時間：2023-06-29 17:09:33
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇現(xiàn)代保險監(jiān)管的核心，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【關(guān)鍵詞】社會管理職能，商業(yè)保險，保險監(jiān)管
保險監(jiān)管是服務(wù)于公共利益而存在的，它通過依法制定和實(shí)施以促進(jìn)和保護(hù)公眾利益為目的的保險法規(guī)，保護(hù)所有的消費(fèi)者免受不公平待遇。因此保險監(jiān)管應(yīng)當(dāng)要立足于保障最廣泛消費(fèi)者獲得保險需要。要在保持生產(chǎn)者剩余不變不的情況下，防止和糾正市場失靈引起的對消費(fèi)者利益的損害，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者剩余最大化。之所以需要保險監(jiān)管，在我國，保險的社會管理職能還未被廣泛認(rèn)知，廣大的消費(fèi)者群體沒有感受到保險帶來的權(quán)益，因此通過制定一些保險法規(guī)，使更廣泛的人群能購買保險，保證消費(fèi)者享受應(yīng)有的保險權(quán)益，擴(kuò)大廣大人群對保險的認(rèn)可度，從而促進(jìn)保險社會目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
1.就保險監(jiān)管現(xiàn)狀來看，自身建設(shè)與行業(yè)科學(xué)發(fā)展的要求還不適應(yīng)
《2013年中國的保險監(jiān)管工作報告》指出，“目前中國保險監(jiān)管制度存在不完善的地方，一些領(lǐng)域存在制度真空，一些制度與行業(yè)發(fā)展存在脫節(jié)的現(xiàn)象。監(jiān)管制度的執(zhí)行力不強(qiáng)，存在制度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)差別較大，甚至有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象。監(jiān)管體制機(jī)制需要進(jìn)一步理順，監(jiān)管資源整合不夠。機(jī)關(guān)部門和保監(jiān)局的職責(zé)需要進(jìn)一步梳理明確，存在職能交叉、重疊現(xiàn)象。監(jiān)管的方式方法需要改進(jìn)，現(xiàn)代信息技術(shù)手段在監(jiān)管中的應(yīng)用不夠。監(jiān)管干部隊(duì)伍整體素質(zhì)有待提高，部分監(jiān)管干部存在業(yè)務(wù)不熟、專業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)不夠、處理復(fù)雜情況能力不足的問題，有的監(jiān)管干部作風(fēng)不扎實(shí)，精神懈怠，辦事拖拉，對工作缺乏責(zé)任心和主動性。”監(jiān)管質(zhì)量與效率較低，而且存在部分監(jiān)管真空。另外，在保險監(jiān)管現(xiàn)狀和以償付能力為核心的監(jiān)管體系還存在較大的差距；在金融混業(yè)經(jīng)營和集團(tuán)化發(fā)展的新形勢下，我國的保險監(jiān)管體系有待進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新；對保險中介人，特別是對人和經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管力度不夠。
2.建立完善的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系，以促進(jìn)保險社會管理職能的實(shí)現(xiàn)
2.1培育自律機(jī)制，構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系。除了保監(jiān)會作為政府監(jiān)管部門以外，要充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會對保險業(yè)監(jiān)管的一定作用，將行業(yè)自律納入保險監(jiān)管的體系。在成熟的保險市場，保險公司的重心在于保單的設(shè)計、保費(fèi)的厘定、償付能力的計算、風(fēng)險的管理和控制等，而在不成熟的保險市場，保險公司往往忽視償付能力的計算及風(fēng)險的管理和控制，往往以保費(fèi)收入為出發(fā)點(diǎn)，將重心放在營銷，盲目追求市場份額、引發(fā)惡性競爭。在市場行為監(jiān)管中，行業(yè)協(xié)會較政府監(jiān)管部門具有獨(dú)特的優(yōu)勢。行業(yè)協(xié)會并非政府部門，而是民間團(tuán)體，具有較強(qiáng)的親和力，而且行業(yè)協(xié)會與保險公司和保險中介均無直接的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，因此，行業(yè)協(xié)會的自律機(jī)制是政府監(jiān)管的重要輔助手段。
為了構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，保險監(jiān)管部門首先應(yīng)當(dāng)在《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》等綜合性法律法規(guī)中賦予行業(yè)協(xié)會一定的權(quán)利，逐步提高行業(yè)協(xié)會在社會上的公信度，使其具有一定的權(quán)威性#其次，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)，確保其公平、公正及工作的延續(xù)性。雙方應(yīng)當(dāng)建立良好的互動機(jī)制#有關(guān)項(xiàng)目可由政府部門提出動議和要求，協(xié)會負(fù)責(zé)具體落實(shí)，并及時反映保險業(yè)經(jīng)營和發(fā)展中遇到的問題；對一些重要項(xiàng)目政府可直接派人參與。第三，監(jiān)管部門應(yīng)支持行業(yè)協(xié)會廣泛和深入地開展工作，如協(xié)助行業(yè)協(xié)會建立保險合同糾紛調(diào)解委員會和保險公司高管人員、保險人的誠信守法信息庫等。
2.2建立并不斷完善以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。保險公司的償付能力是保障保險公司經(jīng)營安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素，償付能力監(jiān)管是世界各國和地區(qū)保險監(jiān)管的核心內(nèi)容。我國《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》的施行，標(biāo)志著保險監(jiān)管部門正在積極推動以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。為了加強(qiáng)對保險公司償付能力的監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)調(diào)整監(jiān)管重點(diǎn)，著重做到以下幾方面的工作：
第一，推進(jìn)保險監(jiān)管的信息化建設(shè)，隨著保險業(yè)的發(fā)展和國際化程度的提高，保險監(jiān)管手段應(yīng)不斷加強(qiáng)。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定和建立全行業(yè)的信息化建設(shè)規(guī)劃和具體標(biāo)準(zhǔn)，建立與保險公司之間的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上開發(fā)建立監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，從而提高保險監(jiān)管的效率、保證監(jiān)管的實(shí)時性。
第二，建立財務(wù)分析系統(tǒng)，分析保險公司的財務(wù)狀況，關(guān)注保險公司的盈利和經(jīng)營性風(fēng)險，制定最低資本金要求的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)范準(zhǔn)備金的提取。通過對保險企業(yè)資本金和資產(chǎn)負(fù)債表的審慎監(jiān)管，有助于保險公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得有關(guān)公司財務(wù)狀況、償付能力、產(chǎn)品盈利能力等方面的重要信息，提高管理效率，并保證公司的穩(wěn)健經(jīng)營。
第三，結(jié)合我國保險公司的具體經(jīng)營管理情況，設(shè)計出科學(xué)、全面合理的監(jiān)管指標(biāo)體系并建立風(fēng)險評估模型，該模型一方面可用于償付能力的預(yù)警，另一方面有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司實(shí)施動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)保險監(jiān)管方式向以風(fēng)險為基礎(chǔ)的動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變#監(jiān)管指標(biāo)的設(shè)計應(yīng)當(dāng)隨著市場環(huán)境的變化而作出適當(dāng)修正。
中國保險市場有著巨大的潛力，隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)相應(yīng)會增長。尤其是在機(jī)動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險和投資型壽險方面更具有潛力。中國未來保險市場將會出現(xiàn)如下的變化趨勢：
第一，保險監(jiān)管的規(guī)范化。我國已經(jīng)成為世貿(mào)組織的成員，一方面要履行人世的承諾，另一方面要與國際接軌。因此，我國的保險監(jiān)管除了監(jiān)管方式將會逐步轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管為主，還會形成監(jiān)管內(nèi)容的透明化、監(jiān)管依據(jù)的法制化、監(jiān)管過程的程序化。
第二，保險展業(yè)的中介化。現(xiàn)代保險經(jīng)營的基本特征是兩頭在外，展業(yè)和理賠由保險中介，而保險公司的重心是做好保險投資。我國目前通過保險人展業(yè)已經(jīng)達(dá)到70％，未來隨著保險公司數(shù)量的增加和保險條款費(fèi)率的市場化，保險經(jīng)紀(jì)人的展業(yè)量還會增加，整個保險業(yè)將呈現(xiàn)展業(yè)中介化的趨勢。
第三，保險投保的理性化。隨著國民保險知識的普及，投保人對保險商品的購買將由過去的盲目憑感性或關(guān)系購買轉(zhuǎn)向理性購買，客戶將有目的地選擇其認(rèn)為自己需要的保險商品。
第四，保險經(jīng)營的電子化。由于電腦和保險知識的普及以及保險競爭的加劇，保險經(jīng)營電子化的進(jìn)程將會大大加快。一方面，網(wǎng)上銷售會增加，另一方面，保險公司的聯(lián)網(wǎng)將會加快保險理賠的速度。
第五，保險條款費(fèi)率的市場化。隨著我國保險市場發(fā)育的日趨完善，各保險公司已經(jīng)初步具備制定保險條款和費(fèi)率的能力。各保險公司不僅有必要，而且有能力逐漸按國際慣例自己根據(jù)市場需求制定保險條款和費(fèi)率，以便提供個性化產(chǎn)品。
第六，保險服務(wù)的綜合化。保險競爭和保險消費(fèi)的綜合需求，要求保險公司提供綜合化的服務(wù)。保險人不僅要在承保方便、及時理賠和售后服務(wù)等方面做好基本服務(wù)，而且要在承保后和理賠中提供附加服務(wù)。
第七，保險主體的多元化。根據(jù)人世的承諾，我國未來設(shè)立保險公司將不受經(jīng)濟(jì)需求測試或許可數(shù)量的限制，因此，我國未來保險公司的主體將是多元化的。
第八，市場模式的壟斷競爭化。根據(jù)人世承諾，我國未來保險公司的數(shù)量巨大將是必然事實(shí)。同時，根據(jù)保險經(jīng)營的特點(diǎn)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和國際競爭的要求，我國應(yīng)當(dāng)是少量的巨型保險公司占有市場的大量份額，從而形成一種壟斷競爭型市場模式。這種模式，既有利于促進(jìn)競爭，也有利于市場的穩(wěn)定。
第九，保險法律的體系化。這表現(xiàn)在：一方面，要建立以《保險法》為核心的配套的法律和法規(guī)，形成以《保險法》為核心、以《保險法實(shí)施細(xì)則》和各種保險法規(guī)相配套的保險法律法規(guī)體系。另一方面，要著眼于保險市場發(fā)展的要求，按國際慣例進(jìn)一步修訂《保險法》，包括修訂保險業(yè)法、保險合同法。
第十，行業(yè)自律的經(jīng)常化。由于保險監(jiān)管將轉(zhuǎn)向以償付能力監(jiān)管為主，市場行為將由保險行業(yè)協(xié)會通過章程和日常的公約自律，以維持保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展和保險市場的穩(wěn)定。(摘自2002年12月24日《證券時報》)
關(guān)鍵詞:監(jiān)管模式償付能力破產(chǎn)概率監(jiān)管效率
20世紀(jì)80年代末到90年代初,美國保險業(yè)曾出現(xiàn)過較大規(guī)模的償付能力危機(jī),90年代后期,日本保險業(yè)也出現(xiàn)大規(guī)模的倒閉現(xiàn)象。雖然近20余年,我國保險業(yè)得到迅速發(fā)展,但是由于外部經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生重大變化,保險業(yè)正面臨著巨大的潛在風(fēng)險。尤其是巨額利差損的出現(xiàn)和保險業(yè)整體投資收益率的下降,嚴(yán)重地影響了保險公司的償付能力水平。加強(qiáng)對保險公司償付能力的監(jiān)管,日益成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。保險償付能力是指,保險事故發(fā)生時,保險公司對被保險人履行賠償責(zé)任的能力。對這種履約能力的監(jiān)管即構(gòu)成償付能力監(jiān)管。
我國保險監(jiān)管模式的演進(jìn)
我國保險監(jiān)管經(jīng)歷了以下四個階段:
第一階段,是我國保險市場的起步階段。保險業(yè)經(jīng)歷了獨(dú)家壟斷(中國人民保險公司),到三足鼎立(中保/平安/太保),到以完全壟斷為主、寡頭競爭為輔的多元市場結(jié)構(gòu)。這一時期,保險市場得到充分發(fā)展,市場的主體日趨增加,但存在市場行為不規(guī)范的問題,尤其是在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面,因此保險監(jiān)管在審批方面花費(fèi)較多精力。
第二階段,是我國保險市場初步發(fā)展階段。在1995年《保險法》頒布之后,一批股份制保險公司及中外合資保險公司相繼成立,保險市場連年保持兩位數(shù)增幅,但市場存在粗放經(jīng)營問題,出現(xiàn)了大量違法違規(guī)行為,如:擅自開辦新業(yè)務(wù)、擅自降低費(fèi)率、抬高手續(xù)費(fèi),因此這一時期的監(jiān)管以市場行為監(jiān)管為主。
第三階段,是我國保險市場規(guī)范化的階段。1998年保監(jiān)會成立之后,監(jiān)管部門提出了“市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當(dāng)時國內(nèi)保險市場的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息,壽險公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”,嚴(yán)重影響了公司的償付能力,償付能力監(jiān)管由此提上日程;但是考慮到保險市場還存在大量違規(guī)現(xiàn)象,市場行為監(jiān)管還不能完全放棄。
第四階段,是我國保險市場走向開放的成熟的階段。為適應(yīng)保險市場擴(kuò)大開放和保險業(yè)加快發(fā)展的需要,我國從2003年開始在繼續(xù)堅(jiān)持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下,逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的過渡。市場行為和償付能力雙重監(jiān)管具有較高的監(jiān)管成本,并且,市場行為監(jiān)管所可能引致的“尋租行為”都使以償付能力為核心的監(jiān)管成為必然。
從上述分析中,可以清晰看到,我國保險的監(jiān)管經(jīng)歷了一個不斷演進(jìn)的過程。用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法來說,經(jīng)歷了“審批還是監(jiān)管”到實(shí)施“行為監(jiān)管”,再到實(shí)施“以償付能力為核心的監(jiān)管”的制度變遷。
監(jiān)管模式的制度特征比較
目前,國際保險業(yè)的自由化與全球化的趨勢越來越明顯,伴隨這一趨勢許多國家都在放松對市場行為的監(jiān)管,而轉(zhuǎn)為對保險公司償付能力和風(fēng)險資本的監(jiān)控。市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管中最主要的兩種模式,一般而言,監(jiān)管模式的選擇是與各國保險市場的成熟程度相匹配的,對于市場成熟度較高的國家,償付能力監(jiān)管能夠體現(xiàn)出優(yōu)于市場行為監(jiān)管的幾項(xiàng)制度特征:
從監(jiān)管成本上說,償付能力監(jiān)管的成本較低。在對保險監(jiān)管的模式進(jìn)行取舍的時候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。與行為監(jiān)管相比,償付能力監(jiān)管顯然能夠節(jié)約監(jiān)管成本,因?yàn)樗枰谋O(jiān)管人員及機(jī)構(gòu)較少。
從監(jiān)管效率上說,償付能力監(jiān)管對市場競爭的傷害較小。在行為監(jiān)管中,保險公司的費(fèi)率厘定、保單條款的設(shè)計等都受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格限定,不利于險種的多樣化和個性化發(fā)展,損害了市場競爭的效率。而償付能力監(jiān)管一般是通過設(shè)立償付能力指標(biāo)體系進(jìn)行監(jiān)控,對于償付能力指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定范疇的公司,保監(jiān)會并不干預(yù)其正常經(jīng)營。
從對消費(fèi)者利益的保護(hù)上說,償付能力監(jiān)管的效果優(yōu)于行為監(jiān)管。眾所周知,與保險消費(fèi)者的利益最為密切的是,保險事故發(fā)生時保險公司承擔(dān)賠償和給付責(zé)任的能力,因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對償付能力的直接監(jiān)管,抓住了保險經(jīng)營的核心,對消費(fèi)者利益的保護(hù)更為直接有效。
監(jiān)管模式效率比較的模型分析
保險業(yè)有效監(jiān)管的基點(diǎn)是:在保險公司的收益和風(fēng)險之間進(jìn)行平衡,維持保險業(yè)整體的穩(wěn)定性和可持續(xù)經(jīng)營性。由于任何監(jiān)管都是有成本的,保險監(jiān)管必然會對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生影響。例如,限制保險公司對某些風(fēng)險過大項(xiàng)目的承保,這使保險公司風(fēng)險水平下降的同時也使相應(yīng)的期望收益下降。
根據(jù)一般的保險公司破產(chǎn)概率模型
P=αδ(r)-βE(r)
P:表示保險公司的破產(chǎn)概率
α,β是相關(guān)參數(shù),且α,β>0
E(r)是保險公司資產(chǎn)的期望收益
δ(r)是保險公司收益的標(biāo)準(zhǔn)差
當(dāng)保險資產(chǎn)的期望收益E(r)上升,則破產(chǎn)概率P下降,另一方面,當(dāng)保險資產(chǎn)的風(fēng)險上升,保險公司的破產(chǎn)概率上升。保險監(jiān)管結(jié)構(gòu)可以對δ(r)的下限做出規(guī)定,即限定保險公司經(jīng)營的最低風(fēng)險額度。根據(jù)保險的一般破產(chǎn)概率公式,有效邊界曲線如圖1所示。
假定保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用嚴(yán)厲的監(jiān)管方式,這有利于使保險的經(jīng)營風(fēng)險降到盡可能低的水平。例如,與償付能力監(jiān)管方式相比較,市場行為監(jiān)管方式是更為嚴(yán)格的監(jiān)管,因?yàn)樗鼘ΡｋU公司的各個方面從經(jīng)營管理到費(fèi)率厘定都進(jìn)行一定程度的監(jiān)管。假定它由此導(dǎo)致更低的方差δ(r),市場行為監(jiān)管的均衡點(diǎn)如圖點(diǎn)L所示。考慮一種極限情況,如果監(jiān)管設(shè)定的δ(r)接近極限值,則對應(yīng)的保險公司的期望收益也急劇下降。這是因?yàn)檫^度的市場行為監(jiān)管嚴(yán)重影響保險公司正常經(jīng)營,導(dǎo)致保險公司利潤的下降,從無限區(qū)界來看,沒有利潤的保險經(jīng)營最終將破產(chǎn),即償付能力危機(jī)。而償付能力監(jiān)管則較為靈活,放松對保險公司具體環(huán)節(jié)的管制,因此對應(yīng)更高的δ(r),均衡點(diǎn)為M。可以看出,償付能力監(jiān)管的均衡點(diǎn)M比市場行為監(jiān)管的均衡點(diǎn)L具有更高期望收益E(r)水平。
通過上述分析,可以得到以下結(jié)論:
市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管中各有優(yōu)劣的兩種模式。對于市場成熟度較高,保險公司有自身風(fēng)險管理約束機(jī)制的情況下,償付能力監(jiān)管優(yōu)于市場行為監(jiān)管:從監(jiān)管成本上說,償付能力監(jiān)管的成本較低;從監(jiān)管效率上說,償付能力監(jiān)管對市場競爭的傷害較小。
監(jiān)管模式的選擇是與各國保險市場的成熟程度相匹配的。在對保險監(jiān)管的模式進(jìn)行取舍的時候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。有效的保險監(jiān)管是在控制保險償付能力風(fēng)險與提高保險公司競爭能力之間的平衡。具體地說,是在控制保險公司經(jīng)營風(fēng)險額度的基礎(chǔ)上,提高保險公司的盈利能力和可持續(xù)經(jīng)營性。
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作者簡介:
[關(guān)鍵詞]金融危機(jī)；發(fā)達(dá)國家；央行；宏觀審慎
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.16.000
[中圖分類號]F832.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）16-0-01
2008年全球金融危機(jī)對各國經(jīng)濟(jì)造成了巨大的損失，在這次危機(jī)當(dāng)中充分暴露出了單純的金融個體的穩(wěn)健并不能保證整個金融體系穩(wěn)定的問題。宏觀審慎監(jiān)管的缺失被廣泛認(rèn)為是造成本次危機(jī)的主要原因之一。為此，世界各國對中央銀行如何加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，如何有效防范和應(yīng)對系統(tǒng)風(fēng)險，以及如何構(gòu)建宏觀管理與微觀監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的金融監(jiān)管體系進(jìn)行了大量的研究、探索和實(shí)踐。在這里筆者通過對主要發(fā)達(dá)國家在強(qiáng)化中央銀行宏觀審慎管理職能方面的改革進(jìn)行比較，以此來探討我國的宏觀審慎管理有效方法。
1 主要發(fā)達(dá)國家強(qiáng)化央行宏觀審慎監(jiān)管職能的比較分析
1.1 美國：美聯(lián)儲具有全面的宏觀審慎監(jiān)管職能
2008年金融危機(jī)爆發(fā)前，美國采取的是分業(yè)監(jiān)管模式，隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，金融市場混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾日益突出，這也被認(rèn)為是引發(fā)此次金融危機(jī)的主要原因。危機(jī)發(fā)生之后，美國開始改革監(jiān)管模式。2008年3月前任財政保爾森提出了《金融監(jiān)管體系現(xiàn)代化藍(lán)圖》，對改革監(jiān)管模式和加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管提供思路。2010年7月15日，美國國會頒布了《多德法案》，決定成立由美聯(lián)儲、財政部以及其他主要聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)參加的金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會。其主要職責(zé)是防范和識別系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。法案明確了美聯(lián)儲在宏觀審慎監(jiān)管中的職責(zé)及其核心地位，賦予美聯(lián)儲行使系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)管和維護(hù)金融穩(wěn)定的權(quán)力。美聯(lián)儲的監(jiān)管范圍也不斷擴(kuò)大，不僅包括商業(yè)銀行，而且擴(kuò)展到了證券、保險、金融控股公司和對沖基金。通過此次改革，美聯(lián)儲實(shí)現(xiàn)了由中央銀行到“金融監(jiān)管超級警察”的跨越，成為美國履行宏觀審慎監(jiān)管職能的主要部門。
1.2 英國：撤銷金融服務(wù)局，加強(qiáng)英格蘭銀行監(jiān)管職能
在金融危機(jī)之前英國一度被認(rèn)為是全球金融業(yè)最穩(wěn)定的國家之一，其金融監(jiān)管模式主要由獨(dú)立于中央銀行的金融服務(wù)局負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。在危機(jī)爆發(fā)后，此種監(jiān)管體制暴露出各種弊端。2010年6月，英國財政部宣布了金融監(jiān)管改革新方案。方案指出，英國現(xiàn)在的金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)已經(jīng)失靈，決定撤銷金融服務(wù)局，新設(shè)立隸屬于英格蘭銀行的審慎監(jiān)管局和金融政策委員會，分別負(fù)責(zé)貨幣政策制定、維護(hù)金融穩(wěn)定和對商業(yè)銀行、投資銀行和保險公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管。此次改革明確了英格蘭銀行在金融監(jiān)管中的法定職責(zé)和核心地位，強(qiáng)化了其宏觀審慎監(jiān)管職能。
1.3 法國：成立法蘭西銀行監(jiān)督下的審慎監(jiān)管局
金融危機(jī)之后，法國將銀行、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并成立審慎監(jiān)管局，并將其置于法蘭西銀行的監(jiān)督之下，形成了以法蘭西銀行為核心的宏觀審慎管理體系。其中法蘭西銀行的副行長擔(dān)任審慎監(jiān)管局的主席。審慎監(jiān)管局沒有獨(dú)立的法人資格，由法蘭西銀行代表其簽署所有法律文件，并為其履行相關(guān)職能，提供資源、員工、信息、金融和經(jīng)濟(jì)分析等各方面的支持。從而有效地保證了法蘭西銀行在宏觀審慎監(jiān)管方面的核心地位。
1.4 日本：形成統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制框架
在2008全球金融危機(jī)中，面對外部金融沖擊，日本金融體系與其他發(fā)達(dá)國家的脆弱表現(xiàn)不同，反而體現(xiàn)為較為穩(wěn)健的一面。這主要得益于20世紀(jì)90年代日本泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰和亞洲金融危機(jī)后，日本一直不斷在加強(qiáng)金融監(jiān)管改革，提高央行金融監(jiān)管職能。2000年7月日本將原來的金融監(jiān)督廳改組為金融廳，并將金融監(jiān)管政策與制度決策權(quán)交由金融廳管理。2001年1月，日本再次將金融廳升格為內(nèi)閣府的外設(shè)局，全面負(fù)責(zé)金融監(jiān)管業(yè)務(wù)。2004年，金融廳內(nèi)部又設(shè)立了注冊會計師監(jiān)察審查會。從而形成了由金融廳全面負(fù)責(zé)，中央銀行和存款保險機(jī)構(gòu)共同參與，地方財務(wù)局受托監(jiān)管地方金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一金融監(jiān)管體制框架。
2 對我國強(qiáng)化宏觀審慎管理職能的思考
2.1 明確中央銀行在宏觀審慎監(jiān)管的核心地位
縱觀金融危機(jī)之后，各主要發(fā)達(dá)國家宏觀審慎監(jiān)管方面的改革，都在不同程度下強(qiáng)化中央銀行的監(jiān)管職能。對我國而言，明確中國人民銀行在金融監(jiān)管中的核心地位也是必要的。首先，我國中國人民銀行一直承擔(dān)著防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)，加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管更是中國人民銀行的職責(zé)所在。其次，中國人民銀行是我國貨幣政策的唯一制定者和執(zhí)行者，貨幣政策本身又是促進(jìn)金融穩(wěn)定和實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管的重要手段，為中國人民銀行實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管提供有利的工具。再次，中國人民銀行擁有先進(jìn)的支付結(jié)算系統(tǒng)，是全社會資金流動的“生命線”，為實(shí)施監(jiān)管提供有利的技術(shù)支持。最后，中國人民銀行承擔(dān)最后貸款人的職責(zé)，這也要求其必須在監(jiān)管過程中發(fā)揮更重要的作用。
網(wǎng)絡(luò)保險又稱網(wǎng)上保險或者保險電子商務(wù)，是指保險公司以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品、繳納保險費(fèi)、提供相關(guān)保險服務(wù)等，在互聯(lián)網(wǎng)上完成展業(yè)、投保、核保、承保、理賠等保險業(yè)務(wù)流程，建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營管理體系，以網(wǎng)絡(luò)為主要渠道來開展保險經(jīng)營和管理活動。網(wǎng)絡(luò)保險作為互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，目前在我國的發(fā)展還處于拓荒階段，發(fā)展水平還比較低，但因其獨(dú)特的優(yōu)勢，逐漸被廣大投保人所接受，成為保險公司的新興銷售渠道，市場潛力巨大。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅猛，截至2014年12月，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，超過世界平均水平，國內(nèi)各保險公司都創(chuàng)建了自己的網(wǎng)站，并在互聯(lián)網(wǎng)上銷售部分保險產(chǎn)品、提供部分保險服務(wù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的目的在于：一是滿足投保人個性化、多樣化的需求；二是吸引更多的潛在客戶；三是提高業(yè)務(wù)流程的運(yùn)行效率，降低經(jīng)營成本、優(yōu)化經(jīng)營質(zhì)量。因此，網(wǎng)絡(luò)保險是21世紀(jì)我國保險企業(yè)的必然選擇，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)保險的研究具有非常重要的理論價值和現(xiàn)實(shí)意義。
二、我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展歷程及存在問題
（一）我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展歷程
我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展可以劃分為初期、中期、后期三個階段。初期：網(wǎng)絡(luò)保險的起步階段，發(fā)展緩慢。總體來說，目前我國的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)還處于初期階段，尚未形成有效規(guī)模。當(dāng)前，國內(nèi)幾乎所有的保險公司都開辟網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，但現(xiàn)實(shí)中絕大多數(shù)保單仍然是通過人進(jìn)行銷售的，通過網(wǎng)絡(luò)保險實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占比仍舊非常低，險種產(chǎn)品也不多。中期：中期作為網(wǎng)絡(luò)保險的成長期，此階段的網(wǎng)絡(luò)保險進(jìn)入了一個快速發(fā)展的時期，各保險公司來自網(wǎng)絡(luò)的保費(fèi)收入在總保費(fèi)收入中開始占據(jù)一定份額并呈現(xiàn)迅速增長的態(tài)勢，網(wǎng)絡(luò)銷售險種日益豐富。網(wǎng)絡(luò)保險得到廣大人民群眾的認(rèn)可和信任，并獲得快速發(fā)展。后期：后期作為網(wǎng)絡(luò)保險的成熟期，通過網(wǎng)絡(luò)保險完成的保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例較大，網(wǎng)絡(luò)銷售保險成為主要的營銷方式，保險公司從網(wǎng)上直接銷售自己的保險產(chǎn)品，不再依賴各保險公司自己的保險人銷售隊(duì)伍，將這些人剝離，由保險中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理、培訓(xùn)和銷售保險產(chǎn)品。中介機(jī)構(gòu)也要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險，如網(wǎng)上在線商城、網(wǎng)上保險超市等，通過集合各家保險公司網(wǎng)絡(luò)保險，分析各公司險種的優(yōu)劣，從第三方的角度給網(wǎng)上投保人一個公正客觀的選擇，有可能中介機(jī)構(gòu)給予客戶的價格空間不如保險公司的大，但其價值應(yīng)體現(xiàn)在幫助客戶分析選擇適合的保險公司產(chǎn)品，未來的保險公司應(yīng)該是不需要自己銷售保險的，而是將重心放在險種的開發(fā)和客戶理賠服務(wù)上來。
（二）網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展中存在的問題
我國的保險行業(yè)整體發(fā)展水平比較低，而網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)又比較晚，從我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀來看，其發(fā)展過程中主要存在以下幾個方面問題：
1.IT應(yīng)用不深入，發(fā)揮作用不充分。一是由于在線核保技術(shù)還不成熟，對一些保險金額較大、技術(shù)含量較高、風(fēng)險較大的標(biāo)的無法進(jìn)行實(shí)時核保，在一定程度上制約了網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展。二是國內(nèi)的一些保險公司對系統(tǒng)的使用停留在簡單的數(shù)據(jù)管理層面上，沒有將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整合，缺乏對客戶信息進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)挖掘，通過精確定位和細(xì)分來鑒別和控制經(jīng)營中的風(fēng)險，提升企業(yè)競爭力。三是信息系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性不高，數(shù)據(jù)的安全和容災(zāi)、恢復(fù)處理能力不強(qiáng)，甚至個人隱私的安全保護(hù)問題，都會使客戶對網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展產(chǎn)生擔(dān)憂。
2.保險企業(yè)重視不足，經(jīng)營險種過于單一。保險產(chǎn)品作為一種商品，其有形載體就是一份合同，且保險條款相對比較復(fù)雜，由于保險的特殊性，目前我國在網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品方面主要以那種只用少量參數(shù)就可以描述和定價、重復(fù)性高、保費(fèi)低的保險產(chǎn)品為主，保險公司在網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品開發(fā)方面創(chuàng)新少，難以滿足客戶多樣化的保險需求。加之，通過網(wǎng)絡(luò)獲得的保費(fèi)收入則少得可憐，因而就無法引起企業(yè)管理人員的重視，宣傳上投入不足，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險服務(wù)不及時、服務(wù)質(zhì)量跟不上、管理滯后等現(xiàn)象。
3.網(wǎng)絡(luò)保險價格優(yōu)勢難以發(fā)揮。在網(wǎng)絡(luò)時代，消費(fèi)者與生產(chǎn)者可以通過網(wǎng)絡(luò)直接接觸，使得兩者之間的中間商消失，如果保險公司將減少的經(jīng)營成本作為“實(shí)惠”讓利于投保人，相應(yīng)地減少保費(fèi)，必然會擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)投保群體。但是，由于我國的保險監(jiān)管部門對保險價格實(shí)行嚴(yán)格管制，費(fèi)率完全放開的監(jiān)管政策不明朗，人銷售與通過網(wǎng)絡(luò)銷售同一保險產(chǎn)品價格差別不大，因此保險公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險方面難以發(fā)揮更大的作用.
4.網(wǎng)絡(luò)保險面臨的法律風(fēng)險。保險信息化發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律建設(shè)的速度，立法的滯后性不斷加大，保險機(jī)構(gòu)面臨的法律風(fēng)險十分突出。目前，我國已經(jīng)出臺了一些涉及網(wǎng)絡(luò)安全、電子簽名等方面的法規(guī)，但與網(wǎng)絡(luò)保險配套適應(yīng)的法律法規(guī)還很少，此外，網(wǎng)絡(luò)的普及促使保險業(yè)務(wù)人員自建網(wǎng)站或博客，開通網(wǎng)上門店，進(jìn)行產(chǎn)品宣傳和銷售，而監(jiān)管部門對此行為尚無明確規(guī)范，可能引發(fā)銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險，這些滯后都會導(dǎo)致保險公司在經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)保險中不確定因素增多，限制了保險機(jī)構(gòu)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的進(jìn)取性。
5.網(wǎng)絡(luò)保險面臨的道德風(fēng)險。在金融領(lǐng)域，我國的信用體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，而網(wǎng)絡(luò)保險中面臨的道德風(fēng)險主要是由信息不對稱產(chǎn)生的。在投保人方面主要表現(xiàn)為違反“最大誠信原則”，隱瞞對自己不利的信息，不履行如實(shí)告知的義務(wù)。在承保人方面由于客戶對保險企業(yè)、產(chǎn)品知識、信息技術(shù)缺乏了解，容易給公司信息管理等人員留下“可乘之機(jī)”，一些不法分子在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為時有發(fā)生，甚至出現(xiàn)假保險公司及其網(wǎng)站，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，都會給投保人帶來巨大風(fēng)險。
三、加快我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的策略
（一）充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用
1.建立完善網(wǎng)絡(luò)信息化的法制體系。我們應(yīng)當(dāng)改變網(wǎng)絡(luò)保險法律法規(guī)制定落后于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的這一狀況，加快和建立相關(guān)立法工作，及時制定和出臺新的法律法規(guī)，依法保護(hù)公開、公平競爭，維護(hù)公眾利益。
2.分階段引導(dǎo)、規(guī)劃發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險。對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前保險業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況和經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力分階段規(guī)劃，按照初期、中期、后期三個階段發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，遵循“協(xié)調(diào)發(fā)展、分步實(shí)施、業(yè)務(wù)為本、效益為先”的原則，采取分步驟、分階段、分主次的實(shí)施方案，減少發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的盲目性。
3.加強(qiáng)政策研究，完善保險監(jiān)管體系。在我國，公眾對保險的認(rèn)知度和認(rèn)可度比較低的情況下，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，政府及監(jiān)管部門的政策支持力度更需加大，加強(qiáng)引導(dǎo)和鼓勵政策如相關(guān)費(fèi)率審批制度等的研究與制定，同時，這對現(xiàn)行的保險監(jiān)管模式提出了新要求，我們應(yīng)該進(jìn)一步完善保險監(jiān)管體系，樹立有效監(jiān)管的理念，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的目標(biāo)，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的保險監(jiān)管系統(tǒng)、保險中央信息數(shù)據(jù)庫等，以便及時地識別和有效控制各種保險風(fēng)險。
（二）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會的管理作用
1.加強(qiáng)公眾網(wǎng)絡(luò)保險教育。通過行業(yè)協(xié)會加強(qiáng)消費(fèi)者教育，大力發(fā)展保險教育事業(yè)，尤其注重引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)保險進(jìn)大學(xué)，提高人民群眾的金融保險知識水平，培養(yǎng)造就具有較強(qiáng)保險意識的現(xiàn)代化公民。
2.加大網(wǎng)絡(luò)保險宣傳力度。在網(wǎng)絡(luò)保險中，保險公司、行業(yè)協(xié)會要充分利用自己搭建的網(wǎng)站來達(dá)到擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險宣傳的目的，突出其交易便利、個性化服務(wù)的特點(diǎn)。
3.加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會的外部監(jiān)管。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的管理作用，通過行業(yè)協(xié)會這只自律的手，實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)保險的信息技術(shù)安全、業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展、違規(guī)懲罰監(jiān)督等方面的管理，把外部監(jiān)管與保險公司內(nèi)部自律自控相結(jié)合，做到：一是組織保險公司簽訂網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)安全管理自律協(xié)議，監(jiān)督公司網(wǎng)站是否出現(xiàn)違規(guī)行為；二是組織保險公司制定互動機(jī)制，共同致力于網(wǎng)絡(luò)保險安全性問題處理、IT技術(shù)的更新等；三是組織保險公司成立網(wǎng)絡(luò)保險安全管理聯(lián)席會議制度，對業(yè)務(wù)發(fā)展、出現(xiàn)的問題定期開會研究等；四是加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的密切合作，打擊和防范非法網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，不斷加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)安全管理性的監(jiān)管，將潛在風(fēng)險消滅于萌芽狀態(tài)。
（三）提升保險企業(yè)的內(nèi)控水平
1.加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)控機(jī)制建立。保險公司應(yīng)當(dāng)通過加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控管理促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險快速健康發(fā)展。一方面通過建立保險公司內(nèi)部信用管理約束機(jī)制，樹立以誠信為核心的企業(yè)價值觀，加強(qiáng)保險公司員工的誠信教育。另一方面通過建立保險信息安全責(zé)任制、預(yù)防機(jī)制、信任機(jī)制、通報機(jī)制、應(yīng)急機(jī)制、培訓(xùn)機(jī)制等一系列信息安全管理機(jī)制，切實(shí)保障保險公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全。
2.重新構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)絡(luò)保險需要以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過互聯(lián)網(wǎng)將公司外網(wǎng)與內(nèi)部核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行有機(jī)的整合，重新思考和設(shè)計核心的業(yè)務(wù)流程與決策管理流程。一是加快各業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化。推動批改（或保全）、理賠等業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)絡(luò)化，使客戶足不出戶便可享受“一條龍”的保險服務(wù)。二是深化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能。完善保單驗(yàn)真、理賠查詢和客戶投保方案設(shè)計功能的綜合平臺建設(shè)，適時推出網(wǎng)絡(luò)答疑、健康提示、風(fēng)險管理等高級功能，為客戶提供貼心及個性化服務(wù)。三是改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)告知事項(xiàng)，如在承保環(huán)節(jié)前增加風(fēng)險提示書、投保告知書簽名確認(rèn)手續(xù)，和相關(guān)材料的核實(shí)，防止保險欺詐。四是充分利用互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)核保，防范公司經(jīng)營風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)保險中，保險公司一定要加強(qiáng)與醫(yī)院、公安、銀行、工商、稅務(wù)等的機(jī)構(gòu)的合作，通過聯(lián)網(wǎng)查詢相關(guān)信息加強(qiáng)核保，防止逆向選擇行為的發(fā)生。
論文摘要：上世紀(jì)90年代開始，為緩解經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境惡化的局面、打破金融業(yè)發(fā)展的體制瓶頸，臺灣地區(qū)開始了金融自由化進(jìn)程。目前臺灣地區(qū)已成立15家金融控股公司，在臺灣規(guī)模最大的十家企業(yè)中，金融控股公司占據(jù)了9個席位。臺灣地區(qū)金融控股公司各子公司以內(nèi)設(shè)“防火墻”的形式，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)負(fù)債多樣化，提高了自身的競爭力和競爭效益，其改革的思路和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對于大陸金融業(yè)的未來發(fā)展不無借鑒意義。
一、臺灣地區(qū)金融控股公司發(fā)展概況
上世紀(jì)90年代，臺灣金融業(yè)在金融自由化進(jìn)程的推動下，大力推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的國際化、規(guī)模化和多元化，金融控股公司應(yīng)運(yùn)而生。2001年《金融控股公司法》正式頒布，確立了金融控股公司的法律地位。
截至2009年9月30日，臺灣地區(qū)共有金融控股公司15家，總資產(chǎn)達(dá)到26.7萬億元新臺幣，凈資產(chǎn)達(dá)1.86萬億元新臺幣，分別占到了2009年臺灣gdp的213%和14.8%。15家金融控股公司共有89家子公司，其中銀行15家、保險公司9家、證券商17家。金控公司成立以來，其營運(yùn)績效日益顯現(xiàn)。在臺灣規(guī)模最大的十家企業(yè)中，金融控股公司占到了其中的9家，而在金控公司下設(shè)立的子公司，其經(jīng)營績效遠(yuǎn)好于非金控公司的獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)。
截至2009年底，臺灣地區(qū)共有本地一般銀行37家，金控公司所擁有銀行數(shù)量占總數(shù)的40.5%，15家銀行資產(chǎn)占到37家銀行的65.39%，負(fù)債占比65.20%，利潤占比66.18%。在臺灣資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債規(guī)模、利潤排名前十名的銀行中，有8家屬于金融控股公司。資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債規(guī)模排名第一的臺灣銀行，利潤排名第一的中國信托商業(yè)銀行均為金融控股公司所屬子公司。從保險業(yè)的發(fā)展看，臺灣保險業(yè)集團(tuán)化的程度較高，以富邦和國泰兩家大型產(chǎn)險和壽險公司為核心的金控集團(tuán)，無論在資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)完備性和營銷功能在同業(yè)中都名列前茅。保險業(yè)較高的集團(tuán)化程度是與臺灣高齡化的社會環(huán)境緊密相關(guān)的，同時臺灣保險業(yè)開放的時間較早，在發(fā)展上有了較深的歷史積淀。從證券業(yè)的發(fā)展看，每股收益排名前4的證券商均加入了金融控股公司。但從整個證券業(yè)的發(fā)展角度看，由于臺灣直接融資市場發(fā)展較晚，以證券為核心業(yè)務(wù)的金控公司整體資產(chǎn)規(guī)模較小，實(shí)力偏弱。
總體上，臺灣地區(qū)金融控股公司整合了島內(nèi)分散的金融資源和分割的金融市場，體現(xiàn)了股權(quán)集中化、組織大型化、經(jīng)營多元化、管理彈性化的優(yōu)勢，它們通過優(yōu)化各子公司資源、降低經(jīng)營成本、提高服務(wù)品質(zhì)來追求整體經(jīng)營的績效，取得了較大的成功。
二、臺灣地區(qū)金融控股公司的特點(diǎn)
（一）運(yùn)作模式：均為純粹控股公司
臺灣地區(qū)《金融控股公司法》第36條第1項(xiàng)規(guī)定“金融控股公司應(yīng)確保其子公司業(yè)務(wù)之健全經(jīng)營，其業(yè)務(wù)以投資及對被投資事業(yè)之管理為限”。可見臺灣地區(qū)的金融控股公司為純粹型金融控股公司。純粹型金融控股公司不從事具體的金融業(yè)務(wù)，主要負(fù)責(zé)整個集團(tuán)公司的經(jīng)營戰(zhàn)略決策，并通過股權(quán)投資活動加以實(shí)現(xiàn)，集團(tuán)公司的具體金融業(yè)務(wù)由各子公司分別承擔(dān)。這種類型的金融控股公司具有提高整體效益、防范風(fēng)險傳遞、協(xié)調(diào)公司內(nèi)部資源和公司內(nèi)部利益沖突等優(yōu)勢，因此成為大多數(shù)國家和地區(qū)金融控股公司的發(fā)展模式。
臺灣地區(qū)選擇發(fā)展純粹型金融控股公司有其自身理由。首先，在成立金融控股公司前，臺灣各金融機(jī)構(gòu)已受各自行業(yè)的規(guī)范和管理，如果同意金融機(jī)構(gòu)既經(jīng)營業(yè)務(wù)又具有金融控股公司的身份，則監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定政策、實(shí)行監(jiān)管上需要同時考慮金融控股公司和其他金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范，容易產(chǎn)生摩擦和沖突。其次，如果金融控股公司從事某一具體金融業(yè)務(wù)，則母公司難以從公司的整體利益出發(fā)，不能以最有效的方式進(jìn)行整合集團(tuán)資源，同時母公司經(jīng)營金融業(yè)務(wù)也可能發(fā)生經(jīng)營危機(jī)并危害子公司利益。
（二）發(fā)展模式：以某一核心企業(yè)為主體
臺灣地區(qū)金融控股公司可以持有多種類型的子公司：一是核心金融機(jī)構(gòu)，核心金融機(jī)構(gòu)是構(gòu)成金融控股公司的主要框架，主要包括銀行、保險公司、證券公司等；二是金融相關(guān)事業(yè)，除核心金融機(jī)構(gòu)外，其他經(jīng)營金融相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，如期貨業(yè)、信托投資公司、證券投資信托業(yè)、創(chuàng)業(yè)投資事業(yè)等。
臺灣地區(qū)每家金融控股公司都是以某一核心企業(yè)為主體，再結(jié)合其他金融相關(guān)事業(yè)和創(chuàng)業(yè)投資，例如國泰金控以國泰人壽為核心，臺灣金控以臺灣銀行為核心。15家金控公司分別以銀行、保險、證券子公司為核心企業(yè)的分別有9家、3家、3家。這些公司在較大規(guī)模資產(chǎn)支持下，圍繞其核心業(yè)務(wù)整合其他金融資源，利用其業(yè)務(wù)平臺，通過共同行銷、共享信息資源或共用營業(yè)設(shè)備、營業(yè)場所等方式為客戶提供多元化金融服務(wù)，有效加強(qiáng)金融控股公司與其子公司及各子公司間的相關(guān)業(yè)務(wù)，有效降低了管理成本，發(fā)揮了良好的協(xié)同效應(yīng)。
（三）監(jiān)管模式：實(shí)行一元化監(jiān)管
臺灣地區(qū)于2004年7月1日公布《金融監(jiān)督管理委員會組織法》，標(biāo)志著其金融監(jiān)管體制由多元監(jiān)管模式轉(zhuǎn)向一元化監(jiān)管模式，從而金融控股公司的監(jiān)管方面逐漸構(gòu)建起具有自身特色的監(jiān)管模式。在整個監(jiān)管構(gòu)架中，以臺灣行政當(dāng)局隸屬的金融監(jiān)督管理委員會為最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將臺灣財政主管部門的金融局、證券會、保險司及“中央銀行”金融業(yè)務(wù)檢查處平行移入該委員會，成為金融監(jiān)督管理委員會的銀行局、證券期貨局、保險局及檢查局實(shí)施對口監(jiān)管，體現(xiàn)了傘式監(jiān)管和功能監(jiān)管的結(jié)合。實(shí)際上，對金融控股公司的監(jiān)管有著三層體系：第一是政府監(jiān)管；第二是建立防火墻機(jī)制，切斷風(fēng)險傳遞，保障集團(tuán)整體的安全穩(wěn)健；第三是建立市場透明機(jī)制，通過股東資格審查、大額風(fēng)險申報等方式促進(jìn)金融控股公司持股結(jié)構(gòu)合法化，財務(wù)業(yè)務(wù)透明化。臺灣金融監(jiān)管體制的一系列改革，賦予了金管會較大的管理職權(quán)，逐步實(shí)現(xiàn)了金融檢查一元化、監(jiān)管機(jī)關(guān)一元化、金融管理與貨幣政策管理的一元化。
三、臺灣地區(qū)金控公司發(fā)展的啟示
（一）加強(qiáng)金融法律體系建設(shè)
大陸現(xiàn)行金融法律主要有《中國人民銀行法》、《銀監(jiān)法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等。這些法律確立了大陸金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營體制和業(yè)務(wù)范圍，但金融控股公司的法律地位及性質(zhì)并不明確，既無明確禁止性法律條款，也無明確設(shè)立性法律條款。金融控股公司的發(fā)展面臨“無法可依”的法律障礙。大陸可以順應(yīng)國際發(fā)展的潮流，借鑒臺灣地區(qū)金融控股公司立法的經(jīng)驗(yàn)，在推出完整立法的同時對現(xiàn)有金融法規(guī)不斷修改和完善，為金融控股公司的組建提供制度支持。
首先，要以效率、秩序、安全為基本精神對金融控股公司進(jìn)行專門立法，在立法的內(nèi)容上，重點(diǎn)應(yīng)對金融控股公司本身進(jìn)行定義，要對控股權(quán)、相互持股等給予其清晰的法律界定；應(yīng)從資本和償付能力的角度，對控股公司內(nèi)部交易和信息交流、高管人員兼任子公司職務(wù)等做出規(guī)范。其次，要修訂和完善《會計法》、《稅收法》等相關(guān)配套法律。針對控股公司資本重復(fù)計算、虛設(shè)交易規(guī)避稅負(fù)等問題，現(xiàn)有的相關(guān)法律必須增加并完善規(guī)范金融控股公司交易的內(nèi)容，使這些法律對于金融控股公司的管理更加具有可操作性。為了保護(hù)正當(dāng)競爭，防止金融控股集團(tuán)勢力過于集中，也需要制定與金融控股公司密切相關(guān)的法律，如《反壟斷法》、《隱私權(quán)保護(hù)法》、《關(guān)聯(lián)企業(yè)法》等。
（二）鼓勵發(fā)展純粹型金控公司
目前大陸已經(jīng)存在三種類型的金融控股公司：一是與臺灣地區(qū)純粹型金融控股公司類似的金控集團(tuán)，如中信集團(tuán)、光大集團(tuán)。二是以金融機(jī)構(gòu)為主體的類事業(yè)型金融控股公司，如平安集團(tuán)以平安保險為主體外，還有平安證券、平安銀行等子公司，中國銀行股份有限公司旗下還有中銀國際、中銀保險、中銀基金等全資子公司或控股公司。三是由產(chǎn)業(yè)資本投資形成的金融控股機(jī)構(gòu)，如中國石油收購克拉瑪依市商業(yè)銀行、金港信托后改組的昆侖銀行、昆侖信托；青島海爾集團(tuán)控股青島銀行、鞍山信托、長江證券和紐約海爾人壽保險。
以金融機(jī)構(gòu)為主體形成的金融控股公司與我國大陸目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營體制存在沖突；而以產(chǎn)業(yè)資本投資形成的金融控股公司，由于母公司并不屬于金融機(jī)構(gòu)，游離于金融監(jiān)管體系之外，母公司可能會通過金融控股公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行高風(fēng)險的融資，這種教訓(xùn)國內(nèi)并不少見。考慮到金融控股公司是在我國尚屬新生事物，在法律法規(guī)還不健全、金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制、市場約束和外部監(jiān)管尚不完善的條件下，從控制風(fēng)險的角度上講，選擇“純粹型”較為穩(wěn)妥。“母公司控股、子公司分業(yè)經(jīng)營”的純粹型金融控股公司有著明晰的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)和決策權(quán)，在資本運(yùn)作、戰(zhàn)略管理等方面擁有明顯的比較優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢，并可以有效防止不同金融行業(yè)風(fēng)險的相互傳遞。
（三）完善金控公司內(nèi)部治理
金融控股公司規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)廣泛，內(nèi)部相互持股、貸款互保、資金違規(guī)拆借等問題會使金融控股公司面臨較大的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險、高財務(wù)杠桿風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險。完善的公司治理和有效的內(nèi)部控制是降低公司經(jīng)營風(fēng)險的重要保障，有利于克服金融控股公司面臨的各種風(fēng)險。為保證金融控股公司健康、穩(wěn)定的發(fā)展，大陸可以借鑒臺灣地區(qū)金融控股公司的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度的深層次變革基礎(chǔ)上，著力構(gòu)建現(xiàn)代金融企業(yè)制度，完善金融控股公司的治理結(jié)構(gòu)。同時，要督促金融控股公司建立健全內(nèi)部稽核制度、關(guān)聯(lián)交易制度、風(fēng)險管理制度、風(fēng)險預(yù)警制度等制度安排，提高內(nèi)部控制的有效性，建立完善的內(nèi)控制度和風(fēng)險監(jiān)控體系。
金融控股公司的風(fēng)險防范和控制是一項(xiàng)綜合性的管理活動，涉及組織、人事、業(yè)務(wù)等多個方面，因此必須建立一套多層次的、垂直的內(nèi)控組織架構(gòu)來經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險。在組織制度安排上，為了遏制由于關(guān)聯(lián)交易等帶來的風(fēng)險在不同業(yè)態(tài)之間的傳遞和蔓延，金融控股公司必須實(shí)行兩個層面的隔離。首先，要堅(jiān)持金融業(yè)與實(shí)業(yè)之間的隔離。即使是在美國這樣的發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家，盡管在金融業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營，但金融業(yè)與工商業(yè)分離的限制至今仍然存在。在我國金融控股公司發(fā)展的初期，為了防止實(shí)業(yè)企業(yè)的短期行為，仍然有必要實(shí)行二者的嚴(yán)格分離。其次，要堅(jiān)持“集團(tuán)綜合、法人分業(yè)”的綜合經(jīng)營模式，構(gòu)建起金融業(yè)內(nèi)部不同業(yè)態(tài)間的“防火墻”，利用法人有限責(zé)任的制度，做到各子公司在身份上嚴(yán)格分離、會計制度上自成體系。除此之外，金融控股公司還必須對從事不同金融業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)之間的信息流通、人事安排、業(yè)務(wù)聯(lián)動以及資金融通做出禁止或限制性的規(guī)定。
（四）健全金融監(jiān)督管理體系
我國的分業(yè)監(jiān)管體制發(fā)端于1993年，并于2003年因銀監(jiān)會的成立得到進(jìn)一步確立和完善，隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，各種類型的“準(zhǔn)金融控股公司”出現(xiàn)，純粹的分業(yè)監(jiān)管體制必須做出相應(yīng)調(diào)整。臺灣地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局順應(yīng)金融控股公司的監(jiān)管需要，建立了一元化監(jiān)管模式。雖然目前其監(jiān)管運(yùn)作效果不佳，外界褒貶不一，但其對監(jiān)管體制調(diào)整的思路還是值得大陸研究借鑒的。
首先，在監(jiān)管的模式上，可以借鑒臺灣的傘型監(jiān)管體制，并考慮大陸的實(shí)際，采取牽頭監(jiān)管的模式。由人民銀行負(fù)責(zé)控股公司的母公司監(jiān)管，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會對其各自負(fù)責(zé)的子公司進(jìn)行監(jiān)管。這種模式既保持了分業(yè)監(jiān)管的專業(yè)性，又兼顧了統(tǒng)一監(jiān)管的信息溝通優(yōu)勢。其次，在監(jiān)管的內(nèi)容上，應(yīng)實(shí)施對整個控股公司的風(fēng)險監(jiān)管，將重點(diǎn)放在資本充足率、流動性、內(nèi)部交易、內(nèi)部控制、高管人員的任職資格等方面。再次，在監(jiān)管手段和方式上，要兼顧全面性和靈活性，注意加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通交流，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空。監(jiān)管機(jī)構(gòu)間必須建立對話協(xié)調(diào)機(jī)制、以及定期和不定期的信息通報制度；有必要的話，應(yīng)建立有關(guān)金融控股集團(tuán)總體和各分支機(jī)構(gòu)的信息庫，定期公布監(jiān)管信息。
參考文獻(xiàn)：
[1]戴淑庚、張亦春,《臺灣金融控股公司的監(jiān)管》[j],《臺灣研究集刊》，2005,4。
摘要：近年來中國保險業(yè)的快速發(fā)展成為金融業(yè)增長的亮點(diǎn)。保險業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長，產(chǎn)險公司如何提高效率值得我們深入思考。本文通過對產(chǎn)險業(yè)經(jīng)營效率的梳理分析，重點(diǎn)探討如何改善和提高產(chǎn)險業(yè)效率，促進(jìn)行業(yè)快速健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：產(chǎn)險公司；經(jīng)營效率；研究分析；監(jiān)管思考
一、財產(chǎn)保險公司效率分析
在經(jīng)濟(jì)學(xué)中效率問題的核心通常被理解為是資源的節(jié)約。在薩繆爾森的《經(jīng)濟(jì)學(xué)》中，對效率的定義是“不存在浪費(fèi)”。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中對效率的定義是人們?nèi)绾螌⒂邢薜馁Y源在若干種可供選擇的用途上進(jìn)行配置，核心在于“將有限資源在幾種可供選擇的用途上進(jìn)行配置”。
（一）選用分析方法和分析模型
1、DEA數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法。用這種非參數(shù)方法對財產(chǎn)保險公司效率進(jìn)行研究時，不必估計前沿生產(chǎn)函數(shù)中的參數(shù)。該方法要求決策單元具有同樣生產(chǎn)過程及投入和產(chǎn)出，當(dāng)這些企業(yè)的生產(chǎn)過程、投入和產(chǎn)出越相似，結(jié)果就越有說服力。方法適用于我國目前財產(chǎn)保險公司經(jīng)營模式。
2、分析模型。DEA使用數(shù)學(xué)規(guī)劃模型評價具有多個輸入和輸出的“部門”（即決策單元）間的相對有效性。該模型把生產(chǎn)技術(shù)固定條件下的各種投入和產(chǎn)出所形成的集合稱為生產(chǎn)可能集；把其中能使產(chǎn)出最大的投入組合的集合稱為效率前沿；所有生產(chǎn)可能集最佳組合點(diǎn)所形成的邊界線稱為包絡(luò)線。
（二）樣本及投入、產(chǎn)出指標(biāo)選取
1、樣本選擇。從2009年底注冊公司中選擇16家具有代表性的財產(chǎn)保險公司作為研究對象。上述公司資產(chǎn)總額及保費(fèi)收入均占到了國內(nèi)財險業(yè)的90%以上，樣本具有代表性。
2、投入、產(chǎn)出指標(biāo)選取。投入指標(biāo)：勞動力投入人數(shù)（X），資本投入（X）、費(fèi)用支出數(shù)額（X），其中勞動力投入人數(shù)是當(dāng)年公司全體員工人數(shù)，資本投入用資產(chǎn)負(fù)債表中的所有者權(quán)益來表示，費(fèi)用支出采用資產(chǎn)負(fù)債表中的手續(xù)費(fèi)與營業(yè)費(fèi)用之和來作為費(fèi)用支出的總額。產(chǎn)出指標(biāo)：保險業(yè)務(wù)收入（Y）和投資收入（Y），其中保險業(yè)務(wù)收入等于保費(fèi)收入加上分入保費(fèi)減去分出保費(fèi)。投資收入為投資收益與利息收入之和。
（三）實(shí)證分析
1、測算結(jié)果
根據(jù)前文所列的相關(guān)DEA模型與投入產(chǎn)出指標(biāo)，測算16家財產(chǎn)保險公司從2005—2009年的技術(shù)效率、純技術(shù)效率與規(guī)模效率。從總體來看，2009年底，財產(chǎn)保險公司平均技術(shù)效率均保持在0.9以上，其中有半數(shù)公司技術(shù)有效。從以往年度的測算情況看，從2000年到2004年，多家保險公司處于無效率的經(jīng)營狀態(tài)，幾乎所有公司都存在規(guī)模無效的問題。2000年至2002年間，大多數(shù)公司處于規(guī)模報酬遞增階段；2002年后，部分公司開始處于規(guī)模報酬遞減階段，過度擴(kuò)張使經(jīng)營效率降低。
2、分析結(jié)論
綜合數(shù)據(jù)和監(jiān)管實(shí)踐分析，財產(chǎn)保險公司大多經(jīng)歷了規(guī)模激增、成本過高、效率較低的過程。2002年-2004年通過市場擴(kuò)張，取得規(guī)模效率，而2004年后，發(fā)展逐步進(jìn)入規(guī)模效率遞減階段，利潤率逐步下降，直到2007年和2008年承保利潤探底。
二、以陜西省為例的產(chǎn)險公司效率研究
陜西省產(chǎn)險業(yè)經(jīng)歷五年的發(fā)展，從資產(chǎn)規(guī)模、保費(fèi)收入、人員隊(duì)伍、市場影響力等方面等都獲得長足進(jìn)展，但經(jīng)營效率遠(yuǎn)沒有達(dá)到與發(fā)展規(guī)模、發(fā)展速度相匹配的程度，存在規(guī)模無效率和技術(shù)無效率的問題。部分公司甚至積聚一定的潛在風(fēng)險，表現(xiàn)在：
一是經(jīng)營效益不佳。產(chǎn)險公司的發(fā)展大多沿襲先上規(guī)模、再爭效益的模式。從經(jīng)營戰(zhàn)略、考核機(jī)制、管理方式都體現(xiàn)出典型的成本拉動型特征。普遍依靠鋪攤子、設(shè)機(jī)構(gòu)、爭份額，往往忽視經(jīng)營效益和基礎(chǔ)建設(shè)。以陜西省為例，2006年到2008年連續(xù)三年虧損，承保利潤、承保利潤率和利潤增長率呈逐年下降的趨勢。
二是經(jīng)營成本較高。產(chǎn)險公司經(jīng)營成本主要由賠付支出和營業(yè)費(fèi)用兩部分構(gòu)成。陜西產(chǎn)險業(yè)2007年-2009年綜合賠付率比較高，尤其是2007、2008年賠付率達(dá)到71.14%和73.2%。
三是交易費(fèi)用持續(xù)攀升。大部分公司的主要精力用于追求保費(fèi)規(guī)模和市場份額，在“以市場規(guī)模論英雄”的經(jīng)營主導(dǎo)思想之下，不計成本展開惡性爭奪，客戶資源往往掌握在中介機(jī)構(gòu)或個人手中，企業(yè)市場和客戶缺乏控制能力，公司長期陷入價格之爭的“囚徒困境”。
四是公司管理水平較低。部分公司管理鏈條過長，管理效率低下，管理機(jī)制缺乏活力；部分公司扁平化和垂直管理缺乏彈性，基層機(jī)構(gòu)主動性較差，適應(yīng)市場能力不足；部分公司對基層機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理松散，內(nèi)控管理薄弱。
六是創(chuàng)新能力不足。中國保險業(yè)的很多理論和做法都借鑒了國際保險業(yè)發(fā)展的成熟經(jīng)驗(yàn)，但與此同時，容易形成路徑依賴、自我強(qiáng)化的慣性，創(chuàng)新意識不強(qiáng)、創(chuàng)新機(jī)制缺乏、創(chuàng)新手段不多，難以形成有影響力的自主品牌。主要表現(xiàn)在，產(chǎn)品供給上，存在結(jié)構(gòu)矛盾，產(chǎn)品設(shè)計簡單、保障范圍不廣，研發(fā)能力不足。產(chǎn)品價格上，數(shù)據(jù)真實(shí)性差造成費(fèi)率厘定困難，市場機(jī)制對價格的調(diào)節(jié)作用不能有效發(fā)揮。服務(wù)水平上，服務(wù)內(nèi)容較為單一、標(biāo)準(zhǔn)化程度不高、內(nèi)涵價值較低，對被保險人權(quán)益保護(hù)不足。管理技術(shù)上，技術(shù)水平還比較低、風(fēng)險控制能力較差。人才隊(duì)伍建設(shè)上，缺乏完備的人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制。
三、提高產(chǎn)險公司效率的監(jiān)管思考
連年虧損、違規(guī)不斷成為行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管工作面臨的巨大挑戰(zhàn)，監(jiān)管部門開展以承保利潤為核心的效率監(jiān)管，督促公司建立“造血機(jī)制”，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，2010年一舉扭轉(zhuǎn)連續(xù)三年虧損的局面，全行業(yè)承保實(shí)現(xiàn)盈利。對于如何提高產(chǎn)險業(yè)經(jīng)營效率，有以下幾點(diǎn)思考和建議：
（一）樹立科學(xué)發(fā)展觀念
樹立科學(xué)的經(jīng)營導(dǎo)向。按照承保、成本控制、資本管理三大領(lǐng)域建立效率管理目標(biāo)及措施，依靠發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變來謀求自身有效率發(fā)展。在競爭理念上，樹立差異化競爭和服務(wù)競爭的主導(dǎo)觀念。在服務(wù)理念上，把滿足人民群眾需求作為保險服務(wù)的立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)。
（二）加強(qiáng)內(nèi)部管理
加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)的首要是強(qiáng)化執(zhí)行力，完善制度是前提，確保執(zhí)行是關(guān)鍵。一是暢通良性互動機(jī)制。上下級機(jī)構(gòu)之間要有真正的溝通和必要的理解，實(shí)現(xiàn)良性互動，確保執(zhí)行沒有偏差。二是強(qiáng)化內(nèi)部審計稽核的獨(dú)立性。通過參與式審計，全方位、全過程地參與公司管理，形成公司內(nèi)部有效的監(jiān)督、制衡和糾錯機(jī)制。三是加大責(zé)任追究力度。制度是基礎(chǔ)，執(zhí)行是關(guān)鍵，問責(zé)是保障。四是改善內(nèi)控手段。充分利用現(xiàn)代信息手段，通過系統(tǒng)來管人、管事、管機(jī)構(gòu)、管風(fēng)險，為加強(qiáng)內(nèi)控執(zhí)行力提供有力的技術(shù)支持。五是完善內(nèi)控程序。優(yōu)化公司內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)流程，增強(qiáng)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的監(jiān)督控制，提高公司制度執(zhí)行的效果，增強(qiáng)公司制度運(yùn)行效率。
（三）提高經(jīng)營水平
效率提高的最終表現(xiàn)就是優(yōu)化投入產(chǎn)出關(guān)系，主要措施：一是加強(qiáng)精細(xì)化管理。依據(jù)公司自身特點(diǎn)和優(yōu)勢細(xì)分市場、細(xì)分客戶，加強(qiáng)渠道建設(shè)和銷售創(chuàng)新，走特色經(jīng)營之路。二是提高服務(wù)水平。提供多元化保險服務(wù)、通過資產(chǎn)經(jīng)營更大范圍介入社會經(jīng)濟(jì)生活，提高保險業(yè)的運(yùn)營層次，通過服務(wù)穩(wěn)定客源，降低中間成本。三是有效控制經(jīng)營成本。強(qiáng)化成本約束機(jī)制，實(shí)施全方位管理，重點(diǎn)把好核保、核賠兩個關(guān)口，強(qiáng)化核算意識和預(yù)算管理。
關(guān)鍵詞：保險監(jiān)管發(fā)展前景保險市場
一、我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大
保險業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一，2006年全國保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說，中國保險業(yè)的國際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國共有保險公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險公司保費(fèi)收入達(dá)420億元，是2002年的9.1倍；外資保險占全國市場份額的5.9%，比2002年增加4.4個百分點(diǎn)。2008年全國各地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入97840966.41萬元。
中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。
2.投資渠道穩(wěn)步拓寬
2007年是保險資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價格的持續(xù)上揚(yáng)和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險資金運(yùn)用余額2.6萬億元，收益率達(dá)10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監(jiān)會將保險資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險機(jī)構(gòu)在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險巨頭身影頻現(xiàn)，中小險企相繼加入，各保險公司投資股票的比例直逼上限。當(dāng)然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監(jiān)會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)海外投資不得超過上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會批準(zhǔn)中國平安保險公司運(yùn)用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權(quán)項(xiàng)目。
3.保險監(jiān)管水平提高
加入WTO以后，我國保險監(jiān)管的法制環(huán)境將產(chǎn)生重大變化，保險監(jiān)管將更加有法可依。與WTO規(guī)則不一致、與中國政府承諾相沖突的保險監(jiān)管法律、法規(guī)和制度將得到修改或廢止。同時，還將有許多反映市場經(jīng)濟(jì)體制要求的保險新法規(guī)面市，保險公司與市場經(jīng)濟(jì)體制及國際慣例相適應(yīng)的經(jīng)營管理活動將得到法律的認(rèn)可。《保險公司管理規(guī)定》、《保險公估公司管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》等已經(jīng)于2002年1月開始生效。在監(jiān)管實(shí)踐方面，保險監(jiān)管將進(jìn)一步體現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)的要求，堅(jiān)持依法、審慎、公平、透明和效率的監(jiān)管原則。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點(diǎn)也將產(chǎn)生重大變化，從運(yùn)動式、間歇式、大清理轉(zhuǎn)向常規(guī)的間接監(jiān)管，在繼續(xù)堅(jiān)持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過渡。2006年出臺的一個文件《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出，穩(wěn)步推進(jìn)保險公司的綜合經(jīng)營能力，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險公司。我國保險業(yè)正積極探索與銀行業(yè)、證券業(yè)，進(jìn)一步更深層次的合作，提供多元化和綜合性的保險。同時要進(jìn)一步加強(qiáng)和改善保險監(jiān)管，促進(jìn)保險業(yè)綜合經(jīng)營、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。2007年中國保監(jiān)會頒布了《中國再保險市場發(fā)展規(guī)劃》，明確了我國再保險市場中長期發(fā)展方向、目標(biāo)與政策。
在以償付能力監(jiān)管為核心的原則下，保險公司經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、經(jīng)營信息披露制度、首席精算師登記認(rèn)可制度、保險公司評級制度和保險法定會計制度將逐步建立。同時，還將建立監(jiān)管部門公共信息服務(wù)系統(tǒng)、新聞和公告制度，規(guī)范并向社會公開監(jiān)管部門工作程序和審批程序，對監(jiān)管部門及其人員的法律、行政與輿論監(jiān)督和投訴制度的建設(shè)也將得到加強(qiáng)。保險自律組織建設(shè)將加快，比如將在保險行業(yè)協(xié)會下設(shè)各專業(yè)委員會，如產(chǎn)險委員會、壽險委員會、保險中介人協(xié)會、保險精算師協(xié)會、保險會計師協(xié)會等。
二、我國保險業(yè)發(fā)展前景
中國保險業(yè)發(fā)展前景廣闊。保險業(yè)置身于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的大局，面臨著十分重要的歷史機(jī)遇。
1.國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十分有利
2007年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到246637億元，比上年同期增長11.4%。支撐經(jīng)濟(jì)增長的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)，標(biāo)志著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展階段。國際經(jīng)驗(yàn)表明，在這個階段人們的消費(fèi)需求開始升級，生活要求出現(xiàn)多樣化，對住宅、汽車、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質(zhì)量的需求明顯提升。
2.國內(nèi)社會環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十分有利
國家統(tǒng)計局統(tǒng)計公報2007年未全國總?cè)丝跒?32129萬人，為保險市場提供了豐富的潛在保險資源，我國的社會保障體制正在經(jīng)歷著重大變革，商業(yè)養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險作為社會保險的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們在傳統(tǒng)體制下形成的對風(fēng)險的態(tài)度，引發(fā)了人們對保險的需求，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。
三、我國保險業(yè)健康發(fā)展建議
1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)
我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團(tuán)，允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險市場的準(zhǔn)入機(jī)制，增加市場主體，為保險市場注入活力。有側(cè)重地批設(shè)專業(yè)性的養(yǎng)老保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司、健康保險公司。積極培育再保險市場，支持保險公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險公司，增強(qiáng)我國再保險市場的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險中介市場，鼓勵和促進(jìn)專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式，發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢，逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。
2.提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險
要提高保險業(yè)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國際保險監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險資金運(yùn)用監(jiān)管，積極探索與保險資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動態(tài)的保險資金運(yùn)用風(fēng)險監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國際保險監(jiān)督管理協(xié)會的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實(shí)現(xiàn)保險業(yè)監(jiān)管的國際化。
中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
我國金融服務(wù)業(yè)包括銀行、證券、保險、信托、基金等行業(yè)。國內(nèi)對于保險業(yè)雖然自改革開放以來,取得了巨大的成績。但還是具有不完善的現(xiàn)狀。從全球保險業(yè)來看,我國保險行業(yè)起步和發(fā)展水平還處于低端水平。本文對我國保險業(yè)現(xiàn)狀中存在的不足進(jìn)行淺顯的研究并對未來發(fā)展提出相應(yīng)的手段。
關(guān)鍵詞:
風(fēng)險定義；保險定義；保險形成；保險業(yè)現(xiàn)狀；保險業(yè)發(fā)展
1風(fēng)險定義
是指某一種事件存在著發(fā)生的不確定性。如果某一事件隱含存在著兩種或兩種以上可能,那么則該事件廣義上講就認(rèn)為具有風(fēng)險。
2保險定義
我國對保險分別是從法律、風(fēng)險管理、經(jīng)濟(jì)三個角度來定義;從法律上看保險僅僅是一種合同行為;從風(fēng)險管理則是把保險轉(zhuǎn)變成為一種風(fēng)險管理模式,換成通俗易懂的說法就是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移;但從經(jīng)濟(jì)層面上分析,保險不僅要具有承擔(dān)分?jǐn)傄馔獾哪芰?還應(yīng)具備對意外造成的經(jīng)濟(jì)損失支付經(jīng)濟(jì)保障的財務(wù)能力。
3保險的形成
我國是最早運(yùn)用風(fēng)險分散即保險原理的國家,大家熟知的鏢局便是我國特有的貨物運(yùn)輸保險的雛形,而最早保險萌芽是海上保險。因?yàn)楣糯＿吘用窨亢６?出海極其危險,不確定性極強(qiáng),為了對死去的船員家屬未來生活有些保障,凡是將要出海的人都會在出海前拿出一些錢放到一個籃子里,一旦發(fā)生船員死亡,籃子里的錢會留給他的家人以便渡過難關(guān)。我國現(xiàn)代形式的保險是伴隨著外國的資本輸入而傳入的,早在1840年以前,我國南方唯一的進(jìn)出口關(guān)卡是廣州,同時這里也是西方商品走進(jìn)國門的通道,因此廣州也就成為外國保險業(yè)進(jìn)入中國的大門。對于外國保險公司搶占中國保險市場以及外國保險思想意識大大激起華商效仿的熱情。
4我國保險業(yè)發(fā)展
(1)1988年,中國人民保險公司是我國保險市場一枝獨(dú)秀,自1988之后,相繼涌現(xiàn)出平安、太平洋等多家保險公司,從而打破獨(dú)家壟斷的格局。截止2012年底,全國共有保險機(jī)構(gòu)153家。(2)我國保險市場準(zhǔn)入機(jī)制的建立,使保險市場新主體不斷出新。新鮮血液般進(jìn)入市場,使保險公司的專業(yè)經(jīng)營、組織形成、創(chuàng)新方面陸續(xù)突破。(3)保險公司等主體通過市場機(jī)制發(fā)生聯(lián)系和作用,市場經(jīng)營主體依法進(jìn)行公開、公平、公正的競爭;所有公司,不區(qū)別組織形式、不區(qū)別資金來源、不區(qū)別規(guī)模大小,均有平等的競爭地位,市場效率得到了有效的提高。(4)政府法制化監(jiān)管。在比較完善的法律法規(guī)體系下配合政府有力的監(jiān)管手段,確保保險監(jiān)管制度化、透明化。從而形成相對穩(wěn)定保險市場局面,政府對保險業(yè)的監(jiān)管、引導(dǎo)、扶持大大加快保險業(yè)進(jìn)程。(5)國際化趨勢。從外資保險公司踏進(jìn)我國保險市場占有一席之地那天起,外資保險公司在我國保險市場地位越發(fā)重要,這樣不僅可以全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險,更會加大影響國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品定價,合理化我國保險產(chǎn)品定價。
5我國保險業(yè)存在的不足
(1)國民保險業(yè)信任度不足:這源自于保險公司管理的漏洞,保險公司對其銷售員培訓(xùn)、監(jiān)管不到位,導(dǎo)致銷售人員為了一時銷售業(yè)績,存在欺瞞報銷人的現(xiàn)象,導(dǎo)致保險人一旦出險,理賠不到位,從而對國內(nèi)保險業(yè)口碑不高。(2)區(qū)域發(fā)展失衡:從全國整體來看,我國不少地域差異性還不能消除。發(fā)達(dá)的沿海城市在資金、技術(shù)、人才上在保險思想意識以及保險支出上是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所不能及的。若繼續(xù)照這樣趨勢發(fā)展,區(qū)域發(fā)展失衡會加深地域間的利益沖突,最終會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險業(yè)的生存發(fā)展空間越來越小,拖拉整個保險行業(yè)的發(fā)展速度。(3)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重:國內(nèi)各大保險公司上百家,在經(jīng)營管理和營銷方式、保險產(chǎn)品與服務(wù)對象、經(jīng)營理念等方面如出一轍,尤其是各保險公司之間保險產(chǎn)品上的差異性不夠明顯。這樣會導(dǎo)致銷售人員在有限的市場內(nèi)搶奪保險人的現(xiàn)象,從而降低服務(wù)質(zhì)量。(4)法律法規(guī)監(jiān)管體系不完善,執(zhí)行力不高。經(jīng)過多年對保險業(yè)的建設(shè),我國已經(jīng)初步建立了較為完善的保險監(jiān)管體系,相繼出臺得保險法律法規(guī)也越趨完善,但其中依然還存在著很多缺陷。第一,保險監(jiān)管的內(nèi)部關(guān)系雖設(shè)有保險監(jiān)會,但是他與保險機(jī)構(gòu)職能關(guān)系不明確,未形成有效的監(jiān)管體系。第二,保險業(yè)監(jiān)管工具單一,保險監(jiān)管手段不健全。我國主要的保險監(jiān)管是外部監(jiān)管,雖然也有自我內(nèi)部監(jiān)管,但由于缺乏自我管理于約束的機(jī)制,內(nèi)部監(jiān)管只是空設(shè)部門。第三,保險監(jiān)管法律體系不健全。我國的保險立法依然有一段路要走,特別應(yīng)著手于相關(guān)法律之間的銜接與協(xié)調(diào)。
6我國保險業(yè)不足相應(yīng)手段
論文關(guān)鍵詞：車險市場；改革；調(diào)查研究
1 引言
近年來，我國車險市場快速發(fā)展，越來越受到社會及廣大人民群眾的關(guān)注。隨著我國國民生活水平的不斷提高，對于車的市場需求也越來越大，這也同時客觀上激活了我國車險市場。為了完善車險市場，我國從2003年初開始實(shí)施的車險市場化改革，這個改革順應(yīng)了保險市場國際化發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化的大趨勢，也符合我國車險市場的實(shí)際情況，八年以來，我國車險市場的改革制度的變遷已經(jīng)深深的影響著我國車險市場的發(fā)展，車險市場化的局面已經(jīng)基本形成。本文對我國車險市場化改革的情況進(jìn)行了調(diào)查，希望本文的研究，可以為我國車險市場的健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
2 改革實(shí)施以來，車險市場的基本特點(diǎn)分析
2.1 從市場結(jié)構(gòu)看，市場集中度逐漸降低
從2003年車險市場化改革實(shí)施以來，我國車險市場的集中度不斷下降，車險市場的競爭環(huán)境也越來越激烈。一組數(shù)據(jù)表明：2003年，在我國車險市場上人保、太保和平安三家傳統(tǒng)"老公司"的市場份額為97.3%，而到了2010年這三家公司的市場份額已經(jīng)下降到45%。改革客觀上促進(jìn)了車險市場上的小公司的發(fā)展，市場集中度也在逐漸的降低。
2.2 從發(fā)展速度看，承保數(shù)量和保費(fèi)收入呈現(xiàn)加速增長趨勢
車險改革八年以來，我國車險投保率逐年上升，目前已經(jīng)達(dá)到95.6%，而在2002年我國車險投保率僅為31.35%。改革以來，我國車險條款費(fèi)率更加合理，也更加貼近市場的實(shí)際需求。同時我國汽車市場的費(fèi)率水平不斷下降、車險產(chǎn)品的種類越來越多、各個保險公司的服務(wù)水平也越來越高。
2.3 從險種結(jié)構(gòu)看，總體上車險所占比例基本沒有變化，但個體差異較大
這八年以來，我國各大車險保險公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)調(diào)整，都加大了非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展，在各大專營車險保險公司之中，車險比例明顯下降，以永安保險公司為例，2010年車險業(yè)務(wù)的占有率比2002年下降了將近20個百分點(diǎn)。
3 車險市場化改革取得的階段性成效調(diào)查
3.1 保險公司經(jīng)營觀念發(fā)生了翻天覆地的變化
在車險改革之前，監(jiān)管部門對車險條款費(fèi)率進(jìn)行統(tǒng)一制訂，當(dāng)負(fù)責(zé)車險運(yùn)營的保險公司經(jīng)營出現(xiàn)虧損時，可直接向監(jiān)管部門申請?zhí)岣哔M(fèi)率。可以說，在改革之前，我國車險保險公司處于一種計劃經(jīng)濟(jì)管理體制，保險公司處于"旱澇保收"的地位，相關(guān)管理機(jī)制和市場營運(yùn)水平非常僵化。進(jìn)行車險改革之后，一切都以市場為準(zhǔn)，保險公司真正的參與市場競爭，進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，各大保險公司面臨的壓力空前巨大。因此，在改革八年以來，各大保險公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)調(diào)整和公司體制改革，許多現(xiàn)代化的管理手段和成本管理風(fēng)險管理等都已經(jīng)被各大保險公司熟練應(yīng)用。同時各大公司的經(jīng)營理念已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，已經(jīng)由過去的老爺作風(fēng)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在的顧客是上帝，利潤為中心的經(jīng)營理念。
3.2 產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)意識得到加強(qiáng)
保險公司在車險改革前不重視經(jīng)營效益，主要競爭手段為：高手續(xù)費(fèi)、高回扣的削價競爭。各大公司非常缺乏服務(wù)意識、創(chuàng)新意識和開拓精神。主要變現(xiàn)為：服務(wù)態(tài)度差，費(fèi)率高。改革后，這些現(xiàn)象得到了根本的遏制，各大保險公司已經(jīng)建立起自己的客戶影響手段，一切以顧客為上帝、以利潤為中心。具體主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（1）產(chǎn)品創(chuàng)新。改革前的舊車險有7個條款，其中包括2個主險和5個附加險，保監(jiān)會統(tǒng)一制訂費(fèi)率，單據(jù)的格式也基本統(tǒng)一。車險改革8年以來，各大保險公司都已經(jīng)改革了經(jīng)營模式，對自己的各戶群進(jìn)行了細(xì)分，并制定了種類繁多的車險產(chǎn)品。且各大保險公司都已經(jīng)成立了自己的產(chǎn)品部門，經(jīng)常根據(jù)市場的反應(yīng)，來調(diào)整老產(chǎn)品和制定新產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計，2010年我國各類車險品種已經(jīng)多達(dá)500種，改革成效非常的明顯。
（2）服務(wù)創(chuàng)新。在這八年中，車險費(fèi)率不斷下降，保險公司為了提高市場競爭力，就必須對自身的服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，以提高自己的利潤率。一是首次引入了“保險人的義務(wù)”條款在車險條款中，使對保險人的約束空前的增加，對投保人的利益進(jìn)行了保護(hù)。二是不斷推出特色服務(wù)措施，使得各大保險公司的核心競爭力不斷提高。三是進(jìn)一步強(qiáng)化品牌意識。比如，實(shí)行24小時值班服務(wù)制度；成立客戶救助服務(wù)中心，與“122”、“120”實(shí)行聯(lián)動服務(wù)；實(shí)行客戶經(jīng)理制，對保戶從承保、理賠專人負(fù)責(zé)服務(wù)到底，加強(qiáng)感情聯(lián)系，增強(qiáng)保戶對保險公司的信賴感。
3.3 經(jīng)營管理水平逐步提高
（1）各大保險公司經(jīng)營管理科學(xué)化。
非壽險精算技術(shù)被廣泛的應(yīng)用在保險產(chǎn)品設(shè)計、費(fèi)率厘定方面，根據(jù)從人、從車、從地域以及安全駕駛等多方面因素，綜合考慮費(fèi)率的厘定和條款。在各大保險公司的經(jīng)營過程中，業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度不斷加強(qiáng)，同時也基本實(shí)現(xiàn)了信息化化管理，管理營運(yùn)水平空前提高。
（2）經(jīng)營管理市場化。
車險改革使得市場環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化。面對激烈的市場競爭保險公司開始進(jìn)行了市場細(xì)分，注意客戶群和目標(biāo)市場的選擇，同時根據(jù)市場細(xì)分的結(jié)果進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出一批針對性強(qiáng)且富有公司自身特點(diǎn)的產(chǎn)品，滿足了不同地區(qū)不同類型人群對于車險的需求。比如說有些壽險公司根據(jù)收入狀況，將個體投保者分為富豪階層、富裕階層、小康階層、溫飽階層、貧困階層五個階層。然后再根據(jù)自身與市場的分析，從中選擇或創(chuàng)造最具競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)。
（3）采用先進(jìn)的管理機(jī)制和管理手段。
車險改革這八年以來，所有的保險公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)流程調(diào)整，都在自己的業(yè)務(wù)流程之中引入了服務(wù)的理念。同時，公司內(nèi)部的管理機(jī)制和管理手段也進(jìn)行了改革，各大保險公司的競爭性和服務(wù)性更強(qiáng)，基本上符合現(xiàn)代企業(yè)的特征。
3.4 保險監(jiān)管理念得到轉(zhuǎn)變
八年的車險市場化改革不僅深刻的影響了保險公司的經(jīng)營管理，也促使保險監(jiān)管的監(jiān)管方式、監(jiān)管重點(diǎn)和監(jiān)管手段發(fā)生了改變。車險改革前，檢查公司是否嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)會的統(tǒng)頒條款是對車險業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點(diǎn)；現(xiàn)場檢查是主要的監(jiān)管方式；行政處罰是最常采用的監(jiān)管手段。車險改革以后，監(jiān)管重點(diǎn)轉(zhuǎn)移為促進(jìn)公司發(fā)展，引導(dǎo)保險公司科學(xué)經(jīng)營、防范風(fēng)險；現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合為主要采用的監(jiān)管方式，提高了工作效率和監(jiān)管水平。
4 對將來車險市場發(fā)展的兩點(diǎn)建議
4.1 繼續(xù)完善各大保險公司的信息共享平臺，并最終實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)
車險費(fèi)率的制定是需要依據(jù)歷史數(shù)據(jù)的積累才能進(jìn)行的，因此需要在我國車險市場上建立一個信息共享平臺，以達(dá)到積累車險數(shù)據(jù)，并依據(jù)這些費(fèi)率進(jìn)行車險風(fēng)險核算以及相關(guān)車險產(chǎn)品的費(fèi)率制定等，同時這也為車險的精算提供了科學(xué)的依據(jù)。全國首個商業(yè)車險信息平臺試點(diǎn)工作于2009年11月底在浙江省正式上線運(yùn)行。今年隨著上海、北京、浙江、貴州、四川、青海、甘肅、新疆等多數(shù)省市（自治區(qū)）“商業(yè)車險信息平臺”的上線使用，其它城市也將陸續(xù)推出商業(yè)車險信息平臺，將實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險與商業(yè)車險信息的合并對接，實(shí)現(xiàn)保險行業(yè)與交管部門數(shù)據(jù)的交互共享。平臺上線運(yùn)行以后，將統(tǒng)一商業(yè)車險費(fèi)率浮動系數(shù)的使用標(biāo)準(zhǔn)，建立安全駕駛、客戶忠誠度、無賠款優(yōu)待等商業(yè)車險費(fèi)率浮動因子使用規(guī)則，使保費(fèi)計算更透明、更準(zhǔn)確。這一工作應(yīng)繼續(xù)大力推進(jìn)，并努力實(shí)現(xiàn)最終的全國聯(lián)網(wǎng)。建立全國性的車險信息共享平臺無論是對車險保險公司還是對客戶及車險行業(yè)管理者都具有非凡的意義。
保險業(yè)在我國屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，但同時也是高風(fēng)險的特殊行業(yè)。為了有效防范和化解保險業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)保險業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展，必須切實(shí)加強(qiáng)保險業(yè)監(jiān)管。為此，我們應(yīng)從我國保險業(yè)發(fā)展實(shí)際和監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，充分借鑒國際保險業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立和完善我國保險業(yè)監(jiān)管體系，不斷提高我國保險業(yè)的監(jiān)管水平。
一、國際保險業(yè)監(jiān)督發(fā)展趨勢
在一體化和全球化進(jìn)程加快的背景下，全球保險業(yè)的國際化程度不斷加深。各國保險市場相融性不斷增強(qiáng)，保險業(yè)的國際依賴程度不斷提高，一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分。保險業(yè)的這種國際化趨勢，使得一國保險市場的發(fā)展非常容易同時受到國際國內(nèi)、經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的和沖擊。為了避免本國保險業(yè)出現(xiàn)重大波動和災(zāi)難性風(fēng)險，確保本國保險業(yè)安全和健康發(fā)展，各國紛紛制定政策措施，全面加強(qiáng)本國保險業(yè)監(jiān)管。一方面，各國相應(yīng)地調(diào)整了宏觀保險監(jiān)管目標(biāo)，把保險體系的安全與穩(wěn)定作為保險監(jiān)管的首要任務(wù)。綜合起來看，各國保險監(jiān)管主要有四大基本目標(biāo)：一是保持社會公眾對保險制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任；二是增進(jìn)社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益；四是減少和打擊保險行業(yè)的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對保險監(jiān)管部門提出了如下要求：一是要努力維護(hù)本國保險市場的穩(wěn)定；二是要依法監(jiān)管，充分尊重保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)；三是要平衡和協(xié)調(diào)消費(fèi)者與保險行業(yè)間的利益；四是要加快本國保險業(yè)的改革與創(chuàng)新；五是要通過有效監(jiān)管，增強(qiáng)本國保險業(yè)的國際競爭力；六是要堅(jiān)持市場化原則，保護(hù)公平、公正、公開的競爭。在宏觀監(jiān)管目標(biāo)和法律制度的導(dǎo)引下，各國保險業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)了明顯的變化：償付能力監(jiān)管力度不斷加大，產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向日益明顯，混合監(jiān)管體制正在建立，普遍強(qiáng)調(diào)保險公司要建立信息公開披露制度，信息技術(shù)的推廣和速度加快。
二、建立和完善我國保險業(yè)監(jiān)督體系的若干設(shè)想
從總體上看，我國保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系與保險業(yè)發(fā)展的客觀要求還很不適應(yīng)，尚未形成一套的監(jiān)管指標(biāo)體系，保險業(yè)監(jiān)管制度尚待進(jìn)一步健全。我國即將加入WTO，國內(nèi)保險業(yè)必然要與國際接軌，客觀上也要求我們遵照國際慣例對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。
1．進(jìn)一步確立開放型的現(xiàn)代保險業(yè)監(jiān)管目標(biāo)和理念。
首先，要從全球保險業(yè)國際化的發(fā)展趨勢出發(fā)，調(diào)整和完善我國保險業(yè)監(jiān)管目標(biāo)：努力維護(hù)保險人和被保險人的合法權(quán)益，保障我國保險業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展；全面提升我國保險業(yè)的國際競爭力；充分發(fā)揮市場機(jī)制配置資源的作用，強(qiáng)化政府監(jiān)管，兼顧保險市場的效率與公平。其次，建立和完善以保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主體、保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制為基礎(chǔ)、行業(yè)自律和社會監(jiān)督為補(bǔ)充的全方位、多層次的監(jiān)督管理體系，不斷提高我國的保險監(jiān)管水平。再次，要堅(jiān)持對保險業(yè)的依法合規(guī)化監(jiān)管，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性，克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為，逐步使我國保險業(yè)監(jiān)管向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展；在監(jiān)管和上也要進(jìn)一步更新觀念，鼓勵保險創(chuàng)新，降低監(jiān)管成本。
當(dāng)初在保檢監(jiān)管中要逐步實(shí)現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管并重、以風(fēng)險性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由非現(xiàn)場檢查為主向現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合方向發(fā)展，盡快建立有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向手工檢查與機(jī)檢查互補(bǔ)、以計算機(jī)檢查為主的方向發(fā)展；四是由對保險違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動、將保險監(jiān)管和保險創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來的方向發(fā)展。此外，還要注意根據(jù)不同時期監(jiān)管政策的要求和保險機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn)，努力尋找政府保險監(jiān)管與保險機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點(diǎn)和結(jié)合方式，切實(shí)將保險監(jiān)管政策融入保險完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中，努力提高監(jiān)管的有效性。
2．盡快完善我國保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系。
隨著我國保險業(yè)的迅速發(fā)展以及加入WTO進(jìn)程的加快，現(xiàn)有的保險法律法規(guī)在許多方面已經(jīng)明顯不適應(yīng)我國保險業(yè)的發(fā)展要求。為此，我們要及時修改和充實(shí)現(xiàn)行的保險法律體系，盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險法律法規(guī)體系，為保險公司依法經(jīng)營、保險業(yè)監(jiān)管部門依法監(jiān)管創(chuàng)造條件。當(dāng)前，我們要依據(jù)保險市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營情況、國際保險監(jiān)管趨勢的變化，抓緊修訂《保險法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和規(guī)章，全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內(nèi)容，充分發(fā)揮保險法律的引導(dǎo)和保障作用，為保險業(yè)健康發(fā)展提供一個公正、公平的競爭環(huán)境。同時要加大保險執(zhí)法監(jiān)督力度，堅(jiān)持依法行政，努力提高保險執(zhí)法水平。
3．努力改進(jìn)保險業(yè)監(jiān)管方式和手段。
一是進(jìn)一步突出對保險公司償付能力的監(jiān)管。要在堅(jiān)持市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的同時，通過綜合運(yùn)用最低資本充足率制度、資產(chǎn)負(fù)債評價制度、保險保障基金制度等手段，完善償付能力監(jiān)測指標(biāo)體系，逐步使嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管成為保險業(yè)監(jiān)管的核心，維護(hù)保險行業(yè)穩(wěn)定，切實(shí)保護(hù)被保險人的合法權(quán)益。
二是推進(jìn)保險業(yè)信息化建設(shè)，建立和完善保險業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)。要制定和完善全行業(yè)信息化建設(shè)規(guī)劃和具體信息標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建開放型的中國保險業(yè)信息網(wǎng)以及完善的保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時披露保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和風(fēng)險狀況。要充分運(yùn)用現(xiàn)代電子化手段，改善信息傳遞方式和速度，增加信息的透明度和準(zhǔn)確性，加強(qiáng)對保險業(yè)風(fēng)險的實(shí)時監(jiān)管。要建立和完善保險風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，做到有嚴(yán)密的風(fēng)險控制、經(jīng)常的風(fēng)險監(jiān)測、及時的風(fēng)險報告、審慎的風(fēng)險評估，并按不同的監(jiān)管責(zé)任，提出防范和化解保險業(yè)風(fēng)險的預(yù)備方案，妥善處置保險業(yè)風(fēng)險。
三是根據(jù)國際審慎監(jiān)管原則，嚴(yán)格保險機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入，優(yōu)化保險機(jī)構(gòu)體系，嚴(yán)格掌握外資公司市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，合理把握外資保險機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度；同時要建立嚴(yán)格的市場退出機(jī)制，堅(jiān)決淘汰償付能力嚴(yán)重不足的公司，防止行業(yè)性風(fēng)險的爆發(fā)。
四是把道德風(fēng)險的防范提升到應(yīng)有的水平，突出對保險機(jī)構(gòu)高級管理人員職責(zé)行為和職業(yè)道德操守的監(jiān)管，嚴(yán)把保險機(jī)構(gòu)高級管理人員準(zhǔn)入關(guān)，建立保險機(jī)構(gòu)高級管理人員退出機(jī)制，建立對保險機(jī)構(gòu)高級管理人員任職期間的談話與誡免制度、業(yè)績監(jiān)測與考評的指標(biāo)體系等，防止發(fā)生道德風(fēng)險。
五是加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，完善監(jiān)管責(zé)任制。要通過選拔、培訓(xùn)等各種方式努力提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，抓緊培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍。要明確和完善監(jiān)管責(zé)任制，認(rèn)真開展內(nèi)審和監(jiān)察工作，嚴(yán)肅查處在監(jiān)管中嚴(yán)重違規(guī)違章，加強(qiáng)對保險監(jiān)管的再監(jiān)督，保證保險業(yè)監(jiān)管的公正性和有效性。
4．加強(qiáng)對國有保險公司的監(jiān)管。
把保險監(jiān)管部門的監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)事會的監(jiān)督檢查結(jié)合起來，強(qiáng)化以財務(wù)監(jiān)督為核心的監(jiān)督檢查力度，把年度定期檢查與專項(xiàng)檢查相結(jié)合，以專項(xiàng)檢查為重點(diǎn)，促進(jìn)國有保險公司依法合規(guī)經(jīng)營。國有保險公司監(jiān)事會要加強(qiáng)同保險監(jiān)管部門的聯(lián)系，相互通報有關(guān)信息和情況，進(jìn)一步健全國有保險公司的監(jiān)管機(jī)制，提高對國有保險公司的監(jiān)管效率，從而形成保險監(jiān)管部門與國有保險公司監(jiān)事會相結(jié)合的監(jiān)管體系，走出一條有特色的保險業(yè)監(jiān)管的新路子。
5．要強(qiáng)化保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機(jī)制。
保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是政府保險監(jiān)管的基礎(chǔ)。，我國保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制還存在著各種各樣的，個別保險機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內(nèi)部監(jiān)督和制約。對此，我們要借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，按照《保險公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則》的要求，不斷強(qiáng)化各項(xiàng)內(nèi)部管理機(jī)制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。特別是要加強(qiáng)對保險資金運(yùn)用的管理，嚴(yán)格分離資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)，建立獨(dú)立有效的投資決策機(jī)制、投資風(fēng)險評估機(jī)制和投資行為監(jiān)督機(jī)制，切實(shí)防范和化解保險風(fēng)險。與此同時，要加快保險業(yè)自律組織體系建設(shè)，保險行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自我管理。自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，認(rèn)真指導(dǎo)和監(jiān)督各會員貫徹執(zhí)行各項(xiàng)政策法規(guī)和遵守同業(yè)規(guī)則，制止保險機(jī)構(gòu)之間的不正當(dāng)競爭，努力成為政府監(jiān)管部門的有效補(bǔ)充。
6．借助中介機(jī)構(gòu)力量加大現(xiàn)場檢查力度。
由于受保險信息披露質(zhì)量、監(jiān)管成本、監(jiān)管資源等方面因素的制約，保險監(jiān)管信息往往與實(shí)際情況存在一定誤差。為了確保保險監(jiān)管發(fā)揮應(yīng)有的功效，我們還應(yīng)借助獨(dú)立審計等中介部門的力量對保險機(jī)構(gòu)的財務(wù)報表和記錄進(jìn)行檢查，并籍此進(jìn)一步保險公司的資產(chǎn)質(zhì)量情況和風(fēng)險狀況，增強(qiáng)對違規(guī)違法事實(shí)認(rèn)定的效力。
“保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅(jiān)持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強(qiáng)，保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的形成與提出具有非常重要的價值，它是新時期我國經(jīng)濟(jì)和社會協(xié)調(diào)發(fā)展對保險業(yè)發(fā)展的根本要求，作為一名保險業(yè)工作者，我想結(jié)合當(dāng)前中國保險業(yè)的發(fā)展實(shí)際，談?wù)勅绾芜\(yùn)用戰(zhàn)略思維從理論高度把握這一科學(xué)發(fā)展觀。
一、科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要義在于“以改革促發(fā)展”
改革是發(fā)展的強(qiáng)大動力，改革的力度與深度決定了發(fā)展的速度與規(guī)模、質(zhì)量與效益。改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚(yáng)棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時機(jī)與推進(jìn)的節(jié)奏。運(yùn)用這一發(fā)展觀來審視當(dāng)前保險業(yè)的各項(xiàng)改革活動，關(guān)鍵在于要著力解決束縛保險業(yè)發(fā)展的體制和機(jī)制。這實(shí)際上涉及到制度創(chuàng)新這一核心問題。在實(shí)際工作中，解決這一問題的重心在于如何駕馭制度創(chuàng)新過程中，所涉及的政府、企業(yè)與消費(fèi)者三方之間關(guān)系的協(xié)調(diào)。這里我們僅從企業(yè)———保險市場經(jīng)營主體的視角來分析。當(dāng)前保險業(yè)的改革所要解決的主要矛盾是發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)。那么，實(shí)際生活中的保險需求又有哪些特性，保險企業(yè)如何應(yīng)對與滿足不同消費(fèi)者的這一利益需要？我們知道，保險經(jīng)營的特殊性及其最大誠信原則使得滿足與維護(hù)被保險人利益應(yīng)該成為保險企業(yè)經(jīng)營的根本目標(biāo)。這就表明，保險業(yè)經(jīng)營改革的重心應(yīng)該不斷下移，下移到市場中最為貼近消費(fèi)者的層面。因?yàn)槭袌鼋?jīng)營中，消費(fèi)者是市場的核心，保險企業(yè)離開了市場就失去了立身之本。保險企業(yè)的創(chuàng)新實(shí)質(zhì)是創(chuàng)造滿足消費(fèi)者需求與利益的價值。這一思想應(yīng)深入到保險企業(yè)提供的產(chǎn)品與服務(wù)，保險企業(yè)給予消費(fèi)者的形象與關(guān)懷等各項(xiàng)活動中去。明確了這一本質(zhì)，當(dāng)前我國保險企業(yè)管理體制與經(jīng)營機(jī)制的改革舉措就知道具體朝向哪些方面去努力。
二、科學(xué)發(fā)展觀的協(xié)調(diào)要義在于“以開放促發(fā)展”
對外開放是我國的基本國策。實(shí)踐證明，保險市場對外開放對提高我國保險業(yè)整體水平，加快保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展起到了積極作用。開放帶來了國際國內(nèi)兩個市場、兩種資源之間的互為流動與重組，帶來了競爭機(jī)制在更廣范圍、更大程度的自由運(yùn)營，從而為國內(nèi)保險業(yè)提供了從國外最新理念、先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)到成熟制度與管理技術(shù)等方面的借鑒學(xué)習(xí)機(jī)會。我們可以看到，在這一學(xué)習(xí)過程中，保險業(yè)作為我國金融領(lǐng)域開放最早的一塊，已經(jīng)取得了比較豐碩的成果：我國保險業(yè)近二十多年持續(xù)以30％以上的速率增長；國內(nèi)保險監(jiān)管體系得到初步健全；保險市場的結(jié)構(gòu)與層次日趨合理化；保險經(jīng)營主體的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益也實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)增長；此外，保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通與社會管理等方面發(fā)揮了強(qiáng)大而有效力的積極影響。這一切，既得益于我國保險業(yè)自身積累與發(fā)展的不懈努力，更是在開放過程中對其他民族、其他國家保險業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、文化與知識的學(xué)習(xí)與吸收，這種開放的實(shí)質(zhì)便是保險業(yè)通過兩種資源、兩個市場的融合發(fā)展來獲取自身協(xié)調(diào)發(fā)展的契機(jī)。比如自友邦保險20世紀(jì)90年代初引進(jìn)壽險營銷員制度后，這一舶來品不但未水土不服，反而為中資公司大力借鑒并因此在國內(nèi)扎根生芽，迅速擴(kuò)展與推廣，從而有了中國目前100多萬壽險營銷員大軍的壯觀規(guī)模。從科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)精神來看，在今后一段時期，國內(nèi)保險業(yè)應(yīng)該在開放中切實(shí)把握這樣幾個協(xié)調(diào)原則：一是對外開放與對內(nèi)開放并舉，這既是履行國民待遇機(jī)制的基本要求，同時也是我國混合所有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。尤其要鼓勵我國民營經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步與保險業(yè)接壤，包括對民營經(jīng)濟(jì)提供切實(shí)可行的風(fēng)險保障產(chǎn)品服務(wù)以及為民營經(jīng)濟(jì)進(jìn)軍保險業(yè)切實(shí)做好服務(wù)指導(dǎo)。二是通過結(jié)構(gòu)調(diào)整與政策引導(dǎo)，努力促進(jìn)外資保險資源流向我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最需要的地方。諸如健康保險、農(nóng)業(yè)保險和巨災(zāi)保險等方面就應(yīng)該積極鼓勵和支持外資保險資源的流入，從而更好地發(fā)揮其對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，加速我國保險經(jīng)濟(jì)資源的協(xié)調(diào)配置。三是在開放過程中嘗試“走出去”戰(zhàn)略。可以根據(jù)自身與其他國家的比較優(yōu)勢原則進(jìn)行保險資源的戰(zhàn)略經(jīng)營，這包括我們可以向與我國文化與傳統(tǒng)淵源較深的周邊國家進(jìn)行跨國投資，也包括向發(fā)達(dá)國家等市場容量巨大、市場細(xì)分中可以有我立足之處的地方進(jìn)行滲透。
三、科學(xué)發(fā)展觀的持續(xù)要義在于“以結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”
理論上，均衡發(fā)展是一種非常理想的效果，但在實(shí)際中，更多時候我們只能對非均衡發(fā)展過程進(jìn)行持續(xù)不斷地優(yōu)化調(diào)整。就中國保險業(yè)的發(fā)展來說，其非均衡的特征非常明顯：比如我們在發(fā)展的初級階段卻不得不面臨即將到來的全面開放，因而要與西方發(fā)展成熟階段的對手同臺競技；國內(nèi)保險監(jiān)管方式與手段也是傳統(tǒng)與現(xiàn)代兼具。解決非均衡發(fā)展?fàn)顩r的一種有效方法就是進(jìn)行持續(xù)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。以當(dāng)前國內(nèi)保險市場結(jié)構(gòu)層次為例，由于再保險市場滯后發(fā)育，這對整體保險市場的風(fēng)險轉(zhuǎn)移與功能深化會產(chǎn)生一定影響，因此，必須鼓勵增加再保險市場經(jīng)營主體，強(qiáng)化對再保險分保業(yè)務(wù)的監(jiān)管。而對于原保險市場來說，其結(jié)構(gòu)調(diào)整的緊迫性可能表現(xiàn)為：如何采取有效措施對于不同種類的經(jīng)營主體進(jìn)行分類引導(dǎo)；對于中介市場創(chuàng)新經(jīng)營模式的鼓勵；如何差異化保險產(chǎn)品與服務(wù)的結(jié)構(gòu)、類型，從而形成以社會需求為導(dǎo)向的保險產(chǎn)品創(chuàng)新體系。這樣，按照市場需求進(jìn)行持續(xù)地結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，不但讓保險市場自身擁有了快速反應(yīng)機(jī)制，而且這一調(diào)整過程中資源的配置機(jī)制通過強(qiáng)有力契合，會進(jìn)一步引發(fā)自我強(qiáng)化的效應(yīng)，例如保險企業(yè)自身可能因此累積并擁有強(qiáng)大的知識基礎(chǔ)與發(fā)展能力，這樣，在企業(yè)進(jìn)一步演化過程中，先前所積累的共同知識架構(gòu)與基礎(chǔ)能力就可以推動企業(yè)持續(xù)前進(jìn)而形成內(nèi)生的增長動力與機(jī)制。
四、科學(xué)發(fā)展觀的保障要義在于“加強(qiáng)和改善監(jiān)管促進(jìn)健康發(fā)展”
從世界各國的經(jīng)驗(yàn)來看，對保險業(yè)的監(jiān)管在于防范化解風(fēng)險和保護(hù)被保險人利益，這既是監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)也是其落腳點(diǎn)。我國保險監(jiān)管工作自保監(jiān)會成立以來，從完善市場準(zhǔn)入與退出制度，加強(qiáng)償付能力監(jiān)管與預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計，建立保險信用評級制度等方面都采取了積極舉措，從而有力地保障了保險業(yè)的高速、平穩(wěn)增長。但隨著我國加入世界貿(mào)易組織過渡期的臨近，對外開放步伐的加快，國際保險資本相繼涌入，這對我國保險監(jiān)管事業(yè)帶來了更多新的挑戰(zhàn)：如何適應(yīng)對外資保險企業(yè)的組織、業(yè)務(wù)、市場行為等方面監(jiān)管新情況；如何對保險資金的運(yùn)營進(jìn)行監(jiān)管，特別是涉及跨領(lǐng)域投資問題；如何加強(qiáng)與國際保險機(jī)構(gòu)合作，適應(yīng)不同監(jiān)管體制與模式下的雙邊與多邊規(guī)則的沖突與協(xié)調(diào)等等。顯然，應(yīng)對前述新背景、新情況，要求我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面要切實(shí)轉(zhuǎn)變其職能，要把為市場主體服務(wù)和創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境作為自身的主要職責(zé)。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就需要切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管的系列基礎(chǔ)工作建設(shè)：通過信息化建設(shè)與監(jiān)管技術(shù)水平提高，強(qiáng)化對市場監(jiān)管與償付能力監(jiān)管的有效力度；加大信息規(guī)范與披露程序，提高保險市場透明度；嚴(yán)格關(guān)于市場準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管與懲處機(jī)制；積極探索與保險資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式與手段，建立動態(tài)與多維度的監(jiān)管體系與聯(lián)合反應(yīng)機(jī)制；這樣，通過審慎及時調(diào)控市場，防范化解風(fēng)險。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要高屋建瓴，從行業(yè)規(guī)劃的角度進(jìn)行宏觀調(diào)控，引領(lǐng)制度創(chuàng)新。如果保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過職能轉(zhuǎn)變，寓監(jiān)管于服務(wù)當(dāng)中，并使監(jiān)管實(shí)踐的影響與效果深入保險市場經(jīng)營主體的日常行為表現(xiàn)中，這將大大提升保險監(jiān)管的效率與活力，并最終使防范與化解風(fēng)險這一管理職責(zé)內(nèi)化為保險市場參與者的一種集體理性與行動。
