時間：2022-05-17 03:50:46
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村發展論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
中國農產品價格自1997年以來出現連年下降，從而導致農民從農業中獲得的收入也出現連續4年的持續下降。1997年全國農產品收購價格總水平比上年下降4.5%，1998年下降8%，根據當年農村住戶調查的資料反映，1998年農民出售的15種主要農產品中有12個品種的價格下降，而肉類價格跌幅最大，達12.7%。1999年情況更加嚴峻，全國農產品收購價格總水平比上年下降12.2%，創改革以來最大跌幅。統計的11種主要農產品價格，除木材上升1.4%外，其余10類農產品價格均出現大幅度下降。從農產品批發市場和零售市場所反映的情況更加嚴重（中國社會科學院農村發展所、國家統計局農村社會經濟調查總隊，2001，2002）。2000年和2001年農產品價格雖然略有好轉但尚沒有從根本上扭轉價格下降的頹勢。
中國農業發展中出現了十分奇特的現象：一方面是總體的農業生產效率低下，大宗農產品總體上缺乏國際競爭力，另一方面卻是眾多的農產品過剩和農產品價格的持續
表11994~2000年主要農產品價格指數（%）（上年=100）
資料來源：《中國統計年鑒》1994~2000年。
走低。中央政府自1998年以來連續幾年提出了農業結構調整的政策，積極支持農民進行產業結構調整，鼓勵農民種植適合市場需求的優質農產品，淘汰過剩的和低品質的、以滿足溫飽為主要生產目的的農產品生產。這些政策在一些地區和部分產品上起到了一定的積極作用。但是針對9億多農民為僅3億多城鎮人口生產農產品的基本局面，農產品的過剩將是難以扭轉。這一輪農產品價格下跌，就是由于農產品產量的大幅度增加與城市人口農產品消費增長緩慢的矛盾加劇所造成的，是因為農產品收入彈性過低的緣故。據專家測算，2000年城鎮居民的人均可支配收入，比1996年增加了1441.1元，但這4年中城鎮居民人均用于食品的開支只增加了53.6元，食品的收入彈性系數不足0.04，意味著在此階段，城鎮居民人均可支配收入每增加1元，用于食品的開支只增加不到4分錢，還包括在外用餐費用的增加（陳錫文，2002）。更值得關注的是，城鎮居民1999年人均購買糧食比1996年下降近10公斤，鮮菜下降4公斤多，豬肉下降近2公斤（中國社會科學院農村發展所，國家統計局農村社會經濟調查總隊，2001）。考慮到3億多城鎮人口中還有大約1億多非農業人口是生活在縣和縣以下，他們的生活水平比大中城市更低，因此鼓勵農民進行優質農產品生產的政策所起作用的程度和范圍也會是非常有限的。由于農產品價格彈性和收入彈性都很低，當前農產品的過剩是商品農產品消費需求不足導致的過剩，是大量人口滯留于農村所致。（二）眾多鄉村人口與農民收入
“九五”期間，我國農民的收入增長幅度逐年遞減：1996年農民人均純收入的增長幅度為9.0%，1997年為4.6%，1998年為4.3%，1999年為3.8%，2000年僅為2.1%。在“九五”后3年，農民人均純收入的年均增長速度僅為3.4%，尚不及同期城鎮居民可支配收入年均增長速度7.2%的1／2。在目前的統計中，農民純收入主要包括工資性報酬收入、家庭經營農業（農、林、牧、漁）收入、家庭經營二、三產業收入、轉移和財產性收入四個部分。2000年全國農民人均工資性收入為701元，比上年增加71元，增長11.2%，是純收入增量的165%，如果加上農戶家庭經營二、三產業收入338元，則農民從事非農產業的收入達1039元，占農民人均純收入的46%。工資和非農經營收入的增量是農民人均純收入增量的208.3%。通過上述對農民收入特征的分析可以清楚地看到，鄉鎮企業及農民外出打工等工資性收入已經成為農民人均純收入增長的主要支撐。盡管2001年農民收入增長有所回升，達到了4.2%的增長速度，但是收入的來源構成沒有發生根本改變，同時與城市收入的增長速度相比仍然相差懸殊。
顯然，眾多的鄉村人口是當前農民實現收入快速增長的主要障礙。從中長期看，繼續依靠政府提高大宗農產品收購價格來增加農民農業經營的收入，已經難以適應目前的體制環境和市場環境。而大規模的商品農產品生產由于土地規模的限制，也不能對所有農民的收入帶來決定性的影響。人多地少構成了農戶擴大農業生產經營規模的基本約束。在此約束之下，非農業人口或城鎮居民及整個國民經濟所能夠承受的農產品價格水平與農民農業經營收入的增長將是一對很大的矛盾。依靠農產品價格的大幅攀升來提高農業經營者的收入，以使其成為農民收入增長的主體已經不會成為常態（陳劍波，2001）。
此外，長期維持相當大比例的鄉村人口對整體經濟發展所帶來的問題還更加復雜，比如農業生產規模與效率的問題、生態和環境破壞問題、農產品加工工業發展過慢的問題(中國農產品加工業的發展一直受到中央和地方政府的極大重視，但農產品加工業的發展與如此巨大的農業部門相比還很不相稱。顯然這與能夠消費農產品制成品的市場規模（城市人口規模）密切相關)等等，顯然解決中國鄉村人口的非農化問題已經成為經濟發展中一個十分緊迫的任務。
二、縣域中小工商業受到抑制，勞動力流動缺乏政策支持
縣和縣以下中小型工商業發展應該成為縣域經濟發展的重點，它將為鄉村人口的遷移做出重大的貢獻。我們過去的鄉鎮企業的發展經驗已經充分證明了這一點。目前中國的小城鎮發展較為緩慢，除了各種體制的約束之外，十分重要的一個問題是工業化和市場化嚴重不足。而沒有工業化的發展，城鎮化的進程是難以順利演進的。
近年來，作為縣域內解決鄉村人口非農就業主體的鄉鎮企業增長減緩，成為農村經濟發展受阻、農民收入增長減緩的重要因素之一。2000年鄉鎮企業個數比上年減少50萬家，增加值為27300億元，比上年僅增長10%，幾乎為有史以來增長速度最低的一年。而整個“九五”期間鄉鎮企業13.6%的年平均增長速度也是歷史上最低的水平。2000年鄉鎮企業職工人數為12700萬人，與上年持平，基本中止了就業人數下滑的趨勢。2000年鄉鎮企業增加值的增加額已經占GDP增加額的37%，占農村社會增加值的比重也由1995年的54.9%提高到2000年的63.6%。農民人均從鄉鎮企業中獲得的工資收入占農民人均純收入的比重由1995年的30%上升到2000年的34.5%。鄉鎮企業的發展對于居住著10億多人口的縣域經濟具有十分重要的意義，而近年來鄉鎮企業增長幅度的下滑已經對縣域經濟帶來了許多不利的影響。鄉鎮企業發展受阻一定程度上延緩了鄉村人口遷移的進程。
經歷了20年來的改革開放，多數的縣域經濟已經脫離了僅僅依靠農業來推動經濟增長的發展模式。鄉鎮企業或微型、中小型工商業作為縣域經濟發展的根基已成為不爭的事實。目前，縣域內微型與中小型工商業的發展受到金融和稅收體制兩個方面的抑制。在當前的稅收體制下，縣鄉政府極難從工商業發展中獲得充足的稅源，因此地方政府和私人投資者都嚴重缺乏大力推動中小型工商業發展的積極性，地方政府也缺乏相應的扶持和支持政策，無法降低中小型工商業的私人投資的進入“門坎”。
當前鄉鎮企業發展中，最為突出的問題是融資問題無法解決，表現在：第一，缺乏股權融資渠道，內部融資比例高。鄉鎮企業在改制過程中或通過集資進行大量的股權融資，但由于沒有可交易的市場，企業職工手中持有的股權不具有流動性，這樣一方面企業股權持有者承擔著無限風險，另一方面也妨礙了企業以此方式進一步融資的能力，致使企業無法降低負債比率，改善資本結構。第二，債務融資渠道單一且存在很多問題。以中小企業為主體的鄉鎮企業長期以來外部融資的主要渠道是債務融資，而債務融資的絕大部分來源于國有商業銀行。第三，中小企業債務融資信用普遍不足。第四，缺乏為中小企業投資決策和經營管理提供咨詢和政府相應的服務機構，造成投資失敗率過高。
由于鄉鎮企業發展受到制約，也由于其就地轉移勞動力的高昂成本，造成鄉鎮企業的發展減緩。其直接的后果是農村勞動力轉移的減緩和城鎮化步伐的減慢。“九五”前4年城鎮化平均每年僅增加0.46%，比整個改革時期的平均0.6%還低。
在鄉鎮企業發展減緩，農村勞動力就地轉移受阻的情況下，農村展開了大規模的勞動力自發流動。開始了一個迂回曲折的城鎮化的過程，問題的關鍵是在這個進程中，如何進行戰略的選擇。長期以來，中國的城市化道路存在激烈的爭論：其焦點問題是讓流動的鄉村人口是停留在大城市還是小城鎮，是應該叫城市化還是城鎮化。這一爭論的核心，是讓農民拋棄土地徹底斷其后再到城市謀生，還是保持目前具有社會保障性質的土地制度——家庭承包責任制基礎上的季節性的流動。顯然目前的農民季節性流動就業的模式將使鄉村勞動力轉移更加平滑，成本更低，也更有利于降低鄉村居民城鎮化的門坎。
事實上，盡管政策對于農民自己選擇的流動就業模式還沒有表現出明顯的支持，盡管農民季節性流動還存在諸如戶口、就業限制、福利保障、權益保障等等一系列問題，但是農民的自發流動就業已經成為中國勞動力轉移不可阻擋的趨勢，每年估計的流動數量大約在0.8~1億人左右。同時，近年來，農民人均純收入之所以還能夠保持低速增長，與農民的大規模季節性流動就業密不可分。
三、金融抑制和萎縮使縣域經濟發展成為無源之水
（一）國有商業銀行壟斷儲蓄信貸市場且貸款連年下降
改革20多年來，中國信貸機構的壟斷地位基本沒有動搖，始終維持一個70%左右的市場份額。這對于中央政府通過直接動員信貸資源支持城市和國有部門提供了極大便利。與國家銀行在信貸市場的壟斷地位相對照，貸款增長速度的下降令人吃驚。1997年國家銀行的貸款余額比上年增長了25.05%，但隨后的1998年和1999年分別下降為15%和8%。
表2國有銀行存貸款占全國的比致
注：國有銀行包括：政策銀行、國有獨資商業銀行、交通銀行、中信實業銀行。
資料來源：《中國金融年鑒》1994~2000年。
（二）金融資源大幅度向城市及國有企業集中
中國人民銀行監測的5000戶企業，雖然從1998年開始，大型企業的銀行借款增幅下降，2000年起短期借款和長期借款分別下降8.2%和10.1%，但是實際的占有金融資源的比例仍然是非常高的。
表31999年國有企業占有資金情況
資料來源：馬洪、王夢奎，2000。
表3的數據證明了國有部門在金融資源的配置中所具有的優先地位，金融資源向國有部門的傾斜已經成為不爭的事實。此外據抽樣調查，2000年底全國省會（區府）和副省級城市的貸款余額占全國貸款余額近40%，是當年新增貸款的46%（中國人民銀行貨幣政策分析小組，2001/11/1）。這充分說明1994年以后信貸資源配置的城市化傾向。
對于這樣一種金融資源的配置格局，有的學者認為這是資本市場作用的結果，是資本逐利本性所致。但問題似乎并沒有這么簡單。鑒于國有商業銀行在銀行業中的絕對壟斷地位，而國有獨資的性質又使國有商業銀行易于遭受行政干預，在這樣情況下強烈的城市化的資金配置格局，很難說僅僅是由于市場競爭而導致的資金流動，也就是說不完全是競爭促使資本尋求更高收益而出現的配置格局。這一配置格局的出現是與政府主導的經濟增長階段密切相關。在這一階段，政府或政府控制的市場主導了整個資源特別是金融資源的配置。比如，大量的金融資源配置到低效率的國有部門就是一個最好的證明，說明目前的城市化傾向的資本配置格局，是與市場充分競爭條件下資本的逐利本性并不完全相干。
（三）縣域內承受著嚴重的通貨緊縮和信貸緊縮
對是否存在通貨緊縮有許多爭議（周駿等，2001；王寶清，2001）。目前的緊縮是一種結構性的緊縮，而非全面緊縮。城市部門，特別是大中型國有企業并沒有特別感受到這種緊縮，而縣及縣以下的經濟主體才是這種緊縮的對象。這種緊縮的直接后果是縣域內以解決就業為主的中小型工商業、鄉鎮企業出現衰退并由此帶來縣域經濟的衰退、農民收入下降及縣鄉政府稅源枯竭。根據有關學者從全國總體的情況測算，1994~1998年間僅財政系統的凈流出平均每年大約在1000億元左右，而金融系統中不僅存貸差日漸擴大，而且每年從金融系統中流出資金大約在500~600億元左右（中國社會科學院農村發展研究所、國家統計局農村社會經濟調查總隊，2000）。從縣域內部的情況看更加嚴重。一是縣域內的國有商業銀行的分支機構基本沒有放款權利，縣域內的國有商業銀行分支機構在1997年以后對縣域內經濟主體的貸款增加很少。二是盡管金融機構中農業與鄉鎮企業貸款與農業和農戶的存款（不含鄉鎮企業）在金融機構的全部存貸款所占的比例幾乎相同（農村存款在1996~2000年間基本保持在12~13%的水平，而貸款保持在11%的水平），但是如果仔細分析卻可以看出全面統計所掩蓋的一些問題。第一，在1996~2000年間信用社占據了整個農村信貸市場的65~70%的份額。第二，國有商業銀行對農村的放款主要是集中在大型基礎設施、國債配套資金和生態建設的貸款等大型項目，而對迫切需要提供金融服務的農業生產和中小型工商業活動卻處于全面緊縮的狀態。1999年全國金融機構對鄉鎮企業的貸款比1998年增加581億元，占當年全部貸款增加額的8%(值得說明的是，鄉鎮企業的增加值已經占到GDP30%以上，吸收的就業是國有部門80%以上)，同年信用社對鄉鎮企業的貸款增加額為386億元，占全部鄉鎮企業貸款增加額的66.4%。2000年全部金融機構對鄉鎮企業的貸款不僅沒有增加反而下降了101億元，而同年農村信用社對鄉鎮企業的貸款卻增加了361億元（《中國金融年鑒》，2000，2001）。
僅觀察全面的統計數據，難以清楚地看到農村中所普遍存在的貨幣和信貸的嚴重雙重緊縮的。從運行的情況
表4鄉鎮企業和農業貸款（單位：億元，%）
資料來源：中國資訊行數據庫（）；《中國金融機構信貸收支情況統計》1998~2000。
看，縣及縣以下正在承受嚴重的通貨和信貸緊縮，表現在：
1.郵政儲蓄只吸收儲蓄不貸款，造成每年上千億元的資金直接上存中央銀行。
2.農村合作基金會清理——農村短缺近3000億資金，不僅影響了縣域內中小型工商業的發展，兌付農民存款的責任直接由縣鄉兩級政府負擔，對本身已經債務纏身的縣鄉政府無疑是雪上加霜。
3.國有商業銀行大量減少縣及縣以下基層機構，貸款審批權限上收。全國已經削減1萬多個銀行分理處和營業網點，裁員11萬人（戴相龍，2001）。
4.農村信用社負擔過重，難以全面支持農村發展。農村信用社以占全部金融機構12%左右的儲蓄存款余額支撐著60~70%的農業貸款和70~75%的鄉鎮企業貸款（中國社會科學院農村發展研究所；國家統計局農村社會經濟調查總隊，2002），但是鑒于當前農村信用社的產權問題、管理體制問題及沉重的歷史包袱（累計虧損與不良資產），對于承擔農村經濟發展所需要的金融服務已獨木難支。
5.民間信貸活躍，但缺乏規范。由于正規金融難以滿足當前農村經濟發展的需要，民間借貸和高利貸十分活躍。據對15省24個縣市41個村的調查，民間借貸的發生率高達95%（溫鐵軍，2001），溫州民間高利貸的利息達到每月1~3%。由于民間信貸缺乏正式的法律地位，因此也缺乏管理和引導，難以真正在信貸市場上正常發揮作用。
四、消除貧困與西部大開發：經濟發展的長期任務
（一）關于新的扶貧戰略
中國農村沒有解決溫飽問題的貧困人口已從1978年的2.5億人減少到2000年的3000萬人，沒有解決溫飽的貧困人口占農村人口的比重從1978年的30.7%下降到2000年的3%(這是依據中國政府制定的貧困線標準的計算（以1985年購買力平價不變價格為0.66美元/天）。為比較國家間的貧困狀況，世界銀行提出了每天1美元（1985年購買力平價不變價格）的貧困線標準。世界銀行在1998年的估計中認為當年中國的貧困人口如果依據世界銀行的標準應該為1.06億，比官方當年4200萬貧困人口的估計要高出1倍多（世界銀行國別報告，2001）。無論估計的標準如何，中國仍然面臨十分艱巨的消除貧困的任務)。
根據中國政府新世紀的扶貧戰略，扶貧開發的主要任務，一是盡快解決3000萬貧困人口溫飽問題；二是幫助初步解決溫飽、但還不鞏固的貧困人口增加經濟收入，改善生產生活條件，實現穩定脫貧。與“八七”扶貧攻堅相比，這不但意味著對象更廣了（約占農村總人口的10%），而且任務加重了，即包括解決溫飽和實現穩定脫貧兩大任務。扶貧的基本方針則不是簡單地解決溫飽，或者是生產足夠的食物問題，而必須做到綜合開發和堅持可持續發展，必須做到資源配置和開發與生態建設緊密結合。
實現新的扶貧目標并非僅僅是簡單的資本投入問題。盡管在新的扶貧戰略中政府在貧困目標的瞄準機制、扶貧內容等等進行了許多重大的調整，但是貧困地區的區域經濟發展問題將越來越成為貧困工作中的重點內容。因為目前尚未脫貧的3000萬貧困人口中，主要的制約是生態和自然條件，這些人口的脫貧僅依靠發展當地的農牧業生產不僅可能導致新的生態破壞，也難以從根本上解決問題。移民和促進當地區域經濟發展應成為實現新的扶貧戰略的重點內容。
（二）西部大開發戰略實施中的問題
2000年，國家安排在西部地區新開工10個重大項目，項目總投資1000多億元。2001年，國家又在西部地區新開工了一批重點工程，項目總投資2000多億元。
近兩年來，與國家積極的財政政策相配合，中央和地方政府及國有商業銀行在西部開發的戰略指導下，投入了大量的財政和信貸資金。但是這些投入效果如何還值得進一步探討。目前通過國債資金大量投入到公路、鐵路、機場、大中型水利設施項目、天然氣管道項目建設的資本，對于西部地區的農村發展究竟產生的作用有多大？能否解決目前西部農村地區所面臨的最為緊迫的問題？
西部大開發戰略既不能在短期內成為拉動國民經濟增長的引擎，也難以從根本上解決目前西部農村地區面臨的一些最為緊迫的問題。顯然，將此戰略作為資金投入的戰略重點，對于整個中國經濟發展和西部農村經濟的發展是遠水不解近渴。
五、縣鄉財政與農民負擔問題
中央政府近年來對農民負擔問題一直十分重視，采取了許多措施來減輕農民的負擔。從實施的效果來看，這些措施對抑制農民負擔惡性上漲起到了一定的作用，但并沒有從根本上達到制止農民負擔增加。據農業部統計，2000年全國農民直接負擔的稅費共1778.9億元，平均每個農民負擔199元。其中，各種稅92元，“三提五統”66元，“兩工”和以資代勞6元，集資等各種社會負擔30多元，與1999年相比增長了3.3％。
中央2000年提出了稅費改革方案并在安徽進行試點。從安徽省的情況看，稅費改革在減輕農民負擔方面效果是明顯的，人均負擔下降了30％。稅費改革雖然達到了使農民減負的目的，但同時使鄉鎮政府和村一級組織收入減少，使縣、鄉、村機構正常行政能力受到影響。
稅費改革、農民減負與縣鄉財政狀況緊密相連，沒有地方經濟發展和財政狀況的改善，農民減負就難以完全實現，稅費改革就缺乏推進的基礎。我國戶口在縣和縣以下的人口10億多，其中農業人口9.2億，在縣城和建制鎮的人口有1.7億。我國現有2109個縣級財政、4.6萬多個鄉鎮財政，2000年全國財政收入1.34萬億元，其中中央占51％，省級10％，地市17％，縣鄉兩級共計20％多。而全國財政負擔的人員總量中，由縣鄉財政負擔的比重約為70%左右。如果不能改變20%的財政收入負擔70%人員費用的狀況，不僅農民負擔無法得以完全減輕，同時基層政府的行政能力也會受到極大的影響。
直接面對農民、行政事務最為繁雜、作為政權基礎的縣鄉兩級政府，可支配的財政收入是最少的。農民負擔的問題并非簡單的基層政府收費多少的問題，實際上涉及到如何促進縣域內的經濟發展和整個基層財政體制改革、政府機構改革問題。
六、進入WTO之后的農業和農村
（一）農產品貿易問題
根據有關研究，中國的農產品中，糧食產品只有稻谷具有相對的比較優勢，而糖料、園藝、畜產品、烤煙等都具有一定的比較優勢（程國強，2001），相應地，有關學者對加入WTO后，利用相關的模型對在貿易自由化情況下中國農產品貿易對各種農產品的影響進行具體的分析（黃季焜，2001）。這些分析對于我們認識農產品貿易自由化及中國農產品的競爭力和比較優勢具有一定的作用。從短期看，貿易對于中國的農業生產和農村經濟的影響是有限的。
1.貿易的沖擊僅限于一定的區域和特定的品種
許多人對于國外農產品的進入十分擔心，認為有可能帶來數千萬農民的失業。這種擔心實際上是沒有什么依據。首先是糧食產品的商品率一般在30%左右。對于小規模農戶的生產來說，特別是以生產糧食作物為主的農戶而言，貿易本身不會對農民收入帶來毀滅性的打擊。貿易可能的影響只是針對商品率較高生產較為集中的個別品種（比如棉花、大豆、部分水果等）、個別地區（如黑龍江、吉林等大豆、玉米主產區）的農民收入影響較大。
就我國目前情況看，小麥生產的大省是河南，占到全國生產量的22.4%，山東排第二位，為18.67%，河北為12.12%，其余省份均沒有超過全國產量的10%。稻谷產量占全國比例最高的是湖南省，為13.84%，河南為10.14%，其余省沒有超過10%，大豆生產黑龍江一個省就占了全國產量的近30%，而新疆的棉花則超過了全國的1/3，廣西的糖料占到全國的近40%（國家統計局，2001）。
根據國家統計局農村住戶調查資料計算，黑龍江等九個省農民銷售大宗農產品的現金收入仍然是家庭現金收入的主要來源。黑龍江、吉林、內蒙古、新疆分別達到63.33%、54.48%、39.23%、33.27%。顯然，如果不能很好地調整農業生產和經營戰略，這些地區的農民將遭受農產品貿易自由化的直接沖擊。
2.主要農產品進口的配額數量并不大
根據相關研究，即使2002年糧食全部進口配額用完，進口玉米、小麥、大米的數量分別占2001/2000糧食市場年度總消費量的4.57%、7.34%、2.9%，而以2004年的配額量計算，進口糧食總量也僅占2001/2000年度中國糧食消費的6.02%。因此，從糧食安全角度來看，目前的配額并不會對中國的大宗農產品的生產帶來重大威脅。
從積極的方面看，農產品貿易自由化的進程，也會對中國的農產品市場發育具有促進作用。因此，加快完善全國的市場體系建設和分別不同的產品和不同的地區情況來確定農業發展的戰略將是我們未來政策制定的一個重要原則。
（二）補貼政策：補產業還是補人口
【論文摘要】：黨的十六屆五中全會提出要穩步扎實推進社會主義新農村建設，其一重要內容就是逐步提高農民科學文化水平。十七大以來黨和國家對農村教育做了進一步部署。各地理應抓住契機，解決農村教育存在的問題，促進新農村建設穩步發展。
社會主義新農村建設啟動以來，扎實推進，穩步進展，取得了一系列成果，對平衡城鄉發展和促進區域發展起到了重要作用。黨和國家給予了農村教育格外的政策、財政支持，各項配套工作也都有序展開，取得了階段性成果，然仍有問題亟待解決。作為帶有根本性作用的教育，如其不良發展勢必會影響到整個社會和國家的發展大局，固此，仍大有必要深入研究農村教育存在的問題并妥善解決。
一、新形勢下農村教育存在的主要問題
農村教育主要是指在以農業為基本產業的農村或城郊地區、以農業人口為主要對象且主要為農村或城郊地區社會和經濟發展服務的教育；既包括對農村常住人口的培養也包括對其子女的普通教育。我國農村教育所涉及對象群體大、范圍廣，其中的問題錯綜復雜、五花八門，存在的主要問題表現在以下幾點：
1.教育投資力度不夠。全面啟動義務教育以來，中央對各級地方義務教育的財政補貼逐步加大。雖然國務院決定從2007年起3年內，全國財政對農村教育投入新增470億元。也就是說，2006年至2010年農村義務教育經費保障機制改革累計新增經費由原來2182億元增加到2652億元。[1]但國家對公共教育的投入在GDP的比率仍未達到占4%。同時，教育投入結構不盡完善，農村職業教育支出小于義務教育，義務教育支出小于非義務教育，農村教育人均支出小于城鎮，貧困地區義務教育人均支出小于富裕地區的現象依然突出。而且，我國農村應受教育人口基數大，經濟狀況不一，不少地方甚至缺乏最起碼的辦學條件，所以僅靠短時間內的大量財政投入明顯不夠。資金問題仍然是農村教育發展的重要制約因素。
2.教育結構不盡合理。農村教育在實際運行中一直沿襲城市教育的發展模式，現在農村教育基本上是九年義務教育和高中普通教育，職業教育比重偏低，基礎教育、職業教育、成人教育協調發展的格局尚未形成。2004年以來，中央財政累計投入12.5億元，培訓農村勞動力880萬人，轉移就業760萬人。與此同時，教育部組織實施了"教育部農村勞動力轉移培訓計劃"和"農村實用技術培訓計劃"。三年來，教育系統的職業學校和成人學校開展的農村勞動力轉移培訓和農民工培訓的規模已超過9000萬人次。2005年至2006年，開展的農民實用技術培訓達9314萬人，占農村勞動力總數近20%。[2]但與80%左右沒有經過任何專業技能培訓還是形成了鮮明的對比。
3.教育師資隊伍薄弱。教育者是教育過程中的主導因素，教育者的素質對教學質量的高低有直接影響。由于農村中小學工資待遇低，工作條件艱苦，造成教師逐級向上流動，中西部城市的教師向東部沿海大城市流動，縣城的向中心城市、鄉鎮的向縣城流動，而流出的往往都是骨干教師。迫不得已，農村增加了非職業化教師的比重。優秀教師的流失、非職業化教師的增加，導致農村教師整體素質不高，主要表現在學歷達標教師的缺乏和教師隊伍中存在著大量教學能力很低、業務素質不高的教師，嚴重影響了農村教育質量。
二、新形勢下進一步發展農村教育
新農村建設和國家逐步實現全面免費的義務教育是農村教育發展的大好契機，社會和各級政府應當在科學發展觀的指導下，抓牢根本性問題，制定得力措施，把握相關因素，站在全局和歷史的高度把農村教育搞上去，讓農村教育為建設我國全面小康社會和實現社會現代化做出應有貢獻。下文試圖研討主要對策:
1.加大投入力度，逐步完善農村教育經費機制。農村教育發展相對滯后，重要原因是教育投入不足及其投入結構不盡合理。國務院決定，從2007年起3年內全國財政對農村教育新增470億元。[3]但相隔占GDP4%的比率還是有段距離。為解決結構性問題，不但要加大對九年義務教育的投資力度，而且要加大對職業技術教育的投資。逐步建立健全的經費落實機制，確保農村教育日常經費足額通暢到位。一方面要逐步落實全面免費義務教育，另一方面逐步改善農村不同類型學校基本教學條件和相關人員福利待遇。只有這樣，農村教育才有可能持續健康地發展。2.落實科學發展觀，積極穩妥地加強農村社會經濟建設。科學發展觀是堅持以人為本，全面、協調、可持續的發展觀，要促成各方面相互促進、共同發展的格局；要統籌城鄉協調發展、區域協調發展和經濟社會協調發展。要解決農村的不良問題，要有政策傾斜，但要將資金和政策用在根本性措施上。長期以來，農村發展就受到政策和自然環境的制約，進而影響其進一步發展。如此形成惡性循環。私以為，基礎設施建設和適度產業化是解決農村問題的重大突破口。只有先形成良好的自然和社會人文環境，才能為開創更好的發展局面打下基礎。其實很多農村有較豐富的資源和很大發展潛力，只要提供便利的交通等基礎設施及創造良好的生產環境，勢必會吸引更多的投資，給農民以創造更多的生產價值好機會。同時，引進適度的小產業生產，授以一般農民一技之長，就會形成良好的農副結合的局面。進而更好地調動農民的積極性和主動性，讓他們學以致用、學有所地。同時，積極引進各方投資，引進先進技術和進步文化，形成良好的開放環境。由此逐步提高農村自身的經濟和社會能力。只有農村自身經濟健康發展了，才會留得住人才和資金等資源，才會讓人們對發展農村和農村教育充滿信心。
3.把握農村現實，合理規劃農村教育培養體系。當前農村教育主要有三方面的問題要著力解決。一是改善農村教育師資力量薄弱和管理不善的問題。農村地區師資力量是教師隊伍中最弱的，且優秀教師流失率很高。發展農村教育必須采取妥善措施留住人才并積極引進人才，同時加強師資隊伍建設和管理。二是加強職業教育，解決農村建設人才缺乏的困局。近年來，我國組織實施的"農村實用人才培訓工程"等項目年培訓城鄉勞動者達1.5億人次，而且還"要把招生工作重點放在農村和中西部地區，尤其要為有學習需求的農民提供學習機會。要充分利用城市和東部地區優質職業教育資源，積極開展東部對西部、城市對農村中等職業學校聯合招生、合作辦學工作。"[4]三是調整農村教育培養目標和教育內容。農村教育亟須從過去的應試教育、升學教育的困境中走出來，以學生全面發展及農村教育主動適應并服務于農村經濟社會發展的需要為目標。與農村教育培養目標轉變相一致，其教學內容也應該貼近農村實際生活，增加初高中階段以農村實用技術為內容的課程。同時，要加強對農民政治生活的教育，讓他們積極參與基層民主生活和建設。
建設社會主義新農村是我國現代化進程中的重大歷史任務，全面體現了新形勢下農村的發展要求。農村教育是新農村建設的重要基礎，只有搞好了教育才能為之提供可靠的智識保障，促進城鄉平衡發展，逐步實現全面小康社會。
參考文獻
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本文作者：孔祥育工作單位：安徽省長豐縣陶樓鄉農村經濟文化發展中心
通過全方位的載體和深層次的宣傳，使農村形成懂科學、用科學的良好氛圍；二是要把科學技術的“雙刃劍”效應，尤其是科學技術的負面作用告訴廣大農民，防止科學技術被濫用帶來的負面影響。而要完成農村科技文化的任務，首先要提高認識。作為起引導和培育作用的基層政府，應轉變只搞經濟建設的政績觀，把農村科技文化建設提到工作日程上。不僅要切實加大財政投入力度，保證各個環節資金的到位，還要落實行政監督問責制，在科技文化部門實行獎懲機制和行政問責制，實現科技文化工作的公開化和透明化，保證農村科技文化建設健康進行。
開展科普教育，提高農民科技文化素質社會主義新農村建設的主體是廣大農民，農民的科技文化意識和科技文化素質直接影響農村建設進程，農民文化素質的高低，必然會影響農村的建設與發展。目前，我國農民科技文化素質較低，已成為制約農村發展的重要因素[2]。農業生產發展的歷史及目前農戶的實踐表明，農村經濟和農業現代化越發展，就越需要科技文化型人才。發展農村經濟要特別重視提高農民的科技文化素質，而振興農業需要依靠科技，科技進步依賴科技人才，人才建設必須依托教育。所以，大力開展農村科普教育，不斷增強農民科技文化素質，培育農村科技文化底蘊尤為重要。具體可從以下幾點出發：一是必須高度重視并大力開展農民科普教育。普及農村科學文化知識，充分發揮科技文化知識的作用；二是要優化農民科普教育內容。在科普教育過程中要不斷加深農民對科技文化建設的認識，增加農村科技文化建設的投資，要把解放思想、更新觀念和增加農民科技文化知識作為教育的重要內容，并以市場經濟作為科普教育的出發點和落腳點，使農村經濟發展真正走上依靠科技文化進步和提高農民科技文化素質的軌道上來；三是要營造農民科普教育環境。隨著現代科學技術的發展，農村采用現代化傳播手段已成為必然趨勢，注重采用現代化手段，形成迅捷通暢開放的信息環境，是提高廣大農民科技文化素質的保障。
創新科技文化服務機制，優化科技文化機制隨著科技的進步，農業信息化已成為現代農業發展的必然趨勢，農民對科技文化有了新需求[3]。但在農業產業結構調整過程中，因受到現有體制、農民科學文化素質等影響，原有的科技文化服務機制存在著體系欠缺、功能單一、手段落后等問題，使農村的科技文化進步困難。因此，尋求科技文化發展新模式，創新農村科技文化發展之路是目前農村建設的當務之急：一是創新科技文化服務方式。針對農民對科學技術要求綜合性、實效性的要求，調整現有的發展思路，在服務載體上進行創新，以網絡為紐帶，以示范基地為基礎，以培訓為手段走出新路子；二是要不斷拓展科技服務領域，以信息為載體，建立綠色通道，大力實施農村科技信息化發展工作，拓展信息網絡覆蓋面積，充分利用農村通訊資源，搭建實時更新、信息共享的網絡化服務平臺。同時，大力深化農村科技文化體制改革，著力構建充滿活力、富有效率的科技文化發展新機制。要通過科技文化體制改革，消除影響和制約農村科技文化發展的各種因素，著眼于長遠發展，加快農村科技文化市場體系、科技文化主體建設以及農村科技文化市場的培育，不斷優化農村科技文化主體建設。
社會主義新農村建設是我國政治經濟體制改革的系統工程。各地區農村科技文化發展水平顯現出多樣性和差異性特征，但對科技文化進步的追求卻是社會主義新農村建設的共同目標[4]。只有多方共同努力，才能建設豐富而健全的新農村科技文化體系，從而為農村科學技術快速發展提供堅實的保障，更好地造福于廣大農民。
關鍵詞：新農村商業保險重要作用措施
改革開放后，我國商業保險發展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農村商業保險發展速度卻相對較慢。目前，建立社會主義新農村是我國社會發展的重中之重，因此，大力發展農村商業保險也就成為我國保險的發展重點。
商業保險在農村經濟社會中的地位和作用
發展農業保險，可以有效抵御農業風險，保證農民收入和正常的生產經營。2005年全國農業保險保費收入同比增長80%以上，農業保險賠款超過2億元，同比增長90%。農業保險為廣大農民群眾抗御農業自然風險設立一條“保障線”，在保證農民收入和生產經營方面發揮了不小的作用。通過保單質押貸款，解決農民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農民的生產生活急需。
發展農村商業保險，可以幫助解決農村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數據表明，農村人口的老齡化程度高于城鎮。我國農村已經步入人口老齡化社會。解決好逐步發展的老年人的養老、醫療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發展農村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。
發展農村商業保險，可以有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經濟損失和人體傷害，有利于保護農業生產力，較好地解決農民因病返貧、致貧問題，有利于農村社會穩定。農村由自然災害引發的疾病，經常大面積發生。由于農村生活、生產條件差，各種疾病特別是一些地方病發病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經濟上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴重影響鄰里關系和子女的教育、就業，形成社會問題。而商業保險能幫助解決這個問題，農民在政府的補貼基礎上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。
2005年，全國健康保險業務的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業保險公司在8個省（區）的62個縣（市、區）開展了農民合作醫療保險工作，涉及的參加農合農民1874萬人，試點地區平均參保率為86%。發展農民工工傷保險、養老保險，有利于推進和完善農村保障制度。在商業保險公司的參與下，分類逐步建立廣大農民工的工傷保險、醫療保險、養老保險，維護廣大農民工的切身利益，有利于推進和完善農村保障制度，促進社會主義新農村建設。
發展農村商業保險，一定程度上可以有效轉移部分農村富余勞動力，也為農村經濟發展、農民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進程的加快和農業生產技術的提高，農村將出現越來越多的剩余勞動力，農村保險業務發展規模的不斷擴大，必然大量吸收農村富余勞動力從事農村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農村壽險業務員已發展到3萬多人，一方面為農民提供保障服務做了大量工作，為穩定農村起到了應有的作用；另一方面也解決了部分農村剩余勞動力的出路，加快了農民脫貧致富的步伐。
在當前國家和地方政府財力有限的情況下，商業保險作為社會保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨特的行業優勢，為廣大農民群眾提供包括農業保險、失地保險、養老、醫療、意外風險、子女教育等在內的多種保險保障，支持社會主義新農村建設。
農村保險市場的現狀分析
農民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防范仍處在原始狀態。家庭養老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農村目前保障狀況的真實寫照。農村由于受經濟基礎、文化素質、媒體輻射不到位以及保險企業宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。
發展速度較快，規模小，區域差距較大，發展極不平衡。從區域來講，南方沿海發達地區農村的保險密度和深度都遠遠大于不發達的中西部地區。同一地區、同等條件，農民的購買力不盡相同，差距也很大。
農戶居住分散，網點不健全，展業困難，服務不到位，商業保險在農村的覆蓋面小。由于多數農村經濟不發達，農戶居住較為分散。現在常年在外打工的人數多，流動大。這些因素都給商業保險的展業帶來極大不便，增加了保險公司的經營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在發展戰略上，重城輕鄉、重效益輕責任、重眼前輕長遠是造成農村保險市場競爭乏力的根本原因。
商業保險產品缺少個性，基本沒有針對農民研發的險種，買難賣難，成為農村保險發展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰，忽略了農村廣大農民的保障需求，沒有開發針對農民的保費低廉、保障全面的產品。
重視程度偏低，政策扶持缺失，農村保險市場開發舉步維艱。商業保險公司盡管在農業保險、農村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經營，企業積極性不高。
發展農村商業保險的措施
政府應加強引導，加大政策扶持力度。政府要進一步推行富民政策，使農民的收入大幅度增長，為農民購買保險奠定物質基礎。要高度關注農民的社會保障問題，積極探索農村社會保障制度，如新農合醫療、農民工保險等等。對保險公司開辦農村保險給予政策支持。比如在開辦農民養老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農民醫療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經營。對農村業務員可以采取減免營業稅的辦法，維護其在農村銷售人身保險的積極性。政府各有關部門要樹立政治意識、大局意識、責任意識，兼顧保險公司經營效益和農民保障二者的利益，出臺有關優惠政策，支持商業保險公司積極參與農村保險市場的開發。
保險監管部門要發揮政府部門職能，優化農村保險的發展環境。要利用各種會議宣導和主動上門溝通的方法，避免地方有關部門干預保險經營。積極與工商物價部門聯系，避免多頭監管，重復檢查現象的發生。制定發展農村保險的優惠政策和補償體制。確保農村保險發展有一個寬松的環境。研究政策支持措施，為保險公司發展農村保險提供支撐。創新監管思路，促進對農村保險機構的審慎性監管和預警監管，及時扼制惡性競爭和有損農民利益的行為。做到關注而不干預，既有靈活性，又有市場監管的政策性。提高辦事效率，為農村保險的發展開設綠色通道。監管部門要遵循農村社會發展規律，加大對保險公司開辦農村保險的支持。要完善農村機構審批程序，提高審批時效，對農村網點機構要做到成熟一個，審批一個，開業一個，規范一個。建議對農村業務員實行資格授予制，使那些熱愛農業保險，誠實守信，業績良好的業務員得到展業資格，保證農村有一支穩定的、素質較高的銷售隊伍。
保險公司要處理好三種關系，確保農村保險市場健康有序快速發展。處理好經濟效益和社會效益的關系。保險公司把經營效益放在首位，還應服務、服從于國家，肩負起振興經濟的使命。因此要在注重經濟效益的同時，兼顧社會效益，要在對農民的服務中求生存，求發展，力爭獲得社會效益和經濟效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠利益關系。就目前來講，農村保險成本高，費用大，見效慢。從長遠看，農村保險是有待開發的“處女地”，市場潛力巨大。農村保險既是保險公司業務新的增長點，也是做大做強的必由之路。處理好企業本身和國家大局的關系。當前國家正在研究農村的社會保障問題，農民急需養老、醫療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的發展機遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的發展規劃，積極投入人力、物力參與農村保險市場的開發。一方面發揮社會穩定器的作用，為加快農民奔小康、建設和諧社會步伐積極開展工作；一方面搶抓機遇，建站設點、擴大隊伍，為農村保險市場的開發和健康發展奠定堅實的基礎。
保險公司要加大宣傳力度，普及保險知識和理念，增強認同度，為農業保險業務的拓展奠定堅實的思想基礎。調查結果顯示，農民對商業保險的認知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農村農民的特點研究切實可行的措施，以期達到事半功倍的效果。
宣傳形式要多樣化。農村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險知識和理念。充分利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等形式，使農民接受保險知識。開展農民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農民認識保險，了解保險，主動購買保險。
宣傳內容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農民聽，教給農民唱，展覽給農民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導理念，使其潛移默化于農民大腦里；理論和實例相結合，利用一些賠案，深入淺出地進行宣傳。
宣傳范圍要廣泛化。在農村進行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農村干部和教師、中小學生、鄉鎮企業的老板和外出打工者。
保險公司要加快調研步伐，研發適銷對路產品。調查研究要分別不同類型進行，量體設計地為不同經濟地區、不同保障水平地區開發適合的產品。加快產品創新、產品改造。要加大險種開發力度，盡快開發出一批低保費，高保障，突出保障功能的人身保險產品；鄉鎮企業年金及農民養老保險產品；適合農民購買的一張保單保全家，一筆保費多保障等方面的產品；適合農民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農民一看就明白，做到投保簡單，手續簡便，理賠快捷方便，有利于農村業務員宣講和推銷。
加強農村保險的渠道構建，進行組織形式等方面的創新。我國廣大農村地區，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險對于廣大農民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和服務帶來很多困難。因此推進農村營銷服務網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農業保險發展的組織形式創新，也成為推動農村保險市場發展的重要因素。比如可以充分運用銀行、信用社、郵局、農機站、計生辦等代辦機構網點，不斷豐富農村保險營銷渠道。
“農業發展，農民富裕，農村和諧”是社會主義新農村建設所要實現的目標，農村商業保險在社會主義新農村建設中起到重要的作用。認真研究農村保險面臨的諸多現實問題，轉變觀念，積極創新，敢于實踐，不斷提高，不斷建立和完善適應我國農村保險發展的產業政策、財政、金融措施、組織體系、調控手段，才能探索出一條適應我國農村經濟和農業發展的農村保險新體系。
參考文獻：
【關鍵詞】旅游業；城鎮化；機制
一、問題的提出
從人文地理學的角度來看，農村城鎮化主要是指通過縣城及縣城以下的小城鎮（農村）實現農村人口轉變為城鎮人口的過程，是從鄉村景觀向城鎮景觀轉化的過程。同時，人口城鎮化的發展也表現為人們的生活方式、生活習慣、價值觀念等方面向現代化進行的轉變。在此進程中，農業非農化、工業化、現代化是經濟活動的主要表現形式。已有的經驗和實踐表明，鄉村城鎮化發展的動力機制主要表現為以下幾種形式：（1）工業促進型。這類小城鎮鄉鎮工業發達，基礎設施較好，以工業小區的發展帶動小城鎮的發展，農民通過“離土不離鄉”的途徑實現城鎮化，例如蘇南、浙北地區；（2）集市貿易促進型，這類小城鎮的發展特點是以市興城，屬于傳統商品的集散地、集市貿易區，有一定的基礎設施，通過對基礎設施的改善，拓展市貿范圍，增大城市密度，進而發展成為以市場交通為主的區域性小商城，如浙江義烏等；（3）旅游促進型，這類小城鎮一般都是名勝古跡，旅游資源豐富的地方，通過對旅游資源的開發及其配套設施的建設而形成小城鎮，如黃山的西遞、宏村等；（4）交通促進型，這類小城鎮一般處于交通樞紐等交通便利的地方，可利用流動人員較多，運輸成本低下等條件，大力發展二、三產業；（5）城郊型，這類小城鎮地處大中城市近郊，具有優越的地理優勢，借助大中城市，發展服務型行業或大中城市擴散的工業，進而發展成為衛星城。（6）工礦服務促進型，這類小城鎮或農村大多處在大中型工礦企業附近，通過建立為工礦企業服務的第三產業，完善自身的基礎設施，成為為工礦企業服務型的小城鎮，如淮南、淮北地區的礦區等。
安徽省具有非常豐富的自然、人文旅游資源，旅游業對部分地區的城鎮化促進產生了極強的推動作用，尤其是近年來實施的旅游黃金周更是一劑效果明顯的催化劑。本文依此剖析旅游促進型對農村城鎮化發展的促進作用。
二、旅游業促進旅游區城鎮化的主要途徑
旅游業發展至一定水平則需要城鎮化水平的再提高以使自身再發展，促進可持續發展。同時，旅游業的發展為小城鎮帶來了外部的文化價值觀念的沖擊，使得自身的傳統文化在外來的沖擊下被異化或成為強勢文化保存下來。旅游業不僅把外部的事物引了進來而且也讓自己的眼光看的更遠，時刻讓自己明確市場的需求變化不斷的完善自己，同時不斷地提高城鎮化水平，以適應可持續發展。從理論來看，旅游業對農村城鎮化發展的促進主要表現為：
1．旅游業改善了城鎮的基礎設施條件，使城鎮化整體的綜合水平得以提高。例如在皖南的古村落旅游開發中，為提高各古村落之間的可達性、各旅游景點的串聯性，解決隨旅游發展所帶來的交通問題，提升旅游層次，政府和相關組織（如開發商等）在旅游區修建了大量的基礎設施。旅游業的興起為古村落的居民帶來了便捷的交通和順暢的通訊等。旅游業通過大大改善古村落或小城鎮的基礎設施條件，為城鎮化向更高的水平發展打下了基礎。
2．旅游業的發展為村民提供了更多的就業機會，使村民的收入得到增加，提高了旅游區的經濟發展水平。據相關統計顯示，通過大力發展旅游業，皖南西遞村民的人均收入由1978年120元已經增加到1999年的4600元。旅游業為村民帶來了更多的就業機會，也為村民提高了經濟收入。同時，旅游業的“出、住、行、游、購、娛”等的發展也帶來了其它行業的繁榮，促進了整個風景區的經濟發展。
3．旅游業的發展提高了村民的素質和價值觀念，促進了與現代社會的對接。在開發初期，村民在旅游這方面的專業技能和素質較低下，不能很好勝任這一工作，所以開發商和政府在開發前期將對村民進行培訓以提高村民的素質進而適應旅游的需要。在筆者對皖南宅坦村的調查中，有89.2%的村民表示自己愿意進行培訓以滿足旅游的需要。古村落被發展旅游業，這些村民認識到自己的“破房子”原來是塊寶，也認真對“破房子”進行了保護。從這可以看出，旅游業使得村民的素質得到了普遍提高并且也使村民的價值觀念朝著有利于旅游業可持續發展的方向發展。
4．旅游業的發展帶來了人們生活方式的轉變，從傳統型向現代型轉變。隨著旅游業的發展，古村落村民的從業結構由原來的傳統農業生產結構向農商結合的模式發生轉化。據相關調查資料顯示，皖南的“西遞、宏村和南屏村民務農比例由原來的41.8%、57.8%和57.1%分別變為36.3%、56.7%和54.1%，其中西遞變化最大”；“西遞、宏村和南屏村民經商的比例分別由原來的7.7%、14.4%和6.3%上升為23.1%、20%和10.4%，西遞的上升幅度最大。”因此，旅游業會使村民的生活方式得以改變，促進人口城鎮化的發展。
5．旅游業的發展帶來了多種文化的沖擊，使農民的視野得到開闊。旅游業的發展會使古村落的社會文化生活產生變化，這種變化主要是在當地村民與游客的長期接觸中所產生的。村民為了獲得經濟利益則會不斷探索與適應游客的文化，使村民的視野得到開闊，同時村民們的認識水平也上升至新的水平，為城鎮化的發展在思想上打下基礎。
三、旅游業與城鎮化發展的互動機制
旅游業的發展會為城鎮化的發展帶來動力，但同時在發展過程中也會為旅游區帶來許多問題。因此，在二者的關系處理上要明確一些問題。
開發商、政府與社區居民三方的關系。例如皖南的故村落較多，黃山市徽州區的部分鄉鎮是在外開發商的投資下進行的古村落開發以發展旅游業的，這在村民中引起了不滿的情緒。村民們大多抱怨“自己的油水干嘛分給別人”等等。政府在這方面的解釋則是“為了便于管理和解決資金問題，實現‘別人發財，我們發展’的目標才采取了這種模式”。在對古村落進行旅游開發過程中，古村落的社區居民和當地政府是影響旅游的兩個至關重要的因素。作為古村落其自身，對社區居民而言是他們賴以生活的場所，同時也是他們提高經濟收入的聚寶盆，對當地政府而言則不僅是他們行政的下屬單元也是他們促進當地經濟發展的寶貴資源。古村落未進行開發之前，當地處于長期的經濟發展滯后情勢中，因此古村落的開發對社區居民和當地政府來說無疑是他們致富脫貧的希望，兩者在追求古村落旅游開發所帶來的經濟增長這一點是一致的。社區居民想通過旅游開發為其帶來更多的就業機會，提高經濟收入，而政府則想通過旅游開發帶動當地經濟的增長。但是在古村落開發過程中，開發商、政府和社區居民之間經常產生矛盾，行動很難一致：一方面地方政府將古村落租賃給開發商進行開發或組成鄉鎮企業進行旅游開發，開發商一般很少考慮居民的利益，加之鄉鎮企業管理體制的落后，使得古村落居民產生很大的不滿；另一方面，社區居民自身從事旅游這一行業的素質和技能低下，很難參與古村落的開發規劃設計，因此古村落的開發規劃一般很難反映出社區居民的需要，從而減少了居民的從業機會，并且造成居民對古村落保護和規劃的淡泊。這樣，一些居民在經濟利益的驅動下不惜破壞原有的古建筑物私建旅舍和酒店或自己制造旅游紀念品以欺騙旅客。此時，若政府單方面采取強制措施，則會造成居民與政府的緊張對立，進而使得開發商很難與居民達成良好的合作關系，抑或甚至造成古村落旅游環境被污染直至惡化，以致經濟秩序混亂失控。
若要處理好三方關系，在古村落
旅游開發中此三方應建立起一個良性的互動機制。首先，不管政府采取何種方式進行旅游開發，都應在前期對村民進行旅游技能的培訓和再教育以提高個人素質，為將來居民從事旅游行業打下基礎；其次，政府和開發商應廣泛收取居民的意見并把其納入旅游規劃中去，這樣才能激發村民的參與；最后，政府和開發商要就確實提供多少崗位給居民達成協議，以真正解決村民的就業問題，使村民以更積極的態度對待旅游，支持旅游和愛護古村落的環境，從而提高人口城鎮化水平，確保旅游的可持續發展。
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1、現實意義
“三農”發展離不開資金的投入，目前情況看，三農的資金投入主要是三個渠道：一是農民自身的投資；二是財政資金對農業基礎設施的投入和有關補貼；三是金融部門的信貸資金。其中信貸資金投入占有很大的比重，統計數字表明：金融部門的信貸資金中，農村信用社的資金占到80%左右，有的地方甚至已達到90%。近年來，隨著我國金融體制改革的深入，商業銀行大量撤出在農村的金融機構，農村信用社為“三農”服務的任務更加艱巨，作用更加凸顯。但是，隨著農信社法人治理改革的不斷深入，信貸風險也日漸顯現，不良信貸資產成為阻礙農信社發展的一大障礙。如何加強信貸風險管理，提高信貸資產質量，有效防范風險，已經成為農村信用社改革和發展的重中之重。本課題結合實踐，通過分析現階段農村信用社存在的如經濟體制、農村金融環境、農村信用社內部人員及客戶等問題，分析制約農村信用社風險管理效果的內外部因素，并在此基礎上提出了相應的風險管理對策與建議，對于農村信用社防范風險具有一定的現實意義。
2、理論意義
本研究從理論高度分析我國農村信用社的發展歷程，總結經驗與失敗的教訓。同時，分析國外的農村金融合作機構的運作模式，為我國的農村信用社風險管理提供有價值的借鑒。另外，結合我國目前農村信用社發展的現狀，分析目前制約農村信用社發展的各種因素，提出了建立農村信用風險體系的必要性，并從國家制度、農村的特點、信用社工作員工的素質、風險管理信息系統的構建等等各個方面進行分析研究，為了構建科學的、具有我們農村特色的農村信用社風險管理體系提供積極的參考意見。
二、國內外研究現狀及趨勢
1、國外的農村金融合作現狀綜述
目前各國的農村合作金融組織，在內部治理制度上基本采取多級法人制度，一般都有較為完備的行業自律治理制度。主要有以下模式：
（1）德國
第一層是地方性基層農村信用合作社；第二層是三家地區性的管理機構；第三層是全國性的中央管理機構。基層合作金融組織直接經營貨幣信貸業務。地區性的管理機構主要為基層合作金融機構保存準備金和融通資金，提供信息。全國性的中央管理機構，主要處理地區行無法承擔的付款業務等。每家基層合作銀行都要按年度以其風險資產的一定比例存入特別專項基金——貸款擔保基金，一旦成員行出現大的危機，由該基金全額補償。
（2）美國
第一層是美國中央信用聯社，第二層是聯邦土地銀行、合作銀行和聯邦中期信貸銀行三個地區性合作金融組織，第三層是各地區性合作金融組織的基層組織。監管機構由全美信用社管理局和各州政府設立的信用社監管機構組成，共同承擔為農村合作金融組織體系提供融通資金的任務。有著完善的存款保險系統。
（3）法國
第一層是農業信貸合作社，是基層民間組織，第二層是省農業信貸互助銀行，第三層是法國農業信貸互助銀行總行。總行的資本金由政府財政撥款，省和地方農業信貸互助銀行的資本金是社員自愿投入。農業信貸互助銀行總行是最高管理機關，受國家農業部和財政部雙重領導，是一種商業性質的政府行政機關，不經營一般的信貸業務。
2、國內農村信用社管理現狀及研究綜述
國內很多學者對于國外的金融合作模式進行了研究，為我國的農村金融合作提供參考意見。奎立雙、馮平濤在《國外農村合作金融發展的外生性特征及借鑒》中認為：國家在資金扶持、產權適時退出、經營風險治理制度和建立合作金融存款保險制度四個方面的外生干預，對于農村合作金融的發展極其必要。河南省委黨校經濟學教授廖富洲介紹了日本和美國的金融監管制度，認為內部民主治理、外部監督治理和行業自律治理三者的有機結合，是西方各國合作金融治理的成功經驗等。我國的農村合作金融比國外發達市場經濟國家起步晚，發展道路曲折。盡管目前我國農村信用合作社還存在著諸多問題，但發展前景較好。許多理論工作者和實際工作者從我國目前的實際情況出發，對我國農村信用合作社的發展模式作出了較為科學的設計，歸納起來，主要有如下四種：規范化的合作經濟模式、一級法人制的合作銀行模式、分散化的商業銀行模式、多級法人的合作銀行模式。當前我國農村信用合作社面臨很多問題，如：機構定位不明確；保本經營與管理水平低，潛在風險大；大量的資金從農村轉移到城鎮，違背了農村發展合作金融的原始初衷；沒有獨立的聯行體系，結算渠道不暢成了阻礙、制約農村信用社業務發展的瓶頸因素。
3、我國農村信用社當前存在的風險管理問題
（1）風險管理意識淡薄。部分農村信用社在辦理信貸業務的過程中未嚴格執行信貸發放操作程序，貸款發放把關不嚴，存在逆程序操作現象。
（2）風險管理理念存在問題。重經營、輕規范，農村信用社往往在風險已發生或已存在情況下采取補救措施，而對事前的防范和事中的控制措施存在重視不足的情況。
（一）研究模型
文中對于農村金融的研究主要集中于對農村經濟的影響，在研究的過程中相應的變量包括農村經濟和農村金融，將農村的相應投資作為控制變量，使用對于傳統金融環境評析的函數模式進行計算，通過農村金融和農村經濟的關系可以得出相應的方程，并可以表示為：Y=（fK，F），其公式當中Y主要的表示農村經濟的發展的現狀，K表示為農村的資本投入，F則是代表農村金融的發展水平。通過這個模型進行響應變量的實際調整能夠有效的減少誤差的產生，確保在衡量實際的相互之間的關系的過程出現偏差。
（二）指標選擇
在進行農村金融和農村經濟增長的關系的研究當中，實際涉及到農村金融和經濟增長兩個方面的內容。在農村金融指標的選擇方面，包含兩個方面的指標內容，其中農村經融發展規模指標和農村金融發展效率指標。在衡量農村發展規模指標時涉及到一個相關的公式FIR=DL/RGDP，這個公式表示的是農村的存款金額和農村的信貸總余額之和。農村金融發展效率指標指的是農村金融中介將農村的金融存款進行轉移，轉化成信貸行業的支持，促進農村的經濟的增長效率。因此，指標的正確選擇能夠有效地減少實際在進行計算當中的差值。
二、實證分析與檢驗
（一）數據來源
本文選取在20世紀末期以及21世紀初期進行實際的選擇和控制，對于相應的農村資本投入、存款余額以及貸款余額進行有效的數據統計。通過這樣的資源的和數據的收集，在實際計算當中的準確性是對于社會發展當中農村金融的真實性有著重要的保證。因此，在模型RGDP=（fK，FIR，RLD）中，其中RGDP代表的是自然數值K代表的是在農業經濟當中的固定投資額自然對數值，以及RLD貸款比的自然對數值。
（二）單位根檢驗
在進行分析之前，應該對于相應的監測系統VAR進行單位根的檢驗工作，確定數據在實際計算當中的準確性和運行的平穩性。因此，在進行單位根的檢驗當中應該重視農村金融當中包含的各個項目，并對于其中的平穩變量和不平穩變量進行相關的控制工作，并報相關數據的穩定性，在對于單位根的檢測當中。
（三）Granger因果檢驗
Granger因果檢驗是對于標量之間的因果關系的檢驗工具，這個因果檢驗的結果是在20世紀70年代當中進行提出并實用的，其實際的操作過程對于X和Y之間的研究進行實際英國關系的評測，并且在X變量能夠對于Y進行精度的改善能夠有效地預測Y的精準度，則確定X是Y的Granger原因，如果不能預測Y的精準程度則認為其不是Y的Granger原因。農村的金融環境長期的影響著經濟增長，并且二者之間具備一定程度的協調關系。
三、實證分析結果評述
通過上述的研究結果，并且通過相應的數據進行研究，得出農村金融和農村經濟增長的關系的相關性的實際結論，下面對相關結論進行敘述。
（一）農村經濟貨幣化的正向相關性
在實際的農村貨幣的現金流通和實際的貸款金額的增加，以及農村的GDP的比重的增加在農村的經濟發展進程當中真有重要的比重，同時也是貨幣現象的重要形式。并且相應的貨幣現象的增加，有利于推動農村經濟的發展，提升經濟交易的環節和交易的速度，使得相應成本有效地節約，同時金融環境的提升使得農村的經濟發展速度逐漸地加快，為經濟的發展提供相應的保障。農村經濟增長使得貨幣大量的增加，呈現出正相關的關系，使得農村經濟發展具有強有力的支撐，符合經濟增長與貨幣化的基本規律。
（二）農村的金融貸款對經濟增長的負相關性
對于農村的金融貸款呈現出以下的特點：一是農村的金融貸款具有表面化的特點，其中的貸款僅僅是形式上的信貸模式。在農業當中的實際應用并不是很多，非農業化的現象相當嚴重。二是農村的金融機構對于金融的實際運用存在相應的弊端，沒有重視到農業的發展規律，其在活動的過程中沒有將農資發展作為重點。三是金融制度的問題，金融是維持農村經濟發展的關鍵因素，金融制度的正確實施能夠有效地推動社會的發展和農村經濟水平的提升。
（三）農村投資對經濟增長作用不明顯
在實際的農村經濟當中，投資對于農村經濟的發展不會產生顯著的成效。這與投資和經濟增長的關系相悖。在改革開放的初期階段，國家解放農村的剩余勞動力，使得農村的經濟得到相應的發展。但是在發展進程中，還是存在很多的問題，農村經濟現狀不能夠良好地利用投資。并且在實際投資時造成農村金融環境和投資脫節，造成無效投資和投資浪費等深層次的原因。
四、結語
1.機構網點快速增加,營銷隊伍不斷壯大
近年來,隨著區域經濟優勢的凸現,眾多的保險公司在縣域大量增設分支機構,直接向廣大農村地區輻射,帶動農村保險市場快速發展。
2.保險產品種類較多,市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中,堅持以市場為導向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產品,不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計,目前,縣域保險機構累計開辦保險產品110個,其中財產險60個,人身險50個,城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看,人身保險占據絕對多數,人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍,農村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。
3.縣域人身保險發展較快,財產保險發展相對遲緩,農業保險幾乎空白
近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查,有127戶辦理過保險業務,另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%,而財產保險則不足15%。由此可見,在現有的保險品種中,農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構,也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中,農業保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險,其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
1.農業保險業務萎縮,難以滿足農業發展的有效需要
上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業化改革,已不再單設農業保險科,并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農險種占比不足10%,品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是,農業災害多、風險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業化經營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。2.保險產品設計上的缺陷,與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場,產品設計趨同性較強,普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發,少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。
3.業務發展不夠平衡,市場監管存在盲區
目前,商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡:一是地區間機構設置存有偏差。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映,保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導致出現大面積的退保問題。
三、我國農村商業保險發展的建議
1.建立適合農村特點的農業保險體系鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農業保險公司,推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性,增強農業的保障功能,可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式,在兩個環節發揮政府的扶持作用:入保環節,按照保費的一定比例對農戶予以補貼;出險后的理賠環節,按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。
2.規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制加強社會主義新農村建設,為保險業提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際,有重點地改造現有保險產品,開發推廣新產品,滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局,在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜,增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓,既要具備精良的展業技巧,更要具備過硬的職業操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩定性。
3.健全農村保險市場監管機制。首先,引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下,監管機構應加大引導力度,鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角,增加農村保險市場主體。其次,健全保險協會網絡體系,重視發揮保險業協會的監督作用,督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約,對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理,切實維護公平的市場競爭秩序。再次,加強行業監管力度,建議在地市級城市設立保險監管分支機構,加強對縣域保險市場的監督管理,促進保險業的健康穩定發展。
【摘要】當前發展農村商業保險有十分重要的作用。本文結合我國國情分析當前我國農村商業保險的現狀,探究其原因。并就如何有效發揮保險的救濟和保障作用,加快推動社會主義新農村建設提出一些建設性的意見。保險業近來在我國得到了極大的發展,我國作為一個發展中的大國有著自己特殊的國情。我國有著數量相當大的農業人口,而這一群體由于經濟上的相對弱勢地位和傳統的生產方式需要更多的保障,然后,我國作為發展中國家目前并沒有實力去實現十分完善的農村社會保險。如何有效發揮保險的救濟和保障作用,加快推動社會主義新農村建設,應成為當前深入研究的重要課題。
【關鍵詞】農村商業保險發展
參考文獻:
自20世紀八十年代，鄉村旅游在我國廣大農村地區蓬勃發展起來，現已成為我國旅游業的重要組成部分和促進農村社會經濟發展的重要支撐。據測算，2008年全國鄉村旅游接待游客超過3.85億人次，鄉村旅游收入達到573億元，農民直接就業達到495萬人，間接就業、季節性就業達到1，840萬人。然而，在鄉村旅游快速發展的同時，一個不容忽視的問題就是農村生態環境正經歷著前所未有的嬗變。為此，如何正確認識和處理鄉村旅游與農村生態環境之間的關系，已成為鄉村旅游乃至農村社會經濟可持續發展的重大課題。
一、鄉村旅游及農村生態環境
鄉村旅游是立足于農村，利用鄉村自然和人文景觀、農耕文化、農家生活、民俗民風等旅游資源，通過科學規劃和開發設計，為游客提供觀光、休閑、度假、體驗、教育、娛樂、健身等多項需求的旅游經營活動。它的生命線是鄉村性，表現為鄉村性的建筑、服飾、食品、田野、果園、環境等自然物質方面和鄉村的民俗傳統、鄉風鄉貌、語言文化、制度規范等精神文化方面，也即原生態的或鄉村性的生態環境，包括鄉村性自然生態環境和鄉村性人文生態環境。
鄉村旅游的產生與發展有其深刻背景和時代使命，一是城市化、工業化快速推進，人們在物質生活不斷得到滿足的同時開始追求精神生活的滿足，同時也是城市居民迫于工作和生活的雙重壓力而渴望遠離喧囂的都市、回歸淳樸的自然，由此形成了對鄉村旅游的巨大需求動力；二是農村謀求脫貧致富，縮小城鄉差別，由此構成了鄉村旅游強大的供給動力。
我國鄉村旅游發展迅猛，目前已形成多種模式，根據《全國鄉村旅游發展綱要》（2009～2015年）（征求意見稿），我國鄉村旅游將“形成領域寬廣、規模較大、特色突出、發展規范的大格局”，成為新農村建設的重要載體，推動實現農村產業發展、農民增收和農村社會和諧穩定的三大目標。由此可見，我國鄉村旅游發展充滿機遇，前景廣闊。
二、鄉村旅游與農村生態環境互動關系分析自鄉村旅游產生之時起，鄉村旅游與生態環境注定是不可割裂的，他們既相互促進又相互制約。農村生態環境是鄉村旅游的根基，沒有良好的生態環境，鄉村旅游發展就會受到制約。而作為衍生物的鄉村旅游對農村生態環境的影響則是非常深遠的，是二者關系中的最主要方面，也是我們應該關注的重點。
（一）鄉村旅游與農村生態環境互促共進
1、良好的生態環境是發展鄉村旅游的基礎。鄉村性生態環境是鄉村旅游的內核，是鄉村旅游的拉力源。鄉村旅游得以存在和發展的根本就是鄉村獨有的人居環境、田園風光、生活方式、民俗民風和生產活動等城市所不具備的要素。大凡鄉村旅游都是在鄉村自然生態環境優越、人文生態景觀豐富的地區發展起來的。如筆者所在的湖北省荊州市的桃花村鄉村旅游就是發端于曼妙嬌艷的遍野桃花；張新場村鄉村旅游則因楚國高等級貴族古墓葬熊家冢而插上騰飛的翅膀。全國各地鄉村旅游發展得好的地區，也都因有良好的鄉村性生態環境，如四川郫縣友愛鄉鄉村旅游是在發展園藝、盆栽、林果的基礎上嫁接鄉村旅游；浙江省淳安縣立足于優美的自然生態環境和特色民俗、節慶發展鄉村旅游；云南省根據生態性、民族性、地域性的差異，因地制宜、因勢利導，打造出鄉村旅游的多種不同發展模式。
2、鄉村旅游促進農村生態環境保護和建設。保護和改善鄉村生態環境是鄉村旅游的內在要求；同時，鄉村旅游發展增強了農村經濟實力，當地政府和農民有能力對旅游環境資源進行投資，提高資源環境質量。
（1）促進鄉村自然生態環境保護和建設。
鄉村自然生態環境處于鄉村生態環境系統的中心層次，也是鄉村旅游吸引物的最直接表現形式。沒有清新和美的田園風光、自然和諧的奇山秀水、豐富多樣的動植物資源，鄉村旅游就會成為無源之水、無本之木。因此，鄉村旅游應充分認識到自然生態環境不能被破壞、不能被挪作他用，通過制定法律法規，推行綠色生產、保護農田、保護野生動物、關閉土法工廠和采礦廠等，有效地保護富有價值的鄉村旅游資源。
（2）促使鄉村人文生態資源得到最大程度的保護和改善。鄉村人文生態環境是鄉村旅游品位提升、內涵延伸的著力點，鄉村旅游開發主要就是對人文資源的開發。鄉村人文生態環境包含非常豐富的內容，比如古跡、古鎮、古建筑、飲食、語言、服飾、特產、手工藝、民俗、民風等。這些都是鄉村文化的魂寶，是深深吸引鄉村旅游者眼球的尤物，能帶給旅游者極大的體驗、教育、休閑、娛樂享受。沒有開發鄉村旅游之前，這些豐富資源可能會被埋沒、不受重視、遭受人為破壞或經歷風雨摧殘而日益破敗、凋毀，其巨大價值白白閑置或流失。許多鄉村旅游地正是認識到這一點，一些傳統的、“土得掉渣”的東西被視如珍寶，有效地被保護起來，如對歷史古跡、古鎮、古建筑進行復古修繕，對當地傳統習俗、特色有意識地加以保護，對那些瀕臨淘汰的民族手工藝加以繼承和延續。通過鄉村旅游的發展，祖先遺留下來的這些寶貴財富得以最大程度地被保護起來。
（3）促進村容改善。一是鄉村人居環境明顯改善。發展鄉村旅游就有了動力、能力和積極性去翻修或新建住房，就能主動要求改水、改電、改廚、改廁，就有了村鎮整體規劃的愿望，于是一些村容整潔、各具特色的旅游小城（村）鎮應運而生，鄉村旅游地村容村貌煥然一新；二是交通越來越暢通。過去鄉村交通的典型特征是“羊腸小道”、“泥濘崎嶇”、“坑坑洼洼”，“外面的進不來，里面的出不去”；開發鄉村旅游后，這種狀況得到極大改觀，鄉村旅游地基本實現了村村通公路，且基本改道拉直；三是綠化走進鄉村人家。過去綠化似乎只是城市的專利，鄉村就是“土里土氣”。開發鄉村旅游后，人們在村落道路兩旁植樹，在自家庭院種花種草，美化家園，努力營造出更加清新、優美的村容村貌，綠化在鄉村愈益受到青睞。
（4）促進鄉村文明程度提高。一是掀起了農民求知熱。受鄉村旅游的外來影響以及從業素質需要，學文化、學技術成了農民的自覺行動，許多村民學起了普通話，甚至外語和電腦，互聯網也已進入一些農民家庭，成為他們收集和傳遞信息的重要手段；二是農民環境意識大大提高。可觀的收益使農民認識到了鄉村旅游的重要性，也意識到環境的重要性，農民對自然環境的保護意識由從前的不感興趣、不關心發生重大轉變，環境保護成了農民的自覺行動，注重衛生健康也成為農民的一種生活習慣；三是鄉村生產生活方式文明化發展。鄉村旅游的外來和示范效應明顯促進了鄉村居民思想觀念的更新和開放，農民樂意嘗試和接受新的生產方式方法，提高生產技術水平；也有意識地參照城市模式改掉陋習，養成衛生習慣，形成文明化的生活方式；四是農民的精神面貌也發生了巨大變化，生活積極性提高，樂觀熱情，熱愛家園，在旅游鄉村，人與自然顯得日益和諧。
（二）鄉村旅游與農村生態環境相互制約。
農村生態環境保護和建設滯后制約鄉村旅游的發展。沒有優越的鄉村性生態環境，鄉村旅游自然難以啟動。啟動了鄉村旅游后如果不對生態環境進行有力保護和建設，則鄉村旅游必定難以持續發展。鄉村生態環境是脆弱的，很多地方發展鄉村旅游過程中缺少對生態環境的足夠重視，面對急劇膨脹的相對于未開發旅游之前的成倍數增加的人流、物流、車流所帶來的各種污染無所作為，特別是農家樂旅游，普遍存在污染排放無節制、無處理的情況。如武漢市
梁子湖因湖泊周邊的旅游賓館飯店和農家樂的污水，以及水上游覽活動船舶的油類污物直接排入湖中而受到污染，有旅游經營活動的東側水域水質明顯較無旅游經營活動的西側水域差，這樣不僅使得人們對旅游地的環境印象大打折扣，而且還要為“先污染后治理”付出巨大代價，可能形成被動保護局面。此外，開發鄉村旅游后如果不對鄉村性生態環境進行深入挖掘、加強建設，也極易失去吸引力。特別是鄉村旅游資源的文化內涵，如果不突出，鄉村旅游很難持續興盛。如湖北荊州市桃花村鄉村旅游由于缺少深度開發，只能在桃花盛開的前后若干天形勢火暴，而一年中的其他300多天游客無幾，非常冷清。
（三）鄉村旅游給農村生態環境帶來巨大沖擊。鄉村旅游往往肩負當地“以旅扶貧”“、以旅促農”的重任，在經濟增長的趕超心態下，極易短視，一味追求短期經濟效益。若鄉村旅游的開發、發展未經調查研究、科學論證，忽視環境影響評價與區域規劃，缺乏科學管理、監控，將導致生態環境諸多負面效應。
1、鄉村自然環境壓力增大。主要表現為：（1）環境承載力超標。每個旅游地具有明顯的游覽時間集中性，每個旅游地都有一定的環境承載力。外來人數增加，意味著環境承載量擴大，對環境產生負影響，環境效益逐漸減少。當旅游人數的增長超過環境承載力時，旅游環境將遭到破壞甚至嚴重衰退。（2）大量污染物產生。鄉村旅游帶來陡增的人流、物流，產生大量的污染物，嚴重污染水體、土壤、植被、大氣。一是固體廢棄物污染。主要是指生活垃圾，包括各類塑料制品及包裝物（塑料袋飲料瓶、快餐飯盒等），還有爐渣、煤灰、廢紙、口香糖等；旅游區內的飯店、旅館產生的有機垃圾，包括剩茶剩飯、瓜果皮核、菜根菜葉、人畜禽糞便、動物尸體等，這些廢棄物如果未經處理而隨意堆放，則對水體、土壤、植被等都將產生嚴重污染；二是廢水污染。生活污水在沒有處理設備的情況下直接排入河道或房屋周圍，直接污染水體、土壤和植被。（3）能源和水等資源消耗量大，存在浪費現象。大量客流、車流的進入，旅游地水、電、燃料、日用品、糧食等用量大增，而且大多處于無節制狀態，生活資源壓力大，有悖于節約型社會建設精神。
2、環境退化和生態破壞。不合理的土地利用，飯店、賓館和旅游設施工程建設會導致旅游區的自然景觀破壞、生物多樣性減少、環境退化、水土流失、洪災頻發等一系列問題。尤其是生態遭受重創，建設過程中過多使用推土機、挖掘機，有的干脆先將現狀夷為平地，再重新挖湖堆山、種樹鋪草、亭臺樓閣一應俱全；或盲目模仿城市園林綠地的造景手法，追求高檔次、大投入，或南轅北轍，北方地區模仿江南景致，南方地區模仿蒙古牧區景觀，對現有地形、植物、池塘、衍生物等進行大肆破壞。旅游者過度地利用脆弱的自然環境，對自然生態也是一種嚴重摧殘，如在旅游地過分踐踏草地致使野草死亡，隨意拍照、喂食和參觀野生動物會極大地改變動物的生活習性。
三、鄉村旅游與農村生態環境協調發展的思考鄉村旅游與鄉村生態環境的互動關系中，互促共進是我們的根本目標，要求我們必須正確有效地規避二者之間的相互制約關系，關鍵的是要保護和建設好鄉村生態環境，減少鄉村旅游對鄉村生態環境的負面影響。這需要鄉村旅游各方共同努力，以生態環境保護和建設為前提，實現二者的良性互動及協調發展。
（一）地方政府要加強宏觀管理。鄉村旅游與鄉村生態環境協調發展是一個系統工程，政府必須擔負起統領者的重任，發揮好管理協調作用。首先，要做好鄉村生態環境和鄉村旅游之間的協調發展規劃。二者的協調，要求規劃先行，并在其指導下實現兩者的良性互動。政府部門要充分調查和研究，對交通優勢、資源優勢、環境承載力和市場潛力進行科學論證，做好鄉村旅游環保評估，突出環境效益，加強土地資源、水資源、動植物資源保護和水土保持，準確進行鄉村旅游的功能定位和產品開發。第二，各地要結合實際情況，建立健全鄉村旅游發展的環保法規體系，對鄉村旅游發展進行指導和監管，以保證鄉村旅游發展的正確方向和鄉村旅游資源的可持續利用。第三，要加強鄉村旅游的有序引導和扶持。要嚴格項目審批、環評、環保治理等制度，強化動態監督管理；加大生態環保的宣傳和教育；推進環保節能，支持節能節水減排，倡導低碳旅游方式；對鄉村旅游環保投入給予必要扶持，重點是環境管理體系建設和污染治理基礎設施建設的資金支持；構建行之有效的協調和監督機制，可成立鄉村旅游發展專門工作組，形成鄉村旅游環保工作合力。
（二）鄉村旅游地必須堅持綠色環保、內涵型經營。各鄉村旅游地經營者（包括企業、農村社區和農民）的作為直接影響和作用于鄉村生態環境，他們是鄉村旅游生態環保措施的身體力行者，肩負著旅游地生態環境保護的重任。
因此，鄉村旅游經營者要堅持生態環保經營理念，不斷提升自身環保意識和素質，積極配合當地鄉村旅游整體發展規劃和環保要求，不亂排亂放廢棄物，節約用水、節約能源，積極利用新能源、新材料，廣泛運用節能節水減排技術，積極發展循環經濟，創建綠色環保鄉村游；要以身作則，引導和監督游客行為，自覺保護生態環境；可于旅游地入口、景點及設施邊緣等重要場所樹立醒目警示標牌，適時恰當地提醒游客保護生態環境。同時，鄉村旅游地應密切關注景區游客容量，協調好游客集中期間的各項工作，使游覽活動處于環境承載力允許的范圍之內。此外，鄉村旅游不能只向自然環境要效益，我們必須充分挖掘其文化內涵，以豐富深厚的文化生態提升鄉村游的魅力，實現可持續發展。
（三）鄉村游客應加強環保自律。游客作為鄉村旅游的消費者，其行為方式同樣直接影響和作用于鄉村生態環境，是外來的重要影響因子。因此，鄉村旅游發展和鄉村生態環境保護更要靠廣大旅客支持，游客應該提高意識，遵守社會公德和旅游地規章制度，自覺保護生態環境。
主要參考文獻：
[1]中國政府網.旅游局就“全國鄉村旅游發展綱要”公開征求意見.2009.7.2.
全縣總耕地面積1.5萬hm2，農業總戶數2.54萬戶，農業人口10.82萬人，人均占有耕地1380m2，其中：川水3313.33hm2，占總耕地的22.17%；淺山3673.33hm2，占總耕地的24.57%；腦山7960hm2，占總耕地的53.26%。據調查，2013年，全縣土地流轉總面積是9666.67hm2，占總耕地面積的65%，流轉戶1.75萬戶，占總戶數68.90%，涉及7鄉2鎮146個村，其中：轉包3053.33hm2，占總流轉面積31.59%，0.50萬戶，占總流轉戶28.57%；出租6600hm2，占總流轉面積68.27%，1.24萬戶，占總流轉戶70.86%；其他方式13.33m2，占總流轉面積0.14%，0.01戶，占總流轉戶0.57%。主要從事種植胡蘿卜、馬鈴薯、大白菜、苗木和花卉、青蒜苗、玉米、飼草、藥材、油菜籽、蠶豆等。其中：胡蘿卜280hm2、馬鈴薯106.67hm2、大白菜100hm2、苗木和花卉173.33hm2、青蒜苗53.33hm2、玉米253.33hm2、飼草7213.33hm2、藥材233.33hm2、油菜籽1166.67hm2、蠶豆80hm2、其它6.67hm2。規模流轉面積6733.33hm2，其中6.67～20hm2的有1366.67hm2，占規模流轉面積20.3%；20～33.33hm2的有2273.33hm2，占規模流轉面積33.76%；33.33～66.67hm2的有3093.33hm2，占規模流轉面積45.94%。規模流轉大戶156戶，涉流出戶0.88萬戶。主要從事種植蠶豆、玉米、胡蘿卜、馬鈴薯、大白菜、油菜、飼草、藥材、苗木和花卉等。其中：蠶豆80hm2、玉米253.33hm2、胡蘿卜173.33hm2、馬鈴薯53.33hm2、大白菜60hm2、苗木和花卉113.33hm2、油菜112hm2、飼草474hm2、藥材133.33hm2、其它6.67hm2。
2土地流轉特點
2.1土地流轉呈現一定的區域性
以村社內部流轉為主，也有少數村社跨區流轉，其中村社內部流轉面積7600hm2，占總流轉面積78.65%；跨村流轉面積2066.67hm2，占總流轉面積21.35%。
2.2土地流轉自發為主
農村土地流轉多數是農民私下協商交易的，是一種互的流轉，處于自發狀態。農村土地流轉總面積中，農戶間自發流轉的面積8573.33hm2，占總流轉面積的88.69%，鄉村組織提供信息流轉的面積有1093.33hm2，占總流轉面積的11.31%。
2.3以小塊為主，趨向規模經營
農村土地流轉大多因青壯年勞力外出務工，家中留下老人、小孩，無力耕種，親友互相轉讓或者農戶間轉包、出租形成土地流轉。由于土地家庭承包，地塊碎小，大規模流轉比較難，在種田能手、種植大戶以及種植專業合作社的帶動下，以小塊地為主，連片流轉，使土地流轉趨向規模經營。2013年，由專業大戶經營的規模流轉面積1333.33hm2，占流轉面積19.80%；由專業合作社經營的規模流轉面積5400hm2，占流轉面積80.20%。
3地流轉取得實效
截止目前，全縣7鄉2鎮全部建立了鄉鎮農村土地流轉服務中心，1個行政村建立了服務流轉組織。湟源縣政府于2009年制定了《湟源縣農村土地承包經營權流轉管理辦法》并已印發給各鄉鎮，進一步明確了土地流轉方式、程序、條件、合同和備案、相關責任、獎勵辦法及糾紛處理。其中包括規模流轉獎勵辦法，鼓勵農戶積極、自愿、有償、合理、有序流轉土地，帶動農民增收，促進了農業特色經濟發展，實現大量農村勞動力從第一產業轉向二、三產業務工，帶動農民增加了收入，取得了成效。2013年，因土地流轉涉及農村勞動力轉移的農戶達1.75萬戶，農村勞動力轉移的數量3.01萬人。
4存在問題
4.1土地流轉處于較低層次、流轉速度不快
目前農民受傳統思想觀念的束縛，戀土情結比較重，土地被看成了“保命田”，即便從其他行業可以獲得一定的收入，相當一部分農民仍不愿放棄承包土地的經營權。因此，土地使用權流轉處于較低層次，其特點是流轉的速度不快，基本上是少數覺悟農民或受客觀條件約束的自發和不自覺行為；流轉的范圍也較窄，多限于本村之內或鄰里之間；租種和出讓土地使用的時間不固定，有的時間短不穩定，不利于培肥地力和農業的可持續發展，不利于穩定農業的長期投入。
4.2土地流轉缺乏有效的市場機制
盡管縣、鄉逐級建立了土地流轉服務中心，規范了土地流轉合同，但是，中介組織匱乏，土地流轉的供求信息不能及時有效溝通。
4.3農民就業空間狹小
農村勞動力文化素質低，轉移就業能力較差，雖然目前農民的職業培訓等機制在逐步健全，但大部分農民仍只能從事簡單體力勞動。
5建議
5.1加強宣傳，提高認識
加強專業知識宣傳，利用各種形式大力宣講農村相關政策、法律、法規，依法、有序、合理引導農戶自愿、有償流轉土地。
5.2建立土地流轉機制和市場中介組織
一是要建立多層次、多形式、多渠道、全方位開放的土地流轉機制，鼓勵土地進入市場，通過引入競爭機制鼓勵土地向生產能手集中，促進規模經營。二是要建立土地流轉市場中介組織，強化中介服務功能。積極引導扶持土地流轉服務中介組織，穩步發展民間中介組織，為土地流轉提供土地政策、流轉方式、信息傳遞、法律咨詢等服務。
5.3技能培訓，培養新型農民
通過對農民工的技能培訓，拓展就業空間，依靠政府組織，實現更多農村勞動力從第一產業走出去，到大中城市務工，增加農民收入。
5.4政策扶持，規模經營
抗御自然災害能力不高是我國農業生產和農村經濟發展不可忽視的重要環節，也是新時期農村經濟發展中存在的主要問題之一。雖然我國農業生產基礎設施有了很大程度的提高，但因綜合國力有限，經濟投入不充分，我國農業基礎設施建設難以實現全方位的發展，使農業發展始終處于一種被動的局面。
2新時期農村經濟發展的有效途徑
新時期，在農村經濟發展過程中，要堅持改革開放的原則，結合我國綜合國力的實際發展情況，做好新時期農村經濟的和諧有效發展。對于新時期農村經濟的有效發展可以從以下幾點做起。
2.1對農村經濟結構及時的調整
新時期農村經濟發展過程中，就是要因地制宜，農林牧副漁多措并舉，多種經營，通過集約化、專業化的生產經營，走產業化發展的路子，以“多村一品”“一鄉（鎮）一品”等方式發展現代特色農業，形成各具特色，各有市場需求層次的農產品，豐富農業的產品線，調整農村經濟結構，增加農民的綜合收入水平，促進農村經濟的發展。
2.2將農業生產水平全面提高
新時期農村經濟發展中，積極推行當前國家施行的土地流轉制度，通過合理的土地流轉方式和租賃經營方式，逐步將部分土地集中在龍頭企業和種植大戶手中，實行規模化、集約化生產經營，既有利于土地的大規模連片開發種植，又有利于農業基礎設施的規范化建設，提高農業的機械化生產水平，降低生產成本，提高經濟效益，促進農村經濟的發展。
2.3加大對龍頭企業和種養殖大戶的扶持力度
新時期農村經濟發展中，加大對龍頭企業和種養殖大戶的扶持力度，以公司+基地+農戶的生產經營模式，種養業一體化，產供銷一條龍，形成農產品的生產、加工、銷售的產業鏈，有效地與市場對接，提高農產品附加值。通過對龍頭企業和種養殖大戶的項目扶持和政策扶持，增強其經濟實力和發展后勁，增強抵抗市場風險的能力，從而帶動農民發展高效優質高產的農產品，提高經濟效益，實現農民收入的穩定增長，以此促進農村經濟的全面提高。
2.4幫助和鼓勵農民實現科技致富
新時期，在農村經濟發展中，以科技推廣項目對農民的扶持和培訓，調動農民科技致富的熱情。新時期，農業科技推廣部門更要不斷的加強對農民進行定期和不定期的培訓，以科技知識為主，幫助農民掌握和使用農村實用技術，提高農產品的質量和產量，增強農產品的市場競爭力，提高農產品的經濟效益，推動農村經濟的發展。
3結語
關鍵詞：農村，保險，發展
保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業相對發達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區
目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：
(一)建立適合農村特點的農業保險體系。
鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用：人保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業防災、減災和救助保障能力。
(二)規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制
加強社會主義新農村建設，為保險業提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業技巧，更要具備過硬的職業操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業的偏見。
