時間：2023-05-29 18:22:55
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險市場分析，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、我國分紅保險的發(fā)展
近幾年，我國保險市場上分紅保險熱銷全國以來，分紅保險基本上已成為中國保險市場上最熱門的字眼，也成為當前人們生活中最搶眼的字眼之一。分紅保險是一種保單持有人參與分享保險公司可分配盈余，與保險公司共同分享經(jīng)營成果的險種。保戶在按期交納保費以后不僅可以享受到一般的保險功能，還可以定期獲得保險公司對資金運用后所得利潤的分紅。
分紅保險的紅利主要來源于三方面：死差益、利差益和費差益。三差中死差、費差的占比非常小，一個經(jīng)營規(guī)范、監(jiān)管嚴格、競爭激烈的保險市場在承保環(huán)節(jié)一般都沒有利潤，因此，分紅保單的紅利大部分來源于投資收益，而投資收益的多少則取決于保險公司資金運用能力的強弱。在分紅保險飛速發(fā)展的今天，投資收益的高低也成為決定紅利高低的重要因素。
在國外，分紅保險已被發(fā)達國家運作了200多年，是用來抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。分紅類壽險也是東南亞地區(qū)最受歡迎的產(chǎn)品之一。壽險發(fā)展的重要方面是其功能的不斷豐富和深化，即由單純保障型發(fā)展到保障儲蓄型再發(fā)展到保障投資型，分紅保險就是保障投資型的主要品種。
分紅保險在中國的并不算長，雖然壽險投資類產(chǎn)品早在前幾年就在中國產(chǎn)生，但由于平安保險公司的投連風波，導致投資類壽險產(chǎn)品的發(fā)展一度處于停滯狀態(tài)，甚至危及到壽險市場的發(fā)展；加上資本市場連年不利，投資類產(chǎn)品更是雪上加霜，而央行的利息又一降再降，加上利息稅的征收，傳統(tǒng)投資方式開始失寵，既有保底收益，又有分紅收益的分紅類保險開始登上歷史舞臺。從分紅保險的發(fā)展來看，基本上是和資本市場的連連不景氣緊密相關(guān)的，僅 2002年，壽險分紅產(chǎn)品保費收入就達到1121.7億元，占人身險保費收入的49.3％，分紅保險市場已經(jīng)成為各大保險公司搶占市場份額的必爭之地。
二、分紅保險產(chǎn)品
（一）分紅保險的優(yōu)勢
1.符合保險市場中消費者的心理
分紅保險和投資類壽險產(chǎn)品的重要區(qū)別在于其除了分紅收益外還有保底收益，而中國百姓歷來有崇尚儲蓄的傳統(tǒng)，大多數(shù)傳統(tǒng)的中國人也都偏好比較安全的投資方式，這也是為什么銀行儲蓄、國債等投資方式一直以來為中國百姓所看好的重要原因，但隨著央行的逐次降息，銀行儲蓄這種投資方式已失去往日的輝煌，再加上利息稅的征收，更加凸顯出分紅保險的優(yōu)勢，一方面分紅保險有保底收益；另一方面在正常的經(jīng)營情況下，消費者還可以獲得一定的分紅，雖然分紅收益可能不是很高，但一般分紅收益和保底收益之和都要比銀行利率高，再加上壽險分紅收益不需交納利息稅，這些在一定程度上都促進了分紅保險的發(fā)展。
2.具有投資和保障的雙重功能
分紅保險在擁有投資功能的同時，還擁有保障的功能，既符合傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的特點，同時又在一定程度上滿足了客戶對保障功能的需求，尤其象傳統(tǒng)保障類險種的分紅型，不僅擁有投資的功能，而且保障的額度也比較高，滿足了投保者對保障和投資的雙重需求。
3.投保簡單，便于銷售
從投保的程序來看，除傳統(tǒng)產(chǎn)品的分紅型外，很多分紅保險的投保都不需要經(jīng)過體檢，購買程序簡單，也方便了客戶的購買；從分紅保險產(chǎn)品的銷售渠道來看，由于分紅保險產(chǎn)品的自身特點決定其不僅適合人銷售，還適合通過中介渠道包括郵政、銀行等其它渠道銷售，這點無疑拓寬了分紅保險的銷售渠道，便于消費者購買。近兩年，銀行中介的發(fā)展也異常迅猛，業(yè)內(nèi)最大的保險巨頭中國人壽保險公司在2002年一年中僅郵政和銀行的保費收入就達到 166.35億元。
隨著市場的發(fā)展，銀行保險的即刻出單系統(tǒng)也建立起來，中國人壽保險公司和中國工商銀行共同推出的“銀保通”一經(jīng)推出就受到了市場的好評，這些都極大地促進了分紅壽險產(chǎn)品的銷售。
（二）分紅保險的劣勢
1.保障功能相對弱化
分紅保險雖然有保障的功能，但是保障范圍都很有限，保障的額度也比較低，與傳統(tǒng)的保障類壽險產(chǎn)品有一定差別，有些險種甚至可以忽略不計，尤其是單純的儲蓄型分紅產(chǎn)品，除去保障功能外，與銀行儲蓄非常類似。
2.分紅的不確定性
雖然一般情況下分紅保險都會有分紅收益，但保險公司并不承諾有分紅，只是在投資實現(xiàn)收益的情況下才分配紅利，在資本市場不景氣的年度，紅利分配一般可能會很低，甚至有可能低于銀行同期利率，紅利分配的不確定性加大了預期的不確定性，一旦紅利過低，和投保者的心理預期產(chǎn)生差距，無疑會破壞保險市場的發(fā)展；而險種的特點決定了在銷售過程中業(yè)務人員很有可能為了短暫的眼前利益而誤導客戶，對分紅險市場發(fā)展也會帶來不利。
3.部分險種承保利潤過低、投資壓力增大
分紅險保費一般比較高，但保險公司在設(shè)計分紅險種尤其是單純的儲蓄型分紅產(chǎn)品時支付給人的傭金卻比較低，因此一般不利于調(diào)動銷售人員的積極性，導致某些公司為了擴大市場份額而不惜用其它險種的費用來補貼分紅險種的情況，因此保險公司寄希望分紅險種的費差和死差來實現(xiàn)收益的可能性基本沒有可能，紅利的主要來源只能靠投資收益來實現(xiàn)，這就增加了投資部門的壓力，目前在中國資本市場還不規(guī)范的情況下，分紅的不穩(wěn)定性也給公司發(fā)展分紅險種帶來了盈利障礙，如果公司大力發(fā)展分紅類險種，勢必不利于其它險種的協(xié)調(diào)發(fā)展，更不利于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的合理配置。
三、分紅產(chǎn)品的對策性思考
從市場的角度來看，分紅保險的超常規(guī)模發(fā)展是消費者心理習慣和中國資本市場現(xiàn)狀共同作用的結(jié)果；而從保險的角度來看，我們不難看出很多分紅類保險甚至已經(jīng)基本超出傳統(tǒng)意義上的保險定義，演化成民眾的一種投資工具，消費者通過購買分紅保險的保底收益和分紅收益來獲利。對保險公司來說，一方面要通過提高保費規(guī)模來搶占市場，利用分紅產(chǎn)品促進銷售是一個重要手段；另一方面，保險公司是一個收益最大化的主體，而分紅保險的盈利性非常有限，這樣，保險公司不可避免地會走向“分紅保險陷阱”。隨著市場的博弈和消費者的需求，我們基本可以作出判斷，分紅保險的發(fā)展會繼續(xù)保持良好的勢頭。
分紅險的飛速發(fā)展并不代表分紅險的良性發(fā)展，要使分紅保險走上持續(xù)健康發(fā)展的道路，應從以下幾個方面著手：
（一）大力發(fā)展分紅保險產(chǎn)品的長期業(yè)務和期交業(yè)務
從情況來看，大多數(shù)分紅類險種躉交的比重都很高，很多公司都在90％左右，一方面造成對市場資源的過度開采，不利于業(yè)務的后續(xù)發(fā)展；另一方面也不利于降低分紅產(chǎn)品的銷售成本，很多保險公司的分紅類險種由于銷售成本過高基本沒有承保利潤可言。因此需要通過發(fā)展期交業(yè)務來形成保費收入的良性循環(huán)局面，同時降低銷售成本，減輕資金運用的壓力。另外，從短期看，分紅類保險資金運用的收益受資本市場的比較大，收益率一般也不穩(wěn)定，但長期來看，資本市場的收益率一般比較穩(wěn)定，也比較高，發(fā)展長期的分紅壽險，有利于穩(wěn)定消費者的心理預期，促進業(yè)務的長期發(fā)展。
（二）優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，發(fā)展傳統(tǒng)保障類壽險
分紅險種保費收入在總保費中所占的比例多少為合適，說到底其實是對保險業(yè)收益方式爭論的，主張大力發(fā)展投資類產(chǎn)品的一方認為要靠資金運用來實現(xiàn)投資收益，而認為應大力發(fā)展傳統(tǒng)壽險的一方，則更偏向通過承保來獲得利潤。從保險行業(yè)的發(fā)展來看，承保獲利和依靠投資收益來獲利應該是相輔相成的，在資本市場活躍的時期，通過資本市場來獲得收益一般會比較可觀，但一旦遇到資本市場不景氣的時候，依靠資本市場來獲得收益的不確定因素就大大增加，近幾年的無數(shù)事實也已經(jīng)告誡我們單純依靠投資，尤其是依靠股市來獲得收益蘊涵著巨大的風險。目前，國際保險行業(yè)回歸本業(yè)的呼聲也越來越高，越來越多的人開始意識到過分依賴投資來實現(xiàn)收益的管理方式必須改變，回歸本業(yè)，承保獲利方式與依靠投資獲益相結(jié)合的方式也越來越受到青睞。因此，從這個角度來看，分紅保險的大發(fā)展，更大程度要依賴于中國資本市場的逐步完善，以及保險公司投資渠道多元化體系的有效建立。
世界各國和地區(qū)分紅險種保費收入在總保費中的比重不相統(tǒng)一，在北美地區(qū)，80％以上的壽險產(chǎn)品有分紅功能；在德國，分紅保險占該國人壽保險市場85％；在香港，這一數(shù)字更高達90％。但是儲蓄型分紅保險產(chǎn)品在國外所占的比重并不算高，而我國有些保險公司幾乎達到了50％左右的比例，在目前國內(nèi)保險資金運用渠道有限的情況下，再加上資本市場的不景氣，保險公司積累如此大筆的資金，而投資的渠道卻非常狹窄，資金運用的壓力無疑會非常大；而同時，在一段時期內(nèi)，同一市場的容量是有限的，如果過多的保費收入都集中到分紅保險上來，險種結(jié)構(gòu)偏重于分紅類保險，傳統(tǒng)保障類險種會大幅度減少，結(jié)果是一方面保險公司的盈利能力降低，盈利壓力增大；同時保險針對消費者的傳統(tǒng)保障作用也會大幅度減少，不利于整個福利程度的提高。解決這一問題的正確就是各保險公司通過營銷和管理的各種手段，積極主動地調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，提高業(yè)務質(zhì)量，大力發(fā)展保障功能的險種，在發(fā)展中解決問題。
（三）強化管理，降低成本
分紅保險的銷售成本主要集中于銷售渠道成本和內(nèi)部管理成本，因此，要降低分紅保險的銷售成本，一方面要大力發(fā)展分紅保險的中介銷售渠道建設(shè)，尤其是銀保合作、郵保合作、證保合作。2002年全國壽險保費收入中，僅銀行保險的收入就達到了388.4億元，約占全國人壽保險保費收入的17.1％，為分紅保險市場的迅猛發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。從國外來看，歐洲很多國家比如法國等的保費收人中，大約有60％以上都來自銀行保險。之所以這么多國家都在大力發(fā)展銀行保險，最重要的原因就在于利用銀行、郵政等中介渠道銷售可以大幅度降低銷售成本，控制銷售過程中可能出現(xiàn)的風險。類似鴻瑞這種分紅類保險，由于投保簡單，不需要體檢等各種復雜程序，尤其適合通過銀行柜臺銷售，同時也大大降低了需要支付及維持相關(guān)銷售隊伍的成本，促進各險種的合理協(xié)調(diào)發(fā)展。在兼業(yè)發(fā)展成熟的城市，甚至可以逐步減少通過人銷售的比重，以便更好地發(fā)揮兼業(yè)機構(gòu)的作用。另一方面要通過強化內(nèi)部管理，努力降低內(nèi)部運營過程中的各種成本尤其是管理成本，分紅保險目前面臨的最大的問題就是承保成本過高，有些公司的承保利潤甚至為負數(shù)，嚴重影響到壽險公司的生存，因此應加強對壽險公司的內(nèi)部管理，通過提高工作效率等措施來降低管理費用，降低銷售成本。
（四）規(guī)范銷售行為
分紅保險由于收益的不確定性，在銷售過程中，銷售人員為開拓業(yè)務極有可能發(fā)生違規(guī)行為，夸高收益率，誤導消費者。目前關(guān)于分紅保險的各種投訴或退保行為中，大多數(shù)都是因為人的誤導導致的，解決這一問題的正確方法就是大力加強對分紅保險銷售人員的資格審核，加大對分紅保險銷售人員的知識培訓和思想道德培訓，提高分紅保險銷售人員的綜合素質(zhì)，規(guī)避風險。另外在分紅保險的銷售過程中，保險公司也應通過各種渠道加強民眾對分紅保險的認識程度，尤其是對分紅保險的分紅知識要有清楚的認識，塑造分紅保險的理性消費環(huán)境，避免消費者產(chǎn)生比較大的心理落差，破壞保險市場的健康發(fā)展。
（五）分紅保險的關(guān)系行銷
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險 市場供給 影響因素
一、我國財產(chǎn)保險市場供給現(xiàn)狀及問題分析
1.我國財產(chǎn)保險市場供給現(xiàn)狀分析。首先，從我國當前財產(chǎn)保險市場的險種來看，機動車輛保險、貨物運輸保險以及企業(yè)財產(chǎn)保險等是主要的保險險種，2011年度企業(yè)財產(chǎn)保險保費達到了329.8億元，機動車輛保險保費達到3004.2億元，比上一年增長了16.7%，市場比例也從上一年的21%增長到了24%；貨物運輸保險保費達到97.8億元，比上一年增長了24.3%，市場比例也從上一年的0.5%增長到了0.7%；其次，從我國財產(chǎn)保險市場的供給規(guī)模來看，可以用承保能力來進行相應的衡量，它包括了所有保險公司的承保能力總和，本文可以企業(yè)在市場中所提供的保險金額來進行衡量，近三年來，我國保險市場供給的規(guī)模總體呈現(xiàn)上漲趨勢，我國保險市場的承保能力愈來愈強；最后，從我國財產(chǎn)保險市場供給主體的數(shù)量情況上來看主要為財產(chǎn)保險公司，到2011年我國的財產(chǎn)保險公司有近六十家，中資的有34家之多，中外合資以及外資類型的企業(yè)有二十家左右，人保股份、中華聯(lián)合、平安產(chǎn)險以及大地財險等是主要的財產(chǎn)保險公司；其次，從我國財產(chǎn)保險市場供給主體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況來看，中資的財產(chǎn)保險企業(yè)始終占據(jù)著主要的市場份額。
2.我國財產(chǎn)保險市場供給問題分析。我國財產(chǎn)保險市場供給問題主要表現(xiàn)在如下幾個方面：一是，我國財產(chǎn)保險市場供給區(qū)域發(fā)展不平衡，東中西部發(fā)展差距較大，西部地區(qū)相比東部地區(qū)而言發(fā)展較為滯后；二是，我國財產(chǎn)保險市場供給結(jié)構(gòu)過于集中，難以形成較為合理強度的競爭力，盡管近年來我國財產(chǎn)保險企業(yè)得到了長足的發(fā)展，但是與國際上的財產(chǎn)保險市場相比而言還有一定的差距，且一些主要的財產(chǎn)保險企業(yè)分布較為集中，實力型企業(yè)有限，難以形成有效的市場競爭氛圍；三是，我國財產(chǎn)保險市場供給險種結(jié)構(gòu)單一，且所提供的保險服務水平較為低下，對保險行業(yè)的進一步發(fā)展產(chǎn)生一定的阻礙作用。
二、我國財產(chǎn)保險市場供給影響因素分析
一是，財產(chǎn)保險企業(yè)的資本量。由于財產(chǎn)保險市場的主要資金支持方為財產(chǎn)保險企業(yè)，那么財產(chǎn)保險企業(yè)的資本量對財產(chǎn)保險市場供給情況有著十分直接的影響。首先財產(chǎn)保險企業(yè)是在一定的物質(zhì)基礎(chǔ)之上經(jīng)營的，這就對企業(yè)的資本量提出了一定的要求；其次，財產(chǎn)保險企業(yè)在進行經(jīng)營之前需要交納一定的保證金，而保證金的大小也決定了企業(yè)所能提供的財產(chǎn)保險市場供給能力；最后財產(chǎn)保險企業(yè)還需要有一定的資金成本作為賠款支出。
二是，財產(chǎn)保險企業(yè)的市場工作人員情況。財產(chǎn)保險活動作為一種較為專業(yè)的市場經(jīng)營活動，對相應的市場工作人員有一定的專業(yè)要求，財產(chǎn)保險企業(yè)市場工作人員的基本素質(zhì)對財產(chǎn)保險市場供給情況有著直接的影響，財產(chǎn)保險市場供給大小與工作人員的數(shù)量和專業(yè)能力呈一定的正相關(guān)關(guān)系。但是當前我國財產(chǎn)保險企業(yè)市場工作人員整體學歷偏低，高端服務人才缺失，且專業(yè)能力和服務質(zhì)量有待提升。
三是，財產(chǎn)保險產(chǎn)品服務的價格情況。財產(chǎn)保險產(chǎn)品服務的價格即保險費率，保險費率在一定程度上影響著消費者的購買決策，因此如何制定科學合理且接受度高的保險費率對財產(chǎn)保險市場供給情況有著重要的影響作用。從我國的保險費率來看，2001年到2005年之間總體偏高，但是近幾年來隨著財產(chǎn)保險市場的成熟，我國的財產(chǎn)保險產(chǎn)品服務的價格呈現(xiàn)逐步走低的趨勢，這對財產(chǎn)保險市場供給有著一定的積極影響。
四是，市場需求情況。財產(chǎn)保險的市場需求情況指的是人們對財產(chǎn)保險服務產(chǎn)品的需求情況，也蘊含著人們對該類產(chǎn)品的支付能力和占有欲望。財產(chǎn)保險的市場供給往往是在人們的市場需求上產(chǎn)生的，市場供給隨著市場需求量的變化而變化。
三、我國財產(chǎn)保險市場供給推進建議
1.激發(fā)財產(chǎn)保險市場潛在需求。首先，通過保險知識的宣傳提升人們的保險意識，讓人們更深刻地去了解保險，認識到保險對消費者的有利性，不斷激發(fā)消費者對保險的購買欲望，政府部門也應該鼓勵各界的財力、智力以及物力等方面的支持向人們傳達保險意識的重要性；其次，選擇經(jīng)濟合適的保險知識宣傳媒介，可以選擇可信度高、成本較低的新聞宣傳作為主導宣傳手段，結(jié)合合適的時間點和事件進行保險知識宣傳，讓人們充分意識到購買保險的益處和重要性。
2.優(yōu)化財產(chǎn)保險市場主體結(jié)構(gòu)。首先，充分支持中小財產(chǎn)保險企業(yè)發(fā)展，由于中小企業(yè)在經(jīng)營過程會存在風險抵抗能力弱、盈利能力差、籌資和投資渠道少以及專業(yè)市場人員缺乏等一系列的問題，這就需要政府部門加大對中小財產(chǎn)保險企業(yè)的扶持力度，為其提供良好的投資環(huán)境、人才環(huán)境以及專業(yè)咨詢服務；其次，需要不斷優(yōu)化我國財產(chǎn)市場企業(yè)的組織模式，參考國內(nèi)外財產(chǎn)保險企業(yè)成功的運營模式，不斷優(yōu)化我國財產(chǎn)市場企業(yè)內(nèi)外部資源配置，實現(xiàn)企業(yè)的高效健康運行。
3.提升財產(chǎn)保險市場工作人員綜合素質(zhì)。首先可以通過保險行業(yè)相關(guān)教育培訓提升財產(chǎn)保險市場工作人員的綜合素質(zhì)，加強企業(yè)人才培訓與學校培訓之間的結(jié)合，完善企業(yè)各類層級工作人員的綜合素質(zhì)；其次，完善企業(yè)內(nèi)部人才考核機制和激勵機制，不斷提升工作人員工作的自覺性和積極性，為財產(chǎn)保險企業(yè)的綜合績效提升提供人才支撐。
4.優(yōu)化財產(chǎn)保險產(chǎn)品服務結(jié)構(gòu)。首先，可優(yōu)化發(fā)展傳統(tǒng)財產(chǎn)保險產(chǎn)品服務，通過創(chuàng)新的開發(fā)模式將我國的家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險以及工程險等進行深入開發(fā)，改進保險功能以及營銷模式，更好地提升傳統(tǒng)保險險種的服務質(zhì)量；其次，開發(fā)非壽險保險產(chǎn)品，豐富財產(chǎn)保險的服務產(chǎn)品類型，通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品的設(shè)計和營銷創(chuàng)新適應多樣化的市場需求，從而不斷推進我國財產(chǎn)保險市場供給。
參考文獻：
[1]王緒瑾，中國財產(chǎn)保險市場分析[J]，保險研究，2009（1）：73-74
關(guān)鍵詞：檸檬市場；信息不對稱；逆向選擇；道德風險
中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）12-0-02
一、 保險市場信息不對稱的表現(xiàn)形式
（一）保險人對于所提供的保險商品質(zhì)量的信息多于投保人
在保險市場上，保險人對于保險商品的質(zhì)量信息平均掌握地要比投保人更多些，這樣就形成有關(guān)保險商品質(zhì)量信息的非對稱分布。在購買時，買主會把所有的保險都看成是“中等”質(zhì)量的，他們只愿意支付平均質(zhì)量的預期價格水平，于是，高于平均質(zhì)量的保險商品將被迫撤出市場。由于高質(zhì)量的保險商品撤出市場，導致保險市場上商品的平均質(zhì)量進一步下降。這樣，買主愿意支付的購買價格水平也將隨之下降到新的平均質(zhì)量水平上，結(jié)果，又導致較高質(zhì)量的保險商品被迫繼續(xù)將商品撤出市場。如此循環(huán)，最后保險市場上僅剩下低質(zhì)量保險交易。這就如同格萊欣法則，即“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。
（二）投保人關(guān)于保險標的或被保險人的信息多于保險人
1.保險業(yè)的“逆向選擇”。投保人對于被保險者的信息掌握地要比保險人更多些，保險人不能區(qū)分高質(zhì)量客戶和低質(zhì)量客戶，只能以估計的市場總體風險水平為依據(jù)設(shè)定一個統(tǒng)一保費。然而，由于高質(zhì)量客戶和低質(zhì)量客戶自身風險不同，對保險的需求也不盡相同，低質(zhì)量客戶比高質(zhì)量客戶更愿意購買保險，于是市場的總體風險水平比預估的要高。在這一風險水平下，保險公司必然虧損，因此保險公司只能選擇提高保費。此時，需求曲線的作用下，高質(zhì)量客戶更少了。因為風險的又一次提高，保險公司還是會虧損，所以，只能再次增加保費。如此循環(huán)，最后高質(zhì)量客戶就會完全退出市場，此時市場上投保的客戶完全為低質(zhì)量客戶，這就是“低質(zhì)量客戶驅(qū)逐高質(zhì)量客戶”了。
2.投保人的“道德風險”。沒買保險以前，這些潛在的投保人始終注意防范風險，隨時準備采取行動，以避免風險發(fā)生帶來的損失。因為在投保前，投保人必須自己承擔風險所造成的損失；然而，一旦投保，風險不再是由投保人自己承擔，保險人要承擔部分或全部的損失，所以投保人往往不再像以前一樣謹慎。此外，為了獲得保險，一些投保人會選擇隱瞞重要事實，甚至有意制造保險事故。
二、保險市場信息不對稱的原因分析
（一）法律法規(guī)不健全。從對整個保險市場進行規(guī)范的角度來看，現(xiàn)有的法律仍然是不夠的，還沒有形成一個完整的保險法律制度，缺乏自律和必要的法律監(jiān)督。同時，保險條款定義的面也比較寬，缺乏司法解釋，相關(guān)行政法規(guī)尚未配套健全。在保險市場信息不對稱這個問題上，法律法規(guī)對保險當事人行為的約束是不夠的。因此，建立健全相關(guān)法律法規(guī)迫在眉睫。
（二）信息資源缺乏。完全競爭市場的一個重要特征是信息充足，但這些信息并非免費的，得到更充足的信息，會增加投保人或保險公司的成本。所以，就有了低風險者都不愿投保，高風險者卻更愿意投保；被保險人投保后，對保險標的自覺或不自覺地放松了管理；在被保險者發(fā)生保險事故后，損失程度往往被高估；為追求自己的利益，保險銷售人員或者其人不重視核保要求與理賠準則。
（三）期望效用不一致。根據(jù)預期效用法則，最大期望效用方案會是理性人的選擇。經(jīng)濟學家用預期效用分析：保險人可以收取的保費的最高限額是預期損失和風險保費（定義為愿意支付超過公平精算保費的最高金額）的總和。但是，因為人們對風險態(tài)度各異，所以風險保費也有所不同，這將影響保險的需求。大多數(shù)人會投保是平均保費的前提，但低風險者只愿意按低于平均保費投保，只有高風險者投保的情況下，保險公司必定會虧損。在此情況下，基于平均保費的保險合同將被取消，保險公司會專門針對高風險者設(shè)計保險合同。因此，在存在的“逆向選擇”的情況下，只有高風險的人可以享受保險。
（四）風險管理缺乏系統(tǒng)性。與風險管理機制要求相比，保險公司的風險管理問題不少：一是風險意識差；二是忽視對信息資料的收集和利用現(xiàn)有資料進行分析；三是未曾認真對信息資料進行處理，導致不同時期、不同地區(qū)、不同風險的損失概率和損失程度（或強度）無法區(qū)分和衡量；四是沒有對風險施以合理和有效的方法，比如財務型風險處理方法和控制型風險處理方法；五是對風險管理手段的效益性和適用性缺少檢查、修正與評估。
（五）粗放式的經(jīng)營管理模式。粗放式經(jīng)營的結(jié)果就是，“剜到碗里就是菜”的理念仍然是很常見的；承保，防災，索賠相結(jié)合，相互聯(lián)系，相互制約的運作系統(tǒng)還沒有形成。同時，低水平的管理造成的后果就是急功近利。假單據(jù)、假保費、假賠案、假利潤、假存款和公款私存的現(xiàn)象尚未得到有效的控制。這是因為低層次、低水平、低效率的管理，使得保險人不僅經(jīng)營管理不統(tǒng)一，也使得經(jīng)營目標的一致性受到損害。因此，股東的利益沒有得到體現(xiàn)；在保險的業(yè)務和管理上的問題更加突出；保險計劃、組織、控制、激勵以及領(lǐng)導的功能顯得單薄乏力。這樣的經(jīng)營管理方法，既不能應對入侵的諸多風險，更何談防范和化解經(jīng)營風險。
三、信息不對稱問題的治理對策
通過對保險市場信息不對稱情況的了解，分析其形成原因，結(jié)合我國保險市場的現(xiàn)狀，提出以下對策：
（一）加大保險知識和相關(guān)法律法規(guī)的宣傳力度。公眾對保險知識需求不斷增加，相關(guān)部門和媒體應抓住機遇，加大宣傳力度，普及保險基礎(chǔ)知識和法規(guī)知識。公眾對保險了解的越多，對保險就越容易接受，商業(yè)保險存在和發(fā)展的基礎(chǔ)將變得更加堅實。而且，公眾對保險知識了解地越多，就越能根據(jù)自己的需要選擇合理的保險產(chǎn)品，趨利避害，保護自己的利益。由此，保險市場將繼續(xù)保持良性互動的狀態(tài)。
（二）信息披露規(guī)范化。信息披露是一個重要的修正信息不對稱的手段和機制，但提供真實的信息并由公共媒體以規(guī)范的形式傳播和披露是其前提?，F(xiàn)階段保險公司和保險中介機構(gòu)是我們的信息披露約束的主要對象，對被保險人與投保人的手段還很欠缺，這取決于個人征信體系和機制的建立與完善。
（三）加強核保驗險，抑制 “逆向選擇”。解決保險人和潛在投保人之間的信息不對稱直接的方法是保險人盡可能從投保人那里得到更多的信息，且對被保險人分類和嚴格的篩選，以避免由于“逆向選擇”給保險人造成的不利后果。為此，一要嚴格規(guī)范核保制度；二要加強和提高核保人員的責任感和專業(yè)的知識與技能。在確定保險方案前，核保人必須認真仔細的審核和分析每一條信息，并仔細核實投保人之前的索賠經(jīng)歷，判定保險標的風險類型；三要引進計算機程序管理，由計算機篩選投保人的申請。如果您接受或拒絕的原因還不是很清楚，再由核保專業(yè)人士作出具體的評價；四要合理劃分風險等級和投保標的，因人而異，采取不同的承保策略，讓承保風險趨于一致；五要引入有效的風險評估工具，對風險進行系統(tǒng)科學的管理。
（四）因人而異，設(shè)計有針對性的保險合同。按理說，不同的投保人有不同的潛在損失，投保人根據(jù)風險程度不同支付不同的保費才是絕對公平的。很多發(fā)達國家也用不同分類因素對投保人進行區(qū)分。比如人身保險，像年齡、性別、是否有吸煙的習慣、一些特殊的職業(yè)、健康狀況被公認為是公平地區(qū)分投保人、避免“逆向選擇”的有效分類標準。但在機動車輛保險中，以上分類標準就不是很有效。幾項世界范圍的調(diào)查研究表明，司機的職業(yè)、年齡和性別不是對未來索賠次數(shù)最有效的預測變量，最有效的是司機過去的索賠經(jīng)歷。因此，要減少投保人的“逆向選擇”，就必須依據(jù)投保人的風險偏好和索賠經(jīng)歷，靈活地設(shè)計和推出因人而異的保險合同，做到量體裁衣。
（五）推行風險分攤制度。保險公司推出保險產(chǎn)品時，可以采取風險共擔制度，即當投保風險發(fā)生并造成損失時，保險公司承擔大部分，投保人承擔小部分。這樣將投保人的利益與投保風險相結(jié)合，促使投保人采取預防措施，防止投保風險的發(fā)生，達到減少投保人的冒險行為、防范“道德風險”的目的。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：**縣域保險市場問題策略
縣域保險是指以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地的區(qū)域保險。大力發(fā)展縣域保險對加快城鎮(zhèn)化進程、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟發(fā)展和構(gòu)建新農(nóng)村社會保險體系具有重要的現(xiàn)實意義。**是農(nóng)業(yè)大省，縣域人口占總?cè)丝诘?0%，縣域GDP占全省GDP總量的58%。2004年，縣及縣以下保費收入達39.39億元，占全省總保費的32.14%。近年來，**省縣域保險市場雖然有了較快的發(fā)展，但同其他省份相比還有一定的差距。例如，2004年，河北省縣域保險保費收入達到88.9億元，縣域保險保費在全省總保費收入中占比為43.2%，在全國屬較高水平；處于中部地區(qū)的湖南省2004年縣域人身保險保費收人為33.52億元，占全省人身保險總保費收入的36.8%。這表明，**縣域保險市場的發(fā)展不僅與本省經(jīng)濟發(fā)展水平不相適應，而且還落后于經(jīng)濟發(fā)展水平相當?shù)钠渌》?。本文在實地調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，擬從營銷學的角度探討**縣域保險市場營銷中的問題及策略。
一、**縣域保險市場營銷中存在的問題
（一）營銷觀念滯后
調(diào)查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現(xiàn)代營銷思想去做的，而是按照傳統(tǒng)的供給導向型的營銷思想去開發(fā)市場，即根據(jù)企業(yè)計劃的保費和利潤目標，擴張大經(jīng)營網(wǎng)點，招聘保險員工，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務種類與產(chǎn)品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。
（二）市場定位不準
一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優(yōu)勢，對幾乎所有的業(yè)務領(lǐng)域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。這種脫離實際、漫無邊際和缺乏針對性的經(jīng)營方式，沒有將競爭建立在系統(tǒng)、科學的市場分析基礎(chǔ)上，忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產(chǎn)品的評價；沒有通過市場細分來發(fā)現(xiàn)市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經(jīng)營重心放在自己最擅長的領(lǐng)域，最終必然導致在市場競爭中無的放矢。
（三）產(chǎn)品開發(fā)不夠
在調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，目前保險公司銷往縣級市場的保險產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡單轉(zhuǎn)移，沒有針對縣域居民的專門險種，導致在廣大縣域銷售的保險產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟發(fā)展狀況差異。具體表現(xiàn)在：保險險種結(jié)構(gòu)單一，為“三農(nóng)”量身打造的險種少；產(chǎn)品同質(zhì)性高，針對性不強，賣點不突出；內(nèi)容陳舊，創(chuàng)新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產(chǎn)品的銷售。
（四）銷售渠道不暢
近年來，**省的保險業(yè)雖然發(fā)展迅速，但主要是依靠保險公司機構(gòu)和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網(wǎng)絡(luò)及保險經(jīng)紀人等銷售渠道較少。這樣一種單一的銷售渠道存在著明顯的結(jié)構(gòu)失衡缺陷，保險推銷人員和保險人素質(zhì)不高，市場行為不規(guī)范，一些保險機構(gòu)具有明顯的行業(yè)壟斷行為，從而成為阻礙保險業(yè)發(fā)展的一大難題。
（五）人員素質(zhì)不高
一是結(jié)構(gòu)不合理。保險從業(yè)人員中，經(jīng)過專門訓練，擁有較高素質(zhì)的人員較少，絕大多數(shù)是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業(yè)，文化程度不高，素質(zhì)偏低，特別是沒有接受過正規(guī)的保險訓練；二是保險從業(yè)人員專業(yè)技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業(yè)人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現(xiàn)象時有發(fā)生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業(yè)及社會帶來負面影響，如成本過高、服務質(zhì)量無法提升、嚴重影響組織績效、企業(yè)口碑不佳等。
（六）服務體系不全
相關(guān)研究表明，保險服務水平的優(yōu)劣直接關(guān)系到客戶購買保險產(chǎn)品的積極性。從**省情況來看，保險服務存在的主要問題有：服務網(wǎng)絡(luò)不健全。鄉(xiāng)鎮(zhèn)是縣域保險的重要支撐點。但是，目前除中國人保和中國人壽外，其余公司很少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)。即使是中國人保和中國人壽，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務部也只是一個營銷員開會、領(lǐng)據(jù)和交單的地方，缺乏必要的電腦網(wǎng)絡(luò)、服務隊伍，無法滿足縣域保險的客戶服務需要，山區(qū)及邊緣地區(qū)的出單、理賠服務無法保證，續(xù)期收費沒有專職隊伍，主要依靠業(yè)務人員代收，既容易導致保單欠費甚至失效，也不利于公司加強管理。服務內(nèi)容不完整。過分注重保險推銷過程中的服務工作，而忽視保險銷售前及銷售后的服務工作。服務方式較為落后。傳統(tǒng)的服務方式使用得多，現(xiàn)代的服務方式使用得少。
（七）管理水平欠佳
從調(diào)查情況來看，保險公司在管理方面缺乏科學性、系統(tǒng)性，重點不突出以及管理方法過于簡單。其中最明顯的是忽視企業(yè)的誠信管理。一是保險公司誠信管理的意識淡薄。大多數(shù)保險公司對誠信及誠信管理的內(nèi)涵及重要性認識不足，因此也極少制定有關(guān)企業(yè)誠信管理的計劃與方案。二是對誠信管理的預期值低。三是缺乏誠信管理的機構(gòu)和管理的技術(shù)與手段。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)還沒有哪家保險公司設(shè)有專門的誠信管理部門和配備專門的人員，也沒有明確的有關(guān)誠信管理的方案和制度，這樣就導致誠信管理處于一種“失控”狀態(tài)，各種失信行為得不到及時有效地解決，從而對公司市場的開拓帶來極大的危害。
（八）營銷環(huán)境不好
保險意識不強。由于傳統(tǒng)思想的影響，加上缺乏保險知識，廣大縣域居民購買保險意識薄弱。誠信的缺失。部分保險營銷業(yè)務人員為了謀取自身利益，在開展業(yè)務活動中，欺詐、誤導客戶的行為時有發(fā)生，嚴重挫傷了投保者購買保險的積極性。政策扶持不夠?？h域保險市場的開發(fā)需要很多成本，且開展業(yè)務的過程中還存在很多問題，解決這些問題，需要政府出臺相關(guān)的政策予以扶持，但目前還缺少這方面的政策措施，導致縣域保險市場的開拓進展緩慢。
二、**縣域保險市場拓展的營銷策略
基于以上分析，筆者認為，應加快建立以市場需求為導向，以激活縣域保險市場為主線，以保險公司為主體，以優(yōu)化環(huán)境為重點，以改革創(chuàng)新為動力，政府推動、全方位互動的縣域保險新型營銷體系，通過營銷策略創(chuàng)新，大力推進全省縣域保險市場的發(fā)展。
（一）加大保險體制改革力度，建立與完善現(xiàn)代企業(yè)制度
要充分認識到保險公司是開發(fā)**縣域保險市場的主力軍，應發(fā)揮保險公司在**縣域保險市場開發(fā)中的重要作用，具體而言，表現(xiàn)在：
建立現(xiàn)代企業(yè)制度。要按照“產(chǎn)權(quán)清晰、責權(quán)明確、政企分開、管理科學”的要求，引導縣域保險公司建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，主要包括強化股東義務、加強董事會建設(shè)、發(fā)揮監(jiān)事會作用、規(guī)范管理層運作、加強關(guān)聯(lián)交易和信息披露管理；完善治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，并通過嚴格的問責體系，使保險公司建立一套科學有效的決策和控制機制，切實防范經(jīng)營風險，保護被保險人、投資者及其它利益相關(guān)者的合法權(quán)益。
提升公司整體素質(zhì)。廣大企業(yè)家要樹立學習意識，不斷地加強學習，使自己視野開闊，意識開放，以及文化素質(zhì)，管理素質(zhì)和政治素質(zhì)等全面提高，保證自己在管理理念和方法上不落后，從而適應市場競爭的要求；健全規(guī)章制度，加強科學管理，大力推進管理的現(xiàn)代化，提高企業(yè)管理的效率；加強企業(yè)保險文化建設(shè)，增強企業(yè)凝聚力，充分調(diào)動廣大員工的積極性。
（二）創(chuàng)新營銷觀念，引入先進的營銷觀念為指導
加強營銷觀念的創(chuàng)新，大力推行現(xiàn)代營銷思想是保險公司成功開拓縣域保險市場的前提。
以客戶為中心的現(xiàn)代營銷觀念。要根據(jù)不同縣域的消費水平和需求特點，根據(jù)農(nóng)民的實際購買力和繳費習慣，有針對性開發(fā)一些保費低廉、方便購買、適合縣域市場消費需求、條款通俗易懂、具有親和力的保險產(chǎn)品。要選準產(chǎn)品的市場切入點，避免產(chǎn)品投放“一刀切”。另一方面要挖掘客戶的潛在需求，引導客戶需求順應社會經(jīng)濟發(fā)展變化的趨勢，為保險公司的業(yè)務發(fā)展開拓更加廣闊的空間。
誠信營銷觀念。誠信營銷是企業(yè)將誠信原則貫徹到營銷活動的各個環(huán)節(jié)中，堅持誠信理念，在整個營銷過程中顧及社會、公司、客戶以及內(nèi)部員工的利益，誠實守信，注重長遠發(fā)展。誠信是最好的競爭手段，也是保險公司穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。開展誠信營銷不僅可以增強保險公司的核心競爭力，而且可以幫助公司樹立良好的社會形象，同時還是創(chuàng)造客戶、贏得人才的有效手段。
關(guān)系營銷觀念。關(guān)系營銷是以建立和鞏固客戶的關(guān)系為目的，通過集中關(guān)注和連續(xù)服務，與客戶建立一個互動的長期性關(guān)系，以實現(xiàn)企業(yè)利潤最大化的一種營銷觀念。在關(guān)系營銷理念中，企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過程，企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價值過渡以爭取客戶對企業(yè)的忠誠。保險公司運用關(guān)系營銷理念是市場競爭發(fā)展的必然要求。
（三）創(chuàng)新營銷管理，完善縣域保險營銷管理體系
健全管理制度，完善管理體系，不斷提高現(xiàn)代化管理水平，既是公司自身發(fā)展的需要，也是應對激烈的市場競爭的需要。
完善縣域保險公司營銷組織機構(gòu)。一是要按照目標客戶群的不同，設(shè)立營銷機構(gòu)。各級保險公司，包括總公司、分公司、支公司，都應該設(shè)立獨立的營銷組織，配備一定數(shù)量的既懂保險又懂營銷的人員進行對營銷員的管理與指導；二是要全面推行客戶經(jīng)理制，這是為客戶提供全方位“一站式”服務的迫切需要；三是要加強對營銷人員的管理。
加強縣域保險客戶服務體系建設(shè)。要加強基層網(wǎng)點信息化建設(shè)，使現(xiàn)代科學技術(shù)為縣域保險客戶服務體系提供技術(shù)支撐；在保證風險管控的前提下，從方便廣大客戶的角度出發(fā)，適當簡化承保、保全、理賠等手續(xù)；建立完善的客戶回訪制度。要創(chuàng)新服務手段。要改變“等客上門”的傳統(tǒng)服務方式，不僅要以良好的服務環(huán)境和先進的服務設(shè)施贏得客戶的滿意，而且要積極主動地派出營銷人員深入目標客戶群中，開展保險宣傳，咨詢服務等活動，使客戶切身體會到保險公司服務的便捷，進而起到擴大和穩(wěn)定客戶群的作用。
不斷完善質(zhì)量標準。保險公司要緊跟保險業(yè)發(fā)展趨勢，在廣泛調(diào)查、準確研究和掌握客戶需求的前提下，不斷改進和完善自己的質(zhì)量標準。同時，也要加強與改善誠信管理。
（四）加強渠道創(chuàng)新，建立與完善銷售網(wǎng)絡(luò)
根據(jù)**省的實際情況，在渠道創(chuàng)新、建立完善的銷售網(wǎng)絡(luò)上可以從以下幾方面入手：
大力發(fā)展縣域保險機構(gòu)，完善網(wǎng)絡(luò)布局。鼓勵和支持保險公司在縣域設(shè)立支公司、營銷服務部等分支機構(gòu)，簡化縣域營銷服務部設(shè)立審批的手續(xù)，加快審批速度，對縣及縣以下分支機構(gòu)高管任職資格適當放寬；鼓勵和支持專業(yè)保險機構(gòu)在縣域延伸機構(gòu)和業(yè)務，放寬縣以下兼業(yè)機構(gòu)設(shè)立條件，允許農(nóng)機站、畜牧站等完成企業(yè)化改革的涉農(nóng)事業(yè)單位，開展與主營業(yè)務相關(guān)的保險兼業(yè)業(yè)務。
創(chuàng)新銷售模式，拓展業(yè)務渠道。在繼續(xù)發(fā)揮直銷、、營銷等傳統(tǒng)銷售渠道優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極建立和健全兼職個人人和單位人制度，充分利用縣域銀行、農(nóng)村信用社、郵政局、農(nóng)電所、學校以及農(nóng)民協(xié)會、專業(yè)協(xié)會等渠道，建立多層次的營銷模式，促進保險產(chǎn)品的銷售。
根據(jù)全省各地經(jīng)濟發(fā)展及保險客戶的特點及實際需求，積極借鑒國外保險渠道中成功的做法和經(jīng)驗，大力發(fā)展其他形式的保險營銷渠道。這些渠道有：直接反應渠道、定點銷售渠道、保險經(jīng)代渠道及保險經(jīng)紀人制度等。
（五）重視人才培養(yǎng)，造就高素質(zhì)保險隊伍
保險業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭。能否培養(yǎng)一支道德水平高、業(yè)務能力強、誠實守信、愛崗敬業(yè)、無私奉獻的縣域保險營銷隊伍，直接關(guān)系到整個縣域保險發(fā)展的成敗。因此，在建立優(yōu)秀的高素質(zhì)人才隊伍方面可通過以下幾方面努力：建立廣泛的教育合作機制，多方面的培養(yǎng)保險人才。做好人才的引進工作。加強員工的職業(yè)道德教育。搞好企業(yè)的培訓工作。實行職業(yè)資格準入制度，大力推行職業(yè)資格考試認證和從業(yè)準入制度，提高從業(yè)人員人員的服務意識、服務質(zhì)量，以及道德修養(yǎng)水平和誠信素質(zhì)，使每位保險員自覺做到誠實守信、遵守承諾、言行一致、真誠正直。新晨
（六）爭取政府支持，完善政策體系
縣域保險市場的開發(fā)是一項復雜的綜合性的系統(tǒng)工程，必須要有政府、企業(yè)、行業(yè)主管、農(nóng)民及社會的共同參與，全力推動，其中最為重要的是政府要按照“多予，少取，搞活”的原則，為縣域保險市場的發(fā)展提供政策傾斜和輿論支持。
各級政府要利用自身的優(yōu)勢，加強宣傳與引導，為縣域保險市場的發(fā)展提供強有力的輿論支持。加大財政與稅收等方面的扶持力度，建立縣域保險可持續(xù)發(fā)展的長效機制，逐步解決困擾縣域保險市場發(fā)展的政策、資金等方面的瓶頸問題。各地政府要進一步落實省委、省政府關(guān)于大力發(fā)展保險業(yè)的有關(guān)精神，把縣域保險發(fā)展納入到當?shù)卣目傮w發(fā)展規(guī)劃體系，要加強和改善保險監(jiān)管，把事前預防與事后檢查、正面引導與處罰違規(guī)行為、政府監(jiān)督與行業(yè)自律有機結(jié)合起來，真正做到標本兼治，促進縣域保險業(yè)健康發(fā)展。同時要加強與農(nóng)業(yè)、救災、救濟、財政等部門合作，積極整合支農(nóng)資金，發(fā)揮保險的“放大效應”，支持幫助保險公司開展農(nóng)業(yè)保險試點工作。要進一步完善法律保障體系，相關(guān)部門要依法行政，堅決打擊保險詐騙和侵占、挪用保險資金等犯罪活動，切實維護投保人、被保險人和保險企業(yè)的合法權(quán)益，為縣域保險市場營造一個良好的發(fā)展環(huán)境。
參考文獻：
關(guān)鍵詞:險種;費率;促銷;競爭策略
一、營銷組合策略
保險公司的營銷組合也包含著產(chǎn)品、價格、分銷、促銷策略。其中產(chǎn)品即險種，價格即費率。險種和費率是決定著保險公司是否永續(xù)經(jīng)營的重要因素。
1、險種策略
1）險種開發(fā)策略。新險種是整體險種或其中一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠給保險消費者帶來新的利益和滿足的險種。新險種開發(fā)的程序包括：構(gòu)思的形成、構(gòu)思的篩選、市場分析、試銷過程和商品化，新險種開發(fā)的具體問題已在前面闡述。其中包括：
（1）完全創(chuàng)新的險種。這是指保險人利用科學技術(shù)進步成果研制出來的能滿足消費者嶄新需求的產(chǎn)品。此種開發(fā)策略，需要前期大量投入和準確的精算，但能夠使保險公司迅速占領(lǐng)某一特定的市場，是制勝法寶。
（2）模仿的新險種。是指保險人借鑒外國或外地的險種移植學習的，在本地區(qū)進行推廣的新險種。目前各保險公司采用此法較多，此開發(fā)策略成本較低，風險較小，但市場已被部分覆蓋，擴張有一定難度。
（3）改進的新險種。是指對原有險種的特點、內(nèi)容等方面進行改進的新險種。這實際上是對老險種的發(fā)展，賦予老險種新的特點，以滿足消費者的新需要。此開發(fā)策略風險最小，在受顧客歡迎的險種中進行改進，易獲得重復購買。
（4）換代新險種。是指針對老險種突出的某一特點，重新進行包裝，并冠以新的名稱，使其特點有顯著提升的新險種。這種做法比完全創(chuàng)新險種的研制要容易些，向市場推廣的成功率也高些。
2）險種組合策略。險種組合策略包括擴大險種組合策略、縮減險種組合策略和關(guān)聯(lián)性小的險種組合策略。
（1）擴大險種組合策略。擴大險種組合策略有三個途徑：一是增加險種組合的廣度，即增加新的險種系列；二是加深險種組合的深度，即增加險種系列的數(shù)量，使險種系列化、綜合化；三是險種廣度、深度并舉。按照第一種途徑，保險公司應在原有的險種系列基礎(chǔ)上增加關(guān)聯(lián)性大的險種系列，按照第二種途徑，保險公司應把原有的險種擴充為系列化險種，也就是要在基本險種上附加一些險種，擴充保險責任。可見，險種系列化使得保險消費者的需求獲得更大的滿足。
（2）縮減險種組合策略。這種策略是指保險公司縮減險種組合的廣度和深度，即減掉一些利潤低、無競爭力的保險險種。保險公司可在保險市場處于飽和狀態(tài)且競爭激烈、保險消費者交付保險費能力下降的情況下，集中精力進行專業(yè)經(jīng)營而采取的策略。具體做法是將一些市場占有率低、經(jīng)營虧損、保險消費者需求不強烈的險種予以取消，以提高保險公司的經(jīng)營效率。
（3）關(guān)聯(lián)性小的險種組合策略。如財產(chǎn)保險的險種與人身保險的險種關(guān)聯(lián)性較小，但是隨著保險市場需求的開發(fā)和保險混業(yè)經(jīng)營的開展，這些關(guān)聯(lián)性小的險種組合將更能滿足保險消費者的需求。例如，家庭財產(chǎn)保險與家庭成員的人身意外傷害保險的組合，房屋的財產(chǎn)保險與分期付款購房人的人壽保險的組合，將形成具有特色的新險種。
3）險種生命周期策略。險種生命周期是指一種新的保險商品從進入保險市場開始，經(jīng)歷成長、成熟到衰退的全過程，險種的生命周期包括介紹期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。
介紹期的營銷策略。險種介紹期是指險種投放保險市場的初期階段，其特點是：第一，由于對承保風險缺乏了解，所積累的風險資料極為有限，保險費率不盡合理；第二，由于承保的保險標的數(shù)量極為有限，風險分散程度較低；第三，由于保險費收入低，而投入的成本較高，保險公司利潤很少，甚至會出現(xiàn)虧損。因此，保險公司通常采用的營銷手段有：①快速掠取策略，即以高價格和高水平的營銷費用推出新險種；②緩慢掠取策略，即以高價格和低水平的營銷費用將新險種投入保險市場；③迅速滲透策略，即用低價格和高水平的營銷費用推出新險種；④緩慢滲透策略，即用低價格和低水平的營銷費用推出新險種。
成長期的營銷策略。險種成長期是指險種銷售量迅速增長的階段，其特點是保險公司已掌握風險的出險規(guī)律，險種條款更為完善，保險公司費率更加合理，保險需求日益擴大，風險能夠大量轉(zhuǎn)移，承保成本不斷下降，等等。因此，保險公司應采取的營銷策略包括不斷完善保險商品的內(nèi)涵，廣泛開拓營銷渠道，適時調(diào)整保險費率，確保售后服務的質(zhì)量，以盡可能地保持該險種在保險市場上長久的增長率。
成熟期的營銷策略。險種成熟期是指險種銷售量的最高階段，其特點是險種的利潤達到最高峰，銷售額的增長速度開始下降，市場處于飽和狀態(tài)，潛在的消費者減少，更完善的替代險種開始出現(xiàn)。因此，保險業(yè)應采取的營銷策略有：①開發(fā)新的保險市場，如原來主要以城市人口為對象的養(yǎng)老保險，可以轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，開辦農(nóng)村養(yǎng)老保險。②改進險種，如在承保些特殊保險標的時，適當增加保險責任。③爭奪客戶。對于向其他保險公司投保同一保險標的投保人，可采取適當降低保險費率或提供優(yōu)質(zhì)服務來吸引他們。
衰退期的營銷策略。險種衰退期是指險種已不適應保險市場需求，銷售量大幅度萎縮的階段。這一階段的特點是，保險供給能力大而銷售量迅速下降，保險公司的利潤也隨之下滑，保險消費者的需求發(fā)生了轉(zhuǎn)移，等等。因此，保險公司要采取穩(wěn)妥的營銷策略，如不要倉促收兵，而是要有計劃地、逐步地限制推銷該險種。此外，還應有預見性地、有計劃地開發(fā)新險種，將那些尋求替代險種的消費者再一次吸引過來，使險種淘汰期盡量縮短。
2、費率策略
費率策略是保險營銷組合策略中最活躍的策略，與其他策略存在相互依存、相互制約的關(guān)系，保險費率策略有如下幾種：
1）低價策略。指以低于原價格水平而確定保險費率的策略。實行這種定價策略的目的是為了迅速占領(lǐng)保險市場或打開新險種的銷路。但是保險公司要注意嚴格控制低價策略使用的范圍，實行低價策略，是保險公司在保險市場上進行競爭的手段之一，但是如果過分使用它，就會導致保險公司降低或喪失償付能力，損害保險公司的信譽，結(jié)果在競爭中失敗。
2）高價策略。指以高于原價格水平而確定保險費率的策略。保險公司可以通過實行高價策略獲得高額利潤，有利于提高自身經(jīng)濟效益，同時也可以利用高價策略拒絕承保高風險項目，有利于自身經(jīng)營的穩(wěn)定。但是保險公司要謹慎使用高價策略。因為，保險價格過高，會使投保人支付保險費的負擔加重而不利于開拓保險市場；此外，定價高、利潤大，極容易誘發(fā)激烈競爭。
3）惠價策略。指保險公司在現(xiàn)有價格的基礎(chǔ)上：根據(jù)營銷需要給投保人以折扣費率的策略。實行優(yōu)惠價策略的目的是為了刺激投保人大量投保、長期投保，并按時繳付保險費和加強風險防范工作等。優(yōu)惠價策略主要有以下幾種：（1）統(tǒng)保優(yōu)惠。如某個律師協(xié)會為所有律師統(tǒng)一投保職業(yè)責任保險，由于是團體保險，保險公司可以少收一定比例的保險費，因為統(tǒng)保能為保險公司節(jié)省對單個投保人花費的營銷費用和承保費用。(2)續(xù)保優(yōu)惠?，F(xiàn)已投保的被保險人如果在保險責任期內(nèi)未發(fā)生保險賠償，期滿后又繼續(xù)投保的，財產(chǎn)保險公司通常可按上一年度所交保險費的一定比例對其給予優(yōu)惠。(3)躉交保費優(yōu)惠。在長期壽險中，如果投保人采取躉交方式，一次交清全部保險費，保險人也可給予優(yōu)惠，因為這樣減少了保險人按月、按季或按年收取保險費的工作量。(4)安全防范優(yōu)惠。例如，財產(chǎn)保險的條款中規(guī)定，保險人對于那些安全措施完善、安全防災工作卓有成效的企業(yè)可以給予一定安全費返還。(5)免交或減付保險費。如人身保險中子女婚嫁保險規(guī)定，如果投保人在保險期限內(nèi)死亡或完全殘廢無法繼續(xù)交保險費時，保險人允許免交未到期部分的保險費，而其受益人仍繼續(xù)享受其保險保障。
4）差異價策略。這一策略包括地理差異價、險種差異價和競爭策略差異價等。地理差異價是指保險人對位于不同地區(qū)相同的保險標的采取不同的保險費率。險種差異價是指各個險種費率標準和計算方法都有一定的差異。競爭策略差異價的主要做法有：第一，與競爭對手同時調(diào)整費率，以確保本公司在保險市場占有的份額；第二，在競爭對手調(diào)整費率時，保持原費率不變，以維護本企業(yè)的聲譽和形象；第三，采取跟隨策略。在已知競爭對手調(diào)整費率時，先不急于調(diào)整本公司的費率，待競爭對手的費率對市場銷售產(chǎn)生較大影響時，才跟隨競爭對手調(diào)整相關(guān)費率。采取哪種策略需根據(jù)保險公司的市場地位而定。
3、促銷策略
1）廣告促銷策略。廣告是通過大眾媒介向人們傳遞保險商品和服務信息，并說明其購買的活動。廣告是保險促銷組合中的一個重要方面，是尋找保險對象的有效手段。廣告的作用主要有：(1)樹立企業(yè)形象；(2)介紹新險種服務項目或營銷策略；(3)宣傳社會對保險公司的評價；(4)促使保險消費者接受保險營銷的手段等等。廣告適用于向地域分散的受眾進行宣導，不能有區(qū)別的選擇客戶，并且費用高，反饋遲緩。
2）公共關(guān)系促銷。公共關(guān)系對保險營銷能夠產(chǎn)生積極的作用。保險公司最需要依靠企業(yè)的誠信來樹立形象，可運用的公關(guān)工具有新聞報道、公益活動、書刊資料、視聽資料、電話，等等。此種方式收效緩慢，但效果持續(xù)時間長。
3）推銷策略。推銷是指保險營銷員直接與客戶接觸洽談并宣傳介紹銷售保險商品的活動。人員促銷在保險營銷組合中起著不可取代的重要作用，尤其是人壽保險公司，人員促銷是其主要的營銷手段。因為通過推銷，保險消費者可以直接獲得有關(guān)保險公司和保險商品的詳細信息，營銷人員也可以直接了解潛在客戶的購買企圖和態(tài)度。可見，人員促銷幫助保險公司與客戶之間架起了一座橋梁，有利于雙方的溝通。營銷人員的主要任務有：(1)招攬新保險業(yè)務；(2)做好銷售服務；(3)收集信息，提供保險公司資信和挖掘潛在的客戶資源。此種策略尤其適用于高端的客戶和復雜的產(chǎn)品，但成本較高，管理量較大。
4）營業(yè)推廣策略。是指企業(yè)采取各種特殊手段來刺激、鼓勵、推動分銷渠道銷售產(chǎn)品、或公眾購買某種產(chǎn)品的促銷活動。營業(yè)推廣的唯一目的就是要刺激銷售。保險公司的營業(yè)推廣分為兩類：促銷的對象是分銷渠道成員（例如保險人）的營業(yè)推廣被稱之為同業(yè)推廣；促銷對象是消費者的營業(yè)推廣被稱為消費者推廣。營業(yè)推廣被保險公司廣泛運用，因為它的促銷效果明顯。但是營業(yè)推廣的促銷效果通常是短期的，如果不分對象、條件和環(huán)境，濫用這種促銷手段，會給企業(yè)造成不利的影響。
二、競爭策略
1、競爭地位
根據(jù)保險公司在目標市場上所起的作用，可將這些公司的競爭地位分為四類，即市場領(lǐng)導者、市場挑戰(zhàn)者、市場跟隨者和市場拾遺補缺者。
1）市場領(lǐng)導者策略。市場領(lǐng)導者是指在保險市場上占有市場最高份額的保險公司。它通常在保險產(chǎn)品開發(fā)、保險費率變化、保險促銷強度等方面領(lǐng)導其他保險公司。無論領(lǐng)導者是否受到贊賞或尊敬，其他公司都不得不承認它的領(lǐng)導地位。但是領(lǐng)導者也必須隨時注意其他公司的動向，不使自己輕易喪失良機，失去領(lǐng)導地位。因此，市場領(lǐng)導者通常采取的策略是：(1)擴大總市場，即擴大整個保險市場的需求；(2)適時采取有效防守措施和攻擊戰(zhàn)術(shù)，保護其現(xiàn)有的市場占有率；(3)在市場規(guī)模保持不變的情況下，擴大市場占有率。
市場領(lǐng)導者擴大整個保險市場，是因為它在現(xiàn)有市場上占有率最高，只要市場的銷售量增加，它就是最大的受益者。市場領(lǐng)導者既可以采取擴大營銷的方式來提高其市場占有率，又可以采取各種防守措施來保護其市場占有率。
2）市場挑戰(zhàn)者策略。市場挑戰(zhàn)者是指位于行業(yè)中名列第二或三名的保險公司。它們以市場領(lǐng)導者、經(jīng)營不善者或小型經(jīng)營者為攻擊對象，以擴大市場占有率為目標，選擇進攻策略。市場挑戰(zhàn)者最常用的策略是正面攻擊、側(cè)翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰(zhàn)等。
3）市場跟隨者策略。市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現(xiàn)狀而想要保持原有市場占有率的保險公司。市場跟隨者并非不需要策略，而是謀求用其特殊能力參與市場的發(fā)展，有些市場跟隨者甚至比本行業(yè)的領(lǐng)導者獲得更高的投資回報率。因此，市場跟隨者必須懂得如何保持現(xiàn)有的客戶，如何爭取一定數(shù)量的新客戶，每個跟隨者都力圖給目標市場帶來某些獨特的利益，如地點、服務和融資方面給予優(yōu)惠和方便。市場跟隨者須保持低廉的成本和優(yōu)異的產(chǎn)品質(zhì)量與服務，當新市場開放時，市場跟隨者也必須很快打進去。跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。
4）市場拾遺補缺者策略。拾遺補缺者是指一些專門經(jīng)營大型保險公司忽視或不屑一顧的業(yè)務的小型保險公司。成為拾遺補缺者的關(guān)鍵因素是專業(yè)化。盡管有些專業(yè)化經(jīng)營程度較高的保險公司在整個市場上占有率較低，但它們?nèi)杂欣蓤D。
2、競爭地位與競爭策略的關(guān)系
每一保險公司在保險市場上都會利用或根據(jù)其競爭地位來決定采取相應的競爭策略，而采取特定競爭策略的保險公司也能達到某種競爭地位。保險公司根據(jù)自己的競爭地位來決定競爭策略時，除了要考慮自身的經(jīng)營目標、實力和市場機會外，還應考慮的因素有：(1)競爭者無法模仿的策略，如人海戰(zhàn)術(shù)；(2)競爭者不愿采用的策略，如放寬承保或理賠條件；(3)競爭者不得不追隨的策略，如采用更優(yōu)惠的分紅辦法；(4)競爭雙方均獲利的策略，如保險公司廣泛宣傳保險，使社會公眾對保險產(chǎn)生良好的印象。
結(jié)論
在市場中采取怎樣的競爭策略和營銷組合策略，與企業(yè)的目標和定位密切相關(guān)，在眾多新型保險企業(yè)參與競爭的市場中，在保險混業(yè)經(jīng)營的背景下，采取適時有效的營銷組合策略將成為競爭的法寶。
參考文獻
[1]徐昆，保險市場營銷學，清華大學出版社，2006-8
一、目前我國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀及存在的問題
我國商業(yè)健康保險開始于上世紀80年代初國內(nèi)保險業(yè)復業(yè)時期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國商業(yè)健康保險已經(jīng)取得了一定發(fā)展。
（一）覆蓋人群逐步擴大，業(yè)務規(guī)模迅速增長，但還沒有擺脫“補充”角色
根據(jù)衛(wèi)生部公布的數(shù)字，近幾年我國醫(yī)療費用總額的平均增幅已達到24%，2002年全國醫(yī)療費用總支出為5320多億元，其中61%為個人支出。但是，由個人負擔的這3000多億元醫(yī)療費用中，健康保險保費僅為321億元，商業(yè)醫(yī)療保險的費用支出占全國醫(yī)療費用總支出的6%，由商業(yè)醫(yī)療保險提供保障的人群只占全國總?cè)丝诘?%左右。而我國目前實行的社會醫(yī)療保障制度是社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的基本醫(yī)療保障制度。從以上數(shù)字可以看出，在我國由政府開辦的社會醫(yī)療保險還處于主導地位，商業(yè)健康保險只起到補充的作用，其保障作用尚未充分發(fā)揮?，F(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，是與我國當前社會經(jīng)濟水平相適應的一種社會保險制度，但也有一定的缺陷，即只能提供最基本的醫(yī)療保障，除了在檢查、用藥、治療等方面規(guī)定有嚴格的補償范圍外，每年統(tǒng)籌基金的支付還有一個限額，約為當?shù)厣鐣骄べY的4倍左右。統(tǒng)籌基金主要補償住院費用，職工個人仍要承擔住院費用中起付線以下的部分（約為社會平均工資的10%）和比例自付部分（自付比例約為20%）。更重要的是，重大疾病已經(jīng)成為威脅人類生命安全的可怕殺手，而且其種類和發(fā)病率越來越高，社會醫(yī)療保險在醫(yī)療費用支付上的限額使得許多重大疾病患者的高額醫(yī)療費用無法得到充分的保證，貴患者家庭和單位造成了巨大的經(jīng)濟負擔，因此，在重大疾病保險領(lǐng)域內(nèi)，商業(yè)健康保險發(fā)揮著越來越突出的作用，實務界也證明了這一點。目前在商業(yè)健康保險的銷售市場上，各商業(yè)保險公司銷售的主要險種就是重大疾病給付型保險。重大疾病保險是在被保險人發(fā)生重大疾病、重大手術(shù)和意外傷害時，按保險金額給付保險金，隨后保險責任終止。
（二）經(jīng)營主體不斷增加，產(chǎn)品供給日益豐富，但專業(yè)化程度不高，產(chǎn)品供給不能滿足需求
近年來，我國健康保險的發(fā)展取得了一些成績，經(jīng)營主體持續(xù)增加，業(yè)務規(guī)模迅速擴大，產(chǎn)品供給不斷豐富，服務領(lǐng)域日益拓寬。2003年1至8月，商業(yè)健康保險保費規(guī)模已達288億元。保險公司與部分地方政府和大型企事業(yè)單位積極開展合作，在北京、天津、廈門等地進行的健康保險試點，服務方式和經(jīng)營模式取得了一些突破，積累了經(jīng)驗，為商業(yè)健康保險的下一步發(fā)展奠定了較好基礎(chǔ)。
但總的來說，目前我國健康保險尚處于發(fā)展的初級階段。首先，和發(fā)達國家相比，國內(nèi)健康保險市場上的供給主體還相對較少，目前僅有中國人壽、平安壽險、太平洋壽險和泰康人壽等幾家公司在進行健康保險業(yè)務的試點工作，雖然新保險法允許產(chǎn)險公司經(jīng)營短期健康保險，但這種做法值不值得提倡還有待于進一步的研究；銷售對象僅局限于一些大中城市，而且大多是已經(jīng)投保的個人和團體；銷售方式上大多采用附加于人壽保險的方式，不為被保險人提供綜合和終身的醫(yī)療保障。其次，產(chǎn)品供給豐富，但產(chǎn)品設(shè)計單一，雷同率高。人們需要的健康保險產(chǎn)品，保險公司缺貨；保險公司推出的許多健康險產(chǎn)品，或者因為價格過高，消費者承擔不起，或者因為保障范圍過窄，某些產(chǎn)品只對特定疾病或意外傷害造成的醫(yī)療費用支出提供保障，而某些產(chǎn)品僅限于為住院費用支出提供補償，風險劃分過細，綜合性不強，滿足不了消費者的需要。第三，健康保險在風險性質(zhì)、保險事故特點、風險控制理念和方法、精算原理等方面均不同于壽險業(yè)務，但目前商業(yè)健康保險的定價、經(jīng)營和管理都和壽險相似，這些都不利于健康保險今后的發(fā)展。所以，加快健康保險的發(fā)展，應樹立專業(yè)化的經(jīng)營管理理念。而且根據(jù)《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導意見》，商業(yè)健康保險專業(yè)化經(jīng)營無論是在理論界，還是在實務界都已經(jīng)達成了共識，因此，這個問題值得深入研究。
1從組織培訓專業(yè)化的角度來看，組織和培訓體系欠缺，市場推動受到抑制。盡管已經(jīng)有不少公司成立了單獨的健康保險部門，但其職能有限，既沒有相應的產(chǎn)品開發(fā)權(quán)，也缺乏專門的組織培訓體系和銷售隊伍，市場推動能力有限。在培訓方面，絕大多數(shù)壽險公司一年只對員工進行一兩次的專業(yè)培訓，并且培訓內(nèi)容多數(shù)仍停留在條款介紹和產(chǎn)品比較上，缺少對健康保險的經(jīng)營理念、市場分析、風險特征、風險控制方法等相關(guān)內(nèi)容的完善的培訓體系，遠遠不能滿足健康保險發(fā)展的需要。
2從產(chǎn)品定價專業(yè)化角度來看，現(xiàn)階段，健康保險精算人才較為匱乏，精算技術(shù)標準體系尚未健全，相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)亟待建立。盡管目前商業(yè)健康保險險種已經(jīng)超過300個，但從整體上來說，這些產(chǎn)品差異性不大，主要為重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險。存在極大需求的高額醫(yī)療費用保險、護理保險、收入損失保險、綜合醫(yī)療保險以及專項醫(yī)療服務保險險種基本上仍是空白。
3從核保核賠專業(yè)化角度來看，一些公司尚未建立專門的健康保險核保核賠制度，缺乏健康保險的核保核賠資格認證體系，難以控制道德風險和逆選擇的發(fā)生。此外，由于保險公司和醫(yī)院之間缺乏有效的控制關(guān)系，難以形成利益共享、風險共擔的合作機制，保險公司難以介入到醫(yī)療服務選擇的過程之中，無法針對醫(yī)療服務內(nèi)容進行合理性認定，難以控制醫(yī)療費支出，因此對醫(yī)療風險的控制更難。
二、發(fā)展我國商業(yè)健康保險的對策
醫(yī)療保障制度改革的啟動和實施以及人們健康保險意識的不斷增強，使商業(yè)健康保險市場成為保險業(yè)界中的最有前景的璀璨明星，從而為商業(yè)健康保險的發(fā)展開辟了更加廣闊的空間。
（一）細化市場，研究制定發(fā)展戰(zhàn)略
醫(yī)療保障制度的改革和商業(yè)健康保險的發(fā)展是我國面臨的一個難點、熱點問題。我國保險理論界和實務界應該在認真研究并吸取世界各國商業(yè)健康保險制度的經(jīng)驗教訓的基礎(chǔ)上，對我國健康保險市場進行定性和定量的研究，從根本上掌握實際市場的需求心理、需求水平、需求規(guī)模。在此基礎(chǔ)上還要對當前政策支持條件、醫(yī)療機構(gòu)的配套改革進行全面的評估，打好健康保險的質(zhì)量基礎(chǔ)。同時，注重市場調(diào)研.把握市場需求。我國地域遼闊，人口眾多，各地經(jīng)濟發(fā)展水平的不平衡導致了保險市場呈現(xiàn)出明顯的需求差異性。為使推出的健康險產(chǎn)品能夠被市場所接受，保險公司必須注重市場調(diào)研，掌握不同地區(qū)、不同收入層次、不同年齡群體對商業(yè)健康險的需求狀況，并在市場細分的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身實力確定目標市場，為商業(yè)健康保險的不同險種制定不同的發(fā)展戰(zhàn)略。
（二）營造寬松的外部經(jīng)營環(huán)境，提供多樣化的服務種類
1給予商業(yè)健康保險應有的社會地位。實踐證明沒有商業(yè)健康保險的積極參與，完善的醫(yī)療保障體系是不可能建立起來的。既然如此，國家就應該支持它的發(fā)展，給它一個與社會醫(yī)療保險平等的地位.將其作為社會醫(yī)療保障體系的一個重要組成部分而納入其中，井以相關(guān)法律、行政法規(guī)等形式確定下來。
2根據(jù)不同人群，不同費用償付方式開發(fā)設(shè)計組合型的新險種，保證險種多樣化、多層次、多保障，以滿足人們對綜合健康保險的需要。我國目前能夠享受社會醫(yī)療保障的人畢竟是少數(shù)，大多數(shù)人仍需要商業(yè)健康保險來滿足他們的保險需求。因此，保險公司應適時修改和完善現(xiàn)有的健康險險種，開發(fā)設(shè)計出一些可以提供全面健康醫(yī)療費用的多層次的健康保險產(chǎn)品。同時不能忘記對基本醫(yī)療保險進行補充，設(shè)計一些對基本保險支付上限金額免賠的報銷型險種，實現(xiàn)與社會醫(yī)療保險的合理有效銜接。
3建立健全保險公司核保核賠制度，提高防范和抵御風險的能力。健康保險核保同人壽保險核保有許多相似之處，但兩者之間仍有一些顯著的區(qū)別。例如，健康保險的道德風險和逆選擇的發(fā)生概率就要高于人壽保險，這就決定了健康保險的核保較一般的壽險有更多的環(huán)節(jié)。因此，保險公司須與社會各部門像醫(yī)院、社保局等進行更多的聯(lián)系。同時，公司內(nèi)部應避免理賠權(quán)力過分集中，防止，杜絕人情案；加大核保生存調(diào)查力度，把保險欺詐拒之門外；加大理賠力度，實行查勘與理算分離等，增強反欺詐的能力。
（三）實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，提高從業(yè)人員的素質(zhì)
商業(yè)健康保險是一項專業(yè)技術(shù)性強、管理難度大的業(yè)務，迫切需要一支高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊伍，如醫(yī)學技術(shù)人才、精算人才、法律人才和核保理賠人才等。而目前僅靠普通國民大學教育無法解決健康保險所需要的復合型人才，因此，在開展健康險業(yè)務的同時，不僅應在公司內(nèi)部著重加強對健康險專業(yè)人才的培養(yǎng)和職業(yè)道德教育。而且應該有計劃有步驟地從國外及其他和健康保險相關(guān)的行業(yè)領(lǐng)域引進一批專業(yè)人才，建立起一支能夠滿足中國健康保險市場需要的復合型人才隊伍。
（四）加大宣傳力度，強化保險意識
(一) 保險投資資金的運用現(xiàn)狀
據(jù)中國保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)可以看出，自1978 年改革開放30 多年來，我國保險業(yè)在1980 年得以恢復后，我國保險業(yè)經(jīng)歷了從無到有、從無需到有序的過程。進入20 世紀后，隨著保險相關(guān)理論及法律法規(guī)的豐富，帶來國內(nèi)保險業(yè)承保數(shù)量的激增，進一步推動承保利潤和保險資金運用利潤的飛快上升。因此，近年內(nèi)，我國保險業(yè)呈現(xiàn)出持續(xù)、快速、健康的良好發(fā)展勢頭。以下將分別從保費總量、保險資金運用結(jié)構(gòu)、保險資金運用渠道三個方面來詳細說明：
1. 保險費的總量呈大幅度增;加自我國加入WTO 以后，隨著快速發(fā)展的保險勢頭，我國保費收入及資產(chǎn)規(guī)模越來越壯大，呈現(xiàn)大幅度增長趨勢。
2. 保險資金運用結(jié)構(gòu)的優(yōu)化;從總體上來看，保險資金投資各個領(lǐng)域的規(guī)模不斷擴大。但是，把各個投資渠道分開分析，股票、債券、證券投資基金等資本市場工具的接受，使投資規(guī)模呈現(xiàn)大數(shù)據(jù)變化，而銀行存款和其他投資的占比始終呈現(xiàn)出一種平穩(wěn)的變化趨勢。
3. 保險投資資金運用總額不斷提高一方面;無投資，無收入，隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險閑置資金的增加，可投資范圍也就隨之擴大，反過來也就帶動保費總額的增長。另一方面，隨著保險投資理論的完善，各個法人主體手中掌握更多的可用于投資的閑置資金。
(二) 保險投資資金的問題分析
我國保險業(yè)自1980 年得以恢復以來，保險業(yè)呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。但即便如此，保險市場競爭激烈，資金收益率不高，投資渠道狹小，保險市場仍然不成熟。以下將從兩個方面來分析：
1. 保險資金運用效率偏低近年來，保險投資收益不斷提高，資金規(guī)模不斷擴大，保險業(yè)已成為國民經(jīng)濟的重要支柱之一。但是，由于保險市場的不成熟，保險投資的回報率相對不高，抑制經(jīng)濟的發(fā)展。
2. 保險資產(chǎn)的投資結(jié)構(gòu)不合理隨著我國保險業(yè)的發(fā)展壯大，投資渠道和保險投資的規(guī)模也不斷擴大，但實際上，和發(fā)達國家還有很大的差距。保險資金在銀行存款、股票、債券、證券投資基金等方面的投資比例及結(jié)構(gòu)都不合理，這就在一定程度上壓制經(jīng)濟發(fā)展的積極性，導致保險投資資金實際的收益率比較低。
二、推進保險資金在資本市場運用的必要性
首先，保險公司的利潤主要由承保利潤和保險資金運用利潤組成。但實際上，從近年來看，由于保險主體的增加以及各種人為或者自然災害的頻發(fā)，風險接觸面的擴大，保險公司實際需要支付的風險賠償金越多，導致保險公司能夠獲得的利潤不斷減少。但是為了實現(xiàn)保險資金補償經(jīng)濟損失以及保障自身發(fā)展等方面的職能，保險公司必須抓住機會，關(guān)注保險資金的投資應用，實現(xiàn)資金運用利潤的超額發(fā)展。
其次，我國的資本市場經(jīng)過多年的發(fā)展，雖然呈現(xiàn)出一幅向上的景象，但是與發(fā)達國家相比，投資品種單一，投資渠道狹小，且存在潛在風險，仍屬于一個初期階段。因此，隨著保險資金進入資本市場的深度不斷加大，有利于改善資本投資結(jié)構(gòu)，拓寬投資領(lǐng)域，同時擴大保險市場和資本市場雙方面的金融市場占有率。
最后，保險資金對于資本市場上的投資比例是由多方面共同作用的。保險資金投資資本市場，不僅創(chuàng)新了多樣化投資理念，而且隨著保險資金的介入，通過多種有效的投資組合，還能降低小范圍的非系統(tǒng)性風險，進而獲得高回報。保險資金深入資本市場對保險公司自身的發(fā)展完善也有很深刻的意義。
三、資本市場中保險公司現(xiàn)有投資工具的分析
保險投資是指保險公司通過建立基金的方式，將籌集的保險基金投入各個市場的一種機制。資本市場上現(xiàn)有的__投資工具主要有股票、債券、證券投資基金等多種。同時保險公司應建立一個穩(wěn)定和諧的理論框架，爭取實現(xiàn)安全性、收益性和流動性的全面共贏局面。
(一) 保險資金投資債券市場的分析
在當代資本市場上，債券以其風險低、流動性強且收益穩(wěn)定的特點，在整個資本市場上占據(jù)著重要的地位，已經(jīng)發(fā)展成為一種不可替代的金融投資工具。由于國家放松了保險資金進入資本市場的渠道管制，一方面為中國各領(lǐng)域的發(fā)展提供建設(shè)資金;另一方面，也使保險公司自己享受投資帶來的利益收入，實現(xiàn)自身的持續(xù)發(fā)展。經(jīng)過多年來的積累演變，保險資金投資資本市場使金融市場更加活躍，不僅促進投資形式和投資品種不斷創(chuàng)新，投資的比例也節(jié)節(jié)攀升，同時也推動金融市場的法治規(guī)范化建設(shè)。因此，日后必定能吸引更多的投資。
(二) 保險投資介入股票市場分析
股票是只能由股份有限公司發(fā)行的有價證券，且一發(fā)行之后就不能以任何方式退還股份公司，只能在證券市場上通過轉(zhuǎn)讓的方式進行流通。近年來，隨著保監(jiān)會和證監(jiān)會共同合作出臺確立了一系列關(guān)于保險的法律法規(guī)之后，基本的框架和制度也同樣被確立了下來，大大的擴大了保險資金進入資本市場的規(guī)模。但即便如此，由于股票自身的不確定性，風險高于一般的資本市場投資工具。所以，為了降低系統(tǒng)及非系統(tǒng)性風險，而且為了保證保險資金的基本穩(wěn)定，保障其償付能力，國家仍會限制保險資金投資股票的數(shù)量。
四、保險資金投資資本市場的風險分析及管理控制
(一) 保險資金投資資本市場的風險
保險公司以經(jīng)營負債業(yè)務為主，所以安全性要求較高，保險公司要加強風險管理，防范未發(fā)生的具有破壞力的潛在風險因子。資本市場上的投資工具都有不同程度的不確定性因素存在，所以保險資金進入資本市場是有利有弊的，一方面給保險業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇，但另一方面也使保險資金承受更大的損失可能性。系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險是保險投資面臨的最主要風險。
1. 市場風險：即通過改變證券市場價格而帶來的風險。進行交易的有價證券的價格并不等于其面額，而是根據(jù)市場價格的變動進行調(diào)整。而且證券市場價格會受到市場實際供求關(guān)系的影響，出現(xiàn)上下波動，不易掌控。
2. 利率風險：指通過改變市場利率來調(diào)節(jié)貨幣供應量，以此引起價格波動的風險。各種有價證券的市場利率是不一樣的，但是卻是互相影響的，而且有價證券的價格與市場利率成負相關(guān)關(guān)系。并且，市場利率的變化不僅影響有價證券的價格，還關(guān)系著保費收入的多少，這對后期保險事故發(fā)生后，需要理賠時的資金支出具有重大意義。
3. 管理風險：是由于保險公司自身的管理不善而帶來的風險。保險公司由于自身的內(nèi)部管理、投資決策以及人才方面的劣勢，會給保險公司帶來不能長期持續(xù)發(fā)展的損害。
4. 政策風險：也叫政治風險，由于政府政策變動而帶來相應不利變動的風險類型。這類風險是由于社會環(huán)境的變動而引起的風險。通常戰(zhàn)爭以及國家發(fā)展某項事業(yè)的政策一旦變化，整個金融行業(yè)也會出現(xiàn)起起落落。
(二) 保險資金投資資本市場的風險管理與控制
保險資金投資資本市場的風險從某種程度上可以分為兩類，即從保險公司和資本市場兩種不同的角度上看保險公司面臨的風險。要對風險進行管理與控制，首先應密切關(guān)注這兩個領(lǐng)域的風險因素，如此才能迅速有效的實現(xiàn)目標。下面分別從這兩個方面來看：
1. 保險公司角度：保險公司作為保險資金投資運作的主體，其核心部分就是加強對風險的管理與控制。所以保險公司應高度重視風險的控制，站在自身的角度，審視自身及周邊環(huán)境，明確風險所在及產(chǎn)生原因，并積極解決問題。首先，保險公司應加強內(nèi)部管理，實現(xiàn)資產(chǎn)負債的匹配，制定合理的投資領(lǐng)域及投資比例，在達到利益最大化這個前提下，實現(xiàn)風險最小或可控。其次，保險公司要建立健全工作機制，明確各部門職能，接受外部的監(jiān)管，并且對保險資金的投資策略進行專業(yè)化操作，科學調(diào)度。最后，應加強人才建設(shè)，組建專業(yè)化投資隊伍，以此使公司的市場競爭力提升到一個新的層次。
2. 資本市場角度：為了保證保險資金投入資本市場后的安全性,促進資本市場的進一步建設(shè)是完全有必要的。第一，要加強對資本市場的外部監(jiān)督管理。由于保險公司是非銀行性的金融機構(gòu)，它的監(jiān)管機構(gòu)是保監(jiān)會，而證監(jiān)會是資本市場的監(jiān)管機構(gòu)，兩個職能部門應該各司其職，管理好自己的領(lǐng)域。必要的時候，兩者之間可以加強合作，在促進安全性的共同目的上，進行分工合作，達到相互協(xié)調(diào)的有效監(jiān)管。第二，為了資本市場的安全，應最大限度降低各種風險因子，要規(guī)范上市公司質(zhì)量。證監(jiān)會要加強上市公司進入資本市場的門檻監(jiān)管，防范由于企業(yè)自身的管理不足，而給整個資本市場帶來的不利變動。最后，隨著整個社會的不斷進步，資本市場也不能一味的跟步伐，而應不斷創(chuàng)新，只有創(chuàng)新才能不被歷史淹沒。
五、保險資金進入資本市場的進一步探索
根據(jù)我國保險業(yè)的全局現(xiàn)狀和發(fā)展前景，我們可以肯定未來的保險業(yè)相比現(xiàn)在，一定是普及面廣，得到更多人們的信賴。而且隨著資本市場的進一步完善創(chuàng)新，基本條件已經(jīng)具備。但是，資本市場投資工具本身具有的高風險性是無法徹底消除的，所以，要創(chuàng)造出新的低風險投資工具，加強金融工具的組合投資，在實現(xiàn)利益最大化的同時，將風險降到最低水平。因此，還需要對保險資金進入資本市場實現(xiàn)更進一層的探索。
(一) 促進關(guān)于保險資金進入資本市場各方面__的法律法規(guī)的完善
當今社會是一個法制社會，所以一切自然人或者組織的活動都必須符合法律的要求，為了推動保險資金進一步介入資本市場，就必須要得到法律的保障。健全保險資金介入資本市場的法律法規(guī)，不僅能為資本市場的運行搭建一個基本的框架，使保險市場和資本市場都不會出現(xiàn)大的混亂，還能使投資過程中出現(xiàn)的行為都有據(jù)可循，整個市場得以統(tǒng)一。就目前來說，國家應審理通過專門針對于保險資金進入資本市場的法律，使這方面的研究有專門的處理依據(jù)，防止漏洞，還應嚴格規(guī)定保險資金投資資本市場的領(lǐng)域及比例，將其載入法律。法律要規(guī)范雙方的權(quán)利義務，防止信息不對稱。
(二) 實現(xiàn)金融工具的進一步創(chuàng)新
創(chuàng)新金融工具，加強保險、資本市場的合作，不僅能夠促進整個金融業(yè)的發(fā)展，而且能增強我國保險業(yè)的競爭力。推進金融工具的創(chuàng)新有兩方面的含義：第一，促進金融工具數(shù)量上的增加，拓寬保險資金的投資渠道，吸引更多的保險資金進入證券市場。第二，創(chuàng)造出具有低風險的金融工具，最大限度的提高保險資金進入資本市場的安全性，確保其收益。
關(guān)鍵詞：保險公司；監(jiān)管；償付能力
中圖分類號：F84文獻標識碼：A
一、保險公司償付能力概述
（一）保險公司償付能力的概念。所謂償付能力是指保險公司對所承擔保險責任的經(jīng)濟補償能力，即償付到期債務的能力。它包括兩層含義：一是在一般情況下，發(fā)生保險事故的保險公司所具有的完全承擔賠償或者給付保險金責任的能力，即最低償付能力；二是在特殊情況下發(fā)生超常年景的損失時，保險公司所具有的償付能力。償付能力額度監(jiān)管，它類似商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)管，在發(fā)生巨災損失時，由于實際的賠付超過正常年度，投資收益實際值也可能與期望值有偏差，因而按正常年度收取的保險費和提取的準備金無法足額應付實際的賠款，這就要求對保險公司的償付能力進行有效監(jiān)管。
（二）實施保險償付能力監(jiān)管的意義
1、有利于培育完善的保險公司市場退出機制。目前，我國還沒有保險公司因為償付能力不足而退出市場的先例，而償付能力是衡量一個保險公司資產(chǎn)質(zhì)量是否優(yōu)良、經(jīng)營狀況是否良好的重要指標。我國2003年3月頒布的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》明確規(guī)定了強制性的償付能力額度監(jiān)管，對償付能力充足率小于100%的保險公司，中國保險監(jiān)督管理委員會可將該公司列為重點監(jiān)管對象，根據(jù)具體情況制定不同的監(jiān)管措施。保險償付能力監(jiān)管制度在我國保險業(yè)尚未具備成熟的保險市場退出機制的現(xiàn)實情況下，更有利于以后建立完善的保險市場退出機制。
2、有利于加強保險信息披露，提高保險業(yè)的透明度。根據(jù)《管理規(guī)定》對信息披露的要求，中國保監(jiān)會已經(jīng)指定國內(nèi)外多家報紙為保險信息披露報紙。保監(jiān)會將按照有關(guān)規(guī)定，督促各保險經(jīng)營機構(gòu)充分利用好指定披露報紙，及時、真實地進行信息披露工作，進一步增強保險業(yè)透明度，切實保護投保人、被保險人的合法利益。因此，在很大程度上可以消除由于保險市場上的信息不對稱而使投保人對保險業(yè)產(chǎn)生的不良印象，進一步提升保險業(yè)的整體形象。
3、有利于提高我國保險公司的國際競爭力。新《保險法》第108條規(guī)定“保險監(jiān)督管理機構(gòu)應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控”?！豆芾硪?guī)定》明確了有關(guān)概念和指標的含義及取值口徑，改變了資產(chǎn)和負債的分類標準，改變了資產(chǎn)認可的假設(shè)基礎(chǔ)、認可方式和計價屬性，參照國際慣例提高了對保險責任準備金的要求，完善了償付能力預警指標體系。主要包括：分別針對財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司制定了償付能力額度及其具體計算方法、償付能力監(jiān)管指標、償付能力報告制度、償付信息披露制度等具體措施。這些舉措在一定程度上已經(jīng)與國際接軌，從而使國內(nèi)保險公司在與外資保險公司的競爭中處于有利地位。
二、我國現(xiàn)行償付能力監(jiān)管現(xiàn)狀及問題
（一）我國現(xiàn)行償付能力監(jiān)管現(xiàn)狀。我國目前采用的是“償付能力線”模式。我國政府也針對保險公司的償付能力做出了有關(guān)規(guī)定，主要包括關(guān)于最低償付能力額度的規(guī)定、關(guān)于保險企業(yè)資本金的規(guī)定、關(guān)于責任限額和分?？刂频囊?guī)定、關(guān)于準備金及公積金提存的規(guī)定、關(guān)于保險資金運用的規(guī)定這五個方面。
我國保險監(jiān)管部門為了加強對保險公司償付能力的監(jiān)管，通過《保險法》為監(jiān)管部門對保險償付能力的監(jiān)管提供了法律依據(jù)，但許多內(nèi)容還是原則性規(guī)定，需要輔以細則性的規(guī)定，對償付能力監(jiān)管的最關(guān)鍵之處是法定最低償付能力額度要求及其計算方法，建議在《保險法》實施細則中，明確法定最低償付能力額度及其計算公式，以便于實際操作。
（二）我國償付能力監(jiān)管存在的問題
1、我國精算人員匱乏，精算制度不成熟，責任準備金的提取具有隨意性。在這樣的條件下，各家壽險公司準備金的計提基礎(chǔ)，只能由公司自己確定。這無疑造成了準備金提取的隨意性，故而嚴重阻礙了支付能力的監(jiān)管。
2、經(jīng)營主體內(nèi)部管理參差不齊，償付能力監(jiān)管在一些公司“失靈”。由于保險市場競爭日趨激烈，各家保險公司在承保中為了追求片面的市場占有率，普遍存在重數(shù)量、輕質(zhì)量的問題。主要表現(xiàn)在通融承保、超能力承保、欠費承保、條款管理不嚴等，這些都導致了保險公司賠款的概率明顯加大，既影響了保險人的盈利水平、削弱了償付能力、動搖了經(jīng)營基礎(chǔ)，又擾亂了保險市場秩序。
3、員工的素質(zhì)和專業(yè)技術(shù)有待進一步提高。由于長期以來，保險公司缺乏資金運用的專門人才，在保險資金的運用中，靠長官意志，一哄而上，缺乏深入的調(diào)查研究和周密的市場分析，違規(guī)運用資金，如以貸促保，投資于尚不健全的股票市場、房地產(chǎn)、三產(chǎn)、違規(guī)貸款等，使得多數(shù)資金難以收回，造成了許多呆賬、死賬，嚴重影響了保險公司的償付能力。
4、我國目前沒有建立符合保險償付能力監(jiān)管的會計制度。目前，保險業(yè)所遵循的會計制度均是財政部頒布的《保險公司財政制度》，該制度制定的會計假設(shè)、會計目標與保險監(jiān)管會計制度的假設(shè)和目標是完全不同的。另外，我國沒有一套科學、詳細的，為償付能力監(jiān)管提供信息的報表體系。
5、監(jiān)管者的素質(zhì)和監(jiān)管技術(shù)不太成熟，有待更進一步提高。
三、加強我國保險公司償付能力監(jiān)管
（一）要求保險公司報送真實的業(yè)務數(shù)據(jù)和監(jiān)管報表是加強償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)。建議保險公司采用全科目報送業(yè)務統(tǒng)計和財務數(shù)據(jù)，保監(jiān)部門根據(jù)需要制定自定義監(jiān)管指標和報表，從各科目中采取所需數(shù)據(jù)，自動生成監(jiān)管月報、季報、年度報表，并對報表信息的準確性和合理性進行評價，并據(jù)此做出是否對保險公司進行現(xiàn)場檢查的決定。此外，還要求保險公司根據(jù)通用的會計準則和將要出臺的保險法定會計制度編制年度財務報表。保監(jiān)部門利用其中的信息資料進行分析，對保險公司的償付能力進行監(jiān)控。
另外，不論是業(yè)務數(shù)據(jù)的全科目上報，還是財務的報表，為了保證其真實性，首先，保監(jiān)會應有統(tǒng)一的統(tǒng)計口徑，對各個科目應有具體的二進制說明。其次，制定填制報送數(shù)據(jù)和報表的責任追究規(guī)章，明確違規(guī)應負的責任和相應的處罰條款，從制度上保證業(yè)務數(shù)據(jù)和報表的準確性、及時性和真實性。第三，指定具備資格的會計師事務所等中介機構(gòu)對保險公司的年度報表進行審核，以示對其真實性負責。
（二）建立一個科學的監(jiān)管信息系統(tǒng)是做好償付能力監(jiān)管的依據(jù)。從現(xiàn)行的保險公司最低償付能力和監(jiān)管指標管理情況看，就規(guī)定和指標而言，存在著較大缺陷：資產(chǎn)、負債、權(quán)益的認定不完全成體系，適用于償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)性工作不夠完善。因此，需要建立一個科學的被保險公司、保險監(jiān)管部門和社會公眾公認的監(jiān)管信息系統(tǒng)。監(jiān)管信息系統(tǒng)的建立應根據(jù)保險公司的組織形式、業(yè)務種類、險種結(jié)構(gòu)和業(yè)務規(guī)模、資產(chǎn)和負債狀況等情況，充分考慮影響保險公司償付能力的各種風險因素，參考國際通用的風險系數(shù)值，并根據(jù)我國的實際情況進行調(diào)整、規(guī)定，從而對保險公司的償付能力做出總體評價。
1、建議適當調(diào)高最低償付能力額度。根據(jù)各財產(chǎn)保險公司2007年最低償付能力和自留保費率情況分析，三家大公司的自留保費率明顯超規(guī)，風險系數(shù)比較大，股份制公司中最低償付能力多在幾千萬元。雖然多數(shù)保險公司可以滿足保監(jiān)會規(guī)定的最低償付能力要求，但責任準備金的提取是否充足沒有得到科學的認定，資產(chǎn)認可程度缺少量化標準，即便是最低償付能力充足，均達到監(jiān)管部門要求，與經(jīng)營的自留保費相比只是杯水車薪。事實上已經(jīng)失去了償付能力，保險公司還是有可能破產(chǎn)。因此，筆者認為，現(xiàn)行最低償付能力額度不能反映保險公司抵御風險的能力，起不到應有的作用，應適當調(diào)高最低償付能力的數(shù)額。
2、建立合理的償付能力考核指標。首先，需要增加的監(jiān)管指標。一是增加考核保險公司保險準備金穩(wěn)定性和保險準備金率是否充足的指標。二是增加考核保險公司現(xiàn)金凈流量指標，以便考核保險公司在經(jīng)營過程中的現(xiàn)金流動情況。三是對壽險公司的監(jiān)督重點放在投資和分散風險上，增加投資收益率、受限制的附屬公司投資比率、不動產(chǎn)投資率以及自留保費率等指標。四是對產(chǎn)險公司的監(jiān)督重點是完善短期償付能力指標，包括預期流動比例、年度業(yè)務現(xiàn)金流遞增率、年中現(xiàn)金擁有量比例等。其次，應該刪除保險公司謹慎經(jīng)營中自身要求控制的指標。如，綜合費用率、固定資產(chǎn)增長率和保險業(yè)務成本率等，可以作為公司內(nèi)部控制指標，由公司根據(jù)各自情況制定，而沒有必要作為監(jiān)管指標。
（三）對保險公司償付能力及監(jiān)管標準進行比較分析是做好償付能力監(jiān)管的重要手段。監(jiān)管部門需對保險公司全科目上報的業(yè)務數(shù)據(jù)，通過自動生成自定義監(jiān)管報表，經(jīng)過公式計算各類監(jiān)管指標結(jié)果，加以比較分析得出對各家保險公司的綜合評價排序，一方面有利于建立優(yōu)勝劣汰的市場機制；另一方面也有利于讓投保人購買保險時做出自己合理的選擇。監(jiān)管人員對保險公司的分析與評價可以從其經(jīng)營狀況、管理狀況、財務狀況、所有權(quán)結(jié)構(gòu)狀況等方面入手。
1、經(jīng)營分析。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營能力集中表現(xiàn)在經(jīng)營業(yè)績和業(yè)務成長性方面，可用保費收入增長率、賠付率、費用率、投資收益率等指標來衡量。保險公司的市場地位、產(chǎn)品研發(fā)能力、營銷體系、客戶服務水平、信息系統(tǒng)的作用與效率等也應視為經(jīng)營因素加以評估。
市場地位可以通過公司的市場份額及其變化、經(jīng)營成本的高低來反映；客戶滿意度是公司未來業(yè)務發(fā)展的基礎(chǔ)，可以通過問卷的方法，調(diào)查客戶對公司的滿意度和公信度。
2、管理分析。對財產(chǎn)保險公司管理能力的分析著重從管理戰(zhàn)略、管理模式和組織機構(gòu)、管理層素質(zhì)和風險偏好、人力資源管理和企業(yè)文化、內(nèi)控機制建設(shè)等五個方面進行評價。
3、財務分析。財務分析是整個信用評級的核心，主要考核承保質(zhì)量、盈利能力、再保險安排、投資和流動性、保險準備金充足性、資本充足等指標。承保質(zhì)量一般運用賠付率、保費收入增長率、費用率三個指標評價。其中，盈利能力的評價主要關(guān)注綜合比率、投資收益率、兩年度平均經(jīng)營比率、資本收益率；再保險安排主要考察公司的自留額和分保限額的合理性及分保接受人的資信狀況、償付能力狀況。對投資/流動性的考核可以從流動性、安全性和效益性三個角度來考慮；投資的收益情況可從投資的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來分析，而投資組合風險可以揭示投資資產(chǎn)的安全性狀況；此外，保險公司的不良資產(chǎn)率指標也可反映投資資產(chǎn)的安全性狀況。準備金充足性的分析主要是看準備金的提取方法是否科學、各類技術(shù)準備金的提取是否充足、自由準備金是否適度。資本充足度的分析主要是看資本實力是否滿足與業(yè)務規(guī)模相適應的法定資本要求，資本增長是否與公司未來業(yè)務發(fā)展相匹配。
（一）非壽險企業(yè)核心競爭力評價指標選取原則
一是重要性原則。選取指標時應考慮對核心競爭力影響的重要性，即對核心競爭力的貢獻程度，做到所選指標個數(shù)不很多，但嚴格區(qū)分主次，取舍得當，突出直接反映企業(yè)核心競爭力的指標；二是可操作性原則。設(shè)置的指標體系必須適應環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展水平，計算方法科學、操作簡單、資料易取得；三是科學性。要求設(shè)計的各指標必須概念確切、含義清楚、計算范圍明確，既能系統(tǒng)科學地反映保險公司核心競爭力的全貌，又能在某一方面提示對核心競爭力有重大影響的項目；四是可比性和相對穩(wěn)定性。核心競爭力指標應在企業(yè)間普遍適用，其所涉及的經(jīng)濟內(nèi)容、空間范圍、時間范圍、計算口徑、計算方法應可比，同時為研究分析核心競爭力的發(fā)展變化情況，其指標前后時間不宜變化太大，具有相對穩(wěn)定性；五是目的性原則。設(shè)計企業(yè)競爭力評價指標體系的目的在于，衡量企業(yè)競爭力的狀況，找出企業(yè)競爭力弱的原因所在，指出改善企業(yè)競爭力的手段和方法，最終增強企業(yè)的競爭實力；六是全面性原則。核心競爭力的評價應該充分考慮企業(yè)的顯在競爭力和潛在競爭力。不僅要反映企業(yè)競爭力的“硬”指標，還要考慮企業(yè)競爭力的“軟''''指標；七是定性與定量結(jié)合的原則。對定性的指標要明確其含義，并按照某種標準對其賦值，使其能夠恰如其分地反映指標的性質(zhì)；
（二）非壽險企業(yè)核心競爭力評價指標體系
第一，定量指標。一是盈利能力指標。資產(chǎn)利潤率通常被用來衡量某一保險公司的盈利能力，是核心競爭力評價的重要指標。二是運營能力指標。只表明短期盈利能力，若評價持續(xù)盈利能力，還要看保費收益率和資金運用率。資本充足率反映了保險公司的抗風險能力。三是市場占有能力指標。市場集中度對保險企業(yè)競爭力有著巨大的影響作用，過高或過低競爭力都不強。赫芬達爾指數(shù)是衡量市場集中度的常用指標。四是償付能力指標。保險公司負債經(jīng)營風險產(chǎn)品的特征，使得償付能力的高低決定了其能否保持可持續(xù)競爭力。五是信用級別指標。信用級別指標對保險公司的經(jīng)營因素、財務因素和管理因素三個方面進行評級，通過檢驗保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力、銷售能力、服務水平、管理效率等眾多指標，綜合反映保險公司的核心競爭力。
第二，定性指標。一是產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力：在產(chǎn)品開發(fā)方面，中國的非壽險險種多年來一直停留在車險及第三者責任險、企財險、家財險等有形財產(chǎn)險種的經(jīng)營上，而保證險、信用險等無形利益險種處于較低的水平。二是企業(yè)管理能力：法人治理機制是核心競爭力評價的關(guān)鍵指標。三是合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)有利于實現(xiàn)公司的有效治理和股東利益的最大化。四是人力資源是一切資源中最重要的資源，是未來經(jīng)濟持續(xù)增長的核心。五是銷售和服務能力。
二、中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）運營的比較
中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）在組織架構(gòu)、產(chǎn)品開發(fā)、市場運作、培訓、監(jiān)控體系、薪酬和激勵制度等方面具有較大差距。同時根據(jù)標準普爾報告顯示，近年人保財險的承保表現(xiàn)有所轉(zhuǎn)弱，目前公司的承保表現(xiàn)一般。人保財險的整體利潤率低于平均水平，過去五年的收入回報率（不包括已實現(xiàn)的投資收益）為2%至4%。人保財險的投資趨向?qū)俦Ｊ兀渫顿Y資產(chǎn)素質(zhì)較國際平均水平為低。2004年人保財險的總投資收益率由2003年的2%下跌至1%。在2003年11月首次公開招股后，人保財險的資產(chǎn)負債狀況得到顯著的改善。2004年底，該公司的股東資金總額為165億元人民幣，在首次公開招股前則為100億元人民幣。盡管在2004年由于高增長而未能令公司的資本充足率相應提高，但與其首次公開招股前偏弱的狀況相比，其資本充足率已提高至較穩(wěn)當?shù)乃?。這可反映于該公司2004年底的股東資金與凈保費收入比率雖然由2003年底的38.2%下跌至31.3%，但與2002年底的27.7%相比已有改善。隨著索賠模式的改變，人保財險可能需要以較資產(chǎn)增長為快的步伐擴大其理賠準備金規(guī)模，這將對該公司中期的整體利潤率和資本充足率構(gòu)成壓力。PICC在目前我國保險市場上具有代表性，從以上比較中，我們可以看出PICC與AIG競爭力的差距，因此，要想在今后的國內(nèi)外競爭中立于不敗之地，提高核心競爭力迫在眉睫。
三、培育我國非壽險企業(yè)核心競爭力的對策建議
通過中國人保（PICC）與美國國際集團（AIG）的運營比較，可以看出制約我國非壽險業(yè)核心競爭力形成的瓶頸，我們可以從以下幾個方面培育我國非壽險公司的核心競爭力：
第一，鼓勵非壽險企業(yè)走專業(yè)化道路。促進市場主體走專業(yè)化道路是綜合性經(jīng)營的必要條件，是提升我國非壽險核心競爭力的關(guān)鍵。從優(yōu)化非壽險市場結(jié)構(gòu)出發(fā)，應當注重培育和發(fā)展一批專業(yè)性的保險市場主體，大力促進管理人才、核心技能和產(chǎn)品服務的專業(yè)化。一是積極引導市場主體像專業(yè)化發(fā)展。在我國保險市場現(xiàn)有的市場格局下，應該培養(yǎng)各市場主體的專業(yè)化特色優(yōu)勢，注重在專業(yè)領(lǐng)域培育技術(shù)實力。二是根據(jù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和細分市場的需要，在市場準入方面給予政策傾斜，繼續(xù)鼓勵發(fā)展一批專業(yè)性的財產(chǎn)保險公司。三是推進非壽險產(chǎn)業(yè)價值鏈不同環(huán)節(jié)的專業(yè)化，發(fā)展一批保險資產(chǎn)管理公司、理賠公司、客服公司等中介主體，用市場交易取代內(nèi)部分工，使市場主體更加關(guān)注專業(yè)化經(jīng)營，增強行業(yè)競爭力。
第二，加強信息化建設(shè)。繼續(xù)推進業(yè)務運營系統(tǒng)的重構(gòu)、整合和改造，建設(shè)核心業(yè)務系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫、渠道系統(tǒng)、交換系統(tǒng)、財務系統(tǒng)等多個系統(tǒng)；加快數(shù)據(jù)集中的步伐，以數(shù)據(jù)倉庫為基礎(chǔ)，借助OLAP、數(shù)據(jù)挖掘、模型庫等工具，形成相應的管理信息系統(tǒng)，提供多種形式的決策支持和分析，尤其是增強市場分析、客戶分析、財務分析、風險分析等多種分析手段，加強信息技術(shù)在保險業(yè)風險管理、決策支持中的應用，帶動企業(yè)組織架構(gòu)按照信息化流程進行調(diào)整，提高保險經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力。
第三，完善資金運用體系。一是改善資金運用環(huán)境。推動資本市場改革，促進資本市場健康發(fā)展；拓展債券市場，進一步為保險資金運用開拓新的空間。二是加強保險資金運用監(jiān)管；加強對財險公司資產(chǎn)負債匹配的監(jiān)管；加強對保險公司和保險資產(chǎn)管理公司內(nèi)控的監(jiān)管；完善監(jiān)管手段。三是開放中長期投資項目。從我國目前保險資金運用的情況來看，由于比較缺乏具有穩(wěn)定回報率的中長期投資項目，致使無論資金來源何處、期限長短，大多用于短期投資。開放投資期限較長的大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，允許保險資金參與基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)投資。
第四，改善非壽險企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)。一是優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是完善公司治理的堅實基礎(chǔ)。優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)的主要途徑是通過多遠化方式進行融資，在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、增資擴股的過程中，要謹慎選擇保險公司的戰(zhàn)略投資者，要選擇那些勢力雄厚、對保險公司業(yè)務經(jīng)營能夠產(chǎn)生協(xié)同價值、長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略投資者。二是加強董事會制度建設(shè)是完善保險公司治理機構(gòu)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。三是加強保險公司競爭性經(jīng)理人市場的培育是完善治理結(jié)構(gòu)的重要外部條件。四是加強保險公司內(nèi)部的合規(guī)性制度建設(shè)是完善公司治理結(jié)構(gòu)的內(nèi)部約束機制。五是明確公司監(jiān)事會定位，充分發(fā)揮其監(jiān)督職能。六是通過采用集團控股的組織模式來提高民族保險業(yè)的核心競爭力是一種可取的有效途徑。
第五，完善人才激勵與約束機制。是否擁有高素質(zhì)、高能力的人才已成為決定核心競爭力的關(guān)鍵要素之一。要留住人才，必須激勵與約束并行。一是激勵措施：采取績效工資制；安排職業(yè)培訓和晉升機會；創(chuàng)造以人為本的企業(yè)文化。二是約束措施：福利待遇的約束；培訓和晉升機會的約束；勞動合同的約束。
費用分攤財產(chǎn)保險公司經(jīng)營管理盈利分析
一、創(chuàng)新盈利模式對財產(chǎn)保險公司經(jīng)營管理的重要性
（一）緊跟不斷變化的市場節(jié)奏
時代在進步，市場環(huán)境也在不斷發(fā)展變化之中，這不僅僅是指市場競爭變得越來越激烈，人們也對財產(chǎn)保險公司提出了更高的要求和期望，但是不管市場如何變化，只有滿足客戶的多樣化需求，提供更加貼心和高質(zhì)量的服務，才能更好的把握住老客戶和吸引新客戶，因而，財產(chǎn)保險公司必須全面分析市場、把握市場環(huán)境的每一個細微變化，分析哪兒些事客戶最迫切需要的服務，提升企業(yè)核心競爭力，推動公司的良性發(fā)展。
在現(xiàn)實生活中，每一家財產(chǎn)保險公司的市場策略并不完全相同，都會存在一定的差異，這也就導致各個財產(chǎn)保險公司的綜合費用率以及綜合賠付率都不完全相同。綜合成本率是綜合賠付率與綜合費用率之和，不管其他數(shù)據(jù)的差異如何大，市場的細化調(diào)節(jié)讓每一個財產(chǎn)保險公司的總體綜合成本率都大體相當，保持在百分之百左右。因而，必須建立相應的更加精細化的管理會計模式來更好的分析把握盈利點，增加財產(chǎn)保險公司的利潤。
（二）簡單介紹財產(chǎn)保險公司盈利內(nèi)容
所有的單位企業(yè)創(chuàng)建和運營的根本目都是為了盈利，對財產(chǎn)保險公司進行盈利分析可以促使公司加快市場分析的節(jié)奏感和緊迫感，緊跟市場前進的步伐和發(fā)現(xiàn)市場的變化，更好的評估市場細化的業(yè)績，對不同類型的客戶以及產(chǎn)品類型進行歸類區(qū)分，為公司的銷售、市場開拓以及戰(zhàn)略企業(yè)部門等提供理論依據(jù)和市場情況分析，為公司制定正確的決策奠定基礎(chǔ)的同時，還可以針對不同類型的客戶設(shè)計不同的方案，更好的滿足客戶的需求。
分析盈利模式以及創(chuàng)新盈利點，要明確銷售政策與核保政策之間的互動關(guān)系，保證銷售政策在系統(tǒng)中的跟單核算情況，建立更加完善的精細化管理模式，更好的改變原有的在費用預算執(zhí)行等方面存在的問題和弊端。研究不同險種類型以及客戶經(jīng)濟承受能力，尋找更加恰當和銷售方式和途徑，更好的降低成本，實現(xiàn)盈利最大化。
二、簡單介紹費用分攤的起源與變化
構(gòu)建新型的盈利分析模式，不僅需要對時間、險種類型、銷售渠道等方面進行綜合全面的分析外，還需要進行合理的歸納分類，于是，這便產(chǎn)生了費用分攤的問題。
2006年公布的《保險公司費用分攤指引》讓費用分攤更加明確化、合理化與科學化，它明確指出，財產(chǎn)保險公司所指的費用包含它正常運轉(zhuǎn)和提供售后服務等方方面面所產(chǎn)生的一切費用，包括賠款支出、退保金、手續(xù)費等等，這些費用的支出會減少所有者的經(jīng)濟權(quán)益，在這種情況下，提出費用分攤可以更好的確定險種類型的價格、各部門業(yè)績考核以及經(jīng)營管理情況分析等外，還可以更好的推動財產(chǎn)保險公司經(jīng)營管理模式和制度的創(chuàng)新，提升管理水平和效率。此外，它還表明，它的出現(xiàn)和制定可以更好的為財產(chǎn)保險公司改善分攤程序和標準提供依據(jù)，在它的指引下，保險公司可以實事求是，根據(jù)本公司的實際情況來制定更加科學，更加高效的費用分攤模式以及成本核算和管理方法等等，但是，這一切需要報送中國保監(jiān)會來審核通過后才能實行。
目前，大多數(shù)的保險公司的費用分攤管理方式已經(jīng)獲得中國保監(jiān)會的審批，但是除了業(yè)務部門的職責界定以及分攤標準不一樣外，其余的內(nèi)容大多相似或者一樣，很少有保險公司可以創(chuàng)新費用分攤管理模式，這在一定程度上也阻礙了保險公司經(jīng)營管理水平的提升以及公司的快速健康發(fā)展。
目前保險公司的費用分攤管理模式不夠精細，相關(guān)的數(shù)據(jù)也不夠準確，無法適應日益完善的精細化管理模式，因而，財產(chǎn)保險公司的分攤模式迫切需要改進，需要注入新的活力和內(nèi)容，推動費用分攤模式精細化發(fā)展的速度。
三、促M費用合理分攤進程來更好的推動盈利分析模型的構(gòu)建
（一）費用分攤的特點
有的費用可以分攤到各個機構(gòu)、產(chǎn)品以及銷售渠道，比如綜合賠款、綜合費用、手續(xù)費等等，但是，也有一些費用是無法分攤到各個機構(gòu)、產(chǎn)品和銷售渠道的，比如投資收益、匯兌損益、業(yè)務以及管理費用等等。
（二）盡可能的推動費用分攤管理辦法的改革
社會在進步，費用分攤的模式也應不斷得改善和進步，這就需要人們仔細研究《保險公司費用分攤指引》的內(nèi)容，并尋找其中可以進一步完善的條例和管理方法。比如：
1、進一步提高核算精細化管理的標準和緯度，比如基金以及機構(gòu)歸屬等內(nèi)容，提升專屬費用的比例，降低共同費用的開支。
2、科學合理細分各項費用，制定合理高效的費用分攤流程和恰當?shù)馁M用分攤標準。比如將原先有些繁瑣的人力成本、設(shè)施折舊以及其他費用等三類費用改為固定費用和變動費用，每一類費用再根據(jù)自身包含方面的特點進行細化。
3、明確市場的重要性，依據(jù)市場來更好的區(qū)分險種類型以及銷售渠道、客戶群體等等，優(yōu)化險種的組合，增加分機構(gòu)數(shù)量以及分渠道的費用分攤效率等等。
4、把作業(yè)成本法融入到費用分攤模式中，合理歸納各類費用的開支，并以此作為部門職能調(diào)整的重要依據(jù)和內(nèi)容，促使分攤結(jié)果的科學化和準確化。
總結(jié)：綜上所述可以看出市場細分對提升保險公司管理水平和增加盈利的重要作用，與此同時，市場細分可以推動盈利模式的創(chuàng)新，推動完善費用合理分攤的進程。只有明確費用分攤在財產(chǎn)保險公司管理過程中的重要性，才能創(chuàng)新費用分攤方式，降低開支，增加盈利，推動財產(chǎn)保險公司的良性快速發(fā)展。
參考文獻：
[1]保險公司費用分攤指引（保監(jiān)發(fā)（2006）90號）.2011年8月29日.
關(guān)鍵詞：保險業(yè)；監(jiān)管體系；發(fā)展定位
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（1）-0066-03
2012年年中的全國保險監(jiān)管工作會議上，項俊波主席把“解放思想、轉(zhuǎn)變觀念”作為會議的主題，指出：“有正確的思想才有正確的行動，有積極的思想才有積極的行動。只有進一步解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，才能系統(tǒng)地對近年來行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的經(jīng)驗進行總結(jié)、對問題進行反思、對不足進行完善，才能形成新思路、拿出新辦法”。項主席的講話是保險行業(yè)高層領(lǐng)導對行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的重要思考，也是對保險監(jiān)管系統(tǒng)轉(zhuǎn)變思想觀念的一次動員，意義重大。結(jié)合對項主席講話精神的學習體會，筆者就當前保險業(yè)發(fā)展、監(jiān)管和自律方面的幾個問題談一點自己的理解和認識。
一、行業(yè)發(fā)展需要“頂層設(shè)計”
“頂層設(shè)計”是領(lǐng)導高層基于行業(yè)發(fā)展階段的現(xiàn)實性、由內(nèi)及外的大視野、國計民生的行業(yè)擔當而形成的行業(yè)發(fā)展總體考量和規(guī)劃，是領(lǐng)導意志的集中體現(xiàn)，也是客觀選擇，具有科學性。改革開放三十多年來，中國保險業(yè)取得了世人矚目的發(fā)展成就，但同時也積累了大量的問題。行業(yè)發(fā)展方式粗放帶來的發(fā)展定位模糊、行業(yè)形象不佳、產(chǎn)品缺乏競爭力等瓶頸性問題日益凸顯，亟需整個行業(yè)靜下心來，深入回顧總結(jié)以往的發(fā)展歷程，重新梳理行業(yè)的發(fā)展定位、目標和路徑，自上而下的做好宏觀和系統(tǒng)設(shè)計，從而為行業(yè)未來發(fā)展提供持續(xù)的支持和永續(xù)的動力，在整個金融業(yè)發(fā)展中放好保險業(yè)的一塊圖版。
一般而言，“頂層設(shè)計”包含了行業(yè)的定位、政策、機制、治理和基礎(chǔ)等幾個方面的內(nèi)容。筆者認為，當前首要明確的是行業(yè)的定位問題。近十幾年來，國際和國內(nèi)的金融機構(gòu)出于快速擴張的目的，開展綜合經(jīng)營。在這種背景下，保險業(yè)也陷入了保障多一點還是投資多一點的行業(yè)定位矛盾當中，出現(xiàn)了業(yè)務短期化、躉繳投資型產(chǎn)品比重上升等過熱現(xiàn)象。在這種增長方式下，保險業(yè)務很難體現(xiàn)出行業(yè)特點，也很難發(fā)揮出行業(yè)競爭優(yōu)勢。2012年上半年，保險業(yè)首現(xiàn)個位數(shù)增長，前些年快速發(fā)展的分紅保險產(chǎn)品同比僅增長0.09%，近于零增長。這一切都表明，清晰定位、明確路徑成為當前行業(yè)發(fā)展需要解決的急務。
那么，保險業(yè)究竟該如何定位？項俊波主席在講話中指出：“保險業(yè)發(fā)展要與經(jīng)濟社會發(fā)展相適應”。筆者認為，首先，保險業(yè)發(fā)展的初級階段主要任務是訂規(guī)矩、打基礎(chǔ)，明白現(xiàn)階段行業(yè)服務社會的能力與不足，知道風險點在哪里，做好保險保障，有重點、有選擇地進行保險投資，逐步積累行業(yè)的核心竟爭力；其次，就是要在服務經(jīng)濟社會發(fā)展中實現(xiàn)保險業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展。從服務社會的功能方面講，保險業(yè)服務社會的平臺是保險保障，這是保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是行業(yè)生存的重要支撐。要充分發(fā)揮保險業(yè)服務經(jīng)濟社會的功能作用，就要使行業(yè)轉(zhuǎn)到做好保障、做強主業(yè)的正確發(fā)展軌道上來。因此，全行業(yè)都必須明白職責所在，把保險業(yè)如何發(fā)揮好保險保障作用作為發(fā)展的基本點和戰(zhàn)略思考點，保險產(chǎn)品設(shè)計、銷售宣導、后續(xù)服務等，應該以此為核心面向社會。同時，保險業(yè)應該樹立民生意識，立足做大事、做好事，積極調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，投入力量多做調(diào)查研究，尤其在涉農(nóng)、高危行業(yè)、需要保險重點保障的領(lǐng)域，要擴大保險宣傳，提供貼近度高的保險產(chǎn)品，做好保險服務。并通過“頂層設(shè)計”，配套相關(guān)法規(guī)、制度進行引導。另外，保險業(yè)有不同于其它金融系統(tǒng)的特性，又處于發(fā)展的初級階段，不能在發(fā)展上過于求大求快，而應“好中求快，快中求穩(wěn)”。個別公司開展綜合經(jīng)營、突出投資型業(yè)務是可以的，但整個行業(yè)還應把堅持保險本源、服務經(jīng)濟、社會的能力以及社會對保險認知度作為保險行業(yè)的自我評價指標，努力提高保險業(yè)社會貢獻度。還要說明的是，行業(yè)發(fā)展的“頂層設(shè)計”只是引領(lǐng)，必須全行業(yè)對此有充分的認識并付諸努力，這是提升發(fā)展品質(zhì)的關(guān)鍵所在。
二、行業(yè)發(fā)展需要有效監(jiān)管
這些年，保險監(jiān)管從無到有，各項工作取得了長足進步，但相對于不斷變化的外部形勢和行業(yè)快速發(fā)展的實際，仍存在很大差距，監(jiān)管的有效性亟待進一步提高。這也是項俊波主席所要求的“屬于自己的一畝三分地，應該集中力量去做好”。行業(yè)監(jiān)管具有宏觀性、政策性、科學性，是在法規(guī)框架下抓市場監(jiān)督，而不是輔助保險企業(yè)做市場、做業(yè)務。目前，監(jiān)管隊伍已經(jīng)逐步實現(xiàn)知識化、專業(yè)化，但監(jiān)管邊界的討論與實踐仍然不確定，監(jiān)管上級部門和派出機構(gòu)在轉(zhuǎn)變思想觀念問題上仍然存在拿不起、放不下的狀況。如何把握好監(jiān)管基調(diào)，是對監(jiān)管機構(gòu)大局觀和市場駕馭能力的檢驗。從近幾年的情況看，監(jiān)管邊界不清，導致上下、左右監(jiān)管部門與機構(gòu)在執(zhí)行監(jiān)管法規(guī)的差異性，且監(jiān)管成本加大。如“見費出單”、“零現(xiàn)金收付費”等，本屬于保險企業(yè)控制風險的基本原則，應該由企業(yè)自行把握，而現(xiàn)在讓監(jiān)管部門督促，做了應由企業(yè)做的事。
如何把握好監(jiān)管基調(diào)，是對監(jiān)管機構(gòu)大局觀和市場駕馭能力的檢驗。思想有多遠，就能走多遠，這對保險監(jiān)管同樣適用。前提是突破監(jiān)管慣有的思維定式，真正讓監(jiān)管之手發(fā)揮作用。筆者以為，提高監(jiān)管有效性，應注意以下幾點：
（一）應把營造公平有序的市場環(huán)境作為監(jiān)管的首要任務。公平有序是市場健康運行的基礎(chǔ)。對于公平，一般包含兩層意思，一方面是對所有保險主體一視同仁，給予相同的監(jiān)管政策，為各類主體營造公平競爭、和諧發(fā)展的良好環(huán)境；另一方面，是公平對待市場的供給者和消費者，在保險消費者居于弱勢地位的現(xiàn)實情況下，應采取一切手段，確保保險消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)。對于有序，應根據(jù)市場秩序與社會監(jiān)督狀況，定期或不定期對違規(guī)市場行為進行專項或全面檢查，強調(diào)落實保險法規(guī)和監(jiān)管要求，規(guī)范經(jīng)營行為，對違規(guī)機構(gòu)與負責人嚴肅處理。
（二）扭住法人機構(gòu)這一有效的監(jiān)管抓手。多年的監(jiān)管實踐表明，保險市場的亂象，事情發(fā)生在基層，根子往往在總公司。如果不是在產(chǎn)品設(shè)計上過于寬泛，分紅產(chǎn)品占比不會如此高，導致結(jié)構(gòu)調(diào)整難；如果不是產(chǎn)品定價利潤空間過大，現(xiàn)在問題頗多的銀保產(chǎn)品費用不會如此難以治理。這些問題出在上級監(jiān)管部門和法人機構(gòu)，只有在高層面治理，才能有成效。因此，保監(jiān)會相關(guān)部門應“高位設(shè)閘”，強化對法人機構(gòu)的監(jiān)管。應進一步加強償付能力監(jiān)管，完善償付能力監(jiān)管規(guī)則，改進償付能力監(jiān)管手段。對償付能力不達標的公司采取更嚴格的監(jiān)管措施，真正發(fā)揮償付能力監(jiān)管的硬約束作用。應加強保險產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品定價的實質(zhì)性監(jiān)管，對產(chǎn)品條款內(nèi)容是否合法合規(guī)、條款設(shè)計是否確實符合精算原理等環(huán)節(jié)進行嚴格審核，從源頭上堵住市場違規(guī)和損害消費者利益的漏洞。
（三）應強化責任追究力度。強化責任追究力度是加強監(jiān)管的重要手段，是監(jiān)管理念由“管事”為主轉(zhuǎn)向“管人”與“管事”并重的重大轉(zhuǎn)變。現(xiàn)有的“指導意見”好似“葫蘆”，里外都不清楚，有些責任劃分與追究監(jiān)管部門發(fā)揮不了太大作用，應該進一步研究調(diào)整，用制度固定下來。保險監(jiān)管上級部門應該把責任追究作為制度性要求進行監(jiān)督，對于公司違規(guī)行為，一定要酌情追究總、分公司責任，并且與高管人員任職資格、工資薪酬聯(lián)系起來，對于反復發(fā)生同質(zhì)同類的案件的公司，應從嚴追究其中高管人員的責任。對出現(xiàn)嚴重問題的機構(gòu)，應按照規(guī)定追究上級機構(gòu)直至總公司及有關(guān)高管人員的領(lǐng)導責任。對于出現(xiàn)問題的高管個人，應進一步完善其履職過程的持續(xù)監(jiān)管機制，建立健全不良記錄檔案庫，防止其帶病上崗。
（四）盡快完善各領(lǐng)域法規(guī)。法規(guī)是監(jiān)管的依據(jù)，必須抓緊抓好。目前，監(jiān)管的標準化有待加強，監(jiān)管統(tǒng)一標準和自由裁量權(quán)之間的關(guān)系尚未理順，對于市場違規(guī)問題的認定、處罰標準過于寬泛，上級監(jiān)管部門和各派出機構(gòu)之間在對違規(guī)行為的處理尺度上不盡一致，導致保險企業(yè)異議增多。既破壞了市場監(jiān)管的整體性和嚴肅性，也容易給保險機構(gòu)留下負面思考空間。諸如此類，不但影響監(jiān)管形象，也會造成社會影響。只有健全和細化法規(guī)、制度，才能整合監(jiān)管資源，負起監(jiān)管責任。
（五）在監(jiān)管實踐中充分認識行業(yè)實現(xiàn)良性發(fā)展的利益與利害關(guān)系。筆者以為，利益是行業(yè)在正確發(fā)展中所積累的正能量，是行業(yè)服務國家發(fā)展、服務民生得到社會認可的整體提升。利害是發(fā)展思路不正確、經(jīng)營與誠信風險增大、服務國家與民生能力減弱的負面影響。監(jiān)管部門應在監(jiān)管實踐中引導保險企業(yè)向正面方向發(fā)展，控、防風險，保護好消費者利益。
（六）保險企業(yè)數(shù)據(jù)真實化問題必須得到根本解決。數(shù)據(jù)真實化是監(jiān)管的基礎(chǔ)和依據(jù)，要解決當前保險企業(yè)數(shù)據(jù)真實性的問題，必須倚重信息化手段。監(jiān)管機關(guān)應強化對保險行業(yè)信息系統(tǒng)建設(shè)的剛性要求，研究制定行業(yè)信息系統(tǒng)的建設(shè)標準，探索建立監(jiān)管部門對保險業(yè)信息系統(tǒng)供應商的資格認證，應敦促保險企業(yè)強化業(yè)務、財務數(shù)據(jù)的集中管理和無縫對接，加強信息系統(tǒng)對保險企業(yè)業(yè)務全流程的控制管理，杜絕通過信息系統(tǒng)漏洞違規(guī)的可能性。同時，應加快保險監(jiān)管手段的信息化建設(shè)，大力開發(fā)保險監(jiān)管各業(yè)務軟件系統(tǒng)，整合現(xiàn)有各監(jiān)管信息系統(tǒng)，使之成為一套有機的整體，實現(xiàn)各種監(jiān)管數(shù)據(jù)的集中處理、集中分析，從而建立起一套覆蓋全行業(yè)、全業(yè)務領(lǐng)域的監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高保險監(jiān)管效率，降低保險監(jiān)管成本。
綜上所述，提升行業(yè)發(fā)展品質(zhì)，有效監(jiān)管是重要因素，良好的市場秩序是保險監(jiān)管的首要目標。
三、行業(yè)發(fā)展需要保險企業(yè)主動自律
自律是行業(yè)內(nèi)各企業(yè)主體對市場運行規(guī)則的自覺遵行，是對他律的一種有效補充。但是，任何經(jīng)營性的商業(yè)行為都具有追求自身利益最大化的趨向，并且，這種欲望趨向在市場環(huán)境中又極容易導致經(jīng)營失控行為。這種失控行為，除了需要監(jiān)管進行糾正外，更加需要企業(yè)在對自身經(jīng)營目標正確理解基礎(chǔ)上的自我控制。只有保險企業(yè)在自律中自覺遵循市場秩序，才能維護自身的最根本利益，并在長期呈現(xiàn)良好狀態(tài)的市場秩序中，獲得經(jīng)營與發(fā)展的最大可能。
如何激發(fā)保險企業(yè)自律的主動性，筆者以為，啟用信息披露途徑強化社會監(jiān)督，用社會監(jiān)督促進行業(yè)自律，保護保險消費者利益，是一個有效的手段。這方面亦存在解放思想、轉(zhuǎn)變觀念的問題。如我們僅從發(fā)展的角度去看待市場，對市場存在問題采取容忍態(tài)度，那么，要求的整改也流于形式，加之沒有時間和力量做后續(xù)檢查，問題往往得不到根本解決。如果不轉(zhuǎn)變固有的思維定式，長期把問題包在行業(yè)內(nèi)，而不讓社會知曉各市場主體經(jīng)營狀況、自律情況、被投訴的比率（產(chǎn)險公司理賠周期、結(jié)案率、理賠服務；壽險公司銷售誤導等），自律永遠不可能形成主觀能動，社會也無從監(jiān)督，對保險消費者利益的保護也不會到位。筆者建議：
（一）建立自律檢查系統(tǒng)評價制度。以往自律檢查的結(jié)果和后續(xù)處理，主要在行業(yè)內(nèi)部通報，其約束性也僅限于行業(yè)自身。建議建立自律檢查的評價制度，在每次自律檢查結(jié)束后，進行量化分析，將結(jié)果公之于眾，通過社會公眾的監(jiān)督，進一步提高自律檢查的約束性和威懾性。探索建立行業(yè)自律檢查和監(jiān)管措施之間的聯(lián)動機制，對于監(jiān)管重點關(guān)注的市場問題，可以開展更加嚴格的自律檢查，并對檢查結(jié)果進行評價，將好的公司和差的公司報監(jiān)管部門，分別納入分類監(jiān)管范圍，從而實現(xiàn)自律與他律的良性互動。
（二）市場分析要有新方法。當前的市場分析，仍主要關(guān)注企業(yè)的發(fā)展，對于保費收入、經(jīng)營效益、業(yè)務結(jié)構(gòu)等著墨過多，而對市場秩序、消費者利益保護等重點問題分析較少。建議市場分析要打破舊有模式，不能再簡單地以險種分類，應突出監(jiān)管成效和自律這個重點，圍繞市場結(jié)合自律檢查情況進行分析。重點分析市場秩序規(guī)范方面的難點、重點與違法違規(guī)問題發(fā)生的深層次原因，分析在保護消費者利益、提升行業(yè)社會形象方面的問題和不足，并提出針對性的整改措施。
（三）創(chuàng)新自律模式。應該從解放思想、轉(zhuǎn)變觀念入手，從點滴做起。首先，要抓住行業(yè)自律的重點，把大公司的自覺自律作為工作的核心，要通過深入研究，把幾家大公司整體情況了解透徹，重點研究這個群體的規(guī)范與自律，同時關(guān)注中小公司的發(fā)展。其次，要豐富行業(yè)自律的手段，通過信息披露強化社會監(jiān)督，以外力促進保險公司自律。在啟用信息披露強化社會監(jiān)督前，可以設(shè)定整改時間段，讓企業(yè)進行內(nèi)控和規(guī)范經(jīng)營自檢準備，然后逐步擴大披露范圍，進而形成自律意識，約束自身行為。最后，要發(fā)揮常務理事會或?qū)I(yè)委員會的協(xié)調(diào)推動作用，對于好的自律切入點，可先在常務理事會或?qū)I(yè)委員會形成自律共識，然后通過常務理事會或?qū)I(yè)委員會的協(xié)調(diào)推動，逐步在全行業(yè)達成共識。
總之，行業(yè)發(fā)展需要全行業(yè)自覺維護發(fā)展基礎(chǔ)，從保險本質(zhì)出發(fā)服務國家大局才是保險業(yè)需要努力的方向。
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The Brief Discussion on the Development of the Insurance Industry
WANG Genxiu
（Shaanxi Bureau of China Insurance Regulatory Commission， Xi'an Shaanxi 710024）
[關(guān)鍵詞]品牌 創(chuàng)新型 金融專業(yè) 實訓基地
中等職業(yè)學校金融實訓基地是對學生進行金融等相關(guān)專業(yè)崗位技術(shù)技能培訓與鑒定的實踐教學單位，是實現(xiàn)教育目標的重要條件之一，其教學基礎(chǔ)設(shè)施與工作狀況直接反映學校的教學質(zhì)量與教學水平。
在金融實訓基地建設(shè)開發(fā)過程中，我校關(guān)注金融行業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)，根據(jù)行業(yè)技術(shù)的發(fā)展情況，充分的考慮學生認知水平和已有知識、技能、經(jīng)驗與興趣，為每一個學生提供適應勞動力市場需要和有職業(yè)發(fā)展前景的訓練環(huán)境，學生通過在校內(nèi)實訓基地仿真模擬各個金融企業(yè)崗位，強化技能實訓后，熟練掌握銀行、證券、保險等基本相關(guān)操作工作，與企業(yè)實現(xiàn)零距離對接，提高了學生的生存能力、適應能力、創(chuàng)造能力和發(fā)展能力，取得良好的社會效益和經(jīng)濟效益。
一、建設(shè)原則
1.實際，仿真實訓室實訓基地設(shè)備配置符合銀行、保險、證券實際，與近期技術(shù)發(fā)展的裝備水平相匹配。
2.實例，要提供金融行業(yè)實際樣例。
3.實景，符合職場情景，進入實訓室能感受到真實的工作場景。
4.實際操作，在模擬炒股、儲蓄、保險、會計的業(yè)務設(shè)計上要突出真實場景操作。
5.實用、實效，把有限資金運用在重要的環(huán)節(jié)和設(shè)施、設(shè)備裝備上，設(shè)計方案在系統(tǒng)、全面基礎(chǔ)上分清輕重緩急，分期實施。
6.實踐，無論是合作單位，還是教師、學生，實訓基地建設(shè)過程是一個培訓、實踐過程。對教師是實踐能力鍛煉、提高的過程；對學生可以在實踐中吸收理論知識，增強專業(yè)技能。
二、建設(shè)目標
本著“以市場為導向、統(tǒng)籌規(guī)劃；以人力為根本、機制創(chuàng)新；以實用為基礎(chǔ)、提升能力；以專業(yè)為特色、跨越發(fā)展”的指導思想，以服務為宗旨、以學生職業(yè)能力訓練為核心，突出學校特色，建設(shè)由模擬銀行、證券模擬實訓室、保險模擬實訓室等組成的，對內(nèi)滿足金融事務專業(yè)實訓教學需要，對外服務社會的具有先進性、開放性和綜合性的新型的金融事務專業(yè)實訓基地。
三、建設(shè)形式
建成“前店后廠”式，實現(xiàn)工作場地與教室一體化。
四、基本功能
金融事務專業(yè)實訓基地立足金融行業(yè)，面向社會，逐步規(guī)范和完善，每個實訓室都是一個相對獨立的局域網(wǎng)，全部通過信息服務中心進行數(shù)據(jù)的交換和處理，形成能提供多功能服務的“網(wǎng)絡(luò)中心”。
1．基礎(chǔ)實訓。完成儲蓄、會計的基礎(chǔ)教學的實踐操作；手工、機器點鈔和識別偽幣的教學及職業(yè)道德教學中服務禮儀的實踐。
2．專業(yè)實訓。完成畢業(yè)前柜面操作的儲蓄、會計及出納的完整操作流程的實習，使學生能較好地銜接適應柜面人員的工作。
3．模擬教學設(shè)計為50人的教學班，提供30個柜面實習崗位，每個實習崗位由二人輪流學習操作或一人作為客戶、一人作為柜員輪流實習上柜操作。
4．模擬業(yè)務軟件應設(shè)計為能本、外幣操作的軟件系統(tǒng)。開展本專業(yè)信息化應用項目研究、科技成果推廣、技術(shù)服務、咨詢等服務活動，融滿足教學需要與企業(yè)需要于一體，使職業(yè)教育更好地服務于經(jīng)濟和社會發(fā)展對技能型人才的需求。
完成實踐教學任務，承擔中等職業(yè)教育學歷、非學歷職業(yè)技術(shù)技能培訓；負責銀行、保險、證券銀行從業(yè)資格培訓和考核鑒定工作；進行金融專業(yè)研究、信息化資源技術(shù)開發(fā)及其應用推廣。
五、建設(shè)要求
1.實訓基地建設(shè)與企業(yè)、社會需要相結(jié)合。通過建設(shè)金融實訓基地與盛京銀行、保險協(xié)會及證券公司建立了良好的校企合作關(guān)系，實現(xiàn)了師資、技術(shù)、設(shè)備、人力等資源共享。
2.實訓基地建設(shè)與高等學院專業(yè)建設(shè)相結(jié)合。通過建設(shè)金融實訓基地與東北財經(jīng)大學、沈陽大學、金融高職院建立了合作關(guān)系，發(fā)揮名校的資源整合能力，創(chuàng)建金融專業(yè)品牌效益。
3.實訓基地建設(shè)與服務教學、服務企業(yè)、服務社會相結(jié)合。建設(shè)金融實訓基地，既能夠面向?qū)W生開展技能訓練、職業(yè)資格培訓，又能面向金融市場開展職工培訓，同時面向社會、大學提供金融專業(yè)技術(shù)服務和培訓場所。
4.實訓基地建設(shè)與專業(yè)相結(jié)合。有專業(yè)不為專業(yè)，著眼于學生個人發(fā)展，實現(xiàn)一專多能。我校會計、市場營銷等商貿(mào)類專業(yè)的學生也能夠到金融實訓中心訓練點抄、模擬炒股和模擬投資理財，滿足了學生學習通用專業(yè)技能的需求，拓寬了就業(yè)渠道。
5.實訓基地建設(shè)與師隊伍建設(shè)相結(jié)合。通過金融專業(yè)實訓基地建設(shè)，培養(yǎng)一批“雙師型”專業(yè)教師隊伍，大多數(shù)金融專業(yè)教師的專業(yè)技能明顯得到提高；
6.實訓基地建設(shè)與教研相結(jié)合，通過金融實訓基地建設(shè)，從參加企業(yè)實踐、調(diào)研，論證，到制定建設(shè)方案、確定模塊，提高了金融專業(yè)教師的研發(fā)能力。
7.實訓基地技能鑒定與崗位相結(jié)合、與技術(shù)標準相結(jié)合。
六、建設(shè)內(nèi)容
模擬銀行實訓室，能模擬現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本業(yè)務和業(yè)務流程。個人銀行業(yè)務：活期儲蓄、定期儲蓄和一本通等；企業(yè)銀行業(yè)務：賬戶管理、支票業(yè)務、匯票業(yè)務和貸款業(yè)務等；后臺管理：柜員管理、利息管理、匯率管理、報表管理、數(shù)據(jù)備份和參數(shù)設(shè)置。
模擬證券實訓室，可以實現(xiàn)證券模擬交易系統(tǒng)與滬、深股市行情資訊時刻保持同步，參與者可以根據(jù)行情變化迅速做出反應，進行決策。系統(tǒng)還采用了多幣種銀證一卡通式的賬戶管理模式。系統(tǒng)具備局域網(wǎng)和多媒體教學的各項功能，能夠?qū)崟r接受全球金融信息，能夠支持課程實訓的諸多要求，滿足證券基礎(chǔ)、證券技術(shù)分析等課程理論教學和實訓的需要。還可以為流動（下崗）人員的金融證券業(yè)務等專業(yè)技能和崗位證書提供考前培訓。為培養(yǎng)實用金融人才形成了一個良好的基礎(chǔ)環(huán)境和平臺，為發(fā)展沈陽及遼寧省經(jīng)濟，培養(yǎng)具有相應崗位技能的初、中級證券分析人員提供有效場所。
模擬保險實訓室，模擬保險業(yè)務運行環(huán)境，進行保險市場分析與預測、保險精算分析。滿足保險基礎(chǔ)知識、保險案例分析等課程教學和實踐需要。通過在保險營業(yè)大廳的操作熟悉保險公司的工作環(huán)境和工作流程。如承保、核保、分保、防災、理賠等程序中涉及的各種單證的填制和保費、保額、和賠款額計算等。
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