時間：2023-07-10 17:34:16
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇中年人理財方法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
都市情感劇《馬文的戰爭》里，宋丹丹收斂起搞笑本色，轉而與兩個大男人林永健、李崇霄上演一幕幕中年婚姻的悲歡離合，一同討論中年婚姻究竟該何去何從。
劇中兩對離異夫婦，為追求幸福和好姻緣，進行了一場沒有硝煙的“戰爭”。這部被觀眾當做婚姻家庭生活的教科書里提出兩個令人深省的問題：生活平淡是否引發中年人婚姻危機？選擇婚姻穩定還是愛情保鮮？生活就是這樣，我們在得失之間才能發現生活的真諦。
愛情無限譜
《愛情無限譜》是一部愛情輕喜劇。兩位主人公一直沉迷于音樂派對：尼克（邁克爾?塞拉飾）是為了治愈他被女友拋棄后深受創傷的心，諾拉（凱特?戴琳斯飾）則對世界上的一切事物都心存懷疑。
故事隨著他們關系的深入而跌宕起伏：相互調情、滋生嫉妒、彼此生氣、險些分手、重歸于好――這正是年輕人眼中的浪漫愛情。而劇中那種迷茫、脆弱和與生俱來的不安全感和不穩定感，突出表現了現代年輕人的情感世界。
男孩
華納電影公司發行的兒童劇《男孩》是一個關于夢想與成長的故事，值得父母和孩子一同觀看。
阿堯與克里斯生長在不同的單親家庭，奇幻的夢想是他們用來填補生活中所缺乏的幸福及應付生活的唯一方法，兩人有最緊密的友情，就連同年紀小女孩艾莉的出現都不能介入。
在犯錯與告別的過程中，他們逐漸成長，然而長大后卻又有不同遭遇……
影片提醒父母們，走進孩子的世界，了解和尊重孩子是讓他們健康成長的前提。
書籍：
女性與金錢：擁有把握命運的力量
《女性與金錢》是美國暢銷書作家、知名理財顧問蘇希•歐曼為女性量身打造的一本理財書。10月出版后，即排名《紐約時報》暢銷書第一名。
在她看來，當代社會的女性雖然在事業上越來越成功，但在觸及到個人財務問題和家庭理財的時候，“奉獻自我”、“賢妻良母”的傳統觀念依然影響著女性的思想，讓她們無法獲得價值感和幸福感。本書通過提供具體的理財計劃和行動方案，讓女性拋棄舊有觀念，正視自己，培養正確的理財觀念，獲得真正的財務自由。
交換愛情
著名作家柯云路的新書《交換愛情》中，講述了幾十個獨特故事，涉及當代婚戀種種典型的“前衛現象”，諸如女人的絕對控制欲，婚外情五步曲，處女情結，感情與利益的兩難選擇，無性婚姻，畸形網戀，最新的“男女不平等”，婚姻里的灰色空間等。
作者對種種婚戀現象的深刻分析，道出了真正的心靈智慧與人文關懷。
生老病死的密碼
能形成系列并成為常青的健康圖書品牌是一件了不起的事。韓國KBS國立電視臺就做到了這一點，制作了《生老病死的密碼――全家人的健康寶典》
當健康成為每個人追求的目標，我們都會選擇最貼心的指導“老師”。好的健康書籍不會對你的生活指手畫腳，而是真正帶動整個社會的健康風潮。把對美好生活的向往變成生活中可以切實去做的點點滴滴。
佩蓉姐教兒童禮儀
40歲的中年人，正處于一生的頂點，事業有所成、人生有所悟，上有高堂可膝下盡孝，下有兒女可傳承血脈，正是精力和經驗曲線雙雙走高的人生黃金期。可惜春風得意時又有多少人會考慮到，頂點之后就是下行了？
俗話說20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財力，等到40歲時再來規劃就已經遲了。30歲時，你還可以安慰自己，那只是時尚雜志、報紙嚇人的文章，可是真到40歲關卡，想想未來面臨經濟放緩、生活成本加大、錢越來不值錢、職業發展上行受限，會不會覺得焦慮不安？所以，如果你看到這篇文章時還不滿40，那真是要恭喜你，從現在做起，按照進度完成我們告訴你的這些理財事，就可以握住人生的發球權了。
而這些理財事的最核心一點，就是要有源源不斷的被動性收入。
人到中年，還把未來的命運僅押寶在職場上，太危險。不論是薪水還是獎金，這些都叫做“主動收入”，就是要上班才有，但給多給少得要看老板心情；“被動收入”則是不上班也會自動源源流入，賺多賺少是看自己的能耐。因此要想在后半生有錢有閑，不為生計而焦慮萬分，就得在40歲前做對一些事。馬拉松賽全長42.195公里，主辦單位會在中途設立一個折返點，提醒選手已經完成一半的里程。40歲，就像是人生的折返點，過了折返點，很多人生的主動權就不在自己手上了。
40歲的人生警訊
警訊1：生涯已過黃金期
我國男性的法定退休年齡是60歲，但根據國家發改委的統計，目前的平均退休年齡是51.2歲，也就是說過40歲大關后，你就得有心理準備了，可能職場壽命只剩10年左右！51.2歲只是平均值，并不表示你一定能做到這個年齡，要是中途失業，實在是非常讓人心酸。相信看過影片《合伙人》的職場人都對里面Phill的遭遇心有戚戚，快60的他被公司炒了，說了一句殘忍至極的話：最慘的是，（你失業了，但）世界不會就此停下來。
警訊2：生理狀態開始走下坡路
根據醫學調查顯示，我國國民40歲后身體機能呈明顯下降趨勢。40歲被認為是身體衰老的拐點，尤其是40至45歲這個年齡段，是人體機能下降最快的，被稱為“四零現象”。中國性學會此前一項調查結果也表明，與上世紀80年代末相比，男性的更年期癥狀提前了20年，在40歲左右的男性身上就已經出現。世界衛生組織調查也顯示：40歲以上的男性，50%患有障礙和前列腺增生。而按照生物學的觀點，人體的生理機能從30至35歲就開始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的這些人，同時承擔著來自家庭、工作、人際關系等多方面的壓力，心理負擔較重。因此40歲就成為健康的一個拐點。
警訊3：中年危機的最高峰
根據去年英國的一份調查顯示，相比其他年齡群的英國成年人，35歲以上、40歲出頭的英國人最不快樂，因為工作和人際關系的壓力讓他們感到孤獨和抑郁。這項對2004名成年人進行的調查發現，無論哪個年齡群，金錢憂慮和失業都是造成人們與其生活伴侶關系緊張的最大問題，而溝通問題、長時間工作和家務分工也會給家庭關系帶來壓力。這份調查不值得驚訝的地方在于，在面對養老、養小、養房、養車等多項開銷攀上頂峰的40歲人來說，年輕的憧憬與夢想已經遠去，未來的生活還要面臨檢閱攤牌，現實與精神的雙重夾擊，不快樂指數當然破表。
40歲前一定要做對的5件事
40歲之前，到底有哪些事情一定要做？綜合專家意見，依序要做的5件事是：查自己的帳存財商、存資本買自住房買夠醫療保險儲存現金流資產。
1．查自己的帳：計算財產凈值與退休金
2．存財商、存資本：兩個動作同等重要，要同時進行
3．買自住房：最重要的核心資產
4．買醫療保險：愈晚買愈貴
5．存現金流資產：股息與租金優先存
這5件事必須循序漸進，前面4件事都做完后，才能高枕無憂進行第5件事――儲存可以產生現金流的資產。資產所產生的現金流就是“被動收入”，當被動收入源源不絕時，你可以選擇繼續上班，當成興趣或做公益，或者開始悠游人生。
對職場人士來說，退休后至少已經擁有一種現金流――社保，若未來能夠逐步將結余轉去投資能產生現金流的資產，比如房產租金、存款利息等，再加上既有累積的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安穩。
第一件事：盤點2本帳及
退休金
每個上班族都有兩本帳，一本是收支帳，一本是資產負債帳，你理，或者不理，它都跟著你，所以要盡早正視，盡早善用它們。
查收支帳，其實說白了就是“節儉”，別嫌老套，唯有把現在手中的一塊錢留下，它才有機會幫你賺回10塊錢。股神巴菲特很早就發現，如果把金錢變成資本，資本自己會幫主人工作，對他來說，今天手中的1塊錢會是未來的10塊錢，所以他不浪費任何1塊錢。在把錢花掉之前，我們可以用《富足人生》書中建議的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量換來的？
生命能量=(月薪-上班衍生所有花費)/(每月上班工時+上班衍生的所有時間)
假設月薪15000元，扣掉社保醫保個人所得稅，每月平均通勤費、餐飲費、置裝費、娛樂費后，實拿9000元，若每月上班200小時+上班衍生時間100小時=300小時，則每小時的生命能量是9000元/300小時=30元/小時。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100個小時的生命能量去換取。
查資產負債帳，當你從第一本帳中擠出結余，接下來還要將結余轉入第二本帳中，儲存有價值的資產，何謂資產？能自動產生現金，流向你口袋，才叫做資產。不斷推陳出新的3C產品或衣服算不算資產呢？“資產”是“未來要能產生經濟利益”，像消費類的數碼產品，升級換代快到爆，顯然不是資產。
查退休金帳，則是為了看看自己退休時能領多少錢，提早彌補不足的金額，要是想光靠社保就退休，那只能是一個結果，就是頓頓稀粥。
致富方程式，簡單講就是用每月收支帳的結余，去買可以增值或穩定產生現金流的資產，再用資產產生的現金流加上新的結余去買更多可以生錢的資產。資產累積愈多現金流就愈多，被動收入就能不斷地水漲船高。
第二件事：存資本加存財商
存自己第一桶金與建立自己現金的小水壩的方法, 就是先付錢給自己：收入－儲蓄＝支出。一定不能大手大腳用完了，余下的才拿去儲蓄，而是先要有儲蓄定額，余下的才是支出。理財專家告訴我們，要想不花錢，最有效的控制方法就是：沒錢花！提早存足100萬，可以輕松滾出兩百萬的退休金，只要找到年化報酬超過5%的標的，每年就能輕松有10萬元的進賬，加上社保和其他被動收入，確保你后半生的生活質量。
所謂財商，就是理財智商, 財商領域浩瀚，但最精髓的財商是“反人性”與“耐心”，千萬記得，先理好自己的口袋與腦袋，再去投資理財。長期的耐心等待，是投資理財致富的先決條件，尤其通過理財致富，所需的耐心不是短暫的幾個月或幾年，而是需要二三十年。很多人投資常犯的錯誤是半途而廢，遇到微利時期就灰心，干脆賣掉股票、房產，完全離開了股市房市，殊不知，缺乏耐心與毅力，無論做什么事情都是難有成就的。
第三件事：買自住房并盡快還完房貸
買自住房的好處是，穩定家庭生活，對工作更投入，強迫儲蓄⋯⋯幫房東養房不如幫自己存房，價值波動相對較低，以房養老，可以在自宅終老。提前還款，省息并非最大的動力，許多人相信隨著通貨膨脹，貸款年限越長越劃算。殊不知背債是理財的大敵，尤其是自住房是消費性資產，越早結束這種消費投入，能幫助你越早將結余投入到積累資本上。
第四件事：趁年輕逐步買夠醫療保險
年紀越大買醫療保險保費越貴，核保越嚴。當然也不是亂買，醫療保險最好占年收入1成以內，保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。但是隨著年齡增大，身體情況可能會改變，面臨的核保風險也會增加，保費也越來越貴，因此應當從年輕時就考慮給自己配置一份基礎的意外險和健康險。
醫療險的優先購買順序為：意外醫療險重大疾病險住院費用及補貼壽險
優先配置一份意外險，是為了防范日常生活和工作中的各種意外情況。作為一類基礎性險種，意外險屬于消費型險種，價格也相對便宜，可以保障意外造成的身故或殘疾，及意外發生時需要到醫院門診或住院治療的醫療費用報銷和補貼。平均每年花500元以內的費用投保意外險就夠了，可以保障到20~30萬元的身故或殘疾保額，加全年最高30000元左右的意外醫療保障。
長期重疾險一般為20年繳費，平均每年保費大約為3000元，一旦遭遇重大疾病時可一次性得到一筆不小的治療費。同時，這類保險還具有“有病治病，沒病養老”的意義，老年時如果仍然平安健康，這筆錢可以得到增值并用于養老。此外，你還可在重疾主險后附加上住院費用和住院補貼等保障，每年只需多消費幾百元的保費即可獲得約5000元/次的住院費用和每天100元左右的住院補貼等。但這類保險均屬于消費型險種，不具有返還功能。
壽險則是以防萬一，加大身故方面保障，萬一不幸，家人可一次性得到一筆生活備用金。現在雖然看起來年輕，身體好，但須知重大疾病已年輕化，如今空氣污染、食品污染、環境污染嚴重，就業壓力太大，風險無所不在，為了避免萬一重病給家里帶來巨大經濟壓力，每個人在年輕時就都要做一個準備：假如真的那么倒霉呢？
第五件事：儲存現金流資產
優質的高股息股票與房租收入，長期穩賺不賠，可以優先考慮，當然優質的高股息股票也要在低位用好價錢買入，才能長期安穩地期待現金流入袋。至于租金，必須扣掉房貸、稅金后還有結余，也就是有正現金流的才是好屋。
俗話說20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財力，等到40歲時再來規劃就已經遲了。
年紀越大買醫療保險保費越貴，核保越嚴。當然也不是亂買，醫療保險最好占年收入1成以內，保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。
牢記三法則，40歲后有錢有閑
STEP 1
每月結余，買能增值或穩定產生現金的資產。（收入－支出＝結余）
STEP 2
資產產生的現金，再加上每月新的結余，去買更多可以生錢的資產。（流動資產＋固定資產）
基金定投具備六大優勢（省時省力、省事省心，積少成多、聚沙成塔，定期投資、避免誤判，平均投資、分散風險，享受復利、收益可觀，自動扣款、方便快捷），適合進行長期投資。基金定投的獨特優勢使其能夠幫助客戶達成各種人生目標（如圖1），也因此成為投資者長期投資理財的最佳選擇，目前正逐漸被廣大投資者所青睞。
在當前銀行眾多的理財產品中，基金是銀行中間收益的重要來源，也正因此各家銀行在基金營銷上可謂各顯神通，不遺余力。自2008年金融危機以來，市場的持續低迷、反復震蕩，使投資者逐漸回歸理性，投資者不僅越來越關注理財產品品種的選擇，同時對銀行理財經理的服務水準也提出了更高的要求。當前市場處于歷史底部盤整時期，各銀行和基金公司紛紛看準時機加大基金定投營銷力度，基金定投迎來熱銷絕佳時期。因此，在2012年銀行一線理財隊伍要想打動客戶，贏得客戶信賴，必須幫助客戶解決以下兩大問題，才能打贏這場定投大戰。
問題一：幫助客戶選對定投基金產品。
問題二：幫助客戶做好定投策略和管理。
Q1
幫客戶選對定投基金產品
隨著近幾年基金業的蓬勃發展，市場上可供投資者選擇的基金越來越多，目前光是開放式基金就有上千多只。要幫客戶選對定投基金產品，就意味著要挑選一只可以長期穩定投資、持有的成長基金。而且要根據不同類型的投資人選擇不同類型的基金。例如要考慮到客戶與基金的個性是否相符、理財目標是否相符、財務狀況是否相符、風險承受能力是否相符等等。
專家提醒：
為避免客戶因虧損而責怪理財人員事情發生，幫客戶挑選基金時謹記兩點：
1. 要和客戶一起做決定
幫客戶挑選基金時，要評估客戶的風險承受度，并將高風險、高報酬、低風險、低報酬的狀況解釋給客戶聽，然后和他協商：“我們一起來看看，你適合投資哪種基金？”最后在客戶認同情況下，由客戶做出決定。
2. 要充分揭示基金的風險
一定要耐心的把基金的走向與風險和客戶解釋清楚，讓客戶判斷這只基金適合不適合，做出最終選擇。
幫客戶挑選定投基金產品的五大步驟：
步驟一：
明確適合定投的基金品種
基金定投是參與股市獲利成長的最佳方式，但要想創造優異的回報就必須選對投資目標。不是每只基金都適合基金定投，一般債券型基金等固定收益工具不太適合基金定投，定投首選應為股票型基金、指數基金、波動適中或相對大的基金。
影響挑選定投基金品種的因素很多，例如定投期限、投資目標、投資人風險承受能力等。從定投期限看，如果定投期限為3～5年，建議選擇股票倉位較低的混合型基金，避免風險較高的指數型和股票型基金；如果定投期限較長，例如十年或更長時間后的子女教育、養老等等，則可以大膽地定投優質股票型基金。從投資者風險承受能力看，年輕人（尤其是未婚）承受風險能力較強，可以選擇定投股票型基金；而中年人因為承擔較多家庭責任，適宜定投偏股型、平衡型基金；對于退休的老年人，定投應當多配置債券型基金。
步驟二：
幫助客戶設定投資目標和理財規劃
如果是中長期的理財規劃，如：子女教育金、退休養老金等，可建議客戶選擇穩健或積極型的投資組合；如果是短期內需要用到這筆錢，如：置業、結婚、留學，建議客戶投資風險系數較低的基金。不同人生階段理財計劃也會不同，一般隨著年齡的增長，承擔風險能力越低，投資行為應該趨向更保守。例如，30歲以下投資人，收入隨不高，但經濟負擔也不大，風險承受度相對較高，適合積極型的投資組合。隨著年齡增長，因家庭、子女、父母等經濟壓力加大，此時可調整為穩健型投資組合。退休后，就要更趨向保守的投資組合。(如圖2)
步驟三：
選擇同類型中績效優異且穩定的基金
根據理財目標和規劃確定好投資哪種類型基金后，就需要我們在成百上千個基金產品中選出符合類型要求，同時長期以來績效表現保持良好和穩定的基金，因為只有這樣的基金才能適合長期持有并獲得穩定回報。例如，其績效排名在半年、一年、兩年、三年、五年甚至更久，能夠名列前四分之一的基金。
在數百只同類型基金中，如何才能篩選出優質的基金呢？在挑選中長期績效優異且穩定的基金時，最常使用的就是應用“四四三三法則”精選基金。
一般每年都有基金評級機構或者專業媒體評出每年的冠軍基金，諸如晨星、銀河證券、中信證券排行榜等等，但我們知道，好的基金經得起長時間的考驗，這個月成績表現優異的基金，下個月未必是最佳，因此要看一只基金表現穩不穩、獲利機會大不大，最好要把表現時間拉長來看，這就是“四四三三法則”的基本原理。
所謂“四四三三法則”最主要的衡量因素就是“時間”，從較長期間(包括一年、兩年、三年、五年及自今年以來)的表現，再看近期的表現。就是先以一年期為標準挑出前四分之一名的基金后，再看入圍名單中的基金兩年、三年、五年及自今年以來的表現，最后看看最近三個月及六個月表現是否波動過大，在層層關卡之后，選出來的基金才是真正比較優質可投資的基金。（具體步驟如表1）
步驟四：
選擇好的基金公司和基金經理人
規模較大的基金公司在投資研究能力、客戶服務水平都處于領先地位，因此應該首選品牌好、規模較大的基金公司。
選擇好基金公司，可從以下幾點入手：
1.看研究團隊實力
我們可以看公司基金是否經常獲獎，公司的基金業績表現是否經常名列前茅，選擇以研究團隊實力出名的公司，這樣可以更大程度上保障基金業績未來表現。
2.看公司平均績效是否優異
平均績效優異的公司往往更加重視管理和整體績效表現，買這樣基金公司的基金，業績增長往往更安全、穩定。
3.看產品線越全越好
產品越全的公司，管理基金規模往往越大，歷史越悠久，可為投資人提供更多的基金轉換機會。
選擇好基金經理人，可從以下幾點入手：
1.過去操作基金的業績表現
2.操盤的基金績效是否穩定
3.操盤的基金有無得獎經歷
4.基金經理人的實力評級情況
步驟五：
行業配置符合未來行業趨勢主流
在選擇基金時，盡量選擇行業配置上符合未來行業發展趨勢主流的基金，因其趨勢明確，未來保持高度成長的幾率更高，為基金的長期良好收益增加了砝碼。
國家重點支持發展的戰略新興產業如下：
步驟六：
利用基金評比指標篩選基金
1.Wind、晨星、銀河證券等機構對基金的評級，評級越高表明基金業績穩定度和收益能力越好。一般三星以上表現較好。
2.年化標準差：標準差越大，波動越大；標準差越小，波動越小。標準差反映某段時間內基金的波動情況，以衡量基金業績表現的穩定程度。
3.β值：衡量基金報酬受大盤影響和基金追漲隨跌的敏感程度。β值>1，表示基金波動大于整體市場；較適合做定投。
4.夏普指數：衡量基金創造超額報酬的能力。同一類型基金，夏普指數越高，代表基金操作績效越好；反之，績效越差。
通過以上六個步驟（僅供參考），我們可以選出符合條件的精選基金，解決了幫助客戶選對適合的定投基金產品的問題。下面我們就和大家分享下如何幫助客戶做好定投策略和管理。
Q2
幫客戶做好定投策略和管理
定投基金雖然存在諸多優勢，被普遍認為是適合“懶人”的理財方法。但定投也并非是基金投資的靈丹妙藥，也需要有合適的策略和精心的管理。在具體的投資過程中，理財經理需要幫助投資者做好定投策略和管理，幫助客戶盡量獲取目標收益。
如何幫客戶做好定投策略和管理：
第一：
按風險屬性，制定投資策略
不同的投資者，在進行基金產品投資前，都應當制定相應的投資計劃。理財經理要依據投資人的理財目標（求學、購屋、子女教育、退休養老等），同時了解投資人風險承受能力，給客戶提出定投投資策略建議。
例如，從管控風險角度出發，我們可以為不同風險承受度的客戶提供不同資產配置定投策略（如表2）。
第二：
根據客戶財務指標確定合適的定投金額
理財經理要充分考慮投資人的工作、家庭、財務現狀、未來短、中、長期人生目標，為客戶設定定期定額投資一定要做得輕松、沒負擔。例如，一般情況下，每月收入除掉必要的開支后，剩余的資金可拿出40%―60%來做基金定投。例如，月收入3000可以利用1200做定投，現在點位又低，30年后收益說不定有500萬！隨著收入提高，個人或家庭的每月可投資總金額也可適時提高，這是一個縮短投資期限、提高投資效率的有效策略。
第三：
確定定投入場時機――下跌段、震蕩市一定要定投
基金定投最適合的就是超跌但前景不錯，或經濟景氣循環向上、現階段又在底部盤整的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發展，就可以考慮開始投資。因為創造獲利與本金安全是避免追高的不二法則，因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。（如圖3）
第四：
定投過程管理中，要遵循定投原則，持之以恒
長期投資是定期定額積累財富最重要的原則，這種方式最好要持續3年以上，才能得到好的效果，并且長期投資更能發揮定期定額的復利效果。
定投原則口訣：
Ⅰ.在震蕩市場要堅持不停扣。
Ⅱ.動態操作，堅持“一二三法則”，耐心撿便宜：（依美，港，臺加權指數回溯十年統計， 此方法年復和報酬率超過20%）
第五：
掌握解約時機，贖回、轉換要審慎
作為一種長期投資工具，贖回基金一定要慎之又慎。因為贖回基金后，再選擇申購，不僅會付出雙倍的費用，而且還會因為錯過基金投資時機而影響最終的收益。
以下幾種情況可以作為贖回或轉換的時機：
1.達到獲利目標或停損點時；
2.投資人理財需求改變時，適時調整投資組合；
3.確認投資標的景氣開始走向空頭時；
4.報酬低于同類型產品時，做好贖回或轉換。
定投的期限不是越長越好，也要因市場情形來決定，比如已經投資了2年，市場上升到了非常高的點位，并且分析之后行情可能將進入另一個空頭循環，那么最好先行出場獲利了結。
“微笑曲線法”助您掌握合適獲利點
在投資中人們往往很重視入場點的選擇而忽略了出場點，實際上何時獲利出場往往是決定投資收益多少的關鍵。利用微笑曲線可以幫助我們為客戶找到合適的獲利點位。
我們將每個月買入的基金凈值與最后賣出凈值用曲線連接起來，形狀就像人的微笑，利用這個曲線確定出場點位的方法稱為“微笑曲線法”（如圖4）。
在經濟飛速發展的當下，人們收入水平不斷提高，個人財富迅速增長，金融市場日趨蓬勃，個人理財市場的需求日漸凸顯，銀行業務也日益發展壯大。在實際的進行理財產品的經營的時候，客戶進行理財產品的購買，同時，銀行定期的向客戶支付相應的收益，在理財產品出現損失的時候，這些損失通過客戶來進行承擔。為進一步調查研究泰州居民對銀行理財產品的需求狀況以及目前泰州銀行理財產品的優劣勢，收集泰州居民的意見和反饋，我們展開了這一次調查。主要通過問卷調查的形式，簡便而快速地對不同人群共發放問卷并有效回收、整理相關數據資料，進而研究分析出泰州居民對銀行理財產品的需求狀況以及改進意見和方法。本次問卷調查采用書面調查的形式，項目組成員分工協作，利用空閑時間，在各商業銀行網點隨機發放了200份調查表，并有效回收了200份調查表，回收率為100%，從而來了解泰州居民對銀行理財產品的投資情況，大多數的居民都認真的填寫了報告，所有數據采用askform軟件最后進行統計。
二、調查結果分析及結果
在200份有效問卷中，投資者的性別、年齡、學歷以及銀行理財產品的認購起點對泰州居民購買銀行理財產品也有一定程度上的影響。泰州居民購買銀行理財產品的男性明顯多于女性，36到45歲的年齡段的人居多。在調查訪問的這些人中學歷為大學專科或本科的人居多，一個月的工資大致都處在5000元左右。從這些基本信息可見，去銀行辦理業務的人群大多為中年人且有一定文化水平的且擁有一定的財富。投資銀行理財產品占年凈收入的比例分別在25%以下和25%到50%兩個階段，對理財產品的了解程度大多為了解一點且大多數是通過網絡或銀行或其他金融機構這兩個機構來購買銀行理財產品。調查人員購買小于等于3個月的銀行理財產品，更傾向于中等風險中等收益類型的理財產品且理財產品的金額起點是5萬元，大多保本固定和保本浮動收益類的理財產品的選擇說明調查者大多為投機保本者，想通過短時間賺取一定的收益。
調查結果呈現出以下特點：市場對理財產品需求呈現短期化；保本收益型理財產品成為主要產品，但與居民需求相悖；居民認購理財產品仍然以柜面渠道為主。
三、泰州銀行理財產品市場的不足
（一）市場上理財產品逐漸豐富，但同質化趨向嚴重
通過對于國內各個商業銀行所開發和設計的理財產品進行調查和分析能夠發現，這些不同的理財產品存在著很多的共性，同質化情況比較突出，這樣情況的存在是不利于理財產品市場的健康發展的，在進行理財產品的開發設計的時候，需要銀行進行更多的創新，逐步形成自己的特色，建立起一個品牌，獲得更多的競爭優勢，實現更為穩定快速的發展。
（二）銀行的操作風險與從業人員的整體素質需提高
在實際的進行理財產品的經營的時候，各項工作的進行不透明，在這種情況下，客戶在投入資金之后不能夠對于資金的動向進行及時全面的了解和把握。而且，在銀行實際運用這些資金的時候也沒有嚴格的規范和要求，這使得資金的經營運作面臨著很多的不確定性因素，這些不確定性因素的存在使得資金的運作將會遇到更多的風險，有可能帶來各種經營損失，進而損害客戶的利益。同時，從目前的基本情況來看，很多商業銀行從業人員的整體素質不高，沒有掌握專業的技能，不能夠滿足特定崗位業務服務的基本要求，使得相關的業務服務質量難以得到保證，從長遠發展來看，對于銀行來說是極為不利的。
（三）個人理財觀念上存在的誤區多
很多人在進行理財的時候依然在很大程度上受到傳統觀念的影響作用，所以人們在實際的進行理財活動的時候有著一系列的誤區。首先，人們在進行理財的時候更傾向于進行儲蓄，通過儲蓄是難以獲得理財收益的，因為人民幣在不斷的進行貶值，而儲蓄所獲得的微薄收益難以對于貶值的部分進行彌補，因此，這種情況下人們的財富一直都在縮水。其次，還有很多人對于各種理財方式似乎都比較的感興趣，進行各種投資活動，這樣看上去能夠實現對于投資風險的分散，但實際上在進行理財的時候，人們難以掌握各種理財方式所需要的知識以及技巧，反而會使得自己的理財活動面臨更多的不確定性因素，最終導致損失的出現。
四、影響泰州居民理財產品市場的需求因素
宏觀經濟策略會在很大程度上對于理財市場的方方面面產生深遠的影響作用。穩定的政治環境是產品市場良好發展的基礎，如果政治環境不穩定，對外會導致國際地位下降，本幣貶值，對內會導致社會動蕩，從而對市場產生巨大影響。
利率：利率水平的變化對風險和收益的評估具有標桿性的意義，隨著人們生活水平的提高，利率也成為了影響市場的重要因素，一般來講，利率的提高會使投資者將資金存入銀行的傾向增加，從而影響對理財的決策。
通貨膨脹：在人們的收入不變的時候，如果商品的價格上升了，人們的購買能力就會出現不足；如果人們的收入依然不變，但是商品的價格降低了，人們的購買能力就會實現提高。現在，隨著人民幣不斷的貶值，很多人都不希望自己的財富縮水，因此，往往都會選擇那些安全系數較高而且能夠彌補貶值損失的理財方式。
產品發行品牌：銀行的實力和業務水準決定了對產品所籌集資金的管理能力，對產品的收益具有決定性作用。中資銀行在了解本國市場結構、客戶狀況以及法律和經濟環境方面具有雄厚的實力。但較于外資銀行先進的管理理念和豐富的投資經驗，中資銀行處于劣勢。
產品委托期：一般來說，產品的期望收益隨產品委托期的增加而增加，其風險表現在，委托期越長，違約風險越大，反之亦然。其所帶來的價值表現在資金的時間價值，資金投入生產經營后，創造新價值而帶來增值，即委托期越長，增值額也應該越大。
除此之外，還有微觀方面的一些因素也會影響到對理財產品的需求。
居民收入水平：個人平均月收入越多，居民購買銀行理財產品的可能性越大，對購買次數和購買增加金額也具有顯著的正向影響。
金融市場的競爭水平：在整個市場的需求保持不變的情況下，隨著競爭對手的不斷增加以及競爭對手對于更為科學合理營銷手段的運用，會使得商業銀行在進行個人理財產品經營的時候面臨更多的壓力。
金融市場的價格機制：在進行理財產品價格界定的時候，需要注意各個不同方面的因素，比如，利率水平就會對于其價格產生很大的影響。在進行實際的經營活動的時候，需要對于實際利率以及名義利率做出更多的了解和認識。在很多時候名義利率和實際利率都是有著很多的區別的，需要引起足夠的重視。
五、建議
在總結出影響泰州居民銀行理財產品需求的關鍵因素之后，銀行在開展理財產品的營銷工作時，需要特別注意以下幾點：
（一）樹立銀行品牌，增強銀行實力
中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行在這方面具有優勢，其他規模較小的股份制商業銀行和城市商業銀行要通過多種途徑樹立銀行的品牌，尤其是要注重銀行工作人員在銷售理財產品時對投資者披露產品風險的程度，增強銷售人員的真誠度，才能較快的樹立銀行品牌，增強投資者對銀行品牌的喜愛與忠誠度。
（二）精簡銀行網點數量，簡化銀行理財產品的辦理方式
泰州居民對通過銀行網點柜臺辦理銀行理財產品沒有很大的偏好。此次被調查的200名泰州居民中，對于銀行網點的數量和便利性的關注度并不是太高，這說明，網上銀行、手機銀行、微信銀行等新的方式出現對傳統的銀行網點柜臺辦理產生了很大的沖擊力，各大銀行應該適當精簡銀行網點的數量，集中精力搭建好網上銀行、手機銀行、微信銀行等現代銀行業務模式的軟件平臺，給顧客提供更加快捷便利的網上服務。
關鍵詞：資金時間價值 房貸 提前還貸
房在中國傳統觀念里便是家的代名詞，房作為剛性需求品即使房價飛漲，很多消費者也想通過房貸擁有自己的一套房。房貸少則幾十萬多則上百萬，由于其還貸時間較長，貸款利率較高，如何科學地規劃按揭貸款。減少未來還本付息的支付總額，是廣大普通購房者非常關注的問題。
一、房貸利息中的資金時間價值
房貸利息從經濟學的角度解釋便是資金時間價值。資金時間價值是：資金經歷一定時間的投資和再投資所增加的價值。假設某人想銀行貸款100萬，期限為一年，貸款利息為10%，那么一年以后該貸款人須向銀行支付110萬，其中10萬元即為占用銀行資金所支付是時間價值。常見的資金時間價值計算方法包括復利終值和現值年金終值和現值。
（一）等額本息還款
等額本息還款法，即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這種方法是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。
用文字表述即為：每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]÷[（1+月利率）^還款月數－1]
等額本息還款法的特點是：每月還款額相等，在前半段還款期本金在月供中所占比例較小，利息比例較大；在后半段還款期本金在月供中比例逐漸增加，利息所占比例逐漸減少。由于每月還款金額相同，操作相對簡單。且每月承擔相同款項方便安排家庭開支計劃。但該方法占用銀行資金時間長，利息不隨本金數額歸還兒減少，還款總利息較高。
（二）等額本金還款法
等額本金還款法（又稱遞減法），是指貸款人將所欠本金分攤到每個月內，并付清上一交易日至本次還款日之間的銀行利息。由于每月還款本金是一定的，由于本金越來越少，利息也越來越少。貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。
每季還款額=貸款本金÷貸款期季數+（本金-已歸還本金累計額）×季利率。等額本金還款法是一種計算非常簡便，實用性很強的一種還款方式。基本算法原理是在還款期內按期等額歸還貸款本金，并同時還清當期未歸還的本金所產生的利息。方式可以是按月還款和按季還款。由于銀行結息每季最后一個月的20日結息慣例的要求，一般采用按季還款的方式。
與等額本息還款法相比，兩種還款方式雖字面上只有一字之差，但從計算方法和原理上來說，二者有質的區別。從資金的占用時間角度來說，在相同借款的情況下，等額本金還款法占用資金時間短，所以其總利息相對于等額本息還款法來說較少。從還款人的負擔情況來說，等額本金還款法前期支付的本金和利息較多，還款負擔較重；后期隨著本金的減少，利息負擔逐漸減輕。適合于預計家庭將有大筆支出或收入逐漸減少的中年人群。而等額本息還款法是目前廣泛使用的一種利息計算方法，適合于收入處于穩定狀態的家庭，買房自住，經濟條件不允許前期投入過大，如公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的群體。但作為消費者我們必須清楚的認識到等額本金還款方式，不是節省利息的選擇。學會理智消費，根據自己的經濟實力，量體裁衣、量入為出，盡量少貸款、貸短款，才是節省利息的可行方法。
例如，2011年12月，王先生借商業貸款50萬元，分10年期償還，利率按照2011年07月07日利率基準計算，則還款總額為698198.02元，支付利息款198198.02元，月均還款5818.32元。
二、提前還貸方式的選擇
由于加息的影響，不少投資者選擇在手中有余錢的情況下提前還貸，以減輕房貸以壓力及利息支出。對于一般家庭來說，選擇一次性提前支付貸款額的為少數，大部分家庭選擇部分提前還貸的方式。
仍按前例，假設2013年12月，王先生經濟情況好轉，欲提前償還15萬的商業貸款，可采用2種提前還貸方式：縮短還款年限 ，月還款額基本不變和減少月還款額，還款期不變。
是否提前還貸應該根據房貸購房者的兩個重要條件來判斷：
一是購房者目前的經濟狀況，盡管加息了，但是購房者的手頭并沒有多余的閑錢，即使遭遇加息，那也沒有必要提前還貸，因為借貸的利率比房貸只高不低。對于那種購房后，經濟狀況明顯好轉，手頭有一些閑置資金且無更好的投資途徑消化的購房者，這個時候可以考慮提前還貸，在通脹背景下，提前還貸既可以節省房貸利息成本，又能防止貨幣貶值帶來的損失。
二是購房者選擇的具體房貸類型，出于不同的考慮，購房者在申請房貸時會根據自身的實際經濟情況從眾多的房貸類型當中選擇一款適合自己的房貸品種。在申請房貸的時候是按照正常的個人和社會經濟狀況的發展趨勢作出判斷的，現在經濟狀況有變，在加息的背景下，則需要重新作出一個判斷，那就是提前還貸是否劃算。這就需要根據房貸具體類型、已經還貸的時間、剩余利息支出、違約金支出等綜合衡量提前還貸的成本。
選擇貸款方式并不能根據利息的多少決定，而應根據貸款者自身的經濟情況以及未來收入預期決定。資金時間價值在貸款方式中的體現與應用應結合貸款者的實際情況以及現實社會關于房貸的各項政策。
參考文獻：
[1]張小蓉.基于資金時間價值的房貸規劃思考[J].財會通訊2009（35）
關鍵詞：農村財務；農村財務管理問題；農村財務制度；對策
一、我國農村財務管理的現狀及問題
（一）從農村財務人員角度來看
1.農村財務人員素質不高
長期以來，由于我國是自給自足的自然經濟社會，小農意識植根于村民的腦海之中。首先，農村人對于農村財務人員的定位，僅僅是“能寫會算”，對財務人員職業道德毫無認識。其次，農村財務人員接受的基本教育較少，很多財務人員僅僅是小學畢業，具有中專學歷、大專學歷的農村財務人員很少。
2.農村財務人員基礎工作不扎實
由于缺乏相關的會計知識，農村財務人員對于所謂的農村財務事務的記錄，僅僅是通過當地所謂的“老會計”的集中“培訓”，采用的科目根本無法分清相關的經濟事項，對于收到的資金，都是通過“收入”進行計量。很多農村財務人員沒有采用“權責發生制”對經濟事務進行記錄，而是采用“收付實現制”，根本無法區分不同會計期間的農村經濟成果。
3.農村財務人員法律意識單薄
農村地區屬于基層組織，法律體系不完善。相關的農村經濟事務的處理在很大程度上還是依靠所謂的“人情”進行。其次，無證上崗在農村財務人員中普遍存在，他們大多數沒有受過專業的教育，綜合素質較低。所以，在處理相關業務時，很少考慮其中涉及的法律環節，單純從 “領悟”領導意思進行處理。如：招待費用，報多少則報銷多少，不審查相關經濟事務發生的真實性及合理性。
4.農村財務人員缺乏獨立性
在農村，農村財務人員在很大程度上依附于村干部而存在，農村財務人員的選取，在理論上是由村民選取產生，可是實際情況卻是由村干部任命。他們是否能夠繼續擔任農村財務人員，繼續監管農村資產的使用情況，一般由村干部說了算。許多農村財務人員和村干部“站在同一戰線上”，農村財務人員缺乏獨立性，沒有很好地執行其監管農村集體資產情況。
（二）從相關制度方面來看
1.農村財務制度不健全
近年來，為了建設社會主義新農村，相關體制進行了完善，但是農村財務管理體系仍需進一步完善，以適應農村經濟快速發展的需要。新的農村財務管理體系的落實，需要政府政權層層下達，由于我國農村地區廣闊，農村財務管理體系要完全落實，需要花費很長時間，少則十年，多則數十年。同時，由于信息的滯后性，很多農村現在仍然執行較早的農村財務管理辦法，其農村財務管理體系更新速度慢。
2.農村財務制度缺乏統一的考核標準
我國農村數量眾多，各個農村采取的農村財務管理模式眾多，有“村財鎮管”財務管理模式、“會計委派制”財務管理模式、“記賬”財務管理模式，等等。同時，各個農村財務報表所記錄的經濟數據都是各個鄉村各個時點的發展水平，缺乏統一的可供參考的考核標準。財務報表在橫向不具有可比性。
3.農村財務制度缺乏有效的監督機制
農村財務管理中，村級干部、財務人員具有特殊利益關系，財務人員未能充分行使其監督職能；同時，財務公開只是流于形式，內容不充分或者是不真實，使得農村民主理財之后，村民的知情權、理財權未得到有效的保障。其次，村級沒有設置必要的內部控制機構，村級干部對重大事項的決定權“一把抓”，由一人身兼會計與出納的職責，完全談不上有監督制度與監督程序，內部控制制度只是所謂的“紙上文件”，沒有付諸于實踐。所以，廣大的農村地區經常出現經濟審批不健全、無審批、現金亂支亂用的現象。
4.農村財務公開力度不夠
近年來，國家要求各農村公布資金使用情況，便于村民了解村級財務使用情況，更好的發揮村民的民主監督的權利。但是，各農村地區，常常出現農村財務不公布或者是公布力度不夠的現象。各個農村財務人員，為了應付檢查，將一些財務數據進行“美化”，將“好”的經濟事務公布，然而將不利于農村官員政績的數據進行隱藏。公布內容過于籠統，流于形式。
5.農村財務人員選拔機制不合理
農村財務人員在理論上應該由村民民主選舉產生，但是，在實際情況下，很多農村財務管理人員的選舉卻并非如此。農村財務人員與村干部具有“裙帶”關系，村干部直接任命農村財務人員。盡管不是通過村干部任命得以產生，由于村干部在農村地區具有較強的威信力，村干部在日常執政過程中都會透露其對某個候選財務人員的期許，村民對于村干部的崇拜迫使其選取村干部心目中的合適人選，村干部在間接也影響了財務人員的選取。
6.農村財務體制基礎設施不完善
社會主義現代化建設背景之下，國家加大了對農村財務會計信息系統的投入，但是由于自古以來的“重商輕農”的思想根深蒂固、農業領域商業利益小，現階段，會計信息系統的開發商的主要的市場仍然在企業，只是在開發企業領域信息化平臺有余力之時，順便開發農用信息化平臺。現階段，農村財務軟件質量不過關，性能較為簡單，開發性較差，功能主要以會計的核算為主，很少涉及財務管理信息化管理，很難全面完成農村財務工作。因此，農村地區缺乏完善的信息化建設，信息化基礎設施也有待于加強。
二、加強我國農村財務管理的對策
（一）從財務人員角度來看
1.提高農村財務人員素質，加強后續教育
要加強對農村財務人員后續教育，首先應加強農村財務人員對后續教育重要性的認識，使得農村財務人員能夠正確對待后續教育，使得后續教育成為其知識完善的重要途徑。后續教育的進行，可以通過定期的財務知識培訓，對農村出現的新的財務政策進行實時地為農村財務人員傳達，該培訓可以通過測試的方式進行考核，也可以講起納入減少后續教育學時的一種方法，提高財務人員的積極性。
2.加強農村財務人員法律意識
農村財務人員必要的法律知識是促使農村經濟健康發展的重要因素。政府要加強對農村財務人員普法知識教育，定期進行農村財經法規知識的宣傳。提高農村財務人員法律意識，不僅可以提高農村財務人員賬務處理能力，而且可以提高農村財務人員對村級干部的監督意識，加快民主法治的進程。
3.完善農村財務人員基本結構
現階段，農村財務人員大多數是由中年人士構成，且其受教育水平較為低下。在解決農村財務人員所存在的問題，需要選取持有會計從業資格證的人員持證上崗，健全農村財務人員選拔制度，完善過去由村干部直接任命的模式，擇優錄取。在社會主義新農村建設背景之下，提倡選取那些愿意投身新農村建設的有志青年，為農村財務管理注入新的活力，完善農村財務人員基本結構。
4.提高農村財務人員待遇，降低流動性
農村財務人員待遇普遍較低，農村青壯年為了支持整個家庭的有效運營，不得不除外務工或者經商，留下的都是老人或是兒童，這就使得農村財務人員年齡構成主要偏大。即使通過選舉擔任財務人員，也會因為待遇不高，很快便辭去職務，造成農村財務人員流動性偏高。所以，應該適當提高農村財務人員待遇，只有具備必要的經濟基礎，農村財務人員才會更有激情投身于農村財務工作之中，流動性因此將會得以下降。
（二）從相關制度角度來看
1.加強農村財務公開制度
首先，政府要加強對農村財務管理的監督力度，落實對財務公開執行的檢查，定期進行檢查與不定期檢查相結合，強化組織監督，完善組織監督在農村財務公開中應有的作用。其次，提高村民監督農村財務使用情況的意識，建立村民理財小組內部監督組織。最后，增加利于村民行使監督的渠道，通過設立村務公開熱線電話、意見箱、舉報箱、設立舉報網址等形式，確保村民監督落到實處，不流于形式。
2.完善農村財務管理體系
根據《村集體經濟組織財務管理規范》，各農村要因地制宜，制定適宜本地區發展的農村財務管理體系，以更好地核算與反映本地經濟的發展成果。財務管理體系的完善需要其組成部分的完善，貨幣資金管理、財產物質管理、票據管理、開支審批與審核等，以制度落實行動。
3.加大對農村財務管理的監督力度
對農村財務管理的監督需要政府的自上而下的審計監督與農民基層組織自下而上的監督相結合。政府對于農村財務管理的監督，重點考察專項資金的使用、新農村建設項目投資、上級轉移支付資金使用情況，確保專項資金真正落到實處，真正起到財政資金的杠桿效應作用。村民基層組織對農村財務管理進行全程監督，包括事前、事中及事后監督。對經濟事項的監督，使其必須按照農村財務制度進行處理，取得合法及合理的原始憑證，確保村級資金得到有效的使用，發揮民主理財的優勢。
4.規范賬務處理程序
規范賬務處理程序需要建立和完善財務工作流程，相關的財務規范也應該得到完善。所有經濟事項發生后都應該按照《村集體經濟組織財務管理辦法》進行賬務處理，經手人必須取得原始憑證、或者按照規定取得原始憑證；經集體經濟組織負責人同意、民主評議小組審核通過后會計人員才能夠簽字蓋章。農村財務人員按照規定使用規定賬戶進行賬務處理，不應將收入全部計入“收入”，而不進行詳細區分。相關的大型工程建造等工程要嚴格區分資產與費用，不符合資本化的支出應計入費用科目。
5.完善農村信息化建設
農村信息化建設離不開軟件設備及硬件設備的支持。農村經濟成果的正確核算是否，在當代信息化大發展的時代，離不開賬務處理系統的運用。軟件開發商要適當開發適合于農村經濟賬務處理的軟件系統，其中應包括：會計科目、現金日記賬、存款日記賬、總賬、明細賬往來賬等基本賬目，做到村級會計賬目相統一、報表格式相統一。但這離不開政府的財政支持。硬件設施包括農村基本網絡環境的構建，這就需要鋪設網線等基礎性工作的開展。同時，要購置電腦、打印復印機等，為農村信息化的發展提供保障。
其一，由“人口紅利”時代進入“人口負債”時代。據第六次全國人口普查數據，2010年韶關市共有65歲老年人口的家庭為218970戶，已占全市常住人口家庭總戶數的25.86%，則平均每4戶家庭中就有1戶為至少有1個（或1個以上）被贍養的65歲以上老人的家庭。在60歲及以上老年人口家庭中，至少有1個60歲及以上老年人戶數共有290467戶，占全市常住人口家庭總戶數（847076戶）的34.29%，則每3戶家庭中就有1個及以上被贍養的60歲以上老人的家庭。在韶關市60歲以上的老年人口中，靠勞動收入生活來源的人口只占16.18%，靠財產收入生活來源的人口僅占0.24%，而主要靠家庭其他成員供養的人口已占54.13%（其中7個縣域為62.04%），全市有一半以上的老年人是靠家庭其他成員來供養的（見表四）。2000年我市老年撫養比（65歲及以上人口與15-64歲人口之比）為11.24%，到2010年韶關市老年撫養比上升為14.12%，10年內提高了2.88個百分點。韶關市在經濟發展水平還不發達、居民生活水平仍較低的情況下，產生了未富先老現象。毫無疑問，“人口負債”時代將進一步加重家庭及社會的經濟和贍養負擔。其二，對幸福韶關、全面小康社會建設帶來新的挑戰。首先，人到老年生理方面發生了變化。比如，老年人多駝背，容易骨折，智商降低，視覺、聽覺敏銳度下降，神經運動機能緩慢，記憶力減退，思維緩慢等。二是伴隨歲數的增長老年人的心理也會發生變化，如老年人一般表現現為自卑、孤獨、失落、恐懼、抑郁等心理特征。三是老年人口的增加，各種社會矛盾也將進一步增加。正如《中國老齡事業發展“十二五”規劃》所指出的，老齡化進程與家庭小型化、空巢化相伴隨，與經濟社會轉型期的矛盾相交織，社會養老保障和養老服務的需求將急劇增加。無疑，這些會給本市的全面小康社會建設和構建美好幸福韶關，帶來新的挑戰和壓力。
第三，對老年產品市場開發提出了新的要求。一方面，老年社會群體，人的消費市場觀念也發生了變化。比如，低收入、低消費的節儉式生活，追求商品實用性，喜歡就近購物和買賣商品等。二方面，老年人人口增長加快，老齡人的總數大，人口結構的老齡化，對不同年齡階段人口的消費需求產生了較大的變化，尤其是對服務老年人社會、開發老年產品市場，均提出了新的要求。
韶關市老年產品市場的現狀及產品市場開發的價值
(一)韶關市老年產品市場的現狀分析
第一，社會保障性公共產品不斷發展和完善。從第六次全國人口普查數據可知，2010年韶關市60歲及以上人口中，靠離退休金養老金和最低生活保障金供養的人口比重28.35%，其中市區（三區）已到達51.47%，成為全市僅次于靠家庭其他成員供養人群（占54.13%）的第二大老人群體。2010年本市65歲及以上人口中，由離退休金養老金和最低生活保障金供養的人口比例為27.66%，其中中心城市（三區已到達50.55%。隨著城鄉社會養老保障體制的進一步完善和健全，這一比例會進一步提高。
第二，盈利較大的醫療保健品市場較發育。韶關市是一座老年人相對集中的老城市，一些盈利較大的醫藥、醫療、保健等行業發展比較火爆。韶關西河區的惠民路、新津路、新華北路等路段，像鄉親、愛心、千金等各家連鎖大藥店競相掛牌營業，既為城區老年人看病拿藥提供了方便，同時也推動了韶城醫藥保健產品的大發展。
第三，老年用品開發滯后，老年消費市場開發不足。一方面，目前韶關市對“銀發產品”、“銀發市場”的研究與開發不夠，老年用品明顯不足。市域的老年商品同為年輕人及中年人開發生產的商品相比，不僅數量稀少，品種也很單一，老年商品專柜和專賣店幾乎無跡可尋，更談不上什么市場規模；市場上滿眼皆是青年人的服裝和適合中年人的所謂“商務裝”，老年人的服裝花色比較單一，樣式也大多比較陳舊和土氣，合體的服裝更是很難買到；除保健品自居外，老年“三低一高”的食品也很少；在住的方面，“夕陽房產”的開發力度還不夠，很多開發商在開發樓盤時并沒有考慮到老人的需求。另一方面，韶關市人口老齡化具有“未富先老”的特點，老年人的經濟狀況存在著不安全的威脅。城鎮職工的退休金和養老金的增長，與老齡人口密切相關的醫療、養老等社會保障制度的改革尚在進行中；長期以來支撐社會保障的政府財政，面臨大規模擴張的老年保障支出也日漸吃力；相關政策的著力點和指向性仍不明朗，老年人的生活處境改善較為緩慢。因此，老年產品市場開發潛力和空間還很大。
第四，老年服務與休閑文化產品偏少，產品質量有待改善。就韶關市老年服務產品而言，目前專為老年人提供的服務設施嚴重不足，服務項目和內容不全，服務人員的素質參差不齊，老齡服務的數量和質量都遠遠不能滿足市場需要。就老年人的休閑文化產品而言，目前韶關市老年人休閑娛樂的場所主要是在家庭、公園和街道旁（如西河橋、武江橋的橋底皆為老年四季聚集的娛樂場所），適應老年人生理、心理特點，能滿足他們需求的休閑娛樂場所十分匱乏，社區普遍沒有專門面向老年人配套的活動室、體育場所，書籍、電影等老年文化產品更少。
(二)韶關市老年產品市場開發的價值評價
一方面，開發老年產品市場，是提高老年生活質量、建設美好幸福韶關的客觀需要。發展老年產品就是借助產業形式，利用市場機制高效配全社會、家庭與個人的養老資源，滿足老年群體的養老需求，從而提高老年群體的生活水平和生活質量。開發老年產品市場，能有效地解決好老年群體各種消費問題，這不僅關系到老年人自身的生活質量問題，而且關系到社會經濟、文化、政治、代際等各個領域的重大問題。老年產品與消費市場問題已引起政府及各界的高度重視，已成為建設美好幸福韶關的迫切要求。同時發展老年產品的根本目的在于提高老年人口的生活質貴，使老年人真正共享經濟社會發展成果，真正實現“六個老有”，這是落實科學發展觀和構建和諧社會的重要體現。
二方面，開發老年產品市場，是轉變經濟發展方式，培育市域經濟增長點的有效途徑。老年產業幾乎涉及到聯合國“國際標準產業分類”中的所有門類，但總體來說老年產業屬于第三產業。現代服務業的興起是經濟發展中的一個突出現象。廣東轉型升級規劃中具體到產業發展方面的思路：“一是推進現代服務業大發展，二是促進制造業高級化，三是培育發展戰略性新興產業，四是提高農業綜合生產能力”。這其中，重點是發展現代服務業和戰略性新興產業。
在發展服務業方面，要重點發展金融保險、現代物流、信息服務、科技服務、商務會展、總部經濟等面向生產的服務業，大力發展旅游、商貿、房地產、社區服務等與百姓生活密切相關的生活服務業，構建高效生產服務體系和優質生活服務體系。“與百姓生活密切相關的生活服務業”被放在了一個非常重要的位置。由此可見，開發老年產品、發展老年產業，與我省經濟轉型的思路是根本一致的。在后金融危機時代，促進老年產品市場的快速發展，必將成為韶關市拉動市域經濟發展的又一個新的增長點。
三方面，開發老年產品市場，是開發“銀發資源”、優化產業結構調的重要戰略任務。人口老齡化雖然加重了社會負擔，使本市的社會保障系統面臨困境；但是換另一種角度分析，如果把“銀色浪潮”好好利用起來，充分合理地開發“銀發資源”，就可以化負擔為優勢，促進社會經濟的發展。近些年來，我國政府用于退休金的支出在逐年加大。2000年全國老年人的退休金、再就業收人和贍養費達4000億元，2010年全國僅退休金一項到就增加到8300多億元。隨著市域離退休老人收入的不斷提高，老年群體購買力水平也逐漸走強，老年消費不容小覻。市域人口老齡化直接結果是導致老年消費者群體基數的攀升，以及老年產品及消費市場的主體規模擴大，如果產品市場開發及時合理，無疑將快速推動相關產業的發展壯大，進而促進市域產業結構的優化，形成區域競爭力。
韶關市老年產品市場開發的基本原則和策略
(一)老年產品市場開發的基本原則
老年產品市場開發，應以老年人消費群體為對象和設計尺度，以滿足老年人身體和情感關懷為目的，在產品與市場的各個細節上讓老年人得到更多無徽不至的關懷。在老年人產品市場開發時，我們應遵循以下基本原則：一是政府主導性原則。從表面上看，老年產品市場視乎是一種廠商的市場營銷行為。其實，凡是涉及到老年人衣食住行等方方面面的事宜時，它更多的是體現一種社會保障功能。因此，政府要在老年產品市場開發的政策制定、財政支持、產品流通、質量監管、公共產品供給與保障等方面，發揮主導性和扶持性的作用。
二是市場機制原則。老年產品市場開發，要引人市場經濟的竟爭機制，建立政府宏觀調控管理、社會力量興辦、老年服務機構自主經營的管理體制和運行機制，推動老年產品的市場化和社會化發展。
三是實用性原則。人到老年，其手部力量下降16％-40％，臂力下降50％，肺活量下降35％，因此在產品設計時，應該具有很高的使用價值。產品華貴精美的包裝或知名流行的品牌并不是老年消費者所追求的產品特性。但也并不是說產品生產者不可以在產品包裝和品牌形象上做文章，老年消費品的包裝需要做到美觀大方，產品的標識要醒目清楚，用簡單的圖示說明產品的用途和使用方法。產品品名簡單鮮明，能朗朗上口，便于老年人對產品進行形象記憶。
四是安全性原則。安全性在老年產品設計中是很重要的一點。由于老年人的機體反應能力、控制能力等都有所下降，所以對其安全性考慮非常重要。企業要強化其產品的質量，切實保證老年消費者的利益，以爭取他們的喜愛和信任。政府要加強對老年產品生產、銷售的監督和管理，確保其產品的質量可靠和使用安全。
五是方便性原則。由于老年人的邏輯思維、注意力、記憶力等方面已經開始緩慢，這就需要在力求產品操作簡潔化的同時，巧妙地對產品進行視覺化設計，使其簡潔，讓人一目了然，一看就懂，一學就會，一個按鍵就可以完成。方便性的老年產品展現良好的人性化交流和溝通，使產品不僅易于學習使用，而且能夠滿足他們的生理和情感的需要。產品功能減少，意味著消費者操作難度、強度和重復操作次數的減少，能為老年消費提供更多的方便。
(二)老年產品市場開發的主要策略
其一，政府主導，完善老年保障公共產品體系。在開發老年產品市場、建立和完善老年保障公共產品體系等方面，政府應積極承擔社會責任，發揮其主導性作用。一要制定和出臺老年產品市場的發展規劃，并將其納人地方國民經濟和社會發展的中長期發展規劃中，把養老保障工作及老年公共產品供給，建立在牢固的制度保障基礎之上。二要增加城鄉養老事業和老年公共產品開發的財政投入，繼續辦好社會福利院、敬老院、農村“五保”公共養老事業，進一步擴大低保、退休養老等社會保障的覆蓋范圍，增加老齡人的養老金費和生活補貼，確保老年群體生活質量的改善和消費水平的提高。三要加強老年產品市場開發的監管，針對當前老年產品市場上假冒偽劣商品及劣質服務泛濫的情況，政府要加大立法力度，建立健全管理機制，打擊不法廠商制造假冒偽劣商品牟取暴利的非法行為，確保老年消費者的合法利益。
其二，制定產業政策，積極引導社會力量開發老年產品。老年人產品市場視為新興市場，其產品的購買對象屬于不同年齡的老年人，此類產品的開發要特別強調社會效益，如果沒有政策上的優惠，開發商無利潤空間，老年產品市場的發展將受到很大的限制。各級改府要把發展老年產品事業當作社會經濟協調發展和長治久安的大事來抓，及時制定老年產業及老年產品市場開發優惠政策，鼓勵和吸引企業和其他社會力量投資開發老年產品市場。一要充分發揮大專院校優勢，積極鼓勵有條件的高等院校和職業教育機構設立老年產品開發專業，為老年產品開發、經營和管理培養有知識、懂技術、會經營管理的專業人才。二要積極引導科研、教育部門建立老年產品開發研究與推廣的服務機構。培訓老年工作的從業人員，建立老年產品服務網站，發展老年產品電子商務業務，推動老年服務產品健康發展。三是鼓勵基層政府（如社區居委會、街道辦事處等）、社團、社區、社會組織和單位利用已有的公益條件或單位福利設施、機構和人員，發揮現有相關社會組織或機構（如工會、退管會）的功能與作用，啟動老年產品市場。四是鼓勵和引導民間企業（或機構）興辦民辦養老機構、居家養老服務會所等，為老年人提供便捷、長效的服務產品。五是鼓勵興辦合適老年人從業的老年經濟實體，如組織老年旅游團、社區家政服務、集體消費購物、舉辦老年產品研討會和老年產品會展等。
其三，拓展市場渠道，多樣化發展老年用品。伴隨老齡人口的數量增多，老年人對衣、食、住、行、樂等產品消費量也隨之增加，從而形成龐大的老年產品需求。這對政府和企業來說，滿足老年人多樣化的生活用品需求，提出了更高的要求。一要促進老年用品、用具和服務產品開發。包括：（1）開發老年服裝。從生理和心理需求來看，應注重合體、寬松大方、穿脫方便的老年服裝的開發。（2）開發老年食品。從有益于老年人身體健康著想，需要開發低熱量、低鹽份、低脂肪、低膽固醇、高蛋白、高纖維的食品，開發綠色食品，開設老年餐廳。（3）開發老年生活用品。主要包括老年人所需要的老花鏡、放大鏡、助聽器，老年人需要的拐杖、輪椅，老年家用健身器材、家用自我診斷儀、治療儀、電子按摩器，老年人專用牙具、專用手機、專用電腦等。（4）開發老年交通工具。包括老年人用小汽車、摩托車、自行車等。（5）開發老人住房。根據老年人對居住條件的不同需求，開發一些適合老年人居住的住房。包括老年公寓型住房、“一二三”式老年人居住房、老年人與子女同堂的親子套間、小區老年活動中心等。（6）老年保健品。根據老年人特點，開發一些老人自助生活輔助器、各種健身器材和輔助治療用品等。二要拓展適合老年人多樣化需求的特色護理、家庭服務、健身休養、文化娛樂、金融理財等服務產品。三是培育一批生產老年用品、用具和提供老年服務的龍頭企業，打造老年產品的知名品牌。
其四，以人為本，大力開發老年專用和特色產品。由于老年人的特殊的生理、心理特征，在老年產品開發設計上要體現社會的關懷，并開發設計各種老年專用產品和老年特色產品，滿足老年群體的多方需求。一要發展老年用品專賣店。可以在原有的老年商場專柜基礎上，走連鎖專賣之路，統一進貨、統一銷售，實現低成本、快速發展之路。在專賣商品上，可以借鑒孕嬰專賣的經驗，注重實用與前衛，將服裝、食品、鞋帽、保健品、化妝品、玩具、筆、紙硯等具有老年特色的商品集于一店，實現老年人的一站式購物。二是開發老年玩具產品。包括開發活躍思維、重拾童趣、消磨時間、排遣寂寞類的玩具，如游戲玩具、互動玩具等，以及開發活動手腕與腰腿、強身健體類的玩具，如“鐵彈子”、“不倒翁”、“溜溜球”等。三是開發老年文化教育產品。隨著人們生活水平的提高，老年人對再教育的需求日趨旺盛，消費空間巨大。開發老年文化教育產品，主要包括辦好老年大學、發展老年職業教育、辦好老年文化室等。四是開發老年休閑旅游產品。老年人出游一不受時間限制，二沒有經費上的困難，發展老年休閑旅游，市場十分廣闊。在旅游活動中，應安排一些老年人喜愛的戲曲、書法、繪畫、攝影、交誼舞等活動，盡量豐富旅游行程。
其五，重視老年服務產品開發，不斷提升服務質量與服務水平。開發老年服務產品，推動老年服務業的商品化和市場化發展，既是工業化向前發展的必然結果，也是社會進步的突出表現。就韶關市的現實情況而言，老年服務產品市場開發還比較滯后，老年人服務市場的發展潛力很大。一要重點開發居家養老服務產品。組建居家養老服務中介組織，引導社會力量開展居家養老服務。積極拓展居家養老服務領域，實現從基本生活照料向醫療健康、輔具配置、精神慰藉、法律服務、緊急救援等方面延伸。二要大力開發社區照料服務產品。把日間照料中心、托老所、星光老年之家、互助式社區養老服務中心等社區養老設施，納入小區配套建設規劃。本著就近、就便和實用的原則，開展全托、日托、臨托等多種形式的老年社區照料服務。三要優先開發護理康復服務產品。
加強老年護理院和康復醫療機構建設，依靠政府投資和社會資本興辦醫療護理、康復促進、臨終關懷等多功能的長期養老機構；鼓勵、引導商業保險公司開展長期護理保險業務。四要統籌開發機構養老服務產品。按照統籌規劃、合理布局的原則，加大財政投入和社會籌資力度，推進供養型、養護型、醫護型等養老機構建設，鼓勵社會力量參與公辦養老機構建設和運行管理。五是興辦老年綜合服務公司。針對老年人對服務產品的不同需求，企業（主要是民間資本）可以投資興辦不同的綜合服務公司，如老年服飾店、老年茶館、老年餐廳、老年百貨公司、老年護理醫院等。在不斷擴大老年服務產品覆蓋面的同時，努力提高老年服務產品的質量與服務水平。
結語
“那個時候的北京，給人感覺很破舊。”張曉的回憶從1994年開始。
從南方一個衣著光鮮亮麗的繁華都市來到北京的她，對這里的第一感覺就是“灰暗”。當時北三環外都還是農田，房屋低矮，如今人潮涌動的現代化商業中心尚不存在。
1998年她從大學畢業，北京的外觀仍然沒有本質上的變化，但張曉面臨的第一個問題就是租房。當時大學還包分配，她拒絕服從分配的代價是交給學校一筆不菲的賠償金，以換取在北京的自由生活。
“我覺得很值得，看看我那些服從分配的同學們，他們還不知道在哪條仕途上掙扎呢。身處這個變革的時代，自由才是最重要的財富”。如今的“包租婆”張曉手握多套住房，自住出租兩不誤，對自己的選擇從未后悔過。
處處都是唐家嶺
第一個棲身之所是同事介紹的。“就在現在水立方那里”，這種時空變化著實讓人著迷，現在每次路過水立方，她都會有滋有味回想起那個時候。
當時的水立方還是一片村莊，房東是個勤勞的北京爺們兒，將自家的房子東擴一塊，西擴一間，一個不大的小院子住進了好些人。張曉用400塊租下一個小單間，也就是五六平米，一張床，一個小小桌子，幾乎沒有轉身的地方。廁所在外面，洗漱在大庭廣眾之下，蹲在院子外面小陰溝旁邊的水龍頭邊，沒有廚房，每天在外面隨便買點什么就把晚餐對付了。
后來看到唐家嶺的報道，張曉感同身受：“基本上就是那種狀態”。
還好這里的日子只持續了三個月，換工作的同時，也需要更換住所。這時，張曉遇到了北京的房屋中介。
十年前的房屋中介
如果你覺得十幾年前的北京也能遍地找到連鎖的、裝潢精美的房屋中介，那就錯了。
估計中介當時也算第一撥北漂族，他們縮在小破樓的角落里，靠貼在外面的廣告招攬生意。走進去，滿墻貼著房屋信息，一部傳真機，不時有新的信息傳進來。
如果你同意通過他們尋找信息，那么先交300元的信息費，他們包你找到為止（至于真的能否找到，全憑運氣）。
其實，中介那里的信息并不多，因為張曉希望離新單位近一些，可選范圍不大，僅有的幾個信息，張曉比較了一下，挑了一個報價700元的看房。中介把電話給你，他們的任務就算完成了。
比較而言，現在的中介人員不辭辛勞陪你看房，陪你簽合同，最后成交才收取中介費，已經規范多了。也是這個行業競爭越來越激烈的一個體現。
跟房東一接觸，房東說，我報的是800元啊！――這就算是第一次被騙了。
這是很舊的樓房，很明顯在76年地震之后重新用鋼筋加固過。一套兩居室，分配給兩家人，房東一家可以將其中屬于自己的一間出租，廚房廁所公用。
因為有“水立方”的比較，張曉并不挑剔，起碼不用在一堆人面前洗漱，起碼可以自己做飯，起碼有帶馬桶的廁所！雖然廚房里四面都掛滿了油垢，但她很快跟房東敲定。800元有點貴，張曉努力尋找一個同伴，與自己分享房租。
后來張曉發現，其實當時北京絕大多數的市民，住的就是這樣的房子。
輾轉北京
此后張曉又換了幾處住所，原因五花八門。與房東共用電話，或因一些維修費用與房東牽扯不清；合租的女孩兒搬走……都逼迫年輕的租客不斷換房。“北京東西南北都住遍了。”她苦笑。
這個時候的張曉，租房成為生活中的一件大事，為租房的事情簡直是焦頭爛額。幾乎每年都要換一個地方。
租房市場一直沒什么變化，張曉看了不少房，越看心里越涼，用于出租的房屋質量都非常差。“用‘都’字一點不過分。”張曉說。曾經有一間又破又小的半地下出租，沒廚房衛生間，居然要1500元一個月（相當于張曉當時一個月的工資）。還有胡同里小平房簡易搭建的二樓小房間，四面漏風，冬天都不知道怎么過。有家庭出租一間屋子的，是要補貼家用，家中有生病的老人，要求租客不能晚回家或者洗漱聲音太大……
去朋友同事家她也發現，北京市的絕大多數市民居住的情況都差不多。樓房破舊，好點的單位，居住有點“社區”概念的，環境稍好點。就算是樓房，樓道的破舊與臟亂也都差不多。
租客能住在一間干凈整潔的房屋里，在北京曾經是一件奢侈的事情！租房的艱難成為了張曉心頭永難去除的陰影。她時不時想起來北京之前親朋好友的勸阻：“北京啊，三代人擠在20平米的房子里，就已經算不錯啦！”難道自己也要永遠在這種條件下生活嗎？
當時一個新的規定出臺并開始恐慌性地流傳：1998年以后單位不再為員工福利分房。這條消息在張曉看來，卻是一個新的信號，人總是需要住房的，自己輾轉北京的經歷就是現在所說的“剛需”。單位不分房，一定有其他的解決方案。張曉潛意識中感覺到，改變即將來到。
角色轉變
第一次聽說北京有房可賣，是位于西直門的今典花園開盤。這個消息極大振奮了張曉，改變的機遇之門已經開啟！她立刻開始盤算，借錢加貸款，就可以擁有自己的住房，還是新的！欣喜若狂之余，開始關注北京還有哪些在售樓盤。
那個時候網絡沒那么發達，不是每個樓盤信息都能在網上找到，應該說，樓盤信息在網上都找不到，只能靠自己打聽，靠跟朋友吃飯的時候搜集信息。還有就是自己四處瞎溜達，看到有新樓盤就進去看一眼。
由于手頭資金非常有限，張曉買房的原則就是總價低，自己能買得起。
一開始實際調查得來的信息很讓人沮喪，新開的樓盤全是大戶型，130平米以上，張曉手頭能籌集的錢根本不夠，她也很納悶，這么大的房子，這么高的總價，得多有錢的人才買得起啊！
自己的租房經歷很說明問題，像自己這樣的年輕人，需要的不是大房子，只是需要一個安全、干凈、私密和環境良好的棲身之所，而這樣的需求肯定不在少數。就得照這個需求買。
功夫不負有心人，張曉堅持尋找小戶型，到2006年時她陸續購入了三套房子，面積分別是40、45和50平。這樣的房子不多，幾乎都是樓面設計時“多余”出來的一塊，普通家庭購房者一般都看不上。但是作為單身公寓，就非常實用，因為那個時候小戶型的概念還未普及。
她記得曾經看到一個樓盤打出“小戶型”的廣告，非常高興等著開盤，時不時去看一眼，幾個月后，樓盤廣告居然變成了“寫字樓”，讓她失望之余，也說明那個時候的小戶型真不是市場主力。
張曉的兩套房子，在拿到鑰匙的第二個月，就順利出租。租金不高，還貸款還需要自己再貼點錢，但是已經讓張曉非常滿意，因為更重要的是角色的轉變，終于自己可以從租客升級為房東。
一次購房交易
從租客升級為房東，最重要的一個環節當然是買房。如果不是第一次成功購房經歷，恐怕以后的“包租婆”生活也很難達成。張曉想起那個時候非常歡樂，第一次二手房交易，是在沒有中介的情況下完成的。
2005年以前，互聯網上的BBS非常活躍。張曉看好一個新樓盤，知道那里有小戶型，她就泡在樓盤的業主BBS上，看到有人出售，馬上跟人聯系。
出售的業主也是一個女孩，兩人都感覺對方比較可靠，決定交易。
交易的風險她們都清楚，于是定下如下流程：簽合同，將合同公證，交第一筆費用，以便賣方還貸，過戶，賣方取房本，交全款，房本歸買房，交易完成。
現在張曉說起來覺得自己當時很了不起，兩個二十多歲的小姑娘，一本正經地走法律程序，特別是公證。而這次交易的流程放到任何時候都經得起推敲，公證保證了法律效力，流程上也將風險逐步分解，不完成交易成為雙方最大的風險。
這次交易順利完成，“壯了我的膽”，張曉認為這是促使她此后再次出手買房的重要里程碑。與此同時，北京的房屋中介公司跟隨樓市日益壯大和規范，張曉就沒有再自己交易過，直接通過我愛我家這樣有品牌的中介公司進行交易，畢竟商業社會分工細化，有中介擔保更符合商業規律。“萬一碰上違約的情況，有擔保當然就不怕。”
“絕大部分的房屋交易都是平生第一次，”張曉說，“又是人生中可能最大一筆數額的交易。很多業主會因為中介沒有說清楚流程和風險而感到不踏實，中介的業務員也未必特別熟練。好幾次我都和中介業務員一起，把整個交易的流程、每個環節的時間節點和風險梳理一份清單，給出售房屋的業主看。我其中一套二手房就是這樣才打消了業主的顧慮。”
做個善良的“包租婆”
從租客順利轉型為房東，張曉深知租客的不易。她在出租過程中盡可能為租客考慮。
比如盡可能直接租房消息，而不是通過中介。只要方法得當，租房這件事與買房不同，沒有大筆資金交易，其實是不需要中介的。這樣能為租客省下中介費，也降低租客上當受騙的概率。
交流和承諾的方式也很重要，一開始要把話說清楚，哪些需要租客承擔的，哪些是房東承擔的，清單要寫到合同里，保證對方能清楚理解和實施。“這些都是自己吃虧得來的經驗。”
房屋的設施盡可能齊全，為租客提供基本的生活保障。張曉在出租前都會去社區BBS淘一些二手的家具家電，放在出租房里。“有一次運氣好，350塊錢買到一個八成新的大洗衣機，直接從鄰居家里拉到我的出租房。”還有一次搬家，她將家里用不上的衣柜和桌椅送給租戶，替換了他們當時使用的簡易塑料衣柜，租戶很高興。她覺得這些對自己是小錢，但是能為租房的年輕人解決大問題，很值得。
“我跟租戶的關系都處得不錯，有一對小夫妻還在我的房子里結的婚，他們搬走的時候都戀戀不舍。”張曉覺得當這樣的房東才有意義，才算是圓了自己在輾轉北京時的夢想。
是天時地利，更是人和
“我的幸運是趕上了這個變革的時代。”張曉這樣說。
作為一個曾經的北漂，張曉對北京最深厚的感情來自于目睹北京的變化。親身參與其中并感受和爭取改變，是她成功轉型“包租婆”的原動力。
說起成功之道，張曉認為自身的經歷和感受最重要，因為有艱難的租房經歷，才想到要當房東，因為住過糟糕的房子，才知道好房子的價值，這是內在的動力；對外面的世界保持敏感，實際調研形成最為真實的感受，才有可能敏感地發現社會變革的先兆。
她常常這樣想，如果沒有曾經的痛苦搬家經歷，她也許不會發現北京租房市場的巨大潛力。
與同時代的同學朋友相比，張曉覺得自己更能理解艱難的人生。“有幾個朋友，曾經跟我一起看房，比較，但他們對房屋的要求比較高，樓層、朝向、格局什么的，我覺得那都是成功的中年人才考慮的因素，但這些成為他們最后沒有出手買房的原因。”說起別人的故事，張曉覺得自己很幸運，“當時真沒想到后來房價飛漲那么快，只是覺得這就是剛需，像我一樣，初入社會的年輕人，他們需要的只是一間像樣的蝸居。”
目前張曉擁有的房屋自住一套，其他都用于出租，租金行情逐年上漲，早就超過了房貸。
現在的北京與十五年前大不一樣。繁華的商業中心與林立的新樓盤徹底將北京變成了世界級的都市。張曉對“房地產”一詞從不反感，她親眼目睹身邊的新老市民從破舊的老樓搬進新房，目睹年輕的租客們擺脫了無房可租的局面，很多像她一樣參與這場變革的人們擁有了可供出租的房子，相信這些經歷過艱難租房的房東們，一定會善待他們的新租客。（應被訪者要求，文中張曉為化名）
“包租婆”訪談
Q：=《小康?財智》
A：=張曉
Q：有沒有一個特別的事件，讓你決定當“包租婆”？
A：應該說是周星馳的那部影片吧，《功夫》，包租婆的形象很可愛，武功高強又為一些貧苦的百姓提供住所和幫助，看完片子之后我就決定自己要成為那樣的人。
畢竟社會上有很大的群體是需要靠租房生活的，比如初入社會的年輕人，或者在一個城市臨時生活的人。
Q：你對北京房價怎么看待？現在的年輕人已經買不起房了。
A：北京房價其實一直不低。從十年前我就開始考察樓盤，我始終只買得起50平米以下的房，還要貸款。地段稍微好點的房，對普通人而言都是天價，我的房也都在四環甚至五環以外。現在很多年輕人動不動就要一百平，四環內，這樣的想法不現實。
我剛聽說一個朋友買了三環內近一百平米的房子，啃光了小夫妻雙方家長的全部積蓄，還負債累累，這種買房的方式我從來都不贊同。
我相信就算目前，五環外50平的房子，大多數的年輕人通過貸款，奮斗幾年，還是買得起的。而且現在小戶型的概念已經非常普及了。
Q：怎么看待現在北京的“限購”政策？
A：適當的限購是應該的。俗話說：“當菜籃族涌進來的時候，你就該離開了”。整個社會都已經為炒房瘋狂，我們必須保持冷靜。限購政策強制人們保持冷靜，是好的。五年繳稅也還算好，工作不滿5年，基本沒積蓄，也買不起。不提倡“啃老”也是對的。
當然這樣會有誤傷，比如很能干的年輕人可能三年就掙了很多錢，但是他不能買房，這就損害到他的權益了。
我認為政府限購和嚴厲的樓市政策是因為資源不夠，要平衡資源，讓更多的人能夠擁有房屋。但在實際操作中有可能讓房屋資源更加緊張，有可能造成進一步供不應求的局面，反而導致價格上漲。
可惜的是，我的“包租婆”理想不能進一步擴大了。（笑）
Q：你現在的財務狀況怎么樣？怎么投資理財？
A：每個月的租金相當于一份白領的工作，就是說我隨時可以過退休生活，但是我還是想要自己“武功高強”啊（笑），像電影里的包租婆一樣。第一次順利買房其實也得益于當時我從事的與合同管理有關的工作，所以工作很重要，修煉和開闊眼界，都要靠工作。
一、“和諧”探源
和諧是中國傳統文化的基本精神和顯著特征，在構建社會主義和諧社會的今天，無疑具有重要的借鑒作用和現實意義。
我國先民，早已存在“和諧”的觀念，但初始尚未用“和諧”一詞來表達。“妻子好合，如鼓瑟琴。兄弟既翕，和樂且耽。宜爾室家，樂爾妻孥。”（《詩·小雅·常棣》）意為：“夫妻感情很和諧，就像鼓瑟和彈琴。兄弟感情真和諧，團結和樂更高興。和和睦睦一家人，妻子兒女情誼深。”句中“合”、“翕”都是“和諧”之意，“和”在這里是“團結”。
在“和諧”一詞出現之前，先秦古籍中一般單用“和”來表示和諧的觀念。
六親不和，有孝慈。（《老子·十八章》）
夫子之得邦家者，所謂立之斯立，道之斯行，綏之斯來，動之斯和。
（《論語·子張》）
天時不如地利，地利不如人和。（《孟子·公孫丑》）
其與物也，與之為娛也；其與人也，樂物之通而保已焉。故或不言而飲人以和，與人并立而使人化。（《莊子·則陽》）
以治情則利，以為名則榮，以群則和，以獨則足樂，意者其是邪？（《荀子·榮辱》）
也有“和”與“諧”同時出現的：
八年之中，九合諸侯，如樂之和，無所不諧。（《左傳·襄公十一年》）
在上古漢語里，“和”就是一個十分活躍的構詞詞素。這就是它最終與“諧”組成一個合成詞的物質基礎。
內之父子兄弟作怨讎，皆有離散之心，不能相和合。（《墨子·尚同中》）
在此，“和合”指和諧同心。
地氣上騰，天地和同，草木萌動。（《禮記·月令》）
上下交引而不和同，故處不安而動不感。（《管子·五輔》）
以上兩句的“和同”也是“和諧同心”的意思。“和合”、“和同”可確定為雙音合成詞。
還有與“和諧”形似的合成詞：
寡人有弟，不能和協，而使餬其口于四方。（《左傳·隱十一年》）
此處，“和協”指同心協力，和睦無間。
百姓昭昭，協和萬邦。（《書·堯典》）
這里的“協和”即指和諧。
“和諧”一詞，最早可能同時出現在《晉書》，“施之金合，則音韻和諧。”（《晉書·摯虞傳》）“夫任一人則政專，任數人則相倚，政專則和諧，相倚則違戾。”（《后漢書·仲長統傳》）在這些古代經典中，把各種關系協調和連貫一致比喻為像悅耳的音樂一樣“和諧”。
在古代，“和”與“諧”兩字同義，“和，諧也”。（《廣雅·釋詁三》）《辭海》對“和諧”一詞的解釋是“協調”。《現代漢語辭典》對“和諧”的解釋是“配合得適當和勻稱”。“和”，從禾從口，“諧”從言從比從白，“和諧”兩字都是指音樂的合拍與禾苗的成長。像禾苗那樣生長，自然是與大自然的規律保持一致；“比”為平等，白、比、言為“諧”，平等地對話，直白地發言，自然就是人與人、人與社會的民主平等關系、思想得到了發揮，創造得到了體現。隨著中華文化的發展，和諧概念不斷獲得了豐富的內涵，“和諧”與一切美好的東西緊密相連，如和平、和睦、和氣、和善、和美、柔和等。由此，和諧被視為中國文化的審美理想和至高境界，作為處理人天（人類與自然）、人際（人類與人或與社會）、身心（人的身體與精神）等關系的理想范式，成為中國人民自古以來處理人際關系和民族關系的基本價值取向，特別是其中的人與人的和諧思想，對構建社會主義和諧社會提供了極富價值的重要啟示。
二、老子的“沖氣以為和”理論與家庭和諧
建立和諧社會不僅是政府的任務，也是每個家庭的責任。家庭是社會的細胞，是人們的基本生活群體、初級生活圈。對每個人來說，家庭是成長成熟的搖籃，是成就事業的基石，是生活力量的源泉和理想的歸宿，家庭和睦是保證社會穩定和事業成功的基礎。因此，和諧社會需要和諧家庭，和諧社會的構建首先必須從營造和諧家庭開始。
道生一，一生二，二生三，三生萬物。萬物負陰而抱陽，沖氣以為和。（《老子·四十二章》）
老子在這里首先論述了宇宙的創生過程：道生一，是指道開始轉化為一，一是道的別名，指混沌未分的原始狀態。一生二，是指一派生出陰陽兩種氣，道的屬性。二生三，是指陰與陽兩個對立的方面相互矛盾沖突所產生的第三者進而生成萬物。其次論述了宇宙創生的動力。古代哲學思想確立由元氣（原始混沌之氣）分衍成陰陽二氣，再由陰陽二氣的矛盾運動，產生出天地萬物和人類。因此它就充塞于天地之間，也深藏于人體之內。《莊子·知北遊》說：“圣人故類一”，這個“一”指萬物來自“一氣”，而它的根源則是“道”。說“一氣”時，是描寫道；說陰陽二氣時，則是描寫變化之過程，因此有聚散現象。老子認為，一切事物都包含著矛盾，“萬物負陰而抱陽”，陰與陽是矛盾著的兩個方面，它普遍存在于萬物之中，相互作用使事物達到和諧與統一，即達到“沖氣以為和”的狀態。所謂“沖”者，即陰陽之和合，故亦名“沖和”、“中和”。唐玄宗曰“沖者，中也，是謂大和。”“沖”是涌動、激蕩的意思，可以引申為沖突、對立，表征矛盾的不平衡和對立狀態，它是事物實現和諧與統一的內在動力。“和”是和諧、統一的意思，如果把“沖氣以為和”簡縮為“沖和”，就是對立統一規律的古代表述方式。陰陽是兩端，“沖氣以為和”才是用其中。唯有執中之道才是和諧的正道，執中才能在陰陽兩端的相互激蕩中得到整體的和諧。那么，怎樣以老子的“沖氣以為和”理論來指導家庭和諧、實現家庭和諧呢？
（一）樹立“陰陽沖氣以為和”的理念
老子的“陰陽和諧論”并不是以矛盾斗爭為理念，而是以“沖氣”為方式、做法，以“和”為方向、目的、結果。《易》曰：“一陰一陽謂之道，陽得陰而成，陰得陽而序，剛柔相適謂之和，萬物各得其和以生。”萬物都有一個陰一個陽，陰陽兩極的相互依存、相互對立，構成了一切自然現象的流動和運轉，構成了生命機體的生長、成熟、衰老與死亡。家庭是萬物之一，自然也有陰陽。陰代表女性、陰柔等性質，陽代表男性、陽剛等性質。陽在前，陰在后；陽主外，陰主內；一前一后，一外一里，一男一女，一陰一陽，自然就是和諧。夫妻之間只有唱和相隨才能出現和諧局面。但是隨著社會的發展，陰盛陽衰這種情況非常普遍。有人認為這是造成家庭失和的直接原因，其實不然。因為陰盛陽衰仍然是正常的陰陽轉換，仍在陰陽總格局里面，只不過是轉換了位置，此消彼長而已。
夫不恬不愉，非德也。非德也而可長久者，天下無之。（《莊子·在宥》）
在這里，莊子認為，陰陽要是弄得不安靜又不歡愉，便是違背常德。違背常德而可長久，這是天下絕沒有的事。不管誰處于主導地位，只要這一陰陽和諧、長久，整個家庭就能處于整體的穩定的發展狀態。所以一個家庭要和諧，男女雙方必須有這種“和”的理念，不管陰陽位置是否正常，男性是否處于主導地位，只要“家和”就“萬事興”。
（二）正確處理家庭成員間的關系
人是家庭的主體，人的所有活動都是以家庭為基礎進行的。只有處理好家庭中陰與陽的關系，家庭才能和諧、長久。
1.平等尊重，
家庭和諧的第一要素是平等。缺乏平等，家庭成員之間只能是一種傾斜的、以一方的意志為主導的支配與被支配的關系，甚至是主人與仆人的關系。這與和諧的含義相悖。萬物中的陰陽地位無高下尊卑之分，它們都是統一于陰陽循環轉化運動之中。
尊重既包含尊重各成員之間的社會地位、職務，也要尊重個人的興趣愛好。由于年齡、性別、社會地位、職務的不同，家庭成員必然有不同的興趣愛好。有的時候，這些興趣愛好可能會發生沖突。如全家在一起看電視，老人們比較喜歡看京劇等古典形式的節目；中年人由于種種需要，比較關注社會政治新聞；而年輕人則喜歡流行歌曲、港臺電視劇。在這種情況下，每個人都想看自己喜歡的節目，勢必會產生不愉快，甚至一些矛盾和爭吵，這就需要每個人的配合、協調和讓步。比如大家商量著規定不同的時間段看各自喜歡的節目，這樣既不傷和氣，又能讓滿足每個人不同的要求。
魯遽曰：是直以陽召陽，以陰召陰，非吾所謂道也。吾示子乎道。于是為之調瑟，廢一于堂，廢一于室，鼓宮宮動，鼓角角動，音律同矣。夫或改調一弦，於五音無當也，鼓之，二十五弦皆動，未始于聲，而音之君已。且若是者邪？（《莊子·徐無鬼》）
鼓宮宮動，鼓角角動，宮角相應和，皆音律相同之因矣。家庭中也是同理。要想彈奏出悅耳動聽的家庭之音，陰陽必須相互配合，相互尊重，同聲相應。
木與木相摩則然，金與火相守則流。陰陽錯行，則天地大駭，於是乎有雷有霆，水中有火，乃焚大槐。（《莊子·外物》）
大自然中陰陽錯亂就會引起各種天災動亂如雷霆雨電這些大的震動，自然尚且如此，更何況是一個家庭。如果一個家庭中陰陽錯亂，就會引起震動、爭吵甚至打架。出現這種情況時，最好的解決方法便是堅守“七善”，向水之性。
2.堅守“七善”，向水之性
“老子善用水性來比喻上德者的人格。水最顯著的特征和作用是：柔。停留在卑下的地方；滋潤萬物而不與之相爭。老子認為最完善的人格也應具有這種心態和行為。”［2］把這種上善人格運用到家庭中，同樣能促進家庭的和諧。
居善地，心善淵，與善仁，言善信，政善治，事善能，動善時。（《老子·八章》）
“居善地”。一方面，要善于選擇安居之處，每個人各得其位。比如對于青少年來說最好的地方就是學校家庭，而不是網吧、游戲室；對于丈夫來說，最好的地方就是家里、工作單位，而不是賭場、酒樓等地方。另一方面，在家里每個人也要善于選擇好自己的位子，要善于居于謙讓的地位，不要爭往高處，要像水一樣甘于處在下方。晚輩讓長輩一步，天地不是很寬廣嗎？
“心善淵”。運用到家庭中，就是心胸善于保持沉靜，拒絕淺陋，拒絕平庸。平凡的是大多數，不要求每個人的知識水平都多么高，但要善于讓自己的心智變得深沉，要有深淵一樣的心胸、心智、心靈，以沉靜祥和的心態面對家庭中的瑣事和摩擦。
“與善仁”。有的本子作“與善人”、“與善信”。這是說，與人交往要真誠仁愛。要真誠仁愛地對待你的家庭，把自己的愛多施予一點給家人，“施于人而不忘，非天布也”（《莊子?列御寇》），保持一種施恩不圖報的心態，關心家里的每一個成員，家里就會充滿溫暖歡笑。
“言善信”。說出來的話要算數，要守信用。要對自己的各種承諾負責，對自己的虛情假意、偽言謊話說不，這樣家人才會信任自己。
孔子愀然曰：請問何謂真？客曰：真者，精誠之至也。不精不誠，不能動人。（《莊子·漁父》）
在這里，莊子借孔子與客人的問答指明真誠的重要性，人與人之間要以真誠、信任為出發點，否則正常交往就無法進行。
“政善治”。王弼本“政”作“正”，“正”、“政”同。老子本來講，為政善于完成良好的治績。我們也可以移用到家政的治理方面，丈夫善于出主意，想點子，妻子善于理財，善于處理家務，老人善于處理家庭糾葛，把一個家庭治理得既有堅實的經濟基礎，又有和諧的家庭情感，生活得美滿又和氣。
“事善能”。處事善于發揮所長。尺有所短，寸有所長，每個人都不是完人，再完美的人都有瑕疵。要善于培養自己的辦事能力。在陰陽這個統一體中，陰陽二體誰能管理家庭誰能管好家庭，誰就應該發揮自己的所長，不要拘泥于傳統的看法。
“動善時”。行動善于掌握時機。知道什么時候該做什么，不該做什么，這樣可以避免無謂的爭端。該工作時認真工作，該休息時按時休息。不要借口工作忙就不顧家，以免引起家庭成員的隔閡。
3.心境平常，順其自然
老子思想中最重要的一個就是“無為”，即順其自然，無為而無不為。居家也要有這種思想，要以一顆平常心面對，無論大喜大悲，終歸是暫時的現象。
飄風不終朝，驟雨不終日。（《老子·二十二章》）
狂風刮不到一早晨，暴雨下不了一整天。天地的狂暴都不能持久，何況人呢？
人大喜，毗于陽；大怒邪，毗于陰。陰陽并毗，四時不至，寒暑之和不成，其反傷人之形乎！（《莊子·在宥》）
人過于歡樂，就會傷害陽氣；過于憤怒，就會傷害陰氣。《小有經》曰：“多笑則傷藏，多愁則心懾，多樂則意溢，多喜則忘錯惛亂，多怒則萬脈不空。”陰陽的氣相互侵害，四時不按順序，寒暑不調和，豈不反而傷害到人體么！
客凄然變容曰：甚矣，子之難悟也！人有畏影惡跡而去之走者，舉足愈數而跡愈多，走愈疾而影不離身，自以為尚遲，疾走不休，絕力而死。不知處陰以休影，處靜以息跡，愚亦甚矣。（《莊子·漁父》）
到陰涼的地方影子就會消失，靜止下來腳跡也就沒有了。保持一種平靜的心態坦然面對各種不如意，它們自然就會消失。老莊思想提倡清靜無為，順其自然。家庭生活并不是最理想的，其間必然有許多不如意和磕磕碰碰，不要過度追求完美，過度追求浪漫和幸福。一味地追求完美，反而什么也得不到。在家庭生活中，不要因為生活中失去了原有的浪漫氣息而生氣，也不要因為暫時的歡快而得意忘形，不管歡樂還是憤怒，總會傷及身體。要知道，什么事都是暫時的，正如哲學上所說，靜止是相對的，運動是絕對的。沒有一成不變的事，沒有永遠的歡樂，也沒有永遠的悲傷。要時刻保持一種平常心，保持對家庭生活固有的一種態度。只有這樣才能在油鹽醬醋的平淡生活中保持一種永存的活力。
4.尊親孝長，慈愛謙讓
“我有三寶，持而保之。一曰慈，二曰儉，三曰不敢為天下先。慈故能勇，儉故能廣，不敢為天下先，故能成器長。”（《老子·六十七章》）這三寶說正是體現了老子的處世態度。對于慈，古今學者有多種解釋，但較普遍的是柔慈、慈忍、仁慈，核心是一個“愛”字。這種“愛”既表現為長輩對晚輩子女子孫們的愛，也表現為晚輩對長輩的孝心、照顧。對同類之愛，對弱者之愛，無疑能激發護衛同類或弱小的勇氣。在母愛方面，人們對“慈故能勇”的體會，可能最為真切，它表現為因愛而勇敢。這種說法與孔子的“仁者必有勇”（《論語?憲問》）是極其相似的。但慈一樣地表達了一種對人類的悲憫，揭示了自我與他者之間的關系，盡管它表現為一種普世之愛。除此之外，“在老子的觀念中，‘慈’還表現了仁自親始的‘孝慈’關系，它是屬于禮中‘門內之治’的范圍。老子稱‘六親不和，有孝慈；國家昏亂，有忠臣。’（《老子·第十八章》）孝慈并不是六親和睦關系被破壞后的不得已的家庭維系手段，相反，它的價值在“六親不和”的現狀反襯下，顯得彌足珍貴，同時它也是六親和睦的前提條件。老有所終，少有所養，家庭成員互敬互愛，自然是家庭和睦，其樂融融。”［3］
人是社會的一員，所處理的不僅有家庭內部的人與人的關系，而且有家庭成員和鄰里之間的關系。鄰里之間的關系處理不當，肯定會影響家庭內部的氣氛。俗話說遠親不如近鄰，近鄰不如對門。對待鄰里關系也應該本著真誠信任的原則，互相謙讓、互相幫助、寬容相待、和平共處。只有這樣，才能既“攘外”又“安內”。
（三）正確處理人與物的關系
人是環境的產物。老子哲學觀認為人與物的關系一方面包括人與自然的關系，即人與自然和諧發展。“人法地，地法天，天法道，道法自然。”（《老子·二十五章》），這是一種“天人合一”的思想。另一方面還指人與其他物以及居室環境的協調狀態。人與其他物的協調狀況主要指人對待家庭財富方面的態度。這個對家庭和諧尤其有重要的影響。
1.不欲以靜，家庭安定
現代人出現家庭矛盾的情況，往往有很普遍、很共同的原因，即人與錢財、權勢、名利等物的關系處理不當。“錢財不積則貪者憂，權勢不尤則夸者悲。勢物之徒樂變，遭時有所用，不能無為也。”（《莊子·徐無鬼》）執迷于權勢、財物的人，總是不滿足，陷入憂慮、悲傷之中，終生不悟，不能安靜，這是很可悲的。作為家庭關系和諧的物質基礎，這些關系處理不當，引發了很多家庭破裂、妻離子散的家庭悲劇，造成了許多犯罪行為的發生，如搶劫、貪污、殺人等等，使得社會動蕩、家庭不和諧。
五色令人目盲；五音令人耳聾；五味令人口爽；馳騁畋獵，令人心發狂；難得之貨，令人行妨。（《老子·十二章》）
禍莫大于不知足；咎莫大于欲得。（《老子·四十六章》）
物欲文明存在的物質誘惑使人的心靈極為空虛。人們一味追求名利財物，喪失本性。老子呼喚人們要摒棄外界物欲的誘惑，持守內心的安定，確保固有的天性。
對于現代人的這種貪欲，老子有一個智慧，值得我們記取，即“不欲以靜，天下將自定。”（《老子·第三十七章》）這是說，不要興起貪欲而要趨歸于安靜，這樣天下就自然安定。不貪欲，天下尚且自定，何況是一個小小的家庭？一個家庭各個成員不貪欲，“不欲以靜”，就會自定，這不就是現代家庭和諧的一個重要因素嗎？
老子認為“甚愛必大費，多藏必厚亡。故知足不辱，知止不殆。可以長久”（《老子·四十四章》），不要過分愛名、永不滿足，要知道適可而止，才能保持長久。所以老子的另外一個智慧就是“甘其食，美其服，安其居，樂其俗。”（《老子·八十章》），“知足者富……不失其所者久。”（《老子·三十三章》）“知足之足，常足矣。”（《老子·四十六章》）不要總和別人比，不要貪欲無窮，要“少私寡欲”。家庭成員之間也應該樹立“勤勞致富、勤儉持家”的家庭美德，通過辛勤勞動獲得知識和積累家庭財富，合理地運用家庭財富，使之更好地服務于家庭成員的生存、發展和享受需要。
2.以人為本，人居協調
“以人為本”的理念是指從使用居室的人出發，設計出符合人性、符合生態要求、符合自然本性、符合人性需要的居室裝飾環境。強調居室裝飾是為人服務的思想。因此，居室的設計狀況應該符合“人”即家庭成員的方方面面的情況，如：個性、愛好、性格、職業、文化背景、民族等，依次進行“以人為本”居室的軟裝飾設計，營造出人文格調及家庭和諧的氛圍。如家里有小孩可以設計小孩的玩具房，家有老人的可以簡單設計適合老年人的健身房，根據自身條件各得所需，在達到人物和諧的基礎上更好地實現家庭和諧，達到“人樂”與“天樂”的同時滿足。
夫明白于天地之德者，此之謂大本大宗，與天和者也；所以均調天下，與人和者也。與人和者，謂之人樂；與天和者，謂之天樂。（《莊子·天道》）
明白了天地常德的人，便是大根本大宗原，便是與天冥合；用來均調天下，便是與人冥合，與人冥合的稱為人樂，與天冥合的稱為天樂。人處于真實狀態中，既要保持與他人、鄰里的人樂，也要保持與自然、居室環境的天樂。
3.整潔寧靜、簡樸悅目
整潔寧靜、簡樸悅目的家居環境能令人心情愉快。和諧，不僅要人內心的寧靜，而且需要周圍環境的寧靜與之呼應。一個舒適的居室，周圍環境最好是安靜、無噪音、無污染、綠樹成蔭、交通方便，這樣才能達到身心的清靜和諧。
重為輕根，靜為躁君。（《老子·二十六章》）
厚重是輕率的根本，靜定是躁動的主帥，只有保持外部環境與心靈世界的一致寧靜，才能減少家庭成員之間的摩擦和矛盾，實現和諧。
躁勝寒，靜勝熱，清靜為天下正。（《老子·四十五章》）
范應元解釋說：“躁極則寒，寒則萬物凋零；靜極則熱，熱則萬物生長。是知躁動者，死之根；清靜者，生之根。故知清靜者，為天下之正也。體道者，成而若缺，滿而若沖，直而若屈，巧而若拙，辯而若訥，亦無不出于清靜矣。雖然，人豈有靜而不動者哉？但不可躁暴，常以清靜為正爾。”
經常保持淡泊清靜的心態，再加上周圍環境的清靜，才能神安體健。神安即能心平，心平則能和家。
總之，和諧社會的建立，需要每個人每個家庭的努力。家庭成員間既要真誠相待，也要寬容忍讓。
客曰：真者，精誠之至也。不精不誠，不能動人。故強哭者雖悲不哀，強怒者雖嚴不威，強親者雖笑不和。真悲無聲而哭，真怒未發而威，真笑未笑而和。真在內者，神動于外，是所以貴真也。（《莊子·漁父》）
本真乃精誠的極致，家庭中各成員間應該以真誠、信任為出發點，互相之間進行心與心的真誠的交流。家庭中的陰陽應該做到“知雄守雌”，以不爭、謙退為根本，以寬容、仁愛為原則，陰陽二氣相互充分地交流、融會貫通，以寬闊的胸襟、平和的心態對待身邊的人，多一份溝通少一些誤解，多一份信任少一份猜疑。只有這樣，才能達到“和”這樣一個高的境界，也才能營造一個更加溫馨更加和諧的家庭。
［摘要］道家和諧思想不僅對我國歷史上的文明進步產生過積極而深遠的影響，而且對于我們今天構建和諧社會，也是一筆難得的寶貴財富。從老莊的哲思中，可以延伸出很多家庭和諧的智慧，其中“沖氣以為和”理論認為執中之道才是和諧的正道，只有執中而“和”，才能使家庭穩定和諧。
［關鍵詞］老子；沖氣以為和；家庭和諧
［參考文獻］
［1］伯蘭特·羅素.中國問題［M］.上海：學林出版社，1996：154，37.
銀行柜員一般指在銀行分行柜臺里直接跟顧客接觸的銀行員工。銀行柜員在最前線工作。親愛的讀者，小編為您準備了一些銀行實習感悟，請笑納!
銀行實習感悟1經過在攀枝花農商行二個多月的實習，客觀上來說，我對自己在學校所學的知識有了感性的認識，使自己更加充分的理解了理論與實際的關系，也逐漸的適應了我學生身份向職業人員的角色轉換。我這次實習的主要內容是制度學習，儲蓄業務以及基本的綜合柜員操作。
首先來說，這次實習給我感覺最深的就是我觀念上的轉變。以往在我的觀念中，銀行工作人員工作是那么的輕松，每天對著電腦悄悄鍵盤，再數數鈔票就行了，我完全忽略了每一個工作都有每個工作隱形的工作內容。自從進入仁和營業部實習以后，我感覺事實與現實的差距真是太遠了。由于環境因素，營業部每天的破鈔都比較多，“破鈔任務”是我進入實習以后聽到較多的一個組合詞，而捆錢，不管是困破鈔還是困好鈔都是技術活，尤其是捆小額破鈔，更是令人煩惱的艱巨任務，而且如果在比較繁忙的時候，不論是整理破鈔還是捆錢都得見縫插針的利用時間。
時間過去三個月了，但是現在的我對于剛到實習單位時的情境記憶猶新，尤其是各位前輩和領導對于銀行工作制度的強調。所謂的制度就是銀行工作人員行為規范的準則，是不可違背的規矩。不違不保證不出錯，但是違背了制度就埋下了出錯的隱患。剛到營業部實習的第一天，主任就給了我一本信用社的制度讀本，而且百般告誡與強調制度的重要性。然而在接下來的實習過程中，經過慢慢的領會與學習，銀行工作的制度規范也慢慢滲入在生活與工作中。“一日三查庫”是所有工作人員每天必須的事情，而且也是我最緊張的時候，雖然每天都在進行著這項任務，但是每每到時候差點尾箱，總會擔心會不會出錯，雖然至今為止還沒有出現過錯誤。銀行的工作不必市場銷售，多了少了哪怕是一角錢都是大事(特殊的除外)，這都說明了在操作的過程中存在著錯誤，是對工作完成度的否定。
銀行實習感悟2這次實習，作為杭州銀行的柜員，不但讓我對銀行日常基本業務有了一定了解，并且能進行基本操縱外，還讓自己在處事方面的收獲也是挺大的。作為一名一直在單純的大學的臥冬這次的實習無疑成為了我踏進社會前的一個平臺，為我今后踏進社會奠定了基礎。
首先，我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進進社會以后必須要有很強的責任心。在銀行工作自己所擔任的就是一名工作職員，要對自己做的事情負責，對公司負責，對儲戶負責。假如沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班，假如不小心出現了錯誤，也必須負責糾正，而這些是作為一名工作職員的分內之事，盡對不會有人往同情你，或者往幫助你做你沒有完成的工作。或許你要抱怨社會的無情，但是你要是跟不上別人的步伐，你并將被淘汰在社會之外。
其次，我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力進步自己的職業素養。正所謂做一行就要懂一行的行規，沒有規矩不成方圓。在這一點上我從實習單位同事那里深有體會。比如，有的業務辦理需要身份證件或者最最少的復印件，固然來行的客戶可能是自己熟悉的人，我們也會要求對方出示證件，而當對方有所微詞時，我們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做。現在銀行已經類似于服務行業，所以職員的工作態度題目尤為重要，這點我有親身感受。正所謂，我們在工作的時候，是在出售我們的服務態度。
此外，在銀行實習，我可以站在銀行的角度往看社會的消費。我覺得最好的客戶當然是私營老板和企業會計。除開經濟上面的原因不說，整體來講，大客戶也是素質相對比較高的，說話相對文明，耐心也相對比較好，可以交流，能夠理解我們工作，熟悉流程，單據填寫完整，錯誤率比較低。出現題目，也愿意配合解決。假如人手緊張的時候，排在后面的人群就會催我們工作職員，說我們的效率不高之類的，天地良心啊，那是由于前面排隊的儲戶一個人要辦多筆業務，而且相對比較復雜。其次是民工。民工固然大多看起來比較邋遢，但是守規矩，聽指揮，假如是文化程度相對高點的，單據填寫的水準也還可以，錯了也愿意改，沒有太多空話，但是看他們簽字的時候，就有點冷心了。再次就是老年人，一般文化程度都還可以，也比較文明，大多是存定期或者存取工資，業務簡單。不過有些老人脾氣比較差，記憶力也差，經常要辦理掛失，比較麻煩。而在我印象里，最差的就是大學生，經常有學生舉著卡進來取錢，張口就是50，40，96之類的數字，往往要把卡里最后一點錢都取走才罷休。可以說，就卡這一塊的收益來說，學生只有民工的1/10還不到，有些地區的學生卡甚至是負效益，有時候進門就直奔柜臺取錢，完全無視排隊的人當中，學生最多，但是和中年人有意識的插隊不同，這些學生完全是無意識的這么做。再就是填寫單據為所欲為，也不知道問問別人或者看樣本，要么就是站著發呆，不知道要干嗎。
在我們平時的生活中，倘若你往銀行取款被告知沒有大款項可取的時候，你可能會覺得這個銀行不負責什么的，但是經過我的實習，發現了銀行柜臺有時候也會上演著真話與謊言的對決，比如：我們這里沒錢了;取__萬現金以上需要提前電話預約;我們沒有零鈔;這盡對是真話。盡管很多人會覺得銀行里怎么會沒有錢呢?但是事實上，由于安全的考量，每個營業試冬分理處或者儲蓄所都有自己的限額，不會存放大量的現金(發達地區除外)，假如有大量的現金結余，那么就會運到一個集中的金庫里存放，實在不足的話，再運來。這個運輸過程是需要時間的。所以在某些取錢的高峰期，比如十一，春節或者天天的早上，沒有現金是真的。相應的，大額現金的支取，電話預約是唯一能夠確保銀行有計劃的預留手段。所以有時候會出現有大量現金卻不與支付的現象，由于那是有人預約的。同樣，銀行一般不會大量保存零鈔，由于零鈔體積，重量和面額不成正比，一萬元的1元比一萬元的100元要重太多。
我們這里不能辦理掛失/換卡(折)，需要回原開戶行辦理沒有卡了，明天再來辦。而對于這些話基本上的假的。事實上，只要是在同一個地區(城市)內(跨省市確實不能辦理)，任何一個網點都可以辦理。只不過這些業務手續比較麻煩，所以一般都不太愿意辦理，除非是本所開戶，無法拒盡。同樣，開卡比較麻煩，所以放工前，都不太愿意辦理這種業務，只有少數情況是真的沒有卡了，但這種情況實在比較罕見，大多只是敷衍。
最后，我覺得到了實際工作中以后，學歷并不顯得最重要的，但是也是很重要的。在工作中，單位主要看的是個人的業務能力和交際能力。任何工作，做得時間久了是誰都會做的，在實際工作中動手能力更重要。
三個月的銀行實習一晃而過，卻讓我從中學到了很多社會道理，而這些東西也將讓受益匪淺，銀行的實習加深了我與社會各階層人的情感，拉近了我與社會的間隔，也讓自己在社會實踐中開拓了視野，增長了才干，進步了適應社會的能力。因此，我體會到，在大學生就業如此嚴重的情況下，假如將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個專科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識，這才是我們實習的真正目的。
銀行實習感悟3今天，帶著崇敬的心情，我們來到了中國工商銀行實習，不用多說，中國工商銀行作為中國資產規模最大的商業銀行，早已是家喻戶曉，而且基本每家每戶都有工行卡。不過，之前都是以普通客戶的身份來辦理業務，今天是第一次以認識實習的心態來參觀學習的，相信感觸不同。
公司客戶與個人客戶提供了多元、專業的各項金融服務。在公司金融業務、個人金融業務、銀行卡業務、資金業務、電子銀行業務以及電話銀行服務方面都發展規模龐大，具有明顯競爭優勢.
我重點了解了大堂經理這個職位的工作，主要是分流客戶，識別客戶，接受咨詢、產品推薦、客戶溝通等工作。大堂這個工作是客戶接觸銀行優質服務的開端，是客戶對銀行的第一印象，對外起到代表建行指引客戶，對內起到協調柜員服務工作的重要作用，是連接客戶、高柜柜員、客戶經理等的紐帶。我知道我不僅是工作人員，同時也是客戶的代言人。我必須時刻保持微笑，具備“換位思考”的素質，敏銳地發現客戶的要求，細心周到地服務于客戶。
通過今天的實習，我感受頗深，原來小小一張工行卡的背后，一個大型商業銀行有如此多的內容。今天實習遠遠不夠，我會繼續學習，盡早讓自己能獲得進入金融領域的資格。
今天在小組長王葦同學的帶領下，于上午開始了對金鵬期貨經紀有限公司的認識實習，在該公司實際體驗了顧客接受服務的具體過程，以顧客的身份進入公司，從咨詢公司主要業務、了解公司具體的規章制度、體驗顧客購買期貨的整個過程。此外，在參觀結束后，參加了由金鵬期貨經紀有限公司的經理主持的報告會，會中詳細介紹了中國期貨市場的發展歷程，尤其對今年推出的股指期貨予以解答，以及期貨業務的介紹。
股指期貨在20__年就已推出。著名的太客里根做場外交易，日金500被新加坡拿走。中國遠東市場紛紛效仿，怕重蹈覆轍。20__年次貸危機，6000點下跌陳經理還建議我們了解金融衍生品指數的計算方法。股指期貨不會對證券有影響，提前波動預知可以減緩證券波動，上漲慢下跌快。有的學科是相通的，上述的期貨規律就是運用到物理學原理，順時活，逆勢亡，如今股指3000點是中間價，分歧多，有對手，持倉。300元，門檻高，設計成迷你型，才能散戶參與。我國喜歡做遠期，外國喜歡做近期，因為物流發達，系統文華財經是正版。貨幣美元指數和輪船指數，匯改對化工有利，對紡織不利。
通過今天的參觀學習，對期貨這一抽象的概念有了較深入的認識。
今天我們又跟著小組長王葦同學一行，來到興業證券股份有限公司福州分公司參觀學習。上午我們隨意參觀了興業證券現場，發現證券公司的一大特色是場地大，電腦多，并根據客戶交易資金額度，分為大額客戶區、中額客戶區和散戶區。下午三點半，由興業證券經理為我們做了場報告會，簡單介紹了興業證券公司以及為我們提出的問題答疑解惑。
通過今天的實習，我們對證券公司有了一定了解，為今天學習證券投資知識打下了基礎。
今天呢，我們來到另一家有名的證券公司，廣發證券股份有限公司。想與之前的興業證券進行對比。首先，由柜臺經理領我們參觀了整個證券營業廳，布局、結構合理、細致;這與興業證券很相似。從一樓的柜臺咨詢、接待到二樓的散戶大廳再到三樓的大客戶，具體的辦公場所，一一向我們做了詳細的介紹，讓我們初步了解了證券表面的運營形式，區分了大、中、散戶的金額限制，以及廣發證券的歷史、經營業務和服務內容;
在初步了解后，我們與公司總經理進行了一次歷時一個半小時的交談，除了對證券業有了進一步認識外，總經理為我們解答了很多我們現時的疑惑，為我們今后的學習目標和方向指明了方向。
參觀過期貨和證券公司，今天我和幾個同學一起來到中國平安保險(集團)股份有限公司參觀學習。
在中國平安，我們實際體驗了顧客接受服務的具體過程，以顧客的身份進入公司，從咨詢公司主要業務、了解公司具體的規章制度、體驗顧客購買保險的整個過程。由于本學期有學過保險學概論以及保險實驗，我們對保險業務比較熟悉，在中國平安參觀的時間較短，發現了一些實際操作與學校模擬系統不相同之處。此外，在參觀結束后，參加了由平安保險公司的人員主持的報告會，會中詳細介紹了平安保險的發展歷程，對保險所傳遞的愛的表達，以及保險業務和某些保險的介紹，我們能夠通過實習的機會從實務中接觸到保險這個行業，對我們以后的學習保險和更好地理解打下了堅實的基礎。
今天是周一，在興業銀行股份有限公司開始了我的暑假實習生活。
我是下午三點才來到興業銀行報到的。要進去柜臺，我必須經過兩道防盜門，門不能雙開，也就是不能同時開啟兩扇門，必須在第一門關閉后，才能開啟第二扇門。在兩門之間有個小空間，將背包寄存于此，方能進入柜臺。
走進柜臺，看到每位柜員身后都有自己的尾箱，是用來存放現金的。會計主管簡單地介紹公司了公司的業務流程和范圍，讓我對公司有了比較系統的了解，然后就讓我坐在柜員旁邊編寫每日憑證的頁碼，并將需要給上級領導簽字的業務憑證折角，整理。通過查看每日每筆業務憑證，能深入了解銀行業務的具體實行過程。
五點下班后，柜員們開始盤庫，打印對賬單，核對等等。在我下班前見到了押運車又來了，柜員給尾箱上鎖，封簽，然后押運人員帶走了錢箱子。柜員的下班時候并沒有固定，六七點回家都是正常的。
第一天實習很快結束了，感覺很興奮，終于以工作人員的身份進銀行了。明天繼續努力!
今天周二，早上八點半就到興業銀行，正式員工要打卡，我們八點四十開晨會，有監控，由會計主管主持，通知事情，參與人包括柜員和大堂經理。開完會后進入柜臺，在上班前要做好衛生工作，然后押運車到，柜員盤庫，雙人盤庫，核對無誤后就上崗對外辦理業務了。
由于見到了真實的銀行票據，好奇下向柜員清機銀行票據，并在觀察柜員辦理對公業務的流程，總結一下：對公業務的會計部門的核算(主要指票據業務)主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據業務主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對于辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金(出納與收款人口頭對帳后)。轉帳支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。
在我下班前見到了押運車又來了，柜員給尾箱上鎖，封簽，然后押運人員帶走了錢箱子。
回家咯，今天真漫長，很累，不過很開心，學到很多。
20__年7月7日星期三天氣晴
經過兩天的跟班，我終于大致了解興業銀行柜員工作每日流程。
早上八點半就到銀行，正式員工要打卡，我們八點四十開晨會，有監控，由會計主管主持，參與人包括柜員和大堂經理。押運車一般九點到，由一位柜員確認押運人員的身份，將尾箱推入柜臺內，核對尾箱號和封簽號，每天早上每位柜員都要清點自己的尾箱，包括表內帳和表外重要憑證。每天早上九點、中午、下午下班時各打印一份尾箱清點單。柜員分為會計主管、主辦和經辦三種。其中主辦還有普通主辦和特殊主辦。特殊主辦可以兼任經辦和主辦兩個工作。經辦就是我們日常見到柜員，主辦一般在后臺工作，負責匯款、轉賬等事務。
大概就是這樣吧，今天接受主管下發任務，讓我去清錢了，所謂清錢啊，就是把收進來的紅燦燦的百元大鈔過清錢機，分出好鈔和壞鈔，壞鈔不等于破幣，而是完整的相對老舊的紙幣。好鈔方便用來整理，十萬元的百元鈔壓鈔后就成了磚塊般大小。雖說這兩天在銀行里見錢也多，不過這是我第一次經受這么多鈔票哦，好好使用了下驗鈔機，很有意思。不過見多見久了也就沒感覺了，用經理的話講：銀行柜員是真正的的是金錢如糞土，在他們的眼里，這些鈔票只是特殊的商品。
20__年7月8日星期四天氣晴
今天，我在興業銀行有新的任務了，那就是把我之前編好的憑證，在給行長、客戶經理簽字后封簽，入庫。我們實習生不能上崗，所有做好的憑證，最后要編號封簽，入庫，憑證又分為永久保管憑證和有限期保管憑證。掛失類憑證屬于永久保管，而每日憑證屬于十五年期保管。在經辦柜員那呆久了，對主板的工作很好奇，研究下，主辦有兩名，她們笑說自己是打雜的，什么都做，其實然亦不然。
負責記帳的主辦每天早上的工作就是對昨天的帳務進行核對，如打印工前準備，科目日結單，日總帳表，對昨日發生的所有業務的記帳憑證進行平衡檢查等，一一對應。然后才開始一天的日常業務，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據交換提入，根據交換軋差單編制特種轉帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復核員錄入計算機交換系統。在本日業務結束后，進行日終處理，打印本日發生業務的所有相關憑證，對帳;打印“流水軋差”，檢查今日的帳務的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進行稽核。這樣一天的主辦會計工作也就告一段落了。
20__年7月9日星期五天氣晴
今天，我在興業銀行個人業務部，幫忙新老科長工作交接，做的就是整理質押單和質押收據。質押單和質押收據是有編碼的重要憑證，要按質押時間整理，并將客戶名和單據編號錄入電腦庫，以便查閱。
今天又到繳錢時間了，就是我之前做的清錢工作后，柜員整理封簽壓成裝塊大小的十萬十萬一捆的人民幣。這期間還有很大學問呢，人民幣最下方一張要有頭像向上，封簽蓋章，貼的方向也要與另一面頭像方向一致。耳聞為虛，眼見為實，親身體驗更加有心得。連涂抹漿糊也是有技術含量的，不能太多也不能太少。學習無處不在啊。
經過詢問，才知道原來每個支行的日均金庫量是有限的，由于興業銀行本支行的現金存入量較大，超出金庫量的現金需要將清點整理，壓鈔封簽，上交分行，再由分行交給中國人民銀行。所以才有了我們以上的工作，十萬元的百元鈔壓鈔后就成了磚塊般大小。最后由主管檢查，盤點入錢箱，以備第二天上繳分行。
銀行實習感悟4這次實習的崗位是大堂經理，所涉及的工作內容基本有.教客戶開戶，填單據，兌換外幣的程序，對公，對私業務的引導。以及給予客戶存款貸款建議，介紹客戶理財渠道，提供給顧客一些財經信息。還有教客戶如何用ATM、自動繳費機、網上銀行的使用方法等等。
實習的感想：作為一名經管系國貿專業的大學生，我一直很期待能夠有機會到銀行、證券、保險等金融領域的公司去實習。這個期待已久的夢想終于在今年的暑假實現了：在中國銀行池州分行進行暑期實習。雖然實習只有短短的一個月，但卻在金融知識、銀行業務、公司內部管理等方面給我上了一堂意義深遠的實踐課。特別是中行各部門經理經理對我的悉心教導與細心關懷，讓我感受到了中行這個大家庭的美好與溫馨，讓我對中行充滿了感激與敬仰!
銀行并不像我之前想象的那樣，工作輕松，銀行的工作人員也是很辛苦的，看似簡單的工作其實里面包含的細節非常的多，每一步都需工作人員的小心謹慎。而且還經常為了完成某項工作而加班，當然這也是因為中行的員工具有很強的責任心，對自己的沒完成的工作會主動加班完成，盡管加班是沒有工資報酬的。這更讓我感受到了中行這個大家庭的團結與責任心，而這對于企業尤為重要。沒有團結，企業內部就會一片混亂，難以發展，只要企業內部團結就會戰無不勝，即使再難的事，只要團結，就一定會成功;而如果只有團結而沒有責任心，企業就難以在市場經濟環境下取得與競爭對手的相比較優勢，就無法體現一個企業市場地位，同時也難以得到客戶的廣泛認同，企業的發展就會舉步維艱。而中行此時展示給我就是這樣一個團結、負責的大企業的形象，我相信通過中行員工齊心協力的工作，中行領導遠見卓識的領導，中行一定能取得與競爭對手的巨大優勢。
我所在的中行的文化理念是微笑服務。對每一位客戶的到來和要求都要熱心和對待，特別是遇到一些年紀較大的顧客更是要將這些經濟上涉及的細節慢慢不厭其煩的道來，一是為了給企業贏得更好的口碑，另一個是銀行涉及業務的資金都是每個顧客的心血，我們必須要對其對我們的寄托和信任認真負責。銀行不僅要求我們對每一位客戶都笑臉相迎，對每一位自己的同事更是要關愛、關心。值得贊揚的是同事們對每一件顧客要求小事都會放在心上并認真對待的，而且工作時都有節儉的好習慣，不浪費。每天早晨的晨會是總結一天的工作和互相檢查儀容儀表的時候，接著就是以全新的心態和面貌開始了一天的工作。我想不管在哪一個企業，如果有良好的企業文化，員工有積極的心情，那么這個企業的發展將會蒸蒸日上，也會是人才向往的地方。
在銀行里我和每一位同事都相處的非常好，也學到了很多的東西，包括關于銀行以及和銀行相關的如保險的基本的知識，為人處事的方式方法，從客戶交談中學到的社會知識和經驗等等。我覺得實習對在校大學生有重要的意義也是非常必要的。通過實習能夠不斷充實和完善自身的知識結構，培養自我教育、自我管理和自我發展的能力，將學到的知識聯系實際并在實踐中得到校驗，鍛煉適應能力和社交能力，從而積累社會閱歷和工作經驗，走出成功就業的第一步，為國家和社會作出應有的貢獻。希望這次的實習經驗可以為我畢業以后的求職、發展的道路提供一些幫助，更重要的是我對自己以后的成功有了的信心。
銀行實習感悟5畢業實習是每個大學生必須擁有的一段經歷，它使我們在實踐中了解社會并且將書面上的東西進行錘煉，讓我們學到了很多在課堂上根本就學不到的知識，受益匪淺，也打開了視野，增長了見識，為我們以后進一步走向社會打下堅實的基礎。
此次實習的目的就是在工作之前對郵政儲蓄銀行都各項業務工作能有一個比較深入都了解，為以后能更快的投入工作打好基礎。懷著這個目的，在即將畢業前的一個多月里，我在中國郵政儲蓄銀行政和縣支行進行畢業實習。
一、中國郵政儲蓄銀行簡介
__年12月31日，經國務院同意，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業。
__年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司組建，郵政網絡是郵政儲蓄銀行生存和發展的依托。郵政企業和郵政儲蓄銀行將共享改革帶來的機遇和成果，將實現網絡資源共享、產品交叉銷售和業務共同發展，將實現郵政企業和儲蓄銀行的持續、穩定、協調發展，加快推動郵政儲蓄事業實現新的跨越。
郵政儲蓄自1986年4月1日恢復開辦以來，經過20__年的長足發展，已成為我國金融領域的一支重要力量，為支持國家經濟建設、服務城鄉居民生活做出了重大貢獻。現已建成全國覆蓋城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡：擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點2萬個。其中有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點分布在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。
截至__年底，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬億元，存款規模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2.1萬億元，其中，從城市匯往農村的資金達到1.3萬億元。在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。郵政儲蓄本外幣資金自主運用規模已接近1萬億元。郵政儲蓄計算機系統運行安全穩定，跨行交易成功率位居全國前列，交易差錯率保持全國最低水平。
郵政儲蓄注重開發多樣化的金融產品，目前形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業務;以國內、國際匯兌、轉帳業務、銀行卡、保險及證券、代收代付等多種形式的中間業務;以及銀行間債券市場業務、大額協議存款、銀團貸款和小額信貸為主渠道的資產業務。
中國郵政儲蓄銀行有限責任公司承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資產和負債，并將繼續從事原經營范圍和業務許可文件批準/核準的業務，繼續使用原商標和咨詢服務電話，各項業務照常進行，客戶毋需辦理任何變更手續。
我的實習單位是中國郵政儲蓄銀行政和縣支行。20__年5月28日，中國郵政儲蓄銀行政和縣支行正式掛牌成立。目前，擁有郵政儲蓄營業網點11個，匯兌營業網點13個，atm機2臺，并與全國3.6萬個郵政儲蓄網點實現互聯互通。截至20__年6月，政和縣郵政儲蓄存款余額達3.6億元，居民儲蓄存款市場占有率32.86%，擁有儲蓄賬戶14.3萬戶、綠卡客戶5.4萬戶以上。戶籍人口21.97萬人(__年末)，賬戶持有率接近70%，綠卡持有率25.6%。
二、實習過程
實習分為兩個部門六個崗位，參加了2個業務學習：
第一個部門：政和縣支行中心營業網點;時間：3月16日—4月3日，由于營業網點對外性強，實習生沒有工號，時間安排也很有限，缺少實際操作，只是對營業網點都基本業務有了大概都了解。
第一個崗位：綜合柜員，主要是負責對普通柜員當日的各類帳務進行核對、監督、審查等非對外業務。特殊性柜面業務經辦流程的解釋、銀行規章制度執行情況的檢查監督等。因為只實習三天，我就學習了憑證整理，其他的都是看指導人員操作。
第二個崗位：普通柜員，首先必須熟悉整個郵政儲匯的操作系統，目前使用的是郵政儲蓄統一版本[ver:20__020b]。剛開始實習時，熟記主交易菜單的交易碼，特別是日常的交易代碼，如：活期存取款代碼是010102、010103;卡存取款的代碼是020__1、020__4;現金轉帳代碼是010701;帳戶到帳戶轉帳代碼是010702等等。
普通柜員需要掌握都業務操作有：1、存取款儲蓄業務，郵政儲蓄業務種類有：活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄等;2、匯兌轉賬業務，國內郵政匯兌業務品種主要有普通匯款、電報匯款、入賬匯款等;3、業務，業務品種主要有保險、國債、、代收代付(代收電話費)等。
這兩天的實習工作有幫助客戶復印身份證，通過聯網核查公民身份信息系統核對公民身份信息。第二代身份證直接讀取磁數據就可以了，第一代身份證需要手動輸入。學習點鈔、捆鈔。
第三個崗位：對公業務，從20__年初開始，郵政儲蓄銀行在全國各地陸續進行了公司業務的試點工作。目前正進一步鋪開業務，現有的業務主要有銀行匯票、商業匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付、商易通、pos結算等對公結算服務。實習工資報表的制作，叢操舊業，很快上手，也就粗心把卡號少輸了1位。
第二個部門：稽核組;時間：4月4日—5月8日。主要實習崗位有業務會計，事后監督，匯儲出納。
第四個崗位：業務會計，指導我的人是楊文姐，主要實習內容有以下幾點：
1、日資金頭寸預報，填報清算戶與備付戶金額，上午8：30之前必須上報省中心。
這是每天上班第一項工作。如清算戶余額不足，從備付戶調撥，若備付戶亦無足夠金額，可從運用戶調撥，需提前三天向省中心申請。很不好意思，楊文姐去福州學習了一個星期，我替的班，結果清算戶透支了。
2、上午上班查看是否有網點申請撥款，有則做下撥款操作;
下午下班之前查看網點繳款情況，做收到繳款操作。最后打印出全日余額，與出納核對無誤，下班。
3、打印歷史報表，一般為前一營業日，然后整理核對報表。
這項工作很繁重，量很大，一上午打印機就沒有停，下午就對各報表進行分類整理，剛開始實習就從這個做起的。
4、查看公司業務系統，及時處理各項對公來賬業務。
打印出來賬登記，通過郵政儲蓄統一版本[ver:20__020b]，做入賬操作，然后通知網點上賬。
5、各種款項劃出操作，做好支票登記。
6、查看300915現金分戶，及時發現問題，查出問題所在，通知網點及時處理。
在我替班期間發現一筆錯誤，有一筆30元的代收電話費沒有上賬。打印出前一日所有代收付金額，計算出各網點的交易額，通過數據集中系統，查詢每個網點的交易明細，終于發現了是勝利網點漏了一筆30元的電話費沒有上賬。
7、存款等其他業務
第五個崗位：事后監督，對營業處及個網點的交易進行嚴格把關，是一項繁瑣的“校對”工作，它意義重大——尤其體現在對潛在風險(如大額支付、可疑支付等)進行全面地、系統地監督。相比之下，實時監控則體現出了防范風險的“時效性”。
1、事后監督的操作
先按每日營業軋帳單上登記的各類基本業務的交易總筆數、總金額分別與原始憑證進行校對，確認無誤后，接著按照原始憑證的任意順序，逐筆輸入憑證打印的交易流水號和客戶填寫的交易金額，系統自動核對兩項內容，回顯交易流水中的其他內容。如果發現了不相符的情況，則手工聯動登記差錯。監督內容有三個方面：
大額支付監督：a、定活期開戶無論金額多少都要監督，剛好趕上銀行拿到了社保項目，開戶數都集中在四月，工作量很大;b、存取款大于五萬開始監督，存款達到20萬，取款超過5萬，本地轉賬超過5萬，外地轉賬大于5000，都要核查身份證。
特殊交易監督：a、掛失監督，有密碼、存折、卡、卡和存折掛失;b、客戶資料變更監督，有更改姓名，證件號碼等重要信息。
憑證使用監督：各種憑證使用情況監督。
2、監督大額可疑支付
對可疑支付交易的參數規定是：一日累計取款超過50萬元;單個帳戶10天內集中(一次性)轉入金額超過100萬元并超過3次分散轉(取)出。單個帳戶10天內累計現金支付超200萬元，清戶前10天發生過200萬元現金收付
3、實名制核查
儲戶開戶、掛失、大額存取款等都需要通過居民身份證核查網站進行身份證信息核實，由柜員操作，事后監督，經常有網點的定期開戶沒有核查。
以上都監督完就開始了蓋章的工作，之后就是整理好裝訂。
第六個崗位：匯儲出納，主要工作有：
1、各項工作與業務會計相對應。
2、到各營業網點送款、收款。
3、至少2個出納一起，在金庫點鈔、捆鈔，而后入庫或轉存人行，最近人行已不再受理存款，實習所在支行現金存款由建行。
點鈔也是很有技巧的，剛開始沒有掌握好，點鈔機經常報警，熟能生巧，我很快就發現把錢略微松開就可很順利的通過了。大家都以“數錢數到手抽筋”來祝福發財，第一天點鈔，腰酸背痛，也才整理了三百萬，挺失敗的。
業務學習：關于pos消費機的學習和信用卡業務的學習。順便也參加了單位關于深入學習實踐科學發展觀學習活動。
三、實習收獲
(一)郵政儲蓄銀行的優勢。
①郵政儲蓄銀行將充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務。截至__年底，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬億元，存款規模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2.1萬億元，其中，從城市匯往農村的資金達到1.3萬億元。投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一，本外幣資金自主運用規模已接近1萬億元。
郵儲銀行將專門設立農村金融服務部門，積極完善網絡服務功能，面向"三農"開展業務。考慮到郵政儲蓄有2/3的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是在一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民可獲得的金融服務，因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農村金融服務角度出發，未來郵政儲蓄銀行的農村網點要從服務"三農"的大局出發，農村網點要通過完善功能，充實業務，通過加強與政策性銀行和農村合作金融機構的全面合作，進一步加大郵儲資金支農力度，進一步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。
②中國郵政儲蓄銀行政和縣支行，擁有郵政儲蓄營業網點11個，其中城關5個網點，鄉鎮6個，匯兌營業網點13個，atm機2臺，并與全國3.6萬個郵政儲蓄網點實現互聯互通。截至20__年6月，政和縣郵政儲蓄存款余額達3.6億元，居民儲蓄存款市場占有率32.86%，擁有儲蓄賬戶14.3萬戶、綠卡客戶5.4萬戶以上。戶籍人口21.97萬人(__年末)，賬戶持有率接近70%，綠卡持有率25.6%。本縣有三家商業銀行，其中建設銀行2個網點，atm機3臺，農業銀行3個網點，atm機3臺。占據城關銀行網點半壁江山，優勢明顯，鄉鎮更是毋庸置疑。
(二)面臨的挑戰
①歷由于郵政儲蓄長期作為郵政的一個內設機構進行經營管理，內部控制和風險防范機制相對薄弱，人才儲備比較缺乏，這些都將對郵政儲蓄銀行的發展造成一定制約。郵政儲蓄銀行成立后，將加強專業化管理。在相當長一段時間內，這些問題仍將在不同程度上存在。我實習所在支行學歷也只是大專，而且從業人員的業務水平較低，經常碰到業務不會做的問題。
②郵政是最傳統的服務行業，成立不久的郵政儲蓄銀行在提高服務質量、開拓服務領域等方面取得了明顯成效。但應該看到，多年的壟斷經營給這個行業養成的不良習氣還在一定程度上存在。與其他商業銀行相比，其服務意識和服務水平還有待提高。從業人員的業務水平較低，嚴重影響了服務質量。
(三)對郵政儲蓄銀行的建議
①金融企業要打好服務牌，必須有充足的人才保障。對于郵儲銀行來說，人才缺失的問題尤其突出。郵儲從業人員管理能力弱和審貸經驗不足的問題亟待解決。郵儲銀行人才問題的解決必須雙管齊下。一方面從外部引進，尤其對一些重要的關鍵崗位，這種方式成本高，但見效快;另一方面，通過各種業務培訓以及利用遠程教育、電視等現代化培訓手段，提高現有人員的業務水平，并力爭制度化、日常化。政和縣支行每周二晚上的業務學習就是一個很好的方法，希望這個傳統能一直延續下去，建立一家學習型銀行。
②相對于其他金融機構來說，郵儲銀行在人員、產品、服務和硬件設施方面都還有所欠缺，但郵儲銀行網點多，機構遍布全國，市場需求大。由于目前大量中小城鎮和農村還面臨缺乏資金的局面，郵儲銀行只要樹立為基層服務的戰略思想和完整的戰略規劃，不要一味“向上看”，“向下看”同樣能大有作為，能找到很多盈利途徑和盈利方式。
③突出重點，狠抓信貸資產質量。郵儲銀行在信貸資產質量方面是沒有歷史包袱的，完全可以輕裝前進，但這并不意味著我們就可以高枕、盲目樂觀。相反，我們需要切實增強責任感、使命感和憂患意識，要防微杜漸，如履薄冰。
(四)實習感想與收獲
短短40多天的實習結束了，六個崗位的實習，三個字：相當累!我現在真實地感受到了銀行的生活并不像我之前想象的那樣，截然不同。它是一個需要高度認真，需要超常的耐力、踏踏實實地工作態度，鍥而不舍的精神的行業，對任何人它都是一種挑戰。
實習過程中出了2個小錯誤。一個是做對公業務工資時把客戶都卡號少輸了1位。在學生處資助中心做了三年學生助理，一直負責學校勤工助學工資，對銀行工資很熟悉，所以很快就上手了，也就粗心。二是做業務會計崗時向人行存款多付了一筆手續費5.5元。
業務會計崗是我實習中最有挑戰的。帶我的前輩只指導我四天就去福州學習了，銀行里人員緊張，我就這樣趕鴨子上陣了。繁多的交易代碼需要記憶，七八個系統要去熟悉。慶幸的是，我比較順利的完成了任務，雖然出了點小錯誤。
總得來說在實習期間，雖然很辛苦，但是，在這艱苦的工作中，我卻學到了不少東西，也受到了很大的啟發。我明白，今后的工作還會遇到許多新的東西，這些東西會給我帶來新的體驗和新的體會。因此，我堅信：只要我用心去發掘，勇敢地去嘗試，一定會能更大的收獲和啟發的，也只有這樣才能為自己以后的工作和生活積累豐富的知識和寶貴的經驗。
