時間：2023-05-30 10:45:12
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇財產保險，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
英國的《人壽保險法》規定，人壽保險的各種保險險種都需要保險利益,明確保險利益補償原則，即所保險的賠付金額不能大于所保利益的金額。英國的《海上保險法》規定了保險合同和保單必須有保險利益，確立了保險利益的含義以及保險利益的時間和保險利益的種類。
保險利益內涵的界定
在保險制度設立之前,保險利益被當作保險標的物上的價值，即保險的目的就是填補所滅失或所減損物上的價值，也就是利益，當利益發生了損害就需要進行填補,這就出現了保險利益,就是保險標的物上的一定價值或利益，這種界定保險利益的學說就是價值說。保險在以財產保險為主要業務的時候，這種保險利益的價值學說符合保險行業的發展需要，因此只有界定保險利益含義的范圍，才能使保險利益在法律上確立起來。保險利益最初的理解為保險標的物上的價值，也就是保險合同的對象。保險利益界定為投保人、被保險人對保險標的所具有的經濟和精神上面的利害關系，這個含義的范圍能夠覆蓋財產保險與人身保險對保險利益的要求。綜合各種保險利益學說，保險利益是指對于保險標的所具有的利害關系,即投保人或被保險人因為保險事故的發生,以至保險標的不安全而受損,或者因為保險事故不發生而受益的損益關系，簡言之，保險利益可以認為被法律所承認的投保的法定權利，被保險人與保險標的物之間因保險事故導致的保險標的受損的損益關系。
我國財產保險的保險利益概念的借鑒及分析根據我國《保險法》對保險利益原則的闡釋，認為法律認可投保人對保險標的的保險利益，否則保險合同不具有法律效力，這種保險利益應是保險人對保險對象的財產具有的合法利益。我國財產保險的保險利益歸屬于技術性保險利益，在我國的投保人與保險標的具有法定關系，以此能夠確保保險業的分散風險和經濟運行的效用。投保人對保險標的具有一定的經濟利益關系，支付保險費用訂立保險合同，在出現保險事故后，可以通過保險基金來進行風險的轉移和補償。我國的保險利益定位在經濟關系上，這樣就能夠發揮保險分散風險的職能，促進保險行業的健康發展，避免保險行業里面的不當得利現象的出現。保險在本質上是對風險的分散和對個體經濟損失的補償，這是在社會良好道德支撐下才能得以實現的，否則會遇到個體通過保險的手段獲取額外補償的現象，這樣就對保險行業造成了危害，使其他保險人的合理利益遭受損失，保險就違背了其存在的意義和價值，于是財產保險采取了無損害即無保險的方式進行這種違背道德行為的規避，也就是在保險金額內被保險人僅可在其所受損害限度內請求支付保險金，這種做法有利于防范保險行業的道德風險。
我國的保險法在保險利益規定方面的缺失
對財產保險保險利益主體的法律認定從我國財產保險保險利益主體的法律認定來說，財產保險的保險利益要確定投保人、被保險人具有的保險利益。根據我國《保險法》第12條第2款、第3款規定：投保人對保險標的應當具有保險利益，否則保險合同就不具有法律效力。我國法律規定的財產保險的保險利益承受主體是投保人，這在保險行業的財產保險發展中存在著缺失。理性的投保人在正常情況下，在得不到利益的背景下為其他人進行財產投保，排除了道德危險的可能，這有利于被保險人遭受損失時候得到經濟補償和救濟，這樣保險就發揮了穩定社會的功能。更為重要的是，被保險人應對保險標的具有保險利益。但是，我國《保險法》此前并未給予被保險人對保險標的的保險利益，按照財產保險的損失補償原則推理，當保險事故出現時，被保險人如果對保險標的不具有保險利益，那么被保險人就不存在著經濟損失，也就沒有權利請求保險金賠償。從國外的保險業經驗來看，要求被保險人具有保險利益已得到廣泛認同，因此我國的保險利益主體應界定為被保險人更加科學，這樣才能促使財產保險業得到進步和發展，才能更加符合現實生活對財產保險的要求。
對財產保險的保險利益存在時間的法律認定財產保險的保險利益存在時間直接影響和決定了保險合同的法律效力。我國此前的《保險法》簡單地規定了，投保人對保險標的應當具有保險利益，卻沒有規定需要何時具有保險利益,是在投保時、保險事故發生時還是保險合同存續期間需要具有保險利益。根據其他國家的經驗，當保險事故發生時對保險標的具有保險利益的情況下，保險合同才具有法律效力。財產保險中的保險利益應當在保險事故發生時存在。我國近期修訂的《保險法》第48條明確規定，“保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。”我國的財產保險合同訂立時被保險人對保險標的具有保險利益，但是在保險事故發生時不具有保險利益的,保險人就不承擔相應的保險責任；財產保險合同訂立時被保險人對保險標的不具有保險利益但發生保險事故時具有保險利益的,保險人應當依法承擔保險責任。
完善我國保險法上的保險利益制度
根據我國保險行業的現實發展狀況，在《保險法》不斷補充和完善的情況下，針對財產保險的保險利益進行分析，并得出研究的結論如下：保險利益的內涵和外延應是保險法的核心，這得到了各國法律的廣泛認同，保險利益可以判定保險合同法律上的生效。對我國保險法中關于保險利益方面的研究，不夠詳實和具體，這阻礙了保險法的深入研究和在保險行業的實際操作效果。在此情況下，我國的《保險法》通過補充和修訂，對保險法的保險利益給予明確的法律規定，其對財產保險的保險利益界定為：在財產保險中,被保險人對保險標的具有保險利益，使得保險合同具備法律效力。根據修改的《保險法》第12條定義財產保險的保險利益應為被保險人對保險標的具有法律認可的利益關聯關系，在保險事故發生時，財產保險具有保險利益,保險合同得到法律生效。我國保險利益的完善首要的是加強立法，保險利益原則應成為保險法中的內容之一，這樣才能確保約束保險合同雙方的行為，減少道德風險的發生。以法律的形式將保險利益原則體現在保險法的各項具體內容之中，對于違反保險利益原則的行為要追究其法律責任，制定相應的違反保險利益原則的法律責任制度。
作者：余筱蘭單位：復旦大學法學院
保險方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿保險公司：＿＿＿＿＿＿＿＿＿
投保方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
根據《經濟合同法》規定：“財產保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂。”為履行財產保險合同，保險方和投保方都應明確如下合同的內容和雙方的責任：
第一條 保險標的＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（財產保險標的，是指被保險的建筑物、生產設備、運輸工具、運輸貨物等物質財富。投保方必須是這些被保險財產的所有人、經營人或與該財產有直接利益關系的人）。
第二條 座落地點＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（建筑物、生產設備的坐落地點，或運輸工具及航程。）
第三條 保險金額＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（即保險方在發生保險事故時，負責補償的最高金額。保險金額不應超過保險財產的價格。如果投保方故意提高被保險財產價格，保險合同無效。如果不是故意的，超過保險部分的保險金額必須減去。）
第四條 保險責任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（保險方只對保險合同規定的責任范圍的保險事故負責，按規定承擔補償責任。投保方在保險事故發生后，因救護被保險財產所造成的損失或支出的費用，保險方應負責賠償）。
第五條 除外責任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（保險方遇有法律規定的保險事故時，可以免除補償的責任。保險事故的發生是由于投保方的故意或過失；事故發生后超過規定的期限未通知保險方；投保方放棄對造成保險財產損失的第三者的追償權；保險財產的損失已經得到補償等，都可以使保險方免除賠償損失的責任。）
第六條 補償辦法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（被保險財產以全部價值投保的，當發生保險事故遭到全部損失時，保險方應償付全部保險金額。被保險財產如以部分價值投保的，應根據損失情況按比例償付。）
第七條 保險費交納辦法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（保險費按照一定的比例從保險金額中計算出來。投保方應按規定的辦法向保險方交納保險費。
第八條 保險期限＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
（只有在保險期限內發生保險事故，保險方才負賠償責任。保險期限一般以一年為期，期滿后，可續訂；貨物運輸保險，一般是從貨物起運時起，至運達目的地時止。）
第九條 投保方的義務＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
1．投保方應按照合同規定的期限交付保險費，如不按期交納保險費，保險方有權要求其交付保險費及利息或終止保險合同。保險方如果終止合同，投保方仍應交納終止合同前欠交的保險費及利息。
2．投保方應當遵守國家有關部門制訂的關于消防、安全、生產操作和勞動保護等有關規定，維護勞動者和保險財產的安全。保險方可以對被保險財產的安全情況進行檢查，如發現不安全因素，應及時通知投保方加以消除，投保方應及時采取措施。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負責，保險方不負賠償責任。
3．保險標的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應及時通知保險方，在需要增加保險費時，應當按規定補交保險費。投保方如不履行此項義務，由此引起保險事故而造成的損失，保險方不負賠償責任。
4．在發生保險事故后，投保方有責任采取必要措施，避免擴大損失，并將事故發生的情況及時通知保險方。如果投保方沒有采取措施，保險方對因此而擴大的損失，有權拒絕賠償。
5．投保方如隱瞞被保險財產的真實情況，保險方有權解除合同或不負賠償責任。
6．投保方發現被保險的財產有危險情況，不及時采取措施消除，因而發生事故并造成損失，由自己負責，保險方不負賠償責任。
第十條 保險方的賠償責任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
1．對于保險事故造成的保險標的損失，在合同規定的保險金額范圍內承擔賠償責任。
2．被保險財產的損失，應由第三人負責賠償的，如果投保方向保險方提出要求，保險方可以按照合同規定先予賠償，但投保方必須將追償權轉讓給保險方，并協助保險方向第三者追償。
3．投保方為了避免和減少保險責任范圍內的損失而進行的施救、保護、整理、訴訟所支出的合理費用，以及為了確定保險責任范圍內的損失所支出的對受損標的檢驗、估價、出售的合理費用，按照合同規定，由保險方負責償付，但最高以保險金額為限。
4．投保方要求保險方賠償時，應當提供損失清單和施救等費用清單，以及必要的帳同、單據和證明。保險方收到投保方要求賠償的憑證后，根據合同的規定，核定應否賠償：在與投保方達成有關賠償金額的協議后，應在十天內償付。保險方如不及時償付，則應承擔違約責任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國人民銀行當時對企業短期貸款利率支付違約金。
第十一條 保險合同一經成立，保險方不得在保險有效期內終止合同。如果按法律或者保險合同的協議，保險方提前終止保險合同時，應將按日計算的未到期的保險費，退還投保方。除非保險合同另有規定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險費。
保險方：＿＿＿＿＿（章）投保方：＿＿＿＿＿（章）
代表人：＿＿＿＿＿（簽字） 代表人：＿＿＿＿＿（簽字）
開戶銀行：＿＿＿＿＿開戶銀行：＿＿＿＿＿
帳號：＿＿＿＿＿帳號：＿＿＿＿＿ ＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日
附一 中國人民保險公司家庭財產盜竊險投保單
被保險人：＿＿＿＿＿
茲將下列財產向你公司投保家庭財產盜竊險：
編號：＿＿＿＿
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┃ 保險財產項目│保險金額│備 注┃
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┃衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂 ││ ┃
┃用品、交通工具等生活資料 ││ ┃
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┃代他人保管的財產（應分別列明財產名稱及金額） ││ ┃
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┃ ││ ┃
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┃ ││ ┃
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┃總保險金額人民幣： ┃
──────────────────────────────────
┃保險期限：壹年，自年 月 日起至年 月 日二十四時止┃
┃保險費率：每年每仟元元 ┃
┃保險費人民幣： ┃
┃保險財產地址： ┃
──────────────────────┬───────────
┃注意：本投報單在未經保險公司同意，或未簽發保│ ┃
┃ 險單之前，不生保險效力。 │被保險人簽章：┃
┃保險單號碼 簽單│電話：┃
【關鍵詞】財產保險；市場分析；改進對策
隨著市場經濟和經濟全球化趨勢的不斷發展，保險業進入了一個全新的發展階段。財產保險作為保險業的主要組成部分，在社會經濟發展中發揮著重要作用，成為衡量社會發展水平的重要標準。新形勢下，財產保險市場顯示了巨大的潛力，正朝著健康的方向發展。本文立足于財產保險市場的發展狀況，深入分析市場中存在的問題，探索出財產保險市場的改進對策，是完善財產保險市場體系的重要措施。
一、財產保險的概述
財產保險是保險基本類型之一，具有廣義和狹義之分。廣義的財產保險是指以財產及相關利益為保險對象，以對投保人的經濟損失進行賠償為主要目的的一種社會化經濟補償行為。狹義的財產保險主要是指投保人根據合同約定，交付保險費，保險人把收取的保險費建立集中的保險基金，當投保人在經濟遭受損失或財產受到威脅時，保險人采用分散危險、分攤損失的方法，按照合同約定的條件，用保險基金對投保人進行經濟補償的一種合約行為。財產保險主要包括財產損失保險、農業保險、責任保險、保證保險、信用保險等內容。
財產保險是通過各保險公司進行社會化的經營方式，在客觀上為社會經濟發展提供了重要保障，不同程度地滿足社會對風險保障的需求。財產保險作為一種社會化經濟補償制度，能夠從經濟上解決人們對財產在遭受意外損失后的補償問題，充分保障社會再生產的順利進行，有力的維護了生產和生活的穩定。同時，也能夠提高全社會的防災防損意識，有效的控制各種災害事故的發生，將危害性降低到最小化。
二、財產保險的市場特征
財產保險是保險業的重要組成部分，隨著市場經濟的不斷深入，財產保險發展迅速，在保險業中占據重要地位。當前，財產保險市場具有如下特征：
1.財產保險保費收入增長迅速，保險密度和深度進展較大
隨著市場經濟的發展和人們對財產保險認識的提高，財產保險業得到了長足的發展。財產保險保費收入的增長率較快，明顯快于同時期GDP平均增長速度。從保險密度和深度來看，增長幅度巨大，對當前國民經濟的發展所作出的貢獻也日益增大。財產保險已經成為當前國民經濟發展的重要組成部分。
2.財產保險市場主體日益增多，市場集中度逐漸下降
保險業的蓬勃發展，使財產保險業的市場主體不斷增多，由原先只有人保財險一家到現在的幾十家，由原先的國有獨資資保險公司到現在的合資、外資保險公司并行存在，市場主體明顯增多。隨著中國加入WTO，加大了對外開放程度，外資財產保險公司進入中國市場，國內新增了許多財險公司，這都導致了財產保險市場集中度逐漸降低，但仍處于較高水平。其中人保、太平洋和平安三家財產保險公司占據了市場的大塊份額，處于主體地位。
3.財產保險市場結構創新不足，主要由機動車輛保險拉動市場
人壽保險公司的保費收入曾經超過財產保險保費收入，并一路處于領先位置。究其原因，主要是因為人壽保險通過不斷創新，推出了一系列的新型壽險，占據了當前市場的部分份額。與之相比，財產保險市場存在著嚴重的創新不足、財產保險市場業務險種不夠豐富、市場發展過分依靠機動車輛保險市場等諸多不良現象。當前汽車數量不斷增加，擴增了機動車輛保險市場，進一步發展了財產保險市場。同時，隨著機動車交通事故責任強制保險的實施，機動車險保費在財險業務中的分量將會越來越重。
4.財產保險市場體系不斷完善
隨著財產保險的發展，完善的財險市場體系進一步發展。財產保險業已由原來的單純的保險公司，發展到以保險公司為主，保險中介公司、保險公司、保險公估公司和兼業公司為輔的完善財產保險市場體系。同時，大量專業財產保險公司、相互制保險公司及大型企業的自保組織的出現，進一步完善了財產保險市場體系。
三、財產保險市場中存在的問題
隨著社會經濟的發展，財產保險市場也不斷發展壯大。同時，在財產保險市場發展過程中也不可避免地出現許多問題。
1.財產保險市場結構不合理
外國大型財產保險公司的險種基本包括機動車保險、企業財產保險和其他保險。但是深入分析我國財產保險市場各險種，可以發現機動車輛和第三者責任險占據首位，其次是企業財產保險。從產品種類增加方面，當前財產保險的產品不能滿足經濟迅速發展對財產保險市場的需求，財產保險市場有效供給不足。在財產保險產品方面，銷路暢銷的好產品較少，重復性產品較多，個性化的責任險和信用保證保險的發展空間較大。
2.財產保險專業中介機構的市場競爭力不足
財產保險業的發展，客觀上需要財產保險專業中介機構作為財產保險業發展的核心，但是由于我國當前的財產保險專業中介機構處于發展起步階段，在發展過程中市場競爭力不足成為最大的問題。這種市場競爭力不足的弊端主要是由于中介機構的規模小、投入少、業務單一、經營管理等方面的原因造成的。因此，提高財產保險專業中介機構的市場競爭力是當前財產保險業面臨的重要問題。
3.財產保險市場的惡性競爭
由于財產保險的發展，財產保險的主體向多元化方向發展，這就造成了各保險公司間存在激烈的市場競爭，為了在競爭中占據有利地位，一些保險公司通過降低保費、調節費率等手段吸引投保人，這種不合理的競爭手段必然引起各保險公司間的惡性競爭，影響了財產保險市場的健康發展。
4.財產保險的市場機制不完善
隨著財產保險業的不斷發展，人們對保險業的認識業不斷提高，但是財產保險業的市場機制尚不完善，地域覆蓋率低、財險險種單一、騙保現象時有發生，這都在一定程度上影響了財產保險業的進一步發展。
四、財產保險市場的改進對策
1.改善財產保險市場結構
財產保險市場結構嚴重失衡，主要依靠機動車輛保險市場拉動保險市場。當前財產保險市場的發展方向應當進行適當的調整，應當向人壽保險在新型壽險方面的積極創新精神學習，努力在險種業務和產品層次方面不斷進行突破，深層次的挖掘具有巨大潛力的家庭財產保險和責任保險市場，科學研究財產保險的創新產品，不斷滿足不同消費者的切實需求，從而實現財產保險公司與投保人雙贏的局面。
2.豐富財產保險市場主體
在較長的一段時期內，財產保險公司僅以股份制和國有獨資兩種形式存在。隨著市場經濟的不斷發展，應當積極加強法律建設，建立和完善相互保險和自保方面的法律制度，進一步完善財產保險專業中介機構的市場競爭力，利用相互保險公司、自保公司、保險合作社等多種方式豐富財產保險市場主體形式，促進財產保險的發展 ，逐步形成以股份制為主，相互保險、國有獨資保險、保險合作社和自保公司為補充的財產保險市場體系。
3.完善財產保險產品體系
財產保險要想不斷發展就需要保險公司不斷創新產品類型，完善產品體系。隨著人們生活水平的改善和對財產保險業認識的提高，人們對財產保險的需求也不斷增長，這就需要財產保險公司改變產品類型，不斷進行產品創新，以滿足人們對財產保險的需要。對貨運險、家財險、車險等傳統保險產品要進一步的開發，對農業保險等新型產品也要重視，不斷完善財產保險的產品體系，提高財產保險的市場競爭力，促進財產保險業的進一步發展。
4.努力實現產品和服務競爭
當前市場競爭主要包括價格競爭和產品服務競爭兩種方式，其中低價浸透戰略只能獲得短期競爭優勢，屬于短期行為。如果要從促進市場健康發展的長遠利益考慮，實現產品和服務競爭才是硬道理。當前財產保險市場上決定消費者購買保險的主要因素是高質量的服務以及高效率的理賠。隨著交強險的全面對外開放，財產保險市場將面臨更大的競爭和壓力。中資財產保險公司要想在競爭中取勝，有效地抵制住外資公司侵占市場份額，唯一的出路就是要提高服務質量。
五、結束語
總之，隨著市場經濟的不斷發展，財產保險市場的開放性和主體性不斷增強，開發難度也日益增加。在激烈的保險市場競爭中，財產保險公司只有全面、準確地認識和把握財產保險市場，才能充分發揮財產保險應有的職能作用，實現財產保險持續穩定發展，在財產保險市場中立于不敗之地。
參考文獻：
在英美法系中,1746年5英國海上保險法6中,首次提出保險利益的概念,但卻迄今為止沒有能夠形成統一的保險利益概念。大陸法系國家和地區,關于財產保險利益概念的立法界定,僅僅是采用在定義中作出說明的方式,只要符合定義的規定就認定為具有保險利益。在我國的5保險法6中,關于財產保險的定義是這樣規定的,財產保險可保利益是投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益,即在保險事故發生時,可能遭受的損失或失去的利益。對于我國法律中的規定,主要是從利益的角度進行的界定,它主要是注重于財產可保利益,因為財產是有可能遭受損失的利益。因此,有研究者從關系的角度,定義可保利益的定義為一種特定的利益關系,受這種關系的影響,在保險事故發生時,某些人是要遭受財產的不利益的。它分為兩種情形,一種是保險的積極面,在這種積極關系面中,財產可保利益可以為某些人對于特定客體的價值關系,在保險事故發生時,這個價值關系就會收到影響,使得被保險人遭受財產的損失;一種是保險的消極面,在消極關系的保險中,財產可保利益為某些人對于一種可能發生的不利益的關系,這個不利益關系,是隨著保險事故的產生而變化的,這個時候被保險人是要收到財產的損失的。
二、財產保險可保利益的特征
(一)合法性
可保利益在我國的法律中是被就明確規定的,屬于合法的利益,既然被法律明文規定,就是符合法律的、不會與法律禁止的規定相沖突的利益。由于法律是公眾的法律,因此可保利益也適應了社會公共秩序及道德的要求。
(二)經濟性
可保利益的價值一般是用貨幣來衡量的,一般在處理財產保險時都會用到貨幣的形式,就是那些最終不能用貨幣來衡量的損失或責任,如刑事處罰、行政處罰等那些本來就是不具有可保性的。[們所以,有關學者曾經在研究中說“可保利益是經濟利益”并且這種經濟利益是無比確定的經濟利益。
(三)確定性
可保利益的確定性,已經是學術界一致認可的觀點,因為,如果可保利益不確定,是無法得到賠償的,也是根本不能實施保險合同的,這樣,保險行業也就沒有存在的價值和必要了。因此,可保利益實在利益的驅動下,根據實踐的需要而變化了不用的內容。只有保險利益具備了法律性、經濟性和確定性的特征,才能稱之為保險利益。財產保險的可保利益,是指被保險人對保險標的具有的法律上承認的、確定的經濟利益。也就是在糾紛發生時,可以彌補損失、分散風險。也正因如此,才收到現代社會的認可和歡迎。
三、財產保險可保利益的運用
(一)對所有權進行的可保利益
財產所有人,指的是對所有物享有所有權,包含占有、使用、收益、處分等,因為這種對物的所有權人是享有經濟利益的,所以可作為可保利益進行投保。所有權要實施可保利益,必須做好量的度,就是確定交換價值的時間和地點,在保險事故發生時,可以依據當地的價格。
(二)期待利益
期待利益,實際上是指在將來可能收貨的利益,具有極大的可能性,并且這種“可能性”是很強的,屬于一種積極的利益。如,企業主所實施的期待利益,主要是根據目前營業和收益的狀況,在此基礎上所期待的利益。因為他們知道,沒有營業就沒有收益。所以期待利益,主要是“將來”很可能發生的利益,要保護將來的這種期待利益,就必須制定一個相應的期待利益保險。
(三)責任可保利益
關鍵詞：財產保險；盈利模式；可持續盈利
一、我國財產保險行業現狀分析
財產保險是保險業務的重要組成部分,在提高人民生活水平和促進社會生產發展的過程中發揮了重大作用。改革開放20多年來，我國財產保險業取得了顯著發展，保費收入快速增長，財產保險密度和深度明顯提高。據中國保監會的數據顯示：2014年財產保險公司原保險保費收入7544.4億元，同比增長16.4%，2015年產險公司原保險保費收入8423.26億元，同比增長11.64%，2016年1-8月產險公司原保險保費收入6030.48億元，同比增長8.73%。從長期來看，財產保險行業仍會保持高速的增長。原因主要有以下三方面：一是我國財產保險業基數相對較小，未來的市場空間非常廣闊；二是市場經濟體制進一步規范，產權制度日益明晰，這為我國財產保險業的發展提供了良好的客觀環境；三是個人資產的持續增長為財產保險業的發展提供了強大的購買力保障。然而在當前，我國財產保險公司由于諸多原因，正面臨經營利潤空間變窄的不利處境。因此，加強對其盈利模式的分析探討顯得尤為必要。
二、我國財產保險業可持續盈利所面臨的困境
（一）承保業務盈利水平低
首先，保費充足率普遍不高。激烈的市場競爭，致使財險公司間進行價格戰，隨意打折銷售，使保險精算出的產品定價失去了原有的盈利能力。其次，高“返還”加大了公司成本。由于市場惡性競爭，財險公司出于規模擴張的壓力，在業務拓展過程當中將手續費等費用“返還”作為承保業務的交易籌碼，最終加大了公司的成本。再者，保險營銷手段單一，從目前財險市場來看，簡單粗獷的營銷模式對我國財產保險公司的盈利模式的發展形成了瓶頸。最后，對于賠付風險掌控不嚴，內部存在成本黑洞，也阻礙了我國財險業的進一步發展。
（二）投資活動收益率不高
財險公司投資活動的方式有很多，包括投資證券、房地產、固定資產租賃、參資入股獲得收益等等方式，但由于資金規模有限，所以財險公司投資活動相對較為謹慎。也正因投資項目風險相對較小，投資收益率普遍不高，故而在一定程度上阻礙了我國財產保險公司盈利水平的提升。
（三）行業基礎設施不健全嚴重地制約著可持續盈利能力
行業基礎設施狀況不僅影響保險公司對價值鏈的關鍵環節的控制力，也影響整個市場運行成本。具體表現在以下三方面：首先，行業信息平臺建設相對滯后，信息不對稱導致的道德風險、欺詐現象致使交易成本高，削弱了整體盈利能力。其次，后援運營的專業化分工不發達導致經營主體尤其中小保險公司運行成本過高。最后，市場退出和淘汰機制缺失，導致過度競爭，助推了整個行業經營成本的加大。
三、我國財產保險業可持續盈利的影響因素
影響財產保險公司可持續盈利的主要因素，可從專業技術層面、自然環境層面、社會經濟層面加于分析。1.專業技術層面第一，可持續盈利取決于正確的增長策略。只有增長可持續，且與自身資源保障、風險控制能力相適應，才可長期盈利。不顧質量、成本的盲目增長會帶來巨大潛虧風險，損害可持續盈利能力。2015年產險業務賠款4194.17億元，同比增長10.72%，賠付成本還是相對居高不下，財產險業內的“一年發家、二年發財、三年虧損”“三年怪圈”現象就是最好例證，可見在增長的決策上應慎重。第二，可持續盈利須具有一定的成本控制能力。其他企業是先確定成本，后通過出售產品或服務實現收入。而產險公司與其正好相反，保險業是先實現收入，后確定經營成本。因此在收入既定前提下，產險公司實現承保盈利的關鍵因素是成本控制能力。成本控制能力越強，公司承保盈利能力就越高。例如，平安產險堅持內涵式、精細化的發展道路，在為客戶提升優質服務的同時，不斷優化內部管理制度，提升風險識別能力，改善經營品質，有效降低經營成本。2016年前三季度，平安產險實現凈利潤105.07億，綜合成本率94.9%，在風險篩選和成本控制有保證的前提下，實現了規模和品質的均衡發展。第三，可持續盈利還要具有較高的現金流管理能力和投資管理能力。要想可持續經營，提高投資盈利，就必須保持現金流穩定。在投資收益率既定前提下，可投資現金流越多，投資收益就越高。為此，必須強化應收保費管理，強化資金管理，加快資金收付效率，這樣才能提升盈利能力。此外，產險公司投資不同于壽險投資，在資金期限相對短，現金流穩定性相對差的基礎上，要獲取好的投資收益，關鍵在于強大的投資管理能力。投資管理能力是決定投資收益率高低的核心因素，同樣的投資環境和可投資的現金規模，投資管理能力高，投資盈利能力就強。2.自然環境層面我國是一個自然災害發生頻率較高的國家，如2010年五省罕見的旱災、玉樹地震，2008年百年難遇的雪災、汶川特大地震，這些災害一旦發生，造成損失是巨大、慘重的。2008年，受巨災影響，財產險賠付上升較快，全年賠付支出1418.3億元，同比增長39%。可見，巨災風險對財產保險公司經營穩定性的影響最大。突如其來，造成巨額的損失，這會造成財產保險公司未到期責任準備金提取不足，使保險公司出現虧損，有時是巨額虧損。而財產保險的原理是基于大數法則，即通過大量數據樣本可以精算出來的一個概率。因此，考慮保險公司的盈虧，有時要從穩定經營的角度對準備金進行調整，這樣才能有備無患，達到可持續盈利。3.經濟社會層面可持續盈利和社會經濟的發展息息相關，社會經濟的發展，促使保險業經濟補償、資金融通、社會管理的功能越來越強。隨著現代保險業的發展，保險公司被放到了一個全方位的金融平臺上。例如，保險業的競爭和巨災的增加，使得保險的承保利潤越來越薄，投資收益成了保險公司盈利的主要支柱。但投資收益，是由一個國家的經濟社會決定的。經濟社會的健康發展，投資的空間就大，投資的機會就多，保險公司投資盈利的可能性就大，投資回報就高。同時，經濟社會的健康發展，社會財富和個人財富的增加又創造了新的保險需求，促進保險業的發展，增加保險業的收入。例如，在國家積極的財政政策推動下，截至2015年底，保險業總資產達到12.4萬億元，同比增長21.7%，全行業凈資產1.6萬億元，同比增長21.4，凈利潤2823.6億元，同比增長38%，可見可持續盈利離不開經濟社會的健康發展。
四、我國財保公司盈利模式的政策建議
（一）找準公司定位，形成核心競爭力，實現公司可持續盈利對任何一家企業而言，公司可持續盈利能力均來源于從企業價值鏈中提取的公司核心競爭力，找準公司發展定位就成為確保形成公司核心競爭力的首要條件。產險公司定位不同，核心競爭力的表現就不同，持續盈利能力的優勢所在也就不同。具體而言，大型產險公司未來將向集團化、綜合化發展，中小型公司要么通過兼并收購整合做大，要么走專業化經營道路，所以只有明確清晰的市場定位，為公司尋找自身競爭力優勢，才能實現公司可持續盈利。（二）規劃盈利性業務的發展路徑，做好盈利性業務發展的制度安排公司要設計好盈利性業務的銷售模式，建設好盈利性業務的銷售渠道，組建好盈利性業務的銷售團隊。公司政策要體現對盈利性業務的培育，體現對盈利性業務的扶持，體現對盈利性業務的激勵。（三）強化現金流管理，建立成本管控的長效機制“生存發展，開源節流”是企業經營的，開源是增加業務來源，擴大業務規模，提高人均產能，降低成本費用率。節流是合理降低費用開支的絕對額。兩者是成本管控的兩個方面。財險市場的激烈競爭、財險費率的市場化、財險行業的高稅率已經極度壓縮了承保業務的利潤空間。要建立財險公司可持續的盈利模式，就有必要合理降低成本。所以有效的現金流管理有助于增大公司的盈利空間。（四）重視、加強保險資金的運用，有效利用自有資金，合理進行投資活動隨著財產保險業務的發展,我國財產保險的可運用保險資金也隨之逐年加大。利用自有資金進行投資活動，不管是從資金使用效率還是從提高和改進盈利模式的角度，都是保險公司必須從事的。但投資活動的風險需要謹慎對待，切不可盲從。投資應堅持安全性、流動性、盈利性三者的有效結合，用穩定持續的收益來對自身主營業務的盈利形成有效的補充。可見加強自有資金的高效運用,無論對社會還是對自身都是十分有益的。（五）加強行業平臺設施建設，完善市場進退機制，改善公司盈利的外部環境好的行業環境有助于公司可持續盈利能力的培養，穩定有序的行業大環境有助于先進的經營理念的形成和高超的經營管理水平的發揮。我國財險市場數十年來野蠻經營和粗放管理已使市場交易成本高不可攀。而財險市場的容量是有限的，在此前提下，建立通暢的市場進退機制是維持市場合理競爭秩序的必要條件，只有這樣才能降低交易成本，提升整體行業盈利能力。（六）挖掘自身潛力，加大產品開發力度，不斷擴大保險服務領域加大個性化產品和個性化服務的研發有效地將客戶群體細化，將個人客戶、企業客戶的訴求進行重新的審視，開發出差異化的產品，滿足不同客戶的需求，特別針對大型跨國公司、高精新產業的企業，因地制宜的設計出個性化的產品并提供個性化的服務，進而提高盈利水平，是國內保險公司應該深入研究的課題。（七）加強風險管理，不斷完善風險控制體系保險公司賣出的是保單，經營的是風險，實行精細管理，加強風險控制，穩健經營，是爭取好的經濟效益的必然要求。完善的風險控制體系是財險公司可持續盈利的基石。因此，需認真開展全面業務內控管理，加強再保險工作，重視開展防災防損措施，加強承保業務的風險動態管理，不斷優化險種結構，從而完善風險控制體系。
五、結論和建議
【關鍵詞】 財產保險； 保險管理； 風險意識
隨著市場經濟的發展，保險已經滲透到了我們生活和工作的許多方面，成為當今社會不可缺少的一部分。油田是一個高投入、高產出、高風險的行業，油田企業工作性質具有獨特性，很容易發生意外事故和遭受自然災害的襲擊。如何做好企業財產保險工作，讓保險更好地為企業服務，解除企業生產經營后顧之憂，是擺在每一個保險管理工作者面前的現實問題。
本文以勝利石油管理局（以下簡稱“管理局”）為例，主要探討油田企業商業財產保險管理工作。
一、管理局財產保險情況簡介
目前，管理局財產保險主要分為兩類，一是安全生產保證基金（以下簡稱“安保基金”），是由中國石油化工集團統一安排的，屬于企業自保的范疇，其保險標的主要是存貨、基本建設項目中引進的成套設備、新裝置建成投料試車但尚未報轉的固定資產以及房屋、辦公設備等一些低風險的固定資產；二是商業財產保險，其保險標的主要是安保基金范圍之外的財產，這些財產風險系數相對要高一些，由管理局下屬各單位根據自身實際情況有選擇性地投保。
對于商業財產保險，投保的險種主要包括車輛保險、鉆井工程險、財產一切險、財產綜合險、機器損失險、危險貨物承運責任險、沿海內河一切險、供電責任險、雇主責任險、團體意外傷害險、現金盜搶險等，涉及的保險標的物主要有各種車輛、鉆井工程、鉆井設備、定向井設備、錄井儀器、鍋爐、發電設備、水庫、供水管線、供電線路、作業平臺、鉆井平臺、現金等。
二、財產保險管理工作中需要處理的幾個問題
保險是“集萬家之資，救一家之急”，是維護社會安定的“穩定器”，是保障企業持續發展的“守護神”。盡管如此，由于受企業經濟能力的限制和人們思想觀念的影響，并不是每個企業都能夠重視保險問題，也并不是每個重視保險的企業都能夠處理好保險工作。企業要做好財產保險管理工作，首先要重點處理好以下三個方面的問題。
（一）正確理解保險與安全防范之間的關系
在保險與安全防范的關系上，許多人在意識上存在誤區，認為財產入保后就萬事大吉、高枕無憂了，發生風險事故可以通過索賠來補償損失，甚至還可能獲得經濟利益。實際上，這種認識是極其偏頗的，保險并不是一個萬能的“保險箱”，它只能對保險事故發生的損失起到一個補償的作用，而且由于存在免賠條款，財產損失即使在足額投保的情況下仍然可能得不到完全賠償，對企業來說，財產出現風險事故總是會有所損失的。因此，企業不能因為財產已經投保就放松管理，相反，應該充分利用保險的防災防損職能，做好企業財產安全預防工作，努力把事故發生率降到最低，最大限度地減少企業經濟損失。
（二）妥善處理保費與成本控制之間的矛盾
管理局對下屬單位成本一直是逐年壓縮，各單位的成本壓力越來越重，尤其是近幾年，各單位都感到資金緊張，年初預算時在成本安排上左右為難，往往是顧此失彼，這種局面也直接影響到單位的保險費用支出。為解燃眉之急，有的單位大幅度壓縮保費支出，致使風險較高的財產也不能足額投保，甚至有的單位存在僥幸或投機心理，根本不參加財產保險，這些做法和心態都是極其錯誤的，一旦風險事故發生，對企業的影響有時是不可估量的，甚至可能是致命的，這不僅會制約企業的發展，而且也不利于社會安定。風險是客觀存在的，是不以人的主觀意志為轉移的，對待保險應該用長遠發展的眼光去審視，而不應該僅僅局限于眼前的太平時期。因此，企業一方面應該根據自身的特點，居安思危，樹立風險意識和憂患意識，要充分利用保險能夠轉嫁風險的特性，努力使其為企業生產經營服務，從而最大限度地降低企業風險經濟損失，提高企業抵御風險能力；另一方面企業在投保前，要充分調研，認真分析，做好企業財產保險籌劃工作，要把企業有限的資金用在刀刃上，解決好企業保險與成本之間的矛盾。
（三）重點解決投保與保險管理之間的差距
從當前情況來看，許多單位在保險管理中僅局限于兩個環節，一是參與簽訂保險合同，二是發生保險事故時參與處理索賠相關事項。由于保險事故并不是經常發生，有的幾年才遇到一次，因此相當多的單位每年在保險管理上做的事情就是投保簽單，然后等待來年續保。在保險實際工作中，通過與保險公司、基層單位的接觸和討論，我們深刻地認識到保險管理的內容遠不只這些，需要我們做的工作還有很多，如財產風險分析、風險防范、保險籌劃、索賠技巧等，每一位資產管理人員都應該加強保險業務學習，提高自身業務素質，拓展保險管理范圍，爭取保險管理的主動權，以適應新時期下保險管理工作的新需要。
三、加強財產保險管理工作的幾點認識和建議
針對保險管理工作中存在的問題，筆者認為應該重視以下幾個方面的工作：
（一）積極做好財產保險籌劃工作
在保險管理上，投保簽單前要認真調研分析，日常管理時應爭取主動參與。具體地說，在企業財產保險管理上，應該結合本單位的實際狀況，對企業財產情況進行全面調研：根據企業財產所處的地理位置，分析當地的氣候條件，統計歷年保險事故發生的頻率，確定哪些財產風險較大，應該投保，哪些財產投保獲得賠付的概率小于保費付出的成本，不應該投保；應該選擇何種類型的險種，是否需要投保附加險；對投保財產根據風險發生的特點應該采取何種防范措施；如何與保險公司結合做好企業風險防范工作等。總而言之，在保險管理上應該像稅務一樣，要積極做好保險籌劃工作。
（二）充分發揮保險防災防損職能
保險除具有分散風險和補償損失兩種基本職能外，還有防災防損等派生職能。我們應該充分利用好保險的防災防損職能，讓保險的這一職能更好地服務于企業。為了調動投保單位防范風險的積極性，鼓勵投保單位主動防范風險，減少風險事故的發生率，最大限度地降低企業損失，建議企業與保險公司協商，每年按保費的一定比例返回到企業作為防災防損費。防災防損費由企業和保險公司根據企業財產的風險程度共同監督使用，專款用于企業防范風險。這樣，不僅企業會因為減少風險事故發生率而降低經濟損失，同時保險公司也會因此降低賠償費用支出，實現雙贏。
（三）切實提高保險管理人員的素質
保險管理人員的業務素質直接影響到企業財產保險管理工作的質量和開展深度。目前，由于保險管理人員對保險知識了解不是很全面，業務也不是很熟悉，對保險工作認識也不足，因此，投保前對財產風險的分析工作做得不是很透徹，出險后對財產風險的評估工作做得也不夠全面，日常管理中對風險的防范工作開展得也不是很到位，財產保險管理工作基本處于一種被動局面。為了更好地做好財產保險管理工作，讓保險充分為企業生產經營服務，從事保險管理的人員應該加強保險業務學習，切實提高自身業務素質，同時，也希望管理局能夠為保險管理人員創造一種適合于學習的良好氛圍，構筑一個適合于交流的互動平臺，努力把財產保險管理工作提高到新的水平，讓保險真正成為企業持續發展的保護神和堅強后盾。
四、對幾個重要問題的深度探討
（一）關于車輛保險問題
之所以把車輛保險問題單獨提出來，是基于以下兩個方面的考慮：一是車輛保險在管理局保費支出中一直占有很大的比例，二是車輛在管理局設備管理中一直處于重要而又特殊的地位。通過對近幾年管理局車輛保險保費支出情況與發生事故索賠情況的分析，可以發現長期以來車輛的索賠率大概維持在20%～30%。出現這種低索賠率的原因，一是管理局各單位的車輛由于維護及時到位，車況運行良好；二是單位管理比較嚴格，加上司機的技術水平整體較高，安全意識也較強，導致保險事故發生的概率較小。車輛在全國來說具有高風險性，但在管理局卻是一項低風險資產，車險是保險公司在管理局保險中盈利最為豐厚的一塊蛋糕。因此，筆者認為管理局在車輛保險上有兩種選擇：一是除保留國家規定必須保的交強險外，其他車輛商業保險取消，在財務上設一個保險基金科目，每年根據一定的比率提取車輛保險基金，實施企業車輛自保；二是與高風險的財產捆綁招標，解決高風險財產保費過高甚至無人問津的問題。
（二）關于引入中介公司問題
為切實降低企業財產保險費用，并且讓企業風險充分地分散和轉嫁，自2005年以來，管理局通過“我為你提供市場，你為我提供服務，以市場換服務”的手段，先后引入了北京安華保險經紀公司和勝利保險經紀公司兩家保險中介公司參與管理局的財產保險管理工作。通過幾年的努力和實踐，管理局的保險管理制度進一步完善，保險市場秩序進一步規范，保費成本支出進一步降低，風險管理水平進一步提高，管理局財產保險管理工作整體上了一個新的臺階。但我們也看到，在管理局財產保險費用大幅度降低的同時，保險經紀公司的經濟效益也隨之受到了影響，甚至在某種程度上還壓縮了他們的生存空間。因此，隨著時間的推移，一些不利于管理局的現象可能會逐漸顯露出來，如把關不嚴、責任心不強、積極性不高甚至隱性轉變立場等都可能出現。針對可能出現的不利變化，在條件許可的情況下，我們應該適當考慮引入其他的保險中介公司參與競爭，以確保財產保險工作的服務水平能夠高質量地延續下去。
（三）關于財產保險招標工作
保險招標是管理局近幾年財產保險管理工作的一個重要突破點和創新點。自從2009年開始第一次財產保險招標嘗試以來，效果比較明顯，對同一標的物在保險責任擴大的同時，保險費用進一步得到了降低，保險招標是我們今后財產保險管理工作的一個堅定不移的方向。對于保險招標工作，我們要始終堅持“公平、公開、公正”原則，程序透明，陽光操作。在規范招標的基礎上，為提高工作效率，從增加企業效益和方便服務角度出發，筆者認為以下幾個方面問題應該重點予以考慮：
1.財產保險標的時間要盡量統一
這是從增加企業效益方面考慮的。統一時間點可以提供大批量的財產保險標的，吸引有實力的保險公司參與，這樣我們在財產保險采購時就能夠獲得更加優惠的條件。
2.財產保險標的地域要相對集中
這是從保險公司提供便利服務角度考慮的。若財產保險標的物的地域過于分散，對于保險公司來說，在為企業提供服務的及時性和方便性方面會存在一些折扣。
3.財產保險標的優劣要科學組合
投保人：___ 投保單號：___
----------------------------------------------
| | 投保財產項目 | 以何種價 | 保險金額 | 費率(‰) | 保險費(元) |
| | | 值投保 | (元) | | |
| |--------|------|------|-------|--------|企業財產保險投保單
| | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| | | | | | |
| 基 |--------|------|------|-------|--------|
| | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 本 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 險 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| |特險| | | | | |
| | |-----|------|------|-------|--------|
| |約財| | | | | |
| | |-----|------|------|-------|--------|
| |保產| | | | | |
|--------------------------------------------|
|總保險金額人民幣(大寫) $： |
|--------------------------------------------|
| | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 附 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 加 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 險 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| | | | | | |
----------------------------------------------
----------------------------------------------
|總保險金額人民幣(大寫) $： |
|--------------------------------------------|
|保險責任期限自 年 月 日零時起至 年 月 日二十四時止 |
|--------------------------------------------|
| 特別 | | |
| 約定 | | 占用性質： |
|---------------------|----------------------|
|投保人地址： 開戶銀行： | |
|電 話： 銀行帳號： | 本投保單未經本公司簽章不發 |
|聯 系 人： 財產座落地址：___ |生法律效力。 |
|行 業： ______ | |
|所 有 制： 共 個地址 | |
|---------------------| |
| 本投保人茲聲明上述 | 中國人民保險公司簽章 |
|各項均屬事實，并同意以本 投保人簽章： | |
|投保單作為訂立保險合同 | |
|的依據。 年 月 日| 年 月 日 |
----------------------------------------------
【關鍵詞】保險利益;合同效力;財產保險
一、財產保險的保險利益之定義及成立條件
保險利益(Insurable interest)，又稱可保利益，日本譯稱為被保險利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，即在保險事故發生時，可能遭受的損失或失去的利益。 英國學者約翰T 斯蒂爾認為:"保險利益是產生于被保險人與保險標的物之間的經濟聯系，并為法律所承認，可以投保的一種法定權利。"故保險利益要求投保人對保險標的必須具有可保利益，否則違反保險損失補償原則，法律不予保護。
財產保險利益，則是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產上的利益或責任，或對財產的關系，因特定危險的發生而使保險人蒙受損失的，謂之財產保險的保險利益。 財產保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經濟性、可確定性和公益性。
合法性是指保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益，而不法利益以及法律上不予承認或不予保護的利益，不論當事人是何種意圖，均不能構成保險利益。經濟性是指保險利益可以體現為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的，以支付貨幣為補償方式的制度，若損失不是經濟上的利益就不能用金錢來計算，則損失無法補償。可確定性是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的利害關系，已經確定或者可以確定，才能構成保險利益。前者稱為現有利益，后者稱為期待利益。現有利益比較容易確定，期待利益隨著保險技術的發展完善，也可以比較準確地計算出來，故現今已為世界各國承認。公益性是指投保人或者被保險人對保險標的應當具有的保險利益為社會所要求，不單獨為維護被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時，若涉及到保險利益原則的適用，應當從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強調保險利益的目的(防止不法投機或者賭博，從根本上不給道德危險的誘發提供機會)出發，堅持保險利益的公益性。
二、保險利益原則對財產保險合同效力的意義
無保險利益則合同無效，是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮，即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性，防止道德風險的發生以及限制賠償程度。對此，國內外立法大致相同。例如臺灣地區《保險法》第十七條規定:"要保人或被保險人，對于保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規定"投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。"但是隨著時代的發展，人們對保險利益的理解也產生了深刻的變化，簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力，已經不適應保險業的發展。況且財產保險合同具有不同于人身保險合同的特點，其目的主要是填補被保險人所遭受的損害。如果財產保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內，對保險標的都應具有保險利益，則不僅增加實務上的困擾而且不利于保護投保人、被保險人利益。所以，在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下，我們應當從財產保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區分，以確定公平合理地確定合同效力。
三、現行法律規定在財產保險合同適用中存在的問題
首先，《中華人民共和國保險法》第十二條規定"投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。"界定不明確，邏輯不嚴謹。
第一，該條僅規定了"投保人"對保險標的具有保險利益，但是財產保險合同補償的是被保險人損失，而被保險人既可以與投保人為同一人，也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障，是享受保險金賠償的唯一請求權人。若投保人為他人投保后喪失保險利益，則保險公司可以"投保人對保險標的不具有保險利益"進行抗辯，可能導致被保險人不能獲賠，不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標的具有保險利益沒有實際意義，而且實務中也會因法律關系不明而不易操作。
第二，從文義上解釋，我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內，對保險標的都應具有保險利益。但是，現代保險理論認為，在訂立保險合同時，投保人、被保險人對保險標的是否具有保險利益并不十分重要，只有在保險事故發生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規定，"被保險人在保險合同生效時，對保險標的可以不具有利害關系，但是在保險標的發生損失時，被保險人對保險標的必須具有利害關系。"這樣規定，便于合同的訂立，而且只有保險事故發生時有保險利益存在，投保人或被保險人才有實際損失發生，保險人才據以確定補償的程度，比較合理。
其次，《保險法》第十二條第二、三款規定"保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規定"財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。"內容含混不清，規定過于抽象。
第一，第十二條未將財產保險合同與人身保險合同的保險利益區分開來，只給出了一個概括性定義，那么何為"法律上承認的利益"?實踐中缺乏可操作性。
第二，結合第三十三條對財產保險標的界定，仍不能明確在財產保險中，哪些情形可認定為具有保險利益原則。一般說來，以下六個方面可認定具有保險利益:1、享有一般財產權的人對其享有的財產;2、保管人對于其所保管的財產;3、投保人基于對標的物的占有事實對標的物;4、股東對公司的財產;5、基于合同而產生的利益;6、期待利益。但法律未明確規定，使得保險人無法設計更新保險產品，進而妨礙保險業的發展，限制了人們對保險產品的需求。而且發生保險事故后，對保險利益任意解釋，使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據。
此外，《保險法》第三十四條第一款規定"保險標的的轉讓應當通知保險人，經保險人同意繼續承保后，依法變更合同。"此規定明顯可見財產保險中標的物發生轉讓后，保險合同并未當然轉讓。實踐中財產保險標的的轉讓非常普遍，受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉讓機動車)，導致合同無效，轉讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉讓雙方辦理相關手續可能需要一定時間，其間保險標的依此規定處于無保險狀態，不夠合理。
四、立法建議
我國已加入WTO，保險市場正在與國際接軌，保險業處于一個快速發展時期，人們保險意識增強，保險需求增大。只有提供一個規范的法律環境，進一步健全保險法律制度，才能促進我國保險業長遠、健康地發展。通過對財產保險中保險利益原則與合同效力的分析，筆者認為，不應過分嚴格限制保險合同生效效力，應鼓勵當事人訂立保險合同。以此為立足點，對上述問題，筆者認為:
首先，我國保險法應將財產保險與人身保險的保險利益分別界定，并明確保險利益的性質。將財產保險的保險利益可界定為"財產保險利益是與財產保險標的相關的利益，是指被保險人對特定標的物所具有的合法的實際經濟利益關系。被保險人在保險事故發生時應當具有保險利益，否則財產保險合同無效。"
其次，在概括式介紹保險利益概念的同時，用列舉式方法確定財產保險的保險利益范圍。即"依據財產保險合同，可投保的財產利益有:1、對財產享有法律上權利的人;2、保管人對其所保管的財產;3、占有人對其占有的財產;4、股東對公司的財產;5、基于合同產生的利益;6、經營者對經營事業的期待利益;7、其他與財產保險標的相關的利益。"
此外，對于保險標的轉讓的條款，可設計為"保險標的的轉讓，讓與人或受讓人應當自轉讓后十五日內書面通知保險人。轉讓顯著增加危險時，保險人有權解除合同，并依本法第三十九條退還保費。保險人應當自收到書面通知之日起五日內將決定告知讓與人或受讓人，未告知的視為同意承保，保險合同繼續履行。保險標的在上述期間發生保險事故，保險公司應當承擔賠償責任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。"
參考文獻
[1]朱銘來.保險法學.南開大學出版社[M]，2006，(1).
[2]李玉泉.保險法[M]，法律出版社，2003.
財產保險中的代位求嘗權，是指由于第三人的過錯，導致保險標的發生責任范圍內的損失，保險人賠付了被保險人保險金后，以自己名義向第三人請求賠償的權利。筆者認為賦予保險公司此向權利有損公平，應予以修改。
保險公司是依保險法和公司法設立的商事主體，經營業務主要為商業保險業務，可見保險公司的營業行為不是一種公益事業，而是一種名副其實的商業行為，同其它商事主體一樣具有天生的盈利欲望。在現代市場經濟中，根據自由企業制度，保險公司應該具有獨立的經營權，交易權以及對剩余的自由索取權；相應地，保險公司對自己營業行為中所產生的債務也只能以其自身財產來承擔責任。
保險公司所有的財產主要有其設立時，所出資的注冊資本（最少不得低于二億元人民幣），投保人依據合同所支付的保險費，以及以上資金用以銀行存款所獲得的利息，買賣政府債券和金融債券所獲得的收益。
被保險人的財產由于第三人的侵害而受損失時，被保險人和第三人之間形成的是侵權行為之債，和保險人之間形成的是合同之債。此時，被保險人既可請求第三人給予侵權損害賠償，也可根據合同要求被保險人給予賠償。而第三人和被保險人之間根本未發生任何法律關系。在三者的關系中，被保險人分別是保險人和第三人的債權人，保險人和第三人分別是被保險人的債務人。但三者所處的法律關系不同，被保險人和第三人發生債權債務關系是因為第三人的侵權行為；被保險人和保險人發生債權債務關系是因為雙方約定的事件出現的緣故。而債法中的代位權是債的保全方式之一，是指當債務人怠于行使其對第三人享有的權利而害及債權人的債權時，債權人為保全自己的債權時，可以自己的名義代位行使債務人對第三人的權利之權。而在保險人和被保險人之間，債權人是被保險人，債務人是保險人，試問怎么可以叫作為債務人的保險人去代位行使作為債權人的被保險人的權利呢？既然如此，被保險人放棄對第三人的索賠權，只要是其真實意思的表示就應該是具有法律效力的，根本無須經過保險人的同意。
也許有人會認為，如果不賦予保險人代位求嘗權，就有可能造成被保險人獲得雙重賠償，難道僅僅因為這一原因，保險人就應該具有代位求嘗權？我們可以設想，當保險人給予被保險人足額賠償后，保險人從第三人處又得到了全部賠償款，那么被保險人所交納的保險費不是就全部被保險人所有了嗎？難道這是一件很公平的事？
再者，既然保險法又明確規定在人身保險中保險人無向第三人追嘗的權利，那么在財產保險中賦予保險人代位求嘗權又該做何種解釋呢？
筆者認為投保人支付保險費除了買個安全外，也不外乎有追逐利益的目的，就向投資股票和債券那樣。當然在履行合同中雙方都應遵守誠實信用原則，不能謀取不當之利。
【關鍵詞】財產保險合同 保險利益 問題及對策
我們人類在面對某種危險的時候有一個分散承擔風險的制度，我們稱它為“保險”，保險利益是我國的《保險法律制度》中的一個核心。關于財產保險合同中的保險利益的問題，一直以來都是各類保險人民的一個關注重點。本文通過對保險合同中的保險利益的分析及意義，來對保險利益問題進行說明，并提出適用于保險合同中保險利益的策略。
一、財產保險合同中保險利益的分析及意義
（一）什么是保險利益
簡單來說，保險利益就是指投保險的人對于受到保險保護對象的兩者所具備的合法的經濟利益關系。它能夠合法成立應具備三個條件，那就是合法性、經濟性和可確定性。一般來說，享有財產權的人、保管人、占有人、股東、基于合同而產生的利益及期待利益這幾種情況都可認為有保險利益。
（二）財產保險合同中保險利益的意義
保險利益對于維護保險制度有著重要的意義，它是保險法律制度的核心，財產保險合同中的保險利益具有以下意義。
第一，確保保險利益的原則問題，預防投保人用其他人的財產進行投保行為，限制了人們只可以用自己的財產及自己的利益圍棋進行投保，有效的控制了我國社會經濟的秩序。
第二，對于那些欺詐騙取保險金的行為可以有效的進行預防，保險人可以拒絕進行為此進行賠償。所以正是由于保險利益，有效的確保了保險人賠償的范圍，有效的防止了社會中一些危險的道德理念的發生。
第三，在發生保險事故的時候，保險利益可以有效的確保保險賠償金額，避免因投保人不及時的補救而導致損失的逐漸擴大，這不僅限制了保險的責任范圍，還有效的使保險合同發揮了其真正的保障作用。[1]
二、保險立法中存在的一些問題
自改革開放以來，我國社會在不斷進步，法律問題也在不斷的完善，尤其是在保險合同方面。自《保險法》政策的出現，它對于財產保險方面也做了明確的規定，同時也對財產保險中的保險利益問題上面也有了很大的進步。與此同時，目前我國的財產保險法中也存在著一些新的問題。
（一）在我國的法律中，對于“利益”的認知比較廣泛，其實并不是所有的“利益”都可定義為財產保險利益
通常“利益”可包括精神上面和物質上面的。物質利益好理解，就是資金及其有實際意義的物質，而精神利益是沒有任何形體的，也難以使用其他物質所替代，所以精神利益并沒有被歸納到財產保險中。比如某人的“形象權”“名譽權”受到侵犯的時候，雖然他受到了法律的保護，可是他并不屬于財產保險利益方面，所以人們并不能將他作為保險來進行投保。這樣可以看出當前財產保險法中的規定與法律規定本質上還是存在一定的區別的，所以這也會給法律處理的過程中帶來一些不必要的麻煩。
（二）在《保險法》對于財產保險利益轉移等問題進行修正后，但是并沒有對繼承發生的財產轉移問題進行說明
在保險法中，由于繼承問題是導致財產保險利益轉移。可是如若財產主體人死亡需要有繼承人的時候，此繼承人就將得到財產主體人的相應財產，這其中包含了保險合同中的一些利益賠償。這種問題，國外的保險法則中又提出，被保險人死亡之后，保險中產生的利益等將會自動的轉到繼承人的名下，而相應的保險合同將繼續生效。可是，在我國的《保險法》中，這個問題一直沒有明確的規定，這也導致了在保險合同簽訂的過程中存在有一系列的問題。
（三）在我國當前的《保險法》中其實是并沒有對財產保險利益問題有一個很明確的規定的，意思就是說在被保險人因保險事故而在經濟利益上造成了損失之后并獲得了相應的保險利益[2]。
三、對于我國完善財產保險合同中的保險利益的一些建議
（一）重新對于財產保險的利益進行完善
由于當前我國對于保險中的保險利益的概念知識太過于淺淡，所以可以將《保險法》中保險利益進行刪除，并對財產保險利益的概念意識進行明確的規定。由此，就可以將財產保險和人身保險這兩種保險情況明確的卻分開來，大大的減少了由于保險性質不同而引起的一系列不必要的問題。還可對財產保險合同的定義和財產保險利益的定義進行劃分，讓人們對于這兩種情況又清晰的認知。通過此修改后就對財產保險利益有了不同的認識，可以更清楚的明白不同性質的保險利益其中的道理。
（二）在保險合同中增加對于保險利益的相關知識
可以在財產保險合同中增加財產保險利益的認知，可以規定執行的過程中采用舉例子的方式為人們一一道出。與此同時，在進行財產保險利益相關規定的論述中，通過舉例子說明的方式，可以有效的達到人們對于財產保險中的保險利益的合理認知。
（三）完善對于財產保險的規定
在我國對于《保險法》的修訂后，可以對于保險合同中不符合實際的條約進行約束或者刪除，例如可以將某種條約規定為當保險標消失以后，保險利益也將隨之消失等。這句話中包括了上面我們所說的財產損失的內容，當我們的保險標消失以后，對于保險人的保險利益補償也會隨之消失。也可認為保險合同生成日期超出保險合同消失日期時保險利益會隨之消失[3]。
四、結束語
財產保險合同中的規定有許多，其中關于保險利益的問題也是有許多，其關系錯綜復雜。保險利益又是財產保險合同中的重要內容，對于保險制度的維護起著至關重要的作用。現我國在這些政策上可能或多或少會有一些的不足之處，但是，隨著社會的發展，我國也會對相應的不合理的內容進行及時的完善和修改，這樣才能保證財產保險合同更加的規范。
參考文獻
[1]張彬.淺析財產保險合同轉讓中的保險利益――從《保險法》第四十九條第一款談起[J].法制博覽旬刊，2013（3）.
1.避免賭博行為
保險與賭博之間的相同者之處在于兩者都是依賴于偶然事故的發生而獲得利益的。但是，兩者之間依然存在著顯著差異，而且這種顯著差異對財產保險利益分析的意義更大。首先，保險是需要承擔風險的，而賭博卻是創造風險；其次，當發生賭博行為時，參與人員與賭博的標的物之間并沒有直接相關的利益屬性，是典型的偶然事故行為。但是保險則是在對應偶然性的基礎上，以對應的保險利益為前提，即投保人與保險標的物之間一定存在著對應的利益關系。
例如.當投保人對與自己無關的他人房屋投保火災險，那么當火災事故發生之后，根據相關法律規定，保險公司將不會按照合同中的條款賠償投保人經濟補償，這時的投保行為就屬于賭博行為。從這個角度來看，利用對財產保險利益法律制度進行合理設計，要求被保險對象必須與被保險標的之間存在必然的利益聯系，只有這樣當時事故發生后被保險人將承受對應的經濟損失，而且被保險人只能夠對被保險利益損失和保險責任范圍獲得對應的保險賠償，這樣就能夠避免被保險人獲得利益之外的收益，從而防止賭博行為的出現。
2.防止道德風險
道德風險就是指當財產保險合同訂立形成之后，投保人或者是被保險人及利益相關人員為了獲得保險金，故意采用違反合同或者法律的方式使得保險事故發，或者在保險事故發生之后故意將損失擴大的行為。因此，在財產保險合同訂立過程中必須通過對應的保險利益設置，使得問題得到更好的解決。由于財產保險要求利益要求者與被保險標的之間存在經濟利益相關性，只有當這種經濟利益相關聯之后，被保險人在對被保險標的進行投保時保險才能作為一種積極保障而存在，即當保險事故發生之后他們就能夠獲得被保險標的物的經濟補償，而不會通過獲得額外利益來得到對應的經濟補償。這時，通過這種方式就能夠對可能發生的道德風險進行控制，從而消除保險道德風險對社會安定的影響。
3.限制損失補償的程度
財產保險的最終目的在于對被保險人所投標的物發生事故之后而進行經濟補償，不是在對被保險人之外的其他利益進行相關補償，更加不能支持被保險人通過保險而獲得超出保險范圍內的其他收益，即沒有保險利益時，就沒有損害；而沒有損害時自然就沒有賠償。保險價值是確定保險額度的基礎，而財產保險利益是所確定的保險價值的基礎。因此，當保險事故發生之后，將按照被保險標的物的財產保險利益為基礎進行賠償經濟損失的計算，以避免被保險人在發生保險事故之后獲得其他的額外利益補償。這就造成了財產保險的經濟損失不得超出保險標的物的價值的原則，從而達到限制保險損失補償額度的作用。
二、當前財產保險利益立法存在的若干問題
1.財產保險利益范圍相關規定存在的問題
相關法律中對“利益”的認定包括的范圍相對較廣泛，但是其中并不是所有的法定的“利益”內容都被財產保險所認定的范圍當中。通常而言，將利益認定為是從“精神上或物質上所得到的好處”。即“利益”包括精神和物質兩個方面，這就使得物質利益不僅僅只是以有形的形式存在，同時還包括資金或者其他的替代物質等形式；而精神利益則是無形的，通常難以使用資金或者具體的替代物來進行衡量，因此沒有將精神利益納入到財產保險的范圍當中。例如個人的“名譽權”、“榮譽權”等，雖然在法律上有對應的規定，而且也受到法律的保護，但是其不屬于財產保險利益范疇，人們不能將之作為被保險標的物進行投保。另外，民法中所規定的“采光權”也不能作為益要求進行投保。由此可以看出，當前財產保險利益范圍的規定與其他的法律規定存在一定的區別，會給法律處理程序過程帶來一定的麻煩。
2.財產保險利益轉移相關規定存在的問題
財產保險利益轉移方面的一個典型問題就是沒有對利益由于繼承行為而發生對應轉移的行為進行規定。《保險法》在修訂之后雖然對財產保險利益轉移的相關問題進行了對應的說明，但是其都沒有涉及到由于繼承而發生的轉移問題。若依據《繼承法》中相關的內容，繼承人在開始繼承之后將獲得繼承對象的所有合法財產。因此，繼承是財產保險利益轉移需要處理的問題之后。在財產保險合同當中，繼承將導致財產保險利益的轉移。而當財產保險的行為主體意外死亡而需要啟動繼承程序時，繼承人將獲得被繼承人對應的財產，著其中自然就包括了保險合同中所涉及的權利、義務和保險事故發生之后的利益補償。對此，其他國際的保險法規都認定被保險人死亡之后，保險利益將自動轉移給繼承人，對應的財產保險合同將持續有效。但是，我國的《保險法》對該問題卻一直沒有對應的規定，這也使得保險合同訂立過程中存在對應的問題。
3.財產保險利益消滅相關規定存在的問題
當前，《保險法》中并沒有對財產保險的利益消滅問題進行明確規定。即當被保險人的確因為保險事故的發生造成了經濟利益損失而獲得的保險利益，也就是在財產保險合同的有效期內被保險標的物由于保險事故發生而造成經濟損失獲得經濟利益。作為整個財產保險合同維持效力的重要條件，財產保險利益的存在至關重要，若財產保險利益消滅，那么對應的保險合同自然將自動終止。對于財產保險合同而言，財產保險利益的消滅將會因為不同因素而出現對應的消滅狀況。例如，當保險事故發生后，被保險對象獲得對應的經濟利益補償之后，保險合同將自動終止；另外，保險標的物由于保險合同之外的相關因素而消滅時，被保險人將散失對應的保險利益要求權利，保險合同自動終止。但是，我國的財產保險法律中并沒有對應的規定，導致在具體的保險合同操作過程中存在無法可以的問題，造成了保險利益糾紛。
三、完善財產保險利益立法的相關建議
1.對財產保險利益概念進行完善
當前財產保險法中存在著對財產保險利益范疇的認定過于籠統的現象，因此可以建議將保險利益于當前的《保險法》總則定義當中刪除，同時在保險合同當中對財產保險利益的概念進行清晰說明和認定。這樣，就將財產保險與人身保險兩種不同類型的保險進行了明確的區分，有效的減少了兩種性質的保險由于性質不同而造成的處理困惑問題。而且在對財產保險合同進行劃分、對財產保險利益的定義進行對應的界定時，對利益進行更加清晰的界定，可以將之前的“財產保險利益是指被保險人對保險標的所擁有的”改為“法律所禁止的可確定的經濟利益。”通過這樣修改之后就對財產保險利益以及人身保險利益進行了相對明確的區分，從而清晰的將不同性質的保險利益進行了清楚的明晰闡述。
2.增加設置財產保險利益范圍相關規定
可以建議在財產保險合同當中，考慮到財產保險利益范疇的認定與界定統一與利益兼顧的方式予以準確確定。當在實際的實施過程中可以采用概括或者詳細例舉的方式進行。同時，在對財產保險利益概念的相關規定進行合理論述的同時，通過對若干實例進行一一闡述的方式，達到對財產保險利益范疇進行合理精確定義的目的。例如，在《保險法》中對財產保險利益的概念進行如下詳細論述：
（1）現有利益。包括但不限于物權利益、占有利益等。
（2）期待利益。包括法律所認定的權利、利益以及最終闡述的期待性質的利益，基于合同而闡述的相關利益，基于事實而闡述的相關利益等。
（3）責任利益。包括但不限于合同（違約）中產的責任、侵權責任等。
3.對財產保險利益轉移規定的完善
對當前《保險法》中沒有對因為繼承而導致的財產保險利益轉移情形進行具體明確的問題，可以在《保險法》后續的修訂過程中對之予以明確界定。在具體的界定過程中，可以參考臺灣地區《保險法》中的第18條內容進行明確，并將之修改成為“除被保險人在死亡前對財產保險合同另有其他約定之外，繼承人將獲得被保險人的保險權利與義務要求。”通過該規定將能夠將財產保險利益轉移的問題法律化，處理過程將有法律可依。
4.完善財產保險利益消滅規定
在《保險法》后續的修訂過程中，可以在保險合同內容不符進行詳細的約束，例如可以將之規定為“當保險標的滅失后，保險利益將消滅。”這其中就包括了上文中所列舉的造成財產損失的兩項內容。其中，當財產保險標的物滅失、損壞，保險人完成保險利益補償之后將自動終止。而自然終止則不必相熟，即保險合同的有效期超出保險合同滅失后保險利益將消滅。
（一）市場競爭日益激烈
財產保險業務在我國起步較晚，在之后的發展過程中又一直被中國人民保險公司所壟斷，這種壟斷局面直到1986年新疆生產建設兵團農牧業保險公司成立之后才打破。保險行業經過長期的發展，陸續成立許多保險公司，其中較為出名的就是中國太保公司和中國平安保險公司。隨著保險公司的逐漸增多，保險市場的格局也逐漸從完全壟斷型模式轉向寡頭壟斷性模式，因此，保險市場的競爭也日益激烈。
（二）中小財產保險公司競爭壓力大
我國的保險市場在初期形成過程中就存在一定的問題，導致以人保為首的保險公司在市場競爭中擁有異常明顯的優勢，太保和平安也同樣如此，這三家保險公司所占的市場份額遠遠超過了其他財產保險公司。通過相關的調查，衡量比較下來，大型保險公司雖然在競爭優勢上朝著逐漸下降的趨勢發展，但是其擁有的優勢仍然十分明顯，這種明顯的競爭優勢將會持續相當長的一段時間。這種現狀是由于大型保險公司起步較早，發展歷史比較久，長期的發展也逐漸提高了其知名度，對社會各界的影響都比較大，加上他們所擁有的產品在種類上十分齊全，同時，不管是銷售人員還是服務人員數量都非常之多，并且網點布局十分廣泛，接近客戶的住所，為客戶帶來很多的便利條件。另外，大型的保險公司所包含的業務領域更為廣泛，能夠為客戶提供較為全面的保險業務，客戶可以在同一家保險公司購買各種不同需求的保險產品，不需要再跑到其他家保險公司進行咨詢。加上大型保險公司這些優勢所花費的成本也比較低廉，是剛進入保險市場的一些中小型保險公司難以模仿復制的。因此，對中小型保險公司來說，不僅難以開拓市場，而且需要承受較高的營運成本，導致他們面臨較大市場競爭壓力。
二、財產保險公司財產保險業務的經營策略
（一）密切關注國家宏觀經濟環境,選擇合適的時機開展財產保險業務
從本質上來說，財產保險業務不僅是一項保險業務，而且更是一項投資理財業務。大部分的客戶在購買財產保險時，主要是想利用閑置的金錢去獲得更多額外的投資收益。歸根究底，保險公司開展財產保險業務其實就是從客戶手中籌集一部分資金，用來投資到相關國家項目中，等到項目結束收回投資本金和收益時，支付給客戶更高的投資收益，相當于一項成本較高的負債。保險公司通過這種途徑能夠增加自身的盈利能力，同時又能提高公司的實力。然而，保險公司的投資與國家的宏觀經濟環境和資本市場的成熟情況息息相關，因此，保險公司應該時刻關注我國的宏觀經濟狀況，抓住好機遇進行投資，提高自身的投資收益。
（二）合理選擇市場發展策略,因地制宜選擇發展模式
根據經濟不同的發達程度選擇不同的保險發展模式，對于財產保險來說，至關重要的是選取好適合的發展策略，對于不同地區的經濟狀況的不同因地制宜選擇發展模式。比如，在經濟相對來說發達的地區，居民的平均收入水平也比較高，人們擁有的閑置金錢也隨著增多，因此，這些地區的居民對財產投資的需求也較強，所以，保險公司在該地區應該積極加大對理財型產品銷售的力度。另外，對于經濟不發達的地區，保險公司應該考慮到當地居民的人均收入，結合實際情況，制定出符合當地居民經濟能力接受范圍內的保險產品，滿足客戶的相關需求，推動該地區的經濟發展。
（三）根據公司的戰略,選擇合適的財產保險產品
在我國目前的保險市場上，財產型保險主要分為兩大類型，一是固定利率型，二是浮動利率型，這兩種不同類型的保險產品也存在不同的差別。固定利率型產品是指同時兼具高風險和高收益的產品，很大程度上與市場經濟的好壞直接掛鉤，當處于良好的資本市場時，在收益確定的情況下，能夠獲取超額的利潤；一旦資本市場較差，而利息承諾是固定的，導致保險公司陷入嚴重的債務危機。而浮動利率型產品的收入來源主要是靠收取管理費，客戶自行承擔相應的風險和收益，保險公司僅是收取穩定的管理費用，對于市場的變動所帶來的隨機風險是不需要保險公司來承擔的。
三、結語
