時(shí)間：2023-07-11 17:36:16
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇新手理財(cái)方法，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
時(shí)間――天然資源
富人懂得,時(shí)間是誰(shuí)都可以擁有的資源。擁有了時(shí)間,意味著你可以積累成功的本錢(qián),包括存錢(qián)和學(xué)習(xí)。錢(qián)可以積小成多,經(jīng)驗(yàn)亦然。
韓國(guó)最頂尖的投資專(zhuān)家、現(xiàn)任S&P投資集團(tuán)理事樸容錫說(shuō):“活用時(shí)間這一天然資源,再加上合理及獨(dú)特的戰(zhàn)術(shù),你也能賺到大錢(qián),這個(gè)獨(dú)特的戰(zhàn)術(shù)就是管理風(fēng)險(xiǎn)的投資技術(shù)?！彼f(shuō):我們看到了時(shí)間成就商人的巨大魔力,時(shí)間創(chuàng)造富豪的能力似乎已經(jīng)沒(méi)有說(shuō)明的必要了。早一天投資跟晚一天投資,效果截然不同,因此,盡可能早一天地實(shí)踐投資。
就算沒(méi)有多少錢(qián),你也不必絕望,只要善用時(shí)間,即能積小成多。
實(shí)踐――取勝根本
樸容錫是韓國(guó)新生代富豪,他不到40歲,一年上交的稅就是大企業(yè)職員平均年薪的10倍!他以自己的經(jīng)驗(yàn)告誡年輕人要不斷學(xué)習(xí)、大膽實(shí)踐,以適當(dāng)?shù)姆绞酵顿Y股票與房產(chǎn)。
他說(shuō):對(duì)于積累投資信息和投資知識(shí)還只停留在常識(shí)水準(zhǔn)的人來(lái)說(shuō),他們離富豪的道路還非常遠(yuǎn),重要的是實(shí)踐,只有實(shí)踐的人才能成為富豪,將今天的實(shí)踐延遲到明天的人,他要取得經(jīng)濟(jì)上的自由那也是明天的事情。
儲(chǔ)蓄――變相“漲工資”
投資專(zhuān)家教你每月抽出一定的金額存入銀行,十年不斷;然后,以同樣的定力投資其他商品十年――十年持續(xù)投資藍(lán)籌股或在房產(chǎn)投資上買(mǎi)地塊,十年靜等它升值。
這是一種漫長(zhǎng)的等待啊。因此,為了儲(chǔ)蓄,許多人視節(jié)約為控制支出的手段,但專(zhuān)家認(rèn)為,節(jié)約并非僅僅只有控制亂花錢(qián),同時(shí)還要增加自己的收入。
比如,A每月賺1000元用1000元,B每月賺1000元用900元,從收入來(lái)看,兩人相同,從支出來(lái)看,生活水平相當(dāng),不同的是,B比A每月多存了100元,十年后,B比A富有。
可見(jiàn),節(jié)約儲(chǔ)蓄就是變相的漲工資,是你能夠增大收入的重要手段。
人們對(duì)富豪的感覺(jué)大概是賺得多花得少,但實(shí)際上不是這樣的,富豪想的不是“少花錢(qián)”,而是如何賺得更多。
消息――投資陷阱
當(dāng)你拿到第一份薪水之后,會(huì)馬上跑到銀行開(kāi)戶,接下來(lái),月復(fù)一月,你重復(fù)做著這件事,但慢慢發(fā)現(xiàn),自己光憑儲(chǔ)存賺不到大錢(qián),于是,你的耐心經(jīng)受著嚴(yán)峻考驗(yàn)。
而另一方面,你的投資積累得越來(lái)越多,這些信息漸漸轉(zhuǎn)化成你的市場(chǎng)眼光,你在投資方面胸有成竹,于是你以身試法。
金先生像其他投資新手一樣,因?yàn)槠?tīng)偏信遭遇了失敗。某天,他聽(tīng)到證券公司的業(yè)務(wù)員告訴他只要購(gòu)買(mǎi)某只股票,一下子就能賺十倍的錢(qián)。因?yàn)楦嬖V他消息的人正在管理一個(gè)大客戶,而那位大客戶正在購(gòu)買(mǎi)某只股票……于是金先生想:“如果跟著這位客戶買(mǎi)這只股票,就一定能賺大錢(qián)?！痹跇I(yè)務(wù)員的慫勇之下,金先生將錢(qián)砸進(jìn)這只股票里了,結(jié)果血本無(wú)歸。
研究顯示,投資失敗者中,十有八九都是將投資當(dāng)成賭博的人,因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)意識(shí),從而跌進(jìn)失敗的陰溝。
新手――拋開(kāi)野心
存款不多時(shí),自然也會(huì)想到貸款。貸款制度如果能好好利用,會(huì)一本萬(wàn)利,但高回報(bào),也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。
唐小姐跟著一富婆貸款炒樓,可惜一直沒(méi)能找到買(mǎi)家,由于無(wú)法償還銀行貨款,銀行收回了她的樓房,后被法院強(qiáng)制拍賣(mài)易主。她工作不到三年,年紀(jì)輕輕就成了信用不良者。一次“野心”,就讓她所有的努力化為烏有。
專(zhuān)家提醒新手,投資的第一步就是學(xué)習(xí)拋開(kāi)野心,沒(méi)有野心的人才能在投資市場(chǎng)上走得更遠(yuǎn)。
消費(fèi)――放棄信用卡
每天都有銀行鼓動(dòng)你辦信用卡:不但可以在規(guī)定的店里消費(fèi)有折扣,而且,還貸時(shí)間也相當(dāng)自由,利息也較低。那些不想跑銀行的人,為了圖方便和小便宜,于是辦了各種信用卡,嚴(yán)格說(shuō),是消費(fèi)卡。
研究發(fā)現(xiàn),有這種沖動(dòng)辦卡的人,都是沒(méi)有良好消費(fèi)計(jì)劃和不懂得把握收支尺度的人,他們只管花錢(qián),很少關(guān)心這個(gè)月到底用了多少錢(qián),看到銀行寄來(lái)的賬單時(shí),一定會(huì)大吃一驚!就算是花得起的人,一年下來(lái),幾乎所有收入都花掉了,如果花過(guò)了頭,債務(wù)一天一天增加,日子會(huì)過(guò)得越來(lái)越緊張。
全球投資之父約翰?鄧普頓研究了好多富人的成功之道,他小時(shí)候在鄉(xiāng)村生活,大恐慌時(shí),他看到有的農(nóng)戶因?yàn)樯钇D辛而借債,而有的農(nóng)戶卻不畏艱辛咬緊牙挺過(guò)去了。結(jié)果,大恐慌持續(xù)了八年,那些堅(jiān)持不借債的農(nóng)戶靠著自給自足沒(méi)有感到難過(guò),相反,借債的農(nóng)戶為了償還前一次的債而借更多的債,甚至連土地都失去了。由此,鄧普頓從小學(xué)到了節(jié)約儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。
專(zhuān)家建議“月光族”,要養(yǎng)成樸素的消費(fèi)習(xí)慣,厲行節(jié)約加上努力工作,以便積累投資的本錢(qián)。
樸容錫曾經(jīng)詢(xún)問(wèn)過(guò)許多投資成功人士是否常用信用卡,結(jié)果大部分人都否定了,他們只留一張必備。
存折――越少越好
通常,投資新手都將自己的錢(qián)交給銀行或者投資機(jī)購(gòu)管理,但如果自己不了解銀行的經(jīng)營(yíng)與運(yùn)作方式,亦有可能導(dǎo)致失利。
有經(jīng)驗(yàn)的投資者,首先從減少銀行存折開(kāi)始。由于醫(yī)療保險(xiǎn)、住房?jī)?chǔ)蓄金、房產(chǎn)管理費(fèi)、違章交罰款等是在不同的存折上扣除的,所以,如果存折越來(lái)越多,就永遠(yuǎn)都搞不清楚存了多少錢(qián),花了多少錢(qián),無(wú)法掌握精確的收支數(shù)目。
專(zhuān)家教你清理存折的方法――
合并同類(lèi)項(xiàng):將同一銀行的卡(賬戶)減少到最低。原則是只留下必要的,包括:住房公積金卡、為了種子錢(qián)開(kāi)的定期儲(chǔ)蓄存折、活期存折。
據(jù)統(tǒng)計(jì),一般投資新手多至十個(gè)存折,而富豪只留三四個(gè)存折。
只需三四個(gè)存折,你就可以隨時(shí)地掌握自己的現(xiàn)金流向和收支現(xiàn)狀,慢慢地,你就能感受到這種習(xí)慣對(duì)你投資帶來(lái)的好處。
興趣――拒絕多花錢(qián)
樸容錫發(fā)現(xiàn),高智商活用信用卡或者通過(guò)信貸獲利的人,都是些自我控制能力強(qiáng)的人。而自我控制能力不強(qiáng)的人,無(wú)論其年紀(jì)多大,在投資市場(chǎng)上都算“未成年人”。
樸容錫教你拒絕消費(fèi)誘惑的幾種方法:
第一,治裝――選擇既不趕時(shí)髦又不脫離時(shí)尚的服裝。
第二,絕對(duì)不要買(mǎi)轎車(chē)――利用大眾交通工具,一分錢(qián)也要節(jié)省。
第三,盡可能把興趣活動(dòng)鎖定在讀書(shū)看電影上――登山或者旅行是一種消費(fèi)型興趣,它們會(huì)將時(shí)間的價(jià)值降至最低。
第四,從儲(chǔ)蓄中感受樂(lè)趣,就像從購(gòu)物中感受到樂(lè)趣一樣。
持家――
掌握支出
很多人以為,只要嚴(yán)格地控制支出就一定能管好錢(qián),所以,每月制訂好支出計(jì)劃,咬著牙對(duì)自己說(shuō)“這個(gè)月一定要省!”當(dāng)然,節(jié)省也是有益無(wú)害的事。然而,有錢(qián)人的理財(cái)思路卻不是這樣的。
樸容錫通過(guò)研究年輕富豪的理財(cái)習(xí)慣后有一個(gè)發(fā)現(xiàn),就是他們大部分都認(rèn)為制定預(yù)算對(duì)于增加收入沒(méi)有多大效果。
因?yàn)?預(yù)算難以應(yīng)對(duì)多樣化的變化。以職業(yè)人士為例,雖然每月收入是固定的,除了固定的開(kāi)支之外,還會(huì)有些控制不了的預(yù)算之外的消費(fèi),如果是屬于收入不定數(shù)的人士,那么控制預(yù)算更無(wú)法實(shí)拖,因此,制訂支出計(jì)劃本身就是錯(cuò)的。
因此,富豪認(rèn)為,細(xì)致地審核實(shí)際支出要比制定預(yù)算重要得多。
有錢(qián)人的持家習(xí)慣即是:對(duì)已經(jīng)用掉的錢(qián)進(jìn)行追蹤和掌握,管理資金的流向。一位投資房地產(chǎn)的成功人士盧先生說(shuō):“哪怕只有幾百元,也要仔細(xì)掌握支出情況,這絕對(duì)不是浪費(fèi)時(shí)間,良好的投資剛好是從這里出發(fā)的,絕對(duì)不能在這件事上偷懶?！?/p>
掌握資金流向的具體方法是記賬,特別要留心損益和負(fù)債項(xiàng)目?？梢砸栽聻閱挝?也可以以年為單位,編制損益表和負(fù)債表,以掌握收支情況。
第一步：強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，堅(jiān)決不做“月光族”
儲(chǔ)蓄是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。對(duì)于剛剛起步的年輕人來(lái)說(shuō)最開(kāi)始的理財(cái)都應(yīng)該圍繞積累財(cái)富進(jìn)行。在拿到上班后第一個(gè)月的薪水之前，我沒(méi)有任何儲(chǔ)蓄。我去銀行辦了一張零存整取的存折，決定將每月花剩下的錢(qián)存起來(lái)。但是兩個(gè)月過(guò)去了，每個(gè)月的剩余都寥寥無(wú)幾。
我細(xì)算這兩個(gè)月的支出，發(fā)現(xiàn)一個(gè)規(guī)律，就是月初松，月底緊，并且月初有一些支出是非理性和缺乏計(jì)劃的。于是我迅速地調(diào)整了儲(chǔ)蓄的方法。第三個(gè)月的薪水剛發(fā)下來(lái)，我就先取出三分之一來(lái)存進(jìn)零存整取的折子里。剩下的三分之二就是這個(gè)月的支出總額了 我用它除以30。就算出了平均每一天的費(fèi)用。這就是強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄。在這個(gè)月里，因?yàn)橛辛巳罩С鱿揞~，通常如果哪天超過(guò)了第二天我會(huì)有意識(shí)地減少一點(diǎn)。到了月底，我驚喜地發(fā)現(xiàn)這個(gè)月少了很多浪費(fèi)而生活質(zhì)量卻沒(méi)有受到任何影響。幾個(gè)月下來(lái)，我的存折就充實(shí)多了。
工作一年后我有了不小的一筆存款，我的儲(chǔ)蓄方法由較為保守的銀行儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向激進(jìn)型的定期定額投資基金，類(lèi)似的投資還有股票，分紅保險(xiǎn)等這些都是回報(bào)高于銀行利率的強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄方式。
上班后的第一個(gè)春節(jié)，我給自己挑選了一樣心儀以久的禮物――皮草披肩。這其實(shí)也是我理財(cái)計(jì)劃的一部分――激勵(lì)機(jī)制。我給自己的理財(cái)制定了目標(biāo)一年內(nèi)買(mǎi)皮草三年內(nèi)買(mǎi)車(chē)，五年內(nèi)買(mǎi)房。俗話說(shuō)，有目標(biāo)才有動(dòng)力嘛!
第二步：勤儉節(jié)約，幸福生活“摳”出來(lái)
資源有限，節(jié)約無(wú)限?，F(xiàn)在人們都講“節(jié)約型社會(huì)”，其實(shí)對(duì)于個(gè)人理財(cái)來(lái)說(shuō)養(yǎng)成節(jié)約型的生活習(xí)慣也是為自己創(chuàng)造“可持續(xù)發(fā)展”的財(cái)富之路，因?yàn)楣?jié)約也是一種積累。
在平常的閱讀中，我會(huì)對(duì)一些有關(guān)家庭節(jié)約的文章稍加注意，然后通過(guò)實(shí)踐來(lái)選擇一些切實(shí)可行的節(jié)約方法。比如我在抽水馬桶的水箱里放了一個(gè)灌滿水的礦泉水瓶，它可以減少水箱的容量但是不會(huì)影響馬桶的抽水效果：8瓦節(jié)能燈，亮度相當(dāng)于40瓦白熾燈，對(duì)于習(xí)慣熬夜的我來(lái)說(shuō)，一年的電費(fèi)會(huì)因?yàn)橛霉?jié)能燈而省下不少；寬帶包月不僅價(jià)格貴而且也容易讓人沉迷網(wǎng)絡(luò)，費(fèi)時(shí)費(fèi)電，我從一開(kāi)始就果斷地選擇了計(jì)時(shí)收費(fèi)的寬帶。
我有讀報(bào)的習(xí)，院訂閱可以享受送報(bào)上門(mén)的服務(wù)，也可以節(jié)約30％左右的費(fèi)用。每天上下班要坐公交車(chē)，使用公交IC卡也比投幣節(jié)約10％，還省去了換零錢(qián)的麻煩。
分時(shí)消費(fèi)也是節(jié)省開(kāi)支的好習(xí)慣。我的衣服幾乎都是商場(chǎng)返季打折時(shí)購(gòu)買(mǎi)的我特別留意那些基本款，它們折扣很低但質(zhì)量很好，還不用擔(dān)心過(guò)時(shí)。大件家用物品我也選擇商場(chǎng)有打折、降價(jià)、買(mǎi)贈(zèng)等促銷(xiāo)活動(dòng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)，非常實(shí)惠。最讓我有成就感的，還是選擇淡季出游帶來(lái)的樂(lè)趣。去年秋天我利用年假去黃山旅游不僅門(mén)票，索道費(fèi)用減半，而且看到了壯觀的黃山雪景和霧凇奇觀。由于游人少，行程非常舒適，住宿也便宜很多。
另外，節(jié)儉并不意味著揀便宜，而是在花同樣多的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)更好的產(chǎn)品和服務(wù)。比如家電等耐用品我一定要買(mǎi)知名品牌，雖然價(jià)格可能會(huì)高一些，但是它的質(zhì)量和服務(wù)會(huì)比較可靠消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)低。
第三步：細(xì)細(xì)記賬，養(yǎng)成消費(fèi)好習(xí)慣
雖然數(shù)學(xué)學(xué)得不夠好可是我卻在很早的時(shí)候就養(yǎng)成了記賬的好習(xí)慣。每一天我都將自己的收支分門(mén)別類(lèi)記下流水賬到了月底我算出各門(mén)類(lèi)當(dāng)月支出總額然后畫(huà)出餅狀圖，進(jìn)行分析。這樣做的好處是能夠直觀地看出消費(fèi)誤區(qū)及時(shí)糾正。
記賬是門(mén)學(xué)問(wèn)。賬目過(guò)粗起不到指導(dǎo)消費(fèi)的作用，賬目過(guò)細(xì)，又容易記成一團(tuán)糊涂賬。所以一定要細(xì)中有粗粗中有細(xì)。每次消費(fèi)之后我都會(huì)在心里確認(rèn)一遍用途和金額一回到家里或者辦公室我就先拿出隨身攜帶的記賬簿記下來(lái)，內(nèi)容包括買(mǎi)了什么東西、花了多少錢(qián)是刷卡還是付現(xiàn)金。
奶粉、尿布、玩具……寶寶從出生開(kāi)始，吃喝拉撒睡，樣樣都要花錢(qián)！錢(qián)不夠花，怎么辦？本期是我們專(zhuān)欄的最后一期，希望媽媽們通過(guò)我們6期的欄目已經(jīng)獲得了一些啟發(fā)吧！
作者介紹：Hi，我是水湄物語(yǔ)，長(zhǎng)投網(wǎng)COO，聯(lián)合創(chuàng)始人，大學(xué)畢業(yè)后一路成長(zhǎng)為投資理財(cái)領(lǐng)域的專(zhuān)家能手。我也是一位媽媽?zhuān)旰⒆雍?，深覺(jué)家庭開(kāi)支的大大增加以及家庭理財(cái)?shù)闹匾?。很高興能通過(guò)這個(gè)專(zhuān)欄與各位媽媽交流與理財(cái)投資相關(guān)的問(wèn)題，也期望你們能把生活中遇到的各種與金錢(qián)相關(guān)的困惑，與我交流。
小七媽媽是87年生人，有一個(gè)寶寶，和老公居住在一個(gè)二線城市，小兩口收入很不錯(cuò)，小七稅后每月收入7千左右，年底能拿一萬(wàn)元年終獎(jiǎng)，老公每月稅后收入1.5萬(wàn)，年底能拿5萬(wàn)年終獎(jiǎng)。每個(gè)月主要的開(kāi)支是房貸（新房已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)，但還沒(méi)搬進(jìn)去，暫時(shí)還處于租房住的狀態(tài)）、房租、日常開(kāi)支、孩子的尿不濕、給父母的生活費(fèi)等，除此之外，小兩口大概能有1萬(wàn)元的結(jié)余。小七和老公公司都提供基本的五險(xiǎn)一金，但除此之外，兩個(gè)人沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，小七雖然很想為自己和老公購(gòu)置重疾險(xiǎn)，但都被老公拒絕了。
因?yàn)橹叭钤诶霞屹I(mǎi)了一套房，所以?xún)扇爽F(xiàn)在手頭只有4萬(wàn)元現(xiàn)金。但是因?yàn)閮蓚€(gè)人都不懂投資，所以4萬(wàn)元就放在銀行。小七希望能夠在5年后在所在的城市換一套大一點(diǎn)的房子，目前看來(lái)房子的總價(jià)是180萬(wàn)，首付3成大概是54萬(wàn)，加上裝修什么的大概要準(zhǔn)備75萬(wàn)元。雖然寶寶還小，但是小七還是希望能夠在10年后給給孩子準(zhǔn)備100萬(wàn)的教育金，為寶寶以后接受比較好的教育做好經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備。
有了孩子之后，很多媽媽都會(huì)開(kāi)始考慮換大一點(diǎn)的房子，也開(kāi)始為寶寶準(zhǔn)備教育金，畢竟每個(gè)媽媽都希望自己的孩子能夠接受優(yōu)質(zhì)的教育。對(duì)于這樣的媽媽?zhuān)撊绾卫碡?cái)投資，才能讓目標(biāo)實(shí)現(xiàn)呢？我們先針對(duì)小七家目前的財(cái)務(wù)狀況做一些簡(jiǎn)單的分析：
1.在不算年終獎(jiǎng)的情況下，小七和老公月收入2.2萬(wàn)，支出1.2萬(wàn)左右，每個(gè)月節(jié)余比能達(dá)到45%，已經(jīng)很不錯(cuò)了。
2.房貸每月支出占月收入占比的16.3%（房租大概2000元），也是保持在一個(gè)非常健康的水平，一般來(lái)說(shuō)，建議家庭的房貸支出不要超過(guò)收入的40%，否則壓力就會(huì)很大。
3.小七和老公都只有最基本的五險(xiǎn)一金，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。
4.雖然收入不錯(cuò)，支出也控制在合適的水平，但是可投資本金很少，也沒(méi)有做任何投資，除了工資之外沒(méi)有任何投資性收入，整個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況還不夠健康。
針對(duì)以上這些問(wèn)題，我給小七的建議如下：
1.一定要繼續(xù)保持目前良好的消費(fèi)習(xí)慣，在沒(méi)有其他收入來(lái)源的情況下，這可是積累投資第一桶金的重要來(lái)源。每個(gè)月結(jié)余1萬(wàn)元，一年下來(lái)就有12萬(wàn)，年終獎(jiǎng)兩個(gè)人有6萬(wàn)的收入，按50%的結(jié)余就有3萬(wàn)元，一年家庭就有15萬(wàn)結(jié)余。
2.建議小七先留足3～6個(gè)月的資金留作緊急備用金，也就是說(shuō)目前的4萬(wàn)元現(xiàn)金可以用作備用金，然后再根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行補(bǔ)充。備用金是為了防止家庭的一些意外情況需要用錢(qián)而準(zhǔn)備的，所以需要保證很好的流動(dòng)性，建議放在風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性很好的貨幣基金中。
3.小七和老公在基本的保險(xiǎn)之外還沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，建議在投資之前要做好基本的保險(xiǎn)規(guī)劃。一個(gè)小家庭中最需要保險(xiǎn)的是小七和她老公，因?yàn)閮蓚€(gè)人是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，一般我們推薦保費(fèi)低但是保額比較高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，考慮的順序是：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。保費(fèi)的支出能夠控制在家庭收入的5%～10%左右，保額最好能達(dá)到家庭收入的10倍左右。
4.說(shuō)完了基本的，我們?cè)賮?lái)看看重頭戲，就是小七的理財(cái)目標(biāo)該如何實(shí)現(xiàn)。小七的目標(biāo)從時(shí)間上來(lái)看，可以算作中長(zhǎng)期目標(biāo)，先說(shuō)第一個(gè)目標(biāo)：買(mǎi)房。
5年后買(mǎi)房，180萬(wàn)的房子首付3成，54萬(wàn)，按照目前家庭的結(jié)余速度，就算不做任何投資，5年也有75萬(wàn)的儲(chǔ)蓄，首付54萬(wàn)，但是還有交房、裝修等至少預(yù)留20萬(wàn)吧，也就是說(shuō)75萬(wàn)元的積蓄剛剛好。之后每年再結(jié)余15萬(wàn)，5年后一共75萬(wàn)，不能達(dá)到10年內(nèi)準(zhǔn)備100萬(wàn)教育金的目標(biāo)。
所以，不投資的話小七的目標(biāo)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。那我們?cè)賮?lái)假設(shè)小七開(kāi)始理財(cái)投資呢：我們假設(shè)三種情況（初始本金為0，每月有1萬(wàn)投資本金，一共投資5年也就是60個(gè)月，然后每年年末增加3萬(wàn)年終獎(jiǎng)作為投資本金））：
第一，小七只懂得存銀行，只要結(jié)余下來(lái)的錢(qián)，都放在銀行定期存款中，每年收益率3%，其實(shí)現(xiàn)在存銀行差不多也是這個(gè)數(shù)了。
第二，小七學(xué)習(xí)了一些基本的理財(cái)投資知識(shí)，把自己的錢(qián)做了一個(gè)簡(jiǎn)單的資產(chǎn)分配，50%的錢(qián)放在低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金或者債券基金中，把50%的資產(chǎn)投入到高風(fēng)險(xiǎn)的股票市場(chǎng)中買(mǎi)入指數(shù)基金，平均下來(lái)每年能獲得8%的收益率。
第三，小七努力學(xué)習(xí)理財(cái)投資知識(shí)，通過(guò)投資每年能夠獲得12%的收益率。那我們來(lái)看看這個(gè)表格。
5年（未買(mǎi)房） 10年（已經(jīng)買(mǎi)房）
不投資 75 76
存銀行 81萬(wàn) 88萬(wàn)
投資收益率8% 90萬(wàn) 116萬(wàn)
投資收益率12% 103萬(wàn) 154萬(wàn)
在不投資和存銀行兩種情況下，如果5年后買(mǎi)房，10年后100萬(wàn)的教育金這個(gè)目標(biāo)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。如果投資收益率達(dá)到8%，那買(mǎi)房之后還是能順利為孩子準(zhǔn)備好100萬(wàn)教育金。那如果投資收益率達(dá)到12%，除了能實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房和100萬(wàn)教育金的目標(biāo)之外，還能多出幾十萬(wàn)可以用于后續(xù)的投資。
相比近幾年國(guó)內(nèi)火爆的“雙十一”電商爭(zhēng)霸，西方的圣誕購(gòu)物季可以算頗具年代感的銀發(fā)老人。從最初的傳統(tǒng)零售商到如今的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)，圣誕季是一年中折扣力度最強(qiáng)、活動(dòng)最豐富的黃金時(shí)代。
想要足不出戶就能搜羅全球各地的超值禮物，學(xué)會(huì)海淘是相當(dāng)關(guān)鍵的一步。都說(shuō)海淘是條不歸路，只有身在其中才能切身體會(huì)。對(duì)沒(méi)下海的人來(lái)說(shuō)，與其看著朋友圈里真假難辨的各種代購(gòu)，不如自己動(dòng)手豐衣足食。
在綜合對(duì)比各家返利網(wǎng)站前，你需要了解以下這些專(zhuān)用詞――
1.Cash Back
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，Cash Back網(wǎng)站本身并不售賣(mài)商品。它的主要角色是提供網(wǎng)購(gòu)入口，羅列出各商家的折扣信息以及當(dāng)天的Cash Back比例（通常在3%～15%之間）。當(dāng)你通過(guò)它的入口進(jìn)入其他電商網(wǎng)站（如Amazon等）并完成訂單，返利網(wǎng)站就會(huì)按約定的比例將金額存入你的賬戶。
2.PayPal
由于不是當(dāng)?shù)鼗虮泵赖貐^(qū)顧客，因此想要獲得返利金額并成功提現(xiàn)，擁有一個(gè)PayPal賬戶必不可少。它相當(dāng)于支付寶賬戶的角色，注冊(cè)及操作步驟簡(jiǎn)單易用。你需要做的就是牢記賬戶名和密碼，并關(guān)聯(lián)至一張雙幣信用卡。
3.Rebate Cycle
即返利周期，在使用返利網(wǎng)站購(gòu)物之前，你需要看清它的返利周期為多長(zhǎng)時(shí)間，有的是按月發(fā)放，有的是按季度發(fā)放，時(shí)間不等。只有當(dāng)返利金額成功到達(dá)賬戶后，才算返利成功，也才能夠用于提現(xiàn)或下次購(gòu)物時(shí)支付使用。
4.Return Period
即返利確認(rèn)時(shí)間，當(dāng)你在商家成功下單購(gòu)物后，返利金額也許并不會(huì)立即顯示在你的賬戶中。這是由于返利網(wǎng)站需要根據(jù)商家反饋的確認(rèn)支付信息后，才會(huì)將相應(yīng)金額返還至買(mǎi)家賬戶，一般在成功交易后7天內(nèi)可查看到賬信息。
5.Coupon
即各返利網(wǎng)站自有的品牌優(yōu)惠。使用優(yōu)惠券+返利等于折上折的促銷(xiāo)力度。同時(shí)，每個(gè)網(wǎng)站的返利比例也會(huì)時(shí)常變化，有時(shí)能達(dá)到原有比例的一倍甚至是多倍。選好商品后，記得在返利網(wǎng)站點(diǎn)擊查看是否有相關(guān)優(yōu)惠可一起使用。
玩轉(zhuǎn)攻略之――通用篇
雖然國(guó)外返利網(wǎng)站數(shù)量不少，但其使用方法基本相同。以下各種竅門(mén)秘笈，可都是精要中的精要，
新手們可要看仔細(xì)了。
秘笈1：統(tǒng)一郵箱和密碼
國(guó)外的返利網(wǎng)站注冊(cè)起來(lái)，異常簡(jiǎn)單，只需要可以正常使用的電子郵箱即可，通過(guò)郵件驗(yàn)證后就能開(kāi)工。建議統(tǒng)一用一個(gè)固定郵箱作為登錄名，密碼也統(tǒng)一，減少不停找回密碼的時(shí)間。
Tips：有些網(wǎng)站要求使用與PayPal用戶名相同的賬號(hào)，注冊(cè)前需看仔細(xì)。
秘笈2：勿關(guān)入口
由于返利網(wǎng)站提供各品牌的網(wǎng)購(gòu)入口，當(dāng)你選好商品確認(rèn)下單直至付款完成前，都要保持該返利網(wǎng)站始終在線。如不小心關(guān)閉了初始頁(yè)面，需再次打開(kāi)才能確保返利到賬。避免這種情況的發(fā)生，還可以先將商品裝入購(gòu)物車(chē)，選貨結(jié)束后，統(tǒng)一關(guān)閉頁(yè)面，再重新登錄返利網(wǎng)站即可。
秘笈3：及時(shí)訂閱
圣誕季來(lái)臨前，各網(wǎng)站都會(huì)有不同力度的優(yōu)惠活動(dòng)，有的是以小時(shí)為計(jì)量單位，想掌握一手信息，最方便的就是訂閱相關(guān)郵件或消息，看到心儀商品上榜后，第一時(shí)間獲得超值價(jià)。
秘笈4：多重優(yōu)惠
用信用卡支付時(shí)，通常可以享受到商品本身折扣+返現(xiàn)折扣+信用卡優(yōu)惠活動(dòng)，三重優(yōu)惠，如果你選的商品本身還可使用優(yōu)惠券，優(yōu)惠力度就會(huì)更多。
秘笈5：看清范圍
對(duì)海淘而言，郵費(fèi)也是不可忽視的因素之一。一些品牌會(huì)在打折季推出直郵中國(guó)的服務(wù)，郵費(fèi)也有相應(yīng)優(yōu)惠。針對(duì)不同返利政策，付款前需看清郵費(fèi)是否包含在返利范圍內(nèi)。
秘笈6：找回返利
如果在下單7天后，還沒(méi)有在賬戶中查詢(xún)返利信息，可與網(wǎng)站進(jìn)行返利申訴及找回。只要將你的購(gòu)買(mǎi)記錄通過(guò)郵件發(fā)送，耐心等上幾天就會(huì)收到相關(guān)回復(fù)。
秘笈7：返利周期
由于歐美國(guó)家的售后服務(wù)期多在三個(gè)月左右，因此，通過(guò)返利網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)的商品確認(rèn)訂單完成的時(shí)間也要比國(guó)內(nèi)的確認(rèn)時(shí)間更長(zhǎng)。只有在整個(gè)購(gòu)物周期結(jié)束后，商家才會(huì)將傭金支付給返利網(wǎng)站，同時(shí)你的返利金額才能使用或提現(xiàn)。
秘笈8：多多益善
每個(gè)返利網(wǎng)站都會(huì)設(shè)置邀請(qǐng)獎(jiǎng)勵(lì)，在你認(rèn)準(zhǔn)某個(gè)返利網(wǎng)站作為長(zhǎng)期使用后，可將你的邀請(qǐng)鏈接分享到社交媒體或各類(lèi)論壇。那些通過(guò)你邀請(qǐng)注冊(cè)成功的用戶，也會(huì)給你帶來(lái)返利驚喜。
玩轉(zhuǎn)攻略之――對(duì)比評(píng)測(cè)
興起于西方的返利網(wǎng)站，并不僅是字面意義上的優(yōu)惠或省錢(qián)方法，更是一種習(xí)慣性的生活方式。
更接近于Personal Finance，即個(gè)人理財(cái)，不同商家返還的現(xiàn)金聚集和累加在個(gè)人賬戶，
將返利方式作為個(gè)人理財(cái)?shù)墓ぞ咧唬~戶中的金額等同于個(gè)人理財(cái)賬戶，便于管理。
以下五家返利網(wǎng)站有著不盡相同的優(yōu)勢(shì)，如何一針見(jiàn)血地找到最適合自己的，
才是我們制作的初衷與目的。
Ebates
網(wǎng)址：
今年9月，日本樂(lè)天集團(tuán)以 10 億美元的價(jià)格收購(gòu)了美國(guó)返利網(wǎng)站Ebates，為其注入強(qiáng)大資本的同時(shí)，更使用戶數(shù)量有了突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)。
吸引力：
關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)部門(mén)；素質(zhì)；職能作用
中圖分類(lèi)號(hào)：F24文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）09-0129-02
財(cái)務(wù)部門(mén)具有保障、參謀、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督四個(gè)職能作用。要發(fā)揮好財(cái)務(wù)部門(mén)職能作用，應(yīng)著眼發(fā)展要求，結(jié)合自身特點(diǎn)，從提高思想素質(zhì)、培養(yǎng)工作能力、講求工作方法入手，解決好想干、能干、會(huì)干的問(wèn)題。
一、樹(shù)立正確的指導(dǎo)思想
思想決定行為。推進(jìn)財(cái)務(wù)事業(yè)健康發(fā)展，首先要解決好思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題。
1.要解決工作態(tài)度問(wèn)題，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，增強(qiáng)做好財(cái)務(wù)工作的責(zé)任感和使命感。財(cái)務(wù)工作質(zhì)量直接影響單位的全面建設(shè)，經(jīng)費(fèi)調(diào)控不力，則影響單位中心工作的落實(shí)；資金調(diào)度不到位，則影響事業(yè)任務(wù)的完成；財(cái)經(jīng)秩序不規(guī)范，則影響單位的黨風(fēng)廉政建設(shè)。因此，財(cái)務(wù)部門(mén)和人員要充分認(rèn)清肩負(fù)的責(zé)任，扎實(shí)地做好財(cái)務(wù)工作。
2.要解決工作方向問(wèn)題，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，牢固樹(shù)立服務(wù)這個(gè)指導(dǎo)思想。從范圍上看，財(cái)務(wù)部門(mén)就是為單位服務(wù)，為部門(mén)服務(wù)，為基層服務(wù)；從內(nèi)容上看，就是為中心任務(wù)服務(wù)、為各項(xiàng)事業(yè)服務(wù)，這既是財(cái)務(wù)部門(mén)工作的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，也是財(cái)務(wù)部門(mén)存在和發(fā)展的立業(yè)之基。突出服務(wù)這個(gè)指導(dǎo)思想，就是把服務(wù)貫穿于財(cái)務(wù)工作的始終。一是在工作籌劃時(shí)謀服務(wù)之事。緊緊圍繞服務(wù)安排活動(dòng)，把服務(wù)融入到謀劃工作的思路中去，從各項(xiàng)工作安排中體現(xiàn)出來(lái)。二是在工作實(shí)施中講服務(wù)質(zhì)量。把服務(wù)從工作過(guò)程中體現(xiàn)出來(lái)。三是在工作結(jié)束后查服務(wù)效果。把服務(wù)是否到位，單位、部門(mén)和人員是否滿意作為一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容。突出服務(wù)這個(gè)指導(dǎo)思想，財(cái)務(wù)部門(mén)要倡導(dǎo)發(fā)揚(yáng)“五種精神”：一是善謀全局精神，把準(zhǔn)服務(wù)的方向，即緊緊圍繞單位中心工作實(shí)施財(cái)務(wù)保障，使財(cái)務(wù)工作始終處于單位領(lǐng)導(dǎo)之下，始終按領(lǐng)導(dǎo)確定的方向?qū)嵭小６歉母飫?chuàng)新精神，謀求服務(wù)的高標(biāo)準(zhǔn)，即依靠財(cái)務(wù)改革，提高財(cái)務(wù)保障水平，促進(jìn)事業(yè)發(fā)展，提高服務(wù)質(zhì)量。三是依法理財(cái)精神，把握服務(wù)的原則，即依法服務(wù)，經(jīng)費(fèi)保障、政策支持、財(cái)務(wù)調(diào)控都按制度辦，不搞無(wú)原則的服務(wù)。四是求真務(wù)實(shí)精神，端正服務(wù)的作風(fēng)，即以誠(chéng)為本、說(shuō)實(shí)話、算實(shí)賬、報(bào)實(shí)情，讓領(lǐng)導(dǎo)、部門(mén)、基層放心。五是齊心協(xié)力精神，打牢服務(wù)的基礎(chǔ)，即內(nèi)部團(tuán)結(jié)，外部和諧，形成齊抓共管的氛圍。
二、培養(yǎng)過(guò)硬的綜合素質(zhì)
高質(zhì)量地完成各項(xiàng)工作任務(wù)，較好地發(fā)揮好職能作用，財(cái)務(wù)人員必須有干好本職工作的過(guò)硬本領(lǐng)。實(shí)際工作中，財(cái)務(wù)部門(mén)要注重培養(yǎng)和鍛煉財(cái)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。
1.培養(yǎng)政治素質(zhì)。良好的政治素質(zhì)，是做好財(cái)務(wù)工作的前提。政治不成熟，對(duì)政治形勢(shì)吃不透，財(cái)務(wù)工作就干不到點(diǎn)子上，就處處被動(dòng)。因此，財(cái)務(wù)人員不僅要有堅(jiān)定的政治立場(chǎng)，更要把講政治貫穿于財(cái)務(wù)管理工作之中，提高政治敏銳性和鑒別力，學(xué)會(huì)運(yùn)用政治的立場(chǎng)、觀點(diǎn)、方法，來(lái)指導(dǎo)、分析、解決工作中的具體問(wèn)題。財(cái)務(wù)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)要善于從講政治的高度思考和處理業(yè)務(wù)工作，善于用黨的決策統(tǒng)攬業(yè)務(wù)工作，善于把落實(shí)上級(jí)的決心作為業(yè)務(wù)工作的主導(dǎo)，對(duì)涉及全局的事項(xiàng)要高度重視，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)關(guān)注的、影響單位建設(shè)全局的重點(diǎn)項(xiàng)目要給予全力保障，開(kāi)展工作既要注重經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益，更要注重政治效益。如何培養(yǎng)政治素質(zhì)：一要搞好理論學(xué)習(xí)，加強(qiáng)對(duì)黨的路線方針政策的理解，時(shí)刻明了倡導(dǎo)什么，反對(duì)什么，始終保持清醒頭腦。二要加強(qiáng)實(shí)踐鍛煉，謀事要從政治上考慮，要辦服務(wù)政治需要的事。遇事要從政治影響上考慮，屬于產(chǎn)生政治效益的事要干，負(fù)面影響的就不能干，如克扣基層經(jīng)費(fèi)，就損害基層利益，不利于單位穩(wěn)定，這樣的事就要堅(jiān)決反對(duì)。處事要從政治結(jié)果上考慮，處理問(wèn)題不能信口開(kāi)河，不能隨心所欲，對(duì)產(chǎn)生政治效益的事可以處理。
2.培養(yǎng)專(zhuān)家型的業(yè)務(wù)素質(zhì)。一要培養(yǎng)謀劃能力。工作的順利開(kāi)展在于精心謀劃，謀劃得好，就能保證全局、把握重點(diǎn)、少走彎路。培養(yǎng)謀劃能力，要多學(xué)習(xí)政策規(guī)定和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，增強(qiáng)謀劃工作的全局性、綜合性和主動(dòng)性；要多練，財(cái)務(wù)部門(mén)要多介入組織大項(xiàng)工作，多參與論證實(shí)施方案，積極鍛煉謀劃能力。二要培養(yǎng)創(chuàng)新能力。財(cái)務(wù)人員要保持清醒頭腦，關(guān)注新情況，研究新問(wèn)題，探索財(cái)務(wù)工作的特點(diǎn)規(guī)律，要圍繞提高保障效益，在管理制度、保障方式、服務(wù)措施、辦公手段、工作方法等方面積極改革創(chuàng)新，銳意進(jìn)取，爭(zhēng)取工作有新突破。三要培養(yǎng)抓落實(shí)能力。抓落實(shí)是財(cái)務(wù)人員的必備能力。工作謀劃的好壞，最終靠落實(shí)成果去衡量。財(cái)務(wù)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)要盯著問(wèn)題抓落實(shí)，要帶著成果抓落實(shí)，要跟蹤問(wèn)效抓落實(shí)。
三、講求科學(xué)的工作方法
具備了良好的思想意識(shí)和基本素質(zhì)，工作中還要解決好會(huì)干的問(wèn)題，也就是工作方法問(wèn)題，重點(diǎn)要抓住關(guān)系處理、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和內(nèi)部管控三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
1.處理關(guān)系上，要做到“三個(gè)在先”。對(duì)領(lǐng)導(dǎo)參謀在先、對(duì)部門(mén)協(xié)調(diào)在先、對(duì)基層指導(dǎo)在先。對(duì)領(lǐng)導(dǎo)參謀在先，就是要抓住時(shí)機(jī)及時(shí)向上宣傳財(cái)經(jīng)政策、規(guī)章制度和上級(jí)指示精神，真實(shí)反映單位財(cái)經(jīng)管理存在的實(shí)際問(wèn)題，經(jīng)常匯報(bào)單位財(cái)經(jīng)狀況，提出工作建議，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供參考。對(duì)部門(mén)協(xié)調(diào)在先，就是在出臺(tái)政策規(guī)定、處理特殊經(jīng)費(fèi)等問(wèn)題時(shí)，要客觀公正地站在其他部門(mén)的角度考慮問(wèn)題，要充分征求、尊重其他部門(mén)意見(jiàn)，達(dá)成共識(shí)后，該報(bào)告的報(bào)告，該落實(shí)的落實(shí)。對(duì)基層指導(dǎo)在先，就是在服務(wù)基層中，要明確工作目標(biāo)，明確工作思路，明確工作標(biāo)準(zhǔn)，既要給任務(wù)又要給方法，既要嚴(yán)管理又要促幫建。
這對(duì)金麟的人生決定產(chǎn)生過(guò)重要影響—是否要放棄東方證券分析師職位加入京東金融。這位投資大師說(shuō)，人要在自己的能力圈里行事。他對(duì)這句話的自我消化是，當(dāng)你超越能力圈時(shí)，遇到的挑戰(zhàn)與威脅會(huì)比較大。
那是2013年10月，電商公司京東商城成立了它的金融公司—京東金融。而4個(gè)月前的2013年6月13日，支付寶推出余額寶，這個(gè)被稱(chēng)為“年度創(chuàng)新”的產(chǎn)品開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的新格局。這一年也被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)財(cái)政金融元年”。
大多數(shù)金融從業(yè)者對(duì)這個(gè)“新興事物”還處于一種要么觀望，要么嗤之以鼻的態(tài)度，但也有不少人躍躍欲試。
金麟就是其中一個(gè)。一位名叫陳生強(qiáng)的京東高管(現(xiàn)為京東金融CEO)，與他聊了聊京東要做的事情：京東正在搭建平臺(tái)，整合資源，要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域大干一場(chǎng)。
沒(méi)經(jīng)過(guò)太多考慮，金麟加入了京東金融，他現(xiàn)在的職位是副總裁。
但正如查理·芒格所言，作為一家電商公司，京東步入金融領(lǐng)域，也是在做自己能力圈之外的事情：大致方向是清楚的，怎么落地則需要摸索。
從2013年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)的速度加快了金融業(yè)的變 革。
在一次與螞蟻金服等多家金融公司一起參加的研討會(huì)上，螞蟻金服提到了要推出像信用卡一樣的產(chǎn)品(這可以被看作是“花唄”的雛形)，京東金融也注意到了這點(diǎn)。
2014年年初，會(huì)議后不久，借助京東商城積累的線上零售優(yōu)勢(shì)，京東金融推出“京東白條”。這個(gè)產(chǎn)品與早年前人們依靠信用向親朋友好友借錢(qián)寫(xiě)個(gè)“借據(jù)”或“欠條”有點(diǎn)像。不同處在于，京東與這些給它打“白條”的人可能并不認(rèn)識(shí)，它們的交集，更多來(lái)源于京東商城上的購(gòu)買(mǎi)記錄—這其實(shí)是有些冒險(xiǎn)的行為，一家電商公司借錢(qián)給一位從未見(jiàn)過(guò)面的人，依據(jù)是他在京東上花了多少錢(qián)買(mǎi)了什么東西。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可沒(méi)這么干過(guò)。即使借錢(qián)給一位見(jiàn)過(guò)數(shù)面的人，還需要找擔(dān)保人—盡管商業(yè)銀行從2002年開(kāi)始陸續(xù)推出信用卡業(yè)務(wù)，但至今也難說(shuō)對(duì)信用記錄這個(gè)概念全然放松警惕。畢竟通過(guò)提交不真實(shí)的信息，騙取信用卡并套現(xiàn)的人，在銀行的信用卡業(yè)務(wù)辦理中時(shí)有發(fā)生—銀行的風(fēng)控，不得不用嚴(yán)謹(jǐn)與謹(jǐn)慎來(lái)形容。
按傳統(tǒng)銀行的思路，京東白條在風(fēng)控上很難比銀行做得更好。另一方面也說(shuō)明，從一開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融就沒(méi)有遵從傳統(tǒng)金融業(yè)的軌跡發(fā)展：它們的玩法交錯(cuò)、相融，而又各有所長(zhǎng)。
從京東的出發(fā)點(diǎn)來(lái)看，它們已經(jīng)看到了賬戶的價(jià) 值。
“賬戶為王?！焙ＭㄗC券零售與網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理?xiàng)钷痹诮邮堋兜谝回?cái)經(jīng)周刊》采訪時(shí)說(shuō)。這也充分表明，要獲得金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，京東金融首先要解決的是用戶從哪里來(lái)的問(wèn)題。
中國(guó)傳媒大學(xué)研究生二年級(jí)學(xué)生李煜霞習(xí)慣在京東商城上購(gòu)買(mǎi)日用品，因?yàn)榈诙炜伤瓦_(dá)，比較方便。
2015年10月的一天，李煜霞像往常一樣網(wǎng)購(gòu)，她聽(tīng)說(shuō)用京東錢(qián)包可以打折，于是便下載了京東錢(qián)包。
第一次使用體驗(yàn)并不太好—與支付寶功能有點(diǎn)重復(fù)，加之使用京東白條的體驗(yàn)更好，她便卸載了京東錢(qián)包，而保留了配有京東白條的京東金融App。
通過(guò)京東商城的優(yōu)惠促銷(xiāo)與捆綁，向京東金融集團(tuán)旗下的京東金融App與京東錢(qián)包App導(dǎo)出用戶，是京東金融集團(tuán)獲取用戶的重要方式。
金麟并未向《第一財(cái)經(jīng)周刊》透露京東金融集團(tuán)有多少用戶，但他們?cè)讷@取新用戶的同時(shí)，其實(shí)也在加大京東商城已有用戶的轉(zhuǎn)化量。
“我們?cè)谧鲆恍﹪L試，內(nèi)部做一些孵化。比如京東股神就是社交帶交易，社交產(chǎn)生內(nèi)容，京東錢(qián)包里的‘股神’也是這個(gè)原理。財(cái)富管理有一個(gè)產(chǎn)品叫慧投，跟著別人做投資，這是我們精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的部分?！苯瘅胝f(shuō)。
加息券也是京東金融提升用戶轉(zhuǎn)化量的方式之一。此外，京東金融還使用過(guò)諸如“每周提額包”及“小白信用提額”(在一個(gè)用戶本身該有的匹配額度上，提升臨時(shí)額度)等方法，來(lái)提升用戶的轉(zhuǎn)化量。
獲取更多的賬戶只是第一步，接下來(lái)，該怎么留住用戶是個(gè)問(wèn)題。李煜霞卸載了京東錢(qián)包App，而保留了京東金融App，這相當(dāng)于京東錢(qián)包丟失了一個(gè)用戶。如果功能集中在一個(gè)App上，其實(shí)可以一舉兩得。但京東金融沒(méi)有這么做。
“我們希望錢(qián)包是一個(gè)消費(fèi)最廣的消費(fèi)場(chǎng)景。它是一個(gè)功能的集合，有點(diǎn)像工具包，是卡包、卡券包，是隨時(shí)支持消費(fèi)的一個(gè)平臺(tái)。京東金融App更注重理財(cái)。無(wú)論在使用頻次，還是適用人群與調(diào)性上，與錢(qián)包都有差別?！苯瘅胝f(shuō)。京東錢(qián)包是一個(gè)更輕的平臺(tái)，而京東金融是相對(duì)更重的平臺(tái)。輕與重的區(qū)分在于，京東錢(qián)包使用頻率更高，功能更多側(cè)重在支付，而京東金融使用頻率相對(duì)更低，功能更側(cè)重于涵蓋理財(cái)、貸款在內(nèi)的專(zhuān)業(yè)平臺(tái)。兩個(gè)平臺(tái)適用于不同的場(chǎng)景，用戶群也不太相同。
京東金融的探索更集中在給用戶提供更多使用場(chǎng)景，京東金融App與京東錢(qián)包App分別是為了不同場(chǎng)景提供相應(yīng)解決方案而推出的。
當(dāng)然，京東錢(qián)包與京東金融兩個(gè)App也實(shí)現(xiàn)了類(lèi)似于連接的功能，即讓用戶的賬戶，與用戶的消費(fèi)行為和金融行為實(shí)現(xiàn)了對(duì)接。
正是在這種連接功能的作用下，李煜霞開(kāi)始與京東金融集團(tuán)產(chǎn)生了更多技術(shù)層面的交互—她在新手專(zhuān)區(qū)看到推薦，票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行及招商銀行等銀行承兌。更重要的是，新手專(zhuān)區(qū)的回報(bào)率比較高，年化利率約為6%。她動(dòng)心了，在京東金融這個(gè)App上購(gòu)買(mǎi)了票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品。
新手第一筆交易額有限制，她買(mǎi)了400元的票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品，第二天她又回到京東金融App，繼續(xù)買(mǎi)了3000元的小銀票。在她看來(lái)，買(mǎi)這些產(chǎn)品的好處是，可以把活期存款放一點(diǎn)到那里后就不用管了，只等到期拿回本金與利息。
不過(guò)，事情并不像她想象中那么順利。比如，票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品還本付息比約定的時(shí)間晚，她沒(méi)有收到提醒，也未獲補(bǔ)足利息差。她的結(jié)論是，如果用戶不怎么留意，其實(shí)很難發(fā)現(xiàn)這點(diǎn)，如果買(mǎi)得多，就相當(dāng)于少賺了利息。
而且，隨著央行降息等大環(huán)境變化，票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率逐漸減少，她轉(zhuǎn)而購(gòu)買(mǎi)短期高年化收益率的“聚財(cái)”項(xiàng)目。
購(gòu)買(mǎi)聚財(cái)項(xiàng)目源于有銀行托管，并引入保險(xiǎn)。但聚財(cái)項(xiàng)目產(chǎn)品很快到期，她不得不重新思考把收回來(lái)的本金與利息再放到哪里去。
和大多數(shù)在校大學(xué)生一樣，李煜霞積蓄并不多，生活費(fèi)加上實(shí)習(xí)、兼職賺的錢(qián)，共3萬(wàn)多元。她買(mǎi)了5000元票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品、2000元京弘半年盈、5000元京盈1號(hào) 等。
產(chǎn)品到期時(shí)間與年化利率不同，總收益有多少，她已記不得，總體比較滿意—實(shí)在花不出太多時(shí)間研究。而已購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，在操作上更簡(jiǎn)單與便捷。重點(diǎn)是，這些錢(qián)和存銀行差不多，隨存隨取，利息相對(duì)更高。
她翻看了一下購(gòu)買(mǎi)記錄，絕大多數(shù)買(mǎi)的是小銀票，買(mǎi)過(guò)一些小白理財(cái)產(chǎn)品，挑選的產(chǎn)品全部是保本付息的，中長(zhǎng)期到期的產(chǎn)品更多。
李煜霞對(duì)京東金融App的使用也不是一直滿意，最近令她感到煩惱的是，白條取消了短信還款提醒，改為微信提醒。要收到微信提醒，需要先加公眾號(hào)。
她對(duì)于五花八門(mén)的理財(cái)產(chǎn)品名稱(chēng)比較焦慮，完全看不出產(chǎn)品特點(diǎn)與類(lèi)別，實(shí)際上有的是保險(xiǎn)，有的是固定收益，還有別的類(lèi)型，購(gòu)買(mǎi)時(shí)，她需要花很多時(shí)間查資料、算收益，并試著理解到底買(mǎi)了什么。
或許，這是京東金融集團(tuán)在賬戶與連接之外，還需要解決的又一個(gè)重要問(wèn)題之一。
當(dāng)然，安全風(fēng)控也是京東金融必須面對(duì)的問(wèn)題。
京東金融承載了用戶的信任，這些信任來(lái)源于銀行與保險(xiǎn)公司的背書(shū)，以及京東商城的品牌效應(yīng)等。一個(gè)問(wèn)題是，它能承載得起這些信任，以及履行這份信任背后的承諾嗎?
沒(méi)人知道答案。
金融產(chǎn)品不同于普通商品，它的服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)是后置的，壞賬的歷史數(shù)據(jù)對(duì)于建立風(fēng)控來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。
更何況，經(jīng)歷巨大考驗(yàn)時(shí)，百年投行雷曼都曾倒閉。一向謹(jǐn)慎的中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)控部門(mén)，最近幾年對(duì)于壞賬的容忍度也正在提升—原本，股份制商業(yè)銀行與國(guó)有大型商業(yè)銀行在壞賬1%時(shí)都感到不寒而栗，到現(xiàn)在2%也可以接受了。
京東金融需要告訴市場(chǎng)，它提供給用戶的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)如何評(píng)級(jí);另一個(gè)維度是，它如何評(píng)判用戶，以確保它向用戶提供的京東白條等類(lèi)信用業(yè)務(wù)是有效的，而不至于把自身暴露于巨大的“資產(chǎn)”(在銀行業(yè)，存款是負(fù)債，貸款是資產(chǎn)，信用業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是類(lèi)貸款業(yè)務(wù))風(fēng)險(xiǎn)中。
京東的解決方式之一是資產(chǎn)證券化。
2015年9月，京東金融把個(gè)人用戶端的白條資產(chǎn)(借給個(gè)人用戶的錢(qián))，打包成證券化產(chǎn)品(ABS)，賣(mài)給機(jī)構(gòu)與投資人，這相當(dāng)于京東金融在一定程度上轉(zhuǎn)移了它所承擔(dān)的資金壓力與風(fēng)險(xiǎn)。雖然這款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的次級(jí)(如果違約最后償還)由京東金融認(rèn)購(gòu)，但如果打開(kāi)這個(gè)通道，意味著京東金融可以獲得更多的資金來(lái)源。
不過(guò)，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)與投資人的評(píng)判依據(jù)，更多源于對(duì)京東金融風(fēng)控體系的信任度，至于這是否代表京東金融集團(tuán)本身的風(fēng)控水平，則未必。正如雷曼倒閉前，它通過(guò)金融機(jī)構(gòu)向機(jī)構(gòu)與個(gè)人賣(mài)出了很多與它自身信用掛鉤的金融產(chǎn)品。
京東金融副總裁許凌向外界闡釋了京東白條的風(fēng)控模型—白條上線時(shí)參考了約50個(gè)變量建立風(fēng)控模型，現(xiàn)在可供參考的變量增加到1000個(gè)左右。他們建立了一個(gè)被稱(chēng)為“四大發(fā)明”的大數(shù)據(jù)模型體系：司南—風(fēng)險(xiǎn)管理模型系統(tǒng)、火藥—量化運(yùn)營(yíng)模型體系、活字—用戶畫(huà)像模型體系、造紙—大數(shù)據(jù)征信模型體系。京東聲稱(chēng)為2億用戶完成了信用評(píng)估。
這一套從2013年開(kāi)始建立的“大數(shù)據(jù)模型體系”，滿打滿算，到2016年年底，也剛滿3年，是不是比傳統(tǒng)商業(yè)銀行30年建立起來(lái)的風(fēng)控模型更有效，不得而知?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使得風(fēng)控可參考的變量以及效率得到極大提升毋庸置疑，但這并不代表京東金融集團(tuán)比銀行有更好的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這點(diǎn)在阿里巴巴、騰訊以及百度的金融板塊的呈現(xiàn)上也是如此。
可以為京東金融集團(tuán)風(fēng)控體系變量與有效性背書(shū)的，除了京東商城上的購(gòu)買(mǎi)記錄，與ZestFinance的合作也算是加分項(xiàng)—它把那些被忽略的數(shù)據(jù)激活，比如，用消費(fèi)痕跡作參考：Andrew在逛超市時(shí)使用信用卡，Carlton使用借記卡，Lily給現(xiàn)金，Bob可能使用在美國(guó)比較流行的支票。
不過(guò)，正如ZestFinance的創(chuàng)始人Douglas Merrill所說(shuō)：“數(shù)學(xué)原理就是大數(shù)據(jù)。如果你的數(shù)學(xué)模型錯(cuò)了，數(shù)據(jù)便沒(méi)有任何意義，或根本就是誤導(dǎo)?！?/p>
此外，京東金融與ZestFinance的合作能在多大程度上符合中國(guó)用戶的實(shí)際情況，是另一個(gè)問(wèn)號(hào)。
無(wú)論如何，京東金融更善于合作與對(duì)上下游生態(tài)鏈布局，這至少讓這家公司在金融業(yè)務(wù)上的格局顯得用心。比如，它與中信銀行與光大銀行合作發(fā)行信用卡的“小白卡”，投資旅游、二手車(chē)等布局消費(fèi)金融，通過(guò)眾籌獲得更多數(shù)據(jù)等。
京東通過(guò)賬戶、連接與風(fēng)控來(lái)切入金融業(yè)務(wù)，那么對(duì)于京東來(lái)說(shuō)，做金融是否是個(gè)好生意，值得探討。
與阿里巴巴旗下支付寶起家的螞蟻金服相比，京東金融依靠電商業(yè)務(wù)起家，收購(gòu)了支付公司，再往外部場(chǎng)景去拓展，以金融服務(wù)貿(mào)易，在這點(diǎn)上，京東比阿里巴巴更具優(yōu)勢(shì)。
從B2B層面來(lái)看，兩家公司都有一定的企業(yè)用戶基礎(chǔ)，阿里巴巴先做了小貸業(yè)務(wù)，京東則選擇做供應(yīng)鏈金融，再切入小貸業(yè)務(wù)。
在B2C領(lǐng)域，京東金融推出白條，螞蟻金服推出“花唄”，騰訊借助微信支付推出微粒貸，百度則與中信銀行合作建立百信銀行，試圖推出更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。
對(duì)于京東、阿里巴巴來(lái)說(shuō)，物流體系的構(gòu)建，使它們能實(shí)現(xiàn)物流、資金流與信息流的統(tǒng)一，這對(duì)于供應(yīng)鏈金融來(lái)說(shuō)，是更完整的鏈條。
京東金融近日頻繁對(duì)外闡釋自己金融科技公司的定位。其CEO陳生強(qiáng)公開(kāi)提出，京東金融定位服務(wù)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)放生態(tài)，包括技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、用戶、資金端和資產(chǎn)端等，目標(biāo)是提升行業(yè)效率，降低行業(yè)成 本。
看起來(lái)，京東金融現(xiàn)階段正在將發(fā)展重點(diǎn)壓在企業(yè)端業(yè)務(wù)上，它們對(duì)用戶端的運(yùn)營(yíng)，更多是為了更好地服務(wù)企業(yè)端客戶。
螞蟻金服、騰訊和百度則在C端用戶運(yùn)營(yíng)上更用力，螞蟻金服圍繞支付寶做生態(tài)、騰訊圍繞微信社交做生態(tài)，而百度則圍繞著LBS(基于位置的服務(wù))和O2O做生態(tài)。
金融科技也好，互聯(lián)網(wǎng)金融也好，本質(zhì)都是金融，風(fēng)控是金融的核心。在這點(diǎn)上，它們與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)異。如果風(fēng)控體系失靈，它們都將應(yīng)對(duì)巨大挑戰(zhàn)。在金融領(lǐng)域，與其說(shuō)它們互為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不如說(shuō)各自更大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手恰恰是自己。
1．更多的錢(qián)：72．68％
據(jù)《新周刊》報(bào)道，近日，借助網(wǎng)絡(luò)投票的形式，一份“中國(guó)欲望榜”新鮮出爐。
多達(dá)七成的人毫不猶豫地把“更多的錢(qián)”作為他們心目中最大的欲望。不過(guò)中國(guó)人大都對(duì)自己的收入保持著神秘和低調(diào)的作風(fēng)。家庭的收入和女人的年齡一樣，永遠(yuǎn)是秘密――唯一可以確定的是，一個(gè)希望更多，一個(gè)希望更年輕。
2．環(huán)游全世界：65．12％
看微縮世界之窗是十年前的國(guó)人旅游世界的心態(tài)表露，如今的中國(guó)人，更喜歡拿著護(hù)照，舉起數(shù)碼相機(jī)，在世界各地的標(biāo)志性取景地拍下留念照。
3．中國(guó)世界第一：54．09％
這個(gè)欲望排列第三，也有不少人不認(rèn)同中國(guó)可以做“老大”的說(shuō)法，但絕大多數(shù)中國(guó)人愿意看到中國(guó)作為一個(gè)崛起的大國(guó)而存在。
4．開(kāi)名車(chē)：48．50％
中國(guó)人的名車(chē)定義是德國(guó)奔馳和寶馬，在對(duì)待汽車(chē)的態(tài)度上，卻與美國(guó)人相似：熱衷粗暴的SUV，熱切希望結(jié)束步行的出行方式。此欲望能名列第四足以對(duì)中國(guó)汽車(chē)業(yè)的未來(lái)充滿信心。
5．住別墅：48．27％
作為國(guó)人對(duì)豪宅的終極標(biāo)準(zhǔn)：擁有一棟超然的別墅，是中國(guó)人所能想到的“最詩(shī)意的棲居”。帶有西方住宅形式沿襲的別墅是“何處是修竹，吾廬三徑”的現(xiàn)代升級(jí)版。
6．博覽群書(shū)：45．23％
相比上一代人的本本式閱讀，新一代的中國(guó)年輕人更樂(lè)意在新的傳播媒介下獲取新知：網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)，甚至是游戲中。此欲望名列第六，從某種角度來(lái)看，并非中國(guó)人是如何地好讀，而是資訊年代對(duì)國(guó)人生活的滲透的反映。
7．朋友遍天下：44．39％
本欲望的入選顯得順理成章，由于調(diào)查通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，更凸顯出網(wǎng)絡(luò)通信年代之下，朋友遍天下的心態(tài)，在QQ、MSN和視頻通信軟件的支持下，天涯若比鄰。
8．做老板：37．03％
“老板”在成為服務(wù)業(yè)對(duì)待每個(gè)男性顧客的稱(chēng)呼時(shí)，這個(gè)國(guó)度已經(jīng)納入一個(gè)“老板社會(huì)”中。對(duì)有著做小生意傳統(tǒng)的中國(guó)人來(lái)說(shuō)，擁有支配權(quán)和控制權(quán)是他們“做老板”欲望的心靈根源。
9．中大獎(jiǎng)：26．85％
一度火熱全國(guó)的即開(kāi)型福利彩票雖然因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)黑幕而暫時(shí)休止，地下或來(lái)自海外的“”處于被禁境地，那些“中大獎(jiǎng)”的欲望仍然能在“足彩”、“體育彩票”、“福利彩票”中得到莫大的滿足。
10．桃花運(yùn)：25．67％
中國(guó)人的愛(ài)情拿“桃花”作比喻，便很能說(shuō)明問(wèn)題：來(lái)得越多越好，越早越好，今年沒(méi)有了，來(lái)年開(kāi)春再去桃花處轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。
二、股市，讓我歡喜讓我憂
（一）探秘股市癥候群
在股民大擴(kuò)容的時(shí)代，股市癥候群的感染范圍很廣；在大牛市的時(shí)代，股市癥候群傳染速度很快。不管性別、年齡、身高、體重、職業(yè)、學(xué)歷、長(zhǎng)相、血型……只有不想掙錢(qián)的人可以免疫。
究竟什么是“股市癥候群”?“股市癥候群”有哪些癥狀?該怎么醫(yī)治?
股市癥候群泛指染上了跟股市息息相關(guān)、影響生理和心理健康諸多癥狀的股民或非股民。寫(xiě)股市癥候群，寫(xiě)這些股民的生活百態(tài)，是想做一面鏡子，讓股民梳理好得失，調(diào)整好心態(tài)，健康再出發(fā)。
工作日綜合征
癥狀：一時(shí)不看股，則生活無(wú)味；一日不談股，便面目可憎。寧可食無(wú)肉，不可心無(wú)股。
不到9點(diǎn)半，辦公室里大家都端坐在電腦屏幕前，像是等待洗禮般鄭重而嚴(yán)肅地等待9點(diǎn)半――股市開(kāi)盤(pán)。下午接近3點(diǎn)，空氣里的煩躁因子活躍起來(lái)，像是孕育著一場(chǎng)疾風(fēng)暴雨。3點(diǎn)一過(guò)，再也憋不住了――辦公室的男男女女要么三五成群在一邊竊竊私語(yǔ)，要么一個(gè)人發(fā)呆若有所思。表情只有兩種：掩不住的欣喜和藏不住的苦悶。
符合以上基本表現(xiàn)的辦公室被戲稱(chēng)作“93學(xué)社”，9點(diǎn)和3點(diǎn)成為其間社員們工作日重要的兩個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)。當(dāng)然，很多人可以處理好工作和炒股的關(guān)系，但這兩個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，他們還是難免不平靜。
有這樣情況的股民千萬(wàn)小心情緒的波動(dòng)。股市行情瞬息萬(wàn)變，經(jīng)常處在緊張、壓抑、焦慮情緒之中，人體的免疫力會(huì)大大下降，極其不利于身心健康。加上交易大廳人滿為患、空氣流通差，會(huì)對(duì)每天去交易所“上班”的股民的健康造成很大的影響。
處方：做長(zhǎng)線。不用天天盯著股市曲線，不用影響工作，不用病入膏肓，也一樣可以讓錢(qián)生錢(qián)。買(mǎi)基金，讓別人替你理財(cái)、替你算計(jì)，既不會(huì)影響工作，又不會(huì)影響健康，還節(jié)省時(shí)間和精力。
假日綜合征
癥狀：對(duì)股民來(lái)說(shuō)，沒(méi)有起落漲跌的假日才是最難熬的。
以前只知道星期一有上班綜合征：經(jīng)過(guò)了雙休日的調(diào)整，周一一開(kāi)始上班總難免走神，工作效率降低。然而習(xí)慣了股市節(jié)奏的股民們恰恰相反，周一到周五，因?yàn)樯窠?jīng)亢奮而神采奕奕，一旦進(jìn)入假期，沒(méi)有了心中那份寄托，反而渾身不自在，惘然失落。
處方：精神轉(zhuǎn)移法。不讓股民腦子里老想著股票似乎是很難辦到的事情；但聽(tīng)之任之顯然更不合適，建議這些股民可以參加一些體育活動(dòng)，也可美其名曰為股市革命鍛煉身體。
上漲綜合征
癥狀：我的眼里只有“你”。
女人的消費(fèi)欲望突然縮減，男人開(kāi)始減少抽煙，這是一種典型的上漲綜合征，省下每分錢(qián)，傾其所有投入股市，恨不得連自己都賣(mài)了，換錢(qián)進(jìn)股市“錢(qián)生錢(qián)”。在這種極度亢奮的市場(chǎng)情緒中，過(guò)激行為開(kāi)始出現(xiàn)，理智在這個(gè)時(shí)候顯得尤其脆弱。
還有更極端的例子，媒體曾報(bào)道過(guò)這樣的案例，某些股民因暴漲若干倍后欣喜若狂，精神的亢奮在極短時(shí)間內(nèi)使大腦大量充血，血壓急驟升高，會(huì)給機(jī)體造成難以承受的“負(fù)荷”，高血壓病人易發(fā)腦血管意外，冠心病病人易發(fā)心絞痛、心肌梗死。
處方：斬倉(cāng)。心痛歸心痛，如果確定有不適合情緒激動(dòng)的疾病，還是快刀斬亂麻。生命重要還是金錢(qián)重要，相信誰(shuí)都會(huì)做出選擇。
下跌綜合征
癥狀：天天穿紅衣，看見(jiàn)穿綠衣的人就莫名緊張。
上漲會(huì)讓人情緒失控，誘發(fā)疾病，下跌就更不用說(shuō)了。在如今的大牛市環(huán)境下，跌更難以接受，因此也更容易讓人跌破健康底線?；诤薨Y、抑郁癥、妄想癥、癲狂癥……都是下跌綜合征的主要表現(xiàn)。
所謂悔恨癥，就是一種強(qiáng)烈的自責(zé)心理，認(rèn)為自己能力不濟(jì)，才會(huì)讓血汗錢(qián)付諸東流。研究發(fā)現(xiàn)，股市悔恨心理只要持續(xù)一周以上，體內(nèi)免疫球蛋白便會(huì)降低。
處方：割肉。對(duì)于拿著血汗錢(qián)投資股市的股民來(lái)說(shuō)，下跌無(wú)異于割他們的肉，“割肉”一詞無(wú)從考究是誰(shuí)發(fā)明的，但實(shí)在形象不過(guò)。
實(shí)在下不了狠心，就找準(zhǔn)時(shí)機(jī)買(mǎi)進(jìn)攤薄成本，說(shuō)不定可以退一步海闊天空。
未入市綜合征
癥狀：今天你開(kāi)戶了嗎?
面對(duì)牛市賺錢(qián)效應(yīng)，很多非股民得了比股民更嚴(yán)重的綜合征。他們急，他們悔，為什么沒(méi)有早點(diǎn)入市；他們猶豫，他們掙扎。于是，雖然今天的指數(shù)、今天的股價(jià)已經(jīng)相當(dāng)高了，他們還是迫不及待地跳進(jìn)去。“我知道有風(fēng)險(xiǎn)，我知道現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)更大，但不炒機(jī)會(huì)是零，我不能再錯(cuò)過(guò)了，趁這個(gè)機(jī)會(huì)賺一筆我就收手?！币幌捒峙碌莱隽舜蠖鄶?shù)新股民的普遍心態(tài)。但恐怕沒(méi)有人會(huì)在賺到錢(qián)后，揮一揮衣袖，瀟灑地轉(zhuǎn)身。
處方：要不就從此斷了入市念頭，理財(cái)途徑有很多，基金、保險(xiǎn)、國(guó)債……何必為一棵樹(shù)放棄整片森林。要不就趕緊入市，不過(guò)需要提醒的是，擺脫未入市綜合征后，有可能感染以上四種更難醫(yī)治的病癥。
雖然是老生常談，還是要再重復(fù)：股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎，在入市前先問(wèn)問(wèn)自己：“準(zhǔn)備好了嗎？”
（二）“炒股病”的“七情療法”
文 蘇渝
“炒股病”襲擊眾股民，眼下的社會(huì)已經(jīng)出現(xiàn)了一種群體性心理疾病――“股市癥候群”。成都中醫(yī)藥大學(xué)汪亞強(qiáng)教授指出，長(zhǎng)期過(guò)度緊張，會(huì)引起失眠、焦慮、抑郁、自卑、自閉、疲勞、情緒失常等精神疾病，有些人甚至?xí)霈F(xiàn)自殺傾向。緊張、焦慮還易引起血流加速、心跳加快、血管收縮劇烈，如果血壓波動(dòng)過(guò)大，還有可能導(dǎo)致中風(fēng)、偏癱、心梗、猝死等。前不久，因股市盤(pán)中跳水，河北一位60多歲的唐姓老漢猝死在股票交易機(jī)前。
“炒股病”是股民常見(jiàn)多發(fā)的一種情緒病，是由暴跌暴漲的股市波動(dòng)引發(fā)的，喜、怒、憂、思、悲、恐、驚七情過(guò)于強(qiáng)烈刺激，過(guò)于深痛，使人氣血逆亂，陰陽(yáng)失調(diào)，從而影響到臟腑、經(jīng)絡(luò)、神經(jīng)，以致出現(xiàn)無(wú)藥可救的獨(dú)特病理反應(yīng)。
既然股市病是由七情引發(fā)的，要醫(yī)治它也只能用“七情療法”，只有這樣，才能達(dá)到中醫(yī)所云的“五行相生”、“陰平陽(yáng)秘”、“以毒攻毒”的和諧境界。何謂情療？即用一種情感去抑制另一種情感，其療法如下：
喜療：暫時(shí)忘掉手上套牢的股票，多看喜劇，多聽(tīng)相聲小品。實(shí)在喜不起來(lái)，就竊喜，想象股市2008年能上8000點(diǎn)，套牢只是暫時(shí)的，用希望的快樂(lè)去克服憂傷、恐懼和憤怒等情緒。
怒療：怒可抑悲制恨。感到悲傷怨恨時(shí)，設(shè)法讓自己發(fā)怒起來(lái)，痛快淋漓地大吼或大罵，實(shí)在不解恨，也可去網(wǎng)上發(fā)一通怪論，把不敢說(shuō)的齷齪話，都一股腦倒到網(wǎng)上去，將憤怒與同病相憐者一起分享。
憂療：憂傷可以控制過(guò)度的快樂(lè)。有的股民老是沉浸在賺錢(qián)的快樂(lè)之中，回憶抓翻倍牛股的輝煌，沒(méi)法讓自己憂傷起來(lái)。丟掉幻想，告別昨日，展望明日，不也是一劑良藥嗎？
思療：總結(jié)失敗經(jīng)驗(yàn)，對(duì)狗年“二八現(xiàn)象”只賺指數(shù)不賺錢(qián)的操作進(jìn)行反思，找出豬年正確的操作思路，比騎上了十匹黑馬都管用，思考能使你棄病除邪。
悲療：時(shí)刻想到自己的錢(qián)是勞動(dòng)得來(lái)的，是養(yǎng)命錢(qián)，不是偷來(lái)的搶來(lái)的圈來(lái)的，更不是貪污受賄來(lái)的。惜財(cái)愛(ài)財(cái)，讓悲來(lái)掩蓋哀，才能防止因想不通而走極端，走上絕路。
恐療：恐能抑制憂悲喜怒，恐也能使你對(duì)后市絕望，及時(shí)止損離場(chǎng)，避免行情見(jiàn)頂后越套越深。對(duì)于那些問(wèn)題股和做假的上市公司，應(yīng)視為怪獸，有恐怖感，堅(jiān)決不碰不摸，倘不幸捏上，應(yīng)果斷離場(chǎng)。
驚療：一驚解萬(wàn)愁。對(duì)于突發(fā)性的利好，應(yīng)感到驚訝，怎么會(huì)這樣？只有驚，才能使你抓住突發(fā)利好產(chǎn)生的抄底和搶反彈或逢高減磅的機(jī)會(huì)。要知道，能讓你吃驚的利好，已經(jīng)所剩無(wú)幾了。
以上七情療法并非孤立，應(yīng)綜合調(diào)劑，才能補(bǔ)偏救弊。各位股民，賺錢(qián)事小，健康事大。愿天下股民吃好、睡好，無(wú)災(zāi)無(wú)痛，抱上健康這頭金豬。
（三）炒股，別“炒”掉了健康
文 李芩
近段時(shí)間股市火爆，數(shù)年不見(jiàn)的紅火現(xiàn)象，引得很多人紛紛入市?？墒?，股市不是一帆風(fēng)順的，霎時(shí)天堂霎時(shí)地獄的心理沖擊，并不是每一顆心臟都能承受得起。據(jù)記者調(diào)查，各大醫(yī)院里，因玩股票玩出病的患者也悄然增多，高血壓、血糖波動(dòng)、干眼癥、胃腸功能紊亂、神經(jīng)衰弱等問(wèn)題構(gòu)成了對(duì)股民健康的“七宗罪”。
［門(mén)診現(xiàn)象］各大醫(yī)院康復(fù)科門(mén)診的頸椎病、腰椎病患者有所增加。相關(guān)推拿康復(fù)科專(zhuān)家介紹，前來(lái)門(mén)診部做理療、按摩放松的人群中，炒股族占了一大半。泌尿科醫(yī)生告訴記者，他在門(mén)診接診了好幾位因擔(dān)心一不留神錯(cuò)過(guò)股指變化，長(zhǎng)時(shí)間不敢喝水不敢上廁所憋出泌尿系疾病（前列腺肥大、尿道感染等）的患者。此外，因炒股過(guò)于緊張疲勞造成的突發(fā)性耳聾、視力急劇下降、炒股炒得上癮失眠、胃病復(fù)發(fā)的患者也不少。
1．銀發(fā)股民首防心腦血管疾病
今年67歲的楊爺爺，平時(shí)身體很健康，退休在家沒(méi)事干，看到不少街坊炒股賺了錢(qián)，也將多年的儲(chǔ)蓄投入股市。上個(gè)星期二，他重倉(cāng)購(gòu)進(jìn)的一只股票持續(xù)下跌，算起來(lái)虧了好幾萬(wàn)元，心里很不痛快，動(dòng)不動(dòng)就長(zhǎng)吁短嘆，吃飯不香，連續(xù)幾天在床上翻來(lái)覆去睡不著。一天半夜，老楊又睡不著，覺(jué)得心慌憋悶得厲害，他自己意識(shí)到不妥，趕緊叫醒家人，連夜送到醫(yī)院急診科。最后確診他患的是“急性心肌梗死”，馬上轉(zhuǎn)到心血管外科做介入手術(shù)。
所幸搶救及時(shí)才脫離危險(xiǎn)。楊爺爺告訴記者，他是去年入市的，“聽(tīng)說(shuō)牛市好賺錢(qián)，反正也是退休在家閑著沒(méi)事干?！彼f(shuō)近來(lái)和一幫股友聊天，感覺(jué)大家的士氣都低了很多，“都這把年紀(jì)了，難免會(huì)有些老毛病，高血壓、糖尿病、腰椎頸椎骨質(zhì)增生什么的，這陣子很多人都抱怨自己睡不好、血壓血糖波動(dòng)的……沒(méi)想到現(xiàn)在卻輪到自己了，幸虧撿回條老命?！?/p>
“股市是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)所，老年人的承受能力比較弱，與投資上潛在的風(fēng)險(xiǎn)相比，健康問(wèn)題更為重要。”專(zhuān)家提醒，老年股民面臨的健康危機(jī)主要來(lái)自身體疾病和心理障礙兩個(gè)方面。炒股時(shí)心情隨著股票的漲跌起伏波動(dòng)，交感神經(jīng)容易興奮，心血管就容易收縮，對(duì)腦、肝、腎等都不好。近些時(shí)，炒股引發(fā)心腦血管疾病的情況時(shí)有發(fā)生，這種情況多發(fā)生在原本就患有心腦血管疾病的銀發(fā)股民身上。
特別是老年人由于動(dòng)脈粥樣硬化，血管壁彈性差，過(guò)度激動(dòng)、過(guò)度沮喪更容易造成心腦血管意外。
溫馨提示：
老年人多有基礎(chǔ)病如高血壓、血糖高、冠心病，或曾有過(guò)中風(fēng)病史等，不管股價(jià)暴漲還是暴跌，都可能引起心血管意外的發(fā)生。所以老年人炒股要心態(tài)從容，不盲從，對(duì)盈利預(yù)期不宜太高。有心血管疾病史的股民，其家人或患者本人一定要小心，注意每天出門(mén)前最好量量血壓，出門(mén)時(shí)也要隨身攜帶救心丸之類(lèi)的急救藥，若血壓出現(xiàn)升高現(xiàn)象，要及時(shí)吃降壓藥。
2．持續(xù)仰頭頸椎病復(fù)發(fā)
在一家廣告公司當(dāng)設(shè)計(jì)師的王先生說(shuō)，自從今年年初殺入股市后，他的生活就明顯“充實(shí)”了很多：早上不再坐在公車(chē)上睡覺(jué)了，而是看報(bào)紙的財(cái)經(jīng)版；上班時(shí)和老板“打游擊”，一有空就上網(wǎng)看股市行情；中午吃飯的時(shí)候，也不敢離開(kāi)電腦，因?yàn)橄肼?tīng)聽(tīng)同事的指點(diǎn)，還加入了一個(gè)股票群，而每天中午，“高人”都會(huì)出來(lái)分析一下當(dāng)天的股市情況。
前幾天股市大跌，人心惶惶，王先生更是熬夜奮戰(zhàn)，每天雙眼緊盯顯示屏，匆匆吃幾口飯就坐到電腦前做“功課”，常常在電腦前一坐就是幾個(gè)小時(shí)?！鞍肽瓴坏?，我發(fā)現(xiàn)體重增加了快10斤，啤酒肚也凸了出來(lái)。視力明顯下降，眼睛干澀很不舒服。而且還動(dòng)不動(dòng)就鬧肚子，脖子、腰經(jīng)常感覺(jué)很僵硬。到醫(yī)院檢查后，醫(yī)生說(shuō)我患了干眼癥、頸椎病、胃腸功能紊亂等，要注意休息，不要長(zhǎng)時(shí)間對(duì)著電腦?！蓖跸壬f(shuō)，“入市這半年來(lái)，好像錢(qián)是賺了不少，可自己的身體卻遠(yuǎn)不如從前了。真是得不償失呀！”
在不少醫(yī)院的康復(fù)科，最近前來(lái)治療的股民特別多。專(zhuān)家指出，辦公室一族頸腰椎的毛病本來(lái)就多，更應(yīng)時(shí)時(shí)提醒自己保護(hù)好頸腰椎。不少辦公族在單位看股票行情分析，一坐就是幾個(gè)小時(shí)，下班回家后，還要上網(wǎng)查行情，坐在電腦桌前的時(shí)間大大增加。人長(zhǎng)時(shí)間保持一個(gè)姿勢(shì)，會(huì)讓身體處于緊張、疲憊狀態(tài)，易使頸椎、腰椎受損。尤其是中年人，其肌肉、韌帶的彈性不如年輕人靈活，對(duì)頸椎的支撐能力下降，頸椎腰椎就更容易勞損了。
溫馨提示：
看電腦的時(shí)間超過(guò)1小時(shí)要起來(lái)活動(dòng)10分鐘。長(zhǎng)時(shí)間對(duì)著電腦屏幕，要注意勤轉(zhuǎn)動(dòng)脖子。下班后要注意頸腰椎的休息，不可長(zhǎng)時(shí)間看電視、電腦。睡覺(jué)時(shí)應(yīng)科學(xué)合理地選用枕頭，在臥床時(shí)保持頸椎正常的生理性前凸，使頸部的肌肉、椎間盤(pán)、韌帶等均處于自然放松的休息狀態(tài)。
3．緊盯屏幕誘發(fā)干眼癥
電腦顯示屏與手機(jī)、微波爐一樣也有輻射，人們長(zhǎng)期盯著它對(duì)身體不利。很多股民為了看行情，每天幾乎不間斷地對(duì)著電腦，即使在外出差辦事的路上，也利用手機(jī)小屏幕看行情。專(zhuān)家提醒，由于眼睛長(zhǎng)時(shí)間注視各類(lèi)大小不同的電子屏幕，它的亮度和色彩反差很大，易損耗視神經(jīng)，短期出現(xiàn)視覺(jué)疲勞，長(zhǎng)此以往可加快視力退化。同時(shí)，由于盯著電腦，眨眼次數(shù)減少，角膜不能得到充分的滋潤(rùn)，從而發(fā)生了眼睛干澀的癥狀，也就是“干眼癥”。
溫馨提示：
不要長(zhǎng)時(shí)間一直死盯著顯示屏，可看一會(huì)兒，然后走出去，適當(dāng)?shù)剡h(yuǎn)眺，看些綠色植物；“辦公室一族”每天要控制用電腦時(shí)間，即使在看電腦時(shí)，也要提高效率，不要一天8小時(shí)以上都泡在電腦前，對(duì)于有干眼癥等眼疾的患者，可適當(dāng)?shù)涡┤斯I液。
4．飲食不規(guī)律誘發(fā)胃腸道疾病
大部分股民像上班族一樣，上午9點(diǎn)左右就趕到交易大廳，下午股市停盤(pán)才走，中午也不回家，在門(mén)口隨便吃個(gè)盒飯、快餐就打發(fā)了。而辦公室一族股民呢，可謂“一時(shí)不看股，則生活無(wú)味；寧可食無(wú)肉，不可心無(wú)股”。邊吃飯邊炒股，吃完了就坐著不動(dòng)或者干脆來(lái)個(gè)廢寢忘食，長(zhǎng)此以往就養(yǎng)成了很壞的飲食習(xí)慣。
專(zhuān)家指出，由于炒股時(shí)精神和心理壓力過(guò)大，此時(shí)胃腸道的交感神經(jīng)與迷走神經(jīng)的抑制和興奮功能就可能失調(diào)，從而出現(xiàn)胃酸分泌過(guò)多、嘔吐、腹脹、便秘、胃炎或厭食等一系列胃腸功能紊亂的癥狀。
溫馨提示：
要合理安排自己的一日三餐。飲食要注意清淡，多吃水果蔬菜等幫助消化的食物。
5．憋尿禁水易發(fā)泌尿系感染
在一家服裝公司做會(huì)計(jì)的李女士說(shuō)，看見(jiàn)周?chē)呐笥押屯录娂娡度氲焦墒写筌?，買(mǎi)車(chē)的買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房的買(mǎi)房，自己也禁不住誘惑入了市。自從加入了股市后，自己上班的第一件事就是打開(kāi)電腦看股市行情，中午吃飯的時(shí)候還不忘找來(lái)報(bào)紙，一邊吃飯一邊看財(cái)經(jīng)版，聽(tīng)聽(tīng)業(yè)內(nèi)人士怎么分析的，往往一坐就是好幾個(gè)鐘頭。因?yàn)樽约菏切率郑瑢儆趯W(xué)習(xí)階段，所以很擔(dān)心一不留神就錯(cuò)過(guò)每個(gè)股指波動(dòng)，弄不好會(huì)傾家蕩產(chǎn)，再加上自己常在報(bào)紙上聽(tīng)說(shuō)炒股跳樓自殺的報(bào)道，所以就更加擔(dān)心。為此，李女士就很少喝水，甚至連去小便的時(shí)間都不敢耽誤太久。她不好意思地笑著說(shuō)：“時(shí)間長(zhǎng)了，我憋尿的功夫也厲害了很多?！笨墒呛髞?lái)，李女士發(fā)現(xiàn)自己的情況好像有點(diǎn)異常，尿頻、尿急、尿痛的癥狀越來(lái)越明顯，每次剛解完小便就又想去，頻頻有尿意小便又很少。最近，股市大起大落，李女士晚上也經(jīng)常睡不著覺(jué)，心里老是想著自己的股票明天是跌是漲，晚上睡不著，白天工作也沒(méi)精神，老是出錯(cuò)，還差點(diǎn)丟了自己的工作。醫(yī)生檢查后才知道，原來(lái)是因?yàn)樽?、喝水太少而引起的“尿路感染”，此外，她還患有嚴(yán)重的失眠癥、焦慮癥。建議她去心理科看看來(lái)解決根本問(wèn)題。
泌尿科醫(yī)生告訴記者，從去年年底以來(lái)，因?yàn)榕拍虿缓枚鴣?lái)就診的患者明顯增多，比以前多了10％～20％。其中不少人是股民，由于擔(dān)心一不留神錯(cuò)過(guò)股指波動(dòng)影響收益，經(jīng)常不喝水或養(yǎng)成了憋尿的習(xí)慣。
醫(yī)生解釋?zhuān)螂壮溆喈?dāng)于細(xì)菌培養(yǎng)基，長(zhǎng)期久坐、少喝水、憋尿等，女性容易引發(fā)尿道感染、陰道炎等，而40歲左右的男性往往有前列腺增生的現(xiàn)象。由于炒股久坐，心情緊張，生活習(xí)慣不好，細(xì)菌容易在體內(nèi)滋生，誘發(fā)尿路感染和前列腺炎的機(jī)會(huì)更多。
溫馨提示：
建議股民不要長(zhǎng)時(shí)間坐著，要多喝水、別憋尿，有利于體內(nèi)毒素排出，減少泌尿系感染幾率。
6．指數(shù)漲落輾轉(zhuǎn)難眠
許多人對(duì)股市一竅不通，尤其是老年人、女性。只是看到或聽(tīng)到有人賺了錢(qián)，便盲目跟進(jìn)，投入了大量甚至是全部的積蓄在里面。結(jié)果心理上沒(méi)有對(duì)它的后果產(chǎn)生足夠的認(rèn)識(shí)，一旦受到挫折，便會(huì)導(dǎo)致心理問(wèn)題，“日有所思，夜有所想”，擔(dān)心自己會(huì)傾家蕩產(chǎn)。
醫(yī)生指出，這樣長(zhǎng)期過(guò)度緊張的精神狀態(tài)可引起大腦皮層中樞神經(jīng)系統(tǒng)的抑制和興奮機(jī)能失調(diào)，從而引起失眠、焦慮、抑郁、自卑、自閉、嫉妒、疲勞、情緒失常等精神問(wèn)題，有些人還可能出現(xiàn)自殺傾向。
溫馨提示：
心理脆弱的人群和老年人不宜炒股。股民或準(zhǔn)股民們，入市首先要有充分的思想和心理準(zhǔn)備，如果發(fā)現(xiàn)自己心理上有焦慮的苗頭，要及時(shí)去看心理醫(yī)生。
7．炒股引發(fā)的其他疾病
靜脈栓塞――長(zhǎng)期久坐不動(dòng)，血流自然緩慢，雙下肢可引起靜脈血栓。這如同經(jīng)濟(jì)艙綜合征患者，因長(zhǎng)時(shí)間在狹小的空間里坐著不動(dòng)，導(dǎo)致雙下肢血液回流受阻所出現(xiàn)的疾病。出現(xiàn)靜脈血栓，下肢會(huì)有疼痛、腫脹感。栓塞或血栓一旦進(jìn)入肺部，則可能出現(xiàn)肺栓塞，直接危及生命。
溫馨提示：定時(shí)起身活動(dòng)腿腳，促進(jìn)血液流通。
呼吸系統(tǒng)疾病――證券交易大廳空間密閉狹窄，同時(shí)又人員密集。人都是吸入氧氣呼出二氧化碳，在空氣流動(dòng)不暢的場(chǎng)所，空氣中的含氧量下降，人們吸入的二氧化碳越來(lái)越多，一方面使大腦處于相對(duì)缺氧的遲鈍狀態(tài)，導(dǎo)致人們的思維、推理能力受限，反應(yīng)力下降，耐力不強(qiáng)。另一方面由于空氣不潔凈、被動(dòng)吸煙等因素，可引起肺功能受損，導(dǎo)致易患感冒、支氣管炎、肺炎等呼吸系統(tǒng)疾病。
溫馨提示：多到室外呼吸新鮮空氣。據(jù)《今日健康》
三、向理財(cái)專(zhuān)家學(xué)習(xí)
（一）做烏龜別做兔子
文 十分公子
與普通人相比，富翁理財(cái)不在乎一年的回報(bào)率有多高，他們大部分注重“持續(xù)性”的增長(zhǎng)，“年年賺最重要”。這是一個(gè)很重要及正確的理財(cái)觀念。也就是說(shuō)，在投資這個(gè)領(lǐng)域里，我們寧愿學(xué)遲緩而富有耐心的烏龜，也不要做因心急而盲目出擊的兔子。
統(tǒng)計(jì)：只有1％股民賺錢(qián)
美國(guó)加州大學(xué)的巴伯和歐丁教授以及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的理財(cái)專(zhuān)家李怡宗和劉玉珍，在2004年針對(duì)臺(tái)灣股票交易所中單個(gè)股民的交易數(shù)據(jù)做了一份研究報(bào)告，內(nèi)容顯示，臺(tái)灣股民在連續(xù)兩個(gè)半年期間，只有百分之一的股民獲利，而利潤(rùn)大概只有4000美元，還不及打工掙的辛苦錢(qián)。這與股民們的一些錯(cuò)誤觀念有關(guān)，由于老百姓一般都缺乏“理財(cái)教育”，他周邊的朋友也基本不是這行業(yè)的高手，很容易一錯(cuò)再錯(cuò)，幾乎一輩子都掌握不到投資應(yīng)有的技巧。我在下面試舉一些案例，希望投資者能從這些失敗的案例中吸取別人的教訓(xùn)，從而改良自身的方法，來(lái)達(dá)到理財(cái)成功。
股市走勢(shì)規(guī)律：盛極必調(diào)
散戶們一心希望2007年股市連創(chuàng)新高，我感覺(jué)不切實(shí)際。事實(shí)上，從專(zhuān)家理財(cái)?shù)慕嵌龋袌?chǎng)調(diào)整也一樣能賺錢(qián)，只需要用不同的產(chǎn)品來(lái)部署便可以。
以我們內(nèi)部的研究，根據(jù)以往15年股市的歷史，股市到高峰時(shí)，便會(huì)有一次大幅度的調(diào)整（約25％），
任何人在3000點(diǎn)以上，購(gòu)買(mǎi)基金及股票，都可能會(huì)虧本收?qǐng)?。其?shí)，高手操盤(pán)有很多技巧，例如：“漲”市，用“攻”策略；市場(chǎng)下降，用“守”策略，工具可以改用債券基金，認(rèn)沽權(quán)證及封閉式基金。市場(chǎng)徘徊時(shí)，可以離場(chǎng)休息。
正確的理財(cái)態(tài)度：年年賺最重要
假如潛心進(jìn)行研究的話，你會(huì)發(fā)現(xiàn)：富翁理財(cái)不在乎一年的回報(bào)率有多高，他們大部分注重“持續(xù)性”的增長(zhǎng)，也就是說(shuō)：“年年賺最重要?！边@是一個(gè)很重要及正確的理財(cái)觀念。
散戶們經(jīng)歷過(guò)2006年的市場(chǎng)旺季，很容易產(chǎn)生“追漲”的誤區(qū)，去年閉著眼睛賺到50％至80％的話，2007年不斷加碼，也希望追求50％至80％的回報(bào)。抱著這種態(tài)度的人士，我們敢說(shuō)2007年他一定虧本收?qǐng)?。由于他們還在加碼，所以最后的結(jié)果很可能今年會(huì)虧掉30％至40％。你可以看到，雖然2006年老百姓回報(bào)率高達(dá)80％，但兩年后的結(jié)果，他的資產(chǎn)只是由10萬(wàn)元變?yōu)?0．08萬(wàn)元而已。
富翁或?qū)＜依碡?cái)方式可不大一樣，2006年的回報(bào)未必有老百姓高（因?yàn)樗麄兊慕M合含低風(fēng)險(xiǎn)的外幣及債券基金，只有五成在股票型的工具上），但兩年后的結(jié)果，是由10萬(wàn)元變?yōu)?5．6萬(wàn)元。
投資提示：別把股市當(dāng)賭場(chǎng)
老百姓買(mǎi)股票，很少有風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，以為股票只漲不跌。專(zhuān)家理財(cái)，首先要考慮風(fēng)險(xiǎn)，以不虧本為前提，第二考慮才是回報(bào)。老百姓與富翁的差異，就在老百姓是：一年偶然賺他一把，純靠運(yùn)氣，沒(méi)有技術(shù)，以后幾年就做不到。富翁卻是年年賺，能“持續(xù)性”賺下去，不靠運(yùn)氣，靠技術(shù)，每年回報(bào)不一定很高，但能平衡風(fēng)險(xiǎn)。
啟示：人人都能成為百萬(wàn)富翁
舉個(gè)例子：巴菲特投資平均年回報(bào)25％，三年翻番，維持了70年。
再看其他實(shí)例：美國(guó)耶魯大學(xué)的基金，每年平均增長(zhǎng)17．2％；哈佛大學(xué)基金，每年平均增長(zhǎng)15．2％；普林斯頓大學(xué)基金，每年增長(zhǎng)15．6％。這些數(shù)字代表什么？美國(guó)耶魯大學(xué)的基金，從20年前的10億美元，到現(xiàn)在是200多億美元，也就是靠每年17．2％的增長(zhǎng)。
其實(shí)，理財(cái)關(guān)鍵在于：
（1）不要冒太大的風(fēng)險(xiǎn)，年年賺10％以上；
（2）維持10年以上。
由此可以推斷出：要想成為百萬(wàn)富翁，只需要滿足三個(gè)條件：
（1）每年儲(chǔ)蓄萬(wàn)元；
（2）年回報(bào)12％以上；
（3）維持10年。
10年以后，你便成為百萬(wàn)富翁。
（二）退休老人買(mǎi)基金保本是關(guān)鍵
文 金銳
過(guò)去一兩年中，伴隨著一輪牛市中的基金熱，使不少人對(duì)基金的賺錢(qián)能力到了“頂禮膜拜”的地步，似乎只要買(mǎi)基金，就一定賺錢(qián)，而且賺大錢(qián)。
于是我們看到不少人傾其所有投入基金中，其中也不乏退休老人，基金投資也存在風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)正在被人淡忘。
應(yīng)該清醒認(rèn)識(shí)到的是，開(kāi)放式股票型基金去年和今年上半年平均分別高達(dá)121．4％和40％～50％的回報(bào)是在特定的大牛市背景下取得的；如此高的回報(bào)率無(wú)法長(zhǎng)期維持，也不具有可復(fù)制性?；鸬谋举|(zhì)是眾人集資買(mǎi)的“一籃子”股票和其他證券產(chǎn)品，“籃子”里的股票下跌了，基金也就會(huì)虧錢(qián)。
退休老人買(mǎi)多少基金，“保本”是首要的，“創(chuàng)收”在其次，選擇基金等投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要對(duì)資金進(jìn)行合理的分配。通常來(lái)說(shuō)，退休老年人購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式股票型基金等風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)投資產(chǎn)品的比例，應(yīng)該不大于100減自身的年齡，比如一位65歲的退休老年人，最多只投資35％的資金用于購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式股票型基金等風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)投資產(chǎn)品，其他的資產(chǎn)則可以投資于銀行活期或定期、國(guó)債和債券基金及貨幣基金等收益類(lèi)的產(chǎn)品。有了這樣的資產(chǎn)配置，基本上可以做到能攻善守，退休老人也可以安心地享受晚年生活。
據(jù)《衛(wèi)生與生活報(bào)》
四、常讓心靈“打個(gè)盹”
文 陳錚凡
一位老人，嗜好下棋，閑暇時(shí)便上街與人對(duì)弈。他心強(qiáng)好勝，常常想“出陣便捷”，所以，棋著略有點(diǎn)“閃失”，便捶胸頓足，慍色滿面。一次，他與一位年輕新手對(duì)陣，竟連輸三盤(pán)。老人惱羞成怒，一氣之下當(dāng)場(chǎng)誘發(fā)腦溢血，被人及時(shí)送往醫(yī)院才幸免危險(xiǎn)。
現(xiàn)實(shí)生活中，心欲太強(qiáng)的人比比皆是，可謂司空見(jiàn)慣。其主要表現(xiàn)為：貪心、過(guò)求、好勝。有的人貪心不足，欲壑難填，娶得美妻，還想生得貴子，貴子長(zhǎng)大，又想讓其出人頭地；有的人做事過(guò)求，苛刻繁瑣，購(gòu)物買(mǎi)貨想物美價(jià)廉，房屋裝修想工精料省，上街乘車(chē)想一路綠燈；有的人心強(qiáng)好勝，爭(zhēng)輸爭(zhēng)贏，常為一個(gè)門(mén)球失誤而懊悔自責(zé)，為一盤(pán)棋輸贏而面紅耳赤，為一次釣魚(yú)不著而怨天恨地。這些人活得自私，活得心累，愚不可及。
謝德林有句名言：“人往往異想天開(kāi)，竭力追求得不到的東西，做辦不到的事，結(jié)果不是后悔就是苦惱?！惫湃艘舱f(shuō)：“世人如何不心安，只因放望船?！笨梢?jiàn)，心欲太強(qiáng)是有害人身心健康的。從某種意義上講，它是一塊精神磐石，是一團(tuán)“心理死結(jié)”，是人生路上的一道屏障。人如果不能控制自己的欲望，就會(huì)成為心欲的奴隸，最終喪失自我。
第一步：【鎖定目標(biāo)】
找準(zhǔn)自己的目標(biāo)人群畫(huà)出人群畫(huà)像結(jié)合自己的興趣愛(ài)好、能利用的資源(貨源、圈子等)確定自己要做哪群人的生意?列出目標(biāo)人群的年齡、性別、職業(yè)、活動(dòng)場(chǎng)所，痛點(diǎn)，迫切想要解決的問(wèn)題，能夠吸引他們的話題，怎么找到這群人等等。把這些你能考慮到的目標(biāo)人群特點(diǎn)一一列出來(lái)，我們就得到了人群畫(huà)像。以下是人群畫(huà)像的圖例，想要人群畫(huà)像模板的朋友也可以問(wèn)我要。
第二步：【武裝自己】
設(shè)置好自己的微信號(hào)
1、微信號(hào)，微信號(hào)是別人需要加你的時(shí)候，在添加好友欄搜索時(shí)輸入的賬號(hào)。微信號(hào)設(shè)置遵循一個(gè)原則容易識(shí)別。
2、頭像，頭像是別人對(duì)我們的第一印象，同時(shí)是和他人溝通的重要渠道，線上溝通時(shí)我們對(duì)外的形象全靠頭像了。頭像建議不要用logo、產(chǎn)品、風(fēng)景，因?yàn)閭€(gè)人微信號(hào)不能給別人傳達(dá)濃厚的商業(yè)信息，也同時(shí)要表限表現(xiàn)我們的個(gè)人魅力，因此建議使用我們個(gè)人的生活照片，積極陽(yáng)光的個(gè)人照，盡量表現(xiàn)出自己的親和力和魅力，可以傳達(dá)這個(gè)賬號(hào)是一個(gè)“活生生的正常人”，而不是一個(gè)廣告號(hào)。同時(shí)有真實(shí)頭像的微信號(hào)也更加容易通過(guò)好友申請(qǐng)，以及周?chē)蛘泻舻娜艘矔?huì)變多。
3、昵稱(chēng)，昵稱(chēng)就是我們對(duì)外交流時(shí)用的稱(chēng)呼，我們可能會(huì)看到很多人用了一些符號(hào)、英文字母?？赡苓@樣做會(huì)顯得有個(gè)性，但是不便于記憶，建議使用中文，最好是自己的真實(shí)姓名或者另外給自己取一個(gè)第二姓名。比如我是用“bin哥”，可以說(shuō)是我的第二姓名了，基本同事都喊我這個(gè)名字，現(xiàn)在都聽(tīng)不到別人喊我的原名。這個(gè)昵稱(chēng)確定了后，就不再修改。
4、個(gè)性簽名，個(gè)性簽名是陌生人了解我們的一個(gè)信息渠道。因此是必填的。個(gè)性簽名有很多種方式，根據(jù)微信號(hào)的特點(diǎn)，建議直接展示你的業(yè)務(wù)和需求。而且手機(jī)屏幕越大出現(xiàn)的字?jǐn)?shù)越多，蘋(píng)果5可以顯示10個(gè)字符左右，我用6寸的大屏可以顯示13個(gè)字符，后面的都會(huì)隱藏，顯示“…”，所以重要內(nèi)容可以?xún)?yōu)先在前面。我的個(gè)性簽名是“微商先驅(qū)，歡迎交流“，這種簽名可以帶來(lái)相對(duì)精準(zhǔn)的人群，大部分是微商者或者想要學(xué)習(xí)微商，也有小部分和這兩樣不搭，他們就純屬好奇，想看看做微商的，而且還是微商領(lǐng)域的先行者會(huì)是怎么樣子的，會(huì)在朋友圈里面些什么信息，可能我一不小心就可以從他這里了解到這個(gè)行業(yè)的內(nèi)部機(jī)密(用戶大腦的YY過(guò)程)。
5、朋友圈封面，無(wú)論是現(xiàn)有的朋友圈好友，還是你可能即將添加的好友，他們都可能會(huì)瀏覽你的朋友圈，你的朋友圈置頂?shù)奈恢檬且粡垐D，這張圖也有文章可做。如果你是一位美女或者帥哥，專(zhuān)門(mén)需要用自己的形象吸引粉絲，那就建議使用自己的美照。如果你的微信號(hào)是一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)號(hào)，可以做一張(軟)廣告圖作為封面，把你做的產(chǎn)品放在圖片上即可，當(dāng)然，也可以自己(或者模特)拿著你的產(chǎn)品拍攝。
6、微信錢(qián)包，開(kāi)通微信錢(qián)包，使用理財(cái)通業(yè)務(wù)，增加賬戶安全系數(shù)(不被輕易封號(hào))，隨便購(gòu)買(mǎi)一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，讓賬號(hào)里面存有資產(chǎn)便好，這樣微信的安全系數(shù)就會(huì)提高，不會(huì)因?yàn)橐幌伦蛹尤硕嗔耍捅或v訊封號(hào)。因?yàn)樯婕柏?cái)產(chǎn)，屬于民事糾紛，所以不會(huì)輕易封號(hào)。
第三步：【尋找戰(zhàn)場(chǎng)】
加粉無(wú)群體不微商，每個(gè)群體都會(huì)有加人的方法，比如：到你目標(biāo)肯能出現(xiàn)的場(chǎng)所，方法總是有的!
第四步：【維護(hù)目標(biāo)】
學(xué)會(huì)跟用戶互動(dòng)微商做朋友圈營(yíng)銷(xiāo)能夠最快獲取用戶信任的方法就是“互動(dòng)”，你總是只知道發(fā)圖片，發(fā)廣告，不斷告訴別人你的產(chǎn)品很好，不斷告訴人家你賣(mài)得很好。你卻不知道，看看你的粉絲都是什么反映。他們是不是已經(jīng)屏蔽你了。我反對(duì)整天刷朋友圈發(fā)廣告做法，那說(shuō)白了是在消耗你加粉時(shí)在人家那里積累的信任值，每發(fā)一次廣告，就消耗一次你在別人那里積累的信任值，當(dāng)你在別人那里的信任值消耗完了，你也就被刪除了。所以我建議你要出現(xiàn)在用戶的生活當(dāng)中，讓他們慢慢熟悉你，接受你所做的一切，從而獲取到他們的信任。
第五步：【準(zhǔn)備彈藥】
根據(jù)需要找貨做好了前面四步，到這里有貨的朋友就可以開(kāi)始賣(mài)貨了，沒(méi)有貨的朋友我相信手中握有這幾千個(gè)用戶訂單去和廠家談貨源，會(huì)很容易以非常低的價(jià)格談下來(lái)。我相信不管你是否有貨，你做到這里肯定還發(fā)現(xiàn)了這群顧客的其他需求，你可以一個(gè)一個(gè)不停的去挖掘，他們是你永遠(yuǎn)的客戶。這也是微商的魅力所在。
比如，股票。
和中國(guó)A股長(zhǎng)期以來(lái)依賴(lài)相關(guān)政策造成的投機(jī)氛圍不同，美股和港股相對(duì)來(lái)說(shuō)制度都比較完善，相對(duì)更有保障，更重要的是，玩法也更多得多。
美股和港股的投資手段豐富，可以買(mǎi)漲也可以賣(mài)空，還可以利用股票和對(duì)應(yīng)的期權(quán)組合出各種各樣的投資策略。不像在A股市場(chǎng)中只有股票上漲的時(shí)候才能賺錢(qián)，在美股和港股中，只要判斷準(zhǔn)確，依靠不同的投資組合，不管股票漲跌均有可能獲利。利用股票和期權(quán)組合還可以鎖定收益或限定損失范圍。又比如，和A股不同，美股市場(chǎng)并不限制股票的最小買(mǎi)賣(mài)單位，而港股市場(chǎng)中不同股票對(duì)此也有不同規(guī)定。
此外，美股和港股價(jià)格也比較便宜。一些在多個(gè)市場(chǎng)上市的同一只股票，如中國(guó)鋁業(yè)，用美股賬號(hào)可以以A股一半左右的價(jià)格從香港或美國(guó)市場(chǎng)買(mǎi)到。
心動(dòng)了吧？ 坐在家里就可以開(kāi)戶美股
買(mǎi)賣(mài)美股，你需要開(kāi)設(shè)一個(gè)美股賬戶，并保證賬戶里有美元。理論上來(lái)說(shuō)，美股賬戶只是證券賬戶，但也會(huì)給予戶頭里的現(xiàn)金些許利息。
和買(mǎi)賣(mài)國(guó)內(nèi)A股一樣，你要先選一家券商。根據(jù)i美股的美股學(xué)堂推薦，中國(guó)人常用的美股券商有：E-trade（億創(chuàng)證券）， Scottrade（史考特證券），F(xiàn)irstrade（第一理財(cái)），Interactive Brokers（盈透證券）等。
這些券商的交易費(fèi)用各自不同―這也是你選擇券商的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。有的券商按單筆收費(fèi)，比如一筆7美元；有的按股收費(fèi)，一股0.005美元。而不同的券商，對(duì)開(kāi)戶的最低資金要求不一樣，500美元到1萬(wàn)美元的都有。此外，也應(yīng)該關(guān)注一下券商的可交易品種再做選擇。
i美股推薦的這幾家美股券商都提供了網(wǎng)上開(kāi)戶、網(wǎng)上交易的功能，而且大部分會(huì)有中文界面和專(zhuān)門(mén)針對(duì)普通話用戶的對(duì)方回?fù)茈娫挿?wù)。
另外，美國(guó)大多數(shù)知名券商都參加了證券投資者保護(hù)公司（SIPC）的保險(xiǎn)，SIPC對(duì)每個(gè)投資者的賬號(hào)提供最高50萬(wàn)美元的保障，其中包含最高10萬(wàn)美元的現(xiàn)金保障。所以即使金融危機(jī)券商倒閉了也不用擔(dān)心。
你需要從對(duì)方網(wǎng)站下載并填好開(kāi)戶申請(qǐng)表格、W8BEN免稅表格（非美國(guó)居民填寫(xiě)的免稅表，你的美股收益可在美國(guó)免稅），再將身份證或者護(hù)照復(fù)印件、地址證明文件―如信用卡月賬單、水電費(fèi)單等一起附上，先傳真或者掃描到券商指定的開(kāi)戶號(hào)碼或郵箱，審核通過(guò)之后，再將原件郵寄到香港或者美國(guó)（根據(jù)券商不同的要求）。一兩周之后，券商便會(huì)與你聯(lián)系，這就算是開(kāi)通了美股證券賬戶了。
開(kāi)設(shè)完證券賬戶后，下一步就是往這個(gè)賬戶中匯錢(qián)。如果你擁有一個(gè)海外銀行的賬戶，那么就可以直接將美元存款從這個(gè)銀行賬號(hào)轉(zhuǎn)到證券賬戶上。
然而，大多數(shù)投資者手頭上并沒(méi)有那么多美元，同時(shí)也沒(méi)有海外銀行賬戶。這時(shí)就需要通過(guò)個(gè)人換匯―換匯用途最好填寫(xiě)旅游、留學(xué)或境外培訓(xùn)等，并將換好的美元電匯到交易戶頭上才行。這個(gè)步驟既可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)完成，也可以用網(wǎng)銀完成。比如，你可以使用工商銀行的多幣種儲(chǔ)蓄卡通過(guò)網(wǎng)上銀行跨境匯款。
通常來(lái)說(shuō)，整個(gè)開(kāi)戶加匯款的過(guò)程需要花掉數(shù)百元人民幣。
此外，還有一條“曲線救國(guó)”的方法，那就是在香港的中資銀行，如香港的招商銀行開(kāi)設(shè)賬戶，然后將內(nèi)地和香港的賬戶關(guān)聯(lián)，之后就可以從內(nèi)地給自己的股票賬戶匯錢(qián)了。 香港的銀行都有股票業(yè)務(wù)
事實(shí)上，你也可以通過(guò)香港的一些金融機(jī)構(gòu)直接買(mǎi)賣(mài)美股，比如招銀國(guó)際、中銀、匯豐等，都提供這種功能。不過(guò)香港的金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)都比較高。
但它們有一個(gè)最大的好處―同時(shí)也能交易港股。
相比美股，港股有自己的優(yōu)勢(shì)。香港證券市場(chǎng)有很多國(guó)內(nèi)和美國(guó)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)的知名大公司股票，如長(zhǎng)江實(shí)業(yè)、匯豐控股、中銀香港、中海油、中國(guó)網(wǎng)通、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中石油等。這些著名公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格穩(wěn)健，業(yè)績(jī)連續(xù)增長(zhǎng)，相對(duì)經(jīng)常受到做空打壓的美國(guó)中概股來(lái)說(shuō)，更為安全可靠，也適合長(zhǎng)期持有。
想?yún)⑴c香港資本市場(chǎng)也不麻煩，香港的銀行和證券是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的，幾乎所有銀行基本都有股票業(yè)務(wù)。
和在內(nèi)地開(kāi)設(shè)A股賬戶需要很多程序不同，在香港開(kāi)設(shè)港股跟辦理一般的銀行業(yè)務(wù)一樣輕松。你只需向銀行提供身份證和居住地址證明（信用卡對(duì)賬單之類(lèi)），然后簽署一份資料表格即可?；貋?lái)后你就可以通過(guò)銀行系統(tǒng)，在網(wǎng)上操作港股了。
事實(shí)上，也有一些人會(huì)選擇通過(guò)有香港分公司的內(nèi)地券商代為辦理，如國(guó)泰君安、海通證券等。這些公司的香港分公司會(huì)代你在香港跑腿，分別為你開(kāi)設(shè)港股賬戶和銀行賬戶。但這種方法相對(duì)并不那么安全，如果有條件，最好自己跑一趟。 新手最好選擇現(xiàn)金賬戶
需要注意的是，美股和港股填寫(xiě)開(kāi)戶資料時(shí)會(huì)被問(wèn)到要開(kāi)什么賬戶類(lèi)型。券商一般會(huì)提供兩種類(lèi)型的賬戶選擇：
一、財(cái)政職能的基本內(nèi)涵
當(dāng)前社會(huì)主義財(cái)政職能包括：資源配置職能、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定職能、收入分配職能和經(jīng)濟(jì)發(fā)展職能。這些職能符合我國(guó)當(dāng)前的基本國(guó)情，與我國(guó)的基本職能和財(cái)政性質(zhì)密切相關(guān)。
資源配置職能是利用財(cái)政部門(mén)進(jìn)行制度的建設(shè)、設(shè)施的完善、消除地方性的經(jīng)濟(jì)封閉和保護(hù)、提供發(fā)展的相關(guān)信息、優(yōu)惠稅收等實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素在各個(gè)地區(qū)的良好流動(dòng)，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展，優(yōu)化資源配置。經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定職能指通過(guò)財(cái)政實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的充分就業(yè)、穩(wěn)定物價(jià)、平衡收支，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。財(cái)政收入職能指通過(guò)優(yōu)化社會(huì)福利制度、改革稅收制度、建立統(tǒng)一的勞動(dòng)力市場(chǎng)等實(shí)現(xiàn)公平分配的目標(biāo)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展職能指我國(guó)相關(guān)部門(mén)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，提出相應(yīng)的財(cái)政政策，力求有效調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。財(cái)政的不同職能之間既有獨(dú)立性也有統(tǒng)一性，只有共同協(xié)調(diào)各個(gè)職能，才能促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)更好地發(fā)展。
二、財(cái)政職能的基本定位
縱觀當(dāng)今世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不管是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，市場(chǎng)機(jī)制都不是完美無(wú)瑕的。國(guó)家、政府以及財(cái)政部門(mén)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)控、保障、推動(dòng)作用都是市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。因此，在當(dāng)前財(cái)政工作中，各個(gè)部門(mén)都要認(rèn)識(shí)到自身工作的重要性，增強(qiáng)自身的責(zé)任感和使命感，將促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為財(cái)政工作的第一要?jiǎng)?wù)。堅(jiān)持終身學(xué)習(xí)，更新理財(cái)觀念，結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的實(shí)際情況，積極探索促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方法、新手段，充分發(fā)揮政府這只“無(wú)形的手”的調(diào)控、促進(jìn)等作用，全身心地投入到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)中去，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量。
三、發(fā)揮財(cái)政職能促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的具體方法
1.改革我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，重視科技創(chuàng)新建設(shè)
國(guó)家要大力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，增加科學(xué)技術(shù)發(fā)展中人力物力的投入，注重科技創(chuàng)新建設(shè)。科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)科技的不斷創(chuàng)新。因此，政府要注重轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式，用知識(shí)的力量取得經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。另外，還要普及節(jié)能減排理念，在自己力所能及的范圍內(nèi)，開(kāi)發(fā)新能源、環(huán)保型能源和可再生資源等，如利用風(fēng)能、潮汐能發(fā)電等。
2.促進(jìn)中小型企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的騰飛
政府要支持并保障當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的發(fā)展，繼而促進(jìn)整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的騰飛。
中小型企業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、創(chuàng)新能力的提高以及公民就業(yè)率的保證起著不可小覷的作用。然而，大多數(shù)中小型企業(yè)總是資金短缺且競(jìng)爭(zhēng)力較弱。因此，政府、財(cái)政部門(mén)要改革相關(guān)制度，積極扶持當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)。成立專(zhuān)門(mén)的組織幫助中小型企業(yè)獲得貸款，或者以政府為擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款；積極開(kāi)拓融資渠道；與行業(yè)商會(huì)進(jìn)行溝通交流，在資金上提供及時(shí)的援助。
3.加大惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策的實(shí)施，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)
新農(nóng)村建設(shè)也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，要充分發(fā)揮財(cái)政職能，完善公共財(cái)政的相關(guān)政策，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。
第一，要增加農(nóng)村建設(shè)資金，?o農(nóng)村提供生活的基本保障。優(yōu)化農(nóng)村投入資金的使用，以科學(xué)發(fā)展觀為基礎(chǔ)，進(jìn)行水利改革、改進(jìn)農(nóng)村電網(wǎng)、改善農(nóng)村飲用水等。對(duì)農(nóng)民進(jìn)行就業(yè)技能和科學(xué)知識(shí)的培訓(xùn)，普及致富理念，增加農(nóng)民獲得收入的方式，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。完善農(nóng)村理療體系，為農(nóng)民就醫(yī)治病提供保障。
第二，注重對(duì)農(nóng)村專(zhuān)項(xiàng)資金使用的監(jiān)督。建立完整的財(cái)政管理制度，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的立項(xiàng)、考察、實(shí)施等的透明化、公開(kāi)化和標(biāo)準(zhǔn)化。對(duì)于貪污等違法違紀(jì)行為嚴(yán)肅處理，絕不姑息，確保國(guó)家投入農(nóng)村建設(shè)的資金真正為農(nóng)村建設(shè)所服務(wù)。
4.加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展我國(guó)中西部經(jīng)濟(jì)
我國(guó)中西部地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施較差，相應(yīng)的建設(shè)資金和建設(shè)人才較匱乏，因此，想要實(shí)現(xiàn)中西部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要充分發(fā)揮財(cái)政部門(mén)的積極作用。在建設(shè)資金方面，要堅(jiān)持使用靈活、多元化的財(cái)政投入政策，切實(shí)解決中西部資金短缺的問(wèn)題。規(guī)范管理財(cái)政支出，提高資金的使用率。根據(jù)中西部發(fā)展的具體情況平衡投資需要。鼓勵(lì)我國(guó)先進(jìn)人才到中西部就業(yè)，為中西部發(fā)展提供基礎(chǔ)的人力資源。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，要最大程度發(fā)揮財(cái)政職能，進(jìn)一步完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
5.實(shí)現(xiàn)財(cái)政精細(xì)化管理，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展
在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，要做到財(cái)政的精確化與細(xì)致化。當(dāng)?shù)刎?cái)政部門(mén)要變政府之前的管理性職能為服務(wù)性職能，營(yíng)造公平、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。在財(cái)政支出方面，要進(jìn)行精細(xì)化管理，不能做“馬虎帳”。立足當(dāng)?shù)匕l(fā)展的實(shí)際情況，合理分配公共財(cái)產(chǎn)，完善資金投入政策，提高資金的使用效益。完善財(cái)政監(jiān)督和考評(píng)機(jī)制，保障經(jīng)濟(jì)政策的有效實(shí)施。
S
新股民多集中誕生于大牛市，市值整體抬升，個(gè)股普漲，以一次投資計(jì)算，新入市即取得正向收益的機(jī)會(huì)頗高；可惜的是，幾乎沒(méi)有人在賺到錢(qián)后會(huì)立即退出股市。
H
新股民多是聽(tīng)了別人的意見(jiàn)入市的，電視上、證券公司里專(zhuān)家推薦的多是熱門(mén)股票，至少可保一段時(shí)間內(nèi)的強(qiáng)勢(shì)；但教買(mǎi)不教賣(mài)，新股民也不知何時(shí)平倉(cāng)，除非他有一個(gè)私人理財(cái)顧問(wèn)。
O
從心理學(xué)角度看，新股民熱情，股票漲了會(huì)喜形于色、奔走相告，于是眾人皆知；老股民則淡漠，都在心里默算，以前被套的成本有沒(méi)有收回來(lái)。
W
每天都有新人來(lái)開(kāi)戶，炒股炒到第二天、第二周還是第二個(gè)月算“老”呢？人們通常都說(shuō)的是――從賠錢(qián)的那一天起。
我們并不想證明新股民不賺錢(qián)，只是想說(shuō)，較經(jīng)歷過(guò)股市起起伏伏的“老人兒們”來(lái)說(shuō)，股市新生力量有他們銳不可當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)，比如沒(méi)有歷史包袱、面對(duì)的是更優(yōu)化的市場(chǎng)、交易品種繁榮，但他們也有風(fēng)險(xiǎn)隱患，而且，很多人并沒(méi)有意識(shí)到。
賠錢(qián)了，才能真正明白股市的風(fēng)險(xiǎn)？
《錢(qián)經(jīng)》說(shuō)，何必等到那一天！現(xiàn)在我們就把新股民的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)說(shuō)明白。
別把自己當(dāng)股神
自去年牛市形成以來(lái)，A股市場(chǎng)盈利效應(yīng)的不斷增強(qiáng)吸引了一眾新投資者殺入。數(shù)據(jù)顯示，滬深兩市日平均開(kāi)戶數(shù)一度達(dá)到9萬(wàn)，創(chuàng)出本輪牛市以來(lái)的紀(jì)錄。投資者的介入在一定程度上推動(dòng)了股市向上，但也可能遭遇風(fēng)險(xiǎn)的襲擊。
新股民往往投資比較大膽，但是缺乏必要的投資知識(shí)和能力，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)重視不夠?！靶露 笨倳?huì)遇到這樣的問(wèn)題――如同新基金，剛成立時(shí)，股票倉(cāng)位通常為零或較輕，如果市場(chǎng)正處于快速上漲階段，新基金建倉(cāng)時(shí)間長(zhǎng)就會(huì)失去較好的投資機(jī)會(huì)，但若快速建倉(cāng)，有可能導(dǎo)致倉(cāng)內(nèi)資產(chǎn)價(jià)格偏高，無(wú)力抵抗下跌風(fēng)險(xiǎn)。
陳曉峰是一位“清水衙門(mén)”里的公務(wù)員，2006年下半年，在上班時(shí)，他總是聽(tīng)到一些同事在眉飛色舞地談?wù)摴善薄ｊ悤苑搴苁且苫?，于是，就向同事們打?tīng)：炒股票能賺錢(qián)嗎？同事們個(gè)個(gè)都說(shuō)沒(méi)賺錢(qián)，只有剛來(lái)的大學(xué)生小李說(shuō)了實(shí)話。小李說(shuō)：今年炒股的人沒(méi)有不賺錢(qián)的，科里賺錢(qián)最少的也有5萬(wàn)多元的收獲。陳曉峰聽(tīng)了大為動(dòng)心，要知道這可是年終獎(jiǎng)的10倍啊！
于是，2006年10月，陳曉峰開(kāi)設(shè)賬戶，正式進(jìn)入股市。剛進(jìn)入股市的初期，陳曉峰膽子比較小，每次買(mǎi)進(jìn)股票后只要盈利，無(wú)論多少都立即獲利賣(mài)出。因此，連續(xù)小賺了幾筆，陳曉峰后悔極了，心想：“怎么早沒(méi)發(fā)現(xiàn)這條發(fā)財(cái)?shù)慕輳?？?/p>
隨后一段時(shí)間，陳曉峰操作越來(lái)越大膽，投入資金越來(lái)越多，至于收益更是水漲船高。令他更加得意的是，連一些老股民都紛紛來(lái)向他請(qǐng)教，這使得他的投資信心大為增強(qiáng)。陳曉峰心想：真是沒(méi)想到自己竟然還有炒股的天賦，按照這個(gè)速度發(fā)展下去，看來(lái)自己成為一位富豪也是指日可待的了。
2007年1月下旬，股指在3000點(diǎn)關(guān)前徘徊。陳曉峰非常自信地買(mǎi)入滿倉(cāng)股票，等著大盤(pán)突破時(shí)賺取更多的利潤(rùn)。但是，天有不測(cè)風(fēng)云，股指不僅沒(méi)有突破3000點(diǎn)，反而在這里形成階段性頂部，隨后連續(xù)跳水。陳曉峰由于買(mǎi)進(jìn)的都是前期熱門(mén)股票，因此損失巨大，幾天時(shí)間就將他此前賺的所有利潤(rùn)抹平。
賺的是時(shí)機(jī)的錢(qián)
初戰(zhàn)告捷是很多股民入市初期的共同感受，從新股民入市的原因和動(dòng)機(jī)分析，多數(shù)人之所以開(kāi)立證券賬戶進(jìn)入市場(chǎng)，是受股市走好后形成的強(qiáng)烈而普遍的賺錢(qián)效應(yīng)吸引。因此，每當(dāng)牛市行情發(fā)展到一定階段后，都會(huì)有大量新股民開(kāi)戶入市。由于這一時(shí)期的市場(chǎng)行情走勢(shì)較好，因此，初入股市者往往能很快賺錢(qián)。這使得他們興高采烈，更加認(rèn)準(zhǔn)了“股票能賺大錢(qián)”并且深化了這種認(rèn)識(shí)，而且使得他們對(duì)于股市風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生輕視心理。但大家需要注意的是，證券市場(chǎng)畢竟是一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)。
新股民入市初期必須培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。股市中既充滿機(jī)遇，也充滿陷阱，新股民剛剛進(jìn)入股市的時(shí)候，不要抱著僥幸的賭博心理而貿(mào)然買(mǎi)賣(mài)操作。一般在大量新股民入市的時(shí)候，牛市行情已經(jīng)發(fā)展了較長(zhǎng)的時(shí)間，率先啟動(dòng)的個(gè)股股價(jià)往往漲到了一個(gè)相對(duì)高位。等新股民開(kāi)戶轉(zhuǎn)入資金再追漲進(jìn)去，往往會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，新股民需要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)市場(chǎng)有基本認(rèn)識(shí)后才能介入。
老股民的建議
如何識(shí)別行情頂部和及時(shí)賣(mài)出信號(hào)？老股民的回答頗為耐人尋味：“行情的頂部是新股民告訴我們的――經(jīng)驗(yàn)告訴我們，每當(dāng)看見(jiàn)新股民個(gè)個(gè)信心十足的時(shí)候，往往是敲響風(fēng)險(xiǎn)即將來(lái)臨的警鐘了。”
還有一些市場(chǎng)現(xiàn)象也能提示我們，例如：每當(dāng)新股民開(kāi)戶的隊(duì)伍排成長(zhǎng)龍；每當(dāng)營(yíng)業(yè)部前的證券報(bào)刊不預(yù)訂就買(mǎi)不到時(shí)；每當(dāng)走到哪兒都能聽(tīng)到人們談?wù)摴善钡臅r(shí)候；每當(dāng)交易的時(shí)候常常發(fā)生堵單現(xiàn)象；每當(dāng)散戶大廳人滿為患的時(shí)候。都說(shuō)明股市在一段時(shí)間內(nèi)要調(diào)整了。
我們不妨來(lái)看一下羅杰斯一月訪華時(shí)說(shuō)過(guò)的一段話：“我們?nèi)ャy河證券的時(shí)候，看到很多人擠在一堆。這不是一個(gè)人們采取成熟行動(dòng)的表現(xiàn)，這實(shí)際是市場(chǎng)在泡沫階段人們采取的行動(dòng)。當(dāng)市場(chǎng)處在這樣的歇斯底里的狀態(tài)的時(shí)候，人們必須非常小心，也許應(yīng)該什么都不買(mǎi)，我就什么都不買(mǎi)，但是我也沒(méi)有賣(mài)。我不是說(shuō)市場(chǎng)不能繼續(xù)上漲了，我只是說(shuō)我不會(huì)在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下進(jìn)行投資或是買(mǎi)股票。我在世界范圍內(nèi)進(jìn)行投資已經(jīng)很長(zhǎng)時(shí)間了，我看到過(guò)很多危險(xiǎn)的跡象，這就是一個(gè)危險(xiǎn)的跡象。我對(duì)中國(guó)的前景非常樂(lè)觀和興奮，但是我現(xiàn)在就可以告訴你，市場(chǎng)不應(yīng)該是這樣的?！?/p>
多學(xué)習(xí)才能適應(yīng)市場(chǎng)的變化，別自己把自己當(dāng)股神。
被放大的往往是風(fēng)險(xiǎn)
炒股不僅要看賺多少利潤(rùn)，更要看是否能保住利潤(rùn)。如果今天賺了、明天賠了，資金起起伏伏，是不能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定獲利目標(biāo)的。所以，新股民如果獲利豐厚的時(shí)候，千萬(wàn)別忘了及時(shí)止贏，從而鎖定利潤(rùn)。
同樣，風(fēng)險(xiǎn)是收益的敵人，亦是相生的伙伴。獲得高額利潤(rùn)的同時(shí)，更要提防高風(fēng)險(xiǎn)的相伴。
收益再高也不能用別人的錢(qián)
劉文仕去年剛剛?cè)胧?，曾?jīng)在一個(gè)月內(nèi)賺過(guò)一倍多。可是他卻樂(lè)不起來(lái)。因?yàn)閯⑽氖藙側(cè)胧械臅r(shí)候，常常聽(tīng)到有人說(shuō)股市有風(fēng)險(xiǎn)，所以膽子比較小，初期投入的資金比較少。結(jié)果股價(jià)翻了100％，他才賺了一萬(wàn)多。他心想：要是我將家里的錢(qián)全搬到股市里炒，豈不是賺發(fā)了。
接下來(lái)的兩個(gè)月里，他把銀行里的存款全部挪至股市，又賺了超過(guò)50％。他給自己訂下了30歲以前就退休的目標(biāo)，按照這個(gè)目標(biāo)，他必須每年在股市中賺150萬(wàn)?？捎捎谒芡度氲馁Y金有限，為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，他決定籌集資金：找親戚朋友借錢(qián)，申請(qǐng)貸款，典當(dāng)房產(chǎn)和汽車(chē)……不顧一切地將所有資金投入股市。典當(dāng)籌資的利率非常高，是每月3％，但由于有此前每月賺20％的收益參考，劉文仕仍舊自信滿滿。
說(shuō)來(lái)奇怪，劉文仕用自己的資金炒股時(shí)，還順風(fēng)順?biāo)Ｗ詮乃麆?dòng)用典當(dāng)籌來(lái)的資金和借款炒股，總覺(jué)得越炒心越慌。若是遇見(jiàn)大盤(pán)調(diào)整，他更不知是應(yīng)該如何決斷。
事實(shí)上，股市風(fēng)險(xiǎn)雖然很大，但如果投資者是以自有資金入市，就算遭遇類(lèi)似銀廣廈、億安科技那樣最恐怖的下跌，也不會(huì)賠光本金的。但是，透支則不同，透支在成倍放大投資收益的同時(shí)，也成倍的放大了風(fēng)險(xiǎn)。此外，透支還會(huì)加重心理壓力，容易導(dǎo)致分析出現(xiàn)偏差，決策出現(xiàn)失誤。貸款或借債炒股等方式和透支的情況是一樣的，很容易導(dǎo)致投資者破產(chǎn)。
炒股時(shí)不要訂下高不可攀的投資目標(biāo)。這樣做很容易為了實(shí)現(xiàn)原定目標(biāo)，而不顧實(shí)際情況地逆市操作，結(jié)果常常因此蒙受重大損失。
緩慢建倉(cāng)的益處
股市中既充滿機(jī)遇，也充滿陷阱，新股民剛剛進(jìn)入股市的時(shí)候，貿(mào)然買(mǎi)賣(mài)操作，即便是能夠取得收益，也是建立在僥幸的基礎(chǔ)上的。
Marry和Yoki，從小學(xué)起就是同學(xué)。兩人一起讀中學(xué)，上大學(xué)，交情很好，就連她們的老公彼此也是同事。
兩位丈夫計(jì)劃：與其讓這對(duì)姊妹花把精力用在購(gòu)物和八卦上，不如讓她們進(jìn)股市里比賽炒股，說(shuō)不定還能為家里創(chuàng)造些效益。于是，2006年初，Marry和Yoki共進(jìn)股市，成為新股民。
Marry到處打聽(tīng)周?chē)心男┤顺垂伤讲诲e(cuò)，以及這些人都買(mǎi)了什么股票，等打聽(tīng)明白了，她也跟在別人后面買(mǎi)股票。由于當(dāng)時(shí)的行情不錯(cuò)，她買(mǎi)進(jìn)股票后沒(méi)幾天就賺到了第一筆錢(qián)。此后，她又堅(jiān)持聽(tīng)股評(píng)、看電視、查資料，上班的時(shí)候還不時(shí)找那些老股民聊天，談?wù)劥髣?shì)走向和熱門(mén)股票。很快，她就進(jìn)入股民的角色中，并且連續(xù)多次炒股盈利，到2006年的上半年結(jié)束時(shí)，收益已經(jīng)有了30％。
但Yoki則不然，她對(duì)老公說(shuō)：“我一分錢(qián)也沒(méi)賺到?！彼幸粋€(gè)筆記本，上面記載了很多筆交易，何時(shí)買(mǎi)進(jìn)，何時(shí)賣(mài)出，扣除傭金和印花稅后盈虧多少等等。Yoki說(shuō)：“我雖然學(xué)習(xí)了很多理論，但不知道怎么用到實(shí)踐。所以，我依照書(shū)上的建議，先進(jìn)行模擬操作，想等水平提高了，再實(shí)際炒股?！?/p>
Marry聽(tīng)了這話，顯得很惋惜，說(shuō)：“你這樣做會(huì)白白錯(cuò)過(guò)一輪牛市的啊！”
轉(zhuǎn)眼到了下半年，Yoki進(jìn)入股市實(shí)際操作，由于她研判正確，操作嫻熟，因此，獲利非常豐厚。而Marry由于缺乏選股能力，在下半年的1000多點(diǎn)上漲行情中，不僅沒(méi)有盈利，反而出現(xiàn)了一些虧損。
股市中的機(jī)會(huì)，不是今天才有，也不是大牛市才有。趕在“熱鬧時(shí)期”賺的是熱鬧錢(qián)，反倒是抓住個(gè)股機(jī)會(huì)，才是真正的賺錢(qián)。
軍隊(duì)往往需要通過(guò)演習(xí)來(lái)完善戰(zhàn)術(shù)技能，演員需要通過(guò)彩排來(lái)預(yù)演練習(xí)，投資者在學(xué)習(xí)了一定的投資技能以后，也需要進(jìn)行大量的模擬操作來(lái)磨練所學(xué)的理論技巧。模擬操作，相對(duì)實(shí)盤(pán)操作而言是無(wú)成本、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，而且也比實(shí)盤(pán)操作更容易掌握。是迅速提高炒股技術(shù)和積累炒股經(jīng)驗(yàn)的最優(yōu)方法。
■附贈(zèng)寶典:
[新丁五條軍規(guī)]
學(xué)習(xí)乃起點(diǎn)之起點(diǎn)，避免無(wú)謂的損失。
認(rèn)真系統(tǒng)學(xué)習(xí)炒股理論知識(shí)，是在證券市場(chǎng)中立足的根本之道，新股民關(guān)鍵要熟悉證券市場(chǎng)中基礎(chǔ)的游戲規(guī)則：大到國(guó)家的法律法規(guī)、證券市場(chǎng)的基本運(yùn)行規(guī)律、股票的各種基礎(chǔ)知識(shí)，小到交易等常識(shí)。
炒股“三高”。
注意提高心理素質(zhì)、實(shí)際操作能力和邏輯思維：證券市場(chǎng)中那些成功的投資者往往具有上述優(yōu)良?xì)赓|(zhì)，新股民要認(rèn)識(shí)到修身養(yǎng)性對(duì)股市投資的重要性，不因暴漲而沖動(dòng)，不因暴跌而恐慌，在風(fēng)云變幻的股市中始終保持理。
勇于認(rèn)錯(cuò)、知錯(cuò)就改。
炒股票不可能百戰(zhàn)百勝，偶爾出現(xiàn)失誤在所難免，如果投資者在處境不利時(shí)，不及時(shí)認(rèn)錯(cuò)并糾正，而是繼續(xù)逆市操作，結(jié)果，必將會(huì)像螳臂當(dāng)車(chē)一樣被市場(chǎng)前進(jìn)的車(chē)輪壓碎。股市中永遠(yuǎn)都有機(jī)會(huì)，留得青山在，就一定能翻身。
生人莫入。
不是誰(shuí)都能炒股，只因風(fēng)險(xiǎn)在。至于年紀(jì)較大、身體素質(zhì)較差，或者容易受情緒影響誘發(fā)疾病者，又或容易沖動(dòng)、情緒化傾向嚴(yán)重、心理承受能力弱的人，請(qǐng)盡量采用購(gòu)買(mǎi)基金的方式，通過(guò)專(zhuān)家來(lái)理財(cái)。
摘要：本文分析了高職院校會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)校外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)中面臨的難題，并根據(jù)實(shí)際情況提出一些建設(shè)性意見(jiàn)與建議。
關(guān)鍵詞 ：高職；會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)；校外實(shí)訓(xùn)基地；校企合作
一、會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)校外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)的必要性
眾所周知，具有豐富的校外實(shí)訓(xùn)基地資源是一所優(yōu)秀高職院校的必要前提，它們不僅可以為在校學(xué)生創(chuàng)造校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地所不能模擬的真實(shí)職業(yè)環(huán)境，經(jīng)營(yíng)得好的話還可以創(chuàng)造可觀的經(jīng)濟(jì)效益，為實(shí)訓(xùn)基地的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的企業(yè)合作基礎(chǔ)。
作為一門(mén)應(yīng)用性強(qiáng)、實(shí)用性強(qiáng)的學(xué)科，同時(shí)也是一項(xiàng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中相當(dāng)重要的經(jīng)濟(jì)管理工作，會(huì)計(jì)的地位呈現(xiàn)出越來(lái)越重要的趨勢(shì)。會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生就業(yè)方向十分寬闊，如內(nèi)資企業(yè)，外企，會(huì)計(jì)師事務(wù)所，理財(cái)咨詢(xún)，公務(wù)員、教師等多個(gè)方向，但這從另一個(gè)方面迫使會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生必須滿足各行業(yè)對(duì)相關(guān)行業(yè)技能的要求，所以采取合理的方式促進(jìn)高職院校會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)校外實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)勢(shì)在必行。
二、高職會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)校外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)面臨的難題
（一）缺乏政策支持與經(jīng)費(fèi)投入，校外實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)流于形式
國(guó)務(wù)院頒布的發(fā)展高職教育的文件，如《國(guó)務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展職業(yè)教育的決定》以及《關(guān)于全面提高高等職業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量的若干意見(jiàn)》等，都旨在引導(dǎo)各大高職院校走“校企合作，工學(xué)結(jié)合”之路。但相關(guān)的配套政策和措施卻沒(méi)有及時(shí)頒布，缺少政府的支持，高職院校在走“校企合作，工學(xué)結(jié)合”的路上荊棘重重，部分高校甚至越行越遠(yuǎn)。學(xué)校負(fù)責(zé)人的目光只關(guān)注檔案館存放的校企合作協(xié)議和實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)協(xié)議的數(shù)量，而非這些合作企業(yè)的質(zhì)量。
（二）實(shí)訓(xùn)內(nèi)容和校內(nèi)課程并不能很好地銜接
高職院校在學(xué)生外出實(shí)訓(xùn)前雖然都已進(jìn)行了大量的手工會(huì)計(jì)處理訓(xùn)練和財(cái)務(wù)軟件處理訓(xùn)練，但是當(dāng)學(xué)生去企業(yè)實(shí)習(xí)時(shí)，一方面是學(xué)生不熟悉所從事行業(yè)會(huì)計(jì)工作流程，另一方面企業(yè)的指導(dǎo)老師也并不熟悉學(xué)生目前的學(xué)習(xí)情況，實(shí)訓(xùn)內(nèi)容和校內(nèi)課程并不能很好地銜接，必然會(huì)影響實(shí)訓(xùn)的效果。
（三）學(xué)生管理、考核存在漏洞
校外實(shí)訓(xùn)期間對(duì)學(xué)生的管理存在困難。校企合作單位一般都在校外，學(xué)生分小組去不同的校外實(shí)訓(xùn)基地。學(xué)生管理上一方面學(xué)校分派不出老師去企業(yè)全天盯住學(xué)生，另一方面企業(yè)人員不愿意承擔(dān)管理學(xué)生的任務(wù)，因此，管理在校外實(shí)訓(xùn)的學(xué)生這是一個(gè)急需解決的難題。此外，學(xué)生的實(shí)訓(xùn)考核存在困難。在大多數(shù)校外實(shí)訓(xùn)考核中，實(shí)習(xí)指導(dǎo)教師對(duì)學(xué)生的評(píng)價(jià)定性方面多于定量，并不能做到相對(duì)客觀。
（四）校外實(shí)訓(xùn)基地容納實(shí)習(xí)學(xué)生有限
一個(gè)大型的企業(yè)對(duì)于理工科學(xué)生到企業(yè)學(xué)習(xí)或者實(shí)習(xí)是開(kāi)門(mén)歡迎，多多益善的，但卻很難大批量接收會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)學(xué)生進(jìn)行實(shí)習(xí)，究其原因大多總是因?yàn)閳?chǎng)地或者是崗位的限制。
（五）會(huì)計(jì)的工作性質(zhì)成為學(xué)生實(shí)習(xí)中的阻礙會(huì)計(jì)的工作性質(zhì)成為學(xué)生實(shí)習(xí)中的阻礙，其中很大一部分原因就是會(huì)計(jì)工作具有較高的技術(shù)性，學(xué)生作為新手不能獨(dú)立承擔(dān)會(huì)計(jì)任務(wù)，得有專(zhuān)門(mén)的會(huì)計(jì)人員培訓(xùn)指導(dǎo)。另一方面，作為企業(yè)的核心部門(mén)，會(huì)計(jì)部門(mén)涉及的是企業(yè)各項(xiàng)十分私密的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，屬于商業(yè)機(jī)密，不得向外透露。如果與高職院校合作，乃至更進(jìn)一步成為其實(shí)訓(xùn)基地，就意味著企業(yè)要提供相當(dāng)一部分不為人知的信息，這也是很多公司不愿意的。
三、解決高職院校會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)校外實(shí)訓(xùn)基地難題的措施（一）加大政策支持和經(jīng)費(fèi)投入，及時(shí)制訂相應(yīng)法規(guī)制度
雖然在義務(wù)教育范疇之外, 但政府對(duì)于高職教育的作用是毋庸置疑的。成功職業(yè)的教育，離不開(kāi)政府在其背后的大力支持。政府應(yīng)該關(guān)注高職院校的校外實(shí)訓(xùn)地基建設(shè)，畢竟這事關(guān)職業(yè)教育培養(yǎng)的人才是否具備完全的職業(yè)能力，能更好的為社會(huì)服務(wù)。
在《國(guó)務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展職業(yè)教育的決定》等相關(guān)文件之后，政府應(yīng)該從以下幾點(diǎn)來(lái)進(jìn)行宏觀調(diào)控：首先，倡導(dǎo)企業(yè)配合各高校參與培養(yǎng)為企業(yè)服務(wù)的定向人才,調(diào)動(dòng)企業(yè)參與高職教育的積極性。其次，加大對(duì)職業(yè)教育的財(cái)政拔款, 建立校外實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)資金，專(zhuān)款用于高職院校校外實(shí)訓(xùn)地基建設(shè)。最后，對(duì)一些承擔(dān)校外實(shí)訓(xùn)基地任務(wù)的企業(yè),政府可以制定一定的稅收減免或稅收返還政策, 或者是在銀行貸款的金額、利率、期限等方面給予一定的優(yōu)惠和支持。
(二)加強(qiáng)校企深度合作，規(guī)范學(xué)生的管理考核工作
為能更好的銜接實(shí)訓(xùn)內(nèi)容和校內(nèi)課程，我們可以為將要去實(shí)訓(xùn)或者實(shí)習(xí)的在校學(xué)生提供企業(yè)認(rèn)知實(shí)習(xí)培訓(xùn)，讓學(xué)生了解實(shí)訓(xùn)企業(yè)的整個(gè)工作流程，給予學(xué)生實(shí)習(xí)企業(yè)的初步印象。這種認(rèn)知實(shí)習(xí)操作起來(lái)既不繁瑣，又能令相關(guān)學(xué)生心中有底，從而能很好的完成課程與實(shí)訓(xùn)間的銜接工作。
（三）規(guī)范校外頂崗實(shí)習(xí)管理制度，健全頂崗實(shí)習(xí)考核方法
學(xué)校應(yīng)制定校外頂崗實(shí)習(xí)管理制度，其中應(yīng)包括教研室職責(zé)、實(shí)習(xí)單位職責(zé)、校內(nèi)指導(dǎo)老師職責(zé)、校外指導(dǎo)教師職責(zé)、實(shí)習(xí)生職責(zé)等，明文規(guī)定，責(zé)任到人。
學(xué)校應(yīng)健全頂崗實(shí)習(xí)考核方法?？己藨?yīng)由校外實(shí)訓(xùn)單位、校內(nèi)指導(dǎo)老師、校外指導(dǎo)教師對(duì)于學(xué)生實(shí)訓(xùn)或者實(shí)習(xí)期間表現(xiàn)給出成績(jī)。實(shí)訓(xùn)總成績(jī)不及格者，應(yīng)予以重修等一定的處罰。
（四）找準(zhǔn)合作對(duì)象，實(shí)現(xiàn)校企雙贏
高職院校比較合適的合作伙伴有以下兩類(lèi)：一是會(huì)計(jì)記賬公司，二是會(huì)計(jì)師事務(wù)。普通的會(huì)計(jì)記賬公司，其主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)，全權(quán)為其服務(wù)對(duì)象提供記賬、會(huì)計(jì)核算、稅收籌劃、納稅申報(bào)等全方位會(huì)計(jì)服務(wù)，繁雜的工作使得其對(duì)于會(huì)計(jì)學(xué)生的需求量比較多，比較穩(wěn)定。因此，會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)建立校企合作的首要目標(biāo)就是會(huì)計(jì)記賬公司。
會(huì)計(jì)師事務(wù)所，是一個(gè)依法獨(dú)立承擔(dān)注冊(cè)會(huì)計(jì)師業(yè)務(wù)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。眾所周知，會(huì)計(jì)師事務(wù)所具有業(yè)務(wù)繁忙，工作量巨大兩大特點(diǎn)，導(dǎo)致其工作人員跳槽現(xiàn)象相當(dāng)頻繁，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)工作人員短缺的情況。鑒于此，會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)建立校企合作的主要目標(biāo)之一是會(huì)計(jì)師事務(wù)所。
（五）創(chuàng)新實(shí)訓(xùn)形式，引進(jìn)企業(yè)式合作
引進(jìn)企業(yè)式合作，顧名思義就是將企業(yè)引入校園內(nèi)，為在校學(xué)生乃至教師提供實(shí)訓(xùn)或者創(chuàng)收的機(jī)會(huì)。該形式就是學(xué)校免費(fèi)為企業(yè)提供辦公場(chǎng)地以及基礎(chǔ)的辦公設(shè)備，企業(yè)無(wú)條件提供部分主營(yíng)業(yè)務(wù)以及部分管理人才。采用這種形式后，企業(yè)可以減少經(jīng)營(yíng)成本;高職院?？梢员ＷC學(xué)生的日常管理工作，確保實(shí)習(xí)成果，從側(cè)面解決會(huì)計(jì)的工作性質(zhì)成為學(xué)生實(shí)習(xí)中的阻礙這一難題。
