時間：2023-07-07 17:24:52
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢；本質(zhì)；意義
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融服務(wù)商通過互聯(lián)網(wǎng)這個媒介，向客戶提供證券、銀行、保險、等多樣化的金融服務(wù)，換一種說法就是通過電腦互聯(lián)網(wǎng)進行所有的金融活動的總稱。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的一個新興的領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融服務(wù)提供者主機的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸工具，同時借助業(yè)務(wù)流程的軟件平臺，進而將操作界面定位用戶終端的新型金融運行模式。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)承認的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網(wǎng)上進行一些交易。然而，根據(jù)目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實貨幣，所以互聯(lián)網(wǎng)貨幣不能夠代替我們實際生活中的真實貨幣，只是法定貨幣的電子化。
（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融各類公司
1.電子商務(wù)類公司
互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司主要通過互聯(lián)網(wǎng)特定的金融平臺來實行電子商務(wù)交易。我國目前已經(jīng)有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業(yè)，而這些電商企業(yè)正在積極申請民營銀行牌照，從而體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的金融化。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司出現(xiàn)了第三方的金融產(chǎn)品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎(chǔ)上，添加了貸款產(chǎn)品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺有： 好貸網(wǎng)、融道網(wǎng)、天天基金網(wǎng)、全球網(wǎng)等。
2.電子技術(shù)類公司
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發(fā)技術(shù)公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段將各個銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結(jié)算服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付是基礎(chǔ)，所以第三方支付行業(yè)的門檻并不是太高，而據(jù)統(tǒng)計目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發(fā)技術(shù)公司，就是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)站開發(fā)以及軟件開發(fā)的軟件公司，而這類公司主要是為各個互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站提供軟件開發(fā)服務(wù)的。
3.金融管理工具類公司
互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財工具或者信用卡管理工具等具有個性特點便利的管理工具，從而實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的自動管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現(xiàn)不僅能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融提供極大的便利，而且還能極大的推動整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。
（三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度不夠完善
目前，我國絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要采取在金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進行某種程度的分業(yè)管制和管理的經(jīng)營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的風險。所以現(xiàn)在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。
（四）我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不夠成熟
我國的社會經(jīng)濟之所以能夠迅速的發(fā)展，是因為我國進行經(jīng)濟發(fā)展時始終堅持標準化，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也不例外，如果我們要加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展，就要堅持統(tǒng)一的標準。然而，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)缺乏完善、具體、精準的，能夠與社會經(jīng)濟發(fā)展同步的技術(shù)標準，從而在極大程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的解決對策
（一）研究并開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)
為了有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，我們首先要開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時還要提升互聯(lián)網(wǎng)金融a品和服務(wù)質(zhì)量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)時，還要把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩(wěn)定的合作，有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的購買率。與此同時，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個統(tǒng)一高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用。
（二）創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)的安全保護系統(tǒng)
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最引人注目的一個問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易安全，就要做好網(wǎng)絡(luò)安全措施，例如：設(shè)置防火墻、數(shù)字認證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵客戶積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識和技能，從而有效的避免出現(xiàn)不必要的經(jīng)濟損失。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要不斷的完善和改進互聯(lián)網(wǎng)金融技能與服務(wù)之間的統(tǒng)一性，積極研發(fā)新技術(shù)，創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)庫，全面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資源的共享。
（三）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度
“無規(guī)矩不成方圓”，若要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序而穩(wěn)定的發(fā)展，這就要求每個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去積極探討并制定出一套統(tǒng)一、完善的行業(yè)準則，同時還要建立一個專門的監(jiān)督管理機構(gòu)，嚴格遵守行業(yè)準則，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)線上支付逐漸代替線下支付
自從余額寶上市以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方線下支付迅速發(fā)展，而第三方支付企業(yè)也越來越重視與線下支付的融合發(fā)展，由此看來，我國未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會進一步增強線上線下支付工具的融合。我們現(xiàn)在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會有越來越多的第三方支付企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以“多、快、好、省”為目標，幫助各大企業(yè)實現(xiàn)資金的“搬運”。另外，我國的第三方支付企業(yè)首先會選擇互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等信息化程度比較高的行業(yè)，其次才會選擇物流、旅游等行業(yè)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)不斷的完善
縱觀古今，無論是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，如果想要健康并穩(wěn)定的發(fā)展，首先就要具有本行業(yè)的信用意識。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，信用體系作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體制中重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融中信用體系也在不斷進步和完善。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺，積極推動P2P行業(yè)健康蓬勃發(fā)展，從而對抵制高利貸以及扶持創(chuàng)業(yè)起到促進作用。只有不斷的改進并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，才能使整個行業(yè)向健康、正確的方向發(fā)展。
（三）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行不斷興起
隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是通過互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展而興起的一種新型的銀行服務(wù)手段。而目前互聯(lián)網(wǎng)銀行具有兩種發(fā)展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯(lián)銀行一樣，完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的、沒有實體分支機構(gòu)的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行所采取的，即在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成的發(fā)展模式。據(jù)了解，當今的每個實體銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，由此看來，未來的互聯(lián)網(wǎng)銀行將會滲透到我們每個人的生活中。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向移動化、電商化以及自金融化
隨著當今科學技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也在向多元化方向發(fā)展。而就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將不斷的趨近于移動化、電商化以及自金融化。其中移動化是指移動支付的迅猛發(fā)展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)逐漸替代真實生活中的商業(yè)形式的模式，自金融化就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征，為用戶提供投、融資服務(wù)，進而改變以往通過借助機構(gòu)途徑來達到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實現(xiàn)從“差價”到“服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。
（五）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的建設(shè)不斷的改進和完善
目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了創(chuàng)新性金融機構(gòu)和科技中介機構(gòu)聚集的形勢，越來越多的證券公司、銀行、中介機構(gòu)、保險企業(yè)、擔保公司、各個事務(wù)所、貸款機構(gòu)、資產(chǎn)評估機構(gòu)等都在不斷的建設(shè)和發(fā)展。而根據(jù)當前的形勢發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷的改進和成熟，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將所有的相關(guān)業(yè)務(wù)融為一體。所以，在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，一定會建造出一個完整、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供多樣化的產(chǎn)品，從而不斷的豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)造出一個具有全面的服務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。
五、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融這個新型事物的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅影響和改變著我們的生產(chǎn)生活，而且還會對人類文明產(chǎn)生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場中，制定科學正確的行業(yè)準則，建立完善的管理體制，不斷創(chuàng)新并改進互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，嚴格遵守行業(yè)規(guī)則，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 機遇 挑戰(zhàn)
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
1.1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點
其中第一個特點，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告中指出，截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達到5.91億，較2012年增長0.73億人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在客觀基礎(chǔ)，且該基礎(chǔ)將不斷穩(wěn)固、發(fā)展。
第二個特點，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時空便利。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時間上的限制，實行24小時全天候運營，使金融服務(wù)更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。
第三個特點，是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。我們可以發(fā)現(xiàn)，無論是互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創(chuàng)新、為人們生活提供便利而不斷向前推進的。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融只有時刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響
2.1、美國的案例分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業(yè)銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來了解。
根據(jù)相關(guān)的研究著作，我們得到這么一條結(jié)論，從美國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況來看，并沒有對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進行很大挑戰(zhàn)。“從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息化看，整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時，也是在鞏固傳統(tǒng)金融的地位。美國移動信用卡、手機銀行等發(fā)展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信息化水平。”我們可以看到，美國的傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。
2.2、我國商行的案例分析
那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實上，我們可以從各大商行的年報中窺探互聯(lián)網(wǎng)金融對其業(yè)務(wù)發(fā)展狀況的影響。
2.2.1、工商銀行
在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報進行摘錄。
“電子銀行渠道建設(shè)：以信息化銀行建設(shè)為重點，緊跟移動化、個性化、智能化發(fā)展潮流，加強電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用，加快構(gòu)建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個人網(wǎng)上銀行客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)比上年提高5.1個百分點至80.2%。”
從財報中我們可以看到，“電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行80.2%”，超過五分之四的業(yè)務(wù)是基于網(wǎng)絡(luò)進行，且這一數(shù)字還在逐年上升。可以發(fā)現(xiàn)工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方向上保持著強勁的增長勢頭，銀行信息化建設(shè)在工商銀行企業(yè)戰(zhàn)略中起著非常重要的角色。
2.2.2、建設(shè)銀行
同樣選取建設(shè)銀行在A股市場2013年年報進行解讀：
“2013年，電子銀行和自助渠道賬務(wù)易量占比達85.40%，較上年提高3.68個百分點。”同樣的，建設(shè)銀行也把網(wǎng)上業(yè)務(wù)放在重點位置。
與此同時，建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)也有他自己的特點，“本行個人網(wǎng)銀推出跨行資金歸集、家庭現(xiàn)金管理、快捷轉(zhuǎn)賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業(yè)網(wǎng)銀；完成海外版企業(yè)網(wǎng)銀二期優(yōu)化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯(lián)、鐵路客運等領(lǐng)域的電子支付份額同業(yè)領(lǐng)先。”完成了海外市場業(yè)務(wù)的上線管理運營。
所以我們不難得到結(jié)論，我國商行從沒有停止進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。
在各大商行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的前提情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融戶無疑問的提高了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)水平，同時也提高了服務(wù)的信息化水平。
但總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業(yè)銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯(lián)網(wǎng)中的一張門票，則要看各商業(yè)銀行的發(fā)展策略，“面對挑戰(zhàn)，可能最大的風險就是墨守成規(guī)。”
3、建議與結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行越來越重視其帶來的新挑戰(zhàn)，并由此重新調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快渠道轉(zhuǎn)型，并且取得了不菲的成效，商業(yè)銀行已經(jīng)在理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面積極的面對新變化。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系變得更加復(fù)雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。
事實上，我國的商業(yè)銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優(yōu)勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯(lián)網(wǎng)日趨重要的今天，都給予了傳統(tǒng)銀行極大的先發(fā)優(yōu)勢，商業(yè)銀行面對沖擊和機遇，應(yīng)該充分利用自身資源，努力利用在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的先發(fā)優(yōu)勢，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發(fā)展。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；對策研究
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03
一、引言
當今世界已進入信息時代，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會的生產(chǎn)和生活方式，并推動著社會的發(fā)展進步。以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務(wù)、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構(gòu)建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過社交網(wǎng)絡(luò)，形成了對交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據(jù)對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數(shù)據(jù)金融。
（一）電子支付手段
電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機構(gòu)-網(wǎng)絡(luò)運營商-第三方支付構(gòu)成。而從商業(yè)模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務(wù)、非金融機構(gòu)推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務(wù)，如銀行卡在線轉(zhuǎn)賬又稱“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對客戶方提供金融服務(wù)及一些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行服務(wù)的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構(gòu)，借助計算機和信息安全技術(shù)，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線上線下全覆蓋，其應(yīng)用領(lǐng)域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢，并對國內(nèi)的電子支付帶來了突破性的發(fā)展。
（二）P2P借貸平臺
P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進行資金借與貸，借貸人通過網(wǎng)站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，資金持有者通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)云計算等現(xiàn)代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發(fā)生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結(jié)合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區(qū)域的商，采取線下調(diào)查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網(wǎng)站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機構(gòu)和客戶在線下完成，以宜信為代表。
（三）大數(shù)據(jù)金融
大數(shù)據(jù)金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過對海量的數(shù)據(jù)進行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節(jié)約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計算相結(jié)合。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2014年，我國網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤來源。
在網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險領(lǐng)域，我國證券營業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。2000年，證監(jiān)會頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。目前，我國證券業(yè)的經(jīng)紀業(yè)務(wù)已經(jīng)通過網(wǎng)上交易和手機證券，實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信息化。網(wǎng)絡(luò)保險方面，1997年，我國第一家保險網(wǎng)站-中國保險信息網(wǎng)正式開通，我國開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續(xù)建立自己的電子商務(wù)平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司已從28家增長到60家，保費規(guī)模快速擴大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投保客戶數(shù)從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2014年第三季度，共有83家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。
第三方支付涉及領(lǐng)域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，預(yù)計2018年移動支付的交易規(guī)模有望達到18萬億元。
P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，國內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業(yè)，如愛投資）、P2N（個人對多個機構(gòu)，如有利網(wǎng)）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務(wù)，同時傳統(tǒng)民間借貸也向線上進行轉(zhuǎn)移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計，網(wǎng)貸領(lǐng)域總運行平臺數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實現(xiàn)了該行業(yè)的第一個萬億元。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題
近些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認識不同，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（一）信息安全問題突出
信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來便捷金融服務(wù)的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡(luò)信息安全變得至關(guān)重要。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更多的為民間金融性質(zhì)，在安全防護系統(tǒng)建設(shè)方面投入有限，應(yīng)用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題突出，導(dǎo)致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易風險的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題理應(yīng)得到重視，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制問題
在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，監(jiān)管問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國分行業(yè)進行監(jiān)管的體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢，同時，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的法規(guī)體系有效性降低。對于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域來說，我國對電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優(yōu)點，但其監(jiān)管的單一化勢必會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展往往領(lǐng)先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導(dǎo)致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對于網(wǎng)絡(luò)融資平臺來說，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務(wù)范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務(wù)如余額寶、理財通等，其監(jiān)管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有待完善
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)的支持。我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用支撐技術(shù)較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運營的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)無法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)的需要，尤其是在信息安全技術(shù)的運用方面，相關(guān)對互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計算等新技術(shù)還有待進一步完善和發(fā)展。
五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議
（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)
完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實質(zhì)處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業(yè)務(wù)出臺明確的法律法規(guī)來約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責任，從法律法規(guī)層面上來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。
（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)信息安全的主動防御體系
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，云計算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)必須適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡(luò)攻擊呈現(xiàn)自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應(yīng)對紛繁多變的網(wǎng)絡(luò)攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動防御體系的建設(shè)，進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全風險防范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動創(chuàng)新，采用多種手段和技術(shù)保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)體系的健康運行。
（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)
由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展時間較短，人才積累較為欠缺，構(gòu)成相對單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡(luò)運營經(jīng)驗的復(fù)合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域（網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險、證券、基金等）進行復(fù)合培養(yǎng)，注重復(fù)合型人才的儲備，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉(zhuǎn)化，以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；金融監(jiān)管；發(fā)展現(xiàn)狀
中圖分類號：F27
文獻標志碼：A
文章編號：1000-8772（2012）11-0109-02
前言
網(wǎng)上銀行（Internet Bank）又稱為電子銀行（E-banking）或網(wǎng)絡(luò)銀行（Network Banking），是指銀行通過Internet技術(shù)向客戶提供開戶、對賬、查詢、轉(zhuǎn)賬、證券信貸、投資、理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶在家里、辦公室、旅途中通過個人電腦網(wǎng)絡(luò)或一定的通信條件，就能在最短的時間內(nèi)與銀行接通，安全、便捷地對賬戶進行轉(zhuǎn)賬、查詢及管理等各種銀行交易，網(wǎng)上銀行完全打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，以低成本安全快捷等特點贏得了用戶的稱贊，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟、電腦的普及以及個人的認識和使用水平的提高，網(wǎng)上銀行逐漸被越來越多的企業(yè)和個人所接受，向金融界展示出巨大的發(fā)展?jié)摿1]。
一、網(wǎng)上銀行的特點
1.操作迅速、快捷及高效率
網(wǎng)上銀行處理業(yè)務(wù)以電腦的處理能力為依托，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)又具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點及優(yōu)勢，用戶只需通過網(wǎng)絡(luò)，就能得到銀行每周7d，每天24h的不間斷服務(wù)，相比傳統(tǒng)銀行，突破了傳統(tǒng)銀行需要在各地分支機構(gòu)才能辦理的銀行服務(wù)，同時，網(wǎng)上銀行可以同時接納5萬個用戶同時辦理各項業(yè)務(wù)，為顧客節(jié)約了大量排隊時間，效率非常高，另外，利用網(wǎng)上信息的交互性，可以及時了解客戶的消費需求，進一步針對市場需求，快速地更新網(wǎng)銀產(chǎn)品，從而顯示出其獨特的操作優(yōu)勢[2]。
2.不受地域限制，隨意操作性強
網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，打破了傳統(tǒng)銀行受地域、時間等方面的限制，網(wǎng)上銀行能在全球任何地方、任何時間、以任何方式為用戶提供金融服務(wù)。
3.運行成本低
網(wǎng)上銀行主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，沒有固定的營業(yè)場所和營業(yè)人員，只需要在銀行網(wǎng)頁上操作相應(yīng)的服務(wù)即可，而傳統(tǒng)銀行需要建立分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，降低了運行成本，節(jié)約的大量票據(jù)的印刷費用和流通費用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳[3]。
4.信息量大且新
網(wǎng)上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財信息等，還可以提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳及進行客戶調(diào)查等項目。
二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1.網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加
網(wǎng)上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭，1996年中國銀行首次在國內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站，1997年，招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為我國首家開通網(wǎng)上銀行的先驅(qū)者，隨后幾家國有銀行及其他商業(yè)銀行陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點成功，2003年我國爆發(fā) 非典，這又激起了互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，人們開始接受網(wǎng)上購物，采用網(wǎng)上支付，據(jù)統(tǒng)計，截至2007年我國網(wǎng)上銀行用戶已發(fā)展到8 500萬，到了2009年網(wǎng)上購物用戶規(guī)模高達1.08億人，到了2010年，全國網(wǎng)銀個人用戶達1.5億，企業(yè)客戶達400多萬戶，2010年全年中國網(wǎng)銀市場交易額高達553.75萬億元，這標志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出實質(zhì)性的一步，通過數(shù)據(jù)可以顯示出我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還有很大的市場前景[4]。
2.用戶活躍度
隨著網(wǎng)銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務(wù)，據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.9次，企業(yè)用戶使用高達11.3次，其中35～44歲的“社會核心”人群和女性網(wǎng)銀用戶增幅較大，由于網(wǎng)銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網(wǎng)銀用戶來說，網(wǎng)上銀行正在由一種新鮮產(chǎn)品轉(zhuǎn)為日常生活和企業(yè)運營的必須產(chǎn)品[5]。
3.業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，形成各自品牌
我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在隨雖然只有短短的十幾年時間，但發(fā)展速度非常快，緊跟經(jīng)濟和時代潮流的快速發(fā)展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產(chǎn)品，由過去網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單一、服務(wù)有限，發(fā)展至現(xiàn)如今的種類豐富、服務(wù)品種繁多，陸續(xù)形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農(nóng)行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網(wǎng)通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑[6]。
4.外資銀行已開始進入我國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域
自從我國加入世貿(mào)組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景，開始關(guān)注并涉足中國的網(wǎng)上銀行，與國內(nèi)銀行展開競爭，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和對外開放程度的進一步深化，全球經(jīng)濟一體化進程會使更多的外資銀行進入我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
三、網(wǎng)上銀行存在的問題
過去一年，移動支付應(yīng)用出現(xiàn)很多創(chuàng)新。手機作為支付終端，可實現(xiàn)如二維碼支付、超聲波支付、音頻視頻支付、碰撞支付、NFC支付、SMS支付等。并且在應(yīng)用市場領(lǐng)域備受關(guān)注，包括航空、公眾交通、公共服務(wù)、零售、優(yōu)惠券等電子商務(wù)和傳統(tǒng)零售業(yè)。
“移動互聯(lián)網(wǎng)支付被認為是撬動O2O和移動互聯(lián)網(wǎng)的核心要素。”艾瑞咨詢集團研究院院長曹軍波說道，“中國網(wǎng)絡(luò)支付最早是由于網(wǎng)絡(luò)購物帶起來的，網(wǎng)絡(luò)購物里70%左右的交易都來自于網(wǎng)絡(luò)支付。隨著B2C占比不斷提升，電商支付滲透率會逐步下滑，因為B2C多了，貨到付款的比例也會越來越多。”
支付空間在向傳統(tǒng)領(lǐng)域進行拓展，是目前很多企業(yè)在著力突破的，包括保險、教育、零售、旅游，供應(yīng)鏈等。有了移動支付之后，是真正把線上和線下打通。目前基于移動支付的形式有刷卡支付、綜合的支付平臺、移動手機賬單和固定商戶預(yù)付費卡，這些都已在業(yè)內(nèi)展開了普遍而積極的嘗試。
曹軍波表示，移動支付促進新產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)出現(xiàn)，騰訊微信是目前大家都很關(guān)注的。微信其實在大力推動的是線下商戶，有很多認證商戶在推優(yōu)惠券和用戶卡，而這些很像團購，但與團購最大的區(qū)別在于可以和微信打通，用戶可以開通便捷支付工具，通過二維碼來關(guān)注線下企業(yè)，同時進行支付，這是和團購最大的不同。
易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，手機網(wǎng)上購物用戶達3747萬人，相比2011年下半年的2347萬，半年規(guī)模增長59O7%，成為增長最快的手機應(yīng)用。手機在線支付應(yīng)用也得到較快發(fā)展，2012年上半年用戶為4440萬人，相比2011年下半年的3058萬人，半年用戶規(guī)模增長45.2%，增速遠遠超過整體網(wǎng)上支付。2012年期待使用網(wǎng)上銀行直接支付和手機上網(wǎng)支付的網(wǎng)民比例分別為42.4%和32.3%，手機上網(wǎng)支付的用戶比例與網(wǎng)上銀行直接支付的差距大幅縮小。2012年期待使用手機近端刷卡支付等更便捷的創(chuàng)新移動支付方式的網(wǎng)民比例大幅增長，達到26.2%。業(yè)內(nèi)對移動支付市場非常期待，也因其涉及產(chǎn)業(yè)鏈眾多，可以在移動支付市場普及，民眾享受支付便捷時，使更多相關(guān)企業(yè)受益。
四大行網(wǎng)銀交易提升
易觀智庫數(shù)據(jù)表明，2012年第三季度中國網(wǎng)上銀行市場交易規(guī)模為262.21萬億元，環(huán)比增長10.5%，同比增長31.4%。
第三季度整體市場活躍程度提升，網(wǎng)銀的促銷優(yōu)惠力度強于上季度，從營銷活動的類型來看，降低手續(xù)費、贈送禮品以及與網(wǎng)商合作優(yōu)惠促銷為主要的活動內(nèi)容。另外，部分銀行將企業(yè)網(wǎng)銀作為推廣的另一重點，企業(yè)網(wǎng)銀推廣力度有所加強，通過降低交易手續(xù)費實現(xiàn)營銷目的。但促銷優(yōu)惠活動僅能在短期內(nèi)起到作用，在該季度內(nèi)，鮮有新產(chǎn)品的。
易觀國際分析師陽驍認為，在中國互聯(lián)網(wǎng)支付處于快速發(fā)展的背景下，銀行與第三方支付企業(yè)產(chǎn)生業(yè)務(wù)重合，由于第三方支付市場化程度高，新產(chǎn)品上線迅速，用戶體驗較好，而銀行在網(wǎng)銀用戶體驗方面投入相對不足，在重合業(yè)務(wù)部分的競爭力下降。為更好應(yīng)對市場競爭，網(wǎng)上銀行便民生活服務(wù)平臺成為提升網(wǎng)銀用戶體驗的新途徑。除了銀行本身的促銷活動之外，網(wǎng)上零售市場的火熱為網(wǎng)上銀行交易規(guī)模的提升注入一針強心劑。
趨勢一，網(wǎng)上銀行市場格局保持穩(wěn)定。中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行分別以38.1%、15.0%、13.5%暫居市場前三名。而工行、建行、農(nóng)行網(wǎng)銀交易額占市場整體交易額的66.6%，市場集中度略有提升。
趨勢二，網(wǎng)上銀行市場促銷力度顯著加強。中國工商銀行聯(lián)合網(wǎng)商開展一系列的網(wǎng)購特惠季活動，活動品類包括旅游、手機、攝影器材、奢侈品等。招商銀行在該季度開展針對于網(wǎng)銀生活繳費的促銷活動，用戶通過網(wǎng)銀進行生活繳費將獲得優(yōu)惠并且有機會參與抽獎。同期，中國建設(shè)銀行正式推出“悅生活”生活繳費平臺，繳費業(yè)務(wù)涵蓋醫(yī)療、理財、教育等多個領(lǐng)域。建行、招行此舉意義在于通過促銷活動培養(yǎng)用戶使用網(wǎng)銀進行繳費的習慣。
增值服務(wù)成發(fā)展趨勢
易觀智庫研究發(fā)現(xiàn)，目前中國網(wǎng)民實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)接入方式呈現(xiàn)全新局面，通過手機接入互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量達到3.88億，相比之下臺式電腦為3.80億，手機首次超越臺式電腦成為我國網(wǎng)民的第一大上網(wǎng)終端。面對這種變化，銀行也開始重視這一龐大用戶群體，通過移動銀行服務(wù)抓住這部分客戶已經(jīng)成為趨勢，手機銀行服務(wù)越來越成為各銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略的核心。
目前，四大國有銀行、各股份銀行以及一些城市商業(yè)銀行都已開通手機銀行服務(wù)，針對智能手機用戶推出客戶端，在我國主要銀行中83%的銀行都推出了自己的手機銀行客戶端。以浦發(fā)銀行為例，自2011年11月浦發(fā)手機銀行客戶端上線蘋果軟件商店以來，總客戶端下載已數(shù)超過100萬，單月交易金額更已突破10億元，并且均呈現(xiàn)出持續(xù)快速增長的態(tài)勢。手機銀行在靈活性和及時性上擁有傳統(tǒng)銀行以及一般網(wǎng)上銀行難以比擬的優(yōu)勢，用戶可以借助移動互聯(lián)網(wǎng)隨時、隨地、隨身的享受移動銀行帶來的便利金融服務(wù)。
現(xiàn)階段手機銀行主要的服務(wù)可以概括為兩種，常規(guī)金融服務(wù)和增值服務(wù)。常規(guī)金融服務(wù)包括賬戶管理、自助轉(zhuǎn)賬、信用卡管理、自助繳費等；增值服務(wù)包括金融行情、網(wǎng)點地圖、理財計算、特惠快訊和商戶、投資資訊、財富內(nèi)參、商旅預(yù)訂、手機充值、網(wǎng)點排隊信息等。除了常規(guī)的金融服務(wù)外，各銀行都針對用戶習慣推出各種生活服務(wù)的功能，以此更大限度提升用戶便利性，增強用戶粘性和忠誠度。以民生銀行為例，民生銀行為了緩解銀行排隊情況推出了手機銀行網(wǎng)點排號功能。通過手機定位功能，客戶除了能查詢到所在位置附近或指定區(qū)域的銀行網(wǎng)點，還可通過手機在線申請排號。同時，手機銀行還可實時顯示銀行排隊情況，客戶通過手機申請排號后，可隨時獲知銀行排隊人數(shù)，避免太早到達在銀行等待或太晚到達出現(xiàn)過號的情況。
手機銀行提供的主要增長服務(wù)在目前市場上主要手機銀行客戶端中的占比情況，可以發(fā)現(xiàn)不少移動銀行注重貼近用戶生活的應(yīng)用，其中網(wǎng)點地圖、自助繳費以及市場資訊以相同的占比成為各家銀行為提高用戶體驗而提供的增值服務(wù)。對于常規(guī)金融服務(wù)，由于其在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來，服務(wù)差異性不明顯，所以各主要銀行希望通過增值服務(wù)提升差異性。
客戶端下載招行居首
根據(jù)易觀智庫最新監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2012年10月，銀行移動金融服務(wù)客戶端市場格局穩(wěn)定，五大國有銀行iphone移動金融客戶端下載量排名靠前，與銀行規(guī)模基本一致；招商銀行、民生銀行兩家股份制商業(yè)銀行的iphone移動金融客戶端下載量表現(xiàn)突出，分別占據(jù)第一和第六位。
易觀智庫研究發(fā)現(xiàn)，近兩年隨著3G網(wǎng)絡(luò)和智能終端的發(fā)展，各銀行紛紛推出了移動金融服務(wù)客戶端產(chǎn)品，除了手機銀行客戶端外，一些銀行還針對信用卡優(yōu)惠信息、生活服務(wù)、投資理財?shù)确矫嫱瞥鱿鄳?yīng)的客戶端產(chǎn)品。例如招行推出了招商智睿期貨、招商智遠理財、招商卡會、招商銀行掌上生活；民生推出的民生信用卡，工行的北京快逸生活等也都收到用戶青睞。
上榜9家銀行中除招商和民生兩家銀行外，各家銀行移動客戶端下載量基本與其規(guī)模相符，工、農(nóng)、中、建四大國有銀行憑借其龐大的用戶規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模牢牢占據(jù)了前五名的四個位置。招商銀行以58.8萬的下載量名列第一，而民生銀行今年推出iPhone移動金融客戶端便創(chuàng)造了下載量37萬的成績。
易觀智庫研究認為，招商銀行和民生銀行客戶端的突出表現(xiàn)主要基于以下原因：招商銀行由于獨特的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和用戶結(jié)構(gòu)，一直以來都非常注重銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化建設(shè)，在移動金融業(yè)務(wù)上針對期貨、理財、卡惠、生活等各個領(lǐng)域均推出了相應(yīng)的客戶端產(chǎn)品。近幾年民生銀行創(chuàng)新能力突出，其創(chuàng)新性和業(yè)務(wù)的靈活性受到業(yè)界關(guān)注。民生銀行的移動銀行客戶端雖然推出時間較短，但是無論設(shè)計風格、功能、操作體驗都簡便易用，符合廣大移動互聯(lián)網(wǎng)用戶需求，獲得廣大用戶支持。
移動金融服務(wù)客戶端下載量可以從側(cè)面反映出各家銀行在移動金融方面的服務(wù)現(xiàn)狀，招商、民生銀行憑借其在移動金融業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量，在移動金融終端市場占據(jù)領(lǐng)先地位。
App應(yīng)用可能更主流
招商銀行在每個用戶接觸的頁面都進行了設(shè)置，無論是App還是網(wǎng)頁都有。支付寶在各個領(lǐng)域各個碎片都要占領(lǐng)，因為是特別大眾的產(chǎn)品。“入口在哪里，支付就在哪里。”支付寶商戶事業(yè)部總經(jīng)理王麗娟說道，“我們不是找入口，而是找哪個地方人家已經(jīng)在那兒，有支付的需求，我就到就好了，其實我是做支付平臺的，我的職責不是找入口也不是找應(yīng)用，而是真正地發(fā)展到哪里，我就在那里等著它，把支付很自然切入進去，這就是支付寶的定位和職責。”
她認為，相比Web支付，終端App應(yīng)用模式可能會更主流。“目前來看，移動支付會是小額支付的定位，可能為什么很多人說它是零錢包，它就是定位一千元以下的小額的支付，對于安全的級別比較低，完全不用考慮把支付變得那么復(fù)雜。”她說道。
支付安全手機劇卡
移動支付下的新興安全快捷支付，將金融機構(gòu)、電信運營商、第三方支付商、終端設(shè)備及解決方案提供商緊密聯(lián)系，配套的信息安全、大數(shù)據(jù)管理等熱點問題的探討，使支付更安全，更快捷，更好地服務(wù)于未來智慧新生活。
有報道稱快錢正在通過快刷積極布局移動支付市場。快錢“快刷”已經(jīng)覆蓋到包括機票、旅游、保險、直銷和物流等在內(nèi)的10多個行業(yè)，商戶數(shù)量粗算已有1000家以上。而且，有消息稱快錢正在開發(fā)一款類似于手機錢包的產(chǎn)品。該款產(chǎn)品除了具備優(yōu)惠券管理等時下熱門的功能外，還可以進行訂單推送、訂單合并支付等功能，并有望形成整體移動支付行業(yè)解決方案。
易觀智庫研究發(fā)現(xiàn)，近兩年隨著以手機刷卡器為典型產(chǎn)品的美國Square刷卡器產(chǎn)品在本土取得快速發(fā)展以后，中國的支付企業(yè)也開始在移動支付領(lǐng)域進行相應(yīng)的產(chǎn)品布局。所以，從2011年下半年開始，中國市場上越來越多的廠商如快錢、拉卡拉、樂刷、盒子支付等相繼推出了手機音頻刷卡器支付產(chǎn)品。
易觀智庫研究認為，中國手機音頻刷卡器產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展主要基于以下原因：第一，中國銀行卡普及程度較大，銀行卡發(fā)行與受理市場的發(fā)展使得用戶形成了較深的對銀行卡刷卡支付的使用習慣；第二，手機銀行和其他移動支付產(chǎn)品發(fā)展緩慢，滿足用戶便捷支付需求的移動支付產(chǎn)品較少。這些因素為手機音頻刷卡器產(chǎn)品的發(fā)展提供了客觀前提。易觀通過對目前手機刷卡器產(chǎn)品進行對比研究發(fā)現(xiàn)，Square的核心模式在于以服務(wù)商戶為出發(fā)點，由此形成了一套覆蓋商戶收款、商品管理、位置服務(wù)等功能在內(nèi)的一系列解決方案，而不僅僅是刷卡器產(chǎn)品本身。與美國Square不同，目前中國市場的手機音頻刷卡器廠商大多僅停留在刷卡器產(chǎn)品本身，而走向解決方案的屈指可數(shù)。
商業(yè)銀行正經(jīng)歷著巨大的市場考驗，也在進行著前所未有的改變。
在經(jīng)濟運行進入新常態(tài)的大背景之下，銀行不良資產(chǎn)上升趨勢明顯;隨著利率市場化進程加快，主要依靠利差收入的模式亦受到挑戰(zhàn)。與國有大行相比，中小股份制商業(yè)銀行融資成本更高，利差收窄更明顯。
站在新一輪的改革風口，為客戶提供跨市場的綜合融資服務(wù)被認為是商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢。2015年，中信銀行《中信銀行2015-2017年戰(zhàn)略規(guī)劃》，提出“走出一條與中國經(jīng)濟新常態(tài)和金融市場化改革相適應(yīng)的新型股份制銀行發(fā)展道路”，要建設(shè)成為“最佳綜合融資服務(wù)銀行”的戰(zhàn)略愿景。
三年規(guī)劃行將過半之際，2016年6月底，原中信銀行行長李慶萍接任執(zhí)行董事長，原常務(wù)副行長孫德順升任行長。孫德順在中信銀行半年報會上表示，“最佳綜合融資服務(wù)銀行”的戰(zhàn)略定位不變。在實踐過程中，幾大業(yè)務(wù)板塊要加強應(yīng)對市場變化的能力，形成股份制商業(yè)銀行差異化競爭。
時至2016年底，中信銀行的戰(zhàn)略執(zhí)行情況如何？業(yè)務(wù)調(diào)整邁出了怎樣的步伐？互聯(lián)網(wǎng)金融及百信銀行又有哪些新進展？為此《財經(jīng)》記者專訪了中信銀行行長孫德順。這位履新的行長將如何引領(lǐng)中信銀行繼續(xù)發(fā)力？ 新格局初現(xiàn)
《財經(jīng)》：“最佳綜合融資服務(wù)銀行”具體是怎樣一個銀行？
孫德順：綜合融資服務(wù)就是一家銀行如何在客戶業(yè)務(wù)發(fā)展、重組兼并和長期戰(zhàn)略的實施過程嵌入銀行的服務(wù)，提出有針對性的解決方案。不僅考慮客戶的信貸需求，還要滿足客戶的直接融資需求，通過資本市場實現(xiàn)多市場的融資服務(wù)。
也就是采用“商行+投行”、“銀+非銀”、“表內(nèi)+表外”、“境內(nèi)+境外”的經(jīng)營模式，構(gòu)建綜合化服務(wù)平臺。銀行對企業(yè)金融服務(wù)的范圍越來越寬。
《財經(jīng)》：目前取得了哪些進展？
孫德順：首先，在新戰(zhàn)略引領(lǐng)下，在融資服務(wù)、平臺化發(fā)展以及國際化層面形成了新的發(fā)展格局。
今年上半年，中信銀行表內(nèi)外綜合融資規(guī)模達7.23萬億元，比上年末增長8.0%，綜合融資服務(wù)能力明顯提高，形成綜合化融資新格局。
收購BBVA持有的中信國金股權(quán)，實現(xiàn)全資控股;成立了中信金融租賃公司，啟動信用卡公司化改制;增資信銀投資，并打造成為境外全牌照投行平臺。上述舉措形成了平臺化發(fā)展新格局。
倫敦分行正式掛牌成立，悉尼代表處也正式開業(yè)。國際化發(fā)展新格局初步建立。
其次，中信銀行通過創(chuàng)新發(fā)展塑造了全新的市場形象。比如，正在籌建中的百信銀行、牽頭12家股份制商業(yè)銀行聯(lián)合成立的“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”等等。
第三，率先打造出諸多業(yè)內(nèi)矚目的“大單品”。出國金融、薪金煲、公積金網(wǎng)絡(luò)貸款、跨境電子商務(wù)B2B支付產(chǎn)品等，此外，公募基金托管、銀行間外匯市場即期做市、債券承銷等業(yè)務(wù)也均處于行業(yè)領(lǐng)先水平。
第四，重點區(qū)域打造增長新引擎。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中信聯(lián)合集團下屬公司投融資7000億元支持國家“一帶一路”建設(shè)，與多個地方政府建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系;在跨境業(yè)務(wù)領(lǐng)域，跨境并購、股權(quán)投融資等重點業(yè)務(wù)快速發(fā)展，自貿(mào)區(qū)“1+3”平臺建設(shè)取得了階段性成果;在渠道布局上，新建拉薩分行（一級），實現(xiàn)了對境內(nèi)所有省、自治區(qū)、市的全覆蓋。同時，推出全新手機銀行3.0版、個人網(wǎng)銀6.0版和微信銀行2.0版，客戶體驗與市場競爭力明顯提升。
第五是協(xié)同發(fā)展。依托中信集團強大股東背景，中信銀行加強了集團各子公司的協(xié)同與合作，成立了銀證、銀信、銀保等六大協(xié)同工作小組，實現(xiàn)了“一帶一路”、PPP等一批重大項目落地。
第六是提升信息科技水平，業(yè)務(wù)處理效率成倍提高。中信銀行成功實現(xiàn)了新核心系統(tǒng)上線，全業(yè)務(wù)、全機構(gòu)一次性切換投產(chǎn)成功，創(chuàng)下了同等規(guī)模銀行的新紀錄。 未來，中信銀行的公司業(yè)務(wù) 零售業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)三大板塊將更加均衡發(fā)展，格局特色和活力。
《財經(jīng)》：三年規(guī)劃的看點之一是加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。具體如何推進？
孫德順：面對經(jīng)濟新常態(tài)，中信銀行實現(xiàn)了六個方面轉(zhuǎn)變：轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，從規(guī)模粗放擴張向效益導(dǎo)向的集約化發(fā)展方式轉(zhuǎn)變;轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，從重資本、重資產(chǎn)向輕資本、輕資產(chǎn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變;轉(zhuǎn)變功能定位，從信用中介向包括信貸市場、貨幣市場、資本市場、國際金融市場等在內(nèi)的金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變;轉(zhuǎn)變資產(chǎn)負債管理模式，從存貸款管理向表內(nèi)外資產(chǎn)負債管理模式轉(zhuǎn)變;轉(zhuǎn)變風險管控模式，從被動控制風險向主動經(jīng)營風險轉(zhuǎn)變;轉(zhuǎn)變盈利模式，從利息收入為主向利息和中間業(yè)務(wù)收入并重的盈利模式轉(zhuǎn)變。
在公司業(yè)務(wù)的布局方面，中信銀行正落實公司金融深化轉(zhuǎn)型方案，持續(xù)探索創(chuàng)新性、差異化、專業(yè)化的發(fā)展路徑。
第一是堅持“三大一高”客戶定位。圍繞“大行業(yè)、大客戶、大項目和高端客戶”進一步強化服務(wù)能力;第二是加強區(qū)域差異發(fā)展。確定重點發(fā)展區(qū)域，在“重點地區(qū)，重點投入，重點回報，重點發(fā)展”的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)全面發(fā)展;第三是堅持以交易化、資管化、線上化的“三化”為創(chuàng)新方向，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新;第四是堅持物理網(wǎng)點、電子銀行等渠道并重發(fā)展，形成相互支撐、有效互動、交叉銷售和協(xié)同服務(wù)的多元化服務(wù)格局;第五是加強體制機制優(yōu)化，強化資產(chǎn)運用能力的提升和輕資本、輕資產(chǎn)的發(fā)展導(dǎo)向。 化解信貸風險
《財經(jīng)》：在宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，銀行紛紛進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，中信銀行做了哪些方面調(diào)整？
孫德順：中信銀行正加大調(diào)整授信結(jié)構(gòu)力度，支持高端制造、現(xiàn)代服務(wù)、新經(jīng)濟等領(lǐng)域，努力提高此類行業(yè)授信占比;嚴格控制煤炭、鋼鐵、有色、紡織等產(chǎn)能過剩行業(yè)新增授信，并制定差異化的信貸政策，重點支持符合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級方向、產(chǎn)能先進的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，壓縮退出落后產(chǎn)能占比高、環(huán)保不達標的企業(yè)。密切關(guān)注國家化解鋼鐵、煤炭、有色等行業(yè)過剩產(chǎn)能及僵尸企業(yè)“市場出清”過程中的各類風險隱患，加強對存量業(yè)務(wù)的授信后管理。
《財經(jīng)》：你認為銀行業(yè)不良貸款拐點是否到來？中信銀行的不良是否已充分暴露？
孫德順：銀行業(yè)的不良貸款增加與否，都是順應(yīng)整個實體經(jīng)濟的發(fā)展趨勢。實體經(jīng)濟好，銀行資產(chǎn)質(zhì)量也會好。如果僵尸企業(yè)都出清了，可能銀行不良貸款就到底了。現(xiàn)在還不到得出拐點結(jié)論的時候。很多行業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)的風險事件告訴我們，不良資產(chǎn)控制壓力和銀行資產(chǎn)損失的現(xiàn)象，可能還需經(jīng)過一段時期。
《財經(jīng)》：為防范和化解信貸風險，中信銀行如何處置不良資產(chǎn)？
孫德順：中信銀行對存量潛在風險較大的授信客戶采用了主動退出策略，通過主動退出實現(xiàn)授信資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。
具體措施包括：首先，開展行業(yè)性退出，規(guī)避系統(tǒng)性風險，對行中風險較高、總體資產(chǎn)質(zhì)量較差的批發(fā)行業(yè)，產(chǎn)能過剩、面臨較大調(diào)整壓力的鋼鐵、煤炭、造船、紡織、水泥等行業(yè)，市場分化較嚴重的房地產(chǎn)行業(yè)，在支持供給側(cè)改革和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)上，對于經(jīng)營狀況不佳、市場競爭力不強、產(chǎn)能落后的授信客戶，實施主動退出。其次，加大潛在風險較高的集團客戶、擔保圈客戶、民營中小企業(yè)、隱性房地產(chǎn)客戶的退出力度，在控制總量的前提下，優(yōu)化地方政府融資平臺客戶結(jié)構(gòu)。三是為保障業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，對貿(mào)易金融業(yè)務(wù)特別是供應(yīng)鏈金融、短期出口信用保險融資，以及保理業(yè)務(wù)中無真實貿(mào)易背景、不合規(guī)和風險隱患較大業(yè)務(wù)，要堅決實施壓退。
《財經(jīng)》：近些年，中信銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù)，未來在具體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，怎樣布局？
孫德順：零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展基于我們對資產(chǎn)的管理和資本的管理，零售業(yè)務(wù)占有資本相對少一些。同時，也是順應(yīng)中國個人客戶金融資產(chǎn)總量增速較快的趨勢。通過這幾年中信銀行財報公布的數(shù)據(jù)可以看到，收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，零售業(yè)務(wù)的營收占比已經(jīng)超過25%。未來，中信銀行的公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)三大板塊將更加均衡發(fā)展，各具特色和活力。 銀行+互聯(lián)網(wǎng)
《財經(jīng)》：2015年底，中信銀行和百度宣布合作設(shè)立的百信銀行備受業(yè)界關(guān)注，請介紹一下百信銀行的模式。
孫德順：百信銀行是一個依托中信銀行和百度的直銷銀行，是業(yè)內(nèi)首家采用獨立法人運作模式的直銷銀行，開創(chuàng)了“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的全新模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有里程碑式的意義。在獲取客戶開戶等方面，百信將采用互聯(lián)網(wǎng)銀行的方式。原來銀行存貸匯都是在柜臺解決，但可能將來隨著技術(shù)的進步，就可以在不同的地點，無需到柜臺就可以實現(xiàn)。與傳統(tǒng)銀行風控不同，它更多采用大數(shù)據(jù)來分析個人的消費行為和社會的信用狀況。人員結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化，金融科技人員占比要比金融專業(yè)人員占比高得多。
百信銀行的目標客戶是普通大眾、小微企業(yè)和三農(nóng)客戶;利用云計算、移動互聯(lián)等先進技術(shù)搭建開放的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，構(gòu)建開放、共享、共贏的金融生態(tài);通過規(guī)模化運營促進普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展。
《財經(jīng)》：目前百信銀行進展如何？
孫德順：目前百信銀行相關(guān)申請報告已經(jīng)遞交銀監(jiān)會，等待銀監(jiān)會批準。
《財經(jīng)》：作為國內(nèi)首家獨立法人模式的直銷銀行，百信銀行的特色是什么？中信與百度各自在銀行中提供怎樣的資源互補？
孫德順：與其他互聯(lián)網(wǎng)銀行區(qū)別在于，首先百信銀行是一個子公司，一定會按照市場化原則來運作，兩個母公司不會干預(yù)他們的日常經(jīng)營。
第二，百信銀行定位在為百姓理財，所以會充分體現(xiàn)普惠、便捷以及百度大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。
第三，百信銀行以金融為主導(dǎo)，充分發(fā)揮兩家母公司的專業(yè)優(yōu)勢。中信銀行將來主要的工作重點在產(chǎn)品的設(shè)立與創(chuàng)新、風險管理、內(nèi)控合規(guī)管理，以及客戶的激勵和服務(wù)方面;百度則在大數(shù)據(jù)的處理，以及場景化的設(shè)計方面發(fā)揮他們的優(yōu)勢。在雙方的共同努力下，新的直銷銀行將充分發(fā)揮雙方優(yōu)勢，形成“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的強大合力，滿足廣大用戶和小微企業(yè)日益增長的金融服務(wù)需要，為發(fā)展普惠金融、支持實體經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。
《財經(jīng)》：中信銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融的整體戰(zhàn)略布局是怎樣的？
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；零售業(yè)商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2017）01-0102-02
一、互聯(lián)網(wǎng)+對零售業(yè)沖擊與對商業(yè)銀行影響的比較
（一）作為價值鏈中間商本質(zhì)的一致性
零售業(yè)與商業(yè)銀行其發(fā)展模式在本質(zhì)上都是一致的。具體來說，零售業(yè)就是賺取生產(chǎn)者與消費者之間的差額作為銷售的利潤，存貸款之間的利率差額是商業(yè)銀行獲利的根本。所以從本質(zhì)上講零售業(yè)與商業(yè)銀行都是作為價值鏈中間商，搞清楚了這樣的關(guān)系在面對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下其就會有相同的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融對零售業(yè)的沖擊，如果我們定義為小波A，那么互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的沖擊可以在數(shù)學上定義為近似趨近于小波a（參考實變函數(shù)與泛函分析），基于方差因子，從波動的穩(wěn)定性來說，這一沖擊對于二者是有一致性和關(guān)聯(lián)性的。具體講，我們通常發(fā)展一個零售行業(yè)，關(guān)鍵核心是把它作為中間渠道商，更好地為其上下游供應(yīng)商和客戶服務(wù)，并同時攫取消費者剩余，即賺取利潤。而商業(yè)銀行，與其相似，管理者在經(jīng)營過程中扮演的角色通常也就是更好地為資金循環(huán)過程中的同業(yè)及客戶服務(wù)，并同時賺取利息收入。
（二）競爭環(huán)境的差異性
首先，零售業(yè)面臨的是海量的個人客戶，作為經(jīng)濟學中的“理性人”，個人客戶作出的業(yè)務(wù)選擇更多會依據(jù)效率、服務(wù)、質(zhì)量等客觀性的指標，因此零售業(yè)的行業(yè)壁壘相對較小，競爭主要在企業(yè)本身；而商業(yè)銀行的主要核心公業(yè)務(wù)相對國有銀行而言，沒有優(yōu)勢，而且可以說是毫無優(yōu)勢，壁壘較大，其中核心的存款、貸款業(yè)務(wù)的取得不用高強度依賴商業(yè)銀行本身提供的服務(wù)、效率或者其風險管理水平，因此，商業(yè)銀行面臨市場的挑戰(zhàn)非常嚴峻。另一個相對明顯的差異便是零售業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域相對多元化，能充分滿足客戶的需求，而由于商業(yè)銀行存在分級管理和分業(yè)經(jīng)營的特點，使得在一定程度上沒能很好地滿足客戶對多元化產(chǎn)品的需求，發(fā)展相對受到限制。
二、互聯(lián)網(wǎng)形式的發(fā)展對零售業(yè)的沖擊
（一）零售業(yè)銷售渠道拓展
隨著互聯(lián)網(wǎng)+的不斷推動，網(wǎng)絡(luò)零售快速增長成亮點，2015年占比首次突破10%，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合、碰撞，也催生了電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)零售的快速增長仍是消費數(shù)據(jù)中的亮點。
顯然從圖1的內(nèi)容我們可以得到一個明顯的結(jié)論那就是2015年1-12月5000家重點零售企業(yè)銷售額增長與網(wǎng)絡(luò)零售增長率存在很大的差異，前者增長僅僅為6.3%而后者就達到了33.2%。通過這樣的對比很明顯我們知道互聯(lián)網(wǎng)的興起拓寬了零售業(yè)的銷售渠道其營銷創(chuàng)新越來越依賴于各類互聯(lián)網(wǎng)平臺和工具。
（二）“互聯(lián)網(wǎng)+零售”模式的興起
在互聯(lián)網(wǎng)+零售的模式下其最大的表現(xiàn)就是電子商務(wù)平臺的建立從馬云的阿里巴巴到劉強東的京東一個接一個的電商巨頭已經(jīng)在零售業(yè)中證明了互聯(lián)網(wǎng)+零售的成功。而且現(xiàn)在隨著微信平臺的風靡零售業(yè)又興起了微商的熱潮，我們周圍的朋友圈、公眾平臺等都成為了零售業(yè)的一個銷售平臺，這在客觀上就已經(jīng)對傳統(tǒng)的實體店鋪的銷售有了顛覆，而且通過互聯(lián)網(wǎng)+零售的模式其在人力、物力等方面的投入顯然比傳統(tǒng)零售產(chǎn)業(yè)的投入更低，從而在價格優(yōu)勢上顯得明顯。
三、互聯(lián)網(wǎng)對零售業(yè)及商業(yè)銀行沖擊的同贏性
第一技術(shù)性風險。互聯(lián)網(wǎng)帶來便利的同時也會帶來各種風險和挑戰(zhàn)，其中一個根本性的就是技術(shù)性風險，任何計算機系統(tǒng)都不是一個完美無瑕疵的系統(tǒng)。在對計算機軟件進行使用時，由于操作失誤或者系統(tǒng)的漏洞，都會導(dǎo)致病毒或者入侵者的侵入，而一旦發(fā)生病毒入侵，就會對系統(tǒng)造成癱瘓，發(fā)生不可估計的損失。
第二是內(nèi)部監(jiān)管漏洞風險。互聯(lián)網(wǎng)目前除了技術(shù)風險外國家相關(guān)的立法體系還未建立，而僅僅通過零售企業(yè)或者銀行的內(nèi)部控制顯然還十分薄弱。銀行雖然在資金等方面具有很強的優(yōu)勢，但是內(nèi)部整個監(jiān)管仍然欠缺。比如現(xiàn)在流行的電信詐騙、快遞詐騙，就是不法分子利用有效的監(jiān)管體制進行詐騙。
第三交易風險。無論是零售業(yè)還是商業(yè)銀行，作為中間商都是與交易相伴相生的，目前在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，交易信息非常容易暴露，而且個人的信息也可以通過多種途徑在網(wǎng)絡(luò)上獲取，這樣的背景下交易安全就成為了一個不可避免的問題。
四、互聯(lián)網(wǎng)+對商業(yè)銀行的具體影響
（一）商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)受互聯(lián)網(wǎng)的影響
商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的代表就是信貸業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行根本利益所在，而P2P和網(wǎng)絡(luò)小貸等互聯(lián)網(wǎng)信貸新性融資業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，由于其手續(xù)簡單、融資門檻低等優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)有有一定的沖擊。
從表1中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務(wù)客戶群體和商業(yè)銀行的客戶群體是有一定區(qū)別的，兩煮的關(guān)系是互相補充的形式，因此，對于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)方面的沖擊并不特別大。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融加大對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的滲透
雖然2015年以來傳統(tǒng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占據(jù)的比例不斷增高，利差收入的情況不斷下滑，但凈利息收入依舊在營業(yè)收入中遙遙領(lǐng)先。
傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)主要的吸進對象是高端客戶群體，傳統(tǒng)商業(yè)銀行運行的基本就是負債業(yè)務(wù)，同時也是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的持續(xù)增長水平一直保持兩位數(shù)的增長趨勢，這種情況自我國商業(yè)銀行創(chuàng)立以來從未改變，人民幣存款總體情況帶來的變化使負債業(yè)務(wù)在2015年出現(xiàn)了個位數(shù)增長，這種情況的發(fā)生不得不歸功于余額寶基金的上線，使各家商業(yè)銀行的吸收存款的金額都有所下降。
從表3可以看出，雖然商業(yè)銀行存款余額增長率在逐漸降低，但從存款規(guī)模來看，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)似乎并未受到太大的影響，這一方面商業(yè)銀行存款總額變化并不明顯是由于互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面存在一些空白；另一方面，流入互聯(lián)網(wǎng)金融的資金最終又借助各種渠道回流到了銀行體系內(nèi)部，但這并不意味著就對商業(yè)銀行毫無影響。
（三）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)支付地位
如果把互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)沖擊和對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響相比較，就有些“小巫見大巫”的感覺了。結(jié)算與清算、業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的“領(lǐng)頭羊”，這樣就和以支付寶、財付通等作為第三方支付代表的互聯(lián)網(wǎng)金融進行了尖銳的摩擦，對商業(yè)銀行來說中間業(yè)務(wù)一直是繼信貸業(yè)務(wù)之后為其創(chuàng)造收益的主要來源之一，而與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)碰撞后，嚴重影響了商業(yè)銀行的利益。通過數(shù)據(jù)可以看第三方支付的發(fā)展情況（詳見表4），其中：2015年通過支付寶、財付通等第三方支付交易規(guī)模超過30萬億元；與2014年相比增長將近50%，若與2010年比增長了近600%；這種增長速度不得不讓商I銀行感到危機。眾所周知“雙十一”作為全國網(wǎng)絡(luò)購物狂歡節(jié)當天交易額巨大，而其中使用網(wǎng)銀支付的不足5%。使用互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以及對他所產(chǎn)生的依賴性和業(yè)務(wù)的優(yōu)勢性是傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營形式無法做到的。
貨幣的支付手段是商業(yè)銀行的主要職能，而這種智能也成為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤、獲取信息、累積客戶的根本條件。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，客戶使用第三方支付平臺的規(guī)模不斷增大，而是用網(wǎng)銀或柜臺進行支付的情況隨之減少，甚至消失。因為這種模式的方便快捷得到越來越多的商家使用第三方支付軟件，所以出現(xiàn)了網(wǎng)購、團購、酒店預(yù)定、滴滴打車等新商業(yè)模式。因此，網(wǎng)絡(luò)支付模式成為未來的主流趨勢很有可能。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行發(fā)展模式的融合
1.面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行在短期內(nèi)利潤下降是必然的。這就要求商業(yè)銀行必須要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點，有效的利用互聯(lián)網(wǎng)，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端也是顯而易見的，商業(yè)銀行可以通過在傳統(tǒng)的網(wǎng)點更換業(yè)務(wù)辦理流程、辦理模式讓更多的業(yè)務(wù)用機器和網(wǎng)絡(luò)來辦理提升效率。同時，依賴利用好傳統(tǒng)的優(yōu)勢，走出一條科技含量高，便利群眾實現(xiàn)收益的路子，促進自身轉(zhuǎn)型。
2.在當今互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋的發(fā)展趨勢來看，商業(yè)銀行可以通過與其合作的方式，減少不必要的沖擊。商業(yè)銀行的信用是互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的，所以可以通過這些方面與互聯(lián)網(wǎng)相互結(jié)合，推進我國金融業(yè)的發(fā)展，為建設(shè)國際化金融市場邁出堅定的一步。
在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的同時，商業(yè)銀行也在觀望市場反應(yīng)，并已經(jīng)開始改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，尋求新思路、新產(chǎn)品，一方面應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面也在努力尋求合作雙贏之道。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)――以支付寶、余額寶為例
（一）打破傳統(tǒng)基金購買壁壘
余額寶的出現(xiàn)，打破了基金作為專業(yè)人士理財途徑的一種傳統(tǒng)概念，將基金的買賣和收益的觀測簡單化，依托淘寶網(wǎng)和支付寶廣大的客戶群體，淘寶用戶只要使用余額寶便可一鍵購買基金理財產(chǎn)品，同時資金還可以自由的在支付寶和余額寶之前實現(xiàn)互轉(zhuǎn)，同時滿足了客戶網(wǎng)上支付的原始需求。在傳統(tǒng)領(lǐng)域中，作為一名個人投資者，投資基金是相對繁瑣的。從一開始的基金選擇，研究公司盈利狀況，歷史交易情況，招股說明書中的細則，再到必須在上班時間本人持證前往銀行或是證券公司營業(yè)部排號等位，填寫多分資料表格，開立新戶頭才可能實現(xiàn)基金的投資。除此之外，我國對于國內(nèi)申購開放式基金，采用的是未知價法，即基金單位交易價格取決于申購當日的單位基金資產(chǎn)凈值（當日收市后才可計算并于下一交易日公告）。其中，申購份額=（申購金額-申購費用）÷申購日基金單位凈值，申購費用=申購金額×申購費率。也就是說申購當日（T日）進行的申購行為，雖然可以通過致電基金公司確認是否被成功受理，但是交易的具體結(jié)果要到（T+2）日才能確認。不同的基金對首次申購?fù)ǔＲ灿幸欢ǖ淖畹徒痤~要求，就算是同一基金，直銷和代銷網(wǎng)點的最低認購金額也可能不同，對于個人投資者來說，比較這些信息，是非常勞心勞力的一件事，這也是廣大投資者并未廣泛選擇基金作為家庭理財?shù)脑蛑弧Ｏ噍^以上紛繁復(fù)雜的過程，在余額寶，申購基金只需要稍稍一點手機屏幕或是電腦鼠標即可完成。
（二）為閑置資金提供新出路
人們每天只稍打開手機，就可以看見自己今天得到的收益，相較銀行的活期存款，余額寶真正實現(xiàn)了活期理財?shù)母拍睢Ｓ囝~寶和支付寶相結(jié)合的這一功能，實際上已經(jīng)成為了一種“吸收存款”的形式，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計：僅支付寶賬戶的沉淀存款日均余額就高達數(shù)十億元，我們可以參照央行之前的《支付機構(gòu)客戶準備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》中的條款，即：沉淀資金所得的利息需要計提10%的風險準備金。那么剩余的90%利息收入就都歸屬支付寶公司所有，這為其互聯(lián)網(wǎng)金融的運營提供了盈利保障。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融為投資者提供的更多選擇機會，可能會導(dǎo)致銀行吸儲能力的萎縮，為銀行帶來一定的資金壓力。
（三）提供更優(yōu)質(zhì)、迅捷的服務(wù)
人們推崇互聯(lián)網(wǎng)金融的另外一大理由就是：方便、快捷，免去了銀行排隊時的麻煩，使人們更加有興趣的參與到理財投資和線上支付活動中來。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中誕生的一系列金融產(chǎn)品代銷和服務(wù)平臺，以其人性化的設(shè)計和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)刺激著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開始認識到改善服務(wù)的重要性。由于余額寶，活期寶等各類創(chuàng)新型理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，銀行產(chǎn)品的市場份額出現(xiàn)了一定程度上的萎縮，而在銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域則有第三方支付平臺參與競爭、阿里金融、京東商城、蘇寧電器等公司開始參與小額貸款領(lǐng)域的競爭，使得銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)都受到了一定程度上的挑戰(zhàn)。
二、銀行應(yīng)對如何互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)
（一）積極開展與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作
銀行應(yīng)該借網(wǎng)絡(luò)金融這個契機，進行理財產(chǎn)品和金融服務(wù)的完善、更新工作。商業(yè)銀行有其固有的優(yōu)勢，在短期內(nèi)并沒有被互聯(lián)網(wǎng)金融取代或是撼動的可能。但是銀行理財產(chǎn)品面對互聯(lián)網(wǎng)金融強有力的競爭也不能固步自封，而是應(yīng)該采取學習，合作的良好模式。
（二）利用優(yōu)勢尋求競爭突破口
快捷支付是由支付寶率先在國內(nèi)推出的一種全新支付理念，具有方便、快速的特點，是未來消費的發(fā)展趨勢，其特點體現(xiàn)在“快”。用戶購買商品時，不需開通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機號碼等信息，銀行驗證手機號碼正確性后，支付寶發(fā)送手機動態(tài)口令到用戶手機號上，用戶輸入正確的手機動態(tài)口令，即可完成支付。
快捷支付由第三方支付機構(gòu)通過靜態(tài)支付密碼和手機交易碼完成交易認證，其安全認證等級相對較低。因此，相應(yīng)的支付限額設(shè)置較低。以四大行為首的調(diào)低快捷支付額度的行為，無論是安全考慮，還是競爭手段，都實際的限制了快捷支付的使用，鞏固了銀行在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的地位。
（三）努力提升銀行服務(wù)、豐富產(chǎn)品類型
1.盡快推出有競爭力的同類產(chǎn)品
由于商業(yè)銀行客戶、資金、渠道等優(yōu)勢得天獨厚，特別是具備支付寶不具有的經(jīng)營存款的先天優(yōu)勢，加上余額寶的問世彰顯基金 T+O 贖回技術(shù)已經(jīng)成熟，商業(yè)銀行完全具備推出類似產(chǎn)品的條件。為了減小余額寶對商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)爭取盡快推出類似產(chǎn)品，如網(wǎng)銀實現(xiàn)活期存款賬戶余額自動申購 T+0 贖回貨幣基金、拓展 T+0 貨幣基金支付功能等。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;啟示
一、歐洲互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
歐洲銀行家認為，隨著未來移動技術(shù)和社交網(wǎng)絡(luò)平臺將快速增長，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點優(yōu)勢受到挑戰(zhàn)，專家預(yù)測未來3－4年，顧客在網(wǎng)點的訪問次數(shù)降低40%，銀行業(yè)多渠道發(fā)展成為趨勢，手機、平板電腦的銀行應(yīng)用將變得更加廣泛。銀行應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)上加大投入，特別是手機銀行，以滿足習慣使用新科技產(chǎn)品的客戶群需要，而在電子銀行的發(fā)展模式上，歐洲銀行出現(xiàn)兩種不同模式。
(一)網(wǎng)點和電子銀行協(xié)同發(fā)展模式
對于傳統(tǒng)的有網(wǎng)點的銀行，基本采取此種模式，線上線下協(xié)同發(fā)展。但是在發(fā)展過程中，歐洲銀行普遍在縮減網(wǎng)點，互聯(lián)網(wǎng)和手機對人們生活的深入滲透，越來越顯著地影響零售銀行的生態(tài)環(huán)境和經(jīng)營模式，優(yōu)先發(fā)展電子銀行已成為歐洲銀行業(yè)的共識。很少有銀行能負擔得起補貼不盈利的網(wǎng)點，電子銀行已成為關(guān)閉網(wǎng)點的原因。德意志銀行研究員認為網(wǎng)點成本占到零售銀行總成本的60%，包括門店和裝修花銷，以及員工工資等。從1990年以來，英國銀行關(guān)閉了將近一半的網(wǎng)點，而英國主要零售銀行均已向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。歐洲銀行家認為，短期內(nèi)銀行網(wǎng)點不會消失，但是規(guī)模會越來越小，更像“咖啡館”，客戶可以選擇在網(wǎng)點討論開戶、貸款或投資問題，但轉(zhuǎn)賬等常規(guī)交易會由電子渠道完成。電子銀行，特別是手機銀行將成為未來的發(fā)展趨勢。一是優(yōu)先發(fā)展電子銀行，電子銀行將成為集交易、營銷和服務(wù)于一體的綜合服務(wù)平臺。部分銀行甚至采用直銷模式，直接通過網(wǎng)絡(luò)、電話等非面對面方式提供銀行服務(wù)，不開設(shè)網(wǎng)點，如荷蘭ING直銷銀行。二是未來網(wǎng)點和電子渠道要協(xié)同發(fā)展，網(wǎng)點“看上去和感覺上”都像電子產(chǎn)品銷售典范蘋果公司的門店，里面既有銀行職員又有先進的科技。三在整合了多種渠道的情況下，提供無縫服務(wù)成為銀行多渠道管理的目標。即不論客戶選擇何種銀行渠道，客戶感受到的銀行體驗必須保持一致，并給客戶留下深刻印象。四是隨著非網(wǎng)點銀行業(yè)務(wù)的急劇增多，網(wǎng)點員工和運營時間都應(yīng)與時俱進，并建立適合網(wǎng)絡(luò)營銷模式的員工激勵，從而實現(xiàn)盈利最大化。五是銀行應(yīng)開發(fā)新的技術(shù)平臺幫助網(wǎng)點員工與客戶進行更廣泛更復(fù)雜的討論。
(二)直銷模式
直銷是一種新出現(xiàn)的零售銀行銷售模式，其特點是不設(shè)置網(wǎng)點，只提供網(wǎng)絡(luò)、電話等非面對面的銷售渠道，主要用于銀行低成本開拓全新市場。直銷的目標是從特定的客戶群獲得銀行產(chǎn)品的購買，減少成本，提升銀行的品牌形象。直銷對于客戶的好處：一是方便的溝通渠道，不同于銀行網(wǎng)點一天只開幾個小時，有時候還要排隊，直銷的渠道是不受時間、地點限制的；二是產(chǎn)品信息更加明確，廣告和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的宣傳介紹更加直觀，有利于客戶更直觀的了解產(chǎn)品的功能；三是目標產(chǎn)品滿足客戶需求，針對特定群體的特定產(chǎn)品，銀行可以根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)行為進行數(shù)據(jù)挖掘，提出更有利于客戶的產(chǎn)品和建議。直銷對于銀行的好處：一是全球通達，易于獲得世界各地的客戶；二是降低獲得客戶的成本，沒有任何網(wǎng)點設(shè)立的投入；三是獲得潛在客戶的關(guān)系管理，在歐洲每個客戶一年去網(wǎng)點的次數(shù)平均是2次，但是網(wǎng)上和客戶互動的次數(shù)要多得多，每個月在10-20次，都是銀行的機會，可以提供直銷的信息。荷蘭ING直銷銀行是直銷銀行的典型代表，以較低的成本實現(xiàn)高效運營。其運營成本不到行業(yè)平均的三分之一，但以其高效的服務(wù)連續(xù)4年成為德國消費者最喜愛的銀行，知名度從33%提升到87%；從2002到2011年9年時間，存款從200億歐元發(fā)展到900億歐元；零售客戶貸款從45億歐元發(fā)展到750億歐元。總結(jié)其成功經(jīng)驗，主要是三部曲，優(yōu)惠的價格吸引客戶、簡單的產(chǎn)品方便客戶，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)留住客戶。優(yōu)惠的價格吸引客戶。與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行具有與生俱來的競爭優(yōu)勢,沒有分支機構(gòu),也無需承擔員工支出,以較少的成本經(jīng)營管理，也就決定了直銷銀行有能力為客戶支付較高的存款利息。因此,直銷銀行采取了“薄利多銷”的經(jīng)營策略，主要表現(xiàn)為高息吸存,低息放貸,通過規(guī)模增長來獲得利潤。荷蘭ING直銷銀行儲蓄存款年化收益率高達4.5%,凈利差水平僅為1%左右,且長期維持在此水平,規(guī)模增長成為利潤提升的主要驅(qū)動力,這也是“薄利多銷”策略的財務(wù)體現(xiàn)。簡單的產(chǎn)品方便客戶。荷蘭ING直銷銀行認為,直銷銀行必須讓客戶可以簡單方便地得到他們所需要的信息并享受相關(guān)服務(wù)，因此對于產(chǎn)品的要求就是：簡單、簡單、再簡單。這種簡單體現(xiàn)在量和質(zhì)兩個層面。在數(shù)量上，荷蘭ING直銷銀行規(guī)定銀行產(chǎn)品不超過12個，就是為了可以給客戶提供簡單明了的產(chǎn)品體系，便于客戶選擇。過多的產(chǎn)品不但會造成客戶選擇困難，還會加大銀行運營成本，一方面營銷人員需要掌握多種產(chǎn)品要素和說明，另一方面IT系統(tǒng)需要負荷過多的系統(tǒng)功能。在質(zhì)上，盡量簡化現(xiàn)有產(chǎn)品，并在如何讓技術(shù)界面盡可能友好的問題上傾注了大量的精力，讓一線的銷售人員更加深入的理解產(chǎn)品，使營銷更有效率，也讓顧客更容易了解產(chǎn)品。也正是由于只提供操作簡單、數(shù)量有限的金融服務(wù),荷蘭ING直銷銀行使得客戶可以在短時間內(nèi)通過網(wǎng)絡(luò)或電話作出選擇并完成交易,降低客戶的時間成本,同時也減少了銀行自身的網(wǎng)絡(luò)維護成本。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)留住客戶。除價格優(yōu)惠以外，客戶最關(guān)心的就是服務(wù)效率，這方面直銷銀行具有先天優(yōu)勢。以荷蘭ING直銷銀行開展的可調(diào)整利率的房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)為例,最高貸款額度200萬美元,貸款申請流程為網(wǎng)絡(luò)全自動,平均只需要7分鐘即可完成。對客戶的高回報和簡單快捷的交易過程令荷蘭ING直銷銀行大獲成功。另一方面，荷蘭ING直銷銀行確實做到了以客戶為中心，從客戶角度出發(fā)構(gòu)建客戶關(guān)懷的文化，一是要持續(xù)貫徹以客戶為中心的戰(zhàn)略目標；二是強化員工在客戶關(guān)懷文化中的參與，員工滿意才能提供客戶滿意的服務(wù)；三是積極建立和維護客戶與銀行互動中的信任；四是在員工關(guān)鍵績效指標（KPIs）設(shè)計中體現(xiàn)客戶關(guān)懷文化的貫徹程度。
二、對我國商業(yè)銀行的啟示
(一)堅持優(yōu)先發(fā)展電子銀行的戰(zhàn)略定位
英國銀行業(yè)的發(fā)展啟示我們，在后危機時代，歐洲和英國各大銀行除了去杠桿化的改革，主要就是網(wǎng)絡(luò)化和手機化的渠道創(chuàng)新了。互聯(lián)網(wǎng)和手機的對人們生活的深度滲透，將越來越顯著地影響零售銀行業(yè)的生態(tài)環(huán)境和經(jīng)營模式。電子銀行，特別是手機銀行將成為未來銀行的發(fā)展方向，優(yōu)先發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)已成為歐洲以及國內(nèi)銀行業(yè)的共識。
(二)制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融的運營流程和績效考核機制
由于國內(nèi)銀行電子銀行建設(shè)相對較晚，行內(nèi)很多制度流程，特別是績效考核辦法，都是為網(wǎng)點服務(wù)制定的，存在許多不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的地方，也影響了網(wǎng)點員工發(fā)展電子銀行的積極性。客戶通過網(wǎng)銀、手機銀行購買，能夠不去網(wǎng)點排隊，大大提升了客戶體驗，而且不受空間和時間的限制。大部分商業(yè)銀行80%以上的基金和理財產(chǎn)品，是通過網(wǎng)上和手機銀行銷售的，甚至有的銀行已經(jīng)達到100%，電子銀行已成為客戶投資理財?shù)闹饕绞健６娮鱼y行7*24小時的服務(wù)模式，需要理財經(jīng)理在非工作時間為客戶在線提供咨詢服務(wù)，需要建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的運營流程和績效考核機制。
(三)建設(shè)集交易、營銷和服務(wù)于一體的綜合電子銀行平臺
隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為營銷和服務(wù)的重要平臺。網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢是營銷人員可以控制客戶群收到信息的方式、是否轉(zhuǎn)發(fā)、頻率等，使得銷售更加智能，服務(wù)更加一致。網(wǎng)絡(luò)以其與客戶的良好互動、獲取細分客戶信息和通過數(shù)據(jù)挖掘獲得客戶的能力、傳遞信息的即時便捷等優(yōu)勢成為重要的銷售渠道。同樣的，客戶希望獲得服務(wù)的方式，也從傳統(tǒng)的網(wǎng)點和電話溝通，轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)在線溝通。國內(nèi)銀行應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，做大電子銀行交易規(guī)模，強化營銷和服務(wù)，將電子銀行打造成集交易、營銷和服務(wù)于一體的綜合平臺。
(四)科技引領(lǐng)加快電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
借用馬斯洛需求理論，零售銀行的需求層級為：基本銀行服務(wù)、了解客戶、個人服務(wù)、情感聯(lián)系。信息技術(shù)在零售銀行的應(yīng)用都將影響客戶在這四個層級的客戶體驗，也將引領(lǐng)銀行的創(chuàng)新活動。在基本銀行服務(wù)層級中，需要銀行系統(tǒng)具備應(yīng)急復(fù)原能力；在了解客戶層級，需要銀行利用大數(shù)據(jù)分析客戶的背景信息，更加準確、全面的了解客戶需求；在個人服務(wù)層級中，需要信息技術(shù)的應(yīng)用來獲取顧問情況，為客戶提供智能服務(wù)和顧問分析；在情感聯(lián)系層級，則需要銀行提供應(yīng)用程序界面，提供全渠道的服務(wù)，包括開放API，實行“手機為先”的理念等。在這四層級中，信息技術(shù)的應(yīng)用都將不斷引領(lǐng)銀行的業(yè)務(wù)及服務(wù)的創(chuàng)新。電子銀行是業(yè)務(wù)和技術(shù)的完美結(jié)合，是最能體現(xiàn)科技在銀行應(yīng)用的業(yè)務(wù)，應(yīng)充分發(fā)揮科技對電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引領(lǐng)作用。
(五)多渠道整合不斷提升客戶體驗
良好的客戶體驗是荷蘭ING直銷銀行留住客戶，提升客戶忠誠度的重要法寶，也成為銀行的重要工作。多渠道既能夠方便客戶，還能交叉銷售，但也會造成問題。一個以客戶為中心的策略成功的關(guān)鍵，在于互補渠道的整合，幫助客戶實現(xiàn)不脫節(jié)、順暢的交易，從而實現(xiàn)客戶價值最大化。這樣也可以增加交叉銷售的機會，提升整體的盈利能力。在整合了多種渠道的情況下，提供無縫服務(wù)成為銀行多渠道管理的目標。即不論客戶選擇何種銀行渠道，客戶感受到的銀行體驗必須保持一致且優(yōu)質(zhì)，能給客戶留下深刻印象。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行策略
(一)融入直銷理念，實現(xiàn)電子銀行高效運營
直銷能實現(xiàn)高效運營，要進一步將直銷理念融入郵儲互聯(lián)網(wǎng)金融營銷，多維度研究直銷模式，加大網(wǎng)上銀行、手機銀行的推廣力度。一是簡化前后臺的運營流程，關(guān)注每個渠道、每次溝通、每次交易和后臺流程，使用神秘顧客查找客戶體驗的真空地帶。二是低網(wǎng)絡(luò)成本帶來優(yōu)惠的價格，高效的運營流程帶來高效便捷的客戶服務(wù)，帶來品牌信譽和客戶增加，帶來持續(xù)的盈利和業(yè)績增長。三是注重員工關(guān)懷，實現(xiàn)“以客戶為中心”。良好的工作環(huán)境、工作氛圍、人性化的管理、靈活的工作時間，和持續(xù)的員工激勵，可以為企業(yè)創(chuàng)造更多價值。
(二)加快電子銀行體驗中心建設(shè)，打造智能網(wǎng)點
電子銀行體驗中心主要是通過對電子銀行設(shè)備、空間布局、宣傳資料的統(tǒng)一規(guī)劃設(shè)計，創(chuàng)造一個良好的電子銀行體驗和交易環(huán)境，集中向客戶展示電子銀行金融產(chǎn)品，進行業(yè)務(wù)演示、交易和宣傳。電子銀行體驗中心的建設(shè)兼具體驗和交易的功能，既起到宣傳電子銀行產(chǎn)品的作用，也能夠有效分流柜面可替代交易。加快電子銀行體驗中心的建設(shè)和推廣，借助體驗中心吸引客戶并加強互動，充分利用客戶體驗式營銷服務(wù)手段，實現(xiàn)網(wǎng)點渠道分流及零售產(chǎn)品與電子銀行業(yè)務(wù)的交叉銷售服務(wù)。加快實現(xiàn)網(wǎng)點WIFI覆蓋，方便網(wǎng)點人員指導(dǎo)客戶激活和體驗。客戶也可以免除排隊困擾，用自己的手機、iPad等上網(wǎng)設(shè)備，在營業(yè)廳內(nèi)通過免費WIFI，登錄網(wǎng)銀或手機銀行，輕松處理金融交易。
(三)促進渠道整合，加快優(yōu)化客戶交易體驗
打造全新的網(wǎng)上營業(yè)廳，建立起集交易、營銷、服務(wù)于一體的綜合性平臺，將線下的標準化的人工服務(wù)開放到網(wǎng)上營業(yè)廳，逐步集成人工的主動營銷和服務(wù)，并在網(wǎng)上營業(yè)廳等服務(wù)渠道引入微博、人人等社交平臺，提升客戶交易體驗。逐步建立起渠道間協(xié)同處理的機制。將電子銀行渠道和柜面系統(tǒng)之間進行互聯(lián)，實現(xiàn)線上填單，直接到柜臺即可辦理業(yè)務(wù)等無縫服務(wù)。伴隨著VTM技術(shù)的發(fā)展，積極探索網(wǎng)絡(luò)虛擬柜面的應(yīng)用。通過全渠道的整合，打造統(tǒng)一的客戶體驗。改變目前不同渠道各自發(fā)展的方式，逐步整合和統(tǒng)一各個渠道的業(yè)務(wù)功能，促進全渠道的共同發(fā)展。統(tǒng)一各個渠道的業(yè)務(wù)辦理功能，讓客戶在不同的渠道上可以得到相同的服務(wù)結(jié)果。不同渠道之間的用戶信息可以逐步實現(xiàn)共享，包括線上的申請可以及時推送到線下的客戶經(jīng)理等，通過渠道間的合力，實現(xiàn)更有效的客戶營銷和更貼心的客戶體驗。
(四)加快創(chuàng)新，構(gòu)建以客戶為中心的電子銀行產(chǎn)品體系
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，銀行也在加速創(chuàng)新，新產(chǎn)品層出不窮，我們要認真分析客戶需求，加快創(chuàng)新，以客戶為中心，推出簡單但高效的產(chǎn)品。針對不同客戶群推出個性化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，通過定制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來提升客戶使用體驗，吸引并留住客戶長期使用。積極嘗試NFC等新技術(shù)領(lǐng)域應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢。依托二維碼等新技術(shù)探索O2O線上線下融合新模式，打造一個線上線下相融合的具有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。緊隨網(wǎng)民社交化趨勢，加快社交網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合適應(yīng)客戶使用習慣。
作者:和雯 單位:中國郵政儲蓄銀行電子銀行部
參考文獻:
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一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的出現(xiàn)而產(chǎn)生的，進入21世紀后，隨著電腦、手機的普及，傳統(tǒng)金融業(yè)的電子化進程加快，同時第三方支付業(yè)務(wù)、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也有著良好的發(fā)展趨勢，但在這一時期，互聯(lián)網(wǎng)金融并未引起人們的重視，2013年阿里巴巴推出余額寶業(yè)務(wù)后，互聯(lián)網(wǎng)金融成為引領(lǐng)時代的新概念。作為現(xiàn)代信息技術(shù)下的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋面廣等優(yōu)點，但存在著信用風險大、安全風險大的缺點，同時管理較弱。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式
1.網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)絡(luò)支付是電子支付的一種形式，如網(wǎng)銀、手機銀行移動支付及第三方支付等。與傳統(tǒng)支付方式相比，其具有數(shù)字化、方便快捷、高效經(jīng)濟的優(yōu)勢，給人們的生活帶來極大的便利。如上海“付費通”，普通家庭或個人接入付費通核心業(yè)務(wù)平臺EBPP系統(tǒng)，即可通過電腦、手機等信息化工具付費通，實時接收即時支付公用、政事等費用賬單的明細信息。
2.P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸。從形式上看，P2P其屬于間接融資，但從事P2P業(yè)務(wù)的公司只提供平臺、信息及客戶信用等級，與客戶不存在借貸關(guān)系，其實質(zhì)是直接融資。我國的最早的P2P平臺成立于2007年，早期發(fā)展較慢，2011年進入快速發(fā)展時期，至2014年，納入中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計的P2P網(wǎng)貸平臺為356家，未納入指數(shù)的有80家。我國的P2P業(yè)務(wù)目前處于初級階段，有觀點認為其提供了一種新的融資模式，為個人直接參與借貸業(yè)務(wù)提供了機會，另一種觀點則認為P2P從事著金融業(yè)務(wù)，但不受金融監(jiān)管，可能演變成為一種惡性的龐氏騙局，最終的結(jié)果將是倒閉。
3.眾籌。眾籌是指用團購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式，與傳統(tǒng)的融資方式相比，眾籌更加開放，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量和注重創(chuàng)意的特點。由于金融體制的不同，我國金融體系對眾籌的接納體系不同，導(dǎo)致其在內(nèi)涵、模式、發(fā)展速度等方面與其他國家存在一定的差別。其中最大的差別在于由于國內(nèi)未經(jīng)國家批準發(fā)行股票和債券屬于非法集資，因此，國內(nèi)的眾籌采取的是團購+預(yù)購模式，不能直接出售原始股份，如2012年淘寶一家名為“美微會員卡在線直營店”曾出售原始股的店鋪，由于涉嫌“非法證券活動”被取締。從這一點來看，金融監(jiān)管體系在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。其核心本質(zhì)是“搜索+比價”的模式，即是將金融機構(gòu)產(chǎn)品放在平臺上，由用戶通過垂直搜索和對產(chǎn)品價格、特點的比較，自行選擇金融服務(wù)產(chǎn)品，它在一定程度上能夠較好地滿足客戶對貸款、理財、信托、保險等多元化的需求，給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來巨大的沖擊。
除以上幾種模式外，當前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融還有虛擬貨幣、搜索引擎、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融、征信平臺、金融大數(shù)據(jù)等其他五種品類。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響及建議
1.對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響
（1）支付領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行支付領(lǐng)域的影響主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付中的第三方支付組織，在網(wǎng)上交易中，第三方支付充當著類似與商業(yè)銀行的角色，而憑借著在電子交易中傳統(tǒng)技術(shù)無法比擬的優(yōu)勢，其發(fā)展十分迅速，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國第三方支付市場規(guī)模達到16萬億元，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.01億筆，較上年增長43.47%，金額8.96萬億元，較上年增長30.04%。網(wǎng)絡(luò)支付的迅猛發(fā)展對銀行形成倒逼之勢。
（2）小微信貸。以阿里小貸為代表的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的影響，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年阿里小貸一季度的貸款規(guī)模為120億，日利率為萬分之五到萬分之六，初步估計年利率可達18%，利率水平遠遠高于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)，對我國商業(yè)銀行的未來有著很大的影響。
（3）中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行增加利潤的重要渠道，其不占用銀行資金，卻能帶來較為豐厚的手續(xù)費的收入。但隨著2013年阿里巴巴余額寶的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸開始大面積地涉足基金代銷業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行在中間業(yè)務(wù)中網(wǎng)點分布高、信用度高的優(yōu)勢逐漸消失，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始擠占傳統(tǒng)銀行的利潤來源渠道。
2.傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對措施
針對互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來的沖擊，首先，傳統(tǒng)銀行，尤其是中小銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)門檻低、成本低的特點，抓住機會，利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融創(chuàng)新，如開展面向小微企業(yè)的信貸服務(wù)等，使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展；其次，傳統(tǒng)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，積極擴展業(yè)務(wù)渠道，增加客戶資源，并不斷提高服務(wù)水平，拉近與客戶的業(yè)務(wù)聯(lián)系，以增加客戶忠誠度；最后，傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用評價等級，建立銀行信貸業(yè)務(wù)的信用評價體系，對于信用良好的企業(yè)，加快審批，以有效提高資源配置率，同時降低不良信貸率。此外，銀行也應(yīng)當加強人才隊伍的建設(shè)，積極引進和培養(yǎng)一批兼具現(xiàn)代化信息技術(shù)和經(jīng)濟管理技術(shù)的復(fù)合型人才，從而提高銀行的核心競爭力。
隨著信息社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢，其可以看作傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)的一次創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)中保守、刻板的印象。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式為研究對象，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新工具體驗、個人理財新智能終端的應(yīng)用個人理財新平臺的選擇，通過本文的研究，對個人理財具有指導(dǎo)意義。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)；金融；理財
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分利用信息時代的特點，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，承載多元化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，具有更加層次化的領(lǐng)域分類，更好滿足社會的金融服務(wù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有廣闊的發(fā)展前景，應(yīng)該予以重點的關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的擴張性發(fā)展下，個人理財也逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化模式，依層級的滿足各類客戶對個人理財目標的需求，并且建立在一定的財務(wù)條件之下。因此，在現(xiàn)代社會生活中，我們有必要的認識到理財?shù)谋匾裕瑢W會為自己量身定做一套適合的理財計劃，一步步的計劃好有理有據(jù)的理財規(guī)劃。這對于加強個人的財務(wù)指標，提高個人的生活質(zhì)量具有一定的財富價值。個人理財通俗地講就是就在“理”和“財”上，也就是說，在你有一定的財富資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，改進你的財富指標，就需要規(guī)劃好相應(yīng)的投資計劃，來實現(xiàn)財富的積累。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新工具體驗
（一）P2P金融
P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種。其意思是個人對個人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務(wù)的專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺來幫助需要借貸的雙方及時確立他們之間的借貸關(guān)系，以及完成相關(guān)交易活動。借款者自愿在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動的方式來決定借出金額，實現(xiàn)更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當前主要的針對的服務(wù)對象是中小微型企業(yè)、金融機構(gòu)、合規(guī)的投資人。陸金所素來以它超高的發(fā)展指數(shù)高居于P2P理財排行榜第一，同時也為個人理財提供了新的消費信貸的體驗。如果投資理財?shù)漠a(chǎn)品具有全額本息的擔保特點，勢必會給偏向于追求穩(wěn)健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財上具有全額本息的擔保特點，它借助于身后的平安擔保公司進行擔保，同時平安集團旗下有平安銀行，因此可調(diào)用銀行征信系統(tǒng)了解借款人信用記錄，進一步來實現(xiàn)它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個行業(yè)中保持它的水準。并且陸金所帶來的理財收益為7-8%，適合的個人投資風險偏好保守的儲蓄型理財者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風險抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實現(xiàn)保守型理財?shù)淖钪饕繕恕Ｔ谶@其中的穩(wěn)盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達到8.61%，也就是說，在每個月中將規(guī)定比重的本金、利息進行返還。同時，應(yīng)該注意到，由于部分本金已經(jīng)還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進行二次投資，則能夠?qū)崿F(xiàn)“利滾利”的復(fù)利，得到9%以上的年利率。要想實現(xiàn)上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價是一萬元來算，要想保證回款數(shù)額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據(jù)此項互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，在60天后的轉(zhuǎn)讓手續(xù)需要0.2%的費用。可以看出，不應(yīng)該過于頻繁的進行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據(jù)分析，一般的操作則是在3-5個月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，這種網(wǎng)貸模式則能滿足一些短期資金周轉(zhuǎn)用戶的需求。另外，根據(jù)陸金所的理財項目要求，在進行大資金理財方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠?qū)崿F(xiàn)一次支取本息。相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲蓄，這種方式具有一定的創(chuàng)新性，能夠引導(dǎo)個人儲蓄規(guī)劃的發(fā)展。對于家庭并不要進行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進行彩虹項目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財方式具有一定的參考性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計成交額16312.15億元。這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達到5478.09億元，環(huán)比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會投資資金仍持續(xù)凈流入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且p2p金融也會持續(xù)接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會是明朗的，相信在2016年年底網(wǎng)貸貸款余額或?qū)⑼黄?0000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費信貸的新方向。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融下，衍生出的p2p金融也為個人儲蓄、理財提供了便捷的平臺，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財熱在未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善發(fā)展必然會延續(xù)下。
（二）虛擬貨幣
虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創(chuàng)造的Q幣，尤其2013年流行的數(shù)字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質(zhì)數(shù)幣等。以比特幣為例在國內(nèi)的主流交易平臺上，比特幣的交易費率不高，免費的居多，由于交易費收益不豐厚，這使得其行業(yè)在開發(fā)衍生產(chǎn)品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產(chǎn)品的創(chuàng)新速度很快，并且容易推陳出新，該行業(yè)也相對的以需求突破口來延續(xù)其行業(yè)的生機。互聯(lián)網(wǎng)金融下衍生出的虛擬貨幣的理財產(chǎn)品種類多，蘊藏的商機同樣多，但機遇和挑戰(zhàn)是并存的，作為個人理財產(chǎn)品的新選擇，存在的效益和風險是并存的。現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當然，如果你是風險偏好者，你定的適合財務(wù)目標較高，家庭負擔不重、愿意承擔較大風險，或是處于創(chuàng)業(yè)期的年輕人，進行較大投資來獲取高收益，或是進行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新智能終端的應(yīng)用
挖財類的手機理財app：從我國國內(nèi)的記賬理財APP發(fā)展歷程來看，挖財則是最早的代表，能夠幫助手機用戶實現(xiàn)理財數(shù)據(jù)的移動化、便利化，結(jié)合大數(shù)據(jù)云端技術(shù)，結(jié)合高速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在中國人的財富市場具有一定的應(yīng)用。隨著理財市場的不斷的發(fā)展，手機財務(wù)管理需求不斷上升，并且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)理財APP具有廣闊的發(fā)展空間，正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵切入點。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的多元化需求的不斷增加，挖財產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多元化的特點，具有APP應(yīng)用包括“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“挖財記賬理財”，在此基礎(chǔ)上，還打造了國內(nèi)頗具人氣的“挖財社區(qū)”，具有理財方面一定的權(quán)威性。利用理財版塊的資料，手機用戶能夠?qū)τ谧约旱呢攧?wù)狀況做出清晰的預(yù)算以及支出。同時，還能根據(jù)實際情況來對個人的財務(wù)支配有一定的規(guī)劃性的安排。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，理財將不局限于傳統(tǒng)的工具，以挖財為代表的手機理財app勢必成為個人理財界的寵兒。現(xiàn)代生活，手機離不開生活，那依托手機為載體的理財app同樣將帶給個人理財新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財意識將會是推動手機理財app發(fā)展的重要動力。尤其在大學生或是剛出社會的年輕手機用戶中，挖財類的手機app帶來的理財意識勢必會對年輕人產(chǎn)生一定的理財觀念的影響。同時，理財app帶來的數(shù)據(jù)化的財務(wù)管理習慣也會蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財選擇。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新平臺的選擇
信息化金融機構(gòu)：在高度發(fā)達的信息社會的背景下，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改造傳統(tǒng)運營流程，能夠滿足管理、經(jīng)營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險、證券等方面。金融業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合則是社會發(fā)展中的熱點問題，對于信息化金融機構(gòu)來說，也具有一定的挑戰(zhàn)性。其中，銀行的信息化發(fā)展值得一提，其信息化的發(fā)展覆蓋于電話、手機以及網(wǎng)上等電子方式，形成的自主一體化立體服務(wù)體系值得推崇。對于中小企業(yè)來說，融資難一直是困擾著企業(yè)的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺，并且運用信息技術(shù)的作用，在經(jīng)營過程中能避免一些因為信息不對稱而導(dǎo)致的經(jīng)營失誤。由于借助了金融信息化的平臺的服務(wù)，使得中小企業(yè)與銀行能夠更好實現(xiàn)互利共贏的經(jīng)濟目標。另外，對于銀行來說，利用電商平臺的不斷發(fā)展，能夠使得銀行各個數(shù)據(jù)平臺得以打通，能夠保證實現(xiàn)“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的平臺，充分體現(xiàn)出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。從直觀角度分析，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息化金融機構(gòu)的發(fā)展主要是實現(xiàn)金融機構(gòu)信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險利用上網(wǎng)、電話方式實現(xiàn)，炒股則是通過上網(wǎng)實現(xiàn)，保證個人理財更加便捷化，具有更為規(guī)范的資金管理。相比于傳統(tǒng)理財，這種信息化的金融機構(gòu)能夠改變傳統(tǒng)繁瑣過程，能夠有效促進新時代的個人理財模式的開啟，體現(xiàn)出較強的高效性。這種信息化的金融機構(gòu)平臺能夠保證個人、家庭理財?shù)暮侠硇浴⒁?guī)劃性以及高效便捷性，能夠讓新時代的年輕人更加容易參與到自身的理財活動中，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展特點，也是個人理財?shù)谋厝悔厔荨?/p>
四、總結(jié)
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在以它獨特的魅力感染我們生活的各領(lǐng)域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風險也并存著，而互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融市場不單單局限于傳統(tǒng)的有形市場，互聯(lián)網(wǎng)給無形市場帶來了更多發(fā)展的空間和盈利的機遇，而個人理財?shù)囊?guī)劃選擇也更加多樣化，除去傳統(tǒng)的理財模式，面對互聯(lián)網(wǎng)時代，我們應(yīng)該有選擇性的把握時展的產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)金融，為自己做好一份合理的理財規(guī)劃，探究互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財模式新的發(fā)展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財目標前進，規(guī)劃好個人的理財策略，選擇好理財?shù)墓ぞ撸瑴蚀_規(guī)避不必要的風險，從而達到我們最終的理財目標。
參考文獻：
[1]袁康．互聯(lián)網(wǎng)時代公眾小額集資的構(gòu)造與監(jiān)管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場導(dǎo)報，2013，(6)．
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；風險控制
互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展背景下，以傳統(tǒng)金融業(yè)為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)意識到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性和競爭的激烈性，紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，從而來適應(yīng)人們對金融服務(wù)和產(chǎn)品的新需求。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
（一）定義
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融運行模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)以“開放、平等、協(xié)作、分享”的優(yōu)勢不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，并產(chǎn)生根本性影響。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。
我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠短于美歐等發(fā)達經(jīng)濟體。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個發(fā)展階段：第一個階段是1990年-2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段：第二個階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段而第三個階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運行機制。
（二）特點
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到快速發(fā)展得益于自身商業(yè)模式帶來的一系列優(yōu)勢，也尚且存在一定不足。
1.運行成本低。一方面可以減少網(wǎng)點建設(shè)和運營成本.另一方面可以盡可能解決信息不對稱問題，資金供求對接及時有效。
2.工作效率高。通過計算機系統(tǒng)和標準化的操作流程，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以輕松實現(xiàn)客戶無需排隊等候，批量處理，速度快且用戶體驗更好。
3.覆蓋范圍廣。客戶不再受時間和空間的限制，可以在互聯(lián)網(wǎng)上尋找到更多所需金融資源，服務(wù)更直接，可供選擇空間更大。
4.發(fā)展速度快。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，伴隨大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。
5.管理可控性弱。一是風控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在一定不可控性導(dǎo)致風險控制難度加大。二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融尚處起步階段，法律法規(guī)等制度不健全技術(shù)安全方面也時刻存在巨大隱患。
（三）發(fā)展趨勢
1.可以更好地實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。通過為客戶建立新型的支付體系和交易平臺，使海量的金融供求信息在平臺上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對稱、交易成本極低的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)合理配置。
2.移動支付逐步取代傳統(tǒng)消費支付方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費支付的重要形式，集支付、理財?shù)纫幌盗邢M功能，將成為普及應(yīng)用的支付方式，并形成有價值的大數(shù)據(jù)資源。
3.大數(shù)據(jù)的分析與挖掘優(yōu)化服務(wù)提升價值。隨著數(shù)據(jù)終端與平臺的快速發(fā)展，依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以幫助金融企業(yè)發(fā)現(xiàn)客戶需求點，完善金融營銷方式，提高客戶體驗滿意度，提升營銷與廣告的精準性、發(fā)現(xiàn)新商機、拓展新業(yè)務(wù)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)
（一）機遇
1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行降低運行成本并提高運營效率。商業(yè)銀行與各大電商進行貸款業(yè)務(wù)合作，形成互聯(lián)網(wǎng)融資供應(yīng)鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時借助互聯(lián)網(wǎng)對貸款實施在線監(jiān)控，促進貸款效率和安全性的大幅提高
2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行為客戶提供個性化金融服務(wù)。在企業(yè)貸款、消費貸款業(yè)務(wù)中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網(wǎng)上金融消費習慣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以對客戶網(wǎng)絡(luò)活動數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)挖掘，對廣泛、全面、冗余的個人或機構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態(tài)連續(xù)的金融信息，為商業(yè)銀行提供個性化金融服務(wù)提供決策參考。
（二）挑戰(zhàn)
1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營思路不能滿足客戶的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行面對的客戶將是追求方便、快捷、個性化服務(wù)的企業(yè)客戶和年輕消費者。而目前，很多商業(yè)銀行的相應(yīng)業(yè)務(wù)未能做到針對客戶多樣化、個性化需求的趨勢做出調(diào)整，特別是技術(shù)引進和技術(shù)安全方面投入緩慢。
2.網(wǎng)絡(luò)金融信息安全問題面臨巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融市場上金融交易的運行必須依靠計算機，依靠網(wǎng)絡(luò)，所有交易資料都在計算機內(nèi)存儲，網(wǎng)上信息的傳遞很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標。網(wǎng)絡(luò)安全問題是網(wǎng)絡(luò)金融市場的突出問題。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)信息安全方面的技術(shù)和設(shè)備更新速度較慢，不僅影響到信息安全問題，也制約著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展。
3.缺乏適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的專業(yè)人才。互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭，實際上是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的競爭，不再需要大量業(yè)務(wù)嫻熟的員工，更需要新科技研發(fā)能力超強的科技人員。對于目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才隊伍結(jié)構(gòu)來說，全面實施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略存在不小的難度。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展與風險控制的對策
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融行為的互聯(lián)網(wǎng)化。為客戶提供多樣化、差異化和個性化的金融服務(wù)，其核心是要在業(yè)務(wù)經(jīng)營中注入互聯(lián)網(wǎng)元素，要將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的思維融入到未來的業(yè)務(wù)經(jīng)營中，要使針對客戶的大數(shù)據(jù)分析對業(yè)務(wù)經(jīng)營起到真正的支撐作用。由此可見，商業(yè)銀行要順勢發(fā)展就業(yè)把握互聯(lián)網(wǎng)金融模式的脈搏，既要把握本質(zhì)，又要創(chuàng)新發(fā)展，嚴格控制風險，保證安全。
（一）創(chuàng)新發(fā)展方面
1.轉(zhuǎn)變思想觀念，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。商業(yè)銀行首先要充分認知自身所處的發(fā)展階段，積極向新型金融行業(yè)企業(yè)學習最新的商業(yè)模式，盡可能尋求合作結(jié)合點，在合作競爭中尋求最大發(fā)展，并不斷全面學習和提升在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的生存和發(fā)展能力，為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行培育出互聯(lián)網(wǎng)基因。
2.搭建具有生態(tài)系統(tǒng)功能的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應(yīng)該根據(jù)市場需求，盡快搭建起集支付、理財、融資、消費信貸等生態(tài)系統(tǒng)功能完備互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好自身資源，整合支付等功能，利用原有的優(yōu)質(zhì)客戶群，在金融互聯(lián)網(wǎng)時代繼續(xù)發(fā)揮信用中介功能，力求成為各類電商的交易支付平臺。
3.與時俱進地不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、交互性強、平臺開放等新特點。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，與時俱進地根據(jù)客戶需求不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品。一是建立智能化網(wǎng)點。將物理網(wǎng)點作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要陣地，重新規(guī)劃和設(shè)置網(wǎng)上銀行、掌上銀行體驗區(qū)，并配備專門的講解人員，使客戶在網(wǎng)點既能享受柜臺服務(wù)，又能切實感受到電子銀行的方便、快捷。二是不斷優(yōu)化網(wǎng)銀、掌上銀行等自助平臺操作界面，設(shè)立客戶體驗部，收集客戶對意見和建議，并及時進行調(diào)整。三是整合業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品。打破傳統(tǒng)的部門局限，以存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財?shù)榷鄻I(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數(shù)據(jù)分析，為客戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和產(chǎn)品。
（二）風險控制方面
無論商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)始終都面臨著客戶信用安全和網(wǎng)絡(luò)信息安全兩大難題。商業(yè)銀行必須從客戶信用采集、風險控制體系設(shè)計、技術(shù)設(shè)備投入、人才儲備保證等方面進行全面地控制風險。
1.嚴格控制從客戶到運行體系可能存在的風險。一是延續(xù)傳統(tǒng)的線下實名信息采集錄入方式，確保真實性。這樣有利于網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境的形成，并與社會信用體系形成有效的對接，構(gòu)建出真實有效的信用體系。二是加強風險控制體系建設(shè)。商業(yè)銀行必須在線上交易高虛擬化的形勢下不斷優(yōu)化現(xiàn)有的風險防控體系，不僅要靈活面對客戶需求，還要對發(fā)生的金融交易實時風險監(jiān)控。三是設(shè)計多元化的風險控制組合。互聯(lián)網(wǎng)金融時代支付的最大特點是客戶自我交易程度較高，這需要商業(yè)銀行在支付環(huán)節(jié)為客戶提供更為安全豐富的支付工具，讓客戶根據(jù)自身需求和實際支付金額大小，進行安全手段的選擇或風險控制組合。
2.加大科技、設(shè)備投入，提高金融信息系統(tǒng)的技術(shù)水平。在思想認識到位、風險控制體系設(shè)計合理的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還必須通過強大的軟硬件設(shè)備作支撐，才能夠確保各項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)順利開展。商業(yè)銀行要專于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還要善于利用好網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的最新技術(shù)和設(shè)備。在自身不具備研發(fā)和生產(chǎn)大型、高端的信息安全設(shè)備的情況下，商業(yè)銀行必須通過向世界級專業(yè)提供商進行定制相關(guān)設(shè)備，保證信息安全的軟硬件設(shè)施可以最大限度防御外界存在的安全隱患，確保各項業(yè)務(wù)順利開展。
