時間:2022-03-11 20:58:37
開篇:寫作不僅是一種記錄,更是一種創造,它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感,將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信用卡調查報告,希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友,陪伴您不斷探索和進步。
現今,刷信用卡已在大學校園中蔚然成風。暑假期間,上海對外貿易學院06級國貿專業的幾名學生在松江大學園區內展開調查,發現超過半數的大學生擁有信用卡,很多人還不止一張,而睡眠卡、壞賬、揮霍、拆東補西等現象也隨之出現。
“睡眠卡”和“卡奴”屢見不鮮
上海對外貿易學院的學生利用暑期開展了“大學生信用卡現狀調查”。放假前后,他們在松江大學園區內進行了問卷調查,暑假期間又走訪了多家銀行,并咨詢了經濟學教授,最終分析出大學生熱衷辦卡的原因是:銀行在校園中發行的信用卡并不需要繳納年費、門檻低和難擋辦卡禮品的誘惑。
目前持卡學生有兩大類,一是“睡眠卡”持有者,他們開卡卻不用、注銷率高,東華大學大二的小李這樣解釋辦卡的原因:“銀行促銷時表示,辦卡就送名牌水杯,我覺得挺合算的,就辦了卡。但是,我至今從沒有用過那張信用卡。”
其次是刷卡一族,他們深受“花明天的錢,做今天的事”的消費理念影響。不少人還因為開辦信用卡,銀行、家長又欠缺監管導致淪為“卡奴”,每月都要為還款煩惱,外貿大三的小沈說:“自從開辦了信用卡后,我就經常忍不住透支買東西。結果,欠了1000多元還沒還,現在一到13日就擔心利息問題。等我還清錢就要把它注銷。”
銀行推銷校園卡花樣百出
大學生市場的巨大潛在利潤促使各銀行用盡辦法瓜分這塊蛋糕,營銷方式也層出不窮。
本次調研活動的隊長、外貿06級國貿專業的陳田園同學介紹,每學期開學,各高校內就會出現眾多推銷信用卡的銀行攤點,他們紛紛向大學生們拋出“繡球”,如建設銀行的維尼熊靠枕、招商銀行的hellokitty卡等,這些禮品對于大學生頗有“殺傷力”,吸引學生辦了信用卡。
有“卡奴”也有“卡神”。一批學生“乘”著各銀行將大學生市場當作主打的順風車,通過幫助銀行在學校推銷業務、辦卡等賺了一筆。上理工的小朱告訴記者:“我一直在學校里推銷銀行卡,同學開一張卡我可以賺10元。通常,在宿舍樓里走一圈,找同學幫忙填填申請單、開個卡,大家都會同意的。”像小朱這樣的學生,本市每所高校都有幾名到幾十名。
建議高校開展“信用卡教育”
我們希望,通過此次調查報告,能夠對提高大連金融機構誠信水平起到積極的促進作用,為提升整個行業誠信服務水平作出不懈努力,也期待以此幫助消費者尋找到更加信賴的金融機構。
銀行保險誠信服務吐槽量走低
此次調查與前幾年大連金融業誠信調查相比,最大的不同點即為金融消費者吐槽率明顯下降,線下調查的前幾天竟還出現了吐槽問卷一票難求,我市金融消費者對于銀行保險的誠信服務滿意度明顯提升。
在調查問卷涉及的銀行及保險公司不誠信服務現象,多位被調查者稱,近一年來都沒有遇到過此類現象,銀行和保險從業人員素質都比較高,能夠積極熱情地回答消費者提出的問題,并給予客觀的指導和意見。也有調查者表示,前幾年,他們確實遭遇過保險營銷夸大收益、銀行理財產品不顧客戶風險偏好推薦一味強調高收益等問題,不過最近一年多以來,這種現象有了明顯的改善,銀行與保險業的服務都更加規范,這也讓消費者心里越來越踏實,愿意去主動理財,分享理財所帶來的驚喜和便利。
銀行業誠信調查理財產品成焦點
在對銀行機構誠信狀況調查中,理財產品的風險提示弱化、過分強調收益、風險評估走過場這三項最受關注。
有45%的被調查者認為銀行在理財產品風險信息披露方面做得不夠,很多銀行對理財產品風險一筆帶過,很難讓消費者真正了解產品可能存在的風險。
其次,38%的被調查者認為銀行在理財產品宣傳推廣或工作人員推薦時過分強調預期收益。
有30%的被調查者認為銀行對客戶風險偏好評估只是走過場,沒有達到真正判斷投資者風險承受能力的要求。
另外,11%的被調查者認為銀行存在采用現金或贈送實物等不正當競爭手段拉存款行為。出現這些不誠信現象的根本原因,一方面是因為銀行理財產品銷售人員業務壓力較大,另一方面也說明銀行對理財產品銷售人員的培訓和監管應進一步加強。
專家建議消費者,對于銀行理財產品,除了要根據自己的風險承受能力選擇購買外,還要認清您所要購買的理財產品是否為該銀行直銷的理財產品。消費者應認清產品宣傳材料上是否有該行的名稱,若沒有則很可能只是銀行代銷的產品,投資者需要向銀行理財經理問清楚。此外,在購買時一定要在看清產品說明書后再簽訂協議,說明書上有銀行名字和銀行公章的才是銀行自身的理財產品。
信用卡收費不透明讓消費者霧里看花
在信用卡調查中,各種收費不透明仍是被調查者意見最大的問題。對于銀行信用卡的調查中,42%的被調查者認為各種收費不透明,這也是信用卡使用中反映最突出的問題。
對此,我們建議銀行應該通過網點、咨詢電話和網站等多種方式公布信用卡各種收費明細,并且便于使用者查閱。讓消費者明明白白使用,這也是銀行對信用卡使用者最基本的服務內容。
保險條款冗長難懂消費者稱很無奈
信用卡“非常三亞”五星游啟動
2011年4月20日,“離島免稅”政策正式在海南省三亞施行,結合“離島免稅”政策,招商銀行信用卡中心與中免集團三亞免稅店合作,啟動了“非常三亞,夢想大禮”活動。只要是招商銀行信用卡持卡人,無需在免稅店內進行消費,只要持卡登記,就有機會贏取沃爾沃S80L5年的免費使用權。此外,在三亞免稅店的咖啡廳里,招商銀行信用卡持卡人購物還能免費品嘗茶歇,在選購諸多國際高端品牌之余,還能享受更精致貼心的專屬禮遇。為了讓全國更多的持卡人參與活動,2011年“非常三亞”的出發口岸增至22個城市,涵蓋華北、華南、華東、華西、華中等主要城市。
“招商銀行理財教育公益行”助跑大學生財富未來
2011年4月23日,“招商銀行第5屆理財教育公益行?走進高校”活動在北京大學隆重啟動。隨著該活動的啟動,之后的4個月中,此公益行為將走進全國大學校園,走近下一財者,傳播財富理念,傳授理財知識,以喚起全社會對于大學生群體財商狀況的關注,為提升中國人財富生活品質培養新生力量。
啟動儀式上,招商銀行同時了《2011年中國大學生財商調查報告》。這份報告揭示了當代中國大學生的財商狀況及特征,也為本年度的公益行主題奠定了基礎。調研顯示,大學生這一即將步入社會,開始獨立管理個人財務的特殊群體,蘊含著中國財富成長的希望,亟需得到有關財商的傳道、解惑和指引。對他們的引導與幫助,將有助于在不遠的未來提升全民財商水平,促進社會的和諧發展。
昆明分行成功舉辦“大運火炬 巔峰夢想”登山活動
2011年5月7日上午,招商銀行昆明分行“大運火炬 巔峰夢想”登山活動在西山森林公園舉行,由零售銀行客戶代表、公司銀行客戶代表、員工組成的21支代表隊,近百名選手歡聚西山,勇攀高峰。
活動倡導的是挑戰巔峰、因勢而變的運動精神,這和招商銀行“因您而變”的品牌精神一脈相承。據悉,此次系列活動將在全國近40個城市陸續舉辦,各地招商銀行年輕員工、客戶共2萬余人將參與到“大運火炬?巔峰夢想”登山活動中。
人們選擇信用卡的原因中,消費便利的提及率高達52.33%(見《2006中國信用卡消費傾向調查報告》)。因而潛在持卡人了解信用卡便利性的現狀和發展趨勢,顯得尤為必要。
信用卡便利性的3重維度
從持卡人的角度看,本次調查界定的信用卡便利性的一般維度如下表所示。
信用卡還款便利是便利性最重要的維度,甚至是信用卡業務發展的前提。如今實現還款便利的關鍵并不在于銀行網點的數量,而在于ATM的數量和擺放的位置,特別是能夠跨行還款和轉賬的ATM的數量。自動還款機使持卡人能夠突破時間限制,24小時都可以還款。網上還款雖然有巨大潛力,但目前還未能被廣泛接受。
信用卡便利性的發展現狀
近年來中國信用卡發卡量突飛猛進,其中工商銀行和招商銀行已于2006年宣布發卡量分別突破1000萬張和500萬張。但就信用卡使用的便利性而言,國內和國外尚不在一個水平線上。國外無論城市、鄉村、大酒店、小餐館均可用信用卡付賬,而我國僅有48萬特約商戶,比起人口數量實在太少,種類也大都是酒店、大商場和規模較大的餐廳,像必勝客也只能用現金付賬。另外,能夠自動還款的ATM機數量太少,而且也只限于行內還款。
監管層強推POS機
監管層為推進信用卡使用便利,已于近期立法要求一年交易額超過40萬元的服務機構必須裝POS機,2年之內推廣公務卡,另外對旅游城市POS機的鋪設密度也設立了某些硬性要求。
發卡行力鋪ATM機
各大發卡行目前正從提高還款便利和簡化申請程序謀求改進,大規模發展自助銀行。一是在機場等高端場所或品牌形象展示區鋪設,二是在一些大型的存貸款機構或企業客戶的大樓里鋪設,三是在一些商業區或人流量較大的地方鋪設。布點的基本策略是平均分配。
相互開展合作
各大行還致力于拓展不同銀行網點和自助終端之間的合作,即銀行各自的網點和自助終端可以相互對方的信用卡還款等業務。網點和終端相對匱乏的股份制銀行在這方面進展較快,如廣發行、中信銀行、深發展銀行和民生銀行等4家銀行已經開始合作。同時各大行還在謀求使持卡人能夠通過中國銀聯的POS系統刷卡還款。
申辦手續繁簡有別
目前各大行申辦信用卡的程序不盡相同。四大行的客戶群比較大,為控制風險而需要提供一些工作證明、煤電水氣交費證明、穩定居住證明等;外資銀行的門檻更高,如花旗銀行在此之外還需提供個人所得稅稅單等股份制銀行的申理程序略為簡單,甚至只需出示身份證即可。各大行均首先對客戶群分類,不同類別的客戶,程序要求不同。目前在申領程序上,中外銀行沒有太大差距。
信用卡便利性發展趨勢
國內信用卡在便利性上會出現什么發展趨勢呢?
應用地理范圍拓寬
信用卡已實現全國通用,中國銀聯也已經開通了23個國家的信用卡跨境使用業務,國內發行的信用卡在亞洲、歐美和澳洲等很多地區都能使用,未來的使用區域可能會進一步拓寬。
應用行業領域擴大
信用卡的使用將從傳統的購物消費發展到訂機票、交煤氣水電費、交電話費、交保險、交罰款、交稅等諸多領域,甚至治病和給孩子交學費也可以使用信用卡。
服務平臺多樣化
解決支付和還款便利問題將衍生多項創新。如今已能通過ATM機終端對終端完成匯款,預計還將發展若干種新式支付平臺。
(1)互聯網。利用互聯網完成網上電子商務,如M上購物、訂機票、訂花、定制禮品等。利用信用卡進行網絡交易的安全性也在不斷提高。
(2)電話。股票證券交易、商城的電子機票等都可以通過電話銀行來完成。
(3)手機。既可用于下載彩鈴這樣的小額支付,也可用于分期付款購買家電這樣的大額支付。除了購買電子客票、電子電影票、電子彩票外,還可以購買大量日常消費品。
(4)在深圳已經試點大半年的“機頂盒”,正在嘗試一種以電視機遙控器作為終端的支付方式。
(5)對于一些流動性強的商戶,如旅游景點,正在考慮發展手持無線POS機,這類POS也便于餐廳特別是一些規模較小的餐廳里的持卡人持卡消費。
作者系中國人民大學財政金融學院副教授,著名信用卡學者
友情提示
選卡首重還款便利
目前相當數量的持卡人都透支消費,而絕大多數都希望能在免息期內還款,選擇信用卡應當首先考量還款便利指標。目前監管層和各大發卡行鋪設自助終端和開展合作才剛剛起步,選擇信用卡時還應當分析,單位和居住地附近有無相關發卡行的網點、網點是否需要長時間等候、有無可用于還款的ATM機、有無開展還款或網上還款等。
內外通用是必要考量
在北京的各個社區、高校、地鐵站、百貨商場、超市甚至鬧市區的大馬路上,發卡促銷人員的吆喝聲一浪高過一浪,隨處可見“辦某某銀行信用卡贈送多重好禮”的紅色大條幅。業內人士戲稱此為“掃街”發卡;不僅如此,信用卡申請的程序也越來越簡化,以前還會需要復印機復印各種身份證明,如今在大街上,發卡人員用數碼相機一拍就解決了所有問題。
最新出爐的首屆中國信用卡調查報告預測,2007年底中國信用卡發行量將突破6000萬張。比起5年前中國信用卡剛剛開始規模發展時候的155萬張,增長了將近40倍。
從“幣”到“卡”的消費心理變化
比起現金,信用卡有著傳統貨幣不可比擬的優勢,經常出差或是喜歡出去旅游的人,對信用卡更為鐘愛,用信用卡通過各大旅行網來訂機票,手續簡便而且可以享受優惠,避免了攜帶大量現金出行的麻煩。
27歲的劉洋就屬于“卡族”。他現在已經有了分屬6家銀行的8張信用卡,除了最早那張是為了和之前的開戶銀行綁定,其余7張卡也都在衣食住行各個方面為他提供便利,帶來實惠:一張可以讓他在錢柜享受“唱二贈一”,一張成全了他最常光顧的一家商場的VIP身份,一張積分高可以返還購物券,一張買機票的折扣很劃算,一張方便他在境外消費,一張是因為當時辦卡時交260元終生年費,就送一輛價值500多元的自行車,還有一張是當時公司統一辦理,暫無特別用途,但被他一直保留,以備“不時之需”……“如果現在我現在停止使用信用卡,肯定會造成很多不方便。”劉洋說。
網上購物的興起也讓信用卡越來越受歡迎,北京大學本科三年級的吳婷為了趕上12月3日的托福考試報名,特意去開辦了一張信用卡:“現在都是網上交錢,用信用卡方便,也省得家里著急寄錢過來,報上了再說。”
與傳統的借記卡相比,“花未來的錢”是信用卡的最大特點。而免息期和分期付款最能體現信用卡的優勢。拿某銀行信用卡舉例,銀行在本月1號下帳單,下月25日之前都屬于免息期,也就是這55天之內還款都不會收取任何利息。如果持卡人想買一件比較貴重的物品,可手頭暫時又沒那么多錢,他就可以先用信用卡把東西買下來搬回家,等下個月有錢的時候再還上,或者辦理個分期付款,把還款壓力分散開來。這樣一來,他就提前55天甚至更長時間進行了享受,而又沒有任何損失。如今,很多人購房之后暫時沒錢裝修或購置家電,就會采取這種策略。
沒有“免費的午餐”
每個月1日、5日、10日、19日、20日,劉洋都會收到銀行寄來的還款通知,他一定要想著在免息期內還款,否則就要繳納利息;另外信用卡一年要刷夠一定的次數才能夠免年費,這就意味著擁有8張卡他來講,每年至少要刷卡消費40次以上的,才能夠避免這筆額外的開支。
當然,這對于在IT業從事投資程序開發的他來講已經是輕車熟路的事,但對于用卡卻不懂卡的人來講,也造成了不少麻煩。
一位張先生最近幾次申請信用卡都失敗,后來才知道是三年前有人來公司推銷,他們便統一辦了卡,之后便徹底忘了這碼事,沒刷卡,也沒繳納年費,結果導致了不良信用記錄而上了“黑名單”,現在想辦卡而不成。
同時,由于競爭激烈,各家銀行紛紛通過提高透支額、降低提現手續費、免年費等方式來打“價格戰”的方法,也從根本上積累了風險。比如,取現手續費從3%下降到1%,甚至有銀行提出免手續費;透支額度從5萬元上升到10萬元,甚至上百萬元,大大超過了《銀行管理條例》中的5萬元上限。銀行在促銷行為的背后,實際上是在以降低消費者透支門檻來刺激刷卡消費,為消費者過度透支埋下隱患。
某些大學生就成為這種圈地運動的“受害者”。銀行在走向校園的時候有他們的理由:推出學生信用卡,是為了更好方便地服務學生,但一些大學生恰恰是擁有一定購物欲望、同時自我約束性較差、又沒有經濟來源的群體,有些學生辦了卡之后就“充分利用”透支功能,原來不能買的東西變得唾手可得,于是就變得不能自已,一路血拼到底。雖然學生卡的透支額度相對較低,但這筆錢到頭來還是要由父母來還,即使是自己打工賺錢彌補虧空也會耽誤學習,而且萬一產生了不良的信用記錄就更是損失慘重,給將來造成很大的影響。
此外,在辦理分期付款時,很多銀行都會打出“免利息”的口號,但對“手續費”卻避而不談。例如,使用某銀行信用卡在與某電器商場采用分期付款的方式,購買一部數碼相機,總價為2780元,分6期支付,每期還款額為463.3元,手續費就為2.5%,即69.5元。
信用卡跑馬圈地為哪般
在市場成熟的美國,信用卡已經發展了整整40年。美國的銀行主要靠兩種方式盈利,一是收取由持卡人透支消費所產生的利息;二是從上游商戶的手里拿回傭,美國運通手里有很多簽約商戶,它通過規模化的發卡量和大量客戶消費信息,為商戶提供有針對性的促銷渠道,再從它們手里拿到消費返點。利差和商戶返點雖然是兩個最主要的收入模式,但是信用卡在國外還有一個普遍的收入來源――年費,不過現在占的比重已經很小。如今,資產業務是美國信用卡盈利的主要來源,其利息收入占到70%,商戶回傭和其他收入各占15%。
在中國,做信用卡似乎也離不開這3個最基本的盈利點,但情況有所不同。刷夠一定次數就可以免去年費。而在被催熟的中國信用卡市場上,成熟市場的盈利點――利差收入也變成了空中樓閣。畢竟中國進入消費經濟的時間還不長,老百姓量入為出的消費心理決定了借貸消費還沒有成為普遍習慣,國內絕大多數信用卡用戶并不是把信用卡當作“提前消費的工具”,而僅僅是“消費支付的工具”。實際上,一分錢的透支利息他們也不愿意多掏。在這個層面上,信用卡與借記卡沒什么差別。
在規模和效益之間,今天國內的大部分銀行將規模擺在了首位。他們希望圈到更大的地盤(發卡量)做籌碼,這樣以后才可以翻本撈回來。
互聯網經濟泡沫的破裂,IT熱潮的迅速降溫,由此導致曾經熱鬧非凡的電子商務熱也遭人冷落。然而,就在電子商務處于一種停滯不前的狀態的時候,市場上卻涌動著一股熱流,一種全新的電子商務————移動電子商務正在不知不覺中興起,而且正受到越來越多人的關注。全球著名的市調公司Frost&Sullivan今年最新公布的調查報告顯示,移動電子商務在未來幾年內將出現“質”的飛躍,預計2006年移動電子商務市值將達到250億美元。屆時,移動電子商務將占全球在線交易市場15%的份額。
Frost&Sullivan的報告還顯示,未來的移動電子商務市場將主要集中在以下幾個不同領域:自動支付系統,包括自動售貨機、停車場計時器、自動售票機等;半自動支付系統,包括商店的收銀柜機、出租車計費器等;移動互聯網接入支付系統,包括商業的WAP站點等;手機代替信用卡類支付以及私人之間賬務結算。在以上這些支付形式當中,其中通過手機————互聯網這種支付形式的占整個移動電子商務的39%,私人之間的P2P支付占34%。
分析人士認為,因特網、移動通信技術和其它技術的完美結合創造了移動電子商務,移動電子商務以其靈活、簡單、方便的特點將受到消費者的歡迎。而移動電子商務的發展將使普通的消費者在預定門票、支付費用、股票交易以及財務辦理上受益。同時,移動電子商務的有關調查數據也顯示,移動電子商務給移動運營商帶來了意想不到的驚喜。
【關鍵詞】大學生 信用消費 螞蟻花唄 Eviews分析
一、引言
2015年11月3日的十三五規劃提出,將互聯網金融納入其中,這意味著互聯網金融將在各金融市場具有舉足輕重的地位。2016年1月22日CNNIC的最新調查報告顯示:截至2015年12月,中國網民已達6.88億,互聯網覆蓋率約50.3%,普及范圍極廣。網民中手機持有者有6.2億人次,約占90.1%。網民增速逐漸回落的同時,手機終端上網人數卻以異軍突起之勢加速上漲。由此可見,移動設備作為主要上網終端的趨勢愈加明顯,為第三方支付平臺的崛起作下鋪墊。依賴于手機存在的第三方支付平臺,憑借其便攜性及系列優惠政策,吸引了大量大學生用戶。
在此背景下,針對寧波地區大學生進行調查,用Eviews對大學生使用螞蟻花唄所體現的信用消費現狀進行分析,在文末對其信用消費行為提出建議。
二、文獻綜述
第三方信用消費工具的衍生,促使不少學者對大學生信用消費行為進行深思。陳鵬(2013)提出大學生消費價值觀對信用消費行為有一定影響,他提取了三種主流消費價值觀,揭示三者對大學生信用消費的不同影響[1]。張宣花(2015)以信用卡為主,解析消費地位日益突出的大學生形成的巨大消費市場[4]。此外,周慧虹(2015)表示,信用支付衍生工具中的借貸寶前途無量[2]。鄧秀煥(2015)總結歸納了當前大學生信貸消費市場發展的困境[3]。
但由于新型工具的發展歷程并不長,目前研究成果不多。螞蟻花唄作為新起之秀的寵兒,目前僅有劉軍(2015)對其進行研究[4]。因此,本文基于螞蟻花唄對大學生信用消費行為進行分析。
三、問卷與樣本
本次調查主要面向寧波地區大學生,涉及經濟與非經濟兩類專業,共回收100份問卷。其中,無效問卷1份,有效率99%。問卷分為兩部分,分別是個人信用與基本信息,分別從大學生信用記錄、花唄使用狀況、客觀態度及影響使用率因素展開,全方位對大學生信用消費行為進行詮釋。
四、調查分析
(一)信用消費現狀
由于生活費等限制,信用消費觀念逐漸被大學生接受。問卷數據顯示25位大學生存在信用消費記錄。這表明信用消費在大學生中并未廣泛普及。
研究后發現,60%擁有信用卡的大學生會用卡消費,其余40%有卡卻不曾使用,大大降低信用卡用卡率;同時,有40%利用信用卡以外的信用工具進行消費。該結果表明,第三方信用消費模式正在逐漸取代信用卡。
(二)螞蟻花唄消費現狀
1.螞蟻花唄開通及使用狀況。第一,螞蟻花唄開通情況。樣本中有80位大學生了解并開通螞蟻花唄。大學生大多通過淘寶等網絡渠道了解,這意味著互聯網有著不可或缺的作用,促進了信用消費衍生工具強勢發展。84.85%信用額度位于1000至5000元,反映出大學生信用額度不高的事實。
第二,螞蟻花唄使用率。大學生使用螞蟻花唄的頻率也不高,所使用的額度也遠低于信用額度,樣本中有63.64%每季度使用一次或者間隔更長,15.15%每周使用。每月使用額度處于100元以下有47.47%,而超過1000元的比例總和為10.1%。數據顯示:大部分學生或因網絡安全隱患,如遇詐騙、泄露隱私、資金無安全保障等緣由,從而拒絕使用花唄。
2.影響使用情況因素分析。第一,因素選擇。影響螞蟻花唄的使用率的主要因素可歸類為性別、專業、單身與否、月生活費及月消費額,本文將其作為影響螞蟻花唄的使用率的主要因素。
第二,數據預處理。五大因素中的前三者為定類指標,后兩者是由五個區間構成的定量指標,均難以直接運用,所以需對數據進行預處理。此處引入“啞變量”,用于處理定類指標。月生活費與月消費額選項是五個區間,數據預處理為組中值后進行分析[5]。分析主要利用Eviews,研究五個變量對大學生信用消費行為的影響,螞蟻花唄的使用率為因變量。根據問卷數據得到每一影響因素選項對應的使用率,將其連乘所得積作為因變量進行分析。
五、大學生信用消費建議
信用消費實質是提前消費。大學生為何會選擇提前消費呢?作者據此給出以下建議。
(一)學校應推廣信用管理教育
部分大學生認為信用無足輕重,但事實是,一旦個人信用出現裂縫,即將踏入社會的大學生會面臨層層阻礙。因此,學校在設立各專業學科課程同時,應開設信用有關教育課程,提升大學生信用管理意識。
(二)培養大學生個人理財意識
經濟類專業大學生由于經常接觸市場經濟,對金融的市場了解程度遠高于非經濟類。他們由于課程需要、個人愛好、羊群效應等原因,金融理財意識強烈。因此,大學生需多接觸經濟知識,培養個人理財意識。但切忌產生攀比心理、盲目跟風等不良風氣。
(三)大學生需養成正確的消費習慣
性別、是否單身、月生活費與月消費額在本質上影響了大學生的購物導向、購物需求等購物現狀。大學生應培養良好的消費習慣,理智消費。由于大學生主要經濟來源是父母補給,所以個人消費仍需考慮家庭經濟狀況。大學生在選擇購買物品時,要做到多方面考慮,結合自身需求。同時加強自制能力,切勿陷入感性消費誤區,也不應在盲目的消費中迷失自我。
參考文獻
[1]周楚.購物風格對大學生信用消費的影響分析.商業時代,2011(11):20-22.
[2]周慧虹.線上“熟人借貸”須消除兩大“軟肋”.金融經濟,2015(19):46-47.
[3]鄧秀煥.大學生信貸消費市場前景分析.現代商業,2015(17):282-284.
關鍵詞:信用卡 持卡人 權益保護 啟示
中圖分類號:F813 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2011)07-077-02
近期圍繞我國銀行業一些服務收費、產品定價等方面的爭議逐漸增多,社會各界對加強金融業消費者權益保護呼聲日益高漲。美國政府在保護信用卡持卡人權益,反對信用卡領域不公正和濫權行為的一些做法與經驗,為我國完善金融消費者權益保護,建立公平、公正的信用卡市場提供了借鑒。
一、美國政府的主要做法和經驗
1.適時推進相關法案改革,增強持卡人權益保護。20世紀50年代,美國信用卡產業發展初期監管非常寬松,逐漸形成了一些不利于持卡人的行業慣例,對持卡人利益造成損傷。為解決消費者保護與信用卡發卡機構的利益失衡問題,60年代以后,美國針對信用卡產業發展,立法、司法機關先后頒布出臺了《誠實信貸法》、《公平信貸結賬法》、《信用卡發行法》、《公平信用報告法》、《公平準確信用交易法》、《公平催收作業法》、《消費者信用保護法》、《公平信用和簽賬卡公開法》等一系列法規,對信用卡業務的監管不斷強化,逐漸形成保護消費者權益的價值導向。
美國各界一向關注信用卡持卡人權益的保護,每年都有議員提出有關持卡人權益保護的法案。在信用卡產業發展的各不同階段,美國會根據信用卡市場、業務發展的需求,調整、改革法規,提高監管水平,加強消費者利益保護。2007年7月,次貸危機爆發后,美國經濟、金融環境不斷惡化,美國民眾的財務狀況急劇惡化,信用卡拖欠率不斷攀升,信用卡行業發展面臨危機。美國政府開始對信用卡政策進行反思,認為現行信用卡政策下消費者保護不力是造成信用卡行業危機的重要因素,信用卡制度迫切需要改革。2009年美國參議院通過了《信用卡持卡人權利法案》,美國總統奧巴馬簽署了《2009信用卡問責、責任和信息披露法》,再次加強對信用卡持卡人的權益保護力度。
2.合理限制發卡機構行為,確保信用卡市場交易公平。長期以來,美國政府堅持從立法上加強信用卡市場管理,維護信用卡市場交易主體間的相對公平,并力圖在消費者保護和信用卡發卡機構利益之間尋求平衡。美國政府既希望信用卡發卡機構能夠獲取合理利潤,保持個人信貸消費市場的健康發展,又希望信用卡發卡機構的利潤獲取是建立公平、公正交易的基礎上,確保消費者不會由于信用卡交易費用、利息過高導致負擔過重,陷入困境。
近年來,隨著美國信用卡發卡機構的地位日漸強勢,消費者公平地位受到侵害,信用卡持卡人和發卡機構之間的利益沖突不斷增加,美國政府通過修訂信用卡法案,重點加強了對信用卡市場的監管,進一步加大了對消費者權益的保護力度。美國政府要求,信用卡發卡機構在提高利率和做出變更前需至少提前45天通知持卡人,禁止發卡機構對已有未嘗余額提高利率和違約,增加了持卡人信用卡賬戶利率降低條款,即如果發卡機構審查發現持卡人在符合風險減小等因素,應降低先前調高的年利率水平;發卡機構對消費信貸計劃下信用卡賬戶的持卡人因疏忽或違反協議產生的滯納金、超限費等其它任何罰金都應是合理和恰當的,而且罰金標準需要征詢美國貨幣監理署、聯邦存款保險公司等多家管理機構意見。
3.不斷完善信息披露制度,保護持卡人知情權。為改變持卡人在申請、使用信用卡等環節的弱勢地位,美國要求發卡機構必須履行嚴格的信息披露義務,提高行業透明度,保證持卡人熟悉信用卡協議相關規定,避免持卡人由于信息不對稱,造成利率、費用成本支出的增加。發卡機構必須向持卡人書面披露最低還款警告,在對賬單的顯著位置披露諸如“按最低還款額還款將增加你的利息支出和延長你的還款時間”之類的警示語,要向持卡人披露循環信貸所要承擔的所有成本、還款時間長度等信息,并為持卡人提供免費電話,提供信貸咨詢和借款管理服務。發卡機構披露的所有循環信貸信息應明確而簡潔,要在對賬單中以醒目方式進行披露,確保能夠引起持卡人關注。
同時,美國政府還要求發卡機構應對不收取滯納金的最后期限予以披露。發卡機構需在對賬單顯著位置披露付款日或被收取滯納金日期以及滯納金等所有費用和罰金。此外,發卡機構還被強制要求在互聯網披露信息,必須建立并維護一個互聯網站,用來公布循環消費信貸計劃下各種卡的書面發卡協議。發卡機構要向美國聯邦儲備委員會提供其網站上公布的信用卡協議的電子版。美國聯邦儲備委員會在其網站上建立并維護一個網頁用以匯總各發卡機構提供的電子版信用卡協議,以方便公眾隨時查詢。美國聯邦儲備委員會每兩年審查一次信用卡市場,對發卡機構所披露信息中的條款、費用及其他支出項目進行審核,防止信用卡業務中的不公平和欺詐行為。
4.充分尊重持卡人人格尊嚴,保護持卡人個人隱私權。為保證持卡人利益不受損傷,美國在規范授信、平等授信、保護個人隱私權方面制定了許多具體措施。消費者可以針對信貸產品的成本和條款自由選擇適合自己的信用卡,發卡機構不得向沒有提出書面申請的人發卡,信用卡合法持卡人報告其信用卡丟失或被盜以后,可以不付賬單上不經認可的部分,即被盜用的部分。發卡機構不得因申請人性別、婚姻狀態、種族、、年齡等因素做出歧視性授信決定。
消費者有權了解任何一家信用機構對自己信用狀況的評價及依據,消費者具有對不實負面信息的申訴權利。為防止消費者身份信息被盜,消費者資信調查報告的使用和傳播范圍受到嚴格限制,并且消費者每年能夠免費從信用機構獲取自己的基本數據報告,可以保證及時監察和發現任何身份信息被盜用、偽冒或不合法情況的發生。債權人或催收機構在債務催收活動中要充分尊重被催收的消費者的人格。
二、幾點啟示
1.加快信用卡配套法規建設,規范信用卡市場的發展。近幾年,隨著我國信用卡市場的迅速發展,與信用卡業務相關的投訴、糾紛、違約等事件不斷發生,信用卡市場定價、服務質量、消費者權益保護等問題逐漸顯現,消費者權益保護的呼聲日益高漲。尤其是當前我國征信、金融市場發展、信用卡業務管理等方面的法律法規制度建設滯后,造成部分信用卡市場監管主體缺位,因此必須加快信用卡法規建設,推動與信用卡管理相關的單獨立法或是配套的法律法規的出臺,必須盡快明確信用卡監管主體和監管政策,規范信用卡市場運行機制,以法制為基礎約束銀行機構行為,搭建公平、公正的信用卡市場交易平臺,合理引導信用卡市場的發展。
2.加強消費者權益保護,推動金融消費者保護立法。信用卡持卡人權益保護僅僅是金融消費者權益保護體系的部分組成,要想真正提高對持卡人權益保護力度,必須全面加強金融消費者權益保護力度。在我國金融服務市場高速發展的進程中,由于金融服務產品的特殊性、復雜性和專業性以及金融機構的強勢地位,特別容易造成金融機構和消費者權益失衡。長期以來,我國與金融消費者權益保護有關的法律法規相對缺失,金融機構往往忽視一些消費者的利益訴求,缺乏消費者權益保護意識,消費者在受到不公正對待,利益受到侵害時,無法及時維權。因此,必須盡快將金融消費者權益保護納入法制化建設進程,積極推動金融消費者保護法案出臺,建立健全金融消費者權益保護體系。
3.以持卡人權益保護為導向,加強信用卡市場監管。美國信用卡持卡人權益保護經驗表明,過分依賴市場作用,容易造成信用卡發卡機構經營壟斷,持卡人公平交易權受損,信用卡監管部門必須不斷完善管理機制,提高監管水平,才能在復雜多變的信用卡市場環境中將持卡人權益受到侵害的可能性降到最低。在我國信用卡持卡人權益保護中,應充分借鑒國外成熟市場的相關經驗,建立以持卡人權益保護為導向的監管機制,在政策制定、市場管理方面適當向持卡人傾斜,確保消費者利益不受侵害。具體而言,管理機構應在信用卡發卡、受理等環節制定嚴格的政策措施,明確責任,防范市場風險;在信用卡服務中加強對發卡機構的經營管理,對與消費者核心利益相關的,諸如信用卡收費、債權催收等方面制定具體管理準則,制定行業標準,從各個方面加強對發卡機構的監督管理。
4.規范發卡機構經營行為,提高信用卡服務質量。進一步規范發卡機構的經營行為,加大信用卡持卡人權益保障力度。一是要限制發卡機構擴張性發卡行為,防止片面追求業務規模,導致信用卡市場風險加劇,信用卡持卡人利益受損;二是要嚴格限制發卡機構隨意變更信用卡合同條款,防止單方面變更合同,造成持卡人費用成本增加;三是發卡機構提升內部管理水平,防止信用卡持卡人身份、信用等重要信息泄露;四是發卡機構要提升服務意識,為持卡人提供良好的受理環境和服務。
5.完善信息披露要求,健全信息披露機制。應充分借鑒美國的一些經驗做法,制定嚴格的信息披露要求,對發卡機構信息披露的內容、形式作出詳細的規定,并制定相關罰則和爭議解決程序。發卡機構要向持卡人提供通俗易懂的信息,保持信息的透明度和可理解性,避免由于溝通不當對持卡人造成欺騙性傷害。發卡機構要主動完善信用卡信息披露機制,積極改進信用卡協議內容,明確費用標準、利率等相關信息,增強警示性信息披露;信用卡對賬單要確保在賬單日前送達客戶,保證客戶能及時按期還款。
6.建立健全投訴處理機制,保護持卡人基本權益。建議針對信用卡市場投訴,設立三級處理機制。一是監管機構設立信用卡業務投訴處理部門,專門負責信用卡行業政策的解讀與答疑,負責考評發卡機構信用卡客戶糾紛處理工作,受理重大信用卡市場糾紛事件;二是成立信用卡業務自律組織機構,負責加強業內的溝通和自我監督,負責制定信用卡自律章程,受理社會公眾信用卡業務投訴,協調處理持卡人與侵權發卡機構的投訴糾紛;三是發卡機構建立信用卡客戶投訴平臺,負責搜集、整理客戶投訴信息,解決一般信用卡業務糾紛。
7.加強信用卡知識宣傳,提高持卡人自我保護意識。加強信用卡有關金融知識的宣傳教育和普及工作,增強持卡人的維權意識,是提高持卡人自我保護能力和消費者權益保護的基礎。消費者只有提升自我保護能力,增強識別和抗衡經營者不當行為的能力,才能有效避免發卡機構侵害自身權益。因此,監管機構要繼續組織開展金融知識宣傳、巡展等主題活動,加大征信、銀行卡等相關知識宣傳力度;銀行機構要充分利用營業網點多媒體設備播放信用卡有關知識宣傳片,發放各種信用卡知識宣傳材料,組織開展專題知識培訓;社會公眾要積極主動學習金融知識,靈活掌握信用卡相關知識。
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“為了一張信用卡,我已經去銀行N次了,可到現在這張卡還是沒有銷掉。”小王生氣地向記者抱怨。
信用卡是起源于美國20世紀初的一種使用信用消費的卡片,它的誕生,為人們的生活提供了很多便利,尤其是近些年,信用卡的種類增多,消費的地點增多,使得信用卡的使用更加普遍。
在美國,平均每人擁有3張以上的信用卡。在中國,針對信用卡持卡人的調查報告顯示,在各大城市的18~50歲信用卡持卡人中,擁有1~3張信用卡的持卡人超過了80%,同時超過半數的被訪者每周刷卡頻率為1~2次。
可是,對于中國人來說,信用卡進入的時間還是很短,所以小王遇到問題也是在所難免。如今,春節將至,信用卡消費的比例將會有大幅提升,那么,如何正確地使用信用卡,成為每個持卡者關心的問題。
申卡篇
信用卡的申請一直被認為是最簡單的事,記者在采訪中有很多的消費者都說,申請信用卡無非就是填一張單子,領點禮品就萬事大吉了。
其實,每個銀行對信用卡的申請都有一套流程和條件要求。如招行規定的申請人條件為主卡申請人如果是本國居民年齡需在18~60周歲之間,如果是境外人士年齡需在25~60周歲之間;附屬卡申請人需為主卡人的父母、配偶或子女(年齡在18周歲以上)。
一般而言,低額度的信用卡,即3000元標準,消費者的收入應該達到2500元以上才可申請;而高額度的信用卡,例如50000元標準,消費者月收入至少應該在5000元以上。
但是,每個申請過信用卡的人都知道,實際操作中,銀行方面的要求并沒有所說的那么嚴格。元旦期間,記者在賣場看到光大銀行信用卡申辦處,當記者出示了工作證,稱也想辦一張信用卡時,服務人員很熱情地接待了記者,只要給身份證和工作證(或者名片)拍個照,填張單子,就可以幫記者申請5萬額度的信用卡。
當記者問需不需要提供收入證明時,該工作人員稱,按照規定是要的,但是由于能出示工作證,所以收入證明就不用提供了。
其實沒有收入證明提供就可以辦卡,等于是增加了銀行的風險,現在假證和假名片很多,銀行即使審查再嚴格,也難免有所疏漏,給了一些不法分子可趁之機。
這里,要提醒廣大消費者的是:你填了表,但是你的信息還沒有經過驗證,所以你能不能擁有信用卡,還是個未知數。目前,中國各大銀行信用卡的驗證一般需要1~3個月,這期間,如果消費者想知道申卡的進度,可以撥打專門的熱線,或者上網查詢。另外,申卡之前,不能單看禮品的質量,重要的是卡的質量,辦一張自己需要的卡才是最實惠的。
消費篇
目前,國內信用卡消費的領域已經越來越廣。建行信用卡相關負責人告訴記者,建行卡消費領域涉及餐飲、娛樂、商場等各個社會層面。招商銀行、浦發銀行卡中心的相關負責人也稱,現在上市的卡,覆蓋的領域非常全面,不僅有大眾卡,還有專業卡,可以滿足消費者不同的消費需求。光大銀行的工作人員甚至說:“凡是有POSE機的地方,都可以使用光大銀行的信用卡。”
廣泛的使用領域,確實給消費者帶來了極大的便利,但是,凡是信用卡都存在一個還款的問題,也就是說,消費者在刷卡的時候,千萬不能忽略了還款日期,否則不僅要支付利息,還會給自己的信用大打折扣,聰明的消費者不僅要記得按時還款,還應該好好利用信用卡的免息期。
免息期是指貸款日至到期還款日之間的時間。因為客戶刷卡消費的時間有先后,所以所享有的免息期長短不同。以招商銀行為例,招商銀行的每張信用卡都有一個記賬日,這個記賬日當時發卡的時候,銀行已經設定好,如果消費者不滿意指定的記賬日,可以申請更改。
目前招行可供選擇的還款日共有7個,免息期=記賬日起+18天。假設5日是信用卡記賬日,23日為還款日,那么在3日的消費,免息期就為當月3日到當月23日,共21天;如果是在6日消費,那么從當月6日到下個月的23日,有多達50日屬于免息期。
為什么這里我們要特別強調免息期呢,是因為,利用免息期消費,消費者可以把現金拿去投資,賺得更多的財富。消費者雪莉告訴記者,她曾利用信用卡的免息期不僅購買了想要的商品,還在股市投資賺了點零花錢。她是如何做的呢?
雪莉說,她持有的是工行的牡丹卡,該卡的記賬日為每月1日,實際免息期為25天,所以到期日為每月25日。為了延長免息期,她購買商品一般選擇在1日刷卡,那么到還款日,下個月的25日,就可以享有56天的免息期。在這期間,她把現金投資股票、貨幣市場基金等短期就可收益的理財產品,每月還能額外獲得幾百元的小收益。
當然,除了免息期,信用卡消費還有很多可以善用的優點。比如:建行推出的汽車卡可讓有車一族享受每周免費洗車;百貨聯名卡則可以雙向積分并享受優惠折扣;浦發銀行推出的金卡,其提供的全球,例如“花旗環球禮遇”可讓持卡人分享到花旗在全球30個國家超過40000家商戶中的簽賬消費特權折扣,“全球緊急支援”服務還可為持卡人在世界各地提供信用卡緊急處理服務。
除此之外,各大銀行推出的分期付款、刷卡免年費、積分換禮等信用卡服務,也為消費者的消費帶來便利和實惠。
這里,要提醒廣大消費者的是:信用卡消費一定要注意卡的安全,密碼設置可以為卡的安全升級。另外,為了最大化的實現信用卡理財,盡量刷卡消費,不要提現消費,因為,借錢總是要付利息的,提現支付利息,等于是加重了購買負擔。
銷卡篇
現在,由于信用卡普及的速度很快,所以很多消費者手上出現了廢卡以及睡眠卡,對于廢卡和睡眠卡,理財專家建議,消費者應該及時銷掉。說到這里,前面提到的小王的問題就出現了。那么,信用卡銷卡到底難不難?
據記者了解,目前大多數銀行的信用卡都采取電話注銷,建設銀行方面稱,只要持卡人滿足發卡行規定當年卡片使用消費次數并結清卡內全部欠款后,撥打建行24小時客服熱線即可銷戶。招商銀行方面也稱,撥打熱線就可銷卡。
這里的賬面結清,指得是消費者消費的金額以及卡的年費,卡的年費各大銀行收取標準不一樣,有的銀行只要消費者刷卡夠一定次數,就可免去年費,詳細消費者可以參照辦卡時的信息。
關于年費,還有一點,消費者要注意,有的銀行如果信用卡沒有激活,就不存在年費,如:工商銀行、農業銀行、中國銀行、中信銀行。有的銀行信用卡則無論激活與否,都按照標準收取年費,如:交通銀行。
所以消費者在銷卡時要特別留心卡的結算情況。除了電話銷卡,有一些銀行銷卡就比較麻煩,一定要持卡人帶上相關材料到指定的營業網點進行銷卡,例如:工商銀行。
想要銷卡的消費者在銷卡時,如果信用卡里還有溢繳款,不用擔心,一般銀行都會要求消費者再提供一個儲蓄賬戶,信用卡中心會根據消費者的要求,將溢繳款退回消費者所提供的儲蓄賬戶。
征信系統是信用體系的核心組成部分之一,包括從事企業和個人資信調查的征信公司和進行資信評級的資信評級公司,征信產品主要是信用報告和信用評級。
(一)征信體系分為公共征信與私人征信兩種模式
公共征信與私營征信是以經營征信業務的主體來劃分的兩種征信經營管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統。主要特點包括:一是覆蓋面較廣;二是由中央銀行或金融監管部門作為系統的管理者;三是實際運作大多為非營利性;四是信用信息主要來源于金融機構,服務對象也主要限于金融機構。公共征信模式以歐洲大陸多數國家為代表,在一些國家只有公共征信,而沒有私營征信。西歐國家的社會信用體系主要是為了防范金融信貸領域的違約風險,西歐國家的中央銀行在社會信用體系中發揮舉足輕重的作用,社會信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統為主體的政府主導型模式。公共征信由于數據庫高度集中,有利于保護金融系統的信息安全,也能在較大程度上保護個人隱私;數據庫覆蓋面較廣,既能為金融機構信貸決策提供服務,也能為金融監管和貨幣政策提供服務。
歐洲征信系統是由私營征信局和公共信用信息登記系統組成的。私營征信局一般從事個人征信業務,公共信用信息登記系統屬于中央銀行管理,主要收集銀行信貸信息。但具體到每個國家征信機構設置又有所不同。例如,英國的征信機構是私人部門所有,德國和意大利既有國有的公共征信系統又有民營征信系統。由于這兩個系統之間存在一定的業務競爭關系,歐洲征信體制采取了一些制度調節機制,貸款信息匯報起點等。此外,歐洲征信模式最初是由政府推動的,公私征信系統都離不開中央銀行的金融信用信息,造成歐洲征信系統呈現了另一特點,即企業征信與個人征信制度結合緊密。美國征信業的主要特點是以市場為主導。征信機構基本都是市場運作的企業。
(二)企業與個人信用數據來源與保護適用不同規則
個人信用記錄涵蓋內容廣泛。在美國,每個企業、居民都有一個社會保障號碼(SocialSecu-rityNumber),其中包括姓名、出生日期、電話和住址等個人信息。個人信用檔案一般包括兩方面:一是借款人向銀行申請借款時提交的貸款申請表,包括貸款歷史、居住、收入、婚姻等方面的信息;二是信用管理的專門機構提供的與借款人信用歷史有關的資料,包括未償還的債務、信用卡透支情況,在其他金融機構的貸款記錄等,而且都有各自的評分標準。通過對消費者住房情況、居住年限、職務、工作時間、銀行開戶情況、信用透支賬戶數目、信用額度利用率等指標對消費者進行評分。不良信用記錄會保存5-10年,有不良記錄的人將很難再取得工商注冊、銀行貸款和信用卡服務。在英國,個人資信評估有三方面指標:穩定性(是否擁有住房、工作時間長短);態度(知識和技能,是否愿意留在收入穩定的工作崗位)和安全性(個人預算、個人資產負債情況)。
企業信用記錄來源于企業內外部。在國外,對企業的資信調查通常采用實地考察、查閱信用報告和財務報表等形式。企業資信調查公司的數據信息來源渠道主要有:公開的電話號碼簿、政府免費提供的工商、法院訴訟信息、上市公司信息、客戶企業主動提供的信息以及互聯網信息。目前,企業征信機構可以在15個工作日內完成對世界200個國家和地區有限責任企業的資信調查。
由于信用記錄保存時間長,影響面廣,一旦發生不良的信用紀錄,對個人的工作生活,對企業的經營都會產生消極影響,所以,發達國家的個人和企業都十分重視信用紀錄。出于保護個人隱私的目的,對于消費者個人信用數據的傳播,法律制定了限制條款。一般情況下,美國三大信用局主要通過以下渠道免費獲取消費者的信息:一是銀行、信用卡公司、公用事業部門、零售商提供的消費者付款記錄的最新信息;二是雇主提供的消費者職業或崗位變化情況;三是政府公開的政務信息。在美國,信用局收集消費者個人信用信息不需要經過被記錄者同意,大多數授信機構也會將消費者的不良記錄主動提供給信用局,使失信消費者的信用記錄增加負面信息。美國法律對于取得企業資信調查報告沒有任何限制,有商業合同、委托書等文件,就可以購買其他公司的信用報告。在英國,企業財務報表數據都是公開的,根據《公司法》規定,上市公司的財務報表必須在本財政年度結束后的10個月內公開,以方便社會各界對該企業的信用和償債能力進行確認。
(三)信用評估機構針對機構與個人定位不同
美國目前從事信用服務的企業主要分為消費者信用評估機構和機構信用評估機構兩大類。
美國的個人信用調查及資料的搜集工作既可以由銀行進行,也可以由專門的資信調查機構來做。后者是美國信用調查的主要形式。在美國的資信調查機構是信用局或叫消費信用報告機構,都是專業化的公司。信用局是向需求者提供消費者個人信用調查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄,合法地制作消費者個人信用調查報告,并向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。信用局按其經營的區域和規模可分為地方性信用局(也稱信用事務所)和全國性信用局。其中全國性消費信用局主要有三個,即美國投資者控股的全聯公司(TransU-nion)、艾貴發公司(Equifax)和英國投資者控股的益百利公司(Ex—perian)。這三大消費者信用局對消費者個人信用信息進行收集、加工、評分并銷售信用報告,其信息數據庫幾乎涵蓋美國所有成年人,每個人的信用關系平均有8-12個,每份個人信用資料兩三天更新一次。這三家機構的運作方式和服務領域有所不同。其中,益百利公司專門向具有一定規模和聲望的客戶提供征信服務,其信息來源主要由與其簽訂協議的各個會員(即客戶)提供,每個會員一般每月將與自己打交道的消費者的各種信息提供給益百利公司;全聯公司的業務主要是建立有關消費者信用狀況的信息網絡。全聯公司與其擁有的信用事務所和簽署協議的地方性信用事務所一起組成覆蓋全美的消費者信用信息網絡。艾貴發公司與上述兩個公司具有不同的特點,該公司是以專項調查的方式為客戶提供服務。當客戶要求了解某一消費者的信用狀況時,該公司將派專人辦理。地方性信用局主要為合伙制或個人所有,其服務對象為本地區的各類客戶,包括銀行及非銀行金融機構、零售商、各種服務提供者以及其他需要了解消費者信用的企業和機構。目前,美國的地方性信用局有1000多家。負責對個人信用資料進行搜集、加工整理、量化分析和售后服務,這些地方信用機構絕大多數都隸屬于三大征信局,其數據系統覆蓋全美,有1.7億人的信用記錄。隨著個人信用征信業務的發展,各地方性信用局又成立了自己的行業組織——聯合信用事務所(AssociatedCreditBureaus)。聯合信用事務所的主要業務是為其成員相互交換不同地區消費者的信用資料提供服務,并且制定信用報告的標準。
對國家、企業和機構等進行信用評估的機構可分為兩類:一是資本市場上的信用評估機構,即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業的信用進行評級的公司;二是對中小企業資信進行評級的機構。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家,即穆迪、標準普爾和菲奇公司。這三家公司是世界上最大的信用評級公司,據國際清算銀行的報告顯示,世界上所有參加信用評級的銀行和公司中,穆迪的業務涵蓋了80%的銀行和78%的公司,標準普爾涵蓋37%的銀行和66%的公司。菲奇公司則涵蓋27%的銀行和8%的公司。鄧白氏集團公司已發展成為美國乃至世界上最大的全球性征信機構,它也是目前美國唯一的中小企業評級公司,在美國市場占主導地位。
此外,除了專門的信用評估機構,銀行和金融機構也會對企業和個人客戶進行內部評級。成功案例有美國的花旗銀行、大通摩根銀行、美國銀行、美林證券、高盛投資銀行等。大企業中較為成功的有IBM、福特汽車公司、通用電氣、AT&T等。
日本最早的企業征信公司為商業興信所,成立于1892年,有會員31家,年調查件數為1200件,主要面向銀行提供資信調查。在日本,消費者信用評估有銀行的“全國銀行個人信用信息中心”系統,郵購系統的“CIC”以及消費金融系統的“全國信用信息聯合會”三家機構。信用信息機構的信息主要是通過會員提供,要求會員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執行、還款情況、是否提前還款、拖欠債務、呆賬、倒閉等,如遇情況發生變化時要及時更改。這三家信息機構實行信息共享,相互交流信息。信用局每年要出具5億份信用報告,這對于信用支付起到了快速、簡化和安全保障的作用。目前,日本征信市場已發展到相當規模,征信行業呈現出集中壟斷性,帝國數據銀行和東京商工兩家占據了60-70%的市場份額。(四)建立信用數據登記系統推動企業利用信用數據
國外的應收賬款登記系統發展較早。在英國,企業簽訂合同前,有權了解借款人曾咨詢過的信貸咨詢機構的名稱和地址,提交書面申請并支付1英鎊的費用后可以要求信貸咨詢機構提供有關檔案的副本,而且在必要的情況下有權采取措施,補充或更正檔案的副本。1901年,美國國際金融、信用及商業協會(FCIB)針對國際貿易提供信用信息交換,屬于非營利性的組織。
香港也有商業信貸資料庫,商業信貸資料庫專門收集中小企業(年營業額不超過5000萬港元)的信貸資料,如中小企業獲得貸款機構提供的信貸安排的宗數、有關的信貸額度及拖欠還款的資料,并讓認可機構查閱。有關公司的資產或公司持有人的個人財富等資料不屬于收集范圍。貸款機構只會在批出、檢討或續批中小企業信貸時才可使用上述資料。截至2008年9月底,資料庫已擁有3萬多個賬戶,已有約72%的中小企業客戶同意貸款機構將其相關資料錄入資料庫。資料庫內資料的儲存、交換及運作由鄧白氏(香港)委任的香港銀行同業結算所負責,由金管局監管。資料除了可提供給貸款機構作信貸決策參考外,中小企業客戶也可取得自己的信貸資料以作查證及核實。商業信貸資料庫的成立對香港銀行業界、中小企業及香港整體經濟發展都將起到良好的促進作用。對銀行來說,可以提高銀行的信貸風險管理,減少銀行呆壞賬撥備,同時也可摒棄過去偏重抵押、質押品的信貸模式,讓銀行可以更靈活、有效地提供貸款。對中小企業來說,可強化企業與銀行的議息能力,避免優質企業支付高息以補貼不良企業壞賬的情況,提高優質企業融資能力。
(五)商賬追收機構依法追收到期債務
在發達國家,威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。對一個企業來說,如果有追賬行為發生,就意味著其失信行為將被記錄到信用公司的信用數據庫內,全世界的信用機構、企業和個人都可以方便查詢。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業的發展空間。
商賬追收行業是為債權方提供應收賬款回收服務,追收的手段主要是電話催收、依法交涉、威脅客戶信用、法律訴訟等。商賬追收服務機構的營業收入主要來自對被追回賬款的提成,而且一般不追回欠款決不收費。只要委托專業追賬公司追賬,被追回的賬款會先收到追賬公司的賬戶上,然后再由追賬公司將賬款轉給其委托人。
收費標準一般是按照逾期賬款的賬齡收取不同比例的費用。對于海外追賬,從事商賬追收的信用機構通常會預收300至500美元委托費,目的是為委托人墊付國際通訊、證據郵寄和應收賬款診斷費用。如果追賬成功,委托費將從收費提成中扣除。
在美國,成立商賬追收公司需要向政府注冊部門交納抵押金。據美國收賬者協會統計,美國共有6000多家追賬公司,每年接手數百萬件追賬請求,受托追討的海外欠款最高達上百億美元。其中,ABC公司是美國最具威望的國際商業信用風險管理及國際商賬追收服務機構。下設專業從事國際商賬追收服務的美國追帳局(AmericaBureauofCollec—tions)和專業從事商業信用審核、貿易風險評估和企業應收賬整體管理服務的AmegaGroup。其全球的商賬追收服務始于1960年,業務擴展到全球140多個國家。企業可以通過數據庫查詢來了解買家公司是否曾被ABC記錄過債務方面的負面信息,這種查詢迅速、簡便,相比專門的資信調查費用低廉,對貿易額比較小或暫時不需要進行詳細背景信息調查的企業來說,是一種最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注冊付費會員企業才能查詢,付費會員企業可享有每年免費查詢50次的優惠。
在德國也有專業的商賬追收公司,據德國收賬者協會統計,2005年德國收賬公司一共接手了100多萬件追賬業務,總金額達到幾十億歐元。另外,德國政府建立了海外企業信用預警機制,每年都會一份海外企業的“信用黑名單”,以此來提醒外貿企業。對于貨款已經被拖欠的企業,德國政府會提供援助。
國際著名信用保險公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商賬追收的業務。當所承保的損失事件發生時,裕利安宜主要通過集團的國際網絡,根據不同國家、貿易行業和遲付原因,采取最適當的商賬追收措施。
二、我國信用服務業促進政策體系設計
參考國際測算標準,人均GDP達到2000美元后,國家將進入信用經濟時代。2008年,中國人均GDP超過了3000美元,這標志著中國已經進入信用經濟時代。我國應借鑒發達國家的經驗,發展和完善適合社會主義市場經濟特點的信用服務業促進體系。
(一)培育信用交易市場需求
國外信用服務業的發展得益于政府為信用產品應用創造的巨大市場需求,利用多種手段引導更多的交易者參加信用評級或利用評級結果,使市場對信用產品的需求越來越旺盛。例如,許多公司要依靠評級機構所作的信用等級來確立在金融市場上作為借款人或擔保人的可信度,許多消費者要依靠自己的信用等級獲得消費信貸。目前中國信用產品的市場需求十分有限。除了對發行企業債券有評級要求外,我國使用信用產品的領域很小。因此,政府要通過法規和政策來積極引導企業對信用服務的需求。一方面以政府立法、行業組織行規來引導全社會對信用產品的需求,增強各類社會主體的信用意識,使信用產品的運用成為經濟社會活動中必不可少的環節,政府有關機構在辦理工商注冊、行政審批、資質認定、質量監督等事項中,要按規定查詢企業信用報告。另一方面鼓勵信用服務機構開發適銷對路的信用產品。
(二)完善信用服務行業管理
在市場經濟條件下,政府的主要角色是規則的提供者和監管方。由于信用活動的廣泛性和復雜性,決定了信用立法是一個龐大、復雜的系統工程,信用法律體系不可能一蹴而就。在美國和歐洲信用法律建設的進程中,都是先在市場流通和金融領域制訂一些級別較低的信用規章,然后在執行過程中不斷修改,最終成為比較完善的法律,融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的信用發展現狀及信用需求的迫切需要,可以根據商業信用交易的特點與需求,先行制訂和頒布程序法律級別較低的信用管理規章,如《信用信息公開條例》、《企業信用信息管理辦法》、《建立企業信用管理制度指導意見》、《不良信用信息披露辦法》和《商賬追收試點管理辦法》等,以解決當前市場流通領域信用管理法律空白的緊迫之需,為下一步建立更高層次的信用法規提供經驗、奠定基礎。
在信用體系發展的初期,需要政府的推動和規范;而在信用體系發展的后期,則應主要依靠行業自律。正如“證監會”、“保監會”是國家用來監督和保證銀行業和保險業健康發展一樣,信用服務行業也需要建立相關的監督執法機構。目前國家對信用服務行業并沒有明確的主管部門,應根據商業信用交易發展的特點,分別設立銀行信用管理部門和非銀行信用管理部門,并對各自的管理職能進行明確分工。在市場、法制環境相對成熟后,應考慮由行業協會發揮自律作用,強化會員的守信和維權意識,引導征信企業健全信用管理制度;制訂各行業的信用發展規劃,創造條件建立行業信用信息數據庫,并開展行業內的聯合征信活動;提出有關的立法建議;建立行業內的失信懲戒機制,合法地對嚴重失信者予以懲罰,改善行業內的信用秩序。
(三)推動現有征信系統開放
各國經驗表明,在一個國家內有兩家或以上的信用局,會通過競爭降低信用報告的成本,提高信用報告的質量,同時會提供更多符合使用者需要的信息增值產品。雖然我國已經建立了三級征信體系,但是由于信用數據一般僅限于征信部門內部使用,信用數據的價值沒有得到充分發揮。征信體系條塊分割,信息數據交換困難。借鑒美國征信數據的開放式管理,建議我國對于征信數據管理機構在體制上改為事業單位或企業,在數據征集和使用方面,應鼓勵其市場化運作,促進其數據庫開放、共享和使用。支持民營征信企業,建立市場化的私營信用征信系統,促進信用信息整合和共享,穩步推進我國征信體系建設。
目前我國開展商賬追收的企業很多,但是通過合法手段追收,并取得較好追收效果的較少。要依法規范組建行業性、區域性和權威性的商賬追收機構和保理機構,改變過去游擊式、地下式的做法。此外,還要鼓勵應收賬款保理業務的發展。保理公司通過一系列管理措施監控賬款,對銷售的貨物和客戶實時監控,保證貨物和銷售程序的安全。在賬款過期后,要按照程序不斷施加壓力,保障賬款按時回收。一旦賬款逾期,立刻分階段加緊追收。
(四)探索交易數據交換系統
【關鍵詞】經濟生活 體驗式教學 創設情境 親身經歷
【中圖分類號】G 【文獻標識碼】A
【文章編號】0450-9889(2017)04B-0091-02
體驗式教學強調突出學生的學習主體地位,引導學生通過親身參與實踐,獲得對相關事物、現象和知識理論的相應感受和認識,使認知世界、意義世界、情感世界得以建構。高中《經濟生活》貼近生活,內容豐富,應當積極探討應用體驗式教學,使學生在親身體驗中獲得知識、發展能力、認同課程價值觀。
一、充分預習,準備體驗
體驗式教學強調在生活情境或者生活化情境中圍繞相關知識理論進行體驗,而一定的知識理論則是開展體驗式教學的基礎,這就使得體驗式教學的體驗要有針對性和實質性內容,而不是僅具有體驗的“形”。
首先,合作預習教材。合作預習強調發揮合作學習小組的學習主動性、積極性,通過互相幫助、互相學習、互相分享,提高預習能力和有效性。筆者在教學中,引導學生圍繞學習內容,以合作學習小組為單位,合作預習教材,發揮學習基礎良好的同學的作用,帶動學習基礎較差的同學。如在第一課“神奇的貨幣”的教學中,筆者引導學生圍繞“揭開貨幣的神秘面紗”這一學習內容,對“貨幣的本質”“貨幣的基本職能”“紙幣”等模塊的內容進行預習。為了提高預習效果,筆者要求學生在預習中了解貨幣、紙擰⒁話愕燃畚锏牧系與區別,了解價格與價值的關系等內容。學習基礎較好的合作學習小組對這些內容形成較清晰、準確的認知,而學習基礎相對較差的合作學習小組則相反。
其次,分享合作預習。為了提高學生的預習能力和強化預習意識,筆者引導學生以合作學習小組為單位,圍繞學習難點、學習重點和學習優化策略,通過PPT展示、個人發言等方式分享預習經歷。在教學實踐中,學生分享了預習過程和預習結果,如預習分工、預習的疑惑之處、預習展示等方面。通過分享,學生對物物交換、一般等價物交換、貨幣交換等有了比較清晰的認識,對貨幣的基本職能,如價值尺度、流通手段價格、價值與價格等方面有了良好的認知。通過分享合作預習,各合作學習小組對教材的基本知識點有了比較清晰的了解和認知,為開展體驗式教學建立了基礎。
二、親身經歷,直接體驗
體驗式教學強調學生親身經歷體驗,借助視覺、觸覺、嗅覺,調動情緒、情感,借助直觀印象而交流、思考,形成感性認識,使他們的情感、價值觀在親身經歷中得到新的元素。
首先,筆者帶領學生親身經歷。筆者發揮自身在教學中的主導作用,在深入分析教學知識理論的基礎上,圍繞一定的授課內容,帶領以合作學習小組為單位的學生親身經歷,加深學生對相關知識理論的體驗。在第五課“企業與勞動者”的教學中,筆者圍繞“公司的經營與發展”這一教學內容,選取了本地最大的民營企業作為教學資源,并組織學生實地參觀調查。通過實地參觀、聽取企業負責人的介紹,學生對民營企業、公司的經營與發展、生產成本、市場競爭、市場規則與經濟倫理、公司發展戰略、公司經營目的等方面有了更深的了解。通過參觀,學生的見識得到豐富,使學生加深了對家鄉的了解,激發了學生熱愛家鄉、建設家鄉的強烈情感,不僅達到了幫助學生掌握知識理論的目的,而且也達到了情感、價值觀教育的目的。
其次,筆者引導學生親身經歷。筆者堅持把教學與生活聯系起來,發揮學生的學習主體性作用,圍繞教學任務引導學生親身經歷,以到達教育教學目標。筆者在第六課“投資理財的選擇”的教學中,圍繞“儲蓄存款和商業銀行”這一學習內容引導學生親身經歷。一方面,筆者引導學生通過辦理銀行賬號、支付寶賬號,對商業銀行及其主要業務進行了解;另一方面,筆者引導學生辦理個人儲蓄存款,使其有儲蓄存款、利息、利息率的直接體驗。到了期末,學生通過查詢銀行賬號、支付寶賬號余額、提取現金等,對商業銀行、儲蓄等知識理論有了更清晰的體驗經驗。
再次,引導家長帶領學生親身體驗。家長是教育學生的好幫手,對學生的成長發展至關重要。筆者在第二課“多邊的價格”的教學中,圍繞“價格變動的影響”這一教學內容,引導家長帶領學生親身體驗,幫助學生體驗瓜果蔬菜、蛋奶禽肉類等價格的變動及其影響。為了更好地了解“價格變動的影響”這一主題,筆者特意延長了家長帶領學生親身體驗的時間,到了期中,學生以合作學習小組為單位形成了調查報告,在調查報告里,學生區分了淡季和旺季,對影響商品價格的各因素有了更加全面的認識,對物價變化給家庭生活帶來的影響也有了新的認知。
三、創設情境,加深體驗
體驗式教學強調創設情境,讓學生在接觸實物、直觀形象的生活場景中獲得知識、培養情感,養成(下轉第97頁)(上接第91頁)健康的價值觀。
首先,筆者創設生活情境,加深學生的體驗。如在第三課“多彩的消費”的教學中,筆者圍繞“消費心理面面觀”創設了生活情境小品。小品立足不同的消費心理,創設角色,通過編寫劇本、表演排練、角色扮演、演后分享等環節,使學生對不同的消費心理有了新的認識,自然而然地認識到了應該做理智的消費者、踐行正確的消費觀。
其次,筆者創設實物情境,加深學生的體驗。如在第一課“神奇的貨幣”的教學中,筆者圍繞“紙幣”這一內容,創設實物情境,引導學生了解不同的紙幣,了解紙幣與金屬貨幣 、電子貨幣、紀念幣等的關系。相關實物包括:人民幣、美元、日元、越盾,等等。通過創設實物情境,學生初步掌握了不同紙幣的真偽識別方法,對紙幣的形成、發展、發行、使用等方面有了進一步了解。而在“信用工具和外匯”的教學中,圍繞“信用工具”這一內容,筆者向學生展示了不同商業銀行的信用卡,展示了支票,同時,筆者還通過課堂演示信用卡消費讓學生了解信用卡的功能,讓學生對這些常見的信用工具形成直觀認識,并以此為基礎,引導學生區分信用卡和其他銀行卡,豐富了學生的知識,也為他們進一步增加信用工具方面的體驗提供了基礎。
再次,筆者創設形象情境,加深學生的體驗。利用視頻、影像、音樂、圖片等,增加學生的感官刺激,加深學生的體驗。雖然學生并沒有出現在這樣的情境中,但由于它引起了學生視覺、聽覺等感官的注意,激起學生認知、理解、體驗課程知識的興趣。筆者在第五課“企業與勞動者”的教學中,圍繞“依法維護勞動者權益”這一教學內容,選取了農民工維權的視頻、為農民工討工資的新聞等視頻、圖片,引導學生了解勞動法、了解勞動者享有的各項權利,知道如何規范和協調勞動關系、依法維護勞動者權益,勞動者則要不斷增強權利意識和法律意識。通過創設這樣的教學情境,學生對勞動法、勞動者權利、依法維權等有了體驗,權利意識和法律意識得到增強。
四、合作總結,深入體驗
合作學習有利于發揮不同學生的長處,使知識、經驗、體驗得到分享,不僅有利于形成和諧的生生關系,而且有利于培養學生的合作意識,是高中《經濟生活》的應有之義。筆者在教學中嘗試引導學生合作總結所學所見所感,提升他們的體驗。
首先,筆者引導學生合作總結課堂活動。如在第三課“多彩的消費”的教學中,圍繞“樹立正確的消費觀”這一內容,引導學生以合作學習小組為單位總結課堂教學。他們總結了不同的消費心理、消費觀,深化了對正確消費觀的認識,做一個理智的消費者。使他們不僅“知”,而且“行”,做到知行合一。
前不久,《中國婦女》雜志社和華坤女性消費指導中心聯合了“2007城市女性消費狀況調查報告”,結果顯示,68.2%的被調查女性在2007年有過投資理財行為;另外,高達60.4%的女性宣稱自己全權掌握家庭財政,33%的女性需要夫妻雙方商量后決定,只有6.6%的家庭是由男性掌握財政。
上述調查在某種程度上揭示出,我國當前的理財市場正呈現為一種女性當家的理財模式特征。對此,相關銀行應意識到商機,注意結合女性特點,有針對性地提供適宜的投資理財服務。
適宜的投資理財服務途徑之一,就是對理財市場予以細分,根據女性的消費與理財需求開發獨特的服務種類,創造更為便利的條件。2002年,我國首推以女性為主題的信用卡;2006年,在北京出現了第一家女子銀行。這反映出銀行對于女性客戶已逐漸給予更多關注,但實事求是地講,其關注和探索的程度與當今女性在消費理財領域的重要性相比,還很不夠。如何開發出更多深受女性群體歡迎的新業務、新途徑,還須相關銀行積極借鑒國內外成功經驗,在充分調查了解的基礎上,集中優勢力量加強創新與拓展。
此外,既然女性在消費理財過程中更注重細節,如果銀行服務能在細節方面想得更周到、做得更體貼,無疑更易于打動她們的芳心。比方說,現在有些銀行在進行理財產品營銷時,會不失時機地向客戶贈送一些小禮品,以期達到促銷目的,這些小禮品的設置若能切實考慮到女性喜好,自然會引起她們對相應理財產品的關注和好感。再比如,女性的愛美意識普遍較濃,性情偏向于謹小慎微,思維方式多以感性認知為主,此種情況下,銀行若能在營業場所周圍專門設置一些方便女性生活的服務設施,若能使投資理財服務人員的業務咨詢及服務手段注意契合女性的性情、思維方式,應該更能博得其認同與信任。現在,總的來看,我國絕大多數銀行所提供的服務表現為中性特質,這樣的服務固然是普羅大眾皆可適用,然而畢竟在細微關注方面存在一定欠缺。因此,銀行圍繞女性消費理財,著力在特色、貼切等方面下功夫很有必要。
隨著銀行經營形勢的發展和盈利模式的逐漸轉變,如今,越來越多的銀行日益注重推進中間業務,與此同時,由投資理財業務所形成的利潤占其總獲利的份額也在日漸攀升。如果將投資理財業務看做是銀行所致力挖掘的一座新礦的話,那么,女性理財當屬這座新礦中的富礦資源,如何保護、利用好這一富礦資源,對于銀行來講是機遇也是挑戰。(作者單位:人民銀行山西屯留縣支行)