時間：2022-04-11 00:46:31
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險產品培訓崗，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、邯鄲市嘉禾銀保的現狀
（一）嘉禾人壽保險公司簡介嘉禾人壽保險股份有限公司是經中國保監會批準，并在國家工商管理總局注冊成立的全國性人壽保險公司，成立于2005年12月。嘉禾人壽總部設在北京，目前已有分支機構264家，在全國設立了15家省級分公司，下轄71家中心支公司，服務網絡覆蓋中國主要經濟區域。2011年，公司被中國金融業協會、中國品牌管理協會評為“金融中國•2010年度最具影響力保險品牌”。
（二）客戶經理培訓上崗情況1.銷售人員招聘管理目前嘉禾人壽邯鄲中心支公司銀行保險業務員主要來源于兩個渠道，一是從大專院校招聘相關專業的大學畢業生；二是從其他公司引進銀行保險的業務員或面向社會招攬社會人員。2.入職培訓與考核保險營銷員要經過嚴格的培訓并考取《保險個人人資格證書》，公司與其簽訂勞動合同。加入公司的新人一般接受為期三天的崗前培訓，主要以講師講解、分組活動等方式進行。首先，培訓師向新人介紹公司的基本情況及工作的具體內容。然后再講解目前本公司推出的一系列具有特色的主打產品：如嘉禾福星高照理財計劃、嘉禾金鳳凰兩全保險（D款）等。最后，公司對新培訓的成員進行最后篩選考核，即通關話術考核。3.執證上崗，網點實踐通過考核的新人被分配到各網點實踐，分別由師傅帶領一段時間。新人先熟悉銀行的各項業務與工作環境，包括與主任、大堂經理及柜員溝通，再通過銀行業務與客戶接觸，嘗試保險推銷。新人把每天在銀行駐點時遇到不能解決的問題、難題記錄到本子里，等到開夕會時拿出來大家一起分析、解決，促使新人更快成長。
（三）嘉禾銀保營銷模式的優勢嘉禾銀保可以有效利用銀行現有的銷售網點，節約經營成本，擴大市場覆蓋率。嘉禾銀行保險的主要合作伙伴是農業銀行、工商銀行。2011年2月11日農行公告：以25.92億元控股嘉禾人壽，持有股份占其股份總額的51%，成為控股股東。所以目前利用農行分布廣泛的儲蓄所推廣業務，使公司在邯鄲市的銀行銷售網點覆蓋率達到90%以上。利用銀行保險人削減了傳統保險人因招募、精選、培訓人所產生的巨額成本，減少的成本可以通過降低保費使客戶獲益，從而增強銀行保險人的競爭力。嘉禾銀保由于銀行和保險公司聯網，投保單通過柜臺輸入電腦，經保險公司核保出單，可縮短客戶投保到保險公司承保的時間。客戶通過銀行繳納、自動劃轉保險費及銀行代支保險金，可實現保險資金結算的快速、安全。銀保可以利用銀行的信譽，通過銀行所掌握的客戶資料，運用技術手段處理這些客戶信息，為客戶設計適合的保險產品。如銀行的VIP客戶就是重要的潛在市場。由于VIP客戶經濟實力較強，投資避險偏好較大，銀保客戶經理通過與重點核心柜員溝通，可以為VIP客戶介紹適合的理財產品，使其對保險產品加深了解，增加興趣，提高購買欲望。
二、嘉禾銀保存在的問題
（一）銀行保險產品單一，保障功能弱化嘉禾銀行保險產品目前主要以壽險產品為主，小部分是健康險、意外險與財產保險。在壽險產品中，其中95%以上是儲蓄分紅型或投資連結型，投資成分重、保險成分弱，不僅在保險公司之間存在明顯的同質性，而且與銀行理財產品也存在替代問題，形成銀行與保險產品競爭現象。這種產品的單一和同質性使各保險公司不能發揮其技術優勢，也沒有跟銀行產品形成優勢互補，只是在盲目地爭規模、爭渠道，靠拼手續費等較為低級的競爭手段，在保險公司間形成惡性競爭。另外，片面強調投資分紅，使投保人將獲取紅利視為唯一目的，削弱了產品本身的保障性。投保人常常將銀行保險產品與銀行信譽聯系在一起，是銀行以自己的信譽對保險產品進行了“保證”。如果投保人沒有得到理想的分紅收益有可能導致銀行信譽連帶受損。
（二）銀保人員素質不高，銷售不合規
1.銀保人員學歷水平低，綜合素質差由于保險公司的中高層有增員壓力，每個月都有增員多少的業績考核，再加上保險業流動率高，需要不斷保持新人進來。因此，只要能考取保險人資格證，是否有大專文憑，綜合素質是否適合，在業績考核與流失率的壓力下，都可以蒙混過關。于是造成了公司銷售人員整體素質偏低，急功近利，出現銷售誤導行為。目前邯鄲嘉禾人壽保險公司銀保部主要分為外勤部、內勤部、續期保費部和財務部，人員在25人左右。通過下表來說明公司銀保部人員基本素質情況：通過上表數據從整體上看，公司的銀保人員素質特別是專業水平普遍偏低，展業主要靠關系，大多是銷售簡單易賣的產品，真正從客戶需求分析、風險管理入手進行個性化保險方案設計促成交易的不多，而且也不能適應復雜的新型產品的銷售，從而制約公司的可持續發展。而且公司銀保人員，絕大多數是招聘的臨時人員，他們來自各行各業，文化程度不高，素質偏低。此外，公司銀保人員專業技能不高，缺少專業化的銷售策略與技巧。
2.保險公司招聘方式存在缺陷保險公司招聘方式存在缺陷，導致這種現象的原因主要是由內、外部環境共同造成的。一是社會外部環境不能提供足夠的人才滿足保險公司的需求。據調查預測：2011—2015年邯鄲市保險人員需求5000人，河北省50000多人；其中，營銷及營銷管理需求占72%，內勤服務18%，企業組訓、講師5%，其它5%。而目前，邯鄲市所有高等院校中只有一所高等院校設有保險專業，即邯鄲職業技術學院。該院校招收金融保險專業學生2008屆95人，2009屆68人，2010屆67人，三年總共230人，距5000人還缺口4700人。可見，社會對保險專業人員需求量缺口巨大。學校不能給保險行業提供足夠多的專業人才導致保險公司招攬來自各行各業的從業人員，如此惡性循環，保險從業人員素質就普遍偏低。二是內部環境方面，保險公司待遇不高，如對銀保人員都有業績考核，如果未完成業績考核或沒有出單，公司支付的工資只有每月300元底薪，甚至沒有。
（三）客戶經理流動性大2003年之前，邯鄲的保險市場三雄屹立，分別為中國人壽、平安人壽及太平洋人壽。而進入2003年后，泰康人壽、新華人壽、嘉禾人壽等紛紛入駐邯鄲，邯鄲保險市場隨即進入了一個激烈競爭的時代。這使得保險業人員流動性大成為很普遍的現象。據行業協會數據顯示，新五家在復業同期8個月內的平均流失率為52%。目前邯鄲嘉禾人壽流動性最大的是客戶經理，導致這種現象的原因有很多如感覺工作壓力過大，薪水較低而選擇離開或為了獲得更高的薪酬而跳槽等。#p#分頁標題#e#
（四）手續費過高目前邯鄲嘉禾人壽保險公司與銀行之間仍處于兼業，簽署銷售協議的低層次合作，不可避免地造成銀行與保險公司在手續費上的博弈。而且銀行還可以利用營銷網絡、客戶信息、信譽等資源來占有銀保產品業務，索要高額手續費。再加上銀行保險產品可進行一對多模式導致在激烈的市場競爭下，銀保業務手續費迅速攀高。2008年邯鄲銀行保險業務發展之初，公司支付給銀行的手續費用不到1%，2010年手續費已經快速攀升到了3%以上，有些產品更是高達5%。在保險產品同質化的情況下，公司把精力都放在與銀行網點建立合作關系，爭規模、爭渠道上。邯鄲嘉禾人壽保險公司為了能讓銀行重點銷售本公司的銀保產品，給付銀行小賬費用，即私下交易的“好處費”，以此來激勵銀行柜員銷售自己的產品。如目前銷售的《嘉禾福星高照兩全保險》，公司給銀行的人員提點很高，每1萬塊錢提點100元。很多客戶辦理的金額都超過10萬，銀行員工一個月僅返點就能拿到上萬。再加上公司支付的如請吃飯，送禮等公關費用、業務保證單成本等，公司的銀行保險業務基本上無利潤或低利潤銷售。
三、嘉禾銀保存在問題的解決建議
（一）創新、開發銀保產品嘉禾公司應進行營銷和產品創新，使保險和銀行真正融合。要實現產品上的有效融合，使產品成為銀行和保險機構的共同代表，使雙方找到真正的利益交叉點。目前市場上銀保產品一般為短險，保障性較弱，新產品的開發應側重于保障性和長期性。應降低短期產品在銀保總保費中的比重，提高十年期以上銀保產品的銷售比例。在銷售方面，要打破銀行柜臺的單一銷售模式，轉而為客戶提供銀保業務個性化服務。通過新的銷售方式，將銀行保險帶出銀行柜臺，與客戶進行更多的雙向溝通，提供適合的風險保障計劃。同時，公司應針對不同階層開發差異化產品，如面向高收入階層的大額保險產品組合，中等收入階層的年金或投資型保險產品，低收入階層的簡易小額保障性產品等。
（二）提升素質，加強銷售管理公司應嚴格把好選用關，招聘新人學歷要求應提高。公司應重視銀行保險人才的培養，提高從業人員的專業性。公司人員也可直接進駐銀行分支機構，擔任理財顧問角色。這是解決銀行柜員保險知識欠缺、銷售產品不積極的有效辦法，并對促進保險機構和銀行業務融合起一定的催化作用。2011年4月，保監會《保險銷售從業人員監管規定（征求意見稿）》旨在加強對保險銷售從業人員的管理，保護投保人和被保險人的合法權益，促進保險業健康發展。
（三）最大限度減少客戶經理流失率
1.完善人增員選拔制度保險公司以團隊一線管理為重，可在各個一線中心成立人力資源發展崗，專門關注增員選材渠道的拓寬和追蹤制，制定一定的模式和標準:如最低學歷要求、最低年齡要求等。并適當提高進入門檻如中國人壽的首批直屬營銷員計劃，平安的精英人計劃等實行的人員工制，均采取了提高進入門檻的手段。所以，邯鄲嘉禾人壽保險公司也應該完善人增員選拔體系，提高進入門檻。
面對面
《保險家》VS向寶源
X=《保險家》
H=何寶源
最新興起的保險電話營銷摒棄了傳統銷售模式的面對面接觸的方式，以其信息傳遞快捷、咨詢及時、投保方便、手續簡單、良好互動的顯著優勢而倍受市場關注。
營銷管理方面的創新不僅體現在快速方面，更主要的是拓展了銷售渠道和覆蓋面，使過去狹窄的銷售區域借助電話網絡的拓展跨越時空向無限延伸。
電話銷售保險具有成本低、便于管理、戰略具有隱蔽性等特征，其中一個最重要的特性就是電話銷售的效果可以測定。
但利用電話進行保險產品的銷售有很多局限性，比如：人員的素質、保險產品的類型、數據庫資源的儲備、電話銷售的流程、客戶的認同度等等。就這幾個問題，本刊記者采訪了中英人壽廣東分公司電銷中心主管何寶源。
完美服務源于情系客戶的理念
在中英人壽多種營銷渠道中，活躍著一支被稱為“快捷先鋒”的電話營銷團隊，充分運用現代化網絡及通訊技術，提供及時的銷售服務。
客戶在接到電話、了解相關保險產品信息后可當即投保，保險保障以最快速度生效，這種快捷的營銷模式讓客戶充分享受到了及時獲得保險保障的便利。他們用聲音傳遞真情，用電波傳播微笑，用真誠締造完美服務。
何寶源2006年作為第一批員工加入中英電銷，參與電銷小心籌建，在他的帶領下，作為中英人壽對外服務的“窗口”，這支年輕的座席生隊伍始終以提升客戶滿意度為目標，用心服務客戶，成為分公司一道亮麗的風景線，而他們也以自己的優異表現贏得了巨大的成績，面對每天海量的信息和繁重的任務，他們忙并快樂著，這又何嘗不是一種人生收獲呢!
B：請簡單談談中英人壽保險廣東分公司電銷中心的情況。
H：中英人壽直銷與電話行銷事業部是在2006年10月份才成立的，2007年1月起陸續在廣東等幾個省建立了電話行銷中心。
雖然中英人壽電銷中心建立的時間較晚，但依托公司股東之一英杰華集團為我們提供了雄厚的技術實力和先進的管理經驗，中英人壽保險為電話營銷業務渠道配備了一流的人力，在營銷和售后服務等方面形成一套集約化綜合管理系統，2007年全國電銷中心業績一舉突破一億，座席突破1000人，在較短的時間內發展成為國內電話營銷模式的成功典范之一。
廣東分公司團隊也獲得了中英電銷中心全國全年業績第一名，獲年度頒獎總保費第一名，人均保費第一名；2008年團隊單月承保業績116萬，成為中英電銷首個百萬團隊，人均保費7萬，紀錄至今無人能破：2008年上半年連續五個月總保費和人均保費居全國第一的不俗業績。
中英人壽用心打造了一支擁有專業技能和服務水準的電話營銷精英團隊，在準確、迅速把握客戶需求的基礎上，不僅為客戶提供專業、高效、便捷的銷售服務，還給客戶提供全面配套、機制健全的后續服務，提升了中英人壽保險客戶滿意度和忠誠度。
B：我們都知道，銷售保險時，即使是和客戶面對面，大多時候要說服客戶購買也不容易，電銷的難度是不是更大，要克服這個困難，你覺得最主要從那方面做好?
H：座席塵的工作雖然不需要和客戶進行面對面的交流，但這種不見面的服務往往有著更大的工作難度。所以座席生一定要理解客戶的心情，學會換位思考，站在客戶的立場上考慮問題。
而且作為通過聲音來傳播公司形象的方式，座席生一個不經意的語調，甚至是工作之外的心情，都會在電波中暴露無遺，容易引起客戶的誤解。要做好工作，首先就要有情系客戶的理念。
如果我們的聲音背后是一顆漠然的心靈的話，那這聲音僅僅是由聲帶振動產生的波形，這種溝通也只是一種空洞虛假的作秀，正因為有了這樣的認識，所以我們員工從入司的第一天起接受的就是情系客戶的服務理念培訓。
聲音代表情緒，聲音代表形象，電銷中心的工作從某種意義上而言就是一種情緒勞動，如果沒有真誠服務的理念，就不可能有完美的溝通，就不可能取得客戶的信任。
真誠服務源于強大的責任心，真誠服務需要用心去做，面對各種困難和挑戰，如果沒有強大的責任心作支撐，優質溝通也無從談起。
B：電話銷售這種不見面的銷售應該是難度很大的，可能打一百個電話成功的才幾個，您本人是中英人壽全國電銷高峰會的第一名，對于電話銷售的技巧，您有什么好的經驗和大家分享?
H：電銷中心的同事每天都要打上百個電話，我們的工作就象打魚時撒網，意味著自己必須要很努力、勤快，你的努力必須能夠讓你交叉組建成為一個火力網，一個能撈東西的網。在數學里，有個概念叫做概率。
如：當你打滿100個電話時，讓你找到了5個有意向型的客戶，經過深入發展，終于成交了一個，那這個概率就是1％。每天給自己定出嚴格的任務量，在不斷地打電話中，找到打電話的技巧、成功的方法，逐漸的在100個電話中成交一個發展到成交5個、10個……，你此時你會發現，你已經喜歡上電話銷售了。
首先從事保險電話銷售的人員要永遠保持積極樂觀的態度，它也是保險電話銷售人員的最基本要求。積極意味著無論什么時候，都應向著對銷售有利的、推動銷售進展的方向思考問題，它是走向成功之路的重要保障。
其次要有自信，自信是掌握保險電話銷售最重要的工具，它包括兩方面的內容：一是對于自身的自信；二是對于所銷售的產品的自信。
再次要設立目標。不論是學習還是工作，都必須設定目標。目標就是成功的地圖，它將引導我們走向成功，對于從事保險電話銷售的人員來說，設定一定的目標是非常重要的，目標可以按天、周、月來設定，它既是對自己工作的督促，又可以增加工作的信心。
最后是要正確認識自己的工作。在電話銷售人員當中，普遍抱有“我在打擾客戶”的心理和急于求成的心態，這都是作為銷售人員的大忌。保險實現的是對人身、財產方面的保障，這些都是與客戶切身利益相關的。銷售人員是通過電話這種便捷、方便的方式，向客戶提供服務，使客戶發生意外之后的損失降低，所以應該樹立“我在為客戶服務”的心態，而不是所謂的打擾客戶。
高效服務源于良好的綜合素質
中英人壽保險電話營銷服務能提供高效、方便和完善的客戶服務。對于那些工作繁忙的客戶，采用傳統面談的方式談保險需要占用寶貴的時間，而電話銷售正可以彌補傳統銷售的缺憾，讓這些客戶也可以獲得即時的保險服務。
何寶源介紹，人們的生活和工作節奏正在逐漸加快，不少客戶希望通過簡便的手段
盡量縮短處理問題的時間，以便留有更多的時間休閑娛樂。電話營銷投保方便、手續簡單，這些客戶可即時投保，通過核保后保險以最快速度生效，無需再為辦理繁瑣的手續而煩惱。
B：目前電銷產品面臨的最大問題莫過于信任危機“眼見為實、耳聽為虛”最為突出，老百姓對電銷產品認知度低，接受程度有限造成了電銷產品銷售目前存在一定困難。
此外，部分銷售電話為個別保險人或公司用固定電話或手機號碼呼出，銷售其傳統保險產品，且保險產品條款解釋不清、盲目提高業務量、隱瞞或誤導投保人、易引發保險糾紛等現象。嚴重影響了廣大市民對電話銷售的信任程度。中英人壽保險電銷中心是如何應對的?
H：保險電銷是指經過保監會批準的，由保險公司電話營銷中心銷售的專門電話營銷保險產品。每家獲批從事電話營銷業務的保險公司都有專門的全國統一電話營銷號碼。那些以普通座機或者手機號碼打來銷售保險的，只能說是電話宣傳傳統保險產品，不是真正的“電銷”產品。
鑒于電話營銷的一系列優勢，中英人壽很重視該項渠道的開發和運用，在硬件建設上采用專業的Tmpro電銷作業系統，該系統為電話行銷量身打造，全國聯網，數據整合，層級分明，資源共享，便于管理。
在軟件建設方面，電銷中心嚴守保監會的各項監管政策，公司提出的各項要求，嚴格制度管理，深化理念熏陶，狠抓技能訓練，并定期跟蹤檢查，逐步提高座席生的綜合素質。
面對日常工作中遇到的各種各樣專業問題，為使座席生達到與企業發展同步的程度，電銷中心對她們定期展開各類業務知識培訓，包括操作實務、保險基礎理論、相關法律法規、保險條款、服務理念、服務技巧等多方面內容。此外與客戶溝通的電話都會被錄音并長期保存，確保銷售人員的承諾有據可查。
B：電銷作為一種新的保險銷售的方式，和傳統的人銷售有什么不同，會不會對普通保險人產生沖擊?
H：最大的不同就是保險人是和客戶面對面的銷售，而電話銷售不是面對面的，由于這兩種方式各有特點，因此，不會對普通保險人產生大的擊。另外，電銷可以說是保險公司直銷業務的創新，是產品創新、渠道創新、管理創新和服務創新的集中體現。
電銷由于實行規范的集中管理和統一運作，業務流程規范、價格透明、核算單獨，無任何手續費，所以，從全行業角度看，電銷不僅不會與其他渠道產生沖突，而且會有利于保險業務規范、有序發展，
B：中英人壽在管理和人材培養上有什么獨到之處?
H：電銷中心成立至今，業務規模快速增長，為保證持續提升服務水平，電銷中心從完善制度體系入手，對現場管理、質量管理、資訊管理、流程管理、技術管理、項目管理等全方位實施專業化管理。
科學預測話務量，進行合理排班；進行嚴格的運營監控，建立應急反饋機制；建立內容豐富的知識庫系統，制定服務流程及支持流程，嚴格監控流程執行；制定統一質量標準，根據員工工作能力分層實施質量檢查，針對性改進。各項工作、各崗位均實施量化指標考評，保證了中心的有效運營。
電銷服務人員與客戶直接接觸，他們的服務質量直接決定著客戶的服務體驗。為此，中英人壽電銷中心對于服務團隊有嚴格的要求。從招聘開始嚴格篩選，除了要求第一學歷為大專以上外，更通過聽試、筆試、面試、計算機綜合測試等環節，對員工的綜合能力進行評估，通過崗前培訓進行員工崗位適應能力評估，層層淘汰，保證被選聘員工的素質。
合適的人力到崗后，員工培養是一項持續的任務。電銷中心建立了標準化的崗前培訓體系，并定期組織各類專題培訓、技能培訓、各種形式的學習，開展日常業務測評。培訓伴隨著員工發展的每一步。
關鍵詞：工作過程；學習情境；保險實務
中圖分類號：G642文獻標識碼：A文章編號：1009-0118（2013）01-0146-02
一、問題的提出
隨著國際保險業的飛速發展，保險作為現代市場經濟的核心地位正在逐漸樹立。經濟改革開放帶來的微觀主體決策需要和保險服務的急速提升形勢，為新環境下中國保險人才的教育工作，尤其是高等職業院校的保險專業教育教學改革和發展提出了新的課題。職業教育的主要任務是培養高素質技能型人才，高等院校在培養技能型人才時不應只注重理論教學，必須是通過實際職業活動，培養學生勝任實際工作任務和解決實際問題。本文以《保險實務》課程為例，研究基于工作過程的課程特點、實質以及課程構建流程、課程構建的原則等內容。
二、幾個概念理解
（一）基于工作過程
基于工作過程的課程開發就是在課程開發過程中將學習過程、工作過程與學生的能力和個性發展聯系起來。它體現了以下幾個特征：1、突出職業工作的整體性，將職業工作需要的知識點、技能點和能力點通過項目安排有機聯系起來；2、在專業能力培養中融入方法能力和社會能力的培養；3、課程開發時注重“工作過程的完整性”。
（二）學習領域
學習領域就是根據工作內容，確定相應學習領域，包括學習目標、內容和基準學時，按照學生職業能力的形成規律和教學規律進行序時排列。通過一個學習領域的學習，學生可以完成某一職業的一個典型的綜合性任務。通過若干個相互關聯的所有學習領域的學習，學生可以獲得某一職業的從業能力和資格。學習領域間的排序遵循職業成長規律，學習領域內部結構以工作過程為主線，串行相關知識和技能，符合學生認知規律，以職業行動能力為對象，進行遞增培養，對知識的重構具有連續性，能力培養具有遞進性。
（三）設計學習情境
設計學習情境是基于職業工作過程，通過單一到全面、簡單到復雜、啟蒙到精通的認知規律、職業發展規律，依據工作流程將教學情境設置若干個理論和實踐一體化的工作任務和項目任務。基于工作過程的學習情境設計包括兩個內容：1、開發學習情境，需要注意兩點：一是學習情境應按照“咨詢、決策、計劃、實施、檢查、評價”六個環節來設計教學內容；二是根據不同工作任務選擇恰當的載體，將知識學習和技能運用作為一個整體融合其中；2、制訂課程標準。課程標準包括對課程的教學目標、教學內容、教學實施、考核評價及教材等所做的設計及建議。課程標準在設計時應該注重學生的學習過程、學習結果及職業能力的培養，從學生學習角度進行設計，強調以學生為中心，注重對學習過程的思考、分析和反饋，提高學生的自我學習管理能力。
（四）學習任務
學習任務又稱學習與工作任務，是將工作任務用于學習中，它是典型工作任務（學習領域課程）的基礎。教師在設計學習任務時不能隨意隨即安排，一定要根據企業生產或服務實踐，依據企業工作任務流程來安排，這樣的教學才具有學習價值和教育意義，強調了學生職業行動能力的發展，將新知識與新技能、學習過程與工作方法在學習中有機結合，注重了培養學生交流與溝通等情感與價值觀，并能為實現學習領域課程的目標服務。
三、《保險實務》課程開發的內容
（一）課程建設目標
《保險實務》課程是浙江經貿職業技術學院金融保險專業核心能力課程，是金融保險專業訓練學生應職應崗能力的主要課程。經過課程學習，學生能夠完成保險業務員、核保員、定損員、理賠員、客服員和公司經理（或助理）等崗位工作任務，能樹立正確的保險服務理念，掌握保險工作流程的具體內容、具備保險產品方案設計能力、客戶服務管理能力、業務核保能力、事故理賠能力、售后服務能力、信息搜集與處理能力、溝通協調能力、自我學習能力、團隊協作能力等綜合職業能力。
（二）課程開發思路
課程立足專業培養目標，經過社會調查，在行業企業專家及職教專家的共同論證下，與保險公司進行深度調研合作，明確保險崗位基本能力和核心能力，作為課程開發的依據。我們以一個保險工作任務貫穿全過程，以學生獲得保險從業資格證為輔助教學，遵循“保險工作流程分析保險工作任務驅動分析基于保險實務工作過程學習領域設計”工作步驟完成，總結出15項典型工作任務（掌握保險經營的一般程序及內容、區別保險不同崗位的職責及工作內容、掌握保險經營的一般程序及內容、區別保險不同崗位的職責及工作內容、判斷合同是否成立生效、正確解讀保險條款、對不同保險公司的產品進行比較、準確識別客戶、區分不同客戶的保險需求、根據客戶需求制作保險方案書、運用銷售技巧進行產品銷售、對投保人進行核保業務、能夠正確填寫投保書、理賠案例分析、正確計算保險賠款、準確運用保險禮儀知識進行客戶服務、處理保險售后問題），通過對這些典型工作任務的分析、論證、歸納，轉換為六大專業學習領域，通過學生的仿真任務活動，具備上崗能力。
（三）學習情境設計
學習情境的設計是以項目、任務、產品等為載體，對學習領域課程進行的教學方案設計。通過學習情境的學習可以使學生在一個仿真式的教學環境中主動學習，同時教師對學習過程中出現的問題及時作出指導和幫助。在情境中，學生通過實踐獲得知識和經驗，職業技能有很大提高。《保險實務》課程的學習情境包括6個項目（保險從業準備、保險產品比較、保險產品銷售、保險承保業務、保險理賠業務、保險售后服務），14個教學任務（保險經營流程認知、保險合同訂立、人身保險產品比較、財產保險比較、保險客戶需求挖掘、保險方案書制定、保險產品銷售技巧運用、核保業務決策、投保書制定、投保單證填寫、人身保險的理賠、財產保險的理賠、客戶服務禮儀文化、售后服務技巧運用）。
（四）課程標準制定
根據上述課程開發思路和學習情境設計制定了如下課程標準。專業能力：能夠勝任保險業務員、理賠員、售后服務員等相關工作崗位。方法能力：經歷保險業務流程工作，具有很好的分析、觀察能力和自我學習能力；具有解決問題能力和創新能力，能結合客戶需求設計產品方案能力。社會能力：具有較強的心理承受能力和心理素質；能進行團隊分工、組織、協調和管理，鍛煉學生的社會能力。
（五）課程考核標準
該課程考核中除了期末考核外，還加強了實踐環節的考核，注重平時成績記錄即實項目成績。該課程的實訓項目符合保險業務經營流程，學生全程參與，對業務知識熟悉。要求學生以小組的形式成立保險公司，每個小組分設不同崗位，完成各自的工作流程，老師指導為輔，充分發揮學生的自主性、參與性，學生的學習融入實務工作中來。教學過程中，按各項目內容評分，課程結束時，進行終結性評價。同時在期末根據各個小組的作業完成情況，評選優秀小組，如果作業被校企合作企業采納也有加分。
（六）編寫配套教材
筆者編寫了與上述基于工作過程開發的《保險實務》課程配套教材，教材設計采用全程漸進的方式，符合學生對事物的認知規律，符合工作過程系統，體現了課程學習性任務與崗位工作任務、學校與企業的有效對接，提高了學生的職業能力和思維能力，具有特色。不僅有理論教學，更多注重實踐性資料學習。編設了小資料、典型案例、課堂討論、實訓項目等，收集了目前保險行業最新的產品資料以及保險行業的最新資信，學生在由易到難、由仿真到實戰的學習過程中，逐漸構建知識，從理論到實踐的提升。
（七）實踐教學條件
1、校內生產性實訓基地。學校與保險公司建立生產性實訓基地，滿足專業學生實踐保險業務、保險產品營銷等方面實訓，學院提供場地、設備，公司提供師資及培訓方案，實行校內和校外相結合的“訂單式”人才培養。學生畢業后，公司對學員進行優先選拔，優秀者可直接留任公司工作；2、模擬保險公司。該模擬公司分設承保、核保、理賠及售后服務等部門，裝有多種保險教學軟件，要求學生掌握保險實務操作流程及主要技能；3、校企實習基地。本門課程在授課時，利用實習基地參與授課。
四、結論與反思
基于工作過程導向的課程開發研究是以工學結合為平臺，以工作過程為依據，以工作任務為驅動，依照工作崗位活動領域設計學習領域和學習情景。這樣的課程開發注重學生職業技能的培養，注重學生分析能力、團結協作能力、綜合概括能力、動手能力等綜合能力的培養，注重學生間的相互幫助，相互鼓勵，相互進步，符合高等職業院校辦學的要求，將成為高等職業教育課程改革的主流方向。由于處于起步階段，面臨著許多需要解決的問題，需要高職教師不斷探索，不斷實踐，才能逐步完善。
參考文獻：
[關鍵詞]健康保險，市場特征，客戶需求，服務網絡，營銷渠道，產品開發
深圳地區作為我國改革開放的前沿陣地，經濟發展上取得的成就有目共睹，居民收入水平和消費能力遠遠高于國內其它地區。在商業健康保險市場領域，由于深圳的經濟發展水平和居民消費觀念與國內其他地區的顯著差異，呈現出了極其明顯的地區特征。
一、深圳健康保險市場的環境分析
(一)政策環境
深圳市自建市以來，一直把建設現代金融中心城市作為發展方向，保險作為金融市場的重要組成部分，長期以來都受到了深圳市政府相關部門的高度重視，推出了一系列鼓勵保險業發展的優惠政策。特別是2004年12月，深圳市政府出臺了《推動保險業創新發展若干意見》，提出了五年建成全國“保險中心城市”，使深圳成為六個中心，即保險機構聚集中心、保險市場輻射中心、保險技術和管理經驗引進創新中心、保險產品研發中心、保險人才交流培訓中心、保險資金運用中心。同時，深圳市政府借助地理優勢，加強深港保險業之間的合作和交流，通過多種措施吸引保險公司在深圳設立保險機構，這些措施包括對新設立的全國性總公司一次性獎勵500萬元，對新設立保險機構地區總部的一次性獎勵200萬元等等。除此之外，深圳對吸引優秀保險人才也非常關注，出臺很多針對境內外保險人才的優待條件，比如優先解決戶口、提高待遇水平、解決家屬就業等等。
(二)經濟環境
深圳市是我國第一批對外開放城市之一，經濟發達程度居全國前列，全年GDP由1979年的1.96億元增加到2004年的3422.80億元，按常住人口計算人均GDP達59271元。2004年末深圳居民儲蓄存款余額2625.39億元，居民可支配收入達25935.84元，人均消費支出為19960.32元，人均醫療保健類支出1162.32元，遠遠高于國內其它地區。同時，深圳市私營企業發達，已發展到8.5萬家，注冊資金1407多億元，上繳稅金額200多億元，從業人員已近150萬人，占全市就業總數的45%以上，這就給團體健康保險市場非常廣闊的發展空間。
(三)社會環境
深圳地區居民的消費觀念比較超前，由于收入水平和整體素質比較高，因此健康投入意識強，對健康產品、健康服務需求特別強烈，擺脫了“看病靠政府，報銷找單位”的原有傳統觀念，而向“看病靠保險”的消費觀念轉變。從深圳地區的城市文化氛圍看，深圳屬于移民城市，年輕人很多，擁有兼容并蓄的多元化移民文化，同時，毗鄰香港的地理位置也增加了深圳的國際化氛圍。深圳的社會醫療保障情況發展滯后，根據深圳市統計局公布的數據，目前深圳常年平均人口已達到1200萬人，其中能享受社會醫療保險的人口總數為231萬人，僅占人口總數的19.25%。職工家屬、部分三資企業、民營企業和私營企業職工，城市流動人口、自由職業者、中小學生等均不能充分享受基本社會醫療保障。
二、深圳健康保險市場狀況
2004年深圳市人均保費約1500元，比全國平均水平高出3.5倍，保險深度2.75%，居全國首位。但健康保險覆蓋面低，據深圳保監局2004年度對全市保費收入的統計顯示，商業健康保險提供保障的人群只占深圳人口的3%，提供的醫療費用支出只占全部醫療費用支出的6%，而這兩個數字在美國分別為60%和50%以上，在法國有80%以上的家庭擁有商業保險公司等機構提供的醫療保障。
(一)市場總體狀況
截至2004年底，深圳保險業總資產為2496.98億元，累計實現保費收入781.71億元，保費收入增長速度超過全國平均水平5.5個百分點。深圳地區對健康保險的需求非常旺盛，呈現出按照收入水平劃分的層次化需求結構，2004年實現健康險保費收入2.16億元，企業和居民的購買能力很強，對健康險產品的選擇和服務要求也比較高。
由于深圳的保險市場相對比較成熟，競爭也比較激烈，費率水平相對于國內其他地區較低。一些團體客戶往往從自身需要出發，提出極為苛刻的條件，不斷壓縮保險公司的利潤空間。在各家經營主體的競爭方式上，很大程度上仍停留在價格競爭，尚不能通過服務和產品優勢取得競爭優勢。
(二)市場經營主體
截止2004年底，深圳市場上共有保險法人機構6家，保險分支機構270家，外資保險機構代表處8家，專業保險中介機構74家，保險兼業機構2515家，從業人員約19400人。深圳市場上的主要壽險公司都開辦了健康保險，主要包括平安、中國人壽、太平洋、友邦等公司。自2003年1月修訂的《保險法》開始實施以來，財產險公司也可以經營意外傷害保險和短期健康保險業務，深圳市場上經營健康保險的市場主體日益增多。2005年11月，國內第一家專業健康保險公司——人保健康深圳分公司開業，推出了“健康保障健康管理”的創新理念，為深圳地區的健康保險市場增添了新的活力。
(三)市場上主要的健康險產品
深圳市場上的健康保險產品，只有人保健康、平安、國壽等少數幾家大型保險公司和專業健康保險公司擁有以主險形式的住院費用和住院補貼個險產品，一般都對這些主險輔之附加型的住院類、手術類和意外醫療類產品。其他一些保險公司的健康保險產品大多屬于附加型產品。相對來說，團體健康保險產品類型比較靈活，目前主要有團體門急診費用醫療保險，團體住院費用醫療保險、團體住院補貼醫療保險、團體重大疾病保險和團體疾病醫療保險、女性和生育健康保險等。高額補充醫療保險、農村醫療保險、基金管理或第三方管理這些險種雖然較多公司已經開發，但實際操作中只是處于起步階段，還不是市場中的主要產品。
三、深圳健康保險市場的特征
(一)客戶需求旺盛，對服務要求較高
深圳居民的物質生活水平居全國前列，對個人健康狀況的問題更為關注。通過對一些居民的訪談，發現他們對健康保險的需求非常旺盛，特別是高端客戶，希望能夠享受到優質的健康管理服務和醫療服務。深圳是一個非常年輕的城市，大多數居民對待工作的態度不是追求穩定，而是追求工作的挑戰性，造成他們換工作的頻率也較高，這就在一定程度上增強了他們的保險意識，特別是商業健康保險的購買意識。同樣，由于深圳的商業氛圍，人們擁有成熟的經濟頭腦和理財觀念，愿意投資買健康保險，特別對儲金型產品感興趣。深圳發達的服務業使得客戶對服務的要求較高，這就要求保險公司能夠提供豐富的服務內容和優良的服務品質，只有這樣才能夠有效提高客戶的忠誠度和滿意度。
(二)外來勞務工形成了巨大市場空間
深圳有500多萬外來勞務工，這些勞務人員缺少基本的醫療保障，合作醫療問題一直沒有得到很好的解決，“勞務工就醫難”在“移民之城”深圳表現非常突出，也最為典型。這個市場特點對于深圳的健康保險經營主體來說，既是機會也是很大的挑戰。外來勞務工具有流動性大、收入低的特點，如何針對這一特殊市場設計出健康保障方案，對于取得深圳政府支持、占領深圳市場具有重要意義。
(三)市區醫療網絡比較成熟，有利于搭建健康管理服務網絡
作為新興城市，深圳市的社區規劃非常完善，整個城市可以按照社區組織各種各樣的活動。深圳市衛生局利用這一優勢，根據地理位置劃分醫院轄區，由各醫院在所屬轄區內建立了若干“社康中心”，負責社區內居民的醫療和衛生保健。截止到目前，深圳市擁有衛生醫療機構856家，其中醫院87家(不合婦幼保健院)，衛生機構擁有床位15069張，全市有衛生技術人員2.29萬人，建立健全了市、區、鎮及社區級的疾控中心、健康服務中心、衛生監督所和市、區及較大型醫院醫療急救中心或醫療急救組織。”這一特點非常有利于保險公司搭建健康管理服務網絡，搜集客戶信息，最大限度地貼近客戶。
(四)地區發展不均衡，關內關外市場差異較大
由于特區設置的歷史原因，深圳地區被劃分為關內和關外兩個地區，關內包括羅湖、福田、鹽田、南山四個區，關外有龍崗和寶安兩個區。由于經濟發展水平和城市規劃定位的不同，各地區的發展不均衡，關內關外的健康保險市場區別較大。關內市場比較類似于內地發達城市的市場，而關外的小型民營企業很多，這些小型團體客戶對服務和保障擁有與關內客戶不同的要求，比如更傾向于基本的醫療保障、需求的層次性更突出等等。同時，由于關外地區本地人較多，大多講客家話，性格、風俗習慣上都具有明顯的客家人特征，因此，在產品開發和市場開拓過程中，需要結合客戶的購買偏好進行策略研究。
四、深圳健康保險市場的營銷策略建議
(一)營銷渠道
綜合深圳地區的特點，健康保險的營銷渠道除了傳統的渠道類型以外，應大膽進行渠道創新，重點關注一些新型渠道。首先，要重點發展門店銷售渠道。健康險業務具有理賠次數頻繁、單筆業務金額較小等特點，而深圳地區的社區醫療、社區管理、社區文化活動等發展比較成熟，居民對服務的要求比較高，因此，門店銷售渠道比較能夠適應深圳地區健康險的特點，使渠道觸角往縱深發展。其次，要重視職團開拓渠道模式。深圳市的企業比較密集，針對這些大型客戶，通過開展職團開拓，能夠充分開發團體客戶的資源，拓展個險市場。第三，要探索延伸渠道模式。針對勞務工市場，保險公司可以積極與政府合作，推進與國家醫療保障政策配套、受政府委托的健康保險業務，參照“深圳市工傷意外補充保險”的銷售模式，與社保機構開展深層次合作，利用社保網點等代辦外來勞務工醫療保險。
(二)產品設計
根據深圳健康保險市場的需求特色，保險公司一方面要注重針對高端客戶的產品設計和開發，包括社保補充型、老年護理型、收入損失補貼類和保障類產品等。另一方面，要針對特定客戶群開發與之相對應的產品。比如針對建筑業客戶開發建工類產品，針對關外小型民營企業開發不同保障層次的醫療費用補貼保險等。
(三)服務策略
服務是實現產品差異化的關鍵途徑，同時也是風險控制的重要手段。根據深圳市民需求的現狀，保險公司可以通過與醫療機構合作，建設以醫院、社康中心為網點的服務網絡，不斷豐富服務內容，為客戶提供預約專家、陪同檢查、慢性病管理、健康體檢、住院預約等服務項目。在服務品質上，要建設客戶關系管理系統，通過服務績效監督考核制度、客戶投訴制度、服務過程跟蹤制度等一系列控制手段提高服務質量。
(四)促銷方式
健康保險在深圳地區的發展潛力巨大，有很多領域還處于空白狀態，因此，通過有效的促銷方式可以快速占領市場，形成先人優勢。在促銷方式選擇上，保險公司可以針對深圳市居民重視服務質量和服務內容的特點，采取“買產品、送服務”、“產品服務優惠套餐”等方式拓展市場，既達到產品銷售的目的，同時也可以通過服務增強客戶對新型健康管理內容的體驗，為進一步開拓市場打好基礎。
(五)價格策略
深圳市的高收入人群相對于國內其他地區較多，同時也存在收入較低的勞務工群體。因此，在健康保險產品的定價策略上應深入分析客戶群的心理因素、消費偏好，針對不同目標客戶群、不同產品、不同市場定位進行區別定價。
《通知》要求各地勞動爭議調解組織和仲裁機構要為當事人維權開辟“綠色通道”，對小額、簡單案件以及涉及人數較多的案件盡可能通過調解方式平穩解決。對申請仲裁的拖欠工資爭議，要按照“快立、快審、快結”原則，及時受理，及時裁決，并及時申請人民法院優先執行。
云南：扎實為重點企業排憂解難
針對目前企業經營中存在的一些實際困難，云南省政府于3月1日起派出46個調研督察組前往16個州市，對200戶重點企業進行實地調研，深入了解其生產經營情況及遇到的突出困難和問題。這些企業涉及房地產、建筑、商貿流通和旅游等。
調研督查組將對所負責的調研督查項目和企業，從現場調研、發現問題到落實措施、解決問題的全過程實行包干負責。調研督查組對調研督查中發現的困難和問題實行現場研究和協調解決，對無法現場解決的問題，則應將困難問題分解到責任部門，并要求限時辦結。若責任部門仍無法解決，將報省政府專題會議討論解決。
全國政協十一屆二次會議：
“保民生”最熱門
日前舉行的全國政協十一屆=次會議上，委員們緊緊圍繞如何應對國際金融危機的議題，集中討論了“如何促進就業”、“擴大醫保覆蓋面”、“加快廉租房建設”等議題。如何在保增長的同時，更好地促進民生問題的解決，成為本次會議委員們最關注的話題。
保證經濟平穩較快發展固然重要，但提高民眾生活水平才是最終目標。諸如4萬億元投入流向、保障性住房建設、廉租房建設、醫保改革趨向、產業振興等與民生緊密相關的議題備受關注，頻繁出現在委員們的提案和大會發言中。
《工資法》：正在醞釀中
收入分配制度改革一直是人們關注的焦點，目前，此項改革已被作為重要事項提上了議事日程。在近日舉行的全國人力資源和社會保障工作會議上，相關負責人提出了當前工資收入分配中存在的三個問題：一是分配機制不健全，二是分配秩序不規范，三是地區、行業之間收入差距過大。據悉，今年有關部門將分別針對機關、事業單位和企業出臺具體的工資收入分配改革措施，而此前人力資源和社會保障部制定的國有企業高管薪酬的指導性意見，是在為接下來要制定的《工資法》做鋪墊。人保部正在醞釀制定一部《工資法》，用以系統規范薪酬體系。
河北省焦作市：
發放就業培訓代幣券
為解決國際金融危機帶來的就業難題，河北省焦作市解放區不斷加大就業再就業工作力度，尤其是針對返鄉農民工就業難問題，投入大量資金并出臺了一系列優惠政策。該區專門投入20萬元資金，以對求職者發放就業培訓代幣券的形式幫助其就業。求職者憑領取的代幣券可以到指定的職業技能培訓學校接受就業培訓。就業培訓代幣券屬于免費發放，主要針對下崗失業人員、返鄉農民工及失地農民、大中專畢業生和退伍軍人等其他新增勞動力。
社會保險擴面工作,是建立健全社會保障體系的核心內容,也是構建社會主義和諧社會的關鍵。近年來,隨著人口老齡化的加快和下崗失業人員等社會弱勢群體的不斷增多,社保擴面的難度不斷加大。分析擴面難點,研究解決辦法是當前乃至今后推進社保事業發展所面臨的重要課題。
一、參保擴面存在的困難與問題
(一)城鎮居民中弱勢群體比重過大,參保繳費存在一定困難。近幾年隨著國企改革的深化、經濟結構的調整以及城鄉就業一體化的快速推進,人員在企業之間、地區之間、城市之間流動加速,勞動力供需矛盾、結構性矛盾十分突出,就業再就業及社會保障工作正面臨著巨大壓力。主要表現在:(1)國家經濟體制由計劃經濟向市場經濟轉軌過程中,大量企業關、停、并、轉,下崗職工群體不斷擴大,再就業問題尤其是4050人員的再就業問題短時間內難以得到根本解決。(2)城鎮新成長的勞動力就業安置難度越來越大,一是城鎮未升學的初、高中畢業生由于不愿從事服務性行業工作,造成大量沉淀。二是隨著人事制度改革的深化,大、中專畢業生的就業形勢不容樂觀。(3)農村大量閑置勞動力進城務工,進一步加劇了勞動力的供求矛盾。(4)城鎮居民中老、弱、病、殘、幼等社會弱勢群體的生活保障問題尚未得到根本解決,尤其在經濟欠發達地區這一問題更加嚴重。
(二)部分地區地方政府對社保擴面缺乏支持力度,未能有效地組織和協調所屬各部門共同抓好社保擴面工作。(1)有的地方政府認為社保擴面會破壞當地的招商引資環境,會限制民營經濟的發展,與地方官員的政績也關系不大,因此在思想上存在著等、靠、要的觀念。(2)社保擴面是一項綜合性很強的系統工程,涉及到社會的各個方面,在各部門之間缺乏協調配合的情況下,僅憑社會保障部門獨力支撐很難取得較大進展。
(三)經辦機構能力建設亟待加強。目前各地經辦機構普遍存在著設備落后、人員短缺、規章制度不健全的問題,而且基層鄉鎮、街道社會保障平臺建設仍處于初始階段,工作效率低、服務質量差的問題十分突出。經辦機構能力的欠缺給群眾參保帶來不便的同時也相應地推遲了社保擴面的進度。
(四)勞動監察執法及社保擴面宣傳缺乏力度。主要表現在:(1)企業(尤其是個體、私營企業)經營者法律意識淡薄,部分業主為降低成本,追求利益最大化,故意不簽訂勞動合同,不為員工辦理社會保險。在這部分企業中,隨意拖欠和壓低工資、超時加班、任意辭退員工現象比較普遍,這不但使勞動監察部門處罰缺乏法律依據,也給勞動者社會保險的參加和接續帶來了困難。(2)勞動者缺乏對法律知識的了解,維權意識差,在自身合法權益受到侵害時,不敢據理力爭,也不敢向有關部門舉報以維護自身權益。(3)我國社保事業起步較晚,群眾缺乏對社會保險政策的了解,對社保擴面對自己帶來的利好以及對社會和諧穩定所發揮的重大意義知之不多,有的甚至把社會保險與商業保險混為一談,認為社會保險擴面是以營利為目的推銷的保險產品,思想上存在著抵觸情緒。
二、破解社保擴面難題的幾點建議
(一)把解決就業再就業問題、促進經濟加快發展問題與做好社保擴面工作緊密結合起來。(1)就業問題是民生治本,是人民群眾最關心、最直接、最現實的利益問題。各級黨委、政府要充分認識做好就業再就業工作的極端重要性,把就業再就業問題作為“民心工程”、“和諧工程”堅持不懈地抓緊抓好,努力拓寬就業渠道,挖掘就業崗位,解決好百姓的穿衣吃飯問題,讓他們獲得穩定的經濟來源,促使百姓由被動參保向主動參保的轉變,真正實現百姓老有所養、病有所醫、傷有所治,這才是從根本上破解社保擴面難題的最佳途徑。(2)社保擴面的根本出路在于擴大就業,擴大就業的根本出路在于加快經濟發展。發展是硬道理,各級地方政府務必千方百計地抓好地方經濟建設,不斷壯大公共財政實力,為民眾參加社會保險提供更多的財力支撐,切實減輕群眾的經濟負擔,提高群眾的參予熱情。
(二)各級地方政府要加強領導,密切配合,確保社保擴面工作取得實效。(1)實行領導包保責任制,建立由主管領導親自抓、分管領導具體抓、其他領導配合抓的領導責任體制。主管領導要親自調查研究,全面掌握情況,及時解決社保擴面工作中遇到的各種困難和問題。要組建工作小組,強化目標責任制,做到責任到崗,任務到人,確保按時完成社保擴面的階段性目標。(2)組織和協調各部門齊抓共管,形成合力。財政部門要籌措和運用好社保補貼基金,確保補貼基金及時、足額到位;勞動保障監察部門要加大對企業(特別是非工企業)的監察力度,規范其用工行為,對故意逃避參保及惡意拖欠社會保險費等損害勞動者合法權益的行為要依法從嚴懲處;其他相關部門要在立項、審批、統計、征費、年檢、以及考核評比等各個環節對企業參保情況進行嚴格把關,全面推進社保擴面工作取得新進展。
(三)切實加強經辦機構能力建設,提高辦事效率和工作質量。(1)各地要在深入全面領會國家社會保障政策的基礎上,通過調查研究,制定出臺符合本地實際的社會保險參保擴面操作辦法和實施細則,促使社保經辦業務走上規范化、制度化的軌道。(2)加快社會保障平臺建設,一是加大基層社保經辦人員的培訓力度,提高業務素質。二是加快網絡建設,提高信息化水平和辦事效率。通過社會保障平臺,把經辦機構的觸角延伸至各鄉鎮、街道,為群眾辦理參保提供方便條件。(3)切實提高經辦機構(尤其是基層經辦機構)的服務質量。一是通過組織基層經辦人員以上門走訪、入戶調查、預約服務等多種形式,開辟群眾(特別是老人、殘障人士)參保的“綠色通道”,方便群眾參保。二是對已經參保繳費的企業和個人實行跟蹤服務,隨時解決他們在參保繳費、享受待遇等方面遇到的困難和問題,以熱情的態度和周到的服務贏得企業及廣大群眾對社保擴面工作的支持。
(四)搞好宣傳教育,為社保擴面營造良好的輿論氛圍。(1)要發揮好各派、工商聯、工會、共青團、婦聯、殘聯、老齡委等社會團體的橋梁和紐帶作用,同時充分利用廣播、電視、網絡等媒體,多渠道、多形式地宣傳社會保險方面的政策和法律法規,宣傳參加社保對國家、企業及職工的重要意義,提高百姓對社會保險的認知度和參保積極性。(2)要進一步加強對企業法人及企業勞資人員的宣教和培訓力度,使其不但了解和掌握社保方面的政策法規,而且充分認識到非法用工的危害性,消除其對社會保險存在的誤解,避免逃避參保以及其他侵害員工合法權益情況的發生。
一、內蒙古城鄉居民消費特點
(一)消費水平顯著提高
在收入快速增長的支撐下，居民消費水平不斷提高。2005年城鎮居民家庭人均消費性支出達到6928．6元，比1990年增加5．7倍。農村牧區居民家庭人均消費支出達到5304．8元，比1990年增加近5倍。
(二)消費結構明顯改善
居民消費逐漸由單純的數量擴張型向追求質量型和營養型轉變，由以物質消費為主向物質和精神文化生活消費并重轉變。2005年，城鎮居民家庭恩格爾系數為31．4％，比1990年降低16．8個百分點；農牧民家庭恩格爾系數為19．9％，比1990年降低15．9個百分點。城鎮居民飲食結構趨于合理，2005年食品消費支出達到2177．63元，年均名義增長10．7％，朝著科學化、營養化方向發展，以營養型食品消費為主的支出增長較快。農牧民生活消費結構也發生明顯變化，與1990年相比，2005年農牧民生活消費中用于吃、穿和家庭設備用品及服務支出占生活消費總支出的比重分別下降21．1、1．3和1．5個百分點，居住、醫療保健、交通、通訊、文教娛樂用品及服務和其它商品及服務分別上升2．2、3．6、9．4、7．4和1．46個百分點。
(三)農牧民生產性消費仍是消費的重要前提
在農牧民生活水平明顯提高的基礎上，特別是在近年來減免農業稅、農畜產品價格有利的背景下，農牧民生產投入積極性明顯提高，生產性消費支出仍占較大比重，成為區別于城鎮居民消費的一個顯著特點。2005年農牧民購置生產性固定資產支出為284．06元，占總支出的5．4％，比1990年提高了2．8個百分點，相當于同期農牧民人均純收入的9．5％。
二、內蒙古城鄉居民消費的制約因素
(一)居民收入增長滯后于經濟增長
城鎮居民收入增長與經濟發展具有很強的相關性，城鎮居民收入伴隨著經濟發展而提高。“十五”時期，內蒙古城鄉居民人均可支配收入有了顯著提高，但仍滯后于經濟增長。城鎮居民人均可支配收入年均增長10．5％，農牧民人均純收入年均增長5．1％，分別低于生產總值年均增速6．1和11．5個百分點。這一現象，直接造成生產、流通、分配、交換的循環過程發生阻滯，使消費需求對經濟增長的拉動能力不能充分發揮。
(二)居民家庭支出預期增加
隨著經濟體制改革的深入，國有企業及部分事業單位減員分流，下崗及失業人員增多，使得這部分居民即期收入下降，這在一定程度上削弱了即期消費。隨著就業、住房、醫療、養老、子女教育等改革的深入，居民要承擔部分越來越多，未來支出預期明顯增加。特別是農村牧區社會保障制度不健全，醫療、教育支出等不確定因素增加，居民風險和自我保護意識明顯加強。因此，量入為出，增加儲蓄仍將是多數居民的選擇。
(三)消費環境有待進一步改善
假冒偽劣產品屢禁不絕制約了消費者消費；住房、汽車等新的消費熱點培育緩慢，并存在一些限制消費的不合理政策措施和規定；商家的價格欺詐及不法經營使消費者對部分消費產生了一定障礙，影響了消費者的積極性；缺乏健全的市場產品質量評價機制，普通消費者對產品質量不知情或知之甚少。
(四)農村牧區消費品市場發展滯后，不適應農牧民的偏好
長期以來，忽視了對農村牧區市場的開發研究，沒有對農牧民的消費心理、消費習慣、消費結構進行認真調查研究，致使商品的供給結構和農牧民的消費結構不相適應，束縛了農牧民的消費需求。另外，農村牧區零售網點、購物環境的欠缺以及商品供給品種、質量、服務水平的弱勢，直接制約了農牧民的購買熱情。
(五)部分居民消費觀念落后
受消費心理、消費習慣及文化素養等因素的影響，多數農牧民的消費觀念仍比較保守，積累性消費特點突出，超前消費、貸款消費的意識不強。求實、求廉的購買動機明顯，價格仍是選購商品時首先考慮的因素，消費的趨同性和從眾心理較為明顯。
三、促進城鄉居民消費的對策與建議
(一)提高城鄉居民收入水平
一是拓寬農牧民就業和增收渠道，積極調整農牧業結構，提高農牧民經營性收入的比重。通過調整城鄉結構、產業結構，加快二、三產業發展，提高農村牧區勞動力就業水平。二是逐步理順收入分配關系，建立科學合理的工資增長機制。采取措施適當擴大勞動者報酬在國民收入中的比重，形成經濟增長－擴大就業－收入提高－消費增長－經濟增長的良性循環。適時提高城鎮低保人口收入、職工最低工資標準以及離退休職工的最低離退休金標準。建立良性的企業工資增長機制，完善經營者年薪制考核辦法，調整工效掛鉤基數和比例，鼓勵和引導企業經營者增加職工工資。三是大力發展農畜產品加工業、輕紡工業、餐飲等勞動密集型產業，保持就業增長的持續動力。四是鼓勵下崗、無業人員自謀職業和創業，開發公益性崗位和社區就業崗位，安置就業困難人員，尤其要安排好40、50歲人員就業。五是鼓勵和引導城鎮居民改善收入來源結構，提高非工資性收入比重。
(二)矯正收入預期，完善社會保障
一是改善農村牧區公共服務。加大對農村牧區基礎教育的支持力度，使農牧民子女享有平等的受教育權利。提供平等的醫療救助，避免農牧民因疾病減少收入，因病破產。各級政府應加大財政轉移支付力度，切實扶持農村牧區的衛生事業。改革農村牧區衛生事業體制，在城鄉之間公正分配醫療救助資源，徹底改變農村牧區缺醫少藥和公共衛生事業建設滯后的局面。二是加大城市扶貧力度，建立健全城鎮居民最低生活保障線制度。做好保障線的確定、保障對象的確認、保障資金的落實和到位等工作，使城市貧困居民的生活得到基本保障。三是建立和完善失業保障金制度。從規范城鎮失業、下崗人員的管理登記工作人手，積極培育以財政為核心的全社會轉移支付體系，使每一位失業或下崗者的生活能得到保障。四是全面實行社會保障統籌。使勞動、民政、扶貧等有關保障權限能協調、統一起來，集中使用、合理分配、高效運作保障基金，并進一步擴大社會保障統籌面。
(三)針對不同群體，促進分層消費
一是引導高收入群體提升消費層次，豐富消費內容。鼓勵開發高層次消費需求項目，并促進消費重心更多地轉向文化、教育和旅游等方面。二是引導中等收入群體擴大消費規模。增加其對收入持續穩定增長的信心，引導一部分中上收入群體購房買車，引導一部分中等收入群體擴大文化娛樂消費，引導一部分中下收入群體加快耐用消費品的消費及更新換代。三是著力提高低收入群體收入。要盡快強化收入調控機制，規范城鎮居民收入渠道，加強對個人所得稅的申報、征收和管理，完善最低生活保障體系，并通過轉移支付改善最低收入群體的生活。
(四)引導消費方向，培育消費亮點
一是繼續鼓勵住房消費，加強土地市場調控，強化多層次的住房供應體系。出臺相關政策，建立住宅消費比較好的環境，強化金融服務對房地產消費的支持。二是引導汽車消費，充分發揮金融、保險對汽車消費的作用，改善汽車消費環境。積極發展和完善汽車信貸抵押以及保險服務，鼓勵保險業推進汽車保險產品多元化和保險費率市場化。三是促進通訊、文化、旅游等消費。四是大力提供綠色商品和綠色服務，挖掘綠色消費潛力，大力提倡環保型、節約型和可持續型消費方式，做到安全消費，實現穩定、健康、充足的消費。
(五)加大城鄉居民就業技能培訓力度
一、保險人“誠信”缺失的成因
(一)地位不明確
保險人雖然是為保險公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權利和義務，而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群，并不依附于保險公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業者。保險人雖然接受保險公司的培訓，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權益不能完全得到保障，出現問題責任難以落實。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時候受到的約束力不強，個人短期行為明顯，也使得保險人的社會認同感在某種程度上大大降低。
(二)人員素質低
我國對保險人實行就業準人制度，即每一保險人員必須取得相應的資格證書才能從事這一職業。然而現實是，保監會曾于2003年降低從業門檻，只要初中學歷就可報考人員資格，從業考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可以進入這個行業，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業的保險問題時，因為從業人員素質有限，很難做到“最大誠信”。
(三)激勵措施不當
按照我國制度規定，保險人傭金不得超過實際保費收入的8％，這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險人流動性很強。人在轉換保險公司時，沒有對續期傭金的牽掛，而一份壽險保險期限往往長達二三十年，人流動頻繁，影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅使難免會出現人故意誘導、欺騙被保險人的現象，使人的誠信度大打折扣。
(四)對保險人法律的監管體系存在漏洞
目前，我國對保險法人適用的法律法規主要有《民法通則》、《保險法》等相關規定。實際上，保險屬于商事，這與民事有明顯的區別，但是我國實行民商合一，沒有獨立的商法典，而民法通則中沒有專門關于商事的規定，這顯然不能適應市場經濟發展的需要。《保險法》雖然幾經修改，但仍然不能適應保險業快速發展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據或實施細則，如雖設專章規定保險人制度，增加了關于對保險人違法行為實施制約和處罰的條文，但內容卻僅限于原則性規定，在實踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位，保險關系的建立，保險的授權及其方式，保險人的權利與義務，保險人的基本行為規范等事項都未作具體的規定，更談不上對保險人實行有效的制約與監管。
二、解決保險中不“誠信”問題的措施
(一)明確定位保險人的地位
鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌，雖然保險人屬于自由職業者，但是保險人對保險人的管理有其必要性，將保險人定位于自由職業者有利于保證其獨立平等性。對保險人可以設定人的福利，并對業績優良的人實行獎勵，開展各種競賽，建立穩定、持續的晉升和激勵機制，物質的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結合起來。
(二)改革傭金制度，減少道德風險
對現有的保險人傭金制度進行改革，嚴格各類保險人的傭金制度。適當降低首期傭金支付率，提高續保期傭金比率，促使人提高后續服務，增加投保人滿意度。對從事保險業務的新手和長期從事業務的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩定性，促使保險營銷人員向職業化方向發展。此外，保險人大部分都是原失業或未就業人員，屬于社會的弱勢群體，國家應從稅收制度上給予扶持。國內一些省份的地方保監局根據當地實際情況分步驟地適當上調營業稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負過重的問題，有利于促進保險市場的持續健康發展。同時，保險人有必要根據觀測到的營銷業績變量，設計一個激勵合同對人進行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。
(三)提高人的整體素質和業務水平
適當提高保險人準入門檻，運用各種綜合的評價指標考核、選聘人，把好營銷員的“入門關”與“質量關”。目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實際經驗和職業道德等多方面的素質要求。因此，應該改革現有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執業資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓、考試，從業人員可結合自身的特點由低級到高級發展自己的職業生涯。此外，保險人培訓和繼續教育作用也不容忽視，加強師資力量建設，探索建設人繼續教育網絡，并將繼續教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機制，對于未達到培訓目標，且工作態度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優秀人。
(四)完善對保險人員的制約體系
對人等級評定制度建設，監管部門應利用現代信息化技術，盡快建立人的信息和查詢系統。同時，行業自律組織也要發揮相應的作用，行業內部要通過自律組織加強協作力度，充分實現信息共享，完善行業，對違規違紀人員公示，改善保險業展業過程中的信息不對稱，而且嚴重的還要將其驅逐出保險業，并追究相應的法律責任。此外，需要建立行業統一的信用評級標準，對優秀的人進行宣傳和表揚，從正面引導人樹立誠信意識、規范行業行為。
三、結語
保險行業的“誠信”工作，尤其是保險人的“誠信”問題，關于到一個國家經濟的良性發展問題。保險行業的從業人員、監管部門都應當足夠重視這一問題，規范行業標準使保險行業在健康的軌道上發展。
(一)地位不明確
保險人雖然是為保險公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權利和義務，而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群，并不依附于保險公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業者。保險人雖然接受保險公司的培訓，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權益不能完全得到保障，出現問題責任難以落實。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時候受到的約束力不強，個人短期行為明顯，也使得保險人的社會認同感在某種程度上大大降低。
(二)人員素質低
我國對保險人實行就業準人制度，即每一保險人員必須取得相應的資格證書才能從事這一職業。然而現實是，保監會曾于2003年降低從業門檻，只要初中學歷就可報考人員資格，從業考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可以進入這個行業，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業的保險問題時，因為從業人員素質有限，很難做到“最大誠信”。
(三)激勵措施不當
按照我國制度規定，保險人傭金不得超過實際保費收入的8％，這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險人流動性很強。人在轉換保險公司時，沒有對續期傭金的牽掛，而一份壽險保險期限往往長達二三十年，人流動頻繁，影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅使難免會出現人故意誘導、欺騙被保險人的現象，使人的誠信度大打折扣。
(四)對保險人法律的監管體系存在漏洞
目前，我國對保險法人適用的法律法規主要有《民法通則》、《保險法》等相關規定。實際上，保險屬于商事，這與民事有明顯的區別，但是我國實行民商合一，沒有獨立的商法典，而民法通則中沒有專門關于商事的規定，這顯然不能適應市場經濟發展的需要。《保險法》雖然幾經修改，但仍然不能適應保險業快速發展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據或實施細則，如雖設專章規定保險人制度，增加了關于對保險人違法行為實施制約和處罰的條文，但內容卻僅限于原則性規定，在實踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位，保險關系的建立，保險的授權及其方式，保險人的權利與義務，保險人的基本行為規范等事項都未作具體的規定，更談不上對保險人實行有效的制約與監管。
二、解決保險中不“誠信”問題的措施
(一)明確定位保險人的地位
鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌，雖然保險人屬于自由職業者，但是保險人對保險人的管理有其必要性，將保險人定位于自由職業者有利于保證其獨立平等性。對保險人可以設定人的福利，并對業績優良的人實行獎勵，開展各種競賽，建立穩定、持續的晉升和激勵機制，物質的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結合起來。二)改革傭金制度，減少道德風險
對現有的保險人傭金制度進行改革，嚴格各類保險人的傭金制度。適當降低首期傭金支付率，提高續保期傭金比率，促使人提高后續服務，增加投保人滿意度。對從事保險業務的新手和長期從事業務的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩定性，促使保險營銷人員向職業化方向發展。此外，保險人大部分都是原失業或未就業人員，屬于社會的弱勢群體，國家應從稅收制度上給予扶持。國內一些省份的地方保監局根據當地實際情況分步驟地適當上調營業稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負過重的問題，有利于促進保險市場的持續健康發展。同時，保險人有必要根據觀測到的營銷業績變量，設計一個激勵合同對人進行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。
(三)提高人的整體素質和業務水平
適當提高保險人準入門檻，運用各種綜合的評價指標考核、選聘人，把好營銷員的“入門關”與“質量關”。目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實際經驗和職業道德等多方面的素質要求。因此，應該改革現有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執業資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓、考試，從業人員可結合自身的特點由低級到高級發展自己的職業生涯。此外，保險人培訓和繼續教育作用也不容忽視，加強師資力量建設，探索建設人繼續教育網絡，并將繼續教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機制，對于未達到培訓目標，且工作態度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優秀人。
(四)完善對保險人員的制約體系
對人等級評定制度建設，監管部門應利用現代信息化技術，盡快建立人的信息和查詢系統。同時，行業自律組織也要發揮相應的作用，行業內部要通過自律組織加強協作力度，充分實現信息共享，完善行業，對違規違紀人員公示，改善保險業展業過程中的信息不對稱，而且嚴重的還要將其驅逐出保險業，并追究相應的法律責任。此外，需要建立行業統一的信用評級標準，對優秀的人進行宣傳和表揚，從正面引導人樹立誠信意識、規范行業行為。
三、結語
保險行業的“誠信”工作，尤其是保險人的“誠信”問題，關于到一個國家經濟的良性發展問題。保險行業的從業人員、監管部門都應當足夠重視這一問題，規范行業標準使保險行業在健康的軌道上發展。
[關鍵詞] 職業教育；風險管理；實習責任保險
[作者簡介] 湯普斯，中南民族大學經濟學院，湖北 武漢，430074
[中圖分類號] G424.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1007-7723（2013）03-0076-0003
一、問題的提出
2008年2月，國家批準實施《廣西北部灣經濟區發展規劃》（以下簡稱《規劃》），廣西北部灣經濟區開放開發正式納入國家發展戰略。北部灣經濟區的發展需要大量職業技術人才，在此大的背景下，按照“工學結合、校企合作”辦學模式，欽州市的職業教育已經并持續快速發展。但是，從風險管理的視角分析，職業院校將面臨以下風險：一是學生在職業院校內發生意外事故風險；二是學生在實習期間發生意外事故風險；三是意外事故發生后，學生家長與所在職業院校因索賠而產生糾紛的風險；四是意外傷害事故發生在提供實習場所的單位時，引發學生、職業院校和實習企業之間糾紛的風險。
實習期間一旦發生人身傷害事故，將會涉及學生、職業院校、提供實習場所的企業。如果處理不當，不僅相關各方的合法權益得不到維護，而且還會挫傷企業提供實習場所的積極性，影響工學結合、校企合作，阻礙職業技術教育的持續健康發展。
二、欽州市職業技術教育現狀
（一）職業技術教育快速發展面臨的歷史機遇
《國務院關于大力發展職業教育的決定》（國發〔2005〕35號）要求“大力推行工學結合、校企合作的培養模式。與企業緊密聯系，加強學生的生產實習和社會實踐，改革以學校和課堂為中心的傳統人才培養模式。中等職業學校在校學生最后一年要到企業等用人單位頂崗實習，高等職業院校學生實訓時間不少于半年”。2006年國家教育部下發《關于職業院校試行工學結合、半工半讀的意見》（教職成〔2006〕4號），明確了組織學生參加社會實踐實習活動的各項要求，為職業院校學生的實踐實習與提高動手實踐能力提供了制度保障。
按照《規劃》確定的發展目標，《廣西北部灣經濟區2008-2015年人才發展規劃》重點確定了石化、林漿紙、能源、鋼鐵和鋁加工、糧油食品加工、海洋產業、高技術、物流和現代服務業九大重點發展產業中的人才需求。2008～2010年，廣西啟動職業教育攻堅，為欽州市職業教育發展夯實良好基礎。《教育服務廣西新發展行動計劃（2010-2012年）》的出臺，為滿足廣西經濟社會發展的科技、智力需求提供根本保障。《欽州市2010年開放開況及2011年展望》提出要“優先發展教育”和“大力發展職業教育”，為欽州市加快轉變經濟增長方式和加強本地人才培養建設步伐奠定基礎。
（二）職業技術教育初具規模，但是辦學成本高
據調查，欽州市現有職業院校21所（其中高職院校1所、中職學校20所），在校生近5萬人，專任教師1293人，開設有數控、機電、會計、環境保護與海洋監測等50多個專業。欽州市積極推進北部灣職業教育園區建設，園區包括欽州市職教中心、靈山縣職教中心和浦北縣職教中心。以2008年11月開始興建的欽州市職教中心為例，該中心系北部灣職教園區的重要載體，也是廣西唯一一個屬于自治區重點推進的職教建設項目。該中心的辦學實體——2010年9月正式成立的北部灣職業技術學校由欽州市機電工程學校、欽州市財政中專、欽州市機械工業學校三所中等職業學校合并而成，現有在校學生5500人，開設專業18個，教職工255人。該校每年均為北部灣經濟區輸送大批技術型人才。
盡管如此，欽州市職業教育仍然存在人才培養的數量和質量不能滿足企業發展等諸多問題。其中，職業教育成本偏高是諸多問題之一。由于社會上對選讀職業院校存在誤區，給職業教育招生工作設置了障礙，職業院校每年為此投入大量人力、物力和財力，用于宣傳發動工作。
（三）缺乏法律制度的保障
我國現行法律、法規對在校學生在學校組織下到指定企業實習期間受到人身傷害而引發的損害賠償糾紛沒有明確的規定。一是按我國《勞動法》認定勞動關系的幾個標準，職業院校實習生與實習企業之間嚴格意義上不存在勞動關系，因此不屬于《工傷保險條列》中所稱的“職工”，不能通過工傷賠償渠道獲得救助；二是教育部、財政部2007年下發的《中等職業學校學生實習管理辦法》第12條實習期間學生人身傷害事故的賠償，依據《學生傷害事故處理辦法》和有關法律法規處理，而《學生傷害事故處理辦法》是針對學生的學校教學活動而制定的，沒有具體涉及學生在企業實習活動的事故處理，因此無法操作；三是現行商業保險中人身意外傷害保險的險種有限，對實習期間傷害的針對性和適應性不強，且賠付限額偏低，所產生的作用十分有限。
（四）風險的不確定性與有限的風險資金
1. 風險具有的不確定性、普遍性和客觀性，使得職業院校在開展“工學結合、校企合作”過程中的潛在風險增大。一是實習學生普遍缺乏足夠的工作經驗和風險防范意識，自我保護能力差；二是實習地點大多在機械加工、建筑等生產企業內，復雜多樣的實習環境，為職業院校安全管理增加難度；三是提供實習場所的企業，對學生管理責任缺失，為人傷事故可能發生埋下隱患。
2. 有限的風險資金，不利于職業院校有效分散管理風險
大量數據分析表明，職業院校在組織開展“工學結合、校企合作”過程中無法回避以下兩類風險：一是學生在職業院校內發生意外傷害依法應由職業院校承擔賠償責任；二是學生在實習企業實習期間發生意外傷害依法應由職業院校承擔的賠償責任。
從責任歸屬，通常有三方面：一是職業院校的過錯；二是提供實習場所企業的過錯；三是職業院校實習學生自身的過錯。實習期間發生意外傷害事故，究竟屬于職業院校、提供實習場所的企業還是學生本身等，其責任有時難以區分，在實習學生不屬于勞動者、不能獲得工傷救助的情況下，一旦發生意外傷害事故，職業院校來自學生、家長和社會的壓力巨大。
據了解，欽州市職業院校的主要經費來源：一是農村稅費改革專項轉移支付補助資金用于教育的部分中，不低于10%；二是城市教育費附加、地方教育附加，安排用于職業教育的比例不低于50%；三是學費；四是中央財政或自治區專項設備資金；五是市級地方財政撥款，包括教職工工資、學校公用經費，其中職業院校公用經費是按在校學生人數（人民幣1050元/人），由本級地方財政下撥。
由于采取專款專用，職業院校公用經費除了正常開支項目，如基本工資、助學金、公務費、業務費、設備購置費、修繕費等項目外所剩無幾。據了解，公用經費每位學生剩余不足100元，即職業院校可用于應對意外事件的經費十分有限，更談不上建立巨災風險基金，一旦出現傷害實習學生人身傷害或由于實習學生過失造成第三者財產損失或人身傷害的極端事件后，職業院校或因無財力應對而陷入糾紛案件之中，或陷入資金周轉困難的境地，嚴重地干擾正常的教學秩序。
三、責任保險的作用
（一）責任保險的概念
《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第2條明確指出：本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。我國《保險法》第50條第2款規定：責任保險是指以被保險人對第三者依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險。企事業單位、家庭及個人由于疏忽、過失等對他人造成人身傷亡或財產損失而依法應承擔的經濟賠償責任，均可通過投保有關責任保險來轉移風險的目的。
（二）實習責任保險的作用
職業院校學生實習責任保險是一種特定的責任保險險種，它為職業院校組織開展實習活動提供全方位的保險保障。以中國人民財產保險股份有限公司（以下簡稱“人保財險”）推出的“職業院校學生實習責任保險條款”（以下簡稱《條款》）為例，保障范圍基本滿足職業院校風險轉移需要。《條款》第二條規定：凡經相關政府部門依法批準設立的初等、中等、高等職業院校、有關教育培訓機構、學生實習管理機構，均可以作為本保險合同的被保險人。《條款》第三條規定：在保險期限內，在中華人民共和國境內（港澳臺地區除外），被保險人的注冊學生在實習期間內，因實習工作原因遭受意外事故而導致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區法律）應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同的約定負責賠償。《條款》第四條規定：在保險期限內，被保險人的注冊學生在中華人民共和國境內（港澳臺地區除外）實習期間，因發生10種情形導致傷殘或死亡，對被保險人需承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。《條款》第五條規定：保險事故發生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及其他必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用”），經保險人事先書面同意，保險人按照本保險合同約定也負責賠償。
職業院校通過與保險公司訂立實習責任保險合同，繳納一定比例的保險費，將其面臨的責任風險轉嫁給保險公司；保險公司則在合同規定的責任范圍內承擔補償或給付責任，這是職業院校在目前情況下轉移風險的最佳渠道。
四、推動職業院校學生實習責任保險的建議
（一）發揮當地政府及教育主管部門的主導作用，積極推動實習責任保險工作
1. 加強保險公眾教育，確實保護職業院校、學生和提供實習場所對應企事業單位的利益。與保險業快速發展相比，目前社會公眾對保險基本知識的了解明顯滯后。同時，隨著保險產品的日趨多樣化和復雜化，也在一定程度上增加公眾理解保險、使用保險和風險識別的難度；此外，保險知識宣傳普及的載體單一，利用報紙、電視、網絡等現代媒介宣傳保險較少，在一定程度上制約保險知識的宣傳與普及。除保險監管部門及保險行業自身外，還應充分發揮地方政府及教育主管部門的主導作用，建立全方位、多緯度的宣傳渠道，最大程度地滿足社會公眾對保險知識的了解與掌握。
2. 加強政策扶持。基于實習責任保險發展的公益性、社會管理性，建議地方政府把實習責任保險納入為民辦實事的“民生工程”，通過建立適當的保費補貼機制，調動職業院校參與實習責任保險的積極性。
3. 建議由當地教育主管部門牽頭，建立職業院校實習責任保險糾紛協調解決機制。通過權威調解，對事故責任和賠償金額等快速達成一致，快速妥善解決問題，達到各方均滿意的結果，從而促進和諧校園建設步伐。
（二）保險行業須積極推進實習責任保險
1. 保險監管部門應積極引導保險公司，大力拓展實習責任保險。根據《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》和《廣西“十二五”金融業發展規劃》，要“積極發展責任保險”、“充分發揮保險多重功能，保障經濟社會發展需求”。
2. 保險公司應積極主動參與實習責任保險。一方面，要研發適合職業院校的實習責任保險產品。根據《職業教育法》、《中等職業學校學生實習管理辦法》和《勞動法》，學生在企事業單位頂崗實習期間面臨的人身傷害風險，其法律責任主要由職業院校承擔。因此，如何將職業院校對學生人身安全與照顧管理的責任、工傷責任納入保障范圍，在充分滿足法律要求的同時，規避職業院校管理風險，成為保險公司首先要思考的主要問題之一；另一方面，保險產品應能全面轉嫁實習學生的風險。實習學生面臨的主要風險：（1）在實習企事業單位期間可能造成的人身傷害；（2）實習學生由于過錯或疏忽導致第三者的責任風險。保險產品應充分考慮上述風險因素，即避免職業院校在與提供實習場所的企事業單位之間的責任界定上經常發生糾紛，也能夠最大限度地提高賠償效率、保護學生的合法權益；與此同時，投保程序應操作簡便。在設計實習責任保險產品時建議采取不同的責任限額檔次，如5萬、10萬、20萬、30萬、40萬、50萬等，每一責任限額規定固定的收費標準。此外，保險公司應加強售后服務工作，通過建立“公開、及時、透明、到人”的理賠工作機制，確實提高理賠服務質量。
（三）幫助職業院校建立事前、事中和事后全過程風險管理機制
一方面，通過對提供實習場所的企事業單位的風險評估、風險咨詢等，向職業院校提出風險隱患的改進建議，提高職業院校自身對實習風險管理水平；另一方面，根據承保經驗，針對學生實習的崗位類別，適時有針對性地舉辦風險講座，對學生進行定崗實習前的安全教育，幫助學生提高風險自我防范能力；同時，在實習期間定期開展風險跟蹤監控，考察安全隱患的整改情況，出具整改情況報告，監控實習生在實習單位的情況等；此外，一旦發生涉及學生的人身傷害事件，保險公司應通過醫療救治綠色通道，對于發生保險事故需要繳納的住院押金、急救費用等提供保證，使學生在第一時間內得到救助，及時履行賠償義務，最大限度地解除職業院校、家長的后顧之憂，確實發揮保險社會管理功能。
（四）建立保險信息披露機制
保險監管部門、保險行業協會及保險公司均須定期向社會公眾披露相關信息，不斷提高保險經營和表現監管的透明度和公信力。保險公司應提供承保與理賠信息客戶自主查詢平臺，主動接受社會公眾的監督。與此同時，保險公司應進一步提高簡化理賠程序，不斷提高理賠效率，縮短理賠周期，確實解決“理賠難”等問題。
[參考文獻]
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[4]郭頌平，趙春梅.保險基礎知識[M].北京：首都經濟貿易大學出版社，2006.
一、我國商業銀行理財業務現存問題
1、經營范圍受限
我國的金融行業,開展的是分業經營,像保險、證券等業務是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導致商業銀行只可以對保險及基金等公司的產品進行代銷,但不可以運用產品開展服務,也就不可能實現客戶收益的增值,直接限制了個人理財業務的縱深發展。現階段我國商業銀行理財業務的品種相對單一,僅限于對基金、保險產品的介紹、咨詢、委托。
2、理財觀念差
我國很多人對理財的概念都是很不清晰的,加上受“財不外露”傳統思想的限制,老百姓對理財基本持觀望態度,不了解“雞蛋要裝在不同籃子”的道理。另外,商業銀行在市場營銷上拓展不夠,宣傳力度和廣度非常的有限,大眾接觸理財知識也限制在銀行辦理業務時,因此,理財觀念的缺失直接制約商業銀行理財業務的快速發展。
3、理財產品單一,結構不合理
我國商業銀行的理財業務基本上限制在證券、外匯、保險、基金著幾個方面的投資產品,品種單一,投資方向相對保守,缺少針對客戶的個性化設計,對客戶的選擇有了很大的限制,這點也束縛了理財業務的進一步開展。
4、缺乏專業服務人員
國內大多數商業銀行的理財人員基本上都是臨柜人員兼崗等,缺乏系統專業的業務培訓,對客戶的個性化、差異化需求無法滿足。另外,由于銀行的理財產品涉及面窄、適應性差,這也反映出理財人員專業知識的匱乏。理財人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業規劃及投資的理財介紹。專家預計,我國理財規劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年,理財規劃師將成為國內最具有吸引力的職業。
5、金融監管力度差
2011年銀監會下發的《關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》中明確規定“商業銀行開展理財業務應與國家宏觀調控政策保持一致,不得進入國家法律、政策規定的限制性行業和領域”。這樣看來,理財資金的投向后續管理都存在漏洞。另外,理財主體呈現多元化的趨勢,這也要求金融監管機構要加大監管的力度,嚴格把控。
二、解決我國商業銀行個人理財業務問題的對策
1、尋求適合我國發展的方法
國內商業理財業務的開展必須立足于我國國情,目前來看資金流動性不高、競爭規范差是我國的特點[1],業務開展要結合實際的同時考慮當地的經濟環境和客戶需求,積極創新的開拓業務,學習和借鑒國外的先進經驗和做法,進行移植和拓展,爭取盡快的縮短與國外先進水平的差距。
2、提高業務效率及合法性
銀行理財人員要積極的學習先進的方法,掌握理財基本知識,在合理合法的基礎上,對客戶辦理的理財業務從申請到結束都要高效的完成[2]。在理財業務流程上進行簡化,做到以人為本。根據國家有關財經法規制度的規定,選擇項目,依法經營,使新業務一開始就納入法制化。
3、開展理財產品創新
商業銀行要積極的對金融理財產品進行創新,可以將個人存款業務與個人投資服務及信貸、兌換等業務結合開展。根據客戶的需求,延時服務。再者可以充分利用網上銀行、電話銀行等先進科技手段,改變以往的以實體機構為業務開展中心的形式,實行不受時間、地域等限制的全天候服務。
4、提高先進技術支持力度
業務的開展需要先進科技作為后盾。科技創新是個人理財業務未來發展的核心,推動著新產品及服務的傳播及發展,滿足不用客戶的多樣化需求。因此,商業銀行在新產品的開發上,要注重新科技的融入[3],加大網上銀行等現代科技方式運用,增大網絡、計算機軟硬件的投入,重點支持手機銀行、電話銀行、網絡銀行等現代化電子銀行的發展。
5、加快專業人才培育
專業人才的培養是銀行持續發展的根基力量,因此,要培養一批具有較高專業素養的人才有力推動持續發展。這就要求,商業銀行要盡可能的為員工提供更多進修機會,到發達國家學習先進的理財觀念及技術,提高員工的整體水平。定期組織業務研討會,互相學習,加強經驗交流。還要聯系專業院校,針對理財業務開設專業課程進行培養。從這三個方面,增加專業人員的培育。
6、規范業務開展,防范業務風險
要加強理財業務的開展,就要在銀行內部成立專業的部門,負責理財業務的開發、研究管理及協調工作,根據制定的規范進行嚴格的操作。對新業務的開展實行集中領導、歸類管理,要為客戶提供高品質和高聲譽的服務[4]。同時,利用項目質量和風險控制評價系統,規避風險,為業務的良好開拓創造安全寬松的環境。
三、結語
關鍵詞：社會保險 擴面 對策
社會保險擴面工作，是建立健全社會保障體系的核心內容，也是構建社會主義和諧社會的關鍵。近年來，隨著人口老齡化的加快和下崗失業人員等社會弱勢群體的不斷增多，社保擴面的難度不斷加大。分析擴面難點，研究解決辦法是當前乃至今后推進社保事業發展所面臨的重要課題。
一、參保擴面存在的困難與問題
（一）城鎮居民中弱勢群體比重過大，參保繳費存在一定困難。近幾年隨著國企改革的深化、經濟結構的調整以及城鄉就業一體化的快速推進，人員在企業之間、地區之間、城市之間流動加速，勞動力供需矛盾、結構性矛盾十分突出，就業再就業及社會保障工作正面臨著巨大壓力。主要表現在：（1）國家經濟體制由計劃經濟向市場經濟轉軌過程中，大量企業關、停、并、轉，下崗職工群體不斷擴大，再就業問題尤其是4050人員的再就業問題短時間內難以得到根本解決。（2）城鎮新成長的勞動力就業安置難度越來越大，一是城鎮未升學的初、高中畢業生由于不愿從事服務性行業工作，造成大量沉淀。二是隨著人事制度改革的深化，大、中專畢業生的就業形勢不容樂觀。（3）農村大量閑置勞動力進城務工，進一步加劇了勞動力的供求矛盾。（4）城鎮居民中老、弱、病、殘、幼等社會弱勢群體的生活保障問題尚未得到根本解決，尤其在經濟欠發達地區這一問題更加嚴重。
（二）部分地區地方政府對社保擴面缺乏支持力度，未能有效地組織和協調所屬各部門共同抓好社保擴面工作。（1）有的地方政府認為社保擴面會破壞當地的招商引資環境，會限制民營經濟的發展，與地方官員的政績也關系不大，因此在思想上存在著等、靠、要的觀念。（2）社保擴面是一項綜合性很強的系統工程，涉及到社會的各個方面，在各部門之間缺乏協調配合的情況下，僅憑社會保障部門獨力支撐很難取得較大進展。
（三）經辦機構能力建設亟待加強。目前各地經辦機構普遍存在著設備落后、人員短缺、規章制度不健全的問題，而且基層鄉鎮、街道社會保障平臺建設仍處于初始階段，工作效率低、服務質量差的問題十分突出。經辦機構能力的欠缺給群眾參保帶來不便的同時也相應地推遲了社保擴面的進度。
（四）勞動監察執法及社保擴面宣傳缺乏力度。主要表現在：（1）企業（尤其是個體、私營企業）經營者法律意識淡薄，部分業主為降低成本，追求利益最大化，故意不簽訂勞動合同，不為員工辦理社會保險。在這部分企業中，隨意拖欠和壓低工資、超時加班、任意辭退員工現象比較普遍，這不但使勞動監察部門處罰缺乏法律依據，也給勞動者社會保險的參加和接續帶來了困難。（2）勞動者缺乏對法律知識的了解，維權意識差，在自身合法權益受到侵害時，不敢據理力爭，也不敢向有關部門舉報以維護自身權益。（3）我國社保事業起步較晚，群眾缺乏對社會保險政策的了解，對社保擴面對自己帶來的利好以及對社會和諧穩定所發揮的重大意義知之不多，有的甚至把社會保險與商業保險混為一談，認為社會保險擴面是以營利為目的推銷的保險產品，思想上存在著抵觸情緒。
二、破解社保擴面難題的幾點建議
（一）把解決就業再就業問題、促進經濟加快發展問題與做好社保擴面工作緊密結合起來。（1）就業問題是民生治本，是人民群眾最關心、最直接、最現實的利益問題。各級黨委、政府要充分認識做好就業再就業工作的極端重要性，把就業再就業問題作為“民心工程”、“和諧工程”堅持不懈地抓緊抓好，努力拓寬就業渠道，挖掘就業崗位，解決好百姓的穿衣吃飯問題，讓他們獲得穩定的經濟來源，促使百姓由被動參保向主動參保的轉變，真正實現百姓老有所養、病有所醫、傷有所治，這才是從根本上破解社保擴面難題的最佳途徑。（2）社保擴面的根本出路在于擴大就業，擴大就業的根本出路在于加快經濟發展。發展是硬道理，各級地方政府務必千方百計地抓好地方經濟建設，不斷壯大公共財政實力，為民眾參加社會保險提供更多的財力支撐，切實減輕群眾的經濟負擔，提高群眾的參予熱情。
（二）各級地方政府要加強領導，密切配合，確保社保擴面工作取得實效。（1）實行領導包保責任制，建立由主管領導親自抓、分管領導具體抓、其他領導配合抓的領導責任體制。主管領導要親自調查研究，全面掌握情況，及時解決社保擴面工作中遇到的各種困難和問題。要組建工作小組，強化目標責任制，做到責任到崗，任務到人，確保按時完成社保擴面的階段性目標。（2）組織和協調各部門齊抓共管，形成合力。財政部門要籌措和運用好社保補貼基金，確保補貼基金及時、足額到位；勞動保障監察部門要加大對企業（特別是非工企業）的監察力度，規范其用工行為，對故意逃避參保及惡意拖欠社會保險費等損害勞動者合法權益的行為要依法從嚴懲處；其他相關部門要在立項、審批、統計、征費、年檢、以及考核評比等各個環節對企業參保情況進行嚴格把關，全面推進社保擴面工作取得新進展。
（三）切實加強經辦機構能力建設，提高辦事效率和工作質量。（1）各地要在深入全面領會國家社會保障政策的基礎上，通過調查研究，制定出臺符合本地實際的社會保險參保擴面操作辦法和實施細則，促使社保經辦業務走上規范化、制度化的軌道。（2）加快社會保障平臺建設，一是加大基層社保經辦人員的培訓力度，提高業務素質。二是加快網絡建設，提高信息化水平和辦事效率。通過社會保障平臺，把經辦機構的觸角延伸至各鄉鎮、街道，為群眾辦理參保提供方便條件。（3）切實提高經辦機構（尤其是基層經辦機構）的服務質量。一是通過組織基層經辦人員以上門走訪、入戶調查、預約服務等多種形式，開辟群眾（特別是老人、殘障人士）參保的“綠色通道”，方便群眾參保。二是對已經參保繳費的企業和個人實行跟蹤服務，隨時解決他們在參保繳費、享受待遇等方面遇到的困難和問題，以熱情的態度和周到的服務贏得企業及廣大群眾對社保擴面工作的支持。
（四）搞好宣傳教育，為社保擴面營造良好的輿論氛圍。（1）要發揮好各派、工商聯、工會、共青團、婦聯、殘聯、老齡委等社會團體的橋梁和紐帶作用，同時充分利用廣播、電視、網絡等媒體，多渠道、多形式地宣傳社會保險方面的政策和法律法規，宣傳參加社保對國家、企業及職工的重要意義，提高百姓對社會保險的認知度和參保積極性。（2）要進一步加強對企業法人及企業勞資人員的宣教和培訓力度，使其不但了解和掌握社保方面的政策法規，而且充分認識到非法用工的危害性，消除其對社會保險存在的誤解，避免逃避參保以及其他侵害員工合法權益情況的發生。
