時間：2023-07-12 17:07:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇最安全的理財方式，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【關(guān)鍵詞】投資理財 P2P 交易平臺 建議
隨著經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展，人們水平在不斷提高，如何使生活的余錢發(fā)揮最大的效用，也逐漸成為越來越多的人在思考的一個問題，因此投資理財也逐漸成為現(xiàn)實生活中的一部分。投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的。隨著國家一系列財經(jīng)政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個人投資理財可謂熱點眾多，而以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財方式更是受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可。
一、“P2P”理財模式的內(nèi)涵
所謂“P2P”，即“個人對個人”（Peer-To-Peer），是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式。它借助于現(xiàn)代科技最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。
P2P的借款人主體是個人，形式以信用借款為主，在借款來源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實體經(jīng)營、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。在實際操作中，依托各類“P2P”交易平臺搭建的線下多金融擔(dān)保體系，讓投資理財安全保障更實際且更有力度。
P2P理財模式剛興起不久，就受到不少高端人士的青睞。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點，而且，在實現(xiàn)理財收益的同時，通過平臺的搭建，直接實現(xiàn)理財方對普通民眾生活或工作的幫助，填補大型融資機(jī)構(gòu)所不觸及的社會生活的方方面面空白，有助個人實現(xiàn)社會公益價值，使得理財模式的創(chuàng)新達(dá)到新高度。
二、“P2P”理財模式的形式
“P2P”理財技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性較強，其所有業(yè)務(wù)的操作都需通過金融交易平臺來實現(xiàn)，但是從其交易平臺是否提供擔(dān)保來說，“P2P”理財模式共有以下兩種：
第一種是純線上模式，是純粹的P2P，這種模式純粹進(jìn)行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配，但缺點明顯，這種模式的交易平臺運營商并不參與擔(dān)保。
第二種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。這種模式的依托的金融交易平臺先行放貸，然后交債權(quán)放到交易平臺進(jìn)行分散轉(zhuǎn)讓，能明顯讓企業(yè)提高融資端的工作效率。這種模式的優(yōu)點是交易平臺運營商參與其中，能夠為投資人提供一定的擔(dān)保，缺點是容易出現(xiàn)資金池，不能使債權(quán)人資金充分發(fā)揮效益。
三、“P2P”理財平臺的模式
P2P理財模式隨著各類P2P理財平臺的發(fā)展和行業(yè)本身的演進(jìn)，已經(jīng)衍生出了很多模式，如在最初的個人對個人（Peer 2 Peer），又出現(xiàn)了P2C（個人對企業(yè)，Personal（個人） to Company（公司））的網(wǎng)貸平臺。截止目前，中國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000多家，平臺的模式也各有不同，歸納起來主要有以下四類：
一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式。這也是最安全的P2P模式。此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由國內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。
二是“P2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式。此種“P2P”平臺模式可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資需求都是打散組合的，甚至有由負(fù)責(zé)人自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。此種模式的投資比較分散，風(fēng)險也同時被分散承擔(dān)，投資人可以通過小風(fēng)險獲得大收益。
三是大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺。此種業(yè)務(wù)模式金融色彩更濃，更“科班”。一般來說，此種模式都會擁有行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)險管控能力和先進(jìn)、安全的互聯(lián)網(wǎng)平臺，結(jié)合數(shù)十年綜合的金融、電商及服務(wù)經(jīng)驗，通過科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、安全、高效的業(yè)務(wù)辦理流程，為全國金融投資者提供最專業(yè)的配資咨詢、資金匹配、風(fēng)險控制等金融信息服務(wù)。
四、“P2P”理財模式的風(fēng)險控制
自2013年以來P2P理財平臺蓬勃迅猛發(fā)展，各類投資咨詢公司、小額貸款公司、信用擔(dān)保公司迅速擴(kuò)容，但由于行業(yè)監(jiān)管不到位，P2P行業(yè)頻繁發(fā)生“跑路事件”，那么網(wǎng)民在選擇P2P理財平臺時候該如何考察，降低資金風(fēng)險呢？
（1）平臺風(fēng)險控制。此種操作方式主要是觀察P2P理財產(chǎn)品交易平臺是否規(guī)范，是否有一套完善的風(fēng)險管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴(yán)格的信審流程，是否有一個成熟的風(fēng)險控制團(tuán)隊，是否有還款風(fēng)險金，是否每一筆的債權(quán)都是非常透明化，是否每個月都會在固定的時間給客戶郵寄賬單和債權(quán)列表等等。
（2）運營商風(fēng)險控制。一般平臺越大，其風(fēng)險管控越嚴(yán)格，因為平臺實力強大，所以每一筆債權(quán)都是經(jīng)過嚴(yán)格審核，才會轉(zhuǎn)讓給出借人；公司的實力和規(guī)模也是衡量一個公司規(guī)范與否的重要指標(biāo)；還有公司的注冊資金，在全國的營業(yè)部的規(guī)模等可以看出公司的實力雄厚與否。
（3）互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制。“P2P”理財模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密切相關(guān)，是依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在的一種理財模式，因此互聯(lián)網(wǎng)所存在的風(fēng)險也相依并存。在實際操作過程中，不僅要看交易平臺所提供的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全，進(jìn)行操作所使用電腦的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全也是很重要的一個環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)病毒、程序等風(fēng)險也是該種理財模式所特有的潛在的風(fēng)險。
個人理財師是一個嚴(yán)謹(jǐn)?shù)穆殬I(yè)，需要從業(yè)者具備高超的專業(yè)技能和高尚的職業(yè)操守。我用不太成熟的想法為個人理財業(yè)務(wù)做了歸納：信若山，行如水，秉信隨行，結(jié)果必佳。意即應(yīng)秉承誠信嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)態(tài)度，但應(yīng)不拘泥于保守的理財方式，專心致志為客戶量身定造理財方案，推薦適合的理財產(chǎn)品，必可得到良好回報。
職場起步
大學(xué)畢業(yè)后，我進(jìn)入工商銀行成都分行工作，從最基層的儲蓄、會計崗位做起。逐漸熟悉了銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)后，我在2000年開始正式從事個人理財工作，成為工行第一批從事個人理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理之一。那時侯銀行的理財業(yè)務(wù)還處于萌芽階段，既沒有形成有效的市場，也沒有合適的理財產(chǎn)品，理財經(jīng)理更多的是充當(dāng)大堂經(jīng)理的角色。我那時每天都要接待許多不同層次來訪者的詢問，工作十分瑣碎，其間有一個咨詢者給我留下很深的印象。他是名科研工作者，很想知道如何在保證安全的前提下通過購買金融產(chǎn)品實現(xiàn)資產(chǎn)增值，而我在解答他的問題時明顯感到力不從心、捉襟見肘，于是我下班后就瘋狂收集信息、認(rèn)真鉆研。就是在這個階段，我的溝通能力和營銷能力實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，大堂經(jīng)理的經(jīng)歷真正將我從一名學(xué)生變成了一個職業(yè)客戶經(jīng)理。
眼界拓寬
隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，一大批財富新貴站到了時代的浪尖，私人財富的不斷積累為個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間。進(jìn)入21世紀(jì)以后，許多銀行都將個人理財業(yè)務(wù)視為自己業(yè)務(wù)發(fā)展的重要目標(biāo)。隨著工行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，我被抽調(diào)到工行總行從事與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的軟件開發(fā)、測試工作，時間長達(dá)一年半。在這期間，我有機(jī)會接觸到全國各地甚至是海外理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展情況，學(xué)習(xí)到了許多先進(jìn)的管理經(jīng)驗和營銷手段，這個階段成為我事業(yè)上的第一個轉(zhuǎn)折點。
擇木進(jìn)階
轉(zhuǎn)眼到了2003年，我在工行成都分行已經(jīng)積累了很好的職業(yè)經(jīng)驗，繼續(xù)做下去的前景也是光明一片。但我是個不太安份的人，很希望改變一下自己的生活方式和工作節(jié)奏，于是我放棄了擁有較好基礎(chǔ)的工行工作，加盟了中國光大銀行成都分行繼續(xù)從事個人理財工作。事后證明這次工作變動是一個明智的選擇，這成為我事業(yè)上的新起點。
2003年以前，光大銀行的工作重點在公司業(yè)務(wù)。隨著市場競爭加劇，傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)利潤日益萎縮，于是光大銀行從2004年開始大力發(fā)展個人業(yè)務(wù)，個人理財成為突破口。我有幸在這一時期和光大銀行一起度過，從最初的外匯理財產(chǎn)品――陽光理財A計劃、人民幣理財產(chǎn)品――陽光理財B計劃到2004年底光大銀行推出與黃金、匯率等金融產(chǎn)品掛鉤的浮動收益型理財產(chǎn)品――陽光理財A+計劃，這些產(chǎn)品的設(shè)計、營銷和管理工作，我都曾參與其中。當(dāng)“陽光理財”已成為一個品牌時，我知道這份工作是有價值的。
【關(guān)鍵詞】理財觀 和諧校園 理財教育
【中圖分類號】G64 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1006－9682（2008）12－0014－02
隨現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下生活方式和消費方式的多樣化，當(dāng)前 大學(xué)生消費行為和消費觀念出現(xiàn)一些新變化與新問題。2005 年大 學(xué)生每學(xué)期的人均消費支出高達(dá) 4819 元，人均年消費超過城鎮(zhèn) 居民人均年收入。萬事達(dá)卡 2008 年 5 月份對北京、上海、廣州、 成都及臺灣五個地區(qū) 30 所大學(xué)的 2500 多名在校本科生、碩士研 究生和博士研究生進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，的“2008 年大學(xué)生 理財觀念與行為調(diào)查報告”顯示，近 80%大陸大學(xué)生對高校的理 財教育表示不滿，75%受訪大學(xué)生對個人理財培訓(xùn)表示感興趣。 相對于其他人群，大學(xué)生收入不穩(wěn)定，消費心理不成熟，因而非 常有必要接受相關(guān)理財教育。
一、國內(nèi)外大學(xué)生理財教育研究現(xiàn)狀
1．理財觀的概念的由來
理財觀是指個人財務(wù)管理方面的觀念，即對錢財?shù)睦硇哉J(rèn)識 與運用。如何認(rèn)識財富、獲取財富和管理財富，不僅有助于有效 控制大學(xué)生的財務(wù)安全，同時對于和諧校園的建設(shè)有著重要意 義。大學(xué)生正處在世界觀、人生觀和價值觀形成時期，正確的教 育和引導(dǎo)將有利于他們良好理財習(xí)慣的養(yǎng)成，有利于建設(shè)和諧、 安全的大學(xué)校園。因此，如何正確把握新形勢下大學(xué)生理財教育 的基本準(zhǔn)則，創(chuàng)新教育路徑，培養(yǎng)大學(xué)生積極健康的理財行為和 理念，已經(jīng)成為當(dāng)前大學(xué)生思想政治教育的重要內(nèi)容和高校德育 工作的重要課題。
2．國內(nèi)外大學(xué)生理財教育研究現(xiàn)狀
目前在西方，個人理財已成為人們?nèi)粘Ｉ顐€人理財或者個 人財務(wù)中不可缺少的一門學(xué)問。而在我國，理財近幾年才成為熱 點問題，大學(xué)生產(chǎn)生了對個人理財?shù)膹姶蟋F(xiàn)實需求，但對于如何 理財又普遍缺乏相關(guān)知識。由于受傳統(tǒng)觀念的影響，在家庭教育 中父母很少與孩子談“錢”的問題，本身也沒有接受過現(xiàn)代的理 財觀念和理財技能方面的教育，也很難講清楚現(xiàn)代的理財觀念和 理財技巧。我國市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)僅僅只有不到 30 年的時間，人 們對培養(yǎng)大學(xué)生的“財商”的重要性，需要有一個認(rèn)識的過程。 由此國內(nèi)許多學(xué)者提出了大學(xué)生理財教育的重要性，并提出了相 關(guān)建議。孫秉欣（2008）認(rèn)為，大學(xué)生理財教育應(yīng)根據(jù)學(xué)生身心 發(fā)展水平，培養(yǎng)學(xué)生正確的消費價值觀，使他們系統(tǒng)掌握理財基 本常識與理財基本技能，在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的現(xiàn)代生活中，提高社 會適應(yīng)能 力、 生存競爭 能力 與社會責(zé) 任感 。曹素芳 和彭 興富
（2006）認(rèn)為大學(xué)生是黨和國家的寶貴人才資源，是建設(shè)和諧社 會的重要力量。大學(xué)生正處在世界觀、人生觀和價值觀形成時期， 他們的理財觀得到正確教育和引導(dǎo)將有利于他們良好理財習(xí)慣的養(yǎng)成，有利于培養(yǎng)和發(fā)揚艱苦奮斗的優(yōu)良傳統(tǒng)，有利于培養(yǎng)大 學(xué)生的獨立生活能力和社會責(zé)任感，更有利于建設(shè)和諧、安全的 大學(xué)校園。由上述可見，國內(nèi)的研究主要集中在對理財重要性的 認(rèn)識上，提出應(yīng)開設(shè)相關(guān)理財課程，也有學(xué)者指出高校應(yīng)以社會 主義榮辱觀為指導(dǎo)，幫助學(xué)生樹立正確的消費觀和理財觀。但怎 樣將理財觀和社會主義核心價值體系、和諧校園建設(shè)聯(lián)系起來， 采取什么樣的教學(xué)手段則很少涉及。
3．我國大學(xué)生理財教育存在的問題
（1）對于大學(xué)生而言，由于投資股市、信用卡消費等都是合 法的，高校很難通過制度禁止學(xué)生的行為。因此，如何為學(xué)生在 學(xué)習(xí)理財知識和進(jìn)行投機(jī)冒險之間構(gòu)筑起一道有效的“防火墻”， 是高校應(yīng)當(dāng)重視的新課題。人是思維的動物，信念系統(tǒng)和思維是 行為的基礎(chǔ)，認(rèn)知的扭曲會導(dǎo)致一個人的不當(dāng)行為。大學(xué)生在他 們成長過程中所積累的種種認(rèn)知曲解，也構(gòu)成了導(dǎo)致其錯誤理財 觀念和物質(zhì)主義的重要的主觀因素。高校不僅要傳授理財基本的 知識，更要培養(yǎng)他們正確的理財觀。
（2）高校單一的評價機(jī)制，只注重專業(yè)知識的刻板灌輸，缺 乏人性化的教育，學(xué)習(xí)成績的不好引來家長和老師的批評，從而 使大學(xué)生經(jīng)常在學(xué)校體驗到挫敗感，沉迷炒股等不健康理財行為 就以特有的角色進(jìn)入了大學(xué)生的學(xué)習(xí)與生活之中，并與其個性等 因素相結(jié)合。聚焦于發(fā)展大學(xué)生的能力和潛質(zhì)比強調(diào)他們的問題 更為有效，高校教育應(yīng)能夠減少工具理性，以學(xué)生成長為本，發(fā) 展積極心理品質(zhì)（榮辱觀、責(zé)任感和成就動機(jī)等）。
二、和諧校園視野下的大學(xué)生理財教育路徑選擇
1．建設(shè)和諧的校園理財文化
德國心理學(xué)家勒溫認(rèn)為，人就是一個場，人的心理現(xiàn)象具有 空間的屬性，即人的行為是由場所決定。用公式 B=f(PE)來表示， 其中 B 表示行為，P 表示個人，E 表示環(huán)境，人類行為是個人與 其環(huán)境的函數(shù)。因此，許多大學(xué)生之所以形成不好的理財習(xí)慣， 與周圍的校園理財文化有著密不可分的聯(lián)系，培養(yǎng)和諧的校園理 財文化環(huán)境對大學(xué)生的理財具有較大影響。“科學(xué)”是和諧校園 之基石，所謂“科學(xué)”，指遵循身心發(fā)展的規(guī)律實施教育教學(xué)， 使校園生活有張有弛、豐富多彩、生動活潑，理財教育理應(yīng)成為 和諧校園建設(shè)的重要組成部分。針對這種現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為學(xué)校應(yīng) 加強思想政治理論課教育、傳授相應(yīng)理財知識、加強校園理財文 化建設(shè)、加強家庭教育與配合等，具體措施比如開設(shè)相關(guān)講座、 大學(xué)生道德實踐、典型個案宣傳等。
2．通過“體驗式學(xué)習(xí)”學(xué)習(xí)
“體驗式學(xué)習(xí)”作為一種以人為本的學(xué)習(xí)方式，注重對學(xué)生 實際能力的培養(yǎng)，而不同于應(yīng)試教育的灌輸及強化，提倡通過知 識內(nèi)化和主動接收的方式進(jìn)行學(xué)習(xí)。現(xiàn)代大學(xué)生的自我觀念很 強，對外界知識的接收具有很強的選擇性偏好，只有掌握正確的 方法，才能達(dá)到很好的效果。
心理學(xué)認(rèn)為，人們對外部世界所形成的信念中，核心信念是 最根深蒂固的、被接受和被認(rèn)為是絕對真實的信念。核心信念通 過中間信念的過渡作用轉(zhuǎn)變?yōu)槿藗兊淖詣铀季S。從而自動思維、 中間信念、核心信念共同構(gòu)成了一個人解釋自我與世界的認(rèn)知體系。如果僅僅采用說教或灌輸?shù)膽?yīng)試方式對大學(xué)生進(jìn)行理財觀教 育的話，往往只能觸及到他們的表層思維或中間信念，而對于核 心信念的觸碰是很少的。通過體驗式學(xué)習(xí)，學(xué)生更能夠?qū)⒅R內(nèi) 化、認(rèn)可并吸收，從而達(dá)到知識學(xué)習(xí)和價值觀內(nèi)化雙重目的（如 左圖）。
參考文獻(xiàn)
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3曹素芳、彭興富.加強大學(xué)生理財觀教育構(gòu)建和諧校園［J］ .經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展，2006（3）
理財真那么難學(xué)嗎？非也非也！在適者生存的自然界里討生活，無論打理“食物財富”還是保住性命，動物都有它們的大智慧。有的穩(wěn)健冷靜、有的精于計算、有的善于逃跑、有的愛好囤積……下面這些家伙，都是你的啟蒙老師。
出鏡老師：兔子
兔子授招：分散投資
宋是激進(jìn)的房產(chǎn)投資者，花了幾年的積蓄加上從親友處借來的錢，她買了兩套小公寓。現(xiàn)在她每個月要用70%的收入來支付房貸，存款那當(dāng)然是一分都沒有的。本指望著房價上漲賺個盆滿缽滿，結(jié)果宋父親突然生病急用錢，房子又趕上調(diào)控期，想賣卻無人問津。
學(xué)習(xí)重點：弱小的兔子，很有風(fēng)險防范意識，為自己多開發(fā)幾處備險地，求的是個安全。我們普通人理財也應(yīng)該有“狡兔三窟”的精神，分散投資，把雞蛋放在不同的籃子里。像宋，如果房產(chǎn)減為一套，再合理配置些流動性高的投資項目，遇到急用現(xiàn)金的情況，就可以從容應(yīng)對了。
理財點金：個人和家庭理財最合理的資金分配方法是三分法――將投資理財?shù)馁Y金分成三份：流動資金、使用預(yù)定資金和生利性資金。流動資金主要是用于生病等各種意外突發(fā)事件的準(zhǔn)備金，以活期、定期儲蓄或按日開放理財?shù)确绞酱娣牛皇褂妙A(yù)定資金是指一定年限后計劃使用的資金，用于買房、買車、留學(xué)等，可以投資在國債、分紅基金等中長期、回報率較高的金融產(chǎn)品上：而生利性資金是指預(yù)定十年不可能動用的資金，可以投資在股票、債券、外匯以及房產(chǎn)等高收益產(chǎn)品上。
出鏡老師：貓咪
貓咪授招：風(fēng)險評估
在銷售部做秘書的恬恬每天聽著銷售精英們談?wù)撈谪浲顿Y，幾萬幾十萬瞬間翻倍的利潤讓她很是動心。但是有人虧本平倉的消息也讓恬恬在財富誘惑中感到危險……要決策是否參與投資，恬恬或許應(yīng)該向貓咪學(xué)習(xí)――
學(xué)習(xí)重點：貓咪一路追著老鼠來到鼠洞，老鼠吱溜一聲鉆進(jìn)洞，貓咪停下，把胡子探向洞口丈量……
你有沒有想過給自己也裝一副“理財胡子”呢？方法很簡單，只要想清楚一件事：我到底能承受多大風(fēng)險損失？如果投資失敗，對生活有沒有重大影響？用你能承受的最大值去丈量一下投資項目的風(fēng)險，凡是風(fēng)險超出承受范圍的，即使收益再誘人，也要果斷放棄。
理財點金：如果不知道如何DIY“理財胡子”，那就去尋找專業(yè)理財師的幫助吧，請他為你做風(fēng)險評估。根據(jù)承受風(fēng)險程度的差別，理財師會為你歸類：非常迷取型、溫和進(jìn)取型、中庸穩(wěn)健型、溫和保守型或者是非常保守型，指導(dǎo)你認(rèn)清自己的風(fēng)險承受力并進(jìn)一步做出適合的理財投資計劃。
出鏡老師：田鼠
田鼠授招：儲蓄積累
吳菲有很多計劃：搭便車旅行、開網(wǎng)店、投資黃金，甚至辭職在家寫書……可惜的是，每個計劃都不能實現(xiàn)――作為一個標(biāo)準(zhǔn)的月光族，吳菲悲催地發(fā)現(xiàn)，自己只要停下工作，就連下個月的房租都沒有著落。
學(xué)習(xí)重點：吳菲真該向田鼠學(xué)習(xí)：每只田鼠秋天都會為過冬儲備十多斤糧食。對于小小的田鼠來說，儲存這么多的糧食，是項漫長而又艱巨的工作，但是田鼠卻能鍥而不舍、細(xì)水長流地積累著，堆出一個豐碩的糧倉。要是吳菲也有自己的小“錢倉”，人生規(guī)劃的選擇，不就自由多了嗎？
理財點金：先要“有財”，才能“理財”。儲蓄雖然簡單，卻是投資理財最重要的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。除了少部分幸運者之外，人們的財富都首先來自于積累，所以一個良好的定時定量的儲蓄計劃對每個人的財富生涯都很重要。
出鏡老師：刺猬
刺猬授招：適時收縮
小米熱衷投資，過去幾年投資理財做得很不錯，房產(chǎn)已經(jīng)翻倍，炒新股也賺了二十多萬，此外還有信托產(chǎn)品和理財產(chǎn)品的收益，人稱“小富婆”。不過近來經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，各類金融產(chǎn)品的預(yù)期收益不斷下降，小米很迷茫，現(xiàn)在該如何投資呢？
2011年下半年，《遼寧日報》對《調(diào)查》版內(nèi)容進(jìn)行新一輪調(diào)整，嘗試將報道內(nèi)容由社會新聞轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，并且確定報道時尚、高端、前衛(wèi)的經(jīng)濟(jì)活動與經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，版面名稱也改為《商經(jīng)》調(diào)查。作為參與者，我們感到這不僅是一次報道領(lǐng)域的重大調(diào)整，而且是報道整體思路的重大變革，僅就報道對象而言，這是過去黨報基本沒有涉及的經(jīng)濟(jì)活動范疇。經(jīng)過半年多時間艱苦摸索，我們的報道思路逐漸清晰，對這一報道轉(zhuǎn)型的認(rèn)識也逐步提高：這一調(diào)查報道是從百姓投資、消費的視角觀察社會經(jīng)濟(jì)活動，雖然報道內(nèi)容處于微觀層面，卻是關(guān)系到老百姓如何管理好自己的“錢袋子”，如何使改革開放30年后，手有余財?shù)睦习傩占尤胂M、投資領(lǐng)域，進(jìn)而推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其客觀效果同樣是服務(wù)于黨的中心工作。一年多來，我們以服務(wù)普通百姓投資或者消費的視角采寫了一系列報道，目前看較受報道對象和讀者的歡迎。
在報道中，本人通過采訪實踐特別注意了以下幾個方面的問題。
全面分析，為百姓投資理財做參謀
經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展，我國居民收入水平大幅提高，家庭財富穩(wěn)步增長，然而調(diào)查顯示，百姓收入除了用于生活開支，所采用的家庭理財方式非常之少。受我國傳統(tǒng)文化以及宣傳報道影響，百姓收入絕大多數(shù)存進(jìn)了銀行，用以“支援國家建設(shè)”，這樣的弊病正在顯現(xiàn)：一方面我國居民儲蓄余額長年居高不下，給國家宏觀調(diào)控造成壓力；另一方面社會投資主體仍然以政府為主，社會消費增長緩慢，拉動內(nèi)需成了當(dāng)前發(fā)展經(jīng)濟(jì)的一個嚴(yán)峻課題。
此前，我們曾經(jīng)就投資領(lǐng)域中的一些熱點如收藏?zé)帷⒑吞镉竦膬r格高企等現(xiàn)象做了一些零星的報道，正式改名《商經(jīng)》之后，我們覺得再這樣零敲碎打顯然不能適應(yīng)新的報道要求。
于是，在采寫《商經(jīng)》報道過程中，本人在專家?guī)椭聦ο嚓P(guān)投資進(jìn)行了全面分析，針對當(dāng)前房地產(chǎn)市場過熱、股市低迷等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，力圖為老百姓的家庭財產(chǎn)尋找較為安全的“避風(fēng)港”。比如，在收藏領(lǐng)域，什么樣的收藏最安全，所有的專家都一致認(rèn)同黃金。于是本人深入到銀行、金店、黃金交易所進(jìn)行采訪，分別采寫了《黃金咋這么受青睞》、《黃金投資玄機(jī)幾何》、《如何巧借黃金豐富家庭儲備》，從當(dāng)前黃金消費的形勢、我國黃金交易政策的演進(jìn)過程、黃金真實的身份及投資價值以及投資、變現(xiàn)方式等進(jìn)行了全面報道。
此后，我們根據(jù)專家提供的線索，又將報道重點投向鉆石。在國際上已經(jīng)將鉆石當(dāng)作家庭財產(chǎn)保障之一的情況下，我國居民仍然僅僅將其當(dāng)作一個高檔裝飾品，其反差相當(dāng)強烈。此外，市場調(diào)查也反映出中國老百姓六成以上對鉆石一竅不通，剩下的人口當(dāng)中，能夠熟練地對鉆石品質(zhì)、價格進(jìn)行基本評價的還不到一成。為了讓更多的老百姓了解鉆石的相關(guān)知識和投資方法，本人一連采寫了四篇報道，分別是《鉆石投資需要跨過幾道關(guān)》、《選購鉆石要從“4C”開始》、《品牌鉆飾為何價高》、《如何破解鉆石的身份密碼》，力爭讓百姓看過報道之后，對購買鉆石需要注意什么能夠做到心中基本有數(shù)。
警示風(fēng)險，盡量避免盲目跟風(fēng)炒作
2008年，始自美國的國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，世界各國為穩(wěn)定本國經(jīng)濟(jì)，相繼采取所謂的量化寬松貨幣政策，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的同時，也帶來了增發(fā)貨幣的負(fù)面影響，也就是通貨膨脹問題，反映在居民生活上就是居民消費物價指數(shù)即GPI屢創(chuàng)新高，市場上形成一個又一個熱點，人們耳熟能詳?shù)娜纭八饽愫荨薄敖丬姟钡取Ｔ谕顿Y領(lǐng)域同樣如此。那么是不是價格上升了就有投資價值，價格下降就失去了投資消費意義呢？
此前人們獲取相關(guān)知識的渠道非常狹窄，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域相關(guān)專家對于百姓投資不屑于講，商家出于個人利益不愿意講，老百姓無法搞清楚相關(guān)問題，只能隨波逐流，這是我國市場頻繁出現(xiàn)“熱點”的重要原因之一，有人將其歸結(jié)為我國居民素質(zhì)問題，從根源上找，信息的嚴(yán)重不對稱是主因。
在采訪中我們就遇到了這樣的情況，鉑金的價格過去50多年中一直高于黃金價格，然而從2011年10月開始，鉑金價格開始低于黃金價格，呈現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，在市場上，“鉑金不值錢了”的說法也不脛而走。
本人及時采寫了《鉑金價格是否被低估》、《鉑金飾品貴在哪兒》，從多年經(jīng)營鉑金制品的商家、業(yè)界精英、相關(guān)權(quán)威專家那里獲取關(guān)于鉑金的真實信息：鉑金不僅是一種稀缺金屬，更是一種重要的戰(zhàn)略資源，作為飾品原料有其他金屬不可替代的價值，從長遠(yuǎn)發(fā)展看，當(dāng)下的價格低迷是由于全球汽車工業(yè)不景氣給其工業(yè)需要造成嚴(yán)重打壓的結(jié)果，鉑金不僅不會不值錢，反而具有較高的消費性價比。
此外，對于市場出現(xiàn)的各種消費熱點，我們更盡可能地提示投資消費風(fēng)險，并通過專家的講述，提出防范風(fēng)險的方法。
針對大眾，提供簡單易學(xué)理財方略
普通百姓的理財渠道窄不窄？我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，百姓理財?shù)那酪稽c也不窄，據(jù)概算有五大方面近3萬種投資組合，目前普通百姓有限的資金要么盲目地投向于房地產(chǎn)、股市，要么放在了銀行損失相當(dāng)一部分收益，主要原因還是在于認(rèn)知渠道的不暢通。
由于我國大眾投資理財已經(jīng)完全市場化，并且尚處于市場發(fā)展的初期，還沒有哪些商家有實力做公益性的知識普及，還有相當(dāng)數(shù)量理財機(jī)構(gòu)依附于各大商業(yè)銀行，種種原因也影響了相關(guān)知識進(jìn)家庭業(yè)務(wù)的推進(jìn)。采訪中認(rèn)識到這一問題，我們注意把報道視角瞄準(zhǔn)大眾，并將啟動大眾的理財意識作為報道的目標(biāo)之一。
2012年六七月間，中國人民銀行連續(xù)兩次降息，引起我們的注意，本人受命及時探訪各家商業(yè)銀行的利息動態(tài)，并采訪理財專家，為百姓在降息周期下如何配置資產(chǎn)組合，如何在確保安全的前提下獲得最佳收益提出建設(shè)性意見。本人還得知針對大眾理財，省內(nèi)已經(jīng)有專業(yè)部門推出“家庭財產(chǎn)健康體檢”的服務(wù)，及時采寫了《你家財產(chǎn)“體檢”健康嗎》一稿。
報道刊出后不僅全部被評為報社“名牌稿件”，而且在社會上反應(yīng)良好。黨報應(yīng)當(dāng)關(guān)心一下百姓的“錢袋子”的希望是讀者看到報道之后發(fā)出的由衷感嘆。
一、通貨膨脹下的投資理財現(xiàn)狀
（一）銀行金融機(jī)構(gòu)個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營模式受限我國個人理財業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)于銀行，近年來，作為廣大個人投資者接觸最廣泛的商業(yè)銀行個人理財市場發(fā)展迅猛，但還是處在理財?shù)某跫夒A段。我國金融業(yè)為分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足保險、證券、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷這些公司的產(chǎn)品，各自業(yè)務(wù)不能交叉。目前，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要包括儲蓄理財、消費貸款、委托咨詢，而重點還是儲蓄貸款，個人理財業(yè)務(wù)比較低端。隨著股票、債券、基金、期貨市場的發(fā)展，個人投資者的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出普通的儲蓄業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致銀行金融機(jī)構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)跟不上發(fā)展的需求，嚴(yán)重限制了個人理財?shù)陌l(fā)展。
（二）進(jìn)入投資理財市場限制因素多我國針對個人的投資理財業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級階段，我國的銀行、保險、證券等金融機(jī)構(gòu)提供的理財服務(wù)不能全面充分地滿足個人投資者的投資理財需要。另外，個人理財業(yè)務(wù)定位于少數(shù)優(yōu)質(zhì)高端客戶，服務(wù)門檻較高，大眾化的個人理財服務(wù)相對不足，廣大個人投資者被拒之門外。對于廣大普通居民來說，銀行的理財產(chǎn)品入行要求高，這不利于銀行理財產(chǎn)品的推廣和銷售，也不利于廣大投資者安排自己的資金。
（三）金融決策復(fù)雜化改革開放以來，我國金融體制發(fā)生了很大的變化，先后出現(xiàn)了銀行、證券、保險、信托等眾多金融機(jī)構(gòu)，以及存款、股票、債券、基金、保險、信托等眾多金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品的日益豐富使得個人和家庭的選擇多樣化，增加了風(fēng)險。通脹之下的投資原則和投資選擇要求個人投資者做出更加復(fù)雜的決策。為了分散投資風(fēng)險和提高收益，人們需要建立投資組合，利用不同的投資工具，投資到不同的資產(chǎn)。在通貨膨脹中，適當(dāng)?shù)耐顿Y組合對于減少風(fēng)險提高收益尤為重要。個人投資者可以利用儲蓄和債券等保守理財方式，也可以利用股票和基金等新型理財式以及房地產(chǎn)投資，實業(yè)投資等分散風(fēng)險。
（四）投資理財專業(yè)化知識不足個人投資者由于其專業(yè)知識有限，相比較機(jī)構(gòu)投資者，他們的理財技巧缺乏，專業(yè)知識不夠，因此很容易造成盲目投資，跟風(fēng)投資，增加投資風(fēng)險。在通貨膨脹的情況下，由于其投資環(huán)境的特殊性，消費品和房地產(chǎn)價格上漲迅速，局部通脹嚴(yán)重，投資者更加難以把握經(jīng)濟(jì)形勢，更加難以做出正確的投資決定。基于這個特點，目前我國的個人投資還處在以處理低層次的消費業(yè)務(wù)為主，有關(guān)金融投資、資本、貿(mào)易等各領(lǐng)域間的投資交易涉獵較少。
二、通貨膨脹下個人理財?shù)脑瓌t
（一）風(fēng)險收益平衡原則投資者必須在風(fēng)險和收益之間做出權(quán)衡，為追求較高的收益而承擔(dān)額外的風(fēng)險，或者為減少風(fēng)險而接受較低的收益。個人投資者在進(jìn)行股票、債券等風(fēng)險資產(chǎn)投資時，承擔(dān)了一定的額外風(fēng)險，需要有額外的收益進(jìn)行補償。在通貨膨脹條件下，由于投資者延遲消費，用于當(dāng)下投資，因而會要求比預(yù)期的通貨膨脹率更高的收益。如果投資于風(fēng)險資產(chǎn)而收益率反而不能使個人得到延遲消費的補償時，就應(yīng)該購買他們目前不需要的產(chǎn)品或投資那些能保值的資產(chǎn)，比如房地產(chǎn)等不動產(chǎn)。
（二）“安全性、盈利性、流動性”三性協(xié)調(diào)原則個人理財中，安全性應(yīng)該位于首位。首先，個人進(jìn)行投資時要使資產(chǎn)保持一定的流動性。如果個人資金過多投資于流動性比較差的資產(chǎn)，個人很可能陷入財務(wù)困境，遇到突發(fā)事件，籌集不到足夠的現(xiàn)金很容易導(dǎo)致個人破產(chǎn)。出于安全性的考慮，個人投資者應(yīng)該保持一部分流動資金，以備不時之需。其次，在投資的過程中，投資者最關(guān)心的就是資金的安全問題、資金的保值增值情況。在保證資金安全的情況下，個人投資者也要獲得盈利，這是進(jìn)行投資的最根本目的。在通貨膨脹條件下，貨幣出現(xiàn)貶值，購買力下降，因此個人投資者需要保持相當(dāng)數(shù)量的流動資金以備不時之需。在既定的市場條件下，個人投資者可以盡量通過投資組合來提高盈利性，以消除通貨膨脹的影響，使投資者的效用最大化。因此，個人在選擇投資產(chǎn)品時，應(yīng)該充分考慮產(chǎn)品的安全性、盈利性、流動性，在通脹時期，更多應(yīng)注重產(chǎn)品的保本性。根據(jù)Wind 資訊統(tǒng)計顯示，近期共有25 家銀行發(fā)行了129款理財產(chǎn)品，按產(chǎn)品收益類型來看，保本固定型理財產(chǎn)品發(fā)行41 款，占比31.78%；保本浮動型理財產(chǎn)品發(fā)行39 款，占比為30.23%，這些產(chǎn)品都是對抗通脹的最佳選擇。
（三）量入為出原則個人投資者的收入主要來源于個體經(jīng)營所得、工資、遺產(chǎn)等，支出集中于房子、子女教育、贍養(yǎng)老人、婚姻等。一般而言，只有滿足正常的生活開支之后，理財才成為更高級的需要。在收入一定的情況下，量入為出尤為重要。在財務(wù)學(xué)理論中，量入為出具體表現(xiàn)為收入的現(xiàn)值要大于或者等于支出的現(xiàn)值，即凈現(xiàn)值為正。個人收入與支出現(xiàn)值的計算過程中，不僅需要考慮資金的時間價值，也要考慮到通貨膨脹的影響，折現(xiàn)率需要反映時間價值和通貨膨脹。通脹時期，名義折現(xiàn)率提高，收入的現(xiàn)值下降，個人用于支出和投資的資金減少。
（四）投資分散化原則投資分散化即利用投資組合把財富投資于不同的項目。馬科維茲的投資組合理論認(rèn)為投資組合能降低風(fēng)險，分散化原則具有普遍意義，不僅適用于證券投資，而且適合于個人理財，尤其是通貨膨脹時期。個人在進(jìn)行資產(chǎn)配置可以根據(jù)自己的實際情況選擇存款、股票、債券、基金、保險、信托等眾多金融產(chǎn)品，投資于房地產(chǎn)、建筑、快速消費品等不同的行業(yè)，通過充分的投資組合，保證投資的收益性，盡量減少風(fēng)險。
三、通貨膨脹下的個人投資理財對策
（一）充分利用投資組合，合理分配資源銀行定期存款在通脹情況下不是很劃算，但也需要有一部分的定期存款，以備不時之需。另外偏保守型的投資者可以買些國債，雖然收益率不是很高，但跟要比通脹率高。偏激進(jìn)型的投資者可以選擇實力強大、具有長期競爭優(yōu)勢的上市企業(yè)的股票進(jìn)行投資。通貨膨脹下，黃金、房地產(chǎn)等資產(chǎn)是很多人青睞的投資選擇，其保值增值功能得到了有效的發(fā)揮。另外，還有保險、基金、信托也在個人投資組合中發(fā)揮了日益重要的作用。對于合適的投資組合，王黎在文章《通脹壓力下中產(chǎn)階層投資理財策略探討》一文中建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產(chǎn)、黃金、債券和教育等）占50%~70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%~50%。
（二）合理分配金融資產(chǎn)與不動產(chǎn)的比重資產(chǎn)的流動性管理主要反映在金融資產(chǎn)與不動產(chǎn)的比重上。金融資產(chǎn)主要包括現(xiàn)金、銀行存款、債券和股票。不動產(chǎn)主要指房地產(chǎn)、實業(yè)投資等不易變現(xiàn)的資產(chǎn)。金融資產(chǎn)中，銀行存款是最傳統(tǒng)、最普遍的投資方式。存款具有增值的穩(wěn)定性及安全性等特點，受廣大投資者歡迎。債券具有保值能力，其利率高于一般銀行儲蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比較高。股票實質(zhì)上是進(jìn)行了間接的實業(yè)投資，投資風(fēng)險很大，但是收益也很可觀。不動產(chǎn)主要指房地產(chǎn)等，房地產(chǎn)通常被視為一種保值工具，通貨膨脹時期，當(dāng)物價水平全面上揚時，房產(chǎn)也會增值。此時，購房者的房價增值利益可以彌補通脹引起購買力下降的損失。因此，在通貨膨脹下，房地產(chǎn)成為廣大個人投資者理財?shù)囊环N重要方式。黃金的商品與貨幣雙重屬性決定了它是一種特殊的投資品，在通貨膨脹時期，黃金也是一個重要的保值增值投資工具。現(xiàn)階段美元的持續(xù)走軟和全球性通貨膨脹更激發(fā)了人們投資黃金的熱情。明智的投資者應(yīng)該在金融資產(chǎn)與不動產(chǎn)投資中做出分配，實現(xiàn)投資收益最大化。
（三）學(xué)習(xí)理財專業(yè)知識，加強理財素養(yǎng)個人理財涉及家庭財務(wù)分析預(yù)算，家庭成員教育規(guī)劃，婚姻住房規(guī)劃等方方面面，個人投資者不但要知道各種投資工具的優(yōu)劣，各個投資組合的風(fēng)險性與盈利性，更要知道如何將自己的資產(chǎn)進(jìn)行組合，以實現(xiàn)收益最大化，這就需要投資者平時積累理財知識，加強專業(yè)素養(yǎng)。通常，在通貨膨脹時， 投資者可以考慮買入商品、貴金屬、房地產(chǎn)，也可以考慮在通脹初期進(jìn)行適量的股權(quán)類投資，并在適當(dāng)?shù)臅r候及時退出。而最大的錯誤莫過于從始至終只持有現(xiàn)金，這樣會蒙受巨大的損失。
參考文獻(xiàn)：
［1］崔至偉：《通脹壓力下家庭投資理財策略分析》，《經(jīng)濟(jì)研究》2010第7期。
誤區(qū)一：有本息保障承諾就會更安全
如今，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都打出“保本保息”“擔(dān)保公司”字樣，一些投資者看到這樣的標(biāo)注就放心投資，以為高枕無憂。但承諾終歸是承諾，不出現(xiàn)問題還好，一旦出現(xiàn)逾期風(fēng)險，平臺是否會真的兌現(xiàn)，那就是另外一回事了。對于投資人來說，重要的不是關(guān)注網(wǎng)貸平臺上是否有“保本保息”“擔(dān)保公司”等字樣，而是要選擇安全穩(wěn)健的平臺，特別是從運營團(tuán)隊、平臺的股東背景等方面選擇。另外，建議投資者不要過分追求高收益的網(wǎng)貸產(chǎn)品，尤其是在經(jīng)濟(jì)處于下行周期的當(dāng)下，要追求穩(wěn)健的投資。
誤區(qū)二：有名人“代言”就是有保障的平臺
現(xiàn)如今，借著名人為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“吸睛”的現(xiàn)象并不在少數(shù)。消費者也許會偏向名人“代言”或者站臺的P2P企業(yè)。一般來說，名人非常注重自己的聲譽，在一定程度上是會有保障，但這并不代表此平臺一定是優(yōu)質(zhì)的。首先，有些名人單純是沖著高額的代言費去的，并不了解這個企業(yè)的運營狀況。其次，有些平臺以斷章取義、夸大事實，甚至無中生有的方式在名人不知情或沒有授權(quán)的情況下為自己的平臺做廣告。
投資者其實不必糾結(jié)如何去分辨真假，唯一需要做的是堅信金融規(guī)律和天上不會掉餡餅的常識。
誤區(qū)三：收益越高越危險 越低越安全
在P2P發(fā)跡之初，解決自身資金的短板靠得就是給投資者，也就是資金提供者較高的收益回饋，因此高收益才成了P2P顯著的特點。尤其是在中小企業(yè)集中的東部地區(qū)，由于融資需求比較大，這些地區(qū)的P2P平臺能夠提供的收益也比較高。
但收益高并不代表都是好的，畢竟高收益總是伴隨著高風(fēng)險。那么收益低的P2P平臺就越安全嗎？答案是否定的，收益和安全并不是反比例關(guān)系，一個平臺的安全性主要來自平臺的資金背景實力、風(fēng)控實力、風(fēng)險保障措施以及平臺的運營模式。從投資者的角度來講，評價一個平臺的安全性，需要從平臺整體的商業(yè)邏輯與運營情況來做分析，如是否有資金池，是否觸及了監(jiān)管紅線，這些都是需要考慮的因素。而資金安全方面，考量模式是否安全的核心是借款人的還款意愿和還款能力。
誤區(qū)四：理財周期越短越好 高收益活期最佳
很多投資人在進(jìn)行投資時，總是安全感不夠，希望盡快能夠拿到本金收到利息，因此他們在選擇P2P理財產(chǎn)品時總是選擇期限較短的，而且一到時間就立即提現(xiàn)。對他們而言如果有高收益的活期理財產(chǎn)品那是最好不過了。
其實，這種投資理財思維不太正確。P2P是中介，要把借款人的需求據(jù)實介紹給投資人，包括借款額、借款期限和用途等信息。有些借款用途的期限就是要半年或一年以上，才可以完全發(fā)揮資金用途，實現(xiàn)投資收益。所以，關(guān)鍵不在于理財產(chǎn)品期限的長短，而在于這個理財產(chǎn)品是不是真實、可靠的借款需求。
誤區(qū)五：成交量越大，平臺實力越佳
《南方日報》撰文說，在業(yè)內(nèi)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融在普及方面將成為普惠金融，向上發(fā)展將成為智慧金融，從效率來說將成為綠色金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融運營模式產(chǎn)生顛覆性影響，更將影響整個經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平，甚至可能讓中國實現(xiàn)“彎道超車”、利用自己龐大的數(shù)據(jù)資源去定價全球。
什么是互聯(lián)網(wǎng)金融
如何認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融？
內(nèi)涵
通常來講，無論資金融通的方式是直接還是間接，只要資金的流通行為是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)提高自身效率的行為，都可以定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，而不應(yīng)該僅僅局限于第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介等模式。
中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》一文中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。在這種金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時，大幅度降低交易成本。更為重要的是，它是一種更為民主化、而非少數(shù)專業(yè)精英控制的金融模式，目前金融業(yè)的分工和專業(yè)化將被大大淡化，市場參與者更為大眾化，所引致出的巨大效益將更加惠及于普通百姓。
外延
按照最簡單的標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融可分為支付（如支付寶）、融資（如人人貸）和理財（如余額寶）3種模式。
網(wǎng)友@狐貍君raphael從滿足用戶的三大基本金融需求——支付、融資、投資出發(fā)，結(jié)合投融資流程分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)包括：金融機(jī)構(gòu)電子平臺（如電子銀行、保險網(wǎng)銷）、互聯(lián)網(wǎng)/電商系小貸公司（如阿里小貸）、電商平臺供應(yīng)鏈金融（如京東商城、蘇寧易購與銀行的合作）、金融流量分發(fā)（融360、好貸網(wǎng)）、金融產(chǎn)品銷售平臺（淘寶基金/保險網(wǎng)店、騰訊金融超市、天天基金網(wǎng)、銅板街）、P2P借貸平臺（如陸金所、拍拍貸）、眾籌平臺（如點名時間、眾籌網(wǎng)）、信息供應(yīng)與分析（如彭博、財經(jīng)門戶、騰訊操盤手、i美股）。見下圖。
代表性產(chǎn)品
以下產(chǎn)品，相信大家都有所了解。
阿里巴巴·余額寶
余額寶是阿里巴巴的代表性產(chǎn)品，也是目前市面上名氣和規(guī)模最大、操作最成功的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。從實質(zhì)來看，阿里巴巴將支付寶作為一個支付平臺，每一個購買余額寶的客戶相當(dāng)于通過支付寶對接了天弘基金公司的增利寶貨幣基金，從而能夠享受到貨幣基金的收益。它具有以下創(chuàng)新優(yōu)勢：一是認(rèn)購零門檻。不同于貨幣基金一般認(rèn)購1000元起，余額寶無認(rèn)購門檻限制，幾元均可認(rèn)購。二是贖回當(dāng)日到賬，T+0操作。三是余額寶資金不僅用來享受投資貨幣基金的收益，還可以直接用于在支付寶上的各種消費和轉(zhuǎn)出，例如通過淘寶網(wǎng)購買商品、充值話費、信用卡還款，也可以轉(zhuǎn)賬給他人的支付寶賬戶等，實現(xiàn)了投資消費兩不誤。
阿里巴巴·基金和保險
這也是阿里巴巴的特色品種，基金公司和保險公司在淘寶上開設(shè)網(wǎng)店，定制和出售普通的基金及保險品種。特別值得一提的是，一些預(yù)期收益為固定收益的定制保險品種，通過淘寶網(wǎng)銷售取得了令人震驚的戰(zhàn)績。例如在2013年的“雙11”期間，淘寶保險成交當(dāng)天超過1.5億筆，生命人壽的e理財萬能保險預(yù)期收益率7.12%，其開售7個小時后，成為首個沖過億元成交的理財單品。國華人壽華瑞2號在12時沖至3.18億元。從總體成交保費來看，萬能險總體成交近7億元。無疑，高達(dá)7%的預(yù)期收益是其吸引眼球的最大因素。
阿里巴巴·招財寶
根據(jù)媒體的報道，阿里巴巴在余額寶成功后，已經(jīng)聯(lián)手了5家基金公司計劃推出“招財寶”，目標(biāo)瞄準(zhǔn)短期理財市場。此次支付寶的合作采取一家公司一只產(chǎn)品的策略，即南方基金提供7天期理財基金、工銀瑞信提供30天期理財基金、德邦基金和道富基金分別提供45天和60天期理財基金，易方達(dá)提供90天期理財基金產(chǎn)品。各期限產(chǎn)品視準(zhǔn)備程度分批上線。一般根據(jù)經(jīng)驗，此類短期理財產(chǎn)品收益要高于貨幣基金這類現(xiàn)金管理工具，這無疑是阿里巴巴又一重拳出擊，有可能對銀行的理財客戶群體造成比較大的沖擊。
百度·百發(fā)系列理財產(chǎn)品
百發(fā)理財是繼余額寶后最吸引人眼球的理財產(chǎn)品，在推廣之初百度一度以預(yù)期收益8%來吸引眼球。根據(jù)相關(guān)消息解讀，百度百發(fā)首款產(chǎn)品之所以號稱可以做到8%的預(yù)期收益，主要是由百度對于每一位認(rèn)購客戶又贈送了一份同等額度的理財金，而這些理財金產(chǎn)生的收益也歸客戶所有，這樣就提高了收益。例如客戶認(rèn)購1萬元理財計劃，百度又贈送了1萬元的理財金，同樣是投資在貨幣基金里，假設(shè)年化收益能做到4%，那么百度把理財金的收益部分也給客戶，客戶就有8%的收益了。所以這個產(chǎn)品是屬于賠本賺吆喝，相當(dāng)于百度貼利息給客戶，難怪是限量版的。
騰訊·現(xiàn)金寶
與余額寶不同，騰訊現(xiàn)金寶通過眾祿基金交易平臺來進(jìn)行交易，最終掛鉤的標(biāo)的是海富通貨幣基金。騰訊現(xiàn)金寶起步為1000元，贖回取現(xiàn)分為普通取現(xiàn)和快速取現(xiàn)，普通取現(xiàn)是T+2，快速取現(xiàn)是T+0，但是每日限制2筆，單筆限制和當(dāng)日最高限制均為2萬元。從和余額寶及貨幣基金對比來看，騰訊的現(xiàn)金寶其實和貨幣基金相差不大，包括起購金額也為1000元，與一些基金公司的網(wǎng)上直銷相比，在T+0的操作上還不如貨幣基金的方便。另外并沒有余額寶那樣有一個龐大的電商消費平臺做支撐，不能做到投資和消費合二為一。
數(shù)米網(wǎng)·現(xiàn)金寶
數(shù)米網(wǎng)作為恒生電子旗下一家專業(yè)的第三方基金銷售平臺，他們的現(xiàn)金寶業(yè)務(wù)還是比較有創(chuàng)新的。數(shù)米網(wǎng)的現(xiàn)金寶業(yè)務(wù)依然是做貨幣管理業(yè)務(wù)，所對應(yīng)的基金為海富通貨幣基金A等6只貨幣基金。與余額寶相比，其主要特點在于幫客戶管理現(xiàn)金的同時，主要注重的是理財而非消費。利用數(shù)米網(wǎng)的現(xiàn)金寶，投資者可以很方便地動用同筆資金在數(shù)米網(wǎng)所代銷的上千款基金中進(jìn)行投資，即我們可以把現(xiàn)金寶看成是一個總的貨幣基金賬戶，可以通過它去購買任何數(shù)米網(wǎng)代銷的基金品種，包括股票、債券、QDII等，達(dá)到全方位投資目的。數(shù)米網(wǎng)的現(xiàn)金寶也支持T+0快速贖回，而且最大特點是直接贖回到客戶的銀行賬戶而非第三方支付平臺上，這點和余額寶有很大不同，余額寶的贖回是轉(zhuǎn)到支付寶賬戶上的，因此理論上說這樣的操作更便捷和安全。
P2P網(wǎng)絡(luò)平臺
P2P作為一種貸款形式，最近幾年在中國發(fā)展很快，但是由于缺乏監(jiān)管制度的約束，良莠不齊，但是一般給客戶收益很高，期限相對靈活，也受到一些投資者的歡迎。現(xiàn)在國內(nèi)的P2P平臺基本上是采用所謂的P2P2.0的架構(gòu)，即當(dāng)貸款發(fā)生逾期時，由平臺負(fù)責(zé)以自有資金墊付來保障投資者本息，因此P2P平臺實力強弱，操作是否規(guī)范也是衡量的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。因此投資者在選擇P2P平臺時，不能僅憑產(chǎn)品收益，而是更多要考察品牌優(yōu)勢和運作背景，盡量選擇歷史久一些，運作比較成熟，相對實力強的平臺。
“新”產(chǎn)品選購有道
互聯(lián)網(wǎng)金融仍是一個新生事物，各家公司都給自己的產(chǎn)品包裝后選擇一個好名字進(jìn)行推廣，例如余額寶、現(xiàn)金寶等。很多投資者往往只是看到了吸引眼球的收益率，而不去關(guān)心產(chǎn)品本質(zhì)，甚至連實際投向是什么都不清楚，就會面臨一定的風(fēng)險。
了解產(chǎn)品實質(zhì)
在上面列舉的幾個代表性產(chǎn)品中，阿里巴巴余額寶、騰訊現(xiàn)金寶、數(shù)米現(xiàn)金寶都屬于風(fēng)險最低的貨幣基金，百度百發(fā)的本期產(chǎn)品實質(zhì)上也是主要投資在貨幣基金中。這些產(chǎn)品的風(fēng)險都比較小，并受證監(jiān)會監(jiān)管。參考貨幣基金市場的收益，一般此類型產(chǎn)品收益也不會特別高，5%基本為上限了。阿里巴巴招財寶屬于短期理財型基金，一般此類型基金收益會高于貨幣市場型，收益可能在6%以上。在淘寶網(wǎng)上代銷的保險，雖然有一些是打著短期理財?shù)钠焯枺珜嵸|(zhì)一般是萬能險品種。對于P2P來說，目前還沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，尚處于民營自發(fā)行為，風(fēng)險就要大很多。2013年以來開業(yè)即火速倒閉的P2P公司已經(jīng)有數(shù)十家，一些公司屬于惡意行為，需要投資者認(rèn)清風(fēng)險。
莫迷信預(yù)期收益
要特別注意的是，預(yù)期收益不代表實際收益和保證收益。無論是根據(jù)證監(jiān)會還是銀監(jiān)會的規(guī)定，一般都不能明確承諾保證收益。如果出現(xiàn)能夠保證收益的，例如銀行理財和基金產(chǎn)品，基本都屬于違規(guī)。對于形形的互聯(lián)網(wǎng)理財所宣稱的預(yù)期收益，必須保持清醒的頭腦。
以最為安全的貨幣基金為例，也并不是每天收益都是非常穩(wěn)定在4%以上的。例如2013年年中鬧錢荒，很多貨幣基金就吃了流動性吃緊的虧，一度收益率都在2%左右。
對于保險品種來說，需要特別注意的是，目前不少以固定收益吸引眼球的互聯(lián)網(wǎng)理財，實質(zhì)均為萬能險。而萬能險中，根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，只有2.5%的結(jié)算利率是保證的，高出部分保險公司是不能進(jìn)行承諾的，同時一般作為保單，存在退保費、投保規(guī)則、保障范圍等。這種提高預(yù)期收益吸引眼球的做法，也會使得保險公司的資金短貸長用，拉高了投資風(fēng)險。例如在“雙11”中銷售極佳的國華人壽，就收到了保監(jiān)會的兩份監(jiān)管函，認(rèn)為該公司償付能力充足率不足被暫停開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。
很多人都習(xí)慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著發(fā)工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。要把握自己未來的生活，必須有一個好的理財計劃，不能盲目行事，不然，財沒有理好，反倒破財就不好了。
計劃是家庭理財成功的關(guān)鍵，沒有計劃你就會象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船，不知道將會漂向何方。當(dāng)你年屆而立一覺醒來才想起該為退休后打算，以為時過晚。那么到底該計劃些什么呢？家庭理財計劃包括哪些內(nèi)容呢？
人生理財?shù)牟煌A段
劃分人生的理財階段，明確其各自的特點，有助于對不同的人不同時期制定適合的理財規(guī)劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財階段的各自特點在人生理財規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。
單身期此階段經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗。所以，可抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是取得投資經(jīng)驗。另外還必須存下一筆錢， 一為將來結(jié)婚， 二為進(jìn)一步投資準(zhǔn)備本錢。此時，由于負(fù)擔(dān)較少，作為年輕人的保費相對低些，可為自己投保人壽保險。
家庭形成期這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。
家庭成長期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。
子女大學(xué)教育期這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上，人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。
家庭成熟期自身的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母債務(wù)已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財?shù)闹攸c是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金， 養(yǎng)老保險是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。
退休期這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
理財計劃制訂的步驟
家庭理財計劃可以使家庭“財政”處于一個比較寬松的環(huán)境之下，確保理財重點并兼及其他，避免家庭財政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。同時，系統(tǒng)的理財計劃還能促使家庭成員養(yǎng)成良好的消費和思維習(xí)慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財計劃：
確定目標(biāo)。定出你的短期財務(wù)目標(biāo)（1個月、半年、1年、2年）和長期財務(wù)目標(biāo)（5年、10年、20年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認(rèn)為某些目標(biāo)太大了，就把它分割成小的具體目標(biāo)。
排出次序。確定各種目標(biāo)的實現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標(biāo)對你們來說最重要？
估量機(jī)會。這是家庭理財計劃的起點，包括初步分析家庭未來可能出現(xiàn)的收支狀況，形成判斷并分析收支實現(xiàn)的條件。
確定理財計劃工作的前提條件。即確定實施理財計劃的預(yù)期環(huán)境。對具體條件了解得愈細(xì)愈透，并始終如一地運用，理財計劃就會做得愈細(xì)。
擬定可選方案，通過綜合評價確定方案。要避免只訂一個方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實可行的方案。
制定派生計劃。即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎(chǔ)，總計劃要由分計劃來保證。對于人口少的小家庭則無需這一步。
通過家庭預(yù)算，量化理財計劃。這是最后一步。為了讓計劃切實可行，還要編制詳細(xì)的預(yù)算，使計劃進(jìn)一步得以量化。
所需的金錢。計算出要實現(xiàn)這些目標(biāo)，你需要每個月省出多少錢。
個人凈資產(chǎn)。計算出自己的凈資產(chǎn)。
了解自己的支出。回顧自己過去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數(shù)。
控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節(jié)省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應(yīng)該增加的（例如保險）？
堅持儲蓄。計算出每個月應(yīng)該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現(xiàn)個人理財目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。
控制透支。控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？
投資生財。投資總是伴隨著風(fēng)險。如果你還沒有足夠的知識來防范風(fēng)險，就應(yīng)該購買國債和投資基金。
保險。保險會未雨綢繆，保護(hù)你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產(chǎn)保險對家庭財產(chǎn)占個人資產(chǎn)比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災(zāi)，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？
安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費用。現(xiàn)在就開始為買房子的首期作準(zhǔn)備吧。
在編制家庭理財計劃時，要不斷地對照現(xiàn)實，同時要遵循以下幾個原則：
木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細(xì)的了解，只有這樣才能有針對性地制定有效行動方案。
目標(biāo)細(xì)化。任何一項計劃預(yù)期實現(xiàn)的計劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分不實現(xiàn)，否則效果不一定好。
保持靈活性。在制定計劃時一定要留有余地，否則完成的可能性會減小。
及時修訂。理財計劃的實質(zhì)是為了更好地實現(xiàn)家庭理財管理的目標(biāo)，但計劃只是手段，而不應(yīng)成為枷鎖。當(dāng)客觀現(xiàn)實與計劃出現(xiàn)重大不符時，要及時修訂，重新編制切實可行的家庭理財計劃。
如何制訂完備的個人理財計劃
一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：
1．職業(yè)計劃。選擇職業(yè)是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對那些剛畢業(yè)的大學(xué)生來說更是如此。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實現(xiàn)這個目標(biāo)的計劃。
2．消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費，多少用于儲蓄。與次計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表，這是人們?yōu)榇_保實現(xiàn)目標(biāo)所經(jīng)常使用的一種工具。
3．債務(wù)計劃。很少有人在他的一生中都能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助我們在長長的一生中均衡消費，還能給我們帶來購物便利。但我們對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當(dāng)?shù)乃缴希⑶覀鶆?wù)成本要盡可能降低。
4. 保險計劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險需求。當(dāng)你年輕沒有負(fù)擔(dān)時，你的主要財富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補償保險。當(dāng)你一步步進(jìn)入生命周期的后幾個階段，其他保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，汽車、住房、家具、電器等等，這時你需要更多的財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將你的積蓄一掃而光。
5．投資計劃。當(dāng)我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機(jī)性最強的期貨，成功的投資者要根據(jù)自身的特點妥善加以選擇。
6．退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數(shù)人都習(xí)慣于靠政府的社會養(yǎng)老保險，但要知道要想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養(yǎng)老保險只能滿足人們的基本生活需要。
對于絕大多數(shù)壽險公司“食之無味，棄之可惜”的投連險，緣何在光大永明這里得到快速發(fā)展？
光大永明戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理黃接受《投資者報》專訪時說：“我們希望通過類固定收益投連險打造一個對公司具有良好體驗和忠誠度的客戶群，希望通過這個客戶群帶動保障產(chǎn)品的發(fā)展銷售，進(jìn)而實現(xiàn)公司的彎道超車。”
對于投連險被認(rèn)為是“雞肋”的說法，黃并不認(rèn)同：“只有不好的發(fā)展模式，沒有不好的產(chǎn)品。投連險既然存在就有它存在的理由。只要模式創(chuàng)新，投連險將會迎來發(fā)展的春天。”
著力類固定收益投連險
保監(jiān)會最新的數(shù)據(jù)顯示，截至10月份，光大永明投連險賬戶新增交費121億，萬能險賬戶新增68億，原保險保費收入僅有19億。
投連險的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)的保障保費收入。而很多大型壽險公司發(fā)展結(jié)構(gòu)正好相反，原保險保費收入是公司最重要的保費來源，而萬能險、投連險是一個補充。這是否意味著光大永明產(chǎn)品的策略是以投連險為主打產(chǎn)品了呢？
黃告訴《投資者報》記者：“不能簡單這么看，我們著力發(fā)展投連險有自己的理由。”
在黃看來，傳統(tǒng)的投連險產(chǎn)品近幾年之所以不被市場接受，主要原因在于之前的許多產(chǎn)品都跟權(quán)益市場掛鉤，除了今年的情況好點，股票市場過去幾年持續(xù)的熊市直接影響了投連險的收益。再者除了股票大勢呈現(xiàn)頹勢，上市公司質(zhì)量也良莠不齊，很容易遭遇“黑天鵝”事件，獲取的回報都不穩(wěn)定，也沒有好的收益。
“今年以來，保監(jiān)會允許投連險賬戶投資非標(biāo)資產(chǎn)，這對于投連險是一個發(fā)展機(jī)遇。對于光大永明來說，這是一個彎道超車的機(jī)會。”黃說道。
光大永明目前推出的投連險新品屬于類固定收益的產(chǎn)品，有部分資金投資于非標(biāo)資產(chǎn)。據(jù)了解，光大永明在網(wǎng)易理財平臺銷售的“定活寶66”預(yù)期年化收益率6.0%，銷售火爆。該產(chǎn)品由“光大永明光明財富2號A款年金保險 （投資連結(jié)型）”構(gòu)成，產(chǎn)品信息顯示，定活寶66不投資“股票、股票型基金、期貨等高風(fēng)險產(chǎn)品”，投資于“高收益、低風(fēng)險的固定收益類、現(xiàn)金管理類資產(chǎn)”。
光大永明還在該理財平臺預(yù)熱推出“雙十一”投連險理財。對接產(chǎn)品為“光大永明光明財富2號B款年金保險（投資連結(jié)型）”，預(yù)期年化收益率6.5%，每人限購500萬，限售2.5億。
構(gòu)建龐大客戶群是目的
2009年7月29日，光大集團(tuán)與永明金融簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，決定重組光大永明，公司由中外合資公司轉(zhuǎn)制為中國光大（集團(tuán)）總公司控股的中資保險公司。
公司改制后發(fā)展迅速，數(shù)據(jù)顯示，2010年光大永明實現(xiàn)規(guī)模保費51.06億元，同比增長242.7%，超過公司改制前7年的保費收入總和。此后，保費規(guī)模持續(xù)增長，2011年時達(dá)76.43億元，2012年則進(jìn)一步增至83.15億元，復(fù)合增長率達(dá)到76.1%。不過到了2013年，保費增長緩慢甚至滑落，保費僅有73.6億。據(jù)了解這是由于光大永明自2013年下半年開始主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，收縮了規(guī)模型產(chǎn)品的銷售。
“我們看到，國內(nèi)幾家壽險大的公司經(jīng)過多年的耕耘，在人和銀保渠道具有廣泛的資源和優(yōu)勢，沒有幾個中小公司有實力在上述兩點上硬碰硬，如果通過這兩種方式來做的話就會走進(jìn)一個死胡同。我們拿什么和傳統(tǒng)的壽險大公司競爭？只能另辟蹊徑。”
“在投融資項目上，保險資金有獨特的優(yōu)勢，尤其是2012年我們成立了資產(chǎn)管理公司后，投資能力大大增強，接觸的項目也比較多，同時，光大集團(tuán)旗下銀行等金融企業(yè)，也幫我們儲備了大量優(yōu)質(zhì)的客戶和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，我們也有了更好的風(fēng)險管控能力，能夠為客戶提供相對固定的較高收益。”黃說。
黃解釋了發(fā)展類固定收益的根本目的：“我們是想通過類固定收益的產(chǎn)品建立起較大的客戶群，給客戶提供一個良好的客戶體驗，從而增加客戶對于公司的忠誠度。”
“過去，壽險公司是將保障和理財捆綁起來來銷售，但通常是理財收益不高，保障成本高;我們將兩者分開，開發(fā)純保障產(chǎn)品，降低客戶的成本。對于公司來說，將來最希望發(fā)展的還是傳統(tǒng)保障產(chǎn)品，畢竟對于壽險來說，保障產(chǎn)品的發(fā)展才是最終的本質(zhì)目的。”
黃告訴《投資者報》，投連險產(chǎn)品不能保證收益，但是我們會在嚴(yán)格的風(fēng)險管控下，選擇最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，獲得安全收益。
記者注意到一個現(xiàn)象，很多壽險公司投資非標(biāo)項目多采用萬能險的模式。對此黃解釋說：“我們采用投連險，主要是因為投連險的運作成本低于萬能險，可以釋放更多的收益給客戶。”
近日，鑫琦資產(chǎn)被爆出19億兌付危機(jī)，消息一出，投資者無法接受，紛紛開始維權(quán)。而為其代言的影視明星張鐵林深陷危機(jī)風(fēng)波中，可能需要承擔(dān)新《廣告法》中的相關(guān)法律責(zé)任。如此一來，明星為金融平臺代言的風(fēng)險一旦暴露出來，平臺與明星個人都面臨著極大的信任危機(jī)。
另外，有投資人向媒體爆料，深圳的“Hi投吧”年前已經(jīng)提現(xiàn)困難。奇怪之處在于，這家平臺的前身叫融科貸，傳聞2014年中旬因為資金問題就快倒下。此后，平臺進(jìn)行大戶“債轉(zhuǎn)股”后卻美其名曰“投資人眾籌”，苦苦支撐兩年再遇危機(jī)。
這兩起“頗具特色”的問題平臺事件，引起業(yè)內(nèi)與投資者的極大關(guān)注。對此《投資者報》記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士，他們紛紛表示，對今年經(jīng)濟(jì)形勢的不樂觀預(yù)測也會有更多的問題平臺出現(xiàn)，因此投資者的投資與理財一定要謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎。
其中，共鳴科技CEO陸雨泉認(rèn)為，有兩類平臺最容易出現(xiàn)問題：一個是政策趨緊，一些搞自融的平臺問題會逐步暴露出來;另一個則是隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不景氣，風(fēng)控能力不夠的平臺壞賬率會不斷上升，一些經(jīng)營不善的平臺也會出現(xiàn)問題。明星代言與平臺實際能力強不強沒有必然的聯(lián)系。對于已經(jīng)明確出現(xiàn)過問題的平臺，即便再次運營，投資者一定要謹(jǐn)慎，對于這類平臺最安全的做法就是不要去觸碰，金融行業(yè)一旦出現(xiàn)問題，就很難再次創(chuàng)業(yè)的行業(yè)。
明星代言網(wǎng)貸風(fēng)險未知
2014年12月，陜西鑫琦資產(chǎn)為增加品牌影響力邀請張鐵林為其形象代言人，并于2015年1月17日召開以“皇上駕到，一言九鼎”為主題的新聞會。張鐵林還在會上為鑫琦資產(chǎn)題字：一言九鼎，財源廣進(jìn)。
但是今年春節(jié)剛過，鑫琦資產(chǎn)就被爆出19億兌付危機(jī)，傳鑫琦資產(chǎn)到期后不支付利息，想拿外地期房給客戶充當(dāng)本金，并且房子并非按照此前合同中規(guī)定的對折，而是變成了85折。消息一出，投資者無法接受，紛紛開始維權(quán)。
據(jù)《投資者報》記者了解，鑫琦資產(chǎn)前身為房產(chǎn)中介，目前經(jīng)營業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出工商登記的經(jīng)營范圍。記者了解到，大量的投資者表示，鑫琦資產(chǎn)的資金流向了房地產(chǎn)項目。一位投資者稱，鑫琦資產(chǎn)用資產(chǎn)證券化的方式融資，將房產(chǎn)收益權(quán)打包成產(chǎn)品，進(jìn)而將收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，構(gòu)成金融衍生品。其本質(zhì)就是鑫琦資產(chǎn)通過P2B（個人對企業(yè)的貸款模式）的模式幫助房地產(chǎn)商融資。
廣大投資者認(rèn)為，既然張鐵林為鑫琦資產(chǎn)的代言人，就該為自己的言行負(fù)責(zé)，畢竟作為一個明星，其影響力可不是一般人能比，因此，張鐵林深陷危機(jī)風(fēng)波。
事實上，演藝明星們?yōu)榫W(wǎng)貸代言的事例也越來越多，有投資者對此表示深深的擔(dān)憂。對此，拍拍貸CEO張俊認(rèn)為，明星代言從品牌營銷的角度來說，是一定程度上擴(kuò)大品牌影響力的宣傳手段。但投資者還是應(yīng)該多從平臺自身的資質(zhì)來進(jìn)行評估，從而決定是否要去投資這個平臺。
陸雨泉更是直言，“在網(wǎng)貸行業(yè)，有演藝明星代言的平臺不一定就安全，明星代言平臺增信沒有實質(zhì)的作用，因為大多數(shù)明星是不懂金融的，只是收取代言費。”
問題平臺復(fù)活不可輕信
據(jù)媒體爆料稱，兩年前幾乎倒下的問題平臺“融科貸”，如今“死而復(fù)生”，搖身一變成為“Hi投吧”。官網(wǎng)資料顯示，Hi投吧是一家純信息中介理財平臺，布局全國開展業(yè)務(wù)，利用典當(dāng)模式通過線下門店Hi投普惠搜集借款人需求，平臺可以采取加盟模式。
但媒體人士多方證實，Hi投吧年前就出現(xiàn)了提現(xiàn)困難。而傳聞公司很多員工早已經(jīng)離職。然而，從2016年開始平臺明顯開始加息，從原來的14.5%左右的收益率提升到了17%的年化收益率。但這仍高于網(wǎng)貸行業(yè)正常的收益水平。
記者注意到，在公司給出的臨時提現(xiàn)辦法中，規(guī)定“每個投資者每天提現(xiàn)金額原則上不超過1000元，按先后提現(xiàn)順序排列，一天處理50-100人;從2月22日開始，新充值投標(biāo)金額予增加提現(xiàn)額度。每投1萬元1月標(biāo)給5000元提現(xiàn)額度，每投1萬3月標(biāo)，給10000提現(xiàn)額度。增加續(xù)投金額的萬分之三獎勵，即時到賬”。也就是說，只有投資者再次投資才能獲得提現(xiàn)額度，而且是極其微少的額度，風(fēng)險可見一斑。
在一些第三方網(wǎng)貸論壇投資人所發(fā)的帖子中，投資人稱，“佳路數(shù)據(jù)監(jiān)測到資金巨額流出，最近猛搞虛假活動、提現(xiàn)半個月未到賬、客服QQ不回應(yīng)、電話無人接。難道搞活動是為了填坑？”對此，媒體從多處證實，該平臺確實在年底前搞了一系列的優(yōu)惠活動，但多數(shù)投資人反映所謂的活動獎勵，根本不能提現(xiàn)。
如今，此問題平臺的情況依然沒有得到解決。事實上，問題平臺“死而復(fù)生”的案例早已有之，但未能再度獲得投資者信任。但此類事件頻發(fā)，在愛錢幫CEO 王吉濤看來，網(wǎng)貸行業(yè)的確面臨很多問題，良莠不齊、魚龍混雜。
王吉濤認(rèn)為，伴隨著監(jiān)管逐漸明晰，大部分平臺都在積極整改、調(diào)整轉(zhuǎn)型。而這些運營方式本身存在巨大風(fēng)險的平臺，一直不符合監(jiān)管要求，出現(xiàn)問題是遲早的事情。
電子銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)度不斷提高。電子銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)在于，它不僅作為獨立的交易渠道存在，還是搭載資產(chǎn)、負(fù)債、中間等多項業(yè)務(wù)的綜合性金融服務(wù)平臺，它與銀行其他業(yè)務(wù)有著千絲萬縷的聯(lián)系，對銀行實現(xiàn)價值最大化的經(jīng)營目標(biāo)具有重要的基礎(chǔ)支撐作用。隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現(xiàn)多樣化、個性化、綜合化的特點，并對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求，傳統(tǒng)柜面服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，為居民提供更加豐富的服務(wù)。電子銀行在服務(wù)過程中還能發(fā)揮很強的“鎖定”效應(yīng)：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業(yè)務(wù)也隨之轉(zhuǎn)到這家銀行。從商業(yè)銀行服務(wù)至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)可以吸納和轉(zhuǎn)移大量大眾客戶，為分流柜臺壓力以及促進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型提供了可能。同時，電子銀行又不僅僅是營業(yè)網(wǎng)點的補充和柜面業(yè)務(wù)的簡單復(fù)制，電子銀行還能不斷創(chuàng)新銀行服務(wù)內(nèi)涵，比如黃金業(yè)務(wù)、外匯產(chǎn)品、期貨期權(quán)等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業(yè)務(wù)的運營不受時間和空間限制，能夠提供7×24小時不間斷的銀行服務(wù)，沒有所處地點的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應(yīng)人們需求，可以和人們建立互動關(guān)系，挖掘潛在資源，滿足人們的個性化需求，從而實現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，為深化客戶關(guān)系管理創(chuàng)造條件。
二、我國電子銀行發(fā)展應(yīng)注意的若干問題
（一）根據(jù)客戶需求，提供差異化的服務(wù)
電子銀行是為了滿足客戶的需求而產(chǎn)生的，不同的客戶（消費者）存在不同的消費傾向，對電子銀行的產(chǎn)品提出了不同要求。因此，發(fā)展電子銀行首先要科學(xué)細(xì)分市場，了解市場需求。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展，個人客戶對銀行服務(wù)提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業(yè)務(wù)需求發(fā)展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務(wù)需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務(wù)；二是要求銀行從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務(wù)渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，要求銀行為其提供差異化的個。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應(yīng)變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產(chǎn)品的市場環(huán)境日漸成熟。
（二）逐步提高商業(yè)銀行信息系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的兼容度
電子銀行業(yè)務(wù)涉及交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，而涉及企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對外的財務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。把電子交易和電子支付相結(jié)合，才能形成完整的電子銀行業(yè)務(wù)處理過程。商業(yè)銀行只有增強與外部系統(tǒng)的對接能力，才能提高電子銀行業(yè)務(wù)的競爭能力。
（三）完善內(nèi)部機(jī)制，切實控制風(fēng)險
安全問題一直是制約電子銀行業(yè)務(wù)普及、發(fā)展的一大瓶頸。《2012中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%；個人手機(jī)銀行用戶比例為8.9%，在對手機(jī)銀行安全調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，46%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行是安全的。武漢中南社會調(diào)查研究所首席研究總監(jiān)陳少君認(rèn)為，安全性問題依然是人們認(rèn)為電子銀行需要改進(jìn)的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術(shù)上的“安全”，更多是要通過使用方式、規(guī)則及技術(shù)手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關(guān)鍵。為此，各家商業(yè)銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)置多道防火墻，以有效防范對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的非法入侵；建立了一支專業(yè)的信息安全防護(hù)隊伍，對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行24小時安全監(jiān)控；先后推出安全控件、U盾、動態(tài)密碼、校驗信息、設(shè)置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經(jīng)濟(jì)使網(wǎng)上購物成為潮流，不僅網(wǎng)上購物，還有網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上訂票等，這些電子商務(wù)的發(fā)展，帶動當(dāng)前商業(yè)銀行通過電子銀行服務(wù)平臺與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系越來越緊密，越來越復(fù)雜。商業(yè)銀行除了關(guān)注本機(jī)構(gòu)電子銀行的風(fēng)險，還需要面對來自第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險傳遞[2]。
三、電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
（一）電子銀行品牌建設(shè)
近年來，電子銀行追求品牌化發(fā)展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農(nóng)業(yè)銀行推出的“金e順”、交通銀行“金融快線”等。商業(yè)銀行應(yīng)大力推進(jìn)電子銀行的品牌建設(shè)，打造富有特色的文化品牌。現(xiàn)今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設(shè)，從另一個側(cè)面反映商業(yè)銀行提供服務(wù)的好壞，將直接決定商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥透偁幜ΑＲ虼耍虡I(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)打造特色電子銀行品牌，在內(nèi)部樹立良好的質(zhì)量和服務(wù)理念，建立持續(xù)提升和改進(jìn)的機(jī)制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務(wù)，滿足居民及社會的金融需求。
（二）電子銀行業(yè)務(wù)變革，實現(xiàn)全方位財富管理
財富管理范圍包括：現(xiàn)金儲蓄及管理、債務(wù)管理、個人風(fēng)險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產(chǎn)安排。其主要功能是幫助人們制定及達(dá)成財務(wù)目標(biāo)。這些目標(biāo)可以是債務(wù)重整，可以是子女教育經(jīng)費，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質(zhì)量。處身于信息科技發(fā)達(dá)的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，快節(jié)奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅要滿足人們?nèi)粘５馁Y金安排，更要為人們實現(xiàn)全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發(fā)展，并且愈發(fā)個性化和智能化。
（三）研制3G智能金融理財終端產(chǎn)品的設(shè)想，或?qū)⒊蔀槲磥頂?shù)字虛擬銀行的遙控器
美國高通公司高級副總裁、大中華區(qū)總裁孟樸認(rèn)為，已經(jīng)有越來越多完全不像手機(jī)又同樣使用無線技術(shù)的新型終端在不斷涌現(xiàn)（比如iPad），Apple的應(yīng)用商店在這一領(lǐng)域開創(chuàng)了先河，其應(yīng)用程序下載次數(shù)迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應(yīng)用商店同樣也在飛速發(fā)展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器。現(xiàn)在全球已經(jīng)有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環(huán)境時，智能終端將成為人們的數(shù)字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內(nèi)容或服務(wù)，變成數(shù)字生活的遙控器。隨著3G技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，若與通訊公司進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，強強聯(lián)手，發(fā)揮雙方網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用平臺、營銷渠道、客戶服務(wù)等資源互補的優(yōu)勢，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，研制為高端客戶定制提供多種金融服務(wù)的3G智能金融理財終端產(chǎn)品，將充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的核心優(yōu)勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩(wěn)定和安全的需求，或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行發(fā)展的里程碑。舉例來說，當(dāng)你早上起床后，將信息通過智能終端發(fā)送至某一接收設(shè)備，在墻上的大屏幕上將會數(shù)字顯示早上最新的財經(jīng)資訊；通過它可以調(diào)整溫控裝置，控制室內(nèi)溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當(dāng)你隨身攜帶的終端完全聯(lián)網(wǎng)時，這一切都會發(fā)生。你將保持隨時隨地連接互聯(lián)網(wǎng)，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現(xiàn)在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產(chǎn)品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。
設(shè)想3G智能金融理財終端能夠提供的服務(wù)：
（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡服務(wù)、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業(yè)務(wù)。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細(xì)等，還應(yīng)能查詢關(guān)聯(lián)賬戶的相關(guān)信息；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不僅能實現(xiàn)卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，而且能提供銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬等快速匯款業(yè)務(wù)；理財服務(wù)能讓用戶通過移動終端了解現(xiàn)有的所有產(chǎn)品信息，并設(shè)有收益計算器，只要客戶選中相應(yīng)的產(chǎn)品和輸入相應(yīng)的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務(wù)包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務(wù)提供銀行和證券公司的資金互轉(zhuǎn)；黃金業(yè)務(wù)提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務(wù)，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業(yè)務(wù)主要包括保險購買、保險產(chǎn)品的撤銷、已購買產(chǎn)品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結(jié)售匯業(yè)務(wù)，還包括外匯寶等外匯買賣服務(wù)。除此以外，無卡取款、無卡消費等這些功能大部分是手機(jī)銀行的服務(wù)功能，手機(jī)銀行為智能終端的一種，手機(jī)銀行提供的服務(wù)，智能終端都能提供。
（2）提供證券、外匯、期權(quán)期貨、黃金等產(chǎn)品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設(shè)立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術(shù)分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應(yīng)能提供模擬交易系統(tǒng)，幫助客戶降低風(fēng)險。
（3）提供風(fēng)險收益對比圖。高風(fēng)險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產(chǎn)品給予一個風(fēng)險的評分，風(fēng)險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產(chǎn)品，每種產(chǎn)品購買的金額，預(yù)計持有的時間。客戶將這些信息輸入在相應(yīng)的表格中，系統(tǒng)會自動反映出客戶此次投資組合的收益區(qū)間和所面臨的風(fēng)險系數(shù)，幫助客戶進(jìn)行決策。
（4）與客戶經(jīng)理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經(jīng)理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯(lián)系客戶與客戶經(jīng)理，并幫助客戶經(jīng)理及時了解客戶的情況。
（5）家庭財務(wù)報表。理財投資的第一步是制作好家庭財務(wù)報表，在根據(jù)表格輸入自己的家庭財務(wù)信息時，系統(tǒng)會給客戶反映出詳細(xì)的財務(wù)清單，并根據(jù)各種計算公式計算的結(jié)果告知客戶財務(wù)上的問題。
