時(shí)間：2023-08-01 17:40:05
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇定期理財(cái)技巧，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞 高中生 理財(cái) 技巧
理財(cái)就是指一個(gè)人對財(cái)富的管理使用。[1]培養(yǎng)理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)理財(cái)技巧對一個(gè)人的生活來說是大有益處的。如果一個(gè)人在高中階段能夠樹立一個(gè)良好的理財(cái)觀念，能夠掌握基本實(shí)用的理財(cái)技巧，那么對大學(xué)階段以及未來步入社會(huì)參加工作都會(huì)產(chǎn)生十分有益的影響。
一、高中生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)暮锰?/p>
（一）學(xué)會(huì)理財(cái)可以幫助提升中學(xué)生的生活能力
我們國家對青少年在理財(cái)方面的教育長期處于比較落后的階段。但是隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，生活水平的不斷提高，高中生所擁有的錢財(cái)數(shù)額也越來越大，如何做到合理使用自己的錢財(cái)，保證自身的財(cái)務(wù)安全，在有限的資金條件下有力提高自己的生活品質(zhì)也成為了高中生應(yīng)具備的能力之一。特別是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)，每個(gè)人都在其中扮演著不同的角色，而消費(fèi)者的角色是每個(gè)人都具有的，培養(yǎng)中學(xué)生的理財(cái)技巧可以有效增強(qiáng)高中生適應(yīng)社會(huì)的能力和生存能力。
（二）增強(qiáng)高中生的責(zé)任感
青少年的社會(huì)責(zé)任感一個(gè)具體的表現(xiàn)就是擁有正確的理財(cái)觀念。通過對理財(cái)方面知識(shí)的學(xué)習(xí)，可以讓青少年懂得合理使用分配自己的錢財(cái)，鍛煉獨(dú)立生活的能力，還可以使青少年對金錢的認(rèn)識(shí)更加理性，對金錢的態(tài)度更加客觀。認(rèn)識(shí)到錢財(cái)?shù)膩碇灰?，能夠體會(huì)到自己對家庭和社會(huì)的責(zé)任。
二、高中生理財(cái)問題
（一）理財(cái)觀念差
因?yàn)闆]有接觸過與理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，缺乏相應(yīng)的觀念，很多高中生在消費(fèi)過程中會(huì)出現(xiàn)隨心所欲，胡亂消費(fèi)，往往月初就將生活費(fèi)透支，這將直接影響他們的學(xué)業(yè)和生活。
（二）消費(fèi)不理性
一些高中學(xué)生盲目追求所謂的潮流時(shí)尚，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化，在消費(fèi)過程中產(chǎn)生超前消費(fèi)、情緒化消費(fèi)、攀比、炫耀等，導(dǎo)致了嚴(yán)重的浪費(fèi)。
（三）自我約束力不強(qiáng)
如今網(wǎng)絡(luò)購物、電視購物等越發(fā)便捷，各類商家也紛紛開展活動(dòng)，以各種名目促使人們掏腰包購買其商品服務(wù)，而高中生對于此類誘惑往往難以抗拒，自我約束力較差，導(dǎo)致不合理的消費(fèi)。
三、高中生理財(cái)技巧
（一）制定個(gè)人支出計(jì)劃
對于高中階段的學(xué)生來說，在一開始就做好一份完全適合自身的開支計(jì)劃可能難以實(shí)現(xiàn)，但可以選擇從另外小的方面入手，例如嘗試開始記賬，記錄下自己的日常支出等。根據(jù)詢問發(fā)現(xiàn)很少有同學(xué)在高中的時(shí)候養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，不知道自己的支出是造成學(xué)生隨意浪費(fèi)的原因。記賬可以幫助學(xué)生統(tǒng)計(jì)自己日常的花銷，并對支出進(jìn)行歸類，看看哪些消費(fèi)是生活必需品的購買，哪些是零食飲料的消費(fèi)，哪些是在沖動(dòng)的情況下進(jìn)行的消費(fèi)。根據(jù)自己的統(tǒng)計(jì)看看合理消費(fèi)所占的比重，減少不必要的消費(fèi)支出。經(jīng)過幾個(gè)月的記賬，便可以從中對自己的消費(fèi)習(xí)慣有一個(gè)基本的了解，并在此基礎(chǔ)上制定一個(gè)符合自身的消費(fèi)模式。同時(shí)，可以作出一個(gè)支出的計(jì)劃，根據(jù)自身的實(shí)際情況來定好各項(xiàng)支出的大概金額，達(dá)到理性消費(fèi)的目的。
（二）選擇合適的理財(cái)工具
目前各類理財(cái)產(chǎn)品數(shù)目、種類都非常多，但是考慮到高中階段的學(xué)生還是在學(xué)習(xí)階段，沒有過多時(shí)間關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品，高中生的資金也比較少，高中生生活經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富，容易遭到欺騙等情況，可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品就非常有限。下面列出幾個(gè)比較適合高中生的理財(cái)產(chǎn)品。
第一，銀行儲(chǔ)蓄。將資金存入銀行對于高中階段的學(xué)生來說是最為簡單方便的方法。銀行儲(chǔ)蓄的基本要求是要五十元起存。定期儲(chǔ)蓄的利息相對活期存款來說會(huì)高一些。而定期存款的時(shí)間有三個(gè)月、半年、一年、兩年、三年和五年一共六個(gè)檔次。[2]本金需要一次性存入，然后銀行會(huì)給存款人發(fā)一張存單，到期時(shí)存款人即可根據(jù)存單到銀行支取本金和利息。@種方法適用于在較長的時(shí)間內(nèi)不需要使用的錢款。對于高中生來說，其還要考慮到的問題就是學(xué)校附近有沒有銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，前往是否方便和學(xué)校有沒有ATM機(jī)等。
第二，支付寶理財(cái)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，移動(dòng)終端的不斷發(fā)展，幾乎人手一部智能手機(jī)，而手機(jī)中的支付寶又是個(gè)人靈活賬戶的標(biāo)志。支付寶有兩款理財(cái)產(chǎn)品，分別是余額寶和招財(cái)寶。余額寶屬于一種活期的儲(chǔ)蓄，對于存入金額的沒有具體的限制。招財(cái)寶是一種定期儲(chǔ)蓄，需要存入100元以上的金額，與銀行儲(chǔ)蓄相比，支付寶的理財(cái)產(chǎn)品的利率高于銀行儲(chǔ)蓄，而且它又有一個(gè)非常大的好處就是便利快捷，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的存儲(chǔ)和支付，但是安全性相對較低。高中生在使用這種理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要警惕的是網(wǎng)絡(luò)詐騙。
第三，成長基金。成長基金投資的對象主要有兩類，一種是中小型企業(yè)的股票，它們在市場中具有比較大的升值潛力；另一種是在目前的市場中屬于新興行業(yè)的股票。成長型的基金為了達(dá)到最大限度的增值目標(biāo)所以分紅比較少。經(jīng)常將投資所得的股息、紅利和盈利進(jìn)行再投資，以實(shí)現(xiàn)資本增值。[3]這種理財(cái)產(chǎn)品適用于一些家庭比較富有的學(xué)生。平時(shí)家里長輩給的零花錢和新年紅包等大筆金額可以在父母的支持和指導(dǎo)下用于購買成長型基金。
四、結(jié)語
高中生理財(cái)技巧的培養(yǎng)需要學(xué)校和家庭的共同協(xié)作，幫助高中生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成正確的消費(fèi)觀。作為高中生，需要對理財(cái)有一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)，同時(shí)還要學(xué)會(huì)處理好生活理財(cái)和投資性理財(cái)?shù)年P(guān)系。一般情況下，高中階段的學(xué)生還只是單純的消費(fèi)者，在經(jīng)濟(jì)上都是靠父母來支持的，父母對學(xué)生的教育投入應(yīng)該是高中生所有支出中最大的一筆了，那么相對地，其他方面的支出就不應(yīng)該過高，否則就會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)榛蜗M(fèi)。不要滿腦子想著“掙大錢”，而是要明白通過學(xué)習(xí)理財(cái)技巧形成良好的理財(cái)消費(fèi)觀念，為未來步入社會(huì)打下良好的基礎(chǔ)。
（作者單位為唐山市第一中學(xué)）
參考文獻(xiàn)
[1] 陳勇，季夏瑩，鄭歡.國外青少年財(cái)商教育研究梳要及其啟示[J].外國中小學(xué)教育，2015（2）：24-28.
其實(shí)我們現(xiàn)在很多人還徘徊在山底下，最終我們要通過理財(cái)?shù)竭_(dá)山頂。山頂是什么？是幸福。理財(cái)是一種手段、一個(gè)目的，為的是最終到達(dá)的終點(diǎn)――我們的幸福。其實(shí)，中間我們可以把它分成若干部分，比如說您的房產(chǎn)規(guī)劃，幾年之后您可能要買個(gè)房子，或者您有錢之后換個(gè)大房子。比如說教育規(guī)劃，您的孩子一定要出國讀書，需要多少錢。比如說保險(xiǎn)規(guī)劃，您要為您的家人買一份意外險(xiǎn)，您自己要買份人壽險(xiǎn)，等等。比如說創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，您是自己做事業(yè)，還是在公司做，您的職業(yè)規(guī)劃是什么樣子的。還有養(yǎng)老規(guī)劃，每一個(gè)人都會(huì)老去，年老的時(shí)候我需要花多少錢，我需要從什么時(shí)候攢這筆錢？所有這些，其實(shí)都涵蓋在一生的理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中，也就是說理財(cái)關(guān)乎您一生的生活質(zhì)量、生活態(tài)度和生活方式。
理財(cái)，實(shí)在是個(gè)門檻極低卻又技巧極高的工作，每個(gè)人從生到死每一天都在和錢打交道，不管您有意還是無意，實(shí)際上每天都在理財(cái)，都在為自己做著各種各樣的規(guī)劃，只不過，有人越理越少，最后窮困潦倒；有人則理得活色生香，其樂無窮。
理財(cái)未必就是發(fā)財(cái)
有人認(rèn)為理財(cái)就是發(fā)財(cái)，今天五萬，明天變十萬，那才過癮；還有人認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事，平日里花銷都不夠，哪里有閑錢去理財(cái)。
其實(shí)，理財(cái)是對于每一分錢來說的，哪有閑錢、忙錢的親疏之分？拿我老媽來說，在過去那個(gè)年月絕對是理財(cái)高手，上有老人要贍養(yǎng)，下有一對兒女要照顧，結(jié)婚時(shí)就欠了公家的錢（那年頭組織還提供無息貸款呢，真好），每年從北京回湖南老家要花錢，每月要給父母寄錢，作為五六個(gè)兄弟姐妹里最有出息的孩子，各種家事開支自然當(dāng)仁不讓。孩子還得穿好吃好，為了讓我穿得能和有個(gè)上海外婆的鄰家小孩媲美，我媽學(xué)會(huì)做衣服，然后在上面繡上各式各樣的花色，很多是拿粗毛線繡的，您別說半寫實(shí)的感覺還真是自成一派。算著我要上大學(xué)的年齡，她開始每月擠出五塊十塊錢存起來，在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄之余，買國債也可以獲得比銀行存款高的收益，還有一個(gè)支持國家建設(shè)的好名頭。當(dāng)時(shí)，這是除了存款外唯一的理財(cái)品種了。她算著我交學(xué)費(fèi)的日子，開始經(jīng)常打開大衣柜里的小抽屜數(shù)那些花花綠綠的國庫券，每年用到期的國債給我交大學(xué)的學(xué)費(fèi)。在當(dāng)時(shí)，她的理財(cái)段位至少是八段。
理財(cái)其實(shí)是一種個(gè)人或家庭的人生規(guī)劃，它的技術(shù)目的是通過善用錢財(cái)，盡量使個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，它的現(xiàn)實(shí)目的是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的短、中、長期的生活目標(biāo)和規(guī)劃，它的最高訴求是內(nèi)心的平和滿足、人生的幸福。
有人說理財(cái)就是炒股票唄！其實(shí)，投資與理財(cái)盡管經(jīng)常被人相提并論，但它們卻是截然不同的概念。理財(cái)是制定戰(zhàn)略，投資無非是其中關(guān)鍵的一場戰(zhàn)役，是為理財(cái)目標(biāo)服務(wù)的。理財(cái)與幸福有關(guān)，投資與輸贏有關(guān)。理財(cái)永遠(yuǎn)都是好時(shí)候，投資卻不一定都是好時(shí)候。怎么理財(cái)要看您想過什么樣的生活，怎么投資要看市場給您什么樣的機(jī)會(huì)。
如果理財(cái)是一件每個(gè)人都一定要做，而且是已經(jīng)在做的事情，那么我們?yōu)槭裁床荒芑ㄒ稽c(diǎn)時(shí)間，掌握一些規(guī)律和技巧把它做好呢？相信我，它不會(huì)比您八小時(shí)內(nèi)正在做的那些事更難。
李南觀點(diǎn)：取現(xiàn)完全違背“卡理”
信用卡的功能，第一是透支消費(fèi)，第二是取現(xiàn)，第三就是轉(zhuǎn)賬。我們說起信用卡，想到的總是透支。如果真是十萬火急需要現(xiàn)金怎么辦？其實(shí)取現(xiàn)也是享用信用卡的一種方式，信用卡是可以取現(xiàn)的，而且可以隨時(shí)在所有的ATM機(jī)上取現(xiàn)。
但如果不是很著急用錢，我并不鼓勵(lì)大家采用這種方式。為什么？這要從信用卡的緣起說起，第一張信用卡是1915年美國的一些百貨商店發(fā)給客戶的一個(gè)信用籌碼，允許客戶在各分店賒購商品或約期付款，起到招攬客戶、促進(jìn)消費(fèi)的作用。信用卡就是為透支消費(fèi)而生的，讓您盡量去減少現(xiàn)金交易，如果您反過來用卡取現(xiàn)金，肯定是要收取一定的費(fèi)用，而且是不低的費(fèi)用，這是不符合“卡理”的呵！
首先，取現(xiàn)是沒有免息還款期的。也就是說，當(dāng)時(shí)取現(xiàn)，哪怕是在額度之內(nèi)取現(xiàn)，也不可以免息。比如，我的信用額度是五萬，我透支了兩萬塊錢，取現(xiàn)了一萬塊錢，那么，這一萬塊錢也是不能夠享受免息的，從取現(xiàn)的那天開始，銀行就計(jì)息了。
計(jì)多少息呢？每天萬分之五，也就是取一萬塊每天收五塊利息，一數(shù)，小數(shù)點(diǎn)后好幾個(gè)零呢！再算，一年的利息是多少呢？
一直以為理財(cái)是個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代詞匯，是現(xiàn)代金融發(fā)展到一定階段才逐漸誕生的理論和知識(shí)。但對6000年之前的古巴比倫考古發(fā)現(xiàn)卻徹底顛覆了我的這一想法。近年來隨著巴比倫考古發(fā)現(xiàn)的迭起，人們發(fā)現(xiàn)，巴比倫的財(cái)富并不是與生俱來的。原來巴比倫擁有“有史以來最完美的理財(cái)圣經(jīng)”，這個(gè)原來貧窮落后的城市，是經(jīng)過巴比倫人的辛勤勞動(dòng)和理財(cái)智慧，以及在整體學(xué)習(xí)致富的大環(huán)境下，才逐漸成長為世界上最富有的城市。在這里居然人人都懂得金錢的價(jià)值，明白理財(cái)?shù)闹腔?，還充滿著如何讓人逐漸擺脫貧窮走上富裕之路的種種實(shí)用技巧。
在古代巴比倫人的眼里，致富的秘訣其實(shí)很簡單：首先你學(xué)會(huì)了從賺來的錢省下錢；其次你學(xué)會(huì)了向內(nèi)行的人請教意見；最后你學(xué)會(huì)了如何讓錢為你工作，使錢賺錢。如此你便已學(xué)會(huì)如何獲得財(cái)富，保持財(cái)富，運(yùn)用財(cái)富。
巴比倫人還明確指出：成功的人都是善于管理、維護(hù)、運(yùn)用和創(chuàng)造財(cái)富的。致富之道在于聽取專業(yè)的意見，并且終生奉行不渝。
讓我們好好重溫一下古巴比倫理財(cái)智慧中關(guān)于金錢的五大金科定律吧：
金錢的第一定律：金錢是慢慢流向那些愿意儲(chǔ)蓄的人。每月至少存入十分之一的錢，久而久之可以累積成一筆可觀的資產(chǎn)。
金錢的第二定律：金錢愿意為懂得運(yùn)用它的人工作。那些愿意打開心胸，聽取專業(yè)的意見，將金錢放在穩(wěn)當(dāng)?shù)纳顿Y上，讓錢滾錢、利滾利的人，將會(huì)源源不斷創(chuàng)造財(cái)富。
金錢的第三定律：金錢會(huì)留在懂得保護(hù)它的人身邊。重視時(shí)間報(bào)酬的意義，耐心謹(jǐn)慎地維護(hù)自己的財(cái)富，讓它持續(xù)增值，而不貪圖暴利。
金錢的第四定律：金錢會(huì)從那些不懂得管理的人身邊溜走。對于擁有金錢而不善經(jīng)營的人，一眼望去，四處都有投資獲利的機(jī)會(huì)，事實(shí)上卻處處隱藏陷阱，由于錯(cuò)誤的判斷，他們常會(huì)損失金錢。
金錢的第五定律：金錢會(huì)從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。金錢的投資報(bào)酬通常有一定的界限，渴望投資獲得暴利的人常被愚弄，因而失去金錢。缺乏經(jīng)驗(yàn)或外行，是造成投資損失的最主要原因。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；機(jī)制
中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）04-0-01
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)制存在的問題
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展不規(guī)范的情況主要存在以下幾個(gè)方面的問題：
(一)信息披露不充分
目前公眾對于銀行理財(cái)產(chǎn)品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財(cái)產(chǎn)品投向不清、信息不公開不透明造成的。不少銀行的理財(cái)銷售人員給投資者介紹產(chǎn)品時(shí)避重就輕，通常會(huì)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的本金相對安全以及預(yù)期收益率可以達(dá)到的具體數(shù)據(jù)，而對產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足很容易給投資者帶來認(rèn)識(shí)障礙。理財(cái)產(chǎn)品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場、債券市場還是其他領(lǐng)域，一般來說消費(fèi)者并不是特別清楚，而商業(yè)銀行也不會(huì)特別說明在不同市場間操作是如何實(shí)現(xiàn)的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風(fēng)險(xiǎn)。而按照國外的標(biāo)準(zhǔn)，理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)不僅要對投資方向等具體內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)說明，還要注明不同預(yù)期收益率的實(shí)現(xiàn)概率。在投資期內(nèi)，銀行也沒有定期向投資者公布資產(chǎn)配置及產(chǎn)品收益的情況，并對產(chǎn)品可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)給予披露。而且很多商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料晦澀難懂，也沒有提供必要的舉例，除了存續(xù)期限、認(rèn)購起點(diǎn)和預(yù)期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內(nèi)容。
(二)從業(yè)人員素質(zhì)不高，缺少專業(yè)團(tuán)隊(duì)
理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它不但涉及稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面的理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，還需要經(jīng)辦人員具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人員要求極高。雖然國內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財(cái)中心后，也配備了理財(cái)經(jīng)理來為客戶服務(wù)，但是目前這些理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)一直停留在產(chǎn)品推銷的層次，而不能提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃，給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。
(三)沒有形成品牌，缺乏服務(wù)理念
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)方面的觀念比較淡薄，對理財(cái)品牌的管理和維護(hù)不到位，從而使得理財(cái)產(chǎn)品在客戶中的認(rèn)知度不高。雖然受到國外銀行營銷戰(zhàn)略的影響，國內(nèi)商業(yè)銀行開始重視理財(cái)品牌的創(chuàng)立，但是與國外還是存在一定差距。在理財(cái)產(chǎn)品品牌的傳播過程中基本上是單向傳播，并沒有重視客戶的反饋意見，沒有形成統(tǒng)一的理財(cái)產(chǎn)品品牌傳播理念和傳播體系。目前的工作人員單純的將個(gè)人理財(cái)理解為向客戶推銷產(chǎn)品，至于風(fēng)險(xiǎn)的大小、理財(cái)計(jì)劃的制定、投資規(guī)劃的設(shè)立等意識(shí)較為缺乏，只將品牌營銷作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴(yán)重阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。只有把理財(cái)?shù)睦砟?、產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)合起來，理財(cái)品牌才能深入人心。
二、深入完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)制的應(yīng)對策略
(一)建立完善的信息披露機(jī)制
商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的原則對理財(cái)資金進(jìn)行科學(xué)有效地投資管理，將理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理納入總行的統(tǒng)一管理體系之中。從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)發(fā)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計(jì)劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。發(fā)生重大收益波動(dòng)、異常風(fēng)險(xiǎn)事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時(shí)報(bào)告銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機(jī)制、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。監(jiān)管當(dāng)局在下發(fā)的文件中明文規(guī)定商業(yè)銀行需要于產(chǎn)品發(fā)行和存續(xù)期間在理財(cái)產(chǎn)品說明書中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)一收益特征及五級分類信息，在存量貸款質(zhì)量發(fā)生重大變化時(shí)還要臨時(shí)披露。監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)建立對不執(zhí)行相關(guān)規(guī)定的商業(yè)銀行的處罰政策。
(二)提高從業(yè)人員素質(zhì)，健全考核激勵(lì)體制
我國商業(yè)銀行必須加大理財(cái)人員的培訓(xùn)力度，組建起一支具有專業(yè)理財(cái)知識(shí)和優(yōu)秀營銷能力的理財(cái)隊(duì)伍。組織理財(cái)從業(yè)人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)諸如證券、保險(xiǎn)、期貨、外匯、房地產(chǎn)等方面的專業(yè)課程，并通過案例分析等方式使他們能夠綜合運(yùn)用各種知識(shí)，根據(jù)實(shí)際情況對客戶進(jìn)行正確的分析與判斷，提供合適的理財(cái)方案。要求從業(yè)人員不僅具有嫻熟的公關(guān)技能，而且具有相當(dāng)?shù)慕鹑诶碚撝R(shí)經(jīng)營管理水平以及對市場的極高悟性；有科學(xué)的決策能力，能夠?qū)κ袌錾蠋最惤鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行比較分析、綜合評價(jià)，根據(jù)客戶需要選擇理財(cái)產(chǎn)品；能夠根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向適時(shí)調(diào)整理財(cái)策略和理財(cái)工具，完善理財(cái)計(jì)劃。因此培養(yǎng)高水平的理財(cái)人員是一個(gè)長期而系統(tǒng)的工程，所以商業(yè)銀行要將培訓(xùn)形成制度，定期進(jìn)行，不斷更新客戶經(jīng)理和從業(yè)人員的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。同時(shí)吸納和引進(jìn)專業(yè)人才進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)估算等業(yè)務(wù)。
我是一個(gè)喜歡“理財(cái)”的人，不但一直奉行“不把雞蛋放在一個(gè)籃子”里的原則，而且對各種理財(cái)產(chǎn)品都保持著極大的好奇心。正因如此，這不，到年末了，我的手機(jī)上幾乎每天都能收到八九條來自各種理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)來的產(chǎn)品信息。
市場競爭如此激烈，理財(cái)產(chǎn)品的收益自然一高再高，信托、期貨之類的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品不用說，就連定位于低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品、分級債優(yōu)先份額、貨幣基金也都拿出了讓人心動(dòng)的收益。例如，中國銀行推出了幾款10萬元起步的固定收益產(chǎn)品，年回報(bào)率已經(jīng)超過5.5%，有的甚至達(dá)到了6%。招商銀行的幾款產(chǎn)品，認(rèn)購起點(diǎn)低至5萬，期限為40天到120天，收益也達(dá)到5.5%到6%左右，這在今年前幾個(gè)月，可是想也不敢想的事，就在8月份，我購買的最高收益的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率還只有4.2%。
這還是大銀行，較為矜持。另外還有一些小的地方銀行和商業(yè)銀行，推出的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率更高，有的甚至接近7%，這可比銀行5年期定期存款的收益率還要高得多啊。
銀行短期理財(cái)產(chǎn)品之間的競爭還不止在利率方面，很多銀行還推出了“定制服務(wù)”，說是“定制”，其實(shí)就是在給客戶承諾很高的收益外，再贈(zèng)送禮品、積分，電話費(fèi)之類，這就等于再次變相地提高了產(chǎn)品的收益。
銀行理財(cái)產(chǎn)品加大力度，其他產(chǎn)品自然也不甘示弱。不但在預(yù)期收益率上做文章，更是把投資的門檻一降再降。例如，前幾天就有一個(gè)基金公司的分級債產(chǎn)品把信息發(fā)到了我的手機(jī)上，這款產(chǎn)品是約定收益并承諾定期開放的債基優(yōu)先份額，最低只要100元就可以參與投資，首年約定收益率為4.8%，比3%的一年定期存款利率高了不少，另外，產(chǎn)品還承諾半年開放一次申贖，這么一來，在流動(dòng)性上，這款產(chǎn)品就相當(dāng)于6個(gè)月的定期存款或者銀行理財(cái)產(chǎn)品了。
另外，還有一些貨幣基金，以最低1元的投資門檻，最快當(dāng)天贖回當(dāng)天取現(xiàn)的流動(dòng)性優(yōu)勢加入了競爭，這也讓我心動(dòng)不已，因?yàn)殡m然年化收益率一般只有3.5%左右，但對我來說，當(dāng)天贖回當(dāng)天取現(xiàn)，就意味著我身邊所有的錢都可以用于投資，而不必留下很多現(xiàn)金應(yīng)急，從這個(gè)角度上說，這款產(chǎn)品也非常實(shí)惠。
這不，眼看年底快到了，我就把身上幾乎所有的現(xiàn)金分成幾份，投入到了這些產(chǎn)品中去，算一算，收益著實(shí)不菲。當(dāng)然，在時(shí)間上我還用了一個(gè)小技巧，就是之前購買的所有理財(cái)產(chǎn)品，都是在12月到期的，為的就是趕上年底這波收益最高的產(chǎn)品，這已經(jīng)是每年的慣例了。
摘要在國民經(jīng)濟(jì)日益增長的今天，人民財(cái)富水平不斷增加，理財(cái)需求也不斷提高，商業(yè)銀行順應(yīng)市場變化，積極開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的應(yīng)對措施及策略。
關(guān)鍵詞理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)人員理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)
隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速增長，國民收入水平得到不斷提高，相應(yīng)地，居民的理財(cái)需求也在持續(xù)增長，如何讓自己手中的財(cái)富保值增值已成為人們茶余飯后的話題。各商業(yè)銀行積極順應(yīng)市場變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日益成為中間業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。特別是前幾年資本市場的火爆，迅速在國內(nèi)掀起了一股投資理財(cái)熱潮，由投資熱潮催生的理財(cái)市場的發(fā)展存在著以下幾點(diǎn)問題。
一、 銀行理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)能力弱，同質(zhì)化嚴(yán)重
商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不完整，設(shè)計(jì)能力不足，投資方向單一，缺少從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)。各家銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象普遍，產(chǎn)品收益相當(dāng)。產(chǎn)品研發(fā)重點(diǎn)關(guān)注競爭對手推出的產(chǎn)品而進(jìn)行“復(fù)制”，只要一家銀行推出新產(chǎn)品，其他銀行隨之效仿，跟風(fēng)而上，“換湯不換藥”，缺少適時(shí)貼近市場開發(fā)出滿足客戶需求的特色產(chǎn)品。
二、專業(yè)理財(cái)人員匱乏，理財(cái)中心發(fā)揮作用有限
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要依靠理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行銷售和售后服務(wù)，但是大多數(shù)商業(yè)銀行均面臨理財(cái)經(jīng)理短缺的問題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣、政策性強(qiáng)、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)經(jīng)理除了要熟悉銀行自身的存、貸款及中間業(yè)務(wù)，還要掌握證券交易、保險(xiǎn)、稅務(wù)等方面的知識(shí)，但由于長期的分業(yè)經(jīng)營，銀行專才可尋，通才難覓。
目前各家商業(yè)銀行紛紛加大對網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心的建設(shè)力度，附行式的理財(cái)中心遍地開花?？季康难b修、一對一的理財(cái)服務(wù)，銀行欲通過這種貴賓理財(cái)中心來體現(xiàn)其服務(wù)的專業(yè)性和專屬性，彰顯出VIP客戶的尊貴品位。但由于銀行本身能夠提供的產(chǎn)品有限，以及工作人員本身專業(yè)水平的局限，VIP客戶能夠享受到的理財(cái)服務(wù)往往還是基金、黃金、保險(xiǎn)等普通客戶在柜面就可以辦理的，缺乏專門面向VIP客戶的理財(cái)項(xiàng)目和產(chǎn)品，使得理財(cái)中心和柜面銷售差異性小，發(fā)揮作用受限。
三、銷售行為未全面規(guī)范，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)
銀行理財(cái)人員開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，缺乏對投資者充分評估，或評估工作流于形式，未根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力進(jìn)行必要的細(xì)分；沒有評估客戶是否適合購買所推介的理財(cái)產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶。再加上自身業(yè)務(wù)素質(zhì)所限，難以實(shí)現(xiàn)“合適的人以合適的方式將合適的產(chǎn)品推薦給合適的客戶”。銷售產(chǎn)品時(shí)，不是以客戶需求為中心，而是以任務(wù)為中心，有什么任務(wù)就賣什么產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，為完成任務(wù)急功近利，不可避免地增加了日后風(fēng)險(xiǎn)。
后續(xù)服務(wù)的工作也比較跟不上，在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能很好地向客戶提供方便、及時(shí)、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動(dòng)、期末資產(chǎn)估值等重要信息，不能將客戶的資產(chǎn)信息和客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力重新結(jié)合對照分析，不能及時(shí)給出客戶資產(chǎn)配置調(diào)整建議，重銷售輕管理現(xiàn)象嚴(yán)重。
四、應(yīng)對措施及策略
（一）加大產(chǎn)品開發(fā)力度，提升銀行自身產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力，建立自己的品牌產(chǎn)品。俗話說“巧婦難為無米之炊”，赤手空拳難以打拼市場，品牌多樣的理財(cái)產(chǎn)品是各商業(yè)銀行爭奪市場、贏得客戶的重要法寶。商業(yè)銀行應(yīng)以市場細(xì)分為出發(fā)點(diǎn),以客戶需求為導(dǎo)向,建立信息反饋、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與一線銷售的溝通聯(lián)系通暢渠道，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新, 根據(jù)市場、政策變化，適時(shí)的進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷推出新的產(chǎn)品，使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高,提高理財(cái)服務(wù)的含金量，十分有助于贏得客戶、占領(lǐng)市場。
（二）加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)。如果把產(chǎn)品比作奪取市場的武器，那么理財(cái)人員則是拼搶市場的士兵。面對理財(cái)從業(yè)人員不足、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行首先要加大前后臺(tái)分離力度，加大操作系統(tǒng)研究，梳理各類產(chǎn)品的交易處理界面和流程，提高服務(wù)客戶效率；其次公開選拔一些職業(yè)操守好、具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，并形成階梯式的培養(yǎng)隊(duì)伍；再其次是制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問培訓(xùn)計(jì)劃，針對個(gè)人業(yè)務(wù)顧問、個(gè)人客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理主管分別制訂詳盡的培訓(xùn)計(jì)劃，同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，如邀請知名基金公司經(jīng)理深入網(wǎng)點(diǎn)，送教上門，或組織優(yōu)秀客戶經(jīng)理參觀基金公司、保險(xiǎn)公司進(jìn)行學(xué)習(xí)交流等。最后是建立理財(cái)人員管理制度，如《個(gè)人客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入、退出機(jī)制》、《個(gè)人客戶經(jīng)理業(yè)績跟蹤評價(jià)與考核管理制度》等，對個(gè)人客戶經(jīng)理實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，打通進(jìn)出通道，引入優(yōu)勝劣汰競爭機(jī)制，使理財(cái)產(chǎn)品營銷人員能自加壓力，持續(xù)學(xué)習(xí)，不但要不斷提升自己的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)技能，還要充分了解所從事業(yè)務(wù)的法律法規(guī)與應(yīng)具備的職業(yè)操守，自覺規(guī)范營銷和服務(wù)行為。
（三）強(qiáng)化內(nèi)部控制和管理，增強(qiáng)銷售人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)產(chǎn)品市場的發(fā)展，產(chǎn)品規(guī)模逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，其蘊(yùn)含的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)也逐步集聚，各種“欺詐”消費(fèi)者的事情頻頻見諸報(bào)端，給商業(yè)銀行的聲譽(yù)帶來惡劣影響。因此，一方面各商業(yè)銀行除執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》外，還需圍繞產(chǎn)品銷售的售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)一步完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立健全規(guī)范理財(cái)服務(wù)的規(guī)章制度，特別是相關(guān)售后服務(wù)機(jī)制和客戶投訴處理機(jī)制等。另外還要定期和不定期地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)，不定期進(jìn)行“神秘人”檢查，明察暗訪相結(jié)合，規(guī)范銷售行為。最后要強(qiáng)化對理財(cái)人員的職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，讓他們認(rèn)識(shí)到銷售產(chǎn)品不光是買者自負(fù)，賣者仍有責(zé)。選拔理財(cái)人員不光是業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，更要看重思想素質(zhì)好，品行優(yōu)良。
總之，只要正視理財(cái)業(yè)務(wù)上存在的問題，完善相應(yīng)的支持策略，積極行動(dòng)，積極改進(jìn)，商業(yè)銀行必將會(huì)迎來蓬勃發(fā)展的理財(cái)市場，以之為代表的中間業(yè)務(wù)才能真正健康的、可持續(xù)的成為商業(yè)銀行利潤的主要來源
參考文獻(xiàn)：
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楠楠媽媽說：讓孩子養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣
在國外很注重從小培養(yǎng)孩子的金融意識(shí)，即使孩子只有2-3歲，父母也會(huì)從學(xué)習(xí)認(rèn)識(shí)貨幣的面額、了解貨幣有什么用途等方面開始著手教育。而我國自古以來重文輕商，很多家長家長覺得如果過早讓孩子接觸貨幣和金融問題可能讓他們?nèi)旧?銅臭"，從此金錢至上。其實(shí)必要的金融理財(cái)知識(shí)對孩子的未來人生很有幫助，對家庭和父母來說，也未嘗不是一件好事。
對于我們的孩子來說，可以通過壓歲錢向他們灌輸錢是能儲(chǔ)蓄的、買東西必須量入為出等觀念。具體做法是讓其把拿到的錢存在儲(chǔ)蓄罐里。如果孩子吵鬧著想買零食或玩具，可以讓其根據(jù)儲(chǔ)蓄金額自己取用。
西西媽媽說：自主選擇合適的理財(cái)方式
當(dāng)孩子年齡比較大以后，家長們不妨給他們一個(gè)自主的選擇，讓他們自己去找個(gè)可以增值的理財(cái)方式。這些理財(cái)方式的主要目的是建立儲(chǔ)蓄教育金?？梢赃x擇教育類的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、教育儲(chǔ)蓄或者買點(diǎn)基金、國債之類的理財(cái)產(chǎn)品。
各家銀行都推出人民幣理財(cái)金融產(chǎn)品，收益相對比較高，而風(fēng)險(xiǎn)比較低。例如某銀行的一個(gè)以教育為主題的理財(cái)產(chǎn)品。教育儲(chǔ)蓄是一種專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，主要是為孩子將來接受非義務(wù)教育積蓄資金。期限分1年、3年、5年，最高限額2萬元。利息收益高于一般的定期儲(chǔ)蓄，而且免稅。缺點(diǎn)是手續(xù)比較繁瑣，而且限制條件較多，可以作為一種輔助理財(cái)產(chǎn)品。貨幣基金比活期儲(chǔ)蓄高，比定期儲(chǔ)蓄靈活，比較適合一年以內(nèi)的流動(dòng)資金；國債一般最少期限三年，比較適合高一年級的孩子購買，作為上大學(xué)的費(fèi)用；如果孩子將來有出國留學(xué)計(jì)劃，且"壓歲錢"收獲不菲，則可以嘗試短期的比較靈活的人民幣理財(cái)。不過，對于孩子們的首次理財(cái)，家長最好還是要強(qiáng)調(diào)穩(wěn)妥、風(fēng)險(xiǎn)小，幫他們把個(gè)關(guān)。
洋洋媽媽說：買保險(xiǎn)當(dāng)教育資金
利用壓歲錢給孩子買上一份保險(xiǎn)，從而為孩子的健康、升學(xué)、就業(yè)以及養(yǎng)老提供一定的保障也是明智之舉。春節(jié)前后是各家保險(xiǎn)公司少兒險(xiǎn)的銷售旺季，有些保險(xiǎn)公司還會(huì)推出一些營銷優(yōu)惠活動(dòng)，可選擇的保險(xiǎn)品種也很豐富，作為理財(cái)方式也比較理想。
悠悠媽媽說：單獨(dú)設(shè)立銀行賬戶
理財(cái)專家建議，在處理壓歲錢的時(shí)候，作為家長一定要給孩子單獨(dú)設(shè)立一個(gè)賬戶，用孩子的名字。將壓歲錢存到孩子自己的銀行賬戶內(nèi)，"支配權(quán)"交給孩子，家長行使"監(jiān)督權(quán)"。這樣，讓孩子從小意識(shí)到理財(cái)是自己生活中的一個(gè)組成部分。
如果孩子經(jīng)常存取款，還可以同時(shí)辦理一張與存折配套使用的銀行卡。然后，家長可以借機(jī)教孩子一些理財(cái)小常識(shí)，比如，定期儲(chǔ)蓄比活期儲(chǔ)蓄利率高，活期儲(chǔ)蓄比定期儲(chǔ)蓄取款方便等等；如果過去存儲(chǔ)的壓歲錢正好到期，這時(shí)可以教孩子明白利率、本息等概念，讓孩子知道，如果連續(xù)存儲(chǔ)，壓歲錢的本息會(huì)像滾雪球一樣越滾越大。建立自己的理財(cái)賬戶，能幫助孩子樹立理財(cái)責(zé)任感，形成積累財(cái)富的良好習(xí)慣，從而有益于孩子成年后的家庭理財(cái)。
孩子們對于金錢還沒有完全的掌控能力，家長要給他們一定的理財(cái)自由，以培養(yǎng)興趣。目前，很多商業(yè)銀行都開設(shè)了類似的兒童理財(cái)賬戶，父母可以讓孩子持有附卡并設(shè)置自己的密碼，使孩子感受到一定的自由。家長持有主卡來遙控附卡，通過主卡對孩子日?；ㄙM(fèi)有所了解。平時(shí)在父母給予的上限金額內(nèi)，孩子可以自由支配銀行卡中的金額。孩子外出上學(xué)，父母也可以同銀行約定，每月按時(shí)由主卡向附卡中自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，這樣家長可以通過銀行卡來控制子女在校的消費(fèi)情況，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程遙控。
小童媽媽說：為孩子建個(gè)小賬本
我發(fā)現(xiàn)有一種家長總是一味責(zé)怪孩子：怎么用了這么多錢？如果換一種說法：怎么這么沒有計(jì)劃地花錢？就好多了。
針對這種情況，家長可以給孩子設(shè)一個(gè)小賬本，把壓歲錢的數(shù)目寫在上面，錢由家長代管。孩子需要零花錢時(shí)，就從這個(gè)賬本上支取。賬本讓孩子自己管理，把每筆費(fèi)用的支出額度、用途都清楚地記錄下來。
孩子的壓歲錢，有的數(shù)目較大，父母不妨與孩子協(xié)商，用小賬本將壓歲錢的數(shù)目記清楚，用于下學(xué)年學(xué)習(xí)上的費(fèi)用支出。讓孩子自己計(jì)劃治理，把每一筆支出費(fèi)用記清楚，比如學(xué)費(fèi)、書費(fèi)、購買文具費(fèi)等等，這樣孩子既能養(yǎng)成會(huì)治理錢、會(huì)花錢、把錢用在該花的地方等好習(xí)慣，同時(shí)也培養(yǎng)了孩子的自立意識(shí)。
關(guān)鍵詞：加息 理財(cái) 策略
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004 4914(2011)05-065-02
據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，我國2010年CPI(消費(fèi)者物價(jià)指數(shù))同比上漲3.3％，2011年1月份和2月份CPI同比上漲4.9％。為應(yīng)對通脹壓力，2010年10月份至今。央行連續(xù)四次加息，一年期存款利率上調(diào)至3.25％，但是和不斷高企的CPI相比，老百姓面對的仍然是負(fù)利率，財(cái)富的稀釋作用明顯。2011年3月16日央行公布的在全國50個(gè)城市進(jìn)行的兩萬戶城鎮(zhèn)儲(chǔ)盧問卷調(diào)查顯示，面對連續(xù)加息、通脹高企等復(fù)雜多變的金融環(huán)境，居民的儲(chǔ)蓄意愿更高，85 8％的城鎮(zhèn)居民傾向于儲(chǔ)蓄(其中，44.2％偏好投資債券、股票、基金等的變相儲(chǔ)蓄，41.6％偏好儲(chǔ)蓄存款)。進(jìn)入加息通道后，普通投資者如何理財(cái)才能避免財(cái)富縮水，讓資產(chǎn)保值增值成為擺在面前的實(shí)際問題。筆者認(rèn)為，理財(cái)并不是簡單的儲(chǔ)蓄，而是改變理財(cái)?shù)挠^念和方式，從儲(chǔ)蓄存款到理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、基金、黃金等金融產(chǎn)品的選擇，跟隨銀行的加息步調(diào)來合理調(diào)整自己的資產(chǎn)配置。
一、儲(chǔ)蓄存款
對普通投資者來說，銀行儲(chǔ)蓄存款是資產(chǎn)中必須配置的。在加息通道下，投資者應(yīng)更好地打理自己的存款，運(yùn)用一些存錢技巧，將資金盤活，同時(shí)獲得較高的收益。
(一)選擇組合式存款
2011年2月9日加息后，關(guān)于加息通道已經(jīng)開啟的議論不絕于耳，不少機(jī)構(gòu)紛紛預(yù)計(jì)今年或?qū)⑦€有2至3次加息。加息通道下。為了避免頻繁轉(zhuǎn)存，筆者建議授資者選擇組合式存款，定期存款期限以不超過一年為宜。組合式存款是指單筆定期存款金額不要太大，可將存款拆分成若干張不同期限的存單。需要使用資金時(shí)，只需提前支取其中一張或幾張存單，不至于損失全部定期存款利息。儲(chǔ)戶也可以結(jié)合自身資金需求選擇“月月存單法”，每月將月末結(jié)余資金存成一年期定期，第二年每月都會(huì)有一筆存款到期，若不需要使用資金，可以將到期的存單自動(dòng)續(xù)存，并將當(dāng)月結(jié)余資金繼續(xù)添加到當(dāng)月到期的存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款。在利率變動(dòng)較為頻繁的時(shí)段中，這種儲(chǔ)蓄方法可以靈活應(yīng)對加息，及時(shí)調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，讓存款收益最大化。
(二)精打細(xì)算辦轉(zhuǎn)存
每次加息后，不少投資者忙著去銀行辦理定期儲(chǔ)蓄存款的轉(zhuǎn)存手續(xù)。部分銀行網(wǎng)點(diǎn)甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)存客戶排起長龍的現(xiàn)象。對于定期存款的投資者來說，加息后是否將錢取出來重新轉(zhuǎn)存、享受加息后的高利率是一個(gè)需要區(qū)別對待的問題。根據(jù)儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例規(guī)定，支取來到期的定期儲(chǔ)蓄存款，銀行只能按活期利率付息，筆者建議投資者不要盲目轉(zhuǎn)存。在辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)前，一定要算清楚轉(zhuǎn)存是否比原來的收益高。如果定期儲(chǔ)蓄存款存入的天數(shù)已大于轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)，轉(zhuǎn)存意義不大；如果小于轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)，則可以選擇轉(zhuǎn)存獲得更高的收益。轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)的計(jì)算公式如下：360天×存期年限×(新利率－原利率)÷(新利率－活期利率)=轉(zhuǎn)存時(shí)限。按照這個(gè)轉(zhuǎn)存公式，2011年4月6日加息后的3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年和5年期定期儲(chǔ)蓄存款的轉(zhuǎn)存臨界天數(shù)分別為10天、18天、33天、49天、64天和95天。如果儲(chǔ)戶在上次央行加息后沒有及時(shí)辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，就不能簡單套用上面計(jì)算的轉(zhuǎn)存臨界天數(shù)，應(yīng)按照上面的轉(zhuǎn)存公式重新計(jì)算臨界天數(shù)。
二、提前還貸
2011年4月6日央行加息后，五年期以上商業(yè)貸款利率由原來的6.6％上調(diào)為6.8％。五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率由4.50％上調(diào)至4.70％。商業(yè)貸款和公積金貸款利率一路走高，是否提前還貸的問題又開始考驗(yàn)貸款人的“智商”。以商業(yè)貸款100萬元、期限20年為例，假定以等額本息方式還款，在基準(zhǔn)利率條件下，本次加息前商業(yè)每月需還7514.72元，加息后每月需還7633.40元，每月要多還118.68元，利息總額多出28483.20元。央行在四個(gè)月內(nèi)三次加息，讓市場的加息預(yù)期進(jìn)一步增強(qiáng)，不少人紛紛提前還貸。筆者建議提前還貸因人而異，要綜合考慮貸款時(shí)間、利率折扣、資金需求等因素。
負(fù)利率現(xiàn)狀和銀根緊縮之下，銀行信貸額度緊張，房貸優(yōu)惠利率紛紛取消，特別是享受7折或8.5折房貸的人而言，與加息幅度相比。利率優(yōu)惠相對更大，目前不必急于還貸，可以用其他理財(cái)方式的收益來彌補(bǔ)貸款利息的損失，繼續(xù)享受負(fù)利率時(shí)代的貸款優(yōu)惠。對于還款已經(jīng)超過5年或貸款年限所剩不多、采用等額本息法還貸的客戶，之前還貸的大部分均為利息，最后幾年所剩利息較少，每月所還金額主要是本金，提前還貸意義也不大。2011年4月6日的加息對本次加息前購房房貸的影響大部分要到2012年1月初才會(huì)體現(xiàn)，貸款者還有8個(gè)多月的緩沖期，可以觀望一段時(shí)間。如果央行今年多次加息，對個(gè)人的月供影響比較大，可以考慮在今年年底提前還貸。對于本次加息后的新購房者來說，將立刻執(zhí)行新的貸款利率，再加上2月15日左右各地將執(zhí)行更深八的調(diào)控細(xì)則或限購政策，樓市的調(diào)控壓力增大，購房者的融資成本進(jìn)一步上升。那些既沒有享受到利率優(yōu)惠，也沒有更好投資渠道的投資者，可以選擇提前還貸。即使不能一次性提前還完所有余款，也可以選擇提前償還部分貸款，并在保持月供不變的情況下，縮短剩余還款時(shí)間，減少利息支出。
三、理財(cái)產(chǎn)品
由于央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，進(jìn)一步加重了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力，為了吸引社會(huì)資金，銀行不失時(shí)機(jī)地推出了多款不同額度、時(shí)限的理財(cái)產(chǎn)品，并提高了理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率。相比以往，目前在售的短期理財(cái)產(chǎn)品時(shí)間更加靈活，在投資期限上給了投資者更為寬泛靈活的選擇。3月份以來，理財(cái)產(chǎn)品收益率一路上漲，很多短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率超過4％，個(gè)別產(chǎn)品超過5％；一向以高收益作為賣點(diǎn)的信托理財(cái)產(chǎn)品，不少品種的預(yù)期收益率超過10％。樓市遭遇調(diào)控，股市上下兩難，大量資金尋找更好的投資渠道，理財(cái)產(chǎn)品正好迎合了投資者的需求。
當(dāng)前中國已經(jīng)進(jìn)入加息周期，預(yù)計(jì)年內(nèi)還有多次加息，筆者認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)閰⑴c票據(jù)、銀行拆借和利率回購項(xiàng)目，收益率將隨著人民幣存款利率的上升有望繼續(xù)走高。投資者最好購買3―6個(gè)月中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。為未來加息帶來的機(jī)會(huì)做好準(zhǔn)備，能較快地享受到加息帶來的產(chǎn)品收益上漲。如果投資者希望購買較長期限的理財(cái)產(chǎn)品。也可以先購買超短期理財(cái)產(chǎn)品等待一段時(shí)間，等待新的理財(cái)產(chǎn)品與加息接軌后再做規(guī)劃。
同時(shí)，筆者提醒投資者要克服購買理財(cái)產(chǎn)品期限越短越好的誤區(qū)。由于擔(dān)心不斷加息，
不少投資者選擇中短期理財(cái)產(chǎn)品，但中短期理財(cái)產(chǎn)品有一大缺陷，期滿之后往往很難找到可以馬上銜接的新理財(cái)產(chǎn)品，這樣，就會(huì)出現(xiàn)資金閑置的問題。從收益情況看，購買理財(cái)產(chǎn)品關(guān)鍵要看能不能把資金有效滾動(dòng)起來，做到長、中、短各檔理財(cái)產(chǎn)品的合理配置。
四、保險(xiǎn)產(chǎn)品
在加息通道下，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)通常被用來作為抵抗通脹的工具，是不錯(cuò)的理財(cái)選擇。
(一)分紅險(xiǎn)
分紅險(xiǎn)主要投資渠道為國債、企業(yè)債、銀行大額協(xié)議存款、基金和大型基建項(xiàng)目等，其中投資銀行大額協(xié)議存款的比例最大，占到總體投資額的60％以上，而保險(xiǎn)公司與銀行簽訂存款合同時(shí)簽的是浮動(dòng)利率，大額協(xié)議存款的利率會(huì)隨著基準(zhǔn)利率的調(diào)整而調(diào)整，其收益率會(huì)跟隨基準(zhǔn)利率上調(diào)而相應(yīng)上調(diào)，分紅也就跟隨漲息“水漲船高”。隨著國家政策和投資渠道的多樣化，分紅險(xiǎn)的收益水平還有逐步上漲的趨勢和空間。在加息通道中，投資者可以樂觀地享受產(chǎn)品的增值分紅部分，同時(shí)也應(yīng)考慮該保險(xiǎn)提供的保障內(nèi)容。切勿走入一味追求分紅收益的誤區(qū)。
(二)萬能險(xiǎn)
萬能險(xiǎn)投資渠道主要為國債、同業(yè)拆借等渠道，每月復(fù)利滾存，利率跟隨存款利率每月調(diào)整。我國進(jìn)入加息通道，新發(fā)債券和協(xié)議存款的利率會(huì)隨之上升，萬能險(xiǎn)的收益將隨著基準(zhǔn)利率上調(diào)而上調(diào)，能滿足投資者資產(chǎn)穩(wěn)定增值的需求，在一定程度上可以抵御通貨膨脹。如果投資者手上資金較為充裕，可通過額外躉繳的方式增加賬戶資金，享受加息帶來的更多收益。同時(shí)，投資者要清楚萬能險(xiǎn)初始費(fèi)用的比例及提前提取、退保的費(fèi)用比例，不要盲目地只看到靈活性。還要充分考慮自身的保險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)能力，選擇合適的保障額度和保費(fèi)支出。
五、基金產(chǎn)品
不斷推高的通貨膨脹讓人民幣貶值的預(yù)期增加，這將引發(fā)大量的儲(chǔ)蓄資金流向高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的領(lǐng)域，以尋求保值增值的途徑。動(dòng)蕩的市場既有誘惑又存在風(fēng)險(xiǎn)，投資者可根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好，拿出一部分資金來參與基金投資。至于基金品種的選擇。則要看投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與投資期限。
(一)貨幣型基金
貨幣型基金是優(yōu)質(zhì)現(xiàn)金管理工具，主要投資國庫券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券等短期有價(jià)證券，贖回后第二天就可用款，具有極強(qiáng)的流動(dòng)性，可作為現(xiàn)金或存款的替代物，是所有基金中風(fēng)險(xiǎn)最低的品種，可以有效地規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。受流動(dòng)性收緊、貨幣市場利率大幅飆升和連續(xù)加息等因素影響，2011年貨幣基金收益持續(xù)攀升。截至2月28日，共計(jì)47只貨幣市場基金7日年化收益率整體均值超過4％，其中3只基金7日年化收益率超過了5年期5％的定期存款利率。長期來看，加息對貨幣市場基金是利好，投資者可加大對貨幣基金的配置力度，既能保證資金的流動(dòng)性，又能獲取穩(wěn)定較高的回報(bào)。
(二)股票型基金
如果投資者具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以選擇股票型基金，通過基金定投將資金小額分批入市攤平市場風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，筆者提醒投資者，基金定投要避免“朝三暮四”、頻繁操作。一般來說，基金定投的意義在于長期投資的時(shí)間復(fù)利效果，起到分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)。
(三)基金套餐
有些銀行推出穩(wěn)健型、成長型等多種“基金套餐”，每個(gè)套餐中又包含債券型、混合型、股票型、指數(shù)型等多只基金，投資者購買“基金套餐”，可避免只購買一只基金的風(fēng)險(xiǎn)。
六、黃金產(chǎn)品
黃金是全球公認(rèn)的硬通貨，可起到保值、增值的作用，是最有效防范通貨膨脹、保護(hù)個(gè)人財(cái)富資產(chǎn)的特殊商品。金價(jià)在過去兩年大放異彩，2009年漲幅24％，2010年更是高達(dá)30％。并且連續(xù)刷新歷史最高紀(jì)錄。伴隨中國炒金熱和國際局勢不穩(wěn)定以及通脹因素，預(yù)計(jì)未來黃金價(jià)格將繼續(xù)上漲，投資者可配置一定比例(不超過個(gè)人資產(chǎn)的10％―15％)的黃金并中長期持有。有保值和避險(xiǎn)需求的投資者可購買實(shí)物黃金，出于投資目的的投資者可以選擇投資紙黃金，通過低買高賣賺取差價(jià)。
理財(cái)是對財(cái)富的有效管理。投資者要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)屬性、資金用途等實(shí)際情況，對投資品種進(jìn)行合理配置，加息預(yù)期下相信每個(gè)人都能譜寫出屬于自己的理財(cái)華彩樂章。
參考文獻(xiàn)：
1.高晨.加息周期靈活理財(cái)抓要點(diǎn)，轉(zhuǎn)存要算臨界點(diǎn)京華時(shí)報(bào)，2010.2.14
2.朱文科.通脹、加息背景下如何理財(cái)都市快報(bào)，2011.2.16
2009年的投資理財(cái)，該遵循怎樣的原則?也許有人仍然信奉“富貴險(xiǎn)中求”，但相信更多的人打算安安穩(wěn)穩(wěn)度過這平常卻又不尋常的一年。
如果在2009年，你更愿意追求“本金為上”，打算穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)刭嶞c(diǎn)小錢，那么一定要把握住固定收益產(chǎn)品中的投資機(jī)會(huì)。對于個(gè)人投資者而言，就是要特別重視債券和儲(chǔ)蓄這兩個(gè)投資理財(cái)?shù)钠贩N。
存款：靈活運(yùn)用就能多得利
投資工具：各類存款
安全生財(cái)指數(shù)：
理財(cái)師孫小姐在2008年初的時(shí)候就把股市里的錢全拿出來存了定期，那個(gè)時(shí)候，她的一年期存單上顯示的年利率為4.14％。她的這個(gè)決定，后來被證明還真有些“先見之明”。
“儲(chǔ)蓄和國債，作為最老牌的平民理財(cái)業(yè)務(wù)，在2008年再次顯示了它在中國不可替代的作用。雖然2008年下半年央行連續(xù)發(fā)出五道降息令，降息幅度之大，利率水平之低，是前所未有的。但儲(chǔ)蓄，或者說是定期儲(chǔ)蓄，仍然是個(gè)人理財(cái)?shù)闹髁鞣绞街唬绻軌虬盐掌渲械囊恍┬〖记?，仍然可以獲得非常安全的收益?！睂O小姐說。
孫小姐提出，在個(gè)人理財(cái)過程中，首先要有“本金意識(shí)”。不僅在利率比較高的環(huán)境下，個(gè)人投資者可以選擇定期儲(chǔ)蓄來獲利，即便在宏觀經(jīng)濟(jì)下調(diào)之際，銀行存款因?yàn)槠淅⑹找娣€(wěn)定，而且有多個(gè)品種可以選擇和組合運(yùn)用，靈活性較好，也可以作為家庭資產(chǎn)配置的一部分。
不論在高利率時(shí)期，還是低利率環(huán)境下，到銀行存款都不要盯住單一期限的品種，而要選擇合理的期限。比如，目前利率下調(diào)后，1年期儲(chǔ)蓄存款年利率為2.25％，兩年期年利率為2.79％，3年期年利率為3.33％，5年期利率為3.60％，具體可以參看目前的人民幣存款利率表。我們通過比較可以看出，1年期存款利率和2年期存款利率相差不大，但由于定期存款提前取出后都只能按照活期利率計(jì)算，因此流動(dòng)性(變現(xiàn)后的損失)差別還比較大。由此也可以看出，在目前這樣的低利率環(huán)境下，定期儲(chǔ)蓄選擇存款期限較短的品種比較合適反過來說，在前期存款利率較高的環(huán)境下(如2008年年初到年中)，則可以根據(jù)資金所對應(yīng)的理財(cái)目標(biāo)選擇合適的期限
同時(shí)，在銀行不斷降低存款利率的背景下，不要輕易取出自己以前在高利率環(huán)境下存入的定期存款。如急用，且原款利率比現(xiàn)行貸款利率高，可憑存單向開戶銀行申請質(zhì)押貸款來融資；如果原存款利率低于現(xiàn)行短期貸款利率，則只能取出存款了。
對于短期內(nèi)可能要用的5萬元以上大額資金，盡量不要選擇活期儲(chǔ)蓄形式，而不如采用通知存款的模式。因?yàn)椴徽撛诟呃蕰r(shí)期還是低利率時(shí)期，銀行通知存款的利率總是要高于活期存款利率。比如，目前人民幣活期存款利率為0.36％，但1天通知存款利率有0.81％，七大通知存款達(dá)到了1.35％。
不論在什么利率環(huán)境下，如果為了省去利息稅且匹配家庭教育金積累計(jì)劃，那么都可以選擇特別的儲(chǔ)蓄品種，如教育儲(chǔ)蓄，可免征利息稅，有小孩讀書的家庭可選擇辦理。到期后憑非義務(wù)教育(高中以上)的錄取通知書、在校證明，可享受免稅利率優(yōu)惠政策。
當(dāng)然，在低利率時(shí)期，如果覺得銀行儲(chǔ)蓄利率實(shí)在太低，那么也可以用貨幣市場基金來代替家庭的活期和定期儲(chǔ)蓄。因?yàn)樨泿攀袌龌鸪送顿Y現(xiàn)金貨幣市場，還可以投資各類債券、銀行間拆借市場等，收益率可以比活期儲(chǔ)蓄高一些，變現(xiàn)性又比定期儲(chǔ)蓄好一些。
債券：持有高息券放棄低息券
投資工具：各類國債、企業(yè)債
安全生財(cái)指數(shù)：
“債”，在經(jīng)歷美國次級債風(fēng)波后，一說到這個(gè)字，不少人可能就會(huì)有些害怕。
但此債非彼債，債券特別是我國的國債，因?yàn)橐云鋸?qiáng)大的政府信用作為擔(dān)保，對于穩(wěn)健型和保守型投資者而言，可能是首選的固定收益類產(chǎn)品。
在資本市場行情低迷的時(shí)候，國債因?yàn)閮?nèi)含穩(wěn)定的收益，對于投資者的吸引力加強(qiáng)，特別是深受投資較為保守的中老年人歡迎。2008年銀行賣國債賣到“斷貨”，可見其魅力之大。
但不管是到銀行柜臺(tái)買的憑證式國債，還是這兩年新開發(fā)的電子式儲(chǔ)蓄國債，或是購買新發(fā)行的各類企業(yè)債準(zhǔn)備持有到期的，投資者最先要考量的，就是它們的票面利息率，這也就是債券投資者能夠穩(wěn)定拿到手的收益率。
如果這些債券的票面利率較高，特別是高出銀行儲(chǔ)蓄一大截，那么投資者可以選擇購買和持有。比如2008年財(cái)政部發(fā)行的第三期電子式儲(chǔ)蓄國債，期限3年，票面年利率為5.17％，利率水平不錯(cuò)，就比較適合投資者購買。
如果上述債券的票面利率不高甚至比較低，特別在已經(jīng)是低利率的市場環(huán)境下，與同期限的銀行利率差不多，那么最好不要持有。
總體而言，如果投資者是希望看中債券內(nèi)含的票面利息高低，希望通過“定期收利息”的方式來獲取穩(wěn)定的收益，那么總的原則就是買入并持有高息券，“婉拒”低息券。
（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的概念銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對于“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷是各商業(yè)銀行營銷理念及方式在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，是指各商業(yè)銀行以客戶需求為中心，金融市場為向?qū)?，通過各種營銷方式，引導(dǎo)客戶資金流向銀行銷售的各類理財(cái)產(chǎn)品，在滿足客戶需求的同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行收益最大化的一系列活動(dòng)。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)1.無形性。商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品是理財(cái)產(chǎn)品，其本質(zhì)是一種服務(wù)，具有無形性，與有形產(chǎn)品相比，服務(wù)很難用視覺、觸覺、聽覺、味覺進(jìn)行感知。另外消費(fèi)者對于銀行服務(wù)使用后的利益感知也是無形的。例如，銀行向消費(fèi)者提供的理財(cái)投資建議，就很難直觀和形象地向消費(fèi)者進(jìn)行展示，而只能用抽象的公式、數(shù)字及分析來表達(dá)此產(chǎn)品的功能作用以吸引客戶。2.差異性———缺乏特性、易模仿性。雖然市場上有許多的金融機(jī)構(gòu)，都出售自己的理財(cái)產(chǎn)品，盡管在收益率和期限上有些許不同，但就其本質(zhì)來說，商業(yè)銀行提供的理財(cái)服務(wù)內(nèi)容大同小異，是理財(cái)產(chǎn)品缺少差異化。而且，在某個(gè)商業(yè)銀行新的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)開發(fā)出來以后，很容易被其他銀行等金融機(jī)構(gòu)模范。理財(cái)產(chǎn)品不論在模仿的難易程度，還是在模仿的速度上都體現(xiàn)出以模仿的特性。3.人的影響力在理財(cái)產(chǎn)品中占比較大。商業(yè)銀行營銷理財(cái)產(chǎn)品的過程是與客戶進(jìn)行密切、詳盡溝通交流的過程。在銀行接受服務(wù)的過程中，消費(fèi)者會(huì)與服務(wù)人員發(fā)生高度的接觸，在此過程中，人的影響力是巨大的，且能決定理財(cái)產(chǎn)品的營銷成功與否。客戶自身的性格、職業(yè)、受教育經(jīng)歷、對理財(cái)產(chǎn)品的收益期望、對商業(yè)銀行信譽(yù)認(rèn)知度和客戶經(jīng)理的性格、專業(yè)知識(shí)水平、銷售技巧都會(huì)對理財(cái)產(chǎn)品營銷結(jié)果、理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量產(chǎn)生決定性影響，所以人的影響力在理財(cái)產(chǎn)品中占比較大。4.理財(cái)產(chǎn)品的其他特點(diǎn)。除了以上幾點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品還具有以下幾個(gè)較為顯著的特點(diǎn)：商業(yè)銀行提供理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性、服務(wù)類別的多樣性和應(yīng)用范圍的廣泛性、理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際內(nèi)涵動(dòng)態(tài)發(fā)展性、風(fēng)險(xiǎn)性與收益性并存、理財(cái)產(chǎn)品空間分布的不均衡性、質(zhì)量控制難度大、理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格彈性大、理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)效性、理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的持續(xù)性等。
（三）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)有以下分類：根據(jù)幣種不同，主要分為是人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)收益方式不同，主要分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)銀行和投資人二者的法律關(guān)系的不同，主要分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)資金投資對象的不同，主要分為債券型理財(cái)產(chǎn)品、信托型理財(cái)產(chǎn)品、掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品、QDII型理財(cái)產(chǎn)品。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷存在的問題
（一）缺乏“以客戶為中心”的營銷觀念營銷服務(wù)觀念薄弱，缺乏“以客戶為中心”的營銷理念。在我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷中，還是以“產(chǎn)品”為中心，而不是以“客戶”為中心，大多商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理都是根據(jù)已成立的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)在尋找客戶，而不是根據(jù)客戶需求為客戶提供合適的產(chǎn)品。在商業(yè)銀行內(nèi)部，機(jī)構(gòu)層級較多，各部門分管不同，營銷理念沒有得到全面貫徹，各部門各自為政，造成營銷整體性差。
（二）市場細(xì)分不足商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)基本都是向中高端客戶提供的，造成商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻都偏高，大部分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的首次認(rèn)購/申購起點(diǎn)最少的是5萬元，忽視了數(shù)量眾多的普通客戶。商業(yè)銀行并未對理財(cái)市場中存在的顧客進(jìn)行細(xì)分，多數(shù)理財(cái)項(xiàng)目劃分的依據(jù)只是客戶投資金額的多少，難以滿足市場的個(gè)性化需求。
（三）未建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理層次多，各業(yè)務(wù)部門之間配合少，商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)部門大都有自己的專業(yè)管理系統(tǒng)，但各專業(yè)系統(tǒng)基本都相對獨(dú)立，而不是互相連接，客戶信息不能進(jìn)行整合完善，造成客戶關(guān)系管理系統(tǒng)內(nèi)的信息不全?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)中的客戶信息不全面，會(huì)造成對客戶信息掌握不足，造成該系統(tǒng)的使用者不能根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)提供的客戶信息進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶需求預(yù)估，制定相對正確的理財(cái)策略。（四）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資對象大體相同，主要有國債、央行票據(jù)、政策性金融債、企業(yè)債等債券、政策性銀行、大型商業(yè)銀行擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目、黃金掛鉤等。對比不同的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)可以發(fā)現(xiàn)不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的期限與收益率趨同。類似的理財(cái)產(chǎn)品在金融市場上大量存在，同質(zhì)性不利于客戶產(chǎn)生忠誠度，客戶在理財(cái)產(chǎn)品的投資在各商業(yè)銀行之間轉(zhuǎn)移。
（五）宣傳方式單一商業(yè)銀行對于理財(cái)產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)的宣傳明顯要少于對信用卡的宣傳普及。一般其產(chǎn)品消息都只在其分支機(jī)構(gòu)或者營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擺放少數(shù)海報(bào)或是理財(cái)手冊被動(dòng)宣傳，或者是在其官方網(wǎng)站的理財(cái)分頁里，會(huì)有最新消息提示，同樣也是被動(dòng)宣傳。兩種宣傳都存在著同樣的弊病，就是沒有吸引顧客的說辭與動(dòng)作，宣傳只是片面的介紹其理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容。大部分人對于理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容和購買方式都十分陌生。其作為一種金融產(chǎn)品，人們對它的認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于股票、債券和基金等。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷問題的建議
（一）樹立以客戶為中心的核心營銷理念牢固樹立以客戶為中心的營銷理念。首先應(yīng)根據(jù)不同客戶的理財(cái)需求及同一客戶多層次的理財(cái)需求，設(shè)計(jì)、開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。其次應(yīng)根據(jù)客戶的理財(cái)偏好，進(jìn)行有針對性的營銷活動(dòng)。最后還應(yīng)根據(jù)客戶購買理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，對客戶進(jìn)行跟蹤回訪，了解該產(chǎn)品給客戶帶來的滿足度及改進(jìn)建議。要做到以上要求，需要銀行能夠準(zhǔn)確采集、整合客戶需求，也需要商業(yè)銀行不斷提高理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)水平及銷售人員專業(yè)水平。在根據(jù)需求細(xì)分市場后，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度，提高理財(cái)產(chǎn)品的含金量，注重開發(fā)有特色的、符合客戶需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。
（二）打造鮮明的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌商業(yè)銀行打造有本行特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌是突破理財(cái)產(chǎn)品市場同質(zhì)性的一個(gè)較快方法，在宣傳打造個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌時(shí)，要對品牌傳播進(jìn)行全面規(guī)劃。在宣傳的各環(huán)節(jié)應(yīng)注重理財(cái)產(chǎn)品品牌和商業(yè)銀行整體形象傳播的統(tǒng)一性和連貫性，在品牌推廣傳播過程中，應(yīng)先讓目標(biāo)客戶對本行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌有整體認(rèn)識(shí)，再圍繞目標(biāo)客戶，精選營銷渠道、目標(biāo)媒體，有針對性地開展宣傳。一方面注重提供增值服務(wù)，區(qū)別于其他銀行的營銷推廣活動(dòng)，商業(yè)銀行在提供理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，可通過提供有特色的理財(cái)增值服務(wù)吸引目標(biāo)客戶，如定期對客戶資產(chǎn)進(jìn)行健康檢測及指導(dǎo)，開設(shè)理財(cái)沙龍對客戶理財(cái)進(jìn)行正確引導(dǎo)等方式。另一方面應(yīng)整合各渠道營銷，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立理財(cái)產(chǎn)品專區(qū)，在人流密集區(qū)域進(jìn)行品牌宣傳，在信息時(shí)代還應(yīng)充分利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等的渠道優(yōu)勢，積極向目標(biāo)客戶推送理財(cái)產(chǎn)品信息及增值服務(wù)信息。
（三）建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，在技術(shù)可能的情況下，要能從商業(yè)銀行各專業(yè)管理系統(tǒng)中調(diào)取客戶信息，為完善客戶信息檔案服務(wù)，充分利用數(shù)據(jù)庫，深挖客戶資源，主動(dòng)營銷目標(biāo)客戶。通過各類目標(biāo)客戶篩選，有針對性制定理財(cái)產(chǎn)品組合、服務(wù)等方案，通過上門、電話、短信等方式邀請客戶參加理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)，根據(jù)客戶對理財(cái)產(chǎn)品收益、風(fēng)險(xiǎn)的不同要求，采取不同的營銷方式，向客戶提供詳細(xì)的說明、預(yù)算，真正滿足客戶需求，深度營銷使目標(biāo)客戶增加產(chǎn)品份額。
（四）加強(qiáng)營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)一是要建立透明高效的用人機(jī)制，通過競爭上崗方式，選拔出優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品營銷人員，提高理財(cái)產(chǎn)品營銷隊(duì)伍的整體素質(zhì)。二是要注重培養(yǎng)復(fù)合型營銷人才的培養(yǎng)，目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的營銷人員大都只是具備銀行理財(cái)方面知識(shí)，客戶需求多樣化要求營銷人員需要全面掌握銀行、證券、保險(xiǎn)等多方面理財(cái)知識(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該提高認(rèn)識(shí)、長遠(yuǎn)規(guī)劃，培養(yǎng)并組建一直具有較高專業(yè)技能的理財(cái)營銷人員隊(duì)伍和具有全面金融知識(shí)的理財(cái)專家隊(duì)伍。三是要建立合理的考核激勵(lì)機(jī)制，制定科學(xué)的考評制度，提高營銷人員營銷積極性。四是要規(guī)范營銷人員行為，在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不得出現(xiàn)未經(jīng)客戶允許擅自為其購買理財(cái)產(chǎn)品、隱瞞理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)因素、將理財(cái)產(chǎn)品直接等同于存款來介紹等違規(guī)行為。
以前,對于質(zhì)押貸款的質(zhì)押物,銀行只受理存單、憑證式國債,隨后銀行又增加了保單,目前很多銀行又多了理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)憑證。如今,可以說,只要自己有銀行要求提供的質(zhì)押物,就可以去銀行進(jìn)行質(zhì)押貸款,就能將存單、保單、國債、理財(cái)受益權(quán)等在一定期限內(nèi)到期的“不動(dòng)產(chǎn)”盤活成為可供救急的資金。
對于任何人來說,質(zhì)押貸款在自己急需資金時(shí),在不損失自己未到期的存單、保單、國債、理財(cái)受益權(quán)等的情況下,就會(huì)讓自己取得救急資金。這看似很是簡單,又非常方便。其實(shí),若從理財(cái)角度出發(fā),也有技巧存在。那質(zhì)押貸款究竟怎么“貸”才會(huì)更“合理”呢?理財(cái)專家建議借款人不妨做到三“看”,只有如此才可以達(dá)到最佳理財(cái)效果。
一看:貸款要貸多長時(shí)間。
對于質(zhì)押貸款的期限銀行一般規(guī)定:不超過質(zhì)押物的到期日,且最長不超過一年。若為多種和多張質(zhì)押物,以距離到期日最近的時(shí)間確定質(zhì)押貸款的期限。當(dāng)前銀行一年期和半年期的貸款基準(zhǔn)利率(目前絕大多數(shù)的銀行對存單質(zhì)押貸款都執(zhí)行基準(zhǔn)利率)是不一樣的,半年期和一年期的利率分別為4.86%和5.31%。如果質(zhì)押貸款20萬元,一年就會(huì)相差900元。因此,如果借款人進(jìn)行貸款是在一年期限內(nèi)進(jìn)行使用的,即使超過半年,如7個(gè)月、8個(gè)月、甚至10個(gè)月,建議借款人先貸半年,在半年貸款到期后,再續(xù)貸半年,這樣就會(huì)為借款人減少不少貸款利息支出。
二看:貸款要貸多少金額。
對于貸款金額,它會(huì)直接影響到借款人貸款的利息支出。因此借款人即使在質(zhì)押物足夠質(zhì)押的情況下(貸款金額一般不超過存單面額90%),也要以自己的資金夠用為貸款額的標(biāo)準(zhǔn),否則多貸而不用就要付出多支付貸款利息的代價(jià)。同時(shí)值得提醒借款人的是,在質(zhì)押物不足質(zhì)押的情況下,借款人最好對比多家銀行。因?yàn)楦骷毅y行的質(zhì)押率是不盡相同的,有的銀行為質(zhì)押物金額的80%,有的銀行卻是90%,甚至更高一些。如果借款人多比較幾家銀行,就可以選擇到質(zhì)押率最高的那家,從而就會(huì)滿足自己貸更多資金要求。
三看:貸款應(yīng)不應(yīng)該去貸。
對于借款人的有些質(zhì)押物,如存單是可以提前支取現(xiàn)金的,這就存在一個(gè)“是提前支取存單,還是以存單質(zhì)押貸款”的選擇。如果想要確定應(yīng)不應(yīng)該去貸款,不妨綜合存單已存放的時(shí)間長短、存款利率和貸款利率三個(gè)因素,按如下公式來計(jì)算,看看究竟是提前支取存款合算還是進(jìn)行貸款合算。
提前支取的損失=存單金額×定期存款利率×己存期限-存單金額×活期存款利率×已存期限
貸款多支付的利息=貸款金額×貸款利率×貸款期限-存單金額×定期存款利率×存款期限
以上面的公式計(jì)算,當(dāng)貸款多支付的利息大于提前支取的損失時(shí),就應(yīng)提前支取存單;而當(dāng)貸款多支付的利息小于提前支取的損失時(shí),就應(yīng)辦理質(zhì)押貸款。
我一直認(rèn)為，一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)營銷人員，它只要把他的觀點(diǎn)和理念向它的目標(biāo)群進(jìn)行推廣，讓他的聽眾接受并認(rèn)同他的觀點(diǎn)。然后 ，接受他的聽眾主動(dòng)自愿向他購買產(chǎn)品邀請，并向他們提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是正道。但是，在現(xiàn)實(shí)中，我們許多低水平的保險(xiǎn)營銷員總是直接推銷他的產(chǎn)品，或者轉(zhuǎn)著彎去騙他的朋友和熟人購買連他自己都并不十分理解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種行為對我們的保險(xiǎn)行業(yè)的名譽(yù)造成了極大的傷害，以至于我們到現(xiàn)在做起保險(xiǎn)相當(dāng)艱難!
一個(gè)網(wǎng)友和我聊天時(shí)說到“一人做保險(xiǎn)，全家不要臉”就是這種現(xiàn)象造成嚴(yán)重后果的生動(dòng)寫照!
保險(xiǎn)在我們的家庭理財(cái)中占有重要的地位。我曾經(jīng)有一位朋友和我聊天時(shí)對我說：他在銀行去年存了5萬元錢，今年取出來時(shí)，總共得到了360元錢的利息，卻還被銀行代扣了72元錢的利息稅。更要命的一件事，它在這期間得了一個(gè)痔瘡，結(jié)果在中大五院做了個(gè)手術(shù)，花了5360元，所以結(jié)果一年下來，他的存款變成了44928元。
而我告訴他，我也是同樣的錢，同樣的事，但我錢比他多多了!我說我也是五萬元，我用2萬買了股票和基金，結(jié)果去年股市行情特好。我那2萬得到了90%收益，也就是18000元的收益;另外我花了10000買了一份分紅型的保險(xiǎn)，結(jié)果加上利息和分紅大約可得到350元的收益;另外我存了10000的一年期定期，結(jié)果扣了利息稅后得到了220元的利;我還存了10000的活期，但那沒什么利息收益，不過卻十分方便取用，在我姐姐向我借錢時(shí)，我借給了她。值得一提的事，我也和他一樣，因?yàn)椤把Y(jié)石”的病，我在中大五院也住了院 ，花了我8000多元，不過這一切是保險(xiǎn)公司給我買的單，我自己只花了1200元。結(jié)果一年下來，我5萬的資產(chǎn)變成了67370。生病后我的生活質(zhì)量一點(diǎn)也沒受到影響!
結(jié)果他向我請教關(guān)于理財(cái)?shù)募记伞Ｗ鳛榕笥眩乙膊缓镁芙^，所以，我也就把我理財(cái)?shù)募记蓚魇诮o了他!
我認(rèn)為：我們進(jìn)行家庭理財(cái)?shù)哪康?，是?shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大限度的保值和增值。
作為家庭理財(cái)中最重要，但過去往往不被人重視的一項(xiàng)是教育與培訓(xùn)的投資。十年前，我有二個(gè)朋友到了珠海，二人在同一個(gè)公司上班，其中一個(gè)有了錢就存了起來，他這樣做的目的只有一個(gè)：要娶一個(gè)老婆，還要建房子。結(jié)果十年后的今天，他實(shí)現(xiàn)了他的夢想，目前他過得挺好，有了一個(gè)老婆還有孩子，而且也在家鄉(xiāng)建了一個(gè)據(jù)說花了12才萬建好的房子，他還在原來的公司工作，而且工資比十年前漲了一倍，現(xiàn)在都有了1600了。而另一個(gè)卻有了錢就把錢用了，他把他工作前半年的錢用了，參加了一個(gè)電工培訓(xùn)，結(jié)果過了幾個(gè)月，他在另一個(gè)廠當(dāng)了個(gè)電工，后來他又參加了中級高級電工和電工技師的培訓(xùn)，而且還參加了自學(xué)考試企業(yè)管理專業(yè)的考試。結(jié)果在五年后，他拿了個(gè)本科文憑，一個(gè)電工技師證?，F(xiàn)在他是一個(gè)廠里的負(fù)責(zé)設(shè)備的副經(jīng)理，他沒告訴我他的工資是多小，不過我知道他現(xiàn)在在珠海至小有二套房子，還有一輛小車，而且更重要的是他還有一個(gè)非常漂亮的老婆，據(jù)說是個(gè)研究生畢業(yè)。所以我認(rèn)為：教育與培訓(xùn)是投資是投入最小，但回報(bào)最大的投資!一個(gè)受到良好教育和培訓(xùn)的人和一個(gè)沒有接受培訓(xùn)的人，他們之間的收入，社會(huì)地位，工作環(huán)境，以至于對今后的生活和對將來的預(yù)期，那是根本無法相比的。教育與培訓(xùn)的投資回報(bào)率是多小，我想到目前為止，最精明的會(huì)計(jì)師也許還不能計(jì)算出它的回報(bào)率到底有多高，高到什么程度!因此，我們在家庭理財(cái)中，首先應(yīng)當(dāng)優(yōu)先拔出我們自己和家庭成員的教育和培訓(xùn)費(fèi)用，哪怕是欠債也應(yīng)當(dāng)去做。所謂“再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育”，“磨刀不誤砍柴工”說的都是這么回事!
在我們的家庭理財(cái)中，如果我們在交了房子月供后，還有一部份余錢。那么，我們配一點(diǎn)證券與股票資產(chǎn)也是有必要的，在中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展而銀行利率呈負(fù)利率的進(jìn)程中，我們持有股票和基金也算是坐上了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的順風(fēng)車，享受經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的成果。但是我們也應(yīng)當(dāng)意識(shí)到，在當(dāng)前股指高企，投機(jī)極盛的股市中，風(fēng)險(xiǎn)也是極大的。一旦有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，我們不但享受不到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，反而會(huì)把我們的銀子變成別人的成果!因此，我們進(jìn)行理財(cái)，一定要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不要把所有的鳮蛋放在一個(gè)藍(lán)子里，特別是不要借錢去炒股-----除非你是一個(gè)股市中的特等高手!因此在一般的家庭中，股票與基金類風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)原則上不應(yīng)當(dāng)超過流動(dòng)資產(chǎn)50%，就樣，在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，我們的生活質(zhì)量將不會(huì)因此而受到太大的影響!
在我們的家庭理財(cái)中，配一些銀行存款也是十分必要的，銀行活期存款雖然利息特低，表面看起來根本是沒什么投資價(jià)值。但是，它的流動(dòng)性是最好的，在我們需要時(shí)，我們可以隨時(shí)支齲這樣，我們不需要再在我們要用錢時(shí)，去賣出其它資產(chǎn)來套現(xiàn)!另外，我們也可以配一點(diǎn)定期存款，但是在一個(gè)利率上升周期中，我們原則上不要將存期定得太長，以六個(gè)月定期比較合適，這樣做的好處在于：每次加息時(shí)，我們都能享受到加息帶來的利益!如果中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入降息周期，我們就應(yīng)當(dāng)將存期盡可能的存得長一些，我們甚至于可以存?zhèn)€五年期限的定期，經(jīng)濟(jì)一旦進(jìn)入降息周期，做什么生意和投資都特難賺錢，而定期存款是最好的投資，并能鎖定較高收益的投資，這樣我們就能得到最多的銀行利息!銀行存款在我們的家庭理財(cái)中，這一部份占20-30%就可以了!投資國債與投資銀行存款具有相同的性質(zhì)，利息也不低，但流動(dòng)性比定期更好，必要時(shí)也可以隨時(shí)賣出，因此我們也可以將我們配置的活期存款轉(zhuǎn)成國債，也許收益會(huì)更高，而風(fēng)險(xiǎn)一點(diǎn)也不增加，流動(dòng)性一點(diǎn)也不受影響!當(dāng)然，我們也可以投資一些好的企業(yè)債券，但投資企業(yè)債券的風(fēng)險(xiǎn)比投資國債要高許多，收益卻并不會(huì)高太多。因此，私低下，在投資國債與企業(yè)債券二者中進(jìn)行選擇，我更偏好國債投資!
