時間：2023-06-02 09:21:24
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇助學貸款申請，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1、材料是否齊全：審批表（一式四份）、家庭經濟困難證明、助學貸款申請書、家長同意貸款和承擔催款與還款責任的承諾書、入學以來必修課成績單、本人身份證和學生證復印件、銀行活期存折和靈通卡復印件。
2、注意事項
⑴、助學貸款申請書要符合上述要求
⑵、家庭經濟困難證明：民政部門簽章、日期為當年。
⑶、助學貸款審批表（見《助學貸款申請審批表填寫說明》）
⑷、家長同意貸款和承擔催款與還款責任的承諾書：同意申請貸款和無條件協助貸款人還款并在貸款人逾期未還時承擔還款責任的字句表達明確，家長簽名清楚。
⑸、成績單：歷年的各課成績累計不及格不超過1門，出現在成績單上的科目都在計算范圍內（不區分必修、限選、任選），重修過的必需以重修成績計，若以前成績（〈60〉出現在成績單上則計為不及格。
⑹、所有材料要求一致，無相互矛盾。
交納學費先走“綠色通道”
清華大學學工部聶風華老師介紹，每名新生報到后都要填寫一份《學生家庭經濟情況調查表》，以便學校及時了解家庭貧困學生的情況,如果經濟困難的學生在報到當天無法交納學費，可以通過“綠色通道”申請到貸款。整個過程只需花費10到20分鐘。清華大學新生已經開始陸續報到，今年報到的新生中有102名學生通過“綠色通道”申請貸款并在當天就交納了學費。今年清華大學為貧困學生提供的貸款總額為67萬元，貸款額沒有上限，而且沒有利息。同時，學生可以申請國家助學貸款，據了解，去年清華學生申請助學貸款花費的時間大約為6到7個月，國家助學貸款申請到后學生可償還“綠色通道”的貸款。
國家助學貸款如何申請
解了燃眉之急，就應該申請國家助學貸款。銀行不直接受理學生的貸款申請。貸款銀行原則上每年集中受理一次國家助學貸款申請，借款學生應在新學年開學前后10天內憑本人有效證件向學校的指定部門提出貸款申請，領取并如實填寫《國家助學貸款申請表》、《申請國家助學貸款承諾書》等材料。各學校都會指定專門機構統一管理(一般是學工部)，負責對申請貸款的學生進行初審，再通過院系審查、學生處審查，然后由學生處報送經辦銀行審核，銀行會將回執發給學校。然后通過簽訂協議，就可以完成助學貸款的申請。據了解，去年清華大學的新生9月份提出申請，轉年3月份就獲得了貸款。
誰有資格獲得國家助學貸款
按規定，申請助學貸款要求學生(1)具有完全的民事行為能力；(2)誠實可信，遵紀守法，無違法違紀行為；(3)學習成績較好，能夠正常完成學業；(4)在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學業所需基本費用(包括學費、基本生活費)；(5)嚴格遵守國家、經辦銀行以及學校關于國家助學貸款的各項規定，承諾正確使用所貸款項并按規定履行還貸義務，并在中國工商銀行儲蓄所開立活期賬戶。(6)貸款銀行規定的其他條件。
一般情況下，學生通過申請國家助學貸款，每年得到的貸款大約為6000元。學生貸款金額＝所在學校收取的學費＋所在城市規定的基本生活費-個人可得收入(包括家庭提供的收入、社會等其他方面資助的收入)。由于各學校學費收取標準和各地區基本生活費標準不同，學生貸款的最高數額也不完全相同。為減輕學生還貸負擔，財政部門對接受國家助學貸款的學生給予還款利息補貼。學生所貸款利息的50%由財政貼息，其余50%由個人負擔。學費貸款由銀行按學年直接劃入學校指定的賬戶，基本生活費貸款銀行直接劃入學生在工商銀行開立的活期賬戶。
此外，申請國家助學貸款的學生應如實提供：(1)本人有效身份證件及復印件；(2)提供家庭有關人員收入證明，或其他渠道取得收入的證明材料；(3)采用自然人保證擔保的，須提供保證人戶口簿、有效身份證件及復印件、工作單位、聯系方式、收入證明材料和同意為借款人擔保的證明；采用企業法人保證擔保的，須提供保證人的企業法人營業執照副本及復印件、上年度和近期財務報表和同意為借款學生擔保的證明；采用質押擔保的，須提供質物清單、質物；采用抵押擔保的，須提供抵押物清單和抵押物權屬證明等資料；(4)經辦銀行要求提供的其他材料。
如何還款
獲得助學貸款后，還款時間最遲在畢業后第一年開始。還款方式為按季分期還本付息。學生所貸款項本息應當在畢業后4年內還清。應由借款學生個人承擔的貸款利息50%部分實行“利隨本清”，歸還貸款本金的同時，支付同期貸款利息。借款學生經與經辦銀行協商后可以提前償還貸款本息，一次性和分期償還貸款本息。經貸款銀行同意，國家助學貸款可以辦理展期(展期是指：貸款到期后，本金不能歸還，又申請續貸)，但逾期部分國家不再給予貼息。借款學生應在約定的還款日期前，將貸款本金和利息存入原開設的活期儲蓄賬戶內，貸款銀行在約定的還款日主動從賬戶中扣收。國家助學貸款是大學生跨入社會的第一筆信用記錄，國家積極鼓勵大學生使用信用貸款完成學業，同時也通過國家助學貸款的實施 教育大學生維護個人信用。如借款學生未按合同約定償還貸款本息，貸款銀行將向借款學生發出催款通知書，依法追究違約責任，并計收罰息。
1.具有中華人民共和國國籍；
2.誠實守信，遵紀守法；
3.已被根據國家有關規定批準設立、實施高等學歷教育的全日制普通本專高校、高等職業學校和高等專科學校正式錄取，取得真實、合法、有效的錄取通知書的新生或高校在讀學生；
4.學生本人入學前戶籍、其父母（或其他法定監護人）戶籍均在本市、縣（市、區）；
5.家庭經濟困難，所能獲得的收入不足以支付在校期間完成學業所需的基本費用。
生源地助學貸款申請書范文
尊敬的中國銀行__市分行領導：
您好，我是___學院，___班的一名學生，漢（民族）共青團員 （政治面貌）河北___（籍貫）。
我家有五口人，具體情況如下：父母農民，在外務工；弟弟上高中；家中還有一位83歲的祖母，患有骨質增生癥，生活勉強能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經濟來源，維持我們兄弟的讀書費用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經濟困難，實在難以支付高額學費，維持正常學業，只好申請生源地國家助學貸款。
對國家助學貸款的了解：助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款。原則上每人每學年最高不超過6000元。助學到款是信用貸款，學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關的法律責任。學校學生資助部門負責對學生提交的國家助學貸款申請書進行資格審查，并核查學生提交材料的真實性和完整性；銀行負則最終審批學生的貸款申請。
助學貸款實行一次申請、一次授信、分期發放的方式。一學年內的生活費貸款，銀行（或學校）按10個月逐月發放給學生。助學貸款利率按照中國人民銀行公布的利率和國家有關利率政策執行。貸款學生在校期間的國家助學貸款利息全部由財政補貼，畢業后的利息由貸款學生本人全額支付。學生根據個人畢業后的就業和收入情況，在畢業后的1-2年內選擇開始償還本金的時間，六年內還清貸款本息。 助學貸款的借款學生如未按照與經辦銀行簽訂的還款協議約定的期限、數額償還貸款，經辦銀行將對其違約還款金額計收利息，嚴重違約的貸款人還將承擔相關的法律責任。
本人保證在校期間一定刻苦學習，提高自己的能力和知識，時刻想到助學貸款的鞭策，爭取以優異的成績畢業，取得一份滿意的工作，并保證一定按時償還助學貸款的本息。不延遲還款時間，不違約。如若不按還款自愿承擔相關責任！保證不逃脫貸款。
此致敬禮！
一、資助政策體系的重大意義
建立健全家庭經濟困難學生資助政策體系，使家庭經濟困難學生能夠上得起學、接受職業教育，是實踐“三個代表”重要思想、落實科學發展觀、構建社會主義和諧社會的重要舉措；是實施科教興國和人才強國戰略，優化教育結構，促進教育公平和社會公正的有效手段；是切實履行公共財政職能，推進基本公共服務均等化的必然要求。生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分，是進一步完善國家助學貸款運行機制、推動國家助學貸款工作的重要步驟，是利用財政、金融手段，創新金融服務體系，解決家庭經濟困難學生就學問題的重要探索和實踐，對進一步完善家庭經濟困難學生資助體系、充分發揮政策整體效應，確保全區每一個考上大學的貧困家庭子女都能接受和完成高等教育具有重要意義。
二、組織機構
㈠成立*特區生源地信用助學貸款工作領導小組
組長：*（特區政府副區長）
副組長：*（特區教育局局長）
*（特區財政局局長）
成員：*（公安局）
*（監察局）
*（民政局）
*（審計局）
*（銀監辦）
*（農行*支行）
領導小組下設*特區學生資助管理中心辦公室于特區教育局，辦公室主任：*（兼），辦公室副主任：*（教育局），工作人員由特區教育局內部調劑，機構為非新增機構，不另設編制和職數。
㈡各成員單位主要職責
教育局職責：資助中心辦公室設在教育局，負責宣傳、收集、整理、匯總學生的家庭經濟狀況、信用助學貸款需求等信息；對貸款學生的家庭經濟情況進行調查、認定；建立學生信用和貸款資格評議小組，確定符合貸款條件的學生名單，測算貸款需求，編制貸款預案；辦理信用助學貸款申請、初審等管理工作；接受高等學校、生源地信用助學貸款和國家助學貸款結算銀行的委托，建立與貸款學生家庭的聯系制度，跟蹤了解貸款學生的家庭經濟變化情況；受國家開發銀行省分行委托催還貸款；負責向省級學生資助管理中心、高等學校和結算銀行定期報送貸款學生的有關信息等，加強與高校的溝通，避免重復貸款。
財政局職責：在年度財政收支預算中足額安排并及時撥付風險補償金，加強風險補償金的管理、使用監督，提高資金使用效益；積極參與信用助學貸款管理，參與協調有關事項，并足額安排教育局學生資助管理中心業務經費。
民政局職責：負責生源地信用助學貸款學生家庭經濟困難認定工作。由鄉鎮民政部門簽字并加蓋公章（簽字人需簽規范全名，以便錄入系統）。
監察局職責：負責監察生源地信用助學貸款的全過程。
公安局職責：負責生源地信用助學貸款學生的戶籍審查、維持辦理過程中的秩序及維穩工作。
審計局職責：負責審計資助管理中心賬務情況。
銀監辦及農行：負責配合資助管理中心辦好相關業務。
招生辦、相關普通高中職責：配合資助管理中心提供當年高考招生錄取情況及信用助學貸款需求情況，協助做好貸款申請、審批和發放等工作。
教育局相關股室：參與資格評定小組工作。
三、貸款性質和條件
㈠生源地信用助學貸款是指國家開發銀行貴州省分行向符合條件的家庭經濟困難的全日制本科高校、高等職業學校和高等專科學校的新生或高校在讀學生發放的、在學生入學前戶籍所在縣辦理的，由財政給予學生在校期間貼息并給予風險補償金的信用助學貸款，學生及其父母（或其他法定監護人）為共同借款人，共同承擔還本付息責任。生源地貸款為信用貸款，無須擔保和抵押，主要用于學生的學費和住宿費。
㈡申請*特區信用助學貸款的學生應符合以下條件：
1、具有中華人民共和國國籍；
2、誠實守信，遵紀守法；
3、已被根據國家有關規定批準設立、實施高等學歷教育的全日制普通本科高校、高等職業學校和高等專科學校（含民辦高校和獨立學院，學校名單以教育部公布的為準）正式錄取，取得真實、合法、有效的錄取通知書的*特區籍新生或在讀學生；
4、學生本人入學前戶籍、其父母（或其他法定監護人）戶籍均在*特區；
5、家庭經濟困難，所能獲得的收入不足以支付在校期間完成學業所需的基本費用。
四、貸款政策
㈠*特區信用助學貸款按年度申請、審批和發放，每個借款人每年申請的貸款原則上最高不超過6000元，主要用于解決學生在校期間的學費和住宿費問題。
㈡貸款期限原則上按全日制本專科學制加10年確定，最長不超過14年。學制超過4年或繼續攻讀研究生學位、第二學士學位的，相應縮短學生畢業后的還貸期限。
㈢貸款利率執行中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率。
㈣貸款利息按年計收，學生在校期間的利息由財政全額貼息，畢業后的利息由學生和家長（或其他法定監護人）共同負擔。學生在校及畢業后兩年期限為寬限期，寬限期后由學生和家長（或其他法定監護人）按借款合同約定，按年度分期償還貸款本金。每年的12月21日為固定付息日和固定還本日（最后一年為8月31日還本時利隨本清）。
五、貸款程序
㈠貸款申請。借款人填寫國家開發銀行省分行統一制定的貸款申請表（見附件），由考生所在村委會或街道、社區及鄉鎮民政部門審核簽字同意后，向*特區學生資助管理中心提出借款申請，同時提供以下材料：
1、借款學生及共同借款人合法有效身份證件（含戶口本）及其復印件；
2、戶口所在地有詳細地址、聯系方式；
3、借款學生本人在*農行開立個人賬戶的卡及復印件；
4、學籍證明。新生憑大學錄取通知書及其復印件；在讀生憑《學生證》及借款學生所在高校出具的未在高校獲得國家助學貸款的證明或《生源地信用助學貸款資格認定證明》。
㈡貸款審查及合同簽訂。特區學生資助管理中心收到借款申請后對申請資料進行審查，審查合格的與申請借款學生及共同借款人（父母或監護人至少一方到場簽字摁手印）簽訂合同。
㈢合同回執。借款學生攜帶合同到學校報到，由學校按照合同回執要求填寫、蓋章，并由學校（或借款人）將蓋章回執寄回特區學生資助管理中心。特區學生資助管理中心將借款合同和回執整理匯總后報省資助管理中心，省資助管理中心再統一報送開發銀行省分行進行審批。
㈣貸款審批。國家開發銀行省分行對借款合同審批匯總后，交省資助管理中心，省資助管理中心下發特區資助管理中心后，由特區資助管理中心轉交經辦行備案。
㈤貸款發放。國家開發銀行省分行按審批結果將貸款發放至省資助管理中心開立在國家開發銀行省分行的專戶。省資助管理中心將貸款資金劃轉至經辦行，經辦行再將貸款資金劃付到借款學生個人賬戶，之后將貸款資金從個人賬戶劃付至借款人就讀學校的賬戶。
六、貸款利息與風險補償
㈠利息。貸款學生在校期間利息全部由財政補貼。其中考入中央高校的學生，其貸款貼息由中央財政承擔；考入地方高校的學生，跨省就讀的，其貸款貼息由中央財政承擔，在我省就讀的，其貸款貼息由同級財政負擔；貸款學生畢業后利息全部由學生及家長（或法定監護人）負擔。
㈡風險補償。建立生源地信用助學貸款風險補償金，其比例按當年貸款發生額的15%確定。考入中央高校的學生，風險補償金由中央財政承擔；考入地方高校的學生，跨省就讀的，風險補償金由中央財政承擔，在我省就讀的，風險補償金由中央和我省各分擔50%。其中，省屬高校的風險補償金由省財政負擔，市屬高校的由市級財政負擔。
㈢貼息和風險補償金管理。生源地信用助學貸款風險補償金由國家開發銀行實行專戶管理，作為專項風險撥備，主要用于防范和彌補生源地信用助學金貸款損失。風險補償金若超出信用助學貸款損失，超出部分由國家開發銀行獎勵給區學生資助管理中心用做工作經費；若低于生源地信用助學貸款損失，不足部分由國家開發銀行貴州省分行和縣級財政部門各分擔50%。
七、工作安排
根據實際情況，特區信用助學貸款工作分階段實施：
㈠第一階段：每年8月10日至20日，辦理在讀生和考入國家部委所屬高校和外省高校家庭經濟困難學生的貸款申請、審批和簽約工作。
㈡第二階段：每年8月21日至9月10日，辦理考入我省高校的家庭經濟困難學生的貸款申請、審批和簽約工作。
八、其他
關鍵詞：生源地 助學貸款 優勢 局限性 對策
就學地助學貸款（以下簡稱國家助學貸款）就是高校學生在就學地( 學校所在地)申請國家貸款資助的助學貸款模式。然而, 自1999 年正式開展國家助學貸款工作以來，第一批受資助的學生于2003年開始畢業，還款期隨之到來，再加之高校擴招后第一批學生就業大潮的來臨，使得一些學生無法順利就業，直接導致享受國家助學貸款資助的學生拖欠還款問題的出現，國家助學貸款遭遇銀行停貸難題,許多高校無法獲得新的國家助學貸款,貧困生資助工作重新面臨巨大壓力[1]。
在此種背景之下,國務院辦公廳于2004 年6月轉發的《〈關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見〉的通知》，該文件第一次明確了生源地助學貸款的定義即生源地信用助學貸款是指國家開發銀行向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發放的、在學生入學前戶籍所在縣( 市、區) 辦理的助學貸款[2]。截至2012年2月16日, 全國25個省區市、1695個縣區、2564所高校，全部實現了生源地助學貸款,全國累計獲貸家庭經濟困難學生人數179.62萬人，獲貸金額149.84億元。
1.生源地助學貸款的優勢
開展生源地助學貸款試點工作, 是我國進一步完善國家助學貸款運行機制、健全學生資助政策體系的重要步驟，它是近年來一些地方在推行國家助學貸款過程中，探索出的比較符合金融屬性、能夠可持續發展的一個助學貸款品種[3]，生源地助學貸款具有以下優勢：
第一，學生以家庭而不是以個體為申請對象, 有助于將貸款納為家庭共同債務進行管理, 增強家庭成員共同承擔還款義務的法律意識。
第二，避免了家庭與學校之間信息不對稱所造成的不必要的國家助學貸款業務的發生。學生與其家庭成員共同協商, 慎重決定是否選擇貸款以及貸款額度；銀行也比較容易地獲得該生家庭的實際經濟狀況, 使國家助學貸款有限的資源發揮最大限度的作用。
第三，學生在生源地申請國家助學貸款, 有利于緩解學生獨自承擔債務的壓力, 促進大學生心理健康發展。特困生成為高校中的弱勢群體,不僅經濟上困難,心理上也比普通同學更為脆弱, 容易引發心理問題,
第四，學生在生源地申請貸款有利于降低逾期率, 提高銀行的工作積極性。學生進入還貸期后, 一開始僅僅是每個月歸還數額不高的貸款利息, 即使學生忘記, 家庭也完全有能力代為歸還, 直接緩解銀行逾期率的統計數據。發生逾期情況的多數是因為學校無法及時聯系到學生所造成的。如果貸款以家庭為單位, 銀行就會很容易解決這樣的問題, 有效降低逾期率, 從而提高銀行工作積極性。另外，學生在生源地助學貸款有利于高校集中精力搞好教育工作, 而不是花費大量的時間和精力去催促畢業生還貸，可以使學校擺脫目前對畢業的貸款學生“欲管不能”的尷尬境地。
第六，生源地助學貸款的貸款人身份容易界定。家庭經濟困難學生持錄取通知書和相關材料就可以到當地金融機構申請助學貸款，對于借款人身份認定，當地銀行可以深入到借款學生家庭調查，在貸前能極其方便地對貸款學生的家庭經濟狀況和信用狀況等情況進行了解，保證了調查資料的真實性、可靠性，大大減少了貸款的盲目性，另一方面可以有效防止非貧困學生侵占助學資源現象，能夠準確地將助學貸款發放給家庭經濟困難的學生，可以大大降低高校國家助學貸款由于信息不對稱帶來的資助對象錯位現象[4]。
第七，生源地助學貸款在家鄉辦理，到期后更容易催收。作為共同借款人的學生家長，后追討容易，還款率高。學生為了維護父母及自己在家鄉的形象，往往不會背信棄義，不會惡意拖欠貸款連累父母。
2.生源地助學貸款的局限性
生源地助學貸款的優勢很多，是有效解決生源地貧困生上學難的重要舉措，對貧困學生來說是個福音，但是我們對在校學生調研中卻發現很多的學生不了解生源地助學貸款。從生源地助學貸款的實際運行情況看也遇到了一些困難，這說明生源地助學貸款也存在局限性，具體表現在以下幾點：
第一，很多在校大學生不了解生源地助學貸款。在校大學生中，很多同學都不主動地去搜集有關生源地助學貸款的相關知識，只是被動地聽從有關老師的指示，學校也只是按部就班地通知而已，并沒有深入地貫徹落實生源地助學貸款的知識的普及，同時學生們了解生源地助學貸款相關知識的渠道較少。
第二，生源地助學貸款手續較為麻煩[5]。這是因為生源地助學貸款的辦理程序涉及到學生本人、學生家長、學生所在高校、學生家庭所在地鄉鎮（街道）民政部門、縣級教育部門的學生資助管理中心、資助金融機構。學生認為辦理的程序繁瑣，辦理人員的工作態度和對工作的熟悉程度也有待提高。甚至有些學生為此就放棄了貸款，這，也就失去了生源地助學貸款原有的意義所在。
【關鍵詞】高校 生源地助學貸款 管理 問題 對策
【中圖分類號】 G 【文獻標識碼】 A
【文章編號】0450-9889（2014）12C-0006-02
生源地助學貸款已成為國家助學貸款的重要組成部分。在生源地助學貸款實施的過程中，高校事實上扮演著重要的角色。高校是連接學生與經辦銀行的中介人，在貸前，高校是生源地助學貸款政策的宣傳者;在貸中，高校是實施生源地助學貸款活動的組織管理者;在貸后，高校是還貸催繳工作的主要參與者。如何進一步強化高校在生源地助學貸款管理中的職能意識，促進高校對生源地助學貸款工作的控制和管理，是高校學生資助管理工作的重要內容。
一、高校生源地助學貸款管理中存在的問題
（一）高校對生源地助學貸款風險認識不足。由于生源地貸款是在學生戶籍所在地申請受理的，對于申請材料的審核以及風險控制主要由當地的資助中心和銀行完成，高校由此認為跟自己關系不大。但是在整個生源地助學貸款管理工作過程中，貸前的審核和風險控制尤為關鍵，因為對申請者的資格及條件的審核，特別是申請者的家庭經濟狀況以及信用記錄，直接關系著高校貸后的管理工作的開展。比如，由于對申請者的還款能力和風險的控制不到位，高校在日后催繳工作中必須面對過高的貸款違約率，無形中增加催繳的難度。貸款回收的質量關系到高校生源地助學貸款的持續發展，關系到高校能否解決家庭經濟困難學生的學費問題，也影響到高校貸后管理工作的開展。《國家開發銀行廣西壯族自治區生源地信用助學貸款貸后管理暫行辦法》第七章工作考核第三十五條規定： “高校生源地貸款貸后管理工作考核以貸款金額違約率為基礎，根據違約率對各高校生源地貸款限額實行差別化管理，對違約率低的高校，貸款限額不受限制，對違約率高的高校，嚴格控制貸款限額增長;特別嚴重的高校，將暫緩在該高校開展生源地貸款業務”。因此，提高高校的風險意識，加強生源地信用助學貸款申請與信貸風險可控性管理，將是高校學生資助工作的重點。
（二）高校對學生開展的誠信教育成效不大。生源地助學貸款是一項青年工程，是國家對家庭經濟困難的青年學生的一種人性化關懷，目的是保障家庭經濟困難的大學生擁有平等的高等教育權利，使學生得以通過學習和訓練掌握理論知識、專業技能，進而改變自己的命運并改變家庭經濟狀況的政策性資助措施。在生源地助學貸款操作中，貧困的相對性和我國區域經濟發展的不平衡造成各地消費水平和最低生活保障線存在很大的差異，難以形成統一的標準和量化指標，生源地助學貸款能否實現“應貸盡貸”、可持續發展，學生的誠信品質顯得尤為重要。在目前整個社會信用體系還不健全、個人信用意識淡薄的情況下，貸款學生不講誠信甚至惡意逃債，一方面增加了生源地助學貸款的道德風險，推高了生源地助學貸款的違約率，另一方面也給高校日后催繳工作帶來更多的困難。與其他的助學貸款類型相比，高校在生源地助學貸款運行中既不用提供風險補償金，也不必找銀行協調借款，在成本上似乎成為局外人。因此，許多高校忽視了對學生誠信意識的培養，在國家助學貸款相配套的誠信教育方面、開展誠信評價管理方面以及大學生誠信缺失的懲罰工作管理方面，措施相對較少、工作力度不強，沒有形成以學習誠信評價管理、生活誠信評價管理等全方位的誠信評價標準系統，可操作性的量化指標缺失。雖然開展過相關的教育，但教育沒有系統化、制度化、常規化，沒有上升到足夠的高度，不能貫穿于學生綜合能力素質培養的全過程，也沒有納入日常教育管理中，教育的成效不大。
（三）貸后追償工作難度較大。由于近年來大學生就業形勢嚴峻，就業分散、流動性強、工資水平低，就業空間和狀況不理想，群體性的“蟻族”、“漂族”現象日益增多。在大學畢業生數量每年大幅度增長的同時，畢業生離校即待業的現象逐年增加，增加了國家助學貸款償還的風險性，無形中也加大了高校追償工作的難度。生源地助學貸款是一種信用貸款，根源于對學生未來的收入預期和償還能力的信任。如果貸款學生畢業后，沒有找到合適的工作，沒有穩定的收入來源，那么就沒有還貸的資金來源，助學貸款本息的回收就難以兌現。高校在學生畢業后，在貸款追償上無法有效控制學生的還款，不能很好地制約學生的違約行為，貸后追償管理工作難度較大。目前國家層面上與助學貸款方面相關的法律較為缺乏，對政府、銀行、高校、貸款學生在貸款中相應的權利和責任沒有明確的法律規定。高校在整個生源地助學貸款管理工作上缺乏必要的法律依靠，寄希望于通過各種政策來實施與約束，依靠國家職能部門來強力推進，這些政策措施對于學生違約行為所能起的制約作用是非常有限的。
二、高校加強生源地助學貸款管理的策略
（一）建立健全信息溝通制度，嚴格貸前審查和合同管理。高校只有建立健全政府、銀行、貸款學生的信息溝通制度，積極開展各項工作，定期反饋各類信息，建立健全貸款學生信息庫，及時更新信息庫，增加信息傳遞效率，才能廣泛、深入地開展生源地助學貸款管理工作。可借鑒江蘇省探索的生源地信用助學貸款的“預申請”制度：先將貸款申請學生劃分為不同類型，分為在校生和參加高考學生（即高中畢業生）兩種類型，實行分類審核，嚴格貸前審查。高校參與審核在校生的貸款資格，而參加高考學生由所在高中組織根據貧困生的有關認定辦法，通過民主評議予以確定。通過實行預申請制度，嚴格貸前審查，加大合同管理的力度，加強對信貸風險的控制，使生源地助學貸款真正做到應貸盡貸。
（二）建立學生信用檔案，強化學生誠信教育。隨著時代的變遷，多種消極因素沖擊著大學生的誠信“底線”，社會上存在的失信違約現象，淡化了大學生的誠信觀念，強化了學生惡意逃債的心理，造成貸后追償的困難。高校要把誠信教育提高到思想政治教育的高度，以思想政治理論課為主戰場，以校園活動為載體，激發和培養學生的信用意識。以學生資助管理信息化建設為契機，建立包含學生基本信息、學生在校表現、學生貸款資料、學生就業信息在內的學生信用檔案，把學生誠信價值觀的培養融入日常的思想教育工作中。學生在校期間，高校要在為學生出具申請貸款證明、簽訂貸款協議和還款協議、畢業離校等環節開展貸款知識講解活動，向學生解讀合同條款，明確還款義務，普及金融知識，宣傳銀行個人征信系統的約束作用等，加強學生誠信教育。可通過學生社團、院系、年級、班級多層次深入開展各種類型的誠信教育和感恩教育，把教育活動做到普及化、經常化和多樣化。
（三）完善貸后管理工作責任機制，加強貸后管理工作。首先，完善機構，建立責任制。高校要根據生源地助學貸款的需要，組建專業的貸款管理機構，設置專門的管理崗位加強對生源地助學貸款的領導、管理。落實校級、系級的責任人機制，明確院系生源地助學貸款貸后管理責任人，將工作落實到個人，充分調動校級、院系責任人的工作積極性，努力提高貸后管理工作效率。其次，建立多方聯動催收機制。高校要在貸款學生畢業后，把學生貸款及還款情況納入學生工作重要議事日程，提出具體跟蹤管理措施和要求，定期與貸款學生聯系，通過短信、電話、QQ、家訪等方式，重點做好貸款畢業學生每年還款日前的還款提醒工作;密切注意貸款貧困學生動向，與貸款貧困學生保持相對穩定的溝通，及時收集貸款貧困學生個人的變動信息，及時跟銀行溝通和反饋。同時，加強對惡意拖欠國家助學貸款的貧困學生實行監督與懲罰，把國家助學貸款的還貸信息及時錄入個人征信體系，更新、完善個人征信系統信息，從而減少國家助學貸款的違約風險，保證助學貸款的順利回收。最后，優化考核獎懲機制。一是定期通報。高校要加強對院系貸后管理工作的監督，實行信息公開，定期通報各院系學生資助工作量化情況，特別是生源地助學貸款畢業生還款情況，對畢業生違約情況特別嚴重的院系提出批評，并要求限期整改。二是定期考核。制定合理的考核量化指標，每學期組織對各院系貸款畢業生還款情況進行量化考核，實現工作有序、考核有章、獎罰分明、監督有力，進一步推進考核激勵機制規范化、科學化，以考核促進工作開展。
（四）加強就業指導，促進學生積極就業，提高學生的還款能力。在目前嚴峻的就業競爭環境下，高校要以創新的思路不斷加強和改進貸款學生的就業指導工作，努力創造各種有利條件，積極引導學生就業，為確保貸款學生還款提供可能。首先，加強對貸款學生的就業觀教育。高校探索多種渠道和多種方式，幫助貸款學生認清當前的就業形勢，全面評價自己的擇業能力，從而合理定位自己的就業期望值。引導貸款學生結合社會的客觀形勢、自己的就業期望和用人單位的需求條件做出合理的職業定位和工作選擇。其次，重視對貸款學生的就業技能培訓。高校除了對貸款學生進行全面的就業指導，還要結合貸款學生的實際情況展開針對性的就業指導服務，強化貸款學生的就業技能，提高就業的成功率。尤其要為擇業有困難的貸款學生配備就業指導老師，為他們提供專業化的一對一的就業指導，開展就業技巧培訓活動，使貸款學生增加對面試程序的了解，從而提升就業的自信心，提高就業的成功率。最后，加強貸款學生的心理輔導。貸款學生是大學生中的特殊群體，由于主客觀因素的影響，存在著不同程度的心理問題。應根據學生資助工作本身的特點，重視貸款學生的心理健康狀況，建立重點學生心理檔案。創新工作方法，定期開展心理咨詢與輔導，對心理問題較嚴重的學生及時進行約談和疏導，開展必要的心理危機干預工作。采取有效措施幫助貸款學生解決思想和心理等方面的問題，使他們思想上想得通，行動上有所作為，意識上自強不息，責任上有新的認識，保證貸款學生畢業后有經濟能力償還貸款，促進國家助學貸款管理工作的健康發展。
【參考文獻】
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[3]斌.生源地信用助學貸款預申請制度的創新與實踐[J].江蘇教育，2013（5）
為貫徹落實《國務院關于建立健全普通本科高校、高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》（國發〔20*〕13號）精神，幫助普通高等學校家庭經濟困難學生順利完成學業，根據《*省人民政府辦公廳轉發中國人民銀行*中心支行等部門關于*省生源地信用助學貸款暫行辦法的通知》（皖政辦〔20*〕78號）要求，現就做好我省生源地信用助學貸款工作提出如下意見：
一、充分認識做好生源地信用助學貸款工作的重要意義
生源地信用助學貸款，是國家助學貸款的重要組成部分，是建立家庭經濟困難學生資助政策體系的重要內容。開展生源地信用助學貸款工作，是利用財政、金融手段，創新金融服務體系，解決家庭經濟困難學生就學問題的重要探索。對于健全我國家庭經濟困難學生資助體系、充分發揮政策整體效應、確保國家助學政策實現既定目標，進而促進實施科教興皖、人才強省和中部崛起戰略，維護教育公平和社會公正，構建社會主義和諧社會具有十分重要的意義。
各級教育行政部門和高等學校要切實加強組織領導，強化責任落實，嚴格執行政策規定，以對人民群眾高度負責的態度，把好事做好。
二、高度重視生源地信用助學貸款政策的宣傳教育工作
生源地信用助學貸款工作政策性強、社會關注度高，各市、縣（區）教育局和學校要利用多種媒介，采取多種形式，向應屆高中畢業生全面宣傳生源地信用助學貸款政策，使這項惠民政策家喻戶曉、深入人心，使家庭經濟困難學生及時了解資助條件、申請、審批、發放和還貸等基本程序及要求。要積極配合當地經辦金融機構，掌握學生錄取信息和家庭經濟狀況，確保家庭經濟真正困難的學生順利申請到貸款。同時要隨時掌握本地學生貸款情況，積極協助當地經辦金融機構做好貸款學生的還貸工作。
各高等學校不僅要做好在校大學生申請貸款的各項服務工作，更要加強學生的誠信教育，培養學生誠實守信的品德，鼓勵學生自強自立，勵志成才，完成學業，回報社會。
三、做好生源地信用助學貸款的有關要求
1、對今年錄取的*籍高校新生，各高等學校在發放錄取通知書時務必寄送*省生源地信用助學貸款宣傳材料，同時告知學校相關收費標準、開戶行名稱和賬號。
2、對已入學就讀的家庭經濟困難學生，如提出生源地信用助學貸款申請，各高等學校應提供生源地信用助學貸款學生的相關信息，認真填寫《*省生源地信用助學貸款借款人生源地證明》，同時要建立相關信息庫，避免學生同一學年內同時獲得生源地信用助學貸款與國家助學貸款兩項貸款。
【關鍵詞】農村信用社；助學貸款；問題；對策
隨著我國高等學校招生收費制度的實行和招生規模的日漸擴大，沒有能力支付學費和基本生活費的貧困生也呈逐年增長的趨勢。面對日益凸顯的貧困生問題，由中國人民銀行、教育部、財政部共同設立,用于幫助高等院校中家庭貧困的學生交納學費、生活費的國家助學貸款應運而生。農村信用社生源地助學貸款則是對高校國家助學貸款制度的補充和完善。實施農村信用社生源地助學貸款政策，對于目前占高校經濟困難學生比例80％的農村學生來說，無疑是一場“及時雨”，既圓了學生的夢，解了家長的憂，又減輕了高校和社會的負擔，受到了社會各界,尤其在校大學生的普遍歡迎,并取得了可喜的成效。然而，這項政策的實施還遠遠沒有達到預期效果，下面談談農村信用社生源地助學貸款開辦緩慢的成因及對策。
一、農村信用社生源地助學貸款開辦緩慢的成因
（一）從農村信用社的角度分析
農村信用社是農村金融的主力軍，掌握著農村信用社生源地助學貸款的最終貸款權，其心理動機對農村信用社生源地助學貸款業務的進展有著重要影響。目前，農村信用社普遍存在一種“惜貸”心理，對開展助學貸款業務積極性不高，從而直接影響著整個農村信用社生源地助學貸款工作的進展和成效。
1.思想認識不到位。由于對國家助學貸款工作的重大意義缺乏認識，有些農村信用社工作缺少主動性和積極性，出現工作不落實、提高貸款門檻、增加附加條件等問題，致使農村信用社生源地助學貸款工作進展緩慢。
2.利小成本大、風險大。雖然國家在有關政策中明確規定農村信用社生源地助學貸款的申請人是貸款對象的父母或法定監護人、其應當具備穩定的收入來源等條件，而且多數農村信用社采取擔保貸款的方式，但由于貸款申請者畢竟是一個特困的個人消費群體，其還貸能力難以預測，加之貸款的額度小、貸款面廣、手續復雜、成本高等原因，農村信用社的投入與收益嚴重失衡，必然極大影響放貸的積極性。
3.農村信用社自身的問題。雖然國家明文規定，國家助學貸款形成的呆帳壞帳可以全額核銷，有的省還設立“農村信用社生源地助學貸款風險補償專項資金”，但盈利性的農村信用社還是覺得“不劃算”,因為在實際的操作過程中，風險還是集中于農村信用社。而農村信用社系統內部由于考核辦法、操作程序不規范,制度不健全、不完善,權、責、利不明確,銀行基層機構和經辦人員的責任較大,對辦理這項貸款心有余悸,甚至無所適從,致使積極性不高。
（二）從貸款學生的角度分析
作為貸款對象的大學生，其個人的貸款意識、消費觀念相對落后，貸款心態不正及信用觀念較差等也成為助學貸款工作進展緩慢的重要因素。
1.部分學生認識不足，消費觀念落后。有部分貧困生由于沒有建立起貸款消費的新觀念，加之對貸款政策了解不深，對將來的還貸能力沒有信心，從而心存種種顧慮而不去申請貸款。
2.部分學生責任心不強，依賴心理嚴重。有的學生對政府和學校有較強的依賴心理，認為政府既然已經做出“不讓一個大學生因家庭經濟困難而輟學”的承諾,只要我的學習成績可以，經濟上的困難就應該由政府和學校幫助解決,所以寧愿拖欠學費也不積極尋求解決的辦法；而在接受資助的形式上,有調查顯示,更多的貧困生愿得到不需承擔還貸責任條件又不是很高的助學金、學費減免等，只有很少一部分學生愿意選擇貸學金。
3.部分學生獨立性太強，不愿意父母再為自己負擔大學所需費用。有的貧困生因為成長環境的因素，生活能力較強，認為父母供養自己考上大學已經很不容易了，不愿意再讓父母為自己分擔經濟困難，而是希望通過自己的努力來完成大學學業，所以這部分同學不愿選擇“以父母為申請人”的農村信用社生源地助學貸款，而更希望獲得在學校辦理的工作后由自己來還款的助學貸款。
（三）從高校的角度分析
按規定在申請農村信用社生源地助學貸款時，“貸款申請人必須提供貸款對象所在高校出具的《農村信用社農村信用社生源地助學貸款申請證明》”，高校事實上成為連接農村信用社和學生的中介，作用非同小可。但許多高校在實際操作中并不盡如人意，一方面宣傳不到位，使學生對農村信用社生源地助學貸款認識不夠，不能主動申請；另一方面簡單的視其為學生（或學生家長）和農村信用社之間的事，對農村信用社生源地助學貸款不組織、不引導，配合不夠，一定程度上阻礙了農村信用社生源地助學貸款工作的順利進行。
（四）從政府和社會的角度分析
由于農村信用社生源地助學貸款是新生事物,是對高校國家助學貸款制度的補充和完善，國家雖有政策,但并沒有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，而且有關助學貸款問題的法律法規尚未建立健全,加之有關部門和單位對國家助學貸款
政策宣傳不夠，措施力度不強，經濟困難學生對國家助學貸款政策的了解和認識不足。據調查，有相當多的高三學生和教師不了解大學有資助貧困生的政策和措施，致使經濟困難的新生接到錄取通知書時心情喜憂參半，有的甚至打算放棄學業。
二、推動農村信用社生源地助學貸款工作加快發展的對策
如何才能真正落實好農村信用社生源地助學貸款政策，體現黨和國家的溫暖，又能處理好各方面的矛盾呢？筆者認為可以采用以下幾點措施：
（一）農村信用社方面
1.農村信用社要提高認識，加強服務，大力推動農村信用社生源地助學貸款業務的開展，在實際的操作中增加服務網點，不限制辦理時間，為貸款學生提供簡便、快捷、高效的服務。
2.建立和完善助學貸款的保障機制，通過多種途徑和手段使放貸風險降到最低點；建立合理的可控制性助學貸款方式，根據實際情況采取信用貸款、擔保貸款、抵押貸款等方式，最大限度地降低風險；建立與其他金融機構共享的信用信息系統，建立貸款對象個人檔案，登錄有關情況作為歷史資料保存，同時做好信用記錄信息共享，為有效地防范助學貸款中的金融風險創造一定的條件。
3.改進助學貸款工作中一系列環節，保證助學貸款的良性運作。農村信用社應認真研究農村信用社生源地助學貸款這一新生事物的特殊性，合理調整貸款政策，簡化貸款手續、增加工作人員，并為助學貸款的信貸員制定更為合理的工作考核標準；同時加強同高校之間的聯系，及時將貸款情況反饋給學校。
（二）學生方面
1.加強輿論宣傳工作，轉變學生及家長觀念，使每一個家庭經濟困難的學生都明白農村信用社生源地助學貸款的意義、政策措施、辦理程序等，為農村信用社生源地助學貸款制度的順利實施營造良好的氛圍，引導經濟困難的學生及家長申請農村信用社生源地助學貸款。
2.加強自我學習和教育，增強自己的貸款消費意識、責任意識和信用意識，改變“將國家教育貸款當作國家對貧困生的補助”的錯誤觀點，自覺增強自身的還貸意識，為自己和他人的助學貸款創造條件，促進助學貸款的良性循環。
（三）高校方面
1.要提高對生源地國家助學貸款的認識，改變此項貸款學校沒有介入，與學校無關的錯誤觀點。應該認識到，學校也是此項貸款的受益人之一，學校只有和各地農村信用社配合，做好服務工作，才能使生源地國家助學貸款在更廣的范圍內展開。
2.學校助學貸款管理部門和學校財務部門應加強聯系與合作，學校財務部門應積極主動地將生源地國家助學貸款情況向助學貸款管理部門反映，以便學校助學貸款管理部門及時掌握情況。
3.學校應建立生源地國家助學貸款學生的個人檔案，跟蹤管理學生在校情況對貸款學生在校期間被轉學、休學、退學、開除、失蹤、死亡等，隨時通知相關信用社，減少貸款損失。
4.通過對學生在校的品行考查，對有違紀或不道德信用行為的學生不予出具相關證明，為農村信用社助學貸款工作把好第一關。
（四）政府方面
1.著力研究出臺可操作性強的相應政策、方法和管理機制，完善農村信用社生源地助學貸款風險補償機制，提高農村信用社開展助學貸款的積極性。
2.盡快建立個人信用登記制度和信用評估制度，對個人信用實行統一規范化管理，逐步建立個人信用檔案，及時跟蹤貸款人的信用信息，同時采用媒體報道監督、政府干預等手段，促使個人樹立金融意識、信用觀念和社會責任感，以減少貸款風險。
3.加強法制建設，建立和完善適合農村信用社生源地助學貸款發展的法律環境。用法律的手段明確農村信用社、高校和貸款學生的權利和義務，明確各單位、各部門協助開展生源地國家助學貸款的社會責任，明確貸款人違約必須承擔的法律后果，確保生源地國家助學貸款依法經營、依法管理、健康發展。
參考文獻
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關鍵詞：新媒體 高校助學貸款 貸后管理
【分類號】G649.2
2005年，河南省教育廳和國家開發銀行河南省分行探索建立了一套風險共擔的助學貸款新機制，也就是國家助學貸款 “河南模式”。在“河南模式”框架下，承擔國家助學貸款貸后管理工作的主體是高校一線輔導員。貸后管理工作囊括了從貸款發放到借款學生誠信教育，再到借款學生畢業離校后本金利息的催收等等。筆者作為一名輔導員，在工作中曾與許多同事交流貸后管理工作，他們都非常頭疼貸款畢業生本金利息的回收工作，常常因為學生畢業時所留家庭電話和本人手機號碼變更而與其失去聯系，不能及時提醒其還本付息，造成學生本人違約、院系乃至學校違約率居高不下，這一共性問題亟待解決。
自媒體是指一個普通市民或機構組織能夠在任何時間、任何地點，以任何方式訪問網絡，通過現代數字科技與全球知識體系相聯，提供并分享他們的真實看法、自身新聞的一種途徑和即時傳播方式。2010年中國迎來了微博的春天，標志著自媒體時代的到來。2011微信的面世，更是將自媒體時代推向了一個新的發展高度。微博、微信等自媒體媒介因其強大的交互性、即時傳播等迅速吸引了眾多用戶。自媒體時代的今天，人人都有一個麥克風，人人都可以當記者發聲。作為貸后管理工作具體實施者的我們，如何應用自媒體來輔助我們做好助學貸款貸后管理工作呢？筆者進行了一些有益的嘗試。
一、 應用自媒體開展誠信教育
“誠信教育”，作為大學生思想政治教育的重要組成部分，也是國家助學貸款貸后管理的“源頭活水”。近年來，大學生誠信缺失現象呈現愈來愈嚴重的趨勢，惡意拖欠國家助學貸款、考試作弊、論文造假等現象層出不窮。“誠信教育”本身對提高大學生的誠信意識、構建社會誠信體系具有重大意義。今天，互聯網已然成為大學生思想政治教育的主要陣地。而自媒體，作為互聯網的寵兒，可以用它來作為大學生誠信教育的載體。
（一）通過自媒體宣傳普及征信知識
通過自媒體，以小貼士或分享的形式向關注者推送征信知識、宣傳我國個人征信系統在支持個人貸款申請和防范個人信貸風險中的作用，提升借款學生對個人信用征信體系的認識，讓其從思想根源上認識到誠信的重要性，從而達到誠信教育的目的。
（二）通過自媒體推送正、反面典型案例
筆者曾從事學校助學貸款管理工作，感觸頗深。工作中經常能接到因助學貸款違約造成申請房貸、車貸被拒的同學電話求助，希望學校能出面證明其非惡意欠款，然木已成舟、為時晚矣。
比起簡單的說教教育，生動的案例更有說服力。筆者曾嘗試在工作官方微博上向粉絲推送我省高校貸款畢業生因利息違約造成工作被拒和因為按時還本付息申請房貸獲利息優惠的真實案例：
案例1：張某是鄭州某高校2005級學生，家在廣東揭陽市揭東縣某村鎮，由于家境貧困，無法交足學費，依靠在校期間獲得的1.8萬元助學貸款才完成學業。但由于張某誠信意識不強，加上經濟緊張，大學畢業后助學貸款利息出現3次逾期。張某在參加多次工作招聘后，終于進入中國工商銀行一家分行的資格審查階段，工行按慣例查詢其信用報告時發現他有不良記錄，決定不予錄用，即將到手的工作轉眼間成為泡影。
案例2：戴某，是鄭州某高校2008屆畢業生，在校期間曾獲得國家助學貸款2萬元。畢業2年后工作穩定，決定買房結婚，由于積蓄不足，于是向銀行申請貸款，在辦理貸款的過程中，銀行調取了他的個人信用記錄，顯示他在校期間有過國家助學貸款，畢業后一直按時還息并提前還本，信用記錄良好。于是銀行給他發放貸款40萬元，貸款期限30年，享受85折的優惠利率，僅利息就節省了8萬多元。
兩個案例一反一正，引起了很大轟動，轉發評論者甚眾。
二、 應用自媒體推送、宣傳國家助學貸款政策
國家助學貸款是國家資助家庭經濟困難大學生的惠民政策，這一政策如何落實的扎實、到位，宣傳是重中之重。日常工作發現，同學們關注較多的問題多為助學貸款政策，這就說明我們的政策宣傳工作沒有做到位，我們要善于利用自媒體代替我們發聲，宣傳國家的助學貸款政策，比如申請貸款的條件、申請的流程、利息如何計算及貸款金額上限等等，這些政策都可以以一問一答的形式在自媒體上供關注者閱讀了解。筆者曾經嘗試在工作官方微博上開辟專門話題為新生答疑解惑，同時也達到了宣傳國家助學貸款政策的目的，真正使國家的惠民政策落到實處。
三、 應用自媒體為同學們提供便捷的服務、提高工作效率
學生管理的本質是為同學們提供服務，助學貸款貸后管理亦是如此。輔導員作為貸后管理工作的承擔者，更應該轉變理念，自身定位從管理者轉變為服務提供者。如何為同學們提供便捷的服務呢？擁有強大交互性的微信無疑為我們搭建了一個非常好的平臺。
筆者曾經嘗試創建了一個“鄭州大學助學貸款”微信公眾賬戶，貸款同學可以通過微信號、昵稱或掃一掃等方式關注，有任何助學貸款相關疑問都可以對它進行提問。通過筆者對后臺的配置，公眾賬戶本身可以根據提問者提問內容自動抓取關鍵詞與后臺數據庫進行匹配，選擇最佳內容予以自動回復。后臺統計結果顯示，公眾賬戶能正確回答超過90%的關注者提問。
微信公眾賬戶不僅把輔導員、學校助學貸款工作管理者從簡單、重復的問題回答工作中解放出來，提高了工作效率，而且，為同學們提供了更為方便、快捷的服務。
自媒體已經成為網絡傳播最活躍的主體，作為服務提供者，我們應該牢牢把握時代特征、緊隨時代步伐，積極布局自媒體陣地，只有深入學生群體、了解學生訴求，才能把助學貸款貸后管理工作做新、做扎實。
教育部的《國家助學貸款發展報告》指出，截至2013年年底，全國36個省、自治區、直轄市和計劃單列市均開辦了國家助學貸款業務。2013年，開辦校園地國家助學貸款的高校979所，占全國高校總數的37.34%。全國開辦生源地信用助學貸款的區縣2464個，占全國區縣總數的86.09%。截至2013年年底，全國累計發放國家助學貸款1032億元，惠及約1000萬名學生。
日前，財政部、教育部、中國人民銀行、銀監會四部門又聯合發出《關于調整完善國家助學貸款相關政策措施的通知》，決定調整國家助學貸款資助標準，進一步細化資助比例。國家助學貸款調整的范圍，包括校園地國家助學貸款和生源地信用助學貸款。綜合考慮本專科學生收費標準調整和研究生全面收費等因素，國家助學貸款資助標準由現行每人每年不超過0.6萬元，調整為全日制普通本專科學生每人每年不超過0.8萬元，全日制研究生每人每年不超過1.2萬元;年度學費和住宿費標準總和低于最高限額的，貸款額度可按照學費和住宿費標準總和確定。據了解，貸款額度提高與近年來一些高校上調學費有關。
已經實施7年多的國家助學貸款制度表明，向銀行申請助學貸款，是貧困生緩解就讀期間經濟壓力的最主要途徑。但由于助學貸款的發放涉及教育部門、銀行、高校和學生四方面，在施行中遇到不少“絆腳石”，瓶頸問題和隱患日益突出。
現在最突出的問題在銀行。銀行發放助學貸款要支付巨大的人力成本，還要承擔潛在的貸款風險。由于現行助學貸款制度中存在著一些操作上的不明確，一些商業銀行已經不愿意把錢借給大學生。而銀行在挑選放貸對象時，一些特困生往往被有意“忽略”。例如：假設一個來自邊遠山區的學生填了一張貸款申請表，但銀行可能因為無法去實地了解借款人的住址、無法確認其情況是否屬實，而不同意他的貸款申請。而一些并不貧困的學生卻有可能享受到助學貸款的優惠政策。
由此，一個本為促進教育公平而設的制度在實施過程中，有可能走向其初衷的反面：需要籌學費的學生不一定拿到錢，而一些家境并不貧困的學生卻利用了貸款政策，進行透支消費。
另一個讓銀行不愿借錢給大學生的原因，須歸結于較為嚴重的大學生群體誠信缺失現象。據統計，全國學生貸款逾期不還的比例超過10%，遠高于僅為1‰的居民貸款。而由于現行的信用體系不完善，一些學生畢業后或因為無能力還貸、或故意拖欠貸款不還，銀行對這些違約學生缺乏懲罰手段，導致了壞賬爛賬急劇增多。解決這一問題，健全信用體系是關鍵，要做到讓失信者“寸步難行”。眼下，個人信用記錄已經為越來越多的人所了解，但個人信用記錄的覆蓋面和使用面還需進一步擴大，要加強對違約借款人在就業等其他方面的制約力。
國家助學貸款政策，是促進教育公平和教育發展的重要措施。但要進一步將這一政策落到實處，亟須從立法的角度予以保障。國家助學貸款的適用范圍、管理部門、借款違約人須承擔的后果等，都要清楚地寫進法律，確保教育公平理念在具體操作環節上得以體現。
本文作者系第十一屆全國政協常委、上海市人大常委會副主任
作為地方高校，在落實助學貸款工作過程中有其特有的環境。其一，生源結構不同，地方高校來自農村牧區的學生多，邊遠落后地區高校的生源這一現象尤其突出，貸款的人數和額度相對部屬院校和發達地區的地方高校都要多，進入還貸期后催收貸款的壓力就大。其二，地方高校的畢業生就業難度大，還款能力相對較弱。由于這些貸款的學生受到畢業學校的地位、家庭背景、經濟基礎、學業基礎等方面的影響，畢業后能夠實現順利就業的比例不是很高，即便是能暫時就業，他們的薪水也很低，另外還有一部分人不能順利就業，他們的還貸能力就會更低。面對這樣的現實，地方高校從事學生資助工作的人員必須未雨綢繆，把工作做在未發生問題的前面，加強過程管理，采取可觀可感的有效手段，加強誠信教育，努力配合旗縣資助中心把風險降低到最低限度。
一、充分認識助學貸款對高校帶來的收益是加強助學貸款工作的前提
高校雖然不直接受理學生的貸款申請，也不負責貸款的回收，但是，助學貸款給高校帶來實實在在的收益。
第一，助學貸款實施以后學生欠費大幅降低，呼倫貝爾學院學生沒有助學貸款時，每年欠費額在2000萬左右，每年通過“綠色通道”入學的新生大約占報到人數的10%。如今有了助學貸款，每年的欠費額只有不到200萬元，通過“綠色通道”入學的新生約占報到人數的0.1%。這種變化有效地盤活了可支配資金，降低了辦學成本。
第二，學生的精神面貌發生了巨大變化，師生關系有了明顯的改善。沒有助學貸款時欠費的學生有一種低人一等的感覺，他們的自信心大打折扣，精神壓抑，不能很好地綻放年輕人應有的光彩。催費時，無論是教師還是學生都是無奈和尷尬的，給師生關系蒙上了一層不應有的灰塵。
助學貸款實施以后盤活了學校的資金，揭掉了抑郁，煥發了活力，學校只有認識到這一點才能重視助學貸款工作，才能支持助學貸款工作，才能發展助學貸款工作。
二、建立健全資助機構建設是實施科學管理專業研究的組織保障
助學貸款工作涉及的政策性強、業務面廣、要求高，工作人員需要有一定的金融知識，需要有一定的財務知識，需要有一定的計算機操作技能。只有建立這樣一支專業隊伍，才能逐步適應助學貸款工作需要，才能保質保量按時完成工作。只有建立健全這樣一支穩定的專業隊伍，才能在落實助學貸款工作的過程中不斷總結經驗、不斷完善手段，使助學貸款工作日趨順暢，并不斷把助學貸款工作引向深入。呼倫貝爾學院2004年成立了學院領導直接分管的助學貸a款辦公室，2008年更名為學生資助管理中心，負責落實全校的學生資助工作。從2006年開始受理的助學貸款有生源地財政貼息貸款、學籍地貸款、生源地信用貸款。經過幾年的摸索實踐，加強內部管理，積極與經辦銀行溝通，及時支付利息和風險補償金，對學生加強誠信教育，注重過程教育與管理，取得了可喜的成果。據統計，貸款學生進入還貸期后綜合還貸率達到98%，受到自治區助學管理中心的認可，也受到社會的贊譽，更得到經辦銀行的青睞。
三、加強過程管理是誠信教育的有效載體
在助學貸款的操作過程中，涉及高校的工作雖然只有幾個點睛之筆：發放資格證明、錄入回執、畢業確認。但是，給高校的工作空間正是從諸多的過程管理中實現與旗縣資助中心的有機對接，才能讓貸款學生如期還貸成為內心的自覺。
第一，宣講助學貸款政策，辦理高校應提供的手續。呼倫貝爾學院每年在5月份舉辦助學貸款知識講座，重點講解申請人應該具備哪些條件、貸款需要的要件、貸款的流程、申請貸款需要注意的事項等內容，其中要特別交代如何還貸、共同借款人的連帶責任、違約后果等內容。填寫學校提供的表格盡可能使用機打件，防止出現誤寫誤讀。填寫內容一定要規范準確，為后續的信息查閱、歸檔奠定良好的基礎。這樣，從學生申請貸款的那一刻開始，就讓他們感覺到辦理貸款是一件嚴肅認真、仔細負責的事情。
第二，高校只有及時準確地錄入回執，才能盡早查找遺漏問題。每年都有個別學生貸款手續不全、到校后不提交受理證明等情況，盡早錄入回執便于及時查找原因，核對信息，減少不必要的遺憾，給旗縣資助中心掃清貸款手續障礙。
第三，貸款到賬后，高校內部管理順暢、各司其職，讓貸款學生感覺到管理的縝密，不讓其懷疑有任何的管理漏洞。首先，高校資助部門要及時查看貸款到賬信息，及時給財務部門提供每筆到賬資金的明細，便于出具交費收據。其次，財務部門給每個貸款學生出具交費的收據需要加標記，目的是區別于其他不是通過貸款而交費的收據，防止個別學生中途退學，財務部門在審核退費的時候，一旦發現帶有標記的收據，就會通知該生到學校資助部門辦理就學變更手續，資助部門及時將變更的就學信息錄入系統，旗縣資助中心就能及時監控該筆貸款，就會特別關注其還貸情況。最后，貸款到賬后學校資助部門就要及時以書面的方式通知學生所在的院系，確定監管人，明確監管人的職責，貸款學生一旦出現特殊情況應及時通知資助部門，做出相應的變更手續。
第四，認真做好畢業確認關系到每個貸款學生的切身利益。畢業確認的關鍵是就學信息的確認和就業信息的確認，地方高校更多的是落實在個人聯系方式的確認上，由于部分貸款學生不能順利就業，所以高校只能采集學生在校信息和本人口述信息，這些信息就需要一個核對的過程。
第五，建立可用的檔案是將來聯系貸款學生的備用措施。貸款學生的基本檔案建立以后，貸款學生畢業前學校資助部門還應當及時采集貸款學生所在的班級信息，包括班主任是誰，班長和團支書是誰，他們的聯系方式、他們的班級QQ群是多少等，一旦出現違約的學生，學校可以給旗縣資助中心提供有價值的聯系渠道。
第六，邀請旗縣跟蹤訪談是加強貸中管理的有效手段之一。旗縣資助中心放貸以后需要對部分學生進行跟蹤，跟蹤的目的有兩個：一是便于旗縣直觀地了解貸款學生的在校表現；二是讓學生感受到旗縣資助中心在關注他們，體會到自己肩負著家鄉父老的關心和幫助。高校適時邀請貸款學生集中的旗縣資助中心到校訪談能起到以點帶面的作用。
四、可觀可感的誠信教育是規避風險的必要手段
第一，解讀、演示、形象直觀地讓貸款學生了解整個貸款過程。每年在集中錄入回執以后，需要集中進行助學貸款整個流程的解讀，重點介紹如何更新個人信息、如何對支付寶實名認證、如何賬卡關聯、如何提現、如何還貸等基本知識。呼倫貝爾學院正在考慮制作動畫模式的短片，形象地演示整個貸款過程，把它掛到校園網上，讓學生隨時點擊觀看、學習。另外，呼倫貝爾學院還根據以往的經驗編印了一本《大學生誠信與相關金融知識手冊》，貸款學生每人一本。
第二，邀請人民銀行解讀誠信系統的意義和作用，現場提取志愿者的個人信用記錄，查看個人信用檔案，弘揚“珍惜信用記錄，享受幸福人生”的美德，列舉違約典型案例，警示違約行為。同時，詳細分析如果違約對自己的人生規劃將會受到巨大影響，特別是在自己最好的年華不能申請汽車貸款、不能申請住房貸款、不能申請創業貸款，這樣的生活是每一個有上進心的年輕人不能接受的。只有按期還貸，才能創造美好的未來，才能享受美好的人生。
第三，客觀理性地幫助貸款學生分析助學貸款給個人帶來的收益，教育學生正確對待還貸艱難期。按照現行的利率（7.05%）和每人每年的最高貸款限額（6000元）計算出一個學生大學四年連續貸款財政為其代償的利息大約是4000元；再按照每年官方公布的CPI計算出貸款貶值為其帶來的間接額度大約3000元。通過助學貸款直接間接給貸款學生能帶來7000元的無償幫助。通過這樣的計算，貸款學生切實感受到國家在自己困難的時候給予的幫助是巨大的，從而在內心產生感激，這種感激一旦生成為感恩的動力，如期還貸就是一個自覺行為。業內人士都知道還貸最艱難時期是在還本付息的最初三年，這個時期本金多，利息高，加上貸款學生剛剛就業，有的還沒就業，收入較少，剛剛獨立生活，沒有積累，家底單薄，所以還貸壓力比較重。度過這個艱難期后，本金逐漸減少，利息相應減少，收入逐漸增加，貨幣在繼續貶值，還貸壓力逐漸減小。所以一旦度過艱難期以后，違約的概率就大大降低。
五、不斷研究新問題，逐步提升管理水平
目前，助學貸款工作已經走上良性軌道，還有一些細節需要探討、完善。諸如目前的系統還不能滿足高校的統計和管理需要，特別是旗縣或個人錄入信息時出現一些錯誤，高校在系統里很難及時調整，需要完善、調整系統的服務功能。預科生在預科階段還不能申請貸款，這在實踐中造成了不少的麻煩，給整個助學貸款管理也帶來了不少麻煩。既然高招已經把招收預科生納入了正常的計劃，那么就應該把預科生的貸款工作從一開始也納入進來。另外，新生入學費用遠比以后就學所需費用要高，就學壓力較大正是最困難的節點，需要通過貸款等渠道來暫時緩解。
（一）績效審計的含義目前，世界各國對績效審計的含義有著不同的理解。美國審計總署將績效審計解釋為：在客觀全面地對現有證據進行檢查的基礎上，對政府工作、機構、項目的績效和管理行為進行獨立審查。英國的《國家審計法》則明確規定，績效審計是對組織配置、利用資源的經濟性、效率性和效果性進行檢查的行為。澳大利亞國家審計署認為，績效審計是一項評價程序，其主要目的是對政府的各項活動和管理運行情況進行審查，以改善公共管理質量，審查范圍主要是被審計單位業務活動的經濟性和效率性。最高審計機關國際組織（INTOSAI）于1986年在悉尼召開了第十二屆國際審計會議，會議提出：“除了傳統的合規性審計，還存在另外一種審計類型，它主要與對公營部門管理的經濟性、效率性和效果性進行評價有關，這就是績效審計。”
（二）績效審計的3E特征審計是隨著社會經濟發展的需要而產生、成長和發展的，并不斷地拓寬其領域和內容。績效審計正是按照這種發展規律，于上世紀中期從傳統的合規性審計中延伸而來。相對于傳統財務審計而言，其最大的特征可以總結為經濟型、效率性和效果性，即3E特征。經濟性（Economy）關注的是在進行各項活動的過程中，成本是否得到充分的節約以及對各項資源的分配和使用是否合理。之所以許多西方國家選擇開展績效審計，最初正是考慮到了經濟性這一點。在績效審計中，要對經濟性特征進行評價，就要調查所投入資源的成本，并分析和評價在保障最終產品和服務質量不受影響的前提下，該成本是否降到了最低。它有利于被審計單位節約資源、優化配置，以更低的成本實現原先確定的目標。效率性（Efficiency）通常關注的是支出和回報之間的比例關系，即分析是否能在獲取一定量的回報時支出較少，或者是否可以憑借一定量的支出獲得較大的回報。效率性往往被看作是一個相對概念而非一個絕對概念，它將最終的支出回報比例與先前的期望值進行比較，以得出評定。它更多地應用在制度設計、執行和預定目標的達成等方面。效果性（Effectiveness）則主要應用在項目考核方面。在項目完成時或者一筆資金支出后，將所達成的實際成果同項目之初所預計的成果進行比較，看看是否達到了預期目標，簡單來說，就是考察預期目標的實現程度。要對效果性特征進行評價，一是要考察被審計項目是否實現了其預計的目標；二是要探究最終達到的成果是否全部是由該項目實現的。
（三）構建評價指標體系的基本原則雖然在不同的審計領域，由于審計對象的差異較大而導致績效審計的方法和評價標準不盡相同，但在構建績效審計評價標準時所遵循的基本原則是可以統一的。1.科學性原則。科學性是指將主觀要求與客觀實際相統一的過程，它在助學貸款績效審計指標體系的構建中主要是指指標構建既要考慮到績效審計自身的內在特征，也要符合國家助學貸款特有的特點、性質及規律。2.系統性原則。系統性主要是要求所建立的評價指標體系能夠完整系統地反映助學貸款績效審計各個方面的要求。3.可測性原則。可測性是指指標體系中的各項指標可以被測量，包括指標本身的可測性和指標在績效審計過程中獲取的可行性。4.可比性原則。可比性要求評價指標體系中各項指標在選取時，在時間、空間范圍內具有可比性，而且要求選取的手段和方法也具有一定程度的可比性。也就是說，既要能夠橫向、縱向比較，也要能夠在技術上進行比較。
二、構建助學貸款績效審計評價指標體系的方法
評價指標體系是系統化的、緊密聯系的、反映評價對象整體發展水平和狀況的一組指標或具體指標的結合。要建立一套嚴謹且有效的助學貸款績效審計評價指標體系，除了應當遵循基本原則之外，結合助學貸款自身特點，選擇適當的方法也是十分重要的。平衡計分卡是一種全面系統的管理方法，它主要關注組織的管理理念和發展戰略。以往由于企業自身盈利性的特點，績效評價主要是對財務業績進行評價，故大多采用各種財務指標進行評價。平衡計分卡則引入了多項非財務指標，以便給出更為綜合性的評價。它強調通過財務、客戶、內部流程、學習與成長這四個方面，對組織戰略及其實施過程進行評價。基于平衡計分卡自身的特點，它除了適用于一般的盈利機構外，還適用于公共部門和非盈利組織。特別是在構建助學貸款績效審計評價指標體系時，平衡計分卡自身的特點顯得更為突出。（1）引入非財務指標。助學貸款作為專門用以資助高校貧困家庭學生的銀行貸款，不難看出，相比盈利而言，其目的更多地是實現社會效益。因此，單純按照傳統的財務指標來評價助學貸款績效是不合理的，也達不到構建助學貸款績效審計評價指標體系的初衷。因此，在設計評價指標體系時，我們在傳統財務指標的基礎上引入非財務指標，以便能夠更為合理、客觀地對助學貸款進行考量和評價。（2）重視過程指標。對于助學貸款來說，績效審計評價應當貫穿于貸款申請、審批、發放和還款的整個過程，而不是單一地關注某一環節。因此，構建助學貸款績效審計評價指標體系時，不能僅僅關注結果，更應當重視過程。（3）協同短期和長期指標。助學貸款從申請、發放到還款，整個過程往往并不是短期內能夠完成的，其最終目的是否達成也無法單純運用短期指標進行判斷。因此，在構建評價指標體系時，應當首先根據助學貸款的最終目的確定長期指標，再將最終目標科學地分解成不同階段、不同層次的短期目標，之后根據所分解成的短期目標確定各項短期指標，并將短期和長期指標協同考慮，以便綜合評價助學貸款的績效。（4）結合定性與定量指標。由于定性指標和定量指標各自的特點和適用范圍存在差異，因此，在對助學貸款績效審計進行評價時，僅僅運用定性指標或者僅僅運用定量指標顯然是有失偏頗的，不夠科學。所以，在設計助學貸款績效審計評價指標體系時，要結合使用定性指標與定量指標，達到各項指標的優勢互補，以實現最終評價的科學與合理。
三、助學貸款績效審計評價指標體系的組成內容
根據平衡計分卡理論，本文將助學貸款績效審計評價指標體系設計為四個不同方面，即財務、目標群體、流程效率、反饋與改進，并依據3E特征對每一方面建立了細化的績效指標。
（一）財務方面對于企業而言，由于盈利性的本質，其績效主要是指企業的經營效益和經營者的業績，因而評價指標中也更多地涉及償債能力、盈利能力等方面的財務指標。然而，助學貸款是政府投資，不像企業那樣以盈利作為最終目的，應當更多地關注貸款的社會價值。財務方面的主要指標有：助學貸款支出占GDP的比例、助學貸款金額增長率、實際發放金額占申請金額比例、回款金額比例等。其中，助學貸款支出占GDP支出的比例反映了經濟性特征，在滿足相同需求的情況下，GDP中助學貸款支出所占比例越大，其經濟性越差，反之則越好；助學貸款金額增長率和實際發放金額占申請金額的比例則是典型的效率性指標；回款金額比例則反映了國家助學貸款績效審計的效果性。
（二）目標群體方面國家助學貸款主要是為了幫助經濟困難的學生完成學業，減輕高校因為學生拖欠學費所引起的經濟負擔。因此，助學貸款績效審計平衡計分卡的“客戶”可以表述為“目標群體”。這一方面主要的指標有：違約率、實際發放人數占申請人數的比例、貧困生獲得貸款人數得獎比率等。其中，違約率是指國家助學貸款的學生未能在規定的還款時限內償還助學貸款的本金和利息的行為，該指標值反映了國家助學貸款的經濟性特征，指標值越大，銀行成本越高，越不經濟；指標值越小，則表明銀行成本越低，越經濟。實際發放人數占申請人數的比例則反映了貸款的實際發放程度，指標值越大說明實際得到貸款的人數越多，體現了效率性特征。貧困生獲得貸款人數得獎比率則反映了國家助學貸款的效果性特征。國家助學貸款政策的主要目標是為了幫助貧困生在校期間努力學習，完成學業，以便為畢業工作后回報祖國和社會做好準備。衡量助學貸款是否達到效果，就要看獲得貸款的貧困生在校期間是否能夠勤奮刻苦、好好學習，而最能體現其學習能力與結果的指標就是他們獲得獎勵的情況。
（三）流程方面為了更好地達成助學貸款績效審計的最終目的，在指標設計方面，不僅要在財務和目標群體方面進行評價，對于整個程序進行評價也十分重要。因此，本文借鑒平衡計分卡原理，設計了流程方面的績效指標用于評價國家助學貸款的實行過程，這些指標可以度量助學貸款資金的使用效率和管理效率，反映助學貸款資金的使用方向及效力大小。流程方面的主要指標有：審批所需時間及手續、發放貸款及時度、貸款周期等指標。其中，審批所需時間是反映國家助學貸款申請時的效率性指標，所需時間越短、手續越簡單說明效率越高，而申請時間越長、手續越復雜則說明效率低。發放貸款及時度則是助學貸款發放時的效率性指標，發放貸款越及時說明效率越高。貸款周期衡量了一項助學貸款從申請到還款的時間長度，它在一定程度上可以反映國家助學貸款的流程效率。
（四）反饋與改進方面財務、目標群體和流程這三方面的績效指標明確了要達到期望績效必須努力的方向。然而，任何事情都不是完美的，只有不斷的反饋與改進，發現不足，改進不足，才能一步一步接近目標，實現長遠的發展。這一方面的主要指標有：助學貸款業務人員培訓率、助學貸款滿意比例等。其中，助學貸款業務培訓率可以影響到貸款業務辦理的效率，因此培訓率越高，業務人員辦理效率越高，反之則業務人員辦理效率越低。助學貸款滿意比例是效果性的體現，滿意率越高說明反饋改進成果越好，反之則越差。表1是基于績效審計3E特征和平衡計分卡理論初步構建的助學貸款績效審計評價指標體系。然而，在該體系框架中，財務、目標群體、流程、反饋與改進這四個方面在整個體系中的地位及影響顯然是有所差異的。財務方面是衡量助學貸款資金使用效率的主要指標群，而根據助學貸款的最終目的，目標群體方面的指標則應該是該指標體系的關鍵與核心。這兩方面的指標都與國家助學貸款的自身目標緊密連在一起，屬于外部指標。相比而言，流程方面的指標群是從助學貸款的實行過程來評估績效的。反饋與改進方面的指標群則是從學習與成長的角度出發，對助學貸款績效水平的發展前景做出一個預測。這兩方面的指標更加關注組織自身內部，屬于內部指標。該指標體系中各個方面的指標群各有側重、互相補充，使得評價指標體系更加全面和科學。
四、助學貸款績效審計評價指標體系的權重設定
層次分析法（AnalyticHierarchyProcess，簡稱AHP），由美國匹茨堡大學教授薩蒂（TLSaaty）在上個世紀70年代中期首次提出，是一種將錯綜復雜的、模糊不清的關系轉化為定量分析的方法。在對結構復雜、難以量化且構建模型較為困難的決策問題進行分析時，層次分析法體現了較強的實用性和有效性。層次分析法在處理這些問題時，先把它們分解成若干個不同的因素，然后將每一因素按屬性不同自上而下地分解為不同的層次，最終形成一個層次結構，再對每一層的因素做兩兩成對的比較，判斷各個因素的重要性程度，最終確定各因素的權重。
（一）建立層次結構模型首先，將研究問題按屬性不同，自上而下地分解為若干不同的層次，并最終形成一個層次結構。本文將助學貸款績效審計分成四個因素，即財務、目標群體、流程以及反饋與改進，并如前文所述共列出了12個指標。
（二）構建比較矩陣從表2我們可以看出，A層支配B層，B層支配C層。此時，從層次結構模型的第二層開始，對于影響上一層每個因素的同一層的各因素，用兩兩比較法和1-9比較尺度構造比較矩陣，直到最下層。本文以目標層A與準則層B之間的聯系為例,描述了判斷矩陣，見表3。其中，Bij表示準則與準則相對于目標的重要性比例標度，該標度按照1至9賦值，見表。
（三）計算單層次權重系數及一致性檢驗根據表4的標度征詢相關人員和專家的意見后，我們對Bij賦值，構建比較矩陣B=（Bij）m*m，并計算出該矩陣的最大特征值λmax。設λmax所對應的特征向量為W，由于有B*W=λmax*W，可解出特征向量，經標準化（使向量中各元素之和等于1）后得到W，所得到的W即為這一層次（B）對于其上一層次（A）的相對重要性的權重系數。需要注意的是，要證明構造的比較矩陣在邏輯上是合理的，還需要進行一致性檢驗。由分析可知，若對于所構建的比較矩陣B，有λmax=m，且其它特征根都為0時,該比較矩陣是完全一致的比較矩陣。然而，在通常情況下，由實際得到的比較矩陣大多不是完全一致的。認為比較矩陣的不一致程度在容許的范圍內，有較為滿意的一致性，能夠通過一致性檢驗；反之，如果CR＞0.1，則說明比較矩陣的一致性很差，此時需要對比較矩陣進行調整，再做一致性檢驗。同理，依照同樣的方法可以繼續對下一層進行分析，分別對準則層B1、B2、B3、B4對應的分指標層構建比較矩陣C=Cpq，再計算出每一層的權重比例，并分別進行一致性檢驗，最終得出每一個分指標對于目標層A的權重比例。
五、研究結論
