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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險的法律法規，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞:社會保險；稽核工作；現狀；對策
中圖分類號：C913.7 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）01-0365-02
社會保險基金是是社會保險制度實施的根本保障，社會保險基金問題始終是社會保障的首要問題。由于對我國勞動保障機制的嚴重毀壞。我們的社會保險體制發展一度脫離了科學發展的正軌，而隨著改革開放發展的客觀需要，社會保險作為勞動制度改革的部分在特定的歷史條件下展開。并為加快我國改革開放的進程和經濟高速的發展起到了重要的保障和促進作用。但是由于社會保險立法工作的滯后。相關法規操作細則的不完善。我們的社會保險征繳現狀還不能做到應收盡收，影響征收的瞞報、漏報和拖欠社會保險費的現象還存在不止。如何行之有效的規范社會保險的繳費行為，為社會保險事業的健康發展營造一個法治公平的良好環境。是我們社會保險稽核工作者應該思考的一個課題。
一、社會保險稽核工作現狀
（一）隨著社會保險法律法規健全和完善，相關實施配套細則應及時出臺以加強法規執行的操作性
隨著《 社會保險費征繳暫行條例》實施以來，國家又相繼出臺了《社會保險費征繳監督檢查辦法》、《社會保險稽核辦法》、 等多部指導社會保險規范化管理的法律法規。我國的社會保險事業正逐漸形成了一整套法制化的管理體系。對社會保險征繳和使用的監督和檢查有了比較規范的鋼領性法律依據。但是由于社會保險在全國各地區各行業開展的基礎和起步的時間差異，對執行國家社會保險相關法律法規的力度和深度有較大差別。在全國社會保險所覆蓋的區域內，由于實施辦法和操作標準的不統一，如電力行業、金融行業、教育行業等行業化管理的單位仍然在延續各自行業統籌的辦法，和各自所在地區的社會保險管理模式難以統一，從而形成了在同地區，同單位，甚至同崗位因為用工形式（原在冊的老職工和新招用的合同工）不同而在享受社會保險待遇上存在的明顯差異等不正常現象。而各地區在執行社會保險征繳的相關業務如社會保險繳費的申報方式、繳費基數（工資總額范圍的界定）的認定標準等地區性法律法規時存在著執行政策不統一、審核機制不規范等問題，影響了繳費基數核定和稽核的整體效應。客觀形成了用工單位在履行社會保險責任和義務時的攀比和心理不平衡的負面作用。也影響了我們社會保險稽核工作的執法效果。而且，由于相關社會保險稽核的法律法規對具體實施稽核工作的主體－－－社會保險經辦機構缺少權威、可行、有效的職權賦予。對違反國家社會保險法律法規具體行為的相關法律法規實施條款還難于起到法治的效果。
（二）實施稽核工作的主體機制設置不到位，稽核工作人員綜合素質參差不齊，執行政策法規的整體水平有待提高
《社會保險稽核辦法》第二條“本辦法所稱稽核是指社會保險經辦機構依法對社會保險費繳納情況和社會保險待遇領取情況進行的核查。”明確了實施稽核的主體是社會保險經辦機構，但是由于各地區對社會保險征繳的經辦機構設置不同，甚至機制設置也不同。有的社會保險機構已經升級為社會保險局，而更多的是設在當地勞動和社會保障局下屬的事業單位――社會保險管理中心。因此，在全國范圍內現階段社會保險經辦機構很難有一個統一準確的名稱和機構。而且各自的行政執法資格不同，如代收社會保險的地稅部門和社會保險局具有國家賦予的行政執法資格，而社會保險管理中心在機構設置上屬于國家事業單位，在體制和職能上都無法和國家機關相左。因此在執法的過程中顯出力度不夠，底氣不足，違法者不懼的狀態。
由于各地區相關部門對社會保險工作重大意義的認識程度不同，很多地區的社會保險稽核工作還處于起步階段和相對薄弱的狀態，從事稽核工作的工作人員綜合業務能力不高。有關社會保險稽核方面的政策法規和業務交流的培訓還沒有形成制度化、定期化。稽核工作人員在開展稽核工作之前還缺少必要的專業政策和業務方面的培訓，各社會保險單位在選用稽核工作人員時還缺乏從德、能、勤、績的綜合能力角度來考核任用。因此影響了社會保險稽核執行的權威性和法治性。
二、社會保險的重要意義在認識上還有待提高，社會保險稽核的執法環境需要社會的支持
由于社會保險工作開展環境與各地區經濟發展環境差異的原因，以及社會保險相關政策法規健全和完善的滯后，特別是全國各地區執行社會保險有關業務的標準的不規范、不統一，社會保險方面的法律法規較之國家有關的稅法和其他法規在社會上的影響力和對違法用工單位的震懾力明顯顯弱。這與對違法行為的處罰力度不同有直接關系。如國家稅務方面的法律法規比較明確詳細地規定了一些違法行為按構成犯罪而追究刑事責任。而社會保險方面的法律法規在違法方面的處罰規定上明顯較弱且缺乏連續操作的實用性。因此這也是多年來一些用工單位把“瞞報”，“漏報”社會保險費作為企業降低成本，追求利潤最大化的一個重要手段而且屢禁不止的原因。而且，在農村勞動力大量進入城市勞動力市場的今天，諸多勞動者對用工單位和勞動者應當承擔的法律責任和社會義務意識淡薄，缺少依法維護自身合法權益的主動性，有的農村勞動者為了不愿從個人收入中扣除應該由個人承擔的社會保險部分甚至和用工單位簽定私下協議自愿放棄用工單位為其參加社會保險的權益。助長了用工單位不依法繳納社會保險的行為。
在社會保險稽核的實施過程中，特別是在查實處理階段，經常會由于因相關法律法規在實施執行細則方面的主體不明確性和不連續性以及受到來自社會各方面的阻撓和干預。特別是經稽核確認漏繳社會保險數額較大，具有代表和影響力的繳費單位。經常會利用其投資和被招商的理由，利用多種手段動用社會各種關系說情，導至各方面的阻撓和干預致使稽核工作有時處于有始無終的狀態，嚴重地影響了公平、公正、公開的稽核工作實施的完整性和權威性。極大地破壞了稽核工作的執法環境。
三、改變稽核現狀的方法
（一）加快完善社會保險法律法規實施細則的建設步伐
“全面推進依法行政，經過十年左右堅持不懈的努力，基本實現建設法治政府”是黨的十五大確立依法治國、建設社會主義法治國家，全面推進依法行政的目標。隨著《社會保險法》和其它一些社會保險方面法律法規的出臺和實施，我國的社會保險事業正在逐步走向健全法制和規范的發展道路。行政執法，依法行政也已成為我們社會保險稽核工作者在具體執法過程中的工作準則。我國是一個地域廣闊，人口眾多，現階段經濟發展程度和地區特點差異很大的發展中國家。因此只依靠宏觀的《社會保險法》和其他相關的社會保險方面的法律法規來規范和標準我們的具體工作行為顯然不足，我們各地區（起碼應該是省一級或省級城市）應當結合本地區的實際情況和特點，在國家相關法律法規的框架下制定一整套具有實際操作性和法制性的相關法規性實施細則。用于具體指導和強化我們依法行政的工作行為。例如在近期國家出臺的《在中國境內就業的外國人參加社會保險暫行辦法》（中華人民共和國人力資源和社會保障部令 第16號）在宏觀上確定了外國人在中國境內就業應參加社會保險的原則，但在實施的操作過程中尚需要具體實施細則在具體內容上的支持。對于外國人參加社會保險的比例、繳納社會保險的基數、登記的方法、證件、享受社會保險的標準和具體辦理方法都應當有一個明確的實施細則。否則，各地區很難在實際操作中有一個法規性的依據作為標準來實施。也影響了有外國人就業的各類用工單位為外國就業者依法繳納社會保險的積極性。如《社會保險法》第十一章法律責任第八十六條規定：“ 用人單位未按時足額繳納社會保險費的，由社會保險費征收機構責令限期繳納或者補足，并自欠繳之日起，按日加收萬分之五的滯納金；逾期仍不繳納的，由有關行政部門處欠繳數額一倍以上三倍以下的罰款。” 對于用人單位違保險法規的具體行為有了更準確的處罰標準，但對實施對用人單位違法行為處罰的執行主體只是指定為“社會保險行政部門”和“有關行政部門”這樣比較不明確的說法。因此，如果沒有一個準確的行政職能和職權的細則來明確依法實施國家職能的部門，那么，我們的依法行政就缺乏嚴謹有效的操作性和實用性。因此盡早建立健全一整套完整的與國家《社會保險法》和社會保險相關的法律法規相配套的具體實施細則是保證《社會保險法》和社會保險相關的法律法規有效執行的根本和關鍵，也是我們社會保險工作者特別是稽核工作者依法規范用人單位繳納社會保險行為的有效法律依據。
（二）明確社會保險稽核部門職權，提高稽核隊伍綜合執法素質，加大法治的力度，依法促進社會保險繳費行為的不斷規范
社會保險稽核工作剛剛起步，法規、政府、全社會的支持猶為重要。社會全體公民對社會保險事業重大意義的理解程度，當地政府對社會保險工作的重視程度，法律法規對社會保險工作開展的支持程度等因素都是我們社會保險事業能否健康發展的基礎。因此我們的相關法律法規應對稽核工作的具體職能和執法權限有一個更明確的定位。地區政府應依據國家法律法規健全社會保險方面法律法規的具體實施細則。從而為社會保險稽核工作者創造一個依法查處，依法行政的執法環境。
政策制定之后，干部是決定因素。法規健全之后，執法者是決定因素。因此提高稽核隊伍的整體綜合素質非常重要。首先要選用品德高尚，業務能力強，政策法規精通，廉潔公正原則性強的人員來充實和擔當社會保險稽核工作。建立定期對社會保險稽核人員進行法律法規方面解析、專項業務案例交流等綜合方面的專業培訓機制。確保社會保險稽核隊伍的整體素質適應不斷發展和健全的社會保險稽核工作的需要。
（三）建立健全對用人單位的社會保險法律法規宣傳、培訓機制，利用各種形式擴大對社會保險法律法規在社會上的宣傳和影響，推進社會保險事業的健康發展
隨著國民素質的提高，公民的法制意識愈來愈強。應當建立通過各種方式和媒介加強對社會保險在勞動者生活中的重要性以及法律法規的詳細解析方面的宣傳教育體系。充分利用社區這個能和大眾密切溝通的有利平臺來普及公民對社會保險重大意義的深度理解。營造全社會公民共同促進社會保險事業健康發展的社會氛圍。同時，健全對用工單位從社會保險登記時進行社會保險專項的政策法規解析、業務流程指導等相關的綜合培訓制度和不定期的新法律法規解析的培訓制度，詳細解讀如工資總額應含括的內容，社會保險繳費基數的具體組成部分等可能影響企業規范繳納社會保險的概念性名詞。使用工單位從開辦之時就能及時在國家地方的法律法規準確指導下合法運行，依法規范。
（四）建立健全社會保險投訴舉報機制，充分發揮媒介的社會影響和監督作用
充分發揮社會力量，建立健全一整套社會保險專項的投訴和舉報制度，對社會公開社會保險投訴和舉報渠道。建立起稽核與社會和勞動者溝通的信息平臺，在電話、網絡、信箱等媒介中建立聯系方式。充分發揮勞動者和社會力量保護合法權益的積極性，為我們稽核工作者提供更直接真實的第一手資料和信息，便以我們查處違保險法規行為準確性和及時性。
社會保險工作是保障國家經濟穩步健康發展的基石，它直接關系到勞動者合法權益的保障。億萬個家庭的生活質量和整個社會的和諧和穩定。所以我們社會保險工作者依法維護社會保險事業的健康發展是國家經濟發展的需要，是億萬個家庭的生活質量共享改革成果的需要，是整個社會和諧穩定的需要。
作者單位：遼寧省大連經濟技術開發區社會保險管理中心
參考文獻：
[1]《社會保險稽核辦法》
【摘要】我國的農業已經朝著現代化的規模方向發展，但還是世界上發生自然災害最頻繁的農業大國，我國的設施農業發展得還并不夠完善。本文主要探討保險法在我國設施農業中需要完善的一些內容。
【關鍵詞】保險法;設施農業;完善
一我國設施農業保險的發展狀況和存在問題
我國的設施農業保險還處于初步的發展階段，但是保險已經覆蓋了很多農業產品，開辦的區域也已經覆蓋了全國的很多省市。可以說在農業發展的過程中解決了相當一部分的農業風險問題。同時，為農民承擔了一部分風險責任，讓農業發展更加順利和穩定。可以說是我國的設施農業發展，使得我國的農業取得了歷史性的突破。我國實施農業保險式的農業發展更加穩定，并且還推進農業結構的戰略性調整和農業發展內容的更新。但是我們還是要清醒地認識到我國設施農業保險的發展過程中還是存在著一系列的問題。無論是在規模、發展速度還是立法強度等方面，都還達不到現代農業發展的需求。其中最為關鍵的一點就是我國設施農業保險的法律法規還不夠完善。由于我國農業保險的立法情況嚴重滯后會導致農業保險行政部門無法及時地采取措施保障農業生產的順利進行。雖然我國農業保險已經有了很多年的發展，但是到現在為止，農業保險相關的法律法規還沒有得到確定。如果沒有法律法規進行指導和規范，我國設施農業保險的發展就會很難順利進行下去。農業所面臨的風險是多方面的，有自然風險，也有市場的風險，特別在設施農業的過程中遭受自然風險的情況是最讓人們擔憂的。由于我國設施農業保險的建立和建設不夠完善，我國很多保險公司不愿意將更多的精力投放在農業的保險中。我們很容易就能發覺保險公司參與農業保險業務的積極性并不是非常高。就算有部分保險公司參與農業保險業務，但是保險的產品還是非常少，不能夠滿足農民的需要。據統計，目前我國僅有少數保險公司參與農業保險業務，更別說專業的農險公司，他們所承擔的風險更大，而且很多農民沒有很好地了解農業保險這一相關的知識。就算我們已經提供了農業保險，但是農民的參保率還是非常低。造成這一現象的主要原因，不僅僅是因為農民缺乏這方面的意識，更主要的原因是農民參與設施農業保險相關門檻兒比較高。很多農戶無法以自身的名額去參與農業保險，更為普遍的情況是農戶申請保險的過程是非常復雜的。
二完善我國設施農業保險法的具體措施
首先，相關的立法部門要加快設施農業保險的立法進程，進一步完善關于設施農業保險的相關法律法規。因為有完善的農業保險體制，我們國家的農業發展才會更加迅速。其次，降低農戶參與農業保險的門檻。在這一過程中，就需要相關的部門加強農業保險宣傳力度，讓更多的農戶了解到設施農業保險的好處，并且將參保流程的復雜性降低。讓更多的農民能更加輕松地參與農業保險，減少自身農業生產的風險。有了完善的農村保險法律法規，農戶參險就會更加有保障，同時也會使得設施農業發展得更加順利。最后，促進我國保險公司參與農業保險，國家可以提供更多的發揮作用空間，從而提高各大保險公司參與農業保險的積極性。同時，還可以制定一些優惠政策，鼓勵更多的專業農業保險公司的發展。在注重完善相關法律法規的同時，提高保險公司對農業產品的關注程度，鼓勵他們加大農業產品保障力度。我國是一個農業大國，并正在向著現代化農業強國方向發展，毫無疑問，建設設施農業是一個正確的發展方向。在這個過程中完善設施農業的保險法是非常關鍵的一個環節，法律法規的不斷完善會給我國農業發展帶來光明。
參考文獻
［1］馮曉港．淺談設施農業的現狀及發展趨勢［J］．農家參謀，2017（6）
［2］盧銳．淺談發展設施農業的意義及舉措［J］．農民致富之友，2017（5）
作者：楊杰
關鍵詞：保險；網絡營銷；現存問題；應對策略
保險網絡營銷作為現在保險行業中新的營銷方式，是保險公司通過網絡技術在線上完成一個完整的保險產品銷售過程，保證保險產品從宣傳到銷售再到售后理賠一系列工作的順利高效進行。網絡營銷手段應用于保險行業之中，使得保險業務更加高效直接，而且能夠減輕保險公司的業務負擔，更重要的是能讓保險公司在宣傳產品上更具效果。因此，保險網絡營銷具有重要意義和發展必要性。接下來將會對當下保險網絡營銷存在的問題展開討論，進而探究能有效應對存在問題的措施。
一、當下我國保險網絡營銷存在的問題
根據相關的資料顯示，當前我國的保險網絡營銷發展存在著不少的問題。例如，保險網絡營銷中人員的專業素質不高、保險業務被投訴案件過多等問題，下面將對其中四個進行具體的分析。
（一）從事保險營銷行業的人員缺乏專業素養
在現在的保險行業之中，由于保險銷售的入門門檻較低、經濟利益過多，所以從事這一方面工作的人會比較多，但是其中具有專業的保險知識的人很少，再加上現今引進網絡營銷手段的形勢，保險營銷的專業性人才更加少，業內的工作人員的專業素質基本無法保證保險網絡營銷的高效進行，不僅導致產生過多的投訴案件，而且影響了保險行業整體水平的提高。
（二）網絡營銷體系不夠完善
在現在的保險網絡營銷發展形勢之下，相關的體系還是不夠完善，難以支撐保險業務網絡營銷的發展。盡管現在的《合同法》增加了數據電文的相關條例、電子簽名也具有了法律保障，但是這些并沒有得到消費者太大的認可，而且保險企業也沒有很好的利用這一手段，僅僅是將其應用于保險產品的銷售環節之中，沒有建立一個健全的網絡營銷體系，所以導致了保險業務只能保持緩慢的趨勢發展。
（三）互聯網上存在較多的安全隱患
由于現在的互聯網技術還處于一個發展階段，在技術上還存在著許多問題。因而在保險營銷上引進網絡技術會存在許多安全隱患，而現在許多保險公司的網絡保險系統的安全防護工作不夠充足，所以極容易被計算機病毒、黑客等入侵，進而影響保險公司的業務發展。另外，保險公司忽略網絡系統的更新與完善，所以網絡系統極容易出現故障。這些都是互聯網的安全隱患所引起的，保險公司需要對此引起相關的重視。
（四）缺乏完善的保險網絡營銷的法律法規
正如前面所說的，當下在保險網絡營銷上的法律法規還是不夠完善，不僅是保險產品在網絡交易中的法律管理力度不夠，而且在保險產品的售后也沒有相關的權益保護。對于消費者的利益保障力度不夠、對銷售者及產品的監控力度不夠是當下我國保險網絡營銷中法律法規存在的最大問題。這導致了消費者難以對保險網絡營銷持有信心，進而影響了保險網絡化的可持續性發展。所以完善保險網絡營銷的法律法規具有重要意義。
二、有效應對保險網絡營銷問題的措施
針對上述保險網絡營銷中存在的問題提出了以下幾個措施來進行處理解決。
第一個措施是建設安全的網絡環境，處理好網絡安全隱患對于保險公司的業務發展具有重要意義。保險公司應該加大在這一方面的科研投入，學習和借鑒其他行業的先進技術，加以合理的創新和利用。另外，各個保險公司應該根據公司內部的宣傳手段、業務銷售等來開發建設符合公司發展的網絡系統，還有要定期更新網絡系統中安全防護軟件，定期或不定期地對網絡系統進行病毒查殺，進而來保證網絡系統的安全。建設一個安全的公司內部網絡系統和外部網絡系統，不僅能保證公司的客戶信息以及公司機密信息的安全，而且能夠最大程度上促進保險公司的網絡營銷工作的進行。
第二個措施是完善保險網絡營銷的相關法律法規，正如前面的分析所說，完善保險網絡營銷的法律法規具有重要意義，因此政府部門不僅要對現今的保險網絡營銷進行支持，還要對其運用法律法規來進行約束與監督。政府部門應該健全保險行業在網絡營銷上的法律法規，不斷根據社會發展情況出臺相關的政策規定進而加大監督力度，這樣有利于推動保險行業在網絡營銷上的成熟發展，也能在極大程度上提高消費者對保險網絡營銷的信心與認同。
第三個措施是提高保險業務人員的專業素質，保險公司的工作人員的專業素質在極大程度上決定了保險公司的業務發展，但是現今的工作人員的專業素質普遍不高，所以提高工作人員的專業素養是極其必要的。保險公司可以通過業務培訓、業務考核等的措施來促進營銷人員專業素養的提高，還可以通過建立責任制、完善公司內部的結構框架的方式來保證工作人員的工作效率以及積極性。另外，保險公司還要不斷更新市場要求和客戶需求信息來把握市場，從消費者出發更加全面地推動保險公司“客戶至上”理念的發展。
除了以上三個措施之外，保險公司要更新公司的保險產品，盡量做到“人有我優”的發展趨勢，還要創新網絡營銷的手段與方式，這些措施都能促進保險公司的未來持續發展。保險網絡營銷的方式將會是未來保險行業的不可阻擋發展趨勢，所以保險企業應該緊跟社會的發展潮流，采取相應的措施來發展更新公司內的網絡營銷方式，利用網絡營銷手段來加大對公司產品的宣傳力度，并且通過它來增加公司的業務量，進而促進公司的未來健康可持續發展。
參考文獻：
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[4]夏率哥.平安保險網絡營銷策略研究[D].廣東外語外貿大學,2016.
哈爾濱市是黑龍江省會，截至2013年末，戶籍總人口995.2萬人，非農業人口480.8萬人，農業人口514.4萬人，農業人口眾多、農村經濟對哈爾濱市是重要的構成部分。哈爾濱市人口老齡化問題也日趨嚴重。從2010年到2013年哈爾濱市農村老年人口的數量和比例人口逐年上升老年人口分別是68.4萬人、78.5萬人、79.9萬人、164.05萬人。老年人口比例為14.37%、15.19%、15.52%、31.89%。建立完善符合實際的新型農村社會養老保險制度對持續發展農村經濟意義重大。
（一）哈爾濱市新型農村社會養老保險參保的范圍顯著擴大
在2011年哈爾濱市新型農村社會養老保險正式啟動。2011年年底試點地區參保人數達到應參保人數的70%，2012年春節前完成60周歲以上老年人基礎養老金的發放工作，2012年年底基本實現制度全覆蓋。哈爾濱市新型農村社會養老保險參保的范圍顯著擴大。
（二）哈爾濱市新型農村社會養老保險參保人數顯著提升
根據國家統計局社情民意網站上公布的相關資料顯示，2011年底農業人口516.8萬人，新型農村社會養老保險參保人數75.8萬人。2012年底農業人口514.6萬人，新型農村社會養老保險參保人數156.6萬人。2013年底農業人口514.4萬人，新型農村社會養老保險參保人數199.5萬人。如圖1所示。
由上述的數據，可知目前哈爾濱市已經初步構建了新型農村社會養老保險制度，農村參保人數在不斷的增長，與此同時，我們也應該意識到，哈爾濱市也存在很多偏遠區域，推廣新型農村社會養老保險制度時依然會面對困難，哈爾濱市新型農村社會養老保險的推廣任務依舊艱巨。
二、哈爾濱市新型農村社會養老保險存在的問題
（一）新型農村社會養老保險法規不完備
新型農村社會養老保險體系應由三個層次的法律構建，是一系列法律的基礎，是總領新型農村社會養老保險法律法規，章程與實施細則等單行版本的依據。由于新型農村社會養老保險體系不完備，在實際處理相應新型農村社會養老保險問題上，各行政部門對于問題難以做到有法可依，哈爾濱市新型農村社會養老保險工作受到一定阻礙。
（二）新型農村社會養老保險基金管理不規范
哈爾濱市新型農村社會養老保險在執行不規范體現在部分條例問題處理上，在《哈爾濱市新型農村社會養老保險試點工作實施方案》中有相應的規定：“新型農村社會養老保險基金實行市本級，縣級管理。建立新農城居保基金財務會計體系，任何單位和個人不得轉借，挪用，平調或者侵占。”實際實行進程中，由于政府本身具有政府失靈的情況，政府的監管成本就會大大增加，市場運行機制的效率值可能受到相應的損害。
（三）農民對新型農村社會養老保險接納程度低
哈爾濱市多數農民對參加新型農村社會養老保險沒有足夠的理解，對參加新型農村社會養老保險的積極性較低，這也是哈爾濱市新型農村社會養老保險實施難的主要原因。新型農村社會養老保險在實施過程中遇到了阻力，部分村民理解為村干部亂收費問題，體現了農民對新型農村社會養老保險知識理解較少。農民對新型農村社會養老保險接納程度低。
三、哈爾濱市新型農村社會養老保險影響因素分析
（一）影響因素選取
本文根據新型農村社會養老保險的實踐經驗，選取了哈爾濱市新型農村社會養老保險的5個一級影響因素和15個二級影響因素，詳見表1。
（二）層次總排序（詳見表2）
（三）實證分析結論
1. 各一級影響因素中保險制度的權重為0.4399，明顯高于其他因素的權重，因此保險制度是哈爾濱市新型農村社會養老保險最主要的影響因素，法律法規的權重最低，為0.0090，因此法律法規對于哈爾濱市新型農村社會養老保險的影響最小。
2. 各二級影響因素中保障水平、基金運營、收入水平的權重排在前三位，因此保障水平、基金運營、收入水平對哈爾濱市新型農村社會養老保險的影響最大的二級影響因素，法律法規內容完善度、宣傳途徑、法律法規數量的權重排在后三位，因此法律法規內容完善度、宣傳途徑、法律法規數量對哈爾濱市新型農村社會養老保險的影響最小的二級影響因素。
四、哈爾濱市農村新型農村社會養老保險發展的對策
（一）建立健全新型農村社會養老保險基金管理體系
哈爾濱市新型農村社會養老保險相關規定縣級統籌是新型農村社會養老保險的基金統籌基礎等級，新型農村社會養老保險基金是經過縣政府所建立的新型農村社會養老保險經辦機構進行管理工作。為此，在新型農村社會養老保險基金日常的管理工作上應該專業化、職業化管控，由市級直接進行管理，以此減少新型農村社會養老保險基金在縣級管理時容易非法挪用形成的風險，保證新型農村社會養老保險基金能夠順利的運轉。
（二）多渠道促使農村居民增加收入
新型農村社會養老保險必須有相應資金來源，社會與政治環境。新時期，哈爾濱市應加快城市化的進程，發展有特色的小城鎮，以此建設社會主義新農村，實行建設社會主義新農村的工程，哈爾濱市農業要走特色農業產業化道路，利用農業方面的優勢，發展農業機械化，發展鄉鎮企業以及品牌策略，促進農村居民收入上升。
關鍵詞：混業經營；保險集團；監管
中圖分類號：F840文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01
一、保險集團概述
根據保監會的《保險集團公司管理辦法（試行）》，其對保險集團的概念作出了如下界定：
“保險集團是指保險集團公司及受其控制、共同控制和重大影響的公司組成的企業集合，該企業集合中除保險集團公司外，有兩家或多家子公司為保險公司且保險業務為該企業集合的主要業務。”
目前我國已有多家保險公司開始嘗試保險集團的經營方式，保險集團化初現雛形。保險集團式經營因其規模上和范圍上的優勢能夠廣泛地開展業務并降低服務成本來獲取利潤而大受歡迎，但潛藏的各種經營風險也不容忽視，諸如風險傳遞、財務風險、管理風險、利益沖突風險等問題，其足以威脅到整個集團的運營安全。因此，在混業經營的大趨勢之下，在保險集團普遍建立將是未來主流的情況下，如何化解經營風險以使保險集團的優勢得到最大化的發揮是一個需要我們積極思考的課題。
二、對保險集團監管的限制
1.分業經營、分業監管限制
世界上已有多國實行了混業經營，而我國也出現了保險集團的經營模式，但擺在面前的事實是在法律層面上我國仍舊處于分業經營、分業監管的限制之下。根據我國保險法的規定，“保險業和銀行業、證券業、信托業實行分業經營、分業管理”。據此，我國保險集團的經營地位并沒有得到正式的法律認同。
2.統一監管法律缺失
在分業監管的條件下，各個監管部門都從各自的角度出發制定所屬行業應遵循的法律法規，不能做到完整地銜接，涵蓋不到的部分就可能成為集團逃避法律的漏洞。而《保險集團公司管理辦法（試行）》，雖然在現階段已經算得上是比較全面的監管辦法，但是在法律層級上只不過屬于規范性文件，實施起來缺乏權威性。
3.監管水平的局限
在技術手段方面，保險集團風險的復雜性遠超過普通的保險公司，而且風險還會在集團內部相互傳遞，我國關于風險防范的措施尚不健全，風險的事前預防環節還很薄弱。在人員配備方面，保險集團內部涵蓋多行業的子公司，為了更好的執行監管職責，監管人員也應具備各個行業的專業常識，因此急需提升監管人員的專業素養或引進復合型人才。
三、對保險集團監管的建議
1.建立健全保險集團監管法律法規
現階段我國應當先將《保險集團公司管理辦法（試行）》進行內容上的擴充和細化，并上升為法律文件，保證監管的立法先行。同時應推出與保險集團監管相關的配套法規，對保險集團的監管做出全面的規定，還可以補充監管細則，提升法律法規的可操作性。金融業其他監管機構也應該對各自的監管法律法規進行升級和完善，對于各個行業之間的監管法律法規存在的沖突要以書面的形式做出解釋說明、提出處理辦法，并對那些已經不符合發展要求的法律法規進行清理，最后在時機成熟的時候公布統一的金融監管法律，構建完整且完善的法律監管框架。
2.以防范保險集團經營風險為監管核心
保險集團的經營面臨著復雜的風險問題，風險的預防和控制是監管工作的重心。為了能夠及時地發現風險并采取有效的措施予以控制，首先需要建立起風險預警機制。由各個監管機構共同選定統一的預警指標，然后按照監管機構的層級進行分級監測，對整個金融行業內的風險進行監控，收集風險信息并通知給各個金融機構。
保險集團不僅需要面對多樣化的經營風險，還需要時刻警惕可能引起風險擴大化的風險傳遞。為了有效限制保險集團內部風險的相互傳遞，可以選擇在保險集團內部建立起風險“防火墻”。 然而，我國對于“防火墻”的設立還很陌生，具體標準的設定也很難把握。如果設置得過松，“防火墻”就起不到其應有的作用，相反設定得過緊又會削弱保險集團協同優勢的發揮，所以現階段的目標是松緊適度，但在沒有完全定論之前可以適當地從緊。
3.注重對保險集團資本管理的監管
目前多家銀行已經著手構建內部資本充足評估程序，通過識別、測量、管理各種風險來計算抵御風險所需要的資本，確保任何情況下對于資本的需求。保險集團也應當借鑒并引入資本充足評估機制，保障集團的穩健經營。除此之外，保險集團還應建立的一是資本約束機制，使資本增長與風險資產的增長相匹配，根據資本狀況來決定業務的規模；二是資本補充機制，當業務不斷地增長，風險也相伴隨著增長，對資本的需求也相應增加，這就需要及時地補充資本以保證償付能力的充足。
4.加強對保險集團公司治理的監管
行業中有句老話說“陽關是最好的殺毒劑”，因此建立完善的信息披露制度有利于保險集團的健康發展、方便于保監會的監管，同時還可以接受來自行業和社會的監督。保險集團應當定期披露有關集團整體及內部各個專業子公司的信息，涉及集團的組織架構變動、資本充足情況、風險狀況、內部關聯交易以及其他重大事項等內容，并應遵循真實性、準確性、完整性和及時性的原則。
當然還有其他需要注意的方面，比如對于人員的要求，保險集團是新興事物，集團的監管也需要具有全面金融知識的復合型人才，以應對保險集團可能面臨的復雜金融風險。另外，還應經常與國際交流信息、分享經驗，對潛藏的金融風險提前做好準備。
參考文獻：
一、我國現有保險業中存在的問題
雖然我國的保險業較之于過去取得了不錯的進展，但是依舊存在著些許問題，仍然還有很長的路要走。（1）居民缺乏保險意識，對保險的認知度不高。在中國，多年來“賣保險”已成為坑蒙拐騙的代名詞，廣大居民對“買保險”望而止步。調查顯示，70%的居民對保險知識了解甚少、甚至是一無所知，只有少數人對保險知識有一定的了解。從而導致我國的保險密度和深度都偏低，致使我國保險市場的規模不能夠迅速擴大。（2）保險業地區發展不平衡。我國地大物博，從全國的角度來看，無論在資金、技術還是人才的配置上，都存在較大的差異性。經濟發達的東南沿海城市在資金、技術和人才上面都有非常明顯的優勢，這些地區保險業的發展速度和效益與經濟欠發達的西北地區比起來，都有明顯的優勢。長此以往，地區發展的不平衡會加深區域間的利益沖突，大量人、財、物流向發達地區，導致欠發達地區和農村地區保險業的發展空間被壓縮，形成惡性循環，延緩整個保險行業的發展進程。（3）保險公司同質化現象嚴重。我國大大小小的保險公司有很多家，但是這些保險公司在經營管理體制和營銷方式、保險產品與服務對象的選擇、經營理念與企業文化等方面的模仿和克隆現象比較嚴重，各保險公司之間經營管理模式的差異性不夠明顯。（4）我國的保險業監管體系不完善，監管效率不高。經過多年的保險業建設，可以說我國初步的建立了較為完善的保險監管體系，但是較之于國外的發達國家，我國的保險體系還存在著很多缺陷，主要體現在：第一，保險監管的內部關系還不夠清楚。我國的保險監管體系基本上是實行分業監管，雖然成立了保險監會，但是他與保險機構的職能關系不夠明確，尚未形成行之有效的監管體系。第二，保險業監管工具單一。這是我國保險監管手段不健全所導致的。目前我國主要的保險監管是外部監管，雖然也有自我內部監管，但由于缺乏自我管理于約束的機制，內部監管只是形式。第三，保險監管的法律體系不健全。今年來我國的保險立法取得了不錯的進展，對我國保險體系的健康運轉起到了不小的推進作用，但是相對來說，我國的保險立法還應當進一步的完善，特別是與相關的其它法律之間的銜接與協調方面，應當予以重視。
二、我國保險體系的完善對策
我國保險體系所存在的問題對我國保險行業新秩序的建立有所阻礙，同時也阻礙著我國商品經濟新秩序的建立，因此，完善我國保險體系勢在必行。（1）加強對保險業的宣傳工作。首先要改變社會對保險業的傳統認識，提高社會對保險業的正確認識。保險監管部門、保險業以及社會各界都要加強對保險知識的正確宣導和普及，充分的灌輸保險對個人、家庭及社會發展的重要意義，改正傳統對保險業“坑蒙拐騙”的錯誤認識，提高保險業的社會誠信度。（2）根據具體地區的經濟發展水平設定保險。我國東西部經濟發展水平存在質的差異，保險行業應該針對不同地區設定不同的保險產品。針對中西部的欠發到地區，積極發展符合當地特色的保險，如農業保險，從而保證當地收入較低的農民能夠享受到保險的實惠，從而提高我國保險行業在經濟欠發達地區的廣度和深度；針對經濟發達的東南沿海地區，可嘗試健康保險、發展保險等等獨立于溫飽問題之上的保險。（3）建立自身的核心競爭力。各保險公司應該高度重視目前在經營方式和產品設計上面的同質化現象，應該積極主動的加強創新人才的培養，從而創新、優化自我的保險產品，為消費者提供多樣化的保險產品。最終建立自己的核心競爭力。（4）加強保險監管體系的建設，完善監管法律法規。保險監管體系的不完善直接影響我國保險體系的有序進行。完善保險監管體系，首先要職能分工明確。對保險監會與保險公司之間的權利所屬問題要明確，避免無人監管，員工懶散的現象，建立獎懲制度，保證各項工作的有序進行。其次，完善保險監管工具。擁有較多的監管工具，方可保證監管工作的有效實施，保證效率。另外，加強保險體系中法律法規的建設。法律法規是保證各項工作能夠有序開展的前提條件，有了法律法規作為參照，人們才可知道何可為，何不可為，保險體系也是一樣，保險體系與金錢的關系密切，所以更應當在法律法規中注意貪污受賄等行為，對于那些有損國家與人民利益的行為，應當予以嚴重的懲罰。
完善保險體系建設是我市場經濟發展的要求，它對保證我國市場機制的運行有著重大的影響，是我國建設小康社會進行集資融資的一個重要環節，所以完善保險體系對我國未來的發展有著舉足輕重的影響力。
1、加強學科理論探索
建筑行業是一門古老的行業，但可惜的是相應的配套學科知識卻很年輕。尤其是當下國際化的環境下，加強建筑行業的學科理論研究，不僅是一件很時尚的事，還是一件具有國際意義的項目。當下中國的很多建筑方面的保險雖說已都建全了，但相配套的法律法規與制度卻還很落后，因此需要建筑學科研究迎頭趕上，才能有實力在國際市場競爭中立于不敗之地。我們尤其應該加強保險資金、保險成本、保險的費率、保險所涵蓋的范圍、保險的責任、保險合同條款、培養保險專業人才、工程風險的保險管理、保險相關的法律法規以及保險的規章制度等。這些問題的有效解決，決定了我國保險行業相關問題的有效執行，而這一切還有賴于建筑工程相關學科研究的進一步成熟與完善。
2、制定明確法律法規
上面剛剛提到我國在與國際接軌的過程中，學習國外先進的管理方法很有必要。但也不可全盤模仿，因為畢竟還有中國國情之下的現象需要因地制宜地處理。因此我們在制定符合中國國情的建筑保險法律法規的時候還是可以要參考《FIDIC土木工程合同條件》中的相關條款，進一步完善相關的建筑工程保險方面的法律法規，引進國外保險機制的同時，責權分明，劃分好業主與承包商之間的利益風險關系，如投保的項目、方式、費用等相關內容都要條款清晰，防發生相關的糾紛。把，參加相關的保險作為頒發相關施工許可證的硬性條件，以法律的形式準其入市場。
3、健全保險中介組織
同樣在學習國際先進管理經驗的時候，學習國際上的投保人的具體做法：如詳細分析和評估保險的風險，確定保險經紀人辦理保險業務。確定保險經紀人更有利投保人。因為人多數都是為保險公司的利益而拼命地推銷保險的相關產品，保險經紀人卻是投保人的娘家人，為投保人服務，比為投保人保險建議、制定優秀的保險方案，替投保人談判為投保人爭取最大利益。辦理相應的投保手續甚至是事故之后協調索賠等事宜。一般來說，投保經紀人與投保人一種和諧的良性關系，因為經紀人是投保人的智囊，為其出謀劃策，可以業務咨詢。相對于保險經紀人的還有一類人是保險中介人，他們是保險市場必不可少的動力，能提高保險市場的運作效率，為兩方保險人員節省時間。因此，我國應加大對保險經紀人和保險中介人的專業培養和技術培訓，這不僅有利于中國的保險市場有序順暢進行，還能提高整個市場與國際的競爭力。
4、打造有序的市場環境
建筑行業的行業協會應該更積極主動，大力宣傳，帶動建筑人樹立保險維權意識，全本行業形成合力，為打造一個合理合法合乎中國國情又合乎國際趨勢的建康建筑市場。本行業認識到還不足，還要讓保險公司也明白我國當前的保險服務意識與國外相比還有差距，應該提高自身的同時確保國人先占領這個巨大的市場，防止因自身的技術等相關問題落后而給國際保險市場以可乘之機，使得肥水流到外人田里，得不償失。因此，這就給本國保險公司提出了更嚴峻的挑戰，如何打造自身的硬件應對國際市場的沖擊。我國國內的建筑保險行業除了要在誠信形象等方面下功夫外，還要開發、利用、保護國內現有的保險資源，認真探索建筑工程建設方面的規律，主動拓展建筑工程保險市場，把握建設單位信用評估，在審核保單、確定核賠、給予賠償等工作方面拿出誠心與誠意，讓投保人無后顧之憂。那么對于這樣龐大的競爭市場，人才培養單位比如高校也相應地把握機會，加大開設建筑工程保險相關專業的能力，積極發現市場并滿足市場需要，為人才有的放矢而貢獻自己的一份力量。同時還可以本著走出去請進來，把國外這方面的高級人才引進來，為培育我國市場而不惜余力。通過培養、交流甚至合作，確保我國建筑保險市場有條不紊進行。一方面有能力開拓國內建筑保險市場，另一方面可以向外拓展打開國際建筑保險市場，這將是一聲雙贏的較量。
作者：牛學智 單位：內蒙古申泰建設監理有限責任公司
【關鍵詞】：完善 我國 社會保險制度
導語：任何事情任何領域總是在發展的過程中不可避免的伴隨著各種各樣的問題，而我們需要做的就是去逐步解決發展過程中出現的各種問題。我國社會保險目前在發展同時也存在著各類問題，如何解決這些問題是目前亟待解決的。
一、我國社會保險制度中存在的問題
1.1、地方保護主義嚴重
目前，我國社會保險制度存在著嚴重的地方保護主義問題。地方政府出于經濟發展或者是招商引資的考慮會出臺一些所謂的地方性優惠政策，這其中甚至包括了不參加養老保險或者是企業寧靜日等相關問題。這種以地方性文件政策與國家相關法律法規相制衡的問題嚴重侵害了當地勞動者的權益。長此以往是十分危險的，將會帶來許多的社會問題。這不是危言聳聽，眾所周知，勞動者力量是巨大的。
舉個例子來說，目前咸寧市勞動力處于賣方市場，勞動者就業相當困難，許多勞動者為了養家糊口，不惜犧牲自身合法權益。
勞動者合法權益缺乏強有力的保護，這不僅僅是傷害了勞動者本身的權益，也為社會生活埋下了潛在的危險。基于此種種原因，地方保護主義嚴重這一問題亟待解決。
1.2、一些用人單位脫離于社會保險范疇
用人單位脫離于社會保險范疇也是目前我國社會保險制度存在的一大問題。仍舊以咸寧市舉例，咸寧市勞動監察大隊在進行社會保險情況監察時，居然發現其監管范圍內的960多個企業公司中依法參加社會保險的居然只有190于戶，僅僅占總數的19.8%，這個數字是相當觸目驚心。這種情況也絕對不是咸寧市的個例。
1.3、企業單位虛報職工人數及相關情況
一些企業，尤其是那些私有企業，有時會出現少報職工人數、少報工資基數的行為，以達到少繳納社會保險費用的目的。目前為止，隨著我國各地勞動者的權利意識以及法律意識的逐漸提高，各地都已經出現了大量社會保險權益訴訟案例。
二、對于我國社會保險制度存在問題的解決建議
2.1、健全完善社會保險法律法規
古語有云：“不以規矩不能成方圓。”任何事情都必須有一套科學合理且嚴格執行的制度實施起來才能事半功倍。社會保險制度也不例外。基于此，健全完善社會保險制度相關法律法規是解決目前我國社會保險制度中出現問題的前提和基礎。
一個國家至關重要的社會經濟制度就是社會保險制度，必須要納入到法治軌道中去，并依靠法律來保證相關制度的切實實施。這都體現了國家對于社會保險相關關系和問題的直接干預。與此同時，健全完備的社會保險制度，也是一個國家社會經濟生活相關制度是否成熟的一大重要標志。只有機制、體制、法制這三個制度都健全完備，才能夠保證我國社會保險事業進入良性發展軌道。為了加快社會保險制度改革腳步、加大社會保險制度改革力度、確保社會保險制度穩定開展，最終在我國建立起同社會主義市場經濟相適應的科學規范化的社會保險體系，我們應該在積極開展改革實踐同時，進一步健全完善社會保險制度相關法律法規。目前來說，由于我國社會保險制度法律立法層次相對來說處于比較低的水平，在我國所制定出的有關社會保險的法律法規中，普遍存在著疏漏或者是缺乏相關法律責任現象，造成了無法發揮法律應有規范作用及強制功能，更加無法確保我國社會保險制度的有效建立。黨和政府必須要盡快地健全完善相關法律法規，以解決這一系列問題。
2.2、擴大社會保險覆蓋面
我國疆域廣闊，東西差異城鄉差異明顯，因此在社會保險改革中很重要的一點就是擴大社會保險覆蓋面，縮小東西差異城鄉差異。
另外，僅僅在地區上縮小差異是遠遠不夠的，還應該縮小國有企業和民營企業之間的差異。為了調動我國民營企業參與社會保險的積極性，應該對那些非紅油企業采取降低門檻進入的政策。降低門檻主要體現在降低社會保險繳費標準的同時，調低社會保險基礎養老金待遇標準。這樣一來，社會保險就能夠實現多層次的全面的覆蓋。目前，我國正處于社會主義的初級階段，社會保險的各種保障不可能處于太高的標準，只能夠力求保障基本。但是為了滿足不同地區、不同行業、不同企業以及不同人群全方位多層次的社會保險需求，為了體現我國社會保險效率優先等原則，為了調動全社會各界以及所有家庭的力量，必須要通過鼓勵個人儲蓄、積極開展社會補助、發展各類型保險等多樣化形式來建立一個多層次全方面的社會保險體系。試想，如果不發展多重社會保險和社會保障形式，建立多層次全方位的社會保險保障體系，社會基本保障也就難以鞏固及發展。
2.3、完善社會保險管理工作
最后，完善社會保險管理工作也是改革我國社會保險制度的一項重要內容。完善社會保險管理工作主要體現在完善社保基金管理工作。如果要打擊那些騙保行為，完善社保基金管理工作，就必須要首先建立健全社會保險信息聯網工作。建立健全社保信息聯網工作，是我國目前做得比較不好的一項工作，也是急需改善的一項工作。必須要廣泛地運用各種現代聯網信息管理技術，建立健全養老、醫保、失業信息等監控體系，并利用聯網信息系統去進行一些對于異常數據監控和分析工作，切實有效有針對性的進行檢查和監督。其次，還要大力宣傳有關社會保險舉報制度，將養老、醫保、失業等政策的執行過程陽光化，放之于全社會監督下，從而營造出一種全民打擊社保不良行為的氛圍。最后，還應該加大對于社保不良行為的處罰力度，一旦發現，絕不手軟，并且利用媒體輿論公開曝光，讓這些行為無處藏身。
社會保險的技術性及專業性都非常地強，因此需要大批的精通相關業務、熟悉相關政策的高技能高素質管理人才。在建立了一批具有高超理論水平和實際操作能力的隊伍之后，應當再對這些人進行專業化的訓練和培養，以保證社會保險體系有效運作。
三、結論
我國社會保險制度經過這么多年的發展，已經取得了一定的成績，這是值得肯定的。但是在發展的過程中，也難免出現各種各樣的問題。本文中，對于我國社會保險制度中存在的問題作出了簡單剖析，并對如何解決這些問題作出了詳細的建議，希望能夠促進我國社會保險制度的發展。
一、農村保險現狀分析
這幾年，在自然災害事故發生頻繁的情況下，國家開始對農村保險給予了足夠的重視。并且，大部分地區都積極地開展了農村保險工作，然而現狀下我國農村保險還存在一些較為明顯的問題，這些問題主要表現為：
（一）農民投保意識較為薄弱
由于大部分農民受教育程度低，受到傳統思想的影響，導致對現代保險業認識不足，從而使農村保險工作的開展受到很大程度的阻礙。與此同時，由于不能很好地針對農村宣傳保險產品，或者對農民宣傳了保險產品，但是由于農村認識不足，在高額保險費超過農民承受的能力范圍時，便會在很大程度上使農村失去投保的興趣。
（二）政府在政策方面支持力度不足
由于我國保險業的相關法律法規目前還顯得不具完善性，這便導致農村保險市場在運轉過程中缺乏有效的保障依據，進一步導致農村保險業沒有可靠的法制環境作保護。與此同時，由于政府在政策支持方面顯得不夠充足，頻繁出現補貼的險種數量不足、覆蓋面不具廣泛性等問題，顯然這些問題的出現均不利于農村保險的發展。除此之外，由于農村保險金融監管較為落后，常常出現保險市場監管力度不足的情況，并且有些保險機構存在“重投保、輕理賠”的現象，這樣便使農民對投保失去了積極性。
（三）農村保險產品方面的問題
在農村保險產品方面，主要受到有效需求與供給不足雙重限制。在農村保險市場上，對農村保險產品的需求是非常大的，然而由于農村收入普遍較低，低收入便導致很難承擔起高保費，像家禽養殖與農作物種植等類型的風險普遍較高，同時這些類型的保險費也較高，進一步便造成了農村對保險的有效需求不足。另外，在保險市場期望值過高，而農民方面出現投保不足的情況，便會讓保險企業有強烈的風險意識，比如擔心風險大，收益與賠償嚴重失衡，顯然出現這類問題還會進一步引發保險企業與農村雙方之間的矛盾。
二、加強農村保險發展的有效對策探究
結合上述分析，認清了現狀下我國農村保險業在發展過程中存在的問題。面對這些問題，便需要采取有效對策，這樣才能夠使我國農村保險業快速地發展起來。具體強化對策如下：
（一）構建完善的農村保險法律法規
農村保險事業要想獲得長期有效的發展，構建完善的相關法律法規顯得尤為重要。目前，我國已經擁有完善的《保險法》，但是在該項憲法中有關農村保險業的條例不足，因此便需要在《保險法》的基礎上制定與農村保險業密切相關的法律法規。與此同時，政府方面還需要對農村保險給予政策方面的支持，比如保證補貼險種數量的充足、發揮保險市場監管職能作用，避免“重投保、輕理賠”的現象，進一步提高農民投保的積極性。
（二）對農村保險業大力宣傳，同時提高農村投保意識
對于農村保險業來說，要想有效發展，還需要有成熟的保險人與理性的投保人作為前提條件。在農村保險工作中，投保對象是農民，但是由于農民受教育程度普遍較低，在保險意識以及相關知識方面嚴重不足，因此保險企業便需要針對這一問題，對農民進行知識教育，同時開展積極有效的活動，使農民參與投保的意識增強。對農村保險業大力宣傳，讓農民從根本上轉變思想，從而使農民能夠成熟、理性地選擇適合自己的保險產業。
（三）優化保險產品，提升保險服務質量
對于保險公司來說，對保險產品進行優化是非常重要的。優化保險產品，才能夠使其風險得到有效降低，同時吸引投保人的注意，從而加大產品的投保率。需要針對不同類型的農戶，提供不同的保險產品，這樣才能夠保證雙方之間保持均衡性，降低在賠償方面產生的矛盾。另外，保險公司需要注重對農村保險營銷人才進行培養，通過知識、業務培訓，提供保險營銷業務員的業務能力，誠實守信，為投保人提供最優質的保險服務，從而贏得投保人的充分信任，進一步為保險企業的發展提供良機。
隨著我國經濟的迅速發展,農民工這一特殊的社會現象產生。作為“城市里的農村人”,農民工在我國的經濟建設和社會發展中起著重要的作用,然而特殊的身份帶給農民工的卻是歧視、傷害和不公平的待遇。
由于客觀條件的限制,農民工大多從事著礦山、建筑等高風險行業,急需工傷保險制度的保護,但是現實中農民工卻面臨著參保率低、生產環境惡劣以及維權成本高等問題。工傷事故發生后,農民工往往以部分權利的犧牲換回低額的補償,法律知識的薄弱以及有效指導的缺乏,讓農民工放棄權利的爭取或者走上非法維權的道路。
因此,加快農民工工傷保險法律制度的建立與完善,促進農民工合法權益的維護是目前亟待解決的問題,也是推進社會主義經濟建設、構建和諧社會的必然要求。
我國目前的農民工工傷保險法律制度中存在著法律法規內容不合理、工傷保險執法工作力度不足、農民工維權程序復雜等問題。建立和完善農民工工傷保險法律制度,應從法制建設、政府責任和制度完善等多個角度進行。
首先,要加快農民工工傷保險相關法律法規的完善,修改不合理內容,填補法律漏洞,增強法律法規的可操作性;其次,要加大執法力度,強化政府職能,建立高水平的執法隊伍,杜絕執法不嚴、違法不究的現象;再次,還要進一步簡化農民工工傷維權程序,降低農民工維權成本,改良農民工工傷處理體制;最后,重視工傷預防和工傷康復等工作也是完善農民工工傷保險法律制度的重要內容。
另外,要大力推進法律援助工作,增強農民工的法律意識,保證和促進農民工依法維權。
限額賠償制度規定的具體數額，是一個具體的數字，在立法時候這個數額可能是合適的，也適應當時的需要，但隨著經濟水平的發展，生活水平的提高，這個數額可能與事故處理時的經濟水平不相符合。因此，用一個合理的計算標準來取代這個具體的數額是比較可行的，通過計算標準得到的賠償數額，可以隨著經濟水平的發展，社會生活的進步，與事故處理時的經濟水平相適應，使鐵路列車乘客得到應有的賠償，更好的保護鐵路列車乘客的合法權益。人身損害賠償的限額賠償制度在相關法律制定中有所體現。限額賠償的制度僅僅在《條例》中有所規定，但條例只是屬于部門規章，未能上升到國家法律層面。在法律層面的規定中，并未對人身損害賠償的限額賠償做出任何的規定，這使得限額賠償的規定有不合我國立法規定之處，應當在立法時加以修訂，更好的適用法律。
我國的鐵路強制保險制度在制定的時候有其合理性的一面，但是現在其不合理的問題突顯。鐵路強制保險制度的建立只是一個過渡性的規定，為了適應當時的經濟狀況的需要，符合當時的特殊環境和條件限制，更好的保護鐵路乘客的合法權益，在當時確實也解決了很多法律不健全所出現的問題。然而，經過多年的飛速發展，現如今我國的經濟水平和綜合國力都已經顯著提高，并且法律法規也進一步完善，相關的保險制度和水平都有了很大的提升，鐵路強制保險制度需要進行徹底的修訂。對鐵路強制保險制度的修訂，筆者做出如下建議：
第一，將鐵路強制保險改為自愿保險。取消在火車票價中不再包含百分之二的保險費用，取消條例中規定的保險形式，把自由選擇的權利還給鐵路列車乘客。鐵路列車乘客可以自愿購買保險，自由選擇保險的金額和類別，根據自己的實際情況選擇合適的保險類型。2012年底出臺的國務院令，條令廢止了《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，因此，已經實施了近60年的鐵路強制保險制度將被取消，這是鐵路立法的巨大進步。
第二，鐵路列車乘客的人身意外傷害保險由保險公司來承保。根據保險法的規定，保險應當由保險公司來承辦，保險合同的簽訂方是鐵路列車乘客與保險公司，在發生鐵路事故造成鐵路類車乘客人身損害的意外后，由保險公司根據保險合同進行合理的賠償，避免鐵路運輸企業混淆損害賠償金與保險賠償金，逃避賠償責任。
第三，在法律修訂時增加第三者責任險。第三者責任險，可以有效的減輕和分擔鐵路運輸企業的賠償責任，平衡和保護各方的利益。在發生鐵路事故造成鐵路列車乘客人身損害的后果，在鐵路運輸企業承擔賠償責任時，由保險公司對賠償責任進行分擔，保險公司遵照保險法律法規，按照保險合同進行理賠，充分發揮保險的功能，減輕鐵路運輸企業的經濟負擔，使鐵路列車乘客得到更好更及時的賠償，保障事故發生后的醫療救治和后續的治療，最大限度的保護合法權益。
以上的建議，是針對限額賠償制度和鐵路強制保險制度的不足之處提出的，在法律制定后，出現與當前經濟水平不相符合，不能適應新形勢的時候，我們要做出必要的修訂，以此來保持法律法規的公正性和權威性。（本文作者：葛志偉 單位：山東科技大學文法學院）
盡管國內各大保險公司正式開展網上業務的消息在短短幾年內紛至沓來，但保險行業95%以上的業務仍然來自傳統渠道。為何被寄予厚望的網上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰將？我們看到，目前國內保險公司做電子商務一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網站投放廣告；二是擺產品，將保險公司能放在網上的險種和產品一股腦兒全擺放在網上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網上全程交易。這種“網內圈網”的單一營銷模式并未使得客戶對產品信息的了解程度達到預期的目標，而實際在網上投保的客戶就更少了。因此，保險業強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內容：一是網絡營銷與傳統營銷的整合。二是網絡營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網絡與網絡的營銷整合。
二、加強建設我國網絡保險的法律法規環境
2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產保險股份有限公司開發的國內首張電子保單在北京正式問世，并為網上投保的客戶頒發了國內第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發展的瓶頸問題，大大促進了電子商務的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業內的法律法規體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業，網絡保險的發展對傳統的保險與商業法律提出了巨大挑戰，而法律法規本身的不完善也會大大限制網絡保險的擴張空間。因此，盡快完善網絡保險的業務法規成為當務之急。
制定網上保險業務法規要積極體現保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業受到嚴格管制和電子商務起步不久的現狀。網上保險業務法規的制定應當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據、管轄范圍等作出明確的原則性規定,又要考慮到在今后一定時期內的適用性。因而需強調宏觀指導性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統一。既要體現出現階段我國保險業仍然接受嚴格監管的現狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規定過于嚴厲苛刻而影響網絡保險業務的發展。另外，美國、歐洲及日本的網絡保險較發達，多借鑒這些國家的經驗也是十分必要的。
三、加大保險產品開發和創新的力度
我國網絡保險目前仍處于起步階段，國內保險公司在網絡保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權宜之計，而并非積極的利用網絡優勢開展保險業務，擴大保險市場規模。但網絡保險的全球化趨勢不可逆，隨著發達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發保險產品，尤其是適合于網上投保的產品。
開發網絡保險產品除了繼續研發和升級現在比較容易實現的意外傷害險等險種外，還要結合上網保險人群的需求以及在線的特點設計開發新產品，充分利用語音、視頻等網絡技術實現對客戶有問必答且有問現答。中國平安保險公司目前正在研究開發網絡保險產品，包括投保、簽單在內的所有投保程序將可通過網絡完成，價格也低于人銷售的產品。當然其他保險公司也都在積極探索網絡保險市場的發展潛力，各家都在積蓄力量，準備在網絡保險市場大顯身手，我們已經可以隱約看到交織的火光。
四、切實保證網絡保險的技術可行性
1.通訊網絡技術方面應實現資源共享。目前通訊網絡技術已經允許保險公司構建自己的企業內部網和外部網。許多ISP也為保險公司建立網站提供服務器托管業務,有的網絡公司還為保險公司提供建設網絡保險平臺服務。但目前網絡的速度是網絡保險發展的瓶頸,隨著我國寬帶網的建設,相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網絡保險發展的需要,租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面,網絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用方面都有許多相當優秀的軟件,但數據共享與集中處理的軟件,需要保險公司的技術人員根據業務情況自行開發。
2.網絡安全防范刻不容緩。網絡的安全具有生死攸關的重要性,保險業作為金融業的重要組成部分,其交易秩序的穩定有序,關系著千家萬戶,維系著國民經濟的健康、穩定運行。在我國網絡保險剛起步之初,各保險機構只有充分重視網絡的安全問題,才能促進網絡保險的正常發展。為了保障網絡系統的安全,必須建立有效的風險評估和監測體系,同時,網絡安全保障系統必須是動態的,能適應現實情況的不斷變化和發展,只有不斷地升級,才能有效地防范網絡安全風險。有關部門應盡快制訂相應的法律法規,規范網絡保險市場,促進網絡保險業的有序競爭。
摘要：網絡保險作為一種新的業務模式在我國尚處于實踐性探索階段,其發展仍然受到很多問題的制約，對此,我們提出的對策為:大力發展多渠道整合營銷方式激活網絡保險市場、加強建設我國網絡保險的法律法規環境、加大保險產品開發和創新的力度、切實保證網絡保險的技術可行性。
關鍵詞：網絡保險發展對策
參考文獻：
[1]姚芳，多渠道整合營銷現階段發展網上保險的必然選擇[J]，中國金融，2005年第14期
