)務(wù)管理的需要，按年、季、月提供豐富的會計核算信息和財務(wù)分析信息，同時按日、時、分提供實時的會計核算信息和財務(wù)分析信息用于銀行管理的需要。隨著企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)Internet的建立，會計信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)可以迅速傳遞到企業(yè)的任何管理部門，使企業(yè)經(jīng)營者能及時掌握企業(yè)自身的經(jīng)濟活動的最新情況和存在的問題，并采取相應(yīng)措施。
（三）提高會計人員素質(zhì)。實現(xiàn)會計電算化后，原有會計人員一方面有更多時間學習各種經(jīng)營管理知識，參與企業(yè)管理；另一方面，還可以通過學習掌握電子計算機有關(guān)知識，使得知識結(jié)構(gòu)得以更新，素質(zhì)不斷提高。較好的會計基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)處理規(guī)范是實現(xiàn)會計電算化的前提條件，村鎮(zhèn)銀行會計電算化的實施，在很大程度上促進了手工操作中不規(guī)范、易出錯、易疏漏等問題的解決。因此，村鎮(zhèn)銀行會計實現(xiàn)電算化的過程，也是促進會計工作標準化、制度化、規(guī)范化的過程。
（四）控制舞弊難度加大。隨著計算機使用范圍的擴大，利用計算機進行的貪污、舞弊、詐騙等犯罪活動也有所增加，由于儲存在計算機磁性媒介上的數(shù)據(jù)容易被篡改，有時甚至能不留痕跡地篡改，數(shù)據(jù)庫技術(shù)的提高使數(shù)據(jù)高度集中，未經(jīng)授權(quán)的人員有可能通過計算機和網(wǎng)絡(luò)瀏覽全部數(shù)據(jù)文件，復(fù)制、偽造、銷毀企業(yè)重要的數(shù)據(jù)隨著計算機在銀行會計工作中的普遍應(yīng)用，村鎮(zhèn)銀行管理部門對由計算機產(chǎn)生的各種銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)報表等會計信息的依賴越來越大，這些財務(wù)信息的產(chǎn)生只有在嚴格的控制和監(jiān)管下，才能保證財務(wù)管理信息的可靠性和準確性。同時也只有在嚴格的監(jiān)控下，才能預(yù)防和杜絕銀行計算機犯罪的可能性
三、村鎮(zhèn)銀行會計電算化存在的問題
雖然我國銀行會計電算化工作已經(jīng)取得了巨大進展，特別財務(wù)軟件在銀行的業(yè)務(wù)運作和經(jīng)營管理中發(fā)揮著及其重要的作用，但還存在一些不容忽視問題，表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）會計電算化的內(nèi)部控制較薄弱。多年來，銀行會計電算化基本上是以會計核算為主，盡管在電算化會計處理系統(tǒng)中增加了一些會計控制功能，比如設(shè)置支付密碼、資金支付實行授權(quán)管理等，但實際上會計監(jiān)督控制功能的發(fā)揮仍是先天不足。一些基層銀行對會計信息控制重視不夠，內(nèi)控制度還沒有完全建立，在財務(wù)軟件系統(tǒng)中沒有設(shè)置稽核監(jiān)督接口，銀行業(yè)務(wù)核算的事中、事后監(jiān)督也僅僅停留在將原始憑證的數(shù)據(jù)重新錄人電腦復(fù)核而已，造成了采用財務(wù)軟件后的電算化的控制流于形式，內(nèi)控不嚴。銀行業(yè)務(wù)核算授權(quán)劃分不當，對會計操作人員和電腦技術(shù)人員制約控制不嚴，容易造成會計信息濫用，這給銀行內(nèi)部人員利用計算機舞弊作案提供了條件。
（二）銀行會計電算化的技術(shù)保障不充分。村鎮(zhèn)銀行采用財務(wù)軟件處理會計業(yè)務(wù)后，村鎮(zhèn)銀行普遍建立了自己的網(wǎng)絡(luò)核算體系，對銀行內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點實行了通存通兌的聯(lián)網(wǎng)管理，銀行的結(jié)算匯劃業(yè)務(wù)和資金清算工作幾乎完全依賴于計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持。這樣，如果銀行對計算機管理不到位、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護不及時，一巳系統(tǒng)出了故障，就會影響銀行的業(yè)務(wù)運作，甚至給銀行造成巨大的經(jīng)濟損失。這從客觀上要求銀行必須配齊電腦技術(shù)人員，加強對計算機系統(tǒng)的管理。可是目前國內(nèi)有些銀行管理者，對會計電算化的復(fù)雜性、風險性認識不足，他們往往認為會計電算化是由計算機自動控制的，業(yè)務(wù)處理比手工記賬更安全、更可靠，銀行只要擁有一個先進的電算化系統(tǒng)，會計核算處理和業(yè)務(wù)管理就可以高枕無憂了。殊不知再先進的計算機系統(tǒng)也是依靠人來控制操作的，工作人員任何一個失誤的操作或有意的破壞，都會給銀行帶來嚴重后果。正是由于某些管理者的風險防范意識不強，因而這些銀行在管理上不注重充實電腦技術(shù)人員。村鎮(zhèn)銀行熟悉計算機和財務(wù)軟件應(yīng)用的人手普遍不足，造成了銀行財務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)保障不充分、不及時，經(jīng)常出現(xiàn)這樣那樣的問題。這在一定程度上影響了銀行財務(wù)管理系統(tǒng)功能的充分發(fā)揮，從而降低了財務(wù)管理系統(tǒng)的運行效率。
（三）會計信息資源共享性差。實行財務(wù)軟件處理會計業(yè)務(wù)后，村鎮(zhèn)銀行把各個會計崗位上的數(shù)據(jù)錄入計算機集中處理，避免了會計數(shù)據(jù)的分散、復(fù)雜，銀行財務(wù)管理系統(tǒng)內(nèi)保存著統(tǒng)一完整的財務(wù)信息。從發(fā)揮計算機數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)的整體功能來說，銀行會計電算化系統(tǒng)中的會計信息不僅在銀行內(nèi)部，而且在跨銀行間以及銀行與客戶間都可以完 全實現(xiàn)信息資源的高度共享在銀行內(nèi)部，信貸管理、資金調(diào) 度、資產(chǎn)管理、信息規(guī)劃、人力資源等系統(tǒng)都可以直接與會計電算化系統(tǒng)連接在一起，同時共享數(shù)據(jù)可是目前在國內(nèi)許多銀行中，由于種種原因，會計電算化系統(tǒng)往往只局限于會計儲蓄部門使用，其他業(yè)務(wù)部門只好根據(jù)業(yè)務(wù)管理需要，重新開發(fā)軟件，重新錄人數(shù)據(jù)，從而造成了銀行內(nèi)部信息資源的浪費。
（四）銀行會計電算化信息技術(shù)發(fā)展滯后。目前，我國銀行的計算機技術(shù)水平與國際技術(shù)先進的銀行相比，還有很大差距。盡管我國銀行電算化提高了會計工作效率和會計核算質(zhì)量，但會計核算程序基本上是把手工操作的數(shù)據(jù)移植到電腦上去，銀行會計電算化普遍只停留在實現(xiàn)會計業(yè)務(wù)核算為主的水平上，還沒有提升到實現(xiàn)會計業(yè)務(wù)的全面信息化，充分發(fā)揮會計的信息管理和決策分析的作用隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信技術(shù)的高速發(fā)展，以傳統(tǒng)的會計理論和計算機技術(shù)為基礎(chǔ)的銀行會計電算化已經(jīng)明顯滯后于現(xiàn)代化信息技術(shù)發(fā)展。如果村鎮(zhèn)銀行財務(wù)信息管理只停留在數(shù)字化的水平上，不把會計的服務(wù)管理、控制職能和決策分析職能放在今天的信息化大環(huán)境中去考慮，那么村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理決策就會因財務(wù)信息的不完整和不全面而出現(xiàn)決策失誤，從而影響銀行的經(jīng)營管理和發(fā)展。
四、對村鎮(zhèn)銀行會計電算化管理提出的建議
（一）加強會計軟件的管理
1.加大軟件開發(fā)力度。要想促進會計電算化的發(fā)展，其首要問題就是要加大軟件的開發(fā)力度，開發(fā)出比較完善的銀行財務(wù)軟件，滿足市場的需要。現(xiàn)有的財務(wù)軟件可以人為地通過數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)直接操作數(shù)據(jù)。對于這一問題的解決方法是在應(yīng)用系統(tǒng)中設(shè)置文件修改檢查機制，文件一旦被修改，系統(tǒng)可以通過自身的測試檢測出來，并提醒用戶注意。
2.使用正確的記賬憑證軟件。確保村鎮(zhèn)銀行財務(wù)電子數(shù)據(jù)是以原始形式保存下來是會計無紙信息系統(tǒng)的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行財務(wù)電子原始數(shù)據(jù)經(jīng)審核和確認后，應(yīng)該利用正確的記賬憑證軟件自動生成電子記賬憑證，自動形成后的電子記賬憑證任何人都不能修改。
（二）健全會計電算化的配套法規(guī)。目前，由于我國村鎮(zhèn)銀行法規(guī)的不健全，使會計電算化犯罪的控制很困難。例如，對未經(jīng)許可接觸銀行電算化會計信息系統(tǒng)或有關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)文件的行為，在國家法律上沒有明確是偷竊行為，因此就無法對拷貝、復(fù)制銀行財務(wù)重要機密數(shù)據(jù)的行為治罪。我們必須看到，對電算化會計信息系統(tǒng)的開發(fā)和管理，不能僅靠現(xiàn)有的一些法規(guī)，如會計法、企業(yè)會計準則等，因為會計電算化犯罪畢竟是高科技、新技術(shù)下的一種新型犯罪，為此制定專門的法規(guī)對此加以有效控制就很有必要。
（三）完善會計檔案管理制度。電算化會計檔案的管理與保存容易破忽視，由于電算化會計檔案是存儲在磁性介質(zhì)或光盤上的，根據(jù)這些信息載體的物理特性，在形成這些檔案時應(yīng)準備雙份即采用“AB 備份法”進行數(shù)據(jù)的備份，并且每份上要注明形成檔案時的時間與操作員姓名，存放在兩個不同的地點，以防止地震或火災(zāi)等意外情況引起整個會計電算化系統(tǒng)的毀滅與系統(tǒng)的不可恢復(fù)性。除了備份之外，還應(yīng)收集計算機硬件系統(tǒng)的型號、存儲空間的大小、外部設(shè)備的配套類型等計算機操作系統(tǒng)信息。
（四）防范會計電算化舞弊
【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)鎮(zhèn) 服務(wù)渠道 電子銀行 拓展
1 拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行新型服務(wù)渠道的重要性
銀行服務(wù)渠道是負責把銀行各種金融產(chǎn)品、服務(wù)便利推向客戶的橋梁，電子銀行渠道的推廣是建立良好金融生態(tài)的重要條件。首先，電子銀行的低成本和不受時間空間限制的優(yōu)點，正適合于鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民分散居住的格局，電子商務(wù)的發(fā)展潮流更為鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行的發(fā)展提供了廣闊的前景。其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行渠道更是銀行與客戶之間的信息雙向交流的信息平臺。再次，新型服務(wù)渠道實現(xiàn)了銀行服務(wù)渠道體系的最優(yōu)利用，實現(xiàn)不同業(yè)務(wù)在銀行各種渠道的合理分
配；可以減少傳統(tǒng)柜臺壓力，提升銀行網(wǎng)點的綜合效能。
2 新型銀行服務(wù)渠道推廣面臨的主要問題
2.1客戶和銀行間在服務(wù)渠道選擇上存在矛盾
目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施銀行電子銀行推廣面臨較大的阻礙。首先從客戶角度看，(1)許多客戶習慣接受柜臺服務(wù)，總是愿意選擇一對一、面對面的柜臺服務(wù)，而不愿利用自助銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，尤其是中老年客戶對新型銀行服務(wù)接受慢。(2)是電子銀行的渠道推廣與使用需要利用 計算 機和 網(wǎng)絡(luò) 平臺等來實現(xiàn)。
另一方面，新型服務(wù)渠道自身缺點。主要包括：(1)電子銀行功能缺少與村鎮(zhèn)客戶實際需求的結(jié)合點。(2)電子銀行使用程序繁瑣、不經(jīng)濟。在網(wǎng)銀安全方面，增加了密碼控件、預(yù)留防偽信息驗證等安全手段，但是增加了使用的繁瑣程度。(3)銀行自助設(shè)備的數(shù)量過少、布局和功能不合理。
2.2渠道信息整合工作難度大
銀行渠道信息整合，是指為適應(yīng)服務(wù)渠道多元化的現(xiàn)實，商業(yè)銀行依托先進的電子技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)多渠道信息共享，以建設(shè)統(tǒng)一的客戶服務(wù)平臺為基礎(chǔ)，打破多種服務(wù)渠道間相互分割的局面，通過改進網(wǎng)點渠道、服務(wù)渠道分流等手段，促進服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)形成一個合理分工、協(xié)調(diào)配合的有機整體，在不斷提高金融服務(wù)水平和客戶滿意度的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)商業(yè)銀行多渠道集成的價值最大化。
2.3未形成多方協(xié)作與戰(zhàn)略互動的局面
各行的電子銀行業(yè)務(wù)各有覆蓋領(lǐng)域，形成條塊分割，缺乏完整性。銀行在多年的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中形成了自己傳統(tǒng)的客戶群，各行在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時也立足于與傳統(tǒng)戰(zhàn)略協(xié)作 企業(yè) 開展合作，同時阻止其它銀行進入自己的勢力范圍，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)形成惡性競爭，條塊分割的局面，誰也不能覆蓋全部種類。
2.4新渠道推廣明顯存在短期行為
目前，銀行為了促進電子銀行渠道業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展，競爭呈進入白熱化。作為電子銀行業(yè)務(wù)的重要載體，銀行卡各家銀行紛紛給員工下達硬性開卡指標，各網(wǎng)點自覺不自覺地放寬條件，促成大量風險的累積。
3 拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行新型服務(wù)渠道的措施
3.1中央銀行要加強管理和服務(wù)
中央銀行要把一服務(wù)渠道創(chuàng)新擺在戰(zhàn)略高度來認識，各地人民銀行中心支行可以會同本地銀監(jiān)局，對其實施統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加快 電子 銀行推廣進程。同時，要強化央行對新型業(yè)務(wù)渠道的結(jié)算服務(wù)，要進一步完善大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，提供方便周到快捷安全的資金匯劃清算業(yè)務(wù)，促進包括銀行卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的新型業(yè)務(wù)渠道的暢通。
3.2適度開展“渠道分流”，提高新渠道使用率
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構(gòu)應(yīng)大力提升電子銀行、自助銀行等服務(wù)渠道的戰(zhàn)略地位，有計劃地推進渠道分流，將一些簡單操作性業(yè)務(wù)向電子銀行渠道轉(zhuǎn)移。要大力宣傳電子銀行，在有條件的中心集鎮(zhèn)進行“渠道分流”試點。尤其是要重點完善自助銀行渠道。作為網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)柜臺服務(wù)渠道的粘合劑，自助銀行在現(xiàn)階段的過渡性作用至關(guān)重要。
3.3動員全社會多方互動，戰(zhàn)略協(xié)作
銀行業(yè)必須擴大與外界的戰(zhàn)略聯(lián)盟，與本地企事業(yè)單位建立持久、穩(wěn)固的合作關(guān)系。這樣既可以共同開發(fā)市場，又可以為電子銀行推廣壯大聲勢，形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū) 金融 消費的新潮流。鄉(xiāng)鎮(zhèn)其他單位也擁有龐大的關(guān)系 網(wǎng)絡(luò) 、客戶資源和信息庫，這個龐大的資源寶庫，對于建立統(tǒng)一的客戶綜合服務(wù)信息平臺至關(guān)重要。重點加強與鎮(zhèn)政府、 農(nóng)村 專業(yè)合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn) 企業(yè) 的相互合作，增強社會的認同感，由此形成的客戶群體也是最為穩(wěn)定和有效的。
3.4增強電子銀行渠道的方便性、實用性
首先，簡化辦理電子銀行繁瑣的手續(xù)。在網(wǎng)銀界面設(shè)計中，力求簡潔，要強調(diào)用簡單的方法完成簡單的事，；其次，提供“在線服務(wù)”，推出交易信息匯總服務(wù)，提供本次登錄所做交易全部記錄情況并發(fā)送到客戶電子郵箱內(nèi)，讓客戶更直觀、更全面、更清楚地了解到全部交易信息。再有，不能求全求大，功能要貼近百姓生活，杜絕宣傳和實際不符。盡快開通水電費代繳、定活轉(zhuǎn)賬、國債、農(nóng)民工匯款優(yōu)惠、農(nóng)民買家電補貼返還、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)卡結(jié)算等業(yè)務(wù)，努力適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶的需要。
3.5加強新渠道的風險控制
人民銀行應(yīng)督促各發(fā)卡行嚴把發(fā)放、使用關(guān)口。要督促完善電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度建設(shè)，加強系統(tǒng)監(jiān)控和監(jiān)督檢查，強化規(guī)范化操作，健全電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)控體系，包括對內(nèi)部技術(shù)開發(fā)人員進行限制和防范、對內(nèi)部系統(tǒng)運行維護人員進行監(jiān)管，對業(yè)務(wù)管理人員和操作人員的權(quán)限設(shè)置、授權(quán)管理等進行控制。還要采取有效的措施，防范利用網(wǎng)上銀行、電話銀行的犯罪，加強網(wǎng)上銀行使用中的防火墻建設(shè)和提示客戶防范木馬病毒、電子銀行詐騙等。
參考 文獻 ：
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；存在問題；對策建議
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策建議
收錄日期：2012年2月28日
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，但仍與監(jiān)管部門規(guī)劃有較大差距。截至2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家，在已組建機構(gòu)中，有473家設(shè)在中西部省份，占比60%。已開業(yè)機構(gòu)各項貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。
截至2011年末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩(wěn)，風險處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)設(shè)立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長率為154.4%。但是，由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢，與監(jiān)管部門規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1，027家的目標相去甚遠。（圖1）
（二）注冊資本金不斷增加。據(jù)統(tǒng)計，2007年9月之前，在6個試點省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本為1，060萬元，最大注冊資本為2，000萬元，最小注冊資本僅200萬元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本上升為4，930萬元，注冊資本超過億元的村鎮(zhèn)銀行有14家，最大注冊資本規(guī)模上升為2億元。2010年6月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的名號已歸東莞長安村鎮(zhèn)銀行所有，注冊資本3億元；2010年12月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊資本金5億元。（表1）
村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模的擴大，主要源于做大貸款規(guī)模的沖動。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行對單一客戶的最大貸款規(guī)模為注冊資本的10%，注冊資本越大越易爭取縣域內(nèi)資金需求量大的大中型企業(yè)。未來，不排除有注冊資本達到全國性商業(yè)銀行注冊資本要求的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)。
（三）盈利能力較強。農(nóng)村地區(qū)旺盛的資金需求為村鎮(zhèn)銀行提供了絕佳的發(fā)展環(huán)境。從已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的運行狀況看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年6月末，全國村鎮(zhèn)銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權(quán)益為110億元。以較早開業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行和吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)的2007年出現(xiàn)虧損外，2007～2010年間，3家村鎮(zhèn)銀行都實現(xiàn)了盈利連續(xù)增長、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標。
二、存在的問題
（一）市場定位有偏離“三農(nóng)”傾向，發(fā)展偏離政策初衷。“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”。但從已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行來看，除先期試點的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)將總部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先后通過開設(shè)分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮(zhèn)銀行大多將其總部設(shè)立在經(jīng)濟發(fā)達的縣、市一級。從客觀來看，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，更有甚者，大部分村鎮(zhèn)銀行都沒有專注“高風險、高成本、低收益”的小額貸款業(yè)務(wù)，而將目光放在了貸款金額較大的小企業(yè)上，在一定程度上嚴重偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。
（二）總體設(shè)立步伐較為緩慢，與監(jiān)管規(guī)劃差距很大。截至2011年5月末，全國村鎮(zhèn)正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為539家，與《關(guān)于新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達到1，027家相比，還有很大的差距。
按照監(jiān)管規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由一家銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。目前村鎮(zhèn)銀行設(shè)立難，很重要的一個因素就是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行難找。截至2010年末，全國村鎮(zhèn)銀行中，由國家開發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的7%，全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%，城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%，農(nóng)村商業(yè)銀行（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）發(fā)起的約占30%，外資銀行發(fā)起的約占3%。在現(xiàn)有體制下，村鎮(zhèn)銀行對于大多數(shù)大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力，但受制于自身資本規(guī)模和管理能力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能力有限。
（三）存貸比過高。存貸比過高是村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨的問題。造成存貸比過高的原因是村鎮(zhèn)銀行吸收存款難而發(fā)放貸款易。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要有以下三點：一是匯兌結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)未納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，與央行結(jié)算系統(tǒng)不暢，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無法辦理，與外界相關(guān)機構(gòu)和發(fā)起行也沒有實現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開辦。二是村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低，因而不敢將個人存款放到村鎮(zhèn)銀行。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，吸引力小。
（四）人才瓶頸問題。人才問題也是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優(yōu)秀的人才隊伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在較為偏遠的農(nóng)村地區(qū)，在吸引人才方面，很難與國有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競爭。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在人才招聘方面更具靈活性，但應(yīng)該嚴格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)來的，來自大銀行有經(jīng)驗的專業(yè)人才很少，即使一些大學畢業(yè)生對村鎮(zhèn)銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)急需專業(yè)人才。
三、對策建議
（一）堅定“支農(nóng)”、“支小”的發(fā)展方向，立足于長期價值和長遠發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行及發(fā)起人應(yīng)立足于對長期價值的追求，不能為了當前利益而“緊盯”商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，走進同質(zhì)化發(fā)展的“死胡同”。各家發(fā)起行務(wù)必立足長遠，以追求長期價值為目標，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理確定科學的發(fā)展規(guī)劃和目標。還應(yīng)力求在“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域形成特色化、差異化經(jīng)營，是村鎮(zhèn)銀行的成立之本，發(fā)展之源。村鎮(zhèn)銀行要不遺余力地專注于“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域金融服務(wù)需求的特點，通過強化客戶細分和差異化管理、不斷推出高度契合市場需求的高質(zhì)量創(chuàng)新產(chǎn)品、不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等舉措，打造比較優(yōu)勢與核心競爭力，力爭早日形成“支農(nóng)”、“支小”特色品牌，實現(xiàn)銀行與客戶共同發(fā)展的目標。
（二）主發(fā)起制度應(yīng)適當改革，從制度上推動村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐。目前，對于村鎮(zhèn)銀行能否實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，仍需在實踐中摸索。而在這一過程中，民間資本無疑可以擔當重要角色。但目前的監(jiān)管制度束縛了民間資本的能力。同時，銀監(jiān)會在2009年規(guī)定小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但轉(zhuǎn)制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮(zhèn)銀行股權(quán)的有關(guān)規(guī)定。這等于是民間資本在經(jīng)營幾年后，若想將小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，就得將控股權(quán)拱手送出。上述出于風險考慮的制度設(shè)計，限制了民間資本在激活和推動農(nóng)村金融市場中的能力釋放，也從機制上束縛了村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)組織的作用發(fā)揮。
要想推動村鎮(zhèn)銀行組建步伐，切實發(fā)揮在實現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區(qū)出臺的村鎮(zhèn)銀行具體規(guī)定中，有的已經(jīng)對銀行控股的最高比例進行了適當?shù)南拗疲员ＷC村鎮(zhèn)銀行的機制優(yōu)勢得以真正發(fā)揮。同時，對于符合條件的小額貸款公司，也應(yīng)允許轉(zhuǎn)制后的控股股東可以為非銀行業(yè)金融機構(gòu)，以盡可能激發(fā)民間資本的積極性。
（三）多策并舉，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，緩解流動性風險。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極配合當?shù)卣M行宣傳，進一步提高知名度和可信度，并適時設(shè)立分支機構(gòu)，以充分吸收當?shù)刭Y金來源。同時，主發(fā)起行應(yīng)在系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮(zhèn)銀行有力支持，解決村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面的技術(shù)“硬傷”，提高村鎮(zhèn)銀行的社會認同度；監(jiān)管部門應(yīng)從制度上解決村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)、進入全國同業(yè)拆借市場、發(fā)行金融債券、獲得支農(nóng)再貸款、村鎮(zhèn)銀行存款保險等問題，使之更具可行性和操作性，在技術(shù)、系統(tǒng)和機制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時，建立人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的流動性風險處置機制，確保在村鎮(zhèn)銀行暫時出現(xiàn)流動性問題時，可以向當?shù)厝嗣胥y行申請動用存款準備金或爭取其他資金支持。
（四）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質(zhì)的人才加入；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當加強員工培訓，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要鼓勵、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場和企業(yè)、實踐經(jīng)驗豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團隊，提高化解風險的能力。村鎮(zhèn)銀行要積極培養(yǎng)專業(yè)人才，開展日常業(yè)務(wù)培訓；支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國有大型商業(yè)銀行實習，幫助他們練習和培訓職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。
主要參考文獻：
[1]李向，賀風.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題探究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2011.6.
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；存款；電子化建設(shè)；業(yè)務(wù)創(chuàng)新
我國農(nóng)村信用社在為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的舞臺上走過了近五十年的歷程，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。隨著經(jīng)濟金融體制改革的深入，對農(nóng)村的金融服務(wù)也得到了相關(guān)部門的高度重視，郵政儲蓄在上個世紀八十年代進入農(nóng)村后，相繼出現(xiàn)了農(nóng)村基金會，近年又推出了村鎮(zhèn)銀行。目前在農(nóng)村金融體系中，基層金融服務(wù)網(wǎng)點主要由農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄成三角之勢遍及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些機構(gòu)在分割鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)這一業(yè)務(wù)板塊中由于在業(yè)務(wù)種類上近與趨同，而服務(wù)功能上優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，信用社在競爭中明顯處于劣勢。伴隨著金融體制改革的深入，農(nóng)業(yè)銀行逐漸收縮了對農(nóng)村基層的信貸投入，近年來農(nóng)村信用社扮演了‘支持農(nóng)村建設(shè)的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢，存款業(yè)務(wù)的發(fā)展受到嚴重影響，成了制約我國農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸。
一、影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素
根據(jù)制約當前我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的一些主要情況，我們認為金融同業(yè)的競爭、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內(nèi)部建設(shè)是影響存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。
1.金融網(wǎng)點競爭的影響。目前在農(nóng)村金融體系中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點開展的業(yè)務(wù)種類與信用社趨同，在網(wǎng)點硬件設(shè)施、人員素質(zhì)的培訓提高和服務(wù)功能方面都優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，農(nóng)村居民在儲蓄觀念上對傳統(tǒng)的專業(yè)銀行認可程度較高。傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經(jīng)營和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經(jīng)深入農(nóng)村居民的日常生活，在競爭儲蓄市場方面具有明顯的優(yōu)勢。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢，在農(nóng)村居民的生活意識和文化領(lǐng)域得到了綜合認可、接受，農(nóng)村信用社很難在短時間內(nèi)實現(xiàn)超越。
另外，近年來郵政儲蓄業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲蓄的轉(zhuǎn)存款利率高于現(xiàn)行定期儲蓄存款利率2個多百分點，在利益機制驅(qū)動下，郵政儲蓄業(yè)務(wù)迅速向農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域的各個方面滲透，甚至不惜采取非法競爭手段，爭奪農(nóng)村資金市場，從農(nóng)村金融市場抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)流失。對農(nóng)村信用社組織資金構(gòu)成了極大的威脅。
2.城鄉(xiāng)貨幣供應(yīng)量差別的現(xiàn)實格局。根據(jù)《中國人民銀行貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計辦法》關(guān)于貨幣總量層次劃分的標準以及各層次所包含的內(nèi)容，我們知道M1和M2的構(gòu)成。
Ml=M0+企業(yè)活期存款十機關(guān)團體部隊存款十農(nóng)業(yè)存款十信用卡存款； M2=Ml+企業(yè)定期存款+居民儲蓄存款十信托類存款+臨時存款+財政預(yù)算外存款；
從上面的構(gòu)成分析：由于我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分城鎮(zhèn)化水平較低，經(jīng)濟發(fā)展水平和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，不能滿足企業(yè)和機關(guān)職能單位設(shè)置對配套功能的要求。現(xiàn)實的企業(yè)布局和機關(guān)部隊的駐地大部分都是集中在城市的中心或城市邊緣地帶，他們所掌握的大規(guī)模貨幣總量M1、M2中的企業(yè)存款和機關(guān)部隊存款又以貨幣存款的形式集散在他們的布局地和駐地。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。加之在農(nóng)村信用社服務(wù)功能的相對落后，國有銀行的服務(wù)優(yōu)勢已經(jīng)得到扎根，農(nóng)村信用社在這塊業(yè)務(wù)上明顯失去了先機。截止2007年9月末，我國金融機構(gòu)各項存款為382981.20億元，其中：企業(yè)存款、財政存款和機關(guān)存款為533937.94億元，占44.98%；農(nóng)業(yè)存款8680.98億元，僅占22.66%。
3.財政資金分配的制約因素。在政策方面，我國許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競爭。如國家規(guī)定國有大中型企業(yè)、財政預(yù)算外資金、事業(yè)單位、保險公司的有關(guān)款項不允許存在農(nóng)村信用社。再如在近年地方政府推行的地方財政資金實行統(tǒng)一管理的政策，要求地方所有單位的預(yù)算資金統(tǒng)一由地方財政核算中心核算，資金帳戶統(tǒng)一在指定銀行開設(shè)，更加加速了區(qū)域存款貨幣總量的集中。為農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)的發(fā)展又增加了一道難以逾越的門檻。
4.電子化建設(shè)的影響。在電子信息化日新月異的今天，電子信息在金融領(lǐng)域得到了廣泛普及，國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行早在上世紀90年代就已經(jīng)基本完成了銀行業(yè)務(wù)電子化處理的推廣，緊隨其后郵政儲蓄也完成了電子化建設(shè)。快捷的服務(wù)、方便的通存通兌結(jié)算，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性的飛躍。而農(nóng)村信用社在管理改革的探索中，業(yè)務(wù)核算電子化已遠落后于他人了，電子化進程滯后，結(jié)算渠道不暢，成了阻擋農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展最不和諧的因素。
5.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響。近年來，特別是我國加入世界貿(mào)易組織以來，各家國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為了更好地應(yīng)對我國國內(nèi)金融與經(jīng)濟的發(fā)展需求和國外銀行業(yè)進入的沖擊，相繼推出了一系列適合客戶需求又具有核心競爭力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，例如銀行卡業(yè)務(wù)、信息咨詢顧問業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等個人銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。有一部分已經(jīng)通過其他金融企業(yè)進入到了農(nóng)村金融市場，影響到了農(nóng)村信用社存款資金的組織。
6.農(nóng)村農(nóng)民理財意識的提高。隨著農(nóng)村地區(qū)的信息化工程的建設(shè)和農(nóng)民個人素質(zhì)的提高，農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品的認知比以前有了明顯的提高。然而目前在農(nóng)村地區(qū)卻沒有一家金融機構(gòu)能著眼于農(nóng)村市場，從農(nóng)村金融市場的實際出發(fā)，開發(fā)出有利于農(nóng)民生活的理財產(chǎn)品，致使農(nóng)民朋友參與基金買賣、期貨交易、股票投資等相關(guān)產(chǎn)品的幾率不斷攀升。全國股票交易統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，受我國股市行情連續(xù)上漲的影響，2007年1至9月滬、深二市股票交易累計成交金額就達371168.32億元，比2006年全年增長了280699.41億元，增幅為310.27%。從某種程度上也分流了農(nóng)村地區(qū)的一部分儲蓄存款。
二、做好農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
怎樣突破農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸，是解決我國農(nóng)村信用社又快又好發(fā)展的關(guān)鍵。要達到這一目的，要從職工思想作風的提高、涉農(nóng)管理體制的理順、信用社競爭手段和工具的完善入手來得到破解。
1.提高信用社為‘三農(nóng)服務(wù)’的意識，改進支農(nóng)作風。認真領(lǐng)會和宣傳信用社的服務(wù)宗旨為“三農(nóng)”服務(wù)的方針，在員工的思想上樹立“存款立社”的經(jīng)營理念，改變工作作風，做好柜臺服務(wù)，同時鼓勵員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農(nóng)民促膝談心交朋友，動員群眾把有限的錢存到農(nóng)民“自己的銀行”來。發(fā)揚背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動儲蓄、汽車儲蓄、電話預(yù)約存款等多種形式，全方位的吸儲手段，把聚財生財?shù)墓ぷ髯龅睫r(nóng)民的心坎上，把儲蓄業(yè)務(wù)辦到農(nóng)民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲和靠制度措施的“硬”儲，將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源“活”儲同電子信息化相結(jié)合，解決農(nóng)民異地存取款難的問題。推行客戶經(jīng)理制和聯(lián)絡(luò)員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質(zhì)企業(yè)的扶持力度，利用公司加農(nóng)戶的方式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)空間。從而達到存貸兩旺的良好境界。
2.建立農(nóng)村資金回流機制。城鄉(xiāng)差別對農(nóng)村資金的分流效應(yīng)日漸明顯，企業(yè)、機關(guān)和財政在資金的再分配過程中有形或無形的引導(dǎo)著大量農(nóng)村資金的分流。首先，政府應(yīng)抓住當前社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大好時機，大力推進城鎮(zhèn)化建設(shè)進程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設(shè)步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)的問題，為企業(yè)的落地扎根營造一個良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應(yīng)減少對財政預(yù)算資金的直接干預(yù)，應(yīng)當建立以宏觀調(diào)控為主要手段的資金管理辦法，允許農(nóng)村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業(yè)務(wù)，而不是簡單的上收、下?lián)埽屴r(nóng)村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當?shù)男问椒祷剞r(nóng)村金融市場。借此，增加農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村機關(guān)團體和農(nóng)村預(yù)算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進資金回流農(nóng)村。
3.加快發(fā)展電子化建設(shè)。目前同業(yè)競爭日益激烈，電子化建設(shè)日新月異地發(fā)展，而農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)既是適應(yīng)同業(yè)競爭的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級換代的需要。從現(xiàn)實農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展上看，更要徹底解決結(jié)算渠道和通兌問題，以提升農(nóng)村信用社的核心競爭力。要解決好上述問題，必須以發(fā)展的眼光對待信用社電子化建設(shè)的緊迫性和使命感。建立一個強有力的主管機構(gòu)來組織領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)。應(yīng)充分借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗，結(jié)合自己的體制特征，引進科技專業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結(jié)合，統(tǒng)一管理者的思想認識。在引進設(shè)備方面，既要講究先進性又要兼顧實用性和效益性。在實施規(guī)劃的過程中，統(tǒng)一各地主機型號、軟件版本、網(wǎng)絡(luò)平臺，盡量避免軟件開發(fā)管理及費用的重復(fù)投資所造成的巨大浪費，達到少花錢，多辦事的目的。
4.加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。要引進創(chuàng)新意識的高素質(zhì)金融復(fù)合型人才，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新型人才的培訓，消除業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)約束，健全農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機制。針對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務(wù)，來穩(wěn)定和擴展客戶群體；迎合農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活特點，推出全新的業(yè)務(wù)種類，如開辦預(yù)約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學生儲蓄、住宅儲蓄和大額可轉(zhuǎn)讓存單等在農(nóng)民理財方面更具競爭力的產(chǎn)品來吸引客戶；開發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，擴大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)的覆蓋面。以達到增加信用社存款的目的。
參考文獻：
[1]王克華.貨幣銀行學.武漢大學出版社，2006.
[2]姚小軍.農(nóng)信社應(yīng)對農(nóng)村儲蓄變局的思考.財經(jīng)界，2006，5.
[3]牛志宏.農(nóng)信社新業(yè)務(wù)發(fā)展問題透析.中國農(nóng)村信用合作，2007，3.
一、影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素
根據(jù)制約當前我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的一些主要情況，我們認為金融同業(yè)的競爭、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內(nèi)部建設(shè)是影響存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。
1.金融網(wǎng)點競爭的影響。目前在農(nóng)村金融體系中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點開展的業(yè)務(wù)種類與信用社趨同，在網(wǎng)點硬件設(shè)施、人員素質(zhì)的培訓提高和服務(wù)功能方面都優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，農(nóng)村居民在儲蓄觀念上對傳統(tǒng)的專業(yè)銀行認可程度較高。傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經(jīng)營和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經(jīng)深入農(nóng)村居民的日常生活，在競爭儲蓄市場方面具有明顯的優(yōu)勢。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢，在農(nóng)村居民的生活意識和文化領(lǐng)域得到了綜合認可、接受，農(nóng)村信用社很難在短時間內(nèi)實現(xiàn)超越。
另外，近年來郵政儲蓄業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲蓄的轉(zhuǎn)存款利率高于現(xiàn)行定期儲蓄存款利率2個多百分點，在利益機制驅(qū)動下，郵政儲蓄業(yè)務(wù)迅速向農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域的各個方面滲透，甚至不惜采取非法競爭手段，爭奪農(nóng)村資金市場，從農(nóng)村金融市場抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)流失。對農(nóng)村信用社組織資金構(gòu)成了極大的威脅。
2.城鄉(xiāng)貨幣供應(yīng)量差別的現(xiàn)實格局。根據(jù)《中國人民銀行貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計辦法》關(guān)于貨幣總量層次劃分的標準以及各層次所包含的內(nèi)容，我們知道M1和M2的構(gòu)成。
Ml=M0+企業(yè)活期存款十機關(guān)團體部隊存款十農(nóng)業(yè)存款十信用卡存款；M2=Ml+企業(yè)定期存款+居民儲蓄存款十信托類存款+臨時存款+財政預(yù)算外存款；
從上面的構(gòu)成分析：由于我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分城鎮(zhèn)化水平較低，經(jīng)濟發(fā)展水平和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，不能滿足企業(yè)和機關(guān)職能單位設(shè)置對配套功能的要求。現(xiàn)實的企業(yè)布局和機關(guān)部隊的駐地大部分都是集中在城市的中心或城市邊緣地帶，他們所掌握的大規(guī)模貨幣總量M1、M2中的企業(yè)存款和機關(guān)部隊存款又以貨幣存款的形式集散在他們的布局地和駐地。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。加之在農(nóng)村信用社服務(wù)功能的相對落后，國有銀行的服務(wù)優(yōu)勢已經(jīng)得到扎根，農(nóng)村信用社在這塊業(yè)務(wù)上明顯失去了先機。截止2007年9月末，我國金融機構(gòu)各項存款為382981.20億元，其中：企業(yè)存款、財政存款和機關(guān)存款為533937.94億元，占44.98%；農(nóng)業(yè)存款8680.98億元，僅占22.66%。
3.財政資金分配的制約因素。在政策方面，我國許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競爭。如國家規(guī)定國有大中型企業(yè)、財政預(yù)算外資金、事業(yè)單位、保險公司的有關(guān)款項不允許存在農(nóng)村信用社。再如在近年地方政府推行的地方財政資金實行統(tǒng)一管理的政策，要求地方所有單位的預(yù)算資金統(tǒng)一由地方財政核算中心核算，資金帳戶統(tǒng)一在指定銀行開設(shè)，更加加速了區(qū)域存款貨幣總量的集中。為農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)的發(fā)展又增加了一道難以逾越的門檻。
4.電子化建設(shè)的影響。在電子信息化日新月異的今天，電子信息在金融領(lǐng)域得到了廣泛普及，國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行早在上世紀90年代就已經(jīng)基本完成了銀行業(yè)務(wù)電子化處理的推廣，緊隨其后郵政儲蓄也完成了電子化建設(shè)。快捷的服務(wù)、方便的通存通兌結(jié)算，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性的飛躍。而農(nóng)村信用社在管理改革的探索中，業(yè)務(wù)核算電子化已遠落后于他人了，電子化進程滯后，結(jié)算渠道不暢，成了阻擋農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展最不和諧的因素。
5.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響。近年來，特別是我國加入世界貿(mào)易組織以來，各家國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為了更好地應(yīng)對我國國內(nèi)金融與經(jīng)濟的發(fā)展需求和國外銀行業(yè)進入的沖擊，相繼推出了一系列適合客戶需求又具有核心競爭力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，例如銀行卡業(yè)務(wù)、信息咨詢顧問業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等個人銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。有一部分已經(jīng)通過其他金融企業(yè)進入到了農(nóng)村金融市場，影響到了農(nóng)村信用社存款資金的組織。
6.農(nóng)村農(nóng)民理財意識的提高。隨著農(nóng)村地區(qū)的信息化工程的建設(shè)和農(nóng)民個人素質(zhì)的提高，農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品的認知比以前有了明顯的提高。然而目前在農(nóng)村地區(qū)卻沒有一家金融機構(gòu)能著眼于農(nóng)村市場，從農(nóng)村金融市場的實際出發(fā)，開發(fā)出有利于農(nóng)民生活的理財產(chǎn)品，致使農(nóng)民朋友參與基金買賣、期貨交易、股票投資等相關(guān)產(chǎn)品的幾率不斷攀升。全國股票交易統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，受我國股市行情連續(xù)上漲的影響，2007年1至9月滬、深二市股票交易累計成交金額就達371168.32億元，比2006年全年增長了280699.41億元，增幅為310.27%。從某種程度上也分流了農(nóng)村地區(qū)的一部分儲蓄存款。
二、做好農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
怎樣突破農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸，是解決我國農(nóng)村信用社又快又好發(fā)展的關(guān)鍵。要達到這一目的，要從職工思想作風的提高、涉農(nóng)管理體制的理順、信用社競爭手段和工具的完善入手來得到破解。
1.提高信用社為‘三農(nóng)服務(wù)’的意識，改進支農(nóng)作風。認真領(lǐng)會和宣傳信用社的服務(wù)宗旨為“三農(nóng)”服務(wù)的方針，在員工的思想上樹立“存款立社”的經(jīng)營理念，改變工作作風，做好柜臺服務(wù)，同時鼓勵員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農(nóng)民促膝談心交朋友，動員群眾把有限的錢存到農(nóng)民“自己的銀行”來。發(fā)揚背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動儲蓄、汽車儲蓄、電話預(yù)約存款等多種形式，全方位的吸儲手段，把聚財生財?shù)墓ぷ髯龅睫r(nóng)民的心坎上，把儲蓄業(yè)務(wù)辦到農(nóng)民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲和靠制度措施的“硬”儲，將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源“活”儲同電子信息化相結(jié)合，解決農(nóng)民異地存取款難的問題。推行客戶經(jīng)理制和聯(lián)絡(luò)員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質(zhì)企業(yè)的扶持力度，利用公司加農(nóng)戶的方式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)空間。從而達到存貸兩旺的良好境界。
2.建立農(nóng)村資金回流機制。城鄉(xiāng)差別對農(nóng)村資金的分流效應(yīng)日漸明顯，企業(yè)、機關(guān)和財政在資金的再分配過程中有形或無形的引導(dǎo)著大量農(nóng)村資金的分流。首先，政府應(yīng)抓住當前社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大好時機，大力推進城鎮(zhèn)化建設(shè)進程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設(shè)步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)的問題，為企業(yè)的落地扎根營造一個良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應(yīng)減少對財政預(yù)算資金的直接干預(yù)，應(yīng)當建立以宏觀調(diào)控為主要手段的資金管理辦法，允許農(nóng)村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業(yè)務(wù)，而不是簡單的上收、下?lián)埽屴r(nóng)村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當?shù)男问椒祷剞r(nóng)村金融市場。借此，增加農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村機關(guān)團體和農(nóng)村預(yù)算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進資金回流農(nóng)村。
摘 要 本文基于對現(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的描述，闡述了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題，并提出了相應(yīng)的對策。
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 政策建議
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行是指由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。自2006 年12 月，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》以及其他一系列文件，首次對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)的性質(zhì)、法律地位、組織形式、準入條件、設(shè)立方式、股東資格、業(yè)務(wù)經(jīng)營、審慎監(jiān)管、市場退出等進行了原則性闡述，村鎮(zhèn)銀行作為主推的新型金融機構(gòu)之一首次出現(xiàn)在人們視野中，并確定了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6 省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)作為首批試點區(qū)域。2007 年3 月1 日，南充市商業(yè)銀行發(fā)起成立了我國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。此后，各類商業(yè)銀行紛紛加入到發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的行列中。截止2010年，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行數(shù)達349家。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)和我國農(nóng)村金融體制的一項重大創(chuàng)新，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢，自2007 年以來取得了快速的發(fā)展，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進農(nóng)村金融服務(wù)己經(jīng)產(chǎn)生了積極影響。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、網(wǎng)點覆蓋率底、金融供給不足、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構(gòu)的威脅，在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題。
（一）吸儲難，運營成本高
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然定位是“窮人的銀行”，但是由于成立時間短、網(wǎng)點少，較之擁有“準國家信用”、物理分支機構(gòu)高樓林立的大型金融機構(gòu)（如國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社）而言，農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認可度較低，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。其次地域自然條件和開放程度等金融生態(tài)環(huán)境限制也制約了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。再次居民收入水平較低，農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。并且銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能面對區(qū)域外的客戶開展業(yè)務(wù)，這也進一步桎梏了其資金來源。
（二）銀行主導(dǎo)，經(jīng)營缺乏獨立性
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，并且對股份比例作出最低限定，這使得作為主發(fā)起人的銀行在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立合法其中處于絕對的主導(dǎo)地位。主發(fā)起人基于管理便利和自身業(yè)務(wù)的延伸的目的，必會將其經(jīng)營理念復(fù)制到所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，造成二者的同質(zhì)性。由于缺乏對作為其大股東的商業(yè)銀行的獨立性，以及村鎮(zhèn)銀行在信貸技術(shù)、管理能力和資金方面對大股東的依賴，村鎮(zhèn)銀行很難實現(xiàn)市場化和創(chuàng)新化，因而無法遵循既定的經(jīng)營理念，偏離服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的初衷。
（三）地方政府介入，帶來負面影響
雖然村鎮(zhèn)銀行管理制度并沒有明確定義政府在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立和運行管理中的角色，但是實際在強勢政府主導(dǎo)的過程中，政治權(quán)利的分布決定了其在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立過程中的影響力。首先地方政府偏向于選擇規(guī)模較大的商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，其他發(fā)起人多為政府控制的企業(yè)，從而擠壓了中小銀行和民營資本，違背了國家發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行政策意圖的實現(xiàn)。并且股東數(shù)量的混亂也是的溝通協(xié)調(diào)成本較高，影響長期發(fā)展戰(zhàn)略的確立，影響經(jīng)營效率。
（四）風險集中，防控難度大
村鎮(zhèn)銀行建立的初衷指明了其信貸支持的主要對象為處于弱勢地位的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，在我國當前農(nóng)業(yè)保險并不健全的背景下，易受自然災(zāi)害沖擊，抵御風險能力較弱。就某一特定地區(qū)來說，單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)使得村鎮(zhèn)銀行面臨的風險高度集中，面臨著難以分散的系統(tǒng)性風險。農(nóng)業(yè)經(jīng)營的周期性決定了貸款需求的周期性與集中性，使得村鎮(zhèn)銀行面臨流動性風險。在操作風險方面，由于多數(shù)員工均在當?shù)卣衅福唵闻嘤柋阌枰陨蠉彛瑔T工業(yè)務(wù)水平較低，增加了操作風險。
三、政策與建議
（一）明確市場定位，加強產(chǎn)品創(chuàng)新以及實現(xiàn)差異化服務(wù)
村鎮(zhèn)銀行試點的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，因此首先應(yīng)根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況細分金融市場，彌補市場空檔。在此基礎(chǔ)上因地制宜，創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品。逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在成本可測和風險可控的基礎(chǔ)上提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況細分金融市場，本著彌補市場空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育一批優(yōu)質(zhì)客戶群。其次，村鎮(zhèn)銀行在開展信用審查時，除了審查財務(wù)數(shù)據(jù)外，更應(yīng)關(guān)注借款人的性格特征、家庭構(gòu)成、日常開銷特征等個性化因素對還款能力的影響；在進行信貸審批時，要能更好地理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，并能為他們提供個性化的融資和咨詢服務(wù)。最后，村鎮(zhèn)銀行要堅持市場化原則和商業(yè)化運作模式，在成本可測和風險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诜?wù)。
（二）加大對村鎮(zhèn)銀行的政策扶持
為促進村鎮(zhèn)銀行更好服務(wù)“三農(nóng)”，除在農(nóng)業(yè)保險方面對其給予支持外，在政策上也應(yīng)加大扶持力度。首先，當前網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)空白點多，已經(jīng)成為制約村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的突出問題。因此引個針對當?shù)貙嶋H情況在市場準入上實行區(qū)別對待政策。其次，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。
在存款準備金方面，目前給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相同標準，可根據(jù)實際情況適當再行降低標準。對村鎮(zhèn)銀行的再貸款方面也應(yīng)予以支持，同時適時開放同業(yè)拆借市場增強其資金實力。利率可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在的農(nóng)業(yè)實際經(jīng)營情況、鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際經(jīng)濟情況、農(nóng)產(chǎn)對利率實際承受能力給予調(diào)整，給予更為靈活的定價機制。另外，要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點的良機，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)的情況納入考核體系，結(jié)合稅收優(yōu)惠政策的調(diào)整，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互助擔保貸款和林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，增加支農(nóng)信貸投放，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。
（三）強化風險防控機制
針對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風險較大的問題，建立健全有效的內(nèi)控機制是防范金融風險的第一道屏障。在審慎的運營監(jiān)管制度和建立嚴格的信息披露制度之下，首先，加強對員工培訓，提高員工素質(zhì)，建立風險問責制，增強其識別風險的能力和防范風險的意識，加強貸款信用風險防范。應(yīng)建立對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員教育培訓的支持機制，切實提高經(jīng)營管理水平。針對村鎮(zhèn)銀行單個法人開展教育培訓成本高的問題，應(yīng)從外部積極為其創(chuàng)造條件，提供良好的培訓教育平臺。同時村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強貸款信用風險的防范。要做好貸前工作和貸后跟蹤，與貸款客戶保持經(jīng)常聯(lián)系。
其次，應(yīng)完善內(nèi)控機制，創(chuàng)新管理激勵機制。此外，還應(yīng)當鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，盡快建立符合村鎮(zhèn)銀行自身實際的信用風險預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體，有效預(yù)測風險。對村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理的原則。對于無實物抵押的信用貸款農(nóng)戶，可以采用聯(lián)保制度或其他擔保制度控制信用風險；對于需要擔保的農(nóng)村中小企業(yè)貸款，要認真審核擔保品和擔保資格。
對信貸風險審批流程制訂嚴格的規(guī)章制度，避免因信貸人員素質(zhì)或主觀性評估而造成的信貸風險。在操作中還可引進一些銀行的成功模式，如孟加拉國格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保模式，增強風險防控。有效預(yù)測風險實現(xiàn)自身的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻：
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；湖南省；調(diào)研報告
1.前言
自2007年1月12日銀監(jiān)會印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》頒布以來，全國范圍內(nèi)已設(shè)立幾百家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是深化中國農(nóng)村金融機構(gòu)改革的一項創(chuàng)新之舉，它在緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進農(nóng)村金融競爭，改善農(nóng)村金融服務(wù)具有重大的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，村鎮(zhèn)銀行在我省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占有舉足輕重的地位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是關(guān)系我省新農(nóng)村建設(shè)乃至“三農(nóng)”長遠發(fā)展的關(guān)鍵。但是村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機構(gòu)，它的發(fā)展勢必會遇到很多困難，除了直接面對來自以農(nóng)信社為主的農(nóng)村機構(gòu)的競爭，更多地要面臨農(nóng)村信貸的小額化，分散化所帶來的高風險，高成本。湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況到底如何？他們是否有效、便捷地為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供標準化的金融產(chǎn)品和服務(wù)？課題組成員運用抽樣調(diào)查法結(jié)合典型調(diào)查方法對我省村鎮(zhèn)銀行的開設(shè)和發(fā)展進行調(diào)查研究。
2.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2008年3月16日湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式對外掛牌營業(yè)，截止到2013年3月22日，湖南省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行29家。
2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立基本情況
在設(shè)立開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行中，2008年批復(fù)開業(yè)3家，2009年批復(fù)開業(yè)2家，2010年批復(fù)開業(yè)4家，2011年批復(fù)業(yè)5家，2012年批復(fù)，15家，其中大部分是2011年2012年設(shè)立開業(yè)的（詳細情況見表1）。29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本平均在人民幣5000萬元以上，根據(jù)我國村鎮(zhèn)銀行總行的分布情況，按照省級行政區(qū)的平均數(shù)來看，中部地區(qū)9省的平均數(shù)最高（約34家/省），湖南省的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在全國省份中居中下游水平。
從表1可看出，從2008年在第一家村鎮(zhèn)銀行正式對外掛牌營業(yè)到2011年，四年時間平均每年開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了一次量的飛躍，開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行15家，占到了總數(shù)的51.7%。湖南省13個地市，1個自治州除懷化外其他地市自治州都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，郴州和衡陽分別以5家和4家位居前兩位。
湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質(zhì)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業(yè)銀行。如韶山光大村鎮(zhèn)銀行是湖南首家由股份制商業(yè)銀行（光大銀行）發(fā)起的；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發(fā)起的；汨羅國開村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行（國家開發(fā)銀行）發(fā)起的。湖南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立具有明顯的批量化設(shè)立的特點，這些主導(dǎo)行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮(zhèn)銀行中，上海農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行分別布局在寧鄉(xiāng)縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長沙縣、永興縣、衡陽縣、桂陽縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬元，由上海農(nóng)商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最多的省份。除了上海農(nóng)商銀行之外，上海浦東發(fā)展銀行在湖南省先后發(fā)起設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行。2009年，在湖南資興發(fā)起設(shè)立了資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行；2012年09月，浦發(fā)銀行在湖南批量設(shè)立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，4家湘籍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊資金共2億元人民幣，上海浦東發(fā)展銀行出資占比為51%。
2.2 湖南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)狀況
從注冊資本來看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額達人民幣161000萬元，平均注冊資本額人民幣5551.72萬元，注冊資本最低的為1000萬元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬元，注冊資本規(guī)模在全國范圍內(nèi)居于中等水平。除資料不詳?shù)?家村鎮(zhèn)銀行之外，其他的村鎮(zhèn)銀行都是發(fā)起行絕對控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行有限責任公司和耒陽融興村鎮(zhèn)銀行有限責任公司還是發(fā)起行100%控股（具體見表2）。
從業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍來看，湖南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍基本涵蓋了銀行類金融機構(gòu)業(yè)務(wù)。
較為充足的注冊資本有助于村鎮(zhèn)銀行擴大單筆業(yè)務(wù)的規(guī)模，有利于加快經(jīng)營發(fā)展，有助于更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，有助于村鎮(zhèn)銀行保持較高的抗風險能力，有助于村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村區(qū)域的其他銀行類金融機構(gòu)相競爭。由于湖南村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴監(jiān)管；先試點、后推進”的原則，直面解決農(nóng)戶資金問題，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程，真正意義上發(fā)揮了積極作用。
3.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題
課題組通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，及對JX村鎮(zhèn)銀行進行實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)湖南省轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時間較短，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機構(gòu)，只有一個營業(yè)網(wǎng)點，服務(wù)范圍有限，無法覆蓋整個轄內(nèi)區(qū)域的全部農(nóng)戶與中小企業(yè)，支農(nóng)效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類銀行業(yè)務(wù)的拓展。湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨以下問題：
3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業(yè)務(wù)發(fā)展
目前，湖南的村鎮(zhèn)銀行成立已有7年之久，發(fā)展現(xiàn)狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進入“批量擴張期”，且盈利能力較差，究其原因，國家對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準備金率等方面的優(yōu)惠政策始終不明朗。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，高新農(nóng)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)仍然比較少，因此雖然湖南現(xiàn)在已經(jīng)成立了29家村鎮(zhèn)銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個人之力要獲得高效益項目的支持難度很大。
3.2 微觀方面，籌集資金困難
課題組成員調(diào)查湖南省JX村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，該銀行設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，雖具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。二是JX村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社相比，社會各界對其的認可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農(nóng)村兩會一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮(zhèn)銀行作為法人機構(gòu)，卻只有一個營業(yè)網(wǎng)點，加之如上所述的現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力。
湖南村鎮(zhèn)銀行還面臨支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、存款結(jié)構(gòu)失調(diào)和信貸支農(nóng)創(chuàng)新壓力較大等困難。
4.對策與建議
4.1 國家應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農(nóng)村金融風險補償機制
一是發(fā)揮稅收政策的激勵效應(yīng)和調(diào)節(jié)作用。充分考慮到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展期的實際困難，建議對村鎮(zhèn)銀行實行“全免‘三農(nóng)’貸款營業(yè)稅和所得稅免征”的優(yōu)惠政策，以緩解“三農(nóng)”信貸高風險、高成本矛盾，更好地激勵村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”。二是建立財政補償機制。建議地方政府從財政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立農(nóng)戶貸款風險補償基金，專項用于補償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款時由于自然風險和市場風險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定比例的補償，并對農(nóng)貸利息予以一定財政補貼。三是建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險制度。特別要開辦多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險，重點是健全農(nóng)村房屋、畜禽等財產(chǎn)保險和農(nóng)作物災(zāi)害保險體系。嘗試由中央財政、地方財政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶按一定比例分擔保費和理賠費用，并給予一定稅收優(yōu)惠政策。這樣，既可補償農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害等原因造成的損失，調(diào)動農(nóng)民進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，又可補償村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融部門發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款無法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發(fā)展面向涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的抵押融資擔保體系，緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔保難問題。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立三農(nóng)擔保機構(gòu)，建立擔保基金，發(fā)展農(nóng)村互作擔保組織，并鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構(gòu)開展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風險。探索建立農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動產(chǎn)抵押登記制度，將農(nóng)村土地使用權(quán)等不動產(chǎn)及農(nóng)業(yè)機器設(shè)備、農(nóng)用車、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品交易合同等動產(chǎn)引入農(nóng)村信貸實踐。
4.2 努力拓展資金來源
一是根據(jù)再貸款管理的有關(guān)實施細則，村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請再貸款，以解決其自籌資金困難與支農(nóng)信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經(jīng)驗，將財政國庫資金、政策性補貼、涉農(nóng)資金、社保基金等統(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金勢力。三是充分利用各種媒體和平臺，向社會公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)社會公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)社會公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是在繼續(xù)爭取股東、當?shù)卣С值幕A(chǔ)上，加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫，破解負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問題。五是增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶資金的流入。
參考文獻：
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項目來源：本文是湖南省教育廳科學研究項目2010年度立項項目題《湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》階段性成果（項目編號：10C0215）。
作者簡介：
[關(guān)鍵詞]農(nóng)民權(quán)益；金融服務(wù)可獲得性；普惠金融
金融服務(wù)不僅有利于經(jīng)濟增長，而且有利于消除貧困，在金融體系發(fā)展比較好的國家，收入不平等以及貧窮的狀況都有較快的改善。如果要使擴大金融服務(wù)渠道能夠?qū)ΩF人最有利的話，就要使金融服務(wù)的覆蓋面不僅僅局限于為貧窮的家庭提供信貸，重要的是要將金融服務(wù)的覆蓋面擴大到所有未被覆蓋到的人。為弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢地區(qū)提供金融服務(wù)，即金融服務(wù)的可獲得性或稱為普惠金融，實質(zhì)在于將保障農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)成為一國重要的金融政策。據(jù)國家統(tǒng)計局預(yù)測，到2020年我國新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右。然而近年來的現(xiàn)實是，農(nóng)村資金要素正在不可避免地大規(guī)模流出。“失血”嚴重的農(nóng)村金融市場僅靠政策性“輸血”恐怕難以真正強身健體，如何形成一套自身完備的“造血”機制就成了金融服務(wù)可獲得性的關(guān)鍵。
一、金融服務(wù)可獲得性的現(xiàn)狀
農(nóng)民獲得金融服務(wù)對他們改善生活質(zhì)量、提高住房條件、保障醫(yī)療和子女受教育有重大的影響。而我國社會成員獲得金融服務(wù)的總體水平與西方發(fā)達國家有著很大的差距。更重要的是，我國弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢地區(qū)，主要是農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，與城市相比存在著很大的差距，金融服務(wù)供給狀況相對于金融服務(wù)需求也有很大的差距，遠遠滿足不了金融服務(wù)的需求，具體表現(xiàn)為：
(一)金融服務(wù)獲得的成本較高
農(nóng)民對金融服務(wù)的需求是很大的，但往往無從獲得滿足，造成融資難、投資難，獲取金融服務(wù)的成本較高。；一是金融服務(wù)的定價過高，農(nóng)民沒有支付能力。農(nóng)民獲取貸款資金的瓶頸性制約因素是沒有財產(chǎn)作為擔保物獲取所需的貸款。二是農(nóng)民獲取金融服務(wù)的便利程度較差。金融機構(gòu)在農(nóng)村設(shè)置的經(jīng)營設(shè)施非常的少。據(jù)中國銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)在2007年末為2868個，其中2645個在西部地區(qū)，占全國總數(shù)的80％。另外，有兩個縣(市)、8901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家金融機構(gòu)，平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)1.54個，平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融服務(wù)人員15.89人。
(二)多樣化的金融服務(wù)需求難以得到滿足
不同地區(qū)、從事不同農(nóng)業(yè)的農(nóng)民有不同的金融服務(wù)需求。農(nóng)民對金融服務(wù)的需求不僅僅是對資金的需求，還包括農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨等金融服務(wù)，但為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民提供的多元化、個性化的金融服務(wù)遠遠得不到滿足。以保險產(chǎn)品為例，農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱。我國的保險滲透率是2.7％，遠不能滿足我國農(nóng)民對保險服務(wù)的需求，而發(fā)達國家英國的比例高達12.45％，美國亦達9.15％，日本和韓國也分別達到了10.54％和10.25％。①農(nóng)產(chǎn)品期貨的發(fā)展還存在著諸多障礙性制約因素。
(三)金融服務(wù)供給的歧視性待遇
我國城鄉(xiāng)金融資源二元化造成了城市和農(nóng)村的居民獲得金融服務(wù)的非公正待遇，農(nóng)民獲得金融服務(wù)的水平差距加大。以人均貸款水平為例，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在7700元左右，而城市的人均貸款額為3.5萬元，即使是農(nóng)村地區(qū)，東部、中部和西部農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)也呈現(xiàn)出不平衡發(fā)展。在貸款方面，西南和東部地區(qū)縣域貸款增長最快，2007年末西南和東部地區(qū)縣域金融機構(gòu)各項貸款同比分別增長23.3％和19.6％，遠遠高于其他地區(qū)的增長速度。②
二、我國金融監(jiān)管中存在的問題
造成農(nóng)民獲取金融服務(wù)困境的原因是多方面的，既有金融服務(wù)需求方面的原因，也有金融服務(wù)供給方面的原因。就金融監(jiān)管的角度而言，金融服務(wù)可獲得性監(jiān)管主要存在以下幾個方面的問題：
(一)監(jiān)管機構(gòu)的治理問題
金融監(jiān)管治理在國際學術(shù)界和監(jiān)管實踐中是一個較新的領(lǐng)域。監(jiān)管治理是指監(jiān)管部門為實現(xiàn)一定的經(jīng)濟和社會目標，通過各種正式和非正式的制度安排，營造行使公共權(quán)力、制定和執(zhí)行政策所依賴的良好制度環(huán)境和運行機制，以實現(xiàn)對社會公共事務(wù)的有效管理、整合和協(xié)調(diào)的持續(xù)互動過程。監(jiān)管治理對于經(jīng)濟績效以及政府在改善公民生活質(zhì)量方面所做努力的效果，都至關(guān)重要。依據(jù)《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等金融法律的規(guī)定，我國金融監(jiān)管的目標是維護金融業(yè)的安全與穩(wěn)定，保護公眾的利益和維持金融業(yè)秩序和公平競爭，并沒有把為弱勢群體、弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)作為法定目標之一。但在實踐中，中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等金融監(jiān)管機關(guān)已經(jīng)開展了建立普惠金融服務(wù)體系，保障金融服務(wù)可獲得性的工作，并取得了顯著的成績。如何把金融服務(wù)的可獲得性納入金融監(jiān)管治理的范疇，成為金融監(jiān)管的首要問題。
(二)金融機構(gòu)的競爭問題
壟斷的農(nóng)村金融市場缺乏外部競爭壓力，造成了金融機構(gòu)對農(nóng)民金融服務(wù)需求的“感應(yīng)遲鈍”，正常的服務(wù)主體關(guān)系發(fā)生錯位，使農(nóng)戶金融服務(wù)需求難以得到及時足額滿足。而美國8000多家銀行類法人金融機構(gòu)中，有5000多家是以社區(qū)為服務(wù)范圍的社區(qū)性金融機構(gòu)。1998年以來，國有商業(yè)銀行市場化進程中從農(nóng)村地區(qū)撤并了3萬家以上的機構(gòu)網(wǎng)點，其他的縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)在2004――2006年年均下降3.7％。與此相比，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量明顯不足，缺乏適度的競爭。
(三)審慎監(jiān)管問題
我國金融機構(gòu)在審慎監(jiān)管問題上與金融市場發(fā)達國家和地區(qū)相比有很大的差距，尤其是根植于為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)。審慎監(jiān)管直接影響金融機構(gòu)的內(nèi)部控制和風險管理的能力。為農(nóng)民提供金融服務(wù)的機構(gòu)的審慎監(jiān)管應(yīng)當不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管標準，否則會增強農(nóng)村金融機構(gòu)的合規(guī)成本，不利于農(nóng)村金融市場的競爭性和可持續(xù)發(fā)展。
(四)金融機構(gòu)提供服務(wù)的激勵問題
在農(nóng)村金融市場，為農(nóng)民提供金融服務(wù)的盈利空間較小，而經(jīng)營成本較大。商業(yè)金融機構(gòu)往往會認為商業(yè)金融機構(gòu)不應(yīng)當在為農(nóng)民提供金融時充當主要角色，為弱勢群體提供金融服務(wù)是政府的職責，政府和公益機構(gòu)應(yīng)當在為農(nóng)民提供金融服務(wù)時發(fā)揮關(guān)鍵作用。經(jīng)營績效較好的金融機構(gòu)沒有把農(nóng)民作為主要的客戶群，具有優(yōu)秀經(jīng)營業(yè)績的金融機構(gòu)往往把高端客戶作為主要的服務(wù)對象，這些大中型銀行在為農(nóng)民提供金融服務(wù)時，采用與高收入群體相同的業(yè)務(wù)做法，這就把農(nóng)民排除于服務(wù)對象之外，造成了金融排斥。
三、金融監(jiān)管制度創(chuàng)新
(一)金融監(jiān)管目標應(yīng)當包含金融服務(wù)可獲得性
把為農(nóng)民提供金融服務(wù)、消除貧困作為金融監(jiān)管的法定目標，有利于加強金融監(jiān)管機關(guān)的問責性，讓金融監(jiān)管機關(guān)就其監(jiān)管行為對被監(jiān)管的金融機構(gòu)和農(nóng)民負責，使金融監(jiān)管機關(guān)遵守較高的監(jiān)管和績效標準，提高監(jiān)管效率和有效性，更好地實現(xiàn)農(nóng)民金融服務(wù)可獲得性的目標。
(二)實行激勵監(jiān)管原則
對農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當采取市場化和政策扶持相結(jié)合的監(jiān)管原則，以市場化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵機制，充分調(diào)動和激發(fā)各類市場主體內(nèi)在的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)民獲得金融服務(wù)的保障在一定程度上取決于農(nóng)村金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的動力和能力。因此，應(yīng)當以充分調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)民提供金融服務(wù)的積極性為目標，采取一系列激勵監(jiān)管措施。美國《社區(qū)再投資法案》提供了經(jīng)驗借鑒。該法案明確規(guī)定，參加保險的聯(lián)邦銀行和存款機構(gòu)有義務(wù)幫助支持其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的信貸和服務(wù)便利。為了鼓勵金融機構(gòu)積極執(zhí)行該法，《社區(qū)再投資法》采取了兩條最主要的措施：一是監(jiān)管機構(gòu)定期將各金融機構(gòu)滿足其所在社區(qū)信貸需求的記錄公之于眾；二是監(jiān)管機構(gòu)在評估各金融機構(gòu)申請聯(lián)邦特許，向存款保險公司申請存款保險、申請總行遷移或建立和遷移分支機構(gòu)、申請收購其他機構(gòu)時，都要首先考慮該機構(gòu)執(zhí)行該法的業(yè)績，決定批準與否。在《社區(qū)再投資法》的推動下，激勵了商業(yè)銀行將資金投向社區(qū)，對社區(qū)居民的資金需求得到滿足發(fā)揮了積極作用。
(三)實行分類監(jiān)管和風險監(jiān)管方法
農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展離不開有效的金融監(jiān)管支持，特別是針對不同層次的金融機構(gòu)采取不同的監(jiān)管措施和保障機制。分類監(jiān)管針對不同類型的農(nóng)村金融機構(gòu)、不同品種的金融服務(wù)，以及不同的農(nóng)村金融服務(wù)市場和人口采取不同的監(jiān)管措施。在監(jiān)管費征收、最低注冊資本、存款準備金、資本充足率、股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營范圍方面采取與商業(yè)銀行不同的監(jiān)管要求，并且農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等農(nóng)村金融機構(gòu)采取的監(jiān)管要求也不完全相同，體現(xiàn)了分類監(jiān)管的要求。風險為本的監(jiān)管著重于被監(jiān)管金融機構(gòu)識別、控制和管理風險能力，而非金融風險本身。監(jiān)管方法轉(zhuǎn)變的原因在于金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新的復(fù)雜程度和速度加劇，從而外部以服務(wù)和產(chǎn)品為基礎(chǔ)的合規(guī)監(jiān)管的可信度越來越低。在風險為本的監(jiān)管方式下，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制程序，滿足一系列風險管理程序標準，特別是獨立的風險控制和審計機構(gòu)以及有效的風險報告系統(tǒng)。菲律賓已經(jīng)成功的對微型金融機構(gòu)采取了風險為本的監(jiān)管方法，可資借鑒。
(四)市場準入
農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點和從業(yè)人員的減少造成了農(nóng)民獲得金融服務(wù)的需求很難得到滿足。在金融機構(gòu)體系中，大型商業(yè)銀行是必要的，而中小金融機構(gòu)是金融服務(wù)供給的生力軍。我國農(nóng)村金融市場缺乏的是貼近農(nóng)民需求的中小金融機構(gòu)，特別缺少根植于農(nóng)村的微型金融組織。因此，放松農(nóng)村金融市場準入制度，培育和發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)成為重要的監(jiān)管措施。在市場準入方面，農(nóng)村金融機構(gòu)的準入條件比商業(yè)銀行的條件寬松。寬松的市場準入條件有利于提高金融服務(wù)的供給能力，但是目前仍然不能滿足農(nóng)民金融服務(wù)的需求。至2008年10月，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融機構(gòu)只有77家開業(yè)。在市場準入方面還可以引入外國投資者。國外金融機構(gòu)的市場準入有利于農(nóng)村金融市場的競爭性提高，增強金融機構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展。可以借鑒柬埔寨、蒙古的經(jīng)驗做法，允許國外金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，增強為農(nóng)民提供金融服務(wù)的市場組織能力。
(五)審慎監(jiān)管
目前我國對農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社采取與商業(yè)銀行相同的監(jiān)管標準，要求資本充足率不低于8％，并且對農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行還要求核心資本充足率不低于4％。在縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社要求核心資本充足率不低于2％，但沒有對資本充足率做出明確要求。盡管如此，對農(nóng)村金融機構(gòu)資本充足率的要求還是過高。審慎監(jiān)管的目的在于防止個別金融機構(gòu)出現(xiàn)問題導(dǎo)致系統(tǒng)性風險的發(fā)生。由于微型金融機構(gòu)社區(qū)性的服務(wù)特點，微型金融機構(gòu)不同于大中型商業(yè)銀行風險管理要求，應(yīng)當采取與商業(yè)銀行不同的資本充足率要求。金融監(jiān)管機關(guān)根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)資本充足率的不同情況采取不同的監(jiān)管措施。農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)于廣大的農(nóng)民，因此，金融服務(wù)數(shù)額小、服務(wù)對象分散要求農(nóng)村金融機構(gòu)在風險集中度中不同于服務(wù)于高端客戶的商業(yè)銀行。在現(xiàn)行監(jiān)管制度中，僅對農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行有明確的規(guī)定，而對其他農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏規(guī)定。至2007年末，在金融機構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款余額中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)占比為34.1％，僅低于國有商業(yè)銀行占比2.1％。對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的風險集中度進行規(guī)定成為亟待解決的問題。
研究表明，發(fā)放小額貸款的銀行需要提取相對更多的準備金以能彌補預(yù)期損失，對貸款收取的利率比商業(yè)銀行的大額業(yè)務(wù)要高。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的資產(chǎn)損失準備充足率不低于100％，其他農(nóng)村金融機構(gòu)沒有規(guī)定。由于微型金融機構(gòu)融資的特殊性，在流動性監(jiān)管上也不同于商業(yè)銀行的要求。
四、金融監(jiān)管的經(jīng)濟政策支持和金融技術(shù)法律保障
金融監(jiān)管須在良好的外部經(jīng)濟環(huán)境下才能得到有效的實施。就金融服務(wù)可獲得性的監(jiān)管環(huán)境而言，財政政策和貨幣政策等經(jīng)濟政策，以及金融技術(shù)法律提供了堅實的保障條件。
(一)經(jīng)濟政策支持
根據(jù)農(nóng)業(yè)貸款的高成本、高風險和低收益特點，對提供農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村保險服務(wù)的金融機構(gòu)或者貸款(投保)對象提供財政貼息、保險補貼等方式的合理補償，可以有效地促進農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但是補貼必須適當。如果補貼不當會起到負面效應(yīng)，具體表現(xiàn)為補貼由于缺乏透明度導(dǎo)致道德風險增加，造成財政負擔過高、財政資金浪費，也會造成補貼俘獲。在國外的補貼實踐中既有成功的經(jīng)驗，也有失敗的教訓。因此，設(shè)計適宜的補貼政策是問題的關(guān)鍵所在。農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展離不開貨幣政策的支持。貨幣政策支持體系主要包括差異性存款準備金政策、支農(nóng)再貸款政策和農(nóng)村利率市場化改革。為了金融機構(gòu)更好地為農(nóng)民提供金融服務(wù)，可以依據(jù)一定的風險程度和經(jīng)營業(yè)績對同種類的金融機構(gòu)實行差別化的存款準備金率。截至2008年6月末，全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行法定存款準備金率17.5％，農(nóng)村合作銀行執(zhí)行16.5％，農(nóng)村信用社執(zhí)行15％。其中，對涉農(nóng)貸款比例較高、資產(chǎn)規(guī)模較小的1379家縣(市)農(nóng)村信用社執(zhí)行12％的法定存款準備金率，比一般商業(yè)銀行低5.5個百分點。支農(nóng)再貸款對支持農(nóng)村信用社提高資金實力、引導(dǎo)信貸資金投向、擴大農(nóng)戶貸款和緩解農(nóng)民貸款難等方面發(fā)揮了重要的作用。中國人民銀行應(yīng)當加強對支農(nóng)再貸款額度的地區(qū)間調(diào)劑。2003年以來，中國人民銀行加快了農(nóng)
村地區(qū)利率市場化的改革進程。利率的逐步放開，有利于農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)成本覆蓋風險原則，合理定價，實現(xiàn)自身財務(wù)可持續(xù)發(fā)展，增強服務(wù)農(nóng)民的能力。如果利用行政手段壓低利率，對商業(yè)性金融具有排擠效應(yīng)，會減少農(nóng)村的信貸供給。同時，低利率信貸成為稀缺資源反而會增加道德風險，而使普通農(nóng)民沒有機會獲得貸款。
(二)金融技術(shù)法律的保障
電子金融的發(fā)展離不開法律的規(guī)范和保障。制定專門的法律可以促進現(xiàn)代金融技術(shù)的發(fā)展，對ATN、互聯(lián)網(wǎng)、手機金融、網(wǎng)絡(luò)金融等電子金融業(yè)務(wù)進行規(guī)范，以擴大金融服務(wù)的覆蓋面。我國目前存在著諸多問題，主要表現(xiàn)為電子金融業(yè)務(wù)覆蓋面較低和制度。依據(jù)世界銀行的報告，我國ATN地域覆蓋率為每1000平方千米5.25個，每10萬人擁有3.8個ATM。而英國ATN地域覆蓋率為每1000平方千米104.46個，每10萬人擁有42.45個ATM。美國分別為38.43和120.94。③我國的金融技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施還處于薄弱環(huán)節(jié)，專門的法律制度僅存在于中國銀監(jiān)會于2006年制定的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他電子金融業(yè)務(wù)法律制度為空白，即使在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定中也存在著電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制度。具體表現(xiàn)為，一是市場準入門檻過高。電子金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比較而言風險更高，為了達到管理風險要求，金融機構(gòu)開展電子銀行業(yè)務(wù)須滿足更高的標準和條件，還需要履行繁瑣的審批和報告程序，無疑會增加金融機構(gòu)的合規(guī)成本，往往會把微型金融機構(gòu)排除在電子銀行業(yè)務(wù)之外。二是審慎監(jiān)管增加金融機構(gòu)的合規(guī)成本。該辦法要求金融機構(gòu)針對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風險制定的審慎性風險管理原則和措施，同樣適用于電子銀行業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)環(huán)境和運行方式的變化，對原有風險管理制度、規(guī)則和程序可以進行必要的和適當?shù)男拚Ｈ绻⑿徒鹑跈C構(gòu)遵守和商業(yè)銀行相同的電子銀行業(yè)務(wù)審慎監(jiān)管要求，其審慎監(jiān)管成本會嚴重影響金融服務(wù)的供給能力。因此，應(yīng)當針對普惠電子金融的特殊性制定專門的法律以保障農(nóng)民金融服務(wù)的權(quán)益。
注釋：
①統(tǒng)計數(shù)據(jù)截至2005年12月。數(shù)據(jù)來源于亞洲開發(fā)銀行于2007年10月的特別研究報告《低收入家庭金融服務(wù)的可獲得性――國際經(jīng)驗、改進措施和未來》第8頁，本報告由Nimal A.Feraando負責。
