時(shí)間：2022-05-31 17:05:09
開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
在實(shí)行改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)多年后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)取得了飛躍式發(fā)展，居民平均收入和生活水平得到了極大的提高。財(cái)富的快速增長(zhǎng)拉動(dòng)了居民對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行管理的需求，人們開(kāi)始尋求如何有效地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。目前各項(xiàng)法律制度進(jìn)一步完善，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷發(fā)展，都對(duì)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生了巨大的影響。在過(guò)去幾年中，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的加入和發(fā)展，城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容和觀念也發(fā)生了很大的變化。
一、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)環(huán)境及其變化
無(wú)論是中國(guó)哪個(gè)地區(qū)，從規(guī)模和比例上看，其經(jīng)濟(jì)及居民人均收入均較之前增長(zhǎng)了。以下將從經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融環(huán)境和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境等方面對(duì)居民個(gè)人投資理財(cái)環(huán)境及其變化進(jìn)行闡述。
（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境
浙江永康市改革開(kāi)放較早，1992年經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，撤縣設(shè)市。根據(jù)永康市2016年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2016年全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）517.5億元，按可比價(jià)計(jì)算增長(zhǎng)7.8%。2016年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增長(zhǎng)8.5%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增長(zhǎng)8.8%。而在2006年時(shí)全市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）178.66億元，城市居民人均可支配收入16874元，農(nóng)民人均純收入7348元。2016年的地區(qū)生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城鎮(zhèn)居民人均可支配收入）和3.22倍（農(nóng)村居民人均可支配收入），經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況向好，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好。
（二）金融環(huán)境
全國(guó)各大國(guó)有銀行及較多的城市商業(yè)銀行在浙江永康市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，目前擁有20多家金融機(jī)構(gòu)。此外，浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司，以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統(tǒng)（人民幣）各項(xiàng)存款余額1043.5億元，比2015年增長(zhǎng)5.6%。存款較多，意味著進(jìn)行理財(cái)?shù)馁Y金也較多。此外，近兩年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，也讓依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具與技術(shù)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到了迅速的擴(kuò)大，并成為一個(gè)地區(qū)金融不可或缺的部分。總體而言，浙江永康市金融體系完善，居民理財(cái)?shù)慕鹑诃h(huán)境比較優(yōu)越。
（三）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境
隨著4G網(wǎng)絡(luò)的不斷擴(kuò)容，網(wǎng)速的加快和智能手機(jī)的迅速普及，人們對(duì)手機(jī)的使用不斷增加。浙江永康市作為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，前幾年較早完成了4G信號(hào)的全覆蓋，這為城鎮(zhèn)居民上網(wǎng)提供了極大的便利。此外，隨著余額寶、余利寶、網(wǎng)商銀行和微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目和互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，也為城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)添加了更多的選項(xiàng)。
二、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀
本文選取了浙江永康市256位居民進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，問(wèn)卷全部有效收回。調(diào)查問(wèn)卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財(cái)方式、2015年后的理財(cái)方式和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點(diǎn)，其原因在于2015年前后互聯(lián)網(wǎng)銀行開(kāi)業(yè)，且在此前后移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展，使得居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞桨l(fā)生了較大的改變。
（一）調(diào)查對(duì)象的基本信息
在調(diào)查中，從男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然受采訪對(duì)象女性較高，但男性對(duì)于自身理財(cái)事項(xiàng)的了解和熟悉程度要高于女性。從調(diào)查年齡結(jié)構(gòu)來(lái)看，調(diào)查對(duì)象集中在25歲～35歲之間，占比為85.71%，其次為35～40歲，占比為8.93%，最后為40～50歲之間，占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來(lái)劃分，36～50歲年齡段的人群正處于家庭成長(zhǎng)期，其二代需要完成學(xué)業(yè)，該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力，因此這個(gè)階段的人群進(jìn)行投資理財(cái)就更為重要。此外，在調(diào)查過(guò)程中，高學(xué)歷居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的種類了解更多，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下的理財(cái)。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財(cái)意識(shí)。
（二）平均年收入基本情況
在平均年收入的調(diào)查中，受訪對(duì)象年收入在10萬(wàn)以內(nèi)的城鎮(zhèn)居民占比為66.07%，年收入10萬(wàn)～20萬(wàn)之間的城鎮(zhèn)居民占比為25%，年收入在20萬(wàn)以上的城鎮(zhèn)居民占比為8.93%。由于本次受訪對(duì)象的年齡較大比例集中于25歲～35歲年齡段，因此年收入在10萬(wàn)以內(nèi)城鎮(zhèn)居民的占比也較高。這體現(xiàn)了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度，即低齡城鎮(zhèn)居民需要打拼發(fā)展，年收入較低，高齡城鎮(zhèn)居民已經(jīng)完成打拼的階段，一般年收入較高。
（三）2015年前后城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式變化情況
在居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞街校嬖谥芏嘈问健］^主要的有銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、黃金、銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、股票、借貸、網(wǎng)上理財(cái)項(xiàng)目、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和其他等等。在2015年之前，傳統(tǒng)的理財(cái)方式（如儲(chǔ)蓄）仍然是城鎮(zhèn)居民理財(cái)?shù)闹饕绞剑唧w如圖1所示：
從圖1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式主要為銀行儲(chǔ)蓄，占比為64.29%，其次為股票和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目。其中的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目，以余額寶為例，余額寶于2013年6月推出，是一款余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品。其他還有各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目。在上圖中，房地產(chǎn)作為一種投資方式，占比并不高，這與較年輕的受訪對(duì)象是相關(guān)的。
在2015年之后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)取得了更大的發(fā)展，理財(cái)項(xiàng)目如圖2所示：
從圖2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)方式更加多樣。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目大比例上升，而銀行儲(chǔ)蓄大比例較少，從64.29%下降為42.86%，下降接近22個(gè)百分點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目仍以余額寶為例，截至2017年6月30日，余額寶資產(chǎn)凈值為1.43萬(wàn)億元，其規(guī)模已經(jīng)接近四大行2016年全年的個(gè)人平均存款余額。不管從比例上，還是從實(shí)際使用中看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模和比例的上升是不可避免的一種趨勢(shì)，也改變城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)行為。此外，在2015年之后，資產(chǎn)的配置愈發(fā)多樣化，更多的投向了基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)和黃金等中低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，而投資于股票的比例在下降，這也與2015年所發(fā)生的股災(zāi)是對(duì)應(yīng)的。
三、浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)行為變化發(fā)展存在的問(wèn)題
通過(guò)對(duì)受訪對(duì)象的進(jìn)一步了解，對(duì)浙江永康市居民個(gè)人投資理財(cái)行為的變化進(jìn)行分析后總結(jié)出如下問(wèn)題：
（一）愈發(fā)注重風(fēng)險(xiǎn)管控，但仍不注重資金的安全性
一方面，隨著資產(chǎn)配置的多樣化，以及高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的配置比例下降。可以看出，城鎮(zhèn)居民對(duì)理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管控愈發(fā)注重，希望能降低理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目比例的不斷上升，出現(xiàn)了一些新的，之前并未出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，比如手機(jī)安全性和平臺(tái)安全性等。而相比于傳統(tǒng)的理財(cái)方式，城鎮(zhèn)居民對(duì)新產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)仍然不足，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的資金安全性關(guān)注也不足。
（二）只進(jìn)行簡(jiǎn)單的理財(cái)規(guī)劃
在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民對(duì)于個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃比較隨意，甚至是不存在的。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的便利性，較多受訪者將資金存放于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中，而不對(duì)其收益做出考慮。此外，對(duì)其他的理財(cái)方式，城鎮(zhèn)居民大多只進(jìn)行簡(jiǎn)單的考慮，一般在簡(jiǎn)單的對(duì)比各理財(cái)項(xiàng)目的大約收益率后進(jìn)行投資，沒(méi)有合理的理財(cái)規(guī)劃。在從傳統(tǒng)理財(cái)方式向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，結(jié)合資金的安全性考慮，進(jìn)行更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃也是必要的。
（三）過(guò)分注重理財(cái)便利性
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目一般具有隨存隨取的特點(diǎn)，其便利性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的理財(cái)方式。而城鎮(zhèn)居民對(duì)于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中。由于城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中隨時(shí)收回資金，可能造成投資者進(jìn)行更加沖動(dòng)的投資行為，有可能帶來(lái)更大的損失。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的便利性，也使得城鎮(zhèn)居民減少了對(duì)理財(cái)?shù)囊?guī)劃行為，使其表現(xiàn)為更加懶惰。
四、城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
綜合上述分析，對(duì)城鎮(zhèn)居民在變化中的理財(cái)行為和方式進(jìn)行簡(jiǎn)要的建議：
（一）進(jìn)行更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃
更加復(fù)雜的理財(cái)規(guī)劃需要城鎮(zhèn)居民具有更好的理財(cái)知識(shí)，熟悉更多的理財(cái)產(chǎn)品。城鎮(zhèn)居民可以通過(guò)詢問(wèn)理財(cái)師，咨詢師等，進(jìn)行自身的理財(cái)規(guī)劃。另一方面，也可以在充分考慮不同理財(cái)項(xiàng)目的情況下，確定理財(cái)?shù)陌l(fā)生時(shí)間，理財(cái)?shù)馁Y金分配，理財(cái)?shù)氖找媛室蟮炔煌那樾危罱K進(jìn)行理財(cái)投資，加強(qiáng)收益和提升理財(cái)資金的安全性。
（二）理財(cái)項(xiàng)目和方式繼續(xù)多樣化
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目比例不斷上升的情況下，從收益率的角度考慮，低風(fēng)險(xiǎn)和中性風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)項(xiàng)目應(yīng)占有一定的比例，并在獲取一定的收益情況下，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。理財(cái)項(xiàng)目和方式的多樣化要注重對(duì)上述理財(cái)項(xiàng)目的排列組合，將理財(cái)資金合理分配給各個(gè)項(xiàng)目。此外，應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境和理財(cái)環(huán)境的不斷變化，對(duì)理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。總之，通過(guò)對(duì)理財(cái)資金在不同項(xiàng)目中的配置，最終達(dá)到一定的收益下，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，讓收益達(dá)到最高的目標(biāo)。
（三）注重互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性
如前所述，手機(jī)安全和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)安全是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目安全性影響較大的因素。隨著資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目中的配置比例越來(lái)越高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性應(yīng)當(dāng)更加重視。城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)手機(jī)安全的管控，包括手機(jī)病毒，手機(jī)丟失或被盜等不同情況。也應(yīng)當(dāng)對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加強(qiáng)辨別，選擇實(shí)力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，從而更好的管控風(fēng)險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目的安全性。
（四）善于利用不同的信息
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景下，各種各樣的信息都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行傳播。城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)掘較多的信息，而這些信息有些是有價(jià)值的，有些是毫無(wú)價(jià)值的。在理財(cái)行為過(guò)程中，城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)善于識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息，要對(duì)信息的真?zhèn)芜M(jìn)行親身驗(yàn)證，而不是以訛傳訛。此外，也應(yīng)當(dāng)利用傳統(tǒng)的咨詢、相互交流等方式獲取信息，增加獲取信息的渠道，增加對(duì)信息的利用程度，提高理財(cái)項(xiàng)目的收益和安全性。
城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)仍將隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而不斷變化。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，互諒網(wǎng)理財(cái)項(xiàng)目將在城鎮(zhèn)居民個(gè)人投資理財(cái)中占據(jù)更大的比例。而城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展，讓自己的資金獲得更好的增值保值能力，提升資金的收益率。
作者：黃松
參考文獻(xiàn)
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［關(guān)鍵詞］大學(xué)生;投資理財(cái);觀念;技巧
大學(xué)生離開(kāi)父母，走進(jìn)高校，開(kāi)始了獨(dú)立生活，也開(kāi)始正式管理自己的財(cái)務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗(yàn)不知如何應(yīng)對(duì)。一方面我國(guó)沒(méi)有對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)教育的良好習(xí)慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴(yán)加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過(guò)著前半月豐衣足食，后半個(gè)月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過(guò)三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對(duì)于在校大學(xué)生學(xué)習(xí)好理財(cái)與投資知識(shí)，為畢業(yè)后個(gè)人理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備也是非常重要的。
1投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)
第一，學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念，說(shuō)到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問(wèn)題，比較少有開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒(méi)有投資理財(cái)?shù)挠^念與意識(shí)，花錢大手大腳，不知道花錢時(shí)需要區(qū)分必需與必要，平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開(kāi)銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購(gòu)買，更是一大筆的開(kāi)銷。因此，建議學(xué)校開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程，或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃⒔ㄗh學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學(xué)開(kāi)始學(xué)校理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過(guò)學(xué)習(xí)，學(xué)生會(huì)有意識(shí)開(kāi)始節(jié)約，開(kāi)始管理自己的財(cái)務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。第二，從開(kāi)源節(jié)流開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過(guò)流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費(fèi)，為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會(huì)掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過(guò)理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后，并且通過(guò)開(kāi)源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金，這時(shí)候可以開(kāi)始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。投資是需要實(shí)踐來(lái)不斷驗(yàn)證書本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí)，大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小，比較容易操作的投資開(kāi)始。比如從余額寶開(kāi)始投資，逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投，投資資金要求少，可以長(zhǎng)期進(jìn)行，是一種比較好的長(zhǎng)期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進(jìn)行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢，而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資，而且比較費(fèi)時(shí)間，每天都要看盤，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行，切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過(guò)度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式，才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢(shì)下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛(ài)好，能夠把興趣與愛(ài)好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。“微創(chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢(shì)。
2大學(xué)生投資技巧
第一，貨幣基金理財(cái)方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財(cái)方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過(guò)淘寶購(gòu)物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒(méi)有網(wǎng)上購(gòu)物習(xí)慣，或者認(rèn)為錢少，沒(méi)有必要理財(cái)，或者不關(guān)注相關(guān)理財(cái)知識(shí)，根本沒(méi)有理財(cái)行為。所以筆者在教學(xué)實(shí)踐中，會(huì)利用業(yè)余時(shí)間與學(xué)生交流，或者在課堂上財(cái)務(wù)知識(shí)講解過(guò)程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開(kāi)始實(shí)施存錢計(jì)劃。當(dāng)然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財(cái)，很適合大學(xué)生理財(cái)。方便、快捷、起點(diǎn)金額小，風(fēng)險(xiǎn)小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時(shí)候，許多大學(xué)生也都投入股市進(jìn)行投資，而且下半年股市風(fēng)云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無(wú)奈轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期投資，實(shí)際上筆者認(rèn)為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)了，當(dāng)然筆者認(rèn)為如果是金融專業(yè)等學(xué)生，可以進(jìn)行嘗試，因?yàn)檫@是等于專業(yè)實(shí)踐，而對(duì)于其他大學(xué)生，在沒(méi)有進(jìn)行專業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡(jiǎn)單、有效的長(zhǎng)期堅(jiān)持能夠帶來(lái)較好收益的理財(cái)方式，因?yàn)橄喈?dāng)于零存整取，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時(shí)機(jī)，而不是股市火熱的時(shí)候。而且起點(diǎn)很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時(shí)投，也可以隨時(shí)停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來(lái)，雖然風(fēng)險(xiǎn)很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識(shí)以及第三方平臺(tái)如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺(tái)進(jìn)行投資，還是一種比較好的理財(cái)方式。當(dāng)然要有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如最好選擇風(fēng)投系、國(guó)資系或者上市系等，有一定保障的平臺(tái)進(jìn)行投資。P2P風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒(méi)有專業(yè)知識(shí)，很容易成為韭菜被割。
總之，大學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時(shí)，也要學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)投資理財(cái)觀念，進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生投資理財(cái)，應(yīng)該從小風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始，切忌購(gòu)買的第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是股票。同時(shí)大學(xué)生應(yīng)該牢記，時(shí)間和復(fù)利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長(zhǎng)期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。
作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學(xué)
參考文獻(xiàn):
［1］蹇蕾，龔勛．大學(xué)生投資理財(cái)分析［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2005(20).
一、投資與理財(cái)?shù)年P(guān)系
根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)上的定義投資是指犧牲或放棄現(xiàn)在可用于消費(fèi)的價(jià)值以獲取未來(lái)更大價(jià)值的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資活動(dòng)主體與范疇非常廣泛但目前的理財(cái)所描述的投資主要是家庭投資或個(gè)人投資。理財(cái)活動(dòng)包括投資行為投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)組成部分。理財(cái)?shù)膬?nèi)容要廣泛得多。在理財(cái)規(guī)劃中不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。
財(cái)務(wù)人生，需要規(guī)劃。在我們生活中，要想對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng)。投資和理財(cái)是必須重視的。投資理財(cái)不等于簡(jiǎn)單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡(jiǎn)單的炒股。投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
投資是“錢生錢”是讓資產(chǎn)增值，是理財(cái)?shù)闹匾糠帧６碡?cái)俗稱“管錢”，就是要學(xué)會(huì)怎么攢錢、怎么生錢、怎么護(hù)錢、怎么用錢。而我們理財(cái)?shù)哪康牟皇亲屇阋幌伦訐碛泻芏噱X，而是讓你一輩子擁有很多錢。這就需要我們有如何理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，它讓我們知道錢都去哪了？錢有了怎么攢？而理財(cái)?shù)氖滓瓌t就像在錢包里放十個(gè)硬幣，最多能用九個(gè)。所以說(shuō)我們要學(xué)會(huì)理財(cái)，不僅要有這個(gè)意識(shí)，而且要有計(jì)劃，并在實(shí)踐中強(qiáng)化。
在人生的旅途上面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這就要求我們要有規(guī)劃，還要知道如何規(guī)劃。首先要從攢錢、生錢、護(hù)錢、和用錢來(lái)說(shuō)起。
（一）攢錢
首先錢從哪兒來(lái)？錢都去哪兒了？這對(duì)于我們當(dāng)今大學(xué)生而言錢的來(lái)源除了父母給的生活費(fèi)以外，我們兼職所掙的錢。但是都花在了吃飯，日常花銷，娛樂(lè)與通訊費(fèi)還有交通費(fèi)用等。假如錢有了，怎么攢？舉個(gè)例子：有一個(gè)人非常富有，很多人都詢問(wèn)他致富的方法。這位富翁就問(wèn)他們：“如果你有一個(gè)籃子，每天早上往籃子里放10個(gè)雞蛋，當(dāng)天吃掉九個(gè)雞蛋，會(huì)如何呢？答案是；遲早有一天籃子會(huì)被裝滿，因?yàn)槊刻旆胚M(jìn)籃子里的雞蛋比吃掉的多一個(gè)。就像劉彥斌說(shuō)的：“收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的水”所以請(qǐng)大家記住最初的財(cái)富，一定是攢出來(lái)的。
（二）生錢
如何讓錢保值升值？投資界有一句至理名言――“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。說(shuō)的是投資需要分解風(fēng)險(xiǎn)，一面孤注一擲失敗之后造成巨大的損失。理財(cái)?shù)墓ぞ哂泻芏喾N，所以在投資之前我們要選擇一個(gè)適合自己的理財(cái)工具，讓損失風(fēng)險(xiǎn)減小，從而獲得利益。
（三）護(hù)錢
有錢，是目前擁有財(cái)富，但是能否保證一直有錢呢？這些財(cái)富能保值升值么？這些都是不可預(yù)測(cè)的。當(dāng)年上海一帶股民中，曾有“金剛”，如今，只有楊百萬(wàn)碩果僅存。他說(shuō)過(guò)：“這么多年我能不倒，重要的一點(diǎn)是信奉“落袋為安”贏了錢從股市抽出來(lái)，而不是全投進(jìn)去”。
（四）用錢
對(duì)于我們大學(xué)生來(lái)說(shuō)，開(kāi)源節(jié)流是關(guān)鍵，勤工檢學(xué)還有計(jì)劃消費(fèi)都是用錢的重要部分，所以避免不必要的費(fèi)用出現(xiàn)還是需要我們?cè)谟缅X的時(shí)候要懂得節(jié)約，花錢的時(shí)候也要慎重。
在如今的大學(xué)校園里“投資”和“理財(cái)”已經(jīng)成為兩個(gè)新的關(guān)鍵詞日益受到學(xué)生重視。“投資理財(cái)嘛就是要能省能賺21世紀(jì)的大學(xué)生必須學(xué)會(huì)這項(xiàng)本領(lǐng)才能在步入社會(huì)以后盡快適應(yīng)生存法則。”
二、投資理財(cái)意義
1. 個(gè)人規(guī)劃投資理財(cái)?shù)淖饔?/p>
1.1 個(gè)人規(guī)劃好理財(cái)能使自身處于最佳的財(cái)務(wù)狀態(tài)
實(shí)際上，在日常生活規(guī)劃中投資理財(cái)無(wú)時(shí)不有、無(wú)處不在，它并非在當(dāng)下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費(fèi)，準(zhǔn)備購(gòu)買各種家用物品時(shí)，就由此開(kāi)始了投資理財(cái)。但理財(cái)?shù)恼嬲饬x不僅僅是這些，個(gè)人生活質(zhì)量的好壞受其直接影響。個(gè)人時(shí)常忽略了投資理財(cái)，追根溯源，部分人考慮到自身資產(chǎn)不足，沒(méi)到投資理財(cái)?shù)牡夭剑徊糠秩丝紤]到已處理好當(dāng)下財(cái)務(wù)，不存在其它問(wèn)題；部分人考慮到金融項(xiàng)目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時(shí)有資產(chǎn)貶值的風(fēng)險(xiǎn)；部分人因繁忙的工作而對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)無(wú)暇顧及；部分人考慮到與理財(cái)相伴的常是風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請(qǐng)教專家才能理財(cái)，顯得比較麻煩。當(dāng)下社會(huì)確實(shí)沒(méi)有普及科學(xué)理財(cái)觀，這與快速成長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)步伐不一致。如果每個(gè)個(gè)體都能科學(xué)地投資理財(cái)，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學(xué)投資理財(cái)?shù)闹饕饬x在于財(cái)富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒(méi)有富余的資金及殷實(shí)的財(cái)產(chǎn)，也需要懂得投資理財(cái)。學(xué)業(yè)能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無(wú)憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標(biāo)，而在這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機(jī)會(huì)把握好，都屬于理財(cái)要解決的范圍。投資理財(cái)并非簡(jiǎn)單的發(fā)財(cái)，它是關(guān)于整個(gè)人生的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。投資理財(cái)如果成功就能增加財(cái)富，減少不必要的支出，改善個(gè)人生活水平，讓經(jīng)濟(jì)能力寬裕，安享充足的養(yǎng)老資金儲(chǔ)備。
1.2 個(gè)人投資活動(dòng)能為循環(huán)社會(huì)資金創(chuàng)造條件
社會(huì)的大量資金通過(guò)工資等形式從企業(yè)流向居民，居民又通過(guò)消費(fèi)購(gòu)買行為，將產(chǎn)品消費(fèi)掉，這樣資金回流企業(yè)再生產(chǎn)。如果居民收入比消費(fèi)多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業(yè)的問(wèn)題，個(gè)人投資便成了循環(huán)社會(huì)資金，實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn)的保障環(huán)節(jié)。所以每個(gè)人在經(jīng)濟(jì)中既是消費(fèi)者又是投資者，人人都有理財(cái)問(wèn)題。可見(jiàn)，個(gè)人追求理財(cái)利益，非但滿足自身精神、物質(zhì)要求，從其效果看還能不斷優(yōu)化社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)，所以個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)同時(shí)也是一種社會(huì)貢獻(xiàn)。
2. 個(gè)人規(guī)劃投資理財(cái)?shù)娜毕?/p>
2.1 不清楚投資目標(biāo)或期望收益過(guò)高
確定好理財(cái)目標(biāo)是投資理財(cái)?shù)氖滓ぷ鳎繕?biāo)確定好了，離成功也就近了一半。人們?cè)诖_定理財(cái)目標(biāo)時(shí)更多的選擇是存一筆錢用來(lái)買一套房，存錢用于結(jié)婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養(yǎng)老金。誠(chéng)然這些理財(cái)愿望都是很好的，但理財(cái)目標(biāo)卻不明確。我們將理財(cái)目標(biāo)選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對(duì)理財(cái)結(jié)果進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)算，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)也具體缺少期限，通常我們?cè)谶@樣概念模糊的狀態(tài)下只能被置于空想中，無(wú)法科學(xué)制定理財(cái)計(jì)劃，盡管有這樣的理財(cái)計(jì)劃也會(huì)顯得無(wú)比空洞、盲目。每個(gè)人理財(cái)自己都會(huì)選擇理財(cái)目標(biāo)，都渴望借助必要的理財(cái)方式達(dá)到自身夢(mèng)想，然而并非能實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)，首先期望收益過(guò)高不切實(shí)際，導(dǎo)致人們的理財(cái)被置于空想中，缺少相應(yīng)計(jì)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，另外在理財(cái)計(jì)劃內(nèi)它能催生人們多用高風(fēng)險(xiǎn)方式博取更多利益，此做法與一貫以來(lái)遵守保值增值、安全穩(wěn)健的理財(cái)原則并不相符。
2.2 將理財(cái)混淆為簡(jiǎn)單的存款、投資
人們思想中對(duì)理財(cái)?shù)睦斫饩褪谴婵睢⑼顿Y，通常把投資理財(cái)視為傳統(tǒng)使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩(wěn)定利息收入，就是購(gòu)買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快軌中得到大為改觀，個(gè)人怎樣運(yùn)用與管理好財(cái)富的增加，日益成為人們的焦點(diǎn)話題。我們一直翹首以待有效使用財(cái)富，借助有效的儲(chǔ)蓄、投資股票、投資期貨、投資保險(xiǎn)及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財(cái)富，以期達(dá)到提高生活質(zhì)量、穩(wěn)步增加財(cái)富的目的。當(dāng)下市場(chǎng)上名目繁多的投資機(jī)構(gòu)與投資產(chǎn)品，并且在短期內(nèi)較難完全掌握必備的專業(yè)投資方法與知識(shí)，這就應(yīng)運(yùn)而生了個(gè)人投資理財(cái)，日益成為管理個(gè)人資產(chǎn)的協(xié)助者、參與者。由此提供個(gè)性化投資理財(cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)形成，且競(jìng)相推出理財(cái)產(chǎn)品，迅速發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。客觀上看人們雖然都渴望有理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)，借助它們的專業(yè)人員及專業(yè)方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)、配置好資產(chǎn)組合，但在選擇一些理財(cái)品與機(jī)構(gòu)上仍有認(rèn)識(shí)誤差，在某種層面上將理財(cái)品、理財(cái)機(jī)構(gòu)及單個(gè)投資者的聯(lián)系隔斷，無(wú)法讓個(gè)人理財(cái)?shù)玫饺妗氐椎臐M足。
2.3 個(gè)人金融管理混亂
在頻繁的個(gè)人金融活動(dòng)的當(dāng)下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發(fā)種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價(jià)證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機(jī)構(gòu)無(wú)法掛失；有的股民買進(jìn)賣出的股票種類過(guò)多沒(méi)有實(shí)時(shí)記賬，部分上市公司經(jīng)幾番派股，個(gè)人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價(jià)拋出收益更多的良機(jī)；有的人亂放人身意外險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等憑據(jù)，萬(wàn)一出了事情，就會(huì)因保險(xiǎn)單據(jù)找不到而增加保險(xiǎn)公司理賠的麻煩，如此等等。
3. 個(gè)人設(shè)計(jì)規(guī)劃投資理財(cái)?shù)木唧w思路
3.1 打好設(shè)計(jì)投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)
首先，理財(cái)目標(biāo)要制定好。對(duì)此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財(cái)這個(gè)目標(biāo)，例如：我想要買一套住房，這個(gè)算不算理財(cái)目標(biāo)呢，當(dāng)然不算。想要買的住房?jī)r(jià)值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財(cái)目標(biāo)，也就是量化，給個(gè)明確的時(shí)間、價(jià)值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會(huì)出現(xiàn)什么情況，這樣一來(lái)能夠更加有效的實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。若是需要達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，那么這一目標(biāo)必須具備有期限、可量化的標(biāo)準(zhǔn)。其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好的了解。有人認(rèn)為自身是積極進(jìn)取的人，有人則認(rèn)為自身比較保守，怎樣對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好正確評(píng)價(jià)，有幾種方式：一是需要對(duì)自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經(jīng)組建家庭，養(yǎng)活自己還是需要養(yǎng)活一個(gè)家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養(yǎng)育一個(gè)孩子，那么還是一味喜好冒進(jìn)投資高風(fēng)險(xiǎn)，充分說(shuō)明缺少清醒認(rèn)識(shí)，主要是家庭負(fù)擔(dān)跟以往已不相同；二要對(duì)投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹(shù)，有的人在投資方面可圈可點(diǎn)等等；三要對(duì)個(gè)人性格取向充分考慮，面對(duì)同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財(cái)中性格決定著他們的一些行為。最后，科學(xué)分配資產(chǎn)。要做出戰(zhàn)略性的分配資產(chǎn)，這種資產(chǎn)分配是在極其理性的情況下進(jìn)行的，不能盲目跟風(fēng)，隨便聽(tīng)他人說(shuō)法，今天人家說(shuō)投資某個(gè)項(xiàng)目好，明天就傾其所有去投資。應(yīng)該分配好資產(chǎn)，如從戰(zhàn)略高度看，只用總資產(chǎn)的三成去投資股票，無(wú)論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產(chǎn)，剩余的投資其他方向，這是對(duì)資產(chǎn)的戰(zhàn)略性分配。
3.2 學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，掌握專門技能
投資者了解現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)離不開(kāi)掌握必要技能與金融知識(shí)，又或以技能與金融知識(shí)為前提。所謂知識(shí)涵蓋財(cái)稅知識(shí)、經(jīng)營(yíng)知識(shí)、法律知識(shí)及市場(chǎng)交易與其它知識(shí)。個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)?shù)募寄芎w收獲與分析信息、交易結(jié)算、使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等。個(gè)人在做好投資理財(cái)準(zhǔn)備工作以前，要掌握必要的理財(cái)品對(duì)口知識(shí)，以此在投資中審時(shí)度勢(shì)，緊抓參與投資的機(jī)會(huì)，達(dá)到正確理財(cái)。雖然無(wú)法要求每個(gè)人都要了解全部理財(cái)產(chǎn)品，但起碼對(duì)運(yùn)用基本原理及過(guò)程要懂得，以防投資的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。個(gè)人也可征詢規(guī)劃理財(cái)師及專業(yè)機(jī)構(gòu)，選擇理財(cái)工具要合理，綜合自身特征及優(yōu)勢(shì)，達(dá)到財(cái)富積累。
3.3 構(gòu)建完整的自身金融檔案
銀行針對(duì)個(gè)人投資者推出的理財(cái)產(chǎn)品包括其自身的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、本外幣的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、代銷的國(guó)債產(chǎn)品、分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品和信托產(chǎn)品等。在金融理財(cái)領(lǐng)域中，評(píng)價(jià)一個(gè)產(chǎn)品所依據(jù)的重要指標(biāo)，無(wú)外乎流動(dòng)性、安全性和收益性3大項(xiàng)，它們之間往往是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。在挑選不同的銀行柜臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，關(guān)鍵是考察這3項(xiàng)指標(biāo)，以明確各自的特點(diǎn)。下表通過(guò)對(duì)比各項(xiàng)指標(biāo)并綜合考慮產(chǎn)品的價(jià)值，以作為投資者挑選的依據(jù)。
備注：
1、年收益均采取年平均收益率
2、基金的數(shù)據(jù)根據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，各類別采取了市場(chǎng)上表出現(xiàn)最好的前5～10名的基金進(jìn)行算術(shù)平均，由于受到證券市場(chǎng)近一年來(lái)的低靡影響，因此基金的收益不明顯，甚至如果將所有的基金回報(bào)進(jìn)行算術(shù)平均的話。則近一年來(lái)基金的投資回報(bào)是負(fù)值，而2003年基金投資的平均收益為10％，困此比對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品需要投資者關(guān)注市場(chǎng)行情的波動(dòng)變化。
3、相關(guān)產(chǎn)品的收益采取平均值，如果操作水平高的話 那么收益會(huì)高于平均水平。
4、此表中的相關(guān)評(píng)價(jià)是作者個(gè)人意見(jiàn)，僅供參考。
流動(dòng)性
流動(dòng)性是指理財(cái)產(chǎn)品兌現(xiàn)成現(xiàn)金的靈活性如何，既包括兌現(xiàn)的成本，也包括兌現(xiàn)所需要的時(shí)間。比如銀行的活期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，隨時(shí)都可以進(jìn)行兌現(xiàn)，特別是有了儲(chǔ)蓄卡后，消費(fèi)者可以在一天任何時(shí)刻到ATM機(jī)取款。即使跨行取款需要交納一定手續(xù)費(fèi)用，但其流動(dòng)性還是最強(qiáng)的。而基金公司的基金產(chǎn)品，要實(shí)現(xiàn)兌現(xiàn)即辦理贖回手續(xù)，需要在每周一至周五的10點(diǎn)至15點(diǎn)之間進(jìn)行，并要交納一定比例的手續(xù)費(fèi)(股票型基金為0．5％左右，貨幣型基金無(wú)需手續(xù)費(fèi))，而且一般要等到第二至第五個(gè)工作日后才能取出現(xiàn)金，即流動(dòng)性較活期儲(chǔ)蓄差一些。
安全性
安全性的對(duì)象是指投資本金。它包括兩個(gè)含義，一個(gè)是不考慮通貨膨脹因素，僅看投資本金數(shù)量的變化；另一個(gè)是考慮通貨膨脹的因素，即考慮貨幣的貶值，看其實(shí)際的購(gòu)買能力有沒(méi)有變化。比如說(shuō)，目前我國(guó)每年的通貨膨脹率為4％，在1月1日一件100元錢的物品，到了12月31日就需要104元才能買到。如果通過(guò)一年的投資，收益率不到4％，那么貨幣本金的安全性就不是很好。
收益性
所謂收益性是指理財(cái)產(chǎn)品給投資者帶來(lái)的高于投資本金的那部分回報(bào)收入。由于各個(gè)金融產(chǎn)品的投資期限不同，為了能夠進(jìn)行有效的比較，就要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。目前在比較收益率時(shí)，一般都是以“一年”為標(biāo)準(zhǔn)。
投資不滿1年
對(duì)于投資期限不滿1年的產(chǎn)品，一般以簡(jiǎn)單的數(shù)字累加方法進(jìn)行計(jì)算。比如銀行的“三個(gè)月定期儲(chǔ)蓄”產(chǎn)品，其實(shí)際收益是0．4275％(稅前)，則“三個(gè)月定期儲(chǔ)蓄”產(chǎn)品實(shí)際收益率折合成年收益率為1．71％(0．4275％×4＝1．71％)。
投資超過(guò)1年
對(duì)于投資期限超過(guò)1年的產(chǎn)品，則用總收益除以投資的年數(shù)，折算成年收益率。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，一個(gè)記賬式國(guó)債產(chǎn)品，投資者買入價(jià)為94元(面值為100元)，離到期日還有5年的時(shí)問(wèn)，一方面每年會(huì)有按票面利率2．66％計(jì)息的利息收益，另一方面等債券到期后，國(guó)家會(huì)將買入時(shí)的價(jià)差6元(100－94=6)一次性補(bǔ)足給投資者，則折合成年收益率為3．86％[2．66％+6／(5×100)×100％＝3．86％]。
年收益率的這種計(jì)算方法雖然簡(jiǎn)單，但并不科學(xué)，因?yàn)闆](méi)有考慮到利息的再投資問(wèn)題。如果將得到的利息進(jìn)行再投資，那么利息也會(huì)產(chǎn)生收益，折合成的年收益率就會(huì)更多。但因?yàn)橛?jì)算過(guò)程復(fù)雜，大家平時(shí)都用上述算術(shù)平均法計(jì)算年收益率，稱之為“年平均收益率”。
通常，收益是和風(fēng)險(xiǎn)成正比的，也就是說(shuō)收益常作為投資者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種補(bǔ)償。投資者想要更高的回報(bào)，就需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。
其它因素
委托理財(cái)看服務(wù)
銀行柜臺(tái)提供的各種產(chǎn)品實(shí)際上采用的都是一種委托理財(cái)?shù)男问剑赐顿Y者作為資金的供給方，將資金交由專業(yè)的銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司或者信托公司進(jìn)行投資運(yùn)作。流程很簡(jiǎn)單，投資者首先將用于投資的錢存進(jìn)銀行的投資賬戶，然后在銀行柜臺(tái)填寫購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品的協(xié)議或者表格，即可完成。目前，我國(guó)銀行還不能直接客戶進(jìn)行投資操作，因此有些必要的手續(xù)需要客戶親自辦理，銀行更多的工作是作為客戶的財(cái)務(wù)顧問(wèn)，幫助客戶了解產(chǎn)品、選擇產(chǎn)品和使用產(chǎn)品，這樣銀行服務(wù)就顯得尤為重要。其實(shí)，目前各家銀行柜臺(tái)提供的產(chǎn)品都差不多，老百姓在選擇銀行柜臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)更多是要對(duì)比各家銀行的服務(wù)水平如何。
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資
改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。
一、家庭理財(cái)與證券投資
家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。
二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題
人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。
從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。
階段
一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來(lái)資金積累期。
理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段
二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。
理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。
階段
三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。
階段
四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。
階段
五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段
六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。
四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略
目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第
一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第
二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第
三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。
又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會(huì)
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
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收入避稅
由于國(guó)家政策――如產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)政策、勞動(dòng)政策等導(dǎo)向的因素，我國(guó)現(xiàn)行的稅務(wù)法律法規(guī)中有不少稅收優(yōu)惠政策，作為納稅人，如果充分掌握這些政策，就可以在稅收方面合理避稅，提高自己的實(shí)際收入。
對(duì)自主創(chuàng)業(yè)的人士而言，根據(jù)政策規(guī)定，在其雇用的員工中，下崗工人或退伍軍人超過(guò)30%就可免征3年?duì)I業(yè)稅和所得稅。對(duì)于那些高收入人群而言，合理的避稅和節(jié)稅就顯得更為重要。劉小姐是一家公司的高級(jí)管理人員，年薪36萬(wàn)元，一次性領(lǐng)取。按照國(guó)家的稅法，適用的最高稅率高達(dá)45%，如果她和公司簽訂合同時(shí)將年薪改為月薪的話，每個(gè)月3萬(wàn)元的收入能使適用的最高稅率下降到25%，節(jié)稅的金額是相當(dāng)可觀的。
在我國(guó)《個(gè)人所得稅法》中，勞務(wù)報(bào)酬、稿酬、特許權(quán)使用費(fèi)、利息、股息、紅利、財(cái)產(chǎn)租賃、轉(zhuǎn)讓和偶然所得等均屬應(yīng)納稅所得。因收入不同，適用的稅基、稅率也不盡相同，從維護(hù)納稅人的自身利益出發(fā)，充分研究這些法律法規(guī)，通過(guò)合理避稅來(lái)提高實(shí)際收入是納稅人應(yīng)享有的權(quán)益。我國(guó)和稅務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)非常繁多，是一個(gè)龐大的體系，一般納稅人很難充分理解并掌握。理財(cái)專家建議：除了自己研究和掌握一些相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)知識(shí)之外，不妨在遇到問(wèn)題時(shí)咨詢相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人士，如專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師、律師等，以達(dá)到充分維護(hù)自身權(quán)益的目的。
投資避稅
個(gè)人投資者可以充分利用我國(guó)對(duì)個(gè)人投資的各種稅收優(yōu)惠政策來(lái)合理避稅。目前對(duì)個(gè)人而言，運(yùn)用得最多的方法是投資避稅，投資者主要可以利用的有股票、基金、國(guó)債、教育儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及銀行推出的本外幣理財(cái)產(chǎn)品等投資品種。
投資基金，由于基金獲得的股息、紅利以及企業(yè)債的利息收入，已經(jīng)由上市公司在向基金派發(fā)時(shí)代扣代繳了20%的個(gè)人所得稅，基金向個(gè)人投資者分配紅利的時(shí)候不再扣繳個(gè)人所得稅，目前股票型基金、債券型基金和貨幣型基金等開(kāi)放式基金派發(fā)的紅利都是免稅的。對(duì)于那些資金狀況良好、追求穩(wěn)定收益的投資者而言，利用基金投資避稅無(wú)疑是一種不錯(cuò)的選擇。
國(guó)債作為“金邊債券”，不僅是各種投資理財(cái)手段中最穩(wěn)妥安全的方式，也因其可免征利息稅而備受投資者的青睞。雖然由于加息的影響，債券收益的誘惑力有所減弱，但對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的老年投資者來(lái)說(shuō)，利用國(guó)債投資避稅也是值得考慮的。
目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的本外幣理財(cái)產(chǎn)品也是可以避稅的。隨著央行兩次升息，目前的本外幣理財(cái)產(chǎn)品的投資收益也水漲船高。由于有關(guān)部門還沒(méi)有出臺(tái)代扣代繳個(gè)人所得稅的政策，因此，這類銀行理財(cái)產(chǎn)品暫時(shí)也是可以避稅的。
對(duì)于那些家有“讀書郎”的普通工薪家庭來(lái)說(shuō)，利用教育儲(chǔ)蓄來(lái)合理避稅也是一種不錯(cuò)的選擇。相比普通的銀行儲(chǔ)蓄，教育儲(chǔ)蓄是國(guó)家為了鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民積累教育資金而設(shè)立的，其最大的特點(diǎn)就是免征利息稅，因此教育儲(chǔ)蓄的實(shí)得收益比其他同檔次儲(chǔ)蓄高出20%。但教育儲(chǔ)蓄并非是人人都可辦理的，其對(duì)象僅僅針對(duì)小學(xué)四年級(jí)以上（含）的在校學(xué)生，存款最高限額為2萬(wàn)元。
在這些常見(jiàn)的投資理財(cái)產(chǎn)品之外，因?yàn)槲覈?guó)的稅法規(guī)定“保險(xiǎn)賠款免征個(gè)人所得稅”，因此投資者還可以利用購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行合理避稅。從目前看，無(wú)論是分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)，在獲得分紅和賠償?shù)臅r(shí)候，被保險(xiǎn)人都不需要繳納個(gè)人所得稅。因此對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)方法，在獲得所需保障的同時(shí)還可合理避稅。
關(guān)鍵詞：居民理財(cái)；市場(chǎng)分析；建議
中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）02-0-02
一、我國(guó)居民理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析
（一）居民理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析
近年來(lái)，我國(guó)以商業(yè)銀行為代表的各金融機(jī)構(gòu)不斷更新理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)以下態(tài)勢(shì)：
1.理財(cái)產(chǎn)品成為最受投資者歡迎的理財(cái)工具
2013年3月，央行在其官網(wǎng)上當(dāng)年首次儲(chǔ)戶調(diào)查問(wèn)卷，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，居民偏愛(ài)的前三位投資方式依次為：“基金及理財(cái)產(chǎn)品”、“房地產(chǎn)投資”和“購(gòu)買債券”，其中，理財(cái)產(chǎn)品最受歡迎。通過(guò)進(jìn)行基金、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品以及券商集合理財(cái)產(chǎn)品的募集金額的橫向比較，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品顯示出較強(qiáng)的成長(zhǎng)性。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月初，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品余額已達(dá)10萬(wàn)億元，2013年全年，各銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量超過(guò)4萬(wàn)款。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，銀行理財(cái)已成為我國(guó)居民重要的投資理財(cái)渠道，預(yù)計(jì)今年理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模還有繼續(xù)擴(kuò)大的空間。
2.理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢(shì)加深
無(wú)論是人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外部理財(cái)產(chǎn)品都顯現(xiàn)出短期化的特點(diǎn)。2009年，期限3個(gè)月以內(nèi)產(chǎn)品數(shù)量?jī)H占26.51%，一年期以上產(chǎn)品占21.28%。而在2013年，3個(gè)月以內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量上升至58.82%，而一年期以上產(chǎn)品數(shù)量下降至1.93%。通貨膨脹使得投資者更青睞于流動(dòng)性較好的短期產(chǎn)品，并且，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品期限縮短，掛鉤標(biāo)的的波動(dòng)幅度相對(duì)減小，銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)下降。總體來(lái)看，短期化是銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的必然。
3.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
近年來(lái)，各類銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行勢(shì)如破竹，但在看似設(shè)計(jì)“花樣百出”背后，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化日趨嚴(yán)重。一部分商行盲目追求產(chǎn)品規(guī)模的迅速增長(zhǎng)而不注重豐富理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容，很多理財(cái)產(chǎn)品在功能和投資方向上都是大同小異，沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，缺乏發(fā)行銀行的品牌特點(diǎn)，沒(méi)有創(chuàng)新樹(shù)立自己的特色。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行理財(cái)
隨著監(jiān)管趨緊和理財(cái)多元化時(shí)代的到來(lái)，銀行理財(cái)“一家獨(dú)大”的風(fēng)光不再。從去年6月以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，阿里巴巴、百度、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界進(jìn)入金融行業(yè)，以余額寶、百度理財(cái)、微信理財(cái)通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到投資者廣泛追捧。隨著居民財(cái)富的積累和理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，包括證券、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)必將受到越來(lái)越多的關(guān)注。理財(cái)渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力也將進(jìn)一步加大。
（二）居民理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)分析
1.缺乏專業(yè)性的理財(cái)服務(wù)人員
理財(cái)業(yè)務(wù)不同于一般銷售性的業(yè)務(wù)，它需要一支專業(yè)知識(shí)豐富、綜合能力強(qiáng)的研發(fā)隊(duì)伍和營(yíng)銷隊(duì)伍。當(dāng)前，我國(guó)持理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證證書人數(shù)有30余萬(wàn)人次，其中大部分為二三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師持證人數(shù)僅為3243余人，而這個(gè)數(shù)字，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足行業(yè)需求。
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的相當(dāng)一部分理財(cái)服務(wù)人員并不具備儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、基金等綜合知識(shí)和為客戶提供理財(cái)方案的能力。有些理財(cái)人員是臨時(shí)從現(xiàn)有員工轉(zhuǎn)崗來(lái)的，或經(jīng)過(guò)短期的專業(yè)培訓(xùn)，即便考上了理財(cái)從業(yè)人員的資格證書，也很難將這些知識(shí)有機(jī)地融入理財(cái)業(yè)務(wù)中去，更多的充當(dāng)?shù)氖钱a(chǎn)品促銷員。
2.理財(cái)服務(wù)質(zhì)量需盡快提高
目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)行模式仍然是“以產(chǎn)品為中心”，理財(cái)顧問(wèn)和規(guī)劃服務(wù)成了配合產(chǎn)品的銷售的手段。很多銀行對(duì)客戶經(jīng)理的考核機(jī)制重點(diǎn)在于客戶經(jīng)理的理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)績(jī)和吸收存款的數(shù)量，而對(duì)于客戶的綜合滿意度、客戶資產(chǎn)增加值等這些從客戶角度出發(fā)的指標(biāo)側(cè)重太少，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在工作中不承擔(dān)收集、分析以及管理市場(chǎng)信息和客戶信息的職責(zé)，因此缺乏對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)和客戶需求的深入了解，也未能成功地營(yíng)銷和開(kāi)發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品。這就直接導(dǎo)致客戶經(jīng)理成為產(chǎn)品銷售經(jīng)理而不是真正的理財(cái)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理。且不同銀行間的地盤爭(zhēng)奪戰(zhàn)也呈白熱化。在考核壓力驅(qū)動(dòng)下，部分銷售人員為了提高業(yè)績(jī)，向投資者片面夸大產(chǎn)品收益，隱瞞潛在風(fēng)險(xiǎn)。
（三）居民理財(cái)客戶群體分析
近期股市、樓市投資前景不明，許多投資者把目光轉(zhuǎn)回雖然收益低但較為穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品。但居民個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)仍然存在一定誤區(qū)，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：
1.漠視理財(cái)信息重收益，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
很多投資理財(cái)者最關(guān)心的理財(cái)信息是有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的收益，而對(duì)其他非常重要的理財(cái)信息諸如資金投向、風(fēng)險(xiǎn)提示等很少關(guān)注或不加關(guān)注。實(shí)際上理財(cái)產(chǎn)品不等同于銀行存款和國(guó)債，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品只是通過(guò)銀行這個(gè)渠道完成認(rèn)購(gòu)程序，實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者的理財(cái)投資，并不是購(gòu)買的所有理財(cái)產(chǎn)品都只賺不賠。消費(fèi)者要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解程度進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇。在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，要認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料，最好先對(duì)理財(cái)文書和合同進(jìn)行研究，弄清楚收益、風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用，看懂理財(cái)合同條款，搞清楚風(fēng)險(xiǎn)是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的前提。
2.資產(chǎn)配置不合理
招商銀行日前《2013年中國(guó)城市居民財(cái)富管理與資產(chǎn)配置現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》指出，中國(guó)城市居民在理財(cái)行為中主要面臨資產(chǎn)配置不合理等問(wèn)題。個(gè)人資產(chǎn)配置不合理且低效，儲(chǔ)蓄存款仍然是中國(guó)城市居民目前資產(chǎn)最主要的構(gòu)成部分，多數(shù)人尚未意識(shí)到合理的資產(chǎn)配置是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。資產(chǎn)配置專業(yè)知識(shí)尚處于啟蒙階段，缺乏全民認(rèn)知與教育。對(duì)大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)，“資產(chǎn)配置”還是個(gè)陌生的名詞，即使少數(shù)投資者表示“聽(tīng)說(shuō)過(guò)”，但對(duì)資產(chǎn)配置的方式、目標(biāo)也理解得較為淺薄。
二、完善我國(guó)居民理財(cái)市場(chǎng)的建議
（一）“以客戶為中心”建立多層次、差異化的產(chǎn)品體系
經(jīng)營(yíng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變理念，改變封閉式的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，要通過(guò)各種渠道收集、分析客戶的需求，通過(guò)重新理解、認(rèn)識(shí)和構(gòu)建與客戶的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)從“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”發(fā)展到“客戶需求驅(qū)動(dòng)”的全方面轉(zhuǎn)型，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)嗜好、投資傾向等數(shù)據(jù)，結(jié)合其生命周期模型設(shè)計(jì)出符合客戶需求的產(chǎn)品。在“以客戶為中心”戰(zhàn)略指引下，使產(chǎn)品改造和創(chuàng)新相結(jié)合，豐富理財(cái)產(chǎn)品品種和層次。
從歐美理財(cái)市場(chǎng)的創(chuàng)新過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)國(guó)外銀行個(gè)人理財(cái)品種，都是以客戶為中心，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中著重于市場(chǎng)，以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為目標(biāo)。不同年齡段有著不同的理財(cái)規(guī)劃，因此可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場(chǎng)劃分，并為不同目標(biāo)客戶群度身定做適合的理財(cái)產(chǎn)品。反觀我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品比較雷同，缺少與客戶生命周期緊密相關(guān)的可以靈活配置的產(chǎn)品。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該吸取國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，多開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品，豐富自身的產(chǎn)品線。比如，生命周期基金就是一種非常符合客戶生命周期理論的理財(cái)產(chǎn)品，是一種可以滿足持有人長(zhǎng)期需求的理財(cái)產(chǎn)品。
我國(guó)居民理財(cái)主要以低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健型的產(chǎn)品為主，但同時(shí)也不能忽視確有一小部分人可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較強(qiáng)大，追求高風(fēng)險(xiǎn)之后的高刺激和高收益。這樣銀行就要對(duì)客戶分層，做好有效的客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，據(jù)此設(shè)計(jì)出適合不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者的理財(cái)產(chǎn)品。
受分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法發(fā)行基金，但完全可以和一些基金公司進(jìn)行合作，開(kāi)拓自身的思維，進(jìn)行大膽的金融創(chuàng)新，以更多的產(chǎn)品種類和更廣的產(chǎn)品線，進(jìn)行資產(chǎn)組合配置，滿足不同客戶在不同人生階段的需要。
（二）加快綜合性專業(yè)理財(cái)服務(wù)人員培養(yǎng)，建立獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行體系
要提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供滿意的理財(cái)服務(wù)，使客戶群不斷壯大，并創(chuàng)建有特色的個(gè)人理財(cái)品牌，快速、有效的培養(yǎng)綜合性專業(yè)人才是關(guān)鍵。
1.國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒外資銀行經(jīng)驗(yàn)，打造專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍
美國(guó)幾乎所有個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證制度都把綜合個(gè)人財(cái)務(wù)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃與風(fēng)險(xiǎn)管理、員工福利與退休計(jì)劃、個(gè)人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等六大模塊作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)。我們可以借鑒其經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行系統(tǒng)的全面的培訓(xùn)。制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問(wèn)培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，而且要同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，造就符合其經(jīng)營(yíng)理念與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)化復(fù)合型金融人才。如匯豐銀行的“銀行家培訓(xùn)計(jì)劃”，已經(jīng)成為匯豐發(fā)掘培養(yǎng)包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才在內(nèi)的本地優(yōu)秀人才的重要途徑。
2.教育管理部門應(yīng)支持高校設(shè)置理財(cái)專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人才
由于專業(yè)的理財(cái)人員應(yīng)具備投資、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、法律等多學(xué)科基礎(chǔ)，但目前我國(guó)高校相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生大多不具備這種多學(xué)科交叉的知識(shí)背景，而是分割為金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)等獨(dú)立專業(yè)，從嚴(yán)格的意義上講，這些專業(yè)的畢業(yè)生都不符合市場(chǎng)對(duì)專業(yè)理財(cái)人才的需求。為此，教育管理部門及高校應(yīng)意識(shí)到我國(guó)居民理財(cái)?shù)膬?nèi)在需求及發(fā)展趨勢(shì)，支持有條件的高校設(shè)置獨(dú)立的理財(cái)專業(yè)，以專業(yè)為抓手，打通理財(cái)所需的各學(xué)科知識(shí)之間的關(guān)聯(lián)，培養(yǎng)具有多學(xué)科背景的專業(yè)理財(cái)人才。
3.獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)對(duì)為客戶提供“一站式”服務(wù)至為重要
商業(yè)銀行可以設(shè)立專門的理財(cái)業(yè)務(wù)部門或聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)成立獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)有很多功能化模塊組成：信息收集模塊、信息分析模塊、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模塊、產(chǎn)品設(shè)計(jì)模塊、推薦情況及使用反饋登記模塊、日常服務(wù)模塊等，具備個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、指導(dǎo)和建議、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營(yíng)銷、了解市場(chǎng)需求等功能。
（三）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)教育
1.將個(gè)人理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系。目前，我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)城市將理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系中，政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門和教育系統(tǒng)必須發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)作用，提高全國(guó)人民對(duì)個(gè)人理財(cái)教育重要性的認(rèn)識(shí)，制訂理財(cái)教育中小學(xué)實(shí)施計(jì)劃，編制具體教材，將個(gè)人理財(cái)教育列為中小學(xué)必修課程。學(xué)校應(yīng)該讓學(xué)生樹(shù)立正確的金錢觀，傳授基本理財(cái)知識(shí)，包括金融常識(shí)和個(gè)人理財(cái)技能和方式，實(shí)際操作訓(xùn)練和理財(cái)氛圍的營(yíng)造，教會(huì)學(xué)生養(yǎng)成良好的金錢支配習(xí)慣。
2.利用各種媒介提高社會(huì)公眾的個(gè)人理財(cái)能力。鑒于個(gè)人理財(cái)對(duì)提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率，提升社會(huì)福利方面的重要作用，政府相關(guān)部門應(yīng)該通過(guò)各種媒介宣傳理財(cái)重要性，普及基本理財(cái)知識(shí)。比如：建立主體網(wǎng)站，宣傳儲(chǔ)蓄、貸款、投資、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)；發(fā)行如何管理個(gè)人財(cái)富的小冊(cè)子；聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)定期舉辦針對(duì)各年齡階段和社會(huì)階層的理財(cái)教育活動(dòng)和知識(shí)競(jìng)賽，樹(shù)立全民健康理財(cái)文化。如中信銀行推出的“小小理財(cái)星媽媽大夢(mèng)想”親子理財(cái)大賽，結(jié)合父母育兒及銀行金融教育、理財(cái)服務(wù)家庭財(cái)富管理，在親子互動(dòng)中將正確的財(cái)商教育方式方法進(jìn)行有效滲透。
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【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；前景；策略分析
一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，傳統(tǒng)的存貸利差逐漸縮小，銀行業(yè)必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。前景廣闊的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)疑是商業(yè)銀行的首選。持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、旺盛的理財(cái)需求。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以可觀的速度遞增。由此可見(jiàn)，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著廣闊的市場(chǎng)前景，也必然成為銀行比拼創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的必爭(zhēng)之地。從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上，具體操作僅僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單組合，或是只提供初級(jí)的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢只是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)介紹，網(wǎng)上銀行也只是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距很大。
二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前存在的問(wèn)題
1、客戶的理財(cái)理念尚需引導(dǎo)
目前我國(guó)客戶個(gè)人財(cái)產(chǎn)快速增長(zhǎng)，而其理財(cái)理念卻多停留在傳統(tǒng)的階段，要么是崇尚節(jié)儉、完全回避風(fēng)險(xiǎn)的守財(cái)型，要么是只想一夜暴富的投機(jī)型，要么是過(guò)度消費(fèi)又使自己的生活質(zhì)量過(guò)低，對(duì)自己來(lái)之不易的財(cái)產(chǎn)缺乏有效管理，或?qū)碡?cái)有著不切實(shí)際的期望，難免帶有急功近利和浮躁之氣，理財(cái)理念尚需引導(dǎo)。
2、理財(cái)同質(zhì)化明顯
目前各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，產(chǎn)品及易被復(fù)制。產(chǎn)品種類幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。此外，目前商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品普遍層次低，缺乏特色，對(duì)客戶吸引力不夠。如，為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用、保險(xiǎn)、代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易賬單；定期提供國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融政策、股市、匯市行情等信息；客戶到銀行辦理多種業(yè)務(wù)時(shí)，享受適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)或其他優(yōu)惠等。
3、個(gè)人投資體系還沒(méi)有建立
在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制下，銀行理財(cái)服務(wù)似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜浚珜?shí)質(zhì)上受到政策的限制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，從而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此，個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)不能得到很好的體現(xiàn)，這在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人才
理財(cái)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，其數(shù)量和質(zhì)量都滿足不了市場(chǎng)需求，提供綜合性、全方位理財(cái)服務(wù)人才稀缺。2006年l1月國(guó)內(nèi)首批488名CFR取得認(rèn)證資格，標(biāo)志著中國(guó)的代客理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了專業(yè)人員提供服務(wù)的時(shí)代。但是由于理財(cái)需求劇增，現(xiàn)有的CFR遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需求，如何培養(yǎng)出高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍是制約當(dāng)前國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。現(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及謠方金融策劃師的距離還很遠(yuǎn)。
三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求大幅提升
近30年來(lái)，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)有了突破性的增長(zhǎng)，截至到2012年，居民儲(chǔ)蓄存款余額接近40萬(wàn)億元大關(guān)，加之近幾年央行連續(xù)降息，銀行存款利率維持在比較低的水平，一年期定期存款利率為3%，考慮到通貨膨脹的影響，傳統(tǒng)的存款收益越來(lái)越微薄。為了使自己的財(cái)產(chǎn)能夠更加有效的保值增值，人們紛紛開(kāi)始將目光投向資本市場(chǎng)和實(shí)物資產(chǎn)以尋找新的投資渠道。消費(fèi)者的需求就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展最根本的動(dòng)力。
與此同時(shí)，人們的理財(cái)觀念也發(fā)生著根本性的改變：過(guò)去崇尚節(jié)儉和儲(chǔ)蓄，依靠攢錢致富；之后熱衷于投身股市和商業(yè)投機(jī)，企盼一夜暴富；到現(xiàn)在，人們的理財(cái)觀念趨于理性化，接納了風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡這一成熟的投資原則，更加關(guān)注采取何種方式對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行保值和增值的問(wèn)題，人們渴望專業(yè)人士幫助理財(cái)?shù)男枨笕諠u旺盛，個(gè)人理財(cái)逐漸成為銀行業(yè)的發(fā)展熱點(diǎn)。
（二）微利時(shí)代使得銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)降低
現(xiàn)階段銀行業(yè)已經(jīng)告別高利潤(rùn)低風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)代，步入了微利時(shí)代。首先，銀行的存貸利差的不斷減少，以2012年7月6日人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，一年期的存貸款基準(zhǔn)利率為3%和6%，利差維持在3個(gè)百分點(diǎn)的水平。但是由于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行紛紛采用高于基準(zhǔn)利率的水平吸收存款，而已更優(yōu)惠的利率發(fā)放貸款，使得存貸利差進(jìn)一步減小。其次，國(guó)家目前大力推進(jìn)企業(yè)進(jìn)行直接融資，績(jī)優(yōu)企業(yè)主要融資渠道的改變?cè)斐闪算y行的優(yōu)質(zhì)客戶減少。此外，從1997年1月1日起金融業(yè)的營(yíng)業(yè)稅從5%調(diào)至8%也直接減少了銀行利潤(rùn)。銀行收益率逐年降低已是不爭(zhēng)的事實(shí)。根據(jù)加入WTO時(shí)我國(guó)政府所做的承諾，到2005年底前我國(guó)將把允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的城市擴(kuò)大到汕頭、西安等共20個(gè)。同時(shí)允許外國(guó)金融機(jī)構(gòu)向中國(guó)企業(yè)提供服務(wù)、辦理汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、提供金融租賃服務(wù)，最終銀行業(yè)將在2006年底向外國(guó)金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)放，取消所有設(shè)限，外資銀行將與我國(guó)銀行展開(kāi)全地域全方位的競(jìng)爭(zhēng)。
同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇使金融利潤(rùn)趨于平均化，金融壁壘逐步消除帶來(lái)外資銀行的沖擊，我國(guó)銀行現(xiàn)存的金融運(yùn)作方式、經(jīng)營(yíng)管理手段及利潤(rùn)收益水平均受到極大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供的機(jī)遇，沒(méi)有變革就沒(méi)有發(fā)展。現(xiàn)在所有的商業(yè)銀行更加重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，將它視為革新的突破口，以期獲得業(yè)績(jī)的提升，來(lái)參與更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
四、促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略分析
影響和制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的原因是多方面的，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)從多方面人手，具體應(yīng)采取以下主要措施：
（一）加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培育
首先，從教育入手，從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，并使其貫穿始終。其次，加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助現(xiàn)代化的媒體工具讓更多的客戶了解和參與。再次，設(shè)計(jì)出更多適應(yīng)中低端客戶需要的產(chǎn)品，做大、做強(qiáng)中低客戶市場(chǎng)。最后，進(jìn)一步完善客戶信息保密制度。以更高的服務(wù)更好地促進(jìn)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。
（二）制定個(gè)人理財(cái)長(zhǎng)期規(guī)劃，加大專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)力度
隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行必須制定個(gè)人理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期規(guī)劃。其中，理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低將直接影響其發(fā)展。需要把加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)、提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)作為促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從兩個(gè)主要的方面來(lái)加以推進(jìn)：
首先，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系，開(kāi)設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)的培訓(xùn)。使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識(shí)，又兼顧營(yíng)銷技巧的全才。并且使培訓(xùn)形成制度化的安排。
其次，完善個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。在借鑒國(guó)外特別是美國(guó)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師（CFP）制度的基礎(chǔ)上，建立符合國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)行為，提高個(gè)人理財(cái)師的專業(yè)理財(cái)水平，培育真正的理財(cái)專家。
（三）以創(chuàng)新為抓手，營(yíng)造良好的理財(cái)環(huán)境
創(chuàng)新首先要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不能一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場(chǎng)發(fā)展空間。二要適用，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，這就需要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，可以按一定的標(biāo)準(zhǔn)（如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)）進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰Ｈ钱a(chǎn)品要有一定的價(jià)值，能給客戶帶來(lái)增值收益，只有這樣，才能吸引大量客戶的加入，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
此外，還需要加強(qiáng)信息平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬什的開(kāi)發(fā)、建設(shè)和利用，并形成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)和平臺(tái)，使所有現(xiàn)實(shí)和潛在客戶及其業(yè)務(wù)需求均納入“網(wǎng)”中；樹(shù)立對(duì)信息情報(bào)的涮查、研究、交流、咨詢服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，把銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)、或“信息銀行”的領(lǐng)地.加強(qiáng)信息情報(bào)的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)及經(jīng)營(yíng)與管理。
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隨著信息社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢(shì)，其可以看作傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)的一次創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)中保守、刻板的印象。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式為研究對(duì)象，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新工具體驗(yàn)、個(gè)人理財(cái)新智能終端的應(yīng)用個(gè)人理財(cái)新平臺(tái)的選擇，通過(guò)本文的研究，對(duì)個(gè)人理財(cái)具有指導(dǎo)意義。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)；金融；理財(cái)
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分利用信息時(shí)代的特點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，承載多元化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，具有更加層次化的領(lǐng)域分類，更好滿足社會(huì)的金融服務(wù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展前景，應(yīng)該予以重點(diǎn)的關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的擴(kuò)張性發(fā)展下，個(gè)人理財(cái)也逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化模式，依層級(jí)的滿足各類客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的需求，并且建立在一定的財(cái)務(wù)條件之下。因此，在現(xiàn)代社會(huì)生活中，我們有必要的認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾裕瑢W(xué)會(huì)為自己量身定做一套適合的理財(cái)計(jì)劃，一步步的計(jì)劃好有理有據(jù)的理財(cái)規(guī)劃。這對(duì)于加強(qiáng)個(gè)人的財(cái)務(wù)指標(biāo)，提高個(gè)人的生活質(zhì)量具有一定的財(cái)富價(jià)值。個(gè)人理財(cái)通俗地講就是就在“理”和“財(cái)”上，也就是說(shuō)，在你有一定的財(cái)富資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，改進(jìn)你的財(cái)富指標(biāo)，就需要規(guī)劃好相應(yīng)的投資計(jì)劃，來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新工具體驗(yàn)
（一）P2P金融
P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種。其意思是個(gè)人對(duì)個(gè)人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務(wù)的專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)來(lái)幫助需要借貸的雙方及時(shí)確立他們之間的借貸關(guān)系，以及完成相關(guān)交易活動(dòng)。借款者自愿在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動(dòng)的方式來(lái)決定借出金額，實(shí)現(xiàn)更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當(dāng)前主要的針對(duì)的服務(wù)對(duì)象是中小微型企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、合規(guī)的投資人。陸金所素來(lái)以它超高的發(fā)展指數(shù)高居于P2P理財(cái)排行榜第一，同時(shí)也為個(gè)人理財(cái)提供了新的消費(fèi)信貸的體驗(yàn)。如果投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品具有全額本息的擔(dān)保特點(diǎn)，勢(shì)必會(huì)給偏向于追求穩(wěn)健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財(cái)上具有全額本息的擔(dān)保特點(diǎn)，它借助于身后的平安擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)平安集團(tuán)旗下有平安銀行，因此可調(diào)用銀行征信系統(tǒng)了解借款人信用記錄，進(jìn)一步來(lái)實(shí)現(xiàn)它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個(gè)行業(yè)中保持它的水準(zhǔn)。并且陸金所帶來(lái)的理財(cái)收益為7-8%，適合的個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好保守的儲(chǔ)蓄型理財(cái)者，處于收入水平相對(duì)中層的人士更為合理，對(duì)于家庭的風(fēng)險(xiǎn)抗壓性相對(duì)較低的，此類投資不失為上選，從而可以實(shí)現(xiàn)保守型理財(cái)?shù)淖钪饕繕?biāo)。在這其中的穩(wěn)盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過(guò)本額等息的方式而能夠達(dá)到8.61%，也就是說(shuō)，在每個(gè)月中將規(guī)定比重的本金、利息進(jìn)行返還。同時(shí)，應(yīng)該注意到，由于部分本金已經(jīng)還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進(jìn)行二次投資，則能夠?qū)崿F(xiàn)“利滾利”的復(fù)利，得到9%以上的年利率。要想實(shí)現(xiàn)上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價(jià)是一萬(wàn)元來(lái)算，要想保證回款數(shù)額在一萬(wàn)以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據(jù)此項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，在60天后的轉(zhuǎn)讓手續(xù)需要0.2%的費(fèi)用。可以看出，不應(yīng)該過(guò)于頻繁的進(jìn)行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據(jù)分析，一般的操作則是在3-5個(gè)月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，這種網(wǎng)貸模式則能滿足一些短期資金周轉(zhuǎn)用戶的需求。另外，根據(jù)陸金所的理財(cái)項(xiàng)目要求，在進(jìn)行大資金理財(cái)方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項(xiàng)目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強(qiáng)的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠?qū)崿F(xiàn)一次支取本息。相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄，這種方式具有一定的創(chuàng)新性，能夠引導(dǎo)個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)劃的發(fā)展。對(duì)于家庭并不要進(jìn)行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進(jìn)行彩虹項(xiàng)目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財(cái)方式具有一定的參考性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式，2015年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額突破萬(wàn)億，達(dá)到11805.65億，同比增長(zhǎng)258.62%;歷史累計(jì)成交額16312.15億元。這也是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。由上圖可得：2016年4月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達(dá)到5478.09億元，環(huán)比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來(lái)，社會(huì)投資資金仍持續(xù)凈流入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且p2p金融也會(huì)持續(xù)接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會(huì)是明朗的，相信在2016年年底網(wǎng)貸貸款余額或?qū)⑼黄?0000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來(lái)消費(fèi)信貸的新方向。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下，衍生出的p2p金融也為個(gè)人儲(chǔ)蓄、理財(cái)提供了便捷的平臺(tái)，它帶來(lái)的收益率也相對(duì)比銀行高，這將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄帶來(lái)一定沖擊。而這股p2p理財(cái)熱在未來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善發(fā)展必然會(huì)延續(xù)下。
（二）虛擬貨幣
虛擬貨幣，是指非真實(shí)的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創(chuàng)造的Q幣，尤其2013年流行的數(shù)字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質(zhì)數(shù)幣等。以比特幣為例在國(guó)內(nèi)的主流交易平臺(tái)上，比特幣的交易費(fèi)率不高，免費(fèi)的居多，由于交易費(fèi)收益不豐厚，這使得其行業(yè)在開(kāi)發(fā)衍生產(chǎn)品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點(diǎn)，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產(chǎn)品的創(chuàng)新速度很快，并且容易推陳出新，該行業(yè)也相對(duì)的以需求突破口來(lái)延續(xù)其行業(yè)的生機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融下衍生出的虛擬貨幣的理財(cái)產(chǎn)品種類多，蘊(yùn)藏的商機(jī)同樣多，但機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并存的，作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的新選擇，存在的效益和風(fēng)險(xiǎn)是并存的。現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬貨幣投資市場(chǎng)仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場(chǎng)需要審慎。當(dāng)然，如果你是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，你定的適合財(cái)務(wù)目標(biāo)較高，家庭負(fù)擔(dān)不重、愿意承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，或是處于創(chuàng)業(yè)期的年輕人，進(jìn)行較大投資來(lái)獲取高收益，或是進(jìn)行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新智能終端的應(yīng)用
挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)app：從我國(guó)國(guó)內(nèi)的記賬理財(cái)APP發(fā)展歷程來(lái)看，挖財(cái)則是最早的代表，能夠幫助手機(jī)用戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)數(shù)據(jù)的移動(dòng)化、便利化，結(jié)合大數(shù)據(jù)云端技術(shù)，結(jié)合高速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在中國(guó)人的財(cái)富市場(chǎng)具有一定的應(yīng)用。隨著理財(cái)市場(chǎng)的不斷的發(fā)展，手機(jī)財(cái)務(wù)管理需求不斷上升，并且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)APP具有廣闊的發(fā)展空間，正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵切入點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的多元化需求的不斷增加，挖財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，具有APP應(yīng)用包括“挖財(cái)錢管家”、“挖財(cái)信用卡管家”、“挖財(cái)記賬理財(cái)”，在此基礎(chǔ)上，還打造了國(guó)內(nèi)頗具人氣的“挖財(cái)社區(qū)”，具有理財(cái)方面一定的權(quán)威性。利用理財(cái)版塊的資料，手機(jī)用戶能夠?qū)τ谧约旱呢?cái)務(wù)狀況做出清晰的預(yù)算以及支出。同時(shí)，還能根據(jù)實(shí)際情況來(lái)對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)支配有一定的規(guī)劃性的安排。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，理財(cái)將不局限于傳統(tǒng)的工具，以挖財(cái)為代表的手機(jī)理財(cái)app勢(shì)必成為個(gè)人理財(cái)界的寵兒。現(xiàn)代生活，手機(jī)離不開(kāi)生活，那依托手機(jī)為載體的理財(cái)app同樣將帶給個(gè)人理財(cái)新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財(cái)意識(shí)將會(huì)是推動(dòng)手機(jī)理財(cái)app發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΑＳ绕湓诖髮W(xué)生或是剛出社會(huì)的年輕手機(jī)用戶中，挖財(cái)類的手機(jī)app帶來(lái)的理財(cái)意識(shí)勢(shì)必會(huì)對(duì)年輕人產(chǎn)生一定的理財(cái)觀念的影響。同時(shí)，理財(cái)app帶來(lái)的數(shù)據(jù)化的財(cái)務(wù)管理習(xí)慣也會(huì)蔓延開(kāi)來(lái)，成為大眾追求的新穎理財(cái)選擇。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新平臺(tái)的選擇
信息化金融機(jī)構(gòu)：在高度發(fā)達(dá)的信息社會(huì)的背景下，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改造傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程，能夠滿足管理、經(jīng)營(yíng)方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險(xiǎn)、證券等方面。金融業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合則是社會(huì)發(fā)展中的熱點(diǎn)問(wèn)題，對(duì)于信息化金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也具有一定的挑戰(zhàn)性。其中，銀行的信息化發(fā)展值得一提，其信息化的發(fā)展覆蓋于電話、手機(jī)以及網(wǎng)上等電子方式，形成的自主一體化立體服務(wù)體系值得推崇。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資難一直是困擾著企業(yè)的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺(tái)，并且運(yùn)用信息技術(shù)的作用，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中能避免一些因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)失誤。由于借助了金融信息化的平臺(tái)的服務(wù)，使得中小企業(yè)與銀行能夠更好實(shí)現(xiàn)互利共贏的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。另外，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，利用電商平臺(tái)的不斷發(fā)展，能夠使得銀行各個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)得以打通，能夠保證實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的平臺(tái)，充分體現(xiàn)出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。從直觀角度分析，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展主要是實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險(xiǎn)利用上網(wǎng)、電話方式實(shí)現(xiàn)，炒股則是通過(guò)上網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，保證個(gè)人理財(cái)更加便捷化，具有更為規(guī)范的資金管理。相比于傳統(tǒng)理財(cái)，這種信息化的金融機(jī)構(gòu)能夠改變傳統(tǒng)繁瑣過(guò)程，能夠有效促進(jìn)新時(shí)代的個(gè)人理財(cái)模式的開(kāi)啟，體現(xiàn)出較強(qiáng)的高效性。這種信息化的金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)能夠保證個(gè)人、家庭理財(cái)?shù)暮侠硇浴⒁?guī)劃性以及高效便捷性，能夠讓新時(shí)代的年輕人更加容易參與到自身的理財(cái)活動(dòng)中，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展特點(diǎn)，也是個(gè)人理財(cái)?shù)谋厝悔厔?shì)。
四、總結(jié)
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在以它獨(dú)特的魅力感染我們生活的各領(lǐng)域，它所帶來(lái)的便捷我們看到了，同樣它帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)也并存著，而互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融市場(chǎng)不單單局限于傳統(tǒng)的有形市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)給無(wú)形市場(chǎng)帶來(lái)了更多發(fā)展的空間和盈利的機(jī)遇，而個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃選擇也更加多樣化，除去傳統(tǒng)的理財(cái)模式，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們應(yīng)該有選擇性的把握時(shí)展的產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)金融，為自己做好一份合理的理財(cái)規(guī)劃，探究互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)模式新的發(fā)展趨勢(shì)，更好的朝著自己正確合適的理財(cái)目標(biāo)前進(jìn)，規(guī)劃好個(gè)人的理財(cái)策略，選擇好理財(cái)?shù)墓ぞ撸瑴?zhǔn)確規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到我們最終的理財(cái)目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)：
[1]袁康．互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代公眾小額集資的構(gòu)造與監(jiān)管——以美國(guó)JOBS法案為借鑒J.證券市場(chǎng)導(dǎo)報(bào)，2013，(6)．
[關(guān)鍵詞]建設(shè)銀行泉州分行；個(gè)性化理財(cái)；服務(wù)創(chuàng)新
[作者簡(jiǎn)介]李雪紅，泉州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，福建泉州362000
[中圖分類號(hào)]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1672－2728(2008)01－0110－03
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是各家商業(yè)銀行爭(zhēng)相獲取的領(lǐng)域和新的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。它是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展，成為各個(gè)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展的焦點(diǎn)。隨著居民收入的不斷增加和投資渠道的不斷拓寬，個(gè)人理財(cái)呈現(xiàn)出多元化的格局。個(gè)人理財(cái)服務(wù)是個(gè)人資產(chǎn)通過(guò)商業(yè)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體而言，當(dāng)前各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。
一、建設(shè)銀行泉州分行開(kāi)展個(gè)性化理財(cái)服務(wù)中存在的問(wèn)題
(一)缺乏正確的個(gè)性化理財(cái)市場(chǎng)定位
一是該分行提供的個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃建議比較單一。據(jù)了解，目前該行個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務(wù)，理財(cái)師難以給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)。二是該分行提供的個(gè)人理財(cái)差別化服務(wù)不足。嚴(yán)格講，個(gè)人理財(cái)包括了投資理財(cái)與生活理財(cái)兩個(gè)方面。由于資金水平不一樣，不同的人關(guān)心的層面不一樣。但實(shí)際上，目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國(guó)債方面的靜態(tài)理財(cái)建議。至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，當(dāng)前尚未納人建設(shè)銀行泉州分行的理財(cái)業(yè)務(wù)范疇。三是該分行個(gè)人理財(cái)門檻偏高，大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)菜單相對(duì)不足。目前，該行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都設(shè)置了一定的“門檻”，客戶在銀行的賬戶余額超過(guò)一定的金額方可獲得該項(xiàng)服務(wù)。國(guó)內(nèi)銀行一般“門檻”在10萬(wàn)元到100萬(wàn)不等。
(二)相對(duì)于其他商業(yè)銀行的同類業(yè)務(wù)差異化不明顯
建設(shè)銀行泉州分行個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)與其他商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品定位基本一致，個(gè)性化、差異化區(qū)別不明顯。之所以該行個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)取得成功，主要在于目前整個(gè)社會(huì)存款量龐大、投資渠道少，市場(chǎng)對(duì)這種低風(fēng)險(xiǎn)且高于同期存款收益的業(yè)務(wù)有強(qiáng)烈需求。隨著其他商業(yè)銀行、其他高收益?zhèn)€人理財(cái)產(chǎn)品的推出，該行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭必將受到遏止。
(三)產(chǎn)品的細(xì)節(jié)制定不夠完善，限制了部分客戶的加入
由于該行個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定了最低購(gòu)買限額，1萬(wàn)元的起點(diǎn)在一定程度上限制了客戶群體類型，同時(shí)由于個(gè)人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品采用定期形式，影響了客戶資金的流動(dòng)性，也在一定程度上減弱了產(chǎn)品的吸引力。再加上目前股市、基金牛市格局盛行，也是客戶資金向股市、基金轉(zhuǎn)移，這也使部分優(yōu)質(zhì)客戶群從個(gè)性化理財(cái)業(yè)務(wù)中流失。
(四)個(gè)性化理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行自身存款業(yè)務(wù)的沖擊
建設(shè)銀行泉州分行個(gè)性化理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的推出，目的在于擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，壯大自身的業(yè)務(wù)規(guī)模。但從實(shí)際效果看，個(gè)人個(gè)性化理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)除了吸引部分新客戶外，主要的客戶群體是泉州建設(shè)銀行原有的存款客戶，而且理財(cái)資金大部分來(lái)自于存款賬戶，這在一定程度上對(duì)原有存款業(yè)務(wù)造成分流，影響了原來(lái)存款業(yè)務(wù)的利差收入。因此，在個(gè)人個(gè)性化理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，泉州建行自身的收益增加得并不明顯。
(五)個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品存在一定的利率風(fēng)險(xiǎn)
由于個(gè)人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的預(yù)期收益在產(chǎn)品出售后不能改變，而作為理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的銀行間可流通的票據(jù)、債券等的收益是隨利息的變動(dòng)而改變，利息的變動(dòng)屬于國(guó)家政策，建設(shè)銀行本身無(wú)控制能力，一旦利息提高(如加息)超過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的收益值，按承諾的收益兌付時(shí)必將給建設(shè)銀行泉州分行本身帶來(lái)經(jīng)營(yíng)虧損。
二、建設(shè)銀行泉州分行個(gè)性化理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新模式的路徑分析
(一)個(gè)性化理財(cái)品牌服務(wù)創(chuàng)新
建設(shè)銀行泉州分行應(yīng)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)創(chuàng)新。金融品牌是為金融產(chǎn)品而設(shè)計(jì)的名稱、術(shù)語(yǔ)符號(hào)或設(shè)計(jì)，其目的是用來(lái)辨認(rèn)金融機(jī)構(gòu)各自的產(chǎn)品或服務(wù)，并使這一特色金融產(chǎn)品與其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)得以區(qū)別。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步人知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。特別是個(gè)人個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，作為面向廣大客戶的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場(chǎng)背景下，一家銀行要保持與眾不同的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，品牌無(wú)疑是必須重視的競(jìng)爭(zhēng)手段之一。品牌效應(yīng)使得客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力的重要手段。
個(gè)性化理財(cái)品牌的形成基礎(chǔ)是創(chuàng)新、積累，以及文化和服務(wù)。在創(chuàng)新、積累上，金融企業(yè)通過(guò)不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各項(xiàng)新業(yè)務(wù)，不斷形成自己獨(dú)特的個(gè)人理財(cái)品牌。同時(shí)，個(gè)性化理財(cái)品牌需要深厚的文化底蘊(yùn)作為支撐，隨著人們生活水平的提高，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的要求不僅僅是一種使用價(jià)值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足。同樣是資源的投入，同樣是業(yè)務(wù)宣傳和營(yíng)銷，一旦從品牌的角度出發(fā)，市場(chǎng)的格局就清晰了，整體的觀念就顯現(xiàn)了，成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的領(lǐng)跑者。個(gè)人理財(cái)面對(duì)的是廣大個(gè)人客戶，因此，個(gè)人個(gè)性化理財(cái)品牌將進(jìn)一步體現(xiàn)出個(gè)性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。
(二)個(gè)性化理財(cái)業(yè)務(wù)的金融品種創(chuàng)新
建設(shè)銀行泉州分行應(yīng)該從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。近年來(lái)，建設(shè)銀行泉州分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收業(yè)務(wù)。隨著國(guó)內(nèi)和泉州金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，建設(shè)銀行泉州分行個(gè)人個(gè)性化理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，有單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過(guò)與券商、保險(xiǎn)公司、基會(huì)管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，建設(shè)銀行應(yīng)該逐步向著為客戶提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金、黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺(tái)的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。
(三)個(gè)性化服務(wù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新
一是以個(gè)人個(gè)性化理財(cái)服務(wù)賬戶的資金為基礎(chǔ)，提供個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，提高個(gè)人金融資產(chǎn)的
流動(dòng)性，吸引大客戶、大資金參與理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
二是建設(shè)銀行泉州分行應(yīng)適應(yīng)于銀行信貸資產(chǎn)證券化的新的金融發(fā)展方向，為個(gè)人理財(cái)賬戶提供介紹信貸業(yè)務(wù)或信托業(yè)務(wù)，為今后銀行信貸資產(chǎn)證券化打下資金及客戶基礎(chǔ)。
三是建設(shè)銀行泉州分行與保險(xiǎn)公司合作，介紹客戶使用保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司的合作共贏。
四是建設(shè)銀行泉州分行與基金公司合作或在銀行自身開(kāi)展證券業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)介入國(guó)債、企業(yè)債等收益穩(wěn)定的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)客戶收益的最大化、安全化。
(四)個(gè)人客戶理財(cái)個(gè)性化和特質(zhì)化創(chuàng)新
建設(shè)銀行泉州分行要從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變創(chuàng)新。根據(jù)意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕累托的“二八”原則，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，銀行80％的利潤(rùn)就源自20％的優(yōu)質(zhì)客戶，國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)客戶實(shí)行分類，明確目標(biāo)客戶，對(duì)不同等級(jí)的客戶提供不同的服務(wù)是外資銀行的習(xí)慣做法。長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，商業(yè)銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。因此，建設(shè)銀行泉州分行應(yīng)注意逐步對(duì)高低端客戶服務(wù)實(shí)行分流，低端客戶主要使用電話、網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備等自助服務(wù)，而高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理制正以其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。
客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)和客戶需求變化的一種營(yíng)銷導(dǎo)向的制度安排和組織架構(gòu)設(shè)計(jì)。客戶經(jīng)理通過(guò)幫助對(duì)客戶制定個(gè)性化、特質(zhì)化的理財(cái)規(guī)劃策略，并通過(guò)出售相關(guān)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，以達(dá)到客戶的理財(cái)目標(biāo)。因此，建設(shè)銀行泉州分行培養(yǎng)熟悉多方面?zhèn)€性化理財(cái)金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家顯得尤其迫切。
(五)延伸理財(cái)服務(wù)外延，高端客戶個(gè)性化理財(cái)增值服務(wù)創(chuàng)新
根據(jù)“二八”法則，銀行利潤(rùn)的80％來(lái)自于20％的高端客戶，因此，必須通過(guò)服務(wù)的延伸，拓展大客戶市場(chǎng)，提高客戶的忠誠(chéng)度，使大客戶享受到除理財(cái)、增值外的其他服務(wù)。具體可采用如下措施：
一方面，在建設(shè)銀行泉州分行擁有貴賓理財(cái)賬戶的VIP客戶，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可以通過(guò)貴賓通道，不必排隊(duì)。搶手的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)，能夠提前得到理財(cái)顧問(wèn)的建議或通知，優(yōu)先購(gòu)買，同時(shí)手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠；通過(guò)銀證通炒股，可以少交傭金；炒匯，有更優(yōu)惠的點(diǎn)差；存放貴重物品，銀行免費(fèi)提供保險(xiǎn)箱；購(gòu)物消費(fèi)，銀行的VIP卡一樣可以打折等。
關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);現(xiàn)狀;發(fā)展對(duì)策
中圖分類號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)09-0065-05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.09.15
根據(jù)國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)的定義,個(gè)人理財(cái)(或家庭理財(cái))是指理財(cái)師通過(guò)收集整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標(biāo)等,在專家的協(xié)助下,為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃、稅收策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等設(shè)計(jì)方案,并為顧客的具體實(shí)施細(xì)則提供合理的建議。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn),是發(fā)達(dá)國(guó)家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來(lái)源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國(guó)外銀行總收入30%以上,個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%①。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭,銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。2007―2009年間,美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%,年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%～15%②。而我國(guó)商業(yè)銀行由于諸多因素的制約,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后,其無(wú)論從規(guī)模還是從內(nèi)容上都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論。如何更好地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型,加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的高速發(fā)展至關(guān)重要。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)狀況
據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,同比增加108%,銀監(jiān)會(huì)公布的全年理財(cái)產(chǎn)品銷售額超過(guò)1萬(wàn)億元。2007年有26家銀行發(fā)行了1158款理財(cái)產(chǎn)品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行,全年的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售額僅為2000億元。理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行全部業(yè)務(wù)中的作用也越來(lái)越重要,以工商銀行為例,其2008年的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示,當(dāng)年的理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)1185億元,同比增長(zhǎng)近1.6倍;理財(cái)業(yè)務(wù)傭金收入達(dá)到50.89億元,同比增長(zhǎng)310%,占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%③。盡管如此,但和發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還是明顯滯后。縱觀目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),其現(xiàn)狀呈現(xiàn)以下幾個(gè)主要特點(diǎn)。
1.規(guī)模小。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比重平均為8%左右,個(gè)人理財(cái)收入的比率更低,而發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)收入一般占經(jīng)營(yíng)收入的40%至50%④。
2.品種少。銀行中間業(yè)務(wù)的品種有260多種,但在實(shí)際中運(yùn)用的很少,其中個(gè)人理財(cái)品種更少。而國(guó)外有1000多種,并且個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多樣化,例如素有“金融百貨公司”之稱的美國(guó)銀行業(yè),其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍包括:存款服務(wù)、個(gè)人信貸服務(wù)、支付服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、私人銀行服務(wù)等。
3.層次低。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù),難以像國(guó)外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)。
4.理財(cái)產(chǎn)品缺少創(chuàng)新性和品牌優(yōu)勢(shì)。近年來(lái),各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品,如工商銀行開(kāi)辦的理財(cái)業(yè)務(wù)種類主要有保管業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買賣、個(gè)人消費(fèi)貸款、電子銀行服務(wù)、銀行卡、理財(cái)咨詢等;建設(shè)銀行有基金買賣、利得盈、“龍鼎金”黃金產(chǎn)品買賣等產(chǎn)品;此外,還有中國(guó)銀行的匯聚寶、個(gè)人外匯期權(quán)、期權(quán)寶、代客境外理財(cái)、電子銀行服務(wù)等等。這些產(chǎn)品中大多為國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的“翻版”,產(chǎn)品缺少創(chuàng)新,缺乏按照中國(guó)市場(chǎng)客戶需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)的、具有代表性和影響力的個(gè)人金融品牌,無(wú)法形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前,一些國(guó)際綜合性大銀行1―2個(gè)月就會(huì)推出一款個(gè)性化的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品,其個(gè)人業(yè)務(wù)的利潤(rùn)不斷擴(kuò)大,主要靠的就是被客戶認(rèn)可的具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)品牌。
5.理財(cái)專業(yè)人才匱乏。在一定程度上,一個(gè)國(guó)家或地區(qū)擁有注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師人數(shù)的多少代表著該國(guó)理財(cái)規(guī)劃業(yè)的發(fā)展程度。在美國(guó)商業(yè)銀行,絕大部分理財(cái)顧問(wèn)都有CFP任職資格和工商管理碩士學(xué)位。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2008年末,全球擁有CFP執(zhí)照人數(shù)近10萬(wàn)人,其中美國(guó)占60%左右①。我國(guó)于2006年正式成為CFP組織成員國(guó),對(duì)專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)剛剛處于起步階段,國(guó)內(nèi)此類人才幾乎空缺。目前我國(guó)商業(yè)銀行的工作人員大多數(shù)只能指導(dǎo)客戶填寫存取單或者簡(jiǎn)單地教客戶一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù),并提出一些理財(cái)?shù)脑瓌t性建議,但對(duì)證券投資、保險(xiǎn)、稅收籌劃、養(yǎng)老等個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵臉I(yè)務(wù)往往自身都缺乏系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí),更難以為客戶提出權(quán)威性的理財(cái)規(guī)劃和建議。總體上說(shuō),目前銀行業(yè)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的員工還未達(dá)到嚴(yán)格意義上的“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”的要求。
6.信息科技沒(méi)有得到廣泛應(yīng)用。發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特點(diǎn)是信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有機(jī)整合,其主要特點(diǎn)有兩方面:第一,金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)溝通,達(dá)成交易的途徑和手段呈多樣化、綜合化、立體化的特點(diǎn);第二,基于信息技術(shù)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM)的普遍應(yīng)用,商業(yè)銀行借助數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行全面管理和深度分析,為客戶提供個(gè)性化、定制的理財(cái)服務(wù)。雖然我國(guó)有些商業(yè)銀行也建立了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM),但仍存在明顯缺陷,并且由于個(gè)人理財(cái)經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平較低,基本上是流于形式,起不到借助數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)客戶信息進(jìn)行分析進(jìn)而為客戶提供理財(cái)服務(wù)的作用。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要原因
1.從體制方面來(lái)看,金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制制約了理財(cái)產(chǎn)品的多樣化。目前我國(guó)金融業(yè)采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制,在這種體制下,商業(yè)銀行在證券、保險(xiǎn)、信托、基金等業(yè)務(wù)方面為客戶只是提供,收益體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)和傭金方面,不能獲取直接經(jīng)營(yíng)利益。很多在國(guó)外合法存在的理財(cái)產(chǎn)品,我國(guó)由于缺乏相關(guān)政策法規(guī)而不允許辦理,只能在儲(chǔ)蓄新產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)張,把存、貸款新產(chǎn)品組合起來(lái)。由于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品涉及到保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)時(shí),只能以保險(xiǎn)公司、證券公司的機(jī)構(gòu)出現(xiàn),造成在深度和專業(yè)化上的先天不足,很難為客戶提供多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。
2.從商業(yè)銀行自身來(lái)看,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)水平不高。金融理財(cái)業(yè)務(wù)要取得成功,很大程度上取決于其對(duì)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)的判斷能力、與其他金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取客戶的能力以及提高行銷策略效率的能力。作為提供理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的商業(yè)銀行,恰恰存在市場(chǎng)敏感度較低,對(duì)客戶心理的分析能力、針對(duì)不同目標(biāo)市場(chǎng)產(chǎn)品需求的生產(chǎn)研發(fā)能力不足,對(duì)客戶新需求、市場(chǎng)新特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)新環(huán)境等缺乏適應(yīng)性調(diào)整的有效機(jī)制與措施,不能很好地滿足優(yōu)質(zhì)客戶的全面需求。整個(gè)經(jīng)營(yíng)模式不能迅速感知市場(chǎng)并做出有效反應(yīng),折射出商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)水平有待提高。
3.從客戶方面來(lái)看,客戶普遍缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)。在財(cái)富方面,人們傳統(tǒng)上比較低調(diào),不愿意透露個(gè)人財(cái)產(chǎn),這種傳統(tǒng)怕“露富”心理影響理財(cái)行為的深入進(jìn)行。作為理財(cái)師不能充分了解客戶財(cái)務(wù),也就無(wú)法提供全面的理財(cái)建議,只能局限在辦理具體產(chǎn)品交易、提供信息、優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)等方面,使理財(cái)工作難以深入。在我國(guó),相當(dāng)多的客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的認(rèn)識(shí)還有很多誤區(qū),部分客戶認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理,關(guān)心回報(bào)率;有些客戶認(rèn)為銀行理財(cái)師只提供建議,配不上大用處,在投資理財(cái)時(shí)完全相信自己;還有的客戶理財(cái)積極性不高,其財(cái)富沒(méi)有得到合理安排和充分打理,自己不會(huì)理財(cái)?shù)謸?dān)心風(fēng)險(xiǎn),不放心交給別人,所以大量資金存放在銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債上。因此相當(dāng)一部分理財(cái)需求仍處于潛在狀態(tài)。
三、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的借鑒
目前我國(guó)商業(yè)銀行都在大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),使其成為提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的新亮點(diǎn),而發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了經(jīng)驗(yàn)與啟示,我國(guó)要汲取養(yǎng)分為我所用,以此推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
1.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作,豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。目前在我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生明顯變化的情況下,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取在現(xiàn)有體制下積極拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間,包括:第一,商業(yè)銀行應(yīng)與證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間開(kāi)展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系,從現(xiàn)階段互相進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,共同開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷模式;第二,商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合,提升服務(wù)層次,為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶,在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng),并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益[1]。
2.打造個(gè)人理財(cái)品牌,突出自身特色。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行通過(guò)合理的市場(chǎng)定位,不斷打造理財(cái)品牌,如花旗銀行的“CitiGold花旗財(cái)富管理”、匯豐銀行的“卓越理財(cái)”等,都為其吸引了許多優(yōu)質(zhì)客戶,穩(wěn)定了銀行的客戶資源。品牌是企業(yè)生存和發(fā)展之本,銀行作為特殊的企業(yè),更需要迎合客戶心理的金融品牌,因?yàn)榱己玫钠放菩蜗髽?shù)立對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展有著潛移默化的特殊作用,我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)過(guò)程中必須高度重視品牌建設(shè)工作。
3.細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng),找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。從發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可看出,商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),首先是在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上明確自身的市場(chǎng)定位,以確定理財(cái)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的目標(biāo)客戶群體,并且為不同的客戶提供不同程度的理財(cái)服務(wù)。以匯豐銀行為例,其將目標(biāo)客戶定位在有錢卻低調(diào)的富人,盡管有花旗等世界級(jí)大銀行與之競(jìng)爭(zhēng),但由于定位準(zhǔn)確,匯豐私人銀行通過(guò)全方位的財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù),幫助客戶增加財(cái)務(wù)的私密性,節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的相關(guān)納稅支出,自由支配財(cái)產(chǎn)并減少投資與融資的成本。并且通過(guò)建立嚴(yán)格的操作流程和客戶信息管理制度在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹(shù)立起了良好的品牌形象。
4.提高技術(shù)手段,加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用。我國(guó)商業(yè)銀行要加強(qiáng)高新技術(shù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用,以技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為客戶提供通訊更快捷、運(yùn)行更安全的理財(cái)服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行必須努力提升科技含量,大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù),完善服務(wù)功能,使客戶能感受先進(jìn)電子化個(gè)人理財(cái)工具的快捷、舒適、方便。
5.完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要角色,因此建立和運(yùn)用客戶信息資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。通過(guò)這一系統(tǒng),銀行可以及時(shí)了解客戶不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶,確定理財(cái)目標(biāo)群體,并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議,實(shí)施理財(cái)服務(wù),實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。
6.實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中十分重視對(duì)員工的培訓(xùn),他們普遍對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員實(shí)行資格認(rèn)證制度,并組建一支具有高水平的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。例如匯豐銀行要求其財(cái)務(wù)策劃經(jīng)理?yè)碛蠧FP資格,渣打銀行則要求每位客戶經(jīng)理?yè)碛袀惗刈C券學(xué)院的專業(yè)資格。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言,要想在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上形成特色和品牌,必須積極創(chuàng)造條件,實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。
四、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因是多方面的,但最主要的原因是現(xiàn)行體制的制約和商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)能力不高。我國(guó)要善于借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn),結(jié)合實(shí)際國(guó)情,深化改革,加強(qiáng)管理,營(yíng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境,努力促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
1.深化金融體制改革,營(yíng)造有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的政策環(huán)境。目前,我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收入主要來(lái)源于存貸款利差,中間業(yè)務(wù)收入在總收入中占比低于30%,而國(guó)外銀行占到70%以上①,這與我國(guó)的金融政策和監(jiān)管有直接關(guān)系。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化,在金融經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管方面的改革應(yīng)進(jìn)一步推向深入,先行試點(diǎn)實(shí)行金融業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng),試點(diǎn)成功后逐步推廣,同時(shí)通過(guò)有效監(jiān)管推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行監(jiān)管部門要督促商業(yè)銀行根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)相關(guān)法令的要求,進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部管理體系,按照以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管原則,加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)性監(jiān)管,重點(diǎn)要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入、銷售環(huán)節(jié)和內(nèi)部管理的監(jiān)管,深入分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵之處,研究制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施,并及時(shí)向商業(yè)銀行做出風(fēng)險(xiǎn)提示,促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的規(guī)范健康開(kāi)展。
2.建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。對(duì)現(xiàn)有銀行制度進(jìn)行清理整合,梳理規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程,對(duì)崗責(zé)體系進(jìn)行明晰和細(xì)化,構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺(tái),發(fā)揮先進(jìn)的管理方法和科技手段的作用。實(shí)現(xiàn)管理科學(xué)化,提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力,運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來(lái)解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題。明確理財(cái)人員職責(zé),將理財(cái)人員個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密結(jié)合起來(lái)。通過(guò)將理財(cái)業(yè)務(wù)納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核,提高理財(cái)產(chǎn)品計(jì)價(jià)比重,逐步向全面產(chǎn)品計(jì)價(jià)過(guò)渡等考核方法的改進(jìn),發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用,充分調(diào)動(dòng)員工的積極性。
3.加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)。理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)、提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來(lái)抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從兩方面逐步推進(jìn):第一,要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn),培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排,可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,主要開(kāi)設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程,同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí),通過(guò)培訓(xùn)使客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí),又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”,且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進(jìn)行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)以更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?第二,建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度,按照國(guó)際慣例做理財(cái)專家需先取證,我國(guó)需要借鑒國(guó)外特別是美國(guó)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師CFP(Certified FinancialPlanner),CFP證書由“國(guó)際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會(huì)”推出,是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系,以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平,打造真正的理財(cái)專家。
4.改善技術(shù)條件。要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè),打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái),提升服務(wù)質(zhì)量。改革開(kāi)放30多年來(lái),中國(guó)金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無(wú)到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展,并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式,建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái),逐步形成了覆蓋全國(guó)的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng),但已有的金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相距很遠(yuǎn),離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離。為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn),更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)應(yīng)放在三方面:一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè),協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突;另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò);同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)。二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求,把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái),形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng),使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求,實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略,形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)。三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng),借助這個(gè)系統(tǒng),銀行可有效地管理已有的信息,并對(duì)信息進(jìn)行加工,特別是對(duì)客戶信息進(jìn)行有效加工,以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型,通過(guò)個(gè)性化服務(wù),特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。
5.加快創(chuàng)新。由于創(chuàng)新的不足,當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多且缺乏特色,而市場(chǎng)、客戶的需求是多種多樣、千差萬(wàn)別且不斷變化的,如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求,商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)注重幾點(diǎn):一是要新。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)不要一味地模仿別人,要充分體現(xiàn)本行的智慧、優(yōu)勢(shì),要做好市場(chǎng)的調(diào)研,做到他無(wú)我有、他有我新、他新我優(yōu)。二是要適用。產(chǎn)品適用才有客戶、有市場(chǎng),也才能給銀行帶來(lái)利潤(rùn),如何才能適用,關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位又來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分,即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類,然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品,突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異,這樣的產(chǎn)品才適用,才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰Ｈ钱a(chǎn)品要有一定的含金量,即能給客戶帶來(lái)增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段,更重要的是要能給客戶帶來(lái)增值收益,這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>
6.理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)突出個(gè)性化和品牌效應(yīng)。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵睦砟罴词撬膫€(gè)性化服務(wù)。因?yàn)閭€(gè)人在生命的不同周期階段,理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和側(cè)重點(diǎn)不同,即使財(cái)務(wù)狀況相似的人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。因此,根據(jù)居民的不同生命周期階段、不同偏好、不同理財(cái)需求進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的本質(zhì)推動(dòng)力。在美國(guó),商業(yè)銀行會(huì)主動(dòng)為客戶提供差別化的理財(cái)服務(wù),這種“開(kāi)放式”的理財(cái)服務(wù)以客戶為中心,重視客戶關(guān)系管理,將對(duì)客戶的分析作為設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、提供理財(cái)服務(wù)的前提,通常根據(jù)客戶的需求和實(shí)際情況為其量身打造理財(cái)產(chǎn)品。銀行對(duì)客戶進(jìn)行分析的目的是為了向客戶提供全方位的服務(wù),以投資顧問(wèn)和客戶滿足為中心。美國(guó)的大銀行基本上都實(shí)行這種業(yè)務(wù)模式,它們具有很強(qiáng)的資產(chǎn)管理和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力,能滿足機(jī)構(gòu)客戶和富裕個(gè)人客戶的各種需求。在我國(guó),商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)模仿力極強(qiáng),僅有創(chuàng)新還不夠,商業(yè)銀行還應(yīng)在消費(fèi)者和市場(chǎng)中創(chuàng)造富有特色的個(gè)人理財(cái)品牌形象,想方設(shè)法形成并保持客戶的品牌忠誠(chéng)度以不斷開(kāi)拓市場(chǎng),吸引客戶,變客戶的潛在需求為現(xiàn)實(shí)需求。
7.培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群。首先要加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群的識(shí)別,提供個(gè)性化的服務(wù)。在銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在著名的“二八定律”,即銀行80%的利潤(rùn)來(lái)自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶群既包括富豪階層的高端客戶,也包括具備一定資金實(shí)力、信用良好的中產(chǎn)家庭。國(guó)外銀行歷來(lái)都將面向中高端客戶的優(yōu)質(zhì)客戶群競(jìng)爭(zhēng)作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn),而國(guó)內(nèi)銀行基本上是將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為基本業(yè)務(wù)以外的一項(xiàng)增值服務(wù),定位不甚明確。對(duì)于能給銀行帶來(lái)較大利潤(rùn)的高端客戶關(guān)注不夠,市場(chǎng)份額比較小,利潤(rùn)率低。美國(guó)美林公司的2006年《亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告》顯示,中國(guó)人均資產(chǎn)在500萬(wàn)美元以上的富豪共有345萬(wàn)人。中國(guó)的富人總數(shù)僅次于日本,居亞太區(qū)第二位;財(cái)富總值達(dá)到173萬(wàn)億美元,占據(jù)亞太區(qū)財(cái)富總值的20%。這預(yù)示著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)摹八饺算y行”服務(wù)和“家庭辦公室”等高端理財(cái)業(yè)務(wù)具有龐大的潛在優(yōu)質(zhì)客戶群。其次要為優(yōu)質(zhì)客戶群提供專業(yè)理財(cái)知識(shí)和技能的培養(yǎng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)個(gè)人投資者理財(cái)知識(shí)和能力的成長(zhǎng)。美國(guó)聯(lián)邦政府對(duì)消費(fèi)者教育非常重視,1994年的《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案》正式將個(gè)人金融知識(shí)教育納入課程安排。在法國(guó)、英國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家,家庭從小就會(huì)有意識(shí)地培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力。而中國(guó)居民長(zhǎng)期缺少來(lái)自社會(huì)和家庭的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)知識(shí)的培養(yǎng),大多數(shù)居民理財(cái)觀念傳統(tǒng)保守,專業(yè)理財(cái)知識(shí)相對(duì)匱乏,居民具有潛在理財(cái)需求,但對(duì)目前市場(chǎng)上各種新型理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解。目前,我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)諸如此類問(wèn)題,顯得反應(yīng)遲鈍,束手無(wú)策,甚至消極等待[2]。
參考文獻(xiàn):
[1]李曉紅,王瑞春.發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示[J].北方經(jīng)濟(jì),2009(10):46.
[2]夏園.芻議商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的策略[J].武漢金融,2009(5):32.
①②資料來(lái)源:蔣綜利,吳曉健.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略[J].大眾商務(wù),2010(2).
③④資料來(lái)源:夏丹.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究[J].金融經(jīng)濟(jì),2009(12)下.
