時間：2023-07-18 17:25:17
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村金融高質量發(fā)展，希望這些內容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：農村金融；金融需求；涉農金融機構
一、重慶市農村金融的現(xiàn)狀
一是改革和重組重慶農村商業(yè)銀行。原重慶農村信用社通過“三步重組”戰(zhàn)略，于2008年年底成功轉制為重慶農商行，并于2010年年底赴香港H股主板成功上市，期間，填充了資本金，提高了服務“三農”水平。二是改革和試點中國農業(yè)銀行重慶分行。農行重慶分行于1979年恢復成立，它是中國第一批“三農金融事業(yè)部”的改革試點單位，秉持“服務城鄉(xiāng)、面向“三農”的經(jīng)營發(fā)展理念，積極支持重慶城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展，大力推進“五個重慶”建設，期間，中國農行重慶分行通過健全事業(yè)部管理體制和組織架構，積極落實“六個單獨管理”制度，致使“三農”金融服務水平和質量得到了不斷提升。三是正式掛牌成立中國郵政儲蓄銀行重慶分行。郵儲銀行重慶分行于2007年宣布成立，堅持服務“三農”、扶持社區(qū)和發(fā)展中小企業(yè)的經(jīng)營理念，堅持走特色化發(fā)展道路，并提倡以人為本的發(fā)展理念，業(yè)務形式多樣化，不斷提升服務質量，期間，積極執(zhí)行市政府所下達的任務，如支持重慶兩江新區(qū)的建設、推進“五個重慶”的構建和扶持“兩翼”農戶萬元增收，這一系列工作為重慶地方經(jīng)濟建設做出了巨大貢獻，提供了約為千億元的資金支持，經(jīng)過不斷深化和改革，它已逐步成為服務重慶“三農”的主力軍之一。四是積極培育新型農村金融機構。截至2014年年底，新型農村金融機構相繼建立起33家，其中村鎮(zhèn)銀行占有31家，基本覆蓋了81.01%的區(qū)縣。農村資金互助社占有2家，例如，重慶市黔江區(qū)城東誠信農村資金互助社，它主要向農村資金互助社的社員提供存貸款和結算業(yè)務。因此，新型農村金融機構的蓬勃發(fā)展，已成為重慶農村金融服務體系中一股茁壯成長的新興力量。
二、發(fā)展重慶市農村金融的問題
1.涉農金融產(chǎn)品與服務方式單一。分散的農村金融市場，較高的服務成本，不利的交通網(wǎng)絡，使得相關的涉農金融機構不愿意參與農村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對提供多樣性的服務方式的積極性也不高，再加上區(qū)縣的農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等涉農金融機構都屬于非法人機構，它們沒有貸款審批權和業(yè)務信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自，這些都嚴重阻礙了涉農金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與多樣化的涉農服務方式。2.財政支農投入不足。政府缺乏對金融機構涉農信貸的激勵機制，區(qū)縣政府的激勵機制只針對涉農金融機構信貸總規(guī)模，而涉農貸款增量的財政獎勵政策并未得到有效落實，導致金融支農的激勵力度較弱，當前各家涉農金融機構的涉農信貸主要熱衷于投放期限短、回收期限快且主要滿足農戶種植養(yǎng)殖業(yè)所需的信貸產(chǎn)品，而缺乏中長期限的信貸產(chǎn)品，如農村通信建設、抗洪抗災、購置大型農用機器設備和大型農用機器設備保險等所需的3-5年的中長期涉農信貸。3.農村金融服務環(huán)境不完善。2013年，重慶市農發(fā)行、郵政儲蓄銀行、農行這三家涉農銀行業(yè)金融機構出于經(jīng)營成本、風險防范和盈利情況等多方面的平衡，共撤并機構網(wǎng)點約為303家，這些涉農金融網(wǎng)點的退出使得農村金融發(fā)展緩慢，金融服務質量低下，金融服務環(huán)境變差，特別是貧困地區(qū)的農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有農商行或者郵政儲蓄銀行繼續(xù)保持經(jīng)營，有些落后的農村地區(qū)還存在金融服務空白區(qū)的現(xiàn)象，這些都嚴重制約了農村地區(qū)經(jīng)濟社會的持續(xù)發(fā)展。
三、發(fā)展重慶市農村金融的對策
1.創(chuàng)新農村金融產(chǎn)品和服務方式。以農商行巫山支行為例，該行積極探索“金融創(chuàng)新”，打造惠民銀行，例如，發(fā)放300萬元支農資金，用于支持曲尺鄉(xiāng)紐荷兒、李子等水果產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)放1000余萬元烤煙貸款，重點輔助官陽、篤坪、騾坪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)烤煙種植戶增產(chǎn)增收，同時，強化服務渠道創(chuàng)新，提高ATM機覆蓋面，僅2013年，大昌、官渡、騾坪等6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分理處新增ATM機13臺，其次，加強推進農村便民自助服務終端建設并累計投放100余萬元，這些都切實滿足了當?shù)剞r戶的金融需求。2.加大對“三農”服務的財稅政策支持。在重慶市農村金融發(fā)展過程中，重慶市積極探索政府調控與市場調節(jié)相結合，促進農村金融資源合理配置。截至2013年年底，重慶市累計爭取到中央財政支農定向費用補貼資金7357萬元，安排市級專項資金8000萬元。其次，建立起“三權”抵押風險分擔機制，主要用于一定比例的經(jīng)濟補償對于“三權”抵押貸款中的本息損失，運用市級專項資金2000萬元，建立起涉農企業(yè)貸款貼息機制、小額貸款保證保險機制、貸款損失風險補償機制等。3.優(yōu)化農村金融服務環(huán)境。以農商行巫山支行為例，堅持“以人為本”的發(fā)展理念，從服務環(huán)境上，新增飲水機、添置綠色盆景、放置報刊架等用具，從服務方式上，新增VIP服務窗口、增設1萬元以下存取款快速通道、添加多臺ATM機，合理功能分區(qū)，切實營造了一種氛圍和諧、服務高效和設施齊全的人文環(huán)境，使每一位客戶都享受到了高質量的服務。
重慶市是一個大城市帶大農村的直轄市，市政府高度重視農村金融的發(fā)展，在農村金融改革發(fā)展中，重慶市也相繼進行了一系列的嘗試和探索，取得了出色成績，表現(xiàn)在金融組織體系建設的有序推進，信貸資產(chǎn)質量的不斷增強，涉農貸款規(guī)模的穩(wěn)步增長，金融抗風險能力的不斷加強，極大地促進了金融服務支持“三農”發(fā)展的作用。因此，在重慶各級政府和職能部門的領導和管理下，在農民的金融意識不斷提高下，重慶農村金融將會迎來新一輪發(fā)展浪潮。
作者:黃堯 單位:重慶工商大學
參考文獻：
在我國提出大力建設社會主義新農村的指導思想下，農村建設正開展得如火如荼，而實現(xiàn)農村金融可持續(xù)發(fā)展則為建設社會主義新農村的基礎。我們需要加大對農村的關注力度，幫助國家共同完成農村建設，盡快實現(xiàn)共同富裕。本文將主要探究促進農村金融可持續(xù)發(fā)展的對策。
關鍵詞:
農村金融；可持續(xù)發(fā)展；對策
我國一直對農村的發(fā)展問題高度重視，尤其是農村金融的可持續(xù)發(fā)展問題已經(jīng)成為社會各界人士廣泛關注的熱點問題，不僅政府在此過程中投入了大量的資金作為扶持，同時也正在積極建設許多與之相關的基礎設施和相關配套設施。但當前農村金融發(fā)展中仍然存在諸多不足，本文將以此為基礎，簡要分析促進農村金融可持續(xù)發(fā)展的對策。
一、現(xiàn)階段農村金融的發(fā)展狀況
(一)平均資金滿足率較低
當前在我國農村金融發(fā)展過程當中，主要的金融對象除了有各大農業(yè)企業(yè)和廣大農戶之外還有農村基礎設施建設等諸多層級，各層級的金融對象其金融需求也往往大相徑庭。在資金滿足方面，大型的農業(yè)企業(yè)或生產(chǎn)型農戶的資金滿足率比較高，而普通農戶以及中小型農業(yè)企業(yè)的資金滿足率比較低。除此之外，在教育、醫(yī)療、住房、農村基礎設施建設等方面的資金需求量巨大，由此可見消費型信貸以及政策性金融需求尚未得到基本滿足。
(二)金融供給結構未完善
放眼望去，現(xiàn)階段在農村金融市場當中基本上由農信社壟斷，不僅農信社的涉農貸款數(shù)額巨大，甚至在部分農村地區(qū)唯一的正規(guī)金融機構就是農信社。另外國家提供的政策性金融服務項目正在大幅度減少，基本上農業(yè)發(fā)展銀行只出糧食和棉油收購之外不提供任何貸款業(yè)務，農村龐大的金融需求無法得到及時滿足。農信社提供的金融服務產(chǎn)品種類較少，主要以儲蓄、信貸和結算匯兌為主。
(三)農村金融市場風險高
農村往往地處城市邊緣，甚至深處偏遠的山區(qū)當中，信息較為閉塞無法及時獲取市場的信貸信息，同時僅有的幾家金融機構也缺乏科學嚴謹?shù)慕鹑诒O(jiān)管方法，對借款人使用資金的情況并不十分了解；同時由于農村經(jīng)濟比較落后，因此有效的抵押物數(shù)量較少，借款人常常將農業(yè)工具、土地、房屋等作為抵押物，該類抵押物不僅估值相差巨大，同時還需要花費高昂的處置資金，很多金融機構根本不愿意接受該類抵押物，最終導致農戶貸款困難。
二、促進農村金融可持續(xù)發(fā)展的對策
(一)重視農村金融發(fā)展
農村經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分之一，因此政府和有關部門需要加大對農村金融發(fā)展的重視力度，將發(fā)展農村金融作為建設社會主義新農村的首要工作。積極開展建設一系列能夠促進農村經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎設施建設譬如說、水電工程建設、醫(yī)療教育建設等等。除此之外，農業(yè)金融機構還需要加大對農業(yè)科學技術、綜合開發(fā)等現(xiàn)代化項目的資金支持力度，放低信貸門檻。有關部門可以邀請農業(yè)專家對農村現(xiàn)有的勞動力進行技術培訓，提高其專業(yè)化程度以及市場化水平，為促進農村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供必要的保障。
(二)加大資金投資力度
基于高中生的立場來看，促進農村金融實現(xiàn)可持續(xù)大發(fā)展需要在現(xiàn)有基礎上加大資金的投入力度。在農村資金當中尤以農業(yè)最為關鍵，而生產(chǎn)、產(chǎn)出成熟農產(chǎn)品耗時相當漫長，也很難在其正式投入市場以前準確預估收益，因此該類農產(chǎn)品往往需要巨大的資金量并且借貸服務時間漫長。為確保農村資金需求能夠得到滿足，除了政府加大資金投資力度之外，金融機構還需要減量避免資金外流，優(yōu)先將信貸資金提供給廣大農戶。
(三)提升農村金融效率
提升農村金融效率是其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，為此首先需要在農村地區(qū)提供高質量的金融服務，金融機構除卻現(xiàn)有的存貸款業(yè)務之外還需要積極拓展其他金融服務，盡可能滿足農民的金融需求，使其能夠在最短的時間內獲得貸款。另外，農村金融機構還需要與現(xiàn)代化社會進程相結合，推廣信用卡、電子交易以及各類形式新穎、種類多樣的金融產(chǎn)品，為農民提供多樣化的信貸渠道。金融機構還需要積極建立信用評級制，幫助農民樹立起信用意識，機構可以在平時深入農村腹地開展信用宣傳教育，在實際工作當中可以為農民建立信用檔案，并依據(jù)其信用等級為其提供相應的貸款金額，從而全面提高其金融素質。
(四)加強農村金融監(jiān)管
現(xiàn)階段在農村金融發(fā)展過程當中缺乏行之有效的監(jiān)管機制和監(jiān)管方式，因此導致農村金融信貸市場往往面臨較大的風險，為促進其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要盡快建立健全農村金融監(jiān)管體系，有效保障金融市場的穩(wěn)定和諧。首先政府需在農村專門設立監(jiān)督管理部門，派遣專業(yè)人員負責對農村金融市場的監(jiān)督與管理；農村金融機構也需要對借款人的動向和資金流向進行實時監(jiān)管，在放貸前需要對借款人及其還款能力進行全面綜合評價，對其提供的抵押物進行嚴格審查，避免因其無法按時還款而給金融機構造成損失。除此之外，國家立法部門也需要在農村金融監(jiān)管方面制定并出臺相應的法律法規(guī)作為制度保障，用法律力量約束金融機構和農戶，維持農村金融市場和正常運行。
三、結束語
總而言之，促進農村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是建設社會主義新農村的重要前提也是根本保障，針對當前我國農村在金融發(fā)展過程當中仍然存在資金滿足率較低、供給結構不均衡、市場風險較高等諸多問題，需要政府持續(xù)重視農村金融發(fā)展，加大在該方面的投入力度，盡快建立健全完善的農村金融機制，為其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展打下堅實穩(wěn)固的基礎。
作者：許博文 單位：江蘇省南通中學
參考文獻：
[1]葛永波，周倬君，馬云倩.新型農村金融可持續(xù)發(fā)展的影響因素與對策透視[J].農業(yè)經(jīng)濟問題，2015，12:48-54
[2]張國富，蘭福濤，李瑩，陳良燕.新型農村金融可持續(xù)發(fā)展對策探究[J].中外企業(yè)家，2016，19:97-98.
一、我國農村建設存在的主要問題與障礙
1.二元經(jīng)濟格局遲遲不能改變
根據(jù)世界經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律，第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的比重隨著經(jīng)濟發(fā)展階段的不同而不同。由于中國經(jīng)濟特有的生產(chǎn)要素稟賦特征、經(jīng)濟體制特征，三次產(chǎn)業(yè)的演變不同于世界經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律。首先是中國經(jīng)濟在其發(fā)展過程中二元結構特征遲遲不能轉變和消失，雖然農業(yè)占整個GDP的產(chǎn)值比重不斷下降(降到10%以下)，但是農業(yè)吸納的就業(yè)人口比重仍然居高不下(近50%)，使得三農問題在中國長期得不到很好的解決。其次，服務業(yè)的發(fā)展大大落后于工業(yè)的發(fā)展，尤其是現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展長期緩慢，無法吸納農業(yè)勞動力的轉移和工業(yè)中勞動生產(chǎn)率提高后勞動力的轉移。
2.農業(yè)資本投入不足
根據(jù)國家統(tǒng)計局的一份報告顯示，2003年用于農業(yè)的固定資產(chǎn)投資僅為11.5%，這與我國農村擁有9億農民相比不成比例。同時，由于農村交通、通訊、電力等基礎設施建設滯后，減弱了農村吸引社會投資的能力。從農業(yè)信貸規(guī)模發(fā)展情況來看，農業(yè)信貸規(guī)模有所擴大，但是農業(yè)貸款占銀行貸款總額的年均比重不到3%，農業(yè)企業(yè)和農戶貸款相比之下比較難。國務院在1996年便出臺了《關于農村金融體制改革的決定》，但實際上農村建設、發(fā)展的信貸資金很難到位，而且農村大量資金外流現(xiàn)象嚴重。
3.農村勞動力質量與邊際產(chǎn)出較低
建國后，為優(yōu)先保證工業(yè)建設所需資源，我國建立了嚴格的戶口管理制度，這一方面使我國在較短的時間內建立起了門類齊全的工業(yè)體系；另一方面也為勞動力的合理流動制造了制度性的障礙，造成了我國城市化滯后于經(jīng)濟發(fā)展，形成了典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構。受城鄉(xiāng)分割治理的影響，我國農村人均受教育年限較城市而言要低得多，教育投入更是不足；同時，由于薪資待遇的城鄉(xiāng)差異大，農村人才難以回流。于是便形成一種悖論，貧窮的農村越需要人才，卻越是難以獲得人才。人才短缺造成新農村建設中智力支持的缺位。農村普遍存在的高素質的勞動力和人力資源短缺現(xiàn)象，導致農村勞動力的質量與邊際產(chǎn)出較低。
4.農業(yè)科技進步貢獻率較低
目前我國的農業(yè)科技貢獻率為48%左右，而發(fā)達國家已經(jīng)達到了70%—80%。從整體來看，我國科技自主創(chuàng)新實力薄弱、核心技術缺乏，農業(yè)科學研究多數(shù)仍屬于“跟蹤式”、“模仿式”或“轉化式”研究。表現(xiàn)為：一些出口創(chuàng)匯農產(chǎn)品品種和重大技術裝備仍主要依賴進口；農業(yè)科技推廣體系不健全，科技成果轉化環(huán)節(jié)薄弱，很多成果不能變成現(xiàn)實生產(chǎn)力；農民科技素質總體不高，對新技術的吸納能力不強，農業(yè)科技普及不普遍；農業(yè)科技投入總量偏低，創(chuàng)新與應用體系建設有待加強，農業(yè)科技發(fā)展的體制機制性障礙還沒有根本消除。
二、對我國建設社會主義新農村的政策建議
1.政府應加大農業(yè)發(fā)展的資金投入，改善農業(yè)基礎設施
要實現(xiàn)農業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展，政府必須投入大量資金支持農業(yè)基礎設施建設。針對目前我國農業(yè)生產(chǎn)中水資源嚴重匱乏的現(xiàn)狀，政府應出巨資興建和維護水利設施，在干旱時期通過蓄水工程或人工降雨等方式為農戶提供價格低廉的農業(yè)用水，解決干旱地區(qū)農業(yè)生產(chǎn)的缺水困難。政府還應定期撥款改良土質。雖然我國農村實行土地家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營制度，農戶擁有幾十年的土地經(jīng)營權，但對于土質的改良等生產(chǎn)要素的資金投入，政府仍然有責任負擔部分投資費用。此外，隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立與完善，準確、快速的信息對于促進農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的作用也越來越重要。各級政府可以有線電視網(wǎng)絡為基礎，盡快建立上下暢通、靈敏快捷的信息網(wǎng)絡體系。同時，全面開發(fā)利用國內外信息資源，鼓勵有條件的農民加入因特網(wǎng)，讓農民通過因特網(wǎng)充分利用社會信息資源，推動農業(yè)發(fā)展。
2.構建多層次的農村金融體系，為新農村建設全力提供資金支持
近年來，財政用于“三農”的支出增加較多，但同財政收入的增長速度和農村發(fā)展的客觀需要相比，仍然存在較大的差距。因此，要堅持以服務“三農”為宗旨，加快金融業(yè)立法，確保農村金融法制化、規(guī)范化、程序化運作，努力構建一個良好的金融環(huán)境；要以市場化為導向，在充分研究論證的基礎上，積極開展并穩(wěn)步推進包括農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄在內的農村金融機構改革，支持并鼓勵農村中小金融機構組織的發(fā)展，合理分工，適度引入競爭機制，全面構建多層次、高質量的農村金融體系；要以商業(yè)化為要求，努力拓展農村金融業(yè)務，探索支農的新方法、新途徑，優(yōu)化信貸結構，提高資金使用效率，增強盈利能力，努力促進資金回流；要借鑒發(fā)達國家農村金融的先進經(jīng)驗，逐步建立起適合我國國情的，覆蓋全農村的農業(yè)保險體系，提高農業(yè)抵御風險的能力。
3.大力發(fā)展農村教育，促進農村科技進步
21世紀農業(yè)的競爭，說到底是農業(yè)科技尤其是高科技的競爭。改革目前我國農業(yè)科研與推廣相脫節(jié)的體制和機制，政府應專門撥出經(jīng)費，形成農業(yè)教育、科研、科技推廣三位一體的科技服務體系。各地區(qū)應設立至少一所農業(yè)技術學校(推廣站)，承擔本地區(qū)農民的技術普及工作。技校還應承擔起當?shù)剞r業(yè)科研任務，把科研成果及時用于當?shù)氐纳a(chǎn)中，提高技術轉化速度。此外，技校科技人員還應深入田間地頭，隨時解決農民生產(chǎn)中存在的技術問題。通過三位一體的農業(yè)科技服務體系，逐步提高我國農民的素質與技術水平。另外，繼續(xù)加大農村基礎教育的投入與扶持力度，全面推行九年義務教育，著力提高農村勞動者素質與技能。
4.逐步構建城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動力市場
要以新型工業(yè)化道路為指引，努力提高工業(yè)化的速度與質量，系統(tǒng)帶動城市化；要以提高城市化質量為核心，科學規(guī)劃，大力促進結構升級與產(chǎn)業(yè)集聚，拓寬就業(yè)渠道，增加就業(yè)崗位；要加快城鎮(zhèn)住房、就業(yè)、醫(yī)療及社會保障等多項制度改革，優(yōu)化生活環(huán)境；要進一步改革戶籍制度，實行城鄉(xiāng)平等的勞動力就業(yè)政策，強化法律約束，切實規(guī)范勞動力市場，保證勞動者的合法權益；做好失地農民的補償及社會保障工作，切實維護農民的根本利益。
關鍵詞：農村；商業(yè)銀行；貸款；風險；防范
堅決打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)是金融工作的重要目標，農村商業(yè)銀行的主要業(yè)務對象是“三農”經(jīng)濟。近年來，銀行商業(yè)貸款風險頻繁出現(xiàn)，并且呈逐漸增長的態(tài)勢，貸款風險防控難度較大。在此背景下，研究農村商業(yè)銀行貸款風險管理至關重要。
1農村商業(yè)銀行貸款風險管理現(xiàn)狀
1.1數(shù)量與規(guī)模
在新時展背景下，國內對“三農”問題重視程度越來越高，農村金融也備受關注，農村商業(yè)銀行成為當前和未來發(fā)展農村金融的主力。據(jù)統(tǒng)計，近年來農村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模不斷擴大，已從2012年的337家增長到2020年的1539家，如圖1所示。農村商業(yè)銀行發(fā)展機遇的到來，證明其改制是正確的實踐，也證明農村金融發(fā)展需求呈現(xiàn)不斷增長的趨勢[1]。隨著農村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模的擴大，其資產(chǎn)規(guī)模也不斷擴大，增加了資產(chǎn)管理的壓力，使得潛在風險逐漸加大。據(jù)統(tǒng)計，截至2020年12月，總資產(chǎn)33.4萬億元，總負債30.83萬億元，不良貸款余額7127億元，如圖2所示。
1.2農村商業(yè)銀行貸款風險的特征
貸款風險具有不確定性。防范和化解風險是金融風險防控的主題，配套完善的金融防控體系格外重要。在選擇投資之前需進行客觀評估，作出謹慎的投資決定。農村商業(yè)銀行貸款風險具有易發(fā)性、擴散性、隱蔽性等特征[2]，風險一旦產(chǎn)生，就會造成損失。
1.3農村商業(yè)銀行貸款風險的種類
1.3.1信用風險因違約造成借款企業(yè)或借款人無法按期還款的風險。這種風險事先無法準確預測，也無法規(guī)避和有效控制。1.3.2政策風險因調整經(jīng)濟政策或財稅政策產(chǎn)生的風險。可以通過調整政策實現(xiàn)對農村商業(yè)銀行的調控，從而達到穩(wěn)定農村物價的目的。1.3.3市場風險因市場供求變化或者市場價格變化產(chǎn)生的風險。農村商業(yè)銀行要高度關注市場風險，通過市場價格分析市場變動，從而調整貸款額度，防范市場風險。1.3.4操作風險因人為失誤、操作不當?shù)仍斐傻娘L險。每個人的習慣和思維各有不同，所以操作風險無法事先預知。1.3.5經(jīng)營風險因經(jīng)營管理不當造成損失、破產(chǎn)的風險。例如，經(jīng)濟形勢好，銀行容易發(fā)放貸款；經(jīng)濟形勢不景氣，企業(yè)經(jīng)營較為困難，銀行不易發(fā)放貸款。特別是涉農企業(yè)，一旦遇到自然災害，經(jīng)營狀況就會惡化。經(jīng)營風險是農村商業(yè)銀行貸款中較為常見的風險。1.3.6流動性風險因資金周轉危機無法償還債務的風險。農村商業(yè)銀行應留足備用現(xiàn)金，以備不時之需。
2農村商業(yè)銀行貸款風險產(chǎn)生的原因
2.1環(huán)境因素
環(huán)境是農村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要因素[3]。經(jīng)營狀況、發(fā)展活力等社會環(huán)境可能對農村商業(yè)銀行貸款產(chǎn)生嚴重影響。環(huán)境因素可分為經(jīng)濟環(huán)境、政策環(huán)境、信用體系、法制環(huán)境等。經(jīng)濟環(huán)境方面，整體經(jīng)濟發(fā)展趨勢穩(wěn)定。在平穩(wěn)的經(jīng)濟環(huán)境下，資金產(chǎn)生增值回報的期限不斷延長，部分產(chǎn)業(yè)會遇到資金流動性問題。政策環(huán)境方面，隨著國內政策調整，金融監(jiān)管越發(fā)嚴格，特別是對房產(chǎn)泡沫的抑制，導致房產(chǎn)企業(yè)資金鏈趨于緊張，地方要求農村商業(yè)銀行向其提供貸款，行政干預政策易造成貸款風險。信用體系方面，目前，信用體系建設任重而道遠，由于大眾心理無法預測，有部分借款企業(yè)或借款人向農村商業(yè)銀行提供虛假信息，在一定程度上增加了貸款風險。法制環(huán)境方面，法律對于農村商業(yè)銀行的監(jiān)管力度較大，但是對于借款企業(yè)或借款人的約束相對較小，使得大量農村貸款回收艱難，提高了農村商業(yè)銀行的不良貸款率。據(jù)統(tǒng)計，2020年國內農村商業(yè)銀行的不良貸款額為7127億元，2015—2020年農村商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率呈逐年上漲態(tài)勢，如圖3所示。
2.2企業(yè)因素
農村商業(yè)銀行與企業(yè)聯(lián)系密切，企業(yè)的經(jīng)營狀況、“影子銀行”風險傳染、擔保公司等直接影響農村商業(yè)銀行貸款風險。企業(yè)自身管理不善、經(jīng)營決策不科學、投資方向失誤、扶持夕陽產(chǎn)業(yè)等容易造成貸款風險。各種惡意擔保、無序競爭擠占了農村商業(yè)銀行的發(fā)展空間，導致借款者減少，加大了農村商業(yè)銀行的信貸風險。對于農村商業(yè)銀行而言，擔保是把“雙刃劍”，使得農村商業(yè)銀行審查貸款不嚴格，增加放貸資金，加大回收貸款的風險。
2.3自身因素
目前，農村商業(yè)銀行的準入門檻較低。培訓工作開展不及時、員工對貸款等業(yè)務流程掌握不熟練，導致工作中存在操作風險。與國有大型商業(yè)銀行相比，農村商業(yè)銀行普遍存在人員素質參差不齊、缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務類型單一等問題，導致信息不對稱，極易產(chǎn)生貸款風險[4]。小微貸款業(yè)務仍不是農村商業(yè)銀行的重要業(yè)務，尚未實現(xiàn)全面推廣。管理運營模式和方式落后，無法滿足防范貸款業(yè)務風險的需求，過多傾向于定性層面的研究，對于量化評價手段較少。在貸款風險管理過程中，缺乏對貸款業(yè)務適用性的深入研究。雖然采用了類比分析、歷史經(jīng)驗分析等方法，但是缺乏對定量方法的運用，風險評估體系不夠健全，無法估量農村商業(yè)銀行信用風險問題、風險集中度和風險發(fā)生概率。倘若沒有預測市場風險發(fā)生概率，就無法真正防控風險，會極大提高風險發(fā)生的可能性。內部控制體系不完善。農村商業(yè)銀行的部分業(yè)務已經(jīng)不能滿足金融監(jiān)管的需求，內部控制仍然存在漏洞，無法及時跟進配套內控機制，會加大貸款風險。風險分配體系缺乏科學性和合理性、部門職能定位不夠明確、決策與管理方面可能存在越權現(xiàn)象。同時，風險預警系統(tǒng)缺乏風險防范意識，無法發(fā)揮實質作用。農村商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設推進緩慢，更新?lián)Q代不及時，業(yè)務無法滿足時代的發(fā)展需求，大數(shù)據(jù)的應用與分析不到位，全面風險管理的理念沒有深入人心，欠缺通過信息技術識別風險的能力。同時，沒有將員工的操作系統(tǒng)納入風險管理體系，不能及時發(fā)現(xiàn)操作風險，風險管理亟須技術推動。
3防范和化解農村商業(yè)銀行貸款風險的對策建議
3.1健全風險防范預警體系
健全完善農村商業(yè)銀行風險防范預警體系，能促使工作人員規(guī)范自身行為，使操作更加標準，準確預報潛在的貸款風險，有效處置風險。預警體系具有全面性、敏銳性、時效性等特征，推動了農村商業(yè)銀行的高質量發(fā)展[5]。預警體系需有定量的指標，設置準確的臨界值，確保數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常后及時響應。完善的信息數(shù)據(jù)有利于長期監(jiān)控借款者信息的準確性，有效規(guī)避風險。建立健全完善、科學、合理、有效的風險防范預警體系，對農村商業(yè)銀行貸款風險具有抑制作用。
3.2創(chuàng)新經(jīng)營業(yè)務方式
農村商業(yè)銀行市場廣闊，應主動探索更加豐富的金融產(chǎn)品、業(yè)務、服務等，更好地防范和化解金融風險。充分發(fā)揮農村商業(yè)銀行的中介作用，開拓業(yè)務服務渠道。健全完善農村商業(yè)銀行代收代付制度，增強相關業(yè)務的實效性。推動農村商業(yè)銀行信息化建設，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等先進技術，打造“智慧銀行”“手機銀行”等品牌。開展市場業(yè)務推廣工作，宣傳農村商業(yè)銀行政策與業(yè)務。建立健全銀行內控機制，確保農村商業(yè)銀行的穩(wěn)健運營[6]。
3.3規(guī)避貸款集中度風險
設定農村商業(yè)銀行貸款金額上限，防止出現(xiàn)單一借款企業(yè)或借款人貸款過度集中的情況。明確取款區(qū)間，助推農村商業(yè)銀行回收資金，緩解貸款資金壓力，避免流動性風險[7]。采取多種措施防范貸款集中度風險，從而避免因貸款風險造成損失。健全完善的農村商業(yè)銀行內部控制制度，循序漸進、與時俱進，不斷總結相關經(jīng)驗[8]。
3.4創(chuàng)新抵御風險的金融產(chǎn)品
農村商業(yè)銀行受自身發(fā)展環(huán)境的限制，在業(yè)務發(fā)展中缺乏抵御高風險的金融產(chǎn)品，無法拓寬農村市場。需創(chuàng)新更多適用于不同群體、不同區(qū)域的金融產(chǎn)品，研發(fā)對農村、農業(yè)、農民以及涉農企業(yè)具有吸引力的金融產(chǎn)品，使其符合市場價值，更好地防范和化解市場風險。農村商業(yè)銀行應創(chuàng)新種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶授信貸款、“公司+農戶+專業(yè)合作社”貸款、林權抵押貸款、青年創(chuàng)業(yè)擔保貸款等多元化的貸款產(chǎn)品，分散風險，提升自身發(fā)展優(yōu)勢和競爭力[9]。
4結束語
將新發(fā)展理念貫徹到“三農”工作中，推動了農村經(jīng)濟高質量發(fā)展。農村商業(yè)銀行提供的大量貸款資金解決了融資貴、融資難的問題，但是“三農”的發(fā)展會受多種因素影響，極易引發(fā)復雜多變的風險。農村商業(yè)銀行應健全完善可操作性強、競爭力強的風險防范體系。同時，對貸款風險給予更多的支持與關注，提高經(jīng)濟效益，發(fā)揮社會效益。
參考文獻：
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“新農村建設”是一項融合農村經(jīng)濟建設、政治建設和文化建設“三位一體”的綜合項目。農村的發(fā)展離不開農村自身經(jīng)濟水平的提高，而農村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農村金融的支持。無論是鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的融資需求，還是普通農戶的個人信貸需求，都需要得到新型農村金融機構的支持才能得以實現(xiàn)，唯有先發(fā)展農村金融才能保證農村各項基本建設的順利展開。
二、目前我國農村金融體系存在的問題
目前，我國農村金融機構仍然以農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行為主，近年來涌現(xiàn)了一批新型農村金融機構，如村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社等。但是，就這些農村金融機構普遍存在以下問題：
第一，政府支持力度不夠。由于得不到政府部門的有效支持和廣泛宣傳，目前，為支持農村經(jīng)濟活動而提供專門金融服務的機構數(shù)量屈指可數(shù)，社會的認可程度不高，維持農村金融機構正常運轉的資金來源和應用渠道得不到有效疏通，未能在行業(yè)中形成自己有特色的發(fā)展力與核心競爭力，無法自負盈虧，發(fā)展前景令人堪憂。
第二，區(qū)域分布不合理。目前，大部分農村金融機構都分布在人口密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對于偏遠地區(qū)，常常幾十里路也很難發(fā)現(xiàn)一家金融服務機構。在某些偏遠地區(qū)甚至還沒有設立農村金融服務機構，成為農村金融服務網(wǎng)絡的“盲點”。偏遠山區(qū)的普通農戶無法在所在區(qū)域獲得金融服務，許多人仍然保留著原始的財富儲藏方式，增加了保管風險，未能有效利用剩余資金以發(fā)揮其金融功能。
第三，市場定位不準確。許多農村金融機構服務范圍過大，基礎設施數(shù)量不足，無法滿足當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和普通農戶的金融服務需求。隨著改革與發(fā)展的推進，大部分農村金融機構逐漸將服務對象集中于縣域級中小企業(yè)和城鎮(zhèn)居民，而忽視了鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農戶的信貸需求，造成了許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農戶貸款難、貸款成本高、發(fā)展受阻和消費受限的困難局面。
第四，金融產(chǎn)品與服務缺乏創(chuàng)新。目前，農村金融機構所開發(fā)的針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農戶需要的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務還很缺乏，投融資渠道過于單一化，未能形成個性化的農村金融產(chǎn)品和服務，無法滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農戶的金融服務需求。鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農戶的金融服務需求相對于縣域級中小企業(yè)和城鎮(zhèn)居民的金融服務需求而言，存在著許多不同之處，如果依照傳統(tǒng)的經(jīng)營策略和審貸程序，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農戶達不到規(guī)定的借貸標準，無法獲得所需要的資金從事生產(chǎn)活動。
三、社區(qū)銀行的發(fā)展優(yōu)勢
經(jīng)過2008年的金融危機，美國經(jīng)濟遭受重創(chuàng)。在這次危機的洗滌中，表現(xiàn)得最為穩(wěn)健的金融機構不是資產(chǎn)雄厚的大型股份制商業(yè)銀行，而是資產(chǎn)規(guī)模不足十億美元的社區(qū)銀行。根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（Independent Community Bankers of America，ICBA）的定義，社區(qū)銀行是指由地方自主設立和運營、資產(chǎn)規(guī)模在十億美元以下、獨立的小商業(yè)銀行及其他儲蓄機構。這些社區(qū)銀行的總資產(chǎn)在整個銀行業(yè)占據(jù)的比例不到11%，但是其向小微企業(yè)發(fā)放的貸款總量達到了40%。面臨大型股份制商業(yè)銀行的競爭壓力，社區(qū)銀行的生存優(yōu)勢在于：
第一，政府的支持，健全的法律體系。美國政府出臺了《社區(qū)再投資法》《小企業(yè)法》等一系列法律制度鼓勵金融機構在經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)開展金融服務活動，為當?shù)匦∑髽I(yè)的發(fā)展和居民生產(chǎn)生活提供金融支持。
第二，規(guī)模小，網(wǎng)點多，分布廣。社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模十億美元以下，擁有50000多個網(wǎng)點，大部分分布在農村及社區(qū)，可滿足農村金融服務需求分散化的特點。不跨區(qū)域設立分支機構，本地吸收存款，放款于本地，用于支持本地經(jīng)濟建設。
第三，定位準確，服務門檻低。社區(qū)銀行將服務對象定位于當?shù)匦∥⑵髽I(yè)和普通居民，避開了與大型股份制商業(yè)銀行的客戶爭奪。社區(qū)銀行本身亦是小企業(yè)，因而能夠理解小微企業(yè)和普通居民的需求。與其他商業(yè)銀行不同，社區(qū)銀行的金融服務門檻低，在發(fā)放貸款時更多地考慮個人的情況，如家庭病史，個人隨意支出等，而非程序化信用評分等客觀標準，因而能夠滿足廣大小微企業(yè)和普通居民的金融服務需求。
第四，金融產(chǎn)品創(chuàng)新多，金融服務個性化。社區(qū)銀行為當?shù)仄髽I(yè)和居民提供多樣化的金融服務和靈活的商業(yè)貸款形式，包括電子銀行、自助銀行（ATM）、信用卡和貸記卡、理財產(chǎn)品、消費貸款、小企業(yè)貸款和農業(yè)貸款等。以個性化、高質量、低費用的服務彌補自身資產(chǎn)規(guī)模小的缺陷，貼近社區(qū)居民，方便百姓生活，積極應對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。多渠道為農村經(jīng)濟建設提供支持，從而促進農村經(jīng)濟發(fā)展。
第五，信息對稱，潛在風險降低。社區(qū)銀行的資金取之于民，用之于民，本地融資，本地放貸，存款者和貸款者就是生活在同一個社區(qū)的居民，彼此之間相互了解，有利于“軟信息”的獲得，因而降低了信息不對稱的風險，容易形成相互監(jiān)督，有效地降低了違約的可能性，同時，有助于銀行為所在社區(qū)企業(yè)和居民提供個性化和靈活性的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)銀行利益和客戶利益的雙贏。
四、關于農村金融格局發(fā)展的幾點建議
第一，政府支持與嚴格監(jiān)管并重。農村金融機構的發(fā)展離不開政府部門的支持，相關鼓勵政策的提出能夠正確指引社會閑散資金去向，使其流入到農村，不僅有利于促進資源的合理配置，而且有助于新農村的經(jīng)濟建設和金融發(fā)展。但是，政府支持并不意味著將農村金融機構的經(jīng)營管理和盈虧狀況全攬上身，而是要放手讓其獨立發(fā)展，建立內控機制，自負盈虧，優(yōu)勝劣汰。政府全權負責不利于農村金融機構的健康發(fā)展，反而容易造成農村金融機構對政府部門的依賴，失去與其他銀行競爭的壓力。一面是強有力的支持，另一面是嚴格的監(jiān)管。美國社區(qū)銀行的成功案例告訴我們，健全的銀行監(jiān)管體系非常重要，我國應該逐漸形成政府部門、自律組織和中介機構三位一體的有效監(jiān)督，規(guī)范準入和退出機制。
第二，建立正確的定位和控制適度范圍的服務區(qū)域。與大型國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行不同，社區(qū)銀行不是將服務對象定位于大中企業(yè)和高端客戶，而是定位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農村居民，這在一定程度上能夠解決目前小微企業(yè)貸款難、發(fā)展受阻的現(xiàn)狀，而且還能有力地支持“三農”事業(yè)的發(fā)展，進一步推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟水平的提高和農村居民的生活質量的改善。農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)是“三農”事業(yè)發(fā)展的根本，農村信用社應該將服務對象定位于農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)，為農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)提供金融服務。同時，農村信用社服務區(qū)域不宜過大，服務區(qū)域過大容易增加信息成本和管理成本，還造成了某些偏遠地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街道的基礎設施空缺，無法滿足當?shù)剞r村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的金融服務需求。
第三，鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開展個性化農村金融服務。由于農村地域條件的特殊性，傳統(tǒng)的經(jīng)營策略和審貸程序無法滿足農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的金融服務需求，容易造成眾多鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農戶貸款難、貸款去到單一、貸款成本高、企業(yè)發(fā)展受阻和居民消費水平受限的尷尬局面。農村金融機構應該致力于研究開發(fā)區(qū)別于普通金融產(chǎn)品的新型農村金融產(chǎn)品，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)和普通農戶提供個性化農村金融服務，積極調動職員深入到農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)中去，通過有效和持續(xù)的溝通，提供有針對性的個性化服務，從而滿足不同企業(yè)和農戶對金融服務的需求。
第四，加強合作，深化溝通。一方面，加強與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門和街道辦事處的密切聯(lián)系與合作，深化溝通和協(xié)調，借助其力量廣泛宣傳金融產(chǎn)品和服務，向農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)負責人的普及金融知識，支持農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)走向致富之路，推動新農村的經(jīng)濟建設和金融發(fā)展。另一方面，深化與客戶的溝通，上門了解農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的信貸需求和融資困難，提供切實可行的個性金融服務，解決農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)貸款難和融資渠道單一的局面，及時了解農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的現(xiàn)金流量情況，通過多種渠道有效降低貸款管理的信息成本和管理成本，提高信用管理在農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)心目中的重要程度。
參考文獻
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3月10日，銅仁市農村信用社基層學木黃現(xiàn)場會在印江自治縣木黃鎮(zhèn)召開，學習木黃信用社堅持誠信建設不打折、堅持普惠金融服務不停步、堅持服務創(chuàng)新不懈怠、堅持團隊建設不停滯、堅持責任擔當不放松的特色做法。
省聯(lián)社黨委副書記、副理事長、主任蔡湘在講話中強調，要在支農支小上發(fā)揮好主力軍作用，堅守支農支小的市場定位，做實、做精“三農”和小微企業(yè)金融服務，實現(xiàn)涉農、小微企業(yè)貸款“兩個不低于”目標；要在金融普惠中發(fā)揮好平臺作用，著力在普惠金融的廣度、深度、密度上下功夫，力爭普惠金融有新進展；要在服務縣域中發(fā)揮好主渠道作用，結合當?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟特點，主動對接，轉變發(fā)展思路，創(chuàng)新產(chǎn)品服務，不斷做大總量、提高質量，主動為政府分憂，為群眾解難，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供更優(yōu)質、更高效的金融服務。
貼心服務源于執(zhí)著與堅守
銅仁審計中心黨工委書記、負責人陳洲對木黃信用社的工作給予充分肯定。他指出，全市農信社學習木黃，就是要全面貫徹落實全省農信社工作會議精神，從基層抓起，鞏固根基，扎牢籬笆，抓好全市基層農信社的基礎工作；就是要學習木黃信用社的工作思路、制度執(zhí)行、團隊建設、服務意識、責任擔當和愛崗敬業(yè)精神。全市農信社要認清形勢，樹立憂患意識、競爭意識，切實推進學習型、創(chuàng)新型團隊建設，念好“早、快、好、活、實、強”“六字經(jīng)”，踏實抓好各項基礎工作。通過學習，在基層行社之間形成比、學、趕、超的濃厚氛圍，努力適應新常態(tài)，創(chuàng)造改革發(fā)展新活力。
木黃信用社十年如一日，用執(zhí)著和堅守服務“三農”；以敢于擔當、勇于創(chuàng)新的精神打通農村金融服務的“最后一公里”；為廣大農民、城鎮(zhèn)個體工商戶、小微企業(yè)提供靈活、方便、快捷的金融服務，走出一條規(guī)模、質量、效益協(xié)調發(fā)展的道路，被鄉(xiāng)親們親切地稱為“鄉(xiāng)村金融超市”，多次被縣聯(lián)社作為先進典型在系統(tǒng)內推廣。
2011年末，木黃信用社存貸款余額雙雙突破億元大關，成為印江聯(lián)社首個“雙破億”信用社；2014年末，木黃信用社各項存款余額22504萬元，各項貸款余額20311萬元，成為印江聯(lián)社首個“雙2億”信用社。截至2015年2月末，木黃信用社定期儲蓄存款突破1億元，成為印江聯(lián)社首個定期儲蓄存款“億元”信用社。
鞏固發(fā)展陣地
金融服務不停步
2014年，省聯(lián)社提出加快推進“誠者信合?村村通”工程后，為加快進程，執(zhí)行落實好普惠金融政策，木黃信用社結合信用工程建設經(jīng)驗，及時成立三個推廣小組（2人/組），進村入寨選點，多次開辦“群眾座談”培訓班，通過通俗易懂、靈活多樣的方式，把最新的金融知識傳遞到自然村寨，對廣大農民群眾關心的儲蓄、匯兌、小額農戶貸款和反假幣等知識進行講解，并當場回答農民提出的熱點問題。
在“村村通”推廣初期，許多初步選中的服務點農戶由于擔心墊資太大、擔心用卡取錢看不見發(fā)生額和余額引發(fā)扯皮、擔心安“村村通”耽擱時間等問題，對使用“村村通”刷卡心存顧慮。當信用社推廣小組到五甲村選中的服務點進行推廣時，村民徐清祥有抵觸情緒，但信貸員吳猛并不放棄，一次次登門向他介紹“村村通”的相關知識，讓他明白“村村通”是一項惠農便民服務舉措，主動請信貸員幫忙安上機器。今年初，信用社又組織人員在他家按照標準打造了第一個現(xiàn)金流通綜合服務平臺，現(xiàn)在業(yè)務多的時候每天交易量可達80多筆，徐清祥笑得合不攏嘴，逢人便說：“信用社的人辦事實在不過哄。”
在生存與發(fā)展過程中，木黃信用社與市場上的其他企業(yè)一樣，同樣面臨著與競爭對手的博弈。對于地處邊陲小鎮(zhèn)的木黃信用社來說，最好的競爭策略就是把工作做實、做細，堅持與客戶長期面對面接觸，既讓客戶熟悉信用社，又促進信用社職工適時實地掌握客戶需求。多年來，木黃信用社不僅把“顧客就是上帝”的觀念外化于形，而且內化于心，以“客戶為中心”，著力把提高服務客戶能力、效率、質量作為檢驗員工是否合格的標準。成立9年來，木黃信用社堅持每年春節(jié)期間深入各村召開群眾座談會，既跟上了服務客戶的需求變化，又提高了企業(yè)自身的競爭力。
責任擔當不放松
情系民生見真情
木黃信用社在營造農村金融生態(tài)環(huán)境、打造“誠信木黃”的行動中，充分認識到承擔社會責任是優(yōu)化服務、推進金融生態(tài)環(huán)境建設的重要組成部分，以“擔當社會責任，支持民生工程”作為工作重點，在推進地方經(jīng)濟發(fā)展、支持社會環(huán)境協(xié)調發(fā)展、賑災扶危濟困等方面體現(xiàn)了中小金融機構服務社會和奉獻社會的風范。
2014年7月，受持續(xù)強降雨影響，木黃鎮(zhèn)革底村發(fā)生山體滑坡地質災害，造成當?shù)厮膫€村民組149戶824人嚴重受災，152棟房屋倒塌，災情發(fā)生后，木黃信用社及時到現(xiàn)場進行調查，根據(jù)災情的嚴重性，及時為受災借款戶辦理貸款展期120余筆960余萬元，緩收受災借款戶貸款利息40余萬元，貸款近1000萬元支持群眾災后重建和安置。
面對下崗職工、農村個體工商戶、返鄉(xiāng)農民工、留守婦女、貧困大學畢業(yè)生就業(yè)難的問題，木黃信用社結合政府就業(yè)、創(chuàng)業(yè)政策，充分發(fā)揮農村金融主力軍作用，主動擔起對弱勢群體進行資金支持的責任。針對許多返鄉(xiāng)農民工、留守婦女、貧困大學畢業(yè)生缺乏抵押擔保實物的情況，木黃信用社充分發(fā)揮農戶小額信用貸款優(yōu)勢，為他們解決啟動資金難的問題。截至2015年2月，累計為返鄉(xiāng)人員就業(yè)、創(chuàng)業(yè)提供貸款6512萬元，為返鄉(xiāng)農村婦女創(chuàng)業(yè)提供貸款1138萬元，為個體工商戶提供貸款3500萬元，為貧困大學畢業(yè)生就業(yè)、創(chuàng)業(yè)提供貸款830萬元。
關鍵詞：山區(qū)農業(yè)；產(chǎn)業(yè)化；農村金融
1阻礙山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展因素分析
1.1農產(chǎn)品質量較差
農產(chǎn)品是山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要基礎，農產(chǎn)品質量不合格，則意味山區(qū)農產(chǎn)品無法獲得市場的認可，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展也無從談起。近些年來，我國山區(qū)參與的農產(chǎn)品貿易活動日益頻繁，而且向市場供應的農產(chǎn)品數(shù)量以及種類在不斷增加，但是，由于所提供的農產(chǎn)品質量不達標，得不到農產(chǎn)品市場中廣大消費者的認可，消費者的實際產(chǎn)品需求得不到滿足，進而嚴重阻礙了山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。而導致這一情況的原因是多方面的，與城市地區(qū)相比，山區(qū)農產(chǎn)品生產(chǎn)過程中，所擁有的技術、資金以及人力等資源非常有限，而且，雖然有農業(yè)企業(yè)參與到了山區(qū)農產(chǎn)品生產(chǎn)中，但是其產(chǎn)品生產(chǎn)流程不夠規(guī)范，而且沒有針對農產(chǎn)品進行科學加工，這就導致在商品化社會中，山區(qū)農產(chǎn)品的質量得不到全面保障[1]。另一方面，在農產(chǎn)品生產(chǎn)過程中，得不到先進農業(yè)生產(chǎn)技術的支持，如針對農產(chǎn)品的良種培育、儲藏和運輸都達不到相應的標準，進而導致所生產(chǎn)的農產(chǎn)品總體質量不合格，使得山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緩慢。
1.2農產(chǎn)品貿易結構不合理
山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，由于農產(chǎn)品的貿易結構不合理，導致農產(chǎn)品的貿易拓展速度較慢。就目前的情況來看，山區(qū)向市場所提供的農產(chǎn)品中，初級產(chǎn)品所占的比例較大，但是，與那些精加工以及精包裝的農產(chǎn)品相比，此類產(chǎn)品所能夠的利潤相對較少。產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的最終目的就是獲取更大的經(jīng)濟效益，但是上述情況的出現(xiàn)，則極大的阻礙了山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的進程。
1.3粗放的生產(chǎn)方式使得農業(yè)貿易成本較高
在我國山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，存在的有一個問題則是生產(chǎn)方式較為粗放，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主要目的就是獲得利潤，但是，目前我國很多山區(qū)在農業(yè)發(fā)展過程中，所采用的生產(chǎn)方式比較粗放，這就導致整個產(chǎn)品生產(chǎn)所投入的成本較高，再加上產(chǎn)品的實際銷售情況不樂觀，導致在農產(chǎn)品推廣中所能夠獲得的利潤十分有限。而造成這一問題出現(xiàn)的原因，很大程度上是由于技術的限制，由于山區(qū)硬件環(huán)境不理想，所以，很多農產(chǎn)品企業(yè)不愿投入過度的資金在此開展技術研發(fā)和農產(chǎn)品生產(chǎn)，使得農產(chǎn)品的生產(chǎn)存在很大的漏洞，進而影響到山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。
1.4農村金融體系有待完善
根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，產(chǎn)業(yè)化建設離不開金融的支持，但是，就目前的情況來看，我國很多農村山區(qū)的金融體系建設存在很大的漏洞，所以無法為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供必要的支持，進而直接影響到山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。具體而言，表現(xiàn)為以下幾個方面：第一，農村資本積累緩慢，資本是農村金融發(fā)展的基礎，但是就目前的情況來看，由于金融體系建設不完善，導致農村金融發(fā)展過程中所能夠積累到的資本數(shù)量非常有限，無法為山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供必要的金融支持[2]。第二，就目前的情況來看，我國農村小額貸款運作的市場載體并未完全形成。首先，我國很多農村地區(qū)市場經(jīng)濟體制發(fā)展緩慢，農戶因進行經(jīng)濟業(yè)務而開展的小額貸款活動受市場經(jīng)濟體制影響程度較小。其次，小額貸款融入市場經(jīng)濟程度不深。這主要是和西方發(fā)達國家相比較而言，在很多發(fā)達國家，農村小額短期貸款完善依靠市場的發(fā)展而變化，國家或地區(qū)市場經(jīng)濟整體發(fā)展狀況會直接影響到農民小額貸款的額度以及速度，但是從我國農村因開展經(jīng)濟業(yè)務而開展的短期貸款活動來看，這種影響明顯較弱。
2山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展策略探究
2.1發(fā)展農產(chǎn)品深加工業(yè)
進行農產(chǎn)品生加工，其主要目的是為了提升所售農產(chǎn)品的品質，在獲得消費者認可的同時，創(chuàng)造更多的利潤。例如，針對大豆農產(chǎn)品的貿易活動，可以通過精細加工，將其變?yōu)楦哔|量的豆油、食用高蛋白以及豆奶等。而對于小麥，則可以利用先進的技術，將其深加工成為專用粉、等級面粉以及麥片等，即使要進行純小麥銷售，也必須是利用先進農業(yè)技術種植出的優(yōu)質小麥，這樣不僅能夠更好的滿足廣大消費者的實際需求，而且可以進一步提升農業(yè)貿易活動所創(chuàng)造的利潤。
2.2發(fā)展綠色農業(yè)及特色農產(chǎn)品
發(fā)展綠色農業(yè)以及特色農業(yè)產(chǎn)品，更加符合廣大消費者對食品健康的要求，從而能夠更好的促進農產(chǎn)品貿易活動的開展，所以，在農產(chǎn)品銷售過程中，通過提升產(chǎn)品的綠色健康效果，可以更好的獲得消費者的認可。這就要求針對農產(chǎn)品的生產(chǎn)開發(fā)，建立相應的標準體系，然后對農產(chǎn)品的種植、培育、加工等各個環(huán)節(jié)進行科學管理和控制，使得每一個步驟都符合相應的衛(wèi)生標準，而且可以針對一些特定的需求市場，建立專門的綠色農產(chǎn)品培育基地[3]。
2.3加強農業(yè)龍頭企業(yè)的培訓
農村經(jīng)濟業(yè)務活動的開展，必須獲得企業(yè)的支持，為此，在地方政府的引導下，應該針對農產(chǎn)品貿易活動的開展積極培訓相關企業(yè)，而且要不斷提升龍頭企業(yè)科技實力。通過企業(yè)農業(yè)科學技術的提升，建立一套完善的標準體系，而且要使企業(yè)具有一定的規(guī)模，從而更好的帶動相關農產(chǎn)品企業(yè)的發(fā)展。另外，在山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，應該注重農業(yè)推廣體系的建設，具體而言，針對山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，可以在地方政府的引導下建立一個以商業(yè)性農業(yè)龍頭企業(yè)為主線，各類民間社團組織、農民專業(yè)協(xié)會緊密配合，各科研機構、農戶等相互配合的服務模式，這一模式的建立，可以將先前農業(yè)技術推廣中的二元推廣轉變?yōu)槎嘣茝V，從而不斷促進農業(yè)技術推廣體系的完善[4]。
2.4進一步完善農村金融體系
在農產(chǎn)金融體系建設過程中，重點應該進行加速資本積累。資本是金融業(yè)發(fā)展的重要基礎，所以，在農村金融體系建設過程中，必須注重資本的積累。但是由于農村的金融基礎比較薄弱，所以，在資本積累過程中，應該充分發(fā)揮地方政府的引導作用，建立相應的監(jiān)測、評估體系，引導大型商業(yè)銀行在廣大農村地區(qū)設立相應的網(wǎng)點，重點針對農村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供相應的資金支持，而且隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展，可以適當增加資金支持力度[5]。例如，在農村山區(qū)，所建立的金融機構應該主要為農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，而且這一支持力度應該不斷增強。在資本積累過程中，所建立的金融機構還應該積極吸收當?shù)氐拿駹I企業(yè)、村隊入股，這樣可以將農民的資產(chǎn)逐步轉變?yōu)榇尻牸w資產(chǎn)，從而有效促進農村金融體系的建設。
3結束語
綜上所述，山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，對于推動我國農業(yè)的發(fā)展有著重要的意義，但是就目前的情況來看，我國山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展仍然存在很多問題，其中包括農產(chǎn)品質量、貿易結構、生產(chǎn)方式以及農村金融體系等，為了進一步推動山區(qū)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，必須從多個角度入手，具體包括發(fā)展農產(chǎn)品深加工業(yè)、發(fā)展綠色農業(yè)及特色農產(chǎn)品、加強農業(yè)龍頭企業(yè)的培訓、進一步完善農村金融體系等。
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差異化經(jīng)營對農村金融市場來講，是一個戰(zhàn)略問題，要想取得較好的效果，必須要求農村金融機構在自身的市場定位、差異上，選擇適合自身特點的、能夠體現(xiàn)自身的優(yōu)勢所在，開展使競爭對手難以模仿的差異化服務。但是從目前情況看，農村信用社在財富管理、內部管理、金融產(chǎn)品、服務等方面，思路不夠開闊，重點不夠突出，在經(jīng)營管理上仍墨守成規(guī)地沿襲舊習，這種缺乏生機和活力的經(jīng)營管理，再加上金融服務功能的同質化現(xiàn)象，制約了農村信用社的市場競爭力。作為農村金融市場的主力軍，如何適應新形勢，抓住自身優(yōu)勢，實施差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，從而實現(xiàn)農村信用社又好又快發(fā)展，是各級農村信合管理者應關注和探索的課題。
差異需求決定了差異化經(jīng)營
近年來，銀行業(yè)的快速發(fā)展給人們帶來了金融消費觀念和消費行為的轉變，金融消費越來越理性，越來越成熟，越來越具有個性。根據(jù)客戶需求的差異性，把一個整體市場劃分為兩個或者更多的消費者群體，從而確定不同的客戶目標市場，采用合適的服務營銷組合策略，可以最大限度地滿足目標市場客戶需求，培養(yǎng)客戶的忠誠度，獲取競爭優(yōu)勢。因此，現(xiàn)實中客戶對金融需求的差異決定了農村信用社必須實行差異化經(jīng)營。
強化職能?區(qū)分管理
省級聯(lián)社作為一個管理機構，對基層農信社應在政策上起導向、管理上起指導及經(jīng)營上起服務的作用，各級聯(lián)社要更新觀念，改變方法，轉換機制，強化職能，將經(jīng)營工作的重心放在抓管理、促發(fā)展上，要因地制宜，實行差異化管理，通過區(qū)分管理權限，優(yōu)化各種資源配置。一是省級聯(lián)社要細分管理權限。省級聯(lián)社應圍繞農信社發(fā)展的總體目標要求，依據(jù)轄內縣（市）聯(lián)社存貸款規(guī)模、資產(chǎn)質量、領導班子經(jīng)營管理能力、綜合效益等情況設定管理等級，并配套出臺有關勞動用工制度和薪酬制度改革的指導意見，按照綜合評價原則，從定量、定性兩項指標進行綜合考核，促進縣級聯(lián)社朝提升管理等級努力，不斷提高經(jīng)營管理水平。二是縣級聯(lián)社要細分管理權限。縣聯(lián)社是真正獨立自主的經(jīng)營實體及創(chuàng)效的主體，是融責、權、利于一身的法人企業(yè)，應有自己的相對獨立的經(jīng)營權利，對基層信用社要全面推行授權管理，按照界定項目、科學預測的原則，綜合基層信用社區(qū)域、經(jīng)濟發(fā)展狀況及負責人的經(jīng)營管理水平、風險控制能力等因素，細分管理權限，依據(jù)不同風險特點采用不同貸款方式，依據(jù)不同責任落實不同獎懲措施，按照不同區(qū)域實施不同授權管理，下達不同的管理目標，授予不同等級的經(jīng)營管理、信貸審批權限。三是基層信用社要細分管理權限。各基層社根據(jù)客戶經(jīng)理、信貸員的素質、品德、工作業(yè)績細分權限，劃分等級，確定員工的信貸權限、薪酬待遇等。
客戶資料數(shù)據(jù)庫在農村信用社差異化經(jīng)營中扮演著重要角色，是協(xié)助信用社將傳統(tǒng)經(jīng)營模式向差異化經(jīng)營轉移的最主要工具。與其他金融行業(yè)相比，農村信用社有著先天的優(yōu)越性，掌握著大量的真實的客戶資料，建立和利用客戶資料數(shù)據(jù)庫能夠幫助農村信用社獲得巨大的競爭優(yōu)勢。通過客戶資料數(shù)據(jù)庫，信用社能夠更準確地找到自己的目標客戶，可以通過一對一的方式更經(jīng)濟、準確地向目標客戶傳遞信息，降低營銷成本，提高營銷效率；可以通過定期溝通的方式，對客戶進行分類管理，準確了解不同類型顧客的需求，及時發(fā)現(xiàn)商機，有針對性的制訂新的營銷方案；可以通過數(shù)據(jù)庫與客戶建立緊密關系，與客戶保持溝通和聯(lián)系，維持和增強與客戶之間的感情紐帶，從而增強抵抗外部競爭的干擾能力，避免客戶轉向競爭對手。可以通過數(shù)據(jù)庫資料尋找到優(yōu)質客戶，并將服務重心轉向他們，培養(yǎng)一批忠誠客戶。
因地制宜優(yōu)化信貸投向
農村信用社要以區(qū)域經(jīng)濟為依據(jù)，積極應對農村經(jīng)濟發(fā)展需求的變化，因地制宜，把優(yōu)化信貸投向作為推行差異化經(jīng)營的有效途徑。一是在貸款客戶對象選擇上體現(xiàn)差異化。農村信用社要建立客戶信用等級評定體系，科學識別、評價客戶信用狀況、優(yōu)化客戶結構，根據(jù)農村信貸需求的層次性差異，完善授信管理制度，為不同客戶群體提供多元化金融服務。二是在信貸扶持的產(chǎn)業(yè)上體現(xiàn)差異化。應由過去扶持單一化的傳統(tǒng)農業(yè)，向扶持科技含量高、產(chǎn)品附加值高、市場前景好的高科技農業(yè)接軌，圍繞發(fā)展特色農業(yè)，支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化調整。要嚴格控制信貸資金流向盲目投資、低水平重復建設行業(yè)、過度投資行業(yè)，促進信貸資產(chǎn)向優(yōu)質產(chǎn)業(yè)傾斜。三是在貸款發(fā)放額度上體現(xiàn)差異化。農村信用社要積極探索建立適合“公司+農戶”、信用共同體、中小企業(yè)和農戶客戶不同特點的信用評級制度，堅持發(fā)展與風險防范并重原則，依據(jù)客戶不同資產(chǎn)規(guī)模，不同風險程度，實施不同的授信管理。四是在健全信貸保障機制上體現(xiàn)差異化。當前在新農村建設中，農信社要將貸款政策與新村鎮(zhèn)規(guī)劃相結合，積極探索農民以土地經(jīng)營權、經(jīng)濟林權、訂單、動產(chǎn)抵押、權利質押等作抵質押經(jīng)營權抵押，健全信貸保障機制，為農信社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品開辟新途徑。
當前，金融業(yè)普遍認同“二八定律”，也就是在營銷中80%的利潤來自于20％的客戶，而80％的其他客戶只創(chuàng)造了20％的利潤。因此差異化經(jīng)營的重點是如何將這些20％的客戶轉變成企業(yè)的忠實消費者，而提供高質量的差異化服務就是最佳的切入點和主要內容。高質量的差異化服務主要包括產(chǎn)品差異化、服務差異化。產(chǎn)品差異化就是要求信用社根據(jù)不同客戶的不同需求，及時推出“適銷對路”的金融產(chǎn)品和服務，以不同應不同，以變應變，獲得差別優(yōu)勢，一旦形成了具有自己特色的服務風格，就使競爭者難以在短時間內模仿成功，從而贏得市場。服務差異化有三個內容，一是提供服務質量要優(yōu)。優(yōu)質服務不僅包括表層的微笑服務、延時服務、上門服務、流動服務等，還包括對顧客更深層次的服務。二是提供服務效率要高。服務效率是優(yōu)質客戶的首項要求和普遍要求。信用社在保證資金安全的前提下，應加快信息傳遞速度，對客戶在資金和服務上的需求應盡快作出反應，及時滿足客戶需要。三是提供的服務品種要齊全。應滿足客戶多樣化的金融需求，向客戶提供全方位、立體化的業(yè)務，包括信貸支持、資金結算和清算系統(tǒng)、電子匯劃、財務咨詢、財富管理等等，以便在競爭中提高顧客滿意度和忠誠度。
差別利率是差異化經(jīng)營重要手段
貸款利率是調節(jié)資金供需關系的杠桿，要成為農村信用社推行差異化經(jīng)營的重要手段。一是對信用觀念好的優(yōu)質客戶，要降低利率上浮幅度，同時，對農戶小額信用貸款和入股社員，也要執(zhí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的有關政策；對信用等級較低的客戶，貸款利率上浮的幅度應適當提高，促使這類客戶不斷改善經(jīng)營管理和增強信用觀念，從而使農村信用社不斷拓展黃金客戶群。二是對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農村水利基礎設施建設的貸款，要按照國家產(chǎn)業(yè)政策大力支持，并在利率上優(yōu)惠，其他產(chǎn)業(yè)，則可在利率政策的規(guī)定范圍之內，實行浮動利率。三是要綜合借款人的還款來源、擔保情況、貸款期限等因素評估貸款風險，對存在一定風險的貸款，不僅要從嚴把關，在利率上也應提高，促使借款人增強風險意識，防范經(jīng)營風險。四是城鄉(xiāng)廣大貸款客戶在依據(jù)客戶的信用等級、從事產(chǎn)業(yè)和貸款風險度實行差別利率的基礎上，還應參考貸款客戶在農村信用社的日均存款、為農村信用社創(chuàng)造的中間業(yè)務收入等情況，制定靈活的差異化貸款利率，實現(xiàn)農村信用社與廣大客戶的良性互動，促進農村金融健康穩(wěn)步發(fā)展。
關鍵詞：城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化；制度；創(chuàng)新
1城鄉(xiāng)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結構調整與制度創(chuàng)新
“推進產(chǎn)業(yè)結構調整和優(yōu)化升級，是轉變經(jīng)濟增長方式、提高經(jīng)濟增長質量的重要途徑和迫切任務。一要著力提升產(chǎn)業(yè)層次和技術水平。要加快發(fā)展先進制造業(yè)、高新技術產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)，繼續(xù)加強交通、能源、水利等基礎產(chǎn)業(yè)和基礎設施建設，推進國民經(jīng)濟和社會信息化。提高產(chǎn)業(yè)技術水平，關鍵是要全面增強自主創(chuàng)新能力。二要推進部分產(chǎn)能過剩行業(yè)調整。進行這項調整，要綜合運用經(jīng)濟、法律和必要的行政手段，充分發(fā)揮市場機制的作用。”城鄉(xiāng)良性互動的前提是處理好農業(yè)與二、三產(chǎn)業(yè)的關系、鄉(xiāng)村與城市的關系、農民和工人的關系，使工農、城鄉(xiāng)、國民經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。也就是實現(xiàn)“三農”的“裂變”，即農民怎么變成工人，農村怎么變?yōu)槌擎?zhèn)，農業(yè)怎么逐步實現(xiàn)工業(yè)化。
1.1農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的制度創(chuàng)新
農業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，一方面會縮小城鄉(xiāng)差距，從而減弱鄉(xiāng)村人口流遷的拉力和推力，促進鄉(xiāng)村城市化；另一方面，又會導致勞動者素質和遷移能力的提高，在城鄉(xiāng)居民收入和消費差距仍然存在的條件下，它又有助于鄉(xiāng)村人口向城市的遷移。要發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，必須做到以下幾點：
（1）必須實現(xiàn)農業(yè)結構調整，發(fā)展高質量農業(yè)。農業(yè)結構調整，實際上是農業(yè)生產(chǎn)要素重新組合和不斷流動的過程，在市場競爭中充分發(fā)揮各自優(yōu)勢的過程，更是挖掘、開發(fā)農業(yè)潛力的過程。發(fā)展高質量的農業(yè)，就是要以市場需求為導向，大力發(fā)展無公害農產(chǎn)品和綠色食品，培育優(yōu)質高效的名牌農產(chǎn)品；重點發(fā)展高質量的特色農業(yè)，旅游農業(yè)，加工農業(yè)，創(chuàng)匯農業(yè)，生態(tài)農業(yè)；提高農副產(chǎn)品的商品率、出口率和附加值，增進農業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟效益。從而把農業(yè)與整個經(jīng)濟緊密聯(lián)系起來，開發(fā)一個具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)。
（2）繼續(xù)推進農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。家庭承包經(jīng)營雖然確立了農民的生產(chǎn)主體地位，卻沒有完全確立農民作為交換主體的地位，從而不能使農民成為完整意義上的市場主體。要確立農民作為市場主體的地位，必須在堅持家庭承包經(jīng)營和鞏固農民生產(chǎn)主體地位的基礎上，讓農民的經(jīng)濟行為向“購”、“銷”兩個領域延伸。農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展確立了農民作為交換主體的地位，最終使農民成為完整意義上的市場經(jīng)濟主體。
（3）積極穩(wěn)妥地推進土地使用權合理流轉，實現(xiàn)農業(yè)規(guī)模經(jīng)濟。通過土地集中，可以提高農業(yè)的規(guī)模經(jīng)營水平，加快農業(yè)產(chǎn)品發(fā)展，促進傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代化農業(yè)的轉變，提高農產(chǎn)品的質量和農業(yè)的效益。它可以打破城鄉(xiāng)封閉的格局，由分散性、自給性、產(chǎn)銷分割和低效率的農業(yè)，向集約化、商品化、產(chǎn)銷一體化和高效率的農業(yè)轉化，實現(xiàn)具有中國特色農業(yè)的規(guī)模經(jīng)營和集約化經(jīng)營。
1.2工業(yè)化的制度創(chuàng)新
黨的十六大提出了新型工業(yè)化概念。按照十六大精神，所謂新型工業(yè)化，就是以信息化帶動工業(yè)化，以工業(yè)化促進信息化，走出一條科技含量高、經(jīng)濟效益好、資源消耗低、環(huán)境污染少、人力資源優(yōu)勢得到充分發(fā)揮的新型工業(yè)化路子。這就把工業(yè)化的任務同轉變經(jīng)濟增長方式的要求有機結合起來，反映了我們對工業(yè)化道路認識的不斷深化，也順應了經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀規(guī)律。現(xiàn)階段推進的新型工業(yè)化，不僅是工業(yè)本身的發(fā)展和技術水平的提高，也包括實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展所引領的經(jīng)濟結構的深刻變化，如產(chǎn)業(yè)結構、城鄉(xiāng)結構、就業(yè)和收入分配結構等。因此，堅持以新型工業(yè)化推動城鄉(xiāng)一體化，是走新型工業(yè)化道路的積極探索。
2城市化與制度創(chuàng)新
城市化是隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而導致人們的生產(chǎn)方式、生活方式和行為方式變化的過程。它是一種產(chǎn)業(yè)結構及其空間分布結構的轉化，是傳統(tǒng)生產(chǎn)方式、生活方式和行為方式向現(xiàn)代化生產(chǎn)方式、生活方式和行為方式的轉化。
2.1增強核心城市的輻射作用，發(fā)揮城市的聚集優(yōu)勢
城市在發(fā)展過程存在兩種類型的作用力，即向城市中心集聚的向心力和從城市中心向外擴散的離心力。由于它們的非平衡運動，產(chǎn)生極化效應和擴散效應。通過極化效應促進中心城市的發(fā)展，中心城市再通過擴散效應帶動腹地的發(fā)展。
城鄉(xiāng)一體化建設，就是要更好地發(fā)揮城市的極化和擴散效應，使城市真正起到輻射作用，帶動鄉(xiāng)村的全面發(fā)展。因此，城鄉(xiāng)一體化也就是用城市比較先進的技術和管理方法，優(yōu)秀的人才、靈便的信息，直接或間接帶動農村社會經(jīng)濟的發(fā)展，從而消除城鄉(xiāng)差別，實現(xiàn)城鄉(xiāng)共同繁榮。這就是說，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化還要從城市化的角度來考慮。城鄉(xiāng)差別既由城市經(jīng)濟的發(fā)展所引起，同時還要由城市經(jīng)濟的進一步發(fā)展來解決。]
2.2妥善安排農村剩余勞動力轉移，促進城鎮(zhèn)化水平的提高
人口與就業(yè)問題，特別是農村剩余勞動力的安置問題，是我國城市化和農村發(fā)展要解決的核心問題所在。我國目前有2億多農村剩余勞動力，他們既是農村經(jīng)濟發(fā)展的巨大潛力和財富，又是城鄉(xiāng)進一步發(fā)展所必須面對和解決的重大問題。提高城鎮(zhèn)化水平，解決農村剩余勞動力的主要對策有以下幾點：
（1）逐步放開中小城市的壁壘，加強小城鎮(zhèn)的建設。剩余勞動力不可能全部涌入城市，也不可能全部滯留農村。解決農村剩余人口問題，必須要從城鄉(xiāng)兩方面統(tǒng)籌考慮，重在疏導和分流。考慮到大城市自身的困難，當前應逐步放開中小城市的壁壘，擴大就業(yè)機會，以減輕大城市的壓力。小城鎮(zhèn)吸納農村勞動力面廣量大，是農村勞動力轉移的重要載體，因此，要十分注重小城鎮(zhèn)的建設。
（2）大力發(fā)展服務業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)。服務業(yè)既是勞動容量大的產(chǎn)業(yè)，也是農民容易進入的行業(yè)。在推進城市建設過程中，積極推行彈性大、靈活性強的社會服務項目，大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，建立起滿足密度大、人口容量多，生活多元化需要的服務體系。通過產(chǎn)業(yè)結構的調整、升級，建立起現(xiàn)代工業(yè)、農業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，促進交通、通訊、教育、文化、體育、旅游、飲食、信息、金融、保險等第三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，廣開就業(yè)門路，吸引和消化農村勞動力。
2.3加快小城鎮(zhèn)建設，發(fā)揮小城鎮(zhèn)紐帶作用
小城鎮(zhèn)作為聯(lián)系城市和鄉(xiāng)村的紐帶，具有將城市先進的技術、信息、管理方法等向農村地區(qū)傳遞的功能。如果沒有這些小城鎮(zhèn)，使相對先進的大中城市直接面對廣大的農村，面對千千萬萬個分散的農戶或其他小規(guī)模經(jīng)營的經(jīng)濟實體，城鄉(xiāng)交流的難度就大得多。小城鎮(zhèn)的發(fā)展促進了生產(chǎn)要素的流動，從而使資源達到最佳配置。鼓勵多渠道、多形式投資興辦小城鎮(zhèn)基礎設施和公用事業(yè)，完善小城鎮(zhèn)功能。
小城鎮(zhèn)是農村工商業(yè)和科技、信息的中心。雖然處在農村區(qū)域內，但小城鎮(zhèn)卻和單一經(jīng)營農業(yè)的廣大農村不同，它以工商業(yè)發(fā)展為主。小城鎮(zhèn)雖然沒有大中城市的資金、科技、信息優(yōu)勢，但在農村，它卻是經(jīng)濟發(fā)展特別是工商業(yè)發(fā)展所必需的生產(chǎn)要素最集中的地方。在各種生產(chǎn)要素都極度匱乏的農村，小城鎮(zhèn)成為工商業(yè)發(fā)展的最佳生長點。
3進一步健全城鄉(xiāng)一體化市場配置資源的機制
3.1以土地制度為核心的產(chǎn)權制度改革
農業(yè)產(chǎn)權制度改革的核心是土地產(chǎn)權制度改革，在穩(wěn)定家庭聯(lián)產(chǎn)承包制的基礎上，按照明確所有權、穩(wěn)定承包權、搞活使用權的原則，建立土地使用權流轉機制。允許農戶依法有償轉讓土地使用權，鼓勵以土地使用權入股的辦法，興辦股份合作農業(yè)企業(yè)，促進農業(yè)規(guī)模經(jīng)營。
進一步深化農村的產(chǎn)權制度改革，明確界定農民的土地權利，實際上就是承認農民擁有物權性質的土地使用權：一是要從法律上賦予農戶農用土地承包權，給農民50年以上的穩(wěn)定的和有保障的土地使用權，允許其自由轉讓、出租、抵押、入股、繼承，使農戶真正享有占有、使用、收益和處分“四權統(tǒng)一”的承包經(jīng)營權；二是要給農民私有和集體所有的房產(chǎn)頒發(fā)房地產(chǎn)證，允許上市交易和抵押；三是要積極推進社區(qū)股份合作制，把村集體經(jīng)濟組織的資產(chǎn)量化為其成員的股份，明晰集體資產(chǎn)的產(chǎn)權，促進集體資產(chǎn)保值和增值，特別是地處城郊區(qū)的村集體經(jīng)濟組織應普遍推行這一制度。
農業(yè)產(chǎn)權制度改革的核心是土地產(chǎn)權制度改革，在穩(wěn)定家庭聯(lián)產(chǎn)承包制的基礎上，按照明確所有權、穩(wěn)定承包權、搞活使用權的原則，建立土地使用權流轉機制。允許農戶依法有償轉讓土地使用權，鼓勵以土地使用權入股的辦法，興辦股份合作農業(yè)企業(yè)，促進農業(yè)規(guī)模經(jīng)營。
進一步深化農村的產(chǎn)權制度改革，明確界定農民的土地權利，實際上就是承認農民擁有物權性質的土地使用權：一是要從法律上賦予農戶農用土地承包權，給農民50年以上的穩(wěn)定的和有保障的土地使用權，允許其自由轉讓、出租、抵押、入股、繼承，使農戶真正享有占有、使用、收益和處分“四權統(tǒng)一”的承包經(jīng)營權；二是要給農民私有和集體所有的房產(chǎn)頒發(fā)房地產(chǎn)證，允許上市交易和抵押；三是要積極推進社區(qū)股份合作制，把村集體經(jīng)濟組織的資產(chǎn)量化為其成員的股份，明晰集體資產(chǎn)的產(chǎn)權，促進集體資產(chǎn)保值和增值，特別是地處城郊區(qū)的村集體經(jīng)濟組織應普遍推行這一制度。
3.2金融體制改革
當前要按照有利于增加農戶和企業(yè)貸款，有利于改善農村金融服務的要求，改革和創(chuàng)新農村金融體制，建立多元化的融資機制，完善農村金融服務體系。加快農村金融體制改革，已成了當前推進“三農”發(fā)展的一個重要方面：
（1）改革農村信用社。當前要注意研究農村信用社改革試點中可能出現(xiàn)的問題及其產(chǎn)生的影響，為完善農村信用社改革試點提出有針對性的政策建議。要采取股份制的辦法，廣泛吸納村集體經(jīng)濟組織、農村企業(yè)、農村專業(yè)合作組織、農業(yè)專業(yè)大戶等參股，把農村信用社改造成為農村合作金融組織，并采取免稅或低稅率的政策，在保證農村信用社獲得不低于一般商業(yè)銀行同等贏利水平的條件下，鼓勵農村信用社以低于商業(yè)銀行的利率給農民發(fā)放貸款。
（2）改革農業(yè)發(fā)展銀行。要改變農業(yè)發(fā)展銀行只承擔糧棉收購資金貸款的單一功能，充分體現(xiàn)國家對弱勢產(chǎn)業(yè)和基礎產(chǎn)業(yè)的特殊支持，將農業(yè)發(fā)展銀行改建成為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務的政策性銀行，保障農業(yè)發(fā)展的資金需求，并利用改革后的農村信用社的網(wǎng)絡，發(fā)展委托業(yè)務。
（3）國家應建立政策性的農業(yè)保險公司。要切實改變農業(yè)保險無人問津的局面，對風險較大的農業(yè)項目進行保險，以保護投資者和生產(chǎn)者的利益。進一步完善部分農產(chǎn)品的期貨市場，減少農民農業(yè)生產(chǎn)風險，使農業(yè)與金融市場進一步融合，逐步走向市場化。
3.3農業(yè)行政管理體制改革
農業(yè)行政管理體制改革―讓農業(yè)部門成為貿工農一體化的管理機構。要進一步深化政府機構改革，并通過配套的農產(chǎn)品流通體制、外貿體制的改革，建立集產(chǎn)加銷、內外貿管理于一體的，集中、高效、協(xié)調的農業(yè)管理體制；要轉變政府職能，強化綜合協(xié)調、宏觀管理和信息服務的職能，為各類農業(yè)市場主體和生產(chǎn)者提供公正、公平、公開的市場競爭環(huán)境，良好的投資發(fā)展環(huán)境和必要的政策支持與服務。
參考文獻：
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關鍵詞：差異化經(jīng)營；基層；金融服務
中圖分類號：F8文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）05-0187-01
1 郵政儲蓄銀行經(jīng)營的優(yōu)劣勢分析
20年來，郵政儲蓄通過在負債業(yè)務上的快速發(fā)展形成了自己在基礎零售金融業(yè)務方面的比較優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在:
(1)網(wǎng)點優(yōu)勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。其中，有近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道。
(2)品牌優(yōu)勢。多年來持續(xù)經(jīng)營形成較高的客戶認知度，特別是在偏遠地區(qū)，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。
(3)規(guī)模優(yōu)勢。作為全國統(tǒng)一的法人模式銀行，郵政儲蓄銀行不僅能夠做到系統(tǒng)內的資源優(yōu)質分配，有較強的抗風險能力，同時也具有全國一體化的儲蓄、匯兌、中間業(yè)務信息系統(tǒng)。
(4)成本優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行依托于中國郵政的運營體系，作為郵政普遍服務的一部分，基層網(wǎng)點的設立時間長、運作經(jīng)驗豐富，單位成本低。在此基礎上新開展更多的基礎金融業(yè)務所增加的邊際成本較少。
(5)文化優(yōu)勢。多年來，郵政儲蓄在全國范圍內廣泛的提供基礎金融業(yè)務，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，樹立了為廣大城鄉(xiāng)居民服務的企業(yè)文化。
相對于為居民提供金融服務的比較優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行由于資產(chǎn)業(yè)務開辦時間短，特別是參與大型企業(yè)融資和項目融資的經(jīng)驗有限，綜合化經(jīng)營也存在下列明顯的劣勢:
(1)對企業(yè)經(jīng)營和行業(yè)發(fā)展了解有限，企業(yè)客戶營銷經(jīng)驗和能力不足。郵政儲蓄多年來未開辦企業(yè)業(yè)務，對企業(yè)發(fā)展過程中的金融需求了解有限，同時缺乏行業(yè)和企業(yè)分析技術。持續(xù)性的企業(yè)客戶關系尚未建立，企業(yè)業(yè)務營銷能力有限。
(2)風險承受能力和管理能力有限，業(yè)務開展范圍有限。郵政儲蓄銀行資本金有限，風險承受能力較弱。
(3)產(chǎn)品創(chuàng)新和基礎服務深加工能力有限。
2 郵政儲蓄銀行實施差異化經(jīng)營的四個領域
（1）挖擁有效播求，為“三農”服務。現(xiàn)有的農村金融機構和網(wǎng)點無法提供全面的金融服務是金融服務不足的主因。我國的二元經(jīng)濟特點決定了農村、農業(yè)和農民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農村業(yè)務成本與收益不匹配。但農業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農村地區(qū)工業(yè)化、城市化進程是不可阻擋的。農村地區(qū)對存款、貸款和結算三大傳統(tǒng)業(yè)務的需求最大，在這類基本金融服務的提供上，郵政儲蓄銀行具有一定的競爭優(yōu)勢，因此，挖掘、培育“三農”的有效金融需求能夠成為郵政儲蓄銀行錯位競爭的一個切人點。
（2）全面開展城鄉(xiāng)居民的零售金觸服務和社區(qū)銀行服務。當前各商業(yè)銀行均將利潤較高的高端客戶理財服務作為未來業(yè)務發(fā)展的重點，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲蓄銀行應利用郵政金融傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢，開辦符合我國居民財富結構現(xiàn)實，適合居民大眾、社區(qū)的全面金融服務。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務，填補市場真空地帶也是差異化竟爭的重要手段。
（3）為中小企業(yè)成長提供金融服務。在開展個人零售信貸業(yè)務的基礎上，利用其經(jīng)驗開展微型企業(yè)和中小企業(yè)貸款。發(fā)揮郵政儲蓄深人基層的信息優(yōu)勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風險。
（4）資金批發(fā)業(yè)務。郵政儲蓄銀行資金規(guī)模大，自主運用資金規(guī)模已經(jīng)超過一萬億元。如此巨大的資金規(guī)模可以有力的支持各級城市商業(yè)銀行、城信社、農村金融機構和社區(qū)、村鎮(zhèn)銀行，為他們提供穩(wěn)定、長期的資金來源。
3 郵政儲蓄差異化經(jīng)營的實施
（1）堅持郵政儲蓄的服務精神。為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質基礎金觸服務。20年來，郵政儲蓄銀行一直為城鄉(xiāng)居民，特別是偏遠地區(qū)的居民提供基礎金融服務。這不僅是今后郵政儲蓄銀行培養(yǎng)核心競爭力的基礎，也是多年來塑造郵政儲蓄品牌價值的核心體現(xiàn)。郵政儲蓄銀行今后新業(yè)務的發(fā)展也只有在維護、發(fā)展現(xiàn)有網(wǎng)點和客戶的基礎上實現(xiàn)，堅持郵政儲蓄的服務精神，以為客戶服務為核心，正是“人嫌細微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神在新時代的體現(xiàn)。
（2）學習世界郵政金觸先進經(jīng)驗。做好產(chǎn)品創(chuàng)新和精細化服務。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務的網(wǎng)絡，都在繼承和發(fā)揚郵政服務的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務為己任，不斷開發(fā)出靈活、新穎和實用的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標準產(chǎn)品的同時，時時跟蹤客戶需求，創(chuàng)造出“便士賬戶、貸款專線”等新產(chǎn)品.德國郵政銀行在日常經(jīng)營中提出了“產(chǎn)品、網(wǎng)絡、技術和業(yè)務創(chuàng)新”四大戰(zhàn)略，以支付轉賬業(yè)務為核心，創(chuàng)造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲蓄貸款和一站式購齊”等新產(chǎn)品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺清”的全面服務。中國郵政儲蓄銀行也應向世界先進郵政金融企業(yè)學習，在現(xiàn)有存、貸、匯基本業(yè)務的基礎上，不斷開發(fā)出“方便、便宜和可靠”的高質量金融產(chǎn)品。
（3）發(fā)揮深入基層的信息優(yōu)勢，激勵自下而上的業(yè)務創(chuàng)折。遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄銀行網(wǎng)點不僅僅是郵政服務的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲蓄高速發(fā)展的負債業(yè)務培養(yǎng)了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，他們了解基層情況和居民的實際金融裕求。郵政儲蓄銀行應通過合理的激勵機制和管理制度充分利用這種信息優(yōu)勢，將其轉化為切實的產(chǎn)品創(chuàng)新和風險管理能力，這也是體現(xiàn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)點競爭力的重要方面。
（4）正規(guī)金融向非正規(guī)金融形式學習，開拓農村信貸市場。郵政儲蓄銀行要想為“三農”服務必須解決農業(yè)金融市場很多固有的難題，實現(xiàn)“三農”經(jīng)濟與金融機構的和諧發(fā)展。農村金融市場中的眾多非正規(guī)金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優(yōu)勢，監(jiān)督控制能力強，搜長于小額個人和中小企業(yè)貸款。郵政儲蓄銀行在開展農村金融業(yè)務時向非正規(guī)金融形式學習能夠更有效的開展業(yè)務、控制風險。
內容摘要:隨著村鎮(zhèn)銀行的蓬勃發(fā)展,我國農村金融市場的局面有了很大的改善,然而作為新生事物,村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在著各種各樣的困難,具體來說主要有籌資困難、雙重經(jīng)營目標難兩全、競爭力不強、現(xiàn)有制度限制了股本擴張、外部經(jīng)營環(huán)境欠缺,創(chuàng)新意識不足等問題。本文著重分析了以上問題,并提出了相應對策,比如積極開辟籌資渠道、加大政策扶持、改善經(jīng)營環(huán)境、努力開發(fā)金融產(chǎn)品等。
關鍵詞:村鎮(zhèn)銀行 存在問題 對策
我國村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生背景
長期以來,金融服務一直是制約農村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸,改善農村金融狀況也被提上日程,改革迫在眉睫,然而改革的目標、對象并不透徹明確,因此,成效并不明顯,問題依舊存在。
我國在孟加拉尤努斯開創(chuàng)的“格萊珉”模式的經(jīng)驗借鑒下,結合本國國情設立的村鎮(zhèn)銀行可以說是“三農”的銀行、“草根”的銀行,在我國農村金融市場中發(fā)揮著積極作用,打破沉寂的農村金融市場,盤活廣大農村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔風險,自負盈虧,自我約束,不受任何單位和個人的干涉。村鎮(zhèn)銀行的建立,解決了農村弱勢群體和弱質產(chǎn)業(yè)貸款難的問題,推動新農村的建設及和諧社會的構建,在一定程度上形成村鎮(zhèn)銀行與農信社相互競爭的局面,為農村金融輸送了新鮮血液,提高了農村金融市場的競爭活力,使得廣大農民成為此次金融機構改革的最終受益者。
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
2006年底,國家銀監(jiān)會的準入政策打開了農村金融市場的大門,村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構出現(xiàn)在人們面前。村鎮(zhèn)銀行在我國農村取得了快速的發(fā)展,對新農村建設提供了重要的資金支持。然而從村鎮(zhèn)銀行的實際情況來看,其生存和發(fā)展還存在著重重困難。
(一)資金籌集面臨著較大的困難
雖然村鎮(zhèn)銀行設立于我國廣大的農村貧困地區(qū),是農民自己的銀行,具有一定的本土優(yōu)勢,但由于這些地區(qū)受地理位置、基礎設施和開放程度等條件的限制,當?shù)亟?jīng)濟普遍落后,人均收入水平不高,個人和企業(yè)的閑置資金缺少,一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增加,導致吸儲能力低下,資金來源嚴重匱乏。如內蒙古固陽縣惠農村鎮(zhèn)銀行,2008年6月底的存款余額僅為129萬元,按照國家拆借資金額不得超過存款余額8%的規(guī)定,其拆借額僅 10萬多元。且按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%,如果沒有資金來源,村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務也無從做起,貸款業(yè)務直接受制于存款業(yè)務。
(二)雙重經(jīng)營目標經(jīng)常處于矛盾之中
由于村鎮(zhèn)銀行的對象是農民和農村企業(yè),服務“三農”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨,在一定程度上,承擔了某些政策性業(yè)務的職能。但村鎮(zhèn)銀行又是獨立的企業(yè)法人,各發(fā)起人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標,當其在面對服務對象是作為弱勢群體的農民,弱質經(jīng)濟的農業(yè)、農村經(jīng)濟時,商業(yè)性和政策性的矛盾會日益凸顯,會出現(xiàn)在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷,服務對象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。同時設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經(jīng)營成本,這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農的平衡中發(fā)生偏離。
(三)與同類金融機構相比競爭能力仍有待提高
首先,村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員素質參差不齊。村鎮(zhèn)銀行作為國家大力發(fā)展的一種新型金融機構,要想在競爭中求生存,就需要更多具有專業(yè)技能和豐富從業(yè)經(jīng)驗的高素質人才。但是農村的經(jīng)濟發(fā)達程度、工資水平等客觀因素,不利于吸引人才,直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。其次,經(jīng)營網(wǎng)點稀少且分散,經(jīng)營管理中缺乏以客戶為中心的服務理念。隨著社會信息化的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應用,而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能的欠缺,成為其發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。第三,資本充足率不穩(wěn)定。資本充足率是指資本總額與加權風險資產(chǎn)總額的比例。資本充足率越高說明該行競爭力越強。目前銀監(jiān)會對于村鎮(zhèn)銀行的資本充足率設置的預警線為全部資本占風險資產(chǎn)的比例不低于8%,并鼓勵村鎮(zhèn)銀行持有高于最低資本充足率要求的資本。然而盡管目前村鎮(zhèn)銀行尚未觸及8%的預警線,但由于其自身風險抵御力不高,股本擴張受限制,缺乏足夠資金來源,急需在穩(wěn)住當前資本充足率的同時,既要通過內生性的手段來擴充資本,又要注重細化自身經(jīng)營管理縮小風險資產(chǎn),不能只指望通過增加資本總額以達到提高資本充足率的目的。這些問題都致使了村鎮(zhèn)銀行的競爭能力不強,難以與其他農村金融機構相競爭。
(四)主發(fā)起人制度在一定程度上限制了股本擴張
在設立村鎮(zhèn)銀行的過程中,對于非銀行企業(yè)和個人投資的參股比例做出了嚴格的限制。根據(jù)規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人性質單一,必須由現(xiàn)有的銀行金融機構來充當,在實際經(jīng)營中將會造成過分依賴主發(fā)起行,變相成為主發(fā)行的分支機構。同時拒絕了社會優(yōu)質民間資本,降低其參股興趣,形成一家獨大的寡頭壟斷局面。
(五)外部經(jīng)營環(huán)境不夠理想
具體來說,農村的市場化程度和生產(chǎn)力水平不高,有限的收入水平?jīng)Q定了其消費水平,加之基礎設施不健全,從而削弱了農村的流通水平。農民無法準確解讀國家的各項惠農扶農的政策措施,風險意識不高,投資中容易盲目跟風。貸款農戶的信用、法律意識淡薄,銀行征信體系建設滯后,村民欠賬不還的現(xiàn)象時有發(fā)生。當?shù)匦姓块T為了某一時期的特殊需要,過分干預銀行運作,使其成為政府的特別提款機,導致銀行資不抵債,經(jīng)營困難。村鎮(zhèn)銀行的生存因此受到了巨大挑戰(zhàn)。
(六)金融創(chuàng)新的意識和能力有待提高
當前,村鎮(zhèn)銀行仍拘泥于傳統(tǒng)的儲蓄存款和貸款業(yè)務等模式,金融產(chǎn)品同質化,其資金投向的開展規(guī)模較小,涉及范圍狹窄,例如保險及代收費業(yè)務、國際貿易各種結算方式、網(wǎng)上銀行等新興高科技業(yè)務均未開辦。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務產(chǎn)品來看,均過于單一獨立,小額信用貸款體制不完善,對于農民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要,滿足程度低,從而導致客源流失。同時由于安于現(xiàn)狀、固步自封的態(tài)度和過分強調客觀原因,村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新意識不強,激勵不足,不能積極主動地開發(fā)新產(chǎn)品。加之村鎮(zhèn)銀行實行主發(fā)起人制,容易使村鎮(zhèn)銀行對發(fā)起行的依賴性過強,這在一定程度上也降低了村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性。另外,金融創(chuàng)新的優(yōu)惠對象出現(xiàn)偏幫,為了達到盈利目的,村鎮(zhèn)銀行考慮的對象往往以強勢企業(yè)為主,而農村新興小企業(yè)缺乏有效的貸款擔保機制,貸款難問題沒有緩解,阻礙了其發(fā)展步伐。這勢必束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間。
(七)存在較大的潛在競爭壓力
由于我國農村金融市場廣闊,潛力巨大,近年來外資銀行紛紛將戰(zhàn)略眼光投向了農村地區(qū),以避開競爭激烈的城市金融市場,獲得更大經(jīng)濟利益。外資銀行充分利用其先進的經(jīng)營管理水平、金融衍生品的創(chuàng)新能力,并利用其遠在海外的母行提供學習機會,大量吸引善于開拓農村市場、分析農村金融市場走向、金融知識扎實深厚的高級人才,打造專業(yè)化的經(jīng)營隊伍。從而在我國農村金融市場上占有一席之地。與此同時,國內郵政儲蓄也開始關注小額信貸,小額貸款公司開始向農村地區(qū)滲透,這些來自國內外金融機構的沖擊勢必會加劇彼此間的競爭。
促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策建議
(一)積極開辟籌集資金的多種渠道
一方面,積極尋求國家利率、稅收等政策支持和當?shù)卣跋嚓P部門的配合,同時,充分利用母行的優(yōu)質資源,爭取資金支持,帶動貸款業(yè)務的增加。另一方面,充分利用傳統(tǒng)媒介大力宣傳,堅定不移地走農村市場路線,面向農戶,面向農企,面向農村,引導農民將小額閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行,為農戶提供方便快捷高質量的服務,打造品牌效應,以此打消農民后顧之憂,從而拓展資金的來源。
(二)加大政策傾斜力度
政策扶持對村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展具有推動作用。作為銀行金融業(yè)的新生力量,在發(fā)展初期必然存在著困難和劣勢,迫切需要國家有關部門在相關方面加以扶持。例如,對于村鎮(zhèn)銀行的存貸利率毋須作出硬性規(guī)定,允許各地村鎮(zhèn)銀行依據(jù)所在地區(qū)自身實際條件和發(fā)展需要自主訂立,采取靈活機動的浮動利率調整機制。國家還可以建立支持新農村建設的激勵機制,對于村鎮(zhèn)銀行的扶農業(yè)務進行獎勵,把扶農的政策性與效益性這兩個目標統(tǒng)一起來,提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性,推動村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。
(三)改善村鎮(zhèn)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境
良好的經(jīng)營環(huán)境有利于提高金融的運行效率,增加村鎮(zhèn)銀行對農村金融市場的供給,促進農村經(jīng)濟發(fā)展。央行應爭取早日將村鎮(zhèn)銀行納入全國支付結算體系,并開通征信系統(tǒng),允許村鎮(zhèn)銀行進行同業(yè)拆借,減少經(jīng)營成本,降低放貸風險,提高競爭能力。注重營造良好的信用、法律和司法環(huán)境體系,按片劃區(qū)組織員工利用空閑時間,向農民普及信貸和法律知識,宣講國家有關政策,規(guī)范農村金融秩序,改善農村金融環(huán)境。
(四)不斷提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平
首先要提高風險意識,強化風險管理,制定風險責任制。本著“誰發(fā)放,誰收回”的原則,從而保證貸款的安全性。其次,建立科學的決策機制,增強自主決策的深度和廣度,減少不必要的上報申請環(huán)節(jié),提高決策的時效性。再次,實行崗位流動制,將母行優(yōu)質的人力資源為己所用,也可激發(fā)現(xiàn)有員工學習的積極性。同時還可與高校實施人才雙向培養(yǎng)戰(zhàn)略,進行人力資源規(guī)劃,不斷完善用人機制,從而解決提高員工綜合素質的問題。
(五)適當放寬準入限制
隨著村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中的有關規(guī)定,顯然束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,應該在深入發(fā)展穩(wěn)步前進的過程中,適度放寬準入機制,引進民間優(yōu)質資本和國外資金,讓農民參股,將其自身利益與銀行利益緊密相連,這樣就可在一定程度上緩解貸款資金回籠難的問題,聘用群眾監(jiān)管員,真正做成農民自己的銀行。
(六)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度
村鎮(zhèn)銀行要想在競爭激烈的金融市場謀得一席之地,就必須依靠自己的特色產(chǎn)品和核心競爭力來培養(yǎng)競爭優(yōu)勢。這主要可以通過三點來實現(xiàn)。第一,創(chuàng)新經(jīng)營模式。農民大多靠天吃飯,其收入有著很高的不確定性和風險性,因此,村鎮(zhèn)銀行可以與保險公司建立合作關系,聯(lián)手開辦業(yè)務,指導農民投保農業(yè)險,方便農民在遭遇重大自然災害時,得到及時的賠償,使得初期的貸款有了保障。第二,創(chuàng)新?lián)７绞健３浞终{研,結合當?shù)亟?jīng)濟特色,比如允許農戶將運輸汽車的營運證作為抵押物,進行小額貸款,從而在一定程度上減低了銀行的貸款風險。第三,創(chuàng)新金融產(chǎn)品。現(xiàn)如今有些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了“金農卡”業(yè)務,即具有存取現(xiàn)金、轉賬結算、消費、查詢等功能的借記卡。在此基礎上可以爭取央行的扶持,組織人員調研當?shù)貏展と藛T的打工聚集地,與打工密集地區(qū)的銀行建立友好合作關系,辦理“親情卡”,即在外務工人員可以為留守親人申請親情附屬卡,實現(xiàn)一卡兩地通用,子母卡間的存取款等業(yè)務免收手續(xù)費,避免了額外繁雜的手續(xù),從而真正實現(xiàn)匯通天下,爭取市場份額。
結論
綜上所述,目前,我國村鎮(zhèn)銀行仍處于初期發(fā)展階段,還需要在政策上對其加以扶持。同時,村鎮(zhèn)銀行應以扶持農村中小企業(yè)、服務農民個體為己任,融入當?shù)?放低姿態(tài),與他們抱團取暖,以打造某一專業(yè)領域內銀行取勝,努力向農村小企業(yè)銀行戶、農村小企業(yè)特色支行方向靠近,贏取口碑,獲得經(jīng)濟效益,把銀行經(jīng)營成百年老店,保一方平安,促一方發(fā)展。
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關鍵詞：普惠金融；理論；文獻綜述
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）02-0085-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.02.19
一、引言
聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”組織很多專家共同編寫了一本有關普惠金融體系的藍皮書。該書對普惠金融體系未來發(fā)展的前景做出了這樣的解釋：在政策、立法和規(guī)章制度的支持下，每一個發(fā)展中國家將會建立這樣一個金融體系，即可持續(xù)的、能夠給人們提供合適的產(chǎn)品和服務的金融體系。由此，普惠金融體系（inclusive financial system）這一嶄新的概念被正式提出，受到了世界各國的廣泛關注。2005年焦瑾璞率先在國內引進普惠制金融的概念，但國內目前對“普惠金融”尚沒有一個明確的定義。現(xiàn)階段，對普惠金融的研究多集中在理論探討方面，缺乏與實證的有機結合，總體來說相關研究較少。
二、國外相關研究
隨著全球金融業(yè)的迅猛發(fā)展，金融機構提供的各種金融服務的范圍也在不斷擴大，從金融機構獲得融資變得越來越容易，但從某種程度上來說仍然是有限的。金融發(fā)展帶來的好處在惠及大部分人的同時，有一部分人和企業(yè)是享受不到的，尤其是那些貧困地區(qū)的人群。Kuznets（1955）提出的一項假說中他認為，在發(fā)展的初期不平等現(xiàn)象是普遍存在的，而且會不斷的擴大，直到經(jīng)濟效益的增長蔓延到整個經(jīng)濟體[1]。這一假說得到了美國以及其他發(fā)達國家早期發(fā)展的經(jīng)驗證據(jù)的支持，但是在發(fā)展中國家顯然是不成立的。
一些再分配政策難免會對工作機會和儲蓄帶來消極的影響，Thorsten Beck，Asli Demirgüc-Kunt and Ross Levine（2007）認為金融部門改革的重點應該是消除這些負面影響。消極的激勵措施不應該是我們主要的做法，相反，應該選擇積極的政策措施，從而逐漸健全金融市場，提高人們的經(jīng)濟權力和參與其中的可能性[2]。
世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）是現(xiàn)在世界上探究普惠金融體系相關問題的先驅，其努力構建包括貧困人群在內的普惠金融體系。其出版的《服務于所有的人——建設普惠性金融體系》（Access for All： Building Inclusive Financial Systems）一書闡述了現(xiàn)在世界上最新的普惠金融體系的相關概念，同時對小額信貸的發(fā)展歷程、基本要求及服務目標進行了介紹[3]。他們所倡導的理念與普惠金融高度一致，讓全部人群尤其是窮弱階層擁有同樣的金融權力，讓全部貧困人群切實受益于金融服務，同時指出小額信貸的根本任務是讓信貸服務扶助貧困或低收入階層脫離貧困。
三、國內相關研究
（一）關于普惠金融基本理論的研究
我國學者焦瑾璞2006年在亞太地區(qū)小額信貸論壇上率先提出了“普惠制金融體系”的概念。他認為普惠金融體系是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，體現(xiàn)了金融的公平性。同時提出了普惠制金融是以商業(yè)可持續(xù)的方式為所有人帶來多方位、多角度的金融服務的這一觀點，值得說明的是這里的所有人尤其強調包含貧困人群在內。杜曉山（2006）認為建立滿足或者適應農村全方位金融需求的、分工科學、功能完善、競爭適度、產(chǎn)權清晰、優(yōu)勢互補、科學管理、監(jiān)管有效、可持續(xù)發(fā)展的普惠性農村金融體系，應該是我國目前以及之后一段時期進行農村金融改革、建立完整農村金融體系的基礎原則和任務[4]。他還認為，從本質上看小額信貸是普惠金融理念的實踐。茅于軾（2007）的研究主要針對小額信貸的監(jiān)管、貸款質量和小額信貸文化等方面[5]。他指出小額信貸機構的目標應該與一般的企業(yè)有所不同，它的最終目標是扶貧，即通過存貸款服務幫助貧困農民，他還認為小額信貸的運作機構需要法律的保護，應該按照企業(yè)而非政府組織來進行管理。韓俊（2009）認為我國現(xiàn)存的農村金融體系與普惠金融體系之間的差距還較遠，這集中表現(xiàn)在從農戶和農村中小企業(yè)的需求方面來看我國正規(guī)金融在農村金融市場中的深度和廣度還遠遠不夠[6]。吳曉靈（2010）從普惠制稅收政策方面提出了自己的觀點，她認為為了發(fā)展農業(yè)和欠發(fā)達地區(qū)的農村經(jīng)濟，應該引導縣級金融機構將增加的可用資金中的一部分投向涉農領域[7]。張平（2011）在小額信貸和普惠金融體系的建立方面也進行了相關的研究，主要針對普惠金融體系的框架以及構建該體系的意義、亟待解決的問題等方面，并認為應該讓扶貧融資服務滲透到金融體系的所有四個層面中，即客戶層面、微觀層面、中觀層面和宏觀層面（見圖1），讓那些沒有被包含在正規(guī)金融服務體系之中的貧困群體得到同等的金融服務[8]。胡國暉、雷穎慧（2012）總結普惠金融理論是在小額信貸和微型金融的基礎上逐漸發(fā)展而來的，但是普惠金融所要達到的目標不應該僅僅停留在小額信貸和微型金融的層面上，而應該遠高于此[9]。
（二）關于普惠金融與小額信貸比較的研究
杜曉山（2006）認為小額信貸應該是整個金融體系不可或缺的有機組成部分，應該給予足夠的重視，忽略這一重要部分將會嚴重影響整個金融體系的建立，我們應該從普惠金融體系這個嶄新的角度來審視小額信貸這一問題，他將普惠金融體系框架的內容和要求劃分為微觀、中觀、宏觀三個層面。焦瑾璞、陳瑾（2009）認為普惠金融是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展[10]。夏園園（2010）認為小額信貸和普惠金融的服務理念息息相關且高度一致，其服務拓展對象應該以窮人和低收入群體為主。因此，她認為小額信貸是普惠金融體系的中心內容[11]。何廣文（2010）認為目前小額信貸領域能夠得到迅速的發(fā)展是整個建立普惠金融體系工作中非常重要的一塊，也是十分緊急的一項任務，他提出讓小額信貸成為金融機構的一種主動性的行為，實現(xiàn)這個目的的途徑可以是建立某種機制也可以是實施某項政策。基于此種觀點，他認為普惠金融這一概念源自于小額信貸[12]。吳曉靈（2010）認為要想讓普惠金融體系切實發(fā)揮作用必須將全部正規(guī)金融機構都包含在該系統(tǒng)中來，小額信貸不應該只是來源于信貸組織，因此他認為普惠金融應以小額信貸為主，但不僅限于小額信貸。李明賢、葉慧敏（2012）認為普惠金融和小額信貸之間的不同在于，普惠金融強調切實地為社會各個階層的全體人群提供金融服務，而小額信貸主要強調向貧困弱勢群體和低收入階層提供小規(guī)模金融服務[13]。
（三）關于建立我國普惠金融體系的現(xiàn)存問題和制約因素的研究
蔡彤、唐錄天、郭亮（2010）總結了發(fā)展普惠金融目前存在的一些問題：第一，制度上欠缺科學性，從而影響了普惠金融相關政策的執(zhí)行效率和目標實現(xiàn)；第二，需要增加法律方面的支持和保障；第三，普惠金融信貸扶弱政策的受眾面不夠，這主要是因為地方財政基礎較弱缺少執(zhí)行主體導致；第四，相關部門之間的合作欠缺導致有關政策實施的成本上升，而效率降低[14]。夏圓圓（2010）分析了我國小額信貸發(fā)展的機制制約因素，她認為主要有三類，分別為技術制約因素、制度因素和外部環(huán)境制約因素，其中限制小額信貸發(fā)展的重點因素是制度因素。周兆函（2010）認為制約我國農村小額信貸發(fā)展的因素主要有三個，即農村小額信貸市場缺乏競爭，小額信貸可持續(xù)性乏力；信貸模式過于單一，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新；內控機制不完善[15]。
（四）關于普惠金融今后發(fā)展的研究
杜曉山（2009）認為如何減少金融服務提供方和客戶群體兩者的成本、金融服務怎樣惠及到更貧困和更偏遠地區(qū)的客戶群體以及如何為大規(guī)模的群體進一步擴展高質量的金融服務是之后貧困階層的金融服務主要需要解決的三個大問題[16]。周孟亮、張國政（2009）認為普惠金融機構可持續(xù)發(fā)展性、服務的深度和廣度與社會福利影響三者關系的協(xié)調問題是發(fā)展普惠金融要考慮的重點內容（見圖2），特別是前面兩者之間的協(xié)調發(fā)展問題更為關鍵[17]。
王安軍、王廣明（2007）提出了構建普惠金融服務體系的思路，即在金融服務體系的準入和監(jiān)督等方面設計合理可行的機制，促進更夠使農民真正獲益的金融機構的建立，創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織，促進貧困地區(qū)農村金融改革，建立全面協(xié)調發(fā)展的農村金融體系[18]。蔡彤、唐錄天、郭亮（2010）認為發(fā)展普惠金融體系要建立完善普惠金融信貸扶持政策體系和框架，同時要逐步建立和完善與之相配套的法律法規(guī)制度。龍丹丹（2011）認為要想促進普惠金融體系的建設就必須切實發(fā)展小額信貸行業(yè)[19]。周兆函（2010）對農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提出了若干建議，提出培育農村小額信貸市場服務體系， 構建可接受程度的良性競爭的金融市場；完善農村小額信貸的風險分擔機制；加強農村小額信貸模式與金融產(chǎn)品創(chuàng)新；完善小額信貸內控機制，控制小額信貸風險。
四、總結和展望
綜上所述，雖然普惠金融理念提出的時間不長，但已經(jīng)得到了世界各國的廣泛關注，獲得了很多國家的進一步認同，而且各國也展開了不同程度的實踐，有著不同的實踐路徑。從國內外相關的研究文獻中我們可以看到，部分學者已經(jīng)對普惠金融體系做了系統(tǒng)性的分析和闡釋，這些研究得到的結論和提出的政策建議對現(xiàn)代農村金融體系的完善在宏觀層面上有著重要的指導意義。
在全球框架下討論普惠金融問題有利于調和國內外需求，重新構建國際合作的機制，在金融工具創(chuàng)新方面提供了理論依據(jù)。另外，關于普惠金融的研究融合了多門學科的知識，可以為今后經(jīng)濟學研究提供一些研究方法，積累有益的經(jīng)驗教訓。但無論如何這仍然是一個新興的研究領域，仍需要進一步的探索，形成具有嚴密邏輯的體系。在這一領域還有很多問題值得我們去探究，比如如何對普惠金融的有效供給進行測量，怎樣解釋在經(jīng)濟中政府行為的成功與失敗，怎樣分析普惠金融在全球的差異中反應出來的偏好，這些都是在普惠金融相關研究中需要進一步探究的話題。■
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