發(fā)布時間：2022-07-26 10:30:15
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展探討，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)展。本文建設(shè)通過建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務(wù)機(jī)制，健全監(jiān)管機(jī)制等措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村保險市場。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展
保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟(jì)和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費(fèi)收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機(jī)構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機(jī)構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機(jī)構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費(fèi)收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費(fèi)收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機(jī)動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費(fèi)收入占財產(chǎn)險保費(fèi)收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨(dú)鐘。從煙臺市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費(fèi)收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機(jī)構(gòu)。同時，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議
當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進(jìn)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特
點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補(bǔ)貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制
加強(qiáng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應(yīng)從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強(qiáng)化營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。
(三)健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機(jī)制
首先，引入同業(yè)競爭監(jiān)督機(jī)制。在目前的監(jiān)管體制下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度，鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角，增加農(nóng)村保險市場主體，通過適度的同業(yè)競爭，達(dá)到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。其次，健全保險協(xié)會網(wǎng)絡(luò)體系，重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，督促各保險機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險同業(yè)自律公約，對違法違紀(jì)行為按職能范圍及時做出處理，切實維護(hù)公平的市場競爭秩序。再次，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，建議在地市級城市設(shè)立保險監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
內(nèi)容摘要：社會主義新農(nóng)村建設(shè)是構(gòu)建社會主義和諧社會的重要組成部分，商業(yè)保險在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。本文指出：要充分重視商業(yè)保險在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用，采取各種措施加快農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：新農(nóng)村商業(yè)保險重要作用措施
改革開放后，我國商業(yè)保險發(fā)展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展速度卻相對較慢。目前，建立社會主義新農(nóng)村是我國社會發(fā)展的重中之重，因此，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險也就成為我國保險的發(fā)展重點。
商業(yè)保險在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會中的地位和作用
發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，可以有效抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營。2005年全國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入同比增長80%以上，農(nóng)業(yè)保險賠款超過2億元，同比增長90%。農(nóng)業(yè)保險為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險設(shè)立一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營方面發(fā)揮了不小的作用。通過保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質(zhì)，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，可以有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人體傷害，有利于保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，較好地解決農(nóng)民因病返貧、致貧問題，有利于農(nóng)村社會穩(wěn)定。農(nóng)村由自然災(zāi)害引發(fā)的疾病，經(jīng)常大面積發(fā)生。由于農(nóng)村生活、生產(chǎn)條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經(jīng)濟(jì)上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴(yán)重影響鄰里關(guān)系和子女的教育、就業(yè)，形成社會問題。而商業(yè)保險能幫助解決這個問題，農(nóng)民在政府的補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。
2005年，全國健康保險業(yè)務(wù)的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產(chǎn)品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農(nóng)村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險公司在8個省（區(qū)）的62個縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)民合作醫(yī)療保險工作，涉及的參加農(nóng)合農(nóng)民1874萬人，試點地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農(nóng)民工工傷保險、養(yǎng)老保險，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度。在商業(yè)保險公司的參與下，分類逐步建立廣大農(nóng)民工的工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險，維護(hù)廣大農(nóng)民工的切身利益，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險，一定程度上可以有效轉(zhuǎn)移部分農(nóng)村富余勞動力，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進(jìn)程的加快和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，農(nóng)村將出現(xiàn)越來越多的剩余勞動力，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必然大量吸收農(nóng)村富余勞動力從事農(nóng)村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農(nóng)村壽險業(yè)務(wù)員已發(fā)展到3萬多人，一方面為農(nóng)民提供保障服務(wù)做了大量工作，為穩(wěn)定農(nóng)村起到了應(yīng)有的作用；另一方面也解決了部分農(nóng)村剩余勞動力的出路，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。
在當(dāng)前國家和地方政府財力有限的情況下，商業(yè)保險作為社會保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢，為廣大農(nóng)民群眾提供包括農(nóng)業(yè)保險、失地保險、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風(fēng)險、子女教育等在內(nèi)的多種保險保障，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀分析
農(nóng)民的保險意識差距明顯，對保險認(rèn)同度低，風(fēng)險防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險企業(yè)宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。
發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來講，南方沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的保險密度和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購買力不盡相同，差距也很大。
農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點不健全，展業(yè)困難，服務(wù)不到位，商業(yè)保險在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶居住較為分散。現(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動大。這些因素都給商業(yè)保險的展業(yè)帶來極大不便，增加了保險公司的經(jīng)營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農(nóng)村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責(zé)任、重眼前輕長遠(yuǎn)是造成農(nóng)村保險市場競爭乏力的根本原因。
商業(yè)保險產(chǎn)品缺少個性，基本沒有針對農(nóng)民研發(fā)的險種，買難賣難，成為農(nóng)村保險發(fā)展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求，沒有開發(fā)針對農(nóng)民的保費(fèi)低廉、保障全面的產(chǎn)品。
重視程度偏低，政策扶持缺失，農(nóng)村保險市場開發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險公司盡管在農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經(jīng)營，企業(yè)積極性不高。
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險的措施
政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，加大政策扶持力度。政府要進(jìn)一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長，為農(nóng)民購買保險奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會保障問題，積極探索農(nóng)村社會保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險等等。對保險公司開辦農(nóng)村保險給予政策支持。比如在開辦農(nóng)民養(yǎng)老保險中采取國家補(bǔ)一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費(fèi)用上給予補(bǔ)貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營。對農(nóng)村業(yè)務(wù)員可以采取減免營業(yè)稅的辦法，維護(hù)其在農(nóng)村銷售人身保險的積極性。政府各有關(guān)部門要樹立政治意識、大局意識、責(zé)任意識，兼顧保險公司經(jīng)營效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺有關(guān)優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險公司積極參與農(nóng)村保險市場的開發(fā)。
保險監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能，優(yōu)化農(nóng)村保險的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會議宣導(dǎo)和主動上門溝通的方法，避免地方有關(guān)部門干預(yù)保險經(jīng)營。積極與工商物價部門聯(lián)系，避免多頭監(jiān)管，重復(fù)檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農(nóng)村保險的優(yōu)惠政策和補(bǔ)償體制。確保農(nóng)村保險發(fā)展有一個寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險公司發(fā)展農(nóng)村保險提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進(jìn)對農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)的審慎性監(jiān)管和預(yù)警監(jiān)管，及時扼制惡性競爭和有損農(nóng)民利益的行為。做到關(guān)注而不干預(yù)，既有靈活性，又有市場監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農(nóng)村保險的發(fā)展開設(shè)綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農(nóng)村社會發(fā)展規(guī)律，加大對保險公司開辦農(nóng)村保險的支持。要完善農(nóng)村機(jī)構(gòu)審批程序，提高審批時效，對農(nóng)村網(wǎng)點機(jī)構(gòu)要做到成熟一個，審批一個，開業(yè)一個，規(guī)范一個。建議對農(nóng)村業(yè)務(wù)員實行資格授予制，使那些熱愛農(nóng)業(yè)保險，誠實守信，業(yè)績良好的業(yè)務(wù)員得到展業(yè)資格，保證農(nóng)村有一支穩(wěn)定的、素質(zhì)較高的銷售隊伍。
保險公司要處理好三種關(guān)系，確保農(nóng)村保險市場健康有序快速發(fā)展。處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的關(guān)系。保險公司把經(jīng)營效益放在首位，還應(yīng)服務(wù)、服從于國家，肩負(fù)起振興經(jīng)濟(jì)的使命。因此要在注重經(jīng)濟(jì)效益的同時，兼顧社會效益，要在對農(nóng)民的服務(wù)中求生存，求發(fā)展，力爭獲得社會效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠(yuǎn)利益關(guān)系。就目前來講，農(nóng)村保險成本高，費(fèi)用大，見效慢。從長遠(yuǎn)看，農(nóng)村保險是有待開發(fā)的“處女地”，市場潛力巨大。農(nóng)村保險既是保險公司業(yè)務(wù)新的增長點，也是做大做強(qiáng)的必由之路。處理好企業(yè)本身和國家大局的關(guān)系。當(dāng)前國家正在研究農(nóng)村的社會保障問題，農(nóng)民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農(nóng)村保險市場的開發(fā)。一方面發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，為加快農(nóng)民奔小康、建設(shè)和諧社會步伐積極開展工作；一方面搶抓機(jī)遇，建站設(shè)點、擴(kuò)大隊伍，為農(nóng)村保險市場的開發(fā)和健康發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。
保險公司要加大宣傳力度，普及保險知識和理念，增強(qiáng)認(rèn)同度，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的拓展奠定堅實的思想基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對商業(yè)保險的認(rèn)知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農(nóng)民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農(nóng)村農(nóng)民的特點研究切實可行的措施，以期達(dá)到事半功倍的效果。
宣傳形式要多樣化。農(nóng)村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導(dǎo)。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險知識和理念。充分利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運(yùn)動會、保險知識競賽等形式，使農(nóng)民接受保險知識。開展農(nóng)民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農(nóng)民認(rèn)識保險，了解保險，主動購買保險。
宣傳內(nèi)容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農(nóng)民聽，教給農(nóng)民唱，展覽給農(nóng)民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導(dǎo)理念，使其潛移默化于農(nóng)民大腦里；理論和實例相結(jié)合，利用一些賠案，深入淺出地進(jìn)行宣傳。
宣傳范圍要廣泛化。在農(nóng)村進(jìn)行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農(nóng)村干部和教師、中小學(xué)生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。
保險公司要加快調(diào)研步伐，研發(fā)適銷對路產(chǎn)品。調(diào)查研究要分別不同類型進(jìn)行，量體設(shè)計地為不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產(chǎn)品。加快產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品改造。要加大險種開發(fā)力度，盡快開發(fā)出一批低保費(fèi)，高保障，突出保障功能的人身保險產(chǎn)品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農(nóng)民養(yǎng)老保險產(chǎn)品；適合農(nóng)民購買的一張保單保全家，一筆保費(fèi)多保障等方面的產(chǎn)品；適合農(nóng)民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農(nóng)民一看就明白，做到投保簡單，手續(xù)簡便，理賠快捷方便，有利于農(nóng)村業(yè)務(wù)員宣講和推銷。
加強(qiáng)農(nóng)村保險的渠道構(gòu)建，進(jìn)行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國廣大農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險對于廣大農(nóng)民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和服務(wù)帶來很多困難。因此推進(jìn)農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，加強(qiáng)營銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動農(nóng)村保險市場發(fā)展的重要因素。比如可以充分運(yùn)用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機(jī)站、計生辦等代辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，不斷豐富農(nóng)村保險營銷渠道。
“農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕，農(nóng)村和諧”是社會主義新農(nóng)村建設(shè)所要實現(xiàn)的目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)保險在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中起到重要的作用。認(rèn)真研究農(nóng)村保險面臨的諸多現(xiàn)實問題，轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實踐，不斷提高，不斷建立和完善適應(yīng)我國農(nóng)村保險發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策、財政、金融措施、組織體系、調(diào)控手段，才能探索出一條適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村保險新體系。
摘 要：中國作為農(nóng)業(yè)大國，有著數(shù)量相當(dāng)大的農(nóng)業(yè)人口，而這一群體由于經(jīng)濟(jì)上的相對弱勢和傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，面臨的風(fēng)險更多，需要更多的保障。由于種種原因，我國農(nóng)村商業(yè)保險一直發(fā)展緩慢，如何有效發(fā)揮保險的救濟(jì)和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，成為當(dāng)前需要深入研究的重要課題。因此，結(jié)合江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，探究當(dāng)前農(nóng)業(yè)商業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及其原因，提出了在法律框架下進(jìn)行政府補(bǔ)貼保險運(yùn)作、建立新農(nóng)保與農(nóng)村商業(yè)保險銜接的制度、加強(qiáng)農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、研發(fā)適合農(nóng)民購買的產(chǎn)品等建設(shè)性的對策。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)保險；存在問題；改進(jìn)措施
一、農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展所處的市場環(huán)境
近年來，隨著江蘇省區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸顯，眾多的保險公司開始在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射種植險、養(yǎng)殖險、涉農(nóng)財產(chǎn)險以及人身保險，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。據(jù)江蘇省金融辦披露的信息顯示，在江蘇等糧食主產(chǎn)區(qū)，基本糧棉油作物的承保覆蓋率超過50%。2013年，江蘇省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入32.1億元，同比增長22.4%；為全省農(nóng)戶提供670億元風(fēng)險保障，同比增長25.4%。全年共向378.38萬農(nóng)戶支付各類農(nóng)險賠款12.21億元，戶均賠款322元，同比增加19%。據(jù)中國保監(jiān)會2014年1月份披露，截至2013年，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入達(dá)到306.7億元，同比增長27.4%，規(guī)模穩(wěn)居世界第2位。2013年向3 177萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款208.6億元，同比增長41%。數(shù)據(jù)顯示，我國保險業(yè)2013年為2億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障，承保主要農(nóng)作物突破10億畝，占全國播種面積的42%，保險金額突破1萬億元。然而保費(fèi)收入增幅遠(yuǎn)小于保險賠付支出增幅，入不敷出，已造成保險公司負(fù)債經(jīng)營，保險公司難以在低保費(fèi)、高賠付之間尋求平衡，長此以往保險公司將因負(fù)債嚴(yán)重，無法經(jīng)營而拒絕承保農(nóng)村商業(yè)保險。
一直以來，農(nóng)村居民由于受教育程度比較低和經(jīng)濟(jì)收入偏低的影響，對保險的接受程度比較低、加之以農(nóng)作物作為保險標(biāo)的，標(biāo)的難以確定，定損難，保險金額及費(fèi)率難以確定，理賠成本高，保險公司不愿承保；其次，農(nóng)民騙保事件屢次發(fā)生，防災(zāi)減災(zāi)能力弱。因此，農(nóng)業(yè)保險長期以來都是依靠政府的補(bǔ)貼才得以生存和發(fā)展，走入了“吃公保”的依賴性怪圈。
二、江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及成因分析
1.保險公司面臨較大風(fēng)險
由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的具有不確定性，播種農(nóng)作物隨機(jī)性強(qiáng)，一年中多次耕種，保險公司無力對所有標(biāo)的進(jìn)行核查，這都為騙保事件的發(fā)生提供了溫床，導(dǎo)致保險公司費(fèi)率難以厘定。同時農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點不健全，展業(yè)困難，服務(wù)難以到位，農(nóng)民人數(shù)多流動大，都給商業(yè)保險的展業(yè)帶來極大不便。同時，農(nóng)民保障水平低、參保率不高，導(dǎo)致承保成本太高，保險公司風(fēng)險加大。由于受保監(jiān)會費(fèi)率申報制度、農(nóng)民承受能力的影響，對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的補(bǔ)償水平很低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實際損失的價值，這對于農(nóng)民的巨額損失的恢復(fù)無疑是杯水車薪。
2.農(nóng)村商業(yè)保險難以發(fā)揮應(yīng)有作用
隨著農(nóng)民收入不斷增加，交通工具、農(nóng)機(jī)具出險率不斷上升，家庭發(fā)生財產(chǎn)損失、火災(zāi)、盜竊的概率增加，需要保險公司大力發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險。但是，家財險和農(nóng)機(jī)具保險一直是保險公司面臨的兩難選擇：一方面，家財險和農(nóng)機(jī)具保險的保險費(fèi)率高，許多農(nóng)民不愿投保；另一方面，保險公司想開展此類保險的風(fēng)險管控困難，盈利空間小，所以紛紛退出農(nóng)村保險市場，即使在農(nóng)業(yè)保險較為發(fā)達(dá)的江蘇省，種植險的覆蓋率才達(dá)到50%。由此可見，農(nóng)村商業(yè)保險無論從保險密度、保險深度還是在發(fā)揮風(fēng)險保障作用方面都沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。
3.產(chǎn)品難以滿足農(nóng)民需求
保險公司普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。以農(nóng)業(yè)保險中的種植險為例，少有保險公司去承保農(nóng)作物保險，僅僅是對種植大棚進(jìn)行承保。同時，由于農(nóng)民自身應(yīng)對風(fēng)險的承受能力不高，對于閑散資金往往不敢存三年以上的定期，唯恐急用時損失利息，而購買保險公司的產(chǎn)品，往往時間比較長，中間急用時取出來損失較大，雖然有些分紅型產(chǎn)品保險期間相比較短一點，同時還可以通過保單借款的方式靈活支取，但貸款利率還是難以達(dá)到的期望值。目前，保單借款的利率為5.6%，雖然比目前銀行貸款利率6.5%低一點，農(nóng)民還是難以承受，超出了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)壓力和心理承受能力，造成產(chǎn)品設(shè)計上的偏差導(dǎo)致產(chǎn)品在價格、范圍、保險期間、險種特征都不太符合農(nóng)民的需求，大大降低了農(nóng)民的投保意愿。
4.保險產(chǎn)品定價過高與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
由于農(nóng)民對于保險的認(rèn)知度不高，參保標(biāo)的太少，保險公司又以盈利為前提，保險標(biāo)的難以核查，保險公司為了防止道德風(fēng)險，會適當(dāng)提高費(fèi)率，這些都是促使保險費(fèi)用過高的原因。
以種植險為例。江蘇省當(dāng)前的農(nóng)作物保險缺乏定量風(fēng)險評估和精算模型支持，定價過程中人為因素的影響較大，無論是經(jīng)營主體、國際再保險人或監(jiān)管、財政等相關(guān)部門，都無法準(zhǔn)確衡量不同地區(qū)農(nóng)險經(jīng)營主體所承擔(dān)的風(fēng)險大小和種植業(yè)保險的真實成本。鑒于農(nóng)作物承保風(fēng)險的不確定性，保險公司為降低承保風(fēng)險會適度提高保費(fèi)，以防造成負(fù)債經(jīng)營，資不抵債的后果，而這更促使保險產(chǎn)品定價過高偏離農(nóng)民的支付能力。
三、培育和完善江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險的對策
1.利用國家的利好政策發(fā)展保險
近年來由于自然災(zāi)害頻發(fā)，在災(zāi)后重建中，政府加大了對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼力度。但國家除建立“新農(nóng)合”社會保險外，尚未建立完善的商業(yè)保險體系。因此，要加大農(nóng)村商業(yè)保險宣傳力度，培養(yǎng)農(nóng)民的保險意識，如在村委張貼圖文并茂的保險知識宣傳海報，在江蘇省經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村也可以充分運(yùn)用現(xiàn)代通訊手段，通過電視、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)加大網(wǎng)絡(luò)保險的宣傳，使交通不便、地域分布較為偏遠(yuǎn)的廣大農(nóng)民，都可運(yùn)用發(fā)達(dá)的電子通訊設(shè)備獲得保險知識，了解保險產(chǎn)品。政府應(yīng)制定必要的法律法規(guī)，使補(bǔ)貼置于法律的監(jiān)督之下。特別是對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的補(bǔ)貼要不斷加大，開展農(nóng)作物、漁業(yè)、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房保險保費(fèi)補(bǔ)貼試點，增加農(nóng)業(yè)保險品種，對農(nóng)村保險市場實現(xiàn)全覆蓋。應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險理賠服務(wù)綠色通道，在理賠上簡化農(nóng)險理賠手續(xù)，實行快速理賠。與此同時，積極嘗試將政策性農(nóng)業(yè)保險的開辦與農(nóng)村信貸的發(fā)放協(xié)同對接。通過政策性農(nóng)業(yè)保險的開展，為貸款或擔(dān)保提供保證，從而增強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給能力。
2.推出適合農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種
現(xiàn)在各保險公司對農(nóng)村銷售的人身保險產(chǎn)品有：“統(tǒng)一城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險”、“新農(nóng)合保險”、“一生無憂年金保險”、“金佑人生”等，盡管都是為農(nóng)民專門設(shè)計的保險產(chǎn)品，但保費(fèi)都偏高，難以適應(yīng)農(nóng)民消費(fèi)能力。保險公司普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，現(xiàn)在農(nóng)村使用的農(nóng)村機(jī)具越來越多，建議保險公司對于這類險種從家庭財產(chǎn)險中分離出來，根據(jù)不同的機(jī)械類型，不同的風(fēng)險等級設(shè)計出不同的農(nóng)機(jī)具保險產(chǎn)品，使得農(nóng)民在使用農(nóng)業(yè)機(jī)具時盡量減少后顧之憂。同時，要大力推出包括“煙草生長期險”、“特種種植險”、“特種養(yǎng)殖險”、“家禽疫病防治險”在內(nèi)的特色險種，試行推廣地域性的產(chǎn)品差別費(fèi)率。可以針對農(nóng)民低保費(fèi)的特點下調(diào)保障額度。
目前，我國巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的頻率與概率越來越大，建議盡快建立起巨災(zāi)風(fēng)險基金，完善巨災(zāi)風(fēng)險防范體系，由各級政府的財政進(jìn)行撥款支持，在大災(zāi)之年對遭受巨災(zāi)損失的從事農(nóng)村保險的保險公司提供專門的補(bǔ)貼，以減少商業(yè)保險公司因巨災(zāi)風(fēng)險而造成的額外損失。
3.建立新農(nóng)保與農(nóng)村商業(yè)保險銜接的制度
保險公司應(yīng)改變僅僅提供低端經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞剑€應(yīng)與農(nóng)村社會保險進(jìn)行銜接，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，提供商業(yè)保險的社會管理服務(wù)，雖然“新農(nóng)合”保險是由政府組織引導(dǎo)，農(nóng)村居民自愿參加，按照個人繳費(fèi)、集體扶持、政府補(bǔ)助的方式籌集資金，實行門診統(tǒng)籌與住院統(tǒng)籌相結(jié)合的農(nóng)村居民基本醫(yī)療保障制度，但保障程度不高。因此，應(yīng)該建立“新農(nóng)合”與農(nóng)村商業(yè)保險的銜接制度，對具有一定經(jīng)濟(jì)能力的農(nóng)民，可以適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)保險對其保障水平進(jìn)行補(bǔ)充、完善。養(yǎng)老方面可探索儲蓄年金保險，醫(yī)療保險可加強(qiáng)與農(nóng)村合作醫(yī)療的合作與補(bǔ)充，形成農(nóng)村合作醫(yī)療、合作醫(yī)療補(bǔ)充保險、商業(yè)保險并存的農(nóng)村醫(yī)療保障制度，切實為農(nóng)民提供多層次、廣覆蓋的醫(yī)療保障。
4.加強(qiáng)農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)
農(nóng)民居住分散，如何建立農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)一直是個難題，營銷查勘人員如何與廣大農(nóng)民建立持續(xù)的聯(lián)系是一直困擾保險公司的問題。保險公司可實行兼業(yè)營銷團(tuán)隊制，在農(nóng)村普遍實行村干部兼職的方式，也可以在每個村選取駐村人，利用村干部和駐村人良好的人脈優(yōu)勢和口碑，作為保險公司兼業(yè)人拓展業(yè)務(wù)，建立村級的保險基層機(jī)構(gòu)。駐村兼業(yè)員既是保險宣傳員、推廣員又是保險銷售員，能夠用比較通俗、幽默的語言讓農(nóng)民迅速對保險產(chǎn)生興趣，宣導(dǎo)風(fēng)險保障理念，提高農(nóng)民防范風(fēng)險的能力。同時，要定期對駐村保險兼業(yè)人進(jìn)行管理、培訓(xùn)，要求他們能夠及時摸清保險標(biāo)的即存狀況，為準(zhǔn)確定損奠定基礎(chǔ)。
5.制定農(nóng)村商業(yè)保險的法律制度
由于現(xiàn)有的《保險法》不適用于農(nóng)業(yè)保險，造成農(nóng)業(yè)保險至今無法可依，經(jīng)營模式不穩(wěn)定、大災(zāi)風(fēng)險分散制度缺位，尚未建立農(nóng)業(yè)保險持續(xù)的發(fā)展機(jī)制和補(bǔ)貼機(jī)制、費(fèi)率精算和調(diào)節(jié)機(jī)制。因此，保監(jiān)會必須盡快制定農(nóng)業(yè)保險的法律制度，堅持已經(jīng)確立的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼制度，而不是一時一個政策，加快建立農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散制度，盡早建立農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率精算制度及合理調(diào)節(jié)機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，通過推廣貼近當(dāng)?shù)貙嶋H的險種，提高投保率，擴(kuò)大投保范圍來進(jìn)一步保障農(nóng)民的利益。
結(jié)語
農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展僅靠政府投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要科學(xué)的頂層設(shè)計，通過制定專門的農(nóng)村商業(yè)保險法律，使政府的補(bǔ)貼規(guī)范有效，使社會保險與商業(yè)保險公司很好地銜接，保險公司和農(nóng)民才能積極的參與其中，才能提高農(nóng)民的風(fēng)險保障作用。
摘要：農(nóng)村地區(qū)的主要經(jīng)營項目就是農(nóng)、林、牧等產(chǎn)業(yè)，一直以來農(nóng)村產(chǎn)業(yè)因較高的經(jīng)營風(fēng)險和賠付率，使眾多保險公司望而卻步。本文針對農(nóng)村商業(yè)保險市場特點及發(fā)展現(xiàn)狀，探究開發(fā)農(nóng)村商業(yè)保險的可行性，并就農(nóng)業(yè)商業(yè)保險的開發(fā)提出中肯的建議。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村 商業(yè)保險 發(fā)展現(xiàn)狀
1 目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
1.1 營銷網(wǎng)點逐步增多，營銷規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。最近幾年，隨著社會經(jīng)濟(jì)多元化趨勢的增強(qiáng)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)異軍突起，保險公司瞅準(zhǔn)區(qū)域市場，將分支機(jī)構(gòu)延伸至各個縣域，營銷規(guī)模輻射大部分農(nóng)村地區(qū)，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。
1.2 險種增多，市場份額相對集中。保險公司拓展業(yè)務(wù)的過程中，瞅準(zhǔn)市場動向，針對不同消費(fèi)人群，推出了多個險種，為城鄉(xiāng)居民提供多樣化、個性化的保險需求。
1.3 縣域人身保險快速普及，財產(chǎn)保險發(fā)展速度相對滯后，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白。
1.4 農(nóng)民的收入有所提高，參保意愿強(qiáng)烈。近年來，隨著三農(nóng)政策的提出，各種惠農(nóng)政策紛紛出臺，農(nóng)民通過外出打工或進(jìn)行特色種植獲得了較高的經(jīng)濟(jì)收益，生活水平不斷提高，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障逐漸成為農(nóng)民關(guān)注的焦點。一項關(guān)于保險的問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)農(nóng)民都有參與社會保險的意向，在養(yǎng)老問題上，62.65%的調(diào)研對象期望通過養(yǎng)老保險來解決養(yǎng)老問題。如果財政有補(bǔ)貼，愿意參加農(nóng)保的占被調(diào)查人員的87.84%。
2 農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題和成因
一是農(nóng)業(yè)保險缺乏經(jīng)營主體；二是農(nóng)業(yè)對自然的過分依賴，生產(chǎn)周期長、投資回收慢，潛在著巨大的自然風(fēng)險，商業(yè)保險公司無力獨(dú)立承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險；三是保險費(fèi)率偏高，抑制了農(nóng)民對保險的需求；四是農(nóng)業(yè)保險缺乏政府有力的支持；五是宣傳不到位；六是各保險公司“三農(nóng)”服務(wù)的意識不強(qiáng)，制約了農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，農(nóng)民對保險有五盼，一盼雹災(zāi)保險，二盼種植業(yè)災(zāi)害保險，三盼牲畜保險，四盼養(yǎng)老保險，五盼醫(yī)療保險。
3 制約我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
3.1 農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要。20世紀(jì)90年代中前期，人民保險公司的各分支機(jī)構(gòu)專設(shè)了服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)保險科，入保范圍涵蓋了果蔬種植、特色養(yǎng)殖以及麥?zhǔn)盏软椖浚S著商業(yè)保險時代的到來，單設(shè)的農(nóng)業(yè)保險科以及相應(yīng)的保險服務(wù)被取消，只開設(shè)了農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，公司所有的險種服務(wù)中，真正為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險項目還不及所有財險種類的十分之一，而且已有農(nóng)險種類少，份額有限。農(nóng)業(yè)保險之所以無法在農(nóng)村地區(qū)普及，主要是因為農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出現(xiàn)后事故鑒定困難，賠付率高，而保險公司是以盈利為目的的經(jīng)濟(jì)組織，這與商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，因此保險公司很少參與農(nóng)村險種的開發(fā)和經(jīng)營。
3.2 保險產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，與農(nóng)民支付能力形成較大的差距。現(xiàn)階段，大多數(shù)保險公司基于上述因素的考量，只將經(jīng)營規(guī)模定位在城鎮(zhèn)地區(qū)，但是在推出新險種之前，大多數(shù)都未針對農(nóng)村市場進(jìn)行調(diào)研，致使保險產(chǎn)品趨同性較強(qiáng)，有的與農(nóng)村生產(chǎn)特點不符。
4 我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的建議
4.1 建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，筆者建議成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，針對農(nóng)、林、牧等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動提供保險服務(wù)。當(dāng)前，為積極響應(yīng)我黨關(guān)于三農(nóng)建設(shè)的號召，提高商業(yè)保險公司服務(wù)農(nóng)業(yè)的積極性，使社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，可增進(jìn)政府與保險公司的交流與合作，對致力于農(nóng)村保險事業(yè)的商業(yè)保險公司給予更多政策支持，重點加強(qiáng)入保環(huán)節(jié)和出險后理賠環(huán)節(jié)的政策扶持：在入保環(huán)節(jié)，根據(jù)農(nóng)戶入保比例給予相應(yīng)的補(bǔ)貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，根據(jù)保險公司賠付額的一定比例對保險公司直接補(bǔ)貼。
4.2 規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制。社會主義新農(nóng)村建設(shè)政策方針的提出，增強(qiáng)了保險業(yè)業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)輻射的可能性，并為其業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展提供了廣闊的空間。商業(yè)保險公司應(yīng)瞅準(zhǔn)市場先機(jī)，乘勢而上，首先，加速農(nóng)村保險產(chǎn)品的研發(fā)。針對農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)條件改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，加速新險種的開發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)特點，盡量減少保費(fèi)比例，擴(kuò)大保險輻射范圍，從而惠及更多農(nóng)民；其次，加速農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。優(yōu)化農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局，盡量將營業(yè)網(wǎng)點延伸至偏遠(yuǎn)地區(qū)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，活躍農(nóng)村保險市場；第三，加強(qiáng)營銷隊伍培訓(xùn)和管理。保險營銷人員是公司的“門面”，營銷人員的行為和氣質(zhì)直接影響廣大農(nóng)民對保險公司的評價，公司應(yīng)定期針對營銷人員開展培訓(xùn)教育活動，不斷提高其業(yè)務(wù)技能和職業(yè)操守。此外，公司應(yīng)該建立一套員工考評機(jī)制，不僅要重視保費(fèi)收入增量，還應(yīng)該維護(hù)好保戶資源。
開發(fā)農(nóng)村商業(yè)保險，可有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人體傷害，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展。農(nóng)民的收入一直處于較低的水平，天災(zāi)人禍往往會加劇其貧困程度，政府扶持商業(yè)保險公司開拓農(nóng)村保險市場，可以使社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果惠及更多農(nóng)民，同時也有助于緩解社會矛盾。解決農(nóng)村的保險發(fā)展問題不僅是保險業(yè)的重要任務(wù)，也是一項惠及全國所有農(nóng)民的事業(yè)，是我國政治與經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人文發(fā)展水平的重要體現(xiàn)。
摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)展。本文建設(shè)通過建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務(wù)機(jī)制，健全監(jiān)管機(jī)制等措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村保險市場。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展
保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟(jì)和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費(fèi)收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機(jī)構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機(jī)構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機(jī)構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費(fèi)收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費(fèi)收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機(jī)動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費(fèi)收入占財產(chǎn)險保費(fèi)收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨(dú)鐘。從煙臺市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費(fèi)收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍
要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機(jī)構(gòu)。同時，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議
當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進(jìn)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公
司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補(bǔ)貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制
加強(qiáng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應(yīng)從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強(qiáng)化營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。
(三)健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機(jī)制
首先，引入同業(yè)競爭監(jiān)督機(jī)制。在目前的監(jiān)管體制下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度，鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角，增加農(nóng)村保險市場主體，通過適度的同業(yè)競爭，達(dá)到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。其次，健全保險協(xié)會網(wǎng)絡(luò)體系，重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，督促各保險機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險同業(yè)自律公約，對違法違紀(jì)行為按職能范圍及時做出處理，切實維護(hù)公平的市場競爭秩序。再次，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，建議在地市級城市設(shè)立保險監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
