時間：2023-06-08 11:26:29
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
(訊)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到現(xiàn)在，各種應(yīng)用服務(wù)已經(jīng)十分豐富，每個網(wǎng)站都在試圖聚攏自己的用戶群，于是我們就有了不計其數(shù)的“賬號”和“密碼”。
各種應(yīng)用對于安全性的要求各有不同。各種服務(wù)由于重要性不同，自然對于安全性的要求就不同。如果我的一個經(jīng)常瀏覽的論壇賬號丟失了，最多我會郁悶幾天，再注冊一個就好了，但是如果我的一個網(wǎng)上銀行的賬號丟失了，則有可能會損失真金白銀。
互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜。互聯(lián)網(wǎng)的最大優(yōu)點是開放，最大缺點也是開放。互聯(lián)網(wǎng)上的威脅是無處不在的，各種病毒在互聯(lián)網(wǎng)上到處傳播，特別是木馬病毒具有很高的隱蔽性，很難防范。用戶經(jīng)常是訪問了一個網(wǎng)站之后就莫名其妙地丟失了很多賬號，其實通常都是由于木馬的原因。真是成也蕭何，敗也蕭何。
目前常見的身份認(rèn)證安全技術(shù)有：PKI技術(shù)。PKI技術(shù)是基于公私鑰密碼體系的一種身份認(rèn)證技術(shù)，通過為每一個用戶分配一個私鑰和一個公鑰證書，實現(xiàn)安全的身份認(rèn)證和數(shù)據(jù)加密功能。
PKI技術(shù)經(jīng)過很多年的沉淀，已經(jīng)十分成熟，目前在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域應(yīng)用很廣泛。舉個簡單的例子，現(xiàn)在所有網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站都是HTTPS協(xié)議的，而不是普通的HTTP協(xié)議。后面的這個S代表安全，實際上就是采用PKI技術(shù)作為支撐的。
動態(tài)口令技術(shù)。在傳統(tǒng)的靜態(tài)口令技術(shù)上進(jìn)行調(diào)整，把用戶記憶的口令變成用戶持有的設(shè)備生成的口令，并且不斷變化。這樣可以有效避免由于木馬病毒等惡意程序引發(fā)的密碼丟失問題，因為口令是一次性的，用過之后即使被竊取也沒有用了。
矩陣卡技術(shù)。這種技術(shù)可以說是動態(tài)口令技術(shù)的一種簡化，其基本原理是在一張卡片上預(yù)先印刷好一些隨機(jī)的數(shù)字，用戶在每次登錄時，系統(tǒng)會隨機(jī)要求用戶輸入卡片上的部分?jǐn)?shù)字，而不是全部。這樣，就達(dá)到了用戶這次和下次登錄輸入的密碼內(nèi)容不一樣的效果。
一次性密碼卡技術(shù)。這種技術(shù)可以說是最完美也是最難實際應(yīng)用的技術(shù)。卡上預(yù)先印刷好一些隨機(jī)的數(shù)字密碼，用戶登錄時拿出一個來使用，使用過一次這個密碼就作廢，下次登錄就必須使用另外一個，等到一張卡上全部的密碼都使用完了，就再去換一張卡。這種方式在實際使用中最大的問題就是麻煩，用戶需要經(jīng)常去換卡，雖然這種方式安全性很好，符合密碼學(xué)里“一次一密”的思想。
未來發(fā)展方向：比較目前各種流行的身份認(rèn)證技術(shù)，都各有優(yōu)點和缺點：PKI技術(shù)成熟，但受到成本和易用性的制約，很難成為大眾化的方案;矩陣卡技術(shù)只是一種簡化的過渡性產(chǎn)品，基本不予考慮;一次性密碼卡技術(shù)雖然十分完美，但是幾乎一兩個月就更換一張卡，比較麻煩;動態(tài)口令技術(shù)實現(xiàn)方便，唯一的不足就是得隨身攜帶一個特定的硬件設(shè)備。
未來的方向應(yīng)該是具有易用、低成本和便攜性的手機(jī)軟件動態(tài)口令的方式。我們不妨看看現(xiàn)在國內(nèi)有多少部手機(jī)，GPRS網(wǎng)絡(luò)的資費也一再下調(diào)，再加上未來的3G，不難看出，手機(jī)軟件動態(tài)口令技術(shù)是一個未來發(fā)展的方向。
雖不能說是最完美的解決方案，但卻是最有可能大規(guī)模普及的下一代互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證技術(shù)之一。（來源：計世網(wǎng) 編選：）
為了分析研究互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的就業(yè)形勢，智聯(lián)招聘統(tǒng)計了2016年下半年互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)游戲、計算機(jī)軟件、計算機(jī)硬件、IT服務(wù)、電子技術(shù)/半導(dǎo)體/集成電路6個細(xì)分行業(yè)的企業(yè)招聘職位信息，希望能夠真實反映出互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的薪酬數(shù)據(jù)和用人需求，為企業(yè)的人才招聘和求職者提供有效參考。
一、 互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)用工薪酬概況
從2016年下半年智聯(lián)招聘平臺在線職位招聘薪酬數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的企業(yè)平均招聘薪酬為9495元，在所有行業(yè)類別中處于領(lǐng)先地位。
1.互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)招聘薪酬平均為每月9495元，網(wǎng)絡(luò)游戲最高薪
網(wǎng)絡(luò)游戲的平均招聘薪酬最高，為12347元，其次是IT服務(wù)（系統(tǒng)/數(shù)據(jù)/維護(hù)），平均招聘薪酬為10063元，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的6個細(xì)分行業(yè)中，平均招聘薪酬相對較低的是計算機(jī)軟件行業(yè)，平均招聘薪酬為8694元。
從全國34個主要城市的在線職位招聘信息來看，不同城市之間的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)招聘薪酬存在較大差距。其中北京的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)企業(yè)平均招聘薪酬最高，為13737元，上海以11596元的平均水平位列第二，深圳的平均招聘薪酬為10188元，略高于廣東9668元的平均水平。總體來看，一線城市對互聯(lián)網(wǎng)中高端優(yōu)秀人才的需求量最大，企業(yè)以高薪為主要手段搶奪人才，因此平均招聘薪酬最高。
2.“后來者”戰(zhàn)勝“老大哥” 小微企業(yè)平均招聘薪酬最高
在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，雖然以高薪酬福利而著稱的多為中型或大型知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但從不同規(guī)模企業(yè)的在線職位薪酬數(shù)據(jù)來看，平均招聘薪酬最高的反而是小微企業(yè)。具體來看，企業(yè)規(guī)模在20～99人之間的小型企業(yè)平均招聘薪酬最高，為9986元，其次是企業(yè)規(guī)模在20人以下的微型企業(yè)，平均招聘薪酬為9873元。薪酬最低的是企業(yè)規(guī)模在1000～9999人之間的大型企業(yè)，為9264元。
智聯(lián)招聘專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的小微企業(yè)大都為創(chuàng)業(yè)公司，處于開拓市場、競爭最激烈的階段，急需優(yōu)秀人才支撐公司業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，但因為雇主品牌知名度較低，因此會通過提高招聘薪資的手段和知名IT公司爭奪優(yōu)秀人才。而中型企業(yè)和大型企業(yè)自身已經(jīng)擁有一定的人才儲備，對招聘人才的迫切程度相對較低，會利用發(fā)展前景、文化價值觀、培養(yǎng)教育體系等薪資以外的手段吸引人才。
二、 互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不同職位招聘現(xiàn)狀
從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不同職位類別的招聘信息來看，在技術(shù)、銷售、市場、運營、設(shè)計、職能6大類基礎(chǔ)職位當(dāng)中，技術(shù)類職位的薪酬水平最高，平均招聘薪酬為每月10313元。
1.技術(shù)類職位招聘薪酬最高，銷售類人才相對最稀缺
對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的核心推動力，無論是技術(shù)管理還是技術(shù)開發(fā)、安全維護(hù)，其職位的招聘薪酬都處于較高的水平，相對薪酬水平最低的是IT運維/技術(shù)支持職位。
除了技術(shù)類職位之外，銷售類職位以每月9965元的平均招聘薪酬位列第二，市場類職位的招聘薪酬水平也接近萬元。近年來，我國市場一方面迎來宏觀經(jīng)濟(jì)走勢的下行趨穩(wěn)，另一方面也迎來“雙創(chuàng)”浪潮的不斷高漲，互聯(lián)網(wǎng)公司爭奪市場份額的競爭日趨白熱化，因此銷售和市場類職位的平均招聘薪資僅次于技術(shù)類職位。具體來看，除了銷售管理屬于中級管理職位，所以薪酬水平較高之外，市場類職位的平均招聘薪酬均高于銷售類職位，這一方面是因為資本市場對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的重要性，行業(yè)內(nèi)的新興企業(yè)日新月異導(dǎo)致競爭不斷加劇，因而互聯(lián)網(wǎng)公司高度重視市場公關(guān)工作，另一方面也因為銷售類職位的招聘數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于市場類職位，并且銷售類初級職位的薪酬水平較低，因此導(dǎo)致平均招聘薪酬有所降低。
在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的6大類基礎(chǔ)職位當(dāng)中，薪酬水平相對較低的是職能類職位，平均招聘薪酬為7320元，其中行政/后勤/文秘的平均招聘薪酬最低，僅為5743元。但對人才素質(zhì)要求較高的律師/法務(wù)/法規(guī)的平均薪酬為11509元，在所有職位類別中也處于較高水平。
此外，從供需總量數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中招聘需求最高的是技術(shù)類職位，占行業(yè)招聘總量的30.5%。從求職者供給情況來看，技術(shù)類職位收到的簡歷投遞數(shù)量最多，占總量的58.5%，這一方面意味著與行業(yè)需求基本匹配，另一方面也意味著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中技術(shù)類職位的求職者會面臨較大的競爭壓力。
與招聘需求形成較大反差的主要有銷售類職位和運營類職位，其中運營類職位的招聘需求占行業(yè)總量的15.5%，但收到的簡歷投遞數(shù)量僅占總量的9.5%，而銷售類職位的招聘需求占行業(yè)總量的27.2%，但簡歷投遞數(shù)量占比僅為7%。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，技術(shù)類人才的供給相對充足，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更應(yīng)該考慮的是如何留住技術(shù)類人才，并吸引更多優(yōu)秀的銷售和運營人才的跨界加入。
2.互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)十大高薪職位
從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不同職位類別的招聘薪酬來看，管理類職位的平均招聘薪酬最高，其中IT管理/項目協(xié)調(diào)、銷售管理、項目管理/項目協(xié)調(diào)職位的平均薪酬分別為16469元、12958元和11874元，這些高級職位對人才的工作能力、工作經(jīng)驗和學(xué)歷水平都有比較高的要求，因此平均薪酬水平相對較高。此外，律師/法務(wù)/合規(guī)、公關(guān)/媒介、咨詢/顧問/調(diào)研/數(shù)據(jù)分析、軟件/互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)/系統(tǒng)集成、硬件開發(fā)等職位的平均招聘薪酬也都在萬元以上，充分體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對專業(yè)人才的重視程度。
三、 互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)供需與流動變化
和其他傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)或?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)的跳槽意愿相比，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的期望求職者并非僅僅來自于行業(yè)內(nèi)部。
1.互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)需求最高的是技術(shù)型和銷售型人才
從不同職位類別的招聘信息來看，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)招聘需求最高的職位類別是軟件/互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)/系統(tǒng)集成和銷售業(yè)務(wù)，招聘總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他職位類別，這說明目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對軟件及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的招聘需求依舊占據(jù)主要地位，但為了爭奪市場份額，對銷售人才的招聘需求僅次于技術(shù)人才。除此之外，產(chǎn)品經(jīng)理、技術(shù)支持類職位也位列招聘需求最高的十大職位榜單，行政職能類崗位由于人才流動性較大、可替代性較強(qiáng)，招聘需求也相對較大。
2.多行業(yè)人才流入互聯(lián)網(wǎng)，跨界已成氣候
作為近年來就業(yè)形勢最好的行業(yè)之一，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)成為我國提供新增就業(yè)機(jī)會的主要力量，并吸引了各行各業(yè)的優(yōu)秀人才跨界發(fā)展。智聯(lián)招聘統(tǒng)計分析了2016年求職者的跳槽意愿，得出了期望從事互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)游戲、計算機(jī)軟件、計算機(jī)硬件、IT服務(wù)、電子技術(shù)/半導(dǎo)體/集成電路6個細(xì)分行業(yè)的求職者來源分布情況。
關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；新融合；新機(jī)會；互聯(lián)網(wǎng)思維
中圖分類號：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-3044（2016）08-0272-02
現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨更多挑戰(zhàn)和困難，例如投資增長乏力、新型消費熱點匱乏、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長難度較大等，導(dǎo)致很多企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困境。與此同時，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式比較粗放，企業(yè)創(chuàng)新能力明顯不足，加之很多領(lǐng)域出現(xiàn)嚴(yán)重的產(chǎn)能過剩等問題，給傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來較大困難。為此，積極采取必要措施，加快傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型和升級，對發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)意義重大。
1 “互聯(lián)網(wǎng)+”提出背景
2015年十二屆人大三次會議上，總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃，意在通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷促進(jìn)其與現(xiàn)代化制造業(yè)的聯(lián)系，從而促進(jìn)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等行業(yè)的良性健康發(fā)展，更好的指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開拓市場。與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式相比， “互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展視角更為獨特、寬泛且深入[1]。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與消費互聯(lián)網(wǎng)相對應(yīng)，其主要關(guān)注用戶生活體驗上的改善，并從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)入手，重點關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在優(yōu)化資源配置、生產(chǎn)流程、交易效率的實際作用。而“互聯(lián)網(wǎng)+”則屬于新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)，能夠依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子計算機(jī)技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合，進(jìn)而全面優(yōu)化生產(chǎn)要素，并重新構(gòu)建商業(yè)發(fā)展模式，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、升級。
2電商大佬對“互聯(lián)網(wǎng)+”的態(tài)度
騰訊CEO馬化騰認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”將互聯(lián)網(wǎng)平臺作為基礎(chǔ)，充分利用信息技術(shù)，實現(xiàn)各行各業(yè)之間的跨界結(jié)合，從而高效推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級，為創(chuàng)造新產(chǎn)品、新服務(wù)、提供便利條件。同時，互聯(lián)網(wǎng)與各行業(yè)融合，能夠為賦予傳統(tǒng)行業(yè)新的活力和力量，若在此時忽略互聯(lián)網(wǎng)的實際作用， 將是巨大的損失。推行“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，能夠迅速打破信息不對稱現(xiàn)狀對信息交流的影響，從而使交易活動更加節(jié)省人力、物力成本，為企業(yè)開放創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。
“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃提出后，阿里研究院在第一時間發(fā)表《“互聯(lián)網(wǎng)+”：產(chǎn)業(yè)加權(quán)升級 重新定義信息化》[2]報告。在此報告中，阿里企業(yè)將“互聯(lián)網(wǎng)+”主要定義為：以互聯(lián)網(wǎng)為主的一整套信息技術(shù)（包括云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)際大數(shù)據(jù)技術(shù)等）在社會生活、經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域的應(yīng)用過程。同時，阿里企業(yè)的這份報告中認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)信息化存在本質(zhì)上的差異，或者說互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)π畔⒒M(jìn)行重新定義。
以上分析可以看出，從本質(zhì)上來看， “互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為一種新型的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，且必將在今后的發(fā)展中逐漸成為經(jīng)濟(jì)常態(tài)。這種新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深深烙印在生產(chǎn)生活領(lǐng)域的直接表現(xiàn)，也是實現(xiàn)智能化升級的必然途徑，能夠顯著促進(jìn)運營方式、服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。在實際使用過程中，可將互聯(lián)網(wǎng)視為一種有效工具，通過“互聯(lián)網(wǎng)”+“產(chǎn)業(yè)”的發(fā)展模式，使傳統(tǒng)行業(yè)能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維（見圖1）[3]，不斷對自身業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合，進(jìn)而對企業(yè)的價值鏈進(jìn)行重新塑造。
3新融合：“互聯(lián)網(wǎng)+”主要驅(qū)動力分析
3.1重塑用戶需求體驗，滿足消費者實際需求
從需求驅(qū)動方面來看，“互聯(lián)網(wǎng)+”的驅(qū)動力主要來自企業(yè)服務(wù)本身，這是由企業(yè)提品或服務(wù)需要不斷減少成本支出，且日常運營維護(hù)需要不斷提高實際工作效率，加之用戶體驗需要需要不斷進(jìn)行重塑和優(yōu)化。在近20年的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展歷程中，消費互聯(lián)網(wǎng)模式使廣大用戶自身的意識不斷被強(qiáng)化。現(xiàn)階段，“企業(yè)生產(chǎn)什么，消費者就購買什么”的模式早已發(fā)生轉(zhuǎn)變，只有互聯(lián)網(wǎng)才能讓企業(yè)和消費者之間達(dá)到信息對稱，企業(yè)要將消費者真正需求作為發(fā)展動力，并提供差異化、個性化的消費服務(wù)，使消費者能夠參與到企業(yè)生產(chǎn)過程，并與企業(yè)之間建立良好的互動關(guān)系。2013年，我國服務(wù)產(chǎn)業(yè)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中所占比例首次趕超制造業(yè)，對我國經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)超過50%。也就是說，忽視消費者需求，等于互聯(lián)網(wǎng)主動與我國最有經(jīng)濟(jì)前景的領(lǐng)域脫離。
3.2互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施完善，為商業(yè)領(lǐng)域發(fā)展提供技術(shù)支持
目前，我國互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，智能終端不斷普及，且大量傳感設(shè)備廣泛應(yīng)用，給“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出和發(fā)展提供技術(shù)支持，使其能夠在大數(shù)據(jù)、云計算背景下得到大力發(fā)展。據(jù)2015年上半年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)民總數(shù)量已經(jīng)達(dá)到6.68億人，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模則達(dá)到5.94億，寬帶用戶突破2億[4]。智能終端設(shè)備的廣泛使用，更多設(shè)備越來越能夠適應(yīng)移動設(shè)備的實際需求，使智能終端產(chǎn)品不斷處于上升期。與此同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算模式不斷成熟，并逐漸應(yīng)用在商業(yè)領(lǐng)域，為我國企業(yè)發(fā)展提供更為便利條件。目前，我國已經(jīng)能夠自主研發(fā)云計算服務(wù)系統(tǒng)，且基于云計算模式的數(shù)據(jù)收集、分析、整理平臺趨于完善。
3.3跨界競爭的普遍存在，擴(kuò)寬兩者融合渠道
在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下，是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)往往主動參與到改造、整合傳統(tǒng)行業(yè)活動中，還是傳統(tǒng)行業(yè)積極主動拓寬思路與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)融合，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)行業(yè)勢必存在激烈的跨界競爭關(guān)系。若是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)往往主動參與到改造傳統(tǒng)行業(yè)中，則需要重點對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式發(fā)展固有矛盾和問題進(jìn)行解決，采用低價策略在短時間內(nèi)迅速擴(kuò)張市場，然后主導(dǎo)市場，并從中獲利。若是傳統(tǒng)行業(yè)積極主動與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融合，則將互聯(lián)網(wǎng)作為一種工具，企業(yè)依托原有品牌的優(yōu)勢，為既定用戶群體提供互聯(lián)網(wǎng)化的商品或服務(wù)。未來20年內(nèi)，究竟上述兩種模式水能更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮，現(xiàn)階段自然無從知曉，但是能肯定的是，誰能夠在互聯(lián)網(wǎng)價值鏈中擁有更多話語權(quán)，未來將獲得更大經(jīng)濟(jì)利益。
3.4政府政策、資金、資源支持，為“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃實施帶來驅(qū)動力
統(tǒng)媒體產(chǎn)業(yè)主要以提供大眾化信息資源為主，但是在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，其要求傳統(tǒng)媒體進(jìn)行不斷轉(zhuǎn)變，將滿足用戶個性化需求為宗旨，為用戶提供差異化信息供給。2015年十二屆人大三次會議上，“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃提出，表明國家和政府已經(jīng)將“互聯(lián)網(wǎng)+”提升為戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。報告中指出，要對一大批新興產(chǎn)業(yè)進(jìn)行重點培養(yǎng)，使其成為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，并開展實施“中國制造2025”計劃，從而促進(jìn)我國從制造大國向制造強(qiáng)國轉(zhuǎn)變[5]。上述計劃和設(shè)想的提出，均要充分體現(xiàn)出制造技術(shù)與現(xiàn)代化信息技術(shù)的深入結(jié)合，從而使其具有網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化等特征。將信息技術(shù)作為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級的高效助力劑，實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合。綜上，政府政策、資金、資源等方面的支持，為開展“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來強(qiáng)大的驅(qū)動力。
4新機(jī)會：“互聯(lián)網(wǎng)+”主要作用力分析
4.1推動國民經(jīng)濟(jì)增長，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展
通過20余年的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展為核心）對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)巨大。目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)總市值在國內(nèi)生產(chǎn)總值中所占比例處于持續(xù)增長態(tài)勢，且增長幅度不斷擴(kuò)大。從就業(yè)角度看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠為企業(yè)創(chuàng)造大量的就業(yè)崗位，對拉動我國社會就業(yè)具有顯著作用。在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，不僅能夠?qū)π畔⒒⒐I(yè)化兩者的融合產(chǎn)生巨大的推動力，還能為“四個同步”政策的合理發(fā)展提供智力支持。按照麥肯錫的預(yù)測結(jié)果，至2025年底，互聯(lián)網(wǎng)將拉動我國國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率提升0.3-1.0個百分點，意味著GDP增長總量的7-22%，也就是說互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)將帶動10萬億人民幣的經(jīng)濟(jì)增長量[6]。因此，在新常態(tài)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，我國未來傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級將依靠互聯(lián)網(wǎng)的大力支持。
4.2促進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)重構(gòu)，再造企業(yè)運營模式
上世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)開始作為一種工具，在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)及發(fā)展中發(fā)揮重要作用。實際上，我國對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的探索一直存在，例如，“互聯(lián)網(wǎng)+媒體”形成了“網(wǎng)絡(luò)媒體”；“互聯(lián)網(wǎng)+廣告”形成了“網(wǎng)絡(luò)廣告”，“互聯(lián)網(wǎng)+電信”形成“即時通信”，“互聯(lián)網(wǎng)+零售”則引領(lǐng)了電子商務(wù)的出現(xiàn)。從這個發(fā)展進(jìn)程中可以看出，與消費者日常生活越近的行業(yè)，越容易被重構(gòu)，因此其融合程度越高，且開放程度越強(qiáng)。將“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃逐步向傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行有效滲透，傳統(tǒng)企業(yè)自身的生產(chǎn)力將顯著改變，對再造企業(yè)運營模式、企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)及管理方式方法，具有積極的推動作用。與此同時，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式還能夠?qū)ζ髽I(yè)生產(chǎn)流程進(jìn)行改造，并對產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行重整，使得企業(yè)擁有更多創(chuàng)新產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變信息化產(chǎn)品特征。
5 結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國歷經(jīng)20余年的發(fā)展歷程，成為我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展不容忽視的重要構(gòu)成。在未來發(fā)展路上，將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行“聯(lián)姻”，必將對我國產(chǎn)業(yè)整合、重構(gòu)帶來巨大推動力。在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下， 充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，能夠有效促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變自身價值創(chuàng)造方式。為此，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)要不斷抓住機(jī)遇，利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行改造，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級，為傳統(tǒng)行業(yè)重獲新生夯實基礎(chǔ)。
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互聯(lián)網(wǎng)金融是伴同著電子商務(wù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運用而發(fā)生的,依靠于互聯(lián)網(wǎng)電子平臺,以第3方支付、P二P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統(tǒng)的金融模式相比較,互聯(lián)網(wǎng)金融作為1種新興業(yè)態(tài)在短時代內(nèi)開辟出了巨大的市場空間,顯示出超強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Α；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包含網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、理財中介、網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)、虛擬貨泉、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險以及網(wǎng)上證券)等。目前,在我國發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以第3方支付平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算類、以P二P平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)融資類和網(wǎng)絡(luò)投資理財中介類模式。第3方支付平臺所代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中起步較早,發(fā)展比較成熟、完美的模式,是借助計算機(jī)信息技術(shù),通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以及挪動終端對于接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的第3方平臺。依據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計,二0一五年第1季度我國第3方互聯(lián)網(wǎng)支付交易范圍到達(dá)了二四三0八.八億元,比二0一四年同期增長了二九.八%。[一]P二P網(wǎng)絡(luò)平臺是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網(wǎng)絡(luò)融資模式。依據(jù)謝平的定義,P二P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺需要依法注冊,其特征是通過互聯(lián)網(wǎng)來為投融資雙方提供包含信息溝通、信譽評價等在內(nèi)的媒介服務(wù)。[二]P二P平臺最近幾年來發(fā)展異樣迅猛。依據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計,截至二0一五年六月底,P二P網(wǎng)貸正常運營平臺數(shù)量為二0二八家,比二0一四年底新增了二八.七六%。二0一五年上半年P(guān)二P網(wǎng)貸平臺的成交總額到達(dá)了三00六.一九億元。[三]網(wǎng)絡(luò)投資理財類指網(wǎng)絡(luò)投資中介機(jī)構(gòu)應(yīng)用其互聯(lián)網(wǎng)門戶以及挪動終端,將對于第3方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產(chǎn)品、基金、股票,以到達(dá)保值增值目的。我國最有代表性的網(wǎng)絡(luò)投資理財產(chǎn)品是余額寶,截至二0一五年二季度末,余額寶范圍為六一三三.八一億元。[四]互聯(lián)網(wǎng)金融的特征可以歸納為:虛擬化、直接性、高效性、資源同享性、普惠性以及風(fēng)險性。[五]互聯(lián)網(wǎng)金融主要應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)交易平臺作為虛擬的交易場所,通過平臺進(jìn)行的交易、支付、結(jié)算,使用的是電子貨泉或者虛擬貨泉,即虛擬的運營方式。直接性表現(xiàn)為投融資雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接完成交易,不需通過銀行等中介,既給投融資雙方帶來了便利,又降低了融資本錢。高效性體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供服務(wù)時突破了時間以及空間的限制,大大提高了金融資源配置的效力。資源同享性反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營,同時提供多種金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的特征。普惠性則反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的客戶以個人、小微企業(yè)為主的普惠金融的特征。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于風(fēng)險管理的需要,因為信息不對于稱對于個人和小微企業(yè)存在必定的金融排擠行動,而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所面對于的客戶不受地域限制,通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺購買金融產(chǎn)品以及服務(wù),實現(xiàn)了金融資源的全社會同享。風(fēng)險性表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在著包括信譽風(fēng)險、操風(fēng)格險以及法律風(fēng)險等在內(nèi)的業(yè)務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和其他風(fēng)險。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的情勢、特征及來源
(1)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的情勢
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險既擁有與傳統(tǒng)金融相同的共性風(fēng)險,如信譽風(fēng)險、操風(fēng)格險等,又擁有互聯(lián)網(wǎng)金融特性抉擇的特有風(fēng)險,如法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等。從概念上理解,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營發(fā)展進(jìn)程中,因為環(huán)境因素、軌制因素和其他因素致使的資金、財產(chǎn)、信用遭遇損失的可能性。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的情勢主要可以歸納為下面幾種類型:[五]一.運營風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融的運營風(fēng)險主要包含互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運營進(jìn)程中發(fā)生的信譽風(fēng)險、管理風(fēng)險和操風(fēng)格險。信譽風(fēng)險主要是網(wǎng)絡(luò)交易主體因為還款能力以及還款意愿呈現(xiàn)問題未按請求履約而構(gòu)成的履約風(fēng)險。管理風(fēng)險則是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險管理、運營管理、流程管理方面存在缺點以及失誤致使的影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險、操風(fēng)格險以及市場風(fēng)險等。其中信用風(fēng)險是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用不良而引起的經(jīng)營風(fēng)險。操風(fēng)格險是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在管理漏洞、軌制缺點或者人員素質(zhì)不高,致使的因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的員工操作或者是消費者失誤而引起的風(fēng)險,比較常見的是由對于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)不熟練或者背反內(nèi)節(jié)制度操作而致使的金融損失。市場風(fēng)險則主要來源于信息不對于稱而引起的因為逆向選擇及道德風(fēng)險給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來的損失。二.技術(shù)安全風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)生以及發(fā)展起來的,而互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)的某些缺點不可防止地會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來系統(tǒng)性的安全風(fēng)險。如網(wǎng)絡(luò)的安全隱患、身份認(rèn)證局限、交易信息泄漏、程序設(shè)計漏洞,和軟件設(shè)計缺點、黑客侵入、計算機(jī)病毒分散等均可能致使互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬交易中信息丟失,從而給交易主體帶來風(fēng)險。三.法律以及監(jiān)管風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的業(yè)態(tài),目前尚未有明確的金融立法以及監(jiān)管條例,也沒有統(tǒng)1的行業(yè)自律組織制訂相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體以及交易行動呈現(xiàn)問題時,沒法可依、無據(jù)可循,這致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無序發(fā)展?fàn)顩r。目前,除了了第3方支付平臺以外,其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門坎較低,大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入到金融領(lǐng)域中來,機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增添,給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大風(fēng)險。以P二P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例,依據(jù)網(wǎng)貸之家的講演顯示:二0一五年上半年新增添的問題平臺到達(dá)四一九家,是二0一四年同期的七.五倍。
(2)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征可以概括為擁有強(qiáng)傳染性、虛擬性、時效性以及繁雜性。[六]互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是以開放的互聯(lián)網(wǎng)作為運營平臺,同時利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與信譽網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動,1旦某個提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點產(chǎn)生風(fēng)險都會傳染到整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。這類傳染性因為互聯(lián)網(wǎng)金融的特性,能夠突破業(yè)態(tài)的限制、突破時空的界線,可能帶來極大的損失,乃至致使金融危機(jī)的產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征抉擇了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的產(chǎn)生以及分散也是在網(wǎng)長進(jìn)行的,擁有虛擬以及隱秘性,增添了防范以及治理的難題。同時,虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融交易突破了時空的限制,交易對于象、交易進(jìn)程隱約,增添了交易雙方的信息不對于稱。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對于信息系統(tǒng)的安全性請求高,系統(tǒng)的任何漏洞、安全隱患以及人為的操作不當(dāng)均可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險,而這些風(fēng)險因素一般為不容易覺察的,擁有超繁雜性的特征。
(3)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的來源
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短期內(nèi)迅速發(fā)展,幾近滲入到經(jīng)濟(jì)的每一個角落,介入的消費者范圍也迅速膨脹。1旦互聯(lián)網(wǎng)金融的某個領(lǐng)域呈現(xiàn)問題,就可能致使整個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險。因而,對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的來源進(jìn)行深刻探究,有益于咱們提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理對于策。第1,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不健全是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸,滋長了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生的環(huán)境。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作在我國還處于早期階段,已經(jīng)有的辦法、文件只是局限于激勵或者扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,而明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)尚未樹立。比如,因為沒有明確的法律
來規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入以及退出機(jī)制,致使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入門坎低,企業(yè)魚龍混雜,行業(yè)無序發(fā)展,對于于破產(chǎn)或者跑路的企業(yè)也沒有適合的市場退出機(jī)制,影響了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不亂健康發(fā)展;因為沒有樹立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息表露軌制及相干法規(guī),導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間存在著極大的信息不對于稱,致使了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信譽風(fēng)險時有產(chǎn)生,大大侵害了消費者的利益。第2,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管法規(guī)的缺失誘發(fā)了金融風(fēng)險的發(fā)生。我國目前存在的金融分業(yè)監(jiān)管的情勢不合用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的1站式服務(wù)方式,因此,除了了第3方支付企業(yè)由中國人民銀行發(fā)放經(jīng)營牌照外,其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)1直處于監(jiān)管空白的狀況,沒有外部束縛的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險以及收益的選擇方面,更重視收益,而忽視風(fēng)險,表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽視風(fēng)險內(nèi)控體系的建設(shè),將經(jīng)營的重點集中在拓展市場份額、增添企業(yè)盈利方面,從而誘發(fā)了金融風(fēng)險。第3,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心競爭力的癥結(jié)在于其對于于大數(shù)據(jù)的信息處理以及利用能力,而在利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)展開業(yè)務(wù)的同時,也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來包含信息安全風(fēng)險、操風(fēng)格險等在內(nèi)的安全隱患。另外,跟著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭越來越劇烈,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的資本實力、技術(shù)實力、人員素質(zhì)、經(jīng)營戰(zhàn)略以及管理能力都將影響企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險管理以及駕馭風(fēng)險的能力。第4,我國的信譽體系不健全也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生的緣由之1。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)節(jié)制信譽風(fēng)險主要依賴的是典質(zhì)、質(zhì)押以及保證等擔(dān)保措施,而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)良多融資行動是樹立在小額、信譽、擴(kuò)散基礎(chǔ)上的,在我國信譽體系不健全的情況下,沒法準(zhǔn)確地了解融資者的信譽情況,從而終究致使金融風(fēng)險的發(fā)生。 3、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理對于策
為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險,使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康、有序的發(fā)展,應(yīng)針對于上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的情勢、特色以及來源對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險采用下列的治理對于策:[七]
(1)完美法律法規(guī),構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管體系
首先,要制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相干的法律法規(guī),包含明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易主體行動的立法、互聯(lián)網(wǎng)金融安全性方面的立法、網(wǎng)絡(luò)交易標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)則的立法、制約互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息表露的立法。同時,要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu),樹立起行業(yè)自律組織,樹立起監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織互相配合的監(jiān)管體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入管理,提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門坎,同時行業(yè)自律組織要制訂統(tǒng)1的行業(yè)自律準(zhǔn)則,增強(qiáng)行業(yè)的自律意識,使行業(yè)自律的內(nèi)部束縛與監(jiān)管的外部束縛相互配合,到達(dá)防范以及治理風(fēng)險的目的。二0一五年七月一八日,中國人民銀行、銀監(jiān)會等10部委聯(lián)合出臺了《關(guān)于增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見》,明確了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的5大原則,即“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、立異監(jiān)管”,同時明確了監(jiān)管主體,即人民銀行監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù);證監(jiān)會監(jiān)管股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù);銀監(jiān)會監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù);保監(jiān)會監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系相干法律法規(guī)的制訂,和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終究實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展仍是1個長時間的進(jìn)程。此外,值患上注意的是,《發(fā)展意見》中明確規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采取的依然是分業(yè)監(jiān)管的方式,而互聯(lián)網(wǎng)金融自身擁有多元化的發(fā)展特征,分業(yè)監(jiān)管是不是能夠有效地對于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管還擁有必定的不肯定性。
(2)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系建設(shè)
互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的條件以及基礎(chǔ)。首先,我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境亟須改善,要加大對于硬件的建設(shè)以及保護(hù)、對于安全設(shè)施的投入,強(qiáng)化對于信息系統(tǒng)的維護(hù),也包含提高軟件的設(shè)計能力,如互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全走訪、身份認(rèn)證和分級授權(quán)登陸等技術(shù),要通過完美密鑰管理來防范信息技術(shù)系統(tǒng)。第2,我國要努力開發(fā)出擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù),以防范因為技術(shù)引進(jìn)帶來的陰礙國家金融安全的風(fēng)險。第3,在宏觀層面上要樹立起立異的金融安全評估機(jī)制,制訂高規(guī)格的信息安全標(biāo)準(zhǔn)。
(3)加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)督管理
要對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)運營以及管理進(jìn)行監(jiān)控,督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)樹立完美的組織機(jī)構(gòu)以及嚴(yán)密的風(fēng)險管理體系,制訂詳細(xì)的風(fēng)險防范措施和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全管理辦法。對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)督管理應(yīng)從下列幾方面著手:1是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)答互聯(lián)網(wǎng)金融樹立動態(tài)監(jiān)控機(jī)制以及大數(shù)據(jù)監(jiān)控模式,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)針對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動態(tài)數(shù)據(jù)樹立風(fēng)險分析模型以及程序,主動分析被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運行狀況,評估其可能存在的風(fēng)險。2是樹立消費者監(jiān)督管理機(jī)制,以施展互聯(lián)網(wǎng)金融介入者的主觀能動性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是消費者最關(guān)切以及注重的問題,通過樹立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者服務(wù)中心可以維護(hù)消費者的權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)通過消費者服務(wù)中心按期向用戶表露相干業(yè)務(wù)與產(chǎn)品動態(tài)。消費者中心應(yīng)設(shè)立投訴中心,來匡助消費者維權(quán)。3是要施展輿論監(jiān)督的作用。
關(guān)鍵詞：信息技術(shù)革命 銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型發(fā)展
科技是人類社會進(jìn)步的根本動力之一，不僅推動了人類由農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會的變革，更在推動人類社會加速進(jìn)入信息社會。始于上世紀(jì)40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對。
一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施
作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，推動產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)入了大規(guī)模拓展期。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。
（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲
當(dāng)前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)30億，增長平穩(wěn)，增長率達(dá)到30%，同比增長9%（見圖1）。
根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計已達(dá)約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長率達(dá)到了40%，遠(yuǎn)超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）。可見，雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個不爭的事實，人類社會已經(jīng)進(jìn)入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時代。
（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口
首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）。可見，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢。
目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，在互聯(lián)網(wǎng)對人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體滲透率遠(yuǎn)高于發(fā)展中國家的特點，而后者擴(kuò)張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對北美人口的滲透率就已經(jīng)達(dá)到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠(yuǎn)低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤从沉嘶ヂ?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟(jì)體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國家在當(dāng)今世界競爭格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴(kuò)張步伐在加快。
其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長率趨勢表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。
據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)模快速上升，總規(guī)模持續(xù)增加。同時可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據(jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》顯示，2015年，全球智能手機(jī)用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機(jī)單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機(jī)繼續(xù)搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價格持續(xù)下降。可見，新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認(rèn)為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響。考慮到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益增加難以支撐其國民購買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會改變。”徐長春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國際經(jīng)濟(jì)分析與展望（2014―2015）》，社科文獻(xiàn)出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認(rèn)為，因不發(fā)達(dá)和/或欠發(fā)達(dá)和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機(jī)材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。
總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當(dāng)前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態(tài)，但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢。
二、信息技術(shù)革命推動下的銀行業(yè)變革
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動產(chǎn)業(yè)組織演進(jìn)，提升產(chǎn)業(yè)績效，改變產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進(jìn)。通過技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。
（一）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革
由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢。
首先，銀行業(yè)對外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。當(dāng)前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報告（2016）》顯示，我國企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢。截止2016年12月底，全國使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達(dá)到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺。隨著對互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會的基本功能之一。
其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺的趨勢，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示，我國銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當(dāng)前隨著我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成。可見，銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。
總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)對信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應(yīng)用的進(jìn)一步擴(kuò)大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺化趨勢。
（二）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)組織形式的變革
信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)。現(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號排隊，然后刷卡，輸入密碼，核對身份信息，簽字確認(rèn)，必要時還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，生物特征識別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識別技術(shù)、視網(wǎng)膜識別技術(shù)、人臉識別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠(yuǎn)超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因為效率提高而意味著銀行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。
信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當(dāng)?shù)胤中型ㄟ^人工來操作，通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺來人工實現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機(jī)就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)的廣泛運用，個人信用評估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實現(xiàn)，原來由分行業(yè)務(wù)人員承當(dāng)風(fēng)險識別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會各專家近日在約堡進(jìn)行圓桌會議討論時表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對當(dāng)今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機(jī)等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運行，銀行柜臺等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機(jī)器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質(zhì)的投資團(tuán)隊保證利潤來源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團(tuán)隊。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運行的技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊和保證資金回報的投行團(tuán)隊，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。
總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠(yuǎn)。現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。
（三）信息技術(shù)革命正在引發(fā)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變化
互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融結(jié)合的產(chǎn)物，是一種依托支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而實現(xiàn)資金融通等金融業(yè)務(wù)的一種模式，主要包括眾籌、第三方支付、大數(shù)據(jù)、P2P和網(wǎng)上金融超市等。相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、便捷性、高效率等，并且更有利于匯集中小投資者的資金。
近兩年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了萌芽和發(fā)展的轉(zhuǎn)型時期，2013年，百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且四大銀行也成立了互聯(lián)網(wǎng)金融中心，2013年也被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也有了快速的發(fā)展，截至2014年底，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)已超過千家，交易資金超過百億。其中，拍拍貸是我國國內(nèi)最早的P2P平臺，截至2014年上半年，注冊用戶近360萬。被公認(rèn)為是最具互聯(lián)網(wǎng)精神的基金公司天弘基金于2013年推出的首只互聯(lián)網(wǎng)基金――天弘增利寶貨幣基金（余額寶）成為改變了整個基金行業(yè)的新業(yè)態(tài)。2015年3月26日公布的年報顯示其各類基金全年賺取利潤達(dá)到5200億元，創(chuàng)五年最高盈利水平;其中余額寶規(guī)模達(dá)5789.36億元，用戶數(shù)已經(jīng)增加到1.85億人，全年為用戶創(chuàng)造240億元收益，穩(wěn)居國內(nèi)最大單只基金。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國也逐漸認(rèn)識到對其進(jìn)行監(jiān)管的重要性和必要性。首先，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身來說，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是新興領(lǐng)域，但是也離不開傳統(tǒng)金融，傳統(tǒng)金融面臨的風(fēng)險，例如信用風(fēng)險、信息不對稱等，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的介入而變得更加復(fù)雜化，例如很多互聯(lián)網(wǎng)金融都是與貨幣基金掛鉤，其收益在很大程度上隨著市場資金利率水平的變化而波動，同時，匯率水平、政策水平、信用管理也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展;其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，許多投資者和金融機(jī)構(gòu)不斷參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來，導(dǎo)致從業(yè)人員良莠不齊，行業(yè)秩序不規(guī)范，平臺企業(yè)缺乏風(fēng)險管理自控能力，所以頻繁出現(xiàn)平臺負(fù)責(zé)人跑路等現(xiàn)象，擾亂了金融市場的健康發(fā)展。
發(fā)展中出現(xiàn)的問題
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融結(jié)合的產(chǎn)物，傳統(tǒng)金融面臨的問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融中會變得更加復(fù)雜，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間短，還面臨監(jiān)管體制不健全、從業(yè)人員不規(guī)范等問題。
傳統(tǒng)金融中面臨的流動性、信用性和市場風(fēng)險，在互聯(lián)網(wǎng)金融中更加復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)金融還要面臨由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)而帶來的技術(shù)風(fēng)險以及相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)滯后而帶來的法律風(fēng)險等。技術(shù)風(fēng)險包括系統(tǒng)性安全以及技術(shù)使用風(fēng)險等，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，但是在金融平臺上沒有與之相匹配的技術(shù)規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)，有些金融平臺未能進(jìn)行充分的測試。而這類風(fēng)險由于沒有以往的經(jīng)驗進(jìn)行指導(dǎo)，往往難以避免，或者在發(fā)生后難以有效進(jìn)行處理。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中缺乏專門的法律和法規(guī)。目前我國金融行業(yè)尚無專門的法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中涉及到的法律法規(guī)問題只能分部門來進(jìn)行管理，難以形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這種多頭管理的模式會帶來混亂，所以有必要出臺相應(yīng)的法律和法規(guī)，來對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行規(guī)范。
金融監(jiān)管制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不匹配。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是混業(yè)經(jīng)營的模式，多種經(jīng)營模式并存，但金融監(jiān)管采取“一行三會”的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的方式，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任主體。外部監(jiān)管制度的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏自律，并增加了經(jīng)營風(fēng)險。
監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的需要。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融的結(jié)合，運營模式與傳統(tǒng)金融有區(qū)別，并且由于互聯(lián)網(wǎng)的便利性，可以比傳統(tǒng)金融更能在短時間內(nèi)匯集大量的資金，并具有交易時間短、交易頻率快的特點，而且涉及到大量的交易主體，我國的金融監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段大部分針對傳統(tǒng)金融，對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管技術(shù)和手段。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏準(zhǔn)入門檻，行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員良莠不齊，導(dǎo)致行業(yè)缺乏秩序和規(guī)范。受利益驅(qū)使，企業(yè)難抑進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖動。另一方面，由于抱著投機(jī)思想進(jìn)入的企業(yè)的資質(zhì)不足，缺乏抵抗風(fēng)險的能力，所以在企業(yè)出現(xiàn)問題時會給投資者帶來大量的損失，進(jìn)一步擾亂了行業(yè)秩序。
金融監(jiān)管一定要跟上
要從以下幾方面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管：
建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)和監(jiān)管體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)和監(jiān)管體系的建設(shè)方面，應(yīng)該著力從三個方面來進(jìn)行。第一，完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的基礎(chǔ)法律，如個人信用評價體系、信息保護(hù)和互聯(lián)網(wǎng)安全方面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)有法可依。第二，完善金融法律體系的修正和完善，針對互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的新的業(yè)務(wù)模式，將互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌等納入現(xiàn)有的金融法律體系內(nèi)進(jìn)行管理。第三，建立有效的監(jiān)管體系，在監(jiān)管主體方面，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管主體，對互聯(lián)網(wǎng)金融各項業(yè)務(wù)的性質(zhì)關(guān)系進(jìn)行明確，確定所屬的領(lǐng)域，進(jìn)而確定監(jiān)管主體，在監(jiān)管范圍方面，要在保證效率的前提下進(jìn)行適時適度的監(jiān)管，既不能因為監(jiān)管過嚴(yán)，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，也不能因為監(jiān)管不到位，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險泡沫，從維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定的角度，進(jìn)行行業(yè)監(jiān)督和管理，并建立風(fēng)險隔離機(jī)制，避免風(fēng)險的傳導(dǎo)。
設(shè)定合理的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的巨大利益，一些企業(yè)只需要很小的激勵便會有很大的動力進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從源頭來限制不良的企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從財務(wù)狀況、資金狀況、工作人員標(biāo)準(zhǔn)等各方面來設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行，嚴(yán)格篩選欲進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)，并對不良企業(yè)擾亂市場的行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，降低不良企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的預(yù)期。但同時也要注意標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定要合理，過于嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)會降低互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的積極性，過低的標(biāo)準(zhǔn)又不能起到組織不良企業(yè)的作用，因此建立合理的標(biāo)準(zhǔn)具有重要意義。
懲罰金融違規(guī)行為，建立信用擔(dān)保機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中，要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的違規(guī)行為進(jìn)行處罰，改變互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的投機(jī)取巧心理，并采用信用擔(dān)保機(jī)制，來控制風(fēng)險的傳播。例如，可以從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的收益中提取部分資金作為風(fēng)險儲備金，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，這部分風(fēng)險備用金作為對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所服務(wù)的客戶的補償，從而降低風(fēng)險發(fā)生時造成的損失。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析
（1）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)經(jīng)營理念。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更關(guān)注個人及小微企業(yè)的需求，并且以便捷快速的方式集結(jié)了一大批個人閑散資金，利用這批閑散資金，發(fā)放給亟需資金的個人及小微企業(yè)，從政府方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰發(fā)展了“普惠金融”的政策，一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，滿足個人及小微企業(yè)的需求。從地點上看，發(fā)達(dá)城市遍布金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)的空缺，然而二線城市特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)，則數(shù)量極少，大多數(shù)只是簡單地存取款而不涉及融資活動，個人手中集結(jié)許多閑散資金，這就顯示了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的互補性。
（2）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了金融創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融以其線上活動，減少了許對營運成本，“小而輕”的產(chǎn)品迅速聚集了大量的社會閑散資金，并轉(zhuǎn)而幫助個人及小微企業(yè)走出融資難的困境。這種種模式，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融行業(yè)，沖擊了傳統(tǒng)行業(yè)，使得其為了應(yīng)對競爭，不得不加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度從而謀求利潤。
（3）互聯(lián)網(wǎng)金融加快了電子商務(wù)的發(fā)展。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了資金流轉(zhuǎn)的范圍和速度，作為助推力量使得資金流向需要的方向，其線上交易的特性加快了電子商務(wù)的發(fā)展。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的簡單快捷，客戶會越來越依賴線上支付、線上融資，而不愿意去手續(xù)繁瑣的線下傳統(tǒng)金融行業(yè)，這也在一定程度上促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。反過來，電子商務(wù)的飛速發(fā)展，在一定程度上加速了互聯(lián)網(wǎng)金融。其最早的存在形式網(wǎng)絡(luò)支付，也一直伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展而發(fā)展。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要癥結(jié)
（1）缺少健全的風(fēng)險評估體系。與傳統(tǒng)金融行業(yè)做比較，從行業(yè)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融未能有效地識別其客戶存在的風(fēng)險，缺少健全的風(fēng)險評估體系，也未能掌握其客戶的相關(guān)信用歷史，過于注重如何快速盈利從而忽略對潛在風(fēng)險的識別，缺乏對風(fēng)險控制和風(fēng)險評估體系建立的意識。從客戶的角度來說，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的諸多風(fēng)險控制難的問題，不能有效判斷客戶的信用風(fēng)險，使得部分優(yōu)質(zhì)客戶不愿意進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的投資，從而導(dǎo)致該行業(yè)加大夸張的營銷宣傳，進(jìn)一步隔離論文部分優(yōu)質(zhì)客戶。
（2）難以進(jìn)行有效的信用評價。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛萌芽，其經(jīng)營主體大部分是一般工商企業(yè)，而不是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，由于并沒有注資率、經(jīng)營范圍、信貸規(guī)模、風(fēng)控等方面的規(guī)定，其準(zhǔn)入門檻并不高，信用評價控制有待加強(qiáng)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的線上交易，帶來面與面溝通的可能性減少，再加上線上的信用評價系統(tǒng)并沒有完善起?恚?所以對其客戶之間的真實個人信息及信用歷史把控不足，較容易引起騙貸等問題造成重大損失，事實上，這樣的事件已經(jīng)發(fā)生了不止一起，值得注意。
（3）技術(shù)類風(fēng)險還需規(guī)避。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)絡(luò)線上虛擬貨幣交易，互聯(lián)網(wǎng)存在著諸多安全威脅，新技術(shù)尚處于初始發(fā)展時期，安全性有待加強(qiáng)，技術(shù)類風(fēng)險還需規(guī)避。黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)詐騙、個人信息保密措施不完善、木馬病毒侵蝕等多種網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，已經(jīng)嚴(yán)重威脅互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息、資產(chǎn)安全，也使得一大批優(yōu)質(zhì)客戶不相信互聯(lián)網(wǎng)金融，對交易始終持有謹(jǐn)慎性態(tài)度。
（4）法律類風(fēng)險難以處理。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)犯罪的數(shù)量有所增加。面對法律時，但是與傳統(tǒng)犯罪不同的是，互聯(lián)網(wǎng)交易存在著多處困難使得受害人利益無法得到保障，一是互聯(lián)網(wǎng)交易信息不透明，不只是交易人雙方難以辨別彼此，甚至連交易平臺本身對交易人身份的認(rèn)證也存在著漏洞，使訴訟變的困難。二是線上交易舉證困難，互聯(lián)網(wǎng)交易留存的以數(shù)字居多，易于篡改，不像傳統(tǒng)交易留有紙張可以舉證，其交易難以得到法律保護(hù)。
（5）監(jiān)管類風(fēng)險仍要留意。由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于起步時期，在法律、法規(guī)、規(guī)范等還需要加強(qiáng)監(jiān)管力度，對各類經(jīng)營事項進(jìn)行約束，避免真空時期不法分子鉆法律的漏洞侵害財產(chǎn)。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在職責(zé)上沒有具體、明確的分工，定位模糊，監(jiān)管類風(fēng)險居高不下。
二、走出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的解決對策
1.從互聯(lián)網(wǎng)金融微觀角度來探索對策
（1）關(guān)注技術(shù)安全，加強(qiáng)防火墻設(shè)立。互聯(lián)網(wǎng)金融多度依賴線上交易，不同于面面交易，線上交易的安全性取決于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全性，如何防止黑客侵入、如何管理客戶個人信息、如何杜絕病毒木馬，如何保證資產(chǎn)的安全性，留存完整的數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要尤其重視的部分。從客戶角度來說，要有技術(shù)風(fēng)險意識，明白互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的固有風(fēng)險。從企業(yè)方面來講，要加強(qiáng)技術(shù)的研發(fā)更新，及時關(guān)注新型病毒的演進(jìn)，加強(qiáng)安全性，建立信息安全的警報機(jī)制，防患于未然，將技術(shù)漏洞帶來的損害降低到最小。同時，加大宣傳，增強(qiáng)客戶的個人互聯(lián)網(wǎng)安全防范意識，加大處理風(fēng)險能力，一旦遇到技術(shù)性攻擊，應(yīng)建立快速全面恢復(fù)數(shù)據(jù)的體系，控制互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)型風(fēng)險。
（2）使用實名制，建立信用評價機(jī)制。觀察互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不難發(fā)現(xiàn)，其出現(xiàn)的種種詐騙、跑路危機(jī)，除開自身管理問題，也與制度的不完善有很大的關(guān)系，應(yīng)加強(qiáng)信用機(jī)制的建立。首先，利用央行的征信系統(tǒng)，推廣互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)交易實名制系統(tǒng)，如果想要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身擁有社會認(rèn)可度和信譽度，那么就要規(guī)范其用戶的個人真實身份和信用，接受整個社會的監(jiān)督，而不是一個虛擬的賬號、人物。其次，加強(qiáng)對客戶的個人信息的甄別，在于客戶首次合作時，應(yīng)準(zhǔn)確識別客戶的個人信息、個人信譽、個人風(fēng)險等，建立評價機(jī)制，作為交易平臺要保障客戶雙方的權(quán)益，以便建立一個合作互信的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺。最后，增加行業(yè)內(nèi)部處理力度，宣傳行業(yè)自律，對于部分行業(yè)共性問題，可以由行業(yè)出頭進(jìn)行疏導(dǎo)、約束，提高整體行業(yè)應(yīng)對風(fēng)險的能力，形成行業(yè)內(nèi)部合作，共同打擊低信譽分子，減少損失。
2.從國家宏觀角度來探索對策
（1）完善制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。與傳統(tǒng)金融平臺相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度不夠完善，存在空白漏洞，容易造成糾紛。因此要想幫助互聯(lián)網(wǎng)金融做長足發(fā)展的準(zhǔn)備，首先要敲定其法律主體、經(jīng)營性質(zhì)、個體定位，以便于觀察傳統(tǒng)行業(yè)中監(jiān)管模式中哪些可以應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，同時，完善法規(guī)補漏洞，從而從根源上規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。其次，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融“小而快”的特點，制度的總體方向可以偏向于優(yōu)化社會福利，降低監(jiān)管成本以避免干擾互聯(lián)網(wǎng)金融自身優(yōu)勢，建立多部門多元化監(jiān)管，明確分工，將風(fēng)險以成本最低的方式分?jǐn)傊炼嗖块T，降低成本。最后，要加強(qiáng)管理該行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，從源頭處就開始管控風(fēng)險，并且加大退出成本，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以企業(yè)長時間發(fā)展為宗旨，而不是撈一把就走，以便于規(guī)避企業(yè)鋌而走險的風(fēng)險。
（2）規(guī)范法律平臺。從法律上來說，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律主體并不特別明確，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的法律、法規(guī)不能很好地覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，存在法律空白區(qū)間，很容易被不法分子利用牟取暴利。因此，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的制度，明確其法律主體、經(jīng)營范圍等，建立相關(guān)法規(guī)，做到有法可依、申述有效等。建立有效的法律機(jī)制，明確行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，在一定程度里進(jìn)行分類管理，根據(jù)不同的范圍進(jìn)行法律區(qū)分，在同一個范圍內(nèi)，應(yīng)有明確而又嚴(yán)格的制度管理。
（3）探尋納稅管理模式。從稅務(wù)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的稅收有待加強(qiáng)。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的線上交易特性，稅務(wù)機(jī)關(guān)難于得知其真實的資金吞吐額，稅收征管部門處于弱勢地位，因此許多互聯(lián)網(wǎng)交易的客戶存在偷稅漏稅的情況，這嚴(yán)重違背了納稅公平的原則，因此，稅務(wù)機(jī)關(guān)應(yīng)探索新的納稅管理模式，建立相關(guān)法律保障國家權(quán)益，比如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)披露自身真實的業(yè)績盈利額，加大對偷稅漏稅的處罰，加大依法納稅的宣傳。
三、總結(jié)與展望
1.總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于發(fā)展的初級階段，還有很多路要走，很多不足需要完善，將來的發(fā)展走向還需要加大監(jiān)管力度，不過事實上互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)顯露出其利好的一面。它發(fā)展了“普惠金融”的政策，解決了小微企業(yè)融資難的困境，收集社會閑散資金，并分配到需要的地方。促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，沖擊傳統(tǒng)行業(yè)為了提高利潤而不得不發(fā)展技術(shù)。同時，電子商務(wù)的發(fā)展也在一定程度上幫助了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也需要直面不足，其存在包括缺少健全的風(fēng)險評估體系、難以進(jìn)行有效的信譽評價、技術(shù)類漏洞、法律類空白、監(jiān)管類風(fēng)險在內(nèi)的多處短板，從辯證的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有其積極的影響，卻也存在諸多風(fēng)險。
誠然，在目前的形勢下，許多問題亟待解決，可行之路有待討論，本文建議從以下角度探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路，從其行業(yè)本身的微觀角度來說，關(guān)注技術(shù)安全、加強(qiáng)防火墻設(shè)立，并使用實名制、建立信用評價機(jī)制，在一定程度上與央行的征信體系相結(jié)合。從國家的宏觀角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有助于發(fā)展“普惠金融”，增加金融覆蓋面，亟需完善制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，完善法律漏洞，探尋屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的納稅模式。
近些年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的高速發(fā)展，給當(dāng)今社會的經(jīng)濟(jì)和生活帶來重大的變革。本文講述了在“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響下，對會計行業(yè)變革的重要啟示。首先，筆者描述了整個“互聯(lián)網(wǎng)+會計”的發(fā)展歷程，提出了四個階段；其次，對“互聯(lián)網(wǎng)+會計”的未來發(fā)展途徑提出了幾點建議。
關(guān)鍵詞：
“互聯(lián)網(wǎng)+”；會計行業(yè)；發(fā)展趨勢
近些年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的高速發(fā)展，勢必給當(dāng)今社會的經(jīng)濟(jì)和生活方式帶來重大變革。像我們耳熟能詳?shù)碾娮由虅?wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、在線旅游、在線影視、在線房產(chǎn)等行業(yè)都是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的杰作[1]。同樣在“互聯(lián)網(wǎng)+”會計的模式應(yīng)運而生后，給傳統(tǒng)的會計行業(yè)帶來了深遠(yuǎn)的影響。
1、“互聯(lián)網(wǎng)+會計”的定義
“互聯(lián)網(wǎng)+”會計是互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展和進(jìn)步過程中結(jié)出的又一大果實。在傳統(tǒng)的會計行業(yè)上，將新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與其相融合，利用互聯(lián)網(wǎng)、計算機(jī)等強(qiáng)大的現(xiàn)代化技術(shù)，改進(jìn)了會計行業(yè)許多過去的落后服務(wù)模式，促進(jìn)了傳統(tǒng)的會計行業(yè)發(fā)展，給會計行業(yè)帶來了新的生機(jī)[2]。利用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，會計行業(yè)迎來重大創(chuàng)新和變革的趨勢。
2、“互聯(lián)網(wǎng)+會計”對會計信息化的影響
“互聯(lián)網(wǎng)+”會計將會從會計的每個方面，對會計信息化產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，使會計信息系統(tǒng)更加高效、專業(yè)，為企業(yè)創(chuàng)造更高的價值。
2.1讓會計信息系統(tǒng)融入互聯(lián)網(wǎng)體系。
由于信息獲取、傳輸、存儲、應(yīng)用等方面的革命，會計信息將不限于財務(wù)部門或某個公司內(nèi)部。通過互聯(lián)網(wǎng)，“互聯(lián)網(wǎng)+會計”將消滅原有的會計信息孤島，將整個生產(chǎn)、供應(yīng)、人力資源更有效率的融合為一體；甚至通過互聯(lián)網(wǎng)，把企業(yè)與稅務(wù)、銀行、供應(yīng)商、客戶等不同的企業(yè)和單位有機(jī)結(jié)合起來，實際信息的高效共享和利用。
2.2用于決策的會計信息將更加高效。
傳統(tǒng)的會計信息系統(tǒng)，更加強(qiáng)調(diào)對過往事項的記錄、分析，從而為企業(yè)決策提供依據(jù)。而在“互聯(lián)網(wǎng)+會計”的情況下，會計信息系統(tǒng)可以實時從全球的電商平臺中抓取商品的價格等銷售信息，制定銷售和庫存政策；可以利用大數(shù)據(jù)分析每個客戶的消費行為，實現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)營銷、可以在發(fā)貨或資金支付時，實時的通過網(wǎng)絡(luò)抓取對方的信用數(shù)據(jù)，避免人為的疏漏帶來的風(fēng)險，等等。這些都必將提高企業(yè)會計和決策系統(tǒng)的效率。
2.3將有利于會計進(jìn)行更專業(yè)、更細(xì)致的分工。
“互聯(lián)網(wǎng)+會計”的情況下，企業(yè)在專業(yè)機(jī)構(gòu)指導(dǎo)下，制定適合自己的會計政策后，可以將企業(yè)一些核算、稅收等日常會計業(yè)務(wù)外包，在降低企業(yè)成本、提高企業(yè)效率的情況下，促使會計更專業(yè)、更細(xì)致的分工。
2.4會計檔案的保管、存儲將發(fā)生更大變化
企業(yè)的會計檔案將由原來的紙質(zhì)檔案，逐漸向圖像化、數(shù)字化發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+會計”的推動下，會計信息系統(tǒng)必將實現(xiàn)從原始業(yè)務(wù)、到會計處理、會計檔案的標(biāo)準(zhǔn)化。目前在滬深上市的公司報表，已經(jīng)使用財政部的XBRL(可擴(kuò)展商業(yè)報告語言)，實現(xiàn)了統(tǒng)一的存儲和查詢。
3．“互聯(lián)網(wǎng)+會計”的未來發(fā)展途徑
3.1加強(qiáng)制度建設(shè)。
“互聯(lián)網(wǎng)+”會計的發(fā)展經(jīng)歷了四個階段，每一個階段必須加強(qiáng)制度建設(shè)，用制度保障其發(fā)展。加強(qiáng)制度建設(shè)，必須從以下幾個方面出發(fā)：首先，營造一個良好的政策環(huán)境。所謂政策環(huán)境，就是完善和修訂相關(guān)法律法規(guī)，用法律提供政策依據(jù)，將互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與法律融合，用法律的手段進(jìn)行保護(hù)，為其發(fā)展保駕護(hù)航。其次，有效清除障礙。推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”會計的全面發(fā)展必須清掃其發(fā)展道路上的阻礙，從業(yè)務(wù)層面出發(fā)，完善相關(guān)準(zhǔn)則和規(guī)章制度，從企業(yè)會計部門著手，制定相應(yīng)的規(guī)則，加快會計電算化進(jìn)程。
3.2培養(yǎng)專業(yè)人才。
“互聯(lián)網(wǎng)+”會計進(jìn)程不斷的向前推進(jìn)，行業(yè)里對人才的需求也越來越大。新興事物不斷的對舊的會計行業(yè)進(jìn)行沖擊，為從事會計工作的人員帶來更大的挑戰(zhàn)[5]。會計工作者的自身素質(zhì)要求越來越高，不僅需要一定的會計專業(yè)的知識，更要學(xué)會計算機(jī)等辦公技術(shù)。現(xiàn)代化會計工作不僅要求專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行一系列的計算機(jī)操作，使整個會計管理系統(tǒng)正常運作起來，以發(fā)揮出應(yīng)有的功效。還需要更加重視對人才的培養(yǎng)和教育工作，人才教育和培養(yǎng)才是整個行業(yè)生命力和創(chuàng)造力的源泉。
3.3提高信息安全技術(shù)。
在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息安全成了最大隱患。相比于傳統(tǒng)的會計工作，互聯(lián)網(wǎng)時代的會計工作其信息安全風(fēng)險更大。“互聯(lián)網(wǎng)+”會計容易受到信息丟失、數(shù)據(jù)篡改、個人賬戶隱私泄露等問題，其給會計工作帶來更大的挑戰(zhàn)。提高互聯(lián)網(wǎng)時代會計安全工作，可以從以下幾個方面加強(qiáng)：首先，加強(qiáng)信息安全意識。從會計工作者出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)時代下的會計人員更要遵守會計職業(yè)準(zhǔn)則，加強(qiáng)其自身的專業(yè)素質(zhì)，保護(hù)客戶的隱私和維護(hù)會計部門的信息安全。其次，完善信息安全設(shè)置工作。這主要是針對互聯(lián)網(wǎng)移動客戶端、通訊設(shè)備而言的，加強(qiáng)個人賬戶密碼設(shè)置、個人財務(wù)管理信息安全設(shè)置等工作，有利于提高會計信息化的安全。最后，建立信息預(yù)警系統(tǒng)。大力開發(fā)信息安全預(yù)警系統(tǒng)，使互聯(lián)網(wǎng)的信息存儲、傳輸、處理和使用都得到有效的保護(hù)，一旦病毒侵犯或者出現(xiàn)安全漏洞，就會進(jìn)行警報處理。
3.4改變觀念。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”已然成為國策的今天，推動“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展是每個人的使命。把“互聯(lián)網(wǎng)+”融合到工作中系統(tǒng)中是每個企業(yè)的責(zé)任。我們要打破原有的舊觀點，學(xué)習(xí)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，充分的把互聯(lián)網(wǎng)運用到會計行業(yè)當(dāng)中來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，不斷改進(jìn)自身，學(xué)習(xí)新興事物，才能抓住機(jī)遇，發(fā)展創(chuàng)新。
4、總結(jié)
“互聯(lián)網(wǎng)+”政策頒布至今，社會的各行各業(yè)都面臨著巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。會計行業(yè)也不例外，其受到了巨大的影響。“互聯(lián)網(wǎng)+”會計快速的替換掉過去的傳統(tǒng)會計模式，利用新興的互聯(lián)網(wǎng)計算機(jī)技術(shù)，讓互聯(lián)網(wǎng)和會計行業(yè)深度融合，促進(jìn)了傳統(tǒng)會計行業(yè)的創(chuàng)新，使會計行業(yè)向多功能化、信息化轉(zhuǎn)變。同時，也大大提高了會計工作的效率以及質(zhì)量。但全面推動“互聯(lián)網(wǎng)+”會計這一信息化進(jìn)程，也是今后會計行業(yè)需要著重研究探討的問題。
作者：王立飛 單位：中國石化河北石油分公司
參考文獻(xiàn)：
著信息技術(shù)不斷的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了長足的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各行各業(yè)中得到了廣泛的運用，在金融業(yè)中有著重要的地位，創(chuàng)新了傳統(tǒng)的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展又影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。本文主要針對互網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進(jìn)行探究，希望能夠有效的促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式傳統(tǒng)銀行業(yè)影響
1分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特性
從國內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式來看，其自身具有很多顯著的特性。比如說金融的獲得能力強(qiáng)、去中介化以及多功能。首先從互聯(lián)網(wǎng)金融模式的獲得性強(qiáng)來講，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的特點使得客戶的獲得可以不受地域的限制，從而使得金融從業(yè)人員的福利水平得到了極大的提高，不僅留住了很多優(yōu)秀的員工也吸引了更多優(yōu)秀人才的加入。其次是去中介化特征明顯，有了互聯(lián)網(wǎng)接收資金與供應(yīng)資金的主體不需要再通過第三方進(jìn)行操作，具有明顯的去中介化特質(zhì)。最后是多功能性。互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有很多傳統(tǒng)金融模式不具有功能，比如說資源配置、平臺以及信息的搜索等功能。互聯(lián)網(wǎng)金融模式在這些功能的應(yīng)用中則很突出。
2未來互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展優(yōu)勢
由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有比較突出的優(yōu)勢特點，在目前的金融業(yè)中有著重要的作用，得到了大范圍的運用。互聯(lián)網(wǎng)金融具有兩大比較突出的優(yōu)勢，分別是操作平臺和資源的配置優(yōu)勢。首先從操作平臺方面的優(yōu)勢來講，互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供的操作平臺使得客戶有了自動化的金融管理渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，已經(jīng)有些互聯(lián)網(wǎng)金融把百貨商店來到了各個互聯(lián)網(wǎng)的平臺中去，從而真正的突破了時間、空間的限制，從整體上有效的把控了管理水平。同時也使得互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播優(yōu)勢得到了很好的發(fā)揮。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，在交易中留下客人的一些信息，只要通過信息的搜索就可以及時的掌握客戶的相關(guān)情況從而使得工作效率和服務(wù)質(zhì)量得到了極大的提升。這樣一來也為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了很多的便利，比如說有了云存儲技術(shù)，人們可以更加快捷的實現(xiàn)對信息的存儲。其次從其資源配置方面的優(yōu)勢來講。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的運用使得人們在進(jìn)行支付時非常的方便節(jié)省了很多的時間。同時也有效的保障了交易信息的對稱性，從而極大的降低了金融方面的風(fēng)險。
3互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響以及應(yīng)對措施
3.1分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
近年來受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)在很多的層面也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，比如說價值實現(xiàn)的方式以及價值創(chuàng)造的方式。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身所具有的特性，極大的降低金融活動參與者的準(zhǔn)入門檻，從而吸引了大量的客戶，同時也極大程度的滿足了客戶多樣化的需求，這對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說有具有很大的促進(jìn)作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，有效的推進(jìn)了傳統(tǒng)銀行價值的提高。受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式去中介化理論的影響，傳統(tǒng)銀行的核心競爭力與銀行業(yè)整體格局的競爭力受到了極大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)銀行發(fā)展中的相關(guān)理論是不一樣的。互聯(lián)網(wǎng)金融模式很明顯的就是去中介化，極大的提高了辦事的效率。但是去中介話理論對于傳統(tǒng)銀行來講是個巨大的沖擊。還有互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行各自的核心競爭力發(fā)展模式也存在著一定程度的不同。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的核心競爭力有著極大的影響。另外，傳統(tǒng)銀行除了受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響還受到了相關(guān)商業(yè)發(fā)展理論的作用，從而使得傳統(tǒng)銀行的整體營業(yè)模式受到了極大的影響。
3.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響下的傳統(tǒng)銀行應(yīng)采取的應(yīng)對措施
由于當(dāng)前的傳統(tǒng)銀行受到來自互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的沖擊，所以要及時有效的結(jié)合市場的實際情況作出一些轉(zhuǎn)變，從而得以擺脫困境實現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展。傳統(tǒng)銀行的當(dāng)務(wù)之急就是要結(jié)合本地的實際情況，引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，采用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式，從而革新傳統(tǒng)的金融策略，適應(yīng)時展的需求。傳統(tǒng)銀行目前雖然受到了互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的極大沖擊，但是危機(jī)同時也是轉(zhuǎn)機(jī)，打氣十二分的精神，全力回應(yīng)打擊，說不定會有意想不到的奇跡。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式中取長補短，吸取有益的管理經(jīng)驗然后結(jié)合自身實際情況加以應(yīng)用。同時傳統(tǒng)銀行也要強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的重視，尋求恰當(dāng)?shù)臅r機(jī)與其加強(qiáng)聯(lián)系并爭取合作的機(jī)會，從而促進(jìn)雙方的共同發(fā)展，實現(xiàn)雙贏。比如說傳統(tǒng)銀行積累的大量顧客資源可以拿出來和互聯(lián)網(wǎng)金融分享，從而使得雙方實現(xiàn)了有效的互補，互聯(lián)網(wǎng)的客戶群也得到了極大的拓展。同時在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達(dá)的時代，傳統(tǒng)銀行還可以和互聯(lián)網(wǎng)金融一起開展一些網(wǎng)上的信用貸款業(yè)務(wù)，一起合作開發(fā)研究，實現(xiàn)互惠互利。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，傳統(tǒng)銀行也應(yīng)該思考如何實現(xiàn)自身金融產(chǎn)品與服務(wù)的虛擬與自動化，從而取得長遠(yuǎn)的發(fā)展。傳統(tǒng)的銀行發(fā)展模式只有創(chuàng)新其自身的發(fā)展模式，向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)打造智能化的服務(wù)平臺，從而真正有效的提高我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。
4結(jié)束語
綜上所述，當(dāng)前的傳統(tǒng)銀行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的沖擊需要優(yōu)化自身的發(fā)展模式，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢，從而有效的實現(xiàn)相互間的共同促進(jìn)。同時也使得傳統(tǒng)銀行業(yè)能夠在新時期得到良好的發(fā)展空間與獲得優(yōu)質(zhì)的發(fā)展，真正的實現(xiàn)自身發(fā)展的飛躍。本文主要分析對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特性與未來的發(fā)展優(yōu)勢進(jìn)行了分析，并分析了傳統(tǒng)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響以及應(yīng)對措施，希望可以有效的促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險分類 防范對策
近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融一方面作為一種金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，成為生產(chǎn)消費的一個重要領(lǐng)域，推動了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也集聚了風(fēng)險隱患，行業(yè)內(nèi)參差不齊，跑路，倒閉等風(fēng)波頻起。如武漢盛世財富14家門店，全部無法匯兌本息，資金涉及近20億；上海中晉突然出事，20多名高管全部被抓，牽連13萬人，涉及300億，其中60歲以上的投資人超過2萬人；“e租寶”非法集資涉及700億資金等等。
2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作進(jìn)行了全面部署安排。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)物，是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的金融活動。
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是基于上述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的不確定性以及發(fā)生損失的可能性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險屬性具有兩面性。一方面具有金融風(fēng)險，另一方面又具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險；而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的虛擬性、復(fù)雜性更為明顯。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分類與剖析
從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險屬性具有兩面性來看，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可以從以下四個方面來分析。
（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面的相關(guān)風(fēng)險
由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，這使得計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險成為互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險。其主要有：
一是信息泄露、個人信息難以保護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)平臺的復(fù)雜環(huán)境導(dǎo)致了個人信息泄露、身份識別等問題，由此引發(fā)的賬戶安全等問題要引起重視。
二是資金存管的安全問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易數(shù)據(jù)依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺比較容易受到黑客攻擊和病毒感染，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的資金存管存在潛在風(fēng)險。
三是我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相對于歐美比較落后導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺存在不少漏洞，這也對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成了潛在威脅。例如有缺陷的密匙管理系統(tǒng)、開放式網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)等等。
四是潛在的人為和程序技術(shù)的操作風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融具有極強(qiáng)的便攜性、瞬時性，通過手機(jī)或電腦就可以立即完成金融業(yè)務(wù)。但我國許多網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融知識并不是很了解，且受到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境諸如網(wǎng)絡(luò)故障、網(wǎng)絡(luò)病毒以及惡意軟件等因素的潛在威脅，故人為或程序技術(shù)的操作風(fēng)險所帶來的資金安全、身份信息泄露等安全隱患亦要引起高度重視。
（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險
此類風(fēng)險來自于以下幾個方面：
一是隨著民眾的投資理財愿望越來越強(qiáng)烈，許多非傳統(tǒng)金融行業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融為投資者提供金融服務(wù)，但其對金融風(fēng)險缺乏認(rèn)識和重視，且疏于業(yè)務(wù)管理，諸如內(nèi)部控制健全程度不高、外部監(jiān)督約束力較低。同時多數(shù)投資者缺乏風(fēng)險意識與風(fēng)險識別能力，受到網(wǎng)絡(luò)平臺的高收益的吸引往往盲目相信一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。例如2016年3月24日，逾期3個月的“理財邦”人去樓空，牽連10萬人，資金涉及12億。對于這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，投資者應(yīng)對此保持理性態(tài)度與風(fēng)險意識。
二是由于信息不對稱所導(dǎo)致的風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，全社會約80%的公共數(shù)據(jù)掌握在政府部門和公共企事業(yè)單位手中，這些來源權(quán)威、代價高昂、可信度高的數(shù)據(jù)向社會開放嚴(yán)重不足。不同部門和地方的信息系統(tǒng)自建自管自用，長期積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)獨家壟斷，封閉分割，開放范圍小，收費高，獲取難度大。公共數(shù)據(jù)的不夠開放與互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性、瞬時性使得投資者在對資金流向、信用評級等方面存在信息不對稱。
三是流動性風(fēng)險。與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨著流動性風(fēng)險。特使是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性所帶帶來的金融產(chǎn)品的復(fù)雜化創(chuàng)新、融資渠道的改變以及支付系統(tǒng)的發(fā)展與變革給互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風(fēng)險管理帶來了新的挑戰(zhàn)。
四是競爭風(fēng)險。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界融合越來越緊密，金融交易方式與金融產(chǎn)品也愈加豐富，同我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競爭也更加激烈。在這種環(huán)境下，我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也受到更大的挑戰(zhàn)。
（三）信譽風(fēng)險
信譽風(fēng)險指的是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能按照約定的期限實現(xiàn)其承諾的相應(yīng)的職責(zé)。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)還未被全部納入有效監(jiān)管當(dāng)中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)特別是電子合同問題所引致的信用風(fēng)險程度更高。在電子商務(wù)中常見的有賣家信譽風(fēng)險、買家信譽風(fēng)險以及第三方支付平臺風(fēng)險，諸如P2P等網(wǎng)貸公司跑路就是典型的信譽風(fēng)險。
（四）法律與政策風(fēng)險
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)有法律與政策體系的矛盾日益激烈，一方面使得人們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時發(fā)生糾結(jié)，特別是造成問題后，由于缺乏相關(guān)的法律，使得責(zé)任確定，仲裁結(jié)果的執(zhí)行得不到解決；另一方面，隨著法律政策體系的進(jìn)步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會面臨關(guān)于法律與政策的挑戰(zhàn)與風(fēng)險問題。如余額寶從產(chǎn)生到現(xiàn)在的發(fā)展過程都受到了隨著法律政策的完善所帶來的挑戰(zhàn)。
三、互網(wǎng)金融風(fēng)險防范對策
（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險防范對策
首先我國應(yīng)該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)的研發(fā)，提高身份識別與安全密匙的可靠性，同時要盡快與國際網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)接軌。其次要運用科技手段，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場監(jiān)管，諸如建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)平臺、重視防火墻技術(shù)以及加密技術(shù)等對互聯(lián)網(wǎng)金融實時監(jiān)管，更有效的保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性。最后還要提高相關(guān)人員的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供保障。
（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險防范對策
1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理。在政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不到位情況下，行業(yè)自律尤為重要，且有著不可替代的優(yōu)勢，即自覺性更強(qiáng)，其作用的范圍也越廣，效果也越明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律程度有利于整個行業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)了行業(yè)研究與同業(yè)交流，我國應(yīng)繼續(xù)鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的建立與完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融組織在更廣大的范圍上發(fā)揮出行業(yè)自律功能。
2.提高風(fēng)險管理的認(rèn)識。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷增加，風(fēng)險也隨之增加。就金融機(jī)構(gòu)而言，必須重視風(fēng)險管理工作，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部完善風(fēng)險管理制度，不斷提高對風(fēng)險管理的認(rèn)識，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。就個人而言，我們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易是，要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性，積極降低不必要的風(fēng)險與損失。
3.加大專業(yè)金融人才的風(fēng)險意識培養(yǎng)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多風(fēng)險，專業(yè)金融人才不僅僅要具備優(yōu)秀的金融知識素養(yǎng)以及理財知識，同時應(yīng)該還要具備超強(qiáng)的風(fēng)險分析能力與風(fēng)險管理能力。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就必須提高行業(yè)內(nèi)人員的金融專業(yè)知識，引進(jìn)國內(nèi)外高素質(zhì)人才，以應(yīng)對多變的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險問題。
（三）信譽風(fēng)險防范對策
1.拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用，積極完善社會信用體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)能夠有效的利用信用體系通過電子商務(wù)平臺的交易信息來判別對象的信用情況。但很多T如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用數(shù)據(jù)仍處在信用體系之外。因此，必須積極完善社會信用體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有效又全面的助力。
2.樹立良好的信譽口碑。樹立良好的口碑，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)正常順利開展，同時也增強(qiáng)了投資者對金融產(chǎn)品與服務(wù)的信心。而且，在互聯(lián)網(wǎng)及金融機(jī)構(gòu)面對謠言時，一個良好的信譽口碑是平息投資者恐慌的關(guān)鍵。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展金融業(yè)務(wù)是，要注重對外樹立良好的信譽口碑，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供堅實的基礎(chǔ)。
（四）法律與政策風(fēng)險防范對策
1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展迅速，但在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的法律法規(guī)方面存在滯后，因此互聯(lián)網(wǎng)金融立法亟待完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融活動提供保障與依靠。首先，政府以及相關(guān)部門要完善目前網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)，使金融市場交易規(guī)范化。其次，要進(jìn)一步制定互聯(lián)網(wǎng)公平交易原則，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融活動有序展開。
2.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。傳統(tǒng)上，我國金融監(jiān)管采用的分業(yè)監(jiān)管的模式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融市場商業(yè)模式的發(fā)展，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制與互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢不協(xié)調(diào)。面對目前的監(jiān)管現(xiàn)狀，建議如下：第一，要制定好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指明方向。第二，明確相關(guān)部門的主體職責(zé)，基于分業(yè)監(jiān)管體制，相關(guān)部門應(yīng)出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的條例與規(guī)范。第三，健全與完善部門之間的交流合作機(jī)制，減少重復(fù)監(jiān)管所產(chǎn)生的監(jiān)管成本。
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(訊)最近”互聯(lián)網(wǎng)+”是一個很熱的點，我也參加過一些討論，經(jīng)常有一個感覺，一些朋友把“互聯(lián)網(wǎng)+”理解成就是互聯(lián)網(wǎng)加傳統(tǒng)行業(yè)，比如互聯(lián)網(wǎng)加汽車，互聯(lián)網(wǎng)加餐飲，互聯(lián)網(wǎng)加醫(yī)療，這就是“互聯(lián)網(wǎng)+“。我非常同意，”互聯(lián)網(wǎng)+”必須是要和傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合，而不是互聯(lián)網(wǎng)自己玩，但是如果理解“互聯(lián)網(wǎng)+”就是簡單的相加，任何一個傳統(tǒng)行業(yè)，做了一個網(wǎng)站，開通了微信功用就叫”互聯(lián)網(wǎng)+”了，這樣的“互聯(lián)網(wǎng)+“是不會有未來與前途的。
我相信真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)+”，它是移動通信網(wǎng)絡(luò)+大數(shù)據(jù)收集、挖掘、分析、整合+智能感應(yīng)能力形成的新的業(yè)務(wù)體系和新的商業(yè)模式。而不是簡單的把一些互聯(lián)網(wǎng)的營銷、互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合。如果還停留在只是把傳統(tǒng)行業(yè)加上一點互聯(lián)網(wǎng)就叫“互聯(lián)網(wǎng)+”了，事實上，觀察、技術(shù)和業(yè)務(wù)模式還是停留在過去。它不是引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，而是要被淘汰失去機(jī)會。
說理論可能永遠(yuǎn)說不法，永遠(yuǎn)會有一堆人來無邏輯的攪和。舉一個例子說說什么是簡單相加，什么是真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)+”。
商業(yè)大家都理解，讓傳統(tǒng)的商業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，把傳統(tǒng)的實體店搬到互聯(lián)網(wǎng)上，這件事情，已經(jīng)做了十幾年了，今天確實是已經(jīng)取得巨大成功，已經(jīng)全面沖擊了傳統(tǒng)的零售業(yè)，一些比較特殊的行業(yè)，正在遭受電子商務(wù)全面的打擊，曾經(jīng)很火的中關(guān)村開始全面退出電子產(chǎn)品的銷售，一些知名的電子商場要關(guān)門。這就是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合。但是這種電子商務(wù)是不是“互聯(lián)網(wǎng)+”呢？我覺得不是，這還只是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)簡單的結(jié)合，只是加傳統(tǒng)行業(yè)加互聯(lián)網(wǎng)。它的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，而不是智能互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物。它是零售面向電子時代的第一步。所有的用戶，要買一個東西，還是要去商店，只是從去一個實體的商店，變成了網(wǎng)店。生產(chǎn)流通的環(huán)節(jié)，生產(chǎn)-批發(fā)-零售這樣一個基本的格局并未真正改變。流通的社會成本很高，效率較低的并未發(fā)生質(zhì)的變化。
“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的移動電子商務(wù)會是什么情況。是移動通信網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)和智能感應(yīng)能力加入進(jìn)來，整個模式都可能面臨了變化，效率會大大提升，能力也會大大提升。一個產(chǎn)品出廠之時，它就被內(nèi)置了NFC的芯片，或者ID code碼，當(dāng)有人看到別人在使用這個產(chǎn)品，或是在街上看到這個產(chǎn)品時，這個人想買這個產(chǎn)品，只要拿手機(jī)靠近這個產(chǎn)品，就馬上讀出銷售地址，進(jìn)行電子支付，完成購買行為。這種情況下產(chǎn)品本身成為宣傳渠道，產(chǎn)品本身變成了銷售渠道。用一件衣服舉例，它的出產(chǎn)價是100元，通過第一次批發(fā)，達(dá)到160元，再次批發(fā)，達(dá)到240元，在商店銷售，這件衣服很可能價格是360元。流通環(huán)節(jié)成為社會成本大大增加的一個重要原因。如果用戶讀取商品本身的NFC標(biāo)簽，或是ID CODE碼就可以購買，這是原廠的價格，用戶可能只需要150元就可以購買這件產(chǎn)品。這樣的結(jié)果，是廠商得了益，用戶會盡可能尋找產(chǎn)品去買，因為買的是原價。最后的結(jié)果生產(chǎn)商和用戶都是獲益者，而批發(fā)商和零售商慢慢被邊緣化。
什么是“互聯(lián)網(wǎng)+“，這才是“互聯(lián)網(wǎng)+”，它是大數(shù)據(jù)和智能感應(yīng)能力加入后，對傳統(tǒng)行業(yè)的改造，同時也是對互聯(lián)網(wǎng)的改造。如果僅僅抱著互聯(lián)網(wǎng)三個字，永遠(yuǎn)是：自由、開放、共享，卻不承認(rèn)新的技術(shù)和新能力的作用，我相信一樣會慢慢被淘汰的。第一代純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司，只靠新聞傳播空間已經(jīng)不大，靠社交和游戲形成的第一代的互聯(lián)網(wǎng)公司，大空間也沒有了，第三代的互聯(lián)網(wǎng)公司是把電子商務(wù)和服務(wù)加入進(jìn)來，形成了較大的機(jī)會。以后新的機(jī)會一定會來自“互聯(lián)網(wǎng)+”，這個新的體系中，新的技術(shù)和能力，會完全改變傳統(tǒng)行業(yè)的效率和能力，形成新的業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式，這一切，不是簡單引進(jìn)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)以傳輸無障礙為訴求的技術(shù)是簡單的，能力是不夠的。要讓傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)變得更有能力，技術(shù)更加強(qiáng)大，還必須是智能互聯(lián)網(wǎng)。(來源：立剛科技觀察 文/項立剛)
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎成了財經(jīng)圈的“都教授”，手里沒點談資都沒法“社交”。雖然人們對國家政策放開度和行業(yè)規(guī)范尚存有疑慮，但卻絲毫無法阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融類企業(yè)踏入該領(lǐng)域的腳步，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)在人們的視野之中。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式和創(chuàng)新思維引入金融領(lǐng)域時，傳統(tǒng)金融企業(yè)的突破創(chuàng)新之門被攻破，原本相對穩(wěn)固的金融機(jī)構(gòu)格局被打破，一時之間，互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)勢入局，以攻為守，通過聯(lián)合、滲透的方式，讓金融企業(yè)發(fā)生新的變化。
躋身互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場
早在上世紀(jì)90年代，廖勁鴻便與金融結(jié)緣，見證了繁花似錦的金融產(chǎn)業(yè)花開花落的過程。“當(dāng)時正值互聯(lián)網(wǎng)普及階段，人們對新生事物充滿了無限的好奇，更是以身先士卒的精神領(lǐng)略互聯(lián)網(wǎng)的魅力，我也不例外，從2000年的門戶、2002年的網(wǎng)絡(luò)游戲、2004年的SP以及后來的團(tuán)購，都有我實踐的身影。因為在很早的時候，我看好了互聯(lián)網(wǎng)與金融的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，勢必會掀起金融領(lǐng)域的新風(fēng)尚。” 大凡盛極一時的產(chǎn)業(yè)必然是加入者眾多，互聯(lián)網(wǎng)金融亦是如此。
互聯(lián)網(wǎng)金融雖與之前廖勁鴻從事的傳統(tǒng)金融行業(yè)有著些許區(qū)別，但是在市場宣傳和品牌推廣上還是有相似之處，只是有了互聯(lián)網(wǎng)的加入，金融領(lǐng)域?qū)︼L(fēng)險控制才能有效的創(chuàng)新，才能真正地摒棄金融中介機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)型定位。
“互聯(lián)網(wǎng)金融是個高強(qiáng)度作業(yè)的行業(yè)，工作在其中需要很快進(jìn)入狀態(tài)。”廖勁鴻說：“我發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有一個非常有趣的特質(zhì)，它就像生態(tài)環(huán)境下的每個基因，能滲透到每個角度，從業(yè)者、媒體、投資人……都在其列，我自是不能例外。作為行業(yè)中一名資深的從業(yè)者，希望能有更多的同道中人與我同肩，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。于是，我在沙龍、論壇等地方毫無保留的發(fā)表了對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些個人見解，以讓更多的人了解并加入這個行列。”誠如廖勁鴻所說，互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，貌似給金融、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)帶去了一切生機(jī)，令更多的人躋身到這場強(qiáng)大的戰(zhàn)役中。
“熱愛互聯(lián)網(wǎng)，熱愛金融”這是廖勁鴻終身奮斗追求的目標(biāo)，也是他選擇加入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)、加入明迪的根本原因。
互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新
談及互聯(lián)網(wǎng)金融，并以此為核心來探討這個行業(yè)的發(fā)展，廖勁鴻是最有遠(yuǎn)見卓識的行家，他認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域充滿了無盡的可能，身在其中的每一個從業(yè)者都在嘗試著去深入的理解它、定義它，從中汲取自己的理解開創(chuàng)了一個個前景無限的領(lǐng)域。“例如，余額寶等被大家公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，相信如此爆發(fā)式的發(fā)展才剛剛開始，更多的創(chuàng)新將會源源不斷的誕生，這也是我渴望看到并且要求我的明迪團(tuán)隊要不懈追求發(fā)展的原因之一，因為我知道，由創(chuàng)新帶來的企業(yè)發(fā)展動力是無限的，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)。”在金融行業(yè)二十余年里，廖勁鴻針對金融系統(tǒng)的安防管理、銀行柜員操作的風(fēng)險控制、信息資源的整合等問題都給出了最終的解決方案，為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)填補了技術(shù)空白。
2012年，廖勁鴻加入明迪計算機(jī)技術(shù)有限公司，帶領(lǐng)明迪的團(tuán)隊自主研發(fā)出多項金融服務(wù)系統(tǒng)。經(jīng)過多年的潛心努力，廖勁鴻和他的明迪團(tuán)隊全面完善了傳統(tǒng)金融管理系統(tǒng)的漏洞，開發(fā)了全新的物聯(lián)金融模式。說到項目或是新技術(shù)研發(fā)成果，廖勁鴻總是自豪滿滿，他說：“我?guī)ьI(lǐng)明迪團(tuán)隊開發(fā)出RFID電子智鎖系統(tǒng)及產(chǎn)品、銀行現(xiàn)金箱包智能管理系統(tǒng)、重要印章管理系統(tǒng)、明迪智能監(jiān)控管理系統(tǒng)、銀行客戶移動營銷廣告系統(tǒng)、貴重物品快速登記管理系統(tǒng)等多項金融安全服務(wù)系統(tǒng)……這些系統(tǒng)的成功研發(fā)見證了明迪人的成長，更是見證了廖勁鴻在行業(yè)中占有不可動搖的領(lǐng)軍者地位。
二十余年來，廖勁鴻以專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊暯菍徱曔@場充滿機(jī)遇、挑戰(zhàn)的產(chǎn)業(yè)變革，隨后他又以高瞻遠(yuǎn)矚的姿態(tài)，帶領(lǐng)著他的志同中人用理論與實踐相結(jié)合的創(chuàng)新形式，行走在一條通往繁花似錦的康莊大道上。采訪中廖勁鴻的一句話給筆者留下了最深刻的印象，“不要單純追求理論上的成果，也不能急于產(chǎn)業(yè)化。應(yīng)用學(xué)科不能閉門造車，要了解企業(yè)的需求，結(jié)合企業(yè)、行業(yè)的個性化需求，設(shè)計出完善的管理系統(tǒng)。”廖勁鴻的務(wù)實讓國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)更上了一層樓，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展中揮灑了濃墨重彩的一筆。
締造全新的金融體系
在社會經(jīng)濟(jì)中扮演著“創(chuàng)新發(fā)動機(jī)”和“風(fēng)險內(nèi)化器”重要角色的商業(yè)銀行，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，變革銀行的信用體系、防范經(jīng)營風(fēng)險、提升管理效能及改善客戶體驗等。這是就互聯(lián)網(wǎng)金融為國人帶去的實惠，它實現(xiàn)了信息流和資金流的二流合一，實現(xiàn)了虛擬世界和虛擬經(jīng)濟(jì)的融合。
“無論是金融還是互聯(lián)網(wǎng)，都是成長性非常高的行業(yè)，都是與國計民生、社會發(fā)展緊密相連的行業(yè)，又是整個時代的主旋律，當(dāng)二者結(jié)合時，所產(chǎn)生的能量是任何人都無法完全掌握的，而今天互聯(lián)網(wǎng)思維的融入也僅僅是開始，未來還有更遠(yuǎn)的路要走，作為行業(yè)中的資深人士，我想今后要做的實在太多了。”身處互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的廖勁鴻，對行業(yè)的整體有著更深入貼切的了解，也只有這樣才能像廖勁鴻一樣孵化出更多有價值的創(chuàng)新成果，帶動整個行業(yè)更快更好地發(fā)展。
事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融是一次成功的探索，是創(chuàng)新的第一步，在這個過程中要做的是打破慣性思維去嘗試融合，在融合中誕生屬于自己的文化。這點廖勁鴻看得很準(zhǔn)，他能真正把一件事物進(jìn)行深度剖析后，抽取互聯(lián)網(wǎng)中的要素并與金融本身的要素組合，從而產(chǎn)生新的產(chǎn)品、渠道甚至生活方式，就好比廖勁鴻所倡導(dǎo)的“成就互聯(lián)網(wǎng)，成就金融，成就自我”一樣，運用互聯(lián)網(wǎng)思維打造智慧城市生活。
