開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)合同論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

為了讓大家對(duì)保險(xiǎn)有一個(gè)直觀的了解，我們盡量不使用專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，而是使用簡(jiǎn)單的語(yǔ)言來(lái)介紹與我們每個(gè)人生活關(guān)系最緊密的基礎(chǔ)性的保險(xiǎn)知識(shí)。

(一)關(guān)于保險(xiǎn)人作為一個(gè)生命，從出生那一刻起，就受到父母的細(xì)心呵護(hù)，父母為了孩子，在能負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)“不惜重金”地為孩子做大量的投入。從父母的角度講，這些投入屬于心甘情愿的感情投入，無(wú)法用金錢(qián)衡量，也不能用金錢(qián)衡量。但是從投資學(xué)的角度講，父母這樣無(wú)私的投入，至少在中國(guó)的國(guó)情下從某種程度上講是為了“老有所養(yǎng)”，這在一定意義上講，也是一種“投資”。既然是投資，就需要保護(hù)“投資標(biāo)的”，萬(wàn)一發(fā)生不測(cè)，至少也能“收回”一些投資。而保護(hù)這個(gè)“投資標(biāo)的”的一個(gè)最重要的方法就是人壽保險(xiǎn)，涵蓋意外傷害、殘疾、死亡等內(nèi)容的保障。隨著年齡的增長(zhǎng)，人都會(huì)慢慢成年、結(jié)婚、生子，自己也要承擔(dān)一個(gè)家庭的責(zé)任，這個(gè)時(shí)候人就需要考慮如果自己發(fā)生意外，對(duì)家庭可能造成的收入損失，或者如果活得過(guò)長(zhǎng)而沒(méi)收入的情況下，比如100歲，給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所以也要給家庭一個(gè)“交代”，一個(gè)“保障”，同樣，這里最重要的方法之一仍然是一份涵蓋意外傷害、殘疾、生存(主要為保障活得過(guò)長(zhǎng))、死亡等內(nèi)容的人壽保險(xiǎn)保障。與此同時(shí)，從社會(huì)學(xué)的角度講，家庭作為一個(gè)基本的社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位，擁有自己的財(cái)產(chǎn)，比如房屋、車(chē)子等，如果這些辛辛苦苦勞動(dòng)得來(lái)的財(cái)產(chǎn)遭受損壞，我們的生活，甚至生存無(wú)疑也會(huì)受到影響。另外，如果我們的財(cái)產(chǎn)，比如汽車(chē)，發(fā)生意外導(dǎo)致別人的財(cái)產(chǎn)受到損壞，從而產(chǎn)生責(zé)任，我們也需要對(duì)他人做出賠償，這也會(huì)減少我們的財(cái)產(chǎn)，對(duì)我們的生活產(chǎn)生影響。對(duì)于這些情況，我們也需要加以保障，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無(wú)疑是針對(duì)這些情況最有效、最便捷的保障方法之一。簡(jiǎn)單地說(shuō)，人壽保險(xiǎn)主要是為了防止人死得過(guò)早而給家庭帶來(lái)收入損失，或者活得過(guò)長(zhǎng)而給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是為了防止人活著，但是賴(lài)以生存的財(cái)產(chǎn)卻沒(méi)了。所以可以說(shuō)，“生存，還是死亡，是一個(gè)(保險(xiǎn))問(wèn)題(Tobe，ornottobe－thatistheques-tionof(insurance))”。

(二)關(guān)于保險(xiǎn)合同我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司一般要求我們填寫(xiě)一份稱(chēng)為投保單的表格，人壽保險(xiǎn)的內(nèi)容主要涵蓋投保人、被保險(xiǎn)人、受益人姓名及聯(lián)系方式、年齡、職業(yè)、疾病史、購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)條款名稱(chēng)及保障內(nèi)容、保額、保費(fèi)等信息;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人姓名及聯(lián)系方式、財(cái)產(chǎn)地址、車(chē)牌號(hào)碼、財(cái)產(chǎn)價(jià)值、購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)條款名稱(chēng)及保障內(nèi)容、保額、保費(fèi)等信息。投保單背面一般是保險(xiǎn)公司定制的格式條款，對(duì)保險(xiǎn)保障內(nèi)容、除外不保內(nèi)容、如何理賠、提供哪些理賠資料等進(jìn)行約定。格式條款一般需要向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)批、報(bào)備。投保時(shí)，一般法律要求保險(xiǎn)公司必須就我們購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)保障內(nèi)容進(jìn)行說(shuō)明，同時(shí)對(duì)于那些不予以保障的內(nèi)容也要向我們說(shuō)明，并讓我們就該說(shuō)明進(jìn)行簽字確認(rèn)。然后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保單的內(nèi)容出具一份保險(xiǎn)單，給我們作為保險(xiǎn)合同的證明。如果后續(xù)保險(xiǎn)信息有所變化，類(lèi)似的按投保單程序由保險(xiǎn)公司出具一份批單。批單一般也是固定的條款，需要向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)批、報(bào)備。如果上述格式保險(xiǎn)條款、批單條款不能滿(mǎn)足保險(xiǎn)雙方的需求，一般保險(xiǎn)雙方還會(huì)以“特別約定”的形式就個(gè)別事項(xiàng)進(jìn)行約定，并載明在保單上或者批單上。值得注意的是，保險(xiǎn)合同是涵蓋上述格式條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單、特別約定一起的合同，單獨(dú)的保險(xiǎn)單只是保險(xiǎn)合同的證明，并不構(gòu)成保險(xiǎn)合同本身。

二、保險(xiǎn)合同約定語(yǔ)義模糊的幾種典型表現(xiàn)及其分析

保險(xiǎn)合同約定語(yǔ)義模糊的情況多種多樣，下面我們主要就一些典型的情況進(jìn)行分析和討論。

(一)語(yǔ)言語(yǔ)法成分之間修飾不嚴(yán)密造成的語(yǔ)義模糊例:因受震動(dòng)、碰撞、擠壓而造成貨物破碎、彎曲、凹癟、折斷、開(kāi)裂或包裝破裂致使貨物散失的損失①。從字面上講，上述貨運(yùn)險(xiǎn)條款至少有如下兩種解釋:解釋一:“震動(dòng)、碰撞、擠壓(三個(gè)前因)”造成貨物“破碎、彎曲、凹癟、折斷、開(kāi)裂或包裝破裂(六個(gè)中因)”致使貨物散失的損失(一個(gè)結(jié)果)。解釋二:“震動(dòng)、碰撞、擠壓”(三個(gè)前因)造成貨物“破碎、彎曲、凹癟、折斷、開(kāi)裂(五個(gè)結(jié)果)”或“包裝破裂(一個(gè)中因)致使貨物散失(一個(gè)結(jié)果)”的損失。在實(shí)際的業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司予以保障的保險(xiǎn)標(biāo)的各式各樣、千差萬(wàn)別，而同一個(gè)格式條款又是要適用于所有的保險(xiǎn)標(biāo)的，所以保險(xiǎn)公司一般會(huì)在格式條款方面盡量考慮到各個(gè)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的的適用情況，這必然導(dǎo)致其內(nèi)容在一定情況下出現(xiàn)貌似堆砌的痕跡。在上例中，保險(xiǎn)條款其實(shí)是針對(duì)各種有包裝運(yùn)輸和裸裝運(yùn)輸?shù)牟煌螒B(tài)的貨物發(fā)生各種狀態(tài)損失的情況，但是把這些損失糅合在一起的情況下，具體的被保險(xiǎn)人只針對(duì)自己的貨物特性情況下，就比較容易出現(xiàn)誤解，尤其是當(dāng)貨物沒(méi)有包裝時(shí)就不會(huì)出現(xiàn)包裝破裂致使貨物散失的損失發(fā)生，這樣被保險(xiǎn)人可能會(huì)因此認(rèn)為保險(xiǎn)完全沒(méi)有用，從而間接認(rèn)為保險(xiǎn)合同晦澀難懂，甚至認(rèn)為保險(xiǎn)公司故意為之。其實(shí)，一旦理解了保險(xiǎn)格式條款針對(duì)的是各種形態(tài)、各種包裝的保險(xiǎn)標(biāo)的，包裝破裂致使貨物散失只是有包裝的貨物可能遭受的一種形態(tài)的損失，就不難得出上述第二種理解。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，貨物包裝破裂本身也是一種損失，即使貨物完好沒(méi)有任何散失，保險(xiǎn)公司一般對(duì)這種損失也予以賠償。上述第二種理解按字面意思解釋?zhuān)鋵?shí)是只負(fù)責(zé)包裝破裂后貨物散失造成的損失，對(duì)于包裝破裂本身的損失不予以賠償?shù)模@其實(shí)和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)有較大的出入，但是由于語(yǔ)言表達(dá)的局限性，造成了這種第二次的模糊。

(二)保險(xiǎn)雙方立場(chǎng)不一致造成的語(yǔ)義模糊例:被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿(mǎn)60天未查明下落的全車(chē)損失①。從被保險(xiǎn)人的角度講，在被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生損壞的情況下，一般更愿意按全損處理，將被保險(xiǎn)車(chē)輛折價(jià)給保險(xiǎn)公司，而由保險(xiǎn)公司直接全部賠付現(xiàn)金。而從保險(xiǎn)公司的角度講，其提供的是一種金融服務(wù)，而不是殘值處理服務(wù)，所以一般都在保險(xiǎn)合同中約定殘值折價(jià)給被保險(xiǎn)人。從本質(zhì)上講，上述車(chē)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)條款正是體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的這一意愿。保險(xiǎn)公司的本意是被保險(xiǎn)車(chē)輛被盜竊后，由被保險(xiǎn)人向案發(fā)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安機(jī)關(guān)報(bào)案，在公安機(jī)關(guān)立案后滿(mǎn)60天仍然沒(méi)有查詢(xún)到下落的，保險(xiǎn)公司按照全損賠付被保險(xiǎn)人。但是如果在這60天內(nèi)，被盜竊車(chē)輛的具體下落被查明的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償后續(xù)將車(chē)輛運(yùn)回到被保險(xiǎn)人處的費(fèi)用以及在此期間車(chē)輛遭受的損失，但是車(chē)輛取回后仍然歸被保險(xiǎn)人所有。但是從被保險(xiǎn)人的角度講，即使在滿(mǎn)上述60天之前查到被盜車(chē)輛的具體下落，但是如果遠(yuǎn)在千里之外，或者說(shuō)被盜車(chē)輛仍在竊賊控制之中，竊賊沒(méi)有被警方捕獲，或者甚至已經(jīng)被警方捕獲，但被盜車(chē)輛仍沒(méi)能夠取回由被保險(xiǎn)人控制的，都算被盜竊滿(mǎn)60天。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)雙方不同的立場(chǎng)，會(huì)導(dǎo)致對(duì)同一條款截然不同的理解。

(三)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不同造成的語(yǔ)義模糊例:根據(jù)本保單所列條件，在雇員受被保人雇傭過(guò)程中，于保單聲明表第2項(xiàng)列明的被保險(xiǎn)地點(diǎn)從事業(yè)務(wù)時(shí)，遭受意外事故或職業(yè)疾病而致人身傷害(包括因此引起的死亡)，被保人在法律上應(yīng)承擔(dān)的金額，本公司負(fù)責(zé)賠償②。隨著工業(yè)化的發(fā)展，大量工人的工作條件得到改善，但同時(shí)也面臨著日益隱蔽的人身傷害風(fēng)險(xiǎn)，有些疾病，比如吸入石棉粉塵引起的石棉肺病，一般從接觸石棉粉塵到發(fā)現(xiàn)病癥可能需要5年甚至更長(zhǎng)時(shí)間，所以要確定疾病是哪一年發(fā)生，進(jìn)一步確認(rèn)哪一張雇主責(zé)任保單承擔(dān)責(zé)任就極其困難，如果在此期間染病工人換了多個(gè)工作的話(huà)，確認(rèn)就更加困難。事實(shí)也證明，這種不確定性會(huì)大大增加保險(xiǎn)公司的索賠處理難度和賠付金額。據(jù)著名瑞士再保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，“從1982到2002年，當(dāng)索賠人數(shù)從1000人猛烈的上升到730000人時(shí)，由被告以及保險(xiǎn)公司所花費(fèi)的名義支出就從10億美元上升到了大約700億美元。訴訟的最終成本在2000億美元到2650億美元之間。由于石棉責(zé)任賠償，很多保險(xiǎn)公司不是倒閉就是陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，有85家公司申請(qǐng)破產(chǎn)”③。事實(shí)上，上述雇主責(zé)任險(xiǎn)條款中，“遭受(英文條款下為sustain)”一詞的含義為多數(shù)保險(xiǎn)合同雙方爭(zhēng)議的地方。被保人一般主張，“遭受”為在保險(xiǎn)期間內(nèi)感染、吸入、接觸有害物質(zhì)的意思，而不管有沒(méi)有出現(xiàn)疾病癥狀，或者被確診為該種疾病。而保險(xiǎn)人則堅(jiān)持，“遭受”為在保險(xiǎn)期間內(nèi)感染、吸入、接觸有害物質(zhì)，而且被確診為該種疾病，或者至少出現(xiàn)疾病癥狀的意思。而這一差異直接決定著保險(xiǎn)人是否賠付的問(wèn)題，所以很多訴訟因而產(chǎn)生。一般認(rèn)為，現(xiàn)代各個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)主要為從水險(xiǎn)(船舶險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)稱(chēng))發(fā)展演變而來(lái)，而水險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的“遭受”損失的，一般都會(huì)立即或者航程結(jié)束時(shí)能夠發(fā)現(xiàn)，所以一般不存在“遭受”到底是損失原因發(fā)生的時(shí)間，還是損失開(kāi)始顯現(xiàn)的時(shí)間這樣的爭(zhēng)議。隨著工業(yè)化的發(fā)展，機(jī)器、環(huán)境、科技造成的人身傷害風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高，但是人體不同于一般的現(xiàn)實(shí)物質(zhì)，從產(chǎn)生身體傷害的原因開(kāi)始到傷害癥狀開(kāi)始顯現(xiàn)，以及確證需要很長(zhǎng)的時(shí)間。在這樣的情況下，“遭受”一詞的含義就會(huì)顯得及其重要，因而也更容易引起爭(zhēng)議。此外，人們自我保護(hù)、提出索賠的法律意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，這也進(jìn)一步增加了保險(xiǎn)雙方的訴訟。在某種程度上可以說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)并沒(méi)有隨著社會(huì)的發(fā)展而更新、完善自己的風(fēng)險(xiǎn)管理，并沒(méi)有完全注意到不同險(xiǎn)種下同樣的約定可能會(huì)出現(xiàn)不同的理解和解釋。

(四)多重邏輯限定造成的語(yǔ)義模糊除了上述幾種情況會(huì)造成語(yǔ)義模糊之外，保險(xiǎn)合同最容易引起混亂，最難理解的是保險(xiǎn)合同往往使用重重否定的邏輯限定承保范圍，導(dǎo)致一般被保險(xiǎn)人將各個(gè)部門(mén)的限定串聯(lián)起來(lái)的時(shí)候往往感覺(jué)保險(xiǎn)約定模糊，不確定到底是保了什么。例:在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失④。在上述貨運(yùn)險(xiǎn)條款下，一般的被保險(xiǎn)人可能傾向于認(rèn)為，在裝、卸、轉(zhuǎn)載的過(guò)程中發(fā)生損失的，只要不屬于包裝質(zhì)量不善原因?qū)е碌模膊粚儆谘b卸人員違反操作規(guī)程導(dǎo)致的，都屬于保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)的責(zé)任，其實(shí)并非如此。作為一個(gè)整體，保險(xiǎn)合同各個(gè)部分需要合并在一起理解，首先需要確認(rèn)是否有具有最高效力的“除外條款”適用，其次確認(rèn)承保條款部分中是否有約定除外的內(nèi)容，再次確認(rèn)損失是否是由于承保的“近因”風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的，往往這些部分分布在保險(xiǎn)合同的不同部分，要把他們結(jié)合起來(lái)理解需要一定的保險(xiǎn)背景知識(shí)，這也導(dǎo)致保險(xiǎn)合同理解看似約定模糊，出現(xiàn)爭(zhēng)議最主要的原因。

(五)保險(xiǎn)公司故意造成的語(yǔ)義模糊從理論上講，保險(xiǎn)是一個(gè)商業(yè)合同，是合同就是保險(xiǎn)雙方平等協(xié)商、達(dá)成一致的結(jié)果。但是事實(shí)上在具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，雙方的談判地位并不一定平等，保險(xiǎn)公司往往利用其專(zhuān)業(yè)知識(shí)優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)合同約定措辭方面進(jìn)行處理，有時(shí)候甚至是故意地進(jìn)行模棱兩可的約定，在出險(xiǎn)的情況下選擇有利于保險(xiǎn)公司的解釋?zhuān)绻槐ｋU(xiǎn)人沒(méi)有較強(qiáng)的保險(xiǎn)知識(shí)，一般都無(wú)法辯駁保險(xiǎn)公司的解釋。即使被保險(xiǎn)人選擇向法院，如果審判法官按照普通的商業(yè)合同解釋的話(huà)，往往也會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人敗訴。當(dāng)然，實(shí)力強(qiáng)大的被保險(xiǎn)人往往也有可能利用其規(guī)模優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)合同中進(jìn)行有利于其自身的約定，甚至是迫使保險(xiǎn)公司對(duì)其格式條款進(jìn)行修改，甚至是去除某些對(duì)其不利的條款。在保險(xiǎn)下，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，具體保險(xiǎn)公司是否需要賠付一般還要看導(dǎo)致該損失發(fā)生的原因是否是保險(xiǎn)合同所約定的特定原因，這個(gè)原因在保險(xiǎn)上一般稱(chēng)為“近因”，換句話(huà)說(shuō)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償由于特定近因?qū)е碌奶囟〒p失。例:銹損、刮擦、變形風(fēng)險(xiǎn)除外①。上述貨運(yùn)險(xiǎn)特別約定例子，從實(shí)務(wù)的角度講至少可以有兩種解釋?zhuān)皇恰氨ｋU(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任何原因?qū)е碌匿P損、刮擦、變形的損失”，二是“保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)銹損、刮擦、變形的損失，但是由于導(dǎo)致必然發(fā)生的銹損、刮擦、變形的原因除外”。保險(xiǎn)公司出于業(yè)務(wù)的考慮，或者希望在出險(xiǎn)的情況下再做出澄清的考慮，一般不愿意在保單上直接約定被保險(xiǎn)人必然反對(duì)的第一種解釋?zhuān)且膊辉敢庠诒紊霞s定第二種解釋?zhuān)鋵?shí)是希望如果在出現(xiàn)重大的損失的情況下，可以保留第一種解釋的可能性。

目前，中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本只要求保險(xiǎn)公司報(bào)批、報(bào)備保單條款和批單條款，而對(duì)于上述這樣的特別約定基本沒(méi)有要求報(bào)備，這類(lèi)特別約定基本是由各家保險(xiǎn)公司，甚至是各個(gè)保險(xiǎn)公司的各個(gè)核保人制定的，差異比較大，而它們?cè)谑聦?shí)上才是最有可能出現(xiàn)爭(zhēng)議，甚至是最有可能出現(xiàn)問(wèn)題的地方。

三、結(jié)束語(yǔ)