時間：2023-06-27 17:59:10
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險公司承保管理，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：團體人身保險 核保 管理
隨著市場經濟的快速發展與wto政策的放開，我國保險業取得了令人矚目的成績，團體人身保險業務更是從無到有、由小到大，逐步發展成為壽險公司三大主渠道業務之一，但目前團體人身險核保管理工作相對滯后，如何提高團體人身保險核保管理水平，已成為當前團體人身保險業務健康持續發展的重要問題。
1.團體人身險業務承保中存在的主要風險
近幾年來，保險市場競爭日趨激烈，各保險公司競相加大團體人身險業務的開拓力度，團體人身險業務得到了快速發展，但業務的快速發展與惡性競爭使承保風險日益突顯，
1.1承保方案設計不合理風險。
一般來說，企業的保險保障需求是多方面和多層次的，為此保險人必須利用多款產品設計綜合的承保方案，如果方案不合理，將帶來巨大的承保風險，主要表現在以下三個方面：一是個人保額過度集中，不能得到較好地分散；二是保障范圍過寬，使賠款大幅上升；三是費率下浮幅度大，致使保費嚴重不足。這些都會使賠付率攀升，導致團體人身保險業務出現虧損。
1.2行業風險與職業風險
隨著社會的發展，新興行業與職業層出不窮，潛在的作業風險也各異，如煤炭、化工、建筑、遠洋運輸等行業風險較大，在保險公司的職業分類表中多屬于“拒保職業”；有些企業雖然不屬于高風險行業，但可能會有一部分職工的工作環境屬于高風險范圍，比如野外作業、高溫、高電壓作業等,因其事故發生率較高，容易導致出現大額賠款。
1.3逆選擇風險
逆選擇風險主要是指投保人所進行的對其自身有利，對保險人及全體投保者不利的選擇。團體人身保險業務的逆選擇包括兩種情況，一是被保險人的逆選擇風險，往往風險大的員工希望參保；二是保單持有人的逆選擇風險，也就是說風險較大的團體投保欲望強烈，實務中團體人身險保單持有人的逆選擇風險要比單個被保險人的逆選擇風險難以預計得多，也難以控制得多。
2.團體人身保險核保管理現狀
近幾年來，團體人身保險業務得到了快速發展，但“團險團體人身險客戶來自不同的行業，其承保條件（費率、特別約定、除外責任）可以談判，使團體人身保險的精算、組織架構和銷售管理都呈現與個險不同的特點，核保管理也較為復雜，存在以下幾個方面的問題。
2.1核保人員作業技能欠佳，核保手段落后
團體人身險的基本特點是單筆業務的整體性、成員的低逆選擇性、保險需求的個性化和承保條件的可談判性，風險分析時往往涉及精算、財務、法律法規等知識，這就要求核保人員要具有較高的綜合素質；但目前有許多核保人員由于自身素質及實踐經驗不足，不能靈活地合理地進行風險評估與定價，不能采取相應的風險管控措施，影響了團體人身保險的健康發展。
2.2信息資料不充分 缺乏經驗數據
團體人身保險核保對團體經驗數據及既往案例有很強的依賴性，而目前恰恰缺少這些信息的來源渠道，從團體投保來看，很少有單位能提供其往年事故發生的真實情況；各保險公司積累的經驗數據較少；目前各保險公司團人身險方面的資源沒有實現共享，這就導致了即使核保人員考慮到了風險，卻由于缺乏量化的、經驗性數據支持而不能做出恰當的風險處置。
2.3行政干預現象嚴重
在團體人身保險業務經營中，管理與發展的矛盾表現得更為突出，對于潛在風險較高的團體人身保險業務，下級公司往往迫于上級公司下達的保費的壓力，通過行政干預強行而承保，團體人身險核保的價值得不到體現。
3.加強團體人身險核保管理，創新核保手段，有效提升承保風險管控水平
國內外團體人身險業務的發展表明團體人身險盈利與否關鍵在于公司的管理水平，尤其是與處于風險控制核心地位的核保管理水平有關，因此當前必須創新團體人身險業務的核保手段，有效的提升承保風險管控水平，使保險公司在日趨激烈的市場競爭中實現穩健經營。
3.1建立培訓認證體系，提高核保力量素質
團體人身保險業務對核保人員的綜合素質要求比較高，因此需要建立相應的培訓與認證體系，做好核保專業力量的培養，同時要將基層公司核保權限與核保人員層級進行掛鉤，這樣一方面有利于風險額與風險分析能力的匹配，另一方面也有利于體現核保人員的價值。
3.2制定和落實與團體人身險業務匹配的核保前置制度，實施差異化核保
團體人身保險客戶千差萬別，其承保條件（費率、特別約定、除外責任）均可談判。因此，在前期客戶溝通
階段核保人員就應該介入，核保人員應當制定相應的資料搜集方案，對客戶的風險做全面的分析，對報價給出風險提示并提出風險控制建議；當然，可以根據規模、風險程度制定介入的深度，但核保前置必須有一定的強制性，如果等到后續簽約階段在由核保人員審核控制風險，基本上起不到實質性作用。
在實際工作中，保險公司內部不同機構的經營管理水平、業務結構、市場競爭狀況及經濟文化均有差異，公司在不同時期的經營策略不同，營銷人員的素質參差不齊，所以團體人身保險核保制度要有一定的彈性，針對不同情況實施差異化核保。
3.3重視經驗數據核保
歷史經驗數據對團體人身險核保來講其重要性是不言而喻的，所以核保人員必須關注歷史數據，要將注意力放在企業整體的歷史數據上，如企業歷年的賠付率、長期以來人員的流動情況等，而不要將核保精力分散于個別被保險人的健康狀況、年齡大小、歷年理賠金額等方面。
3.4建立系統內部分保與再保相結合的承保機制，有效防范巨災風險
各保險公司及其所轄機構承擔賠付風險的能力不同，特別是目前保險公司多實行短期險業務賠付率、手續費與費用率捆綁考核的情況下，一旦發生重大保險事故，會導致分支機構的經營因巨額賠款而產生大的波動，為防止此種情況發生，保險公司的上級機構應建立內部分保機制，即由上級公司建立保險基金專戶，對超過一定額度的賠款，由上級公司分擔；當然，對于超過保險公司整體承受能力的高風險業務，仍要通過再保險來轉移風險。這樣，可通過建立系統內部分保與再保相結合的承保機制，有效防范巨災風險。
3.5充分利用現代信息手段，建立風險分析體系，實行智能化核保
充分利用現代信息工具與統計學方法，對團體人身險核保需考量的所有風險因素進行定量分析，研究出地區、行業、團體人數與參保率、職業、年齡分布、性別比例、保障責任類型、保額、免賠額、賠付比例、既往事故發生率或既往賠付率等要素對團體潛在風險的影響度，建立起一套團體人身險業務風險分析體系，供核保人員在對團體進行風險評估或定價時參考使用，從而提高團體人身保險核保質量與時效。
參考文獻：
1.張洪濤 莊作瑾 人身保險 北京：中國人民大學出版社，2002；
2.陳文輝等：《中國人身險發展報告》，中國財政經濟出版社，2004；
3.伍少奇：《論團險市場開放后中資保險公司的挑戰與對策》，《上海保險》，2005年第9期
機動車輛保險作為我國財產保險公司的重要支柱險種, 2006年以來，車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在70%左右，且車險賠付率直線上升，且仍有繼續上升的趨勢(見表1)，經營效益卻持續下滑，其經營 發展 狀況直接關系到我國非壽險業做大做強目標的實現。全面提升經營機動車輛保險的核心競爭力,始終是我國財產保險公司的重心。如何防范和控制車險經營風險，提升車險盈利能力是目前各財產保險公司的重要任務。本文將從承保風險、理賠風險、財務風險、新《保險法》對車險的影響等方面進行分析機動車輛保險經營中的風險防范。
2006年-2009年5月江蘇省揚州市車險業務發展情況表1
年份
2006
2007
2008
2009.1-5
財險總保費（億元）
5.54
7.11
8.18
4.52
車險保費（億元）
3.83
4.98
5.64
3.11
車險保費占比（%）
69.2
70.07
68.99
68.86
車險簡單賠付率（%）
82
50
60
54
一、車險承保風險的防范
承保管理是保險公司經營風險的總關口，承保質量如何，關系到公司經營的穩定性和經營效益的好壞，同時也是反映保險公司經營管理水平高低的一個重要標致。目前市場上的絕大部分保險公司都以追求規模、追求保費為目標，在保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業務壓力，展開非理性價格競爭，導致車險“高返還、高手續費、低費率”現象愈演愈烈。為了搶占更多的市場份額，一味地追求業務規模和發展速度，向保戶開出諸多優惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長遠利益，對承保質量的高低漠然視之，不僅增大了承保標的風險系數，降低了車均保費，同時也為以后的理賠工作帶來諸多隱患，致使承保效益進一步降低。主要存在以下幾個個問題：
一是業務基層只要數量不問質量。長期的思維定勢，致使業務基層單位思想仍然停留非理性價格競爭上，承保管理環節相對薄弱。面對業務發展和市場競爭壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經營單位特別是基層一線。不符合承保條件的車輛仍可按正常標準承保，部分車輛“套用條款”現象屢禁不止，保戶為了“節省”保險費，往往采取“套用條款”投保的行為，變相改變車輛使用性質，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業用車作為非營業用車性質承保、家庭用車作為非營業用車承保，由此雖然實現了保費收入的增長，但業務質量參差不齊。
二是承保政策執行力不夠。目前核保工作基本上局限于要素核保，不驗車承保。基層展業單位對驗車承保重視不夠，對投保車輛根本不進行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風險漏洞。
因此，車險迫切需要在經營上實現由大到強、由量到質的轉變。要求我們必須提高精細化管理水平，合規經營，防范風險，實行有效益的承保政策，提升風險選擇能力，提高保費充足性，推動業務質量的持續改善。
一是合規經營，嚴控違規風險。開展合規經營 教育 ，樹立效益第一的意識。隨著保險市場主體不斷增多，保險競爭日趨激烈，競爭手段單一、經營數據不真實、市場秩序不夠規范等問題逐步暴露出來，影響了保險業的 科學 發展，為止，保監會以保監發[2008]70號文件下發了《關于進一步規范財產保險市場秩序工作方案》，要求合規經營，規范市場秩序。江蘇保監局貫徹落實全國保險監管工作會議精神，推出五項監管新舉措，重拳規范車險市場秩序，實施了“四高”（業務非正常增速高、展業成本高、綜合賠付率高和市場不良反映呼聲高）指標為核心的產險分支機構分類監管辦法，建立了保險公司月度監測指標制度。根據月度監測獲取的數據將各產險分公司分為低成本擴張型公司、低成本收縮型公司、高成本擴張型公司、高成本收縮型四類，并采取不同的監管措施，通過檢查式調研、約見談話等方式，進一步分析其成本偏高的根本原因，對存在違法違規和惡性競爭行為的公司，堅持從嚴從速查處，有效防范了系統性風險。江蘇省保險行業協會也從6月20日起降低手續費用，商業車險10%-12%。保險公司要自覺遵守行業自律，特別是在市場中起主導作用的公司要引領市場，降低違規經營成本，規范市場秩序。
二是提升承保定價能力，是要通過業務風險識別能力的加強，提升定價體系的精確度，不斷優化業務結構，主動甄別風險，進行選擇性承保。解決業務結構問題，首先要進行動態盈利性分析，通過分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷售費用和服務資源，形成對風險的主動選擇能力，推動業務結構改善。首先是制定科學的承保政策，目前人保財險公司按業務盈利能力高低，將業務分為a、b、c、d、e、f六個風險分類，結合對各客戶群具體險別業務的盈利分析，明確各客戶群的效益險種，根據客戶類別有針對性地加大效益險種的營銷力度，限保虧損險種，提升業務整單盈利能力。全力鞏固a類業務，積極發展b類業務，有效提升c類業務，控制d類業務，重點管控e、f類業務，提高優質業務續保率。通過精細化分析對險別進行細分制定差異化的承保策略。江蘇省目前商業車險理賠賠信息共享平臺已建立，各公司承保轉入業務（f類）時通過平臺逐單查詢商業險上年出險次數，并嚴格根據費率規章使用系數。出險一至二次不得使用無賠款優惠系數，出險三次上浮10%，四次上浮20%，五次及五次以上上浮30%。二是要嚴格執行統一核保制度，加強核保力量，樹立核保工作的權威性，防止病從口入。三是確保原始數據錄入真實可靠，強化數據質量管理，加強考核，落實責任制，為業務數據的積累和業務分析奠定基礎。四是做好數據分析，對公司的車險經營情況進行動態監控，做好業務風險的預測，以提高承保政策制定的前瞻性，并通過費用差異化配置，有效進行風險選擇，在競爭中贏得主動。
二、車險理賠風險及防范
車險賠款支出作為保險公司最大的經營成本，賠付率過高，車險經營效益壓力很大。賠款未能及時兌現保險公司規定時間內結案賠付的承諾，造成理賠難的局面，直接影響保險公司的聲譽。車險理賠工作中存在以下主要問題：
一是近幾年汽車走進了普通家庭成了代步工具，隨著車輛的巨增和新駕駛人的不斷涌現， 交通 事故也隨之而增，當前有效報案數增速和已決賠案數量增速已達 歷史 最高水平。2008年人保財險公司處理已決案件呈高速增長態勢，每月平均處理賠案超過100萬件，出險率不斷增高。
二是三責險賠付率持續上揚，其中人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。涉及人傷案件的訴訟也呈上升趨勢。
三是理賠關鍵環節管控不嚴，現場查勘過程的粗放管理，加上部分理賠人員素質不高、原則性不強，把關不緊，增加了理賠水分。
四是保險欺詐行為不斷擴散，道德風險有蔓延的趨勢。
上述問題的出現有悖于 現代 保險公司注重 經濟 與社會效益的最終目標。加強理賠管控，提升理賠工作水平，以優質的服務贏得客戶，強化理賠關鍵環節管控，擠壓理賠水分，提升車險盈利能力，使業務 發展 及服務和諧社會的要求相匹配。
1、加強理賠專業化隊伍建設，提升客戶服務能力。一是把好隊伍的入口關，強化培訓。選擇高素質人員充實理賠隊伍。強化理賠專業技能建設，提高理賠人員的綜合素質。實行專業崗位任職資格制，初中高定損員的權限管理和初中高核賠人員的專業化管理。二是完善理賠人員的激勵和約束機制，建立健全理賠業績量化考核體系，提高理賠人員的責任心和工作積極性。三是持續開展理賠人員職業道德 教育 和和警示教育。
2、加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關。車險的經營好壞與現場查勘力度有直接關聯，提高現場查勘率，加強查勘定損環節時限管理，強化第一現場查勘要求：一是對單方事故采取快捷服務程序處理的案件，第一現場查勘率包括復勘事故第一現場查勘率必須達到100%。二是出險后未及時報案和有疑問的案件必須查勘第一現場，對于汽車修理廠代辦的案件必須和被保險人或事故當事人聯系，核實出險情況和復勘事故第一現場。三是對關鍵時間和關鍵車型出險的車損案件，當場報案的必須查勘第一現場，如未當場報案的，要復勘第一現場。關鍵時間如：下午一點半左右，晚上七點半左右；關鍵車型如使用年限8年以上的老舊車型等。四是建立健全理賠后監督機制，定期開展定損復查。查勘案件復查率不低于10%，核損案件復查率不低于3%。五是加強對異地代查勘案件的授權，車損超出一定數額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。六是規范定損標準，強化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區分合作與不合作4s店，嚴格理賠定價標準，努力提高定損的準確性。
3、建立健全風險預警機制，進一步加強對疑似虛假案件的調查，嚴控通融案件，建立支公司賠案反制性監督機制。進一步完善公安駐保險公司警務室的建設，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質、被撫養人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認真調查，申請重新進行傷殘評定。對重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎勵。
4、加強人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫藥費、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，1-5月江蘇人保財險人傷案均賠款22411元，同比增加4261元，增長率為23.48%。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點。一是要成立由理賠部負責人、醫療專家、醫療跟蹤人員組成的醫療跟蹤、審核小組。對涉及人傷的案件進行跟蹤服務，提前介入，對醫療及用藥方案、費用標準等與 醫院 進行溝通，并及時告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時間到達醫院，詢問傷勢和傷者的職業及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養人、傷者收入等相關情況進行調查。重點加關注10級傷殘的。三是嚴格按照《道路 交通 事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫療保險用藥范圍進行醫療費審核，嚴格剔除賠案中不合理費用，對醫療專家進行相關考核，提高其工作積極性。
5、增強車險未決賠款管理能力，提高數據準確性。未決賠款的準確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標，直接影響車險經營成果。建立未決賠案長效管理機制，明確專人負責車險未決賠款管理，定期與保戶聯系，了解案件進展及時對車險未決賠款進行修正，使其與賠款相近，確保數據的準確性，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經營效益。
三、車險財務風險防范
車險財務風險主要表現為：應收保費的風險、成本歸集不合理的風險。防范財務費用風險要從源頭抓起，降低車險經營中的各項成本，將綜合成本率作為重要考核指標。
1、強化分險核算工作，確保車險經營成本的準確歸集。目前直接費用間接化、間接費用平均化的問題仍不同程度存在，各險種間費用分攤不均衡現象仍未得到根本解決。要從源頭提高費用歸集的準確性、合理性，真實反應經營情況。一是實行銷售費用的差異化配置，以增強風險選擇能力，將費用向優質業務、優質客戶群傾斜，切實提高銷售效率。二是推進車險理賠的標準化和規范化操作，提高理賠效率，降低理賠成本，提高理賠資源利用效率。要重點解決在車險賠案中不合理列支各種行政管理費用問題。
2、全面推廣車險“見費出單”，加強應收保費管控，集中清理存量應收。嚴格管理和考核機制，全面規范應收保費管理。
四、新《保險法》對車險的風險防范
將于2009年10月1日起實施的新《保險法》，關于被保險人利益保護的條文有了明顯的增加，這既是 法律 對當前保險業主體關系地位的調整，也是當前保險業務經營中尤其是理賠過程中諸多問題的體現。因而如何順應《保險法》的要求，規范財產保險公司的內部理賠流程，提升理賠服務能力和速度，降低理賠過程中發生的訴訟風險，是車險理賠所面臨的新課題。
隨著交強險的實施，目前涉及交強險和商業三者險的訴訟案件正在急劇攀升，已經對保險公司的經營帶來了很大的壓力和挑戰。對于受害人的起訴，目前法院多是判決保險人承擔交強險項下的賠償責任，對于商業三者險則礙于民事訴訟法和舊保險法的規定，判決保險人直接向第三人賠償的案件仍是少數。但新《保險法》第65條第2款規定責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。傳統上車險三責險理賠方式有兩種，一種是先由受害第三者向被保險人請求賠償，被保險人向受害第三者賠償后，被保險人再向保險人請求賠償；另一種是受害第三者向被保險人請求賠償，保險人得到被保險人的通知后，直接向受害第三者賠付保險金。新保險法第65條第2款對第二種賠付方式進行了明確，以法律的形式賦予了第三者保險金請求權。可以預見的是，在司法審判實務中對于道路交通事故人身損害賠償糾紛案件，受害人直接起訴被保險人請求賠償的，有權申請追加承保第三者責任險的保險公司為共同被告，由保險公司直接向受害人賠償，從當前法院判決的趨勢和人傷案件在理賠業務中的占比看，保險人的賠付成本面臨陡升的壓力，會嚴重影響財產保險公司的經營基礎。
關鍵詞：財險公司 應收保費
1.應收保費存在的原因
會計核算上應收保費是指保險合同已經生效、符合保費收人確認條件但尚未收到資金的保費。根據《金融企業會計制度》規定，保費收入應在滿足以下條件時確認：①保險合同成立并承擔相應保險責任；②與保險合同相關的經濟利益能夠流人；③與保險合同相關的收人和成本能夠可靠地計量。按照以上條件確認保費收人時，對尚未收到的保費，應按當期應收金額確認應收保費。待以后收到保戶交納的保費時，沖減應收保費。從表面上看，保險公司應收保費的存在是由于采用權責發生制原則進行會計核算造成的，但應收保費大量存在真正的原因主要來自以下幾個方面：
1.1投保人或投保企業方面的原因
由于投保人或投保企業方面的原因致使保險公司應收保費呆滯在會計賬上的情況有兩種：
(1)投保人或投保企業財務狀況惡化，無力按期交納保費。財險公司業務來源目前主要是企業，企業通常出于財務安排，會與保險公司簽訂分期交納保費的保險合同。保險公司為了保住保源，鞏固陣地，也常采取先承擔保險責任，再限期收費的辦法進行承保。一旦客戶財務狀況惡化，資金周轉困難，將會形成逾期呆滯應收保費。
(2)少數投保人或投保企業利用保險公司管理上的漏洞，有意識地以各種借口拖欠保費或不交清保費。若保險期內出了險，則以賠款抵交保費，若不出險，就一直拖下去，如果保險公司對應收保費缺乏嚴格的管理制度和有效的催收辦法，這些應收保費將成為難以催收的逾期應收保費。
1.2保險公司自身的原因
保險公司自身管理工作的不到位，是致使應收保費大量存在的主要原因。表現在以下幾個方面：
(1)業績考核指標不合理，過分注重保費規模。保險公司在業務發展過程中，對規模與效益的認識存在偏差，過分注重保費規模，在平時的核算上，對應收保費控制不嚴，考核時未將因應收保費而增加的保費收人剔除，或者僅僅在年終決算時才按控制指標來考核。某些分支機構為了“開門紅”、“雙過半”，粉飾一時的業績，搞短期行為，而接受一些可能無法收到保費的保單，形成保費“泡沫”，而這些應收保費一旦入賬就在會計賬上沉淀下來。
(2)忽視應收保費源頭控制，缺乏對客戶的信用評估。長期以來，保險公司沒有充分認識到展業與核保部門在控制呆滯應收保費的重要作用，沒有對客戶的信用進行評估，忽視應收保費源頭的控制，一旦形成應收保費后只能是事后催收，效果往往較差。
(3)缺乏有效的催收機制，催收效果不理想。在保險公司內部，常常是業務部門只管展業簽單而不管保費是否收到，似乎催收應收保費理所當然是財務部門的事情。由于沒有明確形成應收保費的責任，缺乏有效的催收機制，不利于調動員工催收保費的積極性，催收效果不理想。
2.應收保費存在對保險公司的不良形響
2.1形成虛擬營業收人和賬面利潤，導致稅負增加
保險公司由于種種原因，致使大量應收保費在會計賬上沉淀下來，虛增了保費收人，虛夸了賬面利潤。對這些呆滯應收保費，在稅務部門同意保險公司作為呆賬核銷允許在所得稅稅前扣除之前，增大了企業所得稅的計稅基數—應納稅所得額，導致稅負增加。同時，超過業務期限的呆滯應收保費在核銷之前，繳納的營業稅抵扣也有一定的困難。
2.2權責不對等，公司經營風險加大
應收保費的發生實質是保險公司未收到投保人應交的保費，但保險合同是成立的，保險人需承擔保險責任。在保險有效期限內，如果被保險人發生賠款事故，將會主動交納保險費或用保險事故賠償抵交保費；如果保險期限內未發生事故，且保險公司催收不力的情況下，投保人可能因保險責任期已過而拒交保費。保險公司權責不對等，存在較大經營風險。
2.3容易形成呆賬，影響保險公司資產質量
據統計，保險公司的部分基層分支機構應收保費占總保費的比重達到了2%-5%，有的高達10%以上，其中很大一部分是由于違規支付高額手續費或保費返還以及“泡沫”保費造成的，形成事實上的呆賬，而正常的應收保費也可能由于保戶的原因最終使應收保費變成無望收回的呆賬，從而嚴重
影響公司的資產質量。
3.應對策略
3.1完善財險公司業績考核評價體系，突出以效益與現金流為導向
首先，財險公司各級機構領導層要正確處理業務發展速度與效益的關系，不能盲目追求規模和市場份額，業績考核指標應突出以經營效益與現金流為導向。其次，財險公司業績考核評價體系應包含公司、部門及員工個人多個層面，指標層層分解，協調一致，確保公司效益和現金流的理念在執行中不出偏差。再次，制定公司、部門及員工個人業績考核指標時，相關指標要相互制衡，不能偏廢。例如，對于展業人員來講，保費收入與賠付率是一對制衡指標，保費收人與現金流同樣是一對制衡指標。這樣承保人員展業時除了要考慮保戶的承保標的風險，還要考慮保戶的財務風險。當然，不同部門不同崗位的員工各項考核指標的權重根據工作性質的不同而不同。
3.2加強法律法規與行業規范教育，增強員工守法經營、依法理財的意識
通過對相關法律法規以及行業規范的教育學習，有利于規范員工展業與理財行為，改變公司單純依靠支付高額手續費、進行保費返還等手段提高競爭力的做法，有利于公司將工作重點放在提高服務品質、創新產品上來，打造公司核心競爭力，贏得保戶，贏得市場。
3.3加強承保核保管理，從源頭上控制呆滯應收保費流人保險公司
保險公司必須從承保核保這一源頭上遏制應收保費的增加和呆壞賬的形成，根據不同險種的特點，制定不同應收保費信用政策。對于家財險、意外險、機動車輛險等分散性和個人繳費業務，不允許發生應收保費；對于企業財險、建筑工程險等保費金額大的業務，客觀上確實需要分期交費的，允許發生應收保費，但要做好對保戶信用的評估，決定授信額度，并建立保戶的信用檔案。同時，為控制風險，應收保費授信額度審批應執行權限管理。
3.4加強應收保費內部管理，完善相關管理制度
控制應收保費的發生重點在承保核保部門，但應收保費發生后，對應收保費的管理卻是貫穿于公司承保、業務管理、財會和信息技術等各個環節。保險公司應建立應收保費賬齡分析和內部報告制度，相關部門應分別設立明細臺賬，定期核對；應收保費相關責任人應定期與欠費保戶對賬，并取得債權確認函。定期讓欠費保戶確認“應收保費”金額，是最終通過法律手段尋求債權保護的起碼要求，可防止保險公司展業人員或“催收”人員與欠費保戶有關人員惡意串通；要建立應收保費預警機制，收集欠費保戶的有關信息，對應收保費進行實時監控，發現保戶在財務狀況、法律訴訟等方面有異常情況時，應立即引起關注。■
【參考文獻】
［1］付莉,李雷.淺議財產保險公司應收保費管理[j]當代經濟(下半月)．2008,(10).
一、中小企業財產險的主要險種、保障范圍
1、企業財產險的主要險種有：企業財產綜合保險，主要有財產基本險和綜合險兩大類，以及若干附加險，主要承保那些可用會計科目來反映，又可用企業財產項目類別來反映的財產。
2、中小企業財產險的保障范圍
可保財產,可保財產是指保險人根據保險條款規定認為可以承保的財產;不可保財產,不可保財產是指保險人不予承保的財產;特約可保財產,特約可保財產是指那些價值不易確定，或在一般情況下因遭受保險事故而導致損壞的可能性小，經保險雙方特別約定后，在保險單明細表上載明品名和金額的保險人可以承保的財產。
二、中小企業財產險面臨的主要問題
1、產品發展明顯不均衡，各險種保費存在差異大。中國市場調研網的20162022年中國財產險市場現狀研究分析與發展前景預測報告認為，伴隨著固定資產投資的高增長，在相關政策的推動下，校園、運輸、旅游、質檢和建設行業的責任保險進一步發展，中小企業財產保險行業各險種規模都在不斷地擴大，但產品發展卻存在明顯不均衡，各險種保費存在差異大。
2、盲目追求保費收入增長，企業經營模式粗放。財產保險公司的企業經營模式比較粗放，在考核指標上限于業務增長速度與市場份額比較多，部分保險公司追求擴大規模、搶占財產保險市場，使企業經營成本不斷上升，在賠款支出方面高于保費增長。盲目追求保費收入的增長，經濟效益卻一路下滑。
3、中小企業財險品種單一，財產保險產品創新少。企業財產保險產品的創新少，保險市場上的產品數量少，品種老化，項目單一，且各財險公司的產品普遍存在雷同現象。少數財險公司雖開發了一些新產品，但缺乏系統性及差異性，市場適應能力差。財險市場有效供給不足主要表現在市場供給主體少，市場供給能力低。
4、保險內控制度不完善，監管能力和水平不足。保險監管框架性的制度不完善，一部分制度針對性和操作性比較低。各保險公司為了經濟利益，規模不斷擴大、不斷爭取客戶與保費收入，導致了采用高手續費、高返還、低費率的惡性競爭。另一方面，沒有對內控制度建設引起足夠的重視，無法落實相應的制約與處罰措施。
5、企財險賠付率不平衡，費率水平總體較高。中小企業財險的費率厘定是根據標的物的風險大小來決定的，標的風險程度越低費率就越低，但保險行業協會和很多保險公司總部。企財險費率連年下滑。保險公司為了完成經營指標，主要把精力集中于大型企業，對小企業不太待見。保險公司的企業財產險的費率低，而國際市場費率水平卻一路飆升，國內費率與國際市場完全背離。
6、經營機制與管理水平有差距，服務水平有限，從業人員素質有待加強。保險公司在對中小企業開展保險工作時，在社會效益與經濟效益之間存在一定誤區，即經營機制有待于完善。由于公司管理水平有限，不能合理設置部門以及崗位，內外勤結構失衡等情況比較多，在公司內部未能形成有效的承保、理賠、續保的日常運營制度體系。
三、對中小企業財產保險現存問題的一些思考
1、主動開拓保險市場，優化險種結構。保險公司面對中小企業財險存在的險種結構問題，要主動開拓保險市場，擴展新的業務增長點，特別注意要優化險種結構，合理調整險種結構，明確重點發展企業財產保險的相關險種，以利潤作為重點考核指標，對保險業務結構進行優化，發展質量好、盈利性強的財產險業務。
2、改革財產保險業體制，提升企業理財技能與實效。保險公司要結合自身的特點，明確業務定位，加大對企業財產保險的推廣力度，用合理的業績考核機制推動企業財產保險業務的可持續發展。為了財險公司的穩健經營，防范化解風險，要建立一個產權清晰、責權明確的經營管理制度，以應對保險市場的不斷變化。
3、根據保險標的實際情況，合理制定費率。保險公司在制定費率的時候，應該根據保險標的面臨的風險大小、承保范圍和保險限額等因素合理地進行定價。針對不同的保險標的和風險，根據實際狀況進行定價，按照風險大小等因素將保險標的風險程度等級進行細化，并且根據日后的承保經驗不斷進行調整，使保費制定趨于合理。
4、加大保險宣傳力度，提高中小企財險的認知度。保險公司應根據保險業的實際情況，適時加大企業財產險的宣傳力度，讓中小企業理解、充分認識現代財產保險的功能。保險企業能給他們提供專業的風險管理服務，提高其經營效率，保險能及時彌補企業的保險風險損失，穩定其現金流，降低企業破產風險。
5、加強理賠管理，提升理賠服務質量。針對中小企業險存在的理賠難問題，保險公司自身應該提升理賠時效。企業有目的、有效果地促進各項理賠工作的進度。對于損失金額大的重點賠案，要積極跟進賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，促進企業之間長期的客戶關系。
6、努力提高服務質量，滿足中小企業多元化需要。保險公司開發有自身特色的基本險種，以滿足企業多元化的需要。開發財產超額損失保險，適用于中小型企業甚至大型企業的簡易營業中斷或利潤損失保險等等。對于保險公司來說，服務質量的好壞事關其生存發展。對于中小企財險而言，一定要嚴把服務質量關，以優質服務提高客戶的忠誠度，進而有利于拓展其他保險業務。
一、指導思想和基本原則
（一）指導思想
以科學發展觀為指導，以農業發展、農村和諧、農民富裕為目標，逐步構建多層次保障、多渠道支持的農業持續發展，農村長期穩定的保障機制。
（二）基本原則
1、政府引導。政府運用保費補貼等手段，引導和鼓勵農戶、農業企業、專業合作經濟組織參加保險，積極推動政策性農業保險業務的開展。
2、市場運作。遵循市場經濟規律，按照競爭、擇優的原則，省政府確定人保財險公司為政策性農業保險的承保公司。
3、宣傳動員。開展農業保險宣傳推廣活動，引導農戶、農業企業、專業合作經濟組織等投保。
4、分步實施，按照“先行起步，逐步完善，全面推廣”的思路。
5、協同推進。將保費補貼政策同農業信貸以有支農惠農政策有機結合，發揮各項政策的綜合效應；宣傳財政、農業、民政、氣象及承保公司等部門，加強協調與聯動，形成合力，共同參與農業保險的承保、查勘、定損、理賠等各環節工作。
二、農業保險內容與規模
（一）保險品種：以中、晚稻為重點，為便于操作，一個村委會選擇同一季水稻投保，即中稻或晚稻。
（二）實施范圍：全鎮23個村（除西廂、北門外），符合參保條件的所有農戶、種植大戶、農業企業、農業合作經濟組織等，均可投保。
（三）實施規模：15000畝，各村投保的計劃面積見附表。
（四）投保方式：以村委會為單位，組織農戶統一投保。
三、保障水平
根據省政府規定水稻保險金額為200元/畝，保險費率為6%，即保費每畝12元，其中中央財政補貼35%（4.20元），省財政補貼25%（3.00元）、縣財政補貼5%（0.60元），種植戶承擔35%（4.20元）。
四、保險責任
政策性水稻保險責任范圍的確定本著簡便易行的原則，以保大戶為主。水稻以旱災、洪災（政府分蓄洪除外），內澇、風災、雹災、凍災為主要保險責任。
五、投保工作流程
（一）投保。以村委會為單位，對投保農戶投保水稻季別、投保水稻種植面積及資費情況登記造冊，由村委會負責農戶自繳保費部分收取工作，統一交鎮政府（具體由農技站操作）匯總，再交縣財產保險公司；農戶也可以直接到保險公司辦理。農戶自繳保費部分必須在今年6月10日前繳納完畢。
（二）理賠。農戶可以通過村委會向縣保險公司申報理賠，也可以自行向縣保險公司申報理賠，縣保險公司會同相關單位人員共同核實災情，根據受損程度，縣保險公司按政策性水稻保險條款的規定予以理賠。
六、農業保險工作措施
（一）提高思想認識。村委會及有關部門要從執政為民和推進社會主義新農村建設的高度，充分認識到開展農業保險工作的重要性和緊迫性，增強責任感和使命感，高度重視、精心組織，確保水稻保險各項政策落到實處。
（二）加強組織領導。鎮成立政策性水稻保險工作領導小組，由鎮長曾志興任組長，常務副鎮長楊衛民任副組長，廖瑞森、曾春榮、章樺、廖添星、黃志堅、鄭文輝、陳新民、謝進生為成員，負責該項工作的具體落實。
（三）加強宣傳，強化協作。鎮村干部采取上門入戶等多種形式，大力宣傳保險政策，講解保險形式，賠償標準責任范圍等相關政策，使之家喻戶曉，人人皆知，增強廣大農民的保險意識，營造良好的社會氛圍，使農業保險深入人心，提高農民參保的積極性。
保險，在廣義層面上，是指集合具有同類風險的眾多單位和個人，以合理計算風險分擔金的形式，向少數因該風險事故發生而受到經濟損失的成員提供保險經濟保障的一種行為。
在狹義層面上，即商業保險。是保險公司根據合同約定，向投保人收取保險費，對于合同約定的可能發生的事故，因其發生造成的財產損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘，疾病或者達到合同約定的年齡，期限時承擔給付保險金責任的合同行為。
保險的功能
保險具有經濟補償，資本融通和社會管理功能，這三大功能是一個有機聯系的整體。
經濟補償功能是保險的立業之基，最能體現保險業的特色和核心競爭力，具體體現在財產保險的補償和人身保險的給付兩個方面。
資金融通功能是保險公司的創業之本，通過保險費收入的時間差和數量差，將保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產過程中，為保險資金的融通提供了可能。
社會管理的功能是保險公司的發展之路，主要包括社會保障管理、社會風險管理。社會關系管理、社會信用管理四個方面。通過保險公司各系統，各部門、各環節的職能，使保險參與到整個社會及其各個環節進行調節和控制的過程中，輔助實現社會關系的和諧發展和良性運行。
保險的原則
保險具有最大誠信原則，保險利益原則。損失補償原則和近因原則，這四大原則是相互聯系，不可分割的。
最大誠信原則是指當事人在訂立合同與在合同的有效期內，應依法向對方提供足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質性的重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。主要包括告知，保證、棄權與禁止反言等內容。
保險利益原則是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。它體現了投保人與保險標的之間存在的金錢上的利益關系。其確立的條件是，保險利益必須符合合法利益，經濟利益、確定利益的標準。
損失補償原則是指保險事故發生造成保險標的毀損，保險人根據約定的保險責任范圍，對被保人所受的損失進行補償，不支付額外費用。
近因原則是風險事故與保險標的的損失之間的關系的評判標準，是指引起保險標的損害最直接、有效，最起決定性的原因。近因只有屬于被保責任和被包風險時，投保人才能得到保險公司相應的賠償。
保險的分類
保險的分類主要按照保險標的進行劃分的，對保險標的的定義不同，劃分的標準也不相同。
從大的方面，保險主要分為社會保險和商業保險兩大類。
社會保險是由法律規定的專門機構負責實施、面向勞動者建立，通過向勞動者及其雇主籌措資金建立專項基金，以保證在勞動者失去勞動收入后獲得一定程度的收入補償的制度。主要包括養老保險、醫療保險，失業保險，工傷保險，生育保險。
商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營。主要包括人身保險和財產保險兩大種類。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。包括人壽保險，人身意外傷害保險和健康保險。財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險，包括財產損失險，責任保險、信用保證保險三大類險種。
購買保險的一般原則
量入為出
作為一個理智的消費者，應該根據自身的年齡、職業、收人等具體實際情況，力所能及地適當購買人身保險，在經濟方面能夠負擔的同時，又能得到應有的保障。
確定保險需要
購買保險時，投保人要在適應性
經濟支付能力、選擇性三個方面進行綜合考慮。在經濟支付能力的基礎上，根據自身的實際需要選擇相應的險種和險種組合。
重視高額損失
人們購買保險是為了沒有更好的其他的辦法來減少或避免意外的重大損失。高額的保險金額可以使投保人得到最充分的保障，但其保險費也會很高。購買保險時，投保人應該充分考慮意外損失的程度，從而決定是否購買此類保險。
利用免賠額
當可能的損失是自己不能承擔的時候，可以將自己能夠承受的部分以免陪的方式進行自留，不能承擔的損失購買保險進行擔保。其目的在于降低保險人的成本，從而使得低保費成為可能。
合適的保險公司
對保險公司的選擇是投保人必須考慮的重要因素，保險公司也都有其擅長的保險項目，不僅能為你提供專業的風險管理，在你遭受損失時也能為你提供專業的保障。投保人應該從資產結構、償付能力，信用等級、管理效率、經營領域、服務質量等一些基本方面進行考慮，根據自己的需求選擇合適的保險公司。
什么是藝術品保險
藝術品保險是在傳統的財產保險和貨運保險的基礎上演變和發展而來的，主要承保火災以及其他自然災害和意外事故造成的投保藝術品的損失。
為什么投保藝術品保險
規避風險
保險公司都會有專業的風險管理部門，投保人可以獲得保險公司相應的風險管理服務。在藝術品的保管收藏、展覽、運輸，裝卸等過程中，對風險進行最直接有效地規避和預防，從而降低風險發生地比率。
風險管理
藝術品在收藏。展覽、運輸等過程中會遇到多種風險和意外事故，使藝術品蒙受損失。保險公司的專業風險管理部門，可以通過分散，轉移、強力保護等方法，對風險的發生進行最直接有效地控制和管理，盡力減少保險標的的損失，保護投保人的利益。
經濟補償
獲得經濟補償，是投保人購買保險的根本原因。當投保的藝術品遭受風險時，投保人能夠按照合同的規定，獲得相應的經濟補償，從而降低事故發生所蒙受的損失。
藝術品保險服務簡介
展覽服務
展覽是藝術品經營者推廣和營銷藝術品的重要手段。小到價值近百萬的個展、聯展，大到價值千萬上億的特展，群體展、巡回展等。如此貴重且易損的藝術品，再加上長遠距離的運輸，任何意外的風險都會讓經營者付出重大的代價。購買藝術品展覽類保險，保險公司會根據專業的藝術品保險管理經驗和知識，為投保的藝術品定制一系列的風險管理方案，防范潛在風險的發生，提供意外事故發生時專業的保護措施。
美術館服務
美術館作為藝術品收藏、保管、運營的重要機構，是許多優秀藝術品的最終歸屬地。美術館針對藝術品所提供的展覽，保管，收藏，推廣等服務，在很多方面都涉及到藝術品的安全性問題。藝術品保險公司根據美術館的具體情況，在美術館建筑，收藏設施、藝術品保管、電子數據、安全保障等各個方面制定一系列的保險管理方案，對館藏和展出的藝術品進行風險管理，保障美術館的安全運營。
經銷商服務
藝術品經銷商指以藝術品經營為主的機構。作為藝術市場的主體，涵蓋范圍廣泛，主要包括畫廊、博覽會、拍賣行，贏利性美術館、藝術品公司等。藝術品保險公司在為藝術品經銷商提供擔保的同時，也會在經銷商投保的各個方面為他們制定相關的建議和保障服務。如庫存和經營藝術品的建筑是否標準、藝術品的保護和安全系統是否合格，藝術品經營中數據保管。防火、防盜等是否存有隱患等。保險范圍覆蓋數據替換，房屋損壞日常經營安全隱患，以及藝術品保存，展覽，運輸風險等各個方面，為經銷商營造一個安全的運營環境。
歷史建筑服務
許多美術館，博物館、個人府邸，都是富有標志性，歷史意義的建筑，本身就是一件藝術品。藝術品保險公司針對歷史性的建筑，提供全面性的保險管理方案，包括建筑結構，固定裝置和設備，室內陳列、藝術品和古董收藏等，保障高價值的建筑物及室內陳列物的安全。
企業收藏服務
藝術品收藏是企業重要的固有財產，也對企業的文化，信譽，發展起著重要的作用。藝術品保險公司針對企業收藏的藝術品進行擔保，商定藝術品投保價值，制定風險管理方案，維護藝術品的安全保護設施。對企業所收藏的藝術品進行風險管理，保障藝術品的安全，并提供相關的藝術品保值、升值服務。
私人收藏服務
藝術品的私人收藏作為個人的私有財產，在審美修養，增值保值方面有著重要的價值。藝術品保險公司對私人的藝術品收藏進行擔保，在藝術品維護，運輸，安全保護，保值增值等方面進行風險管理，保障個人私有財產的安全。保護內容包涵建筑物，古董，藝術品、珠寶首飾、藝術品租賃等各個方面。
藝術品附加服務
藝術品附加服務，主要是指保險公司為投保客戶附加的指定藝術品相關服務，小范圍包括藝術品安保設施及運輸。管理、升值保值，大范圍包括客戶的財產保險，人身保險等各個方面。藝術品保險一般建立在綜合保險的基礎之上，藝術品保險作為保險公司的一個專業型經營項目。以專業的品質培養保險公司的客戶忠實，是藝術品附加服務的首要目的。
如何投保藝術品保險
藝術品保險按其性質屬于財產保險，是指以藝術品及其相關利益為保險標的的保險，在財產損失險和責任保險上均有所體現。主要應對自然災害、意外事故、責任風險和其他風險而造成的直接或間接地損失。
貨運險
承保藝術品在運輸途中所遇到的意外事故，運輸工具發生意外，搶劫、包裝破裂，裝卸疏忽等造成的藝術品破碎、損壞等直接或間接損失。
財產險
承保藝術品在固定場所期間因遇到各種自然災害。意外事故，盜竊等發生地損失。
責任險
承保投保人在收藏、展覽，運輸，裝卸藝術品等活動中，由于疏忽，過失，意外等行為對投保藝術品造成的損害，依法應承擔的經濟賠償責任。
國內藝術品保險面臨的困境
藝術品真偽鑒定
國內藝術品市場的造假情況比較嚴重，有些贗品甚至可以瞞過專業人士的眼睛。中國沒有建立辨別真假的有效機制，藝術品鑒定在很大程度上還停留在經驗判斷的“眼學”層面，藝術品鑒定上還出現“各持己見，眾口不一”的情況。如果有人拿贗品到保險公司投保，保價很高，投保后在作偽方面就會使保險公司蒙受嚴重損失。在國際上+專業的藝術品保險公司有藝術品保險評估專家組，作為保險公司重要的部門，通過一系列完善的保險評估業務流程，確保標的的真實性和安全性。另外國際還有藝術品的身份證制度，畫廊從業人員的職業資質證書，藝術銀行的整套服務系統等，這些都為藝術品的真偽提供了外在的保障。
藝術品價值評估
國內沒有關于藝術品評估的科學體系，藝術品的價值在很大程度上其實是人們對藝術品的內在的、主觀的評價，計量經濟學和傳統的資產定價模式很難應用在藝術品的價值評估上。而財產保險的重要原則是標的必須是可以用貨幣衡量或標定價值的財產。國際上專業的藝術品保險公司會下設相關部門或利用專業的定價公司，對投保藝術品進行價值評估。
國內藝術品保險的發展和前景
藝術品保險在我國的收藏領域幾乎還是空白，國內并沒有專業做藝術品保險的公司。僅有人保，太平等幾家大型保險公司對藝術品保險有所涉足。雖然幾家公司的險種涉及了藝術品保險，但是保險公司對擔保項目非常慎重，一般只面向國家的藝術機構。加上國內藝術品投保的積極性不高，保險公司實際上所承擔的藝術品保險項目很少。
近年來，國內的藝術市場發展迅猛，僅中國藝術品拍賣，就能給藝術品保險帶來巨額的利潤。雅昌在其《中國藝術品拍賣市場調查報告》中，給出了中國藝術品拍賣市場在2007年和2008年的相關數據。中國藝術品拍賣市場，在2007年春拍總額為853，994萬，2007年秋拍總額為1，463，140萬、2008年春拍總額為1，252，868萬、2008年秋拍總額為761，845萬。每年中國藝術品拍賣市場200億左右的成交額，如果按照百分之一的費率計算，中國的藝術品保險項目僅藝術品成交拍賣一項就能拿到2億左右的投保費用。何況這些數字并沒有把未成交藝術品投保費用計算在內。
國內藝術品保險的巨額利潤和無盡商機，勢必會吸引國外重要保險公司的進入。在培養專業的藝術品保險人才，建立專業的藝術品鑒定和鑒價制度，帶來專業的藝術品包裝，運輸、儲藏技術和設備，傳授藝術品保險風險管理經驗等各個方面，都會對推動國內藝術品保險行業的發展起到重要作用。藝術品保險是藝術市場建立信用度和價值規律不可或缺的重要因素，藝術品保險業的發展，會在實質上推動中國藝術市場的健康，全面的發展。
藝術品保險的實質作用
中國的藝術作品在改革開放之前，基本是屬于國家、全民所有的，并以國家的名義進行廣泛的、單一性、廉價性的展覽、印刷宣傳。隨著中國市場經濟的深入發展，特別是2007年10月1日《中華人民共和國物權法》的實施，藝術品作為企業、個人物質財產的一部分，越來越受到法律的關注和保護。
[關鍵詞]巨災風險，巨災產品，風險防范
一、對巨災風險的認識
“巨災”一詞最初是OEDC(經合組織)在2003年提出的，其內涵是指某一災害發生后，發生地已無力控制災害造成的破壞，必須借助外部力量才能進行處置。例如，1976年的唐山地震，1998年的特大洪水。自2007年7月1日起施行的《保險公司風險管理指引(試行)》規定保險公司應當識別和評估經營過程中面臨的各類主要風險，包括：保險風險、市場風險、信用風險和操作風險等。其中，保險風險是指由于對死亡率、疾病率、賠付率、退保率等判斷不正確導致產品定價錯誤或者準備金提取不足，再保險安排不當，非預期重大理賠等造成損失的可能性。財產保險是產險的傳統業務，企業財產險承保的主要是兩類風險，自然災害和意外事故，其中自然災害中的巨災具有更大的破壞性，對財產和人的生命構成很大威脅。2007年全球人為和自然重大災害造成的保險損失高達276億美元，其中自然災害233億美元。2005年8月24日的“卡特里娜”颶風造成的保險損失高達380億美元。2008年1月10日至2月6日發生的冰雪災害是中國自1954年以來最為嚴重的冰雪災害天氣，中國西部及整個長江流域共計19個省市自治區遭遇了50年難遇的嚴重冰雪之災。此次受災面積之大、受影響人數之多、損失之巨，出乎意料，災害所造成的直接損失達到1516.5億元人民幣；2008年5月12日14時28分，在四川汶川縣發生里氏8級特大地震，截至5月27日，汶川地震已造成6.8萬人遇難，36.5萬人受傷，累計失蹤2萬多人，損失巨大。自上世紀開始，全球平均溫度上升了0.6度，自80年代以來，災害損失呈增長趨勢，我國的巨災頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢，2008年上半年時間間隔不長的兩次巨災的發生，使個人、家庭、企業和社會付出了慘痛的代價，社會對巨災風險的意識勢必會有明顯的提高，對承保巨災的保險產品需求也將會有一個顯著的增長。1995年日本神戶大地震一共摧毀了10萬棟房屋，之后日本各地多次發生地震。由于房屋倒塌不僅要負擔房屋貸款，還要承擔新建房屋的費用，因此引發了居民購買地震險的浪潮，使地震險的普及率由2.9%上升到了20%。保險業應立足于有效的風險管理，通過產品創新來滿足被災害激發的保險消費需求，實現多贏。
二、建立以政府為主導的巨災風險管理體系
巨災因其破壞力巨大，導致的直接損失極大，遠遠超出了商業保險公司的承保能力和償付能力。1992年美國東南部發生的Andrew颶風造成的承保損失高達164億美元，就導致了至少10家保險公司破產。從國際經驗來看，一般對于巨災都是由政府主導進行管理。新西蘭是世界上第一個將地震險作為主要險種列入法定保險的國家，新西蘭地震委員會設立地震基金，一旦地震災害發生，地震委員會負責法定保險的損失賠償，商業保險公司依據保險合同負責超出法定保險責任部分的損失賠償。美國加州的地震保險主要是由州地震局提供，墨西哥的地震保險附加于火險保單上，有全額投保、保戶負擔25%共保、以火險金額的75%投保等可供選擇的投保方式。
日本的地震保險體制是以1964年新瀉地震災害為契機，于1966年國會審議通過而建立的。與此同時，日本還頒布了地震保險相關法規和地震再保險特別會計法案，以確保地震保險制度的順利實施。該制度規定以各保險公司出資成立日本地震再保險公司，專門負責地震再保險業務。日本的地震保險制度最終由政府對地震再保險公司進行“再再保險”，以分擔保險公司地震保險的風險。投保人可以到屬于日本地震再保險公司成員的任何一家普通的保險公司購買地震保險，各保險公司再將本公司賣出的地震保險到日本地震再保險公司全額購買地震再保險(稱為“A特別簽約”)，而地震再保險公司則將所有保險公司購買的地震保險再分成3個部分，一部分向各普通保險公司購買地震再再保險(稱為“B特別簽約”)；一部分向日本政府購買地震再再保險(稱為“C特別簽約”)，最后一部分作為自己承擔的份額保留。地震風險由政府、地震再保險公司、保險公司三方來分擔。
自2007年11月1日起施行的《中華人民共和國突發事件應對法》第二章第35條規定：“國家發展保險事業，建立國家財政支持的巨災風險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險”，《國務院關于保險業改革發展的若干意見》(國發[2006]23號)明確指出要“建立國家財政支持的巨災風險保險體系”。筆者認為，我國應當建立以政府為主導，商業保險和再保險為補充的多層級的巨災風險分擔機制。在財政支持下建立地震保險基金，并通過減免稅收等方式鼓勵商業保險公司開辦地震保險業務。
三、商業巨災保險產品的設計及風險管控策略
(一)開發地震附加險產品
面對被巨災喚起的風險意識和保險需求，保險公司應研究開發適銷對路的產品擴大商業保險的覆蓋面，這對于擴大承保面，分散風險，提高保險的深度和密度，以及行業可持續的發展是極其重要的。例如，對于涉及面很廣的家財險，可通過在主險基礎之上以擴展地震責任的附加險方式予以承保，且地震附加險保險金額按主險財產保險金額的一定比例確定。由于附加險的承保責任和厘定的費率是基于主險的基礎之上，其內部存在風險因子之間的關聯性，在定價設計過程中應特別予以注意。
(二)制定行業產品標準
目前車險、家財險一般是將地震列為除外責任，企業財產險需要擴展地震附加條款，而人意險的保險責任一般包含地震責任在內。有關地震風險的保險責任或責任免除在不同類別的產品中的規則各不相同，需要行業根據慣例，制訂不同類別產品的行業規范。哪類產品是含地震責任，哪類是可以通過附加險形式擴展承保，哪類是地震免責等等，建議保險行業協會牽頭就財產保險的16類產品制定各自的產品規則，包括條款中與巨災相關的原生災害、次生災害、衍生災害的釋義，尤其是責任免除中的重要款項應統一制定行業規范，以避免理賠時保險人和被保險人雙方發生認識和理解上的偏差，產生糾紛，損害保險當事人雙方的合法權益和保險關系。與此同時，應加大產品差異性的社會宣傳力度，以免使投保人和被保險人對產品產生認識上的誤區，便于在投保時作出合適的選擇，在出險時就損失是否屬于保險責任作出初步甄別，有利于提高保險交易的效率。此外，需要對巨災風險制訂行業純損失費率。保險產品定價最重要的是純損失率的厘定，由于地震保險至今尚無科學的精算基礎，加之地震發生頻率低、烈度高，并且損失還取決于建筑物抗震強度，地震發生的季節、時間段以及消防等諸多因素的影響，損失的預測難度很高。這種地震災害的不確定性，導致了難以用常規統計方法確定保險費率，對合理厘定地震風險的損失率帶來了很大困難。常規險種的核心問題是費率客觀合理，地震保險的核心問題是基金積累的程度。墨西哥依照地質結構在全國劃分7個保險區，每個保險區內又把投保建筑劃分為6個等級，這樣共有42個基本保費率，范圍自0.02%至0.533%，各種修正系數的修正范圍則在0.75～1.30之間。再保險公司要求保險公司每年至少提供兩次相關地震資訊，以隨時修正再保險費率。日本地震再保險公司和相關研究機構，通過對日本的地震發生規律和震害特征分析研究，對日本各地的地震危險作了評價，并根據地震危險性大小，將日本劃分為4個等級，并按此等級確定基本費率。地震風險發生的頻率和損失程度等數值不同于普通災害或意外事故容易獲得并作出有效的統計分析和假設。因此，對災害損失數據資源的采集、挖掘、開發和應用是地震保險產品開發的關鍵所在。保險行業應加強與國家地震局、中央氣象臺等專業機構建立技術合作，對于各類自然災害的歷史數據、近階段災害活動趨勢分析、巨災及次生災害和衍生災害損失開展評估，盡可能地了解災害風險發生的頻率和烈度，為厘定保險費率提供可靠的數據。
(三)考慮巨災產品服務的特殊性
巨災保險產品有別于常規的商業保險產品，在產品設計過程中就應考慮到巨災發生時的特殊情形，對理賠階段的被保險人義務等作出具有特殊情形下可操作的條款規定，以便與保險公司的巨災理賠特殊作業流程相匹配。例如，對于索賠時保險合同無法提供的問題，預付賠款的規定，是否可以不在保險公司認定的醫院救治等等，在產品開發設計階段就考慮到使被保險人或受益人在巨災發生能夠得到快速救治和快速理賠服務的合同規定。家財險中最好能設計房屋被毀壞后，安置居所的每日補貼經費，使產品設計更加人性化。
(四)加強巨災產品的銷售管理
《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第四章第99條規定：“經營財產保險業務的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍”，《保險法》第四章第100條規定：“保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應當辦理再保險”，如果在實際操作中不能在既定產品保障范圍和費率浮動范圍內操作，將使前期的產品設計階段的風險控制形同虛設，過低的費率將使分保受影響，積聚過高的巨災風險，對承保公司乃至行業造成威脅。同時，關于巨災風險在《保險法》第四章第101條規定：“保險公司對危險單位的計算辦法和巨災風險安排計劃，應當報經保險監督管理機構核準。”保險公司應根據保險相關法規，從自身的償付能力出發，在優化業務結構的過程中，調整產品結構和風險結構，確定年度的風險管理政策，確定對包括巨災在內的各類風險的容忍度，進而落實在產品策略、銷售策略、核保政策之中。同時，應當與專業的巨災風險咨詢公司合作，引入地震巨災模型，模擬測算不同風險等級所可能導致的最大損失，科學地應用再保技術來鎖定自身的巨災損失，保證整體經營的穩定性，形成連續的風險管控鏈，確保總體經營風險處于可控制狀態。
(五)加強巨災的防災防損
在地震風險管理的過程中，應當樹立和強化“防重于賠”的防災防損理念，通過改善社會基礎管理工作，從根本上降低財產和人身的出險率及損失程度。例如，1995年1月17日發生的日本神戶大地震，神戶市內超過80%的死者是由于建筑物倒塌。地震后，日本政府先后3次對《建筑基準法》加以修訂，大大提高了建筑物抗震設計的級別，從根本上提高了社會抵御巨災的能力。1998年3月1日起施行的《中華人民共和國防震減災法》第三章第17條規定：“新建、擴建、改建建設工程，必須達到抗震設防要求。”全社會應重視防災救災規劃，減輕災害發生后的損失程度，抗災防災規劃包括城市生命線規劃(水、電、氣、交通、通訊)以及醫院和學校等重點工程。保險公司應加強對保險標的風險評估，對于承保的重點單位、企業的房屋、廠房、庫房等定期進行防災安全檢查，向客戶提示風險，防患于未然，降低出險率。
(六)完善保險單證的信息要素
論文關健詞:產險公司車輛保險理賠承保
論文摘要:本文通過對車險經營中管理問題的分析，從四個方面提出了車險經營中應加強管理的對策。
車輛保險業務在整個產險公司經營中占有舉足輕重的地位，通過發展的車險業務，能夠將單位保費的固定成本率降低，增大產險公司的獲利空間。因此，產險公司加強車輛保險的經營管理是減得市場競爭的關鍵。車險經營管理的目標就是要以最少的賠付獲得最大盈利，在目前激烈的市場競爭情況下，車險的經營管理必須抓住關鍵點，強耳倒址務人員的管理意識、風險意識和服務意識，提高服務水平，才能實現車險經營利潤最大化。
一、強化車險承保工作中兩個關銳點的管理
車險承保工作做為一個選擇車險客戶的環節或過程從技術的角度來看，要求有清晰的解釋、嚴謹的投保單填寫、快捷的出單、全面的承保回訪服務。為此，必須通過關鍵點管理來強化車險承保工作，做到有效防范風險并提高收益。
牟險承保的第一關鍵點是展業人員。展業人員掌握的客戶風險信息應最多，必須具有高度的責任心，要對客戶的風險信息做到知無不言，在車險承保中要充分披露客戶的風險信息，真正做到嚴防“病從口人”，從源頭上‘.過濾”風險。但現實中業務拓展與風險控制往往有矛盾，展業人員為了完成目標任務，在承保過程中總是忽視風險而過分強調開發拓展業務。加強這一關鍵點管理，要從貴任追究和業績考核角度來增強展業人員的責任心，改變以業務規模為主的考核，要將“利潤”考核落到實處，使業務人員主動放棄那些高風險的虧損客戶而努力去開發低風險的優質客戶。
車險承保中的第二關鍵點是核保人員。核保人員可以有效地矯正業務人員由于業務壓力及自身利益因素而隱瞞標的真實信息的情況。但核保人員在經營中同樣面臨選擇:要堅決執行公司的車險條款和費率，否則就面臨監管的風險，但同業可能有更具竟爭力的條款和費率，而業務一線的考核指標主要是業務規模，業務發展與核保管控之間存在明顯的矛盾，同時又面臨著來自市場中介的壓力，中介人一般都提出要相當比例的手續費。管理好第二關鍵點，就要使核保人全面掌握公司車險條款費率，熟悉市場情況，了解客戶需求。還要能做到在不違背總公司核保原則基礎上對業務靈活處理。
二、精細化查勘，準神定損，提高理賭效率
理賠是車險經營管理的重要環節，查勘定損又是理賠的關鍵點，精細化查勘非常重要。查勘精細化因神種原因受到影響，一是車輛所換配件價格的確定沒有明確標準。由于承保車型多，配件進貨渠道不同，配件價格相差較大;二是車輛維修人工費確定沒有標準;三是現在全國出現了大量4s店，其配件價格及工時價格大多高于別的廠家，但客戶卻信任45店，這就增加了維修成本。正是因為存在這些明顯的不確定影響因素，要做到準確定損，合理賠付，提高理賠效率，需要采取相應對策:
1.建立高素質的定損核價隊伍。定損人員不僅要有高水平的服務技能，更重要的是要具備廉潔自律的良好的職業道德，只有這樣才能讓客戶滿意、公司放心。
2.建立配件核價體系。由于現在車險市場上車型種類繁多，定損人員不可能掌握所有出險車輛的配件價格情況，因此要建立網上查詢配件報價系統，方便定損人員快捷處理賠案，提高理賠速度，減少偏差。
3.分地區制定車輛維修工時標準。退彭或與當地大型汽車修理廠協商，制定一個標準作為定損依據，以利提高理賠速度，擠掉理賠中的水分。
4.建立車險復勘隊伍。通過對已結案的賠案的復查，找出理賠中存在的問題加以改進，并對處理該賠案的定損查勘人員進行評價和考核，達到鼓勵先進鞭策后進的效果。
三、通過提升客戶服務，提高客戶滿意度和續保率
當前的車險業務仍然存在保險消費不足的問題，從全國市場來看，承保比例約占車輛的50%左右。這種局面的形成，除了人們保險意識不強及費率因素外，保險服務不到位是抑制車險業務發展的一個重要因素。
要提升客戶服務水平必須對客戶的特性有深刻認識，一般來說，客戶具有社會和經濟雙重特性。從社會性來講，一個客戶的不滿意可以影響周圍的人群。經濟性一方面表現在客戶要對購買投人和獲得的回報進行比較，期望以最低投人獲得最大的保障，另一方面又表現為客戶不愿輕易轉保。基于客戶的這兩種明顯特性，必須通過提升客戶服務水平來提高客戶滿意度，以吸引更多的客戶，擴大業務量。保險公司是一個服務性企業，客戶服務是一個永恒的話題，車險服務的競爭最終體現在為客戶服務的競爭。要有效開拓新客戶并維護老客戶，必須提高服務品質，豐富服務手段，更重要的是要保證服務、信守承諾。提高服務水平必須做到高效率和以人為本，要建立起對客戶的回訪、拜訪、續保提示、咨詢、救援、理賠的整體服務網絡，讓客戶得到更加迅捷方便和全方位的服務。當客戶服務品質提升后，客戶的滿憊度就會提高，客戶既會將這種滿意向社會廣為傳播，吸引更多客戶加人，有效地提高老客戶的續保率。
四、加強內控，確保車險發展的質量
首先，要建立良好的車險單證管理內控制度。要按保監會規定，建立健全各項單證管理制度。做到流程明確，管理有序，各項資料齊全、清楚，各級庫存以及未回銷有價單證賬、表、實一致。所有空白保單、保費收據、批單、退費收據由專人管理，并設立單證領用登記簿，領用單證時應在登記簿上記錄領用日期及領用單證的起訖號碼、摘要(用途)、領用人簽章等。
大型集團公司投保商業補充醫療保險的模式可以劃分為三種：企業自保、直接商業保險及第三方管理。通常國內的大型集團公司選擇第三方管理的統保操作模式，即聘請保險經紀人協助完成統保全程工作。選用第三方管理模式投保，可以憑借保險經紀人的專業優勢設計個性化的保險方案，通過其規模優勢降低保險成本，借助其服務優勢保障大型集團公司員工利益。
關鍵詞：
集團公司；補充醫療保險；統保制度；保險經紀人；商業保險
我國從1998年開始逐步建立城鎮職工基本醫療保險制度，該制度的主要特點是“低水平、廣覆蓋、雙方承擔、統賬結合”。可見，保障水平低既是基本醫療保險的特點之一，也是基本醫療保險的不足之處。商業補充醫療保險是基本醫療保險的主要補充形式，它可依據基本醫療保險的報銷制度進行分段補充，其功能在于：對基本醫療保險規定的由個人賬戶支付的醫療費用、統籌基金及大額醫療費用補助資金支付之余，需由個人負擔的醫療費用進行二次報銷。因此，企業投保商業補充醫療保險的根本意義在于“彌補社保不足，提高職工醫療保障待遇”。[1]補充醫療保險是員工最為關心的福利待遇問題之一，為員工提供補充醫療保險待遇，將在一定程度上增強集團公司在行業內的人才競爭力。鑒于此，集團公司通過投保商業補充醫療保險的方式，彌補基本醫療保險保障水平低的缺陷，減輕員工醫療費用支出的負擔，是完善員工福利制度的重要方式。[2]
一、集團公司補充醫療保險統保模式的選擇
為了讓集團公司員工享受到同樣的補充醫療保險待遇，避免因待遇不等而給各下屬機構的人力資源管理工作帶來不必要的麻煩，集團公司采取每個省級分公司或子公司補充醫療保險統保的方式較為適宜。在統保的模式下，不但集團公司每個省份的員工能享受到同等的補充醫療保險待遇，而且集團公司也可享受到因參保人員數量大帶來的保費成本節約之效益，以及服務外包帶來的管理成本節約之效益等。
（一）可供選擇的模式依據統保工作參與方的不同，統保模式可以劃分為以下三種：企業自保、直接商業保險、第三方管理即聘請保險經紀人管理。[3]其中，企業自保是一種非商業保險的操作模式，在這種模式下，企業承擔了從制定統保政策、設計保險方案和報銷制度，到宣傳講解、辦理報銷和接受咨詢的全部工作。從現代企業管理和深化企業改革的角度而言，它有悖于“減少內耗、提高效益”的現代企業經營原則。鑒于此，企業自保的模式理應不在集團公司的選擇范圍之內。直接商業保險是集團公司直接向保險公司辦理投保的模式，第三方管理是集團公司通過聘請第三方服務機構（保險經紀人）協助進行統保工作（包括統保策劃、安排投保、協助索賠等）的模式。
（二）直接商業保險與第三方管理模式的比較分析1.直接商業保險優勢與劣勢直接商業保險是指集團公司直接向保險公司投保與員工需求相近的補充醫療保險產品，由保險公司負責在保險期內進行理賠，而前期制定統保政策、選擇保險公司、確定保險方案、擬定保險合同的工作，以及后期協助員工辦理索賠、收集退還索賠材料、監督保險公司按時賠付、接受員工投訴、核對理賠信息等工作仍然由集團公司承擔。與第三方管理相比直接商業保險的優勢在于：集團公司可以更為直接地掌握員工的賠付情況和保險公司的操作情況，充分掌控統保工作的每個細節，操控力較強。與第三方管理相比直接商業保險的弊端在于：保險公司的保險產品不一定符合員工的實際需求，在統保的全程工作中，集團公司要投入較多的人力、物力去負責投保前的統保策劃與保險安排工作，以及投保后繁雜的員工索賠與保險公司理賠的銜接工作和理賠數據統計分析工作等，管理成本高。2.第三方管理模式即聘請保險經紀人管理模式優勢與劣勢第三方管理是指集團公司聘請保險經紀人協助完成統保全程工作，保險經紀人可發揮自身專業優勢，為集團公司設計適宜的保險方案；通過采取保險招標/詢價等市場競爭機制，幫助集團公司選擇承保公司；在保險期內，通過“代為辦理、定期匯報”的方式負責完成保險期內的各項服務工作。集團公司的職責是：向保險經紀人提出保險需求，提供人員情況；對保險經紀人起草的各種書面文件進行審議；確定承保公司；在保險期內，配合保險經紀人組織保險宣講，接受保險經紀人對理賠情況的定期匯報。保險經紀人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業化的風險管理服務，設計投保方案、辦理投保手續并具有法人資格的中介機構。簡單地說，保險經紀人就是投保人的風險管理顧問。聘請保險經紀人的優勢在于：（1）專家管理，能降低信息不對稱帶來的不利因素保險商品是一種契約商品，是一張服務性很強的“期權合同”，是一項專業性很強的經濟活動。投保人購買保險，買的是一張無形的契約，買的是一種體驗式消費，買的是保險公司的信用。但是由于投保人與保險人雙方在利益上先天矛盾對立，后天又嚴重信息不對稱，長期以來投保人和被保險人一方明顯處于弱勢。比如，在補充醫療保險的方案設計中，保險公司一般僅會主動提出對住院醫療給予保障，而不會主動提出對門診醫療給予保障。因為在很多地區，基本醫療保險的統籌基金不對門診醫療費用進行報銷，所以保險公司鑒于承保門診醫療的風險大于住院醫療的風險，故不愿主動承保門診醫療保障。然而，門診醫療保障正是廣大職工最為需要的補充醫療保險保障之一。在投保人與保險人利益沖突的情況下，保險經紀人可幫助投保人打破被動局面，通過精心設計保險方案、進行保險招標、保險談判的方式，運用扎實的專業知識協助投保人獲得涵蓋更全面、保障更完善的補充醫療保險方案。（2）可以幫助集團公司處理繁雜統保事務每個省份補充醫療保險統保工作并非是一項簡單的保險工作，而是一項涉及保險方案的設計、保險公司的選擇、索賠工作的開展、監控手段的執行、長效機制的建立等全方位的系統工程。保險經紀人作為專業的保險人士，能夠為集團公司提供包括方案設計、保險安排、期內服務在內的全面的保險服務。特別對于補充醫療保險業務來說，保險經紀人所提供的期內服務將發揮重要的作用。很多客戶在直接向保險公司投保醫療險后，除了感受到索賠工作相對其他險種來說較為繁瑣外，還經常遇到這樣的難題：保險公司的理賠處理速度慢、賠款遲遲不能到達、理賠信息統計數據有誤、拒賠理由不夠充分等問題。保險經紀人可以完全站在投保人的立場上，通過向投保人提供包括全程索賠服務、定期理賠數據統計分析、監督保險公司按期完成賠付工作等服務項目在內的保險期內服務，為投保人排憂解難、減輕負擔。（3）便于平衡保險公司的關系由于每個省份補充醫療保險統保項目對于保險市場來說是一項大型的保險項目，所涉及的保費數額較大，因此一旦啟動必定受到眾多保險公司的關注。目前市場上的保險公司眾多，除了更好地掌握與評價各家保險公司的經營水平外，如何平衡各家保險公司之間的關系將是擺在相關經辦人員面前的難題。而保險經紀人在保險市場中處于相對獨立的第三方地位，其可以在公平、公正、公開的原則下，幫助集團公司緩解可能面臨的保險公司公關壓力，減輕相關經辦人員的后顧之憂，確保保險工作朝著預期的方向順利進行。（4）運用保險經紀人的專業優勢設計個性化的保險方案運用保險經紀人的專業優勢，克服社保政策的地區差異，設計統一可行的保險方案。保險經紀公司的服務是制式化服務和個性化服務的統一。制式化服務是指保險經紀公司在為眾多的國內、國際客戶服務過程中逐步形成的一整套行之有效、標準統一、管理嚴格的服務體系和服務標準。個性化服務是指保險經紀公司在為集團公司補充醫療項目提供保險經紀服務的過程中，結合集團公司的人員構成和管理特點，又在制式化服務的基礎上，提高了服務的要求，完善了服務的形式和內容。在對各地區的基本醫療保險政策進行充分研究后，保險經紀公司可為省級分公司或子公司設計一套能夠與各省份地區基本醫療保險政策進行對接的補充醫療保險方案，該方案既能對基本醫療保險范圍內的醫療費用進行報銷，又能覆蓋基本醫療保險范圍外的醫療費用。并協助集團公司增加“門診就醫指定醫療機構”和“道德公約”的設置，避免“虛開發票”、“虛假就醫”等道德風險對資金使用效益的侵害，從“醫”、“患”兩方面嚴防道德風險。（5）通過保險經紀公司的規模優勢降低保險成本對于集團公司補充醫療保險項目而言，規模優勢主要體現在兩方面：一方面是統保的規模優勢；另一方面，就是保險經紀公司的規模優勢，例如國內某保險經紀公司擁有3000多家大中型客戶群體，每年經手的保費達到幾十億，同時又擁有多家省級集團公司補充醫療保險項目，對保險公司而言是一個超大型客戶，保險公司基于此會給予其更優惠的承保條件，包括更合理的價格、更全面的保障和更便捷的理賠服務。直接商業保險與第三方管理模式各有利弊，但綜合來看，第三方管理的優勢較為突出，且弊端易于控制和規避。因此，建議集團公司選擇第三方管理的統保操作模式。保險經紀人與保險公司差異化服務對比如圖1所示：
二、建立集團公司補充醫療保險統保制度的基本內容
（一）保險經紀人協助集團公司制定統保工作計劃保險經紀人協助集團公司制定補充醫療保險統保工作計劃，包括工作時間表、各方工作職責等內容。集團公司補充醫療保險統保工作流程及時間安排如表1所示。
（二）保險經紀人協助集團公司制定統保方案保險經紀人在協助集團公司制定保險方案之前，先對各地情況進行調研，包括人員情況、當地基本醫療保險政策等，然后根據對調研材料的匯總分析結果，為集團公司制定適應每個省份各地社保政策的統一的補充醫療保險方案。保險經紀人協助集團公司設計補充醫療保險統保產品思路如下：1.彌補社會基本醫療保險的缺口集團公司加入社會基本醫療保險后，員工的醫療保障仍將面臨著一些“缺口”情況，如表2所示。2.擬定補充醫療保險方案常見保險產品的設計思路包括門診醫療、住院醫療、重大疾病保險、意外傷害保險等方面。其中，門診醫療出險概率較高，保險公司獲利空間小，大多保險公司不愿意承保，但正是由于門診醫療出險率高，使得門診醫療的保障顯得尤為重要。保險經紀人會通過免賠額、保險金額、賠付比例、日限額等諸多技術手段的綜合運用，讓廣大員工享受到門診醫療保障，同時將賠付率控制在合理的范圍內。住院醫療發生概率較低，然而一旦發生住院，醫療費花銷可能很高，特別是危重病人往往會采用療效好但社保不予報銷的自費藥品，這些因素都將給患病員工家庭造成沉重的經濟壓力。保險公司為了規避這部分風險，通常做法是“社保管什么，保險公司就管什么；社保不管的，保險公司一概不管”。為了保證員工的切身利益，保險經紀人在制作方案時會充分考慮當地基本醫療保險的保障程度，適當擴展保險責任范圍。保險公司在重大疾病界定、既往癥界定、觀察期設置、理賠條件等方面存在較為嚴苛甚至不合理的地方，保險經紀人在設計重大疾病保險時，首先會將多發的重大疾病納入到保障范圍中，其次對觀察期、保險理賠條件等進行更加人性化設置。意外傷害保險容易在保險起期、理賠等方面產生糾紛，并且對參保人員的年齡有著嚴格的限制。對于這些問題，保險經紀人都將在方案中予以合理的解決。為彌補社會基本醫療保險的缺口，保險經紀人可為集團公司擬定的補充醫療保險方案如表3所示。以上方案中，補充醫療保險責任涵蓋門、急診醫療保險和住院醫療保險（含符合基本醫療保險規定的特殊病種門診醫療）。即被保險人因疾病或意外到基本醫療保險定點醫療機構就診發生的符合三個目錄（《基本醫療保險藥品目錄》、《基本醫療保險診療項目目錄》和《基本醫療保險醫療服務設施項目目錄》）的門、急診醫療費用，保險公司按照約定比例給付保險金，最高給付金額不超過約定保險金額；被保險人因疾病或意外到基本醫療保險定點醫療機構就診發生的符合以上三個目錄的住院醫療費用，保險公司對基本醫療統籌基金和醫療救助基金理賠后需要個人自付的部分按照約定比例給付保險金，最高給付金額不超過約定保險金額。3.補充醫療保險費估算假設：每個省份的集團公司員工統保，總參保人數約為2500人（其中，在職人員1800人；內退人員700人；無退休人員），平均年齡為44~45歲，則預計每人補充醫療保險費為：600元/年。其中，因保險經紀人不能給予保費報價，所以以上保費價格為保險經紀公司在保險公司標準費率的基礎上，結合以往項目經驗進行估算的結果，并非報價。最終保費價格待保險經紀人獲得集團公司書面授權后，向保險公司詢價和談判而定。
（三）保險經紀人協助集團公司進行詢價，由集團公司確定承保公司保險經紀人協助集團公司在公平、公正、公開的原則下通過保險招標的方式來選擇保險公司。保險公司最好選擇多家，這樣在保險公司之間會形成競爭機制，有利于補充醫療保險工作的順利開展。通過保險詢價，保險經紀人根據各保險公司的報價情況，制作報價分析報告提交集團公司審閱。在集團公司初步確定承保公司范圍后，保險經紀公司進一步協助集團公司與入圍保險公司進行談判。最終，由集團公司確定最合適的承保公司。
（四）保險經紀人協助集團公司簽訂統保協議集團公司在確定承保公司和保險方案后，保險經紀人負責起草《補充醫療保險協議》，并協助集團公司與承保公司簽訂該協議；保險經紀人負責起草《補充醫療保險服務協議》，經集團公司審核后，保險經紀公司與承保公司簽訂該協議。
（五）保險經紀人負責集團公司補充醫療保險的期內服務工作保險經紀人建立專門的服務小組，負責集團公司補充醫療保險的期內服務工作，包括保險宣傳服務、全程索賠服務、理賠數據統計分析服務等。對于索賠服務模式的初步設想為：參保人員直接將索賠資料在約定時間郵寄至保險經紀人，保險經紀人代為向保險公司辦理索賠事宜，并監督保險公司及時、正確地進行理賠和劃撥賠款。然后，保險經紀人通過定期匯報的制度，保證集團公司及時了解總體賠付情況、各下屬機構的具體賠付情況、各科目（如門診、住院）、各類人員（如在職、內退）的具體賠付情況等。保險經紀人通過全面、細致、專業的期內服務，減輕集團公司及各下屬機構的工作負擔。
三、具體案例分析
下面以工商銀行新疆分行補充醫療保險統保情況作為具體案例進行分析，以期為集團公司補充醫療保險提供借鑒和參考。2002年工商銀行新疆分行各下屬機構逐步加入了社會基本醫療保險，為了解決員工醫療保障水平相對低的問題，采取自保方式建立了補充醫療保險制度，對員工發生的醫療費用予以實報實銷；2005年為了進一步加強對各下屬機構醫療費用報銷工作的監督與管理，降低醫療費用報銷的管理成本，決定通過商業保險形式對其員工的補充醫療保險實行集中管理，并委托保險經紀公司辦理補充醫療保險的統保事宜。在江泰保險經紀公司的設計下，完成了其所有下屬機構的補充醫療保險統保工作。工商銀行新疆分行下屬11000余名在職人員、內部退養人員、退休人員，擁有了統一的補充醫療保險保障，享受到了源自同一服務機構的統一服務標準；同時，通過補充醫療保險的統一運作，實現了對各下屬機構補充醫療福利待遇的有效監督與掌控，獲得了由“規模效應”、“服務外包”帶來的“成本節約”、“管理便捷”等顯著的統保效果，江泰保險經紀公司為工商銀行新疆分行提供了以下系列服務支持。[4]
（一）設置服務保證金，約束保險公司的規范操作制作了保險手冊，進行培訓講座，確保宣傳到位。為了約束保險公司在理賠工作中能夠規范操作，江泰保險經紀公司特別要求保險公司于投保時向工商銀行新疆分行的指定賬戶中存入一定金額的服務保證金，并隨時保證服務保證金的金額維持在期初水平。若保險公司一旦發生賠付延遲等違約情況，工商銀行新疆分行可扣除一定數額的服務保證金作為違約金。
（二）打破保險公司理賠申請書的固定模式，設計適合本項目的理賠申請書保險公司的理賠申請書通常為：一份申請書可支持多個險種的索賠。針對某一個險種的索賠來說，保險公司的理賠申請書必定是不夠完善的。為了保證索賠工作能夠更加準確無誤的進行，江泰保險經紀公司精心設計了一款與工商銀行新疆分行補充醫療保險理賠流程相適應的理賠申請書。
（三）建立“個人—地州—江泰—保險公司”的理賠服務模式，確保理賠安全為了確保理賠服務工作能夠“安全、有序、高效”地進行，2006年續保時，江泰保險經紀公司協助中國工商銀行新疆分行將原有“每人分散索賠”的理賠服務模式，轉換為“地州集中索賠”的理賠服務模式。同時，為了促進新疆分行非在崗人員的再就業，江泰保險經紀公司采取聘請工商銀行新疆分行內部退養或退休人員的方式，來設置各地州補充醫療保險經辦人。通過地州集中收集、江泰保險經紀公司統一管理、保險公司進行核賠的模式，確保理賠服務工作的順利開展。
（四）通過詳細、深入的理賠分析，協助工商銀行新疆分行全面掌握賠付情況2006年7月，江泰保險經紀公司對首個保險年度的理賠記錄進行細致整理與核對，向工商銀行新疆分行提供了年度理賠分析報告。報告從各月、各地州、各類人員、各賠付科目、整體賠付五個方面，詳細對理賠數據進行了統計與分析，為其全面掌握賠付情況提供了有力支持。2005年通過江泰保險經紀公司在保險市場上為其補充醫療統保項目進行詢價，并與保險公司進行多次的談判，最終，工商銀行新疆分行以很低的保費水平獲得了承保。2006年續保時，江泰保險經紀公司通過調整保險責任，加強風險防范，以及引入其他保險公司競爭等手段，維護了保費水平不變，確保了工商銀行新疆分行財務支出的穩定。截至2011年5月，江泰保險經紀公司已在新疆、四川、福建、廈門、山西、陜西、北京等19家工商銀行省級分行成功運作了員工補充醫療保險項目。[5]綜上所述，工商銀行新疆分行構建補充醫療保險統保制度為國內其他大型集團公司補充醫療保險提供了借鑒和參考，建議借鑒其形式和經驗對員工的補充醫療保險實行集中管理，并委托保險經紀公司辦理補充醫療保險統，構建大型企業集團公司補充醫療保險統保制度。
參考文獻：
［1］張苗.補充醫療險之合理搭配［J］.中國社會保障，2005（01）．
［2］施解榮.積極穩妥地發展城鎮職工補充醫療保險［J］.保險研究，1999（06）．
［3］于景岱，徐堯生.自管還是托管———關于完善大額補充醫療保險運營的思考［J］.中國人力資源社會保障，2013（04）．
［4］江泰保險經紀股份有限公司官網.
論文摘要:本文通過對車險經營中管理問題的分析，從四個方面提出了車險經營中應加強管理的對策。
車輛保險業務在整個產險公司經營中占有舉足輕重的地位，通過發展的車險業務，能夠將單位保費的固定成本率降低，增大產險公司的獲利空間。因此，產險公司加強車輛保險的經營管理是減得市場競爭的關鍵。車險經營管理的目標就是要以最少的賠付獲得最大盈利，在目前激烈的市場競爭情況下，車險的經營管理必須抓住關鍵點，強耳倒址務人員的管理意識、風險意識和服務意識，提高服務水平，才能實現車險經營利潤最大化。
一、強化車險承保工作中兩個關銳點的管理
車險承保工作做為一個選擇車險客戶的環節或過程從技術的角度來看，要求有清晰的解釋、嚴謹的投保單填寫、快捷的出單、全面的承保回訪服務。為此，必須通過關鍵點管理來強化車險承保工作，做到有效防范風險并提高收益。
牟險承保的第一關鍵點是展業人員。展業人員掌握的客戶風險信息應最多，必須具有高度的責任心，要對客戶的風險信息做到知無不言，在車險承保中要充分披露客戶的風險信息，真正做到嚴防“病從口人”，從源頭上‘.過濾”風險。但現實中業務拓展與風險控制往往有矛盾，展業人員為了完成目標任務，在承保過程中總是忽視風險而過分強調開發拓展業務。加強這一關鍵點管理，要從貴任追究和業績考核角度來增強展業人員的責任心，改變以業務規模為主的考核，要將“利潤”考核落到實處，使業務人員主動放棄那些高風險的虧損客戶而努力去開發低風險的優質客戶。
車險承保中的第二關鍵點是核保人員。核保人員可以有效地矯正業務人員由于業務壓力及自身利益因素而隱瞞標的真實信息的情況。但核保人員在經營中同樣面臨選擇:要堅決執行公司的車險條款和費率，否則就面臨監管的風險，但同業可能有更具竟爭力的條款和費率，而業務一線的考核指標主要是業務規模，業務發展與核保管控之間存在明顯的矛盾，同時又面臨著來自市場中介的壓力，中介人一般都提出要相當比例的手續費。管理好第二關鍵點，就要使核保人全面掌握公司車險條款費率，熟悉市場情況，了解客戶需求。還要能做到在不違背總公司核保原則基礎上對業務靈活處理。
二、精細化查勘，準神定損，提高理賭效率
理賠是車險經營管理的重要環節，查勘定損又是理賠的關鍵點，精細化查勘非常重要。查勘精細化因神種原因受到影響，一是車輛所換配件價格的確定沒有明確標準。由于承保車型多，配件進貨渠道不同，配件價格相差較大;二是車輛維修人工費確定沒有標準;三是現在全國出現了大量4s店，其配件價格及工時價格大多高于別的廠家，但客戶卻信任45店，這就增加了維修成本。正是因為存在這些明顯的不確定影響因素，要做到準確定損，合理賠付，提高理賠效率，需要采取相應對策:
1.建立高素質的定損核價隊伍。定損人員不僅要有高水平的服務技能，更重要的是要具備廉潔自律的良好的職業道德，只有這樣才能讓客戶滿意、公司放心。
2.建立配件核價體系。由于現在車險市場上車型種類繁多，定損人員不可能掌握所有出險車輛的配件價格情況，因此要建立網上查詢配件報價系統，方便定損人員快捷處理賠案，提高理賠速度，減少偏差。
3.分地區制定車輛維修工時標準。退彭或與當地大型汽車修理廠協商，制定一個標準作為定損依據，以利提高理賠速度，擠掉理賠中的水分。
4.建立車險復勘隊伍。通過對已結案的賠案的復查，找出理賠中存在的問題加以改進，并對處理該賠案的定損查勘人員進行評價和考核，達到鼓勵先進鞭策后進的效果。
三、通過提升客戶服務，提高客戶滿意度和續保率
當前的車險業務仍然存在保險消費不足的問題，從全國市場來看，承保比例約占車輛的50%左右。這種局面的形成，除了人們保險意識不強及費率因素外，保險服務不到位是抑制車險業務發展的一個重要因素。
要提升客戶服務水平必須對客戶的特性有深刻認識，一般來說，客戶具有社會和經濟雙重特性。從社會性來講，一個客戶的不滿意可以影響周圍的人群。經濟性一方面表現在客戶要對購買投人和獲得的回報進行比較，期望以最低投人獲得最大的保障，另一方面又表現為客戶不愿輕易轉保。基于客戶的這兩種明顯特性，必須通過提升客戶服務水平來提高客戶滿意度，以吸引更多的客戶，擴大業務量。保險公司是一個服務性企業，客戶服務是一個永恒的話題，車險服務的競爭最終體現在為客戶服務的競爭。要有效開拓新客戶并維護老客戶，必須提高服務品質，豐富服務手段，更重要的是要保證服務、信守承諾。提高服務水平必須做到高效率和以人為本，要建立起對客戶的回訪、拜訪、續保提示、咨詢、救援、理賠的整體服務網絡，讓客戶得到更加迅捷方便和全方位的服務。當客戶服務品質提升后，客戶的滿憊度就會提高，客戶既會將這種滿意向社會廣為傳播，吸引更多客戶加人，有效地提高老客戶的續保率。
四、加強內控，確保車險發展的質量
首先，要建立良好的車險單證管理內控制度。要按保監會規定，建立健全各項單證管理制度。做到流程明確，管理有序，各項資料齊全、清楚，各級庫存以及未回銷有價單證賬、表、實一致。所有空白保單、保費收據、批單、退費收據由專人管理，并設立單證領用登記簿，領用單證時應在登記簿上記錄領用日期及領用單證的起訖號碼、摘要(用途)、領用人簽章等。
車險承保工作做為一個選擇車險客戶的環節或過程從技術的角度來看，要求有清晰的解釋、嚴謹的投保單填寫、快捷的出單、全面的承保回訪服務。為此，必須通過關鍵點管理來強化車險承保工作，做到有效防范風險并提高收益。
牟險承保的第一關鍵點是展業人員。展業人員掌握的客戶風險信息應最多，必須具有高度的責任心，要對客戶的風險信息做到知無不言，在車險承保中要充分披露客戶的風險信息，真正做到嚴防“病從口人”，從源頭上‘.過濾”風險。但現實中業務拓展與風險控制往往有矛盾，展業人員為了完成目標任務，在承保過程中總是忽視風險而過分強調開發拓展業務。加強這一關鍵點管理，要從貴任追究和業績考核角度來增強展業人員的責任心，改變以業務規模為主的考核，要將“利潤”考核落到實處，使業務人員主動放棄那些高風險的虧損客戶而努力去開發低風險的優質客戶。
車險承保中的第二關鍵點是核保人員。核保人員可以有效地矯正業務人員由于業務壓力及自身利益因素而隱瞞標的真實信息的情況。但核保人員在經營中同樣面臨選擇:要堅決執行公司的車險條款和費率，否則就面臨監管的風險，但同業可能有更具竟爭力的條款和費率，而業務一線的考核指標主要是業務規模，業務發展與核保管控之間存在明顯的矛盾，同時又面臨著來自市場中介的壓力，中介人一般都提出要相當比例的手續費。管理好第二關鍵點，就要使核保人全面掌握公司車險條款費率，熟悉市場情況，了解客戶需求。還要能做到在不違背總公司核保原則基礎上對業務靈活處理。
二、精細化查勘，準神定損，提高理賭效率
理賠是車險經營管理的重要環節，查勘定損又是理賠的關鍵點，精細化查勘非常重要。查勘精細化因神種原因受到影響，一是車輛所換配件價格的確定沒有明確標準。由于承保車型多，配件進貨渠道不同，配件價格相差較大;二是車輛維修人工費確定沒有標準;三是現在全國出現了大量4s店，其配件價格及工時價格大多高于別的廠家，但客戶卻信任45店，這就增加了維修成本。正是因為存在這些明顯的不確定影響因素，要做到準確定損，合理賠付，提高理賠效率，需要采取相應對策:
1.建立高素質的定損核價隊伍。定損人員不僅要有高水平的服務技能，更重要的是要具備廉潔自律的良好的職業道德，只有這樣才能讓客戶滿意、公司放心。
2.建立配件核價體系。由于現在車險市場上車型種類繁多，定損人員不可能掌握所有出險車輛的配件價格情況，因此要建立網上查詢配件報價系統，方便定損人員快捷處理賠案，提高理賠速度，減少偏差。
3.分地區制定車輛維修工時標準。退彭或與當地大型汽車修理廠協商，制定一個標準作為定損依據，以利提高理賠速度，擠掉理賠中的水分。
4.建立車險復勘隊伍。通過對已結案的賠案的復查，找出理賠中存在的問題加以改進，并對處理該賠案的定損查勘人員進行評價和考核，達到鼓勵先進鞭策后進的效果。
三、通過提升客戶服務，提高客戶滿意度和續保率
當前的車險業務仍然存在保險消費不足的問題，從全國市場來看，承保比例約占車輛的50%左右。這種局面的形成，除了人們保險意識不強及費率因素外，保險服務不到位是抑制車險業務發展的一個重要因素。
要提升客戶服務水平必須對客戶的特性有深刻認識，一般來說，客戶具有社會和經濟雙重特性。從社會性來講，一個客戶的不滿意可以影響周圍的人群。經濟性一方面表現在客戶要對購買投人和獲得的回報進行比較，期望以最低投人獲得最大的保障，另一方面又表現為客戶不愿輕易轉保。基于客戶的這兩種明顯特性，必須通過提升客戶服務水平來提高客戶滿意度，以吸引更多的客戶，擴大業務量。保險公司是一個服務性企業，客戶服務是一個永恒的話題，車險服務的競爭最終體現在為客戶服務的競爭。要有效開拓新客戶并維護老客戶，必須提高服務品質，豐富服務手段，更重要的是要保證服務、信守承諾。提高服務水平必須做到高效率和以人為本，要建立起對客戶的回訪、拜訪、續保提示、咨詢、救援、理賠的整體服務網絡，讓客戶得到更加迅捷方便和全方位的服務。當客戶服務品質提升后，客戶的滿憊度就會提高，客戶既會將這種滿意向社會廣為傳播，吸引更多客戶加人，有效地提高老客戶的續保率。
四、加強內控，確保車險發展的質量
首先，要建立良好的車險單證管理內控制度。要按保監會規定，建立健全各項單證管理制度。做到流程明確，管理有序，各項資料齊全、清楚，各級庫存以及未回銷有價單證賬、表、實一致。所有空白保單、保費收據、批單、退費收據由專人管理，并設立單證領用登記簿，領用單證時應在登記簿上記錄領用日期及領用單證的起訖號碼、摘要(用途)、領用人簽章等。
其次，加強財產內控制度建設，防范財務風險。建立各種財產物資的檢收、索賠、領發、保管、轉讓、清查制度。規范會計核算工作，原始憑證符合財務管理制度規定，各類憑證、賬簿、報表和其他相關資料完整，及時分類按月度或季度裝訂。加強保險資金安全管理工作，實行收支兩條線和費用專戶管理。
最后要建立并完善人管理制度。要與人簽訂協議，明確雙方的權利和義務，加強對人的業務培訓和監督管理，以提高人的職業道德和業務素質。建立人的業務臺賬，對每筆業務做好統計、分析和跟蹤，及時清結保費。保險兼業人應單獨設立代收保費賬戶并對保險兼業業務進行單獨核算，并按照保險兼業合同的規定，與保險公司按時結算保費和交接有關單證。保費結算時l司最長不得超過1個月，不得用保費抵扣手續費。保險個人人不得申領空白單證和發票，且在收到保險費后24小時內(法定節假日順延)將保險費繳交給公司，否則視為人滯留保險費。
在北京華威橋附近的古玩城，業內小有名氣、玩了20多年古玩的老劉和老袁依舊在為此前故宮被損壞的瓷器嘆息不已，這是他們最近說得最多的話題。但當筆者問他們是否考慮過為藏品和古玩店上個保險時，他們樂了，老劉說：“玩兒了這么多年也沒想過上保險，上保險沒用的。再說，我手上的這顆看似掉了漆的珠子，幾年前三五百元一堆，現在5000元一顆，但在不懂行的人眼里，它可能一文不值，這個保險怎么上?”
眼下，國內藝術品展覽九成以上未買保險。而博物館和美術館，多數藏品也都處于無保狀態。就連不久前，故宮被損壞的宋代哥窯瓷器青釉葵瓣口盤，雖貴為“國寶”，卻也并未聽說哪一家保險公司對此進行理賠。
今年1月份，在保監會推動下，國內保險公司著手推出藝術品綜合保險、演藝活動財產保險、動漫游戲企業關鍵人員意外和健康保險等第一批文化產業專屬產品試點，并指定人保財險、太平洋財險和中國信保作為首批三家試點機構。但至今半年多的時間里，參加試點保險公司的相關文化產業險產品一直遭到冷遇。
事實上，藝術品最可能出現的風險主要有自然災害、意外事故等，如地震、火災等造成存放地的損失，還有就是展覽過程中出現的被盜、受損等情況。根據法國ARTPRICE的2010年全球藝術市場趨勢報告，2010年按照全球各國藝術品拍賣收益的統計數據，中國排名全球第一。但為何國內的藝術品保險領域卻處于“空白”的狀態呢?
散戶和博物館集體“裸奔”
沒有保險，也從來沒想過買保險，保險也沒有什么可買的，這是眾多私人藏家的“統一思想”。
在一家市場里的古玩店筆者發現，滿柜的印章中，隨便一個就要2萬元，一個玉器的鼻煙壺更要賣到7萬元，沒有保險，萬一丟了怎么辦?“丟了，市場應該負一些責任，如果不負的話，就自己承擔唄。”市場里的古玩賣家大多持這種態度。然而，查閱相關古玩城信息不難發現，盜竊等事故并不少見。如今年5月底，北京古玩城亞運村市場3家商戶被盜200件物品，價值近500余萬元。
業內人士指出，一方面由于私人藏品的真偽更加難以判斷和確認，保額的確定更為困難。另一方面保險公司對私人藏品所在環境的安全情況無法全面了解，很容易出現投保人故意損壞而騙保的糾紛產生。
但是，對藝術品保險態度冷漠的不僅僅是個人藏家，也包括國內的大型博物館。從北京古玩城管理中心的相關人員處了解到，盡管每年各個古玩市場都會有國內外古董的展覽，但各個市場都是不負責購買保險的。就此，筆者又詢問了北京的一些大型博物館，很少有人確切地知道館內藏品是否投保、投了哪些保險，來參展的藝術品也大多只投了運輸類的保險。
例如，今年5月故宮失竊的最少價值數千萬元的7件展品，展覽方只是象征性的投保了31萬元保費。據了解，這主要是因文博單位預算中所列的保險費用有限，很多博物館無力承擔高昂的保費，國家文物管理部門也缺乏對于保險安排的相關規定，預算中并未列出保險支出。
中央財經大學保險學院院長郝演蘇接受媒體采訪時稱，“國內藝術品展覽九成以上未投保。國內博物館和美術館的多數藏品也都處于無保險狀態。”
沒有保險可買自擔風險
目前，中國沒有一款國際意義上的藝術品保險。很多時候，不是不想買保險，是沒有保險可買。
蘇黎世保險公司相關負責人表示，最主要的是國內缺乏完善的鑒定和定價體系，造成保額難以確定并導致無法開展此業務。比如服務商業的評估評鑒、鑒定鑒價、藝術品修復等幾個環節都存在空缺。
德國哈格曼畫廊的負責人給筆者講述了他的一次經歷，把3000多萬元的《維系耶路》運到中國參展，由于受法規限制，進入中國后需找中國的保險公司進行投保，但卻發現中國竟沒有專門的藝術品保險，無奈風險只有自己承擔了。
而拍賣行也有同樣的擔憂。南京一拍賣行負責人表示，一般委托人有投保意愿，但目前又找不到保險公司肯承保這個業務，往往就由拍賣行按照1％－3％的拍品底價費用作“保費”，一旦出現意外，拍賣行將賠付拍品的底價，給拍賣行也帶來不小的風險。
眼下，隨著故宮層層“門”被扒開，有關藝術品保險的輿論沸沸揚揚，保險公司也趁機摸底市場，對藝術品保險表現得不再那么冷漠。不過，一位從事藝術品交易的業內人卻說道：“故宮展品被盜、文物受損事件，將不為人知的藝術品保險帶入公眾視線。保險公司于近幾日開始給一些藝術品公司講解保險產品，但我發現國內這些保險并不能滿足我們的需要，這可能與剛起步有關。”
據了解，近幾年，不斷有中國人保、中國平安、中國太保等大保險公司推出藝術品保險的消息，但隨即又不了了之，很少有人知道藝術品保險真正的銷量和買家。
直到近期，人保財險才宣布簽訂首單藝術品綜合保險。人保財險相關負責人表示，作為國內首款藝術品專屬保險，在推出半年后，終于獲得首個簽單。中國人保將為某金融公司承保其擁有、保管的價值高達1.2億元的藝術品，保障從館藏、展覽到運輸各個環節的盜竊、火災、自然災害的藝術品綜合保險。但筆者就此詢問人保時，人保稱還不確定該保險未來會有多少人投保，另外條款設置上還在摸索，不希望媒體進一步宣傳和采訪。
同樣，其他幾家試水藝術品保險的保險公司也都采取了低調態度。
想上保險沒那么簡單
從去年底開始，山西和溫州投資人士就開始組團進入拍賣行，掀起了全民對藝術品投資的高漲情緒。歐洲藝術基金會公布的報告稱，去年中國僅藝術品拍賣總額就高達83億美元，已成功擠掉英國，成為全球第二大藝術品交易市場。然而調查顯示，如此巨大的市場卻鮮有保險介入，也就意味著，這些昂貴的藝術品一旦發生意外，風險將全部由投資者承擔。
海南程先生就遭遇了這樣的情況，雖然自己對準備托運的油畫與物流公司詳盡溝通，并給出了1萬元的運送費用，但油畫到北京后還是被損壞了，幾經協商后物流公司只對其進行了999元的賠付。
據統計，藝術品40％的損害發生于運送與裝卸的過程中，38％源于盜竊，18％起因于火災、水漬、煙熏等因素，其他風險還有光線、溫濕度、道德風險、地震、臺風、閃電等。此外，在全球范圍內，由于藝術品失竊而造成的損失每年都在50億美元以上，就涉案金額來講，藝術品失竊僅次于販賣和走私軍火。
