信用貸款

時(shí)間：2023-05-29 18:01:20

開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信用貸款，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

一、存在的問(wèn)題

1、對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對(duì)發(fā)放這些類(lèi)型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺(jué)不放心，一旦貸款沉淀沒(méi)有“撇繩”，因而對(duì)評(píng)定信用戶(hù)及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶(hù)太麻煩，步驟太繁瑣，對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶(hù)集中投放來(lái)得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶(hù)的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽字，怕將來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款、盤(pán)活收貸是硬任務(wù)，信用戶(hù)評(píng)定是軟任務(wù)，對(duì)信用戶(hù)的基礎(chǔ)性工作做得不到位。

2、信用戶(hù)對(duì)信用證認(rèn)識(shí)模糊。評(píng)定信用戶(hù)是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情，一旦農(nóng)戶(hù)拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶(hù)對(duì)得來(lái)不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說(shuō)明信用戶(hù)對(duì)小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識(shí)不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶(hù)取得貸款心存顧慮，總愛(ài)對(duì)貸款的用途、償債能力再三追問(wèn)，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶(hù)的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對(duì)小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復(fù)雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的重大意義

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶(hù)貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢(shì)下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)信社市場(chǎng)占有份額，而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴(kuò)展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，農(nóng)信社要對(duì)村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶(hù)的評(píng)定工作，滿(mǎn)腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)廣大信貸人員講清小額信用貸款對(duì)信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù)，當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺(jué)地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

（二）緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)，建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系

信用社是地方金融組織，任何工作的開(kāi)展都離不開(kāi)當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府進(jìn)行匯報(bào)，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)要求成為信用戶(hù)的農(nóng)戶(hù)，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶(hù)的名額。在這方面，要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評(píng)定指標(biāo)。

（三）建立一套科學(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系

信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計(jì)，也決不是應(yīng)景之作，此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力，同時(shí)細(xì)致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說(shuō)。正因?yàn)槿绱耍覀儗?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類(lèi)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫(kù)管理。縣聯(lián)社一級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)即可；縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫(kù)、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫(kù)。數(shù)據(jù)庫(kù)建立之后，要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測(cè)。檢測(cè)可分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)。現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要求信貸工作人員親臨一線(xiàn)，入戶(hù)上門(mén)進(jìn)行調(diào)查分析，并將變動(dòng)的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測(cè)信用戶(hù)的信用程度發(fā)展變化趨勢(shì)，指導(dǎo)全縣的信用等級(jí)評(píng)定工作。

第2篇

為適應(yīng)市場(chǎng)定位和發(fā)展的需要，自2011年開(kāi)始就對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信，至2014年6月累計(jì)參評(píng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)26個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)戶(hù)14.9萬(wàn)戶(hù)，公開(kāi)授信28.1億元，累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)信用貸款6.8億元，惠及農(nóng)戶(hù)1.12萬(wàn)戶(hù)，有效改善了轄區(qū)信用環(huán)境，支持了三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，獲得了地方黨政和農(nóng)戶(hù)的一致好評(píng)。

一，農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的意義

（一）有利于優(yōu)化地方信用環(huán)境，提升農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)。在農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定過(guò)程中我行注重宣傳引導(dǎo)和典型帶動(dòng)作用，發(fā)揮宣傳引導(dǎo)作用，著力改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高農(nóng)民信用意識(shí)。截止2014年末，在全縣15萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)中內(nèi)開(kāi)展了農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信，共評(píng)出一級(jí)信用農(nóng)戶(hù)1.8萬(wàn)戶(hù)、二級(jí)信用農(nóng)戶(hù)4.6萬(wàn)戶(hù)、三級(jí)信用農(nóng)戶(hù)5.3萬(wàn)戶(hù)。通過(guò)信用等級(jí)評(píng)定的張榜公布、信用戶(hù)授牌、信用戶(hù)貸款受益等，引導(dǎo)部分原來(lái)信用程度不高、不講信用的人主動(dòng)想方設(shè)法清償貸款，請(qǐng)求重新為其評(píng)定信用等級(jí)，一些欠貸農(nóng)戶(hù)主動(dòng)歸還拖欠多年的貸款，實(shí)現(xiàn)了由“要我還貸”到“我要還貸”的轉(zhuǎn)變。目前，轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)普遍感受到信用已經(jīng)深刻影響到農(nóng)戶(hù)家族地位、鄰里關(guān)系等諸多方面，決定農(nóng)戶(hù)在當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人威望，已成為生活中的一張名片。

（二）有利于提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)社農(nóng)雙贏。通過(guò)信用評(píng)級(jí)，農(nóng)村信貸需求得到了較好滿(mǎn)足，金融服務(wù)的社會(huì)效果和社會(huì)印象顯著提升。農(nóng)民人均純收入越來(lái)越高。小額農(nóng)貸改善了農(nóng)村信用環(huán)境，調(diào)整了縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)，加快了農(nóng)民致富步伐，全縣農(nóng)民人均純收入逐年呈上升趨勢(shì)，2013年人均收入達(dá)到了14522元。貸款大戶(hù)在信貸資產(chǎn)中集中度較高，因此存在一定的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，而且貸款大戶(hù)通常風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力較差，一旦出現(xiàn)違約將使農(nóng)商行面臨巨大損失。而小額農(nóng)貸有客戶(hù)多、投向廣、單筆額度小、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，大力發(fā)展小額農(nóng)貸可以有效的分散農(nóng)商行信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）有利于提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，加快地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。結(jié)合農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)，大力開(kāi)展信用村鎮(zhèn)、信用農(nóng)戶(hù)評(píng)選活動(dòng)。截止2014年12月末，全縣村鎮(zhèn)參評(píng)率達(dá)到98%，己建立農(nóng)戶(hù)信用檔案15萬(wàn)戶(hù)，己評(píng)定信用農(nóng)戶(hù)12萬(wàn)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)遍及全縣26個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的357個(gè)行政村。通過(guò)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動(dòng)，大力營(yíng)銷(xiāo)“福惠農(nóng)”“福祥便民卡”，等信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶(hù)貸款大幅增加，有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村小額信貸營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題

（一）信貸客戶(hù)經(jīng)理存在懼貸心態(tài)。小額農(nóng)貸單筆金額小，戶(hù)數(shù)眾多，涉及各行各業(yè)，情況千差萬(wàn)別，而基層網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理數(shù)量有限，業(yè)務(wù)能力有待提高，所以在發(fā)展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)時(shí)往往力不從心，貸后管理更容易滯后，出現(xiàn)不良。小額農(nóng)貸因?yàn)閼?hù)數(shù)多，手續(xù)繁瑣，單戶(hù)收息少，不易完成考核指標(biāo)等原因，造成部分客戶(hù)經(jīng)理有“懶貸”的心態(tài)；而且由于貸款追責(zé)日益嚴(yán)格，部分客戶(hù)經(jīng)理怕發(fā)放小額農(nóng)貸之后難以收回，有“懼貸”的心態(tài)。

（二）績(jī)效考核工資分配有待完善。在這個(gè)搶占市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型跨越關(guān)鍵的時(shí)期，怎樣讓那些信貸人員以一個(gè)積極的態(tài)度營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人小額貸款，是一個(gè)很重要的問(wèn)題。我社自2010年開(kāi)始績(jī)效工資改革以來(lái)，考核制度日益完善，但對(duì)一線(xiàn)信貸人員工資的傾斜力度還有待提高。當(dāng)信貸工作人員去面對(duì)最具挑戰(zhàn)性的信貸工作時(shí)，卻得不到與之相匹配的薪資待遇，信貸工作人員就會(huì)借口工作風(fēng)險(xiǎn)大而變得消極，不去拓展客戶(hù)。另外，部分基層支行還存在吃“大鍋飯”的思想，在實(shí)際分配績(jī)效的工資時(shí)，仍然不能走出平均主義禁錮。

（三）評(píng)級(jí)授信“規(guī)定動(dòng)作”不嚴(yán)謹(jǐn)。農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，任務(wù)重，工作量大，聯(lián)社對(duì)評(píng)級(jí)授信有一套完整的流程，各信用社在評(píng)級(jí)授信年檢的過(guò)程別要做實(shí)公告、集中年檢、上門(mén)調(diào)查、張榜公布、憑證放貸等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以保證評(píng)級(jí)授信年檢結(jié)果的真實(shí)與準(zhǔn)確。但部分信用社合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，評(píng)級(jí)授信流程不嚴(yán)謹(jǐn)，相關(guān)“規(guī)定動(dòng)作”沒(méi)有做實(shí)，以至于不敢憑證放貸。

三，對(duì)發(fā)放農(nóng)戶(hù)信用貸款明啟示

（一）加強(qiáng)培訓(xùn)，提升員工素質(zhì)，組建貸款營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)。可以借鑒保險(xiǎn)公司培訓(xùn)員工的做法，加強(qiáng)員工對(duì)于社會(huì)關(guān)系學(xué)和心理學(xué)等方面知識(shí)了解，提高員工的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)技能，強(qiáng)化對(duì)員工營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)涵的認(rèn)知，使自己營(yíng)銷(xiāo)行為達(dá)到客戶(hù)滿(mǎn)意的要求，創(chuàng)造相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)價(jià)值。鼓勵(lì)信貸營(yíng)銷(xiāo)人員主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，深入了解所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況，盡可能掌握客戶(hù)實(shí)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)狀況以及在生產(chǎn)過(guò)程中中對(duì)資金的實(shí)際需求等，盡快適應(yīng)新時(shí)期信貸營(yíng)銷(xiāo)工作的需要。同時(shí)，建立專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，可以通過(guò)考試競(jìng)聘選拔選拔一些有能力、素質(zhì)全面的大學(xué)生員工補(bǔ)充到營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，讓這批人員在信貸管理、吸收存款的目標(biāo)上努力。

第3篇

一、貸款使用監(jiān)管情況

（一）借款情況

1、我區(qū)以區(qū)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司為平臺(tái)，已累計(jì)爭(zhēng)取到開(kāi)行政府信用貸款13.91億元，支持了7個(gè)城市基礎(chǔ)設(shè)施和工業(yè)園區(qū)配套基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)。

第一期10億元開(kāi)行政府信用貸款借款期限為15年，從12月至2019年12月。前5年為寬限期，即從12月至12月，只付利息；從第6年起即從12月開(kāi)始，既要付息又要還本。這10億元貸款主要用于萬(wàn)州區(qū)主城區(qū)北岸綜合治理工程，即北濱路（5.21億元）、萬(wàn)州城區(qū)陳家壩庫(kù)岸綜合整治工程，即南濱路（1.05億元）、高塘路（1.6億元）、萬(wàn)州城市道路改造工程（0.9億元）、萬(wàn)州鹽氣化工項(xiàng)目基礎(chǔ)設(shè)施一期工程（1.24億元）等5個(gè)項(xiàng)目。

第二期開(kāi)行政府信用貸款授信5億元，已貸款3.91億元。借款期限為12年，即從6月至2019年6月。前2年為寬限期，即從6月至6月，只付利息；從第3年開(kāi)始，即從6月開(kāi)始既要付息又要還本。這3.91億元貸款主要用于萬(wàn)州鹽氣化工項(xiàng)目基礎(chǔ)設(shè)施二期工程（2.2億元）和萬(wàn)州江南新區(qū)中心區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程（1.71億元）2個(gè)項(xiàng)目。

2、我區(qū)以重慶農(nóng)發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展公司為平臺(tái)，已爭(zhēng)取到農(nóng)發(fā)行政府信用貸款3.5億元，用于重慶三峽庫(kù)區(qū)技術(shù)紡織產(chǎn)業(yè)基地（一期）項(xiàng)目基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。貸款期限8年，前2年為寬限期。目前正在申請(qǐng)萬(wàn)州區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品加工基地（一期）項(xiàng)目政府信用貸款1.5億元。

3、為支持重慶市太白酒廠(chǎng)的發(fā)展，3月，區(qū)政府向農(nóng)發(fā)行重慶市分行出具了政府信用貸款推薦函（萬(wàn)州府函[]31號(hào)），重慶市太白酒廠(chǎng)向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)短期貸款4800萬(wàn)元，貸款期限1年。3月，重慶市太白酒廠(chǎng)按期償還貸款本息。4月，根據(jù)《重慶市萬(wàn)州區(qū)人大常委會(huì)關(guān)于同意區(qū)人民政府實(shí)施重慶市太白酒廠(chǎng)-2011年企業(yè)發(fā)展規(guī)劃及其項(xiàng)目貸款的決定》（萬(wàn)州人發(fā)[]13號(hào)），重慶市太白酒廠(chǎng)向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)4800萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。由于農(nóng)發(fā)行獲悉重慶輕紡控股（集團(tuán)）公司將收購(gòu)重組重慶市太白酒廠(chǎng)，便中止貸款審貸工作。

（二）貸款使用情況

截止2月底，開(kāi)行已累計(jì)到位政府信用貸款11.74億元。第一期10億元已全部到位（到位3.1億元、到位5億元、到位1.9億元）。第二期3.91億元在已到位1.74億元，余下的2.17億元將在到位。農(nóng)發(fā)行到位政府信用貸款3.5億元。

截止2月底，開(kāi)行政府信用貸款已累計(jì)使用11.6億元。其中開(kāi)行直接撥付給各施工企業(yè)及各項(xiàng)目實(shí)施單位的貸款10.2億元；在開(kāi)行貸款資金專(zhuān)戶(hù)中直接扣付利息1.4億元。農(nóng)發(fā)行政府信用貸款已使用3.2億元，主要用于天子園、鹽氣化工園、五橋園以及聯(lián)合壩土地征用、場(chǎng)平整治、道路、水、電、氣及其他相關(guān)配套設(shè)施建設(shè)和園區(qū)標(biāo)準(zhǔn)廠(chǎng)房建設(shè)。

（三）貸款監(jiān)管情況

開(kāi)行政府信用貸款資金撥付使用按照《萬(wàn)州區(qū)開(kāi)行政府信用貸款及項(xiàng)目實(shí)施管理暫行辦法》中項(xiàng)目信貸資金管理的相關(guān)規(guī)定及開(kāi)行貸款資金支付使用的相關(guān)要求，實(shí)行嚴(yán)格的審核報(bào)批制度。即由施工企業(yè)及項(xiàng)目實(shí)施單位根據(jù)工程進(jìn)度提出用款申請(qǐng)，工程監(jiān)理單位對(duì)工程量和質(zhì)量提出監(jiān)理意見(jiàn)；各項(xiàng)目法人業(yè)主單位審查后，按年度投資使用計(jì)劃和下達(dá)的開(kāi)發(fā)性金融貸款資金年度用款計(jì)劃向區(qū)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司提出用款申請(qǐng)；經(jīng)區(qū)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司審核、公司蓋章后，再報(bào)送區(qū)審計(jì)局、區(qū)發(fā)改委審查無(wú)誤并經(jīng)其分管領(lǐng)導(dǎo)簽字后，報(bào)區(qū)政府審批；經(jīng)區(qū)政府相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后，再報(bào)開(kāi)行重慶市分行審批；經(jīng)開(kāi)行重慶市分行審查核準(zhǔn)通過(guò)后，由其將貸款資金直接撥付到各工程施工單位及項(xiàng)目實(shí)施單位按統(tǒng)一要求開(kāi)立在重慶三峽銀行（原萬(wàn)州商業(yè)銀行）的專(zhuān)用賬戶(hù)上。通過(guò)規(guī)范和嚴(yán)格貸款資金支付的審核審批手續(xù)、嚴(yán)格審查貸款資金支付依據(jù)等措施，確保開(kāi)行貸款資金全部用于借款合同約定的工程項(xiàng)目建設(shè)，防止了資金被擠占、截留和挪用，確保了資金專(zhuān)款專(zhuān)用。

農(nóng)發(fā)行政府信用貸款由于承貸主體工業(yè)園區(qū)采用捆綁使用資金的辦法，難以“專(zhuān)款專(zhuān)用”，為了確保資金安全運(yùn)行，提高貸款使用效益，工業(yè)園區(qū)對(duì)各類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目切實(shí)執(zhí)行了工程建設(shè)的報(bào)建制度、項(xiàng)目法人制度、招投標(biāo)制度、監(jiān)理制度、竣工驗(yàn)收制度和質(zhì)量責(zé)任制度，對(duì)項(xiàng)目實(shí)行嚴(yán)格的合同管理、進(jìn)度管理、質(zhì)量管理、安全管理和資金管理，嚴(yán)格投資控制，努力把每一筆錢(qián)都用在刀刃上，努力提高工業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)運(yùn)營(yíng)效率和資金投放效益。

（四）貸款使用成效

在開(kāi)行、農(nóng)發(fā)行的信貸支持下，南北濱江路、城市道路改造工程建設(shè)推進(jìn)順利，相繼建成并投入使用，城市功能日漸完善；江南新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提速，行政中心順利南遷，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)啟動(dòng)；工業(yè)園區(qū)建設(shè)如火如荼，積累能力明顯增強(qiáng)，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。

1、拉開(kāi)了城市格局、完善了城市功能、改善了城市交通狀況、提升了城市形象。萬(wàn)州城區(qū)陳家壩庫(kù)岸綜合整治工程，全長(zhǎng)2805米，堤頂高程178米，工程概算總投資2.75億元。開(kāi)發(fā)行貸款1.05億元。目前已完成堤防主體工程，全部達(dá)到設(shè)計(jì)高程，南濱路核心路段全面建成通車(chē)。萬(wàn)州主城區(qū)北岸綜合治理工程，主要建設(shè)內(nèi)容為舊城功能恢復(fù)、修建12.2公里沿江路及市政設(shè)施和沿線(xiàn)庫(kù)岸整治及地災(zāi)治理，工程概算總投資10億元。開(kāi)行貸款5.21億元。目前全線(xiàn)建成通車(chē)，配套完成了排水工程、景觀工程。萬(wàn)州區(qū)城市道路改造工程總投資1.88億元，開(kāi)發(fā)行貸款0.9億元。完成了包括“三白路”、新城路綜合整治及沿線(xiàn)容貌整治工程，連接城市主干道的縱向道路打通工程，沙龍路改造工程，城區(qū)重要道路沿線(xiàn)節(jié)點(diǎn)改造工程以及多條人行道整治工程。特別是北濱路的初步建成，激活了沿線(xiàn)的土地市場(chǎng)，地價(jià)不斷攀升（原川東軸承廠(chǎng)區(qū)的地塊地價(jià)已達(dá)280萬(wàn)元/畝），拉動(dòng)了濱江路片區(qū)舊城改造和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，提升了城市檔次。

2、工業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提檔提速，土地儲(chǔ)備大增，集聚效應(yīng)顯現(xiàn)，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。截止底，工業(yè)園區(qū)土地儲(chǔ)備達(dá)到14636畝，其中天子園2704畝，鹽氣化工園7719畝,五橋園4213畝。工業(yè)園區(qū)整治成熟的土地累計(jì)達(dá)到6000畝，新建、硬化道路20余公里，開(kāi)挖土石方600多萬(wàn)立方米，建成標(biāo)準(zhǔn)廠(chǎng)房124094平方米，在建標(biāo)準(zhǔn)廠(chǎng)房48993平方米，建成入園企業(yè)職工配套生活用房18293平方米，建成日處理6000噸的污水處理廠(chǎng)一座，同時(shí)，為湖北宜化、大全多晶硅、山東如意等重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目入駐園區(qū)配套建設(shè)了近10公里的專(zhuān)用輸電線(xiàn)路。

截止底，工業(yè)園區(qū)入園企業(yè)已達(dá)到62家。一批極具實(shí)力的知名企業(yè)包括山東如意、青島雙星、廣東雷士、廣東三雄極光、東莞憶凱制衣、重慶長(zhǎng)安跨越、湖北宜化、江蘇大全、江蘇紅太陽(yáng)、西南一藥、重慶啤酒、馬來(lái)西亞創(chuàng)億集團(tuán)等企業(yè)入駐園區(qū)發(fā)展，充分顯現(xiàn)出了園區(qū)的聚集效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和名牌示范效應(yīng)，初步構(gòu)建起了以三峽紡織、雙星服裝、憶凱制衣為龍頭的紡織服裝產(chǎn)業(yè)集群，以長(zhǎng)安跨越、雷士照明、三雄極光、合智思創(chuàng)為龍頭的機(jī)械電子產(chǎn)業(yè)集群，以湖北宜化“兩堿一氯”、江蘇紅太陽(yáng)雙甘磷、草甘磷項(xiàng)目為龍頭的鹽氣化工產(chǎn)業(yè)集群，以大全多晶硅、太陽(yáng)能電池組件、科華水泥、滬江人造板為龍頭的新型材料產(chǎn)業(yè)集群，以重慶啤酒、西南一藥、長(zhǎng)龍藥業(yè)為龍頭的食品藥品產(chǎn)業(yè)集群等五大產(chǎn)業(yè)集群。

工業(yè)園區(qū)企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入21.52億元，工業(yè)園區(qū)財(cái)政收入突破億元大關(guān)，達(dá)到1.12億元。，預(yù)計(jì)企業(yè)銷(xiāo)售收入將突破50億元，財(cái)政收入達(dá)到3億元。根據(jù)發(fā)展規(guī)劃，到2011年，工業(yè)園區(qū)將形成兩個(gè)百億元級(jí)、兩個(gè)50億元級(jí)和一批10億元級(jí)的產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)現(xiàn)入園企業(yè)銷(xiāo)售收入過(guò)300億元，財(cái)政收入突破20億元。

二、償債來(lái)源及償債資金歸集情況

（一）開(kāi)行政府信用貸款償債資金來(lái)源和償債資金歸集情況

1、開(kāi)行政府信用貸款償債資金來(lái)源

根據(jù)《區(qū)人大常委會(huì)關(guān)于同意區(qū)政府建立開(kāi)發(fā)銀行信用貸款償債資金財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制的決定》（萬(wàn)州人發(fā)〔〕18號(hào)）及《重慶市萬(wàn)州區(qū)人民政府關(guān)于授權(quán)統(tǒng)一收儲(chǔ)土地和安排土地出讓收益及財(cái)政補(bǔ)貼資金用于償還國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行政府信用貸款的通知》（萬(wàn)州府〔〕129號(hào)），我區(qū)向開(kāi)行承諾并確定的第一期政府信用貸款還本付息資金來(lái)源主要有兩項(xiàng)：

一是區(qū)政府統(tǒng)一收儲(chǔ)的質(zhì)押紅線(xiàn)圖范圍內(nèi)共計(jì)16941.5畝土地出讓凈收益。

二是在貸款期限內(nèi)（—2019年）區(qū)政府每年安排的財(cái)政補(bǔ)貼資金共計(jì)4.244億元。

根據(jù)《區(qū)人大常委會(huì)關(guān)于同意區(qū)政府將萬(wàn)州區(qū)鹽氣化工基礎(chǔ)設(shè)施二期工程項(xiàng)目江南新區(qū)中心區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程及南浦大道工程項(xiàng)目建設(shè)所需資金納入城市發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金財(cái)政預(yù)算的決定》（萬(wàn)州人發(fā)〔〕12號(hào)）和《重慶市萬(wàn)州區(qū)人民政府關(guān)于萬(wàn)州鹽氣化工基礎(chǔ)設(shè)施二期工程項(xiàng)目江南新區(qū)中心區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程及南浦大道工程項(xiàng)目建設(shè)有關(guān)問(wèn)題的通知》（萬(wàn)州府〔〕52號(hào)），我區(qū)向開(kāi)行承諾并確定的第二期政府信用貸款還本付息資金來(lái)源主要有兩項(xiàng)：

一是區(qū)政府統(tǒng)一收儲(chǔ)的質(zhì)押紅線(xiàn)圖范圍內(nèi)共計(jì)4974畝土地出讓凈收益。

二是在貸款期限內(nèi)（—2018年）區(qū)政府每年安排的城市發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金共計(jì)7.18億元。

根據(jù)國(guó)家金融部門(mén)關(guān)于項(xiàng)目建設(shè)期的貸款利息納入貸款本金中支付的規(guī)定，區(qū)政府確定由各項(xiàng)目業(yè)主單位承擔(dān)開(kāi)行貸款利息，即從項(xiàng)目業(yè)主單位取得的開(kāi)行貸款資金和項(xiàng)目業(yè)主其他收益資金中列支支付,則應(yīng)為第三項(xiàng)資金來(lái)源。

上述三項(xiàng)還本付息的資金，區(qū)政府規(guī)定均由相關(guān)部門(mén)和單位劃歸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司，再由區(qū)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司直接劃到我區(qū)在開(kāi)行開(kāi)設(shè)的償債專(zhuān)用賬戶(hù)。

2、償債資金歸集情況

截止底，我區(qū)共計(jì)歸集開(kāi)行償債資金4869萬(wàn)元，全部為第二項(xiàng)償債來(lái)源，即區(qū)政府安排的第一期政府信用貸款至財(cái)政補(bǔ)貼資金（500萬(wàn)、1320萬(wàn)、1452萬(wàn)、1597萬(wàn)）。由于種種原因，第一項(xiàng)償債來(lái)源中尚未有質(zhì)押收儲(chǔ)范圍內(nèi)的土地出讓凈收益歸集到我區(qū)在開(kāi)行的償債專(zhuān)用賬戶(hù)；第三項(xiàng)償債來(lái)源中，除各項(xiàng)目業(yè)主單位在開(kāi)行貸款中直接扣付利息1.4億元外，其自身目前尚未承擔(dān)一筆貸款利息支付。截止2月底，已累計(jì)支付開(kāi)行貸款利息1.7億元。

（二）農(nóng)發(fā)行政府信用貸款償債資金來(lái)源和償債資金歸集情況

根據(jù)《區(qū)人大常委會(huì)關(guān)于同意實(shí)施重慶三峽庫(kù)區(qū)技術(shù)紡織產(chǎn)業(yè)基地（一期）項(xiàng)目及其融資計(jì)劃的決議》（萬(wàn)州人發(fā)[]14號(hào)）。我區(qū)向農(nóng)發(fā)行承諾并確定的第一期政府信用貸款還本付息資金來(lái)源主要有四項(xiàng)：

一是工業(yè)園區(qū)土地出讓收入；

二是城市建設(shè)配套費(fèi)收入；

三是入園企業(yè)增值稅地方留成收入；

四是區(qū)政府專(zhuān)項(xiàng)資金、三峽電站稅收分成資金、三峽庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、對(duì)口支援資金、市政府區(qū)域中心城市補(bǔ)助資金等政策性資金

由于農(nóng)發(fā)行政府信用貸款安排了2年寬限期，目前正處在寬限期內(nèi)，因此，工業(yè)園區(qū)尚未歸集償債資金，未歸還政府信用貸款本金，只按期支付了政府信貸款利息3100萬(wàn)元，未發(fā)生拖欠利息現(xiàn)象。

三、存在的主要問(wèn)題

（一）質(zhì)押土地出讓凈收益未實(shí)現(xiàn)。區(qū)政府授權(quán)統(tǒng)一收儲(chǔ)第一期政府信用貸款質(zhì)押土地16941.5畝，大部分屬于尚未征用的農(nóng)村集體土地（太白巖、戴家?guī)r片區(qū)10155畝），國(guó)有土地僅6786.5畝（江南新區(qū)聯(lián)合壩560畝、工業(yè)園區(qū)天子園4995畝、北濱路大河溝750畝、北濱路西山公園至長(zhǎng)江制藥廠(chǎng)481.5畝）。這6786.5畝國(guó)有土地由萬(wàn)州工園業(yè)區(qū)、萬(wàn)州江南新區(qū)、渝東開(kāi)發(fā)區(qū)和萬(wàn)州建設(shè)開(kāi)發(fā)有限公司分別持有，雖已出讓了一部分，但自至底尚未有質(zhì)押土地出讓凈收益歸集到我區(qū)在開(kāi)行的償債專(zhuān)用賬戶(hù)。

（二）償債壓力大。按目前銀行貸款利率計(jì)算，我區(qū)僅第一期10億元開(kāi)行政府信用貸款每季度就將支付利息萬(wàn)元，在整個(gè)貸款期限內(nèi)將共計(jì)支付利息約6.5億元，本息合計(jì)約16.5億元。因各工程建設(shè)項(xiàng)目均已完工，開(kāi)行貸款資金已全部用完，除財(cái)政補(bǔ)貼資金外，質(zhì)押土地出讓收益至今未能實(shí)現(xiàn)，項(xiàng)目業(yè)主也未承擔(dān)支付利息，導(dǎo)致我區(qū)第一期政府信用貸款各項(xiàng)目?jī)攤Y金缺口越來(lái)越大，一些項(xiàng)目如萬(wàn)州區(qū)主城區(qū)北岸綜合治理工程（北濱路）項(xiàng)目從第二季度開(kāi)始項(xiàng)目業(yè)主單位就沒(méi)有支付開(kāi)行貸款利息，每季度都是區(qū)政府臨時(shí)協(xié)調(diào)采用拆借辦法解決，政府償債壓力很大。

、兩年，需要向開(kāi)行支付第

一、二期貸款利息2.2億元，每季度將支付利息2700多萬(wàn)元。而且從起就開(kāi)始償還本金。如不盡快采取措施新增其他償債資金來(lái)源，僅依靠目前區(qū)政府安排的有限的財(cái)政補(bǔ)貼資金，將出現(xiàn)不能按時(shí)償付開(kāi)行貸款本息的被動(dòng)局面，嚴(yán)重影響我區(qū)與開(kāi)行進(jìn)一步合作。

（三）平臺(tái)公司資信實(shí)力不足。作為區(qū)政府融資平臺(tái)公司的區(qū)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司資信實(shí)力不足，目前資產(chǎn)負(fù)債率水平超過(guò)了銀行限定值，急需增加區(qū)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司資本金或有效資產(chǎn)。

（四）工業(yè)園區(qū)農(nóng)發(fā)行政府信用貸款還沒(méi)有按要求建立償債資金專(zhuān)戶(hù)，歸集償債資金。

四、籌集償債資金的打算

為了維護(hù)政府的信譽(yù)，按時(shí)償還開(kāi)行、農(nóng)發(fā)行的貸款本息，根據(jù)我區(qū)政府信用貸款償債資金籌集的實(shí)際情況，我們打算做好以下工作：

（一）加大現(xiàn)行償債機(jī)制的落實(shí)力度。一是加大開(kāi)行貸款質(zhì)押紅線(xiàn)圖范圍內(nèi)國(guó)有土地的出讓變現(xiàn)力度，積極籌措償債資金。二是考慮到原承諾的10155畝土地系尚未征用的農(nóng)村集體土地，以此作為償債資金來(lái)源已不現(xiàn)實(shí)，區(qū)政府?dāng)M另外適當(dāng)增加可用于償還貸款的儲(chǔ)備土地，并責(zé)成區(qū)國(guó)土資源局對(duì)現(xiàn)有土地進(jìn)行清理，從中選取部分土地替代給開(kāi)行承諾的質(zhì)押儲(chǔ)備土地。責(zé)成各項(xiàng)目業(yè)主單位將質(zhì)押范圍內(nèi)已經(jīng)變現(xiàn)的土地收益全額劃入償債資金專(zhuān)戶(hù)，對(duì)尚未變現(xiàn)的土地積極組織變現(xiàn)，變現(xiàn)土地收益全部劃入償債資金專(zhuān)戶(hù)用于償還開(kāi)行貸款本息。三是作為城市公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的萬(wàn)州區(qū)主城區(qū)北岸綜合治理工程和萬(wàn)州城市道路改造工程項(xiàng)目，是5個(gè)開(kāi)行貸款項(xiàng)目中支付利息最多，支付難度大的兩個(gè)項(xiàng)目。我們將組織對(duì)北濱路內(nèi)側(cè)土地實(shí)施出讓?zhuān)I措付息資金。擬將開(kāi)行質(zhì)押紅線(xiàn)圖范圍內(nèi)北濱路內(nèi)側(cè)電報(bào)路下段和平廣場(chǎng)假山包旁約60畝土地公開(kāi)掛牌出讓。按目前北濱路沿線(xiàn)土地市價(jià)，這60畝土地出讓后完全可以支付這兩個(gè)項(xiàng)目貸款利息。

（二）加大財(cái)政性資金的籌集力度。政府信用貸款主要用于城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有的項(xiàng)目屬公益性質(zhì)，項(xiàng)目業(yè)主無(wú)力籌集貸款償還資金。加之，隨著貸款利率不斷上調(diào)，償債資金總額也將隨之增大。因此，必須加大籌集財(cái)政性資金力度。一是隨著我區(qū)財(cái)政實(shí)力的逐年增強(qiáng)，在第一期政府信用貸款財(cái)政補(bǔ)貼4.244億元的基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加財(cái)政預(yù)算資金用于償債。二是積極爭(zhēng)取移民專(zhuān)項(xiàng)資金、三峽庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、三峽電站稅收分成資金、對(duì)口支援資金、市政府區(qū)域中心城市補(bǔ)助資金等政策性資金，增加用于償還貸款的額度，確保按期償還貸款本息，維護(hù)政府信用。

第4篇

申請(qǐng)辦理中信銀行的信用貸款需要滿(mǎn)足以下幾點(diǎn)基本條件：

1、申請(qǐng)人年齡在20至55周歲之間，并且要求申請(qǐng)人已經(jīng)參加工作，不是學(xué)生；

2、申請(qǐng)人個(gè)人信用良好，征信報(bào)告上無(wú)不良記錄；

3、申請(qǐng)人有穩(wěn)定持續(xù)的工作收入，具備按時(shí)償還貸款本息的能力；

4、信用貸款的資金不得用于購(gòu)房、購(gòu)車(chē)或者投資；

5、滿(mǎn)足中信銀行規(guī)定的其他條件。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

第5篇

關(guān)鍵詞：金融農(nóng)戶(hù)小額信用貸款

2001年，中國(guó)人民銀行啟動(dòng)了“百戶(hù)信用工程”，同時(shí)開(kāi)展了創(chuàng)建“信用村”試點(diǎn)工作，全面推廣實(shí)施信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建和農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作。但據(jù)人行呂梁中支調(diào)查，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢,并呈逐年萎縮趨勢(shì)，應(yīng)引起有關(guān)部門(mén)的高度關(guān)注。

一、基本情況

（一）農(nóng)戶(hù)小額信用貸款增速下降，占比逐年減少

據(jù)調(diào)查，截至2009年底，呂梁市農(nóng)戶(hù)小額信用貸款余額為21040萬(wàn)元，較2005年環(huán)比減少3.9%、30.6%、33%、38%。2005年以來(lái)，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款占農(nóng)業(yè)貸款的比重分別為22%、19.7%、13.8%、4.41%和3.77%，呈逐年萎縮趨勢(shì)。尤其是工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款萎縮更快。如全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣孝義市，2005-2009年，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款余額分別為27381、26256、23413、11711和9147萬(wàn)元，環(huán)比增速為53.4% 、-4.1%、 -10.8%、 -49.8%和 -21.9%。小額信用貸款占農(nóng)業(yè)貸款的比重逐年為31.4% 、29.6%、 25.6%、 4.1%和 2.8%。

（二）信用評(píng)級(jí)進(jìn)展緩慢

2005-2009年，呂梁市每年評(píng)定信用戶(hù)分別為136133戶(hù)、142845戶(hù)、158545戶(hù)、163650戶(hù)和168006戶(hù)，占轄區(qū)農(nóng)戶(hù)總數(shù)的33.4%、34.7%、35%、36%和35%；創(chuàng)建信用村433個(gè)、449個(gè)、536個(gè)、553個(gè)、549個(gè)，占轄區(qū)行政村總數(shù)的18%、24%、26%、27%和25%，信用評(píng)級(jí)工作進(jìn)展緩慢。

（三）小額信用貸款授信額度下降

2005―2009年，呂梁市對(duì)小額信用貸款授信額度分別為44275萬(wàn)元、42807萬(wàn)元、39040萬(wàn)元、24705萬(wàn)元和21572萬(wàn)元，占轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款授信額度的比重分別為21.5%、19%、16%、11%和8%，占全部貸款授信額度的比重分別僅為10%、7.9%、6.1%、4.7%和3.4%。

二、原因分析

（一）小額信用貸款核定額度小、期限短,難以滿(mǎn)足“三農(nóng)”生產(chǎn)的實(shí)際需求

以柳林縣為例，對(duì)已評(píng)定的信用戶(hù)核定貸款額度一級(jí)標(biāo)準(zhǔn)最高限額為5000元,二級(jí)標(biāo)準(zhǔn)最高限額為3000元,三級(jí)標(biāo)準(zhǔn)最高限額為1000元，期限為一年以?xún)?nèi)。這一制度規(guī)定難以滿(mǎn)足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的資金需求。如：以一戶(hù)農(nóng)民飼養(yǎng)五頭奶牛為例，一般需要貸款 5―8 萬(wàn)元，貸款周期三年左右，而現(xiàn)有的小額信用貸款明顯與農(nóng)村發(fā)展實(shí)際脫節(jié)。

（二）小額信用貸款經(jīng)營(yíng)成本高,利潤(rùn)率低，制約了小額信用貸款的發(fā)放

以呂梁市農(nóng)村信用聯(lián)社2009年度執(zhí)行的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款最高額度5000元為例計(jì)算，半年所能產(chǎn)生的利差收入為133.59元,而營(yíng)業(yè)稅、調(diào)查審批費(fèi)用、建檔費(fèi)用等成本就達(dá)103元,利潤(rùn)僅30元左右，效益低，導(dǎo)致信用社不愿發(fā)放小額信用貸款。

（三）小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致“惜貸”現(xiàn)象

目前，盡管信用社都開(kāi)辦了此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，但信用社認(rèn)為農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)行的是信用放款，沒(méi)有任何抵押物或擔(dān)保人，風(fēng)險(xiǎn)大，存在“惜貸”現(xiàn)象。如：如呂梁市交口縣農(nóng)村信用社截止2009年底累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款1053戶(hù)、5672筆、余額為340萬(wàn)元，但目前已形成不良貸款67萬(wàn)元，占比19.71%，其中損失類(lèi)貸款達(dá)46萬(wàn)元，占比13.53%。同時(shí)與小額信貸款配套的信用評(píng)級(jí)幾乎停止，從開(kāi)始信用評(píng)級(jí)以來(lái)信用村為23個(gè)，在近幾年中既沒(méi)有增加也沒(méi)有減少，貸款85%以上投向工商業(yè)、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保貸款。

（四）小額信用貸款管理難到位

目前基層信用分社信貸隊(duì)伍力量有限，而小額信用貸款遍及村鎮(zhèn)的各個(gè)角落，交通不便，戶(hù)數(shù)眾多，具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn)，貸后管理工作開(kāi)展不足。如石樓縣小蒜信用社所轄農(nóng)戶(hù)為5000戶(hù)，而信貸人員只有4 名，每個(gè)信貸人員一般要管理不同村落的1000余筆貸款；柳林縣薛村社所轄農(nóng)戶(hù)為4536 戶(hù)，而信貸人員只有2 名，每個(gè)信貸人員一般要管理不同村落的114筆貸款。

（五）農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)信息不對(duì)稱(chēng)

表現(xiàn)在信貸人員要面對(duì)千家萬(wàn)戶(hù)進(jìn)行資信調(diào)查評(píng)評(píng)估、建檔定級(jí)、收貸收息等工作，普遍感到工作量大，費(fèi)是費(fèi)力，多數(shù)信貸人員對(duì)小額信貸的發(fā)放不感興趣。農(nóng)信社還普遍沒(méi)有建立健全農(nóng)戶(hù)家庭收支賬目和經(jīng)濟(jì)檔案，特別是難以實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，而農(nóng)信社又缺少可替代的低成本的信息獲取渠道，只能依靠村委會(huì)、代辦員搜集的有關(guān)資信，因而對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)級(jí)只能是“大概了解”。使農(nóng)信社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對(duì)性，只能根據(jù)農(nóng)戶(hù)的需求發(fā)放貸款，抑制了農(nóng)戶(hù)貸款需求。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)戶(hù)小額信貸發(fā)放中一些貧困戶(hù)、老弱戶(hù)，缺少評(píng)為信用戶(hù)的硬件，反而得不到信貸支持，也就是說(shuō)越窮越得不到貸款的現(xiàn)象。

（六）政策扶持不到位

小額農(nóng)戶(hù)推廣涉及千家萬(wàn)戶(hù)，成功率低，投入成本較高，而農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，所承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)沒(méi)有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑，特別是在稅收方面沒(méi)有任何優(yōu)惠政策扶持，影響了小額農(nóng)貸的有效推廣。

三、建議

（一）人民銀行要加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，充分發(fā)揮金融支農(nóng)政策作用

一是要切實(shí)貫徹落實(shí)國(guó)家三農(nóng)政策，引導(dǎo)金融企業(yè)把發(fā)展小額信貸和當(dāng)?shù)卣{(diào)產(chǎn)政策相結(jié)合，提高信貸投入的有效性；二要深入調(diào)查，把小額信貸投放和廣大農(nóng)戶(hù)的投資意向相結(jié)合，積極引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展科技含量高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)出效益，增加農(nóng)民的收入；三是引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用宣傳工作，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐，本著“公平、公開(kāi)、公正”的原則，在信用村、信用戶(hù)評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，建立健全農(nóng)戶(hù)信用和經(jīng)濟(jì)信息檔案庫(kù)，對(duì)守信戶(hù)開(kāi)辟信貸等金融服務(wù)“綠色通道”；四是人民銀行會(huì)同政府部門(mén)根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的情況制定相應(yīng)的激勵(lì)措施，通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)、經(jīng)營(yíng)政策優(yōu)惠等引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)放小額信用貸款。

（二）加大政策扶持力度，建立健全小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施

一方面政府應(yīng)提供政策支持,對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款,實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅政策；財(cái)政對(duì)金融機(jī)構(gòu)因發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款而減少的收入，給予補(bǔ)貼。另一方面建立健全小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施和貸款貼息政策。積極發(fā)揮財(cái)政政策與貨幣政策的調(diào)節(jié)作用,根據(jù)農(nóng)業(yè)貸款周轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)、借款成本高等特點(diǎn)，一方面金融部門(mén)要積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，另一方面財(cái)政部門(mén)要對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行貼息、低息，增強(qiáng)農(nóng)民貸款的積極性和金融部門(mén)發(fā)放貸款的主動(dòng)性，以便更好地支持三農(nóng)發(fā)展。

（三）進(jìn)一步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，為小額貸款保駕護(hù)航

盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展工作，及時(shí)對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶(hù)給予賠付，減少農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失，從而分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，解決發(fā)放貸款發(fā)放的后顧之憂(yōu)，提高貸款發(fā)放積極性。

（四）充分發(fā)揮村鎮(zhèn)黨支部和村委會(huì)的組織引導(dǎo)作用

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款涉及面廣、工作量大，必須經(jīng)過(guò)調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個(gè)環(huán)節(jié)的工作，其中調(diào)查摸底是基礎(chǔ)，是評(píng)級(jí)授信的重要參考依據(jù)。農(nóng)村信用社要注重發(fā)揮當(dāng)?shù)劓?zhèn)、鄉(xiāng)、村級(jí)行政組織的引導(dǎo)作用，充分利用他們熟悉村情、民情和管理村民事務(wù)的有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級(jí)的初評(píng)工作。

（五）提高農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額度

根據(jù)目前呂梁地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，建一座高溫棚需要投入資金2.3萬(wàn)元，養(yǎng)殖戶(hù)飼養(yǎng)1000只雞需要投入資金3萬(wàn)元，養(yǎng)豬每頭至出欄需資金500元，飼養(yǎng)20-100頭需資金1-5萬(wàn)元，每頭牛飼養(yǎng)至出欄需資金3000元，10頭牛需資金3萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，按照上述種養(yǎng)業(yè)規(guī)模和資金需求，現(xiàn)有的小額農(nóng)戶(hù)貸款如保持不變，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)資金需求，不能有效的發(fā)揮信用社支持“三農(nóng)”的主力軍作用，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)民的收入、信用社的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定的影響，也必將阻礙社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

第6篇

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；金融空白；信用建設(shè)；金融發(fā)展

文章編號(hào)：1003－4625(2011)01－0018－06　中圖分類(lèi)號(hào)：F830.589　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、背景和問(wèn)題的提出

(一)經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)教育事業(yè)產(chǎn)生持續(xù)的巨大需求

從20世紀(jì)70年代末我國(guó)開(kāi)始實(shí)行經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開(kāi)放政策，到90年代末，經(jīng)過(guò)20年的改革和發(fā)展，國(guó)家、社會(huì)、企事業(yè)單位和廣大人民群眾對(duì)加快發(fā)展教育事業(yè)有著越來(lái)越強(qiáng)的需求。特別是90年代末期爆發(fā)的在亞洲金融危機(jī)，基于當(dāng)時(shí)啟動(dòng)內(nèi)需、緩解就業(yè)壓力的考慮，亞洲開(kāi)發(fā)銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏先生于1998年11月呈交給了國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)一封信。信中建議，“在3至4年內(nèi)使高校的招生量擴(kuò)大一倍，新增學(xué)生實(shí)行全額自費(fèi)，同時(shí)國(guó)家建立助學(xué)貸款系統(tǒng)，給部分有困難的學(xué)生提供貸款”。后來(lái)這一建議被國(guó)務(wù)院予以采納。

(二)大批貧困地區(qū)考生面臨高額“學(xué)費(fèi)”攔路虎

高校擴(kuò)招給莘莘學(xué)子帶來(lái)了“圓大學(xué)夢(mèng)”的機(jī)遇，高等教育大眾化也使千軍萬(wàn)馬擠高考“獨(dú)木橋”的境況有了根本改觀。但高校擴(kuò)招是伴隨著高收費(fèi)的，學(xué)費(fèi)的快速增加使高校貧困生規(guī)模急劇擴(kuò)大，許多貧困地區(qū)的家庭無(wú)法供養(yǎng)孩子邁人大學(xué)校門(mén)。

根據(jù)中國(guó)青少年發(fā)展基金會(huì)的一份名為《中國(guó)貧困高考生調(diào)查報(bào)告》的調(diào)查，2006年，有6成貧困高考生湊不齊學(xué)費(fèi)。調(diào)查者尖銳地指出：“如果說(shuō)高考是進(jìn)入大學(xué)校門(mén)不可回避的門(mén)檻，那么對(duì)于那些貧困家庭而言，大學(xué)學(xué)費(fèi)則是另一道難以逾越的隱形門(mén)檻。籌措學(xué)費(fèi)的困難，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通過(guò)高考的困難，現(xiàn)在，六成順利通過(guò)高考的學(xué)生正面臨這道比高考更難跨越的隱形門(mén)檻。大學(xué)新生的貧困問(wèn)題，已經(jīng)成為一個(gè)超越教育范疇的社會(huì)問(wèn)題”。調(diào)查的主要結(jié)論是：教育支出是貧困生致貧的主要因素，貧困生分布在中部和西北地區(qū)，民族院校、省市屬院校、農(nóng)村地區(qū)的貧困學(xué)生尤其集中。高校類(lèi)型中，民族院校的貧困生比例最高，國(guó)家補(bǔ)貼院校貧困生比例較高。

按高校隸屬類(lèi)型，省(市、自治區(qū))所屬高校的貧困生比率和特困生比率較高。

二、政府主導(dǎo)。推動(dòng)助學(xué)貸款

(一)我國(guó)資助貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)政策的歷史沿堇

多年來(lái)我國(guó)對(duì)于貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)采取“政府包辦”的補(bǔ)貼辦法，根據(jù)具體情況對(duì)各類(lèi)貧困地區(qū)學(xué)生給予一定的學(xué)費(fèi)補(bǔ)貼。客觀分析，這種辦法只能惠及少數(shù)學(xué)生，而且每個(gè)學(xué)生獲得的補(bǔ)助金很有限，難以滿(mǎn)足進(jìn)入大學(xué)后教育費(fèi)用增加的實(shí)際需要。因此，單純依靠“政府包辦”的辦法，貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)的道路不可能拓寬，是不可持續(xù)的。

1999年，在高校擴(kuò)招的背景下，我國(guó)正式推出國(guó)家助學(xué)貸款制度，顯然這是適應(yīng)我國(guó)高等教育規(guī)模擴(kuò)大的必然產(chǎn)物，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步的客觀需要，也是保證我國(guó)高等教育持續(xù)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要措施。

提出建立國(guó)家助學(xué)貸款制度是基于這樣一個(gè)基本判斷：原來(lái)的政策是建立在高等教育規(guī)模比較小的基礎(chǔ)上的，但1999年以后，高等教育規(guī)模擴(kuò)大了，若干年內(nèi)將呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)。另外，國(guó)家各個(gè)方面的情況發(fā)生了很大變化，一方面是要資助困難學(xué)生，但資助困難學(xué)生的辦法不能完全沿用過(guò)去“政府包下來(lái)”的辦法，而是需要思考逐步形成市場(chǎng)化的資助困難學(xué)生的有效途徑，這是一個(gè)基本出發(fā)點(diǎn)。

1999年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部制定的《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的規(guī)定(試行)》，國(guó)家助學(xué)貸款開(kāi)始在北京、天津、上海等8個(gè)城市做試點(diǎn)，并指定工商銀行作為唯一承辦銀行，國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)提供擔(dān)保，特困生貸款形成的呆壞賬由學(xué)校和財(cái)政分擔(dān)。

2000年2月和8月，上述部委又頒布了《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見(jiàn)》和《中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》，助學(xué)貸款開(kāi)始在全國(guó)范圍推廣，承辦銀行由原來(lái)的一家，擴(kuò)大到四大國(guó)有商業(yè)銀行，同時(shí)取消了貸款需擔(dān)保的要求，簡(jiǎn)化申請(qǐng)條件，對(duì)承辦銀行免征相應(yīng)的利息收入營(yíng)業(yè)稅，由政府財(cái)政全面核銷(xiāo)所形成的呆壞賬。

從1999年到2002年，國(guó)家助學(xué)貸款共發(fā)放20多億元。2003年，助學(xué)貸款開(kāi)始進(jìn)入首批還貸高峰，出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的違約現(xiàn)象。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，全國(guó)借貸學(xué)生平均違約率達(dá)到28％!正處于商業(yè)化轉(zhuǎn)型中的各經(jīng)辦銀行不得已暫停了部分高校的貸款業(yè)務(wù)，列入銀行“黑名單”的高校起碼有100多所，約占全國(guó)高校總數(shù)的10％。

總結(jié)初始階段的工作，可以看到，由于最初的制度設(shè)計(jì)有些不合理，比如還款期設(shè)定為四年，如果學(xué)生從大一開(kāi)始貸款的話(huà)，一畢業(yè)就得開(kāi)始還貸，四年后還清。這樣就產(chǎn)生了問(wèn)題：相當(dāng)多的高校學(xué)生畢業(yè)以后不能馬上找到工作，因此馬上還款不現(xiàn)實(shí)，但不還款就造成了違約。由于助學(xué)貸款違約率高，風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)，銀行辦理助學(xué)貸款工作量很大，運(yùn)行成本很高，學(xué)生所在的學(xué)校只提供一個(gè)名單，所有的程序從審批到發(fā)放貸款，全部由經(jīng)辦銀行來(lái)承擔(dān)，導(dǎo)致商業(yè)銀行很不積極，由此影響了國(guó)家助學(xué)貸款工作的繼續(xù)推進(jìn)，最終導(dǎo)致貸款速度越來(lái)越慢，幾近停止。

根據(jù)實(shí)際工作中出現(xiàn)的情況，2003年下半年，教育部和財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行開(kāi)始會(huì)商，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度進(jìn)行改革，2004年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見(jiàn)的通知》，這次政策調(diào)整的針對(duì)性很強(qiáng)，針對(duì)前幾年國(guó)家助學(xué)貸款制度運(yùn)行過(guò)程中所發(fā)生的問(wèn)題調(diào)整了利息的補(bǔ)貼辦法、還款年限，改變了操作機(jī)制，建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，成立了國(guó)家助學(xué)貸款管理中心，各省、各校的助學(xué)貸款工作都有專(zhuān)人管理，建立信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，等等。主要內(nèi)容如下：

1.改革財(cái)政貼息方式。改變?cè)瓉?lái)在整個(gè)貸款合同期間內(nèi)，對(duì)學(xué)生貸款利息給予50％財(cái)政補(bǔ)貼的做法，實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開(kāi)始計(jì)付利息。

2.延長(zhǎng)還貸年限。改變?cè)瓉?lái)自學(xué)生畢業(yè)之日起即開(kāi)始償還貸款本金、四年內(nèi)還清的做法，實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開(kāi)始還貸、6年內(nèi)還清的做法。借款學(xué)生辦理畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與經(jīng)辦銀行確認(rèn)還款計(jì)劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。

3.改革經(jīng)辦銀行的確定辦法。改變?cè)瓉?lái)由國(guó)家指定商業(yè)銀行辦理國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的做法，實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國(guó)和省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過(guò)招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦銀行一經(jīng)確定，由國(guó)家助學(xué)貸款管理中心與經(jīng)辦銀行簽訂具有法律效力的貸款合作協(xié)議。

4.明確高校在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施工作中的責(zé)任。高校在國(guó)家助學(xué)貸款管理中心下達(dá)的借款額度內(nèi)，負(fù)責(zé)組織本校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款申請(qǐng)，并向經(jīng)辦銀行提出本校借款學(xué)生名單和學(xué)生申請(qǐng)貸款的有關(guān)材料，對(duì)申請(qǐng)借款學(xué)生的資格及申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行審查，監(jiān)督學(xué)生按貸款合同規(guī)定的用途使用貸款。

5.建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50％。

6.健全國(guó)家助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步強(qiáng)化并改進(jìn)管理。教育部要進(jìn)一步加強(qiáng)全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，配備足夠的工作人員，檢查、督促其充分履行職能。各省、自治區(qū)、直轄市人民政府要不斷加強(qiáng)省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，調(diào)劑配備相應(yīng)工作人員，保證必需的工作經(jīng)費(fèi)。

各普通高校要不斷加強(qiáng)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的管理工作，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的工作機(jī)構(gòu)，由學(xué)校的一位校級(jí)領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)，原則上按全日制普通本專(zhuān)科學(xué)生、研究生在校生規(guī)模1：2500的比例，在現(xiàn)有編制內(nèi)調(diào)劑配備專(zhuān)職工作人員。

要培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，建立學(xué)生信用檔案，制定切實(shí)可行的措施，督促借款學(xué)生及時(shí)歸還借款本息，努力降低國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

借款學(xué)生畢業(yè)時(shí)，學(xué)校有關(guān)部門(mén)應(yīng)在組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后，方可為借款學(xué)生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學(xué)生個(gè)人檔案；積極主動(dòng)地配合經(jīng)辦銀行催收貸款，負(fù)責(zé)在1年內(nèi)向經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址；學(xué)生沒(méi)有就業(yè)的，提供其家庭的有效聯(lián)系地址。

國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制實(shí)施以后，國(guó)家助學(xué)貸款有了較大的進(jìn)展，據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，2005年全國(guó)公辦全日制普通高等學(xué)校在校生(包括全日制、專(zhuān)科學(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生)總數(shù)為1450萬(wàn)人，其中家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約294萬(wàn)人，占在校生總數(shù)的20％，特別困難學(xué)生約123萬(wàn)人，占在校生總數(shù)的8％。自2004年6月至2006年6月底，全國(guó)申請(qǐng)貸款人數(shù)211.1萬(wàn)人，約占貧困生的71％；銀行審批人數(shù)154.3萬(wàn)人，約占貧困生申請(qǐng)人的73％；申請(qǐng)貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。

(二)完善制度體系，實(shí)現(xiàn)全覆蓋

在總結(jié)前幾年實(shí)踐的基礎(chǔ)上，為確保“不讓一名大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”的口號(hào)，2007年5月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見(jiàn)》，按照“加大財(cái)政投入，經(jīng)費(fèi)合理分擔(dān)，政策導(dǎo)向明確，多元混合資助，各方責(zé)任清晰”的基本原則，建立健全高校學(xué)生資助政策體系，從制度上基本解決高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就學(xué)難題。各級(jí)教育、財(cái)政部門(mén)，按照國(guó)務(wù)院的總體要求，精心組織，周密部署，加大資金投入，擴(kuò)大資助范圍，提高資助標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善各項(xiàng)資助措施；企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人積極捐資助學(xué)，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)大力支持并推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作；各高校加大資助經(jīng)費(fèi)提取力度，確保各項(xiàng)資助政策落實(shí)到位。

2007年8月財(cái)政部、教育部和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于部分地區(qū)開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》，生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分，它是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)向?qū)W生入學(xué)前戶(hù)籍所在縣(市、區(qū))的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理的，由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的，幫助學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款。

生源地信用助學(xué)貸款是信用貸款，不需要擔(dān)保或抵押，學(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。比起校園地國(guó)家助學(xué)貸款，生源地信用助學(xué)貸款更加方便學(xué)生和家長(zhǎng)，學(xué)生拿到錄取通知書(shū)即可到當(dāng)?shù)貙W(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理。

2008年9月財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于大力開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款的通知》，決定擴(kuò)大生源地信用助學(xué)貸款的覆蓋范圍，明確生源地信用助學(xué)貸款以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行為主，鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，把這項(xiàng)工作推向全國(guó)。

2007年，國(guó)家在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點(diǎn)開(kāi)辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，其后，山西、山東、安徽、青海等20多個(gè)省份也在積極試點(diǎn)、推行生源地信用助學(xué)貸款工作。2009年，開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款工作的省份由5個(gè)試點(diǎn)省份擴(kuò)大到26個(gè)省份。全年共審批生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生62.2萬(wàn)人，占全年國(guó)家助學(xué)貸款審批總?cè)藬?shù)的61％，是2008年的2.6倍；審批合同金額46.1億元，占全年國(guó)家助學(xué)貸款審批合同金額的53％，是2008年的3.7倍。連同前幾年辦理的生源地信用助學(xué)貸款，全國(guó)已累計(jì)審批貸款學(xué)生97.4萬(wàn)人，審批合同金額72.1億元。

目前，全國(guó)普通高校已形成國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家助學(xué)金、國(guó)家助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、特殊困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免等多種措施并存的資助政策體系，每年資助約450萬(wàn)名家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校學(xué)生，受助學(xué)生超過(guò)4000萬(wàn)人次，有力地促進(jìn)了教育公平與社會(huì)和諧。

三、助學(xué)貸款的金融分析

國(guó)家助學(xué)貸款是一個(gè)集合政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、福利、教育等諸多因素，結(jié)構(gòu)性組合在一起的金融概念。

第一，國(guó)家助學(xué)貸款具有商業(yè)性與政策性并存的雙重特征。一方面，國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)行的，是以幫助高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)、實(shí)施科教興國(guó)、加速人才培養(yǎng)為目的的一項(xiàng)政府政策，助學(xué)貸款的部分利息由中央或地方財(cái)政補(bǔ)貼，因而政策性特征明顯。另一方面，助學(xué)貸款是由銀行提供，貸款資金均由銀行按照市場(chǎng)化的原則籌集，還貸風(fēng)險(xiǎn)也由商業(yè)銀行承擔(dān)，所以助學(xué)貸款本質(zhì)上仍是一種商業(yè)性貸款。

第二，國(guó)家助學(xué)貸款是一種以信用方式提供的個(gè)人消費(fèi)信貸。一方面，信用貸款是一種新興的貸款品種，除了國(guó)家助學(xué)貸款之外，我國(guó)其他類(lèi)型的信用貸款尚停留在較小的范圍之內(nèi)，如針對(duì)特定消費(fèi)人群的耐用消費(fèi)品的短期信用貸款，也只局限在發(fā)達(dá)城市中，而有關(guān)信用貸款的管理方法及實(shí)施策略都尚在探索之中。另一方面，雖然國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施與發(fā)放極大地依賴(lài)了銀行與學(xué)校之間的合作，但學(xué)校在法律意義上只是擔(dān)當(dāng)了一個(gè)介紹人和見(jiàn)證人的角色。銀行的每一筆貸款只針對(duì)與其簽訂貸款合同的某一個(gè)貧困大學(xué)生。而貧困大學(xué)生貸款的目的是為了支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，屬于教育消費(fèi)的范疇。所以說(shuō)，國(guó)家助學(xué)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)信貸范疇。

因而，可以對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款有如下的認(rèn)識(shí)：一是國(guó)家助學(xué)貸款是一種旨在幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的、以信用貸款的方式提供的個(gè)人消費(fèi)信貸。它有明顯的政策性特征，但本質(zhì)上仍屬于商業(yè)貸款。二是經(jīng)辦銀行由此而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)家助學(xué)貸款給銀

行帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)。銀行的任何一筆貸款都有風(fēng)險(xiǎn)，但國(guó)家助學(xué)貸款不同于傳統(tǒng)意義上的普通貸款，其風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與其性質(zhì)有很大的關(guān)聯(lián)。正如前面所分析的，國(guó)家助學(xué)貸款作為一種新的貸款品種，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放形式――信用貸款，目前銀行尚缺乏有效的信用手段來(lái)制約借款人。三是源于助學(xué)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)產(chǎn)生不久，有關(guān)的管理辦法和具體操作手段還不嚴(yán)密也不完善。助學(xué)貸款的筆數(shù)多，單筆額度小，牽涉人數(shù)多，在實(shí)施過(guò)程中，對(duì)每筆貸款的審核、調(diào)查、發(fā)放、貸后管理等各項(xiàng)手續(xù)一道都不能少，因而運(yùn)營(yíng)起來(lái)成本很高，具有管理風(fēng)險(xiǎn)。四是源于助學(xué)貸款所針對(duì)人群的特點(diǎn)，助學(xué)貸款所針對(duì)的人群是在校大學(xué)生，而大學(xué)生畢業(yè)以后的流動(dòng)性非常大，工作變動(dòng)頻繁，不利于銀行及時(shí)掌握具體情況、及時(shí)與貸款本人聯(lián)系、及時(shí)在貸款管理上做出反應(yīng)。

然而，盡管存在著上述種種風(fēng)險(xiǎn)，但信用貸款所帶來(lái)的問(wèn)題是其中最核心的，需要重點(diǎn)加以分析。

1.關(guān)于信用制度。

既然國(guó)家助學(xué)貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的適用于個(gè)人的信用制度來(lái)對(duì)其進(jìn)行管理和制約。雖然人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)已在建立，但尚不成熟，目前除了北京、上海等部分大中城市已經(jīng)建立起個(gè)人信用賬戶(hù)外，中國(guó)幾乎所有的省份，尤其是中西部地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，還沒(méi)有建立起個(gè)人信用記錄、信用賬號(hào)之類(lèi)的信用制度的基礎(chǔ)性?xún)?nèi)容。

正因?yàn)槿绱耍瑢?duì)于大學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大、難以跟蹤的問(wèn)題，經(jīng)辦銀行難以通過(guò)信用手段對(duì)其進(jìn)行制約，因而承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，一些銀行正在嘗試建立本銀行的個(gè)人消費(fèi)信用制度，但起步較晚，尚難在較短的時(shí)間內(nèi)形成規(guī)模。個(gè)人客戶(hù)在信用卡、個(gè)人儲(chǔ)蓄和個(gè)人住房貸款等方面的資信記錄彼此獨(dú)立，增加了貸款調(diào)查的成本和難度，從而影響銀行對(duì)客戶(hù)信用狀況評(píng)價(jià)的公正與客觀，縮小了可以受理的貸款客戶(hù)范圍，制約了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，由于在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人較少通過(guò)銀行進(jìn)行融資；在日常的社會(huì)生活中，人們也可以不依賴(lài)銀行的信用，因而銀行難以通過(guò)信用制裁來(lái)保障每筆個(gè)人消費(fèi)貸款的安全。

2.關(guān)于信用觀念。

在我國(guó)，隨著信用貸款、信用消費(fèi)等金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，人們對(duì)“信用”這個(gè)概念的理解漸漸深入。但由于信用體系的不健全，人們的信用觀念和信用意識(shí)還不能達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所期望的水平。不可否認(rèn)，由于多年的歷史演變和復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)社會(huì)變化影響，到目前為止，從事日常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，很少有人將“信用”作為判斷一個(gè)人素質(zhì)與道德水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，很少人根據(jù)一個(gè)人的“信用記錄”決定是否與其產(chǎn)生特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系。在一些信用制度較發(fā)達(dá)的國(guó)家，人們可以沒(méi)有錢(qián)，但絕不能沒(méi)有信用。因?yàn)闆](méi)有信用的人在信用社會(huì)里是寸步難行的。所以，整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)是信用貸款賴(lài)以生存的土壤。信用意識(shí)和觀念的缺乏，是我國(guó)銀行貫徹執(zhí)行國(guó)家助學(xué)貸款政策的一大風(fēng)險(xiǎn)和一個(gè)重要挑戰(zhàn)。

3.關(guān)于大學(xué)生信用。

大學(xué)生的信用狀況應(yīng)該從主觀和客觀兩個(gè)方面去考慮。在主觀上，以現(xiàn)有的條件來(lái)看，助學(xué)貸款在很大程度上是依賴(lài)大學(xué)生自身的自覺(jué)性。國(guó)家助學(xué)貸款的對(duì)象是大學(xué)生，那么作為高素質(zhì)人群，大學(xué)生的道德水準(zhǔn)和信用觀念與其受教育程度就一定成正比嗎?作為一個(gè)高智商的群體，不能排除某些人利用聰明才智鉆法律和制度空隙、蓄意拖欠還款的可能性。但從客觀上來(lái)看，也必須考慮大學(xué)畢業(yè)生實(shí)際的還款能力。相關(guān)政策規(guī)定，助學(xué)貸款的還款期限是大學(xué)生畢業(yè)以后幾年內(nèi)還清貸款本息(除政府貼息部分外)。而畢業(yè)后的前幾年，正是大學(xué)生經(jīng)濟(jì)實(shí)力最薄弱的時(shí)候，因而在客觀上造成了大學(xué)生還款能力不足的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。這些問(wèn)題也將轉(zhuǎn)化為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.關(guān)于法制環(huán)境。

類(lèi)似國(guó)家助學(xué)貸款這樣小額的信用貸款，需要一個(gè)成熟、高效的法律環(huán)境相配合。在一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家，有關(guān)這方面的法律程序非常簡(jiǎn)單，只要證據(jù)確鑿，在極短的時(shí)間里法院就會(huì)對(duì)此作出判決，貸款拖欠人將得到制裁。相比較而言，在我國(guó)，人們法制觀念的淡薄、部分法律條款的不健全、有關(guān)的民事訴訟程序的冗長(zhǎng)低效等等，都會(huì)給信用貸款帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。舉例來(lái)說(shuō)：當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)某人的還款期已到，但遲遲不還款時(shí)，不得不采取法律手段來(lái)解決。但問(wèn)題是，幾千元的官司，一是尚不構(gòu)成犯罪，二是民事訴訟程序耗時(shí)、費(fèi)用高，三是銀行必須派人專(zhuān)門(mén)去“打官司”。如果這樣，拖欠貸款的人數(shù)很多，意味著銀行必須一筆一筆地打這些“小官司”。從此例中可以看出，對(duì)金額小、筆數(shù)多的國(guó)家助學(xué)貸款，銀行還要承擔(dān)時(shí)間、人員、資金和管理成本增加等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

以上是有關(guān)信用方面的風(fēng)險(xiǎn)分析。實(shí)際上，在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施的其他環(huán)節(jié)上也存在著風(fēng)險(xiǎn)。這里僅強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：一是銀行運(yùn)營(yíng)上的問(wèn)題。現(xiàn)代意義上的銀行信貸管理通常是建立在對(duì)大量數(shù)據(jù)占有的基礎(chǔ)上，通過(guò)以客戶(hù)為中心的數(shù)據(jù)庫(kù)管理，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)資源和客戶(hù)資源實(shí)行優(yōu)化配置。由于個(gè)人信用貸款在我國(guó)還處在起步階段，相對(duì)于銀行其他較成熟的業(yè)務(wù)來(lái)講，有關(guān)信用貸款的管理還需要經(jīng)歷很長(zhǎng)一段時(shí)間的“初級(jí)階段”。在這段“摸索”和“嘗試”期內(nèi)，每筆國(guó)家助學(xué)貸款的貸出和回收都帶有風(fēng)險(xiǎn)。二是追蹤手段上的落后。信用事業(yè)的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)事業(yè)的支持。我國(guó)地域遼闊，信息技術(shù)手段尚未普及，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)管理存在很大的困難。無(wú)論是銀行內(nèi)部的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，還是我國(guó)戶(hù)籍系統(tǒng)以及社會(huì)上可資利用的個(gè)人信息系統(tǒng)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，在短期內(nèi)很難發(fā)揮實(shí)際作用。基于大學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性較大，工作變動(dòng)頻繁較普遍的現(xiàn)象，貸款管理部門(mén)沒(méi)有可資利用的有效的追蹤手段，助學(xué)貸款無(wú)疑面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

四、助學(xué)貸款與我國(guó)金融市場(chǎng)體系建設(shè)

綜上所述可以認(rèn)為，歸屬于信用貸款的國(guó)家助學(xué)貸款，其基本特性決定了銀行不能夠采取傳統(tǒng)的貸款辦法來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，例如抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方法，難以在助學(xué)貸款中發(fā)揮作用。

十年前，當(dāng)國(guó)家決定推行高校助學(xué)貸款政策時(shí)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理和金融體系在助學(xué)貸款這一特定領(lǐng)域還是完全的“空白地帶”。經(jīng)過(guò)十年的實(shí)踐和總結(jié)，從“圓貧困大學(xué)生的上學(xué)夢(mèng)”這一目標(biāo)出發(fā)，到當(dāng)年審批發(fā)放助學(xué)貸款80多億元，惠及100多萬(wàn)貧困大學(xué)生(2009年)，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)在填補(bǔ)助學(xué)貸款“空白”過(guò)程中，積累了一系列值得總結(jié)和思考的經(jīng)驗(yàn)。助學(xué)貸款的實(shí)施和風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避必須借助一個(gè)強(qiáng)有力的、綜合的社會(huì)信用體系。沒(méi)有這個(gè)體系，銀行就無(wú)法對(duì)借款人進(jìn)行真正信用意義上的制約。具體來(lái)說(shuō)有以下幾點(diǎn)可以進(jìn)行深入討論：

(一)制定和實(shí)施助學(xué)貸款的政策體系

從1999年國(guó)家第一個(gè)助學(xué)貸款文件，到2009年4月由教育部和財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)的《高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)費(fèi)和國(guó)家助學(xué)金貸款代償暫行辦法》文件，十一年來(lái)，政府有關(guān)部門(mén)在不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，先后了26個(gè)助學(xué)貸款的辦法、規(guī)定和實(shí)施細(xì)則(不完全統(tǒng)計(jì))，針對(duì)貧困大學(xué)生這一特

定群體的融資需求，從個(gè)人信用融資的基本特征出發(fā)，從組織上、資金上、工作考核制度上、信息系統(tǒng)建設(shè)上，多個(gè)層面、多個(gè)角度逐步形成助學(xué)信用貸款的政策框架；相關(guān)大學(xué)和金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策框架下，根據(jù)各自的具體情況，開(kāi)創(chuàng)性地制定了一系列實(shí)施細(xì)則，形成一個(gè)推動(dòng)助學(xué)貸款工作的有機(jī)的政策體系，基本滿(mǎn)足了貧困大學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款的需求。

(二)建立和形成助學(xué)貸款的組織保障體系

為了組織實(shí)施助學(xué)貸款工作，1999年9月，經(jīng)中央機(jī)構(gòu)編制委員會(huì)辦公室批準(zhǔn)，全國(guó)學(xué)生貸款管理中心成立，作為國(guó)家助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組的日常辦事機(jī)構(gòu)設(shè)在教育部?jī)?nèi)。2006年2月，為進(jìn)一步做好資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生工作，經(jīng)教育部黨組研究并報(bào)中央機(jī)構(gòu)編制委員會(huì)辦公室批準(zhǔn)，將“全國(guó)學(xué)生貸款管理中心”更名為“全國(guó)學(xué)生資助管理中心”，具有獨(dú)立的事業(yè)單位法人資格，與教育部外資貸款事務(wù)中心合署辦公，一個(gè)機(jī)構(gòu)，兩塊牌子。中心內(nèi)設(shè)高校學(xué)生資助工作處、中小學(xué)學(xué)生資助工作處、信息與法律處、外資貸款處、政府采購(gòu)處、財(cái)務(wù)處、辦公室、資金管理處等八個(gè)處(室)。在省市自治區(qū)教育廳(局)先后也設(shè)立了相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，從事助學(xué)貸款這項(xiàng)工作。2007年開(kāi)展生源地助學(xué)貸款后，在有關(guān)省市的縣級(jí)政府下設(shè)了貧困生資助中心。

根據(jù)國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，按照1：2500的比例，在各高等院校內(nèi)設(shè)立助學(xué)貸款工作辦公室，直接受理貧困地區(qū)的大學(xué)生貸款申請(qǐng)和相關(guān)事宜。

從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行，則相繼在本銀行內(nèi)部設(shè)立專(zhuān)門(mén)從事助學(xué)貸款的部門(mén)或處室，培訓(xùn)客戶(hù)經(jīng)理和信貸業(yè)務(wù)人員。

這樣，就形成了政府(中央和地方)、學(xué)校、銀行和貧困大學(xué)生“四位一體”的組織體系，建立起信用助學(xué)貸款工作的組織保障體系。具體來(lái)說(shuō)可以從圖示中看到：

(三)建立和形成“招投標(biāo)”的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制

在助學(xué)貸款工作開(kāi)展初期采用“政府指定”經(jīng)辦銀行運(yùn)行不暢的情況發(fā)生之后，有關(guān)部門(mén)果斷地順應(yīng)改革發(fā)展潮流，對(duì)助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行采取“政府財(cái)政支持下的招標(biāo)和投標(biāo)”辦法，確定經(jīng)辦銀行。在這項(xiàng)改革方案上首先取得突破的是，2004年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在河南省諸多銀行紛紛退出“助學(xué)貸款”這一領(lǐng)域的情況下，積極參與競(jìng)標(biāo)取得成功，形成了著名的“河南模式”，發(fā)揮了重要的示范作用。這樣，一方面政府可以從政策制定和市場(chǎng)監(jiān)管的角色充分發(fā)揮固有的職能，另一方面銀行可以根據(jù)自身的具體情況和發(fā)展階段，通過(guò)招投標(biāo)，建立內(nèi)部的運(yùn)行體系和考核制度，加強(qiáng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)雙目標(biāo)。經(jīng)過(guò)最近幾年的連續(xù)運(yùn)行，選擇助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行已經(jīng)窺制度化和良性發(fā)展。

(四)建立和形成大學(xué)生信用信息網(wǎng)絡(luò)體系

十年來(lái)，助學(xué)貸款的相關(guān)機(jī)構(gòu)和銀行，沒(méi)有等待、觀望和嘆息我國(guó)信用制度的欠缺，抱怨對(duì)畢業(yè)后“五湖四海”的學(xué)生缺乏互聯(lián)互通的信用制度的約束，而是主動(dòng)進(jìn)行信用制度的建設(shè)，建立助學(xué)貸款計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)，將其與人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)互聯(lián)，相當(dāng)于在已經(jīng)開(kāi)發(fā)的人民銀行征信系統(tǒng)的框架內(nèi)建立了支線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)。從校園地助學(xué)貸款，到生源地助學(xué)貸款，各金融機(jī)構(gòu)不斷更新和完善這個(gè)子系統(tǒng)，逢山開(kāi)山、逢水架橋，具體環(huán)節(jié)至少包括：用戶(hù)交互層、交互控制層、業(yè)務(wù)服務(wù)層、公共服務(wù)層、業(yè)務(wù)流程管理層、數(shù)據(jù)訪(fǎng)問(wèn)層和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)層等等，需要主動(dòng)去建設(shè)、去培育信用制度，通過(guò)信用制度的建設(shè)去完善風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，及時(shí)、準(zhǔn)確和有效的保證每筆助學(xué)貸款的發(fā)放和回收。

(五)把思想教育、誠(chéng)信為本放在重要地位

大學(xué)生的信用不僅依靠外部信用制度建設(shè)，更依靠其內(nèi)心的還貸承諾。因此對(duì)其進(jìn)行誠(chéng)信教育就特別重要，這本身又是信用建設(shè)的重要內(nèi)容。大學(xué)生不僅是被動(dòng)的還貸者，而且是主動(dòng)的信用建設(shè)主體。一旦大學(xué)生牢固樹(shù)立起誠(chéng)信意識(shí)，即使在其因暫時(shí)找不到工作時(shí)也會(huì)主動(dòng)找到銀行延緩還貸，談妥還貸條件，有責(zé)任心的大學(xué)生絕對(duì)不會(huì)賴(lài)賬不還。他不但會(huì)帶著一顆感恩的心努力學(xué)習(xí)、勤奮工作，更會(huì)千方百計(jì)去把給他“及時(shí)雨”和“雪中炭”的銀行貸款還上。這比任何風(fēng)險(xiǎn)管理措施都有效。正是基于這樣的深刻認(rèn)識(shí)，助學(xué)貸款的相關(guān)機(jī)構(gòu)都努力將風(fēng)險(xiǎn)管理在一開(kāi)始就植入大學(xué)生的內(nèi)心，在擴(kuò)招和開(kāi)展信用助學(xué)貸款的同時(shí)，努力提高新一代大學(xué)的誠(chéng)信守信意識(shí)。

(六)法制建設(shè)，長(zhǎng)治久安

第7篇

信用貸款控制風(fēng)險(xiǎn)方法：貸前調(diào)查要充分，貸中操作要規(guī)范，貸后檢查要及時(shí)，強(qiáng)化客戶(hù)賬戶(hù)監(jiān)管，側(cè)面了解客戶(hù)動(dòng)向。

信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

第8篇

1、申貸人符合廣州銀行信用貸款的年齡要求，具有完全民事行為能力。

2、申貸人無(wú)不良征信記錄，有穩(wěn)定的工作和收入，具有按期還款能力。

3、申貸人有合法的貸款用途。

4、申貸人同意廣州銀行的其他規(guī)定。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

第9篇

我區(qū)與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行重慶市分行簽訂了《開(kāi)發(fā)性金融合作協(xié)議》，開(kāi)始實(shí)施開(kāi)行政府信用貸款項(xiàng)目。2月，我區(qū)與中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重慶市分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)發(fā)行”開(kāi)展金融合作，啟動(dòng)農(nóng)發(fā)行政府信用貸款項(xiàng)目。開(kāi)行、農(nóng)發(fā)行為我區(qū)提供了強(qiáng)大的信貸支持,有力推動(dòng)我區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和重慶第二大城市建設(shè)。

一、貸款使用監(jiān)管情況

（一）借款情況

3、為支持重慶市太白酒廠(chǎng)的發(fā)展，3月，區(qū)政府向農(nóng)發(fā)行重慶市分行出具了政府信用貸款推薦函（萬(wàn)州府函[]31號(hào)），重慶市太白酒廠(chǎng)向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)短期貸款4800萬(wàn)元，貸款期限1年。3月，重慶市太白酒廠(chǎng)按期償還貸款本息。4月，根據(jù)《重慶市萬(wàn)州區(qū)人大常委會(huì)關(guān)于同意區(qū)人民政府實(shí)施重慶市太白酒廠(chǎng)-20xx年企業(yè)發(fā)展規(guī)劃及其項(xiàng)目貸款的決定》（萬(wàn)州人發(fā)[]13號(hào)），重慶市太白酒廠(chǎng)向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)4800萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款。由于農(nóng)發(fā)行獲悉重慶輕紡控股（集團(tuán)）公司將收購(gòu)重組重慶市太白酒廠(chǎng)，便中止貸款審貸工作。

（二）貸款使用情況

（三）貸款監(jiān)管情況

（四）貸款使用成效

工業(yè)園區(qū)企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入21.52億元，工業(yè)園區(qū)財(cái)政收入突破億元大關(guān)，達(dá)到1.12億元。，預(yù)計(jì)企業(yè)銷(xiāo)售收入將突破50億元，財(cái)政收入達(dá)到3億元。根據(jù)發(fā)展規(guī)劃，到20xx年，工業(yè)園區(qū)將形成兩個(gè)百億元級(jí)、兩個(gè)50億元級(jí)和一批10億元級(jí)的產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)現(xiàn)入園企業(yè)銷(xiāo)售收入過(guò)300億元，財(cái)政收入突破20億元。

二、償債來(lái)源及償債資金歸集情況

（一）開(kāi)行政府信用貸款償債資金來(lái)源和償債資金歸集情況

1、開(kāi)行政府信用貸款償債資金來(lái)源

一是區(qū)政府統(tǒng)一收儲(chǔ)的質(zhì)押紅線(xiàn)圖范圍內(nèi)共計(jì)16941.5畝土地出讓凈收益。

二是在貸款期限內(nèi)（—2019年）區(qū)政府每年安排的財(cái)政補(bǔ)貼資金共計(jì)4.244億元。

一是區(qū)政府統(tǒng)一收儲(chǔ)的質(zhì)押紅線(xiàn)圖范圍內(nèi)共計(jì)4974畝土地出讓凈收益。

二是在貸款期限內(nèi)（—2018年）區(qū)政府每年安排的城市發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金共計(jì)7.18億元。

2、償債資金歸集情況

（二）農(nóng)發(fā)行政府信用貸款償債資金來(lái)源和償債資金歸集情況

一是工業(yè)園區(qū)土地出讓收入；

二是城市建設(shè)配套費(fèi)收入；

三是入園企業(yè)增值稅地方留成收入；

三、存在的主要問(wèn)題

、兩年，需要向開(kāi)行支付第一、二期貸款利息2.2億元，每季度將支付利息2700多萬(wàn)元。而且從起就開(kāi)始償還本金。如不盡快采取措施新增其他償債資金來(lái)源，僅依靠目前區(qū)政府安排的有限的財(cái)政補(bǔ)貼資金，將出現(xiàn)不能按時(shí)償付開(kāi)行貸款本息的被動(dòng)局面，嚴(yán)重影響我區(qū)與開(kāi)行進(jìn)一步合作。

（四）工業(yè)園區(qū)農(nóng)發(fā)行政府信用貸款還沒(méi)有按要求建立償債資金專(zhuān)戶(hù)，歸集償債資金。

四、籌集償債資金的打算

第10篇

【Keywords】small and medium-sized enterprise； credit loan； risk of breaking contract

【中圖分類(lèi)號(hào)】F830.5 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）06-0075-04

1 引言與文獻(xiàn)綜述

在我國(guó)，中小企業(yè)已經(jīng)成為一支不可忽視的力量，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中有著舉足輕重的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2012年，中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，就業(yè)占全國(guó)人數(shù)的85%，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到了70%，上繳利稅占全國(guó)稅收54.3%。以廣東省的情況來(lái)看，截止2014年9月份，全省現(xiàn)有中小企業(yè)102.23萬(wàn)家，其GDP的貢獻(xiàn)率超過(guò)70%稅收占比達(dá)78%，提供就業(yè)崗位超過(guò)80%，已逐步成為大部分在粵居民的主要就業(yè)途徑和收入來(lái)源。

在我國(guó)，中小企業(yè)的融資地位與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位與發(fā)揮的作用卻很不對(duì)稱(chēng)。然而，長(zhǎng)期以來(lái)政府對(duì)國(guó)有大型企業(yè)的政策傾斜照顧，使中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)難免受到歧視，廣大中小企業(yè)的正常資金需求得不到保障。由此，產(chǎn)生中小企業(yè)的融資困難，最直接表現(xiàn)就是銀行貸款融資渠道不順暢。想要切實(shí)改善中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，必須解決商業(yè)銀行與中小企業(yè)間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，減弱商業(yè)銀行過(guò)于壟斷的貸款話(huà)語(yǔ)權(quán)，形成一個(gè)銀行低風(fēng)險(xiǎn)低成本的中小企業(yè)信用貸款模型。信用貸款模型中對(duì)于中小企業(yè)的評(píng)級(jí)以及對(duì)于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是最為重要的。因此，制定一套適合我國(guó)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系，全面、客觀地評(píng)價(jià)我國(guó)中小企業(yè)的信用狀況，解決中小企業(yè)在銀行貸款融資過(guò)程中遇到的困難。利用一定的分析工具，分析中小企業(yè)信用貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

綜上所述，本文以我國(guó)中小企業(yè)的特點(diǎn)為著眼點(diǎn)，從當(dāng)前中國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，分析了金融混業(yè)化經(jīng)營(yíng)對(duì)于信用貸款市場(chǎng)將會(huì)產(chǎn)生的影響。在1993年政府信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上建立了一個(gè)以金融混業(yè)化經(jīng)營(yíng)為載體，市場(chǎng)為基礎(chǔ)和導(dǎo)向的中小企業(yè)信用貸款擔(dān)保體系，利用新時(shí)期的保險(xiǎn)工具以及評(píng)級(jí)體系使得這個(gè)體系能夠行之有效的運(yùn)行。在評(píng)級(jí)方法上從第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，在克服傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)方法不足的基礎(chǔ)上，建立起一套適用于我國(guó)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系，體現(xiàn)出我國(guó)中小企業(yè)成長(zhǎng)性、發(fā)展性和創(chuàng)新性的特點(diǎn)，具有其理論意義[1]。在違約風(fēng)險(xiǎn)分析方法上，利用logistic分析法對(duì)中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化估計(jì)，logistic回歸分析是一種非線(xiàn)性分類(lèi)的統(tǒng)計(jì)方法，同時(shí)適用于因變量中存在定性指標(biāo)的問(wèn)題，而且logistic判別函數(shù)的建立方法――極大似然估計(jì)法有很好的統(tǒng)計(jì)特性。我們嘗試用logistic回歸模型來(lái)研究違約概率，從而為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)估量保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供一定的參考。

2 產(chǎn)生中小企業(yè)貸款難的原因

2.1 銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

我國(guó)目前尚未建立起一套完整的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，無(wú)法有效地對(duì)中小企業(yè)主的信用狀況進(jìn)行評(píng)估。不僅在貸款審核方面，貸后的管理風(fēng)險(xiǎn)同樣需要預(yù)防。因?yàn)橹行∑髽I(yè)主的流動(dòng)性比大型企業(yè)大，規(guī)模較小因此受經(jīng)濟(jì)周期的影響也較大，與此同時(shí)，中小企業(yè)主個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)狀況還可能會(huì)影響其按時(shí)償還銀行本息的情況。

2.2 銀行成本

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)的貸款的運(yùn)營(yíng)成本是較高的。首先，中小企業(yè)行業(yè)種類(lèi)繁多、分布地域較廣、數(shù)量眾多、各自情況不同，銀行需要耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力來(lái)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查。中小企業(yè)的一筆貸款多數(shù)僅為幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)，數(shù)額較低，而商業(yè)銀行聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的職員開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的工資費(fèi)用與傳統(tǒng)貸款相當(dāng)，這樣一來(lái)，發(fā)放中小貸款的成本效益并不高[2]。在中小企業(yè)發(fā)放貸款后，銀行還要定期對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸后管理，以預(yù)防可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和損失，這又將會(huì)產(chǎn)生一筆貸后管理維護(hù)費(fèi)用。

3 中小企業(yè)信用貸款擔(dān)保體系

3.1 總體框架

首先中小企業(yè)向評(píng)級(jí)公司申請(qǐng)?jiān)u級(jí)，憑借評(píng)級(jí)的結(jié)果向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款保證保險(xiǎn)。與此同時(shí)保險(xiǎn)公司從政府稅務(wù)部門(mén)獲取納稅征信良好的企業(yè)名單，綜合考慮后選出提供保證保險(xiǎn)的企業(yè)。中小企業(yè)憑借保證保險(xiǎn)取得銀行貸款，進(jìn)行生產(chǎn)獲得利潤(rùn)后償還本金以及利息。如果中小企業(yè)無(wú)力償還貸款，那么提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司就應(yīng)該向銀行償還貸款，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)其本該在金融系統(tǒng)中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能。在這個(gè)過(guò)程中，評(píng)級(jí)公司的評(píng)級(jí)尤為重要，如果評(píng)級(jí)以及保證保險(xiǎn)與中小企業(yè)實(shí)際財(cái)務(wù)狀況不符，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承擔(dān)重大風(fēng)險(xiǎn)，因此，這一體系也具有自我監(jiān)督的作用，避免壞賬、不良貸款，銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所對(duì)沖，從而達(dá)到多個(gè)機(jī)構(gòu)之間的共贏，形成一個(gè)良好的金融生態(tài)圈。

3.2 評(píng)級(jí)方法

A1：在評(píng)估我國(guó)中小企業(yè)整體素質(zhì)時(shí)，需要考慮中小企業(yè)所處區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與資源狀況、所處區(qū)域政府的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略等因素來(lái)分析。

A2：在對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)估過(guò)程中，科學(xué)評(píng)定經(jīng)營(yíng)者的能力和信用的重要性不亞于分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

A3：通過(guò)對(duì)中小企業(yè)現(xiàn)金的獲取能力，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)、籌資活動(dòng)中現(xiàn)金流動(dòng)的分析和預(yù)測(cè)，來(lái)反映中小企業(yè)的償債能力和風(fēng)險(xiǎn)。

A4：我們將中小企業(yè)的創(chuàng)新能力納入到指標(biāo)的構(gòu)成當(dāng)中。

A5、A6：根據(jù)中小企業(yè)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是高成長(zhǎng)性，應(yīng)將企業(yè)成長(zhǎng)能力以及企業(yè)發(fā)展前景納入指標(biāo)構(gòu)成中。

A7：企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況最終反映了其經(jīng)營(yíng)成果，是決定企業(yè)信用狀況的重要因素。因此，對(duì)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析并將其納入評(píng)級(jí)指標(biāo)當(dāng)中是必要的[3]。

鑒于構(gòu)成我國(guó)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系的指標(biāo)數(shù)量較多，并且具有遞階層次關(guān)系，如何確定各指標(biāo)的權(quán)重具有重要意義，這里我們采用AHP法（層次分析法）。

4 中小企業(yè)違約概率分析

在前文所述的體系當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)幾乎全部被對(duì)沖給了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，那么中小企業(yè)的違約概率分析對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)就是非常重要的一項(xiàng)衡量指標(biāo)，我們針對(duì)這個(gè)問(wèn)題做了一定的研究。

4.1 中小企業(yè)的主要信用風(fēng)險(xiǎn)

①大部分中小企業(yè)處于成長(zhǎng)期，自主創(chuàng)新能力較強(qiáng)；

②中小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定；

③公司治理層次結(jié)構(gòu)不完善，公司管理不規(guī)范；

④信用風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)較為集中，而且其傳染性大；

⑤對(duì)于中小企業(yè)的信用測(cè)度和評(píng)估體系有待完善，財(cái)務(wù)信息披露不足。

4.2 利用logistic?χ行∑笠滴ピ幾怕式?行分析

4.2.1 選取并分析指標(biāo)

我們?cè)谶x取描述信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)時(shí)，需要考慮指標(biāo)的可獲得性、可量化以及財(cái)政部統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)司和國(guó)有商業(yè)銀行的指導(dǎo)意見(jiàn)，所以我們依次選取經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等21項(xiàng)指標(biāo)。這些指標(biāo)可以依次全面解釋企業(yè)的盈利能力、償債能力、運(yùn)營(yíng)效率等信息。與此同時(shí)我們通過(guò)相關(guān)性檢驗(yàn)篩選出相對(duì)獨(dú)立性較強(qiáng)的指標(biāo)。

4.2.2 篩選分析指標(biāo)并進(jìn)行l(wèi)ogistic分析

利用wilks分布對(duì)分析指標(biāo)進(jìn)行篩選：

建立一個(gè)假設(shè)：

從k個(gè)總體分別抽取n1，… ，nk個(gè)企業(yè)，令X11…X1K，并令n1+n2+…nk=n

則令H0：μ1=μ2=…=μK

如果此假設(shè)被接受那么這K個(gè)總體的統(tǒng)計(jì)差異就不是顯著的，那么在此基礎(chǔ)上建立的判別系數(shù)就沒(méi)有實(shí)際意義。如果此假設(shè)被拒絕，那么判別系數(shù)就有了實(shí)際的意義。

檢驗(yàn)H0的似然統(tǒng)計(jì)量為wilks分布：

？撰p值越小，表明相同總體間的差異越小，？撰p越大，樣本間總的差異越大，即各總體間有較大差異。因此，對(duì)給定的檢驗(yàn)水平α，應(yīng)由？撰p的分布確定臨界值？撰p，使P{？撰p

經(jīng)過(guò)逐步判別后，我們篩選出了關(guān)于中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判的六個(gè)指標(biāo)，分別為經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、凈資產(chǎn)收益率。

假設(shè)有一個(gè)理論上存在的連續(xù)反應(yīng)變量yi*代表事件發(fā)生的可能性，其值域?yàn)樨?fù)無(wú)窮至正無(wú)窮。當(dāng)該變量值跨越一個(gè)臨界點(diǎn)c（不妨令c=0），便導(dǎo)致事件發(fā)生：

當(dāng)yi*

我們假設(shè)yi*和xi之間存在一種線(xiàn)性關(guān)系：

yi*=α+βXi+εi

于是我們可以得到

P（yi=1|Xi）=P[（α+βXi+εi）>0]=P[εi≤（α+βXi）]

于是我們?nèi)〉靡粋€(gè)累計(jì)分布函數(shù)：

P（yi=1|Xi）=P[（α+βXi+εi）>0]=P[εi≤（α+βXi）]

=F（α+βXI）

因?yàn)槲覀兪褂玫氖嵌?xiàng)分布，而不是正態(tài)分布，且εi為非線(xiàn)性組合，因此我們使用極大似然估計(jì)法。選取10家正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)以及41家破產(chǎn)企業(yè)的數(shù)據(jù)做極大似然估計(jì)分析，得到極大似然估計(jì)分析表

基于以上計(jì)算得出的logistic回歸方程：

LogitP=5.447+0.998X1-1.317X2-11.477X3+4.906X4+0.026X5-2.003X6自變量為： x1經(jīng)濟(jì)性質(zhì)，x2速動(dòng)比率，x3資產(chǎn)負(fù)債率，x4資產(chǎn)負(fù)債率的平方，x5流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，x6凈資產(chǎn)收益率。

5 結(jié)論與建議

5.1 結(jié)論

我們提出通過(guò)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的方法解決中小企業(yè)抵押物不足的問(wèn)題，并通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)放保證保險(xiǎn)使得中小企業(yè)能夠成功獲得銀行發(fā)放的貸款，從而使得中小企業(yè)獲得更充裕的發(fā)展資金。在此基礎(chǔ)上我們利用層次分析法（AHP）建立了中小企業(yè)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，包括中小企業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)占總體的比重，指標(biāo)體系可以用于評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)當(dāng)中，利用評(píng)級(jí)指標(biāo)得出一個(gè)較為客觀科學(xué)的評(píng)級(jí)結(jié)論。并利用logistic分析法分析了中小企業(yè)違約概率的模型，建立了違約權(quán)重指標(biāo)，最終獲得中小企業(yè)違約回歸模型，回歸模型可以用于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)估計(jì)中小企業(yè)違約的概率，并參照這個(gè)模型以及評(píng)級(jí)結(jié)果共同決定是否向中小企業(yè)提供貸款。

5.2 建議

第11篇

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn) 信用社小額

農(nóng)村信用社就目前狀況而言比較貼合農(nóng)村的基本特征，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和提高農(nóng)民收入具有積極作用。特別是小額農(nóng)貸在農(nóng)村推行以來(lái)，大大加強(qiáng)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展力，推動(dòng)了農(nóng)民積極創(chuàng)收的積極性。目前，小額農(nóng)貸作為農(nóng)村信用社的一項(xiàng)基本業(yè)務(wù)，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式，簡(jiǎn)便化的手續(xù)、高優(yōu)惠的利率，較好的解決了廣大農(nóng)民貸款難的“頑疾”，較快推動(dòng)了農(nóng)民發(fā)家致富的步伐。但是由于多種主客觀因素的影響，農(nóng)村信用社在小額信貸受理、調(diào)查發(fā)放和回收過(guò)程中往往存在各種潛在或明顯的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信用社的小額貸款業(yè)務(wù)造成不小的沖擊。具體說(shuō)來(lái)，農(nóng)村信用社的小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款融資過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由信用社本身、廣大農(nóng)戶(hù)以及信用社所在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境三方面構(gòu)成的。產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型主要包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

第一，從農(nóng)村信用社自身來(lái)看，農(nóng)村信用社的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)方面。

1.農(nóng)村信用社的信貸制度是決定信貸率的基本決定因素。目前農(nóng)村信用社的信貸制度還不夠完善，管理力度不夠，存在“重放輕管”的現(xiàn)象，在管理小額信用社貸款時(shí)，注重工作進(jìn)度和貸款面，忽視小額貸款造成的風(fēng)險(xiǎn)，片面的認(rèn)為小額風(fēng)險(xiǎn)即便損失造成的影響不大。實(shí)際上，小額信貸是農(nóng)村信貸的主要表現(xiàn)形式，涉及到廣大農(nóng)村用戶(hù)，是信用社的主要業(yè)務(wù)來(lái)源之一，涵蓋范圍光、輻射面積大，因此信用社難以對(duì)其滋生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制和及時(shí)管理。沒(méi)有系統(tǒng)的信貸管理體系對(duì)小額信貸進(jìn)行監(jiān)督管理，對(duì)信用社效益造成風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用社工作人員的個(gè)人素質(zhì)問(wèn)題容易對(duì)信貸業(yè)務(wù)造成道德風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村信用社的操作過(guò)程中普遍存在信貸人員職業(yè)道德素質(zhì)不高，在金錢(qián)關(guān)系面前表現(xiàn)欠佳，，甚至存在貸款手續(xù)不完備便違規(guī)放貸的現(xiàn)象。信用社的小額農(nóng)貸從檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、放款都是認(rèn)為操作，給信貸人員帶來(lái)了優(yōu)越感，隨意利用職權(quán)搞人情貸款、假冒貸款等違規(guī)行為，從而導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于信貸人員對(duì)借款戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的了解不夠，加上農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主的流動(dòng)性比較強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目變化大，導(dǎo)致信貸人員對(duì)其的了解困難較大。在信貸辦理過(guò)程中，可能存在表面上合法的手續(xù)，但實(shí)際上虧損嚴(yán)重，業(yè)主一走了之，債權(quán)人的債權(quán)得不到有效保障，而信用社的信貸人員又缺乏必要的業(yè)務(wù)知識(shí)，從而導(dǎo)致了呆賬、壞賬的產(chǎn)生，嚴(yán)重影響信用社的信貸質(zhì)量，造成不可避免的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)是信用社在信貸過(guò)程中較為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)存在形式。在操作過(guò)程中，由于貸款前調(diào)查不力、信用評(píng)估不準(zhǔn)確，造成信用評(píng)估失真，加上部分信貸人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力，在操作過(guò)程中流于形式，不按照規(guī)則程序辦理信貸，人為的造成了農(nóng)民信用等級(jí)偏高的錯(cuò)誤信息，太高信用貸款的核定額度，胡亂評(píng)定農(nóng)民的信用等級(jí)，造成潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)評(píng)定方式存在“一評(píng)定終身”現(xiàn)象，缺乏連續(xù)性、系統(tǒng)性的動(dòng)態(tài)管理監(jiān)控，在信用評(píng)定手段上表現(xiàn)的不夠科學(xué)，貸款審定存在紕漏。再加上現(xiàn)行的信用社小額信貸業(yè)務(wù)中的操作流程實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，發(fā)放貸款大多由臨柜人員辦理。雖然嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，但對(duì)貸款用途的真實(shí)性無(wú)法確切地進(jìn)行考察，造成部分農(nóng)戶(hù)亂報(bào)貸款用途，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于貸款檢查監(jiān)督機(jī)制的不健全，小額信貸額度小、分散廣，信貸監(jiān)控工作量大，導(dǎo)致許多信用社有心無(wú)力，加上“重企業(yè)，輕農(nóng)戶(hù)”的思想意識(shí)，削弱了對(duì)小額信貸的監(jiān)管，最終造成了農(nóng)戶(hù)貸款后多年不歸，下落不明

第二，從借貸人本身進(jìn)行分析，對(duì)信用社小額信貸造成一定的“信用風(fēng)險(xiǎn)”。在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，部分信貸者不能按照既定的約定償還貸款，這是信用社小額貸款業(yè)務(wù)面臨的首要信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，部分農(nóng)民謊報(bào)貸款用途，無(wú)視貸款性質(zhì)，以生產(chǎn)為借口借貸進(jìn)行建房、婚嫁等自身消費(fèi)，甚至用于賭博等違法行為，最終造成無(wú)法按期償還的風(fēng)險(xiǎn)。另外，“小額信用貸款以個(gè)人信用保證貸款本息償還，信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大，形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會(huì)失去對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束力。”

第三，農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)其小額農(nóng)貸造成一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

1.就目前來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信貸融資的需求逐步呈現(xiàn)多元化、層次化的顯著特征，而品種單一的小額信貸難以滿(mǎn)足當(dāng)前農(nóng)戶(hù)的信貸需求。當(dāng)前農(nóng)村信用社的小額信貸額度小、期限短，只要集中在農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的信貸需求上，投向結(jié)構(gòu)單一，難以支持農(nóng)戶(hù)進(jìn)行較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)投入生產(chǎn)。另外，“目前農(nóng)村小額信貸期限最長(zhǎng)一般不超過(guò)一年，使得小額信貸在促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用，加大了信貸資金使用的風(fēng)險(xiǎn)。 ”

2.市場(chǎng)運(yùn)行通常情況下存在一定的上下波動(dòng)，而農(nóng)戶(hù)通過(guò)小額信貸進(jìn)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難以承受市場(chǎng)造成的沖擊，存在較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的中國(guó)，農(nóng)民已然屬于若是群體，在生常生活中，對(duì)政策的依賴(lài)性較強(qiáng)，對(duì)抗自然風(fēng)險(xiǎn)或者其他風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，加上缺乏健全的抵御風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，容易造成較小的風(fēng)險(xiǎn)，較大的虧損。總之，“農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)和經(jīng)營(yíng)收入、還款能力會(huì)因農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而變化。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。”

二、信用社小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防范措施分析

第一，加強(qiáng)信用社的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立必要的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制。

小額信貸是信用社的主要業(yè)務(wù)表現(xiàn)形式，是信用社的效益的直接反映。但是由于信用社本身和借貸人存在的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，以及小額信貸本身所具有風(fēng)險(xiǎn)因素的不確定性，客觀上要求信用社必須具備較為敏感的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。其次，為了分散和規(guī)避以上提到的各種風(fēng)險(xiǎn)形式，需要在農(nóng)村信用社建立起必要的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體范圍，提高借貸人自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而建立信用社寫(xiě)貸款融資的擔(dān)保體系，保障信貸過(guò)程的科學(xué)性和抗風(fēng)險(xiǎn)性。

第二，建立系統(tǒng)的管理機(jī)制，對(duì)小額貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)控。

首先，信用社需要在客戶(hù)群中建立起廣泛的誠(chéng)信調(diào)查機(jī)制，將“誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)”扼殺在搖籃里，建立有效的誠(chéng)信調(diào)查制度，在對(duì)農(nóng)戶(hù)放貸之前，從農(nóng)戶(hù)的基本情況著手進(jìn)行調(diào)查，搜集和掌握新的信息資料，建立客戶(hù)信息庫(kù)，進(jìn)行有效的監(jiān)控和管理。對(duì)農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況、收入境況、甚至相關(guān)誠(chéng)信記錄進(jìn)行科學(xué)分析，加強(qiáng)誠(chéng)信管理。其次，可利用村鎮(zhèn)干部及村級(jí)基層組織協(xié)助完成小額信貸業(yè)務(wù)的有效完成，建立農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向及使用資金的流動(dòng)方向分析體系，形成長(zhǎng)效機(jī)制。最后，“健全貸款考察制度。充分發(fā)揮信貸外勤人軸對(duì)貸戶(hù)人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，讓信用員參與貸款的考察，協(xié)助監(jiān)督貸戶(hù)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)向，詳細(xì)了解每個(gè)貸戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，日常經(jīng)濟(jì)往來(lái)，履約信用狀況，是否有賭博等揮霍惡習(xí)和不軌行為，掌握擔(dān)保人的職業(yè)、收入來(lái)源，確保每筆貸款放得出、收得回。”

第三，加強(qiáng)信貸人員個(gè)人素質(zhì)，規(guī)范小額信貸的業(yè)務(wù)操作。

信用社信貸人員的職業(yè)道德素質(zhì)和個(gè)人品質(zhì)對(duì)信用社的業(yè)務(wù)效益具有很大影響，提高信貸效率的基本前提是保障信貸人員的基本職業(yè)道德和必要的抵抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及能力。因此，定期對(duì)信貸人員進(jìn)行必要的培訓(xùn)有利于加強(qiáng)信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，加強(qiáng)操作過(guò)程的規(guī)范化，形成系統(tǒng)的操作流程，科學(xué)分析，有效監(jiān)控。具體來(lái)說(shuō)，即在小額農(nóng)貸的實(shí)施過(guò)程中，各個(gè)操作過(guò)程落實(shí)到責(zé)任人，保證程序有序、管理嚴(yán)密，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、放貸、收貸收息過(guò)程的透明度，建立完善的貸款檔案管理，“確定農(nóng)貸管轄片區(qū)和全年農(nóng)貸凈放計(jì)劃、清收計(jì)劃，并向農(nóng)戶(hù)發(fā)放便民聯(lián)系卡。”

參考文獻(xiàn)：

[1]李星詠.淺談農(nóng)信社小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].湖北省棗陽(yáng)市農(nóng)村信用聯(lián)社.2009.