時間：2022-11-12 17:26:33
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信用報告，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
在全民信用時代，關于“人性本善”還是“人性本惡”的爭論將變得毫無意義，因為，一群無孔不入的“信管家”會讓你從起點站到終點站都難以伸出“第三只手”來，“信用管家”們的終極追求就是，通過罪與罰的震懾，掃清信用污點，讓你成為一個“好人”。
誰是你的“信用管家”？
6.4億人的信用檔案躺在全球規模最大的個人征信數據庫――中國人民銀行征信管理局的服務器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業。
它們聚集在一起，只為了一個目的――彼此檢測信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。
到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信用管家”。
要說真正的個人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。
1999年7月，上海市政府實行個人信用聯合征信制度試點，并成立了由政府主導的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個人和企業信用報告。
上海資信是中國首家開展個人信用聯合征信的第三方資信機構，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時提供個人征信與企業征信服務的機構。
2000年6月28日，上午10點34秒，中國內地第一份個人信用報告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號“200006280200010000000001”的個人信用報告里，詳細記載著被查詢人張先生的姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發生日、筆數、余額和還款情況)、信用卡(申領日期、額度和還款情況)等信息，還預留了社會信譽、特別記錄和查詢記錄等欄目。
“信用是有價值的，它能夠有效降低社會化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數。” 上海資信公司總經理陳志國評價。
中國最大的“信用管家”――中國人民銀行沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業信用數據庫，解決銀行信貸業務條塊分割信息斷網的難題，到2002年，企業信貸登記咨詢系統終于實現全國聯網，100%覆蓋企業信貸。2004年12月15日，央行全國統一的個人信用信息基礎數據庫試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對商業銀行開通聯網查詢。次年7月，央行的全國個人征信系統在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個地方聯網。一些跨地域的個人炒房行為因此受到限制。
央行建立的全國統一個人信用信息基礎數據庫，真正實現全國聯網和正式運行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個人征信系統收錄的自然人已達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個人信貸覆蓋率達97.5%，日均查詢量在41萬〜87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業招聘員工、提拔干部、公務員錄用、人大政協委員的資格審核等都會使用。
上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個人征信系統是真正的全國“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機構，出臺各種法規政策，打造著本地或類似“長三角”跨區的“信用管家”。由于受到個人征信的立法缺失和市場條件的制約，加之個人信息采集的高敏感性，中國的個人征信部門或機構大多帶有政府背景。
其次，類似中國家政協會等一些行業協會、支付寶等一些商業公司、中國信網等商業網站也在利用著自己的平臺構建信用評價體系，但都無法逃脫行業割據、市場規模較小的尷尬。
甚至于，有些企業寧可自己通過一些私人偵探調查公司來調查個人信用，也不愿采用銀行等機構的征信系統，理由是其信息不及時、不準確、不暢通、不可信。
央行借助其先天優勢成為中國最大的個人“信用管家”，其積極的社會意義在于能夠在全國層面構建一個社會征信系統，但它也難免遭遇業界涉嫌壟斷的質疑，另一個令人頭疼的問題是，央行一時半會也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務、統計、勞動保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業單位、通信、保險等非政府機構。
面對如此龐雜的個人征信系統，加快征信立法，另行設立國家征信局來統領諸侯或是最好的解決方案。
如何提升你的個人信用？
一個國家、企業和個人的信用并非一日“創建”，靠的是經年的口碑與經營。
商人靠操持生意打造個人信用，公司人靠職場打拼累積個人信用，律師、會計師、醫生靠職業操守鍛造個人信用，學生靠學習與實習累積個人信用，家庭主婦靠刷卡消費累積個人信用⋯⋯個人信用最終的表現形式，一是消費信用，即以賒賬方式向商業企業購買商品，包括金融機構向個人提供消費信貸，個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫療及各種勞務。二是經營信用，個人經營信用是企業信用的人格化和具體化，是企業信用關系在經營者個人身上的集中反映。
在全民信用時代，一組從個人到企業到國家的信用不等式將是：負翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農民信用＞公務員信用，企業信用＞個人信用，國企信用＞民企信用，國家信用＞企業信用。
“一次逾期還款，終身留下污點?！苯窈螅@種情況將不再出現了。不久前，中國人民銀行個人征信系統的新版信用報告上線運行，在新版個人信用報告中，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此后逾期記錄留存的時間為5年，這相當于市民的逾期負面記錄不再伴隨終身。
信用報告漸成“第二張身份證”
信用開始影響人們的日常生活，可以追溯到2004年。當年，央行組建了全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，也就是人們常說的征信系統。只要是在銀行辦過卡、貸過款的人，都會自動在這個系統中生成一份屬于自己的“信用報告”，以反映一個人的信用狀況。如果背上信用污點，再去銀行辦理貸款就會碰壁。
后來，這種信用報告逐漸由銀行系統延伸到其他領域，上海最早嘗試將水電費和電話費繳納與個人信用記錄掛鉤，甘肅、吉林緊隨其后。2011年年初，北京就表示要將欠繳養路費記入個人征信系統，在上海，則規定拒繳物業費將納入個人征信系統。2008年3月，為防止企業拖欠農民工工資，河南省行業建設主管部門、勞動部門開始定期向當地人民銀行提供拖欠農民工工資的企業情況及相關信用監管記錄等，并納入企業和個人征信系統。
新公布的《征信管理條例》，則把信用信息規定得更為具體——指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息。這幾乎囊括了公民生活的所有環節，比如工商登記、個人納稅、治安管理、教育、計劃生育等。與以往只和銀行掛鉤不同的是，條例實施后，工商、稅務等部門辦理手續時都可能以企業或個人的信用信息作為重要依據。
可以確定，信用報告已經逐步成為人們不可缺少的一張“經濟身份證”，也有人稱之為公民的“第二張身份證”。征信管理不能由商業銀行把持
從2009年底國務院法制辦在《征信管理條例（征求意見稿）》中首度提及個人不良信用記錄將保存5年開始，經過三年努力，個人信用污點只保留5年終于變成現實，打破了個人信用污點終身制，走向五年有期制，與國際慣例接軌。應當說這是不小的進步，符合民意，滿足了我們廣大消費者重建個人信用的需要，給消費者一個洗新機會，也有利于引導廣大消費者積極積累良好的信用記錄，促進“守信激勵，失信懲戒”機制的完善。
但是，要讓個人信用污點有期制發揮作用，不招致消費者不滿和反對，不讓消費者懷疑，其前提條件必須是銀行的個人信用報告本身要有信用，能讓消費者信服，沒有信用的個人信用報告即使保留一天都無法令消費者信服和滿意。換言之，關鍵問題就是個人信用報告不能由銀行單方面說了算。
有時候個人信用污點的產生并不是因為消費者個人失信，而在于銀行自身的霸王條款，是銀行與消費者之間不對等地位造成的結果，責任不在消費者。從表面上看，直接原因是消費者欠銀行的錢，但是造成消費者欠銀行錢的原因并不是消費者貸款不還，而是消費者存款沒取、沒銷戶，即使消費者沒有使用銀行卡，仍然每年被銀行強制收取年費造成消費者倒欠銀行錢。本來是消費者在銀行里有存款，結果幾年過去，消費者沒取款，就變成了消費者倒欠銀行錢，造成了消費者存在銀行留下個人信用污點，這樣的個人信用污點顯然很不公平、很不合理。
打破個人信用污點終身制，首先是要打破個人信用報告由銀行單方面說了算的機制，建立起公平合理的個人信用評價機制，消費者必須擁有話語權，要參與個人信用評價，銀行對消費者個人信用污點的確立必須通知消費者本人。同時，要建立獨立的第三方部門，為消費者提供申訴渠道，讓消費者享有對個人信用污點的辯駁權。
2012年8月，人民銀行啟用了新版的信用報告。
現在，辦信用卡、辦理任何貸款、企業家參加社會評選，都得先查查個人信用報告，看看此人有無“信用污點”，因此人們也越來越看重自己的“信用生命”，這是好事。2012年8月，人民銀行啟用了新版的信用報告。新的信用報告非但沒有人們想象中那么人性——只展示最近5年內的逾期記錄；相反，新版報告多了一欄“公共記錄”，這里包括欠稅、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費等情況的記錄。新版報告還去掉了老版列明的24個月還款狀態的逐月明細記錄。
央行數據顯示，截至2010年底，僅央行征信中心的企業和個人征信系統已經分別為近1700萬戶企業和7.77億自然人建立了信用檔案。企業征信系統累計查詢量也達到了1.52億次，個人征信系統累計總查詢量達到8.12億次。但是，這些人（法人）的信息都是由各商業銀行和其他機構直接單方面報送的，很多人（法人）連被告知的權利都沒有，更別提參與其中，那么誰來保證公民（法人）的權益呢？更嚴重的是，如果沒有完善的法律監控體系，公民（法人）的隱私（商業秘密）很可能被濫用。
一個國家征信市場能否健康、迅速發展，關鍵在于有關資信方面的信息和大多數數據能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被征信機構獲取。所以，征信是我國當前市場經濟發展中的迫切任務。但是，世界各國對信息采集的法律規定不盡相同，歐洲國家對信息采集的法律規定比較嚴格，而美國規定得比較寬松。
美國《公平信用報告法》對信用報告的使用以及信用報告機構和用戶的義務、消費者的權利規定的很細致：“個人信用信息的提供者在出售個人信用信息給信用征信機構時，不需要獲得消費者許可，但負有保證該信息正確、及時、完整的義務”。同時，法律賦予公民對個人信用信息的知情權、接觸權、更正權、維護權和保密權。根據法律對規定，公民如果發現其信用記錄有誤，應以書面形式通知征信機構或該信息提供者。征信機構和信息提供者都負有調查和更正不正確或不全面信息的責任。對違反《公平信用報告法》所規定的行為，聯邦貿易委員會有權宣布其為不正當或欺騙，責令停止侵權。
由于我國信用體系還沒有完全建立，配套法律制度還不健全，所以要特別規范信用信息的使用，以公正、客觀和對隱私與商業秘密的保護為基本原則，防止信息使用過程中的混亂和侵權現象的發生。首先，在信用信息征集過程中對公民（法人）隱私權（商業秘密）的保護，征信機構和信息使用者必須履行法定的保密義務，不得向與信息主體不相關的第三方泄密，更不得公開其所掌握的信息。而對無需征得公民（法人）同意的信用信息征集過程中，應增設事前告知及限期異議制度，確保信息的準確性。其次，充分保證公民（法人）在征信活動中的同意權、知情權、異議權等“憲法權利”。第三，建立多層次、全方位的消費者隱私權的保障救濟機制，建立完善的異議權保障制度，賦予公民（法人）完善的救濟程序。如果有犯罪行為，應依法追究相關人員的法律責任，從而使公民（法人）的隱私（商業秘密）權得以依法保護。
一、征信機構的基本性質
征信機構一般是指通過收集、整理和分析消費者(指自然人)的信用信息資料,為客戶提供消費者的信用報告和相關信息增值服務,幫助客戶判斷和控制信用風險的企業,其所從事的領域屬商業行業。英國、德國和意大利三國均未對消費者信用報告行業設定特殊的準入限制,任何公司均可自由進入該行業。從征信機構的所有者性質看,英國的征信機構都是私人部門所有,德國和意大利則既有國有的征信機構(一般也被稱為公共信用調查系統或公共征信機構),也有私人部門所有的征信機構(以下稱民營征信機構)。意大利的公共征信機構與民營征信機構的業務重點有很大不同,其公共征信機構主要采集公司和貸款數額較大的個人客戶的信息,并且這種信息一般都是貸款信息,其目的也主要是為中央銀行更好地監督金融市場、防范金融風險服務。民營征信機構主要是為商業銀行、保險公司、貿易和郵購公司等主要的信息使用者服務,其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大、信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點,因此民營征信機構的服務范圍更廣泛。目前在德國和意大利居于其國內市場主導地位的也都是進行商業化運作的民營征信機構。
消費者信用報告市場的自由準入并不意味著該行業沒有進入壁壘,事實上,該行業的進入壁壘要遠高于其它行業,這種壁壘主要表現在獲取信息方面。目前各國一般都對政府部門和公共機構的信息公開做出規定,但由于私人機構并沒有公開自身所掌握信用信息的義務,所以征信機構信息采集的難點在于如何獲得私人部門的信息。由于銀行等私人機構的信息對征信機構至關重要,因此得不到信息提供者支持的征信機構將注定難以進入該市場或很容易被市場淘汰。
行業的自由準入和客觀存在的進入壁壘是該行業在許多國家呈現出壟斷競爭格局的根本原因。目前,英國和意大利的消費者征信市場基本被兩家機構所壟斷,德國的schufa公司也占據了該國市場的大部分份額。各國經驗表明,在一個國家內有兩家或以上的信用局,其優勢主要在于競爭會降低信用報告的成本,提高信用報告的質量,同時會提供更多的符合使用者需要的信息增值產品。
二、征信機構的主要市場
征信機構最有價值的資源是其掌握的信息,其信息的覆蓋人群越廣、信息越全面,其價值也就越高。由于征信機構的信息提供者通常也是其主要的信息使用者,因此,征信機構在建立和運營過程中一般都和金融機構等主要的信息提供者之間有密切的聯系。
從英、德、意三國的情況看,征信機構與金融機構等主要信息提供者的關系可以分為兩類。一類是征信機構由主要的信息提供者投資建立,征信機構的客戶也主要是這些信息提供者。這類征信機構也被稱為互助型征信機構。比如德國的schufa公司就是由主要的信息提供者建立的。該公司85.3%的股份被銀行等各類金融機構持有,其余14.7%的股份被貿易/郵購和其他公司持有。公司的主要客戶基本也都是公司的股東。意大利的crif公司也有類似的性質。另一類是金融機構等主要的信息提供者與征信機構共同建立一個類似協會或俱樂部性質的組織,該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類型,任何征信機構若想獲得該組織成員的信息,必須首先成為該組織的成員。征信機構則與銀行等金融機構不存在股權方面的聯系,完全由第三方獨立擁有。比如英國的experian公司(也是全球三家最大的消費者征信服務機構之一)就是擁有350多家成員的信用帳戶信息共享組織cais(creditaccountinformationsharing)的成員之一,因此experian雖然是由一家上市公司gus控制,但作為cais的成員,experian能夠與主要的信息提供者進行信息共享。從三國的經驗看,兩種模式各有利弊。互助型征信機構的優點是容易得到銀行等最重要的信息提供者的支持,在發展的初期面臨的障礙較少,缺點是征信機構容易被銀行控制,并且很難從不是股東的銀行采集信息。完全獨立的第三方征信機構的優點是容易拓寬采集信息的范圍,缺點是在發展初期征信機構與銀行等主要信息提供者的地位不對稱,征信機構在從銀行等機構采集信息時仍然會面臨一些障礙。
由于征信機構的使用者主要是銀行、信用卡公司、租賃公司、保險公司、貿易和郵購公司等非公共部門,并且這些部門使用征信機構信息的目的主要是為各自的經營決策服務,因此征信機構提供的服務并不是一種公共產品。這也是英、德、意三國的征信機構主要由私人部門投資設立并以市場化方式運營的重要原因。英、德、意三國的經驗還表明采取市場化運營的方式并不會影響信息的采集,相反,民營征信機構信息采集的范圍更廣泛,提供的服務也更加符合信息使用者的需要。
三、信息采集的范圍與方式
(一)信息采集的主要渠道
征信機構采集的信息包括消費者的基本信息和信用信息兩方面,基本信息主要用于確認消費者的身份,這方面的信息主要來自政府部門和公共機構。由于英國沒有統一的id號碼或類似于美國的社會保險號碼,英國的征信機構一般從選舉人登記系統、郵局等公共部門采集消費者的信息,并通過對各方面信息的處理來辨別消費者身份。消費者的信用信息主要來自私人部門和法院的判決(如個人破產等)。從experian的經驗看,雖然公共信息仍然是消費者信用報告中的重要組成部分,但這些信息對于判斷消費者的信用狀況而言,其重要性與來自私人部門的信息相比在趨于下降。事實上,征信機構采集的信息也主要來自私人部門,比如德國的schufa公司,其95%的數據來自合作伙伴,只有5%的數據來自法院、郵局等公共機構。
征信機構可以免費采集政府部門和法院的相關信息,但在采集郵局的信息時一般要向郵局支付費用。采集私人部門的信息是否需要付費,一般由征信機構和信息提供者協商確定。如果信息的提供者同時也是信息的主要使用者,則征信機構可以免費采集信息,但信息使用者使用信息時需要付費,比如德國的schufa公司和信息使用者就采取這種方式,其理由在于如果信息提供者向征信機構收費,則征信機構在提供信用報告等產品時也將要求信息使用者支付更高的費用。
(二)實現信息共享的基本經驗:互利原則和信息提供者的積極參與遵循互利原則是英、德、意三國實現信息共享的共同經驗,即征信機構的信息使用者也應提供相應的信息。由于征信機構的信息使用者同時也是信息提供者,這使得信息提供者能夠并且愿意同征信機構在各個方面積極合作。比如,征信機構和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現代信息技術在征信行業得到了廣泛應用,目前征信機構和客戶間的信息交換主要通過在線方式進行,以德國schufa公司為例,其與客戶的信息交換大概95%是通過在線方式,而只有5%是通過手工方式(電話、傳真或信件)。現代信息技術的應用不僅方便客戶使用、降低了客戶的成本,更重要的是信息交換實現自動化,信息采集和利用的效率大大提高。
(三)正面信息對信用行業的發展具有越來越重要的意義
雖然歐洲一些國家(比如法國、西班牙)仍然只
允許征信機構采集負面信息,但只采集負面信息不僅使征信機構的業務發展受到很大制約,而且也無法為金融機構的授信決策提供更多幫助,因為負面信息只能說明一個消費者過去的還款能力和還款意愿,卻無法判斷消費者管理自身信用的能力。英、德、意三國都允許征信機構采集正負兩方面的信息。全面信息的優勢主要在三個方面:一是可以防止消費者過度負債,從而更好地保護消費者;二是有利于金融機構進行風險控制,并為其拓展金融業務服務,降低貸款利率;三是有利于公平授信。從世界范圍看,目前絕大多數國家的征信機構都可以采集正面和負面的信息,只有少數國家只允許采集負面信息。在只允許采集負面信息的國家,有些國家(比如法國)也在考慮是否可以采集正面信息以更好地促進金融市場的健康發展。
四、征信機構業務拓展的一般趨勢
英、德、意三國征信市場的發展歷史表明,征信行業具有持續穩定快速增長的特征,其增長點主要在兩個方面。一是隨著征信機構采集信息的不斷增多,其數據庫中的內容日趨完善,為銀行等主要信息使用者提供的信用報告在穩定增長。比如意大利crif公司的數據庫中目前有2900多萬人的信息,信息使用者成功查詢的可能性從1993年的30%提高到2002年的80%。二是征信機構不斷拓展增值信息服務。比如德國的schufa公司1997年開始引入評分服務(scoringservice),按照不同客戶的要求設計不同的評分系統,對消費者的信息進行綜合評分,當客戶查詢消費者的資料時,系統會自動打出該消費者的分數,評分服務不僅使信息使用者能夠更方便地使用征信機構的信息,而且提高了信息使用者的決策效率。
隨著征信市場發展的日趨成熟,依靠信息資源,為客戶提供更多的增值業務對征信機構越來越重要,這就需要征信機構的從業人員對主要客戶的業務有更深入的了解。而征信機構采集信息的日漸增多,現代信息技術在征信行業應用的日益深入,增值業務品種的不斷開發,客觀對征信機構的數據庫建設和管理等也提出更高要求。目前,征信行業已經成為知識和技術含量很高的行業。以experian為例,公司總部僅軟件工程師就有200多名。
一些有實力的征信機構在不斷開拓國內市場的同時,也在積極拓展國際業務。開展國際業務一般有三種方式:一是通過在其他國家設立辦事機構、成立子公司或同當地機構合資建立新的征信機構的方式直接進入該國市場。二是同當地的征信機構進行業務合作,實現雙方信息的對等交換。為了推動不同國家征信機構間的信息交換,目前意大利的crif、德國的schufa和荷蘭的bkr三家公司已經共同建立了關鍵要素系統(keyfactorsystem)。三是為新建立的征信機構提供技術解決方案。由于一些新興市場國家和新建立的征信機構在數據庫建立和管理,如何開發增值產品以滿足銀行等主要客戶的需要等方面缺乏足夠的經驗,發達國家一些有實力的征信機構也開始向其他國家的征信機構提供技術解決方案。比如英國的experian公司,在拓展國際業務時,由于一些國家有股權方面的限制,難以在該國的征信機構中持有股份,于是主要通過向當地的征信機構提供技術解決方案的方式進入該國市場,并進而尋求同該國的金融機構等主要信息使用者的合作。
從experian、schufa和crif等公司的經驗看,一個成功的征信機構應具備四個基本要素:一是要有信息提供者(也是信息的使用者)的積極參與;二是要不斷提高數據庫的質量和范圍;三是要方便用戶使用;四是要不斷開發符合用戶需求的增值服務產品。
五、保護消費者的制度約束
由于征信機構采集的所有信息都與消費者密切相關,因此需要從法律上對信息的采集和使用做出規定,以保護消費者利益。20世紀90年代中后期英、德、意三國先后出臺了數據保護法(dataprotectionact),對信息的采集、使用等做出明確規定。這三國允許采集正面信息,但都嚴格限定所采集的信息要與信用活動直接相關,其中主要是以往的信用付款記錄等,而個人收入、資產、納稅等方面的信息嚴禁采集。在德國和意大利,正面信息的采集要得到消費者的書面同意,但由于這些信息并不是由征信機構直接向消費者采集,而是向銀行等機構采集,因此銀行同消費者開展業務時一般都列明擬將相關信息同第三方機構共享,讓消費者簽名選擇是否同意。在信息的使用上,歐洲各國的數據保護法一般都規定使用征信機構的信息只能和信用活動相關,有的還對不同的信息使用者的使用范圍做出規定。在德國,信用卡公司、銀行和租賃公司可以從征信機構獲得全部(正面和負面)信息,貿易/郵購訂貨、電信、保險公司等只能獲得負面信息,而收帳公司只能獲得住址方面的信息。在數據保護法公布之前,各征信機構也都制訂了保護消費者權利的政策,最核心的內容是在從非公共機構獲得消費者信息時要征得消費者的書面同意。除了從信息的采集和使用方面對消費者進行保護外,政府機構的數據保護官(dataprotectionofficer)還會定期到征信機構監督檢查,確保征信機構能夠真正按照相關法律和程序的規定運作,從而有效保護消費者利益。
六、對我國的啟示
(一)建立市場化運營的征信機構,形成有效競爭的征信市場競爭格局
雖然歐洲許多國家都有公共征信機構,但國際經驗表明,由私人部門擁有并采取市場化方式運營的征信機構往往更具活力,在滿足信息使用者需求和拓展新的業務方面也更有優勢。盡管征信機構建立初期會面臨很大的生存壓力,但由于征信行業的長期贏利前景較好并且很穩定,私人部門愿意也有能力建立征信機構,而且私人部門擁有征信機構并未對信用市場的穩定運行和信息保護產生負面影響。綜合考慮上述因素,建議我國的征信機構也應選擇市場化運營的方式。
雖然大多數國家的征信市場都已被少數征信機構所壟斷,有的國家甚至只有一家征信機構,但根據其他國家的經驗,如果只允許建立一家征信機構,雖然有助于解決在發展初期所面臨的信息采集等方面的障礙,但其對征信市場的長期發展卻會產生很多負面影響。比如由于缺乏競爭,信用報告的質量會相對較差,信用報告的價格則可能偏高。此外,由于征信行業的知識和技術含量不斷提高,如果只建立單一機構,征信市場運營的風險會加大,一旦這個機構在數據庫建設或內部管理等方面出現問題,對整個行業和信用市場的沖擊會相當大。因此,我國不宜只建立一家征信機構,而應在征信行業發展之初就鼓勵征信機構間的有效競爭。為此,就需要為征信機構創造一個公平競爭的環境,其中關鍵是要保證不同的征信機構在采集信息方面的平等性。
發達國家的消費者信用報告行業已經是一個比較成熟的行業,各國在發展過程中都積累了許多寶貴的經驗,建議我國在建立征信機構的過程中,應加強和國外征信機構的合作,可通過邀請有實力的征信機構幫助設計整體技術方案或引入股權投資等多種形式,獲得國外征信機構的支持,為我國的征信機構建設能夠在一個較高的起點起步奠定基礎。
(二)以互利原則為基礎,尋求征信機構與主要客戶實現信息共享的有效方式
很多國家在征信行業發展初期都經歷過信息采集方面的難題,我國目前也面臨著同樣的問題。我們建議可借鑒英國的經驗,成立一個由征信機構和銀行、保險公司、租賃公司、電信公司等主要信息提供者組成的理事會,以互利
原則為基礎,在法律允許的范圍內,共同確定信息共享的方式、范圍。在征信行業發展初期,想獲得所有信息提供者的支持是不現實的,但可率先和最重要的信息提供者合作,通過征信市場規模的較快擴張吸引更多的信息提供者的加入。
(三)應允許采集正面信息,但要對正面信息的采集和使用做出明確限定
通過對英、德、意三國的考察,我們認為應允許信用局采集正面信息,因為這樣不僅有利于金融機構更好地防范風險,而且有利于保護消費者利益,降低消費者因過度負債所帶來的各種負面影響,客觀上也會推動征信市場的發展。在允許征信機構采集正面信息后,必須對正面信息的使用做出明確規定。建議可以借鑒德國的經驗,采取互利和同樣共享的原則,即只有提供正面信息的機構才能從征信機構獲取正面信息,并且只能獲得與其向征信機構提供的信息類型相同的信息。這樣規定可確保正面信息在合適的范圍內使用,有效保護消費者的隱私。
關鍵詞：個人征信系統；個人信用評級系統；信用報告；征信立法
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2012.02.38 文章編號：1672-3309（2012）02-90-03
近幾年來，我國的個人征信系統發展非?？欤瑐€人征信服務系統已經初具規模。該系統本著提供個人信息綜合服務的原則，以個人基本信息數據庫為基礎，充分利用數據庫中的銀行以及非銀行信息，加以一定的整合，向廣大民眾提供綜合服務。目前，該系統已經被廣泛用于申辦企業、個人資信證明及個人融資等各方面領域，是我國公民經濟生活中不可或缺的組成部分，然而從應用的實際看來，個人征信查詢系統仍存有缺陷。只有彌補這些應用缺陷，才能使得個人征信系統在經濟生活中發揮應有的作用。如何來彌補這些應用缺陷已經成為迫在眉睫的問題，根據多番研究，筆者認為可以從多方面來入手進而完善個人征信系統，這些方面包括積極學習國外的成功經驗，吸取國外的一些教訓，擴大個人征信系統的范疇，考慮在系統中增加新的功能，滿足消費者更多的需求。
一、個人征信系統的應用以及目前存在的缺陷
截至2011年底，接入個人征信系統的機構已多達693家，據統計，該系統中已收錄自然人數約達到7.9億人。而在這7.9億人中的2.38億自然人有信貸記錄，占收錄的自然人數的30％。數據來源包括：商業銀行、住房公積金管理中心、全國社保中心、電信運營商、路政管理部門。收錄的信息，可以分為兩大類：一是能反映個人信用狀況的業務數據，二是個人基本信息。由于目前個人申請貸款，甚至評選人大代表等許多方面都需要用到個人信貸記錄，個人征信查詢系統的利用范圍不斷擴大，進而個人信用報告的查詢量與日俱增，據初步統計在2011年度中，全國的個人信用報告查詢次數已達到1.81億次。由此看來，個人信用報告的應用廣泛，同時個人信用報告對商業銀行也帶來很大影響，通過查詢個人征信系統，商業銀行利用信用報告來防范風險、清收轉化不良貸款，也有利于執行二套房貸政策等國家政策。
上述看來，個人征信系統給商業銀行的工作帶來諸多便捷與好處，同時，也為社會公眾了解自己的信用信息提供方便渠道。但是從實際應用來看，現階段的個人征信查詢系統也存在著以下幾點不完善的地方：
（一）個人信用信息不全面
目前，我國大多數居民能提供的信用文件包括人事檔案、身份證明等自然情況，以及與經濟有關的存、貸款情況，但缺乏個人資產評估的基礎數據，商業銀行無法掌握其收入來源及穩定性，個人實物資產狀況等。同時，各個商業銀行中信息分散，且對于個人的信用評估缺乏統一標準，各機構中的信息分散，不利于整合，沒有形成良性的共享機制，各類機構的信息參差不齊，缺乏完善的信用體系。
（二）個人信用報告展示形式不夠簡潔
由于信用報告過于專業，很容易導致個人在查詢個人信用時看不明白，或費時費力?，F有的個人信用報告主要由兩個要素組成：一是基本信息。主要有個人的身份信息，包括姓名、證件類型、證件號碼、性別、出生日期、最高學歷、最高學位、參加工作日期、退休日期、戶籍地址、電話、地址、郵編、配偶等信息；二是信用交易信息。包含信用卡的明細及其最近24個月中每月還款狀態記錄、貸款明細及其最近24個月還款狀態記錄，以及該被查詢者的信用報告查詢記錄。同時，報告中采用不同的符號來表達個人最關注的個人信用等級，但即使是某些專門從事信貸查詢的專業人士也需經過仔細查看才能明白。就普通個人而言，他們僅僅需要通過該信用報告查詢得知個人信用的好壞就夠了。因而，如何將信用報告做得更簡潔、更人性化是當務之急。
（三）個人信用報告的模式不夠多元化
從目前社會現狀來看，在不同的行業中的個人信用側重點不同，存在著差異性，而目前我們的個人信用報告采用的是同樣一種模式，無法突出其查詢的關注點。比如對于稅務類、銀行、生活以及其他行業的個人信用報告的模板應當有所側重。
（四）征信系統建設缺乏法律保障
隨著征信系統應用進一步加強，征信系統自身的法律制度缺失、非銀行信用信息共享、數據質量問題日益顯現。借鑒和吸收美國、瑞典等發達國家在征信系統建設有關數據采集、數據征集、數據質量、法律制度建設上的成功經驗尤為關鍵。我國的征信立法仍處于探索階段，尚未建立社會征信體系方面的法律框架和系列法規，對信用信息征集、使用和管理的權利與義務沒有作出法律規定，這使得整個征信行業的行政主管部門和業務監管部門責任不明確,領導不統一，協調不一致，建設不到位。法律法規的不完善成為制約我國征信業發展的瓶頸。一是征信機構開展業務的法律依據不充足，使得征信機構在信息采集、披露和行業管理等環節上無法可依。二是人民銀行實施行業監管缺乏法律依據。國務院“三定”方案雖然賦予了人民銀行管理信貸征信業的職能，但并沒有以法律形式進行明確，使得人民銀行在履行職責的過程中缺乏必要的法律依據，開展工作存在困難。盡管2009年10月，國務院的《征信管理條例》（征求意見稿），標志著征信立法工作已經提上議事日程。但從另一角度而言，立法工作是一項長期過程。從《條例》的出臺，到形成較為完備的各類法律規范，從征信立法的基本制度框架，到不斷完善的制度規范，尚需一個較為漫長的過程。
二、國外個人征信評級借鑒
國外的征信管理已經推廣很久，其個人信用管理相對較為成熟；而國內的征信管理在很多方面都處于起步階段，仍需要不斷完善。因而可以向在個人信用管理發展較為成熟的發達國家，如美國來學習借鑒關于對個人信用信息管理的經驗。
其一，個人信用資料數據庫相對完善和成熟。在美國，是由信用局對消費者進行信用評估并面向公眾提供個人信用服務，信用局在經過長期發展逐漸成為個人信用市場的中介與主體，著名的三大信用局有益百利（Experian）公司、環聯（Transunion）公司以及艾可飛（Equifax）公司，他們都分別有建立覆蓋全美的數據庫體系，這三家公司相對壟斷也相對權威，信用局大多數附屬于這三家公司，即便不附屬于他們，也與他們在業務上保持密切聯系。總而言之，美國的個人信用資料包含的范圍較為豐富，他們將個人信息主要分為三個方面：消費者身份信息、信貸信息和公開信息，同時將以上信息分為兩類指標，分別為廣度指標與深度指標。再者，民營征信機構的信息來源廣泛。在美國，消費者信用調查機構的信用信息來自各個領域，有著廣泛的渠道，信用信息的來源包括了銀行和相關的金融機構，信貸協會以及其它各類協會、財務公司或租賃公司、信用卡發行公司和商業零售機構等等，其方式是由征信公司與上述機構自愿簽訂協議，由后者按協議約定向征信機構定期提供信用信息。企業征信公司搜集的數據來源與消費者征信有所不同，主要是美國各公司定期提供的公司內部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機構提供的信息。
其二，采用FICO信用分數量化個人信用等級。對散亂的個人信用數據進行評估是衡量個人信用的關鍵。美國普遍使用客觀經濟計量模型量化法來進行個人信用評估，其FICO信用分數普及度最高，并被三大公司采用。該模型的方法是，利用大樣本數據，分別將消費者的5C指標具體量化，同時使用深度指標進行分檔計分，并加權取得最終分。當然，不同機構其分段定級標準也不盡相同。在實際風險管理中，貸款者一般對個人信用報告的細節并不太關心，最終的信用分數才是他們所樂于關注的。
其三，征信法制體系的建設與內容。美國不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監管體系，而且與市場經濟的發展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的，按照現代企業制度方式而建立并依據市場化原則運作的征信服務主體。美國的征信服務機構，都是獨立于政府之外的民營征信機構。征信部門在信息征集以及信用評級等活動中擔任著重要角色。不合理的征信方法有害于公眾的信心，不準確的信用報告會降低銀行系統效率?！豆叫庞脠蟾娣ā返慕⒁笮庞脠蟾鏅C構在從事征信活動中做到客觀、公正，同時要做到充分保護個人隱私。美國已經形成了以《公平信用信息披露法》為核心、15項相關法規為輔助的信用法律體系。這一法律體系的重點是規范征信、授信、平等授信以及保護個人隱私權等幾個方面。
三、對國內個人征信建設的思考
針對我國個人征信查詢系統應用方面存在的缺陷，并參考以上案例，筆者認為在我國不但應該更加寬泛的收取個人基本信用資料，考慮在個人征信系統中加入更多元素，比如信用評分系統，為消費者提供更多更方便的服務，形成針對不同行業查詢主體的不同信用報告，使查詢主體可以明晰地了解自己的信用狀況，更直觀的認識到自己的信用等級處于什么層次上，是優秀還是正常，是關注還是禁入。
（一）加大個人資料采集的廣度和深度
現在對資料的采集主要局限于個人的基本信息及其銀行業務的記錄，但是個人品行、融資歷史記錄以及毀譽狀況等都應采集記錄，并盡可能的有一定的深度挖掘。個人征信系統應對已收集的客戶基本信息進行整合，為每個人建立一份個人身份信息檔案，記錄個人的各種證件，以及學歷、通訊、婚姻、職業、居住等信息的變化歷史，形成完整可用的個人身份基礎信息庫。然后，一方面向商業銀行提供個人身份信息檔案查詢服務，另一方面積累經驗、開發反欺詐模型。同時，方便消費者直接修改自己的身份信息，以提高數據的準確性。并且，考慮邀請社會力量進行有償采集，對個人信用報告進行有償鑒定，并加強對業務管理與準入退出管理，深入市場化運作，必然可以提高個人信用報告的質量。
（二）在個人信用報告中加入評分系統
隨著數據信息的增大，其個人信用報告也越來越復雜，本文建議將不同信息可分為生活類、稅務類、銀行類與其他信息。
1.生活類信息。即個人在生活中繳納通信費與水電費等情況，繳納公積金與社?；鸬那闆r，以及一些違規情況等等。
2.稅務類信息。需記錄個人與所控公司的偷稅、漏稅等違法行為。
3.銀行類信息。建議詳細列出該個人所有的銀行賬戶信息及以其為法人代表的企業信息，同時列出其個人或企業賬戶中存在的不良記錄，甚至可以注明何時何處因何原因所至不良記錄，以便個體申請異議時使用。而良好信用記錄則只需簡單說明，不必列舉。
4.其他信息。如是否存在個人財務與信用糾紛，或在生活中是否因為信用狀況而被等。
將以上4類信息根據其在生活中的權重設定不同的分值，最后統計求和得出該個人的信用評分。同時，可以根據不同行業階層，統計并衡量出個人在其階層中所占位置，可根據統計學原理劃分成5個等級：優秀、良好、正常、關注、禁入。查詢人能夠直觀通過這五個等級了解到其預期授信程度，對評級等級較高的客戶定義為優質客戶，對其給予相關政策的優惠，比如貸款金額額度較高，在利率上也有一定的優惠；對于正常等級的客戶，可在信用報告中對其進行書面提示，告知其建立個人信用的重要性，注意累積良好信用，提升個人信用等級；對于評級等級較低，比如關注與禁入等級的客戶，可在信用報告的醒目位置將其個人信用不良明細分類說明，同時告知信用不良的嚴重后果，甚至可列出各銀行貸款禁入標準。如此一來，可以讓查詢個體能夠明確地了解其信用等級及其后果，對其以后的信貸行為具有約束作用。目前，個人征信系統已經初步建立了一套評分系統，并已在部分商業銀行試點，反映較好，但仍需要進一步完善。
（三）針對不同的信用報告需求，制定不同模板的個人信用報告
對于不同行業，有時候需要征信機構制作成側重點迥異的報告，對于上文所提及的4種不同類別的客戶可生成有所側重的生活版本、稅務版本、銀行版本等，例如對于稅務類的查詢主體，最好突出該被查詢者是否存在偷稅、漏稅等不良記錄的情況，這種有針對性的報告更能夠滿足客戶的要求。
（四）加快我國征信立法進程
完備的信用管理法律體系是信用行業健康規范發展的基礎和必然要求。目前，我國有關征信的法律、法規建設嚴重滯后，只有《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》、《個人信用信息基礎數據庫管理辦法（暫行）》部門規章，尚未制定有關征信信用法律制度，這使得構建整個社會信用體系的法律基礎薄弱，征信業的發展和監管處于無法可依的狀況，嚴重制約了征信業的健康發展。我國應加快征信立法進程，盡快出臺《信貸征信管理條例》，制定和推廣全國統一的征信標準，使征信業發展與管理有法可依。
（五）加強監督，提高征信質量
加強對征信系統制度的數據報送與制度執行的檢查力度，規范數據質量與制度建設，建立完善的監督機制，同時建立信貸業務的數據質量情況通報制度。對于征信數據質量存在較多問題、執行不規范、整改不到位的金融機構，及時約見負責人談話、通報批評或者現場檢查等措施來督促整改，對于嚴重違規的機構必須嚴肅處理，以促進金融機構的業務操作規范，從而提高征信系統的質量。
四、結束語
隨著中國經濟的發展，中國已經越來越重視信用在經濟生活中的重要位置，個人征信系統的查詢數量不斷增加，個人征信查詢系統在人民的經濟生活中起著舉足輕重的作用。故而，完善個人征信系統刻不容緩。我國不但應該完整而公正的多渠道記錄個人基本信用信息，完善個人征信系統的功能，利用客觀的信用監督部門，使個人信用展示更加科學和規范。
參考文獻：
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[關鍵詞]消費信貸 信用 個人征信體系
自2007年下半年以來的美國次貸危機到2009年蔓延開來的歐美債務危機，全球經濟陷入了一場嚴重的信用危機。消費信貸始于上世紀30年代，正值西方資本主義國家處于世界性經濟危機時期，對工商貸款的需求降低，為了刺激市場的需求，銀行開始了以分期付款為主的消費信貸，用以解決消費品價格高和購買力不足的矛盾。西方消費信貸的發展長期促進其國民經濟的增長。自1999年3月中國人民銀行頒布實施的《關于開展個人消費信貸指導意見》之后，我國消費信貸步入快速增長軌道。商業銀行先后推出了適應市場需求的一系列個人消費信貸業務，形成了以個人住房貸款為主體，包括汽車信貸、家庭裝修貸款、助學貸款、度假旅游貸款、大額耐用消費品貸款、個人存單質押貸款和個人綜合貸款等眾多消費信貸品種體系。據資料統計，截至2011年1月，我國各項消費信貸余額達7.5852萬億元，較1989年的147億元，20多年間上升了近516倍。統計數據表明，一般發達國家消費貸款占銀行貸款總額的30%以上，美國花旗銀行更是高達60%，我國目前消費信貸占銀行信貸總額的比重僅僅為11.5%，可見，我國消費信貸市場還有很大的發展空間。構建完善的個人征信體系對啟動我國的消費市場，拉大內需，調整經濟結構和國民負債結構具有重要的現實意義。
目前我國個人征信體制的建設已經取得一定的進展：由中國人民銀行主導的個人信用信息基礎數據庫已基本建成，銀行間同業征信得到實現。上海和深圳等地的個人征信試點工作取得一定成效，為建立區域性個人信用系統提供可借鑒模式。建設、工商、質檢、稅務等率先開展部門內部數據庫建設和維護，為今后實現聯合征信奠定基礎。信用征集、信用調查、信用評價、信用咨詢及風險管理等各類中介機構已達100多家。個人的非銀行信息采集工作如電信等逐步納入。
根據我國的具體情況，應該建立以國家為主，私人為輔的綜合個人征信體系。在這個體系中，國家個人信用信息管理局負責下設機構和隸屬機構的監管工作，相關政策和法規的制定及協調，同時提供個人信用信息代碼，即“一人一生一卡一號”，構建相關數據庫備查。其他各類征信機構負責某方面的個人信用管理工作，在各類信用管理機構中實現信息的有償和無償互動。
一、個人信用報告的設計
1.信用數據的采集
個人征信機構要提供高質量的個人信用報告，采集的信用數據需要包括：金融機構的個人信用信息項目以及金融機構之外的個人信息項目。金融機構的個人信用信息項目主要包括：個人消費信貸信息、信用卡信息、特別信息等。金融機構外的個人信息項目主要包括：法院的個人民事刑事訴訟記錄，公安的個人治安、刑事和經濟處罰記錄，社保局的個人社?？?、個人身份信息，個人在各類公用事業單位付費情況的信息，例如，拖欠水、電、氣付費信息，手機、電話通訊付費情況以及租賃、電子商務信息等，另外，還應包括個人的資產信息。這些個人信息采集的作用有：一是識別風險，核實客戶身份和所提供資料的真實性，確定客戶當前資金狀況、防止信貸欺騙、根據貸款人的信貸歷史信息評估貸款人的信貸行為模式、違約概率等。二是管理風險，可根據客戶違約概率確定貸款利率、建立客戶風險預警系統、不良貸款催收等。三是為開發新產品和新市場提供決策依據。
2.個人信用報告的生成和提供
個人征信機構從金融機構、公安、法院、公用事業單位等各個方面采集個人信用信息，對其進行匯總、加工、儲存并形成個人信用信息數據庫，當外界各部門、單位向個人征信機構查詢某個人的信用報告時，個人征信機構就從個人信用信息數據庫中調用相關信息數據，并對這些數據進行分類、匯總、加工、分析形成個人信用報告，根據請求和相關規定對外提供信用報告。個人征信機構生成并提供個人信用報告的具體過程如圖2所示。
圖2 個人信用報告生成模式
3.信用報告的作用
信用報告使得交易的一方通過查詢對方的信用報告，可以多角度的了解其信用狀況，減少因信息不對稱而給自身帶來信用風險的概率，當前，利用個人信用報告最頻繁的業務是商業銀行的個人信貸。由中國人民銀行操作的個人征信系統于2006年1月正式運行后，各家商業銀行已建立了依托該系統的信用風險審查制度，將查詢申請人信用報告作為信貸審查的固定程序。截至2010年9月，中國人民銀行個人正新系統收錄自然人數共計7.1億，其中有信貸記錄人數約為2.2億；累計提供4億多次個人信用報告查詢服務；2010年9月份，個人征信系統日均提供個人信用報告141.1萬份，日查詢峰值為154.6萬份。
個人信用報告在提高審貸效率，方便個人借貸，防止不良貸款和個人過度負債以及根據信用風險確定利率水平方面發揮重要作用。主要表現在：個人信用報告幫助商業銀行簡化審批流程、縮短審批時間。個人信用報告幫助商業銀行了解客戶在異地、他行的借款以及還款記錄，客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿，規避潛在風險。個人信用報告幫助商業銀行全面了解客戶及其家庭的總體負債情況，客觀評價客戶的還款能力，規避潛在風險。個人信用報告幫助商業銀行核實借款人真實身份，防范惡意騙貸情況的發生。個人信用報告幫助商業銀行了解借款人為他人擔保情況，全面審查潛在負債風險，做出合理貸款決策。目前，個人信用報告主要用于商業銀行的各項消費信貸業務。隨著社會信用體系的不斷完善，信用報告將更廣泛地被用于各種商業賒銷、信用交易、招聘求職、購買保險、租房、特殊崗位任職等等領域。
二、建立健全與個人征信體系相關的法律法規體系
對個人征信進行立法主要涉及兩個方面，即個人征信業務的行為主體和個人征信業務活動。個人征信方面的立法應該是針對個人征信機構的法律地位、市場準入標準、法律責任以及個人信用信息的采集、加工、儲存、使用等各個環節進行規范。
1.確保個人征信數據的開放
數據是征信機構的原材料，能否以低成本及時獲取所需信息是個人征信活動得以順利開展的基礎。一方面，要修改和完善現行法律法規中與征信數據開放原則相沖突的條款。修改完善《商業銀行法》、《貸款通則》和《儲蓄存款管理條例》等法律、法規，明確商業銀行有關客戶的個人數據開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內容，對數據開放和銀行的保密義務做出平衡，使金融同業征信有法可依。另一方面，要盡快頒布《政府信息公開條例》。規定必須開放哪些數據，以及對不依法開放數據的機構如何懲罰。在強制性公開大部分征信數據源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數據經營和傳播的方式。對散布于工商、稅務、人事、教育、勞動和社會保障等政府機構的數據的公開制定統一的法律，確保征信機構合法、快速獲得相關數據，為聯合征信提供法律保障。
2. 保護個人隱私權
個人信息公開與個人隱私保護是相互矛盾的。建立完善的個人征信體系，是以征集、加工整理和使用個人信用信息為基礎，必然要對信用信息進行披露，當缺乏相應的條款規則時，容易出現信息披露的侵權問題，在一定程度上影響征信體系的正常運行。另一方面，對隱私的保密越嚴，征信程序越復雜，獲取信息的成本相對更高，從而降低個人征信活動的效率。而經許多數理模型的檢驗也證明，限制征信機構采集某些個人信息，例如性別、身體健康狀況等，會降低信用模型對貸款風險預測的準確度。我國的征信立法要平衡個人信息公開與個人隱私保護的矛盾，既要最大程度地發揮征信的效用，又要保護消費者的合法權益。我國應參考歐洲的《數據保護法》和美國的《公平信用信息報告法》和《誠實租借法》，制定個人數據保護法。規定公民享有個人信息權，包括信息決定權、信息保密權、信息查詢權、信息更正權、信息刪除權、信息封鎖權、信息報酬請求權等，征信機構應當保障信息的準確，每年為個人免費出具其信用報告。個人信用信息資料的使用應該有明確的目的和合理的范圍，即信息服務對象應該是根據法定的或約定的事由在善意使用的原則下確定。對個人征信過程中侵害個人隱私權的不法行為者追究民事責任和刑事責任，并給與相應的民事制裁和刑事制裁。
三、加快個人征信系統的基礎建設
1.提高信息數據質量，增強信息的完整性和準確性
目前商業銀行使用的個人信用報告存在個人信息不完整和不準確的問題。個人征信系統所提供的報告資料不完整、不準確等問題，影響了個人征信系統在商業銀行的使用價值。以年收入為例，目前商業銀行在對個人信用卡進行審批及授予信用額度時，年收入是重要的參考資料。雖然申請表中有申請人填寫的年收入，但各商業銀行無法判斷其真實性。因此，個人征信系統應全面采集各部門的相關信息，使個人征信系統能夠直接或間接獲得真實、準確的年收入信息，就能為商業銀行準確進行審批及評估授信提供參考依據，進而有效防范信貸風險。
2.加快信息數據更新的頻率
由于居民的工作、居住、收入、金融交易記錄等信息經常變更，個人資信的時效性就顯得非常重要。如果個人的資信信息滯后而不及時更新，信息的價值就無法充分體現，甚至誤導信息使用者做出錯誤決策而蒙受損失。因此，個人的信息數據應及時更新。
四、加快個人信用標準化建設步伐
征信行業標準化是征信業的基礎工作之一，在業務上涉及征信數據的采集、傳輸、交換、處理和使用以及行業運作的管理規范等領域，在技術上涉及網絡通信、數據庫、安全、應用軟件和硬件及其他相關技術領域。個人信用標準化可理解為在個人信用體系建設過程中，對個人信用信息的采集、整理、加工和查詢的相關技術、產品和服務等通過制定、實施標準，達到統一，以規范市場主體的信用行為和市場秩序的過程。實施個人信用標準化建設，有助于不同區域、不同系統之間的接軌，為實現個人信用信息共享奠定長遠基礎；有助于避免數據庫的盲目重復建設，節約交易成本；有助于個人征信產品的交流、推廣、開發、市場化及與國際接軌，保護消費者利益。征信業本質上是信用信息服務業，信息系統的互聯互通至關重要，征信業又是充分競爭的行業，征信產品的多樣化、個性化是其提高競爭力的基礎。因此征信行業標準的制定宜采取少而精的原則，既提高信息共享效率，又避免限制征信機構的特色發展。
五、加強個人的征信意識
信用是一種文化和社會道德規范，也是價值取向和無形資產。但是我國居民對信用意識、征信知識和金融知識的了解還處在較低水平。在吳?。?009）對嘉興市做的500份調查問卷的結果分析來看，71.6%的市民知道貸款的還款記錄會作為個人信用檔案的一部分進入個人征信系統；41.9%的市民清楚個人征信系統全國聯網對個人信用的影響。97%的市民認為有必要對社會公眾開展征信普及教育。政府應在個人征信的宣傳教育中起到引領作用，加強征信宣傳教育，普及信用知識。加強征信宣傳教育的目的是讓大家了解征信、提高信用意識，培育現代信用文明，促使人們重視自己的信用記錄，提高全社會的信用意識。
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在市場經濟中，征信服務的范圍比較廣，在以征信產品生產為主的服務中主要有兩類：一類是企業征信服務，即提供關于企業信用調查的服務；另一類是消費者征信服務，即提供關于消費者信用狀況調查的服務。消費者征信（ConsumerCreditReporting）服務是隨著個人信用交易的發展和普及而發展起來的。當個人需要貸款、賒購商品、分期付款、購買保險等時，信用的提供方就需要了解消費者的信用狀況，包括還款能力和守信程度，從而產生了對消費者信用報告的市場需求。與這種市場需求相適應，消費者征信服務行業便應運而生。是消費者征信服務行業最為發達的國家之一。征信機構所提供的消費者信用報告不僅是銀行體系對個人進行授信決策的主要依據，也廣泛使用于就業、賒銷、租賃、保險等領域。因此，消費者信用報告的準確性和公正性對信用交易的順利進行發揮著十分重要的作用。
同時，的消費者征信行業也是比較典型的市場導向模式。政府的作用主要是制定有關征信服務的法律和規則，并監督實施。對消費者信用信息的搜集、整理、加工、保存、評價、銷售等，均由商業性征信機構亦即征信企業完成。征信企業之間相互競爭，征信企業與向其提供信息的機構之間以及與使用其信息的客戶之間，也完全是建立在平等自愿基礎上的合作關系和商業關系。目前三大全國性消費者征信機構（ConsumerReportingAgencies,CRAs）為：Experian,Equifax和Transunion。除此之外，還有400余家中小型消費者征信企業。
由于消費者征信服務涉及對個人信用信息的搜集、加工和公開，而消費者一般處于市場交易的弱勢地位，因此必然涉及對個人隱私和對個人權益的保護問題。如果不加以管理和規范，征信活動有可能侵犯個人隱私和損害消費者合法權益；但是，另一方面，對個人隱私和權益的保護也不應當無限夸大，如果把正常的信用信息也劃入隱私范圍加以保護，則可能會影響征信機構收集正常的信用信息，同樣會妨礙征信服務活動的發展。值得強調的是，良好的征信服務不僅有利于授信者業務發展，也有利于消費者更方便和更快捷地獲得信貸服務。因此，法律規范的核心在于，既要充分保證個人隱私和權益不受損害，又能夠為征信活動的正常開展創造必要的條件，或者說，必須根據公平、合理的原則在二者之間作出平衡。
為了達到上述目的，法律需要在以下三個方面作出界定：一是什么信息屬于個人隱私，應當予以保護，什么信息屬于正常的信用信息，應當公開并允許征信機構搜集；二是如何保證信息的使用目的是正當的，即不能被濫用；三是如何保證信用信息的準確性、完整性和及時地更新。
二、對信用報告中所包含的信息范圍的管理
信用報告是關于消費者如何支付其帳單的歷史記錄，其目的在于評價消費者還款的能力和還款的可能性。如果單從這一目的出發，凡是對還款能力和還款意愿有影響的信息，都屬于信用信息，都應當允許被征集和公開，但實際上，許多這樣的信息是典型的個人隱私，是受到法律保護的，比如個人收入、個人儲蓄存款等。因此，個人隱私和正常信用信息的劃分，在很大程度上不是一個理論問題，而是一個實踐問題。由于對消費者隱私的保護和保證消費者能夠獲得更方便的信貸服務都是符合消費者利益的，法律只能在這二者之間進行取舍和權衡。從的實踐看，對信用報告信息范圍的管理，主要分為兩大類：
第一類：允許在信用報告中公開的信息。一個典型的消費者信用報告包括以下四類信息：(1)消費者身份數據，包括姓名、通信地址、電話號碼、社會保障號碼等。(2)現有的或以前的貸款或信用卡記錄（正面交易信息），包括授信者名稱、帳戶號碼、信用額度、開戶日期、授信者向征信機構報告該信息的日期、最后一次支付的日期和數額等。還可能包括過期帳戶信息、目前過期未付的款項數目、以及在過去12～60個月中是否按期支付了上述款項的記錄。正面信息的公開沒有時效限制。(3)公共信息記錄（負面信息），包括破產記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等等。負面信息的公開對當事人有一定的懲罰作用，但考慮到法律應當給有過失的人一個改過自新的機會，對負面信息的時效性有一定的限制。一般來說，負面信息的時效性為7年，也就是說，超過7年的負面信息是不允許出現在信用報告之中的。但也有一些例外。刑事犯罪的定罪記錄沒有時效性限制；破產記錄的時效性為10年；當信用報告用于年薪超過7.5萬美元的工作申請或數額超過15萬美元的貸款或人身保險申請時，負面信息沒有時效性限制。(4)查詢記錄，包括過去1年間所有的查詢記錄。查詢記錄具有兩個重要作用，一是防止信息被濫用，二是作為評價消費者信用狀況的參考信息。
向征信機構提供消費者個人的非公開性信息，也必須符合法律的要求。根據1999年通過的《Gramm－Leach－BlileyAct》，金融機構在與消費者建立信用交易關系（接收消費者儲蓄、向消費者貸款或發放信用卡）時，必須告知消費者其信息公開或分享政策，包括擬向誰公開、所要公開信息的目錄、消費者的選擇權（可以選擇同意或不同意金融機構向征信機構公開其信息）等。消費者的態度采取默示同意、明示反對的方式。即如果消費者不明確提出不同意金融機構將其信息向征信機構公開，將被視為同意公開，但在金融機構將數據公開前，應當給消費者留出必要的反應時間。法律還規定，征信機構必須采取合理的程序征集和公開消費者信用信息，禁止采取威脅、誘騙等手段獲得或使用信息。
第二類：禁止公開的信息。以下信息除非經過消費者本人同意或要求，是禁止在消費者信用報告中公開的。(1)消費者活期或儲蓄帳戶的信息；(2)消費者購買的保單；(3)消費者收入信息；(4)消費者個人生活方式和消費習慣；(5)消費者的工作表現；(6)消費者醫療信息；(7)消費者駕駛記錄；(8)種族、、政治傾向等。
三、對信用報告使用范圍的管理
相對于對信用報告內容的限制而言，對于信用報告的使用范圍卻有著比較嚴格的限制。原則上，信用報告只能用于與消費者有關的交易活動。根據《公平信用報告法》，征信機構只能根據以下目的提供信用報告：(1)法院命令或傳票；(2)消費者本人的書面要求；(3)金融機構向消費者提供信貸服務；(4)保險公司向消費者提供保險服務；(5)用人單位用于審查個人工作申請；(6)有關政府機構依法用于評價個人的財務狀況，以便決定是否同意個人的執照申請；(7)金融機構用于評價個人現有債務或現有帳戶的風險；(8)由消費者本人發起的其他合法交易活動（比如房屋租賃申請等）。
法律規定，除以下兩種情況外，征信機構根據上述內容和目的向客戶提供信用報告，不必事先經過消費者本人的同意。第一，征信機構向消費者雇主或潛在雇主提供信用報告，必須事先征得消費者的書面同意；如果雇主或潛在雇主根據信用報告作出不利于消費者的決定，那么在作出決定之前，雇主必須向消費者提供該報告的復印件，并充分告知消費者根據《公平信用報告法》所享有的權利。第二，向客戶提供含有屬于個人隱私的信息，比如醫療、收入、存款信息等。
由于允許征信機構搜集和公開正面信息，而根據正面信息，征信機構可以為客戶提供多種增值服務。比如，征信機構根據所掌握的消費者信用數據，向有關金融機構提供符合某一條件的消費者名單，以便金融機構發展新客戶；銀行或其它信用卡發行機構可以根據征信機構提供的符合其發放信用卡條件的消費者名單，向消費者發出信函，邀請消費者申請其信用卡服務。對于這類不是由消費者個人發起的交易活動，法律也有特殊的限制，包括：(1)只有在金融機構有意向消費者提供信用服務或保險公司有意向消費者銷售保險產品時，征信機構才可以向其提供此類信用報告服務。(2)報告的內容只能包括消費者姓名、通信地址、非獨特性身份標識（比如社會保障號碼），以及其他的與特定授信人或其他特定實體無關的信息。(3)更為重要的是，如果消費者不愿意收到此類信函，可以通知征信機構，征信機構收到此類通知，應將該消費者姓名從名單中刪除。
四、保證信用信息的準確性和及時更正
保證信用信息的準確性、完整性，以及保證錯誤信息能夠及時更正，是對消費者合法權益的最大保護。改正錯誤首先要發現錯誤。由于信息是否正確對消費者的影響很大，因而消費者本人對于保證信息準確和及時更正積極性最高。因而，保證信息準確性的最有效辦法，是賦予消費者對其信用信息充分的知情權和對信息內容的爭辯權。
法律對消費者知情權的規定包括：
(一)任何機構或個人根據征信機構提供的信用報告作出不利于消費者的決定，比如拒絕消費者的貸款、工作、牌照申請等，必須告知消費者提供該信用報告的征信機構的名稱、通信地址和電話號碼。如果消費者在接到其申請被拒絕的通知60日內向征信機構提出查看有關其個人信用記錄檔案的要求，征信機構必須免費向該消費者提供1份完整的信用記錄報告，包括有關該消費者的完整的信用數據和最近1年（有關就業的查詢為兩年）的查詢記錄。
(二)在以下三種情況下，消費者1年內可以免費獲得1份本人的信用報告：(1)失業并準備在60天內開始尋找工作；(2)在享受社會救濟情況下；(3)消費者是金融欺詐活動的受害者。
(三)在其他情況下，消費者可以按照法定價格隨時向征信機構購買其信用報告。另外，隨著IT產業的發展，一些征信機構也開發出一些更加方便消費者隨時了解和監督其信用記錄的產品。比如，Equifax公司設計的“信用觀察”（CreditWatch）產品，消費者每年只要支付49美元，每當其信用記錄出現新的變化時，征信機構會在24小時內用電子郵件通知消費者。消費者還可無限次了解其信用評分的情況。該產品被《商業周刊》評為“2001年度最好產品”。
如果消費者發現其信用記錄有誤，應以書面形式通知征信機構或該信息提供者。法律規定征信機構和信息提供者都負有調查和更正不正確或不全面信息的責任。征信機構收到消費者對有關信息的爭議以后，必須在5個工作日內將該信息通知提供這一信息的信貸機構，信貸機構必須對該信息進行復核，并將復核結果通知征信機構。復核工作必須在征信機構收到消費者通知要求后30日結束，如果30日內信息提供者仍不能確定信息是否準確，或未能作出回復，該信息必須從消費者信用檔案中刪除。如果信息提供者發現信息的確有誤，它還必須將這一情況同時通知其他全國性征信機構，以便后者也能及時更正錯誤信息。全部復核工作結束后，如果信用記錄根據復核結果進行了調整，那么征信機構必須在5個工作日內將調整結果書面通知消費者，并免費寄送消費者1份新的調整后的信用報告。如果復核不能解決爭議，消費者有權要求征信機構對信用記錄中保存的和信用報告中使用的有爭議的信息進行加注。如果消費者要求并支付一定費用，征信機構也應將加注內容通知最近使用過舊報告的用戶。
五、對我國的啟示
目前，我國征信行業的發展剛剛起步，關于征信服務管理的有關法律和制度也正處于建設當中。如何根據我國的實際情況，并借鑒國際經驗，形成一個既能夠有效保護消費者權益，又能夠有效促進征信產業長期發展的制度環境，是我們面臨的一項緊迫的任務。根據對消費者征信服務管理體制和經驗的考察，結合我國征信產業發展的實際情況，我們感到，在立法和制度建設當中，以下幾個方面的經驗值得我們進一步研究和借鑒。
第一，盡量保證信息的全面性、完整性
征信服務和產業是建立在這樣一種假定基礎之上的：即一個人是否守信，可以通過對他以往的信用記錄的觀察和評估來判斷。關于消費者信用歷史的信息一般分為兩類，一類是負面信息，一類是正面信息。所謂負面信息，是指消費者拖欠、賴帳、破產及犯罪記錄等信息。所謂正面信息，是指消費者正常的貸款、還款、賒銷、支付等交易記錄。對于征信服務而言，負面信息的作用顯而易見。不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的人，從而采取防范措施。但仔細考察可以發現，對于征信服務產業的發展而言，正面信息的作用更加重要。原因有二：一是只有負面信息，征信機構無法掌握消費者的全面信用狀況。比如，一個消費者可能會在多家金融機構借貸，雖然在每家機構的借貸額都不大，但在多家機構的借貸總額可能會大大超過其還款能力。顯然，這一情況對于征信機構和金融機構全面客觀評價消費者的信用狀況非常重要，但如果只有負面信息，只要消費者沒有違約或不良記錄，無論是征信機構還是金融機構都無法掌握其全面信用信息。在這方面香港的經驗值得吸取。香港一直不允許征集正面信息，使得授信人難以掌握被授信人的全面信用狀況，由此已經造成了十分嚴重的負面影響。比如，根據香港有關人士的介紹，近年來出現的十分嚴重的個人破產問題，就與這一規定有關，因此目前立法界正在考慮允許征集正面信息。二是如果只有負面信息，征信服務的范圍會受到很大限制。利用負面信息，征信機構除了提供一個黑名單以外，很難提供進一步的服務。而利用正面信息，征信機構就可以大大拓展其服務空間，包括進行信用打分、篩選優質客戶、幫助金融機構等用戶進行客戶資源管理等增值服務等。事實上，大型征信機構快速的業務擴展，正是建立在利用正面信息進行增值服務的基礎之上的。如果沒有正面信息和增值服務，征信產業就不可能得到如此快速和大規模的發展。由于正面信息極大地增強了征信機構信用信息的全面性、有用性及征信機構服務的空間，促進了征信機構與用戶之間的良性互動，從而極大地推動了征信服務產業的發展。這一經驗對于處于發展初期的我國征信服務產業，尤其值得重視。
第二，法律關于征信機構依法征集和公開法律允許的正面信息，不必事先征得消費者本人同意的規定，是保證信息全面性和完整性的重要保證
一般來講，各國法規都允許在信用報告中公開負面信息。這是因為，負面信息是消費者失信行為的一種反映，將之公之于眾不僅談不上個人隱私問題，而且是對失信者的一種必要懲罰；從信息搜集的角度看，受害者一般也有積極性把此類信息向征信機構報告。但正面信息就有所不同，這類信息是消費者正常交易行為的反映，在消費者沒有任何失信或違規行為時，法律是否應當允許征信機構在不征得消費者同意的情況下搜集和公開其信息，是一個頗具爭議的問題。許多歐洲國家都規定搜集和公開此類信息要事先征得消費者本人的書面同意。從的經驗來看，除個別情況外，原則上法律一直允許征信機構可以在不事先征得消費者本人同意的情況下征集和公開個人的正面交易信息。從實際的效果來看，似乎的做法更值得借鑒。相比而言，的征信產業不僅發展速度較快，且一些大型的征信企業也主要集中在，其中一個重要原因，可能與對正面信息的不同管理規定有關。如果法律規定征集和公開正面信息需事先征得消費者本人同意，將不僅會極大增加征信機構的信息搜集成本，而且會嚴重損害信息的完整性。應當指出的是，全面信息的使用，或者說征信服務行業的健康發展，不僅符合授信人的利益，也符合消費者的利益。根據的經驗，由于允許正面信息和負面信息，由于使用信用評分作為評價信用風險的一個工具，同時使得消費者和授信人受益。從消費者的角度看，好處主要包括：(1)更多地獲得信貸；(2)更大程度的流動性；(3)更公平的待遇；(4)更低的信貸成本；(5)更加便捷的獲得信貸的方式。對于授信人而言，好處主要包括：(1)能夠在更大的范圍內提供消費者信貸服務；(2)能夠進行帳戶監控以便調整信貸流程；(3)減少貸款損失。當然，允許征信機構征集和公開正面信息不是無原則的，而是必須要有明確的管理規定，最為重要的是要嚴格界定正面信用信息的范圍，嚴格限定信用報告的使用目的，以及充分保障消費者的知情權和不正確信息的及時更正等。
消費者個人征信是指征信者將分散于金融機構、商業企業以及公安、稅務、工商、公用事業等部門的個人信用情報進行收集、整理、利用、提供、維持和管理的活動。因此，在征信關系中必然會存在以下三方的當事人，即征信機構、信用資料的提供者、信用報告的利用者。另外，在這三方關系之外還會存在行政管理當局和行業自律組織等機構。
（一）征信機構
1.基本概念與特征
征信機構，也稱信用調查機關，它是指通過使用一系列手段，合法地將消費者個人散落于社會各個機構的信用情報進行收集、加工、提供、維持和管理的機構。它將在建立個人信用檔案數據庫和信息交換中心的基礎上，根據授信者的要求，提供個人信用信息查詢、認證、評估和咨詢服務。征信機構具有以下特征：
第一，征信機構具有中介性質。征信機構所處理的是個人信息，這些個人信息的公正和正確與否，不僅影響到個人能否得到信用授予，也會侵害個人的隱私權及其他人格權。所以客觀上要求征信機構必須是獨立、公正的，依附于任何利益團體，都將會損害其獨立性和公正性。
第二，征信機構的職能是收集散落于社會各處的個人信用資料，根據第三者的要求進行加工整理，并提供給第三者。同時由于征信機構擁有個人信用資料數據庫，因此，為了維護其公正、準確、安全，應經常進行更新，維護等管理活動。
第三，征信機構必須是經常性地整理、評估消費者的信用信息或者制作與消費者有關的信息，提供給進行商業活動的第三人。這里“經常性”是一個關鍵的因素。經常性表明征信機構是以此為營業的目的。像百貨商店、銀行等僅僅是提供信息給征信機構，并非以此作為營業的目的，就不能構成征信機構。
第四，征信機構是一種商業機構，其組織形式一般為公司制，如美國的三大信用局，德、日等國的征信機構都采用公司制的組織形式進行運作。
2.上海資信有限公司的性質
上海資信有限公司是我國首家專業的個人征信機構，它于1999年7月在中國人民銀行的核準下成立，由上海市信息中心、上海信司等四家機構聯合投資，以公司制進行運作，該公司目前已建立了上海市個人信用檔案數據中心，并成立了中心理事會，理事會會員為上海15家商業銀行。該中心由15家商業銀行提供有關個人信用數據，然后經整理后向15家商業銀行出售。
上海資信有限公司從本質上講應是一家中介機構，而非金融機構，即進行專業個人信用數據處理的征信機構，雖然它由中國人民銀行批準成立進行試點工作，但它不是金融機構，而是為金融機構提供信息中介服務的機構。由于我國征信環境的欠缺，該公司因此采取了政府出面組建和管理的辦法，這點與國外的征信機構的建立不同。
（二）信用資料的提供者
信用資料的提供者，又稱為征信數據源，是征信機構獲得個人信用資料的來源。一般來說，個人信用資料大多分散于金融機構、商業機構、公安、工商、稅務、法院、公用事業、人事、雇主、房管、郵局等部門以及消費者本人，這些部門或個人都是征信的數據源，征信機構必須向這些部門或人員進行收集，才能獲得完整、準確的個人信用資料。
以上這些機構或人員通過向征信機構提供消費者個人的信用資料，以此用來評估消費者的資信，但其并不構成征信機構，不承擔征信機構應承擔的義務。原因在于它們并不以此為營業目的，例如雇主將雇員的就業資料進行提供，并非要評價雇員的信用，而只是就他與雇員的經歷關系進行披露。商賬追收機構的業務不是收集或評估有關消費者的信用信息，而只是想收取壞賬。
需要指出的是，銀行、信用卡發放機構等金融機構以及商業企業僅就其與消費者之間的經歷關系資料提供給征信機構的話，并不構成征信機構。但是，如果它將這些資料提供給進行信用供與、承做保險、雇傭或其他商業活動第三者，我認為應視為征信機構，承擔征信機構的義務和責任。理由是：雖然這些機構并不以提供信用資料為常業，但它提供的資料目的是供對方直接評估是否給予信用、保險或雇傭。
（三）信用報告的利用者
在美國，根據《公平信用報告法》，除了消費者個人可以獲取信用報告外，為從事信用交易、雇傭、承做保險或其他合法業務需要都可合法使用征信機構的信用報告。因此，信用報告的利用者是指需要利用征信機構提供的信用報告進行商業活動、雇傭、承做保險、消費等活動的機構或個人。具體包括①授信人，如銀行、零售商等進行信用供給的機構；②受信人，即接受信用供與的消費者；③雇主；④保險機構；⑤其他根據法律可以獲得信用報告的機構或個人。
二、以征信機構為中心的法律關系
在征信活動中，由于征信機構擔負著收集、整理、提供、維持和管理消費者信用資料的職能，因此，征信關系中實際上是以征信機構的征信行為來構筑的。一般而言，在征信中，存在有以下幾對法律關系：
（一）征信機構與消費者的法律關系分析
由于征信機構的活動直接指向消費者個人的信用資料，可以說征信行為都是圍繞著消費者的個人信用資料展開的。而消費者的個人信用資料又直接關系到消費者獲得信用、就業以及隱私等利益，因而征信機構與消費者的關系可謂是征信活動的核心關系，也最受法律所關注，如美國的公平信用報告法幾乎規范的全是征信機構與消費者之間的權利義務關系。從各國的法律規定以及征信行為的特點來分析這種關系的內涵，基本可得出以下幾點結論：
第一，征信機構征集消費者個人的信用資料，必須得到消費者的同意。如美國《公平信用報告法》以及歐盟的《數據保護法》都規定了收集個人信用資料時必須通知本人。德國的《情報保護法》也規定情報機關在情報處理及利用時，必須征得情報主體的同意。一般這種同意都必須是書面的。
從這種同意權可以看出，消費者對其個人資料具有支配權和控制權。
第二，這種同意權是基于消費者的信賴而自由作出的。消費者之所以同意征信機構收集、整理、維持自己的個人資料，是基于消費者相信自己的個人資料會被公正、合理、善意的對待，不會被任意傳播。假如沒有這點信賴關系存在的話，消費者是不可能同意征信機構的征信行為的。
第三，消費者與征信機構建立這種關系目的是在于獲取利益。征信機構對消費者個人的征信，不僅有利于征信機構，對消費者也更有利。征信機構進行消費者個人信用資料收集、加工，它可以據此獲得傭金或協作等好處，而消費者可據此獲得銀行的信貸、零售商分期付款或就業等好處。否則，由于銀行、商業機構、雇主不能判斷消費者的資信狀況，會拒絕給予消費者這些好處。
從這些分析我們可以看出，征信機構與消費者之間因征信而建立的這種關系實質上是一種合同關系。首先這種關系的兩方主體的地位平等，互相不具有隸屬關系；其次建立這種關系是基于雙方協商一致的前提下，如果沒有這種協商一致，征信機構也無法獲得消費者的個人資料；最后，雙方的合意，其目的是為了形成征信法律關系，從而具體地享受民事權利，承擔民事義務。
關于合同的性質，我認為征信機構與消費者應為委托關系。征信機構與消費者構成委托關系有兩種情況，一是消費者為了獲得信用供與、就業或其他合法目的，主動提供自己的個人信用資料以及允許征信機構調查自己的信用資料，并由征信機構做成自己的信用報告提供給第三者，這種委托關系是顯而易見的。還有一種是信用供與方向征信機構查詢消費者的信用，這種情況實際上仍是建立在征信機構與消費者原有的委托關系上的。即消費者事前知道征信機構保有自己的信用資料，并預期征信機構會在合法的目的下，為自己的利益而提供這些資料，這種情況仍是以雙方的合意為基礎的，合意的內容是同意征信機構對第三者進行提供。
（二）征信機構與信用報告的利用者之間的法律關系
征信機構對消費者的信用資料進行收集、整理、加工，無非是為了提供給第三者，供其在商業活動中評估消費者的信用，從而正確作出商業決策，這也是征信制度存在的目的。在社會中，一般可能會利用消費者信用報告的主要有以下幾種：信用供與者、消費者本人、雇主、保險機構、公用事業部門、政府機關。這些機構或個人利用消費者的信用報告，我認為與征信機構一般是委托的法律關系。
根據國外公司及我國上海資信有限公司等征信機構的運作的實際情況，基本上都是基于非營利的原則，收取適當的手續費，向客戶提供消費者的信用報告供其作信用供與等業務的參考。比較典型的是，這些機構為了降低風險，正確做出商業決策，委托征信機構進行對消費者個人信用的調查，然后根據自己的要求做成相關報告交付給自己。如可以要求其做成購車貸款信用報告、購房貸款信用報告、就業報告等等，這種情況實質上是一種委托關系，即委托征信機構完成一定事務，然后付傭金給征信機構。
另外，如果依據法院命令或傳票利用消費者信用報告是另外的法律關系，不屬于我們研究的民事法律關系。
（三）征信機構與信用資料的提供者之間的法律關系
一般向征信機構提供消費者個人信用資料的機構和個人有三類：一是信用授予者、雇主、保險機構；二是政府機構、司法機構和公用事業單位；三是消費者本人。消費者本人處于信用資料提供者地位時與征信機構的關系我們已經討論過。
關于與第一類提供者的關系。我認為要么是一種買賣關系，要么是一種會員關系。當它不是征信機構會員時，它是依據國家的征信數據公開化的法律，將自己與消費者的經歷關系數據出售給征信機構，因而構成買賣關系；當它是征信機構的會員時，則它是根據會員的義務進行資料提供。
關于與第二類提供者，各個國家均是根據政府信息公開化、征信數據公開化的法律進行提供，它是政府機構、司法機構以及公用事業單位的一種法定義務。
還有一種情況是征信機構向消費者的友人進行調查，這時消費者的友人亦構成消費者信用資料的提供者，而這種提供仍需獲得消費者本人的同意，因此，我認為這種關系實質上是消費者與征信機構關系的延伸。
（四）消費者與信用報告的利用者之間的法律關系
信用授與機構、雇主、保險機構之所以會利用消費者的信用報告，無非是消費者想與信用授與機構簽訂消費信用合同、與雇主達成就業協議或希望保險公司為自己提供保險服務，而這些機構為了了解消費者的信用狀況，降低相關風險，在與消費者簽訂合同前，就要向征信機構咨詢或自己調查消費者的信用狀況。這些行為本質上講，是一種為簽訂合同的準備行為。
（五）其他法律關系
在征信活動中，征信機構還可能與行業自律組織以及行業管理當局發生關系，前者一般為會員關系，目前比較著名的國際性行業協會有商業法律聯盟聯合會、國際信用協會、國際信用和投資保險商聯合會。在2000年，我國的50多家企業還成立了信用聯盟。后者是行政管理關系，不是本論文討論的民事關系。
三、消費者個人征信法律關系的特點
從以征信機構為中心的法律關系的討論可以看出，真正意義上的消費者征信法律關系實際上是征信機構與消費者形成的權利義務關系，即消費者為獲取信用交易、就業等利益，而允許征信機構收集、整理、提供、維持和管理自己的個人信用資料，從而在這個過程中發生的權利義務關系。這種法律關系有以下特征：
一是具有平等性。征信機構與消費者之間是平等及等價有償的法律關系。
【關鍵詞】信用評級，發展緩慢，AHP
一、問題的提出
經過近10年的發展，信用評級業在評級理念、評級方法、評級指標體系、執業標準等方面都得到了不同程度的進步。評級結果也在銀行信貸、債券發行、工程招投標、食品安全等方面都得到了不同程度的應用。但是，我們應該注意到，與審計、資產評估等行業相比，目前信用評級業發展緩慢，甚至還相當落后，具體表現在評級機構小而雜、多而亂、評級標準不統一、評級質量不高甚至出具虛假的評估報告、業務需求不足、認同度低等方面，已經難以適應信用經濟健康發展和社會信用體系建設的需要。
二、信用評級機構的執業環境調查與結果分析-以浙江省為例
（一）調查主要內容
為比較全面而清晰地了解信用評估機構的執業環境，我們調查了浙江省部分有代表性的信用評估機構、已使用過或潛在的信用報告使用者（簡稱信用報告使用者）。問卷分兩種：一是針對信用評級機構的問卷調查，共108份。二是用于調查信用報告使用者對信用評級機構的整體評價，共200份。調查的主要內容包括：
1、信用評級機構對執業環境的總體評價。我們根據對信用評估機構執業影響力的大小分成五個方面：宏觀環境、監管環境、被評估人環境、信用報告使用人環境、信用評估行業內部環境。我們試圖通過對信用評估機構的調查，了解哪些環境因素存在問題，導致信用評級機構發展緩慢，以及這些環境因素的影響力的大小。
2、信用報告使用者對信用評級機構的整體評價。信用報告使用者包括企業、金融機構、工商行政管理局、債券投資者，他們對信用評估的社會認同度是影響信用評估機構生存的重要因素，因為他們是信用評估報告的現實或潛在的需求方和評價方，是信用評估機構的“衣食父母”，他們的態度會影響到信用評估機構及人員的執業心態和職業行為。通過調查，我們想了解現階段信用報告使用者對信用評估的整體看法？信用評估報告到底在企業和社會經濟生活中發揮著何種作用？
（二）調查結果分析
1、信用評級機構的基本情況。除杭州資信評估公司成立于1992年外，浙江省的其余信用評級機構絕大部分在2000年后建立，目前登記在冊的大約有30家信用中介機構，主要分布在杭州和寧波等地。相比于我省經濟發展而言，我省的信用評級機構存在著評級機構多、“婆家”多、標準多、規模小、管理亂、發展能力弱、供應和需求雙重不足等問題，至今尚未形成與我省經濟發展水平相匹配的知名信用評級機構。問題在哪里？帶著問題，我們對其中較有代表性的20家評級機構進行了問卷調查，共發放問卷108份，回收有效問卷100份。
2、 影響信用評級機構執業環境的因素調查。根據調查可知，影響信用評級機構的執業環境的因素眾多，它們相互關聯、相互制約。但我們把可以把這些因素概括成五大類，即宏觀因素、信用報告使用人因素、被評估人因素、信用評估行業內部因素和監管因素。同時我們利用層次分析法（AHP）來分析這五個環境因素對信用評級機構的執業影響力的大小。
（1）將影響因素層次化。根據因素分析指標性質和要達到的總目標，將指標分為不同的組成因素，并按照因素之間的相互關聯影響及隸屬關系將因素按不同層次聚集組合，形成一個多層次的分析結構模型，并最終將系統分析歸結為最低層相對最高層的相對重要權數的確定或相對優劣次序的排序問題。
我們的最終目標是確定各個環境因素對信用評級機構執業的影響力的大小。我們將影響因素歸結為B1、B2、B3、B4和B5五個方面，通過AHP分析，最終分析出五個因素對執業環境的相對重要性及影響的權數，以便我們有重點的、有針對性的提出改善執業環境的措施建議。（如圖1所示）
C1：經濟環境C11、政治環境C12、法律法規制度環境C13、文化素質環境C14、國際環境C15
C3：公司性質和治理結構C31、被評估人的信用意識C32、會計基礎C33、被評估人的內部控制C34、被評估人的管理水平和業務水平C35
C4：信用評級標準C41、信用評級人員素質C42、評級技術C43、評級市場的惡性競爭C44、內部控制C45
（2） 指標權重的確定
①兩因素相對重要程度的確定
兩因素相對重要程度的確定由Satty教授提出的1-9標度法提供，見表1
②判斷矩陣的構建
我們登門拜訪了信用評級行業的專家、政府工作人員及學術界專業人士，采用專家打分取平均值的方法得到判斷矩陣B。構建判斷矩陣的方法是：向填寫人（專家）反復詢問：針對判斷矩陣的準則，其中兩個元素兩兩比較哪個重要，重要多少，對重要性程度進行賦值，評分代入Expert Choice，經系統測評最終確認。
（3）用特征根方法計算權重系數
W= ？姿maxW
則 ？姿maxW=5.0681
W=（0.7868，0.4935，0.0.3007，0.1828，0.1161）
將權重系數W=（0.7868，0.4935，0.0.3007，0.1828，0.1161）進行歸一化處理
得到α=（0.4185，0.2625，0.1599，0.0973，0.06187）
（4）一致性檢驗
①計算一致性指標CI
②查找平均隨機一致性指標RI=1.12
則一致性比率CR=CI/RI=0.015
從表2可以看出，根據AHP權重的大小，影響信用評級機構執業環境的因素依次為：宏觀環境、信用報告使用人環境、被評估人環境、信用評估行業內部環境和監管環境。
同樣的方法可得到宏觀環境、被評估人環境、信用評估機構內部環境的各個因素的AHP權重。其中他們的判斷矩陣分別為：
它們的權重系數分別見表7、表8、表9，一致性比率CR分別為0.08，0.07，0.0757，都小于0.1，通過一致性檢驗。
與信用評級相關的利益主體都受制于特定的宏觀環境，它對信用評級機構的影響可從表3可知，我們按影響力的大小依次排序：經濟環境、法律法規制度環境、文化素質環境、國際環境、政治環境。經濟環境影響信用評級業務的拓展和評級依據的制定，是主要因素；法律法規制度環境決定著各利益主體的違規收益與成本；文化素質環境直接影響著評級人員、被評估人和其他利益相關者的思維方式和處事風格，影響著他們的素質和業務水平；國際環境影響著我國信用評級機構的理念和評級技術，改變競爭格局，也會在一定程度上促進和制約對信用報告的需求。
被評估人是信用評級的客體，也是提供信用評級所需要材料的信息供應方，如果評級所需要的“原材料”有假，即使評級人員完全以獨立、客觀、公正的立場進行信用評級，加工出來的信用評級報告也是劣質的。因此如果被評估人環境不佳，將極大影響信用評級質量，影響評級機構的聲譽，影響評級機構的生存和發展。從表4可知，影響信用信息的完整性和客觀性的因素主要包括：公司性質和治理結構、被評估人的信用意識、被評估人的管理水平和業務水平、被評估人的內部控制、會計基礎，其中被評估人的信用意識對執業的影響最大，其次為被評估人的內部控制是否健全，第三是公司性質和治理結構，而會計基礎、被評估人的管理水平和業務水平的AHP權重較低。
信用評級機構是信用評級的主體，它直接影響著信用評級的質量。從表5可知，影響信用評級機構的內部環境按影響力大小依次為內部控制、信用評級人員的業務和道德素質、信用評級市場的惡性競爭、信用評級標準和信用評級技術。
三、結論
綜上，目前信用評級機構發展緩慢甚至還相當落后的原因主要在于執業環境。具體包括：宏觀環境、監管環境、被評估人環境、信用報告使用人環境和信用評估行業內部環境。宏觀環境是信用評估業生存和發展的社會大環境；監管環境的好壞直接決定著執業的違規收益和成本。被評估人將影響信息的合法性、完備性和公允性。信用報告使用人是信用報告的需求者，市場的需求直接影響甚至決定著信用評估質量和提供的產品。信用評估機構的理念、行業競爭狀況、信用評估模型、內部質量管理和風險管理、對人才的重視程度等因素直接影響信用評級人員的執業行為和執業結果。我們認為信用評級機構的存在和發展不是孤立的，離不開特定的環境；離開具體的執業環境來談執業環境的改善、信用評估質量的提高、信用評級機構和評估人員的發展，是不切實際的。
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外貿企業快速發展過程中只有不斷地創新，才能增強企業的可持續發展。因此企業應進行創新建設首先應以市場為導向，不斷加大科技投入，通過強化技術改 造，提升產品的科技含量，技術裝備、生產工藝、管理水平才能大幅度的提高，并逐步與國際市場接軌，也能有效地推動企業規模實力迅猛增長。外貿企業要壯大實 力應對挑戰，實施多元化經營戰略，企業的信用認證，信用交易將成為主要手段，現今經濟活動中的信用關系變得越來越復雜,在誠信尚未成為人們的一種習慣的時 候，信用管理在國際貿易中的作用就顯得尤為突出.
在國際貿易中由于地域、經濟狀況、語言文化以及政治背景等方面的差異，企業難以對異國的分銷商或交易對象有一個清晰而深刻的認識，權的授予和賒 銷政策的制定又往往會關系到企業銷售業績和產品的推廣。在無法對異國的分銷商或交易對象做出準確的分析和研究，就必須付出較高的人力與資金成本才能實現準 確的分析和研究，專業的信用評估機構出具的信用報告不僅能夠滿足企業在信息上的需求，更能夠使這種需求的滿足建立在快捷、專業和低成本的基礎之上。信用報 告會針對委托方指定的分銷商和交易對象，提供其基本注冊信息，運作能力及業務現狀等方面信息，以便企業更好的對分銷商進行管理和選擇合適的交易對象。
本國外貿企業擴大出口貿易，開拓海外市場的同時為保障出口在實現自身產品出口的同時，也在尋求由政府部門提供的信用認證。對于出口企業而言，國際信 用評級可以實現銷售業績的提高，國外交易方更注重國內企業是否具備信用等級和報告，有效的規避國際貿易風險。對于進口方而言具備信用風險等級認證，可以使 進口方得到出口方更為優惠的賒銷政策。外貿企業擔保與否以及保費的制定，主要參考依據即是由專業的信用評估機構出具的信用報告。
專業化的團隊和權威性的數據信息為國內的外貿企業提供了全方位的信用服務。在其提供的眾多產品和服務當中，最具核心競爭力的當屬信網國際信用報告。 信網國際信用報告是依托于信網基礎信息數據庫，并根據委托的需要，通過對目標企業多渠道的調查，為客戶所出具的不同深度的報告。信網國際報告綜合來說共對 十大項四十小項內容作出了相應的分析。它涵蓋了目標企業的注冊信息、發展狀況、財務狀況、運營情況、歷史信譽、履約能力、國際業務情況及其行業前景等。這 一方面確保外貿企業能夠真正獲得詳實的商業情報與資訊，為企業開拓國際市場，了解目標企業基本情況，判斷合作機會提供了參考。另一方面，它在降低交易、談 判、合作、付款過程中的信用風險方面也發揮著應有的作用。
關鍵詞：信用卡；不良記錄；存在問題；建議
一 、基本情況
據調查，被查詢的278家客戶中有不良記錄的占到18%，其中非惡意造成不良記錄的占比高達75%。由于各家銀行很少對不良記錄的形成原因加以區分，導致了不少擁有非惡意個人不良信用記錄的黃金客戶被拒貸和辦理信用卡，影響了客戶的工作和生活。
二、非惡意個人不良信用記錄類型及成因
（一）被冒用身份證而產生的不良記錄
個別人對個人身份信息保護意識不強，將身份證等有效證件隨意借予他人使用或由于保護不慎被盜用，并與銀行發生信貸關系，從而導致出現不良信用記錄。此種情況占有2例，占非正常因素個人不良信用記錄比為4.8%。
（二）未能及時歸還貸款本息形成的不良記錄
一是客戶在辦理信貸業務時，對相關合同條款理解不到位，甚至只是模糊知曉自己的還款義務，導致客戶在實踐中不能完全正確的履行自己相關義務，進而出現不良記錄。二是由于自然災害及意外情況（如臨時出差）未能及時還款導致的不良信用記錄，此種情況有5例，占非正常因素個人不良信用記錄比為12.2%。
（三）升息導致還款不足產生的不良記錄
貸款利率上調后，按月償還貸款利息額會增加，而貸款銀行在利率上調后，與客戶之間信息溝通不暢造成借款人還款賬戶余額不足而產生不良記錄。此種情況有3例，占非正常因素個人不良信用記錄比為7.3%。
（四）客戶信息變更，銀行無法送達信息導致的不良信用記錄
有些銀行業機構使用紙制信件通知客戶，因信用卡數量過多，客戶在變更資料時出現疏漏或錯誤，無法及時通知客戶造成短期逾期，形成不良信用記錄。據調查，在2015年6～11月形成的不良記錄中，此種情況占比8%。
二、金融機構在保障非惡意不良信用記錄客戶合法權益中存在的問題
（一）金融機構履行告知義務欠缺
一是大部分金融機構在客戶辦理信用卡或簽訂貸款合同時未能及時告知客戶若不按約定及時、足額還款會對個人信用報告產生負面信息，并可能影響未來正常辦理信貸業務。二是個別金融機構在還款日前沒有電話或短信提示客戶“應及時還款否則會產生負面信息”。同時，絕大部分金融機構目前均沒有在制度上明確要求在辦理信貸業務和還款日期前應向客戶告知“不按約定還款將產生負面信息”等相關內容，也沒有統一告知內容，導致客戶對“信用卡應如何合理透支使用”、“哪些行為會產生負面信息”、“產生負面信息對將來辦理信貸業務有何影響”等應普及的問題認識不清，部分客戶錯誤地認為貸款或透支款項還清后，不良信用記錄就會消失，逾期幾天或欠款幾元不會納入不良記錄。
（二）金融機構對非惡意不良記錄的認定缺少制度規范
客戶是否惡意失信常常存在爭議，要使這種不守信用的認定準確無誤，需要一套科學合理的標準和程序。目前大多數金融機構從其經營角度出發，更多注重的是其自身風險的防范及責任的認定，對“冒名辦理貸款卡”、“欠繳信用卡年費”、“由于升息導致還款不足”、“因搶險救災等特殊公務造成還款不及時”等非客戶主觀原因形成的負面信息異議的認定，沒有從為客戶服務和維護客戶合法權益角度出發，有針對性地制定相關制度，也就無從解決此類異議。如金融機構沒有以正式文件規定如何認定和解決解決“冒名辦理貸款卡”異議問題。此外，在“欠繳信用卡年費”問題上，對于銀監會2009年的《關于進一步規范信用卡業務的通知》文中關于“持卡人激活信用卡前，銀行業金融機構不能扣收任何費用”的規定，大部部分金融機構能夠執行，但對信用卡開卡后因刷卡次數不夠不能免除年費或信用卡有增值服務的，則明確表示無法為客戶消除此類負面信息。
（三） 金融機構對異議信息處置滯后
《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》中規定了個人可以對本人信用報告中的信息提出異議及異議信息的處理流程，但因為基層央行沒有異議修改權，每發現一筆異議處理都必須逐級上報總行，由上海征信中心進行修改，一筆正常的異議處理至少需1個月時間，并且個人信用數據庫的信息每月更新一次，因此，最新的信用信息一般要間隔1個月以后才會在個人信用報告中展示出來。導致異議信息處置滯后，客戶合法權益無法得到保障。
三、對策建議
（一）建立事先告知制度，給予金融消費者充分的知情權
建立事先告知制度，讓信息主體及時發現問題、解決問題，不僅維護和保障了信息主體的權益，也可有效降低投訴、訴訟案件發生率。商業銀行要從人性化角度出發，在征集個人信用記錄時應履行告之義務，耐心做好宣傳解釋工作；在可能出現不良信用記錄前或利率調整、月度還款金額發生變化時，通過電話、信函等方式進行還款提示。通過一定的系統升級幫助客戶減少不良記錄發生的機率。
（二）規范個人信用報告運用和解讀標準
一是出臺個人信用報告統一使用指導意見，即由人民銀行總行征信管理部門組織商業銀行編撰《個人征信系統信用報告解讀指南》，為人民銀行和商業銀行及個人信用報告提供規范、準確的個人信用報告解讀參考意見，以客觀、真實解讀客戶的實際信用狀況。指導意見中應對信用信息中惡意與非惡意違約行為進行甄別性標準設定，避免商業銀行偏讀信用報告的現象。二是建立個人信用評價標準和評分模型。深度挖掘個人信用信息數據，研究建立適合我國中情的個人信用評價標準和評分模型，推出把復雜個人信用記錄轉變為簡單易懂的信用產品，為商業銀行建立一個統一、客觀的評價判斷標準。三是加強對商業銀行前臺工作人員的業務培訓，提高工作人員素質，以正確解讀客戶個人信用報告。
（三）完善接口規范和人性化展示個人信用報告
一是設定合理的負面記錄保存期限。負面信用記錄不能搞“一刀切”，期限太短，起不到威懾作用，可能使征信系統形同虛設；期限太長，則會過度限制信息主體權益。應借鑒國外征信系統先進經驗，綜合考慮負面記錄產生次數、金額及不良行為情節較輕的負面記錄，采取短期保留期限；對多次發生、金額較大、情節較重的負面記錄，采取較長期的保留期限。二是設定適當的寬限期和寬限金額。建議信用主體還款日期延遲至3天以內和貸款利息未償還金額低于50元的，不作為違約行為計入信用報告，減輕消費者因一時疏忽和銀行賬務延時造成的非惡意不良記錄。
一、美國消費信貸特色
（一）美國的消費信貸狀況
二戰后，信用消費成為美國經濟的一個重要組成部分。從五十年代中期至今，美國消費信貸一直呈現高速增長勢頭。消費信貸不僅支撐著許多“支柱”產業，還改變了美國人的生活。那些沒有太多收入的美國人和有錢人一樣購買相同的商品，使他們可以像有錢人那樣生活。美國擁有穩定的經濟系統、完善的法律機制以及發達的科學技術，其得天獨厚的條件，使它成為世界上消費信貸最發達的國家。
（二）美國消費信貸發展的基石——完善的個人信用制度
1.完備的個人信用報告體系
在美國，信貸機構通常依靠信用報告機構來完成信用調查工作。三大個人信用報告公司（TransUnion、Equifax、Experian）的數據庫涵蓋美國上億消費者的信用檔案，每年出售數以億份信用咨詢回復，各信用報告機構與銀行和零售商之間都實現了電腦聯網，一次信用查詢在線答復時間不超過幾秒鐘。美國還有一些公司專門搜集個人社會經濟背景數據，為信貸機構提供了解個人信用的重要依據。完備的個人信用報告體系，為美國消費信貸的發展奠定了堅實的基礎。
2.完善的信用法律體系
為解決消費信貸發展中出現的諸如保護消費者隱私權、正確報告消費者信用狀況、公平授信等問題，20世紀60年代末至80年代期間，美國國會開始制訂相關的信用管理法律，并逐步完善，形成了一個完整的框架體系。其主要目標是：穩定美國經濟、保護消費者的隱私權和解決一些特殊的社會問題，如房屋租賃、小企業發展、農業和少數民族問題。目前，美國有16項關于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺的相關法規構成了美國消費信用體系正常運轉的法律環境，隨著市場環境的發展，美國相關法律也在不斷地修正和完善。
3.全方位的失信懲戒制度
對失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分。其失信懲戒機制主要圍繞三方面發揮作用：一是法律支持失信記錄方便地在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉化為對全社會的失信，使失信者付出慘痛代價。二是明確規定對失信者進行經濟處罰和勞動處罰。三是對嚴重失信行為根據相應的法律進行制裁。美國還設立了少年法庭，對青少年失信亦加以懲戒。
（三）消費信貸品種多樣，消費信貸提供者眾多
1.豐富的消費信貸品種
美國的消費信貸品種極其豐富，有用于購買奢侈品、耐用消費品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務的貸款；二次房屋抵押；學生貸款；個人信用額度、個人資金周轉貸款、個人債務重組貸款等等，充分滿足了社會各階層對消費信貸的多樣化需求。其中，個人住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡最為典型。
美國擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場體系。其住房抵押貸款對解決中低收入者購房起到了促進作用。住房抵押貸款已成為美國銀行業的重要支柱，占到美國銀行業信貸業務總量的40%以上，中小型銀行該比例甚至高達60%以上。2000年，美國每寸十輛售出的新家用車中就有九輛是通過貸款實現的。僅新車貸款產生的利息收人即高達200億美元。有關研究指出，如果沒有汽車貸款，美國年新車銷量至少要減少50%約800萬輛。
2.眾多的消費信貸提供者
在美國，消費信貸提供者有商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融的企業機構，眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技，許多信貸決策在幾秒內做出，較復雜的家庭財產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優質服務。
美國的商業銀行攫取了全美消費信用市場的很大部分份額。截至2002年底，商業銀行共持有30.4%的總消費信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。
美國的財務公司在消費信貸市場有很大的影響，其中通用汽車承兌公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司等聞名于世，到2002年底，財務公司的消費貸款占有）2.3%的市場份額，僅次于商業銀行。
一些非金融企業，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業務，向商品和服務的個人購買者提供賒欠便利。本免費畢業論
二、美國消費信貸對我國的借鑒
（一）政府積極引導和大力扶持消費信貸的發展
