時(shí)間：2023-06-29 17:09:30
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的價(jià)值，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
即使這樣，目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的保費(fèi)收入也還不到整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的3%。在艱難的生存環(huán)境下，各家經(jīng)紀(jì)公司都在尋找適合自己的定位，并希望用自己的方式贏得客戶和市場(chǎng)的認(rèn)可。
在國(guó)外成熟市場(chǎng)，經(jīng)紀(jì)公司包攬了大部分的財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售，與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)還需要很長(zhǎng)時(shí)間來彌補(bǔ)與保險(xiǎn)公司之間的差距。
艱難生存
在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)已有上百年歷史。在美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是保險(xiǎn)營(yíng)銷的一種重要形式。在英國(guó)，有800多家保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就超過3200家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有8萬人，在英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，60%以上的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀(jì)人帶來的。在德國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人被稱作保險(xiǎn)人“延長(zhǎng)的手”，而獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則被稱為保險(xiǎn)人的“同盟？者”。
在中國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)僅有13年的發(fā)展歷史，2000年才批準(zhǔn)成立了第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。截至2012年年底，全國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司由2000年的3家，增加到434家。通過經(jīng)紀(jì)公司渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入達(dá)421.06億元，而整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入是15400億元，約占其2.7%的份額。從數(shù)據(jù)來看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)目前整體規(guī)模還較小。
達(dá)信（Marsh）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中國(guó)區(qū)副總經(jīng)理、上海分公司總經(jīng)理李銘在接受《新財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示：“相對(duì)保險(xiǎn)公司而言，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司只有13年的發(fā)展歷史，從市場(chǎng)的角度，相當(dāng)于一個(gè)13歲的少年和一個(gè)四五十歲的壯年在競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司沒有在一個(gè)起跑線上發(fā)展，經(jīng)紀(jì)公司還需要時(shí)間來彌補(bǔ)歷史原因造成的差距。”
在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立初期，很多公司都面臨生存問題，對(duì)于當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)還是一個(gè)全新的概念，無論對(duì)于中國(guó)的客戶還是保險(xiǎn)市場(chǎng)，都是新生事物。不僅得到客戶的認(rèn)可很難，而且還要面臨保險(xiǎn)公司的直接競(jìng)爭(zhēng)。李銘告訴記者：“2000年，經(jīng)紀(jì)公司成立以后，保險(xiǎn)公司在認(rèn)知方面也進(jìn)行了很大的調(diào)整，很多時(shí)候，保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)紀(jì)公司并不是一個(gè)合作的態(tài)度，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)客戶說，你們?yōu)槭裁匆?jīng)紀(jì)公司合作？有什么業(yè)務(wù)可以跟我們直接做呀。甚至有的經(jīng)紀(jì)公司做了業(yè)務(wù)之后，保險(xiǎn)公司不支付經(jīng)紀(jì)費(fèi)。”
如今，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)過十幾年的發(fā)展，市場(chǎng)的認(rèn)知和客戶的觀念都在慢慢轉(zhuǎn)變，一些稍大型的企業(yè)會(huì)找經(jīng)紀(jì)公司來做業(yè)務(wù)，而個(gè)人業(yè)務(wù)或中小型企業(yè)，還是習(xí)慣與保險(xiǎn)公司直接合作。
目前來看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司基本分為三類：第一類是外資金融公司在中國(guó)開展業(yè)務(wù)，比如，達(dá)信就是中國(guó)首家獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)執(zhí)照的外商獨(dú)資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，另外還有英國(guó)韋萊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及美國(guó)安怡保險(xiǎn)集團(tuán)與中糧集團(tuán)合資成立的中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。第二類是由大型國(guó)有企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)成立的內(nèi)部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，主要服務(wù)于集團(tuán)或企業(yè)內(nèi)部的一些保險(xiǎn)安排和風(fēng)險(xiǎn)管理需要，同時(shí)也會(huì)在集團(tuán)上下游企業(yè)做一些業(yè)務(wù)滲透。比如目前在國(guó)內(nèi)排名第一的英達(dá)長(zhǎng)安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，就是國(guó)家電網(wǎng)旗下的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司；此外還有中石油旗下的競(jìng)盛保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。第三類就是獨(dú)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，像做得比較成功的江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、華泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等。
差異化發(fā)展
如果說10年前經(jīng)紀(jì)公司面臨的還是生存問題的話，如今的經(jīng)紀(jì)公司則已進(jìn)入了進(jìn)一步擴(kuò)大和成長(zhǎng)的階段。大部分經(jīng)紀(jì)公司各自的定位也比較清晰，都在努力打造自己的經(jīng)營(yíng)特色。
李銘分析稱，外資經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)入中國(guó)的一個(gè)動(dòng)力，就是服務(wù)全球客戶。目前來看，三大外資經(jīng)紀(jì)公司在中國(guó)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有一半是服務(wù)全球客戶，未來，這個(gè)比例可能會(huì)下降，其他業(yè)務(wù)比例會(huì)上升，因?yàn)槿虻臉I(yè)務(wù)量有限。
大企業(yè)集團(tuán)的內(nèi)部經(jīng)紀(jì)公司，有的100%的業(yè)務(wù)來自于集團(tuán)內(nèi)部或者關(guān)聯(lián)企業(yè)，比如英大長(zhǎng)安，它主要服務(wù)于電網(wǎng)公司。而一些獨(dú)立的經(jīng)紀(jì)公司也在差異化生存，比如江泰是最早在中國(guó)成立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，它從外資公司挖了很多有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，很多項(xiàng)目也非常有特色，比如做一些大型企業(yè)的中國(guó)集團(tuán)投保，甚至還能做一些運(yùn)輸發(fā)射業(yè)務(wù)。所以，在人才引進(jìn)方面，江泰投了非常大的手筆；在服務(wù)方面，江泰也處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位。另外，像聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，它只做一些與教育相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如學(xué)生的平安保險(xiǎn)、校方的責(zé)任險(xiǎn)等，它的定位也比較明確。
從國(guó)內(nèi)排名前20家經(jīng)紀(jì)公司來看，基本上都有比較清晰的定位和比較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，經(jīng)紀(jì)公司在市場(chǎng)的認(rèn)知度也在不斷提高，由于經(jīng)紀(jì)公司會(huì)與各家保險(xiǎn)公司合作，所以他們對(duì)于每一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的熟悉程度都非常高，客戶需要什么樣的產(chǎn)品，哪家保險(xiǎn)公司可以做，哪家保險(xiǎn)公司根本不可能做，經(jīng)紀(jì)公司都非常了解，所以在洽談業(yè)務(wù)的過程中，不會(huì)去浪費(fèi)更多的時(shí)間，與保險(xiǎn)公司的談判，也更有針對(duì)？性。
李銘告訴記者：“總體來看，經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)大部分以團(tuán)險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)為主，但也有一些經(jīng)紀(jì)公司做壽險(xiǎn)。經(jīng)紀(jì)公司作為獨(dú)立的中介機(jī)構(gòu)，不存在只某一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的情況，我們是協(xié)助客戶去買保險(xiǎn)，代表的是客戶的利益，而保險(xiǎn)公司代表的是保險(xiǎn)公司的利益。從合同或法律的角度，經(jīng)紀(jì)公司是與被保險(xiǎn)人簽訂服務(wù)協(xié)議，而公司是與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議。”從國(guó)際上來看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)主要承擔(dān)著銷售職能。以達(dá)信為例，達(dá)信在海外和保險(xiǎn)公司更多的是一種合作關(guān)系，承擔(dān)的銷售業(yè)務(wù)占到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的60%～70%，在某些國(guó)家甚至達(dá)到80%，所以國(guó)外有相當(dāng)比例的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和中介渠道來做的。
李銘表示，由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司不是同步出現(xiàn)在市場(chǎng)上，使得現(xiàn)在很多功能都異化了。從國(guó)際發(fā)達(dá)市場(chǎng)來看，保險(xiǎn)公司就是坐著寫保單，處理理賠案件，不會(huì)去做太多的銷售業(yè)務(wù)，銷售業(yè)務(wù)更多是由經(jīng)紀(jì)公司和公司來做。這樣一來，保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司各自的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)就比較清晰，游戲規(guī)則也比較簡(jiǎn)單。
專業(yè)人才匱乏
從客戶的角度來看，風(fēng)險(xiǎn)狀況越復(fù)雜、對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)管理需求越明白的客戶，對(duì)于經(jīng)紀(jì)公司的價(jià)值越大。特別是面對(duì)一些大型的風(fēng)險(xiǎn)和比較復(fù)雜的賠款，經(jīng)紀(jì)公司的價(jià)值越能得到充分體現(xiàn)。李銘介紹，要使經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)價(jià)值讓客戶認(rèn)可，不僅是保險(xiǎn)安排，也不能只看產(chǎn)品，只有給客戶帶來高品質(zhì)的理賠服務(wù)、專業(yè)的知識(shí)，才能贏得市場(chǎng)應(yīng)有的地位。
在這個(gè)過程中，專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍對(duì)于塑造經(jīng)紀(jì)公司的形象和市場(chǎng)地位至關(guān)重要。達(dá)信市場(chǎng)公關(guān)部經(jīng)理林佳玉告訴記者：“由于經(jīng)紀(jì)公司做的都是比較大的項(xiàng)目，所以每一個(gè)項(xiàng)目都是靠一個(gè)團(tuán)隊(duì)來完成的。遇到大項(xiàng)目，可能就需要好幾個(gè)團(tuán)隊(duì)共同來完成。公司根據(jù)業(yè)務(wù)分類由不同的團(tuán)隊(duì)來做，比如由銷售團(tuán)隊(duì)去尋找一些業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，去發(fā)現(xiàn)客戶的需求；由保險(xiǎn)安排團(tuán)隊(duì)來對(duì)接保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)市場(chǎng)的詢價(jià)，他們對(duì)于各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)都非常清楚；還有專業(yè)團(tuán)隊(duì)為不同行業(yè)的客戶提供技術(shù)支持。”
林佳玉進(jìn)一步解釋，對(duì)于銷售團(tuán)隊(duì)來說，一般會(huì)依靠公司的品牌去談項(xiàng)目，不會(huì)像保險(xiǎn)一樣靠自己的力量和關(guān)系完成業(yè)務(wù)。另外，由于一些險(xiǎn)種比較復(fù)雜也比較特殊，可能有很多技術(shù)含量在里面，所以對(duì)技術(shù)團(tuán)隊(duì)的要求是比較專業(yè)的。而且針對(duì)不同的行業(yè)，有專門的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，“比如我們有專門的能源團(tuán)隊(duì)，能對(duì)石化等能源企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)偏好做出專業(yè)的技術(shù)支持；也有專做海外上市董事責(zé)任險(xiǎn)的團(tuán)隊(duì)，因?yàn)楹Ｍ馍鲜忻媾R的風(fēng)險(xiǎn)也比較復(fù)雜，要對(duì)國(guó)外的市場(chǎng)比較了解。所以專業(yè)團(tuán)隊(duì)的人都是某一個(gè)行業(yè)的專業(yè)人才。”不過，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)一直人才匱乏，由于保險(xiǎn)行業(yè)屬于金融服務(wù)業(yè)，這方面的專業(yè)人才競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，誰贏得了人才，誰就贏得了業(yè)務(wù)。
《新財(cái)經(jīng)》：現(xiàn)在都講究私人定制，由于每個(gè)客戶的需求都是不同的，經(jīng)紀(jì)公司在了解了客戶的需求后，會(huì)不會(huì)與保險(xiǎn)公司合作，為客戶量身定制一套保險(xiǎn)產(chǎn)品？
李銘：我們也非常想這樣做，但由于在制度上有一些限制，還不能充分發(fā)揮這方面的功能。所有保險(xiǎn)公司都有自己的程序條款，保單的承保范圍都是程序化的，比如海嘯、地震等災(zāi)難會(huì)寫一堆。我曾經(jīng)遇到一個(gè)客戶，他希望把保單中的海嘯內(nèi)容去掉，然后讓保險(xiǎn)公司把保費(fèi)降低一點(diǎn)。但對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，拿掉海嘯可以，但降低保費(fèi)是不可能的。不過，我們可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上做一些改動(dòng)，比如可以加附加條款，但這并不是一個(gè)具有顛覆性的新產(chǎn)品。
《新財(cái)經(jīng)》：經(jīng)紀(jì)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上是怎么做的？
李銘：從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)功能來看，國(guó)外很多是由經(jīng)紀(jì)公司來承擔(dān)的，因?yàn)榻?jīng)紀(jì)公司對(duì)客戶的需求非常熟悉和了解，經(jīng)紀(jì)公司是站在第一線的，所以很多保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)需要從客戶需求的出發(fā)點(diǎn)來考量，這才是最根本的、具有強(qiáng)大生命力的產(chǎn)品。
《新財(cái)經(jīng)》：經(jīng)紀(jì)公司在發(fā)展過程中拿什么來贏得客戶的認(rèn)可？
李銘：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)十幾年的發(fā)展過程，也是一個(gè)慢慢培育市場(chǎng)的過程，我們做了很多工作，讓客戶意識(shí)到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的價(jià)值。我們讓客戶逐漸認(rèn)識(shí)到，用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不但能得到更多的幫助，而且也不會(huì)有額外的費(fèi)用產(chǎn)生。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的業(yè)務(wù)性質(zhì)，也讓我們必然比保險(xiǎn)公司做得更好。比如在理賠方面，我們會(huì)給客戶做很多培訓(xùn)，告訴他們一旦發(fā)生賠款或者意外事故該怎么做。
【關(guān)鍵詞】新保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論；傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)史；信息產(chǎn)業(yè)化
本來新保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（new insurance broker）應(yīng)該是一個(gè)具備定義、要素和應(yīng)用觀點(diǎn)的保險(xiǎn)學(xué)名詞，然而我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到的是，現(xiàn)在它的定義、要素和觀點(diǎn)尚不存在，故而便需要進(jìn)行一些必要的理論建構(gòu)，因此，這個(gè)名詞現(xiàn)在只能被稱之為“新保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論”（new insurance broker theory）。
所謂新保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論，有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論。傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論基于非信息化、非互聯(lián)網(wǎng)化的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)環(huán)境，而新保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論，則更多的針對(duì)信息產(chǎn)業(yè)化背景下的社會(huì)保險(xiǎn)環(huán)境。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論最早成形于18世紀(jì)中葉的英國(guó)。在那個(gè)血腥航海時(shí)代，英國(guó)的保險(xiǎn)公司看到了各種象征國(guó)家的大型國(guó)企巨額的保費(fèi)利潤(rùn)，因此，在制定承保方案時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)如中國(guó)當(dāng)鋪那般“蟲吃鼠咬”的狀況。他們夸大標(biāo)的物的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并許諾足夠高額的賠付比例，使得諸如東印度公司這樣的彪悍企業(yè)都不得不拜服于皇家交易保險(xiǎn)公司的腳前。隨著英國(guó)對(duì)于中國(guó)、印度殖民戰(zhàn)略的全面鋪開，保險(xiǎn)公司巨額的保費(fèi)索取已經(jīng)成為了英國(guó)的武裝公司常年需要支出的一筆不小的負(fù)擔(dān)。對(duì)于東印度公司而言，往往攻占印度一個(gè)城市所得來的全部利潤(rùn)，只夠交付一年的保費(fèi)。為了緩解這種被動(dòng)的局面，東印度公司參照英國(guó)在其他行業(yè)已經(jīng)趨近成熟的經(jīng)紀(jì)人制度，建立了自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，并形成了自己的集風(fēng)險(xiǎn)管理、被保險(xiǎn)人權(quán)益維護(hù)和承保、理賠服務(wù)為核心職能的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)體系，進(jìn)而形成了與保險(xiǎn)公司的合作對(duì)抗機(jī)制。
然而，英國(guó)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論在應(yīng)用層面的首次突破，則并非在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域。1780年左右，剛成立的公平人壽（1762）聘請(qǐng)一位名叫理查德?普萊斯的杰出數(shù)學(xué)家建立了以北安普頓死亡率數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的可靠模型，證明了人身保險(xiǎn)保費(fèi)可以降低，這位數(shù)學(xué)家于是便成為了英國(guó)的第一個(gè)獨(dú)立的人身險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，同時(shí)，他以這個(gè)數(shù)學(xué)模型為基礎(chǔ)，發(fā)展出了世界上最早的保險(xiǎn)精算理論。1785年左右，劍橋大學(xué)的保險(xiǎn)學(xué)團(tuán)隊(duì)正式提出了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論框架，不過他們并沒有深入的對(duì)這個(gè)框架進(jìn)行討論，而是直接提交國(guó)會(huì)立法并予以實(shí)行。
在傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論的框架中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代位承擔(dān)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、代位保險(xiǎn)服務(wù)及保險(xiǎn)咨詢等職能。18世紀(jì)末期，隨著英國(guó)各種性質(zhì)的公司擴(kuò)張到北美、西亞以及南美地區(qū)，在英國(guó)國(guó)內(nèi)已經(jīng)得到長(zhǎng)足發(fā)展的傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論被應(yīng)用而成為一種全新的保險(xiǎn)理念，逐漸滲入北美、印地及東歐地區(qū)。以火險(xiǎn)及相關(guān)經(jīng)紀(jì)一項(xiàng)而言，至1850年左右，英國(guó)公司的火險(xiǎn)有二分之一標(biāo)的都在海外，這個(gè)數(shù)字到1875年已經(jīng)達(dá)到了近2/3。海外標(biāo)的最大的問題就在于其與本國(guó)標(biāo)的存在國(guó)情、環(huán)境及人文等差異，故而在對(duì)于海外標(biāo)的的處理過程中，懂得海外業(yè)務(wù)，能夠綜合當(dāng)?shù)厍闆r與保險(xiǎn)人就專業(yè)的保險(xiǎn)問題進(jìn)行溝通，且代表被保險(xiǎn)人利益的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人愈加受到英國(guó)各大公司的青睞。
隨著時(shí)代的發(fā)展，英國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論在一戰(zhàn)前后逐漸被當(dāng)時(shí)的主要交戰(zhàn)國(guó)所接受。德國(guó)、美國(guó)及英法等國(guó)最為主要的軍工制造商，在給自己的公司進(jìn)行投保時(shí)，都傾向于向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行求助。在這種背景下，一批專門從事軍工裝備保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在一戰(zhàn)、二戰(zhàn)期間活躍于世界的各個(gè)角落，他們?yōu)檐娀鹕虃兲峁┍ｋU(xiǎn)咨詢、風(fēng)管及代位保險(xiǎn)服務(wù)，甚至有些公司還借助自身地位做起了被保險(xiǎn)人的擔(dān)保業(yè)務(wù)。這個(gè)時(shí)期，傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，為戰(zhàn)后各國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇起到了一定的積極作用。
二戰(zhàn)之后，在戰(zhàn)爭(zhēng)中曾經(jīng)遭到重創(chuàng)的如德國(guó)、日本、美國(guó)等國(guó)家，對(duì)于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)在需求動(dòng)力都在不斷增加，各種各樣的生產(chǎn)型企業(yè)如雨后春筍般浮現(xiàn)出來。傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)也由專項(xiàng)為特定的公司、領(lǐng)域及行業(yè)服務(wù)，轉(zhuǎn)向了更加廣泛的服務(wù)范疇。這在應(yīng)用層面奠定了現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論的必要基礎(chǔ)。
有人說亞馬遜的出現(xiàn)也許開啟了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)這個(gè)行業(yè)的一個(gè)全新時(shí)代，這話在十年前也許并沒有人會(huì)買賬，然而到2007年之后，隨著電商開始在民用領(lǐng)域逐漸普及，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論忽然出現(xiàn)了“線上”和“線下”這兩個(gè)概念。所謂“線上”，及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人借助互聯(lián)網(wǎng)，完成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)工作中的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)和重要流程；而“線下”，則指的是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以傳統(tǒng)方式完成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中的各個(gè)流程。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論，在信息產(chǎn)業(yè)化的新環(huán)境下，面臨著自身所必須經(jīng)歷的變革。
這種變革在我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域一開始表現(xiàn)的非常排外。有相關(guān)學(xué)者曾對(duì)于保險(xiǎn)網(wǎng)銷的甚囂塵上表示過一定的憂慮。這些學(xué)者們普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)網(wǎng)銷的推廣，是將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人放在了“同一片藍(lán)天下”，使得保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都可以在公開、透明的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行險(xiǎn)種交易，這將對(duì)以保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為主干的保險(xiǎn)銷售中介行業(yè)造成一定程度的擠壓，甚至對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展造成根本性的負(fù)面影響。
不可否認(rèn)，這些學(xué)者們的憂慮，是電商剛剛興起的時(shí)候，保險(xiǎn)中介，尤其是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)這一行業(yè)的普遍憂慮。
不過很快，有些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就在這種“夾縫”之中找到了自己的生存之道，他們意識(shí)到了自身與保險(xiǎn)公司的不同。作為被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理、輔助保險(xiǎn)服務(wù)及保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)咨詢者，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有其自身生存的空間，并且也有其不可替代的價(jià)值。有些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將保險(xiǎn)服務(wù)咨詢搬上網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)，以傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式為基礎(chǔ)，逐步的開始了向新保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)過渡的實(shí)驗(yàn)。在這樣的實(shí)驗(yàn)過程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的應(yīng)用領(lǐng)域?qū)τ谙鄳?yīng)理論的需求也愈加強(qiáng)烈。
(一)日本的保險(xiǎn)人制度
日本的保險(xiǎn)人制度采取保險(xiǎn)店的形式。保險(xiǎn)店與保險(xiǎn)公司的關(guān)系為”委托與承銷合同”關(guān)系。按日本的傳統(tǒng),店主要應(yīng)用于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù),但近幾年在壽險(xiǎn)上也大量開始采用店制度。按不同的分類標(biāo)準(zhǔn)可將店分為不同形式:按經(jīng)營(yíng)主體分類,可分為個(gè)人店和法人店;按接受委托的保險(xiǎn)公司數(shù)量,可分為專用店和獨(dú)立店;按營(yíng)業(yè)項(xiàng)目,可分為專業(yè)店和兼業(yè)店。
為鼓勵(lì)保險(xiǎn)人更好地行使保險(xiǎn)公司與客戶之間的中介職能,1951年日本首次規(guī)定了火災(zāi)保險(xiǎn)人按保費(fèi)的多少劃分等級(jí)的制度。隨著汽車保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,1973年4月日本制定了包括火災(zāi)保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)在內(nèi)的非水險(xiǎn)人制度,1974年4月又加進(jìn)了人身以外傷害保險(xiǎn)。1980年10月新的非壽險(xiǎn)人制度出臺(tái),保險(xiǎn)人被分為普通人(有等級(jí))和專門人(無等級(jí))。普通人制度又分為個(gè)人資格等級(jí)和機(jī)構(gòu)等級(jí)。個(gè)人資格是指在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人,必須通過日本保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的考試才能取得的資格。個(gè)人資格等級(jí)主要根據(jù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)績(jī)、業(yè)務(wù)技能、考試成績(jī)等,分為特級(jí)、上等級(jí)、普通級(jí)和初級(jí)4個(gè)等級(jí)。而機(jī)構(gòu)等級(jí)也分為4個(gè)等級(jí),即特級(jí)店、上等級(jí)店、普通級(jí)店和初級(jí)店。機(jī)構(gòu)的等級(jí)主要根據(jù)保費(fèi)收入、取得保險(xiǎn)人相應(yīng)資格的人數(shù)量、遵守法律法規(guī)的情況和對(duì)客戶的服務(wù)態(tài)度等劃分。
保險(xiǎn)店展業(yè)前必須向日本大藏省銀行局保險(xiǎn)部注冊(cè)登記。不同等級(jí)的保險(xiǎn)店獲得的授權(quán)不同,手續(xù)費(fèi)也不同,級(jí)別越高,業(yè)務(wù)范圍越大,保險(xiǎn)公司支付的手續(xù)費(fèi)越高。此外,保險(xiǎn)店使用的保險(xiǎn)單、郵資費(fèi)由保險(xiǎn)公司支付,交通費(fèi)、管理費(fèi)等辦公費(fèi)則由保險(xiǎn)店自己解決,保險(xiǎn)店還必須自己納稅。
(二)日本的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度
日本的保險(xiǎn)市場(chǎng)上傳統(tǒng)習(xí)慣的影響很大,保險(xiǎn)公司大多沿襲歷史,采取自我推銷的方式,在觀念上較為排斥保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人;同時(shí),日本的保險(xiǎn)業(yè)多實(shí)行連鎖經(jīng)營(yíng)方式,保險(xiǎn)公司的數(shù)量不多,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求有限，因此,日本的法律長(zhǎng)期以來不允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。近年來，日本開始放開對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律限制,重視保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用及發(fā)展,1996年日本新的保險(xiǎn)業(yè)法實(shí)施后,日本有了自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度開始形成。
日本新的保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)定:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須通過由日本生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)或損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)組織實(shí)施的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試,向大藏省銀行局保險(xiǎn)部辦理注冊(cè)登記手續(xù)并交存保證金;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中給投保人造成的損失由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn);保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須遵守誠(chéng)實(shí)原則,不得有欺詐行為等。
在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上,日本的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和直接業(yè)務(wù)以前都是由倫敦的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排的,現(xiàn)在已有一部分業(yè)務(wù)由美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代為安排。
(三)日本的保險(xiǎn)公估人制度
日本的保險(xiǎn)公估人制度是由日本損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)認(rèn)定的一種資格制度。日本的保險(xiǎn)公估人是指專門從事建筑物或動(dòng)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算、事故原因及狀況調(diào)查、損失額的鑒定等業(yè)務(wù),通過損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的資格考試并在該協(xié)會(huì)注冊(cè)的公估人。
保險(xiǎn)公估人的資格為損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)實(shí)施和認(rèn)定的資格,所認(rèn)定的資格并非公認(rèn)的資格。損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)每年組織保險(xiǎn)公估人的三級(jí)考試。參加考試者只能從第三級(jí)公估人考試開始,以后逐級(jí)參加第二級(jí)、第一級(jí)考試,不能越級(jí)。通過考試后,可以獲得考試相對(duì)應(yīng)的技能級(jí)別,并辦理注冊(cè)登記。
在日本的保險(xiǎn)市場(chǎng)上有大量的個(gè)人保險(xiǎn)公估人,他們一般受聘為保險(xiǎn)公司的顧問,還有一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公估人,如保險(xiǎn)公估事務(wù)所。
保險(xiǎn)公估人的主要職責(zé)是估損和價(jià)值評(píng)估。估損是指對(duì)建筑物及其室內(nèi)物品、商品等保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失情況進(jìn)行評(píng)估、測(cè)算，即保險(xiǎn)公估人在接到保險(xiǎn)公司的委派后，到事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)遭遇風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值及損失情況進(jìn)行估測(cè)，然后以損失報(bào)告的形式將理賠金額告知保險(xiǎn)公司。估損有火災(zāi)估損、復(fù)雜估損、巨災(zāi)估損和責(zé)任估損等形式。火災(zāi)估損是在建筑工程保險(xiǎn)等領(lǐng)域進(jìn)行的估損；巨災(zāi)估損是對(duì)臺(tái)風(fēng)、洪水和地震等巨災(zāi)進(jìn)行估測(cè)；責(zé)任估損是對(duì)由于第三者責(zé)任引起的損失進(jìn)行估測(cè)。2006年起，日本保險(xiǎn)公估人的服務(wù)領(lǐng)域正逐漸將估損向損失控制方面擴(kuò)展。而價(jià)值評(píng)估則是指保險(xiǎn)公估人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值進(jìn)行評(píng)定、估算。
保險(xiǎn)公估人的費(fèi)用體系經(jīng)歷了從行業(yè)統(tǒng)一的公估費(fèi)用體系到各保險(xiǎn)公司自己確定費(fèi)用的變化，但無論怎么變化，費(fèi)用體系一般都包括標(biāo)準(zhǔn)報(bào)酬、各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)、日工費(fèi)等項(xiàng)目。
日本的保險(xiǎn)公估人制度原本屬于封閉型的資格制度，該制度限制了保險(xiǎn)公估人的“報(bào)考資格”和“注冊(cè)資格”，以防止外部人員的參與，保護(hù)和培育保險(xiǎn)公估人和公估事務(wù)所。1997年以來，在金融危機(jī)的沖擊下，日本根據(jù)個(gè)人主義和自由化的原則，對(duì)原制度進(jìn)行了大幅度的調(diào)整，外部人員也被允許加入保險(xiǎn)公估人行列，保險(xiǎn)公估人制度開始打破封閉，走向開放。
(四)日本保險(xiǎn)中介人制度的特點(diǎn)
日本保險(xiǎn)市場(chǎng)主要依靠外勤人員和制度,經(jīng)紀(jì)人的力量不大。其中,外勤人員活躍于人壽保險(xiǎn)市場(chǎng),店制度則主要應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng),業(yè)務(wù)量約占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的90%。店在性質(zhì)上是兼業(yè),并實(shí)行以經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)績(jī)、業(yè)務(wù)技能等為標(biāo)準(zhǔn)的登記制度。可以說,日本保險(xiǎn)中介制度模式是保險(xiǎn)人為主,同時(shí)引進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度,并以公估人制度為有力支撐的中介制度模式。但在1994年保險(xiǎn)法修改前,日本保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行營(yíng)銷的中介人僅為保險(xiǎn)人.隨著20世紀(jì)90年代初保險(xiǎn)市場(chǎng)開放和保險(xiǎn)主題的增加,也引進(jìn)了經(jīng)紀(jì)人制度,但經(jīng)紀(jì)人目前在日本保險(xiǎn)市場(chǎng)上作用非常有限。日本的中介制度已開始受英美模式影響,但在嚴(yán)格監(jiān)管方面明顯區(qū)別后兩者。主要表現(xiàn)在:日本在監(jiān)管方面強(qiáng)調(diào)政府管理,其管理機(jī)構(gòu)在大藏省,從事保險(xiǎn)中介活動(dòng)要經(jīng)過監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn),監(jiān)管較嚴(yán)。
二、日本保險(xiǎn)中介人制度對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)中介制度的啟示
(一)根據(jù)我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)境科學(xué)發(fā)展保險(xiǎn)中介人制度
雖然日本中介人制度在一定程度上受英美國(guó)家中介人制度的影響,但最終依本國(guó)國(guó)情進(jìn)行了不斷改革和完善,形成了不同模式。在日本,由于政府重視民族保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展,對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)采取長(zhǎng)期保護(hù)政策,外資保險(xiǎn)公司數(shù)量少,加上傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，建立了外勤職員與店的營(yíng)銷體系。
概括地說,保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境指一切影響或制約保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)的最普通因素,其中影響中介人模式的主要因素是:
1.國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)決定著保險(xiǎn)中介人需求類型，這主要是指由于傳統(tǒng)的價(jià)值觀或習(xí)慣,人民接受保險(xiǎn)的愿意程度。當(dāng)一國(guó)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)較弱,即避免甚至拒絕保險(xiǎn)時(shí),宜優(yōu)先發(fā)展人；反之,應(yīng)發(fā)展經(jīng)紀(jì)人。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在一定程度上也影響國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)。
2.保險(xiǎn)監(jiān)管類型。保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容決定了對(duì)保險(xiǎn)中介人的需求類型。若一國(guó)強(qiáng)調(diào)償付能力,則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求較多，如英國(guó)；若強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)行為監(jiān)管,尤其是費(fèi)率、險(xiǎn)種等由監(jiān)管部門統(tǒng)一制定,經(jīng)紀(jì)人選擇保險(xiǎn)公司的余地小,應(yīng)以發(fā)展人為主,比如1994年以前的日本;若監(jiān)管內(nèi)容以上兩者并重,可同時(shí)發(fā)展人和經(jīng)紀(jì)人。
3.保險(xiǎn)公司狀況。在其他因素一定的條件下,一國(guó)或地區(qū)的保險(xiǎn)公司數(shù)目、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度,極大地影響了保險(xiǎn)中介人的展業(yè)空間。在由少數(shù)保險(xiǎn)公司壟斷的市場(chǎng)上,經(jīng)紀(jì)人選擇保險(xiǎn)公司的空間小,發(fā)展人較為適宜。日本正是在較為封閉的市場(chǎng)環(huán)境下大量發(fā)展人。
4.國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)。日本在國(guó)際開發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)的背景下,逐步開放保險(xiǎn)市場(chǎng),豐富市場(chǎng)主體,實(shí)行費(fèi)率自由化，在引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的同時(shí),開始建立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度,改變中介人的結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)制度安排的優(yōu)化。
(二)健全中介人組織的內(nèi)控制度是微觀監(jiān)管的重要組成部分
日本的中介人組織都依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)建立相應(yīng)的內(nèi)控制度，從用工制度、培訓(xùn)制度、企業(yè)管理等方面實(shí)施監(jiān)督管理。這無疑是從微觀上加強(qiáng)了對(duì)中介人的管理,從而有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益。
(三)有效的系統(tǒng)的法律法規(guī)體系是中介人制度良好發(fā)展的必備條件
為了規(guī)范中介人的行為,日本制定了相應(yīng)的法規(guī)與行為準(zhǔn)則。有關(guān)中介人的法律法規(guī)一般包括了全面具體的執(zhí)業(yè)管理規(guī)定、嚴(yán)格的資格審查制度、保險(xiǎn)中介人業(yè)務(wù)范圍的界定、健全的中介人培訓(xùn)制度、完善的中介人手續(xù)費(fèi)和傭金制度。例如日本現(xiàn)行法律中以保險(xiǎn)業(yè)法、日本商法及勞動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)法三者共同約束中介人,法律賦予了大藏省制定規(guī)定、守則的主要權(quán)力,大藏省廣泛使用不成文準(zhǔn)則來實(shí)施對(duì)中介人的控制。另外,日本的保險(xiǎn)中介法規(guī)體系呈現(xiàn)以下的特征:經(jīng)紀(jì)人、人、公估人的法規(guī)分立;法律和行業(yè)公約緊密結(jié)合;對(duì)有等級(jí)的中介人實(shí)施等級(jí)的立法。顯然,這有利于針對(duì)不同的調(diào)整對(duì)象進(jìn)行規(guī)范和約束。
主要參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì);監(jiān)督管理;行業(yè)自律
中圖分類號(hào):F842.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1003-9031(2006)11-0037-04
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌,促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的完善及保險(xiǎn)公司的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)方面起著重要作用｡在歐美保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)已有上百年的發(fā)展歷史,而我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展歷史短,經(jīng)驗(yàn)缺乏,且由于各種原因,運(yùn)營(yíng)尚不規(guī)范｡積極探索規(guī)范有效的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展道路,具有重要意義｡
一､保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求
對(duì)海上保險(xiǎn)的需求增加,導(dǎo)致了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)生與發(fā)展｡在17世紀(jì)和18世紀(jì),英國(guó)已經(jīng)成為海上貿(mào)易大國(guó)1720年英國(guó)國(guó)王特許皇家交易所和倫敦保險(xiǎn)公司專營(yíng)海上保險(xiǎn),在此前后,作為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人媒介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人便應(yīng)運(yùn)而生｡國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展歷史表明,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展極大地推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展｡[1]
(一)促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌
依據(jù)國(guó)際慣例,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有如下職能:第一,為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,制定保險(xiǎn)計(jì)劃甚至制定包括管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)､發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃;第二,為客戶選擇最合適的保險(xiǎn)公司,并為客戶代辦投保手續(xù);第三,監(jiān)督保險(xiǎn)合同的執(zhí)行情況并協(xié)助索賠｡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的這些專業(yè)和全面的服務(wù),促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際的接軌｡
(二)促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的完善
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與可以使廣大投保人避免選擇投保行為的盲目性,從而有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益,反過來又刺激保險(xiǎn)業(yè)的公平有序競(jìng)爭(zhēng),這種良性循環(huán)可促成良性的保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制｡
(三)有利于保險(xiǎn)公司的規(guī)范經(jīng)營(yíng)
通過建立和發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度,保險(xiǎn)公司可將展業(yè)､理賠等同本業(yè)經(jīng)營(yíng)不緊密的業(yè)務(wù)剝離出去,這對(duì)于減少經(jīng)營(yíng)成本､增加競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力極具益處;對(duì)于清除“人情賠付”,堵塞經(jīng)營(yíng)中的“黑洞”,重塑保險(xiǎn)公司形象也非常有利｡
二､國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的比較與經(jīng)驗(yàn)
(一)英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式
英國(guó)是國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)最發(fā)達(dá)的國(guó)家,現(xiàn)有3200多家獨(dú)立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,是保險(xiǎn)公司的4倍,有近8萬名保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人,業(yè)務(wù)范圍涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)､人壽保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)領(lǐng)域,市場(chǎng)份額占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的60%以上,占人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的20%,占養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的80%｡而勞合社則只接受勞合社保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排的業(yè)務(wù)｡英國(guó)經(jīng)紀(jì)人組織形式可以是個(gè)人､合伙企業(yè)和股份有限公司｡
英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,其正式約束主要體現(xiàn)在一系列法定法規(guī)和非法定準(zhǔn)則上｡法定法規(guī)包括《1977年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人登記法》及《1986年金融服務(wù)法》,前者對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格､市場(chǎng)行為規(guī)范等方面作了法律規(guī)定,并成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人登記委員會(huì)(IBRC),對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利義務(wù)登記注冊(cè)､資格培訓(xùn)､業(yè)務(wù)賬戶､職業(yè)責(zé)任和職業(yè)道德等加以明確規(guī)定,而后者則對(duì)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為及市場(chǎng)營(yíng)銷等方面作了詳細(xì)規(guī)定｡非法定準(zhǔn)則包括證監(jiān)會(huì)和個(gè)人投資管理協(xié)會(huì)的《壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售守則》,英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)的《一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售準(zhǔn)則》及勞合社的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人細(xì)則》等｡
(二)美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式
雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在美國(guó)的作用不如人突出,但他們?cè)谪?cái)產(chǎn)險(xiǎn)､責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用,主要招攬大企業(yè)或大項(xiàng)目的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)｡有關(guān)部門對(duì)其監(jiān)管相當(dāng)嚴(yán)格,除了聯(lián)邦政府和各州的立法規(guī)范外,聯(lián)邦政府成立有全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管官協(xié)會(huì)(NAIC)對(duì)全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)予以協(xié)調(diào),州政府則通過設(shè)立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)――保險(xiǎn)監(jiān)督官來實(shí)行對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的直接管理和監(jiān)督,負(fù)責(zé)認(rèn)定其執(zhí)業(yè)資格和條件,管理其銷售行為,并對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行處罰｡[2]
(三)英美兩國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)模式的比較分析
1.兩國(guó)均對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制定了嚴(yán)格的行為準(zhǔn)則｡英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理相當(dāng)嚴(yán)格,主要表現(xiàn)在:一是根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,經(jīng)紀(jì)人應(yīng)獨(dú)立于保險(xiǎn)人,為客戶安排最佳保險(xiǎn)合同;經(jīng)紀(jì)人應(yīng)定期向英國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)提供交易統(tǒng)計(jì)表,說明它與每家壽險(xiǎn)公司交易的比例情況｡二是進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理和客戶保護(hù)｡根據(jù)《1977年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人登記法》,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的營(yíng)運(yùn)資本最低金額為1000英鎊;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人每年要向登記委員會(huì)提交審計(jì)過的財(cái)務(wù)報(bào)告;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須提交最低金額為1000英鎊的償付保證金和購(gòu)買規(guī)定金額的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)｡三是嚴(yán)厲的處罰條例｡英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人登記委員會(huì)最嚴(yán)厲也是唯一的處罰辦法就是將違法者除名｡除名后的公司或個(gè)人不得再利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人名義從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)｡
美國(guó)的大多數(shù)州都要求,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要通過規(guī)定的資格考試,必須符合素質(zhì)和最低年齡的規(guī)定,且向其營(yíng)業(yè)所在州注冊(cè)并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照后方可執(zhí)業(yè)｡在罰則方面,各州法律在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反保險(xiǎn)法或其他法律時(shí),均有處以經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定｡
2.兩國(guó)都十分重視行業(yè)自律｡兩國(guó)都有健全的行業(yè)自律機(jī)構(gòu),完善的行業(yè)自律準(zhǔn)則,而且能有效地實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管｡英國(guó)是寬松的政府監(jiān)管與嚴(yán)格的行業(yè)自律高度協(xié)調(diào)的實(shí)施機(jī)制,日常監(jiān)管工作幾乎全部由行業(yè)來承擔(dān),保險(xiǎn)中介自律組織如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同業(yè)公會(huì)等自律嚴(yán)謹(jǐn),規(guī)范了會(huì)員的銷售行為,政府監(jiān)管部門則集中精力研究宏觀監(jiān)管問題｡而美國(guó)建立了嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的實(shí)施機(jī)制,州政府保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)經(jīng)紀(jì)人行為的具體控制,全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)信息的溝通及政策的協(xié)調(diào)｡全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)､美國(guó)特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商､特許金融顧問協(xié)會(huì)和百萬美元圓桌會(huì)等自律組織則通過制定行業(yè)自律條例及守則,從業(yè)務(wù)水平､職業(yè)道德及行為規(guī)范等方面對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行約束｡除此之外,行業(yè)自律組織還通過建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人信息庫(kù),對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)情況進(jìn)行全面記錄,并接受社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的查詢和投訴｡[3]
此外,兩國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人大多以公司形式設(shè)立,提高了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的信任度｡有利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自律組織對(duì)經(jīng)紀(jì)人的統(tǒng)一管理,較易實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定及維護(hù)投保人的利益｡
三､我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問題
(一)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
自從1980年我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度一直沒有建立｡1995年10月1日起開始實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作了原則性規(guī)定,實(shí)際上已經(jīng)宣布采用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度｡1998年2月16日中國(guó)人民銀行又頒布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》,之后,新的保險(xiǎn)法及中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》進(jìn)一步為我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的建立和完善奠定了法律基礎(chǔ),使我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)得到了初步發(fā)展｡[4]
1999年5月我國(guó)建立了經(jīng)紀(jì)人資格考試制度,通過資格考試和從業(yè)資格認(rèn)證提高從業(yè)人員素質(zhì)｡從1999年底開始,北京的江泰､上海的東大､廣州的長(zhǎng)城等一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲準(zhǔn)成立,次年正式開業(yè)｡截至2006年6月30日,全國(guó)共批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司297家,其中處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的284家,終止經(jīng)營(yíng)的13家｡
在保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管日漸完善的同時(shí),保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正朝著市場(chǎng)化､規(guī)范化､職業(yè)化和國(guó)際化的方向發(fā)展｡這主要表現(xiàn)在:第一,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)有較大幅度發(fā)展｡2006年上半年,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入6.53億元,同比增長(zhǎng)53%｡虧損166萬,同比減少94%｡1至6月,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入53.23億元,同比增長(zhǎng)26%,占全國(guó)總保費(fèi)收入的1.73%,增長(zhǎng)0.17個(gè)百分點(diǎn)｡第二,中資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)開始受到國(guó)內(nèi)外投資者或合作保險(xiǎn)公司的關(guān)注｡如中英人壽､瑞泰人壽探索建立專屬經(jīng)紀(jì)､銷售渠道,設(shè)立專業(yè)中介機(jī)構(gòu)管理部門,向建立合作關(guān)系的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供專門的產(chǎn)品和組合產(chǎn)品,提供業(yè)務(wù)培訓(xùn),統(tǒng)一確定價(jià)格和營(yíng)銷策略等｡
(二)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展中存在的問題
1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)起步較晚,公眾認(rèn)知度不高｡1998年2月,我國(guó)才有第一部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專門法規(guī)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》,1999年5月,我國(guó)舉辦了第一次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試,2000年6月,北京成立第一家正式的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司――江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司,我國(guó)才有了第一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員｡因此,公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還比較陌生,相當(dāng)一部分人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的性質(zhì)和法律地位不甚了解,甚至將其視為人｡[5]
2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司沒有形成戰(zhàn)略合作｡一方面,保險(xiǎn)公司多已建立其營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò),機(jī)構(gòu)大而全,經(jīng)紀(jì)人的介入不能明顯節(jié)約其展業(yè)成本,使保險(xiǎn)公司認(rèn)為通過經(jīng)紀(jì)人展業(yè)不經(jīng)濟(jì),不大愿意與經(jīng)紀(jì)人合作｡另一方面,多數(shù)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位模糊,片面追求業(yè)務(wù)量,傾向于手續(xù)費(fèi)和傭金高的業(yè)務(wù),樂意與出價(jià)高的保險(xiǎn)公司合作,往往成為保險(xiǎn)公司之間惡性競(jìng)爭(zhēng)的延伸｡有的經(jīng)紀(jì)人甚至還為保險(xiǎn)公司違法違規(guī)行為提供便利｡如通過虛開發(fā)票､虛假批退為保險(xiǎn)公司套取資金作為回報(bào),保險(xiǎn)中介則獲得一定數(shù)量的手續(xù)費(fèi)｡
3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自身經(jīng)驗(yàn)匱乏,技術(shù)水平不高｡由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)量較少,加上從業(yè)時(shí)間短,經(jīng)紀(jì)人實(shí)際運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)積累不足,應(yīng)對(duì)特殊情況的能力較弱｡目前我國(guó)已取得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書的多數(shù)是保險(xiǎn)公司職員,從直接展業(yè)到間接展業(yè),轉(zhuǎn)換工作思路,改變工作方式的難度較大｡此外,取得經(jīng)紀(jì)人資格證書只是最基本的素質(zhì)要求,并不代表其具有足夠的從業(yè)技能與經(jīng)驗(yàn)｡
4.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受利益驅(qū)動(dòng),違規(guī)操作嚴(yán)重｡一是為逃避稅收監(jiān)管在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上弄虛作假｡如少計(jì)收入､虛列成本､提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等｡二是違規(guī)開展業(yè)務(wù)｡如保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與無資格的機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來､跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)､未設(shè)立專戶對(duì)代收保費(fèi)進(jìn)行管理､未按規(guī)定建立業(yè)務(wù)臺(tái)帳或業(yè)務(wù)檔案､未按規(guī)定使用保險(xiǎn)中介服務(wù)發(fā)票､經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)人員未部持證､未及時(shí)辦理重要事項(xiàng)的變更手續(xù)､提供虛假申請(qǐng)材料等｡
5.制度規(guī)范建設(shè)相對(duì)滯后｡在會(huì)計(jì)制度方面,目前我國(guó)會(huì)計(jì)制度中,保險(xiǎn)公司的會(huì)計(jì)核算里沒有“經(jīng)紀(jì)人傭金”這一會(huì)計(jì)科目,致使保險(xiǎn)公司支付經(jīng)紀(jì)人傭金時(shí)難以名正言順｡在法律制度方面,尚未建立一套科學(xué)､高效的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)督管理體制,實(shí)際監(jiān)管中對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管缺乏力度,對(duì)償付能力的監(jiān)管沒有落到實(shí)處｡
四､加快我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議
(一)積極營(yíng)造良好的外部環(huán)境
1.深化體制改革,推進(jìn)保險(xiǎn)公司社會(huì)化､專業(yè)化經(jīng)營(yíng),拓展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展空間｡保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之間是一種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,雙方的合作是一種互惠雙贏的選擇｡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司多層次､全方位的合作,促進(jìn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變｡保險(xiǎn)公司應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,走社會(huì)化､專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路,抓住核心優(yōu)勢(shì),剝離部分職能,不失時(shí)機(jī)地將工作重心進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整,借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,以提高經(jīng)濟(jì)效益,更好地發(fā)揮自己在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力｡
2.積極引導(dǎo),增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的認(rèn)識(shí)｡首先必須努力提高國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí),引導(dǎo)公眾通過保險(xiǎn)方式防范未來風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)行社會(huì)互助,從而為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人創(chuàng)造廣闊的業(yè)務(wù)空間｡其次,針對(duì)當(dāng)前社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人認(rèn)知度低的特點(diǎn),應(yīng)加大宣傳力度,讓社會(huì)公眾尤其是大型企業(yè)､大型項(xiàng)目單位知曉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義､性質(zhì)､經(jīng)營(yíng)范圍,并盡快學(xué)會(huì)借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理､防災(zāi)防損咨詢､安排適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃等方面的優(yōu)勢(shì)為自己服務(wù)｡
3.制定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)保障政策｡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)改變了保險(xiǎn)市場(chǎng)力量不均衡的狀況,有利于保護(hù)消費(fèi)者利益,但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在我國(guó)形成時(shí)間短,競(jìng)爭(zhēng)力弱,資本積累少,企業(yè)前期開發(fā)成本大,又面臨著國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),因此,政府應(yīng)對(duì)民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)給予相關(guān)政策優(yōu)惠,如提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)計(jì)稅工資標(biāo)準(zhǔn)以及適當(dāng)降低保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營(yíng)業(yè)稅稅率等,以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)吸引人才,扶持民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展｡[6]
(二)構(gòu)建科學(xué)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體制
1.完善政府機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管｡鑒于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)起步較晚,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的政府監(jiān)管宜采用嚴(yán)格監(jiān)管的形式,強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管,改進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)､非現(xiàn)場(chǎng)檢查,嚴(yán)厲查處保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為,提高市場(chǎng)行為監(jiān)管的針對(duì)性和有效性,以維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常發(fā)育,保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益｡[7]在政府監(jiān)管政策方面,一是在行政審批制度改革的基礎(chǔ)上,嚴(yán)格經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,完善經(jīng)紀(jì)人退出機(jī)制｡二是鼓勵(lì)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新,發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì),支持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)為各類企事業(yè)單位､各級(jí)政府､各個(gè)行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),積極參與公共突發(fā)事件應(yīng)急管理體系建設(shè);研究制定鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的相關(guān)政策;充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在高科技保險(xiǎn)､重大項(xiàng)目保險(xiǎn)的承保和理賠方面的積極作用,為自主創(chuàng)新和重大項(xiàng)目建設(shè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障｡
2.建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律管理｡自律性強(qiáng)是發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的特色,各國(guó)健全的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織,對(duì)于約束保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)行為,維護(hù)其共同生存和發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)秩序有著良好的作用,但我國(guó)至今仍沒有成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì),法律上也沒有相關(guān)規(guī)定｡從今后發(fā)展的角度,我國(guó)應(yīng)盡快建立起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行業(yè)自律組織,通過制定行業(yè)規(guī)章,創(chuàng)造行業(yè)內(nèi)部公平競(jìng)爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng),通過建立訓(xùn)導(dǎo)制度,減少經(jīng)紀(jì)人的機(jī)會(huì)主義傾向和道德風(fēng)險(xiǎn),通過采取指導(dǎo)､匯報(bào)､檢查和建立例會(huì)制度等方法對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行管理,以彌補(bǔ)政府監(jiān)管的欠缺,使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理走上自我約束､共同發(fā)展的良性軌道｡
3.建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度,強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督｡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度的意義主要體現(xiàn)在:首先,它可以作為監(jiān)管部門確定監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管措施的依據(jù);其次,使監(jiān)管當(dāng)局較全面地掌握保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)狀況,從而改變了監(jiān)管工作的被動(dòng)性,取得了監(jiān)管工作的主動(dòng)權(quán),有利于促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)管的市場(chǎng)化､規(guī)范化與科學(xué)化;最后,可以提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的透明度,促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資源的優(yōu)化配置,同時(shí)也是向國(guó)際規(guī)則靠攏,應(yīng)對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)挑戰(zhàn)的有效手段｡
對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的資信評(píng)級(jí)既可以由會(huì)計(jì)､審計(jì)師事務(wù)所或?qū)ｉT的資信評(píng)估公司完成,也可以由保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管人員進(jìn)行｡評(píng)級(jí)時(shí)應(yīng)選取能充分反映我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的定性及定量指標(biāo),重點(diǎn)圍繞公司的營(yíng)運(yùn)價(jià)值,包括公司的盈利能力､經(jīng)營(yíng)效率､管理層的知識(shí)水平,從業(yè)人員技術(shù)能力､業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?#65380;公司的市場(chǎng)占有率和客戶投訴率等展開評(píng)級(jí)｡
(三)建立健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金制度及相關(guān)法律法規(guī)
1.完善傭金制度｡一方面財(cái)政和監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)行協(xié)調(diào),設(shè)立“經(jīng)紀(jì)人傭金”這一會(huì)計(jì)科目,使保險(xiǎn)公司支付經(jīng)紀(jì)人傭金時(shí)格式正規(guī)化｡另一方面應(yīng)制定合理傭金標(biāo)準(zhǔn),實(shí)行傭金披露制度,使傭金水平受客戶､保險(xiǎn)公司､社會(huì)公眾監(jiān)督,防止保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人擅自或變相提高傭金標(biāo)準(zhǔn)｡
2.制定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的有關(guān)詳細(xì)法規(guī)｡應(yīng)盡快出臺(tái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定的實(shí)施細(xì)則,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為準(zhǔn)則和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司財(cái)務(wù)及會(huì)計(jì)管理辦法,另外對(duì)《保險(xiǎn)法》的諸多市場(chǎng)行為監(jiān)管內(nèi)容也應(yīng)作補(bǔ)充調(diào)整,使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的各項(xiàng)活動(dòng)有法可依,有章可循｡
(四)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司自身應(yīng)苦練內(nèi)功,加快發(fā)展
1.應(yīng)注重人才素質(zhì)的提高｡一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員除應(yīng)具備極強(qiáng)的經(jīng)紀(jì)專業(yè)知識(shí)外,還要具備豐富的法律､財(cái)會(huì)､計(jì)算機(jī)等相關(guān)知識(shí),具有較強(qiáng)的實(shí)務(wù)操作能力｡因此,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)定期對(duì)員工進(jìn)行相關(guān)知識(shí)和專業(yè)技能的培訓(xùn),加強(qiáng)員工繼續(xù)教育,提高員工素質(zhì),培養(yǎng)和儲(chǔ)備保險(xiǎn)營(yíng)銷､專業(yè)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理三支人才隊(duì)伍｡這樣才能保證員工的高素質(zhì)､高能力,也才能為投保人提供專業(yè)化､技術(shù)含量高的服務(wù),贏得客戶信任｡
2.借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)｡要運(yùn)用“拿來主義”的觀點(diǎn),從國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和管理模式中吸取精華,規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)､完善內(nèi)部管理制度､強(qiáng)化內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)､約束從業(yè)人員行為,通過加強(qiáng)內(nèi)部管理提高可持續(xù)發(fā)展能力｡同時(shí)要審慎確立發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃,堵塞盲目發(fā)展帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患,確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行,最大限度地保證經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)｡
參考文獻(xiàn):
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【關(guān)鍵詞】發(fā)達(dá)國(guó)家;保險(xiǎn)營(yíng)銷模式;借鑒
一、英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷模式研究
(一)英國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式
(二)英國(guó)模式的啟示與借鑒
研究英國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，我們最應(yīng)該借鑒的是其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度最鮮明的特點(diǎn)就是實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管，包括對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的信譽(yù)、宣傳及服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管;嚴(yán)格的財(cái)務(wù)監(jiān)管和嚴(yán)厲的懲罰條例等。在經(jīng)紀(jì)人設(shè)立方面，英國(guó)采取的是注冊(cè)登記制，只要符合條件的就可登記注冊(cè)。在從業(yè)人員的培養(yǎng)方面，不僅設(shè)置了多種類、多層次的資格認(rèn)定與等級(jí)考試制度，以確保經(jīng)紀(jì)人具有相應(yīng)素質(zhì)，而且還有比較完善的培訓(xùn)體制。此外，英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)范圍廣泛，既有市場(chǎng)調(diào)查、承攬業(yè)務(wù)等簡(jiǎn)單服務(wù)，又有風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)等附加價(jià)值高的服務(wù)，還根據(jù)消費(fèi)者的需求研發(fā)產(chǎn)品。
我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)還處于初級(jí)階段，但英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度已經(jīng)有著幾百年歷史，有許多現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)和模式可以借鑒，我們應(yīng)該積極向其學(xué)習(xí)。
一是盡快實(shí)行注冊(cè)登記制。我國(guó)目前實(shí)行審批制，帶有濃厚的行政色彩，不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的培育。
二是加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)人才培養(yǎng)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要比保險(xiǎn)公司更具有專業(yè)實(shí)力，才能取得保險(xiǎn)公司的認(rèn)可、保險(xiǎn)消費(fèi)者的信任。我國(guó)要盡快建立幫助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員提升專業(yè)素質(zhì)的資質(zhì)管理體系與教育培訓(xùn)體系。
三是建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，我國(guó)應(yīng)盡快成立專門的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)自律組織即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，走上自我約束、共同發(fā)展的良性軌道。
四是走產(chǎn)品研發(fā)之路。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要發(fā)展，必須依靠自身的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，走保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)之路。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人更了解客戶的收入水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況和保障需求，因此其開發(fā)出來的產(chǎn)品更貼近市場(chǎng)，將更受消費(fèi)者青睞。
二、美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷模式研究
(一)美國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的特點(diǎn)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展初期受英國(guó)影響較大，但其后逐漸形成了自身的發(fā)展模式。從20世紀(jì)80年代到90年代，許多有影響力的美國(guó)保險(xiǎn)公司推崇一司專職的營(yíng)銷模式，到了20世紀(jì)末美國(guó)一司專職的銷售形式向總?cè)宿D(zhuǎn)變并有所突破。總?cè)送ǔＳ蓧垭U(xiǎn)公司委托，通過協(xié)議指定其總管一個(gè)地區(qū)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并負(fù)責(zé)招收、培訓(xùn)和提拔新的人，其收入來自于根據(jù)招攬業(yè)務(wù)提取的傭金。總?cè)丝梢凿N售一家保險(xiǎn)公司的保單，也可以銷售多家保險(xiǎn)公司的保單。制成為美國(guó)保險(xiǎn)公司取得業(yè)務(wù)來源最重要的渠道，保險(xiǎn)人是整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的中心角色。相對(duì)而言，美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的力量比較單薄，只在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域占有優(yōu)勢(shì)。
美國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式具有以下特點(diǎn)：1.美國(guó)采取以保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相結(jié)合，并以保險(xiǎn)人為主的營(yíng)銷模式，很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都是從保險(xiǎn)人發(fā)展而來的。
2.在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分割上，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由保險(xiǎn)人辦理，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用在海上保險(xiǎn)中最為重要，在財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)中次之，在壽險(xiǎn)中又次之。
3.保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人沒有嚴(yán)格分開。在有些情況下，人有時(shí)也作為經(jīng)紀(jì)人，他們以經(jīng)紀(jì)人的身份將接受的業(yè)務(wù)向他們所選中的保險(xiǎn)公司投保，這時(shí)他們起經(jīng)紀(jì)人的作用。
(二)美國(guó)模式的啟示與借鑒
研究美國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，我們最應(yīng)該借鑒的是其保險(xiǎn)的制度創(chuàng)新。美國(guó)在壽險(xiǎn)方面主要采取人制，其壽險(xiǎn)有三種營(yíng)銷模式：總?cè)藸I(yíng)銷、分人營(yíng)銷和個(gè)人人營(yíng)銷。
美國(guó)在人制度建設(shè)方面是相當(dāng)完備的。
首先，美國(guó)人體系豐富而有層次感。人大多數(shù)分為“見習(xí)營(yíng)業(yè)員—正式營(yíng)業(yè)員—營(yíng)業(yè)主任—分區(qū)經(jīng)理”的結(jié)構(gòu)。多層次、多種類的保險(xiǎn)人結(jié)構(gòu)適用范圍廣泛，為保險(xiǎn)公司提供了多種選擇，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己的需要與不同的保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議。同時(shí)，在人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域主要依賴總?cè)撕头秩耸袌?chǎng)營(yíng)銷模式，個(gè)人人(營(yíng)銷員)多已轉(zhuǎn)化為總?cè)撕头秩说墓ぷ魅藛T，在公司的“庇護(hù)”下，營(yíng)銷員不再單槍匹馬作戰(zhàn)。
其次，美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員建立了一套完備的、不同層次的教育培訓(xùn)體系。美國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)專門致力于保險(xiǎn)人的法律法規(guī)以及業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，其宗旨是通過交流提高人的綜合素質(zhì)。
最后，美國(guó)監(jiān)管體系的完備令人推崇。它既有聯(lián)邦的監(jiān)管，又有地方各州的監(jiān)管;既有政府的監(jiān)管，同時(shí)又重視行業(yè)自律的監(jiān)管。并且各項(xiàng)監(jiān)管制度相當(dāng)細(xì)致、成熟。
三、日本保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷模式研究
(一)日本保險(xiǎn)營(yíng)銷模式
日本保險(xiǎn)銷售以保險(xiǎn)人為主體，主要依靠公司外勤職員和店來進(jìn)行。日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售主要采用店方式，其性質(zhì)屬于兼業(yè)人。在人壽保險(xiǎn)銷售方面，日本主要利用保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員直接銷售、與銀行合作銷售、在百貨公司設(shè)置柜臺(tái)銷售等做法。
2.營(yíng)銷員的職級(jí)晉升。一般來講，日本營(yíng)銷員在進(jìn)入公司的前2-4個(gè)月學(xué)習(xí)壽險(xiǎn)基本知識(shí)并接受基本的銷售培訓(xùn)和實(shí)踐。日本壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)每月舉辦一次營(yíng)銷員銷售資格考試，合格者在監(jiān)管部門注冊(cè)后才可與壽險(xiǎn)公司簽訂雇傭合同。在此之后，營(yíng)銷員一般經(jīng)歷2年的培訓(xùn)期，第3年進(jìn)入管理部獨(dú)立從事壽險(xiǎn)銷售。各公司管理部設(shè)有詳細(xì)的晉升標(biāo)準(zhǔn)，多涉及銷售業(yè)績(jī)、續(xù)保率等指標(biāo)。
3.營(yíng)銷員的工資體系。鑒于不同壽險(xiǎn)商品的銷售難度和成本不同，日本壽險(xiǎn)公司主要按照保險(xiǎn)產(chǎn)品、繳費(fèi)方式及保險(xiǎn)期限的相應(yīng)換算比率來計(jì)算營(yíng)銷員的收入。日本壽險(xiǎn)營(yíng)銷員的收入分為“月薪”“獎(jiǎng)金”和“退職金”三部分。
1)月薪。月薪由“固定工資+準(zhǔn)固定工資+成績(jī)浮動(dòng)工資”構(gòu)成。
固定工資是公司根據(jù)營(yíng)銷員的級(jí)別保證支付的工資。有兩種形式，一種是基本工資，是營(yíng)銷員從事壽險(xiǎn)銷售肯定可以得到的工資，由學(xué)歷、年齡、工作年限等個(gè)人因素決定，每年定期增長(zhǎng);另一種是定額工資，由營(yíng)銷員的專業(yè)資格(等級(jí))決定。準(zhǔn)固定工資是對(duì)同一級(jí)別中不同等級(jí)的營(yíng)銷員保證支付的工資。成績(jī)浮動(dòng)工資由營(yíng)銷員每個(gè)月的業(yè)績(jī)決定，獲得原則為“多勞多得”。
2)獎(jiǎng)金。對(duì)在職營(yíng)銷員的獎(jiǎng)金一般每半年發(fā)放一次，主要由“固定支付”和“業(yè)績(jī)比例”兩部分構(gòu)成。其中“業(yè)績(jī)比例”主要由“考核成績(jī)×系數(shù)”或業(yè)績(jī)排名決定，工齡和續(xù)保率也往往成為其考慮的要素。
(二)日本模式對(duì)我國(guó)的啟示與借鑒
首先，日本的營(yíng)銷員制度明確營(yíng)銷員與保險(xiǎn)公司之間是雇傭關(guān)系，這種雇傭關(guān)系無疑比關(guān)系更為穩(wěn)定。我國(guó)長(zhǎng)期以來在營(yíng)銷員與保險(xiǎn)公司之間確立的是關(guān)系，營(yíng)銷員常常被保險(xiǎn)公司邊緣化，找不到自己的歸宿。從而造成離職率高，增員難。日本這一制度為我國(guó)提供了一個(gè)借鑒的思路。
作者：鄭慶 閆寒 單位：華東理工大學(xué)華東師范大學(xué)
資料顯示，2000年至2008年金融危機(jī)爆發(fā)以前，海上運(yùn)輸貿(mào)易額大幅提升，保持著強(qiáng)勁的上升趨勢(shì)，海上運(yùn)輸貿(mào)易量的增勢(shì)雖然沒有貿(mào)易額的增勢(shì)明顯，但也一直保持穩(wěn)中有升的態(tài)勢(shì)。盡管貨運(yùn)險(xiǎn)的發(fā)展程度不及海上運(yùn)輸業(yè)且貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入存在著波動(dòng)現(xiàn)象，但其與國(guó)際貿(mào)易及海上運(yùn)輸在總體上的發(fā)展趨勢(shì)是一致的。2009年，次貸危機(jī)對(duì)國(guó)際貿(mào)易的影響充分顯現(xiàn)，海上運(yùn)輸貿(mào)易量和貿(mào)易額銳減。在海上運(yùn)輸貿(mào)易、市場(chǎng)疲軟和匯率波動(dòng)的共同影響下，2009年全球貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入下降。2010年雖然海上貿(mào)易回暖，但由于時(shí)滯影響，全球貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入進(jìn)一步下降。航運(yùn)噸位與船舶數(shù)量指數(shù)趨勢(shì)表明，全球航運(yùn)業(yè)的發(fā)展始終保持穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，且自2002年以來發(fā)展迅速。船舶保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入與船只數(shù)及航運(yùn)總噸位數(shù)之間基本上具有正相關(guān)關(guān)系，特別是每艘船只投保的平均保額增速顯著。這一趨勢(shì)也說明了航運(yùn)保險(xiǎn)得到了越來越多的重視，在航運(yùn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮出越來越重要的作用。國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征1．國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)周期性波動(dòng)據(jù)IUMI(InternationalUnionofMarineInsurance)統(tǒng)計(jì)，2002年以前，全球航運(yùn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入水平始終徘徊在150億美元以下。得益于2002年以來國(guó)際航運(yùn)市場(chǎng)的復(fù)蘇，自2002年起，航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了迅猛發(fā)展。2006年全球航運(yùn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入(不包括mutualP＆IClubs船東互保協(xié)會(huì))比2002年增長(zhǎng)逾1倍。2007年全球航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)收入為228億美元，比2006年的203億美元又上升了9．8%。雖然受金融危機(jī)全球貿(mào)易額下降的影響，2008年航運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入下降為222．3億美元，但在2009年有所回升，總保費(fèi)收入達(dá)229億美元。2．貨運(yùn)險(xiǎn)仍為最主要險(xiǎn)種，其他險(xiǎn)種比重有所提升從國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種保費(fèi)收入構(gòu)成來看，貨運(yùn)險(xiǎn)始終占主導(dǎo)地位，是航運(yùn)保險(xiǎn)的最主要標(biāo)的，其保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入50%以上;其次是船舶險(xiǎn)，占比接近30%;能源險(xiǎn)的份額在10%～13%之間;雖然航運(yùn)責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅占總保費(fèi)收入的6%～7%，但近年來船舶險(xiǎn)、能源險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)都有不同程度的上升趨勢(shì)。總而言之，從全球航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體上升的情況來看，航運(yùn)業(yè)及貿(mào)易發(fā)展對(duì)航運(yùn)保險(xiǎn)的需求越來越大，且已不再僅僅局限于傳統(tǒng)的貨運(yùn)險(xiǎn)及船舶險(xiǎn)。金融危機(jī)爆發(fā)后，全球航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)各險(xiǎn)種的構(gòu)成呈現(xiàn)出新的特征。金融危機(jī)對(duì)貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)的影響最大。受滯后效應(yīng)影響，2009年全球貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比2008年下降7．7%，并且拉動(dòng)全球航運(yùn)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入同比下降2個(gè)百分點(diǎn)。但船舶險(xiǎn)、保賠保險(xiǎn)和離岸能源險(xiǎn)2009年較2008年有不同程度的上漲，顯示了較強(qiáng)的抗危機(jī)和反周期性。離岸能源險(xiǎn)2009年比2008年上漲6．8%，基本恢復(fù)到2007年的水平;船舶險(xiǎn)和保賠保險(xiǎn)2009年的保費(fèi)收入都高于2007年的水平。這些現(xiàn)象表明，雖然貨運(yùn)險(xiǎn)的發(fā)展依然代表航運(yùn)保險(xiǎn)的主要趨勢(shì)，但其他險(xiǎn)種在國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)中的比重正日益增大(表略)。3．國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額主要集中在歐洲和亞太地區(qū)從國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的地區(qū)分布上看，歐洲是市場(chǎng)份額最高的地區(qū)，占60%以上;亞太地區(qū)排名第二，占20%左右;北美地區(qū)排名第三，占10%左右;其他地區(qū)總計(jì)占市場(chǎng)份額的6%～7%。2000年至2007年，歐洲和亞太地區(qū)航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，特別是歐洲的發(fā)展速度最快。而2007年后，各主要市場(chǎng)的發(fā)展不同程度地出現(xiàn)了停滯。2007年到2009年，各地區(qū)市場(chǎng)份額的排名沒有變化，但從市場(chǎng)份額百分比上看，北美地區(qū)連續(xù)兩年下降(表略)4．國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種的發(fā)展和地區(qū)分布不同在保賠保險(xiǎn)(船東互保)市場(chǎng)上，2009年全球保費(fèi)共計(jì)36．8億美元，比2008年增長(zhǎng)27%，其中，英國(guó)24．7億美元、挪威8．6億美元、日本2．1億美元、美國(guó)1．4億美元。英國(guó)在保賠保險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額為67%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于第二名的挪威(23%)。從年均增長(zhǎng)率上看，挪威、英國(guó)和日本增長(zhǎng)較快，而美國(guó)從2005年到2009年的平均增長(zhǎng)率不到1%。另外，金融危機(jī)對(duì)保賠保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響較小，英國(guó)、挪威和日本三國(guó)2007年后都實(shí)現(xiàn)了一定的增長(zhǎng)。從發(fā)展趨勢(shì)看，國(guó)際船東互保市場(chǎng)主要集中在歐洲和亞太，而且在未來5年內(nèi)不會(huì)發(fā)生根本性改變。在貨運(yùn)險(xiǎn)方面，2009年，全球貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入總計(jì)118億美元。排名第一位的是日本(14%)，第二位的是德國(guó)(12%)，第三位是英國(guó)(LIoyds7%+IUA2%)。貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入主要集中在歐洲，占全球市場(chǎng)的45%。從發(fā)展趨勢(shì)看，2004年至2009年，全球貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)周期性波動(dòng)，2007年保費(fèi)收入最高，2008年和2009年開始回落。在船舶險(xiǎn)方面，2009年，全球船舶險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)66億美元，其中歐洲占55%、亞洲太平洋地區(qū)占14%，美國(guó)占5%，其他地區(qū)占26%。在國(guó)別分布中，排名第一的是英國(guó)，占18%(LIoyds14%+IUA4%)、第二位是挪威(14%)、第三位是日本(9%)。從發(fā)展趨勢(shì)上看，全球船舶險(xiǎn)保費(fèi)收入在2004年至2009年間呈上升態(tài)勢(shì)，特別是2005年至2007年上升速度較快;受次貸危機(jī)影響，2008年后增長(zhǎng)速度放緩。
倫敦航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展特征及優(yōu)勢(shì)
勞合社和倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)所屬的眾多保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營(yíng)著來自世界各地的幾乎所有類型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全球船東保賠協(xié)會(huì)保費(fèi)收入更是高度集中于倫敦。(一)倫敦?fù)碛谐錾暮竭\(yùn)保險(xiǎn)供應(yīng)商和經(jīng)紀(jì)人截至2010年，在倫敦注冊(cè)的航運(yùn)保險(xiǎn)公司達(dá)193家，保賠保險(xiǎn)公司26家(見表5)。勞合社在倫敦航運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)的份額為82%，其中由世界領(lǐng)先保險(xiǎn)集團(tuán)提供的合作資本、金融機(jī)構(gòu)及其他來自世界各地的保險(xiǎn)公司構(gòu)成了勞合社85%的承保能力;700余名私人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則分擔(dān)了5%的承保能力。全球領(lǐng)先的20家保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)公司分割了其余20%的倫敦航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這些供應(yīng)商大多擁有雄厚的資本、長(zhǎng)期的積累經(jīng)驗(yàn)及多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保證了倫敦及全球航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在倫敦航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮了重要作用。由于航運(yùn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、保額高，如果大量航運(yùn)保險(xiǎn)合同集中在一家或幾家保險(xiǎn)公司，就會(huì)加大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，削弱其承保的積極性。在倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)上，航運(yùn)保險(xiǎn)投保人首先接洽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。由于對(duì)各保險(xiǎn)公司的承保能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好有較多的了解，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司既能將航運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)分配到合適的保險(xiǎn)公司中，又有助于降低投保人的保費(fèi)，還通過聯(lián)系分保和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為原保險(xiǎn)公司分散航運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，提高了保險(xiǎn)業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。倫敦通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)獲取的海外航運(yùn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入一直保持在穩(wěn)定水平，從1999年的1．6億英鎊發(fā)展到2008年的1．95億英鎊。約30家航運(yùn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承攬了大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有越來越集中于大型航運(yùn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之勢(shì)。1999年，倫敦從事航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)紀(jì)人為3700人，到2009年，減少到2950人。(二)倫敦?fù)碛信c航運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展相協(xié)調(diào)的國(guó)際航運(yùn)服務(wù)集群網(wǎng)絡(luò)作為歷史最悠久的國(guó)際航運(yùn)中心、全球最重要的金融中心、世界最大的保險(xiǎn)業(yè)中心，倫敦為國(guó)際航運(yùn)業(yè)提供了包括融資、保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)、法律、會(huì)計(jì)、檢驗(yàn)等在內(nèi)的全方位的商業(yè)服務(wù)。這些現(xiàn)代化的航運(yùn)服務(wù)公司在國(guó)際市場(chǎng)上均占據(jù)著舉足輕重的地位，構(gòu)成了倫敦國(guó)際航運(yùn)中心服務(wù)集群(如表6，表7所示)。集群中又以航運(yùn)金融、保險(xiǎn)、船舶經(jīng)紀(jì)等知識(shí)密集型的高附加值行業(yè)為主，形成了主要以船舶經(jīng)紀(jì)為核心，密切聯(lián)系保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、海事法律、船舶檢驗(yàn)和船舶融資的中心結(jié)構(gòu);以海事法律服務(wù)、海損理賠、航運(yùn)教育與培訓(xùn)及世界著名航運(yùn)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)等構(gòu)成的結(jié)構(gòu)。倫敦的船舶經(jīng)紀(jì)公司在聯(lián)接船舶和貨物方面起到關(guān)鍵作用，約50%的班輪運(yùn)輸和30%～40%的干散貨物運(yùn)輸是通過船舶經(jīng)紀(jì)達(dá)成的。他們不但協(xié)助船東和租船人締結(jié)一手和二手租船合約，而且在船舶購(gòu)買及新船建造和出售方面溝通買家和賣家。波羅的海交易所的船舶經(jīng)紀(jì)會(huì)員是世界上唯一獨(dú)立的實(shí)物和衍生航運(yùn)市場(chǎng)交易信息來源。2009年，倫敦的400個(gè)船舶經(jīng)紀(jì)公司獲取了8．2億英鎊的海外收入，提供大約5000個(gè)左右的就業(yè)崗位。倫敦作為國(guó)際海損理賠中心，雖然只有少量的從業(yè)人員，卻處理著大量的海損理賠工作。約有350名專業(yè)人員分布在26個(gè)國(guó)家為倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)與他們的海外市場(chǎng)及客戶搭建了橋梁。Sal-vageAssociation，及BMTMarine＆OffshoreSurveysLtd是與倫敦聯(lián)系最緊密的世界知名調(diào)查公司，其功能是搜集、整理和提供來自世界各方面的信息，以便于航運(yùn)保險(xiǎn)的各方當(dāng)事人在估損和理賠時(shí)掌握更多的信息，并提供更完善的服務(wù)。倫敦綜合全面的服務(wù)環(huán)境，完善的檢驗(yàn)及理賠體系，明晰的條款及法律環(huán)境吸引著全球的航運(yùn)企業(yè)投保倫敦航運(yùn)保險(xiǎn)。在船舶融資方面，截至2008年末，英國(guó)銀行業(yè)的債權(quán)總額為500億美元，占世界船舶融資貸款的13%。通過倫敦船舶經(jīng)紀(jì)公司場(chǎng)外交易的貨運(yùn)遠(yuǎn)期合約名義價(jià)值在2008年創(chuàng)造了1630億美元的交易記錄。倫敦還是世界最領(lǐng)先的航運(yùn)法律服務(wù)中心，擁有來自世界各地的30家知名法律服務(wù)機(jī)構(gòu)。英國(guó)法律是航運(yùn)糾紛處理中使用最廣泛的法律體系，在國(guó)際貿(mào)易紛爭(zhēng)和保險(xiǎn)理賠中，無論貨物和船公司來自哪個(gè)國(guó)家，只要按照通行的保險(xiǎn)條約投保，一般都在處理爭(zhēng)議時(shí)使用英國(guó)法律。
國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展特征對(duì)上海的啟示
(一)在國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)周期中尋找發(fā)展機(jī)遇近十年來，國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)處于上升發(fā)展周期中，亞太地區(qū)的航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在此周期中穩(wěn)健發(fā)展。貨運(yùn)險(xiǎn)由于和國(guó)際貿(mào)易關(guān)聯(lián)度最高，所以國(guó)際貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)正在向亞洲轉(zhuǎn)移，倫敦貨運(yùn)險(xiǎn)的商和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人陸續(xù)在東京、新加坡、香港建立代表處和分公司。上海是世界級(jí)的貿(mào)易港，吸引國(guó)際貨運(yùn)險(xiǎn)商進(jìn)駐是必然的趨勢(shì)。現(xiàn)在的關(guān)鍵是制定好政策框架，吸引更高端的航運(yùn)保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人，積聚上海在亞太地區(qū)航運(yùn)保險(xiǎn)中心地位的優(yōu)勢(shì)。船舶險(xiǎn)和保賠保險(xiǎn)方面，歐洲地區(qū)有明顯的優(yōu)勢(shì)，這和他們悠久的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史及完備的制度環(huán)境高度相關(guān)。由于法律和文化傳統(tǒng)的不同，依據(jù)英美法系形成的一些國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)慣例和條約并不適合亞洲的船東和被保險(xiǎn)人，亞洲船東在倫敦投保后所得到的回報(bào)并不公平。因此，亞洲船東要求建立亞洲海上保險(xiǎn)市場(chǎng)的呼聲日益強(qiáng)烈。目前，亞洲船舶保險(xiǎn)委員會(huì)已設(shè)立并正式運(yùn)轉(zhuǎn)。上海要積極參與并在其中發(fā)揮重要作用，也可以組建亞洲中小船東互保協(xié)會(huì)，在船舶險(xiǎn)和保賠保險(xiǎn)方面提升自身在亞太地區(qū)的國(guó)際航運(yùn)中心地位。次貸危機(jī)之后，國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度放緩，這給上海建立高水平的國(guó)際金融中心和航運(yùn)中心提供了緩沖的機(jī)會(huì)。在這“休養(yǎng)生息”的時(shí)期，上海應(yīng)該加快優(yōu)化法律環(huán)境、稅收環(huán)境，并協(xié)調(diào)金融環(huán)境，努力引進(jìn)和培養(yǎng)優(yōu)秀的航運(yùn)保險(xiǎn)專業(yè)人才，并積極開拓離岸航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過學(xué)習(xí)、融合、帶動(dòng)等方式逐步融入國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。(二)倫敦航運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒雖然倫敦港和香港、新加坡等港口相比，在硬件上并不具有優(yōu)勢(shì)，但其規(guī)模龐大、發(fā)展成熟的航運(yùn)服務(wù)業(yè)為其保持國(guó)際第一航運(yùn)中心的地位奠定了基礎(chǔ)，其航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)更是在國(guó)際航運(yùn)中心的建設(shè)中發(fā)揮了不可替代的作用。倫敦建設(shè)國(guó)際航運(yùn)中心的成功經(jīng)驗(yàn)表明:上海要形成國(guó)際航運(yùn)中心，除了必要的硬件投入、深水港建設(shè)等以外，還必須同時(shí)考慮服務(wù)軟環(huán)境的建設(shè)，保障各種航運(yùn)交易活動(dòng)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律和國(guó)際慣例，在法律的軌道上正常有序地運(yùn)行。航運(yùn)保險(xiǎn)是金融保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的重要組成部分，與航運(yùn)業(yè)發(fā)展息息相關(guān)，是上海國(guó)際航運(yùn)中心的一個(gè)重要部分。首先，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)國(guó)際間的合作交流，吸收國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)，在條款改編、產(chǎn)品開發(fā)、資金運(yùn)用、理賠服務(wù)、保險(xiǎn)費(fèi)率等方面與國(guó)際先進(jìn)的保險(xiǎn)公司合作，不斷提升自己的水平。在基礎(chǔ)建設(shè)方面，應(yīng)鼓勵(lì)中資保險(xiǎn)公司加快資源整合以及與國(guó)際大型保險(xiǎn)公司合作，逐步搭建起覆蓋全球主要港口的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在條款方面，推進(jìn)航運(yùn)保險(xiǎn)條款的國(guó)際化，在行業(yè)內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一版本的協(xié)會(huì)條款，使條款表述更加明確，責(zé)任范圍更加清晰。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建議上海保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在大力發(fā)展船舶保險(xiǎn)、海上貨運(yùn)保險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索新型航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如參與對(duì)技術(shù)性要求高的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、碼頭責(zé)任險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù);拓展航運(yùn)港口基礎(chǔ)建設(shè)保險(xiǎn)，發(fā)展港口建設(shè)第三者責(zé)任保險(xiǎn);通過再保險(xiǎn)或共保等方式，積極應(yīng)對(duì)洋山深水港等可能面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，拓展航運(yùn)港口營(yíng)運(yùn)保險(xiǎn)。其次，應(yīng)加快培育航運(yùn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，如航運(yùn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、公司、船舶估價(jià)公司、檢驗(yàn)人、理算人和海事律師等。鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司及公司設(shè)立專門的航運(yùn)保險(xiǎn)部，提高專業(yè)化服務(wù)水平;探索制定航運(yùn)保險(xiǎn)公估行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高公估的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。最后，高質(zhì)量的航運(yùn)保險(xiǎn)人才是高水準(zhǔn)的航運(yùn)保險(xiǎn)服務(wù)的保障，發(fā)展航運(yùn)保險(xiǎn)迫切需要一批精通風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理算、國(guó)際仲裁、國(guó)際貿(mào)易并熟悉相應(yīng)國(guó)際法律法規(guī)的復(fù)合型人才。因此，應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)引進(jìn)各類高端、緊缺人才，加強(qiáng)人才培養(yǎng)和人才儲(chǔ)備。
[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化；保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)精算；保險(xiǎn)監(jiān)管
2005年11月10日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，增加了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的自主權(quán)，但對(duì)于強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、投資性保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期超過1年的保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等四大類產(chǎn)品仍然實(shí)行嚴(yán)格的行政審批，這與之前所說傳聞的“我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率管制將完全放開，實(shí)行市場(chǎng)化”相去甚遠(yuǎn)。
所謂保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，就是讓價(jià)格發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用，利用費(fèi)率杠桿調(diào)控保險(xiǎn)供需關(guān)系，調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比例，提高保險(xiǎn)交易的效率，鼓勵(lì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。到目前為止，我國(guó)的產(chǎn)品價(jià)格基本上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化，但是作為保險(xiǎn)價(jià)格的費(fèi)率卻仍然實(shí)行嚴(yán)格的管制。回顧我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率管制的歷程，大致可分為指導(dǎo)性限制和嚴(yán)格限制兩個(gè)階段。70年代末至80年代末，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體只有一家，國(guó)家對(duì)其費(fèi)率管制是通過指導(dǎo)性限制實(shí)現(xiàn)的，即保險(xiǎn)公司可以在其總公司制定的(官方)費(fèi)率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)30%；90年代中后期，隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)(主要體現(xiàn)在費(fèi)率上的競(jìng)爭(zhēng))加劇，費(fèi)率大戰(zhàn)蔓延開來，個(gè)別主要險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面，因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制進(jìn)入了嚴(yán)格監(jiān)管的階段。新《保險(xiǎn)法》第107條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”這為保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行嚴(yán)格管制提供了法律依據(jù)。但是，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，這種較為嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管方式的弊端逐漸顯露出來。
一、嚴(yán)格費(fèi)率管制帶來的弊端
（一）難以適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要
由于我國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大的差異。不同時(shí)間和空間上的不同風(fēng)險(xiǎn)單位，出險(xiǎn)頻率和損失幅度存在很大差異；對(duì)同一險(xiǎn)種，也會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況和投保人購(gòu)買能力。而長(zhǎng)期以來絕大部分險(xiǎn)種一直實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率，忽略了各地區(qū)保額損失率不同的客觀現(xiàn)實(shí)，使被保險(xiǎn)人實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)與所繳付的保險(xiǎn)費(fèi)缺乏對(duì)價(jià)關(guān)系，這種情況顯然既不公平又不科學(xué)，在一定程度上損害了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
（二）不利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制和價(jià)值規(guī)律的作用
保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)根據(jù)地域、保險(xiǎn)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)度和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本等的不同由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人制定，并且能夠自動(dòng)調(diào)節(jié)供給與需求。也就是保險(xiǎn)公司根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)單位、低風(fēng)險(xiǎn)單位及適度的風(fēng)險(xiǎn)單位等提供相應(yīng)的保險(xiǎn)品種和保險(xiǎn)程度。但在統(tǒng)一的費(fèi)率管制下，會(huì)出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的以低費(fèi)率獲得高保障，低風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的以高費(fèi)率獲得低保障的情況。風(fēng)險(xiǎn)的不一致性，費(fèi)率與其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的背離，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司多收或少收保費(fèi)，影響了公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，擾亂了市場(chǎng)秩序，加大了監(jiān)管成本。由此可見，僵化單一的費(fèi)率體制，忽視了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中價(jià)值規(guī)律的使用，使競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格及供求的一般規(guī)律以扭曲的形式表現(xiàn)出來。
（三）抑制了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的靈活性和創(chuàng)新性
保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的靈活性，集中在保險(xiǎn)公司對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)單位的不同反映上，據(jù)此提供相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。嚴(yán)格管制費(fèi)率，容易使保險(xiǎn)公司處于被動(dòng)地位，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)本末倒置。有的保險(xiǎn)公司不愿意花大力氣去了解和研究投保人需要什么，市場(chǎng)需要什么，因?yàn)橘M(fèi)率都是統(tǒng)一的。在結(jié)構(gòu)調(diào)整、體制創(chuàng)新等方面既無內(nèi)在壓力，也無外在壓力。導(dǎo)致在產(chǎn)品開發(fā)上，各公司的積極性并不高，更談不上進(jìn)行積極的體制創(chuàng)新，因?yàn)槟壳笆芨哔M(fèi)率保護(hù)的我國(guó)保險(xiǎn)公司賺錢無憂。例如，有些地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)支付給車商人的手續(xù)費(fèi)曾高達(dá)60%,對(duì)新車業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)盡管較高仍都搶著做，因?yàn)榧词乖谥Ц读烁呤掷m(xù)費(fèi)后，仍有一定的利潤(rùn)空間。這些都極大地抑制了保險(xiǎn)公司的靈活性和創(chuàng)新性。
（四）扼殺了保險(xiǎn)中介特別是經(jīng)紀(jì)人的功能和作用
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)中介人的三個(gè)主要形式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能是應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)。與其他形式的保險(xiǎn)中介人相比，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有更為深厚的專業(yè)知識(shí)，是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的重要組成部分，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有重要的推動(dòng)作用。對(duì)被保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可代其選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，有助于其以最小的保險(xiǎn)費(fèi)用取得最大的保險(xiǎn)保障；對(duì)保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有助于保險(xiǎn)人擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，節(jié)約經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)；對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高保險(xiǎn)質(zhì)量，進(jìn)而提高保險(xiǎn)保障程度，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但與保險(xiǎn)人相比，目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展嚴(yán)重滯后，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響很小。其原因固然復(fù)雜的，但其中一個(gè)重要原因就是由于對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品的條款、費(fèi)率相同，作為為被保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)投保方案的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在某種程度上失去了存在的價(jià)值，扼殺了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的功能和作用。
（五）客觀上保護(hù)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷局面
中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是，保險(xiǎn)公司數(shù)量很少，且大公司特別大，小公司特別小。這不同于以日本和韓國(guó)為代表的大企業(yè)市場(chǎng)、以香港為代表的小企業(yè)市場(chǎng)以及以美國(guó)為代表的大小企業(yè)共存的市場(chǎng)。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的國(guó)有保險(xiǎn)公司中最大的兩家，即中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，分別占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%左右，其分支機(jī)構(gòu)多達(dá)數(shù)千家。這種市場(chǎng)格局，造成保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力低下，老百姓長(zhǎng)期享受不到價(jià)廉物美的保險(xiǎn)商品。這其中的一個(gè)重要原因在于，由于對(duì)費(fèi)率實(shí)行嚴(yán)格管制，使得新成立的小公司不能充分利用在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所具有的機(jī)制新、服務(wù)好、包袱輕的優(yōu)勢(shì)與大保險(xiǎn)公司展開競(jìng)爭(zhēng)，從而抑制了小公司的發(fā)展，費(fèi)率管制到頭來只是保護(hù)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷局面。
二、保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的意義
（一）有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)充分、公平競(jìng)爭(zhēng)
入世后，外資保險(xiǎn)公司將憑借其低成本、低費(fèi)用，而有資格在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的低價(jià)“傾銷”。與此相比，目前國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司由于在統(tǒng)一費(fèi)率這棵“大樹”的保護(hù)下，缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)、依法競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)和能力，而且又在采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的不正當(dāng)手段大打賠本的“價(jià)格戰(zhàn)”。因此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期以來就一直處在一個(gè)“市場(chǎng)保護(hù)”和“混亂競(jìng)爭(zhēng)”同時(shí)存在的畸形狀態(tài)。隨著保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的深入和對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的加強(qiáng)，這種狀況將得到改變。一方面，保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將逐漸明朗化，這不僅有利于監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)也有利于形成公平合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序；另一方面，一些經(jīng)營(yíng)好、成本低的保險(xiǎn)公司將有效地拿起價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的武器，更好地發(fā)揮自己的綜合優(yōu)勢(shì)，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力將大大增強(qiáng)。
（二）有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展
保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)公司有了更多自主權(quán)，能夠根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系等因素對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行掌控，在差異化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下進(jìn)行自主定價(jià)，進(jìn)而自主針對(duì)市場(chǎng)需求開發(fā)出適合的險(xiǎn)種，吸引更多的客戶。同時(shí)，在競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律的作用下,保險(xiǎn)費(fèi)率的總體水平將趨于下降。其中，基本費(fèi)率即最低費(fèi)率的規(guī)定，不僅確保了保險(xiǎn)企業(yè)自身財(cái)務(wù)的穩(wěn)定，又避免了各保險(xiǎn)企業(yè)的相互傾軋和“自殺性”費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)；浮動(dòng)費(fèi)率的自主性使保險(xiǎn)企業(yè)更注重自身的內(nèi)部管理、成本利潤(rùn)分析，即費(fèi)率的降低將刺激保險(xiǎn)需求的擴(kuò)大，彌補(bǔ)費(fèi)率降低給保險(xiǎn)公司帶來的，同時(shí)，使保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)定、健康、長(zhǎng)足的發(fā)展。
（三）被保險(xiǎn)人可從中受益
保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將賦予保險(xiǎn)公司自主開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的權(quán)力，促使保險(xiǎn)公司強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，激活保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)并帶動(dòng)各種服務(wù)的創(chuàng)新，并開發(fā)出適合不同類型客戶需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而滿足被保險(xiǎn)人日益多元化的保險(xiǎn)需求。而隨著保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的實(shí)施，保險(xiǎn)費(fèi)率總體走勢(shì)將趨于降低，并且不同的風(fēng)險(xiǎn)群體將享受不同的費(fèi)率水平，這將有效減輕被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也可以參與費(fèi)率調(diào)整，他們站在消費(fèi)者的角度與保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，為被保險(xiǎn)人爭(zhēng)取更多的利益和更好的服務(wù)。
（四）有利于與國(guó)際保險(xiǎn)接軌
綜觀國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，費(fèi)率市場(chǎng)化已是大勢(shì)所趨，目前，除法定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外，商業(yè)保險(xiǎn)在包括美國(guó)在內(nèi)的眾多發(fā)達(dá)國(guó)家都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化。在歐洲，各保險(xiǎn)公司可根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)投資狀況等制定可承擔(dān)的費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)率。尤其值得一提的是，靈活的車險(xiǎn)費(fèi)率制度使歐洲車險(xiǎn)呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)，目前，歐洲各家產(chǎn)險(xiǎn)公司普遍實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率分級(jí)制，即按每輛車的行駛紀(jì)錄來確定保費(fèi)。如，連續(xù)兩年未發(fā)生事故的可降低一檔費(fèi)率，連續(xù)多年無事故發(fā)生的，可以享受相當(dāng)?shù)偷馁M(fèi)率；而當(dāng)年發(fā)生事故的，第二年投保時(shí)，將提高兩檔費(fèi)率。不同檔次的費(fèi)率差別相當(dāng)大，既可以鼓勵(lì)車主安全駕駛，降低賠付率，又可以防止車主將車輛借給他人駕駛。因此，在金融業(yè)改革和開放步伐不斷加快的今天，積極學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，積極推動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程，對(duì)加快國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)的接軌無疑具有十分積極的意義。
三、推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化應(yīng)采取的措施
（一）改革保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管模式
隨著由費(fèi)率管制向費(fèi)率市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)變，費(fèi)率監(jiān)管成為一個(gè)全新的問題。目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)采取的是嚴(yán)格監(jiān)管的方式，這種傳統(tǒng)監(jiān)管模式對(duì)費(fèi)率和償付能力進(jìn)行雙重監(jiān)管。隨著保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，首先要制定《保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法》，使費(fèi)率監(jiān)管有章可循，并應(yīng)采取措施來保證保險(xiǎn)公司有足夠的償付能力，如資本金的要求、保證金的提存、各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的提存、最低償付能力的確定、法定再保險(xiǎn)等；其次是要通過一些技術(shù)手段，如選擇和完善一系列指標(biāo)體系，建立各種信息系統(tǒng)，疏通信息渠道，將費(fèi)率監(jiān)管納入償付能力監(jiān)控體系，按照公開、透明的原則實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管，在必要的情況下可將各類監(jiān)管檢查的結(jié)果公之于眾，接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。
（二）改善保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境
首先，應(yīng)改革現(xiàn)行的對(duì)保險(xiǎn)公司的高稅賦政策。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出高費(fèi)率、高利潤(rùn)率、高稅率和低總準(zhǔn)備金、低利潤(rùn)留成的“三高兩低”的特點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)所獲毛利的70%上繳財(cái)政，再加上大面積自然災(zāi)害和意外事故的頻發(fā)，使保險(xiǎn)業(yè)總準(zhǔn)備金嚴(yán)重不足，這已成為保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革最現(xiàn)實(shí)的障礙。其次，應(yīng)統(tǒng)一保險(xiǎn)企業(yè)的稅賦水平。目前我國(guó)對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行“三減兩免”的優(yōu)惠政策，所得稅率只有15%，而中資保險(xiǎn)企業(yè)不但不享受優(yōu)惠政策，所得稅率也遠(yuǎn)高于外資保險(xiǎn)企業(yè)。因此，改革現(xiàn)行的稅收政策，使市場(chǎng)主體在統(tǒng)一的市場(chǎng)環(huán)境中公平競(jìng)爭(zhēng)，是推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的前提條件。
（三）提高保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、服務(wù)與營(yíng)銷創(chuàng)新能力
費(fèi)率市場(chǎng)化為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造了契機(jī)，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分得這種自主權(quán)，根據(jù)市場(chǎng)需求的變化，努力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在費(fèi)率與條款設(shè)計(jì)方面，改變單純通過優(yōu)惠的價(jià)格獲得競(jìng)爭(zhēng)的傳統(tǒng)，真正立足于滿足市場(chǎng)需求和服務(wù)客戶、防范風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的包裝，使條款更加清晰易懂，簡(jiǎn)化投保程序以方便客戶投保；加強(qiáng)公司產(chǎn)品和形象宣傳，擴(kuò)大公司的品牌影響，實(shí)現(xiàn)由產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)向品牌經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)化。同時(shí)，開拓營(yíng)銷渠道，加強(qiáng)銀保合作，充分發(fā)揮各類保險(xiǎn)中介在產(chǎn)品營(yíng)銷中的作用，在營(yíng)銷中切實(shí)樹立為客戶服務(wù)的理念，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，進(jìn)而提升客戶價(jià)值，使客戶利潤(rùn)貢獻(xiàn)度和企業(yè)最終效益都能得到提高。
（四）努力提高保險(xiǎn)公司投資績(jī)效
承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的兩個(gè)重要支柱。近年來，由于競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，世界保險(xiǎn)業(yè)承保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)普遍下降，甚至呈虧損趨勢(shì)。在這種情況下，保險(xiǎn)公司只有通過投資業(yè)務(wù)來獲取厚利以保證實(shí)現(xiàn)合理利潤(rùn)，甚至在彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損后還能實(shí)現(xiàn)合理利潤(rùn)。投資收入已成為各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)收入的主要來源，費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)是以投資收入為預(yù)期的。如1987年英國(guó)兩大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損分別為0.64億英鎊和1.08億英鎊，而投資利潤(rùn)為2.04億英鎊，盈虧相抵后．還有不小的綜合盈利。中資保險(xiǎn)公司如果沒有投資收益作為基礎(chǔ)，在承保業(yè)務(wù)上是很難與外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)的。與外資保險(xiǎn)公司相比，中資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用率低，投資渠道狹窄，投資效率不高。外資保險(xiǎn)公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和投資收益，通過降低保險(xiǎn)費(fèi)率來搶占市場(chǎng)。面對(duì)來自投資經(jīng)驗(yàn)豐富的外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力、必須加快我國(guó)保險(xiǎn)投資的發(fā)展。為此，要制定相應(yīng)政策，使保險(xiǎn)公司拓寬保險(xiǎn)投資渠道，提高資金運(yùn)用率，加強(qiáng)投資管理，提高投資績(jī)效。
（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司精算體系的建設(shè)
精算是保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)，針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司精算基礎(chǔ)較為薄弱的現(xiàn)實(shí)，費(fèi)率市場(chǎng)化要以完備的保險(xiǎn)精算體系為基礎(chǔ)。首先是要制定和完善保險(xiǎn)精算法規(guī)和精算制度，嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)公司的精算行為。其次是擴(kuò)大保險(xiǎn)精算人才的培養(yǎng)面，壯大保險(xiǎn)精算隊(duì)伍，并通過嚴(yán)格的考試制度和精算資格認(rèn)證制度，確保保險(xiǎn)精算人員的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司在目前國(guó)內(nèi)精算人員嚴(yán)重短缺的條件下，應(yīng)創(chuàng)造條件，吸引更多的海內(nèi)外優(yōu)秀的保險(xiǎn)精算人才為公司服務(wù)。再次是加強(qiáng)保險(xiǎn)精算研究，注意充分吸收國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)精算研究成果，建立適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)精算模型。同時(shí)，豐富保險(xiǎn)精算體系，擴(kuò)大保險(xiǎn)精算的范圍，使保險(xiǎn)精算成為厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要基礎(chǔ)。最后，通過迅速收集、加工整理和補(bǔ)充數(shù)據(jù)資料等方式，建立保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)庫(kù)，使保險(xiǎn)精算建立在豐富、完整而又真實(shí)的資料基礎(chǔ)之上。
（六）大力發(fā)展保險(xiǎn)中介組織，特別是經(jīng)紀(jì)人和公估人組織
保險(xiǎn)中介是溝通買賣雙方的橋梁，但是與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和公估人的發(fā)展還十分落后。保險(xiǎn)公估人作為中立組織可以維護(hù)市場(chǎng)的公正合理；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有較高的專業(yè)技術(shù)和特長(zhǎng)，熟悉市場(chǎng)、掌握大量信息，可以作為客戶(投保人) 的保險(xiǎn)顧問，分析他們面臨的風(fēng)險(xiǎn)，尋找各種必需的保險(xiǎn)保障，提供投保方案，選擇費(fèi)率相對(duì)低廉的保險(xiǎn)公司，他們的存在將對(duì)費(fèi)率的市場(chǎng)化可起到促進(jìn)作用。
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基本概要
現(xiàn)代意義上的經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營(yíng)模式源于美國(guó)，但我國(guó)兩千多年前就出現(xiàn)了經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。從歷史文獻(xiàn)中，我們可以看出，經(jīng)紀(jì)人在不同朝代有不同稱呼：西漢，經(jīng)紀(jì)人被稱為“駒儈”；唐代，稱經(jīng)紀(jì)人為“牙人”“牙郎”；到了宋元時(shí)期，出現(xiàn)了外貿(mào)經(jīng)紀(jì)人，宋代稱“牙儈”，元代稱“舶牙”；明清時(shí)期，經(jīng)紀(jì)人有官牙和私牙之分，同時(shí)還出現(xiàn)了牙行（指代客商撮合買賣的店鋪）。清代后期還出現(xiàn)了專門的對(duì)外貿(mào)易經(jīng)紀(jì)人――買辦。到了民國(guó)時(shí)期，隨著股票經(jīng)營(yíng)和債券買賣的出現(xiàn)，中國(guó)出現(xiàn)了債券經(jīng)紀(jì)人。
如今，經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營(yíng)模式在國(guó)外發(fā)展得很成熟，有大批的獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人存在。在我國(guó)，經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營(yíng)模式則處于逐步發(fā)展階段。經(jīng)紀(jì)人是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)流通、繁榮市場(chǎng)等方面發(fā)揮著積極作用。經(jīng)紀(jì)人有別于其他商家的生存方式，信息來源的多樣性使經(jīng)紀(jì)人在解決商品供求矛盾時(shí)具有獨(dú)特的功能。
經(jīng)紀(jì)人如何開展工作
經(jīng)紀(jì)人最基本的工作就是通過中介業(yè)務(wù)來促成交易。那么他們是如何工作的呢？
第一，對(duì)委托方的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的、正確的評(píng)估。通常委托方在出售一項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)的定價(jià)都會(huì)有一定的情緒化，不能真正反映出該項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)際價(jià)值和價(jià)格。而經(jīng)紀(jì)人都是某一行業(yè)的專家，他們能夠理性地評(píng)估這一項(xiàng)業(yè)務(wù)。
第二，與委托方簽定經(jīng)紀(jì)人合同，確立雙方的權(quán)利和義務(wù)。
第三，根據(jù)委托方的具體要求以及合同規(guī)定，為委托方尋找買家。
第四，協(xié)助雙方成功交易。
第五，獲得傭金。
經(jīng)紀(jì)人的資格
經(jīng)紀(jì)人必須通過資格認(rèn)定，即確認(rèn)是否具有成為經(jīng)紀(jì)人的資格。根據(jù)《經(jīng)紀(jì)人管理辦法》，申請(qǐng)從事經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的人員必須具備以下條件：
具有完全民事行為能力；
具有從事經(jīng)紀(jì)活動(dòng)所需要的知識(shí)和技能；
有固定的住所；
掌握國(guó)家有關(guān)的法律、法規(guī)和政策；
申請(qǐng)經(jīng)紀(jì)資格之前連續(xù)三年沒有犯罪和經(jīng)濟(jì)違法行為。
具備以上條件的人要經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)的考核批準(zhǔn)，取得經(jīng)紀(jì)資格證書后，才能申請(qǐng)從事經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。
經(jīng)紀(jì)人必須通過培訓(xùn)考核。根據(jù)國(guó)家工商行政管理局的《經(jīng)紀(jì)人管理辦法》和有關(guān)省市的具體規(guī)定，經(jīng)紀(jì)人培訓(xùn)、考核及發(fā)證由縣以上工商行政管理機(jī)關(guān)組織實(shí)施，也可以委托有關(guān)單位進(jìn)行。培訓(xùn)考核的內(nèi)容為從事經(jīng)紀(jì)活動(dòng)所需要的知識(shí)和技能以及有關(guān)法律、法規(guī)、職業(yè)道德等。經(jīng)培訓(xùn)考核合格后可得到考核合格證明，憑這個(gè)證明，再向發(fā)證的工商行政管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)，經(jīng)核準(zhǔn)后拿到經(jīng)紀(jì)人資格證書。申請(qǐng)科技、房地產(chǎn)，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他特殊行業(yè)的專業(yè)經(jīng)紀(jì)人員資格證書的，由省或市（地）工商行政管理部門會(huì)同有關(guān)行政部門培訓(xùn)、審核、考核發(fā)證。
獲得經(jīng)紀(jì)人員資格證書后，可以依法申請(qǐng)?jiān)O(shè)立經(jīng)紀(jì)企業(yè)、合伙的經(jīng)紀(jì)組織，還可以申請(qǐng)登記注冊(cè)為獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人。
經(jīng)紀(jì)人細(xì)分
一名優(yōu)秀的經(jīng)紀(jì)人或一家優(yōu)秀的商業(yè)經(jīng)紀(jì)公司，不僅擁有非常良好的社會(huì)關(guān)系，而且還擁有非常好的信譽(yù)和社會(huì)公共形象。他們嚴(yán)格按照原則辦事，為委托方積極尋找買家。這就要求他們是一個(gè)行業(yè)的專家，有著豐富的專業(yè)知識(shí)，對(duì)行業(yè)有深層次的了解。下面，我們就對(duì)不同行業(yè)的經(jīng)紀(jì)人做個(gè)細(xì)分。
1.體育經(jīng)紀(jì)人
隨著我國(guó)體育事業(yè)的社會(huì)化與產(chǎn)業(yè)化，規(guī)范體育商業(yè)運(yùn)作已成當(dāng)務(wù)之急。近些年，已有一些體育經(jīng)紀(jì)人在北京、湖南、浙江等地出現(xiàn)。作為一名體育經(jīng)紀(jì)人，不僅要學(xué)習(xí)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)知識(shí)和操作技能，還要學(xué)習(xí)與研究體育市場(chǎng)的發(fā)展與方向。有專業(yè)人士預(yù)測(cè)體育經(jīng)紀(jì)人職業(yè)將是未來幾年內(nèi)的一新型熱門職業(yè)。
2.文化經(jīng)紀(jì)人
對(duì)演藝圈明星的經(jīng)紀(jì)人，人們不再陌生。隨著文化市場(chǎng)的日趨繁榮，文化領(lǐng)域需要更多的經(jīng)紀(jì)人介入，如畫商、書商等。
文化經(jīng)紀(jì)人在國(guó)外的大學(xué)是傳統(tǒng)專業(yè)，在我國(guó)則剛剛起步。要想成為一個(gè)優(yōu)秀的文化經(jīng)紀(jì)人，必須具備良好的藝術(shù)鑒賞能力、各種活動(dòng)的統(tǒng)籌安排能力，且須熟悉有關(guān)法律規(guī)章，善于談判、具有說服力。
3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
加入世界貿(mào)易組織后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步開放，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)專業(yè)人員需求量很大，其中最大的是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是獨(dú)立的中介者。按照規(guī)定，從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員資格考試，考試合格者，由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核發(fā)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員資格證書。已取得資格證書的個(gè)人，必須接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司聘用，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代其向中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)申領(lǐng)并獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書后，方可從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。
4.技術(shù)經(jīng)紀(jì)人
他們專為技術(shù)買賣牽線搭橋，緊密連接技術(shù)持有方與資金持有方，因而技術(shù)經(jīng)紀(jì)人必須對(duì)市場(chǎng)有深刻理解，對(duì)成果和資金的對(duì)接過程具有很高的領(lǐng)悟力，同時(shí)還要有極強(qiáng)的策劃能力，能對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行包裝、推銷和實(shí)時(shí)跟蹤，當(dāng)然還必須熟諳廣泛的法律知識(shí)。
在科技中介服務(wù)中，真正從事科技評(píng)估、法律咨詢、審計(jì)、仲裁、風(fēng)險(xiǎn)投資等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)太少，同時(shí)也缺乏既懂技術(shù)又懂法律且善經(jīng)營(yíng)的復(fù)合型人才。國(guó)家科技部為這些人才頒發(fā)了“技術(shù)經(jīng)紀(jì)人”資格證書，取得資格證書的人員還不到全部從業(yè)人員的10%，但市場(chǎng)對(duì)技術(shù)經(jīng)紀(jì)人求賢若渴。
5.人才經(jīng)紀(jì)人
求職者個(gè)人很難充分掌握人才市場(chǎng)的信息，也不可能全面了解企業(yè)與崗位以及該崗位薪酬的市場(chǎng)行情，因而較難斷定該工作是否適合自己。人才經(jīng)紀(jì)人可為求職者提供專業(yè)的全方位服務(wù)，直至求職成功。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的國(guó)內(nèi)，人才經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)前景相當(dāng)看好。
6.房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人
對(duì)購(gòu)房者來說，尋找專業(yè)的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人可起到事半功倍的作用。他們了解委托人意向后，可根據(jù)不同需求，設(shè)計(jì)最佳的購(gòu)房方案和售房方案，對(duì)房源和客源進(jìn)行擇優(yōu)組配。
房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人包括經(jīng)紀(jì)人和經(jīng)紀(jì)人助理。按有關(guān)規(guī)定，房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)必須在取得房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證和房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人助理資格證的人員占總?cè)藬?shù)50%的情況下，才能發(fā)給資質(zhì)證書，允許其從事房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。
從這些分類我們可以看出，其中很多行業(yè)與我們職校生是密切關(guān)聯(lián)的，比如技術(shù)經(jīng)紀(jì)人。如果你在某個(gè)技術(shù)領(lǐng)域做得風(fēng)生水起，但又想換個(gè)工作做做，就可以考慮做技術(shù)經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)檫@個(gè)領(lǐng)域你比較熟悉，這里面的人脈你也有，做起來會(huì)另有一番樂趣。下文，我們將對(duì)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人作詳細(xì)的介紹。
房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人
房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)是經(jīng)紀(jì)活動(dòng)中的一種，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中占有重要的地位，在日常生活中，房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人通常也被稱為“房屋中介”或“二手房中介”。在房屋和土地的買賣、租賃、轉(zhuǎn)讓等交易活動(dòng)中充當(dāng)媒介作用，接受委托，撮合、促成房地產(chǎn)交易，收取傭金。
22歲的莊景平讀的是建筑專業(yè)，從職校畢業(yè)后，他沒有像班上其他同學(xué)那樣進(jìn)入建筑公司。在他看來，雖然這兩年房地產(chǎn)業(yè)不如以前那么火熱了，但房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人不只是賣房子，這是一個(gè)綜合性、挑戰(zhàn)性很強(qiáng)的職業(yè)。從目前的情況來看，建筑設(shè)計(jì)、文秘、工程造價(jià)、人力資源管理等專業(yè)畢業(yè)的學(xué)生都可以做這一行，因?yàn)樗麄兊膶I(yè)知識(shí)都能派上用場(chǎng)。通過他的故事，我們來了解一下房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人的狀況。
“堅(jiān)持，努力，就會(huì)有收獲”
“做這行，最重要的是懂得堅(jiān)持，多努力，自然能夠有所收獲。”莊景平說。剛剛?cè)胄袝r(shí)，為了拓展人脈資源，莊景平需要穿街走巷地去走訪、熟悉所在商圈的樓盤、路線和房源情況。他經(jīng)常被小區(qū)物管拒之門外，一些業(yè)主也不完全信任他。“先交朋友，再談業(yè)績(jī)。”他一個(gè)小區(qū)一個(gè)小區(qū)地走訪了解情況。中餐就靠一瓶礦泉水和一個(gè)饅頭撐過去。一個(gè)月下來，他磨破了四雙鞋。最終，他憑著自己的堅(jiān)持和努力，經(jīng)過兩個(gè)月的反復(fù)走訪溝通，贏得了片區(qū)內(nèi)物管和業(yè)主的尊敬和信任，一些業(yè)主主動(dòng)聯(lián)系并委托他賣房。
“你經(jīng)歷了辛酸，成交時(shí)就會(huì)倍感喜悅。”入職兩個(gè)月，他一個(gè)單也沒成交。有人勸他轉(zhuǎn)行，但他沒有氣餒，他相信努力不會(huì)白費(fèi)。第三個(gè)月，他連開三單，并且此后每月的成交數(shù)量都比較理想。莊景平說，他現(xiàn)在已經(jīng)干了四年了，對(duì)這個(gè)行業(yè)有了深厚的感情，對(duì)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的前景也充滿樂觀和期待之情。
“假期依然會(huì)習(xí)慣性地關(guān)注行業(yè)新聞”
“我很喜歡這份工作。”莊景平說。即使是假期，他依然會(huì)習(xí)慣性地關(guān)注行業(yè)的新聞資訊。“我放假在家時(shí)，早上八點(diǎn)鐘就起床了。起床后打開電腦瀏覽當(dāng)天的行業(yè)新聞，已經(jīng)成了習(xí)慣。”莊景平?jīng)]有在假期睡懶覺的習(xí)慣，他時(shí)刻保持著對(duì)行業(yè)的關(guān)注。
“熱愛這個(gè)行業(yè)是最基本的要求，做房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人，還需要能夠承受入職初期的壓力并適應(yīng)這種快節(jié)奏工作。”因?yàn)榉康禺a(chǎn)經(jīng)紀(jì)人忙起來是很累的，有時(shí)候一天要跑幾個(gè)樓盤，接待很多客戶。莊景平介紹，一個(gè)專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人還需要有較強(qiáng)的房地產(chǎn)市場(chǎng)感知能力，能夠?yàn)榭蛻糇龊美碡?cái)工作，如房產(chǎn)理財(cái)、投資指南、信貸理財(cái)，能對(duì)積累的資源（房源、客源）進(jìn)行有效利用，并對(duì)老客戶資源進(jìn)行二次發(fā)掘與轉(zhuǎn)介紹。
“用業(yè)績(jī)和收入證明
當(dāng)初的選擇是正確的”
莊景平進(jìn)入經(jīng)紀(jì)人這個(gè)充滿挑戰(zhàn)性的行業(yè)，親戚朋友都不太支持，他們認(rèn)為這個(gè)行業(yè)沒什么前途。但是，他出于挑戰(zhàn)和超越自己的信念，堅(jiān)持了自己的選擇。通過在工作中的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、進(jìn)社區(qū)與物管和業(yè)主聯(lián)系，在入職三個(gè)月后，他就完成了個(gè)人業(yè)績(jī)的突破。他不僅用業(yè)績(jī)和收入說服了建議他更換工作的人，還讓他們覺得他當(dāng)初的選擇是正確的。“經(jīng)紀(jì)人這個(gè)行業(yè)的挑戰(zhàn)非常大，但是當(dāng)通過努力獲得業(yè)績(jī)上的回報(bào)時(shí)，會(huì)讓人感到非常興奮。” 他說。
“這個(gè)行業(yè)未來會(huì)更加美好”
對(duì)于現(xiàn)在的工作，莊景平表示很滿意，他希望把經(jīng)紀(jì)人作為終身職業(yè)。他最初只是跑單，現(xiàn)在也開始從事房地產(chǎn)策劃、銷售等方面的工作。“越做越覺得要學(xué)的東西有很多，這個(gè)行業(yè)有希望，未來會(huì)更加美好。”他笑著說，“隨著行業(yè)的不斷規(guī)范，經(jīng)紀(jì)人將在未來的置業(yè)中發(fā)揮更大的作用。”
目前，我國(guó)的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人很多是自己創(chuàng)業(yè)，作為委托人進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)的，而且很多房地產(chǎn)大鱷都是從不起眼的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人起步的。據(jù)推算，目前，我國(guó)現(xiàn)有從業(yè)人員不低于45萬人，從業(yè)人員在地域上看，主要集中分布在大中型城市，但已有向中小型城市擴(kuò)散的趨勢(shì)。
近幾年來，房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人已成為常年招聘，但總是招聘不足的職業(yè)之一。從業(yè)人員的收入較高，但年更新率也很高，達(dá)15%以上，即一方面不斷有人進(jìn)入，一方面也有許多人被淘汰出局。這不稀奇，在人口流動(dòng)性較大的美國(guó)和西歐，房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人也是平均收入穩(wěn)居全國(guó)前二十名而又不斷獲得生命力的職業(yè)之一。
但我們要看到，本職業(yè)從業(yè)人員所從事的工作內(nèi)容始終沒有一個(gè)完整、準(zhǔn)確的界定，從業(yè)人員素質(zhì)也參差不齊，一些從業(yè)者見利忘義，干出如先壟斷房源然后抬價(jià)出售等不規(guī)范行為，成為導(dǎo)致當(dāng)前房?jī)r(jià)增長(zhǎng)過快的一個(gè)重要因素。因此，按照房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)特點(diǎn)，標(biāo)準(zhǔn)化、制度化地建立起規(guī)范完整的職業(yè)體系和與國(guó)際慣例接軌的行業(yè)自律體系，制定統(tǒng)一的工作規(guī)范，對(duì)本職業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)的提高、整個(gè)行業(yè)穩(wěn)定健康的持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
上文，莊景平介紹的是他個(gè)人的情況，房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人還受到國(guó)情、政策、經(jīng)濟(jì)等方面的影響。在國(guó)內(nèi)，一個(gè)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人要真正做到自己全程掌握全部業(yè)務(wù)的開展流程還是有難度的，而國(guó)外的獨(dú)立房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人體系已相當(dāng)成熟并產(chǎn)業(yè)化，這對(duì)我國(guó)該職業(yè)的發(fā)展具有借鑒意義。從本質(zhì)上來說，獨(dú)立房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人不是在為中介公司打工，他們可以自由支配工作時(shí)間，收入也較高。在工作性質(zhì)上，獨(dú)立房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人與私人律師相似，可以自己成立經(jīng)紀(jì)事務(wù)所，也可以與中介公司合作。如果同學(xué)們真的對(duì)這個(gè)職業(yè)有興趣，不妨看看這本書――《百萬富翁房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人》。
《百萬富翁房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人》
作者：（美）凱勒、（美）杰恩斯、（美）帕帕森
譯者：余德平、劉剛峰、賀真
內(nèi)容簡(jiǎn)介：
本書認(rèn)為，房地產(chǎn)事業(yè)啟動(dòng)資金不高，沒有絕對(duì)的限制性，非常適合所有胸懷大志者。你從事房地產(chǎn)工作的方法、能力和意愿將是你成功的最大決定性因素。
尊敬的xx總、xx銀行的各位領(lǐng)導(dǎo)：大家上午好！
在我發(fā)言之前，提議大家伸出仙人掌，把我們最熱烈的掌聲獻(xiàn)給xx總。xx總貴體欠安昨天剛下飛機(jī)就打點(diǎn)滴，今天帶病參加我們的會(huì)議，給我們今天的會(huì)議注入了感動(dòng)的元素。
大家剛才的掌聲表達(dá)了對(duì)xx總的欽佩和感謝！
中國(guó)xx銀行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理工作會(huì)議，在xx銀行總行領(lǐng)導(dǎo)，機(jī)構(gòu)管理部領(lǐng)導(dǎo)和中盛國(guó)際總經(jīng)理室的共同關(guān)注下，今天在云南xxxx國(guó)際酒店隆重舉行了，首先，請(qǐng)?jiān)试S我代表中盛國(guó)際董事長(zhǎng)，總經(jīng)理xx先生對(duì)關(guān)注和支持本次會(huì)議的xx銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)表示衷心的感謝！對(duì)全體與會(huì)代表表示熱烈的歡迎！對(duì)本次會(huì)議的順利召開表示熱烈的祝賀！
提起xx銀行，就會(huì)想起“”。無論還是舊，“xx”都是其中重要的不可或缺的內(nèi)容。為xx、惠xx一定能夠得民聲！在這種“xx哲學(xué)”的啟迪下，1996年原全國(guó)政協(xié)副主席經(jīng)叔平老先生上書國(guó)務(wù)院，并經(jīng)全國(guó)工商聯(lián)發(fā)起的全國(guó)首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行——中國(guó)xx銀行驚世駭俗地橫空出世了，創(chuàng)始股東59家，注冊(cè)資本金僅為13.80億元。xx銀行的成立是中國(guó)金融改革中一件極具意義的大事，不僅代表著民營(yíng)資本第一次進(jìn)入金融行業(yè)，更被譽(yù)為“中國(guó)金融業(yè)改革的試驗(yàn)田”，經(jīng)老也因此被尊稱為“xx銀行之父”。品牌就是實(shí)力，數(shù)字彰顯價(jià)值：到XX年9月末，xx銀行的資產(chǎn)規(guī)模突破1.4萬億元，今年前三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)102億元，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持優(yōu)良，不良貸款率為0.82%，撥備覆蓋率達(dá)到185%。XX年是xx銀行最為光彩奪目的一年--11月26日xx銀行h股終于在香港上市，揭開了xx銀行里程碑式的篇章。而這一天，又恰逢西方的感恩節(jié)。h股上市是對(duì)黨和政府的感恩，是對(duì)客戶的感恩，是對(duì)經(jīng)叔平老先生的感恩。我們知道，營(yíng)銷文化的核心就是感恩文化。因?yàn)閤x哲學(xué)和感恩文化的驅(qū)動(dòng)，十三年來xx銀行無論是經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，還是公司治理、經(jīng)營(yíng)體制、管理模式、技術(shù)平臺(tái)等各個(gè)方面，都充分展示了xx銀行“開動(dòng)腦筋辦銀行”的創(chuàng)新智慧和應(yīng)對(duì)外部環(huán)境變化的適應(yīng)能力。
與xx銀行合作是我們公司發(fā)展的優(yōu)先方向。作為xx銀行的合作伙伴—中國(guó)人保集團(tuán)旗下的中盛國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司是經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中華人民共和國(guó)商務(wù)部批準(zhǔn)成立，由中國(guó)人保集團(tuán)和日本東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社共同發(fā)起組建的全國(guó)第一家由保險(xiǎn)集團(tuán)和國(guó)際一流保險(xiǎn)公司投資設(shè)立大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。中國(guó)人保集團(tuán)是與共和國(guó)同歲的大型保險(xiǎn)集團(tuán)，從1949年10月20日成立起就以“保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)，保障生命安全，促進(jìn)物資交流，增進(jìn)人民福利”為己任，60年來形成了最有做派、最有氣度、最具核心競(jìng)爭(zhēng)力的大型金融保險(xiǎn)集團(tuán)，真正把保險(xiǎn)辦成了國(guó)家的一部分、人民安居樂業(yè)大一部分，人保人用自己的精彩贏得了黨和政府的喝彩、市場(chǎng)的喝彩。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是保險(xiǎn)業(yè)中的朝陽產(chǎn)業(yè)，是為國(guó)家盡責(zé)、為人民盡愛的新興產(chǎn)業(yè)，中盛國(guó)際成立五年來，依托人保集團(tuán)這個(gè)民族品牌、憑借國(guó)際一流的專業(yè)技術(shù)、高素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)、豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和深厚的集團(tuán)背景，依靠?jī)?yōu)質(zhì)的服務(wù)，贏得了廣大客戶的信任和支持。經(jīng)過三年的厚積薄發(fā)，公司的機(jī)構(gòu)客戶數(shù)量達(dá)到近200家，逐步與客戶建立了相互依存共同發(fā)展的良好局面。公司在金融集團(tuán)統(tǒng)保、高速公路鐵路建設(shè)、電力煤炭、電信等行業(yè)積累了較成熟的營(yíng)銷模式和專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，公司的成長(zhǎng)速度和持續(xù)贏利能力在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位，贏得了“行業(yè)新銳”的口碑。為創(chuàng)新發(fā)展模式、實(shí)現(xiàn)品牌共贏，中盛國(guó)際抓住xx銀行“全面推進(jìn)成本管理戰(zhàn)略，規(guī)范財(cái)產(chǎn)集中管理模式，提高保險(xiǎn)管理效益，實(shí)行資產(chǎn)統(tǒng)保”的機(jī)遇，同xx銀行主動(dòng)聯(lián)姻，雙方進(jìn)行了多輪磋商于XX年7月雙方簽署了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)協(xié)議，開始了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的偉大征程—xx資產(chǎn)統(tǒng)保成為中盛國(guó)際開業(yè)第一單。由此奠定了xx銀行在中盛國(guó)際發(fā)展史上的龍頭機(jī)構(gòu)地位。五年來，雙方合作富有成效，是悅己達(dá)人成己達(dá)人的行業(yè)合作楷模。美國(guó)前拳王阿里說：冠軍不是訓(xùn)練出來的，而是激發(fā)出來的，造就冠軍的是冠軍內(nèi)心深處的渴望、夢(mèng)想和愿景！山水造景，時(shí)勢(shì)造人。中盛國(guó)際與xx銀行一樣，在從無到有，從小到大，由若而強(qiáng)的道路上中盛國(guó)際董事長(zhǎng)xx先生率領(lǐng)全體中盛人執(zhí)著地作著一個(gè)強(qiáng)司之夢(mèng)！
各位領(lǐng)導(dǎo)，正是“江南有丹橘，經(jīng)冬猶綠林”的季節(jié)，我們相聚在彩云之南的xx，xx地處云南金沙江上游，歷史悠久，風(fēng)光秀美，自然環(huán)境雄偉，是古代羌人的后裔納西族的故鄉(xiāng)。正所謂“風(fēng)花雪月止劍川，一樹茶花萬朵妍”。來這里，可以洗卻一年的征塵、可以祈禱一生的愿望。我們常說干活干活，“干”就是為了“活”，在公司好好干，在外面好好活！才子樂山，佳人樂水。希望xx銀行的才子佳人們?cè)谶@里吃好、睡好、玩好，一好百好，好不好？！
謝謝大家！
前者第一次向業(yè)界宣告了，中國(guó)有決心也有能力解決金融領(lǐng)域龐大的歷史遺留問題和復(fù)雜的體制改革操作，以增強(qiáng)中國(guó)金融企業(yè)在國(guó)際上的信用；責(zé)任險(xiǎn)的推出和車險(xiǎn)熱點(diǎn)流則從不同側(cè)面沖擊了中國(guó)的信用觀和責(zé)任觀。當(dāng)人們開始肯為信用和責(zé)任買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)深入到人們的價(jià)值觀層面，它將為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最后沖刺提供保險(xiǎn)制度保障。
轉(zhuǎn)嫁信用風(fēng)險(xiǎn)
頻繁的產(chǎn)品創(chuàng)新，這恐怕是近年來財(cái)險(xiǎn)公司讓壽險(xiǎn)公司眼紅的“專利”。但是，有專家在2003年注意到，信用體系的缺乏，實(shí)際上是一把雙刃劍，它在給保險(xiǎn)公司帶來缺憾的同時(shí)，也給它們送去了機(jī)遇。
中國(guó)最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司――江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司長(zhǎng)年跟蹤財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域的最新動(dòng)態(tài)。最近它在接受記者采訪時(shí)表示，2003年中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了10個(gè)熱點(diǎn)。而在這10個(gè)熱點(diǎn)中，真正帶有戰(zhàn)略性和全局性甚至是顛覆性的熱點(diǎn)主要集中在兩方面，其中之一便是：今年車險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)了一串熱點(diǎn)流，多數(shù)直刺中國(guó)信用體系缺乏的軟肋。
2003年1月1日起，車險(xiǎn)放開。以往，無論是平安保險(xiǎn)還是太平洋保險(xiǎn)，大家都是一個(gè)基本條款，費(fèi)率也一樣，只是賣保險(xiǎn)的企業(yè)名稱不一樣。現(xiàn)在車險(xiǎn)市場(chǎng)放開后，從主險(xiǎn)到“附險(xiǎn)”（如破碎險(xiǎn)、停運(yùn)險(xiǎn)等等），一下子附加起來十幾個(gè)條款。產(chǎn)品多了，自然給費(fèi)率以更多的變化空間。
實(shí)際上，在決定車險(xiǎn)費(fèi)率價(jià)格時(shí)，還有一個(gè)非常大的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)空間，即投保人的信用評(píng)級(jí)/信用評(píng)分高者，可以享受更低的費(fèi)率價(jià)格。無疑，附加險(xiǎn)產(chǎn)品資源也是有限的，各家公司的產(chǎn)品又會(huì)走向趨同。此時(shí)，將投保人的信用評(píng)分與評(píng)級(jí)作為定價(jià)的考慮因素之一，是一個(gè)很具核心競(jìng)爭(zhēng)力的競(jìng)爭(zhēng)手段。
但是，由于我國(guó)信用體系的缺乏和信用評(píng)級(jí)體系的缺失，各家保險(xiǎn)公司目前還無法在保險(xiǎn)定價(jià)方面擁有這一技術(shù)含量最高、客戶資源價(jià)值也最高的王牌競(jìng)爭(zhēng)武器。
就在保險(xiǎn)公司強(qiáng)烈呼吁加強(qiáng)信用體系建設(shè)時(shí)，它們似乎并沒太感覺到，正是由于國(guó)內(nèi)大部分車輛貸款者的信用記錄殘缺不全，汽車消費(fèi)貸款履約保證險(xiǎn)才適時(shí)問世,并在今年形成了市場(chǎng)上最大的一波逐利大浪。
汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)在千呼萬喚中于2003年1月隆重登場(chǎng)，各家保險(xiǎn)公司也希望以此業(yè)務(wù)為先導(dǎo)來搶占新車車險(xiǎn)市場(chǎng)。因?yàn)橘?gòu)買汽車貸款履約保證保險(xiǎn)，曾是購(gòu)車人獲得銀行貸款的必要步驟。保險(xiǎn)合同一旦簽訂后，如果借款人不能按約還款，保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)彌補(bǔ)銀行損失的責(zé)任。
起初，車貸險(xiǎn)賣得不錯(cuò),但到了七八月份，車貸險(xiǎn)被全線叫停。
車貸險(xiǎn)剎車的直接原因是違約率高。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)前車貸的逾期率高達(dá)30%;在廣州，各財(cái)險(xiǎn)公司的平均賠付率高達(dá)135.57%，最高者竟達(dá)到400%。
據(jù)了解，車貸險(xiǎn)保費(fèi)的收取通常為貸款額度的1%～2.2%。若承保100個(gè)客戶，只要賠付1人，保險(xiǎn)公司就血本無歸。因此，各財(cái)險(xiǎn)公司開辦的車貸險(xiǎn)幾乎全部處于虧損狀態(tài)。
賠付率高的主要原因是，目前我國(guó)的個(gè)人信用制度還未建立，造成保險(xiǎn)公司在測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)時(shí)過于粗糙；加之兼業(yè)人市場(chǎng)一片混沌，一些不懂保險(xiǎn)的車商濫用兼業(yè)資格，經(jīng)常不合理地降低保費(fèi)，降低承保條件，同時(shí)還要求提高給兼業(yè)人的傭金。其結(jié)果是讓保險(xiǎn)公司在幾乎承擔(dān)了全部風(fēng)險(xiǎn)后賠慘了。
于是，市場(chǎng)內(nèi)外對(duì)我國(guó)信用體系缺乏的聲討不絕于耳。但也有專家指出：“社會(huì)信用缺失不是車貸險(xiǎn)停辦的理由，因?yàn)檐囐J險(xiǎn)承保的本來就是信用。”如此說來，信用體系不完善，正是保證險(xiǎn)存在和發(fā)展的前提和條件，甚至是財(cái)源。
責(zé)任經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)
2003年，隨著上市公司屢現(xiàn)風(fēng)波，董事責(zé)任險(xiǎn)再次成為產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的熱點(diǎn)。
其實(shí)，早在2001年1月下旬，平安保險(xiǎn)公司與美國(guó)丘博保險(xiǎn)集團(tuán)就已經(jīng)合作推出我國(guó)首例公司董事及高級(jí)職員責(zé)任保險(xiǎn)。但是在隨后的兩年多時(shí)間里，因轉(zhuǎn)移職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)功能而一度被寄予厚望的董事責(zé)任險(xiǎn),在市場(chǎng)推廣時(shí)步履維艱。
責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因過失或侵權(quán)對(duì)第三方造成傷害后，依法應(yīng)承擔(dān)以賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司指出，這看上去是一個(gè)新的險(xiǎn)種，但實(shí)質(zhì)上，責(zé)任險(xiǎn)也是中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程中的一個(gè)重要部分，甚至可以說是一個(gè)里程碑。因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)就是責(zé)任經(jīng)濟(jì)。而責(zé)任經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)就是要合理合法地轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)轉(zhuǎn)嫁對(duì)象就是保險(xiǎn)公司，具體的轉(zhuǎn)嫁工具就是責(zé)任險(xiǎn)。
據(jù)專家介紹，在一些保險(xiǎn)體系完善的國(guó)家，買責(zé)任險(xiǎn)本身就是信用的體現(xiàn)。例如，如果一個(gè)醫(yī)生沒有購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)，他會(huì)被認(rèn)為沒有承擔(dān)責(zé)任的能力，甚至被認(rèn)為沒有此愿望，其結(jié)果可想而知。
據(jù)了解，責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)難度很高，費(fèi)率和責(zé)任的界定是它的核心，因此它也是技術(shù)含量和知識(shí)含量最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。據(jù)江泰公司市場(chǎng)部總經(jīng)理助理?xiàng)钜郧诨貞洠瑑赡昵坝幸患彝赓Y保險(xiǎn)公司曾經(jīng)想請(qǐng)中國(guó)的保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，但是當(dāng)時(shí)在中國(guó)，責(zé)任險(xiǎn)還是一片空白，他最終失望了。
從2001年起，不少外資保險(xiǎn)公司以中資公司最弱的責(zé)任險(xiǎn)為突破口，打了中資保險(xiǎn)公司一個(gè)措手不及：有資料顯示，2003年1～6月，中資保險(xiǎn)公司的責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增加11.4%，占財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入的4%。而外資公司責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)收入同期增長(zhǎng)卻高達(dá)32%，占其財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的16%。
當(dāng)前，我國(guó)已開辦的責(zé)任保險(xiǎn)有4大類，即產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)以及雇主責(zé)任險(xiǎn)。然而，我國(guó)推行責(zé)任險(xiǎn)的時(shí)機(jī)還不成熟。首先，責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)法律制度有很高的依賴性。相比之下，我國(guó)的法制建設(shè)、尤其是國(guó)民法律意識(shí)和依法維權(quán)意識(shí)還有待提高。
其次，與一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷不同，責(zé)任險(xiǎn)的銷售理念和方法必須采用專家式的顧問行銷，因此它給中國(guó)保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷體系建設(shè)提出了全新課題。其中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將贏得很大的發(fā)展空間。因?yàn)橹挥薪?jīng)紀(jì)公司是代表客戶利益的，同時(shí)它們作為專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，對(duì)賣方產(chǎn)品也有深入的研究和理解，可以為買賣雙方架起有效的溝通橋梁。
金融企業(yè)首家海外上市
2003年11月6日，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(2328.HK，以下簡(jiǎn)稱：中國(guó)財(cái)險(xiǎn))在香港聯(lián)交所主板市場(chǎng)以H股掛牌上市，成為“內(nèi)地保險(xiǎn)第一股”。開盤當(dāng)天，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)股價(jià)便上漲50％，為內(nèi)地保險(xiǎn)商進(jìn)軍境外資本市場(chǎng)開了個(gè)好頭。
隨著我國(guó)入世時(shí)間的推移，面對(duì)外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力，如果中資保險(xiǎn)公司不能夠在有限的保護(hù)期內(nèi)迅速提高競(jìng)爭(zhēng)力，最直接的結(jié)果就是中資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額迅速下降，進(jìn)而影響到償付能力。屆時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將陷入兩難境地：既要保證市場(chǎng)秩序和監(jiān)管的公正性，又要扶持和保護(hù)中資保險(xiǎn)公司。顯然，國(guó)有保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)都首選上市的挑戰(zhàn)。
然而，據(jù)記者了解，已經(jīng)上市的中國(guó)財(cái)險(xiǎn)盡管贏在了開盤價(jià)上，讓國(guó)有金融企業(yè)巨頭們著實(shí)都興奮了一把，但是其內(nèi)部實(shí)際的體制改革步伐還不能讓人興奮。而據(jù)《亞洲華爾街日?qǐng)?bào)》報(bào)道，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司計(jì)劃在進(jìn)行25億美元的首次公開募股（IPO）后，于12月18日將其股票在香港和紐約上市，計(jì)劃集資額約30億美元，占公司總股份的25%～30%，成為今年最大集資金額的新股。另據(jù)知情者透露，中國(guó)人壽一行人馬已于11月底赴美進(jìn)行路演。據(jù)稱，平安保險(xiǎn)股份有限公司的海外上市也基本完成前期準(zhǔn)備工作，正在等待最佳時(shí)機(jī)。
有不愿透露姓名的市場(chǎng)人士表示，希望中國(guó)的國(guó)有金融企業(yè)能真正借上市完成艱苦的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革，而不要僅停留在表面的股權(quán)改革層面。否則，一旦名聲做壞，將給后面的國(guó)有銀行上市帶來巨大障礙。
專家指出，由于在海外上市，國(guó)際投資者和國(guó)際資本市場(chǎng)將采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)要求上市公司，促使長(zhǎng)期以來一直實(shí)行粗放經(jīng)營(yíng)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須向精耕細(xì)作轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的方式將出現(xiàn)多姿多彩的局面，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和服務(wù)定位將更加適應(yīng)投保人的需要，單純的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)會(huì)逐漸轉(zhuǎn)型為產(chǎn)品與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。在這種變化和發(fā)展過程中，整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理水平會(huì)在即將在海外上市的人保股份、中國(guó)人壽股份和平安股份的帶動(dòng)下，出現(xiàn)較大程度的改變。
而對(duì)于國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司也一樣躍躍欲試。
2003年6月4日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)首肯“新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司公開發(fā)行股票并上市”。新華人壽成為保監(jiān)會(huì)放行直接進(jìn)入股票市場(chǎng)的首家保險(xiǎn)公司。新華人壽瞄準(zhǔn)的正是A股市場(chǎng)。
據(jù)保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)，目前共有6家保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)提出上市申請(qǐng)，其中多數(shù)已完成股份制改造，進(jìn)入上市輔導(dǎo)期。
規(guī)模增長(zhǎng)首次引來反思
我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)多年來一直保持了30%的年增長(zhǎng)速度。今年前三季度，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2968億元，比去年同期增長(zhǎng)706億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)31%。其中，壽險(xiǎn)仍然是增長(zhǎng)最多的險(xiǎn)種，前三季度實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2039億元。健康險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度最快，比去年同期增長(zhǎng)了125%。預(yù)計(jì)到今年底保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總額有望突破1萬億元。
一樣是超過30%的保費(fèi)增長(zhǎng)，在過去引來的是一片歡呼，而今年卻引來了對(duì)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用的爭(zhēng)論。這一變化，直接反映了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)開始將規(guī)模與效益區(qū)別對(duì)待。
注重效益的一個(gè)直接反映，就是保險(xiǎn)業(yè)把更多的焦點(diǎn)放在保險(xiǎn)資金的運(yùn)作上。保險(xiǎn)資金運(yùn)作是沿兩條路線展開的，一條是管理體制方面的，即成立專業(yè)投資子公司；另一條是運(yùn)用渠道方面。今年這兩條路線均實(shí)現(xiàn)了突破：中國(guó)財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽兩家的資產(chǎn)管理公司獲準(zhǔn)設(shè)立,企業(yè)債券投資限制也得到放寬。
此外，正在廣泛征求意見的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》也在業(yè)內(nèi)引起震動(dòng)。多年來“以償付能力為核心”的監(jiān)管機(jī)制改革將從口號(hào)轉(zhuǎn)為行動(dòng)。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，增加保費(fèi)收入、擴(kuò)大規(guī)模也不再是唯一目標(biāo)，取而代之的是對(duì)公司利潤(rùn)的關(guān)注。
建筑施工企業(yè)在施工過程中，涉及人員、物料、機(jī)具及工程本身等多方面的風(fēng)險(xiǎn)，可根據(jù)項(xiàng)目面臨的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)、投保財(cái)產(chǎn)的范圍、合同或業(yè)主的要求等因素，合理選擇所需投保的險(xiǎn)種。由于不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，故在實(shí)務(wù)應(yīng)用中還需對(duì)各險(xiǎn)種的保障范圍有所了解。“建筑工程一切險(xiǎn)”保障的是工程項(xiàng)目物質(zhì)標(biāo)的因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的滅失或損壞，而“第三者責(zé)任險(xiǎn)”保障的是施工過程中的意外事故導(dǎo)致的第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，兩者在實(shí)務(wù)中可歸于同一個(gè)險(xiǎn)種下，業(yè)主一般強(qiáng)制要求購(gòu)買并承擔(dān)保費(fèi)。“建筑施工人員人身意外傷害保險(xiǎn)”保障的是建筑施工人員在從事工程建設(shè)期間的人身意外傷害，《中華人民共和國(guó)建筑法》規(guī)定，自2011年7月1日起，該險(xiǎn)種不再?gòu)?qiáng)制投保，而調(diào)整為“鼓勵(lì)”投保，但從在一些部門規(guī)章或地方性規(guī)定中，該險(xiǎn)種仍屬于強(qiáng)制性要求。此外，在工程項(xiàng)目中，可能涉及的險(xiǎn)種還包括“國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸險(xiǎn)”、“船舶保險(xiǎn)”、“施工機(jī)具險(xiǎn)”、“設(shè)計(jì)/監(jiān)理責(zé)任險(xiǎn)”、“雇主責(zé)任險(xiǎn)”等，可根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行選擇。
二、了解項(xiàng)目所在地法律法規(guī)及地方行業(yè)規(guī)范，合法合規(guī)投保
隨著全球經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，建筑施工企業(yè)的施工項(xiàng)目遍布世界各地，項(xiàng)目的管理者可能面對(duì)的是不同國(guó)家、不同地區(qū)的保險(xiǎn)、安全相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)則。如：在沙特，該國(guó)法律要求工程項(xiàng)目應(yīng)在當(dāng)?shù)赝侗＃辉谖覈?guó)湖南省，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)協(xié)會(huì)的文件要求選擇當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司；在甘肅省，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)文件（甘保協(xié)發(fā)【2009】89號(hào)）對(duì)于保險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)報(bào)價(jià)的最低費(fèi)率、最低免賠、擴(kuò)展條款等均有相關(guān)限制性約束；在云南省，云南省建設(shè)廳的《關(guān)于在全省統(tǒng)一實(shí)施建筑施工人員人身意外傷害保險(xiǎn)的通知》（云建發(fā)【2006】715號(hào)）對(duì)于費(fèi)率、每人最低保額等均作了強(qiáng)制要求。此外，根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管要求，各保險(xiǎn)公司均在保監(jiān)會(huì)報(bào)備了各險(xiǎn)種的格式條款，需要相關(guān)人員收集了解并制定符合法律法規(guī)的投保方案。保險(xiǎn)管理人員在實(shí)務(wù)操作中經(jīng)常會(huì)遇到保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)不足，無法進(jìn)行專業(yè)判斷的情況。在這種情況下，可以考慮適時(shí)引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供專業(yè)指導(dǎo)和服務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。相當(dāng)于企業(yè)的專業(yè)保險(xiǎn)顧問，可協(xié)助企業(yè)合理制定保險(xiǎn)方案。
三、在項(xiàng)目前期做好保險(xiǎn)相關(guān)基礎(chǔ)工作
在項(xiàng)目投標(biāo)階段，招標(biāo)合同中一般約定工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)由施工方投標(biāo)時(shí)計(jì)入工程量清單，而不同項(xiàng)目類型之間的保險(xiǎn)費(fèi)率差異較大，從一般費(fèi)率水平來看，“地下工程”>“鐵路、公路工程”>“市政工程”，對(duì)于具體工程類型，其費(fèi)率水平還受到自然災(zāi)害、地質(zhì)條件、工程內(nèi)容、工程規(guī)模等因素影響，需要投標(biāo)報(bào)價(jià)人員對(duì)項(xiàng)目實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)予以充分考慮、合理報(bào)價(jià)。在實(shí)際保險(xiǎn)安排工作中，當(dāng)?shù)卣I(yè)主、合作單位等對(duì)于保險(xiǎn)方案往往還會(huì)提出較為苛刻的限制性條件，如指定經(jīng)紀(jì)公司、指定保險(xiǎn)公司等，也需要相關(guān)經(jīng)辦人員了解實(shí)際情況，合理分析、據(jù)理力爭(zhēng)施工方的保險(xiǎn)安排主動(dòng)權(quán)，為后續(xù)獲得全面的保險(xiǎn)保障做好鋪墊。
四、制定權(quán)責(zé)清晰、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)保障明確的保險(xiǎn)保障方案
一份好的保險(xiǎn)合同是成功索賠的起點(diǎn)。在保險(xiǎn)工作中，首先需要認(rèn)清投保的目的是通過保險(xiǎn)條款來實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失，這就要求相關(guān)人員在起草保險(xiǎn)方案前，對(duì)保險(xiǎn)條款尤其是其中的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等條款予以充分理解，并在保險(xiǎn)方案中明確保險(xiǎn)雙方的權(quán)責(zé)義務(wù)。只有理解了保險(xiǎn)條款的真實(shí)含義，才能更清楚地知道哪些屬于保險(xiǎn)責(zé)任、哪些不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠過程中，才能做到心中有數(shù)，不盲從、不偏信，對(duì)于保險(xiǎn)公司所拒賠的事項(xiàng)和理由，也可以理性地加以分析和判斷，有理有據(jù)地爭(zhēng)取維護(hù)應(yīng)得的保險(xiǎn)利益，如，是否屬于免責(zé)范圍，具體適用那個(gè)條款等。在從事保險(xiǎn)相關(guān)工作時(shí)，相關(guān)人員還需要注意到，工程險(xiǎn)賠付是嚴(yán)格按照工程量清單的單價(jià)和數(shù)量來計(jì)算的，而一般施工單位報(bào)價(jià)的工程量清單中臨時(shí)設(shè)施、周轉(zhuǎn)材料部分的價(jià)格并不是資產(chǎn)的全部?jī)r(jià)值，一般為市場(chǎng)價(jià)值的50%以內(nèi)。一旦臨時(shí)設(shè)施與周轉(zhuǎn)材料出險(xiǎn)全損，投保人只能按清單價(jià)獲得賠付。所以實(shí)際操作中，可以增加臨時(shí)設(shè)施、周轉(zhuǎn)材料發(fā)生全損時(shí)按重置價(jià)值賠付的特別約定。此外，工程項(xiàng)目所面臨的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)各不相同，如港航項(xiàng)目主要面臨的是臺(tái)風(fēng)、洪水、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害；市政工程主要面臨的是施工區(qū)域周邊的第三者責(zé)任；云貴川地區(qū)主要面臨是地質(zhì)災(zāi)害。管理者應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目部的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)偏重類型，確定保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，在擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)保障增加保費(fèi)和自留風(fēng)險(xiǎn)減少保費(fèi)兩者之間加以均衡，并重點(diǎn)關(guān)注免賠額（率）、賠償限額等關(guān)鍵點(diǎn)。對(duì)于索賠所需提供的資料清單也應(yīng)認(rèn)真審核及時(shí)溝通，對(duì)于無法提供的資料，應(yīng)于保險(xiǎn)合同簽訂前協(xié)商調(diào)整，避免索賠時(shí)出現(xiàn)爭(zhēng)議，延長(zhǎng)結(jié)案時(shí)間甚至因資料不齊遭到保險(xiǎn)公司拒賠，為企業(yè)帶來不必要的損失。
五、多險(xiǎn)種合理組合，保障范圍覆蓋合理，利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)獲得成本優(yōu)惠
隨著承接項(xiàng)目的規(guī)模不斷擴(kuò)大，施工企業(yè)也可以考慮將公司或企業(yè)內(nèi)所有項(xiàng)目統(tǒng)一投保，形成規(guī)模效益。具體方案可以因地制宜多樣化，比如單個(gè)項(xiàng)目的所有險(xiǎn)種統(tǒng)一投保，保障范圍合理銜接；或者集團(tuán)公司單個(gè)險(xiǎn)種統(tǒng)一投保，簡(jiǎn)化投保流程、規(guī)范合同條款；或者集團(tuán)公司所有險(xiǎn)種統(tǒng)一投保，在保險(xiǎn)公司形成規(guī)模采購(gòu)優(yōu)勢(shì)，便于長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作。投保方案設(shè)計(jì)過程中需要注意的是，由于不同險(xiǎn)種的保障責(zé)任范圍不同，擬定方案時(shí)考慮不同險(xiǎn)種保障范圍的銜接合理性對(duì)施工企業(yè)成本管控、風(fēng)險(xiǎn)管理也具有同樣重要的影響。如，工程一切險(xiǎn)條款一般保障施工紅線內(nèi)，有可能擴(kuò)展至項(xiàng)目所在地市內(nèi)運(yùn)輸途中的財(cái)產(chǎn)或工地外存儲(chǔ)的財(cái)產(chǎn)，項(xiàng)目部和運(yùn)輸方簽訂運(yùn)輸合同或者投保運(yùn)輸險(xiǎn)的過程中，應(yīng)考慮到工程險(xiǎn)涵蓋的運(yùn)輸范圍，合理銜接。
六、做好保險(xiǎn)合同的日常維護(hù)工作，及時(shí)辦理各項(xiàng)變更申請(qǐng)、保留第一手資料
商業(yè)保險(xiǎn)合同不是簽訂了就束之高閣，等到出險(xiǎn)了才想起來翻看，在整個(gè)施工過程中，需要相關(guān)人員始終具有保險(xiǎn)意識(shí)，出現(xiàn)合同約定的被保險(xiǎn)人義務(wù)相關(guān)的事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)公司辦理報(bào)備手續(xù)。比如合同額超過10%的增減、施工進(jìn)度計(jì)劃重大調(diào)整、設(shè)計(jì)方案的變更、人員的變動(dòng)等。另外，定期及時(shí)收集事故易發(fā)地段的照片也是十分必要的，一旦發(fā)生有爭(zhēng)議的事故時(shí)，出險(xiǎn)前后的照片對(duì)比是強(qiáng)有力的證據(jù)。
七、出險(xiǎn)后積極施救、科學(xué)索賠
從保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體來看，浙江省豐富的保險(xiǎn)資源，吸引了國(guó)內(nèi)眾多保險(xiǎn)公司相繼進(jìn)入浙江市場(chǎng)。截至去年末，全省保險(xiǎn)公司（不含寧波）共有支公司及以上級(jí)分支機(jī)構(gòu)385家，其中，省級(jí)分公司21家，地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)107家，支公司257家，營(yíng)業(yè)部277個(gè)，營(yíng)銷服務(wù)部隊(duì)1797個(gè)，保險(xiǎn)中介公司也達(dá)到了32家。
由于市場(chǎng)主體發(fā)展迅速，市場(chǎng)格局不斷演變，已初步形成了適度競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)漸趨合理。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本保持了持續(xù)、快速、健康發(fā)展的良好勢(shì)頭，經(jīng)營(yíng)主體持續(xù)增加，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，產(chǎn)品供給不斷豐富，服務(wù)領(lǐng)域日益拓寬。這些都是良性方面，但是同時(shí)也面臨了一些困境。
目前浙江省保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的主要困境
1．保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著一定程度的供求結(jié)構(gòu)性矛盾
（1） 保險(xiǎn)供給方面存在的主要問題。一是保險(xiǎn)供給能力低。國(guó)外一些已存在多年的保險(xiǎn)品種對(duì)國(guó)內(nèi)來說還是新生事物。我省的再保險(xiǎn)領(lǐng)域和責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在諸多空白。二是保險(xiǎn)費(fèi)率過高造成保險(xiǎn)供給價(jià)格過高。主要是保險(xiǎn)公司行政費(fèi)用過多所造成,主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司固定資產(chǎn)所占比例過高,組織機(jī)構(gòu)及人員過多等方面。三是保險(xiǎn)服務(wù)水準(zhǔn)較低,行業(yè)信譽(yù)有待提高。目前,我省的保險(xiǎn)企業(yè)大多注重低水平的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),而忽視優(yōu)質(zhì)的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。
（2）保險(xiǎn)需求方面存在的主要問題。一是市場(chǎng)有效需求較低，市場(chǎng)開發(fā)程度不高。從衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平的指、從衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平的指標(biāo)看，2003 年末，浙江省保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度為556元和 2.82%。雖然在全國(guó)各省區(qū)處于領(lǐng)先水平，但與其他發(fā)達(dá)地區(qū)相比，仍有較大差距。二是保險(xiǎn)發(fā)展的歷史不長(zhǎng),許多人對(duì)于保險(xiǎn)的真正作用及意義,并沒有清晰的認(rèn)識(shí)。
（3） 保險(xiǎn)中介方面存在的主要問題。我省保險(xiǎn)中介市場(chǎng)與兄弟省市相差甚遠(yuǎn)，與保監(jiān)局的要求差距較大。可以說形勢(shì)不容樂觀，存在一些亟待解決的問題：一是專業(yè)中介數(shù)量少，保費(fèi)規(guī)模小且經(jīng)營(yíng)不夠規(guī)范。我們?nèi)I(yè)中介機(jī)構(gòu)只有32家，而江蘇、廣東卻有60多家，我省專業(yè)中介業(yè)務(wù)占比是0.8％，而全國(guó)是3％。二是服務(wù)技術(shù)水平低，觀念落后，在保戶中認(rèn)可度低。部分中介機(jī)構(gòu)在觀念上仍存在等、靠、要思想，展業(yè)手段單一，拼價(jià)格，靠關(guān)系，無法為保護(hù)設(shè)計(jì)和提供切合實(shí)際的投保方案，得不到投保人的認(rèn)可。三是后續(xù)服務(wù)專業(yè)化不強(qiáng)，跟不上市場(chǎng)發(fā)展的需要。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)不但要體現(xiàn)在制定投保方案或方便客戶投保上，也應(yīng)體現(xiàn)在客戶投保后的防災(zāi)防損以及理陪服務(wù)上。而我們的部分中介機(jī)構(gòu)往往重視業(yè)務(wù)的爭(zhēng)攬，忽視了售后的服務(wù)，跟不上市場(chǎng)發(fā)展需要。
2．保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境有待改善
資金運(yùn)用和稅收等政策亟待調(diào)整保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè),經(jīng)營(yíng)期限長(zhǎng),贏利水平低,需要良好的外部環(huán)境與政策支持。目前,我省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境還不能完全適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要,特別是保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄,稅收政策不配套,保險(xiǎn)公司的稅負(fù)偏重等,這在一定程度上制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
3．市場(chǎng)結(jié)構(gòu)仍存在缺陷
市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不完善主要體現(xiàn)在市場(chǎng)主體和市場(chǎng)格局兩個(gè)方面。在市場(chǎng)主體方面的缺陷主要表現(xiàn)為：一是浙江省作為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)大省，沒有一家在浙江省內(nèi)注冊(cè)的全國(guó)性保險(xiǎn)公司，這與浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)，且不利于浙江保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至浙江經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是浙江省保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)特別是專業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。浙江省各類市場(chǎng)很多，但在專業(yè)保險(xiǎn)中介領(lǐng)域，目前仍明顯落后于國(guó)內(nèi)部分沿海地區(qū)。在市場(chǎng)格局方面的缺陷主要表現(xiàn)是：目前浙江省的保險(xiǎn)市場(chǎng)，獨(dú)家經(jīng)營(yíng)格局雖已打破，但距離成熟的、高效率的市場(chǎng)仍有很大差距。
4．市場(chǎng)主體行為不十分規(guī)范
首先，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)仍比較粗放，違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為仍比較普遍。如部分公司為爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，盲目競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)退費(fèi)、降費(fèi)甚至弄虛作假，反映出部分保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)比較淡薄，管理水平不高。其次，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員素質(zhì)普遍偏低，為了公司甚至個(gè)人利益，詆毀同業(yè)、誤導(dǎo)宣傳，損害投保人利益。這些都損害了保險(xiǎn)業(yè)的整體形象，削弱了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展后勁。社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，缺乏應(yīng)有的保險(xiǎn)基本知識(shí)，保險(xiǎn)糾紛較多。
對(duì)規(guī)范浙江保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策
隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開放，未來幾年，會(huì)有越來越多的保險(xiǎn)公司加盟浙江市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)進(jìn)一步加劇。要使浙江保險(xiǎn)業(yè)能持續(xù)、健康和快速的發(fā)展，必須提升保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并努力把保險(xiǎn)市場(chǎng)做大做強(qiáng)。
1．加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管和行業(yè)自律，共同培育市場(chǎng)
市場(chǎng)是共同的市場(chǎng)，不合理的惡性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)保險(xiǎn)公司自身來講，不但提高了運(yùn)營(yíng)成本，形成無效率運(yùn)作，而且容易導(dǎo)致償付能力的減弱，不利于財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性。對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來講，破壞了保險(xiǎn)業(yè)的形象，不利于保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。特別是2003年1月1日起實(shí)行機(jī)動(dòng)車費(fèi)率市場(chǎng)化以后，對(duì)各保險(xiǎn)公司將是一個(gè)極大的考驗(yàn)。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，如風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和射幸性，經(jīng)營(yíng)的負(fù)債性和對(duì)公眾的保障性等。世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都普遍采取有力的監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會(huì)起著積極的協(xié)調(diào)監(jiān)督作用。隨著保險(xiǎn)監(jiān)管工作的進(jìn)一步加強(qiáng)，各保險(xiǎn)人對(duì)惡性競(jìng)爭(zhēng)的危害的認(rèn)識(shí)和對(duì)行業(yè)自律的重視，市場(chǎng)必將回到一個(gè)規(guī)范的、良性穩(wěn)步發(fā)展的軌道上來。
2．提高服務(wù)意識(shí)，樹立品牌效應(yīng)
價(jià)值規(guī)律決定了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最普遍的競(jìng)爭(zhēng)。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，決定保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不能像其他行業(yè)一樣單靠?jī)r(jià)格上的優(yōu)勢(shì)來競(jìng)爭(zhēng)。以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，個(gè)性化的差異，大企業(yè)、集團(tuán)公司的專業(yè)化客戶經(jīng)理制，優(yōu)質(zhì)的售前售后服務(wù)，良好的品牌效應(yīng)才是未來產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅僅是溫言軟語，笑容可掬，和盡可能的滿足客戶各種要求，更重要的是體現(xiàn)在承保時(shí)能讓客戶感覺到買了這份保險(xiǎn)是值得的，是真正有保障的。理賠時(shí)是迅速、合理的，能確實(shí)體現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償功能。可以通過推出機(jī)動(dòng)車輛救助特約險(xiǎn)，成立保險(xiǎn)車主俱樂部等服務(wù)方式加強(qiáng)客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的忠誠(chéng)度。保險(xiǎn)公司自身要不斷加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，營(yíng)造一個(gè)充滿凝聚力的企業(yè)文化氛圍。只有通過全體保險(xiǎn)從業(yè)人員健康積極的努力，汕頭的保險(xiǎn)業(yè)才能更快更好地持續(xù)發(fā)展。
3．大膽推進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新，提高競(jìng)爭(zhēng)力
所謂保險(xiǎn)創(chuàng)新就是指對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式、服務(wù)方式及其組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行變革。具體包括承保技術(shù)創(chuàng)新和組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。承保技術(shù)創(chuàng)新主要是以市場(chǎng)為中心，開辦新險(xiǎn)種。市場(chǎng)變化是經(jīng)營(yíng)的首要外部因素。保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)的供給方，必須適應(yīng)市場(chǎng)，特別是通過創(chuàng)新，創(chuàng)造市場(chǎng)，創(chuàng)造需求，以占有更大的市場(chǎng)份額。技術(shù)上的創(chuàng)新與組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新是相輔相成的，沒有組織結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新，保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新也就沒有基礎(chǔ)。
4.堅(jiān)持以人為本，強(qiáng)化人力資源管理
首先，要完善人才的選拔、任用機(jī)制。摒棄行政管理色彩，用市場(chǎng)原則來評(píng)判公司員工的貢獻(xiàn)和價(jià)值，打破身份限制，最大限度地吸引人才。其次，公司要建立人才內(nèi)部流動(dòng)機(jī)制，優(yōu)化人才資源配置，真正做到干部能上能下，為人才的脫穎而出創(chuàng)造出良好的環(huán)境。在管理中貫徹以人為本的理念，尊重人才，善待人才，使員工對(duì)公司有一種強(qiáng)烈的認(rèn)同感和歸屬感，努力提高公司的凝聚力和向心力。建立后備人才庫(kù)，有針對(duì)性地進(jìn)行培養(yǎng)、鍛煉，及時(shí)補(bǔ)充一線人才力量。最后，要建立培訓(xùn)體系，培訓(xùn)各類專業(yè)和管理人才，提高現(xiàn)有員工的專業(yè)技能和公司"自我供血"能力，形成人才培養(yǎng)優(yōu)勢(shì)，提高員工的整體職業(yè)素質(zhì)和公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
5．加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)
切實(shí)轉(zhuǎn)變淺層次、低水平的投保、理賠服務(wù)觀念，逐步向社會(huì)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)方向發(fā)展。在公司內(nèi)部設(shè)立專門的重要客戶風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)部門，建立大客戶風(fēng)險(xiǎn)資料庫(kù)，統(tǒng)計(jì)和跟蹤其風(fēng)險(xiǎn)狀況，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。同時(shí)，建立一支業(yè)務(wù)精、服務(wù)好的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，為大客戶和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)常性地提供風(fēng)險(xiǎn)勘察、原因分析、問題解決等服務(wù)，及時(shí)了解企業(yè)生產(chǎn)情況和工程進(jìn)度，發(fā)現(xiàn)、排查各類風(fēng)險(xiǎn)隱患。并借助保險(xiǎn)公估公司、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢公司、工程技術(shù)專家等專業(yè)力量提供服務(wù)，最大限度地避免潛在風(fēng)險(xiǎn)變成實(shí)際損失，使風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)真正成為保險(xiǎn)公司打造企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。
