時間：2023-06-27 17:59:14
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險公司訴訟案件管理，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞： 保險人；被保險人；保險合同；保險標的；合法權益
近幾年來，保險公司訴訟方面的案件不斷增加，案件涉及到的內容也不斷趨于多樣化，保險公司特別是基層公司為此投入了大量的人力物力。在實際的判決中，由于受各種因素的，保險公司敗訴的幾率很大，如何采取有效措施避免此類現象的發生，減少由此而產生的不必要的損失和社會影響，是保險業所面臨的重要課題。本文就保險法律運用存在的有關問題及應對措施進行探討、分析。
一、保險訴訟案件的類型
，在我國保險訴訟案件的表現形式多樣化，歸納后主要體現為以下幾個方面：
（一）承保質量不高，核保不嚴，造成隱患
核保是保險人的職責，由于保險從業人員的業務水平和敬業精神不高，導致保險公司在保險糾紛案件中處于敗訴地位，損失慘重，例如：
淮陽縣水利局豫東彩色擴印中心一輛舊尼桑實際價值3萬元以30萬元投保，于95年8月24日突然著火報廢，保險人以“被保險人投保時隱瞞被保險財產真實情況”為由拒賠，經法院一審、二審均敗訴，總計給公司造成近35萬元的經濟損失。
鄲城物資公司泡沫鞋底廠，頻臨倒閉的私人，已停產半年，保險公司業務人員盲目承保，致使保戶有機可乘，人為縱火，保險標的全損，一審判決我公司賠償近73萬元，經高院判決賠償近26萬元。
以上兩起案例中，如果保險人在承保前熟知保險條款，堅持驗標承保，重視承保質量，嚴把“入口關”，保險人就不會在訴訟糾紛中處于不利地位。
（二）未履行告知義務或履行告知義務后無文字依據
保險人熟知保險條款、法律地位，在承保時有義務給被保險人解釋保險條款，未履行告知義務要承擔保險責任，或者雖然對保險條款進行解釋，只是沒有書面的特約條款，也視為沒有解釋，仍然承擔未履行告知義務。
臨潁縣公司承保的一輛實際價值為15萬元（盜搶險金額15萬元）的藍鳥車丟失后，按條款規定應有20%的免賠，實賠12萬元，但法院以“特約條款” 未履行告知義務為由判決保險公司賠償被保險人15萬元。
原陽支公司正在訴訟的一起案例是，被保險人肇事逃逸被執法部門判決賠償第三者損失后，向保險公司索賠，理由是投保后只得到保險卡而無保險單不了解條款，同時保險公司未履行明確告知義務，法院一審判決我公司敗訴。
（三）拒賠案件處理不當、手續不全
保險公司在實際理賠中，對不屬于保險責任的理賠案件進行拒賠處理，應當有足夠的證據，證據必須是保險公司直接收取的書面證據，才有可能免除保險公司的責任，否則不能免除責任，例如：
南陽唐河支公司承保的一日野大客車，于1998年1月19日在沈丘車站因明火烘烤而發生火災，當時被保險人口頭報案稱起火原因為明火烤著，保險公司工作人員在未得到任何文字依據的情況下即復被保險人事故為除外責任，事后也未采取補救措施。半年之后，保戶直接到法院起訴我公司，起火原因改為他人放火。保險公司敗訴后造成近10萬元的經濟損失。
周口分公司承保周口市穎河商場的財產綜合險，于2000年2月9日因室內水管凍裂造成部分庫存商品被淹，當時同樣是被保險人電話報案，因其不屬于財產綜合險的賠償范圍，業務人員也是口頭答復為除外責任，后被保險人直接起訴到法院稱是消防設施凍裂引起，保險公司敗訴后賠償保戶近15萬元，真乃“一語值千金”。
（四）特別約定不合理，合同終止后未收回有效單證
在實際的業務工作中對特別約定是對繳費的約定不近合理，靈寶運輸公司一大貨車1998年5月2日承保時繳費2000元，特約欄內注明下余部分于5月25日前付清，否則保險合同終止，此車于1998年10月11日發生嚴重事故，后經法院判決以“特別約定不僅顯示公平，而且保險人既沒有書面通知被保險人解除保險合同，也沒有及時收回所有有效保險憑證，有悖于保險法的規定”，判決保險公司賠償被保險人近20萬元。
還有許許多多的保險糾紛案件，其結果都是保險公司敗多勝少，這些案件的發生不但對保險公司造成了極大的經濟損失，而且造成了極其惡劣的社會影響，給被保險人的感覺就是保險公司收保險費容易，真正出現保險事故索賠道路艱辛。
二、保險法律運用中存在的問題
從基層公司現狀來看，法律運用工作不容樂觀，主要存在以下幾個方面的問題。
（一）法律專業人員少，借助社會法律人員多
基層公司基本上沒有設置專門的法律工作崗位，沒有配備專門的法律工作人員，相當多的公司沒有聘請專門的法律顧問。一般都是收到法院的應訴通知書或協助執行通知書后，才臨時委請律師，交由律師全權，由于大部分外聘律師對保險業務條款相對比較陌生，以至在法律訴訟中經常處于被動地位。
（二）依法依規辦事少，法律風險存在多
1、有些基層公司法律地位不明，職責劃分不清，越權經營，違規經營，帶來法律隱患。
2、保險人員素質不高，人員管理不嚴，出現違法違規行為后，公司承擔連帶法律責任。
3、承保核保制度流于形式或把關不嚴，在合同中留下法律隱患。
4、現場查勘不及時，不按查勘實務操作，沒有掌握第一手資料，一旦出現訴訟即因缺乏證據而陷入法律上的被動。
（三）主動起訴少，被動應訴多
從近幾年來的保險業務訴訟來分析，除進出口貨運險中對承運人追償是保險公司主動起訴外，基本上沒有保險公司主動起訴的。究其原因，除了基層公司不愿與保戶打官司，擔心打官司會影響與保戶的關系這一因素外，主要還是基層公司不習慣，不熟悉如何運用法律手段維護保險人的利益。如保戶拖欠保費問題，對惡意拖欠保費的保戶，除一般性的上門或發函催討外，基本沒有訴諸法律來落實債權，入了賬的形成呆賬，不入賬的責任期終后則不了了之。又如對愈來愈頻繁的保險詐騙案，一般也是查證后拒賠了之，沒有訴諸法律，使詐騙分子心存僥幸心理。
（四）勝訴少，敗訴多
從保險訴訟案的結果來看，保險人無論是作為原告還是被告，都是勝訴少，敗訴多。造成這種局面的原因有內外兩個方面，從內部看，主要是保險條款訂立不嚴謹，合同約定不規范，業務手續不健全，在法律上有漏洞。從外部來看，主要是一些法官過度使用法律上“保護弱者”原則，簡單理解《保險法》第30條規定，即“對于保險合同的條款，保險人與投保人，被譽為保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當做出有利于被保險人和受益人的解釋。”從一些判例來看，一些法官甚至不理會保險的法律原則，依據有利于被保險人的法律規定有判決?！胺臧副剌敗边@種現象給保險人的聲譽帶來非常不好的影響，應引起高度重視。對此問題，下文作針對性的論述。
（五）仲裁形式少，訴訟形式多
目前在保險合同中明確列明具有法律效力的仲裁條款僅有2000年7月執行的《機動車輛保險條款》，因而，實踐中出現的保險合同糾紛，基本上都是通過訴訟方式解決的。而無論對于被保險人，還是保險人，解決保險合同糾紛，仲裁優于訴訟，這種有效解決保險合同糾紛的形式保險人恰恰沒有。
三、產生訴訟案件敗訴的原因
（一）保險合同簽定的某種缺陷是產生訴訟案件敗訴的根本原因
1、業務人員的業務素質不高、觀念淡薄?；鶎庸镜臉I務人員專門的業務培訓特別是法律知識的培訓機會很少，有的對業務知識一知半解，特別是對保險合同的簽定沒有上升到法律的角度，總認為是熟人、關系戶，只講關系，不講法律，還存在替保戶代簽投保單、代簽名的不合法律的現象。無保險事故、無保險糾紛還好，一旦出現糾紛，這就成為了“把柄”，在法庭上成為對保險人不利的證據。
2、特別約定不合理或沒有得到充分的利用。特別約定是保險條款和附加條款之外，保險雙方當事人必須履行的特約事項，它的效力優于保險條款，但約定的內容必須公平、合理，否則不如不約，特別是對分期繳費的約定，合同中是五花八門，格式不一。本屬于保險人行使權利的最好手段，但在實際操作過程中卻成為對方鉗制保險人的把柄。
3、現有機動車輛保險條款的一些漏洞及《保險法》第四十九條“保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支出的必要的、合理的費用，由保險人承擔”，顯然對保險人不利的規定，也是造成保險公司敗訴的一個原因，這方面的事例諸多見于報端。在實際操作中，由于被保險人隱瞞保險事實，造成保險人調查取證費用加大，我認為被保險人也應該承擔。
4、業務手續不完善。在現行的投保單特別是機動車輛投保單中，沒有印制條款，而且送達正式保單之后沒有使用保險單簽收單，被保險人對條款特別是除外責任和被保險人義務條款是否明白無誤，保險人有沒有履行告知義務，沒有文字依據。往往在案件審理中，法院“以保險人沒有履行明確告知義務”為由，判決保險公司敗訴。
（二）被保險人法律意識的提高
隨著主義市場和法制建設的不斷完善，社會成員的法律意識不斷提高，利用訴訟解決糾紛的事例不斷增加，這也是社會進步的一種表現，但另一方面，對保險人依法經營也提出了新的要求。
（三）執法機關和部門的偏差
有的法官在審理有關保險糾紛案件前，才到保險公司臨時借來幾本有關的書籍“臨時抱佛腳”，在很大程度上會造成對保險法律的片面理解，在審理的過程中難免有失公平。
四、保險法律運用中存在的對策
（一）加大對外宣傳力度，營造出保險法律運用環境
1、認真履行告知義務，與保戶面對面宣傳，讓保戶熟知條款內容后，知曉保險雙方各自的權利和義務，自覺履行保險合同。
2、借助媒體，向社會公眾廣泛宣傳，宣傳《保險法》、《刑法》和有關保險法律法規，要選擇典型的判例在媒體上宣傳，引導社會輿論，同時對保險詐賠、騙賠案件進行公開曝光，使人們知道，詐騙是一種違法犯罪行為，情節嚴重的要追究刑事責任。
3、加強法院、檢察院、公安、交警、衛生、消防、路政等相關部門的公關宣傳，努力營造良好的保險法律運用環境。
（二）加強法律知識培訓，提高保險從業人員法律意識
經常性的對員工進行保險法規和有關民法、合同法等法律的和，上升到法律的角度把保險合同當作一份真正的經濟合同來簽訂，教育職工認識到其在投保單、保險單的簽字要負法律責任，并且從內控制度上強調職工要對其簽訂的合同負責。只有學法、知法、懂法，才能做到守法、用法。要加強保險從業人員法紀教育和職業道德教育，樹立愛崗敬業意識和依法依規經營觀念，組織開展經常性的法律知識培訓和法律水平測試活動，通過學習培訓，使全體從業人員既要守法經營，又能依法維權。
（三）嚴格執行內控制度，防范法律風險
據有關資料統計，保險公司破產的原因：
1、承保風險選擇不當，具體到保險法律風險成因分析，承保關口是第一道屏障。因此，要建立嚴格核保制度，嚴把入口關，防止“病從口入”對保險合同要嚴格審查，杜絕留下法律風險。
2、要努力提高事故第一現場查勘率，認真調查事故經過，及時掌握事故現場痕跡物證和有關證據，爭取在舉證上的主動。
3、要建立法律責任追究制，對因制度堅持不嚴、業務手續不全、合同訂立不嚴謹等原因引發的法律糾紛，最后造成公司損失的，要追究相關人員的責任。
（四）強化合同管理，完善合同手續
1、投保單和保險單的簽訂要完整，各種附件特別是附加條款一定要齊全。
2、用好用活特別約定，以特約繳費為例，對分期繳費的最好的約定方式是“先期繳費**元，剩余部分于*年*月*日前繳清，否則發生保險事故后按繳費比例賠付”，約定公平、合理。
3、設計保單簽收單，明確雙方的責、權、利，對雙方應當明確的和已經明確的內容用文字的方式確定下來。
培養自己的保險法律專業人才。，我公司內部既懂保險又懂法律的人才缺乏，而社會上律師和法官懂法律但對保險卻知之不多。如果能培養自此方面的人才，就可以在保險訴訟案件中多一分勝訴的把握。
（五）運用法律武器，維護自身合法權利
1、聘請公司法律顧問。在目前基層公司法律專門人才缺乏的情況下，聘請法律顧問是較為現實的選擇，即聘請法律知識全面、執業資深且對保險訴訟有一事實上實戰經驗的律師擔任公司法律顧問，其主要工作為：（1）對公司重大經營決策；重要規章制度制定提出法律意見；（2）參于重要合同的談判、草擬或審查工作；（3）提供保險有關的法律咨詢和法律宣傳教育服務；（4）公司的訴訟和非訴訟活動，如：應訴答辯、調查取證、求償等。法律顧問參與公司日常經營活動，有針對性地及時開展法律服務，可以保證公司經營活動依法進行，從而減少法律風險，避免和消除不必要的合同糾紛。
2、認真組織應訴。公司一旦簽收法院應訴通知書后，應立即辦理律師委請手續，同時，要協助律師做好以下工作：（1）組織相關人員分析案情，答辯狀；（2）安排人員同律師一道做好調查取證工作；（3）配合律師抓住法院允許與主審法官接觸的機會，宣傳保險法律法規，能及時溝通有關情況。
3、及時提出起訴。我國實行二審終身制，對一審判決不服的案件要及時提起上訴，否則超過上訴期，只能通過申訴途徑解決問題，行使權利要及時、合法。（1）取得代位追償權的或協商代位求償無果的要及時提起訴訟。保險公司賠償后，涉及第三方責任的，除合同另有約定外，一般應通過訴訟方式予以追償。這一做法在進出口貨運險業務中要堅持，在國內業務中也不容忽視，2000提7月1日實施的《機動車輛保險條款》第22條規定，保險責任范圍內的損失應由第三方負責賠償的，被保險人應當向第三方索賠。如果第三方不予支付，被保險人應提起訴訟，經法院立案后，保險人根據被保險人提出的書面賠償請求，應按照保險合同予以部分或全部賠償，但被保險人必將向第三方追償的權力部分或全部轉讓給保險人，并協助保險人向第三方追償。根據這一規定，保險公司在開展機動車輛保險過程中，必須十分重視通過法律手段，落實代位求償僅的問題；（2）對保險詐騙案件應通過司法部門提起公訴，充分發揮法律對保險詐騙分子的震懾作用，真正體現保險合同的對價原則。
4、推行仲裁方式。在解決保險合同糾紛的問題上，相對訴訟方式而言，仲裁方式更節省時間，減少費用，更能保護當事人雙方的商業秘密，對雙方當事人更有利，因此，基層公司應根據上級公司要求，推行仲裁方式來解決合同糾紛。
5、加強對訴訟案件的管理。因此類案件基本上都發生在基層，而基層公司職工的法律知識相對薄弱，受各種條件的限制，不可能為此耗費大量的人力物力。以省公司或市公司為單位應成立專門的科室或有科室負責此類案件的管理，訴訟前對案件做認真的分析、研究，對根本無法取勝的案件就想辦法用調解的方式解決，不能一味的應訴，否則，不但敗訴而且社會也壞。 ：
1、《保險法律運用問題》，奚新國，保險學會保險研究編輯部2001年第10期。
2、《保險案例選編》中國人民保險公司河南省分公司內部網。
3、《商法》，王衛國，中央廣播電視大學出版社。
4、《合同法》，吳弘主編，中國政法大學出版社。
【關鍵詞】訴訟 財產保全 責任
訴訟財產保全責任保險是保險公司與申請人締結保險合同，保險公司向法院對于被保險人要求法院保全有爭議的財產提供保函，在保險期間對于申請人的錯誤致使被申請人遭受損失的，經法院判決生效后由被保險人承擔損失的，保險人在賠償限額的范圍內對被保險人進行賠償。
訴訟財產保全責任保險不僅對被保險人提供擔保，還對被保險人的申請錯誤造成的被申請人的財產損失承擔賠償責任。如果申請人自己提供擔保，申請人自己要提供被申請財產價值20%～30%的現金；如果申請人請求銀行以出具保函的形式來提供擔保，申請人要在銀行的存款金額要超過被申請財產的價值；而保險公司以保函的形式提供擔，所需的保險費僅為僅為訴訟財產價值的0.5%～0.8%。相比較于銀行以保函的形式提供擔保，申請人自己擔保這兩種形式，保險公司以保函的形式提供擔保更具有優勢。訴訟財產保全責任保險不僅對被保險人有利，對于被申請人也極為有利。當申請人申請錯誤致使被申請人財產損失時，保險公司可以迅速的對被申請人在損失的金額內進行賠償，這樣就可以在很大的程度上減少被申請人的財產損失，也很好的使法院的判決得到執行，從而維護被申請人的利益和人民法院的威嚴。
雖然訴訟財產保全責任保險具有諸多的好處，例如對于被保險人來說可以減少擔保的壓力，對于被申請人來說可以減少因被保險人的申請錯誤而造成的自己的財產損失，對于法院來說可以使判決得到較好的執行，但是由于我國關于訴訟財產保全責任保險的法律和各種法規不夠完善，以及V訟財產保全責任保險的發展時間相對較短，我國的訴訟財產保全責任保險在發展中仍然存在諸多的問題。
一、訴訟財產保全責任保險的發展現狀
（一）訴訟財產保全責任保險在法律上的規定
2011年，中國保險監督管理委員會下發的《關于規范保險機構對外擔保有關事項的通知》中規定：“除保險公司自身訴訟中的擔保、與出口信用保險相關的信用擔保以及海事擔保之外，禁止保險公司為他人債務向第三方提供擔保?！钡俏覈摹睹裨V法》對申請人提供的擔保形式并沒有約束，為了能夠充分的實現擔保，通常金錢、金錢換算性較強的財物以及信用性較高的人的擔保較易為人民法院接受，后者如擔保公司等。而訴訟財產保全責任保險，則是由具有高度償付能力的保險公司提供擔保的一種方式。
（二）訴訟財產保全責任保險的發展態勢
2012年云南保監局同意城泰人壽在云南開辦訴訟財產保全責任保險，平安保險公司自2014年的8月向中國保監會申請并獲批開展訴訟財產保險以來，在全國41個分支機構實現開單，累計釋放承保能力過百億，中國平安是第一家在全國范圍內開展訴訟財產保全責任保險的保險公司。
2015年的兩會上湖南省高級人民法院的院長康為民提議將訴訟財產保全中引入保險擔保的形式，這極大的促進了訴訟財產保全責任保險的發展。據不完全統計，截至2015年11月中旬，已有云南、安徽、浙江、福建、廣東、湖北、寧夏、北京、天津、重慶等省、自治區、直轄市的部分法院采用了財產保全責任險，特別是江蘇、天津等省市的部分法院相關規定明確指出保險公司的保函可以作為訴訟財產的擔保形式。
到目前為止全國已有超過1400多家法院認可訴訟財產保全責任險保，正是法院認可以保險的方式為訴訟財產保全提供擔保，訴訟財產保全責任保險才得以在全國推廣開來。
二、訴訟財產保全責任保險運行中的問題
（一）訴訟財產保全保險的相關法律不夠完善
中國沒有一條法律涉及訴訟財產保全責任保險，雖然在2016年《最高人民法院關于辦理財產保全案件若干問題的規定（征求意見稿）》公布，其第八條規定：“申請保全人可以與保險公司訂立訴訟保全責任險合同，作為保全擔保。訴訟財產保全責任保險合同的保險利益應當確保保險事故發生時被保全人所遭受的損失得到賠償?！钡沁@也僅是最高人民法院的征求意見稿，終稿還沒有定下來，也就是說中國沒有一套完整的法律對訴訟財產保全責任保險進行規范。
（二）訴訟案件中投保該保險案件相對較少
訴訟財產保全責任保險在中國發展很快，并且自從誠泰承保訴訟財產保全責任保險以來，中國平安、中國人壽、中國人保、中國太平等保險公司也相繼承保訴訟財產保全責任保險，承保訴訟財產保全責任保險的保險公司的數量不斷的增加，與此相對的卻是訴訟案件中投保訴訟財產保全責任保險的案件卻是較少的現象。
（三）訴訟財產保險責任保險設計不合理
訴訟財產保全責任保險的保險責任是由于被保險人的錯誤致使被申請人的財產遭受損失，保險人要在賠償限額的范圍內承擔被保險人（申請人）的賠償責任?；谏鲜龅姆治鼍筒浑y發現，在訴訟財產保全責任保險下，造成了財產保全的行為者和責任的承擔者相分離，這就為惡意訴訟、盲目訴訟、和串通訴訟提供了生長的土壤。因此申請者不管惡意還是沖動向法院申請財產保全，所致被申請者的財產損失，保險人都應當進行賠付。
三、訴訟財產保全責任保險對策分析
（一）完善有關訴訟財產保全責任保險的法律法規
國家有關立法機關及其工作人員，應積極推進訴訟財產保險責任保險的立法工作，將以訴訟財產保全保險提供擔保的形式寫入國家的法律中，并行成成文的法律條文。保險公司應加大對有關訴訟財產保全責任保險法律法規的宣傳，使社會大眾認識到訴訟財產保全責任保險有關法律法規的重要性，在社會范圍內營造對該險種的立法呼聲。保監會和保險行業協會應加強和立法機關的溝通力度，為訴訟財產保全責任保險的立法工作從保險專業的角度提供相應的建議，并且積極的配合立法機關的有關工作。通過立法機關、保監會、保險行業協會以及保險公司的共同努力，共同推進相關法律法規的科學立法，完善訴訟財產財產保險相關的法律，從而填補中國在這方面的法律空白。
（二）通過從律師事務所獲取相應的案源
訴訟財產保全責任保險涉及法律方面的專業知，一般的保險推銷人員首先不能夠找到需要此產品的客戶，如通過傳統的銷售模式無異于大海撈針，其次因為保險銷售人員缺少法律專業方面的知識和技能，很難使準客戶了解此產品并且相信此產品。然而律師則不同，不僅有專業的知識，也能夠接觸到廣大需要訴訟財產保全責任保險的準客戶，同時律師推銷此種產品更容易讓準客戶接受。因此保險公司應加強同律師事務所的聯系，開拓新的銷售渠道。通過給介紹案源的律師一定傭金的方式，來獲取訴訟財產保全責任保險的客戶。
（三）加強核保和完善該險種
對于訴訟財產保全責任保險中存在的諸如惡意訴訟、盲目訴訟以及虛假訴訟等問題，保險公司應加強對投保人的核保。根據具體的案情，申請人勝訴的可能性，案件的類型，以及申請財產保全對申請人造成損失的可能性來對被保險人進行核保。
對訴訟財產保全責任保險重新設計，使申請行為人和責任承擔人相統一，就會大大減少這種道德風險發生的可能性。也就是申請人要自己承擔申請錯誤造成的被申請人的財產損失，保險人僅對被保險人提供形式上的擔保。這種形式類似于保證保險，保險人僅僅提供形式上的擔保，保險人收取的保險費實際上是手續費亦或是擔保費，這樣跟有利于訴訟財產保全責任保險的長期發展，同時減少承保風險以及核保費用。
參考文獻
[1]伊魯.訴訟財產保全責任險與惡意訴訟[J].法制博覽.2016（26）.
[2]任柏桐，云月秋.我國訴訟財產保全責任險的產生環境與發展建議[J].保險職業學院學報.2016（04）.
關鍵詞：車險人傷；住院探視；問題；措施
0引言
在車險理賠中，人傷賠付額度占比很高，而人傷住院探視作為理賠首要環節，對降低人傷案件賠付率，提高人傷理賠效率具有深遠意義。因此加強對客戶主動服務，貫徹以事前介入為主、事后調查為輔，突出專業化服務水平，是實現有效控制人傷理賠風險的重要途徑[1]。車險人傷住院探視執行的好壞對車險理賠工作的順利進行以及樹立保險公司的形象有著不可忽視的作用。
1M財產保險云南分公司車險人傷住院探視的現狀
運用M財險公司內部資料，對2016年9-12月四個月人傷案件進行分析和研究。此次人傷案件分析和研究中，一共435件人傷案件，實現人傷探視的一共71件。2016年9、10、11、12月實現人傷探視的一共71件，探視率為16%，探視率低，探視指標不理想，且預估金額多在10000-50000，50000-100000之間，未估5件，傷殘4件，訴訟案15件，賠付金額在5萬以上訴訟案件占52%。
2存在的問題
2.1崗位人手配置不夠
人傷住院探視是后期人傷核損工作介入的前提。提早介入，主動跟蹤，維護好與醫院、醫生間良好的合作關系，有助于防范醫療費用水漲船高，減少理賠中的不合理賠付。因此事前提前介入主動服務，事后及時追蹤調查，加強車險人傷住院探視十分重要。然而現實的情況卻不容樂觀。
2.2缺乏與探視
人員崗位匹配的復合型人才基于車險人傷案件內控風險管理要求高、環境不和諧、賠付項目多、牽涉面廣的這些特點要求車險人傷住院探視人員需兼具醫學、保險、法律等專業知識的同時，還要求車險理賠人員需特別對住院探視醫療審核方面，有一定的臨床醫療知識、且具備較強的分辨騙保能力。但是數據表明目前的理賠人員配置狀況與理論要求相去甚遠。2016年M財險公司的3名理賠人員雖然都是本科生，但基本都是應屆畢業生，由于缺乏經驗，整體專業技能不足。而保險公司經常采用的是師傅帶徒弟、短期培訓的方式快速提高新人專業知識和技能，而不是專業、有針對性的系統培訓。導致新人上崗都是照葫蘆畫瓢、照搬照做，對傷者傷情、用藥情況、費用評估把握不準、審核乏力，尤其是在理賠環節用藥清單的審核上難以剔除搭車用藥、巧立名目的道德風險。
2.3人傷探視流于形式，絕對估損偏差率大
在當前的人傷探視過程中，工作人員和醫護人員之間難以形成有效的溝通，每次探視都是詢問傷者基本信息，對于診療方案的了解和醫療費用的估算都比較欠缺，人傷探視實質意義不高。
2.4工作人員服務能力有待提高理賠環節中有許多出險客戶戶籍多為農村戶口且非本地人員，導致了接報案時住院探視人員需對報案人口音、住院地不明確，需客戶多次重復，甚至造成溝通不愉快、發生口角、傷者住院信息錯誤及首度查勘失誤等情況，造成客戶體驗不佳，直接導致客戶投訴增多。
3對策建議
3.1加強人傷住院探視人員配置
人傷住院探視作為理賠首要環節，與后期理賠工作的順利開展息息相關，應針對公司現狀對理賠各崗位核定標準工作量，并按照標準工作量核定各理賠崗位人員數量，及時補充不足人員，提高準入門檻和崗位標準，保證理賠人員配備充足，不斷整合優化車險人傷住院探視人員的配置，提高理賠效率和剔除理賠水分。
3.2重視人傷探視專業人才建設，增強復合型人才儲備
堅持以人為本，可采取校企聯合辦學方式，有計劃定向或委托培養專業人才，降低人才引進成本[3]。同時，積極開展訂單式培養，大力推行校企合作、工學結合、半工半讀的人才培養模式，構建專業訂單人才培養項目長效機制和保障機制，實現專家治崗，技能制勝。
3.3優化績效考核方案，調動員工積極性
M財險公司應設立人傷探視獎、打假防騙獎、拒賠等獎項，將工作表現與績效考核掛鉤，以調動人傷住院探視人員的工作積極性。同時對車險人傷住院探視人員建立執業誠信檔案，定期進行評價。著手健全理賠考核指標體系，提高理賠案件質量，盡可能建立多角度、全方位的考核機制。
3.4加強人傷住院探視人員服務能力，促進環境和諧
此次調查發現M財險公司人傷理賠工作人員素質參差不齊，服務能力缺失，由于M財險公司承保范圍廣，多為貨車，卡車，伴隨的都是惡通事故。多發的事故中農村戶籍和外地人出險較多，加之理賠環境的不和諧，理賠越來越處于被動局面。經常發生因為地方方言、口音、話術而反復提問，甚至發生口角之爭，造成客戶體驗不佳。M財險公司中人傷調查員工隨機應變相關方面的拓展訓練有所欠缺，應在注重提高工作能力的同時提高其道德素養和溝通技巧，完善人傷理賠工作的服務標準和工作內容。另外，還應加強與醫院、交警、法院三方的溝通協調合作，改善理賠環境，構建良好的社會輿論導向和公司形象。
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關鍵詞：環保社會組織;環境民事公益訴訟;主體資格
《最高人民法院關于審理環境民事公益訴訟案件適用法律若干問題的解釋》（下稱《解釋》）于2014年12月8日通過，自2015年1月7日施行，使得環保社會組織提起環境民事公益訴訟的各方面規定更具有可操作性，但是與學界和實務界期待的環境民事公益訴訟制度還有一定的差距，有諸多問題需要進一步解決。在這些問題中，主體資格問題、訴訟成本問題以及環保組織自身發展等問題尤為重要，需要引起足夠重視。
一、環保社會組織提起環境民事公益訴訟的困境
（一）環保社會組織的主體資格范圍過窄
雖然最高法院的《解釋》已經對《環境保護法》第58條中對社會組織提起環境公益訴訟的資格要求進行了一定程度的降低，但在確定提起環境民事公益訴訟的社會組織的主體資格時仍規定了兩個基本的條件：（1）在設區的市級以上人民政府民政部門登記;（2）社會組織章程的宗旨和主要業務范圍是維護社會公共利益，且連續從事環境保護公益活動5年內沒有違法犯罪記錄。就目前我國社會組織提起的環境民事公益訴訟的嘗試來看，社會組織在環境公益訴訟的道路中困難重重，任重而道遠。
從登記機構層面來看，根據《社會團體登記管理條例》的規定，民政部門并非我國唯一的社會組織登記機關，還存在團委等注冊登記機構;從社會組織的性質來看，不是所有組織都要根據上述條例進行登記，如參加中國人民的人民團體等，這類團體是否在民政部門登記不影響這類團體存在的合法性。上述的合法社會組織，就會因為《解釋》的登記注冊問題而被排除在適格原告之外。另外，我國實行雙重審批的社會組織登記制度，社會組織成立時不僅要業務主管單位的審批，而且還要行政主管單位的審批，而這種制度導致“草根”民間環保組織在實踐中無法確定其業務主管單位，從而進一步限制了環保社會團體的數量。
（二）環保社會組織的訴訟成本承擔過高
1.案件受理費用過高
目前，我國環境民事公益訴訟案件訴訟費用的交納標準與因財產權益爭議而案件訴訟費用的交納標準相同。根據對近年來已判決生效的環境民事公益訴訟的案件受理費進行的統計，得出了以下數據①：
案件名稱年份案件受理費（元）
泰州市環保聯合會與江蘇常隆農化有限公司、泰興錦匯化工有限公司等環境污染責任糾紛2014一審：973651.72
二審：947298.28
常州市環境公益協會與儲衛清、常州市博世爾物資再生利用有限公司等環境污染責任糾紛201432324
連云港是贛榆區環境保護協會與顧紹成環境污染責任糾紛20141575
連云港是贛榆區環境保護協會與王升杰環境污染責任糾紛20141762
在泰州市環保聯合會與江蘇常隆農化有限公司、泰興錦匯化工有限公司等環境污染責任糾紛案中，由于環境修復費用賠償額達到160666745.11元，該案件的一審案件受理費達到了973651.72元，二審案件受理費達到947298.28元，[1]訴訟成本之高由此可見。
環境民事公益訴訟遵循普通民事財產案件訴訟費用交納標準的合理性值得質疑。一般的民事財產案件以維護“私益”為目的，主體是和案件有直接利害關系的公民、法人或其他組織，勝訴后的收益歸主體享有。環境公益訴訟以維護“公益”為目的，主體既可以與案件有直接利害關系，也可以與案件沒有直接利害關系，勝訴后的收益用于治理和修復環境，整個社會都將受益。[2]既然環保社會組織提起環境公益訴訟的目的是維護公共利益，國家就應對其進行激勵，減少其負擔，不讓昂貴的訴訟費用阻礙環境公益訴訟的開展。
2.其他訴訟支出費用過高
除了需要預交案件受理費，律師費、鑒定費等也是很大的訴訟支出。環境公益訴訟案件涉及面廣，技術性強，委托專業性強的訴訟人對案件勝訴有很大影響。由于環境公益訴訟訴訟標的額通常很大，律師費通常也不低。環境公益訴訟鑒定費用高昂，在“自然之友”針對怨男曲靖陸良化工有限公司的帶哦差中，一家鑒定機構所作出鑒定報價為700萬元，如此高昂的費用超出了“自然之友”2011年全年支出的500萬元。[3]考慮到高昂的訴訟成本，環保組織即使在被賦予環境民事公益訴訟的主體資格的情況下，開展環境公益訴訟也是舉步維艱。
（三）環保社會組織的獨立性較差
根據中華環保聯合會的《2008年中國環保民間組織發展報告》，經過正式登記的各類民間組織全國共有3539家。其中，由政府發起成立的環保民間組織1309家，學校環保社團1382家，草根環保民間組織508家，國際環保組織駐中國機構90家。港澳臺地區的環保民間組織約250家。[4]由此可見，我國大部分環保社會組織由政府部門發起成立，在提起環境民事公益訴訟中的獨立性不強不高。
環保社會組織若過多依賴于政府的指引，則很難充分發揮自主性。環保社會組織獨立性不強在環境民事公益訴訟中主要體現在兩方面：第一，在訴訟提起方面，一般為迎合當地政府的環剝政策，環保社會組織在當地政府的指引下，對環境污染者提起環境民事公益訴訟，自身的主動性和積極性不高，處于被動提起環境民事公益訴訟的狀態;第二，在環境民事公益訴訟的過程中，一方面由于登記注冊制度的限制，環保社會組織受制于政府的現象比較嚴重。另一方面，根據《解釋》第十條第二款的規定，“有權提訟的其他機關和社會組織在公告之日起三十日內申請參加訴訟，經審查符合法定條件的，人民法院應當將其列為共同原告;逾期申請的，不予準許。”環境民事公益訴訟中追加原告，為行政機關申請作為共同原告提供方便之門，這樣可能會進一步造成行政機關干涉的問題。
二、環保社會組織提起環境民事公益訴訟的域外考察
（一）德國
德國是大陸法系國家的典型代表，德國的環境公益訴訟的目的更傾向于監督環境行政機關的行政行為。提起環境公益訴訟的環保社會組織的認定必須符合各種要件：它必須是一個非盈利性組織，經過稅收部門認證，必須是主要和長期致力于自然保護和自然景觀維護，其范圍至少必須包括一個州的邊界，并且它必須通過自己的行動來證明它有能力履行此項責任。[5]由于德國法律恪守“專有損害”原則，法院對于社會組織提起的環境公益訴訟常常以原告主體不適格而被駁回。為了彌補實體法的不足，德國法院通過司法判例來進一步確定環保社會組織的原告主體資格，從而使更多環保社會組織成為適格原告。在訴訟成本方面，德國創設了一系列的保險產品，來分擔訴訟風險。投保人在碰到法律問題時，可以先找律師商量，確定訴訟勝訴概率后提訟，其中涉及的律師費也由保險公司來支付。[6]這樣極大的降低了原告的訴訟成本，有利于環境民事公益訴訟的開展。
（二）日本
日本將環境公益訴訟稱為環境公害訴訟，強調“環境災害”，主要訴訟表現為公害行政訴訟，監督環境執法部門的行為。日本《行政事件訴訟法》在第九條規定：“只要是撤銷該處分或判決會擁有法律上的利益的人，就可以提起處分的撤銷之訴以及撤銷判決的訴訟”。這一條一般被認為是對適格原告的規定。而另一方面，主張“應然利益保護說”的學者認為，行政行為給范圍較廣的居民造成了利益上的共同侵害，遭受共同侵害的居民所在地的居民團體或環境保護團體等可從法律上和事實上代表居民提起取消訴訟。[7]因此，大多數學者認為團體能夠代表大多數人意見，且團體在訴訟能力方面比個人更具優勢。
（三）美國
在美國的法律制度中，提起環境公益訴訟的主體不僅包括公民，還有政府和社會團體等組織，這大大提高了環境公益訴訟的普及率。[8]最早對環境公益訴訟進行規定的是1970年的《環境保護法》，隨后出臺的《安全飲用水法》、《資源保護與恢復法》等法律進一步對于環境公益訴訟的原告資格進行放開。同時，美國還通過判例對環保組織的主體資格進行補充與完善。在激勵環境公益訴訟訴訟方面，美國建立專項罰款基金的做法，如《空氣清潔法》規定，美國財政部設立一項專項基金，美國法院作出的民事判決而獲得的賠償金應當存入其中，該基金主要用于資助維護法律實施的行為，包括公益訴訟。
三、環保社會組織提起環境民事公益訴訟的出路
（一）訴訟主體方面
1.簡化登記管理辦法，降低登記準入門檻
民政部國家民間組織管理局副局長廖鴻稱，截至2014年第三季度末，在各級民政部門登記的社會組織有56.9萬，其中，生態環保類的社會組織約有7000個。符合《環保法》及其《解釋》的只有700家。因此我國有必要簡化團體登記管理辦法，降低登記準入門檻。在確定環保團體資格時，應適當放寬，如將團體的非營利性和公益性作為認定環保團體的必要條件，放寬其它方面的要求。
2.培育公益社會團體，發展草根環保組織
中國首法官、最高人民法院院長在2015博鰲亞洲論壇“金磚國家大法官對話”分會場上表示，鼓勵公眾參與環境保護，鼓勵民間環保團體為了公眾，為了維護環境，對污染環境破壞資源的行為提出公益訴訟。我國應該大力培育公益性環保社會團體，尤其是民間草根環保組織，只有給予民間環保組織發展的機會，對其進行獎勵和輔導，他們才能吸引人才、產生影響、發展壯大。
3.提高組織的獨立性，減少行政干預
實質上，環境公益訴訟強調民眾對社會公共事務的參與，由社會公眾在基層推動對環境民事責任的追責，這與我國長期以來自上而下的治理方式不同，難免讓政府產生顧慮。但是，政府應該意識到，推動環境友好型社會和法治國家的建設離不開公眾的積極參與。在保護環境方面，環保社會組織的目的與政府治理的目的是一樣的，環保社會組織不是為了與政府相抗衡。在準官方性質的社會團體中，政府應該減少行政的干預，增強其提起環境民事公益訴訟的獨立性和主動性。
（二）訴訟成本方面
1.免交案件受理費，降低原告訴訟成本。
環境民事公益訴訟的原告是為全社會公共利益而非私人利益通過司法途徑請求損害賠償，原告的訴訟目的不具備財產性內容。所以，無論是從案件的公益性還是從非財產性，環境民事公益訴訟都應當免交案件受理費，這體現了國家對原告積極提起環境民事公益訴訟行為的肯定。法院應當免除環境民事公益訴訟的案件受理費，費用由國家承擔。目前立案登記制在我國即將實行，所以免交案件受理費并不影響案件被法院受理并進入訴訟程序，更加有利于環境民事公益訴訟的開展。
2.設立專門基金會，提供原告資金支持。
由于原告是為了社會利益而非私人利益提訟，原告因訴訟而產生的費用應該類比美國和英國的做法從專門的環境保護基金會中支出。其實在中國部分地區已經存在了部分環境保護基金會，比如自然之友基金會、阿里巴巴公益基金會等。由于這些基金會較為分散，應當設立全國統一的環境保護基金會，并在各省、直轄市設立該基金會的分點，負責統一管理其管轄范圍內所有環境訴訟所得賠償，用于其管轄地區的環境修復、環境公益訴訟支出。該基金會可以與其他基金會合作，這樣環保組織提訟不用自己尋找資金支持，可以直接向該統一的基金會提出資金支持的申請，由該基金會進行協調。
（三）環保社會組織自身方面
環保社會組織要想在環境民事公益訴訟中真正發揮作用，還必須在自身運行方面進行全面發展，提高參與環境民事公益訴訟的水平。在人力資源配置方面，環保社會組織應不斷吸納在環境、法律等方面有專業知識的人才，不斷提升自己的水平;在自身資金方面，環保社會組織要多和其他社會基金進行合作，同時積極發動社會公眾捐款、從企業募捐中籌集組織運行資金。另外，要多方面需求合作，和其他環保社會組織進行合作交流，團結起來，進行人力或資金共享。只有環保社會組織不斷提升自身的能力，才能在環境民事公益訴訟中發揮巨大的作用，維護社會公共的利益。
四、結語
環保社會組織的訴訟主體資格、訴訟成本、獨立性問題以及自身發展問題是建立并完善我國環保社會組織提起環境民事公益訴訟制度的重中之重，只有基于我國國情，結合國外的法治建設的經驗，方能破解我國環境民事公益訴訟制度的困境。放寬社會組織主體的范圍直接決定了環境民事公益訴訟的作用得以充分發揮，合理的訴訟成本分擔激勵環境民事公益訴訟的開展，提高社會組織的獨立性激發社會組織的活力與社會公眾的參與，從而有利于建設環境友好型、資源節約型社會。（作者單位：西南政法大學）
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近年來，全球民用無人機的生產、應用以爆發式的速度增長。在歐美，2014年亞馬遜網站每月銷售的無人機超過一萬架，在國內，淘寶網的暢銷型號月銷量過萬也不罕見。據德勤會計師事務所估計，2015年全球民用無人機交付量將達30萬架，總價值超過4億美元。而從整個產業鏈角度看，目前全球無人機產業規模已突破50億美元，正在迅速向百億美元攀升。
從各國的統計數據看，目前全球應用最廣泛的民用無人機重量均在25千克以下。2015年前5個月，美國為101個無人機運營人頒發了運行許可，其中大部分無人機型號的總重不超過3-5千克。此外，法國、比利時、荷蘭、奧地利、挪威、德國的相關數據也表明，90%左右的民用無人機的最大起飛重量在2-25千克。我國的情況也是如此，國內保有量最大的無人機類型為重量不高于25千克的無人機。與有人駕駛飛行器不同，低成本多旋翼無人機占當前民用無人機機隊的絕大多數。這些無人機大部分應用在航拍領域，被用作相機/攝像機掛載平臺，為新聞報道、體育賽事、慶典活動、事故案件調查、保險查勘、建筑物檢修等拍攝圖片、視頻等，有一些還會采用圖傳系統實時傳遞數據。
民用無人機的安全性
目前，關于無人機運行的安全性、可靠性統計數字十分匱乏。據FAA的統計，2010-2014年間，美國共發生無人機事故104起；而荷蘭在2009-2014年4月共發生無人機事故49起。這些統計并不完整，我們也無法據此推測民用無人機的安全和可靠性水平，但它不應高于軍用無人機的安全性。
2009-2013年，美軍MOQ-l捕食者無人機每100萬飛行小損毀47.9架。而其更加先進的MQ-9死神無人機，同期的百萬飛行小時損毀數量為31.7架。作為對比，美軍主力戰斗機F-16和F-15在2009-2013年的每百萬飛行小時損毀數量分別為19.6架和14.7架。
當然，以上這些數據僅能作為參考?？傮w來看，民用無人機的安全性、可靠性比有人飛行器差很多，消費級無人機的安全性、可靠性更差，但它們重量小、速度低，造成的破壞能力也有限。不過，考慮到低成本消費級無人機的龐大數量，其潛在的安全威脅仍不容低估。
事故責任及法律規章
無人機發生事故后，受害人首先關注的是產品是否有瑕疵，如果涉及訴訟，會把無人機生產者和銷售者一起作為被告，國內一些生產商已經接到西方國家法院就產品責任的，尤其是涉及美國的訴訟金額巨大，這對于正在成長中的中國無人機企業來說，壓力不小，應該引起重視。
以上提到的產品責任又稱產品侵權損害賠償責任，是指因產品有缺陷造成他人財產、人身損害，產品制造者、銷售者所應承擔的民事責任。產品責任一般分為兩類：其一，生產者應當承擔的產品責任，即產品存在缺陷，造成人身或者除缺陷產品以外的其他財產損失后，缺陷產品的生產者應當承擔的賠償責任；其二，銷售者應當承擔的嚴品責任，即由于銷售者的過錯，使產品存在缺陷造成人身或者除缺陷產品以外的其他財產損失后，銷售者應當承擔的賠償責任。在產品責任的歸責原則方面，西方國家分為兩大體系，美國主要采取嚴格責任制，英、日主要采取過錯責任制，我國則實行無過錯原則。
除了生產者和銷售者，無人機的運營者在使用無人機時，一旦造成第三者事故，也需承擔相應的責任。不過，大多數國家對于無人機運營者的歸責原則為無過失責任原則，其中僅有少數國家對于無過失責任的使用條件有所限制。在美國，不同州的侵權法的規定有很大差異。關于賠償限制，英國等國家沒有限制，而德國的賠償限額為EC785/2004規定的93.6萬歐元（運營人疏忽除外）。關于責任方的規定各國差異也很大，捷克、澳大利亞、法國規定為運營人；丹麥規定為機主；瑞典規定為運營人的責任經理；莢國規定小型無人機的責任人為駕駛負責人，其他無人機的責任人為運營人；此利時、意大利等則未明確規定。
國際上，針對航空器運營對第三者的侵權，在ICAO《1952年羅馬公約》（也即《外國航空器對地（水）面第三人造成損害的公約》）中已經系統的提出。后來，1978年《蒙特利爾議定書》對該公約做了進一步完善。但是這兩個公約的締約國數量不夠多（49個），ICAO成員國對具體的第三者責任適用范圍、損害界定、責任體系、責任擔保（強制保險）、司法救濟程序等仍存在分歧。但是，在保障第三者人身和財產安全、用保險進行保障的基本原則上，各國是一致的。航空器運行引發的第三者責任的適用法律，各國有的適用于《民法》，有的適用于《航空法》。法國、羅馬尼亞、捷克、美國等國適用于《民法》；幣中國、德國、英國等適用于《航空法》。
當前，中國的消費級民用無人機憑借物美價廉已經在全球建立了優勢競爭地位，一些企業的年銷量有幾十萬套，營業額超過10億元，解決了數千人的就業。但這些企業在走向世界的過程中也遇到了一些問題，比如產品責任訴訟。此外，對于運營單位來說，雖然國內尚未對使用無人機的單位進行注冊備案或審定。但根據歐美國家的經驗，再考慮我國民航局的監管服務能力等因素，未來5年，我國的無人機運營單位數量可以達500-lOOO家，機隊規?？梢赃_3000-5000架。隨之而來的第三者侵權案例將不斷發生。面對這種形勢，需要政府制定政策，提供幫助和建議。同時需要注意的是，適度的責任保險政策要求是保障，過度的責任保險政策要求是負擔；改府不能不作為，也不能拍腦袋定政策。各國的國情、法律體系不同，直接照搬照抄是不對的，應當首先弄清楚其它國家法規政策的邏輯基礎。
當煞，無人機行業的發展，帶來的風險管控需求對于保險行業來說，也是一個難得的商業機遇。
相關保險種類
涉及民用無人機的相關保險種類主要有：產品責任保險、第三者責任保險、機身保險等，以下重點介紹這三種保險。
產品責任保險
該產品主要服務于產品供給方，包括制造者、銷售者、修理者，主要承保無人機產品在使用過程中，因其缺陷而造成使用者或其他人人身傷亡或財產損失時，依法應當由產品供給方承擔的民事損害賠償責任。在無人機產品責任關系中，無人機的制造者、銷售者、修理者是產品責任主體關系的責任方，產品用戶和公眾是產品責任關系的受害方，也是無人機產品責任法律制度保障的對象。
這類保險的政策制定應非常慎重。美國通用航空發展史就有前車之鑒。20世紀60-70年代，美國各州陸續采用了苛刻的無過錯責任賠償要求的法律，訴訟案件大量出現，隨之而來的是，從1962年到1988年，平均每架通用飛機的責任保險成本從50美元上漲至10萬美元。這直接導致了美國通用航空業在20世紀80年代經歷了一場大蕭條，飛機產量從1978年的17811架，下跌到1994年的929架。
我國在航空產品責任保險領域的工作進展總體滯后，2014年以來，國內主要的有人機生產商、維修商陸續投保了航空產品責任保險，但在無人機領域，由于市場處于發展初期，對產品風險認識不足，投保意識還不強。而在保險供給方面，保險公司有現成的產品以及足夠的承保能力提供無人機產品責任保險。
第三者責任保險
該產品主要服務于無人機運營單位，承保無人機遭受意外事故時，造成的第三者的人身傷亡或財產損失在法律上應負的賠償責任。通常僅承保合法的飛行，違反民航監管規定的黑飛被除外。目前全世界的保單僅承保人身傷亡和財產損失，而對于隱私侵犯責任、監管機構的罰金不涵蓋在保障范圍內。目前，第三者責任保險是投保意愿最旺盛的險種，且保障額度較低。
歐盟根據EC785/2004號法規，要求500千克以下的民用無人機的運營單位購買最少93.6萬歐元的第三者責任保險。加拿大則要求無人機商業運行需至少購買10萬加元的第三者責任保險。美國沒有統一的要求，市場上幾千到幾十萬美元保額的產品均有。
我國民航運輸領域在70年代已經推行第三者責任保險，1985年頒布的《國務院關于開辦民用航空運輸企業審批權限的暫行規定》的第八條要求航空公司投保第三者責任保險；1986年頒布的《國務院關于通用航空管理的暫行規定》的第七條，對通航公司投保第三者責任保險也做出了規定。不過，這些文件制定時間較早，目前為止，沒有專門針對民用無人機運行第三者責任保險的規定。
機身保險
該產品主要服務于無人機運營單位，承保無人機在飛行、滑行及地面停放時，無論任何原因（不包括除外責任）造成機體及其附件的意外滅失或損壞，包括無人機的失蹤風險。目前國內市場上關于機身保險主要有兩種，分別為有人機通常使用的航空機身保險條款AVNIC和機器損壞險條款，但這兩種產品并不完全符合無人機的風險特點，無法滿足裝配有一系列軟件、傳感器和各種機載設備，具有地面配套設備，能飛行的無人駕駛的機器人的風險。目前，國內保險行業正在著手推出專門針對無人機的相關保險保障。
是否可以避開保險要求
有些制造廠商說它們的產品是航模、玩具，而不是無人機，無需投保相關險種。然而，包括航模、玩具在內的任何產品，產品責任保險都是必要的，購買必要的產品責任保險是對客戶和企業風險管理的負責行為，也是法律所要求的。目前，國內一些出口量大的無人機廠商，已經遭遇了國外客戶對其“無人機”或“航模”產品的訴訟。所以，對制造廠商而言，“航?！被颉巴婢摺币巡皇菗跫?，他們更應關注如何找到成本、服務適當的保險產品。
對于運營單位而言，近期有個盛行的說法：美國的FAA訴訟Pirker案，表明消費級無人機可以用航模的名義規避監管。2011年10月17日，Raphael Pirker使用一架Ritewing Zephyr無人機在弗吉尼亞大學校園進行有償圖片和視頻拍攝。針對此事，FAA的事項主要有：（l）Pirker違反了FAR91.13（a）條款的任何人不得以疏忽或輕率的方式操縱飛行器，危及他人生命財產安全；（2）使用無人機進行有償飛行，而當時FAA并未出臺任何商業運行無人機的政策法規。FAA據此要求對Pirker進行10000美元罰款。Pirker的律師依據聯邦民航法規并不適用于航模，航模不是飛行器，認為局方沒有進行處罰的法律依據。2014年3月6日，行政法官與NTSB法官聯合宣布，FAA無效。
然而，事情到此并未結束，這是美國第一個涉及商業無人機運行的訴訟案，也是第一個對無人機運營單位進行處罰的訴訟案。2014年11月18日，NTSB修訂了先前的決定，它認為模型飛行器屬于航空器，因此適用于FAA頒布的法規和政策。最終，這一訴訟以FAA對Pirker處罰1100美元結束。NTSB指出：模型飛行器并沒有把它們從飛行器的概念之中排除，法規并沒有區分飛行器是否有人在飛行器上駕駛。
審判結果出現了180度的逆轉，其背后的邏輯是：（1）美國法律保護公民的自由，然而自由是有前提條件的，也即它不能對他人生命和財產安全、隱私、自由等權利造成侵犯和損害。（2）美國的法制核心是講道理，而不是機械的受限于法律條文。法律條文只是形式和工具，它要服務于公平、正義、自由等社會基本準則，它的條文內容是可以改的、它的司法解釋也是可以改的。用法律條文漏洞做擋箭牌是不會長久的。（3）2014年3月的審判結果考慮了其它各國類似案例，認為量刑過重。類似的未造成實質性人員財產損失的案件，大都處以3000美元以下罰款。量刑過重有可能造成被方的破產，比如2014年莢國民航局RobertKnowles的無人機航拍案，就是這種情況。
進一步而言，在任何國家使用民用無人機進行商業化運營，都要遵守相關的法律法規要求，否則有可能面臨法律訴訟。在過去的2年中，我們發現無人機違規運行處罰案例中，“航?！笔冀K無法構成逃避監管的理由。
2014年12月，加拿大交通部Julien Gramigna案，后者未獲得商業運營許可在蒙特利爾開展商業化航拍作業，包括未能投保第三者責任保險，對后者除以1000加元罰款。
2014年2月，法國巴黎一名厄瓜多爾籍外籍兵團士兵，在艾菲爾鐵塔使用無人機進行有償航拍服務，被警察逮捕并被處以500歐元付款，原因：未取得相應駕駛員資質、商業運營資質、危機他人安全等。
2014年2月，法國民航局Golox，后者在南希開展商業化航拍視頻活動。法國民航局認為，模型飛行器安裝相機用于個人娛樂和愛好用途，無須證照，然而一旦涉及商業運營時，模型飛行器就要被視作無人機，相應的駕駛員、運營單位和規范等都有要求。
2014年12月，澳大利亞墨爾本的一次警察抓捕行動中，有人駕駛無人機進行航拍，隨后無人機墜落，并險些傷及警察。最終，澳大利亞民航局以違厭無人機距離地面人員超過30米、不得以危及他人安全的方式駕駛等理由，處以駕駛者850澳元的罰款。
2014年4月，澳大利亞西澳州杰拉爾德頓鐵人三項比賽中，運動員被失控的10米高度墜下的航拍無人機擊中頭部，住院治療，民航局對無人機運營方New Era Ag Tech進行了，理由同前述訴訟案。
結束語
機動車輛保險作為我國財產保險公司的重要支柱險種,2006年以來，車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在70%左右，且車險賠付率直線上升，且仍有繼續上升的趨勢(見表1)，經營效益卻持續下滑，其經營發展狀況直接關系到我國非壽險業做大做強目標的實現。全面提升經營機動車輛保險的核心競爭力,始終是我國財產保險公司的重心。如何防范和控制車險經營風險，提升車險盈利能力是目前各財產保險公司的重要任務。本文將從承保風險、理賠風險、財務風險、新《保險法》對車險的影響等方面進行分析機動車輛保險經營中的風險防范。
2006年-2009年5月江蘇省揚州市車險業務發展情況表1
年份
2006
2007
2008
2009.1-5
財險總保費（億元）
5.54
7.11
8.18
4.52
車險保費（億元）
3.83
4.98
5.64
3.11
車險保費占比（%）
69.2
70.07
68.99
68.86
車險簡單賠付率（%）
82
50
60
54
一、車險承保風險的防范
承保管理是保險公司經營風險的總關口，承保質量如何，關系到公司經營的穩定性和經營效益的好壞，同時也是反映保險公司經營管理水平高低的一個重要標致。目前市場上的絕大部分保險公司都以追求規模、追求保費為目標，在保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業務壓力，展開非理性價格競爭，導致車險“高返還、高手續費、低費率”現象愈演愈烈。為了搶占更多的市場份額，一味地追求業務規模和發展速度，向保戶開出諸多優惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長遠利益，對承保質量的高低漠然視之，不僅增大了承保標的風險系數，降低了車均保費，同時也為以后的理賠工作帶來諸多隱患，致使承保效益進一步降低。主要存在以下幾個個問題：
一是業務基層只要數量不問質量。長期的思維定勢，致使業務基層單位思想仍然停留非理性價格競爭上，承保管理環節相對薄弱。面對業務發展和市場競爭壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經營單位特別是基層一線。不符合承保條件的車輛仍可按正常標準承保，部分車輛“套用條款”現象屢禁不止，保戶為了“節省”保險費，往往采取“套用條款”投保的行為，變相改變車輛使用性質，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業用車作為非營業用車性質承保、家庭用車作為非營業用車承保，由此雖然實現了保費收入的增長，但業務質量參差不齊。
二是承保政策執行力不夠。目前核保工作基本上局限于要素核保，不驗車承保?；鶎诱箻I單位對驗車承保重視不夠，對投保車輛根本不進行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風險漏洞。
因此，車險迫切需要在經營上實現由大到強、由量到質的轉變。要求我們必須提高精細化管理水平，合規經營，防范風險，實行有效益的承保政策，提升風險選擇能力，提高保費充足性，推動業務質量的持續改善。
一是合規經營，嚴控違規風險。開展合規經營教育，樹立效益第一的意識。隨著保險市場主體不斷增多，保險競爭日趨激烈，競爭手段單一、經營數據不真實、市場秩序不夠規范等問題逐步暴露出來，影響了保險業的科學發展，為止，保監會以保監發[2008]70號文件下發了《關于進一步規范財產保險市場秩序工作方案》，要求合規經營，規范市場秩序。江蘇保監局貫徹落實全國保險監管工作會議精神，推出五項監管新舉措，重拳規范車險市場秩序，實施了“四高”（業務非正常增速高、展業成本高、綜合賠付率高和市場不良反映呼聲高）指標為核心的產險分支機構分類監管辦法，建立了保險公司月度監測指標制度。根據月度監測獲取的數據將各產險分公司分為低成本擴張型公司、低成本收縮型公司、高成本擴張型公司、高成本收縮型四類，并采取不同的監管措施，通過檢查式調研、約見談話等方式，進一步分析其成本偏高的根本原因，對存在違法違規和惡性競爭行為的公司，堅持從嚴從速查處，有效防范了系統性風險。江蘇省保險行業協會也從6月20日起降低手續費用，商業車險10%-12%。保險公司要自覺遵守行業自律，特別是在市場中起主導作用的公司要引領市場，降低違規經營成本，規范市場秩序。
二是提升承保定價能力，是要通過業務風險識別能力的加強，提升定價體系的精確度，不斷優化業務結構，主動甄別風險，進行選擇性承保。解決業務結構問題，首先要進行動態盈利性分析，通過分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷售費用和服務資源，形成對風險的主動選擇能力，推動業務結構改善。首先是制定科學的承保政策，目前人保財險公司按業務盈利能力高低，將業務分為A、B、C、D、E、F六個風險分類，結合對各客戶群具體險別業務的盈利分析，明確各客戶群的效益險種，根據客戶類別有針對性地加大效益險種的營銷力度，限保虧損險種，提升業務整單盈利能力。全力鞏固A類業務，積極發展B類業務，有效提升C類業務，控制D類業務，重點管控E、F類業務，提高優質業務續保率。通過精細化分析對險別進行細分制定差異化的承保策略。江蘇省目前商業車險理賠賠信息共享平臺已建立，各公司承保轉入業務（F類）時通過平臺逐單查詢商業險上年出險次數，并嚴格根據費率規章使用系數。出險一至二次不得使用無賠款優惠系數，出險三次上浮10%，四次上浮20%，五次及五次以上上浮30%。二是要嚴格執行統一核保制度，加強核保力量，樹立核保工作的權威性，防止病從口入。三是確保原始數據錄入真實可靠，強化數據質量管理，加強考核，落實責任制，為業務數據的積累和業務分析奠定基礎。四是做好數據分析，對公司的車險經營情況進行動態監控，做好業務風險的預測，以提高承保政策制定的前瞻性，并通過費用差異化配置，有效進行風險選擇，在競爭中贏得主動。
二、車險理賠風險及防范
車險賠款支出作為保險公司最大的經營成本，賠付率過高，車險經營效益壓力很大。賠款未能及時兌現保險公司規定時間內結案賠付的承諾，造成理賠難的局面，直接影響保險公司的聲譽。車險理賠工作中存在以下主要問題：
一是近幾年汽車走進了普通家庭成了代步工具，隨著車輛的巨增和新駕駛人的不斷涌現，交通事故也隨之而增，當前有效報案數增速和已決賠案數量增速已達歷史最高水平。2008年人保財險公司處理已決案件呈高速增長態勢，每月平均處理賠案超過100萬件，出險率不斷增高。
二是三責險賠付率持續上揚，其中人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。涉及人傷案件的訴訟也呈上升趨勢。
三是理賠關鍵環節管控不嚴，現場查勘過程的粗放管理，加上部分理賠人員素質不高、原則性不強，把關不緊，增加了理賠水分。
四是保險欺詐行為不斷擴散，道德風險有蔓延的趨勢。
上述問題的出現有悖于現代保險公司注重經濟與社會效益的最終目標。加強理賠管控，提升理賠工作水平，以優質的服務贏得客戶，強化理賠關鍵環節管控，擠壓理賠水分，提升車險盈利能力，使業務發展及服務和諧社會的要求相匹配。
1、加強理賠專業化隊伍建設，提升客戶服務能力。一是把好隊伍的入口關，強化培訓。選擇高素質人員充實理賠隊伍。強化理賠專業技能建設，提高理賠人員的綜合素質。實行專業崗位任職資格制，初中高定損員的權限管理和初中高核賠人員的專業化管理。二是完善理賠人員的激勵和約束機制，建立健全理賠業績量化考核體系，提高理賠人員的責任心和工作積極性。三是持續開展理賠人員職業道德教育和和警示教育。
2、加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關。車險的經營好壞與現場查勘力度有直接關聯，提高現場查勘率，加強查勘定損環節時限管理，強化第一現場查勘要求：一是對單方事故采取快捷服務程序處理的案件，第一現場查勘率包括復勘事故第一現場查勘率必須達到100%。二是出險后未及時報案和有疑問的案件必須查勘第一現場，對于汽車修理廠代辦的案件必須和被保險人或事故當事人聯系，核實出險情況和復勘事故第一現場。三是對關鍵時間和關鍵車型出險的車損案件，當場報案的必須查勘第一現場，如未當場報案的，要復勘第一現場。關鍵時間如：下午一點半左右，晚上七點半左右；關鍵車型如使用年限8年以上的老舊車型等。四是建立健全理賠后監督機制，定期開展定損復查。查勘案件復查率不低于10%，核損案件復查率不低于3%。五是加強對異地代查勘案件的授權，車損超出一定數額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。六是規范定損標準，強化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區分合作與不合作4S店，嚴格理賠定價標準，努力提高定損的準確性。
3、建立健全風險預警機制，進一步加強對疑似虛假案件的調查，嚴控通融案件，建立支公司賠案反制性監督機制。進一步完善公安駐保險公司警務室的建設，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質、被撫養人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認真調查，申請重新進行傷殘評定。對重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎勵。
4、加強人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫藥費、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，1-5月江蘇人保財險人傷案均賠款22411元，同比增加4261元，增長率為23.48%。如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點。一是要成立由理賠部負責人、醫療專家、醫療跟蹤人員組成的醫療跟蹤、審核小組。對涉及人傷的案件進行跟蹤服務，提前介入，對醫療及用藥方案、費用標準等與醫院進行溝通，并及時告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時間到達醫院，詢問傷勢和傷者的職業及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養人、傷者收入等相關情況進行調查。重點加關注10級傷殘的。三是嚴格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫療保險用藥范圍進行醫療費審核，嚴格剔除賠案中不合理費用，對醫療專家進行相關考核，提高其工作積極性。
5、增強車險未決賠款管理能力，提高數據準確性。未決賠款的準確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標，直接影響車險經營成果。建立未決賠案長效管理機制，明確專人負責車險未決賠款管理，定期與保戶聯系，了解案件進展及時對車險未決賠款進行修正，使其與賠款相近，確保數據的準確性，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經營效益。
三、車險財務風險防范
車險財務風險主要表現為：應收保費的風險、成本歸集不合理的風險。防范財務費用風險要從源頭抓起，降低車險經營中的各項成本，將綜合成本率作為重要考核指標。
1、強化分險核算工作，確保車險經營成本的準確歸集。目前直接費用間接化、間接費用平均化的問題仍不同程度存在，各險種間費用分攤不均衡現象仍未得到根本解決。要從源頭提高費用歸集的準確性、合理性，真實反應經營情況。一是實行銷售費用的差異化配置，以增強風險選擇能力，將費用向優質業務、優質客戶群傾斜，切實提高銷售效率。二是推進車險理賠的標準化和規范化操作，提高理賠效率，降低理賠成本，提高理賠資源利用效率。要重點解決在車險賠案中不合理列支各種行政管理費用問題。
2、全面推廣車險“見費出單”，加強應收保費管控，集中清理存量應收。嚴格管理和考核機制，全面規范應收保費管理。
四、新《保險法》對車險的風險防范
將于2009年10月1日起實施的新《保險法》，關于被保險人利益保護的條文有了明顯的增加，這既是法律對當前保險業主體關系地位的調整，也是當前保險業務經營中尤其是理賠過程中諸多問題的體現。因而如何順應《保險法》的要求，規范財產保險公司的內部理賠流程，提升理賠服務能力和速度，降低理賠過程中發生的訴訟風險，是車險理賠所面臨的新課題。
為了讓客戶獲得更便捷的金融消費服務，中國平安今年提出“專業，讓生活更簡單”的品牌理念，在金融業內首次推出“簡單”金融生活概念，并于4月11日在北京舉辦同名新聞會。會上，平安產險董事長兼CEO孫建平宣布：“針對廣大消費者最關心的車險理賠難等問題，平安產險將再度升級‘快易免’服務。在業內，首次改變傳統理賠流程，‘先賠付，再修車’；首次進行‘從報案到賠款的全流程時間’承諾；首次推出人傷案件‘省心調解’服務；首次推出人傷案件‘貼心在線’服務；再度擴大升級‘足不出戶，賠款到家’的上門代收索賠資料服務范圍，并繼續為平安車險客戶提供免費‘7×24小時百公里’道路救援服務?！?/p>
升級后的“ 快易免” 服務包括以下內容：“快”，平安車險業內首次聚焦案件從報案到賠付所需時間，啟動“簡單快賠”流程，提出“先賠付，再修車。萬元以下，報案到賠款，3天到帳”的服務理念；“易”，平安產險針對人傷案件和純車損案件，分別推出“貼心在線，省心調解，安心理賠”的“三心”人傷案件服務和“足不出戶，賠款到家”的上門代收理賠資料的服務；“免”，平安產險將為其所有車險客戶提供“7x24小時百公里”免費道路救援。
快：
“先賠付 再修車”
打造服務時效新標桿
“先賠付，再修車”是平安產險“簡單快賠”服務流程的一個形象表述。該服務聚焦到了從報案到賠付這一衡量車險理賠速度的最關鍵指標，這也是與客戶理賠體驗關聯度最高的指標。詳細地講，就是對于事故車輛在平安快賠合作廠維修的純車損案件，平安在收齊有效理賠單證影像件及客戶確認車輛維修方案后，立即進行賠付；客戶大小不限，理賠金額不限，出險次數不限。
考慮到家用車主關注從報案到賠付全過程的時效問題，平安承諾：平安家用車，賠付金額在萬元以下、純車損、單方事故的案件，且當日進廠維修，平安承諾從報案到賠款3個工作日完成；超出承諾期限，按3倍銀行活期日利率支付罰息。
從5月1日起，中國平安將在全國范圍內正式推廣此項服務承諾。據了解，2011年萬元以下的純車損車險案件占平安車險案件總數的95%，這就意
味這著有大約出險客戶95%的案件，將有機會體驗“簡單快賠”服務。屆時，平安產險通過創新的服務模式讓客戶理賠全流程周期縮短，使得賠款到賬時間大幅提前。對于車輛維修時間較長的案件來講，甚至很可能實現客戶提車之前，賠款就預先到賬，徹底顛覆了之前車險需修車結束，資料齊全方能啟動理賠程序的傳統模式。
對此， 平安產險表示： “ 簡單快賠”是對傳統理賠流程的一次創新優化。在傳統的理賠流程中，客戶需搜集齊各種資料，并等待修車完畢，修理廠出具發票后，方能進入理賠階段。統計數據顯示，客戶收集資料，等待修車單據到最后交單的時間占到理賠全流程時效預計約在70%以上?？蛻魪膱蟀傅筋I取賠款的平均時間約40天，針對此種情況，在平安的簡單快賠流程中，查勘員將創新地首先在現場收集客戶理賠資料影像件，緊接著，當案件核損通過并在修理廠確認車輛維修后，保險公司即刻啟動賠款支付程序，發票等其他物理單證可由快賠合作修理廠維修后再補交。
為了推行服務，3月份，平安在全國范圍內與約1萬家合作修理廠聯合，通過全新的操作系統與操作流程，實現“簡單快賠”，凸顯平安的專業實力。
與此同時， 平安產險也將借助其強大的風險篩選能力，與快賠合作修理廠共同簽訂合作協議，保障服務的質量與時效，并將風險降到最低。
“簡單快賠”服務在全國推廣后，平安還將根據快賠案件的品質情況進行建立合作修理廠信用評級體系，對評級較低的修理廠采取必要的管理，以確保服務質量的不斷提升。
中央財經大學保險學院院長、保險學專家郝演蘇教授指出：“車險理賠從關注資料齊全后的快速賠付，擴展到關注從客戶報案直到賠款到賬的整個流程，是一次非常大的進步，體現了對客戶感受的深刻體察，這是全行業過去所沒有的。從這個方面來講，平安的車險理賠業務在朝著為消費者提供更加快捷服務的方向邁出了一大步。”
易：
人傷案件安心理賠
上門代收索賠資料
為了讓消費者更好地體驗到“專業，讓生活更簡單”的平安年度主題，平安產險針對人傷案件和純車損案件，分別推出“貼心在線，省心調解，安心理賠”的“三心“人傷案件服務和“足不出戶，賠款到家”的上門代收理賠資料的服務。
車險人傷案件是車險案件中較為復雜的一種案件，涉及到公安、醫院、司法鑒定所、仲裁調解機構、法院、保險公司等多個辦事主體，案件
結案周期較長。
為切實解決這一理賠難題，平安產險對所有通過95511報案的車險人傷案件，推出“貼心在線，省心調解，安心理賠”的人傷案件服務，主動為
客戶提供多途徑調解服務，幫助客戶最短時間內達成有效的賠償協議，避免不必要的損失和事故處理糾紛煩擾。不僅如此，對人傷案件，平安產險還將在全國范圍內為客戶及傷者提供“7*24小時”電話醫療專家在線輔導服務，讓客戶感受到無處不在的關懷服務。
據介紹，接下來，平安產險還將陸續在全國有條件執行的地區和機構設立仲裁受理處，邀請仲裁機構和仲裁員常駐門店現場辦公。年內，平安產險還將在全國設立300多個“平安調解點”，分布在全國各地的交警大隊、法院、仲裁機構、人民調解委員會等，通過設立每月不少于一次的“平安調解日”機制，為客戶提供定期人傷案件的陪同調解服務，甚至為已經走上法律程序的訴訟案件提供訴訟調解服務，在提供專業調解方案的同時，為客戶免去舟車勞頓和后顧之憂。
此外， 對于純車損案件， 平安產險也將之前的服務進行了升級，對定損金額在萬元以下的純車損、非索賠案件，提供“上門代收索賠資
料”服務，即客戶出險后，由平安查勘員告知客戶應準備的理賠資料，并贈送“理賠資料專用快遞袋”。客戶只需要撥打信封上的“快遞受理電話”，快遞公司將上門代收資料送至平安產險，真正實現“足不出戶，賠款到家”。
免：
“7*24小時”百公里免費道路救援
緊急情況平安幫忙
為持續讓客戶享受其最需要的服務，平安產險將再延續“免費道路救援服務”。去年3月，平安車險向VIP客戶和通過電話、網絡購買平安商業車險客戶享有的百公里內免費道路救援服務，9月份升級至為平安車險全體客戶，服務期限為2 0 12年3月。在去年平安產險客服節調研中，免費道路救援服務被客戶評為最喜愛的三大服務之一，今年平安將繼續延續該項服務，向平安所有車險客戶提供“7*24小時”百公里免費道路救援。
關鍵詞：環境污染責任保險；美國經驗；建議
中圖分類號：D922 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-000-01
我國經濟發展迅速，但環境污染事故也隨之進入了高發期，造成的經濟損失更是呈巨額增長態勢。在這一嚴峻形勢下，完善環境污染責任保險制度對我國來說意義深遠，有助于創建環境友好型社會，維護公眾的環境權益，減輕國家財政負擔。
一、我國環境污染責任保險的試點現狀及存在的問題
試點工作經歷了兩個階段：第一階段為上世紀九十年代初在大連、長春等地，自愿投保的企業非常少，很快就慘淡收場；第二階段開始自2007年，《關于環境污染責任保險工作指導意見》后，沈陽、上海、湖南、重慶等多地開始新一輪的試點工作，覆蓋面逐步擴大，并形成了重慶共保體、蘇州合作等特色模式。2013年2月，環境保護部與中國保監會聯合印發了《關于開展環境污染強制責任保險試點工作的指導意見》，指導各地在涉重金屬企業和石油化工等高環境風險行業推進強制保險試點。試點工作取得了階段性的成果，但依然存在著一些不容忽視的問題。
（一）認識不足
部分環保部門和政府部門對這一市場機制和其發揮的作用還不能充分的理解；很多企業仍然存在僥幸心理，環保意識、保險意識都有待提高；也有部分保險公司依然對市場發展的前景存在顧慮，采取觀望態度。
（二）參保企業較少
相比試點省市存在污染風險的企業數目，還有相當數量的企業未投保[6]。環境風險不能充分地進行分散和分擔，繼而也影響了該制度作用的發揮。
（三）保險公司技術支持不足
環境風險的識別和量化難度非常大，保險公司一大客觀存在的阻礙就是缺乏專業的環保技術人才和相應的經驗數據支持。
（四）配套政策缺失
部分省市為了鼓勵企業投保，采取了補貼保費、按比例抵消排污費等措施，但是對投保企業和保險公司來說，這些仍顯得不足。
二、美國環境污染責任保險制度的發展路徑及經驗
美國該項制度起步較早并一直走在世界的前端，1966年以前，環境風險還未明顯地顯現出來，由公眾責任保險單直接承保環境污染損害。1966年～1973年，環境污染問題開始顯現，公眾責任保險擴大了保單的承保范圍，開始包括因持續或漸進污染所引起的賠償責任[5]。1973年以后，環境污染問題凸顯，訴訟案件數量飛速增加，賠償費用巨額增長。公眾責任保險單不愿再承擔因故意造成的或漸進性的污染事故的賠償責任。保險公司開發了獨立的環境污染責任保險產品，承保突發性及累積性污染事故，但以索賠型為基礎，范圍比較有限。同時，美國政府加大了立法管控的力度，相繼頒布《清潔水法》、《環境應對、賠償和責任綜合法》等一系列有關環境保護的法律法規，并建立了嚴厲的懲罰制度。
美國的環境污染責任保險制度經歷了從一般到專業、從完全自愿到強制、從承保突發性污染擴大到承保漸進性污染的過程，在調整中發展，發揮著不可忽略的作用。
三、完善我國環境污染責任保險制度的建議
（一）強化政府推動措施
在環境污染責任保險推動的過程中，政府起決定性的作用，若沒有切實可行的相關舉措，二十世紀九十年代失敗的試點經歷將再次上演。
1.政府積極引導與強力推動
我國企業環保意識較低，對保險的認識也不夠深刻，更需要政府部門的積極引導[2]。從中央文件來說，順應兩會“環保風”，推出相應的指導文件，頒布明確保費補貼、稅收優惠等操作層面的政策；從環保部、保監會來說，配合出臺一系列的通知和辦法等；從各地方政府看，出臺《試點方案》和《暫行辦法》等推動環境污染責任保險的發展。
2.建立環境保護信息共享平臺，加大信息披露力度
建立信息共享平臺，上傳環保部門的檢測指標、各企業的環境信息、投保信息和理賠信息、政府環境監測站的實時監控指標、污染事故的原因鑒定和處理情況等，有效傳遞環保部門、保監會、地方政府、保險公司和投保企業等各方的信息。
3.建立環境損害賠償基金
按省級規劃我國環境損害賠償基金的建立，由政府部門組建并負責管理專門基金，用于應對惡性污染事故的巨額賠款?；鸬膩碓磻敯ǎ罕ｋU公司環境污染責任保險保費收入的一定比例；各地方政府財政按照保費收入的比例轉移的資金；未投保的企業所繳納的罰款；政府環境行政征收費用如排污費的一定比例；社會捐助、基金孳息等。
（二）完善合同具體內容
考慮到保險公司經驗不足，承保范圍的擴大適宜循序漸進，由只承保突發性的污染事故逐步擴大到囊括漸進性事故。實行行業差別費率和企業差別費率：對污染程度較高的行業實行高費率，促使企業采用更為環保的技術，并認真做好風險的防范工作，減少污染物的排放；針對企業的排污情況、環境保護措施等區別制定保險費率。實行浮動費率，投保企業上個年度沒有出險，或采用了有效的環境保護措施，應當降低保險費率。
（三）發展保險中介，促進環境污染責任保險市場發展
保險中介的積極參與可以緩解市場信息不對稱情況，改善企業不懂保險、保險公司環保技術和人才欠缺的局面。例如簽訂保險合同時，保險經紀對企業的環境安全管理進行實地查勘，找準企業的環境風險點，并以專業的角度協助企業評估環境風險，與保險公司商議適宜的保險費率與合同條款[7]。保險合同簽訂之后，保險中介提供一系列的后續服務：邀請專家進行安全講座，實時向企業通報汛期或其它自然災害信息等，對相關信息與數據的定期匯總，提高環保局等主管部門的監管有效性，并成為進一步優化保險方案、調整費率的重要依據。污染事故發生后，監督保險公司是否嚴格按照相關規定及時賠付，保證投保企業的利益。
參考文獻：
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一、背景
1、起因。日本壽險界對變額壽險的研究最早始于1970年5月，當年設立了投資信托研究會，專門負責研究投資型壽險商品及其在日本的適用性。由于投資型壽險商品對保險公司的電腦系統、投資技能、風險控制，以及保險監管機構的監管力度、深度和效率等都有著非常高的要求，所以，日本保險業在引進該產品時是萬分謹慎。
但到了80年代，日本經濟在經歷了迅速發展階段以后，經濟泡沫日益膨脹，民眾的投資心理也不斷增強。具體表現在股票市場上，1960年日經平均指數是1587點，1970年為2403點，1980年為7334點，1985年為15860點，1986年為21567點，1987年為26260點，1988年更是高達32839點。股市的異?；鸨?，也使得民眾在滿足保障需求以后，對保險產品的投資回報要求日益提高。為了迎合客戶對高回報的需求，提高保險產品在回報方面與證券投資等其他金融產品的競爭力，1986年10月1日，日本有12家大型壽險公司開始銷售高風險、高回報的投資型壽險商品，也即變額壽險。投資型壽險商品的推出，一方面對日本的泡沫經濟起到了推波助瀾的作用，另一方面，也使得日本保險公司的資產大量套牢在泡沫經濟時的股票上。
2、起步。在投資型壽險商品推出的初期，日本保險業相對都還比較謹慎。一方面，保險公司通過電視、報紙等媒體廣告對該產品進行介紹和宣傳，其內容主要是讓大眾了解該產品具有一定的防范通貨膨脹的功能。另一方面，具有銷售投資型壽險商品的保險公司，也大都安排那些具有一定年資和經驗的優秀人參與該產品的推廣。
正是這樣的安排，使得投資型壽險商品在推出的最初，受到日本客戶和保險人的青睞。在該產品推出的最初三年里，新契約平均每年達20萬件以上，1989年的續期（有效契約）達4萬3000件，保費高峰期達2.6585兆日元?？既⊥顿Y型壽險商品銷售資格的人數量高達23萬多人。
在投資型壽險商品推出的最初幾年，又適逢日本泡沫經濟的高峰時期。日本12家大型壽險公司的投資型壽險商品年利率高達40－50％，使得投資型壽險商品的吸引力遠遠超過了那些傳統型壽險產品和銀行產品。這也使得日本在引進投資型壽險商品的初期“人氣十足”。
3、衰敗。但自80年代末期以來，伴隨著日本經濟泡沫的不斷破滅，日本股市不斷下滑，使得投資型壽險商品的收益率也大打折扣。不僅使得投資型壽險商品的銷量急聚下降，銷售該產品的人數量也不斷銳減，客戶退保情況大量發生。
從統計可以看到，在投資型壽險商品推出的初期，該產品的人數目高達23萬人以上。隨后，就一路下滑，到90年代中期，已經銳減到45100人。這其中，還有大量的人，雖然擁有銷售的投資型壽險商品的資格，但實際上已經不再積極推廣該產品了。
二、衰敗的原因日本的投資型壽險商品最終走向衰敗，大致可以歸結為投資損失、連帶損失、欺詐行為和資產貶值等。
1、投資損失。日本剛引進投資型壽險商品時，正處于泡沫經濟最瘋狂的時候。當時該產品的資金運用年收益率高達40％以上，比傳統商品資金運用年利率8.1％高出很多。但當泡沫經濟破滅后，伴隨著股市的持續低迷，投資型壽險商品的大量資金投入在股市中的資產遭遇大幅度貶值，使得投資回報難以得到保證，甚至出現虧損的情況。
事實上，50年代到80年代，日本保險企業投資于有價證券的比例都沒有超過40％，但在日本經濟泡沫最嚴重的80年代末和90年代初，這一比例卻突破40％，甚至在1996年達到了50％。尤其值得注意的是，1988年，在日本證券市場最瘋狂，日經平均指數高達32890點的時候，日本保險公司投資于股票的比重也基本是在最高點，投資于日本本國股票和海外證券的比重總計達34％。正如我們所知道的，伴隨著日本經濟的低迷，利率不斷下降的過程中，日本證券市場的泡沫也在不斷破滅。日經指數的不斷下跌又使得日本保險公司重倉持有的大量股票資產不斷貶值。所以，可以看到，日本保險公司是在泡沫經濟中接了最后一棒，屬于“高位被套牢”。這在一定程度上也要“歸功”于投資型壽險產品的推廣。這樣也從一個方面最終引發了像日產生命、東邦生命、第百生命等這樣的經營難以維系的局面。
對于保險產品的客戶而言，在買了投資型壽險商品以后，沒有達到預期的投資回報，因而也就不再續保，甚至會退保。投資型壽險保單的持續率也就越來越低，退保率卻越來越高。如此形成惡性循環。
2、連帶損失。在銷售投資型壽險商品時，日本的保險企業往往與銀行建立了戰略聯盟，希望通過銀行來銷售該產品。一方面，銀行柜臺為投資型壽險商品提供了銷售渠道，另一方面，銀行的金融服務產品與保險產品捆綁起來，看起來似乎更具有吸引力。
作為一種融資手段，與保險公司建立了戰略同盟的銀行，往往都會向加入投資型壽險商品的客戶提供貸款，這也有助于增加銀行的業務規模。但是，伴隨著經濟泡沫的破滅，投資型壽險商品大幅度貶值，使得該產品的客戶甚至連本金都損失殆盡，而這時，又要面臨銀行要求償還貸款的壓力。于是，一些客戶將保險公司告上法庭，要求保險公司、銀行賠償的訴訟案件不斷增多。這樣，一方面，嚴重影響到保險公司在公眾中的形象；另一方面，也使得日本金融機構間的問題如“瘟疫”一般地相互傳染，金融機構倒閉也如同“多米諾骨牌”一樣。
3、欺詐行為。為了增加自身業績，人在推銷投資型壽險商品時，往往有說明不充分的情況。很多人往往過分吹噓該商品“海市蜃樓”般的高回報，而對該商品所具有的高風險卻采取回避的態度，甚至有的人會采取誤導、欺騙客戶的手段來達到目的。最終，這也使得客戶就投資型壽險商品訴訟保險公司的案件不斷增多。
4、資產貶值。日本的投資型壽險商品包括兩類，一類具有保底條款，另一類則沒有。對于沒有保底的投資型壽險商品，實際上是將投資風險轉嫁給了客戶，這種金融創新產品從傳統的保險觀點來看，客戶接受它有一定的限度。于是，日本的保險公司又推出了具有保底條款的契約。但伴隨著經濟泡沫的破滅，保險公司的資產大幅度縮水，這部分保單也成為了日本保險公司虧損的黑洞，直接導致日本保險企業償付能力不足。從圖二我們可以看到，日本的投資型壽險商品的資產自1991年10月到1992年10月達到最高峰之后，則呈現出了連續縮水的趨勢。也正是由于這個原因，日本的保險公司在銷售投資型壽險商品時變得格外小心起來，投保者也逐漸減少。
三、對中國的警示日本保險業從引進投資型壽險商品到最后該商品的衰敗，其中的經驗和教訓值得中國保險業引以為鑒。
1、回歸保險理念。先生早在1933年就曾經講過，保險是人們“壯年要作老年的準備，強健時要作疾病時的計劃”。投資型壽險商品的高回報是與高風險相聯系的。中國的保險市場尚處于發展的初級階段，在大部分的民眾甚至連基本的保障型保險都還沒有的情況下，其對投資型壽險商品的需求往往是出于投機的動機。這種情況下，以高利率為誘餌大量拋售投資型壽險商品，一方面會扭曲客戶購買保險的心理，另一方面，更對未來整個行業的發展埋下了隱患，甚至連保險所具有的社會穩定職能都難以得到有效的發揮。
2、企業苦煉內功。投資型壽險商品對保險公司自身的經營和管理水平要求非常高。相對于傳統的壽險商品，其不僅要求具有一個良好的外部投資環境，包括相對成熟、規范和透明的資本市場，更需要壽險公司具有豐富的經驗和嫻熟的風險控制能力。
但從中國目前的情況來看，壽險業的真正發展不過是自1992年以來才真正開始，國內壽險企業在技術、人員、電腦、內控、經驗和實力等方面，都還存在著嚴重不足。外部的資本市場也正處于發展的初期，需要大力根治市場操縱等不規范行為。在這樣的現實情況下推出投資型壽險商品，保險公司是否真正有能力管控好風險，將是對未來整個保險行業發展的一個嚴峻考驗。事實上，正如中國保險監督管理委員會馬永偉主席所講，中國保險業首先“必須苦練內功，虛心學習外國保險公司先進的經營管理方式，讓自己盡快成熟、成長起來”。
3、以監管促規范。保險監管的核心是償付能力監管。引進投資型壽險商品的初衷之一，是要化解中國國內保險企業所面臨的償付能力嚴重不足問題。但從中國目前的情況來看，投資型壽險商品卻已經演化為各家保險公司突破保險產品限價規定，大打價格戰，不計后果地擴大業務規模的一種“有效”手段。不僅對于償付能力問題的解決起不到預期的作用，更使得市場不規范行為大行其道，嚴重影響到整個壽險行業在公眾心目中的形象，為未來埋下了隱患。
根據衛生部最新公布的艾滋病疫情,截至2009年底,估計我國目前存活的艾滋病病毒(Humanim-munodeficiencyvirus,HIV)感染者和艾滋病(Ac-quiredimmunodeficiencysyndrome,AIDS)病人(簡稱感染者和病人)約74萬人。目前,感染者人數仍呈逐年上升的趨勢。感染者和病人通常經濟、社會地位低下,屬于弱勢群體。我國政府制定了“四免一關懷”等艾滋病防治政策措施,在醫療、生活等方面為感染者和病人提供了一定的社會保障,但不能滿足感染者和病人的多層次的保障需求。作為提供保障服務的重要方面,感染者和病人享受商業人身保險服務的問題引起了各界關注和爭論。但目前針對商業人身保險涉及的艾滋病相關問題的研究很少。本文從艾滋病相關商業人身保險服務現狀,以及針對這些現狀的不同觀點入手,旨在理清艾滋病相關商業人身保險服務所面臨的問題,探討解決感染者和病人依法享受商業人身保險服務的問題。
1材料與方法
主要采取文獻研究的方法,通過檢索萬方數據資源系統的學術期刊、查詢學術會議資料、Google網絡搜索引擎、選讀相關專著等方式,獲取相關文獻資料并進行篩選和歸類。目標文獻包括艾滋病歧視相關學術文章,網絡、報刊媒體對艾滋病相關商業人身保險服務的報道,人壽和健康保險、風險管理控制相關專著,保險業相關法律法規和指導性意見,艾滋病防治政策法規,以及為感染者和病人提供人身保險服務的國外最佳實踐等文獻資料。總結歸納出艾滋病相關商業人身保險服務的現狀和不同看法的對立焦點,運用人身保險風險管理控制理論,結合國家相關法律法規和艾滋病特點,對焦點進行分析,找出其深層背景和影響因素,發現艾滋病相關商業人身保險服務所面臨的問題,并提出相應的建議。
2結果
2•1商業人身保險艾滋病相關保險服務現狀據報道,云南省一位感染者在購買了某保險公司的人身意外保險產品后,發現該產品免責條款規定,被保險人患艾滋病或感染HIV期間,保險公司對其所投保內容不予理賠。這名感染者認為此條款具有歧視性,遂將該公司告上法庭;同時,有其他20多家保險公司的意外傷害保險條款也將HIV感染者和病人列入免責范圍。據了解,近年國內一些人壽和健康保險公司嘗試推出了艾滋病相關保險產品。如,太平洋保險公司推出了獻血、輸血者人身意外傷害保險,以及“益康”、“怡康”長期健康保險,將輸血導致HIV感染納入承保范圍,經吸毒和性途徑導致HIV感染不在承保范圍之內。新華人壽保險公司推出了“健康天使”重大疾病保險,太平人壽公司推出了“太平團體HIV感染疾病保險”,為醫療、執法等部門有可能與HIV傳染源接觸的人員提供艾滋病相關保障。
2•2針對商業人身保險涉及艾滋病相關問題不同看法的爭論焦點近年出現的艾滋病相關商業人身保險服務法律訴訟案件,以及保險公司推出的艾滋病相關保險產品,引發了各界爭論,焦點主要集中在以下三方面:(1)商業人身保險服務中,艾滋病相關的區別對待,是否構成歧視?有HIV感染者和法律界人士認為,《傳染病防治法》規定艾滋病屬乙類傳染病。一些保險公司的保險產品免責條款中將艾滋病單獨列出,但并未列出其他更嚴重的傳染病,構成對HIV感染者和病人的歧視[1];一些保險公司將因輸血感染HIV納入保險理賠范圍,而將經性、吸毒途徑感染HIV排除在外,不但缺乏實際意義而且強化了艾滋病歧視。但一些保險從業人員和專家認為,這種區別對待符合保險原理,并不構成艾滋病歧視[2-3]。(2)將艾滋病納入商業人身保險責任范圍,是否對保險公司的風險管控產生影響?有人認為,因性、吸毒途徑感染HIV,是由主觀可控因素造成的,存在較大的道德風險,根據保險公司經營原則,任何道德風險都要回避。艾滋病發病率和治療費用等不確定性很高,在缺乏可靠精算依據的情況下,保險公司無法評估相關風險,也就不能輕易承保。也有人認為,“艾滋病險”只是發生HIV感染后對被保險人在經濟上做出補償,人們不會因艾滋病險的存在而有更多的高危行為,因而不會導致HIV感染概率上升而增加理賠的風險[2]。(3)提供艾滋病相關商業人身保險服務,是否應作為保險企業的社會責任之一?有人認為,為弱勢群體提供保障是政府部門而不是商業機構應當承擔的責任[4]。另一種觀點是保險企業不同于一般的商業機構,既要考慮自身的經濟利益,還要考慮承擔更多的社會責任,包括為HIV感染者和病人在內的弱勢群體提供補充保障。
3討論
結合人身保險風險管理控制理論知識、國家相關法律法規和艾滋病自身的特點,針對上述三方面爭論的焦點分析如下:
3•1對商業保險特性的認識,可能影響人們對人身保險領域艾滋病歧視的認識艾滋病歧視是指由于個人感染HIV或患艾滋病而采取的對人的區分、排斥、限制或不公平對待[5]。以下兩方面因素可能影響對商業人身保險艾滋病相關區別對待是否構成歧視的認識。(1)商業保險與社會保險之間的差異。社會保險的目的之一就是為弱勢群體提供保障、實現社會公平。社會保險由政府強制實施,保費由政府確定和征收,其額度與被保險人的風險狀況不相關,因此對參保人的風險狀況進行區分、評估可保性不是必需的。而商業保險的經營以風險成本最小化、公司價值最大化為目的。商業保險是非強制性、自愿的,保費由被保險人全額負擔,其費率與被保險人的風險狀況密切相關。保險公司只能承擔符合成本效益核算原則的可控風險,因而區分被保險人的風險狀況、評估可保性,對商業保險十分必要[6-7]。正是由于二者的差異所決定的,商業保險不能做到像社會保險一樣,不對被保險人的風險狀況進行區分和評估就全部承保,進而也就不能提供實現社會公平所需的全部社會保險產品和服務。比如,病人和健康人都可以參加社會醫療保障,而大部分商業人壽和健康保險產品僅針對正常、健康的準被保險人。了解二者的差異,就不難理解對于HIV感染者和病人等群體,要求商業保險與社會保險一樣并不恰當。(2)商業人身保險領域的精算公平原則會造成“非歧視性”的區別對待。商業保險的成功運作,要求每個被保險人支付一個精算公平價格,即通過實行差別費率制度,對具有不同潛在期望損失的被保險人,收取不同的保險費率,使之與被保險人帶入保險集合的期望損失成本相稱,避免有不同期望損失的被保險人之間的不公平補貼[8]。例如,在健康保險中,吸煙者繳納的保費高于非吸煙者;在意外傷害保險中,從事安全職業的人繳納的保費低于從事危險職業的人。對于某些風險狀況,如果增加保費仍不能承保,保險公司就會拒?；蛎庳焄7]。只要符合保險原理、有充足的精算依據,本質上這些區別對待并不構成歧視。艾滋病是一種累及全身免疫系統、病死率較高的嚴重疾病,也是一種會增加死亡和患上某些疾病風險的疾病。保險公司如經過科學、嚴格的風險核算后對感染者或病人,以及存在艾滋病相關高危行為的被保險人提高保費承保、有條件承?；蚓鼙?并不構成歧視。但是,人身保險公司不能就與風險無關的因素,調整費率甚至拒保。例如,任何人都有可能發生意外,在缺乏感染HIV或患艾滋病增加意外發生率的證據時,人身意外保險使用“被保險人患艾滋病或感染HIV呈陽性期間”這一免責條款,就意味著如果感染者與健康人同樣遭遇不可預見的交通意外,感染者將僅因自己的感染狀態而不能獲賠,這顯然是不公平的,構成了艾滋病歧視。#p#分頁標題#e#
3•2商業人身保險領域面臨的艾滋病相關風險問題
3•2•1艾滋病信息與保險產品定價風險風險管理是保險公司對風險的識別、衡量和控制以降低風險負面影響的動態過程,作為經營風險的特殊企業,風險管理是保險公司穩健經營的關鍵因素。商業人身保險公司主要面臨定價風險和信用風險。定價風險是指由于保險產品費率過低而可能提高理賠成本、導致保險公司利益受損的風險,保險公司主要通過強化保險費率管理、保險產品合理定價來控制定價風險[8]。在人壽和健康保險方面,為風險合理定價需要死亡率、患病率、疾病治療成本等多方面的統計信息作為依據,保險精算師對這些信息了解得越多,對風險的分析、預測就越準確,風險的定價也會越準確[7]。艾滋病存在不可治愈、治療時間較長等特點。近年來我國公共衛生領域積累了較多艾滋病發病率、死亡率、治療成本等信息,但保險公司掌握有限,就容易認為艾滋病的未知性、不確定性很高,很難為艾滋病相關風險定價,也很難控制承保艾滋病的定價風險,因而通過對艾滋病拒?；蛎庳焷硪幈懿淮_定的風險。但這種風險并非真正意義上的“不確定”,并非由于實質“信息缺乏”所造成,而是因為未從掌握相關信息的公共衛生部門獲得有效的信息造成的。
3•2•2艾滋病“非道德”判定與信用風險信用風險是由被保險人道德或心理意識等因素引起的風險,屬于被保險人主觀可控的風險[9]。信用風險會使被保險群體中高風險者增加,進而增加保險公司的損失賠付,因此信用風險是影響風險可保性的重要因素[10]。信用風險有兩種:在保險合同簽訂時投保人未將相關風險狀況如實告知保險公司即為逆向選擇風險;在保險合同簽訂后投保人因自身道德品質因素造成的附加風險或疏忽大意所產生的心理風險是道德風險。核保和免責條款是保險公司控制信用風險的重要手段。從控制信用風險的角度來看,有三個因素可影響HIV感染和艾滋病的可保性:(1)經吸毒和性途徑感染HIV是由“非道德”的主觀可控因素造成,被認為是不可保風險。(2)很難獲得可靠的被保險人艾滋病相關高危行為信息。人身保險公司通過核保了解可能影響準被保險人健康或壽命的風險因素。然而,體檢等常規核保手段很難檢出一些會增加感染HIV概率的行為(如性亂),就可能增加逆向選擇風險。同理,如被保險人在投保后感染了HIV,調查、界定是何種行為導致感染也很困難,可能增加道德風險。(3)對艾滋病相關高危行為的“不道德”判定可能導致保險公司對從事這些行為的人品質“不道德”的判定。容易認為與其他人相比,他們更可能隱瞞自己的行為狀況,不再采取防病措施而造成投保后感染HIV的概率增加,甚至詐保、騙保。在上述因素的影響下,保險公司容易認為艾滋病相關信用風險無法控制,就會拒保HIV感染者和艾滋病病人,或將其納入免責條款,來規避可能過高的信用風險。例如,2006年英國保險協會出臺的“重大疾病險承保范圍最佳實踐”明確因輸血、職業暴露感染HIV可承保,而經吸毒或性途徑感染的HIV可免責[11]。2007年中國保險行業協會與中國醫師協會推出的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》,將感染HIV列入重大疾病保險除外責任。
3•2•3艾滋病相關風險被判定為道德風險的公平合理性根據我國《保險法》規定,道德風險是法定免責條款之一。但是,將一些艾滋病相關風險判定為道德風險的公平合理性值得質疑。從社會學的角度看,吸毒、性亂等艾滋病相關高危行為與社會倫理道德甚至法律相悖,經常被認為是不道德的、主觀可控的,這使得艾滋病成為被高度道德化的疾病,也是引起艾滋病偏見和歧視的重要原因之一[12]。但是,艾滋病本質上只是一種嚴重的慢性疾病。不僅是艾滋病,許多其他疾病的發生也與個人行為、生活習慣等因素密切相關,如吸煙會增加肺癌發生的概率,酗酒會增加慢性肝病發生的概率,但吸煙、酗酒并沒有被認定是主觀可控的,吸煙者和酗酒者在投保健康保險前后,同樣也存在隱瞞行為信息和疏于防范疾病發生的可能。在此,似乎關鍵的劃分就在于疾病相關行為是否“不道德”。這種對經吸毒、性途徑感染HIV的“非道德”的標志,甚至由此衍生出的對從事這些行為的人整體道德品質的消極標志,如認為他們更容易隱瞞欺騙等,其公平合理性本身就值得商榷。而經采供血、母嬰傳播和婚內性傳播等途徑感染HIV,更與“不道德”無關,如判定為道德風險,就更加不公平不合理。感染途徑的難以確定進一步增加了判定的難度。
3•2•4HIV感染者合法權益與歧視性保險條款我國《艾滋病防治條例》規定,不得歧視HIV感染者和病人及其家屬,他們的合法權益受法律保護,表明無論因何種途徑感染,HIV感染者和病人的基本權利都應受到尊重和維護。在人身保險問題上,保險公司處于事先擬定保險合同的優勢地位,有理由懷疑他們從自身利益出發,以控制風險作掩護,在并未對風險進行合理分類、嚴格保險核算的情況下,利用免責條款排除一些本來可以也應當承擔的風險,限制被保險人的權利、規避自身責任,造成免責條款實質性的不公平,免責條款存在被濫用的可能[13]。根據《保險法》的規定,免除保險人依法應承擔的義務,排除投保人、被保險人或者受益人合法權益的免責條款無效。但是,我國在保險合同條款的行政、司法、社會規制方面尚顯不足,影響了對人身保險產品中艾滋病相關不公平、歧視性條款的發現、界定與消除。2009年,中國保險行業協會出臺了《人身保險產品條款部分條目示范寫法》,明確“被保險人感染HIV或患艾滋病”不再作為人身保險除外責任。但它作為一種行業規范和指導性意見,對保險企業并不具備強制性約束力。在與保險企業最大限度追求利潤的博弈中,其能否充分發揮消除艾滋病相關不公平條款的作用仍然面臨挑戰。
3•3艾滋病防治與保險企業的社會責任企業的社會責任,是指超越法律的、經濟要求的,企業在創造利潤、爭取自身生存發展的過程中,面對社會的需要和各種社會問題,為謀求社會有利的長遠目標所承擔的責任和義務。我國的《公司法》明確要求企業在發展生產、提高效益的同時,在尊重人權、促進社區穩定等方面積極承擔社會責任。商業保險是一種用市場辦法應對各類災害和突發事件、妥善安排人的生老病死的社會管理機制,保險企業天然承擔著經濟和社會的雙重責任,對社會保障起著重要的補充作用[14]。2006年國務院頒布的《關于保險業改革發展的若干意見》,特別強調要通過大力發展商業性養老、健康醫療保險,有效緩解政府壓力。2009年國務院頒布的《關于深化醫藥衛生體制改革的意見》,明確了要將商業健康保險作為多層次醫療保障體系的有機組成部分,同時鼓勵企業和個人通過參加商業保險等補充保險,解決基本醫療保障之外的需求?？梢?提高全社會的保障水平、擴大保險覆蓋面是人身保險企業的重要社會責任之一。作為全球重大公共衛生和社會問題,艾滋病防治不僅是政府的責任,也是包括企業在內的全社會的共同責任,我國的《艾滋病防治條例》更是明確了全社會共同參與的防治工作機制。作為與生俱來承擔著經濟、社會雙重責任并與養老、醫療保障密切相關的企業,保險公司應積極發揮補充艾滋病相關社會保障的作用,將此作為其積極履行社會責任的著力點之一。然而,目前我國保險企業對履行企業社會責任的實踐非常有限。大多數保險公司探索開發艾滋病相關的人身保險產品不多,對此,國外保險公司的經驗值得借鑒。例如,印度一家保險公司與當地的HIV感染者網絡組織等合作,共同開發了印度第一個艾滋病團體健康保險產品,以緩解HIV感染者和病人在治療、生活方面的經濟困難[15]。印度的艾滋病防治工作者還通過與保險公司、銀行和非政府組織之間的合作,探索開展了為婦女感染者提供商業團體保險服務的試點項目[16]。#p#分頁標題#e#
4建議
4•1客觀評估風險,科學界定商業人身保險領域艾滋病相關保險的區別對待與歧視保監會、保險企業探討成立保險、法律、司法、社會倫理、艾滋病防治等多學科協作的工作組,更主動地跟蹤了解我國艾滋病疫情動態、趨勢和防治工作現狀,及時了解掌握艾滋病疫情、高危行為變化趨勢、治療成本等方面進展,注重積累我國涉及艾滋病的人身保險數據信息,利用專業力量更客觀、合理地對艾滋病相關風險進行分類,提高艾滋病相關風險的精算技術水平,促進艾滋病相關風險的科學定價。根據科學嚴謹的精算依據,符合精算原理的區別條款是合理的,而缺乏風險精算結果支持的區別條款構成艾滋病歧視。
一、影響審計獨立性因素分析
（一）制度層面的原因
1、現行審計委托模式?，F行獨立審計的審計關系,由審計委托人、審計人、被審計人三方關系人組成獨立的三角關系。審計獨立性主要受到管理者(被審計人)操縱審計意見的破壞，即管理者作為虛假會計信息的制造者和受益者，往往利用管理控制權及實際支付審計費用之便,脅迫、誘使審計人主動或被動放棄客觀的審計意見。注冊會計師與事實上的審計委托人――公司的管理層之間具有相關性而非獨立性。面對自己“衣食父母”合法或非法的操縱會計信息行為,注冊會計師往往被置于兩難的境地，從而影響其審計意見的公正性。
2、非審計業務的展開致使審計不獨立。近年來，事務所實際上大多是以提供咨詢服務為名參與了公司管理層的管理決策，或者說，激烈的獨立審計市場競爭強迫事務所提供了有損其獨立審計人形象的超會計師服務，實務中它明顯地向企業利益傾斜，特別是在稅收籌劃、會計政策選擇方面。被審計單位與會計師間的這種關聯關系已經威脅到審計獨立性。
3、對注冊會計師的選聘權與監督權分離。對注冊會計師的選聘權往往屬于董事會或審計委員會，而對注冊會計師的監督權卻主要由注冊會計師協會或會計監督委員會來行使。董事會及審計委員會對注冊會計師的監督，主要是看注冊會計師是否按審計業務約定書的時間完成審計工作、提交審計報告，而對審計報告的質量，由于信息不對稱和受專業能力的限制，而無法監督。注冊會計師協會對注冊會計師行業的檢查，因缺乏激勵機制而沒有監督的積極性，監督的獨立性也很低，實踐證明其監督的效率是很低的。
（二）市場層面的原因。注冊會計師行業客觀上是一個競爭激烈的行業，在事務所之間過度競爭的現實條件下，審計產品被迫處于賣方市場的地位，價格不能作為價值的市場表現被反映出來。如果注冊會計師仍然堅持原則，就有可能丟掉“飯碗”。此外，某些客戶從滿足自身不正當利益出發，常常選擇誠信不高的事務所為其服務或對原提供服務的事務所以種種理由進行變更威脅，使獨立審計市場成為典型的“檸檬市場”，發生“劣幣驅逐良幣”的現象。
（三）政府管理層面的原因
1、政府過度干預致使審計無法獨立。回顧我國注冊會計師審計市場的發展歷程,不難看出,我國注冊會計師審計市場的發展,主要是政府行政力量推動的結果。應該說,政府干預在我國注冊會計師審計市場尚不成熟之時是必要的，也是必需的,它對我國注冊會計師職業的發展起到了一定的積極作用。但同時也帶來一定的負面影響，掛靠制下建立起來的天然“母子”關系，導致審計市場的畸形發展，一些審計業務的介紹甚至審計結論都是政府參與的結果。這勢必影響審計的獨立性。
2、權力尋租影響審計獨立性。尋租是指個人或團體為了爭取自身經濟利益而對政府決策施加影響,從而以某種政府允許的方式在社會財富的再分配中獲取超額利益的一種非生產性尋利活動。根據布坎南的公共選擇理論,政府干預會導致權力尋租，表現在審計市場有兩種情形的尋租,對審計獨立性產生影響。一是有些地方借助于政府的行政干預,使一些會計師事務所被人為地置于地方政府的保護之下,實行審計市場的地區封鎖和行業壟斷。二是有些地方政府基于政治動因和經濟動因,利用證券制度的不完善,包裝上市,指使或迫使會計師事務所出具虛假審計報告,使注冊會計師喪失了應有的獨立性,甚至成為舞弊行為的同謀。
（四）獨立審計者層面的原因
1、經濟利益的誘惑。會計師事務所作為提供會計服務的中介機構,同樣也是一個追逐利益的經濟個體,而注冊會計師同樣也是一個具有理性選擇能力的“社會人”。在收益與風險的博弈中,當獲取的收益遠遠大于為風險付出的代價時,注冊會計師自然會選擇為了收益而放棄職業道德。
2、注冊會計師的機會主義行為傾向?！叭司哂须S機應變、投機取巧、為自己謀取更大利益的行為傾向”。根據信息經濟學對問題及信號傳遞問題的研究，在委托人授權人為實現委托人的利益而從事的某項活動的契約關系中，由于委托人無法直接觀察到人的行動過程，只能了解到人行動的結果，因此就產生了問題。問題實際上是一種人的機會主義問題。其一是道德風險，是指人在委托人無法獲得完全信息的情況下選擇有損于委托人利益的行動，如注冊會計師與企業經理人串通起來，欺騙企業的所有者；其二是逆向選擇，指人有意在簽約時隱瞞自己的私人信息，最終使委托人無法準確了解真實信息，導致“劣幣驅逐良幣”問題。
二、完善審計獨立性對策
（一）針對委托人錯位、委托人利益多元化及對注冊會計師的選聘權與監督權分離的問題。筆者建議在審計委托關系中加入第四方――保險公司。在這種審計委托模式下,上市公司不再直接聘請會計師事務所對財務報表進行審計,而是向保險公司投保財務報表保險,保險公司聘請會計師事務所對投保的上市公司進行審計,根據風險評估結果決定承保金額和保險費率。對因為財務報表的不實陳述或漏報給投資者造成的損失,由保險公司負責向投資者進行賠償(設定一定的免賠額)。由于獨立性是一種風險,就應該建立合理的保險,即由上市公司向保險公司投保,保險公司聘請會計師事務所對上市公司進行審計,通過保險公司作為媒介,來聯系被審單位和會計師事務所,不僅割斷會計師事務所對上市公司管理層的依賴,而且保障了對注冊會計師的選聘權與監督權合一，提高了審計效率。
（二）針對非審計業務的展開致使審計不獨立問題，筆者建議調整審計業務范圍?；鞓I經營是破壞審計獨立的首惡。當審計師介入到企業的管理中時，勢必影響審計師的心態，影響其保持獨立、客觀和公正。為了避免審計師事務所和公司之間的利益沖突，最激進的改革方式是禁止審計事務所提供非審計業務，或者通過以下措施加以解決：一是披露審計報酬和非審計報酬的數量和比例；二是限定審計師從單個客戶獲得收入的最高數額，即通過客戶的多元化，減少審計師對特定客戶的依賴性，以增強其獨立性。
（三）針對市場失靈與政府失靈致使審計無法獨立問題，筆者建議政府與市場互補。由于市場本身存在著天然的缺陷,單靠市場難以實現資源的最優配置。但與此同時,并非市場中出現的一切問題政府都能有效地解決,市場經濟中的政府也不是萬能的。隨著市場經濟的不斷成熟,市場與政府的博弈空間會逐漸地讓渡給市場,政府應該起作用的地方,就是培育市場，完善市場,最大限度地利用市場。
（四）針對注冊會計師審計獨立性缺失問題，筆者建議應加強對審計的監管，明確注冊會計師的法律責任
1、加強對注冊會計師民事責任的研究。注冊會計師的審計行為及審計結果應對社會公眾負責。如果注冊會計師因喪失獨立性而損害社會公眾的利益,應受到法律的懲罰。法律責任對維護注冊會計師審計獨立性的意義重大?？墒俏覈F行的各種法規中對這方面的規定恰恰是最不完善的,這給具體的司法判決帶來很大的不確定性,因此,應加以明確。
作者：王焱 單位：天津傳染病醫院病案室
首先,它是醫保病人要求取得應有醫療保障的法律效力的原始憑證，其次,它是醫務人員對疾病診療的真實記錄,是醫院向醫保中心兌現醫療費用的原始依據。第三,它是醫保中心監督醫院是否按協議對社保病人進行診療的重要依據,是醫保中心對醫保病人醫療費用全額支付或拒絕支付的重要依據[10]。保險公司經營的是人身保險,保險范圍是人的身體和生命。因為在出售人壽保險和健康保險時,被保險人的身體狀況、既往病史、家族史、性情嗜好等只有被保險人本人清楚,這種信息不對稱的結果迫使人壽保險公司加大對醫院病案等相關信息的搜尋,以彌補這種知識差,進而采取最優行動,獲得最大的預期收益。在保險事故發生(即被保險人生病住院或死亡)后,病案信息如治療項目、費用情況等又是保險理賠的重要依據,可以幫助保險公司降低保險欺詐的風險,減少“道德風險”的發生,增加預期收益[11]。病案信息資源在病人、公安、司法等部門的應用 病案在處理醫療糾紛、工傷鑒定,司法鑒定、訴訟案件中起著重要的憑證作用,是具有法律效力的原始記錄。近些年隨著各種法律、法規的不斷出臺,各階層人士的法律意識有了很大的提高,醫患雙方對于病案都非常重視。醫務工作者應提高病案質量,使病案記錄規范化、標準化,保證病案的真實可靠性。維護患者、醫務工作者和醫院三方的利益。
醫院要制定好病案信息質量管理方案,包括病歷書寫規范,病歷質量標準,病歷質量管理制度和病案室工作制度等一系列的管理規定。同時要完善病案信息質量三級控制體系,醫院的質量管理部門要加大執法力度,嚴格執行病案信息質量管理方案,獎罰分明。要經常性地針對病案信息質量存在的問題,采取各種方式開展病案信息質量教育,提高病案信息質量。充分利用現代化的管理工具 應用高科技積極開發病案信息,提高信息的利用率,以實現病案資源共享。建立病案信息網絡系統,實現病案電子化、病案信息接收、傳遞、存儲、提供利用一體化。最終通過病案信息收藏數字化、傳遞網絡化,達到廣泛應用病案信息的目的。近年來,一些城市的大中型醫院利用科技產品解決病案的儲存、信息的加工和管理。例如,采用計算機磁盤、光盤或縮微膠片來代替病案架,保存紙張病案。如光盤掃描儀、光筆掃描閱讀器、與微縮技術相配的微縮拍照機、激光打印機、復制病案信息資料的復印機等現代輸出復制設備,這些現代化的傳輸設備,都大大地提高了傳輸速度,便于病案信息的快速提取[14];同時,利用電子病案信息進行異地專家遠程會診、提供技術指導等[15]解決醫療信息共享,有利于患者的保健與醫療。改變服務模式 新時期的病案管理無論從管理模式、管理手段、管理內涵及服務范圍等方面都發生了重大的變化[16]。為適應新時期要求,無疑需要我們轉變觀念,認識到保管的目的是為了利用,要求病案管理由勞動型服務向智能型轉化,變被動服務為主動服務,由應接式服務向參與式服務轉化。由滯后服務向超前服務轉化,由零散服務向系統服務轉化[17]。創造性的開展病案管理編研服務,即通過對病案內容的分析研究,按專題加工編纂出新的知識產品。這種摘編方式具有濃縮精華,指導利用的優點,是對病案信息的再創作[18]。在病案信息服務和利用中充分體現以人為本的服務理念,對利用者實行人文關懷,樹立用戶第一、方便用戶、服務用戶的思想,要懂得用戶的需求或懂得如何幫助用戶獲取病案信息,從滿足利用者的需求和期望出發,根據利用者的類型以及對信息需求的內容、特點、心理等進行研究,真正做到全方位的服務,提高服務的滿意度,使病案信息能得到最大限度的應用[19]。
病案管理必然具有檔案工作最基本的特性—保密性。一份完整的病案,它準確記載了病人在整個就醫過程中所有醫療活動及病人的各項基本信息,例如病人的年齡、地址、婚姻狀況、既往病史、家族遺傳病史等,甚至包含一些生活史在內,這些必然涉及到保護病人的隱私權[21]。另一方面,病案全過程記載了醫療人員對病人整個就醫過程中的各項治療方案、治療項目,是其知識和能力的集中體現。要注意保護醫療人員的知識產權[22,23]。其次,病案信息中各種疾病的發病率、疾病譜的變化,尤其是傳染病的發病率、分布情況等信息的泄露,會影響到國家利益。因此,要正確認識和處理病案的開放和利用問題,既方便使用,做到資源共享,又能防止非法泄露,給集體及個人造成不利影響。電子病案是醫院病案管理的發展方向 隨著醫院信息系統的發展,電子病案正在逐步取代紙質病案。我國的電子病案目前處于起步階段還存在著許多問題。李偉明等[24-26]認為電子病案存在的主要問題是法律效力的確認、信息標準的制定、病案信息的安全問題、電子病案的質量問題。電子病案的出現顛覆了以往的書寫習慣,挑戰臨床思維。盡管還存在著不足,但電子病案是信息技術和網絡技術在醫學領域應用的必然產物,是醫院綜合信息系統的核心。與傳統的紙質病案相比,電子病案絕不只是介質的變化,還具有紙病案所不具備的種種服務功能。它實質上是醫療全過程的信息化。2010年,衛生部統計信息中心指出[27],醫療衛生信息化是新醫改方案的一項核心內容,今后的建設重點應定位于建立全國統一的、標準化的居民健康檔案,建立國家電子病歷基本架構與數據標準,建立國家衛生信息數據字典。這就意味著電子病案建設是衛生信息化建設的重點。綜上所述,病案信息資源是醫院的寶貴財富,病案信息的應用范疇越來越廣泛,科學化、規范化的管理是實現病案信息價值的重要途徑。病案信息系統正面臨著一場深刻的信息革命,必將極大地提高醫院信息現代化程度,對醫療衛生事業產生深遠的影響。
