時間：2023-06-08 11:16:55
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)村金融存在問題，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 存在問題 發(fā)展對策
一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融現(xiàn)狀
齊齊哈爾地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟整體相對落后，農(nóng)民生活水平較低。齊齊哈爾市位于黑龍江省西部，轄7區(qū)9縣（市），面積4.2萬平方公里，人口560萬，其中農(nóng)業(yè)人口350多萬，占總?cè)丝诘?3%。與全國一些發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村相比，相差較大，農(nóng)民收入水平偏低，消費能力差。齊齊哈爾市農(nóng)村金融現(xiàn)狀有如下幾點表現(xiàn)：
第一，齊齊哈爾市農(nóng)村貸款需求呈現(xiàn)多樣化，但是相應(yīng)的農(nóng)村金融貸款產(chǎn)品種類較少。經(jīng)過多年的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融建設(shè)，齊齊哈爾市農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)貸款的需求不斷提高，現(xiàn)有的農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款項目和產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足多樣化的貸款需求。因此，齊齊哈爾市農(nóng)戶很大一部分貸款需求得不到滿足。
第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款期限較長，風險較大，還款壓力較大。農(nóng)業(yè)周期和農(nóng)業(yè)貸款周期不能夠很好的匹配，出現(xiàn)錯位現(xiàn)象。農(nóng)忙需要貸款時，農(nóng)戶經(jīng)辦貸款手續(xù)繁瑣，導(dǎo)致申請下來的貸款不能及時購買種子等農(nóng)業(yè)用品，當農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟和出售時，就需要償還貸款及利息，導(dǎo)致農(nóng)戶資金短缺，進而降低農(nóng)戶的信用級別，相應(yīng)影響到了第二年的農(nóng)業(yè)貸款，因此，周而復(fù)始，導(dǎo)致農(nóng)戶還貸壓力增加，貸款意愿不強。
第三，農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)，資金量增加，當前齊齊哈爾市農(nóng)村小額貸款不能滿足于擴大后的資金需求，于是導(dǎo)致了大額農(nóng)戶貸款需求得不到滿足，一方面導(dǎo)致農(nóng)戶的擴大再生產(chǎn)困難，另一方面導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)供給不到位。目前，在一些偏遠地區(qū)的基層農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款額度最高在5000元左右，有的地方甚至更低，貸款額度在1000-3000元之間。這些限額規(guī)定很難滿足農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)需要，特別是對一些種養(yǎng)大戶經(jīng)營大戶來說，遠遠不能滿足他們的資金需求。
二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展存在的問題
農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善。當前，政策性、商業(yè)性金融機構(gòu)與農(nóng)村合作金融機構(gòu)并存，但是許多商業(yè)性質(zhì)的銀行在農(nóng)村的市場尚未得到開發(fā)，銀行是盈利組織，因此，為了追求經(jīng)濟利益，選擇減少農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，降低經(jīng)營成本。很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，但是，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行多年來單純的糧食銀行角色，與其他政策性金融機構(gòu)職能交叉的矛盾，農(nóng)村信用社則因為不具備準財政性，資金的安全性同樣值得考慮。
農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能不健全。與全國其他地方一樣，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)的功能僅僅吸取存款和發(fā)放貸款，受市場利益的影響，貸款幅度也不能滿足擴大再生產(chǎn)的需要。農(nóng)村金融的建設(shè)對農(nóng)戶貸款問題的解決具有重要意義，尤其近年來，農(nóng)業(yè)機械化加快，農(nóng)田水利建設(shè)都需要貸款的支撐，因此，要不斷完善農(nóng)村金融的基本功能，使得農(nóng)村金融供給滿足不同農(nóng)戶貸款需求。
民間金融不規(guī)范。齊齊哈爾市的農(nóng)村正規(guī)金融體系存在很大缺陷，據(jù)調(diào)查，從銀行或信用社得到貸款的占農(nóng)戶總借貸收入的65-70%，而民間貸款所占比重達到30-35%。農(nóng)村的金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)量縮減，農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款十分困難，因此，尋求資金的農(nóng)戶大多數(shù)會選擇民間金融機構(gòu)進行借貸款，滿足不同的生產(chǎn)與生活需求，民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展是典型的“內(nèi)源融資”，準確地說是農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融體系空洞化。在齊齊哈爾市民間金融的機構(gòu)小，但是供給量大，實際上齊齊哈爾市的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金的供求缺口巨大，廣大農(nóng)民的資金需求部分來自于非正規(guī)金融市場，進一步導(dǎo)致了民間金融的擴散和壯大。
三、齊齊哈爾市農(nóng)村金融發(fā)展主要對策
完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。齊齊哈爾市的農(nóng)村金融和經(jīng)濟組織相對比較多，農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行，商業(yè)銀行，貸款公司等。另外，齊齊哈爾市需要逐步開放農(nóng)村金融市場，加大重組和改造農(nóng)村信用社的力度，放松對農(nóng)村信用社的控制，鼓勵農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機構(gòu)充分吸收民間資本，建立良好的農(nóng)村金融環(huán)境和提供良好的政治環(huán)境。拓寬資金供應(yīng)渠道，更新金融支農(nóng)理念，改善金融服務(wù)環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，建立支農(nóng)長效機制，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，加大對“三農(nóng)”的支持力度。
增加農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)是農(nóng)業(yè)建設(shè)的重要基礎(chǔ)，當前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)體系中金融機構(gòu)的服務(wù)功能急需增加服務(wù)項目。政府的農(nóng)村政策金融的主要職能是農(nóng)村基本設(shè)施建設(shè)貸款和承辦農(nóng)副產(chǎn)品收購、儲備、調(diào)銷貸款，完成對農(nóng)戶脫貧的啟動資金的支持。另外，齊齊哈爾市應(yīng)逐漸擴寬銀行卡市場，在農(nóng)村設(shè)置銀行提款機，為廣大的農(nóng)戶提供存取款的方便，同時完善農(nóng)戶低成本獲取農(nóng)村金融服務(wù)，使得農(nóng)戶不用長途跋涉獲取金融服務(wù)，提高農(nóng)戶貸款等獲取服務(wù)的積極性。
逐漸規(guī)范民間金融組織形式。民間金融是相對于正規(guī)金融組織的一種形式，在農(nóng)村金融中發(fā)揮著不可替代的功能，作為正規(guī)金融的補充，使得多數(shù)農(nóng)戶受益，但是民間金融屬于民營性質(zhì)的金融組織，規(guī)模大小不一，并且分布廣泛，組織形式多種多樣，現(xiàn)階段齊齊哈爾市民間金融的規(guī)模日漸龐大，監(jiān)管部門對其管理困難。因此，齊齊哈爾市政府及金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該加大對農(nóng)村地區(qū)民間金融的重視，防止非法民間金融機構(gòu)損害農(nóng)戶利益，同時大力倡導(dǎo)和規(guī)范民間金融正規(guī)化經(jīng)營，合法化經(jīng)營，使得民間金融成為正規(guī)金融的有力支撐，也不斷完善民間金融的組織形式，制定有效的金融機構(gòu)章程，使得民間金融有法可依，有章可循。
參考文獻：
[1]劉健民，李振.黑龍江省現(xiàn)行農(nóng)村金融體系重構(gòu)的思考[J]. 環(huán)境生物職業(yè)技術(shù)學院學報，2010，（02）.
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟；農(nóng)村金融；關(guān)系；探析
一、我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與農(nóng)村金融的現(xiàn)狀、關(guān)系以及存在的問題
（一）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與農(nóng)村金融的現(xiàn)狀
我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有悠久的歷史，但隨著科技化、信息化世界的到來，農(nóng)業(yè)對于促進金融發(fā)展的作用逐漸弱化。與其他國家相比，我國是一個人口大國，農(nóng)業(yè)的發(fā)展占了較大的比重。目前，我國對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視不足，進而導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展受到一定的限制。在我國經(jīng)濟整體發(fā)展過程中，部分學者認為農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟體系中的基礎(chǔ)，其他工業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展會彌補農(nóng)業(yè)發(fā)展的不足，進而帶動農(nóng)村金融的發(fā)展。實際上，其他工業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展會使得從事農(nóng)業(yè)的相關(guān)人員減少，在一定程度上會阻礙農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與農(nóng)村金融的發(fā)展，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展不平衡。因此，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀不容樂觀。
（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系
通過計算分析可知，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展的相互關(guān)系雖然存在不平穩(wěn)現(xiàn)象，但總體來說，是一種平衡關(guān)系。也就是說，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長，與農(nóng)村金融是否發(fā)展存在密不可分的聯(lián)系。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長與農(nóng)村金融的發(fā)展并不完全呈現(xiàn)正比例的關(guān)系，但是前者的增長會對后者的發(fā)展起到積極作用。與農(nóng)村金融發(fā)展相比，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的規(guī)模對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長并無明顯的促進作用。因此，我國農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)不能夠滿足我國經(jīng)濟的需要，且其在一定程度上存在滯后性，從而阻擋了農(nóng)村經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。若想提高我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，就必須解決現(xiàn)有的農(nóng)村金融發(fā)展的問題。
（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與農(nóng)村金融的關(guān)系存在問題
由于我國農(nóng)村發(fā)展較為落后，以至于農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展不夠完善。農(nóng)村的金融機構(gòu)最初是由政府扶持與當?shù)刂С窒嘟Y(jié)合的金融體系，但由于農(nóng)村經(jīng)濟以及金融觀念的落后，導(dǎo)致當?shù)卣姆龀至Χ葴p小，農(nóng)村金融機制的穩(wěn)定性失調(diào)。加上農(nóng)村金融服務(wù)形式單一，金融發(fā)展偏向邊緣化，這些對農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展也具有一定的影響。另一方面是，農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)。農(nóng)村金融機構(gòu)存在嚴重的區(qū)域化特點，具體表現(xiàn)為東部地區(qū)較為密集，西部較為稀疏。同時，不同地區(qū)不同金融機構(gòu)發(fā)放貸款的進程以及發(fā)放條件沒有統(tǒng)一。
二、加快農(nóng)村金融發(fā)展的建議
由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長與農(nóng)村金融的發(fā)展息息相關(guān)，而目前農(nóng)村金融存在諸多的問題，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，因此提出以下建議。
（一）構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系
針對目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)落后的問題，需要做一些合理有效的方法用以解決。在對我國農(nóng)村金融機構(gòu)進行改善時，構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系是至關(guān)重要的。構(gòu)建農(nóng)村金融體系是促進農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，只有構(gòu)建好農(nóng)村金融體系，才能保證農(nóng)村金融有較好的發(fā)展。因此，在對農(nóng)村金融體系進行構(gòu)建時，要通過一定的手段如利用金融機構(gòu)、金融政策等，對于非正規(guī)的金融機構(gòu)定期進行規(guī)劃整理，形成一種相互扶持的體制，共同促進彼此的發(fā)展，從而構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系，實現(xiàn)金融體系的現(xiàn)代化、科技化目標。同時，可以借助互聯(lián)網(wǎng)、多媒體平臺，搭建農(nóng)村金融體系，將信貸等金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)相連，達到構(gòu)建信息化農(nóng)村金融體系的目的。
（二）提升農(nóng)村金融機構(gòu)效率
在對農(nóng)村金融機構(gòu)效率進行提升時，尤其要關(guān)注區(qū)域問題。提升農(nóng)村金融機構(gòu)效率的首要問題是要解決農(nóng)村金融機構(gòu)的相關(guān)政策能夠有效的落實。充分利用現(xiàn)代科學技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，根據(jù)農(nóng)村各地實際情況建立統(tǒng)一科學的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，從而有效的提升農(nóng)村金融機構(gòu)的工作效率。同時，加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的金融人才，尤其是管理人才的投入，讓農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部的管理更加規(guī)范化，提升其內(nèi)部的管理水平以及金融業(yè)務(wù)的處理水平，這對整體提高農(nóng)村金融機構(gòu)的工作水平有較大的積極作用。
（三）加強政府科學合理干涉
加強政府科學合理干涉，主要是讓政府采用合理科學的手段，對我國農(nóng)村金融機構(gòu)進行管理、干預(yù)，而不是忽略市場因素和農(nóng)村實際金融情況，讓政府進行強制性的干預(yù)。在對農(nóng)村金融機構(gòu)進行政府干預(yù)時，要充分考慮到政府干預(yù)的優(yōu)點與缺點。在清楚政府干預(yù)的特點之后，要盡量避免其弊端，用簡單有效的方法活化農(nóng)村金融資本，順應(yīng)世界金融發(fā)展的大趨勢，從而提高整個農(nóng)村金融機構(gòu)的運行效率。只有這樣，才能有效地發(fā)揮政府的積極作用，促進我國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。
（四）加大農(nóng)村金融信用改革
摘要：金融扶貧是全世界各國解決貧困問題的有效措施。金融扶貧的對象應(yīng)該是一些具有發(fā)展意愿、有生產(chǎn)能力的貧困農(nóng)戶，這與財政扶貧是不同的。我國農(nóng)村金融扶貧已經(jīng)實行了多年，在一定程度上緩解了貧困狀況，但是仍然存在一些問題，導(dǎo)致金融扶貧的作用沒能充分發(fā)揮出來。要信貸運用體系以小額信貸為主；風險防范機制構(gòu)建以金融創(chuàng)新和社會保障為主；我國農(nóng)村金融扶貧資金配套政策的合理實施。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融扶貧；體系
中圖分類號：f320.2 文獻標識碼：a
文章編號：1005-913x（2013）02-0035-02
近些年，我國農(nóng)村金融扶貧開發(fā)力度不斷加大，解決了很多貧困地區(qū)經(jīng)濟問題，農(nóng)村金融扶貧體系取得了一定的成效。雖然如此，還存在一些問題，如資金發(fā)放過程中的“目標轉(zhuǎn)換”問題、扶貧難度等問題。為了能夠提高我國農(nóng)村金融扶貧效率，應(yīng)深入分析這些問題及其原因，提出有效的方案來解決這些問題。
一、我國農(nóng)村金融扶貧體系現(xiàn)狀、問題及原因
（一）我國農(nóng)村金融扶貧體系現(xiàn)狀
我國金融扶貧體系主要可分為項目貸款和到戶貸款這種方式，其構(gòu)建者主要是國務(wù)院扶貧辦、財政部以及農(nóng)業(yè)銀行。我國農(nóng)村金融扶貧體系給各地扶貧辦建檔立卡的貧困農(nóng)戶發(fā)放扶貧資金，其主要是通過農(nóng)業(yè)銀行和信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)來進行的。扶貧資金的來源主要就是金融機構(gòu)自籌得來的，另外，還有一部分扶貧資金是由本地方政府給予的相應(yīng)利息補貼，并且在金融機構(gòu)的管理下進行扶貧信貸。扶貧資金主要通過三個環(huán)節(jié)流入貧困農(nóng)戶，分別是發(fā)放、使用和回收。要想確保整個扶貧體系能夠發(fā)揮其應(yīng)有的作用，必須確保這三個環(huán)節(jié)不會出現(xiàn)任何問題。我國扶貧貸款的操作者在2006年以前都是由農(nóng)業(yè)銀行來進行的。自從2006年之后，我國地方政府的選擇權(quán)更廣，但是基于我國農(nóng)村金融市場的開放度較低，尤其是在貧困地區(qū)，因此，農(nóng)業(yè)銀行和信用社僅僅是大部分貧困地區(qū)的選擇。
（二）我國農(nóng)村金融扶貧體系存在的問題
雖然近些年我國農(nóng)村金融扶貧體系有了一定的成效，但是還存在一些不足亟需解決。我國農(nóng)村金融扶貧體系主要在以下幾個方面存在問題。
1.資金發(fā)放過程中的“目標轉(zhuǎn)換”問題。實踐證明，金融扶貧資金并沒有流向貧困農(nóng)戶中，而是流向了非貧困農(nóng)戶以及一些開發(fā)項目中。雖然企業(yè)開發(fā)項目在一定程度上促進了地方經(jīng)濟發(fā)展，增加了就業(yè)機會，最終提高了農(nóng)民的收入。但是企業(yè)的目的就是實現(xiàn)利益最大化，它們不可能瞄準貧困群體。
2.脫貧基礎(chǔ)不穩(wěn)，返貧率高。從實際中可以看出，我國信貸扶貧資金并沒有充分發(fā)揮出其應(yīng)有的作用，我國農(nóng)村增收效果并不是顯著，我國農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展更多還是依靠政府的推動。
3.扶貧難度越來越大。經(jīng)過多年的扶貧實施，我國扶貧已經(jīng)進入了攻堅階段，扶貧難度越來越突出。
（三）我國農(nóng)村金融扶貧體系存在問題的原因
第一，扶貧對象錯位，扶貧配套資金沒有按照規(guī)定分配給真正需要的人，導(dǎo)致貧困農(nóng)戶越來越貧困，非貧困農(nóng)民經(jīng)濟水平越來越高。
第二，弄虛作假。有些貧困地區(qū)為了回避或者減少配套資金，這些地區(qū)采取夸大扶貧項目規(guī)模、減少實際投資規(guī)模、一個項目應(yīng)付多個投資機構(gòu)等虛假方式出現(xiàn)。
第三，轉(zhuǎn)嫁負擔。從目前的實際情況可以看出，扶貧項目建設(shè)攤派現(xiàn)象仍然突出，要求農(nóng)戶多出義務(wù)工或直接要求農(nóng)戶提供配套資金，將地方政府的配套資金負擔轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)戶，進而使農(nóng)民的負擔進一步加重。
第四，貧困地區(qū)政府和農(nóng)戶的債務(wù)進一步加劇。針對一些貧困地區(qū)而言，為了完成扶貧任務(wù)或者獲取扶貧資金，當?shù)卣扇∨e債籌措等方式來獲取資金。另外，農(nóng)戶也存在舉債脫貧的現(xiàn)象。
第五，扶貧項目效益較低。由于配套資金沒能及時籌集，導(dǎo)致不能按時完成扶貧項目，進而使扶貧項目效益的發(fā)揮受到影響。
雖然扶貧資金配套政策的存在導(dǎo)致一些問題產(chǎn)生，但是我國還在堅持扶貧資金配套政策的實施，這主要是因為：我國扶貧資金是有限的，但是我國需要扶貧的地區(qū)和農(nóng)戶比較多；另外，如果沒有一定的配套資金，那么貧困農(nóng)戶就不會關(guān)心扶貧項目的實施，導(dǎo)致扶貧項目的預(yù)期效益無法實現(xiàn)。
二、我國農(nóng)村金融扶貧體系構(gòu)建
（一）信貸運用體系以小額信貸為主
事實上，早在20世紀90年代我國就已經(jīng)實施以小額信貸創(chuàng)新信貸運用體系，之所以沒有明顯效果，這主要是因為地方政府對絕大多數(shù)小額信貸項目制定了限制，沒有良好的機制給予支持。為了能夠更好的援助農(nóng)村，我國非政府組織需要一個掛靠單位，這些單位也主要就是政府相關(guān)部門，因此，非政府組織投入的資金援助其支配權(quán)和所有權(quán)還是歸地方政府所有，自然而然，對其經(jīng)營和管理，政府肯定會安排專人進行。有專人管理就會出現(xiàn)干預(yù)和指令問題，這是不可避免的，此時自身的可持續(xù)發(fā)展就顯得不那么重要了。目前，社科院扶貧社這個機構(gòu)在實施過程中很少會受到地方政府影響，其中北京的小額信貸總部主要控制河南和河北中的四個縣域。商業(yè)性小額信貸對農(nóng)村金融服務(wù)體系的進一步完善有著重要作用。本文認為，格萊明模式仍然能夠很好地解決我國金融扶貧遇到的困境。針對我國金融扶貧資金而言，將一部分項目貸款獨立出來，將其扶貧名頭摘掉，同樣通過公平招標的方式，尋找最合適的金融機構(gòu)，這個金融機構(gòu)沒有任何限制，可以是大型銀行，也可以是小額貸款公司等，對其經(jīng)營主要采用純商業(yè)化的模式，而財政給予的貼息可以直接補給金融機構(gòu)。針對剩余戶貸款的管理，統(tǒng)一由全國性或省一級的非政府組織來進行，借助格萊明模式，將各地方的特色融合起來，確定好對象。
（二）風險防范機制構(gòu)建以金融創(chuàng)新和社會保障為主
1.建立農(nóng)業(yè)保險制度。從實踐可以看出，我國農(nóng)業(yè)保險的收入較少，僅僅為農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的千分之三左右，發(fā)展模式很不成熟，保險種類較少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障能力較小，基本上沒有農(nóng)業(yè)風險分攤能力。因此，應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特點，從以下幾個方面進行。一是引導(dǎo)和鼓勵有能力的保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場。在農(nóng)業(yè)保險中，政府起到了非常重要的作用。政府可以自己進行，也可以通過構(gòu)建保險公司來進行，絕大多數(shù)國家都采用這種策略來鼓勵商業(yè)保險通過產(chǎn)品創(chuàng)新提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，這種模式與市場經(jīng)濟法則相符，因此，我國也應(yīng)加強這種模式的實施，進而使農(nóng)業(yè)保險市場更加繁榮。二是使農(nóng)業(yè)保險的有效需求水平得以提高。針對這一問題，政府首先要積極宣傳專業(yè)保險，讓農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有一個清楚的認識，提高農(nóng)民的風險意識，對于農(nóng)業(yè)保險一部分的保費政府可以給予交付，進而提高農(nóng)民參保的積極性。 2.風險對沖機制的建立。一是進一步促進現(xiàn)有農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的發(fā)展。期貨市場通過集合競價形成價格，其對市場的供求狀況和價格走勢比較客觀的反映出來，對小額信貸機構(gòu)對未來農(nóng)產(chǎn)品的市場價格形成合理預(yù)期非常有利，并且能夠?qū)⑿刨J風險采用合
理的方法得以規(guī)避。二是天氣衍生品市場的創(chuàng)新和發(fā)展。全球金融創(chuàng)新最活躍的一個領(lǐng)域就是衍生品市場，其中上世紀90年代就有一個重要的發(fā)明就是天氣衍生品。針對農(nóng)業(yè)信貸風險發(fā)展天氣衍生品，為了進一步規(guī)避風險可以由貸款機構(gòu)參與交易；為了由整個資本市場共同分擔風險，可以由農(nóng)業(yè)保險等機構(gòu)參與交易。
3.農(nóng)村社會保障體系的進一步完善。一是社會保險制度要進一步完善，進而促進農(nóng)民最低生活保障的實現(xiàn)，溫飽問題是保證信貸扶貧資金安全的重要保障條件。二是針對那些沒有勞動能力的農(nóng)民而言，其根本不符合農(nóng)村金融扶貧體系面對對象的條件，那么不能進行金融扶貧，此時對他們主要進行財政扶貧，主要通過財政援助來解決他們的生計問題。三是解決農(nóng)村地區(qū)的教育和醫(yī)療問題，教育和醫(yī)療是每個地區(qū)的重要組成部分。
（三）保證農(nóng)村金融扶貧資金配套政策的合理實施
1.采用國家全額投入的方式來實施貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施項目。國家在投入資金時不僅要確保額度要足，而且還必須將支付貧困農(nóng)戶的勞務(wù)費考慮進去，不給貧困農(nóng)戶增加任何負擔。在選擇項目時，要充分考慮貧困農(nóng)戶的意見，將貧困農(nóng)戶的積極性充分發(fā)揮出來，對于地方的多樣性和適應(yīng)性要給予尊重。
2.財政資金要對貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目進行引導(dǎo)性投入。對貧困地區(qū)的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進一步開發(fā)，從客觀上講，使其要求參與的貧困農(nóng)戶必須具有一定能力和意識；從公平上來講，國家不能進行全額投入，否則最貧困的農(nóng)民是不能參與的；從效率優(yōu)先來講，必須將市場對資源的配置作用充分發(fā)揮出來。
3.政府要對貧困地區(qū)的資源開發(fā)項目制定引導(dǎo)性政策。在絕大多數(shù)情況下，貧困地區(qū)自然資源開發(fā)都屬于壟斷經(jīng)營，為此國家不能全額性投入來保證壟斷者的利益，還要制定相應(yīng)的引導(dǎo)性和限制性政策，確保貧困農(nóng)戶對自然資源的長期擁有權(quán)，確保從自然資源開發(fā)項目中貧困農(nóng)戶能夠持續(xù)獲得收益，以防貧困地區(qū)自然資源外部化現(xiàn)象發(fā)生。
三、結(jié)語
金融扶貧的主要方式就是以非政府小信貸為主要內(nèi)容，使農(nóng)村金融市場能夠適時適度開放，引導(dǎo)各種金融能夠健康、有序的在公平的市場環(huán)境中發(fā)展，促使農(nóng)村基本金融服務(wù)進一步完善。目前，其他機構(gòu)的資金和國際援助項目主要為非政府小額信貸的資金來源，因此，對于吸收存款的問題不應(yīng)該過早的考慮，由于我國存款保險制度還存在一些不足，仍需進一步加強金融風險防范能力。在從事扶貧信貸業(yè)務(wù)時，以穩(wěn)健經(jīng)營作為非政府小額信貸的基本出發(fā)點。作為政策導(dǎo)向，中央政府加快改革步伐還可以在利率市場化和明確法律地位等方面來進行，其中可以利用農(nóng)村包圍城市的基本戰(zhàn)略思想。針對目標貧困群體要想在一定程度上將資金的露出問題解決，確保資產(chǎn)質(zhì)量，可以采取政府參與、宣傳教育等方法，以個人身份加入農(nóng)業(yè)保險給予鼓勵。針對金融扶貧的效率和可持續(xù)性發(fā)展而言，社會保障制度的進一步完善非常關(guān)鍵。
總而言之，構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，為了達到最終目的（降低貧困發(fā)生率），需要借助多方的力量，構(gòu)建有效的農(nóng)村金融扶貧體系。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞農(nóng)村金融服務(wù);存在問題;對策
農(nóng)村金融服務(wù)是目前我國整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。其中農(nóng)戶貸款難便是農(nóng)村金融服務(wù)中尚未得到解決的一個突出矛盾[1-2]。在此情況下，加快推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)村小型金融機構(gòu)和擴大農(nóng)村小額貸款投放，成為農(nóng)村金融服務(wù)中所要著力解決的當務(wù)之急[3-4]。受經(jīng)濟發(fā)展水平差異影響，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)不足依然格外明顯。現(xiàn)將農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對策總結(jié)如下。
1金融服務(wù)中存在的主要問題
1.1銀行業(yè)金融機構(gòu)撤并，支農(nóng)服務(wù)體系不健全
近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點撤并力度較大，金融網(wǎng)點的大量撤并，在使銀行業(yè)機構(gòu)減少成本和降低風險的同時，也帶來農(nóng)村金融服務(wù)的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。在一些偏遠山區(qū)，由于沒有金融機構(gòu)，當?shù)剞r(nóng)戶無法得到便捷的金融服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)要到十幾公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，加重了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔和融資困難。
1.2農(nóng)村資金外流嚴重，“三農(nóng)”資金供求矛盾加劇
目前，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，大量農(nóng)村資金流入其他領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金供求緊張的趨勢[5]。農(nóng)村資金外流的渠道主要有:一是國有商業(yè)銀行資金上存。由于基層國有商業(yè)銀行信貸權(quán)限縮小，難以發(fā)放貸款，大量存款因閑置上存。二是郵政儲蓄“抽水”。加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。三是支農(nóng)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。由于以上原因，導(dǎo)致當?shù)刂行∑髽I(yè)貸款壓力全部轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上，形成事實上的支農(nóng)資金外流，導(dǎo)致“三農(nóng)”信貸資金的萎縮。
1.3貸款利率定價固化，不利于農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展
農(nóng)村信用社貸款利率由縣聯(lián)社統(tǒng)一確定，基層信用社只能嚴格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率，沒有利率定價的權(quán)限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場對利率定價的需求，限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤，但同時卻使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本提高，加重了貸款農(nóng)戶負擔，不利于支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村貸款需求多為生產(chǎn)性需求，具有收益低、不穩(wěn)定的特點，高額利率往往會讓農(nóng)戶對貸款望而卻步，轉(zhuǎn)而縮減經(jīng)濟投入或適當縮小生產(chǎn)規(guī)模，影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，進而影響社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進程。
1.4金融服務(wù)手段單一，難以滿足“三農(nóng)”需求
目前，農(nóng)村信用社金融服務(wù)的手段單一，經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)主要包括短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點，難以滿足新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求[6]。
2對策
2.1加大“扶小”力度，加快金融體制創(chuàng)新
目前，很多金融機構(gòu)內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程、核算機制、激勵約束機制主要是以大中型企業(yè)、大項目為對象進行設(shè)計的，不適應(yīng)農(nóng)村信貸“短、小、頻、急”的要求，需要引導(dǎo)金融機構(gòu)在縣鄉(xiāng)建立“扶小”的專營服務(wù)機構(gòu)，單獨考核、獨立核算，減少審批手續(xù)。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。加快形成與市場經(jīng)濟相一致的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，維護和鞏固縣聯(lián)社的法人地位，使其真正成為農(nóng)村金融的主力軍。二是加快做實農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”。把農(nóng)業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經(jīng)營、自求平衡、自我約束、自負盈虧的“三農(nóng)金融事業(yè)部”經(jīng)營單元。三是深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革。加大對農(nóng)村改革發(fā)展中重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)、土地規(guī)模化整理和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸業(yè)務(wù)。四是鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，參與農(nóng)村金融市場競爭。此外還要不斷壯大農(nóng)村金融服務(wù)的市場主體，鼓勵和支持符合條件的投資者創(chuàng)辦小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，并落實相應(yīng)的政策扶持與風險監(jiān)控措施。
2.2提高“扶小”效率，推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新
要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，通過多項政策的組合，進一步調(diào)動金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。 要抓緊出臺林權(quán)、農(nóng)業(yè)機械、土地承包經(jīng)營權(quán)、住房和宅基地等農(nóng)村生產(chǎn)要素的確權(quán)、登記、評估、抵押、轉(zhuǎn)讓等具有可操作性的配套措施，并且適當?shù)亟档拖嚓P(guān)環(huán)節(jié)的收費。農(nóng)村信用社應(yīng)盤活農(nóng)村金融“生物鏈”，開發(fā)“公司+農(nóng)戶+信貸”、“保險+信貸”等多種信貸產(chǎn)品;農(nóng)村信用社要因“物”制宜，在全國率先開發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品，只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來農(nóng)民“有房有地沒法貸款”的僵局;同時還要建立和完善農(nóng)業(yè)貸款風險補償基金，加大農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的貼補力度。
2.3完善“扶小”機制，營造良好的農(nóng)村金融創(chuàng)新外部環(huán)境
良好的農(nóng)村信用環(huán)境既是推進金融服務(wù)創(chuàng)新的一個重要前提，也是推進金融服務(wù)創(chuàng)新的一項重要內(nèi)容。信用體系越健全，金融機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)的約束條件越少，開發(fā)的思想解放程度越高，創(chuàng)新水平越高，開發(fā)的領(lǐng)域越廣，貸款主體應(yīng)用的也會更多更靈活。因此，要以農(nóng)村信用體系建設(shè)為切入點，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，使信貸雙方建立互信機制，形成相互促進、共同發(fā)展的良性循環(huán)，吸引更多信貸資金投向農(nóng)村。要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，調(diào)動金融機構(gòu)參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。日前財政部出臺了對金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅等一系列優(yōu)惠政策，令人欣喜。而加快林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)改革，可為抵押品交易創(chuàng)造條件，要盡快出臺農(nóng)村金融機構(gòu)依法處置有關(guān)抵貸資產(chǎn)的相關(guān)政策，這對農(nóng)村金融的發(fā)展也至關(guān)重要。
2.4規(guī)避“扶小”的風險，讓小農(nóng)戶“不差錢”落到實處
一是加大信貸與保險的合作，利用商業(yè)手段分散風險。2009年的中央“1號文件”中首次提出，要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機制，各地“銀保互動”的熱情高漲。比如小農(nóng)戶可投保“小額貸款借款人意外傷害保險”，萬一他遭遇意外，保險公司負責賠償，信用社不擔心沒人還貸款。小額貸款借款人意外傷害保險，是指保險公司在農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放小額貸款時，專為貸款戶配套提供的一款意外傷害保險。貸款人投保“小額貸款人身意外險”后，不需要抵押或擔保，就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。近兩年來，這種“銀保互動”的形式在各地悄然興起，多家保險公司參與，使不少農(nóng)戶受益。二是保險公司要不斷提升保險在涉農(nóng)借款人中的滲透度，擴大種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、林業(yè)保險、漁業(yè)保險品種。積極開展農(nóng)民家庭財產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機、農(nóng)村小額貸款借款人人身保險等涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)，為小農(nóng)戶提供更多更好的保險服務(wù)，有效提高保險在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵小農(nóng)戶這樣的借款人對貸款抵押物進行投保。小農(nóng)戶可以為自己貸款的抵押財產(chǎn)、經(jīng)營的農(nóng)業(yè)項目、家庭主要勞動力進行投保，以增強借款人的風險應(yīng)對能力和信貸資產(chǎn)保全能力。四是鼓勵銀行和保險公司積極主動倡導(dǎo)、參與和建設(shè)，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、小農(nóng)戶、銀行、保險公司、擔保公司等因共同利益關(guān)系采用多種組合方式的農(nóng)村信用共同體，引導(dǎo)發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能，促進形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險公司提供農(nóng)業(yè)保險、擔保公司或擔保基金提供貸款擔保、涉農(nóng)部門提供綜合服務(wù)保障的多方聯(lián)動機制，讓更多的小農(nóng)戶受益。五是注意開掘鄉(xiāng)土文化中的“信、義”價值。以宗族脈絡(luò)和鄉(xiāng)約道德為基礎(chǔ)的鄉(xiāng)土文化，是許多農(nóng)民“信用”的基礎(chǔ)，金融機構(gòu)應(yīng)大力開發(fā)小企業(yè)、小農(nóng)戶的聯(lián)合擔保貸款，既克服銀企、銀農(nóng)信息不對稱的困難，也能讓更多的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民“不差錢”!
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農(nóng)村金融農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對策
一、研究背景
在國家大的政策鼓勵引導(dǎo)之下，2003年，我國農(nóng)信社繼續(xù)深化改革，正式啟動改革試點工作，自此，中國的農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)步入了一個新時期。2006年，國家對農(nóng)村金融市場的準入限制放低，新型金融機構(gòu)開始廣泛建立，其中，以村鎮(zhèn)銀行為代表。于此同時，擔保公司與保險公司等輔的金融機構(gòu)在農(nóng)村建立，他們不斷進行的體制改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新對銀行類的金融機構(gòu)形成了有利的補充，極大的豐富了農(nóng)村的融資渠道。多年的改革和發(fā)展之后，目前，中國的農(nóng)村金融體系已形成多樣化、多層次，覆蓋面廣的特點，以往以正規(guī)金融為主的局面被打破，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸額度及規(guī)模也在不斷加大，在一定程度上解決了農(nóng)戶的資金需求，滿足了農(nóng)戶基本的金融服務(wù)需求，極大的促進了我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代的發(fā)展。
二、我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀
建國初期，由于我國優(yōu)先發(fā)展工業(yè)致使農(nóng)業(yè)發(fā)展相對滯后。進入21世紀以后，隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，更加凸顯出農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后這一問題，而農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作為我國現(xiàn)代化建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，非但沒有發(fā)揮其關(guān)鍵作用，反而已成為現(xiàn)代化建設(shè)中的短板。現(xiàn)在，在我國農(nóng)村金融市場上已經(jīng)初步形成了以傳統(tǒng)的正規(guī)金融為主，一些新型金融機構(gòu)為補充的比較完善的農(nóng)村金融體系，但這些金融機構(gòu)在具體的運行中存在金融機構(gòu)定位不清晰、農(nóng)村資金大量外流、信貸資金有效供應(yīng)不足，市場競爭不充分、金融服務(wù)體系不健全等諸多問題，因此，現(xiàn)階段的主要任務(wù)是要對農(nóng)村金融體制進行改革創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，提高貨幣資金的利用率，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展掃除障礙，加速推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進程。
三、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題
1.農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全
第一，政策性金融機構(gòu)的支農(nóng)力度不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國家為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展而專門設(shè)立的金融機構(gòu)，然而，由于其在網(wǎng)點設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍和信貸渠道方面的限制，無法對農(nóng)業(yè)發(fā)展起到足夠的支持作用。在業(yè)務(wù)范圍方面，只從事糧食、棉花和油料作物的收購，對資金實行封閉管理，無法充分滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展多方面的資金需求；在信貸渠道方面，由于缺乏健全的機構(gòu)體系，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放效率很低，而且忽視了對信貸資金的監(jiān)管，存在重放輕收甚至只放不收的問題。
第二，商業(yè)性金融機構(gòu)的支農(nóng)力度不足。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國有正規(guī)商業(yè)銀行主要將信貸資金投入到利潤率高的城市和工業(yè)，農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點不斷萎縮，近30年來，撤銷了縣級以下網(wǎng)點數(shù)萬個。農(nóng)業(yè)銀行作為國有銀行中支農(nóng)的主力軍，在上市之后為了提高利潤，撤銷了很多效益不好的農(nóng)村網(wǎng)點，同時縮減了縣級以下網(wǎng)點的授信額度，這使得正規(guī)金融機構(gòu)在資金供應(yīng)方面不能有效滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需要。
2.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重
第一，存款準備金的繳存。金融機構(gòu)存款準備金的繳存是國家的制度規(guī)定，農(nóng)村金融機構(gòu)除了要繳存法定存款準備金外，還要上存二級存款準備金和結(jié)算資金，這在一定程度上降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸能力。
第二，資金的約期上存。金融機構(gòu)要求下級機構(gòu)的資金按約定的期限和數(shù)額按一定的內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格上存，以將資金實行信貸或投入同業(yè)資金拆借市場或資本市場以獲取利潤。農(nóng)村金融機構(gòu)的資金上存會獲得穩(wěn)定的利息收入，而且這部分利息收入往往高于農(nóng)村信貸的收入，且風險相對要較小，因此農(nóng)村金融機構(gòu)更加愿意約期上存資金以獲取穩(wěn)定的利潤，這也是農(nóng)村信貸資金供給不足的原因。
四、深化我國農(nóng)村金融改革加速進程的建議
通過以上分析可知，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展需要大規(guī)模的資金支持，而農(nóng)村金融的供給不足是由歷史的、現(xiàn)實的、主客觀各個方面因素所造成的，本文作者致力于促進農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化快速發(fā)展，依據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題，提出與之相關(guān)的對策和建議。
1.加大金融支農(nóng)的政策扶持
在全世界范圍內(nèi)尤其是西方發(fā)達國家對涉及農(nóng)業(yè)的金融機構(gòu)給予大力扶持，并且成效明顯，這對我國來說是一個良好的經(jīng)驗，政府應(yīng)當引導(dǎo)金融機構(gòu)支農(nóng)的發(fā)展并可以從下列幾點著手：第一，增加涉農(nóng)金融政策扶持。對農(nóng)村金融機構(gòu)在運行中出現(xiàn)的風險給予政策上的優(yōu)惠，以保證其平穩(wěn)健康發(fā)展。第二，分類監(jiān)管。金融監(jiān)管部門應(yīng)考慮到涉農(nóng)金融機構(gòu)在在運行中出現(xiàn)的各種損失，放寬農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的不良率，降低農(nóng)村金融機構(gòu)的存款準備金率和貸款利率，保證農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。第三，加大惠農(nóng)金融補貼。對有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和地方規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)給與適當?shù)馁N息補償。
2.完善農(nóng)村金融體系，構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織體系
完善農(nóng)村金融體系，構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織體系對改善農(nóng)村金融發(fā)展的服務(wù)水平和質(zhì)量起著至關(guān)重要的作用。基于此，首先從政府服務(wù)性金融機構(gòu)方面，要確定并執(zhí)行中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行與農(nóng)村信用社等政府農(nóng)村金融機構(gòu)的職責和功能。尤其在商業(yè)性金融方面，中國農(nóng)業(yè)銀行在加快商業(yè)化改革的同時要致力于市場化原則邁進，重點加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)化建設(shè)的支持力度，繼續(xù)發(fā)揮其在促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的快速發(fā)展中的重要作用。
3.進一步推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新
隨著農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷發(fā)展，“三農(nóng)”對農(nóng)村金融的需求也時刻產(chǎn)生著變化，因此，加速推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、完善農(nóng)村金融服務(wù)方式對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生著不可估量的作用。第一，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新適合農(nóng)村金融發(fā)展的產(chǎn)品，滿足農(nóng)村金融發(fā)展的多樣化需求。第二，涉農(nóng)金融機構(gòu)要充分認識農(nóng)村的具體情況，做到因地制宜，對農(nóng)村金融的工作流程、服務(wù)模式進行創(chuàng)新，推動農(nóng)村金融向著多層次的成熟方向發(fā)展。
參考文獻：
[1]王雙正.中國農(nóng)村金融發(fā)展研究.中國市場出版社，2008.
河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村人口在全省的占比均高于全國平均水平，因此，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于全河北省的發(fā)展起著舉足輕重的作用。然而目前的農(nóng)村金融機構(gòu)從數(shù)量和質(zhì)量上都趕不上農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，由于不能滿足農(nóng)村生產(chǎn)的資金需求，使得河北省農(nóng)村的經(jīng)濟增長受到一定阻?K。而從世界上其他地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗來看，發(fā)展金融機構(gòu)是金融體系改革的重要一環(huán)。當前我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)村資金互助社組織這三類機構(gòu)。伴隨著全國農(nóng)村金融改革的不斷深入，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供應(yīng)不足的狀況，但目前來說，河北省的農(nóng)村金融機構(gòu)還是存在一系列問題。本文旨在指出其中的問題，并簡單的提出自己的建議對策。
一、河北省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀及存在問題
（一）農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位不清楚
金融機構(gòu)是自擔風險，自負盈虧的商業(yè)組織，以營利為目的。而農(nóng)村由于其特性，生產(chǎn)周期比較長，加上農(nóng)民沒有充足的、足值得抵押物（在商業(yè)抵押上，農(nóng)產(chǎn)被認為低價值的資產(chǎn)），所以使得以農(nóng)村銀行為代表的金融機構(gòu)對農(nóng)戶的貸款需求望而卻步，普遍存在抵觸情緒。主要表現(xiàn)在：首選，農(nóng)村銀行主要以存款為主，而貸款發(fā)放少之又少。這主要是由農(nóng)村的天然屬性造成的，農(nóng)村的生產(chǎn)活動無非是種植、養(yǎng)殖，而周期少則一年，多則幾年，貸款周期的拉長則意味這風險的加大，而且近些年來農(nóng)作物的價格不穩(wěn)定，因此銀行收回貸款也將存在很大不確定性。種種因素造成了目前農(nóng)村銀行資產(chǎn)只進不出的現(xiàn)狀，直白的講，農(nóng)民在資金閑暇時將資金存進銀行，但當農(nóng)戶需要資金時，銀行卻沒有履行房貸的責任。就銀行領(lǐng)導(dǎo)來說，由于其績效考核的壓力，其對風險的抵觸十分嚴重，寧愿錯過一次房貸機會，也不愿意看到風險的發(fā)生，以免影響其自身發(fā)展。其次，農(nóng)村資金互助社偏離支農(nóng)初衷，原本該為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的互助社由于追逐利益的天性，慢慢的轉(zhuǎn)向了富人和大企業(yè)，將有限的資金脫離了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。最后是的貸款公司質(zhì)量參差不齊，雖然數(shù)量上貸款公司可謂是遍地開花，但質(zhì)量存在著很大問題，不僅高利率、較苛刻的抵押要求，甚至高利貸也混雜其中。
（二）農(nóng)村金融機構(gòu)存在較高的風險
農(nóng)村金融機構(gòu)扎根于農(nóng)村，這就導(dǎo)致了其與其他金融機構(gòu)不同的特點，這既是由信貸主體是農(nóng)民造成的，又有農(nóng)村的政策制定的約束。首先農(nóng)民是靠天吃飯的，這就決定了其對季節(jié)或自然條件的依賴性較強，可農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可逆性幾乎為零，這就大大加大了農(nóng)業(yè)信貸的違約風險。其次，農(nóng)民的教育水平一般不高，當其遇到不好年頭時，由于收入的減少甚至破產(chǎn)，很大概率會導(dǎo)致農(nóng)民違約，這主要是信心不對稱造成的。最后國家對農(nóng)村金融體系缺少政策規(guī)定和指引，這導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展具備了一定的盲目性，既不利于農(nóng)村的發(fā)展，也損害金融機構(gòu)自身的利益。
（三）農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源不足
農(nóng)村的金融機構(gòu)如上面三類，可還算不上正規(guī)意義的金融機構(gòu)，其資金來源較為單薄，一般來說農(nóng)村金融機構(gòu)的資金多為自有資金。國家政策支持和鼓勵農(nóng)村經(jīng)濟，在金融上也給予了一定的補貼，但目前來看，國家對農(nóng)村金融的補貼少之又少，而且不乏政府機構(gòu)從中克扣，導(dǎo)致最終的資金量非常少。同時，來自正規(guī)金融機構(gòu)的資金很少選擇投資的農(nóng)村領(lǐng)域，尤其是在目前資金荒的市場背景下，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源單一，自有資金占據(jù)大的比例，以及一小部分農(nóng)民短暫的存款，構(gòu)成了金融機構(gòu)的資金來源。在資金來源緊張的情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)的生存危機會不斷加劇。
二、關(guān)于河北省金融機構(gòu)的建議對策
農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要農(nóng)村金融的進步，而農(nóng)村金融的發(fā)展又依托于金融機構(gòu)的發(fā)展，盡管目前河北省的農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)了上述一系列問題，但在借鑒國外地區(qū)以及我國其他發(fā)達省市的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，為河北省農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展提出相關(guān)建議對策。
（一）農(nóng)村金融機構(gòu)定位要明確
河北省的農(nóng)村金融機構(gòu)由于缺乏政策的指引，逐利性導(dǎo)致其只會追求短期的利益，而忽視了長遠的發(fā)展。正是由于金融機構(gòu)定位的錯誤，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展才顯得比較緩慢，要想實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的明確定位，河北省的農(nóng)村金融機構(gòu)要實現(xiàn)客戶定位、區(qū)域定位、職能定位的明確。不同的金融機構(gòu)要實現(xiàn)不同的服務(wù)功能、明確自己職能定位和區(qū)域定位，面向特定的人群服務(wù)，做到專一型服務(wù)的金融機構(gòu)。
（二）實施各項政策降低經(jīng)營風險
目前由于農(nóng)村金融機構(gòu)的資金單一，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨大系統(tǒng)性風險，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風險高于其他金融機構(gòu)，為此農(nóng)村的金融機構(gòu)可以通過增加資金來源多元化、引導(dǎo)農(nóng)民購買生產(chǎn)保險等降低房貸風險。同時完善河北省金融衍生品市場來分散風險。完善安徽省農(nóng)村信用體系來分散信用風險，由于農(nóng)村金融體系的不完善，還沒有建立農(nóng)村征信體系，對農(nóng)村人的信用狀況無法把握，缺少了篩選條件，無形中增大了風險。因此適當建立農(nóng)村征信體系，完善農(nóng)村金融管理是保護農(nóng)村金融機構(gòu)的必要舉措。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場；農(nóng)村金融體系
本文系遼寧省社會科學規(guī)劃項目《我省農(nóng)村地區(qū)金融現(xiàn)狀問題及對策研究》（批準號：L11CJY037）部分研究成果
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：農(nóng)村金融市場發(fā)展分析——以遼寧省為例
收錄日期：2012年12月21日
一、遼寧省農(nóng)村金融需求和供給分析
（一）遼寧省農(nóng)村金融需求分析。一是農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)戶融資最重要的原因是維持生產(chǎn)和經(jīng)營費用；二是農(nóng)村企業(yè)的金融需求。農(nóng)村企業(yè)以中小企業(yè)為主，資金缺乏問題是主要的制約因素；三是農(nóng)村公共體系的金融需求。農(nóng)村科教文衛(wèi)建設(shè)需求數(shù)量巨大的資金。社會主義新農(nóng)村建設(shè)基本要求是提升農(nóng)民素質(zhì)，在基礎(chǔ)教育體系、職業(yè)培訓體系等多方面需要金融市場提供充足的資金。遼寧省形成的農(nóng)村三級衛(wèi)生服務(wù)體系是以龍頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院為主、村衛(wèi)生室為基礎(chǔ)的醫(yī)療服務(wù)體系。這需要大量的資金支持；四是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的金融需求。水利化、機械化等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，需要金融市場提供資金。
（二）遼寧省農(nóng)村金融供給分析。一是農(nóng)村合作機構(gòu)是農(nóng)村金融信貸的主要供給者，農(nóng)信社占全省農(nóng)業(yè)貸款余額絕對比重；二是農(nóng)村新型金融機構(gòu)發(fā)展迅速；三是政府財政資金供給。由于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)，國家需要給予農(nóng)業(yè)一定補貼，支農(nóng)財政資金相對于需求而言，略顯不足；四是農(nóng)業(yè)的自我積累資金。這部分資金多數(shù)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但其規(guī)模大小要受到收入情況的制約；五是社會關(guān)系和高利貸。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，關(guān)系型資金借款無法滿足需求；六是一些國際融資和企業(yè)借貸。
二、遼寧省農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析
（一）政策性銀行和國有商業(yè)銀行功能弱化。由于政策調(diào)增，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前信貸業(yè)務(wù)主要集中在國有糧油面流通環(huán)節(jié)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮作用，業(yè)務(wù)功能單一，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等政策性業(yè)務(wù)上僅處于起步階段。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)大量萎縮，撤并效益較差的貧困地區(qū)基層網(wǎng)點，轉(zhuǎn)投大城市和回報率較高的城鎮(zhèn)。
（二）農(nóng)村信貸利率高，資金外流數(shù)額逐年增大。農(nóng)村金融需求主體在融資過程中需要相應(yīng)的擔保，但農(nóng)村擔保主體匱乏、擔保能力有限，使得農(nóng)村金融在融資過程中喪失了有效擔保機制。同時，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面狹窄，無法有效分散農(nóng)業(yè)風險，這些都推高了農(nóng)業(yè)信貸的資金利率；另一方面農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)村貸款難的問題突出，資金無法滿足遼寧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金需求。
（三）非正規(guī)金融缺乏必要的規(guī)范。就功能而言，農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到很好的促進作用，但也存在很多問題。一方面目前非正規(guī)金融的發(fā)展完全處于市場自由發(fā)展的放任狀態(tài)，使得政府缺乏必要的監(jiān)管；再有由于法律框架建設(shè)問題，其除了面對一般金融機構(gòu)共同面對的市場風險外，還要面對得不到市場保護的非市場風險。
三、制約農(nóng)村金融供給的原因分析
（一）農(nóng)村信用環(huán)境的缺失。信用環(huán)境存在問題較多。主要是金融機構(gòu)貸款逾期過高，企業(yè)間互相拖欠債務(wù)普遍，以劣充優(yōu)、以次充好和欺詐失信等嚴重沖擊著商業(yè)信用關(guān)系和消費信用關(guān)系。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國有商業(yè)銀行不良貸款占其全部貸款的比率為25%。作為社會信用的個人部分，信用觀念淡薄；同時還缺乏信用風險防范意識。由于銀行和農(nóng)村信用社無法考察客戶信用程度，更不能對其實行監(jiān)控，從而給銀行增加了信用風險。
（二）金融市場的信息不對稱。信息不對稱造成了市場交易各方的博弈失衡，影響博弈的公平和公正，使得市場對資源配置出現(xiàn)低效率。在農(nóng)村金融市場上，銀行對借款人資金運用的目的、風險及還款能力等信息無法準確獲知，財務(wù)制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準確的借款信息，使得金融機構(gòu)處于信息的劣勢一方，在這種情況下，金融機構(gòu)通過惜貸或者提高貸款利率來規(guī)避風險，壓縮了信貸供給量。
四、完善遼寧省農(nóng)村金融市場發(fā)展的建議
（一）注重農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化、體系健全和深度拓展。遼寧農(nóng)村金融市場發(fā)育程度較低、發(fā)展較慢、結(jié)構(gòu)失衡，亟待進一步拓展和優(yōu)化。規(guī)范和發(fā)展銀行借貸市場和證券市場，國有商業(yè)銀行要辦成真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行，依法自主借貸，擴大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的貸款，增加銀行借貸市場份額。證券市場主要是培育鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)，使那些具有一定規(guī)模、富有特色優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)及生物技術(shù)等高新技術(shù)企業(yè)通過多種形式改制包裝上市，通過發(fā)行股票、債券進行融資。
（二）建立真正適應(yīng)農(nóng)村金融需求、適度競爭的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。深化改革商業(yè)銀行機構(gòu)，國有商業(yè)銀行應(yīng)按照現(xiàn)代商業(yè)銀行要求，進行股份制改造，從而實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化和人格化，并完善法人治理結(jié)構(gòu)。而在農(nóng)村的機構(gòu)應(yīng)按照效益為原則，自主進行機構(gòu)撤并或重組，逐步退出效益低的農(nóng)村金融市場。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓寬資金來源渠道，改善資金來源結(jié)構(gòu)，提高自身籌資能力，增強服務(wù)農(nóng)業(yè)的實力。
（三）完善農(nóng)村保險體系。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，探索建立農(nóng)村銀保互動機制，適時引入“小額信貸”+“小額保險”的雙驅(qū)模式。在農(nóng)村小額信貸審批環(huán)節(jié)，將農(nóng)戶的保單質(zhì)押納入有效的貸款擔保物范圍，建立好相關(guān)的風險防范機制。發(fā)展多元化的保險供給主體，建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，可由政府出資，但保持市場化的運作方式；由商業(yè)保險公司兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，充分利用其專業(yè)的資源和經(jīng)營技術(shù)；引進在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)上比較成功的外資保險公司，以吸收其在農(nóng)業(yè)保險方面的先進管理經(jīng)驗；進一步完善農(nóng)業(yè)保險體系，逐步把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險中分離出來，使其成為政策性保險，由政府進行相應(yīng)的財稅支持。
主要參考文獻：
[1]郭菊蘭.農(nóng)村金融市場建設(shè)與解決籌資難對策研究.中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2010.
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；調(diào)查；綜述；底層；陜西
[作者簡介]田富強（1972―），男，陜西寶雞人，西北農(nóng)林科技大學經(jīng)濟管理學院博士研究生，西安外事學院教師；(陜西西安710077)池芳春（1973―），女，陜西寶雞人，寧夏大學農(nóng)學院草業(yè)科學專業(yè)碩士研究生；(寧夏銀川750021）田富利（1984―），男，陜西扶風人，西北農(nóng)林科技大學學生。 （陜西楊陵712100)
農(nóng)村代表生態(tài)平衡的生活方式和文化，與家庭組織及社會結(jié)構(gòu)緊密聯(lián)系，是可持續(xù)發(fā)展的載體。中國數(shù)千年以農(nóng)立國，文化積淀多源于此。[1]
一、農(nóng)村基層民主研究
鄧武紅博士指出在平民社會日益強大、個人權(quán)利不斷彰顯的語境下，農(nóng)村基層民主成為現(xiàn)代鄉(xiāng)村文明治理的必然選擇。選舉主要問題：(一) 賄選普遍存在。黑金扭曲選舉結(jié)果，使惡人通過合法形式獲取農(nóng)村基層公共權(quán)力。運行制度不完善，候選人當選后很難監(jiān)督制約，，貪污腐化。村民抓住眼前利益，賄選者與受賄者達成合謀。（二）防止基層民主演變成農(nóng)村宗族勢力實現(xiàn)家族利益的工具。對策有：（一）村級財務(wù)公開；（二）民主決策、民主管理和民主監(jiān)督；（三）提高農(nóng)民素質(zhì)，增強參政意識；尊重個人權(quán)利，培育基層民主文化。農(nóng)村基層民主處在中國場域特有的文化、制度和利益糾葛中，是現(xiàn)階段政治、經(jīng)濟、社會諸方面矛盾的深層次反映；缺乏整個社會的根本性變革，基層民主只能是“孤島政治”。[2]
郝曉雁博士指出村民自治存在問題：（一）經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變與管理功能轉(zhuǎn)型不匹配，自治組織運作機制不協(xié)調(diào)，管理方式滯后；（二）集體經(jīng)濟瓦解與傳統(tǒng)資金運作方式破壞，導(dǎo)致村級債務(wù)增加，影響自治組織行政效率；（三）經(jīng)濟利益表面化和干部身份多樣性，導(dǎo)致自治組織班子渙散，責任心下降；（四）農(nóng)民參政意識淡漠，村民議事組織松散。對策有：（一）建立健全村民自治組織運作體系；（二）依照高效、透明原則，完善村民議事和監(jiān)督規(guī)范及辦事聽證制度。[3]
陳昌洪博士剖析了村民自治存在問題：（一）腐敗嚴重，難以選出為民辦事的村官；（二）縣鄉(xiāng)政府對村民自治指導(dǎo)不力，村兩委班子協(xié)調(diào)困難；（三）村級經(jīng)濟弱小，難以提供村民滿意的公共產(chǎn)品。對策是：（一）加強制度創(chuàng)新，建立健全以村民會議或村民代表會議為基礎(chǔ)的民主決策制度，以村規(guī)民約和村民自治章程為主體的民主管理制度和以村務(wù)公開、民主評議為核心的民主監(jiān)督制度，加大懲治村官腐敗力度；（二）縣鄉(xiāng)黨委和政府應(yīng)加強對村委會的指導(dǎo)，為村民自治創(chuàng)造良好環(huán)境；（三）政黨主導(dǎo)，政權(quán)支持，自治主題，漸進發(fā)展：遏制、打擊農(nóng)村社會黑惡勢力和財團勢力；有效激勵村干部；發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，為村民提供必要公共產(chǎn)品。[4]
二、退耕還林還草研究
程默博士認為退耕還林要充分考慮農(nóng)戶利益，進行管理制度創(chuàng)新：（一）盡快構(gòu)建退耕還林區(qū)生態(tài)效益補償制度；（二）通過鼓勵產(chǎn)權(quán)合并實現(xiàn)林權(quán)相對集中，提高資產(chǎn)價值特征與產(chǎn)權(quán)制度匹配程度；（三）通過政府公共支出政策促進退耕還林地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)改善，拓寬退耕農(nóng)戶就業(yè)增收空間。公共支出應(yīng)主要用于：基本農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)用能源建設(shè)；扶持龍頭企業(yè)，發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)；救濟補貼政策到期后生活貧困的退耕還林戶，對其進行免費技能培訓。[5]
葛文光博士指出退耕還林存在的問題：農(nóng)民對政策了解不夠；缺乏總體規(guī)劃，實際退耕面積超過國家任務(wù)，補助資金難以滿足完善工程需要；驗收不及時、不嚴格；造林技術(shù)應(yīng)用不到位，種苗采用缺乏科學性，不重視林木后期管護；林權(quán)證發(fā)放不到位；后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在盲目性；農(nóng)民對八年后生活不樂觀。建議以科學發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)政績觀；出臺《國家退耕還林總體規(guī)劃》；保證農(nóng)民擁有基本農(nóng)田；進行生態(tài)環(huán)境教育；建立林木管護體系；制定科學合理的后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃；引導(dǎo)勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移；盡快發(fā)放“林權(quán)證”。[6]
三、農(nóng)村專業(yè)組織研究
李雙元博士關(guān)于陜西關(guān)中地區(qū)農(nóng)民專業(yè)協(xié)會調(diào)查的案例為支部推動型、能人帶動型和政府推動型：（一）專業(yè)協(xié)會是農(nóng)戶抵御市場和自然風險、降低交易費用、提高交易效率的現(xiàn)實選擇；（二）作為現(xiàn)行經(jīng)濟環(huán)境下農(nóng)村誘致性制度安排，專業(yè)協(xié)會與村支部、村委會等強制性制度安排的協(xié)調(diào)，需要良好的制度實施機制，以促進基層政治組織和經(jīng)濟組織的良性互動；（三）專業(yè)協(xié)會應(yīng)先發(fā)展后規(guī)范。存在問題：（一）協(xié)會功能未完全發(fā)揮，與農(nóng)戶預(yù)期差距較大；（二）設(shè)立門檻，有悖國際合作聯(lián)盟合作原則。[7]
岳佐華博士與李小玉女士指出：農(nóng)村專業(yè)合作組織降低了交易成本，增加了信用資本，蓄積了人力資本，盤活了市場，促進了特色經(jīng)濟發(fā)展。漢中市農(nóng)村專業(yè)合作組織類型有：龍頭企業(yè)依托型、能人大戶依托型、部門依托型、農(nóng)民自發(fā)型。問題有：（一）1／2的合作組織沒有明確的組織章程，4／5的合作組織未注冊；（二）部門依托型合作組織體制和產(chǎn)權(quán)不明晰；（三）管理欠規(guī)范，信息手段落后；（四）人員素質(zhì)低，資金不足。[8]
四、農(nóng)民增收培訓研究
張聰群博士指出漢中市農(nóng)民增收的障礙：（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)收入下滑；（二）農(nóng)民缺乏市場信息和經(jīng)營指導(dǎo)，抵御市場風險能力差；（三）農(nóng)用物資價格上漲；（四）外出務(wù)工人員組織化程度和培訓率低；農(nóng)民增收思路不廣，收入差距拉大。并提出對策：（一）優(yōu)化農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，挖掘農(nóng)業(yè)自身潛力；（二）扶持以農(nóng)產(chǎn)品加工營銷為主的龍頭企業(yè)，帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；（三）消除體制，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)居民就業(yè)；（四）改革完善農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系；（五）多渠道融資，加大農(nóng)業(yè)扶持力度；（六）加快農(nóng)業(yè)信息建設(shè)，增強農(nóng)民規(guī)避風險、應(yīng)對市場競爭的能力。[9]
黃雯博士指出，西安市藍田縣農(nóng)村勞動力流動呈現(xiàn)年輕化、知識化、技能化、區(qū)域不斷擴大、數(shù)量質(zhì)量快速增長趨勢：（一）以青壯年和男性為主；（二）素質(zhì)、技能與收入正相關(guān)；（三）自發(fā)性為主；（四）長期務(wù)工人員比重大；（五）行業(yè)分布不均，以餐飲業(yè)為主。建議因地制宜進行實用技術(shù)和職業(yè)技能培訓，增強進城務(wù)工人員競爭力；出臺就業(yè)準入法，嚴格就業(yè)準入；推行勞動預(yù)備制度和資格認定制度，延緩勞動力供給，緩解就業(yè)壓力。[10]
張藕香博士認為年輕力壯、受教育程度高的人力資本型勞動力轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)村人力資本流失，阻礙科技知識普及、良種推廣、土壤改良、新技術(shù)應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。應(yīng)進行農(nóng)業(yè)深度開發(fā)，消化剩余勞動力，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。[11]
五、陜西蘋果產(chǎn)業(yè)研究
李繼翠博士指出陜西蘋果產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約因素：（一）產(chǎn)后商品化處理環(huán)節(jié)薄弱，標準化程度低；（二）行業(yè)協(xié)會不成熟，果農(nóng)組織化程度低，龍頭企業(yè)缺乏長遠規(guī)劃；（三）技術(shù)推廣、管理及金融服務(wù)體系不完善，質(zhì)量安全監(jiān)管體系尚未建立；（四）資金和人才遭遇瓶頸制約。建議：（一）推行標準化管理，發(fā)展綠色果業(yè)和生態(tài)有機果業(yè)；（二）提高行業(yè)組織化程度；（三）加強蘋果服務(wù)體系建設(shè)；（四）加大財政支持力度，建立蘋果生產(chǎn)保障體系；（五）創(chuàng)新體制，做大做強龍頭企業(yè)；（六）實施名牌戰(zhàn)略。[12]
宋東風、王恩胡、鋒博士指出，陜西白水縣蘋果發(fā)展要推廣“四大”關(guān)鍵技術(shù)，規(guī)范化生產(chǎn)，提高果品質(zhì)量；鼓勵科研院所參與，加大人力物力投入，科技興果；提高果農(nóng)種植積極性，促進蘋果生產(chǎn)社會化、現(xiàn)代化、市場化。[13]
六、農(nóng)村醫(yī)療教育研究
睢黨臣博士指出陜西省洛川縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點宣傳力度小，農(nóng)民參保意識弱；籌資難度大，水平低；報銷范圍窄，受益面小；組織機構(gòu)不完善，報銷制度不科學。建議強化政府職能，建立多層次、多渠道籌資機制；健全監(jiān)督機制，規(guī)范基金管理，提高使用效率；強化行業(yè)管理，普及衛(wèi)生知識。[14]
肖湘雄博士指出，運行機制制約了陜北農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展：（一）醫(yī)療市場混亂，農(nóng)民就醫(yī)困難；（二） 費用居高不下，農(nóng)民因病返貧；（三）投入不足，缺醫(yī)少藥，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院步履維艱。他建議：（一）推進農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革；（二）糾正專項經(jīng)費使用和預(yù)算外資金財政統(tǒng)籌存在問題；（三）因地因時制宜，探索以農(nóng)村合作醫(yī)療為導(dǎo)向的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織，將其作為非營利組織給予扶貧資金支助；（四）有效補助鄉(xiāng)村醫(yī)生。[15]
王朝輝博士指出陜西農(nóng)村學校經(jīng)費困難：老校危房增多，新建校債臺高筑；拖欠工資和“普九”債務(wù)償還無望；負擔轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)民和村集體；縣級財政教育包袱沉重。建議制訂義務(wù)教育投入法，建立以國家、省、市為主，各級財政按比例負擔機制，完善農(nóng)村中小學教師工資保障機制和校舍維護改造建設(shè)機制。 [16]
七、水資源與農(nóng)村金融
王文軍博士指出當前陜西安康水資源存在的問題：（一）洪旱災(zāi)害制約社會經(jīng)濟發(fā)展，生態(tài)退化與水污染嚴重；（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局與水資源條件不適應(yīng)；水資源管理制度創(chuàng)新不足，分配不均衡現(xiàn)象嚴重，供水短缺與用水浪費并存；（三）水電站與水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題嚴重；旅游業(yè)發(fā)展與水源地保護存在矛盾。建議：（一）適水發(fā)展，提倡節(jié)水型產(chǎn)業(yè)；（二）加大執(zhí)法力度，保證水質(zhì)和水環(huán)境安全；（三）開發(fā)非常規(guī)水資源，滿足用水需求；（四）加強環(huán)境質(zhì)量評價，有效、合理、科學建設(shè)水電站；（五）建立有助于水資源合理利用的水權(quán)水價制度；（六）協(xié)調(diào)完善水事決策機制。[17]
高波博士分析了西安郊區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因：（一）農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量銳減，功能萎縮，實力不足；（二）農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，信用環(huán)境不佳。對支持“三農(nóng)”的影響是：（一）金融機構(gòu)從農(nóng)村市場退出，縣域資金流失，影響信貸資金投放力度；（二）管理體制不活，制約金融服務(wù)水平；（三）農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)缺失，影響農(nóng)民獲貸能力和商業(yè)銀行信貸支持范圍。建議多方聯(lián)動，優(yōu)化農(nóng)村金融投資環(huán)境；加快農(nóng)村金融體制改革，健全農(nóng)村金融市場體系；構(gòu)建農(nóng)村金融風險管理和補償機制，調(diào)動金融機構(gòu)支農(nóng)積極性。[18]
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融市場 效率 金融發(fā)展
近年來，隨著國家金融對支農(nóng)政策的不斷深化，社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展快速的增長，當前農(nóng)戶農(nóng)資生產(chǎn)流通企業(yè)資金需求旺盛，農(nóng)民貸款需求不斷向多元化發(fā)展，現(xiàn)行金融服務(wù)和貸款增量還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化不斷推進的進程中，我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟有了較為顯著的變化。主要的表現(xiàn)形式是通過農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，突顯了鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場的需求。由于我國新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善和農(nóng)村商業(yè)化程度逐步提高調(diào)整都需要大量的資金需求，村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的問題愈發(fā)嚴重。
一、農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率不高
伴隨著商業(yè)銀行股份體制的改革，業(yè)務(wù)流程成為了商業(yè)銀行的重組核心。其中，國有股份制銀行，如中國農(nóng)業(yè)銀行都逐步開始收縮縣級以下的分支機構(gòu)，相繼取消了相應(yīng)的分支機構(gòu)。由于我國商業(yè)銀行的網(wǎng)點分布本身就不夠合理，大多都集中在一、二線的城市，在村鎮(zhèn)設(shè)立本身就十分有限。伴隨著一部分商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的重組，村鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)出現(xiàn)撤離。最終導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)只留下了中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社等少部分金融機構(gòu)為農(nóng)村金融市場提供資金來源。我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的急劇減少，最終導(dǎo)致金融機構(gòu)建設(shè)無法及時完成，嚴重束縛了農(nóng)村各項工作的開展。
在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融市場中僅存一兩家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。而這僅存的商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)種類也十分的有限，如有些地方的中國郵政儲蓄銀行只開展基本的計算業(yè)務(wù)，不提供相應(yīng)的貸款融資業(yè)務(wù)。正因為正規(guī)的金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村居民對資金的需求，資金供應(yīng)有限且一般情況下，為規(guī)避風險，正規(guī)金融機構(gòu)的手續(xù)較繁瑣，貸款條件也是比較嚴格的，所以多數(shù)農(nóng)民無法進行快捷、便利的貸款，這也就導(dǎo)致了民間借貸的活躍性。這種非正規(guī)金融組織雖然看似在某些程度上已經(jīng)解決了農(nóng)村居民的資金需求，但隨之而來的金融風險也大大的增加了。民間金融本身在基礎(chǔ)上就十分薄弱，資本實力小，組織規(guī)模不大，經(jīng)營范圍狹窄，抵御風險能力低等問題。如果一旦出現(xiàn)風險損失，會引發(fā)農(nóng)戶經(jīng)營困難或者破產(chǎn)。對于這種農(nóng)村金融市場非正規(guī)的金融組政府雖然會給予相應(yīng)的干預(yù)，但也無法避免投機、圈錢、關(guān)聯(lián)貸款等道德風險的發(fā)生。
二、農(nóng)村金融市場產(chǎn)品較為單一
在我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融市場上，商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位，保險公司其次，其他的金融機構(gòu)如證券公司等基本沒有。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民教育水平的不斷提高，農(nóng)戶對于各類金融產(chǎn)品的需求開始不斷的提升。但是商業(yè)銀行的貸款融資產(chǎn)品，并沒有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶需求的變化而進行相應(yīng)的改變。商業(yè)銀行信貸類的產(chǎn)品種類少，基本都是抵押貸款，以小額存單或者擔保抵押的形式。而抵押的流程和放款的速度，對于迫切需資金的普通農(nóng)戶來說較為復(fù)雜。
保險業(yè)務(wù)在村鎮(zhèn)地區(qū)開展的并不是很好，主要是由于農(nóng)業(yè)保險風險大、賠付率高。因此保險在農(nóng)村金融市場中的地位得不到提升，影響其針對不同地區(qū)開發(fā)差異化產(chǎn)品的積極性，保障型產(chǎn)品少，費率高，最終導(dǎo)致了農(nóng)戶對保險的認知度低，購買少的現(xiàn)狀。
我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)主要是以經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品為主，對于農(nóng)戶的消費、教育、住房等資金需求，沒有提供相應(yīng)的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險新型的產(chǎn)品。農(nóng)村金融市場缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品過于單一，導(dǎo)致其可持續(xù)發(fā)展能力較弱。
三、金融市場監(jiān)管體系存在缺陷
在我國村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的監(jiān)管不能有效進行，是由于其風險控制住的的缺失。第一，外部監(jiān)管體系中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機構(gòu)村鎮(zhèn)地區(qū)分支、村鎮(zhèn)本地證監(jiān)會、保監(jiān)會機構(gòu)的人員素質(zhì)有限難以有效監(jiān)管。第二，村鎮(zhèn)當?shù)氐纳鐣O(jiān)管體系發(fā)展不健全，特別是外部審計機構(gòu)的道德風險導(dǎo)致的信息披露和輿論監(jiān)督缺位。第三，由于被監(jiān)管的農(nóng)村金融機構(gòu)主體大多公司治理機構(gòu)存在缺失，如產(chǎn)權(quán)制度、內(nèi)部控制及其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在問題，都會給村鎮(zhèn)地區(qū)金融市場帶來很大的風險隱患。
村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融監(jiān)管目標錯位，使外部監(jiān)管職能難以充分發(fā)揮。由于農(nóng)村地區(qū)的地方保護主x思想比較強烈，致使監(jiān)管部門在行使其權(quán)力的時候會遭到一些相關(guān)利益部門的阻撓。農(nóng)村金融機構(gòu)的各大分支機構(gòu)的一般都是身兼多職，涉及金融監(jiān)管、維護金融安全和社會穩(wěn)定多個方面。在缺乏存款保險制度和維護社會穩(wěn)定的大前提下，村鎮(zhèn)地區(qū)的金融監(jiān)管部門只能在監(jiān)督管理的時候，相應(yīng)的對監(jiān)管效率進行犧牲。而村鎮(zhèn)地區(qū)各個農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)之間的信息不對稱和溝通不流暢，也導(dǎo)致了監(jiān)管綜合效力的低下。目前在我國有關(guān)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)機制尚不健全，有關(guān)的政策措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時有發(fā)生。
四、農(nóng)村金融市場資金短缺
村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融供給不足尤為突出，資金短缺情況嚴重。雖然我國村鎮(zhèn)地區(qū)在逐步成立村鎮(zhèn)銀行，但是由于其成立時間短，儲戶存量少，因此在短時間內(nèi)很難為農(nóng)村金融市場提供大量的資金支持。而金融機構(gòu)本身由于經(jīng)營風險的控制，對于涉及到高風險的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)唯恐避之，這就更加劇了農(nóng)村金融市場資金供給的不足。目前，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的資金流出數(shù)量遠遠要大于從城市的流入數(shù)量，對于資金基礎(chǔ)本來就十分薄弱的村鎮(zhèn)地區(qū)的來說，資金的缺乏嚴重阻礙了其經(jīng)濟的快速發(fā)展。
國有股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村陣地中逐步退出，將大量的資金從農(nóng)村移到部分城市，從而能夠大量吸收農(nóng)村存款，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金并沒有為農(nóng)業(yè)服務(wù)，使非農(nóng)化趨勢日益嚴重。村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村居民在微薄的收入的條件下，只能維持其基本的生活和生產(chǎn)需求，基本沒有多余的資金用于農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。最終導(dǎo)致村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村資金大量的流出，使得其經(jīng)濟發(fā)展緩慢滯后。
參考文獻
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[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；體系構(gòu)建
[中圖分類號]F832.39 [文獻標識碼]A [文章編號]2095—3283（2013）06—0106—02
一、我國農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展及創(chuàng)新所存在的問題
（一）農(nóng)村地區(qū)存在貸款難現(xiàn)象
自改革開放以來，我國的經(jīng)濟建設(shè)取得了令世人矚目的成就。但與此同時，城市與農(nóng)村的差距逐漸拉大，農(nóng)民收入增長緩慢。一個重要原因就是農(nóng)村發(fā)展資金短缺。相關(guān)統(tǒng)計表明，農(nóng)村六成的農(nóng)戶有借款的需求，但真正借到款的只占一半。在借款渠道上，幾乎一半來源于親友間的民間借貸。農(nóng)村地區(qū)貸款難嚴重制約了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因主要有：
1.對金融機構(gòu)貸款所需的抵押擔保物，農(nóng)民很難達到要求。相關(guān)金融機構(gòu)一般要求農(nóng)民用自己的房屋進行抵押，或者以主要的生產(chǎn)資料進行抵押。農(nóng)戶對此并不滿意。
2.農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品供給嚴重低于金融產(chǎn)品需求。農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)一般只辦理存款、取款與匯款業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品相對單一，難以滿足廣大農(nóng)民日益增長的金融需求。
3.貸款成本較高，農(nóng)民負擔不起。在對農(nóng)戶來說，與借貸利率相比，借貸收益率往往更低，借貸本身就變成了一個沉重的包袱。
4.金融產(chǎn)品本身存在問題。現(xiàn)有的金融產(chǎn)品與農(nóng)村的實際需求之間存在一定的差距。如有些信貸產(chǎn)品的還貸期限和授信限額設(shè)定不合理，抵押貸款比例偏低，從而影響了信貸產(chǎn)品本身的質(zhì)量。
（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一
為控制成本，國有商業(yè)銀行紛紛縮減其在基層的營業(yè)機構(gòu)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級營業(yè)網(wǎng)點，造成農(nóng)村金融機構(gòu)不斷減少，農(nóng)村信用社便成為金融支農(nóng)的主力軍，在客觀上處于壟斷地位，缺乏市場競爭的外在壓力，從而容易失去創(chuàng)新原動力。同時，農(nóng)村信用社人員素質(zhì)相對偏低，結(jié)算手段落后，也影響了金融創(chuàng)新的推進。
（三）配套政策不到位
我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在某些方面還比較薄弱，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要大量的資金、先進的技術(shù)、管理和信息投入，需要一個較長的過程，而農(nóng)業(yè)貸款具有周期長、見效慢、風險大而且數(shù)額小、分布廣的特點。由于目前地方財政對相應(yīng)的風險補償投入不足，商業(yè)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款的風險幾乎全部由金融機構(gòu)自己承擔，信貸資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投入低回報之間的現(xiàn)實矛盾難以得到有效解決。
二、我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系構(gòu)建思路
我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系主要應(yīng)從解決農(nóng)村資金需求與農(nóng)村資金供給兩個方面人手加以構(gòu)建。
（一）資金需求方面
如圖1所示，解決農(nóng)村資金需求問題主要應(yīng)從三方面著手：
1.農(nóng)村貸款產(chǎn)品創(chuàng)新
（1）小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新
為農(nóng)戶或者涉農(nóng)企業(yè)建立長期信用檔案，根據(jù)農(nóng)戶或者涉農(nóng)企業(yè)的信用狀況給予一定信用額度的貸款，而不需要任何抵押、質(zhì)押或者第三方擔保。此種農(nóng)村金融產(chǎn)品的提供完全取決于農(nóng)戶或者涉農(nóng)企業(yè)的自身信用。
（2）抵押物范圍創(chuàng)新
從目前全國試點來看，抵押貸款抵押物范圍已擴大至宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料、林權(quán)、臨海灘涂經(jīng)營權(quán)等，并已取得了積極的效果。
（3）質(zhì)押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新
對于一些涉農(nóng)企業(yè)，可以將其倉單、知識產(chǎn)權(quán)權(quán)利憑證等質(zhì)押給相關(guān)的金融機構(gòu)而取得相應(yīng)貸款。
（4）第三方信用擔保貸款產(chǎn)品創(chuàng)新
基于第三方信用擔保貸款產(chǎn)品就是指由第三方來為農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)進行擔保從而取得金融機構(gòu)的貸款。第三方可以是保險公司、信用協(xié)會、聯(lián)保協(xié)會等。具體可以表現(xiàn)為“保險+信貸”、“信用協(xié)會+信貸”、“聯(lián)保協(xié)會+信貸”等形式。
2.農(nóng)村債券產(chǎn)品創(chuàng)新
（1）涉農(nóng)企業(yè)債券產(chǎn)品創(chuàng)新
允許符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在一定范圍內(nèi)發(fā)行一定數(shù)量的債券進行融資。相關(guān)金融管理部門應(yīng)當對涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券的條件，發(fā)行債券的面值、利率與期限，風險監(jiān)管等內(nèi)容作出詳細的規(guī)定。
（2）銀行間債券市場產(chǎn)品創(chuàng)新
允許滿足一定條件的涉農(nóng)企業(yè)在銀行間債券市場發(fā)行債券，相關(guān)管理部門應(yīng)該積極制定準入標準及管理辦法。
3.其他創(chuàng)新
除貸款與債券之外，允許滿足條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行股票進行籌資等。
（二）資金供給方面
傳統(tǒng)意義上講，農(nóng)村的資金大多以存款的形式進入了金融系統(tǒng)。本文提出了構(gòu)想，如圖2所示：
圖2農(nóng)村資金供給方面金融產(chǎn)品創(chuàng)新
對于滿足農(nóng)村資金供給的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要可以從養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、保險等其他方面進行重點考慮。這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品在一定程度上可以解決困擾我國農(nóng)村多年的一系列問題。
三、加快構(gòu)建農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系的建議
農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項長期的系統(tǒng)工程，需要多部門的配合才能完成。為此提出以下建議：
一是提高認識，增強金融機構(gòu)創(chuàng)新的主動性。涉農(nóng)金融機構(gòu)要從戰(zhàn)略高度，科學規(guī)劃創(chuàng)新體系，制定創(chuàng)新整體規(guī)劃，加大信貸投入，改進和提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量水平，真正創(chuàng)新一批適應(yīng)促進糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收的信貸服務(wù)品種，扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
二是找準金融創(chuàng)新定位，加大科技投入。作為承擔農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新重任的農(nóng)信社要以客戶為中心，制定多元化的營銷方案，細分客戶市場，鎖定營銷目標，學習吸收先進管理技術(shù)和管理經(jīng)驗，進行真正的原創(chuàng)型自主創(chuàng)新。加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化銀行的發(fā)展步伐，以科技進步推動金融創(chuàng)新。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融，金融運行，金融生態(tài)環(huán)境
中圖分類號：D267文獻標識碼： A
我國農(nóng)村金融運行伴隨著農(nóng)村金融多次變革而不斷完善，金融改革給金融格局帶來的變化是顯著的，但并不深刻，金融運行遠未從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的根本矛盾。這些矛盾構(gòu)成了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)實必要性。
一、農(nóng)村金融運行存在問題成因的探討：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境視角
（一）政府“過度參與”的行為
政府行為是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要方面,在我國農(nóng)村金融運行過程中,政府“過度參與”的行為是產(chǎn)生種種問題的根源之一。歸納起來,主要是如下兩個方面:一是政府純粹的行政意志及主觀偏好主導(dǎo)了農(nóng)村金融體系各項改革；二是農(nóng)村各級政府行為的本位化及短期化而破壞農(nóng)村金融運行的秩序。
我國至今為止多次的農(nóng)村金融改革都是在政府主導(dǎo)下實施，屬于典型的外生機制。政府在進行決策時并未很好考慮到農(nóng)村金融需求的獨特特點，而是僅憑其行政意志及偏好。比如通過頒布商業(yè)化改革的原則，使得以農(nóng)行為主的國有四大行紛紛收縮戰(zhàn)線，撤除縣支行及其以下分支機構(gòu)；縮小農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其僅僅是為糧食企業(yè)融通糧食收購款，難以承擔政策性金融職能；規(guī)定郵政儲蓄僅僅是在農(nóng)村吸收存款而不發(fā)行貸款，使得大量農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所緊缺的資金被轉(zhuǎn)移出了農(nóng)村；通過各種行政手段限制農(nóng)村信用社的經(jīng)營和業(yè)務(wù)范圍，控制其信貸資金的流向及流量，使其名義為合作金融，實則官辦色彩很濃；為了維護“公共金融產(chǎn)權(quán)”不變，實現(xiàn)其對農(nóng)村金融有效控制及自身利益的最大化，國家對民營金融機構(gòu)進入的嚴格限制(如1999年國家下令關(guān)閉了農(nóng)村的“兩會”)。政府上述過度參與和行政主導(dǎo)行為直接導(dǎo)致我國農(nóng)村金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)越來越單一，不能提供農(nóng)村經(jīng)濟真正需要的金融產(chǎn)品，支農(nóng)力度遠遠不夠，而且資金外流非常嚴重。
農(nóng)村基層各級地方政府的行為對農(nóng)村金融運行起著特殊的作用。一方面地方政府行為具有本位化，不考慮整個國家的宏觀利益及金融運行穩(wěn)定，僅僅從本地區(qū)的經(jīng)濟或社會利益出發(fā)。為了獲取和支配最大可能的金融資源，干預(yù)區(qū)域金融組織機構(gòu)建設(shè)、人事安排等，采取多種措施拉攏各類金融機構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)人員膨脹、管理滯后。另一方面地方政府行為具有短期化的特點，為快出政績大搞“形象工程”，常常違背經(jīng)濟規(guī)律上項目、辦企業(yè)，進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)由于受行政影響較重,常常盲目發(fā)展某一行業(yè)或某一項目,這些企業(yè)及項目常常是地方政府利用其行政干預(yù)從農(nóng)村信用社及政策性銀行獲得的。為了融資，甚至以土地開發(fā)及其收入為公共物品融資，吸引民間資金進入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這就使得農(nóng)村地方性金融和民間金融如在沒有完善制度及政策支撐極不規(guī)范興起。地方政府上述行為使農(nóng)村金融市場橫向配置資源的功能往往被政府部門對資金的縱向分配所取代，更為嚴重的是直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)財務(wù)狀況不佳，風險增大，失去可持續(xù)發(fā)展動力。
（二）法律環(huán)境欠佳及征信體系缺失
法律環(huán)境及信用環(huán)境是良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分。與城市相比，我國廣大農(nóng)村由于經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)民受教育與自身素質(zhì)等因素的制約，法律環(huán)境與信用環(huán)境更是相當惡劣。我國農(nóng)村法制建設(shè)嚴重滯后,表現(xiàn)在：相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全；“有法不依、執(zhí)法不嚴”的現(xiàn)象相當普遍；執(zhí)法行政主導(dǎo)和行政干預(yù)的現(xiàn)象較為嚴重；執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題也十分突出。特別是缺乏有效的失信懲罰機制,對逃廢債務(wù)人無強有力的威懾手段,導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)利用破產(chǎn)法的不完善，以破產(chǎn)逃避還債，進而導(dǎo)致大量銀行壞賬的產(chǎn)生。同時，我國農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)不完善,信用資料的收集和共享不足，銀行在通過借款人信用對貸款風險作出合理評估方面還有很多困難；由于會計、審計、信息披露等標準不高，“騙貸”現(xiàn)象依舊屢禁不止；相關(guān)的中介行業(yè)的專業(yè)水平普遍高，一些中介機構(gòu)還容易被買通作假。此外,社會信用觀念和信用意識淡漠,部分失信者存在“不以為恥,反以為榮”的思想,使農(nóng)村金融機構(gòu)處于一種被動的尷尬境地,產(chǎn)生了“怕貸、惜貸”思想,制約了農(nóng)村信貸資金的有效投放,不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
惡劣的法律與信用環(huán)境對農(nóng)村金融運行產(chǎn)生極大的影響。一方面，惡劣的法律與信用環(huán)境是農(nóng)村金融機構(gòu)大量撤出、農(nóng)村資金大量流出的現(xiàn)實原因。（1）在市場經(jīng)濟條件下，金融資源的天生逐利性必將使其不斷向環(huán)境優(yōu)化、效益更高的城市地區(qū)集聚而形成資金的“洼地效應(yīng)”。隨著我國農(nóng)村金融機構(gòu)正逐漸走向商業(yè)化及市場化經(jīng)營，金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)營的資金利潤率低于城市又沒有適當?shù)难a貼措施的條件下，必將進行戰(zhàn)略調(diào)整。因此，不盡如人意的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境就成為農(nóng)村金融機構(gòu)不斷撤并，農(nóng)村資金不斷外衣的重要原因。（2）農(nóng)村惡劣的法律與信用環(huán)境必然損害農(nóng)村金融機構(gòu)債權(quán)人的合法權(quán)益,挫傷農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性。必然導(dǎo)致挫傷農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性，這也是導(dǎo)致其紛紛從農(nóng)村撤出的客觀原因之一。另一方面，惡劣的法律與信用環(huán)境使得逃廢債務(wù)、欺詐成風，使得農(nóng)村金融機構(gòu)不良資產(chǎn)負擔過重，加大了農(nóng)村金融風險。在農(nóng)業(yè)銀行所有貸款中,涉農(nóng)貸款的不良貸款率最高。據(jù)統(tǒng)計,2001年末,農(nóng)業(yè)銀行常規(guī)貸款中,涉農(nóng)貸款不良比率為35.59%,高于全部常規(guī)貸款不良比率7.48個百分點。這從一個側(cè)面說明了農(nóng)村金融隱含的風險比城市更大，而這是與農(nóng)村法律及信用環(huán)境不佳分不開的。
（三）農(nóng)村中介服務(wù)不規(guī)范、不健全
金融生態(tài)環(huán)境的改善離不開中介服務(wù)的支持，農(nóng)村中介服務(wù)不規(guī)范、不健全使得農(nóng)村金融服務(wù)較為單一，不能滿足農(nóng)村多層次的金融服務(wù)需求，不利于銀企關(guān)系的發(fā)展。一是中介組織發(fā)展緩慢。農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)一個典型例子，目前仍處于起步階段。很多農(nóng)村地方政府多為“赤字型”、“吃飯型”的財政，政府無錢成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擔保公司。二是中介組織運作不夠規(guī)范，存在行政化、手續(xù)繁的現(xiàn)象。會計、審計、資產(chǎn)評估等中介服務(wù)機構(gòu)往往是政府一些職能部門的掛靠單位，行政化壟斷嚴重，人員素質(zhì)普遍不高，內(nèi)部管理比較松散，專業(yè)化服務(wù)水平偏低，手續(xù)極為繁瑣，費用不菲。比如：辦理資產(chǎn)抵押一般要經(jīng)過財產(chǎn)評估、登記、保險、公證等手續(xù)，涉及工商、保險、公證、房產(chǎn)等多環(huán)節(jié)、多部門，且登記評估費用明顯偏高“沒商量”。既缺少規(guī)范的體制外信用監(jiān)督機構(gòu)體系，也缺乏規(guī)范的貨幣經(jīng)紀商、信用評估機構(gòu)等市場中介組織。
從上面的分析中,我國農(nóng)村金融運行中所存在的種種問題,并不單單是農(nóng)村金融生態(tài)主體本身的問題,更是農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的外部作用問題。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在很大程度上制約和影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的生存和發(fā)展,并影響著整個農(nóng)村金融運行。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融市場；服務(wù)體系；問題；對策?オ?
1農(nóng)村金融市場服務(wù)體系現(xiàn)狀
我國的農(nóng)村金融市場服務(wù)體系主要由中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大金融服務(wù)市場構(gòu)成。中國農(nóng)業(yè)銀行是中國最大的涉農(nóng)銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是辦理國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最基層的金融機構(gòu)，直接向農(nóng)戶提供貸款，滿足農(nóng)村的資金需求，是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力軍。除以上三個正規(guī)金融機構(gòu)外，還有郵政儲蓄、農(nóng)村扶貧社和民間私人借貸等非正規(guī)的金融服務(wù)機構(gòu)。
2農(nóng)村金融市場服務(wù)體系存在的問題
2.1農(nóng)村金融機構(gòu)功能缺失，定位不明確
功能缺失主要表現(xiàn)在兩個方面：一是政策缺失。表現(xiàn)在中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運作，大量收縮農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，扶貧的政策實施不理想；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、殘缺等問題。二是商業(yè)缺失。四大國有銀行的商業(yè)化運作導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，對農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。
各大金融機構(gòu)定位不清，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。農(nóng)行在農(nóng)村的機構(gòu)大幅減少，被撤并的機構(gòu)主要是面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的基層營業(yè)網(wǎng)點，因此，貸款業(yè)務(wù)逐漸遠離農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行的大部分貸款投向了城鎮(zhèn)工商企業(yè)，而農(nóng)業(yè)貸款投入較少。
2.2農(nóng)村金融服務(wù)機制落后,金融機構(gòu)數(shù)量不足，金融服務(wù)品種單一
我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。隨著國有商業(yè)銀行實行戰(zhàn)略調(diào)整，縣級商業(yè)性金融機構(gòu)逐漸成為“儲蓄所”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活等資金需求。目前在大部分農(nóng)村已經(jīng)形成農(nóng)村信用社一家獨撐的局面，然而農(nóng)村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術(shù)、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)算資金時間長，資金到帳不及時。農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務(wù)欠缺。農(nóng)村金融功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少。
2.3農(nóng)村信貸資金投放不足，資金外流嚴重
隨著國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。
2.4農(nóng)村經(jīng)濟補償機制缺失
我國農(nóng)村的保險業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險還不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場環(huán)境的影響較大，使其賠付率較高，商業(yè)保險公司的目的是盈利，所以保險公司不太愿意開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。此外，由于農(nóng)民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率低。我國農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災(zāi)害救濟為主的農(nóng)業(yè)保險保障。補償性質(zhì)的災(zāi)害救濟，受國家財力的限制，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟市場發(fā)展的要求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶參與保險的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔保機制，缺乏相應(yīng)的風險補償機制，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風險分散渠道和農(nóng)業(yè)風險保障機制，一旦遇到自然災(zāi)害和市場價格波動，農(nóng)戶就無力償還貸款，風險轉(zhuǎn)嫁給銀行，進而制約了金融機構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金投放不足。
3農(nóng)村金融市場服務(wù)體系存在問題的產(chǎn)生原因
3.1政府對農(nóng)村金融市場缺乏有效監(jiān)管
國家將信用社交由地方政府管理，卻沒有給予相應(yīng)的監(jiān)管職能，使其只負責經(jīng)營活動，風險和成本仍由國家承擔，這種制度安排有可能會導(dǎo)致信用社新一輪的虧損。
3.2資金結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)村資金匱乏
我國缺少專門面向單個農(nóng)民的政策性扶持的金融機構(gòu)，農(nóng)民也沒有得到真正的資金資助，農(nóng)民的經(jīng)營活動在很大程度上被排斥在金融體系外。而國有銀行的體制改革，大量撤并農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點，向縣城和城市收縮，導(dǎo)致農(nóng)村基層金融機構(gòu)欠缺。縣域的金融機構(gòu)不僅不能發(fā)揮“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機”，大量資金抽離農(nóng)村市場。農(nóng)村市場資金匱乏，影響了農(nóng)民擴大在生產(chǎn)開拓市場和應(yīng)用先進科學技術(shù)推廣優(yōu)良品種，進而影響了農(nóng)民的收入。
3.3農(nóng)村保險嚴重缺失,農(nóng)村經(jīng)濟補償機制不健全
一是農(nóng)業(yè)保險的風險損失率較高，農(nóng)戶分散，展業(yè)成本高，使農(nóng)業(yè)比其他財產(chǎn)保險費用高很多，而農(nóng)民又是低收入的投保者，自愿購買保險幾乎不可能。二是要分散農(nóng)業(yè)風險必須大面積的建立保險制度，由于國家的扶持力度有限，目前我國農(nóng)業(yè)保險只能進行試點，尚未大面積展開。三是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏有效的擔保手段。四是通過財政手段對支農(nóng)信貸的風險補償有限。
3.4其他金融組織發(fā)展不規(guī)范
盡管我國農(nóng)村金融市場存在著各種形式的民間借貸，但這些金融組織并不受國家政策上的鼓勵和保護，使得大部分非正規(guī)金融組織走向地下經(jīng)濟化，沒有實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。相當一部分的民間借貸采用口頭約定等簡單形式，利率高，制約了資金的需求，使信用社成為農(nóng)村金融市場上唯一正規(guī)的金融組織，沒有其他組織對其產(chǎn)生競爭威脅，其相互間也沒有競爭。
4完善農(nóng)村金融市場服務(wù)體系的對策措施
4.1建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系
深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化支農(nóng)職能，充分發(fā)揮信用社直接服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，覆蓋面廣的優(yōu)勢，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。擴大郵政儲蓄的功能，加速建立郵政儲蓄的支農(nóng)機制。在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上，進一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，應(yīng)該把農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其信貸重點由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力。在抓好農(nóng)業(yè)銀行改革的同時，克服其偏離農(nóng)村的傾向，強調(diào)其服務(wù)對象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，放寬民間資金進入金融業(yè)的限制，通過制定和完善有關(guān)法律法規(guī)，實現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，要建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護制度，強化民間金融市場的退出制度，建立存款保險制度和擔保補償制度，保護中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。
逐步形成競爭性、多樣性的金融體系，構(gòu)建符合農(nóng)村需要的商業(yè)性、政策性、合作性和其他形式并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實現(xiàn)各金融組織合理分工、優(yōu)勢互補、正規(guī)與非正規(guī)金融機構(gòu)有機互動，更好地支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)。
4.2加大政策性金融支持力度
國家應(yīng)充分考慮金融機構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟過程中面臨的實際困難和問題，加大政策扶持，實行積極的支持和保護政策，進一步完善農(nóng)業(yè)銀行的扶持和指導(dǎo)功能。對農(nóng)村信用社給予財政補償和金融政策扶持，可以考慮給予一定的免稅政策，適當減免農(nóng)村信用社接受抵債資產(chǎn)收回不良貸款征收的相關(guān)稅費,促進信用社落實債權(quán)。改變農(nóng)業(yè)政策性資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀,通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金,進一步調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融信貸結(jié)構(gòu),進一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。
4.3創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，增加金融產(chǎn)品種類
根據(jù)我國農(nóng)村金融需求的多樣性，探索更適合中國國情的金融組織形式，鼓勵金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。引進國外農(nóng)村金融產(chǎn)品，結(jié)合中國國情，使其滿足農(nóng)村金融需要。創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，對超過支行授權(quán)的業(yè)務(wù),可直接提交地市行決策。擴大服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在項目評估、產(chǎn)業(yè)信息、理財?shù)确矫娴膬?yōu)勢,為農(nóng)村企業(yè)出謀劃策,幫助規(guī)避投資與經(jīng)營風險,努力實現(xiàn)“多贏”目標。
4.4減少農(nóng)村資金分流。建立農(nóng)村資金回流機制
首先要以法律形式規(guī)定國有商業(yè)企業(yè)將新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金保障，應(yīng)修改資金上存制度，以減少和解決農(nóng)村資金繼續(xù)流入城市的問題。其次,完善郵政儲蓄功能，開辦貸款業(yè)務(wù)，將吸收的部分存款在一定限額內(nèi)，允許發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)，將信貸業(yè)務(wù)鎖定在廣大農(nóng)村地區(qū)。國有商業(yè)企業(yè)還應(yīng)縮小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)機構(gòu)，把有限的農(nóng)村信貸份額轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，可減少農(nóng)村資金通過合法途徑流向非農(nóng)業(yè)區(qū)域。其他金融機構(gòu)在縣以下農(nóng)村吸收的存款應(yīng)直接轉(zhuǎn)存到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用,避免資金的流失。對支農(nóng)貸款進行財政貼息，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，從而加大對農(nóng)業(yè)的信貸投入，降低農(nóng)民貸款成本。
4.5加快建立農(nóng)業(yè)風險保障機制
第一，要完善財政補貼和風險補償機制，建立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)，配合銀行和農(nóng)村信用社開展信貸業(yè)務(wù)，多渠道籌集農(nóng)村信用擔保基金，有效解決當前農(nóng)村抵押擔保難的問題。農(nóng)村金融機構(gòu)要加強與保險部門的合作，大力開辦農(nóng)業(yè)貸款保險，分散農(nóng)業(yè)貸款風險。并逐步建立風險防范和補償機制。第二，政府部門出資組建農(nóng)業(yè)風險投資基金，用于對高科技農(nóng)業(yè)項目的投資，并引導(dǎo)社會資金融入。第三，保險公司要根據(jù)農(nóng)村的實際情況開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求保險產(chǎn)品，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋率，提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)和補償能力。第四，各地政府部門應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村合作經(jīng)營組織建立農(nóng)業(yè)保險合作社,形成以農(nóng)業(yè)保險公司為主導(dǎo)，多元化的農(nóng)業(yè)保險組織體系。
參考文獻
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