時(shí)間：2023-06-08 11:17:42
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇新型監(jiān)管機(jī)制，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);可持續(xù)發(fā)展;金融產(chǎn)品創(chuàng)新
一、引言
改革開放以來的我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了快速發(fā)展，但近年來推進(jìn)的以工業(yè)化帶動(dòng)城市化的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展模式忽視了對(duì)農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展問題的考慮。以新農(nóng)村建設(shè)為戰(zhàn)略指引的改革新舉措有助于重構(gòu)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，解決三農(nóng)問題離不開農(nóng)村金融的有力支持[1]。新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的有效落實(shí)需要大量的資金支持，而資金的主要來源有兩個(gè)渠道，一是政府財(cái)政資金，二是非政府來源的市場(chǎng)資金。由于政府財(cái)政資金的支付受財(cái)政預(yù)算硬約束，新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的資金融通不應(yīng)依賴政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，而應(yīng)充分借助市場(chǎng)力量來集聚可支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展所需的資金。以村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、貸款公司、擔(dān)保公司、農(nóng)村互助社等形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村茁壯成長(zhǎng)并有效填補(bǔ)了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足的缺口，但其仍存在諸多問題。
二、制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的主要問題
1.組織模式和運(yùn)行機(jī)制問題
其一，當(dāng)前我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織模式存在問題，金融網(wǎng)點(diǎn)分布失衡。我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)行和農(nóng)信社。作為央企的農(nóng)行在國(guó)資委的利潤(rùn)指標(biāo)考核下，多將其資金轉(zhuǎn)投到具有較高信貸收益和較低信貸風(fēng)險(xiǎn)的城市工商企業(yè)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由此導(dǎo)致農(nóng)行大規(guī)模撤并農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；而農(nóng)信社亦積極向城商行轉(zhuǎn)型，不愿為農(nóng)戶和小微型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供金融服務(wù)，這使得我國(guó)農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。農(nóng)村資金通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流向城市的問題使得傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脫離了其設(shè)立的初衷，轉(zhuǎn)而成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展桎梏。其二，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系發(fā)育不完善制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制的有效性。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期在基于熟人社會(huì)的信用信息匱乏狀態(tài)中，農(nóng)戶之間習(xí)慣于依托地緣、血緣和人緣來建立人際和企業(yè)間的資金借貸關(guān)系，不習(xí)慣基于信用信息評(píng)估的授信方式來融通資金。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步從熟人交易演變?yōu)槟吧酥g的交易時(shí)，信用體系建設(shè)缺位的危害逐漸浮現(xiàn)，并威脅到農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展。這種信息不對(duì)稱嚴(yán)重削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)提供信貸支持的意愿。
2.金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新問題
其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容較單一制約農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織獲取現(xiàn)代金融產(chǎn)品與服務(wù)的能力。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融需求呈現(xiàn)較大的結(jié)構(gòu)性和層次性差異，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)等橫跨各產(chǎn)業(yè)的資金融通需求，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)以適應(yīng)多元化農(nóng)村金融需求的要求。但是，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不完善，嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的市場(chǎng)需求容量；我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏高素質(zhì)的金融人才，嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的供給能力。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品與服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新配套政策落實(shí)不到位影響農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力。雖然我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在形式上建構(gòu)起多層次金融組織架構(gòu)，但卻難以滿足農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。除市場(chǎng)端的發(fā)育不足問題外，各級(jí)政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支農(nóng)型金融政策落實(shí)不到位問題是制約農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的主要障礙。由于農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織的資產(chǎn)規(guī)模小和抵押貸款能力較弱，為遏制區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)暴露，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)提出了更為嚴(yán)格的資本充足率和貸款業(yè)務(wù)審核要求，從而嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力。
3.市場(chǎng)支撐體系建設(shè)問題
我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系相對(duì)落后。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融體系的有機(jī)構(gòu)件，需要接受上級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的縝密風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。但由于當(dāng)前關(guān)于農(nóng)村的金融監(jiān)管法律法規(guī)的立法進(jìn)程相對(duì)滯后，嚴(yán)重制約金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效能。雖然當(dāng)前我國(guó)的金融立法工作在《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《農(nóng)村信用合作社管理暫行規(guī)定》等領(lǐng)域取得一定進(jìn)展，但上述法律法規(guī)的立法機(jī)構(gòu)層級(jí)相對(duì)較低，法律權(quán)威性不足。立法內(nèi)容多停留于理念和原則性規(guī)定，缺乏有針對(duì)性的實(shí)際操作價(jià)值。再者，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系缺乏適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化的能力，尚未形成可執(zhí)行多層次監(jiān)管職能的監(jiān)管體系。雖然我國(guó)金融監(jiān)管體系已然構(gòu)建起“一行三會(huì)”的主體框架，但各機(jī)構(gòu)之間因缺乏有效的信息溝通渠道和監(jiān)管職責(zé)邊界界定模糊不清，從而阻礙現(xiàn)行金融監(jiān)管體系組織較高水平的協(xié)調(diào)行動(dòng)力。
三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展模式選擇路徑
1.組織和運(yùn)行機(jī)制的創(chuàng)新路徑
首先，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新組織建設(shè)模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的組織建設(shè)重視規(guī)模擴(kuò)張式發(fā)展模式，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著組織建設(shè)資源相對(duì)匱乏等先天性問題，難以擁有擴(kuò)張組織規(guī)模的必要資金資源。在機(jī)構(gòu)建設(shè)所需硬資源相對(duì)短缺的情形下，其不可與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)力而采取量力而為的組織建設(shè)新模式。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分利用自身對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)較為熟悉的特點(diǎn)，打造面向農(nóng)村基層的草根型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)抵押品匱乏和農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織貸款難的特點(diǎn)，來建立接地氣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分支組織；通過增強(qiáng)農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織的金融資源可獲取性的方式來使農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織形成依靠市場(chǎng)化金融機(jī)制，而非政策性貸款來獲取發(fā)展動(dòng)力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融組織建設(shè)新模式。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新組織運(yùn)作機(jī)制。應(yīng)當(dāng)根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的內(nèi)涵和特征來確立其組織機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和業(yè)務(wù)拓展方向，從制度層面建構(gòu)起適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的運(yùn)作新機(jī)制。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)主要是以農(nóng)戶和小微型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為信貸主體，這些草根金融需求方長(zhǎng)期以來大多被排斥在金融信貸體系之外，無法享受現(xiàn)代金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的良好金融服務(wù)。為此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建設(shè)專門服務(wù)于基層草根階層的普惠式金融組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作新機(jī)制，這有助于幫助其克服由于借貸雙方信息不對(duì)稱問題而引發(fā)的交易成本高的問題，從而讓農(nóng)村地區(qū)各類貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)及時(shí)高效的獲得高質(zhì)量金融服務(wù)和公道的服務(wù)價(jià)格。
2.產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新路徑
第一，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著力拓展訂單式金融產(chǎn)品。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)主要供給基本的存貸型產(chǎn)品，農(nóng)村金融市場(chǎng)的復(fù)雜性和創(chuàng)新匱乏性使得傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以滿足其多元化金融需求。針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織抵押資產(chǎn)匱乏的問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)深入拓展訂單式涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)戶或小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的具有較高資信一方企業(yè)的合同及訂單給予其必要的信貸支持。地方政府也應(yīng)當(dāng)積極促成農(nóng)村基層組織建立以龍頭企業(yè)為動(dòng)力，以“企業(yè)加農(nóng)戶”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織新模式，從而增強(qiáng)農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織的資信水平。通過一次授信、循環(huán)使用的方式來降低農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織的信貸成本，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化可持續(xù)發(fā)展。第二，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以適度發(fā)展面向農(nóng)戶或小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的小額信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信貸受自然環(huán)境及市場(chǎng)環(huán)境的影響大，存在著較大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，由此抑制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展小額農(nóng)戶貸款的積極性[2]。這種小額信貸業(yè)務(wù)是以農(nóng)戶或小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為信貸對(duì)象，以農(nóng)戶個(gè)人資信為信貸支持，在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無抵押、無擔(dān)保貸款的一種普惠式金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。它具有信貸審核門檻低、申貸途徑較為靈活和利率成本適中等特點(diǎn)，有助于化解農(nóng)戶抵押難、擔(dān)保難和信貸難等問題，有力的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
3.支撐體系創(chuàng)新路徑
金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)攜手立法機(jī)關(guān)和各級(jí)政府著力培養(yǎng)利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境。立法機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)關(guān)于支持農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的法律法規(guī)抓緊制定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置辦法和存款保險(xiǎn)條例等法律法規(guī)，打造適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的良好法律環(huán)境。而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋農(nóng)村地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)組織的社會(huì)化信用體系，可將申貸人的資信評(píng)估結(jié)果與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)確定的信貸利率值相掛鉤，并加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等部門的溝通交流和聯(lián)合執(zhí)法力度，嚴(yán)厲遏制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織逃廢債行為，共同維護(hù)農(nóng)村金融秩序問題，遏制區(qū)域性金融危機(jī)的滋生與蔓延。農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域發(fā)展水平差異較大，各類新型的金融產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)水平差異較大，其對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的要求也不盡相同。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在制定金融風(fēng)險(xiǎn)控制統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上實(shí)施分類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略，以提升風(fēng)控措施的針對(duì)性和有效性。由于風(fēng)控管理能力較弱，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)《巴塞爾協(xié)議》對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施更為嚴(yán)格的資本充足率考核；由于信貸客戶質(zhì)量較差的問題，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，且將其存款保證金足額納入到存款準(zhǔn)備金籃子中，并賦予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以更多的利率市場(chǎng)化權(quán)利。這有助于利用農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制靈活特點(diǎn)來激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。
作者:任玎 單位:廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
[1]黨文濤.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究——基于廣西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐[J].學(xué)術(shù)論壇,2013,(6):156-160.
關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管體制；分業(yè)監(jiān)管；分工協(xié)作；交叉監(jiān)管
中圖分類號(hào)：F832．2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007－4392（200603－0009－03
一、當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管中存在的主要問題
(一)監(jiān)管交叉與監(jiān)管真空
不論如何分工，監(jiān)管部門之間的職責(zé)交叉都是不可避免的。以貨幣市場(chǎng)基金為例，因該基金主要投資于央行管轄的貨幣市場(chǎng)，應(yīng)歸央行管理而貨幣市場(chǎng)的投資主體是證券投資基金，應(yīng)屬證監(jiān)會(huì)管理而商業(yè)銀行又屬銀監(jiān)會(huì)的管轄范圍。所以，金融市場(chǎng)上許多產(chǎn)品的推出將涉及央行、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等多個(gè)部門，交叉監(jiān)管不可避免。
在目前的分業(yè)監(jiān)管格局下，央行有自上而下的系統(tǒng)性的機(jī)構(gòu)組織，在縣級(jí)設(shè)有央行的分支機(jī)構(gòu)。而證監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)的機(jī)構(gòu)設(shè)置則只到省級(jí)，對(duì)省以下的證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏有力的監(jiān)管，而央行又無權(quán)或無法行使監(jiān)管，可以說我國(guó)省級(jí)以下金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管一定程度上在存在真空。按照現(xiàn)有的監(jiān)管分工，對(duì)金融控股公司的監(jiān)管也是盲點(diǎn)，有可能形成金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。
(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱
監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱主要存在于兩個(gè)層面第一個(gè)層面是央行與三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱第二個(gè)層面是三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。
央行要履行其職責(zé)，需要獲取微觀層面金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管信息，而央行又不承擔(dān)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的直接監(jiān)管職責(zé)，所以，央行對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在較大程度的信息依賴同樣，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作也需要央行的貨幣政策信息作為決策參考。在當(dāng)前的分工體制下，央行掌握著完備的貨幣政策信息和不完備的監(jiān)管信息，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握著完備的監(jiān)管信息和不完備的貨幣政策信息，這種信息不對(duì)稱對(duì)貨幣政策職能和金融監(jiān)管職能的發(fā)揮都會(huì)產(chǎn)生不利影響。此外，在三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間也存在信息不對(duì)稱問題。例如對(duì)金融控股公司的監(jiān)管，承擔(dān)主監(jiān)管任務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與負(fù)責(zé)子公司監(jiān)管職責(zé)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間存在信息不對(duì)稱。另外，對(duì)于交叉型金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，由于各監(jiān)管部門之間的信息共享不完善，彼此掌握的信息不對(duì)稱，也容易造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致。
(三)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)成本增加
協(xié)調(diào)成本一般包括信息成本和摩擦成本。銀監(jiān)會(huì)與央行分設(shè)后，原本央行內(nèi)部的信息共享被兩個(gè)部門之間的信息協(xié)調(diào)機(jī)制所取代，監(jiān)管信息和貨幣政策信息共享的時(shí)效性與全面性大大降低。從央行來說，微觀的銀行監(jiān)管信息有助于深入地了解金融機(jī)構(gòu)的情況，從而更好地制定和執(zhí)行貨幣政策。銀行監(jiān)管信息的缺失，會(huì)影響貨幣政策制定和執(zhí)行的效果從銀監(jiān)會(huì)來說，缺乏央行宏觀層面的金融信息作為監(jiān)管決策參考，也影響了監(jiān)管效果。
銀監(jiān)會(huì)與央行分離后，央行部門內(nèi)部的目標(biāo)沖突轉(zhuǎn)變?yōu)椴块T間沖突，無摩擦的“內(nèi)部協(xié)調(diào)”變成了有摩擦的“部際協(xié)調(diào)”。貨幣政策與金融監(jiān)管本非相互孤立的，盡管機(jī)構(gòu)拆分在某種程度上可以增加貨幣政策和金融監(jiān)管的獨(dú)立性，但卻增加了兩者的協(xié)調(diào)成本。
二、建立由央行牽頭的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制
(一)完善聯(lián)席會(huì)議制度與日常協(xié)調(diào)機(jī)制
目前的監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制缺少牽頭部門，只能滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間協(xié)商和溝通日常問題的需要。缺少?zèng)Q策機(jī)制，難以做到主動(dòng)出擊，解決監(jiān)管中的重大問題。筆者認(rèn)為，未來的監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度應(yīng)該明確央行的主導(dǎo)作用，由央行負(fù)責(zé)聯(lián)席會(huì)議例會(huì)的召集并負(fù)責(zé)擬定會(huì)議議題，主持會(huì)議議程，起草會(huì)議紀(jì)要。央行應(yīng)及時(shí)將金融監(jiān)管中遇到的重要問題以及影響金融穩(wěn)定的重要監(jiān)管事項(xiàng)提交聯(lián)席會(huì)議討論。
央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)之間應(yīng)建立重要政策信息和監(jiān)管信息的相互通報(bào)制度，如果政策變化涉及他方的監(jiān)管職責(zé)，應(yīng)在政策調(diào)整之前采取會(huì)簽或簽署諒解備忘錄的方式溝通意見。為了保證信息通報(bào)制度的有序進(jìn)行，可以考慮由央行負(fù)責(zé)信息通報(bào)的備案和集中管理。
為了協(xié)調(diào)日常監(jiān)管活動(dòng)中出現(xiàn)的問題，可考慮在央行設(shè)立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作辦公室，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管中的合作關(guān)系，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空。
(二)建立和完善信息共享機(jī)制
1為了避免向同一機(jī)構(gòu)收集同樣的信息，央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)之間應(yīng)就何種信息由誰收集及如何交流與共享達(dá)成一致意見。在分工上，可以由央行負(fù)責(zé)收集整理貨幣政策執(zhí)行和維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)情況等信息銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)收集整理銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息。
2鑒于央行已建成功能比較完善的信息系統(tǒng)，可以考慮在對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)和整合各部門需求的基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的金融統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)和信息交流平臺(tái)。
3對(duì)于日常性信息的交流和共享，可以通過建立信息定期送達(dá)制度、統(tǒng)一統(tǒng)計(jì)報(bào)告體系等形式來完成對(duì)于非日常性的信息，如監(jiān)管政策調(diào)整、重大監(jiān)管事項(xiàng)、新機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、新業(yè)務(wù)品種批準(zhǔn)、跨行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等動(dòng)態(tài)信息以及監(jiān)管對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)信息等，可以通過不定期的信息通報(bào)、聯(lián)席會(huì)議等形式進(jìn)行交流和溝通。信息的交流與共享可以由央行來統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)。
4建立緊急事態(tài)下的信息共享機(jī)制，明確各部門在緊急事態(tài)下對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的判斷識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)信息通報(bào)以及相關(guān)救助措施實(shí)施等方面的責(zé)任，確保在緊急事態(tài)下信息傳遞的快速有效。首先，一旦出現(xiàn)緊急狀態(tài)，各監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)向央行傳遞有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)信息，以保證央行能對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況做出客觀的評(píng)價(jià)其次，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間也要建立緊急事態(tài)的信息共享機(jī)制，以保證對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的蔓延進(jìn)行監(jiān)控最后，央行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要與涉及緊急事態(tài)處理的其他政府部門建立信息共享機(jī)制。
(三)建立緊急事態(tài)的聯(lián)合處理機(jī)制
緊急事態(tài)是指一些金融機(jī)構(gòu)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)危及到金融系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全。緊急事態(tài)處理機(jī)制應(yīng)包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容
第一，建立緊急事態(tài)聯(lián)合處理組織體系，統(tǒng)一制定和部署緊急事態(tài)處理方案并組織實(shí)施，這是緊急事態(tài)處理的組織保障。該組織體系應(yīng)以央行為主導(dǎo)，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)參與，在必要的情況下，還應(yīng)包括財(cái)政部門、各級(jí)地方政府等政府部門。
第二，建立央行緊急流動(dòng)性支持系統(tǒng)。當(dāng)緊急事態(tài)發(fā)生時(shí)，央行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，及時(shí)判斷并決定是否向金融體系提供足夠的流動(dòng)性支持。相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)會(huì)同央行一起對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，并確定緊急救助的時(shí)機(jī)與數(shù)量，另外，央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需要對(duì)被救助機(jī)構(gòu)加強(qiáng)檢查和監(jiān)督。
(四)金融監(jiān)管政策的聯(lián)合研究
央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管政策的聯(lián)合研究，提高監(jiān)管水平。具體來說，需要聯(lián)合研究的主要問題包括對(duì)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品監(jiān)管政策的研究，特別是對(duì)跨市場(chǎng)的交叉型金融工具的監(jiān)管政策的研究；對(duì)金融控股公司監(jiān)管政策的研究，金融控股公司包括某些由產(chǎn)業(yè)資本投資形成的金融控股集團(tuán)對(duì)我國(guó)功能性監(jiān)管模式的研究，特別是對(duì)功能性監(jiān)管和機(jī)構(gòu)性監(jiān)管的分工與協(xié)調(diào)配合問題的研究；對(duì)金融監(jiān)管創(chuàng)新的研究，如合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)并重的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系的建立和完善等金融監(jiān)管過程中的信息收集與信息共享機(jī)制研究；央行貨幣政策與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制研究；對(duì)緊急狀態(tài)的聯(lián)合處理機(jī)制的研究，以及對(duì)央行最后貸款人職能與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制研究；我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作，以及存款保險(xiǎn)與最后貸款人職能的分工與合作；網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下的金融監(jiān)管政策研究，以及利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新研究；對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策研究；防范國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管政策研究。
(五)金融監(jiān)管的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作
為了加強(qiáng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防范國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的侵襲，我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作。
1金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)要積極參加國(guó)際金融監(jiān)管組織的活動(dòng)，特別是參與國(guó)際監(jiān)管規(guī)則的制訂，以充分反映發(fā)展中國(guó)家的實(shí)際情況和利益，同時(shí)，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)的監(jiān)管政策與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。
2我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與其他國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局的交流與合作，促進(jìn)雙邊監(jiān)管當(dāng)局的信息共享，提高監(jiān)管的協(xié)調(diào)性。我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局之間可以通過簽署信息交換協(xié)議的方式，就雙方相互提供信息以及向第三方提供監(jiān)管信息等內(nèi)容達(dá)成諒解，并在此基礎(chǔ)上，就雙方對(duì)跨國(guó)金融活動(dòng)的監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作達(dá)成一致意見，建立制度化的監(jiān)管合作關(guān)系，提高對(duì)跨境金融活動(dòng)監(jiān)管的有效性。
3加強(qiáng)對(duì)資本流動(dòng)的監(jiān)管合作，提高金融體系的穩(wěn)定性。國(guó)際間的資本流動(dòng)特別是短期資本流動(dòng)使金融風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)際間轉(zhuǎn)移的速度加快，大量金融創(chuàng)新工具的運(yùn)用更加快了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間要加強(qiáng)對(duì)資本流動(dòng)的聯(lián)合監(jiān)控，密切合作，防止資本流動(dòng)給金融體系帶來不穩(wěn)定的因素。
4加強(qiáng)金融監(jiān)管人才的培訓(xùn)合作，提高監(jiān)管水平。我國(guó)應(yīng)積極通過國(guó)際合作，互相交流監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，并與監(jiān)管水平高的國(guó)家合作，共同培訓(xùn)監(jiān)管人才，如通過派員到他國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局跟班學(xué)習(xí)、共同舉辦金融監(jiān)管國(guó)際研討會(huì)以及參加國(guó)際金融組織活動(dòng)等形式，進(jìn)一步提升我國(guó)監(jiān)管人員的專業(yè)水平。
(六)建立我國(guó)統(tǒng)一監(jiān)管體制
在我國(guó)的現(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)仍然以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，混業(yè)經(jīng)營(yíng)還沒有占據(jù)主導(dǎo)地位，由央行牽頭建立金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)機(jī)制能夠解決分業(yè)監(jiān)管中出現(xiàn)的問題。但是，隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍的拓展和業(yè)務(wù)交叉的深入，混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管的矛盾會(huì)越來越突出。因此筆者認(rèn)為，由央行牽頭建立監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)機(jī)制是一種過渡性制度安排，我國(guó)最終還要走向統(tǒng)一監(jiān)管。
筆者認(rèn)為，在目前分業(yè)監(jiān)管格局的基礎(chǔ)上，建立我國(guó)的統(tǒng)一監(jiān)管體制有兩種方案可供選擇第一是建立由央行下轄四局銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局、外匯管理局的體制，央行既承擔(dān)貨幣政策職能，同時(shí)也承擔(dān)全面的金融監(jiān)管和維護(hù)金融穩(wěn)定的職能，各專業(yè)監(jiān)管部門在央行的領(lǐng)導(dǎo)下根據(jù)功能性監(jiān)管的分工各自履行其監(jiān)管職責(zé)第二種方案就是將現(xiàn)有的三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并成一個(gè)綜合性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，全面負(fù)責(zé)各個(gè)金融領(lǐng)域的監(jiān)管。
金融監(jiān)管是一門系統(tǒng)科學(xué)，是網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化的監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)型的科學(xué)有效的金融監(jiān)管體系至少應(yīng)包括金融監(jiān)管當(dāng)局的依法監(jiān)管機(jī)制、金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部自律機(jī)制、行業(yè)協(xié)會(huì)(公會(huì))的自制機(jī)制、政府部門的協(xié)調(diào)參與機(jī)制和社會(huì)監(jiān)督的補(bǔ)充機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)型的金融監(jiān)管體系既是集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)制，又是能獨(dú)立發(fā)揮作用的監(jiān)管體系。金融監(jiān)管的核心是銀行業(yè)監(jiān)管。在我國(guó)由于資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，銀行業(yè)是支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的保證，是傳導(dǎo)貨幣政策、實(shí)施宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)途徑，搞好對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管，對(duì)維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定有特殊的意義。本文主要以對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管為例談一下金融監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)建。
一、強(qiáng)化以中央銀行依法監(jiān)管為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管機(jī)制
強(qiáng)化中央銀行監(jiān)管作為金融監(jiān)管機(jī)制的主體，就是要提高監(jiān)管績(jī)效。中央銀行的監(jiān)管應(yīng)向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展，避免隨意性和盲目性。
1．進(jìn)一步完善金融監(jiān)管的法律體系。完善的法律體系是公共金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，也是強(qiáng)化金融監(jiān)管的基礎(chǔ)條件。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融國(guó)際化的新形勢(shì)，包括《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》在內(nèi)的原有金融法律法規(guī)的一些條款需進(jìn)一步修訂、完善；涉外金融法律法規(guī)不健全，目前應(yīng)抓緊制定對(duì)外資銀行進(jìn)行有效監(jiān)管的《外資銀行法》，全面規(guī)范外資銀行在我國(guó)境內(nèi)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。進(jìn)一步完善金融法律法規(guī)，使金融監(jiān)管有法可依。
2．組織實(shí)施監(jiān)管創(chuàng)新。繼續(xù)完善落實(shí)金融監(jiān)管責(zé)任制，堅(jiān)持非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合，建立規(guī)范性的金融監(jiān)管報(bào)告制度。一是強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查的計(jì)劃性、協(xié)調(diào)性和連續(xù)性，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的常規(guī)化、制度化和程序化。二是充分利用電子化技術(shù)，改善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的方法和手段，建立一套轄區(qū)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)和金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的對(duì)接和轉(zhuǎn)換，保證金融數(shù)據(jù)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性，運(yùn)用計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對(duì)金融非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次的多維分析，找出風(fēng)險(xiǎn)隱患，各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管信息，提高非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)的可靠性，為現(xiàn)場(chǎng)檢查提供可靠的信息支撐。三是完善監(jiān)管檔案，充分發(fā)揮監(jiān)管信息庫(kù)的作用。建立健全每個(gè)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的綜合檔案，實(shí)現(xiàn)連續(xù)性的跟蹤監(jiān)管。監(jiān)管檔案的建立，特別是對(duì)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的記載，對(duì)金融機(jī)構(gòu)是一種震懾，同時(shí)作為對(duì)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一系統(tǒng)、連續(xù)監(jiān)管的重要依據(jù)，為對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施全面有效的監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。
3．建立完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)的金融信息報(bào)告及披露制度，建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和評(píng)估方法體系，包括指標(biāo)體系和評(píng)估體系。通過逐級(jí)建立經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，全面系統(tǒng)地收集各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)，選擇一些綜合性強(qiáng)、敏感性高、具有評(píng)估力度的金融預(yù)警指標(biāo)，整理、生成規(guī)范的分析指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)分析和綜合評(píng)估，包括對(duì)特定金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)以及區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，及早向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，確定動(dòng)態(tài)觀察指標(biāo)，提出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)備方案，及早采取防范和控制措施。
二、完善以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控為基礎(chǔ)的內(nèi)部自律機(jī)制
1．建立完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制機(jī)制。一是職責(zé)分離機(jī)制。金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的核準(zhǔn)、記錄和經(jīng)辦應(yīng)做到相互獨(dú)立，如不能完全分離，也應(yīng)通過其他控制程序彌補(bǔ)。二是嚴(yán)格授權(quán)和審批制約機(jī)制。各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)必須經(jīng)過書面的批準(zhǔn)認(rèn)可，并實(shí)施嚴(yán)格的授權(quán)；對(duì)越權(quán)行為予以嚴(yán)厲的處罰，對(duì)越權(quán)造成的損失追究相應(yīng)的法律責(zé)任。三是健全貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系。通過控制外界經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不確定性因素和完善內(nèi)部信貸管理體制來滲透信貸資金運(yùn)作的全過程管理，形成一個(gè)由貸款考察、發(fā)放、使用監(jiān)測(cè)和收回的環(huán)環(huán)相連、相互作用的防范體系。四是切實(shí)加強(qiáng)人本管理，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
2．健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制。應(yīng)設(shè)立專門的內(nèi)部審計(jì)部門，并直接對(duì)法人或最高決策管理組織負(fù)責(zé)，而不受被監(jiān)管的人員和部門的牽制。內(nèi)審部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，有效開展內(nèi)部審計(jì)工作，并將內(nèi)控制度的健全和完善情況作為工作重點(diǎn)。要暢通信息反饋和報(bào)告渠道，保證審計(jì)結(jié)果及時(shí)、完整地為最高決策層掌握。
三、建立以政府積極支持為基礎(chǔ)的參與協(xié)調(diào)機(jī)制
一是進(jìn)一步明確政策主導(dǎo)的方向和力度。對(duì)政策性銀行應(yīng)幫助構(gòu)造講究效益的政策環(huán)境和約束機(jī)制；對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)支持卸掉包袱，增強(qiáng)發(fā)展能力；對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)支持?jǐn)U充活動(dòng)空間，增強(qiáng)資本實(shí)力。二是在金融發(fā)展上應(yīng)堅(jiān)持約法在先，穩(wěn)健審慎的原則。三是維護(hù)和提供安全的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和信用環(huán)境，全力支持防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作，防止逃廢銀行債務(wù)行為，促進(jìn)新型銀企關(guān)系的建立，營(yíng)造良好的區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。
四、健全完善以金融行業(yè)相互制約為基礎(chǔ)的金融行業(yè)自制機(jī)制
就基層來說，就是建立銀行業(yè)同業(yè)公會(huì)，完善各項(xiàng)制度，發(fā)揮其自我管理、自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，協(xié)調(diào)溝通銀行業(yè)之間的行業(yè)關(guān)系和業(yè)務(wù)活動(dòng)，同業(yè)之間自我保護(hù)，相互約束，避免和制止行業(yè)之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。建立金融同業(yè)自制機(jī)制，能夠在很大程度上通過加強(qiáng)信息的橫向交流來有效監(jiān)控微觀經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)行為，促進(jìn)行業(yè)管理的規(guī)范化。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 趨勢(shì)
一、發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的、專為三農(nóng)提供金融服務(wù)的新型機(jī)構(gòu)，是我國(guó)在農(nóng)村金融改革上的一次偉大創(chuàng)舉，是我國(guó)金融發(fā)展史上的里程碑。2007年村鎮(zhèn)銀行掛牌營(yíng)業(yè)，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮(zhèn)銀行從根本上改變了我國(guó)現(xiàn)階段的金融結(jié)構(gòu)，有效地緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需矛盾，為大量的中小企業(yè)提供資金保障，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
在現(xiàn)實(shí)生活中，受諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文將對(duì)我國(guó)當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素進(jìn)行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)與路徑。
二、當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題
（一）政府扶持政策不到位。
根據(jù)目前我國(guó)的相關(guān)政策，我國(guó)農(nóng)村信用社暫免征收位于中西部區(qū)域的企業(yè)所得稅，其他地區(qū)征收應(yīng)交稅額的一半，這在政策上是一個(gè)巨大的優(yōu)惠或扶持。但是對(duì)村鎮(zhèn)銀行卻沒有相關(guān)的政策出臺(tái)，導(dǎo)致原本經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的村鎮(zhèn)銀行享受不到優(yōu)惠政策而發(fā)展停滯不前。
目前國(guó)家相關(guān)部門沒有制定出有關(guān)的扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策，如減免稅收、發(fā)放補(bǔ)貼等，沒有政府的文件無法取得稅務(wù)部門的認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行就無法獲得財(cái)政補(bǔ)助。村鎮(zhèn)銀行比農(nóng)村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮(zhèn)銀行在政策上就已經(jīng)輸給了農(nóng)村信用社，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社無法在一個(gè)同等的平臺(tái)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。
（二）難以籌集資金。
村鎮(zhèn)銀行一般情況下都是建立在偏遠(yuǎn)的、貧窮的農(nóng)村地區(qū)，受到許多天然的或人為的因素影響，經(jīng)濟(jì)水平比較低鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮(zhèn)銀行資金的來源。農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)分布比較廣，加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、農(nóng)民對(duì)其了解有限等因素，村鎮(zhèn)銀行并沒有真正走進(jìn)農(nóng)民的視野中。再者，村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新鮮事物，剛剛成立沒有行號(hào)，導(dǎo)致許多的業(yè)務(wù)無法開通，農(nóng)民不認(rèn)可，進(jìn)一步加劇了在資金籌集上的困難。
（三）抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。
村鎮(zhèn)銀行入駐農(nóng)村面臨著比較高的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力非常弱，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度的不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期比較長(zhǎng)，加之經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融意識(shí)薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
（四）監(jiān)管機(jī)制不健全。
村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要?jiǎng)?chuàng)新的監(jiān)管方式，然而探索新的監(jiān)管方式并非一日之功。監(jiān)管任務(wù)日益增多，監(jiān)管資源卻嚴(yán)重不足，二者不相匹配，監(jiān)管機(jī)制與監(jiān)管流程不健全、監(jiān)管程序不完善，導(dǎo)致許多任務(wù)沒有得到很好的監(jiān)管。雖然國(guó)家出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，但實(shí)際執(zhí)行時(shí)許多程序、措施都不明確，在監(jiān)管機(jī)制上還有待完善。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討
（一）加大政府扶持力度。
政策扶持為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是廣大的農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，而發(fā)展農(nóng)業(yè)政府責(zé)無旁貸。基于此村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)享有最惠政策待遇，就是在農(nóng)村信用社享有的優(yōu)惠的基礎(chǔ)上附加其他的優(yōu)惠政策。政府可以給村鎮(zhèn)銀行一定時(shí)間內(nèi)的免稅政策，減輕初期的運(yùn)營(yíng)成本；政府可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮(zhèn)銀行更好的在農(nóng)村地區(qū)履行職能—“服務(wù)三農(nóng)”，功在當(dāng)今、利在千秋。
（二）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式。
針對(duì)目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的不健全的現(xiàn)狀，建議實(shí)施雙重監(jiān)管，以發(fā)起銀行為主、屬地監(jiān)管為輔，使得內(nèi)部監(jiān)管措施得到加強(qiáng)，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮(zhèn)銀行不同于其他大型銀行，它的規(guī)模比較小，在監(jiān)管方式上應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量簡(jiǎn)潔。監(jiān)管局必須按照村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特特點(diǎn)建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監(jiān)管的效率。其次，必須考慮監(jiān)管的成本，建立科學(xué)的評(píng)估體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的成本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估。
（三）發(fā)展新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)。
村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍一般比較小，通常就像農(nóng)村信用社那樣服務(wù)特定幾個(gè)村或者幾個(gè)鎮(zhèn)，吸收本地的存款之后反過來為該地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)。要想獲得比較大的競(jìng)爭(zhēng)力，村鎮(zhèn)銀行必須發(fā)展新的金融產(chǎn)品，逐步推廣保險(xiǎn)、擔(dān)保、、信息咨詢、個(gè)人理財(cái)以及銀行卡等服務(wù)滿足廣大農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的的需求，填補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行在多元化的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的空白。
村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時(shí)，他們對(duì)有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮(zhèn)銀行的信息優(yōu)勢(shì)，可以為客戶提供一對(duì)一、個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)，其效率更高。在收費(fèi)方面，可以對(duì)客戶實(shí)行“會(huì)員制”，在客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)予以優(yōu)惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應(yīng)當(dāng)積極探索新型的實(shí)物抵押方式，如拖拉機(jī)、水泵、犁等農(nóng)用機(jī)械，范圍更廣闊，更有利于在農(nóng)村的推廣。
結(jié)束語
對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑的分析與探討，是新形勢(shì)下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的新需要、新的研究課題，對(duì)于解決制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素、實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村地區(qū)金融改革的重要成果之一就是村鎮(zhèn)銀行的成立， 只有找到制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件并且順利地將其解決，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化，在政策性、合作性、多元性的發(fā)揮上有更好的平臺(tái)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供保障。
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【關(guān)鍵詞】：金融市場(chǎng)：經(jīng)濟(jì)政策；金融監(jiān)管
我國(guó)的金融行業(yè)在不斷開放的市場(chǎng)環(huán)境下承接著創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，只有站在國(guó)際金融前沿，認(rèn)真審視世界金融發(fā)展的特點(diǎn)，進(jìn)而借鑒成功經(jīng)驗(yàn)為我所用，在才是金融創(chuàng)新基本前提。金融全球化的推進(jìn)，使各國(guó)金融機(jī)構(gòu)國(guó)際合作不斷加強(qiáng)。毋庸置疑，面對(duì)在國(guó)內(nèi)國(guó)外因素共同作用下不斷變革的金融業(yè)，我國(guó)的金融監(jiān)管體制需要作出重大的變革，從而推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)更好更快的發(fā)展。
1 我國(guó)金融監(jiān)管體制的目前運(yùn)作形態(tài)
1.1 當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管體制的基本特征是分業(yè)監(jiān)管。中國(guó)人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策的職能，負(fù)責(zé)金融體系的支付安全，銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)各類銀行以及信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管，而證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)證券、期貨、基金監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。
1.2 近幾年特別是我國(guó)加入了WTO以后，隨著我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的蓬勃發(fā)展，金融市場(chǎng)初具規(guī)模。為了適用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)必定想方設(shè)法避開金融監(jiān)管，進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。
1.3 當(dāng)今時(shí)代，中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的動(dòng)力來源于金融創(chuàng)新，這是實(shí)現(xiàn)在日益開放的金融市場(chǎng)環(huán)境下提升競(jìng)爭(zhēng)力的主要途徑。但我們?cè)诮鹑趧?chuàng)新與金融監(jiān)管方面仍然存在諸多的問題，在一定程度上制約了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展。因此，加強(qiáng)銀行業(yè)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新已經(jīng)是勢(shì)在必行。
1.4 隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了重大變化，這給我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管帶來很大的考驗(yàn)，很多問題逐漸顯現(xiàn)出來。金融機(jī)構(gòu)為了自身的生存和發(fā)展壯大，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍以滿足客戶多種多樣的需求，盡可能提供“一站式”的金融服務(wù)。同時(shí)金融創(chuàng)新為金融機(jī)構(gòu)避開金融管制開展新業(yè)務(wù)提供了手段。
2 現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制存在的問題
2.1 監(jiān)管范圍的真空或重復(fù)。在銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分業(yè)監(jiān)管的剛性模式下，容易出現(xiàn)監(jiān)管范圍的真空。對(duì)于金融控股公司的監(jiān)管，目前只有《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》中有規(guī)定，對(duì)金融控股公司的集團(tuán)公司可依據(jù)其主要業(yè)務(wù)性質(zhì)，歸屬相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。此備忘錄并沒有明確指出確定金融控股公司業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，是根據(jù)母公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)還是所持其各金融機(jī)構(gòu)最大股份，其認(rèn)定在實(shí)際的監(jiān)管工作中仍然存在混亂。
2.2 三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏緊密合作與協(xié)調(diào)。中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行和中國(guó)保監(jiān)會(huì)就建立起了監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度。但這一機(jī)制沒有達(dá)到其設(shè)計(jì)之初的目的。目前我國(guó)三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在法律上是獨(dú)立的平級(jí)主體，由于各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)不同，相應(yīng)的操作方式也不相同，由此得出的監(jiān)管結(jié)論也可能不同。這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)，因而常常在實(shí)際操作中出現(xiàn)監(jiān)管過程重復(fù)、多頭、互相扯皮的現(xiàn)象，凸顯出監(jiān)管環(huán)節(jié)許多漏洞，跨業(yè)違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)。
2.3 金融監(jiān)管獨(dú)立性未實(shí)現(xiàn)。雖然中國(guó)人民銀行作為我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主體，獨(dú)立性有所提高，但仍存在許多不足。中國(guó)人民銀行制定和執(zhí)行政策、履行職責(zé)，多是服從政府的命令。尤其是中國(guó)人民銀行各分支行，當(dāng)實(shí)施金融監(jiān)管和地方政府利益相抵觸時(shí)，地方政府往往對(duì)監(jiān)管施加壓力，導(dǎo)致監(jiān)管作用不能充分發(fā)揮。
2.4 金融監(jiān)管措施不力。金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管是抗御金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵防線，當(dāng)前我國(guó)的金融監(jiān)管是以監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管為主，忽視了金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部控制，有效的自律監(jiān)管還未形成；另一方面外資金融機(jī)構(gòu)的涌入使現(xiàn)行金融監(jiān)管體制力不從心。隨著金融業(yè)的日益開放，很多跨國(guó)金融集團(tuán)開始進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，國(guó)際金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，新型金融衍生工具不斷出現(xiàn)，既增大了金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，又會(huì)使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度、監(jiān)管手段失效。
2.5 金融法律法規(guī)體系尚不完善。我國(guó)金融法律法規(guī)體制尚不健全。雖然我國(guó)已有不少金融監(jiān)管立法，但這些立法中原則性規(guī)定較多，缺少實(shí)施細(xì)則，可操作性差。而且目前我國(guó)還沒有針對(duì)金融危機(jī)的應(yīng)急處理法律機(jī)制，在存款保險(xiǎn)制度的法律規(guī)制方面也是空白。
3 完善我國(guó)金融監(jiān)管制度的建議
3.1 改進(jìn)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度。改進(jìn)的會(huì)議制度將以一種委員會(huì)的形式固定在規(guī)范性文件中。聯(lián)席會(huì)議的職責(zé)不變，主要是研究銀行、證券和保險(xiǎn)監(jiān)管中出現(xiàn)的重大問題，協(xié)調(diào)銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管問題，交流有關(guān)監(jiān)管信息。會(huì)議參加成員除了原來的證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)人以外，應(yīng)新增加中國(guó)人民銀行的高層管理員、國(guó)內(nèi)有聲望的金融學(xué)家。后增加的參加人數(shù)比例應(yīng)小于證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)派出人員的人數(shù)。這樣的設(shè)計(jì)是為了更好地監(jiān)督監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，督促聯(lián)席會(huì)議制度的定期召開，多方參與制定監(jiān)管決策能保證決策的明智公正。監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度作出的關(guān)于三方監(jiān)管職能的可執(zhí)行性決議，應(yīng)作為立法建議及時(shí)報(bào)送國(guó)務(wù)院相關(guān)的立法部門。
3.2 改革金融監(jiān)管模式。混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管。在這種新趨勢(shì)下，單純的分業(yè)監(jiān)管體制已難以適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展。因此，我國(guó)應(yīng)建立混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管的監(jiān)管模式，不斷改進(jìn)和完善金融監(jiān)管方式，提升金融監(jiān)管的效率，維護(hù)金融體系整體穩(wěn)定，減少監(jiān)管真空，對(duì)跨領(lǐng)域的金融產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，使金融風(fēng)險(xiǎn)能夠得到更好地防范和化解。確定監(jiān)管內(nèi)容合理性，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管的有效性。通過技術(shù)援助、定期磋商、互訪及共同參與制定國(guó)際監(jiān)管規(guī)則等方式，加強(qiáng)與國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，提高我國(guó)的金融監(jiān)管水平和有效性。
3.3 全面構(gòu)建金融創(chuàng)新支持體系，逐步完善銀行業(yè)良性有效發(fā)展的生長(zhǎng)機(jī)制。監(jiān)管部門首先要規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)那些有意逃避金融監(jiān)管、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)性強(qiáng)、潛在風(fēng)險(xiǎn)大的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要做到嚴(yán)控嚴(yán)管，設(shè)檻限制，讓審批制度成為監(jiān)管的閘門；對(duì)有利于增加企業(yè)效益、有利于增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、有利于改進(jìn)服務(wù)的創(chuàng)新活動(dòng)要開閘防水，給予大力支持和鼓勵(lì)。
3.4 建立金融同業(yè)自律機(jī)制。在金融監(jiān)管當(dāng)局的鼓勵(lì)、指導(dǎo)及輿論的倡導(dǎo)下，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的不同類型、不同地區(qū)建立不同的金融同業(yè)工會(huì)，創(chuàng)造一種維護(hù)同業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)同業(yè)成員利益的行業(yè)自律機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管者行為的規(guī)范和約束，建立對(duì)監(jiān)管者的再監(jiān)管機(jī)制。要求監(jiān)管對(duì)象依法行事，同時(shí)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管行為也應(yīng)受到法律的約束。
隨著金融全球化發(fā)展趨勢(shì)的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)并追求更高的收益，勢(shì)必積極地進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，為了謀取利潤(rùn)，會(huì)想方設(shè)法繞過金融管制以拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，如何選擇一種既符合當(dāng)今國(guó)情要求又適合本國(guó)金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)管模式威為一個(gè)必須解決的問題，尤其是隨著中國(guó)加入世貿(mào)組織以后，金融業(yè)的全面開放將使國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新步伐，與此同時(shí)我國(guó)的金融監(jiān)管模式也需作重大的改革，從而推動(dòng)我國(guó)的金融發(fā)展。
二、關(guān)于金融監(jiān)管體制的選擇
WTO并沒有對(duì)金融監(jiān)管體制作出要求，但WTO在金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)的目標(biāo)之一是金融自由化，并且為金融自由化的有效推動(dòng)設(shè)置了相應(yīng)的條款和規(guī)則。我國(guó)加入WTO以來，金融領(lǐng)域的對(duì)外開放大大加快。大量外資金融機(jī)構(gòu)將涌入國(guó)內(nèi)，從事與中資金融機(jī)構(gòu)相同的義務(wù)。就目前國(guó)際金融的現(xiàn)狀和趨勢(shì)看，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)大都實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，進(jìn)入中國(guó)后可以利用其境外的后援體系，發(fā)揮混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。如隨著資本市場(chǎng)的開放，國(guó)內(nèi)證券商面對(duì)的是綜合銀行的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)證券商買賣證券是用自有資金，而外資銀行的資金則可以是儲(chǔ)蓄資金，因而融資成本較低。又如外資金融機(jī)構(gòu)擁有發(fā)達(dá)的品種繁多的金融創(chuàng)新工具，從而能較容易地突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)之形式而在實(shí)質(zhì)上從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)。這也會(huì)加速中資金融機(jī)構(gòu)金融工具的創(chuàng)新和發(fā)展。事實(shí)上我國(guó)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已有部分混業(yè)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)，如允許證券公司和基金管理公司進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行拆借；以股票質(zhì)押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險(xiǎn)資金通過證券投資基金進(jìn)入股市；各金融資產(chǎn)管理公司從事的債轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)等。這些都對(duì)我國(guó)金融分業(yè)監(jiān)管體制形成挑戰(zhàn)。
三、促進(jìn)金融創(chuàng)新，提高運(yùn)行效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率、金融產(chǎn)業(yè)組織效率和金融宏觀調(diào)控監(jiān)管效率，對(duì)于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)和效率，發(fā)揮越來越大的影響。中國(guó)正處于體制轉(zhuǎn)軌、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，美國(guó)的金融體制在許多方面都是值得我們借鑒的。一是加緊探索商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，尋求從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向綜合經(jīng)營(yíng)的具體方式。二是完善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)、股票市場(chǎng)與債券市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，構(gòu)建各市場(chǎng)間的互動(dòng)機(jī)制。三是有步驟地推進(jìn)利率、匯率市場(chǎng)化改革，提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。四是提高中央銀行監(jiān)管能力和國(guó)際監(jiān)管協(xié)調(diào)能力，完善監(jiān)管體制，理順監(jiān)管關(guān)系，順應(yīng)國(guó)際金融監(jiān)管發(fā)展新趨勢(shì)，逐步轉(zhuǎn)向銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。五是放寬金融市場(chǎng)的對(duì)內(nèi)準(zhǔn)人限制，打破國(guó)家壟斷金融的格局，實(shí)現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)多元化。六是加快國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革和內(nèi)部結(jié)構(gòu)改革，完善激勵(lì)制約機(jī)制。七是改革信息披露制度，杜絕黑箱操作，強(qiáng)化信用約束，健全行業(yè)自律中介組織，提高透明度，規(guī)范會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度。八是提高金融的技術(shù)水平和電子核心技術(shù)國(guó)產(chǎn)化水平，維護(hù)金融安全，改善經(jīng)營(yíng)條件，提高效率和服務(wù)水平。
四、改革金融監(jiān)管制度
通過金融監(jiān)管制度的改革促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。要想順應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的世界潮流，要想總體規(guī)劃中國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)程、漸進(jìn)推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，中國(guó)就必須有計(jì)劃、有步驟地改革金融監(jiān)管制度，為向混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管的金融體制轉(zhuǎn)軌提供制度與法律上的支持與保障。同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)行為的管制，解除某些金融監(jiān)管規(guī)則，給金融機(jī)構(gòu)一定的自由創(chuàng)新空間，鼓勵(lì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)能得到有效控制的金融創(chuàng)新，比如，深層次的銀證合作、銀保合作和證保合作，尤其是新型金融集團(tuán)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。之后，在逐步改革金融監(jiān)管制度與法律的基礎(chǔ)上，在混業(yè)進(jìn)程的適當(dāng)時(shí)點(diǎn)，全面改革金融監(jiān)管制度和法律的框架和內(nèi)容，從而過渡到金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管，以優(yōu)化中國(guó)金融結(jié)構(gòu)、促進(jìn)中國(guó)金融市場(chǎng)的健康快速發(fā)展。
五、改革金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)
改革金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)，通過金融監(jiān)管主體結(jié)構(gòu)的完善促進(jìn)中國(guó)金融結(jié)構(gòu)向高級(jí)化發(fā)展。當(dāng)前，中國(guó)的金融監(jiān)管可以說屬于機(jī)構(gòu)型監(jiān)管模式，由證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)構(gòu)成，實(shí)行分業(yè)監(jiān)管。以后，在逐步完善銀行、證券、保險(xiǎn)的上述各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、大力提高其監(jiān)管能力的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)中國(guó)金融業(yè)的聯(lián)合監(jiān)管，根據(jù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃和進(jìn)程，成立專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)，代替目前的監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議，強(qiáng)化上述各金融監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)與合作，為中國(guó)向單一機(jī)構(gòu)的功能型監(jiān)管模式過渡做好準(zhǔn)備。進(jìn)而，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，與中國(guó)金融監(jiān)管制度的全面改革相協(xié)調(diào)，成立統(tǒng)一的國(guó)家金融監(jiān)督管理局，形成新的一元化的超級(jí)功能型監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中國(guó)金融監(jiān)管由多元化監(jiān)管轉(zhuǎn)向新的一元化監(jiān)管、由機(jī)構(gòu)型監(jiān)管模式轉(zhuǎn)向功能型監(jiān)管模式。
1.西華師范大學(xué)政治學(xué)研究所；2.西華師范大學(xué)管理學(xué)院四川南充637009
摘要：新型農(nóng)村合作醫(yī)療是我國(guó)社會(huì)主義保障體系中的重要環(huán)節(jié)，也是民生工作的重要內(nèi)容。現(xiàn)階段，我國(guó)的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度已經(jīng)基本確立，對(duì)于完善農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)，緩解農(nóng)村居民的家庭負(fù)擔(dān)有著重要的意義。然而，現(xiàn)階段新農(nóng)合制度由于實(shí)施條件的不完善而引發(fā)了許多問題，本文將主要針對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的困境進(jìn)行思考，并探索解決其困境的對(duì)策。
關(guān)鍵詞 ：新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度；農(nóng)村；合作醫(yī)療
新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度（簡(jiǎn)稱“新農(nóng)合”）是政府引導(dǎo)的一種對(duì)于農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)政策性制度，是緩解農(nóng)民生活壓力，改善農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)公平與穩(wěn)定的重要手段。在我國(guó)實(shí)施新型農(nóng)村合作醫(yī)療以來，由于地區(qū)發(fā)展不平衡、社會(huì)發(fā)展不均衡等因素，使得新農(nóng)合制度的缺陷也暴露出來。如何完善新農(nóng)合制度，促進(jìn)農(nóng)村合作醫(yī)療的發(fā)展是當(dāng)前需要解決的首要問題。
1 我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展情況概述
新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的提出。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實(shí)施是與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相適應(yīng)的。在新型農(nóng)村合作醫(yī)療實(shí)施以前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)推行的是農(nóng)村合作醫(yī)療，由于農(nóng)村合作費(fèi)用低廉，方便居民就醫(yī)，在一定程度上改善了農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生條件。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的物質(zhì)生活環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，同時(shí)，對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生的需求也在不斷增多，農(nóng)村合作醫(yī)療體制已不適應(yīng)當(dāng)時(shí)社會(huì)的發(fā)展。因此，2003 年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度意見的通知》，促成了新型農(nóng)村合作醫(yī)療體制在我國(guó)的推廣，以減輕農(nóng)村地區(qū)居民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，維護(hù)農(nóng)村地區(qū)的安定和團(tuán)結(jié)。所謂新型農(nóng)村合作醫(yī)療體制，就是指“由政府主導(dǎo)并組織的，農(nóng)村居民自愿參加的，由個(gè)人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)的制度”。由此可知，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是為解決由于農(nóng)民大病問題而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助，以降低農(nóng)民因病致貧的風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民的正常經(jīng)濟(jì)生活水平為目的而設(shè)立的。在市場(chǎng)環(huán)境下，推行新農(nóng)合體制對(duì)于緩解社會(huì)矛盾，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和團(tuán)結(jié)有著重要的意義。
2 現(xiàn)階段我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度發(fā)展存在的主要問題
2.1 人口流動(dòng)導(dǎo)致新農(nóng)合制度實(shí)施困難
在我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程中，人口流動(dòng)成為社會(huì)發(fā)展中的一個(gè)普遍現(xiàn)象。大規(guī)模的人口流動(dòng)主要體現(xiàn)在一個(gè)龐大群體的出現(xiàn)———城市農(nóng)民工，他們及其親屬大多參加了城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)或在原戶籍地參加了新農(nóng)合，由于城市報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)不一致，以及城市醫(yī)院沒有針對(duì)各地農(nóng)村制定藥目信息庫(kù)，農(nóng)民工在外工作時(shí)就無法到定點(diǎn)醫(yī)院或藥房就醫(yī)或購(gòu)藥，而無法滿足農(nóng)民工的參合要求。隨著我國(guó)城市化的不斷發(fā)展，大批的農(nóng)民工進(jìn)入城市，農(nóng)民工醫(yī)療問題必然會(huì)成為新農(nóng)合制度管理的一項(xiàng)重要難題。
2.2 新農(nóng)合基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)無法滿足農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展的需要。
在新農(nóng)合實(shí)施的過程中，由于各級(jí)政府資金短，對(duì)新農(nóng)合的財(cái)政投入不足，造成農(nóng)村公共服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)無法滿足農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展的實(shí)際需求，相關(guān)的醫(yī)療設(shè)備和器械等一旦損壞，也沒有精力和金錢進(jìn)行維修，這嚴(yán)重影響了新農(nóng)合工作的開展。此外，還有部分政府盲目投資，對(duì)城鎮(zhèn)和農(nóng)村的醫(yī)療資源配置不均衡，造成城市醫(yī)療資源浪費(fèi)而農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)薄弱、服務(wù)水平偏低等問題，也制約了新農(nóng)合的發(fā)展。
2.3 新農(nóng)合實(shí)施相關(guān)手續(xù)過于煩瑣。由于新型農(nóng)村合作醫(yī)療參合對(duì)象為農(nóng)村戶口群體，涉及人員眾多，居住分散，且有相當(dāng)一部分農(nóng)民前往城市打工，當(dāng)辦理參合手續(xù)時(shí)，必須要具備身份證、戶口簿以及參合的保險(xiǎn)證等證件，此外，由于新農(nóng)合相關(guān)機(jī)構(gòu)工作效率極低，在辦理參合手續(xù)和報(bào)銷手續(xù)時(shí)耗時(shí)非常長(zhǎng)，農(nóng)民需要等相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間才能領(lǐng)到醫(yī)療補(bǔ)助款，這在一定程度上影響了參合農(nóng)民的積極性。
2.4 新農(nóng)合相關(guān)監(jiān)管機(jī)制不健全。在財(cái)政較為困難的基層政府，他們?yōu)榱藦浹a(bǔ)政府辦公經(jīng)費(fèi)的不足，往往會(huì)挪用合作醫(yī)療基金，使得合作醫(yī)療基金監(jiān)管力度大打折扣。在實(shí)行合作醫(yī)療基金管辦分離后，由于基金管理辦法尚未形成統(tǒng)一的體系，以及貪污、挪用等情況的出現(xiàn)也使得新農(nóng)合的作用大打折扣。
3 完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的對(duì)策
3.1 完善流動(dòng)人口參合機(jī)制。就現(xiàn)階段而言，新農(nóng)合制度管理首先應(yīng)處理好流動(dòng)人口參合的工作。首先，要靈活利用新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度，將新農(nóng)合與城市醫(yī)療保障體系有效銜接，從而在本地區(qū)形成統(tǒng)一的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)對(duì)城市和農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生保障制度的統(tǒng)一管理，避免出現(xiàn)重復(fù)參合和重復(fù)報(bào)銷的情況。其次，還應(yīng)加強(qiáng)新農(nóng)合制度管理的信息庫(kù)，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療信息共享，從而解決流動(dòng)人口異地就醫(yī)和報(bào)銷等問題。
3.2 改善農(nóng)村基礎(chǔ)醫(yī)療設(shè)施。地方政府和各級(jí)衛(wèi)生行政部門，必須貫徹執(zhí)行以“農(nóng)村衛(wèi)生工作”的工作方針為重點(diǎn)，保障經(jīng)費(fèi)落實(shí)，增加農(nóng)村衛(wèi)生投入，動(dòng)員各方面力量向農(nóng)村傾斜，支援農(nóng)村，添置和更新醫(yī)療設(shè)備，及時(shí)供給藥品。同時(shí)，還應(yīng)提供設(shè)備技術(shù)等方式，改進(jìn)鄉(xiāng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療條件，使參加新農(nóng)合醫(yī)療的農(nóng)民不出村、鄉(xiāng)就能獲得對(duì)農(nóng)村常見病、多發(fā)病的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)，確保各項(xiàng)工作有效運(yùn)行。
3.3 統(tǒng)一合作醫(yī)療補(bǔ)助形式。醫(yī)療衛(wèi)生部門應(yīng)完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療統(tǒng)一補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范和創(chuàng)新新型農(nóng)村合作醫(yī)療的模式，簡(jiǎn)化轉(zhuǎn)診手續(xù)，擴(kuò)大補(bǔ)償范圍，將門診大病納入統(tǒng)籌基金補(bǔ)償范圍，消除縣(區(qū))之間新農(nóng)合補(bǔ)償差距，進(jìn)一步方便農(nóng)民群眾看病就醫(yī)，提高基金使用效率和參合農(nóng)民受益水平。
3.4 強(qiáng)化合作醫(yī)療基金監(jiān)督。各地方合作醫(yī)療管理部門應(yīng)提高管理機(jī)構(gòu)能力，健全基金監(jiān)管體系，使基金管理規(guī)范化、流程化，實(shí)行并落實(shí)監(jiān)督工作責(zé)任制，提高合醫(yī)基金的監(jiān)管力度，應(yīng)該杜絕，同時(shí)強(qiáng)化健全內(nèi)部和外部監(jiān)管機(jī)制，基金監(jiān)管不流于形式，而真正落到實(shí)處。
4 小結(jié)綜上所述，新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度是實(shí)施農(nóng)村居民生活保障的重要手段，在其實(shí)施過程中，依然存在一些管理和制度層面的問題，需要相關(guān)部門做好統(tǒng)一協(xié)調(diào)工作，加快新農(nóng)合基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)建設(shè)，簡(jiǎn)化相關(guān)手續(xù)，同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管工作，積極完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，推進(jìn)我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：高校；服務(wù)型；行政管理；過渡
黨的十報(bào)告通過總結(jié)我國(guó)建設(shè)服務(wù)型政府的有關(guān)經(jīng)驗(yàn)，提出“建設(shè)職能科學(xué)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、廉潔高效、人民滿意的服務(wù)型政府”。高校行政管理作為政府行政管理的延伸，與政府行政管理有許多相近之處，通過研究高校行政管理向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，目的是充分發(fā)揮高校行政管理對(duì)于人才培養(yǎng)、科學(xué)研究和社會(huì)服務(wù)這三大職能的重要作用。
1高校服務(wù)型行政管理的內(nèi)涵
由于受到傳統(tǒng)的管理體系的制約，高校的行政管理工作一直呈現(xiàn)為集權(quán)式管理，這種管理模式在特殊的歷史時(shí)期具有積極的作用和效果，但是隨著時(shí)代的發(fā)展這種管理模式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)的需要，也不能適應(yīng)高校教育改革的必然要求，因此說，高校的行政管理改革勢(shì)在必行，這是大時(shí)代的要求，也是自身的要求。如果不能夠按照社會(huì)的總需求進(jìn)行管理改革，那么就會(huì)與社會(huì)脫節(jié)。當(dāng)前社會(huì)是一個(gè)服務(wù)型的社會(huì)，行政管理也要從集權(quán)型轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)型，新型的管理模式相對(duì)比傳統(tǒng)的行政權(quán)力過于強(qiáng)勢(shì)、學(xué)術(shù)權(quán)力過于弱小有著深刻的洞見，可以有效的扭轉(zhuǎn)這一局面。它充分考慮到了學(xué)生的需求和社會(huì)的需求，從此出發(fā)制定一系列的行政規(guī)范，這樣既可以結(jié)合實(shí)際需要，也可以發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性。尤其在具體事宜的執(zhí)行、監(jiān)督、評(píng)價(jià)等方面，可以擺脫傳統(tǒng)體制所帶來的軟弱和不規(guī)范。總之，高校服務(wù)型行政管理的內(nèi)涵包括理念、需求、目標(biāo)等幾大塊。理念是以人為本、需求是以社會(huì)為基準(zhǔn)、目標(biāo)是將社會(huì)整體利益納入服務(wù)范圍。通過這些內(nèi)涵發(fā)揮，真正讓高校發(fā)揮積極的管理職能。
2高校服務(wù)型行政管理的問題
當(dāng)前高校服務(wù)型行政管理中存在著不少的問題，比如人才培養(yǎng)體制落后，人才綜合素質(zhì)不高等等。在監(jiān)管方面也是問題不少，比如監(jiān)管無力、推卸責(zé)任等等。在評(píng)價(jià)方面更是不夠科學(xué)性和層次性。尤其在評(píng)價(jià)指標(biāo)上，通常會(huì)選取有利于自身的評(píng)價(jià)指標(biāo)，這樣就不能夠客觀的反映出真實(shí)的問題。
3現(xiàn)階段高校服務(wù)型行政管理發(fā)展的思考
3.1高校服務(wù)型行政管理人才的培養(yǎng)
針對(duì)高校服務(wù)型行政管理發(fā)展人才匱乏的問題，應(yīng)該盡快培養(yǎng)相關(guān)人才。高校服務(wù)型行政管理教學(xué)作為一個(gè)文化高校服務(wù)型行政管理體系的中介，它可以促進(jìn)主體和客體的統(tǒng)一。在實(shí)踐過程中，有許多地方都值得商榷，比如人才培養(yǎng)過于形式化，許多人才素質(zhì)都不高，難免對(duì)高校服務(wù)型行政管理造成影響。這也是發(fā)展所存在的問題。可見人才培養(yǎng)和新機(jī)制新模式的結(jié)合是時(shí)展的必然要求，唯有如此才可以發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性，讓高校服務(wù)型行政管理人才培養(yǎng)新機(jī)制新模式得到良性循環(huán)。
3.2高校服務(wù)型行政管理的監(jiān)管
針對(duì)高校服務(wù)型行政管理監(jiān)管問題，要加快監(jiān)管機(jī)制建設(shè)。監(jiān)管機(jī)制可以對(duì)制度建設(shè)、技術(shù)投入的有效監(jiān)管提供保障。目前在高校服務(wù)型行政管理發(fā)展的監(jiān)管上面不夠成熟，總的來說處于探索階段。這就讓高校服務(wù)型行政管理有諸多風(fēng)險(xiǎn)，要按照計(jì)劃采取合理辦法推動(dòng)高校服務(wù)型行政管理發(fā)展項(xiàng)目進(jìn)程，同時(shí)要適當(dāng)加快改革高校服務(wù)型行政管理發(fā)展制度的步伐。只有這樣才能給監(jiān)管機(jī)制的建立鋪平道路。在穩(wěn)定了高校服務(wù)型行政管理發(fā)展總量、優(yōu)化分配結(jié)構(gòu)，才能積極促使文化高校服務(wù)型行政管理服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)迅猛推進(jìn)，結(jié)合政策相關(guān)組合，合理帶動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)高校服務(wù)型行政管理發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理監(jiān)管，為穩(wěn)定創(chuàng)造良好的環(huán)境。其次要推動(dòng)高校服務(wù)型行政管理發(fā)展體制全面改革，積極促進(jìn)政府為主體的地方政府監(jiān)管機(jī)制的確立，最后要不斷完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，進(jìn)一步落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，真正提高地方政府在預(yù)防高校服務(wù)型行政管理發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用。
3.3高校服務(wù)型行政管理的評(píng)價(jià)
評(píng)價(jià)要嚴(yán)格按照層次性原則展開。層次性體現(xiàn)在考核評(píng)價(jià)的結(jié)構(gòu)層次上，通過分層可以細(xì)化考核評(píng)價(jià)內(nèi)容，并且將各級(jí)考核評(píng)價(jià)形成有機(jī)聯(lián)系，相互影響，這樣就可以提高評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確度和清晰度，有利于標(biāo)準(zhǔn)化的管理。考核評(píng)價(jià)數(shù)量要合理，如果多的話，比較復(fù)雜，增加了評(píng)估成本，也提高了評(píng)估的結(jié)果準(zhǔn)確性。如果考核評(píng)價(jià)過少的話，不容易發(fā)現(xiàn)問題，不利于高校服務(wù)型行政管理的科學(xué)性。一般來說，通過專家篩選后的每個(gè)層次的指標(biāo)要控制在5個(gè)至20之間，挑選一些易于量化計(jì)算、容易獲取的、可靠性強(qiáng)的，能真正反映高校服務(wù)型行政管理實(shí)際情況的綜合指標(biāo)。考核評(píng)價(jià)能夠反映出高校服務(wù)型行政管理的標(biāo)準(zhǔn)化程度，因此構(gòu)建原則要從整體上對(duì)高校服務(wù)型行政管理發(fā)展進(jìn)行把握，以便更好的進(jìn)行評(píng)價(jià)。
結(jié)語
隨著高校行政管理水平的提高，行政管理隊(duì)伍的擴(kuò)大等方面的提升，必定會(huì)走出一條創(chuàng)新之路。希望以“繼承、借鑒、創(chuàng)新”為原則，秉持“薪火相傳，踏實(shí)穩(wěn)進(jìn)，開拓創(chuàng)新”的理念，開拓創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)，要用長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光看待高校行政管理的傳承。筆者希望通過本次研究，為高校行政管理學(xué)者們提供一些學(xué)習(xí)資料，與同仁們共同探討高校行政管理的傳承與發(fā)展。共創(chuàng)高校行政管理光輝的未來。
參考文獻(xiàn)：
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[2]新形勢(shì)下高校行政管理創(chuàng)新路徑分析[J].鄭曉曉.經(jīng)貿(mào)實(shí)踐.2017(21)
功能性金融中心指的是為特定區(qū)域內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和運(yùn)行提供針對(duì)性金融服務(wù)支持功能的金融集聚區(qū)。作為金融中心的一種，功能性金融中心概念中的“功能”具有雙重含義：一方面，它強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能；另一方面，它建立起了與本地經(jīng)濟(jì)等特點(diǎn)相匹配的特色功能性金融體系。因此，功能性金融中心的建設(shè)路徑既有一般金融中心建設(shè)的共性，又有其特殊性。
政府全面推動(dòng)，主導(dǎo)金融中心建設(shè)
無論國(guó)際經(jīng)驗(yàn)還是國(guó)內(nèi)實(shí)踐，政府推動(dòng)各方力量形成合力是功能性金融中心建設(shè)的主要方式。一是明確功能性金融中心的整體建設(shè)格局。以政策為引導(dǎo)，統(tǒng)一部署，最終形成中央支持、政府推動(dòng)、市場(chǎng)自發(fā)的三方合力。二是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和總體規(guī)劃。將建設(shè)功能性金融中心納入國(guó)家和地區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，建立國(guó)家層面的協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制，獲得國(guó)家各部委政策支持；圍繞建設(shè)功能性金融中心設(shè)計(jì)、制定金融業(yè)總體規(guī)劃和支持、配套方案。三是統(tǒng)籌出臺(tái)配套政策。圍繞功能性金融中心建設(shè)整體規(guī)劃，形成統(tǒng)籌一體的政策體系，減少政策間的相互掣肘，引導(dǎo)把握政策方向。
改革開放創(chuàng)新，強(qiáng)化金融資源配置
功能性金融中心重點(diǎn)在金融改革、金融開放和金融創(chuàng)新上，傳統(tǒng)區(qū)域性金融中心重在強(qiáng)調(diào)廣泛的、不特定的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新；而功能性金融中心則強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新應(yīng)符合功能性金融中心特定的資源配置。一是全面深化金融改革，增強(qiáng)利用國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)配置資源的能力，構(gòu)建內(nèi)外聯(lián)動(dòng)、互利共贏的金融開放創(chuàng)新新格局。加強(qiáng)與紐約、倫敦、港澳臺(tái)等境內(nèi)外金融中心的交流合作，充分發(fā)揮內(nèi)引外聯(lián)作用，統(tǒng)籌推進(jìn)金融創(chuàng)新先行先試。二是推動(dòng)金融開放，積極推動(dòng)跨境結(jié)算創(chuàng)新、跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨境投融資產(chǎn)品創(chuàng)新，推進(jìn)外債規(guī)模切塊管理改革試點(diǎn)、外債宏觀審慎管理試點(diǎn)等重點(diǎn)改革工作，持續(xù)拓寬企業(yè)跨境融通渠道，推動(dòng)地區(qū)跨境投融資便利化。三是支持金融創(chuàng)新，發(fā)展跨境電商、保稅貿(mào)易等新型服務(wù)貿(mào)易，加大對(duì)“走出去”企業(yè)信貸、保險(xiǎn)、融資擔(dān)保等方面的跨境金融服務(wù)創(chuàng)新力度，鼓勵(lì)引導(dǎo)重點(diǎn)領(lǐng)域投融資機(jī)制創(chuàng)新。
圍繞核心功能，集聚金融機(jī)構(gòu)體系
金融機(jī)構(gòu)是金融功能實(shí)現(xiàn)的平臺(tái)和載體，建設(shè)功能性金融中心更要求圍繞著功能性金融中心的核心功能，打造金融機(jī)構(gòu)集群，健全商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補(bǔ)充的金融機(jī)構(gòu)體系。一是發(fā)展金融機(jī)構(gòu)總部集群。吸引國(guó)內(nèi)外各類銀行、證券、保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立法人總部或區(qū)域總部。引進(jìn)央企、大型民企、境外金融資本入股法人金融機(jī)構(gòu)，支持法人機(jī)構(gòu)拓展布局。二是積極培育公開透明、健康發(fā)展的資本市場(chǎng)，實(shí)施股票發(fā)行注冊(cè)制，發(fā)展多層次股權(quán)融資市場(chǎng)，深化創(chuàng)業(yè)板、新三板改革，規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)，建立健全轉(zhuǎn)板機(jī)制和退出機(jī)制。完善債券發(fā)行注冊(cè)制和債券市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，加快債券市場(chǎng)互聯(lián)互通。三是創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)門類。積極打造全牌照金融機(jī)構(gòu)體系，發(fā)展銀行卡清算機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、民營(yíng)銀行、第三方支付等新型專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)發(fā)展資金托管中心、資產(chǎn)管理中心、信用卡中心等功能性機(jī)構(gòu)。四是構(gòu)建多層次金融機(jī)構(gòu)體系。支持小貸、擔(dān)保、私募基金、保理、融資租賃、資產(chǎn)管理等創(chuàng)新型金融減量增質(zhì)、做大做強(qiáng)，開展兼并重組，與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)錯(cuò)位發(fā)展。五是發(fā)展金控集團(tuán)。集中金融機(jī)構(gòu)股權(quán)，開展股權(quán)運(yùn)作和收購(gòu)重組，組建以金融資產(chǎn)為主的金融資本投資、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，加大業(yè)務(wù)整合力度，實(shí)現(xiàn)控股金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。
發(fā)展要素市場(chǎng)，建立金融市場(chǎng)體系
讓市場(chǎng)在金融資源配置中起決定性作用，構(gòu)建完備的市場(chǎng)體系是功能性金融中心不可或缺的功能載體，圍繞功能性金融中心功能定位，必須健全完善多層次金融市場(chǎng)體系。一是降低市場(chǎng)進(jìn)入壁壘，完善要素市場(chǎng)機(jī)構(gòu)體系。積極穩(wěn)妥發(fā)展要素市場(chǎng)，不斷豐富資產(chǎn)類、權(quán)益類、商品合約類三大交易市場(chǎng)板塊，完善交易功能載體。對(duì)接國(guó)內(nèi)外高標(biāo)準(zhǔn)金融經(jīng)貿(mào)規(guī)則不斷擴(kuò)大金融服務(wù)業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，降低市場(chǎng)進(jìn)入門檻。支持民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)；引導(dǎo)和鼓勵(lì)國(guó)家金融要素市場(chǎng)開展多層次合作。通過建立透明、規(guī)范、信息充分的交易制度支持要素市場(chǎng)發(fā)展。二是降低交易成本，提升要素市場(chǎng)輻射能力。進(jìn)一步完善金融要素市場(chǎng)制度建設(shè)，積極創(chuàng)新交易機(jī)制，提高市場(chǎng)效率和功能，減少市場(chǎng)交易成本。推動(dòng)建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新合作平臺(tái)和溝通交流機(jī)制，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)積極在要素市場(chǎng)尋找合作機(jī)會(huì)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，完善要素流轉(zhuǎn)和融資服務(wù)體系。持續(xù)打造國(guó)有交易市場(chǎng)（控股）集團(tuán)，引導(dǎo)同類要素市場(chǎng)間兼并、重組或戰(zhàn)略結(jié)盟。支持引進(jìn)國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，打造形成一批區(qū)域性、全國(guó)性定價(jià)和交易結(jié)算平臺(tái)，增強(qiáng)要素市場(chǎng)集聚輻射效應(yīng)。三是運(yùn)用信息技術(shù)，注重有形市場(chǎng)與無形市場(chǎng)的結(jié)合。依托“互聯(lián)網(wǎng)+”及“云計(jì)算”等新模式新技術(shù)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，注重有形市場(chǎng)與無形市場(chǎng)的結(jié)合。同時(shí)加強(qiáng)無形市場(chǎng)發(fā)展的相關(guān)制度建設(shè)，對(duì)創(chuàng)新進(jìn)行有效指導(dǎo)及監(jiān)管。四是推進(jìn)要素市場(chǎng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，支持要素市場(chǎng)圍繞本業(yè)深化發(fā)展。推動(dòng)要素市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)、制度、模式、產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，不斷優(yōu)化運(yùn)營(yíng)機(jī)制，探索可持續(xù)的商業(yè)模式，提高機(jī)構(gòu)盈利能力。
推進(jìn)監(jiān)管轉(zhuǎn)型，構(gòu)建金融功能監(jiān)管
配合國(guó)家金融監(jiān)管體制改革，圍繞功能性金融中心建設(shè)，加強(qiáng)金融宏微觀審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管制度建設(shè)，探索和建立針對(duì)各類投融資行為的功能監(jiān)管模式。一是完善金融功能監(jiān)管制度。探索完善金融功能監(jiān)管模式，建立科學(xué)有效的金融功能監(jiān)管體系。加快制定促進(jìn)和規(guī)范要素市場(chǎng)、小額貸款公司、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融等市場(chǎng)主體的專項(xiàng)監(jiān)管制度，致力實(shí)現(xiàn)負(fù)面清單、權(quán)利清單、責(zé)任清單管理，規(guī)范行業(yè)運(yùn)營(yíng)等，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。二是健全金融功能監(jiān)管機(jī)制。建立地方金融管理部門與中央金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，加快形成良性互動(dòng)、貼近市場(chǎng)、促進(jìn)創(chuàng)新、信息共享、風(fēng)險(xiǎn)可控的綜合監(jiān)管體系，重點(diǎn)做好交叉性、高杠桿金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控。進(jìn)一步加強(qiáng)地方金融管理部門組織建設(shè)，構(gòu)建多級(jí)聯(lián)動(dòng)金融監(jiān)管體制，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，提高地方金融監(jiān)管效率。建立金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督預(yù)警體系，健全金融突發(fā)公共事件應(yīng)急處置方案，形成及時(shí)、高效的風(fēng)險(xiǎn)處置協(xié)調(diào)機(jī)制。防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，依法打擊非法集資、非法證券和騙保騙賠等非法金融活動(dòng)和金融違法違規(guī)行為，化解處置機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。三是強(qiáng)化行業(yè)自律維權(quán)監(jiān)督。充分發(fā)揮銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券期貨協(xié)會(huì)、上市公司等行業(yè)協(xié)會(huì)組織的自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)作用。加強(qiáng)行業(yè)自律和相互監(jiān)督，積極引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部治理，完善自我約束機(jī)制，依法維權(quán)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管 現(xiàn)狀 問題 對(duì)策
一、金融監(jiān)管體系的定義
金融監(jiān)管體制指的是金融監(jiān)管的任務(wù)和權(quán)益分撥的方法和組織制度，首先要了解由誰來負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融業(yè)務(wù)，按照何種方式監(jiān)督和誰將負(fù)責(zé)監(jiān)管效果和如何負(fù)責(zé)的這個(gè)問題。因?yàn)榱袊?guó)在歷史發(fā)展、政治經(jīng)濟(jì)體系、法律與民族文化等各方面的差別，所以他們?cè)诮鹑诒O(jiān)管體制上也存在著必然的不同。
二、金融監(jiān)管體系的種類
（一）統(tǒng)一監(jiān)管體系
為了實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的全面化，我們需要建立一個(gè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
（二）分業(yè)監(jiān)管體系
需要不同的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工合作，相互協(xié)調(diào)，聯(lián)合承當(dāng)監(jiān)管責(zé)任。同時(shí)，各個(gè)不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職，在此基礎(chǔ)上又相互配合，從而形成了分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體系。
（三）不完全監(jiān)管體系
其可以分為兩種類型，一種是"牽頭式"監(jiān)管體制，另一種是"雙峰式"監(jiān)管體制。“牽頭式”監(jiān)管體制：在監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間發(fā)生監(jiān)管沖突的時(shí)候，能有一個(gè)帶頭監(jiān)管機(jī)構(gòu)出面協(xié)調(diào)，來解決監(jiān)管時(shí)出現(xiàn)的問題。“雙峰式”監(jiān)管體制：其在監(jiān)管時(shí)會(huì)先定下兩個(gè)監(jiān)管目標(biāo)，分別進(jìn)行有針對(duì)性的監(jiān)管。一類機(jī)構(gòu)是針對(duì)金融行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。另一種類型的機(jī)構(gòu)是專門管理金融機(jī)構(gòu)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的。
三、我國(guó)金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀
在中國(guó)金融發(fā)展的初期階段，我國(guó)金融監(jiān)管體制實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管有效的促進(jìn)了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)時(shí)在金融風(fēng)險(xiǎn)的防范控制方面發(fā)揮重大作用的機(jī)構(gòu)就是銀監(jiān)會(huì)。它充分的與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了緊密有效的的協(xié)作，成為了當(dāng)時(shí)最有力的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。通過金融法規(guī)的有效建設(shè)，完善了金融監(jiān)管的法律制度，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，使監(jiān)管目標(biāo)變得明確，不斷地開發(fā)金融監(jiān)管手段，使金融機(jī)構(gòu)可以平穩(wěn)有序的發(fā)展，還漸漸的加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)中的內(nèi)部控制機(jī)制。這些都表明了我國(guó)在金融監(jiān)管方面能力逐漸增強(qiáng)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管主要是從三個(gè)方面入手的，分別是市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作以及市場(chǎng)退出。同時(shí)，在落實(shí)監(jiān)管職責(zé)的過程中，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)管，及時(shí)的對(duì)經(jīng)營(yíng)情況做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這樣做的目的就是為了當(dāng)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。但是，我國(guó)相比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家而言，金融監(jiān)管體系還是發(fā)展的相對(duì)緩慢的，而且還存在著一些問題。
四、我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問題
（一）金融監(jiān)管的法律體系不完善
我國(guó)的金融監(jiān)管體系在法律方面立法的比較晚，所以在法律監(jiān)管方面還存在著很多缺陷和不足，在加上金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，金融監(jiān)管的法律體系就明顯落后了，在法律監(jiān)管方面就形成了很多漏洞，使得金融業(yè)在某些方面沒有法律依據(jù)，處于無法可依的真空狀態(tài)。金融監(jiān)管也無從下手，大大的影響了監(jiān)管的效率。我國(guó)的金融監(jiān)管體系的法規(guī)大多都太過于形式化，缺乏實(shí)用性，導(dǎo)致其并不能很好的發(fā)揮法律的實(shí)際作用。
（二）金融監(jiān)管的有效性不強(qiáng)
我國(guó)在金融監(jiān)管方面受到很多因素的影響，而且沒有完善的金融監(jiān)管體制，使得金融體系并不能有效的發(fā)展，這不僅沒有良好的發(fā)揮金融市場(chǎng)監(jiān)管效果，還使金融監(jiān)管資源被浪費(fèi)掉了。除此之外，我國(guó)的金融監(jiān)管手段單一，目前還停留在行政監(jiān)管方面，屬于一種領(lǐng)導(dǎo)性的監(jiān)管，過多的干預(yù)了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，缺乏一種經(jīng)濟(jì)手段和法律手段來規(guī)范金融市場(chǎng)，使得監(jiān)管效果不好。
（三）分業(yè)監(jiān)管方式存在著不足
分業(yè)監(jiān)管有很強(qiáng)烈的“地盤意識(shí)”各自獨(dú)立的監(jiān)管著一塊地盤，對(duì)于在自己監(jiān)管的領(lǐng)域里的利益就有很強(qiáng)的保護(hù)意識(shí)，不愿意他人對(duì)自己的監(jiān)管對(duì)象有過多的干預(yù)，在其他領(lǐng)域里，也不愿意自己的監(jiān)管對(duì)象有過多的參與，這樣就阻礙了金融監(jiān)管體系的發(fā)展，使得其監(jiān)管效率低下。而且，分業(yè)監(jiān)管模式，成本比較高，監(jiān)管較分散，監(jiān)管意見很難統(tǒng)一。這樣就會(huì)造成資源的浪費(fèi)，更重要的是對(duì)金融市場(chǎng)造成了影響。
五、完善我國(guó)金融監(jiān)管體系的對(duì)策
（一）建立有效的金融監(jiān)管法律體系
由于金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，我國(guó)應(yīng)加快金融監(jiān)管立法的速度。也不能盲目的立法，要根據(jù)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體情況和我國(guó)的國(guó)情進(jìn)行立法，要能保證法律法規(guī)的實(shí)用性，刪除或修改一些形式化的法律法規(guī)，以免妨礙金融業(yè)的發(fā)展。為了保證法律法規(guī)的可操作性，應(yīng)該出具可以涵蓋金融領(lǐng)域的各個(gè)方面的法律法規(guī)。還要盡量的適應(yīng)金融市場(chǎng)新形勢(shì)將法律法規(guī)細(xì)分化。不僅如此，在執(zhí)法的力度上要有所加強(qiáng)，對(duì)于金融詐騙等不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊、對(duì)于不法集資與在證券期貨領(lǐng)域的違法犯罪行為，應(yīng)該建立一個(gè)長(zhǎng)效機(jī)制予以監(jiān)管。爭(zhēng)取在立法、程序的調(diào)查、多部門協(xié)調(diào)、專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)和民事賠償?shù)确矫嬗兄贫刃缘奶岣摺?/p>
（二）提高政府監(jiān)管效率
為了適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)的多樣性和復(fù)雜性，我們可以采用新型的監(jiān)管模式，也就是采用現(xiàn)代信息技術(shù)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，這樣就可以有效的提高金融監(jiān)管的效率了。還可以充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督作用，有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)與國(guó)際間的金融監(jiān)管的合作，制定出科學(xué)的監(jiān)管體系，建立良好的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，并有效的維護(hù)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，通過這些努力來提高金融市場(chǎng)的監(jiān)管效率。
（三）改進(jìn)金融監(jiān)管方式
金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該通過定期的溝通、交流協(xié)調(diào)好兩種經(jīng)營(yíng)模式下的金融交易市場(chǎng)，對(duì)其進(jìn)行綜合性監(jiān)管。為了防范外資企業(yè)利用我國(guó)的監(jiān)管漏洞獲得盈利，造成我國(guó)金融市場(chǎng)的損失，我國(guó)的金融監(jiān)管應(yīng)該與國(guó)際合作，加強(qiáng)與國(guó)際方面的聯(lián)系，獲取最新的金融信息。這樣就可以有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并從中獲取經(jīng)驗(yàn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉清寶.論我國(guó)金融監(jiān)管體制的改革[D].西南政法大學(xué)，2009.
【關(guān)鍵詞】陜西；快遞市場(chǎng)；監(jiān)管體系；準(zhǔn)入制度
2007年郵政“一分為三”改革以來，我國(guó)快遞業(yè)務(wù)量年均增長(zhǎng)率達(dá)27.23%，業(yè)務(wù)總量五年翻了一番半，日均處理量從2007年的300萬件增長(zhǎng)到2011年的1300萬件。我國(guó)快遞市場(chǎng)成長(zhǎng)為增長(zhǎng)速度最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮男滦头?wù)業(yè)，市場(chǎng)規(guī)模排名世界第三位，受到國(guó)內(nèi)外和社會(huì)各界的高度關(guān)注。但是，快遞行業(yè)高增長(zhǎng)的背后，也存在很多的問題。如服務(wù)質(zhì)量參差不齊、市場(chǎng)混亂、過度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的價(jià)格戰(zhàn)等。為此，本文探討推動(dòng)陜西快遞業(yè)健康發(fā)展的途徑與對(duì)策。
一、陜西快遞市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，陜西開展快遞業(yè)務(wù)的企業(yè)有100多家，基本形成了四大市場(chǎng)主體，分別是：以郵政速遞EMS、中鐵快運(yùn)、民航快遞為代表的國(guó)有快遞企業(yè)；以順豐、申通為代表的大型民營(yíng)快遞企業(yè)；以國(guó)際四大快遞巨頭UPS、FedEx、DHL、TNT為代表的外資企業(yè)以及小型民營(yíng)快遞企業(yè)。
截至2011年底，陜西經(jīng)營(yíng)快遞業(yè)務(wù)的法人企業(yè)有34家，從業(yè)人員10000多人。2011年陜西快遞業(yè)從業(yè)人員占全國(guó)快遞業(yè)從業(yè)人員的1.94%，快遞業(yè)務(wù)量占全國(guó)的1.54%，快遞業(yè)務(wù)收入占全國(guó)的1.14%，陜西快遞服務(wù)總量與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相比略有偏低，但大體相當(dāng)。近年來，從快遞企業(yè)的企業(yè)數(shù)、從業(yè)人員、業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)收入的發(fā)展情況看，快遞服務(wù)的總體規(guī)模增長(zhǎng)迅速；從快遞企業(yè)擁有的房屋建筑面積、生產(chǎn)場(chǎng)地面積、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、運(yùn)輸設(shè)備配備等方面的發(fā)展情況看，陜西快遞服務(wù)支撐能力提升顯著；隨著快遞行業(yè)的快速發(fā)展，快遞市場(chǎng)已由最初的郵政速遞一家壟斷轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗉腋?jìng)爭(zhēng)格局。目前，快遞業(yè)出現(xiàn)了國(guó)營(yíng)、民營(yíng)、外資多經(jīng)營(yíng)主體、多種運(yùn)輸方式相互競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)狀況，國(guó)有企業(yè)、有限公司、獨(dú)資企業(yè)、中外合資分公司和其他五個(gè)層次快遞企業(yè)的比例分別為11.00%、71.38%、6.60%、11.00%和0.02%，各快遞企業(yè)在陜西市場(chǎng)上根據(jù)自己的規(guī)模和成本為客戶提供同城、省內(nèi)、全國(guó)、以至全球范圍的多地域、多檔次、多價(jià)格的多種服務(wù)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面已經(jīng)悄然形成。
然而，陜西快遞服務(wù)業(yè)雖然發(fā)展速度很快，但總量偏小；快遞服務(wù)企業(yè)集中分布在中心城市（西安），陜南、陜北企業(yè)分布較少、規(guī)模偏小。隨著陜西經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和快遞市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的逐步完善，陜西快遞服務(wù)業(yè)將有很大的發(fā)展前景。
二、陜西快遞業(yè)市場(chǎng)監(jiān)管現(xiàn)狀
快遞市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制是指快遞業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)用正確的理論和方法，根據(jù)快遞行業(yè)自身的特點(diǎn)及發(fā)展規(guī)律，通過一系列正式或非正式的、內(nèi)部或外部的制度和機(jī)制，動(dòng)員和組織快遞市場(chǎng)上的多種利益主體，科學(xué)地制定和實(shí)施快遞監(jiān)管政策，有效治理快遞市場(chǎng)，保證快遞行業(yè)能夠向公眾提供高效率的快遞服務(wù)。
陜西省快遞市場(chǎng)監(jiān)管的行政主體是陜西省郵政管理局，監(jiān)管對(duì)象為在陜境內(nèi)經(jīng)營(yíng)快遞業(yè)務(wù)的各類快遞企業(yè)，加強(qiáng)陜西省快遞市場(chǎng)監(jiān)管的最終目的是促進(jìn)陜西省快遞市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展，監(jiān)管手段主要包括：資質(zhì)監(jiān)管、質(zhì)量監(jiān)管、內(nèi)容監(jiān)管、價(jià)格監(jiān)管等。目前，陜西快遞市場(chǎng)監(jiān)管現(xiàn)狀基本上是“行政監(jiān)管為主、行業(yè)自律為輔”，同時(shí)，現(xiàn)行的監(jiān)管機(jī)制不是很完善，可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管的成功經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)引入第三方監(jiān)管。從快遞市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制的內(nèi)涵可以看出，快遞業(yè)務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制主要包括以下三方面：一是監(jiān)管目的，即科學(xué)地設(shè)計(jì)制度和制定政策；二是監(jiān)管能力，即公正、客觀、有效地執(zhí)行政策的能力；三是監(jiān)管措施，即監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠有效運(yùn)作的手段。顯然，機(jī)制設(shè)計(jì)、政策決策水平的高低會(huì)直接影響政策執(zhí)行的效果，政策執(zhí)行能力的高低反過來又會(huì)影響可選擇管制政策的范圍。
由于陜西快遞服務(wù)業(yè)是近幾年才迅速發(fā)展起來的，因此國(guó)內(nèi)研究陜西快遞市場(chǎng)監(jiān)管的專家學(xué)者很少，主要有溫小鄭、樊相宇等。溫小鄭2007年提出來“快遞市場(chǎng)監(jiān)管政府為主，企業(yè)自律為輔”的監(jiān)管模式，樊相宇2007年提出了“快遞企業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，并開發(fā)了相應(yīng)的企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)軟件”。近幾年來，隨著陜西經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來越多的全國(guó)性快遞公司在陜西設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，不少本地小規(guī)模快遞企業(yè)也如同雨后春筍般出現(xiàn)，搶占市場(chǎng)份額，一時(shí)間陜西快遞行業(yè)呈現(xiàn)出一派繁榮景象。而相比之下，快遞業(yè)在市場(chǎng)監(jiān)管與制度規(guī)范方面的推進(jìn)速度則要緩慢一些，由此就形成了目前陜西快遞行業(yè)“繁榮與亂象并存”的狀況。
三、陜西省快遞業(yè)監(jiān)管存在的問題
由于快遞業(yè)提供的服務(wù)包括信函、文件資料和物品等，涉及郵政、交通、民航、鐵路、商務(wù)等眾多部門所管轄和從事的業(yè)務(wù)，屬性很難界定；從業(yè)主體有國(guó)有企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)，也有合資企業(yè)和外資企業(yè)，還有“三無”企業(yè)，其中國(guó)有企業(yè)中又有郵政企業(yè)和非郵政企業(yè)，快遞市場(chǎng)主體多元化、復(fù)雜化；快遞業(yè)在發(fā)展過程中逐步形成了國(guó)際快遞、國(guó)內(nèi)快遞和同城快遞三大市場(chǎng)板塊，市場(chǎng)格局呈現(xiàn)地域化特點(diǎn)，導(dǎo)致監(jiān)管難度加大。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1、管理體制不健全
一些快遞企業(yè)沿襲傳統(tǒng)的組織模式和管理體制，組織的層級(jí)較多，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜繁瑣，效率低下，績(jī)效考核體系不健全等。許多快遞業(yè)目前還局限于點(diǎn)到點(diǎn)，戶對(duì)戶的單一快遞模式，服務(wù)范圍有些狹窄。
2、地區(qū)發(fā)展不均衡
由于受到地域特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)水平的影響，快遞業(yè)在各地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展很不均衡，形成了以西安為中心，向輻射遞減的態(tài)勢(shì)。西安地區(qū)快遞企業(yè)32家，占全省的71%。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的銅川1家、安康、商洛、榆林3家等地區(qū)，則除了郵政速遞以外少有其他快遞企業(yè)進(jìn)入。
關(guān)鍵詞:金融危機(jī);金融監(jiān)管;演變趨勢(shì);雙重多頭
中圖分類號(hào):F837文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-2374(2010)06-0082-03
美國(guó)作為一個(gè)金融市場(chǎng)最發(fā)達(dá)、金融監(jiān)管制度最完備、金融創(chuàng)新最活躍的國(guó)度,在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)都是發(fā)展中國(guó)家效仿的對(duì)象。特別是在世界銀行、國(guó)際貨幣基金等國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織和本國(guó)精英的大力推崇下,美國(guó)的制度和方式,成為發(fā)展中國(guó)家建設(shè)本國(guó)金融市場(chǎng)和金融監(jiān)管體制的典范。然而本世紀(jì)最大的一場(chǎng)金融危機(jī),卻恰恰在美國(guó)爆發(fā),此情此景,不能不引起人們的深思。究竟在金融市場(chǎng)和產(chǎn)品復(fù)雜性不斷增加的同時(shí)如何提升監(jiān)管能力,或者說,如何建立一個(gè)適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況的有效金融監(jiān)管制度環(huán)境,成為重點(diǎn)思考的內(nèi)容之一。
一、美國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體系的框架及其缺陷
(一)美國(guó)“雙重多頭”金融監(jiān)管體制框架
2008年金融危機(jī)爆發(fā)前,美國(guó)采取的是“雙重多頭”金融監(jiān)管體制。雙重是指聯(lián)邦和各州均有金融監(jiān)管的權(quán)力;所謂“多頭”是指在一個(gè)國(guó)家有多個(gè)履行金融監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)。美國(guó)政府在聯(lián)邦一級(jí)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有聯(lián)邦儲(chǔ)備體系(FRS)、貨幣監(jiān)理署(OCC)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)、證券交易委員會(huì)(SEC)、聯(lián)邦住房放款銀行委員會(huì)、聯(lián)邦儲(chǔ)備貸款保險(xiǎn)公司、全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管者協(xié)會(huì)(NACI)、聯(lián)邦儲(chǔ)備監(jiān)督署(OTS)和國(guó)民信貸聯(lián)合會(huì)等,分別對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)施專業(yè)的交叉監(jiān)管。
盡管《1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》提出了所謂功能監(jiān)管的概念,但實(shí)踐中仍保持了由各監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)證券、期貨、保險(xiǎn)和銀行業(yè)分別監(jiān)管的格局。這樣的格局無疑符合美國(guó)一直倡導(dǎo)的分權(quán)和制約的精神,正如格林斯潘在《動(dòng)蕩年代》(TheAgeofTurbulence)里寫到的,“幾個(gè)監(jiān)管者比一個(gè)好”。可以說,美國(guó)實(shí)行的這種“雙重多頭”式金融監(jiān)管體制既是美國(guó)聯(lián)邦制度高度分權(quán)所要求的,也是在多次出現(xiàn)金融危機(jī)以后不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、不斷修正監(jiān)管體制的結(jié)果。這種縱橫交錯(cuò)的立體監(jiān)管模式主要的優(yōu)點(diǎn)在于:一是可以發(fā)揮監(jiān)管專業(yè)化分工優(yōu)勢(shì)。每個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)相關(guān)監(jiān)管事務(wù),有利于細(xì)分每項(xiàng)監(jiān)管工作,突出監(jiān)管重點(diǎn),監(jiān)管的力度較強(qiáng)。二是有監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。可避免監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)力過于集中,多重監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)并存,相互制約,相互競(jìng)爭(zhēng),在競(jìng)爭(zhēng)中可以提高監(jiān)管效力。應(yīng)該承認(rèn),美國(guó)的這套金融監(jiān)管機(jī)制確實(shí)在歷史上支持了美國(guó)金融業(yè)的繁榮。
(二)美國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體系存在的缺陷
現(xiàn)行美國(guó)金融監(jiān)管貌似涵蓋了對(duì)金融機(jī)構(gòu)方方面面的監(jiān)管,但是,此次以次貸危機(jī)為導(dǎo)火索的金融危機(jī),使得美國(guó)金融監(jiān)管中的問題“原形畢露”,美國(guó)人引以為豪的發(fā)達(dá)的金融監(jiān)管體系在金融危機(jī)面前顯得不堪一擊。美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)暴露出美國(guó)金融監(jiān)管體系存在著嚴(yán)重的問題,過去曾經(jīng)被人們推崇的美國(guó)分散制約式的功能型監(jiān)管體系在危機(jī)面前漏洞百出。
1.多頭監(jiān)管。同時(shí)接受多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的常態(tài)。多頭監(jiān)管是指美國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中實(shí)行分業(yè)監(jiān)管。但實(shí)際上,金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入了混業(yè)經(jīng)營(yíng)階段,金融產(chǎn)品之間有著千絲萬縷的聯(lián)系。那么在這種情況下,監(jiān)管和被監(jiān)管者之間存在著明顯的重疊和錯(cuò)配。美國(guó)設(shè)計(jì)署模擬了一種極端情況――一家經(jīng)營(yíng)所有金融業(yè)務(wù)的“全能金融控股公司”,結(jié)果發(fā)現(xiàn),有權(quán)對(duì)這家控股公司進(jìn)行直接監(jiān)管的機(jī)構(gòu)就有9家。實(shí)際上,根據(jù)該署對(duì)花旗、摩根大通的調(diào)查,對(duì)這兩家集團(tuán)有監(jiān)管權(quán)的機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這一數(shù)字。美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)既有聯(lián)邦的,也有州一級(jí)的,針對(duì)不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,設(shè)立了不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。以花旗銀行為例,它不但要受到貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管署以及證券交易委員會(huì)的監(jiān)管,還要受到50個(gè)州的地方監(jiān)管者的監(jiān)管。這些機(jī)構(gòu)之間存在著交叉和重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象。沒有任何單一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有監(jiān)控市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)所必備的信息與權(quán)威,現(xiàn)有金融監(jiān)管部門之間在應(yīng)對(duì)威脅金融市場(chǎng)穩(wěn)定的重大問題時(shí)缺乏必要的協(xié)調(diào)機(jī)制。
由于監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管文化的不同,各監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融機(jī)構(gòu)新設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、信息報(bào)送格式和程序、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度、資本充足率標(biāo)準(zhǔn)、高級(jí)管理人員資格審查、金融機(jī)構(gòu)兼并收購(gòu)等各個(gè)方面幾乎都存在不同的規(guī)定。大型金融集團(tuán)每年僅在年報(bào)的準(zhǔn)備和報(bào)送上就得花費(fèi)至少2個(gè)月的時(shí)間。金融機(jī)構(gòu)還常常因同一件事、在同一個(gè)部門(或子公司)不停地接受不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查。近年來,一直有華爾街人士抱怨,美國(guó)監(jiān)管體系不僅機(jī)構(gòu)太多,而且權(quán)限互有重疊。在全球金融市場(chǎng)密切相連的情勢(shì)下,這種過度監(jiān)管正導(dǎo)致美國(guó)的資本市場(chǎng)日益喪失全球競(jìng)爭(zhēng)力。其依據(jù)是美國(guó)在國(guó)際公開市場(chǎng)中籌集的證券份額近10年來不斷下降。“美國(guó)需要一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。”經(jīng)歷了驚心動(dòng)魄的華爾街金融危機(jī),2008年9月卸任花旗銀行董事長(zhǎng)的查爾斯?普林斯說,盡管“危機(jī)有多方面的原因,但像現(xiàn)在這樣一個(gè)管你,一個(gè)管他,還有一個(gè)管其他人當(dāng)然會(huì)出問題”。
2.監(jiān)管疏漏。在監(jiān)管重疊的同時(shí),美國(guó)“雙重多頭”金融監(jiān)管體制還存在監(jiān)管疏漏。1998年長(zhǎng)期資本管理公司(LTCM)突然瀕臨破產(chǎn),如此大規(guī)模、如此廣泛參與外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和證券市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu),竟然沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)宣稱對(duì)它實(shí)施過監(jiān)管。在LTCM事件中,許多銀行在對(duì)美國(guó)長(zhǎng)期資本管理公司的投資細(xì)節(jié)毫無了解的情況下,就把大量的資金貸與其從事高風(fēng)險(xiǎn)投資。直到美聯(lián)儲(chǔ)最終調(diào)查才發(fā)現(xiàn)問題的嚴(yán)重性。這足以證明:金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在履行監(jiān)管職責(zé)的過程中充滿挑戰(zhàn),金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要不斷地創(chuàng)新方法以認(rèn)定和處理對(duì)金融制度構(gòu)成潛在威脅的風(fēng)險(xiǎn)。LTCM只是那些未受監(jiān)管的上千家對(duì)沖基金中的一家。還有,我們知道,20世紀(jì)90年代初,美國(guó)主要的商業(yè)銀行和證券公司都建立了衍生產(chǎn)品部,大力拓展結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品業(yè)務(wù)。這些結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的期權(quán)、期貨或掉期產(chǎn)品,而是多種基礎(chǔ)產(chǎn)品與多種基本的衍生產(chǎn)品的復(fù)雜混合體。10多年過去了,盡管結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)的重要收入來源,至今沒有一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)宣稱對(duì)這些產(chǎn)品的運(yùn)行、風(fēng)險(xiǎn)揭示、投資者保護(hù)和海運(yùn)運(yùn)作負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。監(jiān)管權(quán)力的分散容易導(dǎo)致監(jiān)管空白。
3.監(jiān)管失控。在監(jiān)管缺失的情況下,金融衍生品如細(xì)胞分裂,瘋狂繁衍。這就好像阿拉伯神話中描寫的,“他呼喚出了魔鬼,卻再也沒有能力把它裝回瓶子里”。在圍繞次貸和次債進(jìn)行的各種衍生過程中,監(jiān)管是嚴(yán)重失控的。首先,從源頭次貸發(fā)放來看,一些金融機(jī)構(gòu)為更多更快地發(fā)放次級(jí)貸款,有意放松對(duì)貸款人基本貸款資質(zhì)和條件的審查。由于過度競(jìng)爭(zhēng),一些貸款機(jī)構(gòu)和開發(fā)商達(dá)成“默契”,部分借貸人購(gòu)房時(shí)甚至是“零首付”。因?yàn)樗麄冎灰汛钨J轉(zhuǎn)賣給“兩房”后自己就是安全的。加之借貸人持續(xù)還款能力偏弱,這些作為次債基礎(chǔ)資產(chǎn)的次貸在發(fā)放時(shí)就埋下了極大的隱患。其次,在次貸通過證券化轉(zhuǎn)為次債的過程中,不僅存在擔(dān)保過度的問題,而且信用增強(qiáng)的手段過于單一,主要是依靠“兩房”背后的隱性國(guó)家擔(dān)保。最后,圍繞次貸和次債進(jìn)行的一系列衍生過程中,每個(gè)環(huán)節(jié)的信用評(píng)估是相互脫節(jié)的。每個(gè)環(huán)節(jié)掌握的信用評(píng)級(jí)和有關(guān)信息都只是一個(gè)碎片,以至于一些人、機(jī)構(gòu)甚至不清楚自己買的是什么時(shí),就把口袋里的錢交給了衣冠楚楚的金融精英們。如今,無論風(fēng)險(xiǎn)管理手段多么完善的金融機(jī)構(gòu),都難以避免因?yàn)闄C(jī)構(gòu)內(nèi)部原因或市場(chǎng)外部的變化而遭受風(fēng)險(xiǎn)事件的影響,這是由現(xiàn)代金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的高杠桿率、高關(guān)聯(lián)度、高不對(duì)稱性的特性所決定的,現(xiàn)代金融體系內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生和傳遞呈現(xiàn)出了新的特征。
二、金融危機(jī)下美國(guó)監(jiān)管體制的改革趨勢(shì)
2008年3月,美國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)保爾森向國(guó)會(huì)提交了《現(xiàn)代金融監(jiān)管架構(gòu)改革藍(lán)圖》,正式揭開了美國(guó)新一輪金融監(jiān)管體系改革的序幕。這份改革藍(lán)圖分為短期、中期和長(zhǎng)期三個(gè)部分,最終目標(biāo)是建立起以目標(biāo)為導(dǎo)向并且適應(yīng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的監(jiān)管體系。
短期改革的目標(biāo)主要是為了加強(qiáng)監(jiān)管合作,并解決當(dāng)前美國(guó)住房抵押市場(chǎng)的監(jiān)管缺失問題。實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的主要途徑包括三點(diǎn):(1)強(qiáng)化總統(tǒng)金融工作組對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)作用,以加強(qiáng)監(jiān)管部門合作和信息溝通;(2)加強(qiáng)美聯(lián)儲(chǔ)在確保市場(chǎng)流動(dòng)性方面的責(zé)任,并逐步加強(qiáng)美聯(lián)儲(chǔ)在綜合監(jiān)管方面的職能;(3)成立一個(gè)由總統(tǒng)任命的聯(lián)邦抵押委員會(huì),負(fù)責(zé)評(píng)估、評(píng)價(jià)、報(bào)告每個(gè)州的抵押金融業(yè)務(wù)進(jìn)展、執(zhí)照發(fā)放及監(jiān)管情況,并著手建立全國(guó)統(tǒng)一的抵押金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),完善抵押信息披露制度。
中期改革的目標(biāo)是解決美國(guó)金融監(jiān)管中的監(jiān)管重疊問題,提高監(jiān)管的有效性。實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的途徑主要包括五點(diǎn):(1)計(jì)劃在兩年內(nèi)廢除儲(chǔ)蓄章程,合并財(cái)政部下屬的貨幣監(jiān)察署和儲(chǔ)貸會(huì)監(jiān)管署;(2)計(jì)劃將原來州銀行監(jiān)管職能納邦監(jiān)管體系;(3)建議由美聯(lián)儲(chǔ)負(fù)責(zé)構(gòu)建一個(gè)高效的現(xiàn)代支付結(jié)算系統(tǒng),并建立支付結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)管框架;(4)建議財(cái)政部下設(shè)國(guó)民保險(xiǎn)辦公室,對(duì)所有保險(xiǎn)公司提供有效的、統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則和框架,增強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新性和競(jìng)爭(zhēng)力;(5)建議合并美國(guó)證監(jiān)會(huì)(SEC)和美國(guó)商品期貨交易委員會(huì)(CFTC),對(duì)期貨和證券行業(yè)提供統(tǒng)一的監(jiān)管。
長(zhǎng)期改革的目標(biāo)是建立最優(yōu)的監(jiān)管體系,提高美國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的途徑主要包括四點(diǎn):(1)構(gòu)建最優(yōu)的金融監(jiān)管架構(gòu)。這個(gè)架構(gòu)擁有三個(gè)支柱:金融市場(chǎng)穩(wěn)定監(jiān)管、審慎金融監(jiān)管和商業(yè)行為監(jiān)管;(2)以美聯(lián)儲(chǔ)為中心,構(gòu)建負(fù)責(zé)整個(gè)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的超級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。新的機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施必要的監(jiān)管,負(fù)責(zé)監(jiān)管整個(gè)金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);(3)藍(lán)圖建議構(gòu)建審慎金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)獲得政府擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,并負(fù)責(zé)監(jiān)管金融控股公司;(4)構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)商業(yè)行為監(jiān)管機(jī)構(gòu)。為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融領(lǐng)域、出售其產(chǎn)品等實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管,達(dá)成控制金融風(fēng)險(xiǎn)和鼓勵(lì)金融創(chuàng)新之間的平衡。
從這份改革藍(lán)圖的內(nèi)容中我們可以看到,它并不是單單針對(duì)這次金融危機(jī)而出臺(tái)的改革計(jì)劃,而是為了改變過去美國(guó)監(jiān)管體系中存在的缺陷和不足而進(jìn)行的改革,目的是增強(qiáng)美國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,使其在激烈的國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先地位。
在此基礎(chǔ)上,奧巴馬政府于今年6月中旬了名為《金融監(jiān)管改革――新基礎(chǔ):重建金融監(jiān)管》的金融監(jiān)管改革計(jì)劃白皮書。這份長(zhǎng)達(dá)88頁(yè)的金融監(jiān)管改革法案被認(rèn)為是自上世紀(jì)30年代大蕭條以來最大規(guī)模的金融監(jiān)管改革,法案涉及對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管、對(duì)消費(fèi)者與投資者的保護(hù)、創(chuàng)造政府管理危機(jī)的新工具以及加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作等五個(gè)方面,旨在吸取次貸危機(jī)的教訓(xùn),建立一個(gè)更加穩(wěn)定、有效和富有彈性的監(jiān)管機(jī)制。目前,該法案正在國(guó)會(huì)討論,奧巴馬政府希望今年年底之前頒布實(shí)行。針對(duì)在危機(jī)中美國(guó)金融體系和監(jiān)管所暴露的問題,在這個(gè)法案中,奧巴馬政府進(jìn)行了極富針對(duì)性的、“大刀闊斧”的改革。具體來看,法案表現(xiàn)出了以下幾個(gè)新特征:(1)強(qiáng)化了對(duì)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管;(2)對(duì)證券化和場(chǎng)外衍生品市場(chǎng)進(jìn)行全面監(jiān)管;(3)加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品監(jiān)管以保護(hù)消費(fèi)者和投資者;(4)擴(kuò)充或改革金融監(jiān)管組織體系及職權(quán)配置;(5)敦促國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)同步提高防止監(jiān)管套利。
三、我國(guó)加強(qiáng)金融監(jiān)管的對(duì)策
(一)加強(qiáng)監(jiān)管成本意識(shí),完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制
當(dāng)前,美國(guó)金融監(jiān)管的最大特點(diǎn)是多頭監(jiān)管,即存在多種類型和多種層次的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。如何規(guī)避多頭監(jiān)管模式下的監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白,已成為美國(guó)金融界普遍意識(shí)到的問題。如對(duì)不同類型的金融控股公司至少存在三個(gè)獨(dú)立的監(jiān)管者,再加上以州為單位的保險(xiǎn)體系,這使美國(guó)在國(guó)際保險(xiǎn)領(lǐng)域或其他領(lǐng)域里無法用一個(gè)聲音講話,因?yàn)闆]有一個(gè)聯(lián)邦層面的監(jiān)管者可以代表美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系發(fā)表意見。2004年6月28日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)正式公布《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》,以制度形式賦予了監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度:積極協(xié)調(diào)配合,避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管的使命。但監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度的實(shí)踐效果不盡如人意,而且作為重要金融宏觀調(diào)控與監(jiān)管主體的中國(guó)人民銀行被排除在外。因此,我國(guó)有必要建立中央銀行、財(cái)政部門和金融監(jiān)管等部門之間的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,以適應(yīng)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)的需要。另外,必須要加強(qiáng)金融監(jiān)管的成本意識(shí)。不僅要考慮到新增監(jiān)管機(jī)構(gòu)增加的直接費(fèi)用及采取金融監(jiān)管措施的必要費(fèi)用,還應(yīng)考慮這些措施可能導(dǎo)致的市場(chǎng)損失,這是政府監(jiān)管替代市場(chǎng)調(diào)節(jié)的一種機(jī)會(huì)成本。
(二)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,完善金融創(chuàng)新監(jiān)管
金融創(chuàng)新往往是一把雙刃劍,在能夠帶來巨大利益的同時(shí)往往會(huì)隱藏巨大的風(fēng)險(xiǎn)。所以,設(shè)計(jì)不好的金融創(chuàng)新產(chǎn)品往往會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的積累,當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度就可能會(huì)演變?yōu)榻鹑谖C(jī)。當(dāng)前,我國(guó)正處于金融市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵階段,許多新型金融產(chǎn)品已經(jīng)推出(如權(quán)證、抵押支持債券、公司債券),一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品正在積極籌備(如股指期貨),金融資產(chǎn)證券化也是近年來我國(guó)金融改革與理論研究的熱點(diǎn)。在認(rèn)識(shí)這些金融衍生產(chǎn)品的問題上,一定要理性對(duì)待,只有在各方條件完全具備時(shí),才能穩(wěn)步地推進(jìn)金融創(chuàng)新。
(三)加強(qiáng)市場(chǎng)化監(jiān)管,完善金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度
美國(guó)金融危機(jī)表明,要減少金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn),必須構(gòu)建完善的市場(chǎng)紀(jì)律約束機(jī)制,加強(qiáng)市場(chǎng)化監(jiān)管。新巴塞爾協(xié)議強(qiáng)調(diào),監(jiān)管不能夠代替市場(chǎng)約束,加強(qiáng)市場(chǎng)化監(jiān)管要求構(gòu)建完善的金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、金融市場(chǎng)行為監(jiān)管機(jī)制和金融市場(chǎng)退出機(jī)制。必須根除金融領(lǐng)域“不破產(chǎn)、無風(fēng)險(xiǎn)”的傳統(tǒng)觀念,并充分認(rèn)識(shí)到金融破產(chǎn)制度的重要價(jià)值和意義,從而加強(qiáng)市場(chǎng)約束的力量。盡管我國(guó)的《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》等法律已經(jīng)明確規(guī)定商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司及證券公司等金融機(jī)構(gòu)是自我經(jīng)營(yíng)、自我約束自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人,但我國(guó)的金融市場(chǎng)退出機(jī)制尚不完善。2006年制定的《企業(yè)破產(chǎn)法》第134條規(guī)定:“金融機(jī)構(gòu)實(shí)施破產(chǎn)的,國(guó)務(wù)院可以根據(jù)本法和其他有關(guān)法律的規(guī)定制定實(shí)施辦法。”目前,《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》已進(jìn)入立法進(jìn)程。一旦危機(jī)發(fā)生,它能為政府干預(yù)危機(jī)措施的效果提供威懾力,同時(shí)也有利于確定政府干預(yù)的合理界限,防止政府過度干預(yù)破壞市場(chǎng)約束機(jī)制。
(四)深化國(guó)際監(jiān)管合作,推動(dòng)貨幣體系重構(gòu)
從次貸危機(jī)的波及范圍和影響力來看,當(dāng)一個(gè)集團(tuán)受到影響時(shí),其子公司決不會(huì)獨(dú)善其身。設(shè)立法人機(jī)構(gòu)并不能完全杜絕在境內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn),因此,不僅要加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,還需要加強(qiáng)跨國(guó)協(xié)調(diào)與監(jiān)管,這對(duì)于目前外資銀行在我國(guó)設(shè)立法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管具有重要借鑒意義。此外,由于美元作為本位貨幣在國(guó)際貨幣體系中的中心地位,其逐漸向國(guó)際市場(chǎng)轉(zhuǎn)移,造成世界范圍內(nèi)的流動(dòng)性過剩。次貸危機(jī)使美歐發(fā)達(dá)國(guó)家陷入困境,而以“金磚四國(guó)”為代表的新興經(jīng)濟(jì)體力量在逐步增強(qiáng),這種不平衡發(fā)展使得彼此金融經(jīng)濟(jì)實(shí)力此消彼漲,為新興經(jīng)濟(jì)體脫離美元束縛,尋求貨幣體系的重構(gòu)提供機(jī)會(huì)。我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注次貸危機(jī)動(dòng)向,強(qiáng)化國(guó)際監(jiān)管合作,特別是加強(qiáng)與新興經(jīng)濟(jì)體監(jiān)管當(dāng)局的對(duì)話與協(xié)作,推動(dòng)我國(guó)參與構(gòu)建全球新貨幣體系的進(jìn)程,提升人民幣的國(guó)際地位,以改變?nèi)蚪鹑谑袌?chǎng)被發(fā)達(dá)國(guó)家壟斷的價(jià)格割據(jù),促進(jìn)中國(guó)金融市場(chǎng)自主穩(wěn)定發(fā)展。
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