時間：2023-06-30 17:21:20
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業務發展現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
1.法律法規還不夠健全
商業銀行發展投行業務這種金融創新需要依靠金融法規的規范和指導，一方面提倡合理的金融創新，一方面要降低風險，使金融創新得到良性循環。目前我國依然是明確的分業體制，金融法規都是在具體行業的基礎上制定的，法律還沒有認定混業經營的金融集團的地位、設立和組織模式等問題。
2.業務發展規劃不完善
目前部分投行業務不能結合我國金融環境、自身實力，選擇適當的發展模式，也未制定切實可行的發展規劃，業務發展有名無實。在金融服務和產品易被仿制的環境下，同質化的財務顧問和資產管理業務、相互抄襲發行的理財產品，使本應向智力密集型發展的投行業務，因缺少自身特色而陷入低端競爭的境地。同時，業務的同質化現象，一定程度擠壓了投行業務的收費空間，不利于投行業務的進一步發展。
3.缺乏一定的專業人才
投資銀行業務是一項專業化程度高、涉及領域廣的金融高端服務，對精通經濟政策熟悉相關國際慣例和法律法規、具有實務操作和跨學科知識的復合型人才的要求較高。由于商業銀行長期經營傳統業務，在籌化備戰資本市場業務階段，出現了專業人才供小于求的現象，特別是高端產品設計人才相當缺乏。投行業務領域由于其智力密集型特點，人力資本對利潤貢獻度很高，對員工的創造力和抗壓能力提出了較高要求，因為高素質人才必將占據優勢地位。而當前能將商業銀行和投資銀行業務綜合、協調運用的專家較少，導致相關機構招聘理想的高級金融專家的難度較大。
4.風險管理不夠完善
在經濟繁榮階段，金融機構易短視，重規模和利潤、輕風險管理，在同業間形成惡性循環，市場下行時風險就會集中暴露，破壞金融安全。相對于傳統業務，投資銀行業務的風險具有更強的隱蔽性。由于投資銀行部分業務風險較高，故對企業的風險意識、自律性和風險管理水平有更好的要求，因為在綜合經營同一品牌下的商業銀行和投行業務時，存在的相關利益沖突和關聯交易風險是不容忽視的。
二、我國投資銀行業務發展對策研究
1.提高市場風險控制能力
由于投資銀行業務與市場具有較高的聯動性，而市場風險通常來源于系統性風險，因而加大了商業銀行管理市場風險的難度。因此，投資銀行應深入研究我國金融市場環境，設計的業務產品能夠適合在國內復雜的金融市場環境下運作，同時不斷完善風險轉移和資金對沖手段，提高風險防控能力。
2.實行差異化發展戰略
行業務品牌，提高核心競爭力。因為差異化的戰略能夠突出優勢，使品牌效應得到增加，國外銀行在這方面做的較好，比如：美國花旗銀行，曾通過剝離資產管理和保險業務進行戰略調整，使核心業務得到優化；瑞士聯合銀行集團業務核心是私人銀行、投資銀行和資產管理，服務于高端人群、全球富裕階層；美國富國銀行，主要發展小企業和大眾產品，通過交叉銷售標準化理財產品獲取較高收益。
3.完善專業人才引進機制
關鍵詞：網絡銀行，WTO，金融創新，客戶為中心，業務流程再造
所謂網絡銀行，就是依托信息技術和各類網絡載體而興起的一種新型銀行服務，以網上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務具有便利、實時、快捷等特點，作為金融創新與科技創新的新形式，作為拓展中間業務的新渠道，其產生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內商業銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時，我們也可以預見到，網絡銀行提供的服務將成為一種標準，而最先適應這場新技術、新信息革命的發展，開發出最具個性、最具生命力、適應市場需求的中間業務的商業銀行，必將是這場競爭的勝出者。[1]
1國內網絡銀行業務發展背景
自從1995年10月世界上第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”營運，網絡銀行以其出眾的業務發展魅力，日益受到銀行業的重視和青睞。我國網絡銀行是在全球網絡經濟和電子商務快速發展的背景下產生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網絡銀行的先行者，之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網絡銀行業務的創新以及營銷活動，目前國內已有十幾家商業銀行相繼開通了網絡銀行業務，網絡銀行已經逐步成為國內商業銀行開拓業務、發展優質客戶、與外資銀行競爭的新渠道。
1.1全球經濟、金融一體化促進了網絡銀行發展
隨著國內經濟和社會信息化建設的不斷推進，企業信息化、電子商務、政務的發展，全球經濟、金融一體化，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發展提供了良好的外部環境和巨大的發展空間，另一方面越來越多的經濟行為需要商業銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）統計，2004年網上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網絡上實現流轉；隨著網絡銀行業務的不斷發展，業務品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優勢，越來越多的民眾逐漸接受和認同網絡銀行，又據《錢江晚報》2005年8月26日引新華社文《網上銀行漸成新寵》中提到，據新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調查顯示，個人用戶正在使用網上銀行服務的19.4%，在未來一年內可能使用網上銀行服務的35.7%；企業用戶中，使用了網上銀行的10.1％，在未來一年內可能使用網上銀行的25.5%；
1.2入世以后網絡銀行發展具有緊迫性
2006年中國銀行業全面開放的承諾時限業已迫近，外資銀行的技術優勢、管理優勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發展，推動信息、網絡技術在銀行管理、金融服務領域的應用，促進金融服務、渠道等一系列的創新。其中網絡銀行作為金融創新與科技創新的產物，正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內商業銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產品和服務，同時也為商業銀行的戰略調整埋下了伏筆，做好了準備。
2國內網絡銀行業務發展現狀
自20世紀90年代始，網絡經濟的發展經歷了一個大“U”型，但2003年之后，網絡經濟迅速得以恢復，電子商務、電子政務的發展對網絡銀行、網上支付結算業務等產生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內網絡銀行及時抓住了市場機遇，調整了發展戰略、策略，迅速得以發展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權威雜志《銀行家》兩次將唯一的關于商業銀行網站的大獎――“全球最佳銀行網站”獎項頒給了中國工商銀行網站，這是對國內網絡銀行建設和發展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網通”技術獲得了有國際IT業“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。
相對于傳統交易渠道，網絡銀行的發展帶來了新的挑戰和機遇，從我國商業銀行的實際情況出發，并結合國外網絡銀行的發展過程，我國商業銀行在發展網絡銀行的過程中，大都選擇了網絡銀行和傳統網點互相支撐的“鼠標＋水泥”的混合性模式，把網絡銀行作為商業銀行的一個有機補充，通過大力發展網絡銀行，從而降低經營成本，使之成為銀行服務的主渠道和客戶享受銀行服務的綠色通道。
2.1我國網絡銀行發展現狀
2.1.1我國網絡銀行發展狀況
1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網上銀行業務，這也是我國第一家開辦網絡銀行服務的銀行，用戶可以通過網上銀行進行購物及享受其它金融服務。隨后各大銀行均加快了邁向“網絡銀行”業務的步伐。
到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業務的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數已超過1000萬戶，一些銀行一年的網上銀行業務就高達20萬億。根據2005年1月的中國互聯網發展統計報告(CNNIC)及銀行權威機構預測，到2005年底，我國上網用戶數將飆升至1.4億戶，網上銀行將成為商業銀行為高端客戶提供服務的主要方式。在全球網絡經濟的巨大推動力下，我國網絡銀行將呈現出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個人網上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉賬支付、各種在線繳費業務、24小時無限額任意轉賬、實時跨行支付、專業化的外匯、證券和保險信息及交易等服務。交通銀行網上銀行業務不僅包括傳統的銀行卡業務，還包括新興的貸記卡業務以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務和輕松理財服務。2004年，興業銀行推出的“在線興業”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設計博得了用戶的親睞。
與國外發達國家網絡銀行發展水平相比，我國網絡銀行發展還僅僅處于初級階段，主要表現在如下的二個方面：
首先我國的網絡銀行業務發展極不均衡，發展的不平衡又表現在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區間的不平衡。
銀行間的不平衡表現在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。iResearch艾瑞市場咨詢根據中國工商銀行的公開數據顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網上銀行個人客戶規模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行企業客戶規模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數的柜面替代率為22%，中國工商銀行網上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機構，如各地的城市商業銀行等大多都還沒有開展此項業務；
個人客戶
規模企業客戶
規模網上銀行
交易額電子銀行
交易額柜面
替代率
2005
1485．73萬戶
32．45萬戶
42．2萬億
46．7萬億
26％
2004
972．23萬戶
11．70萬戶
34．0萬億
38．3萬億
【關鍵詞】商業銀行 個人業務 拓展策略
商業銀行依據客戶對象的不同將銀行業務劃分為幾種不同的類型，個人銀行業務是指面向個人或家庭、提供各類金融產品和金融業務的一種業務范疇。國有商業銀行的個人業務作為銀行其他業務的有益補充，是商業銀行發展戰略的重要有機組成部分，實現對商業銀行個人業務的拓展有利于促進我國金融業的良性穩定發展。下面本文將首先分析國有商業銀行個人業務的發展現狀，并針對發展現狀中存在的問題進行全面分析，提出拓展商業銀行個人業務的具體對策。
一、我國國有商業銀行個人業務的發展現狀
國外發達國家國有商業銀行的發展還是較為先進的，反觀我國，國有商業銀行的起步晚、發展還相對緩慢。我國國有商業銀行在金融領域的漫長探索中困難重重，社會整體經濟發展水平不高，金融意識并沒有滲透到廣大人民群眾中去，加上商業銀行比較明顯的傾向于大商業客戶的趨勢，導致個人業務需求一直被隱性壓抑著，從而相應的限制了個人銀行業務的發展。因此，拓展商業銀行的個人業務，填補慣性業務中存在的業務空白具有非常深遠的顯著意義。多年實踐所累積的經驗告訴我們，商業銀行所存在的弊病需要及時解決才能促進商業銀行的快速發展，下面著重分析一下商業銀行所存在的問題。
（1）最明顯的問題是個人金融業務的品種過于單一，服務范圍有限。個人業務范圍給與的重視嚴重不足，發達國家個人服務業務多層次、多品種，而我國個人銀行業務相對單一，依舊僅是以儲蓄存款為主體；個人業務服務規模非常有限，服務結構與服務產品還不盡完善；
（2）技術更新緩慢。技術水平不高，網絡技術應用和普及的程度較低。突出表現在電子銀行和電腦網絡技術的不完善性上，很大程度上依靠柜臺和人工辦理業務，手機銀行、網上銀行才剛剛起步。
（3）社會范圍內的信用評估工作有待完善，銀行間的信息溝通不完備。信用評估工作是開展金融業務的基礎，需要有一個完備的信用評估體系來保障業務的順利開展，需要有效簡化繁瑣無用的手續，同時暢通銀行間的信息交流渠道；
（4）銀行職員素質有待提升，營銷售后質量層次不齊。營銷體系的不健全直接導致了營銷服務水平的低下，售后服務不到位的現象時有發生，營銷網絡建設不到位，營銷人員訓練不夠，營銷人員的專業業務水平以及業務技能不夠。
二、拓展國有商業銀行的個人業務的有效策略
（1）滿足客戶多元化需求，積極研發適用的個人業務產品。充分發揮銀行的載體功能，補充研發更多的功能來提升服務水準，推出集消費、外匯、證券、股票、基金、債券、收付、信貸等為一體的多功能新型實用信用卡。充分了解客戶需求，并結合國際先進經驗，廣泛引進先進的個人業務金融產品，做好產品的升級和更新換代，加強銀行、證券和保險三位一體的密切合作，打造自身最具特色的精品業務，樹立行業品牌意識。
（2）推進銀行高度網絡化建設，最大限度打破時空局限，完善網路銀行各項目的開發與運用。突破傳統發展局限，著重發展網上銀行、電話銀行、手機銀行、個人財務管理軟件等，借此打破時空局限，改變區域機構的局限。開發各類個人財務管理軟件，加快各類新型個人理財產品的投放。建設可靠性強的網絡信息化平臺，提升銀行職員網絡操作的技能。借助網絡向客戶普及銀行業務的基本信息，同時方便客戶對銀行業務的相關信息的咨詢、評估等。同時要機槍營銷方面的管理，引進個人業務的專業人員，提升個人金融業務服務團隊的整體素質。
（3）完善信用評估體系，強化風險意識，建立健全個人信用評估體系。總體來說，需要迫切加快個人信用體系建設，建立個人信用檔案，完善相關立法，借助法律手段來降低風險。同時，要加強銀行間信息的溝通交流，借助網絡技術平臺實現信息共享，有效促進公正、公平原則下個人業務的開展。
（4）打造專業個人業務服務團隊，培養和引進個人業務的專業人員，提升銀行職員整體素質。銀行業務的開展需要經歷市場需求的研究、新型產品的開發、業務過程的控制與管理、宣傳策劃、營銷等一系列連續的環節，這些環節的順利進行是業務辦理的保障之一，因此，需要竭力打造高素質、高服務水準的專業團隊，以此來保障縫紉業務的順利開展。
三、結語
個人業務在商業銀行的拓展，可以有效促進國有商業銀行業務結構的完善與創新。隨著商業銀行工作重心向個人業務方向的拓展和傾斜，可以有效提升個人業務在銀行利潤中所占的份額，這在一定程度上可以促進商業銀行自身進行優化改革，推出更加先進的個人理財財產品和理財服務。針對商業銀行中存在的比較明顯的問題，需要給予足夠重視，并且依據問題的關鍵點制定出最適宜的解決對策，不斷促進銀行個人業務的發展，以此推動國有經濟的穩定健康發展。
參考文獻：
[1]任碧云.我國銀行發展個人金融業務之探討[J].金融研究， 2011，（08）.
【關鍵詞】投資銀行 發展現狀 發展策略
一、中國投資銀行的發展現狀
投資銀行是市場經濟機制的有機組成部分，主要是從事證券承銷與證券交易、基金管理、企業兼并與重組等業務，是現代金融體系的一個重要因素。投資銀行業的發達與否，影響著一個國家和地區的市場經濟繁榮程度。投資銀行能使市場經濟依照效率原則運轉，來推進市場經濟的繁榮。
近年來伴隨著中國資本市場的發展壯大，投資銀行產業逐漸鋒芒畢露，在證券市場以及國民經濟的戰略重組與現代企業制度的建立中發揮著越來越重要的作用。我國投資銀行雖初見雛形，但仍存在著許多問題，雖表面上看來發展速度迅猛，但并未真正在金融體系中，在市場經濟的整體結構中確立自己舉足輕重的地位。從國家的政策看，將把證券公司的管理提高幾個層次，強調穩健經營，擴大公司規模，狠抓風險管理，證券管理部門應考慮市場發展的需要，扶持大型公司全面發展向國際化邁進。
二、中國投資銀行面臨的問題
（一）我國投資銀行資產規模小，發育程度低，缺乏競爭力
盡管近十多年來我國投資銀行業發展迅猛，規模持續不斷的擴張，但相對于西方發達國家，尤其是美國的投資銀行，我國的投資銀行規模與其相比差距很大。這種資產規模小的現狀，已嚴重影響到我國投資銀行業市場的拓展和業務的壯大。
（二）我國各個投資銀行業務范圍與品種單一，缺乏特色和創新
現階段我國投資銀行業務范圍非常狹窄，主要從事證券承銷和證券經紀這兩種業務，對國際上的各種創新型金融業務也幾乎沒有涉足，國內少數大投資銀行即使有所接觸，但由于經營不規范，實力弱小等因素，影響了自身業務的發展與經濟效益的提高。
（三）法制法規不健全
發展投資銀行的法律環境雖然已有一定的體系，但離投資銀行產業的現代化要求仍有很大差距，投資銀行也沒有明確的法律地位，而且明確的市場功能和發展方向的定位也很缺乏。
（四）我國投資銀行經營經驗不足，缺乏高層次人才
由于我國投資銀行的發展才剛剛起步所以自身經驗較為缺乏。投資銀行不僅要給客戶資金技術支持，更要為客戶提供策略意見，解決客戶所遇到的經營管理問題和各種金融難題，所以投資銀行業對智力要求較高。因此，熟練運用各門專業知識且綜合能力強的投資銀行專業人才在我國顯得較為缺乏。
（五）我國投資銀行面臨較大的系統風險
中國資本市場的發展歷程較為短暫，而證券市場作為中國資本市場上不可或缺的一部分，發展則更為短暫。由于發展時間的短暫，中國證券市場沒有完善的法律、法規和有關的制度實施建設。因此，與西方證券市場相比，浮動性較大，且暗藏著很大的系統性風險，同樣也面臨著極大的金融風險。
三、推動我國投資銀行發展的對策分析
（一）健全投資銀行的市場環境
保障機制的不完善不僅影響著企業的發展進程同時也增加了投行參與資產流動和重組的難度和經營成本。而且企業的干部隊伍整合不完善，流動半行政化，企業重組之后企業干部歸置等問題，嚴重影響著重組企業能否安全過渡，因此市場環境的改善和配套改革的進展對我國投資銀行的發展起著重要的作用。
（二）積極發展資本市場，加大資本運作的市場化程度
鑒于中國資本市場對于加快企業改革，推動金融深化，促進投資銀行業發展都具有重要的意義，今后應在規范的前提下加快資本市場的發展，在繼續擴大市場規模的同時提高資本市場的市場化程度，并在企業上市方面削減政府的干預。
（三）加強投資銀行業的內部建設，增強競爭力
我國現有從事投資銀行業務的機構大多都存在相同的問題，如資金實力弱，專業人才缺乏，對行業和市場環境的專門研究太少等問題嚴重阻礙了投資銀行的業務發展。因此我國投資銀行業應當重視其存在問題并抓住機遇促進自身實力的迅速發展，重視專門技術人才的培養，完善自己的信息網，做好基本研究工作。
（四）加強法律建設
以法律規范投資銀行，減少政府干預，加快《證券法》和《公司法》相關法律的出臺和有關投資銀行的專業性法律的制定，為投資銀行的發展壯大提供法律保障。
四、中國投資銀行未來發展的新趨勢
（一）防范風險，規范發展是我國投資銀行建設與發展的主旋律
防范風險是投資銀行業發展的重中之重，證券公司應逐步完善經營管理，使其朝著規范化、制度化和科學化的方向發展。
（二）并購重組業務是我國投資銀行業務發展的重點
兼并重組是綜合類證券公司新世紀業務發展的戰略選擇。并購重組是資本營運的重心，而且這種資源的整合離不開效益的最大化，它深入的體現了投行業務的實質，理應成為綜合類證券公司的發展重點。
（三）投資基金管理應成為我國投資銀行發展的主營業務之一
從國際投資銀行業發展的歷程看，投資基金管理是投行發展的其中一個重要業務。投資銀行要想在投資基金管理業務中獲得傲人成績，基金的拓展與創新是首先要重視的。
（四）項目融資是我國投資銀行急待開辟的業務
不管是積極開展承銷業務，還是拓展新的業務范疇，很多客戶都要求投資銀行提供類似“過橋貸款”類型的融資服務，這就要求資產必須具有一定規模，也要具有較強的融資能力。
總之，投資銀行在市場經濟中逐漸呈現出不容忽視的作用。但在我國，投資銀行處于剛剛起步階段，理論與實踐還不成熟，對于我國投資銀行應該怎樣發展還沒有明確認識。隨著市場的規范化發展，我國投資銀行也應一步步改善和提升，去直面新經濟和全球化的挑戰。
參考文獻：
[1]黃凌.中國投資銀行業競爭戰略研究[M].北京：經濟管理出版社，2006.108-134.
[2]王玉霞.中國投資銀行論[M].北京：中國社會科學出版社，2005.21-30.
一、縣級農村信用社電子銀行業務發展現狀
目前縣級農村信用社電子銀行業務發展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發卡數量不斷提升，傳統的存折業務越來越少，同時越來越多縣級農村信用社都提供網上銀行以及自助銀行業務，電子銀行業務占比越來越高。不過由于縣級農村信用社電子銀行業務發展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業務發展整體比較滯后，縣級農村信用社電子銀行業務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級農村信用社電子銀行業務發展必要性
對于縣級農村信用社來說，電子銀行業務并不是一項可有可無的業務，隨著時代的發展，電子銀行業務發展對于縣級農村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下:
1．發展普惠金融，提高金融服務水平的需要
縣級農村信用社電子銀行業務的發展是提升金融服務水以及發展普惠金融的現實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業務本身具有的便捷性、經濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。
2．提高金融服務效率，降低業務辦理成本的需要
對于縣級農村信用社來說，控制成本支出是經營管理的重要一個方面，電子銀行業務相比傳統的手工業務辦理模式來說，單筆業務辦理成本低，耗時也更少，縣級農村信用社可以通過大力拓展電子銀行業務節約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。
3．發揮農村信用社職能作用，提高農村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農村信用社遭遇到了強有力的挑戰，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發展電子銀行業務可以有效的拓展農村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據更加主動的地位。
三、縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的問題
當前縣級農村信用社在電子銀行外業務發展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經驗積累，因此在發展中存在較多的問題。
1．認識滯后，人才思想不到位
目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農村信用社對于電子銀行業務發展的重要性、迫切性認識不足，這一業務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農村信用社在電子銀行業務專業人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2．設施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業務的發展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業務的發展大受影響。
3．觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的突出問題，從縣級農村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業務的接受程度比較低。加上縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業務的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級農村信用社在電子銀行業務發展策略探討
縣級農村信用社電子銀行業務的發展難度很大，存在各種現實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結合電子銀行業務的具體內容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農村信用社電子銀行業務的更好發展。
1．加強對電子銀行業務知識宣傳
縣級農村信用社電子銀行業務發展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業務，針對目前客戶在電子銀行業務了解方面的不足，需要縣級農村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業務的好處，同時對于電子銀行業務的優惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業務良好發展提供保障。
2．加強人才隊伍建設
縣級農村信用社電子銀行業務的良好發展離不開一支數量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業務專業人才匱乏這一現實，需要縣級農村信用社注意專業人才的引進以及培養。縣級農村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發展平臺，吸引更多的電子銀行業務專業人才加盟，同時內部要加強相關人才的培養，根據電子銀行業務發展的需要，制定長遠人才培養規劃，為電子銀行業務的健康發展提供堅實的人力支撐。
3．加強軟硬件建設
電子銀行業務的發展對于縣級農村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農村信用社牢牢把握電子銀行業務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優化升級。縣級農村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質量可靠、功能健全、經濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業務的開展提供堅實的支撐。
4．加強管理，防范風險
電子銀行業務對于縣級農村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業務與傳統業務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農村信用社在風險管理方面進行優化調整，制定出來符合電子銀行業務發展需要的風險管控體系，從而實現這一業務的更好發展。
五、結語
［摘 要］私人銀行業務是向擁有高額凈財富的個人客戶提供的高端金融服務,隨著近年中國富裕階層的迅速擴大,此項業務顯現出巨大的增長潛力,成為中外資銀行競爭的焦點。本文對中資銀行的發展現狀、發展優劣和發展模式都進行了研究分析,并提出了相應的對策建議。
［關鍵詞］私人銀行業務；商業銀行；SWOT分析；對策
［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2011）39-0068-02
1 私人銀行的定義和特點
學者Lyn Bicker(1996)曾定義私人銀行為“為擁有高額凈財富的個人提供財富管理、維護的服務,并提供投資服務與商品,以滿足個人的需求”。在Wikipedia百科中,私人銀行主要是為客戶管理資產,規劃投資,以及提供客戶所需的特殊服務。“私人銀行”中的“私人”,主要指通過資產合理配置,最大限度降低納稅人稅負,離岸銀行賬戶可以實現上述目標；“私人”還暗含私人股權,私人銀行客戶可以獲得購買社會公眾難以在股票市場上買到的公司股份或特殊的IPO的機會。
通俗地講,它是由專家團隊為其提供量身定做的金融服務,涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等,并由專職的財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因而,實際上私人銀行業務超越了簡單的銀行資產、負債業務,趨近于混業經營。
不單是傳統的零售銀行的個人信用、按揭等業務,還包括衍生理財產品、離岸基金、保險規劃、稅務籌劃、財產信托,乃至包括客戶的醫療以及子女教育等諸多產品和服務。進入門檻高、服務個性化、服務私密性和業務批發性是私人銀行業務基本的特點。
2 中國私人銀行業務的發展現狀和SWOT分析2006年3月28日,隨著美國花旗銀行上海分行大陸首家私人銀行部的開業,法國巴黎銀行、德意志銀行、渣打銀行等相繼推出私人銀行業務。2007年3月,中國銀行設立私人銀行部,門檻最低為100萬美金。隨后,交通銀行、建設銀行、民生銀行、農業銀行等也相繼開展私人銀行業務。
我國的私人銀行業務尚處于起步階段,隨著改革開放社會財富的積累,擁有巨大的發展空間。但國內的私人銀行業務主要圍繞商業銀行展開,并未積極調動證券、信托、基金、保險等公司的輔助和配合。且網點集中于北京、上海、廣東和江浙等發達城市,針對富裕人群,但除了交通銀行的門檻為200萬元人民幣外,其余中資私人銀行準入門檻均在100萬美元以上。
針對當前私人銀行業務在中國的發展現狀,做以下SWOT分析：
2.1 優勢(strength)
(1)本土優勢。中資銀行與客戶的文化價值觀更接近,對客戶理財特點、偏好及需求把握,是外資銀行無法企及的。
(2)網點優勢。中資銀行兼具網絡和渠道雙重優勢,分支機構遍布全國,客戶信息豐富,在市場廣度和深度上有著外資銀行不可比擬的優勢。
(3)客戶資源。中資銀行擁有在本土市場上長期培育的大量優質客戶關系,不乏高端富裕人士在創業初就與之保持密切的合作關系。
(4)信譽保障。中資銀行特別是國有商行,某種程度上被視為隱含著國家信用,可信任程度高。即便發生信用危機,也會被銀監會接管,同時商行原有的債權債務關系保持不變。
(5)管理經驗。中資銀行在個人理財和財富管理上的經驗積累,奠定了私人銀行業務發展的基礎。金融危機發生后,中資銀行體現的穩健性和抗風險性贏得了較高的聲譽。
2.2 弱勢(weakness)
(1)經營模式。很多中資銀行照搬西方私人銀行的經營模式和理念,脫離國內市場,且大多銀行選擇將私人銀行掛鉤于零售銀行業務,限制了私人銀行業務的發展。
(2)業務產品。中資銀行受產品創新能力和分業經營制約,業務品種單調,銀行間模仿下同質化高。過于標準化的產品,甚至是普通理財產品的升級版,無法適應高端客戶的需求。
(3)服務水平。中資總分行雙線管理存在著流程拖沓、決策機制不透明等弊端,在金融服務上不夠獨立和靈活。且缺乏有效的信息化服務體系,過分依賴固定的柜臺服務。
(4)人才稀缺。中資銀行的私人銀行客戶經理目前多是從原有的貴賓理財服務團隊中選拔而來,理論知識和實戰經驗兼具,以及多領域的高端復合金融人才尚匱乏。
(5)領域保守。中資銀行對于離岸資金的管理、經驗以及產品都不及外資銀行。且外資銀行在海外的網點較多,對于留學生和移民是更佳的選擇。
2.3 機遇(opportunity)
(1)金融中心。金融危機后,中國高端富裕人群紛紛將外資私人銀行業務轉至中資金融機構。未來上海成為國際金融中心,亦給中資銀行發展私人銀行業務帶來廣闊的前景。
(2)市場潛力。《2009中國私人財富報告》估計,至2009年年底,中國個人持有可投資資產達1000萬元人民幣以上的高凈值人群將達到32萬人,同比增長6%；其持有的可投資資產規模將超過9萬億人民幣,同比增長7%。中國私人財富市場潛力巨大,即便在金融危機背景下依然保持較為穩定的增長勢頭。
(3)金融創新。中國的監管限制逐漸放開,金融創新不斷深化。隨著資本市場日漸發達,金融產品日益增多和混業經營是一種趨勢,金融業的巨大前景值得期待。
2.4 威脅(threat)
(1)外資銀行。窗口期過后,外資銀行在私人銀行業務上的豐富經驗和品牌優勢將對本土銀行的私人銀行業務產生強大的競爭壓力。
(2)業務爭奪。中資銀行亦面臨來自其他非銀行金融機構(信托公司、證券公司和基金公司)的競爭和業務爭奪戰。
(3)分業經營。中國目前的分業經營制度決定了中資商業銀行不具備進入資本市場的資格,只可通過與信托公司合作獲取投資通道。
(4)外匯管制。中國資本賬下人民幣結算尚未實現兌換自由化,中資銀行離岸的不動產投資等業務尚無法展開。
(5)潛在風險。私人銀行業務提供的服務涉及貨幣、證券、基金、外匯、保險和實物市場,涉及聲譽、操作、市場、信用、流動性等多種風險。
總之,要發揮優勢,克服劣勢,運用機遇,化解威脅。
3 中國私人銀行的發展模式探究
3.1 贏利模式：手續費型和管理費型
(1)手續費型。手續費型關注財富的升值而不單單是財富的保值或傳承。它以產品為導向,主要以收取客戶的手續費來贏利。因而客戶經理易誘導客戶頻繁交易來獲利,從而導致客戶流失。
(2)管理費型。管理費型注重財富的保值和傳承。它以客戶為導向,注重服務多于投資,更偏向全方位的財務管理服務,主要靠年度管理費贏利。這是較高級的業務模式,需要長期積累,客戶流失較少。
改革開放以來，由于中國經濟的快速發展,市場經濟帶來了財富效應。大體上,很多富裕人士是通過個人奮斗和創業而積累的大量財富。只有4%的富裕人群的財富是通過繼承得到的,整體而言,中國的富裕人群投資方式較為積極,具備相對較高的風險承受能力。目前,中國的富有階層處于成長期,常常以有限規模的資產去追求倍增的財富杠桿效應,因而手續費型相對較適合當前的業務需求。但當資產達到相當規模時,部分客戶的需求會轉為財富的保值與轉移,此時管理費型將成為較適合的模式。
3.2 業務模式：在岸業務與離岸業務
按照服務對象是居民還是非居民可將私人銀行業務劃分為在岸業務和離岸業務。按存款估算,在岸業務約占65%,離岸業務約占35%。瑞士是全球最大的離岸私人銀行中心,投資謹慎保守,重視風險管理和資產安全性,具有良好的保密制度。
4 針對中國私人銀行業務發展的建議
4.1 豐富創新產品,提供多元化和個性化服務
由于國內外匯管制較嚴和分業制度的存在,產品創新應以在岸為重點。在創新產品上,應考慮宏觀經濟周期,還要根據客戶的個性需求來設計合理的產品。為了拓寬業務,應加強同證券公司、信托公司、基金公司和保險公司等第三方機構的合作,加速產品創新,豐富產品線。現階段中資銀行發展私人銀行業務時應結合本土化的優勢,加大對國內或區域客戶個性化需求的產品創新,來彌補分業經營模式下產品創新范圍和深度的不足。
4.2 打造專業團隊,積極引進和培養高端人才
由于私人銀行產品的豐富性和服務的多元性,決定了國內銀行除了引進投資銀行、保險、個人銀行等領域的金融專業人才外,還要儲備法律、教育、健康甚至藝術等人力資源。同時,也要加大私人銀行從業人員的認證體系建設,完善我國理財服務體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認證機制,使得國內銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經理隊伍,提高國內私人銀行整體服務水平。
4.3 構建高效信息管理系統,提供優質電子化渠道
由于信息技術的發展使私人銀行業務成本降低,贏利增加,未來的競爭很可能演變為信息技術的競爭。例如網上銀行的發展,大大降低了私人銀行的業務成本。因而中資銀行應構建全球性、快捷性、創新性的私人銀行業務信息管理系統,將電子化渠道納入整體銀行IT系統建設中,為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務渠道。
4.4 革新傳統產品銷售觀念,引入現代經營觀念
由于全球金融一體化及金融業務的國際化的趨勢,商業銀行必須破除私人銀行業務以多銷售產品為目的的陳舊理念,樹立以創建卓越的私人銀行業務品牌,選擇合理的定位和正確的目標,開展對目標市場、業務內容以及營銷模式等全面深入的探討研究為宗旨的新理念。
4.5 加強風險管理能力,樹立信譽和承擔社會責任
關鍵詞：商業銀行投資銀行業務策略
前言
近年來，隨著資本市場和金融市場的快速發展、企業規模的不斷擴張以及監管政策的變化，金融創新層出不窮，商業銀行經營日趨全能化、綜合化。面對高度競爭的市場環境，我國商業銀行開展投資銀行業務已經成為現實和必然的選擇。
1國內商業銀行發展投資銀行業務的必要性分析
1．1發展投資銀行業務，有利于提升客戶服務水平。
近年來，國內金融市場相繼推出信貸資產證券化、短期融資券、中期票據等資本市場金融創新產品。資本市場的發展為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。外部市場環境的變化，一方面使大型企業獲得更多的融資機會來提高自身實力；另一方面，大型企業由此衍生出全新的金融需求，需要商業銀行進一步提升服務內涵和內容。因此，開展與資本市場高度關聯的投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下服務大型優質客戶、搶占市場機遇的必然選擇。
1.2發展投資銀行業務，有利于增強市場競爭力。
隨著我國的金融市場完全開放，越來越多的外資銀行進入我國市場，直接沖擊國內商業銀行既有的市場份額。發展投資銀行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：一是發展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；二是在為客戶提供存貸款傳統服務的同時，可以滿足客戶融資、并購重組、財務顧問等多種需求，提高銀行客戶綜合服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；三是通過為企業提供財務顧問等投資銀行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。
1.3發展投資銀行業務，有利于實現商業銀行的業務轉型。
隨著我國商業銀行利率市場化改革的推進，商業銀行的主要收入來源（存貸利差）將不斷縮小，同時高度競爭導致的必然結果是優質客戶的貸款收益率不斷下降。國內商業銀行需要通過調整業務結構、實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型的一條重要途徑就是大力發展中間業務、增值服務，提高非利息收入占比。而投資銀行業務具備風險較低、回報可觀的特性，是中間業務收入主要來源與增長點，發展投資銀行業務有助于商業銀行增強盈利能力和優化收入結構。
1.4發展投資銀行業務，有利于更加有效地管理風險。
資本市場和商業銀行在風險管理功能上存在顯著差異。資本市場是“風險橫向分擔”，即把風險分散給風險偏好不同的機構和個人，而商業銀行傳統上則是“風險縱向分擔”，即“短存長貸”，通過承擔跨期風險而獲益，即風險是“內部化”的。但隨著經濟金融環境不確定性的加劇，商業銀行也需要借助資本市場來實現風險的“外部化”。因此，發展投資銀行業務，有利于商業銀行分散風險。
2國內商業銀行發展投資銀行業務的可行性分析
從國際上看，伴隨著企業兼并浪潮席卷全球以及資產證券化的興起，投資銀行已由單純的提供平臺為供需雙方服務發展到更多地參與到經濟金融活動中來，投資銀行的功能也由單純的中介機構向投資理財顧問的角色轉變，具有了更多的主動性和創造性，形成了以并購咨詢、資產證券化、項目融資、資產管理、基金管理、風險投資等為核心的主導產品線。
從國內商業銀行發展現狀分析，國內商業銀行尤其是大型商業銀行發展投資銀行業務已經具備了扎實的業務基礎與一定的比較優勢：
(1)是品牌知名度。大型商業銀行在多年的經營過程中已經形成了固有的品牌知名度和市場地位，有利于提高客戶對投資銀行業務的認知度和認同感，增強市場培育和開發能力。
(2)是資金和產品優勢。大型商業銀行資金實力雄厚，在風險隔離的前提下實現傳統銀行與投資銀行業務的適當互動，可以為開展投資銀行業務提供強有力的支持。
(3)是銀行間市場的主導地位。大型商業銀行是銀行間債券市場的最主要參與者，這為開展短期融資券、中期票據、資產證券化等投資銀行業務創造了非常優越的條件。
(4)是客戶資源和網絡優勢。大型商業銀行擁有完備的海內外機構網絡和先進的信息網絡，在長期的業務經營中擁有大量穩定的客戶群體，并與地方政府建立了長期、互信的關系，對于客戶需求具有較高的敏感度和快速的反應能力，具備了推動投資銀行業務發展最重要的基礎。
3 投資銀行業務經營策略的幾點思考
盡管與國際一流投資銀行相比，國內商業銀行在機制、人才、經驗以及國際化網絡等方面尚存在不小的差距，但在企業境內資產證券化、銀團安排與結構性融資、重組并購、股權私募、上市發債顧問、常年財務顧問和企業資信服務等方面仍具有廣闊的發展空間。因此，發展投資銀行業務應有的放矢，從市場培育、人才培養和產品創新等多方面入手，營造投資銀行業務發展良好的內外部環境。
3.1有效平衡投資銀行與傳統業務的關系。
投資銀行業務是高技術含量、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠創造財務顧問費等中間業務收入，開辟新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，促進商業銀行傳統業務發展。因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務協同發展的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項支柱業務，投入必要的人力、財務資源推進投資銀行業務健康、有序地發展。唯有如此，才能真正形成依托存貸款、結算等傳統業務促進短期融資券、中期票據、財務顧問、資產證券化、并購貸款、IP0等新興投資銀行業務發展，并通過投資銀行業務發展進一步帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現投資銀行業務的價值。
3.2打造一支專業化的投資銀行業務團隊。
投資銀行業務是高度專業化、智力密集型的金融業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐。商業銀行要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，為投資銀行業務發展奠定堅實的人力資源基礎。打造一支具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行業務快速良性發展的前提。要實現這個目標，一方面要向客戶經理普及投資銀行業務知識；另一方面，要通過舉辦推介會、經驗交流會、案例分析會等方式提高客戶經理投資銀行業務營銷技能和專業水平。此外，還可以采取以會代訓、以老帶新、現場練兵或組織基層客戶經理參加重要客戶投資銀行業務營銷活動等形式，注重在實際工作中對客戶經理進行鍛煉培養。
3.3建立科學合理的績效激勵機制。
隨著業務的發展擴張、人員隊伍的擴大，商業銀行應逐步規范投資銀行業務部門績效分配制度，根據業務人員的綜合能力與實際業績，制訂科學、合理的薪酬分配水平。對優秀的投資銀行業務人員真正實行薪酬與績效掛鉤，實現優秀投資銀行專業人員的市場價值。做到吸引人、留住人，發揮專業人才在競爭中的核心作用，逐步建立有市場競爭力的薪酬體制和激勵機制。要積極推進和完善“買單制”管理，積極探索對一些重點投資銀行產品試行“團隊買單、二次分配”的辦法，按項目實現的收入水平將獎勵費用直接分配到投資銀行工作團隊，由各團隊負責人綜合考慮團隊中每個成員工作量及成果、貢獻大小等因素進行二次分配，以充分調動團隊人員發展投資銀行業務的積極性。
3.4穩步推進服務模式與產品創新。
目前，國內主要商業銀行的投資銀行業務正處于業務快速擴張期，應積極探討客戶服務模式與金融產品創新，塑造市場品牌。
一是整合銀行和非銀行金融資源。積極與證券交易所、證券公司、信托投資公司、金融租賃公司、擔保公司、投資機構等建立密切的合作關系，為企業客戶提供跨資金市場和資本市場的全面金融解決方案，包括為企業提供信貸支持、IPO政策輔導、結構性融資、擔保、風險投資、市場資訊、風險管理等金融服務，提高為企業提供全方位、多元化金融服務的能力。
二是探索財務顧問加多元化融資業務模式創新。隨著資本市場的發展，大企業客戶的金融需求逐步轉向資本市場，一方面，公司債、企業債、短期融資券、中期票據、IPO等金融工具對銀行的信貸產品形成替代效應；另一方面大型優質客戶的重組、并購、發債、上市、理財等財務顧問業務需求增加。大客戶資源競爭日益激烈，過去為客戶提供單一融資服務的服務方式和等客上門的營銷方式已經不適應市場變化的要求，目前對大型優質客戶的營銷往往從客戶發展規劃制定、項目論證、融資結構設計、并購戰略咨詢等開始。這就要求創新為大型優質客戶服務的模式，前移營銷關口，為客戶提供包括融資業務但不限于融資業務的一攬子綜合金融服務解決方案，逐步形成財務顧問加多元化融資的業務模式，提高對客戶營銷效率，搶占市場先機。因此，必須結合長短期效益綜合看待財務顧問業務的重要性，將財務顧問業務與資產、負債業務緊密掛鉤，強化產品粘合度，尤其是對有信貸關系的客戶要積極提供包括融資方案設計、融資安排與承諾、資信評級、金融產品組合與交易安排、風險管理、財務診斷分析等財務顧問服務，充分發揮信貸資源的綜合效益。
關鍵詞：第三方支付；網上銀行；業務發展
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A
隨著我國電子商務的繁榮發展，第三方支付也迅速發展起來，無論是交易額規模，還是交易增長幅度，或者是受眾范圍都可以看出，現階段的第三方支付的發展已經給予網上銀行業務發展造成了種種影響。
一、第三方支付對于銀行網上銀行業務的影響
第三方支付對于銀行網上銀行業務的影響主要體現在以下幾個方面：其一，對于銀行中間業務收入的影響，第三方支付以其低廉的價格，交易擔保功能獲得越來越多的消費者，給予銀行網上支付發展造成了很大的壓力，并且漸漸替代了銀行網上銀行業務。其二，顛覆銀行傳統業務領域，比如水電煤氣費用，移動通訊費用，保險，理財產品等，都可以在第三方支付平臺上進行操作，由此使得銀行網上銀行業務不斷邊緣化。其三，銀行網上銀行用戶體驗視角缺乏，難以從客戶需求的角度去進行網上影響系統的研發，相對于第三方支付的人性化服務，銀行網上銀行還面臨著很大的服務質量缺陷。
二、比較視角下第三方支付和網上銀行業務的特點
（一）第三方支付的特點
第三方支付的優勢主要體現在：一，業務和技術創新能力強，支付流程更加快捷方便，使得用戶體驗度得以提升；其二，擔保功能很好的滿足了支付擔保需求，有利于降低消費者的支付擔憂；其三，更加注重人性化服務，以用戶體驗提升為出發點和落腳點，能夠實時滿足不同時期人們的需求；其四，支付成本較低，流程操作簡單，線上交易金額沒有任何限制，能夠滿足各種各樣的服務需求。
（二）網上銀行業務特點
網上銀行業務的特點主要集中體現在以下幾個方面：其一，第三方支付以銀行資金清算為基礎，需要將備付賬戶放在銀行進行托管；其二，銀行的信用程度比較高，資金監管經驗豐富，技術實力強；去三，銀行處于金融市場的的壟斷地位，存在更多的支付工具和產品，這是第三方支付無法企及的。
三、第三方支付發展背景下網上銀行業務發展的策略
（一）立足安全，實現用戶體驗滿意度的提升
一般情況下，銀行網上銀行的業務主要涉及到理財，轉賬，繳費和賬戶管理等領域，用戶在使用網上銀行的時候，往往會格外重視操作流程的安全性和便捷性。正是由于網上銀行沒有注重這樣的問題，使得網上銀行業務體驗滿意度難以得到提升。因此，應該積極借鑒第三方支付在此方面的經驗，全方位的把握客戶使用需求，以提高網上銀行用戶滿意度的方式去進行改善和調整，從而改變大家對于網上銀行的不良印象。
（二）強調共贏，實現與第三方支付企業合作
現階段的基本情況是：銀行網上銀行還不能進行擔保，在進行交易的時候多半采用的是第三方支付。再加上兩者之間都存在彼此的優勢，這就注定網上銀行與第三方支付之間能夠實現合作共贏。具體來講，其主要涉及到以下幾方面的工作：其一，以參股的方式，實現與第三方支付企業的戰略合作，進一步降低銀行運營成本和資金風險，以達到資源優化配置的效能；其二，借助銀行品牌和渠道實現第三方支付平臺的推廣，使得第三方支付獲取更多的客戶資源；其三，立足國際視野，實現銀行與第三方支付的合作，達到擴展海外市場的效能。
（三）不斷促進支付方案的個性化發展和進步
實際上，很多大型的企事業單位，其支付存在規律性，不同行業的流程也存在很大的區別。因此，結合實際支付需求，網上銀行積極進行有針對性的研發，從而實現支付產品的精準研發和營銷，往往可以迅速的實現網上支付規模的擴展和延伸。另外在這樣的過程中，銀行的客戶群體也將形成集群效應，使得支付業務成為其主導業務，也是很有可能的。
（四）注重網上銀行優質系統的研發和推廣
從本質上來講，無論是第三方支付還是網上銀行，其出發點都在實現消費者更便捷，更快速的資金管理服務。對于網上銀行來講，具備人性化，科學化，效能化，安全化的網上銀行操作系統，往往將成為其服務產品推廣的基礎和前提。為此，應該積極做好如下的工作：其一，以第三方支付平臺構建為模板，結合銀行業務的多樣化，研究開發出更優質的支付系統，保證其安全性和穩定性的同時，實現支付產品的豐富。其二，注重網上銀行系統的維護和管理，依據支客戶支付的需求，積極對于網上銀行系統進行疏通，以保證其能夠切實的發揮其效能。
四、結束語
綜上所述，第三方支付與網上銀行并不是不可調和的競爭對手，樹立共贏意識，以適當的方式完全可以使得兩者實現融合，并且彼此在促進雙方發展的過程中得以更加快的進步，也是完全有可能的。相信隨著第三方支付對于網上銀行業務發展的影響不斷加深，兩者的關系處理也將成為影響現代支付方式重要話題，而這也將成為促進我們生活質量提升的重要因素。
參考文獻：
大家好!
首先，感謝各位領導給我這次展示自我、施展才華的機會!決定參加這次競聘前，我曾度德量力，思慮再三，之所以參加個人銀行業務負責人的競聘，一方面，是對分行人事制度改革的擁護和支持，以自己的實際行動做改革的參與者與推動者。這也是作為分行的一員必須敢于接受挑戰、敢于接受考驗的最好體現;另一方面，是想借次機會鍛煉自己，接受大家的檢閱與評判，爭取更好地為分行發展服務的機會。近年來，在領導的培養下，在同志們的關心與鼓勵下，我一直兢兢業業，恪盡職守，勤奮學習，嚴于律己，政治思想不斷成熟，工作經驗不斷豐富，知識儲備不斷增長，感覺可以更好的為分行的發展服務，希望有一個進一步施展才華的實踐平臺。
請允許我作一個簡略的自我介紹：我---年加入中國共-產-黨、----年到支行工作，專科為財會專業，本科為計算機應用專業，從銀行的一線員工做起，其間干過柜員，支行事后計核，分行督導員，個人銀行業務部經理助理，并在證券公司從業過二年， 現在-----崗位工作，至今已有---年。經過慎重考慮，我決定競聘個人銀行業務負責人崗位，我的競聘報告主要分三部分：
一.對個人銀行業務負責人崗位的認識
個人銀行業務負責人崗位具體職責是：對本行個人銀行業務的發展規劃、市場份額、指標完成情況、市場客戶營銷等負責;對全行個人存款、個人貸款、銀行卡、證券、電子銀行業務負責;對城區網點、縣級支行的個人銀行業務的管理負責;對個人客戶經理、理財中心、個人優質客戶、個銀產品的管理負責;對個人業務、產品的培訓、推廣、宣傳、營銷負責;對整個分行個人銀行業務的管理、發展、營銷負責;主管全行中高端個人客戶、個人理財業務，傳統的儲蓄業務、銀行卡業務、電子銀行業務、個人信貸業務等 ;為客戶提供更貼切、更高層次個人金融服務、個人理財服務，做好分行個人品牌銀行業務的市場營銷工作;關注、分析市場動態及客戶需求的變化，及時向上級管理部門反饋市場信息，提出個人品牌銀行業務新產品開發建議;建立和維護客戶檔案資料庫，收集、匯編、分析客戶資料，發展和穩定優質個人客戶，擴大優質個人客戶群體
為個人客戶提供優質綜合服務。
二.對個人能力在競爭中的優勢分析
對照自身情況和能力，參加個人銀行業務負責人崗位競聘，我具備以下幾個方面的優勢：
1.具有熟悉各項個人銀行業務的優勢：幾年來的銀行業務崗位培訓和在業務工作中的實踐以及我長期從事個人銀行業務經理助理工作，深知個人銀行業務在銀行工作中的地位、作用;明白做個人銀行業務負責人所必備的素質和要求，悟出了一些做好管理工作的方法策略，在業務管理、指導，風險制度建立，協助領導工作等方面取得了一定成績，目前基本可算該項業務的權威。
2、具有較全面的組織、協調和管理能力優勢。具有良好的交際溝通能力和團隊合作精神。能團結同志，正確處理與領導和群眾的關系。工作思路清晰，頭緒分明。具有較強的口頭表達和文字綜合能力。我在日常生活和工作中注意不斷地加強個人修養，以"明明白白做人，實實在在做事"為信條，踏實干事，誠實待人。經過多年學習和鍛煉，自己的業務能力、組織協調能力、判斷分析能力、領導掌控能力都有了很大提高，能夠勝任個人銀行業務負責人工作。
3.具有正直的人品、良好的修養及優秀的作風。工作責任感強，勇于開拓進齲公道正派，與人為善。吃苦耐勞，率先示范。始終認為：沉默是金，忍讓是銀，幫人是德，吃虧是福。注重個人修養，平時抓緊一切時間學習，努力使自己成為一個有知識有修養，品德高尚情操純潔的人。
4、愛崗敬業，有強烈的責任感。在日常工作中，為解決個人客戶的疑難問題和遺留障礙，我經常加班加點，不計個人得失。把客戶滿意的作為自己的最大追求。每當有新業務推出時，我總是先使用并全面了解其功能、優點。在上門服務和遇見客戶詢問時做到有問必答，回答詳細，并盡力推薦他們使用適合他們的個人銀行業務。在服務的同時我注意與客戶建立良好的人際關系(尤其是大客戶)，第一次上門服務時我都會留下聯系號碼以便用戶遇上問題后第一時間通知我，我的優質服務為我贏得了很多大客戶的好評。
三、竟聘上崗后的設想及措施
假若我能夠競聘上崗，我打算從以下幾個方面配合做好個人銀行業務負責人一職，提高個人銀行業務拓展工作質效，樹立個人銀行業務優質的形象。我的目標是：我與個人銀行業務共發展。
1、加強學習，全面提高自身素質，當好配角。努力學習各種新知識，適應形勢發展的需要，為領導的決策提供有價值的參考。在思想上樹立主人公的觀念，以全局為重，以事業為重，敢言，直言，能言，善言，將自己的才智毫無保留的貢獻出來，不計個人得失，不當擺設。 在工作中，我會維護銀行形象，維護班子形象，講團結顧大局。拉偏套，使正勁，擺正位置，當好主角。做到“三個服從”，即個性服從黨性，感情服從原則，主觀服從客觀。做到服務不缺位，主動不偏位，融洽不空位。讓領導放心，群眾滿意。
2、優化網點布局，拓展業務開發，提高經濟效益。 一是搞好市場開發。一方面擴展外延，不斷調整支行和網點個人銀業務營銷經營布局。優化網點和自助設備布局，做大做強優質網點，取得業務發展和效益的最大化。采勸區別對待，擇優扶植”政策，對規模大、效益好的客戶實行傾斜政策，優先發展;對于規模孝效益一般，但有發展潛力的客戶，要設身處地的為客戶服務，為客戶著想，留住客戶;對于在保本點以下的眾多零散客戶，也要竭誠服務，凝聚人氣，開發潛在客源。以增強整體規模優勢，充分占有市場份額。另一方面，拓深內涵。通過轉換經營機制，充分調動員工積極性、主動性和創造性，建立綜合考核評價體系，強化業務成本核算，轉變工作作風，提高辦事效率，以信譽贏得客戶，占領市常二是本著優化、改良、補充的原則，促進原有傳統業務與新業務的共同發展。目前在傳統個人銀行業務的補充上建議開發“通知存款”、“養老保險業務”、“兒童智力投資業務”、“節日紀念儲蓄”和“儲蓄債券”等。提高個人業務的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。如：自動轉賬服務、貨幣市場存款賬戶、貨幣市場存單、可轉讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個人退休存款等。另外，可以開發使用個人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發展自助銀行、電話銀行、網上銀行等服務手段。對已基本定型的新客戶要根據市場變化不斷完善。如“大額可轉讓存單”、“定額儲蓄存單”可以改進為面值固定、不記名、不掛失，可在債券市場上轉讓、利率浮動和價格隨行就市的“儲蓄債券”，使之具有流動性和贏利性的特點。三是搶占商機，加快發展中間業務。目前在發展傳統的和代保管業務的基礎上，可大力開辦證券、股票資金賬戶，實行證券買賣時資金自動劃轉;開設綜合理財賬戶、電話銀行、個人外匯買賣等業務;為個人提供投資咨詢、信息咨詢、保管箱業務;開展資產管理、證券、退休金信托等業務。同時減少辦理環節，讓客戶真正感到方便，以此帶動存款業務的擴大。
【關鍵詞】離岸業務；發展；內外分離型
一、我國境內離岸業務的產生發展
離岸業務是一項金融活動，是指境內銀行吸收非居民資金并服務于非居民。
1.我國境內離岸業務產生的背景與其發展的動因
從國內外的發展形勢看，起初我國已具備發展離岸業務的基本條件。國家政局和法律法規基本完備，經濟與相關的技術發展迅速，再加之我國東南沿海地區特有的地理優勢為國際金融業務的開展提供了便利條件。
離岸業務是我國走向世界的必由之路，是提高我國商業銀行國際競爭力的必然選擇，能夠促進我國金融市場與國際金融市場的融合，對我國金融市場的發展起積極有效的作用。離岸業務對我國商業銀行的發展具有特殊的意思，有利于商業銀行的不斷創新和國際化發展。
2.我國境內離岸業務產生發展的階段
通過參考一些學者對離岸業務的研究分析，我國離岸業務的發展階段分類被普遍接受的觀點為：我國對離岸業務的研究始于上世紀80年代，它的發展大體可分為四個階段。
第一階段，離岸業務的初創階段（1989年-1994年）。
在此階段，離岸業務的發展以招商銀行為主，起初開始于深圳的部分銀行，通過不斷的深入探索建立了完備的規章制度。截止1994年底，招商銀行通過離岸業務獲利1346萬美元。
第二階段，離岸業務的發展階段（1995年-1998年）。
從1994年到1996年，中國工商銀行深圳分行、中國農業銀行深圳分行、深圳發展銀行、廣東發展銀行深圳市分行等4家銀行先后獲準離岸業務試點，并且發展迅速。截止1998年底，我國離岸總資產26.82億美元、總存款24.16億美元、總貸款22.32億美元，比1989年底分別增長了86.3倍、206.2倍和78.2倍，我國離岸業務初具規模，但由于擴張的盲目性離岸業務出現了的大量虧損。
第三階段，離岸業務的整頓階段（1999年-2002年）。
受1997年亞洲金融危機的影響，許多企業破產，房地產市值大幅下降，經濟持續走低，導致大量不良離岸貸款出現，再加之人民幣的貶值壓力，1999年金融監管部門停辦了一切離岸業務，進行清理整頓。
第四階段，離岸業務的重生階段（2002年至今）。
隨著我國金融體制和監管體系的不斷完善，2002年6月人民銀行恢復了招商銀行和深圳發展銀行的離岸業務，并允許交通銀行和上海浦東發展銀行開辦該業務。這是我國金融業務發展的新起點，是我國國際化的開端。
3.我國境內離岸業務產生發展的特點
通過參考一些學者對境內離岸業務的研究，將我國離岸業務產生和發展的特點歸結為以下幾點：第一，服務對象為非居民；第二，國際化程度高；第三，交易業務自由化；第四，內外分離型離岸業務的發展模式；第五，享有更多的優惠政策；第六，交易大都發生在銀行之間。
二、我國境內離岸業務的現狀
我國境內離岸業務目前以銀行業務為主，采用內外分離型的發展模式，我國經營離岸業務的銀行共有七家但只有四家（交通銀行、浦發銀行、招商銀行和深圳發展銀行）可以全面的從事各種離岸業務，而且這些銀行經營的離岸銀行業務經營幣種僅限于可自由兌換的貨幣。
內外分離型離岸金融市場，是以非居民為服務對象由政策引導和鼓勵的金融市場模式。我國采用這樣的模式，是根據我們的現存國情和經濟發展狀況而定的，因為在這一市場模式中金融管理當局將在岸業務和離岸業務分離監管，較為有效的保護了國內金融市場的發展。
三、我國境內離岸業務的發展現狀分析
從1989年部分銀行開辦離岸業務至今，我國離岸業務的發展已經經歷了二十多年的磨礪，在此期間，離岸業務得到飛速的發展，規則和制度得到了不斷的完善，但是也凸顯出了我國離岸業務的一些不足。
第一，規則和制度有所改善但缺乏法律保障，法律法規滯后。
我國目前采用的仍然是1997年國家外匯管理局頒布的《離岸銀行業務管理辦法》，此辦法從1998年1月1日開始實施一直至今。
此辦法僅對中資銀行的離岸業務做了規定并沒有涉及外資銀行，但目前我國已有部分外資銀行開展離岸業務，中外資銀行沒有統一的準入標準。在離岸業務的具體業務方面也有明顯的法律缺失，例如離岸業務的稅收方面。
第二，監管法律缺失，監管主體和職責不明確。
離岸銀行業務涉及的各監管法律和部門沒有明確的主體和部門職責，阻礙了我國離岸業務的發展。
第三，離岸業務的賬戶管理缺乏有效性。
無論在離岸業務的存款、貸款還是現金賬戶，我國目前監管缺乏效率。
第四，銀行缺乏自律，容易產生在岸業務與離岸業務的滲透。
在岸業務與離岸業務的滲透使資金風險加大，而且容易發生風險的隱性轉移，影響貨幣政策和外匯政策的實施。例如在岸資金與離岸資金交叉混用，使在岸資金流出逃避外匯監管。
四、我國境內離岸業務的發展建議
通過對我國境內離岸業務的總結分析，針對我國境內離岸業務的發展現狀提出以下幾點建議：
第一，修訂和完善《離岸銀行業務管理辦法》以適應我國目前離岸業務的發展。
將外資銀行的離岸業務納入監管范圍，做到中外資銀行離岸業務監管的統一性，加強對客服和銀行自身的監管和風險控制。
第二，對離岸業務的賬戶管理提出明確的規定，改善管理方式增強管理效率。
第三，加強離岸業務金融市場的發展以適應離岸業務的發展需要。
完善離岸業務金融市場的法律法規，提出合理的市場規范，可以有力的促進金融市場的發展進而加快離岸業務的發展，增強我國國際化水平。
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[關鍵詞]電子商務；手機銀行；通信技術；金融系統。
1、手機銀行概述。
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。
2、手機銀行的發展現狀。
2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。
在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。
國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。
2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式：
2.2.1STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。
2.2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。
2.2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。
2.2.4WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。
2.2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。
客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。
客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。
3、手機銀行發展中存在的問題。
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：
3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。
3.4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。
4、關于手機銀行發展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。
同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
4.2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定SSL（SecureSocketLayer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。
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［摘要］隨著我國綜合經濟的迅速增長，我國經濟體制和國民生活等方面正不斷發生著變化。最近幾年，個人理財業務占我國商業銀行業務發展的比例正在逐年增加，個人理財業務的發展對商業銀行的綜合經營十分重要。文章首先闡述了我國商業銀行業務發展現狀，對我國商業銀行個人理財業務開展中存在的問題進行分析，針對這些問題提出商業銀行個人理財業務的發展策略。
［關鍵詞］商業銀行；個人理財；業務；策略
［DOI］10．13939/j．cnki．zgsc．2017．30．045
1 我國商業銀行個人理財業務發展現狀
自從20世紀70年代，在全球金融創新的大背景下，個人理財業務逐漸被人們所認識。擁有較高收入和一定固定資產的人群對個人資產增值開始重視起來，但這類人群大多無法投入大量精力去規劃，并且缺乏專業知識。因此，他們急需專業性的理財指導來滿足個人資產管理。［1］
我國個人理財業務在20世紀90年代興起，開始只為客戶提供投資咨詢和外匯理財服務。隨著市場經濟和金融行業的飛速發展，客戶對個人理財的需求不斷加大，商業銀行和保險、證券等金融行業對個人理財方面逐漸重視起來，加速了個人理財業務的發展。
目前，我國個人理財業務還有許多有待完善的地方，發展空間很大。首先，個人資產的不斷增加給個人理財業務提供了市場資源；其次，我國國情使得居民更傾向于個人理財業務，個人理財業務已經成為商業銀行收益的重要來源。［2］改變銀行傳統的經營模式的同時豐富了其服務內容，使銀行業務向多元化發展。
2 我國商業銀行個人理財業務存在的主要問題
2．1分業經營對銀行經營的限制
目前，中國的金融市場規定銀行、證券和保險業為三個獨立經營行業，不能交叉合作經營。雖然都是金融產品，卻無法通過合作來實現共贏，這就在一定程度上制約了個人理財的發展。現階段，商業銀行的個人理財業務主要為客戶提供咨詢和投資規劃等服務，而不是真正地代替客戶進行投資理財。［3］銀行只能提供給客戶一部分金融產品，無法滿足客戶不斷增長的個性化需求。客戶只能根據自己的投資經驗和專業知識進行證券和保險行業的投資，這種情況下，就加大了客戶的投資風險，不利于我國金融行業的良性發展。
2．2缺乏專業性的個人理財產品專員
目前，國內市場普遍缺乏具有較強專業技能的個人理財專員，這就從根本上制約了我國個人理財業務的發展。由于理財規劃需要考慮到客戶多方面問題，而目前大多數個人理財經理缺乏系統培訓，理財技能主要以銀行類業務為主，對客戶資產缺乏整體的規劃，對于客戶的其他金融投資缺乏專業建議，這就很難滿足客戶的多方面需求。［4］
金融服務需要一定的專業技能，涉及廣泛的市場領域，需要掌握投資、貿易、金融、法律等各方面的知識，要求從業人員必須具備專業知識和技能，服務意識以及市場敏感性，而且還需具有良好的道德情操和職業道德。但目前我國商業銀行理財專員缺乏綜合知識，對于保險、證券、股票、房地產等其他金融領域知識掌握不夠，無法為客戶提供全面個性化的理財服務。總體的宏觀經濟變化和微觀經濟分析能力欠缺，營銷策略無法滿足經濟市場的需求。
2．3理財產品缺乏創新性
我國人口數量龐大，各級城市和農村都存在不少高收入人群，中高端客戶對金融產品個性化需求較高，但目前我國金融市場產品結構單一，產品缺乏個性化設計和創新理念。理財產品的開發和宣傳力度較弱，使得金融行業個人理財產品在金融領域很難取得長足的發展。主要可以歸納為以下幾點：一是中國知識產權保護意識相對薄弱，暢銷產品推出后很快就被復制，金融市場同類產品眾多，缺乏創新，銀行可以辦理的個人理財業務種類較少，產品結構單一，無法滿足客戶的個性化和多元化需求；二是商業銀行前身為儲蓄銀行，成立時間短，市場實踐經驗有限，對發展金融服務業務的規則尚不明確，缺乏綜合型金融人才；三是各大商業銀行推出理財新產品，雖然產品品牌不同，但實質大同小異，缺乏特點，商業銀行內部缺少具有核心競爭力的產品研發團隊。［5］
3 我國商業銀行個人理財業務的發展對策
3．1推進銀行業務混業經營，促進個人理財業務的發展
由于受到全球行業混合經營的影響，我國正逐漸改革銀行業務限制，出臺了相應的政策鼓勵銀行業務創新。這對商業銀行來說是一個發展個人理財業務的契機，以實現客戶購買率的最大化。
一是要發揮監管部門宏觀指導，協調配套功能，加強銀行、證券、保險等金融機構的跨行業合作，積極鼓勵加強行業間的深度合作，各金融機構的金融產品和服務通過行業間合作，實現個人理財業務的快速發展。二是嚴格監督個人理財服務。除了完善個人理財服務風險管理體系和管理制度外，同時實施個人理財服務監管、發展、創新和完善并重的原則，做好與法律、工商、稅務等非銀行金融機構相關行業配套部門的協調工作。規范跨行業合作的管理辦法，為客戶提供更豐富的理財產品。［6］
3．2培養專業性的金融人才
商業銀行應建立具有良好的政治素質、專業技能和綜合知識的客戶經理團隊，為客戶提供全方位的理財咨詢和規劃服務。加強對個人理財服務人員綜合培訓和高級理財專員的培養，以滿足客戶多元化的個人理財需要。目前，商業銀行首先應制訂一系列理財專員培養計劃，全面選拔掌握一定理財專業知識、營銷技巧和客戶心理的優秀員工，協同證券、保險等金融行業進行跨行業綜合培訓。其次，對于重點培養人員進行崗位交流和輪換，使其全面熟悉各類銀行業務，可以獨立操作各種銀行業務。最后，對于全面培養證券、保險等綜合金融知識的人員要注重其市場實踐，提高實際操作和個人理財知識應用能力以及投資經驗的積累，系統地培養出一批復合型個人理財業務專員。
3．3推出具有創新性的個人理財產品
由于缺乏創新，目前商業銀行推出的個人理財產品種類較為單一，功能不足，缺乏創新性，而市場和客戶需求在不斷改變，只有多樣化、個性化的理財產品才能滿足客戶和市場的日益變化，這就需要商業銀行不斷開發和創新理財產品。這方面，我國商業銀行可以借鑒國外理財產品的特點，提高個人理財服務質量，同時對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場和新興金融衍生品市場進行深入研究，對整體金融市場系統分析，具有針對性地滿足客戶不同需求，積極開展業務創新，讓客戶的投資收益達到最大化，這是提升個人理財服務發展空間的重要手段。此外，還應突出理財產品的個性化特點和品牌影響力。個人理財服務的核心思想就是為不同客戶制定專屬的理財服務。根據客戶年齡、職業、理財資金等差異為其提供不同的理財建議，不斷推出新型理財產品。
4 結論
我國已進入個人理財時代。目前中國經濟增長強勁，居民的個人財富還將不斷積累，個人理財需求量正在不斷增長。個人理財服務在我國還屬于發展階段，隨著個人理財服務市場需求量的增加，商業銀行間的競爭也會隨之改變，因此商業銀行應該抓住機會，以理性和科學的工作態度，提高個人理財服務質量，逐漸擴大自身的競爭優勢。
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