時間：2023-08-31 16:08:54
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險公司的法律法規，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、當前汽車理賠保險市場中存在的問題
（一）當前保險公司理賠人員不夠專業很多時候使得客戶不滿意的因素主要是保險公司的工作人員的服務態度不是很好，本來自己的汽車就出現了意外，心情不好，這時候工作人員的態度又不好，這就會刺激保險人的心情，就會引起糾紛。而且，有些工作人員工作缺乏最基本的責任意識和職業素養，對一些工作上的流程還不夠熟悉，容易給保險人造成一些麻煩，這也使得雙方的矛盾加重。一些時候工作人員應該注意自己的方式方法學著耐心溝通。
（二）當前保險理賠中缺乏相應的法律保障在保險理賠中很多時候，保險人的合法權益都得不到很滿意的賠償，這個時候，保險人的利益就會受到損失。但是法律法規不健全會導致保險人投訴無門，即使投訴，也不一定會贏得相應的賠償。這就給保險人造成一定的困擾。而且以往的法律法規有些也是不合理的，對雙方都是不公平的，所以這就給汽車的保險理賠造成了更深的困擾。國家應該加強這方面的建設，使雙方都能獲得公平。
（三）當前保險公司的承保質量不到位保險人一旦投保，一旦出現事故，肯定希望保險公司能及時進行賠償，從而降低自己的經濟損失。所以當意外事故發生后，保險人一般最關注的就是保險公司的承保質量，這直接會影響保險公司的信譽問題。有些保險公司在保險人出現意外事故后，不但不積極地進行相應的賠償，反而百般推卸責任，這就使得保險人對保險公司的服務很不滿意，也會間接造成保險公司的經濟效益和名譽問題，所以保險公司要盡自己最大的可能來保障自己的承保質量。
二、關于汽車理賠保險市場問題提出的對策
（一）提高保險公司工作人員的專業素質保險人員工作不到位，才使得很多保險人對于保險公司不滿意。所以要解決這一問題，就必須要求保險公司加強對自己公司的工作人員的職業精神培養，提高服務的態度，要對工作絕對認真，而且責任感要十分好，對客戶溝通也要有技巧，不可盲目地做決定，而且遇事不慌張，能從容解決，這樣才會使保險人安心放心，才會使得雙方都能和氣的統一意見。
（二）完善汽車保險業的法律法規要針對汽車保險業的法律法規的不健全，國家要重視這一點，加強這方面的法律建設，為雙方都能謀得公平，這樣才會讓很多的矛盾和糾紛通過法律這種正當公平的途徑得以解決，才會讓很多的保險人安心許多。只有完善了汽車保險業的法律法規，才讓很多的保險人有了可靠的保障，沒有了后顧之憂，才能放心地投保，并且不再擔心自己的合法權益受到損害。完善法律體系是國家現在要做的一件事，也是解決問題最強有力的措施。
（三）加強保險公司的內部管理除了一些外部因素外，保險公司也應該加強自己公司的內部管理。不管是從經營體制上還是從工作人員的積極性上，都能有所提高，從而能避免很多糾紛事件的發生。不斷從各種糾紛事件中吸取經驗和教訓，不斷進行公司制度的改善，使公司在經營管理上和服務態度能有很大的進步。一套科學的經營管理制度是成功的第一步，而工作人員專業的職業精神將很大程度上推動著公司成功邁向更高的臺階，從而降低雙方之間矛盾發生的可能性。
結語
現如今，隨著人們財產的不斷增加，財產如何能得到更好的保障則提到了很多人重要的議事日程上。在品種繁多的保險產品中，家財險便成為了他們的首選，但如何才能真正更大程度的以最少的錢得到最大的保障呢？
要點之一：家庭財產并非全都可以投保
對于很多人來說,認為只要是自己的家庭財產,保險公司就會給予投保。其實,并非如此。我國關于保險的有關法律法規中明確規定:“消費者在投保家庭財產保險時應仔細閱讀合同中的保險責任，有些家庭財產不能投保?！币虼苏f,投保家財險的人們,在投保家財險時,一定不要因自己在認識上的一些錯誤,而使自己白花了冤枉錢。那保險公司的家財險究竟能保哪些家庭財產呢?經過筆者了解,家財險保障的范圍一般涵蓋以下物件:房屋本身、房屋的裝修、房屋的附屬物及家用電器、家具等，而對于像字畫古玩、珠寶玉器、金銀瑪瑙等比較貴重的物品，往往保險公司是不會進行保險保障提供的，也就是保險公司不接受這類貴重物品的投保。
要點之二：家庭財產按需要投保最實惠
有些投保家財險的人認為,對于自己能投保的家庭財產,投的越多則會越好,一旦自己的家財出現意外,就會獲得保險公司更多的財產保險賠償。其實,人們的這種認識是完全錯誤的。我國關于保險的有關法律法規中明確規定:“家財險作為財產保險的一個險種，遵循補償性原則，對于超額重復投保的部分，保險公司不負責賠償?！币虼苏f，投保人在投保家財險時不要一廂情愿，自以為是以自己的思維去投保家財險,否則自己就會得不償失。那如何才能做到不超額投保和重復投保呢?最好的辦法就是,投保人在投保家財險時應事先到保險公司向保險公司工作人員進行詢問和咨詢，提前了解自己如果該投保家財險,多少為超投,哪些則為重復投保等相關知識，如此,就會讓投保家財險的投保人做到“按需投?！?從而有效避免了投保人因“多?！睅淼馁Y金浪費。
要點之三：標的變化及時通知保險公司
一些投保家財險的人認為,只要自己投保了家財險,即使自己的有些財產發生了變化,那終究還是自己的財產,保險公司一樣會給自己承擔財產保險的。其實,投保人的這種想法是不正確的。我國關于保險的有關法律法規中明確規定:“對于家財險，保險合同內容的變更，投保人必須得到保險公司的審核同意，簽發批單或對原保單進行批注后才產生法律效力?！辫b于此,建議家財險投保人一旦自己投保的家庭財產出現變更后，一定要端正態度、提高認識，及時到保險公司進行保單財產保障內容的相關變更,由原來的投保家財險時的投保標的重新換為現在的新標的,否則,新的標的一旦出現了意外，自己即使前期投?；隋X，也起不到保險保障的作用，自己就等于白白花錢投了保；當然,對于投保人如果原來的投保標的出現了意外或是發生了自然災害，給投保人的經濟形成了損失，投保人不能怠慢，應該馬上通知保險公司，向保險公司進行報案，并積極要求保險公司相關人員及時到自己的門上進行查核定損。投保人如此做，就會使自己的家財險真正發揮作用,讓自己的經濟損失降到最低。
要點之四：投保后“保財”安全仍然有義務
有一些投保人在投保家財險后，他們認為,現在自己家庭財產的安全已經托付給了保險公司，自己可以說沒有什么擔憂了。其實,這些投保人的認識也是不完全正確的。我國關于保險的有關法律法規中明確規定:“財產保險合同規定，投保人有維護財產安全的義務?！币虼苏f，如果一旦發生了自然災害或是出現了意外，對于投保人而言,他們對所投保的家庭財產不能不管不顧，而是應積極采取相關措施開展有效的施救，這是必須的，因為這是保險有關法律法規中賦予投保人的一種義務，只有投保人在經過努力后把財產的損失降到最低點，保險公司在對投保人進行相關的理賠時，爭議才會同樣降到最低。當然，對于投保人在有效施救的過程中所產生的費用,保險公司在進行保險理賠的時候是會對投保人給予單獨的補償的。此外還值得投保人注意的是，在投保人投保家財險后,對于自己所投保的那些物品的原始發票必須放好，做到妥善的保管。
要點之五：自己疏忽大意也會遭到拒賠
有些人在投了家財險后,便把保險單放在一邊,長時間都不在管與問，甚至還出現了丟失保單的現象，他們認為自己這樣做對自己家財出險后的賠付無關緊要。其實，這些人的這些想法和做法是完全不對的。這些人的這種疏忽大意，不僅會造成投保人即使保單已經到期了,自己有時也不是非常清楚,從而非常容易的就讓自己的保險過了期，成為了無效保單。因此說，對于投保家財險的人不僅要保管好自己的財產保險單，而且同時還應明白和懂得保險單有效期限的長短、承保的內容包括哪些等，如果投保人對這些都真正能重視起來，即使自己所投了保的家庭財產發生了意外，投保人也不需要再擔心保單造成的“意外”，從而就會讓投保人的家財險保單真正發揮作用，使他們的財產真正得到“保障”。
關鍵詞：保險；監管；制度
1 我國保險監管的基本原則
1.1 法制原則
市場經濟的基本要求就是政府對市場活動的干預由以行政手段為主轉向市場和法律手段為主。我國保險監管作為政府活動的重要內容，就必須按照相應法律法規的要求，在法律的框架下進行，杜絕超越法律規定的監管行為。在一定范圍內，行政性手段仍然是重要的監管手段，但也必須有相應的法律依據，根據一定的準則進行。
1.2 市場化和效率原則
我國保險監管的一個重要背景就是保險市場的市場化不斷深入，因此，保險監管就要強化市場對保險經營活動的約束，有利于市場機制的有效運作。首先，監管部門要推進市場競爭，為保險行業創造一個良好的競爭環境。只有實現充分競爭，才能保證市場的高效率。其次，監管部門要減少不必要的行政審批，杜絕對保險企業進行不必要的干預，為保險企業營造良好的外部環境。最后，監管過程本身要講效率，要努力降低監管成本和費用。
1.3 適度監管原則
適度監管原則是指監管措施不能影響和抑制保險業務的正常發展以及創新活動的進行，也就是政府在監管活動中要逐步放權和還權，為發揮市場機制的作用創造良好的條件，鼓勵政府組織、社會團體和公民積極參與保險業管理事務；在監管手段上，弱化行政強制色彩，用懷柔手段解決行業發展中出現的各類問題。
1.4 公眾利益原則
保險是一種信托關系，消費者購買保險就以犧牲當前利益來換取對未來的保障，也就是說，公眾將未來的福利和保障托付給了保險企業，一旦保險企業破產，喪失償付能力，就會使客戶未來利益全部受到損失，導致社會福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過保險監管來保證保險市場的穩定和保險公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。
2 我國保險監管的基本目標
2.1 保護被保險人利益
這與國際通行的保險監管目標是一致的。相對而言，我國保險消費者的專業知識、利益保護的途徑和方式以及保護自身利益的意識和能動性都較發達國家差，這就更加要求保險監管將保護被保險人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實保護被保險人的利益，以推動我國保險業的健康快速地發展。
2.2 保證保險企業償付能力
這是保險監管的核心，沒有充足的償付能力就不能從根本上保證保險公司的發展，最終保證被保險人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢下，對保險公司償付能力的監管就成為監管部門最后的“堡壘”。我國保險監管必須將保證保險公司的償付能力作為監管的重要目標，多方面、多維度地對保險公司的償付能力進行監管，對償付能力嚴重不足的公司依法采取相應的措施，避免更大的風險。
2.3 維護公平競爭的市場秩序
我國保險市場由于處在發展的初級階段，受保險公司發展模式同質化的影響，市場競爭行為的不規范性相當突出，要求保險監管將制定公平、透明的競爭規則，保證保險公司在同等條件下公平競爭，以規范保險公司市場行為，維護保險市場秩序作為重要的監管目標和任務，既要防止出現市場壟斷，又要防止出現過度競爭。維護保險體系的安全與穩定，促進保險業健康和諧發展。
2.4 保險監管的最終目的作為嚴格監管方式的實體方式，也稱為許可監管方式，是指政府具有完善的保險監督管理規則，主管機構根據法律法規賦予的權力，對保險市場尤其是保險公司進行全面的監督管理的一種方式。實體監管方式的過程大體可分為三個階段：第一階段為保險業設立時的監管，保險主管機關依照法令規定核準其營業登記并發給營業執照，包括新公司、合資公司、分公司的設立及其增設分支機構等所需建立的最低資本金、保證金等；第二階段為保險業經營期間的監管，此階段監管過程為實體監管的重心，采用實體監管的國家大都通過保險法、保險業管理法、外國保險業許可管理法等對保險經營過程予以規范，并對保險業作實體監督和檢查；第三階段為保險業破產的監管，即在保險公司經營失敗時，對其破產和清算進行監管。
[關鍵詞]網上保險博弈論得益措施
在現代社會經濟科技高速發展的大背景下,互聯網已融入社會的各個領域當中,給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時,人們對網絡的依賴也越來越強烈,基于互聯網、電話等通信網絡的電子商務,正在不知不覺中改變著人們的生活狀態和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網上購物,也正隨著互聯網的普及而發展,成為計算機世界中又一重要領域,受到了包括經濟學家和社會學家在內的廣大學者，以及社會不同群體的關注。
網上保險交易作為網上購物的一種，在這個網絡浪潮中也受到了越來越多人們的關注，但與一般的網絡購物性質不同，網上保險交易的實質是無形的，實現的是資金的流動。因此它比一般的網絡交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發，分析網上保險交易發展的利弊。
一、網上保險交易的博弈論分析
考慮到網上保險交易時間上的特性，本人認為相較之于靜態博弈，動態博弈更能體現出網上保險交易的特點。因此本文這里選用了一個博弈樹的動態博弈結構來分析保險公司開展的網上交易。
在這個博弈中，我們有兩個參與方，即經營網上保險業務的保險公司與網上投保人，為了給他們的行為有個合理的解釋，我們采用經濟學里的經濟人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設兩個參與方的行為具有獨立性，即一個參與方的行為與決策是完全獨立的，不受另一方的束縛。
在博弈過程中，我們假設博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個完全且完美信息的動態博弈。
有了以上假設，我們可以開始我們的博弈分析。
保險公司與投保人網上交易博弈的博弈樹描繪如下：
在這個博弈樹中，頂上第一個白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過網上進行保險的交易，如果選擇是，則博弈進入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當然這是一個簡化的描述，保險公司的網上開辦費與兩管理費等成本被省略了）
在第二階段，黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保，這時他開始作為博弈的主體進行選擇，在這階段，他可以有兩種經營方式，一種是有差錯的經營方式（這里所指的“差錯”既包括保險公司內部經營的種種不規范，也包括保險公司網絡外部管理的無力與缺陷），一種是規范的經營方式，即能通過有效監督使得網上保險交易能夠順利進行，投保人的權益能夠得到保障。保險公司的兩種經營狀態將導致B和C兩種得益情況的出現。
在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負數是因為保險公司的差錯經營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來的保費b。
在得益C（c，d）中，投保人在保險公司通過規范的經營管理的狀態下獲得了自己的理想投保得益結果c，而保險公司的經營得益為d。
讓我們來對博弈的結果做一個簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險公司的不同經營狀態，在投保人能夠有效預知得益結果的情況下，他會在保險公司選擇差錯經營時選擇不投保，因為投保會給他帶來負得益；而當保險公司規范經營時，投保人會選擇投保，達到他購買保險的理想狀態。因此在這個博弈的第二階段，保險公司的經營狀態對投保人起到決定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險公司在得益C下的結果d大于得益B下的結果b，這樣保險公司才有動力去選擇得益C。
但從實際出發分析，我們了解：如果沒有有效地對保險公司網上經營情況的監管，而投保人又不能對保險公司的行為做出約束（出自我們的獨立性假設），則保險公司的得益C下的結果d往往和得益B下的結果b沒有區別。甚至由于規范經營要付出更多的經營成本，很有可能出現得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經濟人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預見到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負得益的結果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結束，網上保險開辦失敗。
幸運的是，我們博弈可以從兩方面進行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進行約束，只要放松我們的獨立性假設，從而使得單次博弈的結果中第二階段保險公司的得益C的結果d大于得益B下的結果b（投保人可以通過投訴、聯合抵制等手段促成上述的結果），在這樣的情況下，保險公司出于經濟人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進行重復博弈。很明顯，重復博弈需要保險公司與投保人之間的長期關系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險公司不能奢望投保人參與一個他自己此次吃虧的博弈。而N次重復博弈的得益Nd，則是一個相當巨額的利潤，遠遠大于保險公司通過一次投機所獲得的得益b。因此，在預見到N次重復博弈的理想結果下，保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續支持，讓博弈能夠一直進行下去。
二、結論
從以上博弈分析我們了解，要發展網上保險業務，至少要從以下三個方面進行努力：
1.加大網上保險業務的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經有網上保險業務存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時選擇我們的網上保險，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網上保險。這方面，我們可以參考網上銀行的宣傳經驗，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續的工作。從網上保險的使用到網上保險的優點，真正為客戶全面解讀網上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網上保險，理解網上保險。
2.完善網上保險的法律環境。只有具備一個良好的法律環境，我國的網上保險才會取得迅速的發展。有了法律制度框架的保護，投保人才能夠放心地選擇網上保險進行交易。因此，有關部門應當針對網上保險的特點及風險成因，從我國網上保險發展的全局出發，加快制定相關的法律法規，建立較為系統的網上保險法律體系，通過法律保護網上交易者交易的安全，為我國網上保險的發展提供有力的法律保障。我國的網上保險法律體系，應既包括關于保險資金的流通、網上保險欺詐與犯罪、網上保險監管等公法的內容，又應包括涉及網上保險與客戶、網上保險與網絡服務商之間權利義務關系的私法內容；應既包括確立網上保險法律關系中各當事人權利義務的實體規范，又包括實施各項權利義務的程序性規范。而且，相關法律法規的制定要具有前瞻性。由于網上保險依托的是計算機網絡技術，計算機網絡技術的發展速度非常迅猛，而各種法律法規為維護其權威性，不能頻繁地進行變動、更新，都具有穩定性的特點。因此，在制定相關的法律法規時，要將眼光放長、放遠，要在充分考慮計算機網絡技術發展趨勢的基礎上進行。
3.加強對網上保險的監管。監管部門應根據有關的法律法規對網上保險進行有效的監管，這對于網上保險業務的發展能起到較好的規范作用，能夠確保網上保險業務有序、健康的發展。但很明顯，只依靠上層監管的單方面監管是遠遠不夠的，針對網上保險風險的復雜性和從我們上面的分析可知，網上保險業務的監管體系應是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業媒體等多方構成的立體監管結構。市場調查公司或會計咨詢公司可以對網上保險的服務進行監管，投保人集團也可以對網上保險的服務質量及價格進行監管，新聞媒體也可以對網上保險遵守執行國家金融法律法規的情況進行監管。只有形成廣泛的社會監督，才能提高監管的效率和質量。才能讓網上保險的發展，走上一條健康而有序的道路。
參考文獻：
[1]張海燕:《網上保險勢在必行》.金融理論與實踐，2002年第6期
【關鍵詞】車票附票 保險 強制搭售 合同信息缺失
一、背景介紹
眾所周知，車票附票是一種在購置汽車車票時所附帶的一種保險票據，在乘客購買汽車票時可附帶購買的一種商業保險。過去由于相關法律法規規定，運輸公司在運送乘客時應當為乘客或者承運者購買保險，因此在客票中包含了客票價值2%—3%額度的保險。后來經過一系列的調整，運輸公司將保險與客票進行分離，保險由乘客自愿購買，一般附帶在購買客票后成為一張單獨票據。該保險產品的存在藉由運輸公司方與保險公司簽訂兼業協議，由保險公司提供保險，運輸公司于售票時跟車票進行搭售。此種保險產品意在通過便捷簡單的方式為乘客提供一定的人身安全保障，一般以1元、2元等非常低廉的價格作為保費，保額在1.5—2萬不等。
二、主要存在問題
在具體的推行和實施過程之中，該保險產品卻遭到了眾多的質疑和否定，并同時引起發了大量的案件糾紛。許多記者以及新聞報社也對車票附票保險的情況進行調查發表，引發人們的關注和思考。而車票附票保險主要存在的疑慮性問題歸結為以下兩個方面。
（一）車票附票保險強制銷售
在某些地區的某些運輸公司，售票員在銷售車票時，在乘客不知情的情況之下，將車票附票的保險單據直接附在所購的客車車票之后。在唱票并收款時，將車票原價以及車票附票保險的金額加總到一起，報價給前來購買保險的乘客。甚至在某些尤其嚴重的地區，乘客明確表示不需要保險，售票員或表示已經打印出來單據，無法退還，更有甚者表示必須車票和附票捆綁銷售，缺一不可。
我國《消費者權益保護法》第9條規定：消費者享有自主選擇商品或服務的權利……自主決定購買或者不購買任何一種商品；接受或不接受任何一種服務……
因此，對于某些運輸公司這種“強制”銷售的行為，是違法的。同時，《保險法》第十七條也提到，在訂立保險合同時，保險人應當向被保險人說明保險合同的內容。對于利用乘客不知情情況而搭售附票保險，亦可看作是一種不正當行為。
（二）附票保險信息缺失
在保險附票保險中，附票充當著保險合同以及保險憑證的身份。然而對于乘客來說，這份沒有采集購買附票保險乘客身份信息，也沒有標注相應保險責任、除外責任等保險合同條款必須具有的信息。同時，在這張簡單的附票上，也不需要乘客簽字作為應承。這樣一份保險是否可以作為一份符合法律法規的保險，是許多人的疑問所在。
由于購買附票保險的投保人信息的缺失，在出險時，保險公司的理賠十分難以界定。無法憑借一張缺乏關鍵信息的附票而予以賠付，成為附票保險最突出的問題所在。
《保險法》第十八條規定：保險合同應當包括下列事項：保險人的名稱及住所；投保人被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險受益人的姓名或者名稱、住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險期間和保險責任開始時間：保險金額；保險費以及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責任及爭議處理；訂立合同的年、月、日。
車票附票保險缺乏基本信息，導致了其健全性和完善性的缺失，在出險后的保險合同糾紛，也是可以預見的。
三、相關意見建議
由于我國保險仍處于發展和不斷探索階段，法律和法規政策也無法覆蓋到社會現象的方方面面，因而保險糾紛和爭執無法完全杜絕。在這樣的情況之下，要完善和健全車票附票保險產品和市場，則需要我們公民、兼業公司以及保險公司三方都需要做到符合法規的改善和進步。
作為社會公民，應當學習和豐富保險及相關法律知識，利用法律維護自己的合法權益。于此同時，監督保險方以及保險公司的行為，對其沒有履行的職責進行及時的溝通和反饋，必要時利用法律作為武器維護公民權益。
作為兼業公司，在與保險公司簽訂合同時應認真了解保險產品的情況和特點，做到保險協議中所要求的職責和義務。在車票附票保險中，不僅要通過售票窗口售票員對所購票乘客進行附票保險的詢問及告知，更應當通過展示的方式將該附票保險的保險公司以及保險合同等相關信息在車站明顯位置給予介紹。嚴格杜絕惡意搭售、拒絕退票、強制銷售等現象的發生。
作為保險公司，在對車票附票保險這種意外傷害險的管理中，應當加強管制。買險易、索賠難的現象在附票保險中更是得到體現，在缺乏投保人（被保險人）信息時，僅僅通過持有附票單據則可進行核保后的賠付成為很可能存在道德風險的漏洞。同時，在與兼業公司簽訂合同之后，應當對銷售進行監督和管理，不僅能防止機構對保險產品的錯誤銷售，也能在必要的時候對保險產品進行科普和講解，使乘客對保險形成正面的認識和了解，對我國保險業發展起到促進作用。
參考文獻
[1]練惜.旅客購買車票時必須購買人身保險嗎[J].老友，2010（09）.
[2]劉瑜.對某運輸公司強制乘客購買保險案的分析[J].工商行政管理，2009（12）.
[3]劉航.多少旅客稀里糊涂被保險[J].圖們日報，2010 （06）.
【關鍵詞】網絡保險 道德風險 對策
一、網絡保險道德風險概述
網絡保險指保險公司通過網絡與客戶交流信息，進行保險產品的宣傳營銷，實現投保、核保、理賠、給付等一系列保險經營活動。與傳統保險相比，網絡保險拓寬了保險業務的時間和空間、降低了公司的經營成本、給客戶提供了豐富的信息；但這種保險模式增加了虛擬性，難以了解對方的信息。
網絡保險道德風險是指在從事網上保險交易的保險人和被保險人，對彼此的信息掌握不完全，在獲取自身效用最大化的同時對他人做出不利的行為。道德風險中一種是被保險人不完全了解保險人的行為，隨著市場的完善，這類風險會得到有效控制；二是保險人不完全了解被保險人的行為，這種風險危害嚴重，很多學者把道德風險描述為“被保險人為謀取保險金而有意識地制造事故，致使保險標的受到損害或在保險標的受到損失時不采取有效措施，故意U大保險標的損失程度的危險。”
隨著互聯網的發展，我國的網民規模越來越大，據統計截至2015年12月，我國網民達6.88億人，互聯網普及率為50.3%；網絡購物用戶規模達到4.13億。大量的網民和網購行為的存在為網絡保險的發展提供了基礎，網絡保險正處于發展時期，保費收入占比不斷增加，但道德風險的存在阻礙著網絡保險的正常發展。
二、網絡保險道德風險的表現形式
（一）網絡保險投保人的道德風險
投保人在投保時故意隱瞞重要信息，使保險公司在收取保費時沒有按實際風險收取保費，這引得高風險人群購買保險，且在網上保險公司對投保人信息核實難度增加，讓許多投保人有機可乘；投保后，責任的轉嫁讓他們減少了防止災害的努力，通過網絡對保險事故核實的局限性也增加了投保人故意引發事故或夸大事故的程度，引發欺詐現象。這樣的道德風險在傳統保險中也常見，但是因網絡保險人對客戶信息的不了解，以及核保的困難而加大了網絡保險中道德風險引發的保險事故。
（二）網絡保險公司的道德風險
保險公司內部工作人員可能因不道德行為給投保人帶來損失。公司內部的許多員工了解網絡密碼等信息，他們可以利用職位之便修改數據；還存在保險公司應理賠時不及時理賠的情況?？蛻舴矫?，投保人對保險產品不太了解，難于了解保單的真假性，公司職員有可能制造虛假保單，騙取保險費，給保險公司和投保人都帶來危害。
（三）保險監管部門的道德風險
網絡保險的正常運行需要監管部門有效的監管，然而對于網絡保險，保險監管部門缺乏相對應的規章制度；而且監管部門的部分執政人員由于缺乏道德素質存在著監管不嚴，的現象，這對網絡保險的發展有著不利影響。
三、網絡保險道德風險產生的原因分析
（一）信息不對稱
保險雙方都需履行如實告知的義務，但在網絡保險中，違反這個原則的可能性更大了。交易過程中，雙方不用見面接觸，保險公司無法全面真實的掌握被保險人的重要信息，也無法了解其信用，這使得保險公司沒法適當評估投保方的風險，高風險的人群集中投保，容易損害公司的利益。通過網絡投保人對保單的真實性也缺乏了解。
（二）保險利益認定的難度加大
可保利益原則規定投保人與被保險人或保險標的應具有保險利益關系，但在網絡上進行核保的時候，因網絡的虛擬性，保險方難以取證投保人與被保險人的保險利益關系，投保人對保險標的是否具有保險利益難以判斷，容易引發理賠糾紛，而且在網絡保險中對以他人死亡為保險金給付條件的合同，并不要求征求被保險人的同意，網絡保險可保利益認定的困難給保險欺詐提供了機會。
（三）相關法律法規不健全
我國沒有專門針對網絡保險的法律，專門法律的缺乏對參與網絡保險活動的主體沒有起到約束的作用，而且我國電子商務立法滯后，電子合同成立的時間地點、要約的撤銷撤回該如何確定，消費者權利如何保證等問題都沒有明確的司法解釋，法律法規的缺失使監管困難，網站經營者無章可循，這增加了道德風險發生的可能性。
（四）公司內部管理不規范
如今各大保險公司注重業務規模的擴展，盲目追求保費數量，業務人員忽視風險盲目承保，這對保險欺詐提供了機會；而且許多保險公司內部管理不規范，對于核保核賠管理不嚴謹，對發生的事故沒有及時查勘定損，對公司的各種單證管理不嚴，不規范的管理加大了保險欺詐的可能性。
四、網絡保險道德風險的防范措施
（一）做好網絡保險宣傳工作
客戶對保險知識的缺乏增加了投保風險，在網絡保險中，客戶通過網絡了解保險產品，存在著誤解或不完全理解的狀況，所以必須要做好宣傳工作，保險公司必須客觀、詳盡的闡釋保險條款和險種，對客戶宣傳可保利益、權利義務等重要內容，使客戶對保險公司的產品，流程有深入的了解，減少以后發生的理賠糾紛。
（二）加強保險公司內部員工管理
員工是開展各項業務的關鍵因素，要努力建設內部管理制度，明確各自的職責權限，制定各項業務的工作流程，嚴格核查相關材料，對于重要崗位和人員進行經常性的檢查，防止公司人員協同騙保。還得提高員工的業務素質，對職員的思想政治和業務能力加強培訓。
（三）建立和完善個人信用評級制度以及保險公司間信息共享制度
網絡保險市場上，高風險人群隱瞞相關事實，有必要發展信用評級制度，建立個人信用檔案中心，收錄個人的基本信息。在此基礎上，可建立同行業間的信息交換平臺，涉及職業，收入，學歷，健康，辦理保險，信用等狀況，以防止投保人因信息不暢而引發道德風險。
（四）完善相關法律法規
在我國缺乏專門針對網絡保險的法律，建議制定與網絡保險相關的法律條款及規章制度，比如與電子商務相關的法律法規，明確電子簽名的辦法，還有電子保險合同成立的時間地點認定及法律效力，網上交易平臺安全標準，網絡保險審計，監管等內容，從法律方面研究解決網絡保險道德風險問題。
（五）加強監管
政府應積極普及相關知識，加強信息披露，對銷售假保單的行為堅決打擊取締；保險行業協會應加強行業誠信建設，制訂行業誠信公約，并收集網絡保險的交易記錄、違法行為的查處等；網絡保險交易平臺應制訂嚴格的資格審查和監督管理機制。監管部門還需對其自身的行為進行監督，有效防止道德風險的發生。
參考文獻
[1]李琳，游桂云.論保險業中的道德風險與逆向選擇[J].保險研究，2003年第9期.
[2]李淑華.網絡保險道德風險的成因及其防范研究[J].全國商情.2013年第39期.
[3]劉雅倩.淺析網絡保險的風險及防范建議[J].中國經貿.2014年第16期.
（一）會計操作不規范
保險公司一般采取先收取保費后進行賠付的方式，有時會因兩者間相距時間過長，造成分期進行會計核算時各種收益分配不均。就會計人員方面來說，保險公司的地方分公司的會計人員通常由總公司進行委派，但委派人員仍由分公司物色，分公司決定會計人員的各項福利待遇，造成了會計人員職業能力大幅度的削弱。同時，保險公司要求會計人員具有較高的預期能力，致使會計人員在操作上的主觀性變強，公司有可能因此獲取虛假的財務信息。另外，雖然國家出臺了相應的會計準則和制度，但由于會計人員素質不一，在財務處理上會較為隨意，經常造成判斷失誤。這些情況都會降低財務信息的質量，最終對公司的財務風險管理帶來不利的影響。
（二）保險資金運用不合理
我國保險業當前的資金風險主要在于保險資金存在運用和劃撥不合理的問題，使保險資金沒有得到有效利用和增值。體現在：第一，我國保險業存在投資工具稀少、投資品種單一、投資期限短的問題，造成保險公司資產和負債失調；第二，保險公司在核保核賠制度上的執行不夠嚴格，經常進行通融賠付和逆向承保；第三，保險資金多用于銀行存款或證券買賣，運用渠道窄且運用方式單一；第四，在資金的管理上保險公司一般進行集中管理，但分公司卻經常多頭開戶，造成資金分散的現象，嚴重影響了保險公司的資金周轉，同時還增加了保險公司的管理成本和運營成本，最終影響了保險公司的經濟業務[1]。
（三）準備金提存不足
保險人購買保險時，通常需先進行保費支付，如果在保險合同生效期間被保險人或財物發生事故或損失，保險公司才根據保險合同支付保險金。因此，保險公司收取保險人繳納的保費后，為保證事故突然發生時有足夠的賠付資金，通常會進行一定的準備金提存。然而在保險公司內卻經常存在保險準備金不足的情況，嚴重影響了保險公司的償付能力，造成客戶退保的情況發生，保險公司真實的財務狀況也無從得知。
（四）內部控制和監督機制存在缺陷
保險公司在對財務狀況進行分析時，需要財務部門的財務報告，包含了公司的盈利和虧損狀況，以供監管部門和公司管理人員及時了解并做相應的決策。然而部分保險公司為偽造經營業績或逃避處罰，通常會對財務報告做一些掩飾，嚴重影響了保險公司的財務穩定。同時，雖然保險公司大多建立了監管制度，但由于信息流通不足，造成財務風險的監管作用未能得到有效發揮，產生了很多管理方面的漏洞。
（五）相關法律法規不健全
目前我國的保險體系還不健全，與西方發達國家相比,仍存在明顯的差距，比如在保險活動方面缺乏全面的基本原則，保險公司的新業務不夠規范、并且缺少相關的立法等。而我國目前的《保險法》的內容和使用范圍都已經嚴重滯后，逐漸無法適應社會經濟的發展，導致整個保險體系都存在法律上的缺陷和空白,無法滿足社會發展的實際需要，嚴重阻礙了保險業的健康發展。
二、改進保險業財務風險管理的策略
（一）規范會計核算工作
財務風險管理的參考依據主要來源于會計核算，其主要工作是對會計信息質量進行監管。保險公司加強財務風險管理必須規范會計核算工作，對財務人員加強培訓，增強財務人員的管理水平和業務素質，幫助財務人員樹立良好的法律意識，嚴格按照法律程序進行數據統計和管理，杜絕虛報和隱瞞的現象。同時，財務部門要嚴格控制企業的負債率，做到現金流和負債率的平衡。
（二）加強資金運行管理
由于中國目前的保險業存在資金運用不合理的現象，保險公司必須加強資金運行管理和風險控制。保險公司可以設立專門的資金投資決策部門，由專業的投資人員組成，決定保險公司的資產分配和投資項目，并明確相關人員的崗位權限，在資金的運行中要注意將操作和管理分開，從而降低投資的風險，保障資金安全。同時，推行資金托管制度，明確托管雙方的法律關系，在資金運作上進行相互協作，極大地加強了保險公司的資金風險管理[2]。
（三）完善財務管理制度
加強財務管理的制度建設，能夠幫助在保險公司在運營過程中合理和有效規避和防范風險。因此，保險公司應在《會計法》等與會計相關的法律法規的基礎上，建立符合公司發展的會計制度及會計工作流程，并在工作中不斷進行完善。同時，建立分級服務機構并加強管理，讓總、分公司的財務主管部門同時對分公司的財務狀況進行管理，在分公司遇到問題時要做到及時與總公司財務部門進行溝通，確保問題的及時解決和風險的有效規避，從而提高保險公司的財務管理水平。
（四）強化內部控制
保險公司的內部控制指風險管理中相互聯系又相互制約的管理機制，能夠有效降低保險公司的財務風險，強化財務管理。保險公司在對公司財務狀況進行評估時，財務報告中必須如實反映公司經營中的收入和虧損狀況，以便準確評估公司的償付能力，降低公司的財務風險，保障財務狀況穩定。因此，保險公司需加強內部審計，規范會計核算工作，采用費用報銷實名登記制度，確保經營數據的真實和可靠；組織專家對財務風險進行評估和預測，為風險管理給出合理建議，降低風險發生的概率。同時，改善和創新公司的管理模式，對不符合或不適應工作崗位的人員進行適當的調整，保障保險公司的穩健運營。
（五）加強財務管理信息化建設
隨著計算機技術和網絡技術的不斷發展，計算機的功能也越來越完善，保險公司可以推廣計算機的使用范圍，強化財務管理信息系統的建設，大力開發財務預算管理系統，取代人工管理進行全面的預算編制、預算執行、預算考核，提高工作效率，降低人力成本[3]。設定數據自動分析模式，定期對公司各部門及各分公司的項目預算進行分析，對預算管理中可能出現的問題做到及時處理，有效防范風險發生。同時，加強對業務管理系統、財務管理系統、收付費管理系統和預算管理系統的整合，簡化工作流程的同時能夠使預算管理滲入到每個工作環節，保障預算管理的執行。除此以外，還應加強費用報銷和銷售管理等系統的建設，自動報告反常的費用使用情況，以便對風險狀況能夠及時處理和調控。
三、結束語
第一階段從1980－1987年，為無投資或忽視投資階段。保險公司的資金基本上進入了銀行，形成銀行存款；
第二階段從 1987－1995年，為無序投資階段。由于經濟增長過熱，同時又無法可循，導致盲目投資，房地產、有價證券、信托、甚至借貸，無所不及，從而形成大量不良資產；
第三階段始于1995年10月，為逐步規范階段。1995年以來，《保險法》、《中華人民共和國銀行法》等有關金融法律法規先后頒布，但由于限制過緊，加之1996年5月1日以來的七次利率調整，給保險業發展帶來了新的問題，因而，政府曾多次調整保險投資方式，1998年以來先后允許同業拆借、購買中央企業AA十公司債券、保險資金間接入市，并不斷調整入市比例，尤其是近期保監會公布的把投資連接保險的投資比例放寬至100％，為拓寬保險投資渠道奠定了基礎。
基于我國目前經濟發展處于起飛階段，在經濟體制轉軌過程中投資工具有限、規范交易的制度及組織有待完善，對投資市場的監控和引導乏力，保險投資應注意以下幾點：
首先，保險公司的投資應在遵循安全性原則的前提下達到盡可能多的盈利。因為保險公司是企業，在確保其資金運用安全的條件下，要以盈利為目標，從而保證資產的保值增值。這樣不僅有利于保險公司經營規模的擴大，而且有利于其賠償能力的增強。
其次，完善投資環境。一個完善的投資環境，應包括有效的投資工具、公平的交易規則以及保證這種制度有效貫徹的組織，即投資工具的多樣化、交易規則的規范化、交易方式的靈活化、投資監管的有效化，以保證保險資金運用的安全、有效和暢通。
完善投資工具。由于保險投資涉及不動產投資及金融市場的投資，因而投資工具包括不動產投資和金融市場的金融工具。其中，金融市場的投資是保險投資的主體，因而金融工具的完善至關重要。其投資工具包括：債券、股票、票據、貸款、存款、外匯。其中；票據屬于短期金融工具，分為匯票、支票和本票；債券和股票屬于中長期金融工具，債券分為政府債券、金融債券和公司債券，政府債券分為公債券、國庫券和地方政府債券；股票，含普通股和優先股。
金融市場的投資工具應該是長期、短期和不定期的結合體，安全性、盈利性和流動性不同層次的匹配，以便不同投資者根據自身業務特點選擇，可利用靈活多樣的投資工具，有利于保險投資者的選擇，進行投資組合，也有利于提高其變現能力。就總體而言，保險公司應根據金融市場的成熟程度以及自身業務的特點選擇投資工具。如在金融市場尚不成熟時，應選擇流動性強、安全性高的投資工具。但壽險投資則宜選擇安全性和盈利性均較高的投資工具，而不十分要求其流動性。同時，應建立與投資工具相配套的避險工具，如期權交易、期貨交易，以防范和分散投資風險。
完善涉及保險投資的法規。投資法規的完善，在于建立保證投資市場公平、有效交易的法律法規和制度，如不動產交易法、證券交易法、票據法、保險法、擔保法等，保證市場交易有據可依。
理順投資監管機構的關系。法律的真正價值在于它的實施。為保證有關投資法律法規的有效實施，必須建立相應的組織來保證。這些組織包括投資的行政主管部門以及配合行政主管部門實施的司法機構，如投資主管部門、工商行政管理局、法院、仲裁機構，并且保證這些組織的合理分工與協作，嚴格按照法律法規或規章辦事，切實保證投資法律法規和規章制度的有效實施，嚴禁任何組織或個人凌駕于祛律規章之上。
再次，保險投資方式多樣化。在保險投資方式的選擇方面，基于我國經濟發展處于騰飛階段，金融市場發育不全，基礎產業和基礎設施的建設資金缺乏，而這些產業投資回報率較高，應允許抵押貸款或有區域選擇的不動產投資；無限度的政府債券投資、有一定限度的金融債券投資和限制較嚴的股票與公司債券投資；長期銀行存款在目前是必要的。從長遠看，待我國金融市場發育完善，則可轉向證券投資。
第四，在放松投資方式的同時控制投資的比例。從政府監管的角度看，在放松投資方式規定的同時，如允許投資于有價證券、不動產、抵押貸款、銀行存款等，同時應規定投資比例、前者是為了提高保險投資的盈利能力，多種投資方式，為保險公司提供可供選擇的靈活的投資工具，從而，為保險公司提高投資回報率創造條件，當然，也為理智的保險公司投資者提高投資組合來控制風險提供選擇機會；后者則為控制投資風險提供條件。這一比例分為方式比例和主體比例，方式比例規定風險比較大的投資方式所占總投資的比例，可有效控制有關高風險投資方式所帶來的投資風險主體比例可有效控制有關籌資主體所帶來的投資風險，從而為控制投資風險提供條件。主體比例也應按投資方式的風險情況分別對待，對于高風險的籌資主體、高風險的投資方式，其比例應低一些，如購買同一公司股票不得超過投資的5％；購買同一公司債券不得超過投資的5％；購買同一公司的不動產不得超過投資的3％；對每一公司的抵押貸款不得超過投資的3％；對于較安全的投資方式但存在一定風險的籌資主體，其比例便可高一些，如存款于每一銀行不得超過投資的10％。保險投資必須強調盈利，提高保險公司的償付能力。但由于某項投資報酬是該項投資所具風險的函數，如對保險資金運用不加以限制，勢必趨向風險較大的投資，以期獲得較大的報酬，而危及保險企業財務的穩健。因為每一種技資方式的風險大小不同，一般而言，高盈利的投資方式伴隨著高風險，低風險的投資方式則伴隨著低盈利，顯然，全部用于盈利性高的投資方式，必將使保險公司面臨著全面的高風險，使被保險人有可能得不到應有的保險保障，也不利于保險公司的生存和發展，因而，為了保證保險投資的盈利性，同時控制高風險，應規定有關高風險投資方式所占的比例。同時，在市場經濟條件下，任何工商或金融企業均有破產的可能性，無論采用風險大的亦或風險小的投資方式，保險公司都會面臨著籌資主體對保險投資所帶來的風險，因此為了控制每一籌資主體給保險公司所帶來的風險，必須規定投資于每一籌資主體的比例。
第五，壽險和非壽險的保險投資應有所區別。由于壽險是長期保險，許多壽險帶有儲蓄性，更強調安全性，因而，一般可用于安全性和盈利性高、但流動性較低的投資方式，如不動產、貸款；非壽險是短期保險，要求流動性強，不宜過多投資于不動產投資，而應投資于股票、存款。同時，從風險控制看，壽險公司投資的比例在主體比例方面，應嚴于非壽險，因為壽險期限長、帶有儲蓄性，控制主體比例，便于保證保險公司的償付能力，從而保護被保險人的合法權益。
關鍵詞:分業經營;人壽保險信托;發展途徑
1993年我國正式確立了“分業經營、分業管理”的金融體制，1995年以后陸續頒布的《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國信托法》等法律法規，提供了分業經營的法律依據，之后銀監會、證監會、保監會分設，最終構建了中國金融業分業經營、分業監管的格局。分業經營是指金融機構與非金融機構相分離、金融機構中各子行業(銀行、證券、保險、信托)相分離、各子行業內部業務相分離的一種分業管制機制。與之相對的就是混業經營，以美國《金融服務現代化法案》為主要標志，以金融自由化和金融全球化趨勢不斷加強為推動力，已經成為勢不可擋的國際趨勢。眾多學者都在研究中國是否應跟隨國際趨勢從分業經營過渡到混業經營，但鑒于我國金融發展的實際情況，暫時且將來很長一段時間內都將繼續實行分業經營。在堅持分業經營模式的基礎上，各行業之間為了拓展業務、擴大利潤來源，積極尋求多元合作，如出現了銀保合作、銀信合作等多種組合經營形式。2014年5月4日，中信信托與信誠人壽強強聯手，聯合推出高凈值客戶①專屬品牌“傳家”，在國內首次實現信托與保險結合，回歸信托本源業務，保障家庭財富的世代相傳［1］。在分業經營模式下，信托公司與保險公司組合的這種全新的金融創新業務如何發展壯大，對信托與保險開辟新的合作方向具有重要的意義。
1人壽保險信托產品的遞進性
風險無處不在，無時不有，保險是規避風險、為自己及家人提供未來生活保障的重要手段。但經濟社會的迅速發展，伴隨著無法預知的風險，風險也變得復雜化，高額保險金并不能完全消除投保人的顧慮，特別是受益人為未成年人等情況時，受益人能否按照投保人的設想享有保險金利益，已經成為新的風險問題。融合人壽保險和信托的人壽保險信托產品是降低這個風險的極佳工具。人壽保險信托產品是一種信托產品，但這種信托產品是圍繞人壽保險合同展開的，根據該產品與人壽保險合同的遞進性關系，可以將其劃分為人壽保險金信托產品、有財源人壽保險金信托產品和人壽保險權益信托產品。
1．1人壽保險金信托產品
以人壽保險金為信托財產，由人壽保險的投保人和信托機構簽訂信托合同，當被保險人身故發生理賠或期滿保險金給付發生時，由保險公司直接將保險金交付信托機構，并由信托機構依照信托合同的約定，對保險金進行管理和運用，將信托財產及收益分配給受益人［2］。在這種信托產品中，信托公司不負責代交保險費，只需要憑借專業知識對人壽保險金進行管理運用，以此擁有獲得相應報酬的權利。
1．2有財源人壽保險金信托產品
與有財源人壽保險金信托產品相對，人壽保險金信托產品也常被稱作無財源人壽保險金信托產品。財源是指除了人壽保險金之外，委托人(人壽保險的投保人)所合法擁有的其他財產。有財源人壽保險金信托產品是指將委托人的財產與人壽保險金一并交給信托機構，由其進行管理運用，使受益人的財產得到統籌規劃、通盤管理，獲得最大收益。
1．3人壽保險權益信托產品
這是人壽保險信托產品中的高級形式，屬于金錢債權信托，在美國被稱作不可撤銷人壽保險信托。信托財產是與人壽保險合同相關的一切權益，如代繳保費、保存和管理人壽保險單、申請人壽保險金的理賠、依據投保人的意愿對人壽保險金進行管理處理、分配利益給受益人等。在3種人壽保險信托產品中，它的受托人責任最大，但權利也最大，如果沒有任何過錯，所獲得的報酬也是最大的。上述3種人壽保險信托產品存在遞進關系，層層疊進，在發展中人壽保險金信托作為最基本的組合形式最先出現，隨著保險和信托關系的深入發展，進一步產生了后兩種信托產品。結合我國金融業發展現狀和發展趨勢來看，現階段我國的人壽保險信托產品主要是人壽保險金信托產品。因此，在后文中如不加說明的話，提到的人壽保險信托產品均指人壽保險金信托產品。
2人壽保險信托產品的共贏模式
在一般的信托產品中涉及到三方當事人:委托人、受托人和受益人;而在人壽保險信托產品中則涉及到四方當事人:委托人、受托人、受益人、保險人，且由于保險人的介入，使得各方當事人的主體有了更深層次的涵義，通過它們之間的組合互動，實現了共贏。
2．1真正解除委托人的后顧之憂
購買人壽保險的目的就是在保險事故發生時為受益人提供一定的生活保障，解除后顧之憂，但在復雜的現實生活中，卻存在著受益人由于年齡較小或是心智有障礙不能有效使用保險金的情況，還可能存在法定監護人侵吞、挪用保險金的情況，這些問題的存在非但不能使保險發揮其經濟保障的職能，反而會引來歹徒的覬覦［3］。然而，將信托與保險結合形成的人壽保險信托產品則保證了人壽保險金的安全性，信托公司完全按照委托人的意愿來管理運用人壽保險金，真正起到了免除委托人后顧之憂的作用。
2．2保障受益人利益，合理避稅
受益人既是人壽保險合同中投保人指定的受益人，也是信托合同中的受益人。簽訂人壽保險合同和信托合同的最終目的就是讓受益人能夠按照委托人(即投保人)的意愿享用人壽保險金。在下列情況下，投保人會選擇簽訂人壽保險信托合同:一是受益人為無民事行為能力的人或限制民事行為能力的人，如未成年人、精神病患者等;二是受益人為禁治產人或準禁治產人，如受益人揮霍無度致自己或家人有陷于貧困之虞者、受益人因酗酒或吸毒等惡習不能處理自己事務等［4］;三是人壽保險金的額度比較大，受益人管理起來比較吃力;四是受益人的多個合法監護人之間有爭議的;五是委托人想按照自己的意愿來規劃受益人對人壽保險金的使用，如結婚時給付多少，創業時給付多少等。無論哪一種情況，各方當事人都是為了保障受益人的利益，使其能夠真正地享用到人壽保險金。另外，對于受益人來說，人壽保險信托產品還可以合理避稅。許多國家都規定有高額的贈與稅、繼承稅，而將人壽保險金的收益分期分批次給付受益人，就使得每筆金額達不到納稅規模，合理合法地減少了納稅額。目前在我國贈與稅等稅種還在籌劃中，避稅的效果不明顯，但至少可以少繳納一筆所得稅。
2．3提高服務水平，實現資源共享
人壽保險公司和信托公司都是金融服務機構，提供的產品是金融服務，能否長久地發展下去取決于提供的服務是否完備且高質量。鑒于受益人的特殊情況，將人壽保險公司的保險保障服務和信托機構的受托投資理財服務結合起來，發揮各自的優勢，既能提高各自的服務水平，又能擴展業務和增加利潤。另外，將人壽保險和信托組合在一起，還可以整合、創新二者的經營方式、營銷渠道，信托公司可以利用人壽保險公司豐富的客戶群體資源，保險公司也可以利用信托公司為客戶提供更加多元化、個性化的服務。
3人壽保險信托產品發展中存在的問題
3．1人壽保險信托方面的法律法規空白
我國信托業起步較晚，歷經整頓，初見曙光，現已形成了以“一法三規①”為主體的法律體系?！耙环ㄈ帯钡倪\行在一定程度上彌補了中國信托業發展的法律空白，對信托業的長久發展具有重要的指導意義。但與發達國家甚至是一些發展中國家相比，我們的法律法規還不夠完善，將成為信托業進一步發展的桎梏。在我國信托業法律法規不完善的大背景下，至今仍沒有專門針對人壽保險信托產品方面的法律法規，甚至在現有的法律法規中也沒有明確提到人壽保險信托，完全是一片空白。如果沒有法律的明文規定，在發展人壽保險信托的過程中就會導致定位不明確，進而重新陷入中國信托業的長期整頓中。
3．2信托機構頻現兌付危機
近年來，信托業兌付頻頻拉響警報，這也暴露了信托業潛在的巨大風險。據成都金融投資報報道，中國信托業經歷了2009年以來的“野蠻生長”后，2014年兌付洪峰到來，新一輪兌付開始在信托市場上爆發。2014年以來，包括中誠信托、新華信托、山東信托、長安信托、中建信托、華潤信托等在內的19家信托公司均暴露出或陷入兌付危機，涉及的信托產品多達22款。雖然有的信托產品已化險為夷完成了兌付，但也有部分到期的信托產品一直沒有拿出可行的解決方案。人壽保險信托產品雖然是人壽保險公司和信托機構組合的一種產品，但歸根到底是一種信托產品，人壽保險金的管理運用是由信托公司來運行的，如果信托機構本身存在問題，內控水平較低，那么人壽保險信托乃至信托業都不能得到長久穩定的發展。
3．3人壽保險信托的教育短板問題突出
從發達國家信托業的發展來看，隨著理財需求的增加，人們對信托產品的需求也日益增加，人壽保險信托既能解決人們的后顧之憂，又能滿足投資理財需求，迎合了大眾的心理，從而促進了信托業的快速崛起。我國信托業起步較晚，歷經多次整頓，由于廣大群眾收入有限而且投資理財意識不強，特別是信托機構兌付風險事件頻發導致信托聲譽降低，使人們對信托業存在誤讀，不相信和不了解信托已經成為人壽保險信托發展的桎梏，與銀行、保險等其他金融支柱比較，信托業的社會認知度還較低，投資者的教育短板較明顯［5］，而投資者對于人壽保險信托就更為陌生了。
3．4監管部門的分立不利于監管
在混業經營國家，人壽保險信托產品的當事人可以由信托機構和保險公司中的一個主體來承擔，投保人直接和這個主體溝通達成合同即可，不會存在保險公司和信托機構之間的溝通，這樣就減少了在運作過程中的協調溝通帶來的麻煩，也減少了相應的費用支出。而在中國，保險公司和信托機構分立，各司其職，在人壽保險信托運作中需要信托機構和保險公司之間進行必要的協商，投保人也要分別與信托機構和保險公司進行協商，使得人壽保險信托產品當事人的協調溝通繁瑣化。銀行、保險、證券、信托作為金融體系的四大支柱有其自身的風險，而人壽保險信托產品集合了保險業的風險和信托業的風險，卻又不是風險的簡單疊加，這就凸顯了風險監管的重要性。作為人壽保險信托產品的當事人，保險公司和信托機構分別由保監會和銀監會中的信托監管部來實施監管，在監管過程中，容易出現監管空白或重復監管，使得人壽保險信托產品只能在夾縫中生存，缺乏操作規范及具體目標，一定程度上阻礙了人壽保險信托產品的發展。
4分業經營模式下人壽保險信托產品的發展途徑
4．1制定并完善人壽保險信托產品的法律法規
伴隨著信托業的不斷發展和改革，我國應不斷完善相關的法律法規。日本、韓國、中國臺灣地區都已頒布了《信托業法》，而且正是在臺灣地區頒布了《信托業法》之后，臺灣的人壽保險信托才如火如荼地發展起來。在制定法律法規和修訂現有法律法規的過程中，要適當加入關于人壽保險信托產品的內容，彌補人壽保險信托產品法律法規的空白，并進一步使之完善。在信托、保險方面的法律法規不斷完善的基礎上，可以選擇適當的時機推出人壽保險信托產品的專用法律法規，以引導并促進該產品的發展。同時，在業務發展過程中可以進一步完善人壽保險信托合同的內容，使之對于各方當事人來說更加具有適用性。在制定、完善相關的法律法規時，必須把眼光放開，在堅持統一立法的前提下兼容并蓄，并借鑒其他國家經驗，從我國“分業經營、分業管理”的實際情況出發，實現法律法規的與時俱進［6］。
4．2提高信托機構的內控水平
首先，信托公司應該不斷完善風險管理、控制機制，運用具備豐富投資經驗的信托從業人員，建立專門的風險管理機構，保證人員年齡、學歷、知識結構配備合理，從保險金運用的多個層次開展風險管理，始終如一地從受益人角度出發，多層次、多維度對保險金管理運用過程中可能面對的風險和后果進行調查、審核、總結，盡可能地降低風險，為受益人獲得利益的最大化。其次，要控制風險的源頭，即加強對信托公司從業人員基本素質的提高。信托公司應對從業人員進行定期或不定期的監督檢查、業務培訓、業務競賽，完善職工獎懲制度、客戶監督投訴制度、同行評分評價制度，提高他們的風險管理意識，增強對客戶的責任心，使他們能夠恪盡職守、審慎有效地管理運用信托財產。最后，信托公司應進一步完善風險預警機制和風險退出機制。一旦出現風險信號，信托公司應馬上啟動風險預警機制和風險退出機制，千方百計保護委托人的財產安全，甚至是以犧牲公司利益為代價。在制定風險預警機制和風險退出機制的過程中，應結合官、產、民、學多方意見和建議，經過公司董事會、股東大會充分討論后予以確定，在實施過程中還要注重隨機應變、與時俱進。
4．3宣揚信托理念，解決信托教育短板問題
保險公司和信托公司有義務教育、引導和幫助投資者，應當利用自身業務的宣傳渠道、各種媒體、各種適當的手段普及和宣傳人壽保險信托知識，使廣大群眾能夠基于自身的需求了解人壽保險產品的功能與作用，使更多的投保人樹立人壽保險信托的意識，能夠為自己所購買的人壽保險產品辦理相應的信托計劃，從而真正地解決后顧之憂。另外，應該意識到廣大群眾不了解人壽保險信托的真正原因并非是人壽保險信托產品本身，而是中國現階段人民群眾對信托的認識程度不夠。因此，可以通過各種方式吸引學者、專家來研究信托，以此來增加信托的社會關注度，同時也可以為人壽保險信托的發展提供一定的理論基礎。例如:學習日本為信托研究提供一定的研究基金和獎勵;在各種基金會課題申報過程中，可以有指向性地批準申報信托研究課題;在高校教育中，可以為各個專業增加信托知識講堂，為將來的潛在客戶提供一定的信托教育機會，宣揚信托理念。
4．4協調分業之間的關系，有效調整監管體系
在分業經營模式下，要使得人壽保險信托產品簡單化并有效運行，應該由保監會和銀監會信托監督管理部門以及相應的協會(如中國信托業協會、中國保險行業協會、中國金融協會等等)出面，積極協調人壽保險公司和信托公司之間的關系，使它們能夠共同為了投保人或受益人的利益而更好地結合在一起。此外，我國應進一步分步驟有效地調整金融監管體系。首先，將信托公司的監管部門從銀監會中妥善地分離出來，成立信托公司的專屬監管機構，配備專業信托人員，以此促進信托機構的快速發展，這樣也為人壽保險信托產品提供了有利的成長環境及運作環境。其次，隨著人壽保險信托產品的發展，可以適當考慮成立人壽保險信托產品的專業監管機構，針對這種組合產品制定專門的規范，并且可以進一步開發出更多的將保險和信托組合的新產品。同時，盡量調動投保人和受益人的積極性，協同信托業協會和保險業協會這些自律性組織，實現多方監管、多方共贏，推動人壽保險信托產品的發展。
5結論
在“分業經營、分業管理”的大環境下，人壽保險信托產品作為保險和信托聯姻的新產品嶄露頭角，但與混業經營模式下的人壽保險信托產品相比，業務發展更加復雜化，面臨很多問題。在分業經營模式下，應該抓住一切機遇加快發展人壽保險信托產品，并針對其發展中存在的問題，努力進行協商溝通，進而促進人壽保險信托產品的發展壯大，更好地為人民群眾服務，真正地解決人民群眾的后顧之憂。人壽保險信托存在的基礎是“受人之托”，是以投保人或受益人對信托機構的信任為存在前提的。2014年5月，國家層面的社會信用體系建設規劃出臺，2017年將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息的統一平臺，實現資源共享，屆時，公民及組織機構將擁有社會信用代碼。我國信用體系的建立及不斷完善，將進一步推動人壽保險信托的發展。
作者:管延芳 單位:吉林師范大學
參考文獻:
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關鍵詞：網絡保險發展對策
一、大力發展多渠道整合營銷方式激活網絡保險市場
盡管國內各大保險公司正式開展網上業務的消息在短短幾年內紛至沓來，但保險行業95%以上的業務仍然來自傳統渠道。為何被寄予厚望的網上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰將？我們看到，目前國內保險公司做電子商務一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網站投放廣告；二是擺產品，將保險公司能放在網上的險種和產品一股腦兒全擺放在網上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網上全程交易。這種“網內圈網”的單一營銷模式并未使得客戶對產品信息的了解程度達到預期的目標，而實際在網上投保的客戶就更少了。因此，保險業強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內容：一是網絡營銷與傳統營銷的整合。二是網絡營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網絡與網絡的營銷整合。
二、加強建設我國網絡保險的法律法規環境
2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產保險股份有限公司開發的國內首張電子保單在北京正式問世，并為網上投保的客戶頒發了國內第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發展的瓶頸問題，大大促進了電子商務的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業內的法律法規體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業，網絡保險的發展對傳統的保險與商業法律提出了巨大挑戰，而法律法規本身的不完善也會大大限制網絡保險的擴張空間。因此，盡快完善網絡保險的業務法規成為當務之急。
制定網上保險業務法規要積極體現保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業受到嚴格管制和電子商務起步不久的現狀。網上保險業務法規的制定應當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據、管轄范圍等作出明確的原則性規定,又要考慮到在今后一定時期內的適用性。因而需強調宏觀指導性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統一。既要體現出現階段我國保險業仍然接受嚴格監管的現狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規定過于嚴厲苛刻而影響網絡保險業務的發展。另外，美國、歐洲及日本的網絡保險較發達，多借鑒這些國家的經驗也是十分必要的。
三、加大保險產品開發和創新的力度
我國網絡保險目前仍處于起步階段，國內保險公司在網絡保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權宜之計，而并非積極的利用網絡優勢開展保險業務，擴大保險市場規模。但網絡保險的全球化趨勢不可逆，隨著發達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發保險產品，尤其是適合于網上投保的產品。
開發網絡保險產品除了繼續研發和升級現在比較容易實現的意外傷害險等險種外，還要結合上網保險人群的需求以及在線的特點設計開發新產品，充分利用語音、視頻等網絡技術實現對客戶有問必答且有問現答。中國平安保險公司目前正在研究開發網絡保險產品，包括投保、簽單在內的所有投保程序將可通過網絡完成，價格也低于人銷售的產品。當然其他保險公司也都在積極探索網絡保險市場的發展潛力，各家都在積蓄力量，準備在網絡保險市場大顯身手，我們已經可以隱約看到交織的火光。
四、切實保證網絡保險的技術可行性
1.通訊網絡技術方面應實現資源共享。目前通訊網絡技術已經允許保險公司構建自己的企業內部網和外部網。許多ISP也為保險公司建立網站提供服務器托管業務,有的網絡公司還為保險公司提供建設網絡保險平臺服務。但目前網絡的速度是網絡保險發展的瓶頸,隨著我國寬帶網的建設,相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網絡保險發展的需要,租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面,網絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用方面都有許多相當優秀的軟件,但數據共享與集中處理的軟件,需要保險公司的技術人員根據業務情況自行開發。
2.網絡安全防范刻不容緩。網絡的安全具有生死攸關的重要性,保險業作為金融業的重要組成部分,其交易秩序的穩定有序,關系著千家萬戶,維系著國民經濟的健康、穩定運行。在我國網絡保險剛起步之初,各保險機構只有充分重視網絡的安全問題,才能促進網絡保險的正常發展。為了保障網絡系統的安全,必須建立有效的風險評估和監測體系,同時,網絡安全保障系統必須是動態的,能適應現實情況的不斷變化和發展,只有不斷地升級,才能有效地防范網絡安全風險。有關部門應盡快制訂相應的法律法規,規范網絡保險市場,促進網絡保險業的有序競爭。
參考文獻：
[1]姚芳，多渠道整合營銷現階段發展網上保險的必然選擇[J]，中國金融，2005年第14期
保險業在我國屬于朝陽產業，但同時也是高風險的特殊行業。為了有效防范和化解保險業風險，促進保險業健康、安全、有序地發展，必須切實加強保險業監管。為此，我們應從我國保險業發展實際和監管現狀出發，充分借鑒國際保險業監管的先進經驗，建立和完善我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平。
一、國際保險業監督發展趨勢
在經濟一體化和金融全球化進程加快的背景下，全球保險業的國際化程度不斷加深。各國保險市場相融性不斷增強，保險業的國際依賴程度不斷提高，一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分。保險業的這種國際化趨勢，使得一國保險市場的發展非常容易同時受到國際國內政治、經濟和社會發展的影響和沖擊。為了避免本國保險業出現重大波動和災難性風險，確保本國保險業安全和健康發展，各國紛紛制定政策措施，全面加強本國保險業監管。一方面，各國相應地調整了宏觀保險監管目標，把保險體系的安全與穩定作為保險監管的首要任務。綜合起來看，各國保險監管主要有四大基本目標：一是保持社會公眾對保險制度體系和機構體系的信任；二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護保險消費者的合法權益；四是減少和打擊保險行業的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對保險監管部門提出了如下要求：一是要努力維護本國保險市場的穩定；二是要依法監管，充分尊重保險機構的經營自；三是要平衡和協調消費者與保險行業間的利益；四是要加快本國保險業的改革與創新；五是要通過有效監管，增強本國保險業的國際競爭力；六是要堅持市場化原則，保護公平、公正、公開的競爭。在宏觀監管目標和法律制度的導引下，各國保險業監管出現了明顯的變化：償付能力監管力度不斷加大，產品監管的市場化趨向日益明顯，混合監管體制正在建立，普遍強調保險公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術的推廣和應用速度加快。
二、建立和完善我國保險業監督體系的若干設想
從總體上看，我國保險業監管法律法規體系與保險業發展的客觀要求還很不適應，尚未形成一套科學的監管指標體系，保險業監管制度尚待進一步健全。我國即將加入WTO，國內保險業必然要與國際接軌，客觀上也要求我們遵照國際慣例對保險業進行監管。
1．進一步確立開放型的現代保險業監管目標和理念。
首先，要從全球保險業國際化的發展趨勢出發，調整和完善我國保險業監管目標：努力維護保險人和被保險人的合法權益，保障我國保險業健康、安全、有序地發展；全面提升我國保險業的國際競爭力；充分發揮市場機制配置資源的作用，強化政府監管，兼顧保險市場的效率與公平。其次，建立和完善以保險監管機構為主體、保險機構內部控制為基礎、行業自律和社會監督為補充的全方位、多層次的監督管理體系，不斷提高我國的保險監管水平。再次，要堅持對保險業的依法合規化監管，避免監管的隨意性和盲目性，克服治標不治本的短期監管行為，逐步使我國保險業監管向規范化、程序化、制度化的方向發展；在監管內容和方法上也要進一步更新觀念，鼓勵保險創新，降低監管成本。
當初在保檢監管中要逐步實現以下轉變：一是由單純的業務合規性監管，向合規性監管與風險性監管并重、以風險性監管為主的方向發展；二是由非現場檢查為主向現場檢查與非現場檢查相結合方向發展，盡快建立有效的風險預警系統；三是由傳統的手工檢查，向手工檢查與計算機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發展；四是由對保險違法“創新”的事后管制，向事前防范、正確引導保險機構的創新活動、將保險監管和保險創新有機地結合起來的方向發展。此外，還要注意根據不同時期監管政策的要求和保險機構的自身特點，努力尋找政府保險監管與保險機構內控的最佳結合點和結合方式，切實將保險監管政策融入保險企業完善內控、加強管理的工作之中，努力提高監管的有效性。
2．盡快完善我國保險業監管法律法規體系。
隨著我國保險業的迅速發展以及中國加入WTO進程的加快，現有的保險法律法規在許多方面已經明顯不適應我國保險業的發展要求。為此，我們要及時修改和充實現行的保險法律體系，盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險法律法規體系，為保險公司依法經營、保險業監管部門依法監管創造條件。當前，我們要依據保險市場開放的現狀、加入WTO后外資保險機構的設立和經營情況、國際保險監管趨勢的變化，抓緊修訂《保險法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和規章，全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內容，充分發揮保險法律的引導和保障作用，為保險業健康發展提供一個公正、公平的競爭環境。同時要加大保險執法監督力度，堅持依法行政，努力提高保險執法水平。
3．努力改進保險業監管方式和手段。
一是進一步突出對保險公司償付能力的監管。要在堅持市場行為監管與償付能力監管并重的同時，通過綜合運用最低資本充足率制度、資產負債評價制度、保險保障基金制度等手段，完善償付能力監測指標體系，逐步使嚴格的償付能力監管成為保險業監管的核心，維護保險行業穩定，切實保護被保險人的合法權益。
二是推進保險業信息化建設，建立和完善保險業監管信息系統。要制定和完善全行業信息化建設規劃和具體信息標準，構建開放型的中國保險業信息網以及完善的保險監管信息系統，及時披露保險機構的業務經營情況和風險狀況。要充分運用現代電子化手段，改善信息傳遞方式和速度，增加信息的透明度和準確性，加強對保險業風險的實時監管。要建立和完善保險風險預警指標體系，做到有嚴密的風險控制、經常的風險監測、及時的風險報告、審慎的風險評估，并按不同的監管責任，提出防范和化解保險業風險的預備方案，妥善處置保險業風險。
三是根據國際審慎監管原則，嚴格保險機構市場準入，優化保險機構體系，嚴格掌握外資公司市場準入標準，合理把握外資保險機構的發展規模和發展速度；同時要建立嚴格的市場退出機制，堅決淘汰償付能力嚴重不足的公司，防止行業性風險的爆發。
四是把道德風險的防范提升到應有的水平，突出對保險機構高級管理人員職責行為和職業道德操守的監管，嚴把保險機構高級管理人員準入關，建立保險機構高級管理人員退出機制，建立對保險機構高級管理人員任職期間的談話與誡免制度、業績監測與考評的指標體系等，防止發生道德風險。
五是加強監管隊伍建設，完善監管責任制。要通過選拔、培訓等各種方式努力提高監管人員的素質，抓緊培養一支高素質的監管隊伍。要明確和完善監管責任制，認真開展內審和監察工作，嚴肅查處在監管中嚴重違規違章問題，加強對保險監管的再監督，保證保險業監管的公正性和有效性。
4．加強對國有保險公司的監管。
把保險監管部門的監管與金融機構監事會的監督檢查結合起來，強化以財務監督為核心的監督檢查力度，把年度定期檢查與專項檢查相結合，以專項檢查為重點，促進國有保險公司依法合規經營。國有保險公司監事會要加強同保險監管部門的聯系，相互通報有關信息和情況，進一步健全國有保險公司的監管機制，提高對國有保險公司的監管效率，從而形成保險監管部門與國有保險公司監事會相結合的監管體系，走出一條有中國特色的保險業監管的新路子。
5．要強化保險機構內部控制和行業自律機制。
保險機構內部控制是政府保險監管的基礎。目前，我國保險機構內部控制還存在著各種各樣的問題，個別保險機構的內部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內部監督和制約。對此，我們要借鑒國際經驗，按照《保險公司內部控制制度建設指導原則》的要求，不斷強化各項內部管理機制、基礎管理制度和內部監督體系。特別是要加強對保險資金運用的管理，嚴格分離資金運用業務與保險業務，建立獨立有效的投資決策機制、投資風險評估機制和投資行為監督機制，切實防范和化解保險風險。與此同時，要加快保險業自律組織體系建設，保險行業協會要發揮行業協會自我管理。自我服務、自我監督功能，認真指導和監督各會員貫徹執行各項政策法規和遵守同業規則，制止保險機構之間的不正當競爭，努力成為政府監管部門的有效補充。
6．借助中介機構力量加大現場檢查力度。
由于受保險信息披露質量、監管成本、監管資源等方面因素的制約，保險監管信息往往與實際情況存在一定誤差。為了確保保險監管發揮應有的功效，我們還應借助獨立審計等中介部門的力量對保險機構的財務報表和會計記錄進行檢查，并籍此進一步分析保險公司的資產質量情況和風險狀況，增強對違規違法事實認定的法律效力。
關鍵詞：保險信用體系；法律途徑；監管立法
一、市場經濟條件下保險契約的信用特征
保險契約既符合契約共性，又有其獨特的個性?！捌跫s自由”是現代民法的基本特性，契約之所以自由，前提在于絕對的所有權和對所有權及其他法律規定的權力能按自己的意志自治。保險契約完全符合這一特征。在訂立保險契約前，保險關系當事人必須對另一方是否具有履約能力即信用進行考察。在訂立契約時，雙方當事人必然把信用作為主要內容對保險人和被保險人及投保人權利、義務都做出細致規定。在契約履行過程中，因失信導致當事人資產權利或與此相關的非資產權利受到損害的一方以強制執行或者通過法律途徑或仲裁途徑要求另一方給予損害賠償。這樣，通過法律途徑對信用制度給予積極的保護，對不履行契約的債務人予以否定性評價，確保契約權益關系的穩定和社會經濟關系的有序性。同時鑒于保險契約屬于格式合同種類，保險法規定，在保險人和被保險人對相關契約內容解釋有歧義時，法律要做出有利于被保險人的解釋。在這里保險人的信用已經不僅僅是道德范疇或者經濟范疇的概念，而是法律與制度的強行規定。這又是保險契約信用的獨特性。從法律的視角考察，在發達的市場經濟條件下，社會信用體系建立，最重要的環節是推行誠信的市場人格法律標準，因此保險行業就必須奉行誠信為本、服務至上的規則?！?，信用體系建設對于保險業來說意義更加重大。
二、我國保險業信用體系存在的突出問題
我國保險市場，由于長期的壟斷經營，形成了特有的游戲規則，如從行政權力、關系網等非正常渠道人手，成為保險公司銷售體系最重要的業務推展方式，帶有濃重行政色彩的大而全的公司組織結構成為保險公司的主導組織形式，統一的、極少調整的費率與條款以及不規范的業務行為、不科學的組織結構和不和諧的管理機制，成為保險業發展的桎梏，也是保險信用體系發育不健全的重要原因，不可避免地出現信用疲軟、規則失衡的問題。主要表現在：一是保險承保不規范。誤導欺騙保戶行為屢見不鮮，不如實履行告知義務、帶病投?，F象層出不窮，無論是保險人還是被保險人都具有較大的信用風險。二是保險理賠不規范。一方面，為穩固自己的老客戶，有亂賠和多賠現象，助長了一些投保人非正常索賠心態；另一方面，對本屬于理賠范圍的不予理賠，或者惜賠，影響了公司的信用。三是市場主體行為不規范。公司經營短期化的現象突出。由于中國保險業處于剛剛起步階段，社會對保險的認知還處于啟蒙階段，社會保險和商業保險界限不分，一些部門和地方往往以社會保障的名義變相辦理商業保險的現象時有發生，同時商業保險公司之間惡性競爭，保險市場混亂增加了公眾對保險公司的不信任感。四是經營管理不規范，風險隱患時有發生，影響保險公司的信譽度。
從社會范疇看，中國社會人治觀念深厚，民眾法律意識淡薄，缺乏運用法律維護自身權益的自覺性和主動性。這種狀況對保險業信用體系法律建設十分不利。
三、保險信用體系與法律需求的矛盾關系
1.保險監督管理進一步加強趨勢與監管立法不到位的矛盾。保險信用體系的建立，有賴于科學的監管體系的形成和運作。目前，與西方現行的寬松的保險監管模式相比，中國現階段保險業的監管從整體上仍然屬于較為嚴格的監管模式。其獨特性表現為：（1）單一的分業監管機構。1998年成立的保監會為全國商業保險的主管機關，獨立行使保險監管職能。（2）直接的實體監管方式。著力對保險業進行直接的監管。（3）嚴格的監管內容。一方面，對保險企業實行嚴格的市場準入限制，另一方面，對于保險公司償付能力監管、資產負債監管和市場預退出機制監管則不到位，尚未形成一整套科學的指標體系。
2.保險業經營管理進一步規范的趨勢與法律規章不銜接的矛盾。從中國保險業現狀來看，保險營銷人員素質偏低，誤導欺騙現象屢見不鮮。保險合同是格式合同，其中的條款由保險公司單方面擬定，保單持有人只能被動地接受或拒絕合同。目前我國絕大部分保險公司保單的條款在表述上專業性詞匯過多，晦澀難懂，易損害保單持有人的利益。盡管有大量管理規定出臺，但是都沒有上升到條例、規章的法律地位。當前保險業進入規范化、集約化經營階段。隨著現代公司治理結構的建立與完善、保險業在改革與發展進程中迫切需要法律保障。當前需要出臺保險業法，予保險從業人員以更嚴格的法律規制。3.保險業并購浪潮的趨勢與相關法律不配套的矛盾。進入20世紀90年代末以來，席卷全球經濟領域的第五輪企業兼并浪潮，對保險業沖擊最大。并購浪潮不僅迅速改變了國際保險業的市場構成和業務格局，而且將對今后保險業的發展方向和途徑產生重大而深遠的影響。中國保險業要迅速與國際接軌，就必須融入到國際保險業的并購重組進程中，特別是要加快國有保險公司體制改革的步伐，在保險發達地區組建具有國際影響的跨國集團公司，全面參與國際保險業的并購，這迫切要求相關法律法規與之匹配。
4.銀保合作進一步加強的趨勢與相關法律不契合的矛盾。當前，銀行與保險業務的融通已經成為一種新的業務增長點和國際潮流，對整合保險資源、銀行資源，推動強強合作，促進經濟發展，充分發揮銀行和保險公司的作用起到了非常重要的作用。但是銀行與保險公司的合作，使保險業、銀行業的經營管理面臨一系列前所未有的新的問題。法律規定上的空白影響和制約了銀保合作的規范化發展，為此，亟待相應的法律法規出臺。
四、建立與完善保險信用體系的法律途徑
