時(shí)間:2022-07-06 07:20:49
開篇:寫作不僅是一種記錄,更是一種創(chuàng)造,它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感,將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇借錢合同,希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友,陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
乙方:
一、因?yàn)橐曳劫Y金重要,周轉(zhuǎn)艱苦,致使本身臨盆停泄,已簽訂合同項(xiàng)目不能按期落成,如不及時(shí)解決將嚴(yán)重影響到合同的實(shí)行。為包管履約,保護(hù)對(duì)外信譽(yù),乙偏向甲方商議借錢x國(guó)民幣x元以便購(gòu)入材料進(jìn)行臨盆。甲方應(yīng)乙方申請(qǐng),贊成借給乙方資金國(guó)民幣x元。
二、上述借錢用于:
(1)、訂購(gòu)原材料:
(2)、訂購(gòu)輔料:
(3)、其他如:購(gòu)買對(duì)象等。
三、上述借錢直接匯到:
收款單位名稱:
收款單位開戶行:
收款單位帳號(hào):
四、為包管甲方的資金安然及時(shí)收回借錢,乙方鄭重承諾如下:
1、嚴(yán)格實(shí)行合同,包管借錢專款專用,不挪作他用。如發(fā)明乙方將資金挪作他用,甲方有權(quán)提前收回資金,同時(shí)乙方應(yīng)支付借錢額30%的違約金。
2、對(duì)于上述借錢,甲方有權(quán)從雙方營(yíng)業(yè)結(jié)算款或其他往來款中扣還;甲方也有權(quán)委托其他與乙方有營(yíng)業(yè)往來的企業(yè)代扣。乙方對(duì)此不持異議。
3、本借錢協(xié)議書一經(jīng)成立,乙方不管任何原因都必須按約準(zhǔn)時(shí)間了債借錢,否則按每日1‰比例收取滯納金。
4、本借錢乙方最遲于借錢支付日起xx天內(nèi)了債給甲方。
5、如乙方到期拒不了債借錢,甲方可以隨時(shí)向轄區(qū)國(guó)民法院提起訴訟。乙方應(yīng)承擔(dān)甲方催討該款發(fā)生的誤工費(fèi)、律師費(fèi)等。
五、本協(xié)議一式兩份,雙方蓋章生效。
借條,是我們生活交往中最簡(jiǎn)單、最常見的一個(gè)合同,雖然簡(jiǎn)單,但并不是每個(gè)人都會(huì)寫。今天,將借條的標(biāo)準(zhǔn)書寫格式告訴大家。
借條的注意事項(xiàng):
一、標(biāo)題一定要寫“借條”二字,切莫被別人故意誤寫成“欠條”, 特別注意:雖然都是錢在別人那,但在法律上結(jié)果卻是完全不同的;
二、一定寫明“今借到***現(xiàn)金***元,注明大寫***圓整。特別注意:核實(shí)大小寫相一致,如果大小寫數(shù)額不一致,司法實(shí)踐中會(huì)以大寫金額為準(zhǔn);
三、一定寫正確出借人姓名,身份證號(hào)碼,同時(shí)一定要寫明借款人的姓名和身份證號(hào)碼,以避免發(fā)生糾紛時(shí)再去核實(shí)借款人身份是否重名等問題;
四、如果不能確定要求借款人什么時(shí)候歸還,建議出借人不寫歸還日期,這樣時(shí)效上可以保證20年,而不會(huì)由于一時(shí)忘記導(dǎo)致時(shí)效超過不能收回。懂得法律的人都知道,寫上歸還日期與不寫歸還日期差別不大。
五、如果要求給利息,一定要寫明,法律規(guī)定:不明確約定支付利息的,歸還時(shí)要求利息的是不予支持的;
六、借條最好是在A4紙上先將借款人的身份證正、反面復(fù)印在紙張的右下方,然后在上端書寫借條,另外,注意:簽字后最好請(qǐng)他或(她)以右手大拇指(我國(guó)無論是法院或律師等司法實(shí)踐中都是嚴(yán)格執(zhí)行右手大拇指)捺指印。
七、因?yàn)樗谙蚰憬桢X,主動(dòng)權(quán)在你手上,所以在借錢之前完善手續(xù)是不成問題的。
借條樣式如下:
借 條
今借到張三(身份證號(hào)碼:1234567890)現(xiàn)金123456元,大寫:壹拾貳萬叁仟肆佰伍拾陸圓整,年利率7.56%,2011年1月30日前本息一并歸還。
此據(jù)
借款人:李四
身份證號(hào)碼:3101121980101035××
20XX年XX月XX日
其實(shí)談錢不一定傷感情,婚前買房時(shí),如果能開誠(chéng)布公地溝通,把各自出資和份額都商議妥當(dāng)、約定清楚,會(huì)省了很多麻煩,這比婚前高姿態(tài)、婚后一筆糊涂賬,讓人舒心多了。婚姻法司法解釋(三)也不像傳說中那么不近人情。
Note:
決定財(cái)產(chǎn)歸屬的基本原則是:婚前,誰買的歸誰,比如車子、婚前買房的首付款、婚前償還的房屋貸款;婚后,哪怕一人工作一人不工作,財(cái)產(chǎn)只要沒約定,都是共同財(cái)產(chǎn)一人占一半,比如已經(jīng)償還的房屋貸款。
購(gòu)房合同和房產(chǎn)證都能確認(rèn)產(chǎn)權(quán)人,如果兩者有不一致和矛盾,以房產(chǎn)證為準(zhǔn)。
你可能不知道這些
產(chǎn)權(quán)證上有名字但沒出錢,不一定有50%產(chǎn)權(quán)
說到底,產(chǎn)權(quán)登記是政府的行政行為,有法律效力,但是沒出錢的一方,不要以為房產(chǎn)證上有名字就一定有50%產(chǎn)權(quán)。
如果一方婚前付全款買了一套房,另一方一分錢沒花,產(chǎn)權(quán)證上寫兩個(gè)人的名字,在法律上,沒花錢又登記了產(chǎn)權(quán)的可以被叫作名義產(chǎn)權(quán)人。如果最終沒結(jié)成婚要分房產(chǎn),房屋產(chǎn)權(quán)一般歸出資方,名義產(chǎn)權(quán)人可獲得10%至30%的補(bǔ)償。但婚后的產(chǎn)權(quán)分割,就另當(dāng)別論了。
產(chǎn)權(quán)證上沒名字,也能有產(chǎn)權(quán)
可能你名下已經(jīng)有一套小房子,但是結(jié)婚肯定不夠住,就兩家出錢再買套大點(diǎn)的。為了避免這婚房被認(rèn)定成你的第二套房,只寫了對(duì)方一個(gè)人的名字。也可能你們還想以后買第二套房,怕萬一到時(shí)候限購(gòu)限貸比較麻煩,只寫了其中一個(gè)人的名字。
按照出資貢獻(xiàn)優(yōu)先原則,哪怕產(chǎn)權(quán)證上沒你名字,只要實(shí)際出資了,法律上仍可以認(rèn)定你有產(chǎn)權(quán)。
出錢裝修沒產(chǎn)權(quán)
一方付錢買房、另一方付錢裝修,裝修款不能看作買房款,不能擁有產(chǎn)權(quán),分割產(chǎn)權(quán)時(shí)只能要求對(duì)方返還裝修款本金和利息。
但也有觀點(diǎn)認(rèn)為:買房和裝修是一個(gè)連續(xù)的過程,而且基于結(jié)婚共同居住的目的。買房合同、產(chǎn)權(quán)登記、裝修合同、裝修款的銀行劃款證明和結(jié)婚證書,如果這些能證明一方買房、一方裝修是個(gè)連續(xù)的過程,而且是為了結(jié)婚共同居住,法律上可以推定認(rèn)為是兩個(gè)人共同出資買房。這種情況下,兩個(gè)人按出資份額,擁有不同比例的產(chǎn)權(quán),更符合公平原則。
婚后買房不一定各占一半
通常婚后產(chǎn)生的家庭財(cái)產(chǎn)都是夫妻兩個(gè)人共有,應(yīng)該各占一半。但特殊情況下也有例外:如果丈夫婚前單獨(dú)購(gòu)買的房子婚后出售,用賣房款買了另一套房子,那這套房仍然是他的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。如果買婚后這套房時(shí),妻子用自己的婚前存款出了錢,那就還是按照出資比例分配產(chǎn)權(quán)。不過如果有貸款,還貸的部分還是各占一半。
和婚房有關(guān)的疑問
公積金賬戶的錢是個(gè)人財(cái)產(chǎn)嗎?
公積金賬戶余額也是財(cái)產(chǎn)。婚前繳存的部分是個(gè)人財(cái)產(chǎn),婚后繳存的部分是夫妻共同財(cái)產(chǎn)。
借錢付首付,誰來還?
婚前因?yàn)橘I房借錢,借條署名的借款人是誰,債務(wù)就是誰的個(gè)人債務(wù)。婚后因?yàn)橘I房借錢,即使只署了夫妻兩人中一個(gè)人的名字,也視作共同債務(wù),分割時(shí)也是一人還一半。
房子漲價(jià)或跌價(jià),怎么算?
【2016個(gè)人借款協(xié)議書一】
甲方(借款人):_____________________
身份證號(hào)碼:_________________________
乙方(貸款人):_____________________
身份證號(hào)碼:_________________________
甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見,簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________,于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息:_____________________________________________
三、借款期限:_____________________________________________
四、還款日期和方式:_______________________________________
五、違約責(zé)任:_____________________________________________
六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份,雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽字、蓋章):_____________________
乙方(簽字、蓋章):_____________________
合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________
【2016個(gè)人借款協(xié)議書二】
甲方(借款人): 身份證號(hào)碼:_________________________
乙方(出借人): _____________身份證號(hào)碼:_________________________
第一條 具體約定:
1. 乙方借給甲方人民幣(大寫) 。
2. 本合同借款用途 。
3. 本合同借款月利率為 。
4. 本合同借款期限 月,自 年 月 日起至 年 月 日。
5. 甲方選擇的還款方式為 。
第二條、保證條款:
1. 本合同的保證方式為連帶責(zé)任保證。
2. 保證人保證擔(dān)保的范圍:
l 本合同項(xiàng)下的借款本金、利息(含復(fù)利)、罰息;
l 違約金、賠償金、補(bǔ)償金;
l 為實(shí)現(xiàn)債權(quán)支付的費(fèi)用(包括但不限于因違約方發(fā)生的律師費(fèi))。
3. 保證人保證責(zé)任的保證期間自本合同生效之日起,至本合同項(xiàng)下債務(wù)履行期限屆滿之日起兩年。
4. 在借款期內(nèi),保證人發(fā)生被宣告破產(chǎn)、被依法撤銷、解散、資不抵債等喪失擔(dān)保資格和能力的變故時(shí),保證人應(yīng)及時(shí)通知乙方,甲方應(yīng)提供新的擔(dān)保。
第三條 違約責(zé)任
1. 發(fā)生下列情況之一即構(gòu)成違約:
1) 甲方改變借款用途;
2) 甲方逾期或未按約定的金額歸還借款本息;
3) 甲方提供的證明、資料等文件有虛假、非法的情況;
4) 甲方死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人或者其繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行本合同;
5) 保證人提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告或者拒絕乙方對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)督、檢查;
6) 保證人違反本合同保證條款或喪失擔(dān)保能力,甲方未能補(bǔ)充提供符合乙方要求的擔(dān)保;
7) 甲方或擔(dān)保人其他可能影響歸還乙方貸款的行為。
2. 發(fā)生違約情況時(shí),乙方有權(quán)采取以下一種或多種措施:
1) 按中國(guó)人民銀行的規(guī)定計(jì)收罰息和復(fù)利;
2) 要求甲方立即提前償還部分或全部借款,或要求保證人履行保證責(zé)任;
3) 其他法律允許的措施。
第四條 糾紛的解決
本合同履行中發(fā)生爭(zhēng)議,各方協(xié)商解決,協(xié)商不成,由 所在地人民法院的方式解決。
第五條 其他
本合同自簽訂日起生效,一式三份,甲、乙、丙方各執(zhí)一份。
甲方(簽字):_____________________
乙方(簽字):____________________
個(gè)人借款合同范本
甲方(借款人)_________________
身份證號(hào)碼:_____________________
乙方(貸款人)_________________
身份證號(hào)碼:______________________
甲乙雙方就借款事宜,在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上達(dá)成如下協(xié)議,以資雙方共同遵守。
乙方貸給甲方人民幣(大寫)______________,于 ____年 ____月 ____日前交付甲方。
借款利息:_________________
借款期限:
還款日期: ____年 ____月 ____日。 還款方式:現(xiàn)金/__________支付。
違約責(zé)任:
1、借款方的違約責(zé)任
(1)借款方不按合同規(guī)定的用途使用借款,貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款,對(duì)違約使用的部分,按銀行規(guī)定的利率加收罰息。
(2)借款方如逾期不還借款,貸款方有權(quán)追回借款,并從到期日起付日息1% .
(3)借款方使用借款造成損失浪費(fèi)或利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的,貸款方應(yīng)追回貸款本息,有關(guān)單位對(duì)直接責(zé)任人應(yīng)追究行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重的,由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
2、貸款方的違約責(zé)任
(1)貸款方未按期提供貸款,應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù),付給借款方違約金。違約金數(shù)額的計(jì)算與加收借款方的罰息計(jì)算相同。
(2)利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的,追究行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重的,由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
爭(zhēng)議解決方式: 雙方協(xié)商解決,解決不成,提交__________人民法院。
本合同自 ______生效。本合同一式兩份,雙方各執(zhí)一份,合同文本具有同等法律效力。
甲方(簽字、蓋章) 乙方(簽字、蓋章 附身份證復(fù)印件)
合同簽訂日期 : 合同簽訂日期:
個(gè)人借款合同范本(民間借貸)
甲方(借款人)_____________________
身份證號(hào)碼:_________________________
乙方(貸款人)_____________________
身份證號(hào)碼:_________________________
甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見,簽訂本合同。
一、借款用途
張XX要從事個(gè)體經(jīng)營(yíng),急需一筆資金。
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣**萬元。
三、借款利息
自支用貸款之日起,按實(shí)際支用數(shù)計(jì)算利息,并計(jì)算復(fù)利。在合同規(guī)定的借款期內(nèi),年利為7%.借款方如果不按期歸還款,逾期部分加收利率0.5%.
四、借款期限
借款方保證從**年*月起至**年*月止,按本合同規(guī)定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分,貸款方有權(quán)限期追回貸款。
五、條款變更
因國(guó)家變更利率,需要變更合同條款時(shí),由雙方簽訂變更合同的文件,作為本合同的組成部分。
六、權(quán)利義務(wù)
貸款方有權(quán)監(jiān)督貸款的使用情況,了解借款方的償債能力等情況。借款方應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)的資料。借款方如不按合同規(guī)定使用貸款,貸款方有權(quán)收回部分貸款,并對(duì)違約部分參照銀行規(guī)定加收罰息。貸款方提前還款的,應(yīng)按規(guī)定減收利息。
七、保證條款
(一)借款方用自有房屋6間做抵押,到期不能歸還貸款方的貸款,貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的,抵押權(quán)消滅。
(二)借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款,不得挪作他用,不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。
(三)借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。
(四)借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況,了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。
(五)需要有保證人擔(dān)保時(shí),保證人履行連帶責(zé)任后,有向借款方追償?shù)臋?quán)利,借款方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。
八、合同爭(zhēng)議的解決方式
本合同在履行過程中發(fā)生的爭(zhēng)議,由當(dāng)事人雙方友好協(xié)商解決,也可由第三人調(diào)解。協(xié)商或調(diào)解不成的,可由任意一方依法向人民法院。
九、本合同未做約定的,按照《中華人民共和國(guó)合同法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
本合同一式2份,雙方各執(zhí)1份。
貸款人:__________________
借款人:__________________
合同簽訂日期:______________
合同的內(nèi)容由當(dāng)事人根據(jù)交易的具體情況約定,但一般包括以下條款:
(一)
當(dāng)事人的名稱或者姓名和住所;
(二)標(biāo)的;標(biāo)的是一個(gè)常用的法學(xué)術(shù)語,是合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。標(biāo)的物可以是物,如借款合同的標(biāo)的是貨幣,買賣合同的標(biāo)的是出賣物。標(biāo)的也可以是行為,如貨物運(yùn)輸合同中的勞務(wù)。也可以是智力成果等。
(三)數(shù)量;
(四)質(zhì)量;
(五)價(jià)款或者報(bào)酬;
(六)履行期限、地點(diǎn)和方式;履行方式包括交貨方式、驗(yàn)收方式、付款方式、結(jié)算方式等。
(七)違約責(zé)任;
(八)解決爭(zhēng)議的方法。
一份完整的借款合同,應(yīng)該包括以下部分的內(nèi)容:
一、債務(wù)人的身份資料(包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照),作為借款合同的必備附件。
簡(jiǎn)單說,就是要債務(wù)人借錢的時(shí)候 提供身份資料。
為什么要債務(wù)人借錢的時(shí)候 提供身份資料呢?因?yàn)椤睹袷略V訟法》第108條規(guī)定條件之一“有明確的被告”。打官司的時(shí)候,法院第一時(shí)間要求我們提供被告的準(zhǔn)確身份資料,我們必須提供,否則法院不予立案。如果事先沒有債務(wù)人的身份資料,等到真的要打官司的時(shí)候,才向債務(wù)人要身份資料,一般情況下債務(wù)人肯定不愿意給。
沒有資料就立不了案,怎么辦?屆時(shí)只能委托律師去公安機(jī)關(guān)調(diào)查,如果朋上債務(wù)人不是本地人,那還得到外地公安機(jī)關(guān)去調(diào)查,相當(dāng)?shù)穆闊?/p>
所以,簽訂借款合同時(shí)一定要債務(wù)人提供身份資料。債務(wù)人向你借錢的時(shí)候,什么要求都是會(huì)答應(yīng)的。
二、要求債務(wù)人的配偶簽字、或者提供配偶身份證明。
債務(wù)人借錢,為什么要配偶簽字、或者提供配偶身份證明呢?
因?yàn)椋焊鶕?jù)最高人民法院《關(guān)于適用 若干問題的解釋(二)》第24條規(guī)定:“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的,應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。”;簡(jiǎn)單說,一人負(fù)債,夫妻償還。
所以,在實(shí)踐中,借款債務(wù)訴訟,我們都是把夫妻倆作為共同被告。同理,債權(quán)人也應(yīng)該提供關(guān)于被告夫妻關(guān)系的證據(jù),如果不在債務(wù)人向你借款的時(shí)候準(zhǔn)備,等到要打官司的時(shí)候才收集,不僅浪費(fèi)時(shí)間,而且不一定能夠收集到相應(yīng)的證據(jù)。
三、要明確約定借款利息。
為什么要明確約定借款利息呢?因?yàn)椋汉贤?11條規(guī)定“借款不約定利息的,視為無利息”。所以,利息必須明確約定。借款合同的利息,有以下三種情況:
第一種:正常借款期限內(nèi)的利息。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體 掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))超出此限度的,超出部 分的利息不予保護(hù)。”
第二種:逾期利息。超出合同約定還款期限的利息。
現(xiàn)行的人民銀行規(guī)定逾期貸款利率為原利率上浮30%-50%.
第三種:打官司法院判決后,遲延履行判決書的罰息。
民訴法第232條規(guī)定“被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務(wù)的,應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。”也就是說,如果債務(wù)人未能按生效判決或仲裁裁決規(guī)定的期限履行,則從遲延之日起,即原約定利息加倍計(jì)算。
四、關(guān)于復(fù)利的約定。
什么是復(fù)利? 就是利滾利。
最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第7條規(guī)定“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的, 其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí),超出部分的利息不予保護(hù)。”
由于司法解釋對(duì)復(fù)利的態(tài)度不支持,所以,建議大家在借款合同中盡量不要約定復(fù)利。
五、明確約定借款本息的還款順序。
這是一項(xiàng)非常重要但又被忽視的權(quán)利。對(duì)債權(quán)人有利的還款順序?yàn)椋合壤⒑蟊窘稹H绻s定不明確,在司法實(shí)踐中法院常常會(huì)按照先本金后利息來處理。
為什么這是一項(xiàng)非常重要的權(quán)利呢?舉例:法院判決給付還款本金10萬元,合同期內(nèi)的利息是2分息2000元/月。債務(wù)人每月還款2000元。如果借款合同約定了還順序款為先利息后本金,那么債務(wù)人一輩子還不完。但如果沒有約定還款順序,那么債務(wù)人用4年2月可以還清本金,再用4年多還清利息。
可見,這是一項(xiàng)非常重要的權(quán)利。約定還順序款為先利息后本金,可以促使債務(wù)人積極履行債務(wù)、積極支付利息。
六、應(yīng)該明確約定訴訟律師費(fèi)承擔(dān)。
當(dāng)債務(wù)人逾期還款,要打官司解決的時(shí)候,為維護(hù)債權(quán)人的利益,最好還是委托律師全程跟進(jìn)。那么由此而發(fā)生的律師費(fèi),應(yīng)該由債務(wù)人承擔(dān)、由違約方承擔(dān)。但如果你不明確約定,法院就不會(huì)支持。
七、關(guān)于債務(wù)擔(dān)保
有條件的,應(yīng)該盡可能要求債務(wù)人提供擔(dān)保,擔(dān)保有以下2種形式:
1、保證人。這是最簡(jiǎn)單的擔(dān)保方式,擔(dān)保人簽字即可。
通常我們要求債務(wù)人的親屬提供擔(dān)保。理由有2點(diǎn):1)如果其近親屬不同意擔(dān)保,那么就要打個(gè)問號(hào),為什么連近親屬不信任債務(wù)人?2)尤其要求債務(wù)人的成年子女、父母擔(dān)保。因?yàn)椋绻麄鶆?wù)人有心逃債,經(jīng)常會(huì)將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移至父母子女的名下,尤其是子女。所以,要求成年子女擔(dān)保,可以斷其逃債的念頭。
2、抵押登記。
比如房屋、汽車等財(cái)產(chǎn)。但抵押登記的手續(xù)比較繁瑣,要辦理公證,登記,手續(xù)費(fèi)。
八、要求債務(wù)人披露財(cái)產(chǎn)
在信任的情況下,我們不需要辦理財(cái)產(chǎn)抵押登記,但可以要求要求債務(wù)人告知其財(cái)產(chǎn)情況并提供有關(guān)資料。
如:房屋產(chǎn)權(quán)證原件交給債權(quán)人、其他財(cái)產(chǎn)的復(fù)印資料。
掌握債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)線索,一旦有動(dòng)靜,債權(quán)人可以立即查封其財(cái)產(chǎn)。
九、應(yīng)該約定管轄條款
什么是管轄條款?就是萬一要打官司的時(shí)候,我們?nèi)ツ睦锎蚬偎镜臈l款?債權(quán)人應(yīng)當(dāng)事先約定對(duì)自己有利的管轄條款。
因?yàn)椋喝绻皇孪燃s定,那么法院執(zhí)行的“原告就被告”的訴訟原理,通常是由被告所在地法院管轄。也就是說,債權(quán)人要到債務(wù)人的地頭去打官司。
是實(shí)踐中,這絕對(duì)是對(duì)債權(quán)人不利的。
1、借款人還清欠款后,根據(jù)雙反簽訂的合同規(guī)定,貸款擔(dān)保人就不存在擔(dān)保責(zé)任了。
2、擔(dān)保期間結(jié)束后,一般擔(dān)保人和借錢方的連帶關(guān)系在合同規(guī)定的擔(dān)保期間有效,擔(dān)保期限到期后,擔(dān)保關(guān)系自動(dòng)解除。
3、在執(zhí)行擔(dān)保的期間,由借貸和擔(dān)保三方共同約定解除擔(dān)保的,擔(dān)保關(guān)系解除。
(來源:文章屋網(wǎng) )
俗話說,“救急不救窮。”那些缺乏財(cái)務(wù)責(zé)任感、借錢度日的人,那些缺乏道德感、光借不還的人,那些沒有誠(chéng)信、名譽(yù)不佳的人……借給他們,只會(huì)讓你陷入焦慮和擔(dān)憂之中。從此,錢就像斷了線的風(fēng)箏,再難收回。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,借錢給他人,無論怎么算都是虧本的。物價(jià)上漲、通貨膨脹、時(shí)間流逝,無法隨需隨取,更何況最后能不能收回還是個(gè)問題。
借錢之癢,其實(shí)也是一種痛。雖說花錢買了個(gè)教訓(xùn),看清了一個(gè)自視為朋友的人的高超演技,從電話頻頻到退避三舍,來一個(gè)三百六十度的大轉(zhuǎn)折,可這樣的代價(jià)也未免太大!
100元的異地借款
文/ 成銘
講述人:王其
28歲,工作5年,銷售
個(gè)人存款總額:5萬元
固定資產(chǎn):無
借出金額:28100元
收回情況:未收回
收回期限:不確定
我是屬于朋友較多的那種人。我總認(rèn)為,都屬于“北漂”一族,多個(gè)朋友就多了條路。但從另一個(gè)角度看,多個(gè)朋友也可能會(huì)增添一份煩惱,來自朋友的一種經(jīng)常發(fā)生的煩惱就是借錢。少則幾十、幾百元,多則上千上萬元,你要是不借,多少年的朋友就得罪了,多少年的友誼也就一筆勾銷。
這不,前幾天接到朋友小李的電話,開口說借錢。此時(shí),真的有些犯難。因?yàn)樵谶@之前,我已經(jīng)放債多筆,占到我存款的一半了。中國(guó)人很好面子,我也不能免俗。不是我有錢,我屬于一個(gè)普通的工薪階層,但朋友有困難了你總不能袖手旁觀啊。然而,面對(duì)現(xiàn)在小李的這個(gè)電話,我不知道他將借多少,考慮再三,也沒必要找出或裝出各種各樣的無法借錢的理由,實(shí)話實(shí)說已經(jīng)足夠了,手頭真的已經(jīng)不寬裕了。
小李是我大學(xué)畢業(yè)時(shí)一起租房結(jié)識(shí)的,現(xiàn)在已經(jīng)回到湖北老家工作,算來也有4年的交情了。此時(shí),良心上真有一種對(duì)不起朋友的歉意,只好再三道歉。不料小李說,他只要借100元。還在為剛才的推辭感到臉紅的我回答,100元還是有的,太少了吧,夠用嗎?小李說因?yàn)槌霾畎l(fā)生一些變故,他需要100元維持一周才能回家,不需要太多。小李告訴了一個(gè)他在北京時(shí)辦的農(nóng)業(yè)銀行的卡號(hào),讓我中午務(wù)必給他存進(jìn)去,由于異地取款需要手續(xù)費(fèi),他讓我存105元。放下電話,我才發(fā)現(xiàn)身上現(xiàn)金不夠100元,還好同事那有,先借急吧。中午下班吃過飯,拿著身份證下樓。
北京已經(jīng)入夏,外邊燥熱,但讓我更尷尬的是,找了快一個(gè)中午,竟然在單位附近沒發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行。讓樓上的同事電話咨詢,這附近是否有分理處,同事回話,沒有。事先自己沒打聽清楚,怪不得別人。趕緊打電話告訴小李,換個(gè)銀行卡號(hào)吧。小李說他手頭還有一個(gè)招商銀行的,不過是當(dāng)?shù)氐模?00元整就可以了。招商銀行我們樓下就有,這下輕車熟路。還算順利,很快輪到我了,不過銀行人員告訴我,這屬于異地匯款,需要5元的手續(xù)費(fèi)。交吧。上班時(shí)間已經(jīng)到了,趕緊跑回去。
借出去的這些錢我不知道他們什么時(shí)間還,也沒打算過,以前有多少借出沒還成為呆賬的,我也沒統(tǒng)計(jì)過,似乎也不少了。然而最麻煩的是,借了你的錢,他為了表示自己信用可靠,經(jīng)常會(huì)規(guī)定一個(gè)具體的日期,告訴你到時(shí)肯定還。然而快到時(shí)間了,他會(huì)再約定個(gè)時(shí)間。打電話、發(fā)短信不停地道歉,三番五次,最后你說算了吧,他卻態(tài)度堅(jiān)決,一定得還。小李就是這樣,這不剛剛短信發(fā)來了,說5號(hào)還不了了,要到10號(hào);我知道,到10號(hào)他也是不會(huì)還的。以前他就這樣,借你幾十元,說還沒還,還了沒幾天又借,折騰到最后,你不知道他是借了還是還了。
《錢經(jīng)》解讀:
不難看出,王其是一個(gè)看重朋友的人,他沒有固定資產(chǎn),辛苦積攢下來的5萬元,多半借給朋友了。那么他該是朋友的應(yīng)急提款機(jī)嗎?如果他沒將這2萬多借給朋友,向他借到錢或者沒有向他借錢的朋友就不再視他為朋友了嗎?
答案不言自明。
打腫臉充胖子,是王其們犯的毛病。說嚴(yán)重點(diǎn),王其們覺得自己是朋友經(jīng)濟(jì)困難時(shí)的救世主。借錢給別人,首先應(yīng)該對(duì)對(duì)方的人品和信用有一定的了解,才不至于讓借出去的錢肉包子打狗――一去不回;其次,債權(quán)人有必要知道債務(wù)人借錢的目的,即放貸資金用途;向你借錢怎么也應(yīng)該有個(gè)借條,寫明還錢時(shí)間,即使金額很小,也應(yīng)該記得提醒朋友還錢。如果朋友再三推委,那么這不是一個(gè)可以深交的朋友。
在家靠父母,出門靠朋友,金錢是測(cè)試朋友是否值得交往的最好工具,但是也沒必要拿自己辛苦積攢的錢去當(dāng)“試紙”。謹(jǐn)慎對(duì)待手中的錢,就是對(duì)自己負(fù)責(zé),對(duì)朋友負(fù)責(zé)。
我的錢一半借給了朋友
文/水色
講述人:李宏
26歲,工作3年,工程師
個(gè)人存款總額:6萬元
固定資產(chǎn):無
個(gè)人存款總額:7萬元
借出金額:3.5萬元
收回情況:不曾收回過
收回期限:不確定
我的錢有一半被兩個(gè)同學(xué)借去了。我平時(shí)花錢還是比較有計(jì)劃的。每年存下來一點(diǎn)錢。到工作第四年,除去給父母資助家用,攢下了8萬元。但是,同學(xué)開口,我也沒法不借。
我有一個(gè)同學(xué)考上研究生,要交給原單位違約金1.5萬元。他本來是有些存款的,在考研復(fù)習(xí)的半年時(shí)間里花掉了不少。他是工作過的人,雖然住回學(xué)校去復(fù)習(xí),花錢依然比在校生要大手大腳得多,而且時(shí)不時(shí)外出請(qǐng)同學(xué)吃吃飯。另外他有一部分錢借給別人了,是一個(gè)老鄉(xiāng),也在讀研的女孩兒,家里經(jīng)濟(jì)條件不太好。那女孩兒向他借了1萬元,他也收不回來,所以,要交違約金沒錢了,就來找我借。他考研也很認(rèn)真的,我也挺支持的,自然給他提供些經(jīng)濟(jì)援助。春節(jié)過完后,他考試結(jié)束了,又開始工作,到9月能多賺半年薪水。這段時(shí)間他會(huì)攢點(diǎn)錢,應(yīng)付讀研幾年的學(xué)費(fèi)。上次大家吃飯聊天的時(shí)候,他說想過幾天去買個(gè)筆記本電腦。我聽了感覺有點(diǎn)不舒服,好像是花我的錢去買筆記本電腦。我的錢借了半年多了,他也沒提還的事情。但想想他一邊讀研一邊要做兼職,筆記本也是必要的,就不去想這件事情。9月讀研之前,他如果有些額外的積蓄,應(yīng)該能把我的錢還上吧。
我的另一個(gè)同學(xué)媽媽生病了,借了2萬元。實(shí)際上,他去年年前就開始向我借錢,當(dāng)時(shí)我急著回老家,來不及到銀行給他取錢,辦匯款。我跟他說年后再說吧。年后才發(fā)現(xiàn),他那段時(shí)間沒少向同學(xué)借錢,把錢都花在女朋友身上了。他花在女孩身上有幾萬元。實(shí)際上,他一年收入有6萬元,給家里的也不多,按理來說不需要借錢的。但是他從來不知道去攢錢,在朋友圈里花錢特別“大方”。他曾經(jīng)給自己買一件上衣花掉900元錢,給還在讀書的女朋友買幾千元一套的名牌時(shí)裝。他的單位前途很不錯(cuò),主管對(duì)他也很好,但他一直沒有踏實(shí)地工作,更沒有理財(cái)規(guī)劃。他媽媽生病了,他拿不出錢來,就到處向同學(xué)借錢,現(xiàn)在已經(jīng)負(fù)債累累了。我的錢更沒時(shí)候還了。
我跟這兩個(gè)同學(xué)關(guān)系都挺好的,他們既然開口借錢,我真的不好拒絕。我也沒向他們要欠條。我父母說過我,怎么別人向你借錢你就借了。我聽了挺生氣的:他們是朋友,不可能不幫忙的。反正本來也沒有多少錢,借出去省得我自己動(dòng)什么念頭去花掉。
我沒擔(dān)心過他們會(huì)不還,只擔(dān)心不知道什么時(shí)候能還。我最近開始想排隊(duì)買個(gè)經(jīng)濟(jì)適用房,把這些錢收回來會(huì)比較有幫助。我只希望如果我要用錢,他們能幫我補(bǔ)上這個(gè)空缺。我在工作的同學(xué)單位比較好,如果他攢錢的話,應(yīng)該在一年時(shí)間之內(nèi)會(huì)還上。我借給他了,大家是朋友,我需要的時(shí)候他不還,也不太可能。實(shí)際上,他們?nèi)绻煤靡?guī)劃自己的收支,本來可以穩(wěn)步地發(fā)展,不需要向別人借錢。可他們都這樣,收入不少,錢卻不知道去哪了。有時(shí)候想想也挺讓人生氣的。
《錢經(jīng)》解讀:
李宏沒有擔(dān)心過朋友會(huì)不還錢,但直到他有了買房的想法時(shí),才開始擔(dān)心朋友們什么時(shí)候還錢。李宏能節(jié)省開支,并略有存余,可惜的是,他對(duì)自己積攢的金錢沒有一個(gè)明確的規(guī)劃。所以,他在想買房時(shí)犯了難。
針對(duì)李宏借出的對(duì)象,我們來看一看錢該不該借,該怎樣借。第一個(gè)同學(xué)因?yàn)槔U納單位違約金遇到經(jīng)濟(jì)困難,針對(duì)該同學(xué)的還錢能力分析,日后他有能力掙到這筆錢,本著“救急不救窮”的古語,可以一借。遺憾的是,李宏借出時(shí),沒有同他約定還錢期限,或者是附加條件(比如在自己遇到緊急情況時(shí),應(yīng)當(dāng)優(yōu)先還錢)。當(dāng)?shù)弥撏瑢W(xué)要買筆記本時(shí),李宏心里不舒服,卻不對(duì)其直言告知自己的買房計(jì)劃,及時(shí)收回借款,延誤了買房時(shí)機(jī)。借錢給同學(xué)已經(jīng)幫助他度過了難關(guān),沒必要幫助其達(dá)到“小康”。
對(duì)第二個(gè)同學(xué)的情況,只有兩個(gè)字:不借。還是那句話:“救急不救窮”,該同學(xué)喜歡撐面子講排場(chǎng),金錢多花在吃穿等高檔消費(fèi)上,沒有任何財(cái)務(wù)觀念,這種錢不應(yīng)該借出。李宏作為債主,應(yīng)該對(duì)借出的錢的用途有表決權(quán),現(xiàn)在,李宏應(yīng)當(dāng)提醒他及時(shí)還錢,以免耽誤了自己買房。
別想再借我的錢
文/ 青青
講述人:張凡
40歲,工作10年,私企老板
年薪:不詳
個(gè)人固定資產(chǎn):住房?jī)商住汃R一輛
個(gè)存款總額:不詳
借出金額:15萬元
收回情況:不曾收回過
收回期限:無期
以前魯迅先生在文章里說過,越有錢越小氣,這話是有道理的,也是沒辦法的事情。因?yàn)槟闶掷镉悬c(diǎn)小錢之后,惦記你的人就多了。在中國(guó)做企業(yè)不是件容易的事情,賺錢也不像別人想像的那么容易,所以你不得不小心些。
當(dāng)然,早年我不是這樣的。我們東北人講義氣,而且一直認(rèn)為朋友有急用,就應(yīng)該幫忙。這種想法被后來發(fā)生的一件事情改變了。
我是1994年博士畢業(yè)后開始創(chuàng)業(yè)的。最早幾年的艱辛程度你很難想像。1994年,我每個(gè)月靠500元生活,這500元還包括房租――那時(shí)是租的平房。熬過最初那兩年之后,我的小企業(yè)慢慢地有了點(diǎn)起色,開始可以雇幾個(gè)人幫忙,也發(fā)得出工資。到1997年底結(jié)算,我的企業(yè)凈賺了20萬元。
就在這個(gè)時(shí)候,一個(gè)老鄉(xiāng)找上門來。他做生意的時(shí)間比我要長(zhǎng)。在我窮困潦倒的時(shí)候,他已經(jīng)買了車,生活很是闊綽。在酒桌上,他也曾經(jīng)一副兄長(zhǎng)的口氣,說過有困難找他之類的話,但我從來沒找過他。創(chuàng)業(yè)的道路既然是我自己選擇的,很多困難也應(yīng)該自己解決,借錢生活總非長(zhǎng)久之計(jì),古人劃粥而食的精神倒更值得我敬仰。
他來找我,我一下子沒想到他是為借錢而來。他那么富有,怎么會(huì)找我借錢呢。但他真的開口了。他說他剛剛被老婆逼著買了房子,把錢都填進(jìn)去了,現(xiàn)在急需一筆貨款,一個(gè)月后,出了貨馬上可以歸還。他說得言辭懇切,我就沒往別處想。他需要15萬元,我就借給他了。他走的時(shí)候還說,要不我寫個(gè)借條?我隨口說不用了。他說還是寫一個(gè)吧,就拿起筆龍飛鳳舞地寫了張借條放在我桌上,走的時(shí)候說,放心吧,老弟,我過一個(gè)月肯定還。
一個(gè)月后,我的企業(yè)要購(gòu)進(jìn)一批原料,我想他應(yīng)該還錢給我了,就打電話給他,發(fā)現(xiàn)已經(jīng)找不到人了,辦公室到期,公司搬走了。我就打他的手機(jī),那時(shí)候手機(jī)叫“大哥大”,用的人還很少的。結(jié)果停機(jī)了。我才開始著急,挨個(gè)老鄉(xiāng)地打聽他的住址,找了三個(gè)月,終于找到了。我按地址找到望京他的新居。按門鈴后,他一開門,哦,新居裝修得真是氣派啊,紅木地板打了蠟,亮亮的,嶄新的家具都明晃晃的。我說明來意之后,他依然用非常誠(chéng)懇的口氣跟我說:“我沒錢還你。你看見了吧,我買房子就欠了筆錢,我老婆逼著我還了債,又做了裝修,錢全花光了。現(xiàn)在你要我也沒辦法,你自己看著辦吧。”
我能怎么辦呢?找出以前的借條一看,只寫借款日期,沒寫還款期限,更要命的是,那串阿拉伯?dāng)?shù)字筆走龍蛇,根本看不清楚15后面是幾個(gè)零。況且,我的公司才有起色,哪有時(shí)間跟他打官司呢。這個(gè)教訓(xùn)我用15萬元買下來了。以后誰再向我借錢,先要通過我的律師那關(guān),很多借錢者就這樣無功而返。
《錢經(jīng)》解讀:
張凡做了一件暈事,犯了借錢的三大忌:其一,不熟悉借錢人的品行,僅僅因?yàn)槭抢相l(xiāng)就借出了錢;其二,借出金額不小,卻不夠謹(jǐn)慎,沒有出具正式的借條;其三,根本不知道借出金錢的用途。到底是老鄉(xiāng)用來周轉(zhuǎn)生意用做貨款了,還是裝修了房子?作為債權(quán)人,張凡一點(diǎn)都不知情。
再次提醒讀者,借錢一定要打借條,只有“先小人后君子”,才可能大家都是君子。否則,可能兩敗俱損。再者,借出大額金錢,應(yīng)當(dāng)要求對(duì)方有所抵押或者要求提供保證人。其次,對(duì)自己的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況應(yīng)有了解,應(yīng)借錢給他人而造成自己經(jīng)營(yíng)困難,得不償失。文中張凡損失的不止是15萬元,在他的企業(yè)需要購(gòu)進(jìn)原料時(shí),資金吃緊造成運(yùn)轉(zhuǎn)困難,借錢行為對(duì)自己的生意有了負(fù)面影響。
債主七誡:三借四不借
文/ 方曉
有一則寓言,一頭驢子和牛是朋友,牛負(fù)責(zé)耕作田地,驢子在家干雜活。一天,耕牛對(duì)驢抱怨耕地的辛苦,驢子就出主意讓牛裝病,以逃避第二天的耕作。第二天,主人看到牛病了,就牽出驢子套上犁繼續(xù)耕地,可憐的驢子脖子的皮被磨破,四肢沉重而腫脹,驢子干了一天活,傍晚回去時(shí)連頭都抬不起來了。面對(duì)驢子的牢騷滿腹,牛和驢子的友誼就此劃上了句號(hào)。
幫助別人是好的,但是千萬不要把別人身上的“犁”轉(zhuǎn)移到自己身上,這是智者之言。
借錢給別人,是一種善行,但是我們會(huì)不會(huì)變成另一頭驢子呢?
讓我們看看債主誡言――三借四不借。
一借
他們擁有土地、房產(chǎn)、珠寶或其他東西,可以變賣后來償還債務(wù)。當(dāng)他們拿所擁有的財(cái)富作為抵押,則可以考慮借貸。這些人應(yīng)允諾,假如他們無法清償債務(wù),他們將讓渡等值財(cái)富給債主。像這類的借款人,一般可以使放貸者連本帶利收回來借款。安全的借貸,就是借給那些所擁有財(cái)富的價(jià)值超過其所借款項(xiàng)的人。
二借
他們可以憑借勞力、技術(shù)或服務(wù)獲得報(bào)酬,他們擁有穩(wěn)定而持續(xù)的收入,假如他們?yōu)槿苏\(chéng)信老實(shí),又未遭遇什么不測(cè),他們不僅能償還借款,還可以給你帶來借錢前議定的利息。借錢給那些有賺錢能力的人,相對(duì)來說也是安全的。這類借貸是憑借款人的賺錢能力而估算的。
三借
對(duì)于某些既無財(cái)產(chǎn)、也無固定收入的人是否就不能借款呢?能!前提條件是有信得過的人格并有還款能力的朋友替他們擔(dān)保,這些信用良好的人對(duì)他們所做的擔(dān)保,是順利收回借款的保證。
一不借
有些人符合前面的條件,但我們還是得審慎對(duì)待。借錢給那些陷入苦悶情緒深淵中的人往往是不安全的。他們的情緒不穩(wěn)定,很可能發(fā)生意外,增加沒有預(yù)料到的風(fēng)險(xiǎn)。有例為證,一對(duì)生意興隆的夫婦,遭遇資金緊張,向一個(gè)朋友借款應(yīng)急并承諾給予不菲回報(bào),從夫婦二人的誠(chéng)信及賺錢能力來看,這筆借貸風(fēng)險(xiǎn)很低。誰知,在生意重新起色之際,這對(duì)夫婦卻因?yàn)楦星閱栴},一個(gè)死于非命,另一個(gè)鋃鐺入獄,還款自然無從談起。
二不借
需要警惕那些公子哥型的借錢人,他們穿著華麗、講究消費(fèi)、喜歡爭(zhēng)著付賬,似乎有不錯(cuò)的人緣。可如果他們借錢是為了滿足這些場(chǎng)面,是為了一些奢侈而荒唐的開銷,當(dāng)心你借給他們的金錢一去不返。
三不借
當(dāng)你的密友或親人為某人擔(dān)保向你借錢時(shí),請(qǐng)千萬看清他們背后的那個(gè)主要人物,他是否年紀(jì)輕輕、毫無經(jīng)驗(yàn)。即使他的擔(dān)保人讓你很難開口拒絕,但是想想如果日后你的擔(dān)心成為現(xiàn)實(shí),你能和你的密友親人撕破臉皮嗎?你能挽回所有的損失嗎?
四不借
“我的運(yùn)氣這么壞,怎么還得了錢?不過沒關(guān)系,我父親會(huì)替我還賬的――他是個(gè)成功的生意人,他會(huì)用他的房產(chǎn)和財(cái)富來支持我的事業(yè)。”這個(gè)年輕人最好不要借錢給他,他急于致富的心態(tài),他沒有顧慮的投資,再加上他的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的欠缺,很可能是借貸潛伏的危險(xiǎn)。
為欠債者畫像
文/ 馬達(dá)
“好借好還,再借不難”,話雖如此,但我還是要提醒債主們和“準(zhǔn)”債主們,你們可別以為人人都會(huì)循故例而為。調(diào)查發(fā)現(xiàn),80%的人都有被別人借錢的經(jīng)歷,但至少1/5的錢借出去再也沒有還回來。這些“來而不往”的借錢人主要有如下四類,他們常常以你的朋友或同事的面貌出現(xiàn),讓你防不勝防,所以,你要小心借錢給他們,否則真的是“肉包子打狗有去無回”了。
選擇性失憶癥患者
在醫(yī)學(xué)上,有一種癥狀,叫選擇性失憶。人在受到某些刺激的時(shí)候,會(huì)有選擇地忘記一些他自己不愿意想起的事情。某些借錢人因?yàn)橛姓夹”阋说鸟焙茫矔?huì)選擇性失憶。
患上選擇性失憶有兩種:一種是真的忘記了借錢的事,另一種就是“揣著明白裝糊涂”。 如果是第一種還好說,欠債人會(huì)通過你不斷地暗示和提醒突然記起,并羞愧難當(dāng)?shù)叵蚰愕狼浮_@時(shí),你要很大度地表示自己不急需用錢,更沒有討債的意思。當(dāng)然,對(duì)于欠債人所許諾的還錢日期也沒必要推遲。 要是遇到第二種可就有點(diǎn)麻煩了,暗示對(duì)于他們就是瞎子點(diǎn)燈――白費(fèi)蠟,最好的選擇就是直接把事情挑明。
太極推手大師
太極推手是中國(guó)傳統(tǒng)武術(shù)的精華之一,樣子酷似兩個(gè)人呈膠著狀拉鋸,你來我往,動(dòng)作緩慢,沒完沒了。一些借錢人把這套招式用在了“推債”上,而且耍起來很是地道,他們往往要么借故把債務(wù)推給其他人,要么在借錢人之間互相推托,不愿還款或拖延還款。結(jié)果是糾纏不清,你推我讓,誰也不肯承擔(dān)還款責(zé)任。
古訓(xùn):白紙黑字不可少;防人之心不可無。雖然這在熟人乃至親戚之間有些難堪,但總比事后痛苦要來得輕松些吧。萬一遇上“肉包子打狗”的諸類情況,至少還算是占據(jù)了有利地勢(shì),哪怕最壞到了要法庭見,也是有憑有據(jù),勝算多多了。需要提醒比較馬虎的朋友:借錢時(shí)要讓對(duì)方寫下格式規(guī)范、期限明確的借據(jù),如果能有抵押物或擔(dān)保人,就可以在發(fā)生糾紛時(shí)更好地保障自己的權(quán)益。一旦出現(xiàn)糾紛,一定要在兩年的訴訟時(shí)效期內(nèi)向人民法院。有了真憑實(shí)據(jù),再高的太極高手恐怕也要束手還錢了。
孔乙己的親戚
借錢時(shí)一定要眼明心亮,萬一不小心借給了孔乙己的親戚,那是八成有去無回的了。孔乙己可是赫赫有名的賒賬先生,向來是一個(gè)手頭無余錢,拆了東墻補(bǔ)西墻,全靠借賬度日的主兒,碰上了這樣的債主會(huì)非常無奈。
再無奈也不能白白損失,遇到這樣的人,不妨來一招“以彼之道還施彼身”。編個(gè)充分的理由,花言巧語,分文不揣地約上欠債人逛商場(chǎng),見到你喜愛的東西直接開口向他(她)借錢。他(她)欠你多少你就借多少,最好把利息也加進(jìn)去。要是沒有這樣的良機(jī),也可以注意觀察屬于欠債人的物品,其價(jià)值最好稍微大于或與所欠錢款等值。之后,找個(gè)最佳時(shí)機(jī),裝出沒有任何動(dòng)機(jī)的樣子將其“借”到手。直到欠債人還清所欠債務(wù)之前你拒不歸還。雖然此招有點(diǎn)損,可多少也能有個(gè)心理安慰,同時(shí)也給“孔乙己”們一個(gè)教訓(xùn)。
如果你實(shí)在不愿如此窩心,當(dāng)他借錢時(shí)索性找個(gè)理由婉轉(zhuǎn)拒絕。若實(shí)在被糾纏不過,要有勇氣直接說“不”。
拋磚引玉的強(qiáng)盜
熟人借錢尚且還有一去不回的,更何況不認(rèn)識(shí)的人。有些人憑著三寸不爛之舌,把自己說得天花亂墜,目的無非是讓你眼花目迷,暈頭轉(zhuǎn)向,然后騙得你乖乖掏出錢來,多以周轉(zhuǎn)資金為由,名為借,實(shí)為搶,一借之后就再無還期了。
對(duì)于不熟悉的借錢人,輕易最好不借。如果不得不借,而且數(shù)目不小,就一定要考慮周全。首先要旁敲側(cè)擊,了解虛實(shí)。弄清此人一向?yàn)槿巳绾危抛u(yù)如何,借錢理由是否真實(shí),償還的可能性有多大。再就是留下規(guī)范的借款憑據(jù)。而且,最好請(qǐng)借款人留下抵押物品,如有效的真實(shí)證件,貴重物品等,這多少可以避免上當(dāng),也能適當(dāng)減小損失。若發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙一定要及時(shí)報(bào)警。
借錢是介于藝術(shù)和戰(zhàn)術(shù)之間的事
借錢,實(shí)在是介于藝術(shù)和戰(zhàn)術(shù)之間的事情。其實(shí)呢,貸方比借方更處于不利之境。借錢之難,難在啟齒。等到開了口,不,開了價(jià),那塊“熱山芋”就拋給了對(duì)方。借錢需要勇氣,不借,恐怕需要更大的勇氣吧,這時(shí),作為“受害人”的貸方,惶恐觳觫,囁嚅沉吟,一副搜索枯腸,藉詞推托的樣子。技巧就在這里了。資深的借錢人反而神色泰然,眈眈注視對(duì)方,大有法官逼供犯人之概。在這種情勢(shì)下,無論那“犯人”提出什么理由,都顯得像在說謊。招架乏力,沒有幾個(gè)人不終于乖乖拿出錢來的。所謂“終于”,其實(shí)過程很短,“不到一盞茶工夫”,客人早已得手。“月底一定奉還”。到了門口,客人再三保證。“不忙不忙,慢慢來。”主人再三安慰,大有孟嘗君的氣派。
當(dāng)然是慢慢來,也許就不再來了。問題是,孟嘗君的大方未必都像孟嘗君那么大度。而那筆錢,不大不小,本來也許足夠把自己久想購(gòu)買卻遲疑不忍下手的一樣?xùn)|西買回家來,現(xiàn)在竟入了他人囊中,好不惱人,月底早過去了。等那客人還嗎?不可能;催他來還嗎?那怎么可以!借錢不還,最多引起眾人畏懼,說不定還能贏人同情。至于向人索債,那簡(jiǎn)直是卑鄙,守財(cái)奴的作風(fēng),將不見容于江湖。何況索債往往失敗;失敗于前,失友于后,花錢去買絕交,還有比這更愚蠢的事嗎?
――余光中(中國(guó)臺(tái)灣著名作家)
電波互動(dòng)
Q(聽眾):借給別人錢,無論如何都是一件“只賠不賺”的事。那為何很多人知道,即使前面有可能是坑,可還得往里跳呢?
A(康建中):借錢通常是在熟人、朋友間發(fā)生的。當(dāng)然,這可能是因?yàn)槟ú婚_面子和人情,有錢不借怕?lián)p傷彼此的關(guān)系。反過來,幫別人度過財(cái)務(wù)難關(guān),即使我們不圖報(bào),但在心里還是會(huì)想,幫忙是相互的,等我遇到困難也會(huì)有朋友幫忙的。最典型的例子,就是婚禮時(shí)送禮金和記賬。中國(guó)人講求的是“禮尚往來”。所以,只要力所能及,我們還是會(huì)去幫助別人。
Q:以前,在地鐵里見到乞丐,我都會(huì)給錢;可后來見多了,分不清哪些是騙子,所以就統(tǒng)統(tǒng)不給。至于借錢,很難知道對(duì)方的真實(shí)信用狀況,那是不是也應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一地不借呢?
A:這恐怕是不能類比的。借貸發(fā)生的基礎(chǔ),自然是信用。而熟人、朋友之間,可信度顯然要比陌生人高得多。當(dāng)然,我們也不排除“殺熟”的情況,很多搞傳銷的不都是從欺騙親友開始的嘛。大禹治水講的是疏而不是堵,那對(duì)借錢統(tǒng)統(tǒng)說“不”同樣也是不合適的。應(yīng)該具體問題具體分析,可信賴的、多年的好友,出借自然不應(yīng)猶豫;無法判斷的,可以考慮增加一些保證措施,如抵押、請(qǐng)擔(dān)保人等;至于那些有拖欠記錄的,就直接回絕好了。
Q:您能說說如何才能識(shí)別一個(gè)人的信用狀況?該借還是不該借呢?
A:我恐怕無法回答,就像不能告訴您明天股市是熊還是牛、房?jī)r(jià)是升還是跌一樣。您必須自己來做判斷,畢竟自己的朋友自己最清楚。當(dāng)然,這其中也有規(guī)律可循,股票可以看走勢(shì)圖、基本面,信用狀況同樣可以根據(jù)以往的接觸、交往等做出判斷。
借錢的風(fēng)險(xiǎn)
文/ 欣然
武俠小說里經(jīng)常會(huì)講,錢財(cái)只是身外之物,朋友才是最重要的,以此來弘揚(yáng)“仗義疏財(cái)”的大俠風(fēng)范。但我們比不得“大俠”,一夜暴富的神話從來不曾落到我們身上。從理財(cái)?shù)慕嵌葋矸治觯桢X給他人怎么算都是一件虧本的“生意”,而且借錢給朋友的風(fēng)險(xiǎn)非常高。
金錢本身是一種資源,要換取這種資源是需要代價(jià)的。銀行發(fā)出去的貸款,典當(dāng)行做的典當(dāng)借款,都是有利息的。這個(gè)利息可以理解為換取金錢或者使用這筆金錢的“費(fèi)用”。銀行和典當(dāng)行不會(huì)做“虧本”的生意,他們借出去的錢當(dāng)然也能換來利息收入。可是借錢給朋友呢?最后你不可能跟朋友要利息,你轉(zhuǎn)讓這種資源并沒有換取相應(yīng)的回報(bào)。
通貨膨脹一直都是我們資產(chǎn)的“隱型殺手”。我們千方百計(jì)地“錢生錢”,就是為了防御這個(gè)“隱型殺手”。我們可以通過儲(chǔ)蓄、炒股、炒外匯等多種金融工具來實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的。但是一旦借錢給朋友,這筆本可以“活”起來的錢就變成“死錢”了,錢在別人手中,你將無法用它們進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資。5年后朋友如期把錢還給你了,可是你心中感到一點(diǎn)點(diǎn)的辛酸:由于沒有閑散資金,自己沒有趕上2年前的那波股市行情;也沒有搭上人民幣升值的投資末班車;那個(gè)看漲的小戶型也沒有錢付首期……看著朋友還給你的這筆有零有整的錢,它已經(jīng)不是原來那筆了。錢也會(huì)隨著時(shí)間流逝而折舊――錢會(huì)貶值的。
如果和朋友在同一個(gè)城市生活,借錢倒也方便,見面“交易”就好。可是萬一朋友在外地呢?借錢還得給他匯款,匯款要交手續(xù)費(fèi),這是人所共知的事情。以工商銀行牡丹靈通卡為例,異地匯款手續(xù)費(fèi)為1%,最高50元,最低1元。萬沒有想到,借錢給朋友還要掏這些手續(xù)費(fèi)!
借錢給朋友還經(jīng)常會(huì)碰到這樣的事情:錢是借走了,但是還錢的日期似乎變得不確定起來。快到朋友答應(yīng)還錢的日期了,這時(shí)最讓人尷尬:債主總是不好意思開口討債,而這邊廂的借錢人卻總是一副漫不經(jīng)心的樣子,看似忘記了有這么一回事。雙方局面僵持,債主總是落得無奈和郁悶,對(duì)這筆借出去的錢也只能抱著“沉沒成本”的心態(tài)。這時(shí)債主肯定會(huì)開始后悔:借款早晚都會(huì)成為自己的“壞賬”――催還款麻煩,回收期無限期延長(zhǎng),資金的流動(dòng)性變?yōu)?,這筆錢最后大概只能“打水漂”了。
如果碰上信用好的朋友,上面這種情況多半不會(huì)發(fā)生,但只要你一旦借了錢給朋友,就已經(jīng)損失了資金的“使用費(fèi)”――利息和資金在一段時(shí)期內(nèi)的流動(dòng)性。更可怕的是,你還沒有開始“止損”呢,還有更大的損失在等著你。
現(xiàn)在社會(huì)上普遍缺乏誠(chéng)信。即使在朋友之間,信用有時(shí)候也只是一句空話而已。借錢的朋友里面,難免有個(gè)別存心利用你感情的小人。他就是“處心積慮”要借錢的,而且借完以后根本就沒想過要還!你做這樣的借錢“生意”,不僅賠了錢,更賠了自己的感情,后者的損失有時(shí)候會(huì)更讓人難以承受。
看看我們周圍“仗義疏財(cái)”的大俠們,其實(shí)都是游走在“高風(fēng)險(xiǎn)”的邊緣。為朋友提供多些精神上的支援,有時(shí)比金錢幫助更加增進(jìn)友誼,而且,不必?fù)?dān)心彼此關(guān)系因金錢而破裂。
假如你是銀行
文/ 孫凌
借錢,說起來是一件簡(jiǎn)單的事。其實(shí),這個(gè)問題相當(dāng)考驗(yàn)?zāi)愕睦碡?cái)能力。如果你聽從專家的建議,活期賬面上只有半年到一年的生活費(fèi);如果你的存款按幾年內(nèi)的需要而分年規(guī)劃,存在銀行的定期賬號(hào)里;如果你已經(jīng)購(gòu)買了必要的幾張保險(xiǎn)單,并且分期追繳;如果你那不大不小的一筆閑置資金都投在基金、國(guó)債、房產(chǎn)、黃金上,慢慢地在增值……那么,你自然沒有許多余錢可供借出。
如果你的理財(cái)水平還是初級(jí),你的所有存款都在活期賬單上滾來滾去,面對(duì)別人苦苦請(qǐng)求,不借的話說不出口。那么,你應(yīng)該明確的是,你不是銀行,你不承擔(dān)借錢給他人的責(zé)任。即便你是銀行,也不是什么人都可以向你借錢的。
假如你是銀行,對(duì)借款者,首先你要了解他借錢的用途,然后再分別予以不同的考慮。他把你的錢拿去買房,還是買車,投資還是還賬,你有資格了解清楚,對(duì)于含糊其詞語焉不詳者,銀行向來不予考慮,你同樣也可以說“不”。
假如你是銀行,你還要考察對(duì)方的信用等級(jí)和償還能力。不是所有人都有資格向銀行借款的。借款人需要提交給銀行良好的資信證明,接受律師和理財(cái)師的評(píng)估,并且要具備還款能力――有價(jià)證券、定期存款、不動(dòng)產(chǎn),至少一份有前景的工作。如果他一無所有,而且信用不佳,連銀行都不會(huì)借給他,你更可以說“不”。
假如你是銀行,他最終通過了你的審批,資信不錯(cuò),并具備還款能力,在放款之前,別忘記提醒他履行還款義務(wù)。銀行會(huì)給貸款人限定還款時(shí)間,到期提醒。你也應(yīng)該對(duì)你借出的錢幾時(shí)收回有所規(guī)劃,如果他到期遺忘,不要不好意思提醒。銀行對(duì)于長(zhǎng)期拖欠者是要追究法律責(zé)任并且處罰違約金的,而且,有不良還款記錄的人,再貸款會(huì)很困難。
假如你是銀行,借出資金時(shí),簽一個(gè)借款合同是非常重要的手續(xù),而且必不可少。合同上會(huì)約定還款時(shí)間,金額,期限,利率。讓你急需用錢并且很有誠(chéng)意還錢的朋友打一個(gè)借條,寫明借款金額與還款日期,應(yīng)該不是一個(gè)過分的要求。
從理財(cái)角度上看,借錢給他人,大多數(shù)情況下,是件風(fēng)險(xiǎn)多多、收益為負(fù)的行為。但是面對(duì)朋友開口,你拒絕的話總是說不出口,那么,把借出金額限制在一定風(fēng)險(xiǎn)承受之內(nèi)是必要的。對(duì)那些缺乏誠(chéng)信、對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況毫無責(zé)任感的伸手者,《錢經(jīng)》雜志給辛苦賺錢、努力理財(cái)?shù)淖x者一個(gè)最好的解決方案就是:不借不借,打死你也別借。你要明確一點(diǎn):你沒有借錢給他人的責(zé)任。你不要任憑自己墮落成任何人的ATM機(jī),隨需隨取。要知道,學(xué)會(huì)拒絕別人和學(xué)會(huì)理財(cái)一樣,是達(dá)到財(cái)務(wù)自由的必經(jīng)之路。
借錢的三個(gè)捷徑
銀行卡透支――
問朋友借款,還不如用貸記卡透支,有免息期同樣能免費(fèi)借錢。貸記卡的透支額度比較高,一般在10000萬元到50000元左右。當(dāng)然,用銀行卡透支更多時(shí)候都是消費(fèi)透支。就是說你必須要消費(fèi),才能讓銀行替你買單。想用銀行卡透支到現(xiàn)金是不太現(xiàn)實(shí)的,這樣,銀行會(huì)收取高昂的手續(xù)費(fèi)。另外提醒要借錢的人,準(zhǔn)貸記卡可是沒有免息期的,如果要透支千萬注意了!
銀行貸款――
除了買房、買車可以貸款之外,銀行還提供品種繁多的消費(fèi)性貸款。例如家庭大宗消費(fèi)貸款,你可以用它來買各種電器。另外還有裝修貸款,如果一時(shí)籌措不到資金又著急入住的野豬們,這是一個(gè)借錢的好方法。現(xiàn)在有很多商家都和銀行合作推出消費(fèi)貸款,像手機(jī)、電腦、筆記本、數(shù)碼相機(jī)都能實(shí)現(xiàn)零首付、分期付款。
典當(dāng)行典當(dāng)――
典當(dāng)這種古老的融資方式現(xiàn)在依然流行,這是一種最快獲取現(xiàn)金借款的方式,而且借款的手續(xù)比較簡(jiǎn)單,更適合那些尋找“應(yīng)急錢”的借錢人。但是典當(dāng)?shù)牟蛔阒幰埠芡怀觯洚?dāng)是不等價(jià)性的,就是說你典當(dāng)出去的東西不一定能換來同等價(jià)值的錢;另外,付給典當(dāng)?shù)睦⒈茹y行的貸款利息高多了。
名人借錢故事
陳佩斯:向小保姆借錢
從《托兒》、《親戚朋友好算賬》、《日出》一直到《陽臺(tái)》,笑星陳佩斯“把舞臺(tái)當(dāng)作了耕作的田地”,兢兢業(yè)業(yè)。他說他是新時(shí)代的農(nóng)民,只是他的田地就是舞臺(tái)。不過就是這樣標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)民藝術(shù)家,卻由于經(jīng)費(fèi)緊張,他有時(shí)甚至交不出孩子學(xué)費(fèi),只好向小保姆借錢。
陳佩斯坦誠(chéng)地說:“其實(shí)我就是一個(gè)平民,沒權(quán),沒勢(shì),沒錢,有點(diǎn)閑錢,也讓我都用光了,都扔到我那一個(gè)一個(gè)作品里去了。從一個(gè)劇本到最后回收,最少3年到5年,那么怎么辦?回不來錢,下一個(gè)又要投,怎么辦?就要把自己的積蓄拿出來,把自己的房子抵押出去,最后還不行,就走穴。這種話說了誰也不信:我兒子上小學(xué),還不是什么貴族小學(xué),就是我們街道邊上最近的那個(gè)小學(xué)去上學(xué)。邊上還有一個(gè)學(xué)校――芳草地小學(xué),我們?nèi)ゲ黄稹R驗(yàn)槲腋恫黄饘W(xué)費(fèi)。其中有兩次孩子交學(xué)費(fèi),還是我向小保姆借的。”
陳艷青:鄉(xiāng)親排隊(duì)借錢
陳艷青是雅典奧運(yùn)會(huì)女子舉重58公斤級(jí)冠軍。不過,就是這個(gè)冠軍的獲得不僅給陳父帶來了幾分滿足,也因?yàn)榧依锍隽藗€(gè)奧運(yùn)冠軍,給他帶來了“失落”。以往的生活有多艱苦,陳父的形容是“像只在太湖里飄蕩的小船沒有目標(biāo)”。但再苦再難,他都還是一家之主。沒想到,雅典奧運(yùn)會(huì)后他這個(gè)“戶主”被奪權(quán)了。
原來,陳艷青得了冠軍后,人還沒回到家里,獎(jiǎng)金也還沒發(fā)下來,來借錢的人已經(jīng)在陳家排起了隊(duì)。陳父苦笑著說,“鬧到后來,艷青怕我一心軟答應(yīng)了人家,就把家里的存折都收了過去,我這一家之主的財(cái)政大權(quán)就這么被剝奪了。”
鞏漢林:借錢卻忘了
那是一年全國(guó)相聲大賽,100多個(gè)參賽的段子只有8個(gè)進(jìn)入決賽,而鞏漢林夫妻倆雙雙獲了獎(jiǎng)。為了慶祝,鞏漢林決定送妻子一件漂亮衣服。可是偏巧手頭錢不夠,就跟好朋友范偉借了300元錢,那時(shí)候的300元可不是個(gè)小數(shù)目了。當(dāng)兩口子樂呵呵地欣賞連衣裙的時(shí)候,已經(jīng)把這借錢的事情給忘了。把家底都借出去了,人家卻給忘了,范偉這個(gè)急啊,于是就想了個(gè)辦法,隔三岔五地登門拜訪一下,結(jié)果弄得鞏漢林兩口子有點(diǎn)莫名其妙,非年非節(jié)也沒人過生日,干嘛今天送個(gè)唐老鴨,明天送個(gè)米老鼠的。范偉就這么送了一年東西,有一天終于憋不住了,便問他倆說:“那衣服穿得怎么樣?”鞏漢林這才想起借錢的事,臉頓時(shí)變成了紅蘋果,范偉也終于收回了錢。
錢鐘書:不要提借,我給一半
遭遇借錢不還的情況,決定向人民法院起訴的,需要向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。首先,如果借款雙方在借款合同中或者是發(fā)生糾紛之后以協(xié)議方式約定了解決糾紛的管轄法院的,債權(quán)人可以向該法院提起訴訟。沒有約定管轄法院的,則依照民事訴訟法的規(guī)定,由被告住所地或者合同履行地的人民法院管轄,即債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向被告住所地或者合同履行地的人民法院提起訴訟。
向法院提起訴訟的,應(yīng)當(dāng)注意訴訟時(shí)效的問題,要在時(shí)效期間內(nèi)提起訴訟,法律規(guī)定請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為三年,自權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受侵害之日起計(jì)算,同時(shí),向法院提起訴訟需要準(zhǔn)備好起訴狀和相關(guān)證據(jù)材料。
法律依據(jù):
《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二十三條
因合同糾紛提起的訴訟,由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄。
第三十四條
合同或者其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益糾紛的當(dāng)事人可以書面協(xié)議選擇被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在地等與爭(zhēng)議有實(shí)際聯(lián)系的地點(diǎn)的人民法院管轄,但不得違反本法對(duì)級(jí)別管轄和專屬管轄的規(guī)定。
(來源:文章屋網(wǎng) )
寫借條保證自己權(quán)利的方法
一、請(qǐng)借款人當(dāng)面寫借條
首先,借條的名稱要寫為借條,而不是欠條,一字之差,它們的法律含義則存在著較大的差異,借條有效期為20年,欠條為2年。在書寫借條時(shí),除了要注意寫明借款人,借款的日期,還款的日期,借款人簽字,借款的數(shù)額,借款的原因等,大寫數(shù)字千萬不要有差錯(cuò)。借款前,債權(quán)人首先要審查借款人的身份證件,并要求借款人當(dāng)面書寫借條。如果借款人將事先寫好的借條交給債權(quán)人的話,就不能排除該借條中借款人的簽名是由他人代簽的可能。如果借條是打印稿,在借款人署名欄上最好要求借款人同時(shí)簽名、蓋章、按手印。最好附帶體現(xiàn)出借人和借款人的身份證號(hào)碼。如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話,債權(quán)人一定要明確借款人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。否則債權(quán)人在日后的訴訟中,很有可能將不得不面對(duì)公司或企業(yè)與借款人之間的相互推諉,從而為債權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來麻煩。同時(shí),在借款給你的朋友時(shí),最好能夠留下他的身份證復(fù)印件并妥善保管借條,從而為日后可能發(fā)生的訴訟做好準(zhǔn)備。
二、勿使用多音多義字
我國(guó)的許多漢字存在一字多音,一字多解的現(xiàn)象,在借條中一旦使用這些漢字,就有可能造成糾紛。比如還欠款人民幣壹萬元,既可以理解成已歸還欠款人民幣壹萬元,也可以理解成仍欠款人民幣壹萬元。因此,在打借條時(shí)不要使用多音、多義字,盡量明確意思。盡量避免使用容易產(chǎn)生分歧的語言,簡(jiǎn)潔和語義單一的借條才是最標(biāo)準(zhǔn)的借條。尤其要避免出現(xiàn)甲向乙借錢這種模糊不清的語言。
三、最好明確到年月日
在不少借貸糾紛中,還款時(shí)間經(jīng)常被忽略,或未作出明確約定。最常見的表述為一定時(shí)間后還款,如一年后還款。一年后從字面上來講是一個(gè)時(shí)間段,而非時(shí)間點(diǎn)。借款后兩年、三年或更長(zhǎng)時(shí)間還款都能夠被理解為一年后還款。盡管法律上對(duì)此有著一定的解釋規(guī)則,但這種書寫方式增大了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的不確定性。還款時(shí)間的不明確,在實(shí)踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時(shí)效的爭(zhēng)議。因此,在約定還款時(shí)間時(shí),最好將其明確到年月日。在書寫借條時(shí),一樣也要如此要求。
四、利息過高不受保護(hù)
在借貸糾紛中,利息約定也是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。有些借貸中,債權(quán)人為獲得高息而借款,可一旦產(chǎn)生糾紛,過高的利息約定,并不受法律保護(hù)。按照我國(guó)法律規(guī)定,民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(含利率本數(shù))。否則,超過部分的利息不受保護(hù)。如果沒有約定利息,根據(jù)《合同法》規(guī)定,自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。公民之間的個(gè)人借款如果沒有約定利息,就視為沒有利息。欠條,沒有約定的,也是沒有利息,但是過了還款日沒有歸還的,到時(shí)可以要求按銀行利息計(jì)算利息。
五、未還款滿兩年要續(xù)簽
借出了錢,如果借款人不還,債權(quán)人一定要及時(shí)催款。按照法律規(guī)定,民事案件的訴訟時(shí)效為兩年。借貸期滿后,債權(quán)人應(yīng)及時(shí)要求借款人歸還借款,不能礙于情面或其他原因不及時(shí)催款。如借款人一時(shí)無法歸還,出借人可在時(shí)效屆滿前,讓借款人寫出還款計(jì)劃或催要證明等,這樣訴訟時(shí)效就可從新的協(xié)議訂立之日重新計(jì)算。如果債務(wù)人仍不按期履約或外逃,債權(quán)人應(yīng)在借款期滿后的2年內(nèi)向法院提訟,進(jìn)行依法催收,否則就視為放棄債權(quán),法律不予保護(hù)。
在工作中我們每天都會(huì)遇到兩類信息:好消息和壞消息。一般而言,我們都喜歡好消息,而懼怕壞消息。因?yàn)槭菈南ⅲ覀儚男睦锵脒h(yuǎn)離它,避開它。但問題是壞消息并不會(huì)因?yàn)槟悴焕聿撬兒谩G∏∠喾矗闳绻麤]有及時(shí)處理它,一件小事情可能變成一件大事——大壞事。
這是我親眼看到過的一個(gè)例子:一個(gè)公司(甲方)把自己的一處房產(chǎn)租給了一家廣告公司(乙方),大家簽了一份合同,規(guī)定乙方要預(yù)付三個(gè)月的租金。因?yàn)橐曳郊庇诎崛耄追降墓ぷ魅藛T小張覺得對(duì)方合同都簽了,不會(huì)有問題,就把鑰匙給了乙方,而沒有堅(jiān)持先收三個(gè)月的租金。 拖了幾個(gè)星期,小張終于從乙方拿到了一張支票。小張把支票交給財(cái)務(wù),財(cái)務(wù)去銀行入賬時(shí)卻發(fā)現(xiàn),對(duì)方給了一張空頭支票:對(duì)方的賬戶里根本沒錢。沒有多少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的小張想,也許對(duì)方暫時(shí)沒錢,過幾天錢可能就到了,所以也沒有給上司匯報(bào)。
后來,在上司的一再追問下,才說出這件事情。甲方就又逼迫乙方給出了另一張支票。你已經(jīng)猜對(duì)了,這張支票也是一個(gè)空頭支票。兩度受騙的甲方這才高度警覺起來,意識(shí)到自己是遇到騙子了。所以馬上采取措施,和律師一道把乙方趕了出來。但事情沒有就此結(jié)束。
幾個(gè)月后的一天,甲方的公司里來了兩個(gè)討債的人:他們手中有一張欠條,借錢的人屬于乙方公司,借條卻寫在甲方的信紙上。所以討債的人認(rèn)為甲方公司應(yīng)該還錢。
不成熟的員工不愿承認(rèn)壞消息,總想事情會(huì)變好或者自己能把事情擺平。不成熟的管理者則只想聽好消息,不愿聽壞消息。他們都不知道:好消息拖久了可能帶來一個(gè)驚喜,壞消息拖久了卻能讓一切變成地獄。親愛的讀者,讓我們都養(yǎng)成我稱為“比爾蓋茨的習(xí)慣”:開會(huì)的時(shí)候先聽壞消息,再聽好消息!這樣你的好消息才會(huì)源源不斷。
1、概念不同。按揭是指按揭人將房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭受益人作為還款保證,按揭人在還清貸款后,受益人立即將所涉及的房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭人,在此過程中,按揭人享有房產(chǎn)的使用權(quán)。貸款是指以房地產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)或有價(jià)證券、契約等作抵押,獲得銀行貸款并依合同分期付清本息,貸款還清后銀行歸還抵押物。
2、還貸方式不同。貸款是買房者向銀行借錢的方式。按揭貸款類似分期付款。
3、辦理方式不同。貸款要憑土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證等辦理。按揭是在買房者還沒取得產(chǎn)權(quán)證的情況下進(jìn)行的。
(來源:文章屋網(wǎng) )
國(guó)外資料統(tǒng)計(jì),破產(chǎn)倒閉的企業(yè)中有85%是贏利情況非常好的企業(yè)!他們死在哪里?死在現(xiàn)金流手上!
現(xiàn)金流是企業(yè)的致命軟肋,其重要性就不贅述了,怎樣練就金剛不壞之身,讓你的現(xiàn)金流乖乖聽話并發(fā)揮作用呢?所以,對(duì)于現(xiàn)金管理這項(xiàng)內(nèi)功,你不得不練。
編制現(xiàn)金預(yù)算
在財(cái)務(wù)管理中,現(xiàn)金不等同通常所說的現(xiàn)款,我們把在企業(yè)內(nèi)以貨幣形態(tài)存在的資金都叫現(xiàn)金,也就是隨時(shí)能變現(xiàn)的“錢”,包括庫(kù)存現(xiàn)金、銀行存款、銀行本票、銀行匯票等。
首先,你要做一個(gè)現(xiàn)金流量表,定期編制現(xiàn)金預(yù)算,及時(shí)反映現(xiàn)金的流入流出、盈缺狀況,及時(shí)反饋。
作現(xiàn)金流總預(yù)算,就是根據(jù)企業(yè)的投資發(fā)展計(jì)劃,對(duì)一年里大概需要多少資金做個(gè)估計(jì),你先問自己四個(gè)問題:
1.你的公司今年銷售的預(yù)算是多少?
2.從歷史來看,公司一年的現(xiàn)金流平均需要多少?
3.公司在下一年有沒有大的戰(zhàn)略目標(biāo),實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)需要多少現(xiàn)金支出?
4.這些資金通過哪幾種方式來籌集?
這些因素考慮進(jìn)去之后,制定一個(gè)現(xiàn)金流的總預(yù)算。然后,你可以將計(jì)劃分解到月,作出每月的現(xiàn)金流預(yù)算。密切觀察現(xiàn)金流的變化,一旦少于預(yù)算,你要早做打算。
預(yù)算做好之后,你還要有一個(gè)現(xiàn)金流收支表,統(tǒng)管日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金安排,從現(xiàn)金收支日?qǐng)?bào)表里可以看出來,你具體到每一筆現(xiàn)金的進(jìn)出都有記錄,你心里有數(shù),誰也沒法打馬虎眼。
不要見到大單就心動(dòng)
“總經(jīng)理,我接到一筆大的單子!夠我們一年的收入了!”突然有一天,業(yè)務(wù)員跑過來和你這樣興奮地說,你肯定也會(huì)興奮起來,夸他好樣的。
你要保持冷靜。再好好看看合同條款,不一定所有的大單你都要簽。
有一家公關(guān)公司剛成立半年,就接了一個(gè)國(guó)內(nèi)知名企業(yè)的百萬元大單,非常興奮,感覺到企業(yè)的機(jī)會(huì)來了。因?yàn)榭蛻羰侵髽I(yè),在付款方式上,他們接受了預(yù)付款30%,其余70%在活動(dòng)結(jié)束后兩個(gè)月付清的苛刻條件。
活動(dòng)轟轟烈烈地開始了,可是公司的財(cái)務(wù)也陷入了危機(jī),因?yàn)榛顒?dòng)的費(fèi)用支出高達(dá)合同金額的70%,而客戶才先付30%,這意味著,有40%的費(fèi)用要該公司提前墊付。而這40%就是40萬元啊!對(duì)于一個(gè)剛剛成立的小公司來講,是多么大的一筆流動(dòng)資金。幸虧幾位公司股東及時(shí)把自己的房子抵押了,獲得了貸款,才解決了危機(jī)。
有時(shí),一個(gè)大單砸來,利潤(rùn)真是可觀,誘惑多多。你想,公司就是拼了命也要做下來,結(jié)果是,你拼了命,沒有做下來。你要看清楚這張餅是否大得足夠噎死人。一般來說,不要接超過公司生產(chǎn)能力15%以上的大單。就像本文列舉的公關(guān)公司的案例一樣,雖然百萬元的大單可以為公司帶來近30萬元的利潤(rùn),但是如果沒有資金支持的話,就有可能被噎死。
當(dāng)然,輕易地丟掉大單是每一個(gè)生意人所不能容忍的事情。這個(gè)時(shí)候,我們可以考慮把部分訂單轉(zhuǎn)包給可靠的同業(yè)公司,這樣風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)包出去了,吃到我們嘴里的餅才能更香甜更容易消化。
早收款晚付款
客戶不都是上帝,也有魔鬼。對(duì)他們警惕,再警惕!客戶如果是第一次購(gòu)買我們的產(chǎn)品,一定要求對(duì)方先付全款,然后提貨。并隨時(shí)記錄各個(gè)客戶的付款情況,制定相應(yīng)的付款條款。對(duì)于信用好的客戶,可以將預(yù)付款的比例適當(dāng)降低,確定應(yīng)收賬款的回收期,但最少不低于成本。
對(duì)于上游的原材料企業(yè)來說,我們是他們的大客戶,而且是長(zhǎng)期客戶,一般都是可以推后付款的。除了第一次合作,為了表示我們的誠(chéng)意,需要提前支付貨款外,以后的合作就告訴他們,我們公司的慣例是先貨后款。貨到30天內(nèi)付款。這樣,你有了30天的無息貸款,手上的現(xiàn)金還可留做它用。但是你一定要在第30天付款,不要一拖再拖,以免影響公司的信用。
如果你的企業(yè)現(xiàn)金緊缺,那么,你就不要?jiǎng)佑脙H余下的現(xiàn)金,與供應(yīng)商商量,我們能為他們做什么;能不能用我們自己的商品和勞務(wù),交換他們的商品和勞務(wù)。
現(xiàn)金回收的技巧:
1.鎖箱法。企業(yè)在各主要城市開設(shè)收取支票的專用郵箱,分設(shè)存款賬戶,客戶將支票投寄入郵箱,當(dāng)?shù)劂y行在授權(quán)下定期開箱收取支票。這樣就省去賬款回收中先將支票交給企業(yè)的程序,銀行收到支票可直接轉(zhuǎn)賬。
2.銀行業(yè)務(wù)集中法。企業(yè)在主要業(yè)務(wù)城市開立收款中心,指定一家開戶行為集中銀行,集中辦理收款業(yè)務(wù)。這樣節(jié)省了客戶支票到企業(yè)再到銀行的中間周轉(zhuǎn)時(shí)間,加速了收款過程。不過這兩種辦法稍微增加了一些管理成本,可視情況使用。
3.加速收款。如果客戶在30天內(nèi)償付貨款,就給予2%的折扣;60天內(nèi)付款,就給予1%的折扣;90天內(nèi)付款,就須全數(shù)收取。采取折扣的方式鼓勵(lì)銷售回款。
現(xiàn)金支出的技巧:
1.推遲支付應(yīng)付賬款。一般情況下,對(duì)方收款時(shí)會(huì)給企業(yè)留下信用期限,企業(yè)可以在不影響信譽(yù)的情況下,推遲支付時(shí)間。
2.采用匯票付款。匯票支付結(jié)算方式存在一個(gè)承付期的過程,企業(yè)可以利用這段承付期延緩付款時(shí)間。
其實(shí),不少企業(yè)已經(jīng)在采用上面的方法,來為自己爭(zhēng)取到更多的現(xiàn)金。你不要以為這是雕蟲小技,在這個(gè)問題上,你要讓你的員工與他們軟磨硬泡,斗智斗勇,如果哪個(gè)員工早收款晚付款做得很出色,這是他的本事,你要給予獎(jiǎng)勵(lì),并推廣他的經(jīng)驗(yàn)。
廠房設(shè)備多租少買
經(jīng)常看到一些企業(yè)賺錢以后,就迫不及待地購(gòu)置自己的廠房或大型設(shè)備,而往往自己的廠房或大型設(shè)備建好以后,企業(yè)也被銀行債務(wù)拖垮了。所以,需要占用資金巨大、建設(shè)周期長(zhǎng)的大型生產(chǎn)設(shè)備或固定資產(chǎn),一定要盡量租用。
租賃可以分為兩大類:經(jīng)營(yíng)租賃和融資租賃。經(jīng)營(yíng)租賃是你租用別人的東西,不需要承擔(dān)所有權(quán)上的風(fēng)險(xiǎn),如果出現(xiàn)問題,出租人負(fù)責(zé)維修,租賃期一到,還東西走人;而融資租賃就要承擔(dān)所有權(quán)上的風(fēng)險(xiǎn)了,租賃期滿之后,出租人就把資產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)給你,或者你可以出低價(jià)購(gòu)買。
這樣,雖然短期內(nèi)支付的費(fèi)用相應(yīng)多些,但能保留下足夠的現(xiàn)金流,支撐企業(yè)良性運(yùn)轉(zhuǎn)。而當(dāng)企業(yè)的資金積累到一定程度,完全可以支付這樣一筆巨款的時(shí)候,才是考慮購(gòu)置自有固定資產(chǎn)的時(shí)機(jī)。
很多企業(yè)老總會(huì)使用自己名下的汽車為企業(yè)服務(wù),我也是這樣的,我也鼓勵(lì)員工個(gè)人買車,辦事時(shí)候用他們自己的車,然后按行駛里程給他們報(bào)銷汽油費(fèi),再給他們一些補(bǔ)助。
員工的工資也是筆不小的現(xiàn)金開銷,在這里,你也可以動(dòng)點(diǎn)小腦筋。有些企業(yè)習(xí)慣于每個(gè)月月初發(fā)當(dāng)月的工資,有些企業(yè)習(xí)慣于月底發(fā)當(dāng)月的工資,有些企業(yè)在每月15日發(fā)放上個(gè)月1~30日的工資,還有一種是每月25日發(fā)放上個(gè)月1~30日的工資。最后一種方式,延遲發(fā)放的時(shí)間有25天,公司相當(dāng)于有25天的無息貸款可以利用。對(duì)公司現(xiàn)金流最有好處的,是第四種支付方式。
員工的獎(jiǎng)金一般可以占到該員工年薪的20%~50%,在我們公司,它甚至最多可能達(dá)到年薪的80%。吸取員工工資發(fā)放方式的優(yōu)點(diǎn),可以將獎(jiǎng)金按照季度、年度來統(tǒng)一發(fā)放。這樣,一可將這筆資金投入運(yùn)營(yíng),二可避免員工頻繁離職。
員工工資獎(jiǎng)金的延期支付,是一個(gè)選擇時(shí)間點(diǎn)的問題,但是,你絕對(duì)不能拖延工資。在這一點(diǎn)上,一定不能越線。失信于員工的做法是很可怕的。
最佳持有額度
持有現(xiàn)金比持有奔馳寶馬房產(chǎn)別墅要有底氣得多。有了上面的一系列內(nèi)功修煉,你的現(xiàn)金得到了一定的安全保障,也許手里的現(xiàn)金逐漸多了起來。
但是,我沒有說現(xiàn)金越多越好,這里,又用得上我們的刀了,砍掉過多的現(xiàn)金!能給你帶來更多的利潤(rùn)!聽來有些不可思議,但是,你要聽我說完。持有的現(xiàn)金多了,你不利用,閑在那里,就不能讓它們發(fā)揮作用,如果把這部分現(xiàn)金利用了,增值了,你的利潤(rùn)就出來了,另外,持有大量的現(xiàn)金還會(huì)增加你的管理成本。
所以,你要確定公司最佳的現(xiàn)金持有量。綜合公司各個(gè)時(shí)期的現(xiàn)金需求,確定多少現(xiàn)金能滿足公司的現(xiàn)金要求。
這里有一個(gè)計(jì)算方法:現(xiàn)金最佳持有額度=現(xiàn)金總需求/現(xiàn)金周轉(zhuǎn)次數(shù)。
我們剛才談現(xiàn)金流總預(yù)算的時(shí)候,已經(jīng)提到了現(xiàn)金總需求,你要有這么一個(gè)預(yù)算數(shù)字。現(xiàn)金周轉(zhuǎn)次數(shù)主要取決于你的存貨天數(shù)和應(yīng)收、應(yīng)付賬款支付的快慢。盡量降低你的存貨天數(shù),盡量加速回收你的應(yīng)收賬款,拖延你付款的時(shí)間,能有效利用你的資金。
算出的這個(gè)現(xiàn)金最佳持有額度,你手頭上拿著這些,就可以了。
抵住借錢的誘惑
借錢的成本很高,欠錢的后果很嚴(yán)重,每個(gè)企業(yè)家都明白。可是,如果換作是你,能不能抵制住現(xiàn)金的誘惑?你在想,我的企業(yè)有這個(gè)能力圈到錢,銀行肯把錢借給我,企業(yè)肯把錢借給我,是我的實(shí)力的象征,別的企業(yè)想借錢都沒有門路,我現(xiàn)在有這個(gè)條件,我為什么不借點(diǎn)?先拿了錢再說!
借了錢以后,企業(yè)沒有明確的投資方向。一些企業(yè)一方面有大量的存款,一方面還去借款;一些企業(yè)拿了錢,委托理財(cái),或者同業(yè)拆借,關(guān)聯(lián)交易,最后把自己的資金鏈搞得很復(fù)雜,很脆弱。這種弊端顯而易見。
還有一種企業(yè),是真正缺錢的,現(xiàn)金不足了,但是我還是奉勸你,不到萬不得已,不要借錢。
成熟的企業(yè)即使缺錢都不一定去借錢,而是把汽車賣掉再租回來,把倉(cāng)庫(kù)賣掉再租回來,不一定非要借錢,就像當(dāng)鋪一樣。
為什么說企業(yè)管理不只是一門學(xué)問,更是一門哲學(xué),我想就是這個(gè)道理。有時(shí)候單靠知識(shí)、常識(shí)的力量來約束一個(gè)企業(yè)家是不現(xiàn)實(shí)的,一個(gè)企業(yè)的成敗往往決定于他的管理哲學(xué)、人生哲學(xué),在于他的自我控制能力和成熟的態(tài)度。對(duì)待現(xiàn)金流,我用了“輕舟漫泛現(xiàn)金流”這么一句話,就是希望企業(yè)家要乘輕舟,不要背太重的包袱,要循序漸進(jìn),不要盲目冒進(jìn),對(duì)現(xiàn)金流的管理要合理疏導(dǎo),而不是堵和抽。
閑散資金運(yùn)用有講究
在企業(yè)資金周轉(zhuǎn)時(shí),難免會(huì)有閑置資金。有的公司老總就想了,這些資金閑著也是閑著,怎么讓它們?cè)綕L越多呢?一般來說,閑置資金可以選擇的運(yùn)用途徑有很多,我們下面一一分析,你在放出你的現(xiàn)金之前,一定要深思熟慮。
1.投資做點(diǎn)“短、平、快”的生意。這種做法有很大的危險(xiǎn)性。首先是“短、平、快”的項(xiàng)目一般利潤(rùn)不會(huì)太高,虧本也很正常,而且,更大的風(fēng)險(xiǎn)是,“快”字容易出問題,本來想著能很快收回投資的,變得一拖再拖,短期投資變成了長(zhǎng)期投資。
2.存定期存款。這種方法獲利比較低,急需要用錢提前支取時(shí)還有利息損失,如果用存單抵押貸款,也會(huì)損失利息,明明有錢,卻因?yàn)榇媪硕ㄆ谌〔怀?也許你的這筆錢還是用更高利息的銀行貸款貸來的呢。貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款利率。
3.購(gòu)買股票。這種方法的缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)大。企業(yè)把錢投向自己不熟悉的證券市場(chǎng),可能越陷越深。
4.購(gòu)買房地產(chǎn)。這種方法的缺點(diǎn)也很明顯,購(gòu)買房地產(chǎn)需要復(fù)雜的專業(yè)知識(shí)和法律知識(shí),房地產(chǎn)變現(xiàn)能力不強(qiáng),投資周期太長(zhǎng)。