時間：2023-06-30 17:21:20
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險服務存在的問題，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、目前中國社會保險經辦服務體系所暴露出的問題
1.社保服務體系人員問題
（1）社會保險經辦服務體系人員整體素質水平低
在目前社會保險經辦服務體系中除了重要的管理崗位，其它基層職位人力資源相對比較少，甚至存在部分臨時工。相對而言這些工作崗位的流動性大而且所獲得的薪酬待遇水平低，成為引發社保服務出現問題的根本原因。據不完全統計調查，社保服務體系工作人員的資歷水平偏低，職稱低甚至是無職稱的社保服務體系工作人員所占比例高。整體而言，社會保險經辦服務體系人員素質水平低，無法保證業務辦理的高效性。
（2）社會保險經辦服務體系人員工作負荷大
社會保險經辦服務體系所涉及的工作內容廣泛，工作量大，所以社保服務體系工作人員所承擔的工作負荷大甚至達到嚴重超標程度。
由于社會保險的工作量日益加大，社保經辦人員的工作量嚴重超標。而高負荷的工作必然不能保證其工作效率。另外，針對一些偏遠地區，由于其資源配置不足，所以需要更多的工作人員來滿足社保服務體系的要求。
值得一提的是，因為社會保險服務體系工作量在逐漸增加，導致工作人員工作負荷大，甚至經常出現超負荷運轉工作狀態。所以一些社會保險服務體系會出現超編使用工作人員的現象，即實際參與社保服務體系工作人員總數與實際編制人數。
主要存在的問題就是管理體制的交叉問題，針對社保機構不存在明確的定位，社保機構的設置不集中，相對分散等等方面。這種管理制度存在的問題，不僅僅對管理不會起到積極促進作用，同時還會對財政經費的投入有一定的影響。
3.針對社會保險經辦服務體系投入財政經費所存在的不足之處
（1）投入的財政經費不足以保證社會保險經辦服務體系工作的高效展開，不足以保證社會保險制度的正常運行。
（2）沒有完善針對經費投入的相關體制，“金保工程”的發展并不能滿足服務體系的發展，不能對積極促進形成服務型政府。
4.沒有建立和完善社會保險經辦服務體系相關的信息服務系統
目前我國部分地區還未形成完善的社會保險經辦服務體系信息系統，沒有建立和完善“五險合一”社會保險經辦服務體系模式。目前社保相關業務的交流相對比較少，阻礙社會保險經辦服務工作的展開。
二、中國社會保險經辦服務體系的改革思路
1.改革社會保險經辦服務體系的領導體制
改革社會保險經辦服務體系應該以實行“垂直領導體制”為方向，同時應該結合社保制度的改革。因為社會保險經辦服務體系提出改革是為了更好的服務于社保制度，而改革社保制度同時也對社保經辦機構提出相應的改革內容和方向。
（1）加強建立和完善對于社會保險經辦服務體系的相關規定政策和法律法規。
（2）以國家為社會保險的核心管理，社保制度實行政事分開，管辦分離。
（3）將社保經辦機構在事業單位中的定位重新劃分，定義為特殊類公益事業。
（4）建立專業素質極強的社會保險團隊，針對全國社會保險經辦服務系統采取垂直領導管理。
2.增加經費投放力度
針對目前中國社會保險經辦服務體系經費的投入所出現的問題，我國應該適當增加投放力度，而且也有利于從根本上解決經辦人員所出現的問題。當基礎問題都得到解決和保證，也要同時采取相應措施去提高服務的多樣化，提高社保經辦機構的服務質量。
例如：總理曾經針對國家經費問題，指出：“政府的日子緊一點，百姓的日子好一點”。指的就是適當增加投放資金力度，來解決百姓生活中所存在的問題。另外，政府加強措施有效減少“三公”的支出，將節約的資金主要運用在改善民生問題方面。所以為了保證我國社會保險經辦服務體系的工作效果，增加資金投放力度，完善基層服務平臺，從根本上解決社保機構的物質問題是非常有重要意義的。
3.加強建設社保信息化服務
主要體現在通過國家支持加強建設社會保障信息化服務網站。需要在國家出臺制定相關信息化建設標準的前提下，建立自上而下的數據庫以及結算平臺。這種依靠建立信息化服務網絡的改革思路，會從根本上提高業務辦理的速度。值得一提的是，在針對部分落后的偏遠地區，應該不僅僅增加經費投放力度，同時也應該采取有效措施提高社保業務工作人員的整體素質水平，比如加強技能培訓等措施。這部分地區參保人群多，但是業務辦理速度相對比較慢，而且服務也不到位。所以這部分地區的社保經辦服務迫切需要提高。
三、總結
隨著時代經濟的進步和發展，無論是社保制度還是社會保險經辦服務管理體系都需要進行不斷完善和發展，所以及時分析目前所存在的問題，找出原因并且提出相應的改革思路是非常有必要的。本論文主要分析目前中國社會保險經辦服務體系所出現的不足之處，以及提出對應方法及改革思路。希望可以對我國社會保險經辦服務體系有所作用，更好服務于社保制度。
參考文獻：
關鍵詞：我國；農村保險；內涵；問題；對策
一、我國農村保險的內涵
發展農村保險，我們必須要正確區分一個概念，即農村保險和農業保險，農村保險是是一個地域性的概念，它泛指在農村范圍內開展的各種保險，而農業保險更多的是一種財產保險，主要分為種植業保險和養殖業保險。農村保險比農業保險的范圍更大，它是針對農業、農村和農民提供的保險，它開展的是針對農村中的農、林、牧、副、漁業、服務業、運輸業等各領域的保險服務，同時，它也對所有農村人口的人身及財產提供保險業務。可以這樣說，農村保險旨在為農民提供各種生產、生活保險服務。我國農村人口眾多，農業是我國經濟發展中的基礎產業，農村保險的出現可以為我國三農問題的解決提供一個保障，對于應對我國這樣一個自然災害多發國家的農村災害風險是極為有益的，可以減輕政府的財政負擔，也有助于保障農村經濟、農業發展和農民生活質量。
二、我國農村保險發展中存在的幾大難問題
（一）“意識難”，我國農民對農村保險的認知粗淺，缺乏投保意識。首先，這與我國農民文化水平有限，受教育程度不高有很大關系。在我國農村，農民多是沒上過學的、小初中畢業生，他們知識面狹窄，思想上比較陳舊，對保險有著本能的意識排斥，很多農民甚至覺得保險就是“騙錢”的，他們不愿意了解農村保險這種新事物。在日常生活和農業生產中“天災人禍”思想嚴重，覺得保險保障不了他們的生命財產安全。其次，在我國部分農村，農民的溫飽問題尚未解決，或者還處在溫飽邊緣，生活的窘迫使得他們沒有多余的資金用來購買農村商業保險。再次，農民意識里存在依賴政府幫扶的思想，他們認為政府就是為人民服務的，特別是近些年，政府加大了對農村的扶持力度，包括對種植業和養殖業的扶持，對農村生活無保障農民的低保幫扶等。這些都讓農民產生了政府依賴思想，覺得政府會解決他們的生活、生產難題，而且政府的扶持是無償的，而保險卻需要投入。
（二）“立法難”，農村保險缺乏法律和制度保障。當前，制約我國農村保險費發展的一個突出問題就是立法問題。我國現有的保險方面的法律法規還有待進一步完善，保險法還不足以覆蓋整個農村保險市場。這就讓農村保險市場顯得較為混亂，在這種混亂的體系下，農民的保險投入很難得到充分的保障，不利于保險公司和農民雙方利益的實現。正是因為有這種不確定風險的存在，農民很難放心把錢投入打破保險公司。立法缺失也就成為了制約農村保險發展的一個重要問題。
（三）“突破難”，保險公司自身存在的種種問題，制約了其農村保險的服務力。農村保險發展遲遲打不開局面，與保險公司自身發展中存在的各種局限和制約也有很大關系。主要表現在以下三個方面：
1、保險公司農村保險產品的開發明顯不足，保險產品單一，不能有效滿足農村農民的投保需求。近年來，我國保險業務發展迅速，保險公司規模也不斷擴大，但是大多數保險公司的業務主體都傾向于選擇城市，他們對農村保險業務的開展仍處于觀望階段，覺得農村保險業務是一塊“硬骨頭”，不愿意積極投入人力、物力開展農村保險產品。這就使得農村保險雖然有廣闊的市場前景，實際供給農村市場的保險商品卻很少，農民的選擇余地小。主要表現在保險公司為農民提供的農村保險險種少，多是一些養殖險、人身意外險等大險種，險種比較單一，很多險種都不是針對農村實際設計的，不能滿足農民的投保需求。
2、價格是保險公司開展農村保險業務的“硬傷”。對于大多數保險公司來說，在農村開展保險面臨著風險高、管理成本高的現狀，在這種局面下，保險公司提供的農村保險價格普遍偏高。而我國農村農民收入普遍微薄，他們不愿意隨便拿錢出來投保，即便投保，他們也希望能夠獲得最大限度的補償。如果保險公司實際能提供的補償不能滿足他們的心理和實際需求，他們就會喪失投保意愿。
3、保險公司服務水平和服務質量不高。這一局面也是多重因素共同作用造成的。首先，農村保險業務員的構成比較復雜。在農村保險業務的開展的隊伍中，有很多業務員都不是專業人員出身，他們多是保險公司為了發展農村保險業務，在各農村區域范圍內聘用的，這些人員培訓時間較短，不具備過硬的素質，在實際的工作中往往受工作能力的制約，不能為農村客戶提供全面的服務。服務水平和服務質量無法保證。其次，保險公司很難做到覆蓋整個農村的全面服務。保險公司在開展農村保險業務中常會受交通不便或農村人口分散居住的影響，這就給保險業務的開展增加了難度。保險公司的服務很難覆蓋農村的各個角落，特別是對于偏遠山村的覆蓋明顯不足。
三、發展我國農村保險的具體對策
（一）發展農村保險必須緊抓宣傳不放松，要努力提高廣大農村農民的參保意識。農村農民文化水平普遍偏低，他們對農村保險缺乏明確的認識，要想發展農村保險首先要解決的就是農民觀念問題，要轉變農民陳舊的觀念，提高他們對農村保險的認識就必須極大宣傳。首先，要針對全體農民進行農村保險性質和作用的宣傳，讓農民了解農村保險保的是“什么”、“怎么”保、都有哪些險種、參與農村保險投保有什么好處。要讓農民明白天災人禍雖然不可避免，但是可以通過不同類型的農村保險將自己的損失降到最低。要把農民從“投保”等于“打水漂”的舊思想中解放出來，讓他們正確的認識和對待農村保險。其次，可以利用多種渠道展開宣傳，隨著經濟的發展和農民生活水平的提高，農民接觸新事物的渠道也進一步拓展。可以通過電視、廣播等媒體進行農村保險宣傳，加深農民對農村保險的認知，比起農村保險員的上門推銷，電視、廣播等媒體對于農民的說服力更大，他們會漸漸改變對農村保險的舊觀念。各地可以開通農村保險免費咨詢熱線，為農民提供保險咨詢服務，農民可以通過撥打熱線，咨詢當前農村保險的投保項目、投保金額等，這樣便于及時解決廣大農民的疑惑，有助于消除他們的顧慮。再次，要加大對農村保險索賠的宣傳，要讓農民正確認識農村保險索賠中的相關問題，包括索賠程序、索賠范圍、索賠比例等，避免部分農民認為投保就是上了雙保險，一旦遇到自然災害或突發事故保險公司就要全權負責賠償的思想的出現。同時，也能避免農民因為投了某個險種，沒有獲得自己理想的補償而對保險失去信任。要讓農民了解農村保險的具體索賠事宜，讓他們正確看待保險，并逐步提高他們的參保意識。
（二）農村保險要發展，立法工作必須跟得上。農村保險遲遲打不開局面，農民在投保時猶豫不決，都與農村保險的立法不完善有直接的關系。農民覺得農村保險缺乏法律保障，怕投保承擔風險，因此不愿意投保。要想讓廣大農民放心投保，促進農村保險事業的發展，必須加快立法進程。要盡快建立和完善相應的法律法規，為農村保險的發展奠定堅實的法律基礎，讓農村保險有法可依。要用完善的法律法規，保障保險公司和投保農民雙方的利益，要彌補農村保險發展中長期以來的法制缺失狀況。只有立法到位，才能保證農村保險業務的有序開展，才能讓農民更信得過農村保險。
（三）農村保險的發展離不開政府的支持，政府要給予保險公司一定的政策優惠。當前，很多保險公司進入農村市場最大的阻力就是農民不認同，政策不支持，導致農村保險業務的開展舉步維艱，同時，保險公司也面臨農村保險風險高、管理成本高的難題。這就需要政府積極地發揮其協調作用。政府可以采取一定的優惠政策鼓勵各類保險公司進入農村開展保險業務，采取“三位一點”的做法，即農民出一點，保險公司讓一點，政府補一點的策略，這樣既能有效地減少保險公司的風險，保證保險公司的正常盈利，讓保險公司愿意進駐農村市場。又可以減輕農民的投保負擔，保證農民投保的低門檻。政府也可以通過減免稅收等，加大對農村保險的財政支持力度。
（四）保險公司必須不斷地進行創新，要努力提高自身服務水平，為農民提供種類多樣的保險產品。隨著農民生活水平的提高和對保險認知的加深，他們會尋求種類更多的保險產品，他們的投保需求會更多元化。這就要求首先，保險公司加大對農村保險新險種的研究，要立足農村實際，開發適合農村、農民、農業的保險品種，要細化險種，為農民提供多樣化的險種，盡可能地滿足農民的投保序曲。其次，保險公司要積極地應對農民的保險索賠事宜。當前部分發展農村保險業的保險公司，往往是動員農民投保時“斗志昂揚”，遇到農民索賠時卻是愛搭不理，不能積極的支持農民的索賠工作，讓農民對保險公司失去了信心。保險公司必須加大對投保農民的跟蹤工作，比如遇到自然災害時，要走訪災害險的投保農民，遇到一些突發性牲畜類流行疾病時，對于養殖業投保農戶進行回訪，對于在保險公司賠保范圍內的損失要及時地予以補償。保險公司積極應對索賠，有助于樹立保險公司的良好形象，有助于提升保險公司在農民心中的地位，讓農民敢投保、愿意積極投保。再次，保險公司要加大對農村保險業務員的培訓工作。針對農村保險業務員素質普遍較低的現狀，保險公司要拓展農村保險業務，就要向農村地區輸送專業的保險業務員，讓他們用自己的專業知識為廣大農民提供高水準、全方位的服務。同時，對一些農村地區的保險業務員要進行培訓，讓他們掌握專業的保險知識，能為農民提供各種保險咨詢和服務。除此之外，各保險公司可以在農村設立專門的保險咨詢點，滿足偏遠地區農民的投保咨詢需求。
結語：綜上所述，發展我國農村保險有著十分重要的意義，我們必須正確對待我國農村保險發展中存在的種種問題，必須想方設法解決這些問題。必須加快我國農村保險的立法進程，加大對農村保險的政策支持，同時，必須提升保險公司的服務水平，為農村保險的發展鋪平道路。
參考文獻：
[1]趙君彥；河北省農業保險發展問題研究[D]；河北農業大學；2012年
關鍵詞：失業人員；社會保障；問題研究
一、當前我國社會保障中存在的問題
1、養老保險覆蓋面窄
養老問題已經成為當前我國社會保障工作中的一項重要內容，每一個人都希望能夠老有所依、老有所養。但由于地區經濟發展的差異以及人們對參加養老保險的不重視，造成了當前我國養老保險的覆蓋面較窄。根據最新數據顯示，60歲以上人口數量已經占到總人口數量的16%，50到59歲的人口數量也已經占到14%，根據另一份數據顯示城鎮居民中18到69歲的人群中，參與養老保險的比重為60%左右，相對應的農村地區參與養老保險的卻僅為6%，顯然養老保險覆蓋面窄尤其是城鄉不平衡問題已經成為當前我國經濟發展所要解決的重要問題。
2、缺乏強有力的醫療保障
醫療保障是社會保障的一個重要組成部分，醫療關系著人民群眾的身體健康，醫療水平的高低以及醫療保障程度的高低對人們的生活水平影響巨大。雖然伴隨著我國經濟的快速發展，我國的醫療保障水平得到了極大地提高，但“看病難、看病貴”問題仍然是困擾人們的一大難題。與國際上的的發達國家相比，我國人民看病花費中的自費比重仍然很高，在一些特殊的醫療服務中仍然需要病人完全自費，且這一特殊人群的比重仍然很高。由于自費的比例居高不下以及獲得醫療服務對收入分配格局的依賴程度越高，造成了人民群眾對醫療服務的不滿情緒越來越高。為了促進我國社會保障的全面發展，醫療保障的力度要大大加強。
3、失業保險的統計范圍有限
失業保險是我國社會保障體系的一個重要組成部分，失業保險對失業下崗人群有一個基本的收入保障，同時也會促進那些失業下崗人員進行再就業。隨著近些年的國企改革以及經濟放緩，造成了大量的失業人員，同時一些個體工商戶也游離于失業保險之外，很多失業人員得不到失業保險的幫助。統計在失業范圍內的失業人員，無論是自謀職業還是再就業都將會得到政府的幫助，相反不在統計范圍之內的失業人員就得不到幫助。舉個例子一些企業由于經濟效益不好停產，這一時間段內員工不能上崗獲得經濟收入同時還沒有一個失業的依據，有的甚至連最基本的生活費都不到。還有一些提產企業不給企業員工繳納失業保險金，造成員工失業后無法領取失業保險的救助。總之，還有很多人無法享受失業保險的幫助，這也是我國社會保障工作需要解決的重要問題。
4、參與社會保險的老齡化現象凸顯
隨著我國經濟的快速發展，老齡化問題也在不斷加劇。尤其是像北京、上海、天津等地的老齡化問題更是嚴重。人口老齡化問題必然會給我國帶來巨大的經濟壓力，同時還有勞動力資源的減少，所以研究參保人員的老齡化問題就顯得更加重要。根據數據顯示，上世紀90年代初，在職員工與退休員工的參保比是5.4:1，到90年代中期的時候是4.6:1，到2014年時候是3.5:1。同時在城鎮醫療保險與城鎮養老保險中，也是年齡越大的人群參保的積極性越高，社會保障的參保率隨著年齡的降低而遞減。這也就造成了我國社會保障基金的負數在不斷增加，一旦出現收不抵支的情況，將會直接我國養老保險制度的運行及其作用的發揮。
二、做好社會保障的對策研究
1、加大宣傳，提高民眾參與社會保險的積極性為了提高社會保障的力度，我國在很多地區都建立了試點，這些試點也取得了很好的成果，所以政府可以大力推廣這些先進地區的優秀經驗。政府要大力號召各級部分積極到推廣社會保障的宣傳中來，利用好宣傳媒介的宣傳作用，廣告標語等都要大力利用，讓全社會都知道參與社會保障尤其是養老、失業、醫療保險的重要性。對一些企業主，企業員工，社會各行業的工作者進行宣傳講解，提高年輕人和在職員工的參保積極性。
2、提高醫療保障的力度，促進社會保障的全面發展上面提到了看病問題仍然是困擾我國社會保障工作的一大重要因素，所以政府要想做好社會保障工作就要提高醫療保障的力度。政府要加大對醫療事業的經濟支持，只有政府為百姓看病提供強有力的支持才能從根本上提高醫療保障的力度。要逐步降低群眾在看病費用中的自費比重，降低醫療服務收費水平，嚴格控制醫院的不合理收費。同時還要普及參與醫療保險的重要性，不要等到生病需要救助的時候再意識到醫療保險的重要。所以在提高醫療保障中，需要政府調動起各部門以及群眾的積極性。
3、擴大失業保險的統計范圍以及調動年輕人參保的積極性上面提到了很多失業人員都沒有統計到失業保險的范圍之內，也就造成了大量的失業人員得不到失業保險以及政府的幫助，給國家帶來了不小的就業壓力。各級部門要堅持為人民服務、以保障人民的利益為宗旨的工作態度進行失業保險的統計工作，不能因為工作的疏忽遺漏掉那些需要失業救助的失業人員。政府要落實責任、分工明確，對企業也要進行嚴格的要求，不能為了減少企業支出就不給員工繳納失業保險金。政府還要加大對失業信息的收集，尤其是一些個體工商戶更要細心收集失業信息，因為個體工商戶在我國的就業人群中占據著很大的比重，政府要努力提高其再就業能力以及為其提供最低生活的保障。還要努力提高年輕人參與社會保險的積極性。
作者:呂幫運 單位:沈陽師范大學管理學院
參考文獻:
[1]高永利，論我國社會保障制度存在的問題及解決對策[J];《經濟視野》,2014(11)
[2]蔣智昕，我國社會保障體系中存在的問題及對策[J];《經營管理者》,2015(3)
[3]曹佩佩，我國農村社會保障存在的問題及對策[J];《當代經濟》,2015(20)
1.1汽車保險與理賠的含義
汽車保險作為財產保險的一部分，又被稱為機動車輛保險，是以汽車本身包括其相關利益作為保險標的的一種不定值財產保險類型，通常情況下汽車保險由基本險和附加險這兩個部分組成。而理賠指的是被保險人在發生了與保險公司約定的保險合同中的保險事故時，保險人需要履行賠償保險金的責任義務，這個履行的過程被簡稱為理賠。需要注意的是理賠和索賠的意義是不同的，在因保險合同發生爭議后，違反合同的一方給另一方直接或間接帶來的損失，受損方有權利要求違約方在約定的期限內做出賠償，即為索賠。
1.2汽車保險理賠服務模式的內容
汽車保險基礎服務的基本內容包括售前、售中、售后和附加值服務四個方面，而售后服務正是汽車保險理賠服務中的關鍵環節，是汽車保險公司在顧客購買汽車并簽定保險單之后，保險公司所提供的服務。售后服務大致的內容包括防災防損服務、汽車保險理賠服務、處理顧客投訴服務，當然售后服務中以汽車保險的理賠服務作為重點。在保險合同中的保險事故發生之后，保險人則需要以保險合同中的規定執行理賠服務，包括查勘人員及時到達現場、現場定損服務、收集保險事故的材料以及進行理賠支付服務等，在這樣復雜的理賠流程中，需要保險公司必須要迅速、合理地處理好理賠事務。
2.目前汽車保險理賠服務模式存在的問題
2.1汽車保險賠付率高
就目前汽車保險行業統計的數據來看，我國車險服務行業的賠付率一直居高不下，甚至一直都保持在50%以上。給汽車保險行業帶來了巨大的壓力。由于機動車輛自身的時速快、質量大，并且我國汽車的數量只增不減，導致了交通事故的發生率也不斷上升，進而導致了汽車保險的賠付支出大大增加。另外由于保險公司自身的管理能力不夠，只注重爭奪汽車行業的市場，而不去關注保險合同中保險金額的合理設置，在發生了保險事故之后也只能自認倒霉。除此之外，我國汽車保險行業的發展也沒有完全成熟，在汽車理賠服務中相關的賠付折扣設置并不合理。
2.2汽車保險欺詐騙賠
在我國汽車保險行業發展到至今，車險的欺詐騙賠一直是汽車保險公司非常頭疼的問題，在車險理賠中大概有20%屬于欺詐騙賠行為，不僅嚴重影響到汽車保險行業的形象，也傷害到了消費者的利益。汽車保險詐騙一般有三種形式，分別是在投保時詐騙、出險報案時詐騙、索賠時詐騙。這三種形式的欺詐騙賠行為都會給汽車保險公司帶來巨大的損失，這個損失不僅是經濟利益上的，也包括保險公司的形象問題，嚴重威脅到了汽車保險行業的健康發展。這種欺詐騙賠案件的出現不是沒有原因的，由于汽車保險本身存在缺陷，例如汽車保險中被保險范圍廣，保險標的的流動性強，戶籍管理不完善的等問題的存在都使得汽車保險在財產保險中容易成為受到欺詐騙賠的對象。另外在保險事故發生后，保險人通常是在接收到被保險人通知后才開始介入事故中，而這其中多出時間為不法分子策劃欺詐騙賠案件提供了機會。除此之外，汽車修理廠在受到利益驅使后，容易與被保險人串通勾結，虛報汽車維修的價格進行欺詐騙賠。
2.3汽車保險理賠糾紛
在實際的汽車保險理賠服務的處理中，被保險人經常會由于車險賠付金額、相關人員勘查定損以及車險理賠時效等問題與保險人產生糾紛。有的被保險人在進行車輛投保時沒有意識到車險的重要性，只是隨意的投了幾個險種，但是在車輛出險后又要求保險人賠付超過約定的保險金額。當然在汽車保險的理賠服務中也存在“高保低賠”的情況，被保險人通常按照新車的價格進行投保，而在車輛全損時卻要按照當時的實際價值來賠付，雙方由此糾紛不斷。在保險公司相關人員進行車輛查勘定損時會存在定損差價問題和定損時效問題，通常保險公司會依據市場平均的保修價格進行賠償，但是在出險之后很多車主愛車心切會在汽車4S進行維修，維修費與保險公司規定的市場價格之間的差價經常會導致矛盾糾紛。另外如果保險公司定損的時間過長，影響到了車主的車輛使用，也會造成被保險人和保險人之間的糾紛。
3.關于汽車保險理賠服務模式存在問題的解決措施
3.1針對汽車保險賠付率高的解決措施
針對這個問題，政府部門應該加強交通道路環境的管理，從根源上減少交通事故的發生率。一方面需要新交規的不斷完善來規范駕駛行為、預防交通事故，另一方面駕駛人員也應當自覺遵守交通規則，增強自身的安全意識，并且在日常的生活中注重汽車的維修和保養，保證車況處于良好的狀態能大大減少交通事故隱患的發生。保險公司需要嚴格按照相關保險規定的保險金額進行理賠，不能縱容客戶非法理賠的要求，這樣的做法只會導致保險公司失去信譽，讓其他客戶效仿，最終形成惡性循環。對于汽車投保人來說，應當樹立正確的投保理念，購買車險的主要目的是將巨額損失平均分攤到可能會面臨相同風險的投保人，但是在出現小金額的損失時，汽車被保險人完全沒有必要浪費時間和精力去尋求保險金額的賠付。
3.2針對汽車保險欺詐騙賠的解決措施
由于我國汽車保險行業起步較晚，大多數人對保險沒有形成一個全面的認識，對欺詐騙賠的問題不夠警惕給不法分子提供了可乘之機。因此保險公司應當與政府相關部門結合起來，加強保險法律法規的宣傳力度，增強人民的保險意識，提高人民對于欺詐騙賠問題危害性的認識。另外汽車保險公司也可以設置獎懲機構，對于欺詐騙賠的不發分子進行嚴懲，而對于舉報欺詐騙賠行為的人進行獎勵。保險公司也應當加強汽車修理廠的審查和監督，在對汽車修理廠各方面進行考察后再選擇合格的汽車修理廠進行合作，對于發現參與欺詐騙賠行為的汽車修理廠不僅要立即終止合作，而且還應當追究其法律責任。
3.3針對汽車保險理賠糾紛的解決措施
保險公司應當加強保險工作人員的培訓，提高他們的服務水平，并且加強他們的專業技能培訓，靈活運用各項保險條款。保險公司積極提供優質的保險服務，有利于把握住保險市場份額和贏得更多的客戶。另外汽車保險人在簽訂保險合同前，應當認真閱讀保險條款中的內容，并且結合自身的實際情況選擇險種，切忌不明就里的簽訂合同，導致日后的理賠糾紛不斷。被保險人在發生交通事故之后，應當積極搜集證據，等到保險公司人員現場勘查定損完畢以后再進行汽車的修理，私了不僅不能解決問題，而且保險公司也會因此而拒絕理賠服務。
4.總結
1企業養老保險管理中存在的問題
1.1企業養老保險管理制度不健全
根據我國現行法律的相關規定,企業員工在繳納一定年限的養老保險費用之后，只要到法定年齡就能夠每月領取養老金[1]。然而，因養老保險的相關管理制度不夠健全，存在某些方面的缺失，從而使一部分參保時間相對較晚的員工，集中一次性繳納規定年限的養老保險，還有部分企業借助內部人事上的相關關系，對養老檔案進行違法操作，存在造假行為，運用目前養老保險管理制度法規上出現的漏洞，違法騙取不應得到的養老保險金。基于此，我國政府必須要針對養老保險管理的相關制度實施科學化分析研究，對管理制度當中所缺失的制度進行補充彌補，大力完善養老制度,確保相關管理制度可以嚴謹且科學的得到真正落實。
1.2企業養老保險管理監督體系不完善
現階段，一些非國有企業過于看重眼前的利益，其目光非常短淺，為縮減企業實際運行成本，做出拒絕支付退休企業員工保險金的不良行為,還有部分企業在上報養老保險信息數據的時候，故意少報參保人數或者是故意隱瞞征集繳費金額。借助以上方式對國家財務部門所執行的稅務征收進行逃避。從某種程度上講，出現上述不良行為的原因主要在于我國養老保險管理的相關監督機制或者是監督體系不完善，難以及時給予管理與懲罰[2]。因此，國家必須要針對該現象，專門組建監督機構，建立監督部門，促進監督體系的日益完善化，防止繳納費用的流失。
2企業養老保險管理對策
2.1加強企業養老保險管理的制度建設
在養老保險管理制度化建設過程中，需要做到以下幾個方面：第一，促進社會保險機構相關管理團隊的大力建設，并從根本上提升其實際工作效率，做到社會養老保險的公平性、公正性以及公開性。第二，社會養老保險必須要改善以及保護離退休企業人員的生活，對企業員工隊伍進行穩定，不斷增強企業活力，強化養老保險基金安排以及管理，進一步緩解企業負擔。就養老保險而言，可以通過下浮養老保險征繳費率、減免繳費費率以及額度等措施，有效減輕企業負擔，實現企業良性發展[3]。第三，相關工作人員要積極探索科學化的養老保險新型模式，有效平衡社會資源，確保養老保險制度對每個個體的平等化，形成老有所養以及老有所依的和諧社會。
2.2建立健全養老保險管理監督體系
針對養老保險管理期間存在的問題，特別是企業內部養老繳納費用遞送以及結算中的詢私舞弊問題,相關管理部門必須要促進監督體系的不斷建立健全，確保基金按時上繳，從根本上實現基金管理程序最優化。此外，企業養老保險基金可以納入企業財政管理范疇，避免稅務過渡中因管理監督缺失問題出現較大差錯[4]。企業必須要強化與財政部門、審計部門以及社會保障部門之間的交流溝通，增強監督檢查效果，在較短時間內有效解決養老保險管理工作中存在的相關問題，確保企業良性健康發展。
2.3提升企業養老保險管理的服務水平
為了加強養老保險管理，企業必須要結合自身的實際運營情況，設立相關專門的管理機構與管理崗位，明確保險管理人在社會保障與內部管理中的職責。推進養老保險信息化系統建設，促進企業社會保障實際服務水平的不斷提升。與此同時，企業養老保險的相關管理工作要透明化，可以借助多種媒介，定期向企業職工公布各項費用繳納情況，能夠真正接受企業工會組織以及全體企業職工的監督，從根本上保證企業養老保險管理的公正性以及透明度，激發企業員工的工作積極性，增強員工歸屬感，促進企業可持續發展[5]。
3結語
總而言之，企業養老保險屬于我國企業基本社會保障中最重要的組成部分,與現代社會的健康發展息息相關，而且在國家綜合國力增強方面也發揮著不可替代的重要作用。然而，企業養老保險管理過程中依然存在諸多問題，我們必須要給予高度重視，可以通過加強企業養老保險管理的制度建設、建立健全養老保險管理監督體系以及提升企業養老保險管理的服務水平等措施，促進社會保障更好的發展。
作者:孫志強 單位:榮成市社會勞動保險事業處
參考文獻：
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財產保險公司
摘要：保險公司有一句名言：“成于價格，敗于服務”。客戶服務是一個涉及公司員工素質、企業文化、工作流程等多方位的工作。客戶服務質量的好壞、服務水平的高低決定著保險公司的興衰存亡。本文探討其在體制、人事、制度及文化等方面存在的問題，并在此基礎上提出提高其客戶服務質量的改革措施。
保險客戶服務是指保險人在與現有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務渠道，為客戶提品信息、品質保證、合同義務履行、客戶保全、糾紛處理等項目的服務及基于客戶的特殊要求和對客戶的特別關注而提供的附加服務內容，包括售前、售中和售后服務。[1]售前服務是為潛在的消費者提供各種有關保險行業、保險產品的信息、資訊及咨詢，免費舉辦講座，協助客戶進行風險規劃、為客戶量身設計保險等服務。售中服務即保險買賣過程中為客戶提供的服務，包括協助投保人填投保單、保險條款的準確解釋、帶客戶體檢、送達保單、為客戶辦理自動交費手續等。售后服務即客戶簽單后為客戶提供的一系列服務，包括免費咨詢熱線、客戶回訪、生存金給付、保險賠付、投訴處理、保全辦理等。
保險屬特殊服務行業，它較一般的商品其服務性更強。保險表面上買賣的是一紙合同，其實質交易的卻是一種服務。保險人與被保險人之間的主要關系,就是服務與被服務的關系，服務貫穿于整個保險活動中，是保險的生命。服務質量的好壞、服務水平的高低決定著保險公司的興衰存亡。要客戶購買保險就必須要他信任保險公司，要他信任公司就必須要他先感受到公司全面貼心的專業服務。目前，廣大消費者對保險的理解還處在初級階段，保險知識的普及也還遠遠不夠，大多數人對保險還在抱觀望態度，再加上各保險公司提供的產品大同小異，服務也就成為客戶投保時的首選，因而保險公司對客戶的服務就顯得更加重要。投保客戶從一個公司轉向另一個公司的原因，70%是服務質量問題；對客戶服務不好，會造成94%的客戶離去；沒有解決客戶的問題，會造成89%的客戶離去；每個不滿意的客戶，平均會向9個親友敘述其不愉快的經驗，其親友友會向別的人談起，因而怠慢一位顧客，至少會影響40位潛在客戶；而一個滿意客戶則會帶來8筆潛在生意，其中至少會有一筆成交，且其成本是吸引一個新客戶的1/6。[2]可見，優質的服務有利于增加客戶對保險的了解和認識，縮短保險公司與客戶的距離，增強客戶的信任感，提高客戶的忠誠度，樹立保險公司的良好企業形象，提高公司的市場競爭力。同時，好的客戶服務使保險公司更好地了解客戶需求，滿足客戶需要，從而提高保險公司續保率、增加新保單，降低公司經營成本，為保險公司帶來銷售，創造利潤。所以，優質的服務，是一種“雙贏”策略，即顧客滿意、企業獲利。相反，低劣的服務將嚴重損害保險公司的形象，流失原有客戶群，導致保戶退保、斷交保費、拒絕續保以及失去客戶源等一系列不良后果。
中國人壽保險股份有限公司整體上都是先上規模，后上管理，服務跟不上的。雙流支公司作為其下屬公司也不例外，其服務存在著諸多問題。而這些問題的根源都在于其體制、制度方面，要想從根本上改變落后的服務，就必須從人事、制度、管理、文化、體制等這些根源抓起。
關鍵詞：財產保險；受益人；理賠轉嫁
中圖分類號：D922.284 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-02
現行的《保險法》將保險受益人限定于人身保險，而對于財產保險中能否存在受益人并沒有在法律上作出明確的規定。被保險人指定第三人為受益人的財產保險合同是典型的賦權型第三人利益合同行為，符合合同法和保險法的基本原則第三人受益人獲得合同項下獨立的固有的保險受益權，應在司法實踐和立法中予以承認和保護。但是，鑒于財產保險受益人的保險金請求權對相關利益人的影響，應根據保險法的基本原則對其予以必要的規制。本文就目前的財產保險中，受益人理賠轉嫁問題進行淺析。
一、財產保險受益人
1.財產保險受益人的界定
《法學詞典》中，保險受益人的定義是：“根據保險合同有權領取保險金的人。”《中華人民共和國保險法》第十八條第三款規定：“保險受益人是指在人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。”也就是說，我國的保險受益人限于人身保險中。可是，在當今的實際生活中，財產保險合同中規定保險受益人的現象屢見不鮮。例如債權人以受益人的身份，介入財產保險合同中，以及常見的抵押貸款保險中指定某一貸款銀行為第一受益人。在2009年修改的《保險法》中，也并沒有對此作出修改。對此，我國的保險界專家和學者都具有很大的疑義。
2.財產保險受益人存在的合法性
我國《保險法》第十八條第三款將保險受益人定義為人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，一些學者將其解釋為保險受益人只存在于人身保險中，甚至以死亡給付保險金的險種作為分析保險受益人制度的例子，這不科學。這一規定雖然在表面上將受益人局限于人身保險合同中，但并沒有對財產保險合同設定受益人作出任何禁止性規定。這種立法目的也并沒有和保險法中財產保險的任何規定產生沖突。因此，我國現行法律法規中并沒有禁止財產保險受益人存在的條文，所以，不能否定它的合法性。更何況我國保險法并未將受益人僅局限于以死亡為保險事故的人壽保險，而財產保險合同與非以死亡為保險事故的人身保險中被保險人都是保險標的的所有人或者歸屬者，并因此成為當然的受益人，而且被保險人保險事故發生時仍生存，一般無須指定他人為受益人而往往由自己行使保險金給付請求權。可見，兩種保險的被保險人的保險金請求權均為財產權，被保險人都應當有權通過指定他人為受益人，讓渡自己的保險金請求權。
二、財產保險受益人理賠轉嫁問題
1.國內現行財產保險理賠制度存在的問題
我國當前的三種財產保險理賠服務體制，其實質仍然是最大保險公司理賠服務模式下形成這樣一個系統比速度、搶市場、爭規模；淡服務，輕索賠，弱管理的理念嚴重阻礙了理賠服務質量。這成為了一個長期難以解決的行業弊病，不只是嚴重損壞投保人和被保險人的合法權益，破壞了保險業的社會形象，同時財產和傷亡保險業已經成為制約可持續發展的瓶頸，尤其是在車險領域，理賠服務質量不高的表現尤為突出。
（1）自主理賠服務的問題
①效率低，效益差。保險公司往往業務全規模大，這使得其效率低下，龐大的理賠隊伍和大量的機器設備等，用來處理瑣碎的理賠事物，致使內部的經營管理和經濟效益較差。此外，管理鏈冗長，理賠的及時性和理賠的處理效率都受了很大的影響，這嚴重引起了客戶的不滿。
②理賠期間不公正、不透明。在理賠工作期間，所有的工作，無論是檢查分析、責任確定，到定損推算，最后再到理賠金額的確定和支付都是有保險公司自己承擔，這對被保險人，即消費者是不公平的。
③損害消費者利益的行為經常出現。保險的賠付率是保險公司作為績效考核的一項重要指標，這就造成了保險公司的理賠部門很難以維護消費者權益作為出發點和落腳點。有些行為嚴重損害了被保人的合法權益。
（2）中介機構的介入問題
①單邊的業務使得中介機構對保險人高度依賴。從字面上看，中介機構應該是一個獨立的第三方，在保險理賠當中的角色就是專業性理賠的中介單位。但在現實生活中，其保險的估算業務主要來源于保險公司的委托。然而消費者不了解什么是公估機構，這就使得這種機構對保險公司形成高度依賴，這就影響了報告的準確性和公平性。
②合作模式——單方理賠。這種模式降低了公估的價值，很不具有公信力。現存的中介機構越來越多，保險公司出于自己的利益考慮實行統一招標的模式，同時要求下屬子公司、分公司也進行招標活動，這就造成了很多鞏固機構“抱佛腳”的心態。處于自己利益的考慮，不得不巴結保險人，盡全力維護保險人的利益，這樣就會造成公估價值的不公平待遇，嚴重損害了消費者的合法權益。
③公司生存難，壓力大。隨著中介機構的不斷發展，不斷擴大，這種中介機構面臨很大的生存壓力，而且，由于對保險人的高度依賴，使得理賠過程中的公估難“公”。做不到最基本的公平、公正、公開。這就使得公估報告具有明顯的“偏向性”。當面對被保險人時，保險公司有會以保險中介機構的評估報告當做證據，迫使消費者不得不接受不公平的待遇，有的公司甚至拒賠。
2.財產保險受益人理賠轉嫁問題
當前，理賠轉嫁現象嚴重存在。這是由于當前的保險公司為了自己的利益不惜損害被保險人的利益，進行保險理賠轉嫁。其中，財產受益人理賠轉嫁是現存的財產保險制度中近些年來經常出現的問題，這種問題形成的原因是多種多樣的。
（1）財產保險受益人在理賠中的疑義
財產保險受益人的存在一直是保險界學者關注的焦點，對于財產保險受益人有沒有必要進行指定，也是其中的問題所在。由于我國《保險法》并未對財產保險受益人作出明確規定，所以，一些保險公司利用法律空子，在財產保險的理賠糾紛中，實行理賠轉嫁。這其實是侵犯消費者權益的一種不合法行為。雖然我國現行的《保險法》中之規定了保險受益人限于人身保險，但是，也并沒有限制財產保險受益人，其實，在財產保險合同中，確定財產保險受益人是有必要的。
（2）理賠轉嫁的不透明、不公正
財產保險受益人的理賠問題成為今年保險行業的一個熱門焦點，保險公司各式各樣的保險合同、賠付條款都具有一定的“霸王條款”的性質。
其實，現在的理賠轉嫁往往具有一些欺騙消費者行為的違法行為。因為理賠中各種程序的不公開、不透明，加上一些保險公司利用中介機構，即公估機構進行虛假的公估報告，以轉嫁理賠，使得消費者獲得的保險金嚴重減少，甚至不予賠付。這種行為是程序上的嚴重失實。嚴重侵犯了被保人的合法權益。
（3）理賠人員的不認真、不負責
正如前面所說，我國現在的保險業經常以保險的賠付率作為公司保險人員的業績考核標準。這就造成了保險行業從業人員，一切向利益看齊，一切“為了公司利益”，而不顧消費者的合法權益，在評估調查中作出失實、失真的報告。而且，現在的保險從業人員大多是一些不專業、素質不高的“外行人”，這也造成了我國保險行業的不規范。財產保險受益人理賠轉嫁，可以讓保險公司的“權益”得到保護，但這種行為，絕對是對消費者合法權益的一種侵犯，是一種不合法、不道德的行為方式。
3.理賠轉嫁的實質
財產保險受益人理賠轉嫁在一定程度上反映了我國現存保險業的一些現狀。同時，這也反映了我國法律在這一方面的欠缺。我國的《保險法》雖并未限制規定保險受益人，但是也未作出明確規定，更未作出財產保險受益人理賠權益的具體措施。這警示我們，要完善我國的這方面的制度，加強社會管理。
三、財產受益人理賠轉嫁問題的幾點建議
1.明確財產保險受益人，完善法律法規
明確財產受益人的必要性。我國臺灣地區《保險法》的總則之中就對財產保險受益人有明確的規定。明確財產保險受益人，不僅僅是適應我國保險業發展的需求，同時也是保護我國保險消費者的合法權益的重要舉措。
由于我國保險業剛剛起步沒多久，但是發展迅速，這就為政府完善相關的法律法規提出了要求。理賠轉嫁問題顯示了一種社會當中的經濟矛盾，這不利于我們構建和諧健康的經濟社會，所以，我國應加強相應的法律管理，對被保人的一些合法權益提供法律的后盾支持，不讓違法人員鉆法律的空子。
2.財產理賠制度的設計，確立目標
我國的財產理賠制度應以保護消費者的知情權和選擇權為基本原則。只有這樣才能讓消費者獲得大量的消費信息，擁有自主選擇權，給消費者提供更大的消費空間。
基于我國的國情和國際上的一些經驗，建議可以將我國的財產保險理賠制度設計兩個目標。首先制定一個最終目標——第三方管理理賠，也就是前面提到的中介機構。但是又有區別。這主要體現在，我們這里所說的第三方中介，其實是一個信息集散地，保險公司可以通過它采購各類保險業務，這樣也就解決了中介機構依賴保險人從而引起不公的問題。第二就是一個過渡的目標。這其實就是一個理賠期間的過渡階段。保險公司和中介機構要和諧發展，轉變合作理念，分工處理，提高各自的效率，保險公司致力于業務拓展，而中介機構就要提升自己的專業水平和技術，這樣也保證了保險理賠的透明度，有利于維護消費者的合法權益。
那么，終極目標應該怎樣去實現呢？大致可以分為兩個步驟。第一，就是要對現有的理賠制度進行改良。需要改進的地方包括一些賠付流程、理賠流程的管理、監控，理賠環節的標準化、透明化，加強理賠工作人員的服務意識、提高理賠人員的專業素質和道德素養。第二，就是要進行制度的改革和創新。在保險業引入第三方管理體制，中介機構服務轉型，解決長期以來保險產業中，特別是財產保險理賠環節的缺失問題，進而健全完善財產理賠制度，解決理賠轉嫁問題，從而保護財產保險受益人的合法權益，促進我國保險業的可持續發展。
3.強化政府的監管
由于中國的保險業和中介理賠行業處于初步發展階段，政府應發揮主導作用，保險監管機構應采取積極的措施，支持促進第三方管理理賠制度的發展，使第三方能夠在加強和改善財產保險理賠制度中發揮積極的作用。
這要求我們做到以下幾點：第一，建立健全積極有效的監管機制。監管部門一定要健全自己的監管機制，對保險公司、中介理賠機構的不合法行為進行嚴厲的查處。同時，基于我國現存理賠制度的現狀，我們更要詳細追究公估機構因過失而承擔的民事責任，從而保證該行業的公平、公正。第二，引入該方面國際通用的一些條款。目前有兩個國際通用條款是我國尚未落實的，一個是估價條款，另一個就是公估條款，也叫鑒定條款。規定公估條款的目的其實就是為了減少理賠糾紛的訴訟。第三，支持成立專門的為投保人和被保險人服務的機構。允許這一類人代表投保人和被保人進入保險業中介市場，規范理賠的不平等。
4.加強保險行業的自律
在保險業非常發達的國家，該行業的自律在其保險監管的體系中具有舉足輕重的地位。對于保險公估行業，許多國家都不列入其監管范圍，也不納入保險監管的范圍，這些都是通過保險從業人員的行業自律來完成的。因此，我國的保險行業協會應配合保監會，充分發揮其行業自律的作用。提高保險業從業人員的行業自律性。
四、結語
目前，我國《保險法》仍未對財產保險受益人作出界定，我國保險行業中財產保險的理賠問題更是我們保險也經常遇到的焦點，是保險業社會糾紛的一個顯著問題。理賠轉嫁的問題反映、涉及了我國保險業存在的多方面問題。這不僅僅是保險行業自身的問題，同時也體現了我國相應法律法規的一些不完善。只有多管齊下，才能保證我國保險業的健康發展，才能解決財產保險受益人理賠轉嫁等問題。
參考文獻：
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關鍵詞：商業保險；商業養老保險；保險公司
據聯合國人口機構統計，到21世紀中期，中國超過60歲將有近5億人口，人口的老齡化發展，對社會類保險提出了更高的需求。社會保險行業面對人口老齡化艱難的挑戰，商業養老保險的大力發展變得迫不及待。目前商業保險中的定期保險、年金保險、兩全保險、終身保險，都屬于商業養老保險范圍，它是保險人保期屆滿時年老退休，由保險公司按合同規定支付養老金。
一、商業養老保險發展所存在的問題
1．宣傳力度較差
商業保險對于大部分人們而言就是一個基本的概論，覺得把錢放進銀行和商業保險是大致相同的。但事實上，隨著銀行近幾年對存款利率進行不斷的調整，使得收益值出現了明顯的下降，這種現象的出現則是不能跟保險產業做比較的。商業保險需要肯定自身的發展趨勢，強化宣傳力度，像網絡、報紙、廣告等。
2．銷售服務較差
銷售服務問題在商業保險發展中是主要問題的存在，大致可分為以下兩個方面：第一，商業養老保險的種類比較老化，不能使人們的要求得到滿足。同時商業保險本身的創新性、順應性比較差，不能有效的吸引人們的注意力。第二，宣傳工作的不到位，也導致人們對商業保險的關注不高。而且，公司管理制度的老舊，也容易導致商業保險不能更好的跟上時代的腳步，不能與時俱新。
二、優化商業養老保險的對策
1．保險公司自身的宣傳力度需要加強
宣傳類工作的實施，是商業保險在發展過程中的主要工作。把養老保險的輿論與理論工作更好的完成，可使人們進一步提高保障意識，為了使商業保險的印象能夠深入人們心中，商業保險公司需要對多種宣傳手法進行合理運用。同時，商業保險公司在發展中時，也可對多種綜合型服務進行適當的運用，進一步的對服務內容進行豐富，進一步的對服務范圍進行擴大，能夠有效使商業保險公司的吸引力得到增強。
2．稅收優惠政策的強化
商業養老保險在發展的過程中，政府相關稅收政策是作為一大制約條件的存在。保險行業在發展時，向來都是把稅收政策作為重點進行關注。在天津與上海等地區，都已開展了養老保險試點的有關工作，而且還擬定了相關的稅收優惠，使得能有助于推動商業保險的發展。
3．銷售服務方法
銷售方法：中介機構的人員、企業簽訂相應合同的個人、企業內部人員等，是商業養老保險的主要銷售人員。銷售形勢可大致分為以下兩方面:第一，營銷方式，主要是對保單采取中介機構、人員等方式進行銷售；第二，直銷方式，保單的銷售可根據企業內部人員采取直接性銷售。服務對策：商業保險想要完成大力發展，就必須要將客戶平臺加以完善，應該把售前到售后的一切服務負責到底。第一，要規范科學處理企業內部的管理工作，進一步提高企業整體內部管理工作的水平效率。要積極設立保險服務網點，像郵政或者銀行等地，都可設立代辦型的服務網點。并且聯網互通工作實施，則需要相互間的同時進行，這樣能夠給客戶優質服務。第二，商業保險售后中心的功能設置要具備集中化，即查詢服務、咨詢服務、投訴服務等，是售后服務的主要內容，同時售后服務的時長則需要在24小時左右，這樣即能滿足客戶的需求，也能不間斷的為客戶提供服務。
4．監管力度的強化
環境的優良能夠更好的促進各行各業的發展，而這在過程中也需要對監管活動進行強化。這樣一來，為了使業務經營能夠實現擴大化處理，需要把商業保險企業作為基礎，這樣能夠有助于形象的樹立。第一，深入分析我國的實際情況，在保險項目的有關設計方面，需要對保險監管委員的監管力度進行強化。像一些對消費者不利的合同條款、定價不科學等問題存在，應當及時的給予廢除或禁止。第二，企業準入標準的提高，則需要行業監管部門的同意，這樣也能使保險機構專業和服務水平得到規范和有效提高。第三，保險行業監管機構還可進一步擴大養老保險市場，像一些國內外的保險企業也可積極的吸納，這樣既能使創新工作力度得到加大，也能使保險企業時展性得到增強。
關鍵詞：保險中介 保險代價 中介制度 社會福利
一、保險代價——“逆向選擇”和“道德危險”
經濟學中競爭性模型的一個重要假設前提是買方和賣方都具有完全的信息。在保險經濟模型一般的分析中，我們隱含的假設前提是保險人和投保人相互之間有充分了解，雙方都是理性的、善意的。然而在現實中，這些假設很難成立。第一，信息不對稱是絕對，買賣雙方不可能完全知道對方的底細。潛在的投保人總是比保險人更清楚自己面臨哪些危險，危險程度如何，會造成什么樣的損失。而保險人在這方面的信息劣勢是絕對的。第二，雖然保險合同要求投保人遵循最大誠信原則，但投保人作為一個理性的人，其做事以自身經濟利益為標準，在不違法的前提下，投保人一定會利用各種可能來為自己牟利。因此，投保人必然會利用這種信息不對稱，隱瞞自己真實危險狀況，使保險人相信自己是低危險的投保人，從而達到交納較少的保費轉移較大危險損失的目的。這種信息不對稱發生在交易之前，是合同前的機會主義,對市場的影響是導致“次品”驅逐“良品”,信息經濟學將這種情況稱為“逆向選擇”。
逆向選擇問題普遍存在于保險市場中。現在假設市場上只存在兩類投保人，一類遭受損失的可能性較大，假定為H；另一類是后損失的可能性較小，假定為h。如果保險人清楚地知道每一個投保人面臨的危險情況，他將對兩投保人收取不同的保險費。而實際上保險人很難清楚地了解每一個投保人面臨的危險情況，無法區分H和h，那么他將按照平均水平收取保險費，這介于應向H收取的高額保險費和應向h收取的不足額保險費之間，實際上是h補貼了H。顯然，H樂于接受這一水平的保險費而h可能灰拒絕，最終可能會出現只有H和保險公司進行交易。保險公司在知道了h可能放棄投保后，自然會提高保險費。而保險費提高后也可能失去部分“中危險者“參保的機會。顯然，由于信息不對稱而產生的逆向選擇問題可能會給雙方帶來經濟利益的損失。
與逆向選擇發生在交易之前相反，道德危險發生在交易之后。所謂的道德危險是指保險人和投保人雙方簽訂保險合同后，其行為發生變化的傾向，其后果是導致雙方收益的減少。無論是投保人還是保險人都存在道德危險的傾向。
對于投保人而言，道德危險有包括事前道德危險和事后道德危險。事前道德危險是指投保人在防損方面行為產生背離。
當然道德危險也會出現在保險人身上。譬如保險公司可能會濫用保險基金進行投機性活動，是保險基金受損的可能性增大。保險公司對投保人的不負責的行為都可以被看成道德危險問題。
從上文分析中不難看出，保險人和投保人的特定行為可能會給雙方帶來經濟利益的損失；而從整個社會角度來看，特定行為的存在既可能增加了風險損失程度又降低了福利水平。而保險中介制度的引入，尤其是規范、完善的保險中介制度的建立，則可在很大程度上改變這種現狀。
二、保險中介制度對提高福利水平的定性分析
1.有利于溝通信息，降低交易費用，提高經濟效益
保險中介在保險市場上作用的發揮，是由其在保險信息溝通、風險管理咨詢、專業技術服務等諸方面的功能所決定的。
保險信息溝通功能，是指在信息不對稱的保險市場中，建立保險中介制度，并利用其專業優勢，為保險合同雙方提供信息服務，是加強保險合同雙方的信息溝通，協調保險合同雙方的關系，促進保險經濟關系良性發展的最佳選擇。
風險管理咨詢功能，是指保險中介公司憑借其專業技術和專家網絡優勢，為社會公眾提供風險評估、防災防損等風險管理咨詢服務，這種特殊性的專業技術優勢，使保險中介公司在保險市場中處于不可替代的地位。
專業技術服務功能可分解為三個層面：一是專業技術，在保險中介公司中都具有各自獨特的專家技術人員，能夠彌補保險公司存在的人員與技術不足的問題；二是保險合同，保險合同是一種專業性較強的經濟合同，非一般社會公眾所能理解，在保險合同雙方發生爭議時，由保險中介人出面，不僅能解決專業術語和條款上的疑難問題，而且容易緩解雙方之間的緊張關系；三是協商洽談。由于保險合同雙方在保險的全過程中存在著利益矛盾，意見分歧在所難免。由于保險中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權威性的資證，供保險雙方或法院裁決時參考，有利于矛盾的化解和消除。
2.有利于維護市場公平競爭，促進交易活動的順利進行
完善的保險中介制度可以改善保險市場信息不完全、不對稱的狀況，在一定程度上減少保險市場逆向選擇與道德風險的產生，從而起到抑制逆向選擇及道德風險的作用。譬如保險人，可以通過自己所掌握的大量投保人的信息，對投保人加以篩選，從而減少逆向選擇給保險公司帶來的損失；保險經紀人，通過其為投保人所提供保險咨詢、設計投保方案、宣傳保險知識等服務，既能夠使投保人的風險管理更加科學，使其保險利益得到維護，又能夠增強人們的保險意識，從而減少道德風險的產生；而保險公估人，通常在保險事故發生后，客觀地對事故發生原因是否屬于保險責任進行評判，以及對保險標的損失范圍、損失程度、損失數量等進行計算和確定，并出具保險公估書，然后由保險公司負責審查和賠付，這樣就可以杜絕“濫賠”、“少賠”等現象的發生。
可見，保險中介制度,對保險公司而言，可以節省人力物力、縮短理賠時間，促進交易活動的順利進行；對投保人而言，由第三者參與理賠活動，既公正客觀，又準確及時。
3.有利于建立和完善保險公司信譽
眾所周知，保險公司信譽的好壞將直接影響其市場競爭能力的強弱。盡管影響保險公司信譽的因素有諸多，但規范、完善的保險中介制度對其信譽的影響是毋庸置疑的。這是因為，保險人通常代表著保險公司的形象，而規范、完善的人制度可以使保險人認真履行自己的職責，這無形之中可以在人們心中樹立良好的保險公司形象；而保險經紀人，則通過自己手中掌握的大量有關保險公司的信息，為保戶做出最優化的選擇決策，這種通過對保險公司資本實力、產品價格以及服務質量的優選，給保險公司形成了較大的市場壓力，使保險公司處于被選擇的境地；保險公估人的參與，使得保險事故核實、理賠等客觀又及時，也會提高保險公司的可信度。
關鍵詞:保險;公估市場;金融監管
中圖分類號:F830文獻標識碼:A文章編號:1007-4392(2010)04-0045-03
近年來,隨著保險業的深入發展,保險公估行業得到了長足發展,保險公估主體不斷增加,公估市場份額穩步增長。2000年11月16日,中國保監會頒布了《保險公估機構管理規定》,規范了保險公估市場和機構管理,促進了保險公估行業的發展。2009年2月28日修訂通過的《中華人民共和國保險法》中,首次明確了“保險公估機構”的法律地位,為公估市場進一步發展奠定了法律基礎。但由于保險公估機構仍處于發展的初級階段,尚存在內控制度不健全、管理水平不高、專業化服務能力不強等問題,如何防范化解發展過程中存在的風險,尋求保險公估市場深層次發展,已漸成為保險監管工作面臨的一個重要問題。
一、保險公估機構市場作用
(一)具有較強專業性與技術性,解決了保險公司無法解決的專業問題
保險公司對于一般的保險承保或保險理賠可自行處理、但對一些專業性強,科技含量高的保險標的的處理則較為困難。而由各行業的專家組成的保險公估機構則能很好地協助保險公司解決在承保和理賠領域中的一些專業強、技術含量高的問題,促進了保險業務的良好運作。
(二)發揮自身技術優勢,促進了保險理賠工作的專業化
保險業是以商業化方式進行運營,一方面,現代保險業發展要求保險人的承保領域不斷擴大;另一方面,由于各種因素的制約,保險人不可能完全依自己力量解決所有承保及理賠中的問題。國際上已有越來越多的保險公司把保險理賠工作交由保險公估人去完成,從而可以更好地致力于市場開拓及提高經營管理水平。由保險公估人代替保險公司獨立承擔保險理賠工作,實現了保險理賠的專業化分工,有利于保險理賠技術不斷升級,并使得保險公估人員及保險機構之間的技術經驗得以交流,促進保險公估業整體水平的提高。
(三)發揮公正第三方作用,有利于保護被保險人的利益
保險公估機構所提供商品的質量即客觀公正的、準確的評估,不受市場供求狀況等因素影響。因此,公估機構的性質決定了他身為公正第三方,可以以中立的身份幫助雙方處理有關事務,盡最大可能保證處理結果的公正,以使合同雙方權利公平地得以實現,有利于減少保險理賠中的矛盾和糾紛,保護被保險人的利益。
二、天津市保險公估市場基本情況及主要特點
1994年設立的北方公估行是在天津市設立的第一家具有保險公估性質的機構,《保險公估機構管理規定》出臺后,天津安泰保險公估有限公司、天津雅泰保險公估有限公司、天津華證保險公估有限公司于2003年相繼成立,至今仍正常經營。截止2009年2季度末,天津市共有9家公估機構,其中法人機構6家,分支機構3家,公估市場取得一定發展,公估業務平穩增長,2009年上半年累計估損金額8133.24萬元,已逐漸成為保險中介市場不可或缺的有機組成部分。總體上看,天津市保險公估機構依法合規意識較強,業務發展較為穩定,機構高管多為從業多年、口碑較好的保險公司各層管理人員,但多數機構成立時間較短,仍處于發展初級階段,從機構數量到業務規模,仍與全國仍存在較大差距。市場整體呈現出以下特點:
(一)機構取得初步發展但市場地位與保險公估人身份不相稱
近年來,天津市公估機構數量穩步增加,業務規模持續平穩增長,但整體市場地位仍與公估人身份不相稱:一是不為社會公眾所熟知,社會認可程度低,難以打開被保險人市場,不能充分發揮公估人作用服務于保險市場;二是業務依賴保險公司委托,難以完全從公估人角度出發進行獨立、客觀、公正、準確的評估,發揮“公正第三方”的市場作用有待提高。
(二)業務領域不斷擴大但業務選擇受制約
近年來,天津市保險公估機構業務領域不斷擴大,機構業務范圍涉及機動車輛保險、建筑、安裝工程險、企業財產保險、責任、信用保險、貨運、船舶保險等各個險種。但由于部分保險公司受經營理念及內部機構設置影響而排擠公估機構,只在遇到繁瑣、復雜、高消耗業務時才委托公估機構評估,公估機構業務選擇比較被動,業務成本較高。
(三)公估服務費收入穩步增長但經營困難重重
2007年至今,天津市保險公估機構公估服務費穩步增長。但實際經營中,保險公司拖欠公估服務費情況時有發生,更有甚者,在公估機構出具報告拒賠后,以沒有估損金額為由,不支付公估服務費,加之保險公估業務先期成本較高,機構經營困難重重,生存狀況堪憂。
三、保險公估機構存在的主要問題
(一)法律體系不完善,制約行業整體發展
新《保險法》頒布前,由于保險公估機構法律地位不明確,其出具的公估報告沒有法律約束力。而市場中質檢機構、物損公司、價格咨詢公司、資產評估公司均可以開展公估業務,保險公司內部理賠部門也已具備保險公估機構實質,但其法律約束及所承擔的責任遠低于保險公估機構。保險公估機構缺乏應有的競爭優勢,競爭起點的不平衡,影響正常公估業務的發展。隨著新《保險法》的出臺及《保險公估機構管理規定》的修訂,公估機構的法律地位有望得到明確,為其進一步發展壯大奠定基礎。
(二)社會認可程度較低,難以打開被保險人市場
雖然社會評估機構、保險公司內部理賠部門能夠完成一定的查勘、定損、理賠服務,但不具有技術專家、保險合同的解釋以及與被保險人的協商或溝通三方面功能,且很難做到客觀公正,因此不能替代保險公估機構市場作用。但由于保險公估行業起步晚,受市場既定因素影響,公眾對其認可程度不高,有的甚至不了解保險公估行業的存在,誤認為“保險公估機構和保險公司是一家”,不相信保險公估機構的技術水平,致使保險公估機構很難打開被保險人市場。
(三)業務結構相對單一,市場拓展能力較差
天津市公估機構中,大部分仍以技術含量較低的車險業務為主,建筑、安裝工程險及貨運、船舶險等技術含量高的業務雖有涉及,但業務量相對較少,整體來說,業務結構相對單一。此外,部分新增公司展業能力不足,部分老公司思想保守,固守已有業務,市場拓展能力差,有被邊緣化的趨勢,不利于公估行業的整體長遠發展。
(四)業務開展受制約,無法與保險公司“公平對話”
保險公估機構業務依賴保險公司委托,無法獨立于保險公司,與保險公司之間保持著一種既依賴又競爭,既合作又遭排擠的關系,使保險公估機構無法平等地與保險公司“對話”,保險公司一旦取消與公估機構的合作,公估機構的生存將舉步維艱,容易引發一系列風險。
近期,有的保險公司總公司要求在津分公司停止與公估機構業務合作。經調查,與這些保險公司合作的的公估機構中,公司委托的業務占其總業務量的80%左右,停止合作后,與這些公司合作的的公估機構中,公估服務費收入及員工人數均有大幅下滑,分別達到30%以上以及25%以上,不利于公司的進一步發展,生存前景很不樂觀,公估市場整體發展也將放緩,使得本身發展并不充分的公估市場雪上加霜。
(五)內部管理薄弱,專業技術水平有待提高
由于機構小、人員少、管理水平低,天津市保險公估機構大多存在內控制度不健全或內控執行不嚴的問題,在業務、財務等方面均存在疏漏。此外,天津市公估機構整體上專業技術水平較低,一是成立時間短、資金規模小,缺乏成熟專業技術人員,人才存在“斷檔”;二是過于注重短期效益,追求技術投入較少的“短、平、快”業務,突出表現為機動車險業務比例逐年提高。內控管理薄弱、人才缺乏、整體技術水平低,不利于公估機構的長遠、健康、持續發展。
四、加強保險公估市場監管的對策建議
保險公估機構是保險市場不可或缺的有機組成部分,國內外成熟市場的經驗表明,保險公估行業的健康發展,有利于提升保險市場的專業化水平、提高保險市場的運作效率、促進保險業的長遠健康發展。在新《保險法》及各項新法規、政策頒布實施的有利環境下,公估機構將得到進一步發展,伴隨整體實力的逐步增強,服務保險市場能力也將逐漸體現。應當從以下幾方面著手,加強對保險公估市場的監管,使其更好的順應新的發展環境,謀求更大發展。
(一)加強引導,支持保險公估機構實現可持續發展
加強引導,理順準入退出機制,支持機構發展,一是加強市場準入審核,嚴格把關、審慎批設,督促發起人從長遠發展角度審視公司設立可行性,消除短視行為,吸引具有一定資金、技術優勢的公估法人機構或分支機構落戶天津,逐步增強行業總體實力;二是引導現有機構建立長遠經營規劃,提高內控管理水平和專業化服務水平,不斷提高自身實力,實現可持續發展。
(二)加大社會宣傳力度,加強誠信體系建設
一是充分利用新聞、媒體等多種形式,加大對保險公估機構的作用、職能、定位等方面的宣傳力度,擴大被保險人市場,打開保險公估機構服務對象單一的局面;二是建立健全保險公估理賠行業誠信體系,對保險查勘、估損、理賠等業務環節中的不誠信行為予以曝光,增強信息透明度,同時引入社會監督機制,充分依靠市場力量凈化違法違規行為,實現優勝劣汰。
(三)加強市場行為監管,創造良好競爭環境
持續關注公估行業整體發展,防范化解風險,一方面加強非現場保險監管工作,通過實施貼身監管、風險提示等監管措施,將監管前移,把風險消滅在萌芽狀態;另一方面,繼續加強現場檢查,依據現有的法律法規,嚴肅查處保險公估市場存在的各類違法違規問題,維護正常市場秩序,保護被保險人利益,為規范發展的機構創造公平有序的競爭環境。
關鍵詞：醫療保險 費用 控制
經濟不斷發展，社會不斷進步，人們也越來越重視自身的保障問題，近年來，醫學科技的完善為醫療保險事業的發展提供了方便，也在一定程度上滿足了人們的醫療消費需求。建立和完善社區衛生服務，創新醫療保險費用結算模式，是當前社會醫療保險要努力達到的目標。要想促進我國醫療保險事業的進步與發展，就要從醫療保險的費用控制入手，加大研究力度。
一、醫療保險費用及費用控制的相關概念
由于參保人發生疾病而發生的醫療費用總和叫做醫療保險費用。從醫療保險費用的構成進行分析，其可以分為資源占用和資源耗費兩個方面，其中醫療人力成本、醫療物質成本、醫療技術成本、醫藥成本、管理成本和聲譽成本等屬于供方醫療保險費用，門診掛號費、住院費、手術費、檢查費、化驗費、治療費和搶救費等屬于需方醫療保險費用。
在醫療保險工作的實施過程中，保險費用的支出管理是其重要的部分，而醫療保險費用的控制油是費用支出管理的重要手段，醫療保險費用的控制主要通過計算機等先進技術或載體對參保人員的醫保費用進行有效監督，從而保障參保人的利益，促進醫療保險工作順利開展。公平性、平衡性和科學性是當前醫療保險費用控制的特點。公平性是指對于在同一地區的所有的參保人員都有相同的 獲得醫療保障的權利，同時醫療單位也要公平的為就醫人員提供基本醫療服務；平衡性是指運用一種合理的手段使得醫療保險工作得到有效的調控；科學性是指運用科學有效的管理手段對醫療保險費用進行控制，從而使醫療保險工作順利開展。
二、醫療保險費用控制存在的問題
（一）財務制度不盡合理
為保證統籌基金的收支平衡，很多醫療機構在結算相關費用時采取相對簡化的定額支付方式。相比之下，這種結算方式的效率較高，但同時也存在著很多弊端，在效率較高的情況下，很多醫院就會不把工作的重點放在節省成本上，而放在提高財務費用上，這樣做不但造成了資源的浪費，也給參保人員加重了負擔。面對這一情況，醫療保險部門并沒有做出解決的措施，甚至沒有進行有效的監督，這也導致了醫療保險費用難以控制，從而給醫療保險工作帶來很多困難。
（二）缺乏監督，缺乏競爭和退出機制
當前我國的社會醫療保險管理部門和定點服務機構是通過簽定醫療服務協議來進行監督管理的，而不是管理與被管理的關系。由于當前醫療保險經辦機構的工作人員工作能力的限制，也導致了醫療保險經辦機構的監督作用非常有限的。又由于我國許多醫療機構屬于公立性質，對于一些閑置的資產醫療定點機構要想取締，必然會造成醫療服務人員下崗，這樣做不僅會造成政府經濟利益受損，也會給參保人員帶來不必要的麻煩。
（三）醫療保險費用持續增長，存在套取醫保基金的現象
隨著經濟的發展和社會的進步，醫療保險成為人們關注的重要話題。我國的醫療保險制度分為城市職工醫療保險、城鎮居民醫療保險和新型農村合作醫療保險，醫療保險制度的改革經歷了漫長的過程，在改革的過程中存在問題是在所難免的。醫療保險工作已在多個地方開展試點，但近年來發現很多地區存在著套取醫療保險基金的現象，有些地區現象還比較嚴重。醫療保險工作的實施是為人們創造幸福，為人們服務，但是很多定點醫院和藥店卻為了一己私利把人們的生命健康置之度外。面對這一現象，政府及其相關機構應加大對定點醫院和定點藥店的監督工作，只有這樣，才能保證醫療保險工作的有效實施。
三、對策研究
（一）引入競爭機制和退出機制
建立評價指標，如藥品比例、自付比例、目錄外用藥及診療比例、一月內再次住院率、病歷隨機抽樣等，通過評價指標考察定點醫療機構。對醫療行為規范、記錄良好、服務質量優良的醫療機構，可以實行提高其信譽級別，延長合同期限等激勵措施；對于病人不滿意、服務不規范的醫療機構，則要降低其信譽級別，提高檢查概率，甚至堅決取消其定點資格，使其退出社會醫療保險服務市場。打破醫療壟斷，將向患者提供質優價廉服務的醫院納人醫保定點醫療機構，鼓勵各種所有制醫院之間展開競爭，同時允許參保人自主選擇醫院和醫療服務，引發醫院之間為吸引患者而展開競爭。
（二）醫療界內部的審核監督
在醫療界內部建立一種第三方組織，使這些組織經常到醫院進行審核，發現問題可以得到及時解決。醫療界內部的審核監督機制的作用體現在兩個方面，一是檢查處方內容；二是對醫院和醫生治療行為過程進行監督。通過醫療界內部的第三方監督，能有效防止醫院過度擴充和過度使用醫療設備，過度提高醫療服務，避免出現醫療費用上漲的現象。
（三）深化醫藥衛生體制的改革
要想加快居民醫療衛生服務的發展，為人們帶來更好的服務，就要不斷深化醫藥衛生體制的改革，完善社區衛生站和服務中心。當前很多醫療服務中心的資源配置不夠合理，這不僅造成了資源的浪費，也導致了醫療服務體系效率低下。要想這些問題得到有效的解決，就必須找到問題的切入點。首先要根據當地衛生服務體系的發展水平，制定相應的政策，切實關注定點醫療保險機構的衛生，對于其對醫療服務費用給予合理補償。其次，促進雙向轉診制度的建立和完善，對于一些需要轉診和轉院的病人能夠更好的服務，并且更好的處理一些相關事宜。
四、結束語
在醫療保險費用的支出管理中，醫療保險的費用控制發揮著重要的作用。醫療保險費用控制的宗旨是更好的為參保人員服務，更好的維護參保人員的基本權益。另外，醫療保險費用的控制問題成為很多相關機構人員關注的重點 只有醫療保險費用得到有效控制，才能不斷推動醫療保險事業的發展和進步。
參考文獻：
[1]陳樹文，郭文臣.社會保障學[M].大連：大連理工大學出版社，2002（6）
【關鍵詞】城鄉居民養老保險；問題；措施
城鄉居民養老保險工作是新時期的一項主要的惠民政策，從根本上解決了廣大城鄉居民的養老問題，深受群眾的支持和喜愛，但是在工作實踐中，還是存在著一定的問題，需要采取一定的有效措施，來推動城鄉居民社會養老保險工作的健康與持續發展。
一、工作中存在的主要問題
1.基層平臺不完善
一直以來，城鄉居民養老保險工作很難落到實處。許多縣市區對鄉鎮保障所進行了垂直管理，但由于經費不能很好的落實，導致工作難以開展。因此，大部分的鄉鎮（街道辦） 保障所依實行的是雙重管理模式，即由鄉鎮（街道辦）黨委政府的工作人員管理人、管理工資、管理經費，縣一級的人社部門來管理業務；在人員的配備方面，大多數保障所的專業人員較少，許多是聘用人員，所以業務素質不高，而且不能夠熟練的使用電腦，大量業務知識不能熟練的運用，這在一定程度上就影響了工作的開展；另一方面，村一級的管理情況并不盡如人意，為了試點工作的順利開展， 村一級工作人員進行了大量艱苦而且細致的工作，但是并沒有任何待遇保障，有的協辦員甚至沒有任何的勞動報酬，長此以往，久而久之必將削弱工作人員的積極性，使基層經辦管理人員的服務水平大打折扣。
2.信息化程度與管理水平較低
城鄉居民養老保險工作的起點較高，同時規范的操作，以及統一的網絡系統建設都對管理服務工作的開展起到了一定的促進作用。 但是目前仍然存在著如信息入庫較慢、 數據的質量不高、管理系統運行速度緩慢、缺少匯總的模塊等一些急需解決的問題。除此之外，專業人才的匱乏， 數據安全的管理等方面也有待提高。
3.基礎工作相對薄弱
在城鄉居民養老保險工作全面開展的同時，各項基礎工作一定要做得夠細、夠好、夠扎實。 但是個別縣仍然存在對檔案管理工作等業務不夠重視，以及對參保對象的個人賬戶記錄內容不及時等多種現象。在基金的管理方面，當前的城鄉居民養老保險基金完全由縣級機構負責管理，因為管理層級較低，所以就容易受到地方的干預，給基金造成難以控制的風險。
4.服務方式需要不斷創新
城鄉居民養老保險的服務對象是比較分散的，在參保繳費和待遇領取以及參保人員的生存狀況等一些關鍵環節還需要出臺新的政策和措施， 以致杜絕基金收繳等一系列環節所存在的漏洞，絕不允許虛報冒領等惡劣的現象發生； 合作金融機構還有不夠到位的服務，這不利于參保繳費與領取待遇的順利進行， 例如農村的參保人員距離金融網點是比較遠的，金融機構又很難提供能夠進村入戶的金融服務，這會使多數參保人員倍感不便。
二、優化城鄉居民養老保險工作的措施建議
1.加強政策宣傳工作，增強城鄉居民參保意識
城鄉居民社會養老保險工作的關鍵因素，是群眾是否有一個正確的認識。因此，我們要增強宣傳力度，爭取做到全方位，高頻率，多層次的廣泛宣傳，從而加深城鄉居民的保險意識，尤其是針對廣大群眾的疑惑部分進行詳細解答，通過多種傳播渠道或方式，講透講明養老保險政策的意義及其好處，讓老百姓心甘情愿，能夠主動參與保險。盡量做到有針對性和實效性，以及形式多樣化的宣傳。
2.逐漸提高補貼標準，鼓勵長繳多繳
對待遇進行相應調整，成立一個養老保險待遇的長期增長機制。并且將繳費時間的長短和金額使之與養老金的提升幅度相結合，年限與金額的不同會直接決定養老金額的不等。其目的是在于鼓勵廣大群眾能夠提早參保，并且能適當的把養老金的標誰提高，爭取能夠與企業職工的養老保險金待遇水平一樣，這樣才能真正的做到實現城鄉的共同發展，以及城鄉居民的社會養老保險金全面覆蓋。
3.細化具體政策，保障與其他的社會保障制度實現平穩轉化和銜接
除了努力完善養老保險制度的建設，長遠來看，逐漸地實現一體化的管理，對相關政策能夠進行細化，保障好異地遷移等一些相關制度的順利銜接，能夠從根本上解除城鄉居民的某些顧慮，努力做到統籌兼顧，做到和其他保障制度有良好的銜接和轉移，保障在轉移的過程中參保群眾利益不會有不該有的損失。
4.加強有關部門的協調溝通
因為城鄉居民養老保險的工作與許多部門掛鉤，所以進行協調溝通是必要的，并且要形成聯動機制。政府是社會養老保險征收的主體，應定期或不定期的做到催收保費，而且吸收更多的人參保，從而拓展征收層面，來完成應保盡保；人設部門應做好參謀與助手的工作，認真地辦理參保業務，深入到基層去與廣大人民群眾進行溝通與交流，做好基層的宣傳解讀與業務辦理工作；財政機關也應提高相關服務，做到保證票據填寫；金融部門也需要做好相關工作。
三、結束語
在科學信息技術高速發展的大環境下，仍然要將城鄉居民保險工作模式與實際情況探索相結合，從根本上解決在工作中出現的新的問題、情況與挑戰，緊跟時代的步伐，努力開創城鄉居民保險高速發展的新的篇章。
參考文獻：
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