時(shí)間：2024-01-24 14:49:46
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇移動(dòng)支付的現(xiàn)象，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；支付安全；法律法規(guī)；行業(yè)合作
中圖分類號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.036
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，我國(guó)傳統(tǒng)的金融支付的手段已經(jīng)不能滿足日益增長(zhǎng)的需求，移動(dòng)支付順勢(shì)而生，并逐步滲透?jìng)鹘y(tǒng)支付方式的市場(chǎng)，成為互聯(lián)網(wǎng)支付的主流發(fā)展方向。移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額證明了其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要性，所以分析移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在的問題，提出解決對(duì)策具有重要的研究意義。
1 移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀
移動(dòng)支付是電子支付方式的一種，就是允許消費(fèi)者使用其移動(dòng)終端（手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。
在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，方便快捷的移動(dòng)支付消費(fèi)方式越來(lái)越受到人們的青睞，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)在于其能跨越時(shí)間空間的約束，比如在家即可繳納水電費(fèi)等。同時(shí)極大的節(jié)省了成本包括去繳費(fèi)的路程和時(shí)間成本，也免去了找零的繁瑣，更加方便、快捷，操作也簡(jiǎn)單，所以吸引了許多消費(fèi)者使用。
1.1 國(guó)外移動(dòng)支付現(xiàn)狀
移動(dòng)支付市場(chǎng)在全球呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，在全球各個(gè)主要國(guó)家發(fā)展迅速，市場(chǎng)份額占比日漸提高。而韓國(guó)和日本正處于領(lǐng)先地位，美國(guó)和其他歐洲國(guó)家穩(wěn)步發(fā)展緊隨其后。
（1）日本的移動(dòng)服務(wù)是世界最好的，市民只需要帶一部手機(jī)出門，即可滿足其日常大部分的需要。這主要得益于三個(gè)方面，第一，日本是全球移動(dòng)支付發(fā)展最早的國(guó)家，日本交通IC卡、商戶儲(chǔ)值卡促進(jìn)了移動(dòng)支付的誕生，小額支付IC卡如Edy卡以及東日本鐵路公司發(fā)行的Suica卡均誕生于2001年，并迅速覆蓋日本的小額支付的場(chǎng)景。這類預(yù)付費(fèi)卡為移動(dòng)支付的電子錢包業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。第二，日本的手機(jī)制造業(yè)發(fā)達(dá)，國(guó)民手機(jī)普及程度高，信息化程度高。第三，日本的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈完善并牢固，運(yùn)營(yíng)商壟斷并主導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國(guó)家的相關(guān)政策扶持和相對(duì)寬松的管制促使其快速發(fā)展。
（2）韓國(guó)的移動(dòng)支付情況與日本相似，韓國(guó)手機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展迅速，為韓國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。運(yùn)營(yíng)商和金融業(yè)互相扶持，齊頭并進(jìn)是其特殊的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。加之政府出臺(tái)鼓勵(lì)性政策，如手機(jī)近場(chǎng)支付退稅2%等，大大促進(jìn)了移動(dòng)支付的發(fā)展。
（3）美國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展緩慢但創(chuàng)新產(chǎn)品繁多，持續(xù)發(fā)展的勢(shì)頭十分充足。美國(guó)以自駕出行為主的出行方式影響了其近場(chǎng)支付的發(fā)展，延緩了美國(guó)移動(dòng)支付的起步，但移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各大大型企業(yè)都根據(jù)各自的優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新發(fā)展了移動(dòng)支付，如Google的NFC谷歌錢包和Facebook基于海量用戶群的線上線下模式，還有專門為移動(dòng)支付成立的Isis公司加速了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
1.2 我國(guó)移動(dòng)支付現(xiàn)狀
在我國(guó)，移動(dòng)支付起步慢但發(fā)展迅速，目前國(guó)內(nèi)主要是支付寶與財(cái)付通領(lǐng)導(dǎo)著移動(dòng)支付平臺(tái)。阿里巴巴和騰訊是國(guó)內(nèi)兩個(gè)最大的移動(dòng)支付平臺(tái)，騰訊CEO馬化騰在2016下半年初相關(guān)數(shù)據(jù)表明微信支付和QQ錢包的移動(dòng)支付日均交易額度超過(guò)5億筆，并且根據(jù)騰訊公開數(shù)據(jù)顯示，微信支付在除夕參與紅包人數(shù)達(dá)到4.2億，除夕當(dāng)天紅包收發(fā)總量達(dá)到80.8億次，QQ錢包在除夕當(dāng)天刷一刷搶紅包人數(shù)達(dá)到3.08億，互動(dòng)量達(dá)到1894億次。
《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第1季度，我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)59703億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)5.34%。2016年10月9日的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)專題研究報(bào)告2016第二季度》有關(guān)數(shù)據(jù)表明，2016年第二季度，擺脫春節(jié)的影響，我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)增幅回暖，交易規(guī)模達(dá)75037億元，環(huán)比增長(zhǎng)25.68%.行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達(dá)134776億元。支付寶、財(cái)付通、拉卡拉占據(jù)市場(chǎng)交易份額前三位，支付寶一市占率55.40%位列第一。在移動(dòng)支付比重方面，2014年支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額占網(wǎng)絡(luò)支付總業(yè)務(wù)金額的比重分別為67%和33.3%，到了2015年則分別為53%和47.1%，直至2016年前兩個(gè)季度則分別為40.07%和59.92%，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)比重逐年提高并且超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付，逐漸成為第三方支付的主流。此外，數(shù)據(jù)研究公司IDC的發(fā)表報(bào)告指出2017年環(huán)球移動(dòng)支付市值將有望沖破一萬(wàn)億美元。
現(xiàn)如今，大至大型商品交易，小至超市飯店，都可以使用移動(dòng)支付的方式進(jìn)行消費(fèi)，移動(dòng)支付已經(jīng)有取代現(xiàn)金、銀行卡支付的趨勢(shì)。種種跡象表明，移動(dòng)支付的時(shí)代已經(jīng)悄然到來(lái)。
1.3 國(guó)外移動(dòng)支付發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示
（1）放低移動(dòng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，放寬限制。（2）產(chǎn)業(yè)鏈各方積極合作是國(guó)外移動(dòng)支付能夠推廣的重要原因，運(yùn)營(yíng)商和金融業(yè)雙方合作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)有利于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。（3）鼓勵(lì)移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新，多樣化發(fā)展移動(dòng)支付。
2 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的限制條件
2.1 安全性問題
消費(fèi)者不愿意使用移動(dòng)支付的理由有許多，其中最重要原因就是安全性問題，消費(fèi)者是否選擇移動(dòng)支付，安全因素的考慮占極大的比重。安全性問題不僅是密碼、個(gè)人信息、通信安全等實(shí)際的安全，更有心理上的安全性顧慮。移動(dòng)支付是把雙刃劍，在方便快捷的消費(fèi)方式同時(shí)，也有信息泄露等安全隱患，消費(fèi)者往往會(huì)因?yàn)閾?dān)心網(wǎng)絡(luò)黑客竊取信息，而拒絕使用移動(dòng)支付。
國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付存在兩個(gè)關(guān)鍵的安全問題：其一，手機(jī)短信驗(yàn)證，方式單一。目前國(guó)內(nèi)大部分移動(dòng)支付使用的都是手機(jī)短信校驗(yàn)，這種方式缺乏動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理系y，有較高的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。其二，風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制不完善，出現(xiàn)安全性問題的時(shí)候，消費(fèi)者顯得格外無(wú)助。因此，解決這些安全問題尤為重要。
2.2 產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題
移動(dòng)支付的環(huán)境復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)鏈橫跨多個(gè)行業(yè)，其中有銀行等金融行業(yè)，手機(jī)制造商和運(yùn)營(yíng)商等通訊行業(yè)，而其涉及的移動(dòng)支付使用者遍布餐飲、娛樂等行業(yè)，在各個(gè)參與者中，并沒有一個(gè)可以持續(xù)發(fā)展，各方利益共贏以及權(quán)責(zé)分擔(dān)明確的機(jī)制。由此引發(fā)的跨行業(yè)的利益分配，權(quán)利義務(wù)責(zé)任分配問題都需要平衡與協(xié)調(diào)。只有靠各方積極親密合作，協(xié)調(diào)和整合產(chǎn)業(yè)鏈，移動(dòng)支付才能健康發(fā)展。
2.3 消費(fèi)習(xí)慣問題
由于國(guó)人的傳統(tǒng)意識(shí)較強(qiáng)，有根深蒂固的“一手交錢一手交貨”消費(fèi)習(xí)慣，面對(duì)“看不見，摸不著”的虛擬貨幣，人們更傾向使用現(xiàn)實(shí)貨幣，這一現(xiàn)象在老年人中表現(xiàn)的尤為明顯。中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣問題，急需政府鼓勵(lì)支持，潛移默化的去改變。
2.4 法律政策問題
目前，我國(guó)在電子支付方面已有一些相關(guān)法規(guī)，但移動(dòng)支付方面的監(jiān)管政策和法規(guī)有許多空白，沒有明確的法律依據(jù)對(duì)電子支付的各方主體進(jìn)行保護(hù)。國(guó)內(nèi)關(guān)于移動(dòng)支付的法律法規(guī)有《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》、《電子支付指引》，2015年年底出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》等，但是其中一些法律法規(guī)規(guī)定的范圍太廣，細(xì)節(jié)規(guī)定模糊，實(shí)際操作性不強(qiáng)，現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)性弱。
2.5 行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管問題
我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)缺乏監(jiān)管主體，多頭監(jiān)管現(xiàn)象較嚴(yán)重，容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)和重復(fù)監(jiān)管。移動(dòng)支付作為一種新興的產(chǎn)業(yè)形式，監(jiān)管部門的建設(shè)仍處于萌芽階段，監(jiān)管漏洞和問題明顯。目前，國(guó)內(nèi)對(duì)于移動(dòng)支付進(jìn)行監(jiān)管的部門有中國(guó)人民銀行、工信部、工商總局等部門，但是部門之間無(wú)法明確自己的職責(zé)范圍，存在交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失的現(xiàn)象。移動(dòng)支付行業(yè)目前仍沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)的法律規(guī)范，由于移動(dòng)支付涉及的行業(yè)繁多，其中制定法律和行業(yè)規(guī)范就有中國(guó)人民銀行，證監(jiān)會(huì)等多個(gè)政府部門參與，每個(gè)部門的側(cè)重和標(biāo)準(zhǔn)都各執(zhí)己見，未能統(tǒng)一。
3 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的對(duì)策與建議
3.1 加強(qiáng)安全保障，重視安全性建設(shè)
在手機(jī)供應(yīng)商運(yùn)營(yíng)商方面，應(yīng)當(dāng)實(shí)行實(shí)名制，SIM卡實(shí)名制，購(gòu)機(jī)實(shí)名制，保證每個(gè)支付終端都能找到對(duì)應(yīng)的消費(fèi)者；在信息保密方面，應(yīng)加強(qiáng)防火墻建設(shè)，修補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)漏洞，研發(fā)安全技術(shù)防止手機(jī)病毒入侵，更加安全有效的防止客戶信息泄露；在支付手段上，加強(qiáng)對(duì)加密技術(shù)的研發(fā)，普及指紋支付或更安全的瞳孔掃描技術(shù)等。另外，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)用戶群的安全意識(shí)，開展移動(dòng)支付安全性教育，普及相關(guān)知識(shí)，讓消費(fèi)者先知而后行，從而減少安全性問題。
3.2 整合產(chǎn)業(yè)鏈，增強(qiáng)行業(yè)合作
銀行、運(yùn)營(yíng)商、第三方的餐飲娛樂等使用者是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心參與者。三者在市場(chǎng)上各自獨(dú)立又相互依存，所以在保證自身利益的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)兼顧其他兩者的利益。參與者應(yīng)當(dāng)商議協(xié)調(diào)，明確自身權(quán)利與義務(wù)，互幫互助，增強(qiáng)行業(yè)間的合作，做到“共進(jìn)退，齊承擔(dān)”的行業(yè)合作發(fā)展模式，真正的利用各自的優(yōu)勢(shì)，填補(bǔ)各自的缺陷，讓移動(dòng)支付快速而健康的發(fā)展。
3.3 培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣，多樣化發(fā)展移動(dòng)支付
面對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，要明確消費(fèi)者的需求是多種多樣的，“對(duì)癥下藥”很關(guān)鍵，這就迫使移動(dòng)支付也需要有多樣化的發(fā)展來(lái)滿足各種需求。譬如通過(guò)移動(dòng)支付充值話費(fèi)、積分、購(gòu)物、游戲虛擬貨幣的方式來(lái)吸引年輕人；通過(guò)移動(dòng)支付買賣證券，買賣期貨，手機(jī)銀行服務(wù)的方式來(lái)吸引金融行業(yè)的消費(fèi)者；通過(guò)移動(dòng)支付在菜市場(chǎng)支付、買賣日用品、管理養(yǎng)老金的方式吸引中老年人等等。
3.4 完善法律法規(guī)，立法守法
相關(guān)部門應(yīng)建立一個(gè)統(tǒng)一完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)定的法律環(huán)境有利于保證支付環(huán)境的安全，從而吸引更多消費(fèi)者，也有益于處理移動(dòng)支付過(guò)程中的糾紛問題。在法律法規(guī)建設(shè)方面，可以加強(qiáng)與發(fā)達(dá)國(guó)家的交流，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的移動(dòng)支付相關(guān)法律，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，加以創(chuàng)新、改變、完善相應(yīng)的法律，重視安全性要求，應(yīng)當(dāng)明確當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，加強(qiáng)責(zé)任判斷，明確定責(zé)任歸屬問題和承擔(dān)問題。
3.5 制定行業(yè)規(guī)范，完善行業(yè)監(jiān)管制度
政府各個(gè)監(jiān)管部門之間應(yīng)該明確各自的責(zé)任范圍，建立完整的監(jiān)管結(jié)構(gòu)，解決好監(jiān)管主體缺失和多頭管理的問題，避免交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失。在移動(dòng)支付發(fā)展的監(jiān)管方面提高約束力，讓移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)行發(fā)展。
目前我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，前景明亮，但仍然存在著很多問題，受到許多限制條件的約束，政府和有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)正視并重視這些不足與問題，完善相關(guān)政策和法律，同時(shí)還要不斷鼓勵(lì)和支持移動(dòng)支付方式的創(chuàng)新，確保移動(dòng)支付又好又快的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：用戶黏性；影響因素；移動(dòng)支付
中圖分類號(hào)：F626 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：移動(dòng)支付用戶黏性影響因素研究
收錄日期：2013年11月9日
一、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和城市人口的不斷增多，以“物聯(lián)網(wǎng)”概念為代表的人類社會(huì)與物理設(shè)備的整合成為城市可持續(xù)發(fā)展的重要目標(biāo)。而“物聯(lián)網(wǎng)”的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就在移動(dòng)手機(jī)支付。廣義上，移動(dòng)支付是指交易雙方為了某種物品或者業(yè)務(wù)通過(guò)移動(dòng)設(shè)備（手機(jī)、PDA、移動(dòng)POS機(jī)等）進(jìn)行商業(yè)交易的支付方式。狹義上，移動(dòng)支付僅僅指用戶以手機(jī)為媒介對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的方式。本文的移動(dòng)支付是指狹義移動(dòng)支付，即手機(jī)支付。作為一種新興的支付方式，移動(dòng)支付被看作是第一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相互融合而成熟的商業(yè)模式。
自移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在中國(guó)開展以來(lái)，就備受移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、設(shè)備提供商和商家等的青睞，智能機(jī)滲透率的提升和3G業(yè)務(wù)的推廣也為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了有效的技術(shù)和應(yīng)用環(huán)境。根據(jù)易觀智庫(kù)的《中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)2011-2014》數(shù)據(jù)顯示，2011年移動(dòng)支付全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，用戶數(shù)達(dá)到1.87億，預(yù)計(jì)到2014年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)3，850億元，用戶規(guī)模也將達(dá)到3.87億。移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，伴隨“物聯(lián)網(wǎng)”概念的提出，更加需要移動(dòng)支付來(lái)完成各個(gè)交易環(huán)節(jié)，以便實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)的相互融合。
盡管我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿薮?，但相比日本、韓國(guó)等其他亞洲國(guó)家，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付還處于初級(jí)階段。由于中國(guó)市場(chǎng)規(guī)模和容量較大，整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管體系仍不完全成熟，難免出現(xiàn)少數(shù)利用“漏洞”牟取不正當(dāng)利益的現(xiàn)象。對(duì)安全性的質(zhì)疑成為用戶選擇移動(dòng)支付的最大障礙，而糟糕的用戶體驗(yàn)也是許多用戶放棄使用移動(dòng)支付的重要原因。艾瑞咨詢2011年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在所有被調(diào)研的手機(jī)用戶中，使用過(guò)手機(jī)支付的用戶比例仍然較小，其中40.2%的用戶使用過(guò)手機(jī)端網(wǎng)上支付，31.7%的用戶使用過(guò)手機(jī)短信支付，僅有15.4%的用戶使用過(guò)手機(jī)近端支付。
二、移動(dòng)支付用戶黏性影響因素分析
隨著越來(lái)越多的客戶要求享受移動(dòng)支付的便利，企業(yè)應(yīng)該考慮如何聚集人氣、黏住客戶，形成一定的用戶規(guī)模和黏性（或稱用戶忠誠(chéng)度），再在這個(gè)已經(jīng)形成的用戶空間里開發(fā)商業(yè)價(jià)值。因此，本文將移動(dòng)支付的用戶黏性作為因變量進(jìn)行分析。
不少學(xué)者對(duì)用戶黏性的定義進(jìn)行了探討，其中Bush提出，黏性是指消費(fèi)者長(zhǎng)時(shí)間、頻繁的訪問。本文根據(jù)移動(dòng)支付的特點(diǎn)，將用戶黏性的影響因素歸納為感知價(jià)值、信任、滿意、轉(zhuǎn)換成本和社會(huì)規(guī)范等五個(gè)主要因素。
Crosby等人于1990年提出關(guān)系質(zhì)量模型，指出關(guān)系質(zhì)量的衡量維度為顧客滿意和顧客信任，并實(shí)證分析了滿意和信任對(duì)顧客未來(lái)的互動(dòng)和銷售效果具有顯著影響。本文以關(guān)系質(zhì)量模型為基礎(chǔ)，將顧客感知價(jià)值作為關(guān)系質(zhì)量的核心驅(qū)動(dòng)因素，同時(shí)研究分析了轉(zhuǎn)換成本和社會(huì)規(guī)范對(duì)用戶黏性的影響作用，最終構(gòu)建出移動(dòng)支付用戶黏性的影響因素模型，具體模型如圖1所示。（圖1）
1、感知價(jià)值。Blackwell認(rèn)為，感知價(jià)值是一種顧客的主觀感受，其主要由感知利得與感知利失之間的差額決定。而移動(dòng)支付最為吸引用戶的就是它可以使得用戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)使用其服務(wù)，這種便利性是其他支付方式所不具備的，尤其是當(dāng)用戶需要臨時(shí)購(gòu)買或者感覺時(shí)間緊迫時(shí)，用戶的感知價(jià)值達(dá)到最大。另外，許多研究已經(jīng)論證實(shí)體環(huán)境下的顧客感知價(jià)值是顧客滿意與信任的前因變量。因此，感知價(jià)值越高，其用戶滿意度和用戶信任也就越高。
2、信任。在移動(dòng)支付中，由于買賣雙方時(shí)空隔離，且涉及金錢和隱私方面的信息，信任的作用十分重要。根據(jù)Forrester Research公司調(diào)查，40%的用戶對(duì)移動(dòng)支付缺乏信任，而完全信任移動(dòng)支付的還不到15%，且有65%的用戶拒絕通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的信用卡資料?？梢?，研究信任對(duì)用戶黏性的影響是很有必要的。如果顧客信任賣方就會(huì)與其繼續(xù)合作，如果顧客對(duì)賣方缺乏信任，顧客關(guān)系就無(wú)法向更高水平發(fā)展，更無(wú)法形成顧客忠誠(chéng)。
3、滿意。在Mohamed Khalifa等的研究中，總體滿意、互動(dòng)性和習(xí)慣是影響用戶黏性的三個(gè)主要因素，而總體滿意包括產(chǎn)品滿意、銷售過(guò)程滿意以及售后服務(wù)滿意三個(gè)方面。除此之外，Harvir S.Bansal等也證明了總體滿意對(duì)消費(fèi)者黏性的影響效果，但總體網(wǎng)站滿意僅解釋了5%的網(wǎng)站黏性方差，這意味著其他因素對(duì)網(wǎng)站黏性的影響更大。另外，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為顧客滿意決定顧客的后續(xù)行為，也就是說(shuō)，顧客滿意為顧客信任的前因變量。
4、轉(zhuǎn)換成本。Anderson的研究表明，轉(zhuǎn)換成本的高低直接影響著顧客忠誠(chéng)，產(chǎn)品或服務(wù)的可替代性將大大降低顧客重復(fù)購(gòu)買行為。轉(zhuǎn)換成本除了貨幣成本外，還包括消費(fèi)者面對(duì)新產(chǎn)品或新服務(wù)所引起的時(shí)間成本、心理成本和學(xué)習(xí)成本。Gremler和Brown認(rèn)為在通常情況下服務(wù)的轉(zhuǎn)換成本要比產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換成本高。Fornell指出，由于不同行業(yè)之間的轉(zhuǎn)換成本存在巨大差異，顧客滿意對(duì)顧客重復(fù)使用行為的影響方式也就隨不同行業(yè)而變化。對(duì)于移動(dòng)支付而言，如果用戶認(rèn)為使用移動(dòng)支付的成本較低或轉(zhuǎn)換為其他支付方式的成本較高，則用戶將更傾向于移動(dòng)支付。
5、社會(huì)規(guī)范。社會(huì)規(guī)范是指人類在長(zhǎng)期社會(huì)實(shí)踐中累積形成的行為準(zhǔn)則、風(fēng)俗習(xí)慣、規(guī)章制度、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和道德法律等。在人類社會(huì)這種動(dòng)態(tài)環(huán)境中，他人的行為模式為個(gè)體提供了一定的信息和行為標(biāo)準(zhǔn)。Taylor and Todd的研究表明，為了加強(qiáng)與他人的關(guān)系或與其重要的人保持一致，即便個(gè)體不喜歡，也會(huì)進(jìn)行某種行為。另外，除了來(lái)自親朋好友或領(lǐng)導(dǎo)等人的因素外，報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體的宣傳以及關(guān)于移動(dòng)支付的營(yíng)銷等也會(huì)影響到用戶的使用意向、使用態(tài)度和使用行為。
三、推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展相關(guān)建議
要促進(jìn)移動(dòng)支付方式在我國(guó)的廣泛使用，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各大主體必須共同合作。比如，對(duì)移動(dòng)設(shè)備生產(chǎn)商而言，需要不斷提高設(shè)備處理數(shù)據(jù)的性能，確保移動(dòng)支付能夠達(dá)到快速準(zhǔn)確地傳輸和處理數(shù)據(jù)；對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商而言，要提供穩(wěn)定普及、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)；對(duì)支付服務(wù)提供者而言，一方面要提高支付安全保障；另一方面要設(shè)置合理便捷的支付界面，還應(yīng)加大對(duì)移動(dòng)支付的宣傳等；同時(shí)，有關(guān)政府部門應(yīng)該規(guī)范管理移動(dòng)支付市場(chǎng)，確保其健康快速的發(fā)展。因此，本文針對(duì)上述分析，提出以下幾個(gè)方面的建議：
第一，重點(diǎn)突出移動(dòng)支付的高效性和便利性。由上述分析可知，感知價(jià)值是用戶滿意的前因變量，也就是說(shuō)，用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值越高，對(duì)移動(dòng)支付的滿意度也越高，其持續(xù)使用移動(dòng)支付行為的意愿也越強(qiáng)。而移動(dòng)支付最大的優(yōu)勢(shì)在于，用戶可以不受時(shí)間和空間的限制，而隨身、隨地、隨時(shí)地使用移動(dòng)支付完成交易。因此，支付服務(wù)提供者應(yīng)該充分突出移動(dòng)支付的這種便利性，在宣傳時(shí)列舉移動(dòng)支付帶給用戶的一系列好處，例如避免排隊(duì)、不用找零錢、節(jié)省時(shí)間等等，以加強(qiáng)用戶對(duì)其高效性和便利性的認(rèn)識(shí)。
第二，采取多種措施打消移動(dòng)支付用戶的疑慮。由于當(dāng)前用戶對(duì)移動(dòng)支付缺乏足夠的信任，雖然這其中部分原因是移動(dòng)支付安全問題的曝光，但更多的是消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付了解得太少。事實(shí)上在我國(guó)，網(wǎng)上銀行支付方式已經(jīng)普及，但是大部分人對(duì)移動(dòng)支付方式的接受卻相去甚遠(yuǎn)。根據(jù)光大證券的研究報(bào)告，手機(jī)支付和銀行支付的安全性是差不多的，甚至由于網(wǎng)絡(luò)信號(hào)差異等因素，手機(jī)支付的安全性還要高于網(wǎng)上銀行支付。而且即使手機(jī)遺失，用戶在掛失銀行卡時(shí)也會(huì)同時(shí)刪除手機(jī)內(nèi)的相關(guān)信息。因此，為了打消用戶使用移動(dòng)支付方式的疑慮，有關(guān)部門或媒體應(yīng)該采取加大宣傳、免費(fèi)試用等多種方式建立用戶信任，從而促使用戶自愿并放心使用移動(dòng)支付。
第三，改進(jìn)移動(dòng)支付的設(shè)備和技術(shù)支持。良好的移動(dòng)設(shè)備性能是提高用戶滿意度的基礎(chǔ)，因?yàn)橐苿?dòng)設(shè)備傳輸和處理數(shù)據(jù)的能力越強(qiáng)，用戶使用移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)的時(shí)間就越短，這樣既能節(jié)約時(shí)間和成本，讓用戶覺得方便快捷，又能增強(qiáng)用戶的信任，使用戶覺得短時(shí)間的交易過(guò)程可以降低風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，屏幕尺寸較大、操作界面便捷可以讓用戶覺得移動(dòng)支付容易使用，從而愿意繼續(xù)使用下去。另外，穩(wěn)定迅速、覆蓋面廣的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)對(duì)移動(dòng)支付用戶信任具有重要影響，其安全可靠的數(shù)據(jù)加密技術(shù)能夠確保用戶在短時(shí)間內(nèi)完成交易，從而增強(qiáng)用戶使用移動(dòng)支付的信心。因此，加快改進(jìn)移動(dòng)支付的設(shè)備和技術(shù)支持也是間接促進(jìn)用戶持續(xù)使用移動(dòng)支付的有效途徑。
第四，充分利用移動(dòng)支付用戶所處環(huán)境的重要影響。由于社會(huì)規(guī)范會(huì)對(duì)用戶黏性產(chǎn)生影響，而任何個(gè)體都不是單獨(dú)存在的，他們都會(huì)受到所處環(huán)境的影響。因此，如果個(gè)體周邊的群體成員認(rèn)為移動(dòng)支付方式是有益行為，則個(gè)體也會(huì)對(duì)移動(dòng)支付持肯定態(tài)度；反之，如果周邊群體對(duì)移動(dòng)支付持消極態(tài)度，則個(gè)體很容易放棄使用移動(dòng)支付。而且如果個(gè)體對(duì)移動(dòng)支付不太了解而又產(chǎn)生初步興趣時(shí)，他們就會(huì)吸取周圍人的意見來(lái)決定是否使用。因此，支付服務(wù)提供者可以采取送積分、返現(xiàn)等措施促使他們與周邊已使用移動(dòng)支付的群體保持一致，從而提高用戶黏性。
主要參考文獻(xiàn)：
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線下支付寶
支付寶作為第四方支付中介平臺(tái)，連結(jié)商家、消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)，超越了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成為線上電子支付的領(lǐng)跑者。如今，支付寶將目光移至線下，積極開拓線下支付市場(chǎng)，出租車行業(yè)成為支付寶下線初試牛刀的場(chǎng)域。
杭州引全國(guó)風(fēng)氣之先，率先使用支付寶開展的費(fèi)付、收業(yè)務(wù)。杭州很多出租車內(nèi)提供WiFi上網(wǎng)，供乘客免費(fèi)使用，只要乘客手機(jī)有支付寶客戶端，到達(dá)目的地后只需打開軟件進(jìn)行支付便可，到賬后會(huì)有短信提醒。杭州的哥袁師傅是杭城第一個(gè)用支付寶收到車費(fèi)的的哥，靈感和實(shí)踐觸出于一次偶然經(jīng)歷。一次他送一位IT界的熟客去杭州機(jī)場(chǎng)，攀談中聊到付款的事情，客人對(duì)支付寶付款很支持，袁師傅便告訴他支付寶賬號(hào)，他進(jìn)入“我要付款”頁(yè)面，到達(dá)目的地后，他輸入金額，確認(rèn)，付款成功。“不到3秒鐘，我的手機(jī)就接到錢到賬的短信了。這比他給我200元、我再找零錢給他的時(shí)間快多了。”袁師傅說(shuō)。事出偶然，但也是必然，杭州得天時(shí)地利人和之便。袁師傅告訴記者：“在工作中經(jīng)常碰見找不到零錢、乘客忘帶錢、收到假幣等擔(dān)憂，于是萌生了用支付寶收費(fèi)的想法。支付寶實(shí)時(shí)到賬、實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)信息，中間環(huán)節(jié)少，工作效率高?！?/p>
杭州的示范帶來(lái)了模仿效應(yīng)，這種新應(yīng)用在許多城市推廣開來(lái)。目前，成都、青島、鄭州等地的出租車司機(jī)已經(jīng)使用支付寶收款，還有不少城市的司機(jī)正在積極聯(lián)系，希望盡快實(shí)現(xiàn)。支付寶該項(xiàng)目負(fù)責(zé)人慕容翰告訴記者，支付寶正在和各地叫車軟件公司合作，未來(lái)乘客可通過(guò)支付寶直接將車費(fèi)付給司機(jī)，也可以手機(jī)叫車App內(nèi)置收費(fèi)的方式，通過(guò)支付寶支付打的費(fèi)用。對(duì)乘客而言，支付寶支付靈活便捷，省去了忘帶現(xiàn)金、攜帶大量現(xiàn)金和無(wú)法找零的煩惱。
支付寶正積極配合為司機(jī)師傅們的賬戶定制“二維碼”。支付寶已正式了首批專屬“二維碼”，每位司機(jī)都將擁有一個(gè)與自己的支付寶賬號(hào)綁定的二維碼，乘客打開支付寶手機(jī)客戶端，將手機(jī)攝像頭對(duì)準(zhǔn)二維碼進(jìn)行“掃碼”，隨后手機(jī)上會(huì)出現(xiàn)司機(jī)的賬戶信息，乘客只需輸入金額，點(diǎn)擊“確定”即可完成支付。
除出租車領(lǐng)域外，支付寶無(wú)線事業(yè)部負(fù)責(zé)人許吉表示，希望更多的線下商戶嘗試支付寶，包括賣早餐的包子鋪和報(bào)刊亭，支付寶希望成為大家的“智能錢包”。長(zhǎng)期研究電子商務(wù)的中國(guó)科學(xué)院教授呂本富也看好“支付寶”的線下應(yīng)用前景。
支付寶的移動(dòng)支付布局
據(jù)支付寶統(tǒng)計(jì)，2012年移動(dòng)支付比前年增長(zhǎng)超過(guò) 5倍，有430萬(wàn)支付寶用戶的手機(jī)支付超過(guò)電腦支付。線上支付發(fā)端的支付寶，近年來(lái)一直對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)躍躍欲試。1月17日，支付寶了醞釀已久的App“支付寶錢包”。新年伊始，支付寶欲借電子錢包加速移動(dòng)支付的卡位布局。支付寶錢包旨在提供在手機(jī)上獲得類似錢包一般的功能與體驗(yàn)，把手機(jī)變?yōu)殄X包。支付寶錢包的“聲波付款”功能正式亮相，同時(shí)還提供轉(zhuǎn)賬、二維碼支付、條碼支付等支付方式，還新增了收集和管理優(yōu)惠券的功能。
在嘗試了條形碼和二維碼支付后，支付寶再次對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行創(chuàng)新。此次，支付寶首次了聲波支付，其服務(wù)在“支付寶錢包”上被命名為“付錢”。此種付款方式需要收、付款雙方均安裝支付寶錢包，收款人需點(diǎn)開該應(yīng)用內(nèi)自身頭像顯示個(gè)人名片，而付款人要點(diǎn)擊客戶端上的“付錢”按鈕，隨后，付款人的手機(jī)會(huì)發(fā)出一段聲波，此后便可識(shí)別收款人賬號(hào)，再經(jīng)過(guò)支付寶平成轉(zhuǎn)賬。這個(gè)功能很適合在交易雙方面對(duì)面的時(shí)候使用。
但仍有不少人對(duì)使用支付寶進(jìn)行移動(dòng)支付心存顧慮，現(xiàn)在很多人還沒有支付寶，也有時(shí)很匆忙趕時(shí)間，用支付寶支付有點(diǎn)兒麻煩。在公共網(wǎng)絡(luò)上用自己的銀行卡支付，還有很多人總覺得有些不安全。支付寶要想在移動(dòng)支付上走得更遠(yuǎn)，這些都是必須考慮和解決的。
移動(dòng)支付生態(tài)粗構(gòu)
日前,HTC聯(lián)合招商銀行推出“手機(jī)電子錢包”,正式進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)。用戶持有嵌入信用卡芯片的手機(jī),只需在具有“閃付QuickPass”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)POS機(jī)上便可完成支付。HTC中國(guó)區(qū)總裁任偉光表示,移動(dòng)支付將成為智能手機(jī)不可或缺的功能之一,與招商銀行進(jìn)行跨領(lǐng)域戰(zhàn)略合作,是HTC在產(chǎn)業(yè)鏈跨界融合方面的重要舉措。
對(duì)于手機(jī)廠商的出擊,第三方支付企業(yè)也作好了進(jìn)攻的準(zhǔn)備。騰訊旗下的第三方支付企業(yè)財(cái)付通宣布,將與微信展開合作,有針對(duì)性地開發(fā)出各種支付方式,實(shí)現(xiàn)線上支付與線下商務(wù)的整合。
目前,移動(dòng)支付市場(chǎng)云集了運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、支付企業(yè)、手機(jī)廠商。行業(yè)大鱷競(jìng)相涌入,預(yù)示著移動(dòng)支付市場(chǎng)即將迎來(lái)激烈的拼殺。在這場(chǎng)豪強(qiáng)把控的游戲中,誰(shuí)能獲得先機(jī)?
新進(jìn)入者的心態(tài)
HTC和招商銀行是加入移動(dòng)支付市場(chǎng)的新人。它們的進(jìn)入,預(yù)示著一場(chǎng)新的競(jìng)爭(zhēng)即將開始。
HTC和招商銀行的合作,目的非常簡(jiǎn)單——希望在移動(dòng)支付這個(gè)方興未艾的“黃金”市場(chǎng)上能分到一塊蛋糕,在即將而來(lái)的移動(dòng)支付時(shí)代站穩(wěn)腳跟。
在9月18日舉行的會(huì)上,招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華告訴《IT時(shí)代周刊》,招商銀行對(duì)移動(dòng)支付的前景非?？春谩！拔磥?lái)幾年內(nèi)我們將消滅信用卡,力求在變革傳統(tǒng)信用卡形式的基礎(chǔ)上,將信用卡功能全面移植到移動(dòng)終端設(shè)備中?！瘪R蔚華說(shuō):“通過(guò)和手機(jī)廠商的合作,可以更好地滿足移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代用戶方便快捷的支付結(jié)算需求?！?/p>
任偉光則表示,和招商銀行的合作,是HTC將國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行商業(yè)化的首次嘗試。他希望這種移動(dòng)支付功能成為HTC的標(biāo)配,能凸顯HTC與其他Android手機(jī)的差異性。
事實(shí)上,招商銀行和HTC在移動(dòng)支付上的嘗試,是為了這個(gè)市場(chǎng)的巨大利潤(rùn)而來(lái)。據(jù)研究機(jī)構(gòu)Gartner的數(shù)據(jù)顯示,2012年全球移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到1715億美元,較2011年的1059億美元增長(zhǎng)61.9%;同時(shí),2012年全球移動(dòng)支付用戶數(shù)量將達(dá)到2.1億人,同比增長(zhǎng)31.3%。
充滿誘惑的市場(chǎng)前景,是讓招商銀行和HTC心動(dòng)的原因。對(duì)于后者來(lái)說(shuō),它更需要這樣的利好消息來(lái)提振員工士氣。目前,HTC面臨的局面略顯尷尬,它在蘋果和三星的沖擊下,市場(chǎng)份額處于下滑態(tài)勢(shì)。今年第二季度,HTC全球市場(chǎng)份額大跌,由去年同期的8.9%跌至4.8%。為走出困境,HTC已放棄機(jī)海戰(zhàn)略,改走“精品路線”。
任偉光說(shuō),移動(dòng)支付將成為智能手機(jī)不可或缺的功能之一。此次與招商銀行進(jìn)行跨領(lǐng)域戰(zhàn)略合作,也是HTC在產(chǎn)業(yè)鏈跨界融合方面的又一重要舉措。
在任偉光看來(lái),雖然目前NFC(近距離無(wú)線通訊技術(shù))概念手機(jī)還處于導(dǎo)入期,現(xiàn)在賣這種手機(jī)不賺錢,但未來(lái)前景非常好。HTC提前布局,可以先于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手累積到經(jīng)驗(yàn),為以后占領(lǐng)全球市場(chǎng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
避不開的激戰(zhàn)
HTC要想在這一市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟,首先得面對(duì)運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付企業(yè)的展開的反擊。
據(jù)了解,央行一共發(fā)放出197張第三方支付“牌照”。按照業(yè)務(wù)劃分,可以分為三大類型:第一類型為網(wǎng)絡(luò)支付,包括了互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付和手機(jī)支付;第二個(gè)類型為銀行卡收單,主要指?jìng)鹘y(tǒng)POS機(jī)上面刷銀行卡的收單方式;第三種業(yè)務(wù)類型就是預(yù)付卡業(yè)務(wù)。七成獲牌企業(yè)集中在預(yù)付卡業(yè)務(wù)上。
其中,競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的是網(wǎng)絡(luò)支付。在這一領(lǐng)域,云集了財(cái)付通、支付寶、運(yùn)營(yíng)商等強(qiáng)勢(shì)企業(yè)。新進(jìn)入者要想在這一市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟,必須付出不菲的代價(jià)。為在移動(dòng)支付領(lǐng)域搶得話語(yǔ)權(quán),三大運(yùn)營(yíng)商獲得支付牌照后,目前正在進(jìn)行布局。
《IT時(shí)代周刊》獲悉,今年9月舉行的中國(guó)國(guó)際信息通信展覽會(huì)上,一些芯片廠商便推出了一系列基于NFC標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付解決方案和產(chǎn)品。最讓人感興趣的是,三大運(yùn)營(yíng)商均表示,將在今年年底之前推出NFC手機(jī)。其中,中移動(dòng)已完成首個(gè)支持NFC手機(jī)終端的研發(fā)。在業(yè)界看來(lái),運(yùn)營(yíng)商從終端層面的強(qiáng)勢(shì)介入,將會(huì)對(duì)整個(gè)NFC市場(chǎng)產(chǎn)生強(qiáng)大的號(hào)召力,也會(huì)帶來(lái)更大的競(jìng)爭(zhēng)。
除了不甘寂寞的運(yùn)營(yíng)商,第三方支付企業(yè)也未停下進(jìn)攻的腳步。對(duì)HTC和運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō),騰訊是它們必須面對(duì)的龐然大物。
日前,財(cái)付通總經(jīng)理賴智明告訴本刊記者,財(cái)付通將推出5大策略推動(dòng)財(cái)付通多元化發(fā)展,為生活提供更多創(chuàng)新的支付應(yīng)用。據(jù)了解,財(cái)付通經(jīng)過(guò)7年的發(fā)展,目前服務(wù)的商戶已超過(guò)40萬(wàn),覆蓋了游戲、航旅、電商、保險(xiǎn)、電信、物流、鋼鐵、基金等多個(gè)行業(yè),2011年實(shí)現(xiàn)在線交易量突破4500億元。
賴智明介紹說(shuō),微信現(xiàn)在是最受歡迎的手機(jī)應(yīng)用之一,它與財(cái)付通的組合,將創(chuàng)造出一個(gè)新的微生活支付理念,消費(fèi)者手拿一部手機(jī)便可走遍天下?，F(xiàn)在,財(cái)付通已經(jīng)推出基于安卓、iOS、塞班等不同平臺(tái)的移動(dòng)支付產(chǎn)品,下載安裝量超過(guò)2000萬(wàn)。未來(lái),用戶將可以通過(guò)手機(jī)在買衣服、就餐、居家、購(gòu)物、出行、娛樂、旅游等眾多生活領(lǐng)域使用財(cái)付通享受便利的支付。
面對(duì)巨大的市場(chǎng)蛋糕,除了財(cái)付通外,支付寶以及匯付天下等第三方企業(yè)也悄然完成布局。8月底,支付寶便攜手百貨連鎖品牌上品折扣達(dá)成戰(zhàn)略合作,兩者共同開發(fā)并將推出一項(xiàng)新穎的商場(chǎng)O2O購(gòu)物服務(wù),支持消費(fèi)者以手機(jī)支付寶拍攝商品二維碼的方式在商場(chǎng)購(gòu)物。
支付企業(yè)的增多,預(yù)示著這一市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)趨于激烈?！耙苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,已經(jīng)潛移默化地改變著人們的生活方式以及消費(fèi)習(xí)慣,同時(shí),也給整個(gè)零售消費(fèi)市場(chǎng)帶來(lái)了革命性的變化。”艾瑞咨詢分析師謝春認(rèn)為,隨著移動(dòng)支付技術(shù)的演變與推進(jìn),用戶未來(lái)支付環(huán)節(jié)上將變得更加智能化與個(gè)性化,競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來(lái)越激烈。
聯(lián)合才是王道
移動(dòng)支付未來(lái)將成為中國(guó)市場(chǎng)上的主流支付手段。德勤日前的《2012——2015年中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)與展望》報(bào)告顯示,盡管中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)目前處于初級(jí)階段,但其巨大的發(fā)展?jié)摿σ盐鹑跈C(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付等企業(yè)紛紛布局。預(yù)計(jì)在2015年,移動(dòng)支付將成為用戶最喜歡的支付方式。
德勤的判斷來(lái)自央行的數(shù)據(jù)。央行披露,2011年年底,國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付客戶數(shù)已達(dá)1.45億戶,比2010年增加近六成。而德勤對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中逾百家機(jī)構(gòu)調(diào)研發(fā)現(xiàn),有2/3的公司已經(jīng)制定了移動(dòng)支付戰(zhàn)略并提供移動(dòng)支付服務(wù),還有逾二成的公司制定了戰(zhàn)略但尚未提供服務(wù)。
而來(lái)自易觀的數(shù)據(jù)顯示,去年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速,全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元,移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1.87億。預(yù)計(jì)到2014年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)3850億元,用戶規(guī)模也將達(dá)3.87億。
不過(guò),這并不意味著移動(dòng)支付從此一帆風(fēng)順。德勤中國(guó)金融服務(wù)行業(yè)主管合伙人王鵬程認(rèn)為,中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)仍處于培育階段,整體普及率較低,多數(shù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與產(chǎn)品還處于試用階段,產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式,面臨的問題還很多。
招商銀行總行零售銀行部副總裁劉建軍坦言:“在市場(chǎng)培育期,可能只有1%的人群會(huì)使用,而有100萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)還處于閑置狀態(tài)?！?/p>
在業(yè)界看來(lái),移動(dòng)支付市場(chǎng)上暫時(shí)不可能出現(xiàn)一家獨(dú)大的現(xiàn)象。因?yàn)闊o(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是運(yùn)營(yíng)商或第三方支付企業(yè),都很難把控整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。
知情者透露,目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的主要推力來(lái)自金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付機(jī)構(gòu)。其中,金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)、清算系統(tǒng)、客戶及商戶資源擁有優(yōu)勢(shì),但對(duì)終端設(shè)備制造商的控制力弱。而電信運(yùn)營(yíng)商雖然對(duì)終端用戶和終端設(shè)備制造商的控制能力較強(qiáng),但缺乏商戶資源。第三方支付在用戶和線上商戶資源上具有優(yōu)勢(shì),但線下商戶資源不足,對(duì)終端設(shè)備制造的影響力也有限。
1.1利用物聯(lián)網(wǎng)處理電子商務(wù)中的支付問題
電子商務(wù)傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)絡(luò)支付程序繁瑣且存在一些問題，不能很好地符合用戶進(jìn)行電子商務(wù)的更新要求。電子商務(wù)中移動(dòng)支付的發(fā)展是必要而正確的舉措，而移動(dòng)支付正是物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)的具體化體現(xiàn)和應(yīng)用。移動(dòng)支付指的是消費(fèi)者通過(guò)移動(dòng)手持設(shè)備，利用無(wú)線網(wǎng)來(lái)進(jìn)行虛擬或?qū)嶓w物品的購(gòu)買和其他服務(wù)的新型的支付方法。移動(dòng)商務(wù)的關(guān)鍵組成之一是移動(dòng)支付，和傳統(tǒng)化的網(wǎng)絡(luò)支付比較，移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)是易使用，消費(fèi)者能在任何地點(diǎn)和時(shí)間來(lái)進(jìn)行支付業(yè)務(wù)，所以未來(lái)的發(fā)展前景不可限量，移動(dòng)支付能使得電子商務(wù)中用戶的支付步驟大大方便和簡(jiǎn)化。手機(jī)支付是電子商務(wù)移動(dòng)支付中最常用的方式，手機(jī)支付主要有近距支付和遠(yuǎn)程支付。近距支付是利用手機(jī)通過(guò)藍(lán)牙、紅外和射頻等來(lái)與POS機(jī)、自動(dòng)售貨機(jī)等終端形成本地通訊；遠(yuǎn)程支付指的是消費(fèi)者利用手機(jī)來(lái)進(jìn)行銀行頁(yè)面的登錄并完成賬戶操作和支付等業(yè)務(wù)。電子商務(wù)的運(yùn)用上應(yīng)該將其和電信運(yùn)營(yíng)商互相間的聯(lián)系合作加強(qiáng)，研究出合理科學(xué)的商業(yè)模式，從而使得手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)多樣化，使得支付的便捷性不斷提高，從而促進(jìn)電子商務(wù)更大范圍的進(jìn)步。
1.2利用物聯(lián)網(wǎng)處理電子商務(wù)的退貨問題
在電子商務(wù)中，用戶在網(wǎng)站瀏覽，搜索自己感興趣的商品時(shí)，通過(guò)RFID編碼可以全面深刻的了解自己想要購(gòu)買的商品。用戶按照自己對(duì)商品的期望與要求來(lái)決定是否購(gòu)買，用戶對(duì)所購(gòu)買的產(chǎn)品都是在對(duì)其全部信息完全了解的前提下進(jìn)行的，用戶能夠防止由于商品信息的不符合而買到不滿意的產(chǎn)品，可以有效避免了消費(fèi)者角度的商品退貨問題。電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)中發(fā)生的退貨現(xiàn)象有多方面的原因，包括商家、運(yùn)營(yíng)商、消費(fèi)者以及其他參與組織的問題。對(duì)于這些多樣化的退貨原因，由于缺乏有效及時(shí)的數(shù)據(jù)分析和統(tǒng)計(jì)，退貨問題的主要因素因此也往往難以發(fā)現(xiàn)，而物聯(lián)網(wǎng)可以利用RFID編碼具有強(qiáng)大的信息儲(chǔ)存作用，并能采集和感知傳感網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳感器的快遞信息，能對(duì)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)中的退貨信息進(jìn)行匯總和統(tǒng)計(jì)，從而產(chǎn)生規(guī)范化和程序化的應(yīng)對(duì)方法，使得退貨服務(wù)的質(zhì)量有效提高。
1.3利用物聯(lián)網(wǎng)處理電子商務(wù)物流配送問題
電子商務(wù)中的物流配送和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)關(guān)系密切，在電子商務(wù)物流配送中利用物聯(lián)網(wǎng)的傳感技術(shù)和RFID技術(shù)等，能使得電子運(yùn)營(yíng)商和消費(fèi)者對(duì)商品的全部配送過(guò)程進(jìn)行掌控。利用全球定位系統(tǒng)和RFID技術(shù)，電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)商和消費(fèi)者能對(duì)商品實(shí)施及時(shí)的監(jiān)控和跟蹤，防止產(chǎn)品被盜或者丟失等情況的出現(xiàn)，也能防止商品無(wú)人接收、亂投和錯(cuò)投等現(xiàn)象的出現(xiàn)。傳感技術(shù)和RFID技術(shù)的信息采集和感知作用，可以將物流配送過(guò)程中的各種信息及時(shí)的傳達(dá)給電子運(yùn)營(yíng)商和消費(fèi)者，例如在配送商品的過(guò)程中，商品的相關(guān)安全信息能夠通過(guò)敏感性傳感器及時(shí)的傳遞，如果商品的運(yùn)輸中出現(xiàn)異常情況或者發(fā)生損壞時(shí)，系統(tǒng)能夠及時(shí)的接收到反饋信息，電子商務(wù)的工作人員可以采取及時(shí)的措施，來(lái)防止事故發(fā)生并且將相關(guān)不良影響有效控制。
1.4以物聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)管理方法的制定
物聯(lián)網(wǎng)可以促進(jìn)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)中各環(huán)節(jié)的管理質(zhì)量的提高。首先，在信用問題解決上，物聯(lián)網(wǎng)能夠幫助樹立網(wǎng)絡(luò)用戶的購(gòu)物信心，為電子商務(wù)與用戶之間良好的關(guān)系的建立提供了基礎(chǔ)，也為客戶關(guān)系管理的實(shí)施奠定了前提條件。其次，在退貨問題解決上，物聯(lián)網(wǎng)可以分析匯總多種退貨問題，可以預(yù)先控制退貨現(xiàn)象并在發(fā)生時(shí)進(jìn)行協(xié)調(diào)解決。再次，電子商務(wù)支付中物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，能使得電子商務(wù)中的財(cái)務(wù)管理方便快捷化和信息化，用戶也能方便的參與到電子商務(wù)活動(dòng)中去。最后，電子商務(wù)中的線下物流配送和線上作業(yè)可以被物聯(lián)網(wǎng)整合起來(lái)，電子商務(wù)能直接對(duì)物流配送各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化。
2結(jié)束語(yǔ)
【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付；身份認(rèn)證；信息安全
一、前言
由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)勁發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)也逐漸憑借技術(shù)和應(yīng)用上的優(yōu)越性，顯示出了強(qiáng)大的生命力和發(fā)展?jié)摿Α６绊懸苿?dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題是安全性。相對(duì)于有線網(wǎng)絡(luò)的連接方式，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)沒有特定的界限，竊聽者無(wú)需進(jìn)行搭線就可以輕易獲得無(wú)線網(wǎng)絡(luò)信號(hào)。因此相對(duì)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式，移動(dòng)電子商務(wù)的安全性更加薄弱。如何保護(hù)用戶的個(gè)人信息不受侵犯，除了需要加密措施外，還需要強(qiáng)有力的身份認(rèn)證，使得竊聽者無(wú)從盜用用戶權(quán)限。
二、身份認(rèn)證的概念
身份認(rèn)證系統(tǒng)是認(rèn)證、授權(quán)與訪問控制三個(gè)系統(tǒng)相結(jié)合的產(chǎn)物。認(rèn)證是指檢測(cè)用戶或設(shè)備所聲稱身份是否有效的過(guò)程；授權(quán)是賦予用戶、用戶組對(duì)于特定系統(tǒng)訪問權(quán)限的過(guò)程；訪問控制指把來(lái)自系統(tǒng)資源的信息流限制到網(wǎng)絡(luò)中被授權(quán)的人或系統(tǒng)。授權(quán)和訪問大多數(shù)情況下都是在成功的認(rèn)證之后進(jìn)行的。
因此，身份認(rèn)證技術(shù)主要基于以下要素：
（1）“What you know”，如密碼和身份證號(hào)碼等；
（2）“What you have”，如一個(gè)動(dòng)態(tài)口令卡、一個(gè)IC卡或USBKey等；
（3）“Who are you”，根據(jù)被認(rèn)證對(duì)象身上所具有的特征，如指紋、瞳孔等；
（4）“Where are you”，根據(jù)被認(rèn)證方所在的位置如地理位置、IP地址等
三、移動(dòng)支付中安全問題的現(xiàn)狀
（一）信息的泄露。用戶在使用手機(jī)進(jìn)行支付時(shí)，加密等安全措施保護(hù)力度不高，黑客們就可以通過(guò)釣魚網(wǎng)站、木馬程序等手段竊取用戶信息，將被移動(dòng)支付功能進(jìn)行非法復(fù)制，從而造成用戶的損失。
（二）商家和消費(fèi)者合法身份的確認(rèn)。移動(dòng)支付將銀行、商家、消費(fèi)者緊密地聯(lián)系起來(lái)，并涉及大量的現(xiàn)金往來(lái)，如何解決合法身份認(rèn)證就顯得尤為重要。
（三）用戶信用體系的建設(shè)和完善。通常一些小額支付業(yè)務(wù)可以通過(guò)扣除手機(jī)話費(fèi)的方式進(jìn)行付費(fèi)交易，于是就可能產(chǎn)生手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠等現(xiàn)象。同時(shí)，由于我國(guó)手機(jī)號(hào)管理不夠完善，許多手機(jī)號(hào)購(gòu)買時(shí)尚未采取實(shí)名制管理，由此可能造成惡意透支現(xiàn)象發(fā)生。
（四）移動(dòng)終端丟失給移動(dòng)支付用戶帶來(lái)的損失。移動(dòng)支付通常是手機(jī)卡與銀行卡、信用卡相關(guān)聯(lián)，由此可能存在用戶在丟失手機(jī)后自己的移動(dòng)支付帳戶被他人冒用的風(fēng)險(xiǎn)。
四、常用身份認(rèn)證技術(shù)
（一）靜態(tài)口令認(rèn)證技術(shù)
靜態(tài)口令認(rèn)證是指用戶設(shè)置登錄的用戶名和密碼，電子商務(wù)系統(tǒng)通過(guò)驗(yàn)證用戶名和密碼來(lái)確認(rèn)用戶的身份。這種認(rèn)證機(jī)制方法表面看來(lái)比較簡(jiǎn)單，開銷小，但實(shí)際上，由于許多用戶為了防止忘記密碼，經(jīng)常采用諸如生日、電話號(hào)碼等容易被猜測(cè)的字符串作為密碼，或者把密碼抄寫在某個(gè)自認(rèn)為安全的地方，這樣很容易造成密碼泄漏。
為提高靜態(tài)口令的安全性，通常會(huì)控制口令的內(nèi)容。例如，對(duì)口令長(zhǎng)度和內(nèi)容的限制（如要求口令長(zhǎng)度達(dá)到一定長(zhǎng)度，要多種符號(hào)混合輸入等）、要求定期更換口令、不同系統(tǒng)功能采用不同的口令等。采用這些方法可以從口令的復(fù)雜程度上提高系統(tǒng)的安全性，但是并不能從根本上解決安全問題，同時(shí)也造成用戶使用的不方便。但對(duì)于安全性要求不是很高的領(lǐng)域，靜態(tài)口令認(rèn)證仍然是一種可取的方式。
（二）動(dòng)態(tài)口令認(rèn)證技術(shù)
以一次性動(dòng)態(tài)口令登錄，每次登錄的認(rèn)證信息都不相同。由于每個(gè)正確的動(dòng)態(tài)口令只能使用一次，即使非法用戶截獲了己經(jīng)通過(guò)驗(yàn)證的正確口令，再次提交到認(rèn)證服務(wù)器也不能通過(guò)驗(yàn)證，因此不必?fù)?dān)心口令在傳輸認(rèn)證期間被第三方監(jiān)聽到，從而提高登錄過(guò)程的安全性。
（三）基于數(shù)字證書的認(rèn)證技術(shù)
數(shù)字證書包含用戶身份信息、用戶公鑰以及證書發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)該證書的數(shù)字簽名信息。證書發(fā)行機(jī)構(gòu)的數(shù)字簽名可以確保證書信息的真實(shí)性，用戶公鑰信息可以保證數(shù)字信息的完整性，用戶的數(shù)字簽名可以保證數(shù)字信息的不可抵賴性。
基于X.509證書的認(rèn)證技術(shù)適用于開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的身份認(rèn)證，該技術(shù)已被廣泛接受，許多網(wǎng)絡(luò)安全程序都可以使用X.509證書，如IPsec、SSL、SET、S/MIME等）。但它不可避免地存在著某些缺陷，如：在最初的證書時(shí)，CA如何驗(yàn)證一個(gè)遠(yuǎn)程用戶提供的信息的真實(shí)性問題；用戶私有密鑰保存的安全問題；用戶用于取出私鑰的通行字的質(zhì)量問題等等。此類問題在理論上雖不難解決，但在具體實(shí)施中卻很困難。
（四）基于智能卡認(rèn)證技術(shù)
智能卡（Smart Card）是一種集成的帶有智能的電路卡，它不僅具有讀寫和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的功能，而且能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。智能卡由于其硬件軟件的多種措施的保護(hù)，保證了卡內(nèi)的個(gè)人信息不會(huì)輕易的被第三方竊取，且其內(nèi)部自帶的數(shù)據(jù)處理功能可以使得對(duì)于關(guān)鍵信息的操作在卡內(nèi)完成，而不必讀取卡中的內(nèi)容，從而防止了信息在讀取過(guò)程中泄露的可能性。此外，智能卡可以提供唯一的ID號(hào)，系統(tǒng)通過(guò)此ID號(hào)可以識(shí)別使用系統(tǒng)的用戶身份。
因此，智能卡認(rèn)證技術(shù)被認(rèn)為是最安全可靠的認(rèn)證技術(shù)之一。智能卡一般是形狀與信用卡類似的矩形塑料片，但也有許多其它的形式。近年來(lái)出現(xiàn)了許多將智能卡與身份認(rèn)證相結(jié)合的技術(shù)，其中，基于USBKey的身份認(rèn)證是目前比較流行的智能卡身份認(rèn)證方式。USBKey結(jié)合了現(xiàn)代密碼學(xué)技術(shù)、智能卡技術(shù)和USB技術(shù)，是新一代身份認(rèn)證技術(shù)。
（五）基于生物識(shí)別的認(rèn)證技術(shù)
生物識(shí)別這種認(rèn)證方式是將人體固有的生理或行為特征收集并用電腦進(jìn)行處理，由此用于個(gè)人身份鑒定的技術(shù)。基于生物特征的身份認(rèn)證技術(shù)具有以下優(yōu)點(diǎn)：①?zèng)]有復(fù)雜的密碼口令，不易遺忘或丟失；②利用了個(gè)人特征的獨(dú)特性，不易偽造或被盜；③利用了人體本身，無(wú)需增加復(fù)雜的裝置，方便實(shí)用。
目前，己有的生物特征識(shí)別技術(shù)主要有指紋識(shí)別、掌紋識(shí)別、手形識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別、視網(wǎng)膜識(shí)別、聲音識(shí)別和簽名識(shí)別等。其中，指紋識(shí)別是最早研究并利用的，由于人類指紋的唯一性，指紋識(shí)別是最方便、最可靠的生物識(shí)別技術(shù)之一。此外，聲音、虹膜、視網(wǎng)膜、臉部特征識(shí)別，都是非接觸方式進(jìn)行，易于被用戶接受。但目前多數(shù)識(shí)別技術(shù)仍處于研究實(shí)驗(yàn)或小范圍應(yīng)用階段，由于識(shí)別設(shè)備成本高、對(duì)識(shí)別正確率沒有確切結(jié)論、采取的特征會(huì)由于某些因素呈現(xiàn)不穩(wěn)定性等原因，目前還很難真正推廣到應(yīng)用中。
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【關(guān)鍵詞】WiFi；APP；移動(dòng)電子商務(wù)；發(fā)展?jié)摿?/p>
一、背景
基于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使用移動(dòng)智能終端進(jìn)行交易、支付和認(rèn)證的電子商務(wù)活動(dòng)，徹底克服了現(xiàn)代商務(wù)在時(shí)間和空間上的局限性，與商務(wù)主體更為貼近。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的快速發(fā)展為移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。移動(dòng)電子商務(wù)=“手機(jī)”+“APP”+“網(wǎng)民”。APP 是移動(dòng)電子商務(wù)的載體，智能手機(jī)是硬件，網(wǎng)民通過(guò)“手機(jī)”和“APP”進(jìn)行的活動(dòng)就叫移動(dòng)電子商務(wù)，它們?nèi)叩陌l(fā)展關(guān)乎移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
二、移動(dòng)電子商務(wù)現(xiàn)狀
據(jù)工業(yè)和信息化部的8月份通信業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況顯示，今年 1～8月，我國(guó)電信業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)5.2%。4G用戶占比已超過(guò)一半，使用手機(jī)上網(wǎng)的用戶數(shù)再創(chuàng)歷史新高，總數(shù)達(dá)到10.04億戶，月戶均移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入流量近800M，手機(jī)上網(wǎng)流量占比近九成。手機(jī)用戶數(shù)量和用手機(jī)上網(wǎng)用戶數(shù)量的攀升，智能手機(jī)及平板電腦的普及，上網(wǎng)速度的提升，無(wú)線寬帶資費(fèi)的下調(diào)，傳統(tǒng)電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型，為移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。
三、移動(dòng)電子商務(wù)面臨的問題
移動(dòng)電子商務(wù)在給消費(fèi)者帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也給用戶的個(gè)人信息安全和財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了巨大威脅，移動(dòng)電子商務(wù)安全問題主要分為兩大類：技術(shù)上的安全問題和管理上的安全問題。
（一）移動(dòng)電子商務(wù)缺乏健全的法律、法規(guī)
目前，我國(guó)在電子商務(wù)方面的法律法規(guī)主要集中在傳統(tǒng)的電子商務(wù)領(lǐng)域，在移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域還缺乏可執(zhí)行的法律法規(guī)，這使得移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展處于“裸奔”狀態(tài)，為影響移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的各種行為提供可乘之機(jī)，不利于移動(dòng)電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
（二）移動(dòng)電子商務(wù)受限于目前的速度瓶頸
我國(guó)4G網(wǎng)絡(luò)商發(fā)展已經(jīng)將近3年時(shí)間，但是4G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍和覆蓋質(zhì)量仍處于較低的水平，且隨著4G用戶的爆發(fā)式增長(zhǎng)，目前的4G網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)速仍然較慢，網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不夠穩(wěn)定，對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。
（三）移動(dòng)支付的安全性
移動(dòng)支付作為新興的支付方式，具有支付快捷、方便，不受地域和時(shí)空的限制等優(yōu)點(diǎn)，因此，移動(dòng)支付具有巨大的市場(chǎng)潛力和發(fā)展前景，吸引了國(guó)際大量實(shí)力資本的青睞，但是正是由于其巨大的發(fā)展前景和利潤(rùn)空間，各方為各自利益互相較力，導(dǎo)致到目前為止沒有一個(gè)統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)。另外，移動(dòng)支付由于涉及方面較多，造成監(jiān)管部門不明確，出現(xiàn)九龍治水的怪異現(xiàn)象。移動(dòng)支付發(fā)展情況成為制約移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸。
（四）消息缺少監(jiān)管
對(duì)于微信營(yíng)銷而言，公眾平臺(tái)品牌信息、個(gè)人微店?duì)I銷、微商城，已經(jīng)成為了一個(gè)比較百花齊放的品牌營(yíng)銷策略。但也正是由于這種多元化的發(fā)展，使得微信營(yíng)銷產(chǎn)生了信息過(guò)剩的效應(yīng)。進(jìn)入消費(fèi)者視野的信息過(guò)多，消費(fèi)者無(wú)從篩選。這是微信營(yíng)銷發(fā)展的一個(gè)瓶頸與弊端，對(duì)微信上消息的，與公共平臺(tái)建立進(jìn)行合理監(jiān)管，是微商進(jìn)行電子商務(wù)發(fā)展的必要環(huán)節(jié)。
四、未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)
（一）更加智能化
隨著未來(lái)移動(dòng)終端的高速發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)在電子商務(wù)中逐漸處于主導(dǎo)地位，移動(dòng)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步得到鞏固。移動(dòng)終端的高速發(fā)展，刺激越來(lái)越多的企業(yè)和電子商務(wù)服務(wù)商開發(fā)出更多的APP，基于APP的電子商務(wù)，不僅可以承擔(dān)傳統(tǒng)的電子商務(wù)銷售功能，還可以促進(jìn)企業(yè)和消費(fèi)者之間的溝通，精確掌握消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，更好地把握消費(fèi)者的需求，同時(shí)促進(jìn)企業(yè)的品牌推廣和傳播。
（二）和線下實(shí)體商店高度融合發(fā)展
運(yùn)I商4G網(wǎng)絡(luò)的廣覆蓋和高帶寬，促使移動(dòng)電子商務(wù)和移動(dòng)支付得到了長(zhǎng)足發(fā)展，很多線下實(shí)體商店選擇支持移動(dòng)線上支付，同時(shí)為減輕線下實(shí)體商店的租賃成本和更好地拓展業(yè)務(wù)，更多的線下實(shí)體商店選擇開設(shè)線上分店。隨著未來(lái)技術(shù)的不斷發(fā)展，運(yùn)營(yíng)商將提供更廣覆蓋、更高網(wǎng)速和更優(yōu)質(zhì)的無(wú)線接入服務(wù)，這使得基于移動(dòng)終端的移動(dòng)支付變得更加便捷和高效，促使更多的線下實(shí)體店選擇移動(dòng)支付，促使移動(dòng)電子商務(wù)和線下實(shí)體店高度融合發(fā)展。
（三）移動(dòng)電子商務(wù)趨向個(gè)性化服務(wù)發(fā)展
移動(dòng)電子商務(wù)較其他形式的電子商務(wù)有一個(gè)巨大優(yōu)勢(shì)是基于移動(dòng)終端，移動(dòng)終端可以為移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展帶來(lái)以下優(yōu)勢(shì)：（1）移動(dòng)終端可以使用戶時(shí)時(shí)在線，隨時(shí)可以產(chǎn)生交易機(jī)會(huì)；（2）基于移動(dòng)終端可以精確定位用戶所屬地理位置信息，有利于發(fā)掘用戶需求，同時(shí)向用戶推送附近相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)；（3）移動(dòng)終端可以借助社交軟件，比如微信、QQ、微博、百度搜索等收集和整理用戶的社交和搜索信息，通過(guò)對(duì)這些信息的分析挖掘可以幫助判斷用戶的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣，根據(jù)用戶個(gè)性化的需求為用戶推送相應(yīng)的產(chǎn)品。通過(guò)對(duì)移動(dòng)終端帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)分析可以發(fā)現(xiàn)，根據(jù)用戶的地理位置信息、用戶的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)將是未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。
（四）粉絲化
顯然，未來(lái)的時(shí)代屬于移動(dòng)終端和小頻時(shí)代，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的基于貨品的分流、搜索模式在小頻時(shí)代不再適用，另一方面很多移動(dòng)用戶往往被內(nèi)容和社交引導(dǎo)，比如微商，很多微商通過(guò)優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容資源吸引和聚集消費(fèi)者，引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，然后通過(guò)口碑相傳，進(jìn)而培養(yǎng)更多的粉絲，通過(guò)互粉等社交方式幫電商推送相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過(guò)豐富優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容資源，逐步培養(yǎng)忠實(shí)的粉絲，將是未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。
（五）碎片化
得益于智能終端的廣泛普及和無(wú)線接入網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量提升，移動(dòng)支付更加深入到人們的日常生活當(dāng)中，越來(lái)越多的人們?cè)诜泵Φ墓ぷ髦啵盟槠臅r(shí)間通過(guò)移動(dòng)終端進(jìn)行購(gòu)物。數(shù)據(jù)顯示，碎片化購(gòu)物在移動(dòng)電子商務(wù)中所占比例已經(jīng)過(guò)半，并且高速增長(zhǎng)，未來(lái)碎片化的購(gòu)物方式將成為移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要力量。
五、結(jié)束語(yǔ)
移動(dòng)電子商務(wù)正以前所未有的速度影響改變著我們的日常生活和商業(yè)模式，通過(guò)分析移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，找出未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，會(huì)更好地促進(jìn)移動(dòng)電子商務(wù)更好更快的發(fā)展。
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【關(guān)鍵字】打車，App，移動(dòng)支付，用戶，020
2014年春節(jié)后，滴滴打車與快的打車通過(guò)大量燒錢的方式，拉開了一場(chǎng)兩大打車應(yīng)用軟件之間的激戰(zhàn)。對(duì)消費(fèi)者和司機(jī)進(jìn)行返利補(bǔ)貼、有了打車軟件反而打車更難等成為一時(shí)熱議的話題。打車App大戰(zhàn)的背后，是騰訊（Tencent）、阿里（Alibaba）兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。
1、打車軟件的“前世今生”
1.1打車軟件的出現(xiàn)
國(guó)內(nèi)第一款手機(jī)打車軟件――搖搖招車上線APP Store。在2012年3月嘀嘀打車是在2012年9月9日在北京上線的，上線第一天全北京只有16個(gè)司機(jī)在線。快的打車第一版APP于2012年6月15日推出，8月正式在杭州上線。獲得阿里巴巴的投資之后，快的發(fā)展也非?？?。
用戶在網(wǎng)上下載打車軟件后，輸入起點(diǎn)和目的地，自愿選擇“是否支付小費(fèi)”，出租車司機(jī)則可根據(jù)線路、是否有小費(fèi)等選擇接受訂單。2013年Android平臺(tái)主要打車類App客戶端下載量前五名分別為：滴滴打車（36.8%）、搖搖招車（21.0%）、易打車（14.9%）、打車?。?3.3%）和快的打車（10.1%）。截止到2013年5月7日，安卓平臺(tái)上11家主流應(yīng)用商店的打車類軟件客戶端總體下載量已超過(guò)百萬(wàn)，用戶主要集中在北上廣等一線城市。由于出租車司機(jī)與打車者之間信息不對(duì)稱，導(dǎo)致非高峰時(shí)段出租車空載、高峰期和惡劣天氣下司機(jī)拒載等現(xiàn)象頻發(fā)，而手機(jī)打車軟件通過(guò)加價(jià)等手段，提高了打車成功幾率，實(shí)現(xiàn)了司機(jī)和打車者雙贏，因而在大城市日益走俏。
1.2滴滴打車與快的打車的返利爭(zhēng)奪戰(zhàn)
來(lái)自第三方易觀國(guó)際的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年三季度，“快的”打車的市場(chǎng)份額為41.8%，“嘀嘀”打車39.1%，它們之間僅差兩個(gè)百分點(diǎn)。2013年11月，快的打車宣布收購(gòu)大黃蜂打車，收購(gòu)?fù)瓿珊螅斓拇蜍囋谏虾?、廣州兩個(gè)一線城市的市場(chǎng)份額超過(guò)80%，全國(guó)市場(chǎng)份額超過(guò)50%；宣布收購(gòu)的同時(shí)，作為投資方的阿里巴巴宣布，將連同其它財(cái)務(wù)投資人一起注資近億美元支持快的打車的發(fā)展。2013年12月，為了加速微信從社交向本地生活的轉(zhuǎn)移，進(jìn)而拉動(dòng)微信移動(dòng)支付，騰訊再次向“嘀嘀打車”注資1億美元。
2014年春節(jié)前后1至2月，嘀嘀打車和快的打車通過(guò)大量燒錢的方式，拉開了一場(chǎng)兩大打車應(yīng)用的激戰(zhàn)。2014年1月1日，快的宣布北京首次使用快的打車的新用戶將獲得30元花費(fèi)返還，針對(duì)這項(xiàng)總投入預(yù)計(jì)超過(guò)1億元人民幣；甚至快的雇傭了大量臨時(shí)工，在北京各個(gè)主要地鐵站和街道路口，發(fā)放現(xiàn)金兌換券，一度臨時(shí)工堵在了騰訊在北京的辦公地點(diǎn)之一，希格瑪大廈樓下發(fā)券。1月10日，嘀嘀接入微信，對(duì)乘客司機(jī)發(fā)起10元補(bǔ)貼活動(dòng)；21日，快的跟進(jìn)補(bǔ)貼乘客10元，司機(jī)15元。到了2月10日，嘀嘀補(bǔ)貼降至5元；12日，快的將司機(jī)補(bǔ)貼下降至5元，乘客補(bǔ)貼不變。2月17日上午，嘀嘀恢復(fù)對(duì)乘客的10元補(bǔ)貼，宣稱總投入將達(dá)10億元人民幣；當(dāng)天下午，快的補(bǔ)貼乘客11元，并稱永遠(yuǎn)比同行高1元。2月18日上午，嘀嘀將補(bǔ)貼調(diào)至12―20元不等，贈(zèng)送微信游戲道具（打飛機(jī)）；當(dāng)天下午，快的提高補(bǔ)貼至13元，贈(zèng)送淘寶天貓退貨包郵。
燒錢激戰(zhàn)到了2月20日左右，滴滴打車多名用戶出現(xiàn)微信支付不成功，消息通過(guò)微博、微信很快傳播開來(lái)。2月23日，嘀嘀承諾對(duì)用滴滴打車成功但支付不成功的用戶執(zhí)行每單12元的補(bǔ)償，24日有宣布10億元補(bǔ)貼沒有時(shí)間期限，用完為止；27日，嘀嘀再次宣稱資金儲(chǔ)備充分、補(bǔ)貼短期不會(huì)停止的時(shí)候，快的宣布近日數(shù)據(jù)會(huì)遷移到阿里云的云計(jì)算服務(wù)平臺(tái)，以便為用戶提供更好的服務(wù)。
截止到2月9日，嘀嘀打車在第一輪促銷中補(bǔ)貼高達(dá)4億元。按照估算，快的打車也應(yīng)該投入了接近的費(fèi)用。加上嘀嘀啟動(dòng)的第三輪10億元補(bǔ)貼和快的高調(diào)的跟進(jìn)，從2014年1月開始的3個(gè)月內(nèi)，雙方可能會(huì)投入30億元。
通過(guò)百度指數(shù)關(guān)鍵詞監(jiān)測(cè)，將嘀嘀打車（滴滴打車）與快的打車的全網(wǎng)搜索指數(shù)進(jìn)行對(duì)比。整體來(lái)看，二者步步逼近，旗鼓相當(dāng)，贏得了用戶以及投資者的關(guān)注，成為關(guān)注的最大焦點(diǎn)。在用戶高值搜索指數(shù)的情況下，打車軟件也霸占了各大互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站以及報(bào)紙刊例的頭條和要聞區(qū)。
2、打車軟件盈利模式
手機(jī)打車軟件在國(guó)外已經(jīng)運(yùn)營(yíng)多年。國(guó)外打車軟件盈利一般采用扣點(diǎn)方式，軟件公司會(huì)根據(jù)出租車供求狀況，向司機(jī)端收取10%左右的服務(wù)費(fèi)或向乘客收取約5%的服務(wù)費(fèi)。美國(guó)的Uber在2012年獲得了亞馬遜CEO貝索斯和高盛的投資。Uber的服務(wù)很簡(jiǎn)單，用戶在手機(jī)上通過(guò)Uber客戶端叫車，司機(jī)接到訂單后提供服務(wù)，費(fèi)用從關(guān)聯(lián)信用卡中直接扣除。
就商業(yè)模式而言，目前的打車軟件是免費(fèi)提供司機(jī)和乘客使用的，未來(lái)并不缺乏盈利模式。除了廣告等傳統(tǒng)方式外，基于位置的服務(wù)（LBS）也可以考慮用來(lái)獲得收入。
在政策監(jiān)管和巨大資本投入的雙重壓力下，打車軟件廠商都在加緊探索盈利模式，2013年第4季度，盈利模式的探索主要體現(xiàn)在跨界合作以及新領(lǐng)域延伸，例如快的打車與嘀嘀打車已與攜程合作，在攜程旅行新版本中加入打車服務(wù)，這種跨界合作大大增加了打車軟件受眾市場(chǎng)。同時(shí)，4季度，快的打車收購(gòu)大黃蜂，成為打車領(lǐng)域的首例并購(gòu)事件，雙方合作聯(lián)手正規(guī)大型汽車租賃公司切入汽車租賃市場(chǎng)，用戶付費(fèi)須在線通過(guò)支付寶和銀行卡付款，大黃蜂按一定比例向每筆交易收取傭金，汽車租賃服務(wù)作為打車軟件的拓展產(chǎn)品盈利模式清晰，可彌補(bǔ)打車市場(chǎng)因燒錢而帶來(lái)的收入缺口。
國(guó)內(nèi)打車應(yīng)用激戰(zhàn)的時(shí)候，國(guó)外的打車App也開始進(jìn)入中國(guó)。Uber成為最早進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)試水的海外打車App公司，上海是目前Uber唯一向外透露的中國(guó)試運(yùn)營(yíng)城市。區(qū)別本土打車App熱潮，Uber清晰定位在中國(guó)高端市場(chǎng)，Uber在上海目前只有兩類車型供服務(wù)選擇，分別為奔馳S350和奔馳e300，車不是自有，而是通過(guò)租賃獲得，而上海的四個(gè)繁華地段成為Uber起始的四個(gè)接客集中地，分別是外灘、新天地、靜安及徐家匯。
3.打車軟件大戰(zhàn)背后的移動(dòng)支付之爭(zhēng)
在分別獲得阿里和騰訊投資后，快的打車與嘀嘀打車競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，快的打車與支付寶錢包合作推廣線下出租車市場(chǎng)，支持支付寶付車費(fèi)，嘀嘀打車入駐微信，無(wú)需下載客戶端即可用微信支付打車款，這種打車軟件與移動(dòng)支付相結(jié)合的方式，其最終目的在于用戶擴(kuò)張和用戶使用移動(dòng)支付習(xí)慣的培養(yǎng)，能夠有效促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。并且，從O2O的角度來(lái)講，打車行業(yè)覆蓋用戶范圍廣，是打通線上線下流程實(shí)現(xiàn)O2O的典型應(yīng)用場(chǎng)景，打車軟件已成為服務(wù)行業(yè)O2O和移動(dòng)支付最好的試驗(yàn)田。
首先是大數(shù)據(jù)的采集和信息的價(jià)值利用。在使用打車軟件的同時(shí)，軟件會(huì)記錄用戶的打車起點(diǎn)和終點(diǎn)，然后匯總每一個(gè)人的信息，分析數(shù)據(jù)。有了這些數(shù)據(jù)，騰訊和阿里就可以分析用戶的消費(fèi)行為以及常用出行路線。這些覆蓋全中國(guó)數(shù)億人口的數(shù)據(jù)，也是阿里巴巴和騰訊不惜花上數(shù)十億元人民幣來(lái)燒錢的原因。
其次，是支付方式的改變和移動(dòng)支付習(xí)慣的培養(yǎng)。紙幣替代金屬貨幣用了好長(zhǎng)時(shí)間，支付寶、微信支付加速了電子支付替代紙幣的速度。艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)12197.4億，同比增速707.0%。其對(duì)2014年的預(yù)測(cè)是，這一市場(chǎng)規(guī)模還將同比增長(zhǎng)141.1%。打車APP作為生活服務(wù)的細(xì)分領(lǐng)域，目前已廣泛接入到如手機(jī)地圖、支付寶、微信等超級(jí)APP平臺(tái)，這些平臺(tái)為打車軟件帶來(lái)了巨大的流量和用戶。在面對(duì)2014年移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，支付寶、微信支付在教育、引導(dǎo)用戶綁定銀行卡之后，勢(shì)必在提高用戶活躍度上推出更多的功能。
4.結(jié)論
打車模式背后存在的O2O應(yīng)用服務(wù)入口，基于龐大的用戶規(guī)模。大佬們看中的并不是打車軟件本身，而是以打車軟件為入口將集體產(chǎn)品進(jìn)一步對(duì)接后形成的閉環(huán)，以及用戶對(duì)軟件產(chǎn)生黏性后的無(wú)限“想象空間”。O2O是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的大勢(shì)所趨，打車O2O模型今后將大范圍地應(yīng)用于其他領(lǐng)域。
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關(guān)鍵詞：移動(dòng)電子商務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢(shì)
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速升級(jí)更新為移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)強(qiáng)有力的技術(shù)基礎(chǔ)。我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)正在飛速發(fā)展，對(duì)人們的日常生活和傳統(tǒng)的商業(yè)模式帶來(lái)了巨大影響，改變甚至顛覆了傳統(tǒng)的消費(fèi)行為。本文通過(guò)介紹目前我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展存在的問題，指出了未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。
1移動(dòng)電子商務(wù)
1.1電子商務(wù)
電子商務(wù)是利用現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)進(jìn)行的一種商務(wù)活動(dòng)，區(qū)別于傳統(tǒng)的商務(wù)模式，電子商務(wù)買賣雙方無(wú)需謀面，是通過(guò)信息技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、交易和在線電子支付的一種新型商務(wù)活動(dòng)[1]。完整的電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)由五個(gè)方面組成：第三方電子商務(wù)交易平臺(tái)、第三方交易平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者、第三方交易平臺(tái)租用者、安全可靠的在線支付系統(tǒng)和快速可靠的第三方物流系統(tǒng)。
1.2移動(dòng)電子商務(wù)
移動(dòng)電子商務(wù)是借助于各種移動(dòng)智能終端和無(wú)線接入技術(shù)所進(jìn)行的電子商務(wù)活動(dòng)，它是移動(dòng)智能終端技術(shù)、無(wú)線接入技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)的有機(jī)統(tǒng)一體。移動(dòng)電子商務(wù)是傳統(tǒng)電子商務(wù)未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)，和傳統(tǒng)電子商務(wù)技術(shù)相比，它具有交易快捷、實(shí)時(shí)，移動(dòng)支付便捷等優(yōu)點(diǎn)。移動(dòng)電子商務(wù)是傳統(tǒng)電子商務(wù)模式的一個(gè)重要補(bǔ)充，隨著移動(dòng)智能終端的普及和無(wú)線通信技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)技術(shù)不斷創(chuàng)新和提升，移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用的領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，由傳統(tǒng)的移動(dòng)支付擴(kuò)展到掌上銀行、掌上醫(yī)療等新型業(yè)態(tài)領(lǐng)域，是未來(lái)電子商務(wù)發(fā)展的主要趨勢(shì)。
2移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
2.1移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2.1.1移動(dòng)終端用戶不斷擴(kuò)大
據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告統(tǒng)計(jì)，截止到2015年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%；手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.2億，占比提升至90.1%，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)覆蓋明顯提升，網(wǎng)民WiFi使用率達(dá)到91.8%。相較2014年底提升2.4個(gè)百分點(diǎn)[2]。移動(dòng)終端遠(yuǎn)超過(guò)其他終端成為最主要的上網(wǎng)方式，進(jìn)而使得移動(dòng)電子商務(wù)得到更廣范圍的普及，逐漸成為電子商務(wù)的主要發(fā)展趨勢(shì)。
2.1.2移動(dòng)電子商務(wù)成交額不斷提升
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年有超一半的手機(jī)網(wǎng)民曾在移動(dòng)端購(gòu)物。移動(dòng)電商成交額首超PC端，移動(dòng)端將成為電子商務(wù)的主要交易渠道。近年來(lái)，中國(guó)移動(dòng)購(gòu)物市場(chǎng)交易額穩(wěn)定增長(zhǎng)，占整體網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易額的比例不斷上升。預(yù)計(jì)到2018年，移動(dòng)端交易額在網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)中交易占比將超過(guò)75%[3]。
2.2移動(dòng)電子商務(wù)存在的問題
2.2.1移動(dòng)電子商務(wù)的安全性問題
移動(dòng)電子商務(wù)在給消費(fèi)者帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也給用戶的個(gè)人信息安全和財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了巨大威脅，移動(dòng)電子商務(wù)安全問題關(guān)系到未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的前途。目前，移動(dòng)電子商務(wù)安全問題主要分為兩大類：技術(shù)上的安全問題和管理上的安全問題[4]。技術(shù)上的安全問題主要有無(wú)線接入網(wǎng)、電商網(wǎng)站、APP等平臺(tái)的安全問題和惡意的病毒、黑客攻擊安全問題。管理上的安全問題主要包括電商網(wǎng)站、APP等平臺(tái)管理漏洞帶來(lái)的安全問題、個(gè)人移動(dòng)終端帶來(lái)的安全問題以及大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息安全問題等。
2.2.2移動(dòng)電子商務(wù)缺乏健全的法律、法規(guī)
目前，我國(guó)在電子商務(wù)方面的法律法規(guī)主要集中在傳統(tǒng)的電子商務(wù)領(lǐng)域，在移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域還缺乏可執(zhí)行的法律法規(guī)，這使得移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展處于“裸奔”狀態(tài)，為影響移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的各種行為提供可乘之機(jī)，不利于移動(dòng)電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
2.2.3移動(dòng)電子商務(wù)受限于目前的速度瓶頸
我國(guó)4G網(wǎng)絡(luò)商發(fā)展已經(jīng)將近3年時(shí)間，但是4G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍和覆蓋質(zhì)量仍處于較低的水平，且隨著4G用戶的爆發(fā)式增長(zhǎng)，目前的4G網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)速仍然較慢，網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不夠穩(wěn)定，對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。
2.2.4移動(dòng)支付發(fā)展瓶頸過(guò)多
移動(dòng)支付作為新興的支付方式，具有支付快捷、方便，不受地域和時(shí)空的限制等優(yōu)點(diǎn)，因此，移動(dòng)支付具有巨大的市場(chǎng)潛力和發(fā)展前景，吸引了國(guó)際大量實(shí)力資本的青睞，但是正是由于其巨大的發(fā)展前景和利潤(rùn)空間，各方為各自利益互相較力，導(dǎo)致到目前為止沒有一個(gè)統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)。另外，移動(dòng)支付由于涉及方面較多，造成監(jiān)管部門不明確，出現(xiàn)九龍治水的怪異現(xiàn)象。移動(dòng)支付發(fā)展情況成為制約移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸。
3未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)
3.1更加智能化
隨著未來(lái)移動(dòng)終端的高速發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)在電子商務(wù)中逐漸處于主導(dǎo)地位，移動(dòng)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步得到鞏固。移動(dòng)終端的高速發(fā)展，刺激越來(lái)越多的企業(yè)和電子商務(wù)服務(wù)商開發(fā)出更多的APP，基于APP的電子商務(wù)，不僅可以承擔(dān)傳統(tǒng)的電子商務(wù)銷售功能，還可以促進(jìn)企業(yè)和消費(fèi)者之間的溝通，精確掌握消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，更好地把握消費(fèi)者的需求，同時(shí)促進(jìn)企業(yè)的品牌推廣和傳播。
3.2和線下實(shí)體商店高度融合發(fā)展
運(yùn)營(yíng)商4G網(wǎng)絡(luò)的廣覆蓋和高帶寬，促使移動(dòng)電子商務(wù)和移動(dòng)支付得到了長(zhǎng)足發(fā)展，很多線下實(shí)體商店選擇支持移動(dòng)線上支付，同時(shí)為減輕線下實(shí)體商店的租賃成本和更好地拓展業(yè)務(wù)，更多的線下實(shí)體商店選擇開設(shè)線上分店。隨著未來(lái)技術(shù)的不斷發(fā)展，運(yùn)營(yíng)商將提供更廣覆蓋、更高網(wǎng)速和更優(yōu)質(zhì)的無(wú)線接入服務(wù)，這使得基于移動(dòng)終端的移動(dòng)支付變得更加便捷和高效，促使更多的線下實(shí)體店選擇移動(dòng)支付，促使移動(dòng)電子商務(wù)和線下實(shí)體店高度融合發(fā)展。
3.3移動(dòng)電子商務(wù)趨向個(gè)性化服務(wù)發(fā)展
移動(dòng)電子商務(wù)較其他形式的電子商務(wù)有一個(gè)巨大優(yōu)勢(shì)是基于移動(dòng)終端，移動(dòng)終端可以為移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展帶來(lái)以下優(yōu)勢(shì)：(1)移動(dòng)終端可以使用戶時(shí)時(shí)在線，隨時(shí)可以產(chǎn)生交易機(jī)會(huì)；(2)基于移動(dòng)終端可以精確定位用戶所屬地理位置信息，有利于發(fā)掘用戶需求，同時(shí)向用戶推送附近相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)；(3)移動(dòng)終端可以借助社交軟件，比如微信、QQ、微博、百度搜索等收集和整理用戶的社交和搜索信息，通過(guò)對(duì)這些信息的分析挖掘可以幫助判斷用戶的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣，根據(jù)用戶個(gè)性化的需求為用戶推送相應(yīng)的產(chǎn)品。通過(guò)對(duì)移動(dòng)終端帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)分析可以發(fā)現(xiàn)，根據(jù)用戶的地理位置信息、用戶的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)將是未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。
3.4粉絲化
物以類聚，人以群分。傳統(tǒng)的電子商務(wù)主要根據(jù)電商銷售的貨品進(jìn)行區(qū)分，比如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)最初主打圖書類的產(chǎn)品，京東主要經(jīng)營(yíng)電子類產(chǎn)品，在此思維下，各個(gè)電商的網(wǎng)站也是根據(jù)貨品進(jìn)行分類、搜索、導(dǎo)航來(lái)進(jìn)行分流，這些傳統(tǒng)的模式在PC時(shí)代、大屏?xí)r代取得了不錯(cuò)的效果。顯然，未來(lái)的時(shí)代屬于移動(dòng)終端和小頻時(shí)代，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的基于貨品的分流、搜索模式在小頻時(shí)代不再適用，另一方面很多移動(dòng)用戶往往被內(nèi)容和社交引導(dǎo)，比如微商，很多微商通過(guò)優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容資源吸引和聚集消費(fèi)者，引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，然后通過(guò)口碑相傳，進(jìn)而培養(yǎng)更多的粉絲，通過(guò)互粉等社交方式幫電商推送相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過(guò)豐富優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容資源，逐步培養(yǎng)忠實(shí)的粉絲，將是未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。
3.5碎片化
得益于智能終端的廣泛普及和無(wú)線接入網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量提升，移動(dòng)支付更加深入到人們的日常生活當(dāng)中，越來(lái)越多的人們?cè)诜泵Φ墓ぷ髦?，利用碎片化的時(shí)間通過(guò)移動(dòng)終端進(jìn)行購(gòu)物，數(shù)據(jù)顯示，碎片化購(gòu)物在移動(dòng)電子商務(wù)中所占比例已經(jīng)過(guò)半，并且高速增長(zhǎng)，未來(lái)碎片化的購(gòu)物方式將成為移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要力量。
4結(jié)語(yǔ)
移動(dòng)電子商務(wù)正以前所未有的速度影響改變著我們的日常生活和商業(yè)模式，同時(shí)通過(guò)分析移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，找出未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，才能更好地促進(jìn)移動(dòng)電子商務(wù)更好更快的發(fā)展。
作者:李濱涵 單位:阜陽(yáng)師范學(xué)院
參考文獻(xiàn):
[1]袁毅.電子商務(wù)概論[M].北京:機(jī)械工業(yè)出版社,2013.
[2]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告[R].中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心,2016.
有業(yè)內(nèi)人士曾戲稱“2008年將是移動(dòng)商務(wù)的亂局年”。移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)主體悉數(shù)出場(chǎng)，表現(xiàn)出對(duì)移動(dòng)商務(wù)的巨大興趣。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)企業(yè)紛紛涉足的同時(shí)，用友等傳統(tǒng)軟件公司也開始其移動(dòng)商街計(jì)劃；更有運(yùn)營(yíng)商開始提出其準(zhǔn)備已久的移動(dòng)商務(wù)攻略。
“香餑餑”？
在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，淘寶網(wǎng)打敗了易趣，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)上超過(guò)了70%的市場(chǎng)份額。在這種獨(dú)大的情況下，淘寶依然看到未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)危機(jī)，宣布開通WAP.TAO.COM，大規(guī)模公開測(cè)試手機(jī)版淘寶網(wǎng)，進(jìn)軍無(wú)線零售領(lǐng)域，支付寶亦推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)。
中研博峰咨詢分析師指出，移動(dòng)商務(wù)以其商務(wù)泛在性、服務(wù)個(gè)性化、支付方便快捷等獨(dú)有優(yōu)勢(shì)將成為未來(lái)移動(dòng)增值應(yīng)用的“黑馬”。
移動(dòng)商務(wù)的一個(gè)最大優(yōu)勢(shì)是用戶可以及時(shí)獲取信息，并能隨時(shí)隨地進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)。而且用戶可根據(jù)自己的需求和喜好定制移動(dòng)商務(wù)的子類服務(wù)和信息。移動(dòng)商務(wù)基于移動(dòng)通信網(wǎng)，能獲取和提供移動(dòng)終端的位置信息，這種情況下與位置相關(guān)的商務(wù)應(yīng)用將成為移動(dòng)商務(wù)的一大亮點(diǎn)。
然而，這種向手機(jī)終端的延伸是否能夠讓淘寶在移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域有所建樹呢？艾瑞市場(chǎng)咨詢認(rèn)為，移動(dòng)商務(wù)的移動(dòng)迎合即時(shí)性是吸引用戶的主要因素，但現(xiàn)在手機(jī)上淘寶網(wǎng)，除了網(wǎng)頁(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的不同外，其余的模式還是一樣的，也就是說(shuō)，手機(jī)只是讓淘寶用戶多了一個(gè)進(jìn)入淘寶網(wǎng)，使用支付寶平臺(tái)的途徑。
而且種種跡象表明，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也開始了移動(dòng)商務(wù)的布局，以爭(zhēng)奪電子商務(wù)這塊未來(lái)重要市場(chǎng)。
不甘于淪為“通道”
縱觀運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)商務(wù)布局，更多的是局部地方市場(chǎng)的反應(yīng)，上海、重慶等很多地方移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商都開展了以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用。
其中，重慶移動(dòng)的移動(dòng)商務(wù)布局較早，而且相關(guān)業(yè)務(wù)的用戶已經(jīng)初具規(guī)模。重慶移動(dòng)總經(jīng)理沈長(zhǎng)富說(shuō)，從2003年起，重慶移動(dòng)陸續(xù)推出基于USSD的飲料機(jī)、小商品機(jī)、自動(dòng)售藥機(jī)等，并不斷發(fā)展完善。如今應(yīng)用手機(jī)支付方式的自動(dòng)售貨機(jī)，由于交易方便、安全，發(fā)展?jié)摿薮?。目前，移?dòng)電話自動(dòng)售貨機(jī)已遍布重慶市區(qū)和郊縣各主要移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳及主要廣場(chǎng)、街道、高檔住宅小區(qū)、商業(yè)大廈，數(shù)量已達(dá)300臺(tái)，2007年年底達(dá)到了1000臺(tái)左右，預(yù)計(jì)2008年將達(dá)到10000臺(tái)。
沈長(zhǎng)富指出，基于RFID手機(jī)錢包小額支付的應(yīng)用環(huán)境還可以擴(kuò)展到停車場(chǎng)、住宅小區(qū)等領(lǐng)域。以前在重慶移動(dòng)，員工進(jìn)小區(qū)有門禁卡，進(jìn)停車場(chǎng)有停車卡，進(jìn)公司大門有員工卡，在公司食堂就餐有飯卡，現(xiàn)在這些功能全部集成在手機(jī)之中，十分方便。可以說(shuō)，重慶手機(jī)支付的發(fā)展代表了趨勢(shì)，也代表了中國(guó)移動(dòng)在移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的策略重點(diǎn)。
針對(duì)這一現(xiàn)象，認(rèn)為，移動(dòng)商務(wù)本身的價(jià)值正逐漸被基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)商廣泛認(rèn)同、重視。因此，運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)不愿僅僅淪為通信“管道”的提供者，而在越來(lái)越多地涉足該產(chǎn)業(yè)本身。
移動(dòng)商務(wù)在路上
除了產(chǎn)業(yè)鏈主體企業(yè)的“主動(dòng)”出擊，今年2月份，原國(guó)務(wù)院信息化工作辦公室授予湖南“國(guó)際移動(dòng)商務(wù)試點(diǎn)示范省”稱號(hào)，這標(biāo)志著國(guó)家移動(dòng)商務(wù)的試點(diǎn)工程正式啟動(dòng)。顯示出，移動(dòng)商務(wù)有了更有力的政策推動(dòng)。
但德瑞電信咨詢首席顧問宋永軍認(rèn)為，盡管移動(dòng)商務(wù)具有一些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但發(fā)展起步階段，要想快速發(fā)展，必須要解決三大問題：其一，誠(chéng)信問題。誠(chéng)信問題是移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的最大障礙。移動(dòng)商務(wù)解決這個(gè)問題可以借鑒傳統(tǒng)電子商務(wù)，比如通過(guò)電子認(rèn)證手段對(duì)商家和用戶進(jìn)行身份的認(rèn)證，但是移動(dòng)商務(wù)相比傳統(tǒng)電子商務(wù)更有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榻K端號(hào)碼的唯一性并且號(hào)碼能對(duì)應(yīng)真實(shí)的身份，通過(guò)對(duì)終端的有效管理，就可以降低誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。今年，在政策層面，即將出臺(tái)的《電子商務(wù)監(jiān)管意見》目的就在于規(guī)范解決電子商務(wù)的誠(chéng)信問題。
其二，移動(dòng)支付機(jī)制問題。要構(gòu)建安全高效的移動(dòng)支付機(jī)制，各電信運(yùn)營(yíng)商以及銀行之間必須加強(qiáng)聯(lián)系和合作，消除支付障礙，在提供高速網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的同時(shí)不斷增強(qiáng)客戶終端的功能。電信運(yùn)營(yíng)商和銀行還要降低移動(dòng)支付的手續(xù)費(fèi)，從而使移動(dòng)用戶能夠更方便地購(gòu)物和支付。其次，可將原有的各個(gè)不同支付服務(wù)、支付方式進(jìn)行系統(tǒng)化整合。
其三，培養(yǎng)用戶消費(fèi)習(xí)慣。移動(dòng)商務(wù)前期市場(chǎng)培育是艱難的。但是移動(dòng)商務(wù)要想長(zhǎng)期健康發(fā)展，對(duì)用戶習(xí)慣的培養(yǎng)就勢(shì)在必行。
總而言之，我國(guó)已形成5.6億的龐大移動(dòng)用戶數(shù)基礎(chǔ)，移動(dòng)商務(wù)已經(jīng)進(jìn)入發(fā)展的導(dǎo)入期，只要解決相關(guān)發(fā)展問題，移動(dòng)商務(wù)的路將越來(lái)越寬。
而隨著我國(guó)3G的大規(guī)模商用以及上述問題的解決，移動(dòng)商務(wù)爆發(fā)的臨界點(diǎn)也會(huì)隨之到來(lái)。
鏈接移動(dòng)商務(wù)也需聚集效應(yīng)
縱觀全球移動(dòng)商務(wù)發(fā)展歷程，日本NTTDoCoMo公司的一些成功經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。在最初的移動(dòng)商務(wù)中，語(yǔ)音和壁紙等移動(dòng)內(nèi)容的銷售占有很大的比例，但2005年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)站傳統(tǒng)貨物的銷售首次超過(guò)了移動(dòng)內(nèi)容。日本移動(dòng)商務(wù)之所以能迅速發(fā)展，是因?yàn)槿毡镜碾娦胚\(yùn)營(yíng)商加強(qiáng)與內(nèi)容提供商合作。在NTTDoCoMo的周圍聚集了大量的CP，為用戶提供豐富的移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用。
今年5月，Luyah剛到杭州，就在朋友的邀約下去感受了一趟西湖音樂節(jié)。“現(xiàn)場(chǎng)真的High爆了，音效極好，玩得特別開心?！倍遥瑥馁?gòu)票到進(jìn)場(chǎng)、體驗(yàn)的整個(gè)過(guò)程都頗具科技范兒。
聽說(shuō)支付寶錢包可以買票，Luyah是錢包的老用戶了，于是就體驗(yàn)了下掃碼，令她驚喜的是，剛剛掃碼就收到了消息提醒，一點(diǎn)開原來(lái)票已經(jīng)在支付寶錢包里了。
到現(xiàn)場(chǎng)那天，Luyah看到，原來(lái)還有專屬通道，手機(jī)打開，“滴”一下就進(jìn)場(chǎng)，感覺整個(gè)過(guò)程特別順利。
事后她總結(jié)，電子票節(jié)省了很多成本，包括紙質(zhì)票的快遞費(fèi)、保管票據(jù)的成本等，她是一個(gè)大老粗，以前票據(jù)經(jīng)常弄丟的情況也不用擔(dān)心了。
更令Luyah激動(dòng)的是，下午3點(diǎn)時(shí)她和朋友逛到餐飲區(qū)，看到現(xiàn)場(chǎng)廣告牌上寫著：支付寶錢包付款8.8折。她心想：西湖的美食品牌都挺不錯(cuò)，都是銀泰的商家，所以做的東西自然很好吃，更何況還能支付寶付款打折呢。
雖然當(dāng)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)有點(diǎn)不好，但最后她還是很順暢地支付成功了。聽旁邊工作人員說(shuō)還可以離線支付?！耙?yàn)楦犊畹慕痤~比較小，覺得離線支付這東西挺好的，也不用擔(dān)心安全問題?！?Luyah說(shuō)，下次她要嘗試一下。
西湖音樂節(jié)已經(jīng)開了8屆，這是最為酷炫的一次。
當(dāng)然，移動(dòng)支付的體驗(yàn)過(guò)程中，還有些不足之處。Luyah感慨，朋友在餐飲區(qū)買單的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)并不暢通，界面打不開。還好店員提示有Wi-Fi，連上后付款成功了?！爸Ц秾氬X包還要繼續(xù)努力，網(wǎng)絡(luò)擁擠的情況也要改善。” Luyah說(shuō)。
在Luyah看來(lái)，科技的便捷性妙不可言。對(duì)于以后的音樂節(jié)，她有更多的期待，比如在選明星上，科技范兒可以更足。
記觀者察
當(dāng)移動(dòng)支付遇上音樂節(jié)，于是就產(chǎn)生了這樣神奇的化學(xué)反應(yīng)。據(jù)悉，除了買電子門票，支付寶錢包在西湖音樂上還有很多用處，樂隊(duì)簽售、創(chuàng)意市集以及到美食廣場(chǎng)吃喝玩樂，都可以一掃搞定。
這是支付寶首次介入大型演出，來(lái)自服務(wù)窗的購(gòu)票數(shù)為3326張，約占整體售票數(shù)據(jù)的20%，整體營(yíng)收也在20%左右。 餐飲區(qū)支付寶支付3263筆，支付成功率95%。其中， 售貨機(jī)聲波支付筆數(shù)1634筆，支付成功率93%，可以離線支付解決了在這種場(chǎng)合無(wú)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的問題。
主辦方反饋，歷屆音樂節(jié)單日人次均在七八千，今年日峰值破萬(wàn)，創(chuàng)歷史新高，這得益于支付寶錢包的合作及推廣。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這一次新增的用戶基本都是通過(guò)支付寶錢包轉(zhuǎn)化過(guò)來(lái)的。
西湖音樂節(jié)創(chuàng)辦人朱建告訴記者，從活動(dòng)的運(yùn)轉(zhuǎn)來(lái)說(shuō)，支付寶大大簡(jiǎn)化了購(gòu)票、送票、結(jié)款的程序，方便了主辦方和觀眾。從活動(dòng)推廣角度來(lái)看，西湖音樂節(jié)的客戶群體和支付寶的客戶非常吻合，支付寶錢包為用戶提供多種體驗(yàn)，為主辦方提供了多樣化的推廣途徑。
最讓他們意外的是現(xiàn)場(chǎng)商戶的支付寶收款得到了觀眾和商戶的好評(píng)，因?yàn)檫@解決了現(xiàn)金交易的安全問題和小鈔的使用不便問題。
因此，銀行對(duì)銀聯(lián)的感情比較復(fù)雜，銀行是銀聯(lián)的股東方，雙方在業(yè)務(wù)上擁有密切的合作關(guān)系，但在銀行卡收單市場(chǎng)，雙方競(jìng)爭(zhēng)已趨白熱化，互相指責(zé)對(duì)方，打價(jià)格戰(zhàn)，甚至陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面。
在銀行眼里，銀聯(lián)的角色既是裁判員，又是運(yùn)動(dòng)員。銀行希望銀聯(lián)只做卡組織；銀聯(lián)則從“大局”出發(fā)，試圖和銀行建立強(qiáng)大的同盟關(guān)系，一起對(duì)付正在興起的第三方支付企業(yè)。
收單市場(chǎng)與銀行爭(zhēng)利
銀聯(lián)本是一個(gè)銀行卡組織，卻在線下收單市場(chǎng)與銀行展開激烈競(jìng)爭(zhēng)，而且價(jià)格戰(zhàn)不斷，銀行實(shí)際上越來(lái)越不信任銀聯(lián)。
銀行卡業(yè)務(wù)分為發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)，在發(fā)卡市場(chǎng)，雙方是合作關(guān)系，發(fā)卡行向銀聯(lián)支付名目繁多、細(xì)之又細(xì)的各種非交易類和交易類費(fèi)用，例如入網(wǎng)費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、BIN費(fèi)用、品牌服務(wù)費(fèi)等。
收單業(yè)務(wù)一直被認(rèn)為是整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。但在收單市場(chǎng)上，存在銀聯(lián)旗下專業(yè)收單機(jī)構(gòu)銀聯(lián)商務(wù)、商業(yè)銀行和第三方機(jī)構(gòu)等多方競(jìng)爭(zhēng)者。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)線下收單市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)到21.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)42.9%，其中POS占據(jù)中國(guó)線下收單市場(chǎng)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，交易規(guī)模為21.3萬(wàn)億元。
“作為收單機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)絕對(duì)是銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?！蹦硣?guó)有銀行信用卡中心主管王琴告訴《新財(cái)經(jīng)》記者。
隨著刷卡消費(fèi)的普及，商家為迎合消費(fèi)者的支付習(xí)慣，會(huì)普遍安裝POS機(jī)，POS的市場(chǎng)占有率成為了銀聯(lián)、銀行和第三方支付爭(zhēng)搶的地盤。艾瑞咨詢分析師王維東告訴記者：“第三方支付是最近幾年才逐漸拓展線下業(yè)務(wù)，所以目前在POS支付市場(chǎng)的占有率和交易量并不是很大?！?/p>
記者曾去龍德廣場(chǎng)的商家走訪，很多商家用的還是銀行的POS，而第三方支付由于扣點(diǎn)比銀行稍低，他們也在考慮接受。
而銀聯(lián)作為國(guó)內(nèi)發(fā)行的人民幣支付卡唯一交易清算供應(yīng)商，它已經(jīng)從跨行收單手續(xù)費(fèi)中賺得盆滿缽滿。近年來(lái)，銀聯(lián)又以第三方支付“國(guó)家隊(duì)”的身份，占有POS支付市場(chǎng)。這引起了銀行和其他第三方支付機(jī)構(gòu)的不滿。
為了跑馬圈地，銀聯(lián)某些地區(qū)下屬分公司甚至違規(guī)操作。
銀聯(lián)不僅自己設(shè)置一個(gè)定價(jià)機(jī)制，各個(gè)地方分公司的定價(jià)還不一樣。銀聯(lián)在一些城市和省份與一些銀行商議，自己來(lái)定一個(gè)價(jià)格形成壟斷。在北京地區(qū)，銀聯(lián)把一些商戶列入“白名單”，給一些優(yōu)惠，不執(zhí)行國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。
王琴說(shuō)：“據(jù)我所知，市場(chǎng)上的計(jì)費(fèi)、分潤(rùn)的方式達(dá)到上百種，銀聯(lián)是默許的，甚至一些地方商戶做收單要經(jīng)過(guò)銀聯(lián)的批準(zhǔn)，銀聯(lián)居然做起了定價(jià)和審批?！?/p>
某國(guó)有銀行分行信用卡部負(fù)責(zé)人吳睿向記者透露：“銀聯(lián)為了競(jìng)爭(zhēng)，在鋪POS的過(guò)程中有套用MCC碼的現(xiàn)？象?！?/p>
記者了解到，MCC碼就是商戶類別碼，由四位數(shù)字代碼組成，是由收單機(jī)構(gòu)為特約商戶設(shè)置的，用于標(biāo)明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶的主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)屬性。不同的MCC碼代表不同的行業(yè)，同時(shí)刷卡手續(xù)費(fèi)率也不同。例如，央行2013年2月25日新調(diào)整的刷卡手續(xù)費(fèi)率規(guī)定，“5812”代表餐館，手續(xù)費(fèi)率1.25%；“5511”代表新舊汽車銷售，手續(xù)費(fèi)率1.25%，80元封頂；“5311”代表百貨商店，手續(xù)費(fèi)率0.78%；“5411”代表超級(jí)市場(chǎng)，手續(xù)費(fèi)率0.38%。
吳睿告訴記者：“由于餐館等餐飲娛樂類場(chǎng)所手續(xù)費(fèi)率比較高，很多商戶都不愿意安裝POS，銀聯(lián)為了搶占市場(chǎng)，就會(huì)用套用MCC碼的方式為商戶安裝POS。比如將百貨商店的‘5311’碼安裝在餐館，餐館就可以套用百貨商店的MCC碼，享受百貨商店0.78%的手續(xù)費(fèi)率，這樣餐館就可以在1.25%的費(fèi)率上少交0.47%?！?/p>
吳睿還透露：“像房地產(chǎn)、汽車及批發(fā)類的商戶，手續(xù)費(fèi)是可以封頂?shù)?。但銀聯(lián)在鋪POS的過(guò)程中，會(huì)把一些不夠封頂條件的商戶，套用封頂商戶的MCC碼。”
銀聯(lián)的這些做法，最后損害的是銀行的利益，而銀聯(lián)在收單和清算兩個(gè)市場(chǎng)都分得了一杯羹。銀聯(lián)的營(yíng)業(yè)收入主要分四塊：境內(nèi)ATM收入、境內(nèi)POS交易轉(zhuǎn)接收入、國(guó)際業(yè)務(wù)收入、創(chuàng)新業(yè)務(wù)收入，境內(nèi)POS收入大約占到銀聯(lián)營(yíng)業(yè)收入的一半。
公開報(bào)道顯示，2007？2009年，銀聯(lián)合并報(bào)表收入由33.1億元激增至51.4億元，增幅約為61%，而同期POS跨行轉(zhuǎn)接服務(wù)收入則由15.8億元增至30.3億元，增幅約為92%。這在一定程度上說(shuō)明POS業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)銀聯(lián)營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)的巨大貢獻(xiàn)。
布局創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)
進(jìn)入中國(guó)銀聯(lián)的官方網(wǎng)站，各種銀聯(lián)卡讓人眼花繚亂，有高端卡、福農(nóng)卡、IC卡、旅游卡等。而銀聯(lián)的每一個(gè)創(chuàng)新支付產(chǎn)品，更是需要用戶好好研究一番才能弄明白其功能和操作流程。顯然，銀聯(lián)已不是10年前那個(gè)單純的清算轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，儼然成為一個(gè)綜合支付服務(wù)平臺(tái)。
隨著支付寶等在線支付的大行其道，銀聯(lián)盡管有些后知后覺，但也不甘示弱。2011年6月，銀聯(lián)建成了無(wú)卡支付交易處理平臺(tái)，聯(lián)合鐵路、航空、電商及商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)，推出了“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”業(yè)務(wù)?！般y聯(lián)在線支付”直接繞開了傳統(tǒng)的網(wǎng)銀平臺(tái)，用戶無(wú)需開通網(wǎng)上銀行即可支付。
王維東告訴《新財(cái)經(jīng)》記者：“銀聯(lián)推出的這兩款產(chǎn)品，主要是與企業(yè)和商戶合作，銀聯(lián)向它們收取費(fèi)用，不同的行業(yè)費(fèi)率也不一樣。”
而早在2010年12月，支付寶就推出了“快捷支付”，當(dāng)時(shí)被業(yè)界認(rèn)為是支付領(lǐng)域的最新舉措。沒想到半年后，銀聯(lián)就有了“銀聯(lián)在線支付”，直接PK支付寶的“快捷支付”。
記者就兩家產(chǎn)品各自優(yōu)勢(shì)采訪支付寶方面，支付寶公關(guān)部負(fù)責(zé)人表示：“兩個(gè)產(chǎn)品都是幫助用戶在無(wú)需開通網(wǎng)銀的情況下完成網(wǎng)上支付，當(dāng)然細(xì)節(jié)上有一些區(qū)別，大家支持的應(yīng)用場(chǎng)景不完全一樣，所以很難說(shuō)誰(shuí)更有優(yōu)勢(shì)?！?/p>
但從市場(chǎng)反應(yīng)來(lái)看，銀聯(lián)還是憑借“過(guò)硬”的背景和強(qiáng)大的影響力，在產(chǎn)品推出初期從支付寶手中搶了一些客戶。
“銀聯(lián)在線支付”總算讓落伍互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的銀聯(lián)有了自己的線上業(yè)務(wù)，而在移動(dòng)支付領(lǐng)域，銀聯(lián)開始先下手為強(qiáng)。在一些城市的小型超市或快餐店，消費(fèi)者拿著手機(jī)或銀行卡，在終端機(jī)上輕輕一拍就完成了支付，這種新興的支付方式，就是銀聯(lián)推出的“閃付”。
王維東告訴記者：“‘閃付’更多是一個(gè)POS的類型，銀聯(lián)通過(guò)‘閃付’來(lái)替換原來(lái)的POS，主要是適應(yīng)移動(dòng)支付的需要。”記者從中國(guó)銀聯(lián)官網(wǎng)了解到，“閃付”已經(jīng)在全國(guó)各大城市推廣，目前主要集中在南方大部分城市的便利店、快餐店、超市等地方。
而移動(dòng)終端刷卡支付只是銀聯(lián)布局移動(dòng)支付的一部分，今年6月9日，中國(guó)銀聯(lián)與中移動(dòng)共同打造的移動(dòng)支付平臺(tái)上線。據(jù)了解，移動(dòng)支付平臺(tái)可在支持NFC（近距離無(wú)線通訊）功能的手機(jī)SIM卡上下載銀行卡，實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金充值、遠(yuǎn)程消費(fèi)和商戶現(xiàn)場(chǎng)小額快速交易。
此前，銀聯(lián)與中移動(dòng)共同推出了三星GALAXY S4“手機(jī)錢包”，可在全國(guó)超過(guò)120萬(wàn)臺(tái)銀聯(lián)“閃付”終端上快捷支付。而中興通訊按照銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)研發(fā)的具備近場(chǎng)支付功能的NFC手機(jī)也有望在今年推出。
銀聯(lián)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的大力投入，也是看到了未來(lái)的發(fā)展空間。它憑借龐大的POS支付通道，在移動(dòng)終端刷卡支付領(lǐng)域占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。
財(cái)付通相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《新財(cái)經(jīng)》記者表示：“在移動(dòng)支付領(lǐng)域，第三方支付企業(yè)與電信運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)將通過(guò)對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的資源整合，逐步取得差異化的領(lǐng)先地位。而第三方支付平臺(tái)憑借成熟的互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)驗(yàn)、海量的互聯(lián)網(wǎng)支付習(xí)慣用戶，將成為搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)的主要優(yōu)勢(shì)?！?/p>
數(shù)據(jù)顯示，2013年第一季度，財(cái)付通在第三方移動(dòng)支付自有渠道的交易規(guī)模已達(dá)30億元。財(cái)付通相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新上，第三方支付更有經(jīng)驗(yàn)，財(cái)付通也擁有基于WAP、HTML5和支持蘋果、安卓、塞班等不同終端的移動(dòng)支付產(chǎn)品?！?/p>
王維東認(rèn)為：“銀聯(lián)現(xiàn)在做的‘閃付’也好，近場(chǎng)支付也好，核心的挖掘點(diǎn)不是這些產(chǎn)品，而是搭建一個(gè)平臺(tái)，未來(lái)，移動(dòng)支付的主要賬戶來(lái)源還是銀行卡，銀聯(lián)可以從每一筆交易中獲得更高比例、更穩(wěn)定的收益，這才是銀聯(lián)想做的事情。”
向第三方支付開戰(zhàn)
POS收單的接入模式分兩種，一種是直連模式，也就是POS終端直接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連接；另一種是間聯(lián)模式，POS終端連接到提供機(jī)具的商業(yè)銀行主機(jī)系統(tǒng)。當(dāng)發(fā)生跨行銀行消費(fèi)交易時(shí)，消費(fèi)交易信息先送到這家提供機(jī)具的商業(yè)銀行主機(jī)系統(tǒng)，判斷為跨行信息后送到銀聯(lián)主機(jī)系統(tǒng)，由銀聯(lián)系統(tǒng)分選判斷后再送到相關(guān)的發(fā)卡銀行，然后信息再沿路返回。
收單市場(chǎng)上，直聯(lián)與間聯(lián)并存，收單業(yè)務(wù)收入來(lái)自商戶手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。從POS終端數(shù)量分布情況來(lái)看，商業(yè)銀行自營(yíng)POS保有量占據(jù)44.8%的市場(chǎng)份額；其次是銀聯(lián)商務(wù)POS終端數(shù)量占比為39.4%；其他第三方收單機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，終端市場(chǎng)份額占比僅為15.9%。
目前，大部分第三方支付機(jī)構(gòu)都是通過(guò)銀聯(lián)的平臺(tái)合作，因?yàn)檫@種方式的成本會(huì)低一些，不需要一家一家銀行去拓展。而像支付寶這種實(shí)力派的機(jī)構(gòu)，就沒有走銀聯(lián)的通道。支付寶公關(guān)部負(fù)責(zé)人告訴記者：“我們的線上業(yè)務(wù)都是跟銀行直接合作的，支付寶跟銀行的合作包括很多方面，有網(wǎng)銀合作、快捷支付的合作，還有信用卡還款和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的合作，基本上我們的服務(wù)背后都離不開銀行的支持?！?/p>
“銀聯(lián)一開始不帶第三方支付玩，想限制它的發(fā)展，其實(shí)很淺薄?，F(xiàn)在情況完全逆轉(zhuǎn)?！蓖跚俦硎荆Ц秾氉约壕褪且粋€(gè)“小銀聯(lián)”，它一家一家銀行去談，繞過(guò)了銀聯(lián)。
王維東告訴記者：“支付寶不走銀聯(lián)渠道，是因?yàn)樗鼈兇嬖诟?jìng)爭(zhēng)，支付寶本身的數(shù)據(jù)管控要求比較高，它希望能掌握自己的核心數(shù)據(jù)，不跟別人分享。而且銀聯(lián)在互聯(lián)網(wǎng)方面的業(yè)務(wù)發(fā)展稍弱于支付寶。”
互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局將更加復(fù)雜，馬云做支付寶，馬化騰做財(cái)付通，平安的馬明哲也正式殺入第三方支付，已低調(diào)收購(gòu)了某第三方公司，控股旗下子公司深圳壹卡，名字已確定為“平安付”。線上支付的爆炸式增長(zhǎng)，移動(dòng)支付的發(fā)展和創(chuàng)新支付產(chǎn)品的應(yīng)用，都對(duì)線下收單行業(yè)產(chǎn)生了極大的沖擊。
在此之前，POS交易轉(zhuǎn)接收入，銀聯(lián)主要與各家商業(yè)銀行分利，而第三方支付從線上轉(zhuǎn)到線下后，明顯觸及了銀聯(lián)的利益。近期有媒體報(bào)道，銀聯(lián)曾發(fā)內(nèi)部文件號(hào)召各成員銀行切斷與第三方支付的接口，讓第三方支付轉(zhuǎn)投銀聯(lián)旗下。
《新財(cái)經(jīng)》記者也就銀聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展情況等一系列問題聯(lián)系銀聯(lián)品牌營(yíng)銷部相關(guān)負(fù)責(zé)人，但經(jīng)過(guò)幾輪協(xié)商，最后還是未得到銀聯(lián)的官方回應(yīng)。
記者就第三方支付與銀聯(lián)業(yè)務(wù)往來(lái)等問題采訪第三方支付機(jī)構(gòu)，但個(gè)別機(jī)構(gòu)因怕得罪銀聯(lián)而不愿意接受采訪。在第三方支付機(jī)構(gòu)看來(lái)，銀聯(lián)更像是一個(gè)監(jiān)管者。
線下收單市場(chǎng)按照發(fā)卡、轉(zhuǎn)接、收單三方，規(guī)定了刷卡手續(xù)費(fèi)7∶1∶2分潤(rùn)比例。銀聯(lián)北京一位高層內(nèi)部人士杜宇對(duì)記者表示，在銀聯(lián)和銀行、銀行和第三方支付企業(yè)、銀聯(lián)和第三方支付企業(yè)這些關(guān)系中，銀聯(lián)和銀行是天然的同盟關(guān)系，天然不會(huì)有太多矛盾與沖突，互利性更強(qiáng)，這種關(guān)系與第三方機(jī)構(gòu)完全不一樣。
數(shù)據(jù)顯示，目前有223家非金融支付機(jī)構(gòu)已獲第三方支付牌照，包括支付寶在內(nèi)的一些第三方支付機(jī)構(gòu)正在加足馬力往線下滲透。銀聯(lián)長(zhǎng)期作為線下市場(chǎng)的“老大”，說(shuō)一不二，而線上支付卻得以繞道銀聯(lián)，并開始向線下發(fā)展，這當(dāng)然讓銀聯(lián)不滿。
“各家銀行還有存貸款等業(yè)務(wù)方式和第三方公司合作，銀聯(lián)不可能完全通過(guò)銀行讓非金融機(jī)構(gòu)接入銀聯(lián)進(jìn)行清算，銀聯(lián)會(huì)利用自身的影響力，采取多種方式去實(shí)現(xiàn)目的。”王琴表示。
王琴認(rèn)為，無(wú)論早晚，最后所有非金融支付機(jī)構(gòu)都會(huì)接入銀聯(lián)清算系統(tǒng)，這是大勢(shì)所趨。
6月下旬，有消息傳出，上海市銀行同業(yè)公會(huì)向會(huì)員單位發(fā)送了《關(guān)于非金融支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），呼吁監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步明確銀聯(lián)作為“發(fā)卡清算組織”的地位，在此前提下，僅允許非金融支付機(jī)構(gòu)接入銀聯(lián)進(jìn)行清算，以便對(duì)收單業(yè)務(wù)規(guī)則遵守情況進(jìn)行后續(xù)監(jiān)督。
該報(bào)告還建議監(jiān)管部門對(duì)銀行卡收單機(jī)構(gòu)、線上線下收單業(yè)務(wù)采取統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確收單業(yè)務(wù)范圍，防止第三方支付機(jī)構(gòu)在收單領(lǐng)域打球等。
艾瑞咨詢分析師謝春對(duì)媒體表示，《報(bào)告》的最終目的是要保護(hù)銀聯(lián)在銀行卡收單市場(chǎng)上的既有利益，我國(guó)線下銀行卡收單市場(chǎng)監(jiān)管相對(duì)完善，而線上銀行卡收單市場(chǎng)還屬于新興行業(yè)，監(jiān)管層面確實(shí)存在一些問題。
一位業(yè)內(nèi)人士6月中旬對(duì)記者透露，前不久銀監(jiān)會(huì)組織座談會(huì)，也邀請(qǐng)了銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)面對(duì)面交流。該士表示，現(xiàn)在銀聯(lián)正在和銀行商量接下來(lái)怎么規(guī)范第三方接入銀聯(lián)清算系統(tǒng)的問題。這位人士建議：“我覺得直接接入總行，讓總行再接入銀聯(lián)，這樣規(guī)范得多，出了問題也容易處理，也可以讓銀行根據(jù)相關(guān)規(guī)定集體切入系統(tǒng)平臺(tái)。”
事實(shí)上，央行考慮到了在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中，銀聯(lián)所扮演的角色應(yīng)進(jìn)行清晰的定位。繼去年6月份向業(yè)界首度征求收單管理辦法意見之后，央行今年4月再度下發(fā)新的征求意見稿，其中，銀行卡組織與銀行卡清算機(jī)構(gòu)被單獨(dú)列出。而在去年6月公布的版本中，只有“銀行卡清算組織”的表述，銀行卡組織與清算機(jī)構(gòu)實(shí)際上被合并在一起。
業(yè)內(nèi)人士解讀認(rèn)為，長(zhǎng)期來(lái)相對(duì)封閉的跨行轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)將迎來(lái)更多的競(jìng)爭(zhēng)者。未來(lái)如VISA、MASTER等品牌也將有可能進(jìn)入到境內(nèi)跨行轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)中來(lái)。
“銀聯(lián)也應(yīng)該想清楚自己的定位，未來(lái)再有一個(gè)卡組織發(fā)展起來(lái)，如果VISA有一天能受理人民幣清算，那么，各個(gè)收單行會(huì)選擇誰(shuí)？”王琴認(rèn)為，銀聯(lián)應(yīng)該做一個(gè)真正的卡組織，現(xiàn)在就是因?yàn)闆]有競(jìng)爭(zhēng)，銀聯(lián)一家說(shuō)了算。
銀聯(lián)的“大局觀”和野心
“現(xiàn)在銀聯(lián)在線下收單市場(chǎng)一家說(shuō)了算，銀聯(lián)商務(wù)就是中國(guó)銀聯(lián)的子公司。銀聯(lián)就不應(yīng)該參與收單，國(guó)際發(fā)卡組織沒有像銀聯(lián)這么干的，在業(yè)務(wù)上和銀行競(jìng)爭(zhēng)。”王琴說(shuō)，銀聯(lián)總部對(duì)子公司考核“直聯(lián)交易額”，這種考核對(duì)下面公司會(huì)形成畸形的引導(dǎo)。
據(jù)了解，銀聯(lián)商務(wù)有限公司成立于2002年年底，是中國(guó)銀聯(lián)旗下、當(dāng)前國(guó)內(nèi)最大的銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。2011年5月3日，銀聯(lián)商務(wù)有限公司首批獲得人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，涵蓋了銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡受理等支付業(yè)務(wù)類型。
銀聯(lián)商務(wù)作為第三方受央行監(jiān)管，銀行不僅受央行監(jiān)管，還受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。當(dāng)兩者在同一個(gè)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，監(jiān)管環(huán)境是不公平的；銀聯(lián)作為轉(zhuǎn)接方，子公司又做收單方，在其定位上，是混亂的；而在參與競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，銀聯(lián)利用自身在央行的影響力，在制定一些規(guī)則和市場(chǎng)策略的時(shí)候，自然會(huì)去考慮子公司的利益，銀行對(duì)此也怨氣沖天。
而銀聯(lián)方面也有自己的想法，上述銀聯(lián)北京高層人士杜宇向記者解釋了銀聯(lián)內(nèi)部對(duì)銀聯(lián)與銀行關(guān)系的定位：“從2007年開始，領(lǐng)導(dǎo)從大局著想，一直都堅(jiān)持與銀行組成戰(zhàn)略合作關(guān)系。”
而對(duì)于銀聯(lián)“裁判員”兼“運(yùn)動(dòng)員”的雙重角色，杜宇感到有些委屈。杜宇認(rèn)為，銀行在收單市場(chǎng)也存在很多問題，銀聯(lián)希望去規(guī)范行業(yè)，使相關(guān)參與方形成比較滿意的合作模式。
杜宇表示，個(gè)別銀行并沒有把銀行卡收單業(yè)務(wù)當(dāng)作根本目的，只是以此爭(zhēng)取商戶來(lái)存款和貸款，因此這些銀行可以犧牲收單收益，而用后期商戶的存貸款還有其他相關(guān)業(yè)務(wù)來(lái)往作為補(bǔ)償。而套用MCC碼這種現(xiàn)象，銀行也存在。
“這種惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)沒有辦法做，最后肯定往零扣率走，損害整個(gè)市場(chǎng)。這就涉及規(guī)范的問題。”杜宇說(shuō)，銀聯(lián)畢竟只是一個(gè)銀行卡組織，沒有人民銀行和工商總局的硬性手段。目前，銀聯(lián)和銀行成立了管理委員會(huì)和市場(chǎng)發(fā)展委員會(huì)，這樣無(wú)論是銀行還是銀聯(lián)商務(wù)，如果違規(guī)操作，都會(huì)被處罰。
王琴說(shuō)：“到了2008年，銀行開始意識(shí)到收單業(yè)務(wù)的重要性，要自己掌握一定的收單市場(chǎng)份額，因?yàn)橐坏╆嚨貑适?，銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)反過(guò)來(lái)被制約，就很被動(dòng)。但銀聯(lián)反對(duì)收回，雙方矛盾公開化。”
銀聯(lián)商務(wù)方面的觀點(diǎn)是，通過(guò)直聯(lián)POS機(jī)的方式可以有效避免壓價(jià)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。銀行自己去鋪POS，進(jìn)行線路維護(hù)以及簽購(gòu)單的更換，包括其他一些定期巡視，這些銀行自己做起來(lái)真的成本很大，應(yīng)該交給包括銀聯(lián)商務(wù)在內(nèi)的第三方去做。
艾瑞咨詢判斷，短期來(lái)看，銀行自營(yíng)POS仍然是商業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要組成部分，但未來(lái)，收單業(yè)務(wù)將逐步轉(zhuǎn)移至專業(yè)第三方收單機(jī)構(gòu)，而銀行將更專注于核心金融業(yè)務(wù)拓展。
王維東認(rèn)為：“銀聯(lián)的第三方支付屬性與同行競(jìng)爭(zhēng)是必然的，銀聯(lián)又是這個(gè)市場(chǎng)的核心參與者，是實(shí)現(xiàn)跨行支付結(jié)算很重要的渠道。但這個(gè)渠道可能有些單一，銀聯(lián)的角色既是裁判員，又是游戲參與者，這對(duì)整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)有不利影響?！?/p>
現(xiàn)在來(lái)看，銀聯(lián)無(wú)論是在線上、線下還是移動(dòng)支付領(lǐng)域，覆蓋面越來(lái)越大，人們似乎快忘記了銀聯(lián)跨行轉(zhuǎn)接的核心業(yè)務(wù)。銀聯(lián)總裁許羅德曾在公開場(chǎng)合表示，銀聯(lián)未來(lái)要打造的是線上、線下、移動(dòng)的立體式支付體系。
